Ce este mai bine să iei un credit ipotecar sau un împrumut? Ce este mai bun și mai profitabil - un credit ipotecar sau un credit pentru locuințe de la Sberbank Ce este mai profitabil: un credit de consum sau un credit ipotecar

Creditele pentru locuințe au devenit una dintre soluții problema locuintei. În ultima vreme mă gândesc că un credit ipotecar este singura opțiune pentru un împrumut pentru locuință. Eu însumi am o ipotecă și plătesc o anuitate regulată. Totuși, de curând am întâlnit o persoană care nu a contractat ipotecă la cumpărarea unei locuințe, ci a luat un credit de consum pentru suma maximă de la Raffeisenbank. Angajatorul meu are un proiect salarial la aceasta banca, iar creditul a fost obtinut la cota redusa de 15 la suta. În principiu, acesta nu este un pariu mare, având în vedere că prețul meu este de 12,75 acum (era 14,75 înainte de a primi drepturi de proprietate.

Cu toate acestea, întrebarea este diferită - care este mai profitabilă și mai simplă? Luați un credit ipotecar sau solicitați și primiți un împrumut în numerar pe care îl puteți folosi pentru a cumpăra o casă.
Există atât puncte de calcul - trebuie să calculați plata în exces a împrumutului, cât și costuri suplimentare atunci când cumpărați o locuință, care nu depind de dacă luați un credit ipotecar sau un împrumut în numerar.

Costuri suplimentare majore la cumpărarea unei locuințe

Astfel de costuri includ costul unui agent imobiliar, înregistrarea documentelor la camera de înregistrare - plata taxelor de stat. Aceste costuri vor exista în orice caz. Prețul va varia în diferite regiuni; dacă o altă persoană face acest lucru pentru dvs., acesta va fi un cost suplimentar. Veți avea nevoie și de certificarea contractului de cumpărare și vânzare, eventual întocmirea lui - costuri pentru notar și avocat. Verificarea purității legale a obiectului achiziționat duce și la costuri suplimentare.
Pregătirea tranzacției poate dura mai mult timp din vina vânzătorului - poate fi necesară plata facturilor de utilități. Când cumpărați un apartament aveți întotdeauna nevoie o taxă inițială. Este important pentru un credit ipotecar - foarte adesea rata dobânzii depinde de aceasta. Acum contribuția minimă este de 10 la sută sau mai mare.

Principalele diferențe dintre un credit ipotecar și un credit de consum.

Principala diferență între un credit ipotecar este rata. Este mai puțin pentru un credit ipotecar decât pentru un credit de consum. Dar există o serie de costuri suplimentare asociate cu un credit ipotecar care pot face ca luarea unui împrumut în numerar să fie mai benefică din punct de vedere financiar.
Prima este asigurarea ipotecară. Trebuie să asigurați proprietatea pe care o achiziționați împotriva pierderilor din cauza unui accident (explozie de gaz, inundație). Mai mult decat atat, asigurarea se face in favoarea bancii – daca are loc un accident, banca primeste banii. De asemenea, vă asigurați viața și sănătatea în cazul în care nu vă puteți plăti ipoteca din cauza unei boli. În plus, pierderea drepturilor de proprietate este asigurată. Fără asigurare, s-ar putea să nu vi se acorde deloc un credit ipotecar sau să vi se acorde o rată mai mare cu 2-5 la sută, ceea ce este foarte neprofitabil pentru dvs. Al doilea punct important este obligația de a ipoteca apartamentul la bancă.

Banca solicită o ipotecă asupra apartamentului - aceasta este o condiție obligatorie pentru un împrumut pentru locuințe. La înregistrarea drepturilor de proprietate, vi se dă un certificat cu grevare. Apartamentul este de fapt deținut de bancă până la plata integrală a ipotecii. În caz de neplată, Banca va prelua apartamentul, îl va vinde și vă va plăti datoria din fondurile eliberate. Restul vi se va returna. Cu un plan de rentă, plătiți inițial dobândă mare, rezultând un sold foarte mic.

Pentru un împrumut în numerar, asigurarea este o condiție opțională. Dar este foarte dificil să obții un astfel de împrumut pentru o sumă mare. Dar avantajul unui astfel de împrumut este absența garanțiilor. Apartamentul iti apartine imediat. Singurul risc – riscul de neplată – dacă apare acest caz, va duce, în cel mai rău caz, la comunicarea cu recuperatorii. Dar banca nu va putea lua apartamentul. Cu toate acestea, există riscul să vă pierdeți titlul în favoarea agenților imobiliari și a vânzătorilor de culoare. Pentru a face acest lucru, trebuie să abordați cu atenție alegerea achiziției. Avantajul unui credit ipotecar este că banca verifică curățenia apartamentului. În cazul unei clădiri noi, această problemă poate fi înlăturată.
În plus, un apartament cu ipotecă este mai greu de vândut.

Chifurile ipotecare.

Există câteva beneficii suplimentare pentru un credit ipotecar.
Prima este o perioadă destul de lungă. Puteți lua bani pentru 5-30 de ani, alegând o anuitate care vă este convenabilă. În plus, este posibilă o schemă diferențiată de rambursare a creditului, care în general este mai profitabilă decât o anuitate.
Citeste si:
În cazul unui împrumut în numerar, termenul este de până la 5 ani, ceea ce face plata lunara mai sus și dincolo de puterea multora.

Cu toate acestea, acest lucru ridică întrebarea rambursare anticipată- va fi mai profitabil cu un împrumut scurt.

Al doilea beneficiu important al unui credit ipotecar este posibilitatea de a obține o deducere fiscală. Poate fi obtinut o data in viata si doar pentru suma de 13 la suta din suma imprumutului.
Maxim 13% din 3 milioane sau 390 mii plus 13% din suma dobânzii plătite. Plus 13 la sută din suma cheltuielilor pentru materialele de finisare în cazul achiziționării unui apartament într-o clădire nouă
Acesta este un argument destul de convingător. Dar trebuie să colectați setul necesar de documente pentru a primi o deducere fiscală. Deducerea poate fi obtinuta direct de la fisc si de la angajator daca ai un salariu alb.

Ce sa aleg?

După cum puteți vedea, fiecare opțiune pentru obținerea de bani pentru locuințe are o mulțime de avantaje și dezavantaje.
De exemplu, vrem să luăm un împrumut pentru 507.500 de ruble. pe o perioadă de 5 ani.
Iată un exemplu de împrumut real de la Vostochny Express Bank


După cum puteți vedea din grafic, în fiecare lună utilizatorul, pe lângă următoarea plată, plătește asigurare - 2030 de ruble
Să calculăm câte plăți de asigurare au ieșit

2030 * 60 = 121800

Vom prelua plata în exces finală din programul băncii - 233316.66
Puteți contracta un credit ipotecar la o rată de nu 18%, ci 13% (De exemplu, în Deltacredit)
Să facem un tabel pentru a compara ambele împrumuturi. Nu vom lua în calcul eventualele comisioane în tabel, luăm în considerare doar ceea ce plătim băncii și companiei de asigurări.

Dacă te uiți, poți vedea următoarea diagramă

Când este nevoie de a obține bani împrumutați necesare pentru achiziționarea unei locuințe, adesea singura soluție care îmi vine în minte este o ipotecă. Pentru a achiziționa un apartament sau o casă, puteți utiliza și alte produse de credit, de exemplu, un împrumut în numerar de consum. Care sunt avantajele și dezavantajele unui credit ipotecar față de un credit de consum?

Avantajele și dezavantajele creditelor ipotecare pentru locuințe

Ca orice împrumut, un credit ipotecar face posibilă achiziționarea de proprietăți (un apartament separat sau propria casă) fără a încerca să depășească rata de creștere a economiilor, creșterea prețurilor imobiliare și nivelul inflației. Renunțând la caracteristicile inerente tuturor tipurilor de credite, vom evalua condițiile specifice de acordare a creditelor ipotecare.

Să începem cu cele mai bune aspecte ale unui credit ipotecar:

• Unele dintre cele mai mici rate ale dobânzii la împrumuturile cu amănuntul sunt pentru împrumuturile ipotecare. Acestea pot fi de 10-16,25% pe an, deoarece riscurile de nerambursare la gajarea unui imobil la o bancă sunt minime.
• Posibilitatea de a primi subvenții și compensații de la stat, reducerea ratei la 7-8% pe an.
• Mărimea creditului ipotecar depinde de solvabilitatea și fiabilitatea debitorului.
• Termen lungîmprumut - până la 30 de ani, care, combinat cu o rată scăzută, oferă mici plăți lunare pentru rambursarea împrumutului.

Caracteristici negative ale creditării pentru locuințe în cadrul programelor de credit ipotecar:

1. O plată în exces uriașă pentru utilizarea fondurilor împrumutate și deservirea împrumutului timp de câteva decenii - poate fi de câteva ori mai mare decât costul apartamentului achiziționat.
2. Necesitatea de a efectua un avans din fonduri personale în valoare de 10-30% din costul locuinței - această sumă va trebui economisită.
3. Costuri suplimentare mari pentru obținerea unui credit ipotecar, în special: plata serviciilor organizațiilor terțe care vor ajuta la pregătirea documentelor, selectarea unei opțiuni de apartament potrivite, evaluarea proprietății ipotecate, asigurarea riscurilor de pierdere sau deteriorare și efectuarea altor acțiuni conexe .
4. Incapacitatea de a împrumuta o sumă mică program de credit ipotecar. Este dificil să obții mai puțin de jumătate de milion pe o ipotecă, deoarece costurile generale ale băncii pentru emiterea acesteia sunt prea mari și nu este rentabil din punct de vedere economic să furnizezi sume atât de mici de fonduri împrumutate. Dacă cumpărați un apartament ieftin într-un oraș mic sau o casă ieftină în sat sau nu aveți suficient pentru a cumpăra locuința dorită, banca poate refuza să emită credit ipotecar.
5. Limitarea folosirii bunurilor imobiliare la rambursare integralăîmprumut Puteți locui într-un apartament, dar închirierea acestuia, aranjarea reamenajării, întreprinderea reconstrucției, donarea sau moștenirea acestuia, înregistrarea altor membri ai familiei în el este posibilă numai cu permisiunea băncii creditoare.

Nu trebuie să pierdeți din vedere caracteristicile psihologice care pot provoca disconfort și o excitabilitate emoțională crescută a unui împrumutat care se află în robie de mulți ani. Situația stresantă poate fi agravată de faptul că banca nu acceptă fonduri pentru rambursarea anticipată a creditului și fără penalități semnificative și este imposibil să grăbești procesul de rambursare a datoriilor. Această dependență de creditor este mai ales pronunțată atunci când termenii contractului de împrumut sunt modificați unilateral și rata dobânzii crește.

Avantajele și dezavantajele unui credit de consum pentru locuințe

Puteți calcula un împrumut de consum în numerar pentru a cumpăra un apartament. Unele bănci oferă să primească până la câteva milioane de ruble în orice scop fără a înregistra bunurile imobiliare achiziționate ca garanție.

Să vorbim despre avantajele achiziționării unei locuințe folosind împrumuturi de consum:

• Viteză mare de examinare a cererii și furnizare de fonduri;
• Disponibilitate și cerințe mai puțin stricte pentru potențialii împrumutați;
• Pachet minim de documente;
• Securitatea poate fi o garanție;
• Puteți primi orice sumă;
• Nu este nevoie de propriile economii;
• Cu un produs de împrumut bine ales, există o plată în exces minimă pentru utilizarea fondurilor de împrumut.

Dezavantajele creditelor de consum: mai degrabă decât să trăiască mulți ani de frica posibilei pierderi a apartamentului ipotecat, plătirea băncii lunar pentru proprietate.

Fiecare are nevoie de propria locuință, dar mulți nu au suficienți bani pentru a o achiziționa. Băncile vin în ajutor cu o varietate de programe de creditare. Când iei un împrumut, vrei să-l faci cât mai profitabil - fără plăți excesive. Drept urmare, puteți cumpăra proprietăți imobiliare folosind două programe. Ce este mai bine – o ipotecă sau un împrumut – ar trebui să fie determinat de situație.

Acestea doua produse bancare vizează același lucru - emiterea sumei de bani lipsă către client. Dar când sunt puse întrebarea despre ce este mai bine - un împrumut sau o ipotecă pentru cumpărarea unui apartament - recenziile spun lucruri diferite. Un împrumut ipotecar este un împrumut direcționat, în timp ce un împrumut de consum nu prevede un raport de cheltuieli. Clientul însuși decide pe ce să cheltuiască banii.

Aceasta nu este singura diferență:

• Ratele dobânzilor variază - creditele de consum sunt evaluate cu 5-7% mai mare. Dar diferența este acoperită aproape în totalitate de sumele care vor fi cheltuite pentru cheltuieli suplimentare.
• Termenele de împrumut în cazul unui credit ipotecar sunt de până la 30 de ani, iar un împrumut obișnuit poate fi acordat pentru maximum 5 ani, așa că dacă este mai bine să cumpărați un apartament cu ipotecă sau pe credit este la latitudinea fiecăruia să decidă în funcție. asupra veniturilor lor.
• Dar când vine vorba de cheltuieli suplimentare, ipoteca este un mare învins. Trei tipuri de asigurare (de sănătate și de viață, obiectul în sine și titlul), serviciile unui evaluator, precum și ale unui notar. Un împrumut de consum nu prevede astfel de cheltuieli - asigurare maximă de sănătate și viață, și chiar și atunci nu este necesar.
• Lista documentelor pentru ambele tipuri de creditare este, de asemenea, diferită. Pe lângă pașaportul și codul fiscal, care sunt necesare pentru a solicita un împrumut obișnuit, o ipotecă necesită un certificat de venit, documente pentru proprietate, în unele cazuri o decizie a autorităților de tutelă și tutelă, precum și alte documente în funcție de asupra situației.
• Din conditii suplimentare De remarcat este grevarea obligatorie asupra proprietății în cazul unei ipoteci și prezența garanției sau a unui garant atunci când se solicită un credit de consum.
• Timpul de procesare pentru o cerere variază și el. Ipoteca este un tip serios de împrumut și decizia privind cererea se ia în 1-5 zile lucrătoare, în timp ce răspunsul la luarea unui împrumut obișnuit în numerar poate fi aflat în 20-30 de minute. Acesta este un avantaj suplimentar al unui împrumut de consum.

Fiecare dintre aceste tipuri de creditare are propriile sale avantaje și dezavantaje. Prin urmare, ar trebui să abordați fiecare situație specifică în mod individual și să decideți singur ce este mai profitabil - un credit ipotecar sau un împrumut de consum. În cazurile dificile, puteți apela la serviciile unui avocat cu experiență sau profesionist financiar.

Atenţie! Puteți solicita oricărei bănci să calculeze opțiuni aproximative de rambursare pentru ambele tipuri de împrumuturi. Serviciul este gratuit și trebuie furnizat fără greșeală.

Pentru a decide dacă să contractați sau nu un împrumut de consum, trebuie să luați în considerare mai detaliat avantajele și dezavantajele acestuia.

Din avantaje nu valoreaza nimic:

• Revizuire rapidă a aplicației. Timpul mediu este de 1-2 ore.
• O mică listă de documente de completat. De regulă, acesta este pașaportul și codul fiscal al împrumutatului. În unele cazuri - un certificat de dimensiune salariile. Și numai dacă împrumutatul pretinde o sumă mare, există un garant sau garanție.
• Nu este necesar să încheiați asigurare.
• Selecție mare de bunuri imobiliare - lista nu se limitează la parametrii care sunt potriviți pentru bancă.
• Nu este necesar să aveți un co-împrumutat.

Se eliberează mai ușor și mai rapid, dar și neajunsuri are destule:

• Creșterea ratei dobânzii.
• Perioada scurta de imprumut (pana la 5 ani).
• Plată lunară mare.
• O sumă mică pe care banca o poate emite în funcție de condiții.

Este adevărat că supraplata la aplicarea unui credit de consum este mai mică și datorită perioadei scurte de rambursare, mai ales la varianta clasică de plată.

Important! Rata dobânzii la astfel de împrumuturi este variabilă și depinde de mai mulți factori. Acestea includ mărimea salariului oficial, vechimea continuă și disponibilitatea garanțiilor lichide. Pe scurt, cu cât debitorul apare în ochii băncii mai de încredere, cu atât rata dobânzii este mai mică.

Acest tip de creditare are și avantajele și dezavantajele sale, așa că a decide care este mai profitabil – un credit ipotecar sau un credit de consum – nu va fi ușor. Printre primele:

Avans mic. Dacă anterior băncile cereau cel puțin 50% din sumă, acum acestea sunt limitate la 10%, sau chiar fără ea deloc.

• Plăți acceptabile. Datorită termenului ipotecar îndelungat, sumele plătite băncii în fiecare lună sunt destul de accesibile și nu produc prea multe prejudicii bugetului personal sau familial.
• Oportunitatea de a profita de unul dintre programele preferențiale la care participă statul. Acesta este un program de tineret, ipoteci pentru militari, folosirea capitalului maternal ca avans, cumpărarea de locuințe pentru categoriile privilegiate ale populației etc.
• Posibilitatea de a returna o parte din suma platita sub forma unei deduceri fiscale. În prezent, este de 13%, dar nu poate depăși 390.000 de ruble.
• Securitatea tranzacțiilor. Proprietatea pieței secundare va fi verificată pentru curățenia de către serviciul de securitate al băncii. Și asigurarea de titlu va asigura o rambursare în cazul unei tranzacții cu probleme.

Dar nu totul este atât de simplu în cazul creditării ipotecare. Defecte mai are:

• Grevarea locuinței. Nicio tranzacție cu el nu este posibilă, deoarece banca este proprietara proprietății până când împrumutul este rambursat integral.
• Costuri suplimentare, inclusiv asigurarea obligatorie, plata serviciilor notariale și de evaluator. Mai mult, când eveniment asigurat compensația va merge la bancă.
• Parametri stricti pe care trebuie să-i îndeplinească proprietatea selectată. Băncile trebuie să întocmească o astfel de listă, iar dacă proprietatea nu respectă anumite puncte (anul construcției, nuanțe de stare, suprafață), împrumutul va fi refuzat, iar împrumutatul nu va primi banii.
• Apartamentul nu este emis în acțiuni, mai ales dacă în familie există persoane neprotejate social - copii minori, persoane cu dizabilități, orfani.
• Plată în exces semnificativă a unui credit ipotecar.

Pentru a compara și a decide care este mai profitabil - un credit ipotecar sau un împrumut pentru un apartament în acest caz, ar trebui să introduceți datele despre ambele tipuri de împrumuturi într-un calculator special. Cu ajutorul acestuia, se calculează supraplata, suma plății lunare și alte nuanțe. Apoi decid ce este mai bine – un credit ipotecar sau un împrumut pentru a cumpăra un apartament.

Atenţie! Puteți reduce plata în exces a creditului ipotecar. Pentru a face acest lucru, ar trebui fie să alegeți un termen de plată mai scurt decât cel propus, fie să oferiți cel mai mare avans posibil. Puteți combina ambele opțiuni. Acest lucru va face posibilă reducerea ratei dobânzii și reducerea plăților în exces din cauza mai puține plăți.

Concluzie

Pentru a decide care este mai bine – un credit ipotecar sau un împrumut pentru achiziționarea unei locuințe – fiți atenți la două nuanțe. Aceasta este suma avansului și venit total familiile. Factorii suplimentari sunt, de asemenea, importanți, cum ar fi oportunitatea de a profita de un program preferențial sau disponibilitatea propriei locuințe sau alte garanții foarte lichide. Acesta este ceea ce ar trebui să luați ca punct de plecare atunci când alegeți un program de creditare, decideți ce este mai profitabil – un credit ipotecar sau un împrumut.

Situatie: Există un avans de 60% din suma împrumutului. Ce este mai bine – un credit ipotecar sau un credit de consum pentru un apartament? Soluție: contractați un credit de consum, deoarece suma rămasă nu este prea mare. În plus, o perioadă scurtă de rambursare și absența costurilor suplimentare vor reduce și costul împrumutului. A deducere fiscalăîl va face și mai loial, așa că întrebarea despre ce este mai bine - un împrumut sau o ipotecă pentru cumpărarea unui apartament - este decisă fără ambiguitate.

Important! Dacă un împrumutat contractează un credit ipotecar, solvabilitatea acestuia este confirmată de veniturile oficiale. Unele bănci iau în considerare și partea „gri” a venitului, dar lista lor este mică.

Situatie: Familia este pe lista de așteptare pentru programul de locuințe la prețuri accesibile. Ce este mai profitabil – un împrumut sau o ipotecă pentru cumpărarea unui apartament? Soluție: se pot folosi ambele variante; în acest caz, venitul familiei este important. Programele preferențiale se aplică atât la achiziționarea unui apartament pe credit, cât și la achiziționarea unei locuințe din banii tăi. Dacă veniturile dvs. vă permit să plătiți sume mai mari, este mai bine să alegeți un împrumut de consum și să evitați plățile excesive mari. Dacă nu, o ipotecă este justificată, deoarece sumele lunare sunt mai loiale.

Situatie: o familie care locuiește în propriul apartament a decis să se îmbunătățească conditii de viata si cumpara alta - mai mare si intr-o zona buna. Ce este mai bine să luați: un credit ipotecar sau un împrumut pentru a cumpăra un apartament? Soluție: poți opta pentru un credit ipotecar, dar... Este mai bine să iei unul obișnuit, dar pentru o sumă mai mare. Acest lucru este posibil dacă apartamentul în care locuiește în prezent familia sau alte proprietăți este dat drept garanție. Acest lucru oferă două avantaje simultan.

În primul rând, puteți cumpăra orice tip de imobil fără a ține cont de bancă și de restricțiile acesteia. Și, în al doilea rând, apartamentul achiziționat poate fi închiriat - acest lucru va atenua lovitura pentru bugetul familiei. Deoarece noua achiziție va deveni imediat proprietatea cumpărătorului, nu este necesară permisiunea băncii. Mai mult, un astfel de împrumut poate fi, dacă este posibil, să fie rambursat înainte de termen, în timp ce la contractarea unui credit ipotecar acest lucru este posibil doar după câțiva ani de rambursare. O revizuire rapidă a aplicației va fi un bonus suplimentar și întrebarea care este mai bună - un credit ipotecar sau un împrumut de consum pentru un apartament - în acest caz este aproape retorică.

Important! Banca poate emite o sumă care va fi de 80-85% din costul locuinței colaterale. Prin urmare, merită să faceți un calcul precis dacă va fi suficient să cumpărați un al doilea apartament.

Pentru a solicita cu succes un împrumut și a face alegerea corectă, aveți nevoie nu doar de o abordare individuală a situației, ci și de o citire atentă a tuturor clauzelor contractului de împrumut.

Merită să ne amintim că cele mai importante informații sunt scrise la sfârșit și cu litere mici. În mod ideal, un avocat competent sau un profesionist financiar ar trebui să evalueze riscul. Nu vă sfiați să întrebați consultantul dvs. de credit ce înseamnă acest termen sau acela, dacă clientul a înțeles corect anumite puncte și alte nuanțe.

V-ați decis să cumpărați o casă sau un apartament, dar nu aveți suficiente finanțe? Sau vrei să-l cheltui pe altceva? Nici o problemă! Există bănci pentru acest caz. Acolo poți lua suma lipsă și o poți plăti în rate egale. Pentru o perioadă care vă este convenabilă. Dar apare întrebarea, ce este mai bine să luați: un împrumut sau o ipotecă? Să aflăm!

Credit ipotecar

Deci, ce este și care sunt caracteristicile sale? Ce este mai bine - un credit ipotecar sau un împrumut? Un credit ipotecar este un împrumut care vi se acordă pentru a cumpăra o casă sau o proprietate. Principalul avantaj este rata scăzută a dobânzii. În plus, mulți părinți tineri contractează în prezent credite ipotecare. Aceasta înseamnă că pot efectua un avans pentru un apartament. capitalul maternși, prin urmare, reduceți semnificativ plata și suma plății în exces! Acest lucru nu este posibil cu un împrumut convențional. În plus, dacă aveți un copil în timp ce vă plătiți ipoteca, o parte din metri pătrați este plătită de stat. Asta e super sprijin financiar pentru familiile cu un copil. Și dacă în familia ta se nasc trei copii în timp ce plătește ipoteca, statul va plăti integral întreaga sumă ipotecară pentru tine. În cadrul acestui program, există restricții privind costul locuinței și numărul de contoare, dar în general condițiile sunt excelente.

Dar nu doar familiile tinere, ci și militarii și alte categorii de cetățeni fac ipoteci. Peste 70% din apartamentele din zilele noastre sunt achiziționate folosind acest program. Și pentru fiecare categorie de cetățeni există programe care le sunt convenabile.

Principalul avantaj al unui credit ipotecar, pe lângă rata scăzută a dobânzii, este și termenul lung al împrumutului. AAcest lucru este important pentru că apartamentele nu sunt ieftine. Iar dacă termenul ipotecar ar fi de 2, 3 sau 5 ani, ca și în cazul unui împrumut convențional, mulți oameni nu ar putea face față unei asemenea responsabilități financiare și ar deveni delincvenți. Și asta nu s-ar termina bine. Pentru că este foarte greu să scapi de restanțe, din moment ce penalitățile sunt foarte mari, iar pe lângă penalități, mai trebuie să plătești o plată lunară. În plus, te vei ruina istoricul creditului, iar pe viitor, atunci când veți avea nevoie de un alt credit, veți avea dificultăți în a-l obține, deoarece băncile sunt foarte importante pentru reputația nesigură a împrumutatului. La urma urmei, dacă împrumutatul nu plătește, banca nu va primi un profit, și poate chiar al său bani gheataînapoi. Așa că plătiți la timp, aveți grijă de istoricul dvs. de credit de la o vârstă fragedă. De la primul imprumut!

Totul este clar despre avantaje. Dar cum rămâne cu neajunsurile? Nu există niciunul dintre ei?

Dezavantajele creditării ipotecare

Există și dezavantaje la creditarea ipotecară, dar avantajele prevalează. Dar să aruncăm o privire mai atentă la dezavantaje:

• Grevare. Adică, proprietatea deplină a apartamentului vă va trece numai după plata integrală a ipotecii.

• Plată în exces mare care apare cu termene de împrumut foarte lungi! Deci, luați în considerare cu atenție ce sumă de plată în exces și ce sumă de plată va fin- al-lea număr de ani. De regulă, dacă avem în vedere un termen ipotecar de 15 și 20 de ani, diferența de plată este inobservabilă, dar termenul de împrumut crește timp de 5 ani întregi!

Creditul și caracteristicile sale

Un împrumut, ca și un credit ipotecar, are o serie de avantaje și dezavantaje. Să ne uităm la ele. Deci, care sunt principalele dezavantaje ale creditului?

• O dobândă mare, în 100% din cazuri este mai mare decât rata dobânzii ipotecare, ceea ce înseamnă că suma plătită în exces este mai mare. Ai nevoie de ea?

• O perioadă scurtă de împrumut înseamnă plăți mari de împrumut, care consumă o mare parte din salariu.
• Nu există sprijin de stat și, prin urmare, nu există programe speciale de beneficii.
• Nu este o sumă foarte mare de împrumut.

Avantajele unui împrumut

• Nu există nicio sarcină ipotecară, ceea ce înseamnă că întregul apartament este proprietatea ta completă.
• Îți poți vinde apartamentul chiar dacă nu ai închis încă împrumutul. Dacă ai avea o ipotecă, asta ar fi mult mai dificil. Ar trebui să mă duc la bancă și la instituțiile relevante și să elimin grevarea. Și asta necesită mult timp. Și nu toți cumpărătorii vor să se ocupe de asta pentru că le este frică să nu fie înșelați.

• Împrumutul este posibil chiar și pentru o sumă minimă.

Când ar trebui să alegi un credit și când să alegi un credit ipotecar?

Ce este mai bine să luați: un împrumut sau o ipotecă? De fapt, fiecare situație este individuală și este necesar să se calculeze toate opțiunile. Și în cele din urmă, folosind rezultatul financiar, determinați ce metodă de creditare să alegeți. Dar merită să înțelegeți că ipoteca este dată pentru o anumită sumă. Și dacă nu ai suficient pentru a cumpăra un apartament, atunci este mai bine să iei un împrumut. De regulă, nu trebuie să colectați un pachet atât de mare de documente. De asemenea, puteți obține un împrumut în câteva ore. Foarte confortabil.

Din punct de vedere practic, te poți gândi la un împrumut doar dacă ai cel puțin ¾ pentru a cumpăra o locuință și lipsesc doar 25%. În alte cazuri, un împrumut este o operațiune cu pierderi financiare. Ai nevoie de ea?

Uneori există situații în care trebuie să achiziționați urgent un apartament, aveți aproape întreaga sumă, dar nu aveți timp să așteptați. În caz contrar, altcineva îl va cumpăra, iar tu vei pierde o oportunitate profitabilă. În acest caz, este mai bine să alegeți un împrumut; îl veți obține mai repede, deoarece nu va trebui să colectați un pachet uriaș de documente și să așteptați o grămadă de certificate. Multe bănci oferă un împrumut într-o zi folosind două documente.

Este important să înțelegeți că, dacă luați un credit ipotecar în timp ce sunteți căsătorit, un soț poate fi împrumutatul principal, iar celălalt un co-împrumutat. În caz de divorț, apartamentul va fi automat împărțit în jumătate, chiar dacă unul dintre soți nu a efectuat o singură plată. Dacă unul dintre soți a contractat un împrumut pentru un apartament înainte de căsătorie, el poate da în judecată în timpul unui divorț.

Câștigați bani cu un credit ipotecar - cum?

Un avantaj foarte mare al unui credit ipotecar este posibilitatea de a câștiga bani pe ea. Nu există o astfel de opțiune cu un împrumut. Cum pot face acest lucru? Conform legislației țării noastre, fiecare persoană poate returna impozitul pe venit indivizii la cumpărarea unui apartament. Cum să o facă? Trebuie să contactați districtul dvs oficiu fiscal, luați o listă cu documentele care trebuie colectate. Și în decurs de 3 luni, întreaga sumă de taxe pe care le-ați transferat la stat pentru anul va fi creditată în contul dvs. Nu este o creștere de salariu proastă? Așa credem și noi!

Adică îți vei primi banii înapoi nu doar pentru cumpărarea unui apartament, ci și pentru dobânda pe care o plătești la credit ipotecar. Singurul dezavantaj al acestui sistem este limitarea sumei de rambursare. Această sumă se modifică în fiecare an. În prezent, puteți returna 260.000 de ruble pentru achiziționarea unui apartament, indiferent dacă este un credit ipotecar sau nu, precum și întreaga sumă a dobânzii plătite! Dacă ai luat un credit ipotecar după 2016, atunci suma maxima rentabilitatea este de 390.000 mii.

Servicii aditionale

Deci, ați decis care este mai bine - un împrumut sau o ipotecă. Cu toate acestea, atunci când contactați banca, vi se pot oferi servicii suplimentare. Cu o ipotecă, aceasta este asigurarea de apartament, iar cu un împrumut, este asigurarea vieții tale. Pentru ce este acest borcan? In acest fel banca se asigura de pierderi financiare, adica daca ti se intampla ceva (invaliditate de gradul I sau deces), banca va primi in continuare banii. El va fi plătit Companie de asigurariși nu vă va chema rudele. Dacă acest serviciu este necesar sau nu, tu hotărăști. Este voluntar. Cu toate acestea, multe bănci o fac obligatorie pentru clienții lor, refuzând să o emită fără asigurare.împrumut pentru locuință sau ipotecă. Care este cel mai bun lucru de făcut în acest caz? Sună linia fierbinte banca și lăsați o creanță. Faceți acest lucru chiar în fața unui angajat al băncii, iar rezultatul nu va întârzia să ajungă. Vei primi ceea ce ai nevoie!

Vrei să plătești mai devreme - care este mai bine: un credit ipotecar sau un credit de consum?

În acest caz, trebuie să contactați banca creditoare și să aflați cum are loc rambursarea anticipată și dacă sunt necesare extrase suplimentare de la împrumutat pentru aceasta. Care este procedura de rambursare anticipată? Se va reduce numărul de plăți sau cuantumul acestora? Sau ambele variante sunt posibile. Asigurați-vă că puneți aceste întrebări unui angajat al băncii și, pe baza răspunsurilor acestuia, luați o decizie cu privire la ceea ce este mai bine - un credit ipotecar sau un împrumut.

Când căutați un răspuns la întrebarea „Ce este mai bine – un împrumut sau o ipotecă?” recenziile joacă un rol important. Mulți se pronunță în favoarea împrumutului, dar trebuie avut în vedere că toți l-au închis în mai puțin de un an. Evaluează-ți în mod realist capacitățile!

Concluzie

Dacă vă confruntați cu întrebarea ce este mai bine: un credit ipotecar sau un împrumut pentru un apartament, nu vă grăbiți să luați o decizie. Asigurați-vă că „cântărește toate produsele”, calculează rezultate financiare. Și abia atunci poți accepta solutie corecta, pentru că doar pe bază de teorie, acest lucru este imposibil de făcut! Fiecare situație este individuală și este necesar să se facă calcule în funcție de cazul specific. Luați decizia corectă, astfel încât să nu regretați profiturile pierdute.

Dacă intenționează să cumpere un imobil, oamenii preferă un credit ipotecar, care diferă de un împrumut convențional într-o limită mare, o perioadă lungă de achitare a obligațiilor și cheltuirea țintită a fondurilor.

Cu toate acestea, din mai multe motive, serviciul nu este disponibil pentru toți debitorii, așa că oamenii încep să ia în considerare opțiuni alternative. Astăzi există credite de consum clasice cu o limită mare.

Suma este destul de suficientă pentru a cumpăra imobile din categoria de preț mediu. Înainte de a lua o decizie finală, este important să înțelegeți Ce este mai profitabil - un credit ipotecar sau un credit?.

Esența ambelor propuneri este de a împrumuta bani la o anumită rată a dobânzii. Diferența constă în scopul și utilizarea fondurilor. Daca o persoana a contractat un credit de consum clasic, nu este obligata sa raporteze costurile institutiei financiare. Cand vine vorba de credit ipotecar, trebuie confirmată utilizarea intenționată a fondurilor.

Banca oferă servicii în diferite condiții. Rata dobânzii ipotecare este mai mică și se ridică la minim 10,25% pe an. Atunci când se emite un credit de consum, supraplata va fi egală cu minim 13,9%.

Cu o ipotecă, obligația poate fi închisă în 30 de ani. O persoană este obligată să ramburseze un împrumut de consum în termen de 10 ani. Obținerea unui împrumut direcționat pentru achiziționarea de locuințe presupune o listă întreagă de costuri suplimentare:

• plata pentru evaluarea spațiilor selectate;
• asigurare de proprietate;
• plata taxelor de stat pentru întocmirea unui număr de documente.

În plus, un cetățean poate fi obligat să solicite asigurare de viață și de sănătate. Lucrări similare se desfășoară la emiterea unui credit de consum clasic. Cu toate acestea, împrumutatul are dreptul de a refuza oferta. Nu sunt necesare cheltuieli de înregistrare.

Pentru a obține un credit ipotecar, trebuie să pregătiți un pachet mare de documente. Lista trebuie să includă actele imobiliare, confirmarea unui venit stabil și a unui loc de muncă oficial, precum și respectarea cerințelor. Înregistrarea serviciilor nedirecționate poate fi efectuată pe baza a două documente.

În cadrul unei ipoteci, soțul beneficiarului fondurilor acționează ca co-împrumutat. O obligație similară nu se impune în cazul în care familia contractă un credit de consum.

Oferta clasică are o limită mică. mărimea suma disponibilaîmprumutul depinde de valoarea proprietății achiziționate. Devine neapărat grevată dacă împrumutatul nu oferă garanții alternative pentru împrumut.

Pentru a economisi bani, poți. Dacă plata se face în termen de 50 de zile, nu trebuie să plătiți dobândă. Cu toate acestea, serviciul nu este potrivit pentru achiziționarea unui apartament din cauza limitei mici.

Dacă se utilizează o ofertă nețintă, necesitatea garanției apare numai dacă suma solicitată depășește 500.000-700.000 de ruble. O opțiune de garanție este o opțiune de securitate.

Procesul de solicitare a creditului ipotecar durează mult mai mult. Uneori decizia este anunțată abia după o săptămână. Puteți afla răspunsul la cererea dvs. de credit de consum în termen de o oră.

Când este mai bine să folosiți un credit de consum pentru a cumpăra un apartament?

Fără a intra în detalii, o serie de specialiști în credite răspund fără echivoc că împrumutul de bani pentru anumite scopuri este mult mai profitabil decât ofertele standard de consum. Cu toate acestea, dacă studiați esența problemei mai detaliat, se dovedește că nu este întotdeauna cazul. Atunci când primește un împrumut standard, un cetățean va întâlni următoarele avantaje:

1. Procedura de înregistrare este mult mai simplă. Un cetățean trebuie să prezinte doar unul sau două documente institutie financiara a putut lua o decizie. Când vine vorba de un credit ipotecar, trebuie să furnizați un pachet mare de documente, a căror colectare poate dura până la o lună.
2. Există posibilitatea închiderii nestingherite a obligațiilor înainte de expirarea contractului. Cetăţeanului nu se aplică sancţiuni suplimentare. Când vine vorba de încheierea unui contract de ipotecă, debitorul este adesea limitat în capacitatea de a rambursa datoria, deoarece compania nu este interesată de acest lucru. Dacă împrumutatul poate închide obligațiile din timp, aceasta va atrage după sine o pierdere de profit pentru bancă.
3. Proprietatea nu va fi grevată. Atunci când se emite o ipotecă, clientul este obligat să furnizeze locuința achiziționată drept garanție. În cazul în care nu este posibilă efectuarea plăților la timp, banca inițiază proceduri judiciare, în cursul cărora se poate lua o decizie cu privire la necesitatea vânzării sediului pentru achitarea datoriei. Dacă un cetățean contractează un împrumut de consum standard, banii sunt împrumuți fără garanție.
4. Clientul are dreptul de a refuza achiziția polita de asigurare. Puteți asigura locația din propria voință. Politica poate proteja nu numai spațiile, ci și. Cu toate acestea, un cetățean nu este obligat să achiziționeze asigurare. Dacă serviciul este impus, poți.
5. Nu va trebui să plătiți pentru serviciile evaluatorilor, să plătiți comisioane suplimentare și să efectuați o serie de alte plăți necesare în timpul procesului ipotecar.
6. Serviciul va permite. Cu toate acestea, situația financiară trebuie să permită o soluționare fără probleme.

Dezavantajele unui credit clasic în comparație cu un credit ipotecar

Cu toate acestea, pe baza parametrilor de mai sus, nu se poate spune fără echivoc că un credit de consum este mai bun decât un credit ipotecar, deoarece produsul are și dezavantaje semnificative. Printre dezavantaje, experții includ următoarele caracteristici:

1. Rata dobânzii va fi semnificativ mai mare. Dimensiunea acestuia depășește cu 2-3% supraplata la creditul ipotecar, care pe termen lung se poate transforma într-o sumă semnificativă. Cu toate acestea, această diferență poate fi compensată prin faptul că nu trebuie să plătiți taxe suplimentare pentru asigurător, evaluare și alte servicii.
2. Termenul împrumutului va fi semnificativ mai mic. Este necesară închiderea obligațiilor în termen de 5 - 7 ani. Perioada de rambursare a datoriei ipotecare poate fi de până la 50 de ani. Ca urmare, plata lunară a unui credit de consum va fi semnificativ mai mare.
3. mărimea limita disponibila foarte limitat. Băncile nu sunt pregătite să ofere clienților fără garanții mai mult de 1 - 1,5 milioane de ruble, ceea ce limitează semnificativ alegerea bunurilor imobiliare. Limita ofertelor ipotecare ajunge la 30 de milioane de ruble.

Ce să alegi: ipotecar sau credit de consum?

Este recomandat să acordați preferință unui credit ipotecar dacă un cetățean intenționează să reducă povară financiară la buget. Serviciul vă va permite să depuneți fonduri în sume relativ mici pe o perioadă lungă de timp.

Cu toate acestea, dacă o persoană are aproximativ 90% din costul locuinței, iar potențialul împrumutat nu are suficient cantitate mică, este mai bine să aplicați pentru un împrumut de consum. Proprietatea nu va fi grevată, iar datoria va fi rambursată mult mai repede. În plus, veți putea economisi la plățile aferente.

Când 70% din costul locuinței este în mână, o persoană va putea plăti suma rămasă în termen de 5 ani; este mai indicat să utilizați un credit ipotecar folosind două documente. Serviciul va simplifica semnificativ procesul de înregistrare și nu va limita foarte mult împrumutatul atunci când alege un sediu. Ratele dobânzilor la astfel de servicii sunt relativ mici.

Atunci când alegeți un al doilea produs de credit, este important să aveți în vedere că ambii soți vor fi recunoscuți drept proprietari ai imobilului, indiferent de cine a plătit ipoteca. Dacă vorbim de închiderea obligațiilor conform standardului, decontarea poate fi achiziționată folosind fondurile disponibile înainte de căsătorie. În acest caz, numai soțul sau soția este recunoscut drept proprietar al proprietății.

Concluzie

Este necesar să se ia o decizie pe baza caracteristicilor unei situații specifice în situația financiară actuală. Diferența în ratele dobânzilor nu atât de semnificativă din cauza costurilor asociate creditării ipotecare. Influența parametrilor poate varia semnificativ în fiecare situație specifică.