uy Debet kartalari Kreditlarni qayta ishlash va berishning asosiy bosqichlari. Tijorat bankida kreditlashning asosiy bosqichlari. Home Credit Bankning kreditlash jarayonini takomillashtirish bo'yicha tavsiyalar

Kreditlarni qayta ishlash va berishning asosiy bosqichlari. Tijorat bankida kreditlashning asosiy bosqichlari. Home Credit Bankning kreditlash jarayonini takomillashtirish bo'yicha tavsiyalar

Bank va qarz oluvchi o'rtasida kredit operatsiyasini tashkil etish - bu mijozning kredit olish to'g'risidagi so'rovini ko'rib chiqish va qaror qabul qilish, xulosa qilish uchun ma'lum bir bankda qabul qilingan tartib. kredit shartnomasi, ssudalarni berish va qaytarish, uning to‘liqligi va o‘z vaqtida qaytarilishini nazorat qilish.

Har bir bank tomonidan kreditlash mexanizmi va tegishli ishlarni tashkil etish Markaziy bankning amaldagi tavsiyalari asosida mustaqil ravishda belgilanadi va bank tomonidan tasdiqlangan Kredit berish to‘g‘risidagi Nizomda o‘z aksini topgan.

Bu jarayonda kredit berish o‘zaro bog‘liq bo‘lgan bir qancha bosqichlarga bo‘linadi, ularning har birida bank alohida muammolarni hal qilishi kerak.

1-bosqich . Kredit bitimini tashkil etishning dastlabki bosqichi - mijoz tomonidan kredit arizasini topshirish va zarur hujjatlarni taqdim etish.

Kredit olish uchun qarz oluvchi bank krediti bo'yicha mutaxassis bilan bog'lanadi, u dastlabki suhbat davomida kredit arizasini ko'rib chiqishga qaror qiladi. Agar qaror ijobiy bo'lsa, mijozga arizani ko'rib chiqish uchun zarur bo'lgan hujjatlar ro'yxati bilan eslatma beriladi.

Kredit olish uchun qarz oluvchilar bankka quyidagi hujjatlarni taqdim etadilar:

— kredit so'rovi bilan bank menejeriga ariza(kreditning miqdori, muddati, maqsadi, taklif etilayotgan garov, to'lash manbalari ko'rsatilgan istalgan shaklda);

— kredit arizasi standart bank blankida;

— anketa-intervyu standart bank blankida;

So'rovnomada umumiy ma'lumotlarga qo'shimcha ravishda (korxonaning nomi, yuridik manzili va haqiqiy joylashgan joyi, tashkiliy-huquqiy shakli, asosiy ta'sischilar va ularning ustav kapitalidagi ulushlari, tashkil etilgan va faoliyat boshlagan sanasi, filiallari va sho'ba korxonalarining mavjudligi); joriy hisobvaraqlari joylashgan banklarning nomlari ) qarz oluvchilar hisobot berishi kerak:

§ asosiy faoliyat, mahsulotlar, xizmatlar haqida(biznes turi, ushbu sohadagi ish davri, ishlab chiqarilgan asosiy mahsulotning nomi, uning umumiy hajmdagi ulushi, yetkazib berish, sotish, qo'llaniladigan saqlash siyosati; eksport patentlari, tovar belgilari ulushi; soliq imtiyozlari va boshqa afzalliklar. );

§ kompaniyaning bozordagi o'rni haqida(korxonaning asosiy bozorlari, ularning sig'imi; sotish bozoridagi monopoliya; sotishning mavsumiyligi, bozorning rivojlanish prognozi; asosiy etkazib beruvchilar va xaridorlarning ro'yxati va xususiyatlari, ularning kontsentratsiyasi; korxonaning asosiy raqobatchilari, ulardagi afzalliklari va kamchiliklari; oxirgi 6 oy davomida joriy hisobvarag'i bo'yicha aylanma va boshqalar);

§ samaradorlik haqida iqtisodiy faoliyat (orqasida oldingi yillar joriy yilning ish davri uchun esa: sotish (sotish), shu jumladan tashqi bozordagi hajmi, balans foydasi, mahsulot tannarxi, rentabellik (asosiy fondlarga, tannarxga), aylanma mablag'larning o'rtacha aylanmasi.

— ta'sis va ro'yxatga olish hujjatlarining nusxalari, notarial tasdiqlangan (agar qarz oluvchi bank mijozi bo'lmasa);

- soliq organi tomonidan tasdiqlangan ikki hisobot davri uchun balans ilova bilan moliyaviy natijalar haqida hisobot;

— balansning “Qarzdorlar”, “Kreditorlar”, “Asosiy vositalar” moddalari bo‘yicha transkriptlar;

— mavjud kredit shartnomalari, shu jumladan barcha kengaytmalar; ko'rsatilgan kredit shartnomalariga tegishli ilovalar (garovga qo'yilgan tovarlar ro'yxati) bilan garov shartnomalari; kredit shartnomalari doirasida tuzilgan boshqa shartnomalar;

— kreditdan foydalanishning texnik-iqtisodiy asoslanishi(loyihaning texnik tavsifi, qarz oluvchining loyihani amalga oshirish bilan bog'liq xarajatlarini hisoblash, kreditni to'lash manbalari, kredit loyihasini amalga oshirishdan kutilayotgan daromadlarni hisoblash, loyihani amalga oshirish uchun zarur bo'lgan muddat va boshqalar);

— qo'llab-quvvatlovchi hujjatlar:

§ Tovar-moddiy boyliklar garovga qo'yilganda: aniq narx va sotib olingan sanani ko'rsatgan holda garovga qo'yilgan inventar ob'ektlar (spetsifikatsiyalar) ro'yxati; tovar mavjudligini tasdiqlovchi ombor guvohnomasi; ushbu mahsulotga egalik huquqini tasdiqlovchi hujjatlar.

§ Mulk garovga qo'yilganda: garovga qo'yilgan mol-mulkni tavakkalchilikning asosiy turlaridan sug'urta qilish bilan birga inventarizatsiya qilish.

§ Ishlab chiqarish uskunalari garovi bo'lsa: uskunalar ro'yxati, ishlab chiqarilgan yili va mamlakati, balans qiymati, eskirish darajasi; asosiy vositalarning inventar ro'yxati.

§ Ko'chmas mulk garovida: ko'chmas mulk hujjatlari.

§ Qimmatli qog'ozlar garovga qo'yilganda: garov sifatida taklif etilayotgan qimmatli qog'ozlar ro'yxati, nominal qiymati, chiqarilgan yili, emitent to'g'risidagi ma'lumotlar, to'lov muddati.

§ Boshqa banklar va uchinchi tomon tashkilotlarining kafolatlari bo'lsa: bank muhri bilan birinchi va ikkinchi shaxslar tomonidan imzolangan bank kafolati (kafilligi); mablag'larni jalb qilish va o'tkazish muddatlari bo'yicha taqsimlangan holda oxirgi ikki hisobot davri uchun kafil qoldiqlari, shu jumladan balansdan tashqari hisobvaraqlar.

— kreditning maqsadini tasdiqlovchi hujjatlar:

§ Savdo va xarid operatsiyalari uchun: to'lov va yetkazib berish shartlari, mumkin bo'lgan jarimalar, texnik xususiyatlar va ko'rsatilgan sotib olish shartnomasi bank rekvizitlari; sotuvchidan tovar mavjudligini tasdiqlovchi ombor guvohnomasi; sotib olingan tovarlar uchun sifat sertifikatlari; to'lov va etkazib berish shartlari, mumkin bo'lgan jarimalar, spetsifikatsiyalar va bank rekvizitlari ko'rsatilgan holda sotib olingan tovarlarni sotish bo'yicha shartnoma, bittasi bo'lmasa - niyat bayonnomasi yoki boshqa amalga oshirish variantlari.

§ Aylanma mablag'larni to'ldirish uchun: spetsifikatsiyalar va bank rekvizitlari bilan to'lov va yetkazib berish shartlarini ko'rsatuvchi sotib olish shartnomalari; schyot-fakturalar va tovarlar uchun to'lovni tasdiqlovchi boshqa hujjatlar.

§ Ishlab chiqarishni rivojlantirish uchun: Biznes rejasi.

§ Ko'chmas mulk sotib olish uchun: ko'chmas mulkni sotib olish uchun hujjatlar to'plami, shu jumladan sotib olish narxi ko'rsatilgan va ruxsat beruvchi hujjatlar ilovasi.

§ Investitsiyalar uchun qimmat baho qog'ozlar : qarz mablag'lari hisobidan sotib olinishi kutilayotgan qimmatli qog'ozlar ro'yxati; emitent va sotuvchi to'g'risidagi ma'lumotlar.

— kredit mablag'larini tanlashning taxminiy jadvali(kredit liniyasi bo'yicha kredit olish uchun ariza berilgan taqdirda);

— shaxslarning vakolatlarini tasdiqlovchi hujjatlar qarz oluvchi nomidan muzokaralar olib borish;

— kompaniya rahbari va bosh buxgalterning pasport ma'lumotlari;

— arizani ko‘rib chiqishda bank qarz oluvchidan kredit berish to‘g‘risida qaror qabul qilish uchun zarur bo‘lgan qo‘shimcha hujjatlarni taqdim etishni talab qilishga haqli.

2-bosqich. Kredit olish uchun arizani ko'rib chiqish.

Taqdim etilgan hujjatlar to'plami asosida kredit, garov, yuridik va xavfsizlik xizmatlari bir vaqtda ishlaydi.

Ushbu bosqichda quyidagilar amalga oshiriladi:

· mijozning moliyaviy holatini tahlil qilish;

· garovni tahlil qilish;

· mijozning yaxlitligini tekshirish.

Arizani ko'rib chiqishda turli xil ma'lumotlar manbalaridan foydalaniladi:

· mijozdan olingan materiallar;

· mijoz haqidagi bankda mavjud bo'lgan materiallar;

· yetkazib beruvchilar, xaridorlar, kreditorlar, boshqa banklardan olingan ma’lumotlar;

· xavfsizlik xizmati tomonidan taqdim etilgan ma'lumotlar;

· matbaa materiallari;

· kredit tarixi byurolaridan olingan kredit tarixlari.

Hujjatlar to'plamini ko'rib chiqadigan har bir xizmat kredit arizasi bo'yicha o'z fikrini beradi. Kredit berish to'g'risidagi xulosa umumlashtirilgan ma'lumotlarni o'z ichiga olishi kerak, buning asosida kredit olish uchun ariza berish yoki rad etish to'g'risida qaror qabul qilinadi.

3-bosqich. Kreditga ruxsat berish

Kredit bankning muvofiqlashtiruvchi (kredit) qo‘mitasi tomonidan ruxsat etiladi. Qo‘mita yig‘ilishida kredit olish to‘g‘risidagi ariza bo‘yicha xulosa ko‘rib chiqiladi. Kredit talabnomasini ko'rib chiqayotgan kredit mutaxassisi o'zi muvofiqlashtiruvchi komissiyada ishtirok etishi va o'z qarorini himoya qilishi, shuningdek, komissiyani qiziqtirgan barcha savollarga javob berishi kerak.

Tasdiqlash jarayoni qabul qilingan qarorning Bankning sifat talablariga javob berishini ta'minlaydi kredit portfeli, shuningdek, kredit narxining bank tomonidan qabul qilingan tavakkalchilik darajasiga mos kelishini va belgilangan tavakkalchilik doirasida maksimal foyda olish uchun resurslarni taqsimlanishini ta’minlash.

4-bosqich. Kredit shartnomasini tuzish.

Ijobiy qaror qabul qilgan bank mijoz bilan muzokaralar olib boradi va kredit shartnomasining har ikki tomon uchun ham mos variantini ishlab chiqadi. Har bir bankda kredit shartnomasining standart shakllari mavjud bo'lib, ular kreditlashning muayyan shartlariga qarab o'zgartirilishi mumkin. Odatda, kredit shartnomasi quyidagi bo'limlarni o'z ichiga oladi:

· Umumiy holat;

· qarz oluvchining huquq va majburiyatlari;

· bankning huquq va majburiyatlari;

· tomonlarning javobgarligi;

· nizolarni hal etish;

· qo'shimcha shartlar;

· shartnoma muddati;

· yuridik manzillar.

5-bosqich. Kredit berish.

Rossiya Bankining 1998 yil 31 avgustdagi 54-P-sonli "Kredit tashkilotlarini taqdim etish (joylashtirish) tartibi to'g'risida" gi Nizomga muvofiq. Pul va ularni qaytarish (to'lash)» yuridik shaxslarga kredit faqat yilda taqdim etiladi naqd pulsiz qarz oluvchining hisob-kitob (joriy) hisobvarag'iga pul mablag'larini kiritish yo'li bilan, shu jumladan to'lov hujjatlarini to'lash va ish haqini to'lash uchun kredit berishda. Jismoniy shaxslar kreditni naqd pulsiz (bank hisobvarag‘iga o‘tkazish yo‘li bilan), ham naqd (bank kassasi orqali) olishlari mumkin. Kreditlar xorijiy valyuta yuridik va jismoniy shaxslarga faqat naqd pulsiz to‘lov yo‘li bilan beriladi.

6-bosqich. Kredit monitoringi.

Kreditlashning muhim bosqichi kredit mablag'larining sarflanishini nazorat qilish bo'lib, u bankda kreditni qaytarish istiqbollariga shubha tug'ilganda kuchayadi.

Nazorat quyidagi sohalarda amalga oshiriladi:

kreditga olingan mablag'lardan maqsadli foydalanilganligi uchun;

qarz oluvchining moliyaviy ahvoli;

garov sifati (garov ta'minoti kreditni to'lashni ta'minlash shakli sifatida qo'llanilganda).

7-bosqich. Kreditni to'lash.

Kreditni qaytarish (to'lash) va u bo'yicha foizlarni to'lash qarz oluvchi-yuridik shaxsning joriy hisobvarag'idan uning to'lov topshirig'i bo'yicha mablag'larni yechib olish, shuningdek, mablag'larni bank tomonidan belgilangan navbatdagi tartibda hisobdan chiqarish yo'li bilan amalga oshirilishi mumkin. to'lov talabi. Ikkinchi holda, qarz oluvchi kredit shartnomasini tuzayotganda, kreditni to'lash uchun joriy hisobvarag'idan mablag'larni to'g'ridan-to'g'ri hisobdan chiqarishga roziligini hujjatlashtirishi kerak.

Yakka tartibdagi qarz oluvchilar tomonidan kreditlarni to'lash va ular bo'yicha foizlarni to'lash:

— qarz oluvchi mijozlarning yozma buyrug‘i asosida ularning hisobvaraqlaridan pul mablag‘larini o‘tkazish;

- mijozning pul mablag'larini aloqa organlari yoki boshqa kredit tashkilotlari orqali o'tkazish;

— kreditor bankning kassasiga kassa kirim orderi asosida naqd pul o‘tkazmasi;

— shuningdek, kreditor-bank xodimlari bo‘lgan qarz oluvchi mijozlarga ish haqi uchun to‘lanishi lozim bo‘lgan summalardan ushlab qolishlar (ularning arizalariga ko‘ra yoki shartnoma asosida).

Chet el valyutasidagi mablag'larni qaytarish (qaytarish) faqat bank o'tkazmasi orqali amalga oshiriladi.

Qarz oluvchining joriy hisobvarag'ida mablag' yetarli bo'lmasa, bank birinchi navbatda kredit bo'yicha foizlarni, keyin esa asosiy qarzni undiradi.

Agar qarz oluvchi shartnomada belgilangan muddatlarda to'langan summani to'lamasa, uning asosiy qarzni to'lash va foizlarni to'lash bo'yicha qarzi muddati o'tgan asosiy qarz va foizlar hisobiga o'tkaziladi. Muddati o'tgan kreditlar uchun bank yuqori foiz stavkasini belgilaydi.

Agar qarz oluvchidan kredit va foizlarni undirishning iloji bo'lmasa, bank kredit garovini sotishni boshlaydi.

Agar buning imkoni bo‘lmasa yoki garovni sotish qarzning butun summasini qoplamasa, bank belgilangan tartibda qarzni ssuda bo‘yicha yuzaga kelishi mumkin bo‘lgan yo‘qotishlar zaxirasidan qoplaydi. Agar zaxira miqdori butun qarzni to'lash uchun etarli bo'lmasa, kreditning to'lanmagan qismi bankning zararlari hisobiga to'lanadi.

Bosh sahifa-O'z biznesingizni qanday yaratish kerak- Kredit olish mexanizmlari

Kreditlashning asosiy bosqichlari

chop etish versiyasi

Birinchi bosqich: kredit olish uchun arizani rasmiylashtirish. Kredit olish uchun arizani qabul qilish uchun siz tanlagan bankingizdagi kredit ekspertiga murojaat qilishingiz kerak. Ko'pgina banklar o'z veb-saytida kredit olish uchun ariza namunasini, shu jumladan kredit olish uchun ariza berish uchun zarur hujjatlar ro'yxatini joylashtiradilar.
Iltimos, diqqat bilan o'qing va kredit mutaxassisi bilan uchrashuv uchun kerakli ma'lumotlarni tayyorlang.

Yuridik shaxs tomonidan kredit olish jarayoni qanday amalga oshiriladi?

Kredit talabnomasida talab qilinadigan kredit haqidagi dastlabki ma'lumotlar bo'lishi kerak.
. qarz oluvchining qonun hujjatlarida belgilangan maqsadiga zid bo'lmagan kreditni jalb qilish maqsadi;
. kredit miqdori va valyutasi;
. kredit turi va to'lash muddati;
. kreditni to'lash va foizlarni to'lash tartibi;
. taklif etilayotgan taʼminot (mol-mulk garovi; kreditni toʻlash uchun mablagʻlari boʻlgan jismoniy va (yoki) yuridik shaxslarning kafolatlari; kafillik);
. depozitlar, likvid qimmatli qog'ozlar va boshqalar.

Ikkinchi bosqich: mumkin bo'lgan qarz oluvchining kredit qobiliyatini tahlil qilish va ariza sifatini baholash. Kredit olish huquqshunoslik hujjatlarini baholashdan boshlanadi. Agar korxona qonuniy ravishda to'g'ri ro'yxatdan o'tgan bo'lsa, qonuniy faoliyat yuritsa, soliq to'lasa, bularning barchasi bankning mavjudligining barcha huquqiy jihatlariga rioya qilgan holda u bilan qandaydir biznes yuritish imkonini beradi. Har bir bank kompaniya faoliyatining qonuniy tozaligini tekshirish uchun zarur hujjatlarning o'z ro'yxatini taqdim etadi, garchi ularning to'plami ko'proq yoki kamroq standart bo'lsa ham. Ariza beruvchiga kredit olish uchun ariza berishda kerak bo'ladigan huquqni tasdiqlovchi hujjatlar (asl nusxalari ko'rsatilgan holda) quyidagilardan iborat:
- Nizom;
- ta'sis memorandumi;
— Korxonani tashkil etish to‘g‘risidagi qaror (bayonnomadan ko‘chirma);
— davlat roʻyxatidan oʻtkazilganligi toʻgʻrisidagi guvohnoma;
— Rahbarni tayinlash to‘g‘risidagi bayonnoma;
— Rahbar lavozimini egallash va bosh buxgalterni tayinlash to‘g‘risidagi buyruq;
— Rahbar, bosh buxgalter, muassislarning pasportlari;
- Ro'yxatdan o'tganlik to'g'risidagi guvohnoma soliq organi;
- Rosstatning statregistrida ro'yxatdan o'tganligi to'g'risidagi ma'lumot xati;
— Faoliyatning ayrim turlari bilan shug'ullanish uchun ruxsatnoma (litsenziya), agar ushbu faoliyat turlari amaldagi qonun hujjatlariga muvofiq litsenziyalanishi kerak bo'lsa.
Keyin bank bayonotlarni va qarz oluvchining haqiqiy holatini tahlil qiladi. Ushbu bosqichning bir qismi sifatida buxgalteriya hisobini tahlil qilish (1-shakl va 2-shakl buxgalteriya hisoboti) amalga oshiriladi. Buxgalteriya hisobi va boshqaruv hisobotini tekshirgandan so'ng, tekshirish, aniqrog'i, haqiqiy biznesni hujjatlar bilan muvofiqlashtirish amalga oshiriladi. moliyaviy hisobotlar. Ushbu tekshiruvlarning maqsadi moliyaviy va boshqa hujjatlardagi ma'lumotlarni amaldagi va faoliyat yuritayotgan biznes bilan solishtirishdir.
Keyinchalik, bank qarz oluvchining kelajakda ko'rsatilgan kredit summasi bo'yicha to'lovlarni qoplashi va shu bilan birga kompaniyaning moliyaviy barqarorligini saqlab qolishi mumkin bo'lgan daromad olishi mumkinligini aniqlaydi. Kredit olish jarayoni korxona garovini baholash bilan yakunlanadi.

Uchinchi bosqich: kreditni qayta ishlash. Kredit bitimi qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasida kredit shartnomasini tuzish bilan yakunlanadi. Unda: ssuda hisobvarag'ining maqsadi, muddati, hajmi, foiz stavkasi, foydalanish tartibi, asosiy qarz summasi va u bo'yicha foizlarni to'lash tartibi, garov ta'minotini tekshirish turlari va shakllari aks etadi.
Shartnomada kreditlar bo'yicha foiz stavkalari, narxi ko'rsatilishi kerak bank xizmatlari va ularni amalga oshirish muddatlari, shu jumladan qayta ishlash muddatlari to'lov hujjatlari, shartnomani buzganlik uchun tomonlarning mulkiy javobgarligi, shu jumladan to'lovlar muddati va shartnomaning boshqa muhim shartlari bo'yicha majburiyatlarni buzganlik uchun javobgarlik.
Kredit shartnomasi faqat yozma shaklda tuzilishi kerak. Kredit shartnomalarining standart shakllari Rossiya Bankining tavsiyalarini hisobga olgan holda banklarning o'zlari tomonidan ishlab chiqiladi.
Shartnoma shartlariga rioya etilishini va kreditni to'lash jarayonini nazorat qilish uchun kredit bitimi bo'yicha barcha ma'lumotlarni va qarz oluvchi to'g'risidagi zarur ma'lumotlarni o'z ichiga olgan kredit fayli tuziladi.
Shartnomani imzolashdan oldin siz uni diqqat bilan o'qib chiqishingiz va agar mavjud bo'lsa, savollar berishingiz kerak. Qarz beruvchining vakili ularga har tomonlama javob berishi kerak.

To'rtinchi bosqich: kreditni qaytarish va kredit shartnomasi shartlariga rioya etilishini nazorat qilish. Har qanday kreditlash dasturi kreditorning riskini kamaytirishga qaratilgan kredit monitoringini o'z ichiga oladi. Kredit monitoringi ssudalarning qaytarilishini monitoring qilish, vazifani hal qilishni ta'minlash bo'yicha chora-tadbirlar ishlab chiqish va qabul qilish tizimini o'z ichiga oladi.

Roʻyxatga qaytish

2.
Bank krediti

Kredit jarayoni

Kredit berish jarayoni bir necha bosqichlardan iborat. Ushbu maqolada biz jarayonning asosiy bosqichlarini ko'rib chiqamiz bank krediti. Shuni ta'kidlash kerakki, kreditlashda yagona standartlar mavjud emas, chunki Kredit berish tartibining o'zi nafaqat turli banklarda, balki bir bank ichida turli segmentlar yoki kredit mahsulotlari uchun ham sezilarli darajada farq qilishi mumkin. Masalan, yuridik shaxsning yirik investitsiya loyihasini kreditlash nafaqat kredit berish uchun hujjatlarning kattaroq paketini yig'ishni, balki ko'proq bank xizmatlarini (yuridik xizmat, baholash xizmati va boshqalar) jalb qilishni talab qiladi. ), kredit bitimini hujjatlashtirish jarayoni yanada murakkablashadi (notarius shartnomalarini tuzish, garov to'g'risidagi ma'lumotlarni turli og'irliklar reestriga kiritish, turli shartlar va cheklovchi shartlarni kiritish nuqtai nazaridan kredit shartnomalarini yakunlash va boshqalar). Shu bilan birga, kichik miqdordagi iste'mol kreditida kreditlash jarayoni juda soddalashtirilgan sxema bo'yicha amalga oshiriladi va kredit skoring, tranzaktsiyani qayta ishlash va kredit (kredit karta) berish orqali tahlil qilish jarayoni 15 daqiqadan boshlab davom etishi mumkin. bir necha soatgacha.

Aksariyat hollarda bank kreditlash jarayoni quyidagilarni o'z ichiga oladi: kreditlash bosqichlari(rasmga qarang).

Keling, kreditlashning ushbu bosqichlarini batafsil ko'rib chiqaylik.

Kreditlashning birinchi bosqichi: qarz oluvchi tomonidan taqdim etilgan hujjatlar to'plamini ko'rib chiqish va tahlil qilish

Kredit olish uchun qarz oluvchi ma'lum hujjatlar to'plamini tayyorlashi kerak, ularga qo'yiladigan talablar har bir bank tomonidan mustaqil ravishda belgilanadi va qarz oluvchining turiga (yuridik yoki jismoniy shaxs) va moliyalashtirilayotgan loyihaning xususiyatiga bog'liq. mo'ljallangan maqsad kredit mablag'laridan foydalanish). Qoida tariqasida, kredit berish uchun hujjatlar to'plami ikkita asosiy blokni o'z ichiga oladi: huquqiy va iqtisodiy.

Huquqiy blokka shaxsning, mulkning va hokazolarning qonuniyligi va vakolatlarini tasdiqlovchi huquqni tasdiqlovchi hujjatlar kiradi. Bular, xususan, ta'sis shartnomasi, korxona ustavi, ro'yxatga olish guvohnomalarining nusxalari, olingan litsenziyalar, patentlar, kompaniyaning yuqori mansabdor shaxslarining vakolatlari (tayinlash to'g'risidagi buyruq, pasport va identifikatsiya kodlari nusxalari), mulkka egalik huquqini tasdiqlovchi hujjatlar. garovga qo'yilgan va boshqalar.

Iqtisodiy blok qarz oluvchining va moliyalashtirilayotgan loyihaning moliyaviy-iqtisodiy holatini tasdiqlovchi hujjatlarni o'z ichiga oladi: kompaniyaning buxgalteriya hisobi va ularning ko'chirmalari, jismoniy shaxsning daromadlari to'g'risidagi guvohnomalar, biznes-reja yoki loyihaning texnik-iqtisodiy asoslari, loyiha-smeta hujjatlari, soliq deklaratsiyasi, moliyaviy hisobotlar auditi, boshqa banklarda ochilgan hisobvaraqlar bo'yicha qoldiqlar va pul oqimlari va boshqalar.

Kerakli hujjatlar to'plami to'plangandan so'ng, ularni keyingi tahlil qilish amalga oshiriladi.

Kreditlashning ushbu bosqichida tegishli xulosalarni tayyorlashda turli xil bank xizmatlari ishtirok etadi: kredit, huquqiy, ta'minot va garovni baholash.

Kredit xizmati qarz oluvchining to'lov qobiliyati va kredit qobiliyatini baholaydi, uning ichki kredit reytingini aniqlaydi, loyihaning texnik-iqtisodiy asoslarini tahlil qiladi, so'ralgan kredit miqdorining etarliligini baholaydi, investitsiya loyihasining to'lov muddatini hisoblashni tekshiradi va hokazo.

Yuridik xizmat qarz oluvchining huquqiy maqomini belgilaydi, uning vakolatlarini, huquqiy layoqatini, korxona faoliyatining uning ustavi va amaldagi qonun hujjatlari talablariga muvofiqligini tekshiradi, garovga huquqni tasdiqlovchi hujjatlarni tahlil qiladi va hokazo.

Bank xavfsizlik xizmati qarz oluvchining ishbilarmonlik obro'sini (shu jumladan uning ta'sischilari va kompaniyaning yuqori mansabdor shaxslari), turli ma'lumotlar bazalarida salbiy ma'lumotlarning mavjudligini, shu jumladan.

Kashf qilingan

Kredit tarixi byurosiga, sudlanganligi va boshqalar.

Baholash xizmati majburiyatlarni ta'minlash sifatida taklif qilingan mulkning garov qiymatini belgilaydi. Shuningdek, bunday baholash uchinchi shaxslar - mustaqil ekspertlar tomonidan amalga oshirilishi mumkin.

Kredit berishning ikkinchi bosqichi: kredit berish yoki berishni rad etish to'g'risida qaror qabul qilish

Kreditlashning oldingi bosqichida tayyorlangan turli xil bank xizmatlarining xulosalari asosida kredit berish yoki berishni rad etish to'g'risida qaror qabul qilinadi. Bunday qaror bankning tegishli organi tomonidan unga berilgan vakolatlar doirasiga qarab kollegial tarzda qabul qilinadi. Bu kredit komissiyasi, kredit qo'mitasi, aktivlar va passivlarni boshqarish qo'mitasi, bank kengashi yoki kuzatuv kengashi bo'lishi mumkin.

Ba'zi hollarda, masalan, kichik miqdordagi iste'mol kreditida, berish to'g'risidagi qaror bankning dasturiy ta'minot to'plami yoki kredit eksperti tomonidan skoring ma'lumotlarini tekshirish orqali avtomatik ravishda qabul qilinishi mumkin. Ammo bu holatda ham umumiy kreditlash parametrlari ( reyting modeli) dastlab kollegial kredit organi tomonidan tasdiqlanadi.

Kredit berishning uchinchi bosqichi: kreditni qayta ishlash

Kredit berishning ushbu bosqichida kredit organining kredit berish to‘g‘risidagi qarori asosida tegishli shartnomalar tayyorlanadi va imzolanadi: kredit shartnomasi, garov, kafillik, kafillik va boshqalar. Garov shartnomalari imzolangandan so'ng, garov to'g'risidagi ma'lumotlar tegishli davlat reestrlariga kiritiladi.

Kredit faylini shakllantirish va kredit hisobvaraqlarini ochish ham amalga oshiriladi.

Garov mulki qarz beruvchi (bank) foydasiga sug'urta qilinadi. Buning uchun, qoida tariqasida, sug‘urta kompaniyasi, garovga oluvchi va bank o‘rtasida uch tomonlama shartnoma tuziladi. Garovga qo'yuvchining roli qarz oluvchining o'zi yoki uchinchi shaxs - mulk kafili bo'lishi mumkin.

Kreditlashning to'rtinchi bosqichi: kreditni qo'llab-quvvatlash (kredit monitoringi)

Kreditlashning ushbu bosqichida kredit xizmatining asosiy vazifasi qarz oluvchining kredit shartnomasi shartlarini bajarishdagi muvaffaqiyatini, uning moliyaviy holatidagi o'zgarishlarni doimiy ravishda kuzatib borish, qarz oluvchi (kafil) ishidagi salbiy tendentsiyalarni tezkor aniqlash va o'z vaqtida qabul qilishdir. kreditning o'z vaqtida qaytarilmasligi xavfini kamaytirish choralari.

Kredit monitoringi jarayonida garovning mavjudligi va saqlanish holati, uning bozor qiymatining o‘zgarishi ham nazorat qilinadi, sug‘urta badallarining to‘lanishi nazorat qilinadi. sug'urta polisi va h.k.

Agar qarz oluvchining moliyaviy ahvoli yomonlashsa va qarzga xizmat ko'rsatishda muammolar yuzaga kelsa, ushbu holatga olib kelgan sabablarni aniqlash uchun batafsilroq tahlil qilinadi. Muammolar vaqtinchalik bo'lsa, qarz oluvchiga odatda qarzni qayta tuzish uchun turli xil variantlar taklif etiladi.

Kredit berishning beshinchi bosqichi: kreditni qaytarish

Qarz oluvchi kredit qarzini to'liq to'lagandan so'ng, kredit hisobvaraqlari yopiladi va kredit fayli arxivga o'tkaziladi.

Agar qarzni to'lashda muammolar yuzaga kelsa, inkasso xizmati yoqiladi. Bank nizoni sudgacha hal qilishdan manfaatdor, ammo agar qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajarishdan bosh tortsa, qarzni majburiy undirish sud tartibida amalga oshiriladi.

Xulosa qilish uchun shuni ta'kidlash kerakki, kreditlashning har bir bosqichini sifatli yakunlash kreditlash darajasini pasaytirishga yordam beradi. kredit xavfi.

8-mavzu. BANK TIZIMI

Bank tizimi va uning tuzilishi. Banklar moliyaviy vositachilardir, chunki ular bir tomondan omonatlarni qabul qiladilar, omonatchilardan pul mablag'larini jalb qiladilar, ya'ni ular vaqtincha bo'sh pul mablag'larini to'playdilar, boshqa tomondan esa bu mablag'larni ma'lum foizda ularga muhtoj bo'lgan iqtisodiy agentlarga beradilar. ya'ni kredit berishadi. Shunday qilib, banklar kreditda vositachilardir, shuning uchun bank tizimi bir qismidir kredit tizimi. Kredit tizimi bank va nobank (ixtisoslashtirilgan) kredit tashkilotlaridan iborat. TO bank bo'lmagan Kredit tashkilotlariga fondlar (investitsiya, pensiya va boshqalar), sug'urta kompaniyalari, jamg'arma-ssuda uyushmalari, kredit uyushmalari, lombardlar va boshqalar, ya'ni kredit bo'yicha vositachi funktsiyalarini bajaradigan barcha tashkilotlar kiradi.

Asosiy moliyaviy vositachilar tijorat banklaridir. "Bank" so'zi italyancha "banco" so'zidan kelib chiqqan bo'lib, "[pul almashtiruvchilarning skameykasi") degan ma'noni anglatadi. Zamonaviy bilan birinchi banklar buxgalteriya printsipi ikki tomonlama kirish XVI asrda paydo bo'lgan. Italiyada sudxo'rlik (qarz berish) kreditning birinchi shakli sifatida bizning eramizdan oldin ham rivojlangan. Birinchi maxsus kredit tashkilotlari Qadimgi Sharqda vujudga kelgan. Qadimgi Yunoniston va Qadimgi Rimda kredit vazifalari ibodatxonalar tomonidan, o'rta asrlarda Evropada esa monastirlar tomonidan amalga oshirilgan.

Zamonaviy bank tizimi ikki darajali. Birinchi daraja - markaziy bank (MB), ikkinchi daraja - tijorat banklari tizimi.

Markaziy bankning funktsiyalari. Markaziy bank mamlakatning asosiy banki hisoblanadi. AQShda u Fed (Federal rezerv tizimi), Buyuk Britaniyada - Angliya banki, Germaniyada - Bundesbank, Rossiyada - Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya banki) deb ataladi.

Markaziy bank, bo'lish mamlakatning emissiya markazi, banknotlarni chiqarish bo'yicha monopol huquqiga ega, bu esa uni doimiy likvidlik bilan ta'minlaydi. Markaziy bank pullari naqd pullar (banknotlar va tangalar) va naqdsiz pullardan (markaziy bankdagi tijorat bank hisobvaraqlari) iborat.

Bo'lish davlat bankiri Markaziy bank hukumatning moliyaviy operatsiyalariga xizmat qiladi, g'aznachilik to'lovlarida vositachilik qiladi va hukumatga qarz beradi. G'aznachilik markaziy bankda bo'sh pul resurslarini depozitlar ko'rinishida saqlaydi va u o'z navbatida G'aznachilikka o'zining barcha foydasini ma'lum, oldindan belgilangan me'yordan ortiq miqdorda beradi.

Markaziy bank ham banklar banki, ya'ni tijorat banklari majburiy zaxiralarni saqlaydigan Markaziy bankning mijozlari sifatida ishlaydi, bu esa ularga o'zlarining ichki va xorijiy faoliyat. Bundan tashqari, u ijro etadi oxirgi instansiya kreditori pul muomalasi yoki qimmatli qog'ozlarni sotish yo'li bilan ularga kredit yordami ko'rsatuvchi tijorat banklari uchun.

Bundan tashqari, Markaziy bank vazifalarni bajaradi banklararo hisob-kitob markazi Va mamlakat oltin-valyuta zahiralarining saqlovchisi. Ushbu so'nggi maqomda Markaziy bank mamlakatning xalqaro moliyaviy operatsiyalariga xizmat qiladi va xalqaro valyuta bozorlarida xaridor va sotuvchi vazifasini bajarib, to'lov balansi holatini nazorat qiladi.

Markaziy bank belgilaydi va amalga oshiradi pul(pul) siyosat.

Tijorat banklari va ularning operatsiyalari. Bank zaxiralari.

Bank tizimining ikkinchi darajasini tijorat banklari tashkil etadi. Farqlash universal Va ixtisoslashgan tijorat banklari. Shunday qilib, banklar ixtisoslashishi mumkin, masalan: 1) yilda maqsadlar: investisiya (investitsiya loyihalarini kreditlash), innovatsion (ilmiy-texnika taraqqiyotini rivojlantirish uchun kreditlar berish), ipoteka (ko‘chmas mulk garovi bilan kreditlar berish); 2) tomonidan tarmoqlar: qurilish, qishloq xo'jaligi, tashqi iqtisodiy; 3) tomonidan mijozlar: faqat firmalarga xizmat ko'rsatish, faqat aholiga xizmat ko'rsatish va hokazo.

Tijorat banklari foyda olish maqsadida mavjud mablag'larni jalb qilish va kreditlar berish qonuniy huquqiga ega bo'lgan xususiy tashkilotlardir. Shunday qilib, tijorat banklari ikkita asosiy turdagi operatsiyalarni amalga oshiradilar: passiv– depozitlarni jalb qilish va faol- kreditlar berish uchun. Bundan tashqari, tijorat banklari naqd pul hisob-kitoblari, trast (ishonch), banklararo operatsiyalar (kredit - bir-biriga ssuda berish va pul o'tkazish - hisobvaraqdan hisob raqamiga o'tkazish uchun), qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalar, chet el valyutasi bilan operatsiyalar va boshqalarni amalga oshiradi.

Asosiy qism daromad tijorat banki - kreditlar bo'yicha foizlar va depozitlar (depozitlar) bo'yicha foizlar o'rtasidagi farq.

Bank daromadlarining qo'shimcha manbalari har xil turdagi xizmatlarni ko'rsatish uchun komissiyalar bo'lishi mumkin (naqd pul hisob-kitoblari, ishonch, pul o'tkazmalari va boshqalar). Daromadning bir qismi bank xarajatlarini to'lashga yo'naltiriladi, bunda bank xodimlarining ish haqi, asbob-uskunalar, kompyuterlar, nazorat-kassa mashinalari, binolarni ijaraga olish va hokazolar kiradi. Ushbu to'lovlardan keyin qolgan summa bankning foydasi hisoblanadi. dividendlar bank aktsiyalari egalariga to'lanadi va ma'lum bir qismi bank faoliyatini kengaytirish uchun ishlatilishi mumkin.

Tarixan banklar asosan zargarlik do'konlaridan kelib chiqqan. Zargarlarning zargarlik buyumlarini saqlash uchun ishonchli, qo'riqlanadigan podvallari bor edi, shuning uchun vaqt o'tishi bilan odamlar o'zlarining qimmatbaho buyumlarini saqlash uchun berishni boshladilar. IOU zargarlar, so'rov bo'yicha ushbu qimmatbaho narsalarni qaytarib olish imkoniyatini tasdiqlovchi. Bank kredit pullari shunday paydo bo'ldi.

Dastlab zargarlar faqat o'zlariga berilgan qimmatbaho narsalarni saqlab qolishgan va kredit bermaganlar. Bu barcha olingan mablag'lar shaklda saqlanganligini anglatadi zaxiralar. Bu holat tizimga mos keladi to'la yoki 100 foiz, rezervatsiyalar. Bunday holda, agar bank 1000 AQSh dollari miqdorida depozit olgan bo'lsa ( D= $1000), keyin bankning majburiyatlari (majburiyatlari) $ 1000, zaxiralari (aktivlari) ham $ 1000 ga teng bo'ladi ( R= $1000), chunki ular kreditga berilmaydi ( TO= $0). To'liq zaxira tizimidagi soddalashtirilgan bank balansi quyidagicha ko'rinadi:

Bunday sharoitda bank 100 foiz to‘lov qobiliyati va likvidligini ta’minlaydi. To'lov qobiliyati bank o'z aktivlarining qiymati uning qarziga teng bo'lishi kerakligini anglatadi, bu bank barcha omonatchilarga birinchi talab bo'yicha unga qo'yilgan omonat summalarini qaytarish imkonini beradi. Likvidlik- bu bankning istalgan miqdordagi mijozlarga omonatlarini naqd pulda qaytarish qobiliyati. Biroq, to'liq zaxira tizimida bank kreditlar bermasligi (shuning uchun kreditlar bo'yicha foiz ololmaydi) va barcha zaxiralarni banknotlar ko'rinishida saqlaganligi sababli (masalan, obligatsiyalardan farqli ravishda daromad keltirmaydi), u nafaqat o'zini foydadan mahrum qiladi, balki o'z xarajatlarini to'lash imkoniyatiga ham ega emas. To'lov qobiliyati (va likvidlik) va rentabellik o'rtasidagi bog'liqlik teskari:

Kredit bermaslik hamda 100 foiz to‘lov qobiliyati va likvidligini saqlab qolish orqali bank riskni to‘liq bartaraf qiladi va omonatchilarning to‘liq ishonchini ta’minlaydi, lekin foyda ko‘rmaydi. Bank mavjud bo'lishi uchun tavakkal qilishi va kredit berishi kerak. Berilgan kreditlar miqdori qancha ko'p bo'lsa, foyda ham, xavf ham shunchalik yuqori bo'ladi.

Kreditga berilishi mumkin bo'lgan bank mablag'larining asosiy manbai talab qilib olinmagan depozitlar, joriy va joriy hisobvaraqlardagi mablag'lardir. Butun dunyodagi bankirlar uzoq vaqtdan beri to'lov qobiliyati va likvidligini saqlab qolish zarurligiga qaramay, bankning kunlik likvid mablag'lari unga qo'yilgan jami mablag'larning taxminan 10 foizini tashkil etishi kerakligini tushunib etishgan. Ehtimollar nazariyasiga ko'ra, hisobvaraqdan pul yechib olmoqchi bo'lgan mijozlar soni pul qo'ygan mijozlar soniga teng bo'lganligi sababli, banklar kredit berishni boshladilar va tizimga o'tdilar. qisman bron qilish. Fraksiyonel zahira deganda omonatning faqat ma'lum bir qismi zaxira sifatida saqlanishi, qolgan qismi esa ssuda berish uchun ishlatilishini bildiradi.

O'tgan asrda bron qilish stavkasi(rr), ya'ni kreditga berilishi mumkin bo'lmagan depozitlarning ulushi (depozitlarning umumiy miqdoridagi zaxiralarning ulushi: rr = R/D), empirik, sinov va xatolik yo'li bilan aniqlangan. 19-asrda Zaxira stavkasi tijorat banklarining o'zlari tomonidan belgilab qo'yilgan va ancha yuqori edi - odatda 20% (ko'p bankrotlik tufayli banklar ehtiyotkor edi).

Kasrli zaxira tizimida soddalashtirilgan bank balansi quyidagicha ko'rinadi:

Agar bank 1000 AQSh dollari miqdorida depozit olsa ( D= $1000), keyin bank tomonidan belgilangan zaxira normasiga muvofiq, 20% ga teng, bank seyfda 200 dollarni zaxira shaklida saqlaydi ( R = D? rr= $1000? 0,2 = 200 dollar) va kreditga 800 dollar beradi ( K = D - R= $1000 - $200 = $800, yoki K = D – rr? D=D(1-rr) = $1000 ? (1 - 0,2) = 800 dollar).

O'tgan asrning boshlarida bank tizimining beqarorligi, tez-tez uchrab turadigan bank inqirozi va bankrotlik tufayli tijorat banklari ishini nazorat qilish maqsadida bank zahiralari normasini belgilash funktsiyasi markaziy bank tomonidan o'z zimmasiga oldi. AQShda bu 1914 yilda sodir bo'lgan). Bu miqdor, deyiladi majburiy zaxira normalari(majburiy zaxiralar koeffitsienti) - tijorat banklari tomonidan kredit berishga ruxsat etilmaydigan va ular markaziy bankda foizsiz depozit sifatida saqlaydigan jami depozitlarning foizi.

Bankning majburiy zaxiralari miqdorini aniqlash uchun ( R majburiyat), sizga depozitlar miqdori kerak ( D) majburiy zaxira koeffitsientiga ko'paytiriladi ( rr):

Majburiyat = D? rr.

To'liq zaxira tizimi bilan majburiy zaxira stavkasi 1 ga, qisman zaxira tizimi bilan esa 0 ga teng.< rr< 1.

Agar siz omonatlarning umumiy miqdoridan majburiy zaxiralar miqdorini olib tashlasangiz, siz bank kreditga berishi mumkin bo'lgan miqdorni olasiz, ya'ni uning kredit imkoniyatlari miqdori ( TO):

K = D - O'g'irlik = D - D ? rr = D (1 - rr).

Agar bank ushbu mablag'larning barchasini kreditga bersa, bu uning kredit imkoniyatlaridan to'liq foydalanganligini anglatadi.

Biroq, bank buni qilmasligi va kreditga berishi mumkin bo'lgan mablag'larning bir qismini zaxira shaklida saqlab qolishi mumkin. Bu qiymat ortiqcha zahiralar banka ( R kulba). Majburiy va ortiqcha zahiralar yig'indisi haqiqiy zaxiralar banka:

Rfact = Roblig + Rex.

Majburiy zaxiralar koeffitsienti 20% boʻlgan, 1000$ depozitga ega boʻlgan bank majburiy zaxira sifatida 200$ (1000$0,2=200$) saqlashi kerak, qolgan 800$ni (1000-200=800) kreditga berishi mumkin. Biroq, bank bu miqdorning faqat bir qismini qarzga berishi mumkin, masalan, $700. Bunday holda, 100 $ (800–700 = 100) uning ortiqcha zaxirasini tashkil qiladi. Natijada bankning haqiqiy zahiralari 300 dollarni tashkil etadi (200 dollar majburiy zaxira + 100 dollar ortiqcha zaxira = 300 dollar).

Agar bank ortiqcha zahiralarga ega bo'lsa (majburiy zaxiralardan yuqori), u holda uning zaxira nisbati haqiqiy zaxiralarning depozitlarga nisbatiga teng bo'ladi ( R fakt / D) va shuning uchun majburiy zahira normasi va ortiqcha zahira koeffitsienti yig'indisi bo'ladi. Bunday holda, kreditga haqiqatda berilgan mablag'lar miqdori ( TO haqiqat), bankning kredit imkoniyatlaridan kamroq bo'ladi ( TO haqiqat< TO) va formuladan foydalanib hisoblash mumkin

Kfact = D – R fakt.

Zamonaviy sharoitda tijorat bankining balansi quyidagi tuzilishga ega:

Balansning o'ng tomonida mablag'lar (majburiyatlar) manbalari va bankning o'z kapitali, chap tomonida esa omonatchilarning mablag'laridan foydalanish yo'nalishlari ko'rsatilgan. Tijorat bankining asosiy balansi uning majburiyatlari va o'z kapitali yig'indisining aktivlarning umumiy miqdoriga tengligidir.

Markaziy bankning balansi quyidagilardan iborat:

Markaziy bank faqat iqtisodiyotdagi pul taklifini nazorat qiladi. Tijorat banklari pul ishlab chiqaradi.

Tijorat banklari tomonidan pul yaratilishi. Bank multiplikatori. Tijorat banklari tomonidan pul yaratish jarayoni deyiladi kreditni kengaytirish, yoki kredit animatsiyasi. Qachon sodir bo'ladi bank sektori pul keladi va tijorat banklari depozitlari ko'payadi, ya'ni naqd pul naqdsiz pulga aylansa. Agar depozitlar qiymati pasaysa (mijoz o'z hisobidan pul olib qo'ysa), teskari jarayon sodir bo'ladi - kredit qisqarishi.

Kreditni uzaytirish jarayonini ko'rib chiqayotganda, quyidagilarni yodda tuting:

> birinchidan, pul faqat yaratishi mumkin universal tijorat banklari. Bankdan tashqari kredit tashkilotlari ham, ixtisoslashgan banklar ham pul yarata olmaydi;

> ikkinchidan, universal tijorat banklari faqat tizim sharoitidagina pul yaratishi mumkin qisman rezervatsiyalar. Agar bank kredit bermasa, pul massasi o'zgarmaydi, chunki depozitga olingan naqd pul miqdori bank seyfida saqlanadigan zaxiralar miqdoriga teng. Shu sababli, pul massasining bir xil miqdori doirasida bank sektoridan tashqaridagi pullar va bank tizimi ichidagi pullar o'rtasida faqat mablag'larni qayta taqsimlash mavjud. Kasrli zahira tizimi tufayli pul taklifining maksimal o'sishi quyidagi shartlarda sodir bo'ladi: a) tijorat banklari ortiqcha zahiralarni saqlamasliklari va majburiy zaxiralardan ortiq miqdorda kreditlar bermasliklari; bu ularning kredit imkoniyatlaridan to'liq foydalanishini va zaxira koeffitsienti majburiy zaxira koeffitsientiga tengligini bildiradi; b) bank sohasida bir marta pul uni tark etmaydi va mijozga kreditga berilib, u bilan naqd pul ko'rinishida tugamaydi, balki bank tizimiga qaytariladi (bank hisobvarag'iga o'tkaziladi).

Aytaylik, Bank I 1000 AQSh dollari miqdoridagi depozit oladi va majburiy zahira koeffitsienti 20% ni tashkil qiladi. Bunday holda, bank majburiy zaxiralarga 200 AQSh dollari kiritishi kerak ( R majburiyat = 1000? 0,2 = 200) va uning kredit sig'imi $800 bo'ladi ( TO= 1000? (1-0,2) = 800). Agar bank ushbu summani to'liq kreditga bersa (kredit imkoniyatlaridan to'liq foydalansa), uning mijozi (har qanday iqtisodiy agent, chunki bank universal) 800 AQSh dollari miqdorida kredit oladi.

Bank balansi I

Mijoz olingan mablag'lardan o'ziga kerak bo'lgan tovar va xizmatlarni (kompaniya - investitsiya, uy xo'jaligi - iste'molchi yoki uy-joy sotib olish uchun) sotib olish uchun ishlatadi va sotuvchiga o'zining (sotuvchining) daromadiga tushadigan daromad (daromad) yaratadi. ) boshqa bankdagi joriy hisob (masalan, Bank II ).

Bank II, 800 dollarga teng depozitni qabul qilib, majburiy zaxiralarga 160 dollar ajratadi (800 × 0,2 = 160), uning kreditlash qobiliyati esa 640 dollarni tashkil qiladi (800 × (1-0,2) = 640).

Bank balansi II

Ushbu to'liq summani kreditga berish orqali bank o'z mijoziga ushbu summa uchun operatsiya (sotib olish) uchun to'lovni amalga oshirish imkonini beradi, ya'ni sotuvchiga daromad keltiradi. 640 dollarlik depozit o'sha sotuvchining III bank hisobiga tushadi. III Bankning majburiy zahiralari 128 dollar (164 × 0,2 = 128), kreditlash qobiliyati esa 512 dollar (640 × (1-0,2) = 512) bo'ladi.

Bank balansi III

Ushbu summaga kredit berish orqali III bank IV bankning kredit imkoniyatlarini 409,6 AQSh dollariga, V bankning 327,68 dollarga va hokazolarni oshirish uchun old shartlarni yaratadi. Biz piramidaning bir turini olamiz:

Bu depozitni kengaytirish jarayoni.

Tijorat banklari tomonidan yaratilgan umumiy pul summasi (I, II, III, IV, V va boshqalar bank depozitlarining umumiy miqdori):

M = DI+ DII+ DIII+ D V + DV + … = D + D ? (1– rr) + ? (1 – rr) + ? (1 – rr) + ?(1 – rr) + ? (1 – rr) +… = 1000 + 800 + 640 + 512 + 409,6 + 327,68 +…

Shunday qilib, biz maxraj bilan cheksiz kamayuvchi geometrik progressiyaning yig'indisini oldik (1 -). rr), ya'ni 1 dan kichik qiymat. Umuman olganda, bu miqdor quyidagilarga teng bo'ladi:

M = D? =D? (1/rr).

Bizning holatda M = 1000? (1/0,2) = 1000 ? 5 = 5000. Qiymat 1 / rr deyiladi bank ishi(yoki kredit) multiplikator:

multibank = 1/rr.

Uning boshqa nomi depozitni kengaytirish multiplikatori(depozit multiplikatori). Bu atamalarning barchasi bir xil ma'noni anglatadi, ya'ni: agar tijorat banklarining depozitlari ko'paysa, pul massasi ko'proq darajada oshadi, ya'ni.

M = D? ko'p bank.

Masalan, AQShda bank multiplikatori 2,7 ga teng.

Bank multiplikatori bank tizimi har biridan yarata oladigan depozitlarning umumiy miqdorini ko'rsatadi pul birligi tijorat bankidagi hisob raqamiga qo‘yilgan. Bizning misolimizda, boshlang'ich omonatning har 1 dollari bank mablag'larida 5 dollarni tashkil etdi.

Multiplikator har ikki yo'nalishda ham ishlaydi. Pul massasi bank tizimiga pul kirishi bilan ortadi (depozitlar ko'payadi) va pulning bank tizimidan chiqishi bilan kamayadi (echib olish). Va, qoida tariqasida, iqtisodiyotda pul bir vaqtning o'zida banklarga investitsiya qilinganligi va hisobvaraqlardan yechib olinganligi sababli, pul massasi sezilarli darajada o'zgarishi mumkin emas. Bunday o'zgarish faqat markaziy bank majburiy zaxira normasini o'zgartirgan taqdirdagina sodir bo'lishi mumkin, bu banklarning kreditlash qobiliyatiga va bank multiplikatori hajmiga ta'sir qiladi. Majburiy zaxira stavkasini o‘zgartirish Markaziy bankning pul-kredit siyosatining (pul massasini tartibga solish siyosati) vositalaridan biri ekanligi bejiz emas.

Bank multiplikatoridan foydalanib, siz nafaqat pul massasi miqdorini hisoblashingiz mumkin ( M), balki uning o'zgarishi ham. Pul massasining qiymati naqd va naqd bo'lmagan pullardan (tijorat banklarining joriy hisobvaraqlaridagi mablag'lar) tashkil topganligi sababli, ya'ni. M= BILAN+ D, keyin bank depozitidagi pul (1000 dollar) naqd pul sohasidan keldi pul muomalasi, ya'ni ular allaqachon pul massasining bir qismini tashkil etgan va faqat o'rtasida mablag'larni qayta taqsimlash mavjud edi. BILAN Va D. Binobarin, depozitlarni kengaytirish jarayoni natijasida pul massasi 4000 dollarga oshdi.

(M–D I = 5000-1000 = 4000), ya'ni.

Kredit jarayonining asosiy bosqichlari

Ya’ni tijorat banklari aynan shu miqdorga pul yaratgan. Bu ularning kreditlash natijasidir, shuning uchun pul massasini ko'paytirish jarayoni I bank o'z mijozlariga o'zining kredit sig'imi 800 AQSh dollariga teng bo'lgan miqdorda kredit berish natijasida II bank depozitlarining umumiy miqdorining ko'payishi bilan boshlandi. . Shunday qilib, pul massasining o'zgarishini quyidagi formula yordamida hisoblash mumkin:

M = DII + DIII + DIV + DV + … = D? (1 – rr) + ? (1 – rr) + ? (1 – rr) + ? (1 – rr) + ? (1 – rr) +… = 800 + 640 + 512 + 409,6 + 327,68 +… = 800 ? (1/0,2) = 800 ? 5 = 4000,

?M = ? (1/rr) = K? (1/rr) = K? multbank = 800? (1 / 0,2) = 4000.

Shunday qilib, pul massasining o'zgarishi ikki omilga bog'liq: tijorat banklarining kreditga chiqarilgan zahiralari miqdori va bank multiplikatorining qiymati. Markaziy bank bir yoki ikkala omilga ta’sir ko‘rsatib, pul-kredit siyosatini olib borish orqali pul massasi miqdorini o‘zgartirishi mumkin.

Bugungi kunda kredit juda keng tarqalgan tushunchadir, ammo bu tushunchaning orqasida yotgan barcha tuzoqlarni kam odam biladi. Keng ma’noda ssuda – kredit beruvchi kompaniya (masalan, bank) va qarz oluvchi o‘rtasida ma’lum shartlarda mablag‘larni taqdim etish bo‘yicha bitim tuzish. Qarz olish zarurati turli sabablarga ko'ra va qarindoshlar yoki do'stlardan qarz olishning iloji yo'qligi bilan bog'liq bo'lishi mumkin.

Kredit olish sabablari:
1. Ko'chmas mulk sotib olish;
2. Qarzni muddatidan oldin to'lash;
3. Biznesni boshlang'ich kapital sifatida ilgari surish;
4. Trening;
5. Kasallik.
Banklar tomonidan taqdim etiladigan kreditlarning asosiy turlari:
1. Iste'molchi (maishiy texnika, mebel uchun kredit);
2. Ipoteka (ko'chmas mulk sotib olish uchun kredit);
3. Avtomobil krediti (avtomobil sotib olish uchun kredit);
4. Overdraft (joriy hisobvaraqdagi kreditni qaytarish).

Bugungi kunda siz istalgan mahsulotni kreditga sotib olishingiz mumkin. Aslida, bu juda qulay. Ayniqsa, hozirda tovar sotib olish uchun ko'p pulga ega bo'lmaganlar uchun.

Tovarlarni bo'lib-bo'lib sotib olish uchun sizga kerak:
- kredit olish shartlarini bilib oling,
- kredit olish uchun ariza berish;
- kredit olish.

Shuni ta’kidlash kerakki, bankdan kredit olish kredit shartlari va talablari kabi masalalarni chuqur o‘rganishni talab qiladigan tez va murakkab jarayon emas.

Esda tutingki, kredit 18 yosh va undan katta yoshdagi shaxslarga beriladi. Har bir bank o'z yosh cheklovlarini o'rnatadi. Kredit olish uchun ariza berishdan oldin, birinchi navbatda, ijobiy va salbiy tomonlarini o'ylab, imkoniyatlaringizni real baholashingiz kerak. Qabul qilish har doim berishdan ko'ra sodda va osonroqdir. Shuni unutmangki, kredit olish uchun murojaat qilganda, oluvchi yuridik javobgarlikni o'z zimmasiga oladi.

Shunday qilib, siz qilishingiz kerak bo'lgan birinchi narsa - bankni tanlash to'g'risida qaror qabul qilishdir. Keyin menejerga keling, foiz stavkasi (qanchalik past bo'lsa, siz uchun shunchalik yaxshi), kredit muddati va oylik to'lov miqdoriga e'tibor berib, kredit shartlari bilan tanishing. Kredit olish uchun ariza berishdan oldin oylik to'lovni hisoblashni so'rang, chunki barcha to'lovlar allaqachon unga, ya'ni yakuniy miqdorga kiritiladi. Va faqat bank tomonidan qo'yilgan barcha shartlar aniq va maqbul bo'lgandan keyin siz shartnoma tuzishni boshlashingiz mumkin.

Kredit mijoz tomonidan ma'lum hujjatlar to'plamini taqdim etgandan so'ng, shuningdek, kreditlash bo'yicha ijobiy qaror qabul qilingandan so'ng olinadi (har bir bank har xil, o'rtacha uch kundan o'n kungacha). Shuni ta'kidlash kerakki, hujjatlar to'plami kredit miqdoriga qarab o'zgaradi. Va faqat ijobiy qaror qabul qilingandan so'ng, mijoz kredit olishi mumkin.

Keyin har oy ma'lum miqdorni to'lashingiz kerak bo'ladi, shu bilan kreditni to'laysiz. U allaqachon o'rnatiladi kredit tashkiloti, chunki har bir bankning kredit olish va to'lash uchun o'z shartlari mavjud.

Qabul qiluvchi kompaniya bilan tuzilgan shartnomaning nusxasini saqlashi shart. Har doim to'lov kvitansiyalaringizni saqlang, bu kelajakda muvaffaqiyatli to'lovingizning yagona dalili bo'lishi mumkin.

Iltimos, maqolani o'qing:

Kredit berish jarayoni bir necha bosqichlardan iborat. Ushbu maqolada biz bank kreditlash jarayonining asosiy bosqichlarini ko'rib chiqamiz. Shuni ta'kidlash kerakki, kreditlashda yagona standartlar mavjud emas, chunki Kredit berish tartibining o'zi nafaqat turli banklarda, balki bir bank ichida turli segmentlar yoki kredit mahsulotlari uchun ham sezilarli darajada farq qilishi mumkin. Masalan, yuridik shaxsning yirik investitsiya loyihasini kreditlash nafaqat kredit berish uchun hujjatlarning kattaroq paketini yig'ishni, balki ko'proq bank xizmatlarini (yuridik xizmat, baholash xizmati va boshqalar) jalb qilishni talab qiladi. ), kredit bitimini hujjatlashtirish jarayoni yanada murakkablashadi (notarius shartnomalarini tuzish, garov to'g'risidagi ma'lumotlarni turli og'irliklar reestriga kiritish, turli va cheklovchi shartlarni kiritishni yakunlash va boshqalar). Shu bilan birga, kichik miqdordagi iste'mol kreditida kreditlash jarayoni juda soddalashtirilgan sxema bo'yicha amalga oshiriladi va tahlil qilish, bitimni amalga oshirish va kredit berish () 15 daqiqadan bir necha daqiqagacha davom etishi mumkin. soat.

Aksariyat hollarda bank kreditlash jarayoni quyidagilarni o'z ichiga oladi: kreditlash bosqichlari(rasmga qarang).

Kreditlashning asosiy bosqichlari

Keling, kreditlashning ushbu bosqichlarini batafsil ko'rib chiqaylik.

Kreditlashning birinchi bosqichi: qarz oluvchi tomonidan taqdim etilgan hujjatlar to'plamini ko'rib chiqish va tahlil qilish

Kredit olish uchun qarz oluvchi ma'lum hujjatlar to'plamini tayyorlashi kerak, ularga qo'yiladigan talablar har bir bank tomonidan mustaqil ravishda belgilanadi va qarz oluvchining turiga (yuridik yoki jismoniy shaxsga) va kreditga berilgan loyihaning xususiyatiga (mo'ljallangan) bog'liq. kredit mablag'laridan foydalanish maqsadi). Qoida tariqasida, kredit berish uchun hujjatlar to'plami ikkita asosiy blokni o'z ichiga oladi: huquqiy va iqtisodiy.

Iqtisodiy blokga qarz oluvchining va qarzga olingan loyihaning moliyaviy-iqtisodiy holatini tasdiqlovchi hujjatlar kiradi: kompaniya va uning ko'chirmalari, jismoniy shaxsning daromadlari to'g'risidagi guvohnomalar yoki loyihaning texnik-iqtisodiy asoslari, loyiha-smeta hujjatlari, soliq deklaratsiyasi, moliyaviy audit hisobotlari, boshqa banklarda ochilgan hisobvaraqlardagi qoldiqlar va harakat mablag‘lari va boshqalar.

Kerakli hujjatlar to'plami to'plangandan so'ng, ularni keyingi tahlil qilish amalga oshiriladi. Kreditlashning ushbu bosqichida tegishli xulosalarni tayyorlashda turli xil bank xizmatlari ishtirok etadi: kredit, huquqiy, ta'minot va garovni baholash.

Kredit xizmati qarz oluvchini baholaydi, uning ichki qiymatini aniqlaydi, loyihaning texnik-iqtisodiy asoslarini tahlil qiladi, so'ralgan kredit miqdorining etarliligini baholaydi, hisob-kitobni tekshiradi va hokazo.

Kredit berishning ikkinchi bosqichi: kredit berish yoki berishni rad etish to'g'risida qaror qabul qilish

Kreditlashning oldingi bosqichida tayyorlangan turli xil bank xizmatlarining xulosalari asosida kredit berish yoki berishni rad etish to'g'risida qaror qabul qilinadi. Bunday qaror bankning tegishli organi tomonidan unga berilgan vakolatlar doirasiga qarab kollegial tarzda qabul qilinadi. Bu kredit komissiyasi, aktivlar va passivlarni boshqarish qo'mitasi, kengash yoki bank kuzatuv kengashi bo'lishi mumkin.

Ba'zi hollarda, masalan, kichik miqdorlar uchun, berish to'g'risidagi qaror bankning dasturiy paketi yoki kredit eksperti tomonidan skoring ma'lumotlarini tekshirish orqali avtomatik ravishda qabul qilinishi mumkin. Ammo bu holatda ham kreditlashning umumiy parametrlari () dastlab kollegial kredit organi tomonidan tasdiqlanadi.

Kredit berishning uchinchi bosqichi: kreditni qayta ishlash

Kredit faylini shakllantirish va kredit hisobvaraqlarini ochish ham amalga oshiriladi.

Kreditlashning to'rtinchi bosqichi: kreditni qo'llab-quvvatlash (kredit monitoringi)

Kreditlashning ushbu bosqichida kredit xizmatining asosiy vazifasi qarz oluvchining kredit shartnomasi shartlarini bajarishdagi borishini, undagi o'zgarishlarni doimiy ravishda kuzatib borish, qarz oluvchi (kafil) ishidagi salbiy tendentsiyalarni tezkor aniqlash va o'z vaqtida tegishli choralarni ko'rishdan iborat. kreditni o'z vaqtida to'lamaslik xavfini kamaytirish.

Kredit berishning beshinchi bosqichi: kreditni qaytarish

Qarz oluvchi kredit qarzini to'liq to'lagandan so'ng, kredit hisobvaraqlari yopiladi va kredit fayli arxivga o'tkaziladi.

Agar qarzni to'lashda muammolar yuzaga kelsa, xizmat faollashtiriladi. Bank nizoni sudgacha hal qilishdan manfaatdor, ammo agar qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajarishdan bosh tortsa, qarzni majburiy undirish sud tartibida amalga oshiriladi.

Xulosa qilib aytganda, kreditlashning har bir bosqichini sifatli yakunlash darajasini pasaytirishga yordam berishini ta’kidlash lozim.

Har bir bank o'zining kreditlash texnologiyasini ishlab chiqdi, bu hujjatlarni ko'rib chiqishning har bir bosqichida qaror qabul qilish bilan ketma-ketlikni o'rganish va topshirishni o'z ichiga oladi. Kreditlash jarayonini bir necha bosqichlarga bo'lish mumkin, ularning har biri kreditning sifat xususiyatlariga hissa qo'shadi va uning bank uchun ishonchliligi va rentabellik darajasini belgilaydi.

Kredit jarayoni bir necha bosqichlarni o'z ichiga oladi: tayyorgarlik, qarz oluvchilarning kredit qobiliyatini baholash, kredit shartnomasini tuzish, kredit monitoringi va kreditni undirish. Ularning har biri kreditning sifat xususiyatlariga hissa qo'shadi va uning ishonchliligi va rentabellik darajasini belgilaydi (1-jadvalga qarang).

1-jadval – Kredit jarayonini tashkil etish bosqichlari

Kredit berish bosqichlari	Regulyatsiya qilingan parametrlar va protseduralar
1. Tayyorgarlik	Mijozning kredit olish uchun arizasini (arizasini) qabul qilish va uni kreditlash bo'limiga o'tkazish. Potentsial qarz oluvchi bilan muzokaralar olib borish. Ma'lumotlarning kreditlash parametrlariga muvofiqligini tekshirish (kreditning maqsadi, hajmi, muddati va to'lov sanasi)
2. Kreditni baholash	Qarz oluvchining moliyaviy ahvolini baholash. O'qish kredit tarixi qarz oluvchi. Kredit limitini aniqlash. Qo'shimcha kreditni to'lash garovini baholash. Kredit berish tartibini belgilash.
3. Kredit olish uchun ariza berish	Kredit tuzilmasi. Kredit shartlarini ishlab chiqish. Kredit shartnomasini tuzish. Kredit berishning texnologik tartibi.
4. Kredit monitoringi va kreditni qaytarish	Kredit shartnomalarining bajarilishini nazorat qilish. Kredit shartlarini o'zgartirish to'g'risida qaror qabul qilish. Kredit yig'ish.

Yoniq tayyorgarlik bosqichi potentsial qarz oluvchi bilan uchrashuv bo'lib o'tadi. Mijozning faoliyat sohasi va mahsulotni sotish yo'nalishlari o'rganiladi. Kredit arizasi kredit boshqaruvchisi tomonidan ko'rib chiqilganda, uning asosiy mezonlarga muvofiqligi yoki mos kelmasligi aniqlanadi, ya'ni. umumiy kreditlash qoidalari va kredit siyosati masalalari bo'yicha ichki bank qoidalari. Agar kredit arizasi bankning asosiy mezonlariga javob bermasa, kredit menejeri kredit berishning mumkin emasligi to'g'risida xulosa tayyorlaydi. Agar kredit berish bank uchun mos deb topilsa, ular kredit jarayonining ikkinchi bosqichiga o'tadilar.

Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini tahlil qilish va baholash unga kredit berishga arziydimi va agar shunday bo'lsa, qanday shartlarda: bank tomonidan taqdim etilgan miqdor, muddat, foiz stavkasi, foizlarni to'lash jadvali va "tanasi" to'g'risida qaror qabul qilish uchun zarur. kredit, unga garovga bo'lgan ehtiyoj va boshqalar. Bu to'lamaslik yoki kechiktirilgan to'lov bilan bog'liq xavflarni iloji boricha kamaytirish uchun amalga oshiriladi. .

Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholash, ya'ni uning asosiy qarz summasi va foizlarni o'z vaqtida va to'liq to'lash qobiliyati va tayyorligi tushuniladi, uning obro'si va to'lov qobiliyatini tahlil qilish kiradi.

Muayyan qarz oluvchiga kredit berish yoki bermaslik masalasi hal qilinadigan bir nechta muhim tamoyillar mavjud:

1. Mijoz tomonidan firibgarlik xavfi, shuningdek, kapital bozoridagi sezilarli o'zgarishlar. Ular yakuniy qarorni qabul qilishda kredit oluvchi shaxsning kreditga layoqatliligini baholashdan kam emas muhim omillardir.
2. Baholash vaqtida qarz oluvchining daromadlari va xarajatlarini taqsimlash va tadbirkorlik faoliyati (ya'ni loyiha) hisobga olinishi kerak.
3. Mijozning qarz beruvchining mablag'larini qanday boshqarayotganini kuzatish talab qilinadi, bu "qarzni qo'llab-quvvatlash".
4. Qarz oluvchining tavakkalchiligini baholash ham, albatta, qarz beruvchi tomonidan e'tiborga olinishini talab qiladi. U joriy moliyaviy holatini, shuningdek, istiqbollarini baholashni o'z ichiga oladi. Qarz oluvchi ushbu masala bo'yicha eng to'liq va ishonchli ma'lumotni taqdim etishi kerak.

Yakka tartibdagi qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholash yuridik shaxslar uchun xuddi shunday jarayondan farq qiladi. Jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholash tartibi, birinchi navbatda, ularning daromadlari darajasi to'g'risidagi ma'lumotlar asosida amalga oshiriladi. Ushbu bosqichda qarz oluvchining reytingini baholash va uning kredit tarixini o'rganish ham talab qilinadi. Daromad darajasi nafaqat daromadning o'zi, balki uni yo'qotish xavfi darajasi to'g'risidagi ma'lumotlar asosida baholanadi. Taqdim etilgan ish haqi sertifikatlari yoki soliq deklaratsiyasini o'rganish orqali daromad darajasini aniqlash mumkin.

Kreditga layoqatliligini baholashning bir necha yondashuvlari mavjud, masalan, miqdoriy reyting modellari va kredit mutaxassislarining sub'ektiv baholari, statistik modellar va boshqalar yordamida jismoniy shaxsning kredit layoqatini baholash. avtomatlashtirilgan tizimlar ball - nazariy jihatdan asoslangan, amalda qo'llanilishi mumkin va ma'lum afzalliklarga ega. Asosiy kamchiliklarga quyidagilar kiradi: banklar kamdan-kam hollarda oilaning umumiy daromadini hisobga oladi, bu esa potentsial qarz oluvchilar doirasini sezilarli darajada toraytiradi; qarz oluvchining qo'shimcha daromad manbalari hisobga olinmaydi; qarz oluvchilarning individual, "nostandart" toifalariga kredit berish imkoniyati yo'q; Shartli xarakterga ega bo'lganligi sababli, rasmiy mezonlarga ko'ra yomon kredit tarixiga ega bo'lgan mijozlarga yaqin bo'lgan barcha shaxslarga rad etishda namoyon bo'ladigan skoring tizimi bo'yicha ko'plab rad etish qarorlari. Natijada, banklar potentsial mijozlaridan, daromadlaridan, raqobatdosh ustunliklaridan mahrum bo'lib, jismoniy shaxslar kredit ololmaydilar.

Kovalenkoga ko'ra O.A. jismoniy shaxslarning ayrim toifalariga kredit berish - skoring yoki kreditlash tizimi bo'yicha rad etilgan taqdirda, to'lov va kredit layoqatini baholash metodologiyasini qo'llash kerak. Ushbu yondashuvning mohiyati individual xavf omillariga ega bo'lgan qarz oluvchilarning ma'lum toifalariga kreditlar berish imkoniyatidan iborat bo'lib, ular individual o'ziga xos shaxsiy xususiyatlar to'plami sifatida tushunilishi taklif etiladi, ular birgalikda xususiyatlarni sifat jihatidan baholashga imkon beradi. samarali kreditlash maqsadida "nostandart" mijozning.

1-rasmda qarz oluvchilarning ayrim toifalari - jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholashga yondashuv diagrammasi ko'rsatilgan.

Shakl 1 - Blok - qarz oluvchilarning ayrim toifalari - jismoniy shaxslarning kredit qobiliyatini baholashga yondashuv diagrammasi

Qarz oluvchi korxona yoki kredit olmoqchi bo'lgan boshqa yuridik shaxsning kreditga layoqatliligini baholash ikkita asosiy nuqtani o'z ichiga oladi:

1. muayyan tizim asosida amalga oshiriladigan moliyaviy tahlil moliyaviy ko'rsatkichlar;
2. moliyaviy bo'lmagan yoki sifat jihatidan tahlil qilish.

Bank qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholashning sifatli metodologiyasi hech qanday miqdoriy ko'rinishda ifodalab bo'lmaydigan ma'lumotlardan foydalanishga asoslanadi. Bunday tahlil davomida bank potentsial qarz oluvchining ishbilarmonlik obro‘sini, ya’ni boshqaruv jamoasining malakasi darajasini, halolligi, halolligi, muayyan sohadagi tajribasi, kadrlar almashinuvi ko‘rsatkichlari, shuningdek, o‘tgan kreditlarni o‘z vaqtida to‘lash darajasini o‘rganadi. . Shuningdek, bank qarz oluvchilarning kreditga layoqatliligini baholash ularning iqtisodiy muhitini - ishlab chiqarilayotgan mahsulotlarning raqobatbardoshlik darajasini, asosiy biznes hamkorlarini, savdo bozori barqarorligini va boshqa ko'rsatkichlarni chuqur o'rganishni nazarda tutadi. Ushbu bosqichda bank o'zi va boshqa banklar yoki kredit byurolari tomonidan to'plangan ma'lumotlardan foydalanishi mumkin.

Aksariyat hollarda qarz oluvchining moliyaviy holatini baholash kredit qobiliyatini baholashning yakuniy bosqichi hisoblanadi. Uning mohiyati likvidlik va kapital koeffitsientlari, rentabellik va aylanma koeffitsientlari kabi ko'rsatkichlarni, shuningdek, moliyaviy barqarorlik va barqarorlik ko'rsatkichlarini aniqlashdan iborat.

Ushbu ko'rsatkichlarni hisoblash natijalari bankka mumkin bo'lgan qarz oluvchilarning kredit layoqatliligi to'g'risida xulosa chiqarish imkoniyatini beradi, bu esa o'z navbatida hisoblangan ko'rsatkichlarning har birining sinfiga bevosita bog'liqdir. Agar haqiqiy koeffitsient qiymatlari darajalari o'rtasida sezilarli tafovut mavjud bo'lsa, u holda ma'lum bir mijozni har qanday sinfga tasniflash ancha qiyinlashadi. Bunday holda, banklar reyting tizimi deb ataladigan tizimga murojaat qilishadi, bu esa bankning o'zi eng muhim ko'rsatkichlarni tanlashini va ularga ma'lum bir vazn berishini anglatadi.

Metodologiya 1. Yuridik shaxslarga berilgan kreditlar bo'yicha risklarni baholashning reyting tizimi. Qarz oluvchining kredit qobiliyatini sifatli baholash va kredit berish imkoniyati to'g'risida qaror qabul qilish uchun mo'ljallangan. Reyting tizimi kredit reytingini va tahlilning beshta komponentini baholash natijasida kredit berish imkoniyati to'g'risida tavsiya etilgan qarorni olish imkonini beradi:

1) umumiy xususiyatlar mijoz;
2) mijozning moliyaviy ahvoli;
3) qarzga olingan ob'ektning xususiyatlari;
4) kredit kafolati;
5) huquqiy jihatlar.

Tahlilning yuqoridagi tarkibiy qismlarining har biriga umumiy ballda ma'lum bir vazn beriladi. Tahlil davomida qarz oluvchi tomonidan to'plangan ballar soniga qarab, uning kreditlashiga xos bo'lgan tavakkalchilik darajasi, shuningdek, kredit berish bo'yicha tavsiya etilgan qaror aniqlanadi.

Kredit bo'yicha xavf guruhini aniqlash asosida qaror qabul qilish 2-jadvalda keltirilgan.

2-jadval - Kredit reytingi va tavsiya etilgan yechim o'rtasidagi bog'liqlik

Ushbu usuldan foydalangan holda qarz oluvchining tavakkalchiligi va sifatini kompleks baholashning muhim tarkibiy qismi kreditlash limitlarini hisoblash tizimi hisoblanadi. U tijorat bankini kredit tavakkalchiligidan himoya qilish usullaridan birini – qarz oluvchini tavsiflovchi turli moliyaviy koeffitsientlarni hisoblashni birlashtiradi.

Metodika 2. Kredit limitini hisoblash metodikasi.

Kreditlash limiti - bu bank ma'lum bir mijoz bilan kredit operatsiyalarini amalga oshirishi mumkin bo'lgan maksimal qiymatni miqdoriy jihatdan aniqlaydigan tasdiqlangan ko'rsatkich.

Kredit limitini hisoblash metodologiyasi moliyaviy hisobotga muvofiq korxonaning pul mablag'lari oqimini moliyaviy holati bilan birgalikda har tomonlama tahlil qilishga asoslanadi: balans; daromad jadvali; barcha mijozlar hisoblari bo'yicha pul oqimlari to'g'risidagi ma'lumotlar. Kredit limitini hisoblash kredit va qarz oluvchining sifatini baholashda asosiy hisoblanadi. Tahlil uch yil davomida asosiy moliyaviy ko'rsatkichlarni taqqoslash yo'li bilan amalga oshiriladi. Qiyosiy ko'rsatkichlarni tahlil qilish uchun ma'lumotlar 3-jadvalda keltirilgan.

3-jadval - Asosiy ko'rsatkichlar va asosiy koeffitsientlarni taqqoslash ma'lumotlari

Kredit qobiliyatini tahlil qilishda u uchta ko'rsatkich guruhidan foydalanadi: rentabellik, moliyaviy holat va aktivlar aylanmasi (4-jadvalga qarang).

4-jadval - Qarz oluvchining kredit qobiliyatini tahlil qilish ko'rsatkichlari

Ushbu nisbatlarga asoslanib, qarz oluvchiga xalqaro korporatsiya reytingi (D&B reytingi) beriladi. Keyin maksimal mumkin bo'lgan kredit miqdori aniqlanadi, ya'ni. kreditlash cheklovlari. Shunday qilib, kompaniyaning kredit faylini tuzish uchun yuqorida ko'rib chiqilgan metodologiyaga ko'ra, kredit reytingi rentabellik, likvidlik va aylanma koeffitsientlari asosida belgilanadi.

Metodologiya 3. Rossiya banki qarz oluvchilarning kreditga layoqatliligini baholash metodikasi, Troxov M.E. kreditlar bo‘yicha yuzaga kelishi mumkin bo‘lgan yo‘qotishlar uchun zaxirani shakllantirish maqsadida kredit risklarini baholashda foydalanishni tavsiya qiladi. .

Qarz oluvchining moliyaviy ahvoli to'g'risida eng muhim ma'lumot manbai hisoblanadi moliyaviy hisobotlar tashkilotlar. Kredit tashkiloti quyidagi ko'rsatkichlarni hisoblab chiqadi:

joriy nisbat. Ko'rsatkichning chegaraviy qiymati: ? 2;

kapital nisbati. Ushbu ko'rsatkichning chegara qiymati: ? 0,1;

qarz oluvchining korxona ustav kapitalidan kam bo'lmasligi kerak bo'lgan sof aktivlarining qiymati.

Taklif etilayotgan metodologiyaning muhim kamchiliklari korxona faoliyati omillarini tasniflashning aniq mezonlarining yo'qligi, moliyaviy ko'rsatkichlar qiymatlari uchun ko'rsatkichlar va mezon chegaralari tizimining yo'qligi.

An'anaga ko'ra, mahalliy banklar asosan nisbat usulidan foydalanadilar. Ularni besh guruhga bo'lish mumkin: likvidlik koeffitsientlari; kapital aylanma koeffitsientlari; imkoniyatlar moliyaviy barqarorlik; rentabellik (rentabellik) koeffitsientlari; qarz xavfsizligi koeffitsientlari.

Ushbu ko'rsatkichlarning qiymatlari asosida qarz oluvchining kredit reytingi tuziladi, u ball bilan ifodalanadi va har bir qarz oluvchiga kreditga layoqatlilikning ma'lum bir toifasini belgilashga va shunga mos ravishda kredit berish rejimini aniqlashga imkon beradi.

i sinf - i ko'rsatkichining klassi;

n - ko'rsatkichlar soni;

i - ko'rsatkich.

Tahlil natijalariga ko'ra, qarz oluvchi quyidagi sinflardan biriga kiradi:

Birinchi toifa - kreditlashning maqsadga muvofiqligi shubhasizdir;

Ikkinchi toifa - kreditlash muvozanatli yondashuvni talab qiladi;

Uchinchi sinf - kreditlash xavfning oshishi bilan bog'liq.

Qarz oluvchilar uchun kredit berish tartibi kreditga layoqatlilik darajasiga qarab belgilanadi. Kreditga layoqatlilikni baholashda taklif etilayotgan garovning sifati va qiymati ham tahlil qilinadi. Buning uchun mijozdan olingan va kredit arxivida mavjud bo'lgan barcha mavjud materiallardan foydalaniladi.

Kreditga layoqatlilikning asosiy mezoni qarz oluvchining moliyaviy holati bo'lib, uning tahlili quyidagi yo'nalishlarda amalga oshiriladi: moliyaviy natijalar(foydali zarar); likvidlik (to'lov qobiliyati); bozor mavqei (tadbirkorlik faolligi, raqobatbardoshlik, bozor pozitsiyasining barqaror dinamikasi); pul oqimlari, kredit muddati uchun prognoz.

Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholash va kredit berish to'g'risida qaror qabul qilgandan so'ng, kredit jarayonining navbatdagi bosqichi - kredit shartnomasini tuzish boshlanadi. Kredit shartnomasini tuzish bosqichida kredit tuziladi va kredit shartlari ishlab chiqiladi. Shu bilan birga, bankning pozitsiyasi kreditning asosiy parametrlari: turi, miqdori, muddati, garovi, qarz oluvchi uchun xarajatlar, to'lash shartlari va boshqalarga nisbatan belgilanadi.Bu bosqichda banklar kreditning natijalarini hisobga oladilar. mijozlarning kreditga layoqatliligini va oldingi bosqichda taqdim etilgan garov sifatini baholash va mutaxassisning xulosasi. Kredit majburiyatlarini bajarishning asosiy shakllari quyidagilardir: moddiy va nomoddiy boyliklar garovi, davlat, korxona va tashkilotlarning moliyaviy kafolatlari, jismoniy shaxslarning kafolatlari. Kredit tashkilotlari 1992 yil 29 yanvardagi 28721-sonli "Garov to'g'risida" gi Rossiya Federatsiyasi qonuni, Rossiya Federatsiyasining 1997 yil 21 iyuldagi Federal qonuni kabi normativ hujjatlarga muvofiq kredit operatsiyalarini amalga oshirishning amaldagi qoidalariga amal qiladi. 122FZ-son "Ko'chmas mulkka bo'lgan huquqlarni va u bilan tuzilgan bitimlarni davlat ro'yxatidan o'tkazish to'g'risida", Rossiya Federatsiyasining 01/08/98 yildagi 102FZ-sonli "Ipoteka (ko'chmas mulk ipotekasi) to'g'risida" gi qonuni va boshqalar.

Kreditga layoqatlilikning birinchi toifasidagi mijozlar uchun banklar aylanma kredit liniyalarini ochishlari, overdraft shaklida kreditlar berishlari, garovsiz kreditlar berishlari, foiz stavkalarini o‘rtachadan pastroq qilib belgilashlari va h.k.

Kreditga layoqatlilikning ikkinchi toifasidagi mijozlarga kreditlar ta'minot majburiyatlarining tegishli shakllari mavjud bo'lgan taqdirda, o'rtacha foiz stavkalarida, ularga bir martalik kreditlar beriladi va to'lov limiti bo'yicha kredit liniyalari ochiladi.

Banklar kredit layoqatliligining uchinchi toifasidagi mijozlarga odatdagidan qattiqroq shartlarda (ikki marta garov, minimal balansni saqlash talabi yoki joriy hisobvaraqda ma'lum bir qoldiq) kredit beradilar. pul oqimi mablag'lar)

Bank kredit layoqati uchinchi toifadan past bo'lgan mijozlarga kredit berishni rad etadi.

Kredit berish to'g'risidagi qaror va uning parametrlari, qabul qilingan qarorga qarab kredit siyosati kredit bo'limi boshlig'i yoki bank filialining kredit qo'mitasi yoki bank boshqaruvi tomonidan qaror qabul qilinadi. Xuddi shu organlar kredit bo'yicha ta'minot majburiyatlarining mohiyatini ham hal qiladilar.

Qarz oluvchi bilan kelishilgan kredit parametrlari kredit shartnomasida mustahkamlangan.

Rossiya Federatsiyasida kredit shartnomasining munosabatlari Rossiya Federatsiyasining 1994 yil 30 noyabrdagi 51-FZ-sonli Fuqarolik kodeksiga (bundan buyon matnda Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi deb yuritiladi) muvofiq o'rnatiladi. Birinchidan, bu Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 42-bobining 2-bandida nazarda tutilgan kredit shartnomasi to'g'risidagi qoidalar, majburiyatlar to'g'risidagi qoidalar va ularning bajarilishini ta'minlash (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 21-26-boblari). , sug'urta va topshiriq (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 48 va 49-boblari) va boshqalar. Kredit shartnomasi bo'yicha bank yoki boshqa kredit tashkiloti (qarz beruvchi) qarz oluvchiga shartnomada nazarda tutilgan miqdorda va shartlarda pul (qarz) berishga, qarz oluvchi esa olingan pul summasini qaytarishga va foizlarni to'lashga majburdir. tepasida.

Agar ikki shart bajarilgan bo'lsa, kredit shartnomasi tuzilgan hisoblanadi: birinchidan, uning shakliga muvofiqligi va ikkinchidan, uning barcha muhim shartlariga erishish. Bunda quyidagi shartlar muhim ahamiyatga ega: shartnoma predmeti; kredit shartnomasi bo'yicha foizlarni olish; tomonlardan birining iltimosiga binoan ular kredit shartnomasini notarial tasdiqlashni talab qilgan barcha shartlar, garchi bu qonun talab qilmasa ham. Tuzilgan kredit shartnomasiga ko'ra, qarz oluvchi ham, qarz beruvchi ham kredit berishni to'liq yoki qisman rad etishga haqli. Qarz beruvchi, qoida tariqasida, agar kredit o'z vaqtida qaytarilmasligini ko'rsatadigan holatlar mavjud bo'lsa, rad etadi. Qarz oluvchi qarz beruvchini rad etishi va sabablari to'g'risida xabardor qilishi kerak.

Kredit shartnomasini tuzgandan so'ng, bank mijozning kredit faylini tuzadi, unda kredit operatsiyasi bo'yicha barcha hujjatlar bo'lishi va qarz oluvchi to'g'risidagi barcha zarur ma'lumotlar, shu jumladan uning risklari to'g'risidagi ma'lumotlar ko'rsatilishi kerak. Qarz oluvchi va qarz beruvchi kredit shartnomasini imzolagandan so'ng va ta'minot majburiyatining tegishli shaklida qarz oluvchiga (shartnomaga muvofiq belgilangan muddat va miqdorda) ssuda beriladi. Unga bankning kredit bo‘limi tomonidan bankning buxgalteriya bo‘limi tomonidan berilgan buyruq ilova qilinadi. Ushbu buyruq asosida bankning buxgalteriya bo'limi qarz oluvchi tomonidan ochilgan kredit hisobvarag'iga raqam (ssuda turi, uning muddati va qarz oluvchining tashkiliy-huquqiy shakli asosida), mumkin bo'lgan zaxirani hisobga olish uchun hisob raqamini beradi. ssuda bo'yicha yo'qotishlar (uning tavakkalchilik toifasidan kelib chiqqan holda), 913 (03-08) «Berilgan ssudalar va joylashtirilgan mablag'lar bo'yicha ta'minot» schyotlari bo'yicha qoldiqga kredit garovi (uning xususiyatiga qarab) kiradi.

Rossiya Bankining 54-P-sonli nizomiga muvofiq, bank tomonidan kreditlash jarayonida mablag'larni joylashtirish Rossiya Federatsiyasi valyutasida ham, chet el valyutasida ham amalga oshirilishi mumkin. Yuridik shaxslarga kreditlar faqat naqd pulsiz shaklda ularni joriy yoki joriy hisobvarag‘iga, shu jumladan to‘lash uchun berilgan kreditlarga o‘tkazish yo‘li bilan berilishi mumkin. ish haqi. Chet el valyutasida kreditlar berish faqat vakolatli banklar tomonidan amalga oshiriladi.

Kredit berilgandan so'ng, qarz oluvchi bilan ishlash to'xtamaydi. Kredit monitoringi deb ataladigan bosqich keladi.

Kredit berish jarayonining ushbu bosqichida bank standart ssudaning muammoli kreditga aylanishi belgilarini imkon qadar erta bosqichda aniqlash va uning qaytarilishini ta'minlash choralarini ko'rish maqsadida kredit shartnomasining bajarilishini nazorat qiladi.

Monitoringning asosiy maqsadi asosiy qarzni o'z vaqtida to'lash va kredit bo'yicha foizlarni to'lashni ta'minlashdan iborat. Monitoring har bir alohida kreditni tahlil qilish va nazorat qilishni, shuningdek, butun kredit portfelini tahlil qilishni o'z ichiga oladi.

Shaxsiy nazorat jarayonida bank xodimi quyidagilarni baholashi kerak:

- kredit sifati - mijozning moliyaviy ahvoli va uning kreditni to'lash qobiliyatidagi o'zgarishlar;
- kredit shartnomasi shartlariga rioya qilish - mijoz bitimning dastlabki shartlariga muvofiq kredit majburiyatlarini bajarganmi;
- garov holati (kafilliklar, kafilliklar) - garov qiymatiga yoki kafilning (kafilning) o'z majburiyatlarini bajarish qobiliyatiga ta'sir qiluvchi shartlar o'zgargan bo'lsa;
- rentabellik - kreditlash operatsiyasi etarli foyda keltirishda davom etadimi.

Nazorat natijasida muammoli kreditlar, ya'ni foizlarni to'lash va asosiy qarzni to'lash bilan bog'liq muammolar yuzaga keladigan kreditlar aniqlanadi. Ular uchun qo‘shimcha zahiralar yaratish, shuningdek, qarz oluvchi tomonidan kreditni undan foydalanganlik uchun to‘lanadigan foizlar bilan birga to‘lashini pirovard natijada ta’minlash uchun kredit berish shartlari va garov miqdorini o‘zgartirish bo‘yicha qarorlar qabul qilish zarur. Kredit qarzlari bo'yicha zahiralarni majburiy shakllantirish va ulardan foydalanish tartibi Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan 254-P-sonli Nizomda belgilanadi.

Kurs ishi

Mavzu: Kredit jarayonini tashkil etish va bosqichlari tijorat banki

3-bob. Home Credit Bankda kredit jarayoni

Adabiyotlar ro'yxati

Kirish

Kredit faoliyati bank tushunchasini tashkil etuvchi eng muhim xususiyatlardan biridir. Rossiyadagi hozirgi iqtisodiy vaziyatda bank kreditlari tijorat banklari uchun asosiy foyda manbalaridan biri hisoblanadi. Bularning barchasi kreditlash jarayonining aniq va samarali mexanizmlarini yo‘lga qo‘yishning banklarning o‘zi uchun ham, butun iqtisodiyot uchun ham beqiyos ahamiyatidan dalolat beradi. Ayni paytda, bunday mexanizmlar ko'pchilik mahalliy banklarda hali mavjud emas. Kredit jarayonining ushbu mexanizmlarini yaratish butun Rossiya bank tizimi oldida turgan eng muhim vazifalardan biri deb hisoblanishi mumkin. Shunday qilib, kurs ishining mavzusi dolzarb va muhim, chunki kredit jarayonini tashkil etish darajasi bankning umumiy faoliyati va uni boshqarish sifatining eng yaxshi ko'rsatkichidir, desak mubolag'a bo'lmaydi.

Kurs ishining maqsadi kredit jarayonini tashkil etish va uning tijorat banki faoliyatiga ta’sirini nazariy va tahliliy tadqiqotlar olib borishdan iborat. Kurs ishi quyidagi eng muhim vazifalarni hal qilishni o'z ichiga oladi:

Tijorat bankida kredit jarayonini tashkil etishning mohiyati va asosiy bosqichlarini o'rganish;

Home Credit Bankda kredit jarayonini tashkil qilishni o'rganish;

Xoum Kredit bankining kredit jarayonini tashkil etishdagi kamchiliklarni tahlil qilish va takomillashtirish.

Tadqiqot ob'ekti tijorat banki va boshqa xo'jalik yurituvchi sub'ektlar o'rtasida kredit mablag'larini taqdim etish bo'yicha yuzaga keladigan iqtisodiy munosabatlardir. Tadqiqot predmeti kredit jarayoni va bu jarayonni tashkil qiluvchi Home Credit Bank hisoblanadi.

1-bob. Bank kredit faoliyatining nazariy asoslari

1.1 Kreditning xarakteristikasi va mohiyati

Ilmiy va o'quv adabiyotlarida kreditning tabiati ba'zan noaniq talqin qilinadi. Shuning uchun, birinchi navbatda, ushbu kontseptsiya bilan bog'liq bo'lgan asosiy fikrlarni aniqlab olish kerak.

Kredit lotin tilidan tarjima qilingan - kreditum so'zi uy, qarz, ishonch degan ma'noni anglatadi.

Kredit kapital harakati uchun xizmat qiladi. Unga rahmat, mablag'lar vaqtincha korxonalar faoliyati, ijrosi davomida ozod qilinadi davlat byudjeti, shuningdek, fuqarolarning jamg‘armalari resurslar yetishmaydigan faoliyat sohalariga yo‘naltiriladi. Ya’ni kredit pul kapitalining ssuda kapitaliga aylanishini ta’minlaydi.

Kredit kapitali - bu foydalanish uchun to'lash va to'lash shartlarida qarzga berilgan pul kapitali.

Kredit yordamida korxonalar, aholi va davlatning vaqtincha bo'sh pul mablag'lari bank tizimida jamlanadi va pul aylanmasi, ssuda kapitaliga aylanadi, bu esa, o'z navbatida, vaqtinchalik etishmovchilikni boshdan kechirayotgan sub'ektlarga vaqtincha foydalanish uchun haq evaziga beriladi. Kapital jismonan ishlab chiqarish vositalari shaklida bir tarmoqdan ikkinchi tarmoqqa o‘tib keta olmaydi. Bu jarayon pul kapitalining harakati shaklida amalga oshiriladi.

Kredit bilan pul to'lov vositasi sifatida ishlaydi. Binobarin, kredit pul harakatining alohida shaklidir.

Kredit xo'jalik yurituvchi sub'ektlar o'rtasidagi qiymatni qaytarish asosida vaqtincha foydalanishga o'tkazish bo'yicha ishlab chiqarish munosabatlarini ifodalaydi. "kreditum" so'zi lotin tilidan tarjima qilingan. shuningdek, "ishonaman", "ishonaman".

Kredit - bu resurslarni to'lash va shu bilan bog'liq bo'lgan majburiyatlarni to'lash bilan bog'liq bo'lgan iqtisodiy munosabatlar shakli. So'zning keng ma'nosida kredit - bu yuridik va/yoki jismoniy shaxslar o'rtasida ssuda yoki qarz olish bo'yicha tuzilgan bitim, bitimdir.

Shunday qilib, kredit munosabatlari uchta elementdan - qarz beruvchi, qarz oluvchi va qarzga olingan qiymatdan iborat.

Qarz beruvchi kreditni taqdim etuvchi kredit munosabatlarining tarafidir.

Qarz oluvchi ssuda oluvchi va olingan ssudani qaytarish majburiyatini olgan kredit munosabatlarining tarafidir.

Qarz beruvchi va qarz oluvchi ssuda bitimining qarama-qarshi tomonida turadi, lekin ayni paytda bir maqsad - foyda olish.

Lent qiymati - kredit munosabatlariga kirishda maxsus qo'shimcha foydalanish qiymatiga ega bo'lgan qiymatning realizatsiya qilinmagan qismi.

Kreditning tuzilishi uning elementlarining birligini nazarda tutadi - bu har doim qarzga olingan qiymatning harakatidir.

Demak, ssudaning mohiyatini ssuda beruvchi tomonidan qarzga olingan qiymatni qarz oluvchiga qaytarish asosida va ijtimoiy ehtiyojlar manfaatlarini ko‘zlab foydalanish uchun o‘tkazishi tushunilishi mumkin.

1.2 Kredit bank faoliyatining mahsuli sifatida

Tijorat bankida kredit jarayonini tashkil etishning xususiyatlari va nozik tomonlarini o'rganishda asosiy nuqta kreditni bank mahsuloti (bank xodimlari faoliyatining natijasi) sifatida belgilash hisoblanadi.

Keng tarqalgan fikr mavjud bo'lib, uning mohiyati shundan iboratki, banklar kreditlash bilan shug'ullanganda, pul resurslari bilan savdo qiladilar. Bu fikr etarlicha to'g'ri emas va banklar kredit bozorida aynan nima bilan savdo qilishlari bilan bog'liq holda aniqlanishi kerak.

Bank tijorat tashkiloti sifatida o'z faoliyati natijasini, mahsulotini sotishi mumkin va kerak. Ammo kreditlash sohasida bunday mahsulot nima rol o'ynaydi? Taxmin qilish mumkinki, bank qisman o'zining, lekin asosan qarzga olingan pulni sotuvga taklif qilmoqda (bank xodimlarining og'ir faoliyati natijasida jalb qilishning o'zini hisobga olgan holda).

Aslida, bu yuzaki fikr, chunki bank pulni faqat bir muncha vaqtga jalb qiladi va qarzga beradi, bu esa butun jarayonni standart savdo tarkibidan mahrum qiladi.

Shuning uchun birinchi tushuntirish: biz pulni sotish haqida emas, balki uni vaqtincha ishlatish huquqi haqida gapirishimiz kerak. Bank tomonidan savdoga qo'yilgan bunday huquqni bankning kredit berishdan oldingi faoliyati natijasi deb hisoblash mumkin.

Biroq, bankning kredit faoliyatining mahsuloti bormi yoki yo'qmi, agar shunday bo'lsa, bu nima degan savol javobsiz qolmoqda. Ushbu masalani tushunish uchun, odatda, bank faoliyatining natijasi yoki mahsuloti deganda nimani anglatishini esga olish kerak.

Bank mahsuloti - bu ma'lum bir bankda ixtiro qilingan va qo'llaniladigan ozmi-ko'pmi original bank texnologiyasi, ya'ni. boshqa banklar ega bo'lishi mumkin yoki bo'lmasligi mumkin bo'lgan o'z xodimlarining ma'lum bir malakasi.

Ya'ni, bank mahsulotlari har doim bir-biridan farq qiladi va qaysidir ma'noda o'ziga xosdir, chunki ular turli odamlar tomonidan yaratilgan va, qoida tariqasida, turli xil mijozlarning o'ziga xos ehtiyojlari, imkoniyatlari va talablari uchun ishlab chiqilgan.

Bank faoliyatining samarali va ijodiy tabiati haqida yuqorida aytilganlarning barchasi, ehtimol, ayniqsa, kredit faoliyatiga taalluqlidir.

Kreditlashning deyarli har bir holatida banklar muayyan qarz oluvchilarga mos keladigan ko'proq yoki kamroq turli xil kreditlash texnologiyalarini yaratadilar. Ushbu texnologiyalar banklar kredit bozori ishtirokchilari sifatida sotadigan asosiy mahsulotdir.

Shunday qilib, kredit deganda ma'lum maqsadda bank tomonidan ajratilgan ma'lum miqdordagi pul mablag'lari sifatida ham, qarz oluvchi tomonidan e'lon qilingan moliyaviy ehtiyojni qondirishning ma'lum bir texnologiyasi sifatida ham tushunilishi kerak, ammo bu texnologiya va kredit o'rtasidagi farqni ajratib ko'rsatish kerak. uni qo'llash natijalari.

Bank kreditlaridan foydalanish narxi kredit munosabatlari sub'ektlari o'rtasida o'zaro manfaatli asosda belgilanadigan va kredit shartnomasida belgilangan ssuda foizlari hisoblanadi.

Shunda aytish mumkinki, kredit bank faoliyatining mahsuloti sifatida:

Birinchidan, bank tomonidan qarz oluvchiga beriladigan va kreditning yuqorida ko'rsatilgan asosiy xususiyatlariga javob beradigan, uning o'ziga xos iqtisodiy va huquqiy mohiyatini aks ettiruvchi pul mablag'lari;

Ikkinchidan, chuqurroq darajadagi kredit mahsuloti, ya'ni bank muhtoj bo'lgan mijozga kredit xizmati ko'rsatish yoki ko'rsatishga tayyor bo'lgan o'ziga xos usul, ya'ni. bank bo‘linmalari (kredit jarayoni bilan bog‘liq) o‘rtasidagi o‘zaro munosabatlarni yaxlit tartibga solishni tashkil etuvchi tartibli, ichki izchil va hujjatlashtirilgan o‘zaro bog‘liq harakatlar majmui, mijozlarga kreditga xizmat ko‘rsatishning yagona va to‘liq texnologiyasi.

Bularning barchasi kredit jarayonining aniq va samarali mexanizmlarini yaratishning alohida ahamiyatidan dalolat beradi. Biroq, kredit jarayonini tashkil etish xususiyatlarini o'rganishni boshlashdan oldin, siz asosiy turlar bilan tanishishingiz kerak. bank kreditlari.

1.3 Kreditlarning tasnifi va turlari

Bank kreditlari har xil mezon yoki belgilarga ko‘ra bir qancha turlarga bo‘linadi. Ularning tasnifi kreditlashning muayyan tomonlarini aks ettiruvchi turli belgilarga asoslanishi mumkin.

Foydalanish shartlariga ko'ra, kreditlar talab qilinadigan va shoshilinch (ular orasida, o'z navbatida, qisqa muddatli, o'rta muddatli va uzoq muddatli bo'linadi).

Kreditlash predmetiga koʻra davlat va nodavlat korxonalariga, yakka tartibdagi tadbirkorlik faoliyati bilan shugʻullanuvchi fuqarolarga, boshqa banklarga, boshqa xoʻjalik yurituvchi subʼyektlarga, shu jumladan hokimiyat organlariga, qoʻshma korxonalarga, xalqaro birlashmalarga va tashkilotlarga berilgan kreditlar ajratiladi.

Maqsadiga ko'ra kreditlar iste'mol, sanoat, savdo, qishloq xo'jaligi, investitsiya va byudjetga bo'linadi. Qo'llash doirasiga ko'ra ssudalar ishlab chiqarish va muomala sohasidagi kreditlarga bo'linadi.

Iste'mol krediti - bu aholiga beriladigan kreditlar. Rossiyada iste'mol kreditlari aholiga beriladigan har qanday turdagi kreditlarni, shu jumladan uzoq muddat foydalaniladigan tovarlarni sotib olish uchun kreditlar, ipoteka kreditlari, favqulodda ehtiyojlar uchun kreditlar va boshqalarni o'z ichiga oladi.

Kreditlar hajmi bo'yicha katta, o'rta va kichik bo'linadi.

To‘loviga ko‘ra bank kreditlari bozor, oshirilgan va imtiyozli foizli kreditlarga bo‘linadi. Xususiy va jami kreditlash ob'ektlari mavjud.

Bank kreditlari kreditlash uchun foydalaniladigan valyutaga qarab bo'linadi (rubl, AQSh dollari, evro va boshqalar).

Kreditlarni tasniflashning muhim mezoni ularning xavfsizligi hisoblanadi.

Keng ma'noda ta'minot - bu kreditning qarz beruvchiga o'z vaqtida qaytarilishiga va undan foydalanganlik uchun ko'rsatilgan to'lov qarz oluvchidan olinishiga ishonchni ta'minlaydigan kafolatlarning mavjudligi.

Garov ta'minotining turi va mavjudligi bo'yicha boshqa kredit turlarini ajratish kerak.

Lombard krediti - qimmatli qog'ozlar bilan ta'minlangan. Qarz oluvchi garov sifatida har xil turdagi qimmatli qog'ozlarni taqdim etishi mumkin: aktsiyalar, obligatsiyalar, qisqa muddatli g'azna veksellari, veksellar, depozit sertifikatlari. Garov sifatida nomli qimmatli qog'ozlar ham, taqdim etuvchining qimmatli qog'ozlari ham qabul qilinadi. Agar qarz oluvchi ssuda qarzini to'lamasa, belgilangan tartibda (va ma'lum muddatda) kredit garovi sifatida garovga qo'yilgan qimmatli qog'ozlar bank mulkiga aylanadi.

Veksel krediti - veksellar bilan ta'minlangan kreditlar.

Bank kreditlarini to‘lash tartibiga ko‘ra ikki guruhga bo‘lish mumkin.

Birinchi guruhga bir yo‘la to‘lanadigan kreditlar, ikkinchi guruhga bo‘lib-bo‘lib to‘lanadigan kreditlar kiradi.

Qoidaga ko‘ra, joriy ehtiyojlarni qoplash uchun naqd pulga muhtoj bo‘lgan yuridik va jismoniy shaxslarga qisqa muddatli kreditlar berishda bir yo‘la to‘langan kreditlar berish amaliyoti qo‘llaniladi. Gap asosiy qarz va foizlarni kredit muddati tugagach bir martalik to‘lash haqida ketmoqda.

Bo‘lib-bo‘lib to‘lanadigan kreditlar ikki yoki undan ortiq bo‘lib to‘lanadigan kreditlardir (odatda har oyda, chorakda yoki yarim yilda). Ushbu guruhga turli xil turdagi kreditlar kiradi, jumladan: markali (tijorat), hisob ochish, veksellar, lizing, faktoring, forfeiting, ipoteka va boshqalar.

Foiz stavkalarining turiga ko’ra bank kreditlari ikki guruhga bo’linadi: qat’iy va o’zgaruvchan foizli kreditlar.Qatilgan foiz stavkasi butun kredit muddati uchun belgilanadi va qayta ko’rib chiqilmaydi.Bunda qarz oluvchi foiz stavkalari bozorlaridagi shartlar o‘zgarishidan qat’i nazar, kreditdan foydalanganlik uchun doimiy kelishilgan stavka bo‘yicha foizlar to‘lash majburiyatini oladi. Bu qarz beruvchi uchun ham, qarz oluvchi uchun ham foydalidir, chunki ikkala tomon ham taqdim etilgan kreditdan foydalanish bilan bog'liq daromad va xarajatlarni to'g'ri hisoblash imkoniyatiga ega. Qat’iy belgilangan kredit stavkalari odatda qisqa muddatli kreditlashda qo’llaniladi.Hajmiga ko’ra bank kreditlari kichik, o’rta va yiriklarga bo’linadi. Bank amaliyotida ushbu mezon bo'yicha kreditlarni tasniflashda yagona yondashuv mavjud emas.

Rossiyada yirik kredit bank kapitalining 5% dan ortiq bo'lgan bitta qarz oluvchiga berilgan kredit deb hisoblanadi.Bank kreditlari faol va passivga bo'linadi. Birinchi holda, bank kredit beradi, ya'ni. kreditor vazifasini bajaradi, ikkinchisida u qarz oladi, ya'ni. qarz oluvchi hisoblanadi. . Bank vaziyatga qarab faol yoki passiv funktsiyani bajaradigan boshqa banklar (kredit tashkilotlari), shu jumladan neytral bank bilan kredit munosabatlariga kirishishi (kredit olishi yoki berishi) mumkin. Bunda banklararo kreditlash amalga oshadi.Boshqa barcha korxonalar, tashkilotlar, muassasalar va jismoniy shaxslarga kelsak, bankning ular bilan kredit munosabatlari boshqacha xarakterga ega - bu yerda deyarli har doim bank kredit beruvchi tomon hisoblanadi.Xulosa qilib aytganda Shuni ta'kidlash kerakki, bank amaliyotida bank kreditlarining yagona tasnifi mavjud emas. Buning sababi bank tizimlarining rivojlanish darajasi va ularda rivojlangan kreditlar berish usullarining farqidir.

Tijorat bankida kredit jarayonini tashkil etish asoslari 2-bob

2.1 Tijorat bankida kredit jarayoni tushunchasi va mohiyati

Kredit jarayoni kabi tushunchani o'rganish va ko'rib chiqish bank kreditlash mexanizmining barcha tarkibiy qismlari va bosqichlarini har tomonlama tahlil qilish imkonini beradi. Kredit jarayoni bankning kredit faoliyatini tashkil etish jarayonidir.

Bank tijorat korxonasi bo'lib, daromad olish maqsadida jalb qilingan resurslarni o'z nomidan va o'z tavakkalchiligida joylashtiradi.

Bankning faol operatsiyalari iqtisodiy mazmuni bo'yicha ham, rentabelligi va sifati bo'yicha ham turlichadir. Qism faol operatsiyalar bank - o'z mablag'larini muqobil bo'lmagan holda joylashtirish (majburiy zaxira fondiga, MHMdagi vakillik hisobvarag'iga va boshqalar), bu bankning barqaror ishlashiga imkon beradi, lekin daromad keltirmaydi.

Boshqa joylashtirish turlari yuqori daromadli, lekin juda xavfli bo'lishi mumkin. Shuning uchun har bir tijorat banki kreditlash jarayonini tashkil etish darajasini oshirishdan manfaatdor. Puxta ishlab chiqilgan kredit jarayoni ishonchsiz qarz oluvchiga kredit berish ehtimolini sezilarli darajada kamaytirish orqali kredit xavfini minimallashtirishga imkon beradi.

Bank kredit operatsiyalari sifatida aynan nimani tasniflash kerak? Bu borada hali to'liq bir fikrga erishilmagan.

Qarz oluvchiga maqsadli (odatda) foydalanish uchun ma'lum miqdorda pul berish, ularni o'z vaqtida qaytarish,

Qarz oluvchidan uning ixtiyorida bo'lgan mablag'lardan foydalanganlik uchun to'lovni olish.

Bank krediti qarz oluvchiga (yuridik yoki jismoniy shaxsga) turli maqsadlarda berilishi mumkin, ulardan eng keng tarqalgani:

Tadbirkorlik tashkilotining aylanma mablag'larini ko'paytirish (to'ldirish), masalan:

Tashkilotning mavsumiy ehtiyojlarini moliyalashtirish;

Vaqtinchalik ko'paytirilgan inventarizatsiya miqdorini moliyalashtirish"

Soliqlarni moliyalashtirish;

Favqulodda (katta) xarajatlarni qoplashda yordam berish va hokazo.

Ishlab chiqarish xarajatlarini moliyalashtirish, shu jumladan investitsiya loyihalarini amalga oshirish (masalan, korxonani kengaytirish, rekonstruksiya qilish yoki modernizatsiya qilish), ya'ni. umuman olganda - kapitalning ko'payishi. Bunda biz o'rta yoki uzoq muddatli ishlab chiqarish (investitsiya) kreditlash haqida gapiramiz;

Iste'mol (shaxsiy) krediti yordamida qanoatlangan jismoniy shaxsning iste'mol maqsadlari (uy-joy sotib olish yoki ta'mirlash, ta'lim va boshqalar).

Tijorat banklarining kredit operatsiyalari bank faoliyatining muhim turlaridan biridir. Moliya bozorida kreditlash kredit tashkilotlari aktivlarining eng foydali ob'ekti sifatida o'z mavqeini saqlab qoladi, lekin ayni paytda eng xavfli hisoblanadi.

Kredit operatsiyasi - bu qarz oluvchilarga kredit xizmatlarini ko'rsatish jarayonida bank krediti xodimlarining amaliy harakatlari (mijozning kreditga bo'lgan ehtiyojini qondirishga qaratilgan tartibli, ichki izchil harakatlar majmui), kredit mahsulotini amalga oshirish shakli.

Kredit jarayonining natijasini faqat mijozning tegishli ehtiyojlarini qondirishga qisqartirish mumkin emas, chunki bank va mijoz o'rtasidagi munosabatlarda har doim operatsiya (operatsiya) ning ikkala tomonining manfaatlari amalga oshiriladi deb taxmin qilinadi.

Kredit jarayonining mohiyatini o'rganar ekan, shuni ta'kidlash kerakki, kredit jarayonining yaxlitligi va ishonchliligi kutilayotgan daromadga nisbatan tavakkalchilikning maqbul darajasini ta'minlovchi ob'ektiv kredit qarorlariga bog'liq.

Kredit berish jarayonini ko‘rib chiqish bankning turli bo‘linmalari tomonidan qo‘llaniladigan kreditlash bo‘yicha qo‘llanmalar va boshqa yozma tartib-qoidalarni ko‘rib chiqishni, shuningdek, kredit jarayoniga jalb qilingan barcha bank bo‘linmalarining imkoniyatlari va haqiqiy faoliyatini tahlil qilishni o‘z ichiga olishi kerak. Shuningdek, u turli xil ma'lumotlarni yaratish, baholash, tasdiqlash, berish, kuzatish, to'plash va qayta ishlash jarayonlarini qamrab olishi kerak. kredit vositalari bank tomonidan taqdim etiladi. Xususan, ko'rib chiqish quyidagilarni o'z ichiga olishi kerak:

Kreditni batafsil tahlil qilish metodologiyasi va kredit arizasi shakllari, ichki kredit xulosasi shakllari, ichki kredit qo'llanmalari va kredit fayllari misollari bilan kreditni tasdiqlash jarayoni;

kreditlarni tasdiqlash, bank boshqaruvining barcha darajalarida foiz stavkalari siyosatini va kredit limitlarini belgilash mezonlari, shuningdek, filiallar tarmog‘i orqali kreditlar berishga buyurtmalarni qabul qilish mezonlari;

barcha turdagi kreditlar bo'yicha garov siyosati, garov ta'minotini qayta baholashning joriy usullari va amaliyoti, shuningdek garov ta'minotini hujjatlashtirish;

Protseduralarni, shu jumladan mas'ul shaxslarni, muvofiqlik mezonlari va nazoratini boshqarish va nazorat qilish;

Istisnolarni qayta ishlash texnikasi.

Tahlil kredit funktsiyasini bajaradigan barcha bo'limlarning o'rta menejerlari bilan suhbatni o'z ichiga olishi kerak. Shuningdek, u alohida kredit holatlarini ko'rib chiqishni o'z ichiga olishi kerak. Baholangan kredit arizalarining so‘nggi olti yoki o‘n ikki oydagi jami ma’qullashlarga nisbati (umumiy soni va umumiy miqdori) baholash jarayoni sifatining ko‘rsatkichlaridan biri hisoblanadi.

Ushbu kadrlar tahlili kredit risklarini yaratish, baholash, tasdiqlash va monitoring qilish jarayonlarida ishtirok etadigan xodimlarga tegishli. Ularning soni, egallagan lavozimlari, yoshi, tajribasi va aniq mas'uliyati aniqlanishi kerak. Xodimlar tarkibi, malakasi va kasbiyligi boshqaruv ko'rsatmalari va xodimlar ishtirok etadigan tartib-qoidalar nuqtai nazaridan tahlil qilinishi kerak. Bank krediti mutaxassislari uchun o'tkaziladigan barcha treninglar qayta ko'rib chiqilishi va ularning samaradorligi baholanishi kerak. Xodimlarni o'qitish sifati va chastotasi odatda ularning kredit olish bo'yicha malaka darajasining yaxshi ko'rsatkichidir.

Kredit funktsiyasi odatda butun tashkilot bo'ylab tarqalib ketganligi sababli, bank belgilangan ko'rsatmalarga rioya qilishni nazorat qilish uchun samarali tizimlarga ega bo'lishi kerak. Ushbu shartni eng yaxshi tarzda ichki tekshirish va boshqaruv kengashi va yuqori darajali menejerlarni ko'rsatmalar qanday amalga oshirilayotganligi to'g'risida xabardor qiladigan va quyi bo'g'indagi xodimlarning ish faoliyatini va sog'lig'ini baholash uchun etarli ma'lumot bilan ta'minlaydigan hisobot tizimini yaratish orqali qondirish mumkin. kredit portfeli. Ma'lumot kreditni boshqarish jarayonining asosiy elementi bo'lganligi sababli, uning mavjudligi, sifati va iqtisodiy samaradorligi tahlil qilinishi kerak.

Bundan tashqari, bankning turli bo'limlari o'rtasidagi axborot oqimiga, xususan, haqiqatda oqayotgan ma'lumotlarning to'liq, o'z vaqtida va samarali ekanligiga e'tibor qaratish lozim. Ushbu tahlil xodimlar, boshqaruv tuzilmasi, tashkiliy tuzilma va axborot texnologiyalari tahlili bilan chambarchas bog'liq.

Shunday qilib, bankning kredit jarayonining mazmuni kredit operatsiyalarini bevosita amalga oshirish jarayoniga xos bo'lgan faoliyatdan, shuningdek, ushbu operatsiyalarni amalga oshirishni eng samarali tarzda tashkil etishni ta'minlashga qaratilgan faoliyatdan iborat.

2.2 Kredit jarayonining asosiy bosqichlari

Kredit harakati bilan bog'liq holda tijorat banklari va ularning mijozlari o'rtasida kredit munosabatlarining paydo bo'lishi va rivojlanishining asosi, umuman, tijorat bankining ssuda kapitalining aylanishini va har bir alohida bank kreditining hayot aylanishini belgilovchi kredit jarayonidir. ayniqsa.

Kredit jarayoni - bu o'zaro bog'liq bo'lgan bosqichlarning birligi: kreditni rejalashtirish, taqdim etish, foydalanish va qaytarish. Kreditlash jarayonini bir necha bosqichlarga bo'lish mumkin.Ularning har biri kreditning sifat ko'rsatkichlariga hissa qo'shadi va uning ishonchlilik va rentabellik darajasini belgilaydi.

Kredit berishni bir necha bosqichlarga bo'lish mumkin, ularning har birida kreditning xususiyatlari, uni berish va qaytarish usullari ko'rsatilgan:

Kredit olish uchun arizani ko'rib chiqish va mijoz bilan suhbat o'tkazish;

Ariza beruvchining kreditga layoqatliligini baholash;

Kredit garovini o'rganish;

Kredit shartnomasini tuzish;

Kredit berish;

Kreditga xizmat ko'rsatish (qo'llab-quvvatlash);

Kreditni to'lash.

Shuni ta'kidlash kerakki, har bir bosqichda kredit jarayonini boshqarishda nafaqat tijorat banki, balki Markaziy bank vakili bo'lgan davlat, shuningdek, davlatning soliq va sud organlari ham ishtirok etadi. Shunday qilib, Markaziy bank barcha tijorat banklari uchun majburiy bo'lgan, kredit jarayonlariga alohida hollarda aralashib (masalan, “kredit chegaralarini” belgilash orqali) ularning kreditlash faoliyatining qoidalari va asosiy parametrlarini shakllantiradi.

Bank va qarz oluvchi o'rtasidagi munosabatlarni shakllantirishning tashkiliy boshlanishi qarz oluvchining kredit olish uchun tijorat bankiga murojaat qilishidir. Unda shunday deyilgan:

Kredit olish maqsadi;

Miqdori va foydalanish muddati;

Hisobga olingan voqeaning qisqacha tavsifi;

Uni amalga oshirishning iqtisodiy samarasini hisoblash.

Potentsial qarz oluvchi to'g'risidagi dastlabki ma'lumotlar, qisman kredit arizasida aks ettirilgan, lekin asosan intervyu (intervyu) paytida mijoz tomonidan to'ldirilib, muhokama qilinadi, mijoz to'g'risidagi dastlabki ma'lumotlar va uning sabablarini aniqlash uchun mo'ljallangan. kreditni qo'llab-quvvatlash uchun bankka murojaat qilish.

Dastlabki bosqichda ikkala tomon (qarz beruvchi va qarz oluvchi) uchun asosiy narsa - bu potentsial qarz oluvchining arizasini qondirish maqsadga muvofiqmi yoki yo'qmi degan savol.

Kredit bo'limi xodimi faqat mijoz bilan shaxsiy uchrashuv vaqtida uni ushbu bankda kredit berish tartibi va kredit jarayonini davom ettirish uchun zarur bo'lgan hujjatlar ro'yxati bilan tanishishi mumkin. Mijozning arizasi bankning kredit bo'limida ro'yxatga olinadi. Kredit bo'limi boshlig'i arizani qabul qiladi va ro'yxatga olish kitobiga imzo chekadi, shundan so'ng mijozga xizmat ko'rsatish uchun mas'ul menejer aniqlanadi.

Kredit arizasi kredit boshqaruvchisi tomonidan ko'rib chiqilganda, uning asosiy mezonlarga muvofiqligi yoki mos kelmasligi aniqlanadi, ya'ni. umumiy kreditlash qoidalari va kredit siyosati masalalari bo'yicha ichki bank qoidalari.

Agar kredit talabnomasi bankning asosiy mezonlariga javob bermasa, kredit menejeri kredit berishning mumkin emasligi to'g'risida xulosa tayyorlaydi, uni kredit bo'limi boshlig'i bilan muvofiqlashtiradi va ariza beruvchiga kredit berishni rad etish to'g'risida yozma bildirishnoma yuboradi. Agar kredit berish bank uchun mos deb topilsa, ular kredit jarayonining ikkinchi bosqichiga o'tadilar.

Kredit berish jarayoni turli xil xavf omillari bilan bog'liq bo'lib, ular qarz oluvchining shartnomada nazarda tutilgan muddatda kreditni to'lamasligiga olib kelishi mumkin. Shuning uchun, kredit berish shartlarini tuzish va kredit shartnomasini tuzishdan oldin, bank qarz oluvchining kredit qobiliyatini tahlil qiladi.

Bu bosqich o'rganish bilan boshlanadi ta'sis hujjatlari potentsial qarz oluvchi. Uning huquqiy maqomi belgilanib, ishchanlik obro‘si va kredit tarixi xavfsizlik xizmati bilan birgalikda baholanadi.

Kredit berishning ushbu bosqichida bank quyidagilarni aniqlashi kerak:

Qarz oluvchining jiddiyligi, ishonchliligi va kreditga layoqatliligi, uning mumkin bo'lgan biznes sherigi sifatidagi obro'si. Bu, ayniqsa, yangi mijozlar uchun to'g'ri keladi.

Kredit olish uchun arizaning asosliligi va kreditni qaytarishning kafolat darajasi. Agar kerak bo'lsa, bank kredit taklifiga qo'yiladigan talablarni ishlab chiqishi va qarz oluvchini ular bilan tanishtirishi mumkin.

Kredit taklifining bankning kredit siyosatiga va uning kredit portfelini shakllantirish tarkibiga muvofiqligi (ya'ni, yangi kredit berish kredit portfelini yanada diversifikatsiya qilishga va kredit riskini kamaytirishga yoki aksincha natijalarga olib keladimi) .

Zarur hollarda boshqa bank xizmatlari xodimlari ishga jalb qilinadi. Agar muzokaralar natijasida kredit inspektori ariza bilan ishlashni davom ettirishni maqsadga muvofiq deb hisoblasa, u qabul qilingan hujjatlar to'plamining tegishli qismini qo'shimcha eslatma bilan birga yuridik bo'limga, kredit operatsiyalari bo'limiga o'tkazadi. va iqtisodiy himoya xizmati, arizani har tomonlama tahlil qilish uchun.

Kreditor bank uchun qarz oluvchining moliyaviy to'lov qobiliyati muhim ahamiyatga ega, chunki u kredit sifatida berilgan summani va unga nisbatan foizlarni o'z vaqtida qaytarib olishni kutadi. Qarz oluvchining bunday to'lov qobiliyati uning to'lov qobiliyati va kredit qobiliyatida namoyon bo'ladi.

To'lov qobiliyati - bu yuridik yoki jismoniy shaxsning pul majburiyatlarini o'z vaqtida va to'liq to'lash qobiliyati (imkoniyati) va tayyorligi (xohishi).

Bundan farqli ravishda, kreditga layoqatlilik - bu shaxsning kredit qarzlarini (asosiy qarz va foizlar) o'z vaqtida va to'liq to'lash qobiliyati va tayyorligi. Kredit qobiliyati to'lov qobiliyatiga qaraganda torroq tushunchadir. Muayyan qarz oluvchiga kredit berish to'g'risida qaror qabul qilish uchun bank muammoni kengroq miqyosda ko'rib chiqmasdan, faqat uning kredit qobiliyatiga ishonch hosil qilishi kerak.

Ariza bilan bir qatorda qarz oluvchi bankka 2.1-rasmda keltirilgan quyidagi ilova hujjatlarining nusxalarini taqdim etadi.

Kompaniyaning ta'sis hujjatlarining nusxalari - potentsial qarz oluvchi notarial tasdiqlangan bo'lishi kerak.

Moliyaviy hisobot kompaniyaning balansi va oxirgi uch yildagi foyda va zararlar hisobini o'z ichiga oladi.

Pul mablag'larining harakati to'g'risidagi hisobot kompaniyaning ikki hisobot davri uchun balanslarini taqqoslashga asoslanadi va turli moddalar va fondlar harakatidagi o'zgarishlarni aniqlash imkonini beradi.

Guruch. 2.1. Qo'shimcha hujjatlar to'plami

Hisobotda resurs taqchilligi qanday ishlatilganligi, mablag'larni chiqarish va pul oqimi taqchilligini yaratish uchun qancha vaqt ketganligi va hokazolar haqida to'liq ma'lumot berilgan.

Ichki moliyaviy hisobotlar kompaniyaning moliyaviy holatini, uning resurslarga bo'lgan ehtiyojini yil davomida, har chorakda yoki oyda o'zgartirishni batafsil tavsiflaydi.

Ichki operatsion buxgalteriya ma'lumotlari joriy operatsiyalar va sotish, inventar darajalari va boshqalarga oid xulosalarni aks ettiradi.

Moliyalashtirish prognozi kelajakdagi sotish, xarajatlar, ishlab chiqarish xarajatlari, debitorlik qarzlari, inventar aylanmasi, pul mablag'lariga bo'lgan talablar, kapital qo'yilmalar va boshqalar smetalarini o'z ichiga olishi kerak. Shuningdek, qarz oluvchini soliq to'lovchi sifatida tavsiflovchi ma'lumotlar, biznes-rejalar to'g'risidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olgan soliq deklaratsiyasi talab qilinadi. loyihaning maqsadlari va uni amalga oshirish usullari.Kredit mutaxassisi kredit olish uchun ariza va unga ilova qilingan hujjatlarni o‘rganadi. Shundan so'ng, u kelajakdagi qarz oluvchi bilan yana gaplashadi. Bunday uchrashuvlar kredit inspektoriga nafaqat bo'lajak bitimning muhim tafsilotlarini bilib olishga, balki mumkin bo'lgan qarz oluvchining psixologik portretini tuzishga, korxonaning holati va rivojlanish istiqbollarini real baholashga imkon beradi. top-menejerlar.Agar kredit olish uchun ariza bankning asosiy mezonlariga javob bermasa, kredit boshqaruvchisi kredit berishning mumkin emasligi to‘g‘risida xulosa tayyorlaydi, uni kredit bo‘limi boshlig‘i bilan kelishib oladi va ariza beruvchiga kredit berish rad etilganligi to‘g‘risida yozma bildirishnoma yuboradi. Agar kredit berish bank uchun mos deb topilsa, kredit jarayonining uchinchi bosqichi davom etadi.Bank krediti garov bilan ta'minlanishi mumkin, bank kafolati, kafillik, kredit riskini sug'urtalash, da'volarni topshirish (topshiriq). Bank kreditini ta'minlash usullari rasmda ko'rsatilgan. 2.2.

Guruch. 2.2. Bank kreditini ta'minlash usullari

Garov tushunchasi juda keng tushunchadir. Garov egalik qilish usuli, saqlash joyi va garovga qo'yilishi mumkin bo'lgan ashyolar va huquqlarning turlari bilan farqlanadi.

Kredit bo'limi tomonidan qabul qilingan garov turlari 2.3-rasmda ko'rsatilgan.

2.3-rasm. Garov ta'minotining turlari va shakllari

Agar gap davlat ahamiyatiga ega bo‘lgan loyihani, korxona va tashkilotni (masalan, sug‘urta kompaniyalari, bank muassasalari va h.k.) kreditlash haqida ketayotgan bo‘lsa, kredit bitimi bo‘yicha davlat ham kafil bo‘lishi mumkin.

Kredit menejeri kredit qo'mitasi tomonidan tasdiqlangan kafil tashkilotlar ro'yxatida kafilning mavjudligini tekshiradi. Agar ro'yxatda kafil bo'lmasa, kredit menejeri kafil tashkilotning kredit reytingi bo'yicha xulosa tayyorlaydi va kredit qo'mitasiga bunday kafolatning maqbulligi to'g'risida savol bilan murojaat qiladi.

Kredit komissiyasining qarori ijobiy bo'lsa, kafolat bankda ro'yxatga olinadi. Agar kafolat miqdori etarli bo'lmasa yoki umuman qabul qilinmasa, kredit mutaxassisi bu haqda potentsial qarz oluvchiga xabar beradi va qo'shimcha xavfsizlikni talab qiladi.

Aholiga kredit berishda ssuda majburiyatlarini bajarish shakli sifatida jismoniy shaxslarning kafolatlari ko'proq qo'llaniladi. Kreditlash amaliyotida ssuda majburiyatlarini bajarishning turli shakllari bir vaqtning o'zida qo'llanilishi mumkin (masalan, mulk garovi xususiy shaxslarning kafolatlari bilan mustahkamlanishi yoki kafillik garov ta'minoti bilan ta'minlanishi mumkin).

Garov ta'minotini baholash bankning tegishli kredit bo'limi eksperti, ko'pincha garovni baholash xizmati tomonidan amalga oshiriladi. Mutaxassisning garov yoki kredit majburiyatlarini bajarishning boshqa shakllarining maqbulligi to'g'risidagi xulosasidan so'ng, kredit menejeri kreditni strukturalashtirish va kredit shartnomasini tayyorlash bosqichiga o'tadi.

Kredit shartnomasi tijorat banki bilan qarz oluvchi o‘rtasidagi yozma shartnoma bo‘lib, unga ko‘ra bank qarz oluvchiga kelishilgan miqdorda muddatlilik, to‘lov va to‘lov shartlarida kredit berish, qarz oluvchi esa olingan kreditdan foydalanish majburiyatini oladi. maqsadi bo'yicha va kelishilgan foizlarni to'lagan holda belgilangan muddatda qaytarish.

Odatda, kredit shartnomasi quyidagi asosiy bo'limlarni o'z ichiga oladi:

Preambula, unda shartnoma tuzuvchi tomonlarning nomlari mavjud.

Kreditning maqsadi, hajmi, foydalanish shartlari va uni to'lash sanasi.

Kreditdan foydalanganlik uchun foizlar.

Hisobot va kafolatlar.

Kredit muddati davomida kredit ta'minotini ta'minlash tartibi.

Qarz shartnomasining majburiy, taqiqlovchi, cheklovchi shartlari.

Qarz shartnomasini bajarmaslik shartlari.

Kredit shartnomasi, garov shartnomasi va boshqa ilova hujjatlari loyihalari yuridik bo'limga kredit bo'limi advokatiga tasdiqlash uchun taqdim etiladi. Advokatning ishi taqdim etilgan hujjatlarning amaldagi qonun hujjatlariga muvofiqligini, qarz oluvchining huquqiy layoqatini va kredit bitimi bo'yicha hujjatlarni imzolagan kredit bo'limi xodimlarining vakolatlarini tasdiqlash uchun amalga oshiriladi.

Yuridik xizmat mutaxassisi hujjatlarni tasdiqlaydi yoki ularni qayta ko'rib chiqish uchun kredit boshqaruvchisiga qaytaradi. Keyin kredit boshqaruvchisi kredit bo'limi boshlig'i bilan kredit shartnomasini imzolaydi yoki tayyorlangan hujjatlarni kredit qo'mitasiga ko'rib chiqish uchun taqdim etadi. Ikkinchisi kredit berishga ruxsat beruvchi, hujjatlarni qayta ko'rib chiqish uchun yuborish yoki kredit berishni rad etish to'g'risida yakuniy qaror qabul qiladi. Ijobiy qaror qabul qilingan taqdirda, kredit menejeri kredit jarayonining keyingi bosqichiga o'tadi.

Bank quyidagi yo'llar bilan kredit beradi:

1) pul mablag'larini bank hisobvaraqlariga bir martalik kiritish yoki qarz oluvchi - jismoniy shaxsga naqd pul berish;

2) kredit liniyasini ochish;

3) mijozning hisob raqamiga kredit berish va ushbu mijozning hisobvarag'idan hisob-kitob hujjatlarini to'lash (agar bank hisobvarag'i shartnomasida bunday operatsiya nazarda tutilgan bo'lsa).

4) bankning mijozga sindikatlashtirilgan (konsortsial) asosda pul mablag'larini taqdim etishdagi ishtiroki;

5) Rossiya Bankining qonun hujjatlari va qoidalariga zid bo'lmagan boshqa usullar bilan.

Kredit bankning kredit bo'limi mutaxassislari tomonidan belgilangan tartibda tuzilgan va bankning vakolatli xodimi tomonidan imzolangan buyruq asosida beriladi. Kreditor bank Rossiya banki tomonidan belgilangan tartibda kredit faoliyatidan mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralarni yaratishi shart.

Kredit berish ssuda hisobvarag'ini ochish bilan birga keladi, uning turini to'g'ri belgilash asosan kredit operatsiyasining muvaffaqiyatini belgilaydi. Bunday holda, odatda, quyidagi turdagi ssuda hisoblari qo'llaniladi: alohida (oddiy), maxsus, joriy hisob.

Joriy (joriy) aktivlarga kredit berishda, qoida tariqasida, alohida kredit hisobvaraqlari qo'llaniladi. Kredit olingan joydagi bankda qarz oluvchi kreditlash ob'ektlari soniga qarab bir yoki bir nechta kredit hisoblarini ochadi.

Bunday holda, qarz oluvchi bir bank tomonidan xizmat ko'rsatishi va boshqasidan kredit olishi mumkin. Bunda kredit beruvchi bank qarz oluvchining joriy hisobvarag‘i ochilgan bankni kredit summasi va to‘lash shartlari to‘g‘risida xabardor qiladi.

Shuningdek, maxsus kredit hisobvarag'ini ochish mumkin, bu qarz oluvchiga turli banklar tomonidan xizmat ko'rsatish imkoniyatini bermaydi. Maxsus kredit hisobvarag'i faqat qarz oluvchining joriy hisobvarag'i joylashgan joyda bankda ochilishi mumkin. Maxsus ssuda hisobvarag'i bo'yicha kredit berishga odatda iste'mol tovarlari va ishlab chiqarish-texnik mahsulotlarning chakana va ulgurji savdosi bilan shug'ullanadigan korxonalarga ruxsat beriladi.

Joriy hisobvaraq bo'yicha kredit joriy ishlab chiqarish faoliyatiga xizmat ko'rsatish, har xil to'lov shakllaridan foydalangan holda barcha turdagi tovar va notovar to'lovlarni amalga oshirish uchun beriladi. Joriy hisob - bu barcha pul oqimlarini aks ettiruvchi yagona faol-passiv hisobvaraq: tushumlar va to'lovlar. Unga bank tomonidan uzoq vaqt xizmat ko‘rsatib kelayotgan va yuqori kreditga layoqatliligi va ushbu muassasa uchun ahamiyati bilan ajralib turadigan mijozlar kirishlari mumkin. Joriy hisobvaraqdagi debet qoldig'i bank oldidagi qarzni yoki ssuda qarzini, kredit qoldig'i esa pul mablag'lari, resurslar yoki bankning mijoz oldidagi qarzini tavsiflaydi.

Kredit hisobvarag'ining turini aniqlagandan so'ng, kredit boshqaruvchisi kredit hisobvarag'ini ochish va kredit berish to'g'risida buyruq tayyorlaydi va operatsiya bo'limiga yuboradi. Kredit berish jarayoni allaqachon berilgan kreditga xizmat ko'rsatishning yangi bosqichiga o'tadi.

Ko'pincha, qarz oluvchining moliyaviy imkoniyatlari va ssuda operatsiyasining tavakkalchilik darajasi ssuda berishdan to uni yakuniy to'lashgacha bo'lgan davrda o'zgaradi. Shu sababli, kreditga xizmat ko'rsatish tartibi, birinchi navbatda, kredit boshqaruvchisi tomonidan nazorat funktsiyalarini amalga oshirishga qaratilgan. Quyidagi nazorat sohalari ajratiladi:

Orqada maqsadli foydalanish qarz;

Kredit garovining etarliligi;

Asosiy qarz va foizlarni o'z vaqtida to'lash;

Qarz oluvchining to'lov hujjatlari.

Kredit menejeri, shuningdek, qarz oluvchining moliyaviy ahvolini va uning o'zgarishi tendentsiyalarini kuzatib boradi, vaqti-vaqti bilan mijozning kreditga layoqatliligini tahlil qiladi, qarz oluvchi bilan birgalikda, agar kerak bo'lsa, foiz stavkalarining o'zgarishi, kredit bo'yicha kredit shartnomasiga o'zgartirish va qo'shimchalar kiritish masalalarini muhokama qiladi. uzaytirish va hokazo, qarz oluvchining kredit faylini yuritadi, uni yangi hujjatlar bilan to'ldiradi, ishonchli saqlanishi va tijorat sirlarini ta'minlaydi. Ushbu chora-tadbirlarning barchasi bitimni muvaffaqiyatli yakunlash - kreditni qaytarishga qaratilgan.

Oxirgi bosqichga o'tish va kredit jarayonini muvaffaqiyatli yakunlash faqat oldingi barcha bosqichlarni to'g'ri tashkil etish bilan mumkin. Aksariyat kreditlar kredit shartnomasi shartlariga muvofiq o'z vaqtida va to'liq to'lanadi.

Kredit qaytariladi (to'lanadi) va foizlar quyidagi yo'llar bilan to'lanadi:

1) qarz oluvchining hisobvarag'idan uning to'lov topshirig'iga binoan mablag'larni yechib olish;

2) kreditor bankning to'lov talabnomasiga asosan boshqa bank tomonidan xizmat ko'rsatilayotgan qarz oluvchining hisobvarag'idan pul mablag'larini hisobdan chiqarish. Bunday holda, agar shartnomada bunday imkoniyat nazarda tutilgan bo'lsa va qarz oluvchi bankni bunday debetga roziligi to'g'risida yozma ravishda xabardor qilgan bo'lsa, hisobvaraq egasiga xabar bermasdan mablag'lar hisobdan chiqarilishi mumkin;

3) to'lov talabnomasi asosida kreditor bankning o'zi xizmat ko'rsatuvchi yuridik shaxs - qarz oluvchining hisobvarag'idan pul mablag'larini hisobdan chiqarish.

4) qarz oluvchilar - jismoniy shaxslarning hisobvaraqlaridan ularning yozma topshiriqlari asosida pul mablag'larini o'tkazish, aloqa kompaniyalari yoki boshqa kredit tashkilotlari orqali pul o'tkazish; kreditor bankning kassasiga naqd pul o'tkazish.

Shartnomada belgilangan kuni (foizlarni to'lash yoki asosiy qarzni to'lash kuni) qarz oluvchining hisobvarag'ini buxgalteriya yozuvlari bilan yuritish uchun mas'ul bo'lgan buxgalteriya xodimi foizlarni to'lash yoki asosiy qarzni to'lash faktini yoki (( mijoz o'z majburiyatlarini bajarmagan yoki lozim darajada bajarmagan bo'lsa) mijozning qarzini muddati o'tgan qarzlarni hisobga olish uchun hisobvaraqlarga o'tkazadi.

Bunday holatlar uchun maxsus tuzilgan zaxira mablag‘lari hisobidan umidsiz yoki undirilishi real bo‘lmagan kredit qarzi belgilangan tartibda bank balansidan hisobdan chiqariladi, agar bunday mablag‘lar yetishmasa, undirib olinadi. hisobot yilidagi yo'qotishlar. O'rtacha 15 foizga yaqin bank kreditlari ularni to'lash nuqtai nazaridan muammoli bo'lib qoladi.

3-bob. Home Credit Bankda kredit jarayoni

3.1 Home Credit Bank faoliyatining xususiyatlari

OOO "Home Credit", segmentdagi etakchilardan biri iste'mol kreditlari, 1992 yildan beri Rossiya bozorida faoliyat yuritadi. Bank 1997 yildan beri Sharqiy Yevropa hududida faoliyat yuritib kelayotgan Home Credit Group tarkibiga kiradi. iste'mol kreditlari va, o'z navbatida, mintaqadagi eng yirik kompaniyalardan biri bo'lgan PPF xalqaro kompaniyalar guruhiga kiradi.

Guruh Markaziy va Sharqiy Yevropada kreditlash, sug‘urta va aktivlarni boshqarish sohasida keng ko‘lamli xizmatlarni taqdim etadi. Bozordagi so'nggi 15 yillik faol faoliyat PPFni keng ko'lamli moliyaviy investorga aylantirdi, jami 10 milliard AQSh dollari miqdoridagi aktivlar portfeliga ega, guruh uni samarali va muvaffaqiyatli boshqaradi.

“Home Credit” MChJ faoliyatining asosini iste’mol krediti xizmatlarini ko‘rsatish tashkil etadi. Bank uzoq muddat foydalaniladigan keng turdagi tovarlarni sotib olish uchun kreditlar ajratadi: maishiy texnika va elektronikadan tortib, qurilish materiallari va mebellargacha.

Home Credit MChJ sheriklari orasida federal ham bor chakana savdo tarmoqlari"MIR", "Technosila", "Eldorado", "Shatura-mebel", "POLARIS, "Euroset", "Sibvez Corporation", "Kuda.ru" sayyohlik agentliklari tarmog'i, "So'nggi daqiqalar do'koni" sayyohlik agentliklari tarmog'i ", "Bi" -Travel", "Master of Recreation", "MuzTorg", "Ekspert-Retail" musiqa markazlari tarmog'i, "Key", "Texno", "Domostroy", "Telemaks", "Domostroy" mintaqaviy savdo tarmoqlari. "Technoshok", "Besh yulduz", shuningdek, xalqaro hamkor "Zepter" va boshqa ko'plab kompaniyalar.

Hamkorlar tarmog'ini doimiy ravishda kengaytirib borayotgan bank o'zining asosiy e'tiborini ishonchli va tajribali kompaniyalar bilan uzoq muddatli va o'zaro manfaatli biznes aloqalarini rivojlantirishga qaratadi.

Bank o'z mijozlariga hamkorlik qilish uchun maqbul shart-sharoitlarni taklif etadi, kredit mahsulotlari bozor sharoitlari va bank xizmatlari segmentidagi o'zgarishlarni hisobga olgan holda ishlab chiqiladi.

Iste'mol kreditlari sohasida federal va mintaqaviy darajadagi yirik chakana savdo tarmoqlari va poytaxtda ham, Rossiyaning mintaqalarida ham yakka tartibdagi savdo tashkilotlari hozirda bank bilan hamkorlik qilmoqda. Bank foydali hamkorlik dasturlarini taklif etadi, buning natijasida bankning hamkor do'konlarining distribyutorlik tarmog'i doimiy ravishda o'sib bormoqda. 2008 yil oxiriga kelib, 26 000 dan ortiq do'konlar bankning hamkorlariga aylandi va hamkorlik Rossiyaning 1100 shaharlarini qamrab oldi.

Iste'mol krediti bozoridagi muvaffaqiyatli faoliyat va ta'sischilarning jiddiy moliyaviy tajribasi "Home Credit" MChJga tez orada jismoniy shaxslarni iste'mol krediti bozorida yetakchilardan biriga aylanish imkonini berdi.

2008 yil ma'lumotlariga ko'ra, bank aholiga turli shartlarda 25 turdagi kreditlarni taklif qilmoqda. 2008 yil oxirida Bank iste'mol krediti bozorida etakchilar qatoriga kiradi va Rossiyada kredit kartalari bo'yicha 2-o'rinni egallaydi.

"Home Credit Bank" faoliyati uchun boshqaruv funktsiyalarini tashkil etish boshqaruv apparati bo'linmalari va alohida xodimlar tomonidan amalga oshiriladi. Tashkiliy tuzilma Home Credit Bank 3.1-rasmda ko'rsatilgan. va shunday ko'rinadi:

Bankning bo'linmalari va bo'linmalari funktsional maqsadlari bo'yicha tasnifi va bank operatsiyalarini hisobga olgan holda tuziladi.

Shunday qilib, kredit operatsiyalarini boshqarish bankning o‘ziga xos malaka darajasiga, o‘ziga xos funksiya va vazifalariga ega bo‘lgan qator bo‘linmalarida to‘plangan.

3.1-rasm. Home Credit Bankning tashkiliy tuzilmasi

3.2 Home Credit Bank tomonidan taqdim etiladigan kreditlash turlari

“Home Credit” MChJ bir necha turdagi kreditlarni taklif etadi.

Home Credit Bank kreditlash turlaridan biri iste'mol krediti, ya'ni. tovarlarni sotib olish uchun kredit. Bank muntazam ravishda mijozlarning iste'molchi istaklarini o'rganib boradi va taklif etilayotgan mahsulotlar assortimentini yaxshilaydi.

Shunday qilib, 2008 yil uchun ma'lumotlarga ko'ra, bank quyidagilarni taklif qiladi:

Kredit mahsulotlari va marketing aktsiyalarining keng tanlovi;

Moslashuvchan kredit shartlari - 4 oydan 36 oygacha (1 oylik bosqichma-bosqich);

Kredit miqdori - 3000 dan 200 000 rublgacha;

Kreditlangan tovarlar va xizmatlarning keng assortimenti: maishiy texnika va elektronikadan interyer buyumlari, kiyim-kechak va sayohat paketlarigacha.

Home Credit Bank-dan iste'mol kreditlari turli xil dasturlarning katta ro'yxatini o'z ichiga oladi:

Iste'mol krediti 3000 - 200 000 rubl;

Ekspres 10 000 - 40 000 rub.;

Professional - shifokorlar, o'qituvchilar va advokatlar uchun 10 000 - 60 000 rubl;

Oilaviy qulaylik 30 000 - 100 000 rub.;

Konfor 41 000 - 100 000 rub.

Home Credit Bank kreditlashning yana bir turi bu Home Credit kartasi. Bank o'z mijozlariga quyidagi kredit kartalarini taklif qiladi: 100 000 rublgacha bo'lgan "Ko'proq" karta. Home Credit kartasi 40 000 rublgacha.

Kreditlashning yana bir turi - bu ipoteka krediti. Ipoteka krediti - bu oddiy iste'mol kreditidan farqli o'laroq, ko'chmas mulk bilan garovga olingan kredit. Ipoteka krediti sotib olingan yoki qarz oluvchi yoki uchinchi shaxslarga tegishli bo'lgan mol-mulkni garov evaziga berilishi mumkin. Ko'chmas mulk. Bank mijozlariga 4 ta asosiy mahsulot taqdim etiladi ipoteka krediti: "Uy-joy noldan", "Kafolatda naqd pul", "Yaxshilash yashash sharoitlari", "Qayta moliyalashtirish".

3.3 Home Credit Bankda kredit jarayonini tashkil etish

Home Credit Bankning kredit jarayoni quyidagicha sodir bo'ladi.

Birinchi bosqichda bank kredit berish imkoniyatini ko'rib chiqadi. Qarz oluvchi va qarz beruvchi o'rtasidagi shartnoma, agar bankda kredit shartnomasida ko'rsatilgan ma'lumotlarning to'g'riligiga shubha bo'lmasa, tuziladi.

Home Credit Bankning kredit mutaxassisi kredit arizasi va unga ilova qilingan hujjatlarni sinchiklab tekshiradi. Shundan so'ng, u kelajakdagi qarz oluvchi bilan yana gaplashadi. Bunday uchrashuvlar kredit mutaxassisiga nafaqat bo'lajak bitimning muhim tafsilotlarini bilish, balki mumkin bo'lgan qarz oluvchining psixologik portretini yaratish imkonini beradi.

Bank tomonidan arizani ko‘rib chiqish uchun qabul qilinishi uning kredit berish majburiyati borligini anglatmaydi. Bank ariza beruvchiga rad etish sabablarini ma'lum qilmasdan kredit berishni rad etishga haqli.

Qonun hujjatlariga muvofiq, bank quyidagi holatlardan biri mavjud bo‘lgan taqdirda qarz oluvchiga kredit berishni to‘liq yoki qisman rad etishga haqli:

Berilgan kredit o‘z vaqtida qaytarilmasligini ko‘rsatuvchi faktlarning mavjudligi;

Agar qarz oluvchining bank yoki boshqa kredit tashkiloti oldidagi majburiyatlari bo'yicha muddati o'tgan qarzi bo'lsa;

Shuningdek, agar qarz oluvchining kredit tarixida bank yoki uchinchi shaxslar bilan tuzilgan shartnomalar bo'yicha majburiyatlarni bajarmaslik faktlari aniqlansa;

Agar bank kredit shartnomasini tuzishda qarz oluvchi tomonidan taqdim etilgan ma'lumotlarning ishonchsizligini aniqlasa;

Boshqa hollarda, bankda qarz oluvchi shartnoma bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmasligi mumkin deb hisoblash uchun asoslar mavjud bo'lganda.

Agar muzokaralar natijasida kredit mutaxassisi ariza bilan ishlashni davom ettirishni maqsadga muvofiq deb hisoblasa, olingan hujjatlar to'plamining tegishli qismini tijorat kreditlari bo'limiga topshiradi.

Kredit berish va kafolatlar bo‘limining Tijorat kreditlari va kafolatlari bo‘limi potensial qarz oluvchi bilan kredit shartnomasining barcha muhim shartlari bo‘yicha kelishuvga erishish ustida ishlamoqda.

Kelajakda qarz oluvchi o'zining pasport ma'lumotlari, pochta manzili, ish joyi, telefon raqamlari, shuningdek, kredit shartnomasida ko'rsatilgan boshqa ma'lumotlar va uning majburiyatlarini bajarishiga ta'sir qilishi mumkin bo'lgan holatlar to'g'risida bankni xabardor qilishi shart. kredit shartnomasi shartlari. Qarz oluvchi kredit shartnomasi bo'yicha barcha qarzlar to'langanidan keyin 12 oy ichida pul mablag'lari o'tkazilganligi yoki hisob raqamiga kiritilganligini tasdiqlovchi hujjatlarning asl nusxalarini saqlab qo'yishi va so'rov bo'yicha bank xodimlariga (nusxalarini tayyorlash uchun) taqdim etishi shart.

Tomonlar qarz oluvchiga kredit berish tartibini belgilaydilar, bu foizlar hisoblana boshlaydigan sanani aniqlash va kreditdan foydalanish shartlarini hisoblash uchun amaliy ahamiyatga ega.

Kredit shartnomalarining bajarilishini nazorat qilish va hisobot berish bo'limi kredit hisobvarag'ini ochadi.

Bank qarz oluvchiga ssuda shartnomasida belgilangan miqdorda kredit berish majburiyatini oladi, qarz oluvchi esa shartnomada belgilangan tartibda va muddatlarda bank oldidagi qarzni to'lash majburiyatini oladi.

Bank qarz oluvchidan olingan pul mablag'larini qabul qiladi, ularni hisob raqamiga kiritadi va kredit shartnomasi va qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hisobvaraq bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirish majburiyatini oladi. Hisobvaraqlar bo‘yicha operatsiyalarni amalga oshirish bo‘yicha xizmatlar uchun yig‘im bank tomonidan tegishli xizmat ko‘rsatilayotgan vaqtda amalda bo‘lgan narx-navoga muvofiq undiriladi.

Bank to'lovi tafsilotlari kredit shartnomasida ko'rsatilgan. Bankka o'tkazish uchun to'lovlarni qabul qiluvchi tashkilotlar to'g'risidagi ma'lumotlar hamma uchun ochiqdir

Kredit berish bilan bir vaqtda ushbu bo'lim kreditlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxira yaratadi. Keyin u kredit mutaxassisidan hujjatlar to'plamining nusxalarini va qarz oluvchining majburiyatlarini bajarishni ta'minlaydigan garov shartnomasini oladi.

Qarz oluvchining kredit shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarishi bankning narx-navosida nazarda tutilgan penya (jarimalar, penyalar) bilan ta'minlanadi. Bank penyaga qo'shimcha ravishda qarz oluvchidan quyidagi summalarni to'liq undirishi mumkin:

Yo'qotishlar, shu jumladan, agar shartnoma shartlari to'g'ri bajarilgan bo'lsa, bank tomonidan olinadigan kredit bo'yicha foizlar miqdorida;

Qarz oluvchidan qarzni undirish bo'yicha harakatlarni amalga oshirishda bank tomonidan qilingan xarajatlar.

Bank quyidagi hollarda qarz oluvchidan kredit bo'yicha barcha qarzlarni darhol va muddatidan oldin to'lashni talab qilishi mumkin:

Agar qarz oluvchi tomonidan kredit shartnomasida ko'rsatilgan ma'lumotlar va qarz oluvchining haqiqiy holati o'rtasida tafovut mavjud bo'lsa;

Agar kredit shartnomasi bo'yicha muddati o'tgan qarz mavjud bo'lsa;

Qarz oluvchiga berilgan kredit o‘z vaqtida qaytarilmasligini ko‘rsatuvchi ma’lumot bankka kelib tushganda;

Boshqa qonunbuzarliklar.

Bank tomonidan taqdim etilgan talablar qarz oluvchi tomonidan bank yozma so‘rov yoki telefon orqali bildirishnoma yuborilgan paytdan e’tiboran 21 kalendar kun ichida bajarilishi shart.

Bank, qarz oluvchining arizasiga ko'ra, talabni bajarish uchun to'lov rejasini taqdim etishi mumkin. Qarz oluvchiga bo'lib-bo'lib to'lash rejasini ko'rsatadigan bo'lib-bo'lib to'lash rejasini (taklifni) taqdim etish bo'yicha bank taklifi yuboriladi. Bo'lib-bo'lib to'lash rejalarini taqdim etish sharti qarz oluvchi tomonidan taklifda ko'rsatilgan miqdorni oldindan to'lashdir. Bo'lib-bo'lib to'lash jadvali to'lov bank tomonidan qabul qilingan kundan boshlab kuchga kiradi.

Kredit shartnomasini qarz oluvchining tashabbusi bilan bankning roziligisiz bekor qilishga yo'l qo'yilmaydi. Bankning roziligini olish uchun qarz oluvchi bank tomonidan vakolat berilgan shaxslar orqali shartnomani bekor qilish to‘g‘risida ariza beradi. Bank qaror to'g'risida Qarz oluvchini yozma ravishda xabardor qiladi.

Kredit shartnomasini bekor qilish uchun bankning roziligi olingandan so'ng, kredit shartnomasi bo'yicha barcha qarzlar qarz oluvchi tomonidan to'liq muddatidan oldin to'lanishi kerak. Shartnoma barcha qarzlar to'langan kundan boshlab bekor qilingan hisoblanadi.

Agar qarz oluvchi kreditni qaytara olmasa, kredit mutaxassisi bank tomonidan tasdiqlangan muammoli kreditlar bilan ishlash bo'yicha yo'riqnomaga muvofiq qarzni undiradi.

Kredit shartnomasiga muvofiq, qarz oluvchi bankning aybisiz ushbu mablag'larning hisob raqamiga tushishi mumkin bo'lgan kechikish bilan bog'liq risklarni o'z zimmasiga oladi. Bunday holda, boshqa banklar yoki pochta bo'limlari bilan pul mablag'larini olishning mumkin bo'lgan kechikishi bilan bog'liq barcha nizolar va kelishmovchiliklar qarz oluvchining o'zi tomonidan bank ishtirokisiz hal qilinadi.

Qarz oluvchi bankka uning nomidan to'lov (hisob-kitob) hujjatlarini rasmiylashtirish va bank oldidagi har qanday majburiyatlarni to'lash uchun hisobvaraqdan mablag'larni hisobdan chiqarish huquqini beradi.

Qarz oluvchi to'lov muddatining oxirgi kunidan kechiktirmay hisobvaraqda oylik to'lov miqdoridan kam bo'lmagan miqdorda pul mablag'larining mavjudligini ta'minlashi shart.

Kredit bo'yicha qarzni to'lash to'lov muddatining oxirgi kunida qarz oluvchining ko'rsatmasi asosida bank hisobvarag'idan mablag'larni yechib olish yo'li bilan amalga oshiriladi, bunda tegishli foizlar davri uchun foizlar qarz oluvchi tomonidan to'liq to'lanadi.

Belgilangan muddatda hisobvaraqda mablag 'bo'lmasa, qarz oluvchi jarima to'laydi.

3. Pul mablag'lari bank tomonidan tegishli to'lov hujjati olingan kundan keyingi ish kunidan kechiktirmay hisob raqamiga kiritiladi.

Kredit shartnomasi bo'yicha qarz muddatidan oldin to'langan taqdirda, qarz oluvchi bankka kredit komissiyasini to'liq to'lashi shart.

Qarz oluvchining tashabbusi bilan kredit shartnomasi bo'yicha qarz muddatidan oldin to'langan taqdirda, u bankka kredit qarziga xizmat ko'rsatish uchun hisoblangan to'lovlar miqdorini, shu jumladan joriy qarz uchun to'lovlarni to'lashi shart. foiz davri, unda kreditni muddatidan oldin to'lash amalga oshiriladi.

Kredit shartnomasi bo'yicha qarz bankning talabiga binoan muddatidan oldin to'langan taqdirda, qarz oluvchi, shu jumladan, da'vo qo'yilgan foizlar davri uchun hisoblangan kredit qarziga xizmat ko'rsatish uchun bank komissiyalarini to'lashi shart.

Qarz oluvchining tashabbusi bilan kredit shartnomasi bo'yicha qarz muddatidan oldin to'langan taqdirda, u maslahatlar va kreditni qayta ishlash uchun hisoblangan to'lovning bank qismini, shu jumladan qarz muddatidan oldin to'lanadigan joriy foiz muddatigacha to'lashi shart. kredit amalga oshiriladi.

Kredit shartnomasi bo'yicha qarzni muddatidan oldin to'lashda qarz oluvchi bankning iltimosiga binoan bankka maslahat va kreditni qayta ishlash uchun to'lovni to'lashi shart.

Kredit shartnomasi bo'yicha qarzni qarz oluvchining tashabbusi bilan bankning roziligisiz muddatidan oldin to'lashga yo'l qo'yilmaydi.

Qarz oluvchi kredit shartnomasi bo'yicha qarzning aniq miqdorini bilib olishi mumkin: bank bilan telefon orqali bog'langanda; haqiqiy yashash manziliga pochta orqali yuborilgan yozma xabarni olish orqali.

Bank tashabbusi bilan qarzni to'liq muddatidan oldin to'lash qarz oluvchining bank oldidagi barcha majburiyatlarini darhol tugatadi.

Tomonlar o'rtasidagi barcha nizolar va kelishmovchiliklar muzokaralar yo'li bilan hal qilinadi. Agar kelishuvga erishilmasa, nizo bank joylashgan joyda sudda ko'rib chiqilishi kerak.

3.4 Xoum Kredit bankining kreditlash jarayonini tashkil etishdagi kamchiliklar

Bugungi kunda Home Credit Bankda kreditlash jarayonini tashkil etish quyidagi kamchiliklarga ega:

"Home Credit Bank" da muddati o'tgan kreditlar ulushi 2008 yil oxirida taxminan 24,5% ni tashkil etdi.

Bank hisobvaraqlardan naqd pul yechib olishni taqiqlovchi choralarni joriy qildi. Garchi bunday chora-tadbirlar kredit mablag'larini naqdlashtirishni kamaytirish istagi bilan oqlansa ham, iste'molchi buni katta muammo deb biladi. Bundan tashqari, bankomat yoki kassir oynasi oldidagi navbat ham kredit, ham depozit mijozlari uchun odatiy holdir.

Bunday cheklovlarga duchor bo'lgan mijozlar bank haqida salbiy ma'lumot tarqatadilar, bu esa o'z navbatida mablag'larning chiqib ketishini rag'batlantiradi.

Bu Home Credit Bank hisobga omonatlar bo'yicha mablag'larni saqlab qolish uchun qadamlar faqat iqtisodiy komponentini oldi, deb taxmin qilish mumkin.

Bank rahbariyatining tan olishicha, mijozlar tomonidan filiallar va bankomatlar orqali naqd pul olish hajmi keskin, ikki baravar ko‘paygan. Ilgari 40% dan ko'p bo'lmagan mablag'ni yechib olgan bank mijozlari kredit limiti, pul mablag'larini to'liq yechib olishni boshladi va birinchi marta bir necha oy oldin chiqarilgan kartalarni faollashtirgan va barcha mablag'larini yechib olgan mijozlar soni ham ko'paydi.

Bunday sharoitda mijozlarning ahvolini yomonlashtiradigan bir tomonlama qadamlar - xavfli strategiya muvozanatning qolgan ko'rinishini buzishi mumkin.

Rospotrebnadzor ma'lumotlariga ko'ra, mansabdor shaxslar banklarga nisbatan ko'plab shikoyatlar oladi. Salbiy baholar bo'yicha yetakchi "Home Credit" bo'ldi. Bankning iste'molchilar bilan tuziladigan shartnomalarga "shartnomaviy yurisdiksiya" bandini kiritish usuli mansabdor shaxslarni eng katta tashvishga solmoqda.

Ya'ni, bank kredit shartnomasiga iste'molchini hududiy asosda, masalan, uning yashash joyida sudda o'zini himoya qilish qonuniy huquqidan mahrum qiluvchi shartlarni kiritadi. Qayd etish joizki, “Home Credit Bank” kredit shartnomasiga bunday shartlarni kiritgan yagona bank emas.

Rospotrebnadzorning ta'kidlashicha, iste'mol krediti sohasidagi asosiy qoidabuzarliklar zarur ma'lumotlarni taqdim etmaslik yoki xizmatlar va xizmat ko'rsatuvchi provayderlarning o'zlari to'g'risida yolg'on ma'lumotlarni taqdim etish, tuzilgan shartnomalarning huquqiy mohiyati to'g'risida iste'molchilarni chalg'itish, qonun hujjatlari talablariga rioya qilmaslikdir. shartnomaning yozma shakli va unga iste'molchilarning huquqlarini buzuvchi shartlarni kiritish. Banklar ko'pincha mijozlarga qo'shimcha xizmatlarni yuklaydi, deyiladi xatda.

Shuningdek, Home Credit Bank kredit jarayonini tashkil etishda quyidagi kamchiliklarni qayd etish lozim:

Ayrim qarz oluvchilarning kreditga layoqatliligini tahlil qilishning rasmiy xarakteri;

To'lovni ta'minlashdagi qiyinchiliklar;

Aholining bank oldidagi qarzlarini o‘z vaqtida qaytarmaslik holatlari tez-tez uchrab turadi;

Iqtisodiy asosli foiz siyosatining yo‘qligi;

Iste'mol kreditlari turlarining nisbatan tor doirasi (G'arb amaliyotiga nisbatan).

“Home Credit Bank” kreditlash jarayonining kamchiliklaridan biri kredit takliflarining jozibadorligi, kredit olish uchun ariza berish va olishning qulayligi haqidagi ma’lumotlarning keng va keng tarqalganligidir. Kreditni to'lash va qaytarish jarayoni to'g'risidagi ma'lumotlar (masalan, oylik to'lovlarni kechiktirilganligi uchun jarimalar va foizlarni undirish sabablari) qarz oluvchiga faqat qarz oluvchining huquqlari minimal bo'lgan kredit shartnomasini o'qish paytida ma'lum bo'ladi. u bankka turli jarimalar to'lashi shart bo'lgan majburiyatlarga bank tomonidan katta e'tibor beriladi.

Bir tomondan, kredit takliflarining jozibadorligi, kredit olish uchun ariza berish va olish qulayligi haqidagi ma'lumotlarning bunday ommaviy tarqalishi bankka ko'plab yangi mijozlarni va shuning uchun foyda keltiradi.

Boshqa tomondan, qarz oluvchining bank bilan tuzilgan kredit shartnomasi shartlarini bajarish jarayonida duch keladigan muammolar, turli jarimalar bankka nisbatan salbiy munosabat va kelajakda kredit olishni istamaslikni shakllantiradi.

Shunday qilib, Home Credit Bankning kreditlash jarayoni tahlili shuni ko'rsatadiki, kreditlash jarayonini tashkil etishning zamonaviy amaliyoti kreditlash imkoniyatlarini kengaytirish nuqtai nazaridan ham, kreditlar berish shartlarini yaxshilash nuqtai nazaridan ham takomillashtirishni talab qiladi, chunki Home Credit Bankning kreditlash jarayoni asosan depozitlar uchun mablag'larni jalb qilish bilan cheklangan.

3.5 Xoum Kredit bankining kreditlash jarayonini takomillashtirish bo'yicha tavsiyalar

Kredit jarayonini tashkil etishdagi kamchiliklarni tuzatish uchun Home Credit Bank quyidagilarni bajarishi kerak:

Federal tomonidan tavsiya etilgan iste'mol kreditlari to'g'risidagi ma'lumotlarni oshkor qilish standartlariga muvofiq aholini iste'mol kreditlari to'g'risida to'liq ma'lumot bilan ta'minlash. monopoliyaga qarshi xizmat va Rossiya Markaziy banki.

Shunday qilib, tovarlarni kreditga sotadigan do'konlarda iste'mol kreditlarini berishda ma'lumotni oshkor qilish standartlari bilan burchaklar yoki stendlar yaratish kerak. “Home Credit” MChJ vakillari mijozlar bilan ishlashda 1-sonli “Iste’mol krediti bo‘yicha iste’mol xarajatlari to‘g‘risida ma’lumot” va 2-sonli “Iste’mol krediti bo‘yicha to‘lov jadvali” tavsiya etilgan shakllardan iste’molchiga kredit olish shartlari to‘g‘risida ma’lumot yetkazishlari kerak. iste'mol kreditini berish, foydalanish va to'lash ".

Oshkoralik siyosatini amalga oshirish doirasida bank axborot shaffofligi, qarz oluvchilarga sodiqlik, foydali shartlar mijozlar uchun.

Bank mijozlarning moliyaviy savodxonligini oshirishga alohida e’tibor qaratishi lozim. Masalan, ofislaringizga ipoteka kreditlari, naqd pul kreditlari, tezkor kreditlar, avtokreditlar va karta kreditlari narxini hisoblash uchun kalkulyatorli kompyuterlarni, shuningdek, kartalar va ipoteka kreditlari bo'yicha bank shartlari lug'atlarini joylashtiring.

Bankning shaffoflik strategiyasi va siyosati mijozlar bilan uzoq muddatli munosabatlarga asoslanishi kerak. Bank ma'murlari ish vaqtining ko'p qismini shartnomani imzolashdan oldin qarz oluvchi bilan ishlashga - mahsulotdan foydalanishning nuqtalari va xususiyatlarini tushuntirishga bag'ishlashlari kerak.

Home Credit Bank ko'rsatilayotgan xizmatlar darajasini oshirishi kerak. Masalan, har bir mijoz uchun bank ofislarida maxsus shaklni to'ldirish imkoniyatini yarating va xizmatni yaxshilash bo'yicha o'z tavsiyalaringizni bankka yuboring.

“Home Credit” banki nafaqat yuqori sifatli mahsulotlarni taqdim etish, balki mijozlarning vaqtini tejash maqsadida xizmat ko‘rsatish darajasini oshirishi kerak.

Shuningdek, Rossiya bo'ylab mijozlarga kreditdan foydalanish jarayonida yuzaga keladigan muammolarni hal qilishda va munozarali masalalarni hal qilishda yordam beradigan maxsus guruh yaratish tavsiya etiladi.

Xulosa

Xulosa qilib aytadigan bo'lsak, shuni ta'kidlash kerakki, har qanday tijorat banki uchun kredit jarayonini to'g'ri va samarali tashkil etish juda muhimdir.

Zamonaviy Rossiya sharoitida qarz oluvchilarga kredit berish juda xavfli va ko'pincha to'g'ridan-to'g'ri xavfli faoliyatdir (ushbu sektorda foyda keltirmaydigan korxonalarning ulushini hisobga olish kifoya). Shubhasiz, Rossiyada tijorat banklarining ko'plab muvaffaqiyatsizliklari nafaqat tashqi muhitdagi yuqori xavflarning, balki yomon tashkil etilgan boshqaruvning, ayniqsa kredit jarayonining natijasidir.

Shuning uchun har bir tijorat banki kreditlash jarayonini tashkil etish darajasini oshirishdan manfaatdor. Puxta ishlab chiqilgan kredit jarayoni ishonchsiz qarz oluvchiga kredit berish ehtimolini sezilarli darajada kamaytirish orqali kredit xavfini minimallashtirishga imkon beradi.

Shunday qilib, kreditlash jarayonini yuqori darajada tashkil etish, ehtimol, bankning umumiy faoliyati va uni boshqarish sifatining eng yaxshi ko'rsatkichidir.

Boshqacha qilib aytganda, bankda kreditlash jarayonini to'g'ri tashkil etish bilan, agar siz ko'p mamlakatlarning ko'p asrlik amaliyotida ishlab chiqilgan birorta oddiy kreditlash qoidalarini e'tiborsiz qoldirmasangiz, zarur professional ehtiyotkorlik va hatto oqilona hushyorlikni namoyon qilsangiz, u holda siz Rossiya bozorida muvaffaqiyatli ishlashingiz mumkin. Darhaqiqat, bugungi kunda mamlakatimizda o'z aktivlarining 75 foizdan ortig'ini kreditlarga yo'naltirayotgan banklar allaqachon mavjud.

Kurs ishi Home Credit Bank misolida olib borildi. “Home Credit and Finance Bank” MChJning ustuvor yo‘nalishi iste’mol krediti xizmatlarini ko‘rsatish hisoblanadi. Bank uzoq muddat foydalaniladigan tovarlarning keng assortimentini sotib olish uchun kreditlar beradi.

Bugungi kunda Home Credit Bank oldida turgan asosiy maqsadlar - nihoyat Rossiya iste'mol krediti bozorining etakchilari orasida o'z o'rnini egallash, biznesning rentabelligini muntazam ravishda oshirish, yuqori sifatli, maqbul kredit mahsulotlari bilan hurmatli va ishonchli mijozlarni jalb qilishdir.

Hozirgi vaqtda o'rganilayotgan bankning kredit jarayonini tashkil etishda sezilarli kamchiliklar aniqlangan.

Ushbu zaifliklar kredit portfelining zaif tomonlariga, jumladan, bitta sohada kreditlarning haddan tashqari konsentratsiyasi, ishlamaydigan kreditlarning katta portfeli, kredit yo'qotishlari, to'lovga qodir emaslik va likvidlikning etishmasligiga olib keladi.

Shunday qilib, Home Credit Bankning kredit jarayonini tashkil etish tahlili shuni ko'rsatadiki, kredit jarayonini tashkil etishning zamonaviy amaliyoti kreditlar berish shartlarini yaxshilashni talab qiladi, chunki Home Credit Bankning kredit jarayoni asosan pul mablag'larini jalb qilishga qisqartiriladi. depozitlar.

Shunday qilib, kredit jarayonini tashkil etishdagi kamchiliklarni tuzatish uchun Home Credit Bank:

Aholini iste’mol kreditlari haqida to‘liq ma’lumot bilan ta’minlash;

Axborot shaffofligi, qarz oluvchilarga sodiqlik, mijozlar uchun qulay shart-sharoitlarga alohida e'tibor qaratish;

Bank mijozlarning moliyaviy savodxonligini oshirishga alohida e’tibor qaratishi lozim.

1) Afanasyeva O.N., Lavrushin O.I., Bank ishi: zamonaviy kreditlash tizimi. - M.: KnoRus, 2007. – 256 b.

2) Bychkov V.P., Dement S.E., Jilkina A.N., Bank ishi: kredit tashkilotini boshqarish. M.: Dashkov va Kº, http://www.qpig.ru/index.asp?GrID=ba3647842008. – 261 b.

3) Vladimirova M.P., Kozlov A.I., Pul, kredit, banklar. - M.: KNORUS, 2006. - 288 b.

4) Glushkova N.B. Bank ishi. - M.: Akademik loyiha, 2005. – 432 b.

5) Gruning X. van, Brajovich Bratanovich S. Bank risklarini tahlil qilish. Korporativ boshqaruv va boshqaruvni baholash tizimi moliyaviy xavf/ Per. ingliz tilidan Tagirbekov K.R. - M: Ves Mir, 2007. - 304 b.

6) Jarkovskaya E.P. Bank ishi. - M .: Omega-L, 2006. - 452 p.

7) Jukov E.F., Zelenkova N.M., Litvinenko L.T., Pul. Kredit. Banklar. – M.: BIRLIK-DANA, 2008. – 703 b.

8) Korobova G.G. Bank ishi. - M.: Iqtisodchi, 2006. - 766 b.

9) Korchagin Yu.A. Pul.Kredit.Banklar.- Rostov n/D.: Feniks, 2006. - 348 b.

10) Kuznetsova E.I. Pul, kredit, banklar. – M.: BIRLIK-DANA, 2007. – 527 b.

11) Lavrushin O.I., Valentseva N.I., Bank risklari. - M.: KNORUS, 2007. - 232 b.

12) Parygina V.A., Tedeev A.A. Pul, kredit, banklar, - M.: EKSMO, 2005. - 272 b.

13) Semenov S.K. Pul, kredit, banklar. - M.: Imtihon, 2005 yil. – 448 b.

14) Selishchev A.S. Pul, kredit, banklar. - Sankt-Peterburg: Peter, 2007. - 432 p.

15) Sviridov O.Yu. Pul, kredit, banklar. – M.: Mart, 2004. - 480 b.

16) Tavasiev A.M. Bank ishi. Menejment va texnologiya. - M: BIRLIK-DANA, 2005. - 671 p.

17) Tavasiev A.M., Bychkov V.P., Moskvin V.A. Bank ishi: mijozlar uchun asosiy operatsiyalar - M.: Moliya va statistika, 2005. - 304 b.

18) Tavasiev A.M. Bank ishi: mijozlar uchun qo'shimcha operatsiyalar. - M.: Moliya va statistika, 2005. - 416 b.

19) Taran V.A., Shchegortsov V.A. Pul, kredit, banklar. –M.: BIRLIK-DANA, 2005. – 383 b.

20) Chelnokov V.A. Pul, kredit, banklar. - M.: UNITY-DANA, 2005. – 366 s.

Kreditlarni qayta ishlash va berishning asosiy bosqichlari. Tijorat bankida kreditlashning asosiy bosqichlari. Home Credit Bankning kreditlash jarayonini takomillashtirish bo'yicha tavsiyalar

Kreditlashning asosiy bosqichlari

Yuridik shaxs tomonidan kredit olish jarayoni qanday amalga oshiriladi?

2. Bank krediti Kredit jarayoni

Bank krediti

Kreditlashning birinchi bosqichi: qarz oluvchi tomonidan taqdim etilgan hujjatlar to'plamini ko'rib chiqish va tahlil qilish

Kashf qilingan

Kredit berishning ikkinchi bosqichi: kredit berish yoki berishni rad etish to'g'risida qaror qabul qilish

Kredit berishning uchinchi bosqichi: kreditni qayta ishlash

Kreditlashning to'rtinchi bosqichi: kreditni qo'llab-quvvatlash (kredit monitoringi)

Kredit berishning beshinchi bosqichi: kreditni qaytarish

8-mavzu. BANK TIZIMI

Kredit jarayonining asosiy bosqichlari

Kreditlashning birinchi bosqichi: qarz oluvchi tomonidan taqdim etilgan hujjatlar to'plamini ko'rib chiqish va tahlil qilish

Kredit berishning ikkinchi bosqichi: kredit berish yoki berishni rad etish to'g'risida qaror qabul qilish

Kredit berishning uchinchi bosqichi: kreditni qayta ishlash

Kreditlashning to'rtinchi bosqichi: kreditni qo'llab-quvvatlash (kredit monitoringi)

Kredit berishning beshinchi bosqichi: kreditni qaytarish

1-bob. Bank kredit faoliyatining nazariy asoslari

1.1 Kreditning xarakteristikasi va mohiyati

1.2 Kredit bank faoliyatining mahsuli sifatida

1.3 Kreditlarning tasnifi va turlari

Tijorat bankida kredit jarayonini tashkil etish asoslari 2-bob

2.1 Tijorat bankida kredit jarayoni tushunchasi va mohiyati

2.2 Kredit jarayonining asosiy bosqichlari

3-bob. Home Credit Bankda kredit jarayoni

3.1 Home Credit Bank faoliyatining xususiyatlari

3.2 Home Credit Bank tomonidan taqdim etiladigan kreditlash turlari

3.3 Home Credit Bankda kredit jarayonini tashkil etish

3.4 Xoum Kredit bankining kreditlash jarayonini tashkil etishdagi kamchiliklar

3.5 Xoum Kredit bankining kreditlash jarayonini takomillashtirish bo'yicha tavsiyalar

Boshqa maqolalarni tavsiya qilamiz

Sberbankdan yoshlar kredit kartasi

Binbank ish haqi kartasi

2.
Bank krediti

Kredit jarayoni