Împrumut de afaceri cu amănuntul de către o bancă comercială. Forme, tipuri, metode și instrumente de creditare cu amănuntul Întrebări pentru autotest

Cuvinte cheie:împrumut cu amănuntul, formă, tip, metodă, instrument

Piața de credit din Rusia implementează diverse forme și tipuri de împrumuturi cu amănuntul, și, de asemenea, folosesc diverse metode și instrumente de împrumut populației. Un studiu al abordărilor existente pentru înțelegerea esenței acestor concepte și a relației dintre ele arată că diferiți cercetători le interpretează diferit, ceea ce creează impresia de haos conceptual în această problemă.

Conceptul de „formă” exprimă esența creditului și este inerentă în însăși definiția creditului: credit este o formă de mișcare a capitalului de împrumut dat de proprietarul său pentru utilizare temporară altor entități economice pentru un anumit timp taxaîn baza unui angajament scris din partea acestora reveni într-o anumită perioadă. Este destul de evident că ei clarifică forma împrumutului feluri.

La randul lui, împrumut reprezintă organizarea procesului de deplasare (emitere, înregistrare, rambursare, garantare etc.) a capitalului de împrumut, iar metodele acestei organizații presupun folosirea unor metode și instrumente adecvate. Astfel, în opinia noastră, referitor la conceptul „ credit» este legitimă utilizarea conceptelor „formă de împrumut” și „tip de împrumut”, iar în raport cu conceptul „ împrumut„ - „metoda de creditare” și „instrument de creditare”.

Studiu natura creditului cu amănuntul ca cea mai importantă componentă a unui sistem integral de relaţii de credit trebuie realizată, în primul rând, prin determinarea locului acestuia în componenţa formelor şi tipurilor de credit. ÎN cercetare economică Nu există o unitate de puncte de vedere în această problemă.

În înțelegerea formei unui împrumut cu amănuntul, este necesar să se pornească de la faptul că forma unui împrumut își exprimă esența, modul de organizare a relațiilor de credit. În procesul dezvoltării istorice, creditul a căpătat diverse forme. De exemplu, în literatura economică apar următoarele: formulare de împrumut ca comercial, bancar, interbancar, de stat, interbusiness, de consum, internațional etc.

în care credit de consum, de regulă, este sinonim cu împrumuturile acordate indivizii, iar creditele bancare și de consum sunt definite ca forme independente de credit. În același timp, separare credite de consum și bancare ca forme de credit nu se justifica nici din punct de vedere tendințe moderneîn domeniul creditării, nici din punctul de vedere al suportului său reglementar.

Se poate fi de acord cu poziția autorilor care au studiat această problemă că creditul cu amănuntul este o formă independentă de credit, dar această formă de credit are, la rândul său, forme proprii.

Principalele forme de credit cu amănuntul bancar și nebancar împrumut bancar, și formular bancar credite cu amănuntul vândute de bănci organizatii de credit, predomină clar.

În plus, este posibil să se aloce o astfel de formă de credit cu amănuntul ca împrumut nebancar oferite populatiei de catre alte institutii de credit (cooperative de credit, case de amanet etc.), insa, ponderea acestei forme de credit in volumul total al creditarii populatiei este nesemnificativa.

Astfel, conform statisticilor bancare, în ultimii 10 ani ponderea instituțiilor de credit nebancare nu a depășit 4% în volumul total al instituțiilor de credit din Rusia.

Pentru a înțelege esența creditului cu amănuntul, calificarea corectă a conceptului „ tip de împrumut cu amănuntul„și relația sa cu conceptul” formă de împrumut cu amănuntul».

În general vedere este un grup de obiecte cu caracteristici comune care se schimbă în mod similar sub influența factorilor de mediu. Tipul de obiect studiat îi clarifică forma. Respectiv, tip de împrumut- acesta este un set de împrumuturi cu un scop și termeni de emisiune similari. Tipul de împrumut reprezintă o formă specificată de credit, de exemplu, în cazul unui împrumut de retail - bancar și nebancar.

Tipul de împrumut exprimă elementele fundamentale ale creditării, care sunt de obicei denumite in primul rand , subiect de creditare (persoane fizice, întreprinderi, bănci, stat); În al doilea rând , garanția împrumutului; În al treilea rând , obiect de împrumut (exprimă obiectul în starea sa materială, tangibilă, precum și procesul material în ansamblul său, care determină necesitatea unui împrumut și de dragul asigurării continuității și accelerării căreia se încheie o tranzacție de credit) .

Elemente de bază ale sistemului de creditare nedespărțiți unul de celălalt și fiecare dintre ele se completează unul pe celălalt. Perturbarea unității lor subminează inevitabil funcționarea întregului sistem și poate duce la o încălcare a rambursării creditelor bancare. Indiferent fundamente organizatorice, tehnologiile operațiunilor de creditare, aceste trei elemente de bază sunt cele care au o importanță fundamentală și determină natura și scopul tranzacției de credit.

În literatura economică, tipurile de credit cu amănuntul sunt de obicei caracterizate de diferite tipuri caracteristici de clasificare: după mărime; după tipul de securitate; după termenul de împrumut; după sfera de aplicare a împrumutului; prin metoda emiterii; privind legătura dintre credit și mișcările de capital; după tipul de monedă etc.

Dificultate în strângerea de fonduri pentru piata de credite interbancare coroborat cu deteriorarea critică a situației de pe piața valorilor mobiliare, a perturbat funcționarea normală a mecanismului pieței de redistribuire a lichidității. Prin urmare, o criză a făcut ajustări semnificative la funcționarea comerțului cu amănuntul piata creditului, în primul rând datorită creșterii cerințelor pentru debitori, înăspririi condițiilor de creditare etc., însă, compoziția tipului de credite prezentate pe piața de credit cu amănuntul nu s-a schimbat semnificativ.

Mai mult, nevoia de a-și dezvolta operațiunile active a obligat instituțiile de credit să îmbunătățească componența creditelor acordate. De exemplu, în perioadă recesiune a apărut pe piața de creditare cu amănuntul și a fost dezvoltată în continuare în perioada post-criză Acest tip de împrumut este un împrumut de vacanță.

Cu toate acestea, în prezent, pe piața de credit s-a format un tip destul de uniform de caracteristici ale creditelor de retail. Ca analiză a modernului piata ruseasca de creditare cu amănuntul, organizațiile de credit oferă următoarele principale tipuri de împrumuturi cu amănuntul: împrumuturi pentru locuințe (inclusiv ipoteci), împrumuturi auto, împrumuturi de consum nedirecționate, împrumuturi auto, carduri de credit, împrumuturi pentru educație, împrumuturi de vacanță, împrumuturi la punctul de vânzare.

Tipul de sustenabilitate al împrumuturilor acordate populației este însoțit de diferențe în metodele și instrumentele la care recurg organizațiile de credit atunci când realizează procesul de creditare cu amănuntul.

Sub metode de creditare ar trebui să înțelegeți metodele de emitere și rambursare a unui împrumut în conformitate cu principiile creditării.

Prin metoda de acordare a credituluiîmpărțit în compensare și plată.

În primul caz împrumutul este trimis în contul curent al împrumutatului pentru rambursarea acestuia din urmă fonduri proprii, investit fie în stoc, fie în costuri.

În al doilea caz împrumutul este utilizat direct pentru plata documentelor de decontare prezentate împrumutatului în vederea plății activităților finanțate.

Prin metode de rambursare se face o distincție între împrumuturile rambursate în rate (pe părți, acțiuni) și împrumuturile rambursate la un moment dat (la o anumită dată).

Creditul cu amănuntul este implementat prin două metode principale de creditare- directe și indirecte.

La prevedere împrumut direct se încheie un contract de împrumut între bancă și debitor - utilizatorul împrumutului.

Împrumut bancar indirect presupune prezenţa unui intermediar în relaţia de credit dintre bancă şi client, de regulă o întreprindere cu amănuntul. În același timp, în raport cu cel mai important pentru social dezvoltare economicățările de împrumuturi cu amănuntul (de exemplu, educaționale), intermediarul poate fi statul sau structurile formate de acesta.

Pe baza numeroaselor interpretări ale conceptului „metodă”, se poate argumenta că o metodă este un mod de realizare, un set de tehnici pentru implementarea practică a ceva.

Aplicat credit cu amănuntul conform metodelor de creditare, în opinia noastră, ar trebui să se înțeleagă metoda de acordare a unui împrumut, și anume acordarea unui împrumut unei persoane fizice în numerar, fără numerar și sub formă de mărfuri.

Pe această problemă există o relație destul de stabilă practică. De exemplu, toată lumea credite de consum nedirecționate are o proprietate comună - împrumutul este emis în numerar, pe care împrumutatul îl poate folosi la propria discreție.

Credite ipotecare au un scop strict destinat, dar sunt emise și în numerar.

Credite auto sunt prevăzute în formă fără numerar, iar cardurile de credit combină ambele metode de creditare - numerar și fără numerar.

Când împrumut expresîn întreprinderile comerciale se implementează o metodă specifică de acordare a creditului, în care banca încheie un acord cu societatea comercială privind împrumuturile clienților săi, iar societatea se obligă să garanteze obligațiile de datorie ale cumpărătorilor - debitori către bancă, totuși , în acest caz, împrumutul se efectuează în formă nenumerară pentru produsul specific de cumpărare.

Instrumente de creditare cu amănuntul trebuie luate în considerare din punctul de vedere că ele caracterizează modalitățile de implementare practică a principalelor principiile creditului - urgență, plată și rambursare.

În consecință, la număr instrumente de credit în creditarea cu amănuntul ar trebui să includă suma bani împrumutați, termenul împrumutului, dobânda împrumutului, perioada de grație fără dobândă, condițiile de rambursare a împrumutului, prevenirea neîndeplinirii obligațiilor de plată și a datoriilor împrumutate restante (evaluarea bonității împrumutatului, controlul sumei datoriilor, inclusiv restante), etc.

O analiză comparativă a compoziției și conținutului metodelor și instrumentelor de creditare cu amănuntul utilizate de principalele bănci comerciale a arătat următoarele.

Toate băncile folosesc două metode principale de creditare- emiterea de credite in numerar si non-numerar.

Se aplică toate băncile set unificat de instrumente de creditare, și anume: minim - maximă suma creditului, termenul creditului, anual dobândă, o taxă inițială, comisioane pentru emiterea și deservirea unui împrumut, garanție (garanție, garanție, asigurare), modalitate de rambursare a împrumutului, metodă rambursare anticipatăîmprumutul, perioada de revizuire a cererii de împrumut, cerințele pentru împrumutat și documentele furnizate de acesta.

Fiecare dintre instrumente oferă suficient un set standardizat de parametri sau acțiuni.În ciuda uniformității compoziției instrumentelor de creditare aplicate și a conținutului acestora, valorile parametrilor și opțiunile de acțiune pentru unele dintre ele variază semnificativ între diferite bănci. Aceste instrumente includ în principal:

- rate anuale ale dobânzii(se deosebesc semnificativ prin caracteristicile cantitative, precum și prin gradarea lor în funcție de o serie de caracteristici - termenul împrumutului, valoarea avansului, categoria debitorilor, modalitatea de garantare a împrumutului etc.);

- garanția de împrumut(sunt posibile mai multe opțiuni: prezența garanției, a garanției, a garanției peste o anumită sumă de împrumut, a garanției entitati legale(împrumut corporativ de la Sberbank din Rusia), gaj pentru obiectul împrumutat sau alt obiect, asigurare obligatorie etc.);

- comisioane pentru eliberarea și deservirea unui împrumut(opțiuni: absența completă a comisiilor; absența comisiilor pentru deservirea unui credit dacă există comisioane pentru acordarea unui credit; prezența unor comisioane specifice (de exemplu, la plasarea unui avans pe un depozit pentru credit ipotecar);

- metoda de rambursare anticipata a creditului(taxe pentru rambursarea anticipată integrală, pentru rambursarea anticipată parțială a împrumutului dacă există o condiție privind numărul minim de luni de la data primirii împrumutului și (sau) cantitatea minima fonduri împrumutate returnate; fără comisioane sau în funcție de tipul plăților lunare ale creditului);

- garanția de împrumut(garanția unui obiect împrumutat sau a altui obiect; garanția persoanelor fizice și juridice; absența garanțiilor și (sau) garanților; asigurarea obligatorie sau absența acesteia).

Băncile concentrează în primul rând atenția populației cele mai atractive aspecte ale instrumentelor de credit pentru debitori, de exemplu: comisioane de împrumut - fără comisioane; garanții de împrumut - fără garanții, fără garanți, număr minim de garanți, o gamă largă de garanții; documente solicitate - pachet simplificat de documente; metoda de rambursare a creditului - capacitatea de a alege cel mai convenabil program de rambursare a creditului etc.

Se poate susține că produsele de credit ale băncilor comerciale autohtone și instrumentele utilizate în implementarea acestora sunt suficient foarte standardizat, care este în general tipic pentru piata oligopolului diferentiat, care este piața de creditare cu amănuntul din Rusia.

Motivul principal al naturii oligopolistice a acestei piete - semnificația efectului de scară, în care, datorită costurilor ridicate de intrare pe piață și de menținere pe aceasta, eficiența și sustenabilitatea producătorilor de produse de credit se realizează cu un număr nelimitat de cumpărători de produse de credit - persoane fizice și predominanța activelor unui număr limitat de organizații de credit în totalul activelor pieței, drept urmare deciziile privind determinarea tipurilor de produse de credit și a prețurilor pentru acestea sunt interdependente.

Cu toate acestea, este diferenţierea produselor de credit şi a instrumentelor de credit stă la baza creării condiţiilor favorabile pentru îmbunătăţirea activităţilor de creditare cu amănuntul ale băncilor comerciale autohtone.

Această diferențiere nu poate fi radicală, ceea ce se datorează naturii modelului în care funcționează piața de creditare cu amănuntul în Rusia, ci dezvoltarea unor instrumente de credit similare în direcția concentrării maxime pe nevoile consumatorilor, în primul rând în ceea ce privește prețul creditului. produse, precum şi diferenţierea produselor de credit în funcţie de acestea scopul propus(de exemplu, introducerea în linia de produse de credit a unor astfel de împrumuturi orientate îngust, cu orientare socială, cum ar fi un împrumut pentru tratament, un împrumut pentru nașterea copiilor, un împrumut pentru formare profesională, un împrumut pentru recreere, un împrumut pentru reparații, etc.) poate întări concurenta intre institutiile de credit, crește interesul populației pentru împrumuturile cu amănuntul.

În trimestrul IV 2010, a devenit evident că pentru majoritatea băncilor domeniul prioritar este creditarea, iar gama de oferte de creditare este izbitoare prin diversitatea sa - produse tradiționale precum creditele ipotecare, creditele auto, Card de credit, băncile au început să adauge programe mai complexe, precum programele de economii. Creativitatea băncilor sa extins nu numai la modificarea condițiilor produselor în favoarea clienților, ci și la adăugarea de opțiuni suplimentare pentru diferite programe de creditare

După cum se poate observa din fig. 7, în 2010, băncile au demonstrat, dacă nu rapid, dar stabilă o creștere a portofoliului de credite. De la 1 decembrie 2010, volumul portofoliului de credite se ridica la 3,9 trilioane de ruble, dar cea mai mare dinamică pozitivă a avut-o pe piața de creditare în luna august a acestui an - o creștere de 1,95%.

Fig 7.

Volumul creditelor acordate persoanelor fizice continuă să crească, în ciuda faptului că multe instituții de credit încearcă în toate modurile să ascundă costul real al împrumutului de către potențial împrumutat în stadiul de completare a cererii de împrumut. Băncile, atunci când își fac publicitate produselor de împrumut, nu dezvăluie informații complete despre ratele dobânzilor efective percepute pentru utilizarea unui împrumut, comisioane și alte plăți suplimentare ascunse la împrumut.

Statisticile arată că majoritatea compatrioților noștri iau o decizie pripită atunci când cumpără mărfuri în rate. Și aceasta este o problemă foarte serioasă. În același timp, rușii nu studiază suficient de detaliat condițiile de creditare, ceea ce ulterior regretă, pentru că în procesul de deservire a împrumutului, aceștia „întâmpină capcanele” plăților suplimentare și termenii contractului de împrumut.

Structura plăților conform contractului de împrumut constă din următoarele componente:

• - rambursarea datoriei principale
• - dobânda pentru utilizarea creditului
• - costuri de asigurare
• - plăți suplimentare

Dacă împrumutatul citește cu atenție textul contractului de împrumut, el va putea găsi articole relevante tipărite cu litere mici, asupra cărora reprezentanții băncii nu au atras atenția clientului atunci când solicită împrumutul. Putem spune cu siguranță că ascunderea costului real al împrumutului prin ascunderea plăților suplimentare este un fel de truc folosit pentru a atrage clienți.

Astfel, una dintre cele mai importante probleme împrumuturi de consum este că un potențial împrumutat nu este întotdeauna capabil să studieze cu atenție și să înțeleagă în mod independent termenii contractului de împrumut. În loc să aplici pentru un împrumut expres, să zicem, la 10% pe an plus plăți suplimentare ascunse (rezultatul este aproape 50% dintr-un împrumut luat pe un an), este mult mai profitabil să contactezi o bancă care oferă 20% pe an. și nu necesită plăți suplimentare De regulă, clientul alege o dobândă declarată mai mică (10% pe an) și va solicita un împrumut direct la punctul de vânzare, profitând în cele din urmă de cea mai proastă ofertă.

Multe instituții de credit își prezintă clienții detaliile contractului de împrumut numai după ce împrumutul a fost eliberat. Este puțin probabil ca astfel de clienți să profite în mod repetat de rata scăzută a dobânzii și de oportunitatea de a obține rapid un împrumut. Acest fenomen, desigur, subminează încrederea publicului în instituțiile de credit.

Pentru o analiză obiectivă cuprinzătoare, este necesar să se efectueze calcule matematice suplimentare, deoarece În prezent, rata dobânzii la împrumut anunțată în publicitate își pierde rolul de ghid pentru potențialii debitori. Drept urmare, băncile lasă clienții în pace cu reclame agresive pentru creditarea de consum, ceea ce nu poate fi înțeles rapid de o persoană care nu are mult timp liber și abilități matematice bune.

În plus, o problemă la fel de importantă este că fenomenul de concurență neloială se observă în prezent pe piața creditelor personale, adică. băncile care oferă împrumuturi populației în condiții mai favorabile pierd potențiali clienți din cauza concurenților lipsiți de scrupule care oferă informații publicitare părtinitoare care nu dezvăluie costul real al produsului de credit.

Pa banci comerciale au posibilitatea de a-și dicta condițiile către consumator și de a stabili dobânzi mari. Dar, în curând, competitivitatea, o luptă dură pentru fiecare client și însăși oportunitatea de a rămâne și de a se dezvolta pe piața de creditare cu amănuntul vor depinde de capacitatea băncii de a-și stabili propria politică de preț și, prin urmare, de capacitatea de a lucra cu împrumuturi problematice.

O altă problemă foarte importantă în creditarea de consum este ponderea tot mai mare a neîndeplinirii obligațiilor de plată. Deja, numai conform statisticilor oficiale, ponderea creditelor problematice în portofoliile băncilor este în medie de 1,3%. Potrivit datelor neoficiale, nivelul real al datoriei problematice la unele bănci ajunge la 5-6% din portofoliul de credite. Trebuie remarcat faptul că acești indicatori nu se aplică creditării ipotecare.

Unul dintre principalele motive pentru acest nivel al datoriei problematice (destul de ridicat) este că îmbunătățirea metodelor și sistemelor de evaluare a riscurilor în băncile rusești nu ține pasul cu dezvoltarea pieței în creștere rapidă. Prin urmare, băncile aleg adesea următorul „mod de lucru” cu datorii problematice - ratele de nerambursare existente și așteptate la împrumuturi acoperă dobânzile, comisioanele și tarifele foarte mari pentru aceste produse.

Pentru a evita o criză de neîncredere din cauza lipsei de transparență a condițiilor de creditare, potențialii debitori trebuie să înțeleagă suma totală pe care o va costa deservirea împrumutului, iar instituțiile de credit, în stadiul de completare a unei cereri de credit, sunt obligate să informeze clienții despre toate condițiile de împrumut însoțitoare, plățile unice și plățile percepute periodic pentru perioadele de decontare.

În ceea ce privește soluția la problema reducerii datoriei problematice, puteți aplica mai multe opțiuni pentru organizarea muncii cu aceasta:

• 1. crearea în bancă a unei divizii separate responsabilă de lucrul cu datorii problematice sau crearea unei companii „filiale” la bancă - o agenție de colectare care se ocupă numai de datoriile problematice ale băncii.
• 2. transferul datoriilor spre incasare catre societati nespecializate.
• 3. transferarea datoriilor problematice pentru colectare către agenții de colectare independente specializate în lucrul cu credite problematice.

În ceea ce privește creșterea profitabilității în creditarea de consum, în acest caz vorbim despre reducerea unui număr de riscuri, reducerea pierderilor datorate operațiunilor ineficiente și acțiunilor ineficiente.

Există mai multe modalități de a reduce pierderile din creditele de consum. În primul rând, aceasta înseamnă, desigur, reducerea riscului la acordarea unui împrumut, adică. optimizarea procesului decizional privind acordarea unui credit. În al doilea rând, este optimizarea muncii cu datorii neperformante care apar în orice bancă. Și acesta este sprijinul pentru debitorii existenți (adică, cum să reduceți riscurile în proces atunci când datoria a fost deja emisă).

Cum pot fi rezolvate mai exact aceste probleme?

Pe de o parte, puteți înăspri imediat sistemul de notare sau politica de emitere, de ex. politica de credit conservatoare. Oferă un portofoliu de credite de înaltă calitate. Pe de altă parte, este posibilă extinderea pieței pentru emiterea de credite, dar apoi portofoliul riscant crește. Trebuie remarcat faptul că la ambele tipuri de politici situația este doar parțial monitorizată. Se știe că în procesul de creditare de consum, aproximativ 80% din pierderile principale sunt pierderi din fraudă evidentă, dar 20% (un procent destul de mare) sunt pierderi din diverse circumstanțe. Pentru conservator politica de creditare sarcina principală - analiza comparativa fluxul de intrare și baza existentă (pentru a înțelege cine mai poate fi atras din fluxul de intrare). În primul rând, aceasta este o analiză de specialitate. Folosind diverse metode, se analizează fluxul și se trag concluziile de către experți.

Există următoarele soluții pentru îmbunătățirea calității deciziilor luate:

Optimizarea sistemului decizional pentru solicitant:

creșterea acurateței prognozei prin identificarea diferitelor tipuri de comportament nedorit;

construirea de metode separate pentru diferite grupuri de clienți;

luarea unor decizii complexe pentru fiecare debitor (limita de credit, rata, durata).

Optimizarea muncii cu datorii neperformante:

prezicerea comportamentului unui împrumutat în stare de nerambursare și adoptarea unei strategii pentru a face față acestuia;

analiza suportului și optimizării datoriilor neperformante.

Prevăd în mod continuu probabilitatea de neplată în rândul debitorilor existenți pe baza comportamentului lor.

Optimizarea fondurilor rezervate prin anticiparea numărului de plăți restante pentru luna următoare.

În ceea ce privește problema concurenței neloiale, pentru eliminarea acesteia sunt necesare următoarele. Creditorii trebuie să descrie procedura și frecvența de acumulare a dobânzii, să furnizeze împrumutatului un program de plată programat, să solicite de la client documentele necesare pentru a evalua bonitatea împrumutatului și să ofere informații despre posibilele tipuri de garanție a împrumutului. Dacă în publicitate servicii bancare pentru creditarea persoanelor fizice se raportează cel puțin una dintre cheltuielile clientului pentru împrumutul primit, apoi trebuie indicate și plățile rămase.

În condițiile actuale, consumatorul mediu are nevoie de un ghid simplu și de înțeles pe baza căruia să poată compara diverse oferte de la bănci. Ca principal criteriu prin care împrumutatul ar putea evalua costul real al împrumutului, indiferent de ratele și comisioanele pe care banca le folosește pentru a crește profitabilitatea, se propune utilizarea ratei anuale efective a dobânzii (Annual Percentage Rate of Charge, prescurtat ca DAE). ), care este utilizat la împrumuturi persoanelor fizice în Regatul Unit din 1974 Acest indicator este o evaluare obiectivă a costului real credit de consumși poate servi drept ghid principal pentru clienții care fac o alegere în favoarea unuia sau altuia produs de împrumut. Publicarea ratei anuale efective a dobânzii în publicitate ar introduce transparența necesară, care ar permite fiecărui client potențial să facă o alegere în cunoștință de cauză în favoarea unuia sau altuia produs de credit oferit.

FAS luptă cu problema concurenței neloiale și a încălcărilor legii privind protecția concurenței pe piața serviciilor financiare. Acest serviciu identifică instituțiile financiare fără scrupule care ascund sau informează în mod părtinitor potențialii împrumutați cu privire la mărimea ratelor reale ale dobânzii pentru utilizarea unui împrumut, comisioane și alte plăți suplimentare ascunse.

La 11 martie 2005, FAS și Banca Centrală a Federației Ruse au elaborat recomandări pentru bănci cu scopul de a „preveni instituțiile de credit să obțină avantaje necompetitive” atunci când acordă împrumuturi persoanelor fizice. Esența acestor recomandări a fost dezvăluirea condițiilor de acordare, deservire și rambursare a împrumuturilor. Recomandările propuse precizează în mod specific că:

informațiile trebuie furnizate consumatorului înainte de încheierea unui contract de împrumut. Dacă se utilizează terminologie bancară specială, instituția de credit îi oferă explicații adecvate, astfel încât informațiile să fie înțelese de persoanele care nu au cunoștințe speciale în acest domeniu și să fie accesibile fără utilizarea tehnologiilor informației și comunicațiilor.

Informațiile trebuie să indice:

numele instituției de credit, numărul de înregistrare, locația, numărul de telefon de contact și site-ul WEB al instituției de credit;

termenul minim (maxim) al unui credit de consum;

suma minimă (maximă) a unui împrumut de consum (limită de credit), precum și moneda împrumutului de consum;

cheltuielile consumatorilor pentru împrumutul primit, constând în dobândă anuală pentru un credit de consum, inclusiv toate tipurile de plăți către o instituție de credit și către terți legate de acordarea, utilizarea și rambursarea unui credit;

procedura și intervalul de timp pentru examinarea cererii unui consumator pentru un împrumut;

condiţiile de rambursare anticipată a împrumutului etc.

Ianov Vitali Valerievici

doc. economie Științe, profesor PVGUS Tolyatti, RF E-mail: [email protected]

TENDINȚE MODERNE ÎN IMPRUMATUL CU AMĂNUNUL

adnotare

Etapa actuală de formare a domesticului sistem bancar presupune funcționarea pieței de creditare de consum, dezvoltarea în continuare a sistemului de creditare cu amănuntul și îmbunătățirea elementelor acestuia care contribuie la stimularea cererii de bunuri și servicii a populației și, ca urmare, la creșterea nivelului de bunăstare a acestora și la crearea suplimentară. impulsuri crestere economica. Afacerile cu amănuntul sunt un indicator al stabilității economice, al dezvoltării sale progresive și al creșterii venit real populația, creșterea consumului și nevoia de economii, volumele de depozite atrase și creditele plasate.

Cuvinte cheie

Credite cu amănuntul, credite restante, conturi de plătit, categorii de debitori, active legislative pentru creditarea cu amănuntul.

Creditul cu amănuntul în Rusia este în continuă dezvoltare, cu toate acestea, dinamica sa este afectată de o serie de factori care complică acest proces: probleme cu lichiditatea, o creștere a creditelor restante. Creșterea semnificativă a nerambursărilor, care s-a observat încă de la începutul crizei, împiedică dezvoltarea tuturor tipurilor de creditare cu amănuntul. Potrivit statisticilor, în sistemul bancar rus astăzi aproximativ 5,5% din împrumuturile bancare nu sunt deservite de debitori. Multe împrumuturi au fost acordate artificial, multe dintre ele proaste. Datoria restante poate crește ca urmare a reflectării efective a împrumuturilor restructurate anterior, precum și datorită faptului că, conform standardelor ruse contabilitate raportarea reflectă plățile întârziate, nu suma împrumutului în sine.

Dacă debitorii nu rambursează datoria, banca este obligată să acorde atenție proprietății gajate. Obținerea garanțiilor pentru datorii cu împrumuturi problematice nu are perspective mari, dar este un proces inevitabil. Intrarea în capitalul împrumutatului prin garanții este o măsură necesară pentru bancă, deoarece împrumuturile mari sunt garantate cu garanții de valori mobiliare și active, care sunt executate silit în cazul datoriilor. Rambursarea împrumutului acordat împrumutatului este una dintre sarcinile principale ale băncii, obținerea de garanții în loc de Bani- o măsură extremă și nedorită. În condiții de creștere a turbulențelor economice, este puțin probabil ca banca să poată vinde rapid proprietatea gajată, prin urmare, activele sale vor include un credit neperformant.

Activele non-core sunt printre cele mai nepopulare în mediul bancar. În condițiile actuale de piață, vânzarea garanțiilor este o procedură destul de problematică, care constă în posibilitatea de a vinde garanțiile doar cu reducere, și doar băncile care nu se confruntă cu un deficit de lichiditate sunt pregătite pentru aceasta. In asemenea situatie institutii bancare sunt nevoiți să administreze proprietatea primită, dar puține bănci comerciale au resurse pentru astfel de activități, având o infrastructură adecvată pentru gestionarea activelor necorespunzătoare, a căror existență este justificată de volumul masei potențiale de garanții.

Dacă datoria de credit este de natură pe termen scurt, este posibilă restructurarea împrumutului, ajutând la reducerea sarcinii creditului pentru perioada în care împrumutatul se află într-o situație dificilă și caută modalități de a-și rezolva obligațiile de datorie - un nou loc de muncă, surse suplimentare de venit, rezolvarea problemelor de reducere a volumului plăților lunare. Un exemplu de restructurare a datoriilor este stabilirea pentru debitor Perioadă de grație pentru plățile dobânzilor: se stabilesc mici plăți lunare și se amână plățile dobânzilor până la sfârșitul termenului

PUBLICATIA PERIODICA STIINTIFICĂ „IN SITU” Nr.4/2015 ISSN 2411-7161_

rambursări de împrumuturi. Cuantumul specific al plății preferențiale depinde de mulți factori: cuantumul împrumutului, circumstanțele în care se află împrumutatul, componența familiei, numărul persoanelor aflate în întreținere, raportul datoriei și valoarea garanției. Un împrumutat care are restanțe, dar încearcă cu bună-credință să își îndeplinească obligațiile de datorie, nu poate achita penalitățile acumulate, ca urmare, lucrează doar pentru a plăti penalități și, parțial, pentru a plăti dobânzi; Pe baza acestui fapt, procedura de anulare a amenzilor poate fi considerată una dintre modalitățile de restructurare a datoriei, întrucât sistemul de amenzi mari vizează asigurarea disciplinei de plată a debitorilor. Ca urmare a crizei din economie, datoriile restante au început să crească. creanţe, motivul principal pentru care nu este disciplina debitorilor, ci rezultatul pierderii muncii și a veniturilor. Prin urmare, o opțiune mai eficientă este o abordare unificată pentru reducerea sau eliminarea completă a amenzilor.

Creșterea ponderii datoriilor problematice a contribuit la creșterea costului creditelor acordate de bănci. Creșterea dobânzilor la împrumuturi se va explica prin situația economică dificilă, creșterea costurilor de finanțare și riscuri crescute de nerambursare. Vectorul activităților băncilor s-a schimbat - de la creditare la atragerea de resurse. Băncile au limitat în mod semnificativ domeniul de aplicare a acordării de noi împrumuturi. Sarcina principală a instituțiilor de credit în conditii moderne este de a menține portofoliul de credite la nivelul corespunzător. Dorința de a minimiza riscul de nerambursare a împrumutului în majoritatea băncilor a dus la cerințe mai stricte pentru debitori. Ca urmare, numărul cererilor de la potențialii împrumutați a scăzut semnificativ. Băncile împrumută doar clienților de încredere, iar debitorii abordează problema împrumutului cu mai multă atenție. Cel mai frecvent motiv de refuz al unui împrumut este domeniul de activitate al unui potențial împrumutat angajat în sectoarele economiei cele mai afectate de sancțiuni. Prioritățile băncilor s-au schimbat clienti salariatişi angajaţii mari companii de stat. Pentru institutiile de credit, clientul ideal este un debitor cu varste cuprinse intre 25 si 55 de ani, cu venituri confirmate oficial prin certificat de impozit pe venit pentru 2 persoane, cu experienta de minim un an la ultimul loc de munca, precum si cu un istoric de credit pozitiv: cu cât împrumutatul oferă mai multe garanții băncii, cu atât este mai mare probabilitatea de a obține un împrumut și cu atât rata dobânzii este mai mică.

Instituțiile de credit în general își schimbă abordarea cu privire la creditarea cu amănuntul: trec la evaluarea riscului personal și la stabilirea prețurilor personale. A fost nevoie să se creeze produse de credit segmentate pe tip de client, în care prețul este determinat de nivelul de risc, adică rata creditului depinde de client - i se acordă fie o reducere, fie o primă. Aceasta este o tendință nouă, generală, pe piața de creditare cu amănuntul.

Fiecare nouă generație de produse individuale de vânzare cu amănuntul vizează un segment mai restrâns de consumatori, în creștere risc comercial, asociată cu faptul că consumatorii nu vor accepta noul produs bancar, sau capacitatea „nișei” pieței a fost evaluată incorect. În condițiile actuale, băncile trec de la atragerea agresivă de noi clienți la reținerea acestora și concentrarea asupra nevoilor lor actuale. Parteneriatele pe termen lung ies în prim-plan, necesitând o restructurare completă a vânzărilor produse bancare. băncile rusești se concentrează în prezent asupra surse interne finanțarea afacerilor cu amănuntul, pentru a-și forma obligațiile prin furnizarea de servicii persoanelor fizice, crescând astfel propria bază de depozit. Câștigă băncile care oferă produse de ultimă generație bazate pe tehnologie și condiții de piață care răspund nevoilor clienților bancari în condiții moderne. Produsele bancare nu mai pot rămâne universale urmând nevoile clienților, acestea devin din ce în ce mai segmentate, vizând satisfacerea uneia sau altei nevoi a unui anumit segment de clienți.

Pentru persoane fizice are o importanță deosebită dimensiunea băncii, care devine un fel de criteriu de fiabilitate, întrucât deteriorarea condițiilor de piață în segmentul bancar, băncile de importanță sistemică, al căror rol în economie este semnificativ, pot conta pe sprijinul din partea stat. Acest lucru se aplică atât băncilor federale, cât și regionale. Instituțiile de credit cu o rețea regională dezvoltată beneficiază de avantaje competitive suplimentare în afacerile cu amănuntul. În activitățile lor, băncile au devenit mai selective nu numai în ceea ce oferă

PUBLICATIA PERIODICA STIINTIFICĂ „IN SITU” Nr.4/2015 ISSN 2411-7161_

produse, dar și în creditarea pe regiune: în unele zone creditarea a fost reluată, în altele - numărul de aprobate cereri de împrumut tinde spre zero. În mod tradițional, regiunile deprimate sau orașele cu întreprinderi care formează orașe sunt considerate obiecte cu risc ridicat, deoarece este puțin probabil ca un împrumutat din aceste regiuni să timp scurt vă va putea îmbunătăți situația financiară.

Problema prevenirii datoriei restante și a lucrului cu aceasta este una dintre cele mai presante pentru băncile rusești. Băncile sunt nevoite să caute modalități de îmbunătățire a eficienței activităților lor, în special - să intensifice munca privind returnarea împrumuturilor cu probleme, să caute noi forme de rambursare a împrumuturilor și să coopereze cu agenții de colectare, a cărei activitate principală este colectarea datoriilor. Apariția nevoii de servicii profesionale de colectare și, în consecință, apariția agențiilor este cauzată de creșterea rapidă a creditării de consum și de începutul formării unei culturi a trăirii în datorii.

Împrumutați care nu și-au calculat capacitățile financiare: împrumutatul și-a pierdut o sursă de venit, devenind insolvabil;

Debitori fără un venit stabil care au profitat de situația băncilor care acordă credite fără verificarea corespunzătoare, printre acestea se numără: persoane cu comportament deviant - alcoolici, dependenți de droguri, persoane instabile psihic, escroci;

Debitorii care profită de neajunsuri în sistem legislativ, nu ramburseaza datoria, desi recunosc faptul de intarziere, dar sunt in stare de neplata personala, fara munca, sursa de venit si proprietate. În astfel de cazuri, dosarul este trimis în judecată și se ia o decizie cu privire la imposibilitatea încasării

În diferite regiuni, raportul dintre categoriile de mai sus de debitori nu este același, apare o tendință: decât banca mai proasta verifică debitorii potențiali, cu atât mai mulți debitori din a doua și a treia categorie. Pentru a reduce ponderea datoriei restante, băncile trebuie să verifice debitorii și să utilizeze informațiile biroului istorii de credit. Pentru a asigura rambursarea împrumutului emis și pentru a reduce probabilitatea de întârziere a datoriilor, împrumutătorul utilizează diverse mecanisme, inclusiv o analiză preliminară a istoricului de credit al împrumutatului. Este foarte probabil ca istoricul său de plată trecut să fie un indicator al comportamentului viitor. În acest fel, birourile de credit pot reduce amploarea asimetriei informaționale dintre creditor și debitor și pot reduce impactul negativ al acesteia asupra sector Financial economia, ca urmare, scade datoriile restante din sistemul bancar, iar rata de nerambursare a creditelor scade.

În prezent, există anumite dificultăți în creditarea cu amănuntul, dar fără servicii de vânzare cu amănuntul sectorul bancar nu va fi pe deplin operațional. Există o problemă crestere generala costul capitalului și al finanțării și, pe de altă parte, o creștere a nivelului riscurilor în sistemul bancar, în special în creditarea cu amănuntul, ceea ce duce împreună la înăsprirea condițiilor de creditare și la ajustări ale produselor bancare pentru persoane fizice. Pe fondul scăderii volumelor portofolii de credite ponderea datoriei restante este în creștere, nivelul de adecvare a capitalului este în scădere. Pentru creditarea cu amănuntul, toți acești factori contribuie la reducerea profitabilității.

Dezvoltarea pieței de creditare cu amănuntul este influențată de reglementarea legislativă slabă, lipsa practicii necesare de aplicare a legii și cultura scăzută a creditării de consum către populație, care creează anumite riscuri pentru stabilitatea pieței de credit. Din punct de vedere economic țările dezvoltate Problemele legate de creditul cu amănuntul sunt reglementate suficient de detaliat prin lege și sunt clar definite de practica existentă. În SUA, relațiile relevante sunt reglementate atât la nivel federal (prin acte precum Consumer Credit Protection Act, Truth in Lending Act, Fair Credit Reporting Act, Fair Credit Billing Act, Equal Credit Opportunity Act, The Fair Credit Debt Collection Act). Act), precum și legile statului relevante. În țările Comunității Europene (UE)

PUBLICATIA PERIODICA STIINTIFICĂ „IN SITU” Nr.4/2015 ISSN 2411-7161_

Directiva 2002/65/CE privind unificarea legislației în domeniul creditului de consum și a legislației naționale a statelor membre UE este în vigoare.

În prezent, relația dintre debitor și o bancă comercială în Federația Rusă sunt determinate de o serie de reguli generale, care sunt cuprinse în Codul civil, Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”, Legea „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”, „Cu privire la creditul de consum”. Întrebarea dacă prevederile Legii Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor” se aplică relațiilor de creditare a consumatorilor rămâne destul de controversată. Modificările adoptate prevăd că la acordarea unui împrumut, informațiile despre serviciile furnizate consumatorului trebuie să conțină în mod necesar informații despre mărimea împrumutului, suma integrală care trebuie plătită de consumator și programul de rambursare (clauza 2 din art. 10 din Legea). Astfel, Legea formulează o regulă care se aplică direct relațiilor de creditare de consum. În același timp, această normă reglementează doar aspectele informaționale ale acestor raporturi juridice, latura lor de fond rămâne în mare parte în afara reglementării legislative; Acest lucru dă naștere la o serie de probleme juridice, fără a le rezolva, dezvoltarea ulterioară a creditării de consum este dificilă, de exemplu, caracterul complet al procedurii de furnizare a împrumutatului cu informații despre condițiile în care este încheiat un contract de împrumut de consum. Atunci când întocmesc textele contractelor de împrumut standard, băncile folosesc în mod activ referiri la documentele interne de reglementare ale instituției de credit, care definesc o serie de termeni esențiali ai acordului, cum ar fi măsuri de responsabilitate a împrumutatului pentru executarea necorespunzătoare a obligațiilor din contract. , inclusiv cuantumul sancțiunii și procedura de calcul a acesteia; dreptul băncii de a majora cuantumul dobânzii plătite, cuantumul plăților de către debitor în favoarea terților în temeiul acordurilor conexe etc. O consecință firească a informării insuficiente și intempestive a persoanelor fizice cu privire la condițiile de obținere și rambursare a creditelor acordate de bănci. a devenit o creștere a numărului de debitori care nu își pot rambursa datoria către bancă - creditor.

În conformitate cu art. 810 din Codul civil al Federației Ruse, împrumutatul este obligat să returneze împrumutul primit la timp și în modul prevăzut de contractul de împrumut. În cadrul unei relații de credit, condiția privind perioada de rambursare convenită de părți este esențială, iar suma unui împrumut prevăzut cu dobândă poate fi rambursată înainte de termen numai cu acordul creditorului (la plata unei compensații bănești convenite de părți).

Astfel, dezvoltarea ulterioară a creditării cu amănuntul, reducerea riscurilor financiare și juridice asociate cu nerambursarea fondurilor furnizate implică asigurarea parității în drepturi și obligații ale părților în baza contractelor de împrumut, un mecanism echilibrat de protejare a intereselor atât a consumatorilor de servicii financiare. serviciile și organizațiile care le furnizează, consolidând principiile transparenței și ușurinței în îndeplinirea obligațiilor care le revin de către debitori. Numai în acest fel se poate realiza un echilibru general al intereselor apărute în relația dintre debitor și creditor pe toată durata contractului de împrumut de consum. Lista literaturii folosite:

1. Codul civil al Federației Ruse. Legea federală nr. 51

2. Despre bănci și activități bancare Legea federală nr. 395-1

3. Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor. Legea federală nr. 2300-1

4. Cu privire la creditul de consum (împrumut) Legea federală nr. 353

5. Bogdanova Y. Ce motive încetinesc piața de creditare de consum / Y. Bogdanova // URL: http: www.allcredits.ru/1/13104/

6. Creșterea pieței de creditare de consum din Rusia este asociată cu soluționarea problemelor actuale, fără a căror rezolvare este imposibil să se realizeze dezvoltarea progresivă a acesteia // Jurnal de credite: Bank-client.gi - URL.: http:// www.bank-klient.ru/stat /about/2007/11/14 about,213.html

7. Alekseev M.Yu. Probleme de dezvoltare a sistemului bancar rus în perioada de criză. / M.Yu.Alekseev // Bancar. - 2009, nr 5 - p.23-25

PUBLICATIA PERIODICA STIINTIFICĂ „IN SITU” Nr.4/2015 ISSN 2411-7161_

8. Zverev A.V. Probleme de dezvoltare a sistemului bancar rus și măsuri pentru depășirea acestora. /A.V. Zverev // Bani și credit, 2008 Nr. 12, p. 10-21

9. Dokuchaeva E. Afaceri de colectare în Rusia: munca în criză / E. Dokuchaeva // Plas.-2009, Nr. 6-URL. :http://www.plusworld.ru/journal/page 162-1201.php

O economie de piață modernă este de neconceput fără un sistem extins, flexibil și divers de relații de credit, care, alături de finanțe, contribuie la mobilizarea accelerată a fondurilor pentru reproducerea extinsă, accelerând restructurarea structurală a economiei în condițiile progresului științific și tehnologic. , sporind competitivitatea, sporind dinamismul tuturor procesele economice. Este evident că sistemul de credit, la fel ca sistemul financiar în raport cu finanțele, dezvoltă și precizează conceptul de credit.

Creditul trebuie considerat dintr-o poziție de natură esențială, dintr-o poziție care determină unitatea conținutului și formei creditului și dintr-o poziție care dezvăluie tiparele formelor istorice specifice de dezvoltare.

Analiza sistemelor de creditare tari diferite, luarea în considerare a avantajelor și dezavantajelor fiecăruia dintre ele face posibilă construirea unui sistem de relații de creditare care să răspundă cerințelor noului mileniu. În plus, procesele de globalizare, integrare și internaționalizare a relațiilor economice mondiale necesită unificarea structurii relațiilor economice. În dezvoltarea oricărui stat, sistemul de credit determină în mare măsură dezvoltarea economiei, creșterea capacităților potențiale ale statului și bunăstarea populației sale. Inelasticitatea sistemului de credit și răspunsul său slab la nevoile economiei impun reforma și dezvoltarea unei noi politici financiare și de credit în țară. Este evident că dezvoltarea și creșterea eficienței sistemului de credit în contextul globalizării economice trebuie privite, în primul rând, ca o funcție a statului, și nu doar a Băncii Centrale a unei anumite țări. Pe baza acestui fapt, putem concluziona că unul dintre principalele criterii de eficacitate a funcționării sistemului de creditare este nivelul de optimizare a condițiilor instituționale, structura sistemului bancar, capabil să ofere tuturor membrilor societății acces egal la un set de bază de servicii bancare. Principalul rezultat indicând implementarea eficientă functie de stat Dezvoltarea sistemului de creditare ar trebui să includă: formarea de către stat a infrastructurii necesare desfășurării tranzacțiilor financiare în țară; protecția intereselor tuturor membrilor societății care utilizează statul unitate monetarași economisirea în moneda nationala; transformarea eficientă a economiilor în investiții productive. De aici rezultă că statul trebuie să participe la soluţionarea problemelor de asigurare a activităţilor tuturor nivelurilor sistemului de creditare, stimulând, prin alocări bugetare, domenii prioritare ale dezvoltării acestuia. În același timp, statul trebuie să aibă pârghii și instrumente adecvate pentru a influența mersul acestui proces. Pentru a implementa eficient funcția de dezvoltare a sistemului de creditare, statul trebuie să aibă o înțelegere clară a obiectivelor sale, formulate sub formă de cerințe de sistem pentru anumiți parametri ai stării sistemului. Un alt criteriu important pentru eficacitatea sistemului de creditare este asigurarea unui nivel optim de mediu competitiv în sectorul bancar al sistemului de credit. Optimizarea acestui criteriu este și o sarcină prioritară a statului, rezolvată cu ajutorul acelor organe cărora le poate fi delegată implementarea lor: autoritățile antimonopol sau Banca Centrală. În opinia noastră, statul ar trebui să fie interesat să se asigure că sistemul de credit al țării vizează o eficiență maximă, adică este capabil să atragă fonduri și să fie un transformator al economiilor în investiții pentru toți membrii societății pe întreg spațiul economic al țării. țară. Acolo unde nivelul necesar de servicii bancare poate fi atins fără participarea guvernului, doar prin activitati comerciale instituțiile de credit, intervenția și sprijinul guvernului nu sunt necesare. Cu toate acestea, dacă acest nivel de beneficii nu poate fi atins folosind doar instrumentele de piață, atunci completarea golului ar trebui să devină o sarcină guvernamentală. În plus, statul ar trebui să fie interesat de nivelul necesar de capitalizare a afacerii bancare, într-o scară suficientă de dezvoltare a rețelei bancare în toată țara. Menținerea unui nivel optim de capacitate a sistemului bancar și prevenirea riscurilor sistemice care pot fi cauzate de retragerea de pe piață a instituțiilor de credit sunt, de asemenea, atribuții ale statului.

Astfel, este recomandabil să se determine următoarele criterii pentru eficacitatea dezvoltării sistemului de credit:

• 1) nivelul optim reglementare guvernamentală sistemul de creditare, inclusiv reglementarea legală și participarea directă a statului la capitalul instituțiilor de credit individuale;
• 2) prezența unui sistem rațional de reglementare a activităților bancare și a practicii de supraveghere bancară, un sistem de evaluare a activităților instituțiilor de credit, asigurând deschiderea activităților instituțiilor de credit;
• 3) îmbunătățirea calității guvernanței corporative a instituțiilor de credit, dezvoltarea și creșterea rolului sistemelor control intern, realizarea unui nivel adecvat de transparență a sistemului de guvernanță corporativă, care ar trebui să ofere tuturor categoriilor de utilizatori interesați dezvăluirea în timp util și corectă a informațiilor cerute de lege cu privire la activitățile instituției de credit, inclusiv a datelor privind poziția financiară, proprietatea și structura de gestiune a acesteia. ;
• 4) reglementarea factorului antimonopol în sistemul instituțiilor de credit în conformitate cu liniile directoare cantitative;
• 5) consolidarea stabilității sectorului bancar, eliminând posibilitatea unor crize bancare sistemice;
• 6) îmbunătățirea calității funcțiilor sectorului bancar de acumulare de fonduri ale populației, întreprinderilor și transformarea acestora în împrumuturi și investiții;
• 7) consolidarea încrederii în sectorul bancar din partea investitorilor, creditorilor și deponenților, în primul rând a populației;
• 8) consolidarea protecției intereselor deponenților și ale altor creditori ai băncilor;
• 9) prevenirea utilizării instituțiilor de credit în activități comerciale neloiale.
• 10) volume optime de economii atrase de instituţiile de credit (ca pondere din volumul total de economii din economie);
• 11) dezvoltarea durabilă a unei rețele bancare teritoriale capabilă să asigure un nivel suficient de furnizare a serviciilor bancare de bază pentru clienții majori. Este recomandabil să se determine gradul de satisfacție al dezvoltării sistemului de creditare cu fiecare dintre criteriile enumerate folosind indicatorii cantitativi corespunzători. Dacă dezvoltarea sistemului după orice criteriu este insuficientă, este necesară intervenția și asistența guvernamentală pentru a atinge nivelul cerut.

Conceptul de „credit” acţionează ca suport economie modernă, element integral al dezvoltării economice. Este folosit ca mari intreprinderi atât asociații, cât și mici structuri de producție, agricultură și comerț; atât state, guverne cât și cetățeni individuali.

Creditorii care dețin resurse gratuite, doar prin transferul acestora către împrumutat, au posibilitatea de a primi fonduri suplimentare de la acesta. Creditul acordat în numerar este un nou mijloc de plată.

Apariția creditului ar trebui căutată nu în sfera producției de produse pentru consumul intern, ci în sfera schimbului, unde proprietarii de bunuri se confruntă ca proprietari, persoane independente din punct de vedere juridic gata să intre în relații economice. Schimbul de mărfuri ca mișcare a mărfurilor de la mână la mână, schimbul de servicii reprezintă solul în care relațiile privind creditul pot apărea și apar. Mișcarea valorii este nucleul mișcării creditului.

Specific baza economica, pe care apar și se dezvoltă relațiile de credit, este circulația și circulația fondurilor (capital).

Pe baza circulației și a circulației inegale a capitalului, devine firesc apariția unor relații care să elimine discrepanța dintre timpul de producție și cel al circulației fondurilor și să rezolve contradicția relativă dintre decontarea temporară a fondurilor și necesitatea utilizării lor în economie. Această relație este de credit.

Creditul devine un atribut inevitabil al economiei comerciale. Se ia un împrumut nu pentru că împrumutatul este sărac, ci pentru că, din cauza obiectivității circuitului și a rulajului capitalului, îi lipsește complet resursele proprii, este irațional să le acumulăm în rezervă, ele sunt mereu în mișcare, în circulație. .

Societatea devine interesată, în primul rând, de a evita moartea inactivă a resurselor eliberate; în al doilea rând, că economia se dezvoltă continuu la scară extinsă.

În același timp, circulația și circulația capitalului nu explică încă pe deplin nevoia obiectivă de credit. Inegalitatea circulației și a cifrei de afaceri caracterizează doar faptul eliberării fondurilor într-o singură legătură și prezența unei necesități a acestora într-o altă secțiune; Prin urmare, în circulație și cifra de afaceri există posibilitatea apariției relațiilor de credit.

Pentru ca posibilitatea unui împrumut să devină realitate sunt necesare anumite condiții, cel puțin două:

• - participanții la o tranzacție de credit - împrumutătorul și împrumutatul - trebuie să acționeze ca entități independente din punct de vedere juridic care garantează în mod material îndeplinirea obligațiilor care decurg din legăturile economice;
• - un împrumut devine necesar dacă interesele împrumutătorului și ale împrumutatului coincid.

Pentru ca o tranzacție de credit să aibă loc, este necesar ca participanții săi să manifeste reciproc interes pentru un împrumut care are anumite calități. Aceste interese nu sunt ceva subiectiv, reglementat, în cele din urmă, de voința participanților relațiilor industriale. Orice interes care generează acțiune este determinat în primul rând de procese obiective, situație specifică care face inevitabil interesul reciproc emergent.

În practică, de exemplu, o întreprindere ca subiect al unui împrumut, din cauza circulației fondurilor, poate experimenta nevoia de a atrage resurse suplimentare pentru a asigura continuitatea producției. Cu toate acestea, nevoia debitorului de resurse suplimentare nu este un factor absolut obligatoriu care determină emiterea unui împrumut de către împrumutător.

Băncile, în calitate de creditori colectiv, sunt obligate să analizeze posibilitățile de a acorda un împrumut debitorului, să determine bonitatea reală a acestuia în conformitate cu cerințele de rambursare a fondurilor și cu conținutul contractului de împrumut.

Când dezvăluiți esența unui împrumut, o caracteristică importantă este încrederea. Există un punct de vedere că relațiile de credit sunt, în primul rând, încredere. Această judecată este destul de comună.

Se spune că într-o zi un tânăr necunoscut a venit la celebrul bancher Rothschild și i-a cerut să împrumute un milion de dolari. Bancherul a fost atât de plin de simpatie și de încredere în tânărul, blond cu ochi albaștri, încât i-a împrumutat acești bani. „Principalul lucru pentru mine în credit”, notează Rothschild, „este încrederea”.

Sunt mulți susținători ai unui alt punct de vedere. Astfel, un proeminent economist german, profesorul W. Lexis (1837-1914), cunoscut pentru numeroasele lucrări din domeniul teoriei banilor și creditului, asigurărilor și statisticii, a susținut categoric că „încrederea creditorului nu este decisivă pentru esența împrumutului...”, Experiența de zi cu zi arată că creditorii (creditorii) au mai multă neîncredere decât încredere în ceea ce privește solvabilitatea și disponibilitatea de a plăti a debitorilor: prin urmare, aceștia necesită garanții pentru a asigura cea mai deplină protecție posibilă a intereselor lor împotriva pierderilor asociate. cu relaţiile de credit.

Două opinii opuse ale a doi oameni celebri, un practicant și un teoretician. Oricât de ciudat ar părea, fiecare dintre ei se dovedește a avea dreptate într-un fel. În plus, cuvântul „credit” este derivat din lat. „credere”, care înseamnă „a crede”.

La suprafața fenomenelor economice, un împrumut acționează ca un împrumut temporar al unui element sau bani. Cu ajutorul unui credit se achizitioneaza articole de inventar, diverse tipuri de utilaje, mecanisme, iar bunurile sunt achizitionate de catre populatie in rate. Obiectul achiziției cu ajutorul unui împrumut este o varietate de obiecte de valoare (lucruri, bunuri). În acest sens, creditul ca categorie economică ar trebui, în primul rând, considerat ca un anumit tip de relații sociale.

Cu toate acestea, creditul nu este orice relație socială, ci doar una care reflectă legăturile economice și mișcarea valorii.

Cum poți determina esența unui împrumut? Înainte de a răspunde la această întrebare, este important să clarificăm ce se înțelege prin conceptul de „esență”. Necesitatea acestui lucru se datorează faptului că esența unui împrumut este uneori identificată cu conținutul, natura și chiar cauza apariției acestuia. Aceste concepte nu sunt identice. De exemplu, conținutul exprimă atât starea internă a împrumutului, cât și conexiunile sale externe (cu producție, circulație și alte categorii economice). Esența creditului este direcționată către proprietățile sale interne și acționează ca principalul lucru în conținutul acestei categorii economice.

La esență fenomen economic Strâns legată este natura sa, interpretată ca proprietăți înnăscute, o stare naturală și apartenența unui împrumut la un anumit fel, în acest caz, la valoare. Într-un sens larg, natura creditului nu este doar orice tip individual, ci toate relațiile de credit în toată diversitatea formelor lor. Natura creditului este, așadar, nu numai o esență, ci și o formă de existență.

Atunci când se identifică esența creditului, precum și esența altor categorii economice, este important să se respecte următoarele principii metodologice. Ele pot fi reduse la următoarele.

Toate tipurile de credit trebuie să reflecte esența acestuia, indiferent de forma în care apare. De exemplu, un împrumut poate satisface o varietate de nevoi pe termen lung și scurt (costuri de achiziție de materii prime, materiale, echipamente). Creditul poate funcționa în interior și extern cifra de afaceri economică, în forme monetare și de mărfuri. Cu toate acestea, indiferent de nevoile pe care le servește împrumutul, esența acestuia nu se schimbă împrumutul continuă să-și exprime trăsăturile caracteristice.

Problema esenței creditului trebuie luată în considerare în raport cu totalitatea tranzacțiilor de credit. Dacă în una dintre tranzacțiile de credit împrumutatul nu rambursează împrumutul, aceasta nu înseamnă că una dintre proprietăți - rambursarea - devine opțională pentru un împrumut ca categorie economică. Pierderea uneia dintre calitățile unei anumite tranzacții de credit nu înseamnă că împrumutul își pierde certitudinea și izolarea.

Ce este un credit de consum? În esență, „este vorba despre vânzarea de către întreprinderile comerciale a bunurilor de larg consum cu plată amânată sau acordarea de către bănci de împrumuturi pentru achiziționarea de bunuri de larg consum, precum și pentru plata diferitelor tipuri de cheltuieli personale (taxe de școlarizare, îngrijiri medicale, etc.)”

Spre deosebire de alte credite, obiectul unui credit de consum poate fi atât bunuri, cât și bani. Bunurile vândute pe credit, precum și cele plătite prin împrumuturi bancare, sunt bunuri de larg consum. Subiecții creditului, pe de o parte, sunt creditorii, în acest caz, băncile comerciale, instituțiile speciale de credit de consum, magazinele, casele de economii și alte întreprinderi, iar pe de altă parte, debitorii - oamenii. În Franța, aproximativ 1/4 din totalul creditului de consum este oferit de bănci și 3/4 de către specializate institutii de credit. Dar din moment ce acestea din urma primesc fondurile de care au nevoie in mare masura prin imprumuturi bancare, de fapt 9/10 din suma totala a creditului de consum este asigurata de banci. Împrumutul de consum se rambursează printr-o comandă unică sau din plata decontării.

Împrumut cu rambursare unică. Acestea includ conturile curente deschise de cumpărător pentru o perioadă de 1-1,5 luni în magazine universale și alte unități de vânzare cu amănuntul; în limita împrumuturilor acordate, cumpără bunuri și, la expirarea termenului stabilit, își rambursează datoria în sumă forfetară. Un credit de consum cu rambursare unică include și împrumuturi sub formă de plată amânată (pentru serviciile companiilor de utilități, medicilor și instituțiilor medicale).

Împrumuturile în rate, cea mai mare parte a creditului de consum (în SUA - 3/4 din suma totală) sunt împrumuturi în rate.

O cotă din ce în ce mai mare din cifra de afaceri din comerțul cu amănuntul este deservită prin diferite forme de credit de consum.

„Creditul de consum a primit o dezvoltare deosebită în condițiile crizei generale a capitalismului (în principal după cel de-al Doilea Război Mondial 1939-1945) ca urmare a creșterii puternice a discrepanței dintre creșterea producției și cererea efectivă limitată a muncitorilor.”

Creditul în economia țării îndeplinește anumite funcții:

expune redistribuirea capitalului între sectoare ale economiei și contribuie astfel la formarea ratei medii a profitului;

stimulează eficiența muncii;

extinde piața de mărfuri;

accelerează procesul de vânzare a mărfurilor și obținerea de profit;

este un instrument puternic de centralizare a capitalului;

accelerează procesul de acumulare și concentrare a capitalului;

asigură o reducere a costurilor de distribuție:

• - legate de circulatia banilor;
• - legate de circulaţia mărfurilor.

Creditul joacă un rol important în asigurarea unei reduceri a costurilor de distribuție asociate cu circulația mărfurilor și a banilor metalici. Datorită faptului că creditul de consum accelerează vânzarea mărfurilor, costurile asociate ambalării și depozitării acestora sunt reduse. Se realizează economii la costurile de circulație a banilor metalici:

• -dezvoltarea unui sistem de plată fără numerar. Pe baza dezvoltării creditelor și băncilor, se creează oportunități de a efectua plăți fără participarea numerarului prin transferul de fonduri din contul debitorului în contul creditorului;
• -cresterea vitezei de circulatie a banilor. Cu ajutorul creditului, capitalul monetar gratuit și economiile sunt plasate de proprietarii lor în bănci, iar acestea din urmă, prin acordarea de împrumuturi, le pun în circulație. Circulația banilor este accelerată și de faptul că achiziționarea de bunuri pe credit elimină necesitatea acumulării prealabile a banilor, iar datoria poate fi plătită imediat după primirea veniturilor. Astfel, creditul și sistemul de credite reduc la minimum rezerva de bani ca mijloc de cumpărare și plată pentru fiecare persoană fizică și juridică;
• -inlocuirea banilor metalici cu bancnote de credit . Pe măsură ce creditul și băncile se dezvoltă odată cu dezvoltarea capitalismului, banii metalici sunt din ce în ce mai înlocuiți de banii de credit, oferind întregii clase capitaliste economii enorme la costurile de circulație a banilor. Din primul război mondial, în majoritatea țărilor capitaliste și din perioada războiului mondial criză economică 1929-1933 În toate țările, banii metalici au încetat să mai servească drept mijloc de circulație și plată. Din acel moment, banii metalici din țară au fost complet înlocuiți cu bani de credit și tranzacții de credit.

Creditul, depășind granițele de circulație a numerarului cu drepturi depline, extinde astfel granițele dezvoltării producției.

Creditul de consum stimulează foarte bine eficiența muncii. Primind salarii insuficiente pentru achiziționarea unui număr de bunuri în numerar, în special bunuri de folosință îndelungată, oamenii au posibilitatea de a cumpăra aceste bunuri pe credit sau de a contracta un împrumut pentru achiziționarea lor. Ulterior, banii pentru aceste bunuri trebuie plătiți, astfel încât oricine ia un împrumut încearcă să reziste cât mai mult timp la locul de muncă, adică. pentru o perioadă mai lungă de timp. Acesta este singurul mod în care poate avea încredere în capacitatea sa de a rambursa împrumutul și de a se stabili în fața creditorilor ca o persoană cinstită și conștiincioasă pentru conexiuni ulterioare.

Dar, așa cum spune un proverb: „Cine împrumută își vinde libertatea”. Și într-adevăr, un împrumut de consum se poate dovedi a fi o „gaură a datoriilor”, deoarece, pierzând venituri ca urmare a șomajului sau dintr-un alt motiv, poate apărea o situație în care oamenii nu își vor putea plăti datoria. De asemenea, este important de menționat că creditul de consum reduce fluctuația personalului, forțând oamenii să se țină cât mai strâns de al lor. la locul de muncă. Reducerea fluctuației personalului are un efect benefic asupra economiei țării. Drept urmare, trebuie spus că creditul de consum este un factor foarte puternic în creșterea bunăstării oamenilor.

Dar, după cum se spune, nu există rău fără bine și bine fără rău, și așa este aici. Trebuie avut în vedere faptul că „creditul de consum, stimulând temporar creșterea producției și creând aspectul unei situații de piață ridicată, poate contribui în cele din urmă la o producție care depășește cererea efectivă a populației, crescând supraproducția și exacerbând crizele economice”.

Publicul țintă al creditării cu amănuntul este reprezentat de persoane cu stabilitate flux de fonduri permițându-vă să rambursați principalul și dobânda împrumutului pe întreaga perioadă a împrumutului (inclusiv antreprenori privați care dezvoltă și conduc o afacere profitabilă).

Creditele de consum sunt împrumuturi acordate publicului. În acest caz, natura creditelor de consum este determinată de scopul împrumutului (obiectul creditării).

Procedura de acordare și rambursare a creditelor către persoane fizice. Documentația furnizată băncii de către împrumutat pentru obținerea unui împrumut:

• -cerere de împrumut;
• -pasaport sau document echivalent;
• - adeverință de la locul de muncă al împrumutatului și a garanților despre venituri și cuantumul deducerilor efectuate;
• -declarație de venituri încasate, certificată oficiu fiscal, pentru cetățenii care desfășoară activități de afaceri;
• - pașapoarte (documente de înlocuire) ale garanților și ale garanților;
• - alte documente daca este necesar.

Atunci când oferă garanții de proprietate ca garanție pentru rambursarea împrumutului, împrumutatul trebuie să furnizeze:

• - documente care confirmă proprietatea asupra proprietății: certificat de proprietate asupra unui apartament, casă, contract de privatizare, contract de cumpărare și vânzare, schimb etc., inclusiv certificat de proprietate asupra teren, act de stat privind proprietatea asupra terenului;
• - o poliță de asigurare în baza căreia beneficiarul este banca, cu reînregistrare anuală (sau altă frecvență) obligatorie pentru întreaga valoare a proprietății sau pentru suma garantată de garanție. Proprietatea trebuie să fie asigurată împotriva eventualelor riscuri;
• -un document privind limitele teritoriale ale terenului;
• - planul casei (pentru clădiri rezidențiale, vilele);
• - rezoluție privind recepția în exploatare a unui imobil de locuințe;
• -permisiunea autorităților guvernamentale pentru construcție convenită în în modul prescris documentație de proiectare și deviz;
• -un certificat de la autoritatea care efectuează înregistrarea și inventarierea tehnică a bunurilor imobile;
• -copie cont financiar si personal (pentru apartament);
• -extras din registrul casei;
• - documente care confirmă absența datoriilor la plăți obligatorii;
• - caracteristicile spațiului de locuit;
• - certificat de inregistrare;
• - acordul notarial al tuturor proprietarilor apartamentului de a-l gaj, iar în cazul în care sunt minori în familie, permisiunea autorităților de tutelă și tutelă.

La gajarea proprietății achiziționate, documentele relevante sunt furnizate în termen de trei luni de la primirea împrumutului:

• a) la gajarea vehiculelor:
  • -certificat tehnic;
  • -o polita de asigurare in care banca este beneficiara.

Vehiculul trebuie să fie asigurat împotriva riscului de furt și deteriorare.

• b) la gajarea valorilor mobiliare:
  • -valori mobiliare;
  • -extras din registrul actionarilor bancii.

În continuare, banca verifică documentele prezentate de client și informațiile specificate în documente și în chestionar, din punct de vedere al fiabilității, corectitudinii executării și respectării legislației în vigoare, determină solvabilitatea clientului și valoarea maximă a creditului.

Banca are dreptul de a refuza acordarea unui împrumut în următoarele cazuri:

• -dacă, în timpul verificării, sunt relevate fapte de furnizare de documente falsificate sau informații false;
• - în cazul în care solvabilitatea împrumutatului sau garanția de rambursare a creditului oferită nu îndeplinește cerințele stabilite.

Emiterea si rambursarea creditelor de consum. După luarea unei decizii pozitive de a acorda un împrumut, se întocmesc următoarele: un contract de împrumut, un grafic de rambursare a împrumutului și o obligație pe termen determinat.

O condiție prealabilă pentru acordarea unui împrumut este disponibilitatea în timp util și a unei garanții complete pentru obligațiile împrumutatului, prin urmare, în funcție de tipul de garanție, acordurile de garanție, un acord de gaj și alte documente sunt întocmite în conformitate cu reglementările privind furnizarea anumitor tipuri de împrumuturi.

Toate condițiile de acordare a creditelor de consum sunt convenite cu două părți - împrumutătorul și debitorul - și sunt stipulate în acord de împrumut. La încheierea unui contract de împrumut, băncile oferă efectiv împrumutatului să se alăture unor condiții standard pregătite în prealabil, care depind de tipul de împrumut de consum acordat. De obicei, sunt supuse acordului numai condiții esențiale precum valoarea împrumutului, valoarea plății pentru acesta, termenul de utilizare a împrumutului și, mai rar, valoarea penalităților.

În prezent, băncile acceptă drept garanții:

• 1) garanții ale cetățenilor care au o sursă permanentă de venit;
• 2) garanții din partea întreprinderilor solvabile și organizațiilor clienților băncilor;
• 3) titluri de valoare lichide gajate de o persoană fizică;
• 4) titluri de valoare lichide gajate de o persoană juridică;
• 5) obiecte imobiliare gajate ca garanție, vehiculeși alte proprietăți.

Atunci când se utilizează garanții și garanții asupra proprietății drept garanție, împrumutul se emite după încheierea contractelor de garanție și garanții în modul prescris și asigurări în favoarea băncii la una dintre societățile de asigurare oferite de bancă pentru bunul furnizat ca garanție. Excepțiile includ garanțiile pentru proprietatea achiziționată și proiectele de construcție. În acest caz, acordul prevede obligația împrumutatului de a furniza băncii o poliță de asigurare și Documente necesare pentru a încheia un acord de gaj:

• - la gajarea bunului cumpărat în termen de două luni de la data eliberării împrumutului;
• - la gajarea unui proiect de construcție neterminat - în termenul stabilit prin acordul părților, dar nu mai mult de un an de la data eliberării împrumutului.

Nu este permisă încheierea unui contract de împrumut utilizând garanția proprietății care este achiziționată sau o instalație în construcție ca unic tip de garanție.

Se stabilește o limită de vârstă pentru debitori și garanți. Pentru a înregistra împrumutul emis, banca deschide un cont de împrumut. Un cont de împrumut nu este un cont al împrumutatului, ci un cont intra-bilanț al băncii. Acesta reflectă suma împrumutului deja acordat împrumutatului. De regulă, banca acordă un împrumut împrumutatului prin emiterea de bani de la casierie sau fără numerar prin: transferarea în contul său la vedere deschis în această bancă, creditarea în cont. card de plasticîmprumutat, plata efectelor comerciale și a altor organizații, transferuri în conturile antreprenorilor cetățeni.

După ce împrumutul este emis, banca continuă să lucreze cu clientul pentru a asigura rambursarea împrumutului. În perioada de valabilitate a contractului de împrumut, banca:

• 1) controlează respectarea de către împrumutat a termenilor contractului;
• 2) verifică rapoartele privind cheltuirea fondurilor. Împrumutatul trebuie să furnizeze băncii, în termen de două luni de la data primirii unui împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobiliare, documente care confirmă calitatea sa de proprietate asupra proprietății achiziționate;
• 3) efectuează inspecție la fața locului. Inspecția determină conformitatea obiectelor în construcție cu proiectele, prezența necheltuite materiale de construcții, conformitatea lucrărilor efective efectuate cu volumul indicat în rapoartele privind cheltuirea fondurilor din credit;
• 4) ia măsuri de rambursare a datoriilor restante;
• 5) întocmește modificări ale condițiilor împrumutului și ale altor acorduri și, de asemenea, în cazul încălcării de către împrumutat a termenilor contractului de împrumut, poate rezolva problema rezilierii contractului în mod unilateral;
• 6) introduce informațiile necesare în baza de date a debitorilor individuali;
• 7) efectuează operațiuni de formare a unei rezerve pentru eventuale pierderi din credite.

În cazul în care împrumutatul nu își exercită dreptul de a primi un împrumut în termen de o lună de la data încheierii contractului de împrumut, banca îi transmite o notificare de reziliere unilaterală a contractului. Procedura de rambursare a creditului este stipulată în contractul de comodat sau în graficul de plată și obligația urgentă, care fac parte integrantă din contractul de credit.

Sumele contribuite de împrumutat pentru rambursarea datoriei în temeiul contractului de împrumut sunt transmise, indiferent de scopul plății specificat la document de plată, în următoarea ordine:

• - să plătească o penalitate;
• - să plătească dobânzi restante;
• - pentru plata dobânzii urgente;
• - pentru a rambursa creditele restante

Rambursarea împrumutului, dobânzile și penalitățile se plătesc:

• 1) în numerar, prin casa de marcat;
• 2) transfer din conturile de depozit;
• 3) prin reţinere din salariile, pensii;
• 4) transferuri prin firme de comunicații sau altele.

În plus, banca își rezervă întotdeauna dreptul de a încasa împrumutul din timp. În cazul în care plățile pentru rambursarea datoriei împrumutului nu sunt primite de la împrumutat, banca își întoarce executarea silită asupra garanției prevăzute la acest împrumut. Creditele necolectabile sunt rambursate folosind rezerva pentru eventuale pierderi din credite.

Un împrumut ipotecar emis împotriva bunurilor imobiliare, inclusiv a terenurilor, este, de asemenea, una dintre formele de creditare utilizate pe scară largă în economie de piata, asigurând fiabilitatea tranzacției. Dezvoltarea acestuia ajută la creșterea activității investiționale a entităților de afaceri în condiții de deficit de resurse de credit pe termen lung și rate ridicate ale inflației.

Sistem credit ipotecar include două direcții:

• -problema directa credite ipotecare entitățile de afaceri și populația;
• -vânzarea creditelor ipotecare pe piaţa secundară, ceea ce asigură o atragere suplimentară de resurse pentru creditare.

Prima direcție se ocupă de bănci, de a doua companiile financiare, fonduri (în Republica Kazahstan - o companie ipotecară), cumpărând activele băncilor ipotecare, garantate printr-un gaj de proprietate și apoi, în nume propriu, emiterea de valori mobiliare pe baza lor. Împrumuturile ipotecare sunt întotdeauna garantate de bunuri imobiliare - o ipotecă.

Condițiile creditului ipotecar permit împrumutatului să folosească apartamentul achiziționat (sau alte bunuri imobiliare) ca fiind al său, aproape fără restricții, cu toate acestea, împrumutatul va putea să vândă, să doneze sau să schimbe apartamentul după ce își va înlătura garanția, după rambursare integralăîmprumut sau reînregistrarea contractului către un nou proprietar, cu acordul împrumutătorului.

Guvernul Republicii Kazahstan, prin rezoluția „Cu privire la aprobarea programului finanţare pe termen lung construcția de locuințe și dezvoltarea sistemului de credit ipotecar” din 28 noiembrie 2000 Nr. 1774 a subliniat o serie de măsuri menite să stimuleze construcția de locuințe și creditarea ipotecară. Guvernul a considerat că modelele german și malaezian de creditare ipotecară sunt cele mai acceptabile pentru Kazahstan.

Modelul german funcționează pe principiul unui fond de ajutor reciproc. Resursele de credit ale băncii se formează prin atragerea de economii de la viitorii debitori. Doar un client al unei bănci are dreptul de a primi un credit ipotecar, și într-o sumă aproximativ egală cu suma economisită. Acest model oferă mai puțin stimulent pentru achiziția de bunuri imobiliare, deoarece momentul achiziției se mișcă în timp. Dar, în același timp, nu depinde de fluctuațiile de pe piața financiară și de prețurile fondurilor împrumutate. Persoanele care doresc să-și îmbunătățească condițiile de viață ar trebui să aibă grijă de acest lucru în avans. Cu 2-10 ani înainte de a cumpăra un apartament sau o casă, aceștia trebuie să înceapă să facă economii direcționate în băncile specializate. Când aproximativ 45% din valoarea proprietății a fost acumulată, cumpărătorii acesteia primesc o subvenție guvernamentală în valoare de 10% din valoarea proprietății. Și împrumut preferenţial timp de 10-15 ani pentru partea rămasă a plăților.

Modelul malaezian funcționează prin crearea unei companii ipotecare căreia băncile comerciale pot vinde obligațiuni ipotecare și să folosească banii pentru a continua să acorde împrumuturi pentru achiziționarea de locuințe. Spre deosebire de modelul german, momentul achiziționării imobilului nu este amânat în timp.

Guvernul nu exclude utilizarea modelului american de creditare ipotecară în Kazahstan prin intermediul pieței de valori mobiliare organizate.

Modelul american este construit pe două principii principale de creditare: construcția și cumpărarea de locuințe. Banca acordă un împrumut pentru construcție firmei contractante pentru achiziționarea de teren, plata proiectării și lucrari de constructii. Apoi, cumpărătorul este implicat direct în procesul de construcție, căruia i se eliberează un credit ipotecar împotriva garanției viitoarei locuințe. Împrumutul se acordă contra procent mic pe o perioadă de 15 până la 30 de ani, în funcție de venitul împrumutatului. Împrumutul este formalizat printr-o ipotecă sau un act de încredere care transferă titlul creditorului în caz de neplată. Creditorul poate vinde ipoteca către Asociația Națională Federală Ipoteca și astfel poate continua să emită împrumuturi folosind banii primiți de la aceasta. Acesta din urmă dobândește de la institutii financiare ipoteci și emite titluri garantate cu ipoteci. Administrația Federală pentru Locuințe oferă asigurări ipotecare. Acest model este, de asemenea, folosit pentru a dezvolta împrumuturi comerciale afacere mică garantată de proprietate.

În ciuda anumitor diferențe, toate modelele de credit ipotecar de mai sus reprezintă opțiuni bune pentru stimularea achiziționării de locuințe pentru țările lor respective.

In conditii economie de tranziție Pentru Kazahstan, în absența unor venituri stabile pentru majoritatea populației, creditarea ipotecară contribuie la dezvoltarea pieței imobiliare și a întregii economii. Creditele ipotecare pentru locuințe au primit cea mai mare dezvoltare.

În prezent, băncile comerciale pot emite trei tipuri de credite ipotecare rezidențiale:

• a) pe termen scurt sau împrumut pe termen lung oferite debitorilor pentru achiziționarea și dezvoltarea terenurilor pentru viitoarea construcție de locuințe, împrumut teren;
• b) împrumut pe termen scurt pentru construcția (reconstrucția) locuințelor, acordat pentru finanțarea lucrărilor de construcții, împrumut de construcție;
• c) împrumut pe termen lung pentru achiziționarea de locuințe - un împrumut pentru achiziționarea de locuințe.

Principalele documente care definesc relația dintre bancă și debitor la acordarea unui împrumut sunt contractul de împrumut și contractul de garanție (ipotecar). Contractul de împrumut definește: scopul obținerii unui împrumut, termenul și mărimea împrumutului, procedura de emitere și rambursare a împrumutului, instrumentul de împrumut (rata dobânzii, condițiile și frecvența modificărilor acestuia), garantarea obligațiilor împrumutatului, termenii de asigurare a creditului, sancțiuni pentru abuz și rambursare cu întârziere a creditului, cuantumul și procedura de plată a amenzilor, procedura de reziliere a contractului, alte condiții prin acord între creditor și împrumutat.

Pentru a crea mecanisme de finanțare a construcției de locuințe, soluții probleme de locuit segmente largi ale populației, reducerea prețurilor locuințelor și stimularea construcției de locuințe, prin Decretul Guvernului Republicii Kazahstan din 21 august 2000 nr. 1290, Conceptul de finanțare pe termen lung a construcției de locuințe și dezvoltarea sistemului de credit ipotecar în Republica Kazahstan a fost aprobat.

În conformitate cu Conceptul, Banca Națională a Republicii Kazahstan a creat în decembrie 2000 un operator al pieței creditelor ipotecare secundare pentru a refinanța împrumuturile ipotecare pe termen lung acordate populației de către băncile de nivel al doilea - Kazakhstan Mortgage Company JSC (KMC) .

Procedura pentru obținerea unui împrumut ipotecar rezidențial în cadrul programului Societății Ipoteca din Kazahstan constă în următoarele etape:

• 1. Precalificarea împrumutatului. În această etapă, puteți obține toate informațiile necesare despre condițiile de creditare, drepturi și obligații și puteți evalua posibilitățile de obținere a unui credit ipotecar.
• 2. Alegerea unei locuințe (dacă primești un împrumut pentru a o achiziționa).
• 3. Efectuarea unei evaluări a locuinței selectate. Evaluarea locuinței selectate este efectuată de un evaluator independent cu licență de stat.
• 4. Subscriere. În această etapă, banca evaluează capacitatea clientului de a rambursa împrumutul și, de asemenea, verifică acuratețea informațiilor furnizate. În acest caz, una dintre condițiile pentru obținerea unui împrumut este asigurarea de viață și invaliditate.
• 5. Încheierea contractelor:
• 6. Efectuarea decontărilor cu vânzătorul casei.
• 7. Asigurarea locuințelor achiziționate pentru primul an.
• 8. Încheierea unui contract de ipotecă și înregistrarea de stat a acestuia în Centrul Imobiliar.

Condițiile standard de creditare presupun un raport dintre valoarea creditului și valoarea garanției de 70%. Totodată, este permisă majorarea împrumutului la 85%, sub rezerva unei asigurări de 15% la una dintre companiile de asigurări. Ratele de solvabilitate ale împrumutatului (raportul dintre plățile împrumutului și toate plățile la venitul net al familiei) sunt permise în intervalul 35 - 50%.

Guvernul și Banca Nationala consideră KFGIK JSC drept unul dintre instrumentele de implementare Program de stat, permițându-vă să reduceți valoarea avansului credite ipotecare supus unei garanții din partea KFGIK JSC. Sprijinind principiile de bază ale programului de stat, la 9 iunie 2004, KFGIK SA a aderat la Memorandumul de cooperare privind implementarea Programului de stat pentru dezvoltarea construcțiilor de locuințe în Republica Kazahstan pentru anii 2005-2007, care a fost încheiat în mai. 2004 de către Ministerul Finanțelor al Republicii Kazahstan, bănci de nivel al doilea și companii ipotecare, inclusiv KFC, care este unul dintre partenerii KFGIC JSC în conformitate cu Acordul de cooperare din 28 iulie 2004.

Conform Programului Special din cadrul Programul curentîmprumuturi ipotecare către CMC, avansul la creditele ipotecare va fi redus la 10%, sub rezerva garanției obligatorii din partea KFGIC SA.

Există o anumită procedură pentru garantarea creditelor ipotecare. Banca cooperează cu Fondul pe baza unui Acord General, conform căruia împrumutătorul este obligat să îndeplinească următoarele cerințe:

• 1) îndeplinirea corespunzătoare a cerințelor stabilite ale Fondului și ale Acordului general;
• 2) subscrierea la timp și de înaltă calitate a creditelor ipotecare;
• 3) informarea debitorilor cu privire la posibilitatea de a obține credite ipotecare garantate;
• 4) oferirea Fondului de posibilitatea verificării nestingherite a informațiilor și documentelor referitoare la creditul ipotecar garantat;
• 5) notificarea la timp a Fondului despre începerea, desfășurarea, finalizarea procedurii de executare silită, data, ora și locul licitației și rezultatele licitației cu furnizarea documentelor care să ateste acest lucru;
• și în alte cazuri stabilite prin Acordul General;
• 7) transmiterea la timp a altor informații către Fond în conformitate cu prezentele Reguli și cu termenii Acordului General;
• 8) îndeplinirea altor cerințe prevăzute de legislația Republicii Kazahstan.

Fondul pune la dispoziție creditorului toate documentele legate de garantarea creditului ipotecar.

De la data semnării Acordului General, banca creditoare are dreptul de a depune la Fond o cerere de garantare a unui credit ipotecar.

Înainte de a depune o cerere către Fond, împrumutătorul precalifică potențialul împrumutat în conformitate cu cerințele Fondului. La acceptarea unei încheieri pozitive, Fondul trimite băncii creditoare 2 exemplare ale garanției