Agar ipoteka bo'yicha dastlabki to'lov uchun deyarli pul bo'lmasa, nima qilish kerak? Ipoteka bo'yicha dastlabki to'lov uchun pul topishning beshta usuli Ipoteka bo'yicha dastlabki to'lov uchun pul yo'q

Boshlang'ich to'lovsiz ipoteka nima? Dastlabki to'lovsiz ipoteka olish mumkinmi va bunga arziydimi? Dastlabki to'lovsiz ipotekani qayerdan olsam bo'ladi?

2019 yilda boshlang'ich to'lovsiz ipotekani qanday olish mumkin: dastlabki to'lovni chetlab o'tishning eng yaxshi 10 ta isbotlangan usuli

Bugungi hikoyamiz mavzusi: »:

• Dastlabki to'lovsiz ipoteka nima.
• Dastlabki to'lovsiz ipoteka olish mumkinmi va bunga arziydimi?
• Dastlabki to'lovsiz ipotekani qayerdan olish eng foydali hisoblanadi.

Umuman olganda, agar bo'lmasa ilk to'lov , va uy-joy juda zarur, keyin ushbu maqolani oxirigacha o'qishni unutmang.

Nima uchun banklar dastlabki to'lovga muhtoj?

Avvalo, ipoteka nima ekanligini va nima uchun banklar talab qilayotganini tushunamiz boshlang'ich to'lov.

Ipoteka - bu uy sotib olish uchun bankdan olingan kredit. Qoida tariqasida, bank garov sifatida aynan ipoteka asosida sotib olingan mol-mulkni oladi. Bank oldidagi qarzingizni yopmaguningizcha, uy-joy yuklanadi. Bu shuni anglatadiki, siz ushbu mulkni sota olmaysiz, xayriya qila olmaysiz yoki boshqa hech narsa qila olmaysiz.

Hamma narsa yaxshi bo'lganga o'xshaydi. Bank sizga kvartira sotib olish uchun pul beradi va o'zi unga ipoteka shaklida kafolat oladi. Agar siz to'satdan ipotekani to'lay olmasangiz, u shunchaki sotadi va pulini qaytarib oladi. Ammo hamma narsa juda oddiy emas.

Bank uchun dastlabki to'lovsiz ipoteka krediti ikki sababga ko'ra juda xavfli bitim hisoblanadi:

1. Ko'chmas mulk bozori juda beqaror. Mulk qiymatining o'sish davrlari uy-joy narxini pasaytiradigan uzoq davom etgan inqirozlar bilan almashtiriladi. Agar bank narxlarning eng yuqori cho'qqisida ipoteka bersa, u inqiroz paytida kreditni to'lashni davom ettira olmaydigan qarz oluvchining qarzini qoplash uchun kvartirani to'g'ri narxda sota olmaydi.
2. Nol to'lovli ipoteka sifatsiz qarz oluvchilarni jalb qiladi. Banklarning fikriga ko'ra, agar odam dastlabki to'lov uchun pul yig'a olmasa, u o'z moliyasini boshqarishda unchalik yaxshi emas va natijada to'lov intizomi pastligi sababli ipoteka kreditini to'lash xavfi mavjud. Ikkinchi nuqta shundaki, banklar birinchi boshlang'ichsiz ipoteka bu "kulrang" daromadli va norasmiy bandlikka ega bo'lgan kam maoshli qarz oluvchilarning ko'pligiga ishonch hosil qilishadi va bu, yana, kelajakda to'lov bilan bog'liq muammolar xavfi. Ammo amaliyot shuni ko'rsatadiki, bularning barchasi faqat banklarning spekulyatsiyasi. Ipoteka krediti bo'yicha qarzlar eng kichik (3-4%) va ipoteka olishga qaror qilganlar, qoida tariqasida, bank oldidagi majburiyatlarini muntazam ravishda bajaradilar.

Qanday bo'lmasin, lekin boshlang'ich to'lov aksariyat banklar uchun talabga aylandi. Ipoteka bilan siz kvartiraning narxidan 10-15% naqd pulga ega bo'lishingiz kerak.

Lekin har bir qulfning kaliti bor. Xohlash yomon emas, lekin xohlamaslik yomon. Endi bankdagi dastlabki to'lovni chetlab o'tishning 10 ta usuli haqida gapiraylik.

Dastlabki to'lovsiz ipoteka olishning 10 ta tasdiqlangan usuli

Shunday qilib, keling, eng mashhur usullarni ko'rib chiqaylik boshlang'ich to'lovsiz ipoteka bilan kvartira oling . Natijada, qanday chiqarish kerakligi sizga aniq bo'ladi dastlabki to'lovsiz ipoteka aynan sizning holatingizda.

1. Klassik ipoteka

Klassik ipoteka2017 yilda dastlabki to'lovsiz bank tomonidan taqdim etilgan - bu Metallinvestbank va uning dasturi « Dastlabki to'lovsiz ipoteka ».

Dasturning mohiyati juda oddiy. Sizga kvartiraning barcha qiymati uchun to'liq ipoteka hech qanday muammosiz yiliga 14% belgilangan (agar siz hayot va sog'likni sug'urta qilmasangiz, u holda + 1%) bilan beriladi.

Dastlabki to'lovsiz ipoteka faqat xodimlar uchun (yakka tartibdagi tadbirkorlar va biznes egalari emas), 250 mingdan 3 milliongacha, 25 yilgacha bo'lgan muddatga mumkin. Ushbu dastur bo'yicha uy qurish uchun ipoteka olish mumkin emas.

Onlayn foydalaningipoteka kalkulyatori“Metallinvestbank”da dastlabki to‘lovsiz ipoteka hisob-kitobini amalga oshirish. Hisoblangan dastlabki to‘lov oilangiz daromadining yarmidan oshmasligi kerak.

Muhim nuqta! Oylik ipoteka to'lovi oilaning sof daromadining yarmini tashkil qilishi kerak (kredit va karta to'lovlari, shuningdek, qaramog'idagilar uchun harajatlar). Masalan, bitta voyaga etmagan bolasi bo'lgan uch kishilik oilaning daromadi oyiga 50 000 rubl bo'lsa. 5000 rubl miqdorida to'lov bilan kredit bor, keyin bu oila talab qilishi mumkin bo'lgan maksimal miqdor taxminan 1450 ming rublni tashkil qiladi.

Shuningdek, 0 boshlang'ich to'lov bilan ipoteka SMP Bank (12,5% dan), Vozrojdeniye Bank (12,95% dan) va Promsvyazbank (13,3%) da berilishi mumkin, lekin faqat yangi bino uchun va maxsus akkreditatsiyadan o'tgan ishlab chiquvchilardan.

2. "Ko'chirish" dasturi va analoglari

Dastlabki to'lovsiz ipoteka olish bo'yicha keyingi variant Levoberejniy bankidan yoki uning boshqa banklardagi analoglaridan "Ko'chirish" dasturi bo'lishi mumkin.

Agar sizda pul bo'lmasa boshlang'ich to'lov , keyin bank ularni boshqa uy-joyingiz kafolati bilan sizga qarzga berishi mumkin. Bular. Sizga kerak bo'lgan bankda ipoteka va pulni tashkil qilasiz boshlang'ich to'lov masalan, Levoberejniy bankidan oling. Shu bilan birga, ushbu kredit uchun har oy to'lash shart emas.

Pul bir yil muddatga shu muddat ichida kvartirangizga xaridorlar topib, bank ruxsati bilan o‘zingizga kerak bo‘lgan narxda shoshilmasdan sotishingiz, keyin esa kreditni foiz bilan qaytarishingiz sharti bilan beriladi. Lekin siz bu kvartirani sota olmaysiz, shunchaki pulni bankka qaytarib bering + shu vaqt ichida (yiliga 17,5 dan 19% gacha) tushadigan foizlar.

Bu erda ortiqcha aniq - daromad talablari va ish joyingizni tekshirmasdan, dastlabki to'lov uchun pul olishning qonuniy usuli.

Misol.Siz rasmiy ravishda ishlamaysiz, lekin sizda garovga qo'yishingiz mumkin bo'lgan kvartirangiz bor. Bank sizga baholangan qiymatining 60% dan ko'p bo'lmagan miqdorda beradi. 3 milliondan 1800 ming rubl. VTB 24 bankida, agar sizda dastlabki to'lovning 40% bo'lsa, ish joyini tasdiqlovchi hujjatsiz ikkita hujjat bo'yicha ipoteka uchun ariza berishingiz mumkin. Shunday qilib, agar siz rasmiy ravishda ishsiz bo'lsangiz yoki rasmiy daromadingiz past bo'lsa ham, lekin kvartiraga ega bo'lsangiz ham, siz 4,5 million rublgacha uy-joy sotib olishingiz mumkin bo'ladi.

Minus ham aniq - mulkda kvartira mavjudligi.

3. Ipoteka

Dastlabki to‘lovni qidirmaslikning yana bir haqiqiy yo‘li bor – bu mavjud ko‘chmas mulk bilan garovga olingan kredit olish.

Bundan tashqari, oldingi versiyada bo'lgani kabi, o'zingizning mulkingizga ega bo'lishingiz kerak, ammo bu miqdorni qayerga sarflashingizni tahlil qilmasdan, kerakli miqdor naqd pulda beriladi.

Bu tijorat dastlabki to'lovsiz ipoteka . Bu ko'pincha biznes uchun yoki odatiy ipoteka uchun mos bo'lmagan nostandart uy-joy sotib olish uchun olinadi.

Ko'chmas mulk bilan ta'minlangan ipoteka kreditlari deyarli barcha yirik banklarda mavjud. Xususan, Sberbankda siz 500 ming rubl miqdorida ko'chmas mulk bilan ta'minlangan maqsadsiz kredit olishingiz mumkin. 10 mln.gacha bo'lgan miqdor.Mulkning garov qiymatining 60% doirasida beriladi. Yillik 14% stavkada bir yildan yigirma yilgacha muddat.

4. Kredit

Ipoteka kreditini dastlabki to‘lovsiz olishning yana bir varianti – iste’mol krediti, shu jumladan, avtomobil garovi bilan iste’mol krediti olish va muntazam ipotekani tashkil qilish.

Bu erda siz masalaga bosh bilan yondashishingiz kerak.

Birinchidan, kredit to'lovini va ipoteka to'lovini bir vaqtning o'zida tortib olishingizni hisoblashingiz kerak. Iste'mol kreditlari ipotekaga qaraganda qisqaroq muddatga va yuqori stavkada beriladi. Agar ish va daromad bilan bog'liq muammolar boshlansa, siz tezda kechikishingiz mumkin.

Ikkinchidan, iste'mol krediti o'z vaqtida olinishi kerak. Bank turiga qarab, ipoteka berishning turli xil algoritmlari mavjud. Qoidaga ko'ra, ariza ma'qullangandan so'ng bankka mulk bo'yicha hujjatlarni topshirganingizdan so'ng, siz xavfsiz borib, dastlabki to'lov uchun kredit olishingiz mumkin, lekin boshqa bankda. Shunga qaramay, bank sizning kredit tarixingizni tekshirmaydi va sizning yangi qarzingiz borligini sezmaydi.

Ammo kredit berishdan oldin bank hisobvarag'iga dastlabki to'lovni kiritish yoki akkreditivda garovga qo'yishni talab qilganda boshqa variantlar ham mavjud. Agar siz kredit olsangiz, bank buni sizning kredit tarixingizda ko'radi va allaqachon tasdiqlangan ipoteka miqdorini kesib tashlashi yoki arizani butunlay rad qilishi mumkin va siz kvartirasiz qolasiz, lekin qo'lda iste'mol krediti bilan. .

5. Qarz olish

Agar siz ortiqcha to'lashni xohlamasangiz, unda siz qarz olish haqida o'ylashingiz kerak.

Bir tomondan, eng oson variant. Qarindoshlaringiz yoki do'stlaringizdan qarzga pul olishni va uni ipoteka bo'yicha dastlabki to'lovni to'lashni so'rang, keyin iloji bo'lsa, foiz bilan yoki foizsiz qaytarib bering.

Ammo boshqa tomondan, hamma ham qo'lidagi miqdorga muhtoj bo'lmaydi. 3 million rublga kvartira sotib olish uchun siz taxminan 450 ming rublni topishingiz kerak.Ikkinchi nuqta psixologik. Yaqin qarindoshlaringiz va tanishlaringizdan qarz olish har doim ham qulay emas va bundan tashqari, agar qaytib kelish bilan bog'liq muammolar mavjud bo'lsa, ular bilan munosabatlaringizni abadiy buzishingiz mumkin.

Pensiya jamg'armasi ikki oy ichida pulni bankka o'tkazadi va ipotekaning bir qismini siz uchun yoki to'liq to'laydi, agar miqdor etarli bo'lsa.

Hozirgi vaqtda onalik kapitali bo'lmagan ipoteka kreditlari Sberbankda (yillik 12% dan) va Uralsibda (10,8%) eng foydali hisoblanadi. Raiffeisenbank-da siz onalik kapitali bilan yillik 12,5% miqdorida dastlabki to'lovsiz ipoteka olishingiz mumkin, ammo agar sizda 2 ta shaxsiy daromad solig'i rasmiy daromadingiz bo'lsa, agar bank shaklida bo'lsa, uni topishingiz kerak. PV ning 10%. Ushbu banklar haqidagi sharhlar faqat ijobiydir.

7. Davlat tomonidan beriladigan subsidiyalar

Davlat fuqarolarning ayrim toifalariga uy-joy masalasini hal qilishda faol yordam beradi. Xususan, ular dastur bo'yicha Moskva viloyatiga dastlabki to'lovsiz ipoteka olishlari mumkin "Moskva viloyatida ijtimoiy ipoteka" o'qituvchilar, shifokorlar va olimlar. Ular uchun 50 foizgacha bo‘lgan birinchi badal byudjet tomonidan to‘lanadi.

Moskvada va boshqa shaharlarda hissa qo'shmasdan, dasturni (ijtimoiy ipoteka) ko'rib chiqish kerak. Yosh oilalar uchun qator imtiyozlar mavjud. Siz davlatdan kvartira narxining 35 foizigacha subsidiya olishingiz mumkin.

Dasturda ishtirok etish uchun siz mahalliy hokimiyat organlariga murojaat qilishingiz va yashash sharoitlarini yaxshilashga muhtoj deb tan olinishi uchun zarur hujjatlarni taqdim etishingiz kerak.

Harbiylar uchun jamg'arma-ipoteka tizimi mavjud. Ushbu tizim doirasida harbiy ipoteka bo'yicha dastlabki to'lovni to'lashga sarflashi mumkin bo'lgan maxsus hisobvaraqda davlat tomonidan belgilangan ma'lum miqdor to'planadi.

Shunday qilib, uch yillik xizmatdan so'ng, harbiylar uchun nol to'lovli ipoteka juda mumkin.

va Rossiya banklaridan harbiy ipoteka bo'yicha eng yaxshi takliflar.

8. Ortiqcha baho berish

Agar siz kvartirani dastlabki to'lovsiz ijaraga olishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, unda siz "O'ta to'lov" atamasini bilishingiz kerak. Endi bu nima ekanligini aniqlaylik.

Bankning dastlabki to'lov talabini chetlab o'tishning bir necha yo'li mavjud. Barcha variantlardan juda oddiy - bu bank oldidagi kvartiraning narxini oshirib yuborish.

Bunday holatda, siz bankka kvartiraning narxini dastlabki to'lov miqdoridan ko'ra yuqoriroqligini ko'rsatasiz, shuningdek, uni to'lash uchun tasdiqlovchi hujjatlar sifatida sotuvchidan kvitansiyani taqdim etasiz.

Misol. Kvartiraning narxi 4 million rublni tashkil qiladi. Dastlabki to'lov bankning talabiga binoan 15% (600 ming) bo'lishi kerak. Agar qo'lda bunday pul bo'lmasa, biz bankka quyidagi shartlar bo'yicha ariza topshiramiz: kvartiraning narxi, ortiqcha to'lovni hisobga olgan holda, 4 706 ming rubl, kredit miqdori 4 000 100, dastlabki to'lov 705 900. rubl. Bank kerakli miqdorni (4 000 100 rubl) tasdiqlaydi, so'ngra sotuvchi xaridordan dastlabki to'lov sifatida go'yoki 706 000 rubl olganligi to'g'risida kvitansiya taqdim etiladi. Bank sotuvchiga 4 million rublning to'liq miqdorini o'tkazadi.

Mumkin muammolar:

• Siz bank oldida kvartirani baholashdan o'tolmaysiz. Agar ortiqcha qiymat juda katta bo'lsa va kvartiraning narxi bozordan juda farq qilsa, bank ushbu uy-joyga kredit berishdan bosh tortishi mumkin.
• Ishlab chiquvchidan yangi binoda kvartira sotib olish juda qiyin bo'ladi. Banklar yuridik shaxsdan kvitansiyalarni qabul qilmaydi.
• Sotuvchi uchun xaridor "virtual" dastlabki to'lovni qaytarishni talab qilishi mumkinligi xavfi mavjud.

9. NA va ishlab chiqaruvchidan kredit

Kvartirani baholash bilan bog'liq muammolarni oldini olish yoki ishlab chiqaruvchidan dastlabki to'lovsiz ipoteka kreditiga muhtoj bo'lish uchun ishlab chiqaruvchidan yoki ko'chmas mulk agentligidan dastlabki to'lov kreditini olishning bir usuli mavjud.

Dasturning mohiyati shundan iboratki, siz an'anaviy ipotekani rasmiylashtirasiz va ishlab chiqaruvchi yoki NA sizga dastlabki to'lov miqdorida foizsiz yoki foizli kredit beradi. Siz uni bankka berasiz, keyin esa shartnomada ko'rsatilgan shartlar asosida kreditni qaytarasiz.

Ushbu sxema ko'pincha kvartiraning narxini oshirib yuborish bilan birga qo'llaniladi, keyin bankdan ishlab chiqaruvchi kvartiraning to'liq narxini bir vaqtning o'zida oladi va bank uchun ortiqcha to'lov miqdori uchun kassa kirim orderi beriladi. Bunday holda, kalitlarni olgandan keyin va xaridordan da'volar bo'lmasa, kredit shartnomasi yo'q qilinadi.

Qoida tariqasida, ushbu xizmat uchun qo'shimcha to'lov olinadi - kvartira narxining 3-5%.

Bundan tashqari, istalgan MFIda kredit olishingiz mumkin.

10. Ishlab chiquvchidan aksiyalar

Ishlab chiquvchining savdosini qo'llab-quvvatlash uchun ko'pincha turli xil aktsiyalar o'tkaziladi. Ular uchun ipoteka kvartiralarni sotish uchun kuchli vositaga aylandi. Davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan ipoteka kreditlari 2015-16 yillarda qurilish sanoatini shunchaki tortib oldi.

Har bir ishlab chiquvchi uchun ipoteka bo'yicha dastlabki to'lov - bosh og'rig'i. Aholining aksariyatida buning uchun pul yo'q. Bundan tashqari, yangi binoda kvartira sotib olayotganda, ipoteka uy qurilayotgan vaqtda kvartiraning ijara haqini ham to'lashi kerak.

Ishlab chiquvchining harakati dastlabki to'lovni to'lash yoki kvartira uchun birinchi to'lov miqdorida maxsus chegirmani taqdim etish bo'yicha to'lov rejasidan iborat bo'lishi mumkin.

Qiziqarli variantni o'tkazib yubormaslik uchun ta'minot bozorini doimiy ravishda kuzatib borish kerak.

Dastlabki to'lovsiz ipoteka olish qachon foydali va qachon foydali emas

Sotib olishga qaror qilishdan oldin, siz bizning kalkulyatorimizda ipotekani hisoblab chiqishingiz va u siz uchun qanchalik foydali ekanligi haqida o'ylashingiz kerak.

Xush kelibsiz! Bugun biz boshlang'ich to'lovsiz ipoteka nima ekanligini, dastlabki to'lovsiz ipoteka olish mumkinmi va bunga arziydimi, shuningdek, iloji boricha foydali ipotekani qaerdan olish haqida gaplashamiz. Umuman olganda, agar dastlabki to'lov bo'lmasa va turar joy juda zarur bo'lsa, unda postni oxirigacha o'qing.

Avvalo, ipoteka nima ekanligini va nima uchun banklar dastlabki to'lovni talab qilishni tushunamiz.

Ipoteka - bu uy sotib olish uchun bankdan olingan kredit. Qoida tariqasida, bank garov sifatida aynan ipoteka asosida sotib olingan mol-mulkni oladi. Bank oldidagi qarzingizni yopmaguningizcha, uy-joy yuklanadi. Bu shuni anglatadiki, siz ushbu mulkni sota olmaysiz, xayriya qila olmaysiz yoki boshqa hech narsa qila olmaysiz.

Hamma narsa yaxshi bo'lganga o'xshaydi. Bank sizga kvartira sotib olish uchun pul beradi va o'zi unga ipoteka shaklida kafolat oladi. Agar siz to'satdan ipotekani to'lay olmasangiz, u shunchaki sotadi va pulini qaytarib oladi. Ammo hamma narsa juda oddiy emas.

Bank uchun dastlabki to'lovsiz ipoteka krediti ikki sababga ko'ra juda xavfli bitim hisoblanadi:

1. Ko'chmas mulk bozori juda beqaror. Mulk qiymatining o'sish davrlari uy-joy narxini pasaytiradigan uzoq davom etgan inqirozlar bilan almashtiriladi. Agar bank narxlarning eng yuqori cho'qqisida ipoteka bersa, u inqiroz davrida kreditni to'lashni davom ettira olmaydigan qarz oluvchining qarzini qoplash uchun kvartirani to'g'ri narxda sota olmaydi.
2. Nol to'lovli ipoteka sifatsiz qarz oluvchilarni jalb qiladi. Banklarning fikriga ko'ra, agar odam dastlabki to'lov uchun pul yig'a olmasa, u o'z moliyasini boshqarishda unchalik yaxshi emas va natijada to'lov intizomi pastligi sababli ipoteka kreditini to'lash xavfi mavjud. Ikkinchi nuqta shundaki, banklar birinchi boshlang'ichsiz ipoteka bu "kulrang" daromadli va norasmiy bandlikka ega bo'lgan kam maoshli qarz oluvchilarning ko'pligiga ishonch hosil qilishadi va bu yana to'lov bilan bog'liq kelajakdagi muammolar xavfi. Ammo amaliyot shuni ko'rsatadiki, bularning barchasi faqat banklarning spekulyatsiyasi. Ipoteka krediti bo'yicha qarzlar eng kichik (3-4%) va ipoteka olishga qaror qilganlar, qoida tariqasida, bank oldidagi majburiyatlarini muntazam ravishda bajaradilar.

Qanday bo'lmasin, lekin dastlabki to'lov ko'pchilik banklar uchun majburiy talabga aylandi. Ipoteka bilan siz kvartiraning narxidan 10-15% naqd pulga ega bo'lishingiz kerak.

Lekin har bir qulfning kaliti bor. Xohlash yomon emas, lekin xohlamaslik yomon. Endi bankdagi dastlabki to'lovni chetlab o'tishning 10 ta usuli haqida gapiraylik.

Dastlabki to'lovsiz ipoteka olishning 10 ta tasdiqlangan usuli

Shunday qilib, keling, ipoteka kreditida kvartirani dastlabki to'lovsiz olishning eng mashhur usullarini ko'rib chiqaylik. Natijada, sizning holatingizda ipotekani qanday qilib dastlabki to'lovsiz olish mumkinligi sizga aniq bo'ladi.

Klassik variant

2020 yilda boshlang'ich to'lovsiz klassik ipoteka bank tomonidan taqdim etiladi - bu Metallinvestbank va uning dastlabki to'lov dasturisiz ipotekasi.

Dasturning mohiyati juda oddiy. Sizga kvartiraning barcha qiymati uchun to'liq ipoteka hech qanday muammosiz yiliga 14% belgilangan (agar siz hayot va sog'likni sug'urta qilmasangiz, u holda + 1%) bilan beriladi.

Muhim nuqta! Ko'pgina hollarda, klassik versiyada boshlang'ich to'lovsiz ipoteka yangi binolar uchun va buning uchun maxsus bankda akkreditatsiya qilingan ishlab chiqaruvchidan beriladi.

Dastlabki to'lovsiz ipoteka faqat xodimlar uchun (yakka tartibdagi tadbirkorlar va biznes egalari emas), 250 mingdan 3 milliongacha, 25 yilgacha bo'lgan muddatga mumkin. Ushbu dastur bo'yicha uy qurish uchun ipoteka olish mumkin emas.

Ishlab chiquvchidan reklama aktsiyalari

Ishlab chiquvchining savdosini qo'llab-quvvatlash uchun ko'pincha turli xil aktsiyalar o'tkaziladi. Ular uchun ipoteka kvartiralarni sotish uchun kuchli vositaga aylandi. Davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan ipoteka kreditlari 2015-16 yillarda qurilish sanoatini shunchaki tortib oldi.

Har bir ishlab chiquvchi uchun ipoteka bo'yicha dastlabki to'lov - bosh og'rig'i. Aholining aksariyatida buning uchun pul yo'q. Bundan tashqari, yangi binoda kvartira sotib olayotganda, ipoteka uy qurilayotgan vaqtda kvartiraning ijara haqini ham to'lashi kerak.

Ishlab chiquvchining harakati dastlabki to'lovni to'lash yoki kvartira uchun birinchi to'lov miqdorida maxsus chegirmani taqdim etish bo'yicha to'lov rejasidan iborat bo'lishi mumkin.

Qiziqarli variantni o'tkazib yubormaslik uchun ta'minot bozorini doimiy ravishda kuzatib borish kerak.

Boshlang'ichsiz ipoteka olish qachon foydali va qachon emas

Sotib olishga qaror qilishdan oldin, siz bizning kalkulyatorimizda ipotekani hisoblab chiqishingiz va u siz uchun qanchalik foydali ekanligi haqida o'ylashingiz kerak.

Keling, oddiy variantni ko'rib chiqaylik.

Misol. Novosibirskdagi studiya uchun yiliga 1 million rublni tejash uchun siz ijaraga olingan kvartirani to'lash uchun oyiga 12500 + 12500 tejashingiz kerak. Hammasi bo'lib, yiliga o'rtacha 30 000 rubl ish haqi bilan studiya uchun PV uchun tejash juda realdir. Agar siz bezovta qilmasangiz, lekin darhol ortiqcha to'lov bilan tugagan uy-joyda dastlabki to'lovsiz ipoteka kreditini olsangiz, unda 20 yil ichida ortiqcha to'lov taxminan 1,8 millionni tashkil qiladi va ijara va ipoteka yilini hisobga olgan holda 15% ni tashkil qiladi. PV, xuddi shu davr uchun - 1472 ming rubl.rub.

Bizning hisob-kitobimiz shuni ko'rsatadiki, hatto ortiqcha baholangan taqdirda ham, dastlabki to'lovsiz ipoteka PV bilan klassik ipotekaga yutqazadi.

Yana bir savol shundaki, agar sizda o'zingizning uy-joyingiz bo'lmasa va bank hissasi uchun pul yig'ishingiz haqiqatga to'g'ri kelmasa, bu ipoteka uy-joy muammosini hal qilishning yagona varianti bo'ladi va rentabellikni hisoblash uchun vaqt yo'q.

O'quvchilardan savol. Men uy qurish uchun ipoteka olmoqchiman. Bunday ipotekani qanday olish mumkin va uni dastlabki to'lovsiz qilish mumkinmi? Qayerdan kredit olsam bo'ladi va qancha foizda kredit beriladi.

Bizning javobimiz. Siz uni Sberbankda yiliga 6,5% stavkada olishingiz mumkin. Agar siz materiallarni sotib olish uchun kvitansiyalarni taqdim etsangiz yoki pudratchilar bilan unga tugallangan ish uchun oldindan to'lovni taqdim etishga rozi bo'lsangiz (to'lov hujjati bo'lishi kerak) dastlabki to'lovni aylanib o'tishingiz mumkin.

Davlatdan yangi 2020 dasturi

2020-yilda ijtimoiy jihatdan eng kam himoyalangan fuqarolarning bir qator toifalarini (yaxshiroq uy-joyga muhtojlar, kam ta’minlanganlar, ko‘p bolalilar va boshqalar) qo‘llab-quvvatlashning maxsus dasturini ishga tushirish rejalashtirilgan. Taxminlarga ko'ra, dastlabki to'lov uchun subsidiya ushbu toifadagi fuqarolarga o'z uylarini ipoteka asosida sotib olishga yordam beradi. Biz dastur haqida ko'proq yozdik

Umid qilamizki, endi sizda ipoteka kreditini dastlabki to‘lovsiz olish haqida savollaringiz bo‘lmaydi. Agar yo'q bo'lsa, biz post oxirida sharhlaringizni va pastki o'ng burchakda maxsus shaklda advokatimizga savollaringizni kutamiz.

Loyiha yangilanishlariga obuna bo'ling va ijtimoiy tarmoqlar tugmachalarini bosing!

Aksariyat banklar faqat sotib olingan kvartira uchun dastlabki to'lovni mustaqil ravishda to'lay oladiganlarga ipoteka kreditini berishga tayyor (odatda bu kelajakdagi xaridning 20 foizi yoki undan ko'pini tashkil qiladi). Ammo o'z jamg'armalari deyarli bo'lmasa-chi? Balki iste'mol krediti olib, uni dastlabki to'lovni qoplash uchun ishlatar? Yoki nol stavkaga ega bankni qidiryapsizmi? Yoki, ehtimol, hali ham ipoteka bilan shoshilmayapsizmi va birinchi navbatda pulni tejashingiz mumkinmi? Ammo saqlasangiz, qancha? Bu savollarga javoblarni GdeEtoDom.RU portalining Ipoteka loyihasi rahbari Evgeniya Taubkina biladi, u 8 yildan ortiq vaqt davomida ipoteka "oshxonada" "qaynoq" keladi.

Aksariyat banklar faqat sotib olingan kvartira uchun dastlabki to'lovni mustaqil ravishda to'lay oladiganlarga ipoteka kreditini berishga tayyor (odatda bu kelajakdagi xaridning 20 foizi yoki undan ko'pini tashkil qiladi). Ammo o'z jamg'armalari deyarli bo'lmasa-chi? Balki iste'mol krediti olib, uni dastlabki to'lovni qoplash uchun ishlatar? Yoki nol stavkaga ega bankni qidiryapsizmi? Yoki, ehtimol, hali ham ipoteka bilan shoshilmayapsizmi va birinchi navbatda pulni tejashingiz mumkinmi? Ammo saqlasangiz, qancha? Bu savollarga javoblarni GdeEtoDom.RU portalining Ipoteka loyihasi rahbari Evgeniya Taubkina biladi, u 8 yildan ortiq vaqt davomida ipoteka "oshxonada" "qaynoq" keladi.

Birinchi to'lov uchun iste'mol krediti- eng baxtsiz qaror. Gap shundaki, banklar uchun birinchi to'lov uchun jamg'armalarning mavjudligi qarz oluvchining to'lov qobiliyatini tasdiqlaydi. Agar qarz oluvchi birinchi to'lov uchun iste'mol kreditini olsa, bu qo'shimcha ravishda bankning risklarini ham, o'z qarz yukini ham oshiradi. O'zingiz ko'ring - oylik ipoteka to'lovini hisoblash va unga oylik kredit to'lovini qo'shish uchun kalkulyatorimizdan foydalaning. O'zingizga shunday yuk ko'tarishga arziydimi?

Ko'pgina banklar qarz oluvchilarning bu yo'ldan borishiga qat'iyan qarshi bo'lishi ajablanarli emas. Bundan tashqari, bir qator banklar, agar qarz oluvchi dastlabki to'lov uchun iste'mol kreditini olgan bo'lsa, vaziyatni kuzatishi mumkin, ammo shu bilan birga u ipoteka krediti bo'yicha so'rovnomada ayyorlik qilgan va manba sifatida "o'z jamg'armalarini" ko'rsatgan. Albatta, bu holatda u hech qanday kredit olmaydi.

Pro nol boshlang'ich to'lov ham unutishga arziydi - qoida tariqasida, bunday takliflar tranzaksiya bo'yicha juda yuqori qo'shimcha xarajatlar bilan ta'minlanadi. Misol uchun, ba'zi banklarda bunday kreditni berish uchun komissiya 8% ni tashkil qiladi - ko'rib turganingizdek, bunday takliflar bilan shug'ullanishning ma'nosi yo'q. 2008 yilgi inqiroz davrida eng yuqori defolt darajasi past yoki boshlang'ich to'lovsiz ipoteka kreditlari bo'yicha kuzatildi. Shuni yodda tutgan holda, aksariyat banklar hali ham past to'lovli kreditlarni maqsad qilgan qarz oluvchilarga nisbatan qattiqroq kredit tekshiruvlarini qo'llamoqda.

Eng oqilona yechim pulni tejash kabi ko'rinadi dastlabki to'lov 20% mulk qiymatidan. Bunday hissa ostida banklar eng qiziqarli shartlarni taklif qilishadi. Agar siz undan ham ko'proq pul yig'sangiz, ba'zi banklar mijozlarning to'lov qobiliyatini tekshirmaydilar. Biroq, agar u muvaffaqiyatli bo'lsa miqdorining kamida 10% ni to'plash va endi kvartira sotib olishni kechiktiradigan siydik yo'q, siz bank takliflarini ko'rib chiqishni boshlashingiz yoki darhol kredit olish uchun ariza topshirishingiz mumkin - va buni, masalan, GdeEtoDom.RU portalidagi Ipoteka xizmatidan foydalanish mumkin. Biz hamkorlik qilayotgan banklardan eng kam toʻlov bilan ipoteka kreditlari Transcapitalbank, InvestTrustBank (ITB) va MTS Bank tomonidan taklif etiladi. Asosiysi, xarajatlaringizni to'g'ri hisoblash va imkoniyatlaringizni real baholash.

5 million rubllik kvartirani sotib olish uchun berilgan dastlabki to'lovning turli miqdori bilan ipoteka kreditlari uchun taxminiy hisob-kitob.

Dastlabki to'lov miqdori
Dastlabki to'lovning naqd pul ekvivalenti		500 ming rubl	1 million rubl
Barcha bank takliflari orasida eng yaxshi kredit stavkasi
Oylik to'lov miqdori	69,979 ming rubl	59,024 ming rubl	55,464 ming rubl
Qo'shimcha xarajatlar	Standart ipoteka xarajatlari + kredit berish va unga xizmat ko'rsatish uchun yuqori bank komissiyasi (summaning 8% gacha)	Standart ipoteka xarajatlari + qo'shimcha sug'urta	Standart ipoteka xarajatlari

Hayrli kun! Bugun biz yosh oilalar uchun ipoteka bo'yicha materiallar seriyasini davom ettirmoqdamiz va ko'plab bo'lajak qarz oluvchilarni tashvishga soladigan juda jiddiy muammoni yoritishni rejalashtirmoqdamiz. Kredit bo'yicha dastlabki to'lovni amalga oshirish bilan bog'liq muammo haqida gapiramiz. Hech kimga sir emaski, yosh oila, ayniqsa bolali oilalar uchun juda katta miqdordagi mablag 'to'plash (va dastlabki to'lov uy-joy narxining 10 foizidan iborat) juda qiyin. Shu bilan birga, ipoteka kreditini olish va dastlabki to'lovni amalga oshirmaslik deyarli mumkin emas.

Ipoteka kreditlashda yosh oilalar uchun imtiyozlar, albatta, kreditlar uchun sodiq shartlarni o'z ichiga oladi, lekin ko'p hollarda bu uzoqroq kredit muddati va past foiz stavkalari haqida. Dastlabki to'lov masalasida banklar shartlarni o'zgartirmaydi - bu sotib olingan uy-joy narxining kamida o'ndan bir qismi bo'lishi kerak.

Nima uchun dastlabki to'lov talab qilinadi?

Birinchidan, keling, dastlabki to'lovning mohiyati haqida gapiraylik: uning hajmi qanday aniqlanadi, u nima va banklar nima maqsadda qarz oluvchilarni ushbu to'lovni to'lashga majbur qiladilar.

Shunday qilib, dastlabki to'lov - bu qarz oluvchi bank bilan kredit shartnomasini tuzishdan oldin to'lashi kerak bo'lgan ma'lum miqdor (odatda sotib olingan tovar, ko'chmas mulk yoki avtomobil narxining foizi sifatida ifodalanadi). Bunday holda, qoida tariqasida, sotib olingan tovarlar berilgan kredit bo'yicha garovga qo'yiladi.

Banklar kreditlash shartlariga (endi biz asosan ipoteka krediti haqida gapiramiz) dastlabki to‘lovni amalga oshirish majburiyatini kiritishining uchta asosiy sababi bor. Va ko'p hollarda, bu sabablarning barchasi bir vaqtning o'zida harakat qiladi:

• bank tomonidan qarz oluvchiga bo'lgan ishonchning oshishi, mijozning to'lov qobiliyatiga ishonchning paydo bo'lishi. Albatta, banklar, mijozlarga juda katta miqdorda, hatto garov evaziga (va ipoteka - bu shunday kreditlar) kredit berayotganda, imkon qadar o'zlarini himoya qilishga intiladi. Mijoz tomonidan katta miqdordagi o'z mablag'larini amalga oshirish orqali kvartirani sotib olish va oylik to'lovlarni to'lash niyatini tasdiqlashi ushbu maqsadlar uchun eng mos keladi;
• ko'chmas mulkni qayta ro'yxatdan o'tkazish va uni garovga o'tkazish bilan bog'liq huquqiy rasmiyatchiliklarni hal qilish imkoniyati. Aytilganlarga aniqlik kiritish uchun ipoteka kreditini olishning standart sxemasiga murojaat qilaylik: ijobiy qaror qabul qilish - oldi-sotdi shartnomasini tuzish - uy-joy narxining bir qismini dastlabki to'lov hisobiga to'lash - barcha kerakli hujjatlarni rasmiylashtirish. - sotuvchiga to'liq to'lov. Agar dastlabki to'lov ushbu sxemadan chiqarib tashlansa, ma'lum bo'lishicha, sotuvchi mablag'ni olishdan oldin mol-mulkni xaridorga qayta ro'yxatdan o'tkazishi kerak yoki bank garovni olishdan oldin butun kredit summasini sotuvchining hisob raqamiga o'tkazadi. Ushbu echimlarning har biri, garchi u yashash huquqiga ega bo'lsa-da, amalga oshirish juda qiyin - aksariyat hollarda sotuvchi ham, bank ham bunday choralarni ko'rmaydi;
• ko'chmas mulkning taxminiy va garov qiymati o'rtasidagi farq banklar qarz oluvchilarni dastlabki to'lovni to'lashga majburlashining uchinchi va ehtimol eng muhim sababidir. Uy-joyning taxminiy (bozor) qiymati - bu hozirda sotib olingan mulkni sotish mumkin bo'lgan narx. Ushbu xarajat bank mutaxassislari yoki mustaqil baholash kompaniyasi tomonidan maxsus algoritmlar bilan belgilanadi. Soddalashtirilgan holda, ushbu uslubni quyidagicha ifodalash mumkin: reklamalarda, ko'chmas mulk agentliklarining ma'lumotlar bazalarida, Internetda ekspertlar parametrlari bo'yicha sotib olinganiga eng yaqin bo'lgan 10-20 ta ob'ektni topadilar. Bundan tashqari, minimal va maksimal narxlarga ega variantlar "kesiladi" - odatda bunday takliflar bozordagi haqiqiy vaziyatga mos kelmaydi. Qolgan variantlar "asosiy" shaklga tushiriladi - ya'ni ma'lum koeffitsientlar yordamida topilgan variant taxmin qilinganidan farq qiladigan parametrlarga tuzatishlar kiritiladi. Keyin mulkning taxminiy qiymati bo'lib xizmat qiladigan o'rtacha qiymat hisoblanadi.

Biroq, qiymatni aniqlash shu bilan tugamaydi - bank xodimlari uy-joyning garov qiymatini, ya'ni ushbu mulkning bankka garovga qo'yiladigan qiymatini belgilashlari kerak. Garov qiymati har doim baholangan qiymatdan past bo'ladi - ularning farqi baholangan qiymatning foizi sifatida ifodalangan "chegirma" deb ataladi. Chegirmaning mohiyati shundan iboratki, u kredit bo'yicha qarzni to'lash uchun uy-joy sotilishi kerak bo'lgan taqdirda, kvartira yoki uyni sotish uchun bank xarajatlarini aks ettiradi. Shunday qilib, u yoki bu holatda qo'llaniladigan chegirma to'g'ridan-to'g'ri mulkning xususiyatlariga bog'liq - uy-joy qanchalik likvid va talabga ega bo'lsa, sotish shunchalik oson va tezroq bo'ladi va shuning uchun chegirma shunchalik past bo'ladi. Shunday qilib, eng ko'p terilgan mulk - 1 va 2 xonali kvartiralar yaxshi uyqu joylarida, ayniqsa, yaqinda qurilgan - eng past chegirmalarga ega bo'ladi va shuning uchun eng yuqori (foizda) garov qiymati.

Aytish joizki, qarz oluvchi uchun bank tomonidan chegirmalardan foydalanish yaxshi natija bermaydi: axir, kredit sifatida taqdim etilgan summa uy-joyning garov qiymatidan oshmaydi va to'liq xarajat to'lanishi kerak. kvartira, bu o'rtacha bozordan ancha past bo'lishi dargumon (va shuning uchun taxmin qilingan) . Uy-joy narxi va uning kafolatli depoziti o'rtasidagi farq bu holda dastlabki to'lov hajmini anglatadi.

Kredit shartlariga misol

Misol tariqasida, biz Sberbankdan yosh oilalar uchun eng jozibador ipoteka kreditlash dasturlaridan biri shartlarini keltiramiz.

Kredit yosh oilalarga beriladi - turmush o'rtoqlardan kamida bittasi 35 yoshdan kichik bo'lgan oilalarga. Kreditning maksimal muddati - 30 yil, foiz stavkasi 10,5% dan, qo'shimcha to'lovlar olinmaydi. Kredit miqdori 45 ming rubldan.

Dasturning qo'shimcha afzalligi shundaki, birgalikda qarz oluvchilarni jalb qilish mumkin, bu yosh oila uchun katta plyus. Bundan tashqari, daromad bank shaklidagi sertifikat bilan tasdiqlanishi mumkin.

Ammo shu bilan birga, ushbu dasturning muhim kamchiligi ham bor - dastlabki hissa qo'shish zarurati (kamida 10%).

Mijoz nuqtai nazari

E'tibor bering, dastlabki to'lovlarni qo'llashda mijozga qandaydir foyda bor: axir, agar qarz oluvchi o'z mablag'larini depozitga qo'yish imkoniyatiga ega bo'lsa, kredit miqdori sezilarli darajada kamayadi. Natijada, oylik to'lovlar ham, kredit bo'yicha ortiqcha to'lovlar ham kamayadi.

Ammo ko'p hollarda dastlabki to'lovni to'lash sharti qarz oluvchini juda qiyin sharoitlarga soladi. Bu, ayniqsa, daromadlari odatda katta mablag'larni to'plash uchun etarli bo'lmagan yosh oilalar uchun to'g'ri keladi. Dastlabki to'lovga qo'shimcha ravishda, qarz oluvchi baribir juda katta xarajatlarni talab qilishi kerak: ko'chmas mulkni mustaqil baholash, hujjatlarni rasmiylashtirish, sug'urta to'lovi, hisob-kitob qilingandan keyin - ta'mirlash va zarur mebel va jihozlarni sotib olish uchun. Shu bilan birga, kredit shartnomasi tuzilganidan keyin bir oy o'tgach, siz kredit bo'yicha birinchi to'lovni amalga oshirishingiz kerakligini unutmang.

Albatta, bunday sharoitda ko'plab qarz oluvchilar dastlabki to'lovni kamaytirish yoki uni to'lash uchun o'z xarajatlarini kamaytirish imkoniyatlarini qidirmoqdalar. Quyida muhokama qilinadigan bunday usullar, ayniqsa yosh oilalar uchun mos bo'lganlar haqida.

Pulni qayerdan topish mumkin?

Shunday qilib, yosh oila ipoteka kreditiga ariza berishni rejalashtirmoqda yoki hatto bankdan ijobiy qaror qabul qildi. Biroq, dastlabki to'lovni amalga oshirish uchun o'z mablag'lari etarli emas (yoki mavjud mablag'larni boshqa maqsadlar uchun ishlatish rejalashtirilgan - masalan, sotib olingan kvartirada ta'mirlash). Bu muammoni qanday hal qilish mumkin?

1. Qo'shimcha tejash. Bunday yechim qarz oluvchi uchun ham, bank uchun ham eng aniq va foydalidir. Iloji bo'lsa, biz kreditni biroz vaqtga kechiktirishni tavsiya qilamiz va dastlabki to'lov uchun to'g'ridan-to'g'ri mablag' to'plashni boshlaymiz. Ko'pgina oilalarning tajribasi shuni ko'rsatadiki, maqsadli jamg'armalar hatto o'rtacha daromadli oilalar uchun juda kam vaqtni oladi va kredit olish uchun ariza topshirgandan so'ng, sizda ipoteka to'lovlaridan tashqari boshqa majburiyatlar bo'lmaydi. Ushbu qarorning salbiy tomoni shundaki, siz uy-joy sotib olish bilan kutishingiz kerak bo'ladi.
2. Kafolatsiz bank krediti dastlabki to'lovni to'lash uchun etarli miqdorda. pros: o'z mablag'ingizni sarflashingiz shart emas, qo'shimcha xarajatlar uchun ham kredit olishingiz mumkin. Minuslar: katta qarz yuki bor - siz bir nechta kreditlar bo'yicha qarzni to'lashingiz kerak bo'ladi. Bundan tashqari, banklar allaqachon mavjud bo'lgan maqsadli bo'lmagan ipoteka kreditini bermasligi mumkin - axir, oilaning daromadi cheklangan va barcha kreditlarni to'lash uchun mablag'lar etarli emas.
3. Dastlabki to'lovsiz ipoteka krediti. Biz darhol shuni ta'kidlaymizki, birinchidan, bozorda bunday takliflar juda kam. Ikkinchidan, ularning barchasi yuqori foiz stavkalari va komissiyalarga ega. Albatta, bunday sharoitda yosh oilalar uchun hech qanday imtiyozli shart-sharoitlar haqida gapirish shart emas.
4. Qo'shimcha kredit garovi kredit miqdorini oshirish va hali ham dastlabki to'lovni to'lamaslikning ajoyib usuli bo'lishi mumkin.
   Qarz oluvchiga yoki yaqin qarindoshlariga tegishli bo'lgan ko'chmas mulk qo'shimcha garov sifatida harakat qilishi mumkin, kamdan-kam hollarda transport vositalari (haqiqat shundaki, avtomobillarning xizmat qilish muddati va eskirish muddati ipoteka kreditining o'rtacha muddatidan ancha kam). Ko'chmas mulkning qo'shimcha garovi tufayli qarz oluvchi kredit miqdorini oshirish imkoniyatiga ega - axir, garovning maksimal miqdori barcha ko'chmas mulk ob'ektlarining garov qiymatlari to'plami sifatida hisoblanadi.
5. “Yosh oilalar uchun arzon uy-joy”. Ushbu davlat dasturi sizga davlat subsidiyasini olish imkonini beradi, uning miqdori oila a'zolari, shu jumladan bolalar soniga qarab hisoblanadi. Afsuski, olingan mablag'lar uy-joy sotib olish uchun etarli bo'lmaydi, lekin ular dastlabki to'lovni to'lash uchun ishlatilishi mumkin.
   Dastur ishtirokchisi bo‘lish uchun yosh oila vakolatli organlarga ariza topshirishi va kerakli hujjatlarni to‘plashi kifoya. Asosiy kamchilik- hujjatlarni uzoq muddat ko'rib chiqish, qaror qabul qilishning barcha bosqichlarini byurokratlashtirish. Shu sababli, kredit olish va uy-joy tanlashdan oldin, subsidiya olish masalasini oldindan ko'rib chiqishga arziydi. Biroq, barcha kamchiliklar ushbu usulning asosiy afzalligi bilan "bir-biriga yopishgan" - davlat tomonidan bepul beriladigan subsidiya. Shunday qilib, qarz oluvchi nafaqat o'z mablag'lari hisobidan dastlabki to'lovni to'lash zaruratidan qochadi, balki sotib olish narxini, kredit miqdorini va buning natijasida kredit bo'yicha ortiqcha to'lovni kamaytiradi.
6. Onalik kapitali. Albatta, bu usul faqat ikkinchi (yoki keyingi) bola tug'ilgan oilalar uchun javob beradi, lekin ular ilgari onalik kapitalini bermagan.
   Yosh oilaga subsidiya sifatida, onalik kapitali bepul taqdim etiladi va uning miqdori nafaqat dastlabki to'lovni to'lash, balki kredit miqdorini kamaytirish uchun ham etarli - 2013 yilda onalik kapitali miqdori 400 mingdan ortiq. rublni tashkil etadi va har yili indekslanadi. Onalik kapitali yana bir ijobiy xususiyatga ega - subsidiyalardan farqli o'laroq, uni ro'yxatdan o'tkazish yo'lga qo'yiladi va ko'plab hujjatlarni to'plashni va uzoq kutishni talab qilmaydi. Shuni ta'kidlash kerakki, siz dastlabki ipoteka to'lovini amalga oshirilgandan so'ng darhol to'lash uchun onalik kapitali mablag'laridan foydalanishingiz mumkin. Boshqa hollarda, siz 2-bolaning tug'ilishi va sertifikat berilganidan keyin 3 yil kutishingiz kerak bo'ladi.

Ko'rib turganingizdek, o'z mablag'ingizdan dastlabki to'lovni to'lamaslikning bir qancha usullari mavjud va ularning ba'zilari, ayniqsa, yosh oilalar uchun juda jozibali. Keyingi maqolalarimizda yosh oilalarga ipoteka krediti berish bilan bog‘liq boshqa dolzarb masalalarni muhokama qilib, ushbu turdagi kreditlarga murojaat qilish bo‘yicha tavsiyalar beramiz.

Boshlang'ich to'lovsiz ipoteka nima? Dastlabki to'lovsiz ipoteka olish mumkinmi va bunga arziydimi? Dastlabki to'lovsiz ipotekani qayerdan olsam bo'ladi?

2019 yilda boshlang'ich to'lovsiz ipotekani qanday olish mumkin: dastlabki to'lovni chetlab o'tishning eng yaxshi 10 ta isbotlangan usuli

Bugungi hikoyamiz mavzusi: »:

• Dastlabki to'lovsiz ipoteka nima.
• Dastlabki to'lovsiz ipoteka olish mumkinmi va bunga arziydimi?
• Dastlabki to'lovsiz ipotekani qayerdan olish eng foydali hisoblanadi.

Umuman olganda, agar bo'lmasa ilk to'lov , va uy-joy juda zarur, keyin ushbu maqolani oxirigacha o'qishni unutmang.

Nima uchun banklar dastlabki to'lovga muhtoj?

Avvalo, ipoteka nima ekanligini va nima uchun banklar talab qilayotganini tushunamiz boshlang'ich to'lov.

Ipoteka - bu uy sotib olish uchun bankdan olingan kredit. Qoida tariqasida, bank garov sifatida aynan ipoteka asosida sotib olingan mol-mulkni oladi. Bank oldidagi qarzingizni yopmaguningizcha, uy-joy yuklanadi. Bu shuni anglatadiki, siz ushbu mulkni sota olmaysiz, xayriya qila olmaysiz yoki boshqa hech narsa qila olmaysiz.

Hamma narsa yaxshi bo'lganga o'xshaydi. Bank sizga kvartira sotib olish uchun pul beradi va o'zi unga ipoteka shaklida kafolat oladi. Agar siz to'satdan ipotekani to'lay olmasangiz, u shunchaki sotadi va pulini qaytarib oladi. Ammo hamma narsa juda oddiy emas.

Bank uchun dastlabki to'lovsiz ipoteka krediti ikki sababga ko'ra juda xavfli bitim hisoblanadi:

1. Ko'chmas mulk bozori juda beqaror. Mulk qiymatining o'sish davrlari uy-joy narxini pasaytiradigan uzoq davom etgan inqirozlar bilan almashtiriladi. Agar bank narxlarning eng yuqori cho'qqisida ipoteka bersa, u inqiroz paytida kreditni to'lashni davom ettira olmaydigan qarz oluvchining qarzini qoplash uchun kvartirani to'g'ri narxda sota olmaydi.
2. Nol to'lovli ipoteka sifatsiz qarz oluvchilarni jalb qiladi. Banklarning fikriga ko'ra, agar odam dastlabki to'lov uchun pul yig'a olmasa, u o'z moliyasini boshqarishda unchalik yaxshi emas va natijada to'lov intizomi pastligi sababli ipoteka kreditini to'lash xavfi mavjud. Ikkinchi nuqta shundaki, banklar birinchi boshlang'ichsiz ipoteka bu "kulrang" daromadli va norasmiy bandlikka ega bo'lgan kam maoshli qarz oluvchilarning ko'pligiga ishonch hosil qilishadi va bu, yana, kelajakda to'lov bilan bog'liq muammolar xavfi. Ammo amaliyot shuni ko'rsatadiki, bularning barchasi faqat banklarning spekulyatsiyasi. Ipoteka krediti bo'yicha qarzlar eng kichik (3-4%) va ipoteka olishga qaror qilganlar, qoida tariqasida, bank oldidagi majburiyatlarini muntazam ravishda bajaradilar.

Qanday bo'lmasin, lekin boshlang'ich to'lov aksariyat banklar uchun talabga aylandi. Ipoteka bilan siz kvartiraning narxidan 10-15% naqd pulga ega bo'lishingiz kerak.

Lekin har bir qulfning kaliti bor. Xohlash yomon emas, lekin xohlamaslik yomon. Endi bankdagi dastlabki to'lovni chetlab o'tishning 10 ta usuli haqida gapiraylik.

Dastlabki to'lovsiz ipoteka olishning 10 ta tasdiqlangan usuli

Shunday qilib, keling, eng mashhur usullarni ko'rib chiqaylik boshlang'ich to'lovsiz ipoteka bilan kvartira oling . Natijada, qanday chiqarish kerakligi sizga aniq bo'ladi dastlabki to'lovsiz ipoteka aynan sizning holatingizda.

1. Klassik ipoteka

Klassik ipoteka2017 yilda dastlabki to'lovsiz bank tomonidan taqdim etilgan - bu Metallinvestbank va uning dasturi « Dastlabki to'lovsiz ipoteka ».

Dasturning mohiyati juda oddiy. Sizga kvartiraning barcha qiymati uchun to'liq ipoteka hech qanday muammosiz yiliga 14% belgilangan (agar siz hayot va sog'likni sug'urta qilmasangiz, u holda + 1%) bilan beriladi.

Dastlabki to'lovsiz ipoteka faqat xodimlar uchun (yakka tartibdagi tadbirkorlar va biznes egalari emas), 250 mingdan 3 milliongacha, 25 yilgacha bo'lgan muddatga mumkin. Ushbu dastur bo'yicha uy qurish uchun ipoteka olish mumkin emas.

Onlayn foydalaningipoteka kalkulyatori“Metallinvestbank”da dastlabki to‘lovsiz ipoteka hisob-kitobini amalga oshirish. Hisoblangan dastlabki to‘lov oilangiz daromadining yarmidan oshmasligi kerak.

Muhim nuqta! Oylik ipoteka to'lovi oilaning sof daromadining yarmini tashkil qilishi kerak (kredit va karta to'lovlari, shuningdek, qaramog'idagilar uchun harajatlar). Masalan, bitta voyaga etmagan bolasi bo'lgan uch kishilik oilaning daromadi oyiga 50 000 rubl bo'lsa. 5000 rubl miqdorida to'lov bilan kredit bor, keyin bu oila talab qilishi mumkin bo'lgan maksimal miqdor taxminan 1450 ming rublni tashkil qiladi.

Shuningdek, 0 boshlang'ich to'lov bilan ipoteka SMP Bank (12,5% dan), Vozrojdeniye Bank (12,95% dan) va Promsvyazbank (13,3%) da berilishi mumkin, lekin faqat yangi bino uchun va maxsus akkreditatsiyadan o'tgan ishlab chiquvchilardan.

2. "Ko'chirish" dasturi va analoglari

Dastlabki to'lovsiz ipoteka olish bo'yicha keyingi variant Levoberejniy bankidan yoki uning boshqa banklardagi analoglaridan "Ko'chirish" dasturi bo'lishi mumkin.

Agar sizda pul bo'lmasa boshlang'ich to'lov , keyin bank ularni boshqa uy-joyingiz kafolati bilan sizga qarzga berishi mumkin. Bular. Sizga kerak bo'lgan bankda ipoteka va pulni tashkil qilasiz boshlang'ich to'lov masalan, Levoberejniy bankidan oling. Shu bilan birga, ushbu kredit uchun har oy to'lash shart emas.

Pul bir yil muddatga shu muddat ichida kvartirangizga xaridorlar topib, bank ruxsati bilan o‘zingizga kerak bo‘lgan narxda shoshilmasdan sotishingiz, keyin esa kreditni foiz bilan qaytarishingiz sharti bilan beriladi. Lekin siz bu kvartirani sota olmaysiz, shunchaki pulni bankka qaytarib bering + shu vaqt ichida (yiliga 17,5 dan 19% gacha) tushadigan foizlar.

Bu erda ortiqcha aniq - daromad talablari va ish joyingizni tekshirmasdan, dastlabki to'lov uchun pul olishning qonuniy usuli.

Misol.Siz rasmiy ravishda ishlamaysiz, lekin sizda garovga qo'yishingiz mumkin bo'lgan kvartirangiz bor. Bank sizga baholangan qiymatining 60% dan ko'p bo'lmagan miqdorda beradi. 3 milliondan 1800 ming rubl. VTB 24 bankida, agar sizda dastlabki to'lovning 40% bo'lsa, ish joyini tasdiqlovchi hujjatsiz ikkita hujjat bo'yicha ipoteka uchun ariza berishingiz mumkin. Shunday qilib, agar siz rasmiy ravishda ishsiz bo'lsangiz yoki rasmiy daromadingiz past bo'lsa ham, lekin kvartiraga ega bo'lsangiz ham, siz 4,5 million rublgacha uy-joy sotib olishingiz mumkin bo'ladi.

Minus ham aniq - mulkda kvartira mavjudligi.

3. Ipoteka

Dastlabki to‘lovni qidirmaslikning yana bir haqiqiy yo‘li bor – bu mavjud ko‘chmas mulk bilan garovga olingan kredit olish.

Bundan tashqari, oldingi versiyada bo'lgani kabi, o'zingizning mulkingizga ega bo'lishingiz kerak, ammo bu miqdorni qayerga sarflashingizni tahlil qilmasdan, kerakli miqdor naqd pulda beriladi.

Bu tijorat dastlabki to'lovsiz ipoteka . Bu ko'pincha biznes uchun yoki odatiy ipoteka uchun mos bo'lmagan nostandart uy-joy sotib olish uchun olinadi.

Ko'chmas mulk bilan ta'minlangan ipoteka kreditlari deyarli barcha yirik banklarda mavjud. Xususan, Sberbankda siz 500 ming rubl miqdorida ko'chmas mulk bilan ta'minlangan maqsadsiz kredit olishingiz mumkin. 10 mln.gacha bo'lgan miqdor.Mulkning garov qiymatining 60% doirasida beriladi. Yillik 14% stavkada bir yildan yigirma yilgacha muddat.

4. Kredit

Ipoteka kreditini dastlabki to‘lovsiz olishning yana bir varianti – iste’mol krediti, shu jumladan, avtomobil garovi bilan iste’mol krediti olish va muntazam ipotekani tashkil qilish.

Bu erda siz masalaga bosh bilan yondashishingiz kerak.

Birinchidan, kredit to'lovini va ipoteka to'lovini bir vaqtning o'zida tortib olishingizni hisoblashingiz kerak. Iste'mol kreditlari ipotekaga qaraganda qisqaroq muddatga va yuqori stavkada beriladi. Agar ish va daromad bilan bog'liq muammolar boshlansa, siz tezda kechikishingiz mumkin.

Ikkinchidan, iste'mol krediti o'z vaqtida olinishi kerak. Bank turiga qarab, ipoteka berishning turli xil algoritmlari mavjud. Qoidaga ko'ra, ariza ma'qullangandan so'ng bankka mulk bo'yicha hujjatlarni topshirganingizdan so'ng, siz xavfsiz borib, dastlabki to'lov uchun kredit olishingiz mumkin, lekin boshqa bankda. Shunga qaramay, bank sizning kredit tarixingizni tekshirmaydi va sizning yangi qarzingiz borligini sezmaydi.

Ammo kredit berishdan oldin bank hisobvarag'iga dastlabki to'lovni kiritish yoki akkreditivda garovga qo'yishni talab qilganda boshqa variantlar ham mavjud. Agar siz kredit olsangiz, bank buni sizning kredit tarixingizda ko'radi va allaqachon tasdiqlangan ipoteka miqdorini kesib tashlashi yoki arizani butunlay rad qilishi mumkin va siz kvartirasiz qolasiz, lekin qo'lda iste'mol krediti bilan. .

5. Qarz olish

Agar siz ortiqcha to'lashni xohlamasangiz, unda siz qarz olish haqida o'ylashingiz kerak.

Bir tomondan, eng oson variant. Qarindoshlaringiz yoki do'stlaringizdan qarzga pul olishni va uni ipoteka bo'yicha dastlabki to'lovni to'lashni so'rang, keyin iloji bo'lsa, foiz bilan yoki foizsiz qaytarib bering.

Ammo boshqa tomondan, hamma ham qo'lidagi miqdorga muhtoj bo'lmaydi. 3 million rublga kvartira sotib olish uchun siz taxminan 450 ming rublni topishingiz kerak.Ikkinchi nuqta psixologik. Yaqin qarindoshlaringiz va tanishlaringizdan qarz olish har doim ham qulay emas va bundan tashqari, agar qaytib kelish bilan bog'liq muammolar mavjud bo'lsa, ular bilan munosabatlaringizni abadiy buzishingiz mumkin.

Pensiya jamg'armasi ikki oy ichida pulni bankka o'tkazadi va ipotekaning bir qismini siz uchun yoki to'liq to'laydi, agar miqdor etarli bo'lsa.

Hozirgi vaqtda onalik kapitali bo'lmagan ipoteka kreditlari Sberbankda (yillik 12% dan) va Uralsibda (10,8%) eng foydali hisoblanadi. Raiffeisenbank-da siz onalik kapitali bilan yillik 12,5% miqdorida dastlabki to'lovsiz ipoteka olishingiz mumkin, ammo agar sizda 2 ta shaxsiy daromad solig'i rasmiy daromadingiz bo'lsa, agar bank shaklida bo'lsa, uni topishingiz kerak. PV ning 10%. Ushbu banklar haqidagi sharhlar faqat ijobiydir.

7. Davlat tomonidan beriladigan subsidiyalar

Davlat fuqarolarning ayrim toifalariga uy-joy masalasini hal qilishda faol yordam beradi. Xususan, ular dastur bo'yicha Moskva viloyatiga dastlabki to'lovsiz ipoteka olishlari mumkin "Moskva viloyatida ijtimoiy ipoteka" o'qituvchilar, shifokorlar va olimlar. Ular uchun 50 foizgacha bo‘lgan birinchi badal byudjet tomonidan to‘lanadi.

Moskvada va boshqa shaharlarda hissa qo'shmasdan, dasturni (ijtimoiy ipoteka) ko'rib chiqish kerak. Yosh oilalar uchun qator imtiyozlar mavjud. Siz davlatdan kvartira narxining 35 foizigacha subsidiya olishingiz mumkin.

Dasturda ishtirok etish uchun siz mahalliy hokimiyat organlariga murojaat qilishingiz va yashash sharoitlarini yaxshilashga muhtoj deb tan olinishi uchun zarur hujjatlarni taqdim etishingiz kerak.

Harbiylar uchun jamg'arma-ipoteka tizimi mavjud. Ushbu tizim doirasida harbiy ipoteka bo'yicha dastlabki to'lovni to'lashga sarflashi mumkin bo'lgan maxsus hisobvaraqda davlat tomonidan belgilangan ma'lum miqdor to'planadi.

Shunday qilib, uch yillik xizmatdan so'ng, harbiylar uchun nol to'lovli ipoteka juda mumkin.

va Rossiya banklaridan harbiy ipoteka bo'yicha eng yaxshi takliflar.

8. Ortiqcha baho berish

Agar siz kvartirani dastlabki to'lovsiz ijaraga olishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, unda siz "O'ta to'lov" atamasini bilishingiz kerak. Endi bu nima ekanligini aniqlaylik.

Bankning dastlabki to'lov talabini chetlab o'tishning bir necha yo'li mavjud. Barcha variantlardan juda oddiy - bu bank oldidagi kvartiraning narxini oshirib yuborish.

Bunday holatda, siz bankka kvartiraning narxini dastlabki to'lov miqdoridan ko'ra yuqoriroqligini ko'rsatasiz, shuningdek, uni to'lash uchun tasdiqlovchi hujjatlar sifatida sotuvchidan kvitansiyani taqdim etasiz.

Misol. Kvartiraning narxi 4 million rublni tashkil qiladi. Dastlabki to'lov bankning talabiga binoan 15% (600 ming) bo'lishi kerak. Agar qo'lda bunday pul bo'lmasa, biz bankka quyidagi shartlar bo'yicha ariza topshiramiz: kvartiraning narxi, ortiqcha to'lovni hisobga olgan holda, 4 706 ming rubl, kredit miqdori 4 000 100, dastlabki to'lov 705 900. rubl. Bank kerakli miqdorni (4 000 100 rubl) tasdiqlaydi, so'ngra sotuvchi xaridordan dastlabki to'lov sifatida go'yoki 706 000 rubl olganligi to'g'risida kvitansiya taqdim etiladi. Bank sotuvchiga 4 million rublning to'liq miqdorini o'tkazadi.

Mumkin muammolar:

• Siz bank oldida kvartirani baholashdan o'tolmaysiz. Agar ortiqcha qiymat juda katta bo'lsa va kvartiraning narxi bozordan juda farq qilsa, bank ushbu uy-joyga kredit berishdan bosh tortishi mumkin.
• Ishlab chiquvchidan yangi binoda kvartira sotib olish juda qiyin bo'ladi. Banklar yuridik shaxsdan kvitansiyalarni qabul qilmaydi.
• Sotuvchi uchun xaridor "virtual" dastlabki to'lovni qaytarishni talab qilishi mumkinligi xavfi mavjud.

9. NA va ishlab chiqaruvchidan kredit

Kvartirani baholash bilan bog'liq muammolarni oldini olish yoki ishlab chiqaruvchidan dastlabki to'lovsiz ipoteka kreditiga muhtoj bo'lish uchun ishlab chiqaruvchidan yoki ko'chmas mulk agentligidan dastlabki to'lov kreditini olishning bir usuli mavjud.

Dasturning mohiyati shundan iboratki, siz an'anaviy ipotekani rasmiylashtirasiz va ishlab chiqaruvchi yoki NA sizga dastlabki to'lov miqdorida foizsiz yoki foizli kredit beradi. Siz uni bankka berasiz, keyin esa shartnomada ko'rsatilgan shartlar asosida kreditni qaytarasiz.

Ushbu sxema ko'pincha kvartiraning narxini oshirib yuborish bilan birga qo'llaniladi, keyin bankdan ishlab chiqaruvchi kvartiraning to'liq narxini bir vaqtning o'zida oladi va bank uchun ortiqcha to'lov miqdori uchun kassa kirim orderi beriladi. Bunday holda, kalitlarni olgandan keyin va xaridordan da'volar bo'lmasa, kredit shartnomasi yo'q qilinadi.

Qoida tariqasida, ushbu xizmat uchun qo'shimcha to'lov olinadi - kvartira narxining 3-5%.

Bundan tashqari, istalgan MFIda kredit olishingiz mumkin.

10. Ishlab chiquvchidan aksiyalar

Ishlab chiquvchining savdosini qo'llab-quvvatlash uchun ko'pincha turli xil aktsiyalar o'tkaziladi. Ular uchun ipoteka kvartiralarni sotish uchun kuchli vositaga aylandi. Davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan ipoteka kreditlari 2015-16 yillarda qurilish sanoatini shunchaki tortib oldi.

Har bir ishlab chiquvchi uchun ipoteka bo'yicha dastlabki to'lov - bosh og'rig'i. Aholining aksariyatida buning uchun pul yo'q. Bundan tashqari, yangi binoda kvartira sotib olayotganda, ipoteka uy qurilayotgan vaqtda kvartiraning ijara haqini ham to'lashi kerak.

Ishlab chiquvchining harakati dastlabki to'lovni to'lash yoki kvartira uchun birinchi to'lov miqdorida maxsus chegirmani taqdim etish bo'yicha to'lov rejasidan iborat bo'lishi mumkin.

Qiziqarli variantni o'tkazib yubormaslik uchun ta'minot bozorini doimiy ravishda kuzatib borish kerak.

Dastlabki to'lovsiz ipoteka olish qachon foydali va qachon foydali emas

Sotib olishga qaror qilishdan oldin, siz bizning kalkulyatorimizda ipotekani hisoblab chiqishingiz va u siz uchun qanchalik foydali ekanligi haqida o'ylashingiz kerak.