uy Ko'chmas mulk Sberbank bankining tashkiliy-iqtisodiy xususiyatlari. "Rossiya Sberbank" OAJning iqtisodiy xususiyatlari. Foydalanilgan manbalar ro'yxati

Sberbank bankining tashkiliy-iqtisodiy xususiyatlari. "Rossiya Sberbank" OAJning iqtisodiy xususiyatlari. Foydalanilgan manbalar ro'yxati

Ma'lumotlar bazasi bo'yicha tanlash: IQTISODIYOTNI DAVLAT TARTIBIY BO'LGAN FEDERAL ORGANLAR VA ULARNING, Bolalar dozalash shakllarining nazariy tavsiflari.docx, MASTERNING MALAKA XUSUSIYATLARI.docx, Umumiy xarakteristikalar.docx, 5. TIBBIYOT FIYAT FIYATI ECTION , Olimpiya chang'isi sportining umumiy tavsifi..docx , MA'RUZA 1. TARIX FANINING XUSUSIYATLARI VA UNING METODOLOGIYASI..do, I zamonaviy yarimo'tkazgichli yorug'lik diodlarini tavsiflayman, HRMS BOSS-Kadrovik.doc umumiy xarakteristikasi, Arkhangelsk.xsk hududi.
MUNDARIJA
Kirish……………………………………………………………………………………….3

1-bob. "Sberbank" OAJning tashkiliy-iqtisodiy xususiyatlari.......5

2-bob. Kredit berish tahlili shaxslar"Rossiya Sberbanki" OAJning Dmitrovskiy filialida No 9040/00400………………………………………………………9

2.1.Jismoniy shaxslarni kreditlash dinamikasi va tuzilishini tahlil qilish……………..9

2.2. "Rossiya Sberbank" OAJda jismoniy shaxslarning kredit layoqatini baholash………………………………………………………………………………………………………… ……….13

3-bob. Hozirgi bosqichda jismoniy shaxslarga kredit berishni takomillashtirish………………………………………………………………………………………………………… …20

Xulosa……………………………………………………………………………………..23

Foydalanilgan manbalar ro‘yxati………………………………………24

Ilovalar…………………………………………………………………………………25

KIRISH

Bank - bu jalb qilish uchun yaratilgan tashkilot Pul va ularni o'z nomingizdan to'lash, to'lash va shoshilinchlik shartlari bo'yicha joylashtirish.

Bank qonunchiligiga ko‘ra, bank jismoniy va yuridik shaxslarning mablag‘larini jalb qilish, ularni o‘z nomidan va o‘z mablag‘lari hisobidan to‘lash, to‘lash, muddatlilik shartlarida joylashtirish va amalga oshirish huquqiga ega bo‘lgan kredit tashkiloti hisoblanadi. hisob-kitob operatsiyalari mijozlar nomidan.

Zamonaviy tijorat banklari korxona va tashkilotlarga, shuningdek, aholiga bevosita o‘z mijozlariga xizmat ko‘rsatuvchi banklardir. Tijorat banklari asosiy bo'g'in vazifasini bajaradi bank tizimi.

Jamoatchilik bilan ishlashga ixtisoslashgan eng yirik tijorat banki Rossiya Sberbankidir.

2015 yil 19 yanvardan boshlab Rossiya Sberbankining 9040/00400-sonli qo'shimcha ofisining jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatish bo'limida bitiruv oldi amaliyotini tugatdim. Muddati aspiranturadan oldingi amaliyot 19 yanvardan 12 aprelgacha 12 hafta edi.

Diplom oldi amaliyotining maqsadi o‘quv jarayonida olingan bilim, ko‘nikma va malakalarni amaliy faoliyatda mustahkamlash, shuningdek, bitiruv malakaviy ishi uchun ma’lumotlarni to‘plashdan iborat edi.

Bitiruv oldi amaliyotining maqsadlari:

bank faoliyatini tavsiflash;
tarkibiy bo‘linma faoliyatini tavsiflab bering

amaliyot o'tgan bank,

o'rganish bank krediti shaxslar,
jismoniy shaxslarga kredit berish dinamikasi va tuzilishini tahlil qilish;
jismoniy shaxslarga kredit berishni yaxshilash bo‘yicha tavsiyalar berish.

Amaliyot davomida quyidagi asosiy bosqichlar bajarildi:

xavfsizlik bo'yicha brifing,
individual topshiriq olish,
amaliy topshiriqda nazarda tutilgan materiallar to'plami.

Diplom oldi amaliyoti bo'yicha hisobotning tuzilishi kirish, uch bob, xulosa, foydalanilgan manbalar ro'yxati va ilovalardan iborat.

1-BOB. "SBERBANK OF ROSSIYA" OAJNING TASHKILIY-IQTISODIY XUSUSIYATLARI.
Rossiya Sberbanki RSFSRning "RSFSRda banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonuniga muvofiq ochiq aktsiyadorlik jamiyati shaklida tashkil etilgan. Rossiya Sberbankining asoschisi va asosiy aktsiyadori Markaziy bank hisoblanadi Rossiya Federatsiyasi(ovoz beruvchi aktsiyalarning 60% dan ortig'i). Bank aksiyadorlari 200 mingdan ortiq yuridik va jismoniy shaxslardir.

Bank yuridik shaxs bo'lib, o'z filiallari bilan Rossiya Sberbankining yagona tizimini tashkil qiladi.

Bankning korporativ (to'liq rasmiy) nomi:

Aksiyadorlik tijorat Omonat banki Rossiya Federatsiyasi (ochiq aktsiyadorlik jamiyati).

Bankning qisqartirilgan nomi:

Rossiya Sberbanki.

kapital - 947,6 milliard rubl;
foyda - 143,7 milliard rubl;
sof foyda - 113,0 milliard rubl;
xarajatlarning daromadga nisbati (xarajat/daromad) – 42,7%;
kredit portfeli (shu jumladan banklarga berilgan kreditlar) – 5202,1 mlrd.
investitsiya qilish qimmat baho qog'ozlar- 497,8 milliard rubl;
jismoniy shaxslarning hisobvaraqlaridagi mablag'lar qoldig'i - 2 908,0 milliard rubl;
Sberbank ulushi (2014 yil 1 oktyabr holatiga ko'ra):
yuridik shaxslarning mablag'lari qoldig'i - 1 836,7 milliard rubl;
filial tarmog'i, birliklar:

Rossiya Sberbanki (ochiq aktsiyadorlik jamiyati) 1991 yilda tashkil etilgan. Bankning ta'sischisi va asosiy aktsiyadori Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki) hisoblanadi. U ovoz beruvchi aktsiyalarning 60% dan ortig'iga egalik qiladi. Bank aksiyadorlari 200 mingdan ortiq yuridik va jismoniy shaxslardir.

Sberbank - bu xususiy kapitalning katta ulushiga ega zamonaviy universal bank, shu jumladan. xorijiy investorlar. Sberbank ustav kapitalining tuzilishi uning yuqori investitsion jozibadorligini ko'rsatadi.

Bugungi kunda Sberbank Rossiya Federatsiyasi va Markaziy va Sharqiy Evropadagi eng yirik bank bo'lib, Rossiya moliya bozorining asosiy segmentlarida etakchi o'rinni egallaydi va kapitallashuv bo'yicha dunyodagi eng yirik banklar qatoriga kiradi.

Sberbank noyob filial tarmog'iga ega: hozirda u 17 ta hududiy bankni va 20 000 ga yaqin bankni o'z ichiga oladi. tarkibiy bo'linmalar butun mamlakat bo'ylab (filiallar) 1.

Rossiya Sberbank faoliyatining iqtisodiy ko'rsatkichlari

Bankning barcha faoliyat sohalarida faol ishlashi, barcha toifadagi mijozlar bilan doimiy aloqada bo'lishi, yangi mahsulotlar va xizmatlarni joriy etish va rivojlantirish Rossiya Sberbankiga 2014 yil oxirida sezilarli moliyaviy natijalarga erishishga va biznesning yuqori samaradorligini namoyish etishga imkon berdi.

1-rasm - Bank sof aktivlarining dinamikasi (milliard rubl)

Rossiya Sberbankining sof aktivlari yil davomida 41,6 foizga o'sdi va 5 trilliondan oshdi. rublni tashkil etgan bo'lsa, aktivlarning 90% dan ortiq o'sishi bankning asosiy faoliyati - kreditlash operatsiyalari bilan ta'minlangan. 2014 yil oxirida Bank 153,1 milliard rubl balans foyda oldi, bu 2013 yil natijalaridan 35,7 foizga yuqori. Sof foyda 116,7 milliard rublni tashkil etdi va o'tgan yilga nisbatan 32,8 foizga o'sdi.

2-rasm - Bankning sof foydasi dinamikasi (milliard rubl)

Rossiya Sberbankining hisobot yilidagi rekord daromadi uning xalqaro bozorlardagi inqiroz hodisalariga chidamliligini aniq ko'rsatmoqda.

2014-yilda kapitalning qariyb ikki barobar o‘sishi ham olingan foyda hajmi, ham ko‘p jihatdan birinchi chorakda amalga oshirilgan emissiya hisobiga ta’minlandi. oddiy aktsiyalar, bu davrda Bank kapitaliga 230,2 milliard rubl jalb qilingan. 2015 yil 1 yanvar holatiga bankning kapitali 681,6 milliard rublni tashkil etdi va uning Rossiya bank sektorining umumiy kapitalidagi ulushi 2014 yil boshidagi 20,5 foizga nisbatan 25,5 foizni tashkil etdi. Aktsiyalarning qo'shimcha chiqarilishi natijasida kapitalning etarlilik darajasi 11,7 foizdan 15,1 foizga oshdi.

3-rasm - Bank kapitalining dinamikasi (milliard rubl)

Kapital va biznes hajmining sezilarli o'sishi fonida, Rossiya Sberbankining ishlash ko'rsatkichlari biroz pasaygan, ammo baribir yuqori darajada qolmoqda. Hisobot yili oxirida aktivlar rentabelligi (ROAA) 2013 yildagi 2,9 foizga nisbatan 2,7 foizni tashkil etdi. O'z kapitalining rentabelligi (ROAE) yil boshidan buyon 28,6% dan 20,4% gacha kamaydi.

Yuqori moliyaviy natijalarga erishishga bankning operatsion aktivlari va qarz mablag'larining mavjud tuzilmasi ko'p jihatdan yordam berdi.

Bank biznesining o'sishining asosiy omili kreditlash operatsiyalarining rivojlanishi hisoblanadi - aylanma mablag'lardagi korporativ va xususiy mijozlarga berilgan kreditlarning ulushi birgalikda qariyb 87% ni tashkil qiladi. Qimmatli qog'ozlarga investitsiyalar Bank tomonidan asosan zarur likvidlik darajasini saqlab qolish maqsadida amalga oshiriladi. 2015 yil 1 yanvar holatiga qimmatli qog'ozlarga investitsiyalar joriy aktivlarning atigi 11% dan bir oz ko'proqni tashkil etdi, bu Bank moliyaviy natijalarining fond bozorlaridagi narxlar o'zgarishiga bog'liqligini kamaytiradi 2 .

2-BOB. 9040/00400 SBERBANK ROSSIYA DMITROVSKY FILIALIDA Jismoniy shaxslarga kredit berishni tahlil qilish.
2.1.Jismoniy shaxslarni kreditlash dinamikasi va tuzilishini tahlil qilish

2014 yilda Sberbank o'zining ustuvor yo'nalishlariga amal qildi kredit siyosati, 2013 yilda moliyaviy inqiroz ta'siri ostida xavflarni baholashga nisbatan konservativ yondashuv shakllantirilganda, moliyaviy holat va qarz oluvchilar faoliyatining istiqbollari. Shu bilan birga, moliyaviy noaniqlik va ishsizlikning o'sishi aholining kreditlarga bo'lgan talabini sezilarli darajada pasayishiga olib keldi, bu ayniqsa 2014 yilning birinchi yarmida yaqqol namoyon bo'ldi. Berilgan kreditlar hajmi bir vaqtning o'zida mavjud kreditlarni muddatidan oldin to'lash hajmining oshishi bilan kamaydi, bu esa qisqarishga olib keldi. kredit portfeli yarim yil davomida 6,3% ga oshgan.

2014 yilda bank tomonidan yangi kredit mahsulotlari ishlab chiqildi va joriy etildi: Ipoteka standarti krediti; boshqa kredit tashkilotlari tomonidan berilgan uy-joy kreditlarini to'lash (qayta moliyalashtirish) maqsadida berilgan kredit; shaxsiy seyflardan foydalangan holda ko'chmas mulk sotib olish uchun kredit.

4-rasmda ovoz balandligi dinamikasi ko'rsatilgan iste'mol krediti 2013-2014 yillarda

4-rasm - 2013-2014 yillarda iste'mol kreditlari hajmining dinamikasi, milliard rubl.

Ta'kidlash joizki, taqdim etilgan hajmlarda sezilarli o'sish kuzatildi iste'mol kreditlari- 2014 yilda 2013 yilga nisbatan 12,1 foizga.

Rossiya Sberbanki bozorning 30% dan ortig'ini egallab, ushbu segmentda o'zining etakchi mavqeini saqlab qoladi. chakana kreditlash.

Uy-joy ssudalari, jumladan, ipoteka va yosh oilalarga yashash sharoitlarini yaxshilash uchun kreditlar katta talabga ega edi. Yil davomida bank tomonidan 291 milliard rubl miqdorida 300 mingdan ortiq uy-joy kreditlari ajratildi. Buning natijasida uy-joy krediti portfeli 1,7 barobar oshib, qariyb 500 mlrd. surtish. Shu bilan birga, uy-joy kreditlari butun chakana kredit portfelining o'sishining uchdan ikki qismini ta'minladi.

Bank Federatsiya tuzilmalari ma’muriyatlari va mahalliy davlat hokimiyati organlari hamda bankning korporativ mijozlari bo‘lgan kompaniyalar bilan tuzilgan shartnomalar doirasida individual dasturlar bo‘yicha xususiy mijozlarga kredit berishni davom ettirdi. Dasturlarning aksariyati yosh oilalar, byudjet sohasi xodimlari va qishloq aholisining turmush sharoitini yaxshilashga qaratilgan bo‘lib, qarz oluvchilarni ijro hokimiyati organlari yoki ish beruvchi korxonalar byudjetlaridan subsidiyalar hisobidan kreditlar bo‘yicha foizlarni to‘lash og‘irligini yengillashtirishga qaratilgan. Yil davomida dasturlar soni 242 dan 316 taga ko'paydi, ular doirasida 24 milliard rubldan ortiq 21 ming kredit berildi.

Bank avtokreditlashni yuqori sur'atlarda rivojlantirdi. Ammo faqat 2013 yilgacha - 2012 yilda 89 milliard rubl miqdorida avtomobillar sotib olish uchun 200 mingdan ortiq kreditlar berildi, bu esa bankni ushbu bozor segmentida etakchilikni ta'minladi. Muvaffaqiyat asosan avtomobil bozorida ishtirok etuvchi kompaniyalar bilan hamkorlikni rivojlantirish va mustahkamlash orqali ta'minlanadi. Yil oxirida avtokredit portfeli deyarli ikki baravar ko'paydi va 100 milliard rubldan oshdi. 2013 va 2014 yillarga kelsak, avtokreditlar hajmi sezilarli darajada kamaydi.

Shoshilinch ehtiyojlar uchun kreditlar hali ham bankning eng ommabop mahsuloti bo'lib qolmoqda - ular umumiy kredit portfelining 46% dan ortig'ini tashkil etadi. Biroq, bank tomonidan maqsadli kredit mahsulotlarini ishlab chiqish natijasida ularning ulushi pasayishda davom etmoqda.

2009-2010 yillarda Rossiya Federatsiyasi Sberbank OAJning kredit mahsulotlari kontekstida jismoniy shaxslarning kredit portfelining tarkibi. 5-rasmda keltirilgan.

5-rasm - Jismoniy shaxslarga kredit portfelining tarkibi, milliard rubl.

Ko'rib turganimizdek, portfel tarkibida eng katta qismini 2013 va 2014 yillarda iste'mol va boshqa kreditlar egallagan - 48%. Uy-joy kreditiga kelsak, 2013 yilda uning ulushi 44 foizni, 2014 yilda esa. 46% gacha ko'tarildi. Eng kichik ulushni avtokreditlar egallaydi - 2013 yilda 8 foiz va 2014 yilda 6 foiz.

Yuqorida aytib o'tilganidek, 2014 yilda jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar portfelining o'sishi 142 milliard rublni tashkil etdi. yoki 12,1%.

6-rasm - Iste'mol kreditlari portfelining muddatlari bo'yicha tarkibi.

6-rasmda ko'rib turganimizdek, jismoniy shaxslarga kreditlar asosan o'rta muddatli, ya'ni 1 yildan 3 yilgacha muddatga beriladi, shu bilan birga kreditlarning ushbu alohida guruhi ulushining o'sishiga ijobiy tendentsiya kuzatilmoqda. 2013 yilda 31,7%, 2014 yilda 35,7%. 3 yildan ortiq muddatga beriladigan kreditlar (uy-joy krediti) talabga ega. 2013-2014 yillarda ularning ulushi o'zgarishsiz qoldi - 29,1%.

6 oydan kam muddatga berilgan kreditlarning eng kam miqdori - 2013 yilda 19,3% va 2014 yilda 17%, 6 oydan 12 oygacha bo'lgan muddatga berilgan kreditlar - 2013 yilda 19,9% va 2014 yilda 18,2%.

Shuni ta'kidlash kerakki, Sberbank moliyaviy qiyinchiliklarga duch kelgan qarz oluvchilarga kreditlarni qayta qurish va qayta moliyalashtirish bo'yicha faol ish olib bordi. Uy-joy ipoteka kreditlarini restrukturizatsiya qilish agentligi bilan birgalikda “barqarorlashtirish” kreditlarini berish dasturlari amalga oshirildi.

Bankning qarz yukini kamaytirish bo‘yicha o‘z dasturlari doirasida qarz oluvchilarga asosiy qarzni to‘lash muddatini kechiktirish va kredit muddatini oshirish imkoniyati yaratildi. Chet el valyutasidan muddatli kredit qarzining qoldig'ini rublga aylantirish imkonini beruvchi dastur mavjud edi.

2009 yil sentyabr oyida Sberbank "Kredit sug'urtasi" loyihasini ishga tushirdi, uning doirasida texnologiya ishlab chiqilgan. ixtiyoriy sug'urta qarz oluvchilarning hayoti va sog'lig'i va garovni sug'urta qilish. Bunday holda, bankda ro'yxatdan o'tish sug'urta polisi garov predmeti bo'lgan mol-mulk uchun yoki hayot va sog'liq sug'urtasi dasturiga ulanish ixtiyoriydir. Shu bilan birga, bank sug'urta kompaniyasini tanlashda mijozni cheklamaydi.

2009 yil dekabr oyida jamg'armalarni sotish bo'yicha loyiha ishga tushirildi va xavf sug'urtasi bankning VIP mijozlari uchun hayot.

Yaxshi kredit tarixiga ega bo'lgan mijozlar yangi kreditlar olishda qo'shimcha imkoniyatlarga ega bo'ladilar. 2015-yilda kreditlashning yagona va soddalashtirilgan asosiy shartlariga ega bo‘lgan mijozlarga yo‘naltirilgan yangi mahsulot qatorini joriy etish rejalashtirilgan.

Jismoniy shaxslarga nisbatan "Rossiya Federatsiyasi Sberbank" OAJ 2015 yilda quyidagi ustuvor yo'nalishlarga amal qiladi:

Kreditlarni to'lashning turli usullarini taklif qilish orqali ularning mavjudligini oshirish - har bir to'lov turining barcha imkoniyatlari va cheklovlarini mijozlarga majburiy tushuntirish bilan teng oylik (annuitet) yoki tabaqalashtirilgan to'lovlar;

Biz chakana kredit mahsulotlarining butun liniyasini saqlab qolamiz va kredit portfelining sifatini saqlab qolish zarurligini hisobga olgan holda uni optimallashtirishni davom ettiramiz;

Rag'batlantirishni ta'minlash moliyaviy savodxonlik aholi, bankning barcha mahsulotlari va xizmatlari bo'yicha maslahatlar va tushuntirishlar;

Kredit portfelini saqlash va sifatini oshirish bo‘yicha sa’y-harakatlarni kuchaytirish.
2.2. "Rossiya Sberbank" OAJda jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholash

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholash so'ralgan kredit va uning shaxsiy daromadlari nisbati, qarz oluvchining moliyaviy ahvoli va uning mol-mulkining umumiy bahosi, oila tarkibi, shaxsiy xususiyatlari, kredit tarixini o'rganish asosida amalga oshiriladi.

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholashning uchta asosiy usuli mavjud bo'lib, ular ushbu omillarni hisobga oladi:

ball olish;
kredit tarixini o'rganish;
to'lov qobiliyatining moliyaviy ko'rsatkichlari asosida baholash.

Skoring usulining mohiyati qarz oluvchining bankka asosiy qarz va foizlarni to'lash qobiliyatining mezonlar tizimini va tegishli ko'rsatkichlarini aniqlash, bu ko'rsatkichlarni bank tomonidan belgilangan maksimal baholash limiti doirasida ball bilan baholash, umumiy. kreditga layoqatlilik balli (alohida ko'rsatkichlar bo'yicha ballarning umumiy qiymati).

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholash uchun skoring modeli turli shakllarda bo'lishi mumkin.

Ko'rib chiqilayotgan skoring modeli bilan shaxsning kreditga layoqatlilik ko'rsatkichlarining ahamiyati maksimal ball darajasini farqlash orqali aniqlanadi. Bizning misolimizda eng muhim ko'rsatkichlar bank hisobvarag'ini saqlash muddati va hisobdagi o'rtacha qoldiqdir.

Umumiy ballga nisbatan nafaqat maksimal chegara (yuqoridagi versiyada - 1000 ball), balki minimal ham belgilanadi. Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini haqiqiy baholashning bank tomonidan belgilangan minimal qiymatdan oshib ketishi kredit berish to'g'risida ijobiy qaror qabul qilish uchun asoslardan biri (lekin yagona emas) hisoblanadi. Ballarni baholashni dastlabki deb hisoblash mumkin. U qarz oluvchining moliyaviy ahvolini batafsil tahlil qilish va qo'shimcha ma'lumotlarni to'plash bilan to'ldirilishi mumkin.

Bundan tashqari, agar umumiy ball belgilangan minimaldan past bo'lsa, qarz oluvchi skoring tizimida hisobga olinmagan, uning kredit layoqatliligi uchun qo'shimcha motivatsiyani taqdim etganda kredit berilishi mumkin.

Skorlash modeliga asoslanib, shaxsning kreditga layoqatlilik sinfini aniqlash mumkin, masalan, beshta sinf:

Ajoyib kredit qobiliyati

yaxshi,

O'rtacha,

Noto'g'ri.

Sinfga qarab, bank muddatlari va kredit summalari shkalasini belgilaydi (odatda mijozning yillik daromadiga foiz sifatida).

Mahalliy tijorat banklari jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligi uchun moslashtirilgan turli skoring modellaridan foydalanadilar Rossiya shartlari. Masalan, modelning birinchi shakli ko'p sonli omillarni hisobga olish zarurati tufayli ikki darajali (bosqich) bo'lishi mumkin.

Birinchi bosqichda uy-joy sotib olish uchun kredit berish imkoniyatini dastlabki baholash amalga oshiriladi, bu mijozning test anketasi ma'lumotlariga asoslanadi. Test so'rovnomasi mijozning ta'limi va ish joyi, uning daromadi, sotib olingan mulki va kafolati haqida umumiy ma'lumot kabi xavf omillarini baholashga imkon beradi.

Test anketasini to‘ldirish natijalari bo‘yicha qarz oluvchi tomonidan to‘plangan ballar soni aniqlanadi va kredit olish imkoniyatini baholash bayonnomasi imzolanadi. Agar ballar yig'indisi 30 dan kam bo'lsa, u holda kredit berishni rad etish bayonnomasida qayd etiladi. Protokol va to'ldirilgan test anketasi mijozga topshiriladi.

Agar ball qabul qilingan darajadan yuqori bo'lsa, masalan, 30, so'ralgan kreditni berish xavfini baholashning ikkinchi bosqichi boshlanadi. Risk quyidagi qo'shimcha faktlarni hisobga olgan holda yanada ehtiyotkorlik bilan baholanadi: mijozning tabiati (jinsi, yoshi, oilaviy ahvoli, faoliyat sohasi, ijtimoiy mavqei, bank bilan munosabatlari), uning moliyaviy imkoniyatlari (daromadlar, xarajatlar nisbati). va yashash haqi), garovsiz mol-mulkning etarliligi, kredit ta'minoti, kredit shartlari.

Jismoniy shaxslarni bank kreditlash amaliyotida skoring tizimini joriy qilish uchun quyidagilarni ta'minlash kerak:

1) jismoniy shaxslarning kredit layoqatini baholash mezonlarini tanlash, bu demografik omillar (iste'mol kreditlarining ayrim turlari aholining ayrim guruhlari tomonidan faol foydalaniladi), kredit ob'ektining xususiyati (uy-joy, avtomobil sotib olish, ta'til xarajatlari); , ta'lim va boshqalar), kredit muddati va boshqalar;

2) umumiy holatga eng katta ta'sir ko'rsatishi kerak bo'lgan asosiy (tizimni shakllantiruvchi) mezonlarni aniqlash Xol jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligi;

3) har bir tanlangan mezon uchun berilishi mumkin bo'lgan ballar sonini aniqlash va tizimni shakllantirish mezonlari yuqori ballga ega bo'lishi kerak;

4) har bir mezon doirasidagi ko'rsatkichlarni aniqlash, masalan, "oilaviy holat" mezoni quyidagi ko'rsatkichlarga mos keladi: turmush qurmagan, turmush qurgan, ajrashgan, oilaviy ahvol; "Ta'lim" mezoniga quyidagi ko'rsatkichlar mos keladi: o'rta, texnik, oliy, ilmiy daraja;

5) tanlangan mezonlar va ularga mos keladigan ko'rsatkichlarni baholash tartibiga muvofiq mijozning test anketasini ishlab chiqish;

6) bankning o'zi tomonidan tashkil etilishi axborot bazasi mijozlar va qarz oluvchilarning kredit tarixi fayllari haqida;

7) rivojlanish dasturiy ta'minot ball olish;

8) jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholash tashkilotini va qarorlar qabul qilish tartibini aniqlash.

Amerika Qo'shma Shtatlarida jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholash uchun asos uning do'konlarda kreditga tovarlar sotib olish bilan bog'liq kredit tarixini o'rganish hisoblanadi. Bank kredit arizasidagi ma'lumotlardan foydalanadi: ism, manzil va ijtimoiy sug'urta kartasi raqami. Ushbu parametrlarga asoslanib, siz banklardan, emitent tashkilotlardan ma'lumotlarni to'plashingiz mumkin kredit kartalari, to'lovni amalga oshirmaslikning barcha holatlari haqida uy egalari. Bankni to'lanmagan to'lovlarning soni va hajmi, ularning muddati, muddati o'tgan qarzlarni to'lash usuli qiziqtiradi. Ushbu ma'lumotlarga asoslanib, kredit tarixi tuziladi.

Amerika banklari tomonidan jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholash tizimi kredit tarixiga qo'shimcha ravishda quyidagi ko'rsatkichlarni o'z ichiga oladi: qarzning daromadga nisbati, daromadning barqarorligi va bir joyda ishlash muddati, bitta manzilda yashash muddati, kredit miqdori. poytaxt.

Rossiyada jismoniy shaxsning kredit tarixi to'g'risida banklardan ma'lumot olish uchun tijorat banklari tashabbusi bilan ixtisoslashtirilgan byuro tashkil etildi. kredit tarixlari.

To'lov qobiliyati ko'rsatkichlari jismoniy shaxsning daromadlari va ushbu daromadni yo'qotish xavfi darajasi to'g'risidagi ma'lumotlarga asoslanadi. Masalan, Rossiya Sberbanki bir martalik kredit berishda, yakka tartibdagi qarz oluvchining to'lov qobiliyatini sertifikat bilan belgilanadigan oldingi olti oy uchun o'rtacha oylik daromadlari to'g'risidagi ma'lumotlar asosida hisoblab chiqadi. ish haqi yoki soliq deklaratsiyasida. Daromad majburiy to'lovlar bilan kamayadi va daromad miqdoriga qarab farqlanadigan koeffitsient bilan tuzatiladi (0,3 dan 0,6 gacha). Daromad qanchalik yuqori bo'lsa, sozlash shunchalik katta bo'ladi.

Qarz oluvchining to'lov qobiliyati bankka murojaat qilgan paytda quyidagicha aniqlanadi:

P = Dch * K * t, bu erda

Dch - 6 oy davomida o'rtacha oylik daromad (sof) minus barcha majburiy to'lovlar (pensionerlar uchun - ular oladigan pensiya miqdori).

Yuridik shaxs tashkil etmasdan tadbirkorlik faoliyati bilan shug‘ullanayotgan yoxud xususiy amaliyot bilan shug‘ullanayotgan yoxud qonun hujjatlarida ruxsat etilgan boshqa daromad manbaiga ega bo‘lgan fuqarolarning sof daromadlari miqdori ular tomonidan taqdim etilgan moliyaviy hujjatlar asosida belgilanadi.

K – Dch qiymatiga qarab koeffitsient

Dh uchun K = 0,5 45 000 rublgacha (yoki ushbu miqdorning ekvivalenti) xorijiy valyuta) (shu jumladan);

45 000 rubldan ortiq miqdorda Dch uchun K = 0,7 (yoki chet el valyutasida bu miqdorning ekvivalenti)

t - kredit muddati (oylarda).

Kredit miqdori va foizlar jismoniy shaxsning to'lov qobiliyati darajasidan oshmasligi kerak. Ushbu nisbatdan jismoniy shaxsga ma'lum bir daromad darajasida berilishi mumkin bo'lgan davr uchun maksimal kredit miqdori aniqlanadi. Yakka tartibdagi qarz oluvchining to'lov qobiliyati uning kredit layoqatliligining yagona omili va ko'rsatkichi bo'lmaganligi sababli, undan qo'shimcha himoya talab qilinadi. kredit xavfi to'lov qobiliyati ham hisoblab chiqiladigan kafillar yordamida. Likvid mulk, shuningdek, kredit to'lash uchun kafolat sifatida xizmat qilishi mumkin.

Mijozning o'rtacha oylik daromadi 50 000 rublni tashkil qiladi.

Kredit muddati 60 oy.

Biz mijozning to'lov qobiliyatini hisoblaymiz

P = 50 000 x 0,7 x 60 = 2 100 000 rubl.

Kreditning maksimal miqdorini aniqlash:

Berilgan kreditning maksimal miqdori (S P) Qarz oluvchining (P) bankka murojaat qilgan paytdagi to'lov qobiliyatidan kelib chiqqan holda belgilanadi.

t - kredit muddati (to'liq oylarda).

S P = 2 100 000 = 2 100 000/1,458 = 1 440 329,218

1 + (60 +1) x 18/2x12x100
Bank bilan bog'lanish vaqtida beriladigan kreditning maksimal miqdori 1 440 000 rublni tashkil qiladi.

Yildan yilga "Rossiya Sberbank" OAJ jismoniy shaxslarga kredit berishni yaxshilaydi va soddalashtiradi. Kreditlar yanada qulayroq, olish osonroq va foiz stavkalari raqobatbardosh. "Rossiya Sberbank" OAJ jismoniy shaxslar uchun kreditlashning 12 turini, shu jumladan 2 turdagi - bog'langan kreditlarni tasdiqladi. Bog'langan kreditlar - "Rossiya Sberbanki" OAJ bilan hamkorlik shartnomasi tuzgan kompaniyalar va avtosalonlar tarmog'ida sotib olingan tovarlar va avtomobillar uchun kreditlar.

3-BOB. Jismoniy shaxslarga kredit berishni hozirgi bosqichda takomillashtirish.
3.1. Jismoniy shaxslarga kredit berishni takomillashtirish bo'yicha tavsiyalar

Rossiya Federatsiyasining jamg'arma banki mamlakatdagi eng qadimgi banklardan biridir. Bundan tashqari, u SSSR parchalanganidan keyin o'z qurilmasini saqlab qolgan yagona odamdir. Uyushma parchalanib ketdi, Rossiya uchun yangi davr, momaqaldiroq bozor islohotlari, shuning uchun bank ishini o'zgartirishga shoshilinch ehtiyoj bor edi, boshqacha aytganda, o'zgarishlarga tezkor javob berish talab qilindi. Avvalo, Rossiya bank tizimining yaxlitligini saqlab qolish, chakana bank xizmatlari bozorida o'z o'rnini saqlab qolish, shuningdek, aholi omonatlarini ta'minlash uchun zarur edi. zarur sharoitlar mijozlarga xizmat ko'rsatish uchun. Boshqacha aytganda, vaqt keldi rossiya Federatsiyasi Sberbankini takomillashtirish.

Bank ochiqlik tamoyiliga amal qiladi va bu bank faoliyatida korporativ siyosatning quyidagi nuqtalarini e'lon qilish va ularga qat'iy rioya qilishga olib keladi:

mijozlarga xizmat ko‘rsatish siyosatini takomillashtirish, ularning manfaatlarini himoya qilishga intiladi
Qonunlar va axloqiy me'yorlarga, shuningdek qoidalarga qat'iy rioya qiling, halol biznes yuriting, obro'ingizni saqlang
moliyaviy va sanoat guruhlariga, siyosiy partiyalarga nisbatan betaraflikni saqlash, o‘z faoliyatini faqat omonatchilar, mijozlar va aksiyadorlar manfaatlarini hisobga olgan holda amalga oshirish.
konservatizmga rioya qilish, yangi operatsiyalar va yo'nalishlar orqali o'ylash
xodimlarining faoliyati uchun qulay va qulay sharoitlar yaratish

Bu barcha usullar va tamoyillar Rossiya Federatsiyasi Sberbankini takomillashtirishga to'liq yordam berishi mumkin.

Hech kimga sir emaski, Rossiya iqtisodiyoti katta qiyinchiliklarni boshdan kechirmoqda. Ishlab chiqarish va bozor sohasidagi ko'p qirrali, maqsadli va murakkab harakat bo'lgan marketing muayyan bozor muammolarini hal qilishga va bu holatda eng oqilona yo'l bilan olib kelishi mumkin.

Bank marketingiga kelsak, u bankning butun faoliyati va uning boshqaruvi bilan chambarchas bog'liq bo'lib, bu operatsiyalarni boshqarish va xodimlarni boshqarishni o'z ichiga oladi. Hozirgi kunda turli banklarning ko'plab filiallari ochilmoqda, aholiga ko'plab banklarning xizmatlari ko'rsatilmoqda, turli faoliyat sohalarida, turli operatsiyalar uchun mijozlar talabchan bo'lib bormoqda.

Boshqacha qilib aytganda, bugungi kunda juda ko'p raqobat mavjud bo'lib, bu banklarni har xil marketing rejalarini ishlab chiqish orqali tez-tez marketingga murojaat qilishga majbur qiladi. Bu yangi sharoitlarga moslashishga yordam beradi va Rossiya Federatsiyasi Bankini muvaffaqiyatli, raqobatbardosh faoliyatga olib boradi. Bu Rossiya Federatsiyasi Sberbankini yaxshilash usullaridan biridir.

Ushbu vaziyatni ko'proq tushunish uchun keling, ustuvor vazifalarni ko'rib chiqaylik bank marketingi Rossiya Federatsiyasining Sberbankini yaxshilash mumkin:

kapital bozoridagi va uning bankni qiziqtirgan sektorlaridagi talabni o'rganish.
qiziqish siyosatini, reklamani tahlil qilish va o'rganish
bank faoliyatini rejalashtirish tizimini ishlab chiqish
xodimlarni samarali boshqarish.
bank mijozlariga yuqori darajada xizmat ko‘rsatishni tashkil etish.
O'z mijozlari bazasini kengaytirish uchun bank reklama, bukletlar va bildirishnomalarni tarqatishda faol foydalanmoqda. Bank tomonidan ko‘rsatilayotgan xizmatlar soni ko‘payib, sifati ham yuksalmoqda. Biz tobora ko'proq bankka qaram bo'lamiz va bizning muvaffaqiyatimiz va farovonligimiz bevosita bank faoliyatini muvaffaqiyatli olib borishiga, uning raqobatbardoshligi va ishonchliligiga bog'liq. Shu sababli, bank sotuvchilari oldida Rossiya Federatsiyasi Sberbank faoliyatini yaxshilash yo'llarini topish uchun shunday muhim vazifa turibdi.
Rossiya Federatsiyasining barcha bank faoliyatida Sberbankning rolini ortiqcha baholash qiyin. U Rossiyaning universal bankiga aylandi. Bugungi kunda ushbu bankning faoliyati Rossiya Federatsiyasining boshqa moliya institutlari faoliyatiga qaraganda ancha muvaffaqiyatli va raqobatbardoshdir. Bank boshqaruv tizimida katta o‘zgarishlar ro‘y berdi, bankning quyi bo‘g‘inlarining vakolatlari kengaytirildi, rivojlanish va risklarni boshqarishning markazlashgan boshqaruvi kuchaytirildi. Shu bilan birga, Rossiya Federatsiyasi Banki faoliyatini takomillashtirish bo'yicha aniq va muvofiqlashtirilgan ish o'z mijozlariga hech qanday zarar etkazmadi..

Sberbank balans valyutasining hajmi, aholi va yuridik shaxslardan pul mablag'larini jalb qilish hajmi va Rossiya iqtisodiyotiga investitsiyalar hajmi bo'yicha Rossiyaning boshqa banklari orasida so'zsiz etakchi hisoblanadi. Ta'kidlash joizki, nazorat paketi ulushga tegishli milliy bank Rossiya.

Bankning strategik maqsadi mijozlarga xizmat ko‘rsatishning eng ilg‘or darajasiga erishish, boshqa banklar orasida o‘z o‘rnini saqlab qolish va raqobatbardoshligini oshirishdan iborat. Bundan tashqari, bankka imkon qadar ko'proq mijozlarni jalb qilish va ularni doimiy qilish, kapitalning o'sishiga olib kelishi juda muhimdir. Lekin eng muhim maqsad - global darajaga chiqish. Shuning uchun Rossiya Federatsiyasi Sberbanki uchun o'z faoliyatini yaxshilash juda muhim 3.

XULOSA

"Rossiya Sberbank" OAJ dunyodagi eng yirik banklardan biridir Moliya instituti¸ o'z xodimlarini diqqat bilan tanlaydi. Barcha bank filiallari zamon bilan hamnafas ishlamoqda va rivojlanmoqda, bunda yirik korxonalarga xos kamchiliklar va boshqaruv kamchiliklari mavjud;

Shunday qilib, amaliyot davomida men bankning asosiy maqsadi mavjud mablag'lar egalaridan qarz oluvchilarga mablag'larni joylashtirishda vositachilik qilish ekanligini bilib oldim. Bank, xususan, jismoniy shaxslarga operativ xizmatlar koʻrsatish boʻlimi hisob-kitob xizmatlarini koʻrsatadi, toʻlovlar va oʻtkazmalarni qabul qiladi, pensiya va nafaqalar, ish haqi toʻlanishini taʼminlaydi, bank kartalarini ochadi va ularga xizmat koʻrsatadi, valyuta ayirboshlashni amalga oshiradi, kredit shartnomalarini tuzadi (uchun). shaxsiy maqsadlarda, avtomobil sotib olish uchun, uy-joy uchun), banknotlarni almashtirish va boshqalar. Qulaylik uchun o'z-o'ziga xizmat ko'rsatish moslamalari ham zalda joylashgan bo'lib, u erda mijozlar aksariyat operatsiyalarni amalga oshirishlari mumkin, ko'pincha nazoratchilar orqali ko'ra kamroq komissiya bilan. Maslahatchilar mijozlarga o'z-o'ziga xizmat ko'rsatish qurilmalari orqali to'lovlarni amalga oshirishda yordam berishlari mumkin, shuningdek, ularga pul mablag'larini kiritish muddatlari, o'tkazma limitlari va boshqalar haqida ma'lumot berishlari mumkin.

Promouterlar bank xodimlaridan tashqarida, ularning asosiy vazifasi mijozlarni Sberbank Online va Autoto'lov xizmatlariga ulashdir.

bilan tanishdi normativ hujjatlar jismoniy shaxslarga kredit berish bo'yicha; bank va uning bo'linmalarining tashkiliy tuzilmasi bilan; bank mijozlariga ko'rsatiladigan bank xizmatlari turlari bilan; asosiy bank operatsiyalari bilan. Bankning yillik balansi tahlilini o‘tkazdi va bank faoliyatini tavsiflovchi asosiy xulosalar berdi.

FOYDALANILGAN MANBALAR RO'YXATI
Adabiyot

L.A. Drobozina, L.P. Okuneva, L.D. Androsova va boshqalar; Ed. prof. L.A. Drobozina. - M.: Moliya, BIRLIK, 2008.-479 b.
Senchagova V.K., Arkhipova A.I. / Moliya, pul aylanmasi va kredit - M.: Prospekt, 2009.
Krupnov Yu.S. Bank iste'mol kreditining mohiyati to'g'risida. // Biznes va banklar, 2011 yil, 8-son, 1-bet. 1-3.
Kolesnikova V.I., Krolivetskaya L.P. M.: Bank ishi: Universitetlar uchun darslik / 2010. – 464 b.
O.I.Lavrushin, O.N.Kornienko; ed. savobli ishlar Rossiya Federatsiyasi fanlari, iqtisod fanlari doktori, prof. O.I.Lavrushina. - 3-nashr, qo'shimcha. - M.: KNORUS, 2009 yil.
Rossiya Sberbanki va uning filiallari tomonidan jismoniy shaxslarga kredit berish qoidalari (3-versiya) 2011 yil 30 maydagi 229-3-r-son.

Internet resurslari

http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=166040- Maslahatchi Plus
http://www.cbr.ru - Rossiya bankining rasmiy veb-sayti
http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-credit-contract.php- "Rossiya Sberbank" OAJda kreditlash
http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3 - "Rossiya Sberbank" OAJ hisoboti

1-ILOVA
1-jadval 2015 yilda Rossiya Sberbankidan jismoniy shaxslarga kreditlar bo'yicha takliflar.

№	Jismoniy shaxslar uchun kredit dasturi	Kreditning maksimal miqdori	Rubldagi asosiy foiz stavkasi (%)	Kredit muddati	Xavfsizlik
1.	Garovsiz iste'mol krediti	1 500 000 rublgacha	20,0 - 35,5 %	3 oydan 5 yilgacha	garov yoki kafolatsiz
2.	Jismoniy shaxslar tomonidan kafolatlangan iste'mol krediti	3 000 000 rublgacha	19,5 - 34,5 %	3 oydan 5 yilgacha	Rossiya Federatsiyasi fuqarolari - jismoniy shaxslarning kafolatlari (2 dan ko'p bo'lmagan)
3.	Harbiy xizmatchilar uchun iste'mol krediti - NIS ishtirokchilari	500 000 rub. va 1 000 000 rub.	21,5%; 22,5% (garovsiz)	3 oydan 5 yilgacha	garovsiz (500 000 rublgacha); jismoniy shaxslar uchun kafolatni ro'yxatdan o'tkazish bilan. kishi(lar) (500 000 rubldan ortiq)
4.	Bilan ta'lim krediti davlat yordami	o'quv to'lovlarining 100% gacha	7,06% - Rossiya Bankining qayta moliyalash stavkasining ¼ qismi (8,25%) va besh ball asosida hisoblanadi.	O'qish muddati uchun kreditni to'lash uchun ajratilgan 10 yilga oshirildi	Talab qilinmaydi. 18 yoshga to'lmagan shaxslarga kreditlar faqat vasiylik va homiylik organlarining ruxsati va ularning qonuniy vakillarining yozma roziligi bilan beriladi.
5.	Tayyor uy-joy sotib olish		asosiy 14.00 - 15.00%, 2 ta hujjat uchun 14.0 - 15.00%	30 yoshgacha	Qarz yoki boshqa turar-joy binolari bilan ta'minlangan
6.	Qurilayotgan uy-joy sotib olish	Shartnoma yoki taxminiy qiymatning 80% dan ko'p bo'lmagan (kichigi olinadi)	asosiy 14,50 - 15,50%, 2 hujjat bo'yicha 15,0 - 15,50%	30 yoshgacha	Kredit yoki boshqa turar-joy binolari + yakka tartibdagi uy ostidagi yer garovi bilan ta'minlangan
7.	Harbiy ipoteka (2 ta dastur)	2 400 000 rublgacha - 80% dan ko'p emas	10,5%; 9,50 - 10,9%	10 yilgacha va 10 yildan 20 yilgacha	Ishonchli yashash maydoni, turmush o'rtog'ining kafolati
8.		shartnomaviy yoki taxminiy qiymat (pastkisi olinadi) Qayta moliyalashtirilgan kreditning asosiy qoldig'i va baholangan qiymatning 80% dan oshmasligi kerak; Dastlabki to'lov - 50% dan	12,25; 12,50; 12,75 %		/ harbiy turmush o'rtog'i Qayta moliyalashtirilgan ssuda asosida sotib olinishi/qurilishi uchun garov yoki boshqa turar-joy binolari garovi
9.	Qayta moliyalashtirish uchun uy-joy krediti	Qayta moliyalashtirilgan kreditning asosiy qoldig'i va baholangan qiymatning 80% dan oshmasligi kerak; Dastlabki to'lov - 0% dan	15,25%; 15,50%; 15,75%	10 yilgacha; 10 yildan 20 yilgacha; 20 yoshdan 30 yoshgacha	Sotib olish/qurilishi uchun qayta moliyalash taqdim etilgan turar-joy binolari garovi, boshqa turar-joy binolari, jismoniy shaxslarning kafolati. shaxslar
10.	Qayta moliyalashtirish uchun iste'mol krediti	1 000 000 rubl.	20,0 - 28,5 %	3 oydan 5 yilgacha	Talab qilinmaydi.
11.	Kredit kartalar (8 turdagi kredit kartalari)	150 tr gacha. yoki 600 tr gacha.	25,9% dan 33,9% gacha	3 yil	Talab qilinmaydi

1 www.cbr.ru

2 http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3

3 Bank ishi: zamonaviy tizim kreditlash: uch. qo'llanma / O.I.Afanasyeva, S.L. ed. savobli ishlar Rossiya Federatsiyasi fanlari, iqtisod fanlari doktori, prof. O.I.Lavrushina. - 3-nashr, qo'shimcha. - M.: KNORUS, 2009 yil.

"Sberbank" YoAJ- rahbar Rossiya bozori bank xizmatlari.

Jami aktivlar bo'yicha Rossiya bank sektorining etakchisi jami aktivlarning 28,6% ni tashkil qiladi. bank aktivlari(2015 yil 1 avgust holatiga ko'ra).

Bank Rossiya iqtisodiyotining asosiy kreditoridir va depozit bozorida eng katta ulushni egallaydi. U aholi depozitlarining 44,9 foizini, jismoniy shaxslarga berilgan kreditlarning 37,7 foizini va kreditlarning 32,7 foizini tashkil etadi. yuridik shaxslar(2015 yil 1 avgust holatiga ko'ra).

2015 yilda "Sberbank" XAJ bo'linmalarining umumiy soni 836 taga kamaydi. (17976 yildan 17140 yilgacha). Bankning xorijiy tarmog‘i MDH, Markaziy va Sharqiy Yevropa, Turkiya, Buyuk Britaniya, AQSH va boshqa mamlakatlardagi sho‘ba banklar, filial va vakolatxonalardan iborat.

Hozirgi vaqtda bankning muomaladagi aksiyalarining umumiy soni:

Nominal qiymati 3 rubl bo'lgan oddiy aktsiyalar. - 21 586 948 000 dona.

Nominal qiymati 3 rubl bo'lgan imtiyozli aktsiyalar. - 1 000 000 000 dona.

Ruxsat etilgan oddiy aktsiyalarning maksimal soni 15 000 000 000 dona.

Chakana mijozlar uchun Sberbank xizmatlari imkon qadar keng: an'anaviy depozitlar va turli xil kreditlash turlaridan bank kartalarigacha, pul o'tkazmalari, bank sug'urtasi va brokerlik xizmatlari.

Tuzilishi PJSC aktsiyadorlari Sberbank aktsiyadorlar reestri yopilgan sanada (oxiri savdo kuni 2015 yil 20 aprel) quyidagicha (1-jadval):

Jadval 1. "Sberbank" XAJning ustav kapitali tarkibi

Aksiyadorlarning umumiy soni 221 mingdan ortiq. Kamida 5% ulushi bo'lgan yagona aktsiyador ustav kapitali bank Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki).

Mamlakatdagi iqtisodiy vaziyatning beqarorligi sharoitida Sberbank XAJ Rossiya moliya bozorining asosiy segmentlarida etakchi bo'lib qolmoqda (2-jadval).

Jadval 2. "Sberbank" XAJning bozordagi aktsiyalari.

Sberbank PJSC ning asosiy raqobatchilari: VTB Bank XAJ va Gazprombank OAJ.

"Sberbank" OAJ yuqori barqaror mijozlar bazasiga monopol ta'sir ko'rsatadigan bank sifatida tavsiflanadi.

Keling, kredit tashkilotining 2013-2015 yillardagi asosiy ko'rsatkichlarini tahlil qilaylik. 1-ilovada keltirilgan hisobotga muvofiq.

2012-2015 yillardagi "Sberbank" XAJ aktivlari dinamikasi tahlili 3-jadvalda keltirilgan.

Jadval 3. 2012-2015 yillar uchun Sberbank PJSC aktivlarining dinamikasini tahlil qilish.

O'z mablag'lari Bank 1982,3 milliard rubl miqdorida tashkil etilgan. 2015 yil oxiriga kelib, bu o'tgan davr natijasiga nisbatan 47,1 milliard rublga ko'pdir. yoki 2,43% ga.

"Sberbank" XAJ operatsiyalarining yuqori rentabelligi o'tgan yillardagi taqsimlanmagan foydaning 288,1 milliard rublga o'sishiga olib keldi. yoki 2014 yil uchun 32,18% ga va 305,2 mlrd. yoki 2015 yil uchun 25,79% ga. Foydalanilmagan foyda 31,4 milliard rublga oshdi. yoki 2014 yil uchun 9,07% ga kamaydi va 66,4 mlrd. yoki 2015 yilda iqtisodiyotdagi inqiroz tendentsiyalarining ta'siri tufayli 17,58% ga.

O'rganilayotgan davr uchun bankning moliyaviy natijalari tahlili 4-jadvalda keltirilgan.

Jadval 4. Sberbank PJSC moliyaviy natijalarini tahlil qilish

2015 yilda bank tomonidan olingan zaxiralar yaratilgunga qadar operatsion daromad 1,319 milliard rublni tashkil etdi. 1,026 milliard rublga nisbatan 2014 yil yakunlari asosida. Sof foiz daromadi va sof yig'im daromadi ham o'tgan yilga nisbatan oshib ketdi.

Bank foiz daromadlarining 53 foizdan ortig‘ini yuridik shaxslarga berilgan kreditlardan olgan. Jismoniy shaxslarni kreditlashdan foiz daromadlari chakana kreditlash hajmining oshishi hisobiga oshdi.

2015 yilda "Sberbank" XAJning soliqqa tortilgunga qadar va keyin foydasi kamaydi (mos ravishda 14,6% va 17,6%).

Foiz xarajatlari dinamikasi 2014-2015 yillardagi tendentsiyalarni aks ettiradi:

Faol operatsiyalarni davom ettirish uchun "Sberbank" XAJ Rossiya Banki va Federal G'aznachilikdan mablag'larni jalb qilish vositalaridan foydalangan, ularning narxi 2014 yil dekabr oyida Rossiya Banki tomonidan ko'tarilganidan keyin sezilarli darajada oshdi. asosiy stavka 17% gacha;

Omonatlarga mablag‘larning yetarlicha tushmasligi sharoitida bank yuridik shaxslardan jalb qilingan mablag‘lar hajmini oshirdi; dekabr oyida ularning bozor qiymati ham sezilarli darajada oshdi;

Bank o‘z majburiyatlarini yevroobligatsiyalar va subordinatsiyalangan obligatsiyalar chiqarish, shuningdek, ESR dasturi doirasida mablag‘ jalb qilish orqali diversifikatsiya qildi.

Shunday qilib, moliyaviy faoliyat"Sberbank" OAJ mamlakat iqtisodiyotidagi inqiroz tendentsiyalarining ta'siri, jismoniy va yuridik shaxslardan mablag'larni jalb qilish hajmining qisqarishi bilan tavsiflanadi.

Rossiya Sberbanki aholi va korxonalarning vaqtincha bo'sh pul mablag'larini jalb qilish va ularni to'lash, to'lash, bank omonatchilari manfaatlari va iqtisodiyotni rivojlantirish uchun tezkorlik shartlarida samarali joylashtirish maqsadida tashkil etilgan.
Bank yuridik shaxslarga kompleks bank xizmatlarini koʻrsatish, mijoz nomidan hisob-kitoblarni amalga oshirish, jismoniy shaxslardan toʻlovlarni qabul qilishni tashkil etish, tashqi iqtisodiy faoliyat ishtirokchilariga xizmat koʻrsatish, mijozlarga kassa xizmatlarini koʻrsatish kabi omonat va operatsiyalarning katta hajmini jamlaydi. Rossiya Sberbankining veksellari bilan operatsiyalar, valyuta nazorati funktsiyalarini bajaradi, hujjatli operatsiyalarni yuritadi. korporativ mijozlar, korporativ va shaxsiy plastik kartalar, ish haqi kartalari loyihalari, depozitariy xizmatlar, brokerlik xizmati yoqilgan fond bozori, "Mijoz - Sberbank" tizimidan foydalangan holda mijozlarga xizmat ko'rsatish keng muassasalar, filiallar va ko'plab xodimlar tarmog'iga ega.
Tashkilot shakliga ko'ra, Sberbank o'z Ustavi asosida faoliyat yurituvchi kredit tashkilotidir. Bankning ta'sischilari Rossiya Markaziy banki (50% + 1 aktsiya), banklar, muassasalar, tashkilotlar, qo'shma korxonalar, Rossiya Sberbank tizimidagi muassasalar xodimlari va jamoalari, Rossiyaning Vneshtorgbanki va Rossiya Federatsiyasining Rossiya Federatsiyasi inkasso bo'limidir. Markaziy bank.
Sberbank faoliyati bankning eng yuqori boshqaruv organi bo'lgan aktsiyadorlar yig'ilishi tomonidan va yig'ilishlar oralig'ida - ta'sis yig'ilishida saylangan Bank Kengashi tomonidan tartibga solinadi va nazorat qilinadi. Bankning ijro etuvchi organi – Prezident, to‘rt nafar vitse-prezident va Direktorlar kengashining 15 nafar a’zosidan iborat boshqaruv kengashi hisoblanadi.
2007 yil 1 iyulda bank kuzatuv kengashi qayta saylandi - uning eng muhim organlaridan biri, xususan, kadrlar siyosatini belgilaydi. Uning tarkibiga Markaziy bankning sakkiz nafar vakili kirdi.
Markaziy bankning mamlakatning eng yirik bankidagi mavqei jiddiy mustahkamlandi. Kengash tarkibidan Markaziy bankning avvalgi rahbariyatini ifodalagan shaxslar olib tashlandi va ularning o‘rniga Gerashchenko boshchiligidagi yangi jamoa vakillari keldi. Ushbu uchrashuv Sberbank ustidan ta'sir o'tkazish uchun uzoq davom etgan kurashning so'nggi bosqichi edi.
Sberbankning asosiy tarkibiy elementi filiallardir. Ularning mijozlarga xizmat ko‘rsatuvchi operativ bo‘limlari, filiallari bo‘lishi, shuningdek, boshqa tashkilotlar bilan kelishilgan holda agentliklarni tashkil etishi mumkin. Belgorod viloyatida Sberbank filiallari soni 2008 yil 1 sentyabr holatiga ko'ra 13 tani tashkil etadi. Bundan tashqari, Sberbank yuridik shaxs huquqi, o'z kapitali va nazorat paketi bilan sho''ba korxonalarini yaratish huquqiga ega, bankka tegishli Rossiyada ham, MDHning boshqa mamlakatlarida ham, xorijda ham.
Rossiya Federatsiyasi Sberbankining banklariga Rossiya Federatsiyasi Sberbank Prezidenti tomonidan tayinlanadigan raislar, bank filiallariga esa banklar raislari tomonidan tayinlanadigan menejerlar rahbarlik qiladi.
Jamg‘arma bankining asosiy faoliyati turli xizmatlar ko‘rsatishdan iborat. Sberbank quyidagilarni amalga oshiradi: depozitlarni qabul qilish va berish; mijozlarga kredit va hisob-kitob xizmatlari; kafolatlar, kafolatlar berish; chet el valyutasini sotib olish va sotish.
Sberbank operatsiyalarining rivojlanishiga jamiyatdagi iqtisodiy sharoitlarning o'zgarishi bilan bog'liq omillar sezilarli ta'sir ko'rsatdi. Ulardan eng muhimlari: Sberbank monopoliyasini yo'q qilish va tijorat banklari o'rtasida aholidan mablag'larni jalb qilish uchun raqobatni kuchaytirish; narxlar tarkibi dinamikasi, tovar yetkazib berish va aholining tegishli xarajatlari; kreditga talabning ortishi; aholining daromad darajasi bo'yicha tabaqalanishi; banklarning foiz siyosati, davlat va munitsipalitetlarni davlat va munitsipalitetlardan sotib olish uchun fuqarolarning xususiylashtirish hisobvaraqlarini ochish kommunal korxonalar.
Bank omonatchilarning manfaatlarini maksimal darajada hurmat qilishga intiladi va o'z manfaatlarini qondirish uchun g'amxo'rlik qiladi, kreditlash va boshqa faoliyatdan eng katta foyda olishga intiladi.
Sberbank faol va passiv operatsiyalarni amalga oshiradi. O'lchov va xarakter passiv operatsiyalar tovar-pul munosabatlari darajasi, tarmoq xususiyati bilan belgilanadi bank muassasalari va naqd pulsiz to'lov tizimlari. Bu operatsiyalar shunday tartibga solinishi kerakki, bankning ulardan olinadigan daromadi ularni taqdim etish xarajatlaridan ko'p bo'lsin, ya'ni ular foydalidir. Daromadlilik uchun bank operatsiyalari banklar o'rtasidagi raqobatga sezilarli ta'sir ko'rsatadi, bu bir tomondan, turli banklarda rentabellik darajasini tenglashtirishga, ikkinchi tomondan, mijozlarga pastroq haq evaziga kerakli darajada xizmat ko'rsatishni ta'minlashga olib keladi.
Aholining aksariyat mablag'larining Sberbankda to'planishi va bank sektoridagi mavjud vaziyatni hisobga olgan holda, bugungi kunda uning muassasalari aholiga xizmat ko'rsatishda katta rol o'ynaydi.
Eng yaxshi tarzda haqiqiy rus voqeligida bankning jozibadorligini baholash 1998 yildagi moliyaviy inqiroz davrida uning asosiy ko'rsatkichlarini tahlil qilishdir, chunki aynan shu davrda bankning imidji, xizmatlar sifati kabi raqobatdosh ustunliklar paydo bo'lgan etakchi banklar. , ustav kapitali va aktivlari miqdori, hajmi valyuta yoki umumiy litsenziya, mijozlar barqarorligi, to'lov tizimi, reklama, vakolatli boshqaruv.
2008 yil iqtisodiyot uchun jiddiy sinovlar davri bo'lganini alohida ta'kidlash lozim moliya tizimi Rossiya. otildi moliyaviy inqiroz bank tizimining tizimli inqiroziga va moliya bozorining barcha segmentlarining beqarorlashishiga, eng yirik banklarning likvidligini yo'qotishiga olib keldi. Rossiya banklari kreditorlar va potentsial investorlar tomonidan ishonchning keskin pasayishi.
Eng keskin moliyaviy inqiroz davrida Sberbank barqaror ishlashda davom etgan va omonatchilar va mijozlar oldidagi barcha majburiyatlarini qat'iy bajargan kam sonli Rossiya banklaridan biri bo'lib qoldi.
Aksiyadorlarning umumiy soni 270 mingdan ortiq. "Rossiya Sberbank" OAJ aktsiyadorlarining tarkibi jadvalda keltirilgan. 2.
jadval 2
2009 yilda "Rossiya Sberbank" OAJ aktsiyadorlari tarkibi

Sberbankning barqaror ishlashi bankning moliya bozoridagi mavqeini sezilarli darajada mustahkamladi. Sberbank 2008 yilni 92,7 milliard rubl foyda bilan yakunladi - bu o'tgan yilning shu davriga nisbatan 39,7 foizga ko'p.
Xususiy omonatchilarga xizmat ko'rsatish bilan bir qatorda, Sberbank o'zining korporativ mijozlar bazasini faol ravishda kengaytirmoqda. Rubldagi hisob-kitoblar va yuridik shaxslarning Sberbankdagi joriy hisobvaraqlaridagi mablag'lar Rossiya tijorat banklaridagi korporativ mijozlarning umumiy qoldiqlarining deyarli 25 foizini tashkil qiladi.
Sberbank uchun ustuvor yo'nalish iqtisodiyotning real sektorini kreditlash va kengaytirishdir kredit xizmatlari jismoniy shaxslar uchun. Sberbank ushbu bozordagi eng yirik operator bo'lgan qimmatbaho metallar bilan ishlash uchun istiqbolli bozorni faol rivojlantirmoqda.
Sberbankda yaratilgan filiallararo hisob-kitoblar tizimi har qanday, hatto qiyin inqiroz sharoitida ham mijozlarga to'lovlarni muammosiz amalga oshirish imkonini beradi.
Samarasiz xarajatlarni kamaytirish uchun Sberbank o'zining mintaqaviy tarmog'i tuzilishini maqsadli ravishda optimallashtiradi.
Keling, tahlil qilaylik moliyaviy hisobotlar tadqiqot ob'ekti. Buning uchun asosiy ko'rsatkichlar dinamikasi va tuzilishi jadvallarini tuzamiz (3, 4-jadvallar).
3-jadval
"Rossiya Sberbank" OAJ aktivlari va passivlarining tuzilishi va dinamikasi
2007-2009 yillar uchun (million rubl)

Aktiv moddalar	Yillar						2009 yil 2007 yildagi og'ish (+,-)		O'sish sur'ati, %
	2007		2008		2009		2009 yil 2007 yildagi og'ish (+,-)
	Ming surtish.	O'ziga xos tortishish, %	Ming surtish.	O'ziga xos tortishish, %	Ming surtish.	O'ziga xos tortishish, %	Mutlaq, ming rubl.	O'ziga xos tortishish, pp.
Mijozlarga kreditlar va avanslar	3921546	79,6	5077882	75,4	4864031	68,5	942485	-11,1	24,0
Boshqa banklardagi mablag'lar	5071	0,1	2756	0,0	10219	0,1	5148	0,0	101,5
Qiymati pasayishdan oldingi kredit portfeli	4038105	81,9	5282923	78,4	5454064	76,8	1415959	-5,2	35,1
Kredit portfelining qadrsizlanishi uchun zaxira	-111488	-2,3	-202285	-3,0	-579814	-8,2	-468326	-5,9	420,1
Aktivlar	4928808	100	6736482	100	7105066	100	2176258	0,0	44,2
Mijoz mablag'lari	387762	9,1	4795232	80,1	5438871	86,0	5051109	76,9	1302,6
Shaxsiy omonatlar	2681986	62,9	3112102	52,0	3787312	59,9	1105326	-3,0	41,2
Yuridik shaxslarning mablag'lari	1195634	28,0	168313	2,8	1651559	26,1	455925	-1,9	38,1
Majburiyatlar	4265964	100	5986320	100	6326130	100	2060166	0,0	48,3
Poytaxt	637197	100	750162	100	778933	100	141736	0,0	22,2

Yil davomida bank aktivlari 5,8 foizga oshib, 7110 milliard rublni tashkil qildi. asosan korporativ mijozlarning kredit portfeli va qimmatli qog'ozlar portfelining o'sishi hisobiga. Shu bilan birga, bank tomonidan yaratilgan kredit zaxiralari sof kredit portfelini va shunga mos ravishda bank aktivlarini sezilarli darajada qisqartirdi.
Bank iqtisodiyotning real sektorini faol kreditlashda davom etdi - yil davomida Rossiya korxonalariga 4 trillionga yaqin kreditlar berildi. rubl, shundan taxminan 420 milliard rubl. dekabr oyida chiqarilgan. Yil boshidan beri yuridik shaxslarning kredit portfelidagi qoldiq 6,7 foizga oshib, 4 249 milliard rublni tashkil etdi. (Sberbankning ichki metodologiyasiga ko'ra, 2009 yil 1 avgustdan boshlab yuridik shaxslarning kredit portfeliga to'lov muddati kechiktirilgan kreditlar bo'yicha da'vo huquqlarini boshqa shaxsga o'tkazish to'g'risidagi shartnomalar kiritilgan, bundan keyin topshiriq shartnomalari deb yuritiladi).
Kredit operatsiyalarini faol rivojlantirish va talabni rag‘batlantirish maqsadida joriy yilning ikkinchi choragidan boshlab bank barcha valyutalarda kreditlar bo‘yicha foiz stavkalarini izchil pasaytirib kelmoqda. Biroq, korxonalarning ishbilarmonlik faolligi pastligi sababli kreditlarga talab pastligicha qolmoqda, bu esa bank kredit portfelining dinamikasiga ta'sir ko'rsatmoqda.
Bundan tashqari, yilning ikkinchi yarmidan boshlab, katta Rossiya kompaniyalari Global qarz bozori qayta ochildi, natijada bank katta hajmlarga duch keldi muddatidan oldin to'lash kreditlar. Noyabr va dekabr oylarining oxirida korporativ qarz oluvchilar tomonidan to'langan kreditlarning umumiy hajmi berilgan kreditlar hajmidan oshib ketdi, bu esa ushbu ikki oy davomida portfelning deyarli 100 milliard rublga qisqarishiga olib keldi.
Biroq, bank korporativ mijozlarning kredit portfelini bozorga qaraganda tezroq sur'atlarda ko'paytirmoqda: 2009 yilning 11 oyi uchun mavjud bo'lgan so'nggi taqqoslanadigan ma'lumotlarga ko'ra, Sberbank korporativ mijozlariga berilgan kreditlarning o'sish sur'ati (6,9%) sezilarli darajada oshdi. Rossiya bozorining ushbu segmentining o'sish sur'ati (1, 3%). Bu Sberbankga 11 oy ichida bozor ulushini 30,5% dan 32,2% gacha oshirish imkonini berdi.
2009 yilda uy xo'jaliklarining kreditlarga bo'lgan past talabi chakana kredit portfelining 6,9% ga 1170 milliard rublgacha qisqarishiga olib keldi. Chakana kreditlash hajmini oshirish maqsadida bank 2009 yilning ikkinchi yarmidan boshlab joriy etilgan cheklovlarni bekor qila boshladi. iqtisodiy inqiroz. Shunday qilib, xorijiy valyutada kreditlash qayta tiklandi, ipoteka va avtokreditlar bo‘yicha dastlabki to‘lovlar qisqartirildi, bir qator dasturlar bo‘yicha kreditlarning maksimal miqdori va muddatlari oshirildi va hokazo. 2009 yil dekabr oyida bank bir qator xorijiy valyutadagi foiz stavkalarini pasaytirdi iste'molchi dasturlari, uy-joy kreditlari bo‘yicha qarzdorlikni restrukturizatsiya qilish maqsadida yangi kredit mahsuloti joriy etildi va ishonchli kreditlar berish shartlariga o‘zgartirishlar kiritildi.
Ko'rilgan chora-tadbirlar natijasi chakana kredit portfelining qisqarish sur'atining sekinlashishi bo'ldi. Bank kreditlash shartlarini liberallashtirish va yangi mahsulotlarni taklif etish orqali chakana kreditlar mavjudligini yanada oshirishni rejalashtirmoqda. Joriy 2010 yilning o‘zidayoq bank tomonidan uy-joy sotib olish maqsadida jismoniy shaxslarga xorijiy valyutada kredit berish qayta yo‘lga qo‘yildi, ish haqi loyihalari ishtirokchilari uchun bir qator kreditlar bo‘yicha foiz stavkalari pasaytirildi.
Qabul qilingan risklarni nazorat qilish bankka kredit portfelining sifatini maqbul darajada ushlab turish imkonini beradi. Mijozlarning kredit portfelidagi muddati o‘tgan qarzlarning ulushi 2010-yil 1-yanvar holatiga 4,4% ni tashkil etdi (muayyan topshiriqlar bo‘yicha ham, shartnomalarsiz ham). Mumkin bo'lgan kredit yo'qotishlari uchun bank tomonidan yaratilgan zahiralar hajmi 2009 yilda 230 dan 589 milliard rublgacha oshdi. 2010 yil 1 yanvar holatiga zaxiralar hajmi muddati o'tgan kreditlar hajmidan 2,5 barobar (2009 yil 1 yanvar holatiga - 2,6 baravar) oshdi.
Qimmatli qog'ozlar portfeli yil boshidan buyon 2,1 baravar ko'payib, 1052 milliard rublni tashkil etdi. asosan korporativ obligatsiyalar, OFZ va OBR sotib olish orqali. Bu bank aktivlarini diversifikatsiya qilish va jami daromadda qimmatli qog‘ozlar bilan operatsiyalardan olingan daromadlar ulushini oshirish imkonini berdi. Yil boshidan beri bank korporativ obligatsiyalarga investitsiyalarni 3,5 baravar oshirib, 296 milliard rublga etdi. Bank turli sohalarda Rossiyaning yetakchi emitentlarining obligatsiyalarini sotib oldi va shu bilan milliy iqtisodiyotni moliyalashtirdi. Korporativ obligatsiyalarni sotib olishning eng yuqori nuqtasi 2009 yilning uchinchi choragida sodir bo'ldi. To'rtinchi chorakda ortiqcha likvidlikni taqsimlash uchun bank umumiy qiymati qariyb 320 milliard rublga OBR va OFZni ham sotib oldi, bu esa yil oxiriga kelib davlat qimmatli qog'ozlari portfelining 2,0 baravarga oshishiga olib keldi. 640 milliard rubl.
Bankning qimmatli qog‘ozlar portfeli tarkibida korporativ obligatsiyalar ulushi yil davomida 17 foizdan 28 foizga o‘sdi, davlat qimmatli qog‘ozlari va subfederal obligatsiyalar ulushi 80 foizdan 70 foizga kamaydi. Bankning qimmatli qog‘ozlar portfelidagi aksiyalarning ulushi 1 foizdan bir oz ko‘proqni tashkil etadi.
Jismoniy shaxslardan jalb qilingan mablag'lar qoldig'i yil davomida 20,9 foizga oshib, 3776 milliard rublni tashkil etdi. Mutlaq qiymatda o'sish 652 milliard rublni tashkil etdi, shundan dekabr oyida 232 milliard rubl tushdi, bu Rossiya korxonalari va tashkilotlarining yil oxirida o'z xodimlariga turli to'lovlarni amalga oshirishi bilan bog'liq. Jismoniy shaxslardan mablag'larning barqaror oqimi bankning yuqori likvidligini ta'minladi va korporativ mijozlardan mablag'larning chiqib ketishini to'liq qoplashga imkon berdi (yiliga - 76 milliard rubl) va Bankdan resurslarni jalb qilishdan voz kechish. 2009 yilning birinchi yarmida bo'lib o'tgan Rossiya.
Korporativ mijozlarning mablag'lari yil davomida 4,2 foizga qisqarib, 1724 milliard rublni tashkil etdi. Bank mablag'lari yil davomida 31,3 foizga qisqarib, 645 milliard rublni tashkil etdi. 2010 yil 1 yanvar holatiga ko'ra, bank balansida faqat Rossiya Bankidan 2008 yil oxirida umumiy hajmi 500 milliard rubl bo'lgan uzoq muddatli subordinatsiyalangan kreditlar shaklida olingan mablag'lar qoldi.
Umuman olganda, yil davomida kapital asosan 2008 yil uchun auditor tomonidan tasdiqlangan sof foydani qo'shimcha kapitaldan asosiy kapitalga o'tkazish, o'tkazilgan qayta baholash bo'yicha mulk qiymatining o'sishini qo'shimcha kapital hisobiga kiritish hisobiga 14,4 foizga o'sdi. 2009 yil 1 yanvar holatiga ko'ra, shuningdek, 2009 yilda olingan sof foyda.
Bank kapitalining etarliligi 2010 yil 1 yanvar holatiga qariyb 23 foizni tashkil etadi.
4-jadval
"Rossiya Sberbank" OAJ daromadlari va xarajatlarining tarkibi va dinamikasi
2007-2009 yillar uchun (million rubl)

Indeks	Yillar			2009 yildagi 2007 yilga nisbatan mutlaq og'ish, ming rubl. (+, -)	O'sish sur'ati, %
Indeks	2007	2008	2009		O'sish sur'ati, %
Sof foiz daromadi	252761	378157	502717	249956	198,9
Sof komissiya daromadi	65875	86194	101089	35214	153,5
Zaxiradan oldin operatsion daromad	353146	449541	648073	294927	183,5
Operatsion daromad	335513	351660	259141	-76372	77,2
Kredit portfelining qadrsizlanishi uchun zaxiraga ajratmalar	-17633	-97881	-388932	-371299	2205,7
Ma'muriy va boshqa operatsion xarajatlar	-195764	-221739	-229277	-33513	117,1
Soliqdan oldingi foyda	139749	129921	29864	-109885	21,4
Sof foyda	106489	97746	24393	-82096	22,9

Zararlar uchun zaxiralar tuzilgunga qadar operatsion daromad 30,2% ga oshdi. Sof foiz daromadi 36,4 foizga oshdi. Sof komissiya daromadi 10,0% ga oshdi. operatsion xarajatlar 2,8% ga kamaydi. mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralarni yaratish xarajatlari 2,9 baravar oshdi. Hisobot sanasidan keyingi voqealarni hisobga olmaganda, soliqlarni to'lashdan oldingi foyda 43,3 milliard rublni tashkil etdi. 136,9 milliard rublga nisbatan. 2008 yil uchun. Hisobot sanasidan keyingi voqealarni hisobga olmaganda, sof foyda 36,2 milliard rublni tashkil etdi. 109,9 milliard rublga nisbatan. 2008 yil uchun.
Qiyin iqtisodiy vaziyatga qaramay, 2009 yil oxirida bank operatsion xarajatlarni qisqartirish bilan birga, operatsion daromadlarni sezilarli darajada oshirishga erishdi. Rezervlar yaratilgunga qadar operatsion daromad 2008 yilga nisbatan 30,2 foizga o'sdi va 647,2 milliard rublni tashkil etdi. Bank daromadining o'sishiga sof foiz daromadining 36,4 foizga oshib, 456,8 milliard rublga etgani asos bo'ldi.
Foiz daromadlari yil davomida 33,5 foizga oshib, 768,4 milliard rublni tashkil etdi, shu bilan birga ularning o'sish sur'ati foiz xarajatlarining o'sish sur'atlaridan yuqori bo'ldi. Foiz daromadlarining o'sishi, asosan, yuridik shaxslarni kreditlashdan olingan daromadlarning o'sishi (+42,1%) hisobiga, jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar bo'yicha daromadlar esa iste'mol kreditlari bozorining torayishi natijasida biroz (+4,4%) o'sdi.
Yil davomida qimmatli qog'ozlar portfelining ikki barobardan ortiq o'sishi ular bo'yicha foiz daromadlarining sezilarli darajada oshishiga olib keldi (1,7 marta). Bu bank daromadlarini ko'proq diversifikatsiya qilish imkonini berdi - jami foiz daromadlarida qimmatli qog'ozlar bo'yicha daromadlar ulushi 5,6 foizdan 7,2 foizgacha oshdi.
Foiz xarajatlari 29,5 foizga oshib, 311,6 milliard rublni tashkil etdi. asosan banklar mablag'lari va jismoniy shaxslarning mablag'lari bo'yicha xarajatlar hisobiga. Banklarning mablag'lari bo'yicha foizli xarajatlar sezilarli darajada oshdi (3,9 baravar), bu 2008 yil oxirida Rossiya Bankidan jami 500 milliard rubl miqdoridagi subordinatsiyalangan kreditlarni jalb qilish bilan bog'liq. Jismoniy shaxslarning mablag'lari bo'yicha xarajatlarning o'sishi (+20,6%) inqiroz davrida jalb qilingan mablag'lar hajmining oshishi va ularning qiymatining oshishi bilan bog'liq. Yuridik shaxslarning mablag'lari bo'yicha foizli xarajatlar hajmi 2008 yilga nisbatan (-4,4%) bir oz kamaydi.
Sof komissiya daromadi 10,0 foizga oshib, 143,1 milliard rublni tashkil etdi. asosan hisob-kitob operatsiyalari, yuridik shaxslarni kreditlash operatsiyalari, hisob-kitoblarni yuritish, operatsiyalardan olingan komissiya daromadlarining o'sishi hisobiga. bank kartalari, chet el valyutasi va qimmatbaho metallar bilan operatsiyalar, qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalar, bank kafolatlari. Inqiroz davrida aholi tomonidan kreditlarga talabning kamayishi xususiy kreditlash operatsiyalari bo'yicha komissiya daromadlarining qisqarishiga olib keldi. dan komissiya daromadlari ham qisqardi naqd pul operatsiyalari shaxslar. Hujjatli operatsiyalar, budjet hisobvaraqlariga xizmat ko‘rsatish, valyuta nazorati, depozitariy va agentlik xizmatlari bo‘yicha komissiyalar hajmi 2008 yilga nisbatan biroz o‘zgardi.
Moliyaviy bozorlardagi operatsiyalardan olingan sof daromad yil davomida 66,9 foizga oshib, 42,2 milliard rublni tashkil etdi. O'sishga qimmatli qog'ozlar va qimmatbaho metallar bilan savdo operatsiyalaridan tushgan daromadlar hisobiga erishildi.
Operatsion xarajatlarni qat'iy nazorat qilish bankka 2009 yilda ularning hajmini 2,8 foizga 220,0 milliard rublgacha kamaytirishga imkon berdi. Bank bunday natijalarga asosan tashkiliy tuzilmani optimallashtirish orqali xodimlar xarajatlarini qisqartirish, shuningdek, ma’muriy va xo‘jalik xarajatlarining past o‘sish sur’atini saqlab qolish hisobiga erishdi. Yil oxirida operatsion xarajatlarning daromadga nisbati o'tgan yilgi 45,5 foizga nisbatan 34,0 foizni tashkil etdi.
Bank kredit risklarini qoplash nuqtai nazaridan konservativ siyosatga amal qilishda davom etmoqda. 2009 yilda bank zaxiralarni shakllantirish uchun 383,9 milliard rubl ajratdi, shu jumladan. kredit zaxiralari uchun - 361,5 milliard rubl, bu 2008 yildagi kredit zaxiralari qiymatidan 3 baravar yuqori. Zaxiralar faqat operatsion daromadlar hisobidan yaratilgan va bank kapitalini kamaytirmagan.
Zaxiralarni yaratish uchun katta xarajatlar tufayli bank foydasi o'tgan yilga nisbatan kamaydi:
1. Hisobot sanasidan keyingi voqealarni hisobga olmaganda, 2009 yil uchun foydadan soliqlarni to'lashdan oldingi foyda 43,3 milliard rublni tashkil etdi. (2008 yil uchun: hisobot sanasidan keyingi voqealarni hisobga olmaganda 143,5 milliard rubl va hisobot sanasidan keyingi voqealarni hisobga olgan holda 136,9 milliard rubl)
2. Bankning 2009 yildagi sof foydasi, hisobot sanasidan keyingi voqealarni hisobga olmaganda, 36,2 milliard rublni tashkil etdi. (2008 yil uchun: hisobot sanasidan keyingi voqealarni hisobga olmaganda 108,2 milliard rubl va hisobot sanasidan keyingi voqealarni hisobga olgan holda 109,9 milliard rubl).
Umuman olganda, "Rossiya Sberbank" OAJning iqtisodiy holati Jadvalda aniq aks ettirilgan. 5.
5-jadval
Asosiy iqtisodiy ko'rsatkichlar dinamikasi
2007-2009 yillar uchun "Rossiya Sberbank" OAJ.

Ko'rsatkichlar	Yillar			2009 yildagi 2007 yildagi og'ish
Ko'rsatkichlar	2007	2008	2009	(+,-)	%
Ishlamaydigan kreditlarning kredit portfelidagi ulushi, %	1,5	1,8	8,5	7,0	466,7
Kredit portfelidagi kreditning qadrsizlanishi uchun zaxiraning ulushi, %	2,8	3,8	10,7	7,9	287,6
Kredit portfelining qadrsizlanishi uchun ajratilgan zahiraning ishlamaydigan kreditlarga nisbati, %	1,8	2,1	1,2	-0,6	-34,8
Sof foiz marjasi, %	6,4	7,1	7,8	1,4	21,9
Tarqalish, %	6,0	6,7	7,3	1,3	21,7
Xarajatlarning operatsion daromadga nisbati (proviziondan oldin), %	55,4	49,3	35,4	-20,0	-36,1
Kreditlar/Depozitlar, %	101,1	105,9	89,4	-11,7	-11,6
Aktivlar rentabelligi (ROAA), %	2,5	1,7	0,4	-2,1	-84,2
Kapital rentabelligi (ROAE), %	22,5	14,1	3,2	-19,3	-85,8
Bir aksiya uchun daromad, har bir aksiya uchun rubl (EPS)	5,10	4,50	1,10	-4,0	-78,4
Davr oxirida MICEX aktsiyalari narxi, rub.	102,30	22,79	83,14	-19,2	-18,7
Xodimlarning o'rtacha soni, dona.	251208	259999	252398	1190,0	0,5
Davrdagi aktsiyalarning o'rtacha soni, million dona.	20962	21585	21585	623	3,0
Asosiy kapitalning yetarlilik koeffitsienti (1-darajali), %	13,9	12,2	11,5	-2,4	-17,3
Jami kapital yetarlilik koeffitsienti (1 va 2 daraja), %	14,5	18,9	18,1	3,6	24,8

Rossiya Sberbankining 2007-2009 yillardagi asosiy iqtisodiy ko'rsatkichlarini tahlil qilish. quyidagi dinamikani ochib berdi.
Kredit portfelidagi muammoli kreditlarning ulushi 2009 yilda 5,7 barobar oshib, 8,5 foizga yetdi. Zaxiraning kredit portfelidagi ulushi 3,9 baravar ortib, 10,7 foizni tashkil etdi. Rezervlarning muammoli kreditlarga nisbati 0,6 foiz punktga kamaydi. va 1,2% ga teng bo'ldi.
2009 yilda sof foiz marjasi 7,8 foizni tashkil etdi, bu 1,4 foiz punktga yuqori. 2007 yilga nisbatan yuqori. Spred 7,3% gacha o'sdi.
Xarajatlarning operatsion daromadga nisbati 20 foiz punktga kamaydi. 35,4% darajasiga yetdi.
Kredit-depozit nisbati 2007 yildagi 101,1 foizga nisbatan 2009 yilda 89,4 foizni tashkil etdi.
Aktivlar rentabelligi 2009 yilda 0,4 foizni tashkil etib, 6 barobar kamaydi. O'z kapitalining rentabelligi 2009 yilda 3,2 foizni tashkil etib, qariyb 7 barobar kamaydi.
Bir aksiya bo'yicha daromad ham deyarli 4,5 barobar kamaydi va 2009 yilda to'lov 1,1 rublni tashkil etdi. 2009 yilda MICEXdagi aktsiyaning narxi 83,14 rublni tashkil etdi.
Tahlil qilinayotgan davrda xodimlar soni 1,2 ming kishiga oshdi. (0,5% ga). 623 dona aksiya chiqarildi.
Adekvatlik koeffitsientlari ko'rsatkichlari bir-biridan farq qiladi: asosiy kapitalning etarliligi 2,4 foiz punktiga kamaydi, umumiy kapitalning yetarliligi esa 3,6 foiz bandiga oshdi va 2009 yilda mos ravishda 11,5 foiz va 18,1 foiz darajaga yetdi.

KIRISH

2-rasm – Tashkiliy tuzilma"Sberbank" OAJ

Sberbank boshqaruv organlari:

Aksiyadorlarning umumiy yig'ilishi– bank faoliyatining barcha asosiy masalalari bo‘yicha qarorlar qabul qiluvchi bankning yuqori boshqaruv organi.

Kuzatuv kengashi – bank ustaviga muvofiq bank faoliyatiga umumiy rahbarlikni amalga oshiradi. Uning vazifalari: Bank faoliyatining ustuvor yo‘nalishlarini belgilash, Bankning kollegial ijroiya organini (boshqaruvini) shakllantirish, aksiyadorlarning umumiy yig‘ilishini chaqirish va tayyorlash masalalari, dividendlar miqdori va ularni to‘lash tartibi bo‘yicha tavsiyalar berish, hisobotlarni davriy ravishda eshitish. bank faoliyatining moliyaviy natijalari to‘g‘risida bank prezidenti va Boshqaruvi raisidan. Kuzatuv kengashi vakolatiga kiruvchi masalalarning to‘liq ro‘yxati Ustavda o‘z aksini topgan. Bank Kuzatuv kengashi 17 direktor, shu jumladan Rossiya bankining 6 vakili, Rossiya Sberbankining 2 vakili, 1 ta tashqi va 8 ta mustaqil direktordan iborat.

Kuzatuv kengashi qo‘mitalari Kuzatuv kengashi vakolatiga kiruvchi alohida muhim masalalarni dastlabki tarzda ko‘rib chiqish va ular bo‘yicha tavsiyalar tayyorlash uchun tuziladigan organlardir. Qo'mitalar har yili Bank Kuzatuv kengashi a'zolari orasidan tuziladi. Har bir qo'mita mustaqil/tashqi direktorlardan iborat. Qo'mitalar bank boshqaruv organlari bilan o'zaro hamkorlikni yo'lga qo'yishadi. Komissiya qarorlari maslahat xarakteriga ega.

1. Taftish komissiyasi – bank auditorligiga nomzodlarni dastlabki baholashni amalga oshiradi, auditor va taftish komissiyasining xulosalarini ko‘rib chiqadi, ish samaradorligini baholaydi. ichki nazorat Bank, oldindan o'ylab yillik hisobot jar.

2. Xodimlar va mehnatga haq to‘lash qo‘mitasi – Bank Kuzatuv kengashi va ijroiya organlari a’zolarining mehnatiga haq to‘lash miqdorini belgilash tamoyillari va mezonlarini ishlab chiqadi, Bank Kuzatuv kengashi a’zolari va ijroiya organlari bilan tuziladigan shartnomalarning muhim shartlarini belgilash bo‘yicha takliflar tayyorlaydi. Bank, bank ijroiya organlari a’zolari faoliyatini baholaydi.

3. Strategik rejalashtirish qo‘mitasi – uzoq muddatli istiqbolda uning faoliyati samaradorligini oshirish maqsadida uning faoliyatini strategik boshqarish bilan bog‘liq masalalarni dastlabki ko‘rib chiqishni amalga oshiradi.

Boshqaruv – Bank Prezidenti, Boshqaruvi Raisi va Bankning joriy faoliyatini boshqaradigan kollegial ijroiya organi. Bank Prezidentini, Boshqaruvi raisini va Bank Boshqaruvini saylash tartibi Bank Ustavida aks ettirilgan. Bank kengashi 13 a'zodan iborat.

Bank qo'mitalari bir qator kollegial organlar bo'lib, ularning vazifalari bank faoliyatining turli sohalarida muammolarni hal qilish va yagona kelishilgan siyosatni amalga oshirishdan iborat.

Kollegiya bankni rivojlantirishning strategik masalalarini faol muhokama qilish va bank faoliyatining mintaqaviy xususiyatlarini hisobga olgan holda maqbul echimlarni ishlab chiqish uchun platforma hisoblanadi. Bank Boshqaruvi tarkibiga Bank Boshqaruvi a’zolari, hududiy va sho‘ba banklari rahbarlari kiradi.

Bank filiallariga (hududiy banklarga) Prezident tomonidan, bank boshqaruvi raisi tomonidan tayinlanadigan raislar, filiallarga (filiallarga) belgilangan nomenklatura bo‘yicha tayinlanadigan rahbarlar rahbarlik qiladi. Bank filiallarida kollegial boshqaruv organlari (hududiy bank boshqaruvi, filiallar kengashi) tuziladi, ular Bank Boshqaruvi tomonidan tasdiqlangan namunaviy nizomlar asosida faoliyat yuritadi. Hududiy banklar raislari va filiallar rahbarlari ishonchnomalar asosida ish yuritadilar.

Boshqaruv tizimi va kadrlar ishini takomillashtirish bo'yicha ko'rsatmalar:

Rivojlanish inson kapitali: biznes talablariga javob beradigan tizimli xodimlarni boshqarish tizimini yaratish;

Rivojlanish axborot resurslari: uchun poydevor qo'yish samarali foydalanish axborot, bank muammolarini hal qilish uchun axborot-tahlil tizimlarini qurish;

Boshqaruv tizimini rivojlantirish: biznesning murakkabligi va tashqi omillarning o'zgaruvchanligiga mos keladigan boshqaruv tizimini yaratish.

2-BOB. “SBERBANK” OAJ BANK XAVFLARINI BAHOLASH VA BOSHQARISH.

XULOSA

Bank ishi tadbirkorlik faoliyatining alohida sohasidir. Tijorat banklari faoliyatidagi yetakchi tamoyil ko‘proq foyda olishga intilishdir. Biroq, tijorat banklari faoliyati, boshqa moliyaviy va nomoliyaviy institutlar singari, doimo risklar bilan bog'liq.

Birinchi bobda "Rossiya Sberbank" OAJning tashkiliy-iqtisodiy xususiyatlari ko'rib chiqildi.

Rossiya Sberbanki Rossiya Federatsiyasi va MDH mamlakatlaridagi eng yirik bankdir. Rossiya Sberbankining asoschisi va asosiy aktsiyadori Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki bo'lib, ustav kapitalining 50 foiziga egalik qiladi. 1841 yilda tashkil etilgan "Rossiya Sberbanki" OAJ bugungi kunda umumiy aktivlari bo'yicha Rossiya bank sektorida etakchi hisoblanadi. Bank Rossiya iqtisodiyotining asosiy kreditoridir va depozit bozorida eng katta ulushni egallaydi.

Bank daromadlari va xarajatlari tahlili shuni ko'rsatdiki, 2010 yildan 2012 yilgacha bo'lgan davrda sof daromad miqdori o'sish tendentsiyasiga ega. 2012-yilda ularning o‘sish sur’ati 155,47 foizni tashkil etdi. 2010 yildan 2012 yilgacha bo'lgan to'lov daromadlari 41,371,353 ming rublga oshdi. Tahlil qilinayotgan davrda kredit tashkilotlariga mablag'larni joylashtirishdan olingan foiz daromadlari; kredit tashkiloti bo'lmagan mijozlarga berilgan kreditlardan; moliyaviy lizing (lizing) xizmatlarini ko'rsatishdan; qimmatli qog'ozlarga investitsiyalardan. Foiz daromadlarining o'sishi bankning kredit va foiz siyosati sohasidagi maqsadli harakatlaridan dalolat beradi. 2012 yilda foiz daromadlarining o'sish sur'ati 137,27% ni tashkil etdi. Ko'rib chiqilayotgan davrda operatsion xarajatlarning o'sish sur'ati 124,67%, foiz xarajatlari esa 135,67% ni tashkil etadi.

Umuman olganda, tahlil qilingan davrda 2010 yildan 2011 yilgacha 136 516 348 ming rublga ko'paygan doimiy foyda mavjud edi. va 2011 yildan 2012 yilgacha 35 679 608 ming rubl. Natijada o‘sish sur’ati 198,98 foizni tashkil etdi.

Bank rentabelligini baholash shuni ko'rsatdiki, ko'rib chiqilayotgan davrda aktivlar rentabelligi 2010 yildan 2011 yilgacha 0,9% ga oshgan va 2011 yildan 2012 yilgacha 0,5% ga kamaygan. Ushbu dinamika shuni ko'rsatadiki, bank rahbariyati mavjud mablag'larni samaraliroq boshqarishi va operatsion xarajatlarni nazorat qilishi kerak. Kapitalning rentabelligi ham 2010 yildan 2011 yilgacha 7,4 foizga oshdi va 2011 yildan 2012 yilgacha 3,8 foizga kamaydi. Demak, kapitaldan foydalanish nuqtai nazaridan bank yanada samarali ishlashi kerak.

Ikkinchi bobda operativ va kredit xavfi"Rossiya Sberbanki" OAJ, shuningdek, risklarni boshqarish tizimini takomillashtirish yo'llarini taklif qildi.

Shunday qilib, Sberbankda operatsion risklarni amalga oshirishdan etkazilgan zararni taxminiy baholash shuni ko'rsatdiki, agar barcha risklar amalga oshirilsa, bank zarar ko'rishi mumkin. Kadrlar o'rtasida etarli malaka va tajriba etishmasligi, ichki firibgarlik, muvaffaqiyatsizliklar kabi tahdidlarga katta e'tibor berilishi kerak. axborot tizimi va uskunaning ishdan chiqishi, axborot tizimini buzish va virus infektsiyasi.

"Energomash" YoAJning individual kredit xavfini baholash bankning kreditni aniqlash usuli asosida amalga oshirildi. kredit reytingi qarz oluvchi. "Energomash" YoAJga kredit berish xavfi 3-toifaga kiradi, ya'ni. Bu o'rtacha xavf darajasi. Shunday qilib, Sberbankning ta'kidlashicha, kredit berish ehtimoli juda katta.

Xatarlarni boshqarish tizimini takomillashtirish moliyaviy samaradorlikni oshirishning strategik muhim yo'nalishi hisoblanadi iqtisodiy faoliyat tashqi muhitda noaniqlikning kuchayishi sharoitida.

ADABIYOTLAR RO'YXATI

1. I.O. Lavrushina, N.I. Valentseva. Bank risklari. Darslik. M. KNORUS, 2010 yil

2. Balabanov I.G. Risklarni boshqarish. M. Moliya va statistika. 2011 yil

3. J. K. Van Xorn Moliyaviy menejment asoslari: trans. ingliz tilidan M. Moliya va statistika. 2010 yil.

4. Serdyukova I.D. Tahlil usullari moliyaviy risklar// Buxgalteriya hisobi. 2012 yil. 6-son.

5. Utkin E.A. Xatarlarni boshqarish: Qo'llanma. M.: Infra, 2011 yil.

6. P.O. Voevodskaya. Nazariy jihatlar bank risklari. OGAU axborotnomasi. 2013. T. 40. 1-son.

7. Zaxarov V.S. Bank tizimining risklari to'g'risida // Pul va kredit. 2011 yil.

8. G.G.Fetisov, O.I. Lavrushin, I.D. Mamonova. Faoliyatni tashkil etish markaziy bank. Darslik. M. KNORUS, 2010 yil

9. Jarkovskaya E.P. Bank M.: Omega-L, 2011 yil.

10. M.Yu. Pechalov "Tijorat bankida risklarni boshqarishni tashkil etish". Rossiyada va chet elda boshqaruv. 2012 yil № 1.

11. Gruning X. Vang, Brajovich S. Bank risklarini tahlil qilish. Korporativ boshqaruv va moliyaviy risklarni boshqarishni baholash tizimi / trans. ingliz tilidan; kirish sl. K.R. Tagirbekova. M.: Butun dunyo, 2013 yil.

12. Lavrushin O.I. Bank risklari. M.: KNORUS, 2012 yil.

13. Galanov V.A. Bank faoliyati asoslari. Darslik. – M.: FORUM: INFRA-M, 2013 yil.

14. Shevchuk D.A. Bank operatsiyalari. Printsiplar, rentabellik, nazorat, risklar. – M.: Gross Media, 2011 yil.

15. Pronskaya N. Bank risklarini boshqarishning kontseptual qoidalari. ITCOR, 2010 yil.

16. Samofalova E.V. Hukumat tomonidan tartibga solish milliy iqtisodiyot: darslik nafaqa. M.: KnoRus, 2012 yil.

17. Odatdagi bank risklari to'g'risida: Rossiya bankining 2004 yil 23 iyundagi xati. № 70-T.

18. Rossiya Bankining 2007 yil 14 noyabrdagi 313-P-sonli "Kredit tashkilotlari tomonidan bozor xavfini hisoblash tartibi to'g'risida" gi nizomiga o'zgartirishlar kiritish to'g'risida: Rossiya Bankining 2009 yil 3 noyabrdagi 2321-U-sonli ko'rsatmasi.

19. Banklar uchun majburiy standartlar to'g'risida: Rossiya Bankining 2004 yil 16 yanvardagi 110-I-sonli ko'rsatmasi.

20. Kredit tashkilotlari tomonidan kreditlar, ssuda va unga tenglashtirilgan qarzlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralarni shakllantirish tartibi to'g'risida: Rossiya Bankining 2004 yil 26 martdagi 254-P-son nizomi.

21. Rossiya Bankining 2004 yil 16 yanvardagi "Banklar uchun majburiy standartlar to'g'risida" gi 110-I-sonli yo'riqnomasiga o'zgartirishlar kiritish to'g'risida: Rossiya Bankining 2009 yil 3 noyabrdagi 2324-U-sonli yo'riqnomasi.

22. Kredit tashkilotlari tomonidan operatsion riskni hisoblash tartibi to'g'risida: Rossiya Bankining 2009 yil 3 noyabrdagi 346-P-son nizomi.

23. Kredit tashkilotlarida operatsion risklarni boshqarishni tashkil etish to'g'risida: Rossiya Bankining 2005 yil 24 maydagi 76-T-sonli xati.

24. www.sberbank.ru

25. Vasilev V.A. Tadbirkorlik sub'ektlarining moliyaviy risklarini baholash va boshqarishning matematik modellari / V.A. Vasilev, A.V. Letchikov, V.E. Lyalin // Audit va moliyaviy tahlil. – 2011. – 4-son.

26. Falin G.I. Sug'urtada risklarni matematik tahlil qilish. -M.: Rossiya yuridik nashriyoti. 2012 yil.

27. Qimmatli qog'ozlar bozori: Darslik / Nashr. V.A. Galaganova, A.I. Basova. M.: Moliya va statistika, 2010.

28. Mamedov F.M. Moliyaviy risklarni o'lchashning matematik modellari // Qonunda biznes, 2011 yil 1-son.

29. Tkachuk M.I. Moliyaviy menejment asoslari M: Interpressservice: Ecoperspective, 2010.

30. Balabanov I.T. Moliyaviy menejment asoslari - M.: Moliya va statistika, 2009 y.

31. Bank ishi: strategik menejment - M.: Consult-bankir, 2011 y.

Kirish………………………………………………………………………………….3

1-bob. "Sberbank" OAJning tashkiliy-iqtisodiy tavsifi....5

1.1. "Sberbank" OAJ haqida umumiy ma'lumot………………………………5

1.2. “Sberbank” OAJning tashkiliy tuzilmasi…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………10

1.3. Moliyaviy tahlil"Sberbank" OAJ……………………………….14

2-bob. “Sberbank” OAJ risklarini baholash va boshqarish………………..……..22

2.1. "Rossiya Sberbanki" OAJning operatsion riskini baholash………………22

2.2. "Rossiya Sberbanki" OAJning kredit xavfini baholash…………………..28

2.3. Xatarlarni boshqarish tizimini takomillashtirish ………………………………………36

Xulosa…………………………………………………………………………………….44

Adabiyotlar…………………………………………………………………………………46

KIRISH

So'nggi ikki yil ichida bank tizimining rivojlanishiga oid prognozlar ancha pessimistik bo'ldi. Keyingi inqiroz va defoltning boshlanishi mavzulari ijtimoiy-siyosiy va inqiroz bilan bog'liq holda keskinlashdi. iqtisodiy jarayonlar dunyoda sodir bo'layotgan. Xorijdagi salbiy vaziyatga qaramay, mamlakatimizda ko‘plab mutaxassislar kichik va o‘rta biznesning ahamiyatsiz rivojlanishini taklif qilmoqdalar. Shubhasiz, kredit stavkalarining ham oshishi kutilmoqda, moliyaviy resurslarni jalb qilish xarajatlarini oshirish va depozit stavkalarini oshirish jarayoni davom etadi.

Tadqiqotning dolzarbligi iqtisodiy beqarorlikning bunday sharoitida har bir faoliyat turi bilan birga keladigan toifaga - risklarga alohida e'tibor berish kerakligi bilan belgilanadi. Risk tadbirkorlik faoliyatining, shu jumladan bank faoliyatining ajralmas, doimiy va ba'zan erimaydigan qismidir.

Bank faoliyatining muvaffaqiyati to'g'ridan-to'g'ri qabul qilingan tavakkalchilik darajasining oqilonaligiga, shuning uchun xavflarning mumkin bo'lgan sabablarini, ularning turlari va hajmini tahlil qilish va prognozlash sifatiga, shuningdek, nazorat va tavakkalchilik sifatiga bog'liq. bank sektorida boshqaruv.

Bank risklarini boshqarish bo'yicha ilmiy asoslangan qarorlarni qabul qilish uchun risklarni aniqlash, oldini olish va kamaytirish bo'yicha chora-tadbirlarni ishlab chiqish uchun texnikalar, tartiblar, usullar, moliyaviy va tashkiliy vositalar majmui bo'lgan uslubiy yordamdan foydalanish kerak.

Ushbu kurs ishining maqsadi xavflarni baholash va boshqarishning asosiy usullarini ochib berish hamda ularni minimallashtirish yo‘llarini aniqlashdan iborat.

Ushbu maqsadga erishish uchun quyidagi vazifalar belgilandi va hal qilindi:

Birinchi bobda "Rossiya Sberbank" OAJning qisqacha tashkiliy-iqtisodiy tavsifi berilgan, asosiylari tahlil qilingan iqtisodiy ko'rsatkichlar 2010-2012 yillardagi faoliyati.

Ikkinchi bob - hisob-kitob va tahliliy. "Sberbank of Russia" OAJning operatsion va kredit riski baholandi, risklarni boshqarish tizimini takomillashtirishga qaratilgan tavsiyalar ishlab chiqildi;

Kurs ishini yozishning nazariy va amaliy asosi mahalliy va xorijiy mualliflarning ilmiy ishlari, davriy nashrlar materiallari, shuningdek hisobot ma'lumotlari bo'ldi.

1-BOB. “SBERBANK” OAJNING TASHKILIY-IQTISODIYOT XUSUSIYATLARI.

Kirish 3

1 Kredit qiymati 4

1.1 Kreditning mohiyati, tamoyillari, shakllari 4

1.2 Iste'mol krediti tushunchasi va uning tasnifi 7

1.3 Iste'mol kreditlashning qonunchilik bazasi 12

1.4.da kredit munosabatlarining xususiyatlari zamonaviy sharoitlar 14

2. "Rossiya Sberbank" OAJning xususiyatlari 17

2.1 "Sberbank" OAJning tashkiliy-iqtisodiy xususiyatlari 18

2.2 Iqtisodiy xususiyatlar kredit operatsiyalari OAJ 24 da

Rossiya Sberbanki

3 Rossiya Sberbank OAJda kreditlash jarayonini tashkil etish 27

3.1 Rossiya Sberbank OAJda jismoniy shaxslarga kredit berish 27

3.2 Sberbank OAJda qarz oluvchi va kreditor o'rtasidagi munosabatlar bosqichlari 30

3.3 "Sberbank" OAJning kredit siyosati 32

4 "Rossiya Sberbank" OAJ strategiyasi 35

Xulosa 37

Foydalanilgan manbalar ro'yxati 39

Ilovalar 40

Kirish

So'nggi yillarda Rossiya bank sektorining rivojlanishi juda notekis bo'ldi. Mamlakat iqtisodiyotidagi jiddiy inqirozlar eng yirik kredit tashkilotlarining qulashiga olib keldi (masalan, 1998 yil inqirozi). Rossiya banklari faoliyatining muhim xususiyati shundan iborat ediki, ushbu faoliyat ko'lami an'anaviy ravishda yirik korporativ mijozlarga, birinchi navbatda, neft va metallurgiya sohalarida xizmat ko'rsatish, shuningdek, moliya bozorlarida operatsiyalarni amalga oshirish edi. Shu sababli, mamlakat kredit tashkilotlarining jismoniy shaxslarga, kichik va o'rta korxonalarga xizmat ko'rsatish bilan bog'liq eng muhim funktsiyalari faqat boshlang'ich darajada ishlab chiqilgan.

Mamlakatimizda amalga oshirilayotgan iqtisodiy islohotlar bank faoliyatini rivojlantirishda yangi bosqich va vazifalarni boshlab berdi. VA hozirgi holat Mamlakat iqtisodiyoti jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar - iste'mol kreditlari sonining ko'payishi hisobiga rag'batlantirilmoqda.

Ko'pchilikda iste'mol krediti bank operatsiyalarining eng keng tarqalgan turlaridan biridir rivojlangan mamlakatlar. Bundan tashqari, iste'mol krediti doirasi uzoq muddat foydalaniladigan tovarlar, masalan, avtomobillar, maishiy texnika va boshqalarni sotib olishdan ancha kengroqdir.

Rivojlangan mamlakatlarda iste'mol krediti juda keng tarqaldi, birinchi navbatda, ushbu xaridni moliyalashtirish texnologiyasidan foydalanish orqali iste'mol tovarlari va ko'chmas mulkning butun assortimenti uchun bozor sig'imi keskin kengayib bormoqda.

Rossiyada ham iste'mol kreditlari jadal sur'atlar bilan o'sib bormoqda. Ushbu o'sishning bir necha sabablari bor:

Birinchidan, biroz barqarorlashtirish iqtisodiy vaziyat Mamlakatimizdagi siyosiy hayot asta-sekin odamlarga ishonch hissini qaytarmoqda,

Ikkinchidan, aholi farovonligining o'sishi va buning natijasida qimmatroq bo'lmagan narsalarni (avtomobillar, maishiy texnika, yangi mebellar) sotib olish istagi paydo bo'ladi.

Uchinchidan, so‘nggi yillar tajribasi inflyatsiya va tebranishlar tufayli oddiygina pul yig‘ish samarasizligini ko‘rsatdi. valyuta kurslari, va tobora ko'proq ma'lum tovarlar, xizmatlar va boshqalarga sarmoya kiritishga ustunlik beriladi.

Shunday qilib, bu Kurs ishi juda dolzarb.

Ushbu ishning maqsadi iste'mol kreditining asosiy jihatlarini ko'rib chiqish, Rossiya banklari iste'mol krediti sohasida qanday muammolarga duch kelayotganini tahlil qilishdir.

Ushbu maqsadga erishish uchun quyidagi vazifalarni hal qilish kerak: kreditning mohiyati va uning tamoyillari, iste'mol krediti tushunchasi, uning iqtisodiyotga ta'siri va iqtisodiy inqiroz iste'mol kreditiga qanday ta'sir qilganligi, shuningdek, kreditlar bo'yicha foiz stavkalari. Baykal Sberbank misolidan foydalangan holda eng keng tarqalgan iste'mol kreditlari.

1 Qarz berishning ma'nosi

1.1 Kreditning mohiyati, tamoyillari, shakllari

Zamonaviy iqtisodiy adabiyotlarda "kredit" so'zining kelib chiqishining ikkita asosiy talqini mavjud. Ba'zi iqtisodchilarning fikricha, bu tushuncha lotincha kredit so'zidan kelib chiqqan bo'lib, "u ishonadi" degan ma'noni anglatadi (yoki credo - ishonaman so'zidan). Boshqalar uning ko'rinishini lotincha kreditum atamasi bilan bog'laydilar, bu qarz (qarz) deb tarjima qilinadi.

Amalda kredit munosabatlari foydalanish uchun uzatishni ifodalaydi moddiy boyliklar shakllari va shartlari sezilarli xilma-xilligi bilan ajralib turadigan aniq kredit operatsiyalari shaklida amalga oshiriladigan to'lov, muddatlilik va to'lov shartlari bo'yicha naqd yoki tovar shaklida.

Kreditning mohiyati har doim barqaror va o'zgarmasdir: kredit - bu tovar yoki pul ko'rinishidagi qiymatning qaytish harakati bo'yicha qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasidagi iqtisodiy munosabatlar.

Kredit munosabatlarining sub'ektlari qarz beruvchi va qarz oluvchidir. Ular kredit bitimi majburiyatlari bo'yicha moliyaviy javobgarlikni o'z zimmasiga olishga qodir bo'lgan har qanday yuridik mustaqil shaxslar va qobiliyatli fuqarolar bo'lishi mumkin.

Qarz beruvchi kredit munosabatlarining sub'ekti bo'lib, qiymatni vaqtincha foydalanishga o'tkazadi, qarz oluvchi esa ssuda oluvchi va uni belgilangan muddatda qaytarishga majburdir. Kredit munosabatlari doirasida ular rollarni o'zgartirishi mumkin: qarz beruvchi qarz oluvchiga, qarz oluvchi esa qarz beruvchiga aylanishi mumkin. Tovar-pul munosabatlarining hozirgi rivojlanish darajasi sub'ektlarning bir vaqtning o'zida qarz beruvchi va qarz oluvchi sifatida faoliyat yuritishi bilan ham tavsiflanadi. Masalan, banklar o'z faoliyati davomida bir vaqtning o'zida ham kreditor, ham qarz oluvchidir.

Kredit bitimining ob'ekti qarzga olingan qiymat, ya'ni qarz beruvchi qarz oluvchiga vaqtincha foydalanish uchun beradigan pul yoki tovar shaklidagi qiymatdir.

Kreditlashning asosiy tamoyillariga tezkorlik va to'lov, maqsadlilik, moddiy ta'minot, to'lov kiradi.

Muvaffaqiyatlilik va to'lov qarz oluvchiga berilgan kreditning kredit shartnomasida ko'rsatilgan muddatda to'lanishi kerakligini anglatadi.

Kreditning maqsadli xususiyati, uning maqsadi, birinchi navbatda, qarz oluvchi tomonidan belgilanadi, ammo kredit ajratishda bank uning maqsadidan, kreditlashning aniq ob'ektidan, muayyan loyihadan kelib chiqadi. Kreditni maqsadli yo'naltirish printsipiga rioya qilish uning belgilangan muddatlarda to'lanishini ta'minlaydi, chunki bu shartlar muayyan biznes operatsiyalarini amalga oshirish uchun mo'ljallangan.

Kreditlashning moddiy ta'minlanishi printsipi qarz oluvchi moliyalashtirilgan loyihani amalga oshirishi, ushbu inventar buyumlarni sotib olishi yoki kredit berilgan xarajatlarni amalga oshirishi kerakligini anglatadi. Biroq, amalda, ko'pincha kredit berish vaqtida, u aniq inventar moddalar va xarajatlarga duch kelmaydi. Bunday ssudalar, masalan, ishlab chiqarish, tijorat faoliyatini rivojlantirish, tadbirkorlik va hokazolar uchun kelajakdagi xarajatlar evaziga beriladi.Bu yerda mol-mulk garovi, kafillik, kafolat, kreditlarni qaytarmaslik uchun javobgarlikni sug'urta qilish sug'urta guvohnomasi va hokazo. kreditlarni to'lash uchun kafolat sifatida qabul qilinishi mumkin.

Kredit shakli kredit munosabatlarining tashqi ko'rinishi va tashkil etilishini tavsiflaydi va bir qator belgilar bilan belgilanadi: kredit bitimining ob'ekti, ishtirokchilar tarkibi, mo'ljallangan maqsad va boshq.

Ishlab chiqarish va tovar-pul munosabatlaridagi o'zgarishlar kreditning mavjud shakllarining o'zgarishiga va yangilarining paydo bo'lishiga olib keladi.

Tasniflash belgilari:

Qarzga olingan qiymatga qarab kredit shakllari:

Tovar;

Pul;

Tovar-pul (aralash);

Kredit bitimi ishtirokchilari, kredit maqsadlari:

Bank krediti;

Davlat krediti;

Ipoteka;

lizing krediti;

Tijorat krediti;

Iste'mol krediti;

Faktoring krediti;

Kredit maqsadi:

Samarali;

Iste'molchi;

Yetkazib berish usullari:

Bilvosita;

Faoliyat doirasi:

Milliy kredit;

Xalqaro kredit;

Kreditning tovar shakli tarixan pul shaklidan oldin bo'lgan. Sof shaklda, bu tovar qiymatlari shaklida qarzga olingan qiymatni ta'minlash va qaytarishni anglatadi. Kredit berish, uni qaytarish va foizlarni to'lash pul shaklida amalga oshiriladigan pul shakli ustunlik qiladi ( Bank krediti, ipoteka va boshqalar). Zamonaviy sharoitda kreditning tovar shakli odatda uni to'lashning pul shakli bilan birlashtiriladi, masalan, lizing, tijorat krediti, tovarlarni bo'lib-bo'lib sotish, narsalarni ijaraga berish.

Kreditlashning maqsadlari va ob'ektlari ko'p, lekin ularni kreditning ishlab chiqarish va iste'mol shakllariga birlashtirish mumkin. Kreditning ishlab chiqarish shakli uni ishlab chiqarish va muomala qilish, ishlab chiqarish maqsadlarida foydalanishni nazarda tutadi. Iste'molchi shakli aholining iste'mol ehtiyojlari uchun qo'llaniladi.

Kreditning asosiy shakli bo'lib, undan boshqa barcha narsalar kelib chiqadi, bu bank krediti bo'lib, banklar tomonidan vaqtincha foydalanish uchun haq evaziga qarzga olingan ssuda kapitalining harakati hisoblanadi.

Davlat krediti davlat tomonidan moliyalashtirish uchun mablag'larni to'plash bilan bog'liq kredit munosabatlarini aks ettiradi davlat xarajatlari. Kreditorlar jismoniy va yuridik shaxslar, qarz oluvchi davlat uning organlari tomonidan ifodalanadi.

Tijorat krediti korxona - sotuvchi va xaridor o'rtasidagi kredit bitimini tavsiflaydi. Kredit tovarlar (xizmatlar) sotilganda to'lovni kechiktirish shaklida tovar shaklida beriladi. Buning evaziga xaridor o'z vaqtida to'lash va foizlarni to'lash majburiyati bilan veksel chiqaradi.

Iste'mol krediti yakuniy iste'molni moliyalashtirish bo'yicha qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasidagi iqtisodiy munosabatlarni aks ettiradi. Kreditlar aholiga ularning iste’mol ehtiyojlarini qondirish uchun beriladi.

Lizing ssudasi - ishlab chiqarishning asosiy vositalarini yoki boshqa mol-mulkni uzoq muddatli foydalanish uchun ijaraga berish, shuningdek ijaraga olingan ko'char va ko'chmas mulkni sotib olishni moliyalashtirish bo'yicha yuridik jihatdan mustaqil shaxslar o'rtasidagi munosabatlar.

Ipoteka krediti - bu ko'chmas mulk garovi bilan uzoq muddatli kreditlar berish bilan bog'liq iqtisodiy munosabatlarning alohida turi.

Faktoring - etkazib beruvchi (kreditor) tomonidan to'lovchi (qarzdor) tomonidan to'lanishi kerak bo'lgan qarz talablarini (ya'ni, tovarlar, ishlar, xizmatlar uchun to'lov hujjatlari) boshqa shaxsga (omilga) topshirish va faktorga o'tkazish bilan bog'liq operatsiya. ular uchun to'lovni olish huquqi.

1.2 Iste'mol krediti tushunchasi va uning tasnifi

Iste'mol krediti nima? Rossiyada iste'mol kreditlari aholiga beriladigan har qanday turdagi kreditlarni o'z ichiga oladi. Mohiyatan, bu savdo korxonalari tomonidan iste'mol tovarlarini to'lash muddatini kechiktirgan holda sotish yoki banklar tomonidan iste'mol tovarlarini sotib olish, shuningdek, har xil turdagi shaxsiy xarajatlarni (o'qish to'lovi, tibbiy yordam va boshqalar) to'lash uchun kreditlar berishdir. .). Boshqa kreditlardan farqli o'laroq, iste'mol kreditining ob'ekti ham tovar, ham pul bo'lishi mumkin. Qarz oluvchi aholi bo‘lib, iste’mol kreditlarining asosiy qismini banklar beradi. Iste'mol kreditini olishda odatda vositachi - tovarlarni kreditga sotadigan savdo kompaniyasi ham mavjud. Kredit sub'ektlari, bir tomondan, kreditorlar, bunda tijorat banklari, maxsus iste'mol krediti muassasalari, do'konlar, jamg'arma kassalari va boshqa korxonalar, ikkinchi tomondan, qarz oluvchilar - odamlardir. Ammo ular zarur bo'lgan mablag'larni katta miqdorda bank kreditlari orqali olishlari sababli, iste'mol kreditlarining 9/10 qismi banklar tomonidan taqdim etiladi. Iste'mol krediti bir martalik tartibda yoki hisob-kitob to'lovidan to'lanadi. Bir martalik to'lov bilan kredit. Bunga xaridor tomonidan 1-1,5 oy muddatga univermag va boshqa korxonalarda ochilgan joriy hisobvaraqlar kiradi. chakana savdo; berilgan kreditlar doirasida tovarlar sotib oladilar va belgilangan muddat tugagandan so‘ng qarzlarini bir yo‘la to‘laydilar. Bir martalik to'lov bilan iste'mol krediti, shuningdek, kechiktirilgan to'lov shaklidagi kreditlarni ham o'z ichiga oladi (xizmatlar uchun kommunal kompaniyalar, shifokorlar va tibbiyot muassasalari). ning doimiy ortib borayotgan ulushi chakana savdo aylanmasi. Rossiyada iste'mol kreditining rivojlanish ko'lami bo'yicha u hali ham rivojlangan mamlakatlardan sezilarli darajada orqada qolmoqda. Biroq, so'nggi yillarda u juda dinamik rivojlanishni boshdan kechirdi.

Iste'mol kreditlari uzoq muddat foydalaniladigan tovarlar sotib olish, uy-joy qurish va kvartiralar sotib olish uchun beriladi. Naqd pulda - qurilish, ta'mirlash va boshqalar uchun. Joriy ehtiyojlar uchun kredit odatda qisqa muddatli (ikki yilgacha), investitsion maqsadlar uchun esa uzoq muddatli.

Iste'mol kreditining jadal rivojlanishi shahar aholisining banklar oldidagi muddati o'tgan qarzlari sonining ko'payishiga olib keldi. Ushbu jarayonning ta'siri ostida xususiy qarzlarni undirish bo'yicha xizmatlarning sivilizatsiyalangan bozori shakllanishi boshlandi.

Qarz oluvchilarning iste'mol kreditlarini va kreditlash ob'ektlarini tasniflash bir qator mezonlarga ko'ra amalga oshirilishi mumkin, jumladan, qarz oluvchining turi, garov turlari, to'lash shartlari, to'lash usullari, maqsadli foydalanish, kreditlash ob'ektlari, hajmi va boshqalar.

Rossiyada iste'mol krediti foydalanish sohalari (kreditlash ob'ektlari) bo'yicha kreditlarga bo'linadi:

Shoshilinch ehtiyojlar uchun; qimmatli qog'ozlar bilan ta'minlangan;

uy-joy qurish va sotib olish;

Yakka tartibdagi turar-joy binolarini kapital ta’mirlash, ularni gazlashtirish va suv ta’minoti va kanalizatsiya tarmoqlariga ulash.

Qishloq joylarda yashovchi fuqarolarga chorva va parranda boqish uchun suv ustidagi binolar qurish, shaxsiy yordamchi tomorqalarda ishlarni bajarish uchun kichik hajmdagi mexanizatsiya uskunalari sotib olish uchun ham kreditlar ajratilmoqda. Bogʻdorchilik kooperativlari va shirkatlari aʼzolariga bogʻ uylari sotib olish yoki qurish, tomorqa yerlarini obodonlashtirish uchun uzoq muddatli kreditlar ajratiladi.

Kredit bitimining sub'ektlari bo'yicha (qarz beruvchi va qarz oluvchining tashqi ko'rinishiga ko'ra) quyidagilar mavjud:

Bank ishi iste'mol kreditlari;

Savdo tashkilotlari tomonidan aholiga berilgan kreditlar;

Iste'mol kreditlari kredit tashkilotlari nobank turi (lombardlar, ijara do'konlari, o'zaro yordam idoralari, kredit kooperativlari, qurilish jamiyatlari, pensiya jamg'armalari va hokazo.);

Jismoniy shaxslar tomonidan beriladigan shaxsiy yoki shaxsiy iste'mol kreditlari;

Qarz oluvchilarga bevosita ular ishlayotgan korxona va tashkilotlarda beriladigan iste’mol kreditlari.

Kredit shartlariga ko'ra iste'mol kreditlari quyidagilarga bo'linadi:

Qisqa muddatli (1 kundan 1 yilgacha bo'lgan davr);

O'rta muddatli (1 yildan 3-5 yilgacha bo'lgan davr);

Uzoq muddatli (3-5 yildan ortiq).

Hozirda Rossiyada, general tufayli iqtisodiy beqarorlik Iste'mol kreditlarini shartlar bo'yicha taqsimlash shartli. Banklar kredit berishda ularni odatda qisqa muddatli (1 yilgacha) va uzoq muddatli (1 yildan ortiq)ga ajratadilar. Qisqa muddatli kredit ma'lum muddatga (bir yil ichida) yoki talab bo'yicha berilishi mumkin. Talab qilinadigan kreditning muddati belgilanmagan va bank uni istalgan vaqtda qaytarishni talab qilishi mumkin. Talab qilingan kreditni taqdim etishda ko'pincha qarz oluvchi nisbatan likvid va investitsiya qilingan aktivlar deb taxmin qilinadi. qarz mablag'lari, eng qisqa vaqt ichida naqd pulga aylantirilishi mumkin.

Ta'minlash usuliga ko'ra, iste'mol kreditlari maqsadli va maqsadli bo'lmaganlarga bo'linadi.

Garov ta'minoti bo'yicha garovsiz (blank) kreditlar va kafolatli kreditlar (garov, kafolatlar, kafilliklar, sug'urta) o'rtasida farqlanadi. Bankning garovni talab qilishining asosiy sababi, agar qarz oluvchi kreditni to'liq to'lashni xohlamasa yoki to'lay olmasa, yo'qotish xavfi bor, bu esa iqtisodiy inqirozni keltirib chiqardi. Garov kreditning qaytarilishini kafolatlamaydi, lekin bu riskni kamaytiradi, chunki tugatilgan taqdirda bank bank krediti uchun garov bo'lib xizmat qiladigan har qanday turdagi aktivlarga nisbatan boshqa kreditorlardan ustunlikka ega bo'ladi.

To'lov usuliga ko'ra, kreditlar, bir martalik to'lovlar va bo'lib-bo'lib to'lanadigan kreditlar o'rtasida farqlanadi.

Bo'lib-bo'lib to'lovsiz kreditlar muhim xususiyatga ega: bunday kreditlar uchun qarz va foizlar bir vaqtning o'zida to'lanadi. Bunday kreditlarga misol qilib, xususiy shaxs tomonidan yangi uy sotib olish uchun egasining yangi va eski uyi narxidagi farq miqdorida beriladigan ko'prik kreditlari deb ataladi.

Bo‘lib-bo‘lib to‘lash ssudalariga quyidagilar kiradi: ssuda bo‘yicha teng davriy to‘lovlar (oylik, choraklik va boshqalar); notekis davriy to'lovli kreditlar (kreditni to'lash uchun to'lov miqdori ma'lum omillarga qarab o'zgaradi (ko'payadi yoki kamayadi). Bo'lib-bo'lib to'lash sharti bilan kredit berishda kredit summasi shartnomaning amal qilish muddati davomida bo'lib-bo'lib hisobdan chiqarilishi tamoyili qo'llaniladi.

Foizlarni hisoblash usuliga ko'ra, kreditlar quyidagilarga bo'linadi: provayder berish vaqtida foizlar chegirib tashlangan kreditlar; to'lash vaqtida to'langan foizlar bilan kreditlar; barcha foydalanish muddati davomida teng bo'lib to'langan foizlar bilan kreditlar.

Mamlakatimizda hozirda bunday turdagi statistik ma’lumotlar yo‘q, biroq keyingi yillarda aholini savdo tashkilotlari orqali kreditlash faol rivojlanayotgani barchaga ma’lum. Qabul qiluvchilar ko'pincha qimmat tovarlarni bo'lib-bo'lib to'lash bilan sotib olishadi.

Aholining iste'mol ehtiyojlari uchun bank kreditlari bo'yicha to'lovning to'g'ridan-to'g'ri va bilvosita shakllari o'zining afzalliklari va kamchiliklariga ega. To'g'ridan-to'g'ri bank kreditini bilvosita kreditlashdan ajratib turadigan birinchi narsa - bu tashkilotning qulayligi kredit jarayoni, bu kredit ob'ektini to'g'ri baholash, kreditlar berishning iqtisodiy maqsadga muvofiqligini aniqlash va undan foydalanish va to'lash ustidan samarali nazoratni tashkil etish imkonini beradi. Bularning barchasi, shubhasiz, bank va qarz oluvchi o'rtasidagi kredit munosabatlarini tashkil etishga ijobiy ta'sir ko'rsatadi.

Boshqa tomondan, bank nuqtai nazaridan, to'g'ridan-to'g'ri bank krediti bilan bog'liq salbiy omillar odatda bilvosita bank kreditiga qaraganda bir oz yuqoriroq xavf darajasini o'z ichiga oladi.

Birinchidan, Rossiyada individual qarz oluvchilarga kredit berishning zamonaviy amaliyoti bir qator qiyinchiliklarga ega:

a) kredit berishdan oldingi bosqichda alohida mijozlarning kreditga layoqatliligini tahlil qilish barcha tijorat banklari tomonidan ham amalga oshirilmagan;

b) kreditga layoqatlilikni tahlil qilish usullari har doim ham amaliy talablarga javob bermaydi;

v) ssudalar uchun kafolatning mavjudligi ko'pincha rasmiy xarakterga ega.

Ikkinchidan, mamlakatdagi makroiqtisodiy vaziyat ham xususiy bank mijozlarini tashkil etish va kreditlashga salbiy ta'sir ko'rsatdi.

Aholining iste'mol ehtiyojlari uchun bilvosita bank kreditlari bankka risklar (kredit, foizlar, valyuta, bozor va boshqalar) ta'sirini kamaytirishga imkon beradi, chunki kreditlar bizga qarz oluvchining kreditga layoqatliligini ko'proq ishonchlilik va haqiqat bilan aniqlash imkonini beradi. , kreditni o‘z vaqtida to‘lash imkoniyatini ta’minlash va samarali nazoratni, shu jumladan kreditni qaytarish bosqichida ham tashkil etish.

1.3 Iste'mol kreditlashning qonunchilik bazasi

Qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasida ikkinchisiga iste'mol kreditini berish bilan bog'liq holda yuzaga keladigan munosabatlarni huquqiy tartibga solish Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining ikkinchi qismi 42-bobining 2-bandiga va boshqa ba'zi normativ hujjatlarga muvofiq amalga oshiriladi. San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 819-moddasi, bunday munosabatlarning paydo bo'lishi uchun asos va shu bilan birga kredit berish va undan keyingi foydalanish uchun asos bo'lib, mazmuni va shakli ma'lum talablarga javob berishi kerak bo'lgan kredit shartnomasidir. . Ushbu talablarga rioya qilmaslik haqiqiy emasligiga olib keladi kredit shartnomasi.

Yuridik nuqtai nazardan, kredit shartnomasining mazmuniga shartnoma predmeti, bitim taraflari va ularning o'zaro majburiyatlari to'g'risidagi ma'lumotlarni kiritish prinsipial ahamiyatga ega. Kredit shartnomasining predmeti iste'mol kreditining o'zi bo'lib, kredit shartnomasining tomonlari bank yoki boshqa kredit tashkiloti va jismoniy (fuqaro) hisoblanadi. Qarz shartnomasi mazmunining asosini tomonlarning o'zaro majburiyatlarini belgilovchi qoidalar tashkil etadi. Shartnomaga muvofiq, qarz beruvchi qarz oluvchiga shartnomada ko'rsatilgan miqdorda va shartlarda pul mablag'larini taqdim etish majburiyatini oladi va qarz oluvchi, o'z navbatida, qarz beruvchi tomonidan taqdim etilgan mablag'larni to'liq qaytarish majburiyatini oladi. aniq sana va qo'shimcha ravishda kreditdan foydalanganlik uchun foizlarni to'lash.

San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 820-moddasiga binoan, kredit shartnomasi shu yilda tuzilishi kerak yozish, kredit hajmi muhim emas. Kredit shartnomasi ikki nusxada tuziladi va umuman (agar shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa) har ikki tomon imzolagan kundan boshlab kuchga kiradi. Hurmatli o'quvchilar e'tiborini kredit shartnomasidan tashqari, qarz beruvchi va qarz oluvchi boshqa hujjatlarni, xususan, kreditni to'lash tartibi to'g'risidagi shartnomani (to'lov shaklida) imzolashi mumkinligiga qaratish lozim. jadval). Bunday hujjatlar odatda kredit shartnomasiga qo'shimchalar shaklida tuziladi va keyinchalik uning ajralmas qismi sifatida ko'rib chiqiladi.

Huquqiy nuqtai nazardan, iste'mol kreditini berishdan bosh tortish imkoniyati ham muhimdir. San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 821-moddasiga binoan, bunday huquq qarz oluvchiga berilgan kredit o'z vaqtida qaytarilmasligini (to'lanishini) aniq ko'rsatadigan holatlar aniqlangan taqdirda, shuningdek qarz beruvchiga beriladi. qarz oluvchi tomonidan kredit shartnomasida nazarda tutilgan majburiyat buzilganda maqsadli foydalanish kredit (masalan, avtomobil sotib olish, tibbiyot sohasida pullik xizmatlarni olish va boshqalar).

O'z navbatida, qarz oluvchi iste'mol kreditini (to'liq yoki qisman) olishdan bosh tortishga haqlidir, lekin bu haqda kreditorni shartnomada belgilangan muddatdan oldin xabardor qilgandan keyingina, agar qonun hujjatlarida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa. boshqa huquqiy hujjatlar yoki kredit shartnomasi.

Rossiya Federatsiyasi qonunlarida nazarda tutilgan jismoniy shaxslarga iste'mol kreditlarini berish tartibini belgilash uchun banklar (boshqa kredit tashkilotlari) o'zlarining normativ hujjatlarini - qoidalarni, shartlarni, qoidalarni va boshqalarni ishlab chiqadilar.

1.4 Hozirgi sharoitda kredit munosabatlarining xususiyatlari

2008-2009 yillardagi Rossiya moliyaviy inqirozining sabablari mamlakat chegaralaridan tashqarida. Iqtisodiy vaziyat bir kechada yomonlashmadi, undan oldin bir qator boshqa jarayonlar sodir bo'ldi, ularning oqibatlari asta-sekin to'planib bordi va shunchaki bizda mavjud bo'lgan narsaga olib kelishi mumkin emas edi.

Birinchi marta 2008 yilning sentabrida, ommaviy axborot vositalarida AQSh banklarining bankrotligi haqida birin-ketin yorila boshlaganida, odamlar moliyaviy inqiroz haqida baland ovozda va ko'p gapira boshladilar. Bugungi kunda iqtisodchilar ana shu yirik kuchni barcha muammolarning aybdori deb bilishadi. Mutaxassislarning fikriga ko'ra, sabab banklarning imkon qadar ko'proq uy-joy kreditlari berish va bu orqali katta foyda olishga intilishlari natijasida Qo'shma Shtatlarda yuzaga kelgan ipoteka inqirozidadir. Istak mutlaqo tabiiydir, lekin ipoteka shartnomalari ko'pincha moliyaviy daromadlari doimiy kredit to'lovlarini amalga oshirishga imkon bermagan odamlar bilan tuzilgan. Natijada, ko'proq xonadonlar banklar mulkiga aylandi va ularni sotib oluvchilar kamayib bordi. Natijada ipoteka inqirozi va bankrotlik yuzaga keldi. kredit tashkilotlari, kim likvid bo'lmagan ko'chmas mulk milliardlab dollar bilan yakunlandi. Moliyaviy inqiroz boshlangan 2008 yil davomida Qo'shma Shtatlarda 25 ta bank, jumladan Lehman Brothers va Bear Stearns kabi gigantlar muvaffaqiyatsizlikka uchrab, jahon bozorlarida vahima qo'zg'atdi.

Jahon moliyaviy inqirozi banklarni chakana mijozlar bilan munosabatlarini qayta qurishga majbur qildi. O‘tgan yilning kuzida rossiyaliklar bank tizimining qulashidan qo‘rqib, o‘z bank hisoblaridagi mablag‘larini olishga shoshilishgan edi. Keyin banklar omon qolishini tushunib, devalvatsiyadan mablag'larni tejashga harakat qilib, rublni xorijiy valyutaga aylantira boshladilar.

Kredit bozoriga kelsak, u o'tgan yilgi inqirozgacha bo'lgan darajaga yetib borishdan hali ham uzoqdir. Ayniqsa, ipoteka va avtokreditlar keskin tushib ketdi.

Inqirozning boshlanishi banklardan 500 milliard rublga yaqin depozitlarning chiqib ketishi bilan belgilandi. Keyin mablag'lar yana depozitlarga tusha boshladi, ammo o'sish sur'ati sezilarli darajada kamaydi. Xorijiy valyutadagi (evro, dollar) depozitlarga talab oshdi, xususiy shaxslardan jalb qilingan mablag‘lar hajmidagi valyutalar nisbati o‘zgardi: inqirozgacha 90% rubl, 2008 yil kuzidan beri 50% dan ortiq. xorijiy valyutadagi depozitlar edi.

Hozirgi vaqtda depozitlar jamg'armalarni saqlash va hatto ko'paytirishning eng barqaror vositasidir. Foiz stavkalari ushbu mahsulotga bo'lgan talabni rag'batlantirish uchun etarlicha yuqori, bundan tashqari, keyingi o'zgarishlarga nisbatan sezilarli noaniqlik yomg'irli kun uchun xavfsizlik tarmog'ini yaratish zaruratini keltirib chiqaradi. Bu tendentsiya yil oxirigacha davom etadi.

Talabning qisqarishiga qaramay, birinchi yarim yillikda bankda yangi omonatchilar soni oshdi, shu bilan birga omonatning o‘rtacha miqdori asosan boy mijozlar segmenti hisobiga oshdi, bu esa passiv portfelning umumiy hajmida o‘sishini ta’minladi. miqdori, dedi u. Yilning birinchi yarmi yakunlariga ko'ra, Omonatlarni sug'urtalash agentligi ma'lumotlariga ko'ra, Promsvyazbank omonatlarga mablag'larni jalb qilish bo'yicha yetakchilar qatorida bo'ldi.

Endi banklar haqiqatan ham ishonchli omonatchilarga muhtoj, shuning uchun ular uchun haqiqiy jang davom etmoqda. Bu erda, aksincha, banklar tomonidan talabning ortishi haqida gapirish mumkin.

Inqiroz boshlanganidan beri ko'plab banklar kreditlash hajmini qisqartirdilar va ba'zi mahsulotlarni taklif qilishni butunlay to'xtatdilar. Ipoteka va avtokreditlar eng katta pasayishlarga duch keldi.

Agar 2009 yilning birinchi yarmini 2008 yilning shu davri bilan solishtiradigan bo'lsak, berilgan avtokreditlar hajmi qariyb 80 foizga kamaydi. Ushbu pasayishning asosiy sabablari rublning faol devalvatsiyasi, shuningdek, ko'plab banklar tomonidan himoya foiz stavkalari deb ataladigan va qarz oluvchilar uchun talablarni kuchaytirish orqali avtokreditlashning haqiqiy to'xtatilishi edi. Bundan tashqari, ba'zi avtokredit mahsulotlari, masalan, "0% boshlang'ich to'lov" bozordan g'oyib bo'ldi, chunki ular eng xavfli bo'lgan. Bularning barchasi joriy yilda avtomobillar savdosining umumiy pasayishiga jiddiy ta'sir ko'rsatdi.

Ipoteka kreditlari talabga ega emas, chunki ko'chmas mulk bozoridagi vaziyat, narxlar va banklarning boshqa shartlari bunga yordam bermaydi. Ovoz balandligi ipoteka kreditlari 2009 yilning birinchi yarmida Rossiya banklari tomonidan chiqarilgan 2008 yilning shu davriga nisbatan 6 barobar kamaydi. Rubldagi kreditlarning ulushi 90 foizdan oshdi, rubldagi muddati o'tgan qarzlar 6 barobar, chet el valyutasida esa deyarli 15 barobar oshdi. Bankirlar, bu o'sish sur'ati biroz sekinlashsa-da, muddati o'tgan qarzlar o'sishda davom etishini tan olishadi.

Iste'mol krediti (jismoniy shaxslarga ipoteka va avtokreditlarni hisobga olmaganda) shaxsiy kreditlash bozorining eng katta qismini tashkil qiladi. shaxslar - 2008 yilda berilgan kreditlar hajmi bo'yicha 69,2% va qarzlar hajmi bo'yicha 50%.

2008 yilda iste'mol kreditlari bozori dinamikasi sekinlashdi: iste'mol kreditlari portfeli hajmi 17 foizga o'sdi va 2009 yil 1 yanvar holatiga ko'ra 2 trln. rublni tashkil etdi, 2008 yilda berilgan iste'mol kreditlari hajmi esa atigi 13 foizga oshib, 2,81 trln. surtish. 2008 yilning 1-3 choragida iste'mol kreditlari bo'yicha qarzlarning o'sishi kuzatildi, 4-chorakda qisqarish kuzatildi;

2009 yilning birinchi yarmi yakuniga ko'ra, iste'mol kreditlari portfeli yil boshiga nisbatan 9,7 foizga qisqarib, 1803 milliard rublni tashkil etdi. 2009 yil 1 iyul holatiga ko'ra

2008 yil boshida shoshilinch ehtiyojlar uchun rubl krediti qarz oluvchiga rublda yiliga o'rtacha 18% va chet el valyutasida 15% ni tashkil etdi. 2009 yil boshida rubl kreditlari narxi yiliga o'rtacha 25% gacha ko'tarildi.

Jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar bo'yicha muddati o'tgan qarzlarning ulushi 2008 yilda 3,2 foizdan 3,7 foizga oshdi. 2009 yil 1 aprel holatiga ko'ra muddati o'tgan iste'mol kreditlari ulushi bo'yicha Renaissance Capital Bank (28,7%) yetakchi bo'ldi.

Rossiyada 2009 yilning birinchi yarmida berilgan barcha iste'mol kreditlarining deyarli yarmi (47,4%) Sibir Federal okrugiga, deyarli chorak qismi (23,7%) - Markaziy Federal okrugiga, 9,6% - Volga federal okrugiga to'g'ri keldi.

Rossiya iste'molchilar uyushmasi inqiroz davrida mamlakat aholisiga yangi kreditlar olishni tavsiya etmaydi, chunki Rossiyada kredit olib, ishi yoki sog'lig'ini yo'qotgan shaxslarni bankrotlikdan himoya qiladigan qonun yo'q. Yuridik shaxslar uchun bunday qonun mavjud va u tez-tez qo'llaniladi. Shu sababli, jismoniy shaxs ishdan ayrilgan yoki sog'lig'i sababli kreditni to'lay olmasa ham, u bankni to'lamaguncha buni qiladi.

Inqiroz boshlanganidan beri banklar allaqachon berilgan kreditlar bo'yicha stavkalarni oshira boshladilar va jalb qilish narxining oshishi tufayli yo'qotishlarini minimallashtirishga harakat qilishdi. moliyaviy resurslar. Banklar allaqachon berilgan kreditlar bo'yicha stavkalarni oshirishning noqonuniyligi federal darajada tasdiqlandi - Bosh prokuratura o'zining mintaqaviy bo'linmalarining pozitsiyasini qo'llab-quvvatladi, ular banklar va jismoniy shaxslar o'rtasidagi kredit shartnomalariga tegishli shartlarni kiritish noqonuniyligini ta'kidladi. Endi banklar prokuratura tekshiruvlari sonining ko'payishidan qo'rqishadi va aholi uchun kreditlar narxini oshirishga va'da berishadi. Mutaxassislarning ta'kidlashicha, kredit stavkalarida sezilarli o'sish bo'lmaydi, ammo qarz oluvchilar kreditlarga xizmat ko'rsatish xarajatlarini rejalashtirish imkoniyatiga ega bo'ladilar.

Davlat bugungi kunda bank xizmatlari sohasini qo'llab-quvvatlash uchun qo'lidan kelganicha harakat qilmoqda, uning mamlakat uchun katta ahamiyatini tushunadi, ammo baribir ba'zi kichik mintaqaviy banklar inqirozdan qochib qutula olmaydi.

2 Xususiyatlari OAJ "Rossiya Sberbanki

2.1 "Sberbank of Russia" OAJning tashkiliy-iqtisodiy xususiyatlari

Rossiya Sberbankining tarixi podsho Nikolayning 1841 yildagi shaxsiy omonat kassalarini tashkil etish to'g'risidagi farmoni bilan boshlanadi, ularning birinchisi 1842 yilda Sankt-Peterburgda ochilgan ... Oradan bir yarim asr o'tgach - 1987 yilda - ixtisoslashtirilgan bank. Mehnat jamg'armasi va kreditlash uchun aholining davlat mehnat jamg'arma kassalari - SSSR Sberbanki negizida tashkil etilgan bo'lib, u yuridik shaxslarga ham xizmat ko'rsatgan. SSSR Sberbanki tarkibiga 15 ta respublika banklari, shu jumladan Rossiya Respublika banki kirgan.

1990 yil iyul oyida RSFSR Oliy Kengashining qarori bilan SSSR Sberbankining Rossiya Respublika banki RSFSR mulki deb e'lon qilindi. 1990 yil dekabr oyida u aksiyadorlik jamiyatiga aylantirildi tijorat banki, 1991 yil 22 martdagi aksiyadorlarning umumiy yig'ilishida qonuniy ravishda tashkil etilgan. 1991 yilda Sberbank Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining mulkiga aylandi va "Rossiya Federatsiyasining aktsiyadorlik tijorat jamg'arma banki (Rossiya Sberbanki)" sifatida ro'yxatdan o'tkazildi.

Rossiya Sberbanki Rossiya Federatsiyasi va MDHdagi eng yirik bankdir. Uning aktivlari mamlakat bank tizimining chorak qismini tashkil etadi, bank kapitalidagi ulushi esa 30 foizni tashkil etadi. The Banker jurnali (2009 yil 1 iyul) ma'lumotlariga ko'ra, Sberbank dunyodagi eng yirik banklar orasida asosiy kapital (1-darajali kapital) bo'yicha 38-o'rinni egalladi.

1841 yilda tashkil etilgan Rossiyaning Sberbanki bugungi kunda turli xil mijozlar guruhlarining bank xizmatlarining keng doirasiga bo'lgan ehtiyojlarini qondiradigan zamonaviy universal bankdir. Sberbank depozit bozorida eng katta ulushni egallaydi va Rossiya iqtisodiyotining asosiy kreditoridir. 2009 yil 1 iyun holatiga ko'ra, Rossiya Sberbankining xususiy depozit bozoridagi ulushi 50,5% ni tashkil etdi va uning kredit portfeli mamlakatda berilgan barcha kreditlarning 30% dan ortig'iga to'g'ri keldi.

Rossiya Sberbanki o'ziga xos filiallar tarmog'iga ega va hozirda butun mamlakat bo'ylab 17 ta hududiy bank va 19 490 dan ortiq filiallarni o'z ichiga oladi. Rossiya Sberbankining sho''ba banklari Qozog'iston Respublikasi va Ukrainada ishlaydi. Shuningdek, Belarus Respublikasi hududida yordamchi tuzilmani yaratish rejalashtirilgan. Sberbank ushbu mamlakatlarning bank xizmatlari bozorida 5% ulushga ega bo'lishni maqsad qilgan. Yangi strategiyaga muvofiq, Rossiya Sberbanki Xitoy va Hindiston bozorlariga chiqish orqali xalqaro ishtirokini kengaytirishni rejalashtirmoqda. Umuman olganda, 2014 yilga kelib Rossiyadan tashqarida olingan sof foyda ulushini 5 foizga oshirish rejalashtirilgan.

Sberbank nafaqat aktivlar hajmi, balki yuridik shaxslarning joriy hisobvaraqlari soni bo'yicha ham yetakchilik qiladi. Sberbank xususiy depozitlar bozorining 53,4 foizini nazorat qiladi ("fiziklar" depozitlarining asosiy qismi deb ataladigan depozitlarga to'g'ri keladi. pensiya depozitlari rublda). Aytish joizki, 2002 yil boshida uning ulushi 71,4 foizni tashkil etgan. Sberbank egallagan bozor ulushining yanada pasayishiga asosan depozitlarni sug'urtalash tizimi va sug'urta tovonlari miqdorining oshishi yordam beradi.

Tarixan rivojlangan, rivojlangan hududiy tarmoq ham bankning chakana kreditlash bozoridagi muvaffaqiyatiga hissa qo‘shadi. Jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar hajmi 740 milliard rubldan ortiqni tashkil etadi (bozorning 35 foizi, keyingi Rossiya standartining ulushidan deyarli 5 baravar ko'p). Sberbank orqali 11 million kishi ish haqi, 12 million kishi pensiya oladi. Bankda 250 ming kishi ishlaydi ( o'rtacha hajmi ish haqi - 25 ming rubl, 1 xodimga deyarli 17 million rubl aktivlar to'g'ri keladi).

Sberbankning aktivlari keyingi VTB va Gazprombankning aktivlaridan deyarli 4 baravar ko'p - 4 trillion rubldan ortiq. Bank aktivlari va kapitali bo‘yicha dunyoning TOP-200 ta eng yirik banklari qatoriga kiradi. Bozor kapitallashuvi - 85 milliard dollar (so'nggi 5 yil ichida 40 barobardan ortiq o'sdi va hozir frantsuz bank guruhi Societe Generale va Shveytsariya Credit Suisse kapitallashuvi bilan solishtirish mumkin).

Xalqaro vektorni o'z rivojlanish strategiyasining eng muhim tarkibiy qismi deb hisoblagan holda, Rossiya Sberbank xalqaro bozorda g'aznachilik operatsiyalarini va savdoni moliyalashtirish operatsiyalarini amalga oshiradi, dunyoning 220 dan ortiq yetakchi banklari bilan vakillik aloqalarini olib boradi va bir qator tashkilotlarning faoliyatida ishtirok etadi. jahon bank hamjamiyatining manfaatlarini ifodalovchi nufuzli xalqaro tashkilotlar. Faol pozitsiyasi va xalqaro nufuzi Rossiya Sberbankiga o'z mijozlarining tashqi iqtisodiy ehtiyojlarini to'liq qondirishga, qulay shartlarda dunyodan resurslarni jalb qilishga imkon beradi. moliyaviy bozorlar va xalqaro bank hamjamiyatida qabul qilingan ilg‘or tajribalarga rioya qilish.

Rossiya Sberbankining aktsiyalari 1996 yildan beri Rossiyaning MICEX va RTS fond birjalarida ro'yxatga olingan. 2007 yil mart oyida Bank oddiy aktsiyalarning qo'shimcha emissiyasini joylashtirdi, buning natijasida ustav kapitali 12 foizga o'sdi va 230,2 milliard rublni tashkil etdi. ko'tarilgan. Sberbank aktsiyalari bo'yicha o'rtacha kunlik savdo hajmi MICEXdagi savdo hajmining 40% ni tashkil qiladi.

Rossiya Sberbankining ishonchliligi va benuqson obro'si etakchi reyting agentliklarining yuqori reytinglari bilan tasdiqlanadi. Fitch Ratings agentligi Rossiya Sberbankiga xorijiy valyutadagi uzoq muddatli defolt reytingini “BBB”, Moody’s Investors Service esa xorijiy valyutadagi depozitlarning uzoq muddatli reytingini “Baa1” deb berdi. Bundan tashqari, Moody's bankka milliy miqyosda eng yuqori reytingni berdi.

2007 yil oktyabr oyidan beri Sberbankni sobiq vazir boshqarib kelmoqda iqtisodiy rivojlanish German Gref, xususan, bank kreditlarini aholi uchun yanada qulayroq qilish niyatida.

Rossiya Sberbankining boshqaruvi 2002 yil iyun oyida Bank aksiyadorlarining yillik umumiy yig'ilishi tomonidan tasdiqlangan Korporativ boshqaruv kodeksiga muvofiq korporativlik tamoyiliga asoslanadi.

Bankning boshqaruv organlari quyidagilardan iborat:

Aksiyadorlarning umumiy yig'ilishi Rossiya Sberbankining eng yuqori boshqaruv organi hisoblanadi. Aksiyadorlarning umumiy yig’ilishida bank faoliyatining asosiy masalalari bo’yicha qarorlar qabul qilinadi.

Kuzatuv kengashi. Bank Kuzatuv kengashi 17 nafar direktordan iborat bo‘lib, ular orasida Rossiya Bankining 11 nafar vakili, Rossiya Sberbankining 2 nafar vakili va 4 nafar mustaqil direktorlar mavjud. Bank Kuzatuv kengashi faoliyatining samaradorligini ta'minlash uchun Rossiya Sberbanki Kuzatuv kengashiga bo'ysunadigan bir qator qo'mitalar tuzdi. Hozirgi vaqtda bankda quyidagilar ishlaydi:

Taftish komissiyasi

Xodimlar va ish haqi qo'mitasi

Strategik rejalashtirish qo'mitasi

Bank kengashi. Bank Boshqaruvi 14 kishidan iborat. Bank Boshqaruviga Prezident, Bank Boshqaruvi Raisi boshchilik qiladi.

Bankning barcha boshqaruv organlari Rossiya Sberbank Ustavi asosida va Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq tuziladi.

"Rossiya Sberbank" OAJ - eng yirik bank Rossiyada, Markaziy va Sharqiy Evropada. Uning ustav kapitali 67,76 milliard rublni tashkil qiladi. va nominal qiymati 3 rubl bo'lgan 21 586 948 ming oddiy aktsiyalardan iborat. va nominal qiymati 3 rubl bo'lgan 1 milliard imtiyozli aksiyalar. Rossiya Banki Sberbank ustav kapitalining 57,6 foiziga (ovoz beruvchi aktsiyalarning 60,3 foizi) egalik qiladi. Ustav kapitalida kamida 5% ulushga ega bo'lgan boshqa aktsiyadorlar mavjud emas. Bank aksiyadorlari soni 230 ming nafarga yaqin bo‘lib, ulardan ustav kapitalining 35,7 foizi institutsional investorlarga, ustav kapitalining 1,5 foizi institutsional investorlarga, ustav kapitalining 5,2 foizi xususiy investorlarga to‘g‘ri keladi. Sberbank Rossiya Federatsiyasi banklari reytingida birinchi o'rinda turadi (2-ilova).

Bankning ta'sischisi va asosiy aktsiyadori Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki) hisoblanadi. 2009 yil 8 may holatiga ko'ra u Bankning ovoz beruvchi aksiyalarining 60,25 foiziga va ustav kapitalining 57,58 foiziga egalik qilgan. Rossiya Sberbankining qolgan aktsiyadorlari 273 mingdan ortiq yuridik va jismoniy shaxslardir. Rossiya Sberbankining kapital tarkibidagi xorijiy investorlarning yuqori ulushi (24% dan ortiq) uning investitsion jozibadorligini ko'rsatadi.

Rossiya Sberbankining 2009 yil 8 oyidagi sof foydasi RAS ma'lumotlariga ko'ra 7,4 milliard rublni tashkil etdi. 92,7 milliard rublga nisbatan 2008 yilning 8 oyi uchun.

Soliqlarni to'lashdan oldingi foyda 9,9 milliard rublni tashkil etdi. 121,3 milliard rublga nisbatan. 2008 yilning 8 oyi uchun.

2009 yilning 8 oyi davomida bank balansi 0,9 foizga kamayib, 6,66 trillion rublni tashkil qildi. Majburiyatlarning kamayishi, asosan, Rossiya Bankidan jalb qilingan qisqa muddatli resurslar hajmining qisqarishi, shuningdek, korporativ mijozlarning hisobvaraqlaridan mablag'larning chiqib ketishi hisobiga sodir bo'ldi. Aktivlarning kamayishi asosan bankning naqd pul mablag'lari, norezident banklardagi mablag'lar va chakana kreditlarga ta'sir ko'rsatdi.

8 oy davomida Rossiya korxonalariga 2,55 trillion rublga yaqin kreditlar berildi. (mijozlarning valyuta risklarini kamaytirish maqsadida bank qarz oluvchilarning chet el valyutasidagi kreditlarini yopgan va ularga rublda yangi kreditlar bergan, yangi kredit shartnomasini tuzgan 2009 yilning birinchi yarmida amalga oshirilgan kreditni qayta tashkil etish bundan mustasno). Joriy yilning 8 oyida yuridik shaxslarning kredit portfeli hajmi 9,2 foizga oshib, 4,347 trillion rublni tashkil etdi. (Sberbankning ichki metodologiyasiga ko'ra, 2009 yil 1 avgustdan boshlab yuridik shaxslarning kredit portfeliga kreditlar bo'yicha da'volarni topshirish bo'yicha shartnomalar kiritilgan. Kredit operatsiyalarini faol rivojlantirish maqsadida 2009 yil iyun-iyul oylarida bank barcha valyutalarda kredit stavkalarini pasaytirdi. Kreditlash bo'yicha minimal stavkalarni qarz oluvchining reytingiga qarab tabaqalash joriy etildi. avgust oyida yuridik shaxslarning kredit portfeli 1,8 foizga o'sdi, ayni paytda mamlakatimizning deyarli barcha hududlarida aholining kreditlarga bo'lgan past talabi pasaygan chakana kreditlar bo'yicha kredit portfeli 6,8% ga 1,172 trillion rublni tashkil etdi, ammo chakana kreditlar bo'yicha kredit portfelini barqarorlashtirish jarayoni boshlandi: avgust oyida Rossiya Sberbankining 6 ta hududiy banklarida chakana kredit portfeli ko'paydi va umumiy pasayish kuzatildi. Sberbank uchun chakana portfelda unchalik katta bo'lmagan miqdorni (-0,1%) tashkil etdi.

Mijozlarning kredit portfelidagi muddati o‘tgan qarzlarning ulushi 2009-yil 1-sentabr holatiga ko‘ra 3,56 foizni tashkil etadi. Mijozlarning kredit portfelidagi muddati o‘tgan qarzlarning ulushi 3,6% ni tashkil etadi, unga topshiriq shartnomalari kiradi.

Bankning qimmatli qog'ozlar portfeli 32,7 foizga oshib, 650,4 milliard rublni tashkil etdi, bu asosan milliy iqtisodiyotni moliyalashtirish shakllaridan biri bo'lgan Rossiya emitentlarining korporativ obligatsiyalarini sotib olish hisobiga. Bankning korporativ obligatsiyalarga investitsiyalari hajmi 8 oy ichida 132 milliard rublga, shu jumladan avgust oyida 49 milliard rublga oshdi. Korporativ obligatsiyalarni faol sotib olish bankning qimmatli qog‘ozlar portfeli tarkibini bosqichma-bosqich o‘zgartirmoqda: korporativ obligatsiyalar ulushi yil boshidan buyon 17 foizdan 33 foizga oshdi, davlat qimmatli qog‘ozlari va subfederal obligatsiyalar ulushi 80 foizdan kamaydi. 61%.

Avgust oyida jismoniy shaxslardan jalb qilingan mablag'larning o'sishi davom etdi. Natijada, 2009 yilning 8 oyida ularning hajmi 275 milliard rublga oshdi. 3,399 trillion rublgacha. Shu bilan birga, 2009 yilning 8 oyi davomida qoldig'i 152 milliard rublga kamaygan yuridik shaxslardan mablag'larning chiqib ketishi to'liq qoplandi. 1,648 trillion rublgacha.

Rossiya Bankining N 215-P nizomiga muvofiq hisoblangan bankning o'z mablag'lari (kapitali) 2009 yil avgust oyida 0,05% ga o'sdi va 2009 yil 1 sentyabr holatiga ko'ra 1,337 trillion rublni tashkil etdi. 2009 yil boshidan buyon bank kapitali 15,6 foizga oshdi. Kapitalning yetarliligi 2009 yil 1 sentyabr holatiga 22,8% darajasida.

2008 yil uchun UFRSga muvofiq Rossiya Sberbank guruhining sof foydasi 97,7 milliard rublni tashkil etdi, bu 2007 yilga nisbatan 8,3 foizga kam. Sberbankning UFRS bo'yicha sof foydasi yilning birinchi yarmida 11 baravar kamayib, 6 milliard rublni tashkil etdi. RAS ma'lumotlariga ko'ra, 2009 yilning 7 oyi davomida Sberbankning sof foydasi 12 baravar kamayib, 6,8 milliard rublni tashkil etdi.

2.2 "Sberbank" OAJda kredit operatsiyalarining iqtisodiy xususiyatlari

Rossiya Sberbanki universal tijorat banki bo'lib, Rossiya bo'ylab yuqori sifatli bank xizmatlarining keng doirasiga mijozlarning turli guruhlari ehtiyojlarini qondiradi. Bank omonatchilar, mijozlar va aktsiyadorlar manfaatlarini ko'zlab, xususiy va korporativ mijozlardan jalb qilingan mablag'larni samarali investitsiyalashga intiladi. real sektor iqtisodiyot, fuqarolarga kredit beradi, Rossiya bank tizimining barqaror ishlashiga va aholi omonatlarini tejashga yordam beradi.

Bankning asosiy faoliyati:

Rossiya korxonalariga kredit berish;

Xususiy mijozlarga kredit berish;

Rossiya bankining davlat qimmatli qog'ozlari va obligatsiyalariga investitsiyalar;

Komissiya asosida operatsiyalarni amalga oshirish.

Ushbu faoliyatni amalga oshirish uchun mablag'lar Bank tomonidan quyidagi manbalardan jalb qilinadi:

aktsiyadorlarning mablag'lari;

Xususiy mijozlarning depozitlari;

Yuridik shaxslarning mablag'lari;

Boshqa manbalar, shu jumladan xalqaro moliya bozorlaridan olingan qarzlar.

O'z vazifalari va faoliyati nuqtai nazaridan Rossiya Sberbanki universal bank bo'lib, keng turdagi bank mahsulotlari va xizmatlarini taqdim etadi. Bank jismoniy shaxslar bilan ishlashda, omonat va kreditlarning keng doirasini taqdim etishda shubhasiz yetakchi hisoblanadi. Shunday qilib, 1 fevral holatiga ko'ra, Sberbank omonatlarining xususiy depozitlar segmentidagi ulushi 50% dan oshdi va berilgan kreditlar hajmi Rossiya Federatsiyasidagi barcha kreditlarning 30% ni tashkil etdi.

Sberbank chakana kreditlash sohasida 2008 yil kuzida inqiroz avjida kiritilgan cheklovlarni olib tashlamoqda. Sberbank darajalarni kamaytirishga tayyor ilk to'lov, kreditlash hajmi va shartlarini oshirish. Qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablarni sezilarli darajada liberallashtirish orqali bank chakana kreditlashning inqirozdan oldingi hajmini tiklashni kutmoqda. Boshqa banklar hali jismoniy shaxslarga kredit berish shartlarini yumshatish mumkin deb hisoblamaydi.

2009 yil 1 oktyabrda Sberbank jismoniy shaxslarga kreditlar bo'yicha inqirozga qarshi cheklovlar bekor qilinganligini e'lon qildi. Chakana kreditlashni faollashtirish vazifasi turganligi sababli, Sberbank inqiroz munosabati bilan joriy etilgan cheklovlarni bekor qilishga tayyor, bir qator boshqa o'zgarishlar oxirigacha amalga oshiriladi; bu yil yoki keyingi yilning boshida. Kiritilgan oʻzgarishlar qatorida ipoteka va avtokreditlar boʻyicha dastlabki toʻlovning kamayishi (30 dan 15-20 foizgacha), oʻsish ham bor. maksimal miqdorlar va kreditlar berish shartlari, bankning qarz oluvchi mijozlari uchun bir qator dasturlar bo'yicha kafolatlarni bekor qilish. Avvalroq, Sberbank barcha chakana kreditlar bo'yicha stavkalarni 0,5-1% ga kamaytirish va xorijiy valyutada kredit berishni qayta tiklashni e'lon qildi.

Joriy yil oxiri – kelasi yil boshida bankning chakana savdo tarmog‘ida katta o‘zgarishlar yuz beradi. Bank mahsulotlari mijozlar uchun yanada shaffof va tushunarli bo‘ladi, kreditlar narxi esa har bir qarz oluvchi uchun tavakkalchilik darajasiga qarab o‘zgaradi. Yoki chegirma yoki bankning bazaviy stavkasiga ustama taqdim etiladi. Baholash "Kredit fabrikasi" qarz oluvchilarni baholash uchun avtomatik dastur yordamida amalga oshiriladi, Sberbank tomonidan ishga tushirilgan taxminan bir yil oldin. “Kredit fabrikasi” doirasida berilgan kreditlar bo‘yicha muddati o‘tgan stavka 0,1 foizdan oshmaydi, bankning chakana savdo portfelidagi muddati o‘tgan stavka esa 2,9 foizni tashkil etadi – bu dastur samaradorligini tasdiqlovchi yaxshi natijadir.

O'tgan yilning oktyabr oyining boshida Sberbank rahbariyati kredit portfelini ko'paytirish bo'yicha belgilangan rejalardan voz kechdi va noyabr oyida bank individual qarz oluvchilar uchun talablarni sezilarli darajada kuchaytirdi, kredit stavkalarini oshirdi, garovga qo'yiladigan talablar, dastlabki to'lov va kredit shartlari.

Natijada, inqiroz boshidan beri Sberbankning chakana kredit portfeli 6,4% ga kamaydi, 1,25 trln dan 1,17 trln rublgacha. Shu bilan birga, Sberbank inqiroz munosabati bilan mijozlarga talablarni kuchaytirgan birinchi bankdan uzoq edi. Tijorat banklari shu kabi choralarni sentabr oyidayoq boshlagan edi.

Inqirozning tubdan o'tganligini yana bir tasdig'i sifatida Sberbank boshqa banklarning kreditlarini qayta moliyalashtirish dasturini ishga tushirish niyatida. Dastlab, bu taklif faqat ipoteka kreditlariga, kelajakda esa boshqa turdagi kreditlarga tegishli bo'ladi. Birinchidan, bu dastur uchun yaxshi qarz oluvchilar qarzlari bo'lmaganlar, bu ularga ko'proq olish imkonini beradi foydali shartlar mavjud bo'yicha ipoteka krediti boshqa bankda. Bugungi kunda Sberbankning ipoteka stavkalari bozorda eng past ko'rsatkichlar qatoriga kiradi - taxminan 14%.

O'nlab yillar davomida Rossiya Sberbankining omonatlari Rossiya Federatsiyasi aholisi orasida eng mashhur bo'lib qolmoqda. Jahon moliyaviy inqirozi banklarning aholidan mablag'larni jalb qilish siyosatiga sezilarli va foydali ta'sir ko'rsatdi. bank depozitlari. Hatto aholi mablag'larini depozitlarga jalb qilishda etakchi o'rinni egallagan Rossiya Sberbanki ham samarali choralar ko'rmasdan, muddatli depozitlar shartlarini qayta ko'rib chiqishni belgilab bergan jamg'armalarning chiqib ketishini to'xtata olmadi. 2009 yilda Rossiya Federatsiyasi Sberbankining depozitlari yana yangilandi va omonatlarning yangi turlari paydo bo'ldi, masalan: "Hayot sovg'asi" depoziti, "Rossiya Sberbankining ishonchli depoziti", "Rossiya Sberbankining ko'p valyutali depoziti". Shunisi e'tiborga loyiqki, 2009 yilda Rossiya Sberbankining depozitlari uchun shartlar yanada moslashuvchan va jozibador bo'ldi.

3 "Rossiya Sberbank" OAJda kreditlash jarayonini tashkil etish

3.1 "Rossiya Sberbank" OAJda jismoniy shaxslarga kredit berish

Yildan yilga Rossiya Sberbanki jismoniy shaxslarga kredit berishni yaxshilaydi va soddalashtiradi. Kreditlar qulayroq, olish osonlashmoqda va foiz stavkalari asta-sekin pasaymoqda. 2008 yil 8 aprelda Rossiya Sberbanki kreditlashning 11 turini, shu jumladan 2 turdagi - tegishli kreditlarni tasdiqladi. Bog'langan kreditlar - bu Sberbank bilan hamkorlik shartnomasi tuzgan kompaniyalar va avtosalonlar tarmog'ida sotib olingan tovarlar va avtomobillar uchun kreditlar. Ba'zi Sberbank kreditlari xorijiy valyutada (besh turdagi) beriladi.

1-jadval-Jismoniy shaxslarga beriladigan kreditlarning turlari va foiz stavkalari

Kredit turlari	Foiz stavkasi (yillik)/ maksimal muddatga nisbatan		Maksimal muddat
Kredit turlari	Rubllarda	Valyutada	Maksimal muddat
Kredit - shoshilinch ehtiyojlar			1,5 yilgacha, 1,5 yildan 3 yilgacha, 3 yildan 5 yilgacha
Uy-joy kreditlari: 1. Ko'chmas mulk krediti 2. Ipoteka krediti 3. “Ipoteka+” krediti	12,5% dan 13,75% gacha - Foizlar mintaqaga, dastlabki to'lov miqdoriga, muddatga va dasturga qarab o'zgaradi	10% dan 13,5% gacha - Foizlar mintaqaga, dastlabki to'lov miqdoriga, muddatga va dasturga qarab o'zgaradi	5 yildan 10 yilgacha, 10 yildan 20 yilgacha, 20 yoshdan 30 yoshgacha.
2 ta dastur - avtokreditlar (bog'langan dastur va standart dastur)	1. 10,5%, 10%, 9,5%, 11,5%, 11%, 10,5% - foizlar dastlabki to‘lov miqdoriga bog‘liq.	1. 9%,	3 yoshgacha,
2-jadvalning davomi
2. 2,5%, 12%, 11,5%, 13,5%, 13%, 12,5% - Foiz dastlabki to'lov miqdoriga bog'liq		3 yildan ortiq 5 yilgacha
Garovga qo'yilgan qimmatli qog'ozlar	15%	-	6 oygacha
Ta'lim krediti	12%	-	11 yil
"Yosh oila" krediti		uy-joy krediti shartlari bo'yicha	30 yoshgacha
"Korporativ kredit"			1,5 yilgacha, 1,5 yildan ortiq 3 yilgacha 3 yildan 5 yilgacha
Qimmatbaho metallarning o'lchangan oltinlari garovi sifatida kredit (iste'mol maqsadlari uchun)	15%	-	3 yil 1 oy
Vasiy	18%	-	6 oygacha
Shaxsiy yordamchi er uchastkalari egalariga kredit	14%	-	2 yildan 5 yilgacha
Pensiya		-	1,5 yilgacha, 1,5 yildan 3 yilgacha, 3 yildan 5 yilgacha

Rossiya Sberbankidan kredit olish uchun siz quyidagi talablarga javob berishingiz kerak:

Sberbank tomonidan xizmat ko'rsatadigan hududda doimiy yashash (doimiy ro'yxatga olish).

Sberbank xizmat ko'rsatadigan hududda ish joyiga ega bo'ling. Ish joyidan o'rtacha ish haqi to'g'risidagi ma'lumotnoma taqdim etiladi. Ba'zan ma'lumotlarning ishonchliligini va korxona mavjudligini aniqlash uchun taqdim etilgan sertifikatdagi ma'lumotlar tekshiriladi.

Kredit dasturlarida belgilangan muddatda oxirgi ish joyingizda doimiy ish tajribasiga ega bo'ling.

Ilgari olingan kreditlar bo'yicha muddati o'tgan qarzga ega bo'lmaslik. Sberbank kreditlari ushbu ma'lumotni tekshirishni hisobga olgan holda beriladi.

Erituvchi bo'ling. Ba'zi kredit dasturlari butun oilaning daromadini hisobga olishi mumkin.

18 yoshdan 60 yoshgacha bo'ling. Va ayniqsa, nafaqaxo'rlar uchun Rossiya Sberbanki "Rossiya Sberbank Pensiya krediti" ni ishlab chiqdi va taklif qiladi.

Odatda, Sberbank kreditlari doimiy daromadga ega bo'lmagan (ishlamaydigan), tergov ostida bo'lgan yoki juda yaxshi sudlangan shaxslarga berilishi mumkin emas.

Kredit garovi kafillik va garovdan iborat. Sberbank 45 000 rublgacha bo'lgan miqdorda garovsiz kreditlar berishi mumkin. Ushbu kreditlar bo'yicha foiz stavkasi barcha turdagi kreditlar ichida eng yuqori bo'lib, yillik 19% ni tashkil qiladi. Ushbu Sberbank kreditlari bo'yicha to'lov kafolati qarz oluvchining daromadidir. Bunday kredit hatto nafaqaxo'rlarga ham beriladi.

2-jadval - "Sberbank" OAJ tomonidan garovsiz berilgan kreditlar

Boshqa hollarda, kredit garovi talab qilinadi. Rossiya Sberbanki kafolatlarga asosiy e'tibor beradi. Sberbank kreditlari miqdori qanchalik katta bo'lsa, kafillar soni shunchalik ko'p bo'ladi. Shunday qilib,

45 000 rublgacha bo'lgan kreditlar - kafolatsiz yoki garovsiz

45 000 dan 300 000 rublgacha kreditlar. – 1 ta kafil va garovsiz,

300 000 dan 700 000 rublgacha kreditlar. – 2 ta kafil va garovsiz,

700 000 rubl uchun kreditlar. va undan yuqori - 3 kafil va depozit.

Tabiiyki, qarz oluvchining daromadi va kafilning daromadi bankni qondirishi kerak. Sberbank uchun kafillik bilan kredit berish foydalidir, ammo kafilning o'zi uchun bu juda mas'uliyatli va xavfli majburiyatdir.

3.2 "Sberbank" OAJda qarz oluvchi va kreditor o'rtasidagi munosabatlarning bosqichlari

Sberbank eng qadimgi bank faoliyat tamoyillari yillar davomida ishlab chiqilgan mamlakatimiz. Ayni paytda, qarz oluvchilar (ayniqsa, jismoniy shaxslar) uchun bu eng foydali kreditor, chunki... U taklif qilgan kreditlar bo'yicha foiz stavkalari boshqalarnikiga qaraganda ancha past. Shu munosabat bilan Sberbank potentsial qarz oluvchilarga talablarni oshiradi, bu esa o'z navbatida kredit bo'limi ishiga ta'sir qiladi.

Har qanday SB filialining har bir asosiy filiali o'z kredit bo'limiga ega. Bo'lim ishini kredit berish jarayoni bilan bog'liq holda uch bosqichga bo'lish mumkin:

Kredit olish uchun arizani to'ldirishning 1-bosqichi.

2 Murojaatni ko'rib chiqish va u bo'yicha qaror qabul qilish bosqichi.

3 Qarz shartnomasini imzolash va kredit berish bosqichi.

Har bir bosqich uchun tegishli xodimlar javobgardir.

1 Kredit olish uchun arizani ko'rib chiqish va topshirish bosqichida birinchi bo'lib kredit maslahatchilari ishlaydi. Qoida tariqasida, ular operatsiya xonasida potentsial qarz oluvchilar bilan uchrashadilar, ammo ular bevosita bo'limda joylashgan bo'lishi mumkin. Ular sizga kredit dasturi bo'yicha qaror qabul qilishga, eng yaxshi variantni tanlashga va kerakli hujjatlarni to'g'ri to'ldirishga yordam beradi, ya'ni. ariza berish jarayonini har ikki tomon uchun imkon qadar qulay va tez qilish. Keyinchalik, kredit inspektorlari ishni o'z zimmalariga oladilar va individual va har xil turdagi kreditlarni qayta ishlashlari mumkin. Inspektor qarz oluvchi tomonidan taqdim etilgan hujjatlar to'plamini tekshiradi; kredit miqdori va muddatini hisoblab chiqadi; xavfsizlikka bo'lgan ehtiyojni belgilaydi va uni tasdiqlovchi hujjatlar mavjudligini ta'minlaydi. Shuningdek, inspektorning zimmasiga u taqdim etgan ma'lumotlar asosida qarz oluvchining to'lov qobiliyatini aniqlash vazifasi yuklanadi. Bundan tashqari, qarz oluvchining roziligi bilan uning ishonchliligini aniqlash uchun kredit tarixi byurosiga so'rov yuboriladi.

2. Kredit olish uchun arizani ko'rib chiqish ancha uzoq davom etishi mumkin (boshqa banklarga nisbatan), 10 ish kunigacha. Bu qarz oluvchining kredit faylini ro'yxatdan o'tkazish bilan boshlanadi, keyinchalik u xavfsizlik xizmatiga o'tkaziladi. Ushbu bo'limda mijoz tomonidan taqdim etilgan hujjatlar va ma'lumotlarning haqiqiyligi va haqiqatga muvofiqligi sinchkovlik bilan tekshiriladi. Bundan tashqari, qarz oluvchi yoki uning qarindoshlarining "jinoiy kelib chiqishi" tekshiriladi. To'plangan barcha ma'lumotlar faylda qoladi va kredit bo'yicha mutaxassisga qaytariladi. To'liq ro'yxatdan o'tgandan so'ng, mijozning ma'lumotlari tekshirish uchun kredit bo'limi boshlig'iga, so'ngra kredit qo'mitasi kotibiga ko'rib chiqish uchun ishlar reestriga kiritish uchun taqdim etiladi.

Bankning kredit qo'mitasi tarkibiga boshqa bo'limlarning vakillari (boshliqlari yoki ularning o'rinbosarlari) kiradi: iqtisodiy, yuridik, xavfsizlik, buxgalteriya hisobi, shuningdek, filial menejeri. Kredit bo'limi mavjud bo'lgan, ammo tegishli xizmatlarning vakillari bo'lmagan filialda o'z qarorlarini qabul qilish tartibi o'rnatiladi, ammo kredit ishi baribir barcha belgilangan organlardan o'tadi. Qo'mitada har bir inspektor o'z mijozlarining ishlarini ko'rsatadi.

3 Kredit qo'mitasi ijobiy qaror qabul qilgandan so'ng, inspektor qarz oluvchini xabardor qiladi, unga kredit berish sanasini belgilaydi va zarur hujjatlarni (qarz shartnomasi, garov yoki kafolat shartnomasi va boshqalar) tayyorlashni boshlaydi. Barcha shartnomalar shakllari bank advokatlari bilan kelishiladi va rahbariyat tomonidan imzolanadi.

Qarz berilgan kuni shartnoma imzolanadi. Bunday holda, qarz oluvchi ham, kafil ham shaxsan kelishi kerak. Shartnomaning barcha nusxalarini ko'rib chiqib, tuzgan va tarqatgandan so'ng, qarz oluvchi bankning kassasiga olib boriladi, u erda u uzoq kutilgan kreditni oladi. Shundan so'ng u faqat muntazam ravishda to'lashi kerak. Ammo kredit mutaxassisining ishi shu bilan tugamaydi. U qarz oluvchi haqidagi ma'lumotlarni kredit byurosiga uzatadi, so'ngra shartnoma muddati tugagunga qadar o'z mijozlari tomonidan kreditning o'z vaqtida qaytarilishini nazorat qilishni boshlaydi. Yirik filiallarda bu funksiyalar kredit shartnomalarini qo‘llab-quvvatlash bo‘limi xodimlariga berilishi mumkin.

Kredit bo'limining ishi qarz oluvchilarga nisbatan mas'uliyat, ehtiyotkorlik va talabchanlik bilan tavsiflanadi, ammo shu bilan birga, bu mijoz tomonidan e'tiborga olinmasligiga ishonch hosil qilish kerak va kredit olish jarayoni faqat kredit olish bilan bog'liq. ijobiy his-tuyg'ular. Shuning uchun kredit mutaxassislarining ishi nafaqat professionallik, balki san'atning bir turidir.

3.3 "Sberbank" OAJning kredit siyosati

Rossiya Sberbank, qiyin sharoitlarga va Bank, uning xodimlari va infratuzilmasiga sezilarli darajada yuklangan yukga qaramay, doimiy va yangi mijozlarga, jismoniy va yuridik shaxslarga, yirik, kichik va o'rta korxonalarga barcha turdagi xizmatlarni ko'rsatib, o'z faoliyatini to'liq hajmda davom ettirmoqda. iqtisodiyotning barcha tarmoqlarida faoliyat yurituvchi korxonalar.

Qiyin iqtisodiy sharoitlar Bankning kredit siyosatini o'zgartirishni taqozo etadi. Ushbu shartlar quyidagi omillar bilan tavsiflanadi:

Iqtisodiyotda ham banklar, ham korxonalar o'rtasida likvidlikning yo'qligi;

Iqtisodiy munosabatlardagi ishonch inqirozi (kompaniyalar, banklar, jismoniy shaxslar);

Kreditlarning past mavjudligi va risklarning oshishi sababli ularning narxi oshishi (“kreditni siqish”);

Jismoniy va yuridik shaxslar tomonidan samarali talabning kamayishi;

Tovarlar, xom ashyo va aktivlar (ko'chmas mulk, qimmatli qog'ozlar, korxonalar) narxlarining sezilarli darajada pasayishi;

Barcha valyutalar kurslarining o'zgarishi.

Rossiya Sberbank ekspertlarining fikriga ko'ra, bu muddat bir yarim yildan ikki yilgacha davom etadi.

Ushbu shartlarda Rossiya Sberbank yuridik shaxslarni kreditlashda quyidagi ustuvorliklarga amal qiladi:

1) iqtisodiyotning quyidagi tarmoqlari va tarmoqlarini qo‘llab-quvvatlash:

Aholining kundalik va eng asosiy turmush ehtiyojlarini qondirishni kafolatlaydigan sanoat tarmoqlari ( chakana savdo tarmoqlari, dorixonalar va boshqalar);

Hayotni ta'minlovchi funktsiyalarni bajaradigan sanoat tarmoqlari (elektr va suv ta'minoti, transport va boshqalar);

Mudofaa-sanoat kompleksi;

Kichik biznes;

Qishloq xo'jaligi;

2) Rossiya Sberbankining mavjud mijozlarini qo'llab-quvvatlash va Bank tomonidan tuzilgan shartnomalar bo'yicha kreditlash bo'yicha o'z zimmasiga olgan qonuniy majburiyatlarini bajarish, Rossiya Sberbankining boshqa qarz oluvchilari uchun faoliyatining uzluksizligi muhim bo'lgan bank qarzdorlarini qo'llab-quvvatlash;

3) aylanma mablag'larni kreditlash va mijozlarning joriy biznes ehtiyojlari.

Bunda aksiyadorlar va investorlar oldidagi alohida mas’uliyatni anglab qiyin vaqt, Rossiya Sberbanki risklarni samarali boshqarish uchun qo'shimcha chora-tadbirlarni joriy qiladi:

1) qiyin sharoitlarda faoliyat yuritish bo'yicha mijozlar biznesining barqarorligi mezonlarini o'zgartirish;

2) kreditlar xavfsizligini mustahkamlash:

Etarli va o'z vaqtida pul oqimlari qarz oluvchining operatsion faoliyatidan;

Biznesning rentabelligi;

Likvid aktivlar garovi;

Davlat yoki biznes egalarining kafolatlari/kafolatlari;

3) qarz oluvchining faoliyatiga qo'shimcha shartlar va cheklovlarni joriy etish orqali mulkdorlar va boshqaruvning mas'uliyatli xatti-harakatlari ustidan Rossiya Sberbanki tomonidan nazorat darajasi va sifatini oshirish, shu jumladan:

Qarz yukining maksimal chegarasini kamaytirish;

Tadbirkorlik faoliyati ustidan nazoratni o'zgartirish bo'yicha qo'shimcha cheklovlarni joriy etish;

Bank tomonidan qarzlarni muddatidan oldin undirishga olib keladigan hodisalar ro'yxatini kengaytirish;

Mijozning boshqa kreditorlar oldidagi majburiyatlari uchun o'zaro defolt mezonlarining aniqroq ta'rifi.

Shu maqsadda Rossiya Sberbank e'tiborini kuchaytirmoqda:

To'lov manbalariga va ularning ishonchliligiga;

Mijozning joriy likvidligi darajasiga;

Qarz yuki darajasiga;

garov sifati va likvidligiga;

Qarz oluvchilarning moliyaviy rejalari va harakatlarining keskin o'zgargan tashqi sharoitlarga muvofiqligi;

Mijozlarning to'lov qobiliyatini bashorat qilishda konservativ yondashuvga;

Qarz oluvchilar o'rtasida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan muammolarni erta tashxislash uchun kredit qarzini monitoring qilish.

Jismoniy shaxslarga nisbatan Rossiya Sberbanki quyidagi ustuvorliklarga amal qiladi:

Kreditlarning mavjudligini oshirish, ularni to'lashning turli usullari - mijozlarga ma'lum bir to'lov turining barcha imkoniyatlari va cheklovlarini majburiy tushuntirish bilan teng oylik (annuitet) yoki tabaqalashtirilgan to'lovlar;

Yangi kreditlar berishda shaxsiy to'lov qobiliyatiga e'tiborni kuchaytirish orqali mijozlarga ortiqcha qarz yuklarini olishdan qochishga yordam berish;

Aholining moliyaviy savodxonligini oshirishni ta'minlash, Bankning barcha mahsulot va xizmatlari bo'yicha maslahat va tushuntirishlar berish;

Kredit portfelini saqlash va sifatini oshirish, qarz oluvchilarning moliyaviy imkoniyatlarini va taklif etilayotgan garovni har tomonlama baholash bo‘yicha sa’y-harakatlarni kuchaytirish.

Rossiya Sberbanki faqat amaldagi qonunchilikka muvofiq ishlaydi. Korrupsiya va boshqa noqonuniy tazyiqlarga qarshi kurashni kuchaytirib, o‘z saflarida noinsoflikka toqat qilmaydi. Shu maqsadda Bank Rossiya Sberbank mijozlariga kredit berishning shaffof va adolatli qoidalariga to'liq rioya etilishini ta'minlashga yordam beradigan ma'lumotlarni olish uchun 24 soatlik telefon liniyasini ochmoqda.

4 "Rossiya Sberbank" OAJ strategiyasi

2008 yil oktyabr oyida kuzatuv kengashi tomonidan tasdiqlangan Sberbankning yangi rivojlanish strategiyasi kelgusi besh yil ichida bankning foydasini uch barobardan ko'proqqa, 400 milliard rublga, aktivlarini esa to'rt baravarga, ya'ni 800 milliard dollargacha oshirishni nazarda tutadi kapitallashuv bo'yicha dunyoning eng yirik banklari o'ntaligiga kirish niyatida. Biroq, bunday ulkan natijalarga erishish har to'rtinchi Sberbank xodimining qisqarishi bilan birga keladi.

Hujjatlar kelgusi besh yil davomida bankni rivojlantirishning ikkita stsenariysini taklif qiladi - inertial yoki modernizatsiya. Sberbank rahbariyati, strategiyaga ko'ra, ikkinchisini amalga oshirish niyatida. "Sberbank Rossiya bozorining so'zsiz etakchisidir, ammo bir nechta juda jiddiy muammolarga duch kelmoqda", deyiladi hujjatlarda. Shu bilan birga, bank biznesni ikki blokga – korporativ va chakana savdoga bo‘linadigan yangi tashkiliy boshqaruv modelini yaratish niyatida. uchun asosiy javobgarlik moliyaviy natijalar har bir blok uchun hududiy banklarga ajratiladi.

Sberbank strategiyasi inqiroz davrida tayyorlangan. Hech bo'lmaganda bank rahbari German Gref oktyabr oyi boshida inqiroz sharoitida Rossiya iqtisodiyotining asosiy kreditori bo'lgan bank o'z kredit portfelini kengaytirishni to'xtatayotganini va yangi kreditlar berish shartlarini kuchaytirishga tayyorlanayotganini aytdi. Inqiroz allaqachon bank faoliyatiga ta'sir qilgan. Sentyabr oyida Sberbankdagi aholi omonatlarining sof oqimi bank hisobotiga ko'ra, 13 milliard rublga etdi. Bu avvalgi oylarga qaraganda kamroq: avgust oyida jismoniy shaxslarning hisobvaraqlaridagi mablag‘larning o‘sishi 41,6 milliard rublni, iyulda esa 30,9 milliard rublni tashkil qildi. Inqiroz bank foydasiga qanday ta'sir qilgani uning yillik hisobotlaridan ko'rinadi.

Strategiyani amalga oshirish natijasida Rossiya Sberbanki yanada raqobatbardosh bo'ladi, mijozlarga sodiq bo'ladi, eng rivojlangan operatsion tizimga ega bo'ladi va mijozlarning kamida to'rtdan uch qismi ofisga kirmasdan bank xizmatlarini olish imkoniyatiga ega bo'ladi. Sberbank yangi strategiyani amalga oshirishga tayyor, uning asosiy maqsadi xizmat ko'rsatish jarayonini tezlashtirish va yuridik va jismoniy shaxslar uchun eng qulay sharoitlarni yaratishdir, shu bilan birga ofislarning dizayni ham o'zgaradi, navbatlar kamayadi va o'z-o'zidan -xizmat ko'rsatish sohalari ko'payadi.

Xulosa

Shunday qilib, aholiga iste’mol kreditlarini berish banklar faoliyatining asosiy yo‘nalishlaridan biridir. Iste'mol krediti bank uchun qo'shimcha daromad manbai sifatida ham eng ishonchli va kafolatli kreditlardan biri hisoblanadi, chunki u kafolatli kredit vazifasini bajaradi yoki kafolat bilan ta'minlanadi.

Hozirda iste’mol krediti juda tez sur’atlar bilan ishonch qozondi va mamlakatimizda keng tarqaldi. Rossiya Federatsiyasida kreditlash bozori allaqachon jadal sur'atlar bilan rivojlanmoqda. Asta-sekin iste'mol kreditlari bank sektori rivojlanishining eng dinamik yo'nalishlaridan biriga aylanib bormoqda, bu birinchi navbatda banklarning yangi foydali kredit mahsulotlariga bo'lgan ehtiyoji bilan bog'liq. Ko‘pgina banklar, jumladan, 100 foiz xorijiy ishtiroki bo‘lgan banklar ham endilikda ushbu faoliyat turini o‘zlashtirish niyatida. Bugungi kunda bu juda istiqbolli bozor va uning gullab-yashnashi kutilmoqda. So'nggi paytlarda chakana bank bozori Rossiya banklarining asosiy sevimli mashg'ulotiga aylandi. Ammo jozibali istiqbollar bilan bir qatorda, iste'mol kreditlari bilan bog'liq ko'plab muammolar mavjud.

Ko'pgina banklar iste'mol krediti xizmatlarini faol ravishda taklif qila boshladilar, ammo aholiga berilgan barcha kreditlarning 60% dan ortig'i hali ham Rossiya Sberbankidan keladi. Albatta, so'nggi paytlarda o'sib borayotgan raqobat tufayli qo'lga kiritilgan o'rinlarni saqlab qolish uchun tobora ko'proq sa'y-harakatlar talab qilinmoqda, ammo Sberbank iste'mol krediti bozorida tajribali "o'yinchi" bo'lib, eng keng filial tarmog'iga va eng keng turdagi kredit mahsulotlariga ega. aholi, va juda past foiz stavkalari taklif etadi , uzoq kredit shartlari, shuning uchun umuman Rossiya Sberbank shartlari mijoz uchun eng qulay hisoblanadi. Bularning barchasi o'z qobiliyatingizga ishonch hosil qilish va raqobatdan qo'rqmaslik imkonini beradi.

Kredit siyosatining xavfsizligini oshirish va kreditlash jarayonlarini takomillashtirish bo'yicha ishlar munosabati bilan Rossiya Sberbanki 2008 yil avgust oyida "Milliy kredit tarixi byurosi" OAJ, "Equifax Credit Services" MChJ (yaqinda nomi o'zgartirilgan kredit tarixi byurosi, Global Payments Credit Services MChJ) bilan shartnomalar tuzdi. "Expirian-Interfaks" YoAJ Kredit tarixi byurosi.

Imzolangan shartnomalarga muvofiq, Rossiya Sberbanki 40 milliondan ortiq kredit tarixi to'g'risidagi ma'lumotlarga ega bo'ladi, bu kredit mahsulotlari bo'yicha qaror qabul qilish tartib-qoidalarini optimallashtiradi, iste'mol kreditlarini Sberbank mijozlari uchun qulayroq qiladi va bank krediti sifatini oshiradi. portfel.

Iqtisodiy inqirozning ta'siri har doim oddiy iste'molchilarning cho'ntagiga tushadi. Afsuski, kredit olish iste'molchi uchun qiyinroq va qimmatroq bo'ladi - bu banklar o'rtasidagi likvidlik muammolari bilan bog'liq. Bundan tashqari, muddati o‘tgan qarzlarning ko‘payishi bilan bog‘liq mumkin bo‘lgan xatarlarni kamaytirish maqsadida qarz oluvchiga qo‘yiladigan talablar kuchaytiriladi. O‘ylaymanki, butun mamlakat bo‘ylab kreditlarning o‘sish sur’ati sezilarli darajada kamayadi.

Foydalanilgan manbalar ro'yxati

I Normativ hujjatlar

1 Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksi (birinchi, ikkinchi va uchinchi qismlar) (1996 yil 20 fevral, 12 avgust, 1997 yil 24 oktyabr, 1999 yil 8 iyul, 17 dekabr, 16 aprel, 15 may, 26 noyabrdagi o'zgartirish va qo'shimchalar bilan). , 2001 yil, 2002 yil 21 mart.

II Ilmiy-metodik adabiyotlar

2 Banklar va bank 2-nashr, universitetlar uchun darslik Balabanov - Sankt-Peterburg: Peter, 2007 - 448 p.

3 Pul, kredit, banklar / Umumiy. ed. prof. G.I. Kravtsova. – Mn.: Misanta, 2006 yil – 482 s.

4 Demin Yu. Kreditlar haqida. Aniq va oddiy - Sankt-Peterburg: Peter, 2007. - 208 p.

5 Jukov E.F. Pul. Kredit. Banklar: talabalar uchun darslik. universitetlar / Muallif. raqam: E.F. Jukov, N.M. Zelenkova, L.T. Litvinenko va boshqalar - M.: UNITY-DANA, 2005.

6 Lavrushin O.I. Pul, kredit, banklar: talabalar uchun darslik. universitetlar / Ed. O.I. Lavrushin; Fin. akad. rossiya Federatsiyasi hukumati huzurida. - M.: KNORUS, 2006 yil.

7 Moliya, pul muomalasi va kredit / ed. VC. Senchasova,

A.I. Arkhipova - M: "Prospekt", 2004

III gazeta maqolasi

8 "Kommersant" gazetasi 10.09.2009 yildagi No 188 (4243)

9 «Bank ishi» jurnali No 3,4,12 (2007 y.)

IV Elektron resurs

10 Rossiya bankining rasmiy sayti. http://www.cbr.ru

Ilovalar

1-jadval. Tuzilishi Jamg'arma banki Rossiya

BANK KENGASHI

Bank kengashi

Kredit qo'mitasining taftish komissiyasi

Bank operatsiyalarini rejalashtirish va rivojlantirish boshqarmasi

Bankning tijorat faoliyatini tashkil etish va bank likvidligini boshqarish boshqarmasi

Bo'lim iqtisodiy tahlil va mijozlarning kredit qobiliyatini o'rganish

Bankning tijorat faoliyati asoslari va rejalarini ishlab chiqish bo'limi

Marketing va mijozlar bilan aloqalar bo'limi

Depozit operatsiyalari bo'limi

Birja bo'limi

Kredit operatsiyalari bo'limi

Mijozlarni qisqa muddatli va uzoq muddatli kreditlash bo'limi

Aholini kreditlash bo'limi

Kreditlash bilan bog'liq noan'anaviy bank operatsiyalari bo'limi

Vositachilik va boshqa operatsiyalar bo'limi

Kafolat operatsiyalari va ishonchnoma operatsiyalari bo'limi

Bank xizmatlari boshqarmasi

Qimmatli qog'ozlar bilan ishlash bo'limi

Xalqaro bank operatsiyalarini tashkil etish boshqarmasi

Valyuta va kredit operatsiyalari boshqarmasi

Xalqaro hisob-kitoblar boshqarmasi

Buxgalteriya hisobi va operatsiyalarni boshqarish

Operatsion bo'limi

Kassa operatsiyalari bo'limi

Hisob-kitob bo'limi

Ma'muriy-iqtisodiy bo'lim

Yuridik bo'lim

Kadrlar bo'limi

Kompyuterlarni ishlatish va joriy etish bo'limi

Audit bo'limi

Sberbank bankining tashkiliy-iqtisodiy xususiyatlari. "Rossiya Sberbank" OAJning iqtisodiy xususiyatlari. Foydalanilgan manbalar ro'yxati

Boshqa maqolalarni tavsiya qilamiz

Rossiyada jismoniy shaxslar ustidan soliq nazorati

Bola tomonidan bir martalik to'lovni olish