Care sunt tipurile de împrumuturi bancare? Principalele tipuri de garanții pentru împrumuturi Tipuri de împrumuturi de consum

Credit este un sistem de relații economice în legătură cu transferul de la un proprietar la altul pentru utilizarea temporară a valorilor sub orice formă (marfă, monetară, necorporală) în condițiile de rambursare, urgență, plată.

Credit- un produs vândut la un anumit preț - dobândăși în condiții specifice - pentru o perioadă de timp, cu retur.

• Vânzătorul împrumutului este împrumutătorul, împrumutătorul.
• Cumpărătorul împrumutului este debitorul, debitorul, împrumutatul, împrumutatul.
• Conditiile specifice in care se acorda imprumutul constituie principiile de baza ale creditarii.

Principal principii de creditare sunt rambursare, urgenţăȘi plătit. Rambursare presupune că valorile transferate în datorie într-o formă prestabilită (contract de împrumut), cel mai adesea monetar, vor fi returnate vânzător de credite (creditor). Încălcarea principiului rambursării poate cauza, prin urmare, un prejudiciu ireparabil creditorului conditii moderne Se obișnuiește să se stipuleze metode de asigurare în contractele de împrumut risc de credit. Creditarea direcționată asigură rambursarea și rambursarea împrumutului.

Contract de credit- un acord scris intre creditor si debitor la acordarea si primirea unui imprumut, in care se precizeaza conditiile de rambursare, urgenta si plata.

Potrivit art. 819 din Codul civil al Federației Ruse, în temeiul unui contract de împrumut, o bancă sau o altă organizație de credit (împrumutător) se obligă să furnizeze împrumutatului fonduri (împrumut) în suma și în condițiile stipulate de acord, iar împrumutatul se obligă a returna cele primite suma de baniși plătiți dobândă pe ea. Contractul de împrumut trebuie încheiat în scris. Nerespectarea formă scrisă atrage nulitatea contractului de comodat.

Risc de credit— riscul ca debitorul să nu ramburseze împrumutul creditorului. Asigurarea de risc de credit este un sistem de măsuri pentru a se asigura că împrumutul este rambursat creditorului la timp.

Termenul împrumutului

Urgența creditării- Aceasta este o formă naturală de asigurare a rambursării împrumutului. Înseamnă că împrumutul nu trebuie doar rambursat, ci și rambursat în perioada strict specificată în contractul de împrumut. În acest scop, contractul de împrumut elaborează în detaliu rambursarea împrumutului și programul de dobândă. De exemplu, programul de rambursare pentru un credit acordat cu condiția rambursării în 10 ani la 10% pe an este următorul (Fig. 1):

Orez. 1. Program de rambursare a creditului pe 10 ani la 10% pe an

Garanția la împrumut

Garanția la împrumut- un principiu suplimentar de creditare care este întotdeauna inclus în contractul de împrumut.

Odată cu adoptarea Legii „Cu privire la bănci și activități bancare” banci comerciale au avut ocazia de a acorda împrumuturi clienților lor împotriva diferitelor forme de garanție.

Cele mai comune tipuri de garanții pentru împrumut sunt:

• bunuri materiale, înregistrate obligația colaterală;
• garanţii ale intermediarilor solvenţi şi indivizii( și așa mai departe.);
• polițe de asigurare emise de debitori cu o societate de asigurări pentru riscul nerambursării creditului;
• lichid.

Plata împrumutului

Principiu plătit Un împrumut înseamnă că debitorul de bani trebuie să plătească o anumită taxă unică pentru utilizarea împrumutului sau să plătească într-o anumită perioadă.

Orientarea țintă a împrumutului

Adiţional principiuîmprumutul este al lui orientarea țintei, care creează condiții pentru respectarea principiilor rambursării și rambursării creditelor, precum și, într-o anumită măsură, a urgenței acestora. Acest principiu presupune acordarea unui împrumut pentru un scop clar al utilizării acestuia (stipulat în contractul de împrumut). Natura țintită a împrumutului permite creditorului să înțeleagă clar capacitatea împrumutatului de a rambursa împrumutul la timp cu dobândă. Împrumutul în scop productiv este considerat cel mai stabil, atunci când banii investiți oferă un profit real - profit.

Diferențierea împrumuturilor

Principiu diferențierea împrumuturilorînseamnă o abordare diferită a debitorilor în funcție de capacitatea lor reală de a rambursa împrumutul.

Principiul unei abordări diferențiate a debitorilor, în funcție de capacitatea reală a acestora de a rambursa împrumutul contractat, presupune împărțirea debitorilor în clasa întâiȘi dubios. În cadrul acestor grupuri, diferențierea mai detaliată este de obicei aplicată folosind sistemul ratinguri de credit . În cadrul ratingurilor de credit, debitorii sunt diferențiați suficient de detaliat, ținând cont de un întreg set de criterii.

Solvabilitate este capacitatea împrumutatului de a rambursa împrumutul la timp cu dobândă. Depinde de factori economici și socio-politici.

Aplicarea combinată a tuturor principiilor în practică împrumut bancar vă permite să respectați atât interesele naționale, cât și interesele ambilor subiecți ai tranzacției de credit, băncii și debitorului.

Tipuri de împrumut

Orez. 2. Tipuri și forme de credit

Din punct de vedere istoric, prima formă de credit a fost cămătăresc credit, unde s-au acordat împrumuturi la un comision foarte mare. Dobânda cămătăriei depășea de obicei 100% și ajungea adesea la 300-500% pe an. La dobândă cămătărie se cerea garanție materială obligatorie pentru împrumut.

Împrumut comercial este furnizarea de bunuri de către vânzător către cumpărător cu plata amânată. Deoarece nu există o plată imediată, termenul împrumutului este perioada de plată amânată. Acest împrumut, desigur, atrage dobândă (Figura 3).

împrumut bancar- este acordarea unui împrumut unui debitor, în principal de către o instituție de credit (bancă), în condiții de rambursare, plată, pe o perioadă și în scopuri strict specificate, precum și cel mai adesea sub garanții sau garanții. Destinatarii unui credit bancar pot fi atat persoane fizice cat si entitati legale(Fig. 68).

Astfel, o banca este o institutie care tranzactioneaza cu imprumuturi formate din bani mobilizati pe depozite.

Profitul bancar= Dobândă de împrumut - Dobândă de depozit

După cum rezultă din formula prezentată, o bancă, atunci când tranzacționează împrumuturi, pentru a obține profit, trebuie să mențină raportul:

Dobândă la împrumut ≥ Dobândă la depozit

Astfel, profitabilitatea creditelor este exprimată în rata dobânzii, care este raportul dintre suma dobânzii și valoarea capitalului creditului. Rata dobânzii este o valoare dinamică și depinde în primul rând de relația dintre cererea și oferta de capital de împrumut, care, la rândul lor, sunt determinate de mulți factori, în special:

• scara producției;
• mărimea economiilor monetare, economiile tuturor claselor și straturilor societății;
• relația dintre mărimea împrumuturilor acordate de stat și datoria acestuia;
• fluctuațiile ciclice ale producției;
• condițiile sale sezoniere;
• rata inflației (pe măsură ce crește, dobânzile cresc);
• reglementare guvernamentală ratele dobânzilor;
• factori internaționali (dezechilibru în balanța de plăți, fluctuații rate de schimb, activități necontrolate ale pieței globale de capital de împrumut etc.).

Un împrumut bancar are o serie de caracteristici:

• participarea la o tranzacție de credit a uneia dintre instituțiile de credit;
• gamă largă de participanți;
• formă monetară de acordare a împrumuturilor;
• variație largă a condițiilor de împrumut;
• diferențierea condițiilor de împrumut.

Acesta din urmă a născut forme noiîmprumuturi bancare: , și îngrăşare. Leasing este un acord de închiriere pe termen lung a bunurilor mobile și imobile scumpe. Relațiile de credit într-o tranzacție de leasing apar între locator, care poate fi o bancă sau societate financiară, iar locatarul - o companie care folosește obiecte închiriate în activitățile sale. Leasingul este o combinație de credit și chirie. Leasingul este întotdeauna deservit de un împrumut pe termen lung, care este rambursat fie plată în numerar, sau plata compensatiei(bunuri produse pe echipamente închiriate).

Factorizarea— operațiune intermediară (trafic) instituție de credit pentru colectie Bani de la debitorii clientului său și gestionarea creanțelor sale.

Creditul de consum este legat de creditarea bancară consumatorul final (populatia). Este important caracteristici:

debitorii sunt persoane fizice;

Scopul urmărit al unor astfel de împrumuturi este de a le folosi pentru a satisface nevoile finale ale populației.

3. Deschiderea conturilor bancare.

Tipurile de credite de consum sunt clasificate:

Prin scopul împrumutului

Împrumuturi direcționate:

Cu un împrumut direcționat, împrumutatul este obligat să indice scopul specific pentru care vor fi utilizate fondurile. Pentru creditor, scopul este principalul indicator în procesul de determinare a deciziei de a acorda un credit. Cu un împrumut țintit, multe bănci nu emit bani în numerar, ci transferă fonduri direct ca plată pentru un produs sau serviciu. Această metodă de emitere are două avantaje: pe de o parte, împrumutatul este eliberat de nevoia de a efectua acțiuni inutile, efectuând o achiziție în numerar sau fără numerar, iar în primul caz este protejat și de riscurile asociate transportului. numerar, iar pe de altă parte, această procedură asigură utilizarea prevăzutăîmprumut.

De menționat că și în cazul emiterii de fonduri personal, instituțiile de credit monitorizează buna-credința împrumutatului, verificând dacă acesta a plătit efectiv pentru produsul sau serviciul specificat în contract.

Împrumuturile vizate includ:

• Credit ipotecar
• Împrumut pentru cumpărarea unei mașini
• Împrumut pentru studii
• Împrumut de vacanță
• Credit pentru anumite bunuri prin magazine

Creditare nedirecționată

În cazul unui împrumut nedirecționat, banca poate cere și împrumutatului să indice scopul împrumutului, dar în acest caz nu vor fi necesare documente justificative - banca nu va verifica utilizarea fondurilor. Cu toate acestea, dimensiunea unui împrumut nețintit, de regulă, nu este foarte mare, deoarece banca nu este pregătită să riscă fondurile fără a avea o înțelegere clară asupra pe care vor fi cheltuite, ceea ce, în consecință, crește riscul ca împrumutatul nu va rambursa banii.

Împrumuturile nedirecționate includ:

• Credit pentru nevoi urgente
• Carduri de credit

Spre deosebire de împrumuturile nedirecționate, împrumuturile vizate sunt garantate cu garanții: o mașină, un apartament sau orice produs.

După tipul de securitate

Garanția pentru împrumut este un set de condiții care garantează rambursarea sumei fondurilor, constând din valoarea principală a datoriei și dobânda pentru utilizarea împrumutului.

De regulă, în funcție de tipul de garanție, împrumuturile sunt împărțite în:

• Securizat prin garanție
• Asigurat prin fidejusiune
• Fără garanții

Securitate colaterală

În timpul procesului de solicitare a unui împrumut, se întocmește un acord special, în condițiile căruia împrumutatul oferă împrumutătorului garanții sub forma unei proprietăți. Contractul reflectă parametri precum costul, locația, perioada de transfer al proprietății etc. În acest caz, creditorul are dreptul de a vinde garanția dacă împrumutul nu a fost rambursat sau nu a fost rambursat integral. În acest caz, returnarea include nu numai suma împrumutului, ci și dobânda pentru utilizarea acestuia, precum și alte penalități și comisioane, dacă au fost prevăzute în contractul de împrumut.

Cele mai comune forme de garanție:

• Imobiliare
• Auto
• Valori mobiliare
• Metale pretioase

Garanția poate fi furnizată în două moduri:

• Din punct de vedere fizic, garanția rămâne la împrumutat
• Garanția este transferată la dispoziția împrumutătorului până când împrumutatul își îndeplinește toate obligațiile din împrumut.

Oferirea de garanție

Fideiusiunea este o obligație a fideiusorului față de creditor pentru îndeplinirea de către debitor a creditorului a obligațiilor sale. Garanția poate fi totală sau parțială.

Acest tip de garanție dublează probabilitatea ca pretențiile creditorului să fie satisfăcute, întrucât, în esență, obligațiile sunt impuse ambelor persoane – debitorului și garantului. Raportul de fidejusiune ia naștere după încheierea contractului de fidejusiune. Acest acord creează obligații pentru garant, ceea ce înseamnă că acesta este întotdeauna una dintre părțile la un astfel de acord. Cealaltă parte poate fi fie un creditor, fie un împrumutat.

Fără garanții

Un împrumut negarantat este un împrumut care este oferit fără garanție sau garanție.

De regulă, ratele la un astfel de împrumut sunt semnificativ mai mari decât ratele la împrumuturile similare garantate, întrucât banca include în această diferență de dobândă pierderile pe care le poate primi în cazul în care împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile. Desigur, banca include și riscuri într-un împrumut obișnuit, dar în cazul unui împrumut negarantat acestea se dovedesc a fi mult mai mari, adică neplățile conform acordului apar mai des.

O altă opțiune pentru un împrumut negarantat presupune ca împrumutatul să aibă un card de salariu de la banca dată sau să aibă alte relații cu acesta. În acest caz, un împrumut negarantat poate fi emis la aceleași rate ale dobânzii ca și în cazul în care ar exista garanție sau un garant, iar în unele cazuri chiar în condiții mai favorabile.

Cu toate acestea, împrumuturile negarantate nu sunt de obicei mari ca mărime, ceea ce este din nou asociat cu riscuri crescute în relațiile cu debitorii unor astfel de împrumuturi.

Astfel de împrumuturi sunt o formă comună de împrumuturi pe termen scurt.

Prin metoda de rambursare

• O dată
• Plăți diferențiate
• Plăți de anuitate

Metodă de rambursare unică

O metodă unică de rambursare a împrumutului implică rambursarea întregii datorii dintr-o dată la sfârșitul duratei contractului. Posibilitatea de rambursare anticipată poate fi prevăzută, dar aceasta este adesea însoțită de plata unui comision suplimentar sau a întregii sume a dobânzii calculate pe durata împrumutului.

Conform unui contract de împrumut unic, împrumutatul plătește suma principală la sfârșitul perioadei de facturare și dobânda la împrumut pe toată durata termenului. Astfel, sarcina principală cade pe sfârșitul perioadei.

Ratele dobânzilor la împrumuturile unice sunt mai mari decât media pentru împrumuturi. Acest lucru se datorează dependenței riscurilor de durata împrumutului - cu cât termenul este mai lung, cu atât riscul este mai mare. Întrucât în ​​cazul lui împrumut unicÎntrucât suma principală este achitată la sfârșit, riscul pentru un astfel de credit este mai mare decât pentru un credit cu o sumă similară, care va fi rambursat treptat pe toată durata termenului.

Având în vedere condițiile, acest împrumut Este recomandabil să luați în cazul în care o sumă semnificativă de bani este de așteptat să sosească aproape de data de încheiere termen de credit.

Plăți diferențiate

Cu o metodă diferențiată de rambursare a creditului, întreaga sumă a datoriei principale este împărțită în părți egale, iar dobânda se acumulează lunar la valoarea datoriei principale. După fiecare plată, suma dobânzii este redusă proporțional cu suma rămasă a datoriei principale, iar valoarea plăților pentru datoria principală rămâne aceeași. Ca urmare, mărimea plății lunare scade treptat, dar chiar la începutul plăților, suma plăților lunare poate fi destul de semnificativă.

Plăți de anuitate

Dacă împrumutul este rambursat în plăți egale, valoarea plății lunare este fixă ​​și nu se modifică. O parte a acestei plăți este plata datoriei principale, cealaltă este plata dobânzii. Cu toate acestea, aceste părți nu sunt egale. Când încep plățile, dobânda poate reprezenta o mare parte din plata lunară. Treptat, cu fiecare plată ulterioară, valoarea plăților pentru datoria principală crește, iar partea de dobândă scade, în timp ce mărimea plății în sine rămâne neschimbată.

În practică, se dovedește că la început împrumutatul plătește o parte foarte mică din datoria principală, ceea ce se observă mai ales în cazul unui credit ipotecar sau pur și simplu al unui împrumut mare pe termen lung, când după câțiva ani de plăți suma de datoria a scăzut ușor, în ciuda faptului că valoarea plăților depășește semnificativ această cifră. Rambursarea anticipată după aproximativ jumătate din termen este, de asemenea, neprofitabilă din punct de vedere al plăților dobânzilor, deoarece cea mai mare parte a acestora a fost deja plătită mai devreme.

Această metodă este convenabilă din punctul de vedere că este mai ușor de bugetat și plățile lunare sunt fezabile, spre deosebire de plățile diferențiate la începutul perioadei.

Cu toate acestea, un astfel de împrumut este mai puțin profitabil din punct de vedere financiar, deoarece supraplata aferentă acestuia va fi mai mare, ca și în cazul rambursare anticipată, și la respectarea programului.

După tipul de calcul al dobânzii

Cu o rată fixă ​​a dobânzii

Rata fixă ​​a dobânzii este stabilită la momentul încheierii contractului și nu se modifică pe toată perioada împrumutului. Acest tip de calcul al dobânzii permite atât împrumutatului, cât și creditorului să-și calculeze cu exactitate veniturile și cheltuielile.

Cu dobândă flotantă

O rată a dobânzii variabilă înseamnă că rata împrumutului se poate modifica pe durata contractului de împrumut, fie în creștere, fie în scădere.

De regulă, o astfel de rată a dobânzii este formată dintr-o parte constantă și variabilă. Partea variabilă depinde de situația economică globală și, cu cât este mai bună, cu atât rata este mai mică.

Prin sincronizare

• Pe termen scurt (până la 1 an)
• Pe termen mediu (de la 1 la 3 ani)
• Pe termen lung (peste 3 ani)

În primul rând, termenul de împrumut afectează mărimea plății lunare. Dar, pe lângă aceasta, poate afecta și rata dobânzii la împrumut.

Fiecare dintre noi cel puțin o dată în viață avea nevoie împrumut în numerar. Poate fi util în orice situație de viață. Dar uneori nu este posibil să împrumuți de la prieteni sau rude sau pur și simplu nu vrei să arăți situația ta financiară critică. În această situație, singura cale de ieșire este să contactați una dintre numeroasele organizații financiare. Dar ce se întâmplă dacă istoricul dvs. de credit este grav deteriorat sau nu există nicio modalitate de a vă documenta veniturile? Există o ieșire. Merită să iei unul dintre tipurile de împrumuturi garantate.

Ce este un împrumut

Un împrumut este unul dintre tipurile de credite de consum, care se eliberează pentru o anumită perioadă de timp și la o rată anuală individuală.

Împrumuturile pot fi de diferite tipuri și categorii. El poate fi:

• consumator;
• împrumut vizat;
• Card de credit;
• card de plată în rate;
• mini-împrumut;
• un împrumut garantat cu o anumită proprietate.

Principalele tipuri de împrumuturi garantate sunt:

• împrumut garantat cu bunuri imobiliare;
• gaj asupra oricărei proprietăți de transport sau gaj asupra titlului vehiculului;
• un gaj garantat de un terț, adică un împrumut garantat cu o garanție.

Termenul, valoarea împrumutului și rata dobânzii la acesta depind direct de tipul principal de garanție a împrumutului.

Cine poate contracta un împrumut și ce documente sunt necesare?

Formele și tipurile de împrumuturi garantate variază, dar cerințele pentru debitor rămân neschimbate. Pentru a primi un împrumut în numerar, oricare dintre potențialii debitori trebuie să se întâlnească cerințe standard. Acestea sunt:

• Disponibilitatea unui pașaport de cetățean valabil Federația Rusă.
• Este necesar să aveți o înregistrare permanentă într-una dintre numeroasele regiuni ale Federației Ruse.
• Împrumutatul trebuie să aibă cel puțin optsprezece ani.
• Trebuie să aveți cel puțin trei luni calendaristice de experiență de lucru la locul de muncă indicat în formularul de cerere a potențialului împrumutat.
• Este recomandabil să furnizați băncii un certificat de confirmare a veniturilor în formularul bancar sau 2 impozit pe venitul persoanelor fizice, dar cu orice tip de garanție de rambursare a creditului poate să nu fie nevoie să furnizați un certificat.
• Certificat de proprietate asupra propriei proprietăți.

Pe lângă pachetul principal de certificate, pentru a crește probabilitatea unui împrumut și pentru a reduce rata dobânzii la acesta, instituției financiare trebuie furnizate următoarele documente:

• permis de conducere;
• polita de asigurare facultativa de sanatate;
• TIN-ul potențialului împrumutat;
• un pașaport străin și este de dorit ca acesta să conțină semne de călătorie în străinătate pentru ultimele șase luni sau douăsprezece luni.

Tipuri de garanții

Pentru a garanta un împrumut, tipurile de garanții pot fi variate. Este posibil să gajați un apartament sau o cameră de cămin, precum și o casă privată sau o proprietate de teren.

Tipurile de garanții de rambursare a împrumutului includ:

• Garanții din orice imobil. Ele pot servi ca apartament de locuit primar sau secundar.
• Angajament teren cu sau fără comunicații.
• Garajul unei mașini sau altul vehicul, inclusiv constructii.
• Garaj împotriva semnăturii unui fidejusor.

Garaj de proprietate

Unul dintre cele mai populare tipuri de garanții pentru împrumut este garanția proprietății. Acestea pot fi orice imobil, inclusiv apartamente într-o clădire rezidențială, camere de cămin sau orice încăpere care poate fi închiriată.

Pentru a pune la dispoziție băncii un gaj asupra proprietății imobiliare, este necesară prezentarea la bancă a documentelor care confirmă proprietatea asupra imobilului.

La înregistrarea echipamentelor sau a metalelor prețioase ca garanție, nu va fi suficient un singur pașaport. De asemenea, puteți pregăti documente și chitanțe care înregistrează achiziția de către o anumită persoană.

Garajul vehiculului

Un tip la fel de comun de garanție de împrumut este garanția oricărui vehicul.

Pentru a face acest lucru, potențialul debitor trebuie să furnizeze băncii un certificat de proprietate asupra proprietății. Acest vehicul poate fi folosit ca un personal o mașină, precum și camioane, macarale și așa mai departe. Prezența unui vehicul de pasageri este unul dintre cele mai comune tipuri de garanții de împrumut. Pentru a face acest lucru, este suficient să oferiți un pașaport tehnic pentru mașină unei bănci sau oricărei alte organizații de microfinanțare.

Pentru a oferi drept garanție un vehicul existent, altul decât un titlu, trebuie să:

• furnizarea unui pașaport;
• disponibilitatea SNILS, pentru persoanele în vârstă va fi înlocuită cu certificat de pensie;
• adeverință de salariu;
• și, desigur, un document obligatoriu va fi un certificat de proprietate asupra vehiculului.

Asigurarea rambursării de către un terț

Pe lângă tipurile de garanție de credit bancar de mai sus, există un împrumut garantat de terți.

Orice cetățean al Federației Ruse care are douăzeci și cinci de ani poate acționa ca garant. Garantul, pe lângă pașaport, este obligat să furnizeze instituției financiare o adeverință care confirmă veniturile sale. Poate fi emis sub forma unui impozit pe venit bancar sau 2 persoane fizice. În acest caz, venitul garantului în ultimele trei luni nu trebuie să fie mai mic de cincisprezece mii de ruble pe lună.

În cazul în care un potențial împrumutat nu poate face plăți pentru obligațiile sale de împrumut, acestea trec pe umerii garantului său. Acesta va fi obligat să facă lunar obligații de împrumut.

Depozit apartament

Unul dintre cele mai cunoscute tipuri de garanții pentru un împrumut bancar este gajul unui apartament. Ar trebui să includă și credit ipotecar. Merită să faceți acest lucru, deoarece un apartament sau altul spațiu de locuit devine proprietatea împrumutatului numai după rambursare integrală toate obligațiile de împrumut către o instituție financiară.

În cazul neîndeplinirii obligațiilor de împrumut, oricare dintre gajați imobiliare devine proprietatea băncii.

Documente necesare

Odată stabilit tipul de garanție pentru un credit bancar, merită puse în ordine toate documentele necesare acestei proceduri.

În primul rând, trebuie să vă asigurați că pașaportul cu care vă confirmați identitatea de cetățean al Federației Ruse este valabil. În caz contrar, puteți uita să obțineți un împrumut. Și nu contează dacă i se oferă ceva sau nu.

Este necesară și prezența SNILS-ului împrumutatului. Este necesar pentru verificare istoricul creditului potențial împrumutat la orice birou de servicii financiare.

Merită să iei un împrumut garantat?

Dacă trebuie sau nu contractat un împrumut garantat cu bunuri mobile sau alte tipuri de bunuri, precum și în numele unor terți, depinde doar de solvabilitatea potențialului împrumutat al structurii financiare.

Dacă viitorul client de împrumut al unei bănci nu este complet încrezător în solvabilitatea sa, atunci este mai bine să nu-și riște proprietatea. În cazurile în care împrumutatul este de încredere și garanția împrumutului este necesară doar pentru a reduce rata anuală a împrumutului, atunci cu siguranță merită să o folosești.

Serviciile unui garant nu trebuie neglijate de debitorii care tocmai au împlinit optsprezece ani sau, dimpotrivă, potenţialul client tocmai s-a pensionat.

Demn de luat in considerare ca in cazul sustragerii de la obligatiile de rambursare a creditului acordat de banca, imobilul ramas in garantie va fi confiscat.

Ei bine, dacă o anumită persoană garantează pentru un potențial împrumutat, atunci toate obligațiile de împrumut îi vor fi transferate.

Din acest motiv, se pune întrebarea dacă merită să vă lăsați proprietatea ca garanție organizatie financiara, rămâne deschis până astăzi. Pentru unii, această ofertă pare cea mai profitabilă, dar pentru alții o acceptă doar ca ultimă soluție.

Indiferent de situația în care te afli, merită să iei în considerare toate riscurile tale, fie că ești gata să-ți sacrifici bunurile mobile sau imobile sau dacă într-adevăr va fi doar o garanție clară și o dovadă a solvabilității tale.

Împrumuturile bancare pot fi împărțite în funcție de mai multe caracteristici principale - scop, garanție, modalitate și formă de emitere, urgență, modalitate de rambursare, categoria debitorului și altele. Principalele condiții ale împrumutului depind de caracteristicile împrumutului - suma, termenul și rata dobânzii, precum și cerințele pentru împrumutat și procedura de furnizare.

Să aruncăm o privire mai atentă asupra clasificării împrumuturilor:

• După scopîmprumuturile se împart în vizate, care poate fi folosit doar într-un scop convenit în prealabil, și neţintite, care poate fi cheltuită în orice scop. Împrumuturile vizate includ credite ipotecare, împrumuturi auto, împrumuturi pentru terenuri, împrumuturi educaționale, unele împrumuturi de consum și altele. Cele care nu sunt vizate includ, de exemplu, Carduri de credit
• Formular de emitereîmprumutul poate fi bani gheata sau fără numerar. În al doilea caz, banii pot fi transferați în contul împrumutatului (de exemplu, către o persoană card bancar) sau altă organizație (de exemplu, în contul vânzătorului). Unele împrumuturi, cum ar fi creditele ipotecare, sunt întotdeauna oferite numai în formă fără numerar
• Împrumutul poate fi este furnizatîn mai multe moduri - o sumă imediat după înregistrare, la fel de descoperire de cont sau linie de credit. Descoperitul de cont presupune utilizarea acestuia atunci când nu există bani în contul curent principal al împrumutatului. Linia de credit poate fi utilizată în orice moment convenabil - dobânda se acumulează doar pentru partea cheltuită. Poate fi regenerabilă (revolving) sau neregenerabilă
• Depinzând de dispoziţieîmprumut poate asigurat sau negarantat. Garanția poate fi un gaj al proprietății împrumutatului sau o garanție din partea altor persoane și organizații. Băncile pot combina diferite tipuri de garanții între ele
• Prin urgențăîmprumuturile pot fi pe termen scurt (până la un an), pe termen mediu (de la unu la trei ani)Și pe termen lung (de la trei la cinci ani). De asemenea, distins apel împrumuturi, care sunt emise pentru o perioadă nedeterminată și sunt rambursate la prima cerere a băncii și peste nopti, care sunt eliberate doar companiilor mari pentru o singură noapte
• rambursaîmprumutul este posibil complet la sfarsitul mandatului sau pe părţi în această perioadă. În acest caz, părțile pot fi egale ( anuitate) sau inegal ( diferenţiat). De exemplu, suma plății poate crește sau scădea pe parcursul termenului sau poate fi plătită numai în anumite perioade (acesta se numește împrumut sezonier). În cazuri mai rare, doar dobânda se plătește pe parcursul termenului și corpul împrumutului se restituie la sfârșit
• Împrumutați banca poate fi Persoane fizice și juridice, proprietarii, entitati de stat si municipale, participanții bursa de valori sau alte banci. Categoriile sunt adesea împărțite în subcategorii - de exemplu, printre indivizi există angajati, pensionarii, elevi, şomerii, antreprenori individuali , clienți premium si altii. Este categoria debitorului care determină în mare măsură condițiile, cerințele și procedura pentru obținerea unui împrumut.
• Împrumutul poate fi fără dobândă sau fi emis cu dobândă. Rata dobânzii în al doilea caz poate fi fix sau se modifică în timpul perioadei ( rostogoli). Rata de rulare se poate modifica în funcție de situația economică, de starea împrumutatului, de respectarea regulilor de împrumut și de alți factori. În cazuri rare, în loc de interes, a comisie specială

Este important atât pentru bancă, cât și pentru debitor să cunoască semnele de diferite tipuri imprumuturi bancare. Banca va putea determina ce împrumut să emită pentru un anumit client. Împrumutatul învață exact cum sunt determinate condițiile pentru împrumut.

Împrumuturi - pentru unii este rău și înșelăciune, pentru alții sunt oportunități suplimentare. Principalul lucru este să poți folosi acest lucru corect instrument financiar pentru propriile dvs. scopuri.

Principal institutii financiare Băncile care împrumută bani cu dobândă sunt bănci. În plus față de ei, în conformitate cu legislația rusă, efectuează operațiuni de creditare Pot exista două tipuri de organizații: organizații de decontare de credit nebancare și organizații de depozitare și credit nebancare. Există foarte puține astfel de organizații de credit nebancare astăzi pe piață. Cele mai viabile sunt puținele uniuni de credit și centre de microfinanțare. Cooperativele de credit lucrează cu persoane fizice și acordă împrumuturi la o rată a dobânzii puțin mai mică decât la o bancă. La rândul lor, băncile oferă populației o gamă largă de servicii de creditare.

Credite de consum

Cele mai utilizate credite de consum includ cea mai mare parte a ofertelor, dar datorită strategiilor de marketing au mai multe direcții. Acestea sunt în principal împrumuturi direcționate, de exemplu, pentru achiziționarea de aparate electrocasnice. Toate marile magazine au reprezentanțe ale băncilor, care, chiar la fața locului, doar cu pașaport, vor emite un împrumut și vor plăti produsul dorit.

Avantajul acestui tip de împrumut va fi unele economii - nu este nevoie să vă retrageți fonduri de creditși plătiți dobândă la încasare, banii sunt imediat transferați din contul bancar în contul magazinului.

În aceeași categorie de împrumuturi există un plan de rate sau un așa-numit împrumut „fără dobândă”. Principala sa cerință este durata minimă a contractului, de obicei nu depășește 6 luni. Acesta este un produs al unui program de afiliere între un magazin și o bancă - magazinul oferă băncii o reducere la bunurile achiziționate cu credit, această reducere pentru bancă este astfel zero la sută sau, mai simplu spus, câștiguri.

Un împrumut clasic, deși nu un împrumut țintit, se referă și la credite de consum. Împrumutatul primește banii, dar pentru care îi cheltuiește este afacerea sa personală, de regulă, rata dobânzii la împrumuturile nedirecționate este puțin mai mare și depinde de termen, de valoarea împrumutului, de prezența garanților sau a garanțiilor; .

Pentru a obține un împrumut, trebuie să mergeți la o sucursală a băncii și să prezentați următoarele documente spre considerare: pașaport, permis de conducere sau orice alt document de identificare certificat de angajator Istoria Angajărilor si un certificat de venit. Principalele cerințe ale majorității băncilor pentru client la acordarea unui împrumut sunt: ​​vârsta de la 23 la 60 de ani, înregistrarea în orașul în care se află banca și locul permanent de muncă al împrumutatului.

Carduri de credit

Primele în popularitate printre împrumuturile nedirecționate sunt cardurile de credit. Sunt, de asemenea, cel mai scump credit - au cele mai mari rate ale dobânzii. În plus, banca își ia propriile comisioane de fiecare dată când încasați fonduri, precum și la rambursarea și întreținerea cardului.

Din ce în ce mai mult, deținătorilor de carduri de credit li se oferă un serviciu în perioada de grație. De obicei nu depășește 60 de zile, iar în această perioadă nu se percepe dobândă la suma retrasă de pe card. Numărătoarea inversă începe din momentul în care primiți pentru prima dată fonduri și nu este cumulativă sau extinsă în funcție de fondurile retrase ulterior.

Descoperitul de cont are o rată a dobânzii puțin mai mică. De obicei este instalat pe cardul de salariu si nu depaseste cu mult suma unui salariu lunar. În esență, acesta este un ajutor convenabil, deși costisitor, pentru cineva care este ușor în urmă cu ziua de plată.

Împrumut educațional

Unele bănci oferă împrumuturi educaționale. Contractul de împrumut se încheie pe o perioadă egală cu perioada de studii a împrumutatului, dar nu mai mult de 11 ani. Suma se virează în contul instituției de învățământ imediat pe întreaga perioadă de studii sau parțial. Pentru a obține un credit educațional, pe lângă documentele de bază, veți avea nevoie și de un acord de la instituția de învățământ. Acest tip de credit este garantat de cel puțin doi garanți sau, în cazul unei sume deosebit de mari, de garanții.

Împrumut auto

Un împrumut auto este emis de o bancă împotriva garanției mașinii achiziționate, deci poate fi relativ ușor de obținut. Acum există oferte de la bănci pentru toate gusturile, puteți achiziționa atât mașini autohtone noi, cât și cele uzate. Există trei domenii principale de împrumut bancar: împrumuturi auto clasice, împrumuturi preferențiale de stat și împrumuturi expres.

Un împrumut auto expres este de obicei emis direct la reprezentanțele de mașini, procesarea acestuia durează minim și necesită un set minim de documente. Dar ratele pentru acest tip de creditare sunt mai mari decât în ​​cazul unui credit auto clasic, unde cererea are loc, ca în cazul unui credit obișnuit, la sediul băncii, iar cererea este luată în considerare în câteva zile. Rata dobânzii și condițiile împrumutului depind și de ce fel de mașină este achiziționată, anul de fabricație, autoturism autohton sau străin, starea generală a mașinii, valoarea avansului și termenul împrumutului. Rata dobânzii la mașinile rulate autohtone este de obicei puțin mai mare decât la mașinile străine.

Program de beneficii împrumut de stat se aplică numai mașinilor autohtone cu obligatoriu acont. În acest tip de creditare, cel mai mult procent mic, deoarece O parte din plăți este rambursată de la bugetul de stat.

La încheierea unui contract de împrumut, pașaportul vehiculului rămâne la bancă și este eliberat proprietarului numai după ce datoria a fost rambursată integral. Multe bănci au început acum să refuze asigurare obligatorie a vehiculului fiind finanțat cu asigurare CASCO.

Credit ipotecar

Conform legii Federației Ruse, procedura băncilor de a acorda împrumuturi pentru achiziționarea de bunuri imobiliare - ipoteci - este reglementată de Legea federală „Cu privire la ipoteci”, Codul civil, precum și alte reglementări corespunzătoare acestora. Cererea de credit ipotecar în sine este un proces lung și costisitor. Dacă faci totul singur, poți economisi la unele lucruri, dar tot nu poți evita toate costurile, va trebui să plătești diverse taxe pentru revizuire; aplicare pentru credit, înregistrarea dreptului de proprietate, evaluarea bunurilor imobile cumpărate, mai multe tipuri de asigurări etc.

Ipotecile au mai multe tipuri, în funcție de forma de plată:

• rambursând împrumutul în plăți lunare egale, soldul datoriei scade treptat odată cu dobânda;
• plata prioritară a dobânzii, iar suma principală a împrumutului cu dobânda rămasă se plătește la sfârșitul termenului împrumutului;
• dobândă variabilă, dar modificările se stabilesc imediat la deschiderea contractului;
• anuitate inversă, când clientul primește un alt microcredit de la bancă pentru a rambursa următoarea plată;
• Pentru achiziționarea de imobile comerciale, se poate folosi un tip de credit ipotecar cu participarea băncii la creșterea valorii proprietății.

Pe lângă tipurile, scopurile și suportul în imprumuturi bancare Există mai multe metode de rambursare și tipuri de dobândă acumulată.

Metode de rambursare a creditului

În ceea ce privește rambursarea, cele mai frecvente sunt creditele cu rambursare în rate egale: pe tot parcursul perioada de creditare Suma plății este constantă și include dobânda și suma principală.

În cazul unui împrumut cu rambursare în plăți diferențiate, suma plății este formată dintr-o parte fixă ​​(suma datoriei principale împărțită la perioada de împrumut) și o parte variabilă (dobândă). La începutul termenului de împrumut, partea variabilă este mai mare și scade pe măsură ce principalul este achitat.

Metode de calcul a dobânzii

Dobânda poate fi acumulată și în mai multe moduri: o rată a dobânzii variabilă se poate modifica în procesul de rambursare a datoriei și depinde de situația de pe piața mondială piata economica. Toate condițiile pentru modificarea ratelor dobânzii sunt strict specificate în contractul de împrumut.

Rata fixă ​​a dobânzii nu se modifică pe toată perioada împrumutului. Dacă brusc situația economică se va schimba în rău, atunci rata fixă ​​a dobânzii din contractul de împrumut va rămâne neschimbată, dar chiar dacă situația se va îmbunătăți, atunci când băncile încep să ofere împrumuturi la o dobândă mai mică, rata din contractul de împrumut nu va Schimbare. În acest caz, există posibilitatea refinanțării în alte bănci, unde împrumutul este achiziționat de la banca inițială și eliberat împrumutatului în condiții noi.

Un împrumut bancar nu este o asistență financiară gratuită pentru o anumită perioadă pentru anumite scopuri. Există o listă obligatorie de condiții, a căror respectare este obligatorie atât pentru bancă, cât și pentru debitor. Prin semnarea unui contract de împrumut, clientul se obligă să ramburseze împrumutul într-o anumită perioadă de timp cu dobândă drept comision pentru utilizarea banilor altcuiva. Nu există împrumuturi gratuite, pe lângă ratele dobânzilor, băncile câștigă din diverse comisioane suplimentare pentru deschiderea unui cont, retragerea de fonduri, efectuarea de tranzacții etc. Întotdeauna și oriunde este necesar să citiți cu atenție contractul de împrumut chiar și în etapa de căutare a unei bănci potrivite. Este de nedorit să scoți bani pe credit doar așa sau pentru ceva de care te poți lipsi, mai ales în condițiile unei situații financiare personale instabile.