Avantajele și dezavantajele politicii monetare. Politica monetară Tip de bază de politică de credit Avantaje Dezavantaje

Politica bani-credit - un set de măsuri interdependente luate de Banca Centrală pentru a reglementa cerere agregată prin impactul planificat asupra stării împrumutului şi circulatia monetara.

Politica monetară poate avea ca scop stimularea creditului și a ofertei monetare. În acest caz, există expansiunea creditului. Banca Centrală aderă la o politică similară în fața unei scăderi a producției și a creșterii șomajului, urmărind să revigoreze situația pieței. Dimpotrivă, în cazul unei redresări economice, pentru a preveni supraîncălzirea economiei, Banca Centrală reține creditul și limitează emisiunea de bani. Apoi există restricție de credit.

O sarcină importantă a Băncii Centrale în domeniul politicii monetare este de a controla circulația banilor pentru a preveni inflația sau a reduce ritmul acesteia. Întrebarea de bază pentru o astfel de reglementare este câți bani sunt necesari pentru circulație și ce principii ar trebui urmate în conducerea politicii monetare.

Toate instrumentele de politică monetară pot fi împărțite în două grupe: instrumente comune care afectează piața monetară în ansamblu; Și instrumente selective concepute pentru a reglementa anumite tipuri de credite sau împrumuturi către anumite industrii, firme mari.

Instrumentele generale ale politicii monetare ale Băncii Centrale sunt: ​​operațiuni de piață deschisă, contabilitate și politica de dobândă (discount) bazată pe modificări ale ratei de actualizare; stabilirea ratei rezervelor obligatorii pentru băncile comerciale.

Să dăm descriere scurta principalele instrumente monetare.

Operațiuni de piață deschisă- este cumpărarea și vânzarea de titluri de stat de către Banca Centrală

Vânzare titluri de valoare către băncile comerciale și alte instituții financiare de către Banca Centrală duce la scăderea rezervelor băncilor comerciale. În consecință, capacitatea băncilor comerciale de a acorda împrumuturi clienților lor este redusă. Ca urmare masa monetară scade.

Cumpărare titlurile de valoare de la băncile comerciale dă rezultatul opus: rezervele băncilor comerciale și capacitatea acestora de a emite împrumuturi se extind, masa monetară crește.

Operațiunile de piață deschisă sunt eficiente în acele țări în care există o piață mare pentru titluri de stat.

Contabilitate si dobanzi politică (reducere). Banca Centrală constă în reglementarea mărimii ratei dobânzii (discountului) la care băncile comerciale pot împrumuta rezerve de la Banca Centrală.

Dacă Banca Centrală crește rata de actualizare oficială apoi băncile comerciale reduc împrumuturile, ceea ce, la rândul său, duce la o scădere a rezervelor, la dobânzi mai mari și la reducerea operațiunilor de creditare.

Scăderea ratei de reducere. Banca Centrală creează condiții pentru creșterea rezervelor și scăderea dobânzilor, în timp ce volumul operațiunilor de credit este în creștere.

Mecanismul ratei de actualizare a funcționat eficient la începutul secolului al XX-lea. Ulterior, utilizarea acestui instrument de politică monetară a dat rezultate mai mici. Acest lucru a fost facilitat de acțiunile monopolurilor bancare, care au stabilit ratele dobânzilor prin coluziune și nu sub influența pieței. Internaționalizarea vieții economice a redus și eficacitatea politicii ratei dobânzii: o reducere a ratei de actualizare poate duce la o ieșire de capital din țară.

Stabilirea cotei rezervelor obligatorii băncile comerciale este folosită și de Banca Centrală pentru a influența direct valoarea rezervelor bancare. Acest instrument vă permite să influențați rapid situația financiară.

Politica monetară a Băncii Centrale este prezentată sub două forme:

Politica banilor „ieftini”. Se desfășoară în perioada de recesiune pentru a stimula investițiile și a extinde producția.

Banca Centrală crește masa monetară prin:

Scăderea ratei rezervelor obligatorii;

Reducerea ratei de actualizare;

Cumpărarea pe piața deschisă a titlurilor de stat.

Politica banilor „scump” se realizează în perioada inflației pentru a reduce cererea agregată.

Banca Centrală reduce masa monetară prin:

Creșterea ratei rezervelor obligatorii;

Creșterea ratei de actualizare;

Vânzarea pe piața deschisă a titlurilor de stat.

Eficacitatea politicii monetare. Dacă politica monetară poate asigura ocuparea deplină a forței de muncă fără a accelera inflația rămâne o întrebare deschisă. Acest lucru se datorează faptului că există avantaje și dezavantaje în utilizarea politicii monetare în acest scop. Să le luăm în considerare.

LA virtutile banilor -politica de creditare de obicei atribuită atât acțiunii sale mai rapide în comparație cu politica fiscală, cât și faptului că politica monetară este mai puțin supusă presiunii politice decât fiscală.

Dezavantaje de bani-politica de creditare cred că este mai puțin eficient în prevenirea recesiunii decât în ​​limitarea inflației. De asemenea, se remarcă faptul că efectul său pozitiv poate fi absorbit de modificările vitezei banilor și de faptul că nu duce întotdeauna la o schimbare semnificativă a cheltuielilor de investiții în economie.

concluzii.

1. sistem monetar Este o formă de organizare a circulației banilor.

2. Masa monetară care circulă în țară, subdivizată condiționat în agregate monetare (M 1 , M 2 , M 3 , L), care diferă prin gradul de lichiditate.

3. Cererea de bani este o funcție a ratei dobânzii. Cererea de bani este determinată de motive tranzacționale și speculative.

4. Masa monetară este relativ stabilă și este determinată de stat.

5. Pornit piata monetara se stabileşte rata de echilibru a dobânzii.

6. Forma de mișcare a capitalului monetar este un împrumut pe principiile rambursării și plății. Sistemul de creditare include bănci și alte instituții financiare care sunt intermediari financiari.

7. Sistem bancar - pe două niveluri, include Banca Centrală și băncile comerciale. Băncile comerciale desfășoară operațiuni pasive și active pentru a extrage profit bancar.

8. Banca Centrală implementează politică monetară folosind rata de actualizare, rata rezervelor obligatorii, operațiunile de piață deschisă.

Întrebări de revizuire

1. Care sunt principalele funcții ale banilor.

2. Care sunt componentele aprovizionare de bani? Diferă ele în ceea ce privește lichiditatea?

3. Ce determină cererea de bani pentru tranzacții și cererea de bani din active?

4. Care vor fi consecințele unei creșteri a masei monetare într-o economie cu jumătate de normă?

5. De ce există o dilemă țintă intermediară în desfășurarea politicii monetare?

6. Arătați ce se întâmplă dacă Banca Centrală crește rezervele obligatorii.

Trimiteți-vă munca bună în baza de cunoștințe este simplu. Utilizați formularul de mai jos

Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.

Găzduit la http://www.allbest.ru/

INTRODUCERE

Una dintre condițiile necesare pentru o dezvoltare echilibrată durabilă economie nationalaîn economie este formarea unui mecanism clar de reglementare monetară. Politica monetară (monetară) a statului este un instrument foarte democratic de influențare a unei economii mixte care nu încalcă suveranitatea majorității subiecților sistemului de afaceri. În mod ideal, politica monetară ar trebui să asigure stabilitatea prețurilor, ocuparea deplină a forței de muncă și creșterea economică - acestea sunt obiectivele sale cele mai înalte și finale.

Banca centrală de emisii a statului acționează ca un conducător al politicii monetare a Rusiei. Această bancă este Banca Centrală Federația Rusă(Banca Rusiei). Influentând obiectul principal al politicii monetare - masa monetară, autoritatea financiară centrală joacă unul dintre rolurile principale în reglementare de stat economie de piata. Înzestrată de stat cu dreptul de emitere, Banca Centrală implementează o politică de stabilizare a economiei, realizând un echilibru mărfuri-bani.

Politica monetară la nivel macro reprezintă un ansamblu de măsuri luate de Banca Centrală în domeniul circulației banilor și al relațiilor de credit pentru a da proceselor macroeconomice direcția de dezvoltare necesară statului.

Mecanismul de reglementare cuprinde metode, instrumente de reglementare a operațiunilor bancare cash și non-cash și forme specifice de control asupra dinamicii masei monetare, ratelor dobânzilor bancare, lichidității bancare la nivel macro-micro.

Scopul principal al politicii monetare este de a ajuta economia să atingă un volum de producție caracterizat prin ocuparea deplină a forței de muncă și absența inflației. La noi, în această etapă, o politică monetară rațională ar trebui să minimizeze inflația și o scădere a producției și să prevină creșterea șomajului.

Problema intervenției statului în economie este, după părerea mea, principala pentru orice stat, indiferent dacă este o economie de piață sau o economie de distribuție.

Reglementarea de stat a economiei într-o economie de piață este un sistem de măsuri standard cu caracter legislativ, executiv și de supraveghere, efectuate de instituțiile de stat și organizațiile publice abilitate în scopul stabilizării și adaptării sistemului socio-economic existent la condițiile în schimbare.

Posibilitatea obiectivă a politicii economice de stat apare odată cu atingerea unui anumit nivel dezvoltare economică, concentrarea producţiei şi a capitalului. ÎN conditii moderne politica economică de stat este o parte integrantă a procesului de reproducere. Rezolvă diverse probleme, de exemplu: stimularea crestere economica, reglementarea ocupării forței de muncă, încurajarea schimbărilor progresive în structura sectorială și regională, sprijinirea exporturilor. Direcțiile, formele, dimensiunile specifice ale politicii economice de stat sunt determinate de natura și gravitatea problemelor economice și sociale dintr-o anumită țară într-o anumită perioadă.

Obiective: Formarea unei idei despre politica monetară a statului, dezvoltarea gândirii economice, imaginația creativă (prin modelarea instrumentelor economice ale politicii monetare), formarea comportamentelor necesare într-o economie de piață.

§ dezvăluie esența conceptului de „politică monetară a statului”

§ studiază principalele metode de politică monetară

§ dezvoltarea abilităților de gândire analitică

§ să formeze nevoia şi capacitatea de corporatism

§ să îmbunătățească abilitățile de aplicare practică a cunoștințelor teoretice în viitoarele activități profesionale și în luarea deciziilor semnificative din punct de vedere social pentru a forma o atitudine critică față de realitate, a o analiza, a o evalua și a dezvolta o anumită poziție socială

În munca mea, am încercat să iau în considerare principalele probleme ale politicii monetare a Rusiei. Dezvoltarea sectorului real al economiei ruse. Metodele utilizate de Banca Rusiei, avantajele și dezavantajele acestora, rezultatele macroeconomice ale politicii monetare. Rolul statului în dezvoltarea economiei ruse.

1. BAZELE TEORETICE ȘI METODOLOGICE DE FUNCȚIONARE A POLITICII DE CREDIT ȘI MONETARE.

1.1 caracteristici generale politică monetară

Politica monetară este reglementarea ofertei de resurse monetare (ținând cont de cererea pentru acestea) pentru a asigura o creștere economică neinflaționistă.

Politica monetară este stimulativă și restrictivă.

O politică monetară stimulativă (expansiunea creditului) este asociată cu o creștere a masei monetare (masa monetară) în scopul intensificării activității economice în țară.

O politică monetară restrictivă (restricție de credit) implică o reducere a masei monetare pentru a reduce creșterea inflaționistă a PNB.

Statul conduce politica monetară prin băncile centrale (emitente). În țara noastră, acest rol este atribuit Băncii Rusiei, care este deținută de stat, dar are un grad semnificativ de independență în reglementarea circulației monetare.

În majoritatea țărilor lumii, sistemul bancar este pe două niveluri: primul nivel sistem bancar constituie băncile centrale, al doilea nivel al băncilor comerciale. Pe lângă bănci, sistemul de credit al statului este format din instituții financiare nebancare, care includ: Firme de asigurari, fonduri de investiții, fonduri de pensii, case de amanet etc.

Băncile centrale îndeplinesc următoarele funcții principale:

* emisiune (emisiune în circulație) moneda nationala(precum și retragerea acestuia, înlocuirea și distrugerea bancnotelor etc.);

* păstrarea rezervelor de aur și valutar ale țării și rezervele obligatorii ale băncilor comerciale;

* organizează decontări între băncile comerciale prin conturi de corespondent pe care le deschid la banca centrală;

* acționează ca agent financiar al guvernului (de exemplu, organizează emisiunea și deservirea titlurilor de stat);

* reglementează activitățile băncilor comerciale prin: stabilirea standardelor pentru activitățile băncilor comerciale (standarde de adecvare a capitalului, lichiditatea bilanțului, raportul dintre fondurile investite și fondurile proprii etc.); coordonarea procedurilor legate de eliberarea licentelor pentru activitati bancare, inregistrare organizatii de credit, deschiderea dosarelor privind falimentul acestora, numirea directorilor de arbitraj etc.; determinarea ratelor deducerilor la fonduri de asigurări și de rezervă etc.

Principalele funcții ale băncilor comerciale sunt considerate a fi atragerea de depozite de la persoane juridice și persoane fizice și acordarea de împrumuturi către sectorul nebancar al economiei (întreprinderi și organizații din toate industriile și sferele neproductive, precum și populația.Pentru fondurile strânse (depozite), băncile plătesc dobândă deponenților.Acumulând fondurile deponenților, băncile folosesc în continuare o parte din aceste fonduri pentru a acorda împrumuturi sectorului nebancar, pentru care primesc dobândă.Bineînțeles, dobânda la împrumuturi depășește dobânda la depozite. Diferența este așa-numita marjă a dobânzii, care se formează venit total Banca Comerciala. Marja este utilizată pentru acoperirea costurilor asociate implementării activităților bancare, iar soldul rezultat formează profitul (pierderea) băncii.

Acordarea de împrumuturi se face ținând cont de următoarele principii fundamentale ale creditării: urgența, rambursarea, plata, securitatea fondurilor furnizate, a acestora. scop desemnatși o abordare diferențiată a debitorilor.

Principiul rambursării înseamnă că împrumutatul trebuie să ramburseze integral fondurile primite. Aceasta, la rândul său, sugerează că, la acordarea unui împrumut, banca trebuie să fie sigură de solvabilitatea împrumutatului la momentul rambursării împrumutului, ceea ce, de regulă, este confirmat de calcule adecvate. Pentru a îndeplini acest principiu, împrumuturile sunt acordate, de regulă, pentru proiecte eficiente (profitabile), sau împrumutaților a căror solvabilitate nu este pusă la îndoială. După cum știți, creditele neperformante sunt unul dintre principalele motive care provoacă falimentul băncilor.

Principiul urgenței înseamnă că împrumutul nu trebuie doar rambursat, ci și rambursat până la o dată strict specificată. În cazul în care aceste termene nu sunt respectate, contravenienților li se impun sancțiuni speciale (dobândă majorată, penalități etc.).

Principiul plății înseamnă că se percepe dobândă la fondurile împrumutate. Nivelul dobânzii la credit depinde de gradul de risc de nereturnare a fondurilor emise, de mărimea acestora și de durata împrumutului. Situația generală de pe piața monetară influențează și rata dobânzii: ratele medii ponderate la credite și depozite, rata de actualizare a băncii centrale și rata dobânzii pe piața de credit interbancar. Rata dobânzii este determinată și de raportul dintre fondurile împrumutate și fondurile proprii ale unei bănci comerciale (dacă predomină fondurile proprii, rata dobânzii va fi mai mică din cauza absenței necesității plății dobânzii bancare pentru acestea).

Principiul securității înseamnă că banca trebuie să fie asigurată împotriva unei eventuale nereturnări a împrumutului prin implicarea terților în îndeplinirea obligațiilor din împrumut sau gajarea proprietății împrumutatului. Următoarele sunt de obicei folosite ca garanții pentru un împrumut: cauțiune, garanție, gaj, asigurare. Garanția se folosește la acordarea unui împrumut indivizii: în acest caz, garantul (persoană juridică sau persoană fizică) se obligă să-și asume obligația de a restitui fonduri pentru debitor în caz de insolvență. Garanția este utilizată la acordarea unui împrumut persoanelor juridice, iar în acest caz acționează în calitate de garant o altă persoană juridică, a cărei solvabilitate nu este pusă la îndoială. Gajul prevede ca împrumutatul să furnizeze băncii obiecte de inventar sau bunuri imobile (în cazul unui gaj dur) sau documente pentru acestea (în cazul unui gaj soft), a căror proprietate va fi transferată băncii în în cazul în care împrumutul nu este rambursat. În cele din urmă, contractul de asigurare prevede răspunderea companiei de asigurări pentru nerestituirea împrumutului sau a dobânzii asupra acesteia în termenul specificat.

Principiul scopului special este implementat în acordarea de împrumuturi mari în scopuri strict definite, probabilitatea de realizare care poate fi calculată în prealabil de către bancă. Acest lucru poate reduce semnificativ riscul de a pierde bani. În acest sens, banca exercită un control strict asupra utilizării fondurilor și, în caz de încălcare a utilizării prevăzute a acestora, poate suspenda finanțarea ulterioară a proiectului.

În fine, principiul unei abordări diferențiate presupune calcularea anumitor coeficienți, conform cărora împrumutatul aparține unui anumit grup de risc, pe baza cărora banca decide dacă acordă sau nu un împrumut și condiții de creditare.

După forma de proprietate, băncile pot fi de stat (sau cu participare de stat) și private.

Setul de proceduri tipice, munca efectuată de băncile comerciale se numește operațiuni. Operațiunile băncilor comerciale sunt împărțite în două mari grupuri: pasive și active.

Operațiunile pasive au ca scop mobilizarea, atragerea de către bancă Bani din afara, din alte organizatii si din populatie. Banca plătește dobândă pentru aceste tranzacții.

Operațiunile active constau în plasarea fondurilor disponibile băncii, investirea lor într-o afacere, furnizarea lor către alte organizații sau persoane fizice. Banca câștigă dobândă pentru aceste tranzacții. Principalele operațiuni pasive ale băncii includ: atragerea de depozite de la persoane juridice și persoane fizice, obținerea de împrumuturi de la alte bănci și emiterea de valori mobiliare proprii. Dacă capitalul social al unei bănci comerciale (autorizat, acțiune) este doar o mică parte din capitalul său de exploatare, atunci fondurile împrumutate primite ca urmare a operații pasive reprezintă coloana vertebrală a activităților băncii. Ponderea fondurilor împrumutate ale băncilor comerciale este în prezent de aproximativ 75% din capitalul total pentru majoritatea băncilor. Rezultatele operațiunilor pasive ale băncilor sunt reflectate în bilanțul acestora în secțiunea PASIVURI, care reflectă fondurile fondului autorizat și de rezervă, conturile băncilor corespondente, conturi de decontare organizații și depozite ale persoanelor fizice, împrumuturi primite de la alte bănci, profit bancar, care este sursa plăților de dividende către acționari etc. Principalele tipuri de operațiuni active includ acordarea de împrumuturi sectorul real economie, precum și achiziționarea de valori mobiliare. Rezultatele acestor operațiuni sunt reflectate în bilanțul lor în secțiunea ACTIVE, care include: solduri de numerar, fonduri păstrate la Banca Rusiei într-un cont corespondent și într-un fond de rezervă, suma împrumuturilor acordate întreprinderilor și organizațiilor, precum precum și altor bănci, valoarea acțiunilor și obligațiunilor și a altor articole.

1.2 Practici de politică monetară

REGLEMENTAREA DIRECTA SI INDIRECTA A SFEREI MONETARE SI CREDITARE

În cadrul politicii monetare se aplică reglementarea directă și indirectă a sferei monetare. Reglementarea directă se realizează prin măsuri administrative sub forma diferitelor directive ale băncilor centrale privind volumul masei monetare și prețurile de pe piața financiară. Implementarea acestor măsuri dă efectul cel mai rapid în ceea ce privește controlul băncii centrale asupra prețului sau volumului maxim al depozitelor și creditelor, mai ales în condiții criză economică. Cu toate acestea, de-a lungul timpului, metodele directe de influență în cazul unui impact „nefavorabil” asupra activităților lor din punctul de vedere al entităților comerciale pot provoca debordare, ieșire resurse financiareîn „economia subterană” sau în străinătate.

Reglementarea indirectă a sferei monetare -- impactul asupra motivației comportamentului entităților economice prin mecanismele pieței. Eficacitatea sa este strâns legată de gradul de dezvoltare al pieței monetare. ÎN economii în tranziție, în special în primele etape de transformare, se folosesc atât instrumente directe, cât și indirecte, cu deplasarea treptată a primelor de către cele din urmă.

METODE GENERALE ŞI SELECTIVE DE MANAGEMENT MONETAR

Pe lângă împărțirea metodelor de reglementare monetară în directă și indirectă, există și metode generale și selective de implementare a politicii monetare a băncilor centrale.

Metodele generale sunt predominant indirecte, afectând piața monetară în ansamblu.

Metodele selective reglementează anumite tipuri de credit și sunt în principal prescriptive. Scopul lor este legat de soluționarea unor probleme particulare, precum limitarea acordării de împrumuturi de către anumite bănci sau limitarea emiterii anumitor tipuri de împrumuturi, refinanțarea pt. condiţii preferenţiale bănci comerciale individuale etc. Folosind metode selective, Banca centrala păstrează funcţiile de redistribuire centralizată a resurselor de credit. Astfel de funcții sunt neobișnuite pentru băncile centrale ale țărilor cu economii de piață.

Folosirea în practica băncilor centrale a unor metode selective de influențare a activităților băncilor comerciale este tipică unei politici economice duse în stadiul unei recesiuni ciclice, în condițiile unei încălcări abrupte a proporțiilor de reproducere.

INSTRUMENTE DE CREDIT ȘI REGLEMENTARE MONETARĂ

În practica economică mondială, băncile centrale utilizează următoarele instrumente de reglementare monetară în cadrul politicii monetare:

modificarea ratei rezervelor obligatorii sau așa-numitele rezerve obligatorii;

politica ratelor dobânzii a băncii centrale, adică modificarea mecanismului de împrumut de către băncile comerciale a fondurilor de la banca centrală sau depunerea fondurilor băncilor comerciale la banca centrală;

operațiuni de piață deschisă cu titluri de stat.

REZERVE OBLIGATORII

Rezervele obligatorii reprezintă un procent din pasivele unei bănci comerciale. Băncile comerciale sunt obligate să păstreze aceste rezerve la banca centrală. Din punct de vedere istoric, rezervele obligatorii au fost privite de băncile centrale ca un instrument economic menit să ofere băncilor comerciale suficientă lichiditate și, în cazul unei crize de depozite, să prevină insolvența băncilor comerciale și, prin urmare, să protejeze interesele clienților, deponenților și corespondenților săi. Cu toate acestea, în prezent, modificarea rezervelor obligatorii a băncilor comerciale sau a rezervelor obligatorii este folosită ca un instrument destul de simplu folosit pentru corectarea cât mai rapidă a sferei monetare. Mecanismul de acțiune al acestui instrument de politică monetară este următorul;

¦ dacă banca centrală mărește rata rezervelor obligatorii, aceasta duce la o reducere a rezervelor libere ale băncilor, pe care acestea le pot folosi pentru operațiuni de creditare. În consecință, aceasta determină o scădere multiplicatoare a masei monetare;

¦ cu o scădere a ratei rezervelor obligatorii are loc o extindere multiplicatoare a masei monetare.

Acest instrument de politică monetară este, potrivit experților care se ocupă de această problemă, cel mai puternic, dar mai degrabă brut, deoarece afectează fundamentele întregului sistem bancar. Chiar și o mică modificare a ratei rezervelor obligatorii poate determina modificări semnificative ale volumului rezervelor bancare și poate duce la modificări ale politicii de creditare a băncilor comerciale.

POLITICA DE DOBÂNZĂ A BĂNCII CENTRALE

Politica ratei dobânzii a băncii centrale poate fi reprezentată în două direcții: ca reglementare a creditelor acordate băncilor comerciale și cum aceasta politica de depozit. Cu alte cuvinte, este politica ratei de actualizare sau a ratei de refinanțare. Rata de refinanțare se referă la procentul la care banca centrală împrumută băncilor comerciale sănătoase din punct de vedere financiar, acționând ca creditor de ultimă instanță. Rata de actualizare este procentul (reducerea) la care banca centrală ia în considerare efectele băncilor comerciale, care este un tip de creditare a acestora garantată cu titluri de valoare.

Rata de actualizare (rata de refinanțare) este stabilită de banca centrală. Reducerea acestuia face împrumuturile ieftine pentru băncile comerciale. Când băncile comerciale primesc credit, rezervele băncilor comerciale cresc, determinând o creștere multiplicatoare a cantității de bani în circulație. În schimb, o creștere a ratei de actualizare (rata de refinanțare) face ca împrumuturile să fie neprofitabile. Mai mult, unele bănci comerciale care au împrumutat fonduri încearcă să le returneze, deoarece acestea devin foarte scumpe. Reducerea rezervelor bancare duce la o reducere multiplicatoare a masei monetare.

Determinarea mărimii ratei de actualizare este unul dintre cele mai importante aspecte ale politicii monetare, iar o modificare a ratei de actualizare de la nuc este un indicator al schimbărilor în domeniul reglementării monetare. Mărimea ratei de actualizare depinde de obicei de nivelul inflației așteptate și, în același timp, are o mare influență asupra inflației. Atunci când o bancă centrală intenționează să ușureze sau să înăsprească politica monetară, aceasta scade sau crește rata de discount (dobândă). Banca poate stabili una sau mai multe rate ale dobânzii pentru diferite tipuri de tranzacții sau poate urma o politică a ratei dobânzii fără a fixa rata dobânzii. Ratele dobânzilor băncilor centrale sunt opționale pentru băncile comerciale în relațiile lor de creditare cu clienții lor și cu alte bănci. Cu toate acestea, nivelul ratei oficiale de actualizare este un reper pentru băncile comerciale atunci când efectuează operațiuni de creditare.

OPERAȚIUNI DE PIAȚĂ DESCHISĂ

Operațiunile băncii centrale pe piața deschisă reprezintă în prezent principalul instrument al politicii monetare în practica economică mondială. Banca centrală vinde sau cumpără la o rată predeterminată valori mobiliare, inclusiv guvern, formând datoria internă a țării. Acest instrument este considerat a fi cel mai flexibil în reglementarea investițiilor creditare și a lichidității băncilor comerciale.

Operațiunile băncii centrale pe piața deschisă au un impact direct asupra cantității de resurse gratuite disponibile băncilor comerciale, ceea ce stimulează fie reducerea, fie extinderea investițiilor creditare în economie, afectând în același timp lichiditatea băncilor, respectiv reducerea sau sporindu-l. O astfel de influență se realizează prin modificarea prețului de cumpărare de la băncile comerciale sau vânzarea titlurilor de valoare de către banca centrală. Cu o politică strictă restrictivă care vizează ieșirea resurselor de credit de pe piața creditelor, banca centrală reduce prețul de vânzare sau crește prețul de cumpărare, crescând sau micșorându-și astfel abaterea de la rata pieței în mod corespunzător.

Dacă banca centrală cumpără titluri de la băncile comerciale, transferă bani în conturile lor corespondente și astfel resursele de credit ale băncilor cresc. Aceștia încep să emită împrumuturi, care, sub formă de bani reali fără numerar, intră în sfera circulației monetare. Dacă banca centrală vinde titluri de valoare, atunci băncile comerciale plătesc pentru o astfel de achiziție din conturile lor corespondente, reducându-și astfel resursele de credit.

Operațiunile de piață deschisă sunt efectuate de banca centrală, de obicei în cooperare cu un grup de bănci mari și alte instituții financiare și de credit.

Schema de realizare a acestor operațiuni este următoarea:

să presupunem că există un exces de masa monetară în circulație pe piața monetară și banca centrală își stabilește sarcina de a limita sau elimina un astfel de exces. În acest caz, banca centrală începe să ofere în mod activ titluri de stat pe piața deschisă băncilor sau publicului, care cumpără titluri de stat prin dealeri speciali. Pe măsură ce oferta de titluri de stat crește, prețul lor de piață scade și ratele dobânzilor la acestea cresc și, în consecință, „atractivitatea” lor pentru cumpărători crește. Populația (prin dealeri) și băncile încep să cumpere în mod activ titluri de stat, ceea ce duce în cele din urmă la o reducere a rezervelor bancare. Reducerea rezervelor bancare, la rândul său, reduce masa monetară într-o proporție egală cu multiplicatorul bancar. În același timp, dobânda crește;

Să presupunem acum că pe piața monetară există un deficit de bani în circulație. În acest caz, banca centrală urmează o politică care vizează extinderea masei monetare și anume: banca centrală începe să cumpere titluri de stat de la bănci și de la public la o rată favorabilă pentru acestea. Astfel, banca centrală crește cererea de titluri de stat. Ca urmare, prețul lor de piață crește și rata dobânzii scade, făcând titlurile de trezorerie „neatractive” pentru deținătorii lor. Populația și băncile încep să vândă activ titluri de stat, ceea ce duce în cele din urmă la o creștere a rezervelor bancare și (ținând cont de efectul multiplicator) la o creștere a masei monetare. În același timp, rata dobânzii scade.

Managementul aprovizionării numerarului este reglementarea circulației numerarului: emisia, organizarea circulației și scoaterea din circulație a acestora, efectuată de banca centrală.

REGLEMENTAREA VALUTĂ

Reglementarea valutară ca instrument al politicii monetare a fost folosită de băncile centrale încă din anii 30 ai secolului XX. Ca o reacție la „fuga capitalului” din țară în timpul crizei economice și a Marii Depresiuni. Reglementarea valutară se referă la gestionarea fluxurilor valutare și a plăților externe, formarea cursului de schimb al monedei naționale.

Cursul de schimb este influențat de mulți factori: starea balanței de plăți; export și import; ponderea comerțului exterior în produsul intern brut; deficitul bugetar și sursele acoperirii acestuia; situația economică și politică etc. Cursul de schimb real în condițiile specifice date poate fi determinat ca urmare a ofertelor gratuite de cumpărare și vânzare de valută la schimburile valutare. Un sistem eficient de reglementare a monedei este intervenția valutară. Constă în faptul că banca centrală intervine în operațiunile pe piata valutaraîn scopul influenţării cursului de schimb al monedei naţionale prin cumpărarea sau vânzarea de valută. Pentru a crește cursul monedei naționale, banca centrală vinde valută, pentru a o reduce, cumpără valută în schimbul celei naționale. Banca Centrală efectuează intervenții valutare pentru a aduce cursul monedei naționale cât mai aproape de puterea sa de cumpărare și, în același timp, a găsi un compromis între interesele exportatorilor și importatorilor. Firmele exportatoare sunt interesate de o oarecare subevaluare a monedei naționale, ele furnizează cea mai mare parte a veniturilor din valută. Întreprinderile care primesc materii prime, materiale, componente din străinătate, precum și industriile care produc produse necompetitive în comparație cu produsele străine, sunt interesate de o oarecare supraestimare a monedei naționale.

1.3 Rolul sistemului bancar în implementarea politicii monetare

Experiența mondială cunoaște două moduri de a stabiliza economia:

primul este monetarist, bazat pe menținerea nivelului minim necesar al inflației și stabilizarea circulației monetare prin gestionarea ofertei monetare și a cererii efective agregate. Această abordare nu asigură ajustarea structurală și duce adesea la o reducere a volumelor de producție, la înghețarea activităților de investiții;

al doilea este keynesian, bazat pe stimularea dezvoltării producției și a activității antreprenoriale, pe facilitarea reformelor structurale și eliminarea dezechilibrelor din economie, combinate cu măsuri de reglementare a politicii financiare și monetare.

Implementarea politicii monetare este o prioritate importantă în macroeconomie, asigurarea reducerii inflației și a creșterii masei monetare, întărirea monedei naționale, stabilizarea cursului de schimb și realizarea convertibilității monedei naționale.

Puteți observa instrumentele și etapele politicii monetare și, în special, modul în care Banca Centrală afectează volumul producției și nivelul prețurilor la bunuri și servicii. Banca centrală controlează masa monetară și condițiile de creditare.

Orez. 1.1 Schema de gestionare a masei monetare a băncii centrale

Banca centrală are la dispoziție o serie de instrumente pentru a atinge obiective intermediare, cum ar fi rezervele bancare, masa monetară și rata dobânzii. Aceste operațiuni, prin instrumente adecvate, ating obiectivele unei economii sănătoase: inflație scăzută, creșterea producției și șomaj scăzut.

În reglementarea masei monetare, Banca Centrală ar trebui să se concentreze pe atingerea obiectivelor intermediare. Sunt instrumente economice, care, indiferent de instrumentele bancare sau de sarcinile finale ale reglementării, stau drept mecanisme intermediare între instrumente și sarcini.

Dacă Banca Centrală dorește să influențeze sarcinile finale, atunci în primul rând schimbă instrumentele bancare, ceea ce îi permite să controleze condițiile de creditare sau de oferta monetară prin influența asupra Obiectivelor intermediare.

Sarcina reducerii ratei inflației prevede controlul obligatoriu asupra creșterii masei monetare. În special, creșterea masei monetare trebuie limitată la un nivel suficient de menținut nivelul țintă creșterea PIB-ului nominal având în vedere o modificare propusă a vitezei monedei (definită ca raportul dintre PIB-ul nominal și oferta monetară).

Băncile centrale nu pot exercita control direct asupra creșterii masei monetare. Și totuși au posibilitatea de a influența indirect creșterea acesteia prin controlul creșterii bazei monetare. Baza masei monetare, sau bani de rezervă, este definită ca fiind suma totală de numerar în circulație și rezervele băncilor individuale în băncile centrale. Astfel de rezerve sunt constituite fie în conformitate cu cerințele legale privind disponibilitatea rezervelor (rezerve obligatorii), fie depășesc nivelul necesar (rezerve excedentare). Baza masei monetare este legată de masa monetară totală prin așa-numitul multiplicator monetar. Multiplicatorul monetar este raportul dintre masa monetară și baza sa și determină relația dintre o anumită modificare a volumului bazei masei monetare și modificarea corespunzătoare a masei în sine. De exemplu, un multiplicator egal cu doi înseamnă că o creștere a volumului bazei cu 200 de milioane de sume. va duce la o creștere a masei monetare cu 400 de milioane de sume.

Luați în considerare în continuare mecanismul care permite Băncii Centrale să exercite controlul asupra bazei masei monetare. În cadrul programelor susținute de FMI, un astfel de control este exercitat prin impunerea de plafoane asupra activelor interne nete ale Băncii Centrale. Bilanțul unei bănci centrale tipice oferă o idee despre un astfel de mecanism de control.

Tab. 1.1 Bilanțul unei bănci centrale tipice

Simplificarea include includerea în categoria activelor interne nete a tuturor creditelor interne acordate de Banca Centrală (guvern, bănci etc.), precum și valoarea netă toate celelalte active și pasive care nu sunt enumerate în tabel, inclusiv, de exemplu, valoarea netă și conturile de evaluare asociate cu modificările cursurilor de schimb. Activele nete interne includ și mijloace de plată în curs de răscumpărare.

Activele străine nete includ rezervele exprimate în valută străină deținute de autoritățile financiare minus pasivele bancare pe termen scurt față de cetățeni străini care necesită plata în valută străină.

banca de politica monetara de credit

2. SISTEMUL DE CREDIT AL RUSIEI

2.1 Credit: esența, funcțiile și tipurile sale

ESENȚA CREDITULUI

Creditul (din lat. creditum - împrumut, datorie) - este furnizarea de bani (sau bunuri) în datorie în condiții garantate de rambursare, urgență și plată.

Necesitatea unui împrumut ca relație specială între entitățile de afaceri se explică prin următoarele circumstanțe. Pe de o parte, sistemul economic are în mod constant numerar liber temporar. Pentru întreprinderi, acestea sunt fonduri de amortizare; fonduri acumulate pentru extinderea producției sau eliberate din cauza unei nepotriviri între vânzarea de produse finite (servicii) și achiziția de materii prime, materiale etc. necesare pentru continuarea procesului de producție, precum și suma de plătit salariile. Pentru populație și organizațiile non-profit, aceasta este economii. Pe de altă parte, este întotdeauna nevoie de fonduri suplimentare, de exemplu, pentru extinderea și reînnoirea producției, plata la timp a salariilor, pentru achiziții mari ale populației, pentru începerea propriei afaceri etc. Combinația dintre acestea circumstanțe servește drept bază pentru dezvoltarea constantă a sistemului de credit.

Un participant la o tranzacție care transferă bunuri (servicii) la dispoziția unui partener fără plata imediată a acestuia sau împrumută bani devine creditor. Beneficiarul de bunuri (servicii) sau bani devine împrumutat. Se plătește dobânda pentru utilizarea împrumutului.

O tranzacție de credit este caracterizată de două caracteristici principale. În primul rând, între transferul unei anumite valori (bunuri, servicii, bani) și primirea echivalentului acesteia, trece o anumită perioadă de timp. În al doilea rând, tranzacția se bazează pe încrederea unui participant în altul - încrederea că împrumutatul va putea plăti datoria (în însăși conceptul de „credit” există o legătură cu cuvântul latin credere - a crede).

Înainte de a acorda un împrumut, creditorul află bonitatea împrumutatului, adică. determină parametrii care îi dau motive să fie mai încrezător în restituirea datoriei. Se stabilește capacitatea juridică a împrumutatului de a efectua tranzacții de credit, se constată reputația acestuia, solvabilitatea financiară, capacitatea de a primi venituri, disponibilitatea garanției creditului, garanții, precum și sursele de rambursare a creditului.

FUNCȚII DE CREDIT

Într-o economie de piață, creditul îndeplinește mai multe funcții.

1. Creditul vă permite să extindeți în mod semnificativ domeniul de aplicare al procesului de producție. Natura economiei de piață nu recunoaște inactivitatea banilor. Ele trebuie să fie în circulație constantă. Creditul transformă fondurile temporar latente în capital de lucru.

2. Creditul îndeplinește o funcție redistributivă. Datorită lui, se realizează o mișcare țintită a fondurilor de la subiecții care doresc să facă economii către cei care au nevoie. fonduri împrumutate. Principiile creditului - rambursare, urgență și plată - contribuie la faptul că fondurile sunt direcționate către acele zone ale economiei în care există posibilitatea de a obține un profit mare sau care sunt preferate în conformitate cu programe guvernamentale dezvoltarea economiei nationale.

3. Creditul îndeplinește funcția de reduceri-distribuire a costurilor. Pe de o parte, stimulează și accelerează vânzarea de mărfuri, pe de altă parte, există o înlocuire parțială a numerarului cu așa-zișii bani de credit (facte, bancnote, cecuri etc.); se dezvoltă forme de plăți fără numerar, fluxurile de numerar se accelerează.

4. Creditul îndeplinește funcția de a accelera concentrarea și centralizarea capitalului. Vă permite să măriți dimensiunea factorilor de producție utilizați sau să creați noi firme. Creditul este utilizat activ în competiție, promovează procesul de fuziuni și achiziții de firme.

FORME DE IMPRUMUTUL

Creditul vine sub mai multe forme. Le deosebesc în funcție de componența participanților, obiecte de împrumuturi, dinamică, procent, sfera de operare. Există două forme principale de credit - comercial și bancar. Un împrumut comercial (mărfuri) este acordat de o întreprindere nebancară alteia sub formă de vânzare de mărfuri cu bilete la ordin de plată. De regulă, un împrumut comercial este emis printr-un bilet la ordin. Dobânda aferentă acesteia este inclusă în prețul bunurilor (serviciilor) și în cuantumul facturii. Stimulând vânzarea de mărfuri, această formă de credit este de distribuție limitată. În primul rând, dimensiunea sa este limitată de suma de fonduri gratuite (rezerve) ale creditorului; în al doilea rând, servește doar circulația mărfurilor, prin urmare utilizarea sa este limitată la sfera comerțului (cu ridicata sau cu amănuntul); în al treilea rând, forma sa de marfă o predetermina în mod restrâns utilizarea prevăzută, de exemplu, poate fi furnizat de o întreprindere care produce bunuri de investiții numai întreprinderii care le consumă.

În procesul de dezvoltare istorică, limitată împrumut comercial a fost depăşită de apariţia şi dezvoltarea creditului bancar.

Un împrumut bancar este acordat de instituțiile financiare (bănci, fonduri etc.) persoanelor juridice și persoanelor fizice sub formă de împrumuturi în numerar. Depășește limitele unui împrumut comercial în ceea ce privește dimensiunea, termenii, direcțiile și domeniile de aplicare. Sfera de utilizare a acestuia este mai larg: un împrumut bancar servește nu numai circulației mărfurilor, ci și acumulării de capital. Natura universală a creditului bancar a contribuit la utilizarea pe scară largă a acestuia.

Alte forme comune de credit sunt creditele de consum, de stat și internaționale.

Creditul de consum este acordat direct gospodăriilor. Obiectele sale sunt bunuri de folosință îndelungată (apartamente, mașini, mobilier etc.). Acţionează fie sub forma vânzării de bunuri cu plată amânată, fie sub formă de împrumut bancar în scop de consum. De regulă, durata unui împrumut de consum este de trei ani. În acest caz, se percepe o dobândă reală destul de mare.

Creditul de stat implică statul în sfera relaţiilor de credit. Sursa de fonduri în acest caz este vânzarea de obligațiuni de stat, care pot fi emise atât de guvernul central, cât și de autoritățile locale. Această formă de credit este utilizată în primul rând pentru acoperirea deficitului bugetului de stat.

Creditul internațional este oferit sub formă de mărfuri sau monetară (valută). Aceasta este una dintre formele mișcării internaționale de capital. Participanții la o tranzacție de credit sunt firme, bănci, state, organizații financiare internaționale și regionale (Banca Mondială, Fondul Monetar Internațional etc.).

Se pot distinge și alte forme de credit: creditul intereconomic, atunci când fondurile sunt furnizate de entitățile economice între ele prin emiterea de acțiuni, obligațiuni și alte tipuri de titluri; credit ipotecar, care se acordă și sub formă de împrumuturi pe termen lung garantate cu imobile (cladiri, terenuri) etc.

DOBÂNDĂ CA TAXĂ PENTRU UN ÎMPRUMUT

Dobânda se referă la costul unui împrumut. Conceptul de „procent” (din latină pro centum) înseamnă o sutime dintr-un număr. Aceasta este o înțelegere restrânsă a procentului. Împrumutatul (întreprindere, gospodărie, stat sau altă entitate economică) plătește o anumită sumă de bani (poate fi sub formă de marfă) creditorului care i-a împrumutat banii (sau bunurile). Înțelegerea pe scară largă a dobânzii este asociată cu venitul care este obținut ca urmare a utilizării factorului capital de producție. Dacă împrumutul este acordat în numerar, atunci dobânda acționează condiționat ca preț al banilor.

Rata dobânzii (rata dobânzii) este raportul dintre venitul din capitalul acordat prin împrumut și mărimea capitalului împrumutat în sine, exprimat ca procent. Este important să se facă distincția între ratele dobânzii nominale și cele reale.

Rata nominală a dobânzii este rata actuală a dobânzii de pe piață, care nu ține cont de rata inflației. Rata reală a dobânzii ține cont de rata inflației. Diferențele dintre ratele dobânzilor nominale și reale sunt sesizabile atunci când se acordă împrumuturi într-o economie cu un nivel general instabil al prețurilor (în condiții de inflație - o creștere a nivelului general al prețurilor sau deflație - o scădere a nivelului general al prețurilor).

Rata reală a dobânzii este diferența dintre rata nominală a dobânzii și rata inflației:

unde r este rata reală a dobânzii;

i-rata nominală a dobânzii;

Rata estimată a inflației.

Cu toate acestea, această formulă ar trebui să facă obiectul unei rezerve că este destul de aproximativă și dă rezultate satisfăcătoare doar la valori scăzute ale ratei inflației. O formă mai precisă pentru determinarea ratei reale a dobânzii este următoarea:

Regrupând ecuația inițială a ratei reale a dobânzii, vedem că rata nominală a dobânzii este suma ratei reale a dobânzii și a ratei inflației:

Ecuația, scrisă în această formă, a fost numită ecuația Fisher în onoarea matematicianului american I. Fisher (1867 -1947). Astfel, rata nominală a dobânzii se modifică sub influența a doi factori: modificări ale ratei reale a dobânzii și modificări ale ratei inflației. Relația dintre rata inflației și rata dobânzii nominale se numește efect Fisher.

Există două tipuri de rate reale ale dobânzii: ex ante și ex post. Atunci când împrumutatul și împrumutătorul convin asupra unei rate nominale a dobânzii, ei nu știu încă care va fi rata inflației la sfârșitul termenului împrumutului. Prin urmare, rata dobânzii reale ex ante este rata dobânzii reale așteptate, iar rata dobânzii reale ex post este rata dobânzii reale reale. Evident, rata nominală a dobânzii nu poate fi ajustată la rata actuală viitoare a inflației, deoarece aceasta din urmă nu este încă cunoscută la momentul stabilirii ei. Prin urmare, efectul Fisher poate fi scris mai precis sub următoarea formă:

unde i este rata nominală a dobânzii;

r este rata reală a dobânzii;

Rata estimată a inflației.

Nivelul dobânzii depinde nu numai de rata inflației așteptate, ci și de alți factori, de exemplu, de forma creditului, condițiile creditului, mărimea împrumuturilor, nivelul de risc în acordarea unui împrumut etc. de exemplu, datorită naturii limitate a unui împrumut comercial, dobânda aferentă acestuia este mult mai mică decât By împrumut bancar. Rata dobânzii la creditele pe termen scurt (pentru câteva luni este stabilită la un nivel mai ridicat decât la cele pe termen lung, dacă banca este interesată să mențină o relație stabilă pe termen lung cu contrapărțile sale. Pentru creditele mari, rata este de obicei mai mic decât pentru cei mici, ceea ce este asociat cu costurile de întreținere ale clienților. Cu cât riscul este mai mare, adică probabilitatea de nerambursare a sumei împrumutului și a dobânzii la acesta, la acordarea unui împrumut, cu atât rata dobânzii este mai mare. piața valorilor mobiliare, fiabilitatea și profitabilitatea titlurilor sunt întotdeauna invers proporționale, prin urmare, ratele dobânzilor pentru activele riscante și fără risc vor diferi.

2.2 Activitățile Băncii Rusiei

Activitățile Băncii Rusiei de îmbunătățire a legislației bancare în 2006 au vizat în primul rând implementarea Strategiei de dezvoltare a sectorului bancar al Federației Ruse pentru perioada până în 2008.

Legea federală nr. 60-FZ din 3 mai 2006 „Cu privire la modificările Legii federale „Cu privire la bănci și bănci” și Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)” prevede introducerea unei suma minimă a fondurilor proprii de la 1 ianuarie 2007 (capital) pentru băncile care operează în valoare echivalentul în ruble a 5 milioane de euro. În același timp, legea federală prevede că bănci care operează Societățile cu un capital sub echivalentul în ruble a 5 milioane EUR de la 1 ianuarie 2007 își pot continua activitățile cu condiția ca capitalul lor să nu scadă sub nivelul atins la momentul introducerii acestor cerințe. De asemenea, această lege federală introduce conceptul de „licență generală” și motive suplimentare pentru revocarea obligatorie a unei licențe bancare.

În conformitate cu Legea federală nr. 246-FZ din 29 decembrie 2006 „Cu privire la modificările la articolele 11 și 18 din Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare” și articolul 61 din Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse”. (Banca Rusiei)”, nerezidenții vor putea achiziționa acțiuni (părți) ale instituțiilor de credit în modul prescris pentru rezidenți.

Modificările introduse de legea federală menționată au eliminat cerințele conform cărora o instituție de credit trebuie să obțină permisiunea prealabilă din partea Băncii Rusiei pentru a-și majora capitalul de tip charter pe cheltuiala nerezidenților, precum și pentru a înstrăina (inclusiv a vinde) acțiunile sale ( mize) în favoarea nerezidenților și a participanților rezidenți ai organizației de credit - pentru înstrăinarea acțiunilor (partsurilor) acestora în favoarea nerezidenților. O altă inovație este că acum Banca Rusiei va trebui să fie notificată cu privire la achiziția de acțiuni (participări) la o instituție de credit atunci când achiziționează mai mult de 1% din acțiuni (participări) la o instituție de credit, și nu 5%, așa cum era inainte de.

Legea federală nr. 247-FZ din 29 decembrie 2006 „Cu privire la modificările la articolele 50.36 și 50.39 din Legea federală „Cu privire la insolvența (falimentul) instituțiilor de credit” și articolul 72 din Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Rusiei”. Federația (Banca Rusiei)”.

Noua lege antimonopol, adoptată în 2006, a unit normele care guvernează relațiile atât pe mărfuri, cât și pe piețele financiare. Legea federală nr. 135-FZ din 26 iulie 2006 „Cu privire la protecția concurenței” modifică abordarea concepte cheie dreptul concurenței - cum ar fi un produs, o piață de produse, un grup de persoane; aparatul conceptual al dreptului concurenţei se extinde. II.11.5. Activități ale Băncii Rusiei pentru îmbunătățirea legislației bancare. Lucrări de litigii în instituții ale Băncii Rusiei. Pe lângă legile federale, a căror dezvoltare este prevăzută de „Strategia de dezvoltare a sectorului bancar al Federației Ruse pentru perioada până în 2008”, în 2006 au fost adoptate alte legi federale relevante pentru sistemul bancar.

Astfel, pentru a consolida protecția intereselor deponenților, precum și pentru a îmbunătăți eficiența sistemului asigurare obligatorie depozite, Legea federală nr. 150-FZ din 27 iulie 2006 „Cu privire la modificările la articolul 11 ​​din Legea federală „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă” și articolul 6 din Legea federală „Cu privire la plățile de către Banca Rusiei privind depozitele persoanelor fizice în faliment” au fost adoptate bănci care nu participă la sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse. Această lege federală a mărit valoarea maximă a compensației de asigurare pentru depozitele persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă de la 100 la 190 de mii de ruble. În același timp, pentru depozitele de până la 100 de mii de ruble, deponentului i se va plăti 100% din suma depozitelor în bancă, iar dacă suma depozitelor în bancă depășește 100 de mii de ruble, deponentul va fi plătit cu 100 de mii. ruble plus 90% din suma depozitelor în bancă care depășește 100 de mii de ruble, dar în total nu mai mult de 190 de mii de ruble.

Tot în 2006, au fost aduse modificări Legii federale „On reglementarea valutarăși controlul valutar. Prima modificare introdusă prin Legea federală nr. 131-FZ din 26 iulie 2006 „Cu privire la modificările Legii federale „Cu privire la reglementarea valutară și controlul valutar” a făcut posibilă, încă de la 1 iulie 2006, desființarea completă a dreptului de autoritățile de reglementare valutară să stabilească o obligație de rezervă, precum și să anuleze dreptul Guvernului Federației Ruse de a introduce o cerință de a utiliza un cont special.

A doua modificare a fost introdusă prin Legea federală nr. 267-FZ din 30 decembrie 2006 „Cu privire la modificările Legii federale „Cu privire la reglementarea valutară și controlul valutar” pentru a aborda problemele reglementărilor în domeniul transportului internațional de pasageri de către rusi. companiile aeriene și alte organizații de transport rezidente, precum și în legătură cu expirarea de la 1 ianuarie 2007 a perioadei de valabilitate a autorizațiilor pentru dreptul de exercitare tranzactii valutare, a cărui dată de expirare nu a fost precizată în autorizații.

Legea federală nr. 140-FZ din 27 iulie 2006 „Cu privire la modificările Legii federale „Cu privire la bănci și activitatea bancară” și articolul 37 din Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor” au stabilit că organizațiile comerciale care nu sunt instituțiile de credit au dreptul să exercite, fără licență de la Banca Rusiei, o astfel de operațiune bancară precum transferul de fonduri în numele persoanelor fizice fără a deschide conturi bancare, în ceea ce privește acceptarea de numerar de la persoane fizice în scopul transferului suplimentar de fonduri de către instituțiile de credit fără deschidere. conturi către organizațiile care furnizează servicii relevante. Aceste organizații comerciale pot efectua o astfel de operațiune bancară în condițiile enumerate la articolul 13.1 din Legea federală „Cu privire la bănci și activitatea bancară”.

Normele acestei legi federale corespund uneia dintre normele Legii federale din 27 iulie 2006 nr. 147-FZ „Cu privire la modificarea articolelor 5 și 7 din Legea federală „Cu privire la contracararea legalizării (spălării) veniturilor din infracțiuni și Finanțarea terorismului”. Astfel, organizațiile care nu sunt instituții de credit și acceptă numerar de la persoane fizice în cazurile prevăzute de legislația privind băncile și activitățile bancare au fost clasificate drept organizații care desfășoară tranzacții cu numerar sau alte bunuri.

În același timp, conținutul principal al acestei legi a fost introducerea unei liste închise de tipuri de plăți și tranzacții în implementarea cărora nu se realizează identificarea unei persoane-client, precum și stabilirea și identificarea beneficiar. Aceste modificări, foarte relevante pentru sistemul bancar, au rezolvat problemele cauzate de cerințele legislative de identificare a clienților în toate tranzacțiile.

În ceea ce privește modificarea funcțiilor îndeplinite de Banca Rusiei, au fost adoptate următoarele legi. Legea federală nr. 85-FZ din 12 iunie 2006 „Cu privire la modificarea articolului 4 din Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)” a încredințat Băncii Rusiei o nouă funcție precum aprobarea graficului desemnarea rublei sub formă de semn.

În conformitate cu Legea federală nr. 137-FZ din 27 iulie 2006 „Cu privire la modificările la partea întâi și partea a doua Codul fiscal Federația Rusă și anumite acte legislative ale Federației Ruse în legătură cu punerea în aplicare a măsurilor de îmbunătățire a administrării fiscale”, Banca Rusiei a primit autoritatea de a armoniza reglementările Ministerului de Finanțe al Rusiei și ale Serviciului Fiscal Federal al Rusiei privind probleme specifice(sau adoptarea reglementărilor Băncii Rusiei în acord cu Serviciul Fiscal Federal al Rusiei).

Pentru a crea Cadrul legal pentru a aplica măsuri economice temporare speciale în caz de urgență internațională, a fost adoptată Legea federală nr. 281-FZ din 30 decembrie 2006 „Cu privire la măsurile economice speciale”.

În 2006, Banca Rusiei a participat activ la lucrările privind proiectele de legi federale și proiectele de concepte ale proiectelor de legi federale, în primul rând cele elaborate în cadrul Strategiei de dezvoltare a sectorului bancar al Federației Ruse pentru perioada până în 2008.

Activitatea normativă a Băncii Rusiei în 2006 poate fi caracterizată după cum urmează.

În perioada de la 1 ianuarie până la 31 decembrie 2006, Banca Rusiei a adoptat 157 de reglementări, inclusiv 3 instrucțiuni, 20 de prevederi și 134 de instrucțiuni. Din cele 157 de reglementări adoptate de Banca Rusiei, 52 de reglementări ale Băncii Rusiei (3 instrucțiuni, 5 prevederi, 44 de instrucțiuni) au fost înregistrate la Ministerul Justiției al Rusiei.

În plus, în 2006, 176 de scrisori de la Banca Rusiei au fost pregătite și trimise la sucursalele teritoriale ale Băncii Rusiei.

2.3 Împrumuturi ipotecare

BAZELE JURIDICE ALE CREDITĂRII ipotecare.

Una dintre cele mai eficiente modalități de a încuraja împrumutatul să-și îndeplinească obligațiile din contractul de împrumut este un gaj.

Pe cauțiune drept civil se înțelege dreptul creditorului (deținătorul gajului) de a primi compensații din valoarea bunului gajat cu prioritate față de alți creditori (articolul 334 din Codul civil al Federației Ruse).

Cu excepția cazului în care contractul prevede altfel, gajul asigură pretenții în măsura în care are până la momentul satisfacerii, inclusiv, în special, dobânzi, penalități, despăgubiri pentru daune cauzate de întârzierea executării. Gajul oferă, de asemenea, compensații pentru cheltuielile necesare deținătorului gajului pentru întreținerea obiectului gajat și costurile de colectare (articolul 337 din Codul civil al Federației Ruse).

Documente similare

Scopuri, subiecte, obiecte, metode și instrumente ale politicii monetare. Analiza sferei monetare, implementarea și aplicarea principalelor instrumente de politică monetară de către Banca Rusiei. Direcții pentru îmbunătățirea politicii monetare a Rusiei.

lucrare de termen, adăugată 13.12.2013


Concepte de bază ale sistemului monetar. Instrumentele politicii monetare. Politica de rezervare obligatorie. Refinanțarea băncilor comerciale. Operațiuni pe piața liberă. Caracteristicile dezvoltării sistemului monetar al Rusiei.

rezumat, adăugat 18.06.2003


Aspecte teoretice politica monetară, rezultatele macroeconomice ale politicii monetare, politica monetară în perioada reforme economice, unele aspecte ale politicii monetare pe exemplul Japoniei și Mexicului.

lucrare de termen, adăugată 01/11/2004


Esența politicii monetare, obiectivele și instrumentele acesteia. Principiile de organizare și conduită a politicii monetare în Republica Belarus. Probleme de gestionare a economiei belaruse. Banca Naţională ca subiect principal al politicii monetare.

lucrare de termen, adăugată 03.12.2015


Scopuri, obiecte și metode de reglementare monetară. Rolul Băncii Centrale a Federației Ruse în conducerea politicii monetare. Principalele instrumente ale politicii monetare a Băncii Centrale. Caracteristicile politicii monetare a Băncii Centrale a Federației Ruse în stadiul actual.

teză, adăugată 24.02.2007


Teoria keynesiană a banilor. Mecanismul de influență a politicii monetare asupra stării economiei. Parametrii mecanismului de politică a cursului de schimb al Băncii Rusiei în 2013 Balanța de plăți a Federației Ruse în 2013 Controlul asupra masei monetare.

lucrare de termen, adăugată 13.10.2014


Teoria banilor ca bază a politicii monetare, scopurile și metodele acesteia. Rolul Băncii Centrale a Rusiei în conducerea politicii monetare. Principalele direcții ale politicii monetare de stat unificate pentru 2015 și perioada 2016 și 2017.

lucrare de termen, adăugată 06.01.2015


Credit și sfera monetară economie modernă: esența sa, caracteristicile, scopurile. Instrumentele politicii monetare. Refinanțarea băncilor comerciale. Caracteristici ale funcționării sferei monetare în economia Republicii Belarus.

lucrare de termen, adăugată 19.03.2004


Elaborarea unor prevederi teoretice generale și recomandări practice pentru îmbunătățirea situației monetare, creditare și politica fiscala Rusia în interesul producției sociale. Caracteristici, avantaje și dezavantaje ale sistemului bancar și fiscal din Rusia.

teză, adăugată 07.10.2010


Esența, structura și principalele funcții ale sistemului monetar. Organizații financiare și de credit nebancare. Sistemul monetar al SUA, Germaniei și Japoniei. Caracteristicile pieței din Belarus a serviciilor de leasing. Sistemul bancar al Republicii Belarus.

Strategia și tactica Băncii în domeniul obținerii și acordării de credite se realizează în conformitate cu politica de creditare a Băncii și cu reglementările interne privind procedura de desfășurare a operațiunilor de creditare.

Organizarea activității de creditare în Bancă se realizează de către departamentul de credit și comitetul de credit în conformitate cu Regulamentul privind compartimentul de credit și comitetul de credit. Consiliul de Administratie al Bancii exercita controlul asupra activitatilor comitetului de credit.

În conformitate cu Decretul președintelui Republicii Kazahstan din 7 iulie 1997 nr. 3589 „Cu privire la priorități și programe regionale de sprijinire a dezvoltării întreprinderilor mici în Republica Kazahstan”, împrumuturile sunt alocate întreprinderilor mici și mijlocii. afacerilor. Totodată, Banca ține cont de semnificația economică și socială a proiectelor de afaceri, profitabilitatea, securitatea și lichiditatea acestora.

Sarcina Băncii este de a dezvolta afacerile clienților prin eforturi comune.

În 2000 - prima jumătate a anului 2001, au fost finanțate sectoare ale economiei precum bancar, restaurante, hoteluri, comerț cu amănuntul și cu ridicata. Implementarea proiectelor de creditare este condiționată din punct de vedere economic de faptul că fondurile investite au început să funcționeze și să genereze venituri în cel mai scurt timp posibil.

O trăsătură distinctivă a activităților Băncii este dezvoltarea operațiunilor de leasing. Banca utilizează în mod activ leasingul financiar atunci când acordă împrumuturi clienților săi și are un program țintit. Chiriașii pot fi persoane angajate în activități antreprenoriale. Leasingul este unul dintre cele mai bune practici pentru actualizarea bazei materiale și tehnice și sunt răspândite pe scară largă în țările îndepărtate. Leasingul este o închiriere pe termen lung a proprietății cu răscumpărare proporțională ulterioară la valoarea reziduală. Achiziționând proprietăți prin leasing, economisim în mod semnificativ capitalul de lucru prin direcționarea acestuia către cele mai relevante, în opinia noastră, obiecte de investiții.

Procedura de înregistrare a tranzacțiilor de leasing:

Pentru a efectua operațiuni de leasing, o instituție de învățământ trebuie să aibă cont curent la Valut-Tranzit Bank;

Instituția de învățământ stabilește în mod independent echipamentul necesar și emite o factură de la „Furnizorul” de echipamente către „Valut - Banca de Tranzit”;

Banca încheie un contract de vânzare-cumpărare cu „Furnizorul” de echipamente;

Un contract de leasing se încheie cu cumpărarea ulterioară a proprietății între Instituția de Învățământ - locatar și Banca - locator;

După expirarea contractului de închiriere, echipamentul rămâne în proprietatea Instituției de Învățământ.

În cazul unor dificultăți financiare temporare, „Valut - Transit Bank” se oferă să folosească un împrumut pe termen scurt - un descoperit de cont.

Folosit de Bancă și factoring - finanțarea livrării de bunuri cu plată amânată. Utilizarea factoring-ului duce la o creștere semnificativă a numărului de clienți, a capitalului de lucru și la o creștere a vânzărilor.

De la sfârșitul anului 1996, Banca a contribuit activ la dezvoltarea mișcării caselor de amanet din Kazahstan pe baza parteneriatelor cu Valut - Transit Pawnshop, iar până în prezent Banca continuă să coopereze cu Valut - Transit Pawnshop LLP.

Banca urmează o politică similară de creditare cu alte persoane juridice. Această politică este concepută pentru cooperarea pe termen lung și vizează dezvoltarea debitorilor, care exclude ulterior nerambursarea fondurilor împrumutate.

„Valut – Transit Bank” oferă asistență și un program calitativ nou de creditare concesională studenților, solicitanților și studenților, precum și operațiuni eficiente de leasing.

Împrumutul preferențial al „Valut - Transit Bank” este o ofertă cu adevărat avantajoasă, ai cărei condiții au devenit interesate și utilizate de peste 80 de instituții de învățământ din Kazahstan. Principalul avantaj constă în primirea de fonduri pentru taxele de școlarizare de la studenții care au primit împrumuturi de la Moneda - Casa de amanet Tranzit. În același timp, studentul întocmește un împrumut garantat cu proprietățile sale la o dobândă preferențială și este responsabil în mod independent de returnarea acestuia. În consecință, instituțiile de învățământ nu sunt garanți, nu sunt garanți și debitori ipotecari.

Mai mult, instituțiile de învățământ cresc numărul de studenți potențiali, solvabili și volumul propriului capital de lucru.

Procedura de obținere a împrumuturilor concesionale:

Instituțiile de învățământ încheie un acord privind activitățile comune cu „Valut – Transit Bank” și „Valut – Transit Lombard” și își deschid un cont bancar;

Instituțiile de învățământ trimit debitori și solicitanți care nu sunt în măsură să-și achite studiile în „Moneda – Tranzit Lombard”;

Un student sau părinții săi, garantați cu proprietățile proprii, întocmesc un împrumut, a cărui rată a dobânzii este mult mai mică decât împrumuturile obișnuite de amanet;

Suma creditului se virează în contul de decontare al instituțiilor de învățământ din „Moneda - Banca de Tranzit”;

Instituțiile de învățământ folosesc banii primiți la discreția lor.

Participarea la un proiect comun de creditare concesională conferă Instituției de Învățământ dreptul de a utiliza în mod repetat serviciile de leasing ale Băncii.

Activitățile Băncii sunt construite pe baza autosuficienței și a dorinței de creștere a nivelului de rentabilitate a operațiunilor.

Banca are dreptul de a desfășura activități de creditare în toate sectoarele economiei și în toate regiunile Republicii Kazahstan.

Pentru plasarea pe piața creditului, Banca poate folosi atât banii proprii și atrași ca depozite ale corporațiilor, organizațiilor, instituțiilor și publicului, cât și împrumuturile și depozitele primite pe piețele financiare interne și internaționale.

Direcțiile și prioritățile politicii de credit sunt stabilite de Bancă în mod independent.

Banca poate efectua împrumuturi comerciale și de investiții, precum și funcții de agenție pentru plasarea țintită a fondurilor bugetului de stat și a resurselor de credit ale altor instituții bancare, corporații și organizații financiare internaționale în condițiile stabilite prin contracte sau acorduri de agenție.

CUȚinând cont de strategia de dezvoltare a Băncii, de situația economică actuală din țară și de direcțiile cele mai probabile de schimbare a acesteia, prioritățile politicii de creditare a Băncii sunt investirea resurselor de credit în următoarele sectoare ale economiei:

a) în domeniul creditării comerciale pe termen scurt:

1) industrie, energie, comunicații, transport, producție de bunuri de larg consum;

2) asistență medicală;

3) comerț;

4) producerea și prelucrarea produselor agricole;

5) prestarea de servicii către populație;

6) dezvoltarea afacerilor mici și mijlocii;

7) acordarea de credite interbancare scurte;

b) în domeniul operațiunilor de credit documentar:

1) acordarea de garanții și acceptarea garanțiilor băncilor contrapartide, deschiderea acreditivelor și confirmarea acreditivelor emise de către băncile partenere;

2) avalizarea cambiei clientilor;

3) acceptarea în contabilitate a cambiilor clienților;

c) în domeniul creditării pentru investiții:

1) implementare în etape: pe termen scurt și relativ proiecte mici dezvoltarea producției de bunuri de larg consum; proiecte pe termen mediu la scara industriilor pentru dezvoltarea producției de produse cu proprietăți sporite de consum; proiecte intersectoriale pe termen mediu și lung pentru dezvoltarea producției de produse care îndeplinesc standardele internaționale de calitate. În această direcție, este posibilă atât creditarea individuală, cât și în comun cu alte bănci (sindicare). proiecte de investitii natura pe termen mediu și lung pentru a împărți riscurile.

2) se stabilesc ca prioritati de creditare pentru investitii: proiecte cu perioade scurte de amortizare; proiecte de creare și modernizare a producției de produse cu o piață de vânzare încăpătoare și de încredere, aprovizionare stabilă cu materii prime și componente; proiecte care utilizează leasing financiar de echipamente; proiecte pentru crearea de noi, precum și modernizarea și reconstrucția industriilor existente de substituție a importurilor în industria ușoară, alimentară, făină și cereale, tipografie, farmaceutică și o serie de alte industrii, inclusiv proiecte de afaceri mici și mijlocii; proiecte propuse spre finanțare de către Guvernul Kazahstanului și organizațiile internaționale. Dintre acestea, se acordă prioritate posibilității de a împrumuta proiecte profitabile în regim sindicalizat de către bănci de investiții din Kazahstan și străine cu bună reputație, cu acoperire a riscului de credit.

Având capacitatea de a manevra resursele de credit în toată țara, Banca nu stabilește priorități regionale în politica sa de creditare.

Datorită ritmului destul de rapid al schimbării situației în sectoarele economiei, Banca, după caz, ajustează strategia de marketing pentru a clarifica și defini mai clar sistemul piețelor țintă și sectoarelor economiei în domeniul creditării.

Limite de risc de credit per împrumutat, grup de companii legate între:

a) valoarea maximă a riscului per împrumutat, inclusiv:

1) relație specială cu banca - 11%;

2) alți debitori - 25%;

3) credite în alb - 11%;

b) valoarea totală a riscului pentru debitori asociat unei relații speciale cu banca - 100%.

Limitele stabilite pentru un grup de doi sau mai mulți debitori sunt calculate în agregat pentru un debitor dacă unul dintre ei are capacitatea de a controla sau de a exercita o influență semnificativă asupra celeilalte părți în luarea deciziilor financiare și de afaceri.

Nivelul riscului de credit asociat băncilor contrapartide determină mărimea limitei alocate pentru tranzacțiile cu aceasta. Scopul stabilirii limitei este de a minimiza riscul de nerambursare (execuție incorectă) de către contrapărți (emitenți) a obligațiilor lor față de bancă sau a obligațiilor în cadrul tranzacțiilor garantate de bancă. Nivelurile de risc sunt calculate folosind proceduri analiză financiară, proceduri de monitorizare ulterioară a stării financiare, a istoricului de credit existent, a relațiilor de corespondență, a stării și a comportamentului pe piața bancară.

În funcție de natura împrumutului, se stabilesc următoarele termene de împrumut:

a) natura împrumutului:

1) pentru completarea capitalului de lucru al întreprinderilor - până la 1,5 ani de întreprinderi;

2) credit de consumator persoane fizice - până la 5 ani;

3) împrumut către angajații Băncii - până la 5 ani;

4) pentru eliberarea salariilor - până la 2 luni;

5) finanţarea investiţiilor- pana la 2 ani;

b) împrumut interbancar:

1) pe termen scurt - până la 1 an;

2) pe termen mediu - de la 1 an la 3 ani;

3) pe termen lung - de la 3 ani și peste

4) credit de amanet - până la 1 lună.

5) leasing - până la 5 ani;

c) în cadrul liniilor de credit - în conformitate cu termenii acestei linii de credit.

Pentru a reduce posibilele riscuri de lichiditate a activelor, Banca diversifică riscurile de credit pe industrie, separând tipurile și tipurile de tranzacții de credit într-un anumit segment.

Ținând cont de posibilitatea unor schimbări în dezvoltarea anumitor sectoare ale economiei (finanțare de stat, deschidere de linii de credit străin țintite și altele), Banca efectuează trimestrial o analiză a portofoliului de credite pentru concentrarea investițiilor în credite pe industrie și altele. zonele de afaceri. Pe baza rezultatelor analizei se determină prerogativele, iar Comitetul de credit stabilește limite pentru anumite industrii, ținând cont de prognoza de extindere sau îngustare a unei anumite direcții.

Cerințe de bază pentru debitori:

1) îndeplinirea de către banca contrapartidă a tuturor cerințelor care reglementează activitățile băncilor de pe teritoriul Kazahstanului, Rusiei și altor țări CSI;

2) conformitatea situaţiei financiare a băncii contrapartide cu cerinţele reglementărilor interne;

3) pozitiv istoricul creditului- rambursarea la timp a creditelor interbancare emise anterior și a dobânzilor acumulate la acestea, absența datoriilor restante la creditele interbancare și a dobânzilor;

b) persoane juridice:

1) reputația pozitivă a împrumutatului;

2) istoric de credit pozitiv;

3) absența dosarului nr. 2 sau acordul scris al creditorului de a amâna creanța pentru perioada de valabilitate a contractului de împrumut cu Banca;

4) poziția financiară stabilă și solvabilitatea Clientului;

5) produsele sau serviciile fabricate ale Clientului trebuie să fie solicitate pe piață (lichiditate, solvabilitate), asigurând astfel vânzări și fluxuri de numerar stabile;

6) furnizarea de garanții lichide;

c) persoane fizice.

Banca acordă împrumuturi persoanelor fizice în conformitate cu reglementările interne pentru diferite tipuri de împrumuturi către populație.

Revizuirea băncii cereri de împrumut persoanelor fizice, rezolvarea problemelor legate de emiterea sau prelungirea termenelor, evaluarea și analiza garanțiilor, precum și rezolvarea altor probleme, se realizează în strictă conformitate cu reglementările interne și cu respectarea tuturor cerințelor și procedurilor prezentei politici.

Împrumuturile angajaților și funcționarilor băncii se efectuează în conformitate cu reglementările interne.

Prețul împrumutului se formează în funcție de ratele dobânzilor de piață dominante oferite de alte instituții financiare, rata de refinanțare a Băncii Naționale a Kazahstanului, ratele dobânzilor de piață la titlurile de stat, depind de momentul împrumuturilor. Prețul se formează și pe baza valorii economice a activelor și pasivelor băncii, a marjei de dobândă predominante în general pentru toate operațiunile efectuate de Bancă, a scadenței împrumutului, a nivelului riscului de credit, a naturii garanției împrumutului. , conținutul proiectului finanțat și alți factori.

Rata remunerației (dobânda) poate fi fixă ​​și variabilă, ceea ce este stipulat în termenii contractului de împrumut. Ratele variabile pot fi revizuite de Bancă pe durata împrumutului, în funcție de schimbările de pe piața de credit și de alți factori. Ratele fixe rămân neschimbate pe toată durata contractului de împrumut.

Un pas necesar în determinarea prețului unui împrumut este evaluarea riscurilor de credit, rata dobânzii, valuta și industrie.

Riscul de credit sau de nerambursare poate fi definit ca incertitudinea creditorului că debitorul își va putea și intenționa să își îndeplinească obligațiile în conformitate cu termenii și condițiile contractului de împrumut. Această condiție poate fi cauzată de:

Incapacitatea debitorului de a genera fluxuri de numerar viitoare adecvate din cauza schimbărilor negative neprevăzute în mediul de afaceri, economic sau politic în care își desfășoară activitatea împrumutatul;

Incertitudine în valoarea viitoareși calitatea (lichiditatea și comercializarea) garanției pentru împrumut;

Apariția îndoielilor cu privire la reputația de afaceri a împrumutatului.

Principalele criterii de evaluare a riscului de credit sunt:

a) reputația împrumutatului: oportunitatea și caracterul complet al îndeplinirii de către împrumutat a obligațiilor sale. Procesul de evaluare constă într-un interviu personal, verificări de antecedente atât personale (pe baza recomandărilor oferite de împrumutat, în special în cazul împrumuturilor personale sau împrumuturilor către parteneriate), cât și de afaceri (verificarea creditorilor, furnizorilor și clienților împrumutatului). Acolo unde este posibil, informațiile sunt furnizate în scris; în cazul în care există doar orală, se fac notițe de către ordonatorul de credite, care se depun la dosar cu alte documente privind împrumutul, indicând sursa și ora primirii informațiilor;

b) opțiunile împrumutatului:

1) capacitatea împrumutatului de a primi bani pentru toate operațiunile sale (influx total de bani primit de împrumutat în cursul activităților antreprenoriale pe perioada activității sale) sau pentru un anumit proiect (împrumut pentru un proiect separat);

2) capacitatea debitorului de a gestiona numerarul;

c) evaluarea bonității debitorului: pe baza unui studiu amănunțit al bilanțului întreprinderii, un raport privind activitati financiare, se determină stabilitatea financiară, solvabilitatea clientului, se efectuează o evaluare a lichidității bilanţului;

d) capitalul împrumutatului: baza de capital a împrumutatului și hotărârea acestuia de a utiliza capitalul propriu în proiectul pentru care solicită un împrumut. Împrumutatul trebuie să poată împărtăși riscul proiectului cu banca împrumutată și să fie dispus să facă acest lucru furnizând o parte rezonabilă din capitalul său social, de ex. împrumutatul trebuie să fie obligat prin obligații.

e) termeni: starea actuală și imaginea de ansamblu a economiei locale, regionale și naționale, precum și a industriei împrumutatului. Condițiile și previziunile economice diferite pentru diferite industrii necesită adesea criterii de creditare diferite în diferite faze ale ciclului economic.

f) garanție: garanția de încredere sub formă de garanție sau garanție poate influența decizia finală atunci când unul sau mai multe dintre criterii nu sunt pozitive.

Riscul valutar este asociat cu incertitudinea mișcării viitoare a prețului monedei naționale în raport cu cele străine. Ea afectează debitorii, creditorii, investitorii și comercianții care tranzacționează în alte valute decât moneda lor de origine.

Risc industrial:

a) riscul industriei este legat de gradul de volatilitate a activităților industriei din punct de vedere economic și financiar. Cu cât volatilitatea industriei este mai mare, cu atât gradul de risc este mai mare. Aceasta ia în considerare:

1) activități ale industriilor alternative pentru o anumită perioadă de timp;

2) dacă industriile care s-au dezvoltat bine în trecut continuă să funcționeze cu succes în prezent (comparativ cu economia în ansamblu);

3) dacă există constanță a rezultatelor în industrie;

b) Mediul competitiv intra-industrial este o sursă suplimentară de informații despre puterea și viabilitatea firmelor dintr-o anumită industrie în raport cu firmele din alte industrii și, prin urmare, este un indicator de risc. Caracteristicile acestui mediu includ:

1) gradul de înverșunare al concurenței de preț și non-preț;

2) ușurința sau dificultatea de a intra în industrie (și uneori de ieșire);

3) existența sau lipsa unor înlocuitori apropiati și competitivi din punct de vedere al costurilor;

4) puterea de piață a cumpărătorilor;

5) puterea de piata a furnizorilor;

6) mediul politic și social.

Riscul de țară este riscul ca condițiile politice sau economice actuale sau viitoare dintr-o țară să se schimbe în măsura în care pot afecta capacitatea țării, a firmelor și a altor debitori de a-și onora obligațiile datoriei externe.

Riscul de țară este împărțit în:

Politic;

Macroeconomic;

Financiar;

Social;

Spontan.

Riscul de dobândă este riscul ca costul mediu al fondurilor băncii, care sunt utilizate pentru acordarea unui împrumut, să depășească rata medie a dobânzii la împrumuturile acordate pe durata împrumutului.

Remunerarea (dobânda) se acumulează conform metodei de angajare și se încasează de la Împrumutat în conformitate cu termenii contractului de împrumut. Ratele și termenele de rambursare a remunerației (dobânzilor) la împrumuturi, comisioane pe garanții și acreditive se stabilesc în fiecare caz separat, prin hotărârea Comitetului de credit sau a Consiliului de administrație al băncii.

În conformitate cu principiile managementului riscurile de credit Banca stabilește în mod independent moneda împrumutului. De regulă, Banca acordă împrumuturi în moneda națională, în moneda națională cu echivalent în monedă fixă ​​la cursul BNR, sau la cursul Bursei Interbancare, în valută.

Procesul de creditare este asociat cu acțiunea a numeroși factori de risc care pot duce la rambursarea cu întârziere a creditului, ceea ce va înrăutăți poziția băncii. Prin urmare, banca acordă o atenție deosebită studierii bonității debitorului și evaluării riscurilor asociate acestui împrumut. Scopul principal al studierii bonității este de a determina capacitatea și dorința împrumutatului de a rambursa împrumutul în conformitate cu termenii contractului. Banca nu numai că evaluează bonitatea clientului la o anumită dată, ci și prezice stabilitatea financiară a acestuia în viitor. Analiza bonității debitorului începe cu o analiză a surselor de rambursare a împrumutului.

Odată cu dezvoltarea relațiilor de piață, a apărut necesitatea unei abordări fundamental noi pentru determinarea bonității și stabilitate Financiară intreprinderi, tinand cont experiență străină, care este facilitat, în special, de introducerea de noi forme bilanț. Gruparea acceptată de articole permite o analiză destul de profundă a bonității.

Analiză baza de informatii despre client ar trebui să includă o evaluare cuprinzătoare a informațiilor despre client primite de la partenerii de afaceri, date din rapoartele agențiilor specializate, analiza situațiilor financiare, impresiile personale ale bancherului în timpul conversației cu clientul. Această evaluare cuprinzătoare a datelor este compilată într-o opinie de specialitate. Pe baza situațiilor financiare se calculează indicatori financiari care caracterizează poziția financiară trecută și actuală a împrumutatului și tendința de dezvoltare. În practica analizei creditului se folosesc următorii indicatori:

rata de lichiditate absolută;

Raport rapid de lichiditate;

rata de lichiditate curentă;

Rata de acoperire;

Cifra de afaceri a tuturor activelor;

Cifra de afaceri a capitalului fix;

Cifra de afaceri a creantelor;

Cifra de afaceri a datoriei;

Rata profitului;

Cifra de afaceri de inventar.

Pe lângă analiza financiară, în opinia expertului sunt introduse date despre managerii companiei, cercetări de marketing (informații despre concurenți, condițiile pieței și altele) și, ca urmare, se face o concluzie despre situația financiară a împrumutatului.

Bonitatea împrumutatului se determină în același mod, atât pentru împrumutul intern, cât și pentru împrumutul extern.

Scopul analizei debitorilor individuali este de a evalua riscul asociat cu creditarea persoanelor fizice, adică dacă acest individ poate efectua dobânzi și alte plăți la timp. ÎN tari diferiteși chiar diferite bănci au diferențe semnificative în metodologia de analiză, factorii care compun reputația unui individ au fost diverși, pot fi grupați condiționat după principiul apartenenței la un anumit domeniu de activitate umană:

Social: vârsta, starea civilă, numărul persoanelor aflate în întreținere;

Profesional: studii, profesie, calificări, ocupație, durata muncii într-un singur loc;

Proprietate: ce proprietate este disponibilă;

Special: reflectă relația debitorului cu banca deservitoare.

De asemenea, Banca monitorizează constant creditul emis (garanție, acreditiv) și ia prompt decizii privind dezvoltarea și rambursarea creditului, identificând cu promptitudine apariția creditelor cu probleme (garanții, acreditive).

Subdiviziunile Băncii responsabile cu emiterea de împrumuturi păstrează un dosar de credit pentru fiecare împrumutat.

Faceși depozitarea dosarelor de credit ar trebui să fie încredințată unui angajat responsabil al băncii, care este responsabil de asigurarea completității documentelor din dosarele de credit ale băncii și a siguranței acestora.

Fiecare dosar de credit trebuie să aibă o listă separată de documente cuprinse în dosarul de credit, legate și numerotate în ordine cronologică.

Pentru creditele în alb, dosarul de credit este suficient pentru a avea documentația de bază necesară la acordarea oricărui credit. Documentația principală corespunde următoarei liste:

a) o cerere semnată de împrumutat, care conține o indicație a scopului utilizării împrumutului și o descriere a proprietății care poate fi furnizată drept garanție pentru rambursarea împrumutului, cu indicarea valorii contabile:

1) decizia organismului autorizat al împrumutatului - persoană juridică de a obține un împrumut;

2) decizia organului împuternicit al gajului - persoană juridică de a furniza obiectul gajului pentru a asigura îndeplinirea obligațiilor împrumutatului;

b) certificat în la momentul potrivit copii de pe actele constitutive ale împrumutatului, dacă acesta este entitate legală;

c) un card autentificat cu mostre de semnături și un sigiliu al unei persoane juridice, precum și o împuternicire în numele împrumutatului unei persoane autorizate să semneze un contract de împrumut bancar în numele împrumutatului;

d) originalul contractului de credit bancar încheiat:

1) planul de afaceri al împrumutatului sau studiul de fezabilitate al împrumutului;

2) situațiile financiare de la ultima dată de raportare anterioară datei depunerii cererii, semnate de împrumutat - persoană juridică, și situațiile financiare ale împrumutatului - persoană juridică pentru ultimul an de raportare cu o copie a declarației fiscale, precum și o bancă declarație care conține o evaluare a bonității debitorului - persoană juridică;

e) încheierea băncii, care conține o evaluare a posibilității împrumutatului de a atinge scopurile și obiectivele definite în planul său de afaceri;

f) decizia organului competent al băncii de a aproba acordarea unui împrumut în termeni și alte condiții;

g) documente care confirmă scopul utilizării creditului;

h) informații despre conturile bancare deschise în alte bănci și despre datoria debitorului la împrumuturi bancare;

i) o copie a documentului din formularul stabilit, eliberat de organismul împuternicit, care confirmă faptul înregistrării de stat sau reînregistrării pentru întreprinzătorii individuali;

j) un document în forma stabilită, eliberat de o autoritate serviciul fiscal confirmarea faptului înregistrării fiscale a clientului.

Dacă împrumutatul este un agent al unei alte persoane pentru obținerea acestui împrumut integral sau parțial, atunci o copie a documentului care atestă autoritatea împrumutatului ca agent, care indică valoarea împrumutului și scopul utilizării acestuia de către destinatarul real, trebuie atașat la dosar.

Atunci când acordați împrumuturi întreprinderilor mici în valoare de cel mult zece milioane de tenge, este necesară următoarea listă de documente:

O cerere semnată de împrumutat, care conține o indicație a scopului utilizării împrumutului;

Copii ale actelor constitutive ale împrumutatului (pentru o persoană juridică) sau un act de identitate (pentru o persoană fizică);

Cartela de semnătură, amprenta sigiliului (pentru persoane juridice);

Originalul contractului de credit bancar încheiat;

Studiu de fezabilitate al creditului;

Situații financiare din ziua depunerii cererii, semnate de împrumutatul - persoană juridică;

O copie a documentului din formularul stabilit, eliberat de organismul autorizat, care confirmă faptul înregistrării de stat sau reînregistrării pentru întreprinzătorii individuali;

Un document de forma stabilită, eliberat de organul fiscal, care confirmă faptul înregistrării fiscale a clientului.

Pentru împrumuturile acordate cu condiția asigurării îndeplinirii obligațiilor împrumutatului sub formă de gaj asupra bunurilor mobile, pe lângă documentația principală, dosarul de împrumut este însoțit de contract de gaj, informații cu privire la subiectul gajului și modalități de determinarea valorii acestuia.

În cazurile prevăzute de legislația Republicii Kazahstan, acordul de gaj trebuie să conțină o marcă privind înregistrarea sa la organele de stat autorizate relevante.

Dosarul privind împrumuturile alocate pentru cumpărarea de bunuri mobile care, în conformitate cu contractul de gaj după ce a devenit proprietatea împrumutatului, a devenit obiect de gaj, trebuie să conțină documente care să confirme prețul de cumpărare al acestui imobil și suma pentru care acesta. este asigurat.

În cazul în care împrumutul este acordat pentru utilizare de către împrumutat în domeniul construcțiilor, inclusiv reconstrucției sau alte îmbunătățiri ale clădirii imobiliare, apoi dosarul este însoțit de documentația de proiectare și deviz pentru lucrările planificate și rapoartele de inspecție întocmite de bancă, sau un certificat de acceptare de către împrumutat, care confirmă finalizarea lucrării pentru care a fost alocat împrumutul.

Pentru un împrumut, îndeplinirea unei obligații asupra căreia este garantată numai printr-o garanție sau garanție, la dosarul de credit se anexează următoarele documente suplimentare:

a) un contract de garanție sau garanție;

1) decizia organului împuternicit al garantului sau al garantului unei persoane juridice de a emite o garanție sau garanție băncii creditoare pentru a garanta îndeplinirea obligațiilor împrumutatului;

b) documente autentificate notar care confirmă autoritatea persoanei de a semna un contract de garanție în numele garantului sau un contract de garanție în numele garantului;

c) situațiile financiare ale garantului sau garantului, care este persoană juridică, la ultima dată de raportare anterioară emiterii unui împrumut, sau o adeverință care confirmă veniturile garantului sau garantului, care este persoană fizică.

Informațiile conținute în dosarele de credit reprezintă o înregistrare internă, cronologică și cuprinzătoare a tuturor relațiilor dintre bancă și client. Conținutul dosarului de credit depășește relațiile pur creditare și afectează înregistrarea tuturor tipurilor de activități între contrapărți. Natura cuprinzătoare a acestor informații este necesară pentru a determina rentabilitatea sau riscul stării întregului complex de relații. Ținând cont de confidențialitatea informațiilor, accesul angajaților băncii la dosarele de credit este limitat.

Pentru Pentru completarea dosarului, angajatul responsabil cu proiectul folosește informațiile primite de la împrumutat ca rapoarte, în timpul conversațiilor personale cu managerii companiei, a contactelor cu furnizorii acesteia, de la alte bănci și organizații financiare și mass-media.

Subdiviziunile care monitorizează creditele debursate sunt obligate să furnizeze angajatului responsabil de proiect informații complete cu privire la evoluția plății creditului debursat și poartă egală responsabilitate cu acesta pentru adoptarea în timp util a măsurilor de depășire a situațiilor critice emergente privind creditele debursate.

În cazul unor semne de retrogradare a clasei debitorului și de creștere a riscului împrumutului, angajatul responsabil cu monitorizarea creditului este obligat să anunțe conducerea Băncii și să organizeze munca pentru depășirea problemelor apărute. Acțiunile recomandate care pot fi întreprinse de către departamentul de creditare al Băncii sunt următoarele:

Se ține o întâlnire cu împrumutatul pentru a afla motivele apariției unei situații critice;

Se verifică starea financiară a împrumutatului, dacă este necesar - cu o vizită la loc;

Problemele clientului sunt analizate cu identificarea cauzei principale a unei situații critice (probleme ale acestei industrii, poziția întreprinderii în industrie, pierderea competitivității și a piețelor, deteriorarea temporară a situației financiare sau colapsul financiar etc. );

Se face o evaluare a gravității problemei pentru a o depăși (este posibil sau imposibil să se corecteze situația);

În procesul de reabilitare a creditelor, atenția se concentrează asupra structurii bilanțului și compoziției fluxului de numerar. Activele sunt verificate în detaliu și se stabilește care ar trebui lichidate sau cel puțin reduse în dimensiune;

Dezvoltarea măsurilor de salvare a unui împrumut problematic (măsuri de modificare a structurii datoriilor împrumutatului, garanții suplimentare și garanții pentru împrumuturi, servicii de consultanță pentru recuperarea financiară și reducerea cheltuielilor împrumutatului, încetarea plăților regulate ale împrumutului etc.).

În cazul în care nu se poate corecta situația critică din împrumutul emis și scadența rambursării acestuia, Banca face pretenții și efectuează alte acțiuni legale prevăzute de legislația Republicii Kazahstan.

Clasificare portofoliu de credite se realizează în baza Regulamentului „Cu privire la clasificarea activelor bancare și datorii contingenteși calcularea provizioanelor asupra acestora de către băncile de rangul al doilea din Republica Kazahstan” (Rezoluția Consiliului Băncii Naționale a Republicii Kazahstan din 23 mai 1997 nr. 218), Anexe la acesta, precum și utilizarea Metodele proprii ale băncii.

Clasificarea primară a portofoliului de credite se bazează pe clasificarea debitorilor și pe nivelul de risc la momentul acordării creditelor. Clasificarea suplimentară a creditelor și analiza portofoliului de credite se efectuează lunar de către departamentele relevante ale Băncii, pe baza generalizării și analizei informațiilor primite cu privire la situația financiară a debitorilor și implementarea proiectelor finanțate. Pe baza rezultatelor analizei, clasificarea creditelor poate fi modificată și se iau măsuri pentru îmbunătățirea calității portofoliului de credite.

Odată cu controlul actual asupra stării portofoliului de credite, Banca efectuează propriul audit (cel puțin o dată pe an) verificarea creditelor acordate pentru a stabili:

Condiții și proceduri de păstrare a documentației de credit;

Starea de lucru a departamentelor de credit pentru monitorizarea creditelor acordate;

Conformarea activității diviziilor de credit ale Băncii cu cerințele Regulamentului privind politica internă de creditare;

Condițiile și structurile portofoliului de credite;

Corectitudinea și caracterul complet al formării provizioanelor (rezervelor) pentru acoperirea pierderilor din activități de credit și datoriilor contingente;

clasificarea corectă a creditelor, garanțiilor, acreditivelor;

Actualitatea retragerii împrumuturilor și a dobânzilor acumulate în conturi pentru contabilizarea datoriilor restante.

Pe baza rezultatelor auditurilor, se intocmeste un raport si se transmite conducerii Bancii.

Procedura de constituire a provizioanelor (rezervelor) pentru acoperirea pierderilor din activitățile de credit este determinată de Regulamentul „Cu privire la clasificarea activelor bancare și a datoriilor contingente și calcularea provizioanelor pentru acestea de către băncile de rangul doi din Republica Kazahstan” ( Hotărârea Consiliului de Administrație al Băncii Naționale a Republicii Kazahstan din 23 mai 1997 nr. 218).

Stergerea datoriilor la un împrumut și a dobânzilor sau a dobânzilor acumulate, atât pentru contabilitatea bilanțului, cât și în afara bilanțului, se efectuează în conformitate cu actele juridice de reglementare de mai sus ale NBK și documentele interne ale băncii.

Fiecare bancă are dezavantajele ei. Deci SA „Valut - Transit Bank” are dezavantajele sale. Sunt:

Analiza bonității debitorului;

Riscuri bancare;

Aceste neajunsuri vor fi discutate mai jos.

Toate modificările în Politica Internă de Credit a Băncii sunt supuse aprobării de către Consiliul de Administrație al Băncii.

Instrumentele politicii monetare urmate de Banca Centrala a tarii.

Obiectivele și instrumentele politicii monetare.

Politica monetară a statului constă în modificarea masei monetare (cantităţii de bani în circulaţie) în vederea modificării cererii, a nivelului preţurilor în economia naţională, a volumului producţiei naţionale şi a ocupării forţei de muncă.

Principalele obiective ale politicii monetare sunt:

1. + Stimularea problemelor de credit și bani în perioada stagnării economice (politica banilor ieftini);

2.- Limitarea creditului și a masei monetare în fața inflației (politica banilor dragi).

Modificarea masei monetare se realizează în principal nu prin creșterea sau reducerea emisiunii de numerar, ci prin influențarea volumului creditării comerciale.

Politică monetară realizată prin reglementarea masei monetare în circulaţie.

A functiona Trei principalele instrumente care permit Băncii Centrale să influențeze masa monetară din țară:

1. Modificarea normelor de rezervă: banca păstrează o parte din bani în contul Băncii Centrale.

2. Efectuarea pe piata deschisa a operatiunilor de cumparare si vanzare a titlurilor de stat Cumpararea titlurilor de stat de catre Banca Centrala creste masa monetara in tara, iar vanzarea o reduce.

3. Stabilirea ratei de actualizare (rata de refinanțare). Rata la care Banca Centrală împrumută altor bănci. Astfel de împrumuturi nu necesită rezerve obligatorii. Rata scăzută permite băncii să împrumute oamenilor, tot la rate mici. Si invers.

avantaj eficienta impactului acestuia asupra economiei.

dezavantaje Ineficient în timpul depresiei profunde

Politica banilor ieftini se desfășoară cu o scădere a valorii PIB real și o creștere a șomajului, se urmărește creșterea nivelului activității economice și a ocupării forței de muncă prin extinderea creditării către entități comerciale. Acest lucru este posibil cu împrumuturi mai ieftine, adică. scăderea dobânzilor acestora

Politica banilor scumpi Banca Centrală vinde titluri de stat, crește normele de rezervă și ratele de refinanțare. Ca urmare a reducerii cantității de bani aflate în circulația economică, dobânzile la credite vor crește, iar numărul persoanelor care doresc să contracteze credite scumpe va scădea semnificativ.

Politica banilor ieftini	Politica banilor scumpi
Problemă: recesiune, șomaj	Problemă: inflația
Banca Centrală ar trebui să cumpere titluri, să reducă rata rezervelor obligatorii sau rata de actualizare	Banca Centrală trebuie să vândă titluri, să mărească rezervele obligatorii sau să majoreze rata de actualizare
Masa monetară crește	Masa monetară se micșorează
Rata dobânzii scade	Rata dobânzii crește
Costurile investițiilor cresc	Costurile investițiilor sunt în scădere
NNP real crește cu o sumă care este un multiplu al creșterii investiției	NNP real este redus cu o sumă care este un multiplu al scăderii investiției
Şomajul este în scădere	Inflația este în scădere

43. Banca comerciala: concept, tipuri, functii.

bancă- o instituție economică implicată în atragerea și alocarea resurselor financiare. Banci comerciale reprezentant suspin. principalii centri „nervosi” ai sistemului monetar. Modern Banca Comerciala yavl. instituţie de credit şi financiară cu caracter universal. În primele etape ale dezvoltării băncilor, băncile comerciale au servit în principal comerț, transport creditat, depozitare și alte operațiuni legate de Tovarăș. schimb valutar.

Funcțiile băncilor comerciale - este in primul rand acumularea de depozite fără termen(ţinerea conturilor curente) şi plata cecurilor emise acestor bănci, precum și împrumut antreprenori. Aceste instituții de credit efectuează și decontări și organizează cifra de afaceri de plăți la scara întregii economii naționale. Pe baza operațiunilor lor, apar bani de credit (cecuri, facturi bancare). La cumpăna anilor 80-90. a început introducerea activă a băncilor comerciale în diferite țări în domeniul asigurărilor. Ca urmare, clienții băncilor comerciale pot utiliza serviciile din cea mai largă gamă.

Băncile comerciale pot fi clasificate:

1. După forma de proprietate. În funcție de deținerea capitalului, există:

Băncile de stat, dacă capitalul unei bănci comerciale aparține statului. Există două tipuri de bănci de stat - băncile centrale, care își desfășoară operațiunile și politicile în conformitate cu cerințele economiei, fără ca scop obținerea de profit. Băncile comerciale de stat prestează servicii sectoarelor economiei, creditarea cărora este neprofitabilă pentru capitalul privat, asigurând implementarea politicii de stat în domeniul creditării economiei, influențând operațiunile de investiții, intermediare și decontare.

Băncile pe acțiuni sunt cea mai comună formă de proprietate bancară în acest moment. Capitalul social al acestor bănci se formează prin vânzarea de acțiuni. Există societăți pe acțiuni deschise (SA) și societăți pe acțiuni închise (CJSC). În primul caz, acțiunile sunt vândute tuturor, în al doilea caz, acestea sunt distribuite numai între fondatori sau alt cerc de persoane, prestabilit. De bază document fondator bănci pe acțiuni - Charter.

Bănci cooperative (de acțiuni), al căror capital se formează prin vânzarea de acțiuni. Rareori văzut în practică.

Băncile municipale - formate pe cheltuiala proprietății municipale sau sub conducerea orașului.

Bănci mixte, când capitalul propriu al băncii combină diferite forme de proprietate.

Bănci mixte sau bănci cu capital străin, dacă acestea capitalul autorizat deținute de participanți străini sau sucursale ale băncilor din alte țări. De exemplu, în Rusia în 2008 existau 202 bănci cu capital străin.

În conformitate cu Legea federală nr. 395-1 „Cu privire la bănci și activități bancare”, băncile din Rusia pot fi create ca o societate cu răspundere limitată sau suplimentară, o societate pe acțiuni (deschisă sau închisă).

2. Prin natura activitate economică distinge între emitent, comercial, specializat institutii bancare. Banca emitentă emite bancnote, respectiv banca centrală a țării acționează ca bancă emitentă. Băncile comerciale sunt organizații de credit care oferă servicii de creditare și decontare întreprinderilor și organizațiilor industriale, comerciale și de altă natură, populației. Instituțiile bancare specializate sunt angajate în împrumuturi pentru un anumit tip de activitate (de exemplu, credit ipotecar, investiții, economii, industrie și alte bănci).

3. Conform termenilor împrumuturilor acordate, băncile pe termen scurt - emit împrumuturi de până la trei ani, iar împrumuturi pe termen lung - emit împrumuturi pe termen lung (peste trei ani, de exemplu, ipoteci).

4. Din punct de vedere economic, se disting în funcție de industria deservită - bănci industriale, comerciale, agricole.

5. Pe teritoriu, băncile sunt împărțite în locale (regionale), federale, republicane și internaționale.

6. Băncile mari, mijlocii și mici se deosebesc prin dimensiune.

7. După volumul și varietatea operațiunilor, băncile se împart în universale (realizează toate tipurile de operațiuni) și specializate (ipotecare, investiții, inovatoare, de economii și alte bănci). Lista operațiunilor efectuate este determinată de licență.

8. Prin prezența unei rețele de sucursale, băncile se disting cu sucursale și fără sucursale. De exemplu, conform rezultatelor din 2008, în Federația Rusă existau 809 sucursale ale Băncii de Economii a Rusiei - o rețea extinsă de sucursale în sine.

În ciuda diferitelor tipuri de bănci comerciale existente, toate au organisme care își gestionează activitățile.

Politica de credit bancar- programul și direcția instituției de credit în domeniul împrumuturilor către persoane juridice și persoane fizice. Politica de credit se bazează pe acceptabil organizatie financiara raportul risc-randament al operațiunilor.

Factori care afectează politica de credit

Politica de creditare a băncii este determinată pe baza factorilor macroeconomici externi și microeconomici interni.

Componentele sale macroeconomice sunt situația economică generală a țării; stabilitate politica; etapă ciclu de afaceri, pe care statul o trece; nivelul inflației și al ratelor dobânzilor; starea monedei naționale; concurenta in bancar. În general, aceștia sunt factori pe care o instituție de credit nu poate influența singură.

Un loc aparte îl ocupă problemele juridice. Astfel, autoritățile de reglementare pot avea un impact semnificativ asupra politicii de creditare a sistemului bancar prin emiterea de directive, modificarea ratelor dobânzilor, a sumei rezervelor obligatorii etc.

Factorii microeconomici care influențează politica de credit includ, în primul rând, baza de resurse, costul atragerii resurselor financiare, baza de clienți; specializarea bancară; lichiditate instituție de credit. Nu ultimul rol îl joacă calificările personalului, disponibilitatea acestora de a lucra cu diverse categorii de debitori.

Scopurile si obiectivele politicii de creditare

Scopul principal al politicii de creditare a băncii este obținerea unui profit maxim cu un nivel minim de risc. Pe baza raportului posibil al acestor componente, precum și a resurselor disponibile, instituția de credit stabilește sarcinile curente:

• direcții de împrumut;
• tehnologia operațiunilor de creditare;
• control asupra procesului de creditare.

Politica de credit în lucru cu persoane juridice

De regulă, politica de creditare a băncilor atunci când lucrează cu persoane juridice are ca scop dezvoltarea relațiilor pe termen lung cu debitorii. În același timp, criteriile determinate de selectare a clienților pentru cooperare stau la baza. În mod obișnuit, sunt prezentate următoarele cerințe: transparența schemelor de generare a veniturilor companiei, stabilitatea și rentabilitatea afacerii, experiența de succes în diverse condiții economice, disponibilitatea capitalului propriu, capacitatea de a oferi securitate.

Când interacționați cu întreprinderile mici și antreprenori individuali nu ultimul rol îl joacă personalitatea șefului, reputația și istoricul de credit al acestuia.

Politica de credit pentru persoane fizice

Pe baza politicii de creditare, angajații băncii își construiesc activitatea cu clienții de retail, aleg unul sau altul model de scoring și dezvoltă produse de creditare.

În același timp, pe baza politicii de creditare, banca se poate concentra pe astfel de segmente precum creditarea cu amănuntul V lanțuri de magazine(împrumuturi POS), împrumuturi auto prin interacțiunea cu dealerii, acordarea de credite ipotecare etc.

Politica de credit determină cerințele pentru debitori: vârsta, experiența minimă de muncă, nivelul venitului și alți indicatori.

În plus, afectează propunerea produse bancare: împrumuturi garantate sau negarantate, împrumuturi alocate sau nealocate, condiții de împrumut etc.

Pe baza politicii de credit, banca determină rate ale dobânzii care corespund riscului unui anumit debitor. În același timp, politica de creditare a diferitelor bănci poate varia foarte mult. Astfel, unele instituții financiare se concentrează în primul rând pe acordarea de împrumuturi la punctele de vânzare - de exemplu, Home Credit Bank, Russian Standard etc. Alfa-Bank se remarcă și pe această piață. O serie de organizații de credit sunt implicate activ în împrumuturile expres: OTP Bank, Banca Națională „Trust” etc.

Dobânda la aceste tipuri de credite este mai mare, dar băncile își asumă riscuri mai mari.

Alte instituții de credit, dimpotrivă, se concentrează în principal pe clienții cu solduri mari de cont. Deci, de exemplu, filialele organizațiilor de credit străine acționează adesea - Citibank, Raiffeisenbank etc.

Implementarea politicii de creditare a bancii

Politica de credit dezvoltată a băncii reprezintă principalele direcții generale de activitate. Implementarea sa ulterioară constă în elaborarea instrucțiunilor corespunzătoare și a altor documente care reglementează desfășurarea anumitor operațiuni, definind criteriile de evaluare a clienților și etapele de interacțiune cu aceștia.

Politica de credit nu este ceva determinat o dată pentru totdeauna în bancă. Ar trebui revizuită în funcție de schimbarea condițiilor economice.