uy Ko'chmas mulk Ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning rus modeli va uni o'zgartirish imkoniyati Voronin, Yuriy Vladimirovich. Ixtiyoriy tibbiy sug'urtani tahlil qilish sug'urta kompaniyalari VHI

Ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning rus modeli va uni o'zgartirish imkoniyati Voronin, Yuriy Vladimirovich. Ixtiyoriy tibbiy sug'urtani tahlil qilish sug'urta kompaniyalari VHI

2012-2013 yillar natijalariga ko'ra, ixtiyoriy bozorda tibbiy sug'urta Ishonchlilik reytingi A++ boʻlgan bir qancha yetakchi sugʻurta kompaniyalari shakllantirildi.

Statistik ma'lumotlarga ko'ra, 2011-2013 yillar uchun. Ixtiyoriy tibbiy sug‘urtani rivojlantirishda ijobiy tendentsiya kuzatilmoqda.

Jadval 1. Rossiya Federatsiyasida ixtiyoriy tibbiy sug'urtani tahlil qilish. RA mutaxassisi.

Sug'urta kompaniyasi / guruh	To'lovlar ming rubl	To'lovlar ming rubl	Hissalar 2012 ming rubl.	Toʻlov darajasi %	To'lovlarning o'sish sur'ati %

SK "SOGAZ"
"RESO-GARANTIA" XK
SG "Alyans"
SG "Ingosstrax"
IC "ROSGOSSTRAX"
SG "Alfastraxovanie"
SC "Soglasie"
SG "TRANSNEFT"
SG "Uyg'onish"
"Surgutneftegaz" MChJ
SG "MAX"
SG "UralSib"
"VSK" OAJ
IC "ENERGOGARANT"
SG "Chulpan"
IC "VTB sug'urta"
"ALIKO" YoAJ
SG "SG MSK"
"Medexpress" OAJ
"GUTA-Sug'urta" YoAJ

Korxonalar tomonidan VHI dasturlarini qisqartirish sharoitida jiddiy kasalliklarni o'z ichiga olgan VHI dasturlarini ilgari surish tibbiy sug'urta bozorining haydovchisiga aylanadi. Iqtisodiy vaziyatning yomonlashishi majbur qildi korporativ mijozlar ularning sug‘urta byudjetlarini optimallashtirish, bu esa VHI badallarining o‘sish sur’atlarining qisqarishiga olib keldi (2012 yilning shu davriga nisbatan 2013 yilning 9 oyi davomida 5,8 foizgacha, yiliga 3,9 foiz bandiga). Shu bilan birga, Expert RA prognoziga ko'ra, jiddiy kasalliklarni o'z ichiga olgan mahsulotlarni faol rag'batlantirish holatida, chakana sug'urtaning VHI bo'yicha umumiy mukofotlaridagi ulushi 2020 yilga kelib 10-15% ga yetishi mumkin, sug'urta ulushi jiddiy kasalliklar - 12-18%.

Iqtisodiyotdagi inqiroz kuchayishi bilan korporativ mijozlar VHI dan voz kechishni yoki sug'urta dasturlarini qisqartirishni boshlaydilar. Iqtisodiy vaziyatning yomonlashishi (yalpi ichki mahsulotning o'sish sur'ati 2013 yilning 9 oyida 1,2 foizni tashkil etdi va 2012 yilning 9 oyida 3,0 foizni tashkil etdi) korxonalarni sug'urta byudjetlarini optimallashtirishga majbur qildi, bu esa VHI o'sish sur'atlarining pasayishiga olib keldi. badallar (yiliga 3,9 foiz punktga, 2013 yilning 9 oyi davomida 2012 yilning shu davriga nisbatan 5,8 foizgacha). Shu bilan birga, VHI hanuzgacha sug'urtaning korporativ segmenti bo'lib qolmoqda. VHI chakana segmenti, garchi rivojlanayotgan bo'lsa ham, juda ahamiyatsiz bo'lib qolmoqda (2012 yilda umumiy VHI mukofotlarining 6,0%, 2011 yilda 5,3%). Majburiy tibbiy sug'urta to'lovlari hajmi 2013 yilning 9 oyida 2012 yilning 9 oyi qiymatiga nisbatan 60,8 foizga o'sdi va 843,4 milliard rublni tashkil etdi.

2013 yilda VHI bozori inflyatsiya tufayli o'sdi; Ekspert RA hisob-kitoblariga ko'ra, VHI badallarining hajmi 115-117 milliard rublni tashkil etdi (2012 yilga nisbatan + 6-7%). O'rta muddatli prognoz, jiddiy kasalliklarni o'z ichiga olgan VHI dasturlari bozorga qanchalik tez kirib borishiga bog'liq. Agar joriy etishning dastlabki bosqichlarida bunday mahsulotlarga talab ahamiyatsiz bo'lsa (salbiy stsenariy), 2014 yilda badallarning o'sish sur'ati pasayadi va 4-6% ni tashkil qiladi, 2015 yilda - 6-10%. Agar bunday mahsulotlar bozorga muvaffaqiyatli kirsa (ijobiy stsenariy), inqirozning rivojlanishiga qaramay, 2014 yilda VHI badallarining o'sish sur'ati 7-9%, 2015 yilda - 10-15% ni tashkil qiladi.

Majburiy tibbiy sug'urta va ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorlarining sinergiyasi bo'yicha qonunchilik tashabbuslari mavjud bo'lmagan taqdirda, jiddiy kasalliklarni o'z ichiga olgan dasturlar tibbiy sug'urta bozorida o'sish omillariga aylanadi. Bunday mahsulotlarni ommaviy sotish 2014 yilda kutilmoqda. Muhim kasalliklarni davolashning yuqori narxini hisobga olgan holda, bunday VHI dasturlariga bo'lgan talab juda yuqori. Agar ijobiy stsenariy amalga oshirilsa, chakana sug'urtaning umumiy VHI mukofotlaridagi ulushi 2020 yilga borib 10-15% ga yetishi mumkin (mahsulot jismoniy shaxslar uchun ham qiziqarli bo'ladi: uning qiymati korporativ mijozlar va mijozlar uchun taqqoslanadigan bo'ladi - shaxslar), og'ir kasalliklardan sug'urta ulushi 12-18% ni tashkil qiladi. Agar mahsulot katta talabga ega bo'lmasa, chakana sug'urtaning umumiy VHI mukofotlaridagi ulushi deyarli o'smaydi (6-7% ni tashkil qiladi), og'ir kasalliklardan sug'urta ulushi 4-6% darajasida bo'ladi.

Iqtisodiyotdagi inqiroz kuchayishi bilan korporativ mijozlar VHI dan voz kechishni yoki sug'urta dasturlarini qisqartirishni boshlaydilar. Iqtisodiy vaziyatning yomonlashuvi korxonalarni sug'urta byudjetlarini optimallashtirishga majbur qildi, bu esa VHI mukofotlarining o'sish sur'atlarining pasayishiga olib keldi (1-rasm) (yiliga 10,7 foiz punktga, 2013 yil uchun 2012 yilga nisbatan 5,8 foizgacha). . Majburiy tibbiy sug'urta to'lovlari hajmi 2013 yilda 2012 yilga nisbatan 18,8 foizga oshdi va 1059,3 milliard rublni tashkil etdi. Tibbiy sug'urta bozorining o'sish omillari jiddiy kasalliklarni o'z ichiga olgan dasturlar bo'ladi. Bunday mahsulotlarni ommaviy sotish 2014 yilda kutilmoqda. O'rta muddatli prognoz, jiddiy kasalliklarni o'z ichiga olgan VHI dasturlari bozorga qanchalik tez kirib borishiga bog'liq. Agar joriy etishning dastlabki bosqichlarida bunday mahsulotlarga bo'lgan talab ahamiyatsiz bo'lsa (salbiy stsenariy), 2014 yilda badallarning o'sish sur'ati pasayadi va 4-6% ni tashkil qiladi, 2015 yilda - 6-10%. Agar bunday mahsulotlar bozorga muvaffaqiyatli kirsa (ijobiy stsenariy), inqiroz rivojlanishiga qaramay, 2014 yilda VHI badallarining o'sish sur'ati 7-9%, 2015 yilda - 10-15% ni tashkil qiladi.

Shakl 1. VHI Expert RA uchun hissalar dinamikasi prognozi.

Iqtisodiy vaziyatning yomonlashishi VHI badallarining o'sish sur'atlarining pasayishiga olib keldi. Segmentni rivojlantirish uchun kuchli haydovchiga aylanishi mumkin bo'lgan VHI va majburiy tibbiy sug'urta sinergiyasi bo'yicha qonunchilik tashabbuslari mavjud bo'lmaganda, o'sish manbai jiddiy kasalliklarni o'z ichiga olgan dasturlar bo'ladi.

Murakkab iqtisodiy vaziyat sharoitida ko'plab korxonalar, birinchi navbatda, ixtiyoriy tibbiy sug'urta xarajatlari hisobiga sug'urta byudjetlarini qisqartirdilar. Kompaniyalar ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlaridan voz kechishdi yoki ular olgan xizmatlar hajmini qisqartirishdi. Natijada yil davomida ixtiyoriy tibbiy sug‘urta badallarining o‘sish sur’ati 2012 yilga nisbatan 10 foizdan ortiq pasayib, 2013 yilda 5,8 foizni tashkil etdi.

Korporativ ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha badallarning o'sish sur'atlarining qisqarishi sharoitida chakana ixtiyoriy tibbiy sug'urta ulushi pastligicha qolmoqda.

Majburiy tibbiy sug‘urta to‘lovlari hajmi ortib bormoqda. 2013 yil uchun u 1 trillion 162,5 milliard rublni tashkil etdi. Tibbiy sug'urta tarkibida ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning ulushi pasaymoqda: 2012 yilda u 9 foizni tashkil etdi, bu 2012 yilga nisbatan 1,9 foizga kam.

Ixtiyoriy tibbiy sug‘urta bozori yetakchilari bozordagi ulushini oshirdi. SOGAZ va RESO-Garantiya aksiyalari yil davomida 0,6 foizga oshib, 2013 yilda mos ravishda 21,6 va 7,7 foizga yetdi.

Majburiy tibbiy sug‘urta bo‘yicha rahbarlar o‘zgardi. "MAX-M" ikkinchi o'rindan birinchi o'ringa ko'tarildi, "ROSNO-MS" uchinchi o'rinni egalladi.

Tibbiy sug'urta bozorida konsentratsiya o'sishda davom etmoqda. 2013 yilda 68,1 foizni tashkil etdi, bu 2012 yilga nisbatan sezilarli darajada past. 2013 yilda ixtiyoriy tibbiy sug‘urta bo‘yicha 20 ta yetakchining ulushi 82,4 foizni tashkil etdi. 2014 yilda bu ulush 85% dan oshishi mumkinligini taxmin qilamiz.

Moskva va Sankt-Peterburg shaharlarining ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha jami badallardagi ulushi oshdi. Buning sababi, yirik korporatsiyalar Moskva va Sankt-Peterburgda sug'urta shartnomalarini tuzishlari, shuningdek, hududlarda klinikalar etarli emasligi bilan bog'liq. Ko'pgina mintaqaviy korxonalar ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlarini emas, balki biriktirma dasturlarini afzal ko'radilar.

Majburiy tibbiy sug'urta va ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning sinergiyasi bo'yicha qonunchilik tashabbuslari mavjud emas. Bizning hisob-kitoblarga ko'ra, agar sog'liqni saqlash tizimida ixtiyoriy tibbiy sug'urta o'rni aniqlanganida edi, 2017 yilda VHI bozorining hajmi 4-5 barobar o'sishi mumkin edi. Ammo bugungi kunda majburiy tibbiy sug'urta va ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlari takrorlanadi.

Hozirgi sharoitda ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorining o'sish haydovchisi jiddiy kasalliklarni o'z ichiga olgan dasturlar bo'ladi. Bunday dasturlar asosan saraton xatarlarini qamrab oladi. Ularning narxi 200 dan 700 AQSh dollarigacha. Davolash Rossiya va xorijiy klinikalarda amalga oshiriladi. Sug'urtalovchilar 2014 yilda bunday dasturlarni sotishni faol boshlashni rejalashtirmoqda. Asosan, birinchi bosqichda sotish korporativ mijozlar orqali amalga oshiriladi va keyingi bosqichlarda chakana mijozlar ham qo'shiladi. Ushbu segmentdagi sug'urtachilarning asosiy ustunligi yuqori sifatli xizmat ko'rsatish va bunday shartnomalar bo'yicha mijozlarni qo'llab-quvvatlash bo'ladi.

Biz bozorni rivojlantirish uchun ikkita prognozni beramiz - salbiy va ijobiy stsenariy, bu sug'urtachilarning bozorda bunday dasturlarni qanchalik faol targ'ib qilishiga bog'liq. Bunday dasturlarga talab past bo'lsa, 2014 yilda ixtiyoriy tibbiy sug'urta mukofotlarining o'sish sur'ati pasayadi va 6 foizdan oshmaydi, 2015 yilda esa 6,1 foizni tashkil qiladi. Ixtiyoriy tibbiy sug‘urta dasturlari, shu jumladan o‘ta og‘ir kasalliklar muvaffaqiyatli ilgari surilgan taqdirda ixtiyoriy tibbiy sug‘urta bozorida o‘sish sur’ati 2014-yilda bir oz 7-9 foizni, 2015-yilda esa 10-15 foizni tashkil etadi.

Uzoq muddatli prognoz sug'urtalovchilarning jiddiy kasalliklar dasturlarini ilgari surishdagi faolligiga va mijozlarning ularga bo'lgan talabiga bog'liq. 2020-yilda salbiy stsenariy amalga oshirilsa, og‘ir kasalliklar bo‘yicha ixtiyoriy tibbiy sug‘urta segmentining umumiy ixtiyoriy tibbiy sug‘urta mukofotlaridagi ulushi 6 foizdan oshmaydi, ijobiy stsenariyda esa 18 foizga yetishi mumkin. Shu bilan birga, bunday dasturlarni ishlab chiqish chakana ixtiyoriy tibbiy sug'urtani rivojlantirish imkoniyatini beradi, chunki ular imtiyozli davrga ega va tanlovning yomonlashuvi yo'q. Ham korporativ, ham chakana mijozlar uchun bunday dasturlarning narxi taxminan bir xil, shuning uchun jismoniy shaxslarning dasturlarni sotib olish istagi katta bo'ladi. Majburiy tibbiy sug'urta to'lovlari prognoziga kelsak, Federal majburiy tibbiy sug'urta jamg'armasi ma'lumotlariga ko'ra, bozor kelgusi ikki yil ichida 15-20 foizga o'sadi.

Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning

Talabalar, aspirantlar, bilimlar bazasidan o‘z o‘qishlarida va ishlarida foydalanayotgan yosh olimlar sizdan juda minnatdor bo‘lishadi.

http://www.allbest.ru/ saytida joylashtirilgan

KIRISH

I bob bo'yicha xulosalar

2.2 Empirik tadqiqot natijalari

2.3 Ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimini rivojlantirish istiqbollari

II bob bo'yicha xulosalar

XULOSA

ADABIYOTLAR RO'YXATI

ILOVA

KIRISH

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta - sog'lig'ini yo'qotgan taqdirda tibbiy sug'urta shakli bo'lib, u tibbiy yordam uchun xarajatlarni to'liq yoki qisman qoplash imkoniyatini beradi. Ixtiyoriy tibbiy sug‘urtaning ijtimoiy-iqtisodiy ahamiyati tibbiyot muassasalarini byudjetdan moliyalashtirish va majburiy tibbiy sug‘urta tizimlari orqali aholiga bepul tibbiy yordam ko‘rsatish kafolatlarini to‘ldirishdan iborat.

Xususiy tibbiyotni rivojlantirishda ixtiyoriy tibbiy sug‘urtaning ahamiyati tobora ortib bormoqda. Biroq, ushbu sug'urta turining hayotga kirib borishi hali ham etarlicha katta emas.

Shu munosabat bilan tadqiqot ob'ekti ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimi hisoblanadi.

Tadqiqot mavzusi ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlari.

Tadqiqotning maqsadi xususiyatlarni aniqlashdir zamonaviy tizim ixtiyoriy tibbiy sug'urta.

Ushbu maqsadga erishish uchun bir qator vazifalarni bajarish kerak:

Ushbu masala bo'yicha ilmiy adabiyotlarni o'rganish;

Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimining shakllanish tarixini o'rganish;

Chet elda ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning xususiyatlarini ko'rib chiqing;

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlari bilan ishlaydigan sug'urta tashkilotlari tajribasini umumlashtirish;

Anketani ishlab chiqish va ushbu masala bo'yicha empirik tadqiqotlar o'tkazish;

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimini rivojlantirish istiqbollarini belgilang.

Gipoteza: ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimini rivojlantirish quyidagi shartlar bajarilgan taqdirda mumkin:

1) sug‘urta kompaniyalari aholini ixtiyoriy tibbiy sug‘urtaning mohiyati va uning afzalliklari to‘g‘risida xabardor qilish bo‘yicha tadbirlarni amalga oshiradi;

2) yangilari yaratiladi sug'urta mahsulotlari ixtiyoriy tibbiy sug'urta doirasida.

Ushbu tadqiqotni o'tkazish usullari ilmiy adabiyotlarni tahlil qilish, so'rovnomalar, tajribani umumlashtirish va suhbatni o'z ichiga oladi.

Ishlarning amaliy ahamiyati shundan iboratki, natijalar ixtiyoriy tibbiy sug‘urta dasturlari bo‘yicha faoliyat yurituvchi sug‘urta kompaniyalari faoliyatida qo‘llanilishi mumkin.

Tadqiqot bazasi: tadqiqot shahar ko'chalarida va turli mulkchilik shaklidagi korxonalarda o'tkazildi.

Ishning tuzilishi quyidagilarni o'z ichiga oladi: kirish, ikki bob, bobning xulosalari, xulosa, bibliografiya va ilova.

I BOB. O'RGAN MUAMMONING NAZARIY ASOSLARI

1.1 Ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning mohiyati

Sug'urta biznesi turli iqtisodiy tuzilmalarda mavjud bo'lgan muhim iqtisodiy institut bo'lib, rivojlanayotgan biznes turlaridan biridir. Sug'urta insonning favqulodda va asosiy ehtiyojlarini - xavfsizlikka bo'lgan ehtiyojni qondirish uchun yaratilgan. Sug'urtaning rolini oshirish zamonaviy iqtisodiyot, bir tomondan va ortib borayotgan farqlash huquqiy normalar ijtimoiy hayotni tartibga solish va iqtisodiy faoliyat odamlar esa sug'urta huquqining shakllanishini o'ziga xos qism sifatida belgiladilar huquqiy tizim qonunchilikning davlat va kompleks sohasi (43).

Majburiy tibbiy sug‘urta bo‘yicha bazaviy dasturning cheklanishi, tibbiyot xodimlarining motivatsiyasining yo‘qligi, sog‘liqni saqlashni moliyalashtirishning yomonlashuvi sharoitida zamonaviy klinik va laboratoriya jihozlarining mavjud emasligi malakali tibbiy yordam olish bilan bog‘liq muammolarning kuchayishiga olib keldi. Shu munosabat bilan tibbiy xizmatlarni sifatli ko‘rsatishning yagona mumkin bo‘lgan tizimi ixtiyoriy tibbiy sug‘urta tizimi bo‘lib qolmoqda.

Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasi 41-moddada sog'liqni saqlash va tibbiy yordam olish huquqini e'lon qilib, uni pensiya va ijtimoiy ta'minot huquqi, uy-joy huquqi, onalikni himoya qilish huquqi kabi ijtimoiy huquqlar bilan tenglashtiradi. bolalik. Iqtisodiy kafolatlarning o'zi davlat (byudjet) tomonidan moliyalashtirish, majburiy tibbiy sug'urta (CHI) va ixtiyoriy tibbiy sug'urta (VHI) markaziy o'rinni egallagan tizimdir. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta sog'liqni saqlash huquqining iqtisodiy kafolatlari orasida munosib o'rin egallaydi va ular orasida eng samarali hisoblanadi.

Iqtisodiy nuqtai nazardan, ixtiyoriy tibbiy sug'urta fuqarolarga kasallik yoki baxtsiz hodisa sodir bo'lishi bilan bog'liq xarajatlar va yo'qotishlarni qoplash mexanizmidir, ya'ni. sug'urta hodisasi- (VHIda) sug'urtalangan shaxsning tibbiy yordam ko'rsatish uchun tibbiy muassasaga (shifokorga) tashrifi.

Ixtiyoriy tibbiy sug‘urta ixtiyoriy tibbiy sug‘urta dasturlari asosida amalga oshiriladi va fuqarolarga belgilangan majburiy tibbiy sug‘urta dasturlariga qo‘shimcha ravishda qo‘shimcha tibbiy va boshqa xizmatlar ko‘rsatadi (32, 54-b.).

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasidagi shartnoma asosida amalga oshiriladi. Uni amalga oshirishning umumiy shartlari va tartibini belgilaydigan ixtiyoriy tibbiy sug'urta qoidalari Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 27 noyabrdagi 4015-1-sonli "Sug'urta to'g'risida" gi Qonuni qoidalariga muvofiq sug'urtalovchi tomonidan mustaqil ravishda belgilanadi. . Sug'urta shartnomasini tuzishda aniq sug'urta shartlari belgilanadi.

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasiga muvofiq sug'urta tashkiloti(yoki uning vakili - sug'urta agenti) har bir sug'urtalangan shaxsga ixtiyoriy tibbiy sug'urta polisini beradi, unda:

VHI shartnomasini tuzishda sug'urtalangan shaxs tanlagan ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturining nomi (masalan, "ambulatoriya tibbiy yordami", "statsionar tibbiy yordam", "kompleks tibbiy yordam", "stomatologik yordam" va boshqalar) - ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturida sug'urtalangan shaxs kerak bo'lganda olishi mumkin bo'lgan tibbiy xizmatlar ro'yxati mavjud. Tibbiy xizmatlar ro'yxati bilan ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturining batafsil tavsifi har bir sug'urta kompaniyasi tomonidan mustaqil ravishda ishlab chiqilgan, Rossiya Federatsiyasi Federal sug'urta nazorati xizmati bilan kelishilgan va majburiy ravishda ilova qilingan "VHI qoidalari" da mavjud. ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasi;

Agar kerak bo'lsa, sug'urtalangan shaxs murojaat qilishi mumkin bo'lgan tibbiy va xizmat ko'rsatish muassasalari ro'yxati. Yuqoridagilarning barchasi bilan tibbiyot muassasalari Sug'urta kompaniyasi ushbu sug'urta kompaniyasining ixtiyoriy tibbiy sug'urta polislari bo'lgan bemorlarni tibbiy muassasaga qabul qilishni va keyinchalik sug'urta kompaniyasi tomonidan ko'rsatilgan tibbiy xizmatlar uchun to'lashni nazarda tutuvchi moliyalashtirish shartnomalarini tuzdi. Moliyaviy shartnomalarga tibbiy xizmatlar uchun kelishilgan narxlar ko'rsatilgan narxlar ro'yxati ilova qilinadi. Amalda sug'urtalangan shaxs to'g'ridan-to'g'ri tibbiy muassasaga emas, balki xizmat ko'rsatish korxonasiga yoki sug'urta kompaniyasining shifokor-tashkilotchilariga murojaat qiladi va ular tibbiy yordam ko'rsatishni tashkil qiladilar: ular bemorni qabul qilish vaqtini kelishib olishadi, diagnostik testlar, bemorni tibbiy muassasaga etkazish va hk.;

Sug'urta summasi - bu sug'urtalangan shaxs ma'lum bir VHI sug'urta polisi bo'yicha olishi mumkin bo'lgan tibbiy xizmatlarning maksimal umumiy qiymati (44).

Ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning sub'ektlari: fuqaro, sug'urta qildiruvchi, sug'urta tibbiy tashkilot, tibbiyot muassasasi.

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha sug'urtalanuvchilar fuqarolik huquqiy layoqatiga ega bo'lgan jismoniy shaxslar va (yoki) fuqarolarning manfaatlarini ifodalovchi korxonalardir. Sug‘urtalangan shaxsni ixtiyoriy tibbiy sug‘urta shartnomasi amal qilish muddati davomida to‘liq yoki qisman muomalaga layoqatsiz deb topsa, uning huquq va majburiyatlari sug‘urtalangan shaxs manfaatlarini ko‘zlab ish yurituvchi vasiy yoki homiyga o‘tadi.

Tibbiy sug‘urta tashkilotlari ixtiyoriy tibbiy sug‘urtani amalga oshiruvchi va ixtiyoriy tibbiy sug‘urta bilan shug‘ullanish huquqini beruvchi davlat ruxsatnomasi (litsenziyasi)ga ega bo‘lgan yuridik shaxslardir (32, 71-b.).

VHI tizimidagi tibbiyot muassasalari litsenziyaga ega davolash-profilaktika muassasalari, tibbiy ilmiy-tadqiqot institutlari, tibbiy yordam ko'rsatadigan boshqa muassasalar, shuningdek, yakka tartibda va birgalikda tibbiy faoliyatni amalga oshiradigan shaxslardir.

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta ob'ekti - sug'urta hodisasi yuz berganda tibbiy yordam ko'rsatish xarajatlari bilan bog'liq sug'urta tavakkalchiligi. Sug'urta tavakkalchiligi bu sug'urta ta'minlanishi kutilayotgan hodisadir. Hodisa sifatida qabul qilinadi sug'urta xavfi, uning yuzaga kelishi ehtimoli va tasodifiylik belgilariga ega bo'lishi kerak (13, 17-bet).

Siyosat egasi quyidagi huquqlarga ega:

Tibbiy sug'urtaning barcha turlarida ishtirok etish;

Sug'urta tashkilotini erkin tanlash;

Tibbiy sug'urta shartnomasi shartlariga rioya etilishini nazorat qilish;

Shartnoma shartlariga muvofiq VHI uchun tibbiy sug'urta tashkilotidan sug'urta mukofotlarining bir qismini qaytarish.

Yuqorida sanab o'tilgan huquqlardan tashqari, sug'urta kompaniyasi quyidagi huquqlarga ega:

Agar kompaniya xodimlarining kasallik darajasi barqaror bo'lsa yoki uch yil davomida kamaysa, sug'urta mukofotlari miqdorini kamaytirish;

Korxona foydasidan (daromadlaridan) o'z xodimlarini ixtiyoriy tibbiy sug'urta qilish uchun mablag'larni jalb qilish.

Sug'urtalovchi quyidagilarga majbur:

ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasida belgilangan tartibda sug'urta badallarini to'lash;

o'z vakolatlari doirasida fuqarolarning sog'lig'iga ta'sir etuvchi salbiy omillarni bartaraf etish choralarini ko'radi;

Tibbiy sug'urta tashkilotiga sug'urta qilinadigan aholining sog'lig'i ko'rsatkichlari to'g'risidagi ma'lumotlarni taqdim etish.

Tibbiy sug'urta tashkilotlarida ixtiyoriy tibbiy sug'urta fondlari sug'urta mukofotlaridan olingan mablag'lar hisobidan shakllantiriladi. Ular sug'urta tashkiloti tomonidan ko'rsatiladigan tibbiy va boshqa xizmatlarni moliyalashtirish uchun mo'ljallangan bu tur sug'urta.

VHI korxonalar foydasi (daromadlari) va fuqarolarning shaxsiy mablag'lari hisobidan shartnoma tuzish yo'li bilan amalga oshiriladi. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha sug'urta mukofotlarining miqdori tomonlarning kelishuvi bilan belgilanadi. Sug'urta mukofoti - bu sug'urta qildiruvchi VHI shartnomasiga muvofiq sug'urtalovchiga to'lashi shart bo'lgan sug'urta to'lovi. VHI bo'yicha tibbiy va boshqa xizmatlar uchun tariflar tibbiy sug'urta tashkiloti va ushbu xizmatlarni ko'rsatuvchi korxona, tashkilot, muassasa yoki shaxs o'rtasidagi kelishuv bilan belgilanadi. Sug'urta stavkasi - bu tarif sug'urta mukofoti sug'urta summasi yoki sug'urta ob'ekti birligiga. Tariflar tibbiyot muassasalarining rentabelligini va tibbiy yordamning zamonaviy darajasini ta'minlashi kerak (16, 25-bet).

1993 yil 1 yanvardan yuridik shaxslar, foydadan tushgan mablag'larni korxona xodimlari, ularning oila a'zolari va ushbu korxonadan nafaqaga chiqqan shaxslarning ixtiyoriy tibbiy sug'urtasiga yo'naltirish; soliq imtiyozlari ushbu maqsadlar uchun foydadan ajratilgan summaning 10 foizigacha bo'lgan miqdorda.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 48-bobi, 2-qismiga muvofiq majburiy sug'urtaning asosiy xususiyatlari quyidagilardir:

Sug'urta qilish majburiyati qonundan kelib chiqadi,

Sug'urta ob'ektlari - shaxsiy va mulkiy sug'urta, fuqarolik javobgarligi sug'urtasi,

Sug'urta qilish majburiyati qonunda ko'rsatilgan shaxslarga sug'urta xavfi yuzaga kelganda, ya'ni qonunda ko'rsatilgan boshqa shaxslarning hayoti, sog'lig'i yoki mol-mulkiga zarar etkazilganda yoki boshqa shaxslar bilan tuzilgan shartnomalar buzilgan taqdirda yuklanishi mumkin. shaxslar.

Majburiy tibbiy sug'urtaga tegishli bo'lgan birinchisi bundan mustasno, sog'liq sug'urtasi ushbu mezonlarga javob bermaydi. Birinchidan, tibbiy sug'urtaning ob'ekti tibbiy sug'urta mablag'lari hisobidan tibbiy yordam ko'rsatish orqali fuqarolarning sog'lig'ini saqlashdir. Ikkinchidan, sug'urta shartnomasini tuzish sug'urta xavfi mavjudligini anglatmaydi, lekin sug'urta to'lovi sug'urta hodisasi sodir bo'lganda amalga oshirilmaydi. Bundan tashqari, tibbiy yordam ko'rsatish profilaktika choralarini ham o'z ichiga oladi. Bu xususiyatlarning barchasi majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug'urtaga xosdir, chunki ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning ob'ekti ham fuqarolarning sog'lig'ini saqlash, lekin majburiy tibbiy sug'urta dasturlarida belgilanganidan tashqari qo'shimcha tibbiy yordam (qo'shimcha tibbiy xizmatlar) ko'rsatishdir. Bunda amaldagi “Sog‘liqni saqlash sug‘urtasi to‘g‘risida”gi qonunning 3-moddasida berilgan ixtiyoriy tibbiy sug‘urta obyektining ta’rifi shubhali, chunki ixtiyoriy tibbiy sug‘urta uchun sug‘urta xavfi va sug‘urta hodisasi haqida gapirish, bizningcha, xuddi shunday noqonuniy hisoblanadi. majburiy tibbiy sug'urtaga kelsak (14, 83-bet).

Endi ixtiyoriy tibbiy sug'urtaga xos xususiyatlarni, ya'ni uning majburiy tibbiy sug'urtadan asosiy farqlarini ko'rib chiqishga o'tamiz. Majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug'urta o'rtasidagi farqlar quyidagilardan iborat:

Birinchidan, majburiy tibbiy sug'urta bo'yicha sug'urta majburiyati qonundan kelib chiqadi, ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha esa u faqat shartnoma munosabatlariga asoslanadi, ammo bu sug'urtalovchi o'rtasida sug'urta shartnomasini tuzish orqali majburiy tibbiy sug'urtani amalga oshirish zaruriyatini istisno etmaydi. va sug'urtalovchi.

Ikkinchidan, majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug'urta o'rtasidagi asosiy farq ularning sub'ektlari o'rtasida sug'urta mablag'lari hisobidan tibbiy yordam ko'rsatishda yuzaga keladigan munosabatlar sohasidadir. Agar majburiy tibbiy sug'urta fuqarolarning, ish beruvchilarning ijtimoiy manfaatlarini va davlat manfaatlarini ta'minlash maqsadida amalga oshirilsa, ixtiyoriy tibbiy sug'urta faqat fuqarolarning (individual yoki jamoaviy) va ish beruvchilarning ijtimoiy manfaatlarini ta'minlash maqsadida amalga oshiriladi.

Uchinchidan, oldingi farqdan kelib chiqadi, xususan, majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha sug'urtalovchilar kimligidagi farq: majburiy tibbiy sug'urta uchun bular ijro etuvchi hokimiyat organlari va ish beruvchilar, ixtiyoriy tibbiy sug'urta uchun - fuqarolar va ish beruvchilar.

To'rtinchidan, ixtiyoriy tibbiy sug'urta, shuningdek, majburiy tibbiy sug'urta bilan munosabatlar ijtimoiy sug'urta bilan bog'liq bo'lib, uning maqsadi sug'urtalangan aholiga ma'lum hajm va sifatdagi, ammo ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlari bo'yicha tibbiy yordam ko'rsatishni tashkil etish va moliyalashtirishga qaratilgan (21). , 40-bet).

Biroq, ixtiyoriy tibbiy sug'urta, majburiy tibbiy sug'urtadan farqli o'laroq, davlat ijtimoiy sug'urtasiga kirmaydi. Birinchidan, ular amalga oshiradigan ijtimoiy manfaatlardagi farqlar tufayli. Ikkinchidan, ijtimoiy sug'urtani amalga oshiradigan sug'urta tashkilotlarining mulkchilik va tashkiliy-huquqiy shakllaridagi farq tufayli. Bu shuni anglatadiki, ijtimoiy sug'urta nafaqat davlat, balki munitsipal bo'lishi mumkin va uning ichki tashkil etilishidagi farqlarni hisobga olgan holda, shuningdek, professional (professional-sanoat asosida) va xalqaro bo'lishi mumkin.

Biroq, tasniflash ijtimoiy sug'urta mulkchilik shakllariga va uning ichki tashkil etilishidagi farqlarga (davlat, munitsipal, kasbiy, xalqaro) asoslangan ijtimoiy sug'urta shakllari bo'yicha tasniflash bilan mos kelmaydi - majburiy va ixtiyoriy. Demak, majburiy tibbiy sug‘urta va ixtiyoriy tibbiy sug‘urta yuqoridagi tasnif turlariga ko‘ra bir-biridan farqlanadi (25, 89-b.).

Beshinchidan, yuqorida aytilganlarning natijasi o'laroq, umumiy maqsadlarni ko'zlagan va umumiy sug'urta ob'ektiga ega bo'lgan holda, majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug'urta sug'urta sub'ektlari bo'yicha sezilarli darajada farqlanadi - ular nafaqat sug'urtalovchilar, balki sug'urtalovchilarga ham ega. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta uchun bular har qanday tashkiliy-huquqiy shaklga ega bo'lgan nodavlat tashkilotlari, majburiy tibbiy sug'urta uchun esa davlat tashkilotlari (41).

Oltinchidan, majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug‘urta ham mablag‘ manbalari bo‘yicha farqlanadi. Moliyaviy resurslar Majburiy tibbiy sug‘urta tizimlari byudjet to‘lovlari hamda korxonalar va davlat organlarining tegishli darajadagi badallari hisobiga shakllantiriladi. Korxonalar, tashkilotlar va boshqa xo‘jalik yurituvchi subyektlar uchun majburiy tibbiy sug‘urta bo‘yicha badallar miqdori hisoblangan ish haqiga nisbatan foizlarda belgilanadi. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta korxona foydasi (daromadlari) va fuqarolarning shaxsiy mablag'lari hisobidan amalga oshiriladi, sug'urta mukofotlari miqdori tomonlarning kelishuvi bilan belgilanadi.

Majburiy tibbiy sug'urta bilan ixtiyoriy tibbiy sug'urtadan farqli o'laroq, sug'urta davrining davomiyligi sug'urta mukofotlarini to'lash muddatiga bog'liq emas va sug'urta badallari to'lanmagan taqdirda ham sug'urtalovchi javobgar bo'ladi.

Majburiy tibbiy sug'urtaning asosiy dasturi Rossiya Federatsiyasi hukumati tomonidan belgilanadi va uning asosida ma'lum bir hududda barcha fuqarolarga ko'rsatiladigan tibbiy xizmatlar ro'yxatini ifodalovchi hududiy dastur tasdiqlanadi. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bilan xizmatlar ro'yxati va boshqa shartlar sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasidagi kelishuv bilan belgilanadi (35, 28-b.).

Bundan tashqari, majburiy tibbiy sug‘urta bo‘yicha tibbiy xizmatlar tariflari hududiy darajada tibbiy sug‘urta tashkilotlari, tegishli darajadagi davlat organlari va professional tibbiyot tashkilotlari o‘rtasidagi kelishuv asosida belgilanadi. VHI bo'yicha tibbiy xizmatlar uchun tariflar tibbiy sug'urta tashkiloti va ushbu xizmatlarni ko'rsatuvchi tibbiy muassasa, korxona, tashkilot yoki shaxs o'rtasidagi kelishuvga binoan belgilanadi.

Majburiy tibbiy sug‘urta sifatini nazorat qilish tizimi davlat organlarining yetakchi rolini hisobga olgan holda tomonlarning kelishuvi bilan, ixtiyoriy tibbiy sug‘urta bo‘yicha esa kelishuv asosida belgilanadi. Bundan tashqari, ko'plab farqlarni sanab o'tish mumkin, masalan, mexanizmlarda huquqiy tartibga solish, lekin biz eng asosiylarini ko'rsatdik.

Agar biz ikki turdagi tibbiy sug'urtaning kombinatsiyasi haqida gapiradigan bo'lsak, shuni ta'kidlash kerakki, rus haqiqatida majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug'urtani birlashtirish jarayoni asosan o'z-o'zidan sodir bo'ladi. Qabul qilingan tibbiy yordam yetarli emas davlat sektori sog'liqni saqlash, bemorlarni shaxsiy daromad yoki ish beruvchi mablag'lari hisobidan etishmayotgan tibbiy xizmatlarni olish yo'llarini izlashga majbur qiladi (15, 46-bet). Shu bilan birga, bunday imkoniyatlardan ijtimoiy himoyaga muhtojlar – surunkali kasal va kam ta’minlanganlar toifasiga kiruvchi fuqarolar ham ancha kam darajada foydalanishi mumkin. Ammo ular ko'proq tibbiy yordamga muhtoj. Agar ushbu toifadagi tibbiy yordam etarli bo'lmasa, unga bo'lgan ehtiyoj ortadi. Natijada, ushbu fuqarolarga zarur bo'lgan tibbiy yordam ko'rsatish hajmi o'rtasidagi nomutanosiblik kuchaymoqda.

1.2 Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimining shakllanish tarixi

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta birinchi marta 90-yillarda, Gorbachevning qayta qurish oxirida, davlat sog'liqni saqlashni moliyalashtirish bo'yicha o'z majburiyatlarini bajara olmasligi aniq bo'lganida muhokama qilindi. Iqtisodiy falokat yaqinlashib qoldi, bu davlat tomonidan ijtimoiy funktsiyalarni amalga oshirishga tobora ko'proq ta'sir qildi. Bunday sharoitda boshqa mamlakatlar tajribasiga murojaat qilishga qaror qilindi milliy tizimlar sog'liqni saqlash bir-birini to'ldiradigan turli xil moliyalashtirish manbalariga ega edi. Sog‘liqni saqlash tashkilotchilari, iqtisodchilar va qonunchilar sohada islohotlar, birinchi navbatda, kontseptsiyani qayta ko‘rib chiqish zarurligini birdek tushundilar. moliyaviy xavfsizlik sog'liqni saqlash.

Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, ixtiyoriy tibbiy sug'urta - hozirgi kabi - faqat yigirma yil oldin paydo bo'lgan. Lekin bu shunchaki yakuniy natija ko'p o'n yillar davom etgan tibbiy sug'urta evolyutsiyasi. 19-asrning birinchi yarmida boshlangan tibbiy sugʻurtaning rivojlanish bosqichlarini koʻrib chiqamiz (26, 40-bet).

Hozirda "xodimlarni sug'urtalash" deb ataladigan prototip birinchi marta 1827 yilda Sankt-Peterburgda paydo bo'lgan. O'sha paytda alohida korxonalar ishchilari o'zaro yordam jamiyatini yaratish tashabbusini bildirishdi. Uning byudjeti ishtirokchilarning muntazam badallari hisobidan shakllantirildi, zavod egalari esa bir chetda qolishdi. Ishchi vaqtinchalik yoki doimiy mehnat qobiliyatini yo'qotishga olib keladigan baxtsiz hodisaga uchragan taqdirda pul kompensatsiyasi oldi. O'lim holatida to'lovlar kompaniya a'zosining oilasiga o'tkazildi. Bu tamoyil faqat 19-asrning ikkinchi yarmida paydo bo'lgan birinchi kasallik fondlarining asosini tashkil etdi (18, 55-bet).

Tibbiy sug'urta rivojlanishining keyingi bosqichi 1842 yil deb hisoblanadi, o'shanda yirik davriy nashrlarda 4 va 5 toifalarga mansub barcha fuqarolar (qazuvchilar, farroshlar, piyodalar, pechkachilar va boshqalar) majburiyatlari e'lon qilingan. 60 tiyin to'lash. Buning evaziga ular bir yil davomida shahar shifoxonalarida davolanish huquqini oldilar. Aytgancha, ularning ish beruvchilari kotiblar, oshpazlar, barmenlar va bog'bonlar uchun muntazam ravishda badal to'lashlari kerak edi.

Rossiyada tez-tez sodir bo'lganidek, tibbiy sug'urtaning ushbu shakli alohida bo'limning kambag'allarni davolash uchun mablag' sarflashni istamasligi tufayli paydo bo'ldi. O'sha paytda bunday mas'uliyat qo'shimcha javobgarlikdan voz kechmoqchi bo'lgan Politsiya vazirligiga tegishli edi. Biroq, bu uzoqqa cho'zilmadi: tez orada ma'lum bo'ldiki, odam boshiga ramziy 60 tiyin hatto davolanishning haqiqiy xarajatlarini qisman qoplamaydi. Shuning uchun Aleksandr II hukmronligi davrida tariflar 1 rublgacha ko'tarildi. Ish beruvchilar har bir xodim uchun yana 1 rubldan hissa qo'shishlari kerak edi (45).

Yana bir fakt ham qiziq: 1870 yildan boshlab, ijtimoiy mavqei va daromadidan qat'i nazar, barcha fuqarolar badal to'lashlari kerak edi. Bunga shahar kasalxonalarida hech qachon davolanmagan, ammo xususiy shifokorlar tomonidan ko'rilgan zodagonlar va savdogarlar kiradi. Shunday qilib, majburiy tibbiy sug'urta paydo bo'ldi - bu mutlaqo hamma foydalanishi mumkin bo'lgan tibbiy xizmatlarning minimal ro'yxati. Tafsilotlarni hisobga olmagan holda, bular bugungi kungacha tibbiy sug'urtaga xos bo'lgan xususiyatlardir. Aytgancha, farmonda imtiyozlardan foydalangan fuqarolar toifalari nazarda tutilgan edi - bular imperator oilasi a'zolari, mansabdor shaxslar, harbiy xizmatchilar, 15 yoshgacha bo'lgan bolalar, shuningdek, diplomatik vakolatxonalar va savdo vakolatxonalari xodimlari edi.

Tibbiy sug'urta amaliyotida burilish davri 1861 yil bo'lib, birinchi me'yoriy hujjat kuchga kirgan bo'lib, davlat tog'-kon korxonalari uchun majburiy sug'urta standartlarini o'rnatgan. Zavodlarda yordamchi kassalar tashkil etishni talab qildi. Ular baxtsiz hodisalar natijasida vaqtincha mehnatga qobiliyatsizlik uchun nafaqalar berish, shuningdek, boquvchisi vafot etgan taqdirda ishchilarning oilalariga pensiya va kompensatsiya to'lash bilan shug'ullangan. Bir muncha vaqt o'tgach, menejerlarga korxonalarda kasalxonalar tashkil etishni buyurgan qo'shimcha paydo bo'ldi.

Tibbiy sug'urta 9 yil ichida rivojlanishning yangi bosqichiga ko'tarildi: 1912 yilda III Davlat Dumasi "Ishchilarni kasallik va baxtsiz hodisalardan sug'urta qilish to'g'risida" gi qonunni tasdiqladi. Mohiyatan, bu hujjat 1903 yilgi qonunning vorisi bo'ldi, lekin u mazmunan undan tubdan farq qildi. Qonunchilik nogironlik yoki o'lim nafaqalarini to'lashdan tashqari, tadbirkorlarni yordamchi fondlarda ishtirokchilarga ko'rsatiladigan tibbiy xizmatlar uchun to'lash majburiyatini yukladi. Jumladan, shoshilinch tibbiy yordam, ambulator davolanish, kasalxonada qolish va akusherlik yordami. Eng qizig'i shundaki, xizmat turlari bo'yicha bunday xodimlarni sug'urtalash ko'p jihatdan zamonaviy ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning asosiy dasturlarini eslatadi. Qonunning qabul qilinishi bilan mamlakatning ko‘pgina hududlarida kasallik fondlari paydo bo‘ldi, Sankt-Peterburgda esa yil davomida tibbiy yordam so‘rab murojaat qilganlar soni umumiy ishchilar sonining 8 foiziga yetdi (27, 41-b.).

Ammo besh yil o'tgach, evolyutsiyaning bu bosqichi tugadi: 1917 yil voqealari tibbiy sug'urtaga yondashuvni tubdan o'zgartirdi. Bundan tashqari, "sug'urta" atamasining o'zi uzoq vaqt davomida qoidalardan yo'qoldi: u o'sha davrning dunyoqarashiga ko'proq mos keladigan "ijtimoiy ta'minot" iborasi bilan almashtirildi. Sovet hokimiyatining o'rnatilishi bilan tibbiy yordam aholining barcha qatlamlari uchun bir xil bo'ldi va uning xarajatlari to'liq davlat tomonidan qoplandi. Ammo bugungi kunda biz ushbu yondashuvning salbiy tomonini qayd etishimiz mumkin - xizmat ko'rsatish sifatining pastligi, shuningdek, qoldiq asosida amalga oshirilgan tibbiyot muassasalarini moliyalashtirishning etarli emasligi.

Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urta faqat 1991 yilda "RSFSRda fuqarolarning tibbiy sug'urtasi to'g'risida" gi qonun kuchga kirishi bilan mavjud bo'lish huquqini oldi. Ammo boshida ixtiyoriy tibbiy sug'urta juda samarasiz edi: sug'urta hodisasi uchun to'lovlar miqdori sug'urta mukofoti miqdoridan oshmadi va davolanishga sarflanmagan mablag'lar sug'urtalovchining komissiyasi hisobga olinmagan holda qaytarildi. Bu holat ixtiyoriy tibbiy sug'urtadan yashirinish uchun foydalangan tadbirkorlarga mos keldi soliq organlari xodimlarning ish haqining bir qismi. Keyinchalik, bozorda tobora ko'proq ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlari paydo bo'lib, dastlabki badal miqdoridan oshib ketadigan sug'urta qoplamasi miqdorini ta'minlaydi.

1995 yilda ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlari bo'yicha xodimlarni sug'urtalashni ta'minlovchi kompaniyalarga qo'yiladigan talablar sezilarli darajada qattiqlashganda tub o'zgarishlar yuz berdi. Ayniqsa, federal xizmat Rossiya sug‘urta nazorati organi tadbirkorlarni soliq yukidan qochish imkoniyatidan mahrum qilish maqsadida foydalanilmagan mablag‘larni qaytarish amaliyotini butunlay taqiqladi. Shu paytdan boshlab ixtiyoriy tibbiy sug'urta zamonaviy rivojlanish bosqichiga kirdi. Vaqt o'tishi bilan bozorda o'z mijozlariga turli xil ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlarini taklif qiladigan ko'proq sug'urta kompaniyalari paydo bo'la boshladi. Bundan tashqari, ixtiyoriy tibbiy sug‘urta bo‘yicha ko‘rsatilayotgan xizmatlar ko‘lami sezilarli darajada kengayib, bunday mahsulotlarning fuqarolar va yuridik shaxslar o‘rtasida ommabopligi oshdi.

Xulosa qilib aytganda, yana bir bor eslatib o'tish kerakki, Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urta iqtisodiy va huquqiy kategoriya va sug'urta faoliyati turi sifatida 1991 yilda RSFSRning "RSFSRda fuqarolarning tibbiy sug'urtasi to'g'risida" gi qonunining qabul qilinishi bilan paydo bo'lgan. Qonunda nazarda tutilgan sug'urta modeli o'sha paytda mavjud bo'lgan shaxsiy sug'urta turlaridan tubdan farq qilar edi. Biz huquqiy tizimimiz uchun sifat jihatidan yangi huquqiy munosabatlar haqida gapirgan edik. Yangilik VHI bo'yicha yuzaga keladigan sug'urta huquqiy munosabatlari ob'ektida edi. Uning mavzu tarkibi ham yangi ko'rinishga ega edi. Shaxsiy sug'urta, shu jumladan Sovet davrida keng tarqalgan tibbiy sug'urta, sug'urta hodisasi (kasallik yoki sog'liqning boshqa shikastlanishi) sodir bo'lganda to'g'ridan-to'g'ri sug'urtalangan shaxsga to'lash uchun mo'ljallangan. Bunday sug'urtaning maqsadi sug'urta qildiruvchining sog'lig'iga etkazilgan zarar natijasida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan moliyaviy yo'qotishlarni yumshatishdir. Bu holatda sug'urta ob'ekti sug'urtalangan shaxsning mulkiy manfaatlari edi. Eng keng tarqalgani sug'urta huquqiy munosabatlarining "oddiy" tuzilmasi bo'lib, u sub'ektlar sifatida sug'urtalovchi va sug'urta qildiruvchini o'z ichiga oladi va sug'urtalangan shaxs odatda sug'urtalangan shaxs bilan mos keladi (29, 35-bet).

Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonuni "Fuqarolarning tibbiy sug'urtasi to'g'risida" Rossiya Federatsiyasi"Ixtiyoriy tibbiy sug'urta ob'ekti sifatida sug'urta hodisasi yuz berganda tibbiy yordam ko'rsatish xarajatlari bilan bog'liq xavfni belgilaydi. Shu bilan birga, qonunda ixtiyoriy tibbiy sug'urta "fuqarolarning qo'shimcha tibbiy xizmatlar va boshqa xizmatlarni olishini ta'minlaydi. majburiy sug'urta dasturlarida belgilanganidan ortiq."

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta ob'ektlari sug'urta risklarining ikki guruhidir:

1) sog'lig'ini tiklash, reabilitatsiya qilish, parvarish qilish uchun tibbiy xizmatlar uchun xarajatlar kelib chiqishi;

2) kasallik davrida ham, undan keyin ham mehnatga layoqatsizligi sababli daromadni yo'qotish - nogironlik boshlanganda.

Rossiya Federatsiyasi qonunchiligi tibbiy sug'urta ob'ektini faqat tibbiy yordam xarajatlarini qoplash bilan chekladi.

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha sug'urtalanuvchilar fuqarolik huquqiy layoqatiga ega bo'lgan jismoniy shaxslar va (yoki) fuqarolarning manfaatlarini ifodalovchi korxonalardir. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta mahalliy sug'urta amaliyotida sifat jihatidan yangi va ilgari noma'lum bo'lgan sug'urta huquqiy munosabatlarini ta'minladi. Uning ob'ekti sug'urtalangan shaxsning o'zi emas, balki uchinchi shaxslarning mulkiy manfaatlari bo'lishi kerak edi. Ob'ekt tushunchasi qonunda "tibbiy yordam ko'rsatish xarajatlari" deb tushuntirilgan. Huquqiy munosabatlarning sub'ekt tarkibi yanada murakkablashdi, unga sug'urtalovchi, sug'urta qildiruvchi va sug'urtalangan shaxsdan tashqari, bevosita tibbiy yordam ko'rsatuvchi shaxs sifatida tibbiyot muassasasi kiritildi (46).

Ammo shuni ta'kidlash kerakki, Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urta hali Evropa mamlakatlari darajasiga etib bormagan va sug'urta xizmatlarining ushbu segmenti keyingi rivojlanish uchun ulkan salohiyatni saqlab qolgan.

1.3 Chet elda ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimi

Eng rivojlangan VHI tizimi AQShda bo'lib, u o'zining gullagan davriga uzoq 30-yillarda kirgan. Umuman olganda, bugungi kunda Qo'shma Shtatlarda bir yarim mingdan ortiq kompaniya tibbiy sug'urta bilan ta'minlaydi va VHI tizimi 160 milliondan ortiq odamni, ya'ni butun AQSh aholisining deyarli 70 foizini qamrab oladi. VHI dunyodagi eng qimmat deb hisoblangan Amerika sog'liqni saqlashni moliyalashtirishning uchdan bir qismini ta'minlaydi. Amerikada ixtiyoriy tibbiy sug'urta hajmining to'rtdan uch qismidan ko'prog'i kompaniyalar tomonidan o'z xodimlariga nisbatan taqdim etiladigan guruh (korporativ) sug'urta hisoblanadi (46).

Qo'shma Shtatlarda tibbiy sug'urta ixtiyoriy va deyarli to'liq ish beruvchilar tomonidan ta'minlanadi. Sog'liqni saqlash sug'urtasi ish joyini sug'urtalashning eng keng tarqalgan turidir, ammo ish beruvchilar uni taqdim etishlari shart emas. Amerikalik xodimlarning hammasi ham bunday sug'urta turini olmaydilar. Shunga qaramay, eng yirik kompaniyalarda tibbiy sug'urta deyarli ajralmas shartdir.

Tibbiy sug'urtaning ko'plab turlari mavjud. Eng keng tarqalgani - kompensatsiya sug'urtasi yoki "xizmat to'lovi" sug'urtasi. Ushbu sug'urta shakli bilan ish beruvchi sug'urta kompaniyasiga to'laydi sug'urta mukofoti tegishli siyosat bilan qamrab olingan har bir xodim uchun. Keyin sug'urta kompaniyasi shifoxona yoki boshqa tibbiy muassasa yoki shifokor tomonidan taqdim etilgan cheklarni to'laydi. Shunday qilib, sug'urta rejasiga kiritilgan xizmatlar to'lanadi. Odatda, sug'urta kompaniyasi davolanish xarajatlarining 80 foizini qoplaydi, qolgan qismini sug'urtalangan shaxs to'lashi kerak (47).

Muqobil variant mavjud - boshqariladigan xizmatlar sug'urtasi. Ushbu turdagi sug'urta bilan qoplangan amerikaliklar soni tez sur'atlar bilan o'sib bormoqda. Bunda sug‘urta kompaniyasi shifokorlar, boshqa tibbiyot xodimlari, shuningdek muassasalar, shu jumladan, shifoxonalar bilan ushbu sug‘urta turi bo‘yicha barcha xizmatlarni ko‘rsatish uchun shartnomalar tuzadi. Odatda, tibbiy xizmat ko'rsatuvchi provayderlar har bir sug'urtalangan shaxs uchun oldindan to'lanadigan belgilangan miqdorni oladi.

Ta'riflangan ikki turdagi sug'urta o'rtasidagi farqlar juda muhim. Xizmat haqi sug'urtasi bemorlarga haqiqatda ko'rsatilgan xizmatlar narxini to'laydi. "Boshqariladigan xizmatlar" sug'urtasi bilan tibbiy xizmat ko'rsatuvchi provayderlar ko'rsatiladigan xizmatlar hajmidan qat'i nazar, har bir sug'urtalangan bemor uchun faqat belgilangan miqdorni oladi. Shunday qilib, birinchi holatda, tibbiyot xodimlari mijozlarni jalb qilish va ularga turli xizmatlarni taqdim etishdan manfaatdor bo'lsa, ikkinchidan, ular bemorlarga qo'shimcha muolajalarni buyurishdan bosh tortishadi, hech bo'lmaganda ular ko'proq dori-darmonlarni buyurishlari dargumon. ularni zaruratdan ko'ra (33, 49-bet).

Amerikada tibbiy sug'urta o'zining ixtiyoriy tibbiy sug'urtasi bilan o'z mijozlarining sog'lig'ini himoya qiladi, bu nafaqat ko'rsatilgan tibbiy xizmatlar uchun to'lovni, balki an'anaviy dorilar bilan yuqori sifatli davolanishni ham kafolatlaydi. Hech bir sug'urta kompaniyasi gipnoz, akupunktur, gomeopatik yoki o'simlik vositalaridan foydalangan holda davolanish xarajatlarini qoplamaydi. Sug'urta tibbiyoti nuqtai nazaridan, bunday terapiya noan'anaviy va uni qo'llashning ta'siri bahsli.

AQShda tibbiy sug'urta yana bir xususiyatga ega. Shifokor tomonidan tayinlangan dori-darmonlarga ma'lum miqdorda ishonch bor. Ammo ulardan foydalanish natijasi etarli bo'lmasa va kasallik asta-sekin, lekin barqaror rivojlanib borsa, sug'urta kompaniyasining mijozlari uchun keyingi va yagona to'g'ri davolash bosqichi dori-darmonlarni buyurish emas, balki jarrohlik davolashdir. AQSH koronar arteriya bypass operatsiyalari soni boʻyicha birinchi oʻrinda turadi (23, 68-bet).

Tibbiy sug'urtaning asosiy tamoyillaridan biri tibbiy yordamning yuqori samaradorligidir. Davolash xarajatlariga kelsak, sug'urta kompaniyasi ijobiy natijalarning yuqori darajasi bilan davolashning yagona to'g'ri usulini qo'llash bilan bog'liq xarajatlarni qoplaydi. Albatta, yurak jarrohligining narxi juda yuqori, ammo etarli miqdorda olinishi kerak bo'lgan dori-darmonlar narxidan kamroq uzoq vaqt. Va konservativ terapiyaning ta'siri har doim ham istalmagan. Shuning uchun, sug'urta kompaniyalari katta xarajatlarni ko'tarishni afzal ko'radi, lekin faqat bir marta.

Amerikaliklar o'z sog'lig'iga jiddiy qarashadi. Bir tomondan, sug'urta kompaniyalari o'z mijozlarini noprofessional tibbiy yordamdan himoya qiladi, ikkinchi tomondan, amerikaliklar o'z shifokorlariga ishonishadi va mutaxassis tavsiyasisiz dori-darmonlarni sotib olmaydilar.

Evropa mamlakatlarida ixtiyoriy tibbiy sug'urtaga kelsak, bu erda ko'p hollarda VHI tibbiyotni davlat tomonidan moliyalashtirish, davolash-profilaktika xizmatlari ko'lamini va sog'liqni saqlashning moliyaviy imkoniyatlarini kengaytirishga qo'shimcha sifatida jadal rivojlanmoqda. Masalan, eng yuqori darajadagi tibbiy yordam bilan mashhur bo'lgan kichik Isroilda VHI tizimida 70 dan ortiq kompaniyalar (shu jumladan xorijiy kompaniyalar) ishlaydi, garchi bu butun bozorning yarmi to'rtta eng yirik sug'urta kompaniyasi tomonidan nazorat qilinadi. . VHI tizimi majburiy sug'urta fondlarining asosiy dasturlariga kiritilmagan xizmatlardan, jumladan, hamshiralik va patronaj parvarishidan foydalanadigan isroilliklarning deyarli beshdan bir qismini qamrab oladi (asosan keksa odamlar uchun). Isroilda Sog'liqni saqlash tahlili bo'yicha davlat komissiyasi VHI roli kelajakda barqaror o'sishda davom etadi, deb hisoblaydi. Shunga o'xshash tendentsiyalar butun Rossiyada va yirik sug'urta kompaniyalari tarmog'i mavjud bo'lgan mintaqamizda kuzatilmoqda (17, 46-bet).

Germaniyada majburiy tibbiy sug'urtaga muqobil (va qo'shimcha) ixtiyoriy (xususiy) tibbiy sug'urta bo'lib, u yuqori daromadi yoki kasbiy faoliyati tufayli majburiy tibbiy sug'urtaga tortilmaydigan fuqarolarga, shuningdek, tibbiy sug'urtalangan shaxslarga nisbatan qo'llaniladi. majburiy tibbiy sug'urta bo'yicha qo'shimcha muqobil yordam olish imkoniyati va istagi bor. Mamlakatda tibbiy sug'urtaning ikki xil shaklining mavjudligi tibbiy xizmatlar bozorida raqobatni rag'batlantiradigan ijobiy omil bo'lib, Germaniyada mavjud sog'liqni saqlash tizimini yanada samarali va dinamik rivojlantirish, taklif etilayotgan xizmatlarni takomillashtirish va innovatsion sharoitlarni yaratadi. faoliyat. Majburiy va xususiy tibbiy sug'urta tizimlari o'rtasidagi farqni belgilovchi asosiy omil - bu daromadlar bo'lib, uning miqdori majburiy tibbiy sug'urta limitidan oshadi (bugungi kunda bu yiliga 40 034 evroni tashkil etadi), bu xususiy sog'liqni saqlash xizmatlariga murojaat qilish uchun sababdir. sug'urta tizimi. Qoidaga ko‘ra, tadbirkorlar yoki erkin kasb vakillari, shuningdek daromadi qonun hujjatlarida belgilangan chegaradan oshib ketadigan xodimlar ushbu tizim ishtirokchilari hisoblanadi. Shu bilan birga, ixtiyoriy (xususiy) tibbiy sug'urta aholining barcha toifalari uchun tegishli bo'lgan majburiy sug'urta tizimida taqdim etilganidan tashqari qo'shimcha tibbiy yordam olish imkoniyatini ham anglatadi. Majburiy tibbiy sug'urta bilan sug'urtalangan shaxs yanada kengaytirilgan tibbiy xizmatlar to'plamini olishni istasa, bu muhim ahamiyatga ega. Statistik ma'lumotlarga ko'ra, aholining qariyb 15 foizi ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimida, 80 foizi majburiy tibbiy sug'urta tizimida sug'urtalangan, ulardan 3 foizi bir vaqtning o'zida VHI dasturlaridan qo'shimcha xizmatlardan foydalanadi (41).

Majburiy ixtiyoriy tibbiy sug'urtadan farqli o'laroq, u katta hajmdagi tibbiy xizmatlarni taklif etadi. Masalan, VHI doirasida kasalxonani erkin tanlash, shuningdek, yashash sharoitlarini yaxshilash, shaxsiy shifokor xizmatlari va statsionar davolanish bilan bog'liq xarajatlarning 100% gacha qoplanishi (majburiy tibbiy sug'urta bo'yicha) mavjud. , qoida tariqasida, xarajatlarning bir qismi bemor tomonidan qoplanadi). Majburiy tibbiy sug'urta bilan solishtirganda, badallar miqdori sug'urta hodisasining yuzaga kelish ehtimoli darajasiga bog'liq bo'lmaganda, ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimidagi badallar individual xavfni hisobga olgan holda shakllantiriladi. Buning uchun xususiy sug'urta kompaniyalari ko'p sonli turli mintaqaviy va professional tariflardan foydalanadilar. Yosh xususiyatlari sug'urta mukofotlari hajmiga sezilarli ta'sir ko'rsatganligi sababli, eng ko'p qulay stavkalar VHI yoshlar uchun. Ta'kidlash joizki, so'nggi yillarda Germaniya aholisining ixtiyoriy tibbiy sug'urtaga harajatlari hajmi doimiy ravishda o'rtacha 5 foizga oshib bormoqda. Majburiy tibbiy sug'urta tizimidan sezilarli farqi shundaki, VHI bo'yicha sug'urtalanganlarning har bir yosh guruhi uchun uning xarajatlarini o'ziga xos moliyalashtirish mavjud. Umumiy murakkablik sharoitida demografik vaziyat Evropaning barcha mamlakatlarida (aholining mehnatga layoqatli qismiga nisbatan nafaqaxo'rlar sonining ko'payishi), sug'urta mukofotlarini shakllantirishning bunday tizimi ushbu tendentsiyaga bog'liq emas va kelajakda VHI bo'lishi mumkin. majburiy tibbiy sug'urta tizimida moliyaviy qiyinchiliklarni to'plashdan qochish yo'llari (14, 82-bet).

Ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning o'ziga xos xususiyatlari orasida kasallik nafaqalarining yuqori miqdori (ular alohida sug'urta qilinadi), kurortda davolanish uchun xarajatlarni qoplash, chet elda to'liq tibbiy yordam olish imkoniyati (chunki asosiy sug'urta uchun qo'shimcha sug'urta shartnomasini tuzish talab etilmaydi) ), shuningdek, 1 oydan 6 oygacha tibbiy yordamga murojaat qilmagan taqdirda badallarni to'lashdan ozod qilish (majburiy tibbiy sug'urta bunday xizmatni taqdim etmaydi). Ixtiyoriy tibbiy sug‘urtaning yana bir afzalligi shundaki, sug‘urtalangan shaxs keng doirada o‘zi hohlagan tibbiy yordam va xizmatlar miqdorini hamda ularning kombinatsiyasini mustaqil tanlashi mumkin. Tibbiy xizmatlarning u yoki bu to'plamini tanlash sug'urta dasturiga bog'liq (30, 43-bet).

Xususiy tibbiy sug'urta tizimida majburiy bo'lgan narsadan farqli o'laroq, xulosa sug'urta shartnomasi faqat ixtiyoriy asosda yuzaga keladi, uning mazmuni (tibbiy xizmatlar hajmi va sifati) tomonlar tomonidan kelishilgan holda amalga oshiriladi. Agar majburiy tibbiy sug‘urta hamjihatlik tamoyiliga asoslansa, u holda xususiy tibbiy sug‘urta tizimining faoliyati xarajatlarning ekvivalentini qoplash tamoyiliga asoslanadi, unga ko‘ra sug‘urta fondiga badallar miqdori ko‘rsatilgan xizmatlar hajmiga mos keladi; sug'urta xavfi shartnomada ko'rsatilgan, shuningdek, yoshi, jinsi, sog'lig'i holati va sug'urta summasi va to'langan badallar miqdorini belgilovchi boshqa shartlarga bog'liq. Xususiy sug'urta tizimidagi majburiy tibbiy sug'urtadan farqli o'laroq, sug'urtalangan shaxs tibbiy yordam olishda uning to'lovini o'zi to'lashi shart, shundan so'ng sug'urta kompaniyasiga to'langan schyot-fakturani taqdim etish orqali u davolanish xarajatlari uchun tegishli kompensatsiyani olishi mumkin. sug'urta shartnomasi. Istisno statsionar davolanish uchun to'lov uchun mavjud bo'lib, uning xarajatlari bemor uchun og'ir bo'lishi mumkin. Agar sug'urta kompaniyasi va sug'urta qildiruvchi o'rtasida kelishuv mavjud bo'lsa, bu hisob-kitoblar ikkinchisining ishtirokisiz to'lanishi mumkin.

Majburiy tibbiy sug'urtadan farqli o'laroq, ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimida kasallik sug'urtasini ta'minlovchi sug'urta muassasalari bir-biriga bog'lanmagan. shartnoma munosabatlari sog'liqni saqlash tizimining boshqa ishtirokchilari bilan (shifokorlar, shifokorlar kasaba uyushmalari, dorixonalar, kasalxonalar va boshqalar). Ish beruvchi sug'urta mukofotlarining yarmini to'laydi, lekin ularning umumiy miqdori majburiy tibbiy sug'urta bo'yicha sug'urta miqdoridan oshmasa. Ishsizlar (agar ular ilgari VHI bo'yicha sug'urta qilingan bo'lsa) va talabalar kabi aholi toifalari uchun VHI bo'yicha sug'urta umumiy tartibdan farq qiladi. Gap shundaki, ularning ishtirokini qisman moliyalashtirish tegishli davlat organi zimmasiga oladi (33, 49-b.).

Agar majburiy tibbiy sug'urtada umumiy daromadi kichik bo'lgan barcha oila a'zolari uchun bepul sug'urta qilish imkoniyati mavjud bo'lsa, VHI tizimida bunday imkoniyat yo'q, shuning uchun daromad darajasidan qat'i nazar, barcha oila a'zolari alohida sog'liqni saqlash tizimiga kirishga majbur. sug'urta shartnomalari.

Sug'urta kompaniyalari xususiy tibbiy sug'urta bozorida faoliyat ko'rsatuvchi tibbiy yordam ko'lamini bevosita cheklamaydi. Sug'urtalangan shaxs o'ziga kerak bo'lgan tibbiy xizmatlar shartnoma bo'yicha sug'urta doirasi bilan qoplanishini ta'minlashi kerak, ya'ni u o'zi uchun qaysi davolash yoki tekshiruv shakli eng maqbul ekanligini mustaqil ravishda hal qilishi kerak. Umuman olganda, majburiy tibbiy sug'urtadan farqli o'laroq, ixtiyoriy tibbiy sug'urta bemorning yuqori darajadagi mustaqilligini va shu bilan birga, katta mas'uliyatni taklif qiladi. Majburiy tibbiy sug'urtada bo'lgani kabi, xususiy tibbiy sug'urta tizimida ham davlat uning faoliyat ko'rsatish tamoyillari va standartlarini qonun bilan belgilaydi, shuningdek, uning faoliyati ustidan nazoratni amalga oshiradi.

Shunday qilib, Germaniyada majburiy tibbiy sug'urta bilan bir xil funktsiyalarni bajaradigan amaldagi ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimi majburiy tibbiy sug'urtaga ham muqobil, ham muhim qo'shimcha hisoblanadi. Turli xil tashkil etish va ishlash tamoyillariga ega bo'lgan tizimlarning har biri bitta muammoni hal qilishga qaratilgan - mamlakatning barcha aholisiga arzon, yuqori malakali tibbiy yordam ko'rsatish, bu samarali sog'liqni saqlash tizimini joriy etish va mavjudligining ijobiy namunasi bo'lishi mumkin. Rossiya iqtisodiyoti va ijtimoiy sohalarini tarkibiy qayta qurish sharoitida sug'urta tizimi.

I bob bo'yicha xulosalar

1. Sug'urta ishi - turli iqtisodiy shakllanishlarda mavjud bo'lgan muhim iqtisodiy institut, rivojlanayotgan tadbirkorlik turlaridan biri. Sug'urta insonning favqulodda va asosiy ehtiyojlarini - xavfsizlikka bo'lgan ehtiyojni qondirish uchun yaratilgan.

2. Ixtiyoriy tibbiy sug‘urta ixtiyoriy tibbiy sug‘urta dasturlari asosida amalga oshiriladi va fuqarolarga belgilangan majburiy tibbiy sug‘urta dasturlariga qo‘shimcha ravishda qo‘shimcha tibbiy va boshqa xizmatlar ko‘rsatadi. VHI sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasidagi kelishuv asosida amalga oshiriladi. VHI sub'ektlari: fuqaro, sug'urta qildiruvchi, tibbiy sug'urta tashkiloti, tibbiyot muassasasi.

3. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta ob'ekti sug'urta hodisasi yuz berganda tibbiy yordam ko'rsatish xarajatlari bilan bog'liq sug'urta tavakkalchiligi hisoblanadi. Sug'urta tavakkalchiligi bu sug'urta ta'minlanishi kutilayotgan hodisadir. Sug'urta tavakkalchiligi sifatida qaraladigan hodisa uning yuzaga kelishi ehtimoli va tasodifiylik belgilariga ega bo'lishi kerak.

4. Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urta faqat 1991 yilda "RSFSRda fuqarolarning tibbiy sug'urtasi to'g'risida" gi qonun kuchga kirishi bilan mavjud bo'lish huquqini oldi. Bunday sug'urtaning maqsadi sug'urta qildiruvchining sog'lig'iga etkazilgan zarar natijasida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan moliyaviy yo'qotishlarni yumshatishdir. Bu holatda sug'urta ob'ekti sug'urtalangan shaxsning mulkiy manfaatlari edi.

5. Rossiya Federatsiyasining "Rossiya Federatsiyasida fuqarolarning tibbiy sug'urtasi to'g'risida" gi amaldagi qonuni VHI ob'ekti sifatida sug'urta hodisasi yuz berganda tibbiy yordam ko'rsatish xarajatlari bilan bog'liq xavfni belgilaydi. Shu bilan birga, ixtiyoriy tibbiy sug'urta "fuqarolarning majburiy sug'urta dasturlarida belgilanganidan tashqari qo'shimcha tibbiy xizmatlar va boshqa xizmatlarni olishini ta'minlaydi".

6. Eng rivojlangan VHI tizimi AQShda bo'lib, u o'zining gullagan davrini uzoq 30-yillarda boshlagan. Umuman olganda, bugungi kunda Qo'shma Shtatlarda bir yarim mingdan ortiq kompaniya tibbiy sug'urta bilan shug'ullanadi. Qo'shma Shtatlarda tibbiy sug'urta ixtiyoriy va deyarli to'liq ish beruvchilar tomonidan ta'minlanadi. Sog'liqni saqlash sug'urtasi ish joyini sug'urtalashning eng keng tarqalgan turidir. Tibbiy sug'urtaning asosiy tamoyillaridan biri tibbiy yordamning yuqori samaradorligidir.

7. Evropaning aksariyat mamlakatlarida VHI tibbiyotni davlat tomonidan moliyalashtirish, davolash-profilaktika xizmatlari ko'lamini va sog'liqni saqlashning moliyaviy imkoniyatlarini kengaytirishga qo'shimcha sifatida jadal rivojlanmoqda. Isroilda VHI tizimida 70 dan ortiq kompaniyalar ishlaydi; VHI tizimi majburiy sug'urta jamg'armalarining asosiy dasturlariga kirmagan xizmatlardan, shu jumladan hamshiralik va patronaj xizmatidan foydalanadigan isroilliklarning deyarli beshdan bir qismini qamrab oladi.

8. Germaniyada ixtiyoriy (xususiy) tibbiy sug‘urta yuqori daromadi yoki kasbiy faoliyati tufayli majburiy tibbiy sug‘urtaga tortilmaydigan fuqarolarga, shuningdek, qo‘shimcha yordam olish imkoniyati va xohishiga ega bo‘lgan shaxslarga nisbatan qo‘llaniladi. majburiy tibbiy sug'urta. VHI ning o'ziga xos xususiyati kasallik bo'yicha nafaqalarning yuqori darajasi, kurortda davolanish uchun xarajatlarni qoplash, chet elda to'liq tibbiy yordam olish imkoniyati, shuningdek, 1 oydan 6 oygacha tibbiy yordamga murojaat qilmagan taqdirda badallarni to'lashdan ozod qilishdir ( CHI bunday xizmatni taqdim etmaydi).

II-BOB. O'RGAN MUAMMONING AMALIY JONLARI

2.1 Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorida faoliyat yurituvchi sug'urta kompaniyalari tajribasini umumlashtirish

tibbiy to'lov tibbiy sug'urta

Taxminlarga ko'ra, sug'urta g'oyasi suzib ketgan va qaytib kelmagan kemalar tufayli zarar ko'rgan ingliz savdogarlari tomonidan o'ylab topilgan. Savdogarlar kemalarning vayron bo'lishi va yo'qolishi holatlarida etkazilgan zararni teng taqsimlashga qaror qilishdi. Shu maqsadda chegirmalar amalga oshirildi umumiy fond- ekspeditsiyada ishtirok etuvchi mulkning bir qismi. Ushbu fonddan yordam ko'rsatildi.

Bugungi kunda, zamonaviy bozor raqobati sharoitida sug'urta eng foydali faoliyat turlaridan biri hisoblanadi. Sug‘urta kompaniyalari va bu kompaniyalarning mijozlari soni ortib bormoqda.

Shu bilan birga, tibbiy sug'urta birinchi navbatda VHI bozorining etakchilari - federal darajadagi etakchi universal sug'urtachilar tomonidan amalga oshiriladi, ular ushbu segmentdagi barcha mukofotlarning yarmidan ko'pini tashkil qiladi. Shunday qilib, faqat o'nga yaqin kompaniya Rossiyaning aksariyat yirik sanoat majmualari xodimlarini tibbiy himoya bilan ta'minlaydi, shu bilan birga o'rta va kichik biznesga, shuningdek, xususiy mijozlarga xizmat ko'rsatadi.

Ishlayotgan kompaniyalar orasida VHI bozori, mijozlarni jalb qilish strategiyasida farq qiluvchi uchta guruhni shartli ravishda ajratishimiz mumkin (11, 89-bet).

1. Moliyaviy va sanoat xoldinglarining sho'ba korxonalari bo'lgan sug'urta kompaniyalari. Ushbu sug'urtachilarning asosiy vazifasi ota-ona tuzilmasi va unga ta'sir ko'rsatishi mumkin bo'lgan kompaniyalar uchun tibbiy yordamni tashkil etishdir. Qoidaga ko'ra, ushbu kompaniyalar ta'sischilarning biznes geografiyasiga muvofiq hududlarda ishlaydi. "Aloqador" mijozlar kompaniyalari bilan ishlash tajribasiga ega bo'lish. Ular o'z xizmatlarini o'z sheriklariga va o'z mintaqalarida faoliyat yurituvchi boshqa korxonalarga faol taklif qila boshlaydilar. Ko'pincha bunday hollarda sug'urta to'lash tamoyillarini to'liq yoki qisman hisobga olgan holda amalga oshiriladi. Ushbu kompaniyalar orasida etakchilarning ko'pchiligi mavjud: SOGAZ Group, ZHASO, Kapital Insurance Group, SCM, Soglasie. Bundan tashqari, an'anaviy ravishda mintaqaviy AO-energos va elektroenergetika sanoatiga yaqin kompaniyalarni sug'urtalovchi Energogarant o'zining bozor segmentlariga ega.

2. Majburiy tibbiy sug'urta dasturi bo'yicha faoliyat yurituvchi (maxsus tashkil etilgan sho''ba korxonalar orqali) va ko'p jihatdan marketing siyosatini shunga asoslaydigan kompaniyalar. Odamlar bilan tanishish, majburiy va ixtiyoriy sug'urta kanallari orqali moliyaviy oqimlarni muvofiqlashtirish qobiliyati, shuningdek, ko'plab klinikalar va shifoxonalar bilan o'rnatilgan aloqalar ushbu sug'urtachilarga VHIda etakchi o'rinlarni egallashga imkon beradi. Bu kompaniyalar, birinchi navbatda, ROSNO va Spasskie Vorota. Biroq, ular ixtiyoriy tibbiy sug'urta va majburiy tibbiy sug'urta faoliyatini birlashtirgan yagona shaxslar emas. Ko'pgina mintaqaviy sug'urtachilar ushbu tamoyillar asosida ishlaydi.

3. Kompaniyalar faqat bozor mijozlariga yo'naltirilgan. Ular faqat turli marketing dasturlari orqali jalb qilingan mijozlar bilan ishlaydi. Ushbu guruhdagi har qanday kompaniyalardan siz bozorda mavjud bo'lgan barcha sug'urta dasturlarini sotib olishingiz mumkin: har qanday etakchi tibbiyot muassasalariga biriktirilgan ambulator davolanish, statsionar davolanish, tez yordam, shaxsiy shifokor va boshqalar. Bunday sug'urtachilar qatoriga Rossiyaning etakchi universal sug'urta kompaniyalari Ingosstrakh, RESO-Garantiya, Rosgosstrakh tizimi kompaniyalari, UralSib, Renaissance Insurance kiradi. VSK Insurance House va AlfaStrakhovanie ommaviy ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorida faol.

Shunga o'xshash hujjatlar

Normativ tartibga solish tibbiy sug'urta. Rossiya Federatsiyasida tibbiy sug'urta xizmatlari bozorining xususiyatlari, ularning rivojlanish istiqbollari. Majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimlari, maqsadlari va sub'ektlari o'rtasidagi o'zaro munosabatlar sxemasi.

dissertatsiya, 29.09.2015 qo'shilgan

Korxona xodimlarini rag'batlantirishning samarali vositasi sifatida ixtiyoriy tibbiy sug'urtadan foydalanish. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasini tuzishning o'ziga xos xususiyatlari. Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urtani rivojlantirish muammolari.

kurs ishi, 2014-09-17 qo'shilgan

Ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning tarixiy rivojlanish bosqichlari. Qonunchilik bazasi bilan solishtirganda ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning xususiyatlari majburiy sug'urta. Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urtani rivojlantirish istiqbollari.

kurs ishi, 07.05.2010 qo'shilgan

Rossiya Federatsiyasida fuqarolar uchun tibbiy sug'urta shakllari, ularning maqsadi va islohot yo'nalishlari. Majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug'urta ishtirokchilari. Chet elga chiqayotgan fuqarolar uchun tibbiy sug'urtaning o'ziga xos xususiyatlari.

test, 2013-01-18 qo'shilgan

Xususiyatlarni aniqlash va umumiy xususiyatlar Rossiya Federatsiyasining tibbiy sug'urta tizimi. Majburiy va ixtiyoriy sug'urta Rossiya Federatsiyasida tibbiy sug'urta modellari sifatida. Ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning o'ziga xos xususiyatlarini tahlil qilish.

kurs ishi, 26.06.2011 qo'shilgan

Majburiy tibbiy sug'urta va ixtiyoriy tibbiy sug'urtani tashkil etishning tashkiliy-huquqiy jihatlari. Sog'liqni saqlash tizimida ularni amalga oshirish amaliyotida mavjud bo'lgan asosiy muammolar. O'zaro ta'sir xususiyatlari, iqtisodiy tamoyillar majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug'urta.

kurs ishi, 08/12/2015 qo'shilgan

Sug'urta tibbiyotiga o'tish zarurati va majburiy tibbiy sug'urtaning ahamiyati. Rossiyada majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug'urtani tashkil etish tamoyillari va xususiyatlari, moliyalashtirish manbalari va mablag'larning sarflanishi dinamikasi.

kurs ishi, 2010-yil 12-05-da qo'shilgan

Rossiya Federatsiyasida ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasining kontseptsiyasi, turlari, sub'ektlari, huquqiy asoslari. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasi bo'yicha fuqarolik javobgarligining xususiyatlari, tamoyillari, mazmuni, turlari va shakllari.

dissertatsiya, 04/15/2013 qo'shilgan

Tibbiy sug'urta tushunchasi va mohiyatining ta'rifi. Majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug'urtani tahlil qilish. Yangi tibbiy sug'urta tizimining afzalliklari. Tibbiy sug'urtaning turli turlarini rivojlantirish xususiyatlari va istiqbollari.

kurs ishi, 03.09.2011 qo'shilgan

Ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning xususiyatlari: predmeti; polis egasi; sug'urta qoplamasi. Tibbiy sug'urtaning asosiy dasturlari: ambulatoriya xizmatlari; kasalxonada davolanish. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta polisi.

Ko'pgina sug'urta polislari egalari VHI bo'yicha sinovdan o'tishlari mumkinmi, deb hayron bo'lishadi. Ko'pincha ular shifokorning ko'rsatmasi bo'yicha chiqariladi - agar kerak bo'lsa. Biroq, ko'plab biokimyoviy tadqiqotlar kiritilgan umumiy ro'yxat majburiy tartib-qoidalar, shuning uchun bemor ular uchun qo'shimcha pul to'lamaydi.

Tekshiruv faqat siz bilan shartnoma tuzgan klinikada o'tkaziladi. Laboratoriya tekshiruvlari bu holda to'lovni talab qilmaydi va mutaxassislar tomonidan haqiqiy sug'urta shartnomasi asosida amalga oshiriladi.

Ixtiyoriy sug'urta uchun testlar

Siyosatga muvofiq tanlangan klinikalarda VHI testlari o'ta aniq uskunalar yordamida amalga oshiriladi. Laboratoriyalarda imtihon natijalarini tezda tayyorlaydigan eng yaxshi mutaxassislar ishlaydi. Bemor navbat kutishga ko'p vaqt sarflamaydi, chunki tibbiy markazning ishi tashriflar chastotasi va mijozlar soni uchun optimallashtirilgan.

Shifokor bilan uchrashuvga yozilishning hojati yo'q, har qanday favqulodda vaziyatda siz tibbiy yordamga murojaat qilishingiz mumkin. Qon testlari rivojlanishning dastlabki bosqichlarida keng ko'lamli kasalliklarni aniqlaydi:

endokrin;
immunologik;
reproduktiv tizim kasalliklari;
onkologik;
bakterial;
yuqumli;
virusli.

Sinovdan o'tish uchun siz birlamchi tibbiy yordam shifokoridan yo'llanma olishingiz kerak. Biz shoshilinch va muntazam tibbiy ko'riklarni o'tkazamiz. Istalgan vaqtda siz keyingi davolash rejasi va diagnostika muolajalari haqida qaror qabul qilish uchun shifokor bilan maslahatlashingiz mumkin. Mutaxassislar tez tiklanishingizni ta'minlash uchun doimo yordam berishga tayyor.

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta (Bozor haqida umumiy ma'lumot)

Majburiy tibbiy sug‘urta xizmatlari odamlarni tobora kamroq qoniqtirmoqda. Va ixtiyoriy tibbiy sug'urta polislari bo'yicha yuqori sifatli himoya yanada yaxshi va qulayroq bo'lib bormoqda. Bundan tashqari, sug'urta kompaniyalari alohida fuqarolar - jismoniy shaxslarga jiddiy qiziqish bildira boshladilar. Biz o'quvchilarga ushbu bozor imkoniyatlari haqida umumiy ma'lumot beramiz.

o'zingizga yordam bering

Ixtiyoriy tibbiy sug‘urta (VHI) asta-sekin mamlakatimizda sivilizatsiyalashgan tibbiyot uchun inkubatorga aylanib bormoqda. VHI tufayli ilg'or tibbiy texnologiyalar va yangi xizmatlar imkoniyatlari kengroq aholi uchun ochiladi va xizmat ko'rsatish darajasi oshadi. Bugungi kunda VHI va bepul majburiy tibbiy sug'urta ikki parallel dunyo kabi birga mavjud. Bu ular uchun xizmatlar ko'pincha bir xil tibbiyot muassasasida ko'rsatilishiga qaramasdan. Tibbiy xizmatlarning "yaxshi" dunyosiga qanday kirish mumkin? Bu odatda sizning biznesingizdagi sug'urta orqali amalga oshiriladi. Ammo asta-sekin sug'urta kompaniyalari individual mijozlarga qiziqishni boshlaydilar. Bugungi kunda Sankt-Peterburgda sizga eng mos keladigan dasturni aniq tanlashingiz mumkin. Sug'urta kompaniyalari endi jismoniy shaxslarni sug'urta qilmoqchi. Va biz, o'sha odamlar, eng yaxshisini tanlashni o'rganish vaqti keldi.

Vaziyatning o'ziga xosligi shundaki, kuchli reklama kampaniyalari ishlab chiqaruvchilarni odamlar uchun juda ko'p yaxshi narsalarni qilishga undaydi - avvalgidan ham ko'proq. Lekin reklama kampaniyalari davom etmoqda. Hozir nima bo'lyapti sug'urta bozori, bu shunchaki vaqtinchalik kampaniya emas. Sug'urtalovchilar mijozlarning yangi toifasiga e'tibor qarata boshladilar. Eng yaxshi yo'l ularning hamdardligini qozonish - o'zini odam kabi tutish.
Sug'urta kompaniyalari odamlarga o'z muammolarini norasmiy tarzda o'rganishga tayyorligini ko'rsatadi. Oddiy holat: bitta sug'urta kompaniyasining "Ambulatoriya" va "Uy shifokori" dasturlari bo'yicha sug'urtalangan mijozi engil insultni boshdan kechirdi. Kasalxona shifokorlari uni dori-darmonlarni yozib, nevropatolog kuzatuvi bilan uyiga yuborishdi. Sog'lig'i sababli u klinikaga bora olmadi va VHI ma'lumotlariga ko'ra, uning dasturi mutaxassisning uyga tashrifini o'z ichiga olmagan. Ammo ertasi kuni kompaniya o'z shifokorini uning uyiga yubordi va shifokor bemorni uzoq vaqt kuzatdi. Darhaqiqat, kompaniya buni o'z hisobidan amalga oshirdi.
Albatta, sug'urtachilarning harakatlarida reklama niyatini taxmin qilish mumkin - mijoz nima bo'lganini do'stlariga aytib beradi. Ammo bu madaniyatli biznesning ma'nosi. Uning qonuni: olijanob bo'lish to'lanadi. Mijozlarga esa katta imkoniyatlardan foydalanmaslik gunoh bo‘lardi.
Sug‘urtalovchilar haqida gap ketganda, xayrli ishlar yuqumli. Agar insoniyatni rentabellik bilan birlashtirish mumkin bo'lsa, har qanday oddiy tadbirkor buni qiladi. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta sohasida bu yangi dasturlarni ishlab chiqish va ularni "inson" amalga oshirishga olib keladi.
Ushbu tendentsiya bugungi kunda Sankt-Peterburg bozorida paydo bo'ladi. Albatta, siz uning mevalaridan "o'z hisobidan" foydalanishingiz mumkin. Buning uchun siz korxonalaringiz boshqaruviga ta'sir o'tkazishingiz kerak. Ko'p vositalar mavjud: kasaba uyushmalari, jamoa shartnomalari, jamoatchilik fikri.

VHI - MENEJERLARNING SEHRLI TAYOCHI

Konsalting agentliklari va ekspert tashkilotlari tomonidan olib borilgan ko'plab tadqiqotlar shuni ko'rsatadiki, bugungi kunda ixtiyoriy tibbiy sug'urta xodimlarni boshqarish sohasidagi eng samarali elementlardan biri bo'lishi mumkin. Faqat kichik va o'rta korxonalarning ko'pgina menejerlari buni hali tushunmaydilar.
Agar kompaniyada ish haqini oshirish uchun mablag 'bo'lmasa, uning rahbariyati motivatsiya tizimini yo'q qilishga duch keladi. Yaxshi xodimlar ketishadi yoki beparvolik bilan ishlay boshlaydilar. O‘g‘irlik va firibgarlikdan ko‘rilgan zararlar ortib, mehnat unumdorligi pasaymoqda. Jazo choralari yordam bermaydi, tahdidlar iqtisodiy xavfsizlik korxona o'sib bormoqda. Xo'sh, nima qilishim kerak? Ish haqini oshirish uchun kompaniyada pul yo'q! Bunday hollarda vakolatli rahbar qo'shimcha motivatsiyaga murojaat qiladi.
Agentliklardan birida bo‘lib o‘tgan seminarda quyidagi misol keltirildi. Bir xizmat ko'rsatish korxonasida katta aylanma sodir bo'ldi. O'g'irlik boshlandi. Yangi yaxshi ishchilarni yollash yoki eskilarini saqlab qolish mumkin emas edi, chunki ish haqi 3500 rubl edi. Kompaniyaning daromadi oyiga ish haqini 300-400 rublga oshirish imkonini berdi, ammo rahbariyat bu miqdor xodimlarning o'z majburiyatlariga bo'lgan munosabatida biror narsani o'zgartirishiga ishonmadi.
Keyin mutaxassis xodimlar bilan suhbatdan so'ng, jamoaga ixtiyoriy tibbiy sug'urta qilishni taklif qildi, shuningdek, yil oxirida bonuslar ("o'n uchinchi ish haqi") shaklida 3000 rubl to'lashni taklif qildi. Korxona uchun ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasini tuzish har bir xodim uchun yiliga taxminan 600 rubl miqdorida sug'urta mukofotini to'lashni anglatadi. Ammo xodim olishi mumkin bo'lgan tibbiy xizmatlar hajmi bu miqdordan o'nlab baravar ko'p edi.
Kompaniyaning ixtiyoriy tibbiy sug'urta va bonuslar bo'yicha xarajatlari ish haqini samarasiz oshirishga sarflagan mablag'ga to'g'ri keladi. Qizig'i shundaki, shundan so'ng aylanma ikki baravar kamaygan, o'g'irlik deyarli to'xtagan. Bir yil o'tgach, kompaniya daromadning ko'payishi hisobiga oyiga ish haqini 2000 rublga oshirdi va xodimlar bilan bog'liq qiyinchiliklardan xalos bo'ldi.
Nima uchun VHI bugungi kunda ishchilar orasida sevimli narsaga aylandi? O'zaro bog'liq ikkita sababni nomlash mumkin: jamiyatda "salomatlik qiymati" tushunchasining shakllanishi va aholining ko'pchiligida ikkinchisining doimiy ravishda yomonlashishi. VHI sug'urtasi himoyasi kuchsiz majburiy tibbiy sug'urta mashinasidan ajoyib farq qiladi. O'z sog'lig'iga g'amxo'rlik bilan munosabatda bo'lgan odam buni sertifikat taqdim etish yoki pansionatga tasodifiy sayohat qilishdan ko'ra ko'proq qadrlaydi. Va sifatli VHI xizmatidan ijobiy reaktsiyalar uni taqdim etgan shaxsga o'tkaziladi. "Mahalliy kompaniya" ga.

Sergey Dovbnya tomonidan tayyorlangan.

Mutaxassislar - VHI haqida

Sug'urta kompaniyalari mutaxassislari "Komsomolskaya pravda" ning VHI muammolari va tendentsiyalari haqidagi savollariga javob berishadi.

— Alohida fuqarolarning VHI sug'urtasiga qiziqishi ortib bormoqdami va aholining qaysi guruhlari ushbu polislarni ko'proq sotib oladi?

Aleksandra Bogdanova, "ASK-Med" IC ixtiyoriy tibbiy sug'urta direktori:

— So‘nggi olti oyda ixtiyoriy tibbiy sug‘urta polislariga talab sezilarli darajada oshdi. Eng muhimi, VHI mavzusi ota-onalarni qiziqtiradi, chunki majburiy tibbiy sug'urta tizimi bo'yicha bolalarga yordam mahalliy shifokorlarning etishmasligi va bepul muassasalarning ortiqcha yuklanishi tufayli tobora yomonlashmoqda. Sug'urta kompaniyalari ota-onalarga nafaqat sifatli davolanish infratuzilmasini taklif qilishadi. Oila shifokori dasturlari farzandingizni doimiy ravishda kuzatib borish va kasallikning og'ir shakllarini oldini olish imkonini beradi. Bundan tashqari, VHI muhojirlar, boshqa mintaqalar va hatto mamlakatlar aholisi orasida mashhur bo'lib bormoqda. Ular uchun VHI (yo'q bo'lganda majburiy tibbiy sug'urta polisi va hujjatsiz ish) doimiy tibbiy yordam olishning yagona imkoniyatidir.

— Qaysi ixtiyoriy tibbiy sug‘urta dasturlari shahar aholisi orasida ko‘proq talabga ega?

Aleksey Kuznetsov, IC Capital-Polis direktori:

— Bizning fikrimizcha, oilaviy VHI dasturlari eng yaxshi istiqbolga ega. Iste'molchilar allaqachon butun oilani bitta shifokor bilan davolashning afzalliklarini tushunishadi. Oila shifokorining doimiy nazorati surunkali kasalliklarda ayniqsa samarali. Bunday shifokor nafaqat bemorlarning tiklanishiga yordam beradi, balki oldini olish, erta tashxis qo'yish va sog'lom turmush tarzini o'rnatishni ham ta'minlaydi. Kompaniyamiz tajribasi shuni ko‘rsatadiki, VHI dasturlarini rivojlantirishning eng istiqbolli yo‘nalishlaridan biri shaharning turli hududlarida Oilaviy tibbiyot markazlarini tashkil etish hisoblanadi. Bu mijozning vaqtini va pulini tejaydi.

— Sizningcha, qaysi ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlari eng istiqbolli hisoblanadi?

Valeriy Ovsyannikov, "Virilis" sug'urta kompaniyasining bosh direktori:

— Bizning fikrimizcha, bolalar va o‘smirlar uchun VHI dasturlari sug‘urtaning eng istiqbolli yo‘nalishlaridan biridir. Birinchidan, chunki bolalar hali bizning kelajagimiz, bolalar salomatligi esa millat salomatligidir (garchi bu klişe bo'lsa ham). Ikkinchidan, VHI siyosatini sotib olish orqali ota-onalar farzandiga kerakli tibbiy yordam kerakli hajmda va vaqtida ko'rsatilishiga xotirjamlik va ishonchga ega bo'ladilar. Va nihoyat, bugungi kunda biz yaxshi bilamizki, sifatli tibbiy xizmatlar uchun siz to'lashingiz va ko'pincha ko'p pul to'lashingiz kerak. Barcha bolalar ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomalari bo'yicha kompaniyaning javobgarlik chegarasi shartnoma tuzishda ota-onalar to'laydigan summadan bir necha baravar yuqori va bu juda muhim holat.

— Qaysi VHI mijozlari sug‘urta kompaniyalari uchun ko‘proq qiziq?

Tatyana Voloshina, "Russkiy mir" sug'urta kompaniyasi tibbiy sug'urta markazi direktori:
— Bugungi kunda sug‘urta kompaniyalari korxonalar bilan tuzilgan jamoa shartnomalariga ko‘proq qiziqish bildirmoqda. Qoidaga ko'ra, korxonalar keng qamrovli sug'urta dasturlarini, shu jumladan ambulator va statsionar davolanishni, tez yordam chaqiruvlarini sotib oladi. Sug'urtalangan shaxslarning ko'pligi tufayli kompaniya to'lovlarni minimallashtiradi va sug'urta kompaniyasi keng ko'lamli xizmatlarni taqdim etadi. Va eng katta foyda oluvchilar sug'urtalangan ishchilardir.

- Nima uchun VHI siyosati ma'lum bir kasallik uchun "o'z nomingizdan" pullik dori olishdan ko'ra yaxshiroq?

Inna Vishnevskaya, "RESO-Garantia" IC VHI bo'limi boshlig'i:

- Birinchidan, agar siz "o'z nomingizdan" murojaat qilsangiz, bemor davolanishning to'liq narxini to'lashi kerak - ba'zi hollarda mablag'lar etarli bo'lmasligi mumkin. Ikkinchidan, tibbiy muassasalar bunday hollarda narxlarni oshirib yuborishadi va qo'shimcha xizmatlarni talab qilishadi. VHI siyosati bemorni asossiz xarajatlardan va vaqtni yo'qotishdan himoya qiladi. Uchinchidan, VHI tizimi aynan shunday: tizim. Mutaxassis sizni borishingiz kerak bo'lgan joyga aniq yo'naltiradi. O'z-o'zidan klinikani tanlab, bemor reklama yoki malakasiz maslahat qurboni bo'lish xavfini tug'diradi. Va nihoyat, sug'urta kompaniyasi bemorning huquqlarini himoya qilishning kafolati hisoblanadi.

Yetuk biznes o'zini xodimlarning kasalliklaridan himoya qiladi

Yangi sug'urta loyihasi xodimlar va tashkilotlarning barcha muammolarini hal qilishi mumkin

Biror kishi o'z sog'lig'iga g'amxo'rlik qila boshlasa, bu uning hayotda kamolotga erishganligini va o'zi va yaqinlari oldida asosiy mas'uliyatni ko'rsatadi. Va agar menejer o'z qo'l ostidagilarning sog'lig'i va tibbiy himoyasi haqida qayg'ursa, bu uning biznesi etuklikka erishganligini anglatadi. Menejer oldinga qarab, xodimlarning kompaniyaga bo'lgan munosabatini, ish sifatini, biznes xavfsizligini va motivatsiyaga sarflangan mablag'larning maksimal ta'sirini rejalashtiradi. Bugungi kunda VHI sizga xodim va tashkilot uchun bir qator muammolarni hal qilishga imkon beradi.
Bosh direktor"Kapital-Polis" IC Aleksey Nikolaevich Kuznetsov bu haqda shunday dedi: "So'nggi yillarda tashkilotlar tobora ko'proq VHI shartnomalarini tuzmoqda. Menejerlar bugungi kunda VHI nomoddiy rag'batlantirish choralari tizimining asosiga aylanganini tushunishadi. Nima qiladi. VHI ish beruvchi uchun yanada foydaliroq, uning xarajatlari tannarxga kiritilgan."
Haqiqatan ham, agar odam kamroq kasal bo'lsa, mehnat unumdorligi oshadi va ish vaqti tejaladi. Va agar siz hali ham kasal bo'lsangiz, sug'urta kompaniyasi turli mutaxassislarga qo'ng'iroqlar zanjirini optimal qiladi. Navbatlar, chalkashliklar yoki keraksiz byurokratiya yo'q.
VHI yuqori malakali xodimlarni jalb qiladi va jamoadagi vaziyatni barqarorlashtiradi. Qo'rquvdan himoyalangan xodimlar o'zlarini tashkilot uchun qadrli his qiladilar. Qoida tariqasida, bu ularda o'zaro tuyg'uni keltirib chiqaradi.
Bundan tashqari, VHI ham inflyatsiya sug'urtasining bir turi hisoblanadi. Tibbiyot muassasalari uchun narxlar yiliga o'rtacha 20-30% ga oshadi. Sug'urta kompaniyasi o'z mijozlari uchun narxlar va chegirmalarni saqlab qolish uchun tibbiy muassasa bilan muzokaralar olib boradi.
Capital-Polis kompaniyasi 8 yildan beri tibbiy sug'urta kompaniyasi sifatida ixtisoslashgan. Bu kompaniya “Xalq siyosati” sug'urta loyihasida o'zida mujassam etgan noyob tajriba orttirish imkonini berdi. U kompaniyaning Oilaviy tibbiyot markazida “Sizning shaxsiy shifokoringiz” sug‘urta dasturi bo‘yicha amalga oshiriladi. Loyiha shaxsiy va korporativ sug'urtani taklif qiladi. Sug'urta qoplamasining sifati loyihani haqiqatan ham noyob qiladi.
Tashkilot rahbarlari o'z xodimlariga ularning sog'lig'iga g'amxo'rlik qiladigan va mutaxassislarning harakatlarini muvofiqlashtiradigan shaxsiy shifokorni taklif qilishlari mumkin. Bunday chora kasalliklarni davolash va oldini olish samaradorligini oshirishdan tashqari, haqiqatan ham xodim va ish beruvchi o‘rtasidagi munosabatlarni yangi sifat bosqichiga ko‘taradi. Bu, ayniqsa, kichik va o'rta biznes uchun qiziqarli bo'lishi mumkin.
Kichik jamoalarda shaxsiy omil ayniqsa muhimdir va uni to'g'ri boshqarish orqali osongina tuzatish mumkin. “Xalq siyosati” loyihasidan “Shaxsiy shifokor” kichik va o'rta biznes tashkilotlari salomatligini mustahkamlash uchun juda mos keladi. Bundan tashqari, korporativ sug'urta narxlari, shubhasiz, loyihani ko'plab mijozlar uchun qulay qiladi.
Sankt-Peterburg bozorida "Xalq siyosati" loyihasini taklif qilish orqali Capital-Polis kompaniyasi barcha VHI ishtirokchilari o'rtasida davolash, tushunish va munosabatlarning yangi sifatini targ'ib qilmoqda.

Onalar va bolalarni himoya qilish...

IC "Virilis" samarali taklif etadi sug'urta himoyasi eng sevimli va eng zaif odamlar: homilador ayollar, onalar, chaqaloqlar va bolalar.
"Virilis" sug'urta kompaniyasi mijozlarga keng turdagi sug'urta xizmatlarini taqdim etadi. Biroq, IC Virilis sug'urta bozorida etakchi o'rinni egallagan soha mavjud - onalar va bolalarni himoya qilish dasturlari. Bu boradagi ishlar alohida e’tibor va e’tiborni talab qiladi. Aynan shu erda Virilis kompaniyasi xizmatlar darajasini haqiqiy sifat cho'qqisiga ko'tardi va raqobatchilarga ega emas.
Virilis ona yoki bola uchun tug'ruq paytida yoki tug'ilgandan keyin baxtsiz hodisalar va yuzaga kelishi mumkin bo'lgan asoratlardan sug'urtalashni taklif qiladi. Albatta, ota-onalarning hech biri hatto o'z fikrlarida ham bunga yo'l qo'ymoqchi emas. Ammo tug'ilmagan bolaga mas'uliyat ko'rsatish uning tug'ilishiga zarar etkaza olmaydi. Aksincha.
Siyosat narxi 200 rubl yoki undan ko'p bo'lsa, sug'urta kompaniyasining javobgarligi 10 000 yoki undan ortiq rublni tashkil qiladi. Shahrimizda tug'ilgan har uchinchi ayol Virilis tomonidan sug'urtalangan.
Bundan tashqari, kompaniya homiladorlik davrida monitoring qilish uchun ixtiyoriy tibbiy sug'urta polislarini taklif qiladi. Ushbu siyosat ayolga shahardagi har qanday munosib muassasada ehtiyotkorlik, individual e'tibor va yuqori sifatli tibbiy himoyani kafolatlaydi.
Ammo bola tug'ilgandan keyin ham Virilis hayotning birinchi yilidagi bolalar va bir yoshdan o'n etti yoshgacha bo'lgan bolalar uchun maxsus dasturlarni taklif qilish orqali ota-onalarga yordam beradi. Turli yoshdagi bolalar uchun maxsus dastur ishlab chiqilgan bo'lib, u sug'urtalangan bolaning yoshiga xos bo'lgan kasalliklarning oldini olish bo'yicha chora-tadbirlar majmuini o'z ichiga oladi. Ushbu dasturlar shifokorlarning, jumladan, nutq terapevti va mashqlar terapiyasi bo'yicha mutaxassisning uyga tashriflarini o'z ichiga oladi. Bu baxtli ota-onalar farzandlariga berishi mumkin bo'lgan VHI siyosatlari.

"RESO" sifat va g'amxo'rlikni kafolatlaydi

Odamlarga haqiqiy yordam faqat benuqson texnologiya yordamida amalga oshirilishi mumkin

"RESO-Garantia" sug'urta kompaniyasi ixtiyoriy tibbiy sug'urta sohasida etakchilar orasida mustahkam o'rin egallaydi. Kompaniya tashkilotlarga ham, jismoniy shaxslarga ham yuqori sifatli sug'urta dasturlarini taklif qilishi mumkin. Kompleks ambulator va bolalar dasturlari, stomatologik yordam, statsionar, sanatoriy, reabilitatsiya davolash va boshqalarni o'z ichiga oladi. Dasturlar to'g'ridan-to'g'ri birlashtirilishi mumkin turli darajalarda narxlar, yordam hajmi va xizmatlarni tanlash.
Menejerlar korxonaning imkoniyatlari va ehtiyojlaridan kelib chiqib, o'z xodimlari uchun paket yaratishlari mumkin. Sug'urta strategiyangizni rejalashtirayotganda, esda tutishingiz kerak: VHI shartnomasini yangilashda chegirmalar qo'llaniladi. Hamkorlikning birinchi davridan so'ng kompaniya jamoadagi salomatlik holatini allaqachon tushunib, shartnoma to'lovini kamaytirishga rozi bo'ladi. Bundan tashqari, VHI dasturi bo'yicha bir yillik sifatli xizmatdan so'ng, korxonada bemorlar ancha kam!
Va sug'urta qilganlar yaxshi dasturlar VHI odamlari haqiqiy tibbiy yordam shifoxona va klinikalardagi oddiy sinovlardan qanchalik farq qilishini abadiy eslab qoladilar.
10 yillik faoliyati davomida RESO-Garantiya o'z aholisiga barcha turdagi tibbiy yordam ko'rsatish uchun benuqson texnologiyani yaratishga muvaffaq bo'ldi. Kompaniya o'z xizmat tuzilmasi - terapevtlar, shoshilinch tibbiy yordam, oilaviy shifokorlar ishiga tayanadi. Tabiiyki, o‘zimizning shifokorlarimiz bu masalaga tegishli mas’uliyat va professionallik bilan yondashadi. Bular "parvozda" ishlamaydigan odamlardir. Ular uchun yuqori darajadagi xizmat haqiqatan ham norma hisoblanadi. Axir, VHI har bir bemorga individual yondashuvni anglatadi.
Bundan tashqari, RESO-Garantiya 500 ga yaqin tibbiyot muassasalari bilan aloqalar o‘rnatgan. Ular orasida eng ilg‘or tibbiy texnologiyalar va texnik jihozlarga ega yetakchi tibbiyot markazlari bor.
RESO-Garantia kompaniyasi barcha hamkor tibbiyot muassasalarining hurmatiga sazovor. RESO-Garantiya VHI siyosatiga ega bo'lgan mijozga har doim yuqori sifatli tibbiy yordam ko'rsatiladi va qo'shimcha so'rovlar bajariladi.
Va individual mijozlar uchun RESO-Garantiya shoshilinch yordam dasturlari, shaxsiy shifokor va hamshira patronajini taklif qilishi mumkin.
RESO-Garantiya mijozlari VHI shartnomalarini yangilaydi va bizni do'stlariga tavsiya qiladi. Bu bizning ishimizning eng yaxshi reklamasi. Axir, siyosat bilan birga, "RESO-Garantiya" o'z mijozlariga e'tibor va g'amxo'rlik qiladi. O‘zimizning tibbiyot markazimiz ishga tushirilishi bilan esa sug‘urtalanganlarga xizmat ko‘rsatish sifat jihatidan boshqa bosqichga ko‘tariladi.
Natijada, biz uchrashib, hamkorlikni boshlaganimizdan so'ng, biz mijozlarimiz bilan hech qachon ajralib turmaymiz. Yaxshi do'stlar yo'qolmaydi, ular qadrlidir!
"Rus dunyosi" hamma joyda eng yuqori darajada
"Russkiy Mir" sug'urta kompaniyasi Sankt-Peterburg va Leningrad viloyatida barcha turdagi ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlarini taklif etadi.
Sug'urta kompaniyalari uchun VHI ning yuqori darajadagi rivojlanishining belgisi o'zlarining tibbiy markazi yoki o'zlarining tez yordam xizmatining mavjudligi hisoblanadi.
"Rossiya dunyosi" Sankt-Peterburgda ikkalasiga ega bo'lgan yagona kompaniya. O'zingizning tibbiy markazingiz, tez tibbiy yordam xizmati, 24 soatlik dispetcherlik markazi, o'z shifokorlaringiz - bu infratuzilma davolash jarayonini uzluksiz qilish imkonini beradi. Kasallikni engil kasallik paydo bo'lgan paytdan boshlab aniqlash va davolash mumkin. Bu mijoz uchun katta afzallik degani aniq. Kasallik boshlanmaydi, qimmatli vaqt behuda ketmaydi, xarajatlar kamayadi. Bundan tashqari, "Russkiy Mir" sug'urtalovchilarga Sankt-Peterburgdagi har qanday munosib tibbiy muassasani o'z dasturlari uchun tanlash imkonini beradi. Sankt-Peterburg kasalxonalari, tibbiyot bo'limlari, institutlari - tibbiyot sohasida sifatli xizmat ko'rsatuvchi sifatida tanilgan har bir kishi "Russkiy Mir" kompaniyasi bilan hamkorlik qiladi. "Rus dunyosi" dagi bu tanlov haqiqatan ham juda katta.

HAMMA UCHUN DASTURLAR

Xuddi shu tarzda, rus dunyosining VHI dasturlari orasida har qanday mijoz o'ziga mos keladiganini topishi mumkin.
"Russkiy mir" kompaniyasi tashkilotlar va jismoniy shaxslarga to'liq tibbiy himoyani taklif etadi. Bular ambulatoriya dasturlari va rejali va shoshilinch kasalxonaga yotqizish, shoshilinch tibbiy yordam, bolalar va oila dasturlari... Mijoz uchun qulay tibbiy xizmatlarning kombinatsiyasi standart yoki elita darajasida taklif etiladi. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasini tuzish mijoz manfaatiga qaratilgan ijodiy jarayondir.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlari orasida tashkilotlar uchun ayniqsa qulay bo'lgan dasturlar mavjud, masalan, "ofis shifokori". Uning ma'nosi muntazam tibbiy ko'rikdan o'tish, kasalliklarning oldini olish va erta tashxislashda. Uchrashuv to'g'ridan-to'g'ri ofisda, tashkilot uchun qulay vaqtda amalga oshiriladi. Bu ish beruvchi va sug‘urtalangan shaxsning vaqti va pulini tejaydi. Va o'z vaqtida aniqlangan va davolangan kasalliklar kelajakda yo'qotishlarga tahdid solmaydi.
Fuqarolar an'anaviy tarzda "Russkiy mir" sug'urta kompaniyasining oilaviy shifokorlari tizimiga jalb qilinadi.
Oila shifokori butun oilaning sog'lig'i uchun javobgardir: birinchi navbatda, u sog'liqning "kasallik" ga aylanmasligiga yordam beradi. Agar biron bir buzilish yuzaga kelsa, doimiy mutaxassisning yordami ularni imkon qadar tezroq engishga yordam beradi.
Ushbu yondashuv bilan kasallik oila a'zolarining sog'lig'iga jiddiy zarar etkaza olmaydi. Surunkali kasallar uchun oilaviy shifokor ayniqsa muhimdir. Oila shifokori nazorati bilan birgalikda hamshira patronaji, uy muolajalari va mijoz shartnomaga kiritmoqchi bo'lgan boshqa tibbiy xizmatlar ko'rsatish mumkin.
Sug'urta polislari"Russkiy Mir" kompaniyasining VHI yuqori sifatli dori-darmonlarni Sankt-Peterburg aholisi va Leningrad viloyati aholisi uchun ham qulay qiladi. Kompaniyaning filial tizimi shu maqsadga xizmat qiladi.