Kredit va investitsiya bank xizmatlarini rivojlantirish salohiyatini tahlil qilish. Bank sektorining kredit-investitsion salohiyatini tahlil qilish Bank sektorining kredit-investitsion salohiyatini amalga oshirish

"Moliyaviy byulleteni: moliya, soliqlar, sug'urta, buxgalteriya hisobi", 2009 yil, № 3

Rossiya bank tizimi, bir necha yil davomida qulay sharoitlarda mavjud bo'lishiga qaramay, banklarga likvidlik inqirozida ishonchni his qilish imkonini beradigan rivojlanish darajasiga erisha olmadi. So'nggi bir necha yil ichida kuzatilgan arzon resurslardan foydalanish banklarga resurs portfelini shakllantirish muammolari haqida o'ylamaslik imkoniyatini berdi. Keyinchalik yuzaga kelgan moliyaviy inqiroz bu yondashuvning noto'g'riligini ko'rsatdi, bu esa majburiyatlarni shakllantirish bo'yicha puxta o'ylangan siyosat olib borishga imkon bermadi.

Resurs bazasining hajmi bank tizimi investorlarning harakatlari tufayli o'zgarib turadi, resurslarning katta hajmlari konvertatsiya qilinadi va tashqi moliya bozorlariga o'tkaziladi, institutsional va jamoaviy investorlar mablag'larni joylashtirish hajmini kamaytiradi. bank depozitlari va davlat qimmatli qog'ozlarini afzal ko'radi. Hozirgi vaziyatda Rossiya va xorijiy banklar o'rtasida sezilarli moliyaviy oqimlarni keltirib chiqaradigan mijozlar uchun kurash sezilarli darajada kuchaymoqda.

Bu holat bozorning professional sub'ektlari - investitsiya banklarini jalb etishni taqozo etadi, ularning asosiy vazifasi ham bank tizimiga, ham iqtisodiyotning real sektoriga kapital jalb etish bo'yicha strategiyani ishlab chiqish va dasturni amalga oshirish, shu jumladan, hatto uzoq muddatli moliyalashtirishni jalb qilish orqali ham. likvidlik inqirozi sharoitida. Hozirgi sharoitda investitsiya banklari oldida turgan vazifalar bank tizimining investitsion salohiyatini shakllantirishda ularning muhim roli haqida gapirishga imkon beradi, bu ayniqsa yomonlashuv sharoitida dolzarbdir. moliyaviy inqiroz.

Bank tizimining investitsion salohiyatining tarkibi

Bank tizimining investitsion salohiyati tarkibini rasman tavsiflash uchun bir nechta yondashuvlarni ko'rib chiqish kerak: bank, bozor va nisbiy. Bir nechta yondashuvlardan foydalanishning maqsadga muvofiqligi bank tizimining investitsiya salohiyatini shakllantirish uchun zarur va etarli shartlarga rioya qilish kerakligi bilan izohlanadi. Zarur shartlar bank tizimining o'ziga xos xususiyatlarini tavsiflaydi. Etarli shart-sharoitlar bizga investitsiya bozori parametrlarini, ya'ni investitsiya iste'molchilarini tavsiflash imkonini beradi.

Bank yondashuvi bizga investitsion salohiyatni rasman tavsiflash imkonini beradi
zarur shart-sharoitlarni tahlil qilish nuqtai nazaridan: moliyaviy, institutsional,
iqtisodiy, ma'muriy, korporativ, innovatsion. IN
bank yondashuviga muvofiq, bank faoliyatining investitsion salohiyati
tizimlari (IPBS) potentsial elementlar yig'indisi sifatida ifodalanishi mumkin:
BS
IPBS = SUM IP + SUM IP + SUM IP + SUM IP, (1)
BS i Bi j Kj n MBKn m BSm
bu erda SUM IP - banklarning investitsiya potentsiallari yig'indisi, i, bu erda I
men Bi
- bank tizimidagi banklar soni;
SUM IP - korporatsiyalarning investitsiya salohiyati, shu jumladan
j Kj
banklar, j, bu erda J - banklarni o'z ichiga olgan korporatsiyalar soni;
SUM IP - imkoniyatlarni hisobga olgan holda investitsiya salohiyatini oshirish
n MBKn
banklararo kapital oqimi, n, bu erda N - bitimlar soni
Banklararo kapital oqimi (masalan, banklararo kapital oqimi
kreditlar);
SUM IP - butun bank tizimining to'plangan salohiyati
m BSm
(yangi banklarni tashkil etishning jozibadorligi, davlat imtiyozlari va
bank tizimini byudjetdan moliyalashtirish va boshqalar), bu mumkin
ekspertlar tomonidan baholanadi, m, bu erda M - shakllanadigan operatsiyalar soni
bank tizimining to‘plangan salohiyati.

Mumkin bo'lgan sinergetik ta'sir bank tizimining to'plangan salohiyati doirasida hisobga olinadi va turli investitsiya banklarining bir-biri bilan o'zaro ta'siri orqali potentsialni qo'shimcha oshirishdan iborat. Bozorning bank tizimidan investitsiyalarni qabul qilish qobiliyatini tavsiflovchi etarli shart-sharoitlar bozor yondashuvi asosida tavsiflanadi, bu quyidagi tenglama bilan ifodalanadi:

IPBS = SUM Vc + SUM Vb + SUM Vs + SUM Vd , (2)
r i Bi j Dj n An m Pm
bu yerda SUM Vc - bank tizimi tomonidan berilgan uzoq muddatli kreditlar summasi
men Bi
kreditlar, i ga tegishli, bu erda I - bankdagi banklar soni
tizim;
SUM Vb - bozorda sotiladigan qarz qimmatli qog'ozlarining umumiy qiymati, j
j Dj
ga tegishli, bu erda J - qarzlar soni qimmatli qog'ozlar Bozorda;
SUM Vs - umumiy bozor hajmi, shuningdek, taxminiy qiymat
n An
aktsiyalar va aktsiyalarning birjadan tashqari bozori, n ga tegishli, bu erda N - son
bozordagi aktsiya va birlik qimmatli qog'ozlar (shu jumladan birjadan tashqari);
SUM Vd - derivativlar bozorining umumiy sig'imi,
m Pm
m ga tegishli, bu erda M - moliyaviy derivativlar soni
bozordagi vositalar.

Keyin ushbu yondashuvlar asosida hisoblangan potentsiallar orasidagi farq bizga investitsiya bozorining real o'sish potentsialini baholashga imkon beradi, ya'ni. bank tizimining investitsiya xizmatlarining o'sish salohiyati.

DELTAIPBS = IPBS - IPBS = RPR (3)
r BS IR

Bank tizimining investitsion salohiyatini baholash mumkin bo'lgan eng muhim omillarga quyidagilar kiradi: bank tizimining kapitallashuvi; majburiyatlar shartlari; manbalar narxi; investitsiyalarning ishonchliligi; ekologik barqarorlik. Ushbu omillarning har biri bevosita investitsiya salohiyatiga ta'sir qiladi, ammo bu omillarning ta'siri ko'p qirrali. Xususan, bank tizimining kapitallashuvining oshishi uning investitsion salohiyatining oshishiga olib keladi, manbalar narxining oshishi esa, aksincha, salohiyatni pasaytiradi.

Ushbu omillarning ko'p yo'nalishli ta'sirini hisobga olish uchun nisbiy yondashuvdan foydalanish mumkin.

Nisbiy yondashuv ijobiy va salbiy omillarning investitsion salohiyatga ta'sir qilish dinamikasini hisobga olishga imkon beradi. Uning mohiyati aniqlangan omillar ta'sirining o'zgaruvchan tendentsiyalari dinamikasini hisobga olgan holda bank tizimining investitsion salohiyati dinamikasini bashorat qilishdan iborat:

F(x ; x ; x ; x)
1 2 3 4
IP = -----------------, (4)
g(x ; x ; x)
5 6 7

bu yerda f(...) investitsiya salohiyatiga ijobiy ta’sir ko‘rsatuvchi omillar funksiyasi;

g(...) - bank tizimining investitsion salohiyatiga salbiy ta'sir ko'rsatuvchi omillar funksiyasi.

Ijobiy va salbiy omillarning o'zgarishi tendentsiyalarining o'zaro bog'liqligidan kelib chiqib, bank tizimining investitsion salohiyatining o'zgarish dinamikasini bashorat qilish mumkin.

Bank tizimining investitsion salohiyatini shakllantirish jarayonida investitsiya banklarining xizmatlari

Zamonaviy global raqobatning asosiy vektorlaridan biri bu bank tizimiga jalb qilingan resurslarning ahamiyatining ortib borishidir. Shu munosabat bilan resurslarni jalb qilish jarayonida bevosita ishtirok etuvchi va banklarni moliya bozorlariga chiqishga tayyorlash xizmatlarini ko‘rsatuvchi moliyaviy vositachilarning roli ortib bormoqda. Moliyaviy vositachilar, qoida tariqasida, xizmatlarning aniq belgilangan ro'yxatiga ega bo'lgan va muayyan operatsiyalarga ixtisoslashgan investitsiya banklari.

Rossiya bank tizimining investitsiya salohiyatini shakllantirish va o'zgartirish jarayoniga investitsiya banklarining ta'sirini tushunish uchun muallif investitsiya banklarining bank tizimining investitsiya salohiyatining shakllanishi va dinamikasiga ta'sirini baholash metodologiyasini ishlab chiqdi. , shu jumladan xizmatlarni taqqoslash matritsasini qurish investitsiya banki va investitsiya salohiyatini shakllantirish omillari, shuningdek, kapitallashuv omillarini ko'p darajali baholash. Investitsion banklar xizmatlari va investitsiya salohiyati tarkibining o'zaro bog'liqligini tahlil qilish asosida muayyan funktsiyaning investitsiya salohiyatining muayyan elementiga ta'sirini qiyosiy baholash amalga oshirildi (1-jadval). Taqqoslash bizga eng muammoli elementlarni aniqlash va aniq funktsiyalarga e'tibor qaratish orqali investitsiya banklarining investitsion salohiyatga ta'siri samaradorligini oshirish dasturini ishlab chiqish imkonini beradi.

1-jadval

Investitsiya banki funksiyalarini bank tizimining investitsiya salohiyatiga ta’sir etuvchi omillar bilan solishtirish

1-jadvalda investitsiya bankining har bir funksiyasi bevosita investitsiya potentsialining omillariga ta'sir etishi ko'rsatilgan. Shu munosabat bilan, bank tizimining investitsiya salohiyati bo'yicha asosiy muammolarini aniqlashda ma'lum bir davrdagi eng muhim funktsiyalarni aniqlash mumkin. Ustivor funktsiyalaridan kelib chiqib, investitsiya salohiyatini shakllantirishda investitsiya bankining rolini tanlash mumkin. Xususan, agar manbalarning narxi yuqori bo'lsa, u holda investitsiya banki moliyaviy maslahatlar, tahliliy va baholash xizmatlariga e'tibor qaratadi. Shunday qilib, har bir omil investitsiya banki faoliyatida e'tiborning o'zgarishini nazarda tutadi. Biroq, investitsiya banki bu rollar bilan cheklanib qolmasligi kerak. Rol tanlashga investitsiya banki mijozlari tarkibi katta ta'sir ko'rsatadi:

• bank tizimining ishtirokchilari;
• nobank sektori;
• boshqa xizmatlar ko'rsatuvchi o'z bo'linmalari;
• davlat.

Mijozning o'ziga xos xususiyatlariga qarab, investitsiya banki o'z xizmatlarini o'zgartiradi. Masalan, bank tizimi ishtirokchilari uchun investitsiya banki moliyaviy yordam beruvchi va operatsiyalarning texnik ijrochisi, nobank sektori uchun – investitsiya maslahatchisi, o‘z bo‘linmalari uchun – tahlilchi va baholovchi, davlat uchun – aktivlarni boshqaruvchi bo‘lishi mumkin. .

Rossiya bank tizimining investitsiya salohiyatini shakllantirish vositasi sifatida investitsiya banklarining kapitallashuvini oshirish

Shuni ta'kidlash kerakki, Rossiya banklarining va umuman bank tizimining investitsiya salohiyatini raqobatning kuchayishi sharoitida rivojlantirish bankning umumiy kapitallashuviga ta'sir qiluvchi samarali boshqaruv vositalarini ishlab chiqishni talab qiladi (uning resurslarining investitsiya salohiyatini oshirishga yordam beradi). ), taklif etilayotgan xizmatlar sifatini oshirish (xizmat ko'rsatish bilan bog'liq investitsiya salohiyatini oshirishga yordam beradi) va moliya sektoriga kapital (shu jumladan xorijiy) oqimini oshirish. Rossiya iqtisodiyoti.

Keyinchalik, biz kapitallashuvga ta'sir qiluvchi omillarni va natijada banklarning investitsiya salohiyatini ko'rib chiqamiz va tasniflaymiz. Makro-, mezo- va mikro-darajalarga tasniflash ularning asosan mamlakat, mintaqaviy va korporativ darajalardagi ta'siriga asoslanadi.

Makrodarajaviy omillar bank joylashgan mamlakatning siyosiy, iqtisodiy, huquqiy, fors-major holatlari, ijtimoiy-madaniy, ma’naviy-axloqiy xususiyatlarining ta’sirini belgilaydi. Iqtisodiy adabiyotlarda bu omillar an'anaviy ravishda fundamental (mamlakat va tarmoq) guruhiga birlashtirilib, fundamental tahlil nuqtai nazaridan ko'rib chiqiladi.

Mezo-darajali omillar mamlakatning muayyan hududlari bozorida investitsiya banklarining kapitallashuv darajasiga mintaqaviy ta'sir ko'rsatish elementlarini birlashtiradi. Ular mamlakat mintaqalari ierarxiyasi kontekstida iqtisodiy, siyosiy, huquqiy, ijtimoiy va boshqa omillarni o'z ichiga oladi. Mintaqaviy kapitallashuvning o'sishi ushbu hududlardagi banklarning aktivlari qiymatini maksimal darajada oshirishga sezilarli ta'sir ko'rsatadi. Hududlarning kapitallashuvini aniqlash nuqtai nazaridan hudud omil sifatida qolmoqda va ma'lum bir hudud (shu jumladan, mintaqaviy iqtisodiyotning turli tarmoqlari) ega bo'lgan aktivlari masalasi yanada muhimroqdir. Shunday qilib, maqomning oshishi (pasayishi). mintaqaviy rivojlanish umuman mintaqa investitsiya bankining kapitallashuviga sezilarli ta'sir ko'rsatadi.

Mikro darajadagi omillarga investitsiya bankining moliyaviy-iqtisodiy holati, uning ishlab chiqarish va strategik salohiyati, raqobat muhiti, korporativ va tashkiliy tuzilma, biznes tizimi va strategiyasining elementlari, bankning uzoq muddatli istiqbolda barqaror pul oqimlarini yaratish va investitsiya munosabatlarining barcha turlaridan foydalanish qobiliyati, shuningdek, qimmatli qog'ozlar muomalasining bevosita xususiyatlari va xususiyatlari, ularni shakllantirish, boshqarish va nazorat qilish. kapital tuzilishi va boshqalar.

Shuni ta'kidlash kerakki, ko'rib chiqilgan omillarning ta'siri rivojlangan va rivojlanayotgan bozorlar har xil. Rivojlangan bozorlarda banklarning investitsion salohiyatiga ko'p jihatdan mikro darajadagi omillar ta'sir ko'rsatadi, rivojlanayotgan bozorlarda esa makro va mezo darajadagi omillar muhim ahamiyatga ega.

Rossiyadagi moliyaviy inqirozning rivojlanishi sharoitida eng kuchli ta'sir mamlakat investitsiya banklari barqarorligining o'zgarishi bilan bog'liq bo'lgan omillar, xususan: davlat aralashuvi (qo'llab-quvvatlash), banklarni qayta qurish va qayta tashkil etishga ta'sir qilish, o'zgarishlar. resurslarning jahon narxlarida, shuningdek, kapital tarkibini o'zgartirish va strategik sheriklarni jalb qilish (ketish) bilan bog'liq omillar.

Shuni ta'kidlash kerakki, bugungi kunda Rossiya investitsiya banklarining o'z kapitalini oshirishning asosiy muammolari:

• strategik va moliyaviy investorlarni jalb qilishni qiyinlashtirgan bozordagi likvidlik va ishonch inqirozi;
• korporativ sektorni boshqarish kontseptsiyasining zaif rivojlanishi va qiymatni maksimal darajada oshirishga qaratilgan korporativ fikrlashning yo'qligi;
• moliyaviy shaffoflik va axborotni oshkor qilish darajasining etarli emasligi;
• mamlakatdagi noqulay investitsion muhit;
• tarmoqlar va hududlar kapitallashuvining virtual yo'qligi;
• bozorda katta miqdordagi korporativ nizolar;
• global raqobat darajasini oshirish va umuman bank biznesini konsolidatsiyalash;
• mulkiy munosabatlarning "o'tish davri tizimi" ning samarasiz ishlashi muammosi;
• Rossiya sud tizimi va huquqni muhofaza qilish tizimining yomon ishlashi.

Ushbu muammolarning mavjudligi investitsiya banklari kapitalini ko'paytirish vositalarini kengaytirish, shuningdek, menejment kontseptsiyasini yaratishga qaratilgan tavsiyalarni ishlab chiqish orqali kapitalni boshqarishni optimallashtirish zarurligini ta'minlaydi. moliya sektori umuman bank tizimining kapitallashuvini oshirishga qaratilgan iqtisodiyot.

Investitsion banklar uchun kapitalni boshqarish asoslarini ko'rib chiqish jarayonida ichki va tashqi biznes investitsiyalarini hisobga olgan holda kapitalni maksimallashtirish omillariga miqdoriy ta'sir qilish vositalarini ajratib ko'rsatish kerak. Biz asosiy va tez-tez ishlatiladigan vositalarni sanab o'tamiz:

• Aktsiyalarni chiqarish.
• Obligatsiyalar chiqarish (shu jumladan yevrobondlar).
• Depozitar tilxatlarini berish.
• Naqd va naqd pulsiz dividendlardan foydalanish.
• Aktsiyalarni (teskari) sotib olish tartiblari.
• Boshqa qimmatli qog'ozlarni (aktsiyalarga) konvertatsiya qilish tartiblari.
• Ajratish/konsolidatsiyani ulashish.
• Strategik investorlarga aktsiyalarni sotish.
• Qimmatli qog'ozlar listingini olish.

Shuni ta'kidlash mumkinki, yuqorida ko'rsatilgan vositalarning aksariyatidan foydalanish hozirgi vaqtda bozorda mavjud likvidlik inqirozi tufayli ham, Rossiya bank tizimiga investorlarning ishonchi darajasining umumiy pasayishi tufayli ham qiyin.

Shu munosabat bilan, investitsiya banklari kapitalini ko‘paytirish muammolarini hal etishning tashkiliy-iqtisodiy mexanizmini va umuman bank tizimining investitsiya salohiyatini oshirish sohasidagi chora-tadbirlarni ishlab chiqish zarur, degan xulosaga kelish mumkin. Bunday chora-tadbirlar muayyan ishlarni sifatli amalga oshirishga yordam beradi davlat funktsiyalari, birinchi navbatda, iqtisodiyotning real sektorining barqaror rivojlanishini ta’minlash uchun mablag‘larni jalb qilish va keyinchalik ularni kredit va investitsiyalarga aylantirishga qaratilgan.

O'qituvchi

Moskva moliyaviy va sanoat

Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning

Talabalar, aspirantlar, bilimlar bazasidan o‘z o‘qishlarida va ishlarida foydalanayotgan yosh olimlar sizdan juda minnatdor bo‘lishadi.

E'lon qilingan http://www.allbest.ru/

Qayta moliyalash vositalarining Rossiya bank tizimining kredit va investitsiya salohiyatiga ta'sirini tahlil qilish va baholash.

Kirish

Iqtisodiyot zamonaviy Rossiya geosiyosiy beqarorlikning kuchayishi natijasida yuzaga kelgan omillar: xalqaro moliya bozorlariga kirishning cheklanishi, bir qator xorijiy investorlarning chiqib ketishi, xalqaro shartnomalarning bekor qilinishi va hokazolar bosimi ostida. Rivojlanish fondlarining ichki manbalarining ahamiyati oshdi. Kichik hajmlar uchun fond bozori va uning tuzilmasi rivojlanayotgan mamlakatlarga xos bo'lganligi sababli asosiy umidlar bank tizimiga qaratilmoqda.

Darhaqiqat, kontinental Yevropa va Osiyo mamlakatlari bank tizimlari XX asr taraqqiyotining muhim davrlarida qayta-qayta kapital manbai bo‘lib xizmat qilgan. Rossiya iqtisodiyoti "bankka yo'naltirilgan" bo'lishning barcha belgilariga ega. Shuning uchun milliy bank tizimining kredit va investitsiya salohiyatini baholashga harakat qilish qiziq.

Kredit va investitsiya potentsiali ko'pincha kreditlash va kreditlash uchun ishlatilishi mumkin bo'lgan mablag'lar manbalari to'plami sifatida tushuniladi. uzoq muddatli investitsiyalar. Bularga kiradi o'z mablag'lari kredit tashkiloti, shuningdek muddatli depozit mahsulotlari, jalb qilingan kreditlar, shuningdek chiqarilgan qimmatli qog'ozlar orqali 12 oydan ortiq muddatga jalb qilinganlar. Iqtisodiyotdagi pul mablag'larining miqdori va uning muayyan jarayonlardagi ishtiroki tadqiqot mavzusiga ta'sir qilganligi sababli biz bir qator omillarning o'zaro bog'liqligini o'rgandik.

Kredit va investitsiya salohiyatini baholash vositasi sifatida omillarning bog'liqlik darajasini aniqlash uchun korrelyatsiya koeffitsienti tanlangan. U o'rganilayotgan ob'ektlarning birgalikda qanday o'zgarishini ko'rsatadi, shuningdek, qisqa muddatli prognozlarni juda aniq qilish imkonini beradi. Korrelyatsiya koeffitsienti -1 dan 1 gacha bo'lgan qiymatlarni olishi mumkin. 1 ga yaqin koeffitsient qiymati ijobiy korrelyatsiyani ko'rsatadi, bu o'rganilayotgan hodisalar o'rtasidagi yaqin aloqani va ular orasidagi to'g'ridan-to'g'ri proportsional munosabatni bildiradi. Bunday holda, o'rganilayotgan omilning oshishi samarali ko'rsatkichning bir xil darajada oshishiga olib keladi va aksincha. -1 ga yaqin qiymat hodisalar o'rtasidagi salbiy korrelyatsiya va teskari proportsional bog'liqlikni ko'rsatadi, agar o'rganilayotgan omilning oshishi samarali ko'rsatkichning bir xil darajada pasayishiga olib keladi. Nolga yaqin qiymatlar zaif korrelyatsiyani va omillar o'rtasidagi o'zaro bog'liqlikning past darajasini ko'rsatadi, ya'ni. o'rganilayotgan omilning o'zgarishi samarali ko'rsatkichning o'zgarishiga olib kelmaydi. Korrelyatsiya koeffitsientini hisoblash formulasi quyida keltirilgan (formula 1).

Bank tizimining kredit va investisiya salohiyatini belgilovchi omillar

Shubhasiz, bank tizimining kredit-investitsion salohiyatini belgilovchi muhim omillardan biri bu pul-kredit bozorining holati va uning likvidlik darajasidir. Rossiyadagi M2 pul agregati kredit tashkilotlari tomonidan o'z mijozlariga - jismoniy va yuridik shaxslarga turli shakllarda taqdim etiladigan mablag'lar hajmi bilan qanchalik chambarchas bog'liqligini ko'rish qiziq. Buning uchun siz korrelyatsiya koeffitsientini hisoblashingiz mumkin, bu ma'lumotlar qatorlari orasidagi munosabatlarning yaqinligini aniqlashtirishga yordam beradi. 2010-2016 yillar uchun korrelyatsiya koeffitsientini hisoblash. 0,978 ga baholangan (1-jadval) hajmlar o'rtasidagi o'zaro bog'liqlikning yuqori darajasini ko'rsatdi. bank krediti, investitsiyalar va pul va kredit bozorlarini tavsiflovchi M2 agregati. Bu shuni ko'rsatadiki, banklar 2010-2016 yillar davomida. hisobvaraqlardagi naqd va naqd pulsiz mablag‘larni iqtisodiyotga qayta taqsimlash bo‘yicha faol ish olib bordi.

	M2 (milliard rubl)	Banklar tomonidan taqdim etilgan mablag'lar hajmi tijorat tashkilotlari, jismoniy shaxslar va boshqa kredit tashkilotlari
Koeffitsient korrelyatsiyalar

Bankning kredit va investitsiya potentsiali ko'p jihatdan aholidan jalb qilingan mablag'larning hajmi va muddatlari bilan belgilanadi, ular, jumladan, investitsiya maqsadlarida ishlatilishi kerak.

2016 moliyaviy yil hajmining sezilarli o'sishi bilan tavsiflandi bank depozitlari aholi - 19% ga. Shu bilan birga, aholi depozitlarining ulushi bank sektori majburiyatlarining 29,5 foizini tashkil etdi. Banklar tomonidan berilgan kreditlar hajmi ham oshdi: 2012 yil yanvar oyida ularning hajmi 17 966 milliard rublni, bir yildan keyin esa 31 582 milliard rublni tashkil etdi. Shunday qilib, 2012-2016 yillar davomida aholining banklardagi depozitlari hajmining oshishi bilan. 72,7% ga, Rossiya bank tizimining umumiy kredit portfeli 75,8% ga oshdi.

Bu iqtisodiyotni mablag'larni safarbar etishdan ham yuqori sur'atlarda ta'minlashga tayyorligini ko'rsatadi. Aholining rus tilidagi depozit mablag'lari hajmi o'rtasidagi munosabatni tahlil qilish kredit tashkilotlari va 2010 yildan 2016 yilgacha mahalliy banklarning umumiy kredit portfelining hajmi. hajmi 0,94 ga teng bo'lgan korrelyatsiya koeffitsientini hisoblash yo'li bilan ham amalga oshirildi. Bu Rossiya banklarining kredit qo'yilmalarining aholidan jalb qilingan mablag'lar hajmiga aniq yuqori darajada bog'liqligini tasdiqlaydi. Biroq, bank investitsiyalari hajmi o'rtasidagi yaqinroq bog'liqlik va pul massasi M2 kredit va investitsiya resurslari manbalarini shakllantirishda tashkilotlarning mablag'lari muhim rol o'ynashini ko'rsatadi.

Aholi depozitlarining umumiy portfelini va bank sektorining umumiy kredit portfelining hajmini hisobga olgan holda M2 pul agregatining korrelyatsiyasini umumlashtirib, biz nafaqat Rossiya bank tizimining kredit va investitsiya salohiyatining mavjudligini ta'kidlashimiz mumkin. , balki bepul qayta taqsimlash mexanizmi ham Pul aholi bank sektori orqali Rossiya iqtisodiyotiga, asosan, ishlaydi, aniqrog'i, uning kredit qismida ishlaydi. Biroq, noqulay sharoitda kredit salohiyatining rivojlanishi qiyin. Ikkinchisi 15 yildan ortiq vaqt davomida muhokama qilinayotgan investitsiya muhiti bo'lib, uni yaxshilash muammolari bugungi kunda ham dolzarbligicha qolmoqda. Investitsion muhit kredit va investitsion salohiyatga qaraganda ancha murakkab kategoriyadir. Uning shakllanishi nafaqat kredit tashkilotlariga, biznesning boshqa sohalariga, turli o'lchamdagi moliya bozorlaridagi mavjud vaziyatga va boshqalarga, balki hukumatning pul-kredit siyosati. Shu bilan birga, majburiy zahira normalari pul-kredit tartibga solishning eng qat'iy vositalaridan biri hisoblanadi. Mitroxin V.V., Lukshina A.A. Tijorat banklarining barqaror rivojlanishini ta'minlash vositalari

Rezervatsiya stavkalari, jumladan, milliy iqtisodiyotga xorijiy kapitalning kirib kelishi uchun tartibga soluvchi tomonidan belgilanadi. Zaxira koeffitsienti qanchalik past bo'lsa, investitsiyalar samaradorligi shunchalik yuqori bo'ladi va iqtisodiyot xorijiy investorlar uchun shunchalik jozibador bo'ladi. 2011 yil boshidan beri Rossiya Bankining talablarini kuchaytirishi banklarning investitsiya imkoniyatlari va likvidligini pasaytirdi. Sanktsiyalardan oldin ham norezidentlar - kapital egalari uchun Rossiyada kapitalni joylashtirish har xil turdagi yuqori xarajatlar, shuningdek, past investitsiya samaradorligi tufayli foydasiz bo'lib qoldi.

Kredit tashkilotlarining o'z imkoniyatlari nuqtai nazaridan banklarning kredit va investitsiya salohiyatini belgilovchi uchinchi omil - bu ularning o'z mablag'lari hajmi. Iqtisodiy rivojlanish darajasi, shuningdek, investitsiya muhiti nuqtai nazaridan ham muhim ahamiyatga ega, chunki bank ishi rivojlanishining ishonchliligi va barqarorligini ta'minlaydi va to'lov tizimi. So‘nggi o‘n yil ichida bank tizimlari rivojlanishining umumiy tendentsiyasi banklarning o‘z kapitalini oshirish bo‘lib, uning ahamiyati jahon moliyaviy inqirozi davrida o‘z isbotini topdi. O‘z mablag‘larining o‘sishi banklarga iqtisodiyotning real sektorini kreditlash hajmini oshirish imkonini beradi.

2013 yil davomida banklarning o'z mablag'lari hajmi 14 foizga oshib, 6,975 trillion rublni, 2014 yilda esa 7,1 trillion rublni tashkil etdi, ya'ni. atigi 1,8% ga. Buning sababi, 2012 yil oxirida? Rossiya Banki 2013 yilda banklarning o'z mablag'lari (kapitali) miqdoriga qo'yiladigan talablarga o'zgartirishlar kiritdi va kredit tashkilotlari zimmasiga yukni oshirdi. Shu munosabat bilan banklar me'yoriy-huquqiy hujjatlarning buzilishiga yo'l qo'ymaslik uchun o'z mablag'larini faol ravishda oshirishni boshladilar, shuningdek, yanada rivojlantirish imkoniyatiga ega bo'lish. Bu, bir tomondan, kredit-investitsiya salohiyatini, investitsiya muhitini baholash nuqtai nazaridan ijobiy faktdir. Boshqa tomondan, bu banklarning o'z salohiyati haqida qayg'urishdagi passivligining yuqori darajasini tasdiqlaydi.

Xulosa

bank kredit investitsiyalarini qayta moliyalashtirish

Shunday qilib, ichki tahlil pul bozori xo'jalik yurituvchi sub'ektlarning vaqtincha bo'sh mablag'larini kredit va investitsiyalarga aylantirish imkoniyatlarini ko'rsatdi. Shu bilan birga, Rossiyaning pul-kredit siyosati xorijiy kapital uchun, shuningdek, olib qo'yilgan mablag'larni qaytarish uchun yoqimsiz. Banklarning o'zlari ularga g'amxo'rlik qilishda juda passivdir moliyaviy barqarorlik va o'z kapitali darajasini mustaqil ravishda oshirishga va ichki iqtisodiyotga sarmoya kiritishga tayyor emaslar. Ya'ni, banklarning kredit va investitsiya salohiyatini rivojlantirishning uchta muhim dastagidan faqat bittasi ishlayotgandek tuyulishi mumkin. Shu bilan birga, biz investitsiya muhitiga ta'sir ko'rsatish vositasining sifati foydalanilgan vositalar sonidan kuchliroq bo'lishi mumkinligini eslaymiz. Shu sababli, bank tizimi tomonidan jalb qilingan mablag'larni o'zgartirish sifatini baholash xo'jalik yurituvchi sub'ektlar kreditlarda jami depozitlar tarkibini va mahalliy banklarning umumiy kredit portfelini ko'rib chiqamiz. Depozitlar hajmining o'sishining muhim qismi shaxslar va tashkilotlar omonatlarni bir yildan ortiq muddatga taqdim etgan. Ayrim yirik banklar 2012 yilning ma'lum oylarida uy xo'jaliklari mablag'larining chiqib ketishini boshdan kechirdilar. Shu munosabat bilan 2012 yil yakuniga ko‘ra 100 ta yirik bankdan 45 tasi ko‘paydi foiz stavkalari depozitlar bo'yicha. 2013 yilda uzoq muddatli jalb qilingan mablag'lar ulushining o'sishi qayd etildi. Bu resurslar hajmi bo'yicha investitsiya potentsialini oshirdi, ammo bu iqtisodiyotga investitsiyalarning bunday yuqori rentabelligini ta'minlay olmaganligi sababli neytrallashdi. Investitsiyalar va kredit manbalari bank operatsiyalari jalb qilingan uzoq muddatli resurslardir. Bank likvidligini ta'minlash manbalaridan biri bu banklararo kredit (IBC). Uch yil davomida Rossiya Bankidan jalb qilingan mablag'lar ulushi 2011 yildagi 1,0% dan 2014 yilda 7,9% gacha o'sdi. Markaziy bank tomonidan qayta moliyalashtiriladigan aktivlar ro'yxati. Bundan tashqari, 2012 yilda Rossiya Banki rahbariyati bankni qayta moliyalashtirish hajmini sezilarli darajada oshirishni o'zining strategik maqsadlaridan biri sifatida e'lon qildi. Shu bilan birga, 2013 yilda banklararo kredit bozorining o'sish sur'ati? 2012 yilga nisbatan yuqori bo'lib chiqdi? Bu, asosan, norezidentlar bilan operatsiyalarning faollashuvi bilan bog'liq. Hisobot yilida mahalliy banklardan jalb qilingan mablag'larning umumiy tarkibida taqdim etilgan banklararo kreditlar bo'yicha talablar hajmi 6,9 foizga o'sdi, ya'ni. 5,1 trillion rublgacha. 2012, 2013, 2014 yillarda Rossiya Federatsiyasining bank sektorini ko'rib chiqish // Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki o'rtasidagi ulushning o'sishi bank kreditlari majburiyatlar tarkibida kredit va investitsion salohiyatga ta'sir ko'rsatish vositasining sifatiga salbiy ta'sir ko'rsatadi, boshqa tomondan, jismoniy shaxslardan kapital va jalb qilingan mablag'larning ko'payishi va korporativ mijozlar banklar bu ta'sirni zararsizlantirishga imkon berdi. Natijada, iqtisodiyotning ish sharoitlari va investitsiya muhitining yomonlashuvi mahalliy banklarning o'z iqtisodiyotiga sarmoya kiritishdan bosh tortishiga olib kelmadi. Og‘ir 2014-yilda Rossiya iqtisodiyotining asosiy sarmoyadoriga aylangan banklarni nomlashimiz kifoya. Bank hisobot ma'lumotlari shuni ko'rsatdiki, 2014 yilda eng yirik investor bank "Rossiya Sberbank" OAJ bo'lgan (2-jadval). Undan keyin yana 5 ta davlat va davlat tarafdori banklari. Rossiyadagi eng yirik 10 ta bankning so'nggi 4 ta pozitsiyasini davlat ishtirokisiz kredit tashkilotlari egallaydi. Ularning kredit portfeli ularning aktivlari hajmi bilan mutlaqo bog'liq.

Shunday qilib, kredit va investitsiya salohiyati darajasiga bir qator omillar ta'sir ko'rsatadi: pul va kredit bozorlarining holati, majburiy zaxiralar darajasi, banklarda joylashtirilgan aholi mablag'lari, amalga oshirilayotgan pul-kredit siyosati, zaxira stavkasi, pul mablag'lari hajmi. kredit tashkilotlarining o'z va jalb qilingan kapitali. Tijorat banklari hisobvaraqlariga davlat mablag'larini jalb qilish ko'rsatkichlari va bank kredit qo'yilmalari o'rtasida mustahkam bog'liqlik aniqlandi. Rossiya Banki tomonidan majburiy zahiralar me'yorlarining qattiqlashishi banklarning kreditlash va investitsiya imkoniyatlarini pasaytiradi.

Shuningdek, bankning o'z kapitali miqdori va u tomonidan ajratilgan resurslar miqdori o'rtasida to'g'ridan-to'g'ri bog'liqlik va kredit va investitsiya salohiyati hajmi va majburiyatlar tarkibidagi banklararo kreditlar ulushi o'rtasidagi teskari bog'liqlik aniqlandi.

Aktivlar bo'yicha joylashtirish		Ishonchlilik	Aktivlar, milliard rubl	Jismoniy vositalar kishilar, milliard rubl
	Rossiya Sberbanki
	Gazprombank
	Rosselxozbank
	Moskva banki
	Alfa Bank
	UniCredit Bank
	Raiffeisenbank

Rossiya bank tizimining kredit va investitsiya salohiyatini yanada rivojlantirish uchun resurs bazasini keng ko'lamli oshirish strategiyasidan kredit tashkilotlari tomonidan jalb qilingan mablag'lar tarkibini ularning dolzarbligi va qiymati nuqtai nazaridan optimallashtirish strategiyasiga o'tish kerak. uzoq muddatli investitsiya resurslariga talab ortib borayotganligini hisobga olgan holda.

Adabiyotlar ro'yxati

1. ?Vasilev O.V. Moliyaviy beqarorlik sharoitida tijorat banklarining investitsiya va kredit salohiyatini shakllantirish va baholash: dis. ...kand. ekon. Fanlar 08.00.10 - M.: RSL, 2011 y.

2. Kopchenko Yu.E. Bankda subordinatsiya qilingan kreditlardan foydalanish nazariyasi va amaliyoti // Biznes. Ta'lim. To'g'ri. Volgograd biznes institutining xabarnomasi. -- 2012. -- 2-son (19). -- B. 155-158.

3. Mitroxin V.V., Lukshina A.A. Tijorat banklarining barqaror rivojlanishini ta'minlash vositalari // Biznes. Ta'lim. To'g'ri. Volgograd biznes institutining xabarnomasi. -- 2011. -- No 1 (14). -- B. 159-163.

Allbest.ru saytida e'lon qilingan

...

Shunga o'xshash hujjatlar

Kredit va bank tizimi va uning tuzilishi. Belarus Respublikasida kredit va bank tizimining funktsiyalari. Kredit va bank tizimining iqtisodiyotga ta'sir qilish mexanizmi. Belarus Respublikasi milliy bank tizimini rivojlantirish muammolari va istiqbollari.

kurs ishi, 24.11.2008 qo'shilgan


Tarkibi tizimi krediti va banki Jumhurii Tojikiston, unsurhoi asosii on va tartibi hamohang, mehanizm va darajai tasir ba iqtisoditi davlati. Muammolar va istiqbollari taraqqiyoti milliy banki Tojikiston.

kurs ishi, 20.10.2009 qo'shilgan


Klassik davr pul va bank tizimi falsafasining xususiyatlari. Bu davrdagi bank uylarining vazifalari va faoliyati. Sotsializm davridagi bank tizimining evolyutsiyasi. Hozirgi bosqichda xususiy bank sektoriga qaytish.

referat, 18.02.2011 qo'shilgan


Kredit tashkilotlarini qayta moliyalashtirish tizimining mohiyati va huquqiy asoslari, uning tuzilishi va elementlari, ijobiy tajriba tahlili. xorijiy davlatlar. Qayta moliyalash tizimining mahalliy bank tizimining ehtiyojlariga muvofiqligi darajasi.

referat, 2010 yil 12-02-da qo'shilgan


Bank tizimining likvidligini tartibga solishda qayta moliyalashtirishning roli. Likvidlik standartlarini aniqlash. Rivojlanish bosqichlari, qayta moliyalashtirish usullari va shartlari, bank tomonidan bir kunlik, overnayt va lombard kreditlarini berish tartibi va mexanizmi.

test, 07/04/2010 qo'shilgan


Banklar va pul munosabatlarining paydo bo'lishi va rivojlanishi tarixi. Bank tizimining mohiyati. Banklar bank tizimining elementlari sifatida. Tizimi banki Jumhurii Tojikiston. Kredit tashkilotlarining kapitali. Kreditning mohiyati pul-kredit siyosati.

kurs ishi, 05/06/2015 qo'shilgan


Davlat pul-kredit siyosatining kontseptsiyasi va asosiy yo'nalishlari. Rossiya pul-kredit siyosatining xususiyatlari. Kredit munosabatlarida banklarning roli, markaziy va tijorat banklarining vazifalari. Hozirgi bosqichda Rossiya bank tizimining rivojlanishi.

Kurs ishi, 2010 yil 10/03 qo'shilgan


Bank tizimining mohiyati va vazifalari. Rossiya bank tizimining shakllanish bosqichlari, muammolari va rivojlanish istiqbollari. Mamlakat bank tizimining samaradorligini u foydalanadigan moliya-kredit vositalari nuqtai nazaridan baholash.

kurs ishi, 05.03.2011 yil qo'shilgan


Rossiya bank tizimining rivojlanish tarixi. Uni tahlil qilish hozirgi holat. Markaziy va tijorat banklarining vazifalari. Bozor iqtisodiyoti rivojlanishida kredit va bank tizimining o'rni. 2008 yilgi bank inqirozi: Rossiya Federatsiyasida uning sabablari va oqibatlari.

kurs ishi, 16.06.2016 qo'shilgan


umumiy xususiyatlar bank huquqining manbalari. Bank qonunchiligining konstitutsiyaviy asoslari. Belarus Respublikasi bank tizimining kontseptsiyasi va tuzilishi, bank tizimlarining turlari. Kredit va bank tizimining sub'ektlari va ularning o'zaro ta'siri.

Banklarning kredit va investitsiya operatsiyalari eng ko'p miqdorda daromad shakllanishini ta'minlaydigan faol operatsiyalarning asosiy turlaridan biridir. Shu bilan birga, banklarning kredit va investitsiya operatsiyalari nafaqat foydaning yo'qolishiga, balki kredit va investitsiya resurslarining asosiy miqdorini yo'qotishiga va o'z kapitali hajmini qisman kamaytirishga olib keladigan juda ko'p turli xil risklar bilan bog'liq. .

Iqtisodiy asos zamonaviy bank resurs komponentiga asoslanadi. Bunday resurs komponentini shakllantirmasdan turib, bank muassasasining kredit va investitsiya salohiyatini shakllantirishni ta'minlash mumkin emas.

Bankning iqtisodiy resurslari nafaqat moliyaviy resurslar (o'z, jalb qilingan va ssuda kapitali), balki bank faol operatsiyalarni amalga oshirish uchun zarur bo'lgan boshqa turdagi resurslar, xususan, kredit va investitsiyalardir.

Bankning kredit va investitsiya salohiyatini shakllantirish va undan foydalanishni ta'minlaydigan iqtisodiy tarkibiy qismlariga quyidagi potentsial turlari kiradi:

— bankning moliyaviy salohiyati (o'z kapitali va majburiyatlari);

— kadrlar salohiyati;

— texnik va axborot salohiyati;

— hisob-kitob va to‘lov salohiyati;

— tashkiliy va boshqaruv salohiyati.

Kredit va investitsiya faoliyatining dastlabki darajasini ta'minlash uchun bu potentsiallar minimal darajada shakllantirilishi kerak. Lekin oxirgi paytlarda bank muassasalari Ular o'z xizmatlarini kompyuterlashtirishga, ularni qulayroq va mobil qilishga harakat qilmoqdalar. Ushbu tendentsiyalarning natijasi bank mijozlariga kunning istalgan vaqtida o'z hisoblariga kirish imkonini beruvchi Privat 24 xizmati bo'ldi.

Kredit va investitsiya potentsialini shakllantirish va ulardan foydalanishning asosiy iqtisodiy tarkibiy qismi moliyaviy salohiyat, xususan, bankning o'z kapitali va majburiyatlari hisoblanadi. Birgalikda bankning o'z kapitali va majburiyatlari har qanday faol operatsiyalarni, shu jumladan kredit va investitsiyalarni amalga oshirish uchun moliyaviy asosni tashkil qiladi.

O'z kapitali va banklarning kredit va investitsiya salohiyati o'rtasidagi bog'liqlik shundan iboratki, o'z kapitali moliyaviy asos bo'lib xizmat qiladi - yoki iqtisodiy faoliyat, shu jumladan amalga oshirish bank xizmatlari.

Bankning o'z kapitali jismoniy shaxslarning omonatlari hajmini oshirish va resurs bazasini yanada kengaytirish uchun real sharoitlarni ta'minlaydi. yuridik shaxslar, shuningdek qimmatli qog'ozlar chiqarish va ularni ichki va ayniqsa xorijiy fond bozoriga joylashtirish.

O'z kapitalining bosqichma-bosqich o'sib borishi bankning kredit va investitsiya imkoniyatlarini sezilarli darajada oshiradi va keng ko'lamli kredit va investitsiya operatsiyalarini amalga oshirish imkonini beradi.

Ustav kapitali, zahira kapitali va boshqa fondlar, tavakkalchiliklarni qoplash uchun umumiy va maxsus zaxiralar, taqsimlanmagan foyda bankning o‘z kapitalining asosiy elementlari hisoblanadi. Ukraina banklari assotsiatsiyasining (AUB) statistik ma'lumotlariga ko'ra, o'z va ustav kapitali Ukraina banklarining s so'nggi yillarda sezilarli darajada oshdi.

Biroq, ushbu kapitallarning mavjud hajmlari ham banklarning o'zlari, ham butun mamlakat iqtisodiyoti ehtiyojlariga mos kelmaydi, bu esa mahalliy banklarning jismoniy va yuridik shaxslarni kreditlash va keng ko'lamli tarkibiy tuzilmalarga investitsiya qilish qobiliyatiga salbiy ta'sir qiladi. innovatsiyalar. investitsiya loyihalari.

Yuqorida aytilganlardan xulosa qilishimiz mumkinki, bank majburiyatlari hajmi, ayniqsa jalb qilingan va jalb qilingan mablag'lar ko'rinishidagi ko'proq bank muayyan sohalar orqali kredit va investitsiya salohiyatini shakllantirish hajmini oshirish imkoniyatiga ega. Majburiyatlar, ayniqsa, jismoniy va yuridik shaxslarning depozitlari, obligatsiyalar emissiyasi, banklararo kreditlar hajmining kamayishi bilan kredit va investitsiya potentsialining hajmi haqiqatda qisqaradi.

Shu bilan birga, bank majburiyatlarining nazoratsiz o'sishi quyidagi hodisalarga olib kelishi mumkinligini hisobga olish kerak:

- kredit va investitsiya resurslari hajmi bankning faol operatsiyalarni amalga oshirishda ularni samarali taqsimlash imkoniyatidan sezilarli darajada oshishi mumkin;

- majburiyatlar hajmining oshishi bankning kreditorlar oldidagi ushbu majburiyatlarini bajara olmaslik xavfini oshiradi;

— majburiyatlarning asossiz ko‘payishi mijozlarning ishonchini yo‘qotishiga olib keladi.

1. TIJORAT BANKINING INVESTITSIYA VA KREDIT POTENTSIALINI SHAKLLANTIRISH VA BAHOLANISHGA METODIK YONDOSILISh.

1.1. Investitsion va kredit salohiyati tijorat banki: makro va mikroiqtisodiy muhitda tushunchasi, mohiyati va mazmuni.

1.2. Tijorat bankining investisiya va kredit salohiyati darajasini belgilovchi omillar.

1.3. Tijorat bankining investitsiya va kredit salohiyatini baholash metodikasi.

2. ROSSIYA BANK TIZIMINING INVESTITSIYA VA KREDIT POTENTSIALINI TAHLIL VA BAHOLASH.

2.1. Rossiya bank tizimining beqarorlik sharoitida rivojlanishini tahlil qilish va baholash.

2.2. Hajmi va foydalanish samaradorligini baholash. tijorat banklarining kredit salohiyati.

2.3. Rossiya bank tizimining kredit va investitsiya salohiyatini oshirish usullari.

3. RUSSIYA BANK TIZIMINING INVESTITSIYA VA KREDIT POTENTSIALINING SAMARALILIGINI OSHIRISHGA YO'LLANGAN CHORALARNI ISHLAB CHIQISH.

3.1. Tijorat banklarining kredit salohiyatidan foydalanish samaradorligini oshirish.

3.2. Investitsion va kredit salohiyatini iqtisodiyot tarmoqlari boʻyicha ustuvor taqsimlash kanallariga yoʻnaltirish.

Dissertatsiyaga kirish (referatning bir qismi) “Moliyaviy beqarorlik sharoitida tijorat banklarining investitsion-kredit salohiyatini shakllantirish va baholash” mavzusida

Dissertatsiya tadqiqoti mavzusining dolzarbligi shundan iboratki, hozirgi vaqtda tijorat banklarining investitsiya va kredit salohiyatini shakllantirish va ulardan foydalanish shartlari murakkab va qarama-qarshidir. Jahon moliyaviy inqirozi bank sektorida xatarlarning sezilarli darajada oshishiga olib keldi. Shu bilan birga, iqtisodiyotning real sektorini kreditlash bo'yicha tijorat banklariga alohida umid bildirilmoqda; moliyaviy resurslar mintaqaviy darajada. Bunday sharoitda kredit operatsiyalarini amalga oshirish uchun ishlatilishi mumkin bo'lgan bank resurslari hajmini aniqlash muhim ahamiyatga ega bo'lib, kredit salohiyatidan to'liq foydalanmaslik bank operatsiyalari rentabelligini pasayishiga olib kelishi mumkin; Shu bilan birga, kredit potentsialidan ortiq kredit operatsiyalarini amalga oshirish likvidlik muammolariga olib keladi.

Faol rivojlanish milliy iqtisodiyot Inqirozdan keyingi davrda nafaqat ishlab chiqarish jarayonlarini tiklashga, balki xo‘jalik yurituvchi subyektlar tomonidan iqtisodiyotning turli tarmoqlarida yangi korxonalarni modernizatsiya qilish va shakllantirishga yo‘naltiriladigan investitsiya resurslari investitsiyalarini ko‘paytirishni talab qiladi.

Shuni ta'kidlash kerakki, 2009-2010 yillarda. Rossiya hukumati amalga oshirdi iqtisodiy siyosat iqtisodiyotni davlat tomonidan qo‘llab-quvvatlash bilan bog‘liq inqirozga qarshi choralar kiritilmaganligi sababli, iqtisodiyotni moliyalashtirishning asosiy yuki iqtisodiyotning real sektori korxonalarining asosiy donorlari bo‘lgan tijorat banklari zimmasiga tushdi. Biroq, mahalliy banklar faoliyatining bir qator tashqi va ichki xususiyatlari tufayli ular iqtisodiyotning muhim va uzoq muddatli mablag'larga bo'lgan ehtiyojlarini qoplay olmaydi.

Hozirda moliyaviy investitsiyalar korxonalar tomonidan birinchi navbatda o'z mablag'lari hisobidan amalga oshiriladi. Ammo amaliyot shuni ko'rsatadiki, korxonalar uchun investitsiyalarning ichki manbalari - rivojlanish fondlari hisobidan o'zini o'zi moliyalashtirish, emissiya resurslari - past intensiv (ayniqsa, Rossiya sanoatining muhim qismining inqiroz holatini hisobga olgan holda). IN rivojlangan mamlakatlar Iqtisodiyotga investitsiyalarning asosiy ulushi investitsiyalar va pensiya jamg'armalari, Sug'urta kompaniyalari, eng uzun resurslarga ega. Zamonaviyda Rossiya shartlari Bu institutlar kam rivojlangan, shuning uchun investitsiya jarayonida asosiy rol tijorat banklariga tegishli bo'lishi kerak.

Sharoitlarda makroiqtisodiy beqarorlik Bozor o'zgarishining aksariyat davrida davom etgan Rossiya banklari bunday xizmatlarni ko'rsatish uchun moliyaviy imkoniyatlarga ega emasligi sababli korxonalar va aholini uzoq muddatli investitsiyalar va kreditlar bilan ta'minlash imkoniyatidan xolisona mahrum bo'lgan.

90-yillarda Rossiya bank tizimining investitsiya va kredit salohiyatining shakllanishiga mamlakatda avtoritar siyosiy rejimning parchalanishi va markazlashtirilgan iqtisodiyotni boshqarish tamoyillari natijasida shakllangan o'tish iqtisodiyoti sharoitlari ta'sir ko'rsatdi. , va pul-kredit siyosatining qat'iy monetaristik yo'nalishi bilan ajralib turadigan, bu juda tor pul bazasiga olib keldi va natijada - to'lanmaslik, pul surrogatlaridan foydalanish, barter, bu resurs bazasining shakllanishiga salbiy ta'sir ko'rsatdi. bank krediti uchun.

Biroq, so'nggi bir necha yil ichida statistik ma'lumotlarga ko'ra, banklarning investitsiya va kredit operatsiyalari manbai bo'lgan jalb qilingan uzoq muddatli resurslar ulushining o'sishi qayd etilgan. Bu holat Rossiya banki tomonidan mamlakatimiz aholisining bank tizimiga ishonchini oshirishga qaratilgan siyosatining natijasidir. Shu munosabat bilan bugungi kunda mahalliy banklarning kredit portfeli bir yil davomida kreditlar hajmining o'sishini kuzatdi.

Bir tomondan, investitsiya-kredit jarayonida banklarning rolining ortib borishi, ikkinchi tomondan, banklarning resurs bazasini shakllantirishning murakkab sharoitlari tijorat banklarining investitsiya-kredit salohiyatini nazariy jihatdan o‘rganish zaruriyatini oldindan belgilab berdi. o'rta va uzoq muddatli investitsiyalarni ta'minlashga qodirligi va unga ta'sir etuvchi omillar.

Banklar o'n yil davomida yengib o'tolmagan eng qiyin to'siq uzoq muddatli resurs bazasini shakllantirish va kapitallashuvning pastligi bo'lib, bu banklarning mamlakatimiz korxonalari va aholisini yetarli darajada investitsiya va kredit qo'llab-quvvatlay olmasligiga olib keladi. mamlakat.

Yana bir muhim muammo samarali foydalanish bank tizimining kredit salohiyati va kreditlashning yangi shakllarini rivojlantirish. Inqiroz davrida so'nggi paytlarda keng tarqalgan kreditlashning turli usullari kredit risklarining sezilarli darajada oshishiga olib keldi. Shu sababli, hozirgi vaqtda investitsiya va kredit salohiyatini shakllantirishga amaliy yondashish va uning qiymatiga ta'sir etuvchi barcha mumkin bo'lgan omillarni hisobga olgan holda baholashning uslubiy asoslarini ishlab chiqish jarayonlari zaruriy ahamiyat kasb etmoqda.

Dissertatsiya tadqiqot muammosining rivojlanish darajasi.

Kreditlash va bank investisiyalari nazariyasiga oid nazariy masalalar R.G.ning ishlarida koʻrib chiqilgan. Asadov, E.B.Gerasimova, T.N.Danilova, L.P.Krolivetskaya, O.I. Lavrushina, G.G. Korobova, S.A.Mitsek.

Bankning resurs bazasini shakllantirishning asosiy yondashuvlari va uni boshqarish usullari A.B.ning ishlarida keltirilgan. Bernikova, V.V Kiseleva, E.A. Krivolevich, V.V. Manuylenko, A.B. Minaeva, A.V.Murycheva, V.M.

Tijorat banklarining investitsiya va kredit salohiyati masalalari quyidagi ishlarda o'rganilgan: Yu.A. Babicheva, I.T. Balabanova, L.G. Batrakova, V.A. Gamzi, I.V. Dun, N.Egorova, O.I. Lavrushina, I.O. Markin, I.N.Rykova, G.S. Panova, K.P. Tagirbekova va boshqalar.

Mualliflar banklarning kredit yoki investitsiya salohiyatining mohiyatini aniqlaydilar, banklarning kredit berish qobiliyatini belgilovchi omillarni aniqlaydilar. moliyaviy yordam, bank salohiyatini baholashning uslubiy yondashuvlarini shakllantirishga harakat qilmoqda.

Biroq, adabiyotda ushbu muammoning etarlicha keng yoritilishiga qaramay, fan hali ham qo'shimcha tadqiqotlarga muhtoj, chunki uning qiymatiga ta'sir qiluvchi omillarning butun majmuasini hisobga olgan holda investitsiya va kredit salohiyatini baholash usullari bilan bog'liq masalalar haligacha hal etilmagan. Bundan tashqari, olimlar hali ham investitsiya va kredit salohiyati masalasida bu tushunchani banklarning resurs bazasi bilan aniqlab, likvidlik va zaxiralar kabi omillarni hisobga olmasdan kelisha olmayapti.

Banklarning investitsiya va kredit salohiyatini shakllantirish va baholash muammolarining dolzarbligi va ilmiy ishlanmasining yetarli darajada emasligi ushbu masalani yanada rivojlantirish zarurligini, natijada dissertatsiya tadqiqotining mavzusi, maqsad va vazifalarini tanlash zarurligini belgilab berdi.

Dissertatsiya ishining maqsadi inqirozdan keyingi tiklanish sharoitida banklarning investitsiya va kredit salohiyatini shakllantirishga uslubiy yondashuvlar va uni barcha shakllantiruvchi omillarni hisobga olgan holda baholash algoritmini ishlab chiqishdan iborat.

Maqsadni amalga oshirish quyidagi vazifalarni hal qilishni talab qiladi:

“Investitsiya va kredit salohiyati” tushunchasiga oydinlik kiritish, uning namoyon boʻlish makro va mikroiqtisodiy muhitdagi rolini aniqlash maqsadida oʻrganish;

Investitsion va kredit salohiyatini shakllantiruvchi omillar majmuini aniqlash, ularning moliyaviy salohiyat miqdori bilan bog‘liqligini baholash;

barcha aniqlangan omillarni hisobga olgan holda bankning investitsiya va kredit salohiyatini baholash usullarini ishlab chiqish, tijorat banki resurs bazasining rivojlanish darajasi to‘g‘risida xulosa chiqarish imkonini beruvchi baholash koeffitsientlarini aniqlash va guruhlash;

Mahalliy banklarning investitsiya va kredit salohiyatini tahlil qilish va baholash;

Rossiya banklarining investitsiya va kredit salohiyatining o'sish manbalarini aniqlash va ularni baholash;

Rossiyada tijorat banklarining investitsiya va kredit salohiyatini oshirish yo'llarini ishlab chiqish.

Tadqiqot ob'ekti - bank tizimi.

Tadqiqot predmeti kredit tashkilotining investitsiya va kredit salohiyatini shakllantirish jarayonidagi munosabatlar to'plamidir.

Dissertatsiya tadqiqotining ilmiy yangiligi kredit tashkilotlari faoliyati samaradorligini oshirishga va iqtisodiyotning real sektorida investitsiya resurslarining ko‘paytiruvchi ta’siriga yo‘naltirilgan investitsiya va kredit salohiyatini shakllantirish konsepsiyasini ishlab chiqishdadir.

Ilmiy yangilikning o'sishi quyidagicha:

1. Tijorat bankining investitsiya-kredit salohiyatining mohiyati ochib berildi, u uslubiy yondashuvda aniqlanadi va bankning resurs bazasi bilan likvidlik va zaxiralar bilan bog‘liqligi o‘rtasidagi tafovutlar orqali ifodalanadi, bu esa bankning likvidligi va zaxiralari bilan bog‘liqligining yaqinligini aniqlash imkonini berdi. investitsiya va kredit salohiyatining bankning resurs bazasi bilan bog'lanishi, lekin bu toifa faqat uning tarkibiy qismi hisoblanadi.

2. Bankning investitsiya va kredit salohiyati hajmini belgilovchi omillar tasnifi ilmiy asoslab berilgan va asosiy tashqi omillar sifatida quyidagilar aniqlangan: pul, fond va kredit bozorlarining holati; majburiy zaxiralar darajasi va majburiy zaxiralardan foydalanish tartibi; rossiya bankining normativ standartlari; ichkilarga quyidagilar kiradi: bankning o'z kapitalining hajmi; o'z mablag'larining sof miqdori; jalb qilingan resurslarning hajmi va jalb qilingan resurslarning tuzilishi va barqarorligi, shuningdek, aniqlangan omillarning uning qiymati bilan o'zaro bog'liqlik darajasi matematik tarzda isbotlangan.

3. Bankning resurs bazasi holati va bankning investitsiya va kredit salohiyati sifatini baholovchi koeffitsientlar majmui aniqlandi. Resurs bazasini baholash asosida investitsiya va kredit salohiyatini baholashga yondashuvlar taklif etiladi, ularni qo'llash bankning rivojlanish xususiyatlariga va uning majburiyatlarini diversifikatsiya qilish darajasiga bog'liq.

4. Bank tizimining inqirozdan keyingi tiklanishining iqtisodiy beqarorlik sharoitida eng samarali bo'lgan bankning investitsiya va kredit salohiyatini oshirish manbalari aniqlandi va banklarning turli guruhlari uchun eng maqbul manbalar mavjud. aniqlangan.

5. Investitsiya va kredit salohiyatini shakllantirish algoritmi ishlab chiqildi, jumladan: bank tizimining kredit salohiyati darajasiga ta’sir etuvchi omillar, iqtisodiyotning real sektorini kreditlashning asosiy shakllari, shuningdek, kreditlashning kreditlash imkoniyatlarini hisoblash tartibi. bank tizimining kredit salohiyatidan foydalanish qiymati va samaradorligi.

Dissertatsiya tadqiqotining nazariy va uslubiy asosini fundamental tamoyillar tashkil etdi iqtisodiy nazariya, mamlakatimiz va xorijlik olimlarning bank tizimini investitsiya va kredit salohiyati, resurs bazasini shakllantirish va rivojlantirish muammolariga bag'ishlangan ishlari.

Tadqiqotning axborot bazasini kredit, depozit va jamg'arma munosabatlarini tartibga soluvchi me'yoriy hujjatlar tashkil etdi Rossiya Federatsiyasi, statistik ma'lumotlar Markaziy bank Rossiya Federatsiyasi, Rosstat, kredit tashkilotlari, tahliliy va reyting agentliklari.

Dissertatsiyada qiyosiy va turli usullar va metodlardan foydalaniladi statistik tahlil, shuningdek tadqiqotning dialektik tamoyillari iqtisodiy hodisalar va jarayonlar.

Amaliy ahamiyati shundan iboratki, tadqiqot natijalaridan bank tizimining investitsiya va kredit salohiyatidan foydalanishni takomillashtirish masalalarini ilmiy asoslash uchun foydalanish mumkin. Taklif etilayotgan uslubiy yondashuvlar bevosita amaliy ahamiyatga ega bo‘lib, bank tizimi samaradorligini oshirishga xizmat qilmoqda.

Tadqiqot natijalarini sinovdan o'tkazish Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligining Butunrossiya davlat soliq akademiyasining "Bank ishi", "Moliya va kredit", "Pul, kredit, banklar" o'quv kurslarini ishlab chiqishda, Mintaqaviy banklar assotsiatsiyasi.

Nashrlar. Dissertatsiya tadqiqotining asosiy qoidalari va xulosalari umumiy hajmi 2,5 pp. bo'lgan 5 ta ishda o'z aksini topgan. Rossiya Federatsiyasi Ta'lim va fan vazirligining Oliy attestatsiya komissiyasi tomonidan tavsiya etilgan etakchi ilmiy jurnallarda 3 ta maqola.

Dissertatsiyaning tuzilishi. Dissertatsiya kirish, uch bob, sakkiz paragraf, xulosa, foydalanilgan adabiyotlar ro‘yxati va ilovadan iborat.

Dissertatsiyaning xulosasi "Moliya, pul muomalasi va kredit" mavzusida, Vasilev, Oleg Vladislavovich

XULOSA

Dissertatsiyada olib borilgan tadqiqotlar bir qator nazariy va amaliy xulosalar chiqarishga imkon berdi, bu esa banklarning investitsiya va kredit salohiyatini baholashga yondashuvlar va uni oshirish yo'nalishlarini, barcha mumkin bo'lgan omillarni hisobga olgan holda ishlab chiqish uchun asos bo'ldi. uning qiymatini aniqlang.

Aytish kerakki, iqtisodiy faoliyatning globallashuvi va rivojlangan mamlakatlarda xizmatlarni sotishning ko'payishi fonida Rossiyaning jahon iqtisodiyotiga integratsiyalashuvi jarayonida mamlakatimizda qo'llash maqsadida kredit bank xizmatlarini ko'rsatish bo'yicha jahon tajribasini o'rganish. alohida ahamiyatga ega. ga o'tish bilan bozor iqtisodiyoti Maxsus turdagi korxonalar sifatida banklar faoliyatining mazmuni tubdan o'zgarib bormoqda, raqobatbardoshlikni oshirish va kredit xizmatlari bozorini yaratish, bank xizmatlarini korporativ va xususiy mijozlarga sotishga kompleks yondashuv kontseptsiyasini ishlab chiqish dolzarb bo'lib bormoqda. Shu munosabat bilan aytish mumkinki, tijorat banklari ham o‘rta, ham uzoq muddatli istiqbolda milliy iqtisodiyotni moliyalashtirishning barcha yukini o‘z zimmasiga oladi.

Tijorat bankining investitsiya va kredit salohiyati uning resurs bazasining bir qismi sifatida belgilanadi, undan kreditlash va boshqa faol operatsiyalar uchun foydalanish mumkin. Shu sababli resurs bazasini boshqarish va investitsiya va kredit salohiyatini shakllantirish masalalari dissertatsiya ishida yechimlari taklif etilgan muhim masalalarga aylanib bormoqda.

Amalga oshirilgan nazariy tadqiqotlar asosida investitsiya va kredit salohiyati tijorat banki siyosatini belgilovchi asosiy omillardan biri hisoblanadi, chunki bank kredit siyosatining miqdoriy chegaralarini (chegaralar, chegaralar, chegaralar) belgilab beruvchi investitsiya va kredit salohiyatidir, degan xulosaga keldi. kreditlash mezonlari) va Shunday qilib, u bankning kreditlash va investitsiya operatsiyalarini amalga oshirish imkoniyatlarini cheklaydi. Bundan tashqari, investitsiya va kredit salohiyati bankning foiz siyosatiga ta'sir qiladi, chunki uning foiz stavkasi nafaqat uning resurslarini to'lash faktiga, balki kredit resurslariga bo'lgan talab va taklif nisbatiga ham ta'sir qiladi. Kreditlarga barqaror talab va bo'sh resurslarning nisbatan kichik ulushi bilan bankning foiz stavkasi teskari vaziyatda oshadi, u tushadi;

Ishda investitsiya va kredit salohiyati miqdoriga ta'sir etuvchi omillarni o'rganib chiqib, har bir omilning ta'sir darajasi aniqlandi va ularning har biri investitsiya va kredit salohiyatini baholash modelida o'zgaruvchi sifatida bo'lishi kerak degan xulosaga keldi. Hisob-kitoblar natijasida ishda ikkita baholash yondashuvi taklif qilindi, ularning har biri olinishi mumkin amaliy foydalanish bank faoliyatining o'ziga xos xususiyatlariga va uning majburiyatlarini diversifikatsiya qilish darajasiga qarab.

Investitsion va kredit salohiyatini baholashga yondashuvlarda turli omillarni hisobga olish zarurati hozirgi bosqichda Rossiya tijorat banklarida uning o'sish manbalarini o'rganishni oldindan belgilab berdi. Natijada, Rossiyaning iqtisodiy rivojlanishidagi beqarorlik sharoitida banklar o'zlarining investitsion va kredit potentsiallarini asosan o'z kapitallari hisobiga shakllantiradilar, ularning ko'payishi manbai ustav kapitali, foyda va subordinatsiya qilingan kreditlardir. . Ish shuni aniqladiki, o'z kapitalining o'sishining har bir manbasi banklar klasteriga qarab ustuvor ahamiyatga ega, shuning uchun agar davlat ishtirokidagi banklar o'z kapitalini subordinativ kreditlar hisobidan oshirgan bo'lsa, kichik va o'rta mintaqaviy banklar bu o'sishni amalga oshirdi. foydani qayta kapitallashtirish orqali. Bundan tashqari, dissertatsiyada mahalliy banklarning investitsiya va kredit salohiyatining asosini jismoniy shaxslarning mablag‘lari tashkil etib, ularning hajmi yil sayin ortib bormoqda, degan xulosaga keldi.

Investitsion va kredit salohiyatini oshirish jarayoni menejmentsiz mumkin emas, uning maqsadi Rossiya banklarining kredit va investitsiya imkoniyatlarini oshirishdir.

Tijorat bankining investitsiya va kredit salohiyatini boshqarish uchun ish o'z ichiga olgan modelni taklif qiladi qiyosiy tahlil, guruhlash usuli va iqtisodiy-statistik usullar. Ishda modelni ishlab chiqish, a axborot bazasi Bunga quyidagilar kiradi:

Vaqt seriyasi investitsiya va kredit salohiyatiga ega bo'lgan ayrim turdagi mablag'lar;

Kredit potentsial fondlarini miqdorlari, muddatlari, mijozlar guruhlari bo'yicha tasniflash;

Har bir turdagi investitsiya va kredit salohiyatining barqaror qismini aniqlash;

Potensial investitsiya va kredit mablag'larining nominal va real bahosi (soliqlarga tuzatishlar, majburiy zahira me'yorlari va boshqalarni hisobga olgan holda);

Investitsion va kredit salohiyatiga ega bo'lgan mablag'larning o'rtacha tortilgan narxi.

Ishda investitsiya va kredit salohiyatini shakllantiruvchi mablag'lar narxiga katta ahamiyat beriladi. Kreditning qiymati kutilgan (hisoblangan) xavf darajasiga mos kelishi kerak.

Bank xizmatlari narxlarining shakllanishi bozor iqtisodiyotiga xos bo'lgan omillar ta'siri bilan belgilanadi: talab va taklif, tovar fond bozoridagi bozor holati va. valyuta bozorlari. Kredit bitimida yuzaga keladigan narx qiymatning pul ifodasi bo'la olmaydi, balki qarzga berilgan mablag'larning foydalanish qiymatining narxidir. Talab va taklif o'rtasidagi munosabatlar hech qanday rol o'ynamaydi. men b

G'arb tadqiqotchilari tomonidan qiziqishning talqini boshqacha yondashuvni ochib beradi. Tijorat banklari tomonidan qo'llaniladigan narxlarning har xil turlari orasida foiz stavkasi alohida o'rinni egallaydi - nominal va real (bozor). Investitsiyalar va jamg'armalar foiz stavkasiga bog'liq bo'lib, u moliya va tovar bozorlarining o'zaro ta'sirining ko'rsatkichi bo'lib xizmat qiladi.

Modelda hisobga olingan makroiqtisodiy va jami ko'rsatkichlar o'rta va uzoq muddatli istiqbolda foydalanish mumkin bo'lgan kredit va investitsiya operatsiyalari zaxirasini aniqlash imkonini beradi.

Shunday qilib, ish kreditlash va investitsiyalarni rivojlantirishga investitsiya va kredit salohiyatini oshirish modelini amalda qoʻllash, moliyaviy vositalardan foydalanish, kredit byurolari tizimini yaratish va kredit byurolarini joriy etish modelini joriy etish orqali koʻmaklashishi aniqlandi. iste'mol kreditining individual samarali foiz stavkasini aniqlash.

Dissertatsiya tadqiqoti uchun foydalanilgan adabiyotlar ro‘yxati Iqtisodiyot fanlari nomzodi Vasilev, Oleg Vladislavovich, 2011 yil

1. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik kodeksi, I qism, 2, 3 elektron resurs - Elektron ma'lumotlar - Moskva - 2011. - ekran

2. "2011 yil 31 dekabrgacha bo'lgan davrda bank tizimining barqarorligini mustahkamlash bo'yicha qo'shimcha chora-tadbirlar to'g'risida" Federal qonuni elektron resurs./ConsultantPlus.-Elektron ma'lumotlar.-Moskva.-2011.-kirish rejimi http://www. consultant.ru .- Ekrandan chiqish

3. 1990 yil 2 dekabrdagi 395-1-sonli "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuni elektron resurs./ConsultantPlus.-Electronic Data.-Moscow.-2011.- kirish rejimi http://www.consultant.ru . - Ekrandan tugatish

4. 2004 yil 30 dekabrdagi "Kredit tarixi to'g'risida" Federal qonuni elektron resurs./ConsultantPlus.-Elektron ma'lumotlar.-Moskva.-2011.-kirish rejimi http://www.consultant.ru.- Ekrandan olingan

5. "Rossiya Federatsiyasi banklaridagi jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonuni 2003 yil 23 dekabrdagi 177-FZ-son elektron resurs./ConsultantPlus.-Elektron ma'lumotlar.-Moskva.-2011.- kirish rejimi http:/ /www .consultant.ru.- Ekrandan olingan

6. Federal qonun "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki) to'g'risida" 2002 yil 27 iyundagi 86-FZ-son elektron resurs./ConsultantPlus.-Elektron ma'lumotlar.-Moskva.-2011.- kirish rejimi http:/ /www.consultant ru.- Ekrandan chiqish

7. 1990 yil 2 dekabrdagi 395-1-sonli "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuni elektron resurs./ConsultantPlus.-Electronic Data.-Moscow.-2011.- kirish rejimi http://www.consultant.ru. - Ekrandan chiqish

8. Bankning 2002 yil 20 noyabrdagi “Maxsus karta hisobvaraqlari bo‘yicha overdraft kreditlarini berish, yuritish va hisobga olish to‘g‘risida”gi 85-sonli yo‘riqnomasi elektron resurs./ConsultantPlus.-Electr. ma'lumotlar.-Moskva.-2011.-kirish rejimi http://www.consultant.ru.- Ekrandan olingan

9. Rossiya Bankining 2004 yil 16 yanvardagi 110-I-sonli "Banklar uchun majburiy standartlar to'g'risida" gi ko'rsatmasi, elektron resurs./ConsultantPlus.-Elektron ma'lumotlar.-Moskva.-2011, kirish rejimi http://www. consultant.ru - Ekrandan qochish

10. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 2004 yil 16 yanvardagi 110-I-sonli "Banklarning majburiy standartlari to'g'risida" gi ko'rsatmasi elektron resurs./ConsultantPlus.-Elektron ma'lumotlar.-Moskva.-2011.- kirish rejimi http:/ /www.consultant.ru.- Ekrandan chiqish

11. Rossiya Banki "Kredit tashkilotlari tomonidan mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralarni shakllantirish tartibi to'g'risida" 07.09.2003 yildagi 232-P-sonli Nizom elektron resurs./ConsultantPlus.-Electr. ma'lumotlar.-Moskva.-2011.-kirish rejimi http://www.consultant.ru.- Ekrandan olingan

12. Rossiya Bankining 1999 yil 24 sentyabrdagi 89-P-sonli "Kredit tashkilotlari tomonidan bozor risklari miqdorini hisoblash tartibi to'g'risida" gi Nizom elektron resurs./ConsultantPlus.-Electr. ma'lumotlar.-Moskva.-2011.-kirish rejimi http://www.consultant.ru.- Ekrandan olingan

13. Rossiya Bankining 2004 yil 29 martdagi 255-P-sonli "Kredit tashkilotlarining majburiy zaxiralari to'g'risida" gi Nizomiga o'zgartirishlar kiritilgan. elektron resurs./ConsultantPlus.-Elektron ma'lumotlar.-Moskva.-2011.-kirish rejimi http://www.consultant.ru.- Ekrandan olingan

14. Fries S., Taci A. O'tish iqtisodiyotida bank islohoti va rivojlanishi. ETTB ishchi hujjati № 71, 2002 y.

15. Xalqaro bank guruhlari va ularning transchegaraviy muassasalari faoliyatini nazorat qilishning minimal standartlari. BIS. -1992.-iyul.

16. Iqtisodiy hamkorlik va hamkorlik tashkilotining Xalqaro investitsiyalar va ko‘pmillatli korxonalar to‘g‘risidagi deklaratsiyasi. OECD. - 1976. - 21 iyun (1979, 1984, 1991 va 2000 yillarda ko'rib chiqilgan).

18. Robbins X., Monro S. Stokastik yaqinlashish usuli. //Yillik matematika statistikasi, 1951, v. 22 bet. 400-407/

19. Abdulatipov M., Rozu kul ov U. Kredit riskini baholash va kamaytirishni takomillashtirish masalalari. // Pul va kredit.-2000.- No 10.-B.15-22.

20. Akinina V.P., Zolotova E.A., Straxov P.B. Belgilangan moliyaviy barqarorlik mezonlari bilan tijorat bankining optimal depozit portfelini modellashtirish. //Moliya va kredit.-2010. Yo'q. 9.-S. 14-20

21. Aleksandrova N.G. Bank nazariyasi va amaliyoti: tijorat banklarining vazifalari. Xalqaro to'lovlar. Kreditlar va investitsiyalar. / [Alexandrova N. G. va boshqalar]; tomonidan tahrirlangan G. N. Beloglazova, JI. P. Krolivetskaya. Moskva [va boshqalar]: Sankt-Peterburg, 2008 yil

22. Altuxova E.V. Tijorat bankining investitsion salohiyati: referat. dis. lavozim olim qadam. Ph.D. ekon. sc./olim. qo'llar Kuznetsov S.A. -M., 2008. -23b.2.

23. Amerika sotsiologik fikri: matnlar. M., 1994. B. 464.

24. Andreeva G. Kredit xavfini baholash usuli sifatida skoring //Banking Technologies, 2000.- No 6. -P. 12-20.

25. Artemova A.O. Rossiya Federatsiyasida kredit tizimi: kontseptsiya va asosiy elementlar // Moliya.- 2007.- No 1.-P.23-29

26. Babicheva A.Yu. Monetar ko'paytirish va inflyatsiyaning monetar omillarini tartibga solish // Moliya va kredit. - 2005. - No 13. S. 14 -18.

27. Rivojlanayotgan mamlakatlarda bank tizimlari. Rossiya xorijiy tajriba kontekstida / Ed. P.C. Ginberg. - Sankt-Peterburg: DB, 2001.747p.

28. Bank ishi: ma'lumotnoma / Ed. Yu. A. Babicheva. M: “Iqtisodiyot”, 2006. - B. 144 - 146.

29. Bank ishi: strategik yetakchilik. 2-nashr. - M.: "Consultbanker" nashriyoti, 2001. 432 b.

30. Bank ishi: menejment va texnologiya / Ed. A.M. Tavasieva. M.: BIRLIK. 2009. 143-bet

31. Batrakova L.G. Tijorat bankining foiz siyosatini tahlil qilish. M.: Logos, 2002. - 152 b.

32. Batrakova L.G. Iqtisodiy tahlil tijorat bankining faoliyati. - M,: "Logos" nashriyot korporatsiyasi, 1999. 344 b.

33. Begretsov A.B. Kreditlar muddati va hajmining banklar foiz stavkalariga ta'siri to'g'risida // Iqtisodiyotning zamonaviy jihatlari. 2003. -№2.-S: 64-76.

34. Bobrova O.V. Huquqiy asos davlat tomonidan tartibga solish bank krediti // Yuridik fanlar nomzodi. Saratov, 2000. S. 132.

35. Bobin S.S. Rossiyada bank tizimining rivojlanishi // Moliya va kredit. 2010 yil: - No 7. - B. 14 - 20.

36. Bunkina M.K., Semenov V.A. Makroiqtisodiyot. M.: DIS, 1996 yil.

37. Bychkov V.P., Berdyshev A.B. Bank zaxiralari to'g'risida // Bank ishi. 2005 yil - No 4. - B. 21 - 26

38. QUMMIR byulleteni № 12 (to'liq versiya, ilova bilan). Har chorakda makroiqtisodiy model Rossiya QUMMIR // Rossiya Fanlar akademiyasining Milliy iqtisodiyotni prognozlash instituti materiallari. M.: INP RAS, 2008 yil

39. Valentseva V.I., Krasavina L.N. Risklarni boshqarish muammosi // Pul va kredit. 2004. - 4-son. - 56-63 gacha.

40. Vashlikin E.N., Marshavina L.Ya. Rossiyada tijorat banklari faoliyatini makro va mikro darajada tartibga solish mexanizmi. - M.:1. Iqtisodiyot, 1999.-271 b.

41. Vernikov A.V. Xususiy jamg'arma va xorijiy banklar // Pul va kredit - 2005. - No 2.-S 34-38

42. Gidulyan A.V. Markazlashtirilgan va markazlashtirilmagan kredit jarayonlari: pro & sop1ga//Bank kreditlash.-2011. - № 2. - 12-23 gacha.

43. Gamza V.A. Rossiyaning investitsion salohiyati: milliy manbalar//Moliya va kredit.-2004.-29(167).-B.6-12.

44. Gamza V.A. "Rossiya 2006: Monetar sharh", - M.: Ilmiy ekspert, 2006 yil.

45. Gerasimova E.B. Bank resurslarini koeffitsient usulida tahlil qilish //Moliya va kredit. 2003. - 4-son. - 22-25-betlar.

46. ​​Gerasimova E.B. Tijorat banklari resurslarini tahlil qilish va boshqarish // Kredit tashkilotlarida buxgalteriya hisobi. 2002. - 4-son. - 3440-bet.

47. Gerasimova E.B. Kredit riskini tahlil qilish: mijozlar reytingini baholash. // Moliya va kredit.-No 17. 2004. - B. 30 - 44.

48. Global etnosotsiologiya. Pautova JI.A. Barqarorlik ijtimoiy tizimlar. - Omsk: Omsk davlat universiteti, 1997 yil

49. Grinyuk E.M. Kredit siyosati boshqaruv vositasi sifatida kredit risklari//Bank krediti, - No 1.-2011.-e. 15-20.

50. Grüning X, Bratanovich S. Bank risklarini tahlil qilish. Korporativ boshqaruv va moliyaviy risklarni boshqarishni baholash tizimi. M.: Butun dunyo, 2003 yil. 123.

51. Golubev S.A. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining mamlakat bank tizimini tartibga solishdagi roli. -M.: Justitsinform, 2000. 190 b.

52. Gusev A.I. Korporativ mijozlarni “klub” kreditlash//Bank kreditlash.-2010.- No 6.-b. 16-22.

53. Danilova T.N. Tijorat banklari tomonidan kreditlashning noaniqlik, axborot va tavakkalchilik muammolari. //Moliya va kredit - 2004. - No 4. Bilan. 2.

54. Pul, kredit, banklar / Ed. O. I. Lavrushina - M.: Knorus, 2010. 320 b.

55. Djioev A.T., Dmitriev A.B. Rossiyadagi Amerika investitsiyalarining sanoat ustuvorliklari // Moliya va kredit.-2010. № 3. - Bilan. 3-10.

56. Pul. Kredit. Banklar: darslik / ostida. ed. Ivanova V.V., Sokolova B.I. Mi, 2006. S. 413.

57. Dolan E., Kempbell K., Kempbell R. Pul, bank va pul-kredit siyosati. Ingliz tilidan tarjima Sankt-Peterburg, 1993 yil.

58. Dun I.V. Rossiya bank tizimining investitsion salohiyatini shakllantirishda investitsiya banklarining roli: tezisning tezis. dis. ishga ariza uchun olim qadam. Ph.D. ekon. fanlar / ilmiy qo'llar A. V. Bandurin. M., 2008. -25 b.

59. Evtux A.T. Kredit nazariyasi: ijtimoiy-iqtisodiy jihati // Moliya va kredit.-2005. № 25.- bet. 21 - 27.

60. Egorova N.E., Smulov A.M. Korxonalar va banklar: o'zaro ta'sir, iqtisodiy tahlil, modellashtirish: O'quv va amaliy qo'llanma. M.: Delo, 2002. - 176 b. 35-bet.

61. Egorycheva E.V. Rossiyada kredit tashkilotlarining moliyaviy barqarorligini mustahkamlash: ilmiy nashr / E. V. Egorycheva. Moskva: Sputnik+ kompaniyasi, 2008 yil

62. Ermasova N.B. Bank sektorida kredit risklarini boshqarish. //Moliya va kredit.-No 4. - 2004. - b. 16.

63. Zenchenko, S.B. Mintaqaning moliyaviy salohiyati va uning iqtisodiy mazmuni / C.B. Zenchenko, M.P. Pashchenko // Shimoliy Kavkaz davlat texnika universitetining axborotnomasi, № 3(16). - Stavropol: SevKavGTU, 2008 yil. 134-142-betlar.

64. Ivliev S.B. Prognoz tizimidan foydalanish Risk” tijorat bankining elektron resursida risklarni kompleks boshqarish uchun. / Bank klubi.- Elektron ma'lumotlar.-Moskva.-2011.- kirish rejimi www.bancclub.ru.- Ekrandan izoh

65. Karpova E.A. Tizimli yondashuvni hisobga olgan holda xoldingning moliyaviy-investitsiya mexanizmini ishlab chiqish metodikasi. // Moliya va kredit, No 15.-2008.-P.6-14.

66. Kirisyuk G.M., Lyaxovskiy V.S. Bankning qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholashi. // Pul va kredit.-2000.-No 4.-S. 13-20.

67. Kiselev V.V. Bank kapitalini boshqarish: nazariya va amaliyot. M.: "Iqtisodiyot" OAJ nashriyoti, 1997. - 256 b.

68. Kleiner G. Zamonaviy Rossiya iqtisodiyoti "shaxslar iqtisodiyoti" // Iqtisodiyot savollari.-1996.-No 4.-P. 14-22.

69. Klyuchnikov M.V. Tijorat bankining faol va passiv operatsiyalari ko'rsatkichlarining tuzilishi va dinamikasini iqtisodiy va statistik tahlil qilish // Moliya va kredit. 2003. - No 1. - B. 18-23.

70. Kovel-Mishina A.I. Rossiya moliya tizimidagi xorijiy banklarning pozitsiyalari / I. A. Kovel-Mishina. Moskva: MAKS Press, 2009 yil

71. Bank va uning filiallari faoliyatining moliyaviy-iqtisodiy natijalarini har tomonlama tahlil qilish / JI.T. Gilyarovskaya, S.N. Panevina. -SPb.: Piter, 2003. p. 105.

72. Kotlyarov M.A. Rossiyada pul-kredit siyosatining asosiy yo'nalishlarini takomillashtirish yo'llari // Moliya va kredit. 2010. - No 4.1. B.18-23.

73. Rus tilining qisqacha etimologik lug'ati. Ed. 2, rev. va qo'shimcha Ed. S.G. Barxudarov. M., "Ma'rifat", 1971. - 542 b. 358-bet.

74. Krivolevich E.A. Bank tizimining barqarorligini ta'minlash yo'nalishlari // Moliya va kredit. - 2011. - 4-son. 15-21-betlar.

75. Krolivetskaya L.P. Bank ishi: tijorat banklarining kreditlash faoliyati: Qo'llanma"Moliya va kredit" mutaxassisligi bo'yicha tahsil olayotgan talabalar uchun / L.P. Krolivetskaya, E.V. Tixomirov. Moskva: KnoRus, 2009 yil

76. Kulakov A.E. Bank aktivlari va passivlarini boshqarish: amaliy ish. nafaqa. M .: BDC Press, 2004. - 256 p.

77. Lavrushin O.I. Bozor iqtisodiyoti sharoitida kreditdan foydalanish xususiyatlari // Bank ishi. 2002. - 6-son. - B. 2-8.

78. Lopatin V.A., Lopatina L.E. Ruscha tushuntirish lug'ati - M.: EKSMO, 2007. 928 b. 518-bet.

79. Makin I.O. Rossiyadagi tijorat banklarining investitsiya faoliyati: monografiya / I. O. Makin; Moskva davlati nomidagi universitet M. V. Lomonosova, sotsiologiya fakulteti. Moskva: MAKS Press, 2008

80. Manuylenko V.V. Rossiya kredit tashkilotlarida o'z kapitalining etarliligini baholash amaliyoti: muammolar va rivojlanish istiqbollari // Moliya va kredit. - 2010. -№11. - 15-21-betlar.

81. Minaeva A.B. Banklarning jalb qilingan mablag‘lardan foydalanish samaradorligini oshirish tizimini ishlab chiqish. Iqtisodiyot fanlari nomzodi avtoreferati. Moskva, I

82. Mishchenko V. Qimmatli qog'ozlar portfelini investorning riskga "ishtahasi" ga ko'ra optimallashtirish // Banking Technologies, - No 7-8. - 2003. B. 44-50.

83. Moiseev S. Zaxira majburiyatlarining mohiyati, funktsiyalari va xalqaro amaliyoti // Moliya va kredit. 2002. - 12-son. - 56-67-betlar.

84. Morsman Jr. E.M. Boshqaruv kredit portfeli/ Per. ingliz tilidan M .: Alpina Business Books, 2004. - 208 "b.

85. Murychev A.B. Banklarning kapitallashuvi va raqobatbardoshligi muvaffaqiyat omillari.// Bank ishi.-2007.-7.-B.49; Birlashish va qo'shib olish.-2008.-No 9(67).-10-bet.

86. Murychev A.B. Rossiya tijorat banklarining resurs bazasini mustahkamlash yo'llari to'g'risida // Pul va kredit. - 2003. - 11-son. 48-52-betlar.

87. Mitroxin V.V. Bank tizimining barqarorligi mezonlari // Moliya va kredit - 2011. - 2-son. 8-17-betlar.

88. Mitsek S.A., Mitsek E.B. Rossiya Federatsiyasida bank kreditlari orqali asosiy kapitalga investitsiyalarni ekonometrik modellashtirish // Moliya va kredit.-2010.- 23-son. - B. 4-12.

89. Nikolaev D. Qimmatli qog'ozlarni kreditlash operatsiyalarini amalga oshirishning xalqaro amaliyoti. //Qimmatli qog'ozlar bozori.-2003. - № 4. 44-46-betlar.

90. Nureyev R.M. Rivojlanish iqtisodiyoti: bozor iqtisodiyotini shakllantirish modellari - M.: NORMA, 2008, 571-bet

91. Rossiya Federatsiyasining bank sektorini ko'rib chiqish. Analitik ko'rsatkichlar (onlayn versiya). -M.: Rossiya banki, 2009 yil.

92. Obozintsev A., Orlov V. Tijorat bankining resurslari va bozor risklarini boshqarish. Tashkiliy jihat // RCB. - 2002. - 2-son. 42-48-betlar.

93. Umumiy va amaliy siyosatshunoslik: Darslik /Umumiy. ed. IN VA. Jukova, B.I. Krasnova. M.: MGDU, "Soyux" nashriyoti, 1997. - 992 y.

94. Pul va kreditning umumiy nazariyasi / Ed. E. F. Jukova. - M.: Banklar va birjalar, BIRLIK, 2003. B. 179.

95. Ozhegov S.I., Shvedova N.Yu. Rus tilining izohli lug'ati: 80 000 so'z va frazeologik iboralar / Rossiya Fanlar akademiyasi. nomidagi rus tili instituti. V.V. Vinogradov / ed. 4, qo'shing. M.: Azbukovnik, - 1999. - 944 b. P. 571.

96. Omelchenko A.N. Xorijiy banklarni Rossiya Federatsiyasining moliya sektoriga qabul qilish muammolari // "Globallashuv sharoitida o'tish davridagi iqtisodiyotga ega mamlakatlar" VII Xalqaro ilmiy-amaliy konferentsiya materiallari. M.: RUDN, 2008 yil.

97. Omelchenko A.N., Xrustalev E.Yu. Rossiya bozorida xorijiy banklarning mavjudligi: muammolar va echimlar // Bank ishi - 2007. - No 2.-P.20-27.

98. Omelchenko A.N., Xrustalev E.Yu. Iqtisodiy globallashuv sharoitida bank ishining rivojlanish tendentsiyalari // Moliya va kredit.-2009.-No11.-S. 15-22.

99. Yagona davlat pul-kredit siyosatining 2009 yilga mo'ljallangan asosiy yo'nalishlari - M. : Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki, 2008 yil.

100. Panova G.S. Tijorat bankining moliyaviy holatini tahlil qilish. - M.: Moliya va statistika, 1996. - 272 b.

101. Panova G.S. Tijorat bankining kredit siyosati. - M.: ICC "DIS", 2006. 464 b.

102. Pashin A., Semenov A. Kredit risklarini minimallashtirish. // Moskvada bank ishi.-2000.-No 4.-P.23-30.

103. Petrov A.B., Zaripov I.A. Tarix va istiqbollar Rossiya bozori hosilaviy vositalar // Tijorat bankida hisob-kitoblar va operativ ishlar - 2003 y. № 5. - 53-62-betlar.

104. Peshchanskaya I.V. Tijorat banki faoliyatini tashkil etish: Darslik. nafaqa. M.: INFRA-M, 2001. - 320 b.

105. Pomazanov M., Xususiy biznes oldida turgan banklar // Bank texnologiyalari.-No 2.-2004,- s.23-28.

106. Pomazanov M.V. Bank tizimining mukammal modelida xavf ostida bo'lgan kapital. //Moliya va kredit. - No 24. 2003. - 14-17-betlar.

107. Vasilyeva M.V., Fedorova O.V. Rossiyada davlat-xususiy sheriklik doirasida investitsiya loyihalarini moliyalashtirish tizimini ishlab chiqish // Iqtisodiy tahlil: nazariya va amaliyot, № 9.-2011.-P.10-17.

108. Resurs bazasi Rossiya banki: investitsiya salohiyatini mustahkamlash yo'llari (konferentsiya materiallari) // Bank ishi. -2005 yil. - № 5. - B.17-20.

109. Rid E., Kotter R., Smit R. Tijorat banklari. - M.: Taraqqiyot, 2002. -192 b.

110. Rode E. Banklar, birjalar, zamonaviy kapitalizmning valyutalari / Ed. V.N: Shenaeva. - M.: Moliya va statistika, 1986. - 284 b.

111. Rykova I.N., Fisenko N.V. Tijorat bankining kredit salohiyati, uning bank faoliyatidagi roli va baholash metodologiyasi // Moliya va kredit. 2005. - No 25.-B.25-32.

112. Rykova I.N., Fisenko N.V. Bank tizimining kredit salohiyatining viloyat iqtisodiyotidagi o’rni//Moliya va kredit.-2008.-No21 (309).B23-29

113. Rykova I.N., Fisenko N.V. Baho moliyaviy samaradorlik bank sektorida kredit salohiyatidan foydalanish / I.N. Rikova, N.V. Fisenko // Moliya va kredit. 2006. - No 33. - B. 2 - 7.

114. Rykova I.N., Shapovalov V.A. Bozor o'zgarishlari sharoitida bank tizimining rivojlanishi. - Stavropol: SSU nashriyoti, 2002 yil. -175 s.

115. Svetunkov S.G. Talabni prognozlashning ekonometrik usullari. M.: Moskva davlat universiteti nashriyoti, 1993. - S. 116.

116. Sekyuritizatsiya bank aktivlari Qimmatli qog'ozlar bozorida yangi moliyaviy vosita // Tijorat bankida hisob-kitoblar va operativ ishlar - 2002. № 12. - 38-39-betlar.

117. Smirnov V.A. Tijorat bankining moliyaviy holatini tahlil qilish elektron resursi./Moliyaviy tahlil.-Elektron ma'lumotlar.-Moskva.-2011.-kirish rejimi ht1p://www.cfin.m/finanalysis^anks/financialcondition.shtml.- Sarlavhadan olingan. ekran

118. Smulov A.M. Sanoat va bank firmalari: o'zaro ta'sir va inqirozli vaziyatlar. -M.: Moliya va statistika, 2003 yil.

119. Sofronova V:V. Inqirozdan keyingi bank tizimi //Moliya va kredit.-2011.- 9-son: 15-22-betlar.

120. Sorokina I.O. Kredit portfelining sifatini baholash metodikasi // Bank krediti - 2010. - 6-son. - 17-24-betlar.

121. Tavasiev A., Filippov A. Bankning kredit faoliyati turlari haqida // Bank ishi. 2004. - 3-son. - 16-24-betlar.

122. Tagirbekov K.P. Tijorat bankini tashkil etish va boshqarish. Funktsional va texnologik asoslar: amaliyot, hujjatlar va materiallarni umumlashtirish. M.: Butun dunyo; 2006. - 704*b. 25-bet.

123. Talyantsev S.V: Xorijiy kapitalni milliy bank tizimiga kiritish muammosi //Pul va kredit.-2004.-8.-B.25-33.

124. Tarasov V.I. Pul, kredit, banklar: Darslik. Mn., 2003 yil. G. 453; Vinogradov B.B. Kredit berish va investitsiya imkoniyatlari zamonaviy sharoitlar//Pul va kredit.-1995.- No 8.- B. 26-30.

125. Tixomirova E. V. Qisqa muddatli kreditlashni tashkil etish va uning bankning kredit riskiga ta'siri. //Nomzodlik ilmiy darajasini olish uchun dissertatsiya avtoreferati iqtisodiy fanlar. Sankt-Peterburg, 2000 yil.

126. Totskiy M.N. Uslubiy asos boshqaruv kredit xavfi tijorat bankida.

127. Ulyukaev A.B., O. Danilova. Banklarning tashqi qarzi Rossiya investitsiya strategiyasini moliyalashtirish manbai sifatida: risklar va tartibga solish mexanizmlari // Pul va kredit.-2009.-№5.-P.14-23

128. Usoskin V.M. Zamonaviy tijorat banki. Boshqaruv va operatsiyalar - M.: IPC "Bazar-Ferro", 1994. 320 b.

129. Fetisov G.G., Lavrushin O.I., Mamonova I.D. Markaziy bank faoliyatini tashkil etish.-M.: KNORUS, 2006.-432 b.

130. Moliya bozorlari o'tish iqtisodiyoti: ba'zi rivojlanish muammolari. M.: IET, 2003. - b. 126 - 149.

131. Xashiyeva J.I. HM. Bankning jalb qilingan resurslarini tahlil qilish metodologiyasini yaratish asoslari // Moliya va kredit. 2005 yil - 12-son. - 48-51-betlar.

132. Xashiyeva JI.X-M. Tijorat bankining jalb qilingan resurslarini boshqarish usullari: tasnifi, xususiyatlari va rivojlanishning asosiy tendentsiyalari // Moliya va kredit. 2005 yil: - 28-son. - 28-37-betlar.

133. Ximicheva N.I., Pokachalova E.V. Moliyaviy huquq: darslik / Mas'ul muharrir. prof. Ximicheva N.I. M., 2005. B. 379.

134. Cherkasov V.E. Tijorat bankida moliyaviy tahlil. - M.: INFRA-M, 2000: 256 b.

135. Shavshukov V.M. Jahon moliyasining Rossiya segmentini shakllantirish. - Sankt-Peterburg: Sankt-Peterburg universiteti nashriyoti, 2001 yil.

136. Shafiqov M.T. Potensial: mohiyati va tuzilishi // Ijtimoiy va gumanitar bilim. 2002 yil, - № 1. - 236-246-betlar

137. Shvetsov Yu.G., Suntsova N.V. Moliyaviy inqiroz sharoitida bank va iqtisodiyotning real sektorlarining o'zaro ta'siri masalasi to'g'risida // Moliya va kredit. 2010. - 14-son. - 29-36-betlar.

138. Sheremet A.D. Tijorat bankida moliyaviy tahlil / A.D. Sheremet, G.N. Shcherbakova. M .: Moliya va statistika, 2000. - 254 p.

139. Shimachek P., Kashek I, Jekson-Mur E. Rossiyaning bank tizimi - istiqbollar qulay // Qimmatli qog'ozlar bozori.-No 8. 2002. - P. 25-30.

140. Shirinskaya E.B. Tijorat banklarining operatsiyalari va xorijiy tajriba. -M.: Moliya va statistika, 1993. 144 b.

141. Iqtisodiy tahlil: vaziyatlar, testlar, misollar, topshiriqlar, tanlov optimal echimlar, moliyaviy prognozlash: Darslik / Ed. M.I. Bakanova, A.D. Sheremet. M: Moliya va statistika, 2001. - 656 p.

Iltimos, yuqorida keltirilgan ilmiy matnlar faqat ma'lumot olish uchun joylashtirilgan va asl dissertatsiya matnini aniqlash (OCR) orqali olinganligini unutmang. Shuning uchun ular nomukammal tanib olish algoritmlari bilan bog'liq xatolarni o'z ichiga olishi mumkin. Biz taqdim etayotgan dissertatsiyalar va tezislarning PDF-fayllarida bunday xatoliklar yo'q.

DAVLAT VA JOYLARNING MOLIYA

UDC 336.71 DOI: 10.18413/2409-1634-2016-2-4-53-61

Kostrovets L. B. Kirizleeva A. S.

BANKLARNING KREDIT VA INVESTITSION POTENTSIALI. Mintaqaviy jihat

rektor@dsum. org

"Donetsk davlat boshqaruv universiteti" oliy kasbiy ta'lim davlat ta'lim muassasasi, st. Chelyuskintsev, 163a, Donetsk, 283015

akirizleeva@mail. ru

izoh

Bank muassasalarini barqaror holatda yaratish va saqlash uchun barchani samarali boshqarish zarur pul oqimlari, bu aktivlar, passivlar, balansdan tashqari talablar va majburiyatlarda aks ettirilgan moliyaviy vositalarni boshqarish orqali aks ettiriladi. Moliyaviy vositalar, ta'siri hozirgi, o'tmish va kelajakka, shu jumladan balansdan tashqari talablar va majburiyatlarga taalluqli bo'lsa, bank tashkilotlari kelgusida oladilar yoki to'laydilar, bu esa operatsiyalar va operatsiyalar natijalariga bevosita ta'sir qiladi. moliyaviy holat. Maqolada samarali bank faoliyatining xususiyatlari ochib berilgan; uning samaradorligiga ta'sir etuvchi ko'rsatkichlar o'rganiladi; tijorat banklari faoliyatining tahlili ularning asosiy miqdoriy va sifat ko‘rsatkichlari bo‘yicha amalga oshiriladi; banklarning kredit-investitsion faoliyatining hududiy xususiyatlari bilan bog‘liqligi, ularning turli hududlardagi banklarning samarali faoliyatiga ta’siri ko‘rib chiqiladi; Ukraina hududida tijorat banklarining joylashuvi tahlili o'tkaziladi. Kalit so'zlar: bank tizimi; bank faoliyati samaradorligi; foyda; aktivlar va passivlarni boshqarish; bank investitsiyalar; mintaqaviy xususiyatlar; kredit va investitsiya faoliyati; mintaqa

Larisa B. Kostrovets Alisa S. Kirizleeva

BANKLARNING KREDIT-INVESTITSION POTENTSIALI. Mintaqaviy jihat

"Donetsk davlat boshqaruv universiteti" oliy kasbiy ta'lim davlat ta'lim muassasasi

Chelyuskintsev ko'chasi, 163a, Donetsk, 283015, [elektron pochta himoyalangan]"Donetsk davlat boshqaruv universiteti" oliy kasbiy ta'lim davlat ta'lim muassasasi, Donetsk, Chelyuskintsev ko'chasi, 163a, 283015, [elektron pochta himoyalangan]

Bank muassasalarini barqaror holatda yaratish va saqlash uchun barcha pul oqimlari samarali boshqarilishi kerak, bu aktivlar, passivlar, balansdan tashqari talablar va majburiyatlarda e'tirof etiladigan moliyaviy vositalarni boshqarish orqali o'z aksini topadi. Hozirgi, o'tmishda va kelajakda qo'llaniladigan moliyaviy vositalar, shu jumladan balansdan tashqari aktivlar va majburiyatlar, bank tashkilotlari kelgusida oladigan yoki to'laydigan, bu faoliyat natijalari va moliyaviy holatga bevosita ta'sir qiladi.

Maqolada samarali bank faoliyatining o'ziga xos xususiyatlari, shuningdek, uning samaradorligiga ta'sir qiluvchi ko'rsatkichlar ko'rib chiqiladi. Shuningdek, u Ukraina tijorat banklarining faoliyatini ularning asosiy miqdoriy va sifat ko'rsatkichlari bo'yicha tahlil qiladi; Ukraina banklarining mintaqaviy xususiyatlari va kreditlash va investitsiya faoliyati bilan bog'liqligini, ularning turli mintaqalarda banklarning samarali faoliyatiga ta'sirini o'rganadi. Maqolada, shuningdek, Ukraina hududida tijorat banklarining joylashuvi tahlil qilinadi.

Kalit so'zlar: bank tizimi; bank faoliyati samaradorligi; foyda; aktivlar va passivlarni boshqarish; bank investitsiyalar; mintaqaviy xususiyatlar; kreditlash va investitsiya faoliyati; mintaqa

Muammoning umumiy ma'noda bayoni. Iqtisodiy tizim va jamoatchilik bilan aloqalarni tashkil etish usulidan qat’i nazar, barcha mamlakatlarda bank tizimi katta rol o‘ynaydi. Bank tizimini ko'pincha davlat iqtisodiyotining qon aylanish tizimiga qiyoslash bejiz emas. Zero, aynan shu narsa iqtisodiyotni zarur miqdorda moliyaviy resurslar bilan ta’minlaydi, kapitalning erkin harakatlanishini, xo‘jalik yurituvchi subyektlarning hisob-kitoblarini, iqtisodiyotni kreditlashini ta’minlaydi, shuningdek, bir qator boshqa funksiya va vazifalarni bajaradi. Tasavvur qilish qiyin rivojlangan iqtisodiyot rivojlangan bank tizimi bo'lmagan davlatlar.

Bugungi jadal rivojlanish sharoitida Ukraina bank tizimi iqtisodiy mexanizmning eng rivojlangan elementlaridan biri hisoblanadi, chunki uni isloh qilish iqtisodiyotning boshqa tarmoqlariga qaraganda ancha oldinroq boshlangan va bu muammolarni hal qilishda banklarning asosiy roli bilan belgilanadi. bozor iqtisodiyotiga o'tish. Kapitalning kontsentratsiyasi va erkin harakatlanishi uchun maqbul muhitni yaratish, iqtisodiyotni tarkibiy o'zgartirish, xususiylashtirish va tadbirkorlikni rivojlantirish uchun mablag'larni yig'ishda asosiy rolni bank institutlari o'ynaydi.

Ukrainaning har bir mintaqasi iqtisodiy, tabiiy, ijtimoiy, transport, geografik jihatdan ajralib turadi

banklar, ularning filiallari va filiallari faoliyatini tashkil etishda, kredit va investitsiyalarni amalga oshirishda muhim ahamiyatga ega xususiyatlar

umumiy faoliyat.

Kredit va investitsiya salohiyatini shakllantirish va undan foydalanishning hududiy xususiyatlarini o‘rganish nafaqat banklar, balki butun bank tizimi uchun muhim ahamiyatga ega. Buning sababi shundaki, har bir bank rivojlanishining mintaqaviy tarkibiy qismi eng muhim hisoblanadi. Shuni inobatga olgan holda banklar o‘z faoliyati hajmini oshirishi va foydani oshirishi mumkin.

Eng so'nggi tadqiqotlar va nashrlarni tahlil qilish. Umuman olganda, bank tizimi nima ekanligini va uning samaradorligini tushunish muhimdir, olimlar bunga katta e'tibor berishgan. Lavrushin O.I. bank tizimini quyidagicha ta’riflaydi: “Bank tizimi, birinchi navbatda, tasodifiy xilma-xil emas, tasodifiy emas.

elementlar to'plami. ... U ishlaydigan boshqa tizimlardan farqli o'laroq, o'ziga xos xususiyatlarni ifodalaydi milliy iqtisodiyot. Bank tizimining o'ziga xos xususiyatlari uning tarkibiy elementlari va bilan belgilanadi

ular o'rtasida rivojlanayotgan munosabatlar".

Lavrushina O.I. darslikda: “Bank tizimi – bu bir-biri bilan yaqin aloqada boʻlgan va uni taʼminlovchi banklar, nobank institutlari va bank infratuzilmasining zaruriy majmuidir. barqaror rivojlanish» .

«Bank tizimining samaradorligini tahlil qilishda odatda davlatning o'ziga xos xususiyatlarining banklar faoliyatiga ta'siri hisobga olinadi: iqtisodiyotning tuzilishi, amalga oshirilayotgan faoliyatning mohiyati.

makroiqtisodiy siyosat, moliya sektoridagi tarkibiy va institutsional islohotlarning o'ziga xos xususiyatlari, boshqa xususiyatlar, - deb ta'kidlaydi Novikova A.I. .

Baburina N.O. shunday ta’kidlaydi: “Bankning kredit va investitsiya salohiyati bankning kreditni amalga oshirish qobiliyatidir. investitsiya faoliyati, tegishli resurslar mavjudligi tufayli: moliyaviy, mehnat, texnik, texnologik va boshqalar.

Butun bankning, alohida bo'linmalarning kredit va investitsiya faoliyati strategiyasini ishlab chiqishda, shuningdek, ma'lum bir mintaqada kredit va investitsiya siyosatini amalga oshirishda mintaqaviy xususiyatlarni hisobga olish kerak.

Kredit va investitsiyalar muammolari

Ukraina banklarining faoliyati mintaqaviy nuqtai nazardan ko'plab olimlar tomonidan o'rganilgan.

Yu.M.Vorobyev hududiy kredit faoliyatining xususiyatlarini batafsil tahlil qildi. va Sribna K.A. Ular sub’ektlarga kreditlar berishni murakkablashtiradigan asosiy muammolarni aniqladilar

tadbirkorlik

Maqolaning maqsadi - samarali bank faoliyatining xususiyatlarini aniqlash; tahlil qilish

Ukraina tijorat banklarining asosiy miqdoriy va sifat ko'rsatkichlari bo'yicha faoliyati. Kreditning mintaqaviy xususiyatlarini o'rganish muhim ahamiyatga ega

investitsion faoliyat, ta’sir

banklarning joylashuvi va ularning faoliyati va funksiyalarini amalga oshirishning mintaqaviy omillari. Ushbu muammoning dolzarbligi banklar, qarz oluvchilar va investorlarga salbiy ta'sir ko'rsatadigan moliyaviy inqiroz sharoitida yuzaga keladi.

Asosiy materialning taqdimoti. Olingan natijalarni asoslash. Bank samaradorligini tahlil qilganda, ta'siri

banklar faoliyati bo'yicha mamlakatning o'ziga xos xususiyatlari. Bularga, masalan, iqtisodiyotning tuzilishi, amalga oshirilayotgan makroiqtisodiy siyosatning mohiyati, moliya sektoridagi tarkibiy va institutsional islohotlarning o‘ziga xos xususiyatlari va boshqa xususiyatlar kiradi.

bank tizimidagi mulkchilik tuzilmasi, operatsion faoliyatdagi katta o'zgarishlar, bankning depozit bozoridagi ulushi, banklarning kapitallashuvi va boshqalar banklar faoliyati samaradorligi darajasiga ta'sir qiladi.

Yuqoridagi yondashuvga qo'shimcha ravishda, samaradorlikni bank aktivlari va passivlari va ayrim turdagi operatsiyalarning tuzilishi ko'rsatkichlari bilan o'zaro bog'laydigan hisob-kitoblar qo'llaniladi.

Foyda - bu daromadlar va xarajatlarning bajarilishi

bankning asosiy ko'rsatkichi. Tijorat banklari o'rtasidagi farq

uning moliyaviy foydasini tashkil etadi. Aynan moliyaviy foyda ko'rsatkichi (ya'ni, soliqlar va qoldiq foydani taqsimlashdan tashqari) tijorat bankining samaradorligini tavsiflaydi.

Tahlilning barcha turlari ko'rsatkichlarga asoslanadi, ular orasida foyda, bank aktivlari, moliyaviy natijalar, shuningdek, tahlil qilingan davrda ro'yxatga olingan banklar soni va boshqa ko'rsatkichlar.

Ukraina Milliy banki ma'lumotlari shuni ko'rsatadiki, 2014 yilda mamlakatda 163 ta bank, shu jumladan 51 tasi xorijiy kapital ishtirokidagi banklar (19 tasi 100% xorijiy kapital bilan) faoliyat yuritgan. Bank tizimi faoliyatining asosiy ko'rsatkichlari jadvalda keltirilgan. O‘zmilliybank ma’lumotlariga ko‘ra, bank tizimining o‘z kapitalidagi xorijiy kapitalning ulushi yil davomida birmuncha oshdi va 32,5 foizni tashkil etdi.

Ukraina banklari faoliyatining asosiy ko'rsatkichlari

Ukraina banklarining asosiy ko'rsatkichlari

Yil Ro'yxatdan o'tgan banklar soni Banklar aktivlari, million UAH. Berilgan kreditlar, million UAH. O'z kapitali, million UAH. Majburiyatlar, million UAH. Normativ kapital, million UAH. Sof moliyaviy natija, million UAH.

2007 175 599 396 485 368 69 578 529 818 72 265 6 620

2008 184 926 086 792 244 119 263 806 823 123 066 7 304

2009 182 880 302 747 348 115 175 765 127 135 802 -38 450

2010 176 942 088 755 030 137 725 804 363 160 897 -13 027

2011 176 1 054 280 825 320 155 487 898 793 178 454 -7 708

2012 176 1 127 192 815 327 169 320 957 872 178 909 4 899

2013 180 1 278 095 911 402 192 599 1 085 496 204 976 1 436

2014 163 1 316 852 1 006 358 148 023 1 168 829 188 949 -52 966

Umuman mamlakat iqtisodiyoti va ikkinchi darajali bank tizimining rivojlanishining asosiy ko'rsatkichlari mamlakat yalpi ichki mahsulotining qiymati va shunga mos ravishda tijorat balansidagi valyutadir.

banklar. Keling, o'ndan ortiq dinamikani tahlil qilaylik YaIM yillari va Ukraina banklarining aktivlari (1-rasm. YaIM ko'rsatkichlarining rivojlanish dinamikasi, Ukraina banklarining aktivlari va sof daromadlari).

Guruch. 1. Ukraina banklarining YaIM ko'rsatkichlari, aktivlari va sof daromadlari rivojlanish dinamikasi. 1. Ukraina banklarining YaIM, aktivlari va sof daromadlari dinamikasi

O'n yil ichida mamlakat yalpi ichki mahsuloti 1 566 728 million UAHni tashkil etdi. 2014 yilda, bu 2005 yilga nisbatan 3,55 barobar ko'pdir. Lekin tufayli iqtisodiy inqiroz ushbu makroiqtisodiy ko'rsatkichning darajasi 2009 yilda 34 711,00 million UAH ga kamaydi. 2008 yilga nisbatan. Tijorat banklarining rivojlanish dinamikasini inobatga olgan holda, Ukraina banklarining faol operatsiyalari 1 101 843,07 million UAH ga oshganini ta'kidlash mumkin. yoki 6,16 marta, bu esa o'sishdan ikki barobar ko'pdir Mamlakat yalpi ichki mahsuloti. 2009 yilda mamlakat yalpi ichki mahsulotining pasayish tendentsiyasiga o'xshab, banklarning balans valyutasi 45 160,72 mln. UAHga qisqardi. yoki 1,06 marta.

Tijorat banklari aktivlari sezilarli darajada oshganiga qaramay, bank tizimining o‘n yillik faoliyati davomida maqsadi maksimal foyda olish bo‘lgan o‘nta tijorat bankidan to‘rttasi o‘z faoliyatida moliyaviy hisobotlar salbiy moliyaviy natija ko'rsatdi - zarar (2009 yil - -38 449,81 million UAH, 2010 yil - -13 026,59 million UAH, 2011 yil - -7 707,54 million UAH, 2014 yil - - 52 966,51 million UAH). Banklarning eng katta konsolidatsiyalangan zarari 2014 yilda kuzatilgan. Ukraina bank tizimining ahvolidagi salbiy tendentsiyani ta'kidlash kerak: o'n yil ichida, agar biz tijorat banklarining mamlakat iqtisodiyotiga qo'shgan umumiy hissasini - o'n yil davomidagi umumiy moliyaviy natijani hisoblasak, banklar zarar ko'rgan. 85 485,84 million UAH. Eng

katta moliya institutlari mamlakatlar nafaqat katta daromad keltirmaydi daromad qismi byudjet, balki beqarorlik xavfini ham yaratadi kredit tizimi butun mamlakat bo'ylab, bank mijozlarining aktivlarini yo'qotish.

Likvidlikni boshqarishning turli usullaridan foydalangan holda, bank tashkiloti tegishli rentabellik darajasini ta'minlaydigan va bankning o'z majburiyatlarini bajarish qobiliyatini xavf ostiga qo'ymaydigan aktivlar va passivlarning oqilona nisbatini topishga intiladi.

Aktivlar va passivlarni boshqarish turli usullar yordamida amalga oshiriladi va bugungi kun amaliyotida ham uchalasidan foydalaniladi.

O'tgan asrning 60-yillarigacha bank boshqaruvlari birinchi navbatda faqat faol operatsiyalarni boshqarishdan foydalanganlar. Usul kredit resurslari kimga birinchi navbatda va qanday shartlarda berilishiga asoslanadi. Bunday yondashuv maksimal foyda keltira olmadi, chunki, bir tomondan, bank jalb qilingan mablag'larni boshqarishdan bosh tortadi va shuning uchun ularning qiymatiga ta'sir qiladi, boshqa tomondan, bank aktivlarining katta qismi yuqori likvid shaklda bo'lishi kerak. likvidlikning etarli darajasi, natijada daromadning pasayishiga olib keladi.

1960-70-yillarda bank sohasi oxir-oqibat javobgarlikni boshqarish ham mumkin degan xulosaga keldi. Afzallik

rentabellikni oshirish va likvid mablag'larga bo'lgan ehtiyojni prognoz qilishda aniqroq bo'lish imkoniyatini oshirishdir. Bank passiv operatsiyalar uchun zaruriy hajm, tuzilma va xarajatlar darajasiga ega bo'lishi uchun ular jalb qilingan mablag'larni boshqarishning narx va narxdan tashqari usullariga murojaat qildilar.

Ushbu usulning katta kamchiligi shundaki, mablag'lar ularni joylashtirishning turli sohalari samaradorligini hisobga olmasdan jalb qilinadi.

Aktiv-passivlarni boshqarishga yangi yondashuv shundan iboratki, daromadlar ham, xarajatlar ham bank balansini tashkil qiladi va shuning uchun xarajatlar darajasini pasaytirish (majburiyatni boshqarish yondashuvi) orqali istalgan darajadagi rentabellikka erishiladi. faol operatsiyalardan tushumlar.

Shunday qilib, tijorat banklari faoliyatining samaradorligi tashqi va ichki ko'plab omillarga bog'liq: siyosiy, iqtisodiy, ijtimoiy

mamlakatdagi vaziyat, shuningdek, bank faoliyatining miqdoriy ko'rsatkichlari;

mavjud mablag'larni boshqarishda oqilonalik.

Yuridik va jismoniy shaxslarning o‘z aktivlari, jamg‘armalari va o‘z mablag‘larini yo‘qotib qo‘ymaslik uchun mamlakat iqtisodiyotini barqarorlashtirish, tijorat banklarining ishonchliligini mustahkamlash uchun shart-sharoit yaratish, birinchi navbatda, makro darajada hal etilishi lozim bo‘lgan birlamchi vazifadir. farovonlik.

Har bir mintaqa banklarning kredit va investitsiya faoliyatiga ta'sir ko'rsatadigan o'ziga xos xususiyatlarga ega. Bu xususiyatlar tuzilishi va alohida guruhlarga birlashtirilishi mumkin.

Keling, Ukraina bank tizimining kredit va investitsiya salohiyatiga ta'sir qiluvchi mintaqaviy xususiyatlarning har bir guruhini va turini asoslab beraylik.

Siyosiy xususiyatlar.

Mintaqadagi siyosiy barqarorlik_

Turli siyosiy guruhlar, partiyalar va boshqalar o'rtasidagi barqaror siyosiy munosabatlar bilan tavsiflanadi. Siyosiy barqarorlik iqtisodiy munosabatlarga ta'sir qiladi, iqtisodiy rivojlanishga yordam beradi, shu jumladan. bank sektori, xususan, kredit va investitsiya faoliyati.

Mintaqaviy hokimiyat va davlat hokimiyati organlarining o'zaro hamkorligi darajasi

Mintaqaviy hokimiyat va davlat hokimiyati organlarining samarali o'zaro hamkorligi markaziy hukumat tomonidan doimiy qo'llab-quvvatlanishiga imkon beradi, bu esa mintaqada iqtisodiy o'sishni, jumladan, kredit va investitsiyalarni shakllantirish va ulardan foydalanish orqali ta'minlash imkonini beradi

banklarning salohiyati

Hududiy hokimiyat organlari va tadbirkorlar o'rtasidagi o'zaro hamkorlik darajasi

Hududiy hokimiyat organlari va tadbirkorlar o'rtasidagi samarali hamkorlik bilan qo'shimcha

uchun imkoniyatlar iqtisodiy o'sish Banklarning faol kredit va investitsiya faoliyatisiz erishib bo'lmaydi

mintaqani rivojlantirishning moliyaviy istiqbollarini ta'minlash uchun banklar

Mintaqaviy hokimiyat organlari va aholi o'rtasidagi o'zaro hamkorlik darajasi

Viloyat hokimliklarining aholi bilan o‘zaro hamkorligi ijtimoiy-iqtisodiy rivojlanish barqarorligini ta’minlash imkonini bermoqda. Viloyat aholisi saylovchilardir, shuning uchun viloyat hukumati aholi bilan ijobiy munosabatda bo'lishga harakat qilmoqda, bu ham banklarning kredit va investitsiya imkoniyatlariga yaxshi ta'sir qiladi.

Guruch. 2. Ukraina mintaqaviy banklarining kredit va investitsiya faoliyatiga ta'sir qiluvchi siyosiy xususiyatlar 2. Ukrainadagi mintaqaviy banklarning kredit va investitsiya faoliyatiga ta'sir qiluvchi siyosiy mulohazalar

Tashkiliy va boshqaruv xususiyatlari.

1. Individual investorlar va qarz oluvchilarning ishonchi. Aholi va yuridik shaxslarning omonatlari, kredit kreditlari shartlari va hajmlariga ijobiy yoki salbiy ta’sir ko‘rsatadi.

2. Bank muassasalarining hududdagi joylashuvi. Banklarning eng ko'p kontsentratsiyasi yirik va o'rta shaharlarda bo'lib, ularda xo'jalik yurituvchi sub'ektlar va aholining moliyaviy oqimlari, daromadlari va xarajatlari shakllanadi.

3. Korxonalarning turli guruhlari mavjudligi. Banklar asosan yirik va o'rta korxonalar, shuningdek, resurslarning asosiy iste'molchilari bo'lgan kichik korxonalar joylashgan joylarda tashkil etiladi.

4. Bank xodimlarining kasbiy qobiliyatlari. Kredit va investitsiya salohiyatini shakllantirish va ulardan foydalanish muvaffaqiyati kredit boshqaruvchilarining samarali faoliyati va ularning kasbiy mahoratiga bog'liq.

Ijtimoiy xususiyatlar.

Ishsizlar soni ko'p bo'lgan hududlarda kredit va investitsiya resurslarini shakllantirish bilan bog'liq muammolar yuzaga keladi, qarz oluvchilar soni kamayadi, aholi bank xizmatlaridan kamroq foydalanadi. Mehnat resurslariga bo‘lgan talab yetarli bo‘lgan sharoitda aholi o‘z daromadlarini oshirish, jamg‘arma va bank kreditlaridan foydalanish imkoniyatlarini kengaytiradi.

Aholining foydalanishga moyilligi qarzga pul oldi

Aholining qobiliyatiga ta'sir qiladi

yakka tartibdagi investorlar sifatida harakat qilish, xususan, mavjud mablag'larni mintaqadagi bank muassasalaridagi omonatlarga joylashtirish. Daromad

aholining hududlardagi banklardan qarz oluvchi bo'lish qobiliyatiga sezilarli ta'sir ko'rsatmoqda.

Depressiyaga uchragan mintaqalar aholisiga qaraganda boyroq mintaqalar aholisi qarz mablag'laridan foydalanishga ko'proq moyil. Bu masalada aholi bandligi bilan bog'liq ayrim o'ziga xos farqlar mavjud bo'lsa-da.

Ijtimoiy mojarolar darajasi

Mintaqada aholining to'lovga qodirlik darajasi

Ijtimoiy mojarolar mintaqa barqarorligini pasaytiradi va turli iqtisodiy munosabatlarga salbiy ta'sir ko'rsatadi

sub'ektlari, xususan, aholi va tadbirkorlik tuzilmalari. Ko'pincha ijtimoiy nizolar resurslar, daromadlarning notekis taqsimlanishi, mamlakat mehnat va fuqarolik qonunchiligi talablariga rioya qilmaslik bilan bog'liq.

Hududda aholining to‘lov qobiliyati qanchalik yuqori bo‘lsa, iqtisodiy o‘sish imkoniyati, demak, banklarning kredit-investitsiya salohiyatini oshirish uchun sharoit ham shunchalik kengayadi. Aholining to'lov qobiliyati tovar va xizmatlarga bo'lgan talabni rag'batlantiradi, bu esa taklifni qo'llab-quvvatlaydi. Bu

kredit resurslaridan foydalanmasdan turib mavjud bo'lmaydigan ishlab chiqarishni rag'batlantiradi. Etarli bilan

viloyatda aholining to‘lovga qodirligi, jamg‘armalarning o‘sishi uchun shart-sharoit yaratilgani bank muassasalarining kredit va investitsiya salohiyatini shakllantirish va undan foydalanishda ham muhim bosqich hisoblanadi.

Mintaqada ijtimoiy kafolatlar va ijtimoiy himoya darajasi

Viloyatda ijtimoiy kafolatlar va ijtimoiy himoyaning yuqori darajasi aholining mehnat migratsiyasini sezilarli darajada qisqartirib, aholining kredit resurslaridan faolroq foydalanishiga xizmat qilmoqda. Ijtimoiy kafolatlarga rioya qilish va aholining ijtimoiy himoyasini ta’minlash bo‘yicha majburiyatlarning bajarilishi banklarning kredit va investitsiya salohiyatini mustahkamlaydi, kredit va investitsiya resurslarini samarali shakllantirish va ulardan foydalanishga xizmat qiladi.

Guruch. 3. Tijorat banklarining kredit va investitsiya salohiyatiga ta'sir etuvchi ijtimoiy xususiyatlar

Ukraina viloyatlarida

Anjir. 3. Ukraina mintaqalaridagi tijorat banklarining kredit-investitsion salohiyatiga ta'sir qiluvchi ijtimoiy xususiyatlar

Demografik xususiyatlar: mintaqadagi aholi zichligi, mehnatga layoqatli aholi soni va ulushi, jins va yosh omillari, mahalliy va aholining ulushi. qishloq aholisi, ta'lim darajasi,

malaka va kasbiy xususiyatlar, aholining o'sish (kamayish) darajasi, aholining mexanik migratsiya darajasi.

Moliyaviy va iqtisodiy xususiyatlar.

Mintaqada banklarning resurs bazasi

Moliyaviy va iqtisodiy xususiyatlar

Turlari iqtisodiy faoliyat, mintaqada ustunlik qiladi

Hududdagi banklarning resurs bazasi aholi va yuridik shaxslarning mavjudligi, aholi va tadbirkorlik sub’ektlarining daromadlari darajasi, fond bozorining rivojlanish holati, depozitlar bo‘yicha foizlarga bog‘liq. Mintaqada banklarning resurs bazasi kredit va investitsiya salohiyatining shakllanishiga sezilarli ta'sir ko'rsatmoqda.

Korxonaning rentabellik darajasi

Korxonalarning rentabellik darajasining oshishi, bir tomondan, kreditlarni to'lash va o'z investitsiya strategiyasini shakllantirish uchun shart-sharoitlarni yanada ishonchli ta'minlash imkonini beradi, ikkinchi tomondan, rentabellikning oshishi korxonalarni faqat o'z mablag'laridan foydalanishga undaydi. , qarzga olingan moliyaviy resurslar hajmini kamaytirish.

Xo'jalik yurituvchi sub'ektlar uchun kreditlar olish uchun real garovning mavjudligi

Shuning uchun, bu zarur

kredit va investitsiya resurslarini talab qiladigan iqtisodiy faoliyat turlari va banklarning o'zlari uchun moliyaviy resurslarni etkazib beruvchilar o'rtasidagi optimal muvozanat.

Mintaqadagi moliyaviy oqimlarning hajmi va tuzilishi

Aholining salmoqli qismi mavjud mulkka ega emas yoki garov sifatida foydalanishni istamaydi. Ijaraga oladigan yuridik shaxslar

asosiy vositalar, amalda o'z mulkiga ega emas va shuning uchun ularda muammolar mavjud

garov bilan bog'liq muammolar, bu bank kreditlarini olish haqiqatiga ta'sir qiladi. Garov yoki likvid bo'lmagan garovning yo'qligi banklarning kreditlash va investitsiya faoliyatini rag'batlantirishga imkon bermaydi.

Moliyaviy oqimlarning hajmi va tuzilishi kreditga ta'sir qiladi

banklarning resurs bazasini shakllantirish va undan foydalanish orqali investitsiya faoliyati.

Bank kreditlari narxi kredit bozori mintaqa.

Mintaqaviy kredit bozorida kreditlar narxi

banklararo raqobat, banklarning umumiy kredit siyosati va banklar tomonidan hududlarda jalb qilinadigan moliyaviy resurslarning narxiga bog‘liq. Kreditlarning narxi foizlarga sezilarli darajada ta'sir qiladi

kredit resurslaridan foydalanishda mijozlar. Shu bois, hududlardagi banklarning mintaqadagi daromadlar darajasi bilan bog‘liq bo‘lgan real foiz stavkalariga amal qilishlari uchun barcha asoslar mavjud.

Mintaqada investitsiya muhiti

Qulay investitsiya

iqlim investorlar va real qarz oluvchilar sonining ko'payishini rag'batlantiradi. Investorlar sonining ko'payishi bank va nobank institutlari o'rtasida kredit va investitsiya faoliyati bo'yicha raqobatni rag'batlantiradi, bu esa banklarning kredit va investitsiya salohiyatini oshirish uchun sharoit yaratadi.

Resurs bazasi va qarz oluvchilar uchun banklar o'rtasidagi raqobat darajasi

Inqirozdan oldingi davrda hududlardagi banklar o'rtasida mijozlar uchun katta kurash allaqachon boshlangan edi, ya'ni

jismoniy va yuridik shaxslar. Moliyaviy-iqtisodiy inqiroz bu kurashning yo‘nalishi va sur’atini biroz o‘zgartirib yubordi. Ammo mintaqaviy darajadagi banklar o'rtasidagi raqobat kuchayadi, bu kichik tarmoqqa va samarasiz bank xodimlariga ega bo'lgan banklarga salbiy ta'sir qiladi.

Guruch. 4. Ukraina mintaqalaridagi banklarning kredit va investitsiya faoliyatiga ta'sir etuvchi moliyaviy-iqtisodiy omillar. 4. Moliyaviy va iqtisodiy omillar Ukraina mintaqalaridagi banklarning kredit va investitsiya faoliyatiga ta'sir qiladi

Tabiiy geografik xususiyatlar.

1. Banklarning kredit va investitsiya salohiyatiga ta’sir etuvchi tabiiy-geografik risklar: suv toshqini xavfi aholi punktlari; zilzila xavfi; suv toshqini xavfi; sovuq, qurg'oqchilik, yog'ingarchilik xavfi; boshqa ofatlar xavfi.

2. Iqtisodiy faoliyatning ayrim turlarini amalga oshirishga nisbatan tabiiy-geografik cheklovlarning mavjudligi. Masalan, Qrim Avtonom Respublikasida ko'mir qazib olish, zig'ir o'stirish va daraxt kesishning mumkin emasligi.

3. yo‘qligi (mavjudligi) Tabiiy boyliklar aholi turmushi va korxonalarning ishlab chiqarish faoliyatiga ta'sir ko'rsatadi. Shunday qilib, ruda va ko'mir qazib olinadigan joylar mavjud bo'lgan joyda metallurgiya rivojlanadi; Mashinasozlik metallurgiya korxonalari tomon tortiladi.

Huquqiy xususiyatlar.

1. Hududda qonun hujjatlarining amal qilish darajasi. Qonunlarga rioya qilish qulay investitsiya muhitini yaratishga yordam beradi,

korxonalar sonini ko'paytirish.

2. Mintaqadagi jinoyatchilik darajasi. Mintaqada jinoyat ishlarining ko'payishi banklarning ushbu hududda kredit va investitsiya faoliyatini amalga oshirish ehtimolini kamaytiradi, chunki banklar uchun ham, qarz oluvchilar uchun ham tahdid mavjud.

3. Yashirin iqtisodiyot darajasi. Deyarli barcha hududlar ma’lum darajada yashirin iqtisodiyotga jalb qilingan. Soya sektorining o'sishi va unda banklarning ishtiroki muqarrar, bu esa banklarga bo'lgan ishonchga salbiy ta'sir qiladi.

4. Mintaqada korrupsiya darajasi. Korrupsiyaning kuchayishi tadbirkorlik rivojini sekinlashtirib, aholining viloyat rahbariyatiga ishonchini pasaytirmoqda.

Bu xususiyatlarning barchasi kredit va investitsiya salohiyatiga sezilarli ta'sir ko'rsatadi. Siyosiy, moliyaviy, iqtisodiy va tashkiliy-boshqaruv xususiyatlari eng katta ta'sir ko'rsatadi.

Shunday qilib, samarali kredit va investitsiyalarni amalga oshirish uchun

faoliyati bank muassasalari faoliyatiga bevosita ta'sir ko'rsatadigan hududlarning xususiyatlarini hisobga olishi kerak.

Ukraina mintaqalarida inqirozdan oldin, mijoz krediti aholi, asosan ipoteka - jismoniy shaxslar tomonidan avtomobillar va uy-joy sotib olish uchun.

Shu bilan birga, banklar Ukraina avtomobil ishlab chiqaruvchilariga kamroq kredit bera boshladilar va qurilish kompaniyalari. Bu Ukraina banklarining kreditlash va investitsiya faoliyatining asosiy sabablaridan biridir. Shuning uchun davlat jismoniy shaxslarga kredit berishda o'z ishlab chiqaruvchilarini qo'llab-quvvatlash uchun tegishli choralarni ko'rishi kerak. Ya'ni, ta'minlash imtiyozli kreditlar faqat qachon kredit mablag'lari milliy tovarlarni sotib olishga sarflanadi

ishlab chiqaruvchilar.

Har bir hududning o'ziga xos xususiyatlari bor, bu har bir mintaqaning kredit va investitsiya salohiyatida farqlarni keltirib chiqaradi.

Bank tashkilotlarining geografik joylashuvini hisobga olsak, ularning aksariyati Kiev va ba'zi yirik shaharlarda joylashganligini ko'rishingiz mumkin.

Banklar soni bo'yicha Kiyev birinchi o'rinda turadi. Nima uchun poytaxtda ko'plab banklar ochiladi? Bir nechta sabablar bor: Kievda hammasi bor davlat organlari, iqtisodiy faoliyatni ta'minlashda katta rol o'ynaydi; Mustaqil davlat shakllanishi boshlanganidan beri Kiyev asosiy moliyaviy oqimlarni safarbar qildi, bu banklar uchun juda muhim; Ukraina poytaxti eng yirik mahalliy va asosiy ofislarining ko'pchiligini to'pladi xorijiy kompaniyalar; Kievda barcha hududlarga ta'sir o'tkazish uchun ajoyib imkoniyat mavjud; Poytaxtdagi aholi boshqa viloyatlar aholisidan shaxsiy moliyasining eng yuqori darajasi bilan ajralib turadi.

Banklar soni bo'yicha ikkinchi o'rinni Dnepropetrovsk shahri egallaydi. Ushbu mintaqada 15 ta bank mavjud bo'lib, ulardan eng kattasi "Privatbank" OAJdir. Moliyaviy inqiroz davrida faqat bitta bank tugatildi. Bu shaharda banklarning tashkil etilishiga sabab, u yirik sanoat markazi bo‘lib, katta moliyaviy resurslarga muhtoj.

Uchinchi o‘rinda 11 ta bank joylashgan Xarkov shahri joylashgan. Ular orasida bitta kuchli bank bor. Katta son mavjudligini tushuntiring

bank muassasalari Dnepropetrovskdagi kabi bir xil omillar bilan amalga oshirilishi mumkin. Mavjudligi sababli mintaqa o'z bank muassasalariga muhtoj yirik korxonalar va Rossiya bilan iqtisodiy aloqalar.

Mintaqalar reytingida to'rtinchi o'rin Donetskga tegishli. Shaharda 10 ta bank tashkil etilgan bo'lib, ulardan 2 tasi eng katta guruhga tegishli. Donetsk - Katta shahar, rivojlangan sanoat va boshqa mamlakatlar, xususan, Rossiya bilan iqtisodiy aloqalar bilan tavsiflanadi. Moliyaviy inqiroz davrida birorta ham bank tugatilmagan.

Beshinchi o'rinda Odessa - 9 ta bank. Odessa yirik sanoat va transport markazi bo'lishiga qaramay, yirik banklarga ega emas. Shahar atrofida dunyoning ko'plab mamlakatlari bilan transport aloqalarini ta'minlaydigan bir nechta dengiz portlari mavjud.

Lvov banklar soni bo'yicha oltinchi o'rinda turadi. Shaharda 5 ta bank tashkil etilgan, ulardan bittasi yirik va biri moliyaviy inqiroz davrida tugatilgan. Bu yerda muhim sanoat korxonalari mavjud boʻlishiga qaramay, shahar sanoat ahamiyatiga ega emas.

Adabiyotlar ro'yxati

1. Baburina, N.A.Bankning kredit va investitsion salohiyati: tushunchasi va elementlari / N.A. Boburina // Tyumen xabarnomasi davlat universiteti. -2006 yil. - № 3. - B. 208 - 210 b.

2. Veshkin, Yu G., Avagyan, G. L. Tijorat banki faoliyatini iqtisodiy tahlil qilish: darslik. Foyda. - M.: Magistr, 2007 yil.

3. Vorobyov, Yu.

4. Glushko, V. I. Banklarda moliyaviy menejment: Boshliq. poab. - Kiv: VD "Slovo", 2004. - 296 p.

5. Kochetov, V. M. Moliyaviy xavfsizlik! Stshkosp kundalik tijorat banki: nazariy va uslubiy jihatlar: monografiya / V.M. Kochetov. - K.: KNEU, 2002. - 238 b.

6. Lavrushin, O. I. Pul, kredit, banklar. - 1-nashr. - 1998 yil

7. Lavrushina, O. I. Zamonaviy iqtisodiyotda bank tizimi: darslik / mualliflar jamoasi; tomonidan tahrirlangan prof.. - 2-nashr, o'chirilgan. - M.: KNORUS, 2012. - 360 b.

8. Novikova, A. I. Rossiya Federatsiyasida bank tizimini isloh qilishning amaliy yondashuvlari // Yosh olim. - 2013 yil - 7-son. -BILAN. 225-228.

9. Ukraina banivlaridan masofaning asosiy ko'rsatkichlari. -Elektron resurs]. - Kirish rejimi:

http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=368 07&cat_id=36798 (kirish sanasi: 17.05.2015).

10. Orlova, N. E. Birlashish va qo'shilish tijorat banklarining diversifikatsiyalangan o'sishi vositasi sifatida / N. E. Orlova // Bank ishi. - 2000. - 1-son. -BILAN. 128 - 132.

1. Baburin, N. A. Bankning kredit va investitsiya salohiyati: kontseptsiya va elementlar / N. A. Baburin // Tyumen davlat universiteti axborotnomasi. 2006 yil. № 3. pp. 208-210.

2. Veshkin, G., Avagyan, G. L. Tijorat banklari faoliyatini iqtisodiy tahlil qilish: Darslik. Qoʻllanma. M. Magistrlar, 2007 yil.

3. Vorobyov, Yu. Kredituvannya sub"ektiv pidpriemnitstva in ekonomitsi regionu: monografiya / Y. M. Vorobyov, K. A. Sribna. Simferopol: Vidavnitstvo "Share", 2008. 224 b.

4. Glushko, V. I. Bankda moliya boshqaruvi: Navch. mumkin. Singapur: VD "So'z", 2004. 296 b.

5. Kochetov, V. M. Zamonaviy tijorat bankining moliyaviy barqarorligi: nazariy va uslubiy jihatlar: monografiya: monografiya / V. M. Kochetov. K.: KNEU, 2002. 238 b.

6. Lavrushin, O. I. Pul, kredit, banklar. - 1-nashr. -1998 yil.

7. Lavrushina, O. I. Zamonaviy iqtisodiyotda bank tizimi: qo'llanma / mualliflar guruhi; ed. prof...2-nashr. M.: KNORUS, 2012. 360 b.

8. Novikov, A. I. Rossiya Federatsiyasida bank tizimini isloh qilishning amaliy yondashuvlari // Yosh olim. 2013. No 7.P. 225-228.

9. Ukraina banklari faoliyatining asosiy ko'rsatkichlari. -. - Kirish rejimi: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=368 07&cat_id=36798 (kirish sanasi: 2015-yil 17-may).

10. Orlova, N. E. Birlashish va sotib olish tijorat banklarining diversifikatsiyalangan o'sishi uchun vosita sifatida / NE Orlov // Bank ishi. 2000. № 1. pp. 128-132.

Kostrovets Larisa Borisovna, rektor, iqtisod fanlari doktori. fanlari nomzodi, dotsent

Kirizleeva Alisa Salavatovna, “Moliyaviy xizmatlar va bank ishi” kafedrasi dotsenti, f.f.n. fanlari nomzodi, dotsent

Larisa B. Kostrovets, rektor, iqtisod fanlari doktori, dotsent

Alisa S. Kirizleeva, iqtisod fanlari nomzodi, “Moliyaviy xizmat va bank ishi” kafedrasi dotsenti