Orientări strategice pentru dezvoltarea sistemului bancar din articol. Strategii pentru dezvoltarea sistemului bancar național al Rusiei. Dezvoltarea serviciilor financiare pentru întreprinderile mici și populație

FINANȚE, CREDIT, ASIGURĂRI

UDC 336,01 A. V. Kanaev

ASPECTE CONCEPTUALE ALE STRATEGIEI DE DEZVOLTARE A SISTEMULUI BANCAR RUS

Primul deceniu al secolului XXI remarcată de interesul sporit al organismelor financiare guvernamentale, al departamentelor oficiale și al comunității de afaceri, inițial pentru aspectele strategice ale reformei sistem bancar(până în 2005), iar apoi, pe măsură ce se consolidează, la căutarea căilor și mijloacelor de dezvoltare ulterioară. Factorul cheie a fost tranziția economia Rusieiîn stadiul de creștere economică, care a afectat toate procesele socio-economice și a determinat întoarcerea Rusiei în „liga” țărilor lider ale lumii. Aceste circumstanțe au condus la intensificarea cercetării științifice privind dezvoltarea fundamentelor conceptuale ale managementului strategic bancar și, de asemenea, au accelerat pregătirea și publicarea documentelor practice de program care determină obiectivele, direcțiile și mecanismele de implementare a strategiei de dezvoltare a Rusiei. sistemul bancar1.

1 Aceste documente includ: elaborate de Banca Rusiei și Guvernul Federației Ruse „Strategia de dezvoltare a sectorului bancar Federația Rusă„(2001) și „Strategia de dezvoltare a sectorului bancar al Federației Ruse pentru perioada până în 2008” (2005), „Strategia de dezvoltare a sectorului bancar al Federației Ruse pentru perioada până în 2015” ( 2011); evoluțiile Asociației Băncilor Ruse „Strategia de creștere a competitivității sistemului bancar național al Federației Ruse” (2005) și programul „Sistemul bancar național 2010-2020” (2006); raportul prim-vicepreședintelui Băncii Rusiei A. A. Kozlov „Scenarii pentru dezvoltarea sistemului bancar rusesc pentru 2001-2015” (2001), precum și o serie de rapoarte strategice, scenarii și materiale analitice: „Sistemul bancar al Rusiei în contextul crizei economice globale” (raport la o reuniune a Consiliului Academic al Institutului de Economie al Rusiei). Academia de Științe, 2009), „Propuneri pentru strategia de dezvoltare a sectorului bancar pentru 2010-2012”. (Asociația Băncilor Regionale din Rusia împreună cu agenția de rating „Expert RA”, 2009), „Băncile în economia post-criză: Rusia și practica internațională” (Asociația băncilor regionale din Rusia și grupul de consultanță „Bănci. Finanțe. Investments”, 2010), „Strategia de asigurare financiară și de creștere inovatoare a economiei

Alexander Vladimirovici KANAEV - Doctor în economie în Economie, Profesor al Departamentului de Teoria Creditului și Management Financiar, Facultatea de Economie, Universitatea de Stat din Sankt Petersburg În 1978, a absolvit Facultatea de Economie, Universitatea de Stat din Leningrad. În 1987 și-a susținut doctoratul. În 1978-1992 a lucrat în diverse instituții de cercetare și de învățământ superior, în perioada 1993-2001. - într-un număr de bănci comerciale din Sankt Petersburg. A efectuat un stagiu de practică în bănci străine din Ungaria, Marea Britanie și Germania. Din 2001, lucrează la Universitatea de Stat din Sankt Petersburg Interese de cercetare - teoria creditului, monetar politica de creditare, servicii bancare în Rusia și în străinătate, management banci comerciale. Autor a peste 30 de publicații.

© A. V. Kanaev, 2011

O analiză a conținutului acestor documente ne permite să concluzionăm că s-au înregistrat progrese semnificative în domeniul managementului strategic bancar în ultimul deceniu. Până în prezent, s-a acumulat experiență practică în rezolvarea unui număr de sarcini strategice ca parte a implementării strategiilor oficiale de dezvoltare a sistemului bancar (2001 și 2005) și s-a format o bază teoretică și metodologică pentru rezolvarea celor mai stringente probleme. in aceasta zona. În același timp, o serie de probleme conceptuale legate de aspectele fundamentale teoretice și practice ale dezvoltării și implementării strategiei rămân subiectul unor discuții ample și necesită o dezvoltare ulterioară. Prezentul articol este dedicat căutării și formulării unor astfel de întrebări cheie care formează „furculițe intelectuale”. În același timp, autorul articolului împărtășește atitudinea cercetătorului englez Richard Koch, care a scris: „Noutatea în gândirea strategică pare să fie mult mai puțin importantă decât sinteza a ceea ce este deja cunoscut, cu o înțelegere clară a condițiilor. de aplicare și compromisuri între diferite abordări...” .

Strategii și concepte

De la mijlocul anilor 1980, a început pătrunderea profundă a ideilor strategice inițial pur militare în teoria și practica managerială. Această influență a afectat formarea unei noi direcții științifice, numită teoria managementului strategic (management). În același timp, relativa „tinerețea” acestei discipline se manifestă în dificultățile care însoțesc implementarea prevederilor și principiilor sale de bază în practica de management a companiilor, băncilor și agențiilor guvernamentale. Unele dintre ele sunt de natură pur teoretică și sunt determinate de complexitatea și versatilitatea acestui fenomen managerial, care se reflectă în existența a numeroase și adesea opuse interpretări ale strategiei și managementului strategic. Există probleme de natură terminologică, asociate atât cu înlocuirea frecventă a conceptelor de „strategie” și „concept”, cât și cu varietatea definițiilor acestora.

În același timp, ar trebui să remarcăm o serie de încercări fructuoase, în opinia noastră, de a stabili o subordonare clară a acestor concepte fundamentale și de a le conferi caracteristicile economice și manageriale semnificative. Într-adevăr, în „Strategia de stat securitate economică al Federației Ruse” (aprobat prin Decretul președintelui Federației Ruse din 29 aprilie 1996 nr. 608), sa remarcat că acest document dezvoltă și precizează prevederile relevante ale Conceptului de securitate națională a Federației Ruse. Acesta din urmă este un „sistem de opinii privind asigurarea securității individului, societății și statului în Federația Rusă”.

(stat, prognoză de dezvoltare)” (ed. Ya. M. Mirkin, 2010), „Modernizare structurală sistem financiar Rusia” (Institut dezvoltare modernăși Banca Moscovei, 2010), „The Banking System of Russia 2011: Trends and Priorities of Post-Crisis Development” (Asociația Băncilor Regionale din Rusia și grupul de consultanță „Bănci. Finanțe. Investiții”, 2011), „The Provocarea deceniului: calitatea și disponibilitatea serviciilor bancare” (Asociația băncilor ruse, 2011), scenarii strategice pentru dezvoltarea echilibrată a sistemului bancar rusesc, elaborate de personalul Centrului analiza macroeconomicăși Prognoza pe termen scurt (CMASF) și angajații Universității de Stat-Școala Superioară de Științe Economice în perioada 2010-2011. În prezent, studii strategice sunt efectuate de către membrii grupului de experți „Dezvoltarea sectorului financiar și bancar” ca parte a pregătirii propunerilor de îmbunătățire a Strategiei 2020.

stări de ameninţări externe şi interne în toate sferele vieţii. Acest concept formulează cele mai importante direcții ale politicii de stat a Federației Ruse”. Aceste documente subliniază că implementarea strategiei de stat ar trebui realizată printr-un sistem de măsuri specifice implementate pe baza unor indicatori calitativi și cantitativi – macroeconomici, demografici, economici externi, de mediu, tehnologici etc.

Evident, până la mijlocul anilor 1990, se puneau bazele metodologiei de planificare strategică în domeniul securității naționale. S-a dovedit a fi solicitat în apogeul crizei, ceea ce a fost reflectat în „Strategia de securitate națională a Federației Ruse până în 2020” publicată în 2009 (aprobată prin Decretul președintelui Federației Ruse din 12 mai 2009 nr. . 537). Potrivit paragrafului 3 al acestui document, strategia adoptată este un sistem recunoscut oficial de priorități strategice, scopuri și măsuri în domeniul politicii interne și externe care determină starea securității naționale și nivelul dezvoltare durabilă state pe termen lung. Prevederile conceptuale în domeniul asigurării securității naționale se bazează pe relația fundamentală și interdependența Strategiei 2020 și „Conceptul pentru dezvoltarea socio-economică pe termen lung a Federației Ruse pentru perioada până în 2020” (aprobat prin ordin). al Guvernului Federației Ruse din 17 noiembrie 2008 Nr. 1662-r). Punctul 4 menționează că Strategia 2020 este documentul de bază pentru planificarea dezvoltării sistemului de asigurare a securității naționale a Federației Ruse, care stabilește procedura de acțiuni și măsuri pentru asigurarea securității naționale.

O metodologie similară este cuprinsă în „Strategia de transport a Federației Ruse pentru perioada până în 2030” (aprobată prin Decretul Guvernului Federației Ruse din 22 noiembrie 2008 nr. 2009 nr. 1715-r). Acesta din urmă definește scopurile și obiectivele dezvoltării pe termen lung a sectorului energetic al țării pentru perioada următoare, prioritățile și liniile directoare, precum și mecanismele politicii energetice de stat la anumite etape ale implementării acesteia, asigurând atingerea obiectivelor. a stabilit. „Strategia energetică”. formează noi linii directoare pentru dezvoltarea sectorului energetic ca parte a tranziției economiei ruse către o cale inovatoare de dezvoltare, prevăzută de Conceptul 2020.

Astfel, putem concluziona că evoluțiile strategice oficiale moderne privind dezvoltarea celor mai semnificative sectoare de infrastructură și domenii funcționale sensibile ale politicii de stat reflectă economie cele mai importante principii de organizare a managementului si planificarii strategice. Ele fixează clar interconectarea și interdependența (subordonarea) proceselor de management: politica de stat - conceptul de dezvoltare - strategie - un sistem de măsuri, mecanisme și planuri.

În ceea ce privește strategia de dezvoltare a sistemului bancar rus, situația de aici este complet diferită. Niciuna dintre cele trei versiuni adoptate ale strategiei oficiale (2001, 2005 și 2011) nu corespunde ca formă și conținut „formatului” dezvoltărilor strategice. Principala revendicare a documentelor adoptate este lipsa unor scopuri, obiective clar definite, un sistem de priorități și un obiectiv adecvat.

indicatorii, furnizarea de resurse, precum și criteriile de rezolvare a problemelor, calendarul și etapele implementării măsurilor și inițiativelor strategice. În plus, se poate vorbi despre lipsa de continuitate în formarea unei ideologii comune pentru dezvoltarea sectorului, viziunea strategică a acestuia. Astfel, în 2005 Guvernul Federației Ruse și Banca Rusiei au pornit de la faptul că una dintre prioritățile politicii economice de stat este formarea unui sector bancar rus competitiv, capabil să se dezvolte pe bază proprie. O astfel de dezvoltare ar fi trebuit să permită deja în următoarea etapă (2009-2015) să se determine ca o prioritate poziționarea efectivă a sectorului bancar rus pe piețele financiare internaționale. În strategia 2011, totul este mult mai modest - scopul principal al dezvoltării sectorului pe termen mediu este de a participa activ la modernizarea economiei pe baza unei creșteri semnificative a nivelului și calității serviciilor bancare oferite organizațiilor și populație și să asigure sustenabilitatea sa sistemică.

Deficiențele remarcate ale dezvoltărilor strategice, inconsecvența și nerealismul obiectivelor lor, în opinia noastră, indică necesitatea unei schimbări radicale în însuși procesul de organizare a managementului strategic în industrie. În acest scop, în ciuda dezacordurilor în curs între reprezentanții asociațiilor bancare, agențiilor guvernamentale, analiștilor și experților cu privire la scenariile de dezvoltare a băncilor rusești, va trebui începută o muncă serioasă pentru a dezvolta o viziune comună asupra conținutului conceptului de strategia de dezvoltare a sectorului bancar. Este important să se determine viziunea asupra viitorului băncilor rusești, imaginea lor de perspectivă și să se formuleze priorități strategice pentru dezvoltarea sectorului. Apoi se va munci mult pentru a construi întreaga „compoziție strategică” până la planuri și programe specifice, precum și pentru a crea un sistem eficient de gestionare a implementării strategiei.

Platforma pentru dezvoltarea unei strategii bancare ar trebui să fie conceptul strategiei naționale a Rusiei - „un set de idei cheie, opinii, principii care oferă o viziune holistică a posibilelor scenarii de dezvoltare a societății”. Unitatea și complementaritatea acestor concepte sunt determinate de faptul că ambele sunt un set de vederi fundamentale asupra scopurilor, priorităților, formării resurselor, metodelor de acțiune și mecanismelor organizaționale care le asigură.

O altă opțiune de trecere printr-o „furcătură” din viața reală care determină alegerea naturii și direcțiilor eforturilor intelectuale ale autorităților monetare, ale comunităților de experți și de afaceri ale țării, duce la formarea unei tradiții de mesaje declarative ( directive), care este plină de o tranziție către un mod strategic de „derire” cu costurile și riscurile sale. Și aceasta este o alegere foarte probabilă, deoarece un număr de experți autorizați sunt sincer convinși că „este greșit să ceri un plan de acțiune specific și clar din partea strategiei, întrucât astfel de documente sunt menite să exprime voința politică și un vector de direcție de dezvoltare. ” (citat din:).

Scopuri și obiective strategice

Poziția de mai sus a ombudsmanului bancar P. A. Medvedev este împărtășită nu numai de mulți experți, ci și de șefii structurilor financiare ale statului. În același timp, cei mai mulți dintre ei sunt adepți ai activului

politica economică formulată în „Conceptul de dezvoltare socio-economică pe termen lung a Federației Ruse pentru perioada până în 2020”. Reamintim că stabilește scopul atingerii nivelului economic și dezvoltare sociala, corespunzătoare statutului Rusiei de putere mondială lider a secolului XXI, ocupând poziții de frunte în competiția economică globală și asigurând în mod fiabil securitatea națională și exercitarea drepturilor constituționale ale cetățenilor: în perioada 2015-2020. Rusia ar trebui să intre în primele cinci țări în ceea ce privește produsul intern brut (paritatea puterii de cumpărare).

Un bun exemplu de complementaritate2 a atitudinilor este viziunea strategică pentru dezvoltarea industriei transporturilor: „În trecerea la un tip de dezvoltare intensivă, inovatoare, orientată social, țara urmărește să devină unul dintre lideri. economia globala, ceea ce impune adoptarea unor decizii strategice adecvate privind dezvoltarea complexului de transport pe termen lung. Într-o nouă etapă, strategia de transport ar trebui să determine poziția activă a statului în crearea condițiilor de dezvoltare socio-economică, în primul rând pentru îmbunătățirea calității serviciilor de transport, reducerea costurilor totale ale societății dependente de transport, creșterea competitivității sistemul de transport intern, să consolideze dezvoltarea inovatoare, de orientare socială și de mediu a industriei transporturilor”.

Formal, obiectivele dezvoltării pe termen lung a țării corespund sarcinii de tranziție în 2015 la un model de dezvoltare a sectorului bancar predominant intensiv, formulat în cea mai recentă versiune a strategiei sistemului bancar. Acest model se caracterizează prin prioritatea indicatorilor calitativi și orientarea activităților băncilor către eficiența pe termen lung. Cu toate acestea, această atitudine nu poate fi recunoscută ca adecvată pentru obiectivul de a atinge conducerea globală a țării. Și ideea nu este că, în practică, modelul de afaceri extins și-a epuizat deja potențialul. Altceva este important. La momentul depășirii crizei (2009), raportul dintre activele bancare și PIB în Rusia era de 75,4%, Belarus - 78,3, Slovacia - 83, Polonia - 85, Bulgaria și Lituania - 103 fiecare, Cehia - 110, Estonia - 238, Germania - 351, Marea Britanie - 616%. Raportul dintre capitalul bancar și PIB în Slovacia a fost de 6,6%, Polonia - 6,7, Cehia - 7,3, Belarus - 10,8, în Rusia - 11,8, Italia - 14,4, Suedia - 18,5, Spania - 23,9%. Datele prezentate arată clar că băncile rusești mai este un an pentru a-și dezvolta potențialul, folosind întregul arsenal de surse extinse și intensive de creștere.

Motivul probabil al inadecvării intențiilor strategice ale dezvoltatorilor de strategii bancare este, în opinia noastră, subestimarea factorilor care determină principalele priorități de dezvoltare a industriei.

Provocări și amenințări. În teoria managementului strategic, concretizarea intențiilor strategice sub formă de scopuri și obiective presupune o analiză a mediului intern și extern, cunoscută sub denumirea de analiză SWOT. În practică, în ultimii ani, o altă variantă de identificare strategică

2 Sub complementaritatea scopurilor (sarcinilor) ne referim la prezența complementarității și a corespondenței reciproce între acestea, ceea ce oferă efecte suplimentare din realizarea (soluția) a acestora. De exemplu, proiectele de investiții sunt interconectate prin relații de complementaritate dacă adoptarea unui nou proiect contribuie la creșterea veniturilor din unul sau mai multe alte proiecte.

factori care influenţează dezvoltarea strategiei – analiza provocărilor interne şi externe. Deci, în „Strategia energetică”. Se afirmă în mod explicit: „Necesitatea unui răspuns adecvat la cele mai importante provocări interne și externe ale dezvoltării pe termen lung, combinată cu problemele existente în sectorul energetic, formează scopurile și obiectivele acestei Strategii”.

Conceptul 2020 formulează principalele direcții ale dezvoltării socio-economice pe termen lung a țării, ținând cont de provocările sistemice pe termen lung. Acestea reflectă atât tendințele globale, cât și barierele interne de dezvoltare:

Întărirea concurenței globale, acoperind nu numai piețele tradiționale de bunuri, capital, tehnologie și forță de muncă, ci și sistemele de guvernare națională, sprijinirea inovației și dezvoltarea umană;

Apariția unui nou val de schimbări tehnologice care sporesc rolul inovației în dezvoltarea socio-economică și reduc influența multor factori tradiționali de creștere;

Creșterea rolului capitalului uman ca principal factor de dezvoltare economică;

Epuizarea potenţialului modelului de export de materii prime de dezvoltare economică bazat pe creşterea forţată a exporturilor de combustibili şi materii prime.

În ceea ce privește sistemul bancar național, lista barierelor interne trebuie completată substanțial cu amenințări la adresa dezvoltării sale durabile pe termen lung. Într-un sens larg, o amenințare nu reprezintă doar efectele negative potențiale (din punctul de vedere al intereselor naționale), ci și procesele și factorii existenți care subminează stabilitatea economiei și sunt capabili să-i provoace anumite daune la un anumit moment în timp. . Mai pe scurt, amenințările pot fi definite ca un ansamblu de condiții, factori și procese (acțiuni) care au sau pot avea un efect destabilizator asupra funcționării și dezvoltării sistemului bancar, împiedică sau pot împiedica realizarea intereselor naționale în acest domeniu.

Amenințările la adresa dezvoltării durabile a sistemului bancar sunt complexe. Acesta din urmă reflectă interdependența factorilor macroeconomici negativi și dificultăți specifice în dezvoltarea sistemului bancar în sine. Existența acestuia din urmă se datorează:

Starea anterioară și adaptarea spontană a economiei ruse la politica financiară de stabilizare macroeconomică și restricții (restricții) monetare de la mijlocul anilor 1990;

Subdezvoltarea sistemului bancar național, cauzată de deformările inițiale ale formării acestuia și reforma post-criză ulterioară (instabilitate, conexiune slabă cu sectorul real, dependență de sectorul mărfurilor etc.);

Impactul crizelor financiare externe și al șocurilor.

Este important de menționat că persistența pe termen lung a amenințărilor interne fără o politică economică eficientă face sistemul bancar intern mai vulnerabil la amenințările externe. Influența acestuia din urmă constă și în faptul că multe amenințări interne sunt ascunse (latente) în natură și nu se pot manifesta decât de la sine.

sub influența impulsurilor externe de criză (șoc). Într-adevăr, evenimentele asociate cu desfășurarea recentă Criza financiară, a făcut posibilă identificarea clară a unui număr de puncte slabe ale sistemului bancar național și a amenințărilor strategice (pe scară largă și pe termen lung) la adresa dezvoltării durabile a acestuia, a căror luare în considerare este o condiție necesară pentru dezvoltarea unei strategii bancare. Să luăm în considerare pe scurt natura lor.

Disfuncționalitatea sistemului bancar. Principala problemă în dezvoltarea sistemului bancar rus este discrepanța dintre capacitatea acestuia de a transforma economiile în investiții, amploarea semnificativă a economiilor interne, precum și nevoile mari și în expansiune ale economiei ruse pentru investiții. Rezultatul a fost o penurie tot mai mare de pe termen lung resurse financiare, care nu permite băncilor rusești să ofere o ofertă împrumut pe termen lung la un nivel adecvat nevoilor economiei. Cotă mică nesatisfăcătoare imprumuturi bancareîn structura surselor de finanțare pentru investițiile de capital ale întreprinderilor - în anul „gras” 2008, acesta a atins un maxim istoric și a însumat doar 11,8% (inclusiv străină - 3,0%), în timp ce în SUA - 40%, în UE în medie - 42-45%, în Japonia - 65% (date de la sfârșitul anului 2005). Ponderea împrumuturilor în structura tuturor investitii financiare sunt ceva mai multe organizații (excluzând întreprinderile mici) - 15% (inclusiv cele străine - 9,7%).

Totodată, 48% din credite au fost acordate pe o perioadă de până la 1 an, 28% - de la un an la trei ani, 24,2% - peste 3 ani, sub 10% - peste 5 ani. În Europa, este adevărat invers: 51,6% din împrumuturi sunt acordate pe o perioadă mai mare de 5 ani. Situația actuală este un rezultat firesc al predominării fondurilor pe termen scurt și ultrascurt în pasivele băncilor rusești. Fondurile pentru până la un an reprezintă mai mult de 60% din soldurile conturilor și depozitelor în băncile rusești, timp de până la trei ani - 95%. Deficitul viitor al pasivelor pe termen lung ale băncilor necesare pentru a oferi credit pe termen lung este estimat la 5% din PIB până în 2012.

O altă manifestare importantă a disfuncționalității sistemului bancar este inadecvarea generală a acestuia la dimensiunea sectorului real al economiei naționale și la nivelul de concentrare a capitalului. Este suficient să spunem că în 2009 Rusia s-a clasat pe locul 12 în ceea ce privește PIB-ul în lume, dar s-a clasat doar pe locul 20 în ceea ce privește raportul dintre activele sistemului său bancar și PIB. Pentru comparație: pe locul 10 în ceea ce privește PIB-ul, Canada ocupă locul 12 în clasamentul bancar mondial. Un alt fapt important este că activele băncilor rusești în 2009 (924 miliarde euro) au fost de peste o ori și jumătate (1,56) mai puține decât activele băncilor austriece și de aproape trei ori (2,92) mai puține decât activele băncilor canadiene.

Dispersia capitalului bancar. Disfuncționalitatea sistemului bancar este determinată în mare măsură de dispersarea capitalului bancar. Această problemă este legată de dispersia mare a capitalului bancar, care nu permite băncilor rusești să acumuleze resurse pentru finanțarea proiectelor mari. Asa de, valoarea medie activele unei bănci rusești (excluzând Sberbank) sunt de 0,1 miliarde USD față de 4 miliarde USD în Coreea de Sud, 5 miliarde USD în Marea Britanie și 45 miliarde USD în Japonia.

În general, nivelul inadecvat de concentrare a sistemului este determinat de doi factori: dimensiunea relativ mică a liderilor de piață (cu excepția Sberbank și VTB) și prezența unui „domeniu” vast de bănci cu active mai mici de 5 milioane. euro (40% din toate băncile la 01.01.2011). Băncile s-au clasat mai jos în ratingul sistemului național

200 (număr total de bănci - 1012), împreună sunt proprietarii a 5% din active, 5% din împrumuturile acordate organizațiilor și 8% din capitalul sistemului.

Această dispersare a capitalului face ca sectorul bancar național să fie practic necompetitiv în finanțarea tranzacțiilor majore care implică companii rusești. Prin urmare, marile întreprinderi rusești, în primul rând cele din complexul de combustibil și energie, sunt nevoite să efectueze o parte semnificativă din împrumuturile necesare finanțării activităților și investițiilor lor curente în străinătate.

Fragmentarea sistemului financiar și dependența acestuia de piețele externe. O altă amenințare strategică majoră la adresa dezvoltării sistemul rusesc este fragmentarea continuă a sistemului financiar intern, care contribuie la procesul de instituționalizare a modelului spontan cu două bucle de finanțare a economiei. Acesta din urmă include: a) sectorul financiar național - acumularea de resurse pe termen scurt care deservesc cifra de afaceri curentă, finanțarea investițiilor în capitalul de lucru; b) sectorul financiar străin - acumularea de economii pe termen lung, finanțarea investițiilor în active fixe și tranzacții cu active de capital.

Motivele formării unui astfel de model au fost ratele scăzute ale dobânzilor la nivel internațional piețele de credit, o creștere a ratingurilor de credit ale Rusiei și ale celor mai mari companii interne, întărirea rublei, precum și disproporția continuă în dezvoltarea sectoarelor bancare și nefinanciare ale economiei ruse. În prezent, împrumuturile acordate sectorului nefinanciar rusesc, acordate de băncile rusești și străine, se corelează cu aproximativ 61 până la 39 - respectiv 463, 4 și 291,3 miliarde de dolari. În același timp, la începutul anului 2011, împrumuturile externe ale băncile însele au ajuns la 144,8 miliarde de dolari.O situație similară a apărut și pe piața interbancară, unde ponderea creditelor atrase de la băncile nerezidente în volumul total al creditelor interbancare a crescut de la aproximativ 70% la începutul anului 2005 la 80% la începutul anului. din 2008. Criza a corectat starea de fapt pe piețele valutare de credit, dar nu a înlăturat problema dependenței de împrumuturile externe. Într-un fel, ea a devenit chiar mai rău.

Astfel, potrivit unui studiu realizat de Deutsche Bank, nivelul datoriei externe a companiilor și băncilor rusești este comparabil cu Turcia, dar de două ori mai mare decât cel al Indiei și Braziliei și de aproape 5 ori mai mare decât cel al Chinei. În a doua jumătate a anului 2010, datoria externă corporativă a crescut cu 6,6%, până la 436,2 miliarde dolari: băncile - cu 18,6% până la 144,8 miliarde dolari, companiile - cu 1,5% până la 291,3 miliarde dolari. aproximativ 30% (134 miliarde) au fost ocupate de bănci de stat. si corporatii. Aproximativ 20% din toată datoria corporativă din Rusia este deținută de Gazprom, Rosneft și VTB. Cei mai mari cinci debitori ruși au inclus Căile Ferate Ruse OJSC și Rosselkhozbank.

Strategic fundătură. Datorită finanțării externe, întreprinderile și băncile autohtone vor putea mobiliza resurse pe termen lung pentru modernizarea economiei. Cu toate acestea, consolidarea rolului economic al modelului cu două bucle în contextul liberalizării în continuare a pieței serviciilor și al deschiderii sistemului financiar rus pe măsură ce concurenții străini ies din criză va fi însoțită inevitabil de o presiune concurențială externă crescută și, ca urmare, stagnarea sectorului bancar național și o creștere a dependenței economiei ruse de situația piețelor financiare externe. Poziţie-

Situația este agravată de parametrii de pornire scăzuti pentru dezvoltarea băncilor autohtone.

Într-adevăr, analiza indicatorilor integrali cuprinși în raportul „Competitivitate globală în perioada 2010-2011” arată că în ceea ce privește principalii factori care caracterizează funcționarea sistemului financiar (dezvoltarea pieței financiare), Rusia se află pe locul 125 din 139 de țări. . Deci, în ceea ce privește nivelul proceselor de afaceri (sofisticarea afacerii), a obținut doar locul 101, în ceea ce privește disponibilitatea serviciilor financiare pe piață (disponibilitatea serviciilor financiare) - 109, în ceea ce privește soliditatea băncilor (soliditatea bănci) - locul 129, în disponibilitatea serviciilor financiare (accesibilitatea serviciilor financiare) - locul 92 și ușurința de acces la împrumuturi - locul 107. În 2010, conform indicelui general dezvoltare financiară(Indexul dezvoltării financiare) Rusia s-a clasat pe locul 40 din 57 de țări în clasamentul general (în 2009 avea aceeași poziție a 40-a). Alte țări BRIC au ocupat următoarele locuri: China - 22 (26), Brazilia - 32 (34), India - 37 (38) (pentru comparație: Canada - 6, Austria - 19, Republica Cehă - 33, Polonia - 35, Slovacia - al 36-lea).

Din analiza efectuată se pot trage următoarele concluzii:

1) nivelul de dezvoltare a sistemului bancar intern este inadecvat nivelului de concentrare a capitalului autohton și nu corespunde potențialului economic și poziției geopolitice a Rusiei în lume. În multe privințe, sistemul bancar intern rămâne în urmă cu sistemele bancare ale unui număr de țări din Europa de Est și CSI, ceea ce nu numai că îngreunează rezolvarea problemelor de dezvoltare socio-economică a țării, dar creează și o amenințare pentru securitatea economică a țării. Este evident că în conditii moderne problema dezvoltării ulterioare a sistemului bancar a depășit cadrul sectorial și a căpătat caracterul unei probleme geopolitice;

2) natura și sursele dezvoltării înainte de criză a economiei ruse, disponibilitatea potențialelor financiare și inovatoare, precum și determinarea și voința politică a conducerii țării păstrează capacitatea de a forma un sistem bancar și financiar suveran capabil să transformarea independentă a economiilor naționale în investiții și oferirea de condiții pentru o creștere economică durabilă pe termen lung, pe o bază inovatoare;

3) pentru o schimbare calitativă în acest domeniu, este necesar să se renunțe la strategia de dezvoltare inerțială implementată în prezent și se trece la o opțiune alternativă prin elaborarea unor noi decizii strategice care vizează în primul rând crearea unui sector bancar rus competitiv, capabil să se dezvolte pe bază proprie. Prin urmare, toate opțiunile pentru scenariile propuse pentru dezvoltarea sistemului bancar rus ar trebui dezvoltate ca scenarii pentru depășirea „fundăturii” strategice formate de instituții de dezvoltare inerțială consacrate și care funcționează constant;

4) în primul rând, trebuie să trecem printr-o „furcătură” intelectuală importantă legată de alegerea obiectivelor de dezvoltare, a priorităților și a indicatorilor țintă. Atingerea consensului în acest domeniu va accelera semnificativ dezvoltarea și implementarea unor decizii strategice cu adevărat eficiente.

În timp ce formulăm scopurile și obiectivele strategiei, nu trebuie să uităm de cea mai importantă caracteristică a strategiei ca fenomen managerial. Strategia în orice domeniu de activitate își păstrează legătura ancestrală cu domeniul militar, care se caracterizează printr-o ciocnire de antagonism, intenționat, prevăzut cu necesarul.

resursele și aspirațiile și acțiunile voliționale pe termen lung ale adversarilor (adversarilor). Această relație se reflectă în definirea subiectului teoriei managementului strategic (management), specificul sistemului său conceptual - studiul naturii avantajului competitiv al companiei, mijloacele prin care acesta poate fi realizat și menținut. .

O astfel de înțelegere a naturii competitive a strategiei face posibilă determinarea obiectivului mișcării viitoare de-a lungul traiectoriei dezvoltării inovatoare și orientate social în raport cu sistemul bancar, ca intrarea Rusiei în primele 20 de țări în ceea ce privește indicatorul integral de dezvoltare a sectorului financiar și în cele mai competitive 50 de țări din lume în ceea ce privește nivelul de dezvoltare a sistemului financiar. Acest obiectiv este complementar priorităților și liniilor directoare ale Conceptului 2020 și reflectă interesele securității economice a țării.

Autoritățile financiare și părțile interesate din sectorul bancar

Eficacitatea managementului strategic este determinată în mare măsură de participarea activă la dezvoltarea companiilor a părților interesate ale acestora, numite părți interesate. Această poziție centrală a teoriei managementului strategic este aplicabilă atât unei bănci individuale, cât și sistemului bancar național în ansamblu. În acest din urmă caz, cercul părților interesate se extinde semnificativ atât în ​​ceea ce privește numărul, cât și componența participanților. Acestea includ: clienți (debitori și creditori), autorități de reglementare și agenții guvernamentale, autorități regionale și comunitatea bancară și comunitatea generală de afaceri. Conform interpretării moderne (denumite adesea investiții), stakeholderii sunt „persoane fizice sau clientele care contribuie, intenționat sau neintenționat, la activitățile corporației și la potențialul economic al acesteia (capacitatea de a crea bogăție) și, prin urmare, sunt potențiali beneficiari ai corporației și//. sau acceptă să-și asume riscurile.”

Este important de menționat că marea majoritate a reprezentanților științei universitare și academice, analiștii bancariși experții independenți sunt debitori sau creditori ai băncilor naționale, adică investitorii lor reali și ar trebui să poată participa într-un fel sau altul la monitorizarea activităților sistemului bancar. Autoritățile financiare, și mai ales autoritățile bancare de reglementare, sunt, de asemenea, părți interesate-investitori, deoarece efectuează investiții specifice, fără intensitate de capital, în formarea de mecanisme de reglementare și supraveghere prudențială și pot fi expuse unui risc serios de reputație în cazul performanței slabe a acestora. funcții.

Diferite categorii de părți interesate diferă în ceea ce privește nivelul influenței lor asupra dezvoltării companiilor și băncilor. Acesta din urmă, conform modelului propus de A. Mendelow, este asociat cu doi factori – puterea și interesul părții interesate. Puterea unui stakeholder este determinată de capacitatea sa de a influența organizația, iar interesul său - dorința de a influența organizația. Ni se pare că pentru un stakeholder-investitor, dobânda va fi direct proporțională cu riscul investițiilor sale, ceea ce determină dorința de a controla utilizarea acestora. De aici și dorința de a consolida pozițiile de putere chiar și cu o sumă stabilă de investiții.

Cu alte cuvinte, formula de influență ar trebui să arate astfel:

influența părților interesate = putere x interes (risc).

Pe baza acestei formule se pot distinge patru linii de comportament de bază, în funcție de raportul „putere-dobândă” și formând o matrice (matrice de putere-dobândă): 1) raportul „slab-scăzut” se caracterizează printr-o linie de efort redus. ; 2) pentru „strong-high” - jucători cheie (jucători cheie); 3) pentru „slab-înalt” - poziția jucătorului de informații (ține-te informat); 4) pentru „puternic-scăzut” - o poziție neutră (păstrați mulțumit).

În ceea ce privește condițiile rusești, modelul propus permite:

Aflați motivul abordării inerțiale a autorităților financiare ale țării față de dezvoltarea și implementarea strategiei. Aceste organisme acționează în limitele competențelor lor și, prin urmare, urmăresc în primul rând să minimizeze riscurile din domeniul relațiilor fiscale și al inflației, și nu să își asume riscuri investiționale suplimentare. Prin urmare, nu este nimic surprinzător în dorința lor de a-și spori influența doar prin întărirea pozițiilor lor de putere în guvern. O astfel de poziție, în termenii modelului lui Mendelow, poate fi mai degrabă desemnată ca neutră;

Explicați formarea naturală a coalițiilor de părți interesate mai puțin influente prin crearea de asociații bancare pentru o interacțiune consolidată cu agentii guvernamentaleși autoritățile financiare. Această dorință explică și dificultatea creării unui singur „sindicat” al bancherilor, în care părerile celor mai puțin influenți membri să poată fi ignorate. Această categorie de oameni nu se mulțumește cu poziția de „a rămâne la curent”, care le-a fost dată de creatorii dezvoltărilor strategice din ultimii ani.

Din cele de mai sus, rezultă o concluzie destul de evidentă că, pentru a „lansa” mecanismul de management strategic de stat, este necesar să trecem printr-o altă „furcătură” - pentru a dezvolta abordări coordonate:

Să implice cea mai largă gamă de părți interesate în procesele strategice. Comunitatea de experți, reprezentanții Rospotrebnadzor, oamenii de știință autohtoni și străini sunt chemați să joace un rol important. Este necesar să se creeze „platforme” pentru discutarea, luarea în considerare și coordonarea opiniilor și intereselor acestora în formarea și implementarea strategiei;

Pentru a crește activitatea de investiții a celor mai influenți părți interesate. Pentru aceștia, strategia nu ar trebui să devină un document interdepartamental menit să coordoneze eforturile de elaborare a actelor juridice de reglementare, ci un plan concret de acțiune pentru atingerea obiectivelor dezvoltării sistemului bancar. În acest sens, ca o evoluție pozitivă trebuie remarcată participarea Ministerului Finanțelor, împreună cu IFC și Vnesheconombank, la crearea unui fond pentru capitalizarea băncilor mici rusești în valoare de peste 1 miliard USD. contribuția Ministerului în valoare de 50 milioane USD nu poate fi numită adecvată. Ar fi mai logic să creștem semnificativ această contribuție în detrimentul veniturilor din vânzarea participațiilor deținute de stat la Sberbank din Rusia și VTB. Astfel, valorificarea accelerată a sistemului bancar național și creșterea competitivității acestuia se vor realiza în detrimentul sistemului însuși și fără a aduce atingere bugetului țării;

La organizarea planificării și managementului strategic de stat în sectorul bancar al economiei. Această activitate este legată de poziția activă a Ministerului Dezvoltării Economice și poate fi implementată în două moduri interconectate.

alte domenii: a) armonizarea măsurilor și mecanismelor de implementare a strategiei bancare cu obiectivele și instrumentele de energie, transport și alte strategii inovatoare care asigură implementarea direcțiilor Conceptului 2020; b) o discuție amplă de către toate părțile interesate a proiectului Legii federale „Cu privire la planificarea strategică a statului” elaborat de Minister (octombrie 2009). Acest document doctrinar ar trebui să facă obiectul celei mai amănunțite analize conceptuale, deoarece el este chemat să devină baza pentru elaborarea și implementarea deciziilor cu adevărat importante din punct de vedere strategic.

Importanța unei astfel de analize se datorează atât locului planificării cu „compoziția strategică” generală descrisă mai sus, cât și înțelegerii că „orice conținut este definit doar ca un moment al întregului, în afara căruia este o presupunere nerezonabilă. , sau certitudine subiectivă”.

Literatură

1. Strategia Koch R. Cum să creați și să utilizați o strategie eficientă. a 2-a ed. Sankt Petersburg: Peter, 2003.

2. Kanaev A. V. Managementul strategic al unei bănci comerciale: cadru conceptual. Sankt Petersburg: Editura Universității de Stat din Sankt Petersburg, 2006.

3. Conceptul de securitate națională a Federației Ruse: Aprobat prin Decretul Președintelui Federației Ruse din 17 decembrie 1997 nr. 1300. URL: http://www.kodeks.ru (Accesat: 14 iunie 2011) ).

4. Sorokin D. Despre strategia de dezvoltare a Rusiei // Questions of Economics. 2010. Nr 8. S. 28-40.

5. Abalkin L. Din teorie economică la conceptul de strategie pe termen lung // Questions of Economics. 2010. nr. 6. S. 4-9.

6. Shokhina E. Dezvoltarea ca formalitate // Expert. 2011. Nr 7. S. 50-52.

7. Strategia de transport a Federației Ruse pentru perioada până în 2030: Aprobată prin ordinul Guvernului Federației Ruse din 22 noiembrie 2008 Nr. 1734-r. URL: http://www. kodeks.ru (data accesului: 14.06.2011).

8. Alymov Yu. M. Despre strategia de dezvoltare a sectorului bancar al economiei din Belarus pentru 2011-2015 // Buletinul Băncii. 2011. Nr 5. S. 5-11.

9. Strategia energetică a Rusiei pentru perioada până în 2030: Aprobată prin Decretul Guvernului Federației Ruse din 13 noiembrie 2009 Nr. 1715-r. URL: http://www.kodeks.ru (data accesului: 14/06/2011).

10. Conceptul de dezvoltare socio-economică pe termen lung a Federației Ruse până în 2020: Aprobat prin ordinul Guvernului Federației Ruse din 17 noiembrie 2008 Nr. 1662-r. URL: http://www.kodeks.ru (data accesului: 14/06/2011).

11. Investiții în Rusia. 2009: Stat. sat. M., 2009.

12. Glazyev S. Avem macroeconomia absurdului // National Banking Journal. 2006. Nr. 6(29). URL: http://www.nbj.ru/publs/banki-i-biznes/2006/06/07/archive-publ-9472/index.html (data accesului: 14/06/2011)

13. Solntsev O. Ruperea tendinței inerțiale // Expert. 2008. Nr 16. S. 68-71.

14. Solntsev O. Sectorul financiar: perspective de dezvoltare și politica de competitivitate națională // Banca la Moscova. 2005. Nr. 11; nr. 12. URL: http://www.forecast.ru/_ARCHIVE/Analytics/BDM/BDM.pdf (data accesării: 14/06/2011).

15. Datoria cvasi-suverană a Rusiei. Deutsche Bank Research. 27 ianuarie 2011 URL: http://www. dbresearch.com/PR0D/DBR_INTERNET_EN-PR0D/PR0D0000000000269066.pdf (accesat 14.06.2011).

16. Raportul Global de Competitivitate 2010-2011. Forumul Economic Mondial de la Geneva. 2011. P. 286-288. URL: http://www3.weforum.org/docs/WEF_GlobalCompetitivenessReport_2010-11.pdf (accesat 14.06.2011).

17. The Financial Development Report 2010. World Economic Forum USA Inc. 2010. P. 11. URL: http://www3.weforum.org/docs/WEF_FinancialDevelopmentReport_2010.pdf (accesat 14.06.2011).

18. Post J. E., Preston L. E., Sachs S. Redefining the Corporation. Managementul părților interesate și bogăția organizației. Stanford University Press, 2002.

19. Mendelow A. L. Proceedings of the Second International Conference on Information Systems. Cambridge, 1991.

20. Hegel G. F. Enciclopedia Științelor Filosofice: în 3 volume.T. 1. Știința logicii. M.: Gândirea, 1975.

Introducere

1 Conceptul, istoria dezvoltării, structura și principiile sistemului bancar al Federației Ruse

2 caracteristici generaleși clasificarea serviciilor bancare

3 Principalele tipuri de servicii bancare

4 Servicii bancare electronice

5 Principalele obiective, funcții și operațiuni ale Băncii Centrale a Federației Ruse a Rusiei ca verigă principală în sistemul bancar al Federației Ruse

Capitolul 2. Analiza stării actuale a sistemului bancar al Federației Ruse

1 Analiza stării sistemului bancar al Federației Ruse în perioada 2010-2011

2 Caracteristicile organizatorice și economice ale Băncii Agricole Ruse

3 Analiza serviciilor oferite de Rosselhozbank populației

Capitolul 3. Probleme și direcții de dezvoltare a sistemului bancar al Federației Ruse

1 Probleme de dezvoltare a sistemului bancar al Federației Ruse

2. Principalele direcții de dezvoltare a sistemului bancar rusesc

3 Modalitati de imbunatatire a organizarii, servicii bancare oferite populatiei

Concluzie

Lista literaturii folosite

Introducere

Relevanţă termen de hârtie se datorează faptului că pentru economia rusă modernă, creșterea eficienței sectorului bancar este principalul factor de extindere a bazei de investiții pentru dezvoltare și asigurarea transformărilor structurale progresive. Sectorul bancar ca ansamblu de bănci comerciale și obiectul analizei este veriga centrală a sistemului bancar.

În prezent, activitățile Băncii Centrale a Rusiei sunt de mare importanță, deoarece stabilitatea și creșterea în continuare a potențialului economic al țării, sectoarele individuale ale economiei, precum și consolidarea pozițiilor pe piața internațională depind de funcționarea eficientă a acesteia. și metodele corect alese prin care își desfășoară activitățile. Băncile comerciale, acționând în conformitate cu politica monetară a statului, reglementează mișcarea fluxurilor de numerar.

Scopul lucrării este de a studia aspectele teoretice ale construirii sistemului bancar, rolul Băncii Rusiei în sistemul bancar modern și de a analiza problemele și perspectivele de dezvoltare a sistemului bancar rus.

Setul de obiective definește următoarele sarcini:

considera aspecte teoretice construirea unui sistem bancar;

arată rolul Băncii Rusiei în sistemul bancar modern al Federației Ruse;

analizează evoluția sectorului bancar în perioada 2010-2011 și analizează principalele probleme ale dezvoltării sectorului bancar și modalitățile de rezolvare a acestora;

să dezvolte direcții pentru îmbunătățirea sectorului bancar al Federației Ruse.

Obiectul de studiu este sistemul bancar al Federației Ruse, probleme și perspective de dezvoltare.

Subiect de studiu: strategia de dezvoltare a sectorului bancar rus în contextul integrării țării în economie mondială.

Baza teoretică o constituie lucrările experților autohtoni și străini în domeniul bancar. Baza de informatii Ca surse au servit datele oficiale ale Băncii Centrale a Rusiei, Serviciul Federal de Statistică a Statului, legislația bancară, site-ul web al Băncii Centrale a Federației Ruse, RBC și publicațiile periodice.

Această activitate are o relevanță deosebită în contextul crizei financiare globale în curs, care afectează grav starea economiei și a sistemului bancar rusesc.

Capitolul 1. Baza teoretica construirea sistemului bancar al Federației Ruse

1.1 Conceptul, istoria dezvoltării, structura și principiile sistemului bancar al Federației Ruse

Sistemul bancar este inclus în sistem economicţări un set unic şi integral organizatii de credit, dintre care fiecare îndeplinește propria sa funcție specială, realizează propria listă de tranzacții monetare, în urma căreia întregul volum al nevoilor societății de produse (servicii) bancare este satisfăcut în totalitate și cu gradul maxim de eficiență posibil.

Legislația actuală stabilește principiile de bază pentru organizarea sistemului bancar rusesc, care includ:

principiul unei structuri pe două niveluri a sistemului bancar;

principiul universalității băncilor.

Principiul unei structuri pe două niveluri a sistemului bancar este implementat printr-o separare legislativă clară a funcțiilor băncii centrale și ale tuturor celorlalte bănci.

Banca centrala Federația Rusă (Banca Rusiei), ca nivel superior al sistemului bancar, îndeplinește funcțiile de reglementare monetară, supraveghere bancară și management al sistemului de decontare din țară. El poate duce la îndeplinire Operațiuni bancare necesare îndeplinirii acestor funcții, numai cu instituțiile de credit ruse și străine, precum și cu Guvernul Federației Ruse, organele reprezentative și executive ale puterii de stat, organele administrația locală, stat fonduri extrabugetare, unități militare.

Banca Rusiei nu are dreptul de a efectua operațiuni bancare cu persoane juridice care nu sunt instituții de credit și cu persoane fizice. Nu poate intra direct pe piața bancară, nu poate acorda împrumuturi direct întreprinderilor și organizațiilor și nu ar trebui să concureze cu băncile comerciale.

Băncile comerciale și alte instituții de credit formează al doilea nivel, inferior, al sistemului bancar. Ei mediază în reglementări, împrumuturi și investiții, dar nu participă la dezvoltare și implementare politică monetară, dar în activitatea lor se ghidează după parametrii stabiliți de Banca Rusiei aprovizionare de bani, ratele dobânzilor, ratele inflației etc. În procesul de funcționare, acestea trebuie să respecte standardele și cerințele Băncii Rusiei în ceea ce privește nivelul capitalului, crearea de rezerve.

Principiul universalității băncilor ruse înseamnă că toate băncile care operează pe teritoriul Federației Ruse au funcționalitate universală, de exemplu. au dreptul de a efectua toate tranzacțiile prevăzute de lege și licențe bancare: atât investiții comerciale pe termen scurt, cât și investiții pe termen lung. Legislația nu prevede specializarea băncilor după tipurile de operațiuni ale acestora. Statutul universal al băncilor face posibilă reducerea riscurilor prin diversificarea serviciilor, furnizarea de servicii cuprinzătoare și luarea în considerare a specificului fiecărui grup de clienți la dezvoltarea de noi produse bancare. În același timp, acest principiu este plin de pericolul păstrării structurii ineficiente a gamei de produse bancare, compensând profitabilitatea scăzută a unui grup de servicii cu rentabilitatea ridicată a altora.

O combinație în cadrul unei bănci de comerț și servicii de investitii exacerbează așa-numitul conflict de interese dintre bancă și clienții săi, ceea ce crește importanța sistemelor de control intern în băncile de tip universal. Cu toate acestea, acum este recunoscut că statutul universal al băncilor răspunde nevoilor de bază ale economiei ruse și oferă condiții favorabile dezvoltării sistemului bancar, adecvate nevoilor creșterii economice.

Deci, sistemul bancar modern al Rusiei include Banca Rusiei, instituții de credit, sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine.

Banca Centrală a Rusiei, care ocupă nivelul superior al sistemului bancar, are dreptul de monopol de a emite bancnote în circulație. Deține rezervele oficiale de aur și valută. Conduite politici publice, reglementând sfera monetară și relațiile valutare. Banca Rusiei participă la gestionarea datoriei publice și oferă servicii de numerar și decontare bugetului de stat.

Banca Centrală joacă, de asemenea, rolul unei „bănci a băncilor”, adică. stochează rezervele necesare și fondurile gratuite ale băncilor comerciale și ale altor instituții, le acordă împrumuturi, acționează ca „creditor de ultimă instanță”, organizează un sistem național de compensare a obligațiilor bănești fie direct prin sucursalele sale, fie prin casele speciale de compensare. O funcție importantă a Băncii Rusiei este acordarea de licențe, adică. eliberarea autorizaţiilor pentru diverse tipuri de activităţi ale băncilor comerciale.

Fiind „banca băncilor” și organizatorul întregului sistem de creditare din țară, Banca Centrală, pentru a menține fiabilitatea și asigurarea stabilității sistemului bancar, are dreptul să aplice măsurile de influență corespunzătoare la depistarea încălcări ale băncilor comerciale.

Instituțiile de credit formează nivelul inferior (al doilea) al sistemului bancar.

O organizație de credit este o persoană juridică care, pentru a obține profit ca scop principal al activităților sale, pe baza unui permis (licență) special de la Banca Rusiei, are dreptul de a efectua operațiuni bancare prevăzute de lege.

Legislația bancară a Federației Ruse distinge două tipuri de instituții de credit:

institutii de credit nebancare.

O bancă este o instituție de credit care are dreptul exclusiv de a efectua, în total, următoarele operațiuni bancare:

atracție pentru depozite Bani fizice şi entitati legale;

plasarea acestor fonduri în nume propriu și pe cheltuiala proprie în condițiile de rambursare, plată și urgență;

deschiderea si mentinerea conturilor bancare ale persoanelor fizice si juridice.

În conformitate cu principiul universalității, toate băncile rusești se pot dezvolta ca fiind universale. În ciuda faptului că unele dintre bănci au fixat în numele lor „bancă inovatoare”, „bancă ipotecară”, „bancă agricolă”, „bancă municipală”, în prezent toate respectă aceleași norme ale legislației bancare, Banca Rusiei impune aceleași cerințe asupra lor. Statutul universal nu exclude posibilitatea specializării voluntare a băncilor în anumite produse, operațiuni sau activități. Specializarea voluntară în cadrul statutului universal implică faptul că băncile înseși și fondatorii lor poartă întreaga responsabilitate pentru deciziile privind alegerea domeniilor de activitate.

O organizație de credit nebancară este o organizație de credit care are dreptul de a efectua anumite operațiuni bancare prevăzute de lege. Folosind atribuțiile care i-au fost acordate, Banca Rusiei a identificat în prezent trei tipuri de instituții de credit nebancare:

decontare;

depozit și credit;

organizaţii de credit nebancare de colectare.

Dintre băncile comerciale, este necesar să se evidențieze băncile specializate, ale căror activități sunt de profil relativ îngust. Astfel de bănci includ investiții, economii, credite ipotecare, comerț exterior și altele.

Băncile de investiții sunt instituții speciale de credit care mobilizează capitalul de împrumut pe termen lung și îl prezintă debitorilor (antreprenorilor și statului) prin emiterea și plasarea de obligațiuni și alte tipuri de obligații de datorie. Pe lângă funcțiile de intermediar între debitori și investitori, băncile de investiții acționează ca garanți ai emisiunilor de valori mobiliare și organizatori ai pieței lor, ceea ce le va permite să cumpere și să vândă blocuri mari de acțiuni și obligațiuni pe cheltuiala lor, precum și să acorde împrumuturi pentru cumpărare de valori mobiliare.

Atașat băncilor de investiții companii de investitii, care acumulează resursele financiare ale investitorilor privați prin emiterea propriilor titluri de valoare și plasarea acestora în acțiuni și obligațiuni ale întreprinderilor atât din propria țară, cât și din străinătate. Ocupând o poziție intermediară între debitori și investitori, acestea, spre deosebire de băncile de investiții, exprimă pe deplin interesele investitorilor. Scopul lor principal este să primească nu atât un procent, cât o rentabilitate a capitalului investit. Spre deosebire de holdingurile, acestea nu controlează activitățile corporațiilor.

Instituții de economii (bănci de economii și case de casă) - o varietate institutii de credit, specializată în atragerea de economii de numerar și de fonduri temporare gratuite ale populației sub formă de depozite de economii, la care se plătește dobândă. Totodată, utilizarea resurselor atrase este reglementată de legislația țării și are ca scop asigurarea intereselor deponenților. Sunt, de asemenea, instituții pentru furnizarea de plăți fără numerar și servicii în numerar populației, acordând împrumuturi pentru nevoile de consum ale cetățenilor. Băncile de economii mențin conturi de economii, pot emite carnete de cecuri, acordă împrumuturi private. Acestea funcționează sub formă de bănci de economii, asociații de economii și împrumut, bănci de economii mutuale, uniuni de credit. Băncile de economii participă la plasarea și vânzarea titlurilor de stat, inclusiv la achiziționarea acestora de la proprietari în detrimentul resurselor atrase. Aceștia își desfășoară activitatea în teritorii specifice, sub controlul autorităților locale și sub garanțiile acestora. Băncile de economii se abțin de la a investi în împrumuturi riscante. În Rusia, o rețea largă de astfel de instituții tinde să fie extinsă prin fuziunea băncilor mici și a caselor de casă, transformându-le în bănci comerciale de tip universal. Sub această formă, ele sunt centrul de concentrare a resurselor monetare și cel mai important mijloc de acumulare a maselor monetare de către stat, îndreptate spre rezolvarea unor probleme economice naționale importante. În majoritatea țărilor lumii Băncile de economii sunt instituții care acumulează datoria internă populaţiei, aşa-numita datorie publică.

Bănci ipotecare - instituții de credit specializate în acordarea de credite pe termen lung garantate imobiliare- terenuri si cladiri. Resursele băncilor ipotecare sunt propriile obligațiuni ipotecare. Împrumuturile sunt utilizate pentru construcția de clădiri rezidențiale și alte structuri, extinderea capacităților de producție ale întreprinderilor. La împrumut se percepe dobândă. In caz de neplata la termen a datoriei, imobilul trece fie altui proprietar, fie in proprietatea bancii. Treptat, băncile ipotecare sunt transferate către companii de asigurări, bănci comerciale și de economii și instituții de creditare guvernamentale.

Un loc aparte îl ocupă comerțul exterior, sau băncile de export-import, care sunt chemate să acorde credite la export și asigurarea creditelor la export. Sarcina lor principală este de a încuraja exporturile pentru a stimula creșterea economică. Aceștia garantează și scontează biletele la ordin la creditele de export acordate de băncile private, participă împreună cu acestea la împrumuturi pe termen mediu și lung pentru exportul de mașini și echipamente.

În funcție de proprietatea capitalului, toate băncile care operează în Federația Rusă pot fi împărțite în trei grupuri:

băncile bazate pe proprietate privată;

bănci cu participare de stat;

bănci cu capital străin.

În grupul băncilor private se pot desemna băncile controlate de un singur proprietar sau un grup de proprietari afiliați și băncile cu o structură de proprietate diversificată.

Particularitatea sistemului bancar modern rus constă în predominanța băncilor mici și mijlocii în acesta, în timp ce principalele sectoare ale economiei naționale sunt încă dominate de întreprinderi mari care necesită cantități mari de finanțare externă. Unul dintre moduri posibile depășirea contradicției dintre structura sistemului bancar și structura sectorului real este crearea de grupuri bancare și participații bancare, care este prevăzută de legislația bancară actuală.

1.2 Caracteristicile generale și clasificarea serviciilor bancare

Potrivit articolului 2 din Legea federală a Federației Ruse „Cu privire la reglementarea de stat a activităților de comerț exterior”, serviciile sunt recunoscute ca „activități antreprenoriale care vizează satisfacerea nevoilor altor persoane, cu excepția activităților desfășurate pe baza muncii. relaţii". În lucrările oamenilor de știință autohtoni există diverse definiții ale serviciilor bancare.

O.I. Lavrushin definește un serviciu bancar ca fiind una sau mai multe operațiuni bancare care satisfac anumite nevoi ale clientului, iar desfășurarea operațiunilor bancare în numele clientului în favoarea acestuia din urmă contra unui anumit comision.

Golovin Yu.V. definește un serviciu bancar ca un set de operațiuni reprezentând o gamă completă de servicii care satisfac orice nevoie a clientului.

Numărul de servicii oferite de bănci, în special de cele străine, este de sute, dar toate pot fi împărțite într-un număr de grupuri mari.

Serviciile bancare sunt similare în proprietăți cu alte servicii. Are urmatoarele caracteristici:

perisabilitate;

intangibilitate, abstractizare;

volatilitatea calitatii serviciilor si inseparabilitatea serviciilor de persoanele calificate care le reprezinta.

Perisabilitatea serviciilor presupune existența unui mecanism funcțional de echilibrare a cererii și ofertei. Serviciile nu sunt depozitate ca mărfuri pe rafturile magazinelor, ele sunt consumate în același timp cu care sunt primite.

Intangibilitatea serviciilor înseamnă imposibilitatea senzației lor materiale, de a le vedea și evalua până la primirea rezultatelor prestării lor. Caracteristica principală și cheie a unui serviciu bancar este eficiența acestuia, cu alte cuvinte, beneficiul și beneficiul specific primit de consumator din serviciile bancare.

Variabilitatea calității și inseparabilitatea serviciilor de calificările oamenilor necesită pregătirea constantă a personalului. Angajații băncii trebuie să aibă experiență nu numai cu principalele tipuri de operațiuni bancare, ci și să aibă o bună cunoaștere a psihologiei relațiilor dintre oameni.

Conform legislației ruse, operațiunile bancare includ:

1.Atragerea de depozite de fonduri de la persoane fizice și juridice;

Creșterea încrederii în bănci din partea creditorilor și a deponenților, în opinia noastră, este unul dintre cele mai importante semne ale funcționării stabile a sistemului bancar. Acest lucru este deosebit de important în perioada de criză, astfel încât riscurile semnificative devin principala frână în dezvoltarea sistemului bancar.

Riscurile bancare diferă prin natura impactului. În acest sens, există mai multe categorii de riscuri: specifice și sistemice. Riscurile specifice se referă la anumite tipuri de bănci și operațiuni individuale, în timp ce toate băncile sunt expuse la riscuri sistemice în diferite grade. Prin urmare, vom acorda o atenție deosebită riscurilor sistemice.

Riscurile sistemice includ riscurile adoptării de către organele legislative și de reglementare a unor decizii care modifică semnificativ condițiile de activitate ale băncilor: noi legi, reglementări, modificări în practica de aplicare a legii. Acordurile internaționale ale țării sunt de asemenea semnificative. De asemenea, unul dintre tipurile de risc sistemic permanent este riscul asociat ratei inflației și modificărilor cursului de schimb al monedei naționale. Riscurile locale sunt adesea denumite și riscuri sistemice; ele amenință nu întregul sistem bancar, ci o parte din acesta. Ele sunt adesea asociate cu principiul „dominoului”, apar în cadrul sistemului bancar, atunci când riscurile de credit sau de decontare pentru instituțiile de credit sunt concentrate într-o singură bancă. În acest sens, organizațiile interbancare specializate ar trebui să se ocupe de concentrarea riscurilor.

Astfel, atât riscurile băncilor individuale, cât și riscurile sistemului bancar sunt riscuri potențial periculoase pentru toate elementele sale, dar care afectează de fapt o parte nedeterminată a acestora. În acest sens, se ridică două întrebări:

1) Care este sistemul național modern de prevenire a acestor riscuri?

2) Cum sunt refractate riscurile și sistemul de avertizare și prevenire a riscurilor în strategia de dezvoltare a sistemului bancar național?

Să încercăm să răspundem la aceste întrebări analizând mai întâi sistem modern prevenirea riscurilor. Funcționarea sistemului bancar în toate țările este sub control sporit de stat, ceea ce este asociat cu importanța publică și socială a băncilor în economie. Controlul de stat se realizează prin adoptarea actelor legislative și executive relevante. Funcția reglementării bancare este strâns legată de conduita politicii monetare și de organizarea sistemului de decontare. Prin urmare, reglementarea bancară a fost efectuată istoric de băncile centrale.

Reglementarea bancară modernă în Rusia este de natură complexă și este un sistem de măsuri de influență care poate fi structurat (Anexa 9). După analizarea structurii, putem concluziona că reglementarea statului poate fi împărțită condiționat în indirectă și directă, iar fiecare dintre zonele de influență a statului are mai multe componente.

În ceea ce privește metodele de influență directă asupra activităților băncilor comerciale, se propune să existe un sistem de reglementări speciale privind implementarea activităților bancare și supravegherea respectării legislației bancare. În primul rând, acestea sunt regulile de desfășurare a operațiunilor bancare care sunt obligatorii pentru bănci și grupuri bancare, contabilitate si raportarea, organizarea controlului intern, intocmirea si prezentarea raportarii contabile si statistice, precum si a altor informatii prevazute de legi.

Următorul element al reglementării bancare este stabilirea unor standarde speciale pentru instituțiile de credit ale activităților lor, menite să limiteze riscurile acestora și să protejeze interesele clienților și deponenților, precum și ale societății în ansamblu. Astfel de standarde includ de obicei valoarea minimă de risc per împrumutat, standardele de lichiditate, adecvarea capitalului propriu și valoarea maximă a riscurilor mari de credit.

Al treilea element important al influenței direcționate a statului asupra activităților unei bănci comerciale este capacitatea de a efectua inspecții ale instituțiilor de credit pentru respectarea regulilor de conduită existente și a standardelor stabilite, precum și obținerea extraselor bancare și a altor informații necesare despre activitățile unei instituții de credit.

Al patrulea element este sistemul de măsuri de influență administrativă aplicat băncilor care încalcă legislația bancară și băncilor instabile financiar. Include un sistem de amenzi, restricții (interdicții) privind implementarea anumitor operațiuni, precum și introducerea unor standarde obligatorii individuale, înlocuirea șefului băncii, un sistem de cerințe pentru reducerea riscurilor activităților bancare. În cazul în care situația scăpa de sub control, sau situația financiară devine nefavorabilă, banca centrală poate decide numirea unei administrații speciale temporare care să conducă banca sau, în ultimă instanță, încetarea funcționării prin revocarea licenței bancare.

Astfel, se construiește un sistem numit supraveghere bancară, care include un set de măsuri pentru stabilirea și aplicarea cerințelor instituțiilor de credit menite să asigure funcționarea stabilă a întregului sistem bancar.

Descrierea sistemului de prevenire a crizelor va fi incompletă dacă nu se caracterizează sistemul care este construit de comunitatea bancară însăși în procesul de discutare a problemelor dezvoltării sectorului bancar la nivel internațional. Globalizarea piețelor financiare a contribuit la dereglementarea sectorului bancar. Eliminarea restricțiilor legale care protejează băncile de riscuri excesive. Necesitatea de a depăși sau de a minimiza riscurile și de a asigura creșterea profitabilității băncilor a condus la dezvoltarea inovațiilor bancare. A început să se dezvolte conceptul de management al riscului, care constă în alegerea de către bancă a unor volume și tipuri acceptabile de riscuri, precum și în respectarea anumitor principii de gestionare a acestora în fața concurenței, inflației și a unei schimbări politice și economice. mediu inconjurator.

Pe măsură ce experiența se dobândește în țările cu economie de piata problemele riscurilor bancare, în special riscurile de credit, au fost exacerbate periodic. A fost nevoie de generalizare a acestei experiențe și de dezvoltare a cerințelor optime pentru sistemul de creditare bancară. În 1988, sub auspiciile Comitetului de la Basel pentru Reglementare și Supraveghere Bancară, a fost încheiat „Acordul privind unificarea internațională a calculului și a standardelor de capital” (Basel - 1), care stabilea criterii generale de adecvare a capitalului acceptabile pentru bănci, indiferent de țara lor de origine. Criteriile inițiale de la Basel au reprezentat un pas important către stabilirea unui sistem de rezervare a capitalului bazat pe risc și au fost implementate în aproape toate țările, contribuind la stabilitatea financiară internațională.

Versiunea modernă a acordurilor de la Basel (Basel - 2) schimbă conceptual abordarea controlului riscului (în primul rând credit), unde sarcina principală revine băncilor comerciale. Basel 2 constă din 3 elemente: cerințe cantitative de capital, supraveghere reglementară și disciplina de piață. Să caracterizăm pe scurt rolul autorităților de supraveghere, care este stabilit prin acest acord.

Basel - 2 schimbă fundamental abordarea funcțiilor de supraveghere bancară (în Rusia, aceste funcții sunt atribuite Băncii Centrale). Evaluarea și controlul asupra adecvării capitalului sunt în întregime responsabilitatea băncilor. Instituțiile de supraveghere sunt chemate să monitorizeze cât de eficient sunt desfășurate procedurile de control intern pentru evaluarea riscurilor în bancă. Prescris urmând principii implementarea supravegherii de stat asupra activităților băncilor comerciale:

1) Băncilor li se cere să aibă o metodă dovedită de evaluare a adecvării capitalului în funcție de riscul operațiunilor. Pe lângă calculul sumei minime de capital de rezervă, băncile sunt obligate să monitorizeze riscurile de concentrare, riscuri inerente domeniilor individuale pentru care nu se calculează capitalul de rezervă;

2) Acest proces ar trebui să fie evaluat de organele de supraveghere, care vor lua măsuri asupra acelor aspecte ale procesului intern care nu îndeplinesc criteriile stabilite;

3) La efectuarea operațiunilor, băncile vor funcționa cu capital nu mai mic decât cuantumul capitalului autorizat;

4) Autoritățile de supraveghere au obligația de a interveni într-un stadiu incipient în cazul unei scăderi a capitalului sub nivelul necesar, ținând cont de riscul operațiunilor unei bănci competitive.

Astfel, mecanismul emergent de funcționare și dezvoltare a sistemelor bancare naționale include nu doar un bloc de reglementare de stat, ci și elemente structurale precum sistemele interne profesionale internaționale de evaluare, prevenire și reglementare a amenințărilor de dezvoltare.

Direcția strategică de dezvoltare a sistemului bancar rus este orientarea geopolitică a mișcării acestuia în comunitatea bancară globală. Un rol important în asigurarea competitivității țării pe piețele mondiale îl revine unui sistem bancar eficient. Doar într-un astfel de sistem funcționează băncile stabile care dețin metode moderne de management al riscului.

Sistemului de evaluare a activităților băncilor rusești îi lipsește astăzi o componentă importantă - calitatea managementului bancar, în special managementul riscului. În opinia noastră, problema constă în faptul că încă nu au fost create condițiile pentru dezvoltarea unei astfel de situații, atunci când managementul riscului este utilizat pentru îmbunătățirea activităților băncii, apariția de noi oportunități pentru aceasta și clienții săi, și crearea unui proces dinamic de management al riscului.

Raportul Băncii Centrale a Federației Ruse „Cu privire la dezvoltarea sectorului bancar și a supravegherii bancare în 2008” clarifică obiectivul stadiului actual de dezvoltare a sectorului bancar, formulat astfel: „consolidarea rolului în economia țării și îmbunătățirea calității serviciilor oferite.” În același timp, sunt subliniate și perspectivele dezvoltării în continuare a reglementării bancare în Rusia.

Planurile Băncii Rusiei - în viitorul apropiat să facă o serie de modificări. Se pot distinge următoarele direcții.

În domeniul luării deciziilor privind înregistrarea de stat a instituțiilor de credit și autorizarea activităților bancare:

1) Creșterea cerințelor de competență profesională și reputație în afaceri a conducătorilor instituțiilor de credit;

2) Recunoașterea experienței în conducerea organizațiilor de microfinanțare pentru aprobarea candidaților pentru posturi în organizațiile de credit nebancar;

3) Hotărâre de obligare a deținătorilor nominali să prezinte instituției de credit informații trimestriale despre proprietarul acțiunilor instituției de credit (dacă cota depășește 1%), în privința căreia acesta este deținător, în interesul acestui proprietar;

4) Clarificarea procesului decizional privind înregistrarea de stat a instituțiilor de credit și eliberarea licențelor pentru operațiuni bancare în ceea ce privește: caracteristicile înregistrării de stat a modificărilor la carte; respectarea legilor antitrust; clarificarea procedurii de calcul al valorii proprietății în formă nemoneară direcționat să plătească pentru acțiuni; simplificarea formularului de notificare pentru achiziția a mai mult de 1% din acțiunile unei instituții de credit.

În sfera reglementării activităților bancare, dezvoltarea sistemului de reglementare bancară bazat pe implementarea normelor de experiență internațională recunoscute la nivel internațional, ținând cont de particularitățile organizării și funcționării pieței ruse a serviciilor financiare și ale activităților instituțiilor de credit. pe el, a fost aleasă ca direcție strategică:

1) Continuarea dezvoltării abordărilor bazate pe risc bazate pe evaluarea activităților instituțiilor de credit, aplicarea măsurilor de reglementare de supraveghere, bazate pe conținutul și evaluarea reală a riscurilor activităților bancare;

2) Continuarea îmbunătățirii cadrului metodologic de funcționare a instituțiilor de credit;

3) Continuarea îmbunătățirii metodologiei și calculelor: definirea capitalului; standardele obligatorii ale instituției de credit și supravegherea respectării acestora; formarea de rezerve pentru eventuale pierderi;

4) Continuarea creării unui sistem de interacțiune între Banca Rusiei și auditorii externi ai instituțiilor de credit;

5) Să elaboreze abordări ale reglementării la nivel legislativ a problematicii creării de către instituţiile de credit a fondurilor comune pentru gestiunea bancară.

În domeniul inspecției activităților instituțiilor de credit, se preconizează dezvoltarea în continuare a activităților în următoarele domenii:

1) Asigură primirea informațiilor relevante de supraveghere privind starea instituțiilor de credit;

2) Acordați o atenție sporită instituțiilor de credit care au un impact semnificativ asupra stabilitate Financiară sectorul bancar;

3) Dezvoltarea suportului juridic pentru activitățile de inspecție.

Pentru a consolida și mai mult încrederea în sistemul bancar, Banca Rusiei se va concentra și pe: asigurarea depozitelor indivizii; măsuri care vizează sprijinirea și reabilitarea financiară a instituțiilor de credit; controlul asupra lichidării instituțiilor de credit și combaterea legalizării veniturilor din infracțiuni și finanțarea terorismului.

Astfel, se pot trage o serie de concluzii. O direcție promițătoare în dezvoltarea reglementării de stat a activităților băncilor comerciale din Rusia este formarea unui sistem bazat pe un studiu analitic constant al băncilor. Sistemul de anchetă analitică în curs de construire, în primul rând, se bazează pe metode similare celor utilizate de analiștii privați, iar, în al doilea rând, urmărește stabilirea relației dintre analiza riscului bancar și procesul de supraveghere bancară. Scopul implementării acestor domenii este de a servi nevoile publice ca factor cheie în menținerea stabilității și fiabilității sistemului financiar național.

Fără îndoială, sistemul bancar are nevoie de o reglementare și supraveghere perfectă. Singurul lucru care nu trebuie uitat la implementarea măsurilor planificate este că, pe lângă supravegherea eficientă, alți factori care contribuie la stabilitatea sistemului bancar și a piețelor financiare sunt o macropolitică eficientă și consecventă, o infrastructură dezvoltată a sectorului financiar. , disciplina de piata eficienta si un sistem adecvat pentru asigurarea functionarii stabile.sistem bancar.

Amenințările la adresa intereselor naționale în sectoarele de credit și monetar sunt asociate în principal cu încălcarea inițială a principiilor de bază ale funcționării sistemului bancar rus - băncile comerciale și Banca Centrală a Federației Ruse. Medii, acestea pot fi distinse prin furnizarea de:

Respectarea principalelor linii directoare ale activității bancare cu sarcinile țintă ale dezvoltării economiei ruse;

Stabilitatea sistemului bancar;

Capacitatea acestui sistem de a influența creșterea economică;

Sincronicitatea în dezvoltarea sectorului bancar și a altor sectoare ale economiei și etc.

Cheia activării sectorului bancar este realizarea poziției centrale a sistemului de credit și bancar în transformarea economiei ruse, influența sa dominantă inițial asupra procesului de reproducere. La rândul lor, perspectivele de dezvoltare a sistemului de credit și bancar sunt asociate cu tendințele globale, dar sunt determinate în primul rând de funcționarea acestuia ca verigă organică în economia națională.

În procesul de formare și dezvoltare, sistemul de credit și bancar rus nu a îndeplinit cerințele impuse de comunitatea mondială. Procesele reformei sale nu au fost susținute de norme instituționale, ceea ce a provocat următoarele deformări semnificative în funcționarea sa.

1. Un grad ridicat de incertitudine în domeniul bancar, asociat cu instabilitatea și, cel mai important, lipsa unei orientări reproductive țintă a reglementării acestuia, a dat naștere la sindrom de adaptareorganizatii de credit la volatilitatea situației și o reorientare către dezvoltarea relațiilor informale în întregul cerc al participanților din sectorul serviciilor bancare. Funcționarea sistemului monetar în anii 1990 a avut loc în modul depăşirii situaţiilor „de urgenţă” din economie. Adaptarea, în special, a instituțiilor de credit la condițiile de funcționare în schimbare rapidă, a predeterminat, la rândul său, creșterea contradicțiilor intrasistem și scăderea activității reproductive a sistemului monetar în ansamblu.

2. Transferul activităților instituțiilor de credit, inclusiv al Băncii Centrale a Federației Ruse, în curentul principal al orientării sale comerciale și al universalizării înainte de crearea unei baze instituționale pentru relațiile de piață civilizate în economie a determinat inițial instabilitatea dezvoltarea acestor organizații. În aceste condiții, beneficiile și interesele actuale au devenit predominante în funcționarea (într-o măsură nu mai mică a Băncii Centrale a Federației Ruse) în ciuda laturii esențiale a activităților și a orientării țintă: să satisfacă o gamă largă de nevoi de servicii bancare. ale diverselor pături sociale și economice ale societății și agenților economici.

Reglementarea formală și informală a activităților instituțiilor de credit pentru a asigura interesele actuale (comerciale) în agregat a suprimat componenta strategică și, prin urmare, a distrus baza pentru stabilitatea activității lor. Orientarea strategică a instituțiilor de credit ca elemente ale sistemului monetar, care împreună formează baza funcțională și organizatorică a mecanismului redistributiv al sistemului reproductiv, a rămas în afara cadrului instituțional actual în acest domeniu al economiei.

3. Apariția unei grave contradicții s-a dovedit a fi distructivă în funcționarea sistemului bancar: băncile rusești, ocupând pozițiile principale în mișcarea fluxurilor financiare și de numerar (influențând în mod semnificativ distribuția și redistribuirea capitalului și a veniturilor), au fost practic retras din procesul de reproducere activ. Paradoxul situației actuale este că scăderea potențialului de reproducere al băncilor este combinată cu extinderea instrumentelor pentru activitățile acestora, suspendarea piețelor financiare și valutare și, pe această bază, consolidarea
poziţiile de monopol ale sistemului bancar în ansamblu. În același timp, au crescut și posibilitățile de influențare (mai degrabă, negativ) asupra procesului reproductiv. În special, aceasta se referă la activitățile băncilor de concentrare și retragere a capitalului monetar în afara economiei naționale, precum și dezvoltarea intensivă a cifrei de afaceri „în umbră” (informale sau nereglementate în cadrul cadru legislativ) economie.

În loc să fie veriga principală în transferul economiei către curentul principal al relațiilor de piață și susținerea creșterii economice, sistemul bancar de mai bine de un deceniu a fost definit ca un suport pentru dezvoltarea relațiilor redistributive informale - creșterea cifrei de afaceri „în umbră”. și diverse scheme de retragere a fluxurilor de numerar din sfera de supraveghere și reglementare. În această perioadă, integritatea sistemului bancar și, în consecință, capacitatea de a influența activ procesul de reproducere s-au pierdut: activitățile Băncii Centrale a Federației Ruse și ale organizațiilor de credit nu au fost coordonate în direcția asigurării socio-economice. interesele tarii.

4. Fiecare dintre structurile integrate ale sistemului bancar - Banca Centrală a Federației Ruse și instituțiile de credit - deși funcționează pe diferite niveluri(respectiv, pe plan macro și microeconomic) și cu grade variate de comercializare a activităților, în realitate concurează între ele, intrând adesea în conflicte insolubile. Este evident că condițiile de funcționare și potențialul fiecăreia dintre aceste structuri nu sunt în mod clar egale: Banca Centrală a Federației Ruse este un sistem de monopol în domeniul relațiilor monetare (operând în modul organizațiilor comerciale care utilizează puterile statului) ; o altă structură (integrată în sectorul bancar) este un set calitativ eterogen de instituții de credit, foarte mobile și aproape incontrolabile. Relația formală dintre aceste două structuri nu determină cu adevărat funcționarea sistemului bancar ca structură integrală pe două niveluri care contribuie la procesul de reproducere al unei economii de piață. Funcționarea fiecărui nivel al sistemului de creditare în planuri și direcții independente unele de altele creează dificultăți insolubile în determinarea strategiei bancare sau, mai corect, a creditului. Principalul lucru în sistemul bancar existent, în mod clar neproductiv, este că funcționarea sa în ansamblu și fiecare dintre nivelurile structurale în mod separat nu are un singur cadru juridic și nu este supusă unui singur obiectiv (elaborarea reglementării) pentru implementarea funcțiile acestui sistem - pentru a oferi modern
nevoile economiei în circulația neîntreruptă (durabilă) a banilor.

Efectuarea unor ajustări semnificative la strategia economică a statului este asociată cu necesitatea definirii clare a poziției sistemului bancar în procesul de reproducere și, pe această bază, a cadrului instituțional și legal pentru activitățile fiecărei structuri a creditului și bancar. sistem: Banca Centrală a Federației Ruse și totalitatea organizațiilor de credit (bancare și nebancare).

Dezvoltarea economiei în ani, estimată de către indicatorii macroeconomici de numeroși experți ca fiind relativ favorabilă (creșterea PIB-ului în medie 4-5% pe an), rămâne instabilă deoarece sectorul bancar nu a ieșit încă din starea de suprimare a acestuia. funcţia reproductivă la nivelul unui sector bancar civilizat.serviciu. Există un accent tot mai mare pe atragerea băncilor străine pentru a servi nevoile economiei ruse. Nici măcar aducerea sectorului bancar la nivelul de dinaintea crizei (1998) nu este încă vizibilă. Documentele normative adoptate pentru depășirea așa-numitei crize sistemice și a situației de agravare a acesteia în august 1998 sunt în mod clar temporare și nu exclud efectul factorilor de „mutație” a băncilor în organizatii comerciale cu drept practic nelimitat de a opera în domeniul financiar și al fluxurilor de numerar.

Politica monetară a Băncii Centrale a Federației Ruse se desfășoară în prezent într-un regim invariabil restrictiv cu privire la organizațiile de credit. De exemplu, declarațiile Guvernului Federației Ruse și ale Băncii Centrale a Federației Ruse privind dezvoltarea sectorului bancar în viitor sunt asociate cu „facilitarea recapitalizării băncilor și fuziunilor acestora”, precum și cu extinderea activitățile băncilor cu participarea capitalului străin, absența restricțiilor privind participarea capitalului străin în sectorul bancar. Declarativ, accentul în strategia bancară se pune pe continuarea liberalizării activităților instituțiilor de credit în absența reglementării privind focalizarea acesteia pe asigurarea unui efect reproductiv - funcționarea productivă a sistemului național de credit.

Este de remarcat o situație paradoxală: Banca Centrală a Federației Ruse, împreună cu declarațiile privind crearea condițiilor pentru îmbunătățirea stabilității băncilor și „asigurarea unui regim concurențial nediscriminatoriu”, se adresează organelor legislative cu o propunere de eliminare a restricțiilor privind emisiunea de obligațiuni ale Băncii Centrale a Federației Ruse, adică mase și; sfere ale cifrei sale de afaceri reale (active).

Implementarea politicii Băncii Centrale a Federației Ruse de „sterilizare” pentru a reduce creșterea bazei monetare (în anii asociați cu maximizarea relativă a balanței de plăți active și a volumului câștigurilor valutare pe piața internă) include utilizarea, de exemplu, a unor astfel de instrumente de „piață” precum emiterea de obligațiuni sau plasarea în conturile Băncii Centrale a Federației Ruse a unei părți din veniturile bugetare suplimentare.

În practică, această politică înseamnă o continuare a cursului deceniului precedent de transfer al resurselor bancare din sfera creditării în sectorul real la dispoziția structurilor financiare guvernamentale sau apropiate. Mai degrabă, aceasta poate fi pusă pe seama politicii de decapitalizare, și nu acțiunilor declarate de recapitalizare a activelor băncilor. În acest sens, politica Guvernului Federației Ruse și a Băncii Centrale a Federației Ruse de a „restaura” sectorul bancar nu poate fi considerată productivă. Pe de o parte, se urmărește activarea instituției de faliment și lichidare a băncilor, pe de altă parte, în cadrul ARCO, la restructurarea instituțiilor de credit.

Este imposibil să nu se țină cont de impactul semnificativ asupra stabilității sectorului bancar în următorul deceniu al situației financiare din sectorul real, a stării sistemului fiscal și a politicii duse în acest domeniu, precum și a unei serii de alte procese la fel de semnificative. Cel mai important este, de asemenea, creșterea competitivității băncilor rusești nu numai pe piața externă, ci și pe cea internă, ținând cont de faptul că perspectiva atragerii băncilor străine către piata ruseasca real.

În plus, trebuie remarcat:

Aducerea sectorului bancar pe parcursul a peste un deceniu de politică de „stabilizare financiară” într-o stare de instabilitate sistemică (pierderea unei poziții centrale în procesul de reproducere) a determinat fără echivoc direcția regresivă a dezvoltării sectorului bancar și a relațiilor monetare în general;

Dominanța concurenței în evoluția băncilor nu a fost realizată;

Potențialul activ al băncilor a fost inițial suprimat de comportamentul represiv al autorităților financiare și de politica restrictivă (lat. politică a puterii monetare;

Nici concurența în cadrul comunității bancare nu a avut loc: condițiile inegale au fost determinate de relațiile și domeniile de activitate ale băncilor și, cel mai important, de lipsa unei baze instituționale pentru egalitatea de condiții și drepturi a fiecărei bănci. Din păcate, la începutul noului secol, lecțiile din ultimul deceniu nu au fost luate în considerare, tendința de consolidare a băncilor și restabilirea băncilor autorizate sistemice continuă să se răspândească, iar băncile conduse de Banca Centrală a Federației Ruse nu asigură pentru economie. produs bancar, inclusiv creditarea în conformitate cu nevoia urgentă a economiei pentru dezvoltarea sa progresivă.

În domeniul managementului și reglementării creditării economiei, una dintre principalele probleme este eficiență slabă activitatea Băncii Centrale a Federației Ruse nu este în mod clar adecvată dezvoltării unei economii de piață, gestionării acesteia a sistemului de relații monetare. Înseamnă că:

Banca Centrală a Federației Ruse - organism sistem de stat managementul economiei și domeniului său monetar cheie (elaborarea și implementarea politicii monetare, reglementarea bancară și supravegherea activităților instituțiilor de credit);

Băncii Centrale a Federației Ruse i se acordă prin legea federală dreptul de a emite reglementări obligatorii pentru organismele guvernamentale federale, organismele guvernamentale ale regiunilor ruse și administrațiile locale, toate entitățile juridice și persoanele fizice;

Banca Centrală a Federației Ruse, ca organism al sistemului de management al statului, ar trebui să ofere o strategie pentru depășirea amenințărilor la adresa securității naționale în domeniile circulației și creditării banilor, precum și în domeniile conexe ale economiei, inclusiv sectorul investițiilor, bazat pe utilizarea întregului arsenal de instrumente și instrumente de gestionare a sistemului monetar, sporirea potențialului comunității bancare și a sistemului monetar;

Banca Centrală a Federației Ruse, în conformitate cu legea, dar contrar intereselor naționale în domeniul asigurării stabilității sistemului monetar, nu este responsabilă pentru starea sectorului bancar, incapacitatea acestuia de a asigura acumularea completă a masa monetară în sistemul serviciilor bancare. Problema este că în mod constant, în ultimul deceniu, aproximativ 37% din aprovizionarea cu ruble în numerar este deservită în afara cifrei de afaceri bancare (începând cu 1 iulie 2002 -
645,9 miliarde de ruble, sau 36,8% M2),în plus, în valută străină - nu mai puțin de 60 de miliarde de dolari (începând cu aceeași dată), într-o sumă egală cu masa monetară M2.

Trebuie avut în vedere că amenințările la adresa intereselor naționale în sfera circulației monetare constau nu atât în ​​limitarea masei monetare în circulație și dolarizarea economiilor (în ciuda stabilității relative a cursului de schimb al rublei), ci în nesocotirea totală de către politica monetară a statului a nevoilor şi cererii structurilor sectorului real în fondurile de investiţii. În acest sens, este urgent să se intensifice nu numai pe termen scurt, ci și dezvoltarea pe scară largă a creditării pe termen lung întreprinderilor în combinație cu dezvoltarea unei strategii - un sistem de reglementare de stat a acestor procese.

Orientarea stabilă a politicii monetare spre atingerea ratelor de inflație stabilite folosind politici de emisii și valutare în direcția limitării emisiilor și masei monetare în ruble - masa monetară a intrat în conflict puternic cu funcționarea și nevoile sectorului real al economiei în urmărirea unei politică monetară adecvată redresării economice și echilibrului structural și sectorial. În condițiile în care ponderea întreprinderilor neprofitabile până la sfârșitul anului 2002 era de aproximativ 36,4%, în special în industria metalurgiei feroase și neferoase (până la 50%), precum și nu mai puțin în industria gazelor, se impune o politică activă de creditare. Necesar. Formare rezultate financiareîn industrie a fost influențată de o creștere mai rapidă a costurilor în comparație cu creșterea producției - o creștere a costurilor pentru I-XI 2002 cu 30% cu o creștere a producției cu 20,6% a dus la o scădere a eficienței producției, o scădere a profitabilității pentru anul de la 19,2 până la 13,4%.

22.2. Depășirea deformărilor din sistemul bancar și rolul creditului în dezvoltarea economiei țării

Manevra strategică de aducere a sectorului bancar la nivelul de funcționare efectivă este următoarea.

1. Formarea bazei instituționale a sistemului bancar pe baza unui pachet de legi care prevede:

Cerințe crescute pentru sistemele de asigurare a riscurilor pentru diferite tipuri de activități ale instituțiilor de credit și gradul de coerență reciprocă a acestor sisteme în cadrul unei bănci individuale (standardele Basel 2);

În loc să se reducă participarea statului (sub forma unor structuri de management și reglementare adecvate în cadrul legal) la acordarea de garanții pentru împrumuturile bancare, este necesară nu numai restabilirea regimului existent anterior, ci și consolidarea instituției statului. garanții pentru împrumuturile acordate de bănci întreprinderilor din sectorul real în cadrul programelor federale vizate și al funcționării fondurilor speciale de investiții de stat. Refuzul garanțiilor de stat din cauza incapacității structurilor relevante de a desfășura această activitate nu poate fi motivul respingerii acestei instituții.

În complexul de probleme ale strategiei de activare a avansurilor bancare pentru creșterea economică - creșterea stabilității pasive bancare, activarea politicii de formare a resurselor de credit pe baza stimulării economiilor persoanelor fizice și juridice în moneda națională, precum și a creditării concesionale pentru proiecte de investiții care nu sunt incluse în lista programelor țintă federale.

CONCLUZII

1. Reformarea sistemului de credit și bancar în anii 1990 a dat naștere la o serie de contradicții și amenințări la adresa securității economice, inclusiv: o creștere a contradicțiilor intra-sistem (politica Băncii Centrale a Federației Ruse și interesele comerciale ale băncilor ruse) și o scădere a activității de reproducere a sistemul monetar în ansamblu; retragerea capitalului monetar din economia naţională, precum şi dezvoltarea intensivă a economiei „din umbră” (informală sau nereglementată în cadrul legislativului) etc.

2. Aducerea sectorului bancar în anii 1990. într-o stare de instabilitate sistemică și amenințări sporite la adresa securității economice în acest domeniu au determinat fără echivoc direcția regresivă a dezvoltării sectorului bancar și a relațiilor monetare în general, întrucât:

a) dominanta concurentei in evolutia bancilor nu s-a realizat;

b) potențialul de creditare al băncilor a fost inițial suprimat de comportamentul represiv al autorităților financiare și de politica restrictivă a autorităților monetare;

c) absent cadrul instituțional egalitatea de condiții și drepturi a fiecărei bănci, ceea ce a dus la hipertrofierea funcțiilor băncilor individuale și la situația de criză în domeniul serviciilor bancare.

3. Amenințările la adresa intereselor naționale în sectorul bancar sunt asociate cu politica monetară dusă de Banca Centrală a Federației Ruse: a) nesocotirea completă a nevoilor și cererii structurilor sectorului real în fondurile de investiții; b) indiferența instrumentelor de politică monetară (cerințe de rezervă, rate de refinanțare etc.) în raport cu stimularea activităților instituțiilor de credit.

4. Direcții cheie ale strategiei de dezvoltare durabilă a sectorului bancar: implementarea unui sistem de monitorizare a amenințărilor la adresa securității economice în mediul serviciilor bancare pentru identificarea la timp a acestora; utilizarea întregului arsenal de mijloace și metode de reglementare, supraveghere și control bancar pentru prevenirea în timp util a amenințărilor la adresa securității economice în sectorul bancar și eliminarea acestora; promovare
responsabilitatea fiecărui participant pe piața serviciilor bancare pentru îndeplinirea obligațiilor reciproce.

ÎNTREBĂRI ȘI SARCINI DE CONTROL

1. Care sunt principiile de bază ale funcționării sistemului bancar rus și compatibilitatea lor cu interesele naționale și asigurarea securității economice (Banca Centrală a Federației Ruse și sectorul bancar)?

2. Care este deformarea în funcționarea băncilor rusești în anii 1990? Care este impactul acestora asupra apariției situațiilor de criză în economia rusă și a încetinirii creșterii economice?

3. Sugerați direcții pentru prevenirea și eliminarea deformărilor în funcționarea sistemului bancar (Banca Centrală a Federației Ruse și sectorul bancar), pentru reglementarea activităților bancare în conformitate cu cerințele de securitate economică, precum și pentru asigurarea: a sistem de identificare (monitorizare) a condițiilor și factorilor care provoacă fenomene de criză în mediul bancar.

1.Ignatiev SM. Discurs la cel de-al XII-lea Congres bancar internațional „Sectorul bancar și creșterea economică durabilă”//Buletinul Băncii Rusiei. 2003. Nr. 3?

2. Modele de evaluare a sustenabilității băncilor comerciale și dezvoltarea acestora pe stadiul prezent. M., 2002.

3.Finanțe, rulaj de bani si credit: Proc. / Ed. chagov. M. Prospekt, 1999.

4. Formarea unui național strategie financiară Rusia: Calea spre ascensiune și prosperitate / Ed. . M.: Delo, 2004. Ch. 6.

5.Securitate economică: producție - finanțe - bănci / Ed. chagov. M.: Finstatinform, 1998. Ch. 19.

Strategia SPbU pentru dezvoltarea sistemului bancar rus: probleme conceptuale și lacune instituționale Recent, cercetătorii și publicul larg au acordat din ce în ce mai multă atenție analizei rezultatelor intermediare și sarcinilor urgente de implementare a Strategiei de dezvoltare a sectorului bancar al Federației Ruse pentru perioada până în 2015 adoptată în 2011 de Banca Rusiei și Guvernul Federației Ruse a anului. Dezvoltatorii strategiei pleacă de la faptul că scopul principal al dezvoltării sectorului pe termen mediu este de a participa activ la modernizarea...

Distribuiți munca pe rețelele sociale

Dacă această lucrare nu vă convine, există o listă de lucrări similare în partea de jos a paginii. De asemenea, puteți utiliza butonul de căutare

Kanaev A. V. Doctor în Economie, Universitatea de Stat din Sankt Petersburg

Strategia de dezvoltare a sistemului bancar rus: probleme conceptuale și lacune instituționale

Recent, cercetătorii și publicul larg au acordat o atenție din ce în ce mai mare analizeirezultate intermediare și sarcini curente de implementare adoptate în 2011 de către BancăRusia și Guvernul Federației Ruse« Strategia de dezvoltare a sectorului bancar al Federației Ruse pentru perioada până în 2015”. Progresele suplimentare în acest domeniu ar trebui să fie facilitate de discuții publice și raportări regulate cu privire la progresul acestui program. Acest lucru este important „pentru a nu repeta situația cu documente similare anterioare, care, în lipsa controlului public, au devenit în mare măsură o declarație de intenții neîmplinite” 1 .

În acest sens, considerăm oportun să atragem atenția tuturor părților interesate (părțile interesate) ale managementului strategic național în sector Financialși, mai presus de toate, comunități de experți, la o serie de probleme conceptuale care rămân ascunse dezvoltatorilor strategiei bancare și adesea, din păcate, criticilor acesteia dinmediul academic și de afaceri. Acest lucru, la rândul său, contribuie la formarea „lacunelor” instituționale care încalcă logica planificării strategice naționale și distrug sistemul de responsabilitate pentru implementarea și implementarea acestuia.

Interese naționale și obiective strategice. Dezvoltatori de strategiepornind de la faptul că scopul principal al dezvoltării sectorului pe termen mediu esteparticiparea activă la modernizarea economiei bazată pe creșterea semnificativă a nivelului și calității serviciilor bancare oferite organizațiilor și populației și asigurarea sustenabilității sistemice a acesteia.. Această setare strategică nu corespunde obiectivelor politicii economice formulate în „Conceptul pentru dezvoltarea socio-economică pe termen lung a Federației Ruse pentru perioada până în 2020”, atingerea unui nivel de dezvoltare economică și socială corespunzătorStatutul Rusiei ca putere mondială lider a secolului 21, ocupând o poziție de lider în competiția economică globalăși asigurarea sigură a securității naționale și a exercitării drepturilor constituționale ale cetățenilor. Evident, lipsa de unitate în viziunea strategică a dezvoltării industriei nu poate decât să afecteze eficacitatea planificării strategice naționale. Prin urmare, obținerea unui consens larg și depășirea unui astfel de „decalaj” strategic devine o sarcină științifică și practică de primă prioritate.

Atunci când formulăm scopurile și obiectivele strategiei, trebuie să ne amintim cea mai importantă trăsătură a strategiei ca fenomen managerial, legătura ei cu competiția caciocnirea aspirațiilor și acțiunilor volitive ale oponenților cu scop, furnizate de resurse și consumatoare de timp.O astfel de înțelegere a naturii competitive a strategiei ne permite să definim obiectivul mișcării viitoare de-a lungul traiectoriei dezvoltării inovatoare și orientate social a sistemului bancar caIntrarea Rusiei în primele 20 de țări în ceea ce privește indicatorul integral al dezvoltării sectorului financiar și în cele mai competitive 50 de țări din lume în ceea ce privește nivelul de dezvoltare a sistemului financiar. (Conform raportului „ Raportul de competitivitate globală 2012-2013” ​​​​Rusia se află pe locul 130 din 144 de țări în ceea ce privește principalii factori care caracterizează funcționarea sistemului financiar (conform ratingului general al indicelui de competitivitate globală, se află pe locul 67). În același timp, în funcție de disponibilitatea serviciilor financiare pe piață ( A disponibilitatea serviciilor financiare) ocupă locul 117 în ceea ce privește soliditatea băncii ( soliditatea băncilor ) 132, Incluziune financiară ( A accesibilitatea serviciilor financiare) 118 și în ceea ce privește disponibilitatea creditului ( e ase de acces la împrumuturi ) locul 86. În 2012, conform indicelui general de dezvoltare financiară „ Indicele de dezvoltare financiară ” Rusia s-a clasat pe locul 39 din 62 de țări în clasamentul general).

Părțile interesate din sectorul bancar și autoritățile financiare: interese și competențe. Atingerea obiectivelor care sunt de natură ordinală (de rang) necesită participarea activă a părților interesate din sectorul bancar, numite „părți interesate”. Acestea includ: clienți (debitori și creditori), autorități de reglementare și agenții guvernamentale, autorități regionale și comunitatea bancară, comunitatea largă de afaceri și comunitatea științifică. Potrivit interpretarii moderne, este vorba despre persoane fizice care contribuie, direct sau indirect, la activitatile bancii (bancilor) si potentialului (lor) economic al acesteia si, prin urmare, sunt potentiali beneficiari si/sau isi asuma riscurile (lor).

Este important de menționat că marea majoritate a reprezentanților din învățământul superior și științe academice, analiștii bancari și experții independenți nu sunt doar membri ai comunității de experți, ci și debitori și/sau creditori ai băncilor naționale, adică investitorii acestora și ar trebui, prin în virtutea acestei împrejurări, au posibilitatea de a participa cu adevărat, și nu declarativ, la monitorizarea activităților sistemului bancar. Într-o anumită măsură, acest lucru este luat în considerare și de documentele de reglementare. Astfel, în proiectul Legii „Cu privire la planificarea strategică a statului”, ca participanți sunt incluse organizațiile publice și științifice (clauza 1, art. 42). În același timp, se subliniază că legea reglementează relațiile care apar între participanții la planificarea strategică de stat în procesul de prognozare a dezvoltării socio-economice a Federației Ruse, planificarea programului-țintă șicontrol strategic, precum și la redactarea și revizuirea proiectelor de documente(subliniat de noi A.K .) planificarea strategică de stat, aprobarea documentelor de planificare strategică de stat (clauza 2, art. 1). Cu toate acestea, în practică, această cerință de reglementare nu este implementată, ceea ce, în opinia noastră, are cel mai mare impact negativ asupra eficienței managementului și planificării. Pentru a depăși acest „decalaj”, este necesar să se dezvolte abordări coordonate pentru:

• implicarea în procese strategicecea mai largă gamă de părți interesate. Comunitatea de experți, reprezentanții Rospotrebnadzor, oamenii de știință autohtoni și străini sunt chemați să joace un rol important. Este necesar să se creeze „platforme” pentru discutarea, luarea în considerare și acordul asupra opiniilor și intereselor acestora în formarea și implementarea strategiei;
• cresterea activitatii investitionalecei mai influenți factori interesați. Pentru aceștia, strategia nu ar trebui să devină un document interdepartamental menit să coordoneze eforturile de elaborare a actelor juridice de reglementare, ci un plan concret de acțiune pentru atingerea obiectivelor dezvoltării sistemului bancar. În acest sens, ca punct pozitiv, trebuie remarcatparticiparea Ministerului de Finanțe lacreaţie împreună cuIFC și Vnesheconombank fondează capitalizarea băncilor mici din Rusia în valoare de peste 1 miliard de dolari, însă contribuția ministerului în valoare de 50 de milioane de dolari nu poate fi considerată adecvată. Ar fi mai logic să creștem semnificativ această contribuție în detrimentul veniturilor din vânzarea participațiilor deținute de stat la Sberbank din Rusia și VTB. Astfel, valorificarea accelerată a sistemului bancar național și creșterea competitivității acestuia se vor realiza în detrimentul sistemului însuși și fără a aduce atingere bugetului țării.

Accelerarea capitalizării băncilor. O amenințare strategică serioasă la adresa dezvoltării sistemului bancar rus este dispersarea capitalului băncilor. Această problemă este legată de dispersie mare a capitalului bancar, care nu permite băncilor rusești să acumuleze resurse pentru finanțarea unor proiecte mari. Astfel, băncile care se situează sub 200 în ratingul sistemului național și reprezintă mai mult de 78% din numărul total de bănci rusești (la 1 ianuarie 2012, 922 de bănci) dețin colectiv 5,9% din activele sistemului și 7,5% a capitalului sistemului. Dintre acestea, 304 (33%) bănci aveau un capital de mai puțin de 300 de milioane de ruble, iar 46 mai puțin de 180 de milioane de ruble. O astfel de dispersare a capitalului face ca sectorul bancar național să fie practic necompetitiv în domeniultranzacții majore pentru finanțarea companiilor rusești în creștere.

Prin urmare, valorificarea sistemului bancar devine una dintre prioritățile strategiei de dezvoltare a acestuia. Este necesară intensificarea proceselor de creare a unor mecanisme speciale care să stimuleze creșterea rapidă a capitalizării sectorului bancar și să sporească rolul funcțional al băncilor în economia țării. Pentru a face acest lucru, este necesar să se elaboreze și să implementeze un set de măsuri pentru bani și credit politica financiara vizând consolidarea sistemului bancar și crearea condițiilor eficiente pentru funcționarea acestuia.

Declarație vs. planuri strategice. În timpul pregătirii strategiei, au fost formulate două opinii alternative cu privire la conținutul acestui document de politică. Potrivit primului, formulat de fostul ombudsman financiar P. A. Medvedev:Este greșit să ceri strategiei un plan de acțiune concret și clar, întrucât astfel de documente sunt menite să exprime voința politică și vectorul direcției de dezvoltare” 2 . O poziție diferită este conținută în documentul Asociației Băncilor Regionale din Rusia: „Strategia de dezvoltare a sectorului bancar nu ar trebui să fie un document declarativ, ci un plan de acțiune specific și detaliat pentru a atinge obiectivele statului în acest sens. zonă" 3 . De asemenea, aderăm la această poziție și am dori să reamintim oponenților necesitatea implementării principiului responsabilității participanților la procesul de planificare strategică de stat „pentru eficacitatea soluționării problemelor și implementării măsurilor pentru atingerea obiectivelor dezvoltării socio-economice” ( Articolul 16 din Proiect).

În general, considerentele prezentate indică, în opinia noastră, necesitatea schimbării întregului proces de organizare a managementului strategic în sectorul bancar al Federației Ruse. Pentru a face acest lucru, este necesar să depășim dezacordurile rămase între reprezentanții asociațiilor bancare, agențiile guvernamentale, analiștii și experții cu privire la scenariile de dezvoltare a băncilor rusești și să începem lucrări serioase pentru a dezvolta o viziune comună asupraconceptul de conținutstrategiile de dezvoltare a sectorului bancar. Platforma pentru dezvoltarea unei strategii bancare ar trebui să fie conceptul strategiei naționale a Rusiei „un set de idei cheie, opinii, principii care oferă o viziune holistică a posibilelor scenarii pentru dezvoltarea societății” 4 . În acest concept, este important să se determine viziunea asupra viitorului băncilor rusești și să se formuleze priorități strategice pentru dezvoltarea sectorului. Apoi trebuie să construim întreaga „compoziție strategică”:« conceptul politicii de stat de strategie de dezvoltare sistem de măsuri, mecanisme și planuri”.

1 Recomandările celui de-al X-lea Forum bancar internațional „Sector și stat bancar: Rusia și practica internațională” (Soci, 5-8 septembrie 2012). www. asros.ru › media/File/news/Rekomendatsii .

2 Cit. Citat din: Shokhina E. Dezvoltarea ca formalitate // Expert. 2011. Nr 7. P. 23.

3 Banking System of Russia 2011: Trends and Priorities of Post-Crisis Development” (Asociația Băncilor Regionale din Rusia și grupul de consultanță „Bănci. Finanțe. Investiții”). M.: 2011. S. 59.

4 Sorokin D. Despre strategia de dezvoltare a Rusiei // Questions of Economics. 2010. Nr. 8. P. 28. Vezi și Abalkin L. From economic theory to the long-term strategy // Questions of Economics. 2010. nr. 6. S. 49.

PAGINA \* MERGEFORMAT 5

Alte lucrări similare care te-ar putea interesa.wshm>
11691.		STRUCTURA, ESENTA, PERSPECTELE DE DEZVOLTARE A SISTEMULUI BANCAR AL FEDERATIEI RUSA	247,91 KB
	O sarcină importantă este de a descrie metodologia prin care se va realiza analiza activităților unei bănci comerciale. În continuare, este necesar să se efectueze o analiză amănunțită a sectorului bancar al Federației Ruse folosind exemplul unei anumite bănci comerciale pentru a identifica principalele domenii de îmbunătățire a activităților sale și pentru a evalua efectul așteptat al măsurilor propuse pentru a-l îmbunătăți. Subiectul studiului îl reprezintă funcționarea sistemului bancar al țării pe exemplul activităților OJSC YuGinvestbank...
16191.		. Introducere. O analiză a stabilității sistemului bancar rus de către RBS arată că supravegherea prudențială p.	12,27 KB
	Principalul instrument de revizuire periodică îl reprezintă ratingurile oferite de agențiile de rating Karminsky și altele.Evoluția numirii și aplicării ratingurilor, inclusiv în condițiile rusești, este sistematizată în Karminsky Peresetsky 2009. În Rusia, piața serviciilor de rating este încă în procesul de formare. În același timp, dezvoltarea pieței de valori, intrarea în ea a unui număr tot mai mare de bănci, întreprinderi industriale, companii de asigurări, fonduri de pensii și de investiții creează o cerere pentru produse de rating.
761.		Probleme de dezvoltare a sistemului bancar în Republica Kazahstan	43,37 KB
	Apariția sistemului bancar în Republica Kazahstan. Principalele etape ale apariției sistemului bancar. Reforma bancară a Kazahstanului suveran Starea curenta sistemul bancar din Republica Kazahstan. Băncile comerciale sunt veriga principală în sistemul bancar.
20816.		ROLUL BĂNCII RUSIE ÎN PREZENTA ETAPA DE DEZVOLTARE A SISTEMULUI BANCAR	243,78 KB
	Funcționarea eficientă a sistemului bancar este o condiție necesară pentru dezvoltarea relațiilor de piață în Rusia, care determină în mod obiectiv rolul cheie al Băncii Centrale în reglementarea activităților bancare și un factor important în dezvoltarea și consolidarea sistemului bancar este organizarea. chiar al Băncii Rusiei. Dar dezvoltarea stabilă și sistematică a sistemului bancar, la rândul său, nu poate avea loc fără o conducere competentă din partea băncii principale a țării, prin urmare rolul băncii centrale în stadiul actual este destul de mare și de la...
19768.		Marketingul bancar în stadiul actual de dezvoltare a sistemului bancar al Republicii Kazahstan	1,65 MB
	Aceasta este o ideologie, strategie, tactică și politică externă și internă a activităților băncii, determinate de o situație socio-politică și economică specifică. Schimbările recente în sistemele bancare ale țărilor cu economii de piață dezvoltate, situația economică reală din Kazahstan de astăzi, a atras nevoia vitală a băncilor comerciale de a stăpâni cele mai moderne tehnici și metode de marketing. Pentru a supraviețui în competiție, băncile vor trebui să dezvolte noi tipuri de servicii, noi forme de afaceri, să propună nu numai...
21201.		Dezvăluirea rolului sistemului bancar în economia națională, determinarea stării sale și a perspectivelor de dezvoltare	135,09 KB
	Obiectul de studiu al sistemului bancar al Republicii Belarus. Obiectul cercetării operațiuni bancare. Scopul lucrării dezvăluirea rolului sistemului bancar în economie nationala determinarea stării sale şi a perspectivelor de dezvoltare. Cercetare și dezvoltare: a studiat nivelurile și principiile sistemului bancar; sunt definite sarcinile și funcțiile băncilor centrale și comerciale; a analizat activitățile Băncii Naționale...
19761.		Tendințele de formare și dezvoltare a sistemului bancar al Republicii Kazahstan în contextul globalizării economiei mondiale	139,33KB
	În prezent, se caută și se formează forme optime ale structurii instituționale a sistemului bancar, un mecanism de funcționare eficient pe piața de capital, noi metode de structuri comerciale. De asemenea, se lucrează pentru îmbunătățirea serviciului pentru persoane și pentru atragerea fondurilor acestora. Crearea unei infrastructuri bancare durabile, flexibile și eficiente este una dintre cele mai importante (și în același timp extrem de dificile) sarcini ale reformei economice în Kazahstan.
12833.		Probleme de studiu al băncilor de nivel al doilea și controlul asupra sistemului bancar	98,34 KB
	Ca urmare a legilor adoptate și a îmbunătățirii calității serviciilor oferite rezidenților și nerezidenților republicii, precum și a participării la sistemele bancare mondiale, încrederea organizațiilor internaționale în băncile din Kazahstan a fost întărită. Conform strategiei Kazahstan 2030, multe bănci contribuie, fără îndoială, atât la stat, cât și la economia globală prin intrarea pe piața mondială prin cooperare cu lideri mondiali, bănci și organizații. Sarcina este complicată de faptul că nu este suficient să anunți crearea de noi instituții de credit prin schimbarea denumirii băncii și...
16662.		Teoria modernizării și factorii instituționali ai transformării economiei ruse	16,84 KB
	Paradigma teoretică a modernizării și două modele alternative de dezvoltare Natura interdisciplinară a acestei paradigme a determinat atenția sporită a cercetătorilor față de factorii sociali, inclusiv diferitele aspecte ale dezvoltării umane. În opinia noastră, paradigma cercetării modernizării poate fi formulată într-un mod istoric...
19932.		ANALIZA PROBLEMELOR ȘI PERSPECTIVELOR DEZVOLTĂRII STATALITĂȚII RUSE ȘI A SISTEMULUI POLITIC	47,82 KB
	Astăzi lumea se schimbă calitativ, realizările progresului științific și tehnologic au accelerat procesele de integrare a omenirii, „teoria globalizării” a apărut și a devenit populară. În aceste condiții, Rusia, ca orice altă țară, trebuie să-și înțeleagă clar locul, ceea ce, desigur, necesită eforturile oamenilor de știință de diferite specializări.