Ipoteka krediti nima? Ipoteka. Ipoteka nima? Uy-joy ipoteka krediti nima?

Ammo qarz beruvchining manfaatlarini jiddiy ta'minlamasdan turib, kredit berish mumkin emas. Kredit rivojlanishining evolyutsiyasi buni ko'rsatdi kreditorning eng samarali manfaatlari bo'lishi mumkin ko'chmas mulk garovidan foydalanish orqali himoyalangan, chunki:

• ko'chmas mulk o'lim yoki to'satdan g'oyib bo'lish xavfiga nisbatan kam ta'sir qiladi;
• ko'chmas mulkning qiymati doimiy ravishda o'sib boradi;
• ko'chmas mulkning yuqori narxi va yo'qotish xavfi qarzdorni kreditor oldidagi majburiyatlarini to'g'ri va o'z vaqtida bajarishga undaydigan kuchli rag'batdir.

Ko'chmas mulk garovidan foydalanish orqali kreditorlar manfaatlarini himoya qilish vositalaridan biri ipoteka bo'ldi.

Ipoteka - tushunchasi va mohiyati

Yuridik ma'noda "ipoteka" atamasi odatda ikkita tushunchani qamrab oladi:

Ipoteka huquqiy munosabatlar sifatida kredit olish maqsadida ko‘chmas mulk (yer, asosiy vositalar, binolar, uy-joy) garovidir.

Ipoteka garov sifatida- nazarda tutadi: garovga oluvchining ko'chmas mulkka bo'lgan huquqlarini tasdiqlovchi qarz hujjati.

Ipoteka krediti ko'chmas mulk garovi bilan kreditlash, ya'ni ssuda mablag'larini qaytarish uchun garov sifatida ipotekadan foydalangan holda kredit berishdir.

Agar qarz qaytarilmasa, qarz beruvchi mulk egasiga aylanadi. Shunday qilib, ipoteka kredit ta'minotining maxsus shaklidir.

Ipoteka kreditining xususiyatlari:

• ipoteka - mulk garovi;

• ipoteka kreditining uzoq muddatli xususiyati (20 - 30 yil);
• garovga qo'yilgan mol-mulk, qoida tariqasida, ipoteka muddati davomida qarzdorda qoladi;
• Garovga faqat garovga qo'yuvchiga mulk huquqi yoki xo'jalik yuritish huquqi bilan tegishli bo'lgan mol-mulk qo'yilishi mumkin;
• ipoteka kreditlashning qonunchilik asosi garov huquqi bo‘lib, uning asosida ipoteka shartnomasi tuziladi va kreditorga berilgan mol-mulkni sotish amalga oshiriladi;
• ipoteka kreditining rivojlanishi uni baholash uchun rivojlangan institutning mavjudligini nazarda tutadi;
• Ipoteka krediti, qoida tariqasida, ixtisoslashgan ipoteka banklari tomonidan amalga oshiriladi.

Ipoteka kreditlash tizimi ishtirokchilari:

• Garovga oluvchi jismoniy shaxs hisoblanadi. yoki o'z qarzini ta'minlash uchun garov sifatida ko'chmas mulk taqdim etgan yuridik shaxs.
• Ipoteka oluvchi (ipoteka kreditori) — koʻchmas mulkni garovga olgan holda kreditlar beruvchi yuridik shaxs.

Rossiyada ipoteka kreditining huquqiy asoslari:

1. Rossiya Federatsiyasining 1998 yil 16 iyuldagi "Ipoteka (ko'chmas mulk garovi) to'g'risida" Federal qonuni;
2. Rossiya Federatsiyasining 1998 yil 29 iyuldagi "Rossiya Federatsiyasida baholash faoliyati to'g'risida" Federal qonuni.

Ipoteka adliya organlari tomonidan Ko'chmas mulkka bo'lgan huquqlarning yagona davlat reestrida davlat ro'yxatidan o'tkazilishi kerak.

Ipoteka va banklar

Ipoteka banklari - ko'chmas mulk garovi bilan uzoq muddatli kreditlar berishni ta'minlaydigan ixtisoslashgan banklar.

Banklar uchun ipoteka kreditining afzalliklari:

• kreditlar berishda nisbatan past risk, chunki ular ko'chmas mulk bilan ta'minlangan;
• uzoq muddatli kreditlash banklarni mijozlar bilan xususiy muzokaralardan ozod qiladi;
• ipoteka kreditlari bankni to'liq barqaror mijozlar bilan ta'minlaydi;
• ipoteka kreditlari ikkilamchi bozorda faol ravishda sotilishi mumkin, bu esa bankka kredit berilgandan keyin ipotekani sotish orqali o'z tavakkalchiligini diversifikatsiya qilish imkonini beradi.

Banklar uchun ipoteka kreditining kamchiliklari:

• bank xarajatlarini oshiradigan garov sifatida taqdim etilgan ko'chmas mulkni baholovchi tor malakali mutaxassislarni kadrlar bilan ta'minlash zarurati;
• mablag'larni uzoq muddatli yo'naltirish;
• kredit muddatining uzoq davom etishi bankning kelajakdagi foydasiga katta xavf tug'diradi, chunki bozor foiz stavkalari dinamikasini o'nlab yillar oldin oldindan aytish juda qiyin.

Ipoteka kreditlash mexanizmi

Ipoteka - bu ko'chmas mulk evaziga olingan kredit.

Qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasidagi munosabatlarni belgilovchi kredit olish uchun asosiy hujjatlar kredit shartnomasi va garov shartnomasi hisoblanadi.

Kredit shartnomasi kredit olish maqsadini, kreditning muddati va hajmini, kredit berish va to‘lash tartibini, kreditlash vositalarini (foiz stavkasi, uning o‘zgarishi shartlari va davriyligi), kreditni sug‘urta qilish shartlarini, kreditni tekshirish usuli va shaklini belgilaydi. ssudaning kafolati va maqsadli ishlatilishi, kreditlarni noto‘g‘ri ishlatganlik va o‘z vaqtida to‘lamaganlik uchun sanksiyalar, jarimalarni to‘lash miqdori va tartibi, shartnomani bekor qilish tartibi, kreditor va qarz oluvchi o‘rtasidagi kelishuv bo‘yicha qo‘shimcha shartlar.

Ipoteka shartnomasi kreditni garov bilan ta’minlash shakli, hajmi va tartibini belgilaydi.

Ipoteka garovi

Ipotekaning rivojlanishi qimmatli qog'ozlarning o'ziga xos turlari - ipoteka va ipoteka obligatsiyalarining mavjudligini nazarda tutadi.

Ipoteka- bu ko'chmas mulk ob'ektining garovi (garovi) to'g'risidagi huquqiy hujjat bo'lib, u ob'ektning kredit majburiyatlarini ta'minlash sifatida chiqarilganligini tasdiqlaydi.

Garov ob'ekti - qarz oluvchining majburiyatlarini ta'minlash uchun xizmat qiluvchi ko'chmas mulk. Kreditlash ob'ekti aniq maqsaddir. buning uchun kredit beriladi.

Shunday qilib, garov ob'ekti va kreditlash ob'ektining turli xil kombinatsiyalari mumkin. Masalan: er garovi bilan uy-joy qurish uchun kredit.

Ipoteka kreditlash mexanizmi tijorat bankidagi kredit resurslarini shakllantirish mexanizmidan sezilarli farq qiladi. Rivojlangan mamlakatlarda bank mablag'larini asosan kreditlar berish uchun ishlab chiqaradi ipoteka varaqlarini sotish orqali Va o'z kapitali.

Ipoteka varaqlari - Bular bankning ishonchli (yoki yig'ma) ipoteka kreditlarini taqdim etadigan uzoq muddatli garov majburiyatlari bo'lib, ular bo'yicha belgilangan foizlar to'lanadi.

Ipoteka varaqlari ipoteka banklari tomonidan ikkilamchi bozorda investorlarga - boshqa kredit tashkilotlariga (ba'zi mamlakatlarda - har qanday investorga) sotiladi.

Ikkilamchi bozor - bu birlamchi bozorda chiqarilgan ipoteka qimmatli qog'ozlarini sotib olish va sotish jarayoni. Birlamchi kreditorlarga birlamchi ipotekani sotish imkoniyatini berish va olingan daromadni shu bozorda boshqa kredit berishga sarflash ipoteka kapitalining asosiy vazifasi hisoblanadi.

Ipoteka qog'ozlariga investitsiyalar kapitalning ishonchli investitsiyasi hisoblanadi, chunki barqaror foiz daromadidan tashqari, investor ipoteka xavfidan kafolatlanadi. Albatta, garovga qo'yilgan mulkning bozor qiymati vaqt o'tishi bilan tushishi mumkin, ammo bu erda banklar ipotekani sotishda turli xil xedjlash variantlarini (xavfni kamaytirish) taklif qilishlari mumkin.

Ipotekalarni sotish orqali qarz beruvchi olingan mablag'ni yangi ipoteka kreditlarini taqdim etish uchun ishlatadi.

Ipoteka to'lovi sotilayotgan ipoteka bo'yicha muddat va foizlar bilan bog'liq. Agar ipoteka muddati 10 yil bo‘lsa va belgilangan foiz stavkasi 6,5 foizni tashkil etsa, u holda kredit ipoteka krediti berish va investorlarga foizlarni to‘lash xarajatlarini qoplash uchun yiliga kamida 7 foiz stavkada berilishi kerak. Agar ipoteka muddati uzoqroq bo'lsa, foiz stavkasi 10 yildan keyin bozor sharoitlariga qarab o'zgaradi. To'lov bo'lib-bo'lib amalga oshiriladi, oraliq (oy, chorak, yarim yil, yillik) kredit shartnomasida belgilanadi.

Ipoteka krediti sxemasi

Kredit balansining dinamikasi

Ipoteka kreditlarining iqtisodiyotdagi roli

Ipoteka krediti ajralmas element hisoblanadi. Jahon bank sanoatining rivojlanish qonuniyatlarini aks ettirgan holda, u ustuvor rivojlanish vositalaridan biridir.

Ipoteka va inqirozlar

Jahon tajribasi shuni ko'rsatadiki, ipoteka kreditlari bunga hissa qo'shgan jonlanish, tiklanish, ishsizlikni yengish va pirovardida, inqirozdan chiqish yo'li Amerika Qo'shma Shtatlari - 30-yillarda, Kanada va Germaniya - 40-50-yillarda, Argentina va Chili - 70-80-yillarda, shuningdek, bir qator mamlakatlarda iqtisodiy islohotlarni tezlashtirish. Rossiyada uy-joy muammosini hal qilish vositasi sifatida ipoteka kreditlariga ma'lum umidlar bog'langan.

Ipoteka va iqtisodiyotning real sektori

Ipoteka biznesining rivojlanishi sanoat, qurilish, qishloq xo'jaligi va boshqalar faoliyatiga ijobiy ta'sir ko'rsatadi. Jahon amaliyoti shuni ko'rsatadiki, ipoteka kreditining tarqalishi sifatida kapital qo'yilmalarni moliyalashtirishning samarali usuli investitsion inqirozdan chiqishga yordam berishi mumkin.

Ipoteka va bank tizimi

Ipoteka krediti bevosita uchun katta ahamiyatga ega bank tizimini rivojlantirish mamlakatlar. Ipoteka kredit to'lovini ta'minlashning eng muhim vositasidir. Ipoteka kreditlash tizimi doirasida faoliyat yurituvchi ipoteka krediti muassasasi nisbatan barqaror va daromadli xo‘jalik yurituvchi subyekt hisoblanadi. Binobarin, bank tizimida bunday kredit tashkilotlari qanchalik ko'p bo'lsa, uning butun mamlakat iqtisodiy tizimida faoliyati shunchalik barqaror va samarali bo'ladi.

Ipoteka va ijtimoiy ta'minot

Ipoteka krediti, mablag'larni joriy aylanmadan ma'lum darajada ichki jamg'armaga yo'naltirish. kamaytirishga yordam beradiinflyatsiya.

Zamonaviy sharoitda ipoteka kreditlarining ahamiyati... Uy-joy ipoteka krediti fuqarolarni arzon xususiy uy-joy bilan ta'minlashga hissa qo'shadi, jamiyat sinfining kuchli omili hisoblanadi.

Uy-joy ipoteka kreditining dolzarbligi shundan iboratki, undan foydalanish qarama-qarshiliklarni hal qilishga imkon beradi:

• ko'chmas mulkning yuqori narxlari va aholining joriy daromadlari o'rtasida;
• bir guruh xo'jalik yurituvchi sub'ektlarning pul jamg'armalari va ulardan boshqasi tomonidan foydalanish zarurati o'rtasida.

Mamlakatimizda 70 yil davomida ko'chmas mulk va ipoteka institutining yo'qligi salbiy oqibatlarga olib keldi - ipoteka kreditini tashkil etish tajribasi asosan kredit tashkiloti darajasida ham, davlat darajasida ham yo'qoldi. bir butun.

Agar ilgari uy-joy sharoitlarini yaxshilashning amalda yagona imkoniyati davlat uy-joylarini olish bo'lsa, bugungi kunda bu muammo asosan fuqarolar tomonidan o'z jamg'armalari hisobidan uy-joy sotib olish yoki qurish orqali hal qilinmoqda. Cheklangan byudjet mablag'lari davlat e'tiborini faqat aholining ayrim guruhlarini uy-joy muammolarini hal qilishga qaratdi. Biroq ularning aksariyati zarur jamg‘armalar yo‘qligi sababli hozirda yashash sharoitlarini yaxshilay olmayapti.

Ipoteka kreditlash tizimini yaratish uy-joy sotib olishni aholining aksariyat qismi uchun qulay qiladi; aholining pul resurslari, banklar, moliya, qurilish tashkilotlari va qurilish sanoati korxonalari o‘rtasidagi munosabatlarni ta’minlaydi, moliyaviy resurslarni iqtisodiyotning real sektoriga yo‘naltiradi.

Ipoteka kreditlash infratuzilmasi

Ipoteka krediti institutlari tizimining samarali ishlashi tegishli yordamchi elementlar (infratuzilma)siz mumkin emas. Ipoteka kreditining o'ziga xos xususiyati uning ko'chmas mulk aylanmasini baholash, sug'urtalash va ro'yxatga olish, shuningdek, ipoteka kreditlarining ikkilamchi bozori bilan chambarchas bog'liqligidir. Shu munosabat bilan, ipoteka institutlari tizimining quyidagi davlatlar mavjud bo'lmagan holda ishlashi mumkin emas:

• ko'chmas mulk aylanmasini ro'yxatga olish tizimlari;
• sug'urta tashkilotlari (kompaniyalari);
• ko'chmas mulk qiymatini baholash bilan professional ravishda shug'ullanadigan tashkilotlar.

Ipoteka kreditlash tizimining rivojlangan infratuzilmasi ipoteka operatsiyalari samaradorligini ta'minlaydi va ipoteka krediti sub'ektlarining huquqlari himoyasini oshiradi.

O'ziga xos xususiyat ipoteka krediti- bu garov: garov bor - bor ipoteka, depozit yo'q - yo'q ipoteka

Muddati ipoteka:

"Ipoteka krediti" atamasi garov evaziga berilgan kreditni anglatadi.
Asosiy farq ipoteka krediti ipoteka bo'lmagandan - ipoteka: ya'ni garovning mavjudligi. Bundan tashqari, ipoteka qarz oluvchiga tegishli bo'lgan mol-mulkni garovga ham, sotib olingan mol-mulkni ta'minlashga ham berilishi mumkin (qachonki). ipoteka mulkni sotib olish bilan bir vaqtda beriladi).

O'rtasidagi farqni yaxshiroq tushunish uchun ipoteka krediti va ipoteka emas, men misol keltiraman:
Mavjud kvartira bilan ta'minlangan bank kredit, "iste'mol krediti" ni beradi, qarz oluvchi har qanday narsa uchun foydalanishi mumkin.
Bu ipoteka yoki ipoteka emasmi?
Depozit bor - bu bor degani ipoteka, va kredit ipoteka hisoblanadi.

Yana bir misol:
Bank ko'chmas mulk sotib olish uchun kredit berdi.
Lekin u bu mulkni garov sifatida talab qilmadi. Depozit yo'q - yo'q ipoteka. Va kredit ipoteka emas.

Shuni yana bir bor ta'kidlamoqchiman ipoteka ipotekadan garov mavjudligi bilan farq qiladi.

Ipoteka: bir oz tarix

Atama " ipoteka"- yunon kelib chiqishi.
Hatto Qadimgi Yunonistonda ham, masalan, er bilan garovga olingan kreditlar olish mumkin edi. Qarz oluvchi qarz beruvchidan pul oldi ( ipoteka) va boshqa kreditorlardan bir xil yer uchastkasi bilan garovga qoʻyilgan pul mablagʻlarini olish vasvasasiga yoʻl qoʻymaslik uchun u ipoteka yuklangan uchastkaga maxsus belgi (post yoki tosh) oʻrnatishi shart edi. Bu belgi bu uchastkaning garovda ekanligini, uning garovi ostida ekanligini e'lon qildi ipoteka allaqachon olingan.

"Ipoteka" va "garov" o'rtasidagi farq nima

Yuqorida aytib o'tilganidek, ipoteka- bu garov. Ammo har bir va'da emas - ipoteka. Gap shundaki ipoteka- Bu ommaviy xarakterga ega bo'lgan garov. Da ipoteka ko'chmas mulk, bitimlarni ro'yxatdan o'tkazuvchi organlar mol-mulkka garov yuklanganligi to'g'risida tegishli yozuvlar kiritadi. Har qanday manfaatdor shaxs Ko'chmas mulkka bo'lgan huquqlar va u bilan tuzilgan bitimlar davlat reestridan ko'chirma talab qilishi mumkin. Ushbu ko'chirmada, agar mulk garovga qo'yilgan bo'lsa, unda og'irlik borligi ko'rsatiladi: garov.

Ipoteka krediti - uy yoki xona sotib olishning qulay va tezkor usuli.

Bir qarashda, ushbu turdagi kredit uchun ariza berish juda oddiy, ammo ipoteka ko'plab tuzoqlarga ega: qarz oluvchilarga, kvartiraga, binoga, daromad darajasiga va bank mijozining yoshiga qo'yiladigan talablar ancha yuqori.

Bundan tashqari, qarz oluvchining mulkini baholash va sug'urta qilish talab qilinadi.

Kredit berishning bu shakli qanday?

Ipoteka - bu ko'chmas mulkni sotib olish uchun kreditlashning bir turi bo'lib, unda ikkinchisi kreditor uchun garov sifatida ishlaydi. Qarz oluvchiga kredit shaklida pul summasi beriladi.

Uni foizlar bilan birga bo‘lib-bo‘lib muntazam ravishda qaytarish majburiyatini oladi va ko‘chmas mulk – kvartira, xususiy uy, avtomobil, yer uchastkasi to‘lovlar kafolati bo‘lib xizmat qiladi.

Uy-joy narxlarining doimiy yuqoriligi sharoitida ipoteka ko'plab Rossiya fuqarolari uchun kvartira yoki uy sotib olishning deyarli yagona usuli hisoblanadi. Bunday kreditning muddati yuqori: 5, 10, 20 yoki undan ortiq yil muddatga chiqarilgan.

Bunday holda, ro'yxatga olish jarayonida siz nafaqat, balki boshqa tashkilotlarga ham murojaat qilishingiz kerak bo'ladi: sug'urta, baholash.

Ipoteka krediti qarz oluvchi uchun shubhasiz afzalliklarga ega:

Kamchiliklari ham bor:

1. Ortiqcha to'lov. Qarz olingan mablag'lardan foydalanish pullik xizmatdir. Va bu "ijara" muddati qancha uzoq bo'lsa, oxir-oqibatda siz ortiqcha to'lashingiz kerak bo'ladi.
2. Komissiyalar, jarimalar, jarimalar, qo'shimcha to'lovlar.
3. Kredit olish uchun juda katta hujjatlar to'plami.
4. Ko'pgina banklar ipotekani olish uchun dastlabki to'lovni talab qiladi.

Kredit olish shartlari

Ipoteka shartlari ipotekaga qarab o'zgaradi, lekin umuman olganda ular quyidagilar:

Hayot, nogironlik, sog'liq va ipoteka sug'urtasi majburiydir.

Ko'chmas mulkning o'zi mustaqil ekspertlar tomonidan baholanishi kerak. Xarajatlar qarz oluvchi tomonidan qoplanadi.

Qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablar

Bank tomonidan belgilangan talablarga javob beradigan har qanday fuqaro hech qanday muammosiz ipoteka olishi mumkin:

Ideal holda, qarz oluvchi quyidagi xususiyatlarga ega bo'lishi kerak:

1. Ariza beruvchining dastlabki to'lovni amalga oshirish uchun o'z mablag'lari mavjud.
2. Ish haqi (yoki boshqa rasmiy daromad) oylik to'lovdan yuqori kamida 2 marta.
3. Yangi binoda ikkilamchi bozor kvartirasi uchun ipoteka beriladi.
4. Qarz oluvchining boshqa qimmatbaho mulki bor: avtomobil, kvartira,...
5. Ariza beruvchining qaramog'ida ko'p sonli bo'lmagan to'liq oila bor va har ikkala turmush o'rtog'i ham rasmiy ravishda ishlaydi.
6. Bir (oxirgi) ish joyidagi rasmiy ish staji 2-3 yildan ortiq.
7. Ularning to'lov qobiliyatini hujjatlashtira oladigan kafillar mavjud.
8. Boshqa to'lanmagan kreditlar yoki MFI kreditlari yo'q.

Ushbu dastur doirasida qanday uy-joy sotib olish mumkin?

Ipoteka bilan sotib olinadigan ko'chmas mulk uchun asosiy talab uning rentabelligi. Bu juda muhim, chunki u garov sifatida ishlaydi va qaytarilmagan taqdirda bank uni sotishga majbur bo'ladi.

Shunday qilib, ipoteka krediti bo'lgan kvartiralar va uylarga qo'yiladigan talablar:

Bank alohida e'tibor beradi kvartiraning holati. Uy-joy kazarma tipidagi uylarda, kommunal kvartiralarda yoki eski binolarda joylashgan bo'lsa, qiyinchiliklar paydo bo'lishi mumkin. Eng yaxshi variant yangi binoda kvartira bo'ladi.

Ko'pgina banklar, agar qarz mablag'lari hisobidan sotib olingan uy-joy 1957 yilgacha qurilgan binoda joylashgan bo'lsa, ipotekani rad etishlari mumkin.

Turar joy yoki oddiy binoning o'zi ham ma'lum talablarga ega:

1. Agar biz yog'och yoki bog 'uyi haqida gapiradigan bo'lsak, u 1990 yildan oldin qurilgan bo'lishi kerak.
2. Ko'p qavatli uyning qavatlari soni kamida 4 qavat yoki 1991 yildan keyin qurilgan bo'lsa, undan kam.
3. Uy kapital ta'mirlash uchun ro'yxatga olinmagan, ta'mirlanmagan va buzilishi yoki rekonstruktsiya qilinishi kerak emas.
4. Yog'och uylar, bog 'uylari, shuningdek, yog'och polli binolar va binolar kamdan-kam hollarda ipoteka predmetiga aylanishi mumkin - baholovchidan uyning holati to'g'risida ijobiy javob talab qilinadi.
5. Uyning poydevori g'isht, beton yoki toshdan yasalgan bo'lishi kerak.

Sotib olingan uy-joyning huquqiy holati

Ipoteka bilan kvartira yoki uy sotib olgandan so'ng darhol qarz oluvchi mulkka qonuniy huquqni oladi. Biroq, Rosreestrda sertifikat berilganda, mulkka shakldagi og'irlik qo'yiladi.

Qarzni to'liq to'lash kunigacha kvartira bilan quyidagi harakatlar amalga oshirilmaydi:

Nazariy jihatdan, bu operatsiyalar amalga oshirilishi mumkin: bu zarur ipoteka oluvchi bankning yozma roziligini olish. Ammo amalda ular kamdan-kam hollarda qarz oluvchilarni yarmida uchratishadi, chunki qarzni to'lamaslik xavfi ortadi.

Rosreestrda ro'yxatdan o'tish kerak:

• ipoteka shartnomasi;
• garov shartnomasi.

Agar qurilayotgan binodagi kvartira haqida gapiradigan bo'lsak (), bunday ipoteka bank uchun yanada xavfliroq. Bunday kreditlar uchun foiz stavkalari har doim juda yuqori.

Qarz oluvchi uy foydalanishga topshirilgandan keyingina mulkdorga, bank esa garovga oluvchiga aylanadi. Shu paytgacha, qarz beruvchidan to'lovni qaytarish kafolati yo'q, chunki aslida kvartira yo'q.

Maxsus dasturlar

Aksariyat yirik banklar qarz oluvchilarga mijozning maqomiga qarab maxsus ipoteka kreditlash dasturlari bo'yicha beriladigan maxsus kredit shartlarini taklif qilishadi.

Harbiy xizmatchilar uchun ipoteka

Ipotekaning ushbu turida tuzilgan shartnoma bo'yicha xizmat ko'rsatuvchi shaxslar ishtirok etishi mumkin. 2005 yildan keyin. Bunday holda, saqlash tizimi ishlatiladi.

Yil oxirida ariza topshirilgandan so'ng, rublda belgilangan miqdor harbiylarning maxsus hisob raqamiga o'tkaziladi. Imkoniyatlar maqsadi bor- Rossiya Federatsiyasining istalgan shahrida uy-joy sotib olish.

Agar bu mablag'lar etarli bo'lmasa, siz ipoteka olishingiz yoki o'zingizning jamg'armalaringizdan foydalanishingiz mumkin.

Poytaxtda zaxiraga yuborilgan, ammo kamida o'n yil xizmat qilgan harbiy xizmatchilar uchun xuddi shunday dastur mavjud. Ularga kvartira qiymatiga teng sertifikatlar beriladi, ular 9 oy (ilgari olti oy) ichida ishlatilishi kerak.

“Yosh oilalar uchun arzon uy-joy” Davlat dasturi

Dastur doirasida kredit yosh (35 yoshgacha) bir yoki bir nechta farzandli ota-onalarga yoki oddiygina er-xotinlarga beriladi. Ushbu ipotekadan foydalanish mumkin faqat bir marta.

Turar-joy sharoitlarini yaxshilashga muhtoj fuqarolar uchun ro'yxatdan o'tish majburiydir.

Bundan tashqari, qo'shimcha talablar mavjud:

• oilada bir kishi boshiga kvadrat metrlar soni normadan kam bo'lishi kerak;
• uy-joy xavfli deb hisoblanishi mumkin;
• daromad darajasi mos kelishi kerak va hokazo.

“Birga quramiz” dasturi

Ushbu ipoteka dasturi xususiy uy qurish uchun bank kreditini taqdim etishga asoslangan.

O'zaro fond yaratiladi va qarz oluvchilar mablag'larni o'z hissalarini qo'shadilar. U ketishi bilanoq 30 dan 60% gacha kerakli miqdor, qurilish kooperativi etishmayotgan qismini qo'shib, hujjatlarni rasmiylashtirishni boshlaydi.

Uy-joy uy-joy kooperativlarining kalitiga aylanadi. Kredit beriladi 15-20 yil davomida.

Rossiya Federatsiyasida ipoteka kreditlari jadal rivojlanmoqda. Uning yordami bilan milliondan ortiq oila allaqachon o‘z kvartirasi va uy-joyiga ega bo‘ldi. yangi dasturlar taklif etiladi, hujjatlarni yig'ish va ariza topshirish tartibini soddalashtiradi, past foiz stavkalari va qo'shimcha bonuslarni taklif qiladi.

Video: Rossiyada ipoteka krediti nima?

Videoda Rossiyada banklar tomonidan berilgan ipoteka kreditlari nima ekanligini tushuntirib beradi.

Ipoteka bilan uy-joy sotib olish haqidagi eng mashhur afsonalar rad etilgan. Bunday kredit uchun ariza berish va qarz teshigiga kirishda xavflarni qanday kamaytirish bo'yicha maslahatlar beriladi.

"Ipoteka" tushunchasi bizning hayotimizga taxminan o'n yil oldin chuqur kirib kelgan. Deyarli har bir kishi ushbu turdagi kreditlashning ishlash tamoyillari, ijobiy va salbiy tomonlari bilan tanish. Ammo bu so'zning kelib chiqishi va ma'nosi tarixini kam odam biladi.

Kontseptsiya

Ipoteka - bu qarz oluvchining mulki bo'lib qoladigan garov. Agar qarzdor talab qilingan majburiyatlarni bajarmasa, mol-mulk bank muassasasi tomonidan sotilishi mumkin.

Shuni hisobga olish kerakki, ipoteka va ipoteka krediti tushunchalari sezilarli darajada farq qiladi.

Ipoteka kreditlash - qarzdorning mol-mulki bilan garovga qo'yilgan ko'chmas mulkni sotib olish uchun pul mablag'larini berish, keyinchalik u qarz oluvchi tomonidan majburiyatlarni to'lamagan taqdirda kafillik qiladi.

Tizim juda oddiy ishlaydi:

1. Mijoz ko'chmas mulkni garov sifatida sotib olish uchun bankdan kerakli miqdorda pul oladi.
2. Kredit majburiyati to'liq to'langanda, mol-mulkning garovi olib tashlanadi va uy, kvartira yoki avtomobil qarz oluvchining to'liq egaligiga aylanadi.

Agar bank mijozi qarzni to'lay olmasa, mulk sotuvga qo'yiladi va uni sotishdan olingan daromad kredit shartnomasi bo'yicha qarzni qoplaydi.

Ipoteka kreditini olish uchun bank muassasalari quyidagi hujjatlarni talab qiladi:

• to'ldirilgan ariza shakli (bank tomonidan berilgan);
• kredit olish uchun ariza (onlayn ariza topshirish mumkin);
• Pasport (nusxasi);
• SNILS (nusxasi);
• TIN (nusxasi);
• nikoh / ajralish / tug'ilganlik to'g'risidagi guvohnomaning nusxasi;
• ta'lim to'g'risidagi hujjatlarning nusxalari (attestat, diplom va boshqalar);
• mehnat daftarchasining to'ldirilgan sahifalarining nusxalari;
• harbiy guvohnoma nusxasi (agar qarz oluvchi harbiy yoshda bo'lsa);
• ish haqi sertifikati 2 shaxsiy daromad solig'i;
• qo'shimcha daromad yoki daromadni aks ettiruvchi har qanday hujjatlar.

Aksariyat banklarda yuqoridagi hujjatlar etarli, ammo individual holatga va kredit shartlariga qarab, muassasa xodimlari qo'shimcha ma'lumot talab qilishi mumkin.

Ipoteka kreditlarining qulay tildagi roli

Aholi o‘rtasida kredit xizmatlaridan keng foydalanish mamlakat iqtisodiyotining rivojlanishiga ijobiy ta’sir ko‘rsatmoqda. Ammo an'anaviy kreditlash to'lamaslik xavfini keltirib chiqarishi mumkin va garovdan foydalanish yaxshi kafolatlar beradi.

Davlat manfaatlaridan tashqari, aholining ehtiyojlari ham kam emas. Ko'chmas mulk narxining keskin o'sishiga moyil, shuning uchun uni tejash orqali sotib olish juda muammoli. Shu sababli, olingan qarzni bo'lib-bo'lib to'lash eng yaxshi variantlardan biridir. Albatta, qiymatni yo'qotish xavfi bor, lekin katta xaridni amalga oshirish uchun mablag'larni to'plash uchun zarur bo'lgan vaqt davomida inflyatsiya o'zini qanday tutishi noma'lum.

Ipoteka tarixi

Qadimgi tarix ma'lumotlariga ko'ra, ipoteka tushunchasi Yunonistonda miloddan avvalgi VI asrda paydo bo'lgan va siyosatchi Solon tomonidan foydalanishga kiritilgan. Dastur qarz oluvchi o'z shaxsida garov rolini o'ynagan, ya'ni qarzni to'lamasa, kreditorning qulligiga tushib qolgan printsip asosida ishladi.

Keyinchalik, tizimni o'zgartirish uchun Solon fuqarolarning ko'char va ko'chmas mulklaridan garov sifatida foydalanishni taklif qildi. Bitim qarzdorning yer uchastkasiga bitim shartlari va summasi ko‘rsatilgan ustunlar o‘rnatish orqali tasdiqlandi. Shuning uchun ipoteka so'zining yunon (qadimgi yunon) tilidan tarjima qilingan "gipoteka" ma'nosi "poydevor", "qo'llab-quvvatlash" yoki "ustun" degan ma'noni anglatadi. Keyin bu jarayon boshqa mamlakatlarda rivojlanishda davom etdi va ustunlar barcha tegishli yozuvlar saqlanadigan kitoblar bilan almashtirildi.

Rossiyada garovli kreditlar berishni boshlagan birinchi olijanob bank 1754 yilda ochilgan va 1870 yilda mamlakatda 11 ga yaqin moliya institutlari faoliyat yuritgan.

Ipoteka so'zining kelib chiqishi haqida qisqacha gapiradigan bo'lsak, u Qadimgi Yunoniston davriga borib taqaladi va qarzdorning er uchastkasida joylashgan va garov va kredit shartlari to'g'risidagi ma'lumotlarni ko'rsatish uchun xizmat qilgan "ustun" degan ma'noni anglatadi.

Sovet tizimi ipotekani qabul qilishni xohlamadi va bu ta'rifning talqini bilan isbotlangan. Ipoteka atamasi birinchi marta SSSRda tushuntirish lug'ati sahifalarida paydo bo'lgan va kapitalistik banklar tomonidan er, inshootlar va binolar bilan ta'minlangan holda beriladigan naqd pul ekvivalentidagi kreditni anglatadi. Ta'rif shunday yangradi: "Ipoteka - bu o'rta va past daromadli dehqonlarni yo'q qilish qurolidir".

Ulug 'Vatan urushidan keyin faol shahar qurilishi boshlandi va garchi ipoteka mavjudligi haqiqati mohirona yashiringan bo'lsa-da, bu daqiqalarni kuzatish mumkin.

1990 yildan keyin tijorat banklari aholiga turli xil kreditlar berishda faol paydo bo'la boshladi va ular bilan ipoteka tizimi rivojlandi. Tanqislik o'tdi, ko'plab yangi tovarlar paydo bo'ldi, mos ravishda talab va taklif o'sib bormoqda, ammo daromadlar ushlab turolmaydi. Kreditlar yordamga keladi va shunga ko'ra banklar gullab-yashnaydi.

Oddiy so'z bilan aytganda, uy ipotekasi nima? Xulosa shuki, bank xaridorga sotib olingan mol-mulk uchun haq to'laydi va mulkdor (xaridor) qarzni ma'lum vaqt ichida ma'lum qismlarga to'lashi kerak. Bundan tashqari, bank qarzdorning garov mol-mulki shaklida to'lov kafilini oladi.

"Ipoteka" so'zining ma'nosi

Ozhegovning tushuntirish lug'atida ipoteka bir nechta belgilarga ega, masalan, ko'chmas mulk garovi yoki ushbu garovga berilgan kredit.

Vikipediyadagi ipoteka tavsifi standartdan juda farq qilmaydi va uni qarzdorga tegishli bo'lgan garov shakli sifatida tavsiflaydi va kreditor faqat qarz oluvchilar moliyaviy majburiyatlarini to'lamagan taqdirda uni olish huquqiga ega.

Ipoteka inglizcha ipoteka ipoteka yoki kreditni tavsiflaydi.

Frantsiyada ipoteka kreditlash 1852 yilda CCF (Credit Foncier de France) banki tomonidan boshlangan. Fransuzcha gipotek so'zidan ipoteka tarjimasi.

Qanday talaffuz qilasiz

Rus tilidagi "ipoteka" so'zi lug'at turi bo'lgani uchun imlo qoidalariga ega emas. To'g'ri yo'l-yo'riq uchun siz "o" harfiga urg'u berib, yunoncha "gipoteka" dan boshlashingiz kerak, ammo xatolarga yo'l qo'ymaslik uchun uni eslab qolish osonroq.

Keling, "ipoteka" so'zi bilan to'g'ri qo'llanilgan jumlalarni ko'rib chiqaylik.

1. Ipoteka kreditlashning ustuvor turlaridan biridir.
2. Ipoteka foiz stavkalarining keskin oshishi hisobiga uy-joy qurilishida pasayish kuzatilmoqda.
3. Mumkin bo'lgan ipoteka dasturlari haqida ma'lumot olish uchun bank bilan bog'lanish kerak.
4. Qarz oluvchi ipotekaning barcha shartlariga, shu jumladan oylik 0,6% komissiya stavkasiga rozi.

Sovet Ittifoqi davrida ipoteka kapitalistik mamlakatlar tomonidan joriy qilingan noqulay tizim sifatida qabul qilingan bo'lsa-da, bugungi kunda bu fuqarolarning o'z oilalari uchun ko'chmas mulk yoki uy-joy sotib olishida jiddiy yordamdir.

Ipoteka - bu o'nlab yillar davomida mavjud bo'lgan so'z, lekin ko'pchilik hali ham aniq bilmaydi ipoteka nima va u qanday ishlaydi.

Ipoteka - bu qarzdorga tegishli bo'lgan ko'chmas mulk garovga qo'yilganda garovning ma'lum bir shakli. Ipoteka garovining shartlari shundan iboratki, agar qarzdor kredit shartnomasida nazarda tutilgan summalarni to'lamagan bo'lsa, kreditor garovga qo'yilgan mol-mulkni sotish va kredit qarzini to'lash uchun pul olish huquqiga ega. Boshqacha qilib aytganda, ipoteka har qanday ko'chmas mulkning garovidir.

"Ipoteka" va "ipoteka krediti" tushunchalarini farqlash kerak. Ipoteka kreditlashda kreditor bank bo'lib, u qarz beradi, ya'ni qarzdorga ko'chmas mulk sotib olish uchun pul beradi, shu bilan birga bu mol-mulk garovga qo'yilgan, ya'ni ipoteka bo'yicha qarzni qaytarish kafolati sifatida. qarz. Garov (ipoteka) bo'lishi mumkin bo'lgan ko'chmas mulk er uchastkalari, turar-joy binolari, kvartiralar, kottejlar, bog 'uylari va har qanday binolarni o'z ichiga oladi. Bunday ob'ektlar ro'yxati Ipoteka to'g'risidagi qonunning tegishli moddasi bilan belgilanadi.

Uy ipotekasi nima?

Qiziq uy ipotekasi nima va u nimani beradi, "ipoteka" tushunchasining semantik formulasiga murojaat qilish kerak. Axir, uy-joy - bu ko'chmas mulk uchun umumiy atama. Uy-joy ipotekasi turar-joy binosini, kvartirani, uyni sotib olish va ushbu mulkni kreditlash va garovga qo'yish shartlari asosida sotib olingan uy-joyning egasi bo'lish imkonini beradi. Siz garovga qo'yilgan kvartirada yashayapsiz, sotib olingan kvartirada yoki uyda yashashdan kelib chiqadigan barcha imtiyozlardan foydalanasiz, lekin ko'p yillar davomida siz kreditor bankka ma'lum miqdorni, ya'ni kreditning asosiy qarzini va foizlarni to'laysiz. Agar biron-bir bosqichda kredit qarzini to'lay olmasligingizdan qat'iy nazar ipoteka bo'yicha ortiqcha to'lov qancha? Foizlarni hisobga olgan holda, siz hali ham uyingizni yo'qotasiz, chunki bank kredit qarzini to'lash uchun uyingizni sotish huquqiga ega. Bu ipoteka krediti xavfi.

Biroq, ipoteka kvartira yoki boshqa uy sotib olishning eng xavfsiz va ishonchli usuli hisoblanadi.

Uy ipotekasi nima? Ipoteka kreditini olish orqali siz ko'rishingiz va tekshirishingiz mumkin bo'lgan haqiqiy kvartira uchun to'g'ridan-to'g'ri uy sotuvchisiga pul o'tkazasiz. Umumiy qurilishga badallar, qurilish kooperativiga badallar hali mavjud bo'lmagan kvartira yoki uy qurilishi uchun uchinchi shaxslarga mablag'larni to'lashni nazarda tutadi. Bundan tashqari, turar-joy ko'chmas mulkini oldi-sotdi bitimini amalga oshirishdan oldin, bank sug'urta kompaniyasi bilan birgalikda bitimning huquqiy ta'minlanishini diqqat bilan tekshiradi, chunki bank o'z pulini va o'z litsenziyasini xavf ostiga qo'yadi, bu esa katta xarajatlarni talab qiladi. pul. Shuning uchun, ipoteka krediti orqali uy sotib olayotganda, siz sotuvchi bilan yolg'iz qolmaysiz, kredit bankidan kafolatlangan yordamga egasiz. Bu, umuman olganda, ipoteka nima.

• Faqat yaxshi obro'ga va yaxshi sharhlarga ega ishonchli banklarga murojaat qiling. Siz Internetda ipoteka olish foydali bo'lgan sharhlarni o'qishingiz yoki do'stlaringizdan so'rashingiz mumkin. Bugungi kunda, xayriyatki, bunday ma'lumotlarni yashirib bo'lmaydi va agar siz bank ko'rsatilgan foiz stavkasidan tashqari, kredit olish uchun ariza berishda yana ko'plab bir martalik to'lovlarni olishini bilsangiz, bu ham shaxsiy sifatida hisobga olinishi kerak. xarajatlar.
• Ipoteka kreditlash shartlariga, xususan, ipoteka bo'yicha qancha miqdorda ortiqcha to'lashingiz kerakligini aniqlaydigan foiz stavkasiga e'tibor bering.
• O'zingiz uchun eng maqbul va mos variantni tanlash uchun bir nechta banklarga murojaat qilish va bir nechta turli xil uy krediti dasturlarini ko'rib chiqish yaxshiroqdir.
• Huquqiy farqni tushunish va kvartirani sotib olish va oldi-sotdi shartnomasini, shuningdek depozit shartnomasini tuzishda muammoga duch kelmaslik uchun oldindan to'lov va depozit kabi ba'zi tushunchalar bilan tanishib chiqing.

Ipoteka foiz stavkasi qanday

Foiz stavkasi ko'rsatadi qancha ipoteka foizlari siz ma'lum bir kalendar davri - oy, yil uchun kredit miqdorini to'lashingiz kerak bo'ladi. Aytaylik, bank sizga yiliga 10% foiz stavkasi bilan 2 million rubl miqdorida kredit berdi. Bu shuni anglatadiki, 2 million rubl miqdoridagi qarzga qo'shimcha ravishda siz yiliga kredit summasining 10 foizini to'lashingiz kerak bo'ladi.

• Tugallangan
• Suzuvchi

Belgilangan foiz stavkasi bir marta belgilanadi va qanday sharoitda bo'lishidan qat'iy nazar o'zgarmaydi. Ushbu stavka bilan kredit to'lovlarini rejalashtirish osonroq.

O'zgaruvchan foiz stavkasi bankning qarzdor qancha ipoteka foizlarini to'lashini qayta ko'rib chiqishi mumkinligini ko'rsatadi. Kredit shartnomasi foiz stavkasining o'zgarishiga qanday ko'rsatkichlar ta'sir qilishi mumkinligini tavsiflaydi va bu kreditni to'lashning ko'p yillar davomida bank ma'lum qoidalarga muvofiq foiz stavkasini o'zgartirish huquqiga ega ekanligini anglatadi.

• Dekursiv foiz stavkasi
• Kutilayotgan foiz stavkasi

Ushbu turdagi stavkalar o'rtasidagi farq shundaki, birinchi holda, foizlar bankka hisoblab chiqiladi va oxirida kreditning asosiy qismi bilan bir vaqtda to'lanadi. Ikkinchi holda, foizlar boshida, kredit berish paytida, ya'ni oldindan hisoblab chiqiladi va to'lanadi.

Oddiy misol: siz 5000 rubl uchun 10% kredit olasiz. Agar dekursiv stavka usulini ko'rib chiqsak, u holda bank kredit muddati oxirida 5500 rubl olishi kerak. Va foizlarga qarshi stavkadan foydalangan holda kredit olish uchun ariza berishda bank kredit jarayonining boshida 500 rubl miqdorida foizlarni ushlab qoladi va qarz oluvchiga 4500 rubl beradi. Bankning daromadi, shu bilan birga, nominal jihatdan bir xil, ammo daromadning paydo bo'lish vaqti bilan farqlanadi.

Ipoteka qancha foiz stavkasi bilan berilishiga e'tibor qaratgan holda, foiz stavkasi tushunchalari bilan tanishish ham muhimdir, masalan:

• Nominal foiz stavkasi
• Haqiqiy foiz stavkasi

Haqiqiy foiz stavkasi nominal foiz stavkasidan inflyatsiyaning kutilayotgan miqdorini ayirib hisoblanishi bilan farq qiladi. Ipotekani qanday to'lashni tushunish uchun kredit shartnomasini tuzishda bularning barchasi va boshqa fikrlar aniqlanishi kerak.

Ipotekani ro'yxatdan o'tkazishdan oldin bu nimani anglatadi?

Ko'pchilik bu savolni so'rashadi: ipotekani ro'yxatdan o'tkazishdan oldin va keyin bu nimani anglatadi? Biz foiz stavkalari haqida gapiramiz. Uy-joyga egalik shartnomasi Federal zaxira tizimida ro'yxatga olinmaguncha, bank bu uy uchun garov shartnomasini bera olmaydi va shunga ko'ra, u ko'proq xavf tug'diradi. Bankning risklari foiz stavkasiga kiritilgan, xususan: Federal zaxira tizimida ro'yxatdan o'tishdan oldin foiz stavkasi yuqoriroq bo'ladi va ro'yxatga olish palatasidan hujjatlar taqdim etilgandan keyin u kamayadi.

Kim ipoteka olishi mumkin

Ipoteka kreditlash stavkalari ancha yuqori bo'lishiga qaramay, yangi kvartira yoki uy sotib olishi mumkin bo'lgan kredit olishni istaganlar juda ko'p. Biroq, barcha banklar bunday kreditlarni, hatto sotib olingan mulkni ipoteka bilan ham berishmaydi. Albatta, fuqarolarni birinchi navbatda kim ipoteka olishi qiziqtiradi.

Ipoteka krediti mamlakatda doimiy ro'yxatdan o'tgan (ro'yxatdan o'tgan) Rossiya fuqarolari tomonidan olinishi mumkin. Biroq, so'nggi paytlarda banklar norezidentlarga kredit berishni boshladilar.

Birinchi navbatda kimga imtiyoz beriladi, ya'ni kimga ipoteka beriladi, qarz oluvchiga qanday talablar qo'yiladi?

• Ish tajribasiga qo'yiladigan talablar: asosan, umumiy ish stajingiz bir yildan kam bo'lmasligi va ipoteka kreditiga murojaat qilish uchun bir ish joyida kamida olti oy ishlagan bo'lishingiz kerak. Biroq, bir ish joyida munosib ish tajribasiga ega bo'lgan shaxslar kredit olish uchun imtiyozli imkoniyatlarga ega. Bank buni barqaror daromad olish deb hisoblaydi.
• Kasbingiz va egallagan lavozimingiz, shuningdek, siz ishlayotgan kompaniyaning obro'si ma'lum bir ahamiyatga ega.
• Yosh talablari: 30-35 yoshdagi yoshlarga ustuvorlik beriladi. Qat'iy aytganda, ipoteka krediti odatda 20 yoshdan 60 yoshgacha bo'lgan erkaklarga va xuddi shu yoshdan 55 yoshgacha bo'lgan ayollarga beriladi. Ipoteka berilganlar orasida kreditni to'liq to'lash vaqtida 75 yoshga to'ladigan shaxslar ham bor.
• Qarz oluvchining to'lov qobiliyatini baholash: buning uchun siz rasmiy daromadni tasdiqlaganingiz ma'qul va bunda juda yuqori. Biroq, bu erda ham ba'zi banklar kompaniya rahbari tomonidan imzolangan bepul namunali xatlarni va taklif qilingan qarz oluvchining haqiqiy ish haqi to'g'risida bosh buxgalterning imzosini hisobga olgan holda murosaga kelishadi.
• Oliy ma'lumotli yoki istiqbolli kasb egalari uchun ma'lum imtiyozlar mavjud, ammo bu ipoteka olishi mumkin bo'lganlar uchun shartlarni belgilamaydi.
• Qarz oluvchining ijtimoiy mavqei ham hisobga olinadi: uning mashinasi, kvartirasi, er yoki boshqa mulki bormi yoki qo'shimcha daromad bormi.
• Kredit olish uchun arizaga ijobiy javob olishning muhim jihati, shuningdek, mavjud bo'lgan dastlabki to'lov miqdoridir. Bo'lajak qarz oluvchi to'lashga tayyor bo'lgan dastlabki to'lov qanchalik yuqori bo'lsa, kreditni tasdiqlash imkoniyati shunchalik yuqori bo'ladi. Aksariyat banklar uchun minimal dastlabki to'lov 10-30% oralig'ida.
• Bu, kim ipoteka olish huquqiga ega, hayot va nogironlik sug'urtasi shartnomasini tuzishga tayyor bo'lishi kerak, bu kredit to'lanmaguncha har yili yangilanishi kerak.
• Potentsial qarz oluvchining shaxsiy bahosi ham muhimdir: oilaviy ahvol moliyaviy barqarorlikning ma'lum kafolatlarini ko'rsatadi, chunki agar yaqin qarindoshlar bo'lsa, kreditni to'lash ehtimoli ortadi. Bundan tashqari, har bir shartnoma bo'yicha bir nechta qarz oluvchilar bo'lishi mumkin va kafolat shartnomalari ham tuzilishi mumkin, ularda qarindoshlar, qoida tariqasida, kafil bo'lishadi.
• Buzilmagan kredit tarixiga ega, ishda yaxshi natijalarga erishgan va mehnat daftarchasida salbiy yozuvlar bo'lmagan shaxs ham kimdir kim ipoteka olishi mumkin bankda.

Nima uchun ipoteka rad etiladi?

Yuqorida keltirilgan qarz oluvchiga qo'yiladigan talablarni tahlil qilib, siz ipotekani rad etish sabablarini tushunishingiz mumkin. Garchi ko'pchilik ipotekani chidab bo'lmas yuk deb hisoblasa-da, shunga qaramay, rad etilganda kvartira sotib olishga qaror qilgan odamlar uchun bu juda yoqimsiz, chunki ipoteka o'z uyini jihozlashning bir nechta kafolatlangan usullaridan biridir.

Ipoteka berishni rad etishning sabablari quyidagilar bo'lishi mumkin:

• Rasmiy daromad juda past va siz murojaat qilgan bank barcha turdagi tartibsiz va tasdiqlanmagan daromadlarni hisobga olmaydi.
• Taqdim etilgan ma'lumotlarning ishonchsizligi: agar siz aql bovar qilmaydigan ma'lumotlarni taqdim etayotganingizda qo'lga tushsangiz, bank sizning kredit to'lovlarini vijdonan to'lash qobiliyatingizga shubha qiladi.
• Yomon kredit tarixi muhim salbiy omil bo'lib, u ipotekani rad etishga olib kelishi mumkin.
• Har qanday turdagi jinoiy ishlarning mavjudligi bankka ishonchni uyg'otmaydi.

Ro'yxatga olingan sabablar asosiy hisoblanadi. Bank odatda nega ipotekani rad etishini oshkor qilmaydi. So'nggi yillarda banklar yanada ehtiyotkor bo'lib, potentsial qarz oluvchini juda ehtiyotkorlik bilan tekshiradilar. Axir, kredit o'nlab yillar davomida to'lanishi kerak.

Ipoteka olish uchun nima kerak

Agar arizangizni topshirganingizdan so'ng, bank sizga ipoteka kreditini berish to'g'risida ijobiy qaror qabul qilgan bo'lsa, unda ipoteka ma'qullangandan keyin nima qilish kerakligi haqidagi savol sizni qiziqtiradi.

Bankdan dastlabki rozilikni olganingizdan so'ng, siz to'g'ridan-to'g'ri uy-joy qidirishni xavfsiz boshlashingiz mumkin. Ushbu eng mashaqqatli protsedura sizga ko'p vaqt talab qilmasligi kerak, chunki agar siz ushbu protsedurani haddan tashqari kechiktirsangiz, ba'zi sertifikatlarni qayta yig'ishingiz kerak bo'lishi mumkin. Bankdan ruxsatnoma shartnomasining amal qilish muddati haqida so'rang. Keyinchalik, kvartira topilgandan so'ng, siz ma'lum hujjatlarni to'plashingiz kerak bo'ladi.

Ipoteka uchun ariza berish uchun nima kerakligi haqida savol tug'ilganda, siz darhol juda ta'sirli hujjatlar to'plamini to'plashingiz kerakligini kutishingiz mumkin:

• Sotib olinadigan kvartira uchun huquqni tasdiqlovchi hujjatlar.
• Reja bilan kvartiraning texnik pasporti.
• Uy-joyni ro'yxatga olish to'g'risidagi 9-sonli guvohnoma va uy-joyning xususiyatlari to'g'risidagi 7-sonli guvohnoma.
• Ushbu kvartira uchun kommunal xizmatlar va uy-joylarni to'lashda qarzlar yo'qligini tasdiqlovchi guvohnoma.
• Davlat ro'yxatidan o'tkazish reestridan sotib olinadigan kvartirada og'irlik yo'qligini tasdiqlovchi ko'chirma.
• Voyaga etmagan bolalarni sotib olayotgan kvartirada ro'yxatdan o'tkazishda sizga vasiylik va homiylik organlarining ruxsati kerak bo'ladi.

Ajralishda ipoteka qanday bo'linadi?

Juda uzoq vaqt davomida to'lanishi kerak bo'lgan ipoteka krediti kabi jiddiy operatsiyani bajarishdan oldin, har bir qarz oluvchi uning hayotida yillar davomida ko'p narsa o'zgarishi mumkinligini, shu jumladan ajralish faktini istisno qilmaslik kerakligini tushunadi. Shuning uchun, odamlar ajralish paytida ipoteka qanday bo'linishi bilan qiziqishlari juda tushunarli.

• Agar kvartira nikoh paytida ipoteka bilan sotib olingan bo'lsa, unda bunday kvartira birgalikda sotib olingan mulk hisoblanadi va shunga ko'ra, kredit shartnomasi kim uchun tuzilganidan qat'i nazar, yarmiga bo'linadi.
• Kvartira garovga qo'yilganligi sababli, bank mulkni taqsimlashga va shunga ko'ra, kredit shartnomasini taqsimlashga rozi bo'lishi kerak. Agar kvartira bir xonali bo'lsa, u holda kvartiraning ulushini garovga aylantirish mumkin emasligi sababli, bank rozilik bermasligi mumkin va keyin shartnoma imzolangan shaxs kreditni to'laydi.
• Agar ajrashayotgan turmush o'rtoqlar birgalikda qarz oluvchi sifatida kredit shartnomasini tuzgan bo'lsa, sobiq turmush o'rtoqlardan biri kredit summasini to'lamasa, ikkinchi turmush o'rtog'i majburiyatni oladi.