Limita superioară a ratei dobânzii pentru împrumut este determinată de condițiile pieței. Limita inferioară ia în considerare costurile băncii pentru strângerea de fonduri și asigurarea funcționării instituției de credit. Limita superioară a ratei dobânzii pentru împrumut este determinată de condițiile pieței

Dobânda la împrumuturile bancare este un comision primit de către creditor (bancă) de la debitor pentru utilizarea fondurilor împrumutate (împrumut). Emiterea de împrumuturi este o tranzacție financiară care presupune împrumutul unei anumite sume de bani (Ao) cu condiția ca după un timp stabilit debitorul să returneze o sumă mai mare (A1) cu un increment sub formă de dobândă. Venitul creditorului se numește de obicei venit din dobânzi.
Perioada de acumulare, suma, termenul și procedura de plată a dobânzii la diferite tipuri de tranzacții de credit sunt stabilite prin contractul de împrumut între bancă și împrumutat.
Pe nivel ratele dobânzilor Banca Comerciala influență: nivelul mediu de plată pentru resursele atrase, de ex. dobânda de depozit; cheltuieli bancare; scopul (obiectul) împrumutului; bonitatea clientului; caracterul clientului; gradul de risc al proiectului; nivelul cotei de impozitare pe venitul bancar; starea cererii de credit; termenul creditului; posibilitatea de atragere suplimentară a resurselor de credit (disponibilitate, oferte, comision); rata inflaţiei şi alţi factori care decurg din politică monetară banca centrală, guvern, imaginea creditorului și a debitorului.
Rata dobânzii depinde și de riscul de insolvență al împrumutatului și de natura garanției oferite; garanții de returnare; conținutul evenimentului care este creditat; ratele băncilor concurente și alți factori. Rata dobânzii la împrumut poate include și o taxă pentru serviciile furnizate împrumutatului la emiterea împrumutului.
Limita superioară a ratei dobânzii pentru împrumut este determinată de condițiile pieței. Limita inferioară ia în considerare costurile băncii de strângere de fonduri cu adăugarea unei marje care asigură funcționarea organizarea creditului. La calcularea ratei dobânzii la fiecare tranzacție specifică Banca Comerciala ia în considerare nivelul dobânzii de bază și al primei de risc ținând cont de contractul de împrumut. Rata de bază a dobânzii se determină pe baza costului estimat al investițiilor în credit și a nivelului stabilit de rentabilitate al operațiunilor de creditare ale băncii cu risc minim. Costul estimat al investițiilor de credit include prețul mediu real al tuturor resurselor de credit pentru perioada planificată plus cheltuielile planificate ale băncii pentru a asigura funcționarea acesteia (raportul dintre cheltuieli și volumul așteptat al investițiilor de credit). Prețul mediu real al resurselor de credit se determină pe baza prețului lor nominal de piață și a ajustărilor la rata rezervelor obligatorii depuse la banca centrală.
Rata de bază (de bază) pentru un împrumut este rezultatul influenței medii a factorilor asupra nivelului ratelor. Nu este oferta minima, deoarece băncile pot acorda împrumuturi pentru mai mult de procent mic. Rata de bază poate varia de la bancă la bancă. Atunci când stabilesc dobânda, băncile iau în considerare de obicei rata dobânzii de bază a altor bănci. Multe bănci mici pot modifica rata dobânzii pentru împrumut în funcție de rata de bază a băncilor mari. Rata de bază este un fel de valoare inițială sau de pornire.
Dobânda pentru operațiunile active ale băncii joacă un rol important în generarea de venituri, iar comisioanele pentru resurse ocupă un loc semnificativ în cheltuielile acesteia, astfel că determinarea corectă a marjei este de o importanță deosebită. Marja este diferența dintre ratele medii la operațiunile bancare active și pasive. Mărimea marjei reale a dobânzii este determinată ca raportul dintre venitul net din dobânzi (dobânda acumulată minus dobânda plătită) și volumul mediu al investițiilor din împrumut. Compararea marjei reale a dobânzii cu cea de bază vă permite să determinați tendința de scădere sau creștere a veniturilor din dobânzi. Principalii factori care influențează mărimea marjei de dobândă sunt volumul, compoziția și structura investițiilor de credit și sursele acestora (resursele de credit). Repartizarea creditelor pe termene (pe termen lung și pe termen scurt), cu diferite metode de asigurare a riscului; de către debitori (de stat, întreprinderi comerciale, populație); În funcție de scopul împrumutului, se determină randamente diferite ale investițiilor din împrumut. Volumul depozitelor, tipurile acestora, termenii etc. sunt importante. În general, o modificare a marjei de dobândă poate fi cauzată de o creștere sau scădere a ratelor la operațiunile bancare active, a dobânzii la resursele plătite atrase (operațiuni pasive) și a ponderii resurselor plătite în volumul total al investițiilor creditare. Mărimea marjei dobânzii este influențată direct de raportul investițiilor creditare și sursele acestora în momentul plății și de urgența revizuirii ratelor dobânzilor. Ratele dobânzilor ar trebui revizuite și ajustate în funcție de condițiile pieței.
Ratele dobânzii pentru un împrumut pot fi fixe (ferme), variabile sau reduse. Împrumuturile pot fi acordate la o rată fixă. Rambursările împrumutului sunt însoțite în avans beneficii definite la rate ale dobânzii care rămân constante pe toată durata termenului. Ratele fixe ale dobânzii sunt stabilite pentru împrumuturi, de obicei cu o perioadă scurtă de utilizare.
Ratele dobânzilor „flotante” fluctuează în funcție de dezvoltarea relațiilor de piață, de modificările cantității dobânzii la depozite (depozite), de cererea și oferta emergentă de resurse de credit, precum și de starea economiei, starea financiara debitorului și poate fi revizuită de către bancă în perioada împrumutului cu notificare obligatorie către împrumutat. În plus, banca poate modifica rata dobânzii la creditul emis, inclusiv una fixă, în conformitate cu politica de dobândă a băncii centrale și a altor autorități competente care vizează stabilizarea și reglementarea circulatia banilor.
Dobânzile la împrumuturile cu dobândă variabilă pot fi mai mici decât ratele la împrumuturile cu dobândă fixă, deoarece aici riscul debitorului este mai mare, rata dobânzii poate crește, iar plățile sale lunare către bancă vor crește. Împrumuturile cu dobândă variabilă sunt mai profitabile pentru băncile comerciale, deoarece le permit să se protejeze de eventualele creșteri ale dobânzii. operațiuni de depozitși ratele de refinanțare.
Un împrumut actualizat este un împrumut a cărui valoare nominală este mai mică decât suma care este efectiv transferată debitorului de către bancă la momentul eliberării împrumutului.
Diferența dintre valoarea nominală a împrumutului și suma transferată împrumutatului se reține și de la împrumutat în momentul eliberării împrumutului și reprezintă o formă de dobândă specială (reducere). Împrumuturile cu reducere au un mecanism diferit de percepere a dobânzii, cum ar fi comisioanele. De exemplu, în cazul unui împrumut obișnuit de 100 de milioane de ruble la 20%, împrumutatul primește 100 de milioane de ruble și returnează 120 de milioane de ruble. La o rată de reducere (20%), împrumutatul va primi 80 de milioane de ruble (100-20) și va plăti 100 de milioane de ruble. În acest caz, împrumutatul plătește de fapt puțin mai multă dobândă la împrumut decât în ​​cazul unui împrumut convențional. Procentul de reducere ia în considerare riscul creditorului care a fost asociat cu emiterea a acestui împrumut.
La construirea politicii de dobândă a băncilor la împrumuturi se iau în considerare toate elementele și factorii de funcționare a unei rate a dobânzii date. În același timp, practica stabilirii ratelor dobânzilor a dezvoltat anumite tendințe. În special, ratele dobânzilor la împrumuturi sunt de obicei mai mari decât ratele dobânzilor la depozite; ratele pentru debitorii de primă clasă sunt mai stabile (și mai mici) decât pentru împrumuturile mai puțin fiabile, cu un grad mai mare de risc atunci când sunt emise; tarife pe împrumuturi pe termen lung variază foarte mult în funcție de componența debitorilor (populație, agentii guvernamentale, organizatii comerciale) și termenii emiterii; ratele la creditele interbancare se bazează în principal pe condițiile pieței; dependenta puternica de politica monetara a statului si a bancii centrale.

Limitele creditului Limitele creditului sunt determinate de nivelul de dezvoltare a relațiilor de credit în care procesul de implementare a creditului echilibrează oferta și cererea de resurse de credit în condițiile unei rate a dobânzii stabile, moderate, care este accesibilă pentru marea majoritate a debitorilor care funcționează normal. La nivel microeconomic, limitele de credit sunt determinate de: a de volumul cererii de credit de la debitori la rata nominală împrumut bancar si accesibil...

Distribuiți-vă munca pe rețelele sociale

Dacă această lucrare nu vă convine, în partea de jos a paginii există o listă cu lucrări similare. De asemenea, puteți utiliza butonul de căutare

Subiectul 11. Limitele obiective ale dobânzii la credit și la împrumut

11.1. Limite de credit

11.1. Limite de credit

Granițele creditului sunt determinate de nivelul de dezvoltare a relațiilor de credit în care procesul de implementare a creditului echilibrează oferta și cererea de resurse de credit în condițiile unei rate a dobânzii stabile, moderate, care să fie accesibilă pentru marea majoritate a debitorilor care funcționează normal.

La nivel microeconomic, limitele de credit sunt determinate de:

a) volumele cererii de credit de la debitori la rata nominală a creditului bancar și la rata dobânzii disponibile pe piață;

b) natura fluctuațiilor nevoilor debitorului de capital fix și de lucru;

c) în funcție de nivelul capitalului propriu al împrumutatului și de eficiența utilizării acestuia;

d) eficacitatea și rentabilitatea investiției proiectelor pentru implementarea cărora sunt alocate fonduri.

În astfel de condiții, dinamica ratelor dobânzilor bancare devine principalul indicator al respectării și încălcării limitelor creditului. Încercările subiective de creștere a nivelului de creditare duc inevitabil la apariția unor mijloace de plată în exces în circulație și la consecințe negative pentru întreprinderile individuale și pentru economie în ansamblu. În schimb, o creștere rapidă a ratelor dobânzilor bancare indică o ofertă insuficientă de credit, adică o încălcare a limitelor creditului și „subîmprumut” a economiei.

Nivelul macroeconomic al limitelor creditului se formează sub influența volumului și ritmului de creștere a PIB, a structurii și a nivelului de dezvoltare sistem financiar si stat Finante publice, scopurile și metodele de implementare a politicii monetare de stat, dezvoltarea relațiilor de piață.

11.2. Limitele dobânzii la împrumut

Dobânda la împrumut are anumite limite, deoarece... creșterea ratei nu poate fi nelimitată.

Există un obiectiv sus și jos limita pariurilor lor.

Limita superioară Dobânda la împrumut determină profitabilitatea medie a întreprinderilor și nivelul veniturilor (economiilor) clienților individuali.

Împrumutatul care a primit împrumutul trebuie să ramburseze împrumutul, să plătească dobândă și să primească venituri. În același timp, rata venitului împrumutatului nu trebuie să fie mai mică decât nivelul mediu social. Prin urmare, rata dobânzii trebuie calculată cu posibilitatea obținerii acestui profit necesar. Dacă rata dobânzii este inițial atât de mare încât absoarbe toate profiturile, atunci utilizarea unui împrumut este inadecvată.

Criteriul obiectiv limita inferioara dobânda la împrumut este costul băncii. Principalul lucru în sistemul de prețuri bancare este stabilirea unui „punct mort” al profitabilității. Indicatorul său este diferența minimă de 5 rate pentru operațiunile active și pasive min % marja.

Cheltuieli bancare:

Acumularea și plasarea resurselor;

Costurile de creare a rezervelor bancare obligatorii;

Să creeze diverse fonduri de dezvoltare bancară;

Pierderi datorate deprecierii capitalului bancar.

Prin urmare, atunci când alege o strategie de preț, banca trebuie să aibă grijă de compensarea tuturor costurilor.

Alte lucrări similare care te-ar putea interesa.vshm>
15027.		Semne obiective și subiective ale furtului	36,09 KB
	O evaluare obiectivă a situaţiei criminologice în prezent ne permite să afirmăm faptul că starea curenta criminalitatea și nivelul de luptă împotriva acesteia sunt unul dintre factorii naturali care destabilizau situația socio-economică și politică din țară...
3236.		Dobânda ca preț de echilibru pe piața fondurilor împrumutate. Rata dobânzii (nominală și reală)	3,53 KB
	Jucători cheie de pe piață bani împrumutați Gospodăriile reprezintă oferta de capital împrumutat și antreprenori. Bani economisiți pe care gospodăriile sunt dispuse să-i împrumute și reprezintă furnizarea de fonduri împrumutate solicitate de antreprenori sau întreprinderi. Prețul de echilibru al fondurilor împrumutate este exprimat prin rata dobânzii de echilibru rE Acționând ca preț de echilibru pe piața fondurilor împrumutate, rata dobânzii aliniază planurile gospodăriilor pentru consumul curent.
16751.		Sisteme de coordonare a intereselor economice și a granițelor de stat	10,24 KB
	Discuții despre cele mai eficiente sistem economic Rolurile unui stat individual în acest sistem la originile lor se întorc la diferite interpretări ale unui astfel de concept de bază precum activitatea umană și, odată cu acesta, conceptul de interes uman, care este motivul motivant al activității umane. Raționamentul asupra limitelor sistemelor economice reglementare guvernamentală Aceste sisteme nu ar trebui să se bazeze pe convingeri subiective...
16639.		Modernizarea sectorului agricol rusesc: limitele capacităților tehnologice	27,34 KB
	Modelul Solow descrie dependența valorii producției brute per muncitor angajat de raportul capital-muncă a unui lucrător. Să notăm: y costul producției brute pe angajat, productivitatea muncii k raportul capital-muncă al muncitorului, atunci modelul Solow are forma: y = fk sau y = kβ dacă folosim funcția de producție Cobb-Douglas. Această lucrare propune utilizarea modelului Solow pentru a evalua impactul modificărilor raportului capital-muncă din mediul rural...
16490.		Fundamente obiective ale managementului anticriz al întreprinderilor agricole	116,15 KB
	Conform definiției date în Enciclopedia Economică, editată de L., apariția și cursul unei crize în sistemul economic în general și într-o întreprindere în special este arătată de modelul Ciclului de viață al întreprinderii. Teoria ciclului de viață, fie că este vorba despre ciclul de viață al unui produs sau avantajul competitiv al unei companii sau ciclul de viață al unei întreprinderi, a fost luată în considerare într-o măsură sau alta de toți autorii care lucrează în domeniul științific al economiei...
21404.		Forme și tipuri de credit	24,37 KB
	Clasificarea creditelor se realizează în mod tradițional în funcție de mai multe criterii de bază. Cele mai importante dintre ele includ categoria de creditor și debitor, precum și forma în care este acordat un anumit împrumut. Pe baza acestui fapt, ar trebui să se distingă următoarele șase forme de credit destul de independente, fiecare dintre acestea, la rândul lor, împărțită în mai multe soiuri în funcție de parametrii de clasificare mai detaliați.
21413.		Pedeapsa pentru obtinerea ilegala a unui imprumut	27,36 KB
	Locul primirii ilegale a creditului printre infracțiunile din sfera activității economice. Exprimarea primirii ilegale a creditului în dreptul penal. Pedeapsa pentru obtinerea ilegala a unui imprumut. Scopul lucrării este de a studia obținerea ilegală de credite.
981.		Perspective de dezvoltare a creditului de consum	110,27 KB
	Concept și forme credit de consum. Rolul creditului de consum în economia Republicii Belarus. Perspective de dezvoltare a creditului de consum. Într-o economie de piață, creditul este considerat o formă generală de mișcare a capitalului împrumutat. Principala sarcină a împrumutului este accelerarea cifrei de afaceri a resurselor monetare pentru a asigura venituri și o creștere economică durabilă.
10746.		Esența, funcțiile și legile creditului	9,38 KB
	Legea conservării valorii împrumutate este că în procesul de rambursare, împrumutatul transferă împrumutătorului exact valoarea împrumutată care a fost transferată împrumutatului pentru utilizare temporară: aceeași ca mărime și având aceleași proprietăți de consumator.
10106.		Creditul, esența și funcțiile creditului	36,79 KB
	Odată cu dezvoltarea relațiilor de piață în țara noastră, apariția întreprinderilor cu diverse forme de proprietate (atât private, cât și de stat, publice), problema clarității reglementare legală relaţiile financiare şi de credit ale entităţilor de afaceri.

Într-o economie de piață, în care prezența inflației este obligatorie, există rate nominale și reale ale dobânzii pentru împrumuturi.

Rata reală este ajustată pentru a ține cont de rata inflației.

Rata reală a dobânzii este cea care este importantă atunci când decideți dacă să utilizați un împrumut.

Limita superioară a dobânzii la un împrumut este determinată de condițiile pieței. Limita inferioară ia în considerare costurile băncii pentru strângerea de fonduri și asigurarea propriei funcționări.

Atunci când calculează rata dobânzii pentru fiecare tranzacție specifică, o bancă comercială ia în considerare:

• a) nivelul dobânzii de bază, care se calculează pe baza costului real al strângerii fondurilor;
• b) nivelul cheltuielilor proprii ale băncii;
• c) rata de rentabilitate planificată a operațiunilor de creditare;
• d) prima de risc ținând cont de termenii contractului de împrumut.

Ratele prime ale dobânzii sunt ratele medii ale dobânzii la care se acordă împrumuturi debitorilor principali.

Prima de risc se stabilește în funcție de următoarele criterii:

• a) bonitatea debitorului;
• b) disponibilitatea garanțiilor pentru împrumut;
• c) termenul de împrumut;
• d) relația dintre client și bancă;

Având în vedere că comisioanele pentru resursele atrase ocupă un loc semnificativ în cheltuielile băncii, problema diferenței dintre ratele medii la creditele emise și atragerea depozitelor (marja de dobândă) este de mare importanță.

Rată fixă ​​și variabilă.

Ratele dobânzii pot fi fixe sau flotante.

Rata fixă ​​a dobânzii este stabilită pentru întreaga perioadă de împrumut și nu este supusă revizuirii. Acest lucru este benefic atât pentru creditor, cât și pentru debitor, deoarece ambele părți au posibilitatea de a-și calcula cu precizie veniturile și cheltuielile asociate cu utilizarea împrumutului oferit. Ratele fixe ale dobânzii sunt de obicei folosite pentru împrumuturile pe termen scurt.

O rată a dobânzii flotantă este o rată care se modifică constant în funcție de situația de pe piață. piețele de credit, și pe piața financiară a țării.

În practica mondială, sunt utilizate următoarele grupuri de rate variabile ale dobânzii:

• 1) Ratele oficiale ale dobânzii (rata de actualizare și rata de refinanțare) sunt stabilite de Banca Centrală a țării. La aceste rate, Banca Centrală acordă împrumuturi băncilor comerciale.
• 2) Ratele interbancare de furnizare a resurselor de credit. Ratele dobânzii la care băncile își acordă împrumuturi reciproc. Cea mai utilizată rată de referință este LIBOR - London Interbank Offered Rate. Acestea sunt ratele pentru depozitele în GBP și USD. Calculat ca medie aritmetică a ratelor fixe la ora 11 a fiecărei zile lucrătoare, respectiv, 7 bănci din Anglia sau 5 bănci din SUA. Rata LIBOR la ​​eurocredite este calculată, de regulă, pentru 12 valute și pentru mai multe perioade (1 săptămână, 1, 2, 3, 6, 9, 12 luni). La cursul LIBOR, împrumuturile se efectuează între bănci de primă clasă de pe piața euromonedei.
• 3) Rata principală („rata principală”) este rata publicată pentru împrumuturile acordate debitorilor principali. Acesta servește drept ghid pentru costul împrumutului și este de obicei cu 1 - 2% mai mare decât primele două rate.
• 4) Rata împrumuturilor acordate firmelor mici și persoanelor fizice.

În funcție de baza inițială, sumele pentru calcularea dobânzii se disting între dobânda simplă și cea compusă.

Interes simplu presupunem că rata se aplică aceleiași sume inițiale pe toată perioada de utilizare a împrumutului.

Dobânda compusă se calculează în raport cu suma cu dobândă acumulată în perioada anterioară.

Dobânzile se acumulează în sumele și termenele stipulate în contract, dar cel puțin o dată pe trimestru și se plătesc în rate conform graficului de rambursare stabilit de bancă. sume de dobânzi. O plată unică a dobânzii la rambursarea sumei principale a datoriei este permisă numai atunci când se acordă un împrumut pe o perioadă de cel mult 3 luni. În cazul în care suma contribuită de împrumutat nu este suficientă pentru a rambursa plata urgentă, datoria restante și dobânda acumulată, atunci se rambursează mai întâi dobânda, apoi datoria restante, iar suma rămasă este utilizată pentru rambursarea principalului împrumutului. Această procedură este stipulată la încheierea contractului.

De ce depinde rata dobânzii?

Principalii factori pe care o bancă comercială îi ia în considerare atunci când stabilește comisioanele de împrumut:

• - rata medie a dobânzii la creditele interbancare;
• - rata medie a dobânzii. plătite de bancă clienților săi pentru depozite de diferite tipuri;
• - structura resurselor de credit ale băncii (cu cât ponderea fondurilor atrase este mai mare, cu atât împrumutul este mai scump);
• - cererea si oferta de credite de la clienti. Creșterea cererii duce la dobânzi mai mari;
• - termenul si tipurile de credit, mai exact gradul de risc pentru banca de nerambursare a creditului, in functie de garantia;
• - stabilitatea circulaţiei monetare în ţară (cu cât rata inflaţiei este mai mare, cu atât data împrumutului este mai scumpă);
• - natura relației dintre creditor și debitor;
• - costurile de înregistrare și control asupra utilizării și rambursării împrumutului.

Rata de refinanțare a Băncii Centrale servește drept principal punct de referință pentru nivelul dobânzii la împrumut.

Modificarea ratei de refinanțare afectează nivelul dobânzii la împrumut, deoarece dobânda la împrumut este inclusă în costul de producție în cadrul ratei de refinanțare, iar peste această sumă este plătită din profit. Dobânzile la împrumuturile interbancare sunt incluse și în cheltuielile bancare numai în limitele ratei de refinanțare; peste această normă, acestea sunt percepute din profit.

Rata dobânzii este influențată de gradul de risc al investițiilor în împrumut: cu cât riscul este mai mare, cu atât rata dobânzii este mai mare. Pe de altă parte, împrumutatul trebuie să-și asume și riscuri. Dacă un credit este emis la rate mari, riscul ca operațiunile să fie efectuate crește semnificativ, deoarece Împrumutatul trebuie să investească fonduri în așa fel încât să ramburseze nu numai principalul datoriei, ci și dobânda.

Dobânda la împrumut apare în condițiile producției de mărfuri pe baza relațiilor de credit. Este folosit pentru toate formele și tipurile de credit.

Dacă un împrumut este o mișcare de valoare pe bază de rambursare, atunci plata dobânzii caracterizează transferul unei anumite părți din valoare fără a primi un echivalent.

Mișcarea împrumutului începe de la creditor la debitor, plata dobânzii merge în sens invers. Este tipic pentru creditor să avanseze fonduri, în timp ce plata dobânzii înseamnă finalizarea ciclului de valoare. Mai mult, ele apar pe diferite etape procesul de reproducere: credit - în sfera schimbului, dobândă - în faza de distribuție.

Pentru a-l determina pe proprietarul capitalului de împrumut să refuze dispunerea imediată a resurselor, este necesar să-l recompensezi pentru un astfel de refuz. Dobânda la un împrumut face astfel posibil împrumutul și nu poate exista în afara relației de credit. Această concluzie este confirmată de formula de mișcare a fondurilor la creditare.

Pentru o bancă, mișcarea capitalului împrumutat poate fi reprezentată prin următoarea formulă:

D-D",

unde D"=D+%.

Din diagrama mișcării fondului de împrumut reiese clar că D" final este mai mare decât suma inițială (avansată) cu valoarea dobânzii. Prin urmare, dobânda trebuie considerată ca un element al relațiilor de credit, adică ca o formă de plată a fondurilor împrumutate.

Dobânda la împrumut sub toate formele sale se caracterizează prin următorul mecanism de utilizare:

Nivelul dobânzii la împrumut este determinat de factori macroeconomici: raportul dintre cererea și oferta de fonduri, gradul de profitabilitate în alte segmente ale pieței financiare, direcția de reglementare a politicii ratei dobânzii a Băncii Centrale a Federației Ruse și depinde și de condițiile specifice ale tranzacțiilor pentru atragerea și plasarea fondurilor;

Procedura de calcul și de încasare a dobânzilor se stabilește prin acordul părților. De regulă, se aplică o dobândă lunară sau trimestrială.

Forma dobânzii la împrumut depinde de o serie de caracteristici:

Forma de împrumut (% comercial,% bancar,% consumator);

Tipul instituției de credit (% rata Bank of Russia, rata bancară);

Tip de investiție care implică credit (investiție în capital de lucru, investiție în valori mobiliare etc.);

Termenul împrumutului (rata % depinde de termenul împrumutului);

Tipuri de operațiuni ale unei instituții de credit (% din depozite, % din împrumuturi, contabilitate % etc.).

In conditii de inflatie exista dobanzi nominale si reale pentru un imprumut. Rata reală este ajustată pentru a ține cont de rata inflației. Rata reală a dobânzii este cea care este importantă atunci când decideți dacă să utilizați un împrumut.

Rata reală a dobânzii pentru un împrumut se calculează folosind formula:

Unde: I r - rata dobânzii anuale reale pentru credit;

I - rata anuală a dobânzii pentru împrumut (rata nominală a dobânzii);

R este rata inflației așteptată pentru anul;

Limita superioară a ratei dobânzii pentru împrumut este determinată de condițiile pieței. Limita inferioară ia în considerare costurile băncii pentru strângerea de fonduri și asigurarea funcționării instituției de credit.

Dobânda bancară este una dintre cele mai dezvoltate forme de dobândă la împrumut din Federația Rusă. Apare dacă banca este unul dintre subiectele relațiilor de credit.

Atunci când calculează rata dobânzii pentru fiecare tranzacție specifică, o bancă comercială ia în considerare:

Nivelul ratei dobânzii de bază, care se calculează pe baza costului real al strângerii fondurilor, a nivelului altor cheltuieli bancare și a ratei planificate de rentabilitate a operațiunilor de creditare;

Prima de risc ținând cont de termenii contractului de împrumut.

Ratele prime ale dobânzii sunt ratele medii ale dobânzii la care se acordă împrumuturi debitorilor principali. Determinat pe baza costului estimat al investițiilor în credit și a nivelului de profitabilitate al operațiunilor de creditare ale unei bănci comerciale pentru perioada următoare. Calculat folosind formula:

P baza = C 1 + C 2 + P m

Unde: P de bază - rata de bază a dobânzii;

C 1 - prețul real mediu al tuturor resurselor de credit;

C 2 - raportul dintre cheltuielile pentru asigurarea funcționării băncii și volumul fondurilor alocate productiv;

P m - nivelul planificat de rentabilitate al operațiunilor de creditare ale băncii cu un minim de cheltuieli.

Prima de risc se diferențiază în funcție de următoarele criterii:

Bonitatea împrumutatului;

Disponibilitatea garanțiilor pentru împrumut;

Termenul împrumutului;

Forța relației clientului cu banca.

Având în vedere că dobânda la operațiunile active ale unei bănci joacă un rol important în generarea de venituri, iar comisioanele pentru resursele atrase ocupă un loc semnificativ în cheltuielile acesteia, problema determinării marjei de dobândă (fapt M), adică diferența dintre ratele medii. privind operațiunile active (împrumuturi) (P a) și operațiunile pasive ale băncii (atragerea de depozite) (P p):

M fapt =P a -P p

Principalii factori care influențează mărimea marjei dobânzii sunt volumul și compoziția investițiilor creditare și sursele acestora, termenele de plată, natura ratelor dobânzilor aplicate și mișcările acestora.

În funcție de natura mișcării, ratele dobânzilor pot fi fixe sau flotante. Rata fixă ​​a dobânzii este stabilită pentru întreaga perioadă de împrumut și nu este supusă revizuirii.

O rată a dobânzii flotantă este o rată care se modifică constant în funcție de situația de pe piețele de credit și de pe piața financiară a țării.

Valoarea comisionului de împrumut depinde de valoarea dobânzii penalizării. Cu toată varietatea de condiții și metode de aplicare a cotelor de penalizare, există anumite modele în ele. Scopul lor general este de a face neprofitabilă încălcarea obligațiilor contractuale.

În funcție de baza inițială, sumele pentru calcularea dobânzii se disting între dobânda simplă și cea compusă.

Dobânda simplă presupune aplicarea ratei la aceeași sumă inițială pe toată durata împrumutului. Dobânda compusă se calculează în raport cu suma cu dobândă acumulată în perioada anterioară.

Suma dobânzii simple acumulate pe întreaga perioadă se calculează folosind formula:

I=P×n×i,

unde I este valoarea dobânzii pentru întreaga perioadă de utilizare a creditului;

P - valoarea inițială a datoriei;

i - rata dobânzii determinată de o bancă comercială (dacă dobânda anuală = 20% pe an, atunci i = 0,2 (20/100);

n este termenul împrumutului, măsurat de obicei în ani, și

n=t/K,

unde t este numărul de zile de împrumut;

K este numărul de zile dintr-un an, care este fixat în acord de împrumut. Poate fi egal cu 360 de zile, atunci dobânda se numește obișnuită sau comercială, sau 365 (366) de zile - dobândă exactă. Ziua emiterii și rambursării împrumutului este socotită ca o zi.

În practica bancară tari diferite Perioada în zile și numărul estimat de zile pe an când se calculează dobânda sunt determinate diferit.

În practica germană, numărarea numărului de zile se bazează pe lungimea anului = 360 de zile, iar luna = 30 de zile

În practica franceză, lungimea anului = 360 de zile, iar numărul de zile dintr-o lună corespunde valorii lor calendaristice (28, 29, 30, 31).

În practica engleză, un an = 365 (366) de zile, iar numărul de zile dintr-o lună corespunde valorii lor calendaristice (28, 29, 30, 31).

Valoarea datoriei pentru întreaga perioadă de utilizare a împrumutului este determinată de formula:

S=P(1+n*i),

unde S este suma la sfârșitul perioadei de împrumut.

Calculul dobânzii compuse. În tranzacțiile financiare pe termen lung, când dobânda nu este plătită imediat după acumulare, ci se adaugă la valoarea principală a datoriei, pentru calcul se utilizează rate ale dobânzii compuse. Baza dobânzii compuse crește cu fiecare pas în timp.

S = P*(1+i)n

Valoarea multiplicatorului de increment depinde de parametrii i, n - numărul de perioade.

Sr = S/I

Unde: Sr - valoarea datoriei ținând cont de inflație;

S - suma datoriei cu dobanda fara a lua in considerare inflatia;

I - indicele de inflație

Dobânzile se acumulează în sumele și termenele stipulate prin contract, dar cel puțin o dată pe trimestru, și se plătesc în rate conform graficului de plată (rambursare) a sumelor de dobândă datorate stabilit de bancă.

Dacă suma contribuită de împrumutat nu este suficientă pentru a rambursa plata urgentă, datoria restante și dobânda acumulată, atunci se rambursează mai întâi dobânda, apoi datoria restante, iar suma rămasă este utilizată pentru rambursarea sumei principale a datoriei. Această procedură este stipulată la încheierea contractului.

Principalii factori pe care o bancă comercială îi ia în considerare atunci când stabilește comisioanele de împrumut:

Rata de refinanțare - rata oficială a dobânzii la resursele de credit centralizate;

Rata medie a dobânzii la împrumuturile interbancare;

Rata medie a dobânzii plătită de bancă clienților săi la depozite de diferite tipuri;

Structura resurselor de credit ale băncii (cu cât ponderea fondurilor atrase este mai mare, cu atât împrumutul este mai scump);

Cererea și oferta de împrumuturi de la clienți;

Termenul și tipurile de credit, sau mai precis gradul de risc pentru bancă de nerambursare a creditului, în funcție de garanție;

Stabilitatea circulației monetare în țară (cu cât rata inflației este mai mare, cu atât este mai scumpă data împrumutului);

Natura relației dintre creditor și debitor;

Costurile de înregistrare și control asupra utilizării și rambursării împrumutului.

Ținând cont de influența factorilor de mai sus, banca determină independent nivelul ratelor dobânzilor în așa fel încât să-și asigure profitabilitatea și competitivitatea pe piața serviciilor bancare.

Construirea unei politici efective a ratei dobânzii a oricărei bănci ar trebui să se bazeze pe necesitatea de a obține atragerea maximă a liberului Bani la conturi și încasarea profitului de către toate diviziile băncii, asigurând normalitatea activitati comerciale borcan

• < Назад
• Înainte >

„Bani, bănci, credit” - Piața monetară. Obiectivele Băncii Rusiei. Participanții la creație aprovizionare de bani. Capitalul autorizat organizarea creditului. Terminologie. Operatii de decodare. A treia funcție a banilor este ca depozit de valoare. Operații active KB. Definiţia money. Viteza de circulație a banilor. Schema de plată cu ordin de plată (PP).

„Probleme procentuale” - Stabilirea unei legături între teorie și practică printr-o selecție specială de probleme. Interes. Determinați distanța dintre punctele A și B. Cu ce ​​% corespunde numărul 210? Rezumarea cunoștințelor elevilor cu privire la problemele de a găsi procente ale unui număr și numere prin procente. Lucrați asupra motivației și stimei de sine a activităților elevilor.

„Probleme procentuale” - Rezolvați probleme. Problema 1. Caisele conțin 82% apă, iar caisele uscate de bună calitate conțin 20%. Sarcina planificată a lucrătorului este... detalii. Probleme la amestecuri și aliaje. Muncă independentă. 4. Din cei 600 de elevi de la școală, 60% sunt implicați în diverse cluburi, iar cu 20% mai mult la secții de sport. Întreg. Câți litri conține recipientul?

„Relații cu piața” - „Probleme administrația locală" Schimbul este datoria de a da (la toate nivelurile). Piața forței de muncă. Nu piata. Acasă și familie: schimb urgent Economie de piata Piaţă. Etică. Concurență de modele. Plătiți pentru treburile casnice și creșterea copiilor. Serviciu de cadouri. Schimb amânat Cadou economie Comunitate.

„Sarcini pe procente” - Masa celui de-al doilea aliaj este cu 3 kg mai mare decât masa primului. Câte kilograme de struguri sunt necesare pentru a produce 20 de kilograme de stafide? Substantele din solutie vor fi: 0,15?4 + 0,25?6 = 0,6 + 1,5 = 2,1 litri. Stafidele conțin 5% apă și 95% „materie uscată”. Umiditate. Substante in solutie. Masa celui de-al treilea aliaj (x + x + 3). Rezolvați ecuația.

„Procente matematică nota 5” - Procente. Matematica clasa a V-a. Unele fracții utilizate frecvent ale unei unități au nume speciale. Simbolul matematic pentru procent se scrie după cum urmează. De ce este nevoie de dobândă? Oamenii au observat de mult că sutimile de cantități sunt convenabile în practică. Procentele erau utilizate pe scară largă în Roma antică.