uy Depozitlar "Sberbank" OAJning tashkiliy-iqtisodiy xususiyatlari. "Rossiya Sberbank" OAJ misolida bankning iqtisodiy standartlarga muvofiqligini tahlil qilish. Sberbank boshqaruv organlari

"Sberbank" OAJning tashkiliy-iqtisodiy xususiyatlari. "Rossiya Sberbank" OAJ misolida bankning iqtisodiy standartlarga muvofiqligini tahlil qilish. Sberbank boshqaruv organlari

Kirish

Ushbu hisobot "Rossiya Sberbank" ochiq aktsiyadorlik jamiyatini o'rganadi. Bugungi kunda Rossiya Sberbanki o'z tarixining muhim davridagi funktsiyalarini bajargan jamg'arma kassalari haqida deyarli hech narsani eslatmaydi. Ammo bugungi kunda Rossiya Sberbanki endi o'n yil avvalgi o'ziga o'xshamaydi. O'zgarish va oldinga siljish qobiliyati bugungi kunda Rossiya Sberbankining ajoyib "sport" shaklining belgisidir. Oqsoqol unvoni va eng yirik bank Rossiya uning bank bozorida ochiq va vijdonan raqobatlashishiga, moliyaviy va texnologik o‘zgarishlarning zarbasida barmog‘ini ushlab turishiga to‘sqinlik qilmaydi. Sberbank nafaqat hamqadam zamonaviy tendentsiyalar bozor, balki ulardan oldinda, tez o'zgaruvchan texnologiyalar va mijozlarning xohish-istaklarini ishonchli tarzda boshqaradi. O'quv amaliyotining maqsadi Tashkilotlar moliyasi kafedrasida o'qish davomida olingan nazariy va amaliy bilimlarni mustahkamlash va qo'llashdir. Ushbu maqsadga erishish uchun quyidagi vazifalar bajarilishi kerak:

· Rossiya Sberbank XAJning umumiy tavsifini bering;

· "Rossiya Sberbank" YoAJning tashkiliy tuzilmasini ko'rib chiqing;

· "Rossiya Sberbank" YoAJning texnik-iqtisodiy tahlilini o'tkazish;

· "Rossiya Sberbank" YoAJning moliyaviy holatini tahlil qilish.

O'quv amaliyoti Rossiya Sberbankida Tatariston bankining 8610-sonli filialida 28.03.2016 dan 04.09.2016 gacha bo'lgan davrda o'tkazildi.

umumiy xususiyatlar"Rossiya Sberbank" YoAJ

Sberbank moliyaviy tashkiliy

"Rossiya Sberbanki" OAJ (keyingi o'rinlarda - "Rossiya Sberbanki" YoAJ) zamonaviy universal tashkilot bo'lib, Rossiya va MDH mamlakatlaridagi eng yirik Rossiya tijorat banklaridan biridir.

Rossiya Sberbanki ulkan filial tarmog'iga ega: 17 ta hududiy bank va 18 400 dan ortiq bo'limlar. U Rossiya Federatsiyasining barcha 83 ta sub'ektida xizmat ko'rsatadi. Yaqinda masofaviy xizmat ko'rsatish kanallari joriy etildi. "Sberbank Online" va "Sberbank Online" ilovalari ishlab chiqilmoqda. Mobil bank"keng mijozlar bazasi bilan.

Shuningdek, yaqinda Sberbank o'zining xalqaro ishtirokini sezilarli darajada kengaytirdi. Ilgari u MDH mamlakatlari bilan cheklangan bo'lsa, so'nggi paytlarda tarqatish maydoni sezilarli darajada oshdi. Markaziy va.da vakolatxonalar paydo bo'ldi Sharqiy Yevropa(Sberbank EuropeAG) va Turkiyada (DenizBank). DenizBankning sotib olinishi bankning 170 yillik tarixidagi eng muhim voqea bo'ldi. Ilgari sanab o'tilgan mamlakatlardan tashqari, Sberbank Xitoy, Hindiston va Germaniyada ham vakolatxonalarga ega va Sberbank Switzerland AGni boshqaradi.

Rossiya Sberbank 1991 yilda RSFSRning "RSFSRda banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonuniga muvofiq ochiq aktsiyadorlik jamiyati shaklida tashkil etilgan. Rossiya Sberbankining asoschisi va asosiy aktsiyadori Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki hisoblanadi. Bank aksiyadorlari 200 mingdan ortiq yuridik va shaxslar.

Rossiya Sberbankining eng yuqori boshqaruv organi aktsiyadorlarning umumiy yig'ilishi hisoblanadi.

Bank yuridik shaxs bo'lib, o'z filiallari bilan Rossiya Sberbankining yagona tizimini tashkil qiladi.

Rossiyada "Sberbank" OAJning rivojlanish tarixi 1841 yil 12 noyabrda boshlangan, Rossiya imperatori Nikolay I Rossiyada "omonatlarni ishonchli va foydali tarzda etkazib berish uchun" Rossiyada omonat kassalarini tashkil etish to'g'risida farmonni imzoladi. Bu sana Sberbankning tug'ilgan kuni deb hisoblana boshladi.

Bir necha oy o'tgach, 1842 yil 1 martda qarz g'aznachiligi xodimi Nikolay Kristofari Sankt-Peterburgda yangi ochilgan kassa ostonasidan o'tdi. U o'sha paytda u tarixi Rossiya tarixi bilan chambarchas bog'liq bo'lgan moliyaviy muassasaning birinchi mijoziga aylanayotganini tasavvur ham qila olmadi.

Sberbank imperator Nikolay I farmoni bilan tashkil etilgan jamg'arma kassalarining tarixiy vorisi bo'lib, dastlab Sankt-Peterburg va Moskvada 20 nafar xodimga ega ikkita kichik muassasa edi. Keyinchalik ular butun mamlakat bo'ylab faoliyat yuritadigan va qiyin paytlarda ham barqarorlikni saqlashga yordam beradigan omonat kassalari tarmog'iga aylandi. Rossiya iqtisodiyoti. Keyinchalik Sovet Ittifoqi davrida ular Davlat mehnat jamg'arma kassalari tizimiga aylantirildi. Hozirgi vaqtda esa ular zamonaviy universal bank, yirik xalqaro guruhga aylandi, uning brendi dunyoning yigirmadan ortiq mamlakatlarida tanilgan.

Quyidagi 1.1-jadvalda "Rossiya Sberbank" YoAJning rivojlanish bosqichlari keltirilgan.

1.2-jadval. "Rossiya Sberbank" YoAJning rivojlanish bosqichlari


		Rossiyada bank ishining asoslari va rivojlanishi. Mamlakatning birinchi bankining birinchi mijozi. Kuniga 500 mijozga o'sish
		Rossiyaning birinchi bankining "Oltin davri" va aholining moliyaviy savodxonligini rivojlantirish. 3875 ta omonat kassalari 2 000 000 dona hisob kitoblari chiqarildi
		Sberbank siyosatidagi birinchi inqilob va global o'zgarishlar. Omonat kassalari amalga oshira boshladi Pul o'tkazmalari, o'zlarining kredit sertifikatlarini chiqaradilar, foizli va qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalarni amalga oshirdilar.
		Ulug 'Vatan urushi va urushdan keyingi davrda Sberbank, milliy va global ahamiyatga ega bo'lgan loyihalarda ishtirok etish. Davlat jamg‘arma kassalarining yangi Ustavi tuzildi.
		"Eritish", "turg'unlik" va "qayta qurish" davrida Sberbankning rivojlanishi va o'zgarishi. Jamg'arma kassalari soni ikki baravar ko'paydi: 40 mingdan 79 mingtaga. Bank mijozlari soni 12 barobar oshdi.
		Rossiya Sberbankidagi global o'zgarishlar: yangi iqtisodiy qonunlarga muvofiq hayot. Birinchi bankomatlar ishlay boshladi. Sberbank nodavlat pensiya jamg'armasi tashkil etildi. Sberbank Online xizmati ish boshladi.
		Qiyin moliyaviy vaziyatda Rossiya Sberbankining faoliyati va choralari: inqirozni yengib o'tdi. Sberbank Business Online tizimi ishlay boshladi. Sberbank bozor kapitallashuvi bo'yicha 20 ta eng yirik banklar qatoriga kirdi. Bank Sochi-2014 Olimpiadasining bosh hamkoriga aylandi.
		Rossiya Sberbank tarixidagi yangi bosqich: innovatsion echimlar, yangi dasturlar va ilg'or texnologiyalarni joriy etish. Mamlakatning yangi kelajagi. Sberbank kreditlarni ko'rib chiqish va berish uchun barcha to'lovlarni bekor qildi. Ikki marta qisqartirildi foiz stavkalari qarz berish.

Sberbank - bu xususiy kapitalning katta ulushiga ega bo'lgan zamonaviy universal bank, shu jumladan xorijiy investorlar. Sberbank ustav kapitalining tuzilishi uning yuqoriligini ko'rsatadi investitsion jozibadorlik.

Bugungi kunda "Rossiya Sberbank" OAJ bozor ishtirokchilaridan biri sifatida rus tilida etakchi o'rinni egallaydi bank sektori, shuningdek, kreditlash bozorida, bu reyting 1.1-rasmda keltirilgan.

Guruch. 1.1.

"Rossiya Sberbank" YoAJning asosiy maqsadi investitsion jozibadorlikning o'sishini ta'minlash va boshqaruv va texnologik jarayonlarni modernizatsiya qilish orqali Rossiya moliyaviy xizmatlar bozorida etakchilikni saqlab qolishdir. Ushbu maqsadga erishish uchun "Rossiya Sberbanki" OAJ faoliyati mijozlar siyosatini takomillashtirishga, turli mijozlar guruhlari ehtiyojlarini hisobga olgan holda mijozlar bilan moslashuvchan, samarali o'zaro munosabatlar tizimini yaratishga qaratilgan.

"Rossiya Sberbank" OAJ - bu universal tijorat banki bo'lib, mijozlarning turli guruhlari ehtiyojlarini keng doiradagi sifatda qondiradi. bank xizmatlari butun Rossiya.

"Rossiya Sberbank" OAJ omonatchilar, mijozlar va aktsiyadorlar manfaatlarini ko'zlab, xususiy va banklardan jalb qilingan mablag'larni samarali investitsiya qilishga intiladi. korporativ mijozlar iqtisodiyotning real sektoriga kirib, fuqarolarga kreditlar beradi, Rossiyaning barqaror ishlashiga hissa qo'shadi bank tizimi va aholi omonatlarini saqlash.

"Rossiya Sberbank" YoAJning asosiy faoliyati:

· jismoniy va yuridik shaxslarning mablag‘larini depozitlarga jalb qiladi;

· o'z nomidan va o'z hisobidan mablag'larni joylashtiradi;

· jismoniy va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochadi va yuritadi;

· mijozlar nomidan hisob-kitoblarni amalga oshiradi;

· hisob-kitoblarni, naqd pulni, to'lovni va hisob-kitob hujjatlari jismoniy va yuridik shaxslarga kassa xizmatlarini ko‘rsatadi;

· chet el valyutasini naqd va naqdsiz shaklda sotib oladi va sotadi;

· konlarni jalb qiladi va qimmatbaho metallarni joylashtiradi;

· masalalar bank kafolatlari;

· tarjimalarni amalga oshiradi Pul bank hisobvaraqlarini ochmasdan jismoniy shaxslar nomidan;

· lizing operatsiyalarini amalga oshiradi;

· brokerlik, konsalting va axborot xizmatlarini ko'rsatadi;

chiqarish va texnik xizmat ko'rsatishni amalga oshiradi bank kartalari;

· qimmatli qog'ozlarni chiqarish, sotib olish, sotish, hisobga olish, saqlash va boshqa operatsiyalarni va boshqalarni amalga oshiradi.

Ushbu faoliyatni amalga oshirish uchun mablag'lar Bank tomonidan quyidagi manbalardan jalb qilinadi: aksiyadorlarning mablag'lari; xususiy mijozlarning omonatlari; yuridik shaxslarning mablag'lari; boshqa manbalar, shu jumladan xalqaro moliya bozorlaridan olingan qarzlar.

O'quv amaliyoti Tatariston bankining 8610-sonli filialining o'rta va yirik biznesni kreditlash bo'limida yakunlandi.

O'rta, yirik va xususiy shaxslarga xizmatlar ko'rsatish Tatariston bankining 8610-sonli filialining ustuvor faoliyati hisoblanadi.

8610-sonli "Tatariston banki" o'z mijozlariga kredit dasturlarini faol ravishda ishlab chiqmoqda. foydali kreditlar loyiha va investitsiya biznesini kreditlash, takomillashtirish uchun yashash sharoitlari, sotib olishlar Transport vositasi, qabul qilish Oliy ma'lumot va boshqa ko'plab moliyaviy muammolarni hal qilish. Rossiya Sberbanki to'lov operatsiyalarini amalga oshirishga yordam beradi, o'z omonatchilarining mablag'larini saqlash va ko'paytirish uchun javobgarlikni o'z zimmasiga oladi.

Tatariston bankining 8610-sonli filialining har bir mijozi har doim malakali mutaxassislarning yordamiga, individual yondashuvga va ehtiyotkor munosabatga ishonishi mumkin.

"Rossiya Sberbank" YoAJning ishonchliligi va uning Rossiya va chet eldagi benuqson ishbilarmonlik obro'si etakchi reyting agentliklarining yuqori reytinglari bilan tasdiqlangan.

"Rossiya Sberbank" YoAJning SWOT tahlili 1.2-jadvalda keltirilgan.

1.2-jadval. "Rossiya Sberbank" YoAJning SWOT tahlili

Kuchli tomonlari:

Rossiya Sberbank ishonchli kredit tashkilotidir. Bank Rossiya va xalqaro reyting agentliklarida yuqori reytingga ega, shuningdek, Rossiyadagi eng yirik kompaniyalardan biri hisoblanadi; Bankning nazorat paketi davlatga tegishli. Agar bankda muammolar bo'lsa, u asosiy aktsiyadorning yordamiga tayanishi mumkin; Rossiya bo'ylab rivojlangan mintaqaviy filiallar tarmog'iga ega; Har choraklik hisobotlarning xalqaro standartlarga muvofiq chop etilishi bank faoliyatining shaffofligidan dalolat beradi; U qimmatli qog'ozlarining yuqori likvidligiga ega, bu bozor tomonidan uzoq vaqtdan beri himoya qimmatli qog'oz sifatida qabul qilinadi. Bank diversifikatsiyalangan resurs bazasiga ega, bu esa unga barqarorlikni ta’minlaydi.

Zaif tomonlari:

Bankning tashqi sharoitdagi o‘zgarishlarga nisbatan past epchilligi uning bozordagi ulushini bosqichma-bosqich pasayishiga yordam beradi; Rossiya bank xizmatlari bozorida raqobatning kuchayishi.

Xususiyatlari: -

Rossiya Sberbanki chakana savdo sohasida yetakchi mavqeini mustahkamlashga intiladi; Bank rejalariga London fond birjasida mavjud aksiyalar uchun global depozit kvitansiyalarini (GDR) chiqarish kiradi. Birja. Aktsiyalarni G'arbga o'tkazish savdo maydonchalari qimmatli qog'ozlarning likvidligini yanada oshiradi.

Tahdidlar: q

Rossiya Sberbankining biznes rivojlanishi va asosiy aktsiyadorning manfaatlari o'rtasidagi ziddiyat ehtimoli; JSTga kirish va xorijiy banklarning Rossiya bozoriga kirishi sharoitida bank xizmatlari bozorida raqobatning kuchayishi; Bank boshqaruvidagi kadrlar o'zgarishi sababli aksiyalar narxining o'zgaruvchanligi oshishi mumkin.

Bu erda asosiy texnik iqtisodiy ko'rsatkichlar"Rossiya Sberbank" OAJ 2013 yildan 2015 yilgacha quyida keltirilgan 1.3-jadvalda.

1.3-jadval. Sberbank PJSCning asosiy texnik-iqtisodiy ko'rsatkichlari

Asosiy ko'rsatkichlar	Birlik
Daromadlar to'g'risidagi hisobotning asosiy ko'rsatkichlari
Zaxiradan oldin operatsion daromad	milliard rublda
Soliqdan oldingi foyda	milliard rublda
Sof foyda	milliard rublda
Balansning asosiy ko'rsatkichlari
Qiymatni pasaytirish uchun zaxira kredit portfeli	milliard rublda
	milliard rublda
Mijoz mablag'lari	milliard rublda
Asosiy sifat ko'rsatkichlari
Kredit portfelining qadrsizlanishi uchun ajratilgan zahiraning ishlamaydigan kreditlarga nisbati	Ma'nosi
Kreditlar/Depozitlar

Ma'lumotlar bazasiga ko'ra tanlash: IQTISODIYOTNI DAVLAT TARTIBIY BO'LGAN FEDERAL ORGANLAR VA ULARNING, Bolalar dozalash shakllarining nazariy tavsiflari.docx, MASTERNING MALAKA XUSUSIYATLARI.docx, Umumiy xarakteristikalar.docx, 5. TIBBIYOT FIYAT FOYDALARI ECTION , Olimpiya chang'i sportining umumiy tavsifi..docx , MA'RUZA 1. TARIX FANINING XUSUSIYATLARI VA UNING METODOLOGIYASI..do, I zamonaviy yarimo'tkazgichli yorug'lik diodlarini xarakterlayman, HRMS BOSS-Kadrovik.doc umumiy xarakteristikasi, Arkhangelsk.xsk hududi.
MUNDARIJA
Kirish……………………………………………………………………………………….3

1-bob. Tashkiliy iqtisodiy xususiyatlar"Sberbank" OAJ ......5

2-bob. "Rossiya Sberbanki" OAJning Dmitrov filialida jismoniy shaxslarga kredit berishning tahlili № 9040/00400………………………………………………………………………………………9

2.1.Jismoniy shaxslarni kreditlash dinamikasi va tuzilishini tahlil qilish……………..9

2.2. "Rossiya Sberbank" OAJda jismoniy shaxslarning kredit layoqatini baholash………………………………………………………………………………………………………… ……….13

3-bob. Hozirgi bosqichda jismoniy shaxslarga kredit berishni takomillashtirish………………………………………………………………………………………………………… …20

Xulosa……………………………………………………………………………………..23

Foydalanilgan manbalar roʻyxati……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………24

Ilovalar…………………………………………………………………………………25

KIRISH

Bank - pul mablag'larini jalb qilish va ularni o'z nomidan qaytarish, to'lash va kechiktirish shartlarida joylashtirish uchun tashkil etilgan tashkilot.

Bank qonunchiligiga ko‘ra, bank jismoniy va yuridik shaxslarning mablag‘larini jalb qilish, ularni o‘z nomidan va o‘z mablag‘lari hisobidan to‘lash, to‘lash, muddatlilik shartlarida joylashtirish va amalga oshirish huquqiga ega bo‘lgan kredit tashkiloti hisoblanadi. hisob-kitob operatsiyalari mijozlar nomidan.

Zamonaviy tijorat banklari korxona va tashkilotlarga, shuningdek, aholiga bevosita o‘z mijozlariga xizmat ko‘rsatuvchi banklardir. Tijorat banklari bank tizimining asosiy bo'g'ini sifatida harakat qiladi.

Jamoatchilik bilan ishlashga ixtisoslashgan eng yirik tijorat banki Rossiya Sberbankidir.

2015 yil 19 yanvardan boshlab Rossiya Sberbankining 9040/00400-sonli qo'shimcha ofisining jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatish bo'limida bitiruv oldi amaliyotini tugatdim. Muddati aspiranturadan oldingi amaliyot 19 yanvardan 12 aprelgacha 12 hafta edi.

Diplom oldi amaliyotining maqsadi o‘quv jarayonida olingan bilim, ko‘nikma va malakalarni amaliy faoliyatda mustahkamlash, shuningdek, bitiruv malakaviy ishi uchun ma’lumotlarni to‘plashdan iborat edi.

Bitiruv oldi amaliyotining maqsadlari:

bank faoliyatini tavsiflash;
tarkibiy bo‘linma faoliyatini tavsiflab bering

amaliyot o'tgan bank,

o'rganish bank krediti shaxslar,
jismoniy shaxslarga kredit berish dinamikasi va tuzilishini tahlil qilish;
jismoniy shaxslarga kredit berishni yaxshilash bo‘yicha tavsiyalar berish.

Amaliyot davomida quyidagi asosiy bosqichlar bajarildi:

xavfsizlik bo'yicha brifing,
individual topshiriq olish,
amaliy topshiriqda nazarda tutilgan materiallar to'plami.

Diplom oldi amaliyoti bo'yicha hisobotning tuzilishi kirish, uch bob, xulosa, foydalanilgan manbalar ro'yxati va ilovalardan iborat.

1-BOB. "SBERBANK OF ROSSIA" OAJning TASHKILIK-IQTISODIY XUSUSIYATLARI.
Rossiya Sberbanki RSFSRning "RSFSRda banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonuniga muvofiq ochiq aktsiyadorlik jamiyati shaklida tashkil etilgan. Rossiya Sberbankining asoschisi va asosiy aktsiyadori Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (ovoz beruvchi aktsiyalarning 60% dan ortig'i) hisoblanadi. Bank aksiyadorlari 200 mingdan ortiq yuridik va jismoniy shaxslardir.

Bank yuridik shaxs bo'lib, o'z filiallari bilan Rossiya Sberbankining yagona tizimini tashkil qiladi.

Bankning korporativ (to'liq rasmiy) nomi:

Rossiya Federatsiyasining aktsiyadorlik tijorat jamg'arma banki (ochiq aktsiyadorlik jamiyati).

Bankning qisqartirilgan nomi:

Rossiya Sberbanki.

kapital - 947,6 milliard rubl;
foyda - 143,7 milliard rubl;
sof foyda - 113,0 milliard rubl;
xarajatlarning daromadga nisbati (xarajat / daromad) – 42,7%;
kredit portfeli (shu jumladan banklarga berilgan kreditlar) – 5202,1 mlrd.
investitsiya qilish qimmat baho qog'ozlar- 497,8 milliard rubl;
jismoniy shaxslarning hisobvaraqlaridagi mablag'lar qoldig'i - 2 908,0 milliard rubl;
Sberbank ulushi (2014 yil 1 oktyabr holatiga ko'ra):
yuridik shaxslarning mablag'lari qoldig'i - 1 836,7 milliard rubl;
filial tarmog'i, birliklar:

Rossiya Sberbanki (ochiq aktsiyadorlik jamiyati) 1991 yilda tashkil etilgan. Bankning ta'sischisi va asosiy aktsiyadori Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki) hisoblanadi. U ovoz beruvchi aktsiyalarning 60% dan ortig'iga egalik qiladi. Bank aksiyadorlari 200 mingdan ortiq yuridik va jismoniy shaxslardir.

Sberbank - bu xususiy kapitalning katta ulushiga ega zamonaviy universal bank, shu jumladan. xorijiy investorlar. Sberbank ustav kapitalining tuzilishi uning yuqori investitsion jozibadorligini ko'rsatadi.

Bugungi kunda Sberbank Rossiya Federatsiyasi va Markaziy va Sharqiy Evropadagi eng yirik bank bo'lib, Rossiya moliya bozorining asosiy segmentlarida etakchi o'rinni egallaydi va kapitallashuv bo'yicha dunyodagi eng yirik banklar qatoriga kiradi.

Sberbank noyob filial tarmog'iga ega: hozirda u 17 ta hududiy bankni va 20 000 ga yaqin bankni o'z ichiga oladi. tarkibiy bo'linmalar butun mamlakat bo'ylab (filiallar) 1.

Rossiya Sberbank faoliyatining iqtisodiy ko'rsatkichlari

Bankning barcha faoliyat sohalarida faol ishlashi, barcha toifadagi mijozlar bilan doimiy aloqada bo'lishi, yangi mahsulotlar va xizmatlarni joriy etish va rivojlantirish Rossiya Sberbankiga 2014 yil oxirida sezilarli moliyaviy natijalarga erishishga va biznesning yuqori samaradorligini namoyish etishga imkon berdi.

1-rasm - Bank sof aktivlarining dinamikasi (milliard rubl)

Rossiya Sberbankining sof aktivlari yil davomida 41,6 foizga o'sdi va 5 trilliondan oshdi. rublni tashkil etgan bo'lsa, aktivlarning 90% dan ortiq o'sishi bankning asosiy faoliyati - kreditlash operatsiyalari bilan ta'minlandi. 2014 yil oxirida Bank 153,1 milliard rubl balans foyda oldi, bu 2013 yil natijalaridan 35,7 foizga yuqori. Sof foyda 116,7 milliard rublni tashkil etdi va o'tgan yilga nisbatan 32,8 foizga o'sdi.

2-rasm - Bankning sof foydasi dinamikasi (milliard rubl)

Rossiya Sberbankining hisobot yilidagi rekord daromadi uning xalqaro bozorlardagi inqiroz hodisalariga chidamliligini aniq ko'rsatmoqda.

2014-yilda kapitalning qariyb ikki barobar o‘sishi ham olingan foyda hajmi, ham ko‘p jihatdan birinchi chorakda amalga oshirilgan emissiya hisobiga ta’minlandi. oddiy aktsiyalar, bu davrda Bank kapitaliga 230,2 milliard rubl jalb qilingan. 2015 yil 1 yanvar holatiga bankning kapitali 681,6 milliard rublni tashkil etdi va uning Rossiya bank sektorining umumiy kapitalidagi ulushi 2014 yil boshidagi 20,5 foizga nisbatan 25,5 foizni tashkil etdi. Aktsiyalarning qo'shimcha chiqarilishi natijasida kapitalning etarlilik darajasi 11,7 foizdan 15,1 foizga oshdi.

3-rasm - Bank kapitalining dinamikasi (milliard rubl)

Kapital va biznes hajmining sezilarli o'sishi fonida, Rossiya Sberbankining ishlash ko'rsatkichlari biroz pasaygan, ammo baribir yuqori darajada qolmoqda. Hisobot yili oxirida aktivlar rentabelligi (ROAA) 2013 yildagi 2,9 foizga nisbatan 2,7 foizni tashkil etdi. Kapitalning rentabelligi (ROAE) yil boshidan buyon 28,6% dan 20,4% gacha kamaydi.

Yuqori moliyaviy natijalarga erishishga bankning operatsion aktivlari va qarz mablag'larining mavjud tuzilmasi ko'p jihatdan yordam berdi.

Bank biznesining o'sishining asosiy omili kreditlash operatsiyalarining rivojlanishi hisoblanadi - aylanma mablag'lardagi korporativ va xususiy mijozlarga berilgan kreditlarning ulushi birgalikda qariyb 87% ni tashkil qiladi. Qimmatli qog'ozlarga investitsiyalar Bank tomonidan asosan zarur likvidlik darajasini saqlab qolish maqsadida amalga oshiriladi. 2015 yil 1 yanvar holatiga qimmatli qog'ozlarga investitsiyalar joriy aktivlarning atigi 11% dan bir oz ko'proqni tashkil etdi, bu Bank moliyaviy natijalarining fond bozorlaridagi narxlar o'zgarishiga bog'liqligini kamaytiradi 2 .

2-BOB. 9040/00400 SBERBANK ROSSIYA DMITROVSKY FILIALIDA Jismoniy shaxslarga kredit berishni tahlil qilish.
2.1.Jismoniy shaxslarni kreditlash dinamikasi va tuzilishini tahlil qilish

2014 yilda Sberbank o'zining ustuvor yo'nalishlariga amal qildi kredit siyosati, 2013 yilda moliyaviy inqiroz ta'siri ostida xavflarni baholashga nisbatan konservativ yondashuv shakllantirilganda, moliyaviy holat va qarz oluvchilar faoliyatining istiqbollari. Shu bilan birga, moliyaviy noaniqlik va ishsizlikning o'sishi aholining kreditlarga bo'lgan talabini sezilarli darajada pasayishiga olib keldi, bu ayniqsa 2014 yilning birinchi yarmida yaqqol namoyon bo'ldi. Berilgan kreditlar hajmi kamayib, hajmi oshdi erta to'lovlar mavjud kreditlar, bu esa birinchi yarim yillikda kredit portfelining 6,3 foizga qisqarishiga olib keldi.

2014 yilda bank tomonidan yangi kredit mahsulotlari ishlab chiqildi va joriy etildi: Ipoteka standarti krediti; boshqa kredit tashkilotlari tomonidan berilgan uy-joy kreditlarini to'lash (qayta moliyalashtirish) maqsadida berilgan kredit; shaxsiy seyflardan foydalangan holda ko'chmas mulk sotib olish uchun kredit.

4-rasmda ovoz balandligi dinamikasi ko'rsatilgan iste'mol kreditlari 2013-2014 yillarda

4-rasm - 2013-2014 yillarda iste'mol kreditlari hajmining dinamikasi, milliard rubl.

Ta'kidlash joizki, taqdim etilgan hajmlarda sezilarli o'sish kuzatildi iste'mol kreditlari- 2014 yilda 2013 yilga nisbatan 12,1 foizga.

Rossiya Sberbanki bozorning 30% dan ortig'ini egallab, ushbu segmentda o'zining etakchi mavqeini saqlab qoladi. chakana kreditlash.

Uy-joy kreditlari, jumladan, ipoteka va yosh oilalarning turmush sharoitini yaxshilash uchun kreditlar katta talabga ega edi. Yil davomida bank tomonidan 291 milliard rubl miqdorida 300 mingdan ortiq uy-joy kreditlari ajratildi. Buning natijasida uy-joy krediti portfeli 1,7 barobar oshib, qariyb 500 mlrd. surtish. Shu bilan birga, uy-joy kreditlari butun chakana kredit portfelining o'sishining uchdan ikki qismini ta'minladi.

Bank Federatsiya tuzilmalari ma’muriyatlari va mahalliy davlat hokimiyati organlari hamda bankning korporativ mijozlari bo‘lgan kompaniyalar bilan tuzilgan shartnomalar doirasida individual dasturlar bo‘yicha xususiy mijozlarga kredit berishni davom ettirdi. Dasturlarning aksariyati yosh oilalar, byudjet sohasi xodimlari va qishloq aholisining turmush sharoitini yaxshilashga qaratilgan bo‘lib, qarz oluvchilarni ijro hokimiyati organlari yoki ish beruvchi korxonalar byudjetlaridan subsidiyalar hisobidan kreditlar bo‘yicha foizlarni to‘lash og‘irligini yengillashtirishga qaratilgan. Yil davomida dasturlar soni 242 dan 316 taga ko'paydi, ular doirasida 24 milliard rubldan ortiq 21 ming kredit berildi.

Bank avtokreditlashni yuqori sur'atlarda rivojlantirdi. Ammo faqat 2013 yilgacha - 2012 yilda 89 milliard rubl miqdorida avtomobil sotib olish uchun 200 mingdan ortiq kreditlar ajratildi, bu esa bankni ushbu bozor segmentida etakchilikni ta'minladi. Muvaffaqiyat asosan avtomobil bozorida ishtirok etuvchi kompaniyalar bilan hamkorlikni rivojlantirish va mustahkamlash orqali ta'minlanadi. Yil oxirida avtokredit portfeli deyarli ikki baravar ko'paydi va 100 milliard rubldan oshdi. 2013 va 2014 yillarga kelsak, avtokreditlar hajmi sezilarli darajada kamaydi.

Shoshilinch ehtiyojlar uchun kreditlar hali ham bankning eng ommabop mahsuloti bo'lib qolmoqda - ular umumiy kredit portfelining 46% dan ortig'ini tashkil etadi. Biroq, bank tomonidan maqsadli kredit mahsulotlarini ishlab chiqish natijasida ularning ulushi pasayishda davom etmoqda.

2009-2010 yillarda Rossiya Federatsiyasi Sberbank OAJning kredit mahsulotlari kontekstida jismoniy shaxslarning kredit portfelining tarkibi. 5-rasmda keltirilgan.

5-rasm - Jismoniy shaxslarga kredit portfelining tarkibi, milliard rubl.

Ko'rib turganimizdek, portfel tarkibida eng katta qismini 2013 va 2014 yillarda iste'mol va boshqa kreditlar egallagan - 48%. Uy-joy kreditiga kelsak, 2013 yilda uning ulushi 44 foizni, 2014 yilda esa. 46% gacha ko'tarildi. Eng kichik ulushni avtokreditlar egallaydi - 2013 yilda 8 foiz va 2014 yilda 6 foiz.

Yuqorida aytib o'tilganidek, 2014 yilda jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar portfelining o'sishi 142 milliard rublni tashkil etdi. yoki 12,1%.

6-rasm - Iste'mol kreditlari portfelining muddatlari bo'yicha tarkibi.

6-rasmda ko'rib turganimizdek, jismoniy shaxslarga kreditlar asosan o'rta muddatli, ya'ni 1 yildan 3 yilgacha muddatga beriladi, shu bilan birga kreditlarning ushbu alohida guruhi ulushining o'sishiga ijobiy tendentsiya kuzatilmoqda. 2013 yilda 31,7%, 2014 yilda 35,7%. 3 yildan ortiq muddatga beriladigan kreditlar (uy-joy krediti) talabga ega. 2013-2014 yillarda ularning ulushi o'zgarishsiz qoldi - 29,1%.

6 oydan kam muddatga berilgan kreditlarning eng kam miqdori - 2013 yilda 19,3% va 2014 yilda 17%, 6 oydan 12 oygacha bo'lgan muddatga berilgan kreditlar - 2013 yilda 19,9% va 2014 yilda 18,2%.

Shuni ta'kidlash kerakki, Sberbank moliyaviy qiyinchiliklarga duch kelgan qarz oluvchilarga kreditlarni qayta qurish va qayta moliyalashtirish bo'yicha faol ish olib bordi. Uy-joy ipoteka kreditlarini restrukturizatsiya qilish agentligi bilan birgalikda “barqarorlashtirish” kreditlarini berish dasturlari amalga oshirildi.

Bankning qarz yukini kamaytirish bo‘yicha o‘z dasturlari doirasida qarz oluvchilarga asosiy qarzni to‘lash muddatini kechiktirish va kredit muddatini oshirish imkoniyati yaratildi. Chet el valyutasidan muddatli kredit qarzining qoldig'ini rublga aylantirish dasturi mavjud edi.

2009 yil sentyabr oyida Sberbank "Kredit sug'urtasi" loyihasini ishga tushirdi, uning doirasida texnologiya ishlab chiqilgan. ixtiyoriy sug'urta qarz oluvchilarning hayoti va sog'lig'i va garovni sug'urta qilish. Bunday holda, bankda ro'yxatdan o'tish sug'urta polisi garov predmeti bo'lgan mol-mulk uchun yoki hayot va sog'liq sug'urtasi dasturiga ulanish ixtiyoriydir. Shu bilan birga, bank sug'urta kompaniyasini tanlashda mijozni cheklamaydi.

2009 yil dekabr oyida jamg'armalarni sotish bo'yicha loyiha ishga tushirildi va xavf sug'urtasi bankning VIP mijozlari uchun hayot.

Yaxshi kredit tarixiga ega bo'lgan mijozlar yangi kreditlar olishda qo'shimcha imkoniyatlarga ega bo'ladilar. 2015-yilda kreditlashning yagona va soddalashtirilgan asosiy shartlariga ega bo‘lgan mijozlarga yo‘naltirilgan yangi mahsulot qatorini joriy etish rejalashtirilgan.

Jismoniy shaxslarga nisbatan "Rossiya Federatsiyasi Sberbank" OAJ 2015 yilda quyidagi ustuvor yo'nalishlarga amal qiladi:

Kreditlarni to'lashning turli usullarini taklif qilish orqali ularning mavjudligini oshirish - har bir to'lov turining barcha imkoniyatlari va cheklovlarini mijozlarga majburiy tushuntirish bilan teng oylik (annuitet) yoki tabaqalashtirilgan to'lovlar;

Biz chakana kredit mahsulotlarining butun liniyasini saqlab qolamiz va kredit portfelining sifatini saqlab qolish zarurligini hisobga olgan holda uni optimallashtirishni davom ettiramiz;

Aholining moliyaviy savodxonligini oshirishni ta'minlash, Bankning barcha mahsulot va xizmatlari bo'yicha maslahatlar va tushuntirishlar berish;

Kredit portfelini saqlash va sifatini oshirish bo‘yicha sa’y-harakatlarni kuchaytirish.
2.2. "Rossiya Sberbank" OAJda jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholash

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholash so'ralgan kredit va uning shaxsiy daromadlari nisbati, qarz oluvchining moliyaviy ahvoli va uning mol-mulkining umumiy bahosi, oila tarkibi, shaxsiy xususiyatlari, kredit tarixini o'rganish asosida amalga oshiriladi.

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholashning uchta asosiy usuli mavjud bo'lib, ular ushbu omillarni hisobga oladi:

ball olish;
kredit tarixini o'rganish;
asosida baholash moliyaviy ko'rsatkichlar to'lov qobiliyati.

Skoring usulining mohiyati qarz oluvchining bankka asosiy qarz va foizlarni to'lash qobiliyatining mezonlar tizimini va tegishli ko'rsatkichlarini aniqlash, bu ko'rsatkichlarni bank tomonidan belgilangan maksimal baholash limiti doirasida ball bilan baholash, umumiy. kreditga layoqatlilik balli (alohida ko'rsatkichlar bo'yicha ballarning umumiy qiymati).

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholash uchun skoring modeli turli shakllarda bo'lishi mumkin.

Ko'rib chiqilayotgan skoring modeli bilan shaxsning kreditga layoqatlilik ko'rsatkichlarining ahamiyati maksimal ball darajasini farqlash orqali aniqlanadi. Bizning misolimizda eng muhim ko'rsatkichlar bank hisobvarag'ini saqlash muddati va hisobdagi o'rtacha qoldiqdir.

Umumiy ballga nisbatan nafaqat maksimal chegara (yuqoridagi versiyada - 1000 ball), balki minimal ham belgilanadi. Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini haqiqiy baholashning oshib ketishi tashkil etilgan bank minimal - kredit berish masalasi bo'yicha ijobiy qaror qabul qilish uchun asoslardan biri (lekin yagona emas). Ballarni baholashni dastlabki deb hisoblash mumkin. U qarz oluvchining moliyaviy ahvolini batafsil tahlil qilish va qo'shimcha ma'lumotlarni to'plash bilan to'ldirilishi mumkin.

Bundan tashqari, agar umumiy ball belgilangan minimaldan past bo'lsa, qarz oluvchi skoring tizimida hisobga olinmagan, uning kredit layoqatliligi uchun qo'shimcha motivatsiyani taqdim etganda kredit berilishi mumkin.

Skorlash modeliga asoslanib, shaxsning kreditga layoqatlilik sinfini aniqlash mumkin, masalan, beshta sinf:

Zo'r kredit qobiliyati

yaxshi,

O'rtacha,

Noto'g'ri.

Sinfga qarab, bank muddatlari va kredit summalari shkalasini belgilaydi (odatda mijozning yillik daromadiga foiz sifatida).

Mahalliy tijorat banklari jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligi uchun moslashtirilgan turli skoring modellaridan foydalanadilar Rossiya shartlari. Masalan, modelning birinchi shakli ko'p sonli omillarni hisobga olish zarurati tufayli ikki darajali (bosqich) bo'lishi mumkin.

Birinchi bosqichda uy-joy sotib olish uchun kredit berish imkoniyatini dastlabki baholash amalga oshiriladi, bu mijozning test anketasi ma'lumotlariga asoslanadi. Test so'rovnomasi mijozning ta'limi va ish joyi, uning daromadi, sotib olingan mulki va kafolati haqida umumiy ma'lumot kabi xavf omillarini baholashga imkon beradi.

Test anketasini to‘ldirish natijalari bo‘yicha qarz oluvchi tomonidan to‘plangan ballar soni aniqlanadi va kredit olish imkoniyatini baholash bayonnomasi imzolanadi. Agar ballar yig'indisi 30 dan kam bo'lsa, u holda kredit berishni rad etish bayonnomasida qayd etiladi. Protokol va to'ldirilgan test anketasi mijozga topshiriladi.

Agar ball qabul qilingan darajadan yuqori bo'lsa, masalan, 30, so'ralgan kreditni berish xavfini baholashning ikkinchi bosqichi boshlanadi. Risk quyidagi qo'shimcha faktlarni hisobga olgan holda yanada ehtiyotkorlik bilan baholanadi: mijozning xarakteri (jinsi, yoshi, oilaviy ahvoli, faoliyat sohasi, ijtimoiy mavqei, bank bilan munosabatlari), uning moliyaviy imkoniyatlari (daromadlar, xarajatlar va yashash darajasi nisbati). ), garovga qo'yilmagan mol-mulkning etarliligi, kafolatli kredit, kredit shartlari.

Jismoniy shaxslarni bank kreditlash amaliyotida skoring tizimini joriy qilish uchun quyidagilarni ta'minlash kerak:

1) jismoniy shaxslarning kredit layoqatini baholash mezonlarini tanlash, bu demografik omillar (iste'mol kreditlarining ayrim turlari aholining ayrim guruhlari tomonidan faol foydalaniladi), kredit ob'ektining xususiyati (uy-joy, avtomobil sotib olish, ta'til xarajatlari); , ta'lim va boshqalar), kredit muddati va boshqalar;

2) umumiy holatga eng katta ta'sir ko'rsatishi kerak bo'lgan asosiy (tizimni shakllantiruvchi) mezonlarni aniqlash Xol jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligi;

3) har bir tanlangan mezon uchun berilishi mumkin bo'lgan ballar sonini aniqlash va tizimni shakllantirish mezonlari yuqori ballga ega bo'lishi kerak;

4) har bir mezon doirasidagi ko'rsatkichlarni aniqlash, masalan, "oilaviy holat" mezoni quyidagi ko'rsatkichlarga mos keladi: turmush qurmagan, turmush qurgan, ajrashgan, oilaviy ahvol; "Ta'lim" mezoniga quyidagi ko'rsatkichlar mos keladi: o'rta, texnik, oliy, ilmiy daraja;

5) tanlangan mezonlar va ularga mos keladigan ko'rsatkichlarni baholash tartibiga muvofiq mijozning test anketasini ishlab chiqish;

6) bankning o'zi tomonidan tashkil etilishi axborot bazasi mijozlar va qarz oluvchilarning kredit tarixi fayllari haqida;

7) skoring dasturini ishlab chiqish;

8) jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholash tashkilotini va qarorlar qabul qilish tartibini aniqlash.

Amerika Qo'shma Shtatlarida jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholash uchun asos uning do'konlarda kreditga tovarlar sotib olish bilan bog'liq kredit tarixini o'rganish hisoblanadi. Bank kredit arizasidagi ma'lumotlardan foydalanadi: ism, manzil va ijtimoiy sug'urta kartasi raqami. Ushbu parametrlarga asoslanib, siz banklardan, emitent tashkilotlardan ma'lumotlarni to'plashingiz mumkin kredit kartalari, to'lovni amalga oshirmaslikning barcha holatlari haqida uy egalari. Bankni to'lanmagan to'lovlarning soni va hajmi, ularning muddati, muddati o'tgan qarzlarni to'lash usuli qiziqtiradi. Ushbu ma'lumotlarga asoslanib, kredit tarixi tuziladi.

Amerika banklari tomonidan jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholash tizimi kredit tarixiga qo'shimcha ravishda quyidagi ko'rsatkichlarni o'z ichiga oladi: qarzning daromadga nisbati, daromadning barqarorligi va bir joyda ishlash muddati, bitta manzilda yashash muddati, kredit miqdori. poytaxt.

Rossiyada jismoniy shaxsning kredit tarixi to'g'risida banklardan ma'lumot olish uchun tijorat banklari tashabbusi bilan ixtisoslashtirilgan byuro tashkil etildi. kredit tarixlari.

To'lov qobiliyati ko'rsatkichlari jismoniy shaxsning daromadlari va ushbu daromadni yo'qotish xavfi darajasi to'g'risidagi ma'lumotlarga asoslanadi. Masalan, Rossiya Sberbanki bir martalik kredit berishda, yakka tartibdagi qarz oluvchining to'lov qobiliyatini sertifikat bilan belgilanadigan oldingi olti oy uchun o'rtacha oylik daromadlari to'g'risidagi ma'lumotlar asosida hisoblab chiqadi. ish haqi yoki soliq deklaratsiyasida. Daromad majburiy to'lovlar bilan kamayadi va daromad miqdoriga qarab farqlanadigan koeffitsient bilan tuzatiladi (0,3 dan 0,6 gacha). Daromad qanchalik yuqori bo'lsa, sozlash shunchalik katta bo'ladi.

Qarz oluvchining to'lov qobiliyati bankka murojaat qilgan paytda quyidagicha aniqlanadi:

P = Dch * K * t, bu erda

Dch - 6 oy davomida o'rtacha oylik daromad (sof) minus barcha majburiy to'lovlar (pensionerlar uchun - ular oladigan pensiya miqdori).

Yuridik shaxs tashkil etmasdan tadbirkorlik faoliyati bilan shug‘ullanayotgan yoxud xususiy amaliyot bilan shug‘ullanayotgan yoxud qonun hujjatlarida ruxsat etilgan boshqa daromad manbaiga ega bo‘lgan fuqarolarning sof daromadlari miqdori ular tomonidan taqdim etilgan moliyaviy hujjatlar asosida belgilanadi.

K – Dch qiymatiga qarab koeffitsient

Dh uchun K = 0,5 45 000 rublgacha (yoki ushbu miqdorning ekvivalenti) xorijiy valyuta) (shu jumladan);

45 000 rubldan ortiq miqdorda Dch uchun K = 0,7 (yoki chet el valyutasida bu miqdorning ekvivalenti)

t - kredit muddati (oylarda).

Kredit miqdori va foizlar jismoniy shaxsning to'lov qobiliyati darajasidan oshmasligi kerak. Ushbu nisbatdan jismoniy shaxsga ma'lum bir daromad darajasida berilishi mumkin bo'lgan davr uchun maksimal kredit miqdori aniqlanadi. Yakka tartibdagi qarz oluvchining to'lov qobiliyati uning kredit layoqatliligining yagona omili va ko'rsatkichi bo'lmaganligi sababli, undan qo'shimcha himoya talab qilinadi. kredit xavfi to'lov qobiliyati ham hisoblab chiqiladigan kafillar yordamida. Likvid mulk, shuningdek, kreditni qaytarish uchun kafolat bo'lishi mumkin.

Mijozning o'rtacha oylik daromadi 50 000 rublni tashkil qiladi.

Kredit muddati 60 oy.

Biz mijozning to'lov qobiliyatini hisoblaymiz

P = 50 000 x 0,7 x 60 = 2 100 000 rubl.

Kreditning maksimal miqdorini aniqlash:

Berilgan kreditning maksimal miqdori (S P) Qarz oluvchining (P) bankka murojaat qilgan paytdagi to'lov qobiliyatidan kelib chiqqan holda belgilanadi.

t - kredit muddati (to'liq oylarda).

S P = 2 100 000 = 2 100 000/1,458 = 1 440 329,218

1 + (60 +1) x 18/2x12x100
Bank bilan bog'lanish vaqtida beriladigan kreditning maksimal miqdori 1 440 000 rublni tashkil qiladi.

Yildan yilga "Rossiya Sberbank" OAJ jismoniy shaxslarga kredit berishni yaxshilaydi va soddalashtiradi. Kreditlar yanada qulay, olish osonroq va foiz stavkalari raqobatbardosh bo'lib bormoqda. "Rossiya Sberbank" OAJ jismoniy shaxslar uchun kreditlashning 12 turini, shu jumladan 2 turdagi - bog'langan kreditlarni tasdiqladi. Bog'langan kreditlar - bu "Rossiya Sberbanki" OAJ bilan hamkorlik shartnomasi tuzgan kompaniyalar va avtosalonlar tarmog'ida sotib olingan tovarlar va avtomobillar uchun kreditlar.

3-BOB. Jismoniy shaxslarga kredit berishni hozirgi bosqichda takomillashtirish.
3.1. Jismoniy shaxslarga kredit berishni takomillashtirish bo'yicha tavsiyalar

Rossiya Federatsiyasining jamg'arma banki mamlakatdagi eng qadimgi banklardan biridir. Bundan tashqari, u SSSR parchalanganidan keyin o'z qurilmasini saqlab qolgan yagona odamdir. Uyushma parchalanib ketdi, Rossiya uchun yangi davr, momaqaldiroq bozor islohotlari, shuning uchun bank ishini o'zgartirishga shoshilinch ehtiyoj bor edi, boshqacha aytganda, o'zgarishlarga tezkor javob berish talab qilindi. Avvalo, Rossiya bank tizimining yaxlitligini saqlab qolish, chakana bank xizmatlari bozorida o'z o'rnini, shuningdek, aholi omonatlarini saqlab qolish va mijozlarga xizmat ko'rsatish uchun zarur shart-sharoitlarni ta'minlash kerak edi. Boshqacha aytganda, vaqt keldi rossiya Federatsiyasi Sberbankini takomillashtirish.

Bank ochiqlik tamoyiliga amal qiladi va bu bank faoliyatida korporativ siyosatning quyidagi nuqtalarini e'lon qilish va ularga qat'iy rioya qilishga olib keladi:

mijozlarga xizmat ko‘rsatish siyosatini takomillashtirish, ularning manfaatlarini himoya qilishga intiladi
Qonunlar va axloqiy me'yorlarga, shuningdek qoidalarga qat'iy rioya qiling, halol biznes yuriting, obro'ingizni saqlang
moliyaviy va sanoat guruhlariga, siyosiy partiyalarga nisbatan betaraflikni saqlash, o‘z faoliyatini faqat omonatchilar, mijozlar va aksiyadorlar manfaatlarini hisobga olgan holda amalga oshirish.
konservatizmga rioya qilish, yangi operatsiyalar va yo'nalishlar orqali o'ylash
xodimlarining faoliyati uchun qulay va qulay sharoitlar yaratish

Bu barcha usullar va tamoyillar Rossiya Federatsiyasi Sberbankini takomillashtirishga to'liq yordam berishi mumkin.

Hech kimga sir emaski, Rossiya iqtisodiyoti katta qiyinchiliklarni boshdan kechirmoqda. Ishlab chiqarish va bozor sohasidagi ko'p qirrali, maqsadli va murakkab harakat bo'lgan marketing muayyan bozor muammolarini hal qilishga va bu holatda eng oqilona yo'l bilan olib kelishi mumkin.

Bank marketingiga kelsak, u bankning butun faoliyati va uning boshqaruvi bilan chambarchas bog'liq bo'lib, bu operatsiyalarni boshqarish va xodimlarni boshqarishni o'z ichiga oladi. Hozirgi kunda turli banklarning ko'plab filiallari ochilmoqda, aholiga ko'plab banklarning xizmatlari ko'rsatilmoqda, turli faoliyat sohalarida, turli operatsiyalar uchun mijozlar talabchan bo'lib bormoqda.

Boshqacha qilib aytganda, bugungi kunda juda ko'p raqobat mavjud bo'lib, bu banklarni har xil marketing rejalarini ishlab chiqish orqali tez-tez marketingga murojaat qilishga majbur qiladi. Bu yangi sharoitlarga moslashishga yordam beradi va Rossiya Federatsiyasi Bankini muvaffaqiyatli, raqobatbardosh faoliyatga olib boradi. Bu Rossiya Federatsiyasi Sberbankini yaxshilash usullaridan biridir.

Ushbu vaziyatni ko'proq tushunish uchun keling, ustuvor vazifalarni ko'rib chiqaylik bank marketingi Rossiya Federatsiyasining Sberbankini yaxshilash mumkin:

kapital bozoridagi va uning bankni qiziqtirgan sektorlaridagi talabni o'rganish.
qiziqish siyosatini, reklamani tahlil qilish va o'rganish
bank rejalashtirish tizimini ishlab chiqish
xodimlarni samarali boshqarish.
bank mijozlariga yuqori darajada xizmat ko‘rsatishni tashkil etish.
O'z mijozlari bazasini kengaytirish uchun bank reklama, bukletlar va bildirishnomalarni tarqatishda faol foydalanmoqda. Bank tomonidan ko‘rsatilayotgan xizmatlar soni ko‘payib, sifati ham yuksalmoqda. Biz tobora ko'proq bankka qaram bo'lamiz va bizning muvaffaqiyatimiz va farovonligimiz bevosita bank faoliyatini muvaffaqiyatli olib borishiga, uning raqobatbardoshligi va ishonchliligiga bog'liq. Shu sababli, bank sotuvchilari oldida Rossiya Federatsiyasi Sberbank faoliyatini yaxshilash yo'llarini topish uchun shunday muhim vazifa turibdi.
Rossiya Federatsiyasining barcha bank faoliyatida Sberbankning rolini ortiqcha baholash qiyin. U Rossiyaning universal bankiga aylandi. Bugungi kunda ushbu bank faoliyati boshqalarning faoliyatiga qaraganda ancha muvaffaqiyatli va raqobatbardoshdir moliya institutlari RF. Bank boshqaruv tizimida katta o‘zgarishlar ro‘y berdi, bankning quyi bo‘g‘inlarining vakolatlari kengaytirildi, rivojlanish va risklarni boshqarishning markazlashgan boshqaruvi kuchaytirildi. Shu bilan birga, Rossiya Federatsiyasi Banki faoliyatini takomillashtirish bo'yicha aniq va muvofiqlashtirilgan ish o'z mijozlariga hech qanday zarar etkazmadi..

Sberbank balans valyutasining hajmi, aholi va yuridik shaxslarning pul mablag'larini jalb qilish hajmi va Rossiya iqtisodiyotiga investitsiyalar hajmi bo'yicha Rossiyaning boshqa banklari orasida so'zsiz etakchi hisoblanadi. Qayd etish joizki, aksiyalarning nazorat paketi Rossiya Milliy bankiga tegishli.

Bankning strategik maqsadi mijozlarga xizmat ko‘rsatishning eng ilg‘or darajasiga erishish, boshqa banklar orasida o‘z o‘rnini saqlab qolish va raqobatbardoshligini oshirishdan iborat. Bundan tashqari, bankka imkon qadar ko'proq mijozlarni jalb qilish va ularni doimiy qilish, kapitalning o'sishiga olib kelishi juda muhimdir. Lekin eng muhim maqsad - global darajaga chiqish. Shuning uchun Rossiya Federatsiyasi Sberbanki uchun o'z faoliyatini yaxshilash juda muhim 3.

XULOSA

"Rossiya Sberbank" OAJ dunyodagi eng yirik banklardan biridir Moliya instituti¸ o'z xodimlarini diqqat bilan tanlaydi. Barcha bank filiallari zamon bilan hamnafas ishlamoqda va rivojlanmoqda, bunda yirik korxonalarga xos kamchiliklar va boshqaruv kamchiliklari mavjud;

Shunday qilib, amaliyot davomida men bankning asosiy maqsadi mavjud mablag'lar egalaridan qarz oluvchilarga mablag'larni joylashtirishda vositachilik qilish ekanligini bilib oldim. Bank, xususan, jismoniy shaxslarga operativ xizmatlar koʻrsatish boʻlimi hisob-kitob xizmatlarini koʻrsatadi, toʻlovlar va oʻtkazmalarni qabul qiladi, pensiya va nafaqalar, ish haqi toʻlanishini taʼminlaydi, bank kartalarini ochadi va ularga xizmat koʻrsatadi, valyuta ayirboshlashni amalga oshiradi, kredit shartnomalarini tuzadi (uchun). shaxsiy maqsadlarda, avtomobil sotib olish uchun, uy-joy uchun), banknotlarni almashtirish va boshqalar. Qulaylik uchun o'z-o'ziga xizmat ko'rsatish moslamalari ham zalda joylashgan bo'lib, u erda mijozlar aksariyat operatsiyalarni amalga oshirishlari mumkin, ko'pincha nazoratchilar orqali ko'ra kamroq komissiya bilan. Maslahatchilar mijozlarga o'z-o'ziga xizmat ko'rsatish qurilmalari orqali to'lovlarni amalga oshirishda yordam berishlari mumkin, shuningdek, ularga pul mablag'larini kiritish muddatlari, o'tkazma limitlari va boshqalar haqida ma'lumot berishlari mumkin.

Promouterlar bank xodimlaridan tashqarida, ularning asosiy vazifasi mijozlarni Sberbank Online va Autoto'lov xizmatlariga ulashdir.

bilan tanishdi normativ hujjatlar jismoniy shaxslarga kredit berish bo'yicha; bank va uning bo'linmalarining tashkiliy tuzilmasi bilan; bank mijozlariga ko'rsatiladigan bank xizmatlari turlari bilan; asosiy bank operatsiyalari bilan. Bankning yillik balansi tahlilini o‘tkazdi va bank faoliyatini tavsiflovchi asosiy xulosalar berdi.

FOYDALANILGAN MANBALAR RO'YXATI
Adabiyot

L.A. Drobozina, L.P. Okuneva, L.D. Androsova va boshqalar; Ed. prof. L.A. Drobozina. - M.: Moliya, BIRLIK, 2008.-479 b.
Senchagova V.K., Arkhipova A.I. / Moliya, pul aylanmasi va kredit - M.: Prospekt, 2009.
Krupnov Yu.S. Bank iste'mol kreditining mohiyati to'g'risida. // Biznes va banklar, 2011 yil, 8-son, 1-bet. 1-3.
Kolesnikova V.I., Krolivetskaya L.P. M.: Bank ishi: Universitetlar uchun darslik / 2010. – 464 b.
O.I.Lavrushin, O.N.Kornienko; tomonidan tahrirlangan savobli ishlar Rossiya Federatsiyasi fanlari, iqtisod fanlari doktori, prof. O.I.Lavrushina. - 3-nashr, qo'shimcha. - M.: KNORUS, 2009 yil.
Rossiya Sberbanki va uning filiallari tomonidan jismoniy shaxslarga kredit berish qoidalari (3-versiya) 2011 yil 30 maydagi 229-3-r-son.

Internet resurslari

http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=166040- Maslahatchi Plus
http://www.cbr.ru - Rossiya bankining rasmiy veb-sayti
http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-credit-contract.php- "Rossiya Sberbank" OAJda kreditlash
http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3 - "Rossiya Sberbank" OAJ hisoboti

1-ILOVA
1-jadval 2015 yilda Rossiya Sberbankidan jismoniy shaxslarga kreditlar bo'yicha takliflar.

№	Jismoniy shaxslar uchun kredit dasturi	Kreditning maksimal miqdori	Rubldagi asosiy foiz stavkasi (%)	Kredit muddati	Xavfsizlik
1.	Garovsiz iste'mol krediti	1 500 000 rublgacha	20,0 - 35,5 %	3 oydan 5 yilgacha	garov yoki kafolatsiz
2.	Jismoniy shaxslar tomonidan kafolatlangan iste'mol krediti	3 000 000 rublgacha	19,5 - 34,5 %	3 oydan 5 yilgacha	Rossiya Federatsiyasi fuqarolari - jismoniy shaxslarning kafolatlari (2 dan ko'p bo'lmagan)
3.	Harbiy xizmatchilar uchun iste'mol krediti - NIS ishtirokchilari	500 000 rub. va 1 000 000 rub.	21,5%; 22,5% (garovsiz)	3 oydan 5 yilgacha	garovsiz (500 000 rublgacha); jismoniy shaxslar uchun kafolatni ro'yxatdan o'tkazish bilan. kishi(lar) (500 000 rubldan ortiq)
4.	Bilan ta'lim krediti davlat yordami	o'quv to'lovlarining 100% gacha	7,06% - Rossiya Bankining qayta moliyalash stavkasining ¼ qismi (8,25%) va besh ball asosida hisoblanadi.	O'qish muddati uchun kreditni to'lash uchun ajratilgan 10 yilga oshirildi	Talab qilinmaydi. 18 yoshga to'lmagan shaxslarga kreditlar faqat vasiylik va homiylik organlarining ruxsati va ularning qonuniy vakillarining yozma roziligi bilan beriladi.
5.	Tayyor uy-joy sotib olish		asosiy 14.00 - 15.00%, 2 ta hujjat uchun 14.0 - 15.00%	30 yoshgacha	Qarzga olingan yoki boshqa turar-joy binolari bilan ta'minlangan
6.	Qurilayotgan uy-joy sotib olish	Shartnoma yoki taxminiy qiymatning 80% dan ko'p bo'lmagan (kichigi olinadi)	asosiy 14,50 - 15,50%, 2 hujjat bo'yicha 15,0 - 15,50%	30 yoshgacha	Qarz yoki boshqa turar-joy binolari + yakka tartibdagi uy ostidagi yer garovi bilan ta'minlangan
7.	Harbiy ipoteka (2 ta dastur)	2 400 000 rublgacha - 80% dan ko'p emas	10,5%; 9,50 - 10,9%	10 yilgacha va 10 yildan 20 yilgacha	Ishonchli yashash maydoni, turmush o'rtog'ining kafolati
8.		shartnomaviy yoki taxminiy qiymat (pastkisi olinadi) Qayta moliyalashtirilgan kreditning asosiy qoldig'i va baholangan qiymatning 80% dan oshmasligi kerak; Dastlabki to'lov - 50% dan	12,25; 12,50; 12,75 %		/ harbiy turmush o'rtog'i Qayta moliyalashtirilgan ssuda asosida sotib olinishi/qurilishi uchun garov yoki boshqa turar-joy binolari garovi
9.	Qayta moliyalashtirish uchun uy-joy krediti	Qayta moliyalashtirilgan kreditning asosiy qoldig'i va baholangan qiymatning 80% dan oshmasligi kerak; Dastlabki to'lov - 0% dan	15,25%; 15,50%; 15,75%	10 yilgacha; 10 yildan 20 yilgacha; 20 yoshdan 30 yoshgacha	Qayta moliyalashtirish ko'zda tutilgan, sotib olinishi/qurilishi uchun turar-joy binolari garovi, boshqa turar-joy binolari, jismoniy shaxslarning kafolati. shaxslar
10.	Qayta moliyalashtirish uchun iste'mol krediti	1 000 000 rubl.	20,0 - 28,5 %	3 oydan 5 yilgacha	Talab qilinmaydi.
11.	Kredit kartalari (8 turdagi kredit kartalari)	150 tr gacha. yoki 600 tr gacha.	25,9% dan 33,9% gacha	3 yil	Talab qilinmaydi

1 www.cbr.ru

2 http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3

3 Bank ishi: zamonaviy tizim kreditlash: uch. qo'llanma / O.I.Afanasyeva, S.L. tomonidan tahrirlangan savobli ishlar Rossiya Federatsiyasi fanlari, iqtisod fanlari doktori, prof. O.I.Lavrushina. - 3-nashr, qo'shimcha. - M.: KNORUS, 2009 yil.

"Rossiya Sberbank" YoAJning tashkiliy-iqtisodiy xususiyatlari

"Rossiya Sberbank" OAJ - Rossiya va Sharqiy Evropadagi eng yirik banklardan biri. To'liq nomi - "Rossiya Sberbank" OAJ. Tarixiy jihatdan, Rossiya Sberbanki imperator Nikolay Ining 1841 yilda imzolangan jamg'arma kassalarini tashkil etish to'g'risidagi farmoni qabul qilingan kundan boshlab tashkil etilgan.

1842 yil 1 martda Sankt-Peterburgda birinchi omonat kassasi ochildi. 1850 yilda Pskovda birinchi omonat kassasi ochildi. 1862 yilda jamg'arma kassalari Moliya vazirligining yurisdiksiyasiga o'tkazildi. Va bu vaqtga kelib, mamlakatda ikkita kapital kassa (Sankt-Peterburg va Moskvada) va 46 viloyat jamg'arma kassalari allaqachon faoliyat ko'rsatgan. 1882 yilga kelib, mamlakatda 76 ta omonat kassalari mavjud edi, ulardan 11 tasi Peterburgda. 1895 yilgacha jamg'arma kassalari sonining ko'payishiga va omonatchilar sonining kengayishiga olib keladigan quyidagi choralar ko'rildi.

1895 yilda S.Yu.ning tashabbusi bilan. Vitte omonat kassalarining yangi Nizomini qabul qildi, unga ko'ra omonat kassalari "davlat" deb atala boshlandi va Davlat jamg'arma kassalari idorasi tuzildi.

1918-yilda Xalq Komissarlari Kengashi 21-yanvardagi “Davlat ssudalarini bekor qilish toʻgʻrisida”gi dekret chiqardi, u omonat kassalaridagi omonatlarning daxlsizligini kafolatladi, 1919-yilda Xalq Komissarlari Soveti 10-apreldagi “Davlat ssudalarini bekor qilish toʻgʻrisida”gi dekretni chiqardi; omonat kassalarining RSFSR Xalq banki bilan birlashishi. Va 1922 yilda - Xalq Komissarlari Kengashining 26 dekabrdagi "Davlat jamg'arma kassalarini tashkil etish to'g'risida"gi farmoni. 1948 yil Davlat mehnat jamg‘arma kassalarining yangi Ustavi tasdiqlandi.

1988 yil - Davlat mehnat jamg'arma kassalari aholiga xizmat ko'rsatadigan davlat ixtisoslashtirilgan banki sifatida SSSR Sberbankiga aylantirildi.

Rossiyaning Sberbanki bugungi kunda turli xil mijozlar guruhlarining bank xizmatlarining keng doirasiga bo'lgan ehtiyojlarini qondiradigan zamonaviy universal bankdir.

Rossiya Federatsiyasining aktsiyadorlik tijorat jamg'arma banki RSFSRning 1990 yil 2 dekabrdagi "RSFSRda banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonuniga muvofiq aktsiyadorlik jamiyati shaklida tashkil etilgan. Ta'sischisi Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki edi.

Rossiya Federatsiyasining aktsiyadorlik tijorat jamg'arma bankining Ustavi 1991 yil 20 iyunda Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankida ro'yxatga olingan.

2001 yil 1 yanvarda Rossiya Sberbanki qayta tashkil etildi, natijada Rossiya Sberbankining 79 ta mintaqaviy banklari qo'shilish orqali 17 ta hududiy banklarga qayta tashkil etildi.

Bank faoliyatining asosiy maqsadi jismoniy va yuridik shaxslarning mablag'larini jalb qilish, kredit, hisob-kitob va boshqa operatsiyalarni amalga oshirishdan iborat. bank operatsiyalari foyda olish maqsadida jismoniy va yuridik shaxslar bilan tuzilgan bitimlar.

Bankning vazifasi har bir mijozning, shu jumladan xususiy, korporativ va davlatning butun Rossiya bo'ylab yuqori sifatli va ishonchli bank xizmatlariga bo'lgan ehtiyojlarini qondirish, Rossiya bank tizimining barqaror ishlashini ta'minlash, aholi omonatlarini tejash va ularni real sektorga investitsiya qilishdir. , Rossiya iqtisodiyotining rivojlanishiga ko'maklashish.

Rossiya Sberbankining aktsiyalari 1996 yildan beri Rossiyaning MICEX va RTS fond birjalarida ro'yxatga olingan. 2007 yil mart oyida Bank oddiy aktsiyalarning qo'shimcha emissiyasini joylashtirdi, buning natijasida ustav kapitali 12 foizga o'sdi va 230,2 milliard rublni tashkil etdi. ko'tarilgan. Sberbank aktsiyalari bo'yicha o'rtacha kunlik savdo hajmi MICEXdagi savdo hajmining 35% ni tashkil qiladi.

Sberbank noyob filial tarmog'iga ega. Bankning filiallari (hududiy banklar, bo'limlar) bank Boshqaruvi tomonidan tasdiqlangan nizomlar asosida ishlaydi, Sberbank emblemasi (logotipi) tasvirlangan muhrga va Rossiya Sberbankining me'yoriy hujjatlarida belgilangan rekvizitlarga, shuningdek boshqa muhrlar va shtamplar.

Rossiya Sberbankining filiallar tarmog'i 20 000 dan ortiq bo'linmalardan iborat bo'lib, ular orasida 17 ta hududiy bank, 791 ta filial, 19 499 ta ichki tarkibiy bo'linmalar mavjud. Ikkinchisi, o'z navbatida, 8 690 ta qo'shimcha ofislarni (jumladan, 70,1% - jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatishga ixtisoslashgan, 28,5% - universal, 1,4% - yuridik shaxslarga xizmat ko'rsatishga ixtisoslashgan), 10 758 kassa tashqarisidagi operatsion kassa va 51 mobil blokni o'z ichiga oladi. naqd pul operatsiyalari. Bundan tashqari, 38 ta alohida ayirboshlash shoxobchalari mavjud.

"Rossiya Sberbank" OAJ Markaziy bank tomonidan berilgan umumiy litsenziya asosida bir qator operatsiyalarni amalga oshirishi mumkin.

Sberbank Rossiya iqtisodiyotidagi eng yirik kreditordir. 2012 yilda an'anaviy korporativ kreditlashning bozor ulushi Rossiyada ushbu segmentdagi raqobatning yuqori darajasiga qaramasdan 0,7% ga oshdi. Qattiq raqobat, birinchi navbatda, sekinlashuv sharoitida kompaniyalarning kreditlariga talabning pasayishi bilan bog'liq iqtisodiy o'sish va Rossiyada korporativ obligatsiyalar bozorining juda tez rivojlanishi.

2012 yilda Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki va Moliya vazirligi likvidlik taqchilligi ortib borayotgan davrlarda banklarning ehtiyojlarini qoplaydigan likvidlikni ta'minlash bo'yicha operatsiyalarni davom ettirdi. 2012 yilda tartibga soluvchi organlardan jalb qilingan moliyalashtirishning umumiy hajmi (shu jumladan, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki va Moliya vazirligidan olingan qarzlar) asta-sekin o'sib, noyabr oyida eng yuqori cho'qqiga chiqdi. Dekabr oyida likvidlik holati sezilarli darajada yaxshilandi, chunki depozitlar bo'yicha mablag'larning an'anaviy oqimi kuzatildi. byudjet xarajatlari yil oxirida o'rtacha darajadan oshadi.

2012 yilda Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining repo operatsiyalari Rossiya banklari uchun likvidlikning asosiy manbai bo'lib qoldi, bu suzuvchi valyuta kursi va inflyatsiyani nishonga olish siyosatiga o'tgandan keyin yangi normaga aylandi. Shu bilan birga, tartibga soluvchilar boshqa kanallar, shu jumladan Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining kafolatli kreditlari (asosan garov bilan) orqali banklarni qo'shimcha moliyalashtirish imkoniyatini saqlab qolishdi. kredit talablari). O'zgaruvchan valyuta kursi sharoitida likvidlikni saqlash mexanizmlarining muhimligini hisobga olgan holda, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki 2013 yilda qayta moliyalash tizimini yanada kengaytirishni rejalashtirayotganini e'lon qildi.

Bankning kredit karta biznesi 2012 yilda sezilarli darajada o'sdi. Yil davomida kredit kartalari bo'yicha qarzlar hajmi 139 foizga o'sdi - 153 milliard rublgacha, chiqarilgan kartalar soni esa deyarli ikki baravar ko'paydi - 8,5 million. Natijada, 2012 yilda Sberbank kredit kartalari bozorida etakchiga aylandi.

Jadval 1. Kredit kartochkalarini chiqarish

		Sotib olish	Kredit tashkilotlari

Bu. kredit muassasalarida kredit kartalarini chiqarish yuqoridagi jadvalga asoslanadi va diagrammada ko'rsatilganidek, 2013 va 2014 yillarga, 2014 va 2015 yillarga nisbatan kredit kartalarini chiqarish va kreditda ro'yxatdan o'tishda pasayish kuzatilgan. muassasalar.

2-jadval. 2013-2015 yillarda aksiyadorlardan sotib olingan ustav kapitali va o‘z mablag‘lari

2.1 Rossiya Sberbankining tashkiliy-iqtisodiy xususiyatlari

Rossiya Federatsiyasining aktsiyadorlik tijorat jamg'arma banki (Rossiya Sberbanki) RSFSRning "RSFSRda banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonuniga muvofiq ochiq turdagi aktsiyadorlik jamiyati shaklida tashkil etilgan. Rossiya Sberbankining asoschisi va asosiy aktsiyadori Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (RCF) bo'lib, u 60% dan ortiq aktsiyalarga egalik qiladi. ustav kapitali banka. Uning aktsiyadorlari ham 200 ming yuridik va jismoniy shaxslardir. Rossiya Sberbanki 1991 yil 20 iyunda Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankida ro'yxatga olingan. Bank yuridik shaxs bo'lib, filiallari va boshqa alohida bo'linmalari bilan Rossiya Sberbankining yagona tizimini tashkil qiladi. Bank faoliyatining asosiy maqsadi jismoniy va yuridik shaxslarning mablag‘larini jalb qilish, kredit-hisob-kitob operatsiyalarini va boshqa bank operatsiyalarini amalga oshirish hamda jismoniy va yuridik shaxslar bilan foyda olish maqsadida operatsiyalarni amalga oshirishdan iborat.

Bank quyidagi operatsiyalarni amalga oshiradi: jismoniy va yuridik shaxslarning mablag'larini depozitlarga (talab qilib olish sharti bilan va ma'lum muddatga) jalb qiladi; yuqoridagi mablag'larni o'z nomidan va o'z hisobidan joylashtiradi; jismoniy va yuridik shaxslarga bank hisobvaraqlarini ochadi va yuritadi, mijozlar nomidan hisob-kitoblarni amalga oshiradi; jismoniy va yuridik shaxslarga pul mablag‘larini, veksellarni, to‘lov va hisob-kitob hujjatlarini inkassatsiya qiladi hamda kassa xizmatlarini ko‘rsatadi; naqd va naqdsiz shaklda xorijiy valyutani sotib oladi va sotadi; konlarni jalb qiladi va qimmatbaho metallarni joylashtiradi; bank kafolatlarini beradi; bank hisobvaraqlarini ochmasdan jismoniy shaxslar nomidan pul o‘tkazmalarini amalga oshiradi; lizing operatsiyalarini amalga oshiradi; brokerlik, konsalting va axborot xizmatlarini ko'rsatadi; bank kartalarini chiqarish va xizmatlar ko'rsatish; qimmatli qog'ozlarni chiqarish, sotib olish, sotish, hisobga olish, saqlash va boshqa operatsiyalarni va boshqalarni amalga oshiradi.

Tashkiliy tuzilma Rossiya Sberbanki quyidagilardan iborat: aktsiyadorlarning umumiy yig'ilishi, kuzatuv kengashi; kengash, markaziy apparat; mintaqaviy banklar; filiallar; bo'limlarga tashkiliy jihatdan bo'ysunadigan ichki tuzilmaviy bo'linmalar (1-ilova).

Rossiya Sberbank Boshqaruvi bank faoliyatini qisqa va uzoq muddatli rejalashtirish bilan shug'ullanadi. 2001 yilda Rossiya Sberbankining 2005 yilgacha rivojlanish kontseptsiyasi qabul qilindi. Amalga oshirilgan tadbirlar natijalariga ko'ra, aytish mumkinki, Rossiya Sberbank universal bank sifatida rivojlangan bo'lib, barcha guruhlarga mijozlarga xizmat ko'rsatishni yaxshilash, yuzaga kelishi mumkin bo'lgan iqtisodiy zarbalarga chidamli tizim yaratish va talab darajasini ta'minlash bo'yicha sa'y-harakatlarni yo'naltiradi. rentabellikning pasayishi sharoitida bank faoliyati samaradorligi moliyaviy vositalar va foiz marjalarining qisqarishi. Bank jismoniy va yuridik shaxslarning kredit resurslariga ortib borayotgan talabini qondirib, bozor va iqtisodiy ko‘rsatkichlarining sezilarli yaxshilanishiga erishdi. Raqobat kuchayib borayotgan sharoitda bank o‘z mahsulot turlarini optimallashtirish va moslashuvchan foiz stavkalari siyosatini olib borish orqali chakana savdo bozorlarida ustun mavqeini saqlab qoldi.

Shunday qilib, biznesni rivojlantirish va bankning samarali faoliyatini ta'minlash bo'yicha olib borilgan maqsadli sa'y-harakatlar barcha moliyaviy ko'rsatkichlarga erishish, kapital rentabelligini 25-31 foiz darajasida ushlab turish va daromadlar qiymatini pasaytirish imkonini berdi. ko'rsatkich 63% dan 46% gacha.

Biznesni rivojlantirish uchun zarur bo'lgan kapital zaxirasini ta'minlash va tavakkalchiliklarni qoplash uchun bank iqtisodiy jihatdan foydalandi samarali usullar kattalashtirish; ko'paytirish o'z mablag'lari. 2001 yilda aksiyalar chiqarilishi amalga oshirildi, bu esa ustav kapitalining nominal qiymatini uchdan biriga oshirish imkonini berdi va 2005 yil fevral oyida bank bir muddatga 1 milliard AQSH dollari miqdorida subordinatsiya qilingan kreditni jalb qildi 10 yil bo'lib, asosiy vositalarni qayta baholash o'tkazildi. Rossiya Sberbankining mavqeini mustahkamlash bozor kapitallashuvining ijobiy dinamikasi, investitsiya jozibadorligini oshirish va investitsiya darajasidagi reytinglarni belgilash bilan bog'liq.

2007 yilda Bank Boshqaruvi Rossiya Sberbankini 2012 yilgacha rivojlantirish bo'yicha yangi kontseptsiyani qabul qildi, uning asosiy maqsadi investitsion jozibadorlikning o'sishini ta'minlash va boshqaruv va texnologik jarayonlarni modernizatsiya qilish orqali Rossiya moliyaviy xizmatlar bozorida etakchilikni saqlab qolishdir. Ushbu Konsepsiyaning birinchi bosqichi muvaffaqiyatli yakunlandi. 2007 yilda Rossiya Sberbanki barcha iqtisodiy ko'rsatkichlarni bajardi, 1-jadvaldan ko'rinib turibdiki. Aktivlar - Rossiya standartlariga muvofiq sof. moliyaviy hisobotlar 37,1 foizga oshib, 3 477,6 milliard rublni tashkil etdi, bu Rossiya bank tizimi aktivlarining chorak qismidan ko'prog'ini tashkil etadi. Bankning kredit portfeli jadal o'sib bormoqda. 2007 yil uchun u 2619,0 milliard rublni tashkil etdi, shundan korporativ mijozlarga berilgan kreditlar 1949,8 milliard rublni tashkil etdi, bu 38 foizga ko'pdir. oldingi yil; jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar - 692,7 milliard rubl, bu 2005 yilga nisbatan ikki baravar ko'p. Shu bilan birga, kredit portfelining sifati yuqori darajada qolmoqda: 2007 yil uchun muddati o'tgan kreditlar ulushi 1,1 foizdan oshmaydi. Rossiya Sberbanki xususiy mijozlar depozitlarining yanada o'sishini ta'minladi. Ularning hisobvaraqlaridagi mablag'lar qoldig'i 2028,6 milliard rublni tashkil etdi, bu 2006 yildagi jismoniy shaxslarning mablag'lari qoldig'idan 35,2 foizga ko'pdir. Shuningdek, 2007 yilda korporativ mijozlardan jalb qilingan mablag'lar 19,7 foizga nisbatan 49,7 foizga o'sdi.

Rossiya Sberbankining kapitali 2006 yildan 2007 yilgacha bo'lgan davrda 26,7 foizga o'sdi va 255,0 milliard rublni tashkil etdi. Bank kapitalining etarlilik ko'rsatkichi (N1) qiymati Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan belgilangan chegaraviy darajadan 1,8% ga oshadi, bu bank risklarining asosiy turlarini va joriy operatsion xarajatlarni qoplash uchun kapitalning etarliligini va bankning salohiyatini ko'rsatadi. kreditlash operatsiyalarini rivojlantirishda. Likvidlik tavakkalchiligini baholash va nazorat qilish har qanday vaqt oralig'ida o'z majburiyatlarini bajarish uchun bank aktivlarining zarur darajasini ta'minlash imkonini beradi.

1-jadval. Rossiya Sberbankining 2005-2007 yillardagi asosiy ko'rsatkichlari dinamikasi

Bank faoliyatining asosiy ko'rsatkichlari	Yillar				og'ish,		O'sish sur'ati, %
Bank faoliyatining asosiy ko'rsatkichlari	2005		2006	2007	2005-2006 yillar	2006-2007 yillar	2005-2006 yillar	2006-2007 yillar
Balans ko'rsatkichlari
Aktivlar - sof, milliard rubl.	1 944	2 537		3 478	+593	+940	130,5	137,1
Korporativ mijozlarga kreditlar, milliard rubl.	1 112	1 413		1 950	+301	+537	127,1	138,0
Jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar, milliard rubl.	266	468		693	+202	+225	176,0	148,1
Muddati o'tgan kreditlar, milliard rubl	19	20		29	+1	+9	100	147,7
Bankning o'z mablag'lari (kapitali), milliard rubl.	174	255		323	+82	+68	147,0	126,7
Korporativ mijozlardan yig'ilgan mablag'lar, milliard rubl.	453	543		812	+89	+269	119,7	149,7
Jismoniy shaxslarning omonatlari, milliard rubl.	1 184	1 500		2 029	+316	+528	126,7	135,2
Daromad hisoboti elementlari
Sof foyda, milliard rubl.	44	63		88	+19	+25	144,1	139,6
Komissiya daromadi, milliard rubl	32	54		74	+23	+19	171,2	135,6
Xodimlar va filiallar tarmog'i
Filiallar tarmog'i, bo'linmalari	20 222	20 270		20 101	+48	-169	100,2	99,2
Xodimlarning o'rtacha soni, odamlar	228 531	235 116		243 620	+6 585	+8 504	102,9	103,6
Ishlash ko'rsatkichlari
Kapitalning rentabelligi, %	26,3		27,8	28,6	+1,5	+0,8	X	X
Aktivlar rentabelligi, %	2,5		2,8	2,9	+0,3	+0,1	X	X
Kapitalning yetarliligi, %	11,1		12,1	11,7	+1,0	-0,4	X	X

1-jadvalga ko'ra, sof foyda o'tgan yilning moliyaviy natijasidan 24,9 milliard rublga oshib, 87,9 milliard rublni tashkil etdi. Sof foyda o'sishining asosiy omili biznes hajmining muntazam o'sishi va asosiy faoliyatdan olingan daromadlarning ko'payishi bo'ldi. Komissiya daromadlari daromadlar tarkibida kredit operatsiyalari bo'yicha foiz daromadlaridan keyin ikkinchi o'rinda turadi. 2007 yil oxiriga kelib ular 73,5 milliard rublni tashkil etdi, bu 2006 yilga nisbatan 35,6 foizga ko'pdir. Sof foydaning o'sishiga bank tomonidan xodimlarning samaradorligini oshirish bo'yicha maqsadli ishlar natijasida erishilgan xizmatlarning ichki tannarxini pasaytirish ham yordam berdi. 2007 yil oxirida foydaning o'sishiga ijobiy ta'sir ko'rsatgan asosiy tashqi omil Rossiya iqtisodiyotining rivojlanishi va buning natijasida mijozlar bazasi va savdo hajmining o'sishiga yordam bergan iste'molchi va ishbilarmonlik faolligining o'sishi bo'ldi. bankning barcha mahsulotlari va xizmatlari. Sof foydaning bank kapitali qiymatiga nisbati sifatida hisoblangan kapital rentabelligi 2007 yil oxirida 0,8 foizga oshdi va 28,6 foizni tashkil etdi va sof foydaning bank kapitaliga nisbati sifatida hisoblangan aktivlar rentabelligi. sof aktivlar qiymati 0,1% ga oshdi va 2,9% ni tashkil etdi.

Shunday qilib, bank o'z faoliyatida nisbatan past darajadagi tavakkalchilikni saqlab qolgan holda yuqori rentabellikni ta'minlaydi. Shunday qilib, yaratilgan kredit zaxiralarining kredit qarzi qoldig'iga nisbati sifatida hisoblangan kredit riski darajasi 2006 yil oxiridan boshlab 0,4 foizga pasaygan holda 2007 yil oxirida 3,6 foizni tashkil etdi.

Rossiya Sberbanki hisobot yilida yangi zamonaviy ofislar bilan to'ldirilgan filial tarmog'ini faol rivojlantirishda davom etmoqda. Filiallarni birlashtirish va ularning negizida yirik boshqaruv markazlarini shakllantirish orqali Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlari darajasida filial tarmog'ini boshqarish tuzilmasini optimallashtirish bo'yicha ishlarni amalga oshirish uchun samarali rivojlanish biznes, 2007 yilda 169 ta bank filiallari qayta tashkil etildi. 2007 yilda bank filiallari tarmog‘ini rivojlantirishning asosiy vazifalaridan biri – filiallar tarmog‘ining hududiy joylashuvini, bank mahsulotlari va xizmatlariga joriy va potentsial talabning kontsentratsiya sohalarini hisobga olgan holda optimallashtirishni amalga oshirish maqsadida 205 ta yangi bank bo‘linmalari tashkil etildi. o'tgan yilda ochilgan, shu jumladan qishloq joylarda ochilgan bo'linmalar ulushi va mobil kassa operatsiyalari punktlari ulushi ortgan. Mijozlarning imkoniyatlarini kengaytirish maqsadida 2007 yilda bank bo‘linmalari tomonidan ko‘rsatiladigan mahsulotlar va xizmatlar ro‘yxatini kengaytirish choralari ko‘rildi.

2007 yilda bankning malakali kadrlarga bo'lgan ehtiyojini qondirish, korporativ va xususiy mijozlarga, o'rta va kichik biznesga xizmat ko'rsatish, loyihalarni moliyalashtirish, fond bozoriga investitsiyalarni jalb qilish bilan shug'ullanuvchi bo'linmalarni ustuvor tarzda tanlash va rivojlantirishga qaratilgan salmoqli ishlar amalga oshirildi. Natijada yil davomida bank xodimlarining haqiqiy sonining umumiy o'sishi 3,6 foizni tashkil etdi. Kadrlar, jumladan, yosh ishchilarning malakasini oshirishga katta e’tibor qaratilmoqda.

Bank erishgan yutuqlari, mamlakatimiz va xorijdagi benuqson obro‘-e’tibori yetakchi xalqaro reyting agentliklarining yuqori reytinglari bilan tasdiqlanadi. 2007 yilda Moody's bank reytinglarini tasdiqladi xalqaro miqyosda: xorijiy valyutadagi omonatlarning uzoq muddatli reytingi Baa2, xorijiy valyutadagi depozitlarning qisqa muddatli reytingi Prime-2 - va moliyaviy mustahkamlik reytingini D o'rnatdi. Shu bilan birga, Fitch Ratings xalqaro miqyosda bank reytinglarini ko'tardi: Rossiya Sberbankining uzoq muddatli reytingi BBB dan BBB+ ga, xorijiy valyutadagi qisqa muddatli reyting - F3 dan F2 ga ko'tarildi. BBB+ darajasi eng yuqori reyting hisoblanadi Rossiya kompaniyalari.

Shunday qilib, Rossiya Sberbanki chuqur an'analar va katta professional tajribani eng yaxshi jahon yutuqlari bilan birlashtirdi. Bankga ishonchning mustahkamlanishiga ustav kapitalining shaffof tuzilmasi va korporativ boshqaruvning yuqori sifati yordam berdi, bu uning reytingini mamlakat darajasida saqlab qolishda o‘z aksini topdi hamda bozor kapitallashuvi va investitsiya jozibadorligini yanada oshirish uchun zamin yaratdi.

Bankda risklarni boshqarish jarayoni Bank Kengashi hisoblanadi. Bankning tarkibiy bo‘linmalari (filiallari) rahbarlari boshqaruv jarayonini tashkil etish va amalga oshirish uchun javobgardirlar. bank risklari o'zlariga bo'ysunadigan bo'linmalarda (buyruqlar, ko'rsatmalar, ko'rsatmalar, ish tavsiflari, ishonchnomalar, Siyosat, Nizomlar...

Ikki tushuncha - bu bank balansining likvidligi va ikkinchisining to'lov qobiliyati, bu keyinchalik kredit tashkilotlarining likvidligi va to'lov qobiliyatini saqlash usullari va vositalarini aniqlashga olib keladi. Agar birinchisi ko'p jihatdan bankning o'zi biznes bo'lsa va u o'ziga xos sharoitlarda o'z likvidligini belgilangan me'yorlar darajasida ushlab turishning muayyan usullarini mustaqil tanlasa, ikkinchisi...

Banklar ular uchun banklarning ishonchliligi, likvidligi va to'lov qobiliyatini ta'minlash maqsadida ularning faoliyatini tartibga soluvchi majburiy va maslahat beruvchi ma'lum cheklovlar va standartlarni belgilaydi. Milliy bank Belarus Respublikasi banklarning to'lov qobiliyati, likvidlik va asosiy risklar sohasidagi faoliyatini tartibga solish qoidalari likvidlikni belgilaydi ...

Amalga oshirilayotgan tadbirlarga aholining ishonchi pul-kredit siyosati, uning ochiqligi va shaffofligini oshirish, uning maqsad, vazifalari va amalga oshirilayotgan chora-tadbirlarni jamoatchilikka tushuntirish. 2-bob Qo'shimcha misol yordamida tijorat bankining likvidligi va to'lov qobiliyatini tahlil qilish. ofis No 8601/0110 Rossiya Federatsiyasi Sberbankining Buryat filiali 2.1 Bankning xususiyatlari Rossiya Federatsiyasining aktsiyadorlik tijorat jamg'arma banki...

Kirish 3

1 Kredit qiymati 4

1.1 Kreditning mohiyati, tamoyillari, shakllari 4

1.2 Iste'mol krediti tushunchasi va uning tasnifi 7

1.3 Iste'mol kreditlashning qonunchilik bazasi 12

1.4.da kredit munosabatlarining xususiyatlari zamonaviy sharoitlar 14

2. "Rossiya Sberbank" OAJning xususiyatlari 17

2.1 "Sberbank" OAJning tashkiliy-iqtisodiy xususiyatlari 18

2.2 OAJda kredit operatsiyalarining iqtisodiy tavsifi 24

Rossiya Sberbanki

3 Rossiya Sberbank OAJda kreditlash jarayonini tashkil etish 27

3.1 Rossiya Sberbank OAJda jismoniy shaxslarga kredit berish 27

3.2 Sberbank OAJda qarz oluvchi va kreditor o'rtasidagi munosabatlar bosqichlari 30

3.3 "Sberbank" OAJning kredit siyosati 32

4 "Rossiya Sberbank" OAJ strategiyasi 35

Xulosa 37

Foydalanilgan manbalar ro'yxati 39

Ilovalar 40

Kirish

So'nggi yillarda Rossiya bank sektorining rivojlanishi juda notekis bo'ldi. Mamlakat iqtisodiyotidagi jiddiy inqirozlar eng yirik kredit tashkilotlarining qulashiga olib keldi (masalan, 1998 yil inqirozi). Rossiya banklari faoliyatining muhim xususiyati shundan iborat ediki, ushbu faoliyat ko'lami an'anaviy ravishda yirik korporativ mijozlarga, birinchi navbatda, neft va metallurgiya sohalarida xizmat ko'rsatish, shuningdek, moliya bozorlarida operatsiyalarni amalga oshirish edi. Shu sababli, mamlakat kredit tashkilotlarining jismoniy shaxslarga, kichik va o'rta korxonalarga xizmat ko'rsatish bilan bog'liq eng muhim funktsiyalari faqat boshlang'ich darajada ishlab chiqilgan.

Mamlakatimizda amalga oshirilayotgan iqtisodiy islohotlar bank faoliyatini rivojlantirishda yangi bosqich va vazifalarni boshlab berdi. VA hozirgi holat Mamlakat iqtisodiyoti jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar - iste'mol kreditlari sonining ko'payishi hisobiga rag'batlantirilmoqda.

Ko'pchilikda iste'mol krediti bank operatsiyalarining eng keng tarqalgan turlaridan biridir rivojlangan mamlakatlar. Bundan tashqari, iste'mol krediti doirasi uzoq muddat foydalaniladigan tovarlar, masalan, avtomobillar, maishiy texnika va boshqalarni sotib olishdan ancha kengroqdir.

Rivojlangan mamlakatlarda iste'mol krediti juda keng tarqaldi, birinchi navbatda, ushbu texnologiyadan xaridlarni moliyalashtirishda foydalanish orqali iste'mol tovarlari va ko'chmas mulkning butun assortimenti uchun bozor sig'imi keskin kengayib bormoqda.

Rossiyada ham iste'mol kreditlari jadal sur'atlar bilan o'sib bormoqda. Ushbu o'sishning bir necha sabablari bor:

Birinchidan, biroz barqarorlashtirish iqtisodiy vaziyat Mamlakatimizdagi siyosiy hayot asta-sekin odamlarga ishonch hissini qaytarmoqda,

Ikkinchidan, aholi farovonligining o'sishi va buning natijasida qimmatroq bo'lmagan narsalarni (avtomobillar, maishiy texnika, yangi mebellar) sotib olish istagi paydo bo'ladi.

Uchinchidan, so'nggi yillar tajribasi inflyatsiya va valyuta kursining o'zgarishi tufayli oddiygina pul yig'ish samarasizligini ko'rsatdi va tobora ko'proq ma'lum tovarlar, xizmatlar va boshqalarga investitsiyalarga ustunlik berilmoqda.

Shunday qilib, bu Kurs ishi juda dolzarb.

Ushbu ishning maqsadi iste'mol kreditining asosiy jihatlarini ko'rib chiqish, Rossiya banklari iste'mol krediti sohasida qanday muammolarga duch kelayotganini tahlil qilishdir.

Ushbu maqsadga erishish uchun quyidagi vazifalarni hal qilish kerak: kreditning mohiyati va uning tamoyillari, iste'mol krediti tushunchasi, uning iqtisodiyotga ta'siri va iqtisodiy inqiroz iste'mol kreditiga qanday ta'sir qilganligi, shuningdek, kreditlar bo'yicha foiz stavkalari. Baykal Sberbank misolidan foydalangan holda eng keng tarqalgan iste'mol kreditlari.

1 Qarz berishning ma'nosi

1.1 Kreditning mohiyati, tamoyillari, shakllari

Zamonaviy iqtisodiy adabiyotlarda "kredit" so'zining kelib chiqishining ikkita asosiy talqini mavjud. Ba'zi iqtisodchilarning fikricha, bu tushuncha lotincha kredit so'zidan kelib chiqqan bo'lib, "u ishonadi" degan ma'noni anglatadi (yoki credo - ishonaman so'zidan). Boshqalar uning ko'rinishini lotincha kreditum atamasi bilan bog'laydilar, bu qarz (qarz) deb tarjima qilinadi.

Amalda kredit munosabatlari foydalanish uchun uzatishni ifodalaydi moddiy boyliklar shakllari va shartlari sezilarli xilma-xilligi bilan ajralib turadigan aniq kredit operatsiyalari shaklida amalga oshiriladigan to'lov, muddatlilik va to'lov shartlari bo'yicha naqd yoki tovar shaklida.

Kreditning mohiyati har doim barqaror va o'zgarmasdir: kredit - bu tovar yoki pul ko'rinishidagi qiymatning qaytish harakati bo'yicha qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasidagi iqtisodiy munosabatlar.

Kredit munosabatlarining sub'ektlari qarz beruvchi va qarz oluvchidir. Ular kredit bitimi majburiyatlari bo'yicha moliyaviy javobgarlikni o'z zimmasiga olishga qodir bo'lgan har qanday yuridik mustaqil shaxslar va qobiliyatli fuqarolar bo'lishi mumkin.

Qarz beruvchi kredit munosabatlarining sub'ekti bo'lib, qiymatni vaqtincha foydalanishga o'tkazadi, qarz oluvchi esa ssuda oluvchi va uni belgilangan muddatda qaytarishga majburdir. Kredit munosabatlari doirasida ular rollarni o'zgartirishi mumkin: qarz beruvchi qarz oluvchiga, qarz oluvchi esa qarz beruvchiga aylanishi mumkin. Tovar-pul munosabatlarining hozirgi rivojlanish darajasi sub'ektlarning bir vaqtning o'zida qarz beruvchi va qarz oluvchi sifatida faoliyat yuritishi bilan ham tavsiflanadi. Masalan, banklar o'z faoliyati davomida bir vaqtning o'zida ham kreditor, ham qarz oluvchidir.

Kredit bitimining ob'ekti qarzga olingan qiymat, ya'ni qarz beruvchi qarz oluvchiga vaqtincha foydalanish uchun beradigan pul yoki tovar shaklidagi qiymatdir.

Kreditlashning asosiy tamoyillariga tezkorlik va to'lov, maqsadlilik, moddiy ta'minot, to'lov kiradi.

Muvaffaqiyatlilik va to'lov qarz oluvchiga berilgan kreditning kredit shartnomasida ko'rsatilgan muddatda to'lanishi kerakligini anglatadi.

Kreditning maqsadli xususiyati, uning maqsadi, birinchi navbatda, qarz oluvchi tomonidan belgilanadi, ammo kredit ajratishda bank uning maqsadidan, kreditlashning aniq ob'ektidan, muayyan loyihadan kelib chiqadi. Kreditni maqsadli yo'naltirish printsipiga rioya qilish uning belgilangan muddatlarda to'lanishini ta'minlaydi, chunki bu shartlar muayyan biznes operatsiyalarini amalga oshirish uchun mo'ljallangan.

Kreditlashning moddiy ta'minlanishi printsipi qarz oluvchi moliyalashtirilgan loyihani amalga oshirishi, ushbu inventar buyumlarni sotib olishi yoki kredit berilgan xarajatlarni amalga oshirishi kerakligini anglatadi. Biroq, amalda, ko'pincha kredit berish vaqtida, u aniq inventar moddalar va xarajatlarga duch kelmaydi. Bunday kreditlar, masalan, ishlab chiqarish, ishlab chiqish bo'yicha kelajakdagi xarajatlar evaziga beriladi tijorat faoliyati, tadbirkorlik va h.k.. Bu yerda ssuda toʻlovini taʼminlash sifatida mol-mulk garovi, kafillik, kafillik, kreditlarni qaytarmaslik uchun javobgarlikni sugʻurta qilish toʻgʻrisidagi sugʻurta guvohnomasi va hokazolar qabul qilinishi mumkin.

Kredit shakli kredit munosabatlarining tashqi ko'rinishi va tashkil etilishini tavsiflaydi va bir qator belgilar bilan belgilanadi: kredit bitimining ob'ekti, ishtirokchilar tarkibi, mo'ljallangan maqsad va boshq.

Ishlab chiqarish va tovar-pul munosabatlaridagi o'zgarishlar kreditning mavjud shakllarining o'zgarishiga va yangilarining paydo bo'lishiga olib keladi.

Tasniflash belgilari:

Qarzga olingan qiymatga qarab kredit shakllari:

Tovar;

Pul;

Tovar-pul (aralash);

Kredit bitimi ishtirokchilari, kredit maqsadlari:

Bank krediti;

Davlat krediti;

Ipoteka;

lizing krediti;

Tijorat krediti;

Iste'mol krediti;

Faktoring krediti;

Kredit maqsadi:

Samarali;

Iste'molchi;

Yetkazib berish usullari:

Bilvosita;

Faoliyat doirasi:

Milliy kredit;

Xalqaro kredit;

Kreditning tovar shakli tarixan pul shaklidan oldin bo'lgan. Sof shaklda, bu tovar qiymatlari shaklida qarzga olingan qiymatni ta'minlash va qaytarishni anglatadi. Kredit berish, uni qaytarish va foizlarni to'lash pul shaklida amalga oshiriladigan pul shakli ustunlik qiladi ( Bank krediti, ipoteka va boshqalar). Zamonaviy sharoitda kreditning tovar shakli odatda to'lovning pul shakli bilan birlashtiriladi, masalan, lizing, tijorat krediti, tovarlarni bo'lib-bo'lib sotish, narsalarni ijaraga berish.

Kreditlashning maqsadlari va ob'ektlari ko'p, lekin ularni kreditning ishlab chiqarish va iste'mol shakllariga birlashtirish mumkin. Kreditning ishlab chiqarish shakli uni ishlab chiqarish va muomala qilish, ishlab chiqarish maqsadlarida foydalanishni nazarda tutadi. Iste'molchi shakli uchun ishlatiladi iste'molchi ehtiyojlari aholi.

Kreditning asosiy shakli bo'lib, undan boshqa barcha narsalar kelib chiqadi, bu bank krediti bo'lib, banklar tomonidan vaqtincha foydalanish uchun haq evaziga qarzga olingan ssuda kapitalining harakati hisoblanadi.

Davlat krediti davlat tomonidan moliyalashtirish uchun mablag'larni to'plash bilan bog'liq kredit munosabatlarini aks ettiradi davlat xarajatlari. Kreditorlar jismoniy va yuridik shaxslar, qarz oluvchi davlat uning organlari tomonidan ifodalanadi.

Tijorat krediti korxona - sotuvchi va xaridor o'rtasidagi kredit bitimini tavsiflaydi. Kredit tovarlar (xizmatlar) sotilganda to'lovni kechiktirish shaklida tovar shaklida beriladi. Buning evaziga xaridor o'z vaqtida to'lash va foizlarni to'lash majburiyati bilan veksel chiqaradi.

Iste'mol krediti yakuniy iste'molni moliyalashtirish bo'yicha qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasidagi iqtisodiy munosabatlarni aks ettiradi. Kreditlar aholiga ularning iste’mol ehtiyojlarini qondirish uchun beriladi.

Lizing ssudasi – yuridik jihatdan mustaqil shaxslarning ishlab chiqarishning asosiy fondlarini yoki boshqa mol-mulkni uzoq muddatli foydalanish uchun ijaraga berish, shuningdek, ijaraga olingan ko‘char va ko‘chmas mulkni sotib olishni moliyalashtirish bo‘yicha munosabatlari.

Ipoteka krediti - bu ko'chmas mulk garovi bilan uzoq muddatli kreditlar berish bilan bog'liq iqtisodiy munosabatlarning alohida turi.

Faktoring - etkazib beruvchi (kreditor) tomonidan to'lovchi (qarzdor) tomonidan to'lanishi kerak bo'lgan qarz talablarini (ya'ni, tovarlar, ishlar, xizmatlar uchun to'lov hujjatlari) boshqa shaxsga (omilga) topshirish va faktorga o'tkazish bilan bog'liq operatsiya. ular uchun to'lovni olish huquqiga ega.

1.2 Iste'mol krediti tushunchasi va uning tasnifi

Iste'mol krediti nima? Rossiyada iste'mol kreditlari aholiga beriladigan har qanday turdagi kreditlarni o'z ichiga oladi. Mohiyatan, bu savdo korxonalari tomonidan iste'mol tovarlarini to'lash muddatini kechiktirgan holda sotish yoki banklar tomonidan iste'mol tovarlarini sotib olish, shuningdek, har xil turdagi shaxsiy xarajatlarni (o'qish to'lovi, tibbiy yordam va boshqalar) to'lash uchun kreditlar berishdir. .). Boshqa kreditlardan farqli o'laroq, iste'mol kreditining ob'ekti ham tovar, ham pul bo'lishi mumkin. Qarz oluvchi aholi bo‘lib, iste’mol kreditlarining asosiy qismini banklar beradi. Iste'mol kreditini olishda odatda vositachi - tovarlarni kreditga sotadigan savdo kompaniyasi ham mavjud. Kredit sub'ektlari, bir tomondan, kreditorlar, bunda tijorat banklari, maxsus iste'mol krediti muassasalari, do'konlar, jamg'arma kassalari va boshqa korxonalar, ikkinchi tomondan, qarz oluvchilar - odamlardir. Ammo ikkinchisi o'zlariga zarur bo'lgan mablag'larni katta miqdorda bank kreditlari orqali olganligi sababli, aslida iste'mol kreditlarining 9/10 qismi banklar tomonidan taqdim etiladi. Iste'mol krediti bir martalik tartibda yoki hisob-kitob to'lovidan to'lanadi. Bir martalik to'lov bilan kredit. Bunga xaridor tomonidan 1-1,5 oy muddatga univermag va boshqa korxonalarda ochilgan joriy hisobvaraqlar kiradi. chakana savdo; berilgan kreditlar doirasida tovarlar sotib oladilar va belgilangan muddat tugagandan so‘ng qarzlarini bir yo‘la to‘laydilar. Bir martalik to'lovli iste'mol krediti, shuningdek, kechiktirilgan to'lov shaklidagi kreditlarni ham o'z ichiga oladi (kommunal xizmatlar, shifokorlar va boshqalar xizmatlari uchun). tibbiyot muassasalari). ning doimiy ortib borayotgan ulushi chakana savdo aylanmasi. Rossiyada iste'mol kreditining rivojlanish ko'lami bo'yicha u hali ham rivojlangan mamlakatlardan sezilarli darajada orqada qolmoqda. Biroq, so'nggi yillarda u juda dinamik rivojlanishni boshdan kechirdi.

Iste'mol kreditlari uzoq muddat foydalaniladigan tovarlar sotib olish, uy-joy qurish va kvartiralar sotib olish uchun beriladi. Naqd pulda - qurilish, ta'mirlash va boshqalar uchun. Joriy ehtiyojlar uchun kredit odatda qisqa muddatli (ikki yilgacha), investitsion maqsadlar uchun esa uzoq muddatli.

Iste'mol kreditining jadal rivojlanishi shahar aholisining banklar oldidagi muddati o'tgan qarzlari sonining ko'payishiga olib keldi. Ushbu jarayonning ta'siri ostida xususiy qarzlarni undirish bo'yicha xizmatlarning sivilizatsiyalangan bozori shakllanishi boshlandi.

Qarz oluvchilarning iste'mol kreditlarini va kreditlash ob'ektlarini tasniflash bir qator mezonlarga ko'ra amalga oshirilishi mumkin, jumladan, qarz oluvchining turi, garov turlari, to'lash shartlari, to'lash usullari, maqsadli foydalanish, kreditlash ob'ektlari, hajmi va boshqalar.

Rossiyada iste'mol krediti foydalanish sohalariga (kreditlash ob'ektlariga) ko'ra kreditlarga bo'linadi:

Shoshilinch ehtiyojlar uchun; qimmatli qog'ozlar bilan ta'minlangan;

uy-joy qurish va sotib olish;

Yakka tartibdagi turar-joy binolarini kapital ta'mirlash, ularni gazlashtirish va suv ta'minoti va kanalizatsiya tarmoqlariga ulash.

Qishloq joylarda yashovchi fuqarolarga chorva va parranda boqish uchun suv ustidagi binolar qurish, shaxsiy yordamchi tomorqalarda ishlarni bajarish uchun kichik hajmdagi mexanizatsiya uskunalari sotib olish uchun ham kreditlar ajratilmoqda. Bogʻdorchilik kooperativlari va shirkatlari aʼzolariga bogʻ uylari sotib olish yoki qurish, tomorqa yerlarini obodonlashtirish uchun uzoq muddatli kreditlar ajratiladi.

Kredit bitimining sub'ektlari bo'yicha (qarz beruvchi va qarz oluvchining tashqi ko'rinishiga ko'ra) quyidagilar mavjud:

Bank ishi iste'mol kreditlari;

Savdo tashkilotlari tomonidan aholiga berilgan kreditlar;

Iste'mol kreditlari kredit tashkilotlari nobank turi (lombardlar, ijara do'konlari, o'zaro yordam idoralari, kredit kooperativlari, qurilish jamiyatlari, pensiya jamg'armalari va boshqalar);

Jismoniy shaxslar tomonidan beriladigan shaxsiy yoki shaxsiy iste'mol kreditlari;

Qarz oluvchilarga bevosita ular ishlayotgan korxona va tashkilotlarda beriladigan iste’mol kreditlari.

Kreditlash shartlariga ko'ra, iste'mol kreditlari quyidagilarga bo'linadi:

Qisqa muddatli (1 kundan 1 yilgacha bo'lgan davr);

O'rta muddatli (1 yildan 3-5 yilgacha bo'lgan davr);

Uzoq muddatli (3-5 yildan ortiq).

Hozirda Rossiyada, general tufayli iqtisodiy beqarorlik Iste'mol kreditlarini shartlar bo'yicha taqsimlash shartli. Banklar kredit berishda odatda ularni qisqa muddatli (1 yilgacha) va uzoq muddatli (1 yildan ortiq)ga ajratadilar. Qisqa muddatli kredit ma'lum muddatga (bir yil ichida) yoki talab bo'yicha berilishi mumkin. Talab qilinadigan kreditning muddati belgilanmagan va bank uni istalgan vaqtda qaytarishni talab qilishi mumkin. Talab qilingan kreditni taqdim etishda ko'pincha qarz oluvchi nisbatan likvid va investitsiya qilingan aktivlar deb taxmin qilinadi. qarz mablag'lari, eng qisqa vaqt ichida naqd pulga aylantirilishi mumkin.

Ta'minlash usuliga ko'ra, iste'mol kreditlari maqsadli va maqsadli bo'lmaganlarga bo'linadi.

Garov ta'minoti bo'yicha garovsiz (blank) kreditlar va kafolatli kreditlar (garov, kafolatlar, kafilliklar, sug'urta) o'rtasida farqlanadi. Bankning garovni talab qilishining asosiy sababi, agar qarz oluvchi muddatini to'liq to'lashni xohlamasa yoki to'lay olmasa, zarar ko'rish xavfi hisoblanadi. iqtisodiy inqiroz. Garov kreditning qaytarilishini kafolatlamaydi, lekin bu riskni kamaytiradi, chunki tugatilgan taqdirda bank bank krediti uchun garov bo'lib xizmat qiladigan har qanday turdagi aktivlarga nisbatan boshqa kreditorlardan ustunlikka ega bo'ladi.

To'lov usuliga ko'ra, kreditlar, bir martalik to'lovlar va bo'lib-bo'lib to'lanadigan kreditlar o'rtasida farqlanadi.

Bo'lib-bo'lib to'lovsiz kreditlar muhim xususiyatga ega: bunday kreditlar uchun qarz va foizlar bir vaqtning o'zida to'lanadi. Bunday kreditlarga misol qilib, xususiy shaxs tomonidan yangi uy sotib olish uchun egasining yangi va eski uyi narxidagi farq miqdorida beriladigan ko'prik kreditlari deb ataladi.

Bo‘lib-bo‘lib to‘lash ssudalariga quyidagilar kiradi: ssuda bo‘yicha teng davriy to‘lovlar (oylik, choraklik va boshqalar); davriy to'lovlar notekis bo'lgan kreditlar (kreditni to'lash uchun to'lov miqdori ma'lum omillarga qarab o'zgaradi (ko'payadi yoki kamayadi). Bo'lib-bo'lib to'lash sharti bilan kredit berishda kredit summasi shartnomaning amal qilish muddati davomida bo'lib-bo'lib hisobdan chiqarilishi tamoyili qo'llaniladi.

Foizlarni hisoblash usuliga ko'ra, kreditlar quyidagilarga bo'linadi: provayder berish vaqtida foizlar chegirib tashlangan kreditlar; to'lash vaqtida to'langan foizlar bilan kreditlar; barcha foydalanish muddati davomida teng qismlarga to'langan foizlar bilan kreditlar.

Mamlakatimizda hozirda bunday turdagi statistik ma’lumotlar yo‘q, biroq keyingi yillarda aholini savdo tashkilotlari orqali kreditlash faol rivojlanayotgani barchaga ma’lum. Qabul qiluvchilar ko'pincha qimmat tovarlarni bo'lib-bo'lib to'lash bilan sotib olishadi.

Aholining iste'mol ehtiyojlari uchun bank kreditlari bo'yicha to'lovning to'g'ridan-to'g'ri va bilvosita shakllari o'zining afzalliklari va kamchiliklariga ega. To'g'ridan-to'g'ri bank kreditini bilvosita kreditlashdan ajratib turadigan birinchi narsa - bu tashkilotning qulayligi kredit jarayoni, bu kredit ob'ektini to'g'ri baholash, kreditlar berishning iqtisodiy maqsadga muvofiqligini aniqlash va undan foydalanish va to'lash ustidan samarali nazoratni tashkil etish imkonini beradi. Bularning barchasi, shubhasiz, bank va qarz oluvchi o'rtasidagi kredit munosabatlarini tashkil etishga ijobiy ta'sir ko'rsatadi.

Boshqa tomondan, bank nuqtai nazaridan, to'g'ridan-to'g'ri bank krediti bilan bog'liq salbiy omillar odatda bilvosita bank kreditiga qaraganda bir oz yuqoriroq xavf darajasini o'z ichiga oladi.

Birinchidan, Rossiyada individual qarz oluvchilarga kredit berishning zamonaviy amaliyoti bir qator qiyinchiliklarga ega:

a) kredit berishdan oldingi bosqichda alohida mijozlarning kreditga layoqatliligini tahlil qilish barcha tijorat banklari tomonidan ham amalga oshirilmagan;

b) kreditga layoqatlilikni tahlil qilish usullari har doim ham amaliy talablarga javob bermaydi;

v) ssudalar uchun kafolatning mavjudligi ko'pincha rasmiy xarakterga ega.

Ikkinchidan, mamlakatdagi makroiqtisodiy vaziyat ham xususiy bank mijozlarini tashkil etish va kreditlashga salbiy ta'sir ko'rsatdi.

Aholining iste'mol ehtiyojlari uchun bilvosita bank kreditlari bankka risklar (kredit, foizlar, valyuta, bozor va boshqalar) ta'sirini kamaytirishga imkon beradi, chunki kreditlar bizga qarz oluvchining kreditga layoqatliligini ko'proq ishonchlilik va haqiqat bilan aniqlash imkonini beradi. , kreditni o‘z vaqtida to‘lash imkoniyatini ta’minlash va samarali nazoratni, shu jumladan kreditni qaytarish bosqichida ham tashkil etish.

1.3 Iste'mol kreditining qonunchilik bazasi

Qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasida ikkinchisiga iste'mol kreditini berish bilan bog'liq holda yuzaga keladigan munosabatlarni huquqiy tartibga solish Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining ikkinchi qismi 42-bobining 2-bandiga va boshqa ba'zi normativ hujjatlarga muvofiq amalga oshiriladi. San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 819-moddasi, bunday munosabatlarning paydo bo'lishi uchun asos va shu bilan birga kredit berish va undan keyingi foydalanish uchun asos bo'lib, mazmuni va shakli ma'lum talablarga javob berishi kerak bo'lgan kredit shartnomasidir. . Ushbu talablarga rioya qilmaslik haqiqiy emasligiga olib keladi kredit shartnomasi.

Yuridik nuqtai nazardan, kredit shartnomasining mazmuniga shartnoma predmeti, bitim taraflari va ularning o'zaro majburiyatlari to'g'risidagi ma'lumotlarni kiritish prinsipial ahamiyatga ega. Kredit shartnomasining predmeti iste'mol kreditining o'zi bo'lib, kredit shartnomasining tomonlari bank yoki boshqa kredit tashkiloti va jismoniy (fuqaro) hisoblanadi. Qarz shartnomasi mazmunining asosini tomonlarning o'zaro majburiyatlarini belgilovchi qoidalar tashkil etadi. Shartnomaga muvofiq, qarz beruvchi qarz oluvchiga shartnomada ko'rsatilgan miqdorda va shartlarda pul mablag'larini taqdim etish majburiyatini oladi va qarz oluvchi, o'z navbatida, qarz beruvchi tomonidan taqdim etilgan mablag'larni to'liq qaytarish majburiyatini oladi. aniq sana va qo'shimcha ravishda kreditdan foydalanganlik uchun foizlarni to'lash.

San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 820-moddasiga binoan, kredit shartnomasi shu yilda tuzilishi kerak yozish, kredit miqdori muhim emas. Kredit shartnomasi ikki nusxada tuziladi va umuman (agar shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa) har ikki tomon imzolagan kundan boshlab kuchga kiradi. Hurmatli o'quvchilar e'tiborini kredit shartnomasidan tashqari, qarz beruvchi va qarz oluvchi boshqa hujjatlarni, xususan, kreditni to'lash tartibi to'g'risidagi shartnomani (to'lov shaklida) imzolashi mumkinligiga qaratish lozim. jadval). Bunday hujjatlar odatda kredit shartnomasiga qo'shimchalar shaklida tuziladi va keyinchalik uning ajralmas qismi sifatida ko'rib chiqiladi.

Huquqiy nuqtai nazardan, iste'mol kreditini berishdan bosh tortish imkoniyati ham muhimdir. San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 821-moddasiga binoan, bunday huquq qarz oluvchiga berilgan kredit o'z vaqtida qaytarilmasligini (to'lanishini) aniq ko'rsatadigan holatlar aniqlangan taqdirda, shuningdek qarz beruvchiga beriladi. qarz oluvchi tomonidan kredit shartnomasida nazarda tutilgan majburiyat buzilganda maqsadli foydalanish kredit (masalan, avtomobil sotib olish, tibbiyot sohasida pullik xizmatlarni olish va boshqalar).

O'z navbatida, qarz oluvchi iste'mol kreditini (to'liq yoki qisman) olishdan bosh tortishga haqlidir, lekin bu haqda kreditorni shartnomada belgilangan muddatdan oldin xabardor qilgandan keyingina, agar qonun hujjatlarida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa. boshqa huquqiy hujjatlar yoki kredit shartnomasi.

Rossiya Federatsiyasi qonunlarida nazarda tutilgan jismoniy shaxslarga iste'mol kreditlarini berish tartibini belgilash uchun banklar (boshqa kredit tashkilotlari) o'zlarining normativ hujjatlarini - qoidalarni, shartlarni, qoidalarni va boshqalarni ishlab chiqadilar.

1.4 Hozirgi sharoitda kredit munosabatlarining xususiyatlari

2008-2009 yillardagi Rossiya moliyaviy inqirozining sabablari mamlakat chegaralaridan tashqarida. Iqtisodiy vaziyat bir kechada yomonlashmadi, undan oldin bir qator boshqa jarayonlar sodir bo'ldi, ularning oqibatlari asta-sekin to'planib bordi va shunchaki bizda mavjud bo'lgan narsaga olib kelishi mumkin emas edi.

Birinchi marta 2008 yilning sentabrida, ommaviy axborot vositalarida AQSh banklarining bankrotligi haqida birin-ketin yorila boshlaganida, odamlar moliyaviy inqiroz haqida baland ovozda va ko'p gapira boshladilar. Bugungi kunda iqtisodchilar ana shu yirik kuchni barcha muammolarning aybdori deb bilishadi. Mutaxassislarning fikriga ko'ra, sabab banklarning imkon qadar ko'proq uy-joy kreditlari berish va bu orqali katta foyda olishga intilishlari natijasida Qo'shma Shtatlarda yuzaga kelgan ipoteka inqirozidadir. Istak mutlaqo tabiiydir, lekin ipoteka shartnomalari ko'pincha moliyaviy daromadlari doimiy kredit to'lovlarini amalga oshirishga imkon bermagan odamlar bilan tuzilgan. Natijada, ko'proq xonadonlar banklar mulkiga aylandi va ularni sotib oluvchilar kamayib bordi. Natijada ipoteka inqirozi va bankrotlik yuzaga keldi. kredit tashkilotlari, kim milliardlab dollar likvid bo'lmagan ko'chmas mulk bilan yakunlandi. Butun 2008 yil uchun, u boshlanganda moliyaviy inqiroz, Qo'shma Shtatlarda 25 ta bank, jumladan Lehman Brothers va Bear Stearns kabi gigantlar qulab, jahon bozorlarida vahima uyg'otdi.

Jahon moliyaviy inqirozi banklarni chakana mijozlar bilan munosabatlarini qayta qurishga majbur qildi. O‘tgan yilning kuzida rossiyaliklar bank tizimining qulashidan qo‘rqib, o‘z bank hisoblaridagi mablag‘larini olishga shoshilishgan edi. Keyin banklar omon qolishini tushunib, devalvatsiyadan mablag'larni tejashga urinib, rublni xorijiy valyutaga aylantira boshladilar.

Kredit bozoriga kelsak, u o'tgan yilgi inqirozgacha bo'lgan darajaga yetib borishdan hali ham uzoqdir. Ayniqsa, ipoteka va avtokreditlar keskin tushib ketdi.

Inqirozning boshlanishi banklardan 500 milliard rublga yaqin depozitlarning chiqib ketishi bilan belgilandi. Keyin mablag'lar yana depozitlarga tusha boshladi, ammo o'sish sur'ati sezilarli darajada kamaydi. Xorijiy valyutadagi (evro, dollar) depozitlarga talab oshdi, xususiy shaxslardan jalb qilingan mablag‘lar hajmidagi valyutalar nisbati o‘zgardi: inqirozgacha 90% rubl, 2008 yil kuzidan beri 50% dan ortiq. xorijiy valyutadagi depozitlar edi.

Hozirgi vaqtda depozitlar jamg'armalarni saqlash va hatto ko'paytirishning eng barqaror vositasidir. Foiz stavkalari ushbu mahsulotga bo'lgan talabni rag'batlantirish uchun etarlicha yuqori, bundan tashqari, keyingi o'zgarishlarga nisbatan sezilarli noaniqlik yomg'irli kun uchun xavfsizlik tarmog'ini yaratish zaruratini keltirib chiqaradi. Bu tendentsiya yil oxirigacha davom etadi.

Talabning qisqarishiga qaramay, birinchi yarim yillikda bankda yangi omonatchilar soni oshdi, shu bilan birga omonatning o‘rtacha miqdori asosan boy mijozlar segmenti hisobiga oshdi, bu esa passiv portfelning umumiy hajmida o‘sishini ta’minladi. miqdori, dedi u. Yilning birinchi yarmi yakunlariga ko'ra, Omonatlarni sug'urtalash agentligi ma'lumotlariga ko'ra, Promsvyazbank omonatlarga mablag'larni jalb qilish bo'yicha yetakchilar qatorida bo'ldi.

Endi banklar haqiqatan ham ishonchli omonatchilarga muhtoj, shuning uchun ular uchun haqiqiy jang davom etmoqda. Bu erda, aksincha, banklar tomonidan talabning ortishi haqida gapirish mumkin.

Inqiroz boshlanganidan beri ko'plab banklar kreditlash hajmini qisqartirdilar va ba'zi mahsulotlarni taklif qilishni butunlay to'xtatdilar. Ipoteka va avtokreditlar eng katta pasayishlarga duch keldi.

Agar 2009 yilning birinchi yarmini 2008 yilning shu davri bilan solishtiradigan bo'lsak, berilgan avtokreditlar hajmi qariyb 80 foizga kamaydi. Ushbu pasayishning asosiy sabablari rublning faol devalvatsiyasi, shuningdek, ko'plab banklar tomonidan himoya foiz stavkalari deb ataladigan va qarz oluvchilar uchun talablarni kuchaytirish orqali avtokreditlashning amalda to'xtatilishi edi. Bundan tashqari, ba'zi avtokredit mahsulotlari, masalan, "0% boshlang'ich to'lov" bozordan g'oyib bo'ldi, chunki ular eng xavfli bo'lgan. Bularning barchasi joriy yilda avtomobillar savdosining umumiy pasayishiga jiddiy ta'sir ko'rsatdi.

Ipoteka kreditlari talabga ega emas, chunki ko'chmas mulk bozoridagi vaziyat, narxlar va banklarning boshqa shartlari bunga yordam bermaydi. Ovoz balandligi ipoteka kreditlari, berilgan sana Rossiya banklari 2009 yilning birinchi yarmida 2008 yilning shu davriga nisbatan 6 barobar kamaydi. Rubldagi kreditlarning ulushi 90 foizdan oshdi, rubldagi muddati o'tgan qarzlar 6 barobar, chet el valyutasida esa deyarli 15 barobar oshdi. Bankirlar, bu o'sish sur'ati biroz sekinlashsa-da, muddati o'tgan qarzlar o'sishda davom etishini tan olishadi.

Iste'mol krediti (jismoniy shaxslarga ipoteka va avtokreditlarni hisobga olmaganda) shaxsiy kreditlash bozorining eng katta qismini tashkil qiladi. shaxslar - 2008 yilda berilgan kreditlar hajmi bo'yicha 69,2% va qarzlar hajmi bo'yicha 50%.

2008 yilda iste'mol kreditlari bozori dinamikasi sekinlashdi: iste'mol kreditlari portfeli hajmi 17 foizga o'sib, 2009 yil 1 yanvar holatiga ko'ra 2 trln. rublni tashkil etdi, 2008 yilda berilgan iste'mol kreditlari hajmi esa atigi 13 foizga oshib, 2,81 trln. surtish. 2008 yilning 1-3 choragida iste'mol kreditlari bo'yicha qarzlarning o'sishi kuzatildi, 4-chorakda qisqarish kuzatildi;

2009 yilning birinchi yarmi yakuniga ko'ra, iste'mol kreditlari portfeli yil boshiga nisbatan 9,7 foizga qisqarib, 1803 milliard rublni tashkil etdi. 2009 yil 1 iyul holatiga ko'ra

2008 yil boshida shoshilinch ehtiyojlar uchun rubl krediti qarz oluvchiga rublda yiliga o'rtacha 18% va chet el valyutasida 15% ni tashkil etdi. 2009 yil boshida rubl kreditlari narxi yiliga o'rtacha 25% gacha ko'tarildi.

Jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar bo'yicha muddati o'tgan qarzlarning ulushi 2008 yilda 3,2 foizdan 3,7 foizga oshdi. 2009 yil 1 aprel holatiga ko'ra muddati o'tgan iste'mol kreditlari ulushi bo'yicha Renaissance Capital Bank (28,7%) yetakchi bo'ldi.

Rossiyada 2009 yilning birinchi yarmida berilgan barcha iste'mol kreditlarining deyarli yarmi (47,4%) Sibir Federal okrugiga, deyarli chorak qismi (23,7%) - Markaziy Federal okrugiga, 9,6% - Volga federal okrugiga to'g'ri keldi.

Rossiya iste'molchilar uyushmasi inqiroz davrida mamlakat aholisiga yangi kreditlar olishni tavsiya etmaydi, chunki Rossiyada kredit olib, ishi yoki sog'lig'ini yo'qotgan shaxslarni bankrotlikdan himoya qiladigan qonun yo'q. Yuridik shaxslar uchun bunday qonun mavjud va u tez-tez qo'llaniladi. Shu sababli, jismoniy shaxs ishdan ayrilgan yoki sog'lig'i sababli kreditni to'lay olmasa ham, u bankni to'lamaguncha buni qiladi.

Inqiroz boshlanganidan beri banklar allaqachon berilgan kreditlar bo'yicha stavkalarni oshira boshladilar va jalb qilish narxining oshishi tufayli yo'qotishlarini minimallashtirishga harakat qilishdi. moliyaviy resurslar. Banklar allaqachon berilgan kreditlar bo'yicha stavkalarni oshirishning noqonuniyligi federal darajada tasdiqlandi - Bosh prokuratura o'zining mintaqaviy bo'linmalarining pozitsiyasini qo'llab-quvvatladi, ular banklar va jismoniy shaxslar o'rtasidagi kredit shartnomalariga tegishli shartlarni kiritish noqonuniyligini ta'kidladi. Endi banklar prokuratura tekshiruvlari sonining ko'payishidan qo'rqishadi va aholi uchun kreditlar narxini oshirishga va'da berishadi. Mutaxassislarning ta'kidlashicha, kredit stavkalarida sezilarli o'sish bo'lmaydi, ammo qarz oluvchilar kreditlarga xizmat ko'rsatish xarajatlarini rejalashtirish imkoniyatiga ega bo'ladilar.

Davlat bugungi kunda bank xizmatlari sohasini qo'llab-quvvatlash uchun qo'lidan kelganicha harakat qilmoqda, uning mamlakat uchun katta ahamiyatini tushunadi, ammo baribir ba'zi kichik mintaqaviy banklar inqirozdan qochib qutula olmaydi.

2 Xususiyatlari OAJ "Rossiya Sberbanki

2.1 "Sberbank of Russia" OAJning tashkiliy-iqtisodiy xususiyatlari

Rossiya Sberbankining tarixi podsho Nikolayning 1841 yildagi shaxsiy omonat kassalarini tashkil etish to'g'risidagi farmoni bilan boshlanadi, ularning birinchisi 1842 yilda Sankt-Peterburgda ochilgan ... Oradan bir yarim asr o'tgach - 1987 yilda - ixtisoslashtirilgan bank. Mehnat jamg'armasi va kreditlash uchun aholining davlat mehnat jamg'arma kassalari - SSSR Sberbanki negizida tashkil etilgan bo'lib, u yuridik shaxslarga ham xizmat ko'rsatgan. SSSR Sberbanki tarkibiga 15 ta respublika banklari, shu jumladan Rossiya Respublika banki kirgan.

1990 yil iyul oyida RSFSR Oliy Kengashining qarori bilan SSSR Sberbankining Rossiya Respublika banki RSFSR mulki deb e'lon qilindi. 1990 yil dekabr oyida u 1991 yil 22 martdagi aksiyadorlarning umumiy yig'ilishida qonuniy asosda tashkil etilgan aksiyadorlik tijorat bankiga aylantirildi. 1991 yilda Sberbank Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining mulkiga aylandi va "Rossiya Federatsiyasining aktsiyadorlik tijorat jamg'arma banki (Rossiya Sberbanki)" sifatida ro'yxatdan o'tkazildi.

Rossiya Sberbanki Rossiya Federatsiyasi va MDHdagi eng yirik bankdir. Uning aktivlari mamlakat bank tizimining chorak qismini tashkil etadi, bank kapitalidagi ulushi esa 30 foizni tashkil etadi. The Banker jurnali (2009 yil 1 iyul) ma'lumotlariga ko'ra, Sberbank dunyodagi eng yirik banklar orasida asosiy kapital (1-darajali kapital) bo'yicha 38-o'rinni egalladi.

1841 yilda tashkil etilgan Rossiyaning Sberbanki bugungi kunda turli xil mijozlar guruhlarining bank xizmatlarining keng doirasiga bo'lgan ehtiyojlarini qondiradigan zamonaviy universal bankdir. Sberbank depozit bozorida eng katta ulushni egallaydi va Rossiya iqtisodiyotining asosiy kreditoridir. 2009 yil 1 iyun holatiga ko'ra, Rossiya Sberbankining xususiy depozit bozoridagi ulushi 50,5% ni tashkil etdi va uning kredit portfeli mamlakatda berilgan barcha kreditlarning 30% dan ortig'iga to'g'ri keldi.

Rossiya Sberbanki o'ziga xos filiallar tarmog'iga ega va hozirda butun mamlakat bo'ylab 17 ta hududiy bank va 19 490 dan ortiq filiallarni o'z ichiga oladi. Rossiya Sberbankining sho''ba banklari Qozog'iston Respublikasi va Ukrainada ishlaydi. Shuningdek, Belarus Respublikasi hududida sho‘ba korxonasini tashkil etish rejalashtirilgan. Sberbank ushbu mamlakatlarning bank xizmatlari bozorida 5% ulushga ega bo'lishni maqsad qilgan. Yangi strategiyaga muvofiq, Rossiya Sberbanki Xitoy va Hindiston bozorlariga chiqish orqali xalqaro ishtirokini kengaytirishni rejalashtirmoqda. Umuman olganda, 2014 yilga kelib Rossiyadan tashqarida olingan sof foyda ulushini 5 foizga oshirish rejalashtirilgan.

Sberbank nafaqat aktivlar hajmi, balki yuridik shaxslarning joriy hisobvaraqlari soni bo'yicha ham yetakchilik qiladi. Sberbank xususiy depozitlar bozorining 53,4 foizini nazorat qiladi ("fiziklar" depozitlarining asosiy qismi deb ataladigan depozitlarga to'g'ri keladi. pensiya depozitlari rublda). Aytish joizki, 2002 yil boshida uning ulushi 71,4 foizni tashkil etgan. Sberbank egallagan bozor ulushining yanada pasayishiga asosan depozitlarni sug'urtalash tizimi va sug'urta tovonlari miqdorining oshishi yordam beradi.

Tarixan rivojlangan, rivojlangan hududiy tarmoq ham bankning chakana kreditlash bozoridagi muvaffaqiyatiga hissa qo‘shadi. Jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar hajmi 740 milliard rubldan ortiqni tashkil etadi (bozorning 35 foizi, keyingi Rossiya standartining ulushidan deyarli 5 baravar ko'p). Sberbank orqali 11 million kishi ish haqi, 12 million kishi pensiya oladi. Bankda 250 ming kishi ishlaydi (o'rtacha ish haqi 25 ming rubl, har bir xodimga deyarli 17 million rubl aktivlar to'g'ri keladi).

Sberbankning aktivlari keyingi VTB va Gazprombankning aktivlaridan deyarli 4 baravar ko'p - 4 trillion rubldan ortiq. Bank aktivlari va kapitali bo‘yicha dunyoning TOP-200 ta eng yirik banklari qatoriga kiradi. Bozor kapitallashuvi - 85 milliard dollar (so'nggi 5 yil ichida 40 barobardan ortiq o'sdi va hozir frantsuz bank guruhi Societe Generale va Shveytsariya Credit Suisse kapitallashuvi bilan solishtirish mumkin).

Xalqaro vektorni o'z rivojlanish strategiyasining eng muhim tarkibiy qismi deb hisoblagan holda, Rossiya Sberbank xalqaro bozorda g'aznachilik operatsiyalarini va savdoni moliyalashtirish operatsiyalarini amalga oshiradi, dunyoning 220 dan ortiq yetakchi banklari bilan vakillik aloqalarini olib boradi va bir qator tashkilotlarning faoliyatida ishtirok etadi. jahon bank hamjamiyatining manfaatlarini ifodalovchi nufuzli xalqaro tashkilotlar. Faol pozitsiyasi va xalqaro nufuzi Rossiya Sberbankiga o'z mijozlarining tashqi iqtisodiy ehtiyojlarini to'liq qondirishga, qulay shartlarda dunyodan resurslarni jalb qilishga imkon beradi. moliyaviy bozorlar va xalqaro bank hamjamiyatida qabul qilingan ilg‘or tajribalarga rioya qilish.

Rossiya Sberbankining ishonchliligi va benuqson obro'si etakchi reyting agentliklarining yuqori reytinglari bilan tasdiqlangan. Fitch Ratings agentligi Rossiya Sberbankiga xorijiy valyutadagi uzoq muddatli defolt reytingini “BBB”, Moody’s Investors Service esa xorijiy valyutadagi depozitlarning uzoq muddatli reytingini “Baa1” deb berdi. Bundan tashqari, Moody's bankka milliy miqyosda eng yuqori reytingni berdi.

2007 yil oktyabr oyidan beri Sberbankni sobiq vazir boshqarib kelmoqda iqtisodiy rivojlanish German Gref, xususan, bank kreditlarini aholi uchun yanada qulayroq qilish niyatida.

Rossiya Sberbankining boshqaruvi 2002 yil iyun oyida Bank aksiyadorlarining yillik umumiy yig'ilishi tomonidan tasdiqlangan Korporativ boshqaruv kodeksiga muvofiq korporativlik tamoyiliga asoslanadi.

Bankning boshqaruv organlari quyidagilardan iborat:

Aksiyadorlarning umumiy yig'ilishi Rossiya Sberbankining eng yuqori boshqaruv organi hisoblanadi. Aksiyadorlarning umumiy yig’ilishida bank faoliyatining asosiy masalalari bo’yicha qarorlar qabul qilinadi.

Kuzatuv kengashi. Bank Kuzatuv kengashi 17 nafar direktordan iborat bo‘lib, ular orasida Rossiya Bankining 11 nafar vakili, Rossiya Sberbankining 2 nafar vakili va 4 nafar mustaqil direktorlar mavjud. Bank Kuzatuv kengashi faoliyatining samaradorligini ta'minlash uchun Rossiya Sberbanki Kuzatuv kengashiga bo'ysunadigan bir qator qo'mitalar tuzdi. Hozirgi vaqtda bankda quyidagilar ishlaydi:

Taftish komissiyasi

Xodimlar va ish haqi qo'mitasi

Strategik rejalashtirish qo'mitasi

Bank kengashi. Bank boshqaruvi 14 kishidan iborat. Bank Boshqaruviga Prezident, Bank Boshqaruvi Raisi boshchilik qiladi.

Bankning barcha boshqaruv organlari Rossiya Sberbank Ustavi asosida va Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq tuziladi.

"Rossiya Sberbank" OAJ Rossiya, Markaziy va Sharqiy Evropadagi eng yirik bankdir. Uning ustav kapitali 67,76 milliard rublni tashkil qiladi. va nominal qiymati 3 rubl bo'lgan 21 586 948 ming oddiy aktsiyalardan iborat. va nominal qiymati 3 rubl bo'lgan 1 milliard imtiyozli aksiyalar. Rossiya Banki Sberbank ustav kapitalining 57,6 foiziga (ovoz beruvchi aktsiyalarning 60,3 foizi) egalik qiladi. Ustav kapitalida kamida 5% ulushga ega bo'lgan boshqa aktsiyadorlar mavjud emas. Bank aksiyadorlari soni 230 ming nafarga yaqin bo‘lib, ulardan ustav kapitalining 35,7 foizi institutsional investorlarga, ustav kapitalining 1,5 foizi institutsional investorlarga, ustav kapitalining 5,2 foizi xususiy investorlarga to‘g‘ri keladi. Sberbank Rossiya Federatsiyasi banklari reytingida birinchi o'rinda turadi (2-ilova).

Bankning ta'sischisi va asosiy aktsiyadori Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki) hisoblanadi. 2009 yil 8 may holatiga ko'ra u bankning ovoz beruvchi aksiyalarining 60,25 foiziga va ustav kapitalining 57,58 foiziga egalik qilgan. Rossiya Sberbankining qolgan aktsiyadorlari 273 mingdan ortiq yuridik va jismoniy shaxslardir. Rossiya Sberbankining kapital tarkibidagi xorijiy investorlarning yuqori ulushi (24% dan ortiq) uning investitsion jozibadorligini ko'rsatadi.

Rossiya Sberbankining 2009 yil 8 oyidagi sof foydasi RAS ma'lumotlariga ko'ra 7,4 milliard rublni tashkil etdi. 92,7 milliard rublga nisbatan 2008 yilning 8 oyi uchun.

Soliqlarni to'lashdan oldingi foyda 9,9 milliard rublni tashkil etdi. 121,3 milliard rublga nisbatan. 2008 yilning 8 oyi uchun.

2009 yilning 8 oyi davomida bank balansi 0,9 foizga kamayib, 6,66 trillion rublni tashkil qildi. Majburiyatlarning kamayishi, asosan, Rossiya Bankidan jalb qilingan qisqa muddatli resurslar hajmining qisqarishi, shuningdek, korporativ mijozlarning hisobvaraqlaridan mablag'larning chiqib ketishi hisobiga sodir bo'ldi. Aktivlarning kamayishi asosan bankning naqd pul mablag'lari, norezident banklardagi mablag'lar va chakana kreditlarga ta'sir ko'rsatdi.

8 oy davomida Rossiya korxonalariga 2,55 trillion rublga yaqin kreditlar berildi. (mijozlarning valyuta risklarini kamaytirish maqsadida bank qarz oluvchilarning chet el valyutasidagi kreditlarini yopgan va ularga rublda yangi kreditlar bergan, yangi kredit shartnomasini tuzgan 2009 yilning birinchi yarmida amalga oshirilgan kreditni qayta tashkil etish bundan mustasno). Joriy yilning 8 oyida yuridik shaxslarning kredit portfeli hajmi 9,2 foizga oshib, 4,347 trillion rublni tashkil etdi. (Sberbankning ichki metodologiyasiga ko'ra, 2009 yil 1 avgustdan boshlab yuridik shaxslarning kredit portfeliga kreditlar bo'yicha da'volarni topshirish bo'yicha shartnomalar kiritilgan. Kredit operatsiyalarini faol rivojlantirish maqsadida, 2009 yil iyun-iyul oylarida bank kreditlar bo'yicha foiz stavkalarini pasaytirdi. barcha valyutalar va joriy qilingan differentsiatsiya minimal tikish qarz oluvchining reytingiga qarab kredit berish. Avgust oyida yuridik shaxslarning kredit portfeli 1,8 foizga o'sdi, o'sish mamlakatimizning deyarli barcha hududlarida kuzatildi. Uy xo'jaliklarining kreditlarga bo'lgan past talabi 8 oy davomida chakana kreditlar bo'yicha kredit portfelining 6,8 foizga qisqarib, 1,172 trillion rublgacha qisqarishiga olib keldi. Biroq, chakana kreditlarning kredit portfelini barqarorlashtirish jarayoni boshlandi: avgust oyida Rossiya Sberbankining 6 ta hududiy banklarida chakana kredit portfeli o'sdi va Sberbank uchun chakana portfelning umumiy qisqarishi ahamiyatsiz edi (-0,1%). .

Mijozlarning kredit portfelidagi muddati o‘tgan qarzlarning ulushi 2009-yil 1-sentabr holatiga ko‘ra 3,56 foizni tashkil etadi. Mijozlarning kredit portfelidagi muddati o‘tgan qarzlarning ulushi 3,6% ni tashkil etadi, unga topshiriq shartnomalari kiradi.

Bankning qimmatli qog'ozlar portfeli asosan moliyalashtirish shakllaridan biri bo'lgan Rossiya emitentlarining korporativ obligatsiyalarini sotib olish hisobiga 32,7 foizga oshib, 650,4 milliard rublni tashkil etdi. milliy iqtisodiyot. Bankning korporativ obligatsiyalarga investitsiyalari hajmi 8 oy ichida 132 milliard rublga, shu jumladan avgust oyida 49 milliard rublga oshdi. Korporativ obligatsiyalarni faol sotib olish bankning qimmatli qog‘ozlar portfeli tarkibini bosqichma-bosqich o‘zgartirmoqda: korporativ obligatsiyalar ulushi yil boshidan buyon 17 foizdan 33 foizga oshdi, davlat qimmatli qog‘ozlari va subfederal obligatsiyalar ulushi 80 foizdan kamaydi. 61%.

Avgust oyida jismoniy shaxslardan jalb qilingan mablag'larning o'sishi davom etdi. Natijada, 2009 yilning 8 oyida ularning hajmi 275 milliard rublga oshdi. 3,399 trillion rublgacha. Shu bilan birga, 2009 yilning 8 oyi davomida qoldig'i 152 milliard rublga kamaygan yuridik shaxslardan mablag'larning chiqib ketishi to'liq qoplandi. 1,648 trillion rublgacha.

Rossiya Bankining N 215-P nizomiga muvofiq hisoblangan bankning o'z mablag'lari (kapitali) 2009 yil avgust oyida 0,05% ga o'sdi va 2009 yil 1 sentyabr holatiga ko'ra 1,337 trillion rublni tashkil etdi. 2009 yil boshidan buyon bank kapitali 15,6 foizga oshdi. Kapitalning yetarliligi 2009 yil 1 sentyabr holatiga 22,8% darajasida.

2008 yil uchun UFRSga muvofiq Rossiya Sberbank guruhining sof foydasi 97,7 milliard rublni tashkil etdi, bu 2007 yilga nisbatan 8,3 foizga kam. Sberbankning UFRS bo'yicha sof foydasi yilning birinchi yarmida 11 baravar kamayib, 6 milliard rublni tashkil etdi. RAS ma'lumotlariga ko'ra, 2009 yilning 7 oyi davomida Sberbankning sof foydasi 12 baravar kamayib, 6,8 milliard rublni tashkil etdi.

2.2 "Sberbank" OAJda kredit operatsiyalarining iqtisodiy xususiyatlari

Rossiya Sberbanki universal tijorat banki bo'lib, Rossiya bo'ylab yuqori sifatli bank xizmatlarining keng doirasiga mijozlarning turli guruhlari ehtiyojlarini qondiradi. Omonatchilar, mijozlar va aktsiyadorlar manfaatlarini ko'zlab, bank xususiy va korporativ mijozlardan to'plangan mablag'larni iqtisodiyotning real sektoriga samarali investitsiya qilishga intiladi, fuqarolarga kredit beradi, Rossiya bank tizimining barqaror ishlashiga hissa qo'shadi. aholi omonatlari.

Bankning asosiy faoliyati:

Rossiya korxonalariga kredit berish;

xususiy mijozlarga kredit berish;

Rossiya bankining davlat qimmatli qog'ozlari va obligatsiyalariga investitsiyalar;

Komissiya asosida operatsiyalarni amalga oshirish.

Ushbu faoliyatni amalga oshirish uchun mablag'lar Bank tomonidan quyidagi manbalardan jalb qilinadi:

aktsiyadorlarning mablag'lari;

Xususiy mijozlarning depozitlari;

Yuridik shaxslarning mablag'lari;

Boshqa manbalar, shu jumladan xalqaro moliya bozorlaridan olingan qarzlar.

O'z vazifalari va faoliyati nuqtai nazaridan Rossiya Sberbanki universal bank bo'lib, keng turdagi bank mahsulotlari va xizmatlarini taqdim etadi. Bank jismoniy shaxslar bilan ishlashda, omonat va kreditlarning keng doirasini taqdim etishda shubhasiz yetakchi hisoblanadi. Shunday qilib, 1 fevral holatiga ko'ra, Sberbank omonatlarining xususiy depozitlar segmentidagi ulushi 50% dan oshdi va berilgan kreditlar hajmi Rossiya Federatsiyasidagi barcha kreditlarning 30% ni tashkil etdi.

Sberbank chakana kreditlash sohasida 2008 yil kuzida inqiroz avjida kiritilgan cheklovlarni olib tashlamoqda. Sberbank darajalarni kamaytirishga tayyor ilk to'lov, kreditlar hajmi va shartlarini oshirish. Qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablarni sezilarli darajada liberallashtirish orqali bank chakana kreditlashning inqirozdan oldingi hajmini tiklashni kutmoqda. Boshqa banklar hali jismoniy shaxslarga kredit berish shartlarini yumshatish mumkin deb hisoblamaydi.

2009 yil 1 oktyabrda Sberbank jismoniy shaxslarga kreditlar bo'yicha inqirozga qarshi cheklovlar bekor qilinganligini e'lon qildi. Chakana kreditlashni faollashtirish vazifasi bilan duch kelganligi sababli, Sberbank inqiroz munosabati bilan joriy etilgan cheklovlarni bekor qilishga tayyor, bir qator boshqa o'zgarishlar oxirigacha amalga oshiriladi; bu yil yoki ko'pi bilan keyingi yilning boshida. Kiritilgan oʻzgarishlar qatorida ipoteka va avtokreditlar boʻyicha dastlabki toʻlovning kamayishi (30 dan 15-20 foizgacha), oʻsish ham bor. maksimal miqdorlar va kreditlar berish shartlari, bankning qarz oluvchi mijozlari uchun bir qator dasturlar bo'yicha kafolatlarni bekor qilish. Avvalroq, Sberbank barcha chakana kreditlar bo'yicha stavkalarni 0,5-1% ga kamaytirish va xorijiy valyutada kredit berishni tiklashni e'lon qildi.

Joriy yil oxiri – kelasi yil boshida bankning chakana savdo tarmog‘ida katta o‘zgarishlar yuz beradi. Bank mahsulotlari mijozlar uchun yanada shaffof va tushunarli bo‘ladi, kreditlar narxi esa har bir qarz oluvchi uchun tavakkalchilik darajasiga qarab o‘zgaradi. Yoki chegirma yoki bankning bazaviy stavkasiga ustama taqdim etiladi. Baholash "Kredit fabrikasi" qarz oluvchilarni baholash uchun avtomatik dastur yordamida amalga oshiriladi, Sberbank tomonidan ishga tushirilgan taxminan bir yil oldin. “Kredit fabrikasi” doirasida berilgan kreditlar bo‘yicha muddati o‘tgan stavka 0,1 foizdan oshmaydi, bankning chakana savdo portfelidagi muddati o‘tgan stavka esa 2,9 foizni tashkil etadi – bu dastur samaradorligini tasdiqlovchi yaxshi natijadir.

O'tgan yilning oktyabr oyining boshida Sberbank rahbariyati kredit portfelini ko'paytirish bo'yicha belgilangan rejalardan voz kechdi va noyabr oyida bank individual qarz oluvchilar uchun talablarni sezilarli darajada kuchaytirdi, kredit stavkalarini oshirdi, garovga qo'yiladigan talablar, dastlabki to'lov va kredit shartlari.

Natijada, inqiroz boshidan beri Sberbankning chakana kredit portfeli 6,4% ga kamaydi, 1,25 trln dan 1,17 trln rublgacha. Shu bilan birga, Sberbank inqiroz munosabati bilan mijozlarga talablarni kuchaytirgan birinchi bankdan uzoq edi. Tijorat banklari shunga o'xshash choralarni sentabr oyidayoq boshlagan edi.

Inqirozning tubdan o'tganligini yana bir tasdig'i sifatida Sberbank boshqa banklarning kreditlarini qayta moliyalashtirish dasturini ishga tushirish niyatida. Dastlab, bu taklif faqat ipoteka kreditlariga, kelajakda esa boshqa turdagi kreditlarga tegishli bo'ladi. Birinchidan, bu dastur uchun yaxshi qarz oluvchilar qarzdor bo'lmaganlar, bu ularning mavjudligi uchun yanada qulay shart-sharoitlarni olish imkonini beradi ipoteka krediti boshqa bankda. Bugungi kunda Sberbankning ipoteka stavkalari bozorda eng past ko'rsatkichlar qatoriga kiradi - taxminan 14%.

O'nlab yillar davomida Rossiya Sberbankining omonatlari Rossiya Federatsiyasi aholisi orasida eng mashhur bo'lib qolmoqda. Jahon moliyaviy inqirozi banklarning aholidan mablag'larni jalb qilish siyosatiga sezilarli va foydali ta'sir ko'rsatdi. bank depozitlari. Hatto aholi mablag'larini depozitlarga jalb qilishda etakchi o'rinni egallagan Rossiya Sberbanki ham samarali choralar ko'rmasdan, muddatli depozitlar shartlarini qayta ko'rib chiqishni belgilab bergan jamg'armalarning chiqib ketishini to'xtata olmadi. 2009 yilda Rossiya Federatsiyasi Sberbankining depozitlari yana yangilandi va omonatlarning yangi turlari paydo bo'ldi, masalan: "Hayot sovg'asi" depoziti, "Rossiya Sberbankining ishonchli depoziti", "Rossiya Sberbankining ko'p valyutali depoziti". Shunisi e'tiborga loyiqki, 2009 yilda Rossiya Sberbankining depozitlari uchun shartlar yanada moslashuvchan va jozibador bo'ldi.

3 "Rossiya Sberbank" OAJda kreditlash jarayonini tashkil etish

3.1 "Rossiya Sberbank" OAJda jismoniy shaxslarga kredit berish

Yildan yilga Rossiya Sberbanki jismoniy shaxslarga kredit berishni yaxshilaydi va soddalashtiradi. Kreditlar qulayroq, olish osonlashmoqda va foiz stavkalari asta-sekin pasaymoqda. 2008 yil 8 aprelda Rossiya Sberbanki kreditlashning 11 turini, shu jumladan 2 turdagi - tegishli kreditlarni tasdiqladi. Bog'langan kreditlar - bu Sberbank bilan hamkorlik shartnomasi tuzgan kompaniyalar va avtosalonlar tarmog'ida sotib olingan tovarlar va avtomobillar uchun kreditlar. Ba'zi Sberbank kreditlari chet el valyutasida (besh turdagi) beriladi.

1-jadval-Jismoniy shaxslarga beriladigan kreditlarning turlari va foiz stavkalari

Kredit turlari	Foiz stavkasi (yillik)/ maksimal muddatga nisbatan		Maksimal muddat
Kredit turlari	Rubllarda	Valyutada	Maksimal muddat
Kredit - shoshilinch ehtiyojlar			1,5 yilgacha, 1,5 yildan 3 yilgacha, 3 yildan 5 yilgacha
Uy-joy kreditlari: 1. Ko'chmas mulk krediti 2. Ipoteka krediti 3. “Ipoteka+” krediti	12,5% dan 13,75% gacha - Foizlar mintaqaga, dastlabki to'lov miqdoriga, muddatga va dasturga qarab o'zgaradi	10% dan 13,5% gacha - Foizlar mintaqaga, dastlabki to'lov miqdoriga, muddatga va dasturga qarab o'zgaradi	5 yildan 10 yilgacha, 10 yildan 20 yilgacha, 20 yoshdan 30 yoshgacha.
2 ta dastur - avtokreditlar (bog'langan dastur va standart dastur)	1. 10,5%, 10%, 9,5%, 11,5%, 11%, 10,5% - foizlar dastlabki to‘lov miqdoriga bog‘liq.	1. 9%,	3 yoshgacha,
2-jadvalning davomi
2. 2,5%, 12%, 11,5%, 13,5%, 13%, 12,5% - Foiz dastlabki to'lov miqdoriga bog'liq		3 yildan ortiq 5 yilgacha
Garovga qo'yilgan qimmatli qog'ozlar	15%	-	6 oygacha
Ta'lim krediti	12%	-	11 yil
"Yosh oila" krediti		uy-joy krediti shartlari bo'yicha	30 yoshgacha
"Korporativ kredit"			1,5 yilgacha, 1,5 yildan ortiq 3 yilgacha 3 yildan 5 yilgacha
Qimmatbaho metallarning o'lchangan oltinlari garovi sifatida kredit (iste'mol maqsadlari uchun)	15%	-	3 yil 1 oy
Vasiy	18%	-	6 oygacha
Shaxsiy yordamchi er uchastkalari egalariga kredit	14%	-	2 yildan 5 yilgacha
Pensiya		-	1,5 yilgacha, 1,5 yildan 3 yilgacha, 3 yildan 5 yilgacha

Rossiya Sberbankidan kredit olish uchun siz quyidagi talablarga javob berishingiz kerak:

Sberbank tomonidan xizmat ko'rsatadigan hududda doimiy yashash (doimiy ro'yxatga olish).

Sberbank xizmat ko'rsatadigan hududda ish joyiga ega bo'ling. Ish joyidan o'rtacha ish haqi to'g'risida ma'lumotnoma taqdim etiladi. Ba'zan taqdim etilgan sertifikatdagi ma'lumotlar ma'lumotlarning ishonchliligini va korxona mavjudligini aniqlash uchun tekshiriladi.

Kredit dasturlarida belgilangan muddatda oxirgi ish joyingizda doimiy ish tajribasiga ega bo'ling.

Ilgari olingan kreditlar bo'yicha muddati o'tgan qarzga ega bo'lmaslik. Sberbank kreditlari ushbu ma'lumotni tekshirishni hisobga olgan holda beriladi.

Erituvchi bo'ling. Ba'zi kredit dasturlari butun oilaning daromadini hisobga olishi mumkin.

18 yoshdan 60 yoshgacha bo'ling. Va ayniqsa, nafaqaxo'rlar uchun Rossiya Sberbanki "Rossiya Sberbank Pensiya krediti" ni ishlab chiqdi va taklif qiladi.

Odatda, Sberbank kreditlari doimiy daromadga ega bo'lmagan (ishlamaydigan), tergov ostida bo'lgan yoki sudlanganligi bo'lmagan odamlarga berilishi mumkin emas.

Kredit garovi kafillik va garovdan iborat. Sberbank 45 000 rublgacha bo'lgan miqdorda garovsiz kreditlar berishi mumkin. Ushbu kreditlar bo'yicha foiz stavkasi barcha turdagi kreditlar ichida eng yuqori bo'lib, yillik 19% ni tashkil qiladi. Ushbu Sberbank kreditlari bo'yicha to'lov kafolati qarz oluvchining daromadidir. Bunday kredit hatto nafaqaxo'rlarga ham beriladi.

2-jadval - "Sberbank" OAJ tomonidan garovsiz berilgan kreditlar

Boshqa hollarda, kredit garovi talab qilinadi. Rossiya Sberbanki kafolatlarga asosiy e'tibor beradi. Qanaqasiga ko'proq kreditlar Sberbank miqdori bo'lsa, kafillar soni shunchalik ko'p bo'ladi. Shunday qilib,

45 000 rublgacha bo'lgan kreditlar - kafolatsiz yoki garovsiz

45 000 dan 300 000 rublgacha kreditlar. – 1 ta kafil va garovsiz,

300 000 dan 700 000 rublgacha kreditlar. – 2 ta kafil va garovsiz,

700 000 rubl uchun kreditlar. va undan yuqori - 3 kafil va depozit.

Tabiiyki, qarz oluvchining daromadi va kafilning daromadi bankni qondirishi kerak. Sberbank uchun kafillik bilan kredit berish foydalidir, ammo kafilning o'zi uchun bu juda mas'uliyatli va xavfli majburiyatdir.

3.2 "Sberbank" OAJda qarz oluvchi va kreditor o'rtasidagi munosabatlarning bosqichlari

Sberbank eng qadimgi bank faoliyat tamoyillari yillar davomida ishlab chiqilgan mamlakatimiz. Ayni paytda, qarz oluvchilar (ayniqsa, jismoniy shaxslar) uchun bu eng foydali kreditor, chunki... U taklif qilgan kreditlar bo'yicha foiz stavkalari boshqalarnikiga qaraganda ancha past. Shu munosabat bilan Sberbank potentsial qarz oluvchilarga talablarni oshiradi, bu esa o'z navbatida kredit bo'limi ishiga ta'sir qiladi.

Har qanday SB filialining har bir asosiy filiali o'z kredit bo'limiga ega. Bo'lim ishini kredit berish jarayoni bilan bog'liq holda uch bosqichga bo'lish mumkin:

1 Ro'yxatdan o'tish bosqichi kredit arizasi.

2 Murojaatni ko'rib chiqish va u bo'yicha qaror qabul qilish bosqichi.

3 Qarz shartnomasini imzolash va kredit berish bosqichi.

Har bir bosqich uchun tegishli xodimlar javobgardir.

1 Kredit olish uchun arizani ko'rib chiqish va topshirish bosqichida birinchi bo'lib kredit maslahatchilari ishlaydi. Qoida tariqasida, ular operatsiya xonasida potentsial qarz oluvchilar bilan uchrashadilar, ammo ular bevosita bo'limda joylashgan bo'lishi mumkin. Ular sizga kredit dasturi bo'yicha qaror qabul qilishga, eng yaxshi variantni tanlashga va kerakli hujjatlarni to'g'ri to'ldirishga yordam beradi, ya'ni. ariza berish jarayonini har ikki tomon uchun imkon qadar qulay va tez qilish. Keyinchalik, kredit inspektorlari ishni o'z zimmalariga oladilar va individual va har xil turdagi kreditlarni qayta ishlashlari mumkin. Inspektor qarz oluvchi tomonidan taqdim etilgan hujjatlar to'plamini tekshiradi; kredit miqdori va muddatini hisoblab chiqadi; xavfsizlikka bo'lgan ehtiyojni belgilaydi va uni tasdiqlovchi hujjatlar mavjudligini ta'minlaydi. Shuningdek, inspektorning zimmasiga u taqdim etgan ma'lumotlar asosida qarz oluvchining to'lov qobiliyatini aniqlash vazifasi yuklanadi. Bundan tashqari, qarz oluvchining roziligi bilan uning ishonchliligini aniqlash uchun kredit tarixi byurosiga so'rov yuboriladi.

2. Kredit olish uchun arizani ko'rib chiqish ancha uzoq davom etishi mumkin (boshqa banklarga nisbatan), 10 ish kunigacha. Bu qarz oluvchining kredit faylini ro'yxatdan o'tkazish bilan boshlanadi, keyinchalik u xavfsizlik xizmatiga o'tkaziladi. Ushbu bo'limda mijoz tomonidan taqdim etilgan hujjatlar va ma'lumotlarning haqiqiyligi va haqiqatga muvofiqligi sinchkovlik bilan tekshiriladi. Bundan tashqari, qarz oluvchi yoki uning qarindoshlarining "jinoiy kelib chiqishi" tekshiriladi. Barcha to'plangan ma'lumotlar faylda qoladi va kredit bo'yicha mutaxassisga qaytariladi. To'liq ro'yxatdan o'tgandan so'ng, mijozning ma'lumotlari tekshirish uchun kredit bo'limi boshlig'iga, so'ngra kredit qo'mitasi kotibiga ko'rib chiqish uchun ishlar reestriga kiritish uchun taqdim etiladi.

Bankning kredit qo'mitasi tarkibiga vakillar (rahbarlar yoki ularning o'rinbosarlari) va boshqa bo'limlar kiradi: iqtisodiy, yuridik, xavfsizlik, buxgalteriya hisobi, shuningdek, filial menejeri. Kredit bo'limi mavjud bo'lgan, ammo tegishli xizmatlarning vakillari bo'lmagan filialda o'z qarorlarini qabul qilish tartibi o'rnatiladi, ammo kredit ishi baribir barcha belgilangan organlardan o'tadi. Qo'mitada har bir inspektor o'z mijozlarining ishlarini ko'rsatadi.

3 Kredit qo'mitasi ijobiy qaror qabul qilgandan so'ng, inspektor qarz oluvchini xabardor qiladi, unga kredit berish sanasini belgilaydi va zarur hujjatlarni (qarz shartnomasi, garov yoki kafolat shartnomasi va boshqalar) tayyorlashni boshlaydi. Barcha shartnomalar shakllari bank advokatlari bilan kelishiladi va rahbariyat tomonidan imzolanadi.

Qarz berilgan kuni shartnoma imzolanadi. Bunday holda, qarz oluvchi ham, kafil ham shaxsan kelishi kerak. Shartnomaning barcha nusxalarini ko'rib chiqib, tuzgan va tarqatgandan so'ng, qarz oluvchi bankning kassasiga olib boriladi, u erda u uzoq kutilgan kreditni oladi. Shundan so'ng u faqat muntazam ravishda to'lashi kerak. Ammo kredit mutaxassisining ishi shu bilan tugamaydi. U qarz oluvchi haqidagi ma'lumotlarni kredit byurosiga uzatadi, so'ngra shartnoma muddati tugaguniga qadar o'z mijozlari tomonidan kreditning o'z vaqtida qaytarilishini nazorat qilishni boshlaydi. Yirik filiallarda bu funksiyalar kredit shartnomalarini qo‘llab-quvvatlash bo‘limi xodimlariga berilishi mumkin.

Kredit bo'limining ishi qarz oluvchilarga nisbatan mas'uliyat, e'tibor va talablarning ortishi bilan tavsiflanadi, lekin shu bilan birga, bu mijoz tomonidan e'tiborga olinmasligiga ishonch hosil qilish kerak va kredit olish jarayoni faqat kredit olish bilan bog'liq. ijobiy his-tuyg'ular. Shuning uchun kredit mutaxassislarining ishi nafaqat professionallik, balki san'atning bir turidir.

3.3 "Sberbank" OAJning kredit siyosati

Rossiya Sberbanki, qiyin sharoitlarga va Bank, uning xodimlari va infratuzilmasiga sezilarli darajada ortib borayotgan yukga qaramay, o'z faoliyatini to'liq hajmda davom ettirib, doimiy va yangi mijozlarga, jismoniy va jismoniy shaxslarga barcha turdagi xizmatlarni taqdim etadi. yuridik shaxslar, iqtisodiyotning barcha tarmoqlarida faoliyat yurituvchi yirik, kichik va o‘rta biznes sub’ektlari.

Qiyin iqtisodiy sharoitlar Bankning kredit siyosatini o'zgartirishni taqozo etadi. Ushbu shartlar quyidagi omillar bilan tavsiflanadi:

Iqtisodiyotda ham banklar, ham korxonalar o'rtasida likvidlikning yo'qligi;

Iqtisodiy munosabatlardagi ishonch inqirozi (kompaniyalar, banklar, jismoniy shaxslar);

Kreditlarning past mavjudligi va risklarning oshishi sababli ularning narxi oshishi (“kreditni siqish”);

Jismoniy va yuridik shaxslar tomonidan samarali talabning kamayishi;

Tovarlar, xom ashyo va aktivlar (ko'chmas mulk, qimmatli qog'ozlar, korxonalar) narxlarining sezilarli darajada pasayishi;

Barcha valyutalar kurslarining o'zgarishi.

Rossiya Sberbank ekspertlarining fikriga ko'ra, bu muddat bir yarim yildan ikki yilgacha davom etadi.

Ushbu shartlarda Rossiya Sberbank yuridik shaxslarni kreditlashda quyidagi ustuvorliklarga amal qiladi:

1) iqtisodiyotning quyidagi tarmoqlari va tarmoqlarini qo‘llab-quvvatlash:

Aholining kundalik va eng asosiy turmush ehtiyojlarini qondirishni kafolatlaydigan sanoat tarmoqlari ( chakana savdo tarmoqlari, dorixonalar va boshqalar);

Hayotni ta'minlovchi funktsiyalarni bajaradigan sanoat tarmoqlari (elektr va suv ta'minoti, transport va boshqalar);

Mudofaa-sanoat kompleksi;

Kichik biznes;

Qishloq xo'jaligi;

2) Rossiya Sberbankining mavjud mijozlarini qo'llab-quvvatlash va Bank tomonidan tuzilgan shartnomalar bo'yicha kreditlash bo'yicha o'z zimmasiga olgan qonuniy majburiyatlarini bajarish, Rossiya Sberbankining boshqa qarz oluvchilari uchun faoliyatining uzluksizligi muhim bo'lgan bank qarzdorlarini qo'llab-quvvatlash;

3) aylanma mablag'larni kreditlash va mijozlarning joriy biznes ehtiyojlari.

Bunda aksiyadorlar va investorlar oldidagi alohida mas’uliyatni anglab qiyin vaqt, Rossiya Sberbanki risklarni samarali boshqarish bo'yicha qo'shimcha choralarni joriy qiladi:

1) qiyin sharoitlarda faoliyat yuritish bo'yicha mijozlar biznesining barqarorligi mezonlarini o'zgartirish;

2) kreditlar xavfsizligini mustahkamlash:

Etarli va o'z vaqtida pul oqimlari qarz oluvchining operatsion faoliyatidan;

Biznesning rentabelligi;

Likvid aktivlar garovi;

Davlat yoki biznes egalarining kafolatlari/kafolatlari;

3) Rossiya Sberbanki tomonidan mulkdorlar va boshqaruvning mas'uliyatli xatti-harakatlari ustidan nazorat darajasi va sifatini oshirish; qo'shimcha shartlar va qarz oluvchining faoliyatiga cheklovlar, shu jumladan:

Qarz yukining maksimal chegarasini kamaytirish;

Tadbirkorlik faoliyati ustidan nazoratni o'zgartirish bo'yicha qo'shimcha cheklovlarni joriy etish;

Bank tomonidan qarzlarni muddatidan oldin undirishga olib keladigan hodisalar ro'yxatini kengaytirish;

Mijozning boshqa kreditorlar oldidagi majburiyatlari uchun o'zaro defolt mezonlarining aniqroq ta'rifi.

Shu maqsadda Rossiya Sberbank e'tiborini kuchaytirmoqda:

To'lov manbalariga va ularning ishonchliligiga;

Mijozning joriy likvidligi darajasiga;

Qarz yuki darajasiga;

garov sifati va likvidligiga;

Qarz oluvchilarning moliyaviy rejalari va harakatlarining keskin o'zgargan tashqi sharoitlarga muvofiqligi;

Mijozlarning to'lov qobiliyatini bashorat qilishda konservativ yondashuvga;

Qarz oluvchilar o'rtasida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan muammolarni erta tashxislash uchun kredit qarzini monitoring qilish.

Jismoniy shaxslarga nisbatan Rossiya Sberbanki quyidagi ustuvorliklarga amal qiladi:

Kreditlarning mavjudligini oshirish, ularni to'lashning turli usullari - mijozlarga ma'lum bir to'lov turining barcha imkoniyatlari va cheklovlarini majburiy tushuntirish bilan teng oylik (annuitet) yoki tabaqalashtirilgan to'lovlar;

Yangi kreditlar berishda shaxsiy to'lov qobiliyatiga e'tiborni kuchaytirish orqali mijozlarga ortiqcha qarz yuklarini olishdan qochishga yordam berish;

Aholining moliyaviy savodxonligini oshirishni ta'minlash, Bankning barcha mahsulot va xizmatlari bo'yicha maslahatlar va tushuntirishlar berish;

Kredit portfelini saqlash va sifatini oshirish, qarz oluvchilarning moliyaviy imkoniyatlarini va taklif etilayotgan garovni har tomonlama baholash bo‘yicha sa’y-harakatlarni kuchaytirish.

Rossiya Sberbanki faqat amaldagi qonunchilikka muvofiq ishlaydi. Korrupsiya va boshqa noqonuniy tazyiqlarga qarshi kurashni kuchaytirib, o‘z saflarida noinsoflikka toqat qilmaydi. Shu maqsadda Bank Rossiya Sberbank mijozlariga kredit berishning shaffof va adolatli qoidalariga to'liq rioya etilishini ta'minlashga yordam beradigan ma'lumotlarni olish uchun 24 soatlik telefon liniyasini ochmoqda.

4 "Rossiya Sberbank" OAJ strategiyasi

2008 yil oktyabr oyida kuzatuv kengashi tomonidan tasdiqlangan Sberbankning yangi rivojlanish strategiyasi kelgusi besh yil ichida bankning foydasini uch barobardan ko'proqqa, 400 milliard rublga, aktivlarini esa to'rt baravarga, ya'ni 800 milliard dollargacha oshirishni nazarda tutadi kapitallashuv bo'yicha dunyoning eng yirik banklari o'ntaligiga kirish niyatida. Biroq, bunday ulkan natijalarga erishish har to'rtinchi Sberbank xodimining qisqarishi bilan birga keladi.

Hujjatlar kelgusi besh yil davomida bankni rivojlantirishning ikkita stsenariysini taklif qiladi - inertial yoki modernizatsiya. Sberbank rahbariyati, strategiyaga ko'ra, ikkinchisini amalga oshirish niyatida. "Sberbank shubhasiz etakchi hisoblanadi Rossiya bozori, lekin bir qancha juda jiddiy muammolarga duch kelmoqda”, deyiladi hujjatlarda. Shu bilan birga, bank biznesni ikki blokga – korporativ va chakana savdoga bo‘linadigan yangi tashkiliy boshqaruv modelini yaratish niyatida. uchun asosiy javobgarlik moliyaviy natijalar har bir blok uchun hududiy banklarga ajratiladi.

Sberbank strategiyasi inqiroz davrida tayyorlangan. Hech bo'lmaganda bank rahbari German Gref oktyabr oyi boshida inqiroz sharoitida Rossiya iqtisodiyotining asosiy kreditori bo'lgan bank o'z kredit portfelini kengaytirishni to'xtatayotganini va yangi kreditlar berish shartlarini kuchaytirishga tayyorlanayotganini aytdi. Inqiroz allaqachon bank faoliyatiga ta'sir qilgan. Sentyabr oyida Sberbankdagi aholi omonatlarining sof oqimi bank hisobotiga ko'ra, 13 milliard rublga etdi. Bu avvalgi oylarga qaraganda kamroq: avgust oyida jismoniy shaxslarning hisobvaraqlaridagi mablag‘larning o‘sishi 41,6 milliard rublni, iyulda esa 30,9 milliard rublni tashkil qildi. Inqiroz bank foydasiga qanday ta'sir qilgani uning yillik hisobotlaridan ko'rinadi.

Strategiyani amalga oshirish natijasida Rossiya Sberbanki yanada raqobatbardosh bo'ladi, mijozlarga sodiq bo'ladi, eng rivojlangan operatsion tizimga ega bo'ladi va mijozlarning kamida to'rtdan uch qismi ofisga kirmasdan bank xizmatlarini olish imkoniyatiga ega bo'ladi. Sberbank yangi strategiyani amalga oshirishga tayyor, uning asosiy maqsadi xizmat ko'rsatish jarayonini tezlashtirish va yuridik va jismoniy shaxslar uchun eng qulay sharoitlarni yaratishdir, shu bilan birga ofislarning dizayni ham o'zgaradi, navbatlar kamayadi va o'z-o'zidan -xizmat ko'rsatish sohalari ko'payadi.

Xulosa

Shunday qilib, aholiga iste’mol kreditlarini berish banklar faoliyatining asosiy yo‘nalishlaridan biridir. Iste'mol krediti bank uchun qo'shimcha daromad manbai sifatida ham eng ishonchli va kafolatli kreditlardan biri hisoblanadi, chunki u kafolatli kredit vazifasini bajaradi yoki kafolat bilan ta'minlanadi.

Hozirda iste’mol krediti juda tez sur’atlar bilan ishonch qozondi va mamlakatimizda keng tarqaldi. Rossiya Federatsiyasida kreditlash bozori allaqachon jadal sur'atlar bilan rivojlanmoqda. Asta-sekin iste'mol kreditlari bank sektori rivojlanishining eng dinamik yo'nalishlaridan biriga aylanib bormoqda, bu birinchi navbatda banklarning yangi foydali kredit mahsulotlariga bo'lgan ehtiyoji bilan bog'liq. Ko‘pgina banklar, jumladan, 100 foiz xorijiy ishtiroki bo‘lgan banklar ham endilikda ushbu faoliyat turini o‘zlashtirish niyatida. Bugungi kunda bu juda istiqbolli bozor va uning gullab-yashnashi kutilmoqda. So'nggi paytlarda chakana bank bozori Rossiya banklarining asosiy sevimli mashg'ulotiga aylandi. Ammo jozibali istiqbollar bilan bir qatorda, iste'mol kreditlari bilan bog'liq ko'plab muammolar mavjud.

Ko'pgina banklar iste'mol krediti xizmatlarini faol ravishda taklif qila boshladilar, ammo aholiga berilgan barcha kreditlarning 60% dan ortig'i hali ham Rossiya Sberbankidan keladi. Albatta, so'nggi paytlarda o'sib borayotgan raqobat tufayli qo'lga kiritilgan o'rinlarni saqlab qolish uchun tobora ko'proq sa'y-harakatlar talab qilinmoqda, ammo Sberbank iste'mol krediti bozorida tajribali "o'yinchi" bo'lib, eng keng filial tarmog'iga va eng keng turdagi kredit mahsulotlariga ega. aholi, va juda past foiz stavkalari taklif etadi , uzoq kredit shartlari, shuning uchun, umuman olganda, Rossiya Sberbank shartlari mijoz uchun eng qulay hisoblanadi. Bularning barchasi o'z qobiliyatingizga ishonch hosil qilish va raqobatdan qo'rqmaslik imkonini beradi.

Kredit siyosatining xavfsizligini oshirish va kreditlash jarayonlarini takomillashtirish bo'yicha ishlar munosabati bilan Rossiya Sberbanki 2008 yil avgust oyida "Milliy kredit tarixi byurosi" OAJ, "Equifax Credit Services" MChJ (yaqinda nomi o'zgartirilgan kredit tarixi byurosi, Global Payments Credit Services MChJ) bilan shartnomalar tuzdi. "Expirian-Interfaks" YoAJ Kredit tarixi byurosi.

Imzolangan shartnomalarga muvofiq, Rossiya Sberbanki 40 milliondan ortiq kredit tarixi to'g'risidagi ma'lumotlarga ega bo'ladi, bu kredit mahsulotlari bo'yicha qaror qabul qilish tartib-qoidalarini optimallashtiradi, iste'mol kreditlarini Sberbank mijozlari uchun qulayroq qiladi va bank krediti sifatini oshiradi. portfel.

Iqtisodiy inqirozning ta'siri har doim oddiy iste'molchilarning cho'ntagiga tushadi. Afsuski, kredit olish iste'molchi uchun qiyinroq va qimmatroq bo'ladi - bu banklar o'rtasidagi likvidlik muammolari bilan bog'liq. Bundan tashqari, muddati o‘tgan qarzlarning ko‘payishi bilan bog‘liq mumkin bo‘lgan xatarlarni kamaytirish maqsadida qarz oluvchiga qo‘yiladigan talablar kuchaytiriladi. O‘ylaymanki, butun mamlakat bo‘ylab kreditlarning o‘sish sur’ati sezilarli darajada kamayadi.

Foydalanilgan manbalar ro'yxati

I Normativ hujjatlar

1 Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksi (birinchi, ikkinchi va uchinchi qismlar) (1996 yil 20 fevral, 12 avgust, 1997 yil 24 oktyabr, 1999 yil 8 iyul, 17 dekabr, 16 aprel, 15 may, 26 noyabrdagi o'zgartirish va qo'shimchalar bilan). , 2001 yil, 2002 yil 21 mart.

II Ilmiy-metodik adabiyotlar

2 Banklar va bank 2-nashr, universitetlar uchun darslik Balabanov - Sankt-Peterburg: Peter, 2007 - 448 p.

3 Pul, kredit, banklar / Umumiy. ed. prof. G.I. Kravtsova. – Mn.: Misanta, 2006 yil – 482 s.

4 Demin Yu. Kreditlar haqida. Aniq va oddiy - Sankt-Peterburg: Peter, 2007. - 208 p.

5 Jukov E.F. Pul. Kredit. Banklar: talabalar uchun darslik. universitetlar / Muallif. raqam: E.F. Jukov, N.M. Zelenkova, L.T. Litvinenko va boshqalar - M.: UNITY-DANA, 2005.

6 Lavrushin O.I. Pul, kredit, banklar: talabalar uchun darslik. universitetlar / Ed. O.I. Lavrushin; Fin. akad. rossiya Federatsiyasi hukumati huzurida. - M.: KNORUS, 2006 yil.

7 Moliya, pul muomalasi va kredit / ed. VC. Senchasova,

A.I. Arkhipova - M: "Prospekt", 2004

III gazeta maqolasi

8 "Kommersant" gazetasi 10.09.2009 yildagi No 188 (4243)

9 «Bank ishi» jurnali No 3,4,12 (2007 y.)

IV Elektron resurs

10 Rossiya bankining rasmiy sayti. http://www.cbr.ru

Ilovalar

1-jadval. Tuzilishi Jamg'arma banki Rossiya

BANK KENGASHI

Bank kengashi

Kredit qo'mitasining taftish komissiyasi

Bank operatsiyalarini rejalashtirish va rivojlantirish boshqarmasi

Bankning tijorat faoliyatini tashkil etish va bank likvidligini boshqarish boshqarmasi

Bo'lim iqtisodiy tahlil va mijozlarning kredit qobiliyatini o'rganish

Bankning tijorat faoliyati asoslari va rejalarini ishlab chiqish bo'limi

Marketing va mijozlar bilan aloqalar bo'limi

Depozit operatsiyalari bo'limi

Birja bo'limi

Kredit operatsiyalari bo'limi

Mijozlarni qisqa muddatli va uzoq muddatli kreditlash bo'limi

Aholini kreditlash bo'limi

Kreditlash bilan bog'liq noan'anaviy bank operatsiyalari bo'limi

Vositachilik va boshqa operatsiyalar bo'limi

Kafolat operatsiyalari va ishonchnoma bo'yicha operatsiyalar bo'limi

Bank xizmatlari boshqarmasi

Qimmatli qog'ozlar bilan ishlash bo'limi

Xalqaro bank operatsiyalarini tashkil etish boshqarmasi

Valyuta va kredit operatsiyalari boshqarmasi

Xalqaro hisob-kitoblar boshqarmasi

Buxgalteriya hisobi va operatsiyalarni boshqarish

Operatsion bo'limi

Kassa operatsiyalari bo'limi

Hisob-kitob bo'limi

Ma'muriy-iqtisodiy bo'lim

Yuridik bo'lim

Kadrlar bo'limi

Kompyuterlarni ishlatish va joriy etish bo'limi

Audit bo'limi

"Sberbank" OAJning tashkiliy-iqtisodiy xususiyatlari. "Rossiya Sberbank" OAJ misolida bankning iqtisodiy standartlarga muvofiqligini tahlil qilish. Sberbank boshqaruv organlari

Kirish

umumiy xususiyatlar"Rossiya Sberbank" YoAJ

"Rossiya Sberbank" YoAJning tashkiliy-iqtisodiy xususiyatlari

Boshqa maqolalarni tavsiya qilamiz

Sberbank bankomati orqali kommunal to'lovlarni qanday to'lash kerak

Karnay seriyasining o'rtacha ishlashi