Structura unei companii tinere Într-o companie mică condusă de fondatorul ei, cel mai probabil există cineva care se ocupă de vânzări sau îl ajută pe șeful companiei în acest sens. O astfel de persoană poate fi încredințată cu (P) - o funcție în domeniul interacțiunii cu clienții. Dar cine decide ce

Compania de asigurări de stat „Yugoria” a fost înființată în 1997. Unicul acționar al companiei este Okrug autonom Khanty-Mansiysk - Ugra, reprezentată de Departamentul pentru Managementul Proprietății de Stat al Okrug Autonom Khanty-Mansiysk - Ugra.

Capitalul autorizat al companiei se ridică în prezent la 3,85 miliarde de ruble. Active: 10,5 miliarde de ruble.

Grupul, condus de JSC GSK Yugoria, include o filială CJSC SK Yugoria-Life și companii dependente CJSC MANOIL, PJSC Yugra Resorts.

Printre clienții companiei se numără 64 de mii de persoane juridice, precum și peste 1 milion de cetățeni.

Astăzi, "Yugoria" este o companie universală de asigurări care oferă o gamă largă de servicii de asigurare. Compania are dreptul de a desfășura activități în 20 de tipuri de asigurări și reasigurări folosind 60 de reguli diferite de asigurare.

Guvernatorul Yugra, Natalya Komarova, a dat garanții pentru a sprijini „Yugoria”. „Guvernul Okrugului Autonom are totul resursele necesare pentru a îndeplini funcția pe această piață cu garanții sută la sută și capacități profesionale înalte. Folosim toate pârghiile necesare pentru a ne asigura că compania are posibilitatea de a rămâne într-o poziție de lider”, a spus guvernatorul.

Unicitatea GSK "Yugoria" constă în capacitatea de a combina armonios fiabilitatea statului și dinamismul unei structuri comerciale. Compania acordă o atenție deosebită dezvoltării rețelei regionale reprezintă aproximativ 80% din volumul total al primelor de asigurare; Rețeaua federală a companiei este formată din 62 de sucursale și 200 de agenții și puncte de vânzare care operează în 50 de regiuni ale Rusiei. Yugoria își asociază perspectivele cu introducerea unor standarde de operare mai înalte, îmbunătățirea calității produsului de asigurare și a serviciilor pentru clienți.

GSK „Iugoria” este membru al asociațiilor profesionale: Uniunea Asigurătorilor din întreaga Rusie, Uniunea Asigurătorilor Auto din Rusia, Asociația Constructorilor din Rusia, Uniunea Națională a Asigurătorilor de Răspundere, NP „Breasla Transportatorilor de Marfă”. Compania a încheiat, de asemenea, un acord de cooperare tripartit cu organizația publică din toată Rusia „Societatea Rusă a Evaluatorilor” și Parteneriatul non-profit „Parteneriatul pentru promovarea activităților firmelor acreditate de Societatea Rusă a Evaluatorilor”. Compania este câștigătoare de premii în domeniul asigurărilor: Premiul public anual în domeniul asigurărilor „Salamandra de aur” în nominalizarea „Companie regională de asigurări cu o rețea federală din 2009”, „Salamandra de aur” în nominalizarea „Interregională”. Companie de asigurări din 2006", laureată a premiului "Elitele financiare" Rusia - 2007" la nominalizarea "Cea mai bună companie regională de asigurări", laureată a Competiției panrusse "Elite" afaceri rusești- 2007” în nominalizarea „Pentru o contribuție semnificativă la dezvoltare sistem national Asigurări”, câștigător al premiului internațional „Olimpul financiar rusesc-2006” în nominalizările „Cea mai bună companie regională de asigurări”, „Companie de asigurări cu cea mai dinamică dezvoltare”.

Directorul general al GSK Yugoria Alexey Anatolyevich Okhlopkov s-a născut la Tyumen la 20 iulie 1975. A absolvit școala secundară nr. 1 din orașul Yugorsk, districtul autonom Khanty-Mansiysk - Yugra. Educatie inalta primit de la Academia Financiară din cadrul Guvernului Federației Ruse la Institutul de Relații Economice Internaționale cu o diplomă în „ Economia mondială„(diplomă cu distincție). A studiat la London School of Economics and Political Science (absolvent cu mențiuni). El deține un MBA de la London Business School și Columbia Business School (New York). Are certificat de calificare Serviciul federal pe piețele financiare categoria 5.0 (gestionarea capitalurilor proprii fonduri de investițiiși fonduri de pensii nestatale).

Și-a început cariera în 1994 ca specialist în managementul activelor în departamentul piețe financiare hârtii valoroase CB „Moscovia” În 1996, a fost angajat ca „dealer șef” pentru valute liber convertibile la CB „Gazprombank”, unde a evoluat de la specialist la șef adjunct al departamentului de operațiuni la piețele monetare Trezorerie. Din 2003 până în 2009 a lucrat în grupul de firme Severstal: vicepreşedinte al unei non-statale fond de pensie"StalFond" director general SRL „Stalfond-Real Estate”, RC-Group și alte companii, unde a supravegheat proiectele de construcție, inginerie și dezvoltare ale holdingului. Din august 2010 - Președinte al Fondului de pensii non-statale Khanty-Mansiysk. Autor al mai multor publicații științifice despre problemele pieței financiare. Fluent în engleză, germană și franceză.

2.2 Principalii concurenți ai PJSC Yugoria

Principalul jucător și principalul competitor al tuturor companiilor de pe piața asigurărilor este Rosgosstrakh. Rosgosstrakh este cea mai mare companie de asigurări din Rusia, oferind o gamă largă de servicii de asigurare persoanelor fizice și companiilor pentru a se proteja împotriva unei game largi de riscuri în 3.500 de birouri ale companiilor din întreaga țară.

Astăzi oferă 55 de produse de asigurare - de la programe populare de asigurare auto până la asigurări speciale pentru industria spațială. Al lor produse de asigurare disponibil oricărui rezident sau companie din orice localitateși orașul Rusiei.

Aceștia se străduiesc să includă în contractele lor cel mai mare număr de riscuri acoperite, asigurând în același timp o transparență absolută a serviciilor oferite și un grad ridicat de fiabilitate.

În 2013 Agenția de rating „Expert RA” a confirmat încă o dată ratingul de fiabilitate al Grupului de companii Rosgosstrakh la nivelul A++ „Nivel excepțional de ridicat de fiabilitate”. În 2013 „Agenția Națională de Rating” (NRA) a confirmat ratingul de fiabilitate individual al lui Rosgosstrakh la nivelul AAA (fiabilitatea maximă). Ratingul a fost atribuit unui grup de companii format din PJSC IC Rosgosstrakh și Rosgosstrakh LLC. Rosgosstrakh este singura companie care are o rețea de sucursale comparabilă ca acoperire cu Poșta Rusă și Sberbank din Rusia. Grupul de companii Rosgosstrakh include aproximativ 3.000 de agenții și departamente de asigurări, precum și 400 de centre de soluționare a daunelor, numărul total de angajați ai sistemului ajunge la 100.000 de persoane, inclusiv peste 65.000 de agenți. Istoria companiei datează de 90 de ani. Înființată în februarie 1992, compania a devenit succesorul legal al lui Gosstrakh al RSFSR, care a fost creat în 1921. Dezvoltarea pieței de asigurări din Rusia a fost determinată în mare măsură de activitățile lui Gosstrakh și apoi Rosgosstrakh. Acum, compania are o influență semnificativă asupra formării pieței de asigurări din Rusia.

Un alt jucător de pe piața serviciilor de asigurări și, în consecință, un concurent al GSK Yugoria, este grupul de asigurări Max, care include CJSC MAX, CJSC MAX-M, LLC MAX-Life. MAX Insurance Group a fost fondat în 1992. Compania operează în toate tipurile principale de asigurări voluntare și obligatorii. Domeniile prioritare sunt asigurarile auto (CASCO si OSAGO), asigurarile medicale facultative, precum si asigurarile de bunuri pentru persoane fizice si juridice. Compania oferă servicii în domeniul agriculturii, aviației, accidentelor, ipotecare, călătorii și alte tipuri de asigurări. Printre principalii parteneri ai grupului MAX pe piata financiara include băncile cea mai înaltă categorie fiabilitate, având ratinguri de la agențiile internaționale de rating.

În 2015, volumul primelor de asigurare de la MAKS SG sa ridicat la 188 miliarde 830 milioane ruble. În martie 2016, agenția de rating „Expert RA” a confirmat pentru a douăsprezecea oară la rând cel mai înalt rating de fiabilitate al IC „MAX” - A++ „Nivel excepțional de ridicat de fiabilitate”. Activele lui Max SG se ridică la 27,7 miliarde de ruble. Capitalul propriu este de 6,1 miliarde de ruble, iar totalul capitalul autorizat 3,27 miliarde de ruble. SG „MAX” este organizatorul și participantul asociațiilor și piscinelor profesionale:

Uniunea Asigurătorilor din toată Rusia (VUS);

Uniunea Rusă a Asigurătorilor Auto (RUA);

Uniunea Națională a Asigurătorilor Agricoli (ANA);

Uniunea Națională a Asigurătorilor de Răspundere (NULI);

Asociația Națională a Asigurătorilor Nucleari (NASAO);

Fondul rus de asigurări anti-terorism (RATSP).

Un alt concurent este SPJSC RESO - Garantiya. Societatea publică de asigurări pe acțiuni „RESO-Garantia” (SPJSC „RESO-Garantia”) oferă o gamă largă de servicii de asigurare a persoanelor fizice și juridice. Domeniile prioritare de activitate sunt asigurarile auto (CASCO si OSAGO, precum si DGO), asigurarile medicale facultative, asigurarile de bunuri pentru persoane fizice si juridice, asigurarile ipotecare, asigurarile turistice, asigurarile de accidente si alte tipuri. Asigurare de dotare Asigurarea de viață este oferită de compania subsidiară Life Insurance Company RESO-Garantiya.

RESO-Garantiya este o companie de agenție care are peste 20 de mii de agenți. Rețeaua de sucursale este una dintre cele mai mari din Rusia - include 793 de sucursale și birouri de vânzări în toate regiunile Rusiei. Produsele și serviciile RESO-Garantiya sunt utilizate de peste 10 milioane de clienți - organizații și persoane fizice. Partenerii RESO-GARANTIA în programele de reasigurare sunt Munich Re, Hannover Re, SCOR, Sirius, Partner Re, Gen Re și mulți alții.

2.3 Cercetare de marketing folosind metoda de observare a comportamentului consumatorului PJSC „Yugoria”

Consumatorii serviciilor PJSC „Yugoria” sunt populația din Khanty-Mansiysk, Khanty-Mansiysk Autonomous Okrug. Activitatea este axată pe furnizarea de servicii de asigurare. Procedura de deservire a clienților este următoarea:

1. Cumpărătorul intră în birou cu intenția de a alege un serviciu prestat de companie

2. Cumpărătorul apelează la un consultant pentru ajutor. Clientul alege cea mai optima varianta pentru el.

3. Clientul încheie un acord, i se dă un cec, pe care apoi îl plătește la casierie.

Vom segmenta consumatorii după venituri.

1. Clienți de succes. Acest grup de clienți achiziționează cea mai extinsă gamă de servicii - asigurări de călătorie, asigurări auto, asigurări de proprietate, apartamente, case de țară și clădiri rezidențiale.

2. Clienti cu venituri medii. Cosul de servicii din aceasta categorie include: asigurare ipoteca, asigurare de bunuri, asigurare de raspundere civila, asigurare medicala facultativa.

3. Clienți cu venituri mici. Acesta este grupul cu cea mai mică pondere, în principal sportivii care doresc să beneficieze de asigurări voluntare de sănătate.

De asemenea, compania oferă o gamă largă de servicii pentru clienții corporativi. Politica companiei în lucrul cu persoane juridice se exprimă prin concentrarea pe interesele, nevoile și specificul activităților clientului. „Yugoria” extinde constant cooperarea cu noi organizații și întreprinderi și îmbunătățește calitatea serviciilor, combinând o abordare integrată a vânzării de produse de asigurare și munca individuală cu fiecare client. Pe o piață competitivă a asigurărilor, conectarea clienților mari la structurile grupurilor financiare și industriale, GSK „Yugoria” atrage cu succes clienți ai întreprinderilor mijlocii și mici din regiunile Rusiei. În același timp, legăturile cu cei care lucrează deja cu Ugoria sunt întărite în mod activ. clienti corporativi.

Pentru a optimiza interacțiunea cu clienții corporate, compania Ugoria trebuie să lucreze la extinderea listei de produse de asigurare oferite și să dezvolte noi servicii ținând cont de nevoile clienților și de condițiile pieței asigurărilor.

Deci, după cum se dovedește, cel mai popular serviciu este asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru proprietarii de vehicule (MTPL).

Orice activitate umană este asociată cu situații de risc care îi cauzează daune sănătății, proprietății, proprietății intelectuale și banilor. Mai mult, momentele acestor situații și amploarea pagubelor nu sunt cunoscute din timp, iar creșterea volumelor de producție, introducerea progreselor științifice și tehnologice și apariția unor fenomene de criză în economie, însoțite de o creștere a criminalității, duce la o creștere a evenimentelor adverse. Pericolul iminent obligă societatea să ia măsuri pentru a preveni impactul acestuia.

Asigurare- sunt relații de protejare a intereselor patrimoniale ale persoanelor fizice și juridice la producerea unor evenimente (cazuri de asigurare) pe cheltuiala fondurilor generate din primele de asigurare (prima de asigurare). Asigurarea este un tip special de activitate economică asociată cu redistribuirea riscului între participanții la asigurări (deținătorii de polițe)și efectuate de organizații specializate (asigurători), asigurarea acumulării primelor de asigurare, formarea rezervelor de asigurare și efectuarea plăților de asigurare în caz de deteriorare a dobânzilor imobiliare asigurate. Asigurările reprezintă unul dintre cele mai importante elemente ale sistemului de relații de piață, reprezentând relațiile financiare asociate cu îndeplinirea unor funcții specifice în economie. Particularitatea activității de asigurare ca tip de afacere constă în faptul că se caracterizează printr-un anumit risc de afaceri, cauzat de obligația asigurătorului de a compensa prejudiciul convenit în prealabil pe baza motivelor apariției și mărimii acestuia.

Asigurarea se realizează în cazurile în care probabilitatea apariției riscurilor poate fi evaluată și există anumite garanții din partea asigurătorilor cu privire la despăgubiri pentru daune. Datorită caracterului aleatoriu al producerii unui eveniment asigurat, evenimentele de încredere sunt excluse din numărul de riscuri care pot fi acceptate pentru asigurare. În același timp, un risc potențial trebuie să fie caracterizat printr-o anumită probabilitate de apariție a acestuia, bazată pe date reale din experiența anterioară. Absența acestor date poate face dificilă sau imposibilă evaluarea probabilității ca un astfel de eveniment să se producă în viitor și posibilele consecințe financiare ale acestuia (prejudiciu), care, la rândul lor, nu vor permite distribuirea prejudiciului între toți asigurații, de exemplu. determina ponderea fiecăruia dintre ei în formarea fondului total de asigurare creat pentru compensarea prejudiciului.

Relatia dintre asigurat si asigurator, numita asigurare, apare in legatura cu prezenta asiguratului dobândă asigurabilă, sau nevoia de a asigura asigurarea protecției proprietății sale sau a altor interese de proprietate. O condiție prealabilă pentru apariția relațiilor de asigurare este risc de asigurare,în cazul în care se poate produce daune intereselor patrimoniale ale asiguratului. Relațiile de asigurare pot apărea pe baza exprimării voluntare a voinței părților sau în virtutea unei legi care prevede obligația asiguratului de a încheia un acord de asigurare a bunurilor, a răspunderii sau a altor interese patrimoniale.

Obiectul asigurării poate fi bunul, precum și un interes patrimonial care nu contravine legii (eventuale daune materiale asociate cu decesul asiguratului sau prejudicii aduse sănătății acestuia, riscul răspunderii civile, profitul așteptat, riscul activității economice). , etc.). Asigurarea este asociată cu despăgubirea în bani pentru daunele cauzate intereselor de proprietate ale asiguratului. Practica asigurării a dezvoltat forma optimă a relațiilor de asigurare cu participarea organizațiilor specializate în asigurări care formează fonduri de asigurare din contribuțiile asiguraților și asigură plățile de asigurare.

Rolul asigurării este de a asigura continuitatea, neîntreruperea și echilibrul reproducerii sociale. Rezultatele finale ale asigurării sunt: ​​1) asigurarea stabilităţii sociale şi economice în societate pt

ține cont de compensarea completă și în timp util a daunelor; 2) atragerea de fonduri disponibile temporar din fondul de asigurări către activitățile de investiții ale organizațiilor de asigurări; 3) indicatori atinși pentru dezvoltarea operațiunilor de asigurare la nivel macroeconomic. Rolul asigurărilor în sistemul de reproducere socială presupune existenţa unei sfere de servicii de asigurare corespunzătoare tipului de dezvoltare economică a statului. Într-o economie de piață, împreună cu utilizarea tradițională a oportunităților de asigurare pentru a proteja împotriva dezastrelor naturale și a riscurilor provocate de om, nevoile entităților comerciale de asigurare a riscurilor de afaceri sunt în creștere bruscă, de exemplu. în acoperirea de asigurare a daunelor rezultate din încălcarea obligațiilor financiare și de credit, insolvența contrapărților și ca urmare a altor factori economici care conduc la pierderea profitului și a veniturilor reale.

Asigurarea are următoarele caracteristici specifice: semne, care caracterizează categoria sa economică:

prezența riscului de asigurare ca probabilitate și posibilitate a unui eveniment asigurat care ar putea cauza pagube materiale;

redistribuirea daunelor în timp;

satisfacerea nevoilor obiective ale persoanelor fizice și juridice pentru acoperirea eventualelor daune;

restituirea plăților de asigurare mobilizate către fondul de asigurări sub formă de despăgubiri de asigurare.

În primul rând, evenimentul de risc trebuie să fie fie aleatoriu, fie natural, dar să aibă loc în moment nespecificat în timp. Aleatorie înseamnă că un eveniment de risc poate să apară sau nu. Totuși, în asigurări, un eveniment întâmplător trebuie să fie astfel încât probabilitatea apariției lui să poată fi prevăzută, măsurată și luată în considerare. Incertitudinea înseamnă că un eveniment va avea loc, dar nu se știe în ce perioadă de timp.

În al doilea rând, sistemul de asigurări protejează evenimente de risc, atât cele care nu depind de voința unei persoane, cât și cele a căror apariție poate fi prevenită sau cantitatea daunelor cauzate de acestea poate fi redusă.

În al treilea rând, probabilitatea apariției unor situații de risc trebuie recunoscut de societateși nu de către o singură persoană, ceea ce predetermina interesul de a preveni pagubele sau de a le reduce. Acest interes se manifestă în organizarea încasării de către comunitate a contribuţiilor băneşti pentru compensarea prejudiciului adus membrului vătămat.

În al patrulea rând, accident- o caracteristică importantă a asigurării, dar asta nu înseamnă că orice eveniment poate fi motiv de asigurare. Aleator (probabilistic) este un eveniment cu privire la apariția căruia nu există suficiente cunoștințe, care nu poate fi întotdeauna prevenit și în care momentul producerii sale, valoarea pagubei și obiectul sunt imprevizibile.

Esenţa economică a asigurării se manifestă în astfel de functii, ca risc, precauție, economii, control.

Riscant- funcția principală, deoarece prezența riscului este o condiție prealabilă pentru asigurare. În cadrul funcției de risc, fondurile sunt redistribuite între participanții la asigurări în legătură cu consecințele unor evenimente aleatorii de asigurare.

de precauție funcția este implementată prin finanțarea (pe cheltuiala unei părți din fondul de asigurări) măsuri locale de eliminare sau reducere a gradului de risc de asigurare și, în consecință, a prejudiciului cauzat de acest risc.

Economii funcția este de a economisi bani folosind acest tip de asigurare personală, cum ar fi asigurarea de supraviețuire. Este legat de nevoia cetățenilor de a asigura protecția statutului lor social și a nivelului de venit.

Control Funcția asigurării este de a asigura formarea și utilizarea strict direcționată a fondurilor fondurilor de asigurare pe baza legislației care reglementează activitățile de asigurare. Această funcție este implementată prin control financiar asupra desfășurării legale a operațiunilor de asigurare de către asigurători.

Într-o economie de piață, asigurările funcționează sub două aspecte:

ca asociație solidară de asigurați în scopul despăgubirii prejudiciului la producerea evenimentelor asigurate;

ca zonă de afaceri profitabilă.

Varietatea obiectelor care fac obiectul asigurării, organizațiile de asigurări și domeniile de activitate ale acestora, diferența dintre categoriile de asigurați, volumele de răspundere a asigurărilor și formele de asigurare au determinat necesitatea clasificări de asigurări, acestea. crearea unei grupări sistematizate de legături interconectate în relaţiile de asigurare. Se bazează pe diverse criterii, dar încă nu a fost elaborată o interpretare clară a clasificării asigurărilor. În practica globală de asigurări, există mai multe grupuri principale de asigurări (Tabelul 10.1).

Pe baza naturii relației de asigurare dintre asigurător și asigurat și a caracteristicilor juridice ale operațiunilor de asigurare, asigurarea poate fi efectuată într-o formă obligatorie și voluntară.

ÎNasigurare obligatorie, inițiat de stat, nu este necesar un acord prealabil între asigurător și asigurat, dar fiecare dintre participanți este supus principiului obligației, adică. asiguratorul este obligat să plătească prima de asigurare, iar asigurătorul este obligat să plătească despăgubiri de asigurare în toate cazurile de asigurare prevăzute (de exemplu, asigurarea personală obligatorie a pasagerilor împotriva accidentelor în transport aerian, feroviar, maritim, rutier; asigurarea personală obligatorie de stat a personalul militar și persoanele răspunzătoare de serviciul militar, angajații Serviciului Fiscal de Stat, angajații poliției și pompierii, funcționarii vamali, asigurarea personală de stat împotriva riscului de radiații etc.);

Asigurarea obligatorie se bazează pe o serie de principii.

Conform principiului obligatoriu nu este necesar un acord prealabil intre asigurator si asigurat, intrucat asigurarea obligatorie este stabilita prin lege.

Principiu acoperire continuă asigurarea obiectelor specificate in legislatie prevede ca asiguratul trebuie sa asigure toate obiectele care fac obiectul asigurarii obligatorii, iar asiguratorul trebuie sa le accepte pentru asigurare.

Principiu acoperire de asigurare Indiferent de plata primelor de asigurare de catre asigurat, se presupune ca in cazul in care acesta din urma nu achita la timp prima de asigurare, aceasta va fi recuperata in instanta. În caz de pierdere sau deteriorare a bunului asigurat care nu este plătită prin prime de asigurare, compensația de asigurare este supusă plății cu deducerea datoriei la plățile de asigurare.

Principiu asigurare perpetuă se bazează pe faptul că obiectul asigurării obligatorii este asigurat pe toată durata de viață a acestuia. Atunci când un astfel de obiect de asigurare trece altui proprietar, acesta nu încetează, ci își pierde forța numai dacă bunul asigurat este distrus. De menționat că principiul perpetuității nu se aplică formei obligatorii de asigurare a persoanelor.

Principiu raționalizarea acoperirii asigurărilor prevede (pentru a simplifica evaluarea asigurării și procedura de plată a despăgubirilor de asigurare) stabilirea standardelor de acoperire a asigurării (ca procent din evaluarea asigurării sau în ruble) pentru o anumită suprafață per obiect.

Asigurare voluntara se desfășoară pe bază de voluntariat, adică efectuate în baza unui acord între asigurat și asigurător. Regulile de asigurare voluntară, care determină condițiile generale și procedura de implementare a acesteia, sunt stabilite de către asigurător în mod independent în conformitate cu legislația care reglementează activitățile de asigurare. Totodata, legea defineste conditiile cele mai generale de asigurare, iar conditiile specifice de implementare a acesteia sunt stipulate in contractul incheiat intre asigurat si asigurator.

Asigurarea voluntară se bazează pe anumite principii.

Principiu participarea voluntară asigurarea se aplică pe deplin numai deținătorului poliței, deoarece asigurătorul nu are dreptul de a refuza deținătorului poliței să încheie un acord dacă voința deținătorului poliței nu contravine condițiilor asigurării. Acest principiu garantează încheierea unui contract de asigurare la prima cerere a asiguratului.

Principiu acoperire a probei asigurarea persoanelor fizice și juridice se datorează faptului că nu toți asigurații își exprimă dorința de a participa la asigurare. In plus, in conditiile asigurarii, pot exista restrictii la incheierea contractelor (varsta asiguratului, starea de sanatate etc.).

Principiu restricții pe termenul de asigurare este determinată de faptul că începutul și sfârșitul acestei perioade sunt stipulate separat în contractul de asigurare, întrucât compensația de asigurare se plătește numai dacă evenimentul asigurat s-a produs în perioada de asigurare.

Principiu plata primelor de asigurare stabilește că în cazul asigurării voluntare, intrarea în vigoare a contractului de asigurare este condiționată de plata prima de asigurare. De regulă, neplata următoarei rate pentru asigurarea voluntară pe termen lung duce la rezilierea contractului.

Identificarea tipurilor de asigurări vă permite să aveți o înțelegere clară a compoziției și structurii industriilor și subsectoarelor de asigurări, să acumulați, să rezumați, să analizați și să evaluați informații despre dezvoltarea și eficacitatea asigurărilor, să determinați direcții pentru dezvoltarea și promovarea de noi tipuri. a serviciilor de asigurare către piața asigurărilor.

Tip de asigurare se numeste protectia asigurata a obiectelor omogene fata de riscurile lor caracteristice, formalizata prin reguli de asigurare, tarife si licenta (Fig. 10.1).

Asigurarea este un sistem de relații dintre deținătorul poliței și asigurător pentru a răspunde nevoilor de protecție a proprietății și a intereselor personale ale persoanelor fizice și juridice la apariția evenimentelor de asigurare. Relatia dintre asigurat si asigurator ia forma unor obligatii de asigurare.

Obligații de asigurare reprezintă drepturi și obligații interdependente ale asiguraților garantate de lege

și asigurătorii pentru a-și satisface interesele și nevoile reciproce.

Obligațiile de asigurare pot fi contractuale sau necontractuale.

Necontractual forma obligațiilor de asigurare este asociată cu tipurile de asigurări obligatorii, atunci când răspunderea asigurătorului pentru compensarea prejudiciului la producerea evenimentelor asigurate este prevăzută de lege. Negociat obligaţiile de asigurare apar în domeniul asigurărilor voluntare.

Contract de asigurare este un acord bilateral de compensare între deținătorul poliței și asigurător pentru îndeplinirea drepturilor și obligațiilor reciproce în cazul unor evenimente de urgență.

În cadrul unui contract de asigurare, o parte (asigurătorul) se obligă, la producerea unui eveniment (eveniment de asigurare) prevăzut în contract, să despăgubească cealaltă parte (deținătorul poliței) sau un terț (beneficiarul), în favoarea căreia contractul a fost încheiat, prejudiciul cauzat ca urmare a acestui eveniment dobânzilor asigurate prin contract în limita unei anumite sume contractuale (suma de asigurare), iar cealaltă parte (deținătorul poliței) se obligă să plătească suma stipulată prin contract (prima de asigurare). , prima de asigurare).

Un contract de asigurare se încheie pe baza unei cereri scrise din partea titularului poliței prin eliberarea unui certificat (poliță) de asigurare de către asigurător.

Certificat de asigurare (poliță) este un document care confirmă faptul încheierii unui contract de asigurare.

Pentru a încheia un contract de asigurare între subiecții relațiilor de asigurare trebuie să se ajungă la un acord asupra tuturor termenii esențiali ai contractului de asigurare, care recunosc: obiectul asigurării; suma sumei asigurate, primele de asigurare și momentul plății acestora; lista evenimentelor asigurate; perioada de asigurare, începutul și sfârșitul contractului de asigurare; în asigurarea personală - persoana asigurată. Termenii contractului sunt de natură reglementară și sunt stabiliți prin regulile de asigurare elaborate de asigurător însuși, dar agreate de Komstrakhnadzor la obținerea unei licențe pentru a efectua anumite tipuri de asigurări.

Contractul de asigurare, dacă nu se prevede altfel în acesta, intră în vigoare din momentul plății primei de asigurare sau a primei rate a acesteia. Asigurarea stipulată prin contract se aplică evenimentelor asigurate survenite după intrarea în vigoare a contractului de asigurare, cu excepția cazului în care acest document prevede o dată diferită de începere a asigurării.

Acordul include, de asemenea, o listă de așa-numite excepții (excepții de la sfera răspunderii de asigurare), acestea. motive de scutire a asigurătorului de la plata despăgubirilor de asigurare: producerea unui eveniment asigurat ca urmare a impactului unei explozii nucleare, radiații sau contaminări radioactive, acțiuni militare, război civil; pierderile rezultate ca urmare a sechestrului, confiscării, rechiziționării, naționalizării, arestării sau distrugerii bunurilor asigurate prin ordin al organelor guvernamentale; apariția unui eveniment asigurat din intenția asiguratului, beneficiarului sau persoanei asigurate.

În cazul încheierii unui contract de asigurare asiguratorul este obligat:

familiarizează asiguratul cu regulile de asigurare;

în cazul în care asiguratul ia măsuri pentru reducerea riscului eveniment asigurat si cuantumul posibilelor daune aduse bunului asigurat, sau in cazul in care valoarea reala a acestui bun creste, reincheia (la cererea asiguratului) contractul tinand cont de aceste imprejurari;

la producerea unui eveniment asigurat, faceți plata asigurariiîn termenul stabilit prin contract sau lege;

rambursează cheltuielile efectuate de asigurat în cazul unui eveniment asigurat pentru a preveni sau reduce daunele aduse bunului asigurat, dacă acest lucru este prevăzut de regulile de asigurare;

să nu dezvăluie informații despre deținătorul poliței și statutul său de proprietate (cu excepția cazurilor prevăzute de lege).

Asiguratul este obligat:

plata primelor de asigurare la timp;

la încheierea unui contract, informați asigurătorul despre toate circumstanțele cunoscute de acesta care sunt importante pentru evaluarea riscului de asigurare;

ia măsurile necesare pentru prevenirea și reducerea daunelor aduse bunului asigurat la producerea unui eveniment asigurat.

Contractul de asigurare poate prevedea și alte obligații ale asigurătorului și ale deținătorului poliței.

De bază tipuri de contracte de asigurare: proprietate, personal, răspundere.

De contract de asigurare a bunurilor riscul de pierdere (distrugere) sau deteriorare a proprietății aflate în posesia, folosirea, înstrăinarea asiguratului sau a altui beneficiar menționat în contract, sau deteriorarea drepturilor lor de proprietate, inclusiv riscul pierderilor din activități comerciale ca urmare a încălcării obligațiilor lor; de către contrapărțile întreprinzătorului sau modificări ale condițiilor acestei activități din cauza unor circumstanțe independente de voința întreprinzătorului.

De contract de asigurare personală asiguratul este riscul de vătămare a vieții sau sănătății asiguratului sau a altui cetățean menționat în contract, precum și împlinirea acestora la o anumită vârstă sau apariția în viață a unui alt eveniment asigurat prevăzut de contract.

De contract de asigurare de răspundere civilă poate fi asigurat riscul răspunderii pentru obligațiile care decurg în cazul în care asiguratul provoacă prejudicii vieții, sănătății sau proprietății altora, sau răspunderea conform contractului.

În funcție de caracterul complet al acoperirii asigurării, există tipuri principale și suplimentare de contracte care există simultan și sunt încheiate cu un singur asigurat în scopul unei protecții mai complete de asigurare.

Contract de asigurare încetează să funcționeze in cazurile:

expirarea termenului său;

îndeplinirea de către asigurător a obligațiilor sale față de asigurat în temeiul contractului;

neplata primelor de asigurare de către asigurat;

lichidarea asiguratului care este persoana juridica sau decesul asiguratului care este persoana fizica;

lichidarea asiguratorului in modul prevazut de lege;

o hotărâre judecătorească de a declara nulitatea contractului etc.

Un contract de asigurare poate fi reziliat anticipat la cererea deținătorului poliței sau a asigurătorului, dacă este prevăzut în contract, precum și prin acordul părților.

Un set specific de concepte care alcătuiesc terminologia profesională a asigurărilor reflectă fenomene legate de manifestarea intereselor de asigurare, formarea și utilizarea fondurilor fondurilor de asigurare și domenii specifice de activitate de asigurare.

Termenii și conceptele de bază ale asigurării pot fi împărțite

caracterizarea principalilor participanți în relațiile de asigurări;

caracterizarea conditiilor generale ale activitatilor de asigurare;

legate de formarea unui fond de asigurare;

legate de utilizarea fondurilor fondurilor de asigurare;

cel mai des folosit în practica internațională de asigurări.

Condiții care caracterizează principalii participanți ai companiilor de asigurări

relaţii:

asigurat - o persoană fizică juridică sau capabilă care a încheiat un contract de asigurare cu asigurătorul sau este astfel prin forța legii. Asiguratul este obligat sa plateasca asiguratorului prima de asigurare, iar la producerea unui eveniment specificat (eveniment asigurat), acesta are dreptul de a cere asiguratorului plata asigurarii. În anumite tipuri de asigurări, anumite cerințe pot fi impuse deținătorului poliței;

asigurator - persoană juridică de orice formă organizatorică și juridică permisă de legislația în vigoare, creată în scopul desfășurării activităților de asigurare și având licența corespunzătoare. Asigurătorul este o entitate economică care asigură asigurări și se ocupă de crearea și cheltuirea fondului de asigurare;

agent de asigurări - o persoană juridică sau capabilă care acționează în numele asigurătorului și în numele acestuia în conformitate cu competențele acordate

Chiyami. Principalele funcții ale unui agent de asigurări sunt munca pregătitoare și încheierea unui contract de asigurare în numele asigurătorului. În baza convenției încheiate între agent și societatea de asigurări, agentului i se emite o împuternicire, care indică atribuțiile sale. Pentru activitățile sale, primește un comision procentual din suma primei de asigurare (mai rar suma asigurată) plătită de asigurat la încheierea contractului de asigurare;

Broker de asigurări- o entitate juridică independentă sau persoană fizică autorizată să efectueze operațiuni de intermediere în asigurări. El acționează în numele și în numele deținătorului poliței sau (în reasigurare) asigurătorului în cadrul asigurării directe. Intermedierea în asigurări, reasigurări sau coasigurări este activitatea de intermediar de cumpărare sau vânzare de servicii de asigurare. Brokerii de asigurări au informații detaliate despre condițiile pieței asigurărilor, poziția financiară și reputația companiilor de asigurări și, de regulă, oferă clienților lor cele mai favorabile condiții de asigurare ca servicii;

persoana asigurata- este o persoană în a cărei viață sau în cursul activităților sale poate avea loc un eveniment asigurat, direct legat de persoana sau circumstanțele vieții sale (în asigurarea personală) sau care afectează siguranța drepturilor și proprietății sale în mod direct (în proprietate asigurare). De obicei, conceptele de „persoană asigurată” și „deținător de poliță” sunt aceleași.

Concepte care caracterizează condițiile generale ale activităților de asigurare:

contract de asigurare- un acord între asigurat și asigurător, în temeiul căruia acesta din urmă se obligă, în cazul unui eveniment asigurat, să efectueze o plată de asigurare către titularul poliței sau către un terț în favoarea căruia a fost încheiat contractul de asigurare, iar asiguratul se obliga sa plateasca primele de asigurare la timp;

certificat de asigurare (certificat de asigurare, polita de asigurare)- document care atestă faptul încheierii

contract de asigurare și transferat de către asigurător deținătorului poliței cu regulile de asigurare anexate. Certificatul de asigurare trebuie să conțină: 1) denumirea documentului; 2) numele, adresa juridică și datele bancare ale asigurătorului; 3) numele, prenumele, patronimul sau numele asiguratului si adresa acestuia; 4) indicarea obiectului asigurat; 5) cuantumul sumei asigurate; 6) indicarea riscului de asigurare; 7) cuantumul primei de asigurare, termenul și procedura de plată a acesteia; 8) durata contractului; 9) procedura de modificare și reziliere a contractului; 10) alte condiții prin acordul părților (inclusiv completări sau excepții de la regulile de asigurare); 11) semnăturile părților;

obiectul asigurării- interese de proprietate legate de viața, sănătatea și capacitatea de muncă a cetățenilor care nu contravin legii (în asigurările de persoane); cu proprietatea, folosirea, înstrăinarea proprietății (în asigurarea proprietății); cu despăgubiri pentru prejudiciul cauzat de asigurat persoanei sau bunurilor unei persoane fizice sau juridice (în asigurarea de răspundere civilă);

suma asigurarii -suma de bani, determinat prin contractul de asigurare sau stabilit de lege, în baza căruia se stabilesc sumele primei de asigurare și plata asigurării;

dobândă asigurabilă - o măsură a interesului material în asigurări. Acesta este un element care predetermină posibilitatea existenței unei instituții de asigurare. Interesul asigurabil este de natură proprietății și include bunurile care fac obiectul asigurării, drepturile asupra acesteia sau obligațiile în legătură cu aceasta, de ex. tot ceea ce poate cauza daune materiale deținătorului poliței sau în legătură cu care poate apărea răspunderea deținătorului poliței față de terți. Dobânda asigurabilă poate fi supusă evaluării monetare;

răspunderea de asigurare- totalitatea drepturilor și obligațiilor asigurătorului de a proteja și proteja bunurile sau alte interese ale asiguratului prevăzute de contractul de asigurare. Apare din momentul intrării

in virtutea contractului de asigurare si se aplica pe toata perioada de valabilitate a acestuia;

caz de asigurare- un eveniment realizat, prevăzut de un contract de asigurare sau de lege, la apariția căruia asigurătorul devine obligat să efectueze o plată de asigurare către asiguratul, persoana asigurată, beneficiarul sau altor terți.

Concepte și termeni legate de formarea unui fond de asigurare:

fond de asigurare - rezerva de numerar formata din primele de asigurare ale asiguratilor. Gestiunea operațională și organizatorică a fondului este efectuată de către asigurător. În sens economic larg, fondul de asigurări cuprinde: fondul de rezervă de stat (fondul de asigurări centralizate de stat), fondul asigurătorului, fondul de rezervă al structurilor de afaceri constituite în procesul de autoasigurare;

taxa de asigurare- comision de asigurare pe care asiguratul este obligat sa il plateasca asiguratorului in conformitate cu contractul de asigurare sau legea. Acesta este prețul serviciului de asigurare, adică. suma de bani la plata căreia asigurătorul își asumă riscul asigurării. În asigurările internaționale se numește prima de asigurare prima de asigurare;

rezerve de asigurare- fonduri generate de companiile de asigurări din primele de asigurare primite pentru a asigura plățile de asigurare viitoare pentru asigurări de persoane, asigurări de proprietate și asigurări de răspundere civilă. Acestea sunt rezerve formate de asigurători pentru a asigura îndeplinirea obligațiilor lor de asigurare;

rata de asigurare - rata primei de asigurare pe unitatea de sumă asigurată sau obiect de asigurare, pe baza căreia se calculează prima de asigurare;

domeniul asigurarilor - numărul maxim de obiecte de asigurare care pot fi asigurate;

portofoliul de asigurări- numărul real de contracte de asigurare la un anumit moment în timp cu asigurătorul sau totalul riscurile de asigurare acceptate de asigurator pentru o anumita perioada.

Condiții legate de utilizarea fondurilor fondurilor de asigurare:

compensație de asigurare- suma de bani care urmează să fie plătită asiguratorului de către asigurător la producerea unui eveniment asigurat în termenii și în modul prevăzut în contractul de asigurare a bunurilor. Despăgubirea prin asigurare nu poate depăși valoarea daunelor directe aduse bunurilor asigurate ale deținătorului poliței sau ale unui terț la apariția unui eveniment asigurat, cu toate acestea, contractul de asigurare poate prevedea plata unei despăgubiri de asigurare într-o anumită sumă;

risc de asigurare - pericol sau accident împotriva căruia se asigură asigurarea;

eveniment de asigurare - paguba potentiala a obiectului asigurator pentru care a fost incheiat contractul de asigurare;

cerere de asigurare- creanta asiguratului, succesorului acestuia sau a unui tert in favoarea caruia s-a incheiat contractul de asigurare, pentru compensarea pierderilor in legatura cu drepturile ce decurg din contractul de asigurare si evenimentul asigurat;

pierdere de asigurare - daune materiale cauzate asiguratului ca urmare a unui eveniment asigurat;

actul de asigurare- un document cuprinzător

informatii despre evenimentul asigurat.

Termenii cei mai des utilizați în practica internațională de asigurări:

abandon- renuntarea persoanei care a asigurat bunul de la drepturile sale asupra acestui bun si transferarea acestora catre asigurator pentru a primi de la acesta intreaga suma asigurata. Cel mai adesea, asiguratul - proprietarul imobilului recurge la abandon in cazuri de pierdere (distrugere) sau deteriorare a acestui bun in asa masura incat restaurarea lui pare impracticabila;

certificat de urgenta - un document care confirmă oficial cauzele, natura și amploarea pierderii bunului asigurat ca urmare a producerii unui eveniment asigurat. Întocmit de comisarul de urgență și eliberat asiguratului după ce acesta a achitat contul de cheltuieli al compilatorului;

addendum - o completare scrisă la un contract de asigurare sau reasigurare încheiat anterior, care conține modificări la termenii conveniți anterior convenite între părți;

bordereau - o listă documentată a riscurilor acceptate pentru asigurare și supuse reasigurării, cuprinzând caracteristicile detaliate ale acestora;

harta verde- un sistem de acorduri internaționale privind asigurarea obligatorie a răspunderii civile a proprietarilor de vehicule. Numit după culoarea și forma sa polita de asigurare certificarea acestui raport juridic de asigurare;

fond de asigurare - asociere voluntară a companiilor de asigurări care nu este entitate legalăși creată în baza unui acord între aceștia pentru a asigura stabilitatea financiară a operațiunilor de asigurare în condițiile răspunderii solidare a participanților săi pentru îndeplinirea obligațiilor din contractele de asigurare încheiate în numele pool-ului. Contractele de asigurare în numele participanților la pool-ul de asigurări se încheie în conformitate cu reguli uniforme de asigurare și tarife uniforme de asigurare. Activitățile pool-ului se bazează pe principiile coasigurării.