Bank kreditlarining qanday turlari mavjud? Kredit ta'minotining asosiy turlari Iste'mol kreditlarining turlari

Kredit Qaytarilish, muddatlilik, to‘lov shartlarida har qanday shakldagi (tovar, pul, nomoddiy) qiymatlarni vaqtincha foydalanish uchun bir mulkdordan boshqasiga o‘tkazish bilan bog‘liq iqtisodiy munosabatlar tizimidir.

Kredit- ma'lum bir narxda sotilgan mahsulot - kredit foizlari va muayyan shartlar bo'yicha - ma'lum muddatga, qaytarish bilan.

• Qarz sotuvchisi qarz beruvchi, qarz beruvchidir.
• Kreditning xaridori qarzdor, qarzdor, qarz oluvchi, qarz oluvchidir.
• Kredit berishning aniq shartlari kreditlashning asosiy tamoyillarini tashkil qiladi.

Asosiy kreditlash tamoyillari bor qaytarish, shoshilinchlik Va to'langan. To'lov oldindan kelishilgan shaklda (qarz shartnomasi) qarzga o'tkazilgan qiymatlar, ko'pincha pul, qaytariladi deb taxmin qiladi. kredit sotuvchisi (kreditor). To'lov tamoyilining buzilishi kreditorga tuzatib bo'lmaydigan zarar etkazishi mumkin, shuning uchun zamonaviy sharoitlar Kredit shartnomalarida sug'urta usullarini ko'rsatish odatiy holdir kredit xavfi. Maqsadli kreditlash kreditning qaytarilishi va qaytarilishini ta'minlaydi.

Kredit shartnomasi- kreditor va qarzdor o'rtasida kredit berish va olishda to'lash shartlari, muddati va to'lovi batafsil ko'rsatilgan yozma shartnoma.

San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 819-moddasiga binoan, kredit shartnomasi bo'yicha bank yoki boshqa kredit tashkiloti (qarz beruvchi) qarz oluvchiga shartnomada nazarda tutilgan miqdorda va shartlarda pul (qarz) berishga majburdir, qarz oluvchi esa o'z zimmasiga oladi. olingan narsalarni qaytarish uchun pul summasi va unga foizlarni to'lash. Kredit shartnomasi yozma ravishda tuzilishi kerak. Mos kelmaslik yozma shakl kredit shartnomasining haqiqiy emasligiga olib keladi.

Kredit xavfi— qarzdorning kreditorga qarzni qaytarmaslik xavfi. Kredit tavakkalchiligini sug'urtalash - bu kreditning kreditorga o'z vaqtida qaytarilishini ta'minlashga qaratilgan chora-tadbirlar tizimi.

Kredit muddati

Kredit berishning dolzarbligi- Bu kredit qaytarilishini ta'minlashning tabiiy shaklidir. Bu shuni anglatadiki, kredit nafaqat to'lanishi, balki kredit shartnomasida qat'iy belgilangan muddatda qaytarilishi kerak. Shu maqsadda kredit shartnomasida batafsil ishlab chiqilgan kreditni qaytarish va foizlar jadvali. Masalan, yillik 10% stavkasi bilan 10 yil ichida to'lash sharti bilan berilgan kredit bo'yicha to'lov jadvali quyidagicha (1-rasm):

Guruch. 1. Yillik 10% bilan 10 yil muddatga kreditni qaytarish jadvali

Kredit kafolati

Kredit kafolati- har doim kredit shartnomasiga kiritilgan qo'shimcha kreditlash printsipi.

“Banklar va bank faoliyati to‘g‘risida”gi qonunning qabul qilinishi bilan tijorat banklari mijozlariga garovning turli shakllarida kredit berish imkoniyatiga ega bo‘ldilar.

Kredit garovining eng keng tarqalgan turlari:

• moddiy boyliklar, ro'yxatga olingan garov majburiyati;
• hal qiluvchi vositachilarning kafolatlari va shaxslar( va h.k.);
• qarz oluvchilar tomonidan kreditning qaytarilmasligi xavfi uchun sug'urta kompaniyasida berilgan sug'urta polislari;
• suyuqlik.

Kredit to'lovi

Prinsip to'langan Qarz degani, qarz oluvchi kreditdan foydalanganlik uchun ma'lum bir martalik to'lovni to'lashi yoki ma'lum muddat davomida to'lashi kerakligini anglatadi.

Kreditning maqsadli yo'nalishi

Qo'shimcha tamoyil qarz berish uniki maqsad yo'nalishi, bu esa kreditlarni qaytarish va qaytarish tamoyillariga rioya qilish, shuningdek, ma’lum darajada ularning dolzarbligini ta’minlash uchun sharoit yaratadi. Bu tamoyil kreditni undan foydalanish uchun aniq maqsadda berishni nazarda tutadi (qarz shartnomasida nazarda tutilgan). Kreditning maqsadli xususiyati qarz beruvchiga qarz oluvchining kreditni foizlar bilan o'z vaqtida to'lash qobiliyatini aniq tushunish imkonini beradi. Ishlab chiqarish maqsadlarida kredit berish eng barqaror hisoblanadi, bunda qo'yilgan pul haqiqiy daromad - foyda keltiradi.

Kreditni farqlash

Prinsip kreditni farqlash qarz oluvchilarga ularning kreditni qaytarishning real qobiliyatiga qarab boshqacha yondashuvni bildiradi.

Qarz oluvchilarga tabaqalashtirilgan yondashuv printsipi, ularning olingan kreditni qaytarishning haqiqiy qobiliyatiga qarab, qarz oluvchilarni ikkiga bo'lishdan iborat. birinchi darajali Va shubhali. Ushbu guruhlar ichida, odatda, tizim yordamida batafsilroq farqlash qo'llaniladi kredit reytinglari . Kredit reytinglari doirasida qarzdorlar barcha mezonlar to'plamini hisobga olgan holda etarli darajada batafsil farqlanadi.

To'lov qobiliyati qarz oluvchining kreditni foiz bilan o'z vaqtida to'lash qobiliyatidir. Iqtisodiy va ijtimoiy-siyosiy omillarga bog'liq.

Amalda barcha tamoyillarni birgalikda qo'llash bank krediti milliy manfaatlarga ham, kredit bitimining ikkala sub’ekti – bank va qarz oluvchining manfaatlariga ham rioya qilish imkonini beradi.

Kredit turlari

Guruch. 2. Kreditning turlari va shakllari

Tarixan kreditning birinchi shakli bo'lgan sudxo'rlik kredit, bu erda kreditlar juda yuqori haq evaziga berilgan. Sudxo'rlik odatda 100% dan oshdi va ko'pincha yiliga 300-500% ga yetdi. Sudxo'rlikda, kredit uchun majburiy moddiy ta'minot talab qilingan.

Tijorat krediti sotuvchi tomonidan xaridorga to'lov muddati kechiktirilgan holda tovar taqdim etishidir. Darhol to'lov yo'qligi sababli, kredit muddati kechiktirilgan to'lov muddati hisoblanadi. Bu kredit, albatta, foizlarni oladi (3-rasm).

Bank krediti- bu qarz oluvchiga, asosan, kredit tashkiloti (bank) tomonidan to'lash, to'lash shartlarida, muayyan muddatga va qat'iy belgilangan maqsadlarda, shuningdek, ko'pincha kafolat yoki garov ostida kredit berishdir. Bank kreditini oluvchilar ham jismoniy, ham jismoniy shaxslar bo'lishi mumkin yuridik shaxs(68-rasm).

Shunday qilib, bank - bu omonatlarga jalb qilingan pul mablag'lari hisobidan olingan kreditlar bilan savdo qiluvchi muassasa.

Bank foydasi= Kredit foizlari - Depozit foizlari

Taqdim etilgan formuladan kelib chiqqan holda, bank foyda olish uchun kreditlar bilan savdo qilishda ushbu nisbatni saqlashi kerak:

Kredit foizlari ≥ Depozit foizlari

Shunday qilib, kreditlarning rentabelligi foiz stavkasida ifodalanadi, bu foizlar miqdorining ssuda kapitali miqdoriga nisbati hisoblanadi. Foiz stavkasi dinamik qiymat bo'lib, birinchi navbatda kredit kapitaliga talab va taklif o'rtasidagi munosabatlarga bog'liq bo'lib, u o'z navbatida ko'plab omillar bilan belgilanadi, xususan:

• ishlab chiqarish ko'lami;
• pul jamg'armalarining, jamiyatning barcha tabaqa va qatlamlari jamg'armalarining hajmi;
• davlat tomonidan berilgan ssudalar miqdori va uning qarzi o'rtasidagi bog'liqlik;
• ishlab chiqarishning tsiklik tebranishlari;
• uning mavsumiy sharoitlari;
• inflyatsiya darajasi (uning oshishi bilan foiz stavkalari ko'tariladi);
• davlat tomonidan tartibga solish foiz stavkalari;
• xalqaro omillar (to'lov balansidagi nomutanosiblik, tebranishlar). valyuta kurslari, jahon kredit kapital bozorining nazoratsiz faoliyati va boshqalar).

Bank krediti bir qator xususiyatlarga ega:

• kredit tashkilotlaridan birining kredit bitimida ishtirok etish;
• ishtirokchilarning keng doirasi;
• kredit berishning pul shakli;
• kredit shartlarining keng xilma-xilligi;
• kredit shartlarini farqlash.

Ikkinchisi tug'di yangi shakllar bank krediti: , va forfatlash. Lizing ko'char va ko'chmas qimmat mulkni uzoq muddatli ijaraga berish to'g'risidagi shartnomadir. Lizing bitimida kredit munosabatlari lizing beruvchi o'rtasida yuzaga keladi, bu bank yoki bo'lishi mumkin moliya kompaniyasi, va lizing oluvchi - o'z faoliyatida ijaraga olingan ob'ektlardan foydalanadigan kompaniya. Lizing - bu kredit va ijaraning kombinatsiyasi. Lizing har doim uzoq muddatli kredit bilan xizmat qiladi, u ham qaytariladi naqd to'lov, yoki kompensatsiya to'lovi(ijaraga olingan uskunalarda ishlab chiqarilgan tovarlar).

Faktoring— vositachilik operatsiyasi (diling) kredit tashkiloti yig'ish uchun Pul mijozining qarzdorlaridan va uning qarz talablarini boshqarish.

Iste'mol krediti bank krediti bilan bog'liq yakuniy iste'molchi (aholi). Uning asosiy xususiyatlari:

qarz oluvchilar jismoniy shaxslar;

Bunday kreditlardan ko‘zlangan maqsad aholining yakuniy ehtiyojlarini qondirish uchun foydalanishdan iborat.

3. Bank hisobvaraqlarini ochish.

Iste'mol kreditlarining turlari quyidagilarga bo'linadi.

Qarz berish maqsadi bo'yicha

Maqsadli kreditlash:

Maqsadli kredit bilan, qarz oluvchi mablag'lar qanday maqsadda ishlatilishini ko'rsatishi kerak. Qarz beruvchi uchun maqsad kredit berish to'g'risidagi qarorni aniqlash jarayonida asosiy ko'rsatkich hisoblanadi. Maqsadli kredit bilan ko'pgina banklar pulni naqd pul bilan emas, balki to'g'ridan-to'g'ri mahsulot yoki xizmat uchun to'lov sifatida pul o'tkazmalarini amalga oshiradilar. Emissiyaning ushbu usuli ikkita afzalliklarga ega: bir tomondan, qarz oluvchi keraksiz harakatlar qilish, naqd yoki naqd pulsiz xarid qilish zaruratidan xalos bo'ladi va birinchi holatda u transport bilan bog'liq xavflardan himoyalanadi. naqd pul va boshqa tomondan, bu tartib ta'minlaydi maqsadli foydalanish qarz.

Shuni ta'kidlash kerakki, pul mablag'lari shaxsan berilgan taqdirda ham, kredit tashkilotlari qarz oluvchining insofini nazorat qiladi, u shartnomada ko'rsatilgan mahsulot yoki xizmat uchun haqiqatan ham to'langanligini tekshiradi.

Maqsadli kreditlarga quyidagilar kiradi:

• Ipoteka krediti
• Avtomobil sotib olish uchun kredit
• Ta'lim krediti
• Dam olish uchun kredit
• Do'konlar orqali aniq tovarlar uchun kredit

Maqsadli bo'lmagan kreditlash

Maqsadli bo'lmagan kredit bo'lsa, bank qarz oluvchidan kreditning maqsadini ko'rsatishni ham talab qilishi mumkin, ammo bu holda hech qanday tasdiqlovchi hujjatlar kerak bo'lmaydi - bank mablag'lardan foydalanishni tekshirmaydi. Biroq, maqsadli bo'lmagan kreditning hajmi, qoida tariqasida, unchalik katta emas, chunki bank mablag'lar nimaga sarflanishini aniq tushunmasdan, ularni xavf ostiga qo'yishga tayyor emas, bu esa, shunga ko'ra, xavfni oshiradi. qarz oluvchi pulni qaytarmaydi.

Maqsadli bo'lmagan kreditlarga quyidagilar kiradi:

• Shoshilinch ehtiyojlar uchun kredit
• Kredit kartalar

Maqsadli bo'lmagan kreditlardan farqli o'laroq, maqsadli kreditlar garov bilan ta'minlanadi: avtomobil, kvartira yoki har qanday mahsulot.

Xavfsizlik turi bo'yicha

Kredit garovi - bu qarzning asosiy summasi va kreditdan foydalanganlik uchun foizlardan iborat bo'lgan mablag'lar summasining qaytarilishini kafolatlaydigan shartlar majmui.

Qoida tariqasida, garov turiga qarab, kreditlar quyidagilarga bo'linadi:

• Garov bilan ta'minlangan
• Kafolat bilan kafolatlangan
• Garovsiz

Garov kafolati

Kredit olish uchun ariza berish jarayonida maxsus shartnoma tuziladi, uning shartlariga ko'ra, qarz oluvchi qarz beruvchiga qandaydir mol-mulk ko'rinishidagi garovni taqdim etadi. Shartnoma qiymati, joylashuvi, mulkni topshirish muddati va boshqalar kabi parametrlarni aks ettiradi. Bunda kreditor ssuda qaytarilmagan yoki to‘liq qaytarilmagan bo‘lsa, garovni sotishga haqli. Bunday holda, qaytarish nafaqat kredit summasini, balki undan foydalanganlik uchun foizlarni, shuningdek, agar kredit shartnomasida nazarda tutilgan bo'lsa, boshqa jarimalar va komissiyalarni ham o'z ichiga oladi.

Garovning eng keng tarqalgan shakllari:

• Ko'chmas mulk
• Avtomobil
• Qimmat baho qog'ozlar
• Qimmatbaho metallar

Garov ikki shaklda taqdim etilishi mumkin:

• Jismoniy jihatdan garov qarz oluvchida qoladi
• Qarz oluvchi ssuda bo'yicha barcha majburiyatlarni bajargunga qadar garov qarz beruvchining ixtiyoriga o'tkaziladi.

Kafolat bilan ta'minlash

Kafillik - bu kafilning kreditor oldidagi qarzdor tomonidan kreditorning o'z majburiyatlarini bajarishi bo'yicha majburiyatidir. Kafolat to'liq yoki qisman bo'lishi mumkin.

Ushbu turdagi ta'minot kreditorning talablarini qondirish ehtimolini ikki baravar oshiradi, chunki mohiyatan majburiyatlar ikkala shaxsga - qarzdorga ham, kafilga ham yuklanadi. Kafillik munosabatlari kafillik shartnomasi tuzilgandan keyin vujudga keladi. Bu shartnoma kafil uchun majburiyatlarni vujudga keltiradi, demak, u har doim shunday shartnoma taraflaridan biri hisoblanadi. Boshqa tomon qarz beruvchi yoki qarz oluvchi bo'lishi mumkin.

Garovsiz

Kafolatsiz kredit - bu garov yoki kafolatsiz beriladigan kredit.

Qoidaga ko'ra, bunday kredit bo'yicha stavkalar shunga o'xshash kafolatlangan kreditlar bo'yicha stavkalardan sezilarli darajada yuqori, chunki bank ushbu farqga qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirda olishi mumkin bo'lgan yo'qotishlarni o'z ichiga oladi. Albatta, bank muntazam kreditda risklarni ham o'z ichiga oladi, ammo garovsiz kreditda ular ancha yuqori bo'lib chiqadi, ya'ni shartnoma bo'yicha to'lovlar ko'proq sodir bo'ladi.

Kafolatsiz kreditning yana bir varianti qarz oluvchining ushbu bankdan ish haqi kartasiga ega bo'lishini yoki u bilan boshqa munosabatlarga ega bo'lishini talab qiladi. Bunda garovga qo‘yilmagan kredit xuddi garov yoki kafil bo‘lganidek foiz stavkalarida, ba’zi hollarda esa yanada qulayroq shartlarda ham berilishi mumkin.

Biroq, garovsiz kreditlar odatda katta hajmga ega emas, bu yana bunday kreditlar bo'yicha qarz oluvchilar bilan munosabatlarda xavflarning oshishi bilan bog'liq.

Bunday kreditlar qisqa muddatli kreditlarning keng tarqalgan shakli hisoblanadi.

To'lov usuli bo'yicha

• Bir marta
• Differensial to'lovlar
• Annuitet to'lovlari

Bir martalik to'lov usuli

Bir martalik kreditni to'lash usuli shartnoma muddati tugagandan so'ng bir vaqtning o'zida butun qarzni to'lashni o'z ichiga oladi. Erta to'lash imkoniyati taqdim etilishi mumkin, ammo bu ko'pincha qo'shimcha komissiya yoki kredit muddati uchun hisoblangan foizlarning butun miqdorini to'lash bilan birga keladi.

Bir martalik kredit shartnomasiga ko'ra, qarz oluvchi hisob-kitob davri oxirida asosiy qarzni, kredit bo'yicha foizlarni esa butun muddat davomida to'laydi. Shunday qilib, asosiy yuk davr oxiriga tushadi.

Bir martalik kreditlar bo'yicha foiz stavkalari kreditlar bo'yicha o'rtacha ko'rsatkichdan yuqori. Bu risklarning kredit muddatiga bog'liqligi bilan bog'liq - muddat qancha uzoq bo'lsa, xavf shunchalik yuqori bo'ladi. Chunki vaziyatda bir martalik kredit Asosiy qarz oxirida to'langanligi sababli, bunday kredit uchun tavakkalchilik xuddi shunday miqdorga ega bo'lgan kreditga qaraganda yuqori bo'lib, u butun muddat davomida asta-sekin to'lanadi.

Shartlarni hisobga olgan holda, bu kredit Yakuniy sanaga yaqin pul kelishi kutilayotgan hollarda qabul qilish tavsiya etiladi kredit muddati.

Differensial to'lovlar

Kreditni to'lashning differentsial usuli bilan asosiy qarzning barcha summasi teng qismlarga bo'linadi va har oy asosiy qarz miqdori bo'yicha foizlar hisoblanadi. Har bir to'lovdan so'ng foizlar miqdori asosiy qarzning qolgan miqdoriga mutanosib ravishda kamayadi va asosiy qarz bo'yicha to'lovlar miqdori bir xil bo'lib qoladi. Natijada, oylik to'lov miqdori asta-sekin kamayadi, ammo to'lovlarning boshida oylik to'lovlar miqdori sezilarli bo'lishi mumkin.

Annuitet to'lovlari

Agar kredit teng to'lovlarda qaytarilsa, oylik to'lov miqdori belgilanadi va o'zgarmaydi. Ushbu to'lovning bir qismi asosiy qarzni to'lash, ikkinchisi foizlarni to'lashdir. Biroq, bu qismlar teng emas. To'lovlar boshlanganda, foizlar oylik to'lovning katta qismini tashkil qilishi mumkin. Asta-sekin, har bir keyingi to'lov bilan asosiy qarz bo'yicha to'lovlar miqdori oshadi va foizlar qismi kamayadi, to'lovning o'zi esa o'zgarishsiz qoladi.

Amalda ma'lum bo'lishicha, dastlab qarz oluvchi asosiy qarzning juda kichik qismini to'laydi, bu ayniqsa, ipoteka yoki oddiygina yirik uzoq muddatli kreditda, bir necha yillik to'lovlardan so'ng, qarzdorlik qarzi to'langanida sezilarli bo'ladi. to'lovlar miqdori bu ko'rsatkichdan sezilarli darajada oshib ketganiga qaramay, qarz biroz kamaydi. Taxminan yarim muddatdan keyin muddatidan oldin to'lash foizlarni to'lash nuqtai nazaridan ham foydasizdir, chunki ularning asosiy qismi avvalroq to'langan.

Ushbu usul, davr boshidagi tabaqalashtirilgan to'lovlardan farqli o'laroq, byudjetlashtirish osonroq va oylik to'lovlarni amalga oshirish mumkinligi nuqtai nazaridan qulaydir.

Biroq, bunday kredit moliyaviy jihatdan unchalik foydali emas, chunki u bo'yicha ortiqcha to'lov ko'proq bo'ladi, masalan muddatidan oldin to'lash, va jadvalga rioya qilganda.

Foizlarni hisoblash turi bo'yicha

Belgilangan foiz stavkasi bilan

Belgilangan foiz stavkasi shartnomani tuzish vaqtida belgilanadi va butun kredit muddati davomida o'zgarmaydi. Foizlarni hisoblashning bunday turi qarz oluvchiga ham, qarz beruvchiga ham o'z daromadlari va xarajatlarini to'g'ri hisoblash imkonini beradi.

O'zgaruvchan foiz stavkasi bilan

O'zgaruvchan foiz stavkasi kredit shartnomasining amal qilish muddati davomida kredit stavkasi yuqoriga yoki pastga o'zgarishi mumkinligini anglatadi.

Qoida tariqasida, bunday foiz stavkasi doimiy va o'zgaruvchan qismdan shakllanadi. O'zgaruvchan qism global iqtisodiy vaziyatga bog'liq va u qanchalik yaxshi bo'lsa, stavka shunchalik past bo'ladi.

Vaqt bo'yicha

• Qisqa muddatli (1 yilgacha)
• O'rta muddatli (1 yildan 3 yilgacha)
• Uzoq muddatli (3 yildan ortiq)

Avvalo, kredit muddati oylik to'lov hajmiga ta'sir qiladi. Ammo bundan tashqari, bu kredit bo'yicha foiz stavkalariga ham ta'sir qilishi mumkin.

Har birimizga hayotimizda kamida bir marta kerak bo'ladi naqd pul krediti. Bu har qanday hayotiy vaziyatda foydali bo'lishi mumkin. Ammo ba'zida do'stlaringiz yoki qarindoshlaringizdan qarz olishning iloji yo'q yoki siz o'zingizning jiddiy moliyaviy ahvolingizni ko'rsatishni xohlamaysiz. Bunday vaziyatdan chiqishning yagona yo'li ko'plab moliyaviy tashkilotlardan biriga murojaat qilishdir. Ammo sizning kredit tarixingiz jiddiy shikastlangan bo'lsa yoki daromadingizni hujjatlashtirishning iloji bo'lmasa-chi? Chiqish bor. Kafolatlangan kredit turlaridan birini olishga arziydi.

Kredit nima

Kredit - iste'mol kreditlarining turlaridan biri bo'lib, u ma'lum muddatga va individual yillik stavka bo'yicha beriladi.

Kreditlar har xil turdagi va toifalarda bo'lishi mumkin. U bo'lishi mumkin:

• iste'molchi;
• maqsadli kredit;
• kredit kartasi;
• to'lov kartasi;
• mini-kredit;
• muayyan mulk bilan garovga olingan kredit.

Kafolatlangan kreditlarning asosiy turlari:

• ko'chmas mulk bilan ta'minlangan kredit;
• har qanday transport mulkini garovga qo'yish yoki transport vositasining mulk huquqini garovga qo'yish;
• uchinchi shaxs tomonidan kafolatlangan garov, ya’ni kafillik bilan ta’minlangan kredit.

Kreditning muddati, miqdori va undagi foiz stavkasi bevosita kredit ta'minotining asosiy turiga bog'liq.

Kim kredit olishi mumkin va qanday hujjatlar kerak?

Ta'minlangan kreditlarning shakllari va turlari har xil, ammo qarz oluvchiga qo'yiladigan talablar o'zgarishsiz qolmoqda. Naqd pul kreditini olish uchun potentsial qarz oluvchilarning har biri uchrashishi kerak standart talablar. Bular:

• Fuqaroning amaldagi pasportiga ega bo'lish Rossiya Federatsiyasi.
• Rossiya Federatsiyasining ko'plab mintaqalaridan birida doimiy ro'yxatdan o'tish kerak.
• Qarz oluvchi kamida o'n sakkiz yoshga to'lishi kerak.
• Potentsial qarz oluvchining arizasida ko'rsatilgan ish joyida kamida uch kalendar oy ish tajribasiga ega bo'lishingiz kerak.
• Bankka bank yoki 2 shaxsiy daromad solig'i shaklida daromadni tasdiqlovchi sertifikat taqdim etish tavsiya etiladi, ammo har qanday turdagi kreditni to'lash kafolati bilan sertifikat taqdim etishga hojat qolmasligi mumkin.
• O'z mulkingizga egalik guvohnomasi.

Kredit olish ehtimolini oshirish va uning foiz stavkasini pasaytirish uchun asosiy sertifikatlar to'plamiga qo'shimcha ravishda moliya institutiga quyidagi hujjatlar taqdim etilishi kerak:

• haydovchilik guvohnomasi;
• ixtiyoriy tibbiy sug'urta polisi;
• Potentsial qarz oluvchining STIR;
• chet el pasporti va unda oxirgi olti oy yoki o'n ikki oy davomida chet elga sayohat belgilari bo'lishi ma'qul.

Garov turlari

Kreditni ta'minlash uchun garov turlari har xil bo'lishi mumkin. Kvartira yoki yotoqxona xonasini, shuningdek, xususiy uy yoki yer mulkini garovga qo'yish mumkin.

Kreditni qaytarish kafolati turlariga quyidagilar kiradi:

• Har qanday ko'chmas mulkdan garov. Ular asosiy yoki ikkilamchi uy-joy kvartirasi sifatida xizmat qilishi mumkin.
• Garov yer uchastkasi aloqa bilan yoki aloqasiz.
• Avtomobil yoki boshqa garov transport vositasi, shu jumladan qurilish.
• Kafil shaxsning imzosiga qarshi garov.

Mulk garovi

Kredit garovining eng mashhur turlaridan biri bu mulk garovidir. Ular har qanday ko'chmas mulk, shu jumladan turar-joy binosidagi kvartiralar, yotoqxona xonalari yoki ijaraga berilishi mumkin bo'lgan har qanday binolar bo'lishi mumkin.

Bankni ko'chmas mulk garovi bilan ta'minlash uchun bankka ko'chmas mulkka egalik huquqini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etish kerak.

Uskunalarni yoki qimmatbaho metallarni garov sifatida ro'yxatdan o'tkazishda bitta pasport talab qilinmaydi; Shuningdek, siz ma'lum bir shaxs tomonidan xaridni qayd etadigan hujjatlar va kvitansiyalarni tayyorlashingiz mumkin.

Avtomobil garovi

Kredit garovining bir xil darajada keng tarqalgan turi har qanday transport vositasining garovidir.

Buning uchun potentsial qarz oluvchi bankka mulkka egalik guvohnomasini taqdim etishi kerak. Ushbu avtomobil shaxsiy sifatida ishlatilishi mumkin Avtomobil, shuningdek yuk mashinalari, kranlar va boshqalar. Yo'lovchi transport vositasining mavjudligi kredit garovining eng keng tarqalgan turlaridan biridir. Buning uchun bank yoki boshqa mikromoliya tashkilotiga avtomobil uchun texnik pasport taqdim etish kifoya.

Mavjud avtomashinani, mulk huquqidan tashqari, garov sifatida taklif qilish uchun siz:

• pasportni taqdim etish;
• SNILS mavjudligi, keksa odamlar uchun u pensiya guvohnomasi bilan almashtiriladi;
• ish haqi to'g'risidagi guvohnoma;
• va, albatta, majburiy hujjat avtomobilga egalik guvohnomasi bo'ladi.

Uchinchi shaxs tomonidan to'lovni ta'minlash

Bank kreditini ta’minlashning yuqoridagi turlaridan tashqari, uchinchi shaxslar tomonidan kafolatlangan kredit ham mavjud.

Rossiya Federatsiyasining yigirma besh yoshga to'lgan har qanday fuqarosi kafil bo'lishi mumkin. Kafil, pasportga qo'shimcha ravishda, moliya muassasasiga uning daromadlarini tasdiqlovchi guvohnomani taqdim etishga majburdir. U bank yoki 2 shaxsiy daromad solig'i shaklida berilishi mumkin. Bunday holda, kafilning oxirgi uch oylik daromadi oyiga o'n besh ming rubldan kam bo'lmasligi kerak.

Agar potentsial qarz oluvchi o'zining kredit majburiyatlari bo'yicha to'lovlarni amalga oshira olmasa, ular uning kafilining elkasiga o'tadi. U oylik kredit majburiyatlarini bajarishi kerak bo'ladi.

Kvartira depoziti

Bank krediti uchun kafolatning mashhur turlaridan biri bu kvartira garovidir. Bundan tashqari, o'z ichiga olishi kerak ipoteka krediti. Buni qilish arziydi, chunki kvartira yoki boshqa yashash maydoni keyingina qarz oluvchining mulkiga aylanadi to'liq to'lash moliya instituti oldidagi barcha kredit majburiyatlari.

Qarz majburiyatlari bajarilmagan taqdirda, garovga qo'yilgan har qanday Ko'chmas mulk bank mulkiga aylanadi.

Kerakli hujjatlar

Bank krediti uchun kafolat turi aniqlangandan so'ng, ushbu protsedura uchun zarur bo'lgan barcha hujjatlarni tartibga solishga arziydi.

Avvalo, siz Rossiya Federatsiyasi fuqarosi sifatida shaxsingizni tasdiqlovchi pasportingiz haqiqiy ekanligiga ishonch hosil qilishingiz kerak. Aks holda, siz kredit olishni unutishingiz mumkin. Va u biror narsa bilan ta'minlanganmi yoki yo'qmi, muhim emas.

Qarz oluvchining SNILS mavjudligi ham zarur. Tasdiqlash uchun talab qilinadi kredit tarixi har qanday moliyaviy xizmatlar byurosida potentsial qarz oluvchi.

Kafolatlangan kredit olishga arziydimi?

Ko'char yoki boshqa turdagi mol-mulk bilan, shuningdek uchinchi shaxslar nomidan garovga olingan kreditni olish yoki olmaslik faqat moliyaviy tuzilmaning potentsial qarz oluvchining to'lov qobiliyatiga bog'liq.

Agar bankning bo'lajak kredit mijozi o'zining to'lov qobiliyatiga to'liq ishonmasa, uning mulkini xavf ostiga qo'ymaslik yaxshiroqdir. Qarz oluvchi ishonchli va kredit kafolati faqat yillik kredit stavkasini pasaytirish uchun zarur bo'lgan hollarda, undan foydalanishga arziydi.

O'n sakkiz yoshga to'lgan yoki aksincha, potentsial mijoz endigina nafaqaga chiqqan qarz oluvchilar kafilning xizmatlarini e'tiborsiz qoldirmasliklari kerak.

Shuni hisobga olish kerakki, bank tomonidan taqdim etilgan kreditni to'lash majburiyatlarini bajarishdan bo'yin tovlagan taqdirda, garov sifatida qoldirilgan mol-mulk musodara qilinadi.

Xo'sh, agar ma'lum bir shaxs potentsial qarz oluvchiga kafolat bersa, unda barcha kredit majburiyatlari unga o'tadi.

Aynan shu sababli, mol-mulkingizni garov sifatida qoldirishga arziydimi degan savol tug'iladi moliyaviy tashkilot, shu kungacha ochiq qolmoqda. Ba'zilar uchun bu taklif eng foydali bo'lib ko'rinadi, lekin boshqalar uchun ular buni faqat oxirgi chora sifatida qabul qilishadi.

Qanday vaziyatda bo'lishingizdan qat'iy nazar, siz o'zingizning ko'char yoki ko'chmas mulkingizni qurbon qilishga tayyormisiz yoki bu sizning to'lov qobiliyatingizning aniq kafolati va isboti bo'ladimi, barcha xavflaringizni hisobga olishga arziydi.

Bank kreditlarini bir qancha asosiy belgilariga ko‘ra ajratish mumkin - maqsadi, garovi, berish usuli va shakli, muddati, to‘lash usuli, qarz oluvchi toifasi va boshqalar. Kreditning asosiy shartlari kreditning xususiyatlariga - miqdori, muddati va foiz stavkasi, shuningdek, qarz oluvchiga qo'yiladigan talablar va taqdim etish tartibiga bog'liq.

Keling, kreditlarning tasnifini batafsil ko'rib chiqaylik:

• Maqsad bo'yicha kreditlar bo‘linadi maqsadli, bu faqat oldindan kelishilgan maqsadda ishlatilishi mumkin va maqsadli bo'lmagan, har qanday maqsadda sarflanishi mumkin. Maqsadli kreditlarga ipoteka, avtokreditlar, yer kreditlari, ta’lim kreditlari, ayrim iste’mol kreditlari va boshqalar kiradi. Maqsadli bo'lmaganlar, masalan, kredit kartalari
• Emissiya shakli kredit bo'lishi mumkin naqd pul yoki naqd pulsiz. Ikkinchi holda, pul qarz oluvchining hisob raqamiga o'tkazilishi mumkin (masalan, shaxsiy shaxsga). bank kartasi) yoki boshqa tashkilot (masalan, sotuvchining hisobiga). Ba'zi kreditlar, masalan, ipoteka, har doim faqat taqdim etiladi naqd pulsiz shakl
• Kredit bo'lishi mumkin taqdim etiladi bir necha usulda - ro'yxatdan o'tgandan so'ng darhol bitta miqdor, sifatida overdraft yoki kredit liniyasi. Overdraft qarz oluvchining asosiy joriy hisobvarag'ida pul yo'q bo'lganda foydalanishni o'z ichiga oladi. Kredit liniyasidan istalgan qulay vaqtda foydalanish mumkin - foizlar faqat sarflangan qismga hisoblanadi. U qayta tiklanadigan (aylanuvchi) yoki qayta tiklanmaydigan bo'lishi mumkin
• ga qarab ta'minlash ehtimol qarz ta'minlangan yoki ta'minlanmagan. Garov qarz oluvchining mol-mulkining garovi yoki boshqa shaxslar va tashkilotlarning kafolati bo'lishi mumkin. Banklar har xil turdagi garov turlarini bir-biri bilan birlashtirishi mumkin
• Shoshilinch ravishda kreditlar bo'lishi mumkin qisqa muddatli (bir yilgacha), o'rta muddatli (bir yildan uch yilgacha) Va uzoq muddatli (uch yildan besh yilgacha). Shuningdek, ajralib turadi kreditlarni chaqirish, ular cheksiz muddatga beriladi va bankning birinchi talabiga binoan qaytariladi va kechalar, faqat yirik kompaniyalarga faqat bir kechaga beriladi
• to'lash kredit olish mumkin to'liq muddat oxirida yoki bu davrda qismlarga bo'linadi. Bunday holda, qismlar teng bo'lishi mumkin ( annuitet) yoki teng emas ( farqlanadi). Misol uchun, to'lov miqdori muddat davomida ko'payishi yoki kamayishi yoki faqat ma'lum davrlarda to'lanishi mumkin (bu mavsumiy kredit deb ataladi). Kamdan kam hollarda, muddat davomida faqat foizlar to'lanadi va kreditning tanasi oxirida qaytariladi
• Qarz oluvchilar bank bo'lishi mumkin Jismoniy va yuridik shaxslar, mulk egalari, davlat va munitsipal tuzilmalar, ishtirokchilar Birja yoki boshqa banklar. Kategoriyalar ko'pincha kichik toifalarga bo'linadi - masalan, jismoniy shaxslar orasida mavjud xodimlar, pensionerlar, talabalar, ishsiz, yakka tartibdagi tadbirkorlar , premium mijozlar va boshqalar. Qarz oluvchining toifasi asosan kredit olish shartlari, talablari va tartibini belgilaydi.
• Kredit bo'lishi mumkin foizsiz yoki foiz evaziga beriladi. Ikkinchi holatda foiz stavkasi bo'lishi mumkin belgilangan yoki davr mobaynida o'zgarib turadi ( yangi mahsulot sotuvga chiqarish; muddatini uzaytirish; ishga tushirish). O'tkazish stavkasi iqtisodiy vaziyatga, qarz oluvchining ahvoliga, kredit qoidalariga rioya qilinishiga va boshqa omillarga qarab o'zgarishi mumkin. Kamdan kam hollarda, qiziqish o'rniga, a maxsus komissiya

Har xil turdagi belgilarni bilish bank uchun ham, qarz oluvchi uchun ham muhimdir bank kreditlari. Bank ma'lum bir mijoz uchun qanday kredit berishni aniqlay oladi. Qarz oluvchi kredit shartlari qanday aniqlanganligini aniq bilib oladi.

Kreditlar - ba'zilar uchun bu yomonlik va yolg'on, boshqalar uchun ular qo'shimcha imkoniyatlardir. Asosiysi, bundan to'g'ri foydalana bilish moliyaviy vosita o'z maqsadlaringiz uchun.

Asosiy moliya institutlari Foiz evaziga qarz beradigan banklar banklardir. Ularga qo'shimcha ravishda, Rossiya qonunchiligiga muvofiq, amalga oshiradi kredit operatsiyalari Tashkilotlar ikki xil bo'lishi mumkin: hisob-kitob nobank kredit tashkilotlari va bank bo'lmagan depozitariy-kredit tashkilotlari. Bugungi kunda bozorda bunday nobank kredit tashkilotlari juda kam. Eng munosiblari bir nechta kredit uyushmalari va mikromoliya markazlaridir. Kredit uyushmalari jismoniy shaxslar bilan ishlaydi va bankka nisbatan bir oz pastroq foiz stavkasida kredit beradi. O‘z navbatida banklar aholiga keng ko‘lamli kreditlash xizmatlarini taklif etmoqda.

Iste'mol kreditlari

Eng ko'p ishlatiladigan iste'mol kreditlari takliflarning asosiy qismini o'z ichiga oladi, ammo marketing strategiyalari tufayli ular bir nechta yo'nalishlarga ega. Bu, asosan, maqsadli kreditlar, masalan, maishiy texnika sotib olish uchun. Barcha yirik do'konlarda banklarning vakolatxonalari mavjud bo'lib, ular darhol pasport bilan kredit beradi va kerakli mahsulot uchun to'laydi.

Ushbu turdagi kreditning afzalligi biroz tejash bo'ladi - qaytarib olishning hojati yo'q kredit mablag'lari va naqd pul olish uchun foizlarni to'lash, pul darhol bank hisobvarag'idan do'kon hisobiga o'tkaziladi.

Xuddi shu toifadagi kreditlarda bo'lib-bo'lib to'lash rejasi yoki "foizsiz" kredit mavjud. Uning asosiy talabi - shartnomaning minimal muddati, odatda u 6 oydan oshmaydi. Bu do'kon va bank o'rtasidagi hamkorlik dasturining mahsulotidir - do'kon bankka kreditga sotib olingan tovarlarga chegirma beradi, bank uchun bu chegirma nol foizni yoki oddiyroq aytganda, daromadni tashkil qiladi.

Klassik kredit, garchi maqsadli bo'lmasa ham, unga ham tegishli iste'mol kreditlari. Qarz oluvchi pulni oladi, lekin u o'zining shaxsiy biznesiga sarflaydi, qoida tariqasida, maqsadli bo'lmagan kreditlar bo'yicha foiz stavkasi biroz yuqoriroq va muddatga, kredit miqdoriga, kafillarning mavjudligiga yoki garovga bog'liq; .

Kredit olish uchun siz bank filialiga borib, ko'rib chiqish uchun quyidagi hujjatlarni taqdim etishingiz kerak: pasport, haydovchilik guvohnomasi yoki ish beruvchi tomonidan tasdiqlangan boshqa shaxsni tasdiqlovchi hujjat. Mehnat tarixi va daromad sertifikati. Kredit berishda ko'pgina banklarning mijozga qo'yadigan asosiy talablari quyidagilardir: 23 yoshdan 60 yoshgacha, bank joylashgan shaharda ro'yxatdan o'tish va qarz oluvchining doimiy ish joyi.

Kredit kartalar

Maqsadli bo'lmagan kreditlar orasida birinchi o'rinda kredit kartalari bor. Ular, shuningdek, eng qimmat kredit - ular eng yuqori foiz stavkalari bor. Bundan tashqari, bank har safar pul mablag'larini naqd qilishda, shuningdek, kartani qaytarish va unga xizmat ko'rsatishda o'z komissiyalarini oladi.

Kredit karta egalariga imtiyozli davr xizmati taklif etilmoqda. Odatda u 60 kundan oshmaydi va bu davrda kartadan yechib olingan summadan foiz olinmaydi. Ortga hisoblash siz birinchi marta pul olgan paytdan boshlab boshlanadi va keyinchalik yechib olingan mablag'ga qarab to'planmagan yoki uzaytirilmaydi.

Overdraft biroz pastroq foiz stavkasiga ega. Odatda u o'rnatiladi ish haqi kartasi va oylik ish haqi miqdoridan sezilarli darajada oshmaydi. Aslini olganda, bu ish haqi kunidan biroz orqada qolgan kishi uchun qimmat bo'lsa-da, qulay yordamdir.

Ta'lim krediti

Ba'zi banklar ta'lim kreditlari beradi. Kredit shartnomasi qarz oluvchining o'qish muddatiga teng, lekin 11 yildan ortiq bo'lmagan muddatga tuziladi. Mablag' ta'lim muassasasining hisob raqamiga darhol butun o'qish davri uchun yoki qismlarga bo'linadi. Ta'lim kreditini olish uchun asosiy hujjatlardan tashqari, ta'lim muassasasi bilan kelishuv ham kerak bo'ladi. Ushbu turdagi kredit kamida ikkita kafil tomonidan yoki ayniqsa katta miqdorda garov bilan ta'minlanadi.

Avtomobil krediti

Avtokredit bank tomonidan sotib olinayotgan avtomobilning kafolati ostida beriladi, shuning uchun uni olish nisbatan oson bo'lishi mumkin. Endi har qanday lazzat uchun banklardan takliflar mavjud, siz ham yangi, ham eski mashinalarni sotib olishingiz mumkin; Bank kreditlashning uchta asosiy yo'nalishi mavjud: klassik avtokreditlar, davlat imtiyozli kreditlari va tezkor kreditlar.

Tezkor avtokredit odatda to'g'ridan-to'g'ri avtosalonlarda beriladi, uni qayta ishlash minimal vaqtni oladi va minimal hujjatlar to'plamini talab qiladi. Ammo ushbu turdagi kreditlash stavkalari klassik avtokreditga qaraganda yuqoriroqdir, bu erda ariza oddiy kreditda bo'lgani kabi, bank ofisida bo'lib o'tadi va ariza bir necha kun ichida ko'rib chiqiladi. Kreditning foiz stavkasi va shartlari qanday avtomobil sotib olingani, ishlab chiqarilgan yili, mahalliy yoki xorijiy avtomobil, avtomobilning umumiy holati, dastlabki to‘lov miqdori va kredit muddatiga bog‘liq. Mahalliy foydalanilgan avtomobillar bo'yicha foiz stavkasi odatda xorijiy avtomobillarga qaraganda bir oz yuqori.

Foyda dasturi davlat krediti faqat majburiy bo'lgan mahalliy avtomobillarga nisbatan qo'llaniladi ilk to'lov. Ushbu turdagi kreditlashda eng ko'p past foiz, chunki To‘lovlarning bir qismi davlat byudjeti hisobidan qoplanadi.

Kredit shartnomasini tuzishda transport vositasining pasporti bankda qoladi va faqat qarz to'liq to'langandan keyin egasiga beriladi. Ko'pgina banklar endi rad etishni boshladilar majburiy sug'urta CASCO sug'urtasi bilan moliyalashtirilayotgan avtomobil.

Ipoteka

Rossiya Federatsiyasi qonunlariga ko'ra, banklarning ko'chmas mulkni sotib olish uchun kreditlar berish tartibi - ipoteka - "Ipoteka to'g'risida" Federal qonuni, Fuqarolik kodeksi, shuningdek ularga mos keladigan boshqa normativ hujjatlar bilan tartibga solinadi. Ipoteka uchun ariza berishning o'zi uzoq va qimmat jarayondir. Agar siz hamma narsani o'zingiz qilsangiz, ba'zi narsalarni tejashingiz mumkin, lekin siz hali ham barcha xarajatlardan qochib qutula olmaysiz, ko'rib chiqish uchun turli to'lovlarni to'lashingiz kerak bo'ladi kredit arizasi, egalik huquqini ro'yxatdan o'tkazish, sotib olingan ko'chmas mulkni baholash, bir nechta sug'urta turlari va boshqalar.

To'lov shakliga qarab ipoteka bir necha turga ega:

• kreditni teng oylik to'lovlarda to'lash, qarz qoldig'i foizlar bilan birga asta-sekin kamayadi;
• foizlarning ustuvor to‘lovi, qolgan foizlar bilan kreditning asosiy summasi esa kredit muddati oxirida to‘lanadi;
• o'zgaruvchan foiz stavkasi, lekin shartnoma ochilgandan so'ng darhol o'zgarishlar o'rnatiladi;
• teskari annuitet, mijoz keyingi to'lovni to'lash uchun bankdan boshqa mikrokredit olganida;
• Tijorat ko'chmas mulkini sotib olish uchun mulk qiymatini oshirishda bank ishtirokida ipoteka turidan foydalanish mumkin.

Turlarga, maqsadlarga va qo'llab-quvvatlashga qo'shimcha ravishda bank kreditlari To'lashning bir necha usullari va foizlarni hisoblash turlari mavjud.

Kreditni to'lash usullari

To'lash nuqtai nazaridan, eng keng tarqalgan bo'lib, teng qismlarda to'lanadigan kreditlar: butun kredit muddati To'lov miqdori doimiy bo'lib, foizlar va asosiy qarzni o'z ichiga oladi.

Differensial to'lovlarda qaytariladigan kreditda to'lov miqdori qat'iy qismdan (asosiy qarz summasi kredit muddatiga bo'lingan) va o'zgaruvchan qismdan (foizlardan) iborat. Kredit muddatining boshida o'zgaruvchan qism kattaroq bo'ladi va asosiy qarz to'langanda kamayadi.

Foizlarni hisoblash usullari

Foizlar ham bir necha usulda hisoblanishi mumkin: o'zgaruvchan foiz stavkasi qarzni to'lash jarayonida o'zgarishi mumkin va dunyodagi vaziyatga bog'liq. iqtisodiy bozor. Foiz stavkalarini o'zgartirishning barcha shartlari kredit shartnomasida qat'iy ko'rsatilgan.

Belgilangan foiz stavkasi butun kredit muddati davomida o'zgarmaydi. Agar to'satdan iqtisodiy vaziyat yomon tomonga o'zgarsa, kredit shartnomasidagi belgilangan foiz stavkasi o'zgarishsiz qoladi, ammo vaziyat yaxshilangan taqdirda ham, banklar pastroq foiz stavkasida kreditlar taklif qila boshlaganda, kredit shartnomasidagi stavka o'zgarmaydi. o'zgartirish. Bunday holda, boshqa banklarda qayta moliyalashtirish imkoniyati mavjud bo'lib, bu erda kredit dastlabki bankdan sotib olinadi va qarz oluvchiga yangi shartlarda beriladi.

Bank krediti - bu muayyan maqsadlar uchun ma'lum bir muddatga bepul moliyaviy yordam emas. Shartlarning majburiy ro'yxati mavjud bo'lib, ularga rioya qilish ham bank, ham qarz oluvchi uchun majburiydir. Kredit shartnomasini imzolash orqali mijoz kreditni ma'lum muddat ichida boshqa birovning pulidan foydalanganlik uchun to'lov sifatida foizlar bilan qaytarish majburiyatini oladi. Bepul kreditlar yo'q, foiz stavkalaridan tashqari, banklar hisob ochish, pul mablag'larini olish, operatsiyalarni amalga oshirish uchun turli xil qo'shimcha to'lovlardan daromad oladilar; Har doim va hamma joyda, hatto mos bankni izlash bosqichida ham kredit shartnomasini diqqat bilan o'qib chiqish kerak. Kreditga pulni xuddi shunday yoki sizsiz qila oladigan narsa uchun, ayniqsa beqaror shaxsiy moliyaviy vaziyat sharoitida olish istalmagan.