Ce este un credit ipotecar? Credit ipotecar. Ce este o ipotecă? Ce este creditarea ipotecară rezidențială?

Dar împrumutul este imposibil fără asigurarea serioasă a intereselor creditorului. Evoluţia dezvoltării creditului a arătat că interesele cele mai efective ale creditorului poate fi protejate prin utilizarea garanțiilor imobiliare, deoarece:

• imobilele sunt relativ puțin expuse riscului de deces sau dispariție bruscă;
• valoarea bunurilor imobiliare tinde să crească constant;
• costul ridicat al bunurilor imobiliare și riscul de pierdere reprezintă un stimulent puternic care încurajează debitorul să își îndeplinească cu acuratețe și la timp obligațiile față de creditor.

Unul dintre instrumentele de protecție a intereselor creditorilor prin utilizarea garanțiilor imobiliare a fost ipoteca.

Ipoteca - concept și esență

Termenul „ipotecă” în termeni juridici acoperă de obicei două concepte:

Ipoteca ca raport juridic este un gaj de bunuri imobiliare (teren, mijloace fixe, clădiri, locuințe) în scopul obținerii unui împrumut.

Ipoteca ca garanție- presupune: un titlu de creanță care atestă drepturile creditorului ipotecar asupra imobilului.

Credit ipotecar este un împrumut garantat cu bunuri imobiliare, adică împrumutul folosind o ipotecă ca garanție pentru rambursarea fondurilor împrumutului.

Dacă împrumutul nu este rambursat, creditorul devine proprietarul proprietății. Astfel, o ipotecă este o formă specială de garanție a împrumutului.

Caracteristicile creditării ipotecare:

• o ipotecă este un gaj de proprietate;

• natura pe termen lung a creditului ipotecar (20 - 30 ani);
• bunul gajat rămâne, de regulă, la debitor pe durata ipotecii;
• Poate fi gajat numai bunul care aparține debitorului gajist prin drept de proprietate sau drept de gestiune economică;
• temeiul legislativ al creditării ipotecare este dreptul de gaj, în baza căruia se întocmește un contract de ipotecă și se realizează vânzarea proprietății transferate împrumutătorului;
• dezvoltarea creditării ipotecare presupune prezența unei instituții dezvoltate pentru evaluarea acesteia;
• Creditarea ipotecară se efectuează, de regulă, de către băncile ipotecare specializate.

Participanții la sistemul de creditare ipotecară:

• Debitorul ipotecar este o persoană fizică. sau o entitate juridică care a furnizat bunuri imobiliare ca garanție pentru a-și garanta datoria.
• Creditor ipotecar (creditor ipotecar) este o entitate juridică care emite împrumuturi garantate cu bunuri imobiliare.

Temeiul juridic al creditării ipotecare în Rusia:

1. Legea federală a Federației Ruse „Cu privire la ipoteca (garajul imobiliar)” din 16 iulie 1998;
2. Legea federală a Federației Ruse „Cu privire la activitățile de evaluare în Federația Rusă” din 29 iulie 1998.

Ipoteca este supusă înregistrării de stat de către instituțiile de justiție în Registrul Unificat de Stat al Drepturilor Imobiliare.

Ipoteci și bănci

Bănci ipotecare - bănci specializate care oferă împrumuturi pe termen lung garantate cu imobiliare.

Avantajele creditării ipotecare pentru bănci:

• risc relativ scăzut la acordarea de împrumuturi, deoarece acestea sunt garantate cu bunuri imobiliare;
• creditarea pe termen lung eliberează băncile de negocieri private cu clienții;
• creditele ipotecare asigură băncii o clientelă complet stabilă;
• creditele ipotecare pot fi tranzacționate activ pe piața secundară, ceea ce permite băncii să își diversifice riscul prin vânzarea creditului ipotecar după emiterea creditului.

Dezavantajele creditării ipotecare pentru bănci:

• necesitatea de a menține în personal profesioniști cu calificare restrânsă - evaluatori de bunuri imobiliare, care se prezintă drept garanție, ceea ce crește costurile băncii;
• deturnarea fondurilor pe termen lung;
• durata mare a perioadei de împrumut este o mare amenințare pentru profiturile viitoare ale băncii, deoarece este foarte dificil de prezis dinamica ratelor dobânzilor de pe piață cu decenii înainte.

Mecanismul de creditare ipotecară

O ipotecă este un împrumut obținut împotriva unui imobil.

Principalele documente pentru obținerea unui împrumut, care determină relația dintre creditor și debitor, sunt contractul de comodat și contractul de garanție.

Acord de împrumut determină scopul obținerii unui împrumut, termenul și mărimea împrumutului, procedura de emitere și rambursare a împrumutului, instrumentele de creditare (rata dobânzii, condițiile și frecvența modificărilor acestuia), condițiile de asigurare a creditului, modalitatea și forma de verificare a creditului. siguranța și utilizarea prevăzută a împrumutului, sancțiuni pentru abuz și întârziere de rambursare a creditelor, cuantumul și procedura de plată a amenzilor, procedura de reziliere a contractului, condiții suplimentare prin acord între creditor și împrumutat.

Contract ipotecar determină forma, mărimea și procedura pentru garanția pentru garantarea împrumutului.

Garanția ipotecară

Dezvoltarea creditelor ipotecare presupune existența unor tipuri specifice de titluri - credite ipotecare și obligațiuni ipotecare.

Credit ipotecar- acesta este un document legal privind ipoteca (gajul) unui obiect imobiliar, care atestă eliberarea obiectului ca garanție pentru obligațiile de împrumut.

Obiectul garanției este imobilul care servește drept garanție pentru obligațiile împrumutatului. Obiectul creditării este un scop specific. pentru care se acordă împrumutul.

Astfel, sunt posibile diverse combinații ale obiectului colateral și al obiectului de împrumut. De exemplu: un împrumut pentru construcția de locuințe garantat cu teren.

Mecanismul de creditare ipotecară diferă semnificativ de mecanismul de generare a resurselor de credit într-o bancă comercială. În țările dezvoltate, banca generează fonduri pentru acordarea de împrumuturi în principal prin vânzarea foilor ipotecareȘi capital propriu.

Foi ipotecare - Acestea sunt obligații colaterale pe termen lung ale băncii, care oferă împrumuturi ipotecare fiabile (sau agregate) la care se plătește dobândă fixă.

Fișele ipotecare sunt vândute de băncile ipotecare de pe piața secundară investitorilor - altor instituții de credit (în unele țări - oricărui investitor).

Piața secundară este procesul de cumpărare și vânzare a titlurilor de valoare ipotecare emise pe piața primară. Oferirea creditorilor primari cu posibilitatea de a vinde ipoteca primară și utilizarea veniturilor primite pentru a oferi un alt împrumut pe aceeași piață este sarcina principală a capitalului ipotecar.

Investițiile în titluri ipotecare sunt considerate o investiție de încredere de capital, deoarece, pe lângă veniturile stabile din dobânzi, investitorul este garantat împotriva riscului unei ipoteci. Desigur, valoarea de piață a proprietății gajate poate scădea în timp, dar aici băncile pot oferi diferite opțiuni de acoperire (reducerea riscului) atunci când vând credite ipotecare.

Prin vânzarea creditelor ipotecare, creditorul folosește veniturile pentru a oferi noi credite ipotecare.

Rambursarea ipotecii asociate cu termenul și dobânda la ipotecile vândute. Dacă termenul ipotecii este de 10 ani, iar dobânda fixă ​​este de 6,5%, atunci împrumutul trebuie emis la o rată de cel puțin 7% pe an pentru a acoperi costurile de emitere a creditelor ipotecare și plata dobânzii către investitori. Rata dobânzii se va modifica în funcție de condițiile pieței după 10 ani dacă termenul ipotecar este mai lung. Rambursarea se face în rate, intervalul (lună, trimestru, semestrial, anual) este stabilit prin contractul de împrumut.

Schema de credit ipotecar

Dinamica soldului creditului

Rolul creditelor ipotecare în economie

Creditul ipotecar este un element integrant. Reflectând modelele de dezvoltare ale industriei bancare globale, este unul dintre instrumentele de dezvoltare prioritare.

Ipoteca și crize

Experiența globală arată că creditarea ipotecară a contribuit la trezire, refacere, depășirea șomajului și, în cele din urmă, ieșire din criză Statele Unite ale Americii - în anii 30, Canada și Germania - în anii 40-50, Argentina și Chile - în anii 70-80, precum și accelerarea reformelor economice într-o serie de țări. Anumite speranțe sunt puse pe creditele ipotecare ca instrument de rezolvare a problemei locuințelor din Rusia.

Ipoteca și sectorul real al economiei

Dezvoltarea afacerii ipotecare are un impact pozitiv asupra funcționării industriei, construcțiilor, agriculturii etc. După cum arată practica mondială, răspândirea creditării ipotecare ca o modalitate eficientă de finanțare a investițiilor de capital poate ajuta la depășirea crizei investiționale.

Sistemul ipotecar și bancar

Creditarea ipotecară este de mare importanță direct pentru dezvoltarea sistemului bancarţări. Creditul ipotecar este cel mai important instrument pentru asigurarea rambursării creditului. O instituție de credit ipotecar care funcționează în cadrul sistemului de creditare ipotecară este o entitate economică relativ stabilă și profitabilă. Prin urmare, cu cât mai multe astfel de instituții de credit în sistemul bancar, cu atât mai stabile și mai eficiente activitățile sale în sistemul economic al țării în ansamblu.

Ipoteci și asistență socială

Creditarea ipotecară, deturnarea fondurilor din cifra de afaceri curentă către acumularea internă, într-o oarecare măsură ajută la reducereainflatia.

În condiții moderne, importanța creditelor ipotecare pentru... Credit ipotecar rezidential contribuie la asigurarea cetățenilor cu proprietăți rezidențiale private la prețuri accesibile, fiind un factor puternic în clasa societății.

Relevanța unui credit ipotecar pentru locuință se datorează faptului că utilizarea lui ne permite să rezolvăm contradicțiile:

• între prețurile imobiliare ridicate și veniturile curente ale populației;
• între economiile băneşti ale unui grup de entităţi economice şi necesitatea utilizării lor de către altul.

Absența unei instituții pentru imobiliare și a unei ipoteci în țara noastră de 70 de ani a dus la consecințe negative - experiența organizării creditării ipotecare s-a pierdut în mare măsură, atât la nivelul unei instituții de credit, cât și la nivelul statului ca un întreg.

Dacă anterior practic singura oportunitate de îmbunătățire a condițiilor locative era obținerea de locuințe publice, astăzi această problemă este rezolvată în principal de cetățeni prin achiziționarea sau construirea de locuințe în detrimentul propriilor economii. Resursele bugetare limitate au îndreptat atenția statului asupra soluționării problemelor locative doar ale anumitor grupuri de populație. Cu toate acestea, majoritatea dintre aceștia nu pot în prezent să-și îmbunătățească condițiile de viață din cauza lipsei economiilor necesare.

Crearea unui sistem de creditare ipotecară va face achiziționarea de locuințe la prețuri accesibile pentru majoritatea populației; va asigura relația dintre resursele bănești ale populației, bănci, companii financiare, de construcții și întreprinderi din industria construcțiilor, direcționând resursele financiare către sectorul real al economiei.

Infrastructura de creditare ipotecară

Funcționarea eficientă a sistemului instituțiilor de credit ipotecar este imposibilă fără prezența elementelor de susținere adecvate (infrastructură). Specificul creditării ipotecare este legătura sa strânsă cu evaluarea, asigurarea și înregistrarea cifrei de afaceri imobiliare, precum și cu piața secundară a creditelor ipotecare. În acest sens, funcționarea sistemului instituțiilor ipotecare este imposibilă fără prezența în țară a:

• sisteme de înregistrare a cifrei de afaceri imobiliare;
• organizații de asigurări (companii);
• organizații implicate profesional în evaluarea valorii bunurilor imobiliare.

Infrastructura dezvoltată a sistemului de creditare ipotecară asigură eficiența operațiunilor de credit ipotecar și sporește protecția drepturilor entităților de credit ipotecar.

Trăsătură distinctivă credit ipotecar- acesta este un gaj: există un gaj - există credit ipotecar, fără depozit - nu ipoteci

Termen credit ipotecar:

Termenul „împrumut ipotecar” înseamnă un împrumut emis cu garanție.
Diferența principală credit ipotecar din non-ipoteca - credit ipotecar: adică prezența garanțiilor. În plus, credit ipotecar poate fi emis atât asupra garanției bunului deținut de împrumutat, cât și asupra garanției bunului dobândit (când credit ipotecar se emite concomitent cu dobândirea proprietăţii).

Pentru a înțelege mai bine diferența dintre credit ipotecarși nu ipotecare, voi da un exemplu:
Garantată de un apartament existent, banca emite un împrumut, un „împrumut de consum”, pe care împrumutatul îl poate folosi pentru orice.
Acest credit ipotecar sau nu ipoteca?
Există un depozit - asta înseamnă că există credit ipotecar, iar împrumutul este o ipotecă.

Alt exemplu:
Banca a emis un împrumut pentru cumpărarea de bunuri imobiliare.
Dar nu a cerut această proprietate ca garanție. Fără depozit - nu ipoteci. Și împrumutul nu este o ipotecă.

Aș dori să subliniez încă o dată că credit ipotecar diferă de non-ipotecare în prezența garanțiilor.

Ipoteca: puțină istorie

Termenul " credit ipotecar„- de origine greacă.
Chiar și în Grecia Antică, era posibil să obțineți împrumuturi garantate, de exemplu, de terenuri. Împrumutatul a primit bani de la creditor ( credit ipotecar), iar pentru a evita tentația de a obține bani garantați cu același teren de la alți creditori, a fost obligat să instaleze un semn special (stâlp sau piatră) pe parcela grevată cu ipoteca. Acest semn a anunțat că acest complot era în garanție, că sub garanția sa credit ipotecar deja primit.

Care este diferența dintre „ipotecă” și „gaj”

După cum sa spus deja, credit ipotecar- acesta este un angajament. Dar nu orice angajament - credit ipotecar. Adevărul este că credit ipotecar- Acesta este un angajament de natură publică. La credit ipotecar imobiliare, autoritățile care înregistrează tranzacțiile efectuează înregistrări corespunzătoare că proprietatea este grevată cu gaj. Orice persoană interesată poate solicita un extras din Registrul de Stat al Drepturilor Imobiliare și Tranzacțiilor cu acesta. În acest extras, dacă imobilul este ipotecat, se va indica faptul că există o grevare: un gaj.

Împrumutul ipotecar este o modalitate convenabilă și rapidă de a cumpăra o casă sau o cameră.

La prima vedere, aplicarea pentru acest tip de credit este destul de simplă, dar un credit ipotecar are multe capcane: cerințele pentru debitori, apartament, clădire, nivelul veniturilor și vârsta clientului băncii sunt destul de ridicate.

În plus, sunt necesare evaluarea proprietății și asigurarea persoanei împrumutate.

Care este această formă de împrumut?

Ipoteca este un tip de creditare pentru cumpărarea de bunuri imobiliare, în care acesta din urmă acționează ca garanție față de creditor. Împrumutatul primește o sumă de bani sub formă de împrumut.

El se angajează să o ramburseze în mod regulat în rate, împreună cu dobânda, iar bunurile imobiliare - un apartament, o casă privată, o mașină, un teren - servesc drept garanție a plăților.

În condițiile unui preț constant ridicat al locuințelor, un credit ipotecar este aproape singura modalitate de a cumpăra un apartament sau o casă pentru mulți cetățeni ruși. Termenul unui astfel de împrumut este mare: eliberat pentru 5, 10, 20 sau mai mulți ani.

În acest caz, în timpul procesului de înregistrare va trebui să contactați nu numai, ci și alte organizații: asigurări, evaluare.

Împrumutul ipotecar are avantaje neîndoielnice pentru debitor:

Există și dezavantaje:

1. Plată în exces. Utilizarea fondurilor împrumutate este un serviciu plătit. Și cu cât termenul acestei „chirii” este mai lung, cu atât va trebui să plătiți mai mult în cele din urmă.
2. Comisioane, amenzi, penalități, plăți suplimentare.
3. Un pachet destul de mare de documente pentru obținerea unui împrumut.
4. Majoritatea băncilor solicită un avans pentru a obține un credit ipotecar.

Conditii pentru obtinerea unui imprumut

Condițiile ipotecare variază în funcție de credit ipotecar, dar în general sunt după cum urmează:

Asigurarea de viață, invaliditate, sănătate și ipotecare sunt obligatorii.

Imobilul în sine trebuie evaluat de experți independenți. Costurile sunt suportate de debitor.

Cerințe pentru debitori

Orice cetățean care îndeplinește cerințele stabilite de bancă poate obține fără probleme un credit ipotecar:

În mod ideal, împrumutatul ar trebui să aibă următoarele caracteristici:

1. Solicitantul are fonduri proprii pentru a efectua avansul.
2. Salariul (sau alt venit oficial) este mai mare decât plata lunară de cel putin 2 ori.
3. Se emite un credit ipotecar pentru un apartament de pe piata secundara intr-o cladire noua.
4. Împrumutatul are alte proprietăți de valoare: o mașină, un apartament,...
5. Solicitantul are o familie completă, fără un număr mare de persoane aflate în întreținere, iar ambii soți sunt angajați oficial.
6. Vechimea oficială la un (ultimul) loc de muncă mai mult de 2-3 ani.
7. Există garanți care își pot documenta solvabilitatea.
8. Nu există alte împrumuturi restante sau împrumuturi IFM.

Ce fel de locuințe pot fi achiziționate în cadrul acestui program?

Principala cerință pentru bunurile imobiliare care sunt achiziționate cu o ipotecă este rentabilitatea acestuia. Este important pentru ca actioneaza ca garantie iar in caz de nerambursare banca va fi obligata sa o vanda.

Prin urmare, cerințele pentru apartamente și case cu ipotecă sunt următoarele:

Banca acordă o atenție deosebită starea apartamentului. Pot apărea dificultăți dacă locuința este situată în case de tip barăci, apartamente comunale sau clădiri vechi. Cea mai bună opțiune ar fi un apartament într-o clădire nouă.

Multe bănci pot refuza o ipotecă dacă locuința achiziționată cu fonduri împrumutate se află într-o clădire construită înainte de 1957.

Imobilul în sine sau o clădire obișnuită are, de asemenea, anumite cerințe:

1. Dacă vorbim de o casă din lemn sau de grădină, aceasta trebuie construită nu mai devreme de 1990.
2. Numărul de etaje al unui bloc de locuințe este de cel puțin 4 etaje sau mai puțin dacă acesta a fost construit după 1991.
3. Casa nu este inregistrata pentru reparatii majore, nu este in paragina si nu este supusa demolarii sau reconstructiei.
4. Casele din lemn, casele de grădină, precum și clădirile și clădirile cu podele din lemn pot deveni rareori subiectul unei ipoteci - va fi necesar un răspuns pozitiv din partea evaluatorului cu privire la starea casei.
5. Fundația casei trebuie să fie din cărămidă, beton sau piatră.

Statutul juridic al locuințelor achiziționate

Imediat după achiziționarea unui apartament sau a unei case cu ipotecă împrumutatul dobândește dreptul de proprietate asupra proprietății. Cu toate acestea, atunci când se eliberează un certificat în Rosreestr, proprietatea i se impune o grevare în formular.

Până la data rambursării integrale a datoriei nu pot fi efectuate următoarele acțiuni cu apartamentul:

Teoretic, aceste operațiuni sunt fezabile: este necesar obținerea acordului scris al băncii ipotecare. Dar, în practică, rareori se întâlnesc cu debitori la jumătatea drumului în această chestiune, deoarece riscul de nerambursare a datoriei crește.

Este necesar să vă înregistrați la Rosreestr:

• contract ipotecar;
• acord colateral.

Dacă vorbim despre un apartament într-o clădire în construcție (), o astfel de ipotecă este și mai riscantă pentru bancă. Ratele dobânzilor pentru astfel de împrumuturi sunt întotdeauna prea mari.

Împrumutatul devine proprietar numai după punerea în funcțiune a casei, iar banca devine creditor ipotecar. Până în acest moment, nu există nicio garanție de rambursare de la creditor, deoarece de fapt nu există apartament.

Programe speciale

Majoritatea băncilor mari oferă debitorilor condiții speciale de împrumut în funcție de statutul clientului, care sunt emise în cadrul programelor speciale de creditare ipotecară.

Ipoteca pentru personalul militar

La acest tip de ipotecă pot participa cei care servesc în baza unui contract încheiat. după 2005. În acest caz, se folosește un sistem de stocare.

După depunerea unei cereri la sfârșitul anului, o sumă fixă ​​în ruble este transferată în contul special al armatei. Facilităţi au un scop– achiziționarea de locuințe în orice oraș al Federației Ruse.

Dacă aceste fonduri nu sunt suficiente, poți să iei un credit ipotecar sau să folosești propriile economii.

Capitala are un program similar pentru acei militari care au fost trimiși în rezerve, dar care au slujit cel puțin un deceniu. Li se eliberează certificate egale ca valoare cu un apartament, care trebuie folosite în termen de 9 luni (anterior șase luni).

Programul de stat „Locuințe la prețuri accesibile pentru familii tinere”

Ca parte a programului, un împrumut este acordat părinților tineri (până la 35 de ani) ai unuia sau mai multor copii sau doar unui cuplu căsătorit. Această ipotecă poate fi folosită doar o dată.

Înregistrarea este obligatorie pentru cetățenii care au nevoie de condiții de viață îmbunătățite.

Există, de asemenea, cerințe suplimentare:

• numărul de metri pătrați per persoană dintr-o familie ar trebui să fie mai mic decât norma;
• locuința poate fi considerată nesigură;
• nivelul venitului trebuie să corespundă și așa mai departe.

Programul „Construind împreună”.

Acest program de credit ipotecar se bazează pe acordarea unui împrumut bancar pentru construcția unei case private.

Se creează un fond mutual și debitorii contribuie cu fonduri. De îndată ce merge de la 30 la 60% suma cerută, cooperativa de construcții adaugă partea lipsă și începe să întocmească acte.

Locuința devine cheia cooperativelor de locuințe. Împrumutul este emis timp de 15-20 de ani.

Creditele ipotecare din Federația Rusă câștigă amploare. Peste un milion de familii au reușit deja să-și achiziționeze propriile apartamente și case cu ajutorul acestuia. sunt oferite programe noi, simplifică procedura de colectare a documentelor și depunerea cererii, oferă dobânzi mici și bonusuri suplimentare.

Video: Ce este creditarea ipotecară în Rusia?

Videoclipul explică ce sunt împrumuturile ipotecare emise de băncile din Rusia.

Cele mai populare mituri privind achiziționarea de locuințe cu ipotecă sunt dezmințite. Se oferă sfaturi despre cum să minimizați riscurile atunci când solicitați un astfel de împrumut și intri într-o gaură de datorii.

Conceptul de „ipotecă” a intrat complet în viața noastră în urmă cu aproximativ zece ani. Aproape toată lumea este familiarizată cu principiile de funcționare, avantajele și dezavantajele acestui tip de creditare. Dar puțini oameni cunosc istoria originii și sensul cuvântului.

Concept

O ipotecă este o garanție care rămâne în proprietatea debitorului. În cazul în care debitorul nu își îndeplinește obligațiile cerute, proprietatea poate fi vândută de către o instituție bancară.

Merită luat în considerare faptul că conceptele de credit ipotecar și credit ipotecar sunt semnificativ diferite.

Creditul ipotecar reprezintă emisiune de fonduri pentru cumpărarea de bunuri imobiliare garantate cu proprietatea debitorului, care ulterior acționează ca garant în cazul neachitării obligațiilor de către debitor.

Sistemul funcționează destul de simplu:

1. Clientul preia de la bancă suma necesară pentru a cumpăra bunuri imobiliare drept garanție.
2. Când obligația de împrumut este rambursată integral, garanția din proprietate este înlăturată, iar casa, apartamentul sau mașina devine posesia deplină a împrumutatului.

Dacă un client al băncii nu poate rambursa datoria, proprietatea este scoasă la vânzare, iar veniturile din vânzarea acesteia acoperă datoria conform contractului de împrumut.

Pentru a obține un credit ipotecar, instituțiile bancare solicită următoarele documente:

• formularul de cerere completat (emis de bancă);
• cerere de împrumut (se poate depune cererea online);
• Copie dupa pasaport);
• SNILS (copie);
• TIN (copie);
• copie după certificatul de căsătorie/divorț/naștere;
• copii ale documentelor de studii (certificat, diploma etc.);
• copii ale paginilor completate ale caietului de lucru;
• copie legitimație militară (dacă împrumutatul este de vârstă militară);
• adeverinta de salariu 2 impozit pe venitul persoanelor fizice;
• orice documente care reflectă venituri sau venituri suplimentare.

În majoritatea băncilor, documentele de mai sus sunt suficiente, dar în funcție de cazul individual și de condițiile împrumutului, angajații instituției pot solicita informații suplimentare.

Rolul creditelor ipotecare într-un limbaj accesibil

Utilizarea masivă a serviciilor de credit în rândul populației are un efect pozitiv asupra dezvoltării economiei țării. Însă creditarea convențională poate crea riscuri de neplată, iar utilizarea garanțiilor colaterale oferă garanții bune.

Pe lângă interesele statului, nevoile populației nu sunt mai puțin prioritare. Imobilul este predispus la o creștere bruscă a prețului, așa că achiziționarea lor prin economii este extrem de problematică. Din acest motiv, achitarea în rate a datoriilor împrumutate este una dintre cele mai bune opțiuni. Desigur, există riscul de a pierde valoare, dar nu se știe cum se va comporta inflația în timpul necesar pentru a acumula fonduri pentru a face o achiziție mare.

Istoricul creditului ipotecar

Conform istoriei antice, conceptul de ipotecă a apărut în Grecia în îndepărtatul secol al VI-lea î.Hr. și a fost introdus în uz de politicianul Solon. Programul a funcționat pe principiul în care împrumutatul a acționat ca garanție în propria persoană, adică dacă nu a rambursat datoria, a căzut în sclavia creditorului.

Ulterior, pentru a schimba sistemul, Solon a propus folosirea bunurilor mobile și imobile ale cetățenilor ca garanție. Tranzacția a fost certificată prin montarea de stâlpi pe terenul debitorului cu termenii și cuantumul tranzacției. De aceea, sensul cuvântului ipotecă tradus din limba greacă (greaca veche) „hypotheka” înseamnă „fundație”, „suport” sau „coloană”. Apoi procesul a continuat să se dezvolte în alte țări, iar pilonii au fost înlocuiți cu cărți în care erau păstrate toate evidențele aferente.

În Rusia, prima bancă nobilă care a început să acorde împrumuturi garantate a fost deschisă în 1754, iar deja în 1870 existau aproximativ 11 instituții financiare în țară.

Vorbind pe scurt despre originea cuvântului ipotecă, acesta datează din vremurile Greciei Antice și înseamnă un „stâlp” care era situat pe terenul debitorului și servea la afișarea informațiilor despre garanția și condițiile împrumutului.

Sistemul sovietic nu a vrut să accepte credite ipotecare, iar acest lucru este dovedit de interpretarea definiției. Termenul de ipotecă a apărut pentru prima dată în URSS pe paginile unui dicționar explicativ și însemna un împrumut în echivalent de numerar, care este emis de băncile capitaliste garantate cu terenuri, structuri și clădiri. Definiția suna cam așa: „Ipoteca este o armă pentru distrugerea țăranilor cu venituri medii și mici”.

După Marele Război Patriotic, a început dezvoltarea urbană activă și, deși faptul prezenței unei ipoteci a fost voalat cu măiestrie, aceste momente pot fi urmărite.

După 1990, băncile comerciale au început să apară activ oferind diverse împrumuturi populației, iar odată cu acestea s-a dezvoltat și sistemul ipotecar. Lipsa a trecut, au apărut multe bunuri noi, respectiv cererea și oferta sunt în creștere, dar veniturile nu pot ține pasul. Împrumuturile vin în ajutor, iar băncile prosperă în consecință.

Ce este un credit ipotecar acasă în cuvinte simple? Concluzia este că banca plătește cumpărătorul pentru proprietatea achiziționată, iar proprietarul (cumpărătorul) trebuie să ramburseze datoria în anumite rate într-o anumită perioadă de timp. În plus, banca ia un garant de rambursare sub forma proprietății colaterale a debitorului.

Înțelesul cuvântului „ipotecă”

Ipoteca în dicționarul explicativ al lui Ozhegov are mai multe denumiri, cum ar fi un gaj de bunuri imobiliare sau un împrumut emis împotriva acestui gaj.

Descrierea unei ipoteci pe Wikipedia nu este foarte diferită de cea standard și o descrie ca pe o formă de garanție care aparține debitorului, iar creditorul are dreptul să o primească doar dacă debitorii nu își achită obligațiile financiare.

Mortgage în engleză mortage caracterizează o ipotecă sau un împrumut.

În Franța, creditarea ipotecară a fost începută în 1852 de către banca CCF (Credit Foncier de France). Traducere ipotecă din cuvântul francez hypothèque.

Cum se scrie

Cuvântul „ipotecă” în rusă nu are reguli de ortografie, deoarece este un tip de dicționar. Pentru un ghid corect, ar trebui să începeți de la „hypotheka” grecesc, cu accent pe litera „o”, dar este mai ușor să o amintiți pentru a evita greșelile.

Să ne uităm la propoziții cu cuvântul „ipotecă” în utilizare corectă.

1. Ipoteca este unul dintre tipurile prioritare de creditare.
2. Există un declin în construcția de locuințe din cauza creșterii puternice a ratelor dobânzilor ipotecare.
3. Este necesar să contactați banca pentru informații despre posibilele programe de credit ipotecar.
4. Împrumutatul este de acord cu toți termenii și condițiile ipotecii, inclusiv cu o rată a comisionului de 0,6% lunar.

În ciuda faptului că în epoca sovietică, creditele ipotecare erau percepute ca un sistem nefavorabil introdus de țările capitaliste, astăzi reprezintă o asistență serioasă pentru cetățeni pentru familiile lor în achiziționarea propriei proprietăți imobiliare sau locuințe.

Ipoteca este un cuvânt care există de zeci de ani, dar mulți oameni încă nu știu exact ce este o ipotecăși cum funcționează.

O ipotecă este o anumită formă de garanție atunci când un imobil deținut de debitor este gajat. Condițiile garanției ipotecare sunt că, în cazul în care debitorul nu plătește sumele prevăzute în contractul de împrumut, creditorul are dreptul de a vinde bunul gajat și de a primi bani pentru achitarea datoriilor împrumutului. Cu alte cuvinte, o ipotecă este un gaj al oricărui imobil.

Este necesar să se facă distincția între conceptele de „ipotecă” și „împrumut ipotecar”. În creditarea ipotecară, împrumutătorul este banca; ea împrumută, adică dă bani debitorului pentru a cumpăra un imobil, în timp ce această proprietate este garantată, adică printr-o ipotecă ca garanție de rambursare a creanţă. Imobilele care pot acționa ca garanție (ipotecă) includ terenuri, clădiri rezidențiale, apartamente, cabane, case de grădină și orice clădiri. Lista acestor obiecte este determinată de articolul relevant din Legea ipotecare.

Ce este un credit ipotecar acasă?

întrebându-mă ce este un credit ipotecar la domiciliu iar ceea ce dă, este necesar să ne întoarcem la formularea semantică a conceptului „ipotecă”. La urma urmei, locuința este un termen general pentru imobiliare. O ipotecă pentru locuințe face posibilă achiziționarea unei clădiri rezidențiale, apartament, casă și devenirea proprietarului locuinței achiziționate în condițiile împrumutului și gajării acestei proprietăți. Locuiesti intr-un apartament care este gajat, te bucuri de toate beneficiile care vin din locuirea intr-un apartament sau o casa achizitionata, dar pe parcursul multor ani platesti bancii creditoare o anumita suma, si anume principalul imprumutului si dobanda. Cu condiția ca la un moment dat să nu poți plăti datoria la împrumut, indiferent dacă cat este supraplata ipotecarului?Ținând cont de dobândă, îți vei pierde în continuare locuința, deoarece banca are dreptul să-ți vândă locuința pentru a rambursa datoria la împrumut. Acesta este riscul creditării ipotecare.

Cu toate acestea, un credit ipotecar este cel mai sigur și mai fiabil mod de a cumpăra un apartament sau orice altă locuință.

Ce este un credit ipotecar acasă? Primind un credit ipotecar, transferi fonduri direct vânzătorului de casă pentru un apartament adevărat, pe care îl poți vedea și inspecta. În timp ce contribuțiile la construcția comună, contribuțiile la o cooperativă de construcții prevăd plata unor fonduri către terți pentru o construcție de apartament sau casă care nu există încă. În plus, înainte de finalizarea unei tranzacții de cumpărare și vânzare a unui imobil rezidențial, banca, împreună cu compania de asigurări, verifică cu atenție securitatea juridică a tranzacției, deoarece banca riscă banii proprii și propria licență, care costă foarte mult. bani. Prin urmare, atunci când cumpărați o locuință prin credit ipotecar, nu sunteți lăsat singur cu vânzătorul, aveți suport garantat de la o bancă de credit. Aceasta este, în general, o ipotecă.

• Contactați numai bănci de încredere, cu o bună reputație și recenzii bune. Puteți citi recenzii despre locurile în care este profitabil să contractați un credit ipotecar pe internet sau să vă întrebați prietenii. Astăzi, din fericire, astfel de informații nu pot fi ascunse și, dacă știi că banca, pe lângă rata dobânzii declarată, mai face plăți unice atunci când solicită un împrumut, atunci acest lucru trebuie luat în considerare și ca personal cheltuieli.
• Acordați atenție condițiilor de împrumut ipotecar, în special rata dobânzii, care determină cât de mult va trebui să plătiți în plus pentru credit ipotecar.
• Este mai bine să contactați mai multe bănci și să luați în considerare mai multe programe diferite de împrumut pentru locuințe pentru a alege cea mai optimă și potrivită opțiune pentru dvs.
• Familiarizați-vă cu câteva concepte, precum plata în avans și depozit, pentru a înțelege diferența legală și pentru a nu avea probleme atunci când cumpărați un apartament și întocmiți un contract de cumpărare și vânzare, precum și un contract de depozit.

Care este rata dobânzii ipotecare

Rata dobânzii indică câtă dobândă ipotecară va trebui să plătiți suma împrumutului pe o anumită perioadă calendaristică - lună, an. Să presupunem că o bancă ți-a oferit un împrumut în valoare de 2 milioane de ruble la o rată a dobânzii de 10% pe an. Aceasta înseamnă că, pe lângă valoarea datoriei de 2 milioane de ruble, va trebui să plătiți 10% din suma împrumutului pe an.

• Fix
• Plutitoare

Rata fixă ​​a dobânzii este stabilită o singură dată și nu se modifică indiferent de circumstanțe. Cu această rată este mai ușor să planificați plățile împrumutului.

O rată variabilă a dobânzii indică faptul că banca poate reconsidera dobânda ipotecară pe care o va plăti debitorul. Contractul de împrumut descrie ce indicatori pot influența modificările ratei dobânzii și asta înseamnă că pe parcursul multor ani de rambursare a împrumutului, banca are dreptul de a modifica rata dobânzii în conformitate cu anumite reguli.

• Rata dobânzii decursive
• Rata anticipată a dobânzii

Diferențele dintre aceste tipuri de rate sunt că, în primul caz, dobânda se acumulează la bancă și se plătește la final, concomitent cu corpul principal al creditului. Iar în al doilea caz, dobânda se acumulează și se plătește la început, pe perioada acordării împrumutului, adică în avans.

Un exemplu simplu: iei un împrumut de 5.000 de ruble la 10%. Dacă luăm în considerare metoda ratei decursive, atunci banca ar trebui să primească 5.500 de ruble la sfârșitul termenului împrumutului. Și atunci când solicită un împrumut folosind o rată antidobândă, banca la începutul procesului de împrumut reține dobânda datorată în valoare de 500 de ruble și oferă împrumutatului 4.500 de ruble. Venitul băncii, în același timp, este nominal același, dar diferă în momentul generării veniturilor.

Acordând atenție la cât de multă dobândă este acordată un credit ipotecar, este, de asemenea, important să fii familiarizat cu conceptele privind rata dobânzii, cum ar fi:

• Rata de dobîndă nominală
• Rata reală a dobânzii

Rata reală a dobânzii diferă de rata nominală a dobânzii prin faptul că este calculată minus valoarea estimată a inflației. Toate acestea și alte puncte trebuie clarificate la întocmirea unui contract de împrumut pentru a înțelege cum să plătească o ipotecă.

Ce înseamnă înainte de a înregistra o ipotecă?

Mulți oameni își pun această întrebare: ce înseamnă înainte și după înregistrarea unui credit ipotecar? Vorbim de dobânzi. Până la înregistrarea contractului de proprietate asupra casei la Federal Reserve System, banca nu poate emite un acord de gaj pentru această locuință și, în consecință, riscă mai mult. Riscurile băncii sunt incluse în rata dobânzii și anume: înainte de înregistrarea la Sistemul Rezervelor Federale, rata dobânzii este mai mare, iar după prezentarea documentelor de la camera de înregistrare aceasta scade.

Cine poate obține o ipotecă

În ciuda ratelor la creditele ipotecare destul de ridicate, există destul de mulți oameni care doresc să obțină un împrumut cu care să-și cumpere un apartament sau o casă nouă. Cu toate acestea, nu toate băncile acordă astfel de împrumuturi, chiar și cu o ipotecă asupra proprietății cumpărate. Desigur, cetățenii sunt interesați în primul rând de cine poate obține un credit ipotecar.

Un credit ipotecar poate fi obținut de cetățenii ruși care au înregistrare (înregistrare) permanentă în țară. Cu toate acestea, recent băncile au început să acorde împrumuturi nerezidenților.

Cui i se acordă în primul rând preferință, adică cui i se acordă o ipotecă, ce cerințe sunt impuse împrumutatului?

• Cerințe privind experiența de muncă: practic, experiența ta totală în muncă nu trebuie să fie mai mică de un an și trebuie să fi lucrat la un singur loc de muncă timp de cel puțin șase luni pentru a putea aplica pentru un credit ipotecar. Cu toate acestea, persoanele cu experiență decentă în muncă la un loc de muncă au oportunități preferențiale de a obține un împrumut. Banca consideră acest lucru drept generare stabilă de venit.
• Profesia și funcția deținută, precum și reputația companiei în care lucrați, sunt de o anumită importanță.
• Cerințe de vârstă: se acordă prioritate tinerilor cu vârsta cuprinsă între 30-35 de ani. Strict vorbind, un credit ipotecar este de obicei acordat bărbaților cu vârsta cuprinsă între 20 și 60 de ani și femeilor de la aceeași vârstă până la 55 de ani. Printre cei cărora li se acordă o ipotecă, se numără și persoane care vor împlini 75 de ani la momentul rambursării integrale a creditului.
• Evaluarea solvabilității împrumutatului: în acest scop, este de dorit să aveți un venit oficial confirmat și unul destul de mare. Totuși, chiar și aici unele bănci fac compromisuri, ținând cont de eșantion de scrisori gratuite de la șeful firmei semnate de acesta și de semnătura contabilului șef despre salariul efectiv al împrumutatului propus.
• Există anumite preferințe pentru persoanele cu studii superioare sau cu o profesie promițătoare, dar asta nu determină condițiile pentru cei care pot obține un credit ipotecar.
• Se ține cont și de statutul social al împrumutatului: dacă are mașină, apartament, teren sau orice altă proprietate, sau dacă are venituri suplimentare.
• Un aspect important în obținerea unui răspuns pozitiv la o cerere de împrumut este și valoarea avansului disponibil. Cu cât este mai mare plata în avans pe care împrumutatul potențial este dispus să o facă, cu atât sunt mai mari șansele de a obține aprobarea pentru împrumut. Avansul minim pentru majoritatea băncilor variază între 10-30%.
• Acea, care are dreptul la o ipotecă, trebuie să fie pregătit să întocmească un contract de asigurare de viață și invaliditate, care va trebui reînnoit anual până la rambursarea împrumutului.
• Evaluarea personală a potențialului debitor este, de asemenea, importantă: statutul de familie indică anumite garanții de stabilitate financiară, deoarece dacă există rude apropiate, probabilitatea de rambursare a împrumutului crește. În plus, pot fi mai mulți împrumutați pe contract, putându-se întocmi și contracte de garanție, în care rudele, de regulă, acționează ca garanți.
• O persoană cu un istoric de credit fără pată, o performanță bună la locul de muncă și fără înregistrări negative în cartea de muncă este, de asemenea, cineva care poate obține o ipotecă in banca.

De ce sunt refuzate ipotecile?

Analizând cerințele pentru debitor prezentate mai sus, puteți înțelege motivele pentru care o ipotecă este refuzată. În ciuda faptului că mulți consideră că un credit ipotecar este o povară insuportabilă, totuși, este extrem de neplăcut pentru persoanele care sunt hotărâte să cumpere un apartament atunci când sunt refuzate, deoarece un credit ipotecar este una dintre puținele modalități garantate de a-și mobila propria locuință.

Motivele pentru refuzul unei ipoteci pot fi următoarele:

• Venitul oficial este prea mic, iar banca la care ai aplicat nu tine cont de tot felul de venituri neregulate si neconfirmate.
• Nesiguranța datelor furnizate: dacă sunteți surprins furnizând informații neplauzibile, banca se va îndoi de capacitatea dumneavoastră de a plăti plățile împrumutului cu bună-credință.
• Un istoric de credit prost este un factor negativ semnificativ, care poate duce absolut la refuzul unui credit ipotecar.
• Prezența oricărui tip de cazier judiciar nu inspiră încredere în bancă.

Motivele enumerate sunt principalele. Banca de obicei nu dezvăluie de ce refuză o ipotecă. În ultimii ani, băncile au devenit și mai precaute și verifică cu mare atenție potențialul împrumutat. La urma urmei, împrumutul trebuie rambursat în decenii.

Ce ai nevoie pentru a obține o ipotecă

Dacă, după depunerea cererii dumneavoastră, banca a luat o decizie pozitivă în ceea ce privește acordarea unui credit ipotecar, atunci veți fi interesat de întrebarea ce trebuie să faceți după aprobarea ipotecii.

După primirea consimțământului preliminar de la bancă, puteți începe în siguranță căutarea directă a locuinței. Această procedură cea mai deranjantă nu ar trebui să vă ia prea mult timp, deoarece dacă amânați excesiv această procedură, este posibil să aveți nevoie să colectați din nou niște certificate. Întrebați banca despre perioada de valabilitate a acordului de autorizare. În continuare, după ce apartamentul este găsit, va trebui să colectați anumite documente.

Când vă întrebați de ce aveți nevoie pentru a solicita un credit ipotecar, vă puteți aștepta imediat că va trebui să colectați un pachet de documente destul de impresionant:

• Acte de proprietate pentru apartamentul ce urmeaza a fi achizitionat.
• Pașaport tehnic al apartamentului cu plan.
• Certificat-formular nr. 9 privind înregistrarea locuințelor și certificat-formular nr. 7 privind caracteristicile locuinței.
• Un certificat care confirmă absența restanțelor la plata utilităților și locuințelor pentru acest apartament.
• Un extras din Registrul Înregistrării de Stat prin care se confirmă că nu există nicio grevare asupra apartamentului cumpărat.
• Când înregistrați copiii minori în apartamentul pe care îl cumpărați, veți avea nevoie de permisiunea autorităților de tutelă și tutelă.

Cum se împarte o ipotecă într-un divorț?

Înainte de a finaliza o tranzacție atât de serioasă precum un credit ipotecar, care trebuie plătit pentru o perioadă destul de lungă, fiecare împrumutat înțelege că multe se pot schimba de-a lungul anilor din viața sa, inclusiv faptul divorțului nu trebuie exclus. Prin urmare, este destul de înțeles de ce oamenii sunt interesați de modul în care este împărțită ipoteca în timpul unui divorț.

• Dacă un apartament a fost achiziționat cu ipotecă în timpul căsătoriei, atunci un astfel de apartament este considerat proprietate dobândită în comun și, în consecință, este împărțit în jumătate, indiferent de cine a fost întocmit contractul de împrumut.
• Deoarece apartamentul este gajat, banca trebuie să fie de acord cu împărțirea proprietății și, în consecință, împărțirea contractului de împrumut. Dacă apartamentul este cu o cameră, atunci din cauza faptului că cota apartamentului nu poate fi convertită în garanție, banca poate să nu dea acordul și atunci persoana pentru care este semnat acordul va plăti împrumutul.
• Dacă soții care divorțează au întocmit un contract de împrumut în calitate de co-împrumutați, atunci dacă unul dintre foștii soți nu plătește sumele împrumutului, al doilea soț poartă obligația.