Asistență de stat în restructurarea creditelor ipotecare de către populație. Ce este restructurarea creditelor ipotecare și cine poate conta pe ea? Restructurare ipotecare cu ajutorul conditiilor de stat

Ce este restructurarea creditelor ipotecare cu ajutorul guvernului? Cum se acordă sprijinul guvernamental pentru creditele ipotecare și cine poate solicita asistență guvernamentală?

Restructurarea creditelor ipotecare cu ajutorul statului: condițiile și cuantumul ajutorului de stat

Deteriorarea situației economice duce la incapacitatea debitorilor de a-și îndeplini obligațiile contractuale față de organizațiile bancare de a plăti contribuții regulate pentru rambursarea ipotecii. Veniturile cetățenilor sunt în scădere. O subvenție specială pentru rambursarea creditului ipotecar va ajuta la restabilirea relațiilor normale cu banca, la eliminarea întârzierilor și la eliminarea datoriilor. Pentru a ști cum este oferit sprijinul de stat pentru credite ipotecare, cine poate solicita asistență de stat și poate primi o relaxare a termenilor contractuali, trebuie să vă familiarizați cu cerințele pentru împrumutat.

Ce este restructurarea creditelor ipotecare

O revizuire reciproc avantajoasă a condițiilor contractuale ai unui împrumut pentru locuințe emis, inclusiv atenuarea cerințelor pentru împrumutat, se numește restructurarea creditelor ipotecare. Acest proces este realizat de bănci în mod independent sau cu ajutorul statului.

Mulți debitori confundă refinanțarea creditelor ipotecare susținute de guvern cu restructurarea.

Băncile oferă debitorilor refinanțare în condiții mai favorabile.

• Refinanțare - Acest rambursare anticipatăîmprumut vechi și emiterea unuia nou, sub dobândă scăzută. Cererea poate fi depusă la banca care a emis ipoteca sau la orice altă organizație care furnizează serviciul.
• Restructurare se poate face doar în acea bancă companie de management cu care s-a încheiat contractul de ipotecă.

Dacă intenționați să obțineți asistență financiară de la stat pentru reconstrucția datoriilor, atunci trebuie să contactați o agenție specială creată de guvern care este responsabilă cu acordarea subvențiilor pentru rambursarea creditelor ipotecare. Se numește Housing Mortgage Lending Agency (AHML) și este arbitrul final pentru a decide cine este eligibil pentru restructurarea creditelor ipotecare cu ajutorul statului în 2018.

Rambursare pe cheltuiala statului

Împrumutații sunt interesați de cât de mult pot pretinde în timpul examinării raporturi contractuale conform contractului de împrumut. Restructurare ipotecare cu ajutor de stat în 2018 vă permite să reduceți plățile cu 20% din suma totală a contractului ipotecar, dacă această valoare nu depășește 600 de mii de ruble. Această sumă este maximă pentru orice contract pentru credit ipotecar, nu veți putea obține mai mult, chiar dacă aparțineți unei categorii preferențiale de cetățeni care au nevoie de ajutor de stat.

Restructurare ipotecară la Sberbank

Cea mai mare companie financiară și de credit din țară cooperează activ cu statul, oferind debitorilor posibilitatea de a profita de restructurarea datoriei ipotecare acumulate. Acest lucru nu este ușor de făcut, deoarece banca, împreună cu statul, își propune propriile cerințe pentru indivizii, solicitând revizuirea prevederilor contractuale.

Următorii ruși pot beneficia de beneficii:

• având în îngrijire unul sau mai mulți copii, îngrijirea copiilor cu dizabilități;
• cei care au luat parte la ostilități;
• având un certificat VTEK care confirmă repartizarea unui grup de dizabilități.

• mărirea duratei contractului de împrumut;
• amânarea plăților, inclusiv organismul ipotecar;
• conversia valutei străine în ruble rusești;
• condiții individuale, în funcție de circumstanțele de viață ale solicitantului.

Clientul nu trebuie să întârzie plățile ipotecare și să aibă un istoric bun de rambursare a creditelor anterioare. Apartamentul sau casa care face obiectul relației contractuale trebuie să fie situate pe teritoriul Rusiei și să fie singura reședință a debitorului. Toate categoriile de titulari de credite ipotecare, cu excepția familiilor numeroase, sunt supuse cerințelor privind filmarea proprietății achiziționate. Costul bunurilor imobiliare nu trebuie să depășească cu mai mult de 60% prețul mediu de piață al analogilor într-un anumit subiect al federației.

Cadrul de reglementare

Structurile bancare, care interacționează cu clienții pentru restructurarea datoriilor la credite ipotecare cu implicarea AHML, respectă Decretul Guvernului Federației Ruse nr. 373 din 20 aprilie 2015, de aprobare a condițiilor de acordare a asistenței cetățenilor care se află în dificultate. situaţii de la stat, şi în creştere capitalul autorizat AHML. Multe prevederi ale acestui program au rămas neîndeplinite din cauza lipsei de finanțare, iar împrumutaților li sa refuzat asistența guvernamentală.

Până la jumătatea anului 2017, AHML a reușit să mărească capitalul de lucru cu 2 miliarde de ruble și s-a decis extinderea programului. La 11 august 2017, a fost semnat Decretul nr. 961 al Guvernului Federației Ruse privind prelungirea restructurării, acordând asistență de stat categorii de persoane stabilite anterior, care au încheiat un contract de ipotecă și au nevoie de subvenții. Durata programului a fost prelungită până la sfârșitul lunii mai 2018. Cel mai probabil, dacă AHML se epuizează resurse financiare, atunci nu va fi oferită asistență direcționată.

Sprijin financiar de stat pentru credite ipotecare

cu venituri în scădere în 2018

Ajutorul de stat care prevede restructurare se realizează în mai multe direcții. Durata conditiilor preferentiale variaza intre 6-18 luni. Debitorii pot utiliza unul dintre următoarele tipuri de sprijin:

• Reducerea plății în exces la un credit ipotecar la 12% pe întreaga durată rămasă a contractului.
• Prin recalcularea sumei conform unui contract încheiat în moneda unui stat străin în ruble, conform cursului de schimb al Băncii Centrale la momentul actual.
• Reducerea sumei contribuțiilor regulate efectuate lunar cu o sumă stabilită care nu depășește valoarea maximă a subvenției de 600 de mii de ruble.
• Vacanțe de credit de până la un an și jumătate.
• Anularea datoriilor de până la 600.000 de ruble.

Vacante de credit

Împrumutații care au circumstanțe financiare nefavorabile care îi împiedică să-și ramburseze datoriile către creditor la timp pot profita de concediu de credit. Opțiunea este uneori inclusă direct în termenii contractului de ipotecă și reprezintă un moratoriu la plata dobânzii la împrumut și (sau) corpul ipotecii. Sprijinul de stat prevede plăți amânate pe o perioadă de 0,5-1,5 ani. Dacă problema este rezolvată pozitiv, în acest timp debitorul nu plătește nimic băncii sau deduce sume minime.

Avantajul amânării plăților este că oferă creditorului ipotecar posibilitatea de a-și îmbunătăți situația financiară, de a-și găsi un loc de muncă cu un venit constant ridicat, fără a face contribuțiile necesare la bancă și fără a-și strica istoricul de credit. Vacanțele de credit au aspecte negative - datoria nu este anulată, iar pe viitor va trebui să plătiți sume mai mari decât era prevăzut în contractul de ipotecă inițial.

Schimbarea valutei creditului ipotecar

Restructurarea, care presupune schimbarea monedei în care trebuie rambursată datoria, va fi potrivită pentru debitorii care au executat acordul inițial în dolari sau euro și suferă de o creștere bruscă a acestei monede în raport cu rublele rusești. Imposibilitatea achitării unui credit ipotecar în valută după Criza financiară a obligat statul să modifice moneda acordului una dintre condițiile de restructurare. Creditorul ipotecar este convertit în ruble la rata Băncii Centrale a Federației Ruse stabilită la momentul depunerii cererii de restructurare.

Reducerea ratei dobânzii

Statul prevede măsuri de ajutorare a rușilor aflați într-o situație dificilă, constând în atenuarea condițiilor contractuale și reducerea supraplatei la împrumut la 12%, cu condiția ca contractul să prevadă plata datoriei în dolari americani sau euro. Dacă ipoteca a fost contractată în ruble, atunci în timpul restructurării rata este redusă la supraplata stabilită de bancă pentru produse similare la momentul în care solicitantul a depus cererea.

Serviciul AHML are dreptul de a determina în mod independent suma plății în exces, reducându-i regulat suma. Revizuirea tarifelor actuale are loc la fiecare 3 luni, modificându-se în conformitate cu nivelul actual inflația conform datelor Rosstat. I se adaugă 5,9 unități. La finele anului 2017, rata era de 6,45%, fiind redusă de la 9,23% în trimestrul III.

Reducerea sumei plății creditului

Pentru plătitor, această metodă de restructurare a unui credit ipotecar arată ca o reducere semnificativă a plății lunare pentru o perioadă stabilită de 0,5-1,5 ani. Valoarea totală a plății insuficiente a împrumutului nu trebuie să depășească limita stabilită de stat - 600.000 de ruble. Angajații băncii calculează plata lunară pentru perioada de grație, astfel încât să nu depășească 50% din valoarea contribuției inițiale. Acest tip de restructurare este benefic pentru creditor și debitor. Banca primește bani guvernamentali, plătitorul beneficiază condiţii preferenţiale plăți.

Diferența față de concediile de credit ale acestui tip de restructurare este anularea datoriilor împrumutatului din cauza rambursării de către guvern a potențialelor pierderi la bancă. Pentru a conta pe o astfel de asistență, trebuie să vă aflați într-o situație financiară cu adevărat dificilă, punând la dispoziție instituției bancare dovezi de insolvență care nu a apărut din vina debitorului. Managerii băncii și angajații AHML iau în considerare fiecare situație în mod individual. Puteți solicita asistență dacă îndepliniți cerințele stricte de restructurare.

Amânarea plății

Plătitorilor de credite ipotecare li se poate oferi asistență guvernamentală, care constă în transferul de contribuții obligatorii către termen lung. Amânarea poate afecta dobânda și/sau principalul împrumutului. Pentru un creditor ipotecar, acest tip de restructurare arată ca o reducere semnificativă a plăților lunare. Avantajul amânării este reducerea poverii financiare care cântărește foarte mult bugetul familiei debitorului.

Dezavantajul unei astfel de restructurari este ca in final va trebui sa platesti o suma mai mare decat cea prevazuta in contractul de ipoteca anticipata din cauza platii in exces a dobanzii, intinsa pe o perioada mai lunga de timp. Este benefic pentru instituțiile financiare să renegocieze contractele de credit ipotecar oferind debitorilor o amânare fără a reduce plata dobânzilor, dar clienții ar trebui să verifice cu atenție anexele la acord înainte de a accepta termenii.

Ștergere unică a datoriilor

Cea mai profitabilă, convenabilă și potrivită metodă de restructurare pentru plătitor este anularea datoriilor rezultate o singură dată. Puteți aplica să anulați nu mai mult de 20% din datoria rămasă.În acest caz, suma monetară a subvenției nu trebuie să depășească 600.000 de ruble. Trebuie luat în considerare faptul că suma totală a datoriei este anulată, inclusiv plata în exces a dobânzii și organismul de împrumut. Băncile și AHML fac acest pas în mod individual, luând în considerare cu atenție circumstanțele solvabilității debitorului.

Contractul de împrumut este supus restructurării, diminuându-se cu valoarea subvenției acordate de stat. Ar trebui să citiți cu atenție noile termeni și condiții, împreună cu programul de plată redus însoțitor. Asistența de stat nu scutește debitorul de obligația de a rambursa împrumutul, ci doar reduce cuantumul contribuțiilor, atenuând condițiile generale de creditare ipotecară.

Cine poate solicita ajutor de stat

la rambursarea ipotecii

Nu toți rușii care au un împrumut pentru locuințe pot conta pe restructurare bazată pe asistență de la stat. Cetăţenii care şi-au pierdut o sursă de venit stabil permanent fără a fi din vina lor pot primi sprijin guvernamental. Asistența este acordată dacă situația financiară a unui cetățean s-a deteriorat din următoarele motive:

• Concedierii din întreprindere din cauza reducerilor planificate de personal sau a lichidării activităților.
• Avarie la locul de muncă cu documentație și confirmare medicală concediu medical despre incapacitatea temporară sau permanentă.
• Pierderea bruscă a locului de muncă din cauza unei boli grave care duce la invaliditate.
• Luare concediu pentru sarcina si ingrijirea copilului.
• O scădere a câștigurilor din cauza transferului la un loc de muncă prost plătit.

Dacă un cetățean, în opinia companiei bancare, a fost personal vinovat pentru scăderea bruscă a veniturilor sale - de exemplu, a renunțat din proprie inițiativă - atunci nu se va efectua nicio restructurare ipotecară cu ajutorul statului pentru aceasta. debitor în 2018. Este necesar să pregătiți cu atenție toate documentele care justifică dreptul de a primi sprijin preferențial, astfel încât să nu apară întrebări și pretenții de la angajații structurii financiare și de credit.

Cu excepția situațiilor specificate de insolvență financiară forțată, reguli stipulează separat categoriile de cetățeni care au nevoie de asistență de stat. Acestea includ:

• Deținătorii de credite ipotecare cu o familie cu 1 sau mai mulți copii (minori, sau tineri sub 23 de ani, studenți cu normă întreagă în instituții de învățământ superior și secundar de specialitate).
• Cetăţeni cu identificarea participanţilor la operaţiuni de luptă.
• Persoane cu handicap sau care au grijă de minori cu dizabilități.

Cerințe pentru debitori

Debitorul care pretinde concesii parțiale la plăți trebuie să furnizeze dovezi documentate și detaliate că, în ultimul trimestru, veniturile primite de acesta au scăzut cu 30% sau mai mult față de datele înregistrate la momentul încheierii contractului inițial, sau plata regulată către banca a crescut cu 30% sau mai mult în ultimele 3 luni. În plus, cererile cu documentație care indică o scădere a venitului total al familiei al împrumutatului sunt acceptate spre considerare.

Ajutorul de stat este acordat dacă calculele relevă că venitul total al familiei solicitantului a scăzut brusc în ultimul trimestru și, după plățile obligatorii ale împrumutului, fiecare membru al familiei nu are mai mult de două minime de existență (ML). Indicatorul este stabilit în funcție de regiunea de reședință a împrumutatului și de legile adoptate acolo. La calcul se iau în considerare toți membrii familiei înregistrați la solicitant pe același teritoriu.

Cerințe pentru locuințe ipotecare

Restricții stricte la cererea de restructurare cu sprijin de stat sunt impuse și pentru locuințele achiziționate cu ipotecă. Petiționarul nu trebuie să dețină niciun imobil în afară de apartamentul care face obiectul contractului. Împrumutatul sau membrii familiei sale au voie să aibă o cotă-parte în alte bunuri imobiliare care nu depășește jumătate din costul locuinței. Toți debitorii, cu excepția celor care aparțin categoriei familiilor numeroase, trebuie să știe că asupra suprafeței obiectului principal ipotecat sunt impuse următoarele restricții:

• filmarea locuințelor cu o cameră nu trebuie să depășească 45 mp;
• suprafața unui apartament cu două camere - nu mai mult de 65 mp;
• apartament cu trei camere – nu mai mult de 85 mp.

Prețul apartamentului ar trebui să fie în limite rezonabile. Dacă costul locuinței este cu 60% sau mai mare decât analogii săi într-un anumit subiect al federației, potrivit Rosstat, atunci nu va fi posibil să primiți o subvenție de stat. Restricția nu se aplică debitorilor cu statut de familii numeroase. Se vor putea restructura contractele încheiate după 1 ianuarie 2015. Împrumutatul poate solicita o revizuire a prevederilor contractuale dacă a efectuat în mod regulat plăți pentru rambursarea datoriei timp de 12 luni la rând.

Cum să vă plătiți ipoteca cu ajutorul guvernului în 2018

Dacă nu puteți efectua plăți în aceeași sumă pentru locuințe ipotecare și doriți să profitați de asistența guvernamentală, atunci trebuie să urmați acest algoritm:

1. Citiți cu atenție condițiile de restructurare bazate pe sprijinul statului, stabiliți dacă îndepliniți cerințele descrise și utilizați un calculator pentru a calcula scăderea venitului pe cap de locuitor al familiei.
2. Contactați filiala instituției financiare care a emis împrumutul, solicitați sfaturi suplimentare cu privire la posibilitatea revizuirii prevederilor contractuale și clarificați lista documentației care trebuie furnizată.
3. Accesați Registrul Unificat de Stat al Drepturilor Imobiliare (USRE) pentru a comanda un certificat de apartament ipotecat, declarații despre absența proprietății gospodărești sau proprietate comună care nu depășește 50% din prețul locuinței. Dacă MFC local oferă astfel de servicii, atunci puteți contacta cea mai apropiată sucursală a centrului de locul dvs. de reședință. Va trebui să așteptați 5-7 zile lucrătoare pentru certificate și extrase de cont.
4. Colectați documente care indică o scădere a veniturilor, depunerea certificatelor medicale, formularul 2-NDFL și alte documente oficiale.
5. Completați la sucursală instituție de credit un formular de cerere de restructurare a unui credit ipotecar cu asistență de stat, depuneți un pachet de documentație împotriva primirii.
6. Așteptați o decizie pozitivă din partea băncii și a AHML cu privire la reorganizarea regulilor de rambursare a datoriilor. Durata examinării documentației este de 30 de zile.
7. După notificarea deciziei luate, mergeți la sucursală institutie bancara să semneze un nou acord sau o anexă la cel vechi.
8. Studiați cu atenție noile condiții, nu ezitați să clarificați punctele neclare, luați în considerare noul program de plată.
9. Să semneze documente.
10. Aflați când vor ajunge actele ipotecare, înregistrați și salvați la autoritățile de justiție toate modificările aduse imobilului ipotecat.
11. Profitați de subvenție, amintindu-vă să vă plătiți datoriile rămase la timp.

Unde să aplici

Trebuie amintit că restructurarea, spre deosebire de refinanțare, se realizează în societatea financiară unde a fost emis contractul de împrumut inițial. Este indicat sa contactati sucursala unde a fost contractat imprumutul. Dacă banca a lichidat o sucursală, atunci este permisă depunerea unei cereri la biroul central al structurii de credit sau la alte sucursale care au autoritatea de a se ocupa de restructurarea datoriilor. Când contați pe asistența guvernamentală, trebuie să știți dacă firma bancara cu AHML.

Ce documente trebuie furnizate

Va trebui să colectați un pachet extins de documente pentru a vă califica pentru asistență guvernamentală pentru achitarea creditului ipotecar.

Împrumutatul trebuie să furnizeze împrumutătorului următoarele documente oficiale:

• Pașapoartele debitorului titlului, ale co-împrumutaților, garanților (dacă sunt disponibile).
• Contract de împrumut pentru locuință cu toate anexele suplimentare și graficul de plată.
• Informații despre restanțele de plată restante la momentul depunerii cererii.
• Certificat de proprietate asupra bunurilor imobiliare colaterale (extras din Registrul Unificat de Stat).
• Documente care confirmă lipsa dreptului de proprietate asupra bunurilor imobiliare de către debitorul ipotecar și membrii gospodăriei (informații privind proprietatea comună a bunurilor imobiliare care nu depășește 50% din costul locuinței).
• Documentație care confirmă scăderea nivelului salariile solicitant (copie cartea de munca cu evidența disponibilizărilor, concedieri din motive de forță majoră, examinări medicale care confirmă incapacitatea cetățeanului, alte informații).
• Un certificat de venit disponibil al debitorului, membrilor familiei, co-debitorilor.
• Alte documente la cererea angajaților instituției de credit, AHML.

Termenele limită pentru revizuirea documentelor AHML

Durata oficială de examinare a pachetului de documente depuse este de 30 de zile lucrătoare de la data transferului documentelor oficiale către structura bancară. În practică, intervalul de timp pentru luarea deciziilor de către angajații AHML variază între 5-10 zile lucrătoare. Dacă se ia o decizie pozitivă, atunci revizuirea prevederilor contractuale va fi efectuată din momentul redactării cererii de restructurare. Există posibilitatea ca solicitantul să fie rugat să adauge informații suplimentare pentru a clarifica situația actuală înainte de a lua o decizie finală.

Ce trebuie să faceți dacă vi se refuză o subvenție

Nu este neobișnuit ca decizia finală privind reorganizarea creditului să fie negativă. Aceștia pot refuza din următoarele motive:

• Având un istoric prost de rambursare a împrumuturilor anterioare.
• Furnizarea de informații false despre câștiguri și proprietăți.
• Cerere completată incorect, prezența erorilor în document.
• Disponibilitatea datelor care indică faptul că solicitantul a pierdut venituri din vina sa și nu din cauza de forță majoră.
• Întârzieri la plata împrumutului.

Pentru a reduce probabilitatea refuzului, furnizați informații corecte certificate de autoritățile oficiale, nu încercați să înșelați creditorul sau statul. Dacă se dovedește că ați încercat să induceți în mod deliberat în eroare banca, AHML, atunci nu va fi posibil să ajungeți „pașnic” de acord asupra restructurarii; există posibilitatea ca structura de credit să dea în judecată. Verificați cu atenție aplicația pentru erori de fapt, inclusiv. în numărul de telefon mobil.

Dacă asistența este refuzată din alte motive decât furnizarea de informații incorecte și nesigure, atunci puteți întreba managerii băncii cum să corecteze situația actuală și ce documente suplimentare să furnizeze. Băncile sunt dispuse să accepte plătitorii conștiincioși și sunt loiale debitorilor care încearcă să elimine problema neplăților. Readunați documentele necesare și încercați să trimiteți din nou cererea dvs.

Video: Restructurarea creditelor ipotecare cu ajutorul guvernului

Obținerea unui credit ipotecar este o salvare pentru mulți ruși care au nevoie de locuințe. Sumele necesare pentru a-ți achiziționa propriul apartament sau casă sunt uneori atât de mari încât este dificil să cumperi imobile pe cont propriu. Restructurarea creditelor ipotecare cu ajutorul statului este o soluție rațională la problema locuințelor.

Starea de criză în care se află economia țării în ultimii ani afectează bunăstarea oamenilor. Condițiile de rambursare a ipotecii, care erau dificile chiar și fără dificultăți economice, devin o povară insuportabilă pentru multe familii. În astfel de cazuri, marile organizații bancare oferă un serviciu de restructurare a creditelor ipotecare.

Ce este restructurarea creditelor ipotecare

Restructurarea creditului ipotecar îi ajută pe debitori să scape de statutul de debitor în cazurile în care este dificil să ramburseze singuri împrumutul. Condițiile de restructurare prevăd variabilitatea sumelor de plată lunară și a termenelor de plată. Acest serviciu poate fi folosit de toți plătitorii care îndeplinesc condițiile programului.

Pe parcursul procesului de restructurare, părțile revizuiesc contractul de împrumut încheiat anterior. Scopul revizuirii este de a face modificări care sunt în primul rând benefice pentru debitor. Când se confirmă dificultăți financiare temporare, banca se întâlnește la jumătatea drumului, obținând o comandă de la AHML. Pași organizare de credit efectuate pentru prestaţia împrumutatului conditii de creditare, poate fi după cum urmează:

1. Prelungirea perioadei de rambursare a creditului. Aceasta presupune o reducere a plății lunare. Merită să ne amintim că creșterea termenului presupune o creștere a sumei dobânzii plătite, dar uneori această opțiune este singura posibilă.
2. Reducerea ratei dobânzii. Acest lucru este posibil dacă nivelul de dezvoltare al instituției de credit și situatia economicațările permit acest lucru, de exemplu, atunci când rata Băncii Centrale a fost redusă după semnarea acordului. Suma de economii pe care împrumutatul le primește nu este semnificativă lunar, dar suma economisită pe parcursul unui an poate depăși suma unei plăți.
3. Schimbarea valutei de plată a creditului. Deoarece deprecierea rublei este direct legată de situația financiară a multor debitori, banca poate decide să plătească în dolari.
4. Modificarea programului de rambursare. Creditorul poate oferi o opțiune de modificare a sumei plății pentru o anumită perioadă de timp: timp de 6 luni, timp de un an. Acest timp este suficient pentru ca situația financiară a împrumutatului să se stabilească. Este posibil să reduceți suma plății cu până la 50 la sută.
5. Asigurarea concediilor de credit. Perioada medie este de 6 luni. În perioada sărbătorilor, împrumutatul plătește doar datoria principală; el este scutit de plata dobânzii în acest timp. În unele cazuri, este posibilă o scutire completă de la efectuarea plăților pentru o perioadă specificată.

Restructurarea unui credit ipotecar rezidential este o decizie inteligenta care aduce beneficii ambelor parti ale tranzactiei. Banca are garantat să primească în continuare plăți, împrumutatul menține un istoric de credit „curat” fără a fi inclus în lista debitorilor. Existența unui astfel de serviciu pe piața bancară se justifică de la sine. Este important să nu acumulați datorii, ci să contactați prompt AHML cu o cerere de sprijin de stat.

Rolul statului

Împrumutații care au nevoie de asistență guvernamentală intră în organizatie bancara nou contract ipotecar. Acest lucru se întâmplă după ce se primește o cerere corespunzătoare de la AHML, unde cetățeanul trebuie să aplice cu asistența băncii. Activitățile agenției sunt reglementate prin acte legislative, întrucât această organizație este operatorul federal al proiectului.

Ultimul document semnat de Președintele Guvernului Federației Ruse Dmitri Medvedev este datat 25 iulie 2017 (Ordinul Guvernului Federației Ruse din 25 iulie 2017 Nr. 1579-r). Programul prevede cheltuirea a 2 miliarde de ruble pentru a ajuta cetățenii care se află în situații financiare dificile și întâmpină dificultăți în a-și rambursa creditele ipotecare. Termenii programului sunt precizați în detaliu în Rezoluția din 20 aprilie 2015.

Dacă împrumutatul îndeplinește cerințele programului, atunci el poate conta pe sprijin din partea statului sub forma:

• reducerea ratei dobânzii: rata maxima – 12 %;
• anularea unei părți din datoria principală a ipotecii (dar nu mai mult de 200.000 de ruble);
• suspendarea plăților pentru o anumită perioadă;
• neîncasarea comisiilor aferente procedurii de restructurare;
• modificări valutare.

Participarea la acest program este complet gratuită pentru plătitori. Proprietatea gajată la bancă trebuie să îndeplinească următoarele cerințe:

• să nu fie locuințe de lux;
• pătrat apartament studio– nu mai mult de 45 mp;
• suprafața unui apartament cu două camere – nu mai mult de 65 de metri pătrați;
• Dimensiunea unui apartament cu trei camere nu depășește 85 de metri.

Un apartament gajat unei bănci creditoare, de exemplu, Sberbank, este singura casă a împrumutatului. Dacă într-o familie există trei sau mai mulți copii cu vârsta sub 18 ani, cerințele de spațiu nu sunt relevante.

După ce a contactat AHML, împrumutatul care a primit o decizie pozitivă contactează din nou banca, unde părțile aleg contractual varianta de restructurare. Noul acord va permite cetățeanului să își îndeplinească integral obligațiile de împrumut, dar cu o scurtă întârziere. Agenția de Credit Ipoteca pentru Locuințe (AHML) va transfera fonduri către bancă în cuantumul concesiunii făcute împrumutatului.

Cine primește ajutor?

Nu orice cetățean poate deveni participant la programul de stat. Agenția impune debitorilor o serie de cerințe. Categorii de cetățeni care pot aplica pentru participarea la program:

• veterani de luptă;
• familii numeroase cu cel puțin un copil minor;
• persoane cu dizabilitati;
• părinții copiilor cu handicap sau care sunt ei înșiși cu dizabilități;
• cetăţeni care au cel puţin unul copil minorși sub vârsta de 35 de ani;
• cetățenii care sunt angajați ai organelor guvernamentale și ai organelor administrației publice locale;
• cetățeni care sunt angajați ai instituțiilor de stat și municipale, organizațiilor complexelor militaro-industriale și științifice-producție.

Toți participanții la program trebuie să fie cetățeni ai Federației Ruse ale căror venituri au scăzut recent sub cel confirmat la momentul obținerii unui credit ipotecar. Pentru fiecare membru al familiei, venitul trebuie să fie mai mic decât suma a două minime de existență. Proprietatea luată pe credit trebuie să fie situată în Rusia.

Procedură

Oricine îndeplinește condițiile programului și dorește să restructureze un credit ipotecar trebuie să afle mai întâi dacă o bancă, de exemplu, VTB-24, cooperează cu AHML. Nu există contact direct cu agenția. Instrucțiuni pas cu pas Următorul:

1. Trimiterea unei cereri către bancă de cooperare cu AHML.
2. Dacă răspunsul este pozitiv conform punctului 1, citiți cu atenție termenii programului.
3. Intocmirea unui pachet de documente solicitate de Agentie si solicitate de banca.
4. Completarea unei cereri pe un formular emis de banca creditoare.
5. Răspunsul este în proces.
6. Dacă răspunsul la clauza 5 este pozitiv, se va semna un nou contract de împrumut.

Documente necesare

Dacă răspunsul este pozitiv, trebuie să furnizați băncii un pachet de documente. Include:

• formular;
• pașapoartele tuturor membrilor familiei și copii;
• Certificat de căsătorie;
• hotărârea autorităților tutelare cu privire la adopție;
• ID de veteran (dacă este disponibil);
• documente care confirmă handicapul împrumutatului;
• certificat de componență a familiei;
• o copie a cărții de muncă;
• certificat de venit (2 – impozitul pe venitul persoanelor fizice);
• certificat de inregistrare la serviciul de ocupare a fortei de munca.

Așa-numitul împrumut direcționat, care este luat pentru a obține o sumă suficientă Bani– ipoteca – este cea mai optimă pentru marea majoritate a cetățenilor Federația Rusă deveniți proprietari ai propriei case. Suma de bani necesară pentru a cumpăra și echipa o clădire sau un apartament rezidențial este atât de mare încât multor oameni ia o mare parte din viața lor pentru a-l obține - în acest context, utilizarea serviciilor de creditare pare o soluție mai mult decât adecvată. Cu toate acestea, în ultimii ani, țara a fost într-o criză economică care se agravează constant, când moneda se depreciază, prețurile pentru toate tipurile de bunuri și servicii cresc semnificativ, iar nivelul de trai se deteriorează. Mulți oameni locuiesc în apartamente închiriate cu întreaga lor familie, plătind cea mai mare parte a veniturilor lor pentru a plăti chiria și utilitati. Nu se poate spune că condițiile ipotecii sunt pe deplin benefice - la urma urmei, plățile lunare vor fi cu un ordin de mărime mai mari decât chiria pentru un sediu similar, iar suma totală va crește anual în conformitate cu rata dobânzii stabilită. De fapt, există un singur avantaj evident - locuința va fi amplasată în proprietate privată de la debitori.

Restructurare ipotecare - informatii generale

Ca o modalitate de a minimiza riscul de încetare a plăților împrumutului și de formare a unei mari datorii, se emite o ipotecă împotriva garanției imobilului achiziționat. Această măsură se explică prin imposibilitatea de a prevedea în avans dacă împrumutatul va avea dificultăți financiare în viitor și dacă acestea îi vor afecta solvabilitatea în ceea ce privește plățile în condițiile contractului de împrumut. În cele mai multe cazuri, criza economică joacă încă un rol în viața debitorilor și devin debitori - de aceea încearcă să găsească o modalitate de a-și restabili reputația sub forma unui istoric bun de credit și, în același timp, să se elibereze. a problemei statutului de debitor. Și există o astfel de modalitate - cea mai mare băncile rusești oferă un program de restructurare a creditelor ipotecare. Condițiile sale presupun o revenire treptată la normele de plăți lunare prin manipularea sumelor contribuțiilor și a termenelor în care acestea trebuie depuse. Restructurarea creditelor ipotecare cu ajutorul statului este un serviciu pe care toți clienții cu un credit ipotecar îl vor putea folosi atât în ​​2017, cât și în 2018.

În timpul restructurării, un contract de împrumut încheiat anterior este complet revizuit de ambele părți care l-au semnat anterior, cu perspectiva introducerii unor modificări care să beneficieze, în cea mai mare parte, debitorul care se confruntă cu dificultăți financiare temporare. În cazul în care reprezentanții băncii au stabilit în mod fiabil că împrumutatul nu este în măsură să-și îndeplinească integral obligațiile contractuale și nu respectă termenele stabilite, contractul de ipotecă se editează în una din următoarele moduri:

prelungirea termenului de împrumut - prin calcularea corespondenței sumei totale rămase de plătit și a nivelului veniturilor împrumutatului, reprezentanții băncii stabilesc perioada optimă pentru care obligațiile contractuale pot fi prelungite, la care cuantumul plăților lunare va fi redus semnificativ. În practică, o astfel de procedură are următoarele consecințe favorabile pentru împrumutat: dacă, de exemplu, luăm costul total al bunurilor imobiliare pentru 2 milioane de ruble, atunci plata lunara la 14-15% pe an și o perioadă de rambursare a datoriei de 10 ani, va fi de 22.400 de ruble. Dacă perioada specificată este dublată - până la 20 de ani - și rata dobânzii rămâne aceeași, va trebui să plătiți 18.000 de ruble pe lună conform acordului. Total: puteți economisi aproape 4.500 de ruble pe lună. Beneficiul unei astfel de întreprinderi pentru debitor este destul de controversat, deoarece în cele din urmă vor trebui să plătească mult mai mult decât în ​​condițiile acordului înainte de restructurare, dar pentru mulți aceasta poate fi singura cale de ieșire din situația actuală. ;

modificarea ratei dobânzii - reprezentanții băncilor, în funcție de nivelul de dezvoltare al propriei organizații și de situația economică din țară, determină în ce sumă este permisă reducerea ratei dobânzii la contractul ipotecar pentru a stabiliza plățile lunare pe el de la împrumutat. De exemplu, dacă costul total al locuinței este luat pentru 1 milion de ruble, atunci la o rată de 14% pe an, în fiecare lună, împrumutatul va trebui să plătească 11.200 de ruble. De îndată ce rata este redusă la 12%, plățile lunare vor fi deja de 10.000 de ruble. Astfel, economiile anuale pentru plătitor vor fi mai mari de 13.000 de ruble;

mergi la moneda straina ca mijloc de plată - adesea căderea rublei ruse contribuie la scăderea solvabilității debitorilor în temeiul unui contract ipotecar. În ultimii ani, rubla și-a slăbit cu adevărat poziția în internațional piata valutara de mai multe ori și în acest context apare următoarea problemă: dacă suma plății în același echivalent în dolari nu a crescut cu nicio sumă, atunci în ruble a crescut de mai multe ori. În consecință, va fi mult mai convenabil ca împrumutatul să ramburseze împrumutul într-o monedă mai stabilă, mai ales dacă are suficiente economii;

efectuarea de modificări la graficul de plată, modificarea temporară a mărimii acestora - împrumutătorul poate oferi împrumutatului posibilitatea, în termen de câteva luni, de a contribui la rambursarea datoriei în temeiul contractului de ipotecă într-o sumă care va fi mai mică decât cea specificată la acordul înainte de restructurarea acestuia. În același timp, plățile lunare pot fi reduse cu până la 50% din suma inițială, astfel încât împrumutatul să-și restabilească complet solvabilitatea în timpul acordării unei astfel de reduceri;

Pentru a rezuma, nu se poate spune că restructurarea creditelor ipotecare este o întreprindere foarte profitabilă pentru fiecare plătitor al unui împrumut vizat, cu excepția permisiunii de a efectua plăți lunare într-o monedă mai stabilă decât rubla rusă. Într-un fel sau altul, beneficiul băncii în cele din urmă este mult mai evident, dar împrumutatul își impune astfel obligații suplimentare. Cu toate acestea, existența unui astfel de serviciu este pe deplin justificată, deoarece situația financiară a majorității plătitorilor de credite ipotecare din cauza crizei economice poate fi cu greu apreciată ca fiind „sub medie”.

Condiții de restructurare cu Sberbank OJSC

Reprezentanții celei mai mari bănci din Federația Rusă, Sberbank LLC, oferă servicii de restructurare a creditelor ipotecare, dar acestea nu sunt disponibile pentru toată lumea. În primul rând, clientul care solicită o astfel de scutire în ceea ce privește plățile trebuie să aibă un istoric de credit pozitiv înainte de acest acord. De asemenea, deteriorarea situatiei financiare trebuie sa aiba o confirmare corespunzatoare in forma documentara: documentul trebuie sa prezinte in detaliu motivul incidentului, trebuie sa fie atestat prin semnatura conducatorului sau altui reprezentant autorizat al organelor guvernamentale. Printre motivele care pot fi recunoscute de reprezentanții Sberbank ca fiind valabile pentru restructurarea unei ipoteci se numără următoarele:

pierderea capacității de muncă din cauza handicapului, al cărei grad este incompatibil cu continuarea muncii conform programului anterior/în funcția anterioară etc.;

reducerea în întreprindere, o reducere semnificativă a salariilor asociate cu criză economicăîn țară și probleme conexe la întreprindere;

o boală gravă care necesită tratament pe termen lung și costisitor;

moartea unei rude apropiate;

părinții/tutorii unui copil sub vârsta majoratului care, în același timp, are un handicap și are nevoie de supraveghere și îngrijire constantă;

cetățeni cu dizabilități;

parintii care au in grija 3 sau mai multi copii;

veterani și combatanți ai Marelui Război Patriotic;

alte categorii de persoane care sunt în măsură să facă dovada că scăderea solvabilității lor s-a produs din motive independente de voința lor;

Tipuri de restructurare a unui contract de împrumut la OJSC Sberbank

amânare – perioadă în care plătitorul poate continua să plătească doar dobândă, cu condiția menținerii unui istoric de credit pozitiv. Perioada maxima – 2 ani;

prelungire (prelungire) – mărirea termenului cu 3-10 ani;

efectuarea de modificări la programul de plată;

plata dobânzii pe un program trimestrial - o reducere a plății lunare, calculată pentru ca plătitorul să acumuleze o sumă suficientă pentru a plăti întreaga sumă necesară a dobânzii la sfârșitul trimestrului;

— reducerea ratei dobânzii;

Asistență de stat în restructurarea creditului ipotecar la Sberbank OJSC

Anumite categorii de cetățeni din rândul debitorilor, din cauza dificultăților financiare pe care le-au întâmpinat, a căror eliminare necesită un timp suficient de lung, au dreptul de a conta pe asistență în restructurare din partea reprezentanților autorizați ai organelor guvernamentale. Agenția pentru împrumuturi ipotecare pentru locuințe (AHML) funcționează ca un astfel de organism pe teritoriul Federației Ruse. Activitățile sale sunt menite să ajute:

părinții care cresc unul sau mai mulți copii sub vârsta majoratului;

având probleme de sănătate care sunt incompatibile cu continuarea muncii în modul și la același nivel de venit care le-au fost indicate în contractul de împrumut vizat la momentul încheierii acestuia;

părinţii şi tutorii copiilor cu dizabilităţi identificate;

În orice caz, o condiție obligatorie pentru fiecare cetățean al Federației Ruse care este reprezentant al uneia dintre categoriile desemnate este reducerea nivelului venitului lunar - și, în consecință, solvabilitatea - cu mai mult de 30% față de valoarea inițială relevantă. înainte de restructurare.

Forme de asistență oferite de reprezentanții AHML:

reducerea sumei datoriei cu 10% din sold (cu toate acestea, aceasta nu poate fi redusă cu mai mult de 600.000 de ruble);

reducerea ratei dobânzii la 12%;

amânarea plăților pentru un an și jumătate;

modificarea monedei în care se fac plățile;

Sprijinul de stat de acest fel este complet gratuit pentru plătitorii de împrumuturi vizate. în care, imobiliare, care face obiectul unui contract de ipotecă, nu ar trebui să se încadreze în definiția „apartamentelor de lux”, iar suprafața sa nu trebuie să depășească:

pentru apartamente/case cu o cameră – 45 mp;

pentru apartamente cu două camere – 65 mp;

pentru apartamente cu trei camere – 85 mp;

Cu sprijinul statului, în multe cazuri, rambursarea datoriilor creditului ipotecar are loc mult mai rapid, prin urmare solicitarea ajutorului la AHML și restructurarea ulterioară a creditului ipotecar la Sberbank este soluția optimă pentru debitorii care și-au pierdut solvabilitatea din motive obiective.

Sfat video:

Serviciile de creditare au devenit o adevărată salvare dacă trebuie să obțineți rapid necesarul suma de bani, în achiziționarea de servicii și produse costisitoare. Totuși, contractarea unui împrumut include întotdeauna obligația de rambursare a datoriei cu dobândă, iar în cazul încălcării condițiilor împrumutului, debitorul este supus sancțiunilor, obligat să plătească penalități și chiar să meargă în instanță.

Astăzi există mai multe modalități de a rezolva problema datoriilor în baza contractelor de împrumut, chiar și a celor mari. Chiar dacă plățile au devenit o povară grea pentru un cetățean, consilierea juridică și diferitele opțiuni de refinanțare vor ajuta la rezolvarea problemei cum să eviți amenzile și procesele și să nu fii pe lista neagră de către debitori.

Cea mai presantă problemă de refinanțare și restructurare a datoriei creditare este pentru deținătorii de credite ipotecare. Acestea sunt tranzacțiile cele mai scumpe și pe termen lung, ale căror penalități pot fi prea prohibitive pentru majoritatea plătitorilor. Ce să faci dacă ai contractat un credit ipotecar, iar după ceva timp șansele de a achita creditul la timp au dispărut din cauza concedierii, a unei boli de lungă durată sau din cauza scăderii veniturilor?

Restructurarea creditelor ipotecare la Sberbank 2019 vă va ajuta să rezolvați în timp util și competent problema datoriilor pentru un împrumut mare. Ca urmare a unor noi acorduri, ipoteca este supusă restructurarii, iar plata poate fi redusă în mai multe moduri. Mulți debitori au acceptat deja o ofertă excelentă de la Sberbank ca opțiune pentru a-și corecta situația datoriei. Vă vom spune cum este aranjat acest tip de opțiune de creditare și cum vă puteți îmbunătăți istoricul de credit contactând Sberbank.

În primul rând, este important să înțelegem care este esența metodei de restructurare în sine. De obicei asta serviciu bancar categorie specială, obiectivul său principal este de a facilita plata datoriilor bancare și îndeplinirea de către cetățeni a tuturor obligațiilor ipotecare.

Dacă sunteți de acord cu restructurarea și banca formalizează acest format de relații contractuale, situația se dezvoltă în următoarea direcție:

1. Clientul care deține un credit ipotecar poate conta cu încredere pe o reducere a sumei lunare a plății creditului. Acest lucru îi va ușura semnificativ povara financiară și va asigura plăți stabile. Plățile pe „corpul” sumei creditului pot fi, de asemenea, suspendate și pot fi efectuate doar plăți de dobânzi, cel puțin pentru perioada în discuție.
2. În viitor, este prescrisă așa-numita prelungire a întregului termen al datoriei ipotecare. Programul de plată este revizuit, banca, împreună cu clientul, ajunge la un acord cu privire la urgența tuturor plăților. În consecință, reînnoirea contractului de împrumut va dura mai mult cu câțiva ani, dar plățile de la împrumutat vor ajunge constant și fără eșecuri. Această decizie este relevantă în special pentru angajații întreprinderilor sezoniere care sunt dependenți financiar de nivelul salariului lor, plătite în cote inegale.
3. Per total dobândă sub contract.
4. Modificările în perioadele de plată sunt clarificate. De exemplu, acestea devin nu lunare, ci o dată pe trimestru, cu o scădere generală a sumei. Ținând cont de rata redusă, suma totală a datoriei va fi achitată mult mai rapid.
5. De asemenea, este posibilă reînregistrarea contractului cu modificarea monedei de plată dacă mediul economic general al țării este instabil și depinde de fluctuațiile cursurilor de schimb.

Este important de luat în considerare faptul că dacă plătitorii nu avertizează banca cu privire la imposibilitatea efectuării la timp a următoarei plăți, aceștia se vor confrunta cu penalități naturale, sancțiuni și dobânzi la suma totală. În unele cazuri, se renunță la acestea, mai ales când se aprobă o nouă structură de plată. Sberbank oferă mai multe modalități de restructurare; opțiunea pe care o alege clientul este decisă în comun de ambele părți.

Aparatul de stat ia și măsuri pentru rezolvarea problemelor legate de datoria ipotecară. De exemplu, Decretul Guvernului Federației Ruse din 7 decembrie 2015 nr. 373 prevede că Guvernul își exprimă disponibilitatea de a ajuta mai multe categorii de debitori în oficializarea restructurării:

• familiile din categoria „familii numeroase” dacă au copii minori;
• dacă sunt copii cu dizabilități în grija părinților sau tutorilor;
• cetățeni cu dizabilități;
• participanți la război, veterani de luptă.

Pentru a pune în aplicare aceste intenții, în Rusia a fost deschisă o agenție specială pentru împrumuturi pentru locuințe și ipoteci (AHML). Atunci când contactează această organizație, Sberbank-creditor transferă toate obligațiile debitorului unui angajat care supraveghează deja problema datoriei la agenție. Prin urmare, în general, după restructurare, cetățenii nu își mai plătesc datoria ipotecară către bancă, ci către stat. Dar dacă există eșecuri în plată, acordul este returnat din nou la Sberbank, iar cetățenii care au încălcat acordurile cu statul vor trata deja direct cu creditorii.

Un program suplimentar de restructurare oferit de stat este disponibil la Sberbank în anumite condiții:

• când venitul debitorului scade cu 30 la sută sau mai mult;
• când plata ipotecii crește cu 30 la sută sau mai mult (de exemplu, dacă a fost emisă în valută și prețul acestui tip de valută crește);
• dacă plata absoarbe aproape toate fondurile familiei și în final rămâne doar o sumă mai mică de două niveluri minime de existență;
• dacă a trecut mai mult de 1 an de la data împrumutului;
• dacă în primul an de plată ipotecară nu au existat restanțe sau restanțe.

După cum putem vedea, îndeplinirea conștiincioasă a obligațiilor cuiva garantează practic șansele de restructurare la Sberbank. Ce oportunități se deschid pentru debitori în cazul refinanțării? Aceste posibilități pot reprezenta următoarele opțiuni de scenariu contractual:

• prestație în numerar în valoare de 10% - din soldul împrumutului, dar nu mai mult de 600 mii;
• reducerea dobânzii la nivelul de 9,5-10%;
• reducerea plății lunare cu până la 50% timp de 1,5 ani. Acest acord se ajunge printr-o prelungire a creditului ipotecar sau o reducere a ratei dobânzii.

Cu toată loialitatea, Sberbank are și propriile condiții pentru spațiul de locuit pentru care se plătește împrumutul, deoarece este obiectul datoriei:

• Toate spațiile trebuie să fie renovate și adecvate pentru locuire;
• Nu trebuie efectuate reamenajări și orice operațiuni ilegale care reduc valoarea inițială a locuinței;
• Dimensiunea suprafeței nu trebuie să depășească nivelul permis: 45 de metri pătrați pentru un apartament cu o cameră, 65 de metri pătrați pentru un apartament cu două camere și 85 de metri pătrați pentru un apartament cu trei camere (cu excepția familiilor numeroase);
• Costul unui metru pătrat nu este mai mare de 60 la sută din locuința din această regiune, adică spațiul de locuit nu este de elită;
• În cazul în care plătitorul nu deține niciun alt spațiu de locuit în posesia sa (cu excepția proprietății comune).

Pachet de documente necesare pentru restructurare

Ai nevoie de restructurare ipotecară la Sberbank 2019? Și ați avut dificultăți financiare? Folosiți recomandările noastre și colectați lista documentelor enumerate mai jos pentru a trimite o cerere la bancă:

• pașaportul unui cetățean al Federației Ruse;
• declarație personală cu semnătură;
• Un formular de cerere completat;
• un certificat sau alt document care confirmă apariția unor probleme materiale;
• certificat de proprietate asupra bunurilor imobiliare;
• extras din registrul casei;
• contract de credit ipotecar anterior cu chitanțe de plată;
• alte documente (la discreția Sberbank).

Când toate documentele necesare sunt depuse, reprezentanții băncii vor examina rapid cererea și au șanse mai mari să aprobe restructurarea. Ce avantaje pot fi deduse din această situație?

• Primirea unui concediu de credit atunci când plătiți doar dobândă;
• eliminarea taxelor de întârziere;
• prelungirea termenului ipotecar și reducerea tuturor plăților;
• efectuarea de modificări la graficul de plată și recalcularea sumei totale;
• transferul sumei ipotecare din valută străină în ruble dacă împrumutul a fost în valută străină.

În general, rațiunea unei decizii pozitive depinde foarte mult de caracteristici individuale fiecare situatie. În caz de refuz, banca nu este obligată să dea explicații din motive.

Avantajele restructurării la Sberbank

Principalul lucru în situația de aprobare a restructurării este păstrarea spațiului de locuit în mâinile proprietarului și reducerea împrumutului în ansamblu, adică împrumutatul menține același stil de viață și primește o rezervă de timp pentru a-și rezolva problema financiară. . Povara familiei este redusă, plățile în plus sunt reduse sau eliminate. Fondul bugetar este în curs de refacere, dar este important de reținut că ipoteca este prelungită pentru o anumită perioadă. Cu toate acestea, un alt avantaj este că istoricul de credit al cetățeanului este restaurat și rămâne pozitiv.

Dezavantajele restructurării la Sberbank

Restructurarea, la prima vedere, nu are dezavantaje. Dar ele încă există:

• Suma totală a datoriei (adică corpul împrumutului) nu este redusă. Îți dau un plan de rate sau amânare a plății, iar în condițiile prelungirii creditului, într-un fel sau altul, se formează o supraplată, uneori semnificativă;
• În timpul vacanțelor ipotecare, debitorii se „relaxează” adesea și nu își fac griji cu privire la îmbunătățirea situației lor financiare. Când Perioadă de grație se încheie, poate apărea o situație de criză și datoria va fi greu de rambursat;

Dacă dificultățile financiare continuă, puteți apela la agențiile guvernamentale pentru ajutor cu restructurare.

Restructurare ipotecară de la Sberbank

Acest tip de sprijin guvernamental a devenit disponibil pentru debitorii ruși după ce guvernul a adoptat o rezoluție corespunzătoare. Esența acestuia este că un împrumutat în dificultate își poate restructura împrumutul în condiții mai acceptabile. Una dintre variantele de restructurare este reducerea ratei creditului la 12%; O altă opțiune potențial disponibilă este acordarea de către banca creditoare a unei amânări speciale de un an și jumătate pentru rambursarea datoriei ipotecare. În orice caz, restructurarea creditelor ipotecare poate reduce serios povara creditului asupra debitorului și poate menține nivelul veniturilor pentru creditori.

În ce condiții pot solicita participarea la programul de restructurare ipotecară?

Doar anumite categorii de debitori pot conta în mod realist pe acest tip de asistență guvernamentală și susținere a contractului de ipotecă de către Agenție.

Locuința ipotecata gajată băncii împrumutate de către debitor trebuie să fie singura. Dacă ați achiziționat mai multe unități de locuințe în baza unui contract de credit ipotecar, atunci restructurarea creditului ipotecar nu este pentru dvs.

În momentul contactării Agenției, împrumutatul ipotecar poate deține, pe lângă proprietatea achiziționată pe credit, și alte imobile. Mai precis, cota sa nu depășește 50% din proprietatea comună a tuturor membrilor familiei împrumutatului.

Ipoteca restructurată din 2017 nu va afecta segmentul de locuințe de elită. Programul de sprijin acoperă doar acele apartamente sau clădiri al căror preț pe metru pătrat nu este mai mare decât media pieței cu mai mult de 60%. Există, de asemenea, restricții privind dimensiunea locuințelor - filmarea permisă pentru un apartament cu o cameră este de 45 de metri pătrați, un apartament cu două camere este de 65 și un apartament cu trei camere este de 85 de metri pătrați.

Din momentul încheierii unui contract de ipotecă și primirii fondurilor pentru achiziționarea unei locuințe, trebuie să treacă cel puțin un an înainte de a aplica pentru restructurarea ipotecii în 2017.

Relaxarea a fost făcută doar pentru familiile numeroase - Agenția nu le aplică cerințele privind filmarea și costul acestora.

Cine este eligibil pentru restructurarea creditului ipotecar din 2017?

O ipotecă restructurată poate fi aplicată doar acelor debitori care se confruntă cu dificultăți la plata împrumutului din cauza pierderii locului de muncă sau a scăderii veniturilor. Pentru a face acest lucru, debitorul ipotecar va trebui să furnizeze documente care să confirme o scădere cu cel puțin 30% a venitului total în termen de 3 luni înainte de a solicita asistență guvernamentală sau o creștere a plăților pentru acord de împrumut cu cel puțin 30%.

Cum să aplici pentru Programul de restructurare ipotecară 2017?

Pentru a face acest lucru, trebuie să veniți personal la biroul băncii unde ați contractat un credit ipotecar, luând cu dvs. o copie a acordului relevant. În plus, trebuie să ai cu tine:

• pașaport;
• un certificat cu valoarea curentă a datoriei;
• un extras din Registrul Imobiliar Unificat de Stat privind bunul ipotecat și drepturile înregistrate ale împrumutatului și ale gospodăriei sale la o altă locuință.

Notă - băncile au dreptul de a modifica lista documentelor necesare pentru inițierea asistenței ipotecare de stat. Pe baza documentelor, împrumutatul întocmește o cerere în care explică motivul dificultăților financiare apărute și solicită să fie inclus în program. După aceasta, documentul merge la bancă pentru examinare.

După ce au acceptat cererea și au efectuat o verificare preliminară, angajații băncii o trimit la AHML pentru aprobare. În medie, această procedură poate dura de la una la câteva luni. În acest moment, împrumutatului ipotecar i se poate solicita documentație suplimentară pentru a verifica informațiile conținute în cererea sa.

După ce a primit aprobarea și acordul de la AHML, banca creditoare informează despre această decizie și stabilește o dată pentru întâlnire. În această zi, părțile vor conveni și vor semna un acord de restructurare, care va deveni un acord suplimentar la contractul ipotecar, un nou program de plăți periodice, un nou PSK. Se vor modifica și condițiile ipotecii. Abia după aceasta, având în mână un pachet complet de documente privind împrumutul ipotecar și un acord cu condițiile modificate ale ipotecii, se va putea deplasa la instituția de justiție pentru a efectua înregistrarea de stat a modificărilor aduse acordului.

Există nuanțe suplimentare în ceea ce privește funcționarea programului?

Mânca. În primul rând, băncile nu au dreptul de a cere plata debitorilor pentru pregătirea și examinarea cererilor lor de participare la programul de restructurare a creditelor ipotecare.

În al doilea rând, participarea la programul de asistență de stat nu anulează obligația de plată a plăților lunare. De asemenea, vor trebui plătite penalități ipotecare. Cu toate acestea, banca creditoare poate anula plățile de penalități sau poate ierta complet debitorului amenzile care au fost acumulate acestuia din urmă în timpul crizei de solvabilitate a clientului. Această posibilitate este prevăzută de rezoluția relevantă, dar nu este obligatorie pentru creditori.