Kredit bo'yicha foizlarning yuqori chegarasi bozor sharoitlari bilan belgilanadi. Pastki chegara bankning mablag'larni jalb qilish va kredit muassasasining faoliyatini ta'minlash uchun xarajatlarini hisobga olgan holda shakllantiriladi. Kredit bo'yicha foizlarning yuqori chegarasi bozor sharoitlari bilan belgilanadi.

Bank kreditlari bo'yicha foizlar - kreditor (bank) tomonidan qarz oluvchidan olingan mablag'lardan (kredit) foydalanganlik uchun olingan to'lov. Kredit berish - bu kreditga ma'lum miqdordagi pulni (Ao) berishni nazarda tutadigan moliyaviy operatsiya bo'lib, belgilangan vaqtdan keyin qarz oluvchi foizlar ko'rinishidagi o'sish bilan katta miqdorni (A1) qaytarishi sharti bilan. . Kreditorning daromadi foiz daromadi deyiladi.
Har xil turdagi kredit operatsiyalari bo'yicha foizlarni hisoblash muddati, miqdori, muddati va to'lash tartibi bank va qarz oluvchi o'rtasidagi kredit shartnomasida belgilanadi.
har bir daraja foiz stavkalari tijorat banki ta'sir qiladi: jalb qilingan resurslar uchun to'lovning o'rtacha darajasi, ya'ni. depozit foizlari; bank xarajatlari; kreditlashning maqsadi (ob'ekti); mijozning kreditga layoqatliligi; mijozning tabiati; loyihaning xavflilik darajasi; bank daromadiga soliq stavkasi darajasi; kreditga bo'lgan talabning holati; kredit muddati; kredit resurslarini qo'shimcha jalb qilish imkoniyati (mavjudligi, takliflari, to'lovlari); inflyatsiya darajasi va undan kelib chiqadigan boshqa omillar pul-kredit siyosati markaziy bank, hukumat, kreditor va qarz oluvchining qiyofasi.
Foiz stavkasi, shuningdek, qarz oluvchining to'lovga layoqatsizligi xavfiga, taqdim etilgan ta'minotning xususiyatiga bog'liq; qaytarish kafolatlari; hisoblangan hodisaning mazmuni; raqobatdosh banklarning stavkalari va boshqa omillar. Kredit bo'yicha foiz stavkasi, shuningdek, kredit berishda qarz oluvchiga ko'rsatilgan xizmatlar uchun to'lovni ham o'z ichiga olishi mumkin.
Kredit bo'yicha foizlarning yuqori chegarasi bozor sharoitlari bilan belgilanadi. Pastki chegara bankning ishlashini ta'minlaydigan marja qo'shilgan holda mablag'larni jalb qilish xarajatlarini hisobga olgan holda shakllantiriladi. kredit tashkiloti. Har bir aniq bitim bo'yicha foiz stavkasini hisoblashda tijorat banki kredit shartnomasini hisobga olgan holda bazaviy foiz stavkasi darajasini va tavakkalchilik mukofotini hisobga oladi. Bazaviy foiz stavkasi kredit qo‘yilmalarining smeta qiymati va minimal risk bilan bankning kredit operatsiyalarining garovga qo‘yilgan rentabellik darajasidan kelib chiqib belgilanadi. Kredit qo'yilmalarining taxminiy qiymati rejalashtirilgan davr uchun barcha kredit resurslarining o'rtacha real narxini va uning ishlashini ta'minlash uchun bankning rejalashtirilgan xarajatlarini (xarajatlarning kredit qo'yilmalarining kutilayotgan hajmiga nisbati) o'z ichiga oladi. Kredit resurslarining o‘rtacha real bahosi ularning bozor nominal bahosi va markaziy bankka qo‘yiladigan majburiy zahira normasiga tuzatishlar asosida aniqlanadi.
Kredit uchun bazaviy (asosiy) stavka stavkalar darajasiga omillarning o'rtacha ta'siri natijasidir. Bu eng kam stavka emas, chunki banklar pastroq foiz stavkasida kredit berishlari mumkin. Asosiy stavka bankdan bankka farq qilishi mumkin. Foizlarni belgilashda banklar odatda boshqa banklarning asosiy foiz stavkasi hajmini hisobga oladilar. Ko'pgina kichik banklar kredit uchun foizlarni yirik banklarning bazaviy stavkalariga qarab o'zgartirishi mumkin. Asosiy stavka bir xil boshlang'ich yoki boshlang'ich qiymatdir.
Daromad olishda bankning faol operatsiyalariga qiziqish muhim rol o'ynaydi va uning xarajatlarida resurslar uchun to'lov muhim o'rin egallaydi, shuning uchun marjani to'g'ri belgilash alohida ahamiyatga ega. Marja - bankning faol va passiv operatsiyalari bo'yicha o'rtacha stavkalari o'rtasidagi farq. Haqiqiy foiz marjasining hajmi sof foiz daromadining (hisoblangan foizlar minus to'langan foizlar) kredit qo'yilmalarining o'rtacha hajmiga nisbati sifatida aniqlanadi. Haqiqiy foiz marjasini baza bilan taqqoslash foiz daromadlarining kamayishi yoki ortishi tendentsiyasini aniqlash imkonini beradi. Foiz marjasining hajmiga ta'sir qiluvchi asosiy omillar kredit qo'yilmalarining hajmi, tarkibi va tuzilishi va ularning manbalari (kredit resurslari) hisoblanadi. riskni ta'minlashning turli usullariga ega bo'lgan kreditlarni muddatlar bo'yicha (uzoq muddatli va qisqa muddatli) taqsimlash; qarz oluvchilar tomonidan (davlat, tijorat korxonalari, aholi); kredit maqsadi uchun kredit qo'yilmalarining turli rentabelligini aniqlash. Bunda omonatlarning hajmi, ularning turlari, muddatlari va boshqalar muhim ahamiyatga ega. Umuman olganda, foiz marjasining o'zgarishiga bankning faol operatsiyalari bo'yicha stavkalarning oshishi yoki kamayishi, jalb qilingan pullik resurslar (passiv operatsiyalar) bo'yicha foizlar va kredit qo'yilmalarining umumiy hajmida to'langan resurslar ulushi sabab bo'lishi mumkin. Foiz marjasining hajmiga to'lov vaqtidagi kredit qo'yilmalari va ularning manbalari nisbati va foiz stavkalarini qayta ko'rib chiqishning dolzarbligi bevosita ta'sir qiladi. Foiz stavkalari bozor sharoitlariga qarab qayta ko'rib chiqilishi va unga moslashtirilishi kerak.
Kredit uchun foiz stavkalari qat'iy (qat'iy), suzuvchi, chegirmali bo'lishi mumkin. Kreditlar belgilangan stavkada berilishi mumkin. Kreditlarni qaytarish butun davr davomida o'zgarmagan holda oldindan belgilangan foizlarni to'lash bilan birga keladi. Ruxsat etilgan foiz stavkalari odatda qisqa muddatli kreditlar bo'yicha belgilanadi.
“Suzuvchi” foiz stavkalari bozor munosabatlarining rivojlanishiga, depozitlar (depozitlar) bo‘yicha foizlar miqdorining o‘zgarishiga, kredit resurslariga bo‘lgan talab va taklifga, shuningdek, iqtisodiyotning holatiga qarab o‘zgarib turadi. moliyaviy holat qarz oluvchi va qarz oluvchini majburiy xabardor qilgan holda kredit muddati davomida bank tomonidan ko'rib chiqilishi mumkin. Bundan tashqari, bank Markaziy bank va boshqa vakolatli organlarning barqarorlashtirish va tartibga solishga qaratilgan foiz stavkalari siyosatiga muvofiq kredit bo'yicha foiz stavkalarini, shu jumladan qat'iy belgilangan foiz stavkasini o'zgartirishi mumkin. pul muomalasi.
O'zgaruvchan foizli kreditlar bo'yicha foiz stavkalari belgilangan foizli kreditlarga qaraganda past bo'lishi mumkin, chunki bu erda qarz oluvchining xavfi yuqori bo'ladi, foiz stavkasi oshishi va uning bankka oylik to'lovlari oshishi mumkin. O'zgaruvchan stavkali kreditlar tijorat banklari uchun ko'proq foydalidir, chunki ular o'zlarini foiz stavkalari oshishidan himoya qilishga imkon beradi. depozit operatsiyalari va qayta moliyalash stavkalari.
Diskontlangan kredit - nominal summasi kredit berish vaqtida bank tomonidan qarz oluvchiga haqiqatda o'tkazilgan summadan kam bo'lgan kreditdir.
Kreditning nominal qiymati va qarz oluvchiga o'tkazilgan summa o'rtasidagi farq qarz oluvchidan kredit berish vaqtida ham ushlab qolinadi va maxsus foiz (chegirma) shaklidir. Chegirmali kreditlar foizlarni undirishning boshqa mexanizmiga ega, masalan, to'lovlar. Misol uchun, 100 million rubl miqdorida 20 foizli an'anaviy kredit bo'lsa, qarz oluvchi 100 million rubl oladi va 120 million rublni qaytaradi. Diskont stavkasida (20%) qarz oluvchi 80 million rubl (100-20) oladi va 100 million rublni qaytaradi. Bunday holda, qarz oluvchi haqiqatan ham an'anaviy kreditga qaraganda kredit bo'yicha bir oz yuqoriroq foiz to'laydi. Diskont foizlari ushbu kreditni berish bilan bog'liq bo'lgan kreditorning riskini hisobga oladi.
Banklarning kreditlar bo'yicha foiz siyosatini qurishda ushbu foizning ishlashining barcha elementlari va omillari hisobga olinadi. Shu bilan birga, foizlarni belgilash amaliyoti muayyan tendentsiyalarni ishlab chiqdi. Xususan, kreditlar bo'yicha foiz stavkalari odatda depozitlar bo'yicha foiz stavkalaridan yuqori; birinchi toifadagi qarz oluvchilar uchun stavkalar ishonchliligi past kreditlarga qaraganda barqarorroq (va pastroq) bo'lib, ularni berishda yuqori xavf darajasiga ega; uchun tariflar uzoq muddatli kreditlar qarz oluvchilar tarkibiga (aholi, davlat tuzilmalari, tijorat tashkilotlari) va berish shartlari; banklararo kreditlar bo'yicha stavkalar asosan bozor sharoitlariga asoslanadi; davlatning, markaziy bankning pul-kredit siyosatiga kuchli bog'liqligi.

Kredit limitlari Kredit limitlari kredit munosabatlarining rivojlanish darajasi bilan belgilanadi, bunda kreditni amalga oshirish jarayoni barqaror, o'rtacha va normal faoliyat ko'rsatayotgan qarz oluvchilarning aksariyati uchun qulay bo'lgan kredit resurslariga bo'lgan talab va taklifni muvozanatlashtiradi, foiz stavkasi. . Mikroiqtisodiy darajada kredit limitlari quyidagilar bilan belgilanadi: va qarz oluvchilar tomonidan nominal stavka bo'yicha kreditga bo'lgan talab hajmi. bank krediti va hamyonbop...

Ishlaringizni ijtimoiy tarmoqlarda baham ko'ring

Agar ushbu ish sizga mos kelmasa, sahifaning pastki qismida shunga o'xshash ishlar ro'yxati mavjud. Qidiruv tugmasidan ham foydalanishingiz mumkin

Mavzu 11. Kredit va kredit foizlarining ob'ektiv chegaralari

11.1. Kredit cheklovlari

11.1. Kredit cheklovlari

Kredit chegaralari kredit munosabatlarining shunday rivojlanish darajasi bilan belgilanadi, bunda kreditni amalga oshirish jarayoni kredit resurslariga bo'lgan talab va taklifni barqaror, o'rtacha va arzon foiz stavkasi sharoitida muvozanatlashtiradi. ishlaydigan qarz oluvchilar.

Mikroiqtisodiy darajada kredit limitlari quyidagilar bilan belgilanadi:

a) bank kreditining nominal stavkasi va kredit foizlarining mavjud bozor stavkasi bo'yicha qarz oluvchilar tomonidan kreditga talab hajmi;

b) qarz oluvchining asosiy va aylanma mablag'larga bo'lgan ehtiyojlarining o'zgarishi xarakteri;

v) qarz oluvchining o'z kapitali bilan ta'minlanganlik holati va undan foydalanish samaradorligiga ko'ra;

d) mablag'lar jalb qilingan loyihalarning samaradorligi va qoplanishi.

Bunday sharoitda bank foizlarining dinamikasi kredit chegaralarini rioya qilish va buzishning asosiy ko'rsatkichiga aylanadi. Kreditlash darajasini oshirishga bo'lgan sub'ektiv urinishlar muqarrar ravishda muomalada ortiqcha to'lov vositalarining paydo bo'lishiga va alohida korxonalar va umuman iqtisodiyot uchun salbiy oqibatlarga olib keladi. Va aksincha, bank foizlarining tez o'sishi kreditning etarli emasligini, ya'ni kredit chegaralarining buzilishi va iqtisodiyotning "kam kreditlash" dan dalolat beradi.

Kredit chegaralarining makroiqtisodiy darajasi YaIM o'sish hajmi va sur'atlari, tuzilmasi va rivojlanish darajasi ta'sirida shakllanadi. moliya tizimi va davlatlar davlat moliyasi, davlat pul-kredit siyosatini amalga oshirishning maqsad va usullari, bozor munosabatlarini rivojlantirish.

11.2. Foiz cheklovlari

Kredit foizlari ma'lum chegaralarga ega, chunki. stavkasini oshirish cheksiz bo'lishi mumkin emas.

Ob'ektivlar mavjud yuqori va pastki ularning stavkalari chegarasi.

yuqori chegara kredit foizlari korxonalarning o'rtacha rentabelligini va alohida mijozlarning daromadlari (jamg'armalari) darajasini belgilaydi.

Kredit olgan qarz oluvchi kreditni to'lashi, foizlarni to'lashi, daromad olishi kerak. Shu bilan birga, qarz oluvchining daromad darajasi ijtimoiy o'rtacha darajadan past bo'lmasligi kerak. Shuning uchun foiz stavkasi ushbu zarur foydani olish imkoniyati bilan hisoblanishi kerak. Agar foiz stavkasi dastlab shunchalik yuqori bo'lsa, u barcha daromadlarni o'zlashtiradi, unda kreditdan foydalanish noo'rindir.

Ob'ektiv mezon pastki chegara kredit bo'yicha foizlar bank xarajatlari hisoblanadi. Bank narxlari tizimida asosiy narsa rentabellikning "o'lik nuqtasi" ni o'rnatishdir. Uning ko'rsatkichi faol va passiv operatsiyalar bo'yicha 5 stavkaning minimal farqi min% marja.

Bank xarajatlari:

Resurslarni to'plash va joylashtirish;

Bankning majburiy zahiralarini yaratish xarajatlari;

Bankning turli rivojlanish fondlarini yaratish;

Bank kapitalining amortizatsiyasi bo'yicha yo'qotishlar.

Shuning uchun, narx strategiyasini tanlashda bank barcha xarajatlarni qoplash haqida g'amxo'rlik qilishi kerak.

Sizni qiziqtirishi mumkin bo'lgan boshqa tegishli ishlar.vshm>
15027.		O'g'irlikning ob'ektiv va sub'ektiv belgilari	36,09 KB
	Hozirgi kriminal vaziyatga xolis baho berish shuni aytishga imkon beradi zamonaviy jinoyatchilik va unga qarshi kurash darajasi mamlakatdagi ijtimoiy-iqtisodiy va siyosiy vaziyatni beqarorlashtiruvchi tabiiy omillardan biridir...
3236.		Foiz qarzga olingan mablag'lar bozoridagi muvozanat bahosi sifatida. Foiz stavkasi (nominal va real)	3,53 KB
	Bozorning asosiy o'yinchilari qarzga olingan pul Uy xo'jaliklari ssuda kapitali va tadbirkorlar taklifini ifodalaydi. Uy xo'jaliklari kredit berishga tayyor bo'lgan pul mablag'larini tejash - bu tadbirkorlar yoki korxonalar tomonidan talab qilinadigan qarz mablag'larini taklif qilishdir. Qarzga olingan mablag'larning muvozanat bahosi muvozanatli foiz stavkasi bilan ifodalanadi rE Qarz mablag'lari bozorida muvozanat narxi sifatida faoliyat yuritadigan foiz stavkasi joriy iste'mol uchun uy xo'jaliklarining rejalarini tuzatadi.
16751.		Iqtisodiy manfaatlar va davlat chegaralarini muvofiqlashtirish tizimlari	10,24 KB
	Eng samarali haqida munozaralar iqtisodiy tizim Ushbu tizimdagi individual davlat individining rollari o'z kelib chiqishida inson faoliyati kabi asosiy tushunchaning turli talqinlariga borib taqaladi va u bilan birga inson faoliyati uchun motivatsiya qiluvchi motiv bo'lgan inson manfaatlari tushunchasi. Iqtisodiy tizimlar chegaralari haqida fikr yuritish davlat tomonidan tartibga solish bu tizimlar sub'ektiv e'tiqodlardan kelib chiqmasligi kerak ...
16639.		Rossiyaning agrar sektorini modernizatsiya qilish: texnologik imkoniyatlar chegaralari	27,34 Kb
	Solou modeli ishchining bitta band bo'lgan mehnat unumdorligiga to'g'ri keladigan yalpi mahsulot qiymatining bitta ishchining kapital-mehnat nisbatiga bog'liqligini tavsiflaydi. Belgilang: y band bo'lgan mehnat unumdorligiga to'g'ri keladigan yalpi mahsulot tannarxi k ishchining kapital-mehnat nisbati u holda Solou modeli quyidagi ko'rinishga ega bo'ladi: y = fk yoki y = kb, agar Kobb-Duglas ishlab chiqarish funktsiyasi qo'llanilsa. Ushbu maqola qishloq xo'jaligining kapital-mehnat nisbati o'zgarishining ta'sirini baholash uchun Solow modelidan foydalanishni taklif qiladi ...
16490.		Agrosanoat kompleksi korxonalarini inqirozga qarshi boshqarishning obyektiv asoslari	116,15 Kb
	L. tomonidan tahrir qilingan Iqtisodiy entsiklopediyada berilgan ta'rifga ko'ra, umuman iqtisodiy tizimda va xususan, korxonada inqirozning paydo bo'lishi va borishi korxonaning hayot tsikli modeli orqali eng aniq ko'rsatilgan. Hayotiy tsikl nazariyasi, xoh u mahsulotning hayot aylanishi yoki kompaniyaning raqobatdosh ustunligi yoki korxonaning hayot aylanishi, u yoki bu darajada, iqtisodiyotning ilmiy sohasida ishlaydigan barcha mualliflar tomonidan ko'rib chiqilgan. .
21404.		Kreditning shakllari va turlari	24,37 KB
	An'anaviy ravishda kreditni bir nechta asosiy mezonlarga ko'ra tasniflash odatiy holdir. Ulardan eng muhimlari qarz beruvchi va qarz oluvchining toifasi, shuningdek, ma'lum bir kredit taqdim etiladigan shaklni o'z ichiga oladi. Shunga asoslanib, kreditning quyidagi oltita mustaqil shakllarini ajratib ko'rsatish kerak, ularning har biri, o'z navbatida, batafsilroq tasniflash parametrlari bo'yicha bir nechta navlarga bo'linadi.
21413.		Noqonuniy qarz olish uchun jazo	27,36 Kb
	Sohadagi jinoyatlar orasida noqonuniy ravishda kredit olish joyi iqtisodiy faoliyat. Jinoyat huquqida kreditni noqonuniy olishning ifodasi. Noqonuniy qarz olish uchun jazo. Ishning maqsadi kreditning noqonuniy olinishini o'rganish.
981.		Iste'mol kreditini rivojlantirish istiqbollari	110,27 Kb
	Kontseptsiya va shakllar iste'mol krediti. Belarus Respublikasi iqtisodiyotida iste'mol kreditining o'rni. Iste'mol kreditini rivojlantirish istiqbollari. Bozor iqtisodiyoti sharoitida kredit ssuda kapitali harakatining umumiy shakli sifatida qaraladi. Kreditning asosiy vazifasi daromad va barqaror iqtisodiy o‘sishni ta’minlash maqsadida moliyaviy resurslar aylanmasini tezlashtirishdan iborat.
10746.		Kreditning mohiyati, vazifalari va qonuniyatlari	9,38 Kb
	Qarzga olingan qiymatning saqlanish qonuni shundan iboratki, to'lash jarayonida qarz oluvchi qarz oluvchiga vaqtincha foydalanish uchun berilgan qarz qiymatini qarz beruvchiga o'tkazadi: bir xil qiymat va bir xil iste'mol xususiyatlariga ega.
10106.		Kredit, kreditning mohiyati va vazifalari	36,79 KB
	Mamlakatimizda bozor munosabatlarining rivojlanishi bilan turli mulkchilik shaklidagi (xususiy, ham davlat, davlat) korxonalarning paydo bo‘lishi bilan bog‘liq muammoni aniq belgilab oldi. huquqiy tartibga solish xo'jalik yurituvchi sub'ektlarning moliyaviy-kredit munosabatlari.

Inflyatsiyaning mavjudligi majburiy bo'lgan bozor iqtisodiyoti sharoitida kreditlar uchun nominal va real foiz stavkalari mavjud.

Haqiqiy stavka inflyatsiya o'sish sur'atlarini hisobga olgan holda tuzatiladi.

Kreditdan foydalanish to'g'risida qaror qabul qilishda muhim ahamiyatga ega bo'lgan haqiqiy foiz stavkasi.

Kredit bo'yicha foizlarning yuqori chegarasi bozor sharoitlari bilan belgilanadi. Pastki chegara bankning mablag'larni jalb qilish va o'z faoliyatini ta'minlash xarajatlarini hisobga olgan holda shakllantiriladi.

Har bir aniq bitim bo'yicha foiz stavkasini hisoblashda tijorat banki quyidagilarni hisobga oladi:

• a) mablag'larni jalb qilishning real narxidan kelib chiqib hisoblangan bazaviy foiz stavkasi darajasi;
• b) bankning o'z xarajatlari darajasi;
• v) kreditlash operatsiyalarining rejalashtirilgan rentabellik darajasi;
• d) kredit shartnomasi shartlariga muvofiq risk mukofoti.

Bazaviy foiz stavkalari - bu asosiy qarz oluvchilarga berilgan kreditlarning o'rtacha foiz stavkalari.

Risk mukofoti quyidagi mezonlarga qarab belgilanadi:

• a) qarz oluvchining kreditga layoqatliligi;
• b) ssuda uchun garovning mavjudligi;
• v) kredit muddati;
• d) mijoz va bank o'rtasidagi munosabatlar;

Bank xarajatlari tarkibida qarz mablag‘lari uchun to‘lov muhim o‘rin egallashini hisobga olsak, berilgan kreditlar bo‘yicha o‘rtacha stavkalar va depozitlarni jalb qilish (foiz marjasi) o‘rtasidagi farq masalasi katta ahamiyatga ega.

Ruxsat etilgan va suzuvchi stavka.

Foiz stavkalari qat'iy yoki o'zgaruvchan bo'lishi mumkin.

Belgilangan foiz stavkasi butun kredit muddati uchun belgilanadi va qayta ko'rib chiqilmaydi. Bu qarz beruvchi uchun ham, qarz oluvchi uchun ham foydalidir, chunki har ikki tomon ham kreditdan foydalanish bilan bog'liq daromad va xarajatlarni to'g'ri hisoblay oladi. Ruxsat etilgan foiz stavkalari odatda qisqa muddatli kreditlar uchun qo'llaniladi.

O'zgaruvchan foiz stavkasi - bu vaziyatga qarab doimiy ravishda o'zgarib turadigan stavka kredit bozorlari va mamlakat moliya bozorida.

Jahon amaliyotida suzuvchi foiz stavkalarining quyidagi guruhlari qo'llaniladi:

• 1) Rasmiy foiz stavkalari (diskont stavkasi va qayta moliyalash stavkasi) mamlakat Markaziy banki tomonidan belgilanadi. Ushbu stavkalarda Markaziy bank tijorat banklariga kreditlar beradi.
• 2) Kredit resurslarini yetkazib berishning banklararo stavkalari. Banklar bir-biriga kredit beradigan foiz stavkalari. Eng ko'p qo'llaniladigan bazaviy stavka LIBOR, London banklararo taklif stavkasi. Bu funt sterling va AQSh dollaridagi depozitlar bo'yicha stavkalar. Har bir ish kuni ertalab soat 11 da belgilangan stavkalarning o'rtacha arifmetik ko'rsatkichi sifatida hisoblangan, mos ravishda Angliyada 7 ta bank yoki AQShda 5 ta bank. Evrokreditlar uchun LIBOR stavkasi, qoida tariqasida, 12 valyuta va bir necha davrlar uchun (1 hafta, 1, 2, 3, 6, 9, 12 oy) uchun hisoblanadi. LIBOR kursi bo'yicha kreditlash yevrovalyuta bozorida birinchi toifali banklar o'rtasida amalga oshiriladi.
• 3) Asosiy stavka ("bosh stavka") - asosiy qarz oluvchilarga berilgan kreditlar uchun e'lon qilingan stavka. Bu kredit qiymati uchun etalon bo'lib xizmat qiladi va odatda birinchi ikki stavkadan 1-2% yuqori.
• 4) Kichik firma va jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar stavkasi.

Dastlabki bazaga qarab, foizlarni hisoblash uchun summalar oddiy va murakkab foizlarni ajratib turadi.

Oddiy qiziqish stavkani kreditning butun muddati davomida bir xil boshlang'ich summaga qo'llashni o'z ichiga oladi.

Murakkab foizlar oldingi davrda hisoblangan foizlar miqdori bo'yicha hisoblanadi.

Foizlar shartnomada nazarda tutilgan miqdorlarda va muddatlarda, lekin har chorakda kamida bir marta hisoblab chiqiladi va bank tomonidan to'lanishi lozim bo'lgan foizlarni to'lash jadvaliga muvofiq bo'lib-bo'lib to'lanadi. Qarzning asosiy summasini to'lashdan keyin foizlarni bir martalik to'lashga faqat 3 oydan ortiq bo'lmagan muddatga kredit berilganda yo'l qo'yiladi. Agar qarz oluvchi tomonidan kiritilgan summa kechiktirib bo‘lmaydigan to‘lovni, muddati o‘tgan qarzni va hisoblangan foizlarni to‘lash uchun yetarli bo‘lmasa, u holda birinchi navbatda foizlar, so‘ngra muddati o‘tgan qarz to‘lanadi, qolgan summa esa qarzning asosiy summasini to‘lashga yo‘naltiriladi. Ushbu tartib shartnoma tuzishda nazarda tutilgan.

Foiz stavkasi nimaga bog'liq?

Tijorat banki kredit uchun komissiya belgilashda hisobga oladigan asosiy omillar:

• -banklararo kreditlar bo'yicha o'rtacha foiz stavkasi;
• - o'rtacha foiz stavkasi. bank tomonidan o'z mijozlariga har xil turdagi depozitlar bo'yicha to'langan;
• - bankning kredit resurslari tarkibi (qarz olingan mablag'lar ulushi qancha ko'p bo'lsa, kredit shunchalik qimmatroq bo'ladi);
• - mijozlarning kreditlari bo'yicha talab va taklif. Talabning oshishi foiz stavkalarining oshishiga olib keladi;
• - ssuda muddati va turlari, toʻgʻrirogʻi, taʼminlanganlikdan kelib chiqib, bank uchun kreditning qaytarilmasligi xavfi darajasi;
• - mamlakatda pul muomalasining barqarorligi (inflyatsiya darajasi qanchalik yuqori bo'lsa, kredit berish muddati shunchalik qimmat bo'ladi);
• - qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasidagi munosabatlarning xarakteri;
• - kreditdan foydalanish va qaytarilishini ro'yxatga olish va nazorat qilish xarajatlari.

Markaziy bankning qayta moliyalash stavkasi kredit foizlari darajasining asosiy mezonlari bo'lib xizmat qiladi.

Qayta moliyalash stavkasining o'zgarishi kredit foizlari darajasiga ta'sir qiladi, chunki kredit bo‘yicha foizlar qayta moliyalash stavkasi doirasida ishlab chiqarish tannarxiga kiritiladi va bu summadan ortig‘i foyda hisobidan to‘lanadi. Banklararo kreditlar bo'yicha foizlar ham bank xarajatlariga faqat qayta moliyalash stavkasi doirasida kiritiladi, bu stavkadan oshib ketganda ular foydadan undiriladi.

Kredit foiz stavkasiga kredit qo'yilmalari xavfi darajasi ta'sir qiladi: risk qanchalik katta bo'lsa, foiz stavkasi shunchalik yuqori bo'ladi. Boshqa tomondan, qarz oluvchi tavakkal qilishi kerak. Agar kredit yuqori stavkalarda berilsa, davom etayotgan operatsiyalar xavfi sezilarli darajada oshadi, chunki. qarz oluvchi pulni faqat qarzning asosiy summasini emas, balki foizlarni ham to'laydigan tarzda investitsiya qilishi kerak.

Kredit foizlari kredit munosabatlari asosida tovar ishlab chiqarish sharoitida vujudga keladi. U kreditning barcha shakllari va turlari uchun qo'llaniladi.

Agar ssuda to'lov asosida qiymat harakati bo'lsa, foizlarni to'lash qiymatning ma'lum bir qismini ekvivalent olinmasdan o'tkazishni tavsiflaydi.

Kredit harakati qarz beruvchidan qarz oluvchiga boshlanadi, foizlarni to'lash teskari yo'nalishda ketadi. Kreditor uchun pul mablag'larini avanslash odatiy holdir, foizlarni to'lash esa qiymat aylanishining tugashini anglatadi. Bundan tashqari, ular takror ishlab chiqarish jarayonining turli bosqichlarida yuzaga keladi: kredit - ayirboshlash sohasida, foiz - taqsimlash bosqichida.

Kredit kapitali egasini resurslarni darhol tasarruf etishdan bosh tortishga undash uchun uni bunday rad etish uchun mukofotlash kerak. Shunday qilib, kredit bo'yicha foizlar kredit olish imkoniyatini beradi va kredit munosabatlaridan tashqarida mavjud bo'lmaydi. Ushbu xulosani kreditlashda mablag'lar harakati formulasi tasdiqlaydi.

Bank uchun ssuda kapitalining harakati quyidagi formula bilan ifodalanishi mumkin:

D-D",

bu yerda D"=D+%.

Kredit fondining harakat sxemasidan ko'rinib turibdiki, yakuniy D "foiz miqdori bo'yicha boshlang'ich (avans) dan kattaroqdir. Shuning uchun foizni kredit munosabatlarining elementi sifatida, ya'ni kredit munosabatlarining elementi sifatida ko'rish kerak. qarzga olingan mablag'lar uchun to'lov shakli.

Kredit foizlari uning barcha shakllarida quyidagi foydalanish mexanizmi bilan tavsiflanadi:

Kredit foizlari darajasi makroiqtisodiy omillar bilan belgilanadi: mablag'larga talab va taklif nisbati, moliya bozorining boshqa segmentlarida rentabellik darajasi va foiz siyosatini tartibga solish. Markaziy bank RF, shuningdek, mablag'larni jalb qilish va joylashtirish bo'yicha operatsiyalarning o'ziga xos shartlariga bog'liq;

Foizlarni hisoblash va undirish tartibi tomonlarning kelishuvi bilan belgilanadi. Qoida tariqasida, oylik yoki choraklik foizlarni hisoblash qo'llaniladi.

Kredit foizlarining shakli bir qator xususiyatlarga bog'liq:

Kredit shakli (tijorat%, bank%, iste'molchi%);

Kredit tashkilotining turi (Rossiya Bankining foiz stavkasi, bank stavkasi);

Kredit bilan bog'liq investitsiyalar turi (aylanma kapitalga investitsiyalar, investitsiyalar qimmat baho qog'ozlar va hokazo.);

Kredit muddati (% stavkasi kredit muddatiga bog'liq);

Kredit tashkilotining operatsiyalar turlari (depozitlar bo'yicha %, kreditlar bo'yicha %, buxgalteriya % va boshqalar).

Inflyatsiya sharoitida kredit uchun nominal va real foiz stavkasi mavjud. Haqiqiy stavka inflyatsiya o'sish sur'atlarini hisobga olgan holda tuzatiladi. Kreditdan foydalanish to'g'risida qaror qabul qilishda muhim ahamiyatga ega bo'lgan haqiqiy foiz stavkasi.

Kredit bo'yicha real foiz stavkasini hisoblash quyidagi formula bo'yicha amalga oshiriladi:

Bu yerda: I r - kredit uchun real yillik foiz stavkasi;

I - kredit uchun yillik foiz stavkasi (nominal foiz stavkasi);

R - yil davomida kutilayotgan inflyatsiya darajasi;

Kredit bo'yicha foizlarning yuqori chegarasi bozor sharoitlari bilan belgilanadi. Pastki chegara bankning mablag'larni jalb qilish va kredit muassasasining faoliyatini ta'minlash uchun xarajatlarini hisobga olgan holda shakllantiriladi.

Bank foizlari Rossiya Federatsiyasida kredit foizlarining eng rivojlangan shakllaridan biridir. Agar bank kredit munosabatlarining sub'ektlaridan biri bo'lsa, yuzaga keladi.

Har bir aniq bitim bo'yicha foiz stavkasini hisoblashda tijorat banki quyidagilarni hisobga oladi:

Mablag'larni jalb qilishning real bahosi, bankning boshqa harajatlari darajasi va kredit operatsiyalari bo'yicha rejalashtirilgan daromadlilik darajasidan kelib chiqqan holda hisoblangan bazaviy foiz stavkasi darajasi;

Kredit shartnomasi shartlariga muvofiq risk mukofoti.

Bazaviy foiz stavkalari - bu asosiy qarz oluvchilarga berilgan kreditlarning o'rtacha foiz stavkalari. Ular kredit qo'yilmalarining smeta qiymati va tijorat bankining kelgusi davr uchun kredit operatsiyalarining rentabellik darajasidan kelib chiqqan holda aniqlanadi. Formula bo'yicha hisoblangan:

P asosi \u003d C 1 + C 2 + P m

Bu yerda: P baza - bazaviy foiz stavkasi;

C 1 - barcha kredit resurslarining o'rtacha real narxi;

C 2 - bank faoliyatini ta'minlash xarajatlarining samarali joylashtirilgan mablag'lar hajmiga nisbati;

P m - minimal xarajatlar bilan bankning kreditlash operatsiyalari rentabelligining rejalashtirilgan darajasi.

Risk mukofoti quyidagi mezonlarga ko'ra farqlanadi:

Qarz oluvchining kreditga layoqatliligi;

Kredit uchun garovning mavjudligi;

kredit muddati;

Mijoz va bank o'rtasidagi munosabatlarning mustahkamligi.

Daromad olishda bankning faol operatsiyalari bo'yicha foizlar muhim rol o'ynashini, jalb qilingan resurslar uchun to'lov esa uning xarajatlarida muhim o'rin egallashini hisobga olsak, foiz marjasini aniqlash muammosi (M fakt), ya'ni o'rtasidagi farq. Bankning faol operatsiyalari (kreditlar) (P a) va passiv operatsiyalari (depozitlarni jalb qilish) bo'yicha o'rtacha stavkalar (P p):

M fakt \u003d P a -P p

Foiz marjasining hajmiga ta'sir qiluvchi asosiy omillar kredit qo'yilmalarining hajmi va tarkibi va ularning manbalari, to'lov shartlari, qo'llaniladigan foiz stavkalarining tabiati va ularning harakatidir.

Harakatning xususiyatiga qarab, foiz stavkalari qat'iy yoki o'zgaruvchan bo'lishi mumkin. Belgilangan foiz stavkasi butun kredit muddati uchun belgilanadi va qayta ko'rib chiqilmaydi.

O'zgaruvchan foiz stavkasi - bu mamlakatning kredit bozorlari va moliya bozoridagi vaziyatga qarab doimiy ravishda o'zgarib turadigan stavka.

Kredit to'lovi miqdori penya foiz stavkasi miqdoriga bog'liq. Jarima stavkalarini qo'llashning barcha xilma-xil shartlari va usullari bilan ular muayyan naqshlarga ega. Ularning umumiy maqsadi shartnoma majburiyatlarini buzishni foydasiz qilishdir.

Dastlabki bazaga qarab, foizlarni hisoblash uchun summalar oddiy va murakkab foizlarni ajratib turadi.

Oddiy foiz stavkasini kreditning butun muddati davomida bir xil boshlang'ich summaga qo'llashni o'z ichiga oladi. Murakkab foizlar oldingi davrda hisoblangan foizlar miqdori bo'yicha hisoblanadi.

Butun muddat uchun hisoblangan oddiy foizlar miqdori quyidagi formula bo'yicha hisoblanadi:

I=P×n×i,

bu erda I - kreditdan foydalanishning butun davri uchun foizlar miqdori;

P - qarzning dastlabki miqdori;

i - tijorat banki tomonidan belgilanadigan foiz stavkasi (agar yillik foiz stavkasi yiliga = 20% bo'lsa, u holda i = 0,2 (20/100);

n - kredit muddati, odatda yillar bilan o'lchanadi va

n=t/K,

bu erda t - kredit kunlari soni;

K - bir yilda belgilangan kunlar soni kredit shartnomasi. U 360 kunga teng bo'lishi mumkin, keyin foiz oddiy yoki tijorat deb ataladi yoki 365 (366) kun - aniq foiz. Kredit berilgan va qaytarilgan kun bir kun hisoblanadi.

Bank amaliyotida turli mamlakatlar foizlarni hisoblashda kunlardagi muddat va yiliga taxminiy kunlar soni boshqacha tarzda aniqlanadi.

Nemis amaliyotida kunlar sonini hisoblash yil uzunligi = 360 kun, oy esa = 30 kunga asoslanadi.

Fransuz amaliyotida yilning davomiyligi = 360 kun, oydagi kunlar soni esa ularning kalendar qiymatiga (28, 29, 30, 31) mos keladi.

Ingliz amaliyotida yil = 365 (366) kun, oydagi kunlar soni esa ularning kalendar qiymatiga (28, 29, 30, 31) mos keladi.

Kreditdan foydalanishning butun davri uchun qarz miqdori quyidagi formula bo'yicha aniqlanadi:

S=P(1+n*i),

bu erda S - kredit muddati oxiridagi miqdor.

Murakkab foizlarni hisoblash. Uzoq muddatli moliyaviy operatsiyalarda, foizlar hisoblangandan keyin darhol to'lanmasa, lekin qarzning asosiy summasiga qo'shilsa, hisoblash uchun murakkab foiz stavkalari qo'llaniladi. Murakkab foizlar uchun baza har bir qadam bilan ortadi.

S = P*(1+i)n

Yig'ish multiplikatorining qiymati i, n - davrlar soni parametrlariga bog'liq.

Sr = S/I

Bunda: Sr - inflyatsiyaga moslashtirilgan qarz summasi;

S - inflyatsiyani hisobga olmaganda, foizlar bilan qarz summasi;

I - inflyatsiya indeksi

Foizlar shartnomada nazarda tutilgan miqdorlarda va muddatlarda, lekin har chorakda kamida bir marta hisoblab chiqiladi va bank tomonidan belgilangan foizlarni to'lash (to'lash) jadvaliga muvofiq bo'lib-bo'lib to'lanadi.

Agar qarz oluvchi tomonidan kiritilgan summa kechiktirib bo‘lmaydigan to‘lovni, muddati o‘tgan qarzni va hisoblangan foizlarni to‘lash uchun yetarli bo‘lmasa, u holda birinchi navbatda foizlar, so‘ngra muddati o‘tgan qarz to‘lanadi, qolgan summa esa qarzning asosiy summasini to‘lashga yo‘naltiriladi. Ushbu tartib shartnoma tuzishda nazarda tutilgan.

Tijorat banki kredit uchun komissiya belgilashda hisobga oladigan asosiy omillar:

Qayta moliyalash stavkasi - markazlashtirilgan kredit resurslari bo'yicha rasmiy foiz stavkasi;

Banklararo kreditlar bo'yicha o'rtacha foiz stavkasi;

Har xil turdagi depozitlar bo'yicha bank o'z mijozlariga to'laydigan o'rtacha foiz stavkasi;

Bankning kredit resurslari tarkibi (qarz olingan mablag'lar ulushi qancha ko'p bo'lsa, kredit shuncha qimmat bo'ladi);

Mijozlarning kreditlariga talab va taklif;

Kreditning muddati va turlari, to'g'rirog'i, ta'minotga qarab, bank uchun kreditning qaytarilmasligi xavfi darajasi;

Mamlakatda pul muomalasining barqarorligi (inflyatsiya darajasi qanchalik yuqori bo'lsa, kredit berish muddati shunchalik qimmatroq);

Qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasidagi munosabatlarning tabiati;

Kreditdan foydalanish va qaytarilishini ro'yxatga olish va nazorat qilish xarajatlari.

Yuqoridagi omillarning ta'sirini hisobga olgan holda bank foiz stavkalari darajasini mustaqil ravishda shunday tarzda belgilaydiki, u bank xizmatlari bozorida o'zining rentabelligini va raqobatbardoshligini ta'minlaydi.

Har qanday bankning samarali foiz stavkalari siyosatini qurish bepulning maksimal jalb etilishiga erishish zarurligiga asoslanishi kerak Pul bankning normal tijorat faoliyatini ta'minlaydigan foydaning bank hisobvaraqlariga va barcha bo'linmalari tomonidan olinishi

• < Назад
• Keyingi >

"Pul, banklar, kredit" - Pul bozori. Rossiya bankining maqsadlari. Yaratilish a'zolari pul massasi. Ustav kapitali kredit tashkiloti. Terminologiya. Operatsiyalarning shifrini ochish. Pulning uchinchi funktsiyasi - bu qiymat zaxirasi. Faol CB operatsiyalari. Pulning ta'rifi. Pul muomalasining tezligi. To'lov topshirig'i bo'yicha to'lov sxemasi (PP).

"Qiziqish uchun topshiriqlar" - topshiriqlarning maxsus tanlovi orqali nazariya va amaliyot o'rtasidagi aloqani o'rnatish. Qiziqish. A va B nuqtalari orasidagi masofani aniqlang.210 soni necha foizga to'g'ri keladi? Sonning foiz va sonlarni foizlar bo‘yicha topish masalalari bo‘yicha talabalar bilimini umumlashtirish. Talabalar faoliyatini rag'batlantirish va o'z-o'zini baholash ustida ishlash.

"Problemlar foiz bo'yicha" - Muammolarni hal qilish. Vazifa 1. O'rikda 82%, yaxshi sifatli quritilgan o'rikda 20% suv bor. Ishchining rejalashtirilgan vazifasi - bu ... tafsilotlar. Aralashmalar va qotishmalar bo'yicha muammolar. Mustaqil ish. 4. Maktabdagi 600 nafar o‘quvchining 60 foizi turli to‘garaklar, 20 foizi ko‘proq sport seksiyalari bilan shug‘ullanadi. Butun. Idish necha litr sig'adi?

"Bozor munosabatlari" - "Muammolar mahalliy hukumat". Qaytarib berish majburiyatini taqsimlash (barcha darajalarda). Mehnat bozori. Bozor emas. Uy va oila: Shoshilinch almashish Bozor iqtisodiyoti Bozor. Etika. Model musobaqasi. Uy ishlari va bolalarni tarbiyalash uchun to'lov. Sovg'a xizmati bilan muomala qiling. Kechiktirilgan almashinuv Sovg'a iqtisodiyoti hamjamiyat.

"Qiziqish uchun topshiriqlar" - Ikkinchi qotishmaning massasi birinchisining massasidan 3 kg ko'proq. 20 kilogramm mayiz olish uchun necha kilogramm uzum kerak? Eritmadagi moddalar: 0,15 × 4 + 0,25 × 6 = 0,6 + 1,5 = 2,1 litr bo'ladi. Mayiz 5% suv va 95% quruq moddadan iborat. Namlik. eritmadagi moddalar. Uchinchi qotishma massasi (x + x + 3). Tenglamani yeching.

"Foizli matematik 5-sinf" - Qiziqish. Matematika 5-sinf. Birlikning ba'zi tez-tez ishlatiladigan kasrlari maxsus nomlarga ega. Foizning matematik belgisi quyidagicha yoziladi. Nima uchun sizga qiziqish kerak? Odamlar uzoq vaqtdan beri qiymatlarning yuzdan bir qismi amalda qulay ekanligini payqashgan. Qadimgi Rimda foizlar keng qo'llanilgan.