Caracteristicile organizatorice și economice ale PJSC Sberbank. Analiza conformității unei bănci cu standardele economice folosind exemplul PJSC Sberbank din Rusia. organele de conducere ale Sberbank
Introducere
Acest raport examinează societatea publică pe acțiuni Sberbank din Rusia. Astăzi, Sberbank of Russia nu amintește aproape nimic de băncile de economii, ale căror funcții le-a îndeplinit într-o perioadă semnificativă a istoriei sale. Dar astăzi, Sberbank of Russia nu mai este nici măcar asemănătoare cu ea însăși în urmă cu doar zece ani. Capacitatea de a se schimba și de a avansa este un semn al excelentei forme „sportive” în care se află astăzi Sberbank of Russia. Titlul de bătrân și cea mai mare bancă Rusia nu-l împiedică să concureze deschis și conștiincios pe piața bancară și să țină degetul pe pulsul schimbărilor financiare și tehnologice. Sberbank nu numai că ține pasul cu tendinte moderne piață, dar și înaintea lor, navigând cu încredere în tehnologiile în schimbare rapidă și preferințele clienților. Scopul practicii educaționale este consolidarea și aplicarea cunoștințelor teoretice și practice dobândite în timpul pregătirii la Departamentul de Finanțe al Organizațiilor. Pentru a atinge acest obiectiv, este necesar să îndepliniți următoarele sarcini:
· oferiți o descriere generală a PJSC Sberbank din Rusia;
· să ia în considerare structura organizatorică a PJSC Sberbank din Rusia;
· efectuează o analiză tehnică și economică a PJSC Sberbank din Rusia;
· analiza situației financiare a PJSC Sberbank din Rusia.
Practica de formare s-a desfășurat la Sberbank a Rusiei în Sucursala Băncii Tatarstanului Nr. 8610, în perioada 28.03.2016 - 09.04.2016.
caracteristici generale PJSC Sberbank a Rusiei
Organizația financiară Sberbank
Societatea publică pe acțiuni „Sberbank of Russia” (denumită în continuare - PJSC „Sberbank of Russia”) este o organizație universală modernă, una dintre cele mai mari bănci comerciale rusești din Rusia și țările CSI.
Sberbank of Russia are o rețea uriașă de sucursale: 17 bănci teritoriale și peste 18.400 de divizii. Oferă servicii în toate cele 83 de entități constitutive ale Federației Ruse. Canalele de servicii de la distanță au fost introduse recent. Aplicațiile „Sberbank Online” și „Sberbank Online” sunt în curs de dezvoltare. Banca mobilă„cu o bază largă de clienți.
De asemenea, recent, Sberbank și-a extins semnificativ prezența internațională. Anterior, era limitat la țările CSI, dar recent aria de distribuție a crescut semnificativ. Reprezentanțe au apărut în Central și Europa de Est(Sberbank EuropeAG) și în Turcia (DenizBank). Achiziția DenizBank s-a dovedit a fi cea mai semnificativă din toată istoria de 170 de ani a băncii. Pe lângă țările enumerate anterior, Sberbank are și reprezentanțe în China, India și Germania și administrează Sberbank Switzerland AG.
Sberbank din Rusia a fost creată sub forma unei societăți pe acțiuni deschise în conformitate cu Legea RSFSR „Cu privire la bănci și activități bancare în RSFSR” în 1991. Fondatorul și principalul acționar al Sberbank of Russia este Banca Centrală a Federației Ruse. Acţionarii Băncii sunt peste 200 de mii de persoane juridice şi indivizii.
Cel mai înalt organism de conducere al Sberbank din Rusia este adunarea generală a acționarilor.
Banca este o entitate juridică și, cu sucursalele sale, formează sistemul unificat al Sberbank din Rusia.
Istoria dezvoltării Sberbank PJSC în Rusia a început la 12 noiembrie 1841, împăratul rus Nicolae I a semnat un decret privind înființarea băncilor de economii în Rusia „pentru a oferi economii prin aceasta într-un mod fiabil și profitabil”. Această dată a început să fie considerată ziua de naștere a Sberbank.
Câteva luni mai târziu, la 1 martie 1842, un angajat al Trezoreriei Împrumutului, Nikolai Cristofari, a trecut pragul casei nou deschise din Sankt Petersburg. Nici nu-și putea imagina că în acel moment devenea primul client al unei instituții financiare, a cărei istorie va fi indisolubil împletită cu istoria Rusiei.
Sberbank este succesorul istoric al Băncilor de Economii, fondate prin decret al împăratului Nicolae I, care la început erau doar două instituții mici cu 20 de angajați la Sankt Petersburg și Moscova. Apoi au crescut într-o rețea de bănci de economii care a funcționat în toată țara și a ajutat la menținerea sustenabilității chiar și în vremuri dificile. economia rusă. Mai târziu, în epoca sovietică, acestea au fost transformate în sistemul Băncilor de Economii ale Muncii de Stat. Și în timpurile moderne au devenit o bancă universală modernă, un mare grup internațional al cărui brand este cunoscut în peste douăzeci de țări din întreaga lume.
Tabelul 1.1 de mai jos prezintă etapele dezvoltării PJSC Sberbank din Rusia.
Tabelul 1.2. Etapele dezvoltării PJSC Sberbank din Rusia
|
Înființarea și dezvoltarea activităților bancare în Rusia. Primul client al primei bănci din țară. Creștere la 500 de clienți pe zi |
||
|
„Epoca de aur” a primei bănci a Rusiei și dezvoltarea alfabetizării financiare a populației. 3875 bănci de economii 2.000.000 de carnete emise |
||
|
Prima revoluție și schimbări globale în politica Sberbank. Băncile de economii au început să efectueze Transferuri de bani, eliberează propriile certificate de împrumut și au efectuat tranzacții cu titluri purtătoare de dobândă și valori mobiliare. |
||
|
Sberbank în timpul Marelui Război Patriotic și în perioada postbelică, participarea la proiecte de importanță națională și globală. A fost stabilită o nouă Cartă a băncilor de economii de stat. |
||
|
Dezvoltarea și transformarea Sberbank în timpul „dezghețului”, „stagnării” și „perestroika”. Numărul băncilor de economii s-a dublat: de la 40 mii la 79 mii. Numărul clienților băncii a crescut de 12 ori. |
||
|
Schimbări globale în Sberbank din Rusia: viață conform noilor legi economice. Au început să funcționeze primele bancomate. A fost creat Fondul de pensii non-statale Sberbank. Serviciul Sberbank Online a început să funcționeze. |
||
|
Activitățile și măsurile Sberbank din Rusia într-o situație financiară dificilă: criza a fost depășită. Sistemul Sberbank Business Online a început să funcționeze. Sberbank a intrat în topul celor mai mari 20 de bănci după capitalizarea bursieră. Banca a devenit partenerul general al Jocurilor Olimpice de la Soci 2014. |
||
|
O nouă etapă în istoria Sberbank a Rusiei: introducerea de soluții inovatoare, noi programe și tehnologii avansate. Noul viitor al tarii. Sberbank a anulat toate taxele pentru revizuirea și emiterea de împrumuturi. S-a redus de două ori ratele dobânzilorîmprumut. |
Sberbank este o bancă universală modernă, cu o mare cotă de capital privat, inclusiv investitori străini. Structura capitalului social al Sberbank indică nivelul ridicat al acestuia atractivitatea investițiilor.
Astăzi, PJSC Sberbank din Rusia, ca unul dintre participanții pe piață, ocupă o poziție de lider în limba rusă sectorul bancar, precum și pe piața de creditare, acest rating prezentate în Figura 1.1.
Orez. 1.1.
Scopul principal al PJSC Sberbank of Russia este de a asigura creșterea atractivității investițiilor și de a menține liderul pe piața rusă a serviciilor financiare prin modernizarea proceselor de management și tehnologice. Pentru a atinge acest obiectiv, activitățile Sberbank of Russia OJSC au ca scop îmbunătățirea politicii clienților, creând un sistem flexibil și eficient de interacțiune cu clienții, bazat pe luarea în considerare a nevoilor diferitelor grupuri de clienți.
PJSC Sberbank of Russia este o bancă comercială universală care răspunde nevoilor diferitelor grupuri de clienți într-o gamă largă de calități servicii bancareîn toată Rusia.
Acționând în interesul deponenților, clienților și acționarilor, PJSC Sberbank of Russia se străduiește să investească în mod eficient fondurile strânse de la private și clienti corporativiîn sectorul real al economiei, oferă împrumuturi cetățenilor, contribuie la funcționarea durabilă a Rusiei. sistem bancarși economisirea depozitelor gospodăriilor.
Principalele activități ale PJSC Sberbank din Rusia:
· atrage fonduri de la persoane fizice și juridice în depozite;
· Plasează fonduri în nume propriu și pe cheltuială proprie;
· deschide și menține conturi bancare pentru persoane fizice și juridice,
· efectuează decontări în numele clienților;
· încasează facturi, numerar, plată și documentele de decontareși oferă servicii de numerar persoanelor fizice și juridice;
· cumpără și vinde valută străină sub formă de numerar și fără numerar;
· atrage depozite si plaseaza metale pretioase;
· probleme garantii bancare;
· realizează traduceri Baniîn numele persoanelor fizice fără deschidere de conturi bancare;
· efectuează operațiuni de leasing;
· oferă servicii de intermediere, consultanță și informare;
efectuează emiterea și întreținerea carduri bancare;
· efectuează emisiune, cumpărare, vânzare, contabilitate, depozitare și alte operațiuni cu titluri de valoare și multe altele.
Fondurile pentru desfasurarea acestor activitati sunt atrase de catre Banca din urmatoarele surse: fonduri ale actionarilor; depozitele clienților privați; fonduri ale persoanelor juridice; alte surse, inclusiv împrumuturi pe piețele financiare internaționale.
Practica educațională a fost finalizată în departamentul de creditare pentru afaceri mijlocii și mari a sucursalei Băncii Tatarstanului nr. 8610.
Furnizarea de servicii persoanelor fizice mijlocii, mari și private este o activitate prioritară a sucursalei Băncii Tatarstanului nr. 8610.
„Banca Tatarstanului” nr. 8610 dezvoltă în mod activ programe de creditare, oferind clienților săi împrumuturi profitabile pentru împrumuturi de afaceri pentru proiecte și investiții, îmbunătățire conditii de viata, achizitii Vehicul, primind educatie inaltași soluții la multe alte probleme financiare. Sberbank of Russia ajută la efectuarea tranzacțiilor de plată, își asumă responsabilitatea pentru stocarea și creșterea fondurilor deponenților săi.
Fiecare client al sucursalei Băncii Tatarstanului nr. 8610 poate conta întotdeauna pe ajutorul unor specialiști calificați, o abordare individuală și o atitudine atentă.
Fiabilitatea PJSC Sberbank of Russia și reputația sa impecabilă de afaceri în Rusia și în străinătate sunt confirmate de ratingurile ridicate de la principalele agenții de rating.
Analiza SWOT a PJSC Sberbank din Rusia este prezentată în Tabelul 1.2.
Tabelul 1.2. Analiza SWOT a PJSC Sberbank din Rusia
|
Puncte forte: Sberbank din Rusia este o instituție de credit de încredere. Banca are ratinguri ridicate atât la agențiile de rating rusești, cât și internaționale și este, de asemenea, una dintre cele mai mari companii din Rusia; Participația de control în bancă aparține statului. Daca banca are probleme, poate conta pe ajutorul actionarului principal; Are o rețea regională dezvoltată de filiale în toată Rusia; Publicarea rapoartelor trimestriale conform standardelor internaționale indică o mare transparență a activităților băncii; Are o lichiditate ridicată a titlurilor sale, care au fost mult timp percepute de piață ca o valoare de protecție. Banca are o bază de resurse diversificată, ceea ce îi conferă stabilitate. |
Părți slabe: Agilitatea scăzută a băncii la schimbările condițiilor externe va contribui la o scădere treptată a cotei sale de piață; Creșterea concurenței pe piața serviciilor bancare din Rusia. |
|
Caracteristici: - Sberbank of Russia încearcă să-și consolideze poziția de lider în sectorul de retail; Planurile băncii includ emiterea de certificate de depozit globale (GDR) pentru acțiunile existente la Bursa de Valori din Londra. bursa de valori. Transferul acțiunilor către Western platforme de tranzacționare va crește și mai mult lichiditatea titlurilor de valoare. |
Amenințări: ѓ Posibilitatea unui conflict între dezvoltarea afacerii Sberbank din Rusia și interesele acționarului principal; Creșterea concurenței pe piața serviciilor bancare în cazul aderării la OMC și a intrării băncilor străine pe piața rusă; Posibilă creștere a volatilității prețului acțiunilor din cauza schimbărilor de personal din consiliul băncii. |
Iată principalele tehnice indicatori economici PJSC Sberbank din Rusia din 2013 până în 2015 în tabelul 1.3, care este prezentat mai jos.
Tabelul 1.3. Principalii indicatori tehnici și economici ai Sberbank PJSC
|
Indicatori de bază |
Unitate |
|||
|
Indicatori cheie ai contului de venit |
||||
|
Venitul din exploatare înainte de provizioane |
în miliarde de ruble |
|||
|
Profit înainte de impozitare |
în miliarde de ruble |
|||
|
Profit net |
în miliarde de ruble |
|||
|
Principalii indicatori de bilanț |
||||
|
Provizion pentru depreciere portofoliu de credite |
în miliarde de ruble |
|||
|
în miliarde de ruble |
||||
|
Fondurile clienților |
în miliarde de ruble |
|||
|
Principalii indicatori de calitate |
||||
|
Raportul dintre provizioanele pentru deprecierea portofoliului de credite și creditele neperformante |
Sens |
|||
|
Credite/Depozite |
CUPRINS
Introducere…………………………………………………………………………………………………….3
Capitolul 1. Organizatoric caracteristici economice OJSC Sberbank.....5
Capitolul 2. Analiza creditării persoanelor fizice din filiala Dmitrov a Sberbank a Rusiei OJSC Nr. 9040/00400……………………………………………………...9
2.1.Analiza dinamicii și structurii creditării persoanelor fizice……………..9
2.2. Evaluarea bonității persoanelor fizice la Sberbank of Russia OJSC………………………………………………………………………………………………………… ……….13
Capitolul 3. Îmbunătățirea creditării persoanelor fizice în etapa actuală…………………………………………………………………………………………………… …20
Concluzie……………………………………………………………………………………………..….23
Lista surselor utilizate………………………………………………………….24
Aplicații……………………………………………………………………………………………….25
INTRODUCERE
O bancă este o organizație creată pentru a atrage fonduri și a le plasa în nume propriu în condițiile de rambursare, plată și urgență.
Conform legislației bancare, o bancă este o organizație de credit care are dreptul de a atrage fonduri de la persoane fizice și juridice, să le plaseze în nume propriu și pe cheltuiala proprie în condițiile de rambursare, plată, urgență și de a efectua tranzactii de decontareîn numele clienților.
Băncile comerciale moderne sunt bănci care deservesc direct întreprinderile și organizațiile, precum și populația - direct clienților lor. Banci comerciale acționează ca verigă principală în sistemul bancar.
Cea mai mare bancă comercială specializată în lucrul cu publicul este Sberbank din Rusia.
Am finalizat practica preuniversitară în departamentul pentru deservirea persoanelor din biroul suplimentar nr. 9040/00400 al Sberbank din Rusia din 19 ianuarie 2015. Termen practică preuniversitară a fost de 12 săptămâni de la 19 ianuarie până la 12 aprilie.
Scopul stagiului de prediplomă a fost acela de a consolida în activități practice cunoștințele, deprinderile și abilitățile dobândite în timpul procesului de pregătire, precum și de a colecta informații pentru realizarea tezei.
Obiectivele practicii înainte de absolvire:
descrieți activitățile băncii,
descrie activitățile unității structurale
studiu împrumut bancar indivizi,
să analizeze dinamica și structura creditării persoanelor fizice,
oferi recomandări pentru îmbunătățirea creditării persoanelor fizice.
briefing de siguranță,
primirea unei sarcini individuale,
colectarea materialelor prevăzute de sarcina de practică.
CAPITOLUL 1. CARACTERISTICI ORGANIZAȚIONALE ȘI ECONOMICE ALE SBERBANK OF RUSSIA OJSC
Sberbank din Rusia a fost creată sub forma unei societăți pe acțiuni deschise, în conformitate cu Legea RSFSR „Cu privire la bănci și activități bancare în RSFSR”. Fondatorul și principalul acționar al Sberbank of Russia este Banca Centrală a Federației Ruse (peste 60% din acțiunile cu drept de vot). Acţionarii Băncii sunt peste 200 de mii de persoane juridice şi persoane fizice.
Banca este o entitate juridică și, cu sucursalele sale, formează sistemul unificat al Sberbank din Rusia.
Numele corporativ (oficial complet) al băncii:
Banca comercială de economii pe acțiuni a Federației Ruse (societate pe acțiuni deschisă).
Numele prescurtat al băncii:
Sberbank a Rusiei.
capital – 947,6 miliarde de ruble;
profit – 143,7 miliarde de ruble;
profit net – 113,0 miliarde de ruble;
raportul cost-venit (cost/venit) – 42,7%;
portofoliu de împrumuturi (inclusiv împrumuturi către bănci) – 5 202,1 miliarde de ruble, inclusiv împrumuturi către persoane juridice (excluzând împrumuturile către bănci) – 3 828,3 miliarde ruble;
investind in valori mobiliare– 497,8 miliarde de ruble;
soldul fondurilor în conturile persoanelor fizice – 2.908,0 miliarde de ruble;
Cota Sberbank (de la 1 octombrie 2014):
în activele sistemului bancar – 24,4%;
în capitalul sistemului bancar – 24,9%;
pe piața depozitelor cu amănuntul – 50,8%;
în piața de strângere de fonduri de la persoane juridice – 19,8%;
pe piața de creditare cu amănuntul – 31,1%;
pe piața creditării persoanelor juridice – 29,8%;
soldul fondurilor persoanelor juridice – 1.836,7 miliarde de ruble;
retea de filiale, unitati:
bănci regionale – 17;
departamente – 766;
diviziuni structurale interne – 19.639.
Sberbank este o bancă universală modernă, cu o cotă mare de capital privat, inclusiv. investitori straini. Structura capitalului social al Sberbank indică atractivitatea sa ridicată pentru investiții.
Astăzi, Sberbank este cea mai mare bancă din Federația Rusă și din Europa Centrală și de Est, ocupă o poziție de lider pe principalele segmente ale pieței financiare ruse și se numără printre cele mai mari bănci din lume în ceea ce privește capitalizarea.
Sberbank are o rețea unică de sucursale: include în prezent 17 bănci teritoriale și aproape 20.000 diviziuni structurale(sucursale) în toată țara 1.
Indicatori economici ai activităților Sberbank din Rusia
Activitatea activă a Băncii în toate domeniile de activitate, interacțiunea constantă cu toate categoriile de clienți, introducerea și dezvoltarea de noi produse și servicii au permis Sberbank of Russia să obțină rezultate financiare semnificative la sfârșitul anului 2014 și să demonstreze o eficiență ridicată a afacerii.
Figura 1 - Dinamica activelor nete ale Băncii (miliard de ruble)
Activele nete ale Sberbank of Russia au crescut de-a lungul anului cu 41,6% și au depășit 5 trilioane. ruble, în timp ce creșterea activelor cu peste 90% a fost asigurată de operațiunile de creditare - principala activitate a Băncii. La sfârșitul anului 2014, Banca a obținut un profit bilanț de 153,1 miliarde de ruble, ceea ce este cu 35,7% mai mare decât rezultatul din 2013. Profitul net a fost de 116,7 miliarde de ruble, în creștere cu 32,8% față de anul trecut.
Figura 2 - Dinamica profitului net al băncii (miliard de ruble)
Profitul record al Sberbank din Rusia pentru anul de raportare arată clar rezistența sa la fenomenele de criză de pe piețele internaționale.
Majorarea de capital de aproape două ori în 2014 a fost asigurată atât de mărimea profitului încasat, cât și, în mare măsură, de emisiunea realizată în primul trimestru. acțiuni simple, timp în care 230,2 miliarde de ruble au fost atrase în capitalul Băncii. La 1 ianuarie 2015, capitalul Băncii se ridica la 681,6 miliarde de ruble, iar cota sa în capitalul total al sectorului bancar rus era de 25,5% față de 20,5% la începutul anului 2014. Ca urmare a emisiunii suplimentare de acțiuni, nivelul de adecvare a capitalului a crescut de la 11,7 la 15,1%.
Figura 3 - Dinamica capitalului băncii (miliard de ruble)
Pe fondul creșterii semnificative a capitalului și a volumelor de afaceri, indicatorii de performanță ai Sberbank din Rusia au scăzut ușor, dar rămân încă la un nivel ridicat. Rentabilitatea activelor (ROAA) la sfârșitul anului de raportare a fost de 2,7% față de 2,9% în 2013. Randamentul capitalului propriu (ROAE) a scăzut de la începutul anului de la 28,6 la 20,4%.
Obținerea unor rezultate financiare ridicate a fost în mare măsură facilitată de structura existentă a activelor operaționale și a fondurilor împrumutate ale Băncii.
Un factor cheie în creșterea activității Băncii este dezvoltarea operațiunilor de creditare - ponderea creditelor acordate clienților corporativi și privați în activele de lucru împreună reprezintă aproximativ 87%. Investițiile în valori mobiliare sunt efectuate de către Bancă în principal pentru a menține nivelul necesar de lichiditate. De la 1 ianuarie 2015, investițiile în valori mobiliare reprezentau doar puțin peste 11% din activele operaționale, ceea ce reduce dependența rezultatelor financiare ale Băncii de modificările prețurilor de pe piețele bursiere 2 .
CAPITOLUL 2. ANALIZA ÎMPRUMURILOR CĂTRE PERSOANE FIZICE DIN SUCURSALA DMITROVSKY A SBERBANK A RUSIEI Nr. 9040/00400
2.1.Analiza dinamicii și structurii creditării persoanelor fizice
În 2014, Sberbank și-a urmat prioritățile politica de creditare, definită în 2013, când, sub influența crizei financiare, a fost formulată o abordare mai conservatoare a evaluării riscurilor, starea financiarași perspectivele pentru activitățile debitorilor. În același timp, incertitudinea financiară și creșterea șomajului au determinat o scădere semnificativă a cererii de credite din partea populației, care a fost deosebit de pronunțată în prima jumătate a anului 2014. Volumul creditelor acordate a scăzut în timp ce volumul a crescut rambursări anticipate creditele existente, ceea ce a dus la o reducere a portofoliului de credite pentru prima jumătate a anului cu 6,3%.
În 2014, banca a dezvoltat și introdus noi produse de creditare: credit ipotecar standard; un împrumut în scopul rambursării (refinanțării) creditelor pentru locuințe emise de alte instituții de credit; împrumut pentru achiziționarea de imobile folosind seifuri individuale.
Figura 4 prezintă dinamica volumului împrumuturi de consumîn 2013-2014 
Figura 4 - Dinamica volumului creditării de consum în perioada 2013-2014, miliarde de ruble.
De menționat că s-a înregistrat o creștere semnificativă a volumelor furnizate credite de consum- cu 12,1% in 2014 fata de 2013.
Sberbank of Russia își menține poziția de lider în acest segment, ocupând peste 30% din piață creditarea cu amănuntul.
Creditele pentru locuințe au fost la mare căutare, inclusiv ipoteci și împrumuturi acordate familiilor tinere pentru a le îmbunătăți condițiile de viață. Pe parcursul anului, banca a emis peste 300 de mii de credite pentru locuințe în valoare de 291 de miliarde de ruble. Drept urmare, portofoliul de credite pentru locuințe a crescut de 1,7 ori și s-a ridicat la circa 500 de miliarde. freca. În același timp, creditele pentru locuințe au asigurat două treimi din creșterea întregului portofoliu de credite pentru retail.
Banca a continuat să acorde împrumuturi clienților privați în cadrul programelor individuale în cadrul acordurilor cu administrațiile entităților constitutive ale Federației și autorităților locale și cu companii - clienții corporativi ai băncii. Majoritatea programelor vizează îmbunătățirea condițiilor de viață ale familiilor tinere, ale lucrătorilor din sectorul public și ale locuitorilor din mediul rural și prevăd scutirea debitorilor de povara plății dobânzii la împrumuturi prin subvenții de la bugetele autorităților executive sau ale întreprinderilor patronale. De-a lungul anului, numărul de programe a crescut de la 242 la 316, în baza cărora au fost acordate 21 de mii de împrumuturi pentru mai mult de 24 de miliarde de ruble.
Banca a dezvoltat creditarea auto într-un ritm ridicat. Dar numai până în 2013 - în 2012, pentru achiziționarea de mașini au fost acordate peste 200 de mii de împrumuturi în valoare de 89 de miliarde de ruble, ceea ce a oferit băncii lider în acest segment de piață. Succesul este asigurat în mare măsură de dezvoltarea și consolidarea parteneriatelor cu companiile care participă pe piața auto. La sfârșitul anului, portofoliul de credite auto aproape sa dublat și a depășit 100 de miliarde de ruble. În ceea ce privește 2013 și 2014, volumul creditelor auto a scăzut semnificativ.
Împrumuturile pentru nevoi urgente rămân în continuare cel mai popular produs al băncii - reprezintă peste 46% din portofoliul total de credite. Cu toate acestea, ponderea acestora continuă să scadă ca urmare a dezvoltării de către bancă a produselor de împrumut țintite.
Structura portofoliului de credite al persoanelor fizice în contextul produselor de creditare ale Sberbank al Federației Ruse OJSC în perioada 2009-2010. este prezentat în figura 5.
Figura 5 - Structura portofoliului de credite către persoane fizice, miliarde de ruble.
După cum putem observa, cea mai mare parte din structura portofoliului este ocupată de credite de consum și alte credite atât în 2013, cât și în 2014 – 48%. În ceea ce privește creditarea pentru locuințe, în 2013 ponderea sa a fost de 44%, iar în 2014. a crescut la 46%. Cea mai mică pondere o ocupă creditele auto - 8% în 2013 și 6% în 2014.
După cum sa menționat deja, creșterea portofoliului de împrumuturi acordate persoanelor fizice în 2014 s-a ridicat la 142 de miliarde de ruble. sau 12,1%.
Figura 6 - Structura portofoliului de credite de consum după scadență.
După cum vedem în Fig. 6, împrumuturile acordate persoanelor fizice sunt acordate în principal pe termen mediu, adică pe o perioadă de la 1 la 3 ani, în timp ce există o tendință pozitivă de creștere a ponderii acestui grup particular de credite din 31,7% în 2013 până la 35,7% în 2014. Sunt solicitate împrumuturi cu termen mai mare de 3 ani (împrumuturi pentru locuințe). Ponderea lor în 2013-2014 a rămas neschimbată – 29,1%.
Cea mai mică sumă de împrumuturi acordate este pentru o perioadă mai mică de 6 luni - 19,3% în 2013 și 17% în 2014, iar creditele pe o perioadă de la 6 la 12 luni - 19,9% în 2013 și 18,2% în 2014.
Trebuie remarcat faptul că Sberbank a lucrat activ pentru restructurarea și refinanțarea împrumuturilor acordate debitorilor care se confruntau cu dificultăți financiare. Împreună cu Agenția pentru Restructurarea Creditelor Ipoteca Locuințelor au fost implementate programe de acordare a creditelor de „stabilizare”.
În cadrul programelor proprii ale băncii de reducere a sarcinii datoriei, debitorilor li s-a oferit o amânare a rambursării datoriei principale și posibilitatea de a prelungi termenul împrumutului. Era în vigoare un program care a făcut posibilă convertirea soldului datoriei împrumutului la termen din valută străină în ruble.
În septembrie 2009, Sberbank a lansat proiectul „Asigurare de credit”, în cadrul căruia a fost dezvoltată tehnologia asigurare voluntară viața și sănătatea debitorilor și asigurarea garanțiilor. În acest caz, înregistrarea la bancă polita de asigurare pentru proprietatea care face obiectul unei garanții sau conectarea la programul de asigurări de viață și sănătate este voluntară. În același timp, banca nu limitează clientul în alegerea unei companii de asigurări.
În decembrie 2009, a fost lansat un proiect de vânzare a economiilor și asigurare de risc viata pentru clientii VIP ai bancii.
Clienții cu un istoric de credit bun vor primi oportunități suplimentare atunci când obțin noi împrumuturi. În 2015, este planificată introducerea unei noi linii de produse orientate către client, cu condiții cheie de împrumut unificate și simplificate.
În ceea ce privește persoanele fizice, Sberbank din Federația Rusă OJSC va urma următoarele priorități în 2015:
Creșterea disponibilității creditelor prin oferirea de diverse modalități de rambursare a acestora - plăți lunare egale (anuitate) sau diferențiate, cu explicarea obligatorie clienților a tuturor posibilităților și limitărilor unui anumit tip de plată;
Vom menține întreaga linie de produse de creditare retail și vom continua să o optimizăm, ținând cont de necesitatea menținerii calității portofoliului de credite;
Oferirea unei cunoștințe financiare sporite a populației, consultări și explicații cu privire la toate produsele și serviciile Băncii;
Consolidarea eforturilor de menținere și îmbunătățire a calității portofoliului de credite.
2.2.Evaluarea bonității persoanelor fizice la Sberbank of Russia OJSC
Evaluarea bonității unei persoane se bazează pe raportul dintre împrumutul solicitat și venitul personal al acestuia, o evaluare generală a situației financiare a împrumutatului și valoarea proprietății sale, componența familiei, caracteristicile personale și un studiu al istoricului creditului.
Există trei metode principale de evaluare a bonității unei persoane, care iau în considerare acești factori:
punctare;
studierea istoriei creditelor;
evaluare pe baza indicatorilor financiari ai solvabilitatii.
Modelul de scoring pentru evaluarea bonității unei persoane poate lua diferite forme.
Având în vedere modelul de scoring, semnificația indicatorilor de bonitate ai unei persoane este determinată prin diferențierea nivelului scorului maxim. În exemplul nostru, cei mai semnificativi indicatori sunt perioada de timp în care un cont bancar a fost deținut și soldul mediu al contului.
În ceea ce privește punctajul general, se stabilește nu numai limita maximă (în versiunea de mai sus - 1000 de puncte), ci și minimul. Excesul evaluării efective a bonității unei persoane peste banca infiintata minimul este unul dintre motivele (dar nu singurul) pentru o decizie pozitivă privind acordarea unui împrumut. Evaluarea punctajului poate fi considerată preliminară. Acesta poate fi completat de o analiză mai detaliată a situației financiare a împrumutatului și de colectarea de informații suplimentare.
În plus, dacă punctajul general este sub minimul stabilit, se poate acorda un împrumut atunci când împrumutatul oferă o motivație suplimentară pentru bonitatea sa, neluând în considerare în sistemul de scoring.
Pe baza modelului de scoring, este posibil să se determine clasa de bonitate a unei persoane, de exemplu cinci clase:
Bonitate excelentă
bun,
In medie,
Insolvabil.
În funcție de clasă, banca stabilește o scară a termenelor limită și a sumelor împrumutului (de obicei ca procent din venitul anual al clientului).
Băncile comerciale interne folosesc diferite modele de scoring pentru bonitatea unei persoane, adaptate la Condițiile rusești. De exemplu, prima formă a modelului, din cauza necesității de a lua în considerare un număr mare de factori, poate avea două niveluri (etape).
În prima etapă, se face o evaluare preliminară a posibilității de a acorda un împrumut pentru achiziționarea de locuințe, care se bazează pe datele chestionarului de testare al clientului. Chestionarul de testare vă permite să evaluați factori de risc precum informații generale despre educația și angajarea clientului, venitul acestuia, proprietatea achiziționată și garanția.
Pe baza rezultatelor completarii chestionarului de testare se determina numarul de puncte obtinute de împrumutat si se semneaza un protocol de evaluare a posibilitatii de a obtine un credit. Dacă suma punctelor este mai mică de 30, atunci refuzul de a acorda un împrumut este consemnat în protocol. Protocolul și chestionarul de testare completat sunt transferate clientului.
Dacă punctajul este mai mare decât nivelul acceptat, de exemplu 30, începe a doua etapă de evaluare a riscului de emitere a creditului solicitat. Riscul este evaluat mai atent luând în considerare următoarele fapte suplimentare: caracterul clientului (sex, vârstă, stare civilă, domeniul de activitate, statut social, relația cu banca), capacitățile sale financiare (raportul veniturilor, cheltuielilor și nivelului de existență). ), suficiența proprietății neipotecate, împrumut de garanție, condiții de împrumut.
Pentru a implementa un sistem de scoring în practica creditării bancare persoanelor fizice, este necesar să se asigure:
1) selectarea criteriilor de evaluare a bonității persoanelor fizice, care este determinată de factori demografici (anumite tipuri de credite de consum sunt utilizate în mod activ de anumite grupuri ale populației), natura obiectului creditului (achiziționarea de locuințe, mașină, cheltuieli de vacanță); , educație etc.), termenul de împrumut etc.;
2) identificarea principalelor criterii (de formare a sistemului) care ar trebui să aibă cel mai mare impact asupra generalului Scor bonitatea unei persoane;
3) determinarea numărului de puncte care pot fi atribuite fiecărui criteriu selectat, iar criteriile de formare a sistemului ar trebui să aibă scoruri mai mari;
4) identificarea indicatorilor în cadrul fiecărui criteriu, de exemplu, criteriul „starea civilă” corespunde următorilor indicatori: necăsătorit, căsătorit, divorțat, stare de familie; Criteriul „educație” este îndeplinit de următorii indicatori: studii medii, tehnice, superioare, universitare;
5) elaborarea unui chestionar de testare a clientului în conformitate cu criteriile selectate și cu procedura de evaluare a indicatorilor corespunzători acestora;
6) crearea de către banca proprie baza de informatii despre clienții și fișierele istorice de credit ale debitorilor;
7) dezvoltarea software-ului de scoring;
8) determinarea organizației de evaluare a bonității persoanelor și procedura de luare a deciziilor.
În Statele Unite, baza pentru evaluarea bonității unei persoane este studiul istoricului său de credit asociat cu achiziționarea de bunuri pe credit în magazine. Banca folosește informațiile din cererea de împrumut: numele, adresa și numărul cardului de securitate socială. Pe baza acestor parametri, puteți colecta date de la bănci, organizații emitente Carduri de credit, proprietari de locuinte despre toate cazurile de neplata. Banca este interesată de numărul și mărimea neplăților, durata acestora și modalitatea de rambursare a datoriilor restante. Pe baza acestor informații, este compilat un istoric de credit.
Pe lângă istoricul de credit, sistemul de evaluare a bonității unei persoane de către băncile americane include următorii indicatori: raportul datorie-venit, stabilitatea veniturilor și durata muncii într-un singur loc, durata rezidenței la o adresă, cantitatea de capital.
Pentru a obține informații de la bănci despre istoricul de credit al unei persoane din Rusia, la inițiativa băncilor comerciale, a fost creat un birou specializat istorii de credit.
Indicatorii de solvabilitate se bazează pe date privind venitul unei persoane și gradul de risc de a pierde acest venit. De exemplu, Sberbank din Rusia, atunci când emite un împrumut unic, calculează solvabilitatea unui debitor individual pe baza datelor privind venitul mediu lunar pentru ultimele șase luni, care este determinată de un certificat și salariile sau pe o declarație fiscală. Venitul este redus prin plăți obligatorii și ajustat printr-un coeficient care se diferențiază în funcție de valoarea veniturilor (de la 0,3 la 0,6). Cu cât venitul este mai mare, cu atât ajustarea este mai mare.
Solvabilitatea Împrumutatului este determinată în momentul depunerii cererii sale către Bancă după cum urmează:
P = Dch * K * t, unde
Dch - venitul mediu lunar (net) pe 6 luni minus toate plățile obligatorii (pentru pensionari - cuantumul pensiei pe care o primesc).
Cuantumul venitului net al cetățenilor care desfășoară activități de afaceri fără a forma persoană juridică, sau practică privată, ori care au o altă sursă de venit permisă de lege, se stabilește pe baza documentelor financiare furnizate de aceștia.
K – coeficient în funcție de valoarea lui Dch
K = 0,5 pentru Dh în valoare de până la 45.000 de ruble (sau echivalentul acestei sume în moneda straina) (inclusiv);
K = 0,7 pentru Dch în valoare de peste 45.000 de ruble (sau echivalentul acestei sume în valută)
t - termenul împrumutului (în luni).
Suma creditului și dobânda nu pot depăși nivelul de solvabilitate al persoanei fizice. Din acest raport se determină mărimea maximă a împrumutului pentru perioada care poate fi acordat unei persoane fizice la un anumit nivel de venit. Întrucât solvabilitatea unui împrumutat individual nu este singurul factor și indicator al bonității sale, este necesară protecție suplimentară împotriva risc de credit cu ajutorul garanților, a căror solvabilitate se calculează și ea. Proprietatea lichidă poate servi și ca garanție pentru rambursarea împrumutului.
Venitul mediu lunar al clientului este de 50.000 de ruble.
Termenul împrumutului este de 60 de luni.
Calculăm solvabilitatea clientului
P = 50.000 x 0,7 x 60 = 2.100.000 de ruble.
Determinarea sumei maxime a creditului:
Suma maximă a împrumutului acordat (S P) se determină pe baza solvabilității Împrumutatului (P) la momentul solicitării acestuia la Bancă.
t – termenul de împrumut (în luni întregi).
S P = 2 100 000 = 2 100 000/1,458 = 1 440 329,218
1 + (60 +1) x 18/2x12x100
În momentul contactării băncii, suma maximă a împrumutului acordat va fi de 1.440.000 de ruble.
De la an la an, Sberbank of Russia OJSC îmbunătățește și simplifică creditarea persoanelor fizice. Împrumuturile devin din ce în ce mai accesibile, mai ușor de obținut, iar ratele dobânzilor sunt competitive. Sberbank of Russia OJSC a aprobat 12 tipuri de împrumuturi pentru persoane fizice, inclusiv 2 tipuri - împrumuturi legate. Împrumuturile legate sunt împrumuturi pentru bunuri și mașini achiziționate într-o rețea de companii și dealeri auto care au încheiat un acord de cooperare cu Sberbank of Russia OJSC.
CAPITOLUL 3. ÎMBUNĂTĂȚIREA ÎMPREUTĂRII PERSOANELOR FIZICE ÎN ETAPA PREZENTĂ
3.1. Recomandări pentru îmbunătățirea creditării persoanelor fizice
Banca de Economii a Federației Ruse este una dintre cele mai vechi bănci din țară. În plus, el este singurul care și-a păstrat dispozitivul după prăbușirea URSS. Sindicatul s-a prăbușit, o nouă eră pentru Rusia, a tunat reformele pieței, prin urmare, era nevoie urgentă de schimbare a activității băncii, cu alte cuvinte, era necesar un răspuns rapid la schimbare. În primul rând, a fost necesar să se păstreze integritatea sistemului Băncii Ruse, menținându-și poziția pe piața serviciilor bancare cu amănuntul, precum și a depozitelor pentru gospodării și să se asigure condițiile necesare pentru deservirea clienților. Cu alte cuvinte, este timpul îmbunătățirea Sberbank a Federației Ruse.
Banca aderă la principiul deschiderii, ceea ce duce la publicarea și respectarea strictă a următoarelor puncte de politică corporativă în activitățile băncii:
îmbunătățirea politicii de servicii pentru clienți, se străduiește să le protejeze interesele
Respectați cu strictețe legile și standardele etice, precum și reglementările, conduceți afaceri cinstite, mențineți-vă reputația
menținerea neutralității în raport cu grupurile financiare și industriale, partidele politice, desfășurându-și activitățile doar ținând cont de interesele deponenților, clienților și acționarilor
aderând la conservatorism, gândiți-vă la noi operațiuni și direcții
creând condiţii confortabile şi favorabile pentru activităţile angajaţilor săi
Nu este un secret pentru nimeni că economia rusă se confruntă cu mari dificultăți. Marketingul, care este o acțiune versatilă, direcționată și complexă în domeniul producției și pieței, poate duce la rezolvarea unor probleme de piață și în cel mai rațional mod în acest caz.
În ceea ce privește marketingul bancar, acesta este strâns legat de întreaga activitate a băncii și de managementul acesteia, acesta include managementul operațiunilor și managementul personalului. In prezent se deschid multe sucursale ale diverselor banci, populatia este asigurata cu serviciile a numeroase banci, in diverse domenii de activitate, pentru diverse operatiuni, clientii devin din ce in ce mai pretentiosi.
Cu alte cuvinte, în zilele noastre există multă concurență, care obligă băncile să recurgă tot mai des la marketing, dezvoltând tot felul de planuri de marketing. Acest lucru poate ajuta la adaptarea la noile condiții și poate conduce Banca Federației Ruse la activități de succes, competitive. Aceasta este una dintre modalitățile de îmbunătățire a Sberbank a Federației Ruse.
Pentru a înțelege mai bine această situație, să luăm în considerare sarcinile prioritare marketing bancar care poate îmbunătăți Sberbank a Federației Ruse:
studiază cererea pe piața de capital și în sectoarele acesteia de interes pentru bancă.
analiza si studiaza politica de interes, publicitate
dezvoltarea unui sistem de planificare bancară
gestionează eficient personalul.
organiza deservirea clientelei băncii la cel mai înalt nivel.
Pentru a-și extinde baza de clienți, banca recurge activ la publicitate, distribuție de broșuri și notificări. Numărul serviciilor oferite de bancă este în creștere, iar calitatea acestora se îmbunătățește și ea. Suntem din ce în ce mai dependenți de bancă, iar succesul și bunăstarea noastră depind direct de desfășurarea cu succes a activităților băncii, de competitivitatea și fiabilitatea acesteia. Prin urmare, agenții de marketing ai băncii au o sarcină atât de importantă de a găsi modalități de a îmbunătăți activitățile Sberbank a Federației Ruse.
Este dificil de supraestimat rolul Sberbank în toate activitățile bancare ale Federației Ruse. A devenit banca universală a Rusiei. Astăzi, activitățile acestei bănci sunt mai de succes și mai competitive decât activitățile altora institutii financiare RF. Sistemul de management al băncii a suferit modificări majore, puterile eșaloanelor inferioare ale băncii s-au extins, iar managementul centralizat al dezvoltării și managementul riscului a fost consolidat. În același timp, munca clară și coordonată pentru îmbunătățirea activităților Băncii Federației Ruse nu a afectat în niciun fel clienții săi..
Scopul strategic al băncii este de a atinge cel mai avansat nivel de servicii pentru clienți, de a-și menține poziția între alte bănci și de a-și crește competitivitatea. De asemenea, este foarte important să atragem cât mai mulți clienți în bancă și să îi facem permanenți, ducând la creșterea capitalului. Dar cel mai important obiectiv este atingerea nivelului global. Prin urmare, este atât de important ca Sberbank a Federației Ruse să își îmbunătățească activitățile 3.
CONCLUZIE
OJSC Sberbank din Rusia este una dintre cele mai mari din lume institutie financiara¸ care își selectează cu atenție angajații. Toate sucursalele băncilor funcționează și se dezvoltă în pas cu vremurile, există neajunsuri și neajunsuri de management tipice întreprinderilor mari.
Așadar, în timpul stagiului meu de practică, am aflat că scopul principal al unei bănci este să medieze plasarea de fonduri de la proprietarii de fonduri disponibile către debitori. Banca, și în special departamentul de servicii operaționale pentru persoane fizice, furnizează servicii de decontare, acceptă plăți și transferuri, asigură plata pensiilor și beneficiilor, salariilor, deschide și deservește carduri bancare, efectuează schimb valutar, încheie contracte de împrumut (pentru în scopuri personale, pentru achiziționarea unui autoturism, pentru locuință), schimbă bancnote etc. Pentru comoditate, dispozitivele cu autoservire sunt amplasate și în sală, unde clienții pot efectua majoritatea tranzacțiilor, adesea cu un comision mai mic decât prin intermediul controlorilor. Consultanții pot ajuta clienții să efectueze plăți prin intermediul dispozitivelor self-service, precum și să îi informeze despre condițiile de creditare a fondurilor, limitele de transfer etc.
Promotorii se află în afara personalului băncii, sarcina lor principală este de a conecta clienții la serviciile Sberbank Online și Autopayment.
A fost familiarizat cu documente de reglementare pentru creditarea persoanelor fizice; cu structura organizatorică a băncii și a diviziilor acesteia; cu tipurile de servicii bancare oferite clienților băncii; cu operațiuni bancare de bază. A realizat o analiză a bilanţului anual al băncii şi a făcut principalele concluzii care caracterizează activităţile băncii.
LISTA SURSELOR UTILIZATE
Literatură
LA. Drobozina, L.P. Okuneva, L.D. Androsova și alții; Ed. prof. L.A.Drobozina. - M.: Finanțe, UNITATE, 2008.-479 p.
Senchagova V.K., Arkhipova A.I / Finanțe, rulaj de baniși credit - M.: Prospekt, 2009.
Krupnov Yu.S. Despre natura creditului bancar de consum. // Afaceri și bănci, 2011, Nr. 8, p. 1-3.
Kolesnikova V.I., Krolivetskaya L.P. M.: Bancar: Manual pentru universități / 2010. – 464 p.
O.I Lavrushin, O.N. Afanasyeva, S.L. editat de fapte meritorii Științe ale Federației Ruse, doctor în economie, prof. O.I. Lavrushina. – Ed. a III-a, add. – M.: KNORUS, 2009.
Reguli pentru împrumuturile persoanelor fizice de către Sberbank din Rusia și sucursalele sale (Versiunea 3) Nr. 229-3-r din 30 mai 2011
Resurse de internet
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=166040- Consultant Plus
http://www.cbr.ru - Site-ul oficial al Băncii Rusiei
http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-credit-contract.php- Împrumut la Sberbank of Russia OJSC
http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3 - Raportarea Sberbank of Russia OJSC
ANEXA 1
Tabelul 1-
Oferte pentru împrumuturi pentru persoane fizice de la Sberbank din Rusia în 2015.
| № | Program de creditare pentru persoane fizice | Suma maximă a împrumutului | Rata dobânzii de bază în ruble (%) | Termenul creditului | Securitate |
| 1. | Împrumut de consum fără garanții | Până la 1.500.000 de ruble | 20,0 - 35,5 % | De la 3 luni la 5 ani | fără garanție sau garanție |
| 2. | Credit de consum garantat de persoane fizice | Până la 3.000.000 de ruble | 19,5 - 34,5 % | De la 3 luni la 5 ani | Garanții ale persoanelor fizice - cetățeni ai Federației Ruse (nu mai mult de 2) |
| 3. | Credit de consum pentru personal militar - participanți la INS | 500.000 de ruble. și 1.000.000 de ruble. | 21,5%; 22,5% (fără garanții) | de la 3 luni la 5 ani | fără garanții (până la 500.000 RUB); cu înregistrarea unei garanții pentru persoane fizice. persoane (peste 500.000 RUB) |
| 4. | Împrumut educațional cu sprijinul statului | până la 100% din taxele de școlarizare | 7,06% - calculat pe baza ¼ din rata de refinanțare a Băncii Rusiei (8,25%) plus cinci puncte | Pentru perioada de studiu, majorat cu 10 ani alocați pentru rambursarea creditului | Nu este necesar. Pentru persoanele sub 18 ani, împrumuturile se acordă numai cu permisiunea autorităților de tutelă și tutelă și acordul scris al reprezentanților lor legali. |
| 5. | Achiziționarea locuințelor finisate | | de bază 14,00 - 15,00%, pentru 2 documente 14,0 - 15,00% | Până la 30 de ani | Se asigură cu împrumutul sau cu alte locații rezidențiale |
| 6. | Achizitie de locuinte in constructie | Nu mai mult de 80% din valoarea contractuală sau estimată (se ia cea mai mică) | de bază 14,50 - 15,50%, conform 2 documente 15,0 - 15,50% | Până la 30 de ani | Asigurat printr-un împrumut sau alte spații rezidențiale + gaj de teren sub o casă individuală |
| 7. | Ipoteca militară (2 programe) | Până la 2.400.000 de ruble - nu mai mult de 80% | 10,5%; 9,50 - 10,9% | Până la 10 ani și de la 10 la 20 de ani | Creditabil spațiu de locuit, garanția soțului |
| 8. | | valoarea contractuală sau estimată (se ia cu cât mai mică) Nu mai mult de soldul principal al creditului refinanțat și 80% din valoarea de evaluare; Avans - de la 50% | 12,25; 12,50; 12,75 % | | / soț militar Garanția locației pentru achiziționarea/construirea cărora a fost acordat un împrumut refinanțat sau garanție pentru alte spații rezidențiale |
| 9. | Credit pentru locuințe pentru refinanțare | Nu mai mult de soldul principal al creditului refinanțat și 80% din valoarea de evaluare; Avans - de la 0% | 15,25%; 15,50%; 15,75% | până la 10 ani; de la 10 la 20 de ani; de la 20 la 30 de ani | Gajul spațiilor de locuit pentru a căror achiziție/construcție s-a acordat refinanțare, alte spații de locuit, garanție persoanelor fizice. persoane |
| 10. | Credit de consum pentru refinanțare | 1.000.000 de ruble. | 20,0 - 28,5 % | de la 3 luni la 5 ani | Nu este necesar. |
| 11. | Carduri de credit (8 tipuri de carduri de credit) | Până la 150 tr. sau pana la 600 tr. | de la 25,9% la 33,9% | 3 ani | Nu este necesar |
1 www.cbr.ru
2 http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3
3 Bancar: sistem modernîmprumut: uch. manual / O.I Lavrushin, O.N. Afanasyeva, S.L. editat de fapte meritorii Științe ale Federației Ruse, doctor în economie, prof. O.I. Lavrushina. – Ed. a III-a, add. – M.: KNORUS, 2009.
Caracteristicile organizatorice și economice ale PJSC Sberbank din Rusia
PJSC Sberbank of Russia este una dintre cele mai mari bănci din Rusia și Europa de Est. Nume complet - Societatea publică pe acțiuni „Sberbank of Russia”. Din punct de vedere istoric, Sberbank a Rusiei își datează înființarea de la data decretului împăratului Nicolae I privind crearea băncilor de economii, semnat în 1841.
La 1 martie 1842 s-a deschis prima bancă de economii la Sankt Petersburg. În 1850, la Pskov a fost deschisă prima bancă de economii. În 1862, Băncile de Economii au fost transferate în jurisdicția Ministerului de Finanțe. Și până atunci, două case de numerar de capital (în Sankt Petersburg și Moscova) și 46 de bănci de economii provinciale funcționau deja în țară. Până în 1882, în țară existau 76 de bănci de economii, 11 dintre ele în Sankt Petersburg. Până în 1895 s-au făcut următorii pași care au dus la creșterea numărului de bănci de economii și la o extindere a numărului deponenților.
În 1895, la inițiativa lui S.Yu. Witte a adoptat o nouă Cartă a băncilor de economii, conform căreia băncile de economii au început să fie numite „de stat” și a fost creat Oficiul Băncilor de Economii de Stat.
În 1918, Consiliul Comisarilor Poporului a emis Decretul din 21 ianuarie „Cu privire la anularea împrumuturilor de stat”, care garanta inviolabilitatea depozitelor în băncile de economii, în 1919, Consiliul Comisarilor Poporului a emis Decretul din 10 aprilie privind fuziunea; a băncilor de economii cu Banca Populară a RSFSR. Și în 1922 - Decretul Consiliului Comisarilor Poporului din 26 decembrie „Cu privire la înființarea băncilor de economii de stat”. 1948 A fost aprobată o nouă Carte a băncilor de economii a muncii de stat.
1988 - Băncile de stat de economii de muncă au fost transformate în Sberbank a URSS ca bancă de stat specializată în serviciul populației.
Sberbank of Russia este astăzi o bancă universală modernă, care răspunde nevoilor diferitelor grupuri de clienți într-o gamă largă de servicii bancare.
Banca comercială de economii pe acțiuni a Federației Ruse a fost creată sub forma unei societăți pe acțiuni în conformitate cu Legea RSFSR „Cu privire la bănci și activități bancare în RSFSR” din 2 decembrie 1990. Fondatorul a fost Banca Centrală a Federației Ruse.
Carta Băncii de Economii Comerciale pe Acțiuni a Federației Ruse a fost înregistrată la Banca Centrală a Federației Ruse la 20 iunie 1991.
La 1 ianuarie 2001, Sberbank of Russia a suferit o reorganizare, în urma căreia 79 de bănci regionale ale Sberbank of Russia au fost reorganizate în 17 teritoriale prin fuziune.
Scopul principal al activităților Băncii este atragerea de fonduri de la persoane fizice și juridice, efectuarea de credite, decontare și alte operațiuni bancareși tranzacții cu persoane fizice și juridice pentru profit.
Misiunea Băncii este de a satisface nevoile fiecărui client, inclusiv cel privat, corporativ și guvernamental, în toată Rusia, pentru servicii bancare de înaltă calitate și fiabilitate, asigurând funcționarea durabilă a sistemului bancar rusesc, economisind depozitele gospodăriilor și investindu-le în sectorul real. , promovarea dezvoltării economiei ruse .
Acțiunile Sberbank din Rusia sunt listate la bursele rusești MICEX și RTS din 1996. În martie 2007, Banca a plasat o emisiune suplimentară de acțiuni ordinare, în urma căreia capitalul autorizat a crescut cu 12% și au fost 230,2 miliarde de ruble. ridicat. Volumul mediu zilnic de tranzacționare cu acțiunile Sberbank este de 35% din volumul de tranzacționare pe MICEX.
Astăzi, Sberbank este cea mai mare bancă din Federația Rusă și din Europa Centrală și de Est, ocupă o poziție de lider pe principalele segmente ale pieței financiare ruse și se numără printre cele mai mari bănci din lume în ceea ce privește capitalizarea. Structura capitalului social al Sberbank indică atractivitatea sa ridicată pentru investiții.
Sberbank are o rețea unică de sucursale. Sucursalele Băncii (bănci teritoriale, departamente) funcționează pe baza reglementărilor aprobate de Consiliul Băncii, au un sigiliu care prezintă emblema (logo-ul) Sberbank și detaliile stabilite prin reglementările Sberbank din Rusia, precum și alte sigilii si timbre.
Rețeaua de sucursale a Sberbank din Rusia este formată din peste 20.000 de divizii, inclusiv 17 bănci teritoriale, 791 de sucursale, 19.499 de divizii structurale interne. Acestea din urmă cuprind, la rândul lor, 8.690 de birouri suplimentare (inclusiv 70,1% - specializate pentru deservirea persoanelor fizice, 28,5% - universale, 1,4% - specializate în deservirea persoanelor juridice), 10.758 de ghișee operaționale în afara casieriei și 51 de unități mobile. tranzactii cu numerar. În plus, există 38 de case de schimb valutar separate.
PJSC Sberbank din Rusia poate efectua o serie de operațiuni pe baza unei licențe generale emise de Banca Centrală.
Sberbank este cel mai mare creditor din economia rusă. În 2012, cota de piață a creditării corporative tradiționale a crescut cu 0,7%, în ciuda nivelului ridicat de concurență pe acest segment din Rusia. Concurența mai strânsă s-a datorat în primul rând scăderii cererii de împrumuturi de la companii pe fondul unei încetiniri crestere economicași dezvoltarea foarte rapidă a pieței obligațiunilor corporative din Rusia.
În 2012, Banca Centrală a Federației Ruse și Ministerul Finanțelor au continuat operațiunile de furnizare de lichidități, acoperind nevoile băncilor în perioadele de creștere a deficitului de lichiditate. În 2012, volumul total de finanțare atras de la autoritățile de reglementare (inclusiv împrumuturi de la Banca Centrală a Federației Ruse și Ministerul Finanțelor) a crescut treptat, atingând un vârf în noiembrie. În decembrie, situația lichidității s-a îmbunătățit semnificativ, existând un aflux tradițional de fonduri la depozite datorită faptului că cheltuieli bugetare la sfârşitul anului depăşesc nivelul mediu.
În 2012, operațiunile repo ale Băncii Centrale a Federației Ruse au rămas principala sursă de lichiditate pentru băncile rusești, situație care a devenit noua normă după trecerea la o politică de țintire a ratei de schimb flotant și a inflației. În același timp, autoritățile de reglementare au păstrat posibilitatea de a oferi finanțare suplimentară băncilor prin alte canale, inclusiv împrumuturi garantate de la Banca Centrală a Federației Ruse (în principal cu garanții) cerințele de creditare). Având în vedere importanța mecanismelor de menținere a lichidității într-un mediu de curs de schimb flotant, Banca Centrală a Federației Ruse a anunțat că intenționează să extindă în continuare sistemul de refinanțare în 2013.
Afacerile cu carduri de credit ale Băncii au crescut semnificativ în 2012. De-a lungul anului, volumul datoriei cardurilor de credit a crescut cu 139% - la 153 de miliarde de ruble, iar numărul de carduri emise aproape sa dublat - la 8,5 milioane. Drept urmare, în 2012 Sberbank a devenit lider pe piața cardurilor de credit.
Tabelul 1. Eliberarea cardurilor de credit
|
Dobândirea |
Organizații de credit |
||
Acea. în instituțiile de credit, emiterea cardurilor de credit are la bază tabelul de mai sus și după cum se arată în diagramă, rezultă că față de 2013 și 2014, și 2014 și 2015, sa înregistrat o scădere a emisiunii de carduri de credit și a înregistrării în credit. instituţiilor.
Tabel 2. Capitalul autorizat și fondurile proprii achiziționate de la acționari în perioada 2013-2015
2.1 Caracteristicile organizatorice și economice ale Sberbank din Rusia
Banca Comercială de Economii pe Acțiuni a Federației Ruse (Sberbank a Rusiei) a fost creată sub forma unei societăți pe acțiuni, de tip deschis, în conformitate cu legea RSFSR „Cu privire la bănci și activități bancare în RSFSR”. Fondatorul și principalul acționar al Sberbank al Rusiei este Banca Centrală a Federației Ruse (CBRF), care deține peste 60% din acțiuni. capitalul autorizat borcan. Acţionarii săi sunt, de asemenea, 200 de mii de persoane juridice şi persoane fizice. Sberbank a Rusiei a fost înregistrată la 20 iunie 1991 la Banca Centrală a Federației Ruse. Banca este o entitate juridică și, cu sucursalele sale și alte divizii separate, formează sistemul unificat al Sberbank din Rusia. Scopul principal al activităților băncii este atragerea de fonduri de la persoane fizice și juridice, efectuarea de operațiuni de credit și decontare și alte operațiuni bancare și tranzacții cu persoane fizice și juridice pentru a obține profit.
Banca efectuează următoarele operațiuni: atrage fonduri de la persoane fizice și juridice în depozite (la cerere și pe o anumită perioadă); plasează fondurile de mai sus în nume propriu și pe cheltuiala proprie; deschide și menține conturi bancare pentru persoane fizice și juridice, efectuează decontări în numele clienților; colectează fonduri, facturi, documente de plată și decontare și oferă servicii de numerar persoanelor fizice și juridice; cumpără și vinde valută străină sub formă de numerar și fără numerar; atrage depozite și plasează metale prețioase; emite garantii bancare; efectuează transferuri de bani în numele persoanelor fizice fără a deschide conturi bancare; efectuează operațiuni de leasing; oferă servicii de intermediere, consultanță și informare; emisiuni si servicii de carduri bancare; efectuează emisiune, cumpărare, vânzare, contabilitate, depozitare și alte operațiuni cu titluri de valoare și multe altele.
Structura organizationala Sberbank din Rusia este formată din: adunarea generală a acționarilor, consiliul de supraveghere; bord, aparat central; bănci regionale; ramuri; unitati structurale interne subordonate organizatoric departamentelor (Anexa 1).
Consiliul Sberbank din Rusia este implicat în planificarea activităților băncii pe termen scurt și lung. În 2001, a fost adoptat Conceptul de dezvoltare al Sberbank a Rusiei până în 2005. Pe baza rezultatelor activităților desfășurate, se poate spune că Sberbank din Rusia s-a dezvoltat ca bancă universală, îndreptând eforturile pentru îmbunătățirea serviciului către toate grupurile de clienți, crearea unui sistem rezistent la eventuale șocuri economice și asigurarea nivelului necesar. de eficienţă a activităţilor bancare în faţa rentabilităţii în scădere instrumente financiareși reducerea marjelor de dobândă. Banca a satisfăcut cererea în creștere a persoanelor fizice și juridice pentru resurse de credit și a realizat o îmbunătățire semnificativă a indicatorilor de piață și economici. În fața concurenței crescute, banca și-a menținut o poziție dominantă pe piețele de retail, optimizând gama de produse și ducând o politică flexibilă a ratei dobânzii.
Astfel, eforturile direcționate de dezvoltare a afacerii și asigurarea funcționării eficiente a băncii au făcut posibilă asigurarea atingerii tuturor obiectivelor financiare, menținerea rentabilității capitalului la nivelul de 25% - 31% și realizarea unei reduceri a costurilor. indicator de venit de la 63% la 46%.
Asigurând rezerva de capital necesară dezvoltării afacerii și acoperirea riscurilor, banca a utilizat economic metode eficiente crește fonduri proprii. În anul 2001 a fost efectuată o emisiune de acțiuni care a făcut posibilă majorarea cu o treime a valorii nominale a capitalului autorizat, iar în februarie 2005, banca a atras un împrumut subordonat în valoare de 1 miliard de dolari SUA pentru o perioadă. de 10 ani, și a fost efectuată o reevaluare a mijloacelor fixe. Întărirea poziției Sberbank a Rusiei este asociată cu dinamica pozitivă a capitalizării pieței, atractivitatea sporită a investițiilor și atribuirea de ratinguri de calitate pentru investiții.
În 2007, Consiliul de Administrație al Băncii a adoptat un nou Concept pentru Dezvoltarea Sberbank a Rusiei până în 2012, al cărui obiectiv principal este de a asigura creșterea atractivității pentru investiții și de a menține liderul pe piața rusă a serviciilor financiare prin modernizarea proceselor de management și tehnologice. Primul pas al acestui concept a fost finalizat cu succes. În 2007, Sberbank of Russia a îndeplinit toți indicatorii economici, așa cum se poate vedea din Tabelul 1. Active - net conform standardelor ruse situațiile financiare a crescut cu 37,1% la 3.477,6 miliarde de ruble, ceea ce reprezintă mai mult de un sfert din activele sistemului bancar rus. Portofoliul de credite al băncii este în creștere dinamică. Pentru 2007, aceasta a fost egală cu 2.619,0 miliarde de ruble, din care împrumuturile acordate clienților corporativi s-au ridicat la 1.949,8 miliarde de ruble, adică cu 38% mai mult. anul precedent; împrumuturi pentru persoane fizice - 692,7 miliarde de ruble, care este de două ori mai mult decât în 2005. Totodată, calitatea portofoliului de credite rămâne la un nivel ridicat: ponderea creditelor restante pentru anul 2007 nu depășește 1,1%. Sberbank din Rusia a asigurat o creștere suplimentară a depozitelor de la clienți privați. Soldul fondurilor din conturile lor a ajuns la 2.028,6 miliarde de ruble, ceea ce este cu 35,2% mai mult decât soldul fondurilor persoanelor fizice în 2006. Tot în 2007, sa înregistrat o creștere a fondurilor strânse de la clienții corporativi cu 49,7% față de 19,7%.
Capitalul Sberbank a Rusiei pentru perioada 2006-2007 a crescut cu 26,7% și s-a ridicat la 255,0 miliarde de ruble. Valoarea indicatorului de adecvare a capitalului băncii (N1) depășește cu 1,8% nivelul limită stabilit de Banca Centrală a Federației Ruse, ceea ce indică adecvarea capitalului pentru acoperirea principalelor tipuri de riscuri bancare și cheltuieli curente de exploatare și potențialul băncii. în desfăşurarea operaţiunilor de creditare. Evaluarea și controlul riscului de lichiditate face posibilă asigurarea nivelului necesar de active bancare pentru a-și îndeplini obligațiile în orice interval de timp.
Tabelul 1. Dinamica principalilor indicatori de performanță ai Sberbank din Rusia pentru 2005 – 2007
| Indicatori cheie de performanță ai băncii | Ani | Deviere, | Rata de crestere, % | |||||
| 2005 | 2006 | 2007 | 2005 -2006 | 2006 -2007 | 2005 -2006 | 2006 -2007 | ||
| Indicatori de bilanț | ||||||||
| Active – net, miliarde de ruble. | 1 944 | 2 537 | 3 478 | +593 | +940 | 130,5 | 137,1 | |
| Credite pentru clienți corporativi, miliarde de ruble. | 1 112 | 1 413 | 1 950 | +301 | +537 | 127,1 | 138,0 | |
| Împrumuturi pentru persoane fizice, miliarde de ruble. | 266 | 468 | 693 | +202 | +225 | 176,0 | 148,1 | |
| Credite restante, miliarde de ruble | 19 | 20 | 29 | +1 | +9 | 100 | 147,7 | |
| Fonduri proprii (capital) ale băncii, miliarde de ruble. | 174 | 255 | 323 | +82 | +68 | 147,0 | 126,7 | |
| Fonduri strânse de la clienți corporativi, miliarde de ruble. | 453 | 543 | 812 | +89 | +269 | 119,7 | 149,7 | |
| Depozite de persoane fizice, miliarde de ruble. | 1 184 | 1 500 | 2 029 | +316 | +528 | 126,7 | 135,2 | |
| Elemente din contul de profit și pierdere | ||||||||
| Profit net, miliarde de ruble. | 44 | 63 | 88 | +19 | +25 | 144,1 | 139,6 | |
| venituri din comisioane, miliarde de ruble | 32 | 54 | 74 | +23 | +19 | 171,2 | 135,6 | |
| Personal și rețea de sucursale | ||||||||
| Rețea de sucursale, divizii | 20 222 | 20 270 | 20 101 | +48 | -169 | 100,2 | 99,2 | |
| Număr mediu de angajați, oameni | 228 531 | 235 116 | 243 620 | +6 585 | +8 504 | 102,9 | 103,6 | |
| Indicatori de performanta | ||||||||
| Rentabilitatea capitalului propriu, % | 26,3 | 27,8 | 28,6 | +1,5 | +0,8 | X | X | |
| Rentabilitatea activelor, % | 2,5 | 2,8 | 2,9 | +0,3 | +0,1 | X | X | |
| Adecvarea capitalului, % | 11,1 | 12,1 | 11,7 | +1,0 | -0,4 | X | X | |
Conform tabelului 1, profitul net a depășit rezultatul financiar al anului precedent cu 24,9 miliarde de ruble și s-a ridicat la 87,9 miliarde de ruble. Principalul factor de creștere a profitului net a fost creșterea sistematică a volumelor de afaceri și creșterea veniturilor din activitățile de bază. Venitul din comisioane ocupă locul al doilea în structura veniturilor după veniturile din dobânzi din operațiunile de creditare. Până la sfârșitul anului 2007, acestea se ridicau la 73,5 miliarde de ruble, cu 35,6% mai mult decât în 2006. Creșterea profitului net a fost facilitată și de o reducere a costului intern al serviciilor, realizată de bancă prin lucrări direcționate de îmbunătățire a eficienței personalului. Principalul factor extern care a avut un impact pozitiv asupra creșterii profitului la sfârșitul anului 2007 a fost dezvoltarea economiei ruse și, ca urmare, o creștere a activității consumatorilor și a afacerilor, care a contribuit la creșterea bazei de clienți și a volumelor de vânzări. a tuturor produselor și serviciilor băncii. Rentabilitatea capitalului, calculată ca raport dintre profitul net și valoarea capitalului băncii, la sfârșitul anului 2007 a crescut cu 0,8% și a fost la nivelul de 28,6%, iar rentabilitatea activelor, calculată ca raport dintre profitul net și valoarea activelor nete, a crescut cu 0,1% și a constituit 2,9%.
Astfel, banca asigură o rentabilitate ridicată, menținând în același timp un nivel relativ scăzut de risc în operațiunile sale. Astfel, nivelul riscului de credit, calculat ca raport între rezervele de credit create și soldul datoriei la credit, la finele anului 2007 era de 3,6%, scăzând cu 0,4% de la sfârșitul anului 2006.
Sberbank din Rusia continuă să își dezvolte în mod activ rețeaua de sucursale, care a fost completată cu noi birouri moderne în anul de raportare. Pentru a realiza lucrările de optimizare a structurii managementului rețelei de sucursale la nivelul entităților constitutive ale Federației Ruse prin fuzionarea sucursalelor și formarea pe baza acestora a unor centre mari de management care oferă dezvoltare eficientă afaceri, în anul 2007 au fost reorganizate 169 de sucursale bancare. În vederea implementării uneia dintre principalele sarcini de dezvoltare a rețelei de sucursale a băncii pentru anul 2007 - optimizarea amplasării teritoriale a rețelei de sucursale, ținând cont de zonele de concentrare a cererii curente și potențiale de produse și servicii bancare - au fost 205 noi divizii bancare. deschis în ultimul an, inclusiv o creștere a ponderii diviziilor deschise în zonele rurale și a ponderii punctelor de tranzacții cu numerar mobile. Pentru extinderea capacităţilor clienţilor, în anul 2007 au fost luate măsuri de extindere a listei de produse şi servicii furnizate de diviziile bancare.
În anul 2007, eforturi semnificative în activitatea de personal au fost îndreptate spre satisfacerea nevoilor băncii de personal calificat, recrutarea prioritară și dezvoltarea diviziilor implicate în deservirea clienților corporativi și privați, întreprinderilor mijlocii și mici, finanțării proiectelor și investițiilor în bursă. Ca urmare, pe parcursul anului, creșterea globală a numărului efectiv de angajați ai băncii a fost de 3,6%. Se acordă multă atenție îmbunătățirii calificărilor personalului, inclusiv tinerilor lucrători.
Realizările băncii și reputația sa impecabilă în țara noastră și în străinătate sunt confirmate de ratingurile înalte de la principalele agenții de rating internaționale. În 2007, Moody’s a confirmat ratingurile băncii scara internationala: ratingul pe termen lung al depozitelor în valută Baa2, ratingul pe termen scurt al depozitelor în valută Prime-2 - și a stabilit un rating de putere financiară de D. În același timp, Fitch Ratings a ridicat ratingurile băncii la scară internațională: ratingul pe termen lung al Sberbank din Rusia a fost majorat de la BBB la BBB+, ratingul pe termen scurt în valută străină - de la F3 la F2. Nivelul BBB+ este ratingul maxim pentru companiile rusești.
Astfel, Sberbank of Russia a combinat tradiții profunde și experiență profesională vastă cu cele mai bune realizări mondiale. Întărirea încrederii în bancă a fost facilitată de structura transparentă a capitalului social și de calitatea înaltă a guvernanței corporative, care s-a reflectat în menținerea ratingului său la nivel de țară și a creat premisele pentru creșterea în continuare a capitalizării bursiere și a atractivității investiționale.
Procesul de management al riscului în Bancă este Consiliul Băncii. Șefii diviziilor structurale (sucursalelor) Băncii sunt responsabili de organizarea și implementarea procesului de management riscurile bancareîn unitățile subordonate acestora (în cadrul responsabilităților funcționale care le sunt atribuite prin ordine, instrucțiuni, descrierea postului, împuterniciri, Politică, Regulamente...
Două concepte sunt lichiditatea bilanţului băncii şi solvabilitatea acestuia din urmă, ceea ce conduce ulterior la identificarea metodelor şi mijloacelor de menţinere a lichidităţii şi solvabilităţii instituţiilor de credit. Dacă prima este în mare măsură afacerile băncii însăși și aceasta alege în mod independent, în condiții specifice, anumite metode de menținere a lichidității sale la nivelul standardelor stabilite, atunci a doua, ca...
Bănci, stabilește pentru acestea anumite restricții și standarde, atât obligatorii, cât și consultative, care reglementează activitățile băncilor pentru a le asigura fiabilitatea, lichiditatea și solvabilitatea. Banca Nationala Regulile Republicii Belarus pentru reglementarea activităților băncilor în domeniul solvabilității, lichidității și riscurilor majore definesc lichiditatea ca...
Încrederea publicului în activitățile desfășurate politică monetară, sporindu-și deschiderea și transparența, explicând publicului scopurile, obiectivele și măsurile luate. Capitolul 2 Analiza lichidității și solvabilității unei bănci comerciale folosind exemplul suplimentar birou Nr. 8601/0110 Sucursala Buryat a Sberbank a Federației Ruse 2.1 Caracteristicile băncii Banca de economii comercială pe acțiuni a Federației Ruse...
Introducere 3
1 Valoarea creditului 4
1.1 Esență, principii, forme de credit 4
1.2 Conceptul de credit de consum și clasificarea acestuia 7
1.3 Cadrul legislativ pentru creditarea de consum 12
1.4 Caracteristicile relațiilor de credit în conditii moderne 14
2. Caracteristicile Sberbank of Russia OJSC 17
2.1 Caracteristicile organizatorice și economice ale Sberbank OJSC 18
2.2 Caracteristicile economice ale operațiunilor de creditare în OJSC 24
Sberbank a Rusiei
3 Organizarea procesului de creditare la Sberbank din Rusia OJSC 27
3.1 Împrumuturi către persoane fizice în OJSC Sberbank din Rusia 27
3.2 Etapele relației dintre debitor și creditor la Sberbank OJSC 30
3.3 Politica de credit a Sberbank OJSC 32
4 Strategia Sberbank a Rusiei OJSC 35
Concluzia 37
Lista surselor utilizate 39
Aplicații 40
Introducere
În ultimii ani, dezvoltarea sectorului bancar rus a fost extrem de inegală. Crizele grave din economia țării au dus la prăbușirea celor mai mari instituții de credit (de exemplu, criza din 1998). O trăsătură importantă a activităților băncilor ruse a fost că scopul acestei activități a fost în mod tradițional deservirea clienților corporativi mari, în primul rând în sectoarele petroliere și metalurgice, precum și efectuarea de tranzacții pe piețele financiare. Prin urmare, cele mai importante funcții ale instituțiilor de credit ale țării legate de deservirea persoanelor fizice și a întreprinderilor mici și mijlocii au fost dezvoltate doar la nivelul inițial.
Reforma economică realizată în țara noastră a deschis o nouă etapă și sarcini în dezvoltarea activității bancare. ȘI starea curenta Economia tarii este stimulata de o crestere a numarului de credite acordate persoanelor fizice – credite de consum.
Creditul de consum este unul dintre cele mai comune tipuri de tranzacții bancare în majoritatea țărilor dezvoltate. În plus, domeniul de aplicare al unui împrumut de consum este mult mai larg decât doar achiziția de bunuri de folosință îndelungată, cum ar fi mașini, aparate electrocasnice etc.
Creditul de consum a devenit atât de răspândit în țările dezvoltate, în primul rând pentru că, prin utilizarea acestei tehnologii de finanțare a achizițiilor, capacitatea de piață pentru o întreagă gamă de bunuri de larg consum și imobiliare se extinde dramatic.
Rusia se confruntă, de asemenea, cu o creștere rapidă a creditării de consum. Există mai multe motive pentru această creștere:
În primul rând, ceva stabilizare situatia economicași viața politică din țara noastră revin treptat oamenilor un sentiment de încredere,
În al doilea rând, se constată o creștere a bunăstării populației și, în consecință, apariția dorinței de a cumpăra lucruri mai scumpe care nu sunt articole esențiale (mașini, electrocasnice, mobilier nou),
În al treilea rând, experiența din ultimii ani a arătat ineficacitatea pur și simplu acumulării de bani din cauza inflației și a fluctuațiilor cursului de schimb și, din ce în ce mai mult, se acordă preferință investițiilor în anumite bunuri, servicii etc.
Astfel, aceasta munca de curs este foarte relevant.
Scopul acestei lucrări este de a lua în considerare principalele aspecte ale creditării de consum, de a analiza cu ce probleme se confruntă băncile rusești în domeniul creditării de consum.
Pentru a atinge acest obiectiv, este necesar să se rezolve următoarele sarcini: esența creditului și principiile acestuia, conceptul de credit de consum, impactul acestuia asupra economiei și modul în care criza economică a afectat creditarea de consum, precum și acordarea ratelor dobânzii la cele mai comune credite de consum folosind exemplul Baikal Sberbank.
1 Sensul împrumutului
1.1 Esență, principii, forme de credit
În literatura economică modernă, există două interpretări principale ale originii cuvântului „credit”. Unii economiști cred că acest concept provine din cuvântul latin credit, care înseamnă „el crede” (sau din cuvântul credo - eu cred). Alții asociază apariția sa cu termenul latin creditum, care se traduce prin împrumut (datorie).
În practică, relațiile de credit reprezintă un transfer pentru utilizare bunuri materiale sub formă de numerar sau de mărfuri în condițiile de rambursare, urgență și plată, care se efectuează sub formă de tranzacții de credit specifice, ale căror forme și condiții se disting printr-o diversitate semnificativă.
Esența unui împrumut este întotdeauna stabilă și neschimbătoare: un împrumut este o relație economică între un creditor și un împrumutat cu privire la mișcarea de returnare a valorii sub formă de mărfuri sau monetară.
Subiecții relațiilor de credit sunt împrumutătorul și împrumutatul. Aceștia pot fi orice persoană independentă din punct de vedere juridic și cetățeni capabili care sunt capabili să poarte responsabilitatea financiară pentru obligațiile unei tranzacții de credit.
Împrumutatorul este un subiect al relațiilor de credit care transferă valoare pentru utilizare temporară, iar împrumutatul este un subiect care primește un împrumut și este obligat să-l restituie într-o perioadă determinată. În cadrul relațiilor de credit, aceștia pot schimba rolurile: împrumutătorul poate deveni împrumutat, iar împrumutatul poate deveni creditor. Nivelul actual de dezvoltare a relațiilor marfă-bani se caracterizează și prin funcționarea simultană a entităților atât ca creditori, cât și ca debitori. De exemplu, băncile sunt atât creditori, cât și debitori în același timp pe parcursul activităților lor.
Obiectul tranzacției de credit este valoarea împrumutată, adică valoarea sub formă monetară sau de marfă, pe care împrumutătorul o transferă pentru utilizare temporară împrumutatului.
Principiile de bază ale creditării includ urgența și rambursarea, natura țintită, securitatea materială, plata.
Urgența și rambursarea înseamnă că împrumutul acordat împrumutatului trebuie rambursat în perioada specificată în contractul de împrumut.
Caracterul vizat al creditului, scopul acestuia este determinat, în primul rând, de către împrumutat, însă, la alocarea unui credit, banca provine din scopul său, din obiectul specific al creditării, dintr-un proiect anume. Respectarea principiului direcționării țintite a împrumutului asigură rambursarea acestuia în intervalul de timp stabilit, întrucât acești termeni sunt menționați pentru a efectua anumite operațiuni de afaceri.
Principiul securității materiale a creditării înseamnă că împrumutatul trebuie să realizeze proiectul finanțat, să achiziționeze acele obiecte de inventar sau să efectueze cheltuieli pentru care a fost emis împrumutul. Cu toate acestea, în practică, de multe ori la momentul acordării unui împrumut, acesta nu se confruntă cu obiecte și costuri specifice de inventar. Astfel de împrumuturi, de exemplu, sunt emise împotriva costurilor viitoare de producție, dezvoltare activitati comerciale, antreprenoriat, etc. Aici, un gaj de proprietate, o garanție, o garanție, un certificat de asigurare de asigurare a răspunderii pentru nerambursarea împrumuturilor etc. pot fi acceptate ca garanție pentru rambursarea împrumuturilor.
Forma unui împrumut caracterizează manifestarea externă și organizarea relațiilor de credit și este determinată de o serie de caracteristici: obiectul tranzacției de credit, componența participanților, scopul propus si etc.
Schimbările în producție și relațiile marfă-bani conduc la modificări ale formelor existente de credit și la crearea altora noi.
Semne de clasificare:
Forme de împrumut în funcție de valoarea împrumutului:
Marfă;
Monetar;
Marfă-bani (mixte);
Participanții la tranzacția de împrumut, scopurile împrumutului:
Împrumut bancar;
credit de stat;
Credit ipotecar;
Credit de leasing;
Împrumut comercial;
Credit de consum;
Împrumut de factoring;
Scopul împrumutului:
Productiv;
Consumator;
Metode de livrare:
Indirect;
Domeniul de operare:
Credit National;
credit internaţional;
Forma marfă a creditului a precedat istoric forma monetară. În forma sa cea mai pură, înseamnă furnizarea și restituirea valorii împrumutate sub formă de valori ale mărfurilor. Forma predominantă este forma bănească, când acordarea unui împrumut, rambursarea acestuia și plata dobânzii se face în bani ( împrumut bancar, ipotecă etc.). În condiții moderne, forma de marfă a unui împrumut este de obicei combinată cu o formă monetară de rambursare, de exemplu, leasing, împrumut comercial, vânzarea mărfurilor în rate, închirierea lucrurilor.
Există multe scopuri și obiecte de împrumut, dar pot fi grupate în forme de credit productiv și de consum. Forma productivă a creditului presupune utilizarea lui în scopuri de producție și circulație, în scopuri productive. Formularul de consumator este folosit pentru nevoile consumatorilor populatie.
Principala formă de credit, din care provin, de fapt, toate celelalte, este împrumutul bancar, care este mișcarea capitalului împrumutat împrumutat de bănci contra unei taxe pentru utilizare temporară.
Creditul de stat reflectă relaţiile de credit privind acumularea de către stat a fondurilor pentru finanţare cheltuieli guvernamentale. Creditorii sunt persoane fizice și juridice, împrumutatul este statul reprezentat de organele sale.
Un împrumut comercial caracterizează o tranzacție de credit între o întreprindere - un vânzător și un cumpărător. Împrumutul este acordat sub formă de mărfuri sub formă de plată amânată la vânzarea bunurilor (serviciilor). În schimb, cumpărătorul emite un bilet la ordin cu obligația de a efectua plata la scadență și de a plăti dobânda.
Creditul de consum reflecta relatia economica dintre creditor si debitor in ceea ce priveste finantarea consumului final. Împrumuturile sunt acordate populației pentru a satisface nevoile consumatorilor.
Un împrumut de leasing este o relație între persoane independente din punct de vedere juridic privind închirierea mijloacelor fixe de producție sau a altor bunuri pentru utilizare pe termen lung, precum și finanțarea achiziției de bunuri mobile și imobile închiriate.
Un credit ipotecar este un tip special de relatie economica privind acordarea de imprumuturi pe termen lung garantate cu imobiliare.
Factoringul este o operațiune asociată cu cesiunea de către un furnizor (creditor) către o altă persoană (factor) a creanțelor datorate plătitorului (debitorului) (adică, documentele de plată pentru bunuri, lucrări, servicii) și transferul către factorul dreptul de a primi plata pentru ele.
1.2 Conceptul de credit de consum și clasificarea acestuia
Ce este un credit de consum? În Rusia, împrumuturile de consum includ orice tip de împrumuturi acordate populației. În esență, este vorba de vânzarea de către întreprinderile comerciale a bunurilor de larg consum cu plata amânată sau acordarea de împrumuturi de către bănci pentru achiziționarea de bunuri de larg consum, precum și pentru plata diferitelor tipuri de cheltuieli personale (taxe de școlarizare, îngrijiri medicale etc. .). Spre deosebire de alte credite, obiectul unui credit de consum poate fi atât bunuri, cât și bani. Împrumutatul este populația, iar băncile oferă cea mai mare parte a creditelor de consum. La obținerea unui împrumut de consum, există de obicei și un intermediar - o societate comercială care vinde bunuri pe credit. Subiecții creditului, pe de o parte, sunt creditorii, în acest caz, băncile comerciale, instituțiile speciale de credit de consum, magazinele, casele de economii și alte întreprinderi, iar pe de altă parte, debitorii - oamenii. Dar din moment ce aceștia din urmă primesc fondurile de care au nevoie în mare măsură prin împrumuturi bancare, atunci de fapt 9/10 din valoarea totală a creditului de consum este asigurată de bănci. Un împrumut de consum este rambursat printr-o comandă unică sau din plata decontării. Împrumut cu rambursare unică. Acestea includ conturile curente deschise de cumpărător pentru o perioadă de 1-1,5 luni în magazine universale și alte întreprinderi cu amănuntul; în limita împrumuturilor acordate, cumpără bunuri și, la expirarea termenului stabilit, își rambursează datoria în sumă forfetară. Un împrumut de consum cu rambursare unică include și împrumuturi sub formă de plată amânată (pentru serviciile companiilor de utilități, medici și institutii medicale). O cotă din ce în ce mai mare de cifra de afaceri cu amănuntul. În ceea ce privește amploarea dezvoltării creditului de consum în Rusia, acesta rămâne în continuare semnificativ în urma țărilor dezvoltate. Cu toate acestea, în ultimii ani a suferit o dezvoltare destul de dinamică.
Creditele de consum sunt acordate pentru achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată, construcția de locuințe și achiziționarea de apartamente. În numerar - pentru construcție, reparații etc. Un împrumut pentru nevoi curente este de obicei pe termen scurt (până la doi ani), în timp ce pentru investiții este pe termen lung.
Dezvoltarea rapidă a creditului de consum a dus la un număr crescut de datorii restante ale locuitorilor orașului către bănci. Sub influența acestui proces a început formarea unei piețe civilizate a serviciilor pentru recuperarea datoriilor private.
Clasificarea împrumuturilor de consum ale debitorilor și a obiectelor de împrumut poate fi efectuată în funcție de o serie de criterii, inclusiv tipul debitorului, tipurile de garanții, termenele de rambursare, metodele de rambursare, utilizarea prevăzută, obiectele de împrumut, volumul etc.
În funcție de domeniile de utilizare (obiecte de împrumut) în Rusia, creditul de consum este împărțit în împrumuturi:
Pentru nevoi urgente; garantate cu titluri de valoare;
Construire și cumpărare de locuințe;
Reparații majore ale clădirilor individuale de locuit, gazificarea acestora și racordarea la rețelele de alimentare cu apă și canalizare.
Cetăţenilor care locuiesc în mediul rural li se acordă, de asemenea, împrumuturi pentru construirea de clădiri deasupra apei pentru creşterea animalelor şi păsărilor de curte şi achiziţionarea de echipamente de mecanizare la scară mică pentru efectuarea lucrărilor pe parcelele subsidiare personale. Membrii cooperativelor și parteneriatelor de grădinărit beneficiază de împrumuturi pe termen lung pentru achiziționarea sau construirea de case de grădină și pentru îmbunătățirea terenurilor de grădină.
În funcție de subiectele tranzacției de credit (după aspectul creditorului și al împrumutatului), există:
Bancar credite de consum;
Credite acordate populatiei de catre organizatiile comerciale;
Credite de consum institutii de credit de tip nebancar (case de amanet, magazine de închiriere, birouri de ajutor reciproc, cooperative de credit, societăți de construcții, fonduri de pensii etc.);
Credite de consum personale sau private acordate de persoane fizice;
Creditele de consum acordate debitorilor direct la întreprinderile și organizațiile în care lucrează.
În funcție de condițiile de împrumut, împrumuturile de consum sunt împărțite în:
Pe termen scurt (perioada de la 1 zi la 1 an);
Pe termen mediu (perioada de la 1 an la 3-5 ani);
Pe termen lung (peste 3-5 ani).
În prezent în Rusia, din cauza generalului instabilitate economicăÎmpărțirea creditelor de consum pe termene este condiționată. Băncile, atunci când acordă împrumuturi, de obicei le împart în pe termen scurt (până la 1 an) și pe termen lung (peste 1 an). Un împrumut pe termen scurt poate fi acordat pentru o anumită perioadă (în decurs de un an) sau la cerere. Un împrumut la cerere nu are un termen fix și banca poate cere oricând rambursarea acestuia. Atunci când se acordă un împrumut la cerere, se presupune adesea că împrumutatul este relativ lichid și activele în care sunt investite fonduri împrumutate, poate fi convertit în numerar în cel mai scurt timp posibil.
Pe baza metodei de furnizare, creditele de consum sunt împărțite în direcționate și nedirecționate.
Prin garanție, se face distincția între împrumuturile negarantate (în gol) și împrumuturile garantate (garanții, garanții, garanții, asigurări). Principalul motiv pentru care o bancă solicită garanții este riscul de a suferi pierderi dacă împrumutatul nu dorește sau nu poate să ramburseze integral termenul, ceea ce a început criză economică. Garanția nu garantează rambursarea împrumutului, dar reduce riscul, întrucât în cazul lichidării, banca primește un avantaj față de ceilalți creditori în raport cu orice tip de active care servesc drept garanție pentru împrumutul bancar.
Pe baza metodei de rambursare se face o distincție între împrumuturi, rambursare forfetară și împrumuturi în rate.
Împrumuturile fără plăți în rate au o caracteristică importantă: pentru astfel de împrumuturi, datoria și dobânda sunt rambursate la un moment dat. Un exemplu de astfel de împrumuturi sunt așa-numitele împrumuturi de tip punte, care sunt emise pentru achiziționarea unei noi case de către o persoană fizică în valoare de diferența dintre costul casei noi și vechi a proprietarului.
Împrumuturile în rate includ: împrumuturi cu rambursări periodice egale ale creditului (lunar, trimestrial etc.); împrumuturi cu rambursare periodică inegală (suma de plată pentru rambursarea împrumutului se modifică (crește sau scade) în funcție de anumiți factori). La acordarea unui credit cu plata in rate se aplica principiul conform caruia suma imprumutului este radiata in rate pe perioada de valabilitate a contractului.
După modalitatea de percepere a dobânzilor, creditele se clasifică astfel: credite cu dobândă dedusă la momentul furnizării; împrumuturi cu dobândă plătită la momentul rambursării; împrumuturi cu dobândă plătită în rate egale pe toată perioada de utilizare.
La noi în prezent nu există statistici de acest gen, dar este de notorietate că în ultimii ani împrumutul populației prin organizații comerciale s-a dezvoltat activ. Cumpărătorii cumpără adesea bunuri scumpe cu plata în rate.
Formele directe și indirecte de plată în rate a creditului bancar pentru nevoile de consum ale populației au avantajele și dezavantajele lor. Primul lucru care distinge împrumutul direct bancar de împrumutul indirect este ușurința de organizare procesul de creditare, care vă permite să evaluați cu exactitate obiectul împrumutului, să aflați fezabilitatea economică a acordării de împrumuturi și să organizați un control eficient asupra utilizării și rambursării acestuia. Toate acestea au, fără îndoială, un efect pozitiv asupra organizării relațiilor de credit dintre bancă și debitor.
Pe de altă parte, din punctul de vedere al băncii, factorii negativi asociați cu creditarea bancară directă includ de obicei un nivel de risc puțin mai ridicat decât în cazul creditării bancare indirecte.
În primul rând, în Rusia, practica modernă de a împrumuta debitorilor individuali are o serie de dificultăți:
a) analiza bonității clienților persoane fizice în etapa anterioară emiterii unui împrumut nu este efectuată de toate băncile comerciale;
b) metodele de analiză a bonității nu îndeplinesc întotdeauna cerințele practice;
c) disponibilitatea garanției pentru împrumuturi este adesea de natură formală.
În al doilea rând, situația macroeconomică din țară a afectat negativ și organizarea și creditarea clienților băncilor private.
Creditarea bancară indirectă pentru nevoile de consum ale populației permite băncii să reducă impactul riscurilor (credit, dobândă, valută, piață etc.), întrucât împrumuturile ne permit să determinăm cu un grad mai mare de fiabilitate și realitate bonitatea debitorului. , posibilitatea rambursării creditului la timp, și organizarea unui control eficient, inclusiv în faza de rambursare a creditului.
1.3 Cadrul legislativ pentru creditarea de consum
Reglementarea legală a relațiilor care apar între împrumutător și împrumutat în legătură cu acordarea unui împrumut de consum către acesta din urmă se realizează în conformitate cu paragraful 2 al capitolului 42 din partea a doua a Codului civil al Federației Ruse și cu alte reglementări. Potrivit art. 819 din Codul civil al Federației Ruse, baza pentru apariția unor astfel de relații și, în același timp, baza pentru acordarea unui împrumut și utilizarea ulterioară a acestuia este un contract de împrumut, al cărui conținut și formă trebuie să îndeplinească anumite cerințe. . Nerespectarea acestor cerințe va duce la nulitate acord de împrumut.
Din punct de vedere juridic, este fundamental să se includă în conținutul contractului de împrumut informații despre obiectul contractului, părțile la acord și obligațiile lor reciproce. Subiectul contractului de împrumut este împrumutul de consum însuși, iar părțile la contractul de împrumut sunt o bancă sau altă organizație de credit și o persoană fizică (cetățean). La baza conținutului contractului de împrumut o formează prevederile care stabilesc obligațiile reciproce ale părților. În conformitate cu acordul, împrumutatul se obligă să furnizeze împrumutatului fonduri în suma și în condițiile specificate în contract, iar împrumutatul, la rândul său, se obligă să restituie integral împrumutătorului fondurile furnizate de acesta din urmă printr-o data specifica si, in plus, sa plateasca dobanda pentru utilizarea imprumutului.
Potrivit art. 820 din Codul civil al Federației Ruse, contractul de împrumut trebuie încheiat în scris, mărimea împrumutului nu contează. Contractul de comodat se intocmeste in doua exemplare si in general (daca nu se prevede altfel prin contract) intra in vigoare din ziua semnarii acestuia de ambele parti. Este necesar să atragem atenția dragilor cititori asupra faptului că, pe lângă contractul de împrumut, împrumutătorul și împrumutatul pot semna și alte documente, în special un acord privind procedura de rambursare a împrumutului (sub forma unei plăți). programa). Astfel de documente sunt de obicei întocmite sub formă de anexe la contractul de împrumut și ulterior sunt considerate ca parte integrantă a acestuia.
Din punct de vedere juridic, este importantă și posibilitatea de a refuza acordarea unui credit de consum. Potrivit art. 821 din Codul civil al Federației Ruse, un astfel de drept este acordat împrumutătorului dacă sunt identificate circumstanțe care indică în mod clar că împrumutul acordat împrumutatului nu va fi returnat (rambursat) la timp, precum și în cazul unui încălcarea de către împrumutat a obligaţiei prevăzute de contractul de împrumut utilizarea prevăzutăîmprumut (de exemplu, destinat achiziționării unui autoturism, obținerii de servicii plătite în domeniul medicinei etc.).
La rândul său, împrumutatul are și dreptul de a refuza să primească un împrumut de consum (în totalitate sau parțial), dar numai după ce a comunicat împrumutătorului acest lucru înainte de termenul limită de prestare a acestuia stabilit prin contract, dacă prin lege nu se prevede altfel, alte acte juridice sau contractul de comodat.
Pentru a specifica procedura de acordare a împrumuturilor de consum persoanelor fizice, astfel cum este prevăzută de legislația Federației Ruse, băncile (alte organizații de credit) își dezvoltă propriile reglementări - regulamente, condiții, reguli etc.
1.4 Caracteristicile relaţiilor de credit în condiţii moderne
Cauzele crizei financiare rusești din 2008-2009 se află cu mult dincolo de granițele țării. Situația economică nu sa deteriorat peste noapte, a fost precedată de o serie de alte procese, ale căror consecințe s-au acumulat treptat și pur și simplu nu au putut să nu conducă la ceea ce avem acum.
Pentru prima dată, oamenii au început să vorbească tare și mult despre criza financiară în septembrie 2008, când presa a început să reflecte falimentul una după alta dintre băncile din SUA. Această putere majoră este pe care economiștii de astăzi o consideră vinovată de toate necazurile. Potrivit experților, motivul constă în criza creditelor ipotecare care a apărut în Statele Unite ca urmare a dorinței nestăpânite a băncilor de a acorda cât mai multe credite pentru locuințe și de a obține astfel profituri uriașe. Dorința este absolut firească, dar contractele de credit ipotecar erau adesea încheiate cu persoane ale căror venituri financiare nu le permiteau să facă plăți regulate ale creditului. Ca urmare, din ce în ce mai multe apartamente au devenit proprietatea băncilor, iar pentru ele erau din ce în ce mai puțini cumpărători. Rezultatul a fost criza creditelor ipotecare și falimentul. organizatii de credit, care a ajuns cu miliarde de dolari imobiliare ilichide. Pentru tot anul 2008, când a izbucnit Criza financiară, 25 de bănci s-au prăbușit în Statele Unite, inclusiv giganți precum Lehman Brothers și Bear Stearns, provocând panică pe piețele mondiale.
Criza financiară globală a forțat băncile să-și restructureze relațiile cu clienții de retail. Toamna trecută, rușii s-au grăbit să retragă fonduri din conturile lor bancare, temându-se de un colaps al sistemului bancar. Apoi, realizând că băncile vor supraviețui, au început să convertească ruble în valută, încercând să salveze fonduri de la devalorizare.
În ceea ce privește piața de creditare, aceasta este încă departe de a atinge nivelurile anterioare crizei de anul trecut. Creditele ipotecare și împrumuturile auto au scăzut deosebit de puternic.
Începutul crizei a fost marcat de o ieșire de aproape 500 de miliarde de ruble de depozite de la bănci. Apoi, fondurile au început să curgă din nou în depozite, dar rata de creștere a scăzut considerabil. Cererea de depozite în valută străină (euro, dolar) a crescut, raportul valutelor în volumul fondurilor atrase de la persoane fizice s-a schimbat: înainte de criză, 90% erau ruble, din toamna anului 2008, mai mult de 50% erau depozite în valută.
În prezent, depozitele sunt instrumentul cel mai stabil pentru păstrarea și chiar creșterea, ceea ce este important, a economiilor. Ratele dobânzilor sunt suficient de mari pentru a stimula cererea pentru acest produs, plus incertitudinea semnificativă cu privire la evoluțiile ulterioare face necesară crearea unei plase de siguranță pentru o zi ploioasă. Această tendință va continua până la sfârșitul anului.
În ciuda scăderii cererii, numărul de noi deponenți în bancă a crescut în prima jumătate a anului, în timp ce valoarea medie a depozitului a crescut, în principal datorită segmentului de clienți înstăriți, ceea ce a asigurat creșterea portofoliului pasiv în total. sumă, a spus el. La sfârșitul primei jumătăți a anului, Promsvyazbank a fost printre liderii în atragerea de fonduri către depozite, conform Agenției de Asigurare a Depozitelor.
Acum băncile chiar au nevoie de deponenți de încredere, așa că o adevărată luptă se desfășoară pentru ei. Aici, mai degrabă, putem vorbi despre creșterea cererii din partea băncilor.
De la începutul crizei, multe bănci au redus volumele de creditare și au încetat cu totul să ofere unele produse. Ipotecile și creditele auto au înregistrat cele mai mari reduceri.
Dacă comparăm prima jumătate a anului 2009 cu aceeași perioadă din 2008, volumul creditelor auto emise a scăzut cu aproximativ 80%. Principalele motive pentru această scădere au fost devalorizarea activă a rublei, precum și suspendarea efectivă a creditării auto de către multe bănci, prin introducerea așa-ziselor dobânzi de protecție și înăsprirea cerințelor pentru debitori. De asemenea, unele produse de împrumut auto, precum „0% avans”, pur și simplu au dispărut de pe piață, fiind cele mai riscante. Toate acestea au avut un impact grav asupra scăderii generale a vânzărilor de mașini din acest an.
Creditele ipotecare nu sunt solicitate, deoarece situația de pe piața imobiliară și prețurile și alte condiții ale băncilor nu sunt propice în acest sens. Volum credite ipotecare, emis băncile ruseștiîn prima jumătate a anului 2009, a scăzut de 6 ori față de aceeași perioadă din 2008. Ponderea împrumuturilor în ruble a depășit 90%, datoria restante în ruble a crescut de 6 ori, iar în valută - de aproape 15 ori. Bancherii admit că datoriile restante vor continua să crească, deși ritmul acestei creșteri va încetini oarecum.
Creditele de consum (împrumuturile persoanelor fizice minus creditele ipotecare și împrumuturile pentru mașini) reprezintă cea mai mare parte a pieței creditelor personale. persoane – 69,2% din volumul creditelor acordate și 50% din volumul datoriilor în anul 2008.
În 2008, dinamica pieței creditelor de consum a încetinit: volumul portofoliului de credite de consum a crescut cu 17%, ajungând la 2 trilioane de la 1 ianuarie 2009. ruble, iar volumul creditelor de consum emise în 2008 a crescut doar cu 13%, până la 2,81 trilioane. freca. Din trimestrul 1 până în trimestrul 3 2008 s-a înregistrat o creștere a datoriei la creditele de consum în trimestrul 4, s-a înregistrat o scădere;
La sfârșitul primei jumătăți a anului 2009, portofoliul de credite de consum a scăzut cu 9,7% față de începutul anului, însumând 1.803 miliarde de ruble. de la 1 iulie 2009
La începutul anului 2008, un împrumut în ruble pentru nevoi urgente costa împrumutatul în medie 18% pe an în ruble și 15% în valută străină. La începutul anului 2009, costul împrumuturilor în ruble a crescut la o medie de 25% pe an.
Ponderea datoriei restante la creditele acordate persoanelor fizice a crescut în 2008 de la 3,2% la 3,7%. Lider în ponderea creditelor de consum restante la 1 aprilie 2009 a fost Renaissance Capital Bank (28,7%).
Aproape jumătate (47,4%) din toate creditele de consum emise în prima jumătate a anului 2009 în Rusia au căzut pe Districtul Federal Siberian, aproape un sfert (23,7%) - pe Districtul Federal Central, 9,6% - pe Districtul Federal Volga .
Uniunea Consumatorilor din Rusia nu recomandă populației țării să ia noi împrumuturi în timpul crizei, deoarece în Rusia nu există o lege care să protejeze persoanele fizice de faliment care au luat un împrumut și și-au pierdut locul de muncă sau sănătatea. Există o astfel de lege pentru persoanele juridice și este adesea folosită. Prin urmare, chiar dacă o persoană și-a pierdut locul de muncă sau nu poate plăti împrumutul din motive de sănătate, va face acest lucru până când va achita banca.
De la începutul crizei, băncile au început să majoreze ratele la creditele deja emise, încercând să-și minimizeze pierderile din cauza costului crescut de atracție. resurse financiare. Ilegalitatea majorării ratelor băncilor la împrumuturile deja emise a fost confirmată la nivel federal - Procuratura Generală a susținut poziția diviziilor sale regionale, care au insistat asupra ilegalității includerii unor condiții relevante în acordurile de împrumut între bănci și persoane fizice. Acum băncilor le este frică de creșterea numărului de controale procurorilor și promit că vor crește costul împrumuturilor pentru populație. Nu va exista o creștere semnificativă a ratelor de împrumut, subliniază experții, dar debitorii vor avea ocazia să planifice costurile de deservire a creditelor.
Statul face astazi tot posibilul pentru a sustine sectorul serviciilor bancare, intelegand importanta lui mare pentru tara, dar totusi unele mici banci regionale nu vor putea evita colapsul.
2 Caracteristici OJSC „Sberbank a Rusiei
2.1 Caracteristicile organizatorice și economice ale Sberbank of Russia OJSC
Istoria Sberbank a Rusiei începe cu decretul personal al țarului Nicolae din 1841 privind înființarea băncilor de economii, dintre care prima a fost deschisă la Sankt Petersburg în 1842... Un secol și jumătate mai târziu - în 1987 - o bancă specializată. pentru Muncă de Economii și Împrumut a fost creat pe baza populației băncilor de economii de muncă de stat - Sberbank a URSS, care a servit și persoane juridice. Sberbank a URSS cuprindea 15 bănci republicane, inclusiv Banca Republicană Rusă.
În iulie 1990, printr-o rezoluție a Consiliului Suprem al RSFSR, Banca Republicană Rusă a Sberbank a URSS a fost declarată proprietatea RSFSR. În decembrie 1990, a fost transformată în bancă comercială pe acțiuni, înființată legal în adunarea generală a acționarilor din 22 martie 1991. În 1991, Sberbank a devenit proprietatea Băncii Centrale a Federației Ruse și a fost înregistrată ca „Banca de economii comercială pe acțiuni a Federației Ruse (Sberbank a Rusiei).”
Sberbank of Russia este cea mai mare bancă din Federația Rusă și CSI. Activele sale alcătuiesc un sfert din sistemul bancar al țării, iar cota sa în capitalul bancar este de 30%. Potrivit revistei The Banker (1 iulie 2009), Sberbank s-a clasat pe locul 38 în ceea ce privește capitalul fix (capital de nivel 1) printre cele mai mari bănci din lume.
Fondată în 1841 Sberbank of Russia este astăzi o bancă universală modernă, care răspunde nevoilor diferitelor grupuri de clienți într-o gamă largă de servicii bancare. Sberbank ocupă cea mai mare cotă pe piața depozitelor și este principalul creditor al economiei ruse. Începând cu 1 iunie 2009, cota Sberbank a Rusiei pe piața depozitelor private era de 50,5%, iar portofoliul său de credite corespundea la peste 30% din toate creditele acordate în țară.
Sberbank of Russia are o rețea unică de sucursale și include în prezent 17 bănci teritoriale și peste 19.490 de sucursale în toată țara. Băncile subsidiare ale Sberbank of Russia operează în Republica Kazahstan și Ucraina. De asemenea, este planificată crearea unei filiale pe teritoriul Republicii Belarus. Sberbank își propune să ia o cotă de 5% pe piața serviciilor bancare din aceste țări. În conformitate cu noua strategie, Sberbank of Russia intenționează să-și extindă prezența internațională prin intrarea pe piețele din China și India. În general, este planificată creșterea ponderii profitului net generat în afara Rusiei la 5% până în 2014.
Sberbank conduce nu numai în mărimea activelor, ci și în numărul de conturi curente ale persoanelor juridice. Sberbank controlează 53,4% din piața depozitelor private (majoritatea depozitelor „fizicienilor” cad pe așa-numitele depozite de pensiiîn ruble). Este de remarcat faptul că la începutul anului 2002 ponderea sa era de 71,4%. O scădere suplimentară a cotei de piață ocupată de Sberbank este în mare măsură facilitată de sistemul de asigurare a depozitelor și de o creștere a valorii compensației de asigurare.
Rețeaua teritorială dezvoltată și dezvoltată istoric contribuie, de asemenea, la succesul băncii pe piața de creditare cu amănuntul. Volumul împrumuturilor acordate persoanelor fizice se ridică la peste 740 de miliarde de ruble (35% din piață, de aproape 5 ori mai mult decât ponderea următorului standard rusesc). Prin Sberbank, 11 milioane de oameni primesc salarii și 12 milioane de persoane primesc pensii. Banca are 250 de mii de angajați (salariul mediu este de 25 de mii de ruble, per angajat există aproape 17 milioane de ruble de active).
Activele Sberbank sunt de aproape 4 ori mai mari decât activele următoarelor VTB și Gazprombank - mai mult de 4 trilioane de ruble. Banca se numără printre primele 200 de bănci cele mai mari din lume în ceea ce privește activele și capitalul. Capitalizarea pieței - 85 de miliarde de dolari (a crescut de peste 40 de ori în ultimii 5 ani și este acum comparabilă cu capitalizarea grupului bancar francez Societe Generale și Swiss Credit Suisse).
Considerând vectorul internațional drept cea mai importantă componentă a strategiei sale de dezvoltare, Sberbank of Russia desfășoară operațiuni de trezorerie pe piața internațională și operațiuni de finanțare a comerțului, întreține relații de corespondență cu peste 220 de bănci de top din lume și participă la activitățile unui număr mare de bănci. de organizații internaționale reputate care reprezintă interesele comunității bancare globale. O poziție activă și autoritate internațională permit Sberbank of Russia să satisfacă cât mai pe deplin nevoile economice externe ale clienților săi, să atragă resurse din lume în condiții favorabile. piețele financiareși să respecte cele mai bune practici acceptate în comunitatea bancară internațională.
Acțiunile Sberbank din Rusia sunt listate la bursele rusești MICEX și RTS din 1996. În martie 2007, Banca a plasat o emisiune suplimentară de acțiuni ordinare, în urma căreia capitalul autorizat a crescut cu 12% și au fost 230,2 miliarde de ruble. ridicat. Volumul mediu zilnic de tranzacționare cu acțiunile Sberbank este de 40% din volumul de tranzacționare pe MICEX.
Fiabilitatea și reputația impecabilă a Sberbank din Rusia sunt confirmate de ratingurile ridicate ale agențiilor de rating de top. Fitch Ratings a atribuit Sberbankului Rusiei un rating de nerambursare pe termen lung în valută străină „BBB”, iar Moody’s Investors Service a atribuit un rating pe termen lung al depozitelor în valută străină „Baa1”. În plus, Moody’s a acordat Băncii cel mai înalt rating la scară națională.
Din octombrie 2007, Sberbank este condusă de un fost ministru dezvoltare economică German Gref, care, în special, va face împrumuturile bancare mai accesibile populației.
Conducerea Sberbank din Rusia se bazează pe principiul corporatismului în conformitate cu Codul de guvernanță corporativă aprobat de Adunarea Generală anuală a Acționarilor Băncii în iunie 2002.
Organele de conducere ale Băncii sunt:
Adunarea Generală a Acţionarilor este cel mai înalt organ de conducere al Sberbank din Rusia. În Adunarea Generală a Acţionarilor se iau decizii asupra principalelor probleme ale activităţii Băncii.
Consiliu de Supraveghere. Consiliul de Supraveghere al Băncii este format din 17 directori, inclusiv 11 reprezentanți ai Băncii Rusiei, 2 reprezentanți ai Sberbank of Russia și 4 directori independenți. Pentru a asigura eficacitatea activităților Consiliului de Supraveghere al Băncii, Sberbank of Russia a creat o serie de comitete subordonate Consiliului de Supraveghere. În prezent, Banca angajează:
Comitetul de audit
Comitetul de resurse umane și de remunerare
Comitetul de Planificare Strategică
Consiliul Băncii. Consiliul Băncii este format din 14 membri. Consiliul de Administrație al Băncii este condus de Președintele, Președintele Consiliului de Administrație al Băncii.
Toate organele de conducere ale Băncii sunt formate pe baza Cartei Sberbank a Rusiei și în conformitate cu legislația Federației Ruse.
OJSC Sberbank of Russia este cea mai mare bancă din Rusia, Europa Centrală și de Est. Capitalul său autorizat este de 67,76 miliarde de ruble. și constă din 21.586.948 mii de acțiuni ordinare cu o valoare nominală de 3 ruble. și 1 miliard de acțiuni preferențiale cu o valoare nominală de 3 ruble. Banca Rusiei deține 57,6% din capitalul autorizat al Sberbank (60,3% din acțiunile cu drept de vot). Nu există alți acționari cu o cotă de participare de cel puțin 5% din capitalul autorizat. Numărul de acționari ai băncii este de aproximativ 230 mii, dintre care investitorii instituționali dețin 35,7% din capitalul autorizat, investitori neinstituționali - 1,5% din capitalul autorizat, investitorii privați - 5,2% din capitalul autorizat. Sberbank se află pe primul loc în ratingul băncilor din Federația Rusă (Anexa 2).
Fondatorul și principalul acționar al Băncii este Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei). La 8 mai 2009, acesta deținea 60,25% din acțiunile cu drept de vot și 57,58% din capitalul autorizat al Băncii. Acționarii rămași ai Sberbank din Rusia sunt peste 273 de mii de persoane juridice și persoane fizice. Ponderea mare a investitorilor străini în structura capitalului Sberbank din Rusia (mai mult de 24%) indică atractivitatea investițională a acesteia.
Profitul net al Sberbank din Rusia pentru 8 luni din 2009, conform RAS, sa ridicat la 7,4 miliarde de ruble. față de 92,7 miliarde RUB pentru 8 luni din 2008.
Profitul înainte de impozitare din profit s-a ridicat la 9,9 miliarde RUB. față de 121,3 miliarde de ruble. pentru 8 luni din 2008.
Bilanțul băncii pentru 8 luni din 2009 a scăzut cu 0,9%, până la 6,66 trilioane RUB. Scăderea datoriilor s-a produs în principal din cauza reducerii volumului resurselor pe termen scurt atrase de la Banca Rusiei, precum și a ieșirii de fonduri din conturile clienților corporativi. Scăderea activelor a afectat în principal numerarul băncii, fondurile din băncile nerezidente și împrumuturile de retail.
Pe parcursul a 8 luni, împrumuturi în valoare de aproximativ 2,55 trilioane de ruble au fost acordate întreprinderilor rusești. (excluzând restructurarea creditelor efectuată în prima jumătate a anului 2009, când, pentru a reduce riscurile valutare ale clienților, banca a închis împrumuturile în valută ale debitorilor și le-a acordat acestora noi împrumuturi în ruble, încheiend un nou contract de împrumut). În primele 8 luni ale acestui an, mărimea portofoliului de credite al persoanelor juridice a crescut cu 9,2%, până la 4,347 trilioane RUB. (conform metodologiei interne a Sberbank, de la 1 august 2009, portofoliul de credite al persoanelor juridice includea acorduri de cesiune de creanțe asupra creditelor. Pentru a dezvolta activ operațiunile de creditare, în iunie-iulie 2009 banca a redus dobânzile la credite în toate monedele și a introdus diferențierea pariuri minimeîmprumut în funcție de ratingul împrumutatului. În luna august, portofoliul de credite al persoanelor juridice a crescut cu 1,8%, o creștere înregistrată în aproape toate regiunile țării. Cererea scăzută de împrumuturi a gospodăriilor a determinat o scădere a portofoliului de împrumuturi de credite cu amănuntul pe o perioadă de 8 luni cu 6,8%, până la 1 172 trilioane RUB. Cu toate acestea, procesul de stabilizare a portofoliului de credite de credite cu amănuntul a început: în august, în 6 bănci teritoriale ale Sberbank din Rusia, portofoliul de credite cu amănuntul a crescut, iar scăderea totală a portofoliului de credite cu amănuntul pentru Sberbank sa ridicat la o sumă nesemnificativă (- 0,1%).
Ponderea datoriei restante în portofoliul de credite pentru clienți, inclusiv contractele de cesiune, la 1 septembrie 2009 este de 3,56%. Ponderea datoriei restante în portofoliul de credite pentru clienți, care nu include contracte de cesiune, este de 3,6%.
Portofoliul de valori mobiliare al băncii a crescut cu 32,7%, până la 650,4 miliarde RUB, în principal datorită achiziției de obligațiuni corporative ale emitenților ruși, care este una dintre formele de finanțare. economie nationala. Volumul investițiilor băncii în obligațiuni corporative a crescut în 8 luni cu 132 de miliarde de ruble, inclusiv în august - cu 49 de miliarde de ruble. Achizițiile active de obligațiuni corporative schimbă treptat structura portofoliului de titluri de valoare al băncii: ponderea obligațiunilor corporative a crescut de la începutul anului de la 17% la 33%, ponderea titlurilor de stat și a obligațiunilor subfederale a scăzut de la 80% la 61%.
În august, a continuat creșterea fondurilor strânse de la persoane fizice. Ca urmare, peste 8 luni ale anului 2009, volumul lor a crescut cu 275 miliarde de ruble. până la 3,399 trilioane de ruble. În același timp, ieșirea de fonduri de la persoanele juridice, al căror sold a scăzut în 8 luni din 2009 cu 152 de miliarde de ruble, a fost compensată integral. până la 1.648 trilioane de ruble.
Fondurile proprii (capital) ale băncii, calculate conform Regulamentului N 215-P al Băncii Rusiei, au crescut cu 0,05% în august 2009 și s-au ridicat la 1,337 trilioane RUB la 1 septembrie 2009. De la începutul anului 2009, capitalul băncii a crescut cu 15,6%. Adecvarea capitalului la 1 septembrie 2009 este la nivelul de 22,8%.
Profitul net al grupului Sberbank of Russia conform IFRS pentru 2008 s-a ridicat la 97,7 miliarde de ruble, cu 8,3% mai puțin decât în 2007. Profitul net al Sberbank conform IFRS pentru prima jumătate a anului a scăzut de 11 ori la 6 miliarde de ruble. Profitul net al Sberbank pentru 7 luni din 2009, conform RAS, a scăzut de 12 ori la 6,8 miliarde de ruble.
2.2 Caracteristicile economice ale operațiunilor de creditare la Sberbank OJSC
Sberbank of Russia este o bancă comercială universală care satisface nevoile diferitelor grupuri de clienți într-o gamă largă de servicii bancare de înaltă calitate în toată Rusia. Acționând în interesul deponenților, clienților și acționarilor, Banca se străduiește să investească în mod eficient fondurile strânse de la clienți privați și corporativi în sectorul real al economiei, să împrumute cetățenilor, să promoveze funcționarea durabilă a sistemului bancar rus și să economisească depozitele gospodăriilor.
Principalele activitati ale bancii:
împrumuturi întreprinderilor rusești;
împrumuturi clienților privați;
Investiții în titluri de stat și obligațiuni ale Băncii Rusiei;
Efectuarea tranzactiilor pe baza de comision.
Fondurile pentru realizarea acestor activități sunt atrase de către Bancă din următoarele surse:
Fondurile actionarilor;
Depozite de la clienți privați;
Fonduri ale persoanelor juridice;
Alte surse, inclusiv împrumuturi de pe piețele financiare internaționale.
În ceea ce privește funcțiile și operațiunile sale, Sberbank of Russia este o bancă universală, oferind o gamă largă de produse și servicii bancare. Banca este liderul incontestabil în lucrul cu persoanele fizice, oferind o gamă largă de depozite și împrumuturi. Deci, de la 1 februarie, ponderea depozitelor Sberbank în segmentul depozitelor private a depășit 50%, iar volumul creditelor emise a fost de 30% din toate creditele din Federația Rusă.
Sberbank ridică restricțiile în sectorul creditării cu amănuntul care au fost introduse în apogeul crizei în toamna anului 2008. Sberbank este gata să reducă nivelurile acont, măriți dimensiunea și termenii împrumuturilor. Prin liberalizarea semnificativă a cerințelor pentru debitori, banca se așteaptă să restabilească volumul de creditare cu amănuntul dinainte de criză. Alte bănci nu consideră încă posibilă atenuarea condițiilor de creditare persoanelor fizice.
La 1 octombrie 2009, Sberbank a anunțat eliminarea restricțiilor anticriză privind împrumuturile acordate persoanelor fizice. Datorită faptului că se confruntă cu sarcina de a intensifica împrumuturile cu amănuntul, Sberbank este gata să anuleze restricțiile care au fost introduse în legătură cu criza, o serie de măsuri au fost deja anulate astăzi, alte modificări vor avea loc; anul acesta, sau cel târziu la începutul anului viitor. Printre modificările deja introduse se numără o reducere a avansului la creditele ipotecare și auto (de la 30 la 15-20%), o creștere sume maximeși condițiile împrumuturilor, anularea garanțiilor pentru o serie de programe pentru clienții debitori ai băncii. Anterior, Sberbank a anunțat o reducere a dobânzilor la toate creditele de retail cu 0,5-1% și reluarea creditării în valută străină.
La sfârșitul acestui an - începutul anului viitor, linia de retail a băncii va suferi modificări majore. Produsele bancare vor deveni mai transparente și mai ușor de înțeles pentru clienți, iar costul împrumuturilor va varia în funcție de nivelul de risc pentru fiecare împrumutat. Se va oferi fie o reducere, fie o primă la rata de bază a băncii. Evaluarea va fi efectuată folosind programul automat de evaluare a debitorilor „Credit Factory”, lansat de Sberbank acum un an. Pentru creditele emise în cadrul „Fabrica de credit”, rata restante nu depășește 0,1%, în timp ce rata restante în portofoliul de retail al băncii este de 2,9% - acesta este un rezultat bun care confirmă eficacitatea acestui program.
La începutul lunii octombrie a anului trecut, conducerea Sberbank a abandonat efectiv planurile declarate de creștere a portofoliului de împrumuturi, iar în noiembrie banca a înăsprit semnificativ cerințele pentru debitorii individuali, crescând ratele împrumuturilor, cerințele pentru garanții, avans și condițiile împrumutului.
Ca urmare, de la începutul crizei, portofoliul de credite cu amănuntul al Sberbank a scăzut cu 6,4%, de la 1,25 trilioane la 1,17 trilioane de ruble, principalul motiv pentru reducerea portofoliului a fost o înăsprire semnificativă a cerințelor pentru debitori. În același timp, Sberbank a fost departe de prima bancă care a înăsprit cerințele pentru clienți în legătură cu criza. Băncile comerciale au început să ia măsuri similare încă din septembrie.
Ca o confirmare suplimentară a faptului că a trecut fundul crizei, Sberbank intenționează să lanseze un program de refinanțare a creditelor de la alte bănci. La început, această propunere se va aplica numai creditelor ipotecare, iar în viitor - altor tipuri de împrumuturi. În primul rând, acest program este pentru buni debitori care nu au restanțe, ceea ce le va permite să primească mai mult termeni profitabili conform disponibilului credit ipotecar la o altă bancă. Astăzi, ratele ipotecare ale Sberbank sunt printre cele mai mici de pe piață – aproximativ 14%”.
De zeci de ani, depozitele Sberbank din Rusia au rămas cele mai populare în rândul populației Federației Ruse. Criza financiară globală a avut un impact semnificativ și benefic asupra politicilor băncilor de a atrage fonduri de la public în depozituri bancare. Chiar și Sberbank din Rusia, care ocupă o poziție de lider în atragerea fondurilor gospodăriilor în depozite, nu a reușit să limiteze fluxul de economii fără a lua măsuri eficiente, ceea ce a determinat revizuirea condițiilor pentru depozitele la termen. Depozitele Sberbank a Federației Ruse au fost actualizate din nou în 2009 și au apărut noi tipuri de depozite, cum ar fi: „Gift of Life” Depozit, „Trusted Depozit al Sberbank of Russia”, „Multicurrency Depozit al Sberbank of Russia”. De asemenea, este de remarcat faptul că condițiile pentru depozitele Sberbank din Rusia în 2009 au devenit mai flexibile și mai atractive.
3 Organizarea procesului de creditare la Sberbank of Russia OJSC
3.1 Împrumut pentru persoane fizice în OJSC Sberbank din Rusia
De la an la an, Sberbank of Russia îmbunătățește și simplifică creditarea persoanelor fizice. Împrumuturile devin din ce în ce mai accesibile, mai ușor de obținut, iar ratele dobânzilor scad treptat. La 8 aprilie 2008, Sberbank din Rusia a aprobat 11 tipuri de împrumuturi, inclusiv 2 tipuri de împrumuturi aferente. Creditele legate sunt împrumuturi pentru bunuri și mașini achiziționate într-o rețea de companii și dealeri auto care au încheiat un acord de cooperare cu Sberbank. Unele împrumuturi Sberbank sunt emise în valută străină (cinci tipuri).
Tabelul 1-Tipuri și rate ale dobânzii pentru împrumuturile acordate persoanelor fizice
| Tipuri de împrumut | Rata dobânzii (anuală)/ în raport cu termenul maxim | Termen maxim | |
| În ruble | În valută | ||
| Credit - nevoi urgente | Până la 1,5 ani, de la 1,5 la 3 ani, de la 3 la 5 ani |
||
împrumuturi pentru locuințe: 1. Credit imobiliar 2. Credit ipotecar 3. Împrumut „Ipoteca +” |
de la 12,5% la 13,75% - Procentele variază în funcție de regiune, valoarea avansului, termen și program | De la 10% la 13,5% - Procentele variază în funcție de regiune, valoarea avansului, termen și program | De la 5 la 10 ani, de la 10 la 20 de ani, de la 20 la 30 de ani. |
| 2 programe – împrumuturi auto (Program Link și Program Standard) | 1. 10,5%, 10%, 9,5%, 11,5%, 11%, 10,5% - Procentul depinde de valoarea avansului | 1. 9%, | pana la 3 ani, |
| Continuarea tabelului 2 | |||
2. 2,5%, 12%, 11,5%, 13,5%, 13%, 12,5% - Procentul depinde de valoarea avansului |
peste 3 ani până la 5 ani |
||
| Valori mobiliare gajate | 15% | - | Până la 6 luni |
| Împrumut educațional | 12% | - | 11 ani |
| Credit „Familie tânără” | în condițiile împrumutului pentru locuințe | Până la 30 de ani | |
| „Împrumut corporativ” | până la 1,5 ani, peste 1,5 ani până la 3 ani peste 3 până la 5 ani |
||
| Împrumut ca gaj de lingouri măsurate de metale prețioase (în scopuri de consum) | 15% | - | 3 ani si 1 luna |
Administrator |
18% | - | Până la 6 luni |
| Împrumut către proprietarii de parcele subsidiare personale | 14% | - | De la 2 la 5 ani |
| Pensiune | - | Până la 1,5 ani, de la 1,5 la 3 ani, de la 3 la 5 ani |
|
Pentru a primi un împrumut de la Sberbank din Rusia, trebuie să îndepliniți următoarele cerințe:
Reședința permanentă pe teritoriul deservit de Sberbank (înregistrare permanentă).
Să aibă un loc de muncă pe teritoriul deservit de Sberbank. Se depune o adeverință de la locul de muncă care indică salariul mediu. Uneori, informațiile de pe certificatul depus sunt verificate pentru a determina fiabilitatea informațiilor și existența întreprinderii.
Să aveți experiență de lucru continuă la ultimul loc de muncă în perioada stabilită prin programele de creditare.
Nu aveți datorii restante la împrumuturile primite anterior. Creditele Sberbank sunt emise ținând cont de verificarea acestor informații.
Fii solvent. Unele programe de creditare pot lua în considerare veniturile întregii familii.
Să ai între 18 și 60 de ani. Și mai ales pentru pensionari, Sberbank of Russia a dezvoltat și oferă „Sberbank of Russia Pension Credit”.
În mod obișnuit, împrumuturile Sberbank nu pot fi acordate persoanelor care nu au un venit obișnuit (nu lucrează), sunt investigate sau au un cazier judiciar restante.
Garanția de împrumut constă dintr-o garanție și garanție. Sberbank poate emite împrumuturi fără garanții în sume de până la 45.000 de ruble. Rata dobânzii la aceste împrumuturi este cea mai mare dintre toate tipurile de împrumuturi și este de 19% pe an. Garanția rambursării acestor împrumuturi Sberbank este venitul împrumutatului. Un astfel de credit este acordat chiar și pensionarilor.
Tabelul 2 - Împrumuturi emise de Sberbank OJSC fără garanții
În alte cazuri, este necesară garanția de împrumut. Sberbank of Russia pune accent principal pe garanții. Cum mai multe împrumuturi Sberbank în valoare, cu atât este mai mare numărul de garanți. Asa de,
Împrumuturi de până la 45.000 RUB – fără garanție sau garanție
Împrumuturi de la 45.000 la 300.000 de ruble. – 1 garant și nicio garanție,
Împrumuturi de la 300.000 la 700.000 de ruble. – 2 garanți și fără garanții,
Împrumuturi pentru 700.000 de ruble. și peste – 3 garanți și un depozit.
Desigur, venitul împrumutatului și cel al garanților trebuie să satisfacă banca. Este profitabil pentru Sberbank să emită un împrumut cu garanție, dar pentru garant însuși aceasta este o obligație foarte responsabilă și riscantă.
3.2 Etapele relației dintre debitor și creditor la Sberbank OJSC
Sberbank este cea mai veche bancă ale țării noastre, ale căror principii de funcționare au fost dezvoltate de-a lungul anilor. În acest moment, pentru debitori (în special persoane fizice) acesta este cel mai profitabil creditor, deoarece... Dobânzile la creditele oferite de acesta sunt semnificativ mai mici decât cele ale altora. În acest sens, Sberbank impune cereri sporite debitorilor potențiali, ceea ce afectează, la rândul său, activitatea departamentului de credit.
Fiecare sucursală majoră a oricărei sucursale SB are propria sa divizie de creditare. Activitatea departamentului poate fi împărțită în trei etape legate de procesul de eliberare a creditului:
1 Etapa de înregistrare cerere de împrumut.
2 Stadiul examinării cererii și luarea unei decizii cu privire la aceasta.
3 Etapa semnării unui contract de împrumut și emiterii unui împrumut.
Angajații relevanți sunt responsabili pentru fiecare etapă.
1 În etapa de procesare și depunere a cererii de împrumut, consultanții de credit sunt primii care lucrează. De regulă, ei se întâlnesc cu potențiali debitori în sala de operație, dar pot fi amplasați și direct în departament. Ele vă ajută să vă decideți asupra unui program de împrumut, să alegeți cea mai bună opțiune și să completați corect documentele necesare, de ex. face procesul de aplicare cât mai confortabil și rapid posibil pentru ambele părți. În continuare, inspectorii de credit preiau lucrările și pot procesa atât împrumuturi individuale, cât și diferite tipuri. Inspectorul verifică pachetul de documente furnizat de împrumutat; calculează suma și termenul împrumutului; determină nevoia de securitate și asigură disponibilitatea documentelor care o confirmă. Inspectorul are si sarcina de a determina solvabilitatea debitorului pe baza informatiilor furnizate de acesta. În plus, cu acordul împrumutatului, se face o cerere către biroul de istorie de credit pentru a se stabili fiabilitatea acestuia.
2 Luarea în considerare a unei cereri de împrumut poate dura destul de mult (comparativ cu alte bănci), până la 10 zile lucrătoare. Începe cu înregistrarea dosarului de credit al împrumutatului, care este apoi transferat la serviciul de securitate. În acest departament, documentele și datele furnizate de client sunt atent verificate pentru autenticitate și conformitatea cu realitatea. În plus, se verifică „antecedentele penale” ale împrumutatului sau ale rudelor acestuia. Toate informațiile colectate rămân în dosar și sunt returnate ofițerului de credite. După înregistrarea completă, dosarul clientului este înaintat spre verificare șefului departamentului de credit, iar apoi secretarului comisiei de credit pentru includerea în registrul de cazuri pentru examinare.
Comitetul de credit al băncii cuprinde reprezentanți (șefii sau adjuncții acestora) și alte departamente: economic, juridic, de securitate, contabilitate, precum și directorul sucursalei. Într-o sucursală în care există un departament de credit, dar nu există reprezentanți ai serviciilor relevante, se stabilește propria sa procedură de luare a deciziilor, dar cazul creditului trece în continuare prin toate autoritățile stabilite. La comisie, fiecare inspector reprezintă cazurile clienților săi.
3 După ce comitetul de credit ia o decizie pozitivă, inspectorul îl anunță pe împrumutat, îi atribuie o dată pentru eliberarea împrumutului și începe pregătirea documentelor necesare (contract de împrumut, contract de garanție sau de garanție și altele). Formele tuturor acordurilor sunt convenite cu avocații băncii și semnate de conducere.
În ziua eliberării împrumutului se semnează acordul. În acest caz, atât împrumutatul, cât și garanții trebuie să se prezinte personal. După revizuirea, încheierea și distribuirea tuturor copiilor contractului, împrumutatul este însoțit la casieria băncii, unde primește efectiv împrumutul mult așteptat. După aceea, tot ce trebuie să facă este să o ramburseze în mod regulat. Dar munca de ofițer de credite nu se termină aici. El transmite biroului de credit informații despre debitor, iar apoi începe să monitorizeze rambursarea la timp a împrumutului de către clienții săi până la încheierea contractului. În filialele mari, aceste funcții pot fi atribuite angajaților departamentului de suport pentru contracte de împrumut.
Activitatea departamentului de credit se caracterizează prin responsabilitate sporită, atenție și exigență față de debitori, dar, în același timp, este necesar să ne asigurăm că acest lucru trece neobservat de client, iar procesul de obținere a unui împrumut este asociat doar cu emoții pozitive. Prin urmare, munca specialiștilor în creditare nu este doar profesionalism, ci și un fel de artă.
3.3 Politica de credit a Sberbank OJSC
Sberbank din Rusia, în ciuda condițiilor dificile și a unei sarcini semnificativ crescute asupra băncii, angajaților și infrastructurii sale, își continuă activitățile pe deplin, furnizând toate tipurile de servicii clienților obișnuiți și noi, persoanelor fizice și entitati legale, întreprinderi mari, mici și mijlocii care operează în toate sectoarele economiei.
Condițiile economice dificile impun schimbări în politica de creditare a Băncii. Aceste condiții sunt caracterizate de următorii factori:
Lipsa lichidității în economie, atât în rândul băncilor, cât și al întreprinderilor;
Criza de încredere în relațiile economice (companii, bănci, persoane fizice);
Disponibilitatea scăzută a împrumuturilor și costul crescut al acestora din cauza riscurilor crescute („comprimarea creditelor”);
Scăderea cererii efective atât din partea persoanelor fizice, cât și a persoanelor juridice;
O scădere semnificativă a prețurilor atât pentru bunuri, materii prime, cât și pentru active (imobiliare, valori mobiliare, întreprinderi);
Fluctuații crescute ale cursurilor la toate valutele.
Potrivit experților de la Sberbank din Rusia, această perioadă va dura până la un an și jumătate până la doi ani.
În aceste condiții, Sberbank of Russia va adera la următoarele priorități în împrumuturile persoanelor juridice:
1) sprijin pentru următoarele industrii și sectoare ale economiei:
Industrii care garantează satisfacerea nevoilor zilnice și de bază ale populației ( lanțuri de magazine, farmacii etc.);
Industrii care îndeplinesc funcții de susținere a vieții (alimentare cu energie electrică și apă, transport etc.);
Complexul industrial de apărare;
Mici afaceri;
Agricultură;
2) sprijin pentru clienții existenți ai Sberbank of Russia și îndeplinirea de către Banca a obligațiilor legale deja asumate pentru creditarea în baza acordurilor încheiate, sprijin pentru debitorii Băncii a căror continuitate de activitate este critică pentru alți debitori ai Sberbank of Russia;
3) împrumutul de capital de lucru și nevoile curente de afaceri ale clienților.
Conștient de responsabilitatea specială față de acționari și investitori în acest sens moment dificil, Sberbank of Russia introduce măsuri suplimentare pentru managementul eficient al riscului:
1) modificarea criteriilor de sustenabilitate a afacerilor clienților în raport cu activitățile în condiții dificile;
2) consolidarea securității împrumuturilor:
Suficient și oportun flux de fonduri din activitățile de exploatare ale împrumutatului;
Rentabilitatea operațională a afacerii;
Garaj de active lichide;
Garanții/garanții ale statului sau ale proprietarilor de afaceri;
3) creșterea nivelului și calității controlului din partea Sberbank of Russia asupra comportamentului responsabil al proprietarilor și al conducerii prin introducerea de condiții și restricții suplimentare privind activitățile împrumutatului, inclusiv:
Reducerea limitei maxime de încărcare a datoriilor;
Introducerea unor restricții suplimentare privind schimbarea controlului asupra afacerii;
Extinderea listei de evenimente care duc la colectarea anticipată a datoriilor de către Bancă;
O definiție mai clară a criteriilor de neplată pentru obligațiile clientului față de alți creditori.
În acest scop, Sberbank of Russia își sporește atenția asupra:
La sursele de rambursare și la fiabilitatea acestora;
La nivelul lichidității curente a clientului;
La nivelul sarcinii datoriei;
Pentru calitatea și lichiditatea garanțiilor;
La adecvarea planurilor financiare și a acțiunilor debitorilor în raport cu condițiile externe dramatic schimbate;
Către o abordare conservatoare a previziunii solvabilității clienților;
Către monitorizarea datoriilor împrumutate pentru diagnosticarea precoce a potențialelor probleme în rândul debitorilor.
În ceea ce privește persoanele fizice, Sberbank of Russia va urma următoarele priorități:
Creșterea disponibilității creditelor, diverse modalități de rambursare a acestora - plăți lunare egale (anuitate) sau diferențiate, cu explicarea obligatorie clienților a tuturor posibilităților și limitărilor unui anumit tip de plată;
Ajutând clienții să evite asumarea unor datorii excesive prin creșterea atenției acordate solvabilității individuale atunci când emit noi împrumuturi;
Asigurarea cunoștințelor financiare sporite a populației, consultări și explicații asupra tuturor produselor și serviciilor Băncii;
Consolidarea eforturilor de menținere și îmbunătățire a calității portofoliului de credite, o evaluare aprofundată a capacităților financiare ale debitorilor și a garanțiilor propuse.
Sberbank of Russia operează exclusiv în conformitate cu legislația în vigoare. Își intensifică lupta împotriva corupției și a altor presiuni ilegale asupra angajaților săi și este intolerantă la necinste în rândurile sale. În acest scop, Banca deschide o linie telefonică de 24 de ore din 24 pentru a obține informații care să contribuie la asigurarea respectării depline a regulilor transparente și echitabile pentru acordarea de împrumuturi clienților Sberbank din Rusia.
4 Strategia Sberbank a Rusiei OJSC
Noua strategie de dezvoltare a Sberbank, aprobată de consiliul său de supraveghere în octombrie 2008, prevede creșterea profitului băncii de peste trei ori în următorii cinci ani, la 400 de miliarde de ruble, și a activelor de peste patru ori, la 800 de miliarde de dolari, după care Sberbank intenționează să intre în primele zece cele mai mari bănci mondiale prin capitalizare. Cu toate acestea, obținerea unor astfel de rezultate ambițioase va fi însoțită de reducerea fiecărui al patrulea angajat al Sberbank.
Documentele propun două scenarii de dezvoltare a băncii în următorii cinci ani - inerțiale sau modernizare. Conducerea Sberbank, conform strategiei, intenționează să o implementeze pe cea din urmă. „Sberbank este liderul incontestabil piata ruseasca, dar se confruntă cu câteva provocări foarte serioase”, spun documentele. Totodată, banca intenționează să construiască un nou model de management organizațional în care afacerea să fie împărțită în două blocuri - corporate și retail. Responsabilitatea principală pentru rezultate financiare pentru fiecare bloc vor fi alocate băncilor teritoriale.
Strategia Sberbank a fost pregătită în timpul crizei. Cel puțin șeful băncii, german Gref, a declarat la începutul lunii octombrie că în condiții de criză banca, care este principalul creditor al economiei ruse, încetează să-și extindă portofoliul de credite și se pregătește să înăsprească condițiile pentru emiterea de noi credite. Criza a afectat deja activitățile băncii. În septembrie, afluxul net de depozite ale gospodăriilor la Sberbank a ajuns la 13 miliarde de ruble, după cum reiese din raportarea băncii. Acest lucru este mai mic decât în lunile precedente: în august, creșterea fondurilor în conturile persoanelor fizice s-a ridicat la 41,6 miliarde de ruble, în iulie - 30,9 miliarde de ruble. Cum a afectat criza profiturile băncii se va vedea din rapoartele sale anuale.
Ca urmare a implementării strategiei, Sberbank of Russia va deveni mai competitivă, mai loială clienților, va avea cel mai dezvoltat sistem de operare, iar cel puțin trei sferturi dintre clienți vor putea primi servicii bancare fără a intra în birou. Sberbank este gata să implementeze o nouă strategie, al cărei obiectiv principal este să accelereze procesul de servicii și să creeze cele mai confortabile condiții atât pentru persoanele juridice, cât și pentru persoanele fizice, în timp ce designul birourilor se va schimba, de asemenea, cozile vor fi reduse și auto -zonele de servicii vor creste.
Concluzie
Astfel, acordarea de credite de consum către populație este una dintre principalele activități ale băncilor. Un credit de consum, ca sursă de venit suplimentar pentru o bancă, este, de asemenea, unul dintre cele mai fiabile și securizate, deoarece acționează ca un împrumut garantat sau este garantat printr-o garanție.
În prezent, creditul de consum a căpătat încredere într-un ritm foarte rapid și s-a răspândit în țara noastră. Piața de creditare din Federația Rusă se dezvoltă deja într-un ritm accelerat. Treptat, creditarea de consum devine una dintre cele mai dinamice zone de dezvoltare a sectorului bancar, care se datorează în primul rând nevoii băncilor de noi produse de creditare profitabile. Multe bănci, inclusiv cele cu participare străină 100%, intenționează acum să stăpânească acest tip de activitate. Astăzi, aceasta este o piață foarte promițătoare și se așteaptă să crească. Recent, piața bancară cu amănuntul a devenit principalul hobby al băncilor rusești. Dar, alături de perspective tentante, există un număr mare de probleme asociate cu creditarea de consum.
Multe bănci au început să ofere în mod activ servicii de creditare pentru consumatori, dar mai mult de 60% din toate împrumuturile acordate populației provin încă de la Sberbank din Rusia. Desigur, în ultima perioadă au fost necesare tot mai multe eforturi pentru a menține pozițiile câștigate datorită concurenței în creștere, dar Sberbank este un „jucător” experimentat pe piața creditelor de consum, are cea mai extinsă rețea de sucursale și cea mai largă gamă de produse de creditare pentru populație și oferă rate ale dobânzii destul de scăzute , termene lungi de împrumut, prin urmare, în general, condițiile Sberbank din Rusia sunt printre cele mai favorabile pentru client. Toate acestea fac posibil să ai încredere în abilitățile tale și să nu-ți fie frică de concurență.
Pentru o mai bună securitate a politicii de credit și în legătură cu lucrările de îmbunătățire a proceselor de creditare, Sberbank of Russia a încheiat, în august 2008, acorduri cu OJSC National Credit History Bureau, Equifax Credit Services LLC (recent redenumit birou de istorie de credit, Global Payments Credit Services LLC) și CJSC Expirian-Interfax Biroul Istoric Credit.
În conformitate cu acordurile semnate, Sberbank of Russia are acces la informații cu privire la peste 40 de milioane de istorii de credit, ceea ce va optimiza procedurile de luare a deciziilor privind produsele de împrumut, va face creditele de consum mai accesibile clienților Sberbank și va îmbunătăți calitatea împrumutului băncii. portofoliu.
Impactul unei crize economice lovește întotdeauna buzunarele consumatorilor obișnuiți. Din păcate, contractarea unui împrumut va fi mai dificilă și mai costisitoare pentru consumator - acest lucru se datorează problemelor de lichiditate ale băncilor. În plus, cerințele pentru debitor vor fi înăsprite pentru a reduce riscurile potențiale ale unei creșteri a datoriei restante. Cred că ritmul de creștere a creditelor va scădea semnificativ în toată țara.
Lista surselor utilizate
I Documente de reglementare
1 Cod civil al Federației Ruse (părțile unu, doi și trei) (modificat și completat la 20 februarie, 12 august 1996, 24 octombrie 1997, 8 iulie, 17 decembrie 1999, 16 aprilie, 15 mai, 26 noiembrie , 2001, 21 martie 2002.
II Literatură științifică și metodologică
2 Bănci și bănci ed. a II-a, manual pentru universități Balabanov - Sankt Petersburg: Peter, 2007 - 448 p.
3 Bani, credit, bănci / General. ed. prof. G.I. Kravtsova. – Mn.: Misanta, 2006 – 482 s.
4 Demin Yu Totul despre împrumuturi. Clar și simplu – Sankt Petersburg: Peter, 2007. – 208 p.
5 Jukov E.F. Bani. Credit. Băncile: un manual pentru studenți. universități / Autor. numărul: E.F. Jukov, N.M. Zelenkova, L.T. Litvinenko și alții - M.: UNITY-DANA, 2005.
6 Lavrushin O.I. Bani, credit, bănci: un manual pentru studenți. universități / Ed. O.I. Lavrushin; Fin. acad. sub Guvernul Federației Ruse. – M.: KNORUS, 2006.
7 Finanțe, circulație monetară și credit / ed. VC. Senchasova,
A.I. Arkhipova – M: „Prospekt”, 2004
III Articol de ziar
8 Ziarul „Kommersant” Nr.188 (4243) din 10.09.2009
9 Revista „Bănci” Nr. 3,4,12 (2007)
IV Resursa electronica
10 Site-ul oficial al Băncii Rusiei. http://www.cbr.ru
Aplicații
Tabelul 1. Structura Bancă de economii Rusia
CONSILIUL BANCAR
Consiliul băncii
Comitetul de credit Comitetul de audit
Departamentul de Planificare și Dezvoltare a Operațiunilor Bancare
Compartiment pentru organizarea activitatilor comerciale ale bancii si gestionarea lichiditatii bancare
Departament analiză economicăși studierea bonității clienților
Departamentul pentru dezvoltarea bazelor și planurilor pentru activitățile comerciale ale băncii
Departamentul de marketing și relații cu clienții
Departamentul Operațiuni Depozite
Departamentul Operațiuni Depozite
Departamentul de stocuri
Departamentul Operațiuni de Credit
Departamentul de creditare pe termen scurt și lung pentru clienți
Departamentul de creditare pentru populație
Departamentul operațiuni bancare netradiționale legate de creditare
Departamentul Intermediar și Alte Operațiuni
Departamentul Operațiuni de Garanție și Operațiuni de Procură
Departamentul Servicii Bancare
Departamentul Operațiuni cu Valori Mobiliare
Departamentul pentru Organizarea Operațiunilor Bancare Internaționale
Departamentul Operațiuni valutare și de credit
Departamentul Reglementări Internaționale
Contabilitate si Managementul Operatiilor
Departamentul de operațiuni
Departamentul operațiuni de numerar
Departamentul decontari
Departamentul administrativ si economic
Departamentul legal
Departamentul de Resurse Umane
Departamentul Operare și Implementare Calculatoare
Departamentul de audit
