Garov miqdorini aniqlashda nimalar hisobga olinmaydi. Ko'chmas mulk bilan ta'minlangan kreditning maksimal miqdoriga nima ta'sir qiladi? Ko'chmas mulk bilan garovga olingan kredit
Har bir qarz oluvchi bank tomonidan taklif etilayotgan kredit shartlariga bevosita ta’sir ko‘rsatadigan “kredit garovi” tushunchasiga duch kelgan va ayrim hollarda bu majburiy talab hisoblanadi. kredit tashkiloti(masalan, ko'chmas mulk ipotekasi ipoteka krediti). Bu nima ekanligini ko'rib chiqing va qanday xavfsizlik turlari mavjud?
Kredit kafolati. Bu nima?
Kredit garovi - qarz oluvchining kreditor oldidagi qarzni to'lash bo'yicha majburiyatlari bajarilishining kafolati.
Bank kreditni ko'char yoki ko'chmas mulk garovi bilan ta'minlash, shuningdek qonun hujjatlarida yoki shartnomada nazarda tutilgan boshqa usullar bilan qarzning qaytarilmasligi xavfini kamaytirishi mumkin. 395-1-FZ-sonli Federal qonunining 33-moddasiga muvofiq, agar qarz oluvchi shartnoma bo'yicha majburiyatlarni buzsa, bank talab qilish huquqiga ega. erta qaytish ssuda va u bo'yicha hisoblangan foizlar, shuningdek garovga qo'yilgan mol-mulkni undirish.
Qoida tariqasida, bank bunday kafolatlar berganlar uchun shartlarni yumshatadi (ta'minlanmagan kredit bo'yicha foiz stavkalari odatda yuqoriroq).
Kreditni qaytarish kafolati turlari
Bank tomonidan kreditni to'lash uchun kafolat sifatida qabul qilingan barcha kafolatlar asosiy va qo'shimchalarga bo'linadi.
Asosiylariga quyidagilar kiradi:
- ko `chmas mulk;
- ko'char mulk (transport, maxsus jihozlar va boshqalar);
- uskunalar;
- ferma hayvonlari;
- tovar-moddiy aktivlar (TMK).
Kredit ta'minotining qo'shimcha shakllariga quyidagilar kiradi:
- bank kafolati;
- shartnoma bo'yicha da'vo huquqlari;
- veksellar va depozitlar;
- sug'urta;
- kafolat.
Shuningdek, qo'shimcha ta'minot turlariga antiqa buyumlar, zargarlik buyumlari va boshqa qimmatbaho buyumlarning og'irligi bilan bog'liq mulk garovi kiradi.
Keling, kredit ta'minotining har bir turini batafsil ko'rib chiqaylik.
Ko `chmas mulk
Har qanday ko'chmas mulk ob'ekti bankka garovga o'tkazilishi mumkin. Turar-joy, qishloq xo'jaligi binolari yoki tijorat joylari bo'lsin. Ular qarz oluvchining yagona uyi bo'lgan binolarni garovga qo'yishni istamaydilar. Darhaqiqat, qonunga ko'ra, bunday binolar har doim ham kim oshdi savdosida olib tashlanishi va sotilmasligi mumkin.
Ko'chmas mulkni garovga o'tkazishda qarz oluvchi ushbu mulkka egalik qilish va uni tasarruf etish huquqini tasdiqlashi shart. Buning uchun bank quyidagilarni ta'minlaydi:
- egalik guvohnomasi;
- sotib olish usulini tasdiqlovchi hujjatlar (sotish yoki ayirboshlash shartnomasi, meros huquqi to'g'risidagi guvohnoma, xususiylashtirish yoki birgalikda qurilish shartnomasi va boshqalar);
- Ko'chmas mulkka bo'lgan huquqlar va u bilan tuzilgan bitimlarning yagona davlat reestridan ko'chirma (EGRP).
Ba'zi banklar qo'shimcha hujjatlarni talab qilishi mumkin.
Ko'chmas mulkni garovga o'tkazish to'g'risidagi shartnoma (boshqa nom - ipoteka shartnomasi) Rosreestr organlarida ro'yxatdan o'tkazilishi kerak. Bunday ro'yxatga olingan paytdan boshlab mulkka og'irlik qo'yiladi. Ya'ni, egalik guvohnomasida mulk garovga qo'yilganligi va bundan buyon uni sotish, hadya qilish yoki uchinchi shaxslarga o'tkazish mumkin emasligi haqida yozuv paydo bo'ladi.
Ko'char mulk
Eng keng tarqalgan misol transport va qishloq xo'jaligi texnikasi garovidir. Bunday holda, bankka TCPning asl nusxasi, transport vositasini davlat ro'yxatidan o'tkazilganligi to'g'risidagi guvohnoma va oldi-sotdi shartnomasini taqdim etish kerak. Shu bilan birga, transport vositasining pasporti kredit shartnomasining ikkinchi nusxasi bilan birga butun kredit muddati davomida bankda saqlanadi. U barcha majburiyatlarni to'liq bajargandan keyingina topshiriladi.
uchun mo'ljallangan kredit dasturlari yuridik shaxslar, o'z mablag'larini joriy etishni nazarda tutadi. Qoida tariqasida, ularning hajmi 10-20% ni tashkil qiladi. Bunday kreditning bir qismi sifatida bank etkazib beruvchiga ushbu to'lovni to'lash uchun to'lov topshiriqnomasining asl nusxasini yoki tasdiqlangan nusxasini olib kelishi kerak.
Uskunalar, hayvonlar va tovarlar va materiallar
Garovga qo'yilgan uskunalar statsionar va noyob bo'lmasligi kerak, chunki bu uning mumkin bo'lgan sotilishiga to'sqinlik qiladi. Bundan tashqari, uning barcha tarkibiy qismlari ish holatida bo'lishi kerak va ishlab chiqarilgan yili va eskirish darajasi ma'lum bir bank talablariga javob berishi kerak.
Uskunani garovga qo'yganda Moliya instituti albatta, har bir birlik uchun inventar kartalarini taqdim etishni talab qiladi. Bu uning keyingi identifikatsiyasi uchun zarur. Zero, bank garovning mavjudligi va xavfsizligini ta’minlash maqsadida vaqti-vaqti bilan joyida tekshiruv o‘tkazadi.
Qishloq xo‘jaligi chorva mollari garoviga ham bir qator talablar qo‘yiladi. Hayvonlarning yoshi 5 yoshdan oshmasligi kerak va qarz berishning butun muddati davomida garovga qo'yuvchi ularni normal saqlash sharoitlarini ta'minlashi kerak. Shunday qilib, masalan, bunday kreditlash doirasida talab qilinadigan hujjatlardan biri bu em-xashak mavjudligi to'g'risidagi guvohnomadir. Bir yoki bir nechta hayvonlarni majburan so'ygan taqdirda, garovga qo'yuvchi garovga teng miqdorda almashtirishni amalga oshirishi shart. Ya'ni, xususiyatlariga ko'ra bir xil bo'lgan boshqa qoramollarni bankka yuk sifatida topshirish. Garovning mavjudligi va xavfsizligini tekshirish uchun har bir hayvonning yorlig'i ko'rsatilgan inventar ro'yxatlaridan foydalaniladi.
Kreditning qaytarilishini ta'minlash uchun moliya institutlari garov sifatida ma'lum inventarlarni ham qabul qiladilar: xom ashyo, materiallar, qayta sotish uchun tovarlar va boshqalar. Ushbu turdagi aktivlar yo'qotish xavfi yuqori, shuning uchun u yagona garov bo'la olmaydi. Qoidaga ko'ra, bank tovarlar va materiallarga boshqa kafolatlar berishni talab qiladi.
Bu yerda mulk huquqini tasdiqlovchi hujjatlar oldi-sotdi shartnomalari, hisob-fakturalar va yo'l varaqalari hisoblanadi. Garov predmeti zaruriy sotilgan yoki undan ishlab chiqarish faoliyatida foydalanilgan taqdirda garovga qo‘yuvchi garovga qo‘yilgan mol-mulk tarkibini teng qiymat va xususiyatlarga ega bo‘lgan tovar va materiallar hisobiga to‘ldirishi shart.
Veksel va depozit
Veksel - qimmatli qog'oz (tuzilgan va qonuniy ravishda tasdiqlangan), unga tegishli pul mablag'lari hech qanday muammosiz imzolagan shaxsdan (tortmachidan) olinishi mumkin. Bundan tashqari, veksel egasi ham undan foiz olishi mumkin (agar bunday shartlar vekselda ko'rsatilgan bo'lsa). Shuning uchun moliya institutlari ushbu kreditlarni garov sifatida yaxshi ko'radilar va mamnuniyat bilan qabul qiladilar. qimmat baho qog'ozlar.
Xuddi shu bankdagi standart depozit ham ta'minotning qo'shimcha shakllaridan biri bo'lishi mumkin. Bu erda faqat bitta nuance bor - kredit hujjatlarida qarz oluvchining kredit hisobvarag'ida mablag 'etishmagan taqdirda omonat hisobidan keyingi to'lovlarni hisobdan chiqarish to'g'risidagi buyrug'i mavjud.
Shartnoma bo'yicha da'vo huquqlari
Ushbu vaqtinchalik chora qarz oluvchining xaridordan shartnoma bo'yicha to'lovni talab qilish huquqini bankka o'tkazishini nazarda tutadi. Bunday huquq qoldiq qiymati bo'yicha garovga qo'yilgan, ya'ni. barcha avans to'lovlari shartnomaning umumiy summasidan chegirib tashlanadi.
Garovning ushbu shakli uchun zaruriy shart - bu kreditor bankda joriy hisobvaraq ochish bo'lib, unga daromad olinadi.
bank kafolati
Bu erda uchinchi shaxs kredit munosabatlariga kirishadi - agar qarz oluvchi qarzni to'lashga qodir bo'lmasa, muayyan majburiyatlarni o'z zimmasiga oladigan bank. Bu moliya instituti tomonidan berilgan kafolatning bir turi.
Bank kafolatini berish uchun qarz oluvchi kafilga (kafilga) moliyaviy-xo'jalik faoliyatini tahlil qilish uchun hujjatlar to'plamini taqdim etishi kerak. Siz tushunishingiz kerakki, hech qanday moliyaviy institut sizga shunchaki kafolat bermaydi. Kafolat hujjatini berish uchun bank arizachining ishonchliligi va to'lov qobiliyatiga ishonch hosil qilishi kerak.
Sug'urta
Qarzni to'lashning qo'shimcha kafolatlaridan biri sug'urta hisoblanadi. Dizaynning ikkita varianti mavjud:
1. Baxtsiz hodisalar va ishni yo'qotish sug'urtasi. Kredit shartnomasi bo'yicha qarz oluvchi sifatida ishlayotgan jismoniy shaxslarga nisbatan qo'llaniladi.
2. Garov ta'minotini sug'urta qilish. Bu yerdagi xatarlar soniga uchinchi shaxslar tomonidan mulkka yetkazilgan zarar, o‘g‘irlik, o‘g‘irlik, tabiiy ofatlar va texnogen ofatlar ta’siri kiradi. Xatarlarning aniq ro'yxati kreditlash dasturiga va garov shakliga bog'liq. Masalan, avtokreditlar uchun asosiy shart - bu CASCOni ro'yxatdan o'tkazish.
Boshlanishda sug'urta hodisasi Sug'urta kompaniyasi qarzni to'lash uchun javobgardir.
Kafolat
Bu har qanday kreditlash dasturi uchun hisobga olinadi. Bu ramka ichida bizga tanish bo'lishi mumkin iste'mol kreditlari, va yuridik shaxslarning kafolatlari.
Biznes krediti uchun ariza berishda kafillar quyidagilar bo'lishi kerak:
- Tashkilot rahbari;
- ustav kapitalidagi ulushi 25 foizdan ortiq bo‘lgan muassislar;
- tegishli kompaniyalar guruhiga kiruvchi kompaniyalar.
Ba'zi hollarda munitsipalitetning kafolati mumkin. Ammo, agar MO va kreditor bank o'rtasida tegishli kelishuv mavjud bo'lsa, bu "ishlaydi".
Kafolat depozitini hisoblash
Kafolatning har qanday turi o'z narxiga ega bo'lib, u qimmatli qog'ozning etarliligini hisoblashda hisobga olinadi. Bank tomonidan belgilangan hisob-kitob davrida asosiy qarzni, kredit bo'yicha komissiyalarni va foizlarni to'lashga qodir bo'lgan miqdor etarli. Odatda, bu muddat 3 oy. yoki olti oy.
Masalan, quyidagi shartlar asosida kredit shartnomasini tuzish rejalashtirilgan:
- kredit miqdori - 250 000 rubl;
- stavka - yillik 19%;
- kredit hisobiga xizmat ko'rsatish uchun komissiya - yillik 1%;
- hisob-kitob davri - 3 oy (yoki 92 kun).
Biz quyidagilarni olamiz:
250000+(19+1)/100*92/365*250000=250000+0,2*0,25*250000=262500 rub.
Endi biz garov qiymati deb ataladigan qiymatni hisoblab chiqdik, bu garovning etarliligini tahlil qilishda hisobga olinadi.
Ammo to'liq narxda hech bir bank mulkni garov sifatida olmaydi. Garov narxini moslashtiradigan tuzatish omillari qo'llaniladi. Bu mulkning bozor qiymatining pasayishi yoki uni tezda sotishning mumkin emasligi bilan bog'liq mumkin bo'lgan xavflarni bartaraf etish uchun amalga oshiriladi.
Har bir bank o'z koeffitsientlar shkalasini o'rnatadi, ammo o'rtacha versiyada u quyidagicha ko'rinadi:
- ko'chmas mulk - 0,8 dan ko'p bo'lmagan;
- uskunalar - 0,7 dan ortiq emas;
- orgtexnika va shaxsiy qimmatbaho buyumlar - 0,6 dan ko'p bo'lmagan;
- transport vositalari - 0,7 dan oshmasligi kerak;
- tovarlar va tayyor mahsulotlar- 0,5 dan oshmasligi kerak.
Bu ko'rsatkichlar ashyolar qiymatining 80% dan (70%, 60%, 50% va boshqalar) ko'p bo'lmagan miqdorda garov sifatida qabul qilinishini anglatadi.
Garov qiymatini tuzatish koeffitsientiga bo'lish orqali biz garovning zarur bozor qiymatini olamiz.
Bizning misolimizda u quyidagicha ko'rinadi:
- 262500 / 0,8 \u003d 328 125 rubl. (ko'chmas mulkni garovga qo'yishda);
- 262500 / 0,7 = 375 000 rubl. (uskunalar va transport vositalariga nisbatan);
- 262500 / 0,6 \u003d 437 500 rubl. (orgtexnika va shaxsiy boyliklarni bankka topshirishda);
- 262500 / 0,5 \u003d 525 000 rubl. (tovar va materiallar garovi bilan).
Oddiy qilib aytganda, garovning bozor qiymati kamida 328 125 rubl bo'lishi kerak. (garov shakliga qarab), lekin ayni paytda 262 500 rubl miqdoridagi garov qiymati kredit hujjatlarida paydo bo'ladi.
 |
Sud-huquq islohoti doirasida “Rossiya Federatsiyasining sud tizimi to‘g‘risida”gi va “Rossiya Federatsiyasida hakamlik sudlari to‘g‘risida”gi federal konstitutsiyaviy qonunlarga muvofiq mamlakatda yagona sud tizimi yaratildi. Shuningdek, u federal maqomga ega bo'lgan hakamlik sudlarini ham o'z ichiga oladi.
Hakamlik sudlari korxonalar o'rtasidagi mulkiy, xo'jalik nizolarini hal qilish uchun ixtisoslashgan sudlardir. Shuningdek, tadbirkorlarning davlat organlarining huquq va qonuniy manfaatlarini buzuvchi hujjatlarini haqiqiy emas deb topish to‘g‘risidagi da’volari ham ko‘rib chiqiladi. Bular ma'muriy, moliyaviy va boshqa huquqiy munosabatlardan kelib chiqadigan soliq, yer va boshqa nizolardir. Hakamlik sudlari chet ellik tadbirkorlar bilan bog'liq nizolarni ko'rib chiqadi.
San'atning 1-bandi. Fuqarolik Kodeksining 340-moddasi Rossiya Federatsiyasi(bundan buyon matnda - Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi) garov predmetining qiymati, agar qonun hujjatlarida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, tomonlarning kelishuvi bilan belgilanadi. Biroq, bu shart qonunda muhim deb belgilanmagan. Shu bilan birga, San'atning 1-bandi. "Ipoteka (ko'chmas mulk garovi) to'g'risida" gi 1998 yil 16 iyuldagi 102-FZ-sonli Federal qonunining 9-moddasi (keyingi o'rinlarda "Ipoteka to'g'risida" Federal qonuni deb yuritiladi), "Ipoteka shartnomasida quyidagilar ko'rsatilishi kerak" deb belgilangan. ipoteka predmeti, uning bahosi, ipoteka bilan ta'minlangan majburiyatning mohiyati, miqdori va bajarilishi muddati.
Shunday qilib, garovga qo'yilgan huquqiy munosabatlar taraflari garovga qo'yilgan mol-mulkning kelishilgan bahosini ko'rsatishlari shart. Ular bunday baholashni mustaqil ravishda ham, baholovchi bilan bog'lanish orqali ham aniqlashlari mumkin.
Garov munosabatlari ishtirokchilari baholashni o'zlari kelishib, mustaqil ravishda belgilaydilar yoki baholovchi bilan bog'lanib, topshiriqda qiymatning qaysi turini aniqlash kerakligini ko'rsatadilar.
Baholash qanday mezonlar asosida amalga oshirilishi kerakligi qonunda belgilanmagan. Garov predmetining qiymatini muvofiqlashtirish usuli qonun hujjatlarida belgilanmagan. Amalda, shartnomada tomonlar garovga qo'yilgan mol-mulkning qiymatini uning turini ko'rsatmasdan ko'rsatishi mumkin, ular bir necha turdagi qiymatlarni ko'rsatishi mumkin. Garov bitimlari ishtirokchilari mustaqil baholovchining hisoboti asosida qiymatni aniqlashlari yoki shunga o'xshash mulkning o'rtacha bozor narxlaridan kelib chiqqan holda, professionalni jalb qilmasdan mustaqil ravishda kelishishlari mumkin.
Rossiya Federatsiyasi Oliy Hakamlik sudi Prezidiumining 2005 yil 28 yanvardagi Axborot xatining 19-bandida. 90-sonli "Ipoteka shartnomasi bo'yicha nizolarni hakamlik sudlari tomonidan ko'rib chiqish amaliyotining umumiy ko'rinishi" ga binoan, agar tomonlar ipoteka shartnomasida ipoteka predmetiga bir nechta turli baholarni ko'rsatsalar, bunday shartnoma tuzilmagan deb hisoblanishi mumkin emas. Ipoteka shartnomasining muhim sharti sifatida tomonlar kelishib olgan baholarning qaysi biri ekanligini belgilash.
Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudining ushbu tavsiyasini tushuntirishda ko'rib chiqilayotgan ishlardan birining holatlari keltirilgan. Ishning holatlaridan kelib chiqadigan bo'lsak, ipoteka shartnomasida taraflar ipoteka predmetini uch xil baholashni ko'rsatdilar: mustaqil baholovchining xulosasiga asoslangan baholash, garov bahosi va texnik hujjatlarga asoslangan baholash. inventarizatsiya organi.
Shu bilan birga, sud garovga qo'yilgan binoning narxi, texnik inventarizatsiya organining hujjatlariga ko'ra, San'atning 4-bandini amalga oshirish uchun tomonlar tomonidan ko'rsatilganligini aniqladi. Rossiya Federatsiyasining 09.12.1991 yildagi 2005-1-sonli "Davlat boji to'g'risida" gi Qonunining 4-bandi, ipoteka shartnomasini tuzish vaqtida amalda bo'lgan. "Rossiya Federatsiyasida baholash faoliyati to'g'risida" Federal qonunining 12-moddasiga binoan, tomonlar tomonidan jalb qilingan va tomonlar ipoteka shartnomasida ko'rsatilgan mustaqil baholovchi tomonidan ipoteka predmetiga berilgan baho maslahat xarakteriga ega edi. ular uchun va majburiy emas edi.
Ushbu holatlardan kelib chiqib, sud tomonlar o'zaro kelishuvga binoan ushbu ipoteka predmetiga bergan garovga qo'yilgan binoning bahosi bo'lgan ipoteka bahosi degan xulosaga keldi.
Fuqarolik Kodeksining 340-moddasi 1 va 2-bandlarida o'zgartirishlar kiritilgan. 2013 yil 21 dekabrdagi Federal qonun 367-FZ, agar qonunda boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, garov predmetining qiymati tomonlarning kelishuvi bilan belgilanadi. Garov shartnomasi tuzilgandan keyin garov predmetining bozor qiymatining o‘zgarishi yoki qonunga ko‘ra garov paydo bo‘lishi, agar qonun hujjatlarida yoki shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan bo‘lmasa, garovni o‘zgartirish yoki bekor qilish uchun asos bo‘lmaydi.
"Ipoteka to'g'risida" Federal qonunida ko'chmas mulk qiymatining ikki turi qayd etilgan: garov qiymati (67-moddaning 2-bandida "ipoteka shartnomasi bo'yicha garovga qo'yilgan er uchastkasining garov qiymati garovga qo'yuvchi va ipoteka oluvchi o'rtasidagi kelishuv bilan belgilanadi") va bozor qiymati (9-moddaning 3-bandida: “Qurilish tugallanmagan va davlat yoki munitsipal mulkda bo‘lgan ko‘chmas mulk garoviga qo‘yilgan taqdirda, ushbu mulkning bozor qiymatini baholash amalga oshiriladi”) . Qonunning boshqa hech bir joyida shartnomada qanday turdagi mulk qiymati ko'rsatilishi kerakligi ko'rsatilmagan.
San'atda. "Rossiya Federatsiyasida baholash faoliyati to'g'risida" gi Federal qonunning 3-moddasida baholash ob'ektining bozor qiymati ushbu baholash ob'ektini raqobat sharoitida ochiq bozorda begonalashtirish mumkin bo'lgan eng mumkin bo'lgan narx sifatida belgilanadi. bitim barcha zarur ma'lumotlarga ega bo'lgan oqilona harakat qiladi va bitim narxining qiymati bo'yicha hech qanday favqulodda vaziyatlarni aks ettirmaydi.
Mulkning garov qiymatining qonuniy ta'rifi yo'q. Fanda fuqarolik huquqi So'nggi paytlarda ushbu pozitsiya keng tarqaldi, unga ko'ra me'yoriy hujjatlarda mavjud bo'lgan "garov qiymati" atamasi bozor qiymatining sinonimi sifatida ko'rib chiqilishi kerak, uni "haqiqiy", "adolatli" va hokazo deb ham atashadi.
Biroq, bu pozitsiya mutlaqo to'g'ri emas. Amaldagi me'yorlar sharoitida va garov qiymati tushunchasi mavjud bo'lmaganda, albatta, federal baholash standartlarida garov qiymati yo'qligi sababli, garov qiymatini qanday aniqlash bo'yicha ko'rsatmalar mavjud emasligiga rozi bo'lish kerak. uni mustaqil qiymat turi deb hisoblang. Shu bilan birga, bozor qiymatining umume'tirof etilgan sinonimlaridan farqli o'laroq, "ipoteka qiymati" tushunchasi garovga qo'yilgan mulk qiymatining o'ziga xos xususiyatini ta'kidlash, uning bozor qiymatiga qarshi turish uchun aniq qo'llaniladi. Garov qiymatini qiymat turi sifatida taqsimlash uchun yetarli shartlar mavjud. Xususan, huquq jamiyatning real ehtiyojlaridan kelib chiqishi kerak. Garov munosabatlari amaliyoti shuni ko'rsatadiki, garov qiymati, ayniqsa, kim oshdi savdosida mulkni sotishda bozor qiymatidan kelib chiqib belgilanmasligi kerak.
O'z faoliyatida banklar ushbu bahsli atama bilan faol ishlaydi. Garov qiymati tushunchasi Yo'riqnomadan shakllangan Markaziy bank RF 1997 yil 30 iyun 62a-sonli "Kreditlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxirani shakllantirish va undan foydalanish tartibi to'g'risida" gi, endi o'z kuchini yo'qotdi, bu erda garov qiymati "mijozning ushbu mulk taqdim etishi mumkin bo'lgan majburiyatlarining maksimal miqdori, bu summasi garovning bozor qiymati, uni amalga oshirish xarajatlari va amalga oshirish tezligi bo'yicha mumkin bo'lgan chegirmalar chegirilgan holda aniqlanadi. Bank amaliyoti ko'p hollarda garov qiymatini aniqlash uchun ushbu mezonlarga asoslanadi.
Garov qiymati atamasini aniqlash va undan foydalanishga iqtisodiy ehtiyoj bor. Garov egasi bo'lgan banklar garov qiymatidan foydalanadilar, garchi u hozirgi vaqtda qonun tomonidan qiymatning mustaqil turi sifatida e'tirof etilmagan va urf-odatlarga bog'liq bo'lishi mumkin.
Hozirgi vaqtda garov sifatida berilgan mol-mulkni baholash bo'yicha maxsus ko'rsatmalar mavjud emas. Hozirgi vaqtda mol-mulk majburiy baholanishi kerak bo'lgan hollarda, garov uchun shartnomada mulkning bozor qiymati belgilanishi kerak.
Sud amaliyoti shuni ko'rsatadiki, garov predmetini undirishda baholash mulkning bozor qiymatidan kelib chiqqan holda belgilanishi kerak. Ushbu pozitsiya Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi tomonidan qo'llab-quvvatlanadi. Rossiya Federatsiyasi Oliy Hakamlik sudi Prezidiumining 15.01.1998 yildagi Axborot xatining 6-bandida. 26-sonli "Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik kodeksining garov to'g'risidagi normalarini hakamlik sudlari tomonidan qo'llash bilan bog'liq nizolarni ko'rib chiqish amaliyotining umumiy ko'rinishi" garovga qo'yuvchi va garovga oluvchi o'rtasida nizo yuzaga kelgan taqdirda, dastlabki sotish narxi. garovga qo'yilgan mol-mulk sud tomonidan ushbu mulkning bozor narxidan kelib chiqqan holda belgilanadi. Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi Prezidiumining axborot xatining ushbu tavsiyalari "Ipoteka to'g'risida" Federal qonuni qabul qilinishidan oldin ishlab chiqilganiga qaramay, ular 16 yildan keyin amalda.
Agar nizo bo'lmasa, sud, albatta, shartnomada kelishilgan narxni ko'rsatadi. Ushbu qoida bilvosita shartnomadagi narx bozor narxi bo'lishi kerakligini ko'rsatadi. Darhaqiqat, agar shartnomada bozor bahosi ko'rsatilmagan bo'lsa, balki boshqasi bo'lsa va tomonlarning hech biri mulkni ushbu narxda sotishga e'tiroz bildirmasa, sudda dastlabki sotish narxini mustaqil ravishda belgilashga asos bo'lmaydi.
P. 2-modda. Fuqarolik Kodeksining 348-moddasi va "Ipoteka to'g'risida" Federal qonunining 54.1-moddasi 1-bandida, agar qarzdor tomonidan garov bilan ta'minlangan majburiyatning buzilishi ahamiyatsiz bo'lsa va garovga qo'yilgan mol-mulkni undirishga yo'l qo'yilmaydi. garovga oluvchining talablari garovga qo‘yilgan mol-mulk qiymatiga aniq nomutanosib bo‘lsa.
Agar sud undirish to'g'risida qaror qabul qilganda bir vaqtning o'zida quyidagi shartlar bajarilgan bo'lsa, huquqbuzarlikning ahamiyatsizligi hisoblanadi: bajarilmagan majburiyat miqdori ipoteka predmeti qiymatining besh foizidan kam bo'lsa va kechiktirish muddati. garov bilan ta'minlangan majburiyatning bajarilishi uch oydan kam bo'lsa ("Ipoteka to'g'risida" Federal qonunning 54.1-moddasi 1-bandi). Ko'char mulk garovi uchun sub. 1-b.2-modda. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 348-moddasi garov bilan ta'minlangan majburiyatning buzilishi ahamiyatsiz deb hisoblanadi va garovga oluvchining talablari miqdori garovga qo'yilgan mol-mulkning qiymatiga aniq nomutanosibdir, agar bajarilmagan majburiyat miqdori. garovga qo'yilgan mol-mulk qiymatining besh foizidan kam bo'lsa va garov bilan ta'minlangan majburiyatni bajarishni kechiktirish muddati uch oydan kam bo'lsa. "Ipoteka to'g'risida" Federal qonunidan farqli o'laroq, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi bu qoida faqat garovga qo'yish bo'yicha sud tartibida qo'llanilishini nazarda tutmaydi.
Shunday qilib, garovning qiymati qarzdorning bajarilmagan majburiyatining hajmi bilan bog'liq. Garov predmetini undirish imkoniyati qarz summasining garovga qo'yilgan mol-mulk qiymatiga nisbatiga, shuningdek, ijroning kechikishiga bog'liq.
Shu bilan birga, San'atning ko'rsatilgan normalari. Fuqarolik kodeksining 348-moddasi. 54.1. "Ipoteka to'g'risida" Federal qonuni tahlil qilinayotgan masalaga aniqlik kiritmaydi, chunki ular etarlicha aniq emas. Garov shartnomasida ko'rsatilgan qiymatning huquqiy tabiatining noaniqligi saqlanib qolmoqda. Qarzning besh foizi qaysi qiymatdan hisoblangani hozircha aniq emas. Bu qiymat qanday aniqlanadi?
Normlarda ishonchning yo'qligi nizolarning paydo bo'lishiga yordam beradi: sudda muayyan vaziyatda mulkni undirish mumkinmi yoki yo'qligi haqida nizo bo'lishi mumkin. Tomonlar qonun normalarini o'z foydasiga sharhlab, besh foizni hisoblashning turli variantlarini taklif qilishlari mumkin: shartnomada ko'rsatilgan qiymatning besh foizi yoki nizo vaqtida bozor qiymatining besh foizi. Amaliyot shuni ko'rsatadiki, bu xarajat sezilarli darajada farq qilishi mumkin.
Bizning fikrimizcha, san'at qoidalari. Fuqarolik kodeksining 348-moddasi. "Ipoteka to'g'risida" Federal qonunining 54.1 garov shartnomasida ko'rsatilgan qiymatdan foydalangan holda talqin qilinishi kerak. Buning ma'lum sabablari bor. Xususan, normalarning umumiy ma'nosi va qonun chiqaruvchining irodasidan kelib chiqish kerak. Bizningcha, bu normalar nafaqat sud uchun, balki tomonlarning sudga borishdan oldin ham huquqiy munosabatlarni garovga qo‘yishi uchun ham amal qilishi kerak. Qonun talablaridan kelib chiqib, taraflar garov predmetini qaysi vaqtda va qanday hollarda undirib olish huquqiga ega ekanligini mustaqil ravishda belgilashlari shart. sud tartibi. Ya'ni, o'rganilayotgan normalarning vazifasi talablarni qondirishdan bosh tortish qo'rquvi ostida sudga muddatidan oldin murojaat qilishning oldini olishdir.
Tahlil asosida biz garov qiymatining mustaqil funktsiyasini ajratib ko'rsatishni zarur deb hisoblaymiz: qarz miqdoriga nisbatan garov qiymati garov predmetini undirish imkoniyatini aniqlash mezoni hisoblanadi.
Shunisi e'tiborga loyiqki, San'atning asl nusxasi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 348-moddasi garovga qo'yilgan mulk qiymatining asosiy majburiyat bo'yicha qarz miqdoriga nisbati nazarda tutilmagan. Shuning uchun bunday nisbat faqat sudlar tomonidan aniqlangan va taxminiy xususiyatga ega edi, shuning uchun ba'zi hollarda sudlar kutilmaganda da'voni rad etishdi.
«Garov qiymati» tushunchasidan foydalanish maqsadlaridan biri qarzdorning kreditor oldidagi pul majburiyatining eng yuqori miqdorini aniqlash bo‘lib, muayyan mol-mulk garovi bilan ta’minlanishi mumkin bo‘lgan maksimal miqdorni bildiradi.
Shu bilan birga, "garov qiymati" atamasi hozirgi vaqtda "Ipoteka to'g'risida" Federal qonunida faqat er uchastkasi uchun nazarda tutilgan. "Ipoteka qiymati" atamasi Moskvaning 1998 yil 11 fevraldagi 3-sonli "Moskva shahridagi baholash faoliyati to'g'risida" gi Qonunining 3-moddasida mavjud bo'lib, unga ko'ra ushbu qonun maqsadlari uchun baholash faoliyati tushuniladi. bozor yoki boshqa qiymatni baholash ob'ektlariga (ipoteka, tugatish va boshqalar) nisbatan o'rnatilgan huquqiy, iqtisodiy, tashkiliy, texnik va boshqa xarakterdagi munosabatlar majmui sifatida. Ushbu hujjat 2002 yilda Moskva shahrining 2002 yil 22 maydagi 28-sonli qonuni qabul qilinganligi sababli o'z kuchini yo'qotdi. Garov qiymati qonunda bozor va tugatish bilan bir qatorda alohida turdagi qiymat sifatida ko'rsatilgan.
Ko'rinib turibdiki, huquqiy hujjatlarda garov qiymati qisman qiymatning o'ziga xos turi sifatida tan olinadi. Biroq, garov qiymati hozirda qiymatning mustaqil turi emas. Garov munosabatlarini tartibga solishda bahs-munozara va noaniqlikni keltirib chiqaradigan bu bo‘shliqni bartaraf etish zarur, deb hisoblaymiz. Buning uchun, bizning fikrimizcha, garov qiymati haqiqatdan ham samarali qiymat turiga aylanishi, uning garovga oid normalar tizimidagi o‘rni aniqlanishi, garov qiymati tushunchasini shakllantirish, aniqlash va aniqlash usulini belgilash zarur. uni o'zgartirish.
Biz garov qiymatining quyidagi tushunchasini taklif qilamiz. Garov qiymati - garov shartnomasida taraflar tomonidan kelishilgan va garov predmetining maksimal qiymatini belgilovchi qiymati. pul summasi Muayyan ob'ekt garovi bilan ta'minlanishi mumkin bo'lgan, shuningdek, asosiy shartnoma bo'yicha qarz miqdoriga nisbatan garov predmetini undirish imkoniyatini aniqlash uchun mezon bo'lib xizmat qiladi va eng ko'p bo'lgan narxni aks ettiradi. garov predmeti ochiq kimoshdi savdosida sotish yo‘li bilan yoki garovga qo‘yuvchi va garovga oluvchi o‘rtasida kelishilgan tartibda boshqa usulda sotish yo‘li bilan begonalashtirilishi mumkin.
Garov qiymati bozor qiymatiga asoslanadi. Rossiya Federatsiyasining ipoteka to'g'risidagi qonunchiligida garovga qo'yilgan mol-mulkni undirishda dastlabki sotish bahosi baholovchining hisobotida ko'rsatilgan mol-mulkning bozor qiymatining sakson foizi miqdorida belgilanadi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 54-moddasi 4-bandi, 2-qismi). "Ipoteka to'g'risida" Federal qonuni).
Mavjud bo'lgan sud va suddan tashqari undirish tartib-qoidalari uchun dastlabki sotish narxini tabaqalashtirilgan tartibga solish uzoq vaqt, qiymat turiga havola qilinmasligi, qonun hujjatlarida belgilanmagan atamalardan foydalanish garov operatsiyalari samaradorligini pasayishiga olib keladi.
Afsuski, hozirgacha bu borada hech qanday qadam tashlanmadi. Fuqarolik kodeksiga kiritilgan o'zgartishlar garov huquqiy munosabatlarining boshqa muammolariga bag'ishlangan. Ko‘rinib turibdiki, garovni majburiyatlarning bajarilishi kafolati sifatida barqarorlashtirish borasida ko‘plab qonun ijodkorligi ishlari olib borilishi kerak.
Garov munosabatlari amaliyoti shuni ko'rsatadiki, garov operatsiyalarining maksimal samaradorligiga erishish uchun garovga qo'yilgan mol-mulkning qiymatini aniqlash sohasidagi huquqiy munosabatlarning yagona va mantiqiy tuzilmasini ishlab chiqish, qiymat masalasiga etarlicha e'tibor berish kerak. .
Adabiyotlar ro'yxati
1. Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksi (Birinchi qism) 1994 yil 30 noyabrdagi 51-FZ-son // Rossiya Federatsiyasi qonun hujjatlari to'plami. - 05.12.1994 y. - № 32. - modda. 3301.
2. Rossiya Federatsiyasining 09.12.1991 yildagi 2005-1-sonli "Davlat boji to'g'risida" gi qonuni // Rossiya Federatsiyasi qonun hujjatlari to'plami. - 01.01.1996 yil. - № 1. - Art. 19.
3. Moskva shahrining 1998 yil 11 fevraldagi 3-sonli "Moskva shahridagi baholash faoliyati to'g'risida" gi qonuni // Moskva Dumasining Vedomosti. - 5-son (39-bet). – 1998 yil.
4. Moskva shahrining 2002 yil 22 maydagi 28-sonli "Moskva shahrining 1998 yil 11 fevraldagi 3-sonli "Moskva shahridagi baholash faoliyati to'g'risida"gi Qonunini o'z kuchini yo'qotgan deb topish va qonunga o'zgartirishlar kiritish to'g'risida" gi qonuni. Moskva shahrining 2001 yil 21 fevraldagi 6-sonli qarori "Moskva shahrining ayrim qonunlarini Rossiya Federatsiyasining Byudjet kodeksiga muvofiqlashtirish to'g'risida" // Moskva shahar Dumasining Vedomosti. - 6-son (124-modda). - 17.07.2002.
5. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 1997 yil 30 iyundagi ko'rsatmasi 62a-son "Kreditlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxirani shakllantirish va undan foydalanish tartibi to'g'risida" // Rossiya Bankining byulleteni. - 91-92-son. - 31.12.1997 yil.
6. Rossiya Federatsiyasi Oliy Hakamlik sudi Prezidiumining 15.01.1998 yildagi axborot xati. 26-son "Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining garov to'g'risidagi normalarini hakamlik sudlari tomonidan qo'llash bilan bog'liq nizolarni ko'rib chiqish amaliyotiga umumiy nuqtai" // Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi byulleteni. - № 3. - 1998 yil.
7. Rossiya Federatsiyasi Oliy Hakamlik sudi Prezidiumining 2005 yil 28 yanvardagi 90-sonli "Ipoteka shartnomasi bilan bog'liq nizolarni hakamlik sudlari tomonidan ko'rib chiqish amaliyotiga umumiy nuqtai" ma'lumot xati // Oliy arbitraj sudi byulleteni. Rossiya Federatsiyasi. - № 4. - 2005 yil.
8. 1998 yil 16 iyuldagi 102-FZ-sonli "Ipoteka (ko'chmas mulk garovi) to'g'risida" Federal qonuni // Rossiya Federatsiyasi qonun hujjatlari to'plami. - 20.07.1998 yil. - № 29. - modda. 3400.
9. 1998 yil 29 iyuldagi 135-FZ-sonli "Rossiya Federatsiyasida baholash faoliyati to'g'risida" Federal qonuni // Rossiya Federatsiyasi qonun hujjatlari to'plami. - 03.08.1998 y. - № 31. - modda. 3813.
10. 2013 yil 21 dekabrdagi 367-FZ-sonli "Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik kodeksining birinchi qismiga o'zgartishlar kiritish va Rossiya Federatsiyasining ayrim qonun hujjatlarini (qonun hujjatlari qoidalarini) haqiqiy emas deb e'tirof etish to'g'risida"gi Federal qonuni // Yig'ilgan. Rossiya Federatsiyasi qonunchiligi. – 23.12.2013 yil. - № 51. - modda. 6687.
11. Shevelev B. Garov qiymati bormi? // Buxgalteriya hisobi va banklar. 2011. No 10. S. 43 - 49.
Kreditlash tamoyillaridan biri bu kredit xavfsizligi. Kredit berishda bank garov va kafolat shartnomalarini tuzib, o‘z tavakkalchiligini kamaytiradi.
Bank tomonidan kredit uchun qabul qilingan garov asosiy va qo‘shimchaga bo‘linadi.
Asosiy ta'minot qarz oluvchining kredit bo'yicha majburiyatlarining barcha summasini qoplashi kerak. Majburiyatlar miqdori deganda asosiy qarz miqdori (qarz summasi), shuningdek, ma'lum bir davr uchun hisoblangan komissiyalar va u bo'yicha to'lovlar tushuniladi. Qoida tariqasida, to'lovlar miqdori chorak uchun yoki ikki chorak uchun (foizlarni to'lashning belgilangan chastotasiga qarab), kamroq tez-tez - kredit shartnomasining butun muddati uchun hisoblanadi.
Kredit garovi - hisoblash misoli
Siz miqdorni o'zingiz hisoblashingiz mumkin zarur ta'minlash kreditga.
Buning uchun siz garovning minimal taxminiy qiymatini aniqlashingiz kerak - bu yuqorida ko'rsatilganidek, kredit va to'lovlar miqdori. Hisoblangan garov qiymati tuzatish koeffitsientiga bo'lingan holda garovning bozor qiymatini beradi.
Masalan, yillik o'n sakkiz foizli besh yuz ming rubl miqdoridagi kredit va yillik bir foiz oylik komissiya bilan hisob-kitob quyidagicha bo'ladi:
(18+1)/100/365*92*500,000+500,000) = 523,945,21 (rubl) - kredit garovining talab qilinadigan taxminiy garov qiymati,
523.945.21/0.6=873.242.02 (rubl) soʻralgan kredit boʻyicha garovning minimal bozor qiymati,
qayerda
(18+1)/100 – stavka foizi va oylik komissiya to'lovi (yillik foizlarda),
365 yildagi kunlar soni,
92 - davrdagi kunlar soni (bu qiymat ma'lum bir bankning kreditlash shartlariga qarab o'zgaradi),
5000000 - kredit summasi,
0,6 - garovning ma'lum bir turiga nisbatan qo'llaniladigan tuzatish koeffitsienti (qiymat garov turiga va ma'lum bir bankning kreditlash shartlariga qarab ham o'zgaradi).
Kredit berish uchun komissiya hisobga olinmaydi, chunki ushbu komissiyani to'lash qarz oluvchiga kredit mablag'lari birinchi marta taqdim etilishidan oldin amalga oshiriladi.
Kredit uchun asosiy garov
Aksariyat hollarda mulk garovi qarz oluvchining bank oldidagi majburiyatlari: ko'chmas mulk, asbob-uskunalar, transport uchun asosiy ta'minot bo'lib xizmat qiladi.
Bankka garovga qo'yilgan mol-mulk qarz oluvchining o'ziga ham, uchinchi shaxsga ham tegishli bo'lishi mumkin. Garov beruvchilar bo'lishi mumkin shaxslar va tashkilotlar. Agar garovga qo'yuvchi - uchinchi shaxs - tashkilot bo'lsa, bank garovga qo'yuvchining huquqiy layoqati va to'lov qobiliyatini tahlil qilish uchun hujjatlarning to'liq paketini (huquqiy va moliyaviy hujjatlar) so'raydi. Moliyaviy holat garovga qo'yuvchi barqaror bo'lishi kerak, zaruriy shart - salbiy sof aktivlarning yo'qligi.
Mulkni garov sifatida qabul qilish uchun garovga qo'yuvchining ushbu mulkka bo'lgan mulk huquqini tasdiqlash kerak. Ko'chmas mulkni garovga qo'yishda - bu ro'yxatga olish palatasi tomonidan berilgan egalik guvohnomasi va hujjatlar - huquqlarning paydo bo'lishi uchun asos, transport uchun - PTS (pasport). transport vositasi) va transport vositasini ro'yxatdan o'tkazish to'g'risidagi guvohnoma, jihozlar uchun esa - to'lov faktini tasdiqlash ( to'lov topshirig'i yoki sotish va naqd pul tushumlari), etkazib berish faktini tasdiqlash (yo'l varaqasi, schyot-faktura va shartnoma).
Kamdan-kam hollarda, ayniqsa inqiroz davrida, tovar-moddiy zaxiralar garov sifatida qabul qilinadi: qayta sotish uchun tovarlar yoki qarz oluvchiga tegishli bo'lgan xom ashyo va materiallar. Bu erda tuzatish koeffitsienti yanada qattiqroq, aksariyat hollarda u 0,5 ga teng. Tovar va materiallar boshqa tashkilot hududida saqlangan taqdirda, bankka saqlash shartnomasini taqdim etish kerak, unga bank vakillarini garov ta'minoti joylashgan hududga kiritishga ruxsat berish to'g'risida qo'shimcha shartnoma tuziladi. garov mavjudligi bo'yicha doimiy tekshiruvlarni o'tkazish uchun saqlanadi.
Mulk garovi shartnomasi, ko'chmas mulk garovi bundan mustasno, imzolangan paytdan e'tiboran kuchga kiradi. Ko'chmas mulk garovi shartnomasi (ipoteka shartnomasi) davlat ro'yxatidan o'tkazilishi kerak.
Garov sifatida qabul qilinadigan asbob-uskunalarga kelsak, u statsionar, noyob, tengsiz, tor doirada bo'lmasligi kerak. Mulk uni identifikatsiya qilish imkoniyati (seriya raqami, inventar raqami va boshqalar) uchun individual xususiyatlarga ega bo'lishi kerak.
Transport, o'z navbatida, yaxshi texnik holatda, harakatda, ma'lum bir yoshdan katta bo'lmagan (qoida tariqasida, o'ndan o'n besh yilgacha) bo'lishi kerak.
Ko `chmas mulk Turar-joy bo'lmagan binolar, inshootlar garov sifatida qabul qilinadi, yer, tugallanmagan (agar egalik huquqi amaldagi qonun hujjatlariga muvofiq ro'yxatga olingan bo'lsa). Turar-joy mulklari agar unda hech kim ro'yxatdan o'tmagan bo'lsa, kredit uchun garov sifatida qabul qilinadi. Kemalar (dengiz va havo) ham garov sifatida xizmat qilishi mumkin. Bank ro'yxatga olish xizmatidan garov predmeti bo'yicha og'irlik yo'qligi to'g'risida ko'chirma taqdim etishi shart. Agar uchinchi shaxslar bilan tuzilgan va ro‘yxatga olingan lizing shartnomalari mavjud bo‘lsa, bank garov ta’minotini undirib qo‘ygan taqdirda lizing shartnomasini bekor qilish to‘g‘risida lizing shartnomasiga qo‘shimcha shartnoma tuzishni talab qilishi mumkin.
Yakka tartibdagi kredit dasturlari uchun garov sifatida quyidagilar ham asosiy garov sifatida qabul qilinishi mumkin:
- shartnoma bo'yicha da'vo qilish huquqi;
- munitsipalitetning kafolati;
- veksel (ko'p hollarda Rossiya Federatsiyasining Sberbanki),
- bank kafolati,
- sotib olingan mulk va boshqalar.
Keling, ushbu qo'llab-quvvatlash turlarining har biri haqida qisqacha to'xtalib o'tamiz.
Shartnoma bo'yicha da'vo qilish huquqi shartnoma summasi va to'langan avans to'lovlari o'rtasidagi farq sifatida hisoblangan shartnomaning qoldiq qiymati bo'yicha garov sifatida qabul qilinadi. Ushbu shartnomada qarz oluvchining kreditor bankda ochilgan joriy hisobvarag'iga barcha pul o'tkazmalari amalga oshirilishi sharti ko'rsatilishi kerak va kreditor bankning roziligisiz shartnomaga o'zgartirishlar kiritish mumkin emas. Kreditni to'lash jadvali shartnoma bo'yicha to'lov jadvali bilan sinxronlashtiriladi, ko'rsatilgan shartnoma bo'yicha tushum olingandan so'ng u qarz oluvchining bank oldidagi qarzini to'lash sifatida hisobdan chiqariladi.
Munitsipalitetning kafolati (MO) agar bank ushbu MO bilan shartnoma tuzgan bo'lsa va o'z navbatida MO byudjetida korxonalar va yakka tartibdagi tadbirkorlarga kreditlar bo'yicha kafolatlar berish xarajatlari nazarda tutilgan bo'lsa, garov sifatida qabul qilinadi.
Veksel (ko'p hollarda Rossiya Federatsiyasi Sberbankining vekseli) qimmatli qog'ozlarning eng qiziqarli turlaridan biridir. Bir tomondan, veksel bir xil pul, lekin ma'lum muddatga ma'lum shartlar bilan qimmatli qog'ozga joylashtirilgan (veksel bo'yicha veksel egasi bankdan foiz olishi mumkin). Shunday qilib, kredit garovi sifatida vekselni taqdim etishda bankning risklari maksimal darajada kamayadi va qarz oluvchiga qo'yiladigan talablar mos ravishda ancha liberal bo'ladi, bank chegirmasi ancha past bo'ladi.
bank kafolati kreditor-bank tomonidan emitent-bank uchun tavakkalchilik chegarasi belgilangan bo'lsa, garov sifatida xizmat qilishi mumkin.Agar sotib olingan mol-mulk kafolat vazifasini bajarsa, u holda bank va sotuvchi o'rtasida tegishli shartnoma imzolanishi kerak. Va xaridor (qarz oluvchi) va sotuvchi o'rtasida tuzilgan oldi-sotdi shartnomasida, agar xaridor (qarz oluvchi) sotuvchiga to'lovning bir qismini (odatda o'ndan yigirma foizgacha) taqdim etganda, shart ko'rsatilishi kerak. ) va bank kafolati xati (yoki opsiya sifatida imzolangan kredit shartnomasi), oldi-sotdi shartnomasi predmetiga egalik huquqi xaridorga o‘tadi. Shunga ko'ra, xaridor (boshqacha aytganda, qarz oluvchi) bank bilan garov shartnomasini tuzadi va bank, o'z navbatida, qolgan summani garov bilan ta'minlangan ssuda bo'yicha mol-mulk sotuvchisiga o'tkazadi.
Garov- bu qarzdor (garovga oluvchi) va kreditor (garovga oluvchi) o'rtasidagi majburiyatlarni ta'minlash usulidir. Garov asosiy yoki ikkilamchi bo'lishi mumkin. Birinchi holda, garov birinchi navbatdagi garov sifatida bankka o'tkaziladi. Agar qarz oluvchi boshqa bankda (birinchi kreditni qayta moliyalashda) boshqa kredit olsa, ikkinchi bosqich garov mexanizmi ishga tushadi.
Bunda birinchi bank bilan ikkinchi (qayta ipoteka) o‘rtasidagi shartnoma munosabatlari yozma shaklda tuziladi va garov ikkinchi bankka qayta garovga qo‘yiladi. Kreditor boshqa kreditorlarga nisbatan garovga imtiyozli huquqqa ega. Tomonlar o'rtasidagi munosabatlar shartnomada ko'rsatilgan va Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi, "Garov to'g'risida" Federal qonuni, "Ipoteka to'g'risida" Federal qonuni bilan tartibga solinadi.
Xavfsizlik kreditorga qarzning qaytarilishiga ishonch hosil qiluvchi shartlar majmuidir. Kredit ko'chmas mulk, ko'char mulk va boshqa yuqori likvidli aktivlar (qimmatli qog'ozlar, kafolatlar), shuningdek kafillik ko'rinishidagi garov bilan ta'minlanishi mumkin. Bir qator mamlakatlarda asosiy kredit garoviga qo'shimcha ravishda qo'shimcha daromad manbalarini taqdim etishga ehtiyoj bor, chunki kredit xavfi yuqoridagi qarz beruvchi uchun.
Garov va ta'minot o'rtasidagi o'xshashlik va farqlar
Shunday qilib, "garov" va "Xavfsizlik" ikki xil tushunchadir. Biroq, ichida bank tizimi umumlashtirilgan ibora mavjud - "Garov" butun tizimni nazarda tutadi shartnoma munosabatlari va qarzdor va kreditor o'rtasidagi majburiyatlar.
Kredit kafolati
Kredit turlari mavjud bo'lib, ularning sharti garov ta'minoti hisoblanadi. Bunga quyidagilar kiradi: tijorat, ipoteka, iste'mol, lizing va boshqalar. Ular uchun banklar, albatta, "qattiq" garovni talab qiladi. Avtomobil kreditlari, talabalar kreditlari va boshqa "engil" kreditlar bilan Banklar odatda sotib olingan avtomobillarni, inventar buyumlarni, ko'char mulkni va hokazolarni garov sifatida qabul qiladilar. Garov qo'yuvchi qarzdorning o'zi ham, uning yozma ruxsati bilan ham uchinchi shaxs bo'lishi mumkin.
Hujjatli komponent
Kredit berilgandan so'ng, qarz oluvchi paketi shakllanadi. Unda “Kredit berish tartib-qoidalari”ga muvofiq kredit garovi, shartnomalar va boshqa barcha zarur hujjatlar mavjud. Bankdagi garovning har bir birligi bitta balansdan tashqari majburiyat sifatida hisobga olinadi va tegishli buxgalteriya yozuvida aks ettiriladi. Amalda 1 ta garovning nominal qiymati odatda 1 valyuta birligiga teng bo'lib, kredit muddati tugaguncha saqlanadi. Kredit muddati tugagach, balansdan tashqari majburiyat Bank majburiyatlari hisobidan debetlanadi va qarz oluvchiga imzo qo‘yib qaytariladi.
Agar siz bankka to'lamasangiz nima bo'ladi?
Shartnomada ko'rsatilgan garovga qo'yuvchi tomonidan majburiyatlar bajarilmagan taqdirda, Bank qarzdorga qarzni to'lash bo'yicha garovni ijro etish tartibi boshlanganligi to'g'risida tegishli organda ro'yxatdan o'tkazilgan xabarnomani topshiradi. Agar qarzdor bankning sudgacha bo'lgan ish yuritish harakatlariga "javob bermasa", Bank garovni sotish yo'li bilan majburiyatni qondirishga haqli.
Advokat hujjatlar to'plamini tayyorlaydi (qarzdor va kreditor o'rtasidagi yozishmalar), imzolangan shartnomalar ilova qilinadi, qarzning to'liq miqdori hisoblab chiqiladi va ish sudga yuboriladi. Sud kreditor foydasiga qaror qabul qilganda, qarzdorning mol-mulki Bank ixtiyoriga o'tadi va ochiq kim oshdi savdosida bolg'a ostida sotiladi. Agar sud qarzdorning foydasiga qaror qilsa, unda bu qarzdorga faqat hasad qilish mumkin, chunki bu barcha sud ishlarining juda kichik foizi.
Garov va majburiyatlarni hisoblash
Kreditni garov sifatida ta'minlash uchun kredit mutaxassisi birinchi navbatda qarzdorning majburiyatlari miqdorini hisoblab chiqadi:
kredit summasi + to'lov jadvaliga muvofiq davr uchun hisoblangan % = kredit majburiyatlari
Hisoblash misoli
Yuqoridagi materialni mustahkamlash uchun 2 ta misol keltiramiz:
1-misol
Siz qarz oldingiz:
Kredit kafolati sifatida siz taxminan bozor narxi 16 000 000 rubl bo'lgan 3 xonali kvartirani taqdim etasiz. Ko'chmas mulkning garov qiymatini hisoblashda banklar mulk qiymatining taxminan 40-70% miqdorida likvidlik koeffitsientini qo'llaydilar. Sizning holatingizda, aytaylik, bu 50% bo'ladi. Shunday qilib, sizning kvartirangiz Bank mutaxassisi tomonidan 8 000 000 rubl miqdorida baholanadi. Endi majburiyatlar miqdorini hisoblaymiz:
5 000 000 rubl * 11% * 5 yil = 7 750 000 rubl.
Tabriklaymiz, sizning garovingiz sizning majburiyatlaringizni to'liq qoplaydi va sizda kredit olish uchun ajoyib imkoniyat bor.
2-misol
Siz olasiz ipoteka narxi 14 000 000 rubl bo'lgan kvartirani sotib olish uchun.
Maqsad - kvartira sotib olish
Ipoteka kreditlashda ssuda uchun garov sifatida sotib olingan ko'chmas mulkni taqdim etish talab qilinadi. Garovni hisoblash qanday bo'ladi? Keling, bu erda batafsilroq ko'rib chiqaylik. Likvidlik koeffitsienti ham 50% ga teng bo'ladi. Endi qarang: Agar sotib olingan mulk 14 000 000 rubl bo'lsa, u holda koeffitsient qo'llanilgandan so'ng uning xavfsizlik sifatida baholangan qiymati 7 000 000 rublga teng bo'ladi. Va sizning Bank oldidagi majburiyatlaringiz miqdori.
