Kreditlash muammolari va istiqbollari. Kurs ishi: Iste’mol kreditini rivojlantirish muammolari va istiqbollari. tijorat banklarining kreditlari

* Ushbu ish ilmiy ish emas, yakuniy malakaviy ish emas va to'plangan ma'lumotlarni qayta ishlash, tizimlashtirish va formatlash natijasi bo'lib, o'quv ishlarini mustaqil ravishda tayyorlash uchun material manbai sifatida foydalanishga mo'ljallangan.

Kirish

1.1. Kreditning mohiyati va vazifalari

1.2. Iste'mol krediti tushunchasi va uning tasnifi

1.3. Iqtisodiyotda iste'mol krediti va uning roli

2. Rossiya Federatsiyasi Xavfsizlik Kengashida iste'mol krediti hajmini tahlil qilish

2.1 Rossiya Federatsiyasi Xavfsizlik Kengashining iste'mol krediti turlari

2.2 Rossiya Federatsiyasi Xavfsizlik Kengashi va VTB24 iste'mol kreditlash dasturlarini taqqoslash

2.3 Iste'mol kreditini rivojlantirish muammolari va istiqbollari

Xulosa

Bibliografiya

Kirish

Bankning asosiy vazifasi o'z mijozlariga g'amxo'rlik qilishdan iborat bo'lib, bu aholini kreditlashning rivojlangan tizimi o'z maqsadlari bilan bog'liqligi va birinchi navbatda har bir fuqaroning ehtiyojlarini qondirish uchun sharoit yaratishga qaratilganligida ifodalanadi. uy-joy sotib olish, qurish va rekonstruksiya qilish, o'qitish, mebel, maishiy texnika sotib olish va boshqalar kabi masalalarda.

Yangi kredit mahsulotlarini joriy etish ko‘plab mijozlarni jalb qilish va aholining turli qatlamlari ehtiyojlarini qondirishga qaratilgan. Iqtisodiy barqarorlashuv va real o'sish pul daromadlari aholi bankka o'z mijozlariga kreditlar berish uchun qulay shart-sharoitlarni taklif qilish va ularni olish texnologiyasini sezilarli darajada soddalashtirish imkonini berdi.

Kredit operatsiyalari bank biznesining eng daromadli moddasidir. Bu manba zahira fondlariga ajratiladigan va bank aksiyadorlariga dividendlar to‘lash uchun foydalaniladigan sof foydaning asosiy qismini tashkil qiladi.

Banklar turli yuridik va jismoniy shaxslarga o‘z va qarz mablag‘lari hisobidan kreditlar beradi. Bank mablag'lari mijozning hisob-kitob, joriy, tezkor va boshqa hisobvaraqlardagi pul mablag'lari hisobidan shakllantiriladi; banklararo kredit; qarz qimmatli qog'ozlarini chiqarish yo'li bilan vaqtincha foydalanish uchun bank tomonidan safarbar qilingan mablag'lar va boshqalar.

Iste'mol krediti eng keng tarqalgan turlardan biridir bank operatsiyalari ko'pchilik rivojlangan mamlakatlar. Bundan tashqari, iste'mol kreditining ko'lami uzoq muddat foydalaniladigan tovarlarni, masalan, avtomobillar, maishiy texnika va boshqalarni sotib olishdan ancha kengroqdir.

Rivojlangan mamlakatlarda iste'mol krediti juda keng tarqaldi, birinchi navbatda, ushbu texnologiyadan xaridlarni moliyalashtirishda foydalanish orqali iste'mol tovarlari va ko'chmas mulkning butun assortimenti bozorining imkoniyatlari keskin kengayib bormoqda.

Rossiyada ham iste'mol kreditlari jadal o'sib bormoqda. Ushbu o'sishning bir necha sabablari bor:

Birinchidan, biroz barqarorlashtirish iqtisodiy vaziyat Mamlakatimizdagi siyosiy hayot asta-sekin odamlarga ishonch hissini qaytarmoqda,

Ikkinchidan, aholi farovonligining oshishi va buning natijasida zarur bo'lmagan qimmatroq narsalarni (avtomobillar, maishiy texnika, yangi mebellar) sotib olish istagi paydo bo'ladi.

Ushbu ishning maqsadi iste'mol kreditining asosiy jihatlarini ko'rib chiqish, Rossiya Federatsiyasi Xavfsizlik Kengashining iste'mol krediti turlarini tahlil qilish, shuningdek, Rossiyada iste'mol kreditini rivojlantirish muammolari va istiqbollarini aniqlashdir.

Ushbu maqsadga erishish uchun quyidagi vazifalarni hal qilish kerak: kreditning mohiyati va uning tamoyillari, iste'mol krediti tushunchasi, shuningdek, Rossiya Sberbank misolida eng keng tarqalgan iste'mol kreditlari bo'yicha foiz stavkalarini olib kelish.

1. Nazariy asos kredit tashkilotlari

1.1 Kreditning mohiyati va vazifalari

Kredit - pul yoki tovarni, odatda, foizlar to‘lagan holda kreditga berish; qiymat iqtisodiy kategoriyasi, tovar-pul munosabatlarining ajralmas elementi. Kreditning paydo bo'lishi bevosita ayirboshlash sohasi bilan bog'liq bo'lib, bu erda tovar egalari iqtisodiy munosabatlarga kirishishga tayyor mulkdorlar sifatida bir-biriga qarama-qarshi bo'ladi.

Kreditning paydo bo'lishi va rivojlanishi imkoniyati kapitalning aylanishi va aylanishi bilan bog'liq. Asosiy va aylanma mablag'lar harakati jarayonida resurslar chiqariladi. Mehnat vositalari ishlab chiqarish jarayonida uzoq vaqt davomida ishlatiladi, ularning qiymati qiymatga o'tadi tayyor mahsulotlar qismlar. Asosiy kapital qiymatining naqd pulda bosqichma-bosqich tiklanishi bo'shatilgan mablag'larning korxonalar hisob raqamlariga kiritilishiga olib keladi. Shu bilan birga, boshqa tomondan, eskirgan mehnat vositalarini va bir martalik katta xarajatlarni almashtirish zarurati mavjud. Aylanma mablag'lar harakatida tabiatan o'xshash jarayonlar sodir bo'ladi. Bundan tashqari, bu erda aylanma va aylanmaning tebranishlari yanada xilma-xil tarzda namoyon bo'ladi. Demak, ishlab chiqarishning mavsumiyligi, yetkazib berishning notekisligi va h.k.lar tufayli mahsulotlarning yaratilish va muomalada bo‘lish vaqti o‘rtasida tafovut mavjud. Ba'zi sub'ektlarda vaqtinchalik ortiqcha mablag'lar mavjud bo'lsa, boshqalarida etishmovchilik mavjud. Bu kredit munosabatlarining paydo bo'lish imkoniyatini yaratadi, ya'ni kredit mablag'larning vaqtincha hisob-kitob qilinishi va ulardan iqtisodiyotda foydalanish zarurati o'rtasidagi nisbiy ziddiyatni hal qiladi.

Iqtisodiyotdagi kredit munosabatlari ma'lum bir narsaga asoslanadi uslubiy asos, uning elementlaridan biri kredit kapitali bozorida har qanday operatsiyani amaliy tashkil etishda qat'iy rioya qilinadigan tamoyillardir. Ushbu tamoyillar kredit rivojlanishining birinchi bosqichida o'z-o'zidan paydo bo'ldi va keyinchalik milliy va xalqaro kredit qonunchiligida bevosita o'z aksini topdi:

Kreditni to'lash.

Ushbu tamoyil kreditordan olingan moliyaviy resurslarni qarz oluvchi foydalanishni tugatgandan keyin o'z vaqtida qaytarish zarurligini ifodalaydi. Tegishli summani o‘tkazish yo‘li bilan muayyan kreditni to‘lashda o‘zining amaliy ifodasini topadi Pul uni taqdim etgan kredit tashkilotining (yoki boshqa kreditorning) hisob raqamiga, bu bankning kredit resurslarining yangilanishini uning ustav faoliyatini davom ettirishning zarur sharti sifatida ta'minlaydi. Markazlashtirilgan rejali iqtisodiyot sharoitida kreditlashning mahalliy amaliyotida norasmiy “qaytarilmaydigan kredit” tushunchasi mavjud edi. Kreditlashning bu shakli, ayniqsa, qishloq xo'jaligida ancha keng tarqalgan bo'lib, davlat tomonidan ta'minlashda namoyon bo'ldi. kredit tashkilotlari inqiroz tufayli qaytarilishi dastlab rejalashtirilmagan kreditlar moliyaviy holat qarz oluvchi. O'ziga xos tarzda iqtisodiy mohiyati qaytarilmaydigan ssudalar davlat banki vositachisi orqali amalga oshiriladigan byudjet subsidiyalarining qo'shimcha shakli bo'lib, bu an'anaviy tarzda kredit rejalashtirishni murakkablashtirdi va byudjet xarajatlarini doimiy ravishda qalbakilashtirishga olib keldi. Bozor iqtisodiyoti sharoitida qaytarilmaydigan ssuda tushunchasi, masalan, “rejalashtirilgan, rentabelsiz xususiy korxona” tushunchasi kabi qabul qilinishi mumkin emas.

Kredit muddati.

Bu uni qarz oluvchi uchun maqbul bo'lgan istalgan vaqtda emas, balki kredit shartnomasida yoki uning o'rnini bosuvchi hujjatda belgilangan aniq belgilangan sanada qaytarish zarurligini aks ettiradi. Ushbu shartning buzilishi kreditor tomonidan qarz oluvchiga undirilgan foizlarni ko'paytirish shaklida iqtisodiy sanksiyalarni qo'llash uchun etarli sababdir va keyinchalik kechiktirish bilan (bizning mamlakatimizda - uch oydan ortiq) - moliyaviy da'volarni taqdim etish. ichida sud tartibi. Ushbu qoidadan qisman istisno - bu chaqiriq kreditlari bo'lib, ularning muddati kredit shartnomasida dastlab belgilanmagan. Ushbu kreditlar XIX-XX asr boshlarida keng tarqalgan. (masalan, AQSH agrar kompleksida) zamonaviy sharoitlarda, birinchi navbatda, kredit rejalashtirish jarayonida yuzaga keladigan qiyinchiliklar tufayli amalda qoʻllanilmaydi. Bundan tashqari, chaqiriq bo'yicha kredit shartnomasi, belgilangan to'lov muddatini belgilamasdan, qarz oluvchiga bankdan ilgari olingan mablag'larning qaytarilganligi to'g'risida xabarnoma olgan paytdan e'tiboran foydalanishi mumkin bo'lgan vaqtni aniq belgilaydi, bu esa ma'lum darajada printsipga rioya qilishni ta'minlaydi. ko'rib chiqilmoqda.

Kredit to'lovi. Kredit foizlari.

Ushbu tamoyil nafaqat qarz oluvchi tomonidan bankdan olingan kredit resurslarini to'g'ridan-to'g'ri qaytarish, balki ulardan foydalanish huquqini to'lash zarurligini ham ifodalaydi. Kredit uchun to'lovning iqtisodiy mohiyati undan foydalanish orqali qo'shimcha ravishda olingan foydani qarz oluvchi va qarz beruvchi o'rtasida haqiqiy taqsimlashda namoyon bo'ladi. Ko'rib chiqilayotgan tamoyil uchta asosiy funktsiyani bajaradigan bank foizlari miqdorini belgilash jarayonida amaliy ifodasini topadi:

1. yuridik shaxslar foydasi va jismoniy shaxslar daromadlarining bir qismini qayta taqsimlash;

2. ssuda kapitalini tarmoq, tarmoqlararo va xalqaro miqyosda taqsimlash orqali ishlab chiqarish va aylanmani tartibga solish;

3. iqtisodiy rivojlanishning inqirozli bosqichlarida - bank mijozlarining pul jamg'armalarini inflyatsiyaga qarshi himoya qilish.

Kredit kapitali bo'yicha olingan yillik daromad miqdorining berilgan ssuda miqdoriga nisbati sifatida belgilangan ssuda foiz stavkasi (yoki normasi) kredit resurslarining narxi sifatida ishlaydi.

Kreditning ixtisoslashtirilgan bozorda taklif etilayotgan tovarlardan biri sifatidagi rolini tasdiqlagan holda, kreditni to'lash qarz oluvchini undan unumli foydalanishga undaydi. Kredit resurslarining salmoqli qismi davlat bank muassasalari tomonidan minimal to‘lov (yiliga 1,5-5 foiz) yoki foizsiz asosda taqdim etilgan rejalashtirilgan iqtisodiyot sharoitida aynan mana shu rag‘batlantiruvchi funksiya to‘liq qo‘llanilmagan. .

Boshqa turdagi tovarlar uchun an'anaviy narxlash mexanizmidan tubdan farq qiladi, ularning belgilovchi elementi ommaviydir zarur xarajatlar Ularni ishlab chiqarish uchun mehnat, kredit narxi ssuda kapitali bozoridagi talab va taklifning umumiy nisbatini aks ettiradi va bir qator omillarga, shu jumladan sof opportunistik omillarga bog'liq:

Bozor iqtisodiyotining tsiklik rivojlanishi (retsessiya bosqichida kredit foizlari, qoida tariqasida, oshadi, tez o'sish bosqichida u pasayadi);

Inflyatsiya jarayonining sur'ati (bu amalda hatto kredit foizlarining o'sish sur'atlaridan biroz orqada qoladi);

Hisob siyosati orqali amalga oshiriladigan davlat kreditini tartibga solish samaradorligi markaziy bank tijorat banklariga kredit berish jarayonida;

Xalqaro kredit bozoridagi vaziyatlar (masalan, 1980-yillarda AQSH tomonidan olib borilgan kredit narxini oshirish siyosati Amerika banklariga chet el kapitalining jalb etilishiga olib keldi va bu tegishli milliy bozorlar holatiga taʼsir koʻrsatdi);

Jismoniy shaxslarning naqd pul jamg'armalari dinamikasi va yuridik shaxslar(ularni kamaytirish tendentsiyasi bilan, kredit foizlari, qoida tariqasida, ortadi);

Potensial qarz oluvchilarning tegishli toifalarining kredit resurslariga bo'lgan ehtiyojini aniqlaydigan ishlab chiqarish va aylanish dinamikasi;

Ishlab chiqarishning mavsumiyligi (masalan, Rossiyada kredit foiz stavkasi an'anaviy ravishda avgust-sentyabr oylarida oshadi, bu qishloq xo'jaligi kreditlari va Uzoq Shimolga tovarlarni olib kirish uchun kreditlar berish zarurati bilan bog'liq);

Davlat tomonidan berilgan kreditlar hajmi va uning qarzi o'rtasidagi nisbat (ssuda foizlari ichki davlat qarzining o'sishi bilan barqaror ravishda oshadi).

Kredit kafolati.

Ushbu tamoyil qarz oluvchi tomonidan o'z majburiyatlarini buzishi mumkin bo'lgan taqdirda kreditorning mulkiy manfaatlarini himoya qilishni ta'minlash zarurligini ifodalaydi va kreditlashning garov yoki moliyaviy kafolatlar bilan ta'minlangan kreditlar kabi shakllarida amaliy ifodasini topadi. Bu, ayniqsa, umumiy iqtisodiy beqarorlik davrida, masalan, ichki sharoitda dolzarbdir.

Kreditning maqsadli tabiati.

Ehtiyojni ifodalovchi kredit operatsiyalarining aksariyat turlariga taalluqlidir maqsadli foydalanish qarz beruvchidan olingan mablag'lar. U kredit shartnomasining kreditning aniq maqsadini belgilovchi tegishli bo'limida, shuningdek, qarz oluvchi tomonidan ushbu shartga rioya etilishini bank nazorati jarayonida amaliy ifodasini topadi. Ushbu majburiyatning buzilishi kreditni muddatidan oldin qaytarib olish yoki penya (oshirilgan) kredit foizlarini joriy etish uchun asos bo'lishi mumkin.

Kreditning tabaqalashtirilgan tabiati.

Ushbu tamoyil kredit tashkiloti tomonidan potentsial qarz oluvchilarning turli toifalariga nisbatan tabaqalashtirilgan yondashuvni belgilaydi. Uning amalda amalga oshirilishi ham muayyan bankning shaxsiy manfaatlariga, ham davlat tomonidan muayyan tarmoq yoki faoliyat sohalarini (masalan, kichik biznes va boshqalarni) qo‘llab-quvvatlash bo‘yicha olib borilayotgan markazlashgan siyosatga bog‘liq bo‘lishi mumkin.Kreditning o‘rni va roli. iqtisodiy tizim Jamiyatlar ham, birinchi navbatda, ular bajaradigan umumiy va tanlangan xarakterdagi funktsiyalari bilan belgilanadi.

qayta taqsimlash funktsiyasi.

Bozor iqtisodiyoti sharoitida ssuda kapitali bozori ba'zi hududlardan vaqtincha bo'sh moliyaviy resurslarni chiqarib yuboradigan o'ziga xos nasos vazifasini bajaradi. iqtisodiy faoliyat va ularni boshqalarga yo'naltirish, xususan, yuqori foyda olish. Turli sohalarda yoki hududlarda o'zining tabaqalashtirilgan darajasiga e'tibor qaratgan holda, kredit iqtisodiyotning o'z-o'zidan so'l tartibga soluvchisi bo'lib, ta'minlaydi. jadal rivojlanayotgan kapital qo'yilmalar ob'ektlarining qo'shimcha moliyaviy resurslarga bo'lgan ehtiyojlarini qondirish. Biroq, ba'zi hollarda, ushbu funktsiyani amalda amalga oshirish bozor tuzilmasidagi nomutanosiblikni chuqurlashtirishga yordam beradi, bu Rossiyada bozor iqtisodiyotiga o'tish bosqichida eng aniq namoyon bo'ldi, bu erda kapitalning to'lib-toshib ketishi natijasida. aylanma sohasiga ishlab chiqarish, shu jumladan kredit tashkilotlari yordamida tahdid qiluvchi xususiyat kasb etdi. Shuning uchun ham kredit tizimini davlat tomonidan tartibga solishning eng muhim vazifalaridan biri iqtisodiy ustuvorliklarni oqilona aniqlash va jadal rivojlantirish davlat manfaatlari nuqtai nazaridan ob'ektiv zarur bo'lgan ushbu tarmoqlar yoki hududlarga kredit resurslarini jalb qilishni rag'batlantirishdir. va nafaqat individual tadbirkorlik sub'ektlarining joriy foydasi.

Tarqatish xarajatlarini tejash.

Ushbu funktsiyaning amaliy amalga oshirilishi kreditning iqtisodiy mohiyatidan bevosita kelib chiqadi, uning manbai, boshqa narsalar qatori, sanoat va tijorat kapitalining aylanishi jarayonida vaqtincha bo'shatilgan moliyaviy resurslardir. Xo'jalik yurituvchi sub'ektlar mablag'larining kelib tushishi va sarflanishi o'rtasidagi vaqt oralig'i nafaqat ortiqcha, balki moliyaviy resurslarning etishmasligini ham aniqlashi mumkin. Shuning uchun o'z aylanma mablag'larining vaqtincha tanqisligini to'ldirish uchun kreditlar juda keng qo'llaniladi, ular deyarli barcha toifadagi qarz oluvchilar tomonidan qo'llaniladi va kapital aylanmasini sezilarli darajada tezlashtiradi va natijada umumiy taqsimlash xarajatlarini tejaydi.

Kapital konsentratsiyasini tezlashtirish.

Kapitalni konsentratsiyalash jarayoni iqtisodiy rivojlanish barqarorligining zarur sharti va har qanday xo’jalik yurituvchi sub’ektning ustuvor maqsadi hisoblanadi. Ushbu muammoni hal qilishda haqiqiy yordam ko'rsatiladi qarz mablag'lari, ishlab chiqarish (yoki boshqa biznes operatsiyalari) ko'lamini sezilarli darajada kengaytirishga imkon beradi va shu bilan qo'shimcha foyda massasini ta'minlaydi. Hatto uning bir qismini kreditor bilan hisob-kitob qilish uchun ajratish zarurligini hisobga olgan holda, kredit resurslarini jalb qilish faqat o'z mablag'lariga e'tibor qaratishdan ko'ra ko'proq oqlanadi. Ammo shuni ta'kidlash kerakki, iqtisodiy tanazzul bosqichida (va undan ham ko'proq bozor iqtisodiyotiga o'tishda) ushbu resurslarning yuqori narxi ularni kontsentratsiyani jadallashtirish muammosini hal qilish uchun faol foydalanishga imkon bermaydi. iqtisodiy faoliyatning aksariyat sohalarida kapital. Shunga qaramay, ko'rib chiqilayotgan funktsiya, hatto ichki sharoitda ham, rejalashtirilgan iqtisodiyot davrida mavjud bo'lmagan yoki o'ta rivojlanmagan faoliyat sohalarini moliyaviy resurslar bilan ta'minlash jarayonini sezilarli darajada tezlashtirishga imkon beradigan ma'lum ijobiy samarani berdi.

Savdo xizmati.

Ushbu funktsiyani amalga oshirish jarayonida kredit nafaqat tovar, balki pul muomalasini tezlashtirishga, xususan, undan naqd pulni siqib chiqarishga faol ta'sir qiladi. Pul muomalasi sohasiga veksellar, cheklar, kredit kartalari kabi vositalarni kiritib, naqd pul to'lovlarini naqd pulsiz operatsiyalar bilan almashtirishni ta'minlaydi, bu esa ichki va xalqaro iqtisodiy munosabatlar mexanizmini soddalashtiradi va tezlashtiradi. bozorlar. Ushbu muammoni hal qilishda eng faol rol o'ynaydi tijorat krediti zamonaviy tovar ayirboshlash munosabatlarining zarur elementi sifatida.

Ilmiy-texnika taraqqiyotini tezlashtirish.

Urushdan keyingi yillarda ilmiy-texnikaviy taraqqiyot har qanday davlat va alohida xo‘jalik yurituvchi subyektning iqtisodiy rivojlanishining hal qiluvchi omiliga aylandi. Kreditning uni tezlashtirishdagi rolini ilmiy-texnikaviy tashkilotlar faoliyatini moliyalashtirish jarayoni misolida yaqqol ko'rish mumkin, ularning o'ziga xosligi har doim boshqa tarmoqlarga qaraganda kapitalni dastlabki qo'yish va kapital qo'yilmalari o'rtasidagi vaqt oralig'i kattaroq bo'lgan. tayyor mahsulotlarni sotish. Shuning uchun ham ko'pchilik ilmiy markazlarning normal ishlashini (davlat tomonidan moliyalashtiriladiganlardan tashqari) kredit resurslaridan foydalanmasdan tasavvur qilib bo'lmaydi. Ilmiy ishlanmalar va texnologiyalarni ishlab chiqarishga to‘g‘ridan-to‘g‘ri joriy etish ko‘rinishidagi innovatsion jarayonlarni amalga oshirish uchun ssuda ham birdek zarur bo‘lib, ularning xarajatlari dastlab korxonalar tomonidan, shu jumladan maqsadli o‘rta va uzoq muddatli bank kreditlari hisobidan moliyalashtiriladi.

Shunday qilib, kredit- bular qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasida vaqtincha foydalanish uchun berilgan kreditning qiymati bo'yicha yuzaga keladigan iqtisodiy munosabatlardir.

Bozor iqtisodiyoti sharoitida kredit quyidagi funktsiyalarni bajaradi:

A) vaqtincha bo'sh pul mablag'larining to'planishi;

B) pul mablag'larini ularni keyinchalik qaytarish shartlari bo'yicha qayta taqsimlash;

C) muomalaning kredit vositalari (banknotalar va g'azna belgilari) va kredit operatsiyalarini yaratish;

D) umumiy pul aylanmasi hajmini tartibga solish.

Shuning uchun kreditning asosiy tamoyillari to'lov, tezkorlik va to'lovdir.

1.2 Iste'mol krediti tushunchasi va uning tasnifi

Iste'mol krediti nima? Rossiyada iste'mol kreditlari aholiga beriladigan har qanday turdagi kreditlarni o'z ichiga oladi. Mohiyatan, bu savdo korxonalari tomonidan isteʼmol tovarlarini toʻlov muddatini kechiktirgan holda sotish yoki banklar tomonidan isteʼmol tovarlarini sotib olish, shuningdek, har xil turdagi shaxsiy xarajatlarni (taʼlim toʻlovi, tibbiy xizmat, Boshqa kreditlardan farqli o'laroq, iste'mol krediti ob'ekti ham tovar, ham pul bo'lishi mumkin.Qarz oluvchi aholi bo'lib, banklar iste'mol kreditining asosiy qismini beradi.Iste'mol kreditini olishda, qoida tariqasida, vositachi - a. kreditga tovar sotuvchi savdo shirkati.Ssuda sub'ektlari, bir tomondan, kreditorlar harakat qilsa, bunda ular tijorat banklari, maxsus iste'mol krediti muassasalari, do'konlar, jamg'arma kassalari va boshqa korxonalar, ikkinchi tomondan esa - qarz oluvchilardir. - odamlar.Ammo ikkinchisi zarur bo'lgan mablag'ni ko'proq bank kreditlaridan olganligi sababli, aslida iste'mol kreditining 9/10 qismi banklar tomonidan taqdim etiladi. . Iste'mol krediti bir martalik tartibda yoki hisob-kitob to'lovi orqali to'lanadi. Bir martalik kredit. Bunga xaridor tomonidan 1-1,5 oy muddatga univermag va boshqa korxonalarda ochilgan joriy hisobvaraqlar kiradi. chakana savdo; berilgan kreditlar doirasida tovarlar sotib oladilar va belgilangan muddat o‘tgandan so‘ng qarzlarini bir martalik to‘laydilar. Yagona to'lov bilan iste'mol krediti, shuningdek, kechiktirilgan to'lov shaklidagi kreditlarni ham o'z ichiga oladi (kommunal xizmatlar, shifokorlar va tibbiyot muassasalari). Iste'mol kreditining turli shakllari orqali chakana tovar aylanmasining tobora ortib borayotgan ulushiga xizmat ko'rsatilmoqda. Rossiyada iste'mol kreditining rivojlanish ko'lami bo'yicha u hali ham rivojlangan mamlakatlardan ancha orqada. Biroq, so'nggi yillarda u juda dinamik rivojlanishga erishdi.

Iste'mol krediti uzoq muddat foydalaniladigan tovarlar sotib olish, uy-joy qurish va kvartiralar sotib olish uchun beriladi. Naqd pulda - qurilish, ta'mirlash va boshqalar uchun. Joriy ehtiyojlar uchun kredit, qoida tariqasida, qisqa muddatli (ikki yilgacha), investitsion maqsadlar uchun esa - uzoq muddatli.

Iste'mol kreditining jadal rivojlanishi fuqarolarning banklar oldidagi muddati o'tgan qarzlari sonining ko'payishiga olib keldi. Bu jarayon ta’sirida jismoniy shaxslarning qarzlarini qaytarish bo‘yicha tsivilizatsiyalashgan xizmatlar bozori shakllana boshladi.

Qarz oluvchilarning iste'mol kreditlarini va kreditlash ob'ektlarini tasniflash bir qator mezonlarga ko'ra amalga oshirilishi mumkin, jumladan, qarz oluvchining turi, garov turlari, muddatlari, to'lash usullari, maqsadli foydalanish, kreditlash ob'ektlari, hajmi va boshqalar.

Rossiyada foydalanish (kreditlash ob'ektlari) bo'yicha iste'mol krediti kreditlarga bo'linadi: shoshilinch ehtiyojlar uchun; qimmatli qog'ozlar bilan ta'minlangan; uy-joy qurish va sotib olish; kapital ta'mirlash yakka tartibdagi turar-joy binolari, ularni gazlashtirish va suv ta'minoti va kanalizatsiya tarmoqlariga ulash. Qishloq joylarda yashovchi fuqarolarga chorva va parranda boqish uchun yer usti binolari qurish, shaxsiy yordamchi xo'jaliklarida ishlarni bajarish uchun kichik o'lchamli mexanizatsiya uskunalari sotib olish uchun ham kreditlar ajratilmoqda. Bog‘dorchilik kooperativlari va shirkatlari a’zolariga bog‘ uylari sotib olish yoki qurish, tomorqa yerlarini obodonlashtirish uchun uzoq muddatli kreditlar ajratiladi.

Kredit bitimining sub'ektlari bo'yicha (qarz beruvchi va qarz oluvchining tashqi ko'rinishiga ko'ra) quyidagilar mavjud:

● bankning iste'mol kreditlari;

● savdo tashkilotlari tomonidan aholiga berilgan kreditlar;

● nobank kredit tashkilotlarining iste'mol kreditlari (lombardlar, ijara idoralari, pay fondlari, kredit kooperativlari, qurilish jamiyatlari, pensiya jamg'armalari va boshqalar);

● jismoniy shaxslar tomonidan berilgan shaxsiy yoki shaxsiy iste'mol kreditlari;

● qarz oluvchilarga bevosita ular ishlayotgan korxona va tashkilotlarda beriladigan iste'mol kreditlari.

Kredit berish shartlariga ko'ra iste'mol kreditlari quyidagilarga bo'linadi:

Qisqa muddatli (1 kundan 1 yilgacha);

O'rta muddatli (1 yildan 3-5 yilgacha);

Uzoq muddatli (3-5 yildan ortiq).

Hozirgi vaqtda Rossiyada general bilan bog'liq holda iqtisodiy beqarorlik, iste'mol kreditining shartlar bo'yicha bo'linishi shartli. Kredit beradigan banklar odatda ularni qisqa muddatli (1 yilgacha) va uzoq muddatli (1 yildan ortiq) bo'linadi. Qisqa muddatli kredit belgilangan muddatga (bir yil ichida) yoki talab asosida berilishi mumkin. Talab qilib beriladigan kreditning muddati belgilanmagan va bank uni istalgan vaqtda qaytarishni talab qilishi mumkin. Talab qilingan kreditni taqdim etishda ko'pincha qarz oluvchi nisbatan likvid va qarz mablag'lari investitsiya qilingan aktivlar eng qisqa vaqt ichida naqd pulga aylanishi mumkin deb taxmin qilinadi.

Ta'minlash usuli bo'yicha iste'mol krediti maqsadli va maqsadli bo'lmaganlarga bo'linadi.

Ta'minot bo'yicha kreditlar ta'minlanmagan (bo'sh) va ta'minlangan (garov, kafolatlar, kafolatlar, sug'urta) bo'linadi. Bankning garovni talab qilishining asosiy sababi, agar qarz oluvchi muddatini to'liq to'lashni xohlamasa yoki to'lay olmasa, zarar ko'rish xavfi, bu boshlanishi edi. iqtisodiy inqiroz. Garov kreditning qaytarilishini kafolatlamaydi, lekin tavakkalchilikni kamaytiradi, chunki tugatilgan taqdirda bank bank krediti uchun garov sifatida xizmat qiluvchi har qanday turdagi aktivlarga nisbatan boshqa kreditorlardan ustunlikka ega.

To'lash usuliga ko'ra, kreditlar, bir vaqtning o'zida to'lash va bo'lib to'lash bilan kreditlar mavjud.

Bo'lib-bo'lib to'lovsiz kreditlar muhim xususiyatga ega: bunday kreditlar uchun qarz va foizlarni to'lash bir vaqtning o'zida amalga oshiriladi. Jismoniy shaxs tomonidan yangi uy-joy sotib olish uchun egasining yangi va eski uyi narxidagi farq miqdorida beriladigan ko'prik kreditlari bunday kreditlarga misol bo'la oladi.

Bo‘lib-bo‘lib to‘lash ssudalariga quyidagilar kiradi: ssudani hatto davriy to‘lash bilan (oylik, choraklik va h.k.); notekis davriy to'lovli kreditlar (kreditni to'lash uchun to'lov miqdori ma'lum omillarga qarab o'zgaradi (ko'payadi yoki kamayadi). Kreditni bo'lib-bo'lib to'lash bilan berishda printsip qo'llaniladi, unga ko'ra kredit summasi shartnoma muddati davomida bo'lib-bo'lib hisobdan chiqariladi.

Foizlarni hisoblash usuliga ko'ra ssuda quyidagilarga bo'linadi: uni berish vaqtida foizlar chegirib tashlangan kreditlar; to'lash vaqtida foizlar to'langan kreditlar; barcha foydalanish muddati davomida teng bo'lib to'langan foizlar bilan kreditlar.

Mamlakatimizda hozirda bunday statistik ma’lumotlar yo‘q, biroq keyingi yillarda savdo tashkilotlari orqali aholiga kredit berish faol rivojlanayotgani barchaga ma’lum. Qabul qiluvchilar ko'pincha qimmat tovarlarni bo'lib-bo'lib to'lash bilan sotib olishadi.

Aholining iste'mol ehtiyojlari uchun bank kreditini bo'lib-bo'lib to'lashning bevosita va bilvosita shakllari o'zining afzalliklari va kamchiliklariga ega. To'g'ridan-to'g'ri bank kreditini bilvosita kreditlashdan ajratib turadigan birinchi narsa kreditlash jarayonini tashkil etishning soddaligi bo'lib, u kreditlash ob'ektini to'g'ri baholash, kreditlar berishning iqtisodiy maqsadga muvofiqligini aniqlash va undan foydalanish va to'lash ustidan samarali nazoratni tashkil etish imkonini beradi. Bularning barchasi, shubhasiz, bank va qarz oluvchi o'rtasidagi kredit munosabatlarini tashkil etishga ijobiy ta'sir ko'rsatadi.

Boshqa tomondan, bank nuqtai nazaridan, to'g'ridan-to'g'ri bank kreditlash bilan bog'liq salbiy omillar odatda bilvosita bank kreditiga qaraganda biroz yuqoriroq xavf darajasini o'z ichiga oladi.

Birinchidan, Rossiyada yakka tartibdagi qarz oluvchilarga kredit berishning amaldagi amaliyoti bir qator qiyinchiliklarga ega:

A) alohida mijozlarning kreditga layoqatliligini tahlil qilish, kredit berishdan oldin, barcha tijorat banklari tomonidan ham amalga oshirilmaydi;

B) kreditga layoqatlilikni tahlil qilish usullari har doim ham amaliyot talablariga javob bermaydi;

C) ssudalar uchun garovning mavjudligi ko'pincha rasmiydir.

Ikkinchidan, mamlakatdagi makroiqtisodiy vaziyat ham bankning xususiy mijozlarini kreditlashni tashkil etish va kreditlashga salbiy ta'sir ko'rsatdi.

Aholining iste'mol ehtiyojlarini qondirish uchun bilvosita bank kreditlari bankka risklar (kredit, foizlar, valyuta, bozor va boshqalar) ta'sirini kamaytirishga imkon beradi, chunki kreditlar qarz oluvchining kreditga layoqatliligini yuqori darajadagi ishonchlilik bilan aniqlash imkonini beradi. va haqiqat, kreditni o'z vaqtida to'lash, samarali nazoratni tashkil etish, shu jumladan kreditni to'lash bosqichida.

1.3 Iqtisodiyotda iste’mol krediti va uning roli.

Iste'mol krediti tushunchasi.

Iste'mol krediti nima? Aslini olganda, «bu savdo korxonalari tomonidan iste'mol tovarlarini to'lash muddatini kechiktirgan holda sotish yoki banklar tomonidan iste'mol tovarlarini sotib olish, shuningdek, har xil turdagi shaxsiy xarajatlarni (ta'lim to'lovlari, tibbiy yordam) to'lash uchun kreditlar berishdir. , va boshqalar.)" .

Boshqa kreditlardan farqli o'laroq, iste'mol kreditining ob'ekti ham tovar, ham pul bo'lishi mumkin. Kreditga sotiladigan, shuningdek, bank kreditlari bilan to'langan tovarlar uzoq muddatli iste'mol tovarlari hisoblanadi. Kredit sub'ektlari, bir tomondan, kreditorlar bo'lsa, bunda tijorat banklari, maxsus iste'mol krediti muassasalari, do'konlar, jamg'arma kassalari va boshqa korxonalar, ikkinchi tomondan, qarz oluvchilar - odamlardir. Fransiyada barcha iste’mol kreditlarining 1/4 qismi banklar tomonidan, 3/4 qismi esa ixtisoslashgan kredit tashkilotlari tomonidan beriladi. Ammo ikkinchisi o'zlariga zarur bo'lgan mablag'larni ko'proq bank kreditlari hisobiga olganligi sababli, aslida iste'mol kreditlarining 9/10 qismi banklar tomonidan taqdim etiladi. Iste'mol krediti bir martalik tartibda yoki hisob-kitob to'lovi orqali to'lanadi.

1. Bir martalik to'lov bilan kredit. Bunga xaridor tomonidan 1-1,5 oy muddatga univermag va boshqa savdo nuqtalarida ochilgan joriy hisobvaraqlar kiradi; berilgan kreditlar doirasida tovarlar sotib oladilar va belgilangan muddat o‘tgandan so‘ng qarzlarini bir martalik to‘laydilar. Yagona to'lov bilan iste'mol krediti, shuningdek, kechiktirilgan to'lov shaklidagi kreditlarni ham o'z ichiga oladi (kommunal xizmatlar, shifokorlar va tibbiyot muassasalari xizmatlari uchun).

2. Bo'lib-bo'lib to'lanadigan kredit, iste'mol kreditining asosiy qismi (AQShda - uning umumiy summasining 3/4 qismi) bo'lib-bo'lib to'lanadigan kreditlardir.

Iste'mol kreditining turli shakllari orqali chakana tovar aylanmasining tobora ortib borayotgan ulushiga xizmat ko'rsatilmoqda.

Iqtisodiyotda iste'mol kreditining o'rni.

"Iste'mol krediti kapitalizmning umumiy inqirozi sharoitida (asosan 1939-1945 yillardagi Ikkinchi Jahon urushidan keyin) ishlab chiqarish o'sishi va mehnatkashlarning cheklangan samarali talabi o'rtasidagi tafovutning keskin o'sishi tufayli alohida rivojlanishga erishdi."

Mamlakat iqtisodiyotida kredit muayyan funktsiyalarni bajaradi:

Iqtisodiyot tarmoqlari o'rtasida kapitalning qayta taqsimlanishini ochib beradi va shu bilan foydaning o'rtacha stavkasini shakllantirishga yordam beradi;

Mehnat samaradorligini rag'batlantiradi;

Tovarlar bozorini kengaytiradi;

Tovarlarni sotish va foyda olish jarayonini tezlashtiradi;

Bu kapitalni markazlashtirish uchun kuchli vositadir;

Kapitalning to'planishi va kontsentratsiyasi jarayonini tezlashtiradi;

Tarqatish xarajatlarini kamaytirishni ta'minlaydi:

Pul muomalasi bilan bog'liq;

Tovarlar muomalasi bilan bog'liq.

Tovar va metall pullar muomalasi bilan bog'liq taqsimlash xarajatlarini kamaytirishni ta'minlashda kredit muhim rol o'ynaydi. Iste'mol krediti tovarlarni sotishni tezlashtirishi tufayli ularni qadoqlash va saqlash bilan bog'liq xarajatlar kamayadi. Metall pul muomalasi xarajatlarini tejashga erishiladi:

Naqd pulsiz hisob-kitoblar tizimini rivojlantirish. Kredit va banklarni rivojlantirish asosida qarzdorning hisobvarag‘idan kreditor hisobvarag‘iga pul mablag‘larini o‘tkazish yo‘li bilan naqd pul ishtirokisiz to‘lovlarni amalga oshirish imkoniyatlari yaratilmoqda;

Pul muomalasi tezligining oshishi. Kredit yordamida bo'sh pul kapitali va jamg'armalari o'z egalari tomonidan banklarga joylashtiriladi, ikkinchisi esa kreditlar berish orqali ularni muomalaga kiritadi. Pul muomalasini kreditga tovar sotib olish pulni oldindan jamlash zaruriyatini bartaraf etishi va qarzni daromad olingandan keyin darhol to'lash mumkinligi bilan ham tezlashadi. Shunday qilib, kredit va kredit tizimi har bir jismoniy va yuridik shaxs uchun sotib olish va to'lov vositasi sifatida pul zaxirasini minimallashtiradi;

Metall pullarni kredit bilan almashtirish - banknotalar. Kredit va banklar kapitalizmning rivojlanishi bilan rivojlanib borar ekan, metall pullar tobora ko'proq kredit pullari bilan almashtirilib, butun kapitalistik sinfni pul muomalasi xarajatlarini juda katta tejash imkonini beradi. Birinchi jahon urushidan boshlab, aksariyat kapitalistik mamlakatlarda va 1929-1933 yillardagi jahon iqtisodiy inqirozi davridan boshlab. barcha mamlakatlarda metall pullar muomala va to'lov vositasi sifatida faoliyat ko'rsatishni to'xtatdi. Shu vaqtdan boshlab mamlakat ichidagi metall pullar butunlay kredit pullari va kredit operatsiyalari bilan almashtirildi.

"Kredit to'liq naqd pul muomalasi chegaralarini engib o'tib, shu bilan ishlab chiqarishni rivojlantirish chegaralarini kengaytiradi".

Iste'mol krediti mehnat samaradorligini juda yaxshi rag'batlantiradi. Bir qator tovarlarni, xususan, uzoq muddat foydalaniladigan tovarlarni naqd pulga sotib olish uchun etarli bo'lmagan ish haqi olgan odamlar ushbu tovarlarni kreditga sotib olish yoki sotib olish uchun kredit olish imkoniyatiga ega. Keyinchalik, ushbu tovarlar uchun pul to'lanishi kerak, shuning uchun kredit olgan har bir kishi o'z ish joyida imkon qadar uzoq vaqt qolishga harakat qiladi, ya'ni. uzoqroq muddatga. Faqat shu tarzda u kreditni to'lash qobiliyatiga ishonch hosil qilishi va keyingi aloqalar uchun kreditorlar oldida halol va vijdonli shaxs sifatida namoyon bo'lishi mumkin.

Ammo, bir hikmatda aytilganidek: "Qarz olgan erkinligini sotadi". Darhaqiqat, iste'mol krediti "qarz teshigi" ga aylanishi mumkin, chunki ishsizlik yoki boshqa sabablarga ko'ra daromadni yo'qotish, odamlar o'z qarzlarini to'lay olmaydigan vaziyat yuzaga kelishi mumkin. Shuni ham ta'kidlash kerakki, iste'mol krediti odamlarni o'z ishlarini iloji boricha mahkam ushlab turishga majburlash orqali xodimlarning aylanmasini kamaytiradi. ish joyi. Kadrlar almashinuvining qisqarishi mamlakat iqtisodiyotiga ijobiy ta’sir ko‘rsatmoqda. Binobarin, aytish kerakki, iste’mol krediti xalq farovonligini yuksaltirishning g‘oyat kuchli omilidir.

Ammo, ular aytganidek, yaxshiliksiz yomonlik yo'q, yomonliksiz yaxshilik yo'q va bu erda. Shuni hisobga olish kerakki, “Iste’mol krediti ishlab chiqarish o‘sishini vaqtincha rag‘batlantirib, yuqori kon’yunktura ko‘rinishini yaratib, pirovardida aholining samarali talabidan tashqari mahsulot ishlab chiqarishga, ortiqcha ishlab chiqarish va ortiqcha ishlab chiqarish hajmining o‘sishiga hissa qo‘shishi mumkin. iqtisodiy inqirozlarning kuchayishi”.

2. Rossiya Federatsiyasi Xavfsizlik Kengashida iste'mol kreditlari hajmini tahlil qilish

2.1 Rossiya Federatsiyasi Xavfsizlik Kengashining iste'mol krediti turlari

Hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasi Xavfsizlik Kengashi iste'mol kreditlarining quyidagi turlarini taqdim etadi:

a) avtomobil krediti

Kredit shartlari :

5 yildan ortiq emas

Stavka foizi:

Foiz stavkasi sotib olingan avtomobil turiga va dastlabki to'lov miqdoriga bog'liq.

Yangi avtomobillarni (boshqa transport vositalarini) sotib olish uchun kreditlar uchun:

Rublda:

Yillik 15% dan 15% gacha

Yillik 15% dan 30% gacha - 16%;

30% dan 50% gacha - yillik 15,5%;

50% va undan yuqori - yiliga 15%.

Ishlatilgan avtomobil kreditlari uchun:

Rublda:

Dastlabki to‘lovga qarab 3 yilgacha bo‘lgan muddatga:

Yillik 15% dan 16% gacha

3 yildan 5 yilgacha bo'lgan muddatga, dastlabki to'lovga qarab:

Yillik 15% dan 30% gacha - 17%;

30% dan 50% gacha - yillik 16,5%;

50% va undan yuqori - yiliga 16%.

Tariflar va komissiyalar:

Qarz oluvchi bank tomonidan jismoniy shaxslarga ko'rsatilgan xizmatlar uchun belgilangan tariflarga muvofiq bir martalik to'lovlarni Bankka to'laydi.

Kredit miqdori:

Har bir Qarz oluvchi uchun kreditning maksimal miqdori uning to'lov qobiliyatini baholash asosida belgilanadi, lekin rubldagi kreditlar uchun transport vositasi qiymatining 85 foizidan va ko'rsatilgan AQSh dollari, evrodagi kreditlar uchun transport vositasi qiymatining 80 foizidan oshmasligi kerak. oldi-sotdi shartnomasida va / yoki to'lov hujjatlarida.

Kredit kafolati:

Asosiysi: sotib olingan avtomobil (boshqa transport vositalari) garovi va qarz oluvchining turmush o'rtog'ining (a) to'lov qobiliyatini hisobga olmagan holda (agar qarz oluvchi turmush qurgan bo'lsa) kafolati.

Kema uchun garov (ipoteka) shartnomasi ro'yxatdan o'tkazilgunga qadar bo'lgan muddatga suv transporti vositalarini sotib olishga kredit berishda Qarz oluvchi kreditning qaytarilishini ta'minlashning boshqa shakllarini taqdim etishi shart.

Sotib olingan avtomobil (boshqa transport vositasi) uchun garov shartnomasi qarz oluvchi tomonidan avtomobil (boshqa transport vositasi) davlat ro‘yxatidan o‘tkazilgunga qadar kredit shartnomasini rasmiylashtirish bilan bir vaqtda tuziladi, suv transporti vositalari uchun garov (ipoteka) shartnomasi bundan mustasno.

Avtomobil kreditini olish uchun Qarz oluvchi bankka quyidagilarni taqdim etadi:

ariza formasi;

Qarz oluvchining pasporti, qarz oluvchining turmush o'rtog'i (agar qarz oluvchi turmush qurgan bo'lsa);

Kafilning pasporti (agar kerak bo'lsa, suv transporti vositalarini sotib olish uchun kredit berilgan taqdirda);

Qarz oluvchi va uning kafolatchisi tomonidan amalga oshirilgan daromadlar miqdori va chegirmalar miqdorini tasdiqlovchi hujjatlar ("Kredit olish uchun hujjatlarning standart paketi" bo'limida ko'rsatilgan). Kredit olish uchun ariza berish sanasidan oldin oxirgi 4 oy davomida olingan daromad miqdori va ushlab qolingan chegirmalar miqdorini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etishga ruxsat beriladi (agar Qarz oluvchining oxirgi ish joyidagi ish tajribasi Qarz oluvchi bilan 6 oydan kam bo'lsa). kamida 8 oy doimiy ish tajribasi). Bunday holda, Qarz oluvchi daromadni tasdiqlovchi hujjatlar bilan birga mehnat daftarchasidan ko'chirma taqdim etadi;

Taqdim etilgan garovga oid hujjatlar (zarur bo'lganda, suv transporti vositalarini sotib olish uchun kredit berilganda);

Savdo shartnomasi va / yoki transport vositasining narxini tasdiqlovchi to'lov hujjatlari.

Kredit berish:

Bir vaqtning o'zida naqd pulsiz: Bank kredit bo'yicha mablag'larni qarz oluvchining bankdagi depozit bo'yicha hisob raqamiga kiritadi, ularning shartlari daromad va xarajatlar operatsiyalarini amalga oshirishga imkon beradi, ularni keyinchalik o'tkazish (zarurat bo'lganda, shu jumladan, depozitga qo'yilgan pul summasi) Qarz oluvchi tomonidan), uning nomidan savdo tashkilotlarining hisob-kitob hisobvarag'iga.

b) Shoshilinch ehtiyojlar uchun garovsiz kredit

Kredit shartlari :

Kreditning minimal muddati - 3 oy, maksimal kredit muddati - 5 yil.

Stavka foizi:

Rubldagi kafolatli kreditlar uchun - yillik 22%, AQSh dollarida, evroda - 15%.

Tariflar va komissiyalar:

Qarz oluvchi bank tomonidan jismoniy shaxslarga ko'rsatilgan xizmatlar uchun belgilangan tariflarga muvofiq bir martalik to'lovlarni Bankka to'laydi. Tarif kredit berilgan sanada ssuda bo‘yicha hisob-kitoblar uchun foydalaniladigan depozit hisobvarag‘idan yechish yo‘li bilan to‘lanadi.

Kredit miqdori:

Minimal kredit miqdori:

rubl - 15 000 rubl

AQSh dollari - 450

evro - 300

Kreditning maksimal miqdori:

rubl - 250 000 rubl

AQSh dollari - 7 500

evro - 5500

Shu bilan birga, taqdim etilgan kredit bo'yicha qarzning umumiy qoldig'i va Qarz oluvchining shaxsiy iste'mol qilish uchun berilgan mavjud kreditlari 1 million rubldan oshmasligi kerak.

Kredit kafolati:

Garov yo'q.

Kredit olish uchun hujjatlar:

Mijoz pasportining to'ldirilgan sahifalarining nusxasi;

Ariza - anketa;

Boshqa hujjatlar:

Mijozning harbiy xizmatga chaqirilishdan ozod qilinganligini tasdiqlovchi hujjat nusxasi (27 yoshgacha bo'lgan erkaklar uchun);

Mijozning moliyaviy holatini tasdiqlovchi hujjatning asl nusxasi (yoki taqdim etilgan taqdirda). yakka tartibdagi tadbirkor soliq deklaratsiyasining asl nusxasi - soliq deklaratsiyasining nusxasi);

Mijozning mehnat faoliyatini tasdiqlovchi hujjatning nusxasi yoki asl nusxasi;

Mijozning yashash joyida vaqtincha ro'yxatdan o'tganligi to'g'risidagi guvohnomaning nusxasi.

Kredit berish:

Qarz oluvchi/qarz oluvchilar Bank kredit berish to‘g‘risida qaror qabul qilgan kundan boshlab 30 kalendar kun ichida Kredit shartnomasini imzolaydilar, shuningdek, kafillik shartnomasini (shartnomalarini) tuzish uchun Kafil(lar)ning mavjudligini ta’minlaydilar. ) tomonlar Kredit shartnomasini imzolagan kuni.

Chiqarish tartibi:

Bank va qarz oluvchi tomonidan shartnoma imzolangan kunida yangi yoki mavjud bo'lgan "Universal Sberbank of Russia" depozit hisobvarag'iga bir martalik o'tkazish;

Depozit valyutasi kredit valyutasiga mos kelishi kerak.

ichida) ishonchli kredit

Iste'mol kreditining paydo bo'lish tarixi Iste'mol kreditining tamoyillari va usullari. Rossiyaning iqtisodiy rivojlanishining barcha faktlari kredit muammosiga, shu jumladan iste'mol kreditiga katta e'tibor berish zarurligini ko'rsatadi, chunki mamlakatning iqtisodiy ahvoli ko'p jihatdan iste'mol bozorining holatiga bog'liq. Shuni ta'kidlash kerakki, iste'mol kreditining asosiy farqlovchi xususiyati jismoniy shaxslarga kredit berishning maqsadli shaklidir.

Ishlaringizni ijtimoiy tarmoqlarda baham ko'ring

Agar ushbu ish sizga mos kelmasa, sahifaning pastki qismida shunga o'xshash ishlar ro'yxati mavjud. Qidiruv tugmasidan ham foydalanishingiz mumkin

Sizni qiziqtirishi mumkin bo'lgan boshqa tegishli ishlar.vshm>
19733.		Hozirgi bosqichda jismoniy shaxslarni kreditlashning rivojlanish istiqbollari va ularning muammolari	644,46 Kb
	4 Berilgan kreditning ta'minlanishini tahlil qilish. Kreditlash tamoyillari kreditning mohiyatini, shuningdek, kredit munosabatlari sohasidagi ob'ektiv iqtisodiy qonunlarning talablarini aks ettiradi, buni tushunmasdan turib, jismoniy shaxslarga kredit berishning asoslarini tushunish mumkin emas. Ba'zi mualliflar ular orasida kreditni to'lashni ham chaqirishadi. Shuning uchun, ma'lum bir muddat ichida kreditni to'lash kabi printsip haqida gapirish to'g'riroq, ya'ni.
13991.		Jismoniy shaxslarga iste'mol kreditlarini berishni rivojlantirish bo'yicha tadqiqotlar	488,14 Kb
	Ushbu turdagi kreditning bunday jadal rivojlanishi ishtirokchilar doirasini kengaytirishni, naqd pulsiz hisob-kitoblarni jadal rivojlantirishni rag'batlantirishni, foydani kapitallashtirishni va kredit bozorining ushbu segmentida sog'lom raqobatni nazarda tutadi. Bularning barchasi kredit jarayonining barcha ishtirokchilari uchun taqsimlash xarajatlarini tejashga, umuman ijtimoiy takror ishlab chiqarish samaradorligini oshirishga yordam beradi.
981.		Iste'mol kreditini rivojlantirish istiqbollari	110,27 Kb
	Iste'mol krediti tushunchasi va shakllari. Belarus Respublikasi iqtisodiyotida iste'mol kreditining o'rni. Iste'mol kreditini rivojlantirish istiqbollari. Bozor iqtisodiyoti sharoitida kredit ssuda kapitali harakatining umumiy shakli sifatida qaraladi. Kreditning asosiy vazifasi daromad va barqaror iqtisodiy o‘sishni ta’minlash maqsadida moliyaviy resurslar aylanmasini tezlashtirishdan iborat.
5529.		ZAMONAVIY SHARTOTLARDA ISTE'MLI KREDITLASH TIZIMINI TAKMONLASH	66,2 Kb
	Iste'mol kreditlari bozori: uning mohiyati, tuzilishi va turlari. Iste'mol krediti bozorida xizmatlar ko'rsatish xususiyatlari. Rossiyada iste'mol krediti bozorini rivojlantirish omillari va shartlari.
13993.		ROSSIYADA AVTO SUG'URTANI RIVOJLANISH MUAMMOLARI VA istiqbollari	489,52 Kb
	Biznesning globallashuvi tendentsiyalari, xalqaro raqobatning rivojlanishi, telekommunikatsiya va Internet va yangi iqtisodiyotning boshqa paydo bo'layotgan xususiyatlari korxonalarni samarali boshqarish muammolari bo'yicha mahalliy menejmentning qarashlarini qayta ko'rib chiqish zaruratini tug'diradi. zamonaviy boshqaruv paradigmasi tamoyillariga tatbiq etilgan usullar va vositalar.
21704.		Rossiyada tadbirkorlik: muammolar va rivojlanish istiqbollari	152,75 Kb
	Zamonaviy iqtisodiyotda tadbirkorlik tushunchasiga turlicha yondashuvlarni aniqlash; tadbirkorlikning ishlab chiqarish omili sifatidagi xususiyatlarini aniqlash; ishlab chiqarish faoliyatidagi tadbirkorlikning oqibatlarini tavsiflash; Rossiyada tadbirkorlikni rivojlantirishning tarixiy tajribasini tahlil qilish va hozirgi bosqichda tadbirkorlikning asosiy xususiyatlarini shakllantirish;
16627.		Muvozanatsiz iqtisodiy nazariya: muammolar va rivojlanish istiqbollari	26,33 Kb
	Ufa Muvozanatsizlik iqtisodiy nazariya: muammolar va rivojlanish istiqbollari Umuman olganda, o'tgan yillar va hozirgi iqtisodiy nazariya o'z maktablari va tendentsiyalari doirasida kamida ikkita muhim kamchilikka ega: 1 iqtisodiyotni tushuntirishda muvozanatli yondashuvga tayanish; 2 u yoki bu katta odamlar guruhining, ya'ni sinflarning sinfiy manfaatlarini himoya qilishga qaratilgan ochiq-oydin uzrli mohiyatga ega. Uslubiy jihatda shuni ta'kidlaymizki, marksistik siyosiy iqtisod o'z xulosalarini mantiqiy xulosalar asosida quradi ...
3680.		VTB-24 tijorat bankining iste'mol krediti tizimi sub'ektlar, ob'ektlar, kredit mahsulotlari va texnologiyalari birligida.	336,73 Kb
	Iste’mol kreditining ijtimoiy-iqtisodiy ahamiyati uning faoliyatini aholini bank kreditlashiga ta’sir etuvchi makro va mikroiqtisodiy omillar asosida tashkil etish zaruriyatini keltirib chiqaradi. Ushbu tendentsiyalar va omillarning kombinatsiyasi tadqiqot mavzusining dolzarbligini belgilaydi.
19712.		Tijorat bankining faktoring operatsiyalari: muammolar va rivojlanish istiqbollari	564,26 KB
	Moliya bozorining rivojlanishi doimiy ravishda iqtisodiy munosabatlarni rivojlantirish talablari bilan yangilanib turadigan hal qilinishi kerak bo'lgan savollarni tug'diradi. Bu ham samarali ishlab chiqarish jarayonini, ham mahsulotni sotishni ta'minlaydi va Faktor mijozlari uchun aylanma mablag'lar aylanmasi samaradorligini oshiradi. Bu faktoringning ishlash xususiyatlarini ochib beradigan savollarning ahamiyatini aniqlaydi va shuning uchun tanlangan tadqiqot mavzusining dolzarbligini aniqlaydi. Bizning tadqiqotimiz quyidagi gipoteza doirasida olib borilmoqda ...
21093.		Qozog'istonda kichik biznesning zamonaviy muammolari va uni rivojlantirish istiqbollari	315,04 KB
	Kichik biznesni rivojlantirishning ilmiy-nazariy va huquqiy asoslari. Zamonaviy bozor sharoitida kichik biznesning roli. Qozog'iston Respublikasida kichik va o'rta biznesni tashkil etish shakllari. Tadqiqot metodologiyasi. Qozog'istonda kichik biznesning hozirgi holatini baholash.

Zamonaviy iqtisodiy voqelikda bank krediti Rossiya iqtisodiyotining barqarorligini ta'minlash uchun alohida ahamiyatga ega. Shu munosabat bilan bu muammo alohida e'tibor talab qiladi.

Rossiyaning bozor iqtisodiyotiga o'tishini, uning samarali ishlashini, infratuzilmani yaratishni kredit munosabatlaridan foydalanmasdan va yanada rivojlantirmasdan ta'minlash mumkin emas. Kredit barqarorlikni ta'minlaydi iqtisodiy rivojlanish, innovatsiyalar asosida takror ishlab chiqarishni kengaytirish uchun kapital manbalarini shakllantirishni tezlashtiradi. Kredit ta'sir qiladi pul aylanmasi, uning tuzilishi va hajmi. Shuningdek, kredit korxonalar mablag‘larini saqlash, fermer xo‘jaliklari va tadbirkorlik faoliyatini rivojlantirish uchun zarur. Kredit mexanizmining samaradorligi va uzluksiz ishlashiga nafaqat alohida xo‘jalik bo‘linmalari tomonidan yetishmayotgan mablag‘larning kelib tushishi, balki butun iqtisodiyotning rivojlanish sur’atlari ham bog‘liq. Shu bilan birga, kredit tizimi va kredit biznesining rivojlanishi to'liq mamlakatdagi iqtisodiy vaziyatga bog'liq.

Bank tizimi mamlakat moliya tizimining asosiy bo'g'ini bo'lib, u moliyaviy va kredit operatsiyalarining katta qismini jamlaydi. Ko'p sonli tijorat banklari ularning ishonchliligini kafolatlamaydi. Ularning ko'pchiligi bozor sharoitidagi qattiq raqobatga va inqiroz bilan bog'liq qiyinchiliklarga dosh berolmaydi.

Shuningdek, inqiroz sharoitida siz Rossiya Federatsiyasining zamonaviy kredit tizimining rivojlanishiga to'sqinlik qiladigan muammolarni topishingiz mumkin.

Bunday muammolarga quyidagilar kiradi:

1) zaif moliyaviy bazaga ega bo'lgan kichik tijorat banklarining mavjudligi (ular mijozlar ehtiyojlarini qondira olmaydi, qisqa muddatli kredit operatsiyalari bilan cheklanadi, iqtisodiyot tarmoqlarini rivojlantirishga investitsiya qilmaydi, yirik Rossiya monopoliyasi bilan cheklanadi). banklar, tashqi bozor ishtirokchilari va bank resurslarini foydali joylashtirish uchun maydonlarning yo'qligi).

2) Ipoteka tizimining muammolari (uy-joy bozorining rivojlanmaganligi, uy-joy narxlarining o'rtacha daromad darajasiga mos kelmasligi, dollardagi ipoteka kreditlari uchun dollarning beqarorligi, mashhurlikning pasayishi ipoteka krediti ko'chmas mulk bozoridagi tez o'zgarishlar, banklarning iste'molchilar uchun qabul qilinishi mumkin bo'lmagan narxlari va boshqa shartlari), bu esa banklardan ushbu sohadagi risklarni boshqarish masalalarini hal qilishni talab qiladi.

3) Avtomobil krediti muammolari (subsidiyalangan byudjetli avtomobillar eng ommabop; 2017 yilda, ekspertlarning fikriga ko'ra, avtokredit stavkalari o'sishda davom etadi.

4) Aholi uchun kreditlar narxining oshishi (kreditlar bo'yicha foiz stavkalarining oshishi, ish haqining qisqarishi va ish o'rinlarining qisqarishi tufayli to'lov qobiliyatining pasayishi, muddati o'tgan kreditlar foizining o'sishi tendentsiyasi - faqat 2015 yilda 30% ga).

5) Beqaror iqtisodiy vaziyatda bo'lgan aholi va yuridik shaxslar uchun barcha turdagi kreditlar bo'yicha banklar shartlarini qattiqlashtirish (muddatni oshirish). muddatidan oldin to'lash kredit, kredit bo'yicha to'lovlarni biroz kechiktirish bilan mijozning "qora ro'yxati" ga kirish, kredit berish uchun hujjatlar sonining ko'payishi va stavkaning, kredit miqdorining ushbu hujjatlar mavjudligiga bog'liqligi; va boshqalar.).

6) yangi moliya institutlari, sug'urta kompaniyalari va investitsiya fondlari o'rtasida haqiqiy emas, balki aholi omonatlarini jalb qilish raqobati. tijorat asosi, lekin "piramida" tamoyili bo'yicha.

7) Ko'pgina banklarning ishlab chiqarishni kreditlash imkoniyatining yo'qligi (aksariyat banklar mablag'larni likvid shaklda saqlaydi yoki chet elga kapital eksport qiladi; shu bilan birga tor ishlab chiqarish sohalarida tashqi mutaxassislarni jalb qilgan holda ishlab chiqarishni samarali kreditlash tuzilmasi yaratilmagan; aniq risklarni to'g'ri baholash va ishlab chiqaruvchi kompaniyaning to'lov qobiliyatini bashorat qilish uchun ishlab chiqarish korxonalarini kreditlash tizimi moslashuvchan emas).

8) Kreditlarga talabning pasayishi (aholining bank kreditidan foydalanish imkoniyatlarini ehtiyotkorlik bilan va mas'uliyat bilan ko'rib chiqishi, tezkor kreditlar, garovni talab qilmaydigan kreditlarning ommabopligi, avtokreditlar va ipoteka kreditlariga talabning pasayishi kuzatilmoqda. kreditlar).

9) Kreditlash hajmini qisqartirish (har yili kreditlash hajmi kamayib, ishlab chiqarish korxonalari uchun kreditlar bo'yicha muddati o'tgan to'lovlar foizi kamayib bormoqda).

10) Aholining ishonchining pasayishi kredit tashkilotlari depozitlarni yo'qotish tufayli.

11) Siyosiy voqealar va Rossiyaning ularga nisbatan munosabati fonida Rossiya kredit institutlariga nisbatan xalqaro bank hamjamiyatining pozitsiyalarini keskinlashtirish.

Bu muammolardan kelib chiqib shuni ko‘rish mumkinki, hozirgi zamon kredit tizimi va kredit munosabatlari darajasi iqtisodiyot ehtiyojlariga javob bermaydi. Shu bilan birga, tizim allaqachon shakllangan, tarkibiy o'zgarishlarga to'sqinlik qiluvchi o'ziga xos rivojlanish tendentsiyalariga ega. Kredit bo'yicha hayot ko'plab ruslarga tanish bo'lib qoldi, kreditlashning turli sohalari faqat rivojlanadi. Shuning uchun, bu zarur davlat tomonidan tartibga solish beqarorlikning oldini olish maqsadida tarkibiy siyosatning rag'batlantiruvchi usullariga tayangan holda bank tizimi.

Shuningdek, Rossiya va AQSh, Yevropa Ittifoqining ayrim davlatlari o‘rtasidagi munosabatlarning keskinlashuvi tufayli xorijiy kapitalning chiqib ketishi kuzatilmoqda. Bir qator xorijiy banklar omonatchilarning ishonch darajasi pasayganligi sababli o‘z faoliyatini cheklamoqda. Bu kreditlarga bo'lgan talabning oshishiga yordam beradi Rossiya banklari.

Ammo shu bilan birga, bunday vaziyatda Rossiya banklari kuchli raqobatdosh ustunliklarga ega bo'ladilar. Jismoniy shaxslarning hisobvaraqlari muzlatilishi, omonatchilar huquqlarining buzilishi tufayli omonatchilarning xorijiy banklarga ishonchi pasaymoqda. Shu bilan birga, Rossiya moliya institutlari barqarorroq ko'rinadi. Shu sababli, yaqin kelajakda Rossiyaning yirik banklaridan qarz olish talabi paydo bo'ladi. Bunga aholining to‘lov qobiliyatining tiklanishi va muddati o‘tgan to‘lovlar o‘sishining sekinlashishi yordam beradi. Bu muhitga Rossiya kapitalining chet el banklaridan chiqib ketishi va yirik va xususiy Rossiya banklaridan qarz oluvchilar uchun qulay bo'lgan kreditlash imkoniyatlarining ko'payishi yordam beradi.

Kreditlashning ayrim turlari samaradorligini oshirish bo'yicha zarur chora-tadbirlar:

• mahalliy banklarni davlat tomonidan qo'llab-quvvatlash;
• federal byudjetdan kreditlar hajmini va ularni berish muddatlarini oshirish;
• ta'minlash uchun qulay sharoitlar yaratish tijorat banklari kichik va o'rta korxonalarga kreditlar;
• korxonalarni yetkazib berilgan mahsulotlar uchun to‘lovlar bo‘yicha maqsadli kreditlashni kengaytirish (faktoring);
• ta'lim kreditlarini rivojlantirish uchun subsidiyalar berish;
• yirik rus banklarida kreditlar bo'yicha foiz stavkalarini pasaytirish;
• rossiya banklariga kredit berish hajmini oshirish;
• ko'chmas mulk bilan ta'minlangan ipoteka kreditlashni rivojlantirish;
• kreditlar bo'yicha to'lanmagan qarzlarni kamaytirish;

Endi asosiy vazifa - Rossiyada barqaror kredit tizimini saqlab qolish, shuningdek uning ko'rsatkichlari, birinchi navbatda, sifat ko'rsatkichlari o'sishi, chunki yaxshi sozlangan kreditlash mexanizmi. barqaror rivojlanish mamlakatlar.

Eng muhimi, stavkalarni tartibga solish va kreditlar bo'yicha qarzlarni to'lash uchun qulay shart-sharoitlarni yaratishga nisbatan davlatning cheklovchi pozitsiyasidir.

Ushbu barcha chora-tadbirlar va vositalardan foydalanish Rossiya Federatsiyasi bank tizimiga o'z funktsiyalarini yanada samarali bajarish va iqtisodiyotni yanada samarali rivojlantirishga hissa qo'shish imkonini beradi.

Adabiyotlar ro'yxati:

1. Borovikova E.S. Rossiyada zamonaviy kreditlash muammolari va istiqbollari [Elektron resurs]. – Kirish rejimi: http://sci-article.ru/stat.php?i=14023214414 (kirish sanasi: 15.08.2016)
2. Borovchenko A.O., Uksumenko A.A. Rossiyada chakana kreditlash bozori // Xalqaro amaliy va fundamental tadqiqotlar jurnali. - 2016. - 6-son (5-qism) - B. 920-924
3. Kugaevskix K.V. 2015 yilda bank kreditlarini baholash / K.V. Gugaevskiy // Yosh olim. - 2015. - No 12. - B. 431-433.

Albatta, Rossiyada kreditlash, xususan, iste'mol krediti rivojlangan mamlakatlardan ancha orqada. Birinchidan, chunki bizning mamlakatimizda kreditlashning bunday turi boshqa mamlakatlarga qaraganda ancha kech paydo bo'lgan, ammo bu yagona sabab emas.

Iste'mol kreditini cheklovchi omillardan biri yaqin vaqtgacha asosan yuridik shaxslarga xizmat ko'rsatishga yo'naltirilgan bank tizimining o'zidir. Banklarga moslashish uchun vaqt kerak chakana savdo. Ma'lumki, Rossiya bank tizimi xorijiy bank bilan taqqoslaganda, kapitallashuv darajasi juda past. Va agar nisbatan kichik tijorat banki o'zining moliyaviy chakana savdosini muvaffaqiyatli rivojlantirsa, bir kun kelib u o'zida mavjud bo'lgan barcha bepul kredit resurslari kreditlar shaklida "taqsimlangan" vaziyatga kelishi mumkin. Shundan so'ng, bank berilgan kreditlarga xizmat ko'rsatishda qoladi, lekin uning biznesining rivojlanishi aslida to'xtaydi. Hamma ham yangi asoschilarni jalb qilish kabi radikal qadamga tayyor emas. Albatta, yana bir standart yo'l bor: xalqaro resurslarni jalb qilish moliya bozori obligatsiyalar chiqarish yoki sindikatlashtirilgan kreditlarni jalb qilish orqali. Ammo bu yo'l faqat nisbatan yuqori xalqaro kredit reytingiga ega yirik banklar uchun keng ochiqdir. Aks holda, xalqaro kredit resurslari moliya instituti uchun juda qimmatga tushishi mumkin. To‘g‘ri, bank kichik sindikatlashtirilgan kreditni jalb qilish, asta-sekin kredit tarixini shakllantirish, shuningdek, xalqaro reyting agentliklari bilan hamkorlikni yo‘lga qo‘yish va shu orqali kredit reytingini oshirishdan boshlashi mumkin. Ammo bu jarayon bir necha yil davom etishi mumkin.

Xususiy kreditlashning rivojlanishiga to‘sqinlik qilayotgan yana bir muhim omil – aholining bank tizimiga bo‘lgan ishonchining pastligidir. Afsuski, ko'pchilik hali ham psixologik jihatdan kredit tashkilotlari bilan hamkorlik qilishga tayyor emas. Rossiyada o‘tmishdagi salbiy misollar, aholi o‘rtasida ogohlik yo‘qligi sababli ular banklarga juda ishonmaydi. Biroq, shunga qaramay, iste'mol krediti bozorida raqobat mavjud.

Iste'mol kreditini huquqiy tartibga solish hali ham hal etilmagan muammo bo'lib qolmoqda. Darhaqiqat, mamlakatimizda iste’mol kreditini tartibga solish yo‘q. Rossiya Federatsiyasining "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi qonunining amal qilish doirasini kengaytirish bank xizmatlari direktivdan boshqa narsa emas, chunki Qonunning o'zida ichki aylanmaga ko'proq tanish bo'lgan iste'molchi oldi-sotdi operatsiyalari uchun ishlab chiqilgan bank operatsiyalarining o'ziga xos xususiyatlari hisobga olinmaydi. Xorijiy, shuningdek, xalqaro tajribaga asoslanib, shunday xulosaga kelish kerakki, iste’mol kreditini tartibga solish faqat shu maqsadda va ushbu masalalar yuzasidan maxsus qabul qilingan qonun bilan amalga oshirilishi mumkin.

Rossiya bank aylanmasida "iste'mol krediti" tushunchasi "iste'mol maqsadlari uchun kredit" tushunchasining sinonimi sifatida qabul qilinadi, ya'ni faqat o'z maqsadi uchun, bu kreditdan boshqa maqsadlarda foydalanishni anglatadi. tadbirkorlik faoliyatining tabiati. Biroq, rivojlangan bank tizimlarida va ularga adekvat huquqiy tizimlar iste’mol krediti “iste’molchi ehtiyojlari”ning o’xshash mezoniga javob beradigan oddiy operatsiya emas, balki iste’molchiga boshqa bank kredit operatsiyalariga xos bo’lmagan maxsus himoya vositalarini taqdim etuvchi bitimdir.

Hozirgi vaqtda deyarli barcha Yevropa mamlakatlarida iste'mol krediti bo'yicha maxsus qonunlar qabul qilingan. Bundan tashqari, Yevropa Ittifoqi va Yevropa qonunchiligi darajasida ushbu muammoga e'tibor qaratildi.

Shunday qilib, 1975 yilda Evropa Kengashining iste'molchilar huquqlarini himoya qilish va axborot siyosati bo'yicha YeEKning dastlabki dasturi to'g'risida rezolyutsiyasi qabul qilindi. Ushbu hujjatda iste'molchilarning iqtisodiy manfaatlarini himoya qilish quyidagi tamoyillarga asoslanishi kerakligi qayd etilgan:

tovar va xizmatlarni xaridorlar standart shartnomalar qoidalaridan, xususan, shartnomalarda asosiy iste'molchi huquqlarini istisno qilishdan himoyalangan bo'lishi kerak (bu soha ustuvor deb hisoblangan);

iste'molchi xizmatlarning qoniqarsiz ko'rsatilishi natijasida uning iqtisodiy manfaatlariga zarar yetkazilishidan himoyalangan bo'lishi kerak;

tovarlar va xizmatlarni, shu jumladan moliyaviy xizmatlarni taqdim etish va ilgari surish ular taqdim etilayotgan yoki bunday xizmatlardan manfaatdor bo‘lgan shaxslarni bevosita yoki bilvosita chalg‘itmasligi kerak.

Iste'mol kreditining keng miqyosda rivojlanishi sharoitida qarz oluvchining to'lovga layoqatsizligi aniq shartnomaviy-huquqiy munosabatlar doirasidan chiqib ketadi va shartnomalarni bajarish yoki yo'qotishlarni qoplashning odatiy usullari bilan hal etilmaydigan ijtimoiy muammoga aylanadi. Bu hayratlanarli tuyulishi mumkin, biroq davlat ularga nisbatan sanksiyalarni kuchaytirishga emas, balki noto‘g‘ri iste’molchi qarzdorlarining ahvolini yengillashtirishga qaratilgan chora-tadbirlarni (qonunchilik xarakteridagi) ko‘rishga majbur.

Iste'molchining to'lovga layoqatsizligi muammosini hal qilishga qaratilgan qurilish, masalan, qarzdordan olingan pul mablag'larini taqsimlashning odatdagi holatlarga qaraganda boshqacha tartibini o'rnatishdir. Shunday qilib, Germaniya qonunchiligida, birinchi navbatda, qarzdordan olingan mablag'lar undirish bo'yicha (huquqiy) xarajatlarni qoplashga, agar mavjud bo'lsa, ikkinchidan - asosiy qarz miqdorini kamaytirishga va faqat uchinchisi - foizlarni to'lash. Shunday qilib, qonun chiqaruvchi kreditorni uning qurilishida emas, balki "qarzdorlar minorasi" deb ataladigan narsani buzishga jalb qilishni maqsad qiladi. Frantsiya qonunchiligi qiyin ahvolda qolgan vijdonli qarzdorga qarzni to'lashni kechiktirishni (sudda) olish imkoniyatini nazarda tutadi, shu bilan birga, sud qarori bilan kechiktirilgan muddat uchun foizlar undirilmaydi. Bundan tashqari, Frantsiya qonunchiligi ish beruvchining tashabbusi bilan qarz oluvchi ishdan bo'shatilgan taqdirda iste'mol krediti shartnomasining bajarilishini to'xtatib turishga imkon beradi.

Qarz shartnomasining shakli va mazmuniga qo'yiladigan talablarga rioya qilmaslik oqibatlari sifatida qonun hujjatlarida ko'pincha shartnomaning haqiqiy emasligi yoki kreditorning bunday shartnoma bo'yicha huquqlarini majburan amalga oshirishning mumkin emasligi belgilanadi. Shu bilan birga, Evropa mamlakatlari qonunchiligi qonun hujjatlarida belgilangan shartlar bilan etishmayotgan yoki haqiqiy bo'lmagan shartnoma shartlarini to'ldirish qurilishidan xabardor.

Misol uchun, Italiya qonunchiligida iste'mol krediti shartnomasida bir qator muhim shartlar (foiz stavkasi, kreditni muddatidan oldin to'lash shartlari va imkoniyati, kafolatni taqdim etish) mavjud bo'lmagan taqdirda, ular quyidagi qoidalarga muvofiq to'ldiriladi:

yillik foiz stavkasi davlat bo'yicha eng kam foiz stavkasiga teng bo'ladi qimmatli qog'ozlar kredit shartnomasi tuzilgan kundan boshlab 12 oy ichida beriladi;

kreditni to'lash muddati 30 oydan oshmasligi kerak, qarz beruvchiga kafolat bilan ta'minlanishi mumkin emas;

kreditni muddatidan oldin to‘lash yoki shartnomani bekor qilish imkoniyati iste’molchining imtiyozi sifatida ko‘rib chiqilib, undan istalgan vaqtda qo‘shimcha xarajatlar va jarimalarsiz foydalanishi mumkin.

“2005 yilda qarz oluvchilarning banklar oldidagi to'lanmagan qarzlari sezilarli darajada oshdi. "Qaytarmasliklar" ulushi 1,3% ni tashkil etdi va o'tgan yili 2% gacha ko'tarildi. Va uzoq muddatli kreditlarni hisobga olgan holda, ular haqida ma'lumot Markaziy bank ixtiyorida emas, hatto 3,5% gacha. Bu barqaror ravishda 5% kritik belgiga yaqinlashmoqda va tahlilchilarning fikriga ko'ra, bu juda muhim nuqta. Bundan tashqari, aniqroq hisob-kitoblarga ko'ra, "qaytarilish yo'q" o'sishi deyarli 170% ni tashkil etgani va umuman bozor 90,5% ga o'sganligi ma'lum bo'ldi. (27, 35-bet).

Markaziy bank yaxshilangan hisobotlardan foydalanmoqchi xalqaro standartlar va banklar kapitalining yetarliligi uchun xavfli bo‘lgan “qaytarmaslik”ning real darajasini aniqlash. Shundan so'ng banklarga risklarni yanada realroq baholash tavsiya etiladi. Buning uchun ikkita variant mavjud: birinchisi - kapitallashuvni oshirish, bu qiyin, ikkinchisi - potentsial qarz oluvchilarni tekshirish tizimini takomillashtirish va murakkablashtirish, bu ko'proq. Bu shuni anglatadiki, vijdonli mijozlar kredit olish uchun ko'proq vaqt sarflashadi.

Iste'mol kreditlarini keng yoyishning zarur ob'ektiv sharti mamlakatdagi siyosiy va iqtisodiy muhitni normallashtirish, shu jumladan iqtisodiy qonunchilikni tartibga solish va qat'iy rioya qilishdir. Iqtisodiyotni barqarorlashtirish kreditor va qarz oluvchi (iste'molchi) o'rtasida bir-birining uzoq muddatli moliyaviy barqarorligi sharoitida o'zaro ishonchni yuzaga keltirishi nuqtai nazaridan muhimdir. Iste'mol krediti bo'yicha operatsiyalarda ikkinchi tomonning taxminiyligi kreditor uchun ham, qarz oluvchi uchun ham muhimdir. Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, kreditor bank sotib olish uchun kredit berishda, masalan, avtomobilni bo'lib-bo'lib berish yoki kredit kartasini chiqarishda, kreditor bank darajasiga e'tibor qaratadi. ish haqi(yoki iste'molchining boshqa daromadlari) va uning uchun kreditni qoplash manbai bo'lgan ushbu daromad darajasi yuqori ehtimollik bilan kreditning butun muddati - ba'zan juda uzoq davom etishi muhimdir. Xuddi shu tarzda, iste'molchi o'z majburiyatlarini bajarish omili sifatida kreditor bankning uzoq muddatli moliyaviy barqarorligiga ishonchi komil bo'lishi kerak "(bu, ayniqsa, to'g'ri keladi, masalan, qisman moliyalashtiriladigan bo'lib-bo'lib to'lash bo'yicha uy sotib olayotganda). xaridorning o'z jamg'armalaridan bir martalik badal)". (47, 56-bet) Aniq spetsifikatsiya normativ-huquqiy baza bitim ishtirokchisining o'z bitimini bajarishdan ongli ravishda yoki majburan qochishi natijasida yuzaga keladigan fors-major holatlaridan kreditorni ham, xaridorni ham himoya qilishdir.

2008 yil sentyabr oyida iste'mol kreditlari keskin kamaydi, chunki banklardan qarz mablag'larini jalb qilish qobiliyati yomonlashmoqda, banklarning o'zlari likvidlik etishmasligini boshdan kechirmoqda, shuning uchun faqat eng yirik banklar, va undan keyin ham ancha kichikroq miqyosda.

Umuman olganda, iste'mol kreditlari endi banklar uchun ipotekadan ko'ra ancha jozibador, chunki ular moliyalash uchun hech narsa bo'lmagan uzoq muddatli investitsiyalarni talab qilmaydi va yuqori daromad olish imkonini beradi. Shu sababli, so'nggi oylarda ipoteka kreditlarini iste'mol kreditlari bilan faol almashtirish kuzatilmoqda. Lekin, albatta, iste'mol kreditlari ham qimmatroq va arzonroq bo'lib bormoqda, bu banklar duch keladigan jiddiy moliyaviy cheklovlarni hisobga olgan holda tabiiydir. (57)

Eslatib o'tamiz, bugungi kunda Rossiyada 1200 ga yaqin banklar mavjud. Mutaxassislarning fikricha, xorijiy kapital bozorlarining tiklanishi bilan Rossiya Federatsiyasida iste'mol kreditlarining o'sish sur'ati yana yuqori darajaga ko'tariladi, ammo prognozlarga ko'ra, keyingi yilning o'rtalariga qadar kredit bozorlarining to'liq normallashishini kutish hali erta. yil. (58)

Rossiyada kreditlashning rivojlanishini tahlil qilib, ijobiy va salbiy xususiyatlarni ajratib ko'rsatish mumkin.

Ijobiy tomonlarga quyidagilar kiradi:

• - banklar doimiy ravishda yuqori foyda olishadi;
• - savdo tashkilotlari va avtosalonlar tomonidan sotish hajmini oshirish;
• - xarid qobiliyatining oshishi;
• - ham banklar, ham savdo tashkilotlari uchun mijozlar bazasini ko'paytirish;

Negativlar uchun:

• - banklar uchun mablag'larning qaytarilmasligi xavfining ortishi;
• - mijoz sotib olgan tovarlar uchun katta miqdorda ortiqcha to'lovlar;

Shunga qaramay, iste'mol kreditlash dasturlarini kompleks amalga oshirish mamlakat iqtisodiyotiga salbiydan ko'ra ko'proq ijobiy tendentsiyalarni keltirib chiqarmoqda. Biroq, iste'mol kreditining saqlanib qolishi hozirda juda muammoli bo'lgan shakllarda. Keyingi bosqich (u allaqachon amalga oshirila boshlandi) plastik kartochkalar yordamida maqsadli bo'lmagan kreditlash bo'ladi.

Hozirda bunday kreditlash shakllari Rossiyada mavjud, ammo ular juda mashhur emas. Bu, birinchi navbatda, to‘lov uchun plastik kartochkalarni qabul qilish infratuzilmasining rivojlanmaganligi bilan bog‘liq (oz sonli POS-terminallar, imprinterlar, bankomatlar). Ikkinchidan, bunday kreditlarni olish uchun banklar qarz oluvchilardan to'lov qobiliyatini qo'shimcha tasdiqlashni talab qiladilar.

Biroq, yaqin kelajakda iste'mol kreditini rivojlantirishning jahon tendentsiyalaridan kelib chiqib, mamlakatimizda chakana bank biznesi uchta asosiy yo'nalishga aylantiriladi:

• - plastik kartalar bo'yicha kreditlash;
• - avtokreditlar;
• - ipoteka krediti.

Ushbu dasturlarni ishlab chiqish uchun banklar:

• - pasayish foiz stavkalari, talabni oshirish omili sifatida;
• - moliyaviy risklarni yuzaga kelishi mumkin bo'lgan yo'qotishlardan sug'urtalash;
• - butun Rossiya bo'ylab kredit byurolarini yaratish;
• - bank infratuzilmasi texnologiyalarini rivojlantirish. (48).

Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning

Talabalar, aspirantlar, bilimlar bazasidan o‘z o‘qishlarida va ishlarida foydalanayotgan yosh olimlar sizdan juda minnatdor bo‘lishadi.

Shunga o'xshash hujjatlar

Iste’mol kreditlarining umumiy tavsifi, tushunchasi, mohiyati va tasnifi. Huquqiy tartibga solish Rossiyada iste'mol kreditlari. Kreditlash bozorining holati, muammolari va rivojlanish istiqbollari. Banklar tomonidan kredit berish shartlari.

muddatli ish, 29.08.2014 yil qo'shilgan


Rossiya tijorat banklari tomonidan bank xizmatlari bozorida amalga oshirilayotgan iste'mol kreditining mohiyati va tasnifi, uning tamoyillari, muammolari va rivojlanish istiqbollari. Hozirgi holat iste'mol krediti va uni takomillashtirish.

muddatli ish, 04/09/2013 qo'shilgan


Iste'mol krediti tushunchasi va uning iqtisodiyotdagi o'rni. Rossiya Federatsiyasida iste'mol kreditining holati va yangi yo'nalishlari. Iste'mol krediti tizimida bank risklarini minimallashtirish usullari. CAMEL tizimidan foydalangan holda banklarning ishonchliligini baholash.

dissertatsiya, 2011-09-27 qo'shilgan


Iste'mol kreditlari bozori: uning mohiyati va tuzilishi. Rossiyada iste'mol krediti bozorini rivojlantirish omillari va shartlari. VTB 24 Bank (YJJ) ning moliyaviy holatini tahlil qilish va baholash. Bankda iste'mol kreditini takomillashtirish yo'llari.

dissertatsiya, 01/03/2012 qo'shilgan


Iste'mol kreditining mohiyati. Uning iqtisodiyotdagi roli. Iste'mol kreditining ijobiy va salbiy xususiyatlari. Rossiyada ushbu tizimning rivojlanishi. Bank tizimining samaradorligini oshirish. Iste'mol kreditini rivojlantirish istiqbollari.

referat, 2010-yil 15-05-da qo'shilgan


Nazariy jihatlar iste'mol kreditlari. Frantsiya misolida iste'mol kreditining xorijiy tajribasi. "BPS-Bank" OAJda iste'mol kreditini berish tartibi. Belarus Respublikasida iste'mol kreditlash muammolari va istiqbollari.

dissertatsiya, 12/12/2009 qo'shilgan


Iste'mol kreditining shakllari va turlarining xususiyatlari, uning zamonaviy iqtisodiyotdagi roli va ahamiyatini baholash, Rossiyada tartibga solish tamoyillari va yo'nalishlari. O‘rganilayotgan bankda iste’mol kreditini yanada rivojlantirish muammolari va istiqbollari.

muddatli ish, 09/09/2014 qo'shilgan