Omonat nima va omonatlarda qanday qilib pul ishlash mumkin? Bank Zamonaviy biznes standartlari - "Shoshilinch to'ldirish"
Bugungi kunda pulni investitsiya qilishning eng konservativ va kamroq xavfli usuli hisoblanadi bank depoziti. Uning mohiyati shundan iboratki, siz bank bilan shartnoma tuzasiz, unga ko‘ra siz ma’lum muddatga (muddatli depozitlar) yoki muddatsiz (talab qilib ko‘riladigan depozit) mos ravishda, kelishilgan foiz stavkasi bo‘yicha ma’lum miqdorda mablag‘ qo‘yasiz. Yordamida bank depozitlari, siz o'z kapitalingizni sarmoya qilish orqali olingan yuqori emas, balki kafolatlangan daromad olish imkoniyatiga egasiz.
Endi bozorda bank xizmatlari, barcha turdagi omonatlarni ochish bo'yicha juda ko'p takliflar mavjud. Banklar har qanday yo'l bilan mijozlarni jalb qilishga harakat qilmoqdalar: yuqori foiz stavkalari, noyob foydali dasturlar, sovrinlar o'yinlari va sovg'alar. Va bularning barchasi siz ularga omonat qo'yishingiz uchun. Ammo qanday turdagi depozitlar mavjud va sizga mos keladigan depozitni qanday tanlash mumkin?
Barcha depozitlar ikki guruhga bo'lingan: shoshilinch va talab bo'yicha.
Vaqtinchalik depozit
Muddatli depozitlar ma'lum muddatga ochiladi: 3, 6, 9, 12, 18, 24 va 36 oy. Omonatingizni qancha muddatga qo'ygan bo'lsangiz, depozit bo'yicha foiz stavkasi shunchalik yuqori bo'ladi. Bugungi kunda depozitlar bo'yicha foiz stavkalari: rublda - 9-13% va dollar/evroda - 5-8%. Ammo siz so'rov bo'yicha pul mablag'larini olish huquqini saqlab qolasiz, ammo bank bu holda yillik 0,2% dan 1% gacha bo'lgan talab qilinadigan depozit stavkasi bo'yicha foizlarni undiradi.Shuningdek, muddatli depozitlar bir necha turlarga bo'linadi:
- Standart depozit. Omonat muddati tugagandan so'ng, foizlar talab qilinganda alohida hisobga olinadi. Misol uchun, hisobingizga 200 000 rublni 12 oy davomida yillik 11% stavkada kiritish orqali bir yildan so'ng siz 222 000 (asosiy hisobdan 200 000 va talab qilingan hisobdan 22 000) yechib olishingiz mumkin.
- Kapitalizatsiya bilan depozit. Asosiy qarz miqdori bo'yicha bank oyda yoki chorakda bir marta foizlar undiradi, foizlar esa omonatning asosiy summasiga qo'shiladi. Keyingi davrda foizlar endi dastlabki depozit summasiga emas, balki oldingi davr uchun hisoblangan daromadlari bo‘yicha hisoblab chiqiladi. Misol uchun, siz yiliga 10% bilan 200 000 rubl sarmoya kiritdingiz. 3 oydan so'ng bank dastlabki 3 oy uchun yillik 10% to'laydi, ya'ni. taxminan 2,5% - bu 5000 rublga chiqadi va uni asosiy miqdorga qo'shadi. Keyingi 3 oy ichida bank allaqachon 205 000 rubl miqdorida foizlarni undirmoqda. va hokazo. shartnoma muddati tugashidan oldin.
- Ko'p valyutali depozit. Ushbu omonat bir vaqtning o'zida turli valyutalarda hisobvaraqlar ochish va shartnoma muddati tugagunga qadar ular o'rtasida mablag'larni erkin taqsimlash imkonini beradi. Misol uchun, agar yoqilgan bo'lsa moliya bozori, valyutalardan biri keskin pasayishni boshladi, keyin siz boshqa valyutadagi hisob raqamiga mablag 'o'tkazishingiz mumkin va shu bilan o'z jamg'armalaringizni tejashingiz mumkin.
Talab bo'yicha depozit
Talab qilib ko'ringan depozitlar boshqa masala. Bu erda siz o'z jamg'armalaringizni shaxsiy hisob qaydnomangizda saqlash va hisoblangan foizlarni olish imkoniyatiga ega bo'lasiz va so'rov bo'yicha sizning qo'lingizda kerakli miqdorni olish imkoniyati mavjud; Ammo talab qilib olinmagan depozitlar bo'yicha foiz stavkalari minimal va rublda 0,2% dan 1% gacha o'zgarib turadi, chunki Ushbu turdagi omonat banklar uchun juda zararli, chunki istalgan vaqtda pul mablag'larini chaqirish imkoniyati mavjud. Va investorlar uchun bunday depozit ham unchalik foydali emas, chunki bu turdagi daromad unchalik foydali emas va u pulni inflyatsiyadan saqlamaydi.Odatda, talab qilib olinmagan depozitlar pul mablag'larini (ish haqi, pensiya va talabalar yig'imlari) o'tkazish va qabul qilish yoki ularni vaqtincha saqlash uchun ishlatiladi, shunda siz o'z jamg'armalaringizni istalgan vaqtda olishingiz mumkin.
Ehtimol, bu ma'lumot sizga omonat tanlashda adashmaslikka va o'zingiz uchun mos bo'lgan bank depozitini tanlashga yordam beradi.
Aftidan, banklar va bank depozitlari haqida aytadigan hech narsa yo'q. Ehtimol, har bir kishi bankda omonatga ega (yoki bo'lgan). Bank depoziti eng mashhur, qulay va oddiy hisoblanadi investitsion vosita ma'lum bir foyda olish imkonini beradi.
Bank depozitlari shaxsiy jamg'armalarni saqlashning eng oddiy va eng qulay shaklidir. Garchi joylashtirishdan olingan foyda inflyatsiyani zo'rg'a qoplasa ham, ba'zi hollarda undan ham past bo'ladi. Biroq, bu uyda pulni to'shak ostida saqlashdan ko'ra foydaliroqdir. Maqolada to'g'ri bank depozitini qanday tanlash va birinchi navbatda qanday mezonlarga e'tibor berish kerakligi haqida so'z boradi.
Nima uchun sizga bank depoziti kerak?
- yomg'irli kun yoki favqulodda fond uchun pul saqlash uchun vosita. Har bir inson kutilmagan vaziyatlar uchun naqd pul zaxirasiga ega bo'lishi kerak. Bank depozitlari esa yuqori likvidligi tufayli mablag‘larni eng maqbul joylashtirish hisoblanadi.
- kundalik maqsadlarga erishish uchun vosita- agar siz qisqa muddatga pul investitsiya qilishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz: bir necha oydan 1-2 yilgacha. Sabab? Yoki siz pulni ma'lum bir maqsad uchun, xoh u ta'til bo'lsin, xoh qimmat xarid qilish uchun rejalashtirmoqda va jamg'aryapsiz - bank depozitlari sizga foizlar bilan birga oladigan muddat va yakuniy miqdorni hisoblash imkonini beradi.
- qisqa muddatli investitsiya vositasi. Agar siz pulni uzoq muddatli (va foydaliroq) investitsiya qilishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz moliyaviy vositalar, lekin hali kerakli miqdorga ega emassiz - depozitlar uni to'plashga yordam beradi. Bundan tashqari, to'plangan miqdorni yana investitsiya qilish mumkin - aktsiyalarga, obligatsiyalarga, ko'chmas mulkka va hokazo. maqsadlaringiz va imkoniyatlaringizga qarab.
Banklarni qanday tanlash mumkin?
Bir qarashda, bu oddiy savol. Biz eng ishonchli banklarni tanladik - omonat oching va tinch uxlang. Lekin bitta holat bor. Qoidaga ko'ra, bunday ishonchli banklarda depozitlar bo'yicha foiz stavkalari mamlakatdagi o'rtacha ko'rsatkichdan ancha past. Farqi 30-40% bo'lishi mumkin. Qanday qilib siz allaqachon unchalik katta bo'lmagan daromadingizni yo'qotishni xohlamaysiz.
Boshqa tomondan, depozitlar bo'yicha yuqori foiz stavkalari bo'lgan banklar litsenziyani bekor qilish xavfiga ega. Albatta, bu 100% emas, lekin hali ham kichik ehtimollik bor.
Bozor qonuni shundaki, rentabellik qanchalik yuqori bo'lsa, xavf ham shunchalik yuqori bo'ladi.
Nima qilish kerak? Nima qilishim kerak?
Barcha depozitlar davlat tomonidan sug'urtalanganligi sababli (yozish vaqtida - 1 million 400 rubl), siz eng foydali depozitni tanlashingiz mumkin (lekin eng yuqori stavkalarda emas, balki 1-2% pastroq). Shuningdek, depozitlarni bir nechta banklar bo'ylab taqsimlash tavsiya etiladi (kichik diversifikatsiya).
Qaysi depozitni tanlashim kerak?
To'g'ri depozitni tanlash bankka investitsiya qilishda eng muhim shartlardan biridir. Depozitni tanlash uchun qanday mezonlardan foydalanish kerak?
- Foizlarni yo'qotmasdan pul mablag'larini qisman olish imkoniyati. Kutilmagan vaziyatlarda sizga zudlik bilan pul kerak bo'lishi mumkin. Va ularni hisobdan olib qo'yish barcha hisoblangan foizlarni yo'qotish demakdir. Omonatingiz tugashiga bir kun qolgan bo'lsa ham. Qisqa muddatlarga (3-6 oy) sarmoya kiritish past foiz depozitlar bo'yicha. Hisoblangan foizlarni yo'qotmasdan pul mablag'larini qisman olib qo'yish imkoniyati bilan stavkalari yuqoriroq bo'lgan uzoq muddatli (1-2 yil) depozitni topish yaxshiroqdir.
- Depozitni to'ldirish imkoniyati. Sabab? Nima uchun bu muhim emas. Siz ma'lum bir xarid uchun jamg'ayapsizmi yoki boshqa moliyaviy vositalarga pul o'tkazishni rejalashtiryapsizmi yoki shunchaki depozitdan moliyaviy xavfsizlik tarmog'i sifatida foydalanyapsizmi? Qo'shimcha pul investitsiya qilish orqali siz nafaqat miqdoringizni oshirasiz, balki qo'shimcha daromad olasiz.
- Foizlarni kapitallashtirish. Bu narsa nafaqat pulingiz bilan ishlashga imkon beradi, balki hisoblangan foizlar (oylik, choraklik) ham qo'shimcha daromad keltira boshlaydi. Foiz bo'yicha foizlarni qo'shish yoki investitsiya qilishning asoslaridan biridir. Bu, ayniqsa, uzoq muddatli investitsiya davrlarida (10-15 yil) sezilarli bo'ladi, lekin 1-2 yil ichida bu sizga qo'shimcha tiyin olish imkonini beradi. Arzimas, lekin yoqimli. Yordam bilan siz foizlarning kapitallashuvi tufayli qo'shimcha daromad qanday o'sishini ko'rishingiz mumkin.
- Ruxsat etilgan depozit stavkasi. Mamlakatda qayta moliyalash stavkasini pasaytirish tendentsiyasi mavjud bo'lib, depozit bo'yicha foizlar uning hajmiga bog'liq. 2014-yil oxiri va 2015-yil boshidagi holat, yaʼni stavka keskin 1,5 baravarga oshgani qoidadan istisno edi.
Banklarda omonat qo‘yish shartlari juda g‘alati ekanini payqagandirsiz. Qanday g'alati? Masalan, 2 turdagi depozitlar mavjud: 1 yil muddatga, aytaylik, yillik 10% stavka bilan va olti oylik ikkinchi omonat - 10,5% stavka bilan. Mantiqan shunday bo'lishi kerakki, depozit muddati qanchalik uzoq bo'lsa, rentabellik shunchalik yuqori bo'lishi kerak.
Va maslahatchi sizga ikkinchi depozitni yuklaydi. Undagi stavka yuqoriroq va hatto avtomatik uzaytirish (muddat tugaganidan keyin depozitni uzaytirish).
Gap shundaki, olti oydan keyin stavka kamayishi mumkin, keyin esa xuddi shu olti oy davomida ular atigi 9,5% yoki hatto 9% ni qabul qilishadi. Va shunga ko'ra, uzaytirish yangi sharoitlarda amalga oshiriladi, bu dastlabki sarmoyadan ko'ra yomonroq bo'lishi mumkin.
Joylashtirishning butun muddati uchun belgilangan stavkaga ega depozitni tanlab, siz ushbu kichik muammolardan himoyalanasiz va siz shartnoma tuzgan foyda miqdorini aniq hisoblashingiz mumkin bo'ladi.
Har bir inson turli maqsadlar uchun pul tejaydi. Biroq, ko'pchilik tushunmaydigan narsa shundaki, omonatlaringizni uyda saqlash eng yaxshi yechim emas. O'z egasiga daromad keltirish o'rniga, ular faqat inflyatsiya tufayli haqiqiy qiymatini yo'qotadilar. Bundan tashqari, odamlar ko'pincha o'zlarini cheklamaydilar va pul sarflashadi. Biroq, Moskvadagi depozitlar nafaqat moliyaviy mablag'laringizni saqlab qolishga, balki ularni shartnomaga muvofiq oshirishga yordam beradi.
Bugungi kunda ushbu mahsulot universal investitsiya vositasidir. Qimmatli qog'ozlar yoki qimmatbaho metallar bozoridan farqli o'laroq, sizga maxsus bilim yoki iqtisodiy vaziyatni doimiy tahlil qilish kerak emas. Siz shunchaki mos taklifni topasiz va shartnomani imzolaysiz. Bundan tashqari, aksariyat tashkilotlarda minimal badallar bo'yicha cheklovlar yo'q va agar mavjud bo'lsa, ular kichikdir.
Shartnomaning o'zi juda muhim, shuning uchun uni imzolashdan oldin matn bilan shaxsan tanishib chiqishingiz kerak. Buning uchun bank xodimlaridan namunani bosma yoki elektron shaklda taqdim etishlarini so'rang va barcha fikrlarni diqqat bilan o'qib chiqing, ayniqsa kichik bosma nashrda yozilgan va yulduzcha bilan belgilangan. Bunday hiyla-nayranglar yordamida vijdonsiz tashkilotlar potentsial mijozni yo'ldan ozdirishga va shartnomaga uning uchun noqulay bo'lgan shartlarni kiritishga harakat qilishadi.
Muhim nuqtalarning tavsifi
Xizmatning asosiy afzalligi, barqaror daromaddan tashqari, ishonchlilikdir. Dastur orqali iste'molchilarning hisoblari qonunchilik darajasida davlat tomonidan himoyalangan majburiy sug'urta. Shuning uchun litsenziya tugatilgan yoki bekor qilingan taqdirda sizga kompensatsiya to'lanadi. Biroq, u 1,4 million rubl bilan cheklangan, bu sizni ushbu chegaradan oshib ketadigan miqdorni bo'lish va uni bir nechta tashkilotlarga joylashtirishga, turli xil xavflarni bartaraf etishga to'sqinlik qilmaydi.
Biz ko'rib chiqadigan keyingi jihat - bu hisob turlari. Birinchisi shoshilinch. Bunday holda, siz ma'lum vaqt uchun mablag'larni joylashtirasiz. Albatta, siz erta pul olish uchun ariza berish huquqiga egasiz, lekin yuqori ehtimollik bilan bank to'plangan foizlarni to'lashdan bosh tortadi. Qayerda bu tur Omonat davriy to'ldirish uchun taqdim etiladigan jamg'arma va jamg'armalarga bo'linadi (xalq orasida "cho'chqachilik banki" deb ataladi).
Ikkinchi variant - talab bo'yicha - past tezlikda keladi. Gap shundaki, tashkilot egasi istalgan vaqtda ularni qaytarishni talab qilish huquqiga ega ekanligini bilib, o'zi uchun mablag'ni ushlab turish foydali emas. Bunday mahsulotni ishonchlilik fakti etarli bo'lgan mijozlar toifasi afzal ko'radi va potentsial foyda ular uchun unchalik qiziq emas.
Onlayn yordamchi
Veb-saytda siz bozorda mavjud bo'lgan mahsulotlarni topasiz. Bu erda ishonchli ma'lumotlar to'planadi, bizning mutaxassislarimiz har kuni tekshiradi va yangilaydi. Xizmatlarni asosiy parametrlari bo'yicha taqqoslash orqali - bu foiz stavkasi, ochilish qiymati va komissiya, siz to'g'ri qaror qabul qilishingiz mumkin va reytinglar bo'limi sizga tashkilot tanlashda yordam beradi. sayt Runetdagi eng yirik moliyaviy supermarket bo'lib, o'n yildan ortiq muvaffaqiyatli ishlaydi.
Qanday sharoitlarda depozit hisobini rublda ochishim mumkin? Qaysi banklar depozitlar bo'yicha eng yaxshi foiz stavkalarini taklif qilishadi? Depozitning rentabelligini qanday hisoblash mumkin?
Salom, HeatherBober biznes portalining aziz o'quvchilari!
2. Depozit depozitini qanday mezonlarga ko'ra tasniflash mumkin - 3 ta asosiy belgi
Shuni ta'kidlash kerakki, pulni investitsiya qilishda omonat banki, siz ham o'z mablag'laringizni himoya qilasiz! 1,4 million rublgacha bo'lgan barcha summalar shartsiz sug'urta qilinadi. Shuning uchun, siz omonat qo'yish orqali jamg'armalaringizni yo'qotishingiz mumkin, faqat global moliyaviy kataklizm holatida.
Keling, moliyaviy investitsiyalarni yanada qulay va samarali tanlash uchun depozitlarni qanday tasniflash mumkinligini ko'rib chiqaylik.
Belgi 1. Pul mablag'larini saqlash muddatiga ko'ra
Biz investitsiyalarimizni quyidagilarga ajratamiz shoshilinch Va talab qilib olinmagan depozitlar. Ushbu toifadagi mezon - vaqt. siz sarmoya kiritasiz pul mablag'lari o'ziga xos ish haqi xususiyatlari bilan ma'lum bir davr uchun.
Vaqtinchalik omonat investitsiya qilingan summani qaytarib olishga yoki to'ldirishga imkon bermaydi. Bunday investitsiyalar qat'iy belgilangan muddat va foizlar uchun amalga oshiriladi. Agar siz o'z jamg'armalaringizni muddatidan oldin olib qo'ymoqchi bo'lsangiz, ehtimol sizning foiz stavkalaringiz pasaytiriladi yoki hatto jarima ham qo'llaniladi.
Misol
Pensioner Denis Ivanovich bankka roppa-rosa bir yil muddatga omonat qo‘ygan, to‘g‘rirog‘i, bir yildan so‘ng yig‘ilgan foizdan qurilish materiallarini sotib olishga foydalanishi mumkin edi. Ammo omadsizlik, omonat tugagunga qadar mashinasini ta'mirlash uchun pul kerak edi. Nima qilish kerak? U pullarini olish uchun bankka bordi.
Bankda menejer tushungan holda bosh irg'adi, yelkasini qisib, minimal foiz stavkasi bilan pulni qaytarishni boshladi.
Talab qilib berilgunga qadar depozitlar ham cheklangan muddatga beriladi, lekin jamg‘arma stavkalari ancha past bo‘ladi. Buning sababi, istalgan vaqtda hisobingizdan kerakli miqdorni yechib olishingiz yoki omonatni butunlay yopishingiz mumkin.
Mijozlarni jalb qilish uchun ko'plab banklar universal xizmatlarni ochmoqda. Bunday gibrid depozitlar nisbatan yuqori foiz stavkasiga ega (valyutaga qarab 12% gacha va undan yuqori), lekin talab qilinadigan mablag'larni olish uchun cheklangan imkoniyatlarga ega. Ko'pincha bu kamaytirilmaydigan depozit miqdoridir.
Belgi 2. Vazifa turi bo'yicha
1) Omonat depozitlari
Hissa katta xaridni kutish bilan amalga oshiriladi: avtomobil, kvartira, yaxta. Ehtimol, siz sayohat uchun ma'lum miqdorni tejashni xohlaysiz yoki loyihani moliyalashtirish uchun kichik kapital kerak.
Ko'pincha bunday dasturlar banklarda allaqachon mavjud va ba'zida mablag'lar saqlanish maqsadlariga qarab (avtomobil depoziti, kvartira to'lovi) o'z nomlariga ega. Omonatning mohiyati shundaki, siz o'z hissangizni qo'shasiz, kerakli miqdordagi pulni to'playsiz.
2) hisob-kitob depozitlari
Ga diqqatni jalb etish moliyaviy faoliyat, omonatingizni tejash, sarflash va to'ldirish. O'ziga xos xususiyat shundaki, depozitda ma'lum bir minimal qoldiq mavjud. Odatda depozitning pastki chegarasi kichik va sizda deyarli barcha depozit miqdori mavjud.
Siz bankning barcha xizmatlaridan foydalanasiz, joriy hisobvarag'idan o'zingizning xohishingiz bilan foydalanishingiz mumkin, yagona kamchilik - bu ma'lum bir vaqt (ko'pincha 15 dan 20 kungacha), bunda investitsiya qilingan summani to'liq qaytarib olish mumkin, bundan tashqari. foiz (odatda 1% dan oshmaydi).
Maqsadli mijozlar guruhlari uchun mo'ljallangan. Omonat to'ldirishdan qolgan summaga foizlarni yig'ish asosida amalga oshiriladi. Tasavvur qilaylik, siz o'zingiz hisoblangan omonat ochdingiz ish haqi. Joriy oyda sarflamagan summaning bir qismiga foizlar hisoblanadi.
Denis Ivanovich o'zining muddatli omonatini yopib, e'tiborni tortdi maxsus taklif bank va omonatni boshqa shartlarda qayta ro'yxatdan o'tkazish mumkinmi, deb so'radi.
Bank nafaqaxo'rni joylashtirdi va unga boshqa omonat berdi, u o'zi uchun zarur bo'lgan pul miqdorini olishi mumkin edi va balansga foizlar hisoblab chiqildi.
4) Metall qo'shimchalar
Oltin pul. Ushbu omonatda siz o'z jamg'armalaringizni qimmatbaho metallarga aylantirasiz. Faqat olijanob materialning kerakli vaznini sotib oling va uning bozor qiymatini kuzatib boring.
Ushbu depozitlar bo'yicha foizlar juda kamdan-kam hollarda hisoblanadi. Daromad odatda zargarlik buyumlari narxining o'zgarishidan iborat.
Belgisi 3. Mablag'lar turlari bo'yicha
Va oxirgi hissalar guruhi, birinchi qarashda, juda oddiy, ammo uni diqqat bilan ko'rib chiqishga arziydi.
Odatda odamlar milliy sarmoya kiritadilar pul birliklari, lekin moliyaviy o'zgarishlar yuz berganda, ular banklarga yugurib, pullarini olib, valyutani sotib olishadi, ular birozdan keyin yana sotadilar va oxir-oqibat bir xil dastlabki miqdorni oladilar.
Biz depozitlarni quyidagilarga ajratamiz:
valyuta (odatda evro yoki dollarda ochiladi);
rubl (maksimal foiz stavkalariga ega);
multivalyuta (depozit evro, dollar va rublda amalga oshiriladi, valyutani erkin konvertatsiya qilish imkoniyati mavjud).
Barcha depozitlar bo'yicha foizlar ular ochilgan valyutada hisoblanadi. Ko'p valyutali depozitlar uchun buxgalteriya hisobi har bir valyuta uchun alohida yuritiladi.
Yangi shartnoma tuzayotganda menejer Denis Ivanovich o'zining yangi hisobvarag'ini qaysi valyutada ochmoqchi ekanligini so'radi?
Pensioner yirtilgan soqolini qirib tashladi va donoligi bilan menejerni hayratda qoldirishga qaror qildi:
Ikki xil pul bor: bizniki, bizniki emas, lekin siz ham aralashtirsangiz bo'ladi!? Meni multivalyuta qiling! Men hisobimda kichik Forex tashkil qilaman!
3. Depozit bo'yicha daromadni qanday hisoblash mumkin - 5 oddiy qadam
Agar siz omonat ochishga qaror qilsangiz, keling, bu bizga qancha foyda keltirishini hisoblaylik! Siz bankning veb-saytiga kirishingiz va maxsus ish haqi kalkulyatoridan foydalanishingiz mumkin.
Agar bu variant ishonchsizlik yoki qiyinchiliklarga sabab bo'lsa, u holda vakillar bilan bog'laning Moliya instituti foiz stavkalarini hisoblash sxemasini aniqlashtirish.
Ostap Bender aytganidek:
Bir paytlar yurt bo‘ylab sarson-sargardon yurganlar bor ekan banknotalar, keyin ular juda ko'p bo'lgan odamlar bo'lishi kerak.
Kimgadir qarz olib, uni sarflab, foizlarini qaytarib, cho'ntagiga nimadir solib qo'yish foydali. Va biz omonat ochishda oladigan foydani hisoblashni boshlaymiz.
Qadam 1. Foizlarni hisoblash sxemasini belgilang
Hisoblash har kuni sodir bo'ladi, lekin haqiqiy miqdor odatda oyda bir marta ko'rsatiladi.
Depozit bo'yicha foizlar soddalashtirilgan yoki hisoblab chiqilishi mumkin. Oddiy sxema, agar biz hisobdan mablag 'olmasak, yillik stavkani dastlabki miqdorga qo'shishga o'xshaydi.
Bu kapitallashuv bilan biroz murakkabroq. Bunday holda, foizlar omonat summasi va oldingi davr uchun hisoblangan foizlar bo'yicha hisoblanadi.
Qadam 2. Dastlabki depozit miqdorini yillik stavkaga ko'paytiring
Keling, kalkulyator bilan o'ynaymiz va dastlabki miqdor uchun 10 000 rublni olamiz. Yillik sof foydangizni soddalashtirilgan sxema bo'yicha ko'rish uchun yillik stavkaga ko'paytiring (15% oling). Jami, 10 000*15%=1500.
Qadam 3. Daromad kapitallashuvini hisoblang
Kapitalizatsiya qanchalik tez-tez sodir bo'lsa, depozit shunchalik foydali bo'ladi? Ha, lekin har doim emas. Tez-tez kapitallashuv bilan yillik stavka kamayadi! Va nihoyat, depozitning samaradorligi tekislanadi.
Kapitalizatsiyani hisoblash uchun biz olingan foizlarni dastlabki miqdorga qo'shishimiz va foizlarni qayta hisoblashimiz kerak.
Misol
Vitya bir yil muddatga omonat ochdi va omonatini oylik kapitallashtirish shaklida bankdan bonus oldi. Depozit hisobvarag'idagi dastlabki summa 100 000 rublni tashkil etdi va omonatni yopish paytida Viktor o'z hisobida 112 000 ni ko'rishni kutgan.
Bizning investor o'z hisobidagi 112 682 rublni topib hayratda qoldi! Oh, Vitya, Vitya, siz kapitallashuvni sovg'a sifatida olganingizni unutdingiz!
Qadam 4. Samarali stavkani aniqlang
E'tibor bering, samarali stavka faqat omonat kapitallashtirilganda va ilgari to'plangan foizlar hisobdan yechib olinmaganda ishlaydi. Shunday qilib, kapitallashuvni hisoblashda biz allaqachon qo'shilgan summaga foizlarni to'plashimiz mumkin bo'ladi.
Biz allaqachon bilganimizdek, depozit qo'yish paytida bizga xabar beriladi stavka foizi. Bilish uchun samarali stavka(yakuniy hisob-kitoblar amalga oshiriladigan foiz), biz katta harflar sonini aniqlashimiz kerak. Tikishning samaradorligi ushbu raqamga mutanosib bo'ladi.
Masalan, boshlang'ich depozit miqdori 10 000 rubl va foiz stavkasi 12% bo'lsa, siz birinchi oyda 10 098 rubl olasiz va oylik kapitallashuv bilan keyingi foizlar sizga aynan oxirgi summaga hisoblab chiqiladi.
Bunday hisob-kitob tizimi bilan stavka keyingi oy uchun uning samaradorligini 12,06% gacha oshiradi 12,12% va boshqalar depozit muddati tugaguniga qadar.
Qadam 5. Yakuniy foydani hisoblang
S =N *(1+(Y *J /100*T )) A
- S - umumiy miqdor;
- N - boshlang'ich miqdori;
- Y - foiz stavkasi;
- J - kapitalizatsiya davridagi kunlar soni;
- T - omonat muddati, kunlar soni;
- A - bosh harflar soni.
Bu matematikani buzing! Bu oddiyroq va aniqroq bo'lishi mumkin.
Keling, har biri 1000 rubldan 3 xil yillik depozit qo'yaylik va natijalarni solishtiramiz:
Shunday qilib, ma'lum bo'ladiki, hissa qo'shishdan oldin uning rentabelligini mustaqil ravishda aniqlash va taklif qilingan dasturlarga alternativalarni izlash tavsiya etiladi.
4. Kim depozitlar uchun eng yaxshi sharoitlarni taklif qiladi - hamkorlikning qulay shartlariga ega TOP 3 ta bankni ko'rib chiqish
Keling, Rossiyada investitsiyalarni jalb qilish bo'yicha etakchilarni ko'rib chiqaylik.
Banklar bizga depozitlar uchun qanday foiz stavkalarini taklif qiladi va ular qanday farq qiladi, o'qing.
1990 yildan beri Rossiyada ishlaydi. Eng yirik bank Sverdlovsk viloyatida depozitlar bo'yicha o'z mintaqasida etakchi. Mamlakatning 43 dan ortiq mintaqalarida vakolatxonalari mavjud.
Bankning ishonchliligi Depozitlarni sug'urtalash agentligi, Milliy reyting agentligi tomonidan "AA" darajasida tasdiqlanadi, bu tashkilotning eng yuqori kredit qobiliyatini ko'rsatadi. Ural Tiklanish va Taraqqiyot Banki Rossiyaning ijtimoiy yutuqlari bo'yicha ko'plab mukofotlari sovrindori.
Taqdimotchi Moliya instituti Ural o'z mijozlariga taklif qiladi foydali depozitlar va yillik 11% gacha depozitlar. Bank omonatchilarini turli bonus va chegirmalar, qo'shimcha xizmatlar kutmoqda.
Ural bankida omonat ochish orqali stavkaga 1% ortiqcha olishingiz mumkin. Kompaniya veb-saytida telefon raqamingizni qoldiring va ular sizni qiziqtirgan dastur uchun depozitning xususiyatlarini aniqlashtirish uchun 20 daqiqa ichida sizga qo'ng'iroq qilishadi.
Omonatlarni onlayn-banking yordamida boshqarish oson. Onlayn to'lovlar mijozlarga turli kommunal va ko'ngilochar xizmatlarni to'lash uchun mavjud. Kompaniya veb-saytida siz jozibador sovg'alar bilan barcha turdagi aksiyalar va tanlovlarda ishtirok etishingiz mumkin.
Eng yirik bank Rossiya Federatsiyasi. Rossiyaning barcha yirik shaharlari va hududiy tumanlarida filiallari mavjud. Aholining barcha qatlamlari va tadbirkorlik shakllariga xizmat ko'rsatadi, eng keng turdagi bank xizmatlarini taqdim etadi.
Kompaniya veb-saytida siz bank depozitlari shartlari va shartlari bilan tanishishingiz va o'z sarmoyangizni darhol ro'yxatdan o'tkazishingiz mumkin. Siz o'zingiz uchun qulay bo'lgan depozitni onlayn tanlashingiz mumkin. Bu nuances va xususiyatlarni aniqlashtirishga yordam beradi 24 soat xizmat maslahatlashuvlar va fikr-mulohazalar.
Sberbankda omonatga ega bo'lgan holda, siz Rossiya fuqarolari faoliyatining ijtimoiy-iqtisodiy sohasida turli xil bonuslar va chegirmalardan bahramand bo'lasiz.
Aksiyadorlik jamiyati 2000 yilda tashkil topgan. U keng ko'lamli moliyaviy xizmatlar ko'rsatadi va iqtisodiyotning agrar sektorida yetakchi o'rinni egallaydi. Bank qishloq joylarda yashovchi fuqarolar manfaatlarini hisobga olgan holda investitsiya va kredit dasturlarini ishlab chiqmoqda.
Bank Rossiyaning barcha hududlarida ishlaydi va mijozlarga Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlarining istalgan joyidan o'z hisoblarini boshqarish imkoniyatini beradi. Kompaniya veb-saytida siz barcha mavjud investitsiya dasturlari va davom etayotgan aktsiyalarni ko'rishingiz mumkin. Agar kerak bo'lsa, Internet orqali ariza yuborish orqali omonatni masofadan oching.
5. Depozit hisobvarag'ini qanday to'g'ri ochish kerak - omonatchi uchun 5 ta oltin qoida
Omonat ochish har doim ma'lum qo'rquv va xavflar bilan bog'liq. Bu juda mashaqqatli vazifaga o'xshaydi - biror joyga borish, nimanidir hisoblash va o'yin shamga arziydimi?
Keling, pulingizni maksimal samaradorlik va soddalik bilan qanday qilib investitsiya qilishni ko'rib chiqaylik.
Qoida 1. Depozitni faqat foiz stavkasi asosida tanlamang
Depozitni tanlashda asosiy mezon foiz stavkasi hisoblanadi. Tikish qanchalik baland bo'lsa, shuncha ko'p pul ishlashingiz mumkin. Ammo shuni esda tutish kerakki, bank moliyaviy muammolarga qarab foiz stavkasini o'zgartirish huquqiga ega.
Depozit stavkasi Snickers emas, hajmi har doim ham muhim emas!
Foiz stavkasidan tashqari, hisobga olinishi kerak bo'lgan boshqa omillar ham mavjud. Xususan, men yuqorida yozgan bosh harf.
2-qoida. Chet el kapitali ishtirokidagi banklar foydasiga tanlov qiling
Bunday banklar barqaror va ishonchli. Ularda ko'proq Uzoq muddat ish, bu ularga xalqaro darajaga chiqish imkonini berdi. Bunday banklarning valyuta zahiralariga joylashtirilgan kapitali zarbalarga nisbatan barqarorroqdir.
Chet el kapitali ishtirokidagi muassasalarning aksariyati xorijiy banklarning filiallaridir Rossiya bozori. Rossiya iqtisodiyotiga nisbatan sanksiyalar va bosimlar tufayli bunday tashkilotlarning iqtisodiy faoliyat sohasida mavjud bo'lishlari va shu bilan birga jozibador investitsiya dasturlarini taklif qilishlari ancha oson.
Qoida 3. Mablag'larni turli valyutalarda bir nechta depozitlarga bo'ling
Hissani bir necha qismga bo'lish maqsadga muvofiq bo'ladi. Bu sizga pulni erkin konvertatsiya qilish, kurs risklarini boshqarish va inflyatsiya jarayonlarini tenglashtirish imkonini beradi.
Ko'p valyutali depozitlar uchta birlikda amalga oshiriladi: rubl, evro, AQSh dollari. Boshqa valyutalar kamroq qo'llaniladi, lekin hali ham o'z o'rnini egallaydi.
Depozit (bank depoziti)- bu omonatchi tomonidan ma'lum yoki noma'lum muddatga bankka qo'yilgan pul summasi. Bank joylashtirilgan mablag'larni aylanma mablag' sifatida ishlatadi, undan foyda olish uchun foydalaniladi. Natija qanday bo'lishidan qat'i nazar, ushbu mablag'lardan foydalanganlik uchun bank omonatchiga foizlar shaklida bonus to'laydi.
Inqiroz davrida bu shaxsiy mablag'larni investitsiya qilishning eng ishonchli usuli. Omonat uchun aholidan pul qabul qiladigan barcha banklar davlat hukumatining ishtirokchilari bo'lishlari shart, bu esa bunday banklarning omonatchilariga ushbu bankda biron bir muammo yuzaga kelgan taqdirda (bankrotlik yoki bankrotlik) 1,4 million rublgacha bo'lgan depozitlar uchun kompensatsiya to'lashni kafolatlaydi. litsenziya).
Inqirozning asosiy sababi likvid mablag'larning etishmasligi bo'ldi. Banklar chetdan mablag'larni jalb qilish bo'yicha jiddiy choralar ko'rmoqda. Ushbu chora-tadbirlardan biri barcha depozitlar bo'yicha foiz stavkalarini oshirishdir. Banklar o'z omonatlarini faol ravishda reklama qilishni, bankka mablag'larni jalb qilishni boshlaydilar oddiy odamlar.
Inqiroz paytida ular pul olish uchun boshqa joy yo'q. Pul mablag'larini bankka joylashtirish orqali siz o'z daromadingizni olishingiz kafolatlanadi. bank tomonidan va'da qilingan foiz stavkasi shaklida.
Bugungi kunda siz rublda yillik 15-20% bo'lgan bank depozitini osongina topishingiz mumkin, bu bir yil oldin haqiqiy emas edi. Bu juda katta raqamlar. Va inflyatsiya sur'atlarini hisobga olgan holda, biz ishonch bilan ayta olamizki, siz nafaqat pulingizni tejashingiz, balki uni ko'paytirasiz.
Inqiroz - bu vaqt foydali investitsiyalar va xarid qilish, shu jumladan bank depozitlari bozorida . Bugun siz omonatlardan ham daromad olishingiz, ham yo'qotishingiz mumkin. Natija hissa parametrlariga va maqsadingizga bog'liq.
Ushbu so'zlarni aniqroq qilish uchun quyidagi jadvalni ko'rib chiqamiz:
- yiliga 14% foiz stavkasi bilan
Ushbu misolda biz yillik 14% foiz stavkasi bo'lgan, oylik kapitallashuvi va oylik imkoniyati bilan bank depozitini ko'rib chiqdik. qo'shimcha hissalar.
14% - inqirozdan oldin mavjud bo'lgan ko'rsatkich. 2009 yilning bahorida, banklarda likvid mablag'lar taqchilligi ayniqsa sezgir bo'lgan paytda, depozit bozorida yillik 14 foizdan ancha qiziqroq takliflar paydo bo'ldi.
Misol uchun, men banklardan biriga 200 kun davomida yillik 20% bilan 250 000 rubl sarmoya kiritdim. Ushbu bankdagi omonatlar sug'urtalangan, shuning uchun pulim haqida xotirjamman. 200 kundan keyin butun depozit muddati uchun hisoblangan foizlar miqdori 27 397,26 rublni tashkil qiladi. Shundan 958,90 rubl soliq hisoblanadi. Men 26 439,36 rubl aniq olaman.
Har bir bank o'z arsenalida juda keng miqdordagi depozitlarga ega. Ular aytganidek, har qanday lazzat va rang uchun. Garchi, ko'pincha, bu fakt banklarga yomon xizmat qiladi.
Tushuntirish oddiy. Mamlakatimiz aholisining aksariyati moliyaviy savodsiz. Ular baribir tushunmaydilar bank vositalari, va bu erda ham ularga keng tanlov taklif etiladi.
Biroq, keng tanlov nafaqat bank tuzilmalari uchun muammo. Qanchadan-qancha xaridorlar juda keng tanlov taklif qilingani uchun do'konni bo'sh qo'l bilan tark etishadi!
Masalan, men ilgari ishlagan bankda 8 ga yaqin omonat turi bo‘lgan, shundan atigi ikki-uchtasi ishlayotgan edi. Savdoni amalga oshirish uchun shunga o'xshash miqdordagi depozitlar kerak bo'ladi.
Ushbu usul chakana savdodan olingan, bu erda mahsulotning 20 foizi daromadning 80 foizini tashkil qiladi. Yoki boshqacha qilib aytganda, asosiy 20% yaxshi sotilishi uchun mahsulotning 80% kerak. Shuning uchun, agar siz biron bir bankning depozitlarini o'rganishga qaror qilsangiz, buni yodda tuting.
Ammo bank depozitlarini batafsil ko'rib chiqishga qaytaylik. Agar bu masalaga anatomik nuqtai nazardan yondashsak, unda barcha hissalar skeletga ega.
Skelet - bu konning asosiy mohiyati. Ya'ni, bank yordamida o'z mablag'laringizni saqlash va ko'paytirish imkoniyati. Ammo har bir hissa turli xil xususiyatlarga ega. Ushbu xususiyatlarga qarab, ular farqlanadi moliyaviy natijalar. Xususiyatlar mijozning ehtiyojlariga qarab belgilanadi. Depozitlarning xususiyatlari quyidagilardan iborat:
- Stavka foizi
- Foizlarni kapitallashtirish (tartib va tsikliklik)
- Depozit muddati
- Depozit valyutasi
Stavka foizi
Foiz stavkasi qanchalik yuqori bo'lsa, shuncha yaxshi. Siz topadigan pulning yakuniy miqdori uning hajmiga bog'liq. Biroq, bu depozitning rentabelligining asosiy ko'rsatkichi emas.
Muddat davomida omonatni to'ldirish imkoniyati
Shaxsan men uchun bu muhim ko'rsatkich, chunki men har oy daromadimning 10-20 foizini tejashga harakat qilaman. Va agar omonat sizga to'ldirishni amalga oshirishga imkon bersa, men undan foydalanishga harakat qilaman, chunki omonat summasiga foizlar hisoblanadi. Shu bilan birga, ba'zi banklar sizning omonatlaringizni to'ldirishga ruxsat bermaydi, ayniqsa yuqori foizli depozitlar uchun.
Foizlarni kapitallashtirish
Bu biri asosiy ko'rsatkichlar, unga ko'ra siz bank depozitini tanlashingiz kerak.
Bosh harf bilan yozish- bu sizning dastlabki investitsiya qilingan pul miqdoriga olingan foizlar qo'shilganda.
Kapitalizatsiya qanchalik tez-tez sodir bo'lsa, depozitning yakuniy summasi shunchalik yuqori bo'ladi, chunki foizlar umumiy miqdor bo'yicha hisoblanadi.
Kapitallashtirishning quyidagi turlari mavjud: oylik, choraklik va muddat oxiridagi kapitallashtirish. Garchi juda noyob kapitallashuv shartlari mavjud bo'lsa-da.
Misol uchun, mening omonatlarimdan biri oyiga ikki marta kapitallashtiriladi. O'rtada va oxirida.
Rasmlarda siz katta harflar tamoyilini batafsil ko'rib chiqishingiz mumkin. Misol uchun, men 100 000 rublni, yiliga 14%, bir yil muddatga oldim.
Foizlarni hisoblashning turli tartiblari ham mavjud. Ular depozitga qo'shilishi yoki alohida hisob raqamiga o'tkazilishi mumkin, undan keyin ularni olib qo'yishingiz mumkin.
Depozit sug'urtasi
Bu erda bank depozitlarni majburiy sug'urta qilish tizimiga kiritilganmi yoki yo'qligini bilish muhimdir, chunki.
Depozit muddati
Bu juda "qiynal" parametr. Aytaylik, siz yillik 15 foiz bilan uch yil muddatga depozit qo'ydingiz. Ko'pgina banklarning kelishuvida aytilishicha, omonat muddatidan oldin tugatilgan taqdirda foiz stavkasi odatda yillik 0,5-1% dan oshmaydigan “Talab qilib bo'lmaydigan depozit” depoziti stavkasi bo'yicha hisoblanadi.
Men omonat muddati bir yildan ortiq bo'lgan omonatlardan kamdan-kam foydalanaman. Vaziyatlar o'zgaradi, sharoitlar o'zgaradi va men uchun pulni tezda boshqarishim muhim.
Depozit valyutasi
IN Rossiya banklari Amaldagi uchta asosiy valyuta mavjud: rubl, dollar va evro. Rubldagi depozitlar bo'yicha foiz stavkasi odatda ancha yuqori va yozish paytida yiliga 13-20% gacha o'zgarib turadi.
Dollar va evroda foiz stavkasi 6 dan 9% gacha. Shuni ta'kidlash kerakki, omonat qo'ygan odamlar xorijiy valyuta inqirozdan oldin ular juda yaxshi pul ishlashgan. 2008 yilning noyabr oyidan hozirgi kungacha yevro va dollar qiymati o‘rtacha 30 foizga oshganini hisobga olsak.
Bunga foiz stavkasini qo'shing. O‘z misolim bilan tushuntirsam: 2008-yil 6-noyabrda banklardan birida dollarda yillik 9% 222 kun muddatga omonat ochganman. Depozit miqdori 1000 dollarni tashkil qiladi. Men 27 510 rublni depozitga qo'ydim.
Foizlar muddat oxirida hisoblanadi. Bu 1054 dollar bo'ladi, bu rubl bo'yicha, dollar uchun 31 rubl kursida (2009 yil 23 may holatiga ko'ra dollar kursi) bo'ladi: 32674. Daromad taxminan 18% bo'ladi. Shartnoma muddati 2009 yil 16 iyunda tugaydi.
Omonatni foizlarni yo'qotmasdan qisman yechib olish imkoniyati
Bu yana bir qiziqarli parametr. Agar oldingi misolni ko'rib chiqishda davom etsak, mening dollar omonatimda foizlarni yo'qotmasdan qisman olish yoki omonatni qaytarib olish imkoniyati yo'qligini eslatib o'tishni unutibman.
Bo‘lmasa, dollar 35 rubl bo‘lganida pulni olib qo‘ygan bo‘lardim. Ushbu parametr boshqa holatlarda ham foydali bo'ladi. Misol uchun, mening boshqa bankda omonatim bor, u erda qisman yechib olish mumkin.
Bunda sizga yordam beradigan bepul video kurs.
Shirinlik uchun video: noyob o'zgartiruvchi mo''jiza kublari
