Cum se rambursează împrumutul? Rambursarea anticipată parțială a împrumutului. Avantajele rambursării anticipate a împrumutului

Rambursarea integrală și cât mai rapidă a împrumutului este visul oricărui debitor. Băncile permit rambursarea anticipată a datoriilor din împrumut, deși acest lucru nu le este benefic din punct de vedere financiar. Citiți articolul despre diferite opțiuni și condiții pentru rambursarea împrumutului.

Programul de rambursare a creditului

Cu plăți diferențiate în a doua jumătate a termenului, reducerea cuantumului acestora nu are sens. Este deja destul de mic în comparație cu începerea plăților. Iar prin scurtarea termenului, puteți obține o reducere a sumei totale a dobânzii cu o ușoară creștere a plății.

Băncile nu primesc niciunul rambursare anticipatăîmprumut. Procedând astfel, ei pierd o parte din profit, deși mulți includ aceste riscuri ca procent. Astfel de clienți sunt „înregistrați” la instituția de credit ca fiind indezirabili.

Cont de rambursare a creditului

Sumele împrumutului se rambursează prin depunerea lor într-un credit sau cont curent deschis pe numele împrumutatului. În urmă cu câțiva ani, băncile ofereau clienților să reînnoiască conturile de împrumut direct la rambursare. Când fondurile au fost depuse în ele, datoria la împrumut a scăzut imediat.

În prezent, este o practică mai comună ca debitorii să efectueze plăți către un cont curent de depozit sau către un card bancar. Acestea sunt legate de contul de împrumut în momentul semnării contractului de împrumut. Plățile din conturile curente sunt transferate în conturile de împrumut într-o anumită zi a lunii conform unui program.

Puteți completa împrumutul sau conturile curente în mai multe moduri:

• numerar prin ferestrele de operare ale băncii;
• numerar prin dispozitive sau autoservire;
• fără numerar, debitarea de pe card sau depozit;
• în serviciile bancare online.

Rambursarea anticipată a împrumutului. profitabil sau nu?

Rambursarea anticipată a unui împrumut nu este benefică pentru bănci, dar este benefică pentru debitori. Atunci când emit împrumuturi, instituțiile financiare se așteaptă să primească venituri anuale, care se pierd atunci când împrumutul este închis înainte de termen. În cazul în care clientul decide să ramburseze împrumutul sau să plătească anticipat o sumă mare, banca trebuie să fie anunțată.

Este benefic să rambursați anticipat împrumutul în următoarele cazuri:

• daca este primit sub foarte procent ridicat(peste 50%);
• un credit pe termen mediu sau scurt emis cu asigurare anuală obligatorie, de exemplu, un credit auto;
• ipoteca este emisă pentru mulți ani, timp în care bunăstarea materială a împrumutatului poate fi zguduită și nu va fi nimic cu care să ramburseze împrumutul.

Nu este profitabil să faceți rambursare anticipată:

• Dacă împrumutul este contractat pt o suma mica sau la o dobândă scăzută. Nu vei putea câștiga prea mult.
• Dacă împrumutul este luat pentru dezvoltarea activității antreprenoriale. Prin retragerea fondurilor din circulație, împrumutatul își pune afacerea în pericol.
• Dacă nu există fonduri disponibile, iar clientul urmează să plătească datoria, privându-se de posibilitatea de a exista normal. Rezultatul poate fi depresia, care nu merită niciun beneficiu din achitarea anticipată a împrumutului.

Pentru rambursarea împrumuturilor pentru locuințe, statul oferă posibilitatea utilizării fondurilor de capital de maternitate. Poate fi folosit pentru a acoperi o taxă inițială, plătiți integral sau soldul datoriei de împrumut. Deținătorul certificatului pentru capitalul matern trebuie să fie un împrumutat sau co-împrumutat la credit ipotecar.

Pentru a utiliza capitalul de maternitate, trebuie să contactați Fondul de pensii de la locul de reședință și să furnizați următoarele documente:

• Certificat de înregistrare a dreptului de proprietate asupra locuinței sau o copie a acordului de participare la construcția comună.
• Un certificat de la bancă care confirmă primirea unui credit ipotecar.
• Un certificat cu valoarea principalului și a dobânzii la împrumut.

Acord de rambursare anticipată a împrumutului

Dacă împrumutatul decide să ramburseze anticipat împrumutul, trebuie să contactați banca și să luați toate măsurile necesare în acest caz:

• Cu cel puțin o lună înainte de rambursare, transmiteți băncii o notificare privind închiderea viitoare sau rambursarea parțială a împrumutului, indicând suma.
• Așteptați un răspuns de la institutie financiara la stabilirea zilei de depunere a sumei. Banii pot fi depuși în cont în avans, dar nu mai târziu de ora specificată.

Condițiile de rambursare anticipată sunt specificate în contractul de împrumut.

Există situații în care obligațiile de împrumut sunt transferate unui terț. De exemplu, acesta ar putea fi debitorul împrumutatului (persoană fizică sau juridică). În acest caz, pentru a rambursa împrumutul, împrumutatul emite un ordin ca un terț să plătească datoria. Un exemplu de astfel de document este prezentat mai jos:

Obligațiile de credit pot fi cesionate unei alte persoane numai dacă aceasta are o creanță confirmată față de împrumutat. Banca trebuie, de asemenea, să fie notificată cu privire la începerea rambursării datoriei creditului de către un terț.

Exemplu de notificare:

Calculator de rambursare a creditului

Conceput pentru a calcula suma de rambursare în cazul rambursării anticipate a datoriilor. Este posibil să nu existe o acuratețe absolută în calcul din cauza unor bănci care percep comisioane suplimentare pentru rambursarea anticipată. În plus, calculatorul nu ține cont de suma asigurării, dacă se emite una împreună cu împrumutul. Pentru a obține suma exactă de rambursare a împrumutului, trebuie să contactați banca creditoare.

Exemplu de calculator:

Cerere de rambursare a creditului. Probă

Aplicatie pentru întoarcere devreme Un împrumut este un document care este trimis băncii pentru a-i anunța dorința clientului de a-și îndeplini obligațiile. Formularele de cerere pot fi obținute de la banca care a emis împrumutul. Cererea este completată personal de debitor și include următoarele date:

• Numele complet al împrumutatului;
• Numele băncii;
• detaliile contractului de împrumut;
• numărul de cont bancar din care vor fi debitați banii;
• suma de rambursare.

Actul se intocmeste in doua exemplare si se inregistreaza la institutia de credit. Angajatul băncii care a acceptat cererea pune pe aceasta data acceptării, numărul de înregistrare, funcția și numele complet.

Exemplu de aplicare:

Este posibil să rambursați un împrumut cu asigurare?

Asigurarea de împrumut nu este necesară, cu excepția creditelor ipotecare și a unor tipuri de împrumuturi auto. Dar în majoritatea cazurilor băncile

impune asigurare pentru orice tip de împrumuturi. Dacă împrumutul este rambursat anticipat, împrumutatul are dreptul să returneze soldul rămas.

Daca clientul contacteaza banca in termen de 1 luna de la data semnarii contractului de imprumut, acesta va putea returna integral suma specificata in contractul de asigurare. Dacă au trecut mai mult de 30 de zile, atunci banii pot fi returnați, dar minus cheltuielile efectuate de bancă la cererea de asigurare. În orice caz, banii returnați pot rambursa parțial sau integral împrumutul. Pentru a face acest lucru, în cererea de rambursare a asigurării, trebuie să indicați contul de credit pentru creditarea banilor.

Când clientul aplică după încheierea contractului de împrumut, banii sunt returnați de către compania de asigurări la cerere. Dacă asigurătorul nu este de acord să returneze fondurile, trebuie să contactați un avocat de credit. Cel mai adesea, astfel de cazuri în instanță sunt soluționate în favoarea debitorilor.

Cum să obțineți un împrumut pentru a plăti alte împrumuturi

Există situații în care bunăstarea financiară instabilă nu permite împrumutatului să ramburseze împrumutul la timp. În acest caz, procedura de refinanțare la o altă instituție financiară poate ajuta. În prezent, băncile au programe speciale care vizează refinanțarea datoriilor la creditele clienților.

Puteți contracta un astfel de împrumut în anumite condiții:

• absenta;
• fără restricții privind rambursarea anticipată.

Creditul poate fi acordat:

• În numerar, dacă clientul are un istoric de credit ideal. Noul împrumut poate fi mai mare decât ceea ce este necesar pentru refinanțare. Se emite un contract și un program de rambursare a plăților.
• Prin transfer în contul de credit al clientului la o altă bancă.

Pentru clienții care se află pe „lista neagră” a morților, procedura de refinanțare nu se aplică, sau împrumutul este emis în condiții stricte. Acestea includ:

• termenul de împrumut nu mai mult de 1 an;
• gajarea bunurilor imobiliare;
• a crescut dobândă.

Perioada de revizuire a băncii pentru o cerere de refinanțare poate fi de până la 3 luni. În acest timp se studiază istoricul creditului și documentele furnizate de client.

Rambursarea creditului online

Majoritatea băncilor oferă clienților lor resurse de internet pentru confort și viteza tranzacțiilor.

Pentru a avea acces la serviciile online, trebuie să încheiați un acord de servicii. Este suficient să vă duceți pașaportul la bancă sau să sunați telefonic la linia telefonică. Operațiunea de conectare este gratuită. Clientului i se oferă un login și o parolă pentru a utiliza sistemul.

Prin intermediul puteți rambursa împrumuturile de la banca dvs. și de la alții institutii de credit. Comisionul pentru tranzacții depinde de tarifele instituției de credit, de suma și de condițiile conturilor bancare. Sumele pentru rambursarea împrumutului sunt creditate de banca beneficiară în ziua în care fondurile sunt primite în contul corespondent.

Au devenit disponibile și aplicațiile mobile, permițându-vă să rambursați împrumuturile oriunde și în orice moment. Serviciile bancare mobile sunt plătite, cu un comision mediu lunar de până la 100 de ruble.

Ce trebuie făcut după rambursarea împrumutului

Pentru a evita să fii debitor după rambursarea datoriei creditului, trebuie să luați de la bancă un document care confirmă îndeplinirea integrală a obligațiilor. Certificat de rambursare a creditului emis de un angajat al bancii la cererea clientului in termen de doua saptamani. O mostră este prezentată mai jos.

Este imperativ să vă asigurați că contul de credit este închis. În caz contrar, împrumutul este considerat activ și se reflectă în istoricul creditului ca remarcabil. Cel mai adesea, conturile de împrumut rămân neînchise atunci când un împrumut este rambursat anticipat.

Cine oferă asistență pentru rambursarea împrumutului?

Asistența în rambursarea împrumuturilor este necesară în următoarele cazuri:

Consilierea juridică privind refinanțarea, restructurarea și rambursarea împrumutului este oferită de firme de consultanță. au o vastă experiență în soluționarea litigiilor privind problemele de creditare și derularea cauzelor în instanță. Cu cât un debitor cere consiliere mai devreme, cu atât se va confrunta cu mai puține pierderi financiare.

• Înainte de a contracta orice împrumut de la o bancă, trebuie să vă planificați bugetul pentru următorii câțiva ani.
• Pentru selecție conditii mai bune de creditare, merită să vă familiarizați cu ofertele diferitelor bănci.
• Dacă apar dificultăți la rambursarea împrumutului, nu este nevoie să vă ascundeți de bancă; este mai profitabil să negociați.

Când se ivește ocazia, debitorii de creditîncercați să scăpați de povara datoriilor cât mai curând posibil. Sau măcar să-l slăbească. Dar cum funcționează rambursarea anticipată a împrumutului? Această procedură este reglementată legal prin două acte. Acestea sunt legile federale nr. 284 din 19 octombrie 2011 și nr. 353 din 21 decembrie 2013. Precum și articolele nr. 809 și nr. 810 din Codul civil al Federației Ruse.În primul rând, trebuie spus că acei clienți care au contractat un împrumut în numerar nu în scop comercial își pot rambursa datoria creditară înainte de termenul specificat în contract. Adică asta credit de consum, credit ipotecar, credit auto, dar în niciun caz un credit pentru deschiderea și/sau dezvoltarea unei afaceri.

Întrebări frecvente cu privire la plățile anticipate ale împrumutului

Plata anticipata de la entitati legale se negociază pe bază strict individuală, specială.În principiu, acum multe bănci sunt fericite doar atunci când clientul achită datoria înainte de termen. Anterior, organizațiile financiare nu au salutat astfel de acțiuni și chiar au impus amenzi. Legea federală nr. 284 a legiferat dreptul clienții băncii plătiți împrumutul în avans. Până când împrumutul este complet închis. În plus, criza actuală a pus pe primul loc împrumuturile pe termen scurt. Organizațiile într-un mediu economic imprevizibil se străduiesc să obțină ceea ce merită de la împrumutat cât mai curând posibil - și asta este tot.

Prin urmare, Sberbank, Gazprombank, Rosselkhozbank și alții fac tot posibilul pentru a găzdui astfel de debitori. Cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă că împrumutatul nu se mai poate confrunta cu presiunea băncii atunci când încearcă să plătească anticipat. Unele bănci vor stabili un moratoriu de șase luni privind plățile anticipate. Altul va lua un comision pentru recalcularea părții rămase. Dar în această situație, legea este de partea împrumutatului - acest lucru ar trebui reținut. Ce întrebări au cel mai des debitorii cu privire la rambursarea anticipată a împrumutului? Asa de:

1. Poate o bancă să interzică nivelarea datoriilor creditare înainte de perioada completă de rambursare specificată în contract? Nu el nu poate. Fiecare client are dreptul în orice moment de a-și exprima dorința de plată preventivă a unui împrumut și de a-l implementa. Valoarea unei astfel de plăți în avans pentru rambursarea anticipată a unui împrumut sau a unei părți a unui împrumut este, de asemenea, determinată în totalitate de către împrumutat însuși. Singura excepție este. În cazul în care împrumutatul își încalcă obligațiile de plată, banii acestuia vor fi direcționați imediat către plata ratelor ratate și a dobânzii penalizatoare. Și numai atunci fondurile rămase pot fi folosite pentru a rambursa împrumutul în avans.
2. Serviciul de rambursare integrală a împrumutului înainte de termenul principal este gratuit? Condițiile de bază pentru rambursarea anticipată a creditului sunt comune tuturor băncilor publice și private. O instituție financiară nu are dreptul de a percepe dobânzi sau comisioane suplimentare pentru plata anticipată a unui împrumut. Destul de des în acord bancar imediat este indicată o clauză care prevede capacitatea clientului de a depune orice sume pentru a plăti rapid banca.
3. Clientul are dreptul de a plăti anticipat împrumutul, parțial sau integral, indiferent de suma împrumutului care este rambursat și de cât timp mai rămâne până la încheierea împrumutului, conform prevederilor contractului. Dacă vorbim de rambursare anticipată parțială, atunci banca trebuie să facă unele recalculări a datoriei împrumutului.

Reguli și restricții

Deși clientul este relativ liber în ceea ce privește rambursarea anticipată a datoriilor, există totuși câteva restricții:

• dacă împrumutatul decide să depună o anumită sumă în avans, banca ar trebui să fie anunțată despre acest lucru - de preferință cu o declarație scrisă, dar puteți lăsa o cerere în biroul online sau puteți apela la call center;
• iar aceasta trebuie făcută cu 30 de zile înainte de plata contribuției neplanificate. Deși regulile de rambursare anticipată a unui împrumut sunt flexibile și, în conformitate cu paragraful 2 al articolului nr. 810 din Codul civil al Federației Ruse și partea 4 a articolului 11 din Legea federală nr. 353, perioada de avertizare poate fi redusă în mod arbitrar . Nu este neobișnuit ca un contract de împrumut să indice în mod specific o perioadă din momentul aplicării până la momentul închiderii anticipate a datoriei, pe care clientul trebuie să o respecte;
• Este mai convenabil pentru sistemul bancar și pentru majoritatea debitorilor, ca plata rambursării preventive să fie efectuată împreună cu plata lunară obișnuită, în aceeași zi și oră (în conformitate cu partea 5 a articolului 11 din Legea federală nr. 353). ). Cu toate acestea, dacă este necesar, data plății poate fi amânată la orice oră convenabilă pentru împrumutat.

Schimbarea condițiilor de credit și un exemplu practic

Nu ar trebui să amestecați ratele obișnuite ale împrumutului cu cele neprogramate. Când o persoană care a contractat un împrumut decide să depună o sumă mai mare decât suma necesară, atunci în ziua plății obișnuite trebuie să plătească bani pentru aceasta. plata lunara luând în considerare dobândă anuală. După ce fondurile sunt transferate către bancă, va apărea o situație când:

• suma plăților efectuate lunar va scădea, dar perioada de împrumut nu se va modifica;
• timpul până la închiderea completă a împrumutului bancar va fi redus, iar plățile lunare vor rămâne aceleași.

Adică va fi necesară recalcularea împrumutului în cazul rambursării anticipate. De obicei, clientul băncii însuși alege varianta mai potrivită pentru el însuși. Cu toate acestea, banca, la rândul ei, poate insista asupra unei opțiuni. Deci, dacă plățile periodice ale împrumutului conform acordului sunt anuitate (uniforme), atunci banca este înclinată către opțiunea de a reduce dimensiunea plăților lunare. Dacă plățile conform acordului sunt diferențiate (scăzând treptat pe măsură ce sunt rambursate), atunci banca poate începe să insiste să reducă timpul de împrumut. Merită să dați un exemplu simplu. Împrumutatul ia 100 de mii de ruble pentru un an. Într-un an, suma totală pe care trebuie să o returneze la bancă va fi de 120 de mii de ruble, adică ținând cont de dobândă - 20 de mii de ruble. În consecință, contribuția lunară va fi egală cu 10 mii de ruble. Va costa aproximativ 8.350 de ruble pentru a nivela corpul de împrumut și 1.650 de ruble - aceasta este 1/12 din dobânda anuală (eroare de până la 100 de ruble). Să existe o situație de rambursare anticipată parțială.

Împrumutatul plătește conform programului pentru primele două luni, iar în a treia lună decide să contribuie cu încă 30 de mii de ruble. În consecință, în a treia lună se vor plăti 40 de mii de ruble (împreună cu plata lunară). Plus 20 de mii de ruble pentru ultimele două luni. În total, după rambursarea anticipată parțială, clientul va mai datora băncii încă 60 de mii de ruble (120 de mii - 60 de mii). Dacă împrumutatul nu a contribuit cu nimic suplimentar, ar trebui să plătească încă 9 luni de 10 mii de ruble. Acum, tot ce rămâne este să plătiți încă 60 de mii de ruble, care, cu plățile neschimbate, vor închide împrumutul în 6 luni. Sau împărțiți 60 de mii la 9 luni și, cu aceeași perioadă de împrumut, va trebui să plătiți lunar nu 10 mii de ruble, ci 6.666 de ruble.

De remarcat faptul că aici calculul a fost efectuat în procent ANUAL. Adică suma pe care împrumutatul o datorează în orice caz băncii pentru contractarea împrumutului a fost calculată în avans. Sau s-ar putea ca clientul să fi luat aceleași 100 de mii de ruble și aceleași timp de un an, dar dobânda este calculată lună de lună pe plata lunară. De exemplu, 20% din 8.333 de ruble (100 de mii de ruble împărțite la 12 luni). În total, împrumutul va fi rambursat din nou la 10 mii de ruble pe lună. Dar în cazul rambursării anticipate, suma depusă va fi dedusă numai din organismul de împrumut (100 de mii de ruble). În consecință, în astfel de condiții poți economisi mult la dobândă. Apropo, acesta este motivul pentru care alte bănci rezistă rambursărilor anticipate. Și chiar pot adăuga un client atât de zelos pe „lista gri”.

Cititorul atent va observa că la calcularea unor cifre va exista o discrepanță de una sau două sute de ruble. Numerele de aici au fost rotunjite pentru comoditate și claritate. La urma urmei, de regulă, cu recalculări și plăți anticipate, cifrele inegale sunt obținute „cu bănuți”. De exemplu, valoarea contribuției obișnuite de bază este de 10.552 de ruble și 50 de copeici. Și clientul are 30 de mii de ruble la îndemână. Deci, este mai bine să indicați că suma rambursării anticipate nu este de 19.500 de ruble, ci de 19.400 de ruble. Pentru că banca va retrage mai întâi bani pentru rata lunară și abia apoi pentru rambursare preventivă. Și dacă cifra se dovedește a fi mai mică decât a indicat împrumutatul în cerere, atunci acești bani vor merge pur și simplu în contul bancar legat de împrumut.

Și vor filma de acolo după programul obișnuit. Același lucru se poate întâmpla dacă un client al unei bănci depune pur și simplu bani în contul său de credit fără nicio notificare angajaților cu privire la intenția sa de a plăti instituția mai devreme. O situație similară va apărea dacă împrumutatul întârzie să transfere fonduri suplimentare către bancă. Cel mai bine este să depuneți bani pentru rambursarea anticipată a unui împrumut bancar în ajunul datei la care are loc plata obișnuită a împrumutului lunar. Trebuie avut în vedere faptul că cu grijă simplă resurse financiare debitorului în contul său de credit, returnarea acestora este o procedură foarte lungă și plictisitoare, care de multe ori nici nu are sens să înceapă. Prin urmare, trebuie respectate acuratețea și punctualitatea.

Închiderea anticipată a împrumutului cu 100% și instrucțiuni finale

Dacă există o rambursare anticipată completă a împrumutului, atunci trebuie să știți valoarea exactă a soldului creditului. Îl poți calcula singur, dar este întotdeauna recomandat să verifici datele furnizate de un specialist bancar. De obicei informatie necesara o persoană primește câteva ore mai târziu prin apel telefonic, mesaj SMS sau e-mail. Dar, conform părții 7 a articolului 11 din Legea federală nr. 353, banca are dreptul de a informa împrumutatul cât de mult datorează în termen de 5 zile calendaristice. După toate datorita bancii banii i-au fost returnați înainte de încheierea perioadei de împrumut, împrumutatului i se recomandă să obțină o declarație de la un specialist bancar din care să rezulte că împrumutul a fost anulat și clientul nu mai are obligații față de instituție. Încă o dată, putem sublinia următoarele etape principale în procesul de plată anticipată a unui credit bancar:

• verificați taxele restante și amenzile; dacă există, plătiți pentru tot;
• scrieți și depuneți o cerere corespunzătoare la bancă în avans (un angajat va emite un model de formular), faceți o copie a cererii;
• depunerea sumei dorite ținând cont de plățile regulate;
• După câteva zile, se recomandă verificarea dacă s-a produs anularea preconizată a datoriilor;
• În cazul plății anticipate integrale, merită să luați un certificat care să confirme acest fapt.

În fine, trebuie spus că cei care au solicitat un împrumut prin obținerea unui credit card bancar, mult mai ușor. Nu este nevoie să depuneți o cerere sau să pierdeți timp așteptând. De obicei, perioada de înscriere Bani nici aici nu este reparat. Acesta este

Cu o schemă de plată a anuității. În ambele variante, fondurile depuse anticipat de către împrumutat sunt utilizate integral pentru rambursarea datoriei principale către bancă, însă parametrii împrumutului se modifică diferit după rambursarea anticipată.

Prima este reducerea termenului împrumutului. Suma de plată lunară nu este recalculată.

A doua este o reducere a plății lunare. Numerarul depus înainte de termen de către împrumutat reduce datoria către bancă, dar banca nu reduce termenul împrumutului, ci recalculează în jos suma plăților lunare.

Majoritatea băncilor permit împrumutatului să aleagă între ambele opțiuni de rambursare.

La utilizarea primei opțiuni, plățile dobânzilor la împrumut sunt reduse, dar sarcina lunară a datoriilor nu este redusă. A doua variantă, dimpotrivă, presupune o reducere a plăților lunare, dar dobânzile la credit sunt reduse nesemnificativ.

Opțiunea de scurtare a termenului împrumutului este benefică pentru minimizarea plăților în exces la împrumut. Din punctul de vedere al reducerii poverii datoriei, varianta optima este reducerea marimii platii lunare.

Dacă mai devreme rambursare parțială Dacă împrumutul este un împrumut unic, atunci opțiunea de reducere a termenului împrumutului vă permite să economisiți de câteva ori mai mult la plățile de dobândă către bancă decât opțiunea de reducere a sumei plății.

Dacă împrumutatul are posibilitatea de a efectua rambursări anticipate parțiale în mod regulat și nu există restricții privind valoarea acestora în contractul de împrumut, atunci ambele opțiuni de rambursare pot fi considerate echivalente din punct de vedere economic. Dacă, în timpul rambursării anticipate cu o reducere a sumei plății, fondurile economisite în fiecare lună sunt din nou investite în rambursare anticipată, atunci economiile la dobândă plătite băncii în ambele opțiuni vor fi aceleași. Dar, în același timp, schema cu o scădere a sumei plății este mai flexibilă, deoarece în cazul oricăror circumstanțe de forță majoră, de exemplu, o scădere a venitului împrumutatului, a avea o plată lunară mai mică a împrumutului este cu siguranță mai profitabilă.

1. Împrumutul este în ruble, nu există restricții privind rambursarea anticipată.

În acest caz, utilizarea primei și a celei de-a doua opțiuni pentru rambursarea anticipată parțială este aproape echivalentă. Dar este totuși mai bine să reduceți mărimea plății lunare și să investiți din nou economiile în rambursare anticipată.

2. Împrumutul este în valută, există restricții privind rambursarea anticipată (de exemplu, suma rambursării anticipate este limitată la 500 USD).

Aici pentru a realiza același lucru rezultat financiar Dacă selectați opțiunea de rambursare anticipată, nu veți putea. Schema cu un termen de împrumut mai scurt funcționează mai eficient.

3. Moneda împrumutului este ruble, există restricții privind rambursarea anticipată, banii pentru rambursarea anticipată sunt neregulate (de exemplu, dintr-un bonus anual sau deducere fiscală).

Situația este ambiguă; trebuie să iei o decizie individual, evaluându-ți propriile riscuri și priorități.

Puteți compara ambele opțiuni de rambursare anticipată parțială folosind calculator ipotecar cu funcția corespunzătoare.

Posibilitatea rambursării anticipate a unui împrumut este dreptul fiecărui debitor. Vă permite să plătiți creditorul în avans și să reduceți plata în exces finală. Cunoscând nuanțele procesului, puteți închide împrumutul cu cel mai mare beneficiu.

Rambursarea unui împrumut înainte de termen implică îndeplinirea totală sau parțială a obligațiilor de datorie înainte de încheierea contractului de împrumut. Plata în exces se calculează pe soldul datoriei; prin urmare, cu cât datoria este rambursată mai repede, cu atât costul împrumutului este mai mic. Acest lucru este deosebit de important pentru un program de rambursare a împrumutului de anuitate, când dobânda principală este plătită în prima perioadă.

Când plătiți obligațiile de împrumut înainte de termen, trebuie să depuneți o cerere. Notifică banca despre intenția împrumutatului și este un acord de a anula finanțele pentru achitarea datoriilor. În caz contrar, se va debita doar plata obligatorie.

O instituție financiară nu poate interzice rambursarea unui împrumut, nu poate aplica penalități împotriva împrumutatului sau nu poate stabili termene. Închiderea împrumutului înainte de termen vă dă dreptul la rambursarea unei părți din prima de asigurare pentru perioada neutilizată.

Ce este rambursarea totală și parțială a împrumutului?

Există două opțiuni pentru a închide obligațiile de datorie. Rambursarea anticipată integrală a împrumutului implică plata întregii sume a datoriei rămase și a dobânzii calculate la data radierii. Se renunță la dobânda ulterioară. Aceasta este cea mai profitabilă schemă: împrumutatul economisește o sumă semnificativă pe care a trebuit să o plătească pentru utilizarea banilor băncii. Împrumutul este închis și clientului i se eliberează un certificat de lipsă de datorii.

Atunci când nu sunt suficienți bani pentru a acoperi integral obligațiile datoriei, puteți efectua rambursarea anticipată parțială a împrumutului. Fondurile anulate în plus față de contribuția obligatorie vor fi utilizate pentru acoperirea părții din datoria principală pentru care există o plată în exces. În acest caz, acestea vor fi recalculate în scădere, ceea ce va reduce supraplata totală.

Plată redusă sau termen scurtat

Consecința unei rambursări parțiale este o modificare a orarului, care are loc în direcția reducerii plății sau a scurtării perioadei. În primul caz, povara lunară a datoriei este redusă și sunt eliberate fonduri suplimentare. Acest lucru este important dacă plata obligatorie ocupă o mare parte din bugetul familiei sau se așteaptă o scădere a veniturilor.

De regulă, atunci când rambursează anticipat, băncile folosesc una dintre următoarele scheme. Dacă aveți dreptul de a alege, trebuie să treceți de la nevoile curente.

Reducerea cantității perioade de creditare mai profitabil atunci când economisiți la plățile de dobândă. Taxa rămâne aceeași. Dacă aveți o situație financiară stabilă, este mai bine să alegeți această opțiune.

Cum să calculați singur plățile

După debitare, banca creează și emite un nou plan de plată către client. Pentru a verifica corectitudinea calculelor și a determina beneficiile înainte de a depune fonduri, utilizați formule sau un calculator de împrumut.

Formula de calcul

Plata lunară poate fi anuitate sau diferențiată. Ambele opțiuni prevăd acumularea unei plăți în plus pentru datoria rămasă. În primul caz, valoarea contribuțiilor este constantă. Conține raportul dintre principal și dobândă, care se modifică în fiecare lună. Cu o anuitate, cea mai mare parte din supraplata împrumutului este plătită mai întâi. Spre sfarsitul termenului creste ponderea datoriei principale in plata lunara.

Această schemă este cea mai comună, deoarece banca primește beneficiul maxim. Există mai multe moduri de a calcula plata anuității. Organizațiile financiare folosesc propriile formule, care sunt prescrise în contractul de împrumut. Cea mai comună opțiune de calcul este următoarea:

Plata anuității = datorie principală*p*(1+p)n / ((1+p)n - 1),

Plata diferențiată include o sumă constantă a unei părți din datoria principală. Plata în exces scade în fiecare lună, prin urmare mărimea contribuției se modifică în jos, iar sarcina lunară a datoriei scade. Contribuția în acest caz este o valoare variabilă, calculul se face separat pentru fiecare perioadă:

Plată diferențiată = suma împrumutului / n + soldul principal*p,

unde p este rata dobânzii împărțită la 12 luni, n este numărul total de perioade de plată.

Suma care trebuie rambursată integral este cel mai adesea indicată în grafic. Fiecare rând conține informații despre plata lunară: componenta dobânzii și suma principalului. Una dintre coloane afișează soldul datoriei excluzând perioada curentă. Adică, suma care trebuie rambursată integral va consta din datoria principală pentru luna precedentă și următoarea plată lunară.

Calculator de împrumut pe site-ul băncii

Formulele pentru plățile lunare sunt destul de complexe, așa că instituțiile de credit postează pe site-urile lor calculatoare care vă permit să faceți calcule independente. Parametrii principali se găsesc în contract și program. Acestea includ:

• valoarea creditului;
• perioada in luni;
• rata anuala;
• schema de plata: diferentiata sau renita.

În plus, va trebui să indicați numărul de plăți efectuate, suma rambursării anticipate și modalitatea de recalculare: cu o scădere a termenului sau a cuantumului contribuției obligatorii. Programul vă permite să alegeți cea mai bună opțiune pentru plata anticipată a datoriilor cu economii maxime. Dacă calculatorul de pe site-ul băncii nu prevede calcularea contribuțiilor ținând cont de rambursarea anticipată, puteți utiliza programe postate pe internet pe alte resurse.

Un exemplu de calcul al beneficiului împrumutatului pentru o sumă de împrumut de 500.000 de ruble, o rată a dobânzii de 12% și un termen de 60 de luni. Să presupunem că se fac 24 de plăți. După doi ani de utilizare a împrumutului, se plănuiește să depună încă 100.000 de ruble. Beneficiați de rambursare anticipată cu o schemă de anuitate:

1. Reducere de plată. Soldul principal inițial este de 334.814 RUB. Plata lunară a scăzut de la 11.122 la 7.624 de ruble, valoarea dobânzii rămase înainte de rambursare anticipată este de 65.692, după anulare - 47.395 de ruble. Economisiți 18.297 RUB.
2. Schimbarea termenului. Numărul de plăți a fost redus la 48 de luni, soldul datoriei dobânzilor a devenit 30.368 de ruble. Economisiți 35.324 RUB.

Cum are loc rambursarea anticipată a unui împrumut cu plăți diferențiate:

1. Reducere de plată. Înainte de rambursarea anticipată parțială a împrumutului, soldul datoriei principale este de 300.000 de ruble, datoria cu dobândă este de 55.613 de ruble. După anulare, următoarea tranșă va fi mai mică cu 3.947 de ruble, dobânda va fi de 37.076 de ruble. Economisiți 18.537 RUB.
2. Schimbarea termenului. Numărul de plăți a fost redus la 48 de luni, soldul datoriei cu dobânzi a fost de 25.070 de ruble. Economisiți 30.543 RUB.

Prin urmare, schimbarea termenului este cea mai avantajoasă strategie atunci când trebuie să reduceți cât mai mult posibil supraplata.

Cum funcționează rambursarea anticipată?

Băncile prevăd procedura de depunere anticipată a fondurilor pentru achitarea datoriilor în contracte și condițiile de acordare a creditelor. Se stabilește la nivel legislativ că împrumutatul este obligat să notifice împrumutătorului rambursarea anticipată cu 30 de zile înainte. Instituțiile de credit au dreptul să scurteze această perioadă, inclusiv anularea sumei la următoarea dată de plată sau în aceeași zi.

După ce modificările la Codul civil al Federației Ruse au intrat în vigoare în 2011, toate amenzile și comisioanele evaluate pentru rambursarea anticipată a unui împrumut sunt considerate ilegale. O instituție financiară nu are dreptul de a stabili un moratoriu.

În unele cazuri, băncile introduc o limită a sumei minime de rambursare anticipată, invocând faptul că aceasta nu contravine legii: împrumutatul poate plăti o parte din împrumut în avans, a cărui valoare este reglementată de acord. Cel mai adesea, aceasta se referă la împrumuturi mari.

Reguli de rambursare anticipată

Înainte de a efectua o plată anticipată, trebuie să calculați corect resurse financiare. Fondurile rămase după depunere trebuie să acopere cheltuielile și plățile obligatorii. Atunci ai nevoie de:

1. Specificați cantitatea de închidere anticipată. Dacă nu sunt suficienți bani, împrumutul va fi rambursat parțial înainte de termen. Puteți afla suma datoriei telefonic linia fierbinte sau la o sucursală bancară.
2. Avertizați creditorul. Beneficiarul creditului trebuie să depună o cerere de rambursare anticipată, în baza căreia institutie financiara va anula banii. În caz contrar, vor rămâne în contul curent.
3. Depuneți fonduri. Dacă rambursarea este parțială, trebuie să vă asigurați că au mai rămas suficienți bani în cont pentru plata lunară necesară.
4. Verificați anularea. După efectuarea plății, banca trebuie să furnizeze un certificat de lipsă de datorii sau un nou program de plată.

Astfel, cu ajutorul rambursării anticipate integrale sau parțiale, împrumutatul are posibilitatea de a reduce supraplata. Este important să urmați procedura astfel încât banii să fie anulați la timp și să nu existe datorii restante la plățile curente.

În acest articol ne vom uita la tot ceea ce este legat de rambursarea anticipată a unui împrumut - ce înseamnă rambursarea anticipată a unui împrumut, ce înseamnă rambursarea anticipată completă a unui împrumut, cum se calculează rambursarea anticipată a unui împrumut, reguli și dacă există vreo compensație pentru rambursarea anticipată a unui împrumut.

Rambursarea anticipată a împrumutului- este procesul de încetare prematură a unui contract de împrumut cu o instituție de credit prin plata întregii sume a datoriei. Cu alte cuvinte, rambursarea anticipată a unui împrumut este achitarea obligațiilor de împrumut față de bancă mai devreme decât este stipulat în contractul de împrumut.

Oamenii au întotdeauna o mulțime de întrebări cu privire la rambursarea anticipată a împrumuturilor, deoarece toată lumea a învățat deja cum să contracteze un împrumut, dar puțini au încercat cum să închidă un împrumut din timp și, în general, nu toată lumea înțelege pe deplin de ce este necesar acest lucru. , ce este posibil și ce nu este în caz de rambursare anticipată și ce spune legislația Federației Ruse despre acest lucru.

Să începem!

Tipuri de rambursare

De fapt, rambursarea anticipată a unui împrumut poate fi folosită ca una dintre metode, dar această metodă nu este inclusă în metodele canonice de restructurare, deși oamenii rezonabili o pot folosi ca singura metodă competentă de restructurare a datoriilor, deoarece alții nu o fac. munca in Rusia.

De ce să folosiți rambursarea anticipată a împrumutului ca o restructurare a datoriilor? De ce trebuie să vă restructurați datoria?

Fiecare bancă are propria metodologie și termeni pentru rambursarea anticipată a împrumutului, dar încearcă să se bazeze pe Codul civil al Federației Ruse.

ATENŢIE! ÎN În 2011, a fost adoptat amendamentul nr. 284-FZ „Cu privire la modificările la articolele 809 și 810 partea 2 din Codul civil al Federației Ruse”. Din care rezultă că băncile nu mai au dreptul să amendeze debitorii pentru rambursarea anticipată a împrumutului, precum și nu are dreptul de a cere plata dobânzii acumulate după data rambursării anticipate a împrumutului. A împrumutatul, la rândul său, este obligat să avertizeze creditorul scris despre intenția dvs. de a rambursa împrumutul anticipat cu cel puțin 30 de zile înainteînainte de a-ți realiza intențiile. Dar, în același timp, băncile a primit dreptul de a refuza debitorilor rambursarea anticipată a împrumuturilor(acesta este deja lobby-ul bancar în acțiune).

Rambursarea anticipată a împrumutului poate fi de două tipuri:

• rambursarea anticipată integrală a împrumutului
• rambursarea anticipată parțială a împrumutului

Rambursarea anticipată integrală a împrumutuluiîşi asumă rambursarea integrală a întregului sold al datoriei creditului din momentul curent. Citiți articolul pentru a afla exact cât trebuie să plătiți.

Rambursarea anticipată parțială a împrumutului– aceasta este o rambursare parțială, necompletă, a soldului datoriei creditului, depășind cel mai adesea suma plății lunare. Ca urmare a rambursării anticipate parțiale fie cuantumul plății lunare ulterioare, fie se reduce termenul împrumutului. Acest lucru este de înțeles, cu o astfel de plată se pare că acoperiți mai multe luni în programul de plată decât este necesar.

Dacă suma datoriei dumneavoastră a scăzut ca urmare a rambursării parțiale, atunci banca este obligată să rearanjeze graficul de plată și să recalculeze suma dobânzii acumulate, și nu trebuie să uitați să îl ridicați de la bancă.

Dar toate acestea sunt posibile numai dacă acordul de împrumut cu banca nu interzice rambursarea anticipată parțială a împrumutului. Și, de asemenea, dacă acționați în acord cu banca.

Cum se calculează

Toți și totul trebuie controlați! Nu trebuie să credeți orbește că banca va calcula în mod independent și onest suma datoriei dvs. în momentul rambursării anticipate a împrumutului. Este mai bine să verificați totul singur.

SPDP = OD + P

P = OD*SK*Zile/365/100

SPDP – suma rambursării anticipate integrale a împrumutului

ML – datorie principală asupra organismului de împrumut

P – dobânda pentru utilizarea creditului

SC – rata creditului în termeni anuali

Zile – numărul de zile în care ați folosit banii împrumutați.

Pentru a calcula cu ușurință soldul datoriei atunci când rambursați anticipat un împrumut, puteți utiliza calculator online rambursarea anticipată a împrumutului pe internet.

Dar această metodă nici măcar nu garantează 90% încredere, la fel ca formula de mai sus. Dacă, ca urmare a decontărilor independente, mai datorați băncii 2 ruble, atunci vă va spăla mai târziu. Ai nevoie de el?

Reguli de rambursare anticipată

Pentru a te simți ca un pește fără apă atunci când vine vorba de rambursarea anticipată a împrumuturilor, trebuie să cunoști regulile de aur ale rambursării anticipate a împrumutului:

1. Este posibilă rambursarea totală sau parțială a împrumutului. Acestea sunt două forme diferite de rambursare anticipată a împrumutului, acestea fiind descrise chiar mai sus
2. În cazul rambursării anticipate parțiale a împrumutului fie termenul, fie plata lunară se reduce.
   Dacă rambursați împrumutul parțial anticipat, banca este obligată să vă rearanjeze programul de plată
3. În cazul rambursării anticipate parțiale a împrumutului, depozitul suma de plată trebuie să fie mai mare decât suma de plată lunară, în caz contrar, plata va fi socotită ca următoarea taxă lunară
4. Trebuie dat atenţie deosebită la calculul sumei datoriilor, nu faceți acest lucru singur, ci instruiți un angajat al băncii
5. Anunțați banca despre rambursarea anticipată a împrumutuluiîn scris despre intențiile tale
6. Nu există nicio taxă pentru rambursare anticipată
7. Monitorizați calculele și acțiunile băncii
8. Puteți rambursa împrumutul înainte de termen în doar 1 lună, după înregistrarea acestuia (asta este legea), iar în unele bănci mult mai devreme
9. Ca urmare, primiți confirmarea scrisă de la bancă că nu există datorii

ATENŢIE! Acordați atenție contractului de împrumut. Legea vă permite să vă rambursați împrumutul înainte de 1 lună după ce ați contractat împrumutul. Dacă banca are și alți termeni specificati în contract, atunci ei încalcă legea, dar pentru a dovedi acest lucru, trebuie să începeți să dați banca în judecată. În rest, angajații organizare de credit Vă vor indica contractul de împrumut pe care l-ați semnat.

Compensație pentru rambursare anticipată

O întrebare destul de comună din partea utilizatorilor ecologici servicii de creditareÎntrebarea este: există vreo compensație pentru rambursarea anticipată a împrumutului?

Citeste si

Cum să-ți recuperezi asigurarea după rambursarea împrumutului

Îi vom răspunde separat, astfel încât să fie clar pentru toată lumea și pentru totdeauna.

Nu există compensație pentru rambursarea anticipată a împrumutului! Nici banca și nici legislația Federației Ruse nu s-au gândit încă la asta. Acest lucru nu a fost niciodată practicat și se pare că nu va fi practicat.

De ce ar trebui banca să vă despăgubească pentru ceva? Ai pierdut ceva, ai cheltuit ceva?

Dacă vorbim de returnarea asigurării în cazul rambursării anticipate a unui împrumut sau restituirea dobânzii, atunci acestea sunt lucruri complet diferite (banca le returnează în unele cazuri), dar este foarte greu să le recunoaștem ca formă. de compensare din punct de vedere al încărcării semantice.

Ordin

În general, procedura de rambursare anticipată a unui împrumut pare foarte simplă.

ATENŢIE! Dacă în orașul tău, dintr-un motiv sau altul, nu mai există sucursala bancară la care ai contractat împrumutul, iar cea mai apropiată se află la câteva sute de kilometri, atunci Îți poți rambursa împrumutul anticipat de la distanță. Cel mai dificil lucru în această chestiune va fi să solicitați rambursarea anticipată a împrumutului de la această bancă. Acest lucru se poate face prin Russian Post: trimite o scrisoare recomandată la adresa băncii cu confirmare de primire și o listă a conținutului. Este mai bine să faceți acest lucru cu 30 de zile înainte de data planificată pentru rambursarea anticipată a împrumutului, astfel încât totul să fie în conformitate cu legea. Și abia apoi rambursează împrumutul folosind orice metodă de la distanță. Nu vă fie teamă că nu ați vizitat banca, că nu ați vorbit cu angajatul, că nu a semnat nicăieri, această metodă de rambursare a creditului este foarte sigură din punct de vedere juridic pentru orice soluționare a contradicțiilor în instanță.

În alte situații standard, este mai corect să luați următoarele acțiuni progresive:

• vizitați sucursala băncii dvs
• consultați-vă cu un angajat al băncii despre calendarul și procedura de rambursare anticipată a împrumutului în general
• cereți angajatului să calculeze rambursarea anticipată a împrumutului (dacă este posibil, verificați exactitatea calculelor la domiciliu)
• ia forma cereri de rambursare a creditului, completați-l în dublu exemplar
• și să depună cererea în conformitate cu cerințele băncii pentru termenele limită de depunere (în consecință, angajatul băncii este obligat să marcheze acceptarea cererii pentru examinare)
• în plus, este posibil să vizitezi din nou sucursalele băncii pentru a depune suma datoriei prin casa bancii
• sau depuneți suma datoriei în alte moduri (printr-un bancomat bancar, terminal, Zona Personală pe site-ul băncii etc.)

Dar dacă decideți să faceți totul pentru a evita vizitarea biroului băncii (fie că este vorba de calcularea independentă a sumei rambursării anticipate a unui împrumut, căutarea independentă de aplicații eșantion pe Internet etc.), în opinia noastră, acest lucru nu este în întregime adevărat, și poate contribui la erori critice. Este mai ușor și mai bine să nu fii leneș și să mergi la sucursala băncii unde vei rambursa împrumutul mai devreme.

Condiții

Condițiile de rambursare anticipată a unui credit sunt destul de variate și depind foarte mult de banca specifică. Diversitatea se referă cel mai adesea la momentul rambursării anticipate (unele bănci permit rambursarea împrumutului chiar a doua zi după emitere), termenele limită și formularele de cerere etc.