Tijorat banki tomonidan chakana biznesni kreditlash. Chakana kreditlash shakllari, turlari, usullari va vositalari O'z-o'zini tekshirish uchun savollar

Kalit so‘zlar: chakana kredit, shakli, turi, usuli, vositasi

Rossiya kredit bozori turli shakllarni amalga oshiradi va chakana kredit turlari, shuningdek, aholiga kredit berishning turli usullari va vositalaridan foydalanish. Ushbu tushunchalarning mohiyatini va ular o'rtasidagi munosabatlarni tushunishning mavjud yondashuvlarini o'rganish shuni ko'rsatadiki, turli tadqiqotchilar ularni turlicha talqin qilishadi, bu esa ushbu masalada kontseptual tartibsizlik taassurotini yaratadi.

"shakl" tushunchasi kreditning mohiyatini ifodalaydi va kredit tushunchasiga xosdir: kredit o'z egasi tomonidan boshqa xo'jalik yurituvchi sub'ektlarga ma'lum muddatga vaqtincha foydalanish uchun berilgan ssuda kapitali harakatining shaklidir haq ularning yozma majburiyatiga binoan ma'lum vaqt ichida qaytarish. Ko'rinib turibdiki, ular kreditning shakliga aniqlik kiritmoqdalar turlari.

O'z navbatida, qarz berish ssuda kapitalining harakati (berilishi, ro'yxatga olinishi, to'lanishi, ta'minlanishi va boshqalar) jarayonini tashkil etishni ifodalaydi va bu tashkilotning usullari tegishli usul va vositalardan foydalanishni nazarda tutadi. Shunday qilib, bizning fikrimizcha, kontseptsiyaga nisbatan kredit» «qarz shakli» va «qarz turi» tushunchalarini, «qarz» tushunchasiga nisbatan esa foydalanish qonuniydir. qarz berish" - "qarz berish usuli" va "qarz berish vositasi".

O'qish chakana kreditning tabiati kredit munosabatlarining yaxlit tizimining eng muhim tarkibiy qismi sifatida, eng avvalo, uning kredit shakllari va turlari tarkibidagi o'rnini aniqlash orqali amalga oshirilishi kerak. IN iqtisodiy tadqiqotlar Bu masala bo'yicha nuqtai nazarlar birligi yo'q.

Chakana kredit shaklini tushunishda kredit shakli uning mohiyatini, kredit munosabatlarini tashkil etish usulini ifodalashidan kelib chiqish kerak. Tarixiy rivojlanish jarayonida kredit turli shakllarga ega bo'ldi. Masalan, iqtisodiy adabiyotlarda quyidagilar uchraydi: kredit shakllari tijorat, bank, banklararo, davlat, korxonalararo, iste’molchi, xalqaro va boshqalar kabi.

Qayerda iste'mol krediti, qoida tariqasida, taqdim etilgan kreditlar bilan sinonimdir shaxslar, bank va iste’mol kreditlari esa kreditning mustaqil shakllari sifatida belgilanadi. Xuddi o'sha payt, ajralish iste'mol va bank kreditlari chunki kredit shakllari nuqtai nazaridan ham oqlanmaydi zamonaviy tendentsiyalar kreditlash sohasida ham, uni tartibga solish nuqtai nazaridan ham.

Ushbu masalani o'rgangan mualliflarning chakana kredit kreditning mustaqil shakli ekanligi haqidagi pozitsiyasiga qo'shilish mumkin, ammo kreditning bu shakli o'z navbatida o'z shakllari.

Chakana kreditning asosiy shakllari bank va bankdan tashqari Bank krediti, va bank shakli bank kredit tashkilotlari tomonidan sotiladigan chakana kreditlar aniq ustunlik qiladi.

Bundan tashqari, chakana kreditning bunday shaklini ajratish mumkin bankdan tashqari kredit aholiga boshqa kredit tashkilotlari (kredit kooperativlari, lombardlar va boshqalar) tomonidan taqdim etiladi, ammo bu kredit shaklining aholini kreditlashning umumiy hajmidagi ulushi unchalik katta emas.

Shunday qilib, bank statistikasiga ko'ra, so'nggi 10 yil ichida bank bo'lmagan kredit tashkilotlarining ulushi Rossiyadagi kredit tashkilotlarining umumiy hajmida 4% dan oshmadi.

Chakana kreditning mohiyatini tushunish uchun "kontseptsiyaning to'g'ri malakasi" chakana kredit turi"va uning kontseptsiya bilan aloqasi" chakana kredit shakli».

Umuman ko'rinish atrof-muhit omillari ta'sirida bir xil o'zgaruvchan umumiy xususiyatlarga ega bo'lgan ob'ektlar guruhidir. O'rganilayotgan ob'ektning turi uning shaklini aniqlaydi. Mos ravishda, kredit turi- bu xuddi shunday maqsad va berish shartlariga ega bo'lgan kreditlar to'plami. Kredit turi kreditning belgilangan shaklini ifodalaydi, masalan, chakana kreditda - bank va nobank.

Kredit turini ifodalaydi odatda deb ataladigan kreditlashning asosiy elementlari Birinchidan , kreditlash sub'ekti (jismoniy shaxslar, korxonalar, banklar, davlat); Ikkinchidan , kredit kafolati; Uchinchidan , kreditlash ob'ekti (ob'ektni moddiy, moddiy holatida, shuningdek, kreditga bo'lgan ehtiyojni keltirib chiqaradigan va kredit bitimi tuziladigan uzluksizligi va tezlashishini ta'minlash uchun butun moddiy jarayonni ifodalaydi) .

Kreditlash tizimining asosiy elementlari bir-biridan ajralmas va ularning har biri bir-birini to'ldiradi. Ularning birligining buzilishi muqarrar ravishda butun tizimning ishlashiga putur etkazadi va bank kreditlarini qaytarishning buzilishiga olib kelishi mumkin. Nima bo'lishidan qat'iy nazar tashkiliy asoslar, texnologiyalar kredit operatsiyalari Aynan shu uchta asosiy element fundamental ahamiyatga ega bo'lib, kredit bitimining mohiyati va maqsadini belgilaydi.

Iqtisodiy adabiyotlarda chakana kredit turlari odatda har xil turlari bilan tavsiflanadi tasniflash xususiyatlari: hajmi bo'yicha; xavfsizlik turi bo'yicha; kredit muddati bo'yicha; kreditni qo'llash doirasi bo'yicha; berish usuli bo'yicha; kredit va kapital harakati o'rtasidagi bog'liqlik to'g'risida; valyuta turi bo'yicha va boshqalar.

Pul mablag'larini jalb qilishda qiyinchiliklar banklararo kredit bozori qimmatli qog'ozlar bozoridagi vaziyatning keskin yomonlashuvi bilan birga likvidlikni qayta taqsimlash bo'yicha bozor mexanizmining normal ishlashini buzdi. Binobarin, inqiroz chakana kredit bozori faoliyatiga, birinchi navbatda, qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablarni oshirish, kreditlash shartlarini qat'iylashtirish va hokazolar hisobiga sezilarli tuzatishlar kiritdi, ammo chakana kredit bozorida taqdim etilgan kreditlarning turlari tarkibi sezilarli darajada o'zgarmadi.

Bundan tashqari, ularning faol faoliyatini rivojlantirish zarurati kredit tashkilotlarini taqdim etilgan kreditlar tarkibini yaxshilashga majbur qildi. Masalan, in davr turg'unlik chakana kreditlash bozorida paydo bo'ldi va yilda yanada rivojlandi inqirozdan keyingi davr Ushbu turdagi kredit dam olish uchun beriladigan kreditdir.

Biroq, hozirgi vaqtda kredit bozorida chakana kreditlar xarakteristikasining bir xil turi shakllangan. Zamonaviy tahlil sifatida Rossiya bozori chakana kreditlash, kredit tashkilotlari quyidagi asosiy taklif chakana kredit turlari: uy-joy kreditlari (shu jumladan ipoteka), avtokreditlar, maqsadli bo'lmagan iste'mol kreditlari, avtokreditlar, kredit kartalari, ta'lim kreditlari, ta'til kreditlari, savdo nuqtalari kreditlari.

Aholiga kreditlarning barqarorligi turi kredit tashkilotlari kredit berishda foydalanadigan usullar va vositalardagi farqlar bilan birga keladi. chakana kreditlash jarayoni.

ostida kreditlash usullari kredit berish tamoyillariga muvofiq kredit berish va qaytarish usullarini tushunishingiz kerak.

Kredit berish usuli bo'yicha kompensatsiya va to'lovga bo'linadi.

Birinchi holda kredit qarz oluvchining joriy hisob raqamiga ikkinchisini qoplash uchun yuboriladi o'z mablag'lari, inventar yoki xarajatlarga investitsiya qilingan.

Ikkinchi holatda kredit to'g'ridan-to'g'ri moliyalashtirilayotgan faoliyat uchun to'lov uchun qarz oluvchiga taqdim etilgan hisob-kitob hujjatlarini to'lash uchun ishlatiladi.

To'lov usullari bo'yicha bo'lib-bo'lib to'lanadigan kreditlar (qismlar, ulushlar) va bir vaqtning o'zida (bir ma'lum bir sanada) qaytariladigan kreditlar o'rtasida farqlanadi.

Chakana kredit ikki asosiy kreditlash usuli bilan amalga oshiriladi- bevosita va bilvosita.

Ta'minlash bo'yicha to'g'ridan-to'g'ri kredit bank va qarz oluvchi - kreditdan foydalanuvchi o'rtasida kredit shartnomasi tuziladi.

Bilvosita bank krediti bank va mijoz o'rtasidagi kredit munosabatlarida vositachi, odatda korxona mavjudligini nazarda tutadi chakana savdo. Shu bilan birga, ijtimoiy uchun eng muhimlariga nisbatan iqtisodiy rivojlanish chakana kreditlar mamlakatlari (masalan, ta'lim), vositachi davlat yoki u tomonidan tuzilgan tuzilmalar bo'lishi mumkin.

"Usul" tushunchasining ko'plab talqinlariga asoslanib, shuni ta'kidlash mumkinki, usul - bu erishish yo'li, biror narsani amaliy amalga oshirish usullari to'plami.

Ilova qilingan kreditlash usullari bo'yicha chakana kredit, bizning fikrimizcha, kredit berish usulini, ya'ni jismoniy shaxsga naqd, naqdsiz va tovar shaklida kredit berishni tushunish kerak.

Bu masalada ancha barqarorlik mavjud amaliyot. Masalan, hamma maqsadli bo'lmagan iste'mol kreditlari bitta umumiy mulkka ega - kredit naqd pulda beriladi, qarz oluvchi undan o'z xohishiga ko'ra foydalanishi mumkin.

Ipoteka kreditlari qat'iy mo'ljallangan maqsadga ega, lekin naqd pulda ham beriladi.

Avtomobil kreditlari da taqdim etiladi naqd pulsiz shakl, va kredit kartalari kreditlashning ikkala usullarini - naqd va naqdsiz pulni birlashtiradi.

Qachon tezkor kreditlash savdo korxonalarida kredit berishning o'ziga xos usuli amalga oshiriladi, bunda bank savdo kompaniyasi bilan o'z mijozlariga kredit berish to'g'risida shartnoma tuzadi va kompaniya xaridorlar - qarz oluvchilarning bank oldidagi qarz majburiyatlarini kafolatlash majburiyatini oladi. , bu holda kreditlash aniq mahsulot sotib olish uchun naqd pulsiz shaklda amalga oshiriladi.

Chakana kreditlash vositalari asosiyni amaliy amalga oshirish yo'llarini tavsiflovchi nuqtai nazardan ko'rib chiqish kerak kredit tamoyillari - muddatlilik, to'lov va to'lov.

Shunga ko'ra, raqamga kredit vositalari chakana kreditlashda miqdorini o'z ichiga olishi kerak qarzga olingan pul, kredit muddati, ssuda foizlari, foizsiz imtiyozli davr, kreditni to‘lash shartlari, to‘lanmagan va muddati o‘tgan kredit qarzining oldini olish (qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholash, qarz miqdorini, shu jumladan muddati o‘tgan qarzni nazorat qilish) va boshqalar.

Etakchi tijorat banklari tomonidan qo‘llaniladigan chakana kreditlash usullari va vositalarining tarkibi va mazmunini qiyosiy tahlil qilish quyidagilarni ko‘rsatdi.

Barcha banklar kreditlashning ikkita asosiy usulidan foydalanadilar- naqd va naqd pulsiz kreditlar berish.

Barcha banklar murojaat qiladi kreditlash vositalarining yagona to'plami, ya'ni: minimal - maksimal kredit miqdori, kredit muddati, yillik stavka foizi, boshlang'ich to'lov, kredit berish va unga xizmat ko'rsatish uchun to'lovlar, kredit ta'minoti (kafolat, garov, sug'urta), kreditni qaytarish usuli, usuli muddatidan oldin to'lash kredit, kredit arizasini ko'rib chiqish muddati, qarz oluvchiga qo'yiladigan talablar va u tomonidan taqdim etilgan hujjatlar.

Asboblarning har biri etarli darajada ta'minlaydi standartlashtirilgan parametrlar yoki harakatlar to'plami. Amaldagi kreditlash vositalari va ularning mazmuni tarkibining bir xilligiga qaramay, ularning ba'zilari uchun parametrlarning qiymatlari va harakat variantlari turli banklarda sezilarli darajada farq qiladi. Ushbu vositalar, birinchi navbatda, quyidagilarni o'z ichiga oladi:

- yillik foiz stavkalari(ular miqdoriy ko'rsatkichlari bo'yicha, shuningdek, bir qator belgilarga ko'ra tasniflanishi tufayli sezilarli darajada farqlanadi - kredit muddati, dastlabki to'lov miqdori, qarz oluvchilar toifasi, kreditni ta'minlash usuli va boshqalar);

- kredit garovi(bir nechta variantlar mumkin: garov, kafillik, ma'lum bir kredit miqdori bo'yicha kafillik, kafillik yuridik shaxslar(Rossiya Sberbankidan korporativ kredit), qarzga olingan ob'ekt yoki boshqa ob'ekt garovi; majburiy sug'urta va boshqalar.);

- kredit berish va unga xizmat ko'rsatish uchun komissiyalar(variantlar: komissiyalarning to'liq yo'qligi; kredit berish uchun komissiyalar mavjud bo'lsa, kreditga xizmat ko'rsatish uchun komissiyalarning yo'qligi; aniq komissiyalarning mavjudligi (masalan, ipoteka krediti uchun depozitga dastlabki to'lovni joylashtirishda);

- kreditni muddatidan oldin to'lash usuli(ssuda olingan kundan boshlab eng kam oylar soni va (yoki) sharti mavjud bo'lsa, kreditni muddatidan oldin to'liq to'lash, qisman muddatidan oldin to'lash uchun yig'imlar) minimal miqdor qaytarilgan qarz mablag'lari; umuman to'lov olinmaydi yoki oylik kredit to'lovlari turiga qarab);

- kredit garovi(qarzga olingan yoki boshqa ob'ektning garovi; jismoniy va yuridik shaxslarning kafolati; garov va (yoki) kafillarning yo'qligi; majburiy sug'urta yoki uning yo'qligi).

Banklar, birinchi navbatda, aholi e'tiborini qaratadi qarz oluvchilar uchun kredit vositalarining eng jozibador tomonlari, masalan: kredit komissiyalari - komissiyalar yo'q; kredit garovi - garov yo'qligi, kafillarning yo'qligi, kafillarning minimal soni, garovning keng tanlovi; zarur hujjatlar - soddalashtirilgan hujjatlar to'plami; kreditni to'lash usuli - eng qulay kreditni to'lash jadvalini tanlash imkoniyati va boshqalar.

Aytish mumkinki, mahalliy tijorat banklarining kredit mahsulotlari va ularni amalga oshirishda foydalaniladigan vositalar yetarli darajada yuqori darajada standartlashtirilgan, bu odatda uchun xosdir tabaqalashtirilgan oligopoliya bozori, bu Rossiyada chakana kreditlash bozoridir.

Oligopolistik tabiatning asosiy sababi ushbu bozordan - miqyos ta'sirining ahamiyati, bunda bozorga kirish va unda qolishning yuqori xarajatlari tufayli kredit mahsulotlarini ishlab chiqaruvchilarning samaradorligi va barqarorligiga kredit mahsulotlarini cheksiz miqdordagi xaridorlar - jismoniy shaxslar va boshqalar bilan erishiladi. bozorning umumiy aktivlarida cheklangan miqdordagi kredit tashkilotlari aktivlarining ustunligi, buning natijasida kredit mahsulotlari turlarini va ularning narxlarini aniqlash bo'yicha qarorlar o'zaro bog'liqdir.

Biroq, shunday kredit mahsulotlari va kredit vositalarini farqlash mahalliy tijorat banklarining chakana kreditlash faoliyatini takomillashtirish uchun qulay shart-sharoitlar yaratish uchun asos bo‘lmoqda.

Ushbu tabaqalanish radikal bo'lishi mumkin emas, bu Rossiyada chakana kreditlash bozori faoliyat yuritadigan modelning tabiati bilan bog'liq, ammo shunga o'xshash kredit vositalarini iste'mol ehtiyojlariga, birinchi navbatda, kredit narxiga maksimal darajada e'tibor qaratish yo'nalishida ishlab chiqish. mahsulotlar, shuningdek, kredit mahsulotlarini ularga qarab farqlash mo'ljallangan maqsad(masalan, davolanish uchun kredit, bolalar tug'ilishi uchun kredit, kasb-hunarga o'rgatish uchun kredit, dam olish uchun kredit, ta'mirlash krediti kabi tor maqsadli, ijtimoiy yo'naltirilgan kreditlarni kredit mahsulotlari qatoriga kiritish; h.k.) kuchaytirishi mumkin kredit tashkilotlari o'rtasidagi raqobat, aholining chakana kreditlarga qiziqishini oshirish.

2010 yilning to'rtinchi choragida ma'lum bo'ldiki, aksariyat banklar uchun kreditlash ustuvor yo'nalish bo'lib, kredit takliflari doirasi o'zining xilma-xilligi bilan hayratlanarli - an'anaviy mahsulotlar, masalan, ipoteka, avtokreditlar, kredit kartasi, banklar jamg'arma dasturlari kabi yanada murakkab dasturlarni qo'shishni boshladilar. Banklarning ijodkorligi nafaqat mahsulot shartlarini mijozlar foydasiga o'zgartirish, balki turli xil kreditlash dasturlari uchun qo'shimcha imkoniyatlarni qo'shish bilan ham kengaydi.

Shakldan ko'rinib turibdiki. 2010 yilda banklar o'zlarining kredit portfelida tez bo'lmasa ham, barqaror o'sish sur'atlarini namoyish etdilar. 2010 yil 1 dekabr holatiga ko'ra, kredit portfelining hajmi 3,9 trillion rublni tashkil etdi, ammo kreditlash bozori joriy yilning avgust oyida eng katta ijobiy dinamikani ko'rsatdi - 1,95 foizga o'sish.

7-rasm.

Ko'pgina kredit tashkilotlari kredit arizasini to'ldirish bosqichida potentsial qarz oluvchidan kreditning haqiqiy qiymatini yashirish uchun har qanday yo'l bilan harakat qilishlariga qaramay, jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar hajmi o'sishda davom etmoqda. Banklar o'z kredit mahsulotlarini reklama qilishda ssudadan foydalanganlik uchun haqiqiy foiz stavkalari, komissiyalar va kredit bo'yicha yashirin qo'shimcha to'lovlar to'g'risidagi ma'lumotlarni sukut saqlaydi yoki to'liq oshkor qilmaydi.

Statistik ma’lumotlar shuni ko‘rsatadiki, ko‘pchilik yurtdoshlarimiz tovarni bo‘lib-bo‘lib sotib olayotganda shoshqaloq qaror qabul qiladi. Va bu juda jiddiy muammo. Shu bilan birga, ruslar kreditlash shartlarini etarlicha batafsil o'rganmaydilar, ular keyinchalik pushaymon bo'lishadi, chunki kreditga xizmat ko'rsatish jarayonida ular qo'shimcha to'lovlar va kredit shartnomasi shartlarining "tuzoqlariga duch kelishadi".

Kredit shartnomasi bo'yicha to'lovlar tarkibi quyidagi tarkibiy qismlardan iborat:

• - asosiy qarzni to'lash
• - kreditdan foydalanganlik uchun foizlar
• - sug'urta xarajatlari
• - qo'shimcha to'lovlar

Agar qarz oluvchi kredit shartnomasi matnini diqqat bilan o'qib chiqsa, u bank vakillari kredit olish uchun murojaat qilishda mijozning e'tiborini jalb qilmagan kichik harflarda chop etilgan tegishli narsalarni topishi mumkin bo'ladi. Ishonch bilan aytishimiz mumkinki, qo'shimcha to'lovlarni yashirish orqali kreditning haqiqiy qiymatini yashirish mijozlarni jalb qilish uchun qo'llaniladigan hiyla-nayrangdir.

Shunday qilib, eng muhim muammolardan biri iste'mol kreditlari potentsial qarz oluvchi har doim ham kredit shartnomasi shartlarini mustaqil ravishda diqqat bilan o'rgana olmaydi va tushuna olmaydi. Yillik 10% va yashirin qo'shimcha to'lovlar bilan tezkor kredit olish uchun ariza berish o'rniga (natija bir yilga olingan kreditning deyarli 50% ni tashkil etadi), yillik 20% ni taklif qiladigan bank bilan bog'lanish ancha foydalidir. va qo'shimcha to'lovlarni talab qilmaydi Qoidaga ko'ra, mijoz e'lon qilingan pastroq foizlarni (yiliga 10%) tanlaydi va to'g'ridan-to'g'ri savdo nuqtasida kredit olish uchun ariza beradi, natijada eng yomon taklifdan foydalanadi.

Ko'pgina kredit tashkilotlari o'z mijozlarini kredit shartnomasining tafsilotlari bilan faqat kredit berilganidan keyin tanishtiradilar. Bunday mijozlar past foiz stavkasi va tezda kredit olish imkoniyatidan qayta-qayta foydalanishlari dargumon. Bu hodisa, tabiiyki, aholining kredit tashkilotlariga ishonchini pasaytiradi.

Har tomonlama ob'ektiv tahlil qilish uchun qo'shimcha matematik hisob-kitoblarni bajarish kerak, chunki Hozirgi vaqtda reklamada e'lon qilingan kredit foiz stavkasi potentsial qarz oluvchilar uchun qo'llanma sifatidagi rolini yo'qotmoqda. Natijada, banklar mijozlarni iste'mol kreditlari uchun agressiv reklama bilan yolg'iz qoldiradilar, bu bo'sh vaqtlari va yaxshi matematik qobiliyatlari bo'lmagan odam tomonidan tezda tushunib bo'lmaydi.

Bundan tashqari, teng darajada muhim muammo shundaki, hozirgi vaqtda shaxsiy kreditlash bozorida nohaq raqobat fenomeni kuzatilmoqda, ya'ni. aholiga yanada qulayroq shartlarda kredit taklif etayotgan banklar kredit mahsulotining real qiymatini oshkor etmaydigan xolis reklama ma’lumotlarini taqdim etuvchi vijdonsiz raqobatchilar tufayli potentsial mijozlarini yo‘qotmoqda.

Xayr tijorat banklari iste'molchiga o'z shartlarini aytib berish va yuqori foiz stavkalarini belgilash imkoniyatiga ega. Ammo tez orada raqobatbardoshlik, har bir mijoz uchun qattiq kurash va chakana kreditlash bozorida qolish va rivojlanish imkoniyati bankning o'z narx siyosatini belgilash qobiliyatiga va shuning uchun muammoli kreditlar bilan ishlash qobiliyatiga bog'liq bo'ladi.

Iste'mol kreditlaridagi yana bir o'ta muhim muammo - bu kreditlar bo'yicha defoltlar ulushi ortib bormoqda. Birgina rasmiy statistik ma’lumotlarga ko‘ra, banklar portfelidagi muammoli kreditlarning ulushi o‘rtacha 1,3 foizni tashkil etadi. Norasmiy ma'lumotlarga ko'ra, ayrim banklarda muammoli qarzlarning real darajasi kredit portfelining 5-6 foiziga etadi. Shuni ta'kidlash kerakki, bu ko'rsatkichlar ipoteka kreditiga taalluqli emas.

Muammoli qarzning bunday darajasining asosiy sabablaridan biri (juda yuqori) Rossiya banklarida risklarni baholash usullari va tizimlarini takomillashtirish tez o'sib borayotgan bozorning rivojlanishi bilan hamqadam emas. Shu sababli, banklar ko'pincha muammoli qarzlar bilan quyidagi "ishlash usulini" tanlaydilar - kreditlar bo'yicha mavjud va kutilayotgan defolt stavkalari ushbu mahsulotlar uchun juda yuqori foiz stavkalari, komissiyalar va tariflarni qoplaydi.

Kredit berish shartlarining shaffofligi yo'qligi sababli ishonchsizlik inqirozining oldini olish uchun potentsial qarz oluvchilar kreditga xizmat ko'rsatishning umumiy miqdorini tushunishlari kerak va kredit tashkilotlari kredit arizasini to'ldirish bosqichida mijozlarni xabardor qilishlari shart. barcha ilova qilingan kredit shartlari, bir martalik to'lovlar va hisob-kitob davri uchun davriy to'lovlar.

Muammoli qarzni kamaytirish muammosini hal qilishda siz u bilan ishlashni tashkil qilishning bir nechta variantlarini qo'llashingiz mumkin:

• 1. bankda muammoli qarzlar bilan ishlash uchun mas'ul bo'lgan alohida bo'linmani tashkil etish yoki bankda faqat muammoli qarzlar bilan shug'ullanadigan kollektor agentligi - "sho'ba" jamiyatini yaratish.
• 2. ixtisoslashgan bo'lmagan kompaniyalarga qarzlarni undirish uchun o'tkazish.
• 3. muammoli qarzlarni muammoli kreditlar bilan ishlashga ixtisoslashgan mustaqil kollektsion agentliklarga undirish uchun topshirish.

Iste'mol kreditlashda rentabellikni oshirishga kelsak, bu holda biz bir qator risklarni kamaytirish, samarasiz operatsiyalar va samarasiz harakatlar tufayli yo'qotishlarni kamaytirish haqida gapiramiz.

Iste'mol kreditlashda yo'qotishlarni kamaytirishning bir necha yo'li mavjud. Avvalo, bu, albatta, kredit berishda xavfni kamaytirishdir, ya'ni. kredit berish bo'yicha qaror qabul qilishni optimallashtirish. Ikkinchidan, bu har qanday bankda yuzaga keladigan umidsiz qarzlar bilan ishlashni optimallashtirish. Va bu mavjud qarz oluvchilarni qo'llab-quvvatlash (ya'ni, qarz allaqachon berilgan bo'lsa, jarayonda xavflarni qanday kamaytirish mumkin).

Bu muammolarni aniq qanday hal qilish mumkin?

Bir tomondan, siz skoring tizimini yoki emissiya siyosatini darhol kuchaytira olasiz, ya'ni. konservativ kredit siyosati. Bu yuqori sifatli kredit portfelini taqdim etadi. Boshqa tomondan, kreditlar berish bozorini kengaytirish mumkin, ammo keyin risklar portfeli ortadi. Shuni ta'kidlash kerakki, har ikki turdagi siyosatda vaziyat faqat qisman nazorat qilinadi. Ma'lumki, iste'mol krediti berish jarayonida asosiy yo'qotishlarning qariyb 80 foizi aniq firibgarlikdan ko'rilgan yo'qotishlar, ammo 20 foizi (etarli darajada katta foiz) turli holatlar tufayli yo'qotishlardir. Konservativ uchun kredit siyosati asosiy vazifa - qiyosiy tahlil kirish oqimi va mavjud baza (kirish oqimidan yana kim jalb qilinishi mumkinligini tushunish uchun). Avvalo, bu ekspert tahlili. Turli usullar yordamida oqim tahlil qilinadi va mutaxassislar tomonidan xulosalar chiqariladi.

Qabul qilinadigan qarorlar sifatini oshirish uchun quyidagi echimlar mavjud:

Ariza beruvchi uchun qaror qabul qilish tizimini optimallashtirish:

har xil turdagi nomaqbul xatti-harakatlarni aniqlash orqali prognozlashning aniqligini oshirish;

mijozlarning turli guruhlari uchun alohida usullarni ishlab chiqish;

har bir qarz oluvchi uchun murakkab qarorlar qabul qilish (kredit limiti, stavkasi, muddati).

Yomon qarzlar bilan ishlashni optimallashtirish:

to'lanmagan qarz oluvchining xatti-harakatlarini bashorat qilish va u bilan kurashish strategiyasini qabul qilish;

umidsiz qarzlarni qo'llab-quvvatlash va optimallashtirish tahlili.

Mavjud qarz oluvchilarning xatti-harakatidan kelib chiqib, o'rtasida defolt ehtimolini doimiy ravishda bashorat qiling.

Kelgusi oy uchun muddati o'tgan to'lovlar sonini bashorat qilish orqali zahiradagi mablag'larni optimallashtirish.

Insofsiz raqobat muammosiga kelsak, uni bartaraf etish uchun quyidagilar zarur. Kreditorlar foizlarni hisoblash tartibi va davriyligini tavsiflashlari, qarz oluvchiga to'lovlar rejasini taqdim etishlari, mijozdan qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholash uchun zarur bo'lgan hujjatlarni talab qilishlari va kredit ta'minotining mumkin bo'lgan turlari haqida ma'lumot berishlari kerak. Agar reklamada bo'lsa bank xizmatlari jismoniy shaxslarga kredit berish uchun mijozning olingan kredit bo'yicha harajatlaridan kamida bittasi to'g'risida hisobot berilsa, qolgan to'lovlar ham ko'rsatilishi kerak.

Hozirgi sharoitda oddiy iste'molchiga oddiy va tushunarli ko'rsatma kerak bo'lib, uning asosida banklarning turli takliflarini solishtirish mumkin. Qarz oluvchi kreditning real qiymatini baholashi mumkin bo'lgan asosiy mezon sifatida, bank rentabellikni oshirish uchun qanday stavkalar va komissiyalardan foydalanishidan qat'i nazar, samarali yillik foiz stavkasidan foydalanish taklif etiladi (Yillik foiz stavkasi, qisqartirilgan APR). ), 1974 yildan beri Buyuk Britaniyada jismoniy shaxslarga kredit berishda foydalaniladi Bu ko'rsatkich real tannarxning ob'ektiv bahosidir iste'mol krediti va u yoki bu kredit mahsuloti foydasiga tanlov qiladigan mijozlar uchun asosiy qo‘llanma bo‘lib xizmat qilishi mumkin. Reklamada samarali yillik foiz stavkasini e'lon qilish zarur shaffoflikni joriy qiladi, bu esa har bir potentsial mijozga taklif etilayotgan u yoki bu kredit mahsuloti foydasiga ongli ravishda tanlash imkonini beradi.

FAS adolatsiz raqobat muammosi va moliyaviy xizmatlar bozorida raqobatni himoya qilish bo'yicha qonun buzilishi bilan kurashmoqda. Ushbu xizmat potentsial qarz oluvchilarni kreditdan foydalanganlik uchun real foiz stavkalari miqdori, komissiyalar va boshqa yashirin qo'shimcha to'lovlar to'g'risida yashiradigan yoki noxolis ravishda xabardor qiladigan vijdonsiz moliyaviy institutlarni aniqlaydi.

2005 yil 11 martda FAS va Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki jismoniy shaxslarga kredit berishda "kredit tashkilotlarining raqobatdosh bo'lmagan afzalliklarga ega bo'lishiga yo'l qo'ymaslik" maqsadida banklar uchun tavsiyalar ishlab chiqdi. Ushbu tavsiyalarning mohiyati kreditlarni taqdim etish, ularga xizmat ko‘rsatish va to‘lash shartlarini ochib berishdan iborat edi. Taklif etilayotgan tavsiyalarda alohida qayd etilgan:

ma'lumot iste'molchiga kredit shartnomasini tuzishdan oldin taqdim etilishi kerak. Agar maxsus bank terminologiyasidan foydalanilsa, kredit tashkiloti ma’lumotlar ushbu sohada maxsus bilimga ega bo‘lmagan shaxslarga tushunarli bo‘lishi va axborot-kommunikatsiya texnologiyalaridan foydalanmasdan foydalanish mumkin bo‘lishi uchun unga tegishli tushuntirishlar beradi.

Ma'lumotlarda quyidagilar ko'rsatilishi kerak:

kredit tashkilotining nomi, ro'yxatga olish raqami, joylashgan joyi, aloqa telefon raqami va kredit tashkilotining WEB sayti;

iste'mol kreditining minimal (maksimal) muddati;

iste'mol kreditining minimal (maksimal) miqdori (kredit limiti), shuningdek iste'mol kreditining valyutasi;

dan iborat olingan kredit uchun iste’mol xarajatlari yillik foiz iste'mol krediti, shu jumladan kredit tashkilotiga va uchinchi shaxslarga kredit berish, undan foydalanish va to'lash bilan bog'liq barcha turdagi to'lovlar uchun;

iste'molchining kredit olish haqidagi arizasini ko'rib chiqish tartibi va muddatlari;

kreditni muddatidan oldin to'lash shartlari va boshqalar.

Yanov Vitaliy Valerievich

dok. iqtisodiyot Fanlar, professor PVGUS Tolyatti, RF E-mail: [elektron pochta himoyalangan]

CHAKANA KREDITLASHDA ZAMONAVIY TRENDLAR

izoh

Maishiy shakllanishning hozirgi bosqichi bank tizimi iste'mol krediti bozorining ishlashini, chakana kreditlash tizimini yanada rivojlantirishni va uning elementlarini takomillashtirishni o'z ichiga oladi, bu aholining tovarlar va xizmatlarga bo'lgan talabini rag'batlantirishga yordam beradi va natijada ularning farovonlik darajasini oshiradi va qo'shimcha kreditlar yaratadi. impulslar iqtisodiy o'sish. Chakana biznes iqtisodiy barqarorlik, uning izchil rivojlanishi va o'sishining ko'rsatkichidir real daromad aholi, iste'mol va jamg'armalarga bo'lgan ehtiyojning ortishi, jalb qilingan depozitlar va joylashtirilgan kreditlar hajmi.

Kalit so'zlar

Chakana kreditlash, muddati o'tgan kreditlar, kreditorlik qarzlari, qarzdorlar toifalari, chakana kreditlash uchun qonun hujjatlari.

Rossiyada chakana kreditlash doimiy rivojlanishda, ammo uning dinamikasiga ushbu jarayonni murakkablashtiradigan bir qator omillar ta'sir qiladi: likvidlik bilan bog'liq muammolar, muddati o'tgan kreditlarning ko'payishi. Inqiroz boshlanganidan beri kuzatilayotgan to‘lovsiz to‘lovlarning sezilarli o‘sishi chakana kreditlashning barcha turlarini rivojlantirishni orqaga surmoqda. Statistik ma'lumotlarga ko'ra, Rossiya bank tizimida bugungi kunda bank kreditlarining qariyb 5,5 foizi qarz oluvchilar tomonidan xizmat ko'rsatmaydi. Ko'pgina kreditlar sun'iy ravishda uzaytirildi, ularning aksariyati yomon. Muddati o'tgan qarzlar ilgari qayta tuzilgan kreditlarning haqiqiy aks etishi natijasida, shuningdek, Rossiya standartlariga muvofiqligi sababli ko'payishi mumkin. buxgalteriya hisobi hisobot qarzning o'zi emas, balki kechiktirilgan to'lovlarni aks ettiradi.

Agar qarz oluvchilar qarzni to'lamasa, bank garovga qo'yilgan mol-mulkka e'tibor berishga majbur bo'ladi. Muammoli kredit qarzlari uchun garov ta'minotini olish katta istiqbolga ega emas, lekin muqarrar jarayondir. Qarz oluvchining kapitaliga garov ta'minoti orqali kirish bank uchun zaruriy chora hisoblanadi, chunki yirik kreditlar qimmatli qog'ozlar va aktivlar garovi bilan ta'minlanadi, ular qarz paydo bo'lganda undirib olinadi. Qarz oluvchiga berilgan kreditni qaytarish bankning asosiy vazifalaridan biri bo'lib, garov o'rniga Pul- ekstremal va istalmagan chora. Iqtisodiy notinchlik sharoitida bank garovga qo'yilgan mulkni tezda sotishi dargumon, shuning uchun uning aktivlari yomon kreditni o'z ichiga oladi.

Asosiy bo'lmagan aktivlar bank muhitida eng mashhur bo'lmagan aktivlar qatoriga kiradi. Mavjud bozor sharoitida garov ta'minotini sotish juda muammoli protsedura bo'lib, u garovni faqat chegirma bilan sotish imkoniyatidan iborat va faqat likvidlik tanqisligiga duchor bo'lmagan banklar bunga tayyor. Bunday vaziyatda bank muassasalari olingan mol-mulkni boshqarishga majbur bo'ladi, biroq kam sonli tijorat banklari bunday faoliyatni amalga oshirish uchun resurslarga ega, asosiy bo'lmagan aktivlarni boshqarish uchun mos infratuzilmaga ega, ularning mavjudligi potentsial garov massasi hajmi bilan oqlanadi.

Agar kredit qarzi qisqa muddatli xarakterga ega bo'lsa, qarz oluvchi og'ir ahvolda bo'lgan va qarz majburiyatlarini hal qilish yo'llarini izlayotgan davr uchun kredit yukini kamaytirishga yordam beradigan kreditni qayta tuzish mumkin - yangi ish, qo'shimcha daromad manbalari, oylik to'lovlar hajmini kamaytirish masalalarini hal qilish. Qarzni qayta tuzishning bir misoli qarz oluvchi uchun o'rnatishdir imtiyozli davr foizlarni to'lash uchun: kichik oylik to'lovlar belgilanadi va foizlarni to'lash muddat oxiriga qoldiriladi

“IN SITU” ILMIY DAVRIY NASHRIYaSI 4/2015 ISSN 2411-7161_

kredit to'lovlari. Imtiyozli to'lovning o'ziga xos miqdori ko'plab omillarga bog'liq: kredit miqdori, qarz oluvchining holati, oila tarkibi, qaramog'idagilar soni, qarz nisbati va garov qiymati. Qarzdor, ammo qarz majburiyatlarini vijdonan bajarishga harakat qilayotgan qarz oluvchi, natijada to'plangan jarimalarni to'lay olmaydi, aslida u faqat penya to'lash va qisman foizlarni to'lash uchun ishlaydi; Bundan kelib chiqqan holda, jarimalarni bekor qilish tartibi qarzni qayta tuzish usullaridan biri sifatida qaralishi mumkin, chunki yuqori jarimalar tizimi qarz oluvchilarning to'lov intizomini ta'minlashga qaratilgan. Iqtisodiyotdagi inqiroz natijasida muddati o'tgan qarzlar ko'paya boshladi. Ta'minotchilar bilan hisob-kitob, buning asosiy sababi qarz oluvchilarning intizomi emas, balki ish va daromadni yo'qotish natijasidir. Shuning uchun, yanada samarali variant - jarimalarni kamaytirish yoki butunlay yo'q qilish uchun yagona yondashuv.

Muammoli qarzlar ulushining ortishi banklar tomonidan taqdim etilgan kreditlar narxining oshishiga olib keldi. Kreditlar bo'yicha foiz stavkalarining oshishi og'ir iqtisodiy vaziyat, moliyalashtirish xarajatlarining ko'tarilishi va qaytarilmaslik xavfi ortishi bilan izohlanadi. Banklar faoliyati vektori o'zgardi - kreditlashdan tortib resurslarni jalb qilishgacha. Banklar yangi kreditlar berish doirasini sezilarli darajada cheklab qo'ydi. Kredit tashkilotlarining asosiy vazifasi zamonaviy sharoitlar kredit portfelini kerakli darajada ushlab turishdan iborat. Aksariyat banklarda kreditning qaytarilmasligi xavfini minimallashtirish istagi qarz oluvchilarga nisbatan qattiqroq talablarni keltirib chiqardi. Natijada potentsial qarz oluvchilarning murojaatlari soni sezilarli darajada kamaydi. Banklar faqat ishonchli mijozlarga kredit beradi va qarz oluvchilar qarz olish masalasiga ehtiyotkorlik bilan yondashadilar. Kredit berishni rad etishning eng keng tarqalgan sababi bu sanktsiyalardan eng ko'p zarar ko'rgan iqtisodiyot tarmoqlarida ishlaydigan potentsial qarz oluvchining faoliyat sohasi. Banklarning ustuvorliklari o'zgardi ish haqi mijozlari va yirik xodimlar davlat kompaniyalari. Kredit tashkilotlari uchun ideal mijoz 25 yoshdan 55 yoshgacha bo'lgan, daromad solig'i bo'yicha ikki kishilik guvohnoma bilan rasman tasdiqlangan, oxirgi ish joyida kamida bir yillik ish tajribasiga ega bo'lgan qarz oluvchidir. ijobiy kredit tarixi: qarz oluvchi bankka qanchalik ko'p kafolatlar taklif qilsa, kredit olish ehtimoli shunchalik yuqori bo'ladi va undagi foiz stavkasi shunchalik past bo'ladi.

Umuman olganda, kredit tashkilotlari chakana kreditlash bo'yicha o'z yondashuvlarini o'zgartirmoqdalar: ular shaxsiy risklarni baholash va shaxsiy narxlarni belgilashga o'tishmoqda. Mijoz turi bo'yicha segmentlangan kredit mahsulotlarini yaratish zarurati tug'ildi, bunda narx xavf darajasiga qarab belgilanadi, ya'ni kredit stavkasi mijozga bog'liq - unga chegirma yoki mukofot beriladi. Bu chakana kreditlash bozorida yangi, umumiy tendentsiya.

Har bir yangi avlod individual chakana savdo mahsuloti iste'molchilarning torroq segmentiga mo'ljallangan bo'lib, iste'molchilarning yangi bank mahsulotini qabul qilmasligi yoki bozor "nishi" sig'imi noto'g'ri baholanganligi bilan bog'liq biznes xavfini oshiradi. Hozirgi sharoitda banklar yangi mijozlarni agressiv jalb qilishdan ularni saqlab qolish va ularning hozirgi ehtiyojlariga e'tibor qaratishga o'tmoqda. Savdoni to'liq qayta qurishni talab qiladigan uzoq muddatli hamkorliklar birinchi o'ringa chiqadi bank mahsulotlari. Rossiya banklari hozirda asosiy e’tiborni qaratmoqda ichki manbalar chakana biznesni moliyalashtirish, jismoniy shaxslarga xizmatlar ko'rsatish orqali o'z majburiyatlarini shakllantirish, shu orqali o'z depozit bazasini ko'paytirish. Ehtiyojlarga javob beradigan texnologiya va bozor sharoitlariga asoslangan zamonaviy mahsulotlarni taklif qiluvchi banklar bank mijozlari zamonaviy sharoitda ular g'alaba qozonadilar. Mijozlarning ehtiyojlaridan kelib chiqqan holda bank mahsulotlari endi universal bo'lib qolishi mumkin emas, ular ma'lum bir mijoz segmentining u yoki bu ehtiyojlarini qondirishga qaratilgan bo'lib, tobora ko'proq segmentlanadi;

Jismoniy shaxslar uchun bankning kattaligi alohida ahamiyatga ega bo'lib, bu ishonchlilik mezoniga aylanadi, chunki bank segmentida bozor kon'yunkturasining yomonlashuvi tufayli iqtisodiyotdagi roli muhim bo'lgan tizimli ahamiyatga ega bo'lgan banklar banklarning yordamiga ishonishlari mumkin. davlat. Bu federal va mintaqaviy banklarga ham tegishli. Rivojlangan hududiy tarmoqqa ega bo'lgan kredit tashkilotlari chakana biznesda qo'shimcha raqobatdosh ustunliklarga ega bo'ladilar. O'z faoliyatida banklar nafaqat taklif qiladigan narsalarda ko'proq tanlab olishdi

“IN SITU” ILMIY DAVRIY NASHRIYaSI 4/2015 ISSN 2411-7161_

mahsulotlar, balki mintaqalar bo'yicha kreditlashda ham: ba'zi hududlarda kreditlash qayta tiklandi, boshqalarida - tasdiqlanganlar soni kredit arizalari nolga intiladi. An'anaga ko'ra, depressiyaga uchragan hududlar yoki shahar tashkil etuvchi korxonalari bo'lgan shaharlar yuqori xavfli ob'ektlar hisoblanadi, chunki bu hududlardan qarz oluvchining Qisqa vaqt moliyaviy ahvolingizni yaxshilashga qodir bo'ladi.

Muddati o'tgan qarzlarning oldini olish va u bilan ishlash muammosi Rossiya banklari uchun eng dolzarb masalalardan biridir. Banklar o‘z faoliyati samaradorligini oshirish yo‘llarini izlashga, xususan, muammoli kreditlarni qaytarish bo‘yicha ishlarni faollashtirishga, kreditlarni qaytarishning yangi shakllarini izlashga va ular bilan hamkorlik qilishga majbur. yig'ish agentliklari, uning asosiy faoliyati qarzlarni undirishdir. Kasbiy kollektor xizmatlariga bo'lgan ehtiyojning paydo bo'lishi va shunga mos ravishda agentliklarning paydo bo'lishi iste'mol kreditlarining tez o'sishi va qarzdorlik bilan yashash madaniyatining shakllana boshlaganligi bilan bog'liq.

O'z moliyaviy imkoniyatlarini hisoblamagan qarz oluvchilar: qarz oluvchi daromad manbasini yo'qotdi, to'lovga qodir emas;

Banklarning tegishli tekshirilmasdan kredit berayotgani holatidan foydalangan barqaror daromadga ega bo‘lmagan qarz oluvchilarga quyidagilar kiradi: deviant xulq-atvorga ega bo‘lgan shaxslar – alkogolizm, giyohvandlar, ruhiy jihatdan beqaror odamlar, firibgarlar;

dagi kamchiliklardan foydalangan qarzdorlar qonunchilik tizimi, qarzni to'lamang, garchi ular kechikish faktini tan olishsa-da, lekin shaxsiy defolt holatida, ishsiz, daromad va mulk manbai. Bunday hollarda ish sudga yuboriladi va undirishning mumkin emasligi to'g'risida qaror qabul qilinadi

Turli hududlarda yuqoridagi toifadagi qarzdorlarning nisbati bir xil emas, tendentsiya paydo bo'lmoqda: dan yomonroq bank potentsial qarz oluvchilarni tekshiradi, ikkinchi va uchinchi toifadagi qarz oluvchilar qanchalik ko'p. Muddati o'tgan qarzlar ulushini kamaytirish uchun banklar qarz oluvchilarni tekshirishlari va byuro ma'lumotlaridan foydalanishlari kerak kredit tarixlari. Berilgan kreditning qaytarilishini ta'minlash va muddati o'tgan qarzdorlik ehtimolini kamaytirish uchun kreditor turli mexanizmlardan foydalanadi, shu jumladan qarz oluvchining kredit tarixini dastlabki tahlil qiladi. Uning o'tmishdagi to'lov tarixi kelajakdagi xatti-harakatlarning ko'rsatkichi bo'lishi ehtimoldan yiroq. Shunday qilib, kredit byurolari kreditor va qarz oluvchi o'rtasidagi ma'lumotlarning assimetriyasini kamaytirishi va uning kreditorlik faoliyatiga salbiy ta'sirini kamaytirishi mumkin. moliya sektori iqtisodiyot, buning natijasida bank tizimidagi muddati o'tgan qarzlar kamayadi va kreditlar bo'yicha defoltlar kamayadi.

Hozirgi vaqtda chakana kreditlashda ma'lum qiyinchiliklar mavjud, ammo chakana xizmatlarsiz bank sektori to'liq ishlamaydi. Muammo bor umumiy o'sish kapital va moliyalashtirish xarajatlari, ikkinchi tomondan, bank tizimida, ayniqsa, chakana kreditlashda risklar darajasining oshishi, bu birgalikda jismoniy shaxslar uchun kreditlash shartlarining qattiqlashishi va bank mahsulotlariga tuzatishlar kiritilishiga olib keladi. Hajmlarning kamayishi fonida kredit portfellari muddati o'tgan qarzlar ulushi ortib bormoqda, kapitalning etarlilik darajasi pasaymoqda. Chakana kreditlash uchun bu omillarning barchasi rentabellikni kamaytirishga yordam beradi.

Chakana kreditlash bozorining rivojlanishiga qonunchilikning zaif tartibga solinishi, zarur huquqni qo'llash amaliyotining yo'qligi, aholiga iste'mol kreditlari berish madaniyatining pastligi ta'sir ko'rsatmoqda, bu esa kredit bozori barqarorligi uchun muayyan xavflarni keltirib chiqaradi. Iqtisodiy jihatdan rivojlangan mamlakatlar Chakana kredit masalalari qonun bilan yetarli darajada batafsil tartibga solingan va amaldagi amaliyot bilan aniq belgilangan. AQShda tegishli munosabatlar federal darajada ham tartibga solinadi (Iste'molchi kreditini himoya qilish to'g'risidagi qonun, kredit berishda haqiqat to'g'risidagi qonun, adolatli kredit hisoboti to'g'risidagi qonun, adolatli kredit to'g'risidagi qonun, teng kredit imkoniyatlari to'g'risidagi qonun, adolatli kredit qarzini undirish to'g'risidagi qonun). Qonun), shuningdek tegishli davlat qonunlari. Yevropa hamjamiyati (YI) mamlakatlarida

“IN SITU” ILMIY DAVRIY NASHRIYaSI 4/2015 ISSN 2411-7161_

Iste'mol krediti sohasidagi qonunchilik va Evropa Ittifoqiga a'zo davlatlarning milliy qonunchiligini birlashtirish bo'yicha 2002/65/EC direktivasi amal qiladi.

Hozirgi vaqtda qarz oluvchi va o'rtasidagi munosabatlar tijorat banki V Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik kodeksi, "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuni, "Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risida", "Iste'mol krediti to'g'risida" gi qonunlarda mavjud bo'lgan bir qator umumiy qoidalar bilan belgilanadi. Rossiya Federatsiyasining "Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi qonuni qoidalari iste'mol krediti munosabatlariga taalluqli yoki yo'qligi masalasi juda ziddiyatli bo'lib qolmoqda. Qabul qilingan o'zgartishlar shuni ko'rsatadiki, kredit berishda iste'molchiga ko'rsatilgan xizmatlar to'g'risidagi ma'lumotlar majburiy ravishda kredit miqdori, iste'molchi to'lashi kerak bo'lgan to'liq summa va to'lash jadvali to'g'risidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olishi kerak (10-moddaning 2-bandi). Qonun). Shunday qilib, Qonunda iste'mol krediti munosabatlariga bevosita taalluqli qoida shakllantirildi. Shu bilan birga, ushbu norma ushbu huquqiy munosabatlarning faqat axborot tomonlarini tartibga soladi; Bu bir qator huquqiy muammolarni keltirib chiqaradi, ularni hal qilmasdan iste'mol kreditini yanada rivojlantirish qiyin, masalan, qarz oluvchiga iste'mol krediti shartnomasini tuzish shartlari to'g'risida ma'lumot berish tartibining to'liqligi. Standart kredit shartnomalarining matnlarini tuzishda banklar kredit tashkilotining ichki me'yoriy hujjatlariga havolalardan faol foydalanadilar, ular shartnomaning bir qator muhim shartlarini belgilaydi, masalan, shartnoma bo'yicha majburiyatlarni lozim darajada bajarmaganlik uchun qarz oluvchining javobgarligi choralari. , shu jumladan jarima miqdori va uni hisoblash tartibi; bankning to'langan foizlar miqdorini, tegishli shartnomalar bo'yicha qarz oluvchi tomonidan uchinchi shaxslar foydasiga to'lovlar miqdorini oshirish huquqi va boshqalar.. Banklar tomonidan berilgan kreditlarni olish va qaytarish shartlari to'g'risida jismoniy shaxslarga yetarlicha va o'z vaqtida ma'lumot berilmasligining tabiiy oqibati. bank - kreditor oldidagi qarzini to'lay olmaydigan qarz oluvchilar sonining ko'payishiga aylandi.

San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 810-moddasiga binoan, qarz oluvchi kredit shartnomasida nazarda tutilgan o'z vaqtida va tartibda olingan kredit summasini qarz beruvchiga qaytarishga majburdir. Kredit munosabatlari doirasida tomonlar kelishilgan to'lov muddati to'g'risidagi shart muhim ahamiyatga ega bo'lib, foizlar bilan berilgan kredit summasi faqat kreditorning roziligi bilan (pul to'lash sharti bilan) muddatidan oldin qaytarilishi mumkin. tomonlar kelishilgan kompensatsiya).

Shunday qilib, chakana kreditlashni yanada rivojlantirish, taqdim etilgan mablag'larning qaytarilmasligi bilan bog'liq moliyaviy va huquqiy tavakkalchiliklarni kamaytirish kredit shartnomalari bo'yicha tomonlarning huquq va majburiyatlarining tengligini, har ikkala moliyaviy iste'molchining manfaatlarini himoya qilishning muvozanatli mexanizmini ta'minlashni nazarda tutadi. qarz oluvchilar tomonidan o'z majburiyatlarini bajarishning shaffofligi va qulayligi tamoyillarini birlashtiruvchi xizmatlar va ularni ko'rsatuvchi tashkilotlar. Faqat shu tarzda iste'mol krediti shartnomasining butun muddati davomida qarzdor va kreditor o'rtasidagi munosabatlarda yuzaga keladigan umumiy manfaatlar muvozanatiga erishish mumkin. Foydalanilgan adabiyotlar roʻyxati:

1. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi. 51-sonli Federal qonuni

2. Banklar va bank faoliyati to'g'risida Federal qonun 395-1-son

3. Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risida. 2300-1-sonli Federal qonuni

4. Iste'mol krediti (qarz) to'g'risida Federal qonun 353-son

5. Bogdanova Y. Qanday sabablar iste'mol krediti bozorini sekinlashtirmoqda / Y. Bogdanova // URL: http: www.allcredits.ru/1/13104/

6. Rossiyada iste'mol krediti bozorining o'sishi dolzarb muammolarni hal qilish bilan bog'liq bo'lib, uni hal qilmasdan uning progressiv rivojlanishiga erishish mumkin emas // Kreditlar jurnali: Bank-client.gi - URL.: http:// www.bank-klient.ru/stat /about/2007/11/14 about,213.html

7. Alekseev M.Yu. Inqiroz davrida Rossiya bank tizimini rivojlantirish muammolari. / M.Yu.Alekseev // Bank ishi. - 2009 yil, 5-son - 23-25-bet

“IN SITU” ILMIY DAVRIY NASHRIYaSI 4/2015 ISSN 2411-7161_

8. Zverev A.V. Rossiya bank tizimini rivojlantirish muammolari va ularni bartaraf etish choralari. /A.V. Zverev // Pul va kredit, 2008 yil 12-son, p. 10-21

9. Dokuchaeva E. Rossiyada kollektsiya biznesi: inqiroz sharoitida ishlash / E. Dokuchaeva // Plas.-2009, 6-URL. :http://www.plusworld.ru/journal/page 162-1201.php

Zamonaviy bozor iqtisodiyotini kredit munosabatlarining keng qamrovli, moslashuvchan va xilma-xil tizimisiz tasavvur qilib bo'lmaydi, bu moliya bilan bir qatorda kengaygan takror ishlab chiqarish uchun mablag'larni jadal safarbar etishga, fan-texnika taraqqiyoti sharoitida iqtisodiyotni tarkibiy qayta qurishni jadallashtirishga yordam beradi. , raqobatbardoshlikni oshirish va barcha iqtisodiy jarayonlarning dinamikligini oshirish. Ko'rinib turibdiki, kredit tizimi ham moliya tizimiga nisbatan moliya tizimi kabi kredit tushunchasini ishlab chiqadi va aniqlaydi.

Kredit muhim xususiyatga ega bo'lgan, kredit mazmuni va shaklining birligini belgilovchi pozitsiyadan va rivojlanishning o'ziga xos tarixiy shakllarining qonuniyatlarini ochib beruvchi pozitsiyadan ko'rib chiqilishi kerak.

Kredit tizimlarini tahlil qilish turli mamlakatlar, ularning har birining afzalliklari va kamchiliklarini hisobga olish yangi ming yillik talablariga javob beradigan kredit munosabatlari tizimini qurish imkonini beradi. Bundan tashqari, jahon xo’jalik aloqalarining globallashuvi, integratsiyalashuvi va baynalmilallashuv jarayonlari iqtisodiy munosabatlar strukturasini birlashtirishni taqozo etadi. Har qanday davlatning rivojlanishida kredit tizimi ko'p jihatdan iqtisodiyotning rivojlanishini, davlatning potentsial imkoniyatlarining o'sishini va uning aholisi farovonligini belgilaydi. Kredit tizimining noegiluvchanligi va uning iqtisodiyot ehtiyojlariga zaif javob berishi mamlakatda islohot va yangi moliya-kredit siyosatini ishlab chiqishni taqozo etadi. O‘z-o‘zidan ko‘rinib turibdiki, iqtisodiy globallashuv sharoitida kredit tizimining rivojlanishi va samaradorligini oshirishga, avvalambor, ma’lum bir davlatning Markaziy banki emas, balki davlatning vazifasi sifatida qarash kerak. Bundan kelib chiqqan holda, kredit tizimi faoliyati samaradorligining asosiy mezonlaridan biri jamiyatning barcha a'zolariga teng imkoniyatlarni ta'minlashga qodir bo'lgan institutsional sharoitlarni, bank tizimining tuzilmasini optimallashtirish darajasidir, degan xulosaga kelishimiz mumkin. bank xizmatlarining asosiy majmui. Samarali amalga oshirishni ko'rsatadigan asosiy natija davlat funktsiyasi Kredit tizimini rivojlantirish quyidagilarni o'z ichiga olishi kerak: davlat tomonidan mamlakatda moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirish uchun zarur infratuzilmani shakllantirish; davlatdan foydalanadigan jamiyatning barcha a'zolarining manfaatlarini himoya qilish pul birligi va saqlash milliy valyuta; jamg'armalarni samarali investitsiyalarga samarali aylantirish. Bundan kelib chiqadiki, davlat kredit tizimining barcha darajalari faoliyatini ta'minlash, uni rivojlantirishning ustuvor yo'nalishlarini byudjet mablag'lari hisobidan rag'batlantirish muammolarini hal etishda ishtirok etishi kerak. Shu bilan birga, davlat ushbu jarayonning borishiga ta'sir qilish uchun tegishli dastak va vositalarga ega bo'lishi kerak. Kredit tizimini rivojlantirish funktsiyasini samarali amalga oshirish uchun davlat tizim holatining muayyan parametrlariga tizim talablari shaklida shakllantirilgan o'z maqsadlarini aniq tushunishi kerak. Kredit tizimi samaradorligining yana bir muhim mezoni kredit tizimining bank sektorida raqobat muhitining maqbul darajasini ta'minlashdir. Ushbu mezonni optimallashtirish ham davlatning ustuvor vazifasi bo'lib, ularni amalga oshirish vakolat berilishi mumkin bo'lgan organlar: monopoliyaga qarshi organlar yoki Markaziy bank yordamida hal qilinadi. Bizning fikrimizcha, davlat mamlakatning kredit tizimi maksimal samaradorlikka intilishidan, ya’ni butun iqtisodiy makonda jamiyatning barcha a’zolari uchun mablag‘larni jalb qilish va jamg‘armalarning investitsiyalarga transformatori bo‘lishidan manfaatdor bo‘lishi kerak. mamlakat. Bank xizmatlarining zarur darajasiga davlat ishtirokisiz, faqat orqali erishish mumkin bo'lgan joyda tijorat faoliyati kredit tashkilotlari, davlat aralashuvi va yordami talab qilinmaydi. Biroq, bu darajadagi imtiyozlarga faqat bozor vositalari yordamida erishish mumkin bo'lmasa, bo'shliqni to'ldirish davlat vazifasiga aylanishi kerak. Bundan tashqari, davlat bank biznesining kapitallashuvining zarur darajasidan, butun mamlakat bo'ylab bank tarmog'ining yetarli darajada rivojlanishidan manfaatdor bo'lishi kerak. Bank tizimi salohiyatini maqbul darajada ushlab turish, kredit tashkilotlarining bozorni tark etishi natijasida yuzaga kelishi mumkin bo‘lgan tizimli risklarning oldini olish ham davlat zimmasidagi vazifalardandir.

Shunday qilib, kredit tizimini rivojlantirish samaradorligining quyidagi mezonlarini aniqlash maqsadga muvofiqdir:

• 1) optimal daraja davlat tomonidan tartibga solish kredit tizimi, shu jumladan huquqiy tartibga solish va alohida kredit tashkilotlarining kapitalida davlatning bevosita ishtiroki;
• 2) bank faoliyatini tartibga solishning oqilona tizimi va bank nazorati amaliyoti, kredit tashkilotlari faoliyatini baholash, kredit tashkilotlari faoliyatining ochiqligini ta’minlash tizimi mavjudligi;
• 3) kredit tashkilotlarining korporativ boshqaruvi sifatini oshirish, tizimlarni rivojlantirish va rolini oshirish; ichki nazorat, barcha toifadagi manfaatdor foydalanuvchilarga kredit tashkilotining faoliyati toʻgʻrisidagi qonun hujjatlarida talab qilinadigan maʼlumotlarni, shu jumladan uning moliyaviy ahvoli, mulkchilik va boshqaruv tuzilmasi toʻgʻrisidagi maʼlumotlarni oʻz vaqtida va toʻgʻri oshkor etishni taʼminlashi lozim boʻlgan korporativ boshqaruv tizimi shaffofligining tegishli darajasiga erishish. ;
• 4) miqdoriy ko'rsatmalarga muvofiq kredit tashkilotlari tizimida monopoliyaga qarshi omilni tartibga solish;
• 5) bank sektori barqarorligini mustahkamlash, tizimli bank inqirozlari ehtimolini bartaraf etish;
• 6) bank sektorining aholi, korxonalar mablag‘larini jamg‘arish va ularni kredit va investitsiyalarga aylantirish funksiyalari sifatini oshirish;
• 7) investorlar, kreditorlar va omonatchilar, birinchi navbatda, aholi tomonidan bank sektoriga ishonchni mustahkamlash;
• 8) banklarning omonatchilari va boshqa kreditorlari manfaatlarini himoya qilishni kuchaytirish;
• 9) insofsiz tijorat faoliyatida kredit tashkilotlaridan foydalanishning oldini olish.
• 10) kredit tashkilotlari tomonidan jalb qilingan jamg'armalarning maqbul hajmlari (iqtisoddagi jamg'armalarning umumiy hajmidagi ulush sifatida);
• 11) yirik mijozlar uchun asosiy bank xizmatlarini yetarli darajada ko‘rsatishni ta’minlashga qodir bo‘lgan hududiy bank tarmog‘ini barqaror rivojlantirish. Kredit tizimining rivojlanishining har bir sanab o'tilgan mezonlar bilan qoniqish darajasini tegishli miqdoriy ko'rsatkichlardan foydalangan holda aniqlash maqsadga muvofiqdir. Agar tizimning biron bir mezon bo'yicha rivojlanishi etarli bo'lmasa, kerakli darajaga erishish uchun davlat aralashuvi va yordami zarur.

"Kredit" tushunchasi qo'llab-quvvatlash vazifasini bajaradi zamonaviy iqtisodiyot, iqtisodiy rivojlanishning ajralmas elementi. Sifatida ishlatiladi yirik korxonalar ham birlashmalar, ham kichik ishlab chiqarish, qishloq xo'jaligi va savdo tuzilmalari; davlatlar, hukumatlar va alohida fuqarolar.

Erkin resurslarga ega bo'lgan kreditorlar, faqat ularni qarz oluvchiga o'tkazish orqali, undan qo'shimcha mablag' olish imkoniyatiga ega. Naqd pulda berilgan kredit yangi to'lov vositasidir.

Kreditning paydo bo'lishini ichki iste'mol uchun mahsulot ishlab chiqarish sohasida emas, balki tovar egalari xo'jalik munosabatlariga kirishishga tayyor yuridik jihatdan mustaqil shaxslar sifatida bir-biriga qarama-qarshi bo'lgan ayirboshlash sohasida izlash kerak. Tovar ayirboshlash tovarlarning qo'ldan-qo'lga o'tishi, xizmatlar almashinuvi kredit munosabatlari paydo bo'lishi mumkin bo'lgan zamindir. Qiymat harakati kredit harakatining yadrosidir.

Maxsus iqtisodiy asos, bunda kredit munosabatlari paydo bo'ladi va rivojlanadi, bu mablag'lar (kapital) muomalasi va aylanishidir.

Kapitalning notekis aylanishi va aylanmasi asosida ishlab chiqarish vaqti va pul mablag'larining aylanish vaqti o'rtasidagi tafovutni bartaraf etadigan, pul mablag'larining vaqtinchalik hisob-kitobi va kapitali o'rtasidagi nisbiy qarama-qarshilikni bartaraf etadigan munosabatlarning paydo bo'lishi tabiiy holdir. iqtisodiyotda ulardan foydalanish zarurati. Bu munosabatlar kreditdir.

Kredit tijorat iqtisodiyotining muqarrar atributiga aylanadi. Kredit qarz oluvchining kambag'alligi uchun emas, balki kapital aylanishi va aylanmasining ob'ektivligi tufayli u o'z mablag'larining to'liq etishmasligi tufayli olinadi, ularni zaxirada to'plash mantiqiy emas, ular doimo harakatda, muomalada bo'ladi. .

Jamiyat, birinchidan, bo'shatilgan resurslarning bekor o'lishining oldini olishdan manfaatdor bo'ladi; ikkinchidan, iqtisodiyotning kengaygan miqyosda uzluksiz rivojlanishi.

Shu bilan birga, kapitalning aylanishi va aylanishi kreditga bo'lgan ob'ektiv ehtiyojni hali to'liq tushuntirib bera olmaydi. Aylanma va aylanmaning notekisligi faqat bir bo'g'inda pul mablag'larining chiqarilishi va boshqa bo'limda ularga ehtiyoj mavjudligini tavsiflaydi; Shuning uchun muomalada va aylanmada kredit munosabatlarining paydo bo'lish imkoniyati mavjud.

Kreditning haqiqatga aylanishi uchun ma'lum shartlar kerak, kamida ikkitasi:

• - kredit bitimining ishtirokchilari - kreditor va qarz oluvchi - xo'jalik aloqalaridan kelib chiqadigan majburiyatlarning bajarilishini moddiy jihatdan kafolatlaydigan yuridik mustaqil shaxs sifatida harakat qilishlari kerak;
• - agar qarz beruvchi va qarz oluvchining manfaatlari mos kelsa, kredit zarur bo'ladi.

Kredit bitimi amalga oshishi uchun uning ishtirokchilari ma'lum sifatlarga ega bo'lgan kreditga o'zaro qiziqish bildirishlari talab qilinadi. Bu manfaatlar sub'ektiv, tartibga solinadigan narsa emas, pirovardida ishtirokchilarning irodasi bilan ishlab chiqarish munosabatlari. Harakatni yuzaga keltiradigan har qanday manfaat, birinchi navbatda, ob'ektiv jarayonlar, yuzaga keladigan o'zaro manfaatlarni muqarrar qiladigan muayyan vaziyat bilan belgilanadi.

Amalda, masalan, korxona ssuda sub'ekti sifatida mablag'lar muomalasi tufayli ishlab chiqarishning uzluksizligini ta'minlash uchun qo'shimcha resurslarni jalb qilish zaruriyatiga duch kelishi mumkin. Biroq, qarz oluvchining qo'shimcha resurslarga bo'lgan ehtiyoji qarz beruvchining kredit berishini belgilaydigan mutlaqo majburiy omil emas.

Banklar, jamoaviy kreditorlar sifatida, qarz oluvchiga kredit berish imkoniyatlarini tahlil qilishlari, pul mablag'larini qaytarish talablari va kredit shartnomasining mazmuniga muvofiq uning haqiqiy kredit qobiliyatini aniqlashlari shart.

Qarzning mohiyatini ochib berishda muhim xususiyat bu ishonchdir. Kredit munosabatlari, birinchi navbatda, ishonch, degan nuqtai nazar mavjud. Bu hukm juda keng tarqalgan.

Aytishlaricha, bir kuni notanish yigit mashhur bankir Rotshildning oldiga kelib, undan 1 million dollar qarz olishini so'ragan, bankir ko'k ko'zlari sarg'ish yigitga shunchalik hamdardlik va ishonch hosil qilganki, u bu pulni unga qarzga bergan. "Kreditda men uchun asosiy narsa, - deydi Rotshild, - bu ishonch."

Boshqa nuqtai nazar tarafdorlari ko'p. Shunday qilib, taniqli nemis iqtisodchisi, pul va kredit nazariyasi, sug'urta va statistika sohasidagi ko'plab asarlari bilan mashhur bo'lgan professor V. Leksis (1837-1914) qat'iyan ta'kidlagan edi: "Kredit beruvchining ishonchi qarz beruvchining krediti uchun hal qiluvchi omil emas. Kreditning mohiyati...” Har kungi tajriba shuni ko‘rsatadiki, kreditorlar (kreditorlar) qarzdorlarning to‘lov qobiliyati va to‘lovga tayyorligiga nisbatan ishonchdan ko‘ra ko‘proq ishonchsizlikka ega: shuning uchun ular o‘z manfaatlarini bog‘liq zararlardan to‘liq himoya qilish kafolatlarini talab qiladi. kredit munosabatlari bilan.

Ikki mashhur shaxs, amaliyotchi va nazariyotchining ikki qarama-qarshi fikri. Qanday g'alati tuyulmasin, ularning har biri qaysidir ma'noda to'g'ri bo'lib chiqadi. Bundan tashqari, "kredit" so'zi lat tilidan olingan. "credere", bu "ishonmoq" degan ma'noni anglatadi.

Iqtisodiy hodisalar yuzasida ssuda biror narsa yoki pulni vaqtincha qarzga olish vazifasini bajaradi. Kredit hisobidan inventar buyumlar, turli turdagi mashinalar, mexanizmlar xarid qilinib, aholi tomonidan bo‘lib-bo‘lib to‘lov asosida tovarlar xarid qilinmoqda. Kreditdan foydalangan holda sotib olish ob'ekti turli xil qimmatbaho narsalar (narsalar, tovarlar) hisoblanadi. Shu munosabat bilan kredit iqtisodiy kategoriya sifatida, eng avvalo, ijtimoiy munosabatlarning muayyan turi sifatida qaralishi kerak.

Biroq, kredit har qanday ijtimoiy munosabatlar emas, balki faqat iqtisodiy aloqalarni va qiymat harakatini aks ettiruvchi munosabatlardir.

Kreditning mohiyatini qanday aniqlash mumkin? Bu savolga javob berishdan oldin, "mohiyat" tushunchasi nimani anglatishini aniqlab olish kerak. Bunga ehtiyoj ssudaning mohiyatini ba'zan uning mazmuni, tabiati va hatto paydo bo'lish sababi bilan aniqlanishi bilan bog'liq. Bu tushunchalar bir xil emas. Masalan, mazmuni kreditning ichki holatini ham, uning tashqi aloqalarini ham (ishlab chiqarish, muomala va boshqa iqtisodiy kategoriyalar bilan) ifodalaydi. Kreditning mohiyati uning ichki xususiyatlariga qaratilgan bo'lib, ushbu iqtisodiy kategoriyaning mazmunida asosiy narsa vazifasini bajaradi.

Mohiyatiga iqtisodiy hodisa Uning tabiati chambarchas bog'liq bo'lib, u tug'ma xususiyatlar, tabiiy holat va qarzning ma'lum bir turga, bu holda qiymatga tegishliligi sifatida talqin etiladi. Keng ma’noda kreditning tabiati har qanday alohida turdagi emas, balki ularning shakllarining barcha xilma-xilligidagi barcha kredit munosabatlaridir. Demak, kreditning tabiati nafaqat mohiyat, balki mavjudlik shaklidir.

Kreditning mohiyatini, shuningdek, boshqa iqtisodiy kategoriyalarning mohiyatini aniqlashda quyidagi uslubiy tamoyillarga amal qilish muhim ahamiyatga ega. Ularni quyidagilarga qisqartirish mumkin.

Kreditning barcha turlari, u qanday shaklda paydo bo'lishidan qat'i nazar, uning mohiyatini aks ettirishi kerak. Masalan, kredit turli uzoq muddatli va qisqa muddatli ehtiyojlarni (xom ashyo, materiallar, asbob-uskunalar sotib olish xarajatlari) qondirishi mumkin. Kredit ichki va tashqi bo'lishi mumkin iqtisodiy aylanma, pul va tovar shakllarida. Biroq, kredit xizmat qiladigan ehtiyojlardan qat'i nazar, uning mohiyati o'zgarmaydi, ssuda o'ziga xos xususiyatlarni ifodalashda davom etadi;

Kreditning mohiyati to'g'risidagi masalani kredit operatsiyalari jami bilan bog'liq holda ko'rib chiqish kerak. Agar kredit operatsiyalarining birida qarz oluvchi kreditni to'lamasa, bu mulklardan biri - to'lov iqtisodiy toifa sifatida kredit uchun ixtiyoriy bo'lib qoladi degani emas. Muayyan kredit bitimida sifatlardan birining yo'qolishi kreditning ishonchliligi va izolyatsiyasini yo'qotadi degani emas.

Iste'mol krediti nima? Mohiyatan, “bu savdo korxonalari tomonidan toʻlov muddatini kechiktirgan holda isteʼmol tovarlarini sotish yoki banklar tomonidan isteʼmol tovarlarini sotib olish, shuningdek, har xil turdagi shaxsiy xarajatlarni (oʻqish, tibbiy xizmat, va boshqalar.)"

Boshqa kreditlardan farqli o'laroq, iste'mol kreditining ob'ekti ham tovar, ham pul bo'lishi mumkin. Kreditga sotiladigan tovarlar, shuningdek, bank kreditlari orqali to'lanadigan tovarlar uzoq muddatli iste'mol tovarlari hisoblanadi. Kredit sub'ektlari, bir tomondan, kreditorlar, bunda tijorat banklari, maxsus iste'mol krediti muassasalari, do'konlar, jamg'arma kassalari va boshqa korxonalar, ikkinchi tomondan, qarz oluvchilar - odamlardir. Frantsiyada barcha iste'mol kreditlarining 1/4 qismi banklar tomonidan, 3/4 qismi esa ixtisoslashgan kreditlar tomonidan taqdim etiladi kredit tashkilotlari. Ammo ikkinchisi o'zlariga zarur bo'lgan mablag'larni ko'p miqdorda bank kreditlari orqali olishlari sababli, aslida iste'mol kreditlarining 9/10 qismi banklar tomonidan taqdim etiladi. Iste'mol krediti bir martalik tartibda yoki hisob-kitob to'lovidan to'lanadi.

Bir martalik to'lov bilan kredit. Bunga xaridor tomonidan 1-1,5 oy muddatga univermag va boshqa chakana savdo korxonalarida ochilgan joriy hisobvaraqlar kiradi; berilgan kreditlar doirasida tovarlar sotib oladilar va belgilangan muddat tugagandan so‘ng qarzlarini bir yo‘la to‘laydilar. Bir martalik to'lov bilan iste'mol krediti, shuningdek, kechiktirilgan to'lov shaklidagi kreditlarni ham o'z ichiga oladi (kommunal xizmatlar, shifokorlar va tibbiyot muassasalari xizmatlari uchun).

Bo'lib-bo'lib to'lanadigan kreditlar, iste'mol kreditining asosiy qismi (AQShda - uning umumiy summasining 3/4 qismi) bo'lib to'lanadigan kreditlardir.

Chakana tovar aylanmasining tobora ortib borayotgan ulushiga iste'mol kreditining turli shakllari orqali xizmat ko'rsatilmoqda.

"Iste'mol krediti kapitalizmning umumiy inqirozi sharoitida (asosan 1939-1945 yillardagi Ikkinchi Jahon urushidan keyin) ishlab chiqarish o'sishi va ishchilarning cheklangan samarali talabi o'rtasidagi tafovutning keskin o'sishi tufayli alohida rivojlanishga erishdi."

Mamlakat iqtisodiyotida kredit muayyan funktsiyalarni bajaradi:

kapitalning iqtisodiyot tarmoqlari o‘rtasida qayta taqsimlanishini ochib beradi va shu orqali foydaning o‘rtacha stavkasini shakllantirishga yordam beradi;

mehnat samaradorligini rag'batlantiradi;

tovarlar bozorini kengaytiradi;

tovarlarni sotish va foyda olish jarayonini tezlashtiradi;

kapitalni markazlashtirish uchun kuchli vositadir;

kapitalning to'planishi va kontsentratsiyasi jarayonini tezlashtiradi;

tarqatish xarajatlarini kamaytirishni ta'minlaydi:

• - pul muomalasi bilan bog'liq;
• - tovar aylanmasi bilan bog'liq.

Tovar va metall pullar muomalasi bilan bog'liq taqsimlash xarajatlarini kamaytirishni ta'minlashda kredit katta rol o'ynaydi. Iste'mol krediti tovarlarni sotishni tezlashtirishi tufayli ularni qadoqlash va saqlash bilan bog'liq xarajatlar kamayadi. Metall pul muomalasi xarajatlarini tejashga erishiladi:

• -naqd pulsiz hisob-kitob tizimini ishlab chiqish. Kredit va banklarning rivojlanishi asosida qarzdorning hisobvarag'idan kreditorning hisob raqamiga pul mablag'larini o'tkazish yo'li bilan naqd pul ishtirokisiz to'lovlarni amalga oshirish imkoniyatlari yaratiladi;
• -pul muomalasi tezligini oshirish. Kredit yordamida bo'sh pul kapitali va jamg'armalari o'z egalari tomonidan banklarga joylashtiriladi, ikkinchisi esa kredit berish orqali ularni muomalaga kiritadi. Tovarlarni kreditga sotib olish pulni oldindan jamg'arish zaruriyatini bartaraf etishi va qarzni daromad olingandan so'ng darhol to'lash mumkinligi bilan ham pul muomalasi tezlashadi. Shunday qilib, kredit va kredit tizimi har bir jismoniy va yuridik shaxs uchun sotib olish va to'lov vositasi sifatida pul zaxirasini minimal darajada kamaytiradi;
• -metall pullarni kredit banknotalariga almashtirish . Kredit va banklar kapitalizmning rivojlanishi bilan rivojlanib borar ekan, metall pullar tobora ko'proq kredit pullari bilan almashtirilib, butun kapitalistik sinfni pul muomalasi xarajatlarini juda katta tejash imkonini beradi. Birinchi jahon urushidan boshlab, aksariyat kapitalistik mamlakatlarda va jahon urushi davridan boshlab iqtisodiy inqiroz 1929-1933 yillar Barcha mamlakatlarda metall pullar muomala va to'lov vositasi sifatida xizmat qilishdan to'xtadi. Shu vaqtdan boshlab mamlakat ichidagi metall pullar butunlay kredit pullari va kredit operatsiyalari bilan almashtirildi.

Kredit to'liq naqd pul muomalasi chegaralarini engib o'tib, ishlab chiqarishni rivojlantirish chegaralarini kengaytiradi.

Iste'mol krediti mehnat samaradorligini juda yaxshi rag'batlantiradi. Bir qator tovarlarni, xususan, uzoq muddat foydalaniladigan tovarlarni naqd pulda sotib olish uchun etarli bo'lmagan ish haqini olgan odamlar ushbu tovarlarni kreditga sotib olish yoki ularni sotib olish uchun kredit olish imkoniyatiga ega. Keyinchalik, ushbu tovarlar uchun pul to'lanishi kerak, shuning uchun kredit olgan har bir kishi o'z ishida iloji boricha uzoqroq turishga harakat qiladi, ya'ni. uzoqroq muddatga. Shundagina u qarzni to'lash qobiliyatiga ishonch hosil qilishi va kreditorlar oldida o'zini halol va vijdonli shaxs sifatida ko'rsatishi mumkin.

Ammo, bir hikmatda aytilganidek: "Qarz olgan erkinligini sotadi". Va haqiqatan ham, iste'mol krediti "qarz teshigi" ga aylanishi mumkin, chunki ishsizlik yoki boshqa sabablarga ko'ra daromadlarini yo'qotish, odamlar qarzlarini to'lay olmaydigan vaziyat yuzaga kelishi mumkin. Shuni ham ta'kidlash kerakki, iste'mol krediti odamlarni imkon qadar mahkam ushlab turishga majburlash orqali kadrlar almashinuvini kamaytiradi. ish joyi. Kadrlar almashinuvini qisqartirish mamlakat iqtisodiyotiga foydali ta'sir ko'rsatadi. Natijada shuni aytish kerakki, iste'mol krediti odamlar farovonligini oshirishda juda kuchli omil hisoblanadi.

Ammo, ular aytganidek, yaxshiliksiz yomonlik, yomonliksiz yaxshilik yo'q va bu erda ham shunday. “Iste’mol krediti ishlab chiqarish o‘sishini vaqtincha rag‘batlantirish va yuqori bozor kon’yunkturasi ko‘rinishini yaratish, pirovard natijada ishlab chiqarishning aholining samarali talabidan tashqariga chiqishiga, ortiqcha ishlab chiqarish hajmining oshishiga va iqtisodiy inqirozlarning kuchayishiga xizmat qilishi”ni hisobga olish kerak.

Chakana kreditlashning maqsadli auditoriyasi barqaror bo'lgan shaxslardir pul oqimlari asosiy qarz summasini va kredit bo‘yicha foizlarni butun kredit muddati uchun to‘lash imkonini beradi (shu jumladan, daromadli biznesni rivojlantirayotgan va yuritayotgan xususiy tadbirkorlar uchun).

Iste'mol kreditlari - bu aholiga beriladigan kreditlar. Bunda iste’mol kreditlarining mohiyati kreditning maqsadi (kreditlash ob’ekti) bilan belgilanadi.

Jismoniy shaxslarga kreditlar berish va to'lash tartibi. Kredit olish uchun qarz oluvchi tomonidan bankka taqdim etiladigan hujjatlar:

• -kredit olish uchun ariza;
• -pasport yoki unga tenglashtirilgan hujjat;
• - qarz oluvchi va kafillarning ish joyidan olingan daromadlar va chegirmalar miqdori to'g'risidagi ma'lumotnoma;
• -qabul qilingan daromadlar to'g'risidagi deklaratsiya, tasdiqlangan soliq idorasi, tadbirkorlik faoliyati bilan shug'ullanuvchi fuqarolar uchun;
• - kafil va garovga oluvchilarning pasportlari (o‘rnini bosuvchi hujjatlar);
• - zarur hollarda boshqa hujjatlar.

Qarz oluvchi kreditni qaytarish uchun garov sifatida mol-mulkni garov sifatida taqdim etishda quyidagilarni ta'minlashi shart:

• - mulkka egalik huquqini tasdiqlovchi hujjatlar: kvartiraga, uyga egalik huquqi to'g'risidagi guvohnoma, xususiylashtirish shartnomasi, oldi-sotdi shartnomasi, ayirboshlash shartnomasi va boshqalar, shu jumladan mulk huquqi to'g'risidagi guvohnoma. Dala hovli, yerga egalik qilish to'g'risidagi davlat akti;
• - mol-mulkning to'liq qiymati yoki garov ta'minoti bilan ta'minlangan summa uchun har yili (yoki boshqa chastotada) majburiy qayta ro'yxatdan o'tkazilgan holda, foyda oluvchi bank bo'lgan sug'urta polisi. Mulk yuzaga kelishi mumkin bo'lgan xavflardan sug'urtalangan bo'lishi kerak;
• -er uchastkasining hududiy chegaralari to'g'risidagi hujjat;
• - uyning qavat rejasi (turar-joy binolari, dachalar uchun);
• - turar-joy binosini foydalanishga qabul qilish to'g'risidagi qaror;
• - qurilish uchun davlat organlari tomonidan kelishilgan ruxsatnoma belgilangan tartibda loyiha-smeta hujjatlari;
• -ko'chmas mulkni ro'yxatga olish va texnik inventarizatsiyadan o'tkazuvchi organdan ma'lumotnoma;
• -moliyaviy va shaxsiy hisobning nusxasi (kvartira uchun);
• -uy ro'yxatidan ko'chirma;
• - majburiy to'lovlar bo'yicha qarzning yo'qligini tasdiqlovchi hujjatlar;
• - yashash maydonining xususiyatlari;
• - ro'yxatdan o'tganlik to'g'risidagi guvohnoma;
• - kvartiraning barcha egalarining uni garovga qo‘yishga notarial tasdiqlangan roziligi, oilada voyaga yetmaganlar bo‘lsa, vasiylik va homiylik organlarining ruxsati.

Sotib olingan mol-mulkni garovga qo'yishda tegishli hujjatlar kredit olingan kundan boshlab uch oy ichida taqdim etiladi:

• a) transport vositalarini garovga qo'yishda:
  • -texnik sertifikat;
  • -bank foyda oluvchi bo'lgan sug'urta polisi.

Avtomobil o'g'irlik va shikastlanish xavfidan sug'urtalangan bo'lishi kerak.

• b) qimmatli qog'ozlarni garovga qo'yishda:
  • -qimmat baho qog'ozlar;
  • -bank aksiyadorlari reestridan ko‘chirma.

Keyinchalik, bank mijoz tomonidan taqdim etilgan hujjatlarni va hujjatlar va so'rovnomada ko'rsatilgan ma'lumotlarni ishonchliligi, rasmiylashtirilishining to'g'riligi va amaldagi qonunchilikka muvofiqligi nuqtai nazaridan tekshiradi, mijozning to'lov qobiliyatini va kreditning maksimal miqdorini belgilaydi.

Bank quyidagi hollarda kredit berishni rad etishga haqli:

• - tekshirish chog'ida qalbaki hujjatlar yoki yolg'on ma'lumotlar taqdim etish faktlari aniqlansa;
• - agar qarz oluvchining to'lov qobiliyati yoki taqdim etilgan kreditni qaytarish kafolati belgilangan talablarga javob bermasa.

Iste'mol kreditlarini berish va to'lash. Kredit berish to'g'risida ijobiy qaror qabul qilingandan so'ng, quyidagilar tuziladi: kredit shartnomasi, kreditni to'lash jadvali va muddatli majburiyat.

Kredit berishning asosiy sharti qarz oluvchining majburiyatlarini o'z vaqtida va to'liq ta'minlashdir, shuning uchun kafolat turiga qarab, kafolat shartnomalari, garov shartnomasi va boshqa hujjatlar ma'lum kreditlarni taqdim etish to'g'risidagi nizomga muvofiq tuziladi. kredit turlari.

Iste'mol kreditlarini taqdim etishning barcha shartlari ikki tomon - qarz beruvchi va qarz oluvchi bilan kelishilgan va shartnomada ko'rsatilgan. kredit shartnomasi. Kredit shartnomasini tuzishda banklar aslida qarz oluvchiga taqdim etilgan iste'mol kreditining turiga bog'liq bo'lgan oldindan tayyorlangan standart shartlarga qo'shilishni taklif qiladilar. Odatda, faqat kredit miqdori, uning uchun to'lov miqdori, kreditdan foydalanish muddati va kamdan-kam hollarda jarimalar miqdori kabi muhim shartlar kelishib olinadi.

Hozirgi vaqtda banklar garov sifatida quyidagilarni qabul qiladilar:

• 1) doimiy daromad manbaiga ega bo'lgan fuqarolarning kafolatlari;
• 2) to'lovga layoqatli korxonalar va bank mijoz tashkilotlarining kafolatlari;
• 3) jismoniy shaxs tomonidan garovga qo'yilgan likvid qimmatli qog'ozlar;
• 4) yuridik shaxs tomonidan garovga qo‘yilgan likvid qimmatli qog‘ozlar;
• 5) garovga qo'yilgan ko'chmas mulk ob'ektlari; transport vositasi va boshqa mulk.

Kafolat va mol-mulk garovidan garov sifatida foydalanilganda kredit garov sifatida taqdim etilgan mol-mulk uchun bank tomonidan taklif etilayotgan sug‘urta kompaniyalaridan birida belgilangan tartibda kafillik va garov shartnomalari va bank foydasiga sug‘urta qilinganidan keyin beriladi. Istisnolarga sotib olingan mulk va qurilish loyihalari uchun garov kiradi. Bunday holda, shartnoma qarz oluvchining bankni sug'urta polisi bilan ta'minlash majburiyatini nazarda tutadi va Kerakli hujjatlar garov shartnomasini tuzish uchun:

• - ssuda berilgan kundan boshlab ikki oy ichida sotib olingan mol-mulkni garovga qo‘yishda;
• - qurilishi tugallanmagan ob'ektni garovga qo'yishda - tomonlarning kelishuvida belgilangan muddatda, lekin kredit berilgan kundan boshlab bir yildan ortiq bo'lmagan muddatda.

Yagona garov turi sifatida olingan mol-mulk yoki qurilayotgan ob’ekt garovidan foydalangan holda kredit shartnomasini tuzishga yo‘l qo‘yilmaydi.

Qarz oluvchilar va kafillar uchun yosh chegarasi belgilanadi. Berilgan kreditni hisobga olish uchun bank kredit hisobvarag'ini ochadi. Kredit hisobvarag'i qarz oluvchining hisobvarag'i emas, balki bankning balans ichidagi hisobidir. Bu qarz oluvchiga allaqachon berilgan kredit miqdorini aks ettiradi. Qoidaga ko'ra, bank qarz oluvchiga kassadan pul berish yoki naqd bo'lmagan shaklda kredit beradi: uning ushbu bankda ochilgan talab qilinadigan hisob raqamiga o'tkazish, hisob raqamiga pul o'tkazish. plastik karta qarz oluvchi, savdo va boshqa tashkilotlarning veksellarini to'lash, fuqarolar tadbirkorlarining hisob raqamlariga o'tkazmalar.

Kredit berilgandan so'ng, bank kreditning qaytarilishini ta'minlash uchun mijoz bilan ishlashni davom ettiradi. Kredit shartnomasining amal qilish muddati davomida bank:

• 1) qarz oluvchi tomonidan shartnoma shartlariga rioya etilishini nazorat qiladi;
• 2) mablag'larning sarflanishi to'g'risidagi hisobotlarni tekshiradi. Qarz oluvchi ko'chmas mulkni sotib olish uchun kredit olgan kundan boshlab ikki oy ichida bankka uning sotib olingan mulkka egalik huquqini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etishi shart;
• 3) joyida tekshirishni amalga oshiradi. Tekshiruv natijasida qurilayotgan ob'ektlarning loyihalarga muvofiqligi, o'zlashtirilmagan ob'ektlarning mavjudligi aniqlanadi qurilish materiallari, real bajarilgan ishlarning kredit bo‘yicha mablag‘larning sarflanishi bo‘yicha hisobotlarda ko‘rsatilgan hajmga muvofiqligi;
• 4) muddati o'tgan qarzlarni to'lash choralarini ko'radi;
• 5) kredit va boshqa shartnomalar shartlariga o'zgartirishlar kiritadi, shuningdek, qarz oluvchi tomonidan kredit shartnomasi shartlari buzilgan taqdirda, shartnomani bir tomonlama bekor qilish to'g'risidagi masalani hal qilishi mumkin;
• 6) zarur ma'lumotlarni alohida qarz oluvchilarning ma'lumotlar bazasiga kiritadi;
• 7) kreditlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxirani shakllantirish bo'yicha operatsiyalarni amalga oshiradi.

Agar qarz oluvchi kredit shartnomasi tuzilgan kundan boshlab bir oy mobaynida kredit olish huquqidan foydalanmasa, bank unga shartnomani bir tomonlama bekor qilish to'g'risida xabar yuboradi. Qarzni to'lash tartibi kredit shartnomasida yoki kredit shartnomasining ajralmas qismi bo'lgan to'lov jadvalida va kechiktirib bo'lmaydigan majburiyatda nazarda tutilgan.

Qarz oluvchi tomonidan kredit shartnomasi bo'yicha qarzni to'lash uchun kiritilgan summalar to'lovning maqsadidan qat'i nazar, yuboriladi. to'lov hujjati, quyidagi tartibda:

• - jarima to'lash;
• - muddati o'tgan foizlarni to'lash;
• - shoshilinch foizlarni to'lash uchun;
• - muddati o'tgan kreditlarni to'lash

Kreditni qaytarish, foizlar va penyalar to'lanadi:

• 1) naqd pulda, kassa orqali;
• 2) depozit hisobvaraqlaridan o‘tkazish;
• 3) dan saqlash orqali ish haqi, pensiyalar;
• 4) aloqa kompaniyalari yoki boshqalar orqali o'tkazmalar.

Bundan tashqari, bank har doim kreditni muddatidan oldin undirish huquqini o'zida saqlab qoladi. Agar qarz oluvchidan ssuda qarzini to'lash uchun to'lovlar olinmasa, bank o'zining garovga qo'yilishi sharti bilan taqdim etilgan garovga qo'yadi. bu kredit. To'lovi mumkin bo'lmagan ssudalarni to'lash kredit bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar zaxirasi orqali amalga oshiriladi.

Ko'chmas mulkka, shu jumladan yerga beriladigan ipoteka krediti ham kreditlashning keng qo'llaniladigan shakllaridan biridir. bozor iqtisodiyoti, tranzaktsiyaning ishonchliligini ta'minlash. Uning rivojlanishi uzoq muddatli kredit resurslari tanqisligi va yuqori inflyatsiya sur'atlari sharoitida tadbirkorlik sub'ektlarining investitsiya faolligini oshirishga yordam beradi.

Tizim ipoteka krediti ikkita yo'nalishni o'z ichiga oladi:

• - to'g'ridan-to'g'ri masala ipoteka kreditlari tadbirkorlik sub'ektlari va aholi;
• -ipoteka kreditlarini ikkilamchi bozorda sotish, bu esa kreditlash uchun resurslarni qo'shimcha jalb qilishni ta'minlaydi.

Birinchi yo'nalish banklar tomonidan boshqariladi, ikkinchisi moliyaviy kompaniyalar, pul mablag'lari (Qozog'iston Respublikasida - ipoteka kompaniyasi), ipoteka banklarining mol-mulk garovi bilan ta'minlangan aktivlarini sotib olish va keyinchalik ular asosida o'z nomidan qimmatli qog'ozlarni chiqarish. Ipoteka kreditlari har doim ko'chmas mulk - ipoteka bilan ta'minlanadi.

Ipoteka kreditining shartlari qarz oluvchiga sotib olingan kvartiradan (yoki boshqa ko'chmas mulkdan) deyarli hech qanday cheklovlarsiz o'ziniki sifatida foydalanishga imkon beradi, ammo qarz oluvchi kvartirani garov ta'minotini olib tashlaganidan keyin sotishi, sovg'a qilishi yoki almashtirishi mumkin. to'liq to'lash qarz beruvchining roziligi bilan kredit berish yoki shartnomani yangi mulkdorga qayta rasmiylashtirish.

Qozog‘iston Respublikasi Hukumatining “Dasturni tasdiqlash to‘g‘risida”gi qarori bilan uzoq muddatli moliyalashtirish uy-joy qurilishi va ipoteka kreditlash tizimini rivojlantirish» 2000 yil 28 noyabrdagi 1774-son qarorida uy-joy qurilishi va ipoteka kreditlashini rag'batlantirishga qaratilgan bir qator chora-tadbirlar belgilangan. Hukumat ipoteka kreditlashning Germaniya va Malayziya modellarini Qozog‘iston uchun eng maqbul deb hisobladi.

Nemis modeli o'zaro yordam fondi tamoyili asosida ishlaydi. Bankning kredit resurslari bo’lajak qarz oluvchilarning jamg’armalarini jalb qilish hisobiga shakllanadi. Faqatgina bank mijozi ipoteka kreditini olish huquqiga ega va taxminan jamg'arma miqdoriga teng miqdorda. Ushbu model ko'chmas mulkni sotib olish uchun kamroq rag'batlantiradi, chunki sotib olish vaqti vaqt o'tishi bilan harakat qiladi. Shu bilan birga, bu moliya bozoridagi tebranishlarga va qarz mablag'lari narxiga bog'liq emas. O'z yashash sharoitlarini yaxshilashni istaganlar bu haqda oldindan g'amxo'rlik qilishlari kerak. Kvartira yoki uy sotib olishdan oldin 2-10 yil ichida ular ixtisoslashgan banklarda maqsadli jamg'armalarni boshlashlari kerak. Ko'chmas mulk qiymatining taxminan 45% yig'ilgach, uning xaridorlari mulk qiymatining 10% miqdorida davlat subsidiyasini oladi. Shuningdek imtiyozli kredit to'lovlarning qolgan qismi uchun 10-15 yil davomida.

Malayziya modeli ipoteka kompaniyasini yaratish orqali ishlaydi, unga tijorat banklari ipoteka obligatsiyalarini sotishi va pulni uy-joy sotib olish uchun kreditlar berishda davom etishi mumkin. Nemis modelidan farqli o'laroq, ko'chmas mulkni sotib olish vaqti kechiktirilmaydi.

Hukumat Qozog'istonda ipoteka kreditlashning Amerika modelidan foydalanishni istisno qilmaydi uyushgan bozor qimmatli qog'ozlar.

Amerika modeli kreditlashning ikkita asosiy tamoyiliga asoslanadi: qurilish va uy sotib olish. Bank pudratchi firmaga er sotib olish, loyihalash uchun haq to'lash va qurilish krediti beradi qurilish ishlari. Keyin xaridor to'g'ridan-to'g'ri qurilish jarayonida ishtirok etadi, unga kelajakdagi uyning garoviga ipoteka krediti beriladi. Qarz qarshi beriladi past foiz qarz oluvchining daromadiga qarab 15 yildan 30 yilgacha bo'lgan muddatga. Kredit garov yoki ishonch hujjati bilan rasmiylashtiriladi, u qarz beruvchiga majburiyatni bajarmagan taqdirda mulk huquqini beradi. Kreditor ipotekani Federal milliy ipoteka assotsiatsiyasiga sotishi va shu tariqa undan olingan pul mablag'lari hisobidan kredit berishni davom ettirishi mumkin. Ikkinchisi dan oladi moliya institutlari ipoteka va ipoteka bilan ta'minlangan qimmatli qog'ozlarni chiqarish. Federal uy-joy ma'muriyati ipoteka sug'urtasini ta'minlaydi. Ushbu model ishlab chiqishda ham qo'llaniladi tijorat kreditlash mulk bilan ta'minlangan kichik biznes.

Muayyan farqlarga qaramay, yuqoridagi barcha ipoteka kreditlash modellari o'z mamlakatlari uchun uy sotib olishni rag'batlantirish uchun yaxshi imkoniyatlarni ifodalaydi.

Sharoitlarda o'tish iqtisodiyoti Qozog‘iston uchun aholining ko‘pchiligi uchun barqaror daromadlar bo‘lmagan taqdirda, ipoteka krediti ko‘chmas mulk bozori va butun iqtisodiyotni rivojlantirishga yordam beradi. Uy-joy ipoteka kreditlari eng katta rivojlanishga erishdi.

Hozirgi vaqtda tijorat banklari uy-joy ipoteka kreditlarining uch turini berishlari mumkin:

• a) qisqa muddatli yoki uzoq muddatli kredit Qarz oluvchilarga kelgusida uy-joy qurish uchun er uchastkalarini olish va o'zlashtirish, yer krediti berish;
• b) qurilish ishlarini moliyalashtirish uchun beriladigan uy-joy qurish (rekonstruksiya qilish) uchun qisqa muddatli kredit, qurilish krediti;
• v) uy-joy sotib olish uchun uzoq muddatli kredit - uy-joy sotib olish uchun kredit.

Kredit berishda bank va qarz oluvchi o'rtasidagi munosabatlarni belgilovchi asosiy hujjatlar kredit shartnomasi va garov (ipoteka) shartnomasi hisoblanadi. Kredit shartnomasida quyidagilar belgilanadi: kredit olishning maqsadi, kreditning muddati va hajmi, kredit berish va to'lash tartibi, kreditlash vositasi (foiz stavkasi, uni o'zgartirish shartlari va davriyligi), qarz oluvchining majburiyatlarini ta'minlash; kreditni sug'urta qilish shartlari, kreditni noto'g'ri ishlatganlik va o'z vaqtida to'lamaganlik uchun sanksiyalar, jarimalar miqdori va to'lash tartibi, shartnomani bekor qilish tartibi, kreditor va qarz oluvchi o'rtasidagi kelishuv bo'yicha boshqa shartlar.

Uy-joy qurilishini moliyalashtirish mexanizmlarini yaratish maqsadida yechimlar uy-joy muammolari aholining keng qatlamlari, uy-joy narxini pasaytirish va uy-joy qurilishini rag'batlantirish, Qozog'iston Respublikasi Hukumatining 2000 yil 21 avgustdagi 1290-son qarori bilan uy-joy qurilishini uzoq muddatli moliyalashtirish va ipoteka kreditlash tizimini rivojlantirish konsepsiyasi. Qozog'iston Respublikasida tasdiqlangan.

Konsepsiyaga muvofiq, Qozog'iston Respublikasi Milliy banki 2000 yil dekabr oyida aholiga ikkinchi darajali banklar tomonidan berilgan uzoq muddatli ipoteka kreditlarini qayta moliyalashtirish uchun ikkilamchi ipoteka kreditlari bozorining operatori - "Qozog'iston Ipoteka Kompaniyasi" AJ (KMC) yaratdi. .

Qozog'iston ipoteka kompaniyasi dasturi bo'yicha uy-joy ipoteka kreditini olish tartibi quyidagi bosqichlardan iborat:

• 1. Qarz oluvchining oldindan malakasi. Ushbu bosqichda siz kredit berish shartlari, huquq va majburiyatlari haqida barcha kerakli ma'lumotlarni olishingiz, ipoteka kreditini olish imkoniyatlarini baholashingiz mumkin.
• 2. Uy tanlash (agar siz uni sotib olish uchun kredit olsangiz).
• 3. Tanlangan uy-joyni baholashni o'tkazish. Tanlangan uy-joyni baholash davlat litsenziyasiga ega bo'lgan mustaqil baholovchi tomonidan amalga oshiriladi.
• 4. Anderrayting. Ushbu bosqichda bank mijozning kreditni to'lash qobiliyatini baholaydi, shuningdek taqdim etilgan ma'lumotlarning to'g'riligini tekshiradi. Bunday holda, kredit olish shartlaridan biri hayot va nogironlik sug'urtasi hisoblanadi.
• 5. Shartnomalar tuzish:
• 6. Uy sotuvchisi bilan hisob-kitoblarni amalga oshirish.
• 7. Birinchi yil uchun sotib olingan uy-joy sug'urtasi.
• 8. Ipoteka shartnomasini tuzish va uni Ko'chmas mulk markazida davlat ro'yxatidan o'tkazish.

Standart kreditlash shartlari kredit summasining garov qiymatiga nisbati 70% ni nazarda tutadi. Shu bilan birga, sug'urta kompaniyalaridan birida 15 foiz sug'urta qilish sharti bilan kreditni 85 foizgacha oshirishga ruxsat beriladi. Qarz oluvchining to'lov qobiliyati koeffitsientlari (ssuda to'lovlari va barcha to'lovlarning oilaning sof daromadiga nisbati) 35 - 50% oralig'ida ruxsat etiladi.

Hukumat va Milliy bank“KFGIK” AJni amalga oshirish vositalaridan biri deb hisoblaydi Davlat dasturi, sizga dastlabki to'lov miqdorini kamaytirish imkonini beradi ipoteka kreditlari“KFGIK” AJ kafolati bilan. Davlat dasturining asosiy tamoyillarini qo‘llab-quvvatlagan holda, 2004 yil 9 iyunda “KFGIK” AJ may oyida tuzilgan 2005-2007 yillarda Qozog‘iston Respublikasida uy-joy qurilishini rivojlantirish Davlat dasturini amalga oshirish bo‘yicha hamkorlik to‘g‘risidagi memorandumga qo‘shildi. 2004 yil 28 iyuldagi Hamkorlik shartnomasiga muvofiq Qozog'iston Respublikasi Moliya vazirligi, ikkinchi darajali banklar va ipoteka kompaniyalari, shu jumladan KFGIC OAJ hamkorlaridan biri bo'lgan KFC.

doirasidagi Maxsus dasturga muvofiq joriy dastur CMCga ipoteka krediti berish, ipoteka kreditlari bo'yicha dastlabki to'lov KFGIC OAJ tomonidan majburiy kafolatlangan holda 10% gacha pasaytiriladi.

Ipoteka kreditlarini kafolatlashning muayyan tartibi mavjud. Bank Jamg'arma bilan Bosh shartnoma asosida hamkorlik qiladi, unga ko'ra kreditor quyidagi talablarni bajarishi shart:

• 1) Jamg'arma va Bosh shartnomaning belgilangan talablarini to'g'ri bajarish;
• 2) ipoteka kreditlari bo'yicha anderraytingni o'z vaqtida va sifatli amalga oshirish;
• 3) qarz oluvchilarni kafolatlangan ipoteka kreditlarini olish imkoniyati to'g'risida xabardor qilish;
• 4) Jamg‘armaga kafolatlangan ipoteka krediti bilan bog‘liq ma’lumotlar va hujjatlarni to‘sqinliksiz tekshirish imkoniyatini ta’minlash;
• 5) undirib olish tartib-taomilining boshlanishi, o‘tkazilishi, tugallanishi, kim oshdi savdosi o‘tkaziladigan sana, vaqt va joy hamda kim oshdi savdosi natijalari to‘g‘risida, buni tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etgan holda Jamg‘armani o‘z vaqtida xabardor qilish;
• va Bosh shartnomada belgilangan boshqa hollarda;
• 7) ushbu Qoidalarga va Bosh shartnoma shartlariga muvofiq boshqa ma'lumotlarni Jamg'armaga o'z vaqtida taqdim etish;
• 8) Qozog'iston Respublikasi qonun hujjatlarida nazarda tutilgan boshqa talablarni bajarish.

Jamg'arma kreditorga ipoteka kreditini kafolatlash bilan bog'liq barcha hujjatlarni taqdim etadi.

Bosh shartnoma imzolangan kundan boshlab kreditor bank ipoteka kreditini kafolatlash uchun Fondga ariza berish huquqiga ega.

Jamg'armaga ariza topshirishdan oldin kreditor potentsial qarz oluvchini Fond talablariga muvofiq oldindan kvalifikatsiyadan o'tkazadi. Ijobiy xulosa qabul qilingandan so'ng, Fond kreditor bankka kafolatning 2 nusxasini yuboradi.