Bank tashkiloti emas, balki vositachi. Tijorat banki moliyaviy vositachi sifatida. Ak Bars bank plastik kartochkalarni sug'urtalashni taklif qiladi
Ikkinchi hikoya banklarning o'sib borayotgan iqtisodiyotdagi rolini tahlil qilish bilan bog'liq.
Bu erda biz naqd pul chiqaradigan markaziy bank (emissiya siyosatining muhim roli yuqorida batafsil muhokama qilingan) haqida emas, balki ishlab chiqarish quyi tizimlari va ishlab chiqarish tizimlari bilan bevosita o'zaro aloqada bo'lgan vositachi deb ataladigan bank haqida gapirayotganini ta'kidlash kerak. uy xo'jaliklari. Bizning tushunishimizcha, vositachi bank - bu har qanday bankning ikkita klassik funktsiyasini bajaradigan kvazimakro darajadagi pul instituti: tartibga solish va vositachilik. Biz ushbu funktsiyalarning mavjud ta'riflariga qo'shilamiz, ya'ni "tartibga solish pul aylanmasi(bank tomonidan) jamg'arish, emissiya qilish, kreditlash, hisob-kitoblarni tashkil etish va naqd pul operatsiyalari. To'lovlarda vositachi sifatida bank bu erda markazdir pul oqimlari, mablag'lar jamlanadi va qayta taqsimlanadi, mablag'lar va kapital qo'yilmalarining yo'nalishlari, hajmi va muddatlari o'zgarishi va diversifikatsiya qilinishi ta'minlanadi, takror ishlab chiqarish sub'ektlarining yanada keng aloqalari amalga oshiriladi va xavf kamayadi.
Biroq, yuqoridagi ta'riflarga shuni ham qo'shmoqchimizki, vositachi bank vaqtincha to'planadi. pul mablag'lari ba'zi quyi tizimlar va ularni boshqa quyi tizimlarga kreditlash monetizatsiya koeffitsientini kamaytirishga yoki xuddi shu narsa, pul muomalasini tezlashtirishga yordam beradi. Bunda biz bank muassasasi faoliyati samaradorligining eng muhim ko'rinishlaridan birini ko'ramiz.
Iqtisodiyotda muomalada bo'lgan barcha pullar naqd pullar bo'lib, ular aylanishlar orasidagi intervallarda quyi tizimlarning seyflarida yoki hamyonlarida saqlanadi, degan asosiy modelga kiritilgan gipotezadan uzoqlashishga harakat qilsak, bu samaradorlik ayniqsa yaqqol namoyon bo'ladi. uy xo'jaliklari. Vositachi bankning paydo bo'lishi vaziyatni tubdan o'zgartiradi: pul massasi hajmini oshirmasdan ishlab chiqarishni ko'paytirish mumkin bo'ladi, bu monetizatsiya koeffitsientining pasayishiga tengdir.
Misol uchun, 14.2-bo'limda tasvirlangan oddiy reproduktsiya holatini ko'rib chiqing. Bu shuni ko'rsatadiki, banklar mavjud bo'lmaganda, ishlab chiqarish quyi tizimlarining "seyflarida" jami to'plangan mablag'lar istalgan vaqtda. Mening(t)= 18hY. Mohiyatan, bu pullar iqtisodiy muomaladan chiqariladi va ishlamaslikka majbur. Vositachi bank ularni muomalaga qaytarish imkonini beradi. Keling, vositachi bank faoliyati tufayli pul muomalasi samaradorligi qanchalik oshishiga taxminiy baho beraylik.
Hech qanday vositachi bank bo'lmasin. Keyin 1 yilda barcha 3 quyi tizim 3-12-T=36U hajmdagi mahsulot ishlab chiqaradi, shundan 24 F iste'mol tovarlari (G/ va quyi tizimlar mahsulotlari). G 2), 12 Y- yangi asosiy kapital (quyi tizim mahsulotlari Gi). Shu bilan birga, iqtisodiy tizimdagi pullar har lahzada quyidagicha taqsimlanadi: ishlab chiqarish quyi tizimlarining "seyflarida" miqdorida mablag'lar mavjud. M Y = I8/7F va aholining "hamyonlarida" - jami Mh = 2 Y/k h(bunday faraz k h= 1, ya'ni aholi "ishlikdan maoshgacha" yashaydi va ular keyingi maoshini olishlari uchun sarflaydilar. Hammasi uzoq muddatli jamg'arishsiz o'z mablag'lari, keyin M/, = 2 U). Monetizatsiya darajasi M/ YaIM sifatida belgilangan
Qayerda M- pul agregati Ml, ko'rib chiqilayotgan ishda k h = 1 va h= 2/3 teng:
Bunday holda, amortizatsiya to'lovlari o'lik vazn sifatida quyi tizimlarning "seyflarida" yotadi. Agar vositachi bank mavjud bo'lsa, ushbu vaqtincha foydalanilmayotgan mablag'lar qaytariladigan shaklda muomalaga kiritilishi mumkin. kredit puli. Keling, qachon cheklovchi holatni ko'rib chiqaylik Hammasi Vositachi bankda saqlanadigan amortizatsiya ajratmalari kreditlar berish uchun ishlatiladi. Keyin barcha amortizatsiya to'lovlari faol holatga qaytariladi iqtisodiy aylanma va pul M/ vazifasini bajara boshlaydi; . Shunga ko'ra, bu holda M/YaIM monetizatsiya koeffitsienti bilan k h= 1 teng:
bular. tizimda puldan foydalanish samaradorligi yetti (!) barobar ortadi: 0,38888/0,05555 = 7. Boshqacha aytganda, bir xil miqdordagi mahsulot ishlab chiqarish va iste’mol qilishga yetti barobar kam iste’mol puli xizmat ko‘rsatadi.
Yuqoridagi taxmin faqat ko'rsatkichdir. Amortizatsiya jamg'armalarini aylantirish mantiqini tushunish kredit mablag'lari(bu oxir-oqibatda iqtisodiy o'sishga olib keladi), batafsilroq hisob-kitoblar zarur. 13-bo'limda keltirilgan model bizga buni amalga oshirishga imkon beradi. Quyida yig'ilgan amortizatsiya to'lovlarini iqtisodiy aylanmaga kiritish stsenariylaridan biri bo'yicha hisob-kitoblar natijasi keltirilgan. iste'mol krediti. Simulyatsiya qilingan stsenariy sanoatdagi vaziyat bilan bog'liq bo'lishi mumkin rivojlangan mamlakatlar 19-asrda narxlar, bandlik va stavkalarda yuqori barqarorlik mavjud bo'lganda bank foizlari ancha uzoq vaqt davomida (deyarli bir asr) kreditlar bo'yicha.
Hisoblash shartlari quyidagicha edi.
Hisoblash algoritmi.
1. "Vaqtinchalik bepul" mablag'larni o'tkazish - amortizatsiya jamg'armalari - quyi tizimlarning seyflaridan vositachi bankgacha.
Biz shunday deb taxmin qilamiz t 0 - 0 quyi tizim G/, G2 , Gj almashtirish rejimida ishlaydi oddiy reproduktsiya. BILAN moment t 0 = 0 yangi yangilangan quyi tizimlardan biri (G/ bo'lsin) amortizatsiya to'lovlarini o'z depoziti bo'yicha vositachi bankka yuboradi va ular 2 yil davomida to'planadi. Qolgan ikkita quyi tizimlar shunga o'xshash stsenariyga amal qiladi, faqat vaqt o'zgarishi mos ravishda 1 va 2 yil.
Vositachi bankning kassasida barcha 3 ta quyi tizimning amortizatsiya ajratmalari hisobiga bank 4-yil boshidan boshlab uy xo'jaliklariga iste'mol kreditlari uchun ajratadigan mablag'lar to'planadi.
2. Ishlab chiqarishni kengaytirish.
3-kursdan boshlab G quyi tizimi? A dasturini amalga oshirishga o'tadi - asosiy kapitalni yangilash, uning mehnat unumdorligini g marta oshirish. Shunga ko'ra, Gj quyi tizimi 4-yilning 1-yanvaridan iste'mol tovarlari ishlab chiqarish hajmini ham g martaga ko'paytirishni boshlaydi. Qolgan ikkita quyi tizim mos ravishda 1 va 2 yil vaqt o'zgarishi bilan xuddi shunday ishlaydi.
3. Iste'mol krediti.
Uy xo'jaliklarida sotib olish uchun zarur mablag' yo'q o'sish iste'mol tovarlari quyi tizimini chiqarish G 3 4-yilning 1-yanvarida boshlanadi. Shu bilan birga, vositachi bank quyi tizimlar uchun (naqd pul shaklida) amortizatsiya to'lovlariga ega Gj Va G2. Bank bu naqd pulni uy xo'jaliklariga kredit shaklida berishi mumkin. Faraz qilaylik, quyi tizimning uy xo'jaliklari G 3 sotib olish uchun 4-yilning 1-yanvarida bir oylik iste'mol kreditini oling o'sish mahsulotlar va quyi tizim G 3 joriy yanvar oyidagi pul daromadini oshirib, o'sha yilning 31 yanvaridan uy xo'jaligi xodimlarining ish haqini oshiradi.
Bunday holda, quyi tizimdagi uy xo'jaliklari kreditni oshirilgan ish haqi hisobidan to'lash imkoniyatiga ega. Keyin, 4-yilning 1-fevralida ushbu uy xo'jaliklari ko'paygan mahsulot sotib olish uchun yangi iste'mol kreditini oladilar, ular keyingi ish haqini olgandan keyin to'laydilar va har bir keyingi oyda. Shunga o'xshash holat har qanday quyi tizimlar o'zining asosiy kapitalini yangilaganda va iste'mol tovarlari ishlab chiqarish hajmini oshirganda takrorlanadi. Buning natijasida iste’mol krediti hajmi muttasil oshib, ishlab chiqarishni ko‘paytirishga samarali talabni ta’minlamoqda.
4. Modelning vaqtinchalik xususiyatlari:
o butun tizimni yangilash davri quyi tizimlar soniga teng, ya'ni uch yil;
o bitta quyi tizimning yangilanish (o'z-o'zini ko'paytirish) vaqti bir yilga teng;
o hisob-kitoblarning soddaligi va ravshanligi uchun ish haqini to'lash davriyligi ko'rib chiqilayotgan hisobot yilida 10 marta tanlangan (ya'ni hisob-kitoblarni amalga oshirishda yil 10 oydan iborat deb shartli ravishda qabul qilingan).
5. Algoritmni amalga oshirish:
Quyi tizimlar ularni ochadi joriy hisoblar quyi tizimlar mablag'larining harakatini aks ettiruvchi, quyi tizimlarning amortizatsiya jamg'armalari uchun muddatli depozitlar ochilganda - depozitlar. Uy xo'jaliklari joriy hisobvaraqlarni xuddi shu tarzda ochadilar.
Keyinchalik, quyi tizim vositachi bankka buyurtma beradi, shunda fond ish haqi Oyiga bir marta ish haqi uchun uning xodimlarining hisob raqamlariga ma'lum miqdorda pul o'tkazdi.
Quyi tizim o'z-o'zini ko'paytirish rejimiga o'tganda va hech narsa ishlamasa, u bankka oyiga bir marta to'plangan amortizatsiya ajratmalarini o'z ichiga olgan joriy hisobvarag'idan ish haqi uchun ma'lum miqdorda pul mablag'larini o'z xodimlarining hisob raqamlariga o'tkazishni buyuradi.
Uy xo'jaliklari tomonidan mablag'larni sarflashning quyidagi algoritmi qabul qilinadi. Ular oy oxirida maoshlarini oladilar. Hisobda pul mablag'lari paydo bo'lganda, uy xo'jaliklari ilgari olingan kreditni to'laydilar va keyingi oyda o'z pullarini tovarlarni sotib olishga teng ravishda sarflaydilar. Uy xo'jaliklarining iste'molga pul sarflashga moyilligi daromad miqdori bilan to'g'ridan-to'g'ri proportsionaldir, ya'ni. Daromad qancha ko'p bo'lsa, iste'molga shuncha ko'p pul sarflanadi. Hisobdagi pul oy oxirigacha tugasa, uy xo'jaliklari boshqa kredit olishadi.
6. Hisoblash natijalari.
Vositachi bank va iste'mol kreditini hisobga olgan holda asosiy modeldan foydalangan holda hisob-kitoblar natijalari rasmda keltirilgan. 16.1-16.5. G quyi tizimlari birma-bir yangilanadi, har bir yangilash bilan o'z mahsulotlarini ishlab chiqarish hajmi Yj ichida ortadi g bir marta. Hisob-kitoblar va tahlillarning qulayligi uchun ish haqi yiliga 10 marta to'lanadi, oylik ish haqi oyiga 10 bosqichda, yiliga jami 100 bosqichda hisoblab chiqiladi, shuning uchun grafiklarni kalibrlash 1 yil = 100 bo'linma hisoblanadi.
Guruch. 16.1.
A - umumiy dinamika;
B - kengaytirilgan vaqt shkalasi bilan batafsil rasm
Guruch. 16.2.
Guruch. 16.3.
Guruch. 16.4.
Guruch. 16.5. Uy xo'jaliklari mablag'larining dinamikasi Mhi
Ko'rinib turibdiki, 63-yilda (x o'qi bo'yicha 6300 qiymatiga to'g'ri keladi) bank tomonidan barcha uy xo'jaliklariga berilgan jami bank iste'mol krediti bank kassasidagi barcha naqd pulga teng bo'ladi (bu pul). hisob-kitob davrining boshida quyi tizimlar depozit qilingan amortizatsiya jamg'armasi, biz ushbu miqdorni nisbiy birliklarda 1,00 ga teng deb hisoblaymiz. Shunday qilib, 1963 yilda umumiy kredit summasi 1,00 ga teng bo'ldi (16.1-rasmga qarang). Bu vaqt ichida jami amortizatsiya fondi 1,00 dan 6,73 gacha ko'tarildi (6,73 marta, 16,2-16,3-rasmlarga qarang); u ifodalangan quyi tizimlarning depozit hisobvaraqlarida vositachi bankdagi yozuvlarni ifodalaydi naqd bo'lmagan pul massasi(iqtisodiy tizimda naqd pul miqdori o'zgarmagan). Shu vaqt ichida yillik ishlab chiqarish 1,00 dan 6,75 gacha ko'tarildi, ya'ni. 6,75 marta (16.4-rasmga qarang). Oylik ish haqi 0,0667 dan 0,45 gacha ko'tarildi, ya'ni. bir xil sonli marta (16.5-rasmga qarang).
Shunday qilib, vositachi bank tomonidan o'zida saqlanadigan amortizatsiya jamg'armalaridan kredit mablag'lari sifatida foydalanish doimiy naqd pul hajmini ta'minlashga imkon beradi. iqtisodiy o'sish 6,75 marta (!) qo'shimcha pul emissiyasi holda (bir vaqtning o'zida, faqat soni naqd pulsiz pul - buxgalteriya kitoblaridagi yozuvlar) ko'proq tufayli samarali foydalanish xo'jalik sub'ektlari tomonidan to'plangan pul mablag'lari (va shunga mos ravishda vaqtincha foydalanilmagan). Olingan 6,75 qiymati amalda ilgari tuzilgan 7,0 taxminiy bahosiga to'g'ri keladi (hisoblash va taxmin o'rtasidagi farq hisoblashda ishlatiladigan algoritmning diskret xususiyatiga bog'liq).
Ko'rib chiqilgan stsenariy faqat nazariy jihatdan mumkin bo'lgan ideal vaziyatni aks ettiradi. Haqiqiy erishish mumkin bo'lgan iqtisodiy o'sish ko'rsatkichlari, xususan, quyidagi sabablarga ko'ra past bo'ladi.
Birinchidan, vositachi bank o'zining barcha pul mablag'larini kreditga aylantira olmaydi. Mavjud qoidalarga ko'ra, risklarni kamaytirish uchun u berilgan kreditlarni zaxiraga oladi Markaziy bank. Belgilangan majburiy zaxira normasiga qarab, o'sish sur'ati naqd pulsiz pul massasi boshqacha bo'ladi. Shaklda. 16.6-16.12 bronlash stavkasi 10 ga teng bo'lgan holat uchun hisoblash natijalarini taqdim etadi %.
Guruch. 16.6.
Guruch. 16.7.
Guruch. 16.8.
Guruch. 16.9. Asosiy kapitalning dinamikasi Kj
Guruch. 16.10.
Guruch. 16.11. Uy xo'jaliklari mablag'larining dinamikasi Biz
Guruch. 16.12.
Ko'rinib turibdiki, iqtisodiy tizim oddiy takror ishlab chiqarishning yangi rejimiga o'tmoqda, unumdorligi boshlang'ich sharoitlardan sezilarli darajada yuqori, lekin rasmda ko'rsatilganidan 10% past. 16.1-16.5 ideal stsenariy. Iqtisodiyotning keyingi o'sishi faqat emitent markaz tomonidan iste'mol pullarini qo'shimcha emissiya qilgan taqdirdagina mumkin.
Ikkinchidan, rasmda ko'rsatilgan. 16.1-16.5, o'sish stsenariysi ham idealdir, chunki u ish haqining o'sishi asosiy kapitalni yangilash bosqichida emas, balki yangilangan quyi tizim iste'mol mahsulotlarini ishlab chiqarishni kengaytirgandagina sodir bo'ladi degan taxminni keltirib chiqardi. Natijada talab va samarali taklif (shu jumladan kredit) o‘rtasidagi muvozanat buzilmaydi va inflyatsiya jarayonlari yuzaga kelmaydi. Shunday qilib, rasmda ko'rsatilgan. 16.1-16.5 skriptni ko'rsatadi inflyatsiyasiz balandligi. Aslida, asosiy kapitalning kengaytirilgan yangilanishi jarayonida xarajatlarning ma'lum darajada oshishi muqarrar ravishda ro'y beradi, chunki innovatsiyalar bepul emas va ilmiy-tadqiqot ishlarini talab qiladi (bu ayniqsa XX asrning ikkinchi yarmida yaqqol namoyon bo'ldi). Ish haqining o'sishi asosiy kapitalni yangilash bosqichida sodir bo'lganligi sababli, samarali talabning jadal o'sishi kuzatilmoqda, bu esa inflyatsiya fonini keltirib chiqaradi. O'z navbatida, inflyatsion jarayonlar iqtisodiy o'sishni real ko'rinishda pasaytiradi va ideal ssenariydan chetga chiqishga olib keladi.
- Ushbu bo'limning hammualliflari M.Yu. Ivanov va A.A. Rubinshteyn.
- 1 Rossiya bank entsiklopediyasi / Ch. ed. O.I. Lavrushin. M.: Entsiklopedik ijodiy uyushma, 1995. 45-bet.
- Agar k/,
- Keyns ta'kidlaganidek, “19-asr davomida. ... ish haqi birligi umumiy barqaror o'sish tendentsiyasini ko'rsatdi, lekin mehnat unumdorligi ham o'sdi. Bu barcha smlarning natijasi nisbiy narx barqarorligida namoyon bo'ldi - 1820-1914 yillardagi Sauerbek narxlari indeksining eng yuqori besh yillik o'rtacha ko'rsatkichi. eng past ko'rsatkichdan atigi 50% yuqori edi. Bu holat tasodifiy emas edi va tadbirkorlarning alohida guruhlari ishlab chiqarish samaradorligiga nisbatan ish haqi birligining haddan tashqari tez o'sishiga yo'l qo'ymaslik uchun etarlicha kuchli bo'lgan davrda va pul tizimi kuchayib borayotgan davrda kuchlar muvozanatining natijasi sifatida to'g'ri ta'riflangan. bir vaqtning o'zida ish haqi birliklarida ifodalangan o'rtacha pul taklifini ta'minlash uchun etarli darajada moslashuvchan va etarlicha konservativ bo'lgan, bunda eng kam o'rtacha foiz stavkasi egalari uchun ularning likvidlik imtiyozlarining berilgan qiymatidan kelib chiqqan holda maqbul bo'lgan. Bandlikning o'rtacha darajasi to'liq bandlikdan past edi, ammo inqilobiy o'zgarishlarni rag'batlantirish uchun etarli emas edi. Keyns J.M. Ish, foiz va pulning umumiy nazariyasiga qarang. M.: Eksmo, 2007. 284-285-betlar.
- Hisob-kitoblarni soddalashtirish uchun depozit va kredit stavkalari nolga teng deb faraz qilaylik.
- Bu erda modelni soddalashtirish uchun biz Keynsning “... asosiy psixologik qonun, uning mavjudligiga biz nafaqat apriori mulohazalardan, balki inson tabiati haqidagi bilimimizga asoslanib, to'liq ishonch hosil qilishimiz mumkin” degan pozitsiyasidan chetga chiqamiz. O'tgan tajribani batafsil o'rganish asosida shuni ko'rsatadiki, odamlar, qoida tariqasida, daromad oshgani sayin o'z iste'molini oshirishga intiladi, lekin daromad o'sishi bilan bir xil darajada emas" va biz to'planish moyilligini hisobga olmaymiz. . Qarang: Keyns J.M. Bandlik, foiz va pulning umumiy nazariyasi. Sevimlilar. M.: Eksmo, 2007. S. 117.
Birinchi bank sifatida tashkil etilgan tijorat tashkiloti, savdo va bozor infratuzilmasiga xizmat qilgan. O'sha paytda barcha bozor operatsiyalari amalga oshiriladigan bank hisob raqamini ochish kifoya edi.
Ammo talab va taklifning ortishi bilan banklar ham rivojlana boshladi va vositachi sifatida zamonaviy iqtisodiyotning to‘laqonli tarkibiy qismiga aylandi.
Oddiy so'zlar bilan aytganda, moliyaviy vositachi nima?
Ular etkazib beruvchilar va iste'molchilarga keraksiz xavflarsiz hamkorlik qilish imkonini beradi. Banklarning vositachilik faoliyatining bir qancha tasniflari mavjud: depozit va depozitsiz.
Banklarning moliyaviy vositachi sifatidagi belgilari:
- ular veksel va obligatsiyalar, depozit sertifikatlari va akseptlarni o'z ichiga olgan o'z qarz hujjatlarini chiqarish imkoniyatiga ega. Bu ularning qarz majburiyatlarini chiqarish huquqiga ega bo'lmagan brokerlarga nisbatan ajralib turadigan xususiyati;
- Har bir bank o'z majburiyatlarini fuqarolardan bank hisobvaraqlariga joylashtirilgan qat'iy belgilangan summalarni (depozitlarni) olish orqali shakllantiradi. Bunday majburiyatlar ortib borayotgan xavf darajasi bilan tavsiflanadi, chunki har qanday holatda pul qaytarilishi va omonat to'liq to'lanishi kerak;
- ular yordam uchun to'lov oladilar. Vositachi bankning komissiyasi - bu har xil turdagi joriy hisobvaraqlarni ochish va ularga xizmat ko'rsatish uchun olinadigan to'lov. Har bir tashkilotda uning hajmi alohida belgilanadi;
- banklar o'z faoliyati davomida jalb qilish imkoniyatiga ega qarz mablag'lari, va odatda ularning o'z kapitalining miqdori balansning 10% dan ko'p emas. Bu xususiyat ularni iqtisodiyotdagi salbiy jarayonlarga juda moyil qiladi.
Zamonaviy banklarning vazifalari
Bu holda vositachilik (vositachi) funktsiyasi asosiy vazifalardan biridir. Boshqacha qilib aytganda, banklar kreditorlar va qarz oluvchilarni birlashtiradi, chunki ular bir-birini to'ldiruvchi ehtiyojlarga ega.
Kreditorlar uchun bu o'z boyligini biroz oshirish, qarz oluvchilar uchun esa ma'lum miqdorda kapital olish imkoniyatidir. Bunday hamkorlik qarz oluvchiga ham, qarz beruvchiga ham risklardan qochish imkonini beradi. Axir, muayyan ish uchun javobgar shaxs bank bo'ladi.
Vositachilik xizmatlarini ko'rsatish jarayonida banklar o'z mijozlarini qo'shimcha sertifikatlash huquqiga ega (masalan, ulardan haq olish). kredit reytingi), qarz oluvchilar va kreditorlarga maslahat berish, aylanmada vositachi sifatida harakat qilish qimmatli qog'ozlar bozorda va boshqalar.
Har bir bitim uchun vositachi komissiya shaklida foyda oladi.
Bank tashkiloti nafaqat vositachi sifatida harakat qila olishi, balki aktivlarni qanday qilib to'g'ri aylantirishni ham bilishi kerak. Bu shuni anglatadiki, ikki tomon bilan hamkorlik qilganda, bank bitimning moliyaviy talablarini o'z foydasiga o'zgartiradi.
Boshqacha aytganda, ko'ra depozit dasturlari kreditlash dasturi doirasida qarz oluvchiga beriladigan kredit mablag'lariga nisbatan pastroq foiz stavkalari beriladi.
Bu vositachiga katta foyda keltiradigan aktivlarni sifatli o'zgartirish deb ataladi.
Ushbu tizim muvaffaqiyatli talabga ega, chunki hech qanday bank yoki boshqa bo'lmaydi kredit tashkilotlari, qarz oluvchi o'z loyihalari uchun mustaqil ravishda moliyalashtirishni izlashi kerak edi.
Bu nafaqat noqulay, balki tomonlarni qo'shimcha moliyaviy risklarga duchor qiladi. Bu har ikki tomon uchun ham halokatli darajada qabul qilinishi mumkin emas.
Bank tashkilotlarining vazifalaridan biri ham faoliyatini ta'minlaydigan to'lov vositalari masalasidir to'lov tizimi. Buning yordamida ko'pchilik banklarni bunday moliyaviy vositachilikning asosi deb hisoblaydi, ammo joriy etish zamonaviy texnologiyalar ishtirokchi banklar sonini minimal darajaga kamaytirish imkonini beradi.
tomonidan to'lov vositalarini qayta ishlash jarayonini avtomatlashtirish naqd pulsiz to'lovlar minimal miqdordagi vositachilar bilan operatsiyalarni bir zumda yakunlash imkonini beradi.
Vositachi banklarning quyidagi turlari mavjud:
- universal.
- maxsus.
Ikkinchi toifadagi banklar faqat ma'lum bir yo'nalish bo'yicha ixtisoslashgan. Ba'zi mamlakatlarda bank tashkilotlariga keng ko'lamli moliyaviy xizmatlar ko'rsatish taqiqlangan. Bunday vaziyatlarda, odatda, moliyaviy xizmatlarning bir sohasidan ko'proq foyda olinadi va boshqalarga bo'lgan ehtiyoj yo'qoladi.
Banklarning valyuta operatsiyalarida vositachilik qilishi
Mediatsiyaning qo'shimcha xizmatlaridan biri ijro etishdir valyuta operatsiyalari ichki va xorijiy valyuta bozorlarida. Qonunga muvofiq “To'g'risida valyutani tartibga solish va valyuta nazorati" valyuta operatsiyalarining bir necha turlari mavjud:
- valyuta qiymatlariga egalik huquqini o'tkazish bilan bog'liq operatsiyalar. Bu, shuningdek, to'lov vositasi sifatida valyuta qo'llaniladigan operatsiyalar uchun ham amal qiladi;
- rossiya Federatsiyasidan tashqarida valyutani qabul qilish va jo'natish;
- va'da qilish xalqaro transferlar;
- Rossiya rezidentlari va norezidentlari o'rtasida hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshirish.
Shuningdek, valyuta operatsiyalarining joriy va kapital harakati bilan bog'liq bo'lganlarga bo'linishi mavjud.
Bank valyuta oldi-sotdisi bo‘yicha operatsiyalarni faqat litsenziyaga ega bo‘lgan taqdirdagina amalga oshirishga haqli. U faqat ichki bozorga taalluqli yoki tashqi va ichki bozorlarni qamrab olishi mumkin.
Valyuta operatsiyalari bo'yicha vositachi banklar ichki bozorda valyuta operatsiyalarini amalga oshirish uchun kengaytirilgan litsenziyaga ega bo'lishi kerak. Ammo valyutani tashqi bozorda sotib olish va sotish uchun sizda umumiy litsenziya bo'lishi kerak.
Aks holda, vositachi bankning valyuta bozori va undan tashqaridagi faoliyati uning hajmi, filiallari soni va obro'siga bog'liq bo'ladi.
Bank takliflarini ko'rib chiqing
| Rosbankdagi naqd pulni qaytarish kartasi | Karta olish uchun ariza bering |
Xarita haqida batafsil
- Keshbek 7% gacha - tanlangan toifalarda;
- Cashback 1% - barcha xaridlar uchun;
- VISA dan tovar va xizmatlarga bonuslar, chegirmalar;;
- Internet-banking - bepul;
- Mobil bank- tekinga;
- 1 kartada 4 tagacha turli valyutalar.
| Unicredit Bank kartasi | Karta olish uchun ariza bering |
Xarita haqida batafsil
- 5% gacha keshbek;
- Hamkor bankomatlarda komissiyasiz naqd pul olish;
- Internet-banking - bepul;
- Mobil bank xizmati bepul.
| Vostochniy bankidan karta | Karta olish uchun ariza bering |
Xarita haqida batafsil
- 7% gacha keshbek;
- Hamkor bankomatlarda komissiyasiz naqd pul olish;
- Kartaga texnik xizmat ko'rsatish bepul;
- Internet-banking - bepul;
- Mobil bank xizmati bepul.
| Home Credit Bank kartasi | Karta olish uchun ariza bering |
Xarita haqida batafsil
- Hamkorlar bilan 10% gacha keshbek;
- Hisob balansida yillik 7% gacha;
- bankomatlardan komissiyasiz pul yechib olish (oyiga 5 martagacha);
- Apple Pay, Google Pay va Samsung Pay texnologiyasi;
- Bepul Internet-banking;
- Bepul mobil banking.
| Debit karta Alfa Bankdan |
25.Banklar moliyaviy vositachilar sifatida va zamonaviy Rossiyada ularning faoliyatining xususiyatlari.
"Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuni "Bank - bu umumiy ma'noda quyidagi bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun mutlaq huquqqa ega bo'lgan kredit tashkiloti: jismoniy shaxslardan pul mablag'larini jalb qilish va yuridik shaxslar, ushbu mablag‘larni o‘z nomidan va o‘z hisobidan to‘lash, to‘lash, kechiktirish, jismoniy va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish shartlarida joylashtirish.
Banklar moliyaviy vositachi sifatida turli xo'jalik munosabatlarining sub'ektlaridan naqd pul omonatlarini qabul qilib, ularni boshqa sub'ektlarga turli davrlarga beradilar. Birinchisi pulni talab qilib yoki ogohlantirmasdan qaytarishi mumkin, ikkinchisi, odatda, uzoq muddatga pul kerak bo'ladi, bank omonatlarni qabul qiladi, ular bo'yicha foizlarni to'laydi va qarz oluvchilarga yuqori foiz stavkalarini oladi.
Bozor sharoitida tijorat banki nafaqat tijorat korxonalari turlaridan biri, balki quyidagi sohalarda moliyaviy vositachi sifatida ham muhim rol o'ynaydi:
1. yuridik va jismoniy shaxslarning vaqtinchalik bo‘sh pul mablag‘larini muddatlilik, to‘lovlik va to‘lovlilik asosida qayta taqsimlash sohasida;
2. tadbirkorlik sub'ektlari o'rtasida to'lovlarni amalga oshirishda, banklarning mijozlarining to'lov topshiriqlarini o'z vaqtida va to'liq bajarilishi uchun javobgarligi alohida ahamiyatga ega bo'lganda;
3. qimmatli qog‘ozlar bilan operatsiyalarni amalga oshirayotganda, bank investitsiya brokeri, investitsiya maslahatchisi, investitsiya kompaniyasi yoki fondi vazifasini bajarayotganda.
26. Valyuta: tushunchasi va turlari tasnifi. Milliy valyutaning xalqaro bozordagi o'rnini belgilovchi omillar.
Valyuta - bu ma'lum bir davlatning pul birligi. Xuddi shu atama xorijiy davlatlarning tanga va banknotalar ko'rinishidagi mablag'lari, shuningdek xorijiy valyutadagi kredit va to'lov vositalarini anglatadi. Shuningdek, xalqaro moliya tashkilotlari tomonidan chiqarilgan xalqaro hisob birliklarini (SDR, evro) belgilash uchun ishlatiladi. Turlarning tasnifi:
Mansubligi bo'yicha: Milliy valyuta - davlatning o'zi tomonidan chiqarilgan pul birligi, mamlakatning asosiy valyutasi hisoblanadi, milliy bank boshqa mamlakatlar valyutalariga nisbatan o'z kursini saqlab turishi shart. Xorijiy valyuta - boshqa davlatlarning banklari tomonidan chiqarilgan milliy valyuta bundan mustasno.
Kollektiv - bir qator mamlakatlarda qo'llaniladi, masalan, evro.
Aylanma va konvertatsiya haqida. Konvertatsiya qilinadigan - deyarli barcha xorijiy banklar tomonidan qabul qilingan maksimal likvidli valyuta, masalan pul birligi istalgan mamlakatda sotib olish yoki sotish mumkin.
Qisman konvertatsiya qilinadigan valyuta - bir qator mamlakatlarda banklarda to'lov vositasi sifatida qabul qilinadi, uni boshqa pul birligiga almashtirish ba'zan ba'zi qiyinchiliklar bilan bog'liq.
Konvertatsiya qilinmaydigan - faqat uni muomalaga chiqargan emitent mamlakati ichida muomalada bo'lgan, boshqa mamlakatlar tomonidan to'lov vositasi sifatida e'tiborga olinmaydi.
Qo'llash sohasi bo'yicha: narx valyutasi, to'lov valyutasi, chek valyutasi, veksellar, qimmatli qog'ozlar valyutasi.
Shuningdek, xalqaro valyuta mavjud - uning yordamida ko'pgina xalqaro to'lovlar amalga oshiriladigan va zahira valyutasining asosi bo'lib xizmat qiladi (dunyoda tan olingan, boshqa mamlakatlarning markaziy banklari tomonidan to'plangan milliy valyuta). valyuta zaxiralarida).
To'liq konvertatsiya qilinadigan va ko'pincha xalqaro to'lovlarda qo'llaniladigan 7 ta asosiy valyutalar (AQSh, Evro, Shveytsariya franki, funt sterling, Yaponiya iyenasi, Kanada dollari, Avstraliya dollari).
Milliy valyutaning jahon bozoridagi qiymati mamlakatning eksport salohiyati bilan belgilanadi. Milliy valyuta kursining pasayishi jahon bozorida milliy tovarlarning xorijiy valyutalarda ifodalangan narxlarining pasayishiga olib keladi, bu esa eksport hajmining o'sishiga yordam beradi, natijada raqobatbardosh bo'ladi. Shu bilan birga, milliy valyutada ifodalangan xorijiy tovarlarning narxi oshadi, buning natijasida ularning importi kamayadi. Milliy valyutaning qadrsizlanishi natijasida milliy aktivlar va unda ifodalangan qimmatli qog‘ozlar arzonlashib, xorijiy investorlar uchun jozibador bo‘lib bormoqda, bu esa xorijdan kapital oqimining ko‘payishiga olib keladi. Milliy valyuta kursining oshishi teskari ta'sirni keltirib chiqaradi.
Moliyaviy vositachilar iqtisodiyotda faoliyat yurituvchi moliya institutlarining butun majmuasidir. Ularning vositachiligining mohiyati investitsiya tavakkalchiligiga moyil bo'lmagan yoki samarali investitsiya qilish uchun juda kichik jamg'armalarga ega bo'lgan jismoniy shaxslarning mayda tarqoq mablag'larini to'plashdan iborat. Moliyaviy vositachilar bunday zahirani shakllantirib, ularni ssuda ko'rinishida kapital qo'yishning eng samarali usullariga yo'naltiradilar.
Banklar moliyaviy vositachi rolini o'ynaydi, omonatchilardan mablag'larni qabul qiladi va ularni qarz oluvchilarga kredit sifatida beradi. Ushbu bank faoliyati omonatchilarga ham, qarz oluvchilarga ham real foyda keltiradi. Omonatchilar o'z omonatlari muomala vositalari vazifasini va likvid aktivlar funksiyasini bajarishidan foydalanib, bir qator hollarda foiz ham oladi. Qarz oluvchilar uzoq muddatga kredit olishning yangi imkoniyatlaridan foydalanmoqda. Bu ko'pchilik kichik individual investorlar bankka faqat oz miqdorda pul qo'yganlarida ham sodir bo'ladi. so'm pullar, qisqa muddatga, odatda talab qilib olinmagan depozitlar sifatida.
Banklar cheklangan kredit resurslarini ulardan keyingi foydalanishning muqobil usullari o'rtasida taqsimlash (taqsimlash) funktsiyasini bajaradilar. Ishonchli investitsiyalarga ustunlik beriladi. Berilgan kredit, agar qarz oluvchilar o'zlari olgan mablag'ni foizlar bilan to'lay olmagan hollarda, bank uchun doimiy yo'qotishlarga olib kelishi mumkin. Bu kredit resurslaridan samarasiz foydalanilganda yuz berishi mumkin. Bankirlar, agar ulardan foydalanish mumkin bo'lgan natijalarni kutsalar, kredit berishda yaxshi ish qilishadi. Bankirlar qarz oluvchilarni tanlaydi va faqat berilgan kredit bo'yicha maksimal foiz stavkasini to'lashga qodir bo'lganlarga kredit beradi. Shuningdek, kelajakdagi investitsiyalar o'zlari yuqori foizli daromad keltiradiganlar uchun (qurilish ishlab chiqarish korxonalari, yangi texnologiyalarni ishlab chiqish, yangi uskunalarni sotib olish va boshqalar). Banklar, asosan, nisbiy bo'lganidek, aktsiyadorlikdir xususiy mulk. Bankirlar ustav kapitalining bir qismining egalari bo'lib, bank kreditlar berishda eng muvaffaqiyatli bo'lganida dividendlar shaklida maksimal daromad oladilar. Banklar o'zlarining vositachilik faoliyatidan foyda oladilar. Binobarin, bankirlar eng muvaffaqiyatli kredit siyosatini olib borish uchun rag'batga ega.
Kredit berish.
Banklar omonatchilardan pullarni qabul qilib, qarz oluvchilarga qarz berish orqali foyda oladilar. Banklar kreditlar bo'yicha depozitlarga to'laganidan ko'ra yuqori foiz stavkasini qo'yadilar. Bu ortiqcha joriy xarajatlarni qoplash va foydani ta'minlash uchun etarli bo'lishi kerak. Ba'zi hollarda banklar kredit xizmatlari va boshqa bank operatsiyalari uchun to'lov sifatida qo'shimcha daromad oladilar. Banklar o'z aktivlarining bir qismini qimmatli qog'ozlarga investitsiya qilganda ham daromad oladilar. Bunda ular oddiy aksiyadorlardan farq qilmaydi va dividendlardan daromad oladi.
Ko'p odamlar o'z pullarini bankka investitsiya qilishadi. Ularning hammasi bir vaqtning o'zida bankka pullarini olish uchun kelmaydi. Aslida, omonatlarning kunlik yechib olinishi mijozlar kiritgan omonatlarning bir xil miqdoriga teng. Omonatchilarning omonatlari bankning haqiqiy zaxirasiga aylanadi. Ulardan u qonun bo'yicha Rossiya bankidagi zaxira hisobvarag'iga kiritilishi kerak bo'lgan majburiy zaxiralarni olib tashlaydi. Bank depozitlari Ular, asosan, joriy hisobvaraqlar va talab qilinadigan depozitlar bo'lib, omonatchining birinchi talabiga ko'ra darhol to'lanishi kerak. "Bank vahima" holatida, omonatchilarning katta qismi o'z mablag'larini depozitlardan olib qo'yganda, bank to'lash uchun ushbu majburiy zaxiralardan foydalanishi mumkin.
Bank ortiqcha zahiralaridan foydalangan holda kreditlar berishi mumkin. Odatda, ssuda qarz oluvchining ssuda hisobiga kredit summasini oddiygina o'tkazish yo'li bilan beriladi. Bankda faqat qarz oluvchining qarz majburiyati qoladi. Bankka o'tkazilgan ushbu qarz majburiyati pul emas, chunki u umumiy qabul qilingan ayirboshlash vositasi emas. Bank kredit hisobini yaratish orqali pul yaratdi. Bu kengaytirish orqali bank krediti va iqtisodiyotimizda ishlatiladigan pullarning katta qismi yaratiladi. Belgilangan muddatdan keyin qarz oluvchi pulni foizlar bilan qaytarishga majburdir. Agar qarz oluvchi kreditlarni to'lay olmasa, bank garovni sotish orqali zararni qoplaydi. Agar garov bo'lmasa yoki uning qiymati etarli bo'lmasa, bank sudga murojaat qilish huquqiga ega. Biroq, bank o'z kreditini qaytarib olishi dargumon. Qarz oluvchi kreditni to'lay olmaydi va sud jarayoni uzoq vaqt davom etishi mumkin, shunda inflyatsiya kredit pulining qiymatini pasaytiradi.
Cheklar orqali to'lovlar.
Inkasso - bu bank operatsiyasi bo'lib, mijoz boshqa bank tomonidan berilgan chek asosida pul mablag'larini oladi. Cheklar bo'yicha to'lovlar ikki bank o'rtasidagi korrespondentlik munosabatlariga asoslanadi. Korrespondent banklar banklararo kliringni amalga oshirishi mumkin, ya'ni o'zaro naqd pulsiz hisob-kitoblar orqali talablarni o'zaro hisob-kitob qilishlari mumkin. Chekni inkasso qilish xuddi shu bank operatsiyasi bo'lib, faqat mijoz nomidan amalga oshiriladi.
Xaridor pulni xaridorning bank hisob raqamiga kiritadi va chek daftarchasini oladi. Endi bankda pul, xaridorda chek bor. Xaridor olingan tovarlar va xizmatlar uchun chek orqali to'laydi. Shunday qilib, tekshirish etkazib beruvchi bilan tugaydi. U to'lov uchun chekni o'z bankiga - etkazib beruvchining bankiga taqdim etadi. Ushbu bank chek summasini yetkazib beruvchining bank hisob raqamiga o'tkazadi. Yetkazib beruvchining banki o'z pulini beradi va buning evaziga chek oladi. Agar etkazib beruvchi banki va xaridor banki korrespondentlik munosabatlari bilan bog'langan bo'lsa, unda quyidagi harakatlar sodir bo'ladi. Yetkazib beruvchining banki o‘zining vakillik hisobvarag‘ini ko‘paytirish, ya’ni xaridor bankiga omonatini ko‘paytirish shaklida chekni to‘lash talabi bilan xaridor bankiga kodlangan teleks, faks, teletayp yuboradi.
Inkassatsiyaning ikkinchi usuli - etkazib beruvchining banki xaridor bankining korrespondent hisobidan etkazib beruvchining joriy hisob raqamiga pul o'tkazishi mumkin. Chek yig'ildi. Banklar ko'p sonli mijozlar bilan muomala qilganligi sababli, inkasso paytida cheklar bir bankdan ikkinchisiga va orqaga o'tadi va ularning vakillik hisoblari odatda ma'lum darajada qoladi. Banklar vakillik munosabatlariga ega bo'lmagan hollarda, inkasso Hisob-kitob markazlari, OPERA va RCC (kassa hisob-kitob markazi) orqali amalga oshiriladi. Yetkazib beruvchi banki va xaridor banki ushbu muassasalarda vakillik hisobvaraqlariga ega. Va bu muassasa inkasso uchun chek olgan holda, etkazib beruvchi bankining vakillik hisobini ko'paytiradi va xaridor bankining vakillik hisobini chek miqdoriga kamaytiradi.
Albatta, bu jarayon to'g'ridan-to'g'ri yig'ishdan ko'ra ko'proq vaqt talab etadi. Odatda, vositachilar orqali yig'ish banklar bir shaharda emas, balki Rossiyaning turli joylarida joylashganida amalga oshiriladi.
Chek kitoblarining 2 turi mavjud:
- - cheklanmagan chek daftarchalari berilgan kundan boshlab bir yil davomida amal qiladi;
- - cheklangan - 6 oy;
Berilgan cheklar berilgan kunni hisobga olmaganda, 10 kun davomida amal qiladi. Cheklar orqali to'lovlar amalga oshirilgan taqdirda, etkazib beruvchi o'zini xaridor bilan hisob-kitob qilish muddati bo'yicha shubhalardan butunlay himoya qiladi va to'lovni tezlashtiradi. Xaridor cheklangan nashrdagi karnetga murojaat qilganda, u bir vaqtning o'zida taqdim etadi to'lov topshirig'i pul mablag'larini kiritish uchun. Cheksiz kitobni chiqarishda cheklar to'lanadigan joriy hisob ochiladi.
Tejamkorlikni tekshirish cheklari biroz boshqacha konfiguratsiyaga ega (ular bir xil tarzda joylashadilar). Birinchidan, ular faqat Rossiya Sberbank filiallarida chiqariladi va to'lov uchun qabul qilinadi (agar chek rus bo'lsa). Ikkinchidan, cheklar 100 ming rublgacha bo'lgan miqdorda beriladi. Uchinchidan, cheklar mijozning pasportini taqdim etgandan so'ng beriladi va to'lash uchun qabul qilinadi. Va to'rtinchidan, ular faqat 4 oy davomida amal qiladi.
To'lov talablarini hisoblash.
To'lov talabnomalaridan foydalangan holda to'lovlarni amalga oshirayotganda, oluvchi pul mablag'larini unga xizmat ko'rsatuvchi bankka taqdim etadi. hisob-kitob hujjati, to'lovchining oluvchiga ko'rsatilgan xizmat yoki mahsulot uchun bank orqali ma'lum miqdorni to'lash talabini o'z ichiga oladi. Banklarning o'zaro hisob-kitoblari xuddi chexlar orqali hisob-kitoblarda bo'lgani kabi amalga oshiriladi. "To'lovlarni qabul qilish shakli" deb nomlangan to'lov talablari bilan hisob-kitoblar sxemasi ilova qilingan. Akseptlar bilan da'volar bilan hisob-kitoblar to'lovchining unga taqdim etilgan da'voni to'lashga roziligi bo'lishi kerakligini anglatadi. To'lovni qabul qilish shakli korxonalar tomonidan asosan tovar va xizmatlar uchun to'lov uchun qo'llaniladi. Qabul qilish shaklisiz asosan to'lanadi kommunal xizmatlar, telefon, pochta va telegraf xizmatlariga qo'yiladigan talablar va boshqalar.
To'lovchi to'liq yoki qisman to'lashga rozilikni darhol rad etish uchun kiruvchi to'lov talablarini kuzatishi kerak. Bank rad etish muddatini belgilashi mumkin. Akseptni topshirish vaqtiga qarab, to'lovga rozilik keyingi yoki dastlabki bo'lishi mumkin. Bundan tashqari, to'lovchi qabul qilishdan to'liq yoki qisman rad etishni e'lon qilish huquqini o'zida saqlab qoladi. Keyingi aksept orqali to'lovlarni amalga oshirishda da'volar to'lovchining bankiga kelib tushgan kun davomida to'lanadi; oldindan qabul qilish - qabul qilish muddati tugaganidan keyingi kun.
To'lov topshiriqnomalari bo'yicha hisoblash.
G'alati, Rossiyada to'lovlar bo'yicha to'lov shakli (to'lov topshiriqnomalari, talablar, talablar-buyurtmalar) cheklar orqali to'lov shaklidan ustundir. Toʻlov topshiriqnomasi toʻlovchining oʻziga xizmat koʻrsatuvchi bankka oʻz hisobvaragʻidan maʼlum miqdorda pul mablagʻlarini shu yoki boshqa shahardagi yoki shahardan tashqaridagi bankdagi boshqa korxonaga oʻtkazish toʻgʻrisida yozma topshiriqnomasidir.
To'lov topshiriqlari etkazib beruvchilarga oldindan to'lovni to'lash yoki kelishuv bo'yicha, shuningdek soliqlarni o'tkazish va xodimlarning ish haqini Sberbankdagi hisob raqamlariga o'tkazishda foydalaniladi. Buyurtmalar chiqarilgan kundan boshlab 10 kun davomida amal qiladi.
Endilikda korxonalar oʻrtasida “talab-buyurtma”dan foydalangan holda yangi toʻlov shakli qabul qilindi. Bunda yetkazib beruvchi to‘lov so‘rovini jo‘natish hujjatlari ilova qilingan holda bankka taqdim etmasdan to‘g‘ridan-to‘g‘ri to‘lovchi xaridorga yuboradi. Ularni olgandan so'ng, xaridor miqdorni tekshiradi va aniqlaydi, so'ngra o'z bankiga pul mablag'larini o'tkazish uchun to'lov topshirig'ini beradi. Bunday holda, banklar orqali to'lovlarni amalga oshirishda xatolar va da'volar bundan mustasno.
Bozor iqtisodiyoti sharoitida har qanday vaqtda rejalashtirilgan xarajatlarni to'lash uchun etarli mablag'ga ega bo'lmagan bozor sub'ektlari mavjud. Shu bilan birga, har doim hozirgi ehtiyojlaridan ko'ra ko'proq pulga ega bo'lgan firmalar, jismoniy shaxslar va davlat tashkilotlari mavjud. Birinchisi qarzga olingan kapitalga talab, uning iste'molchilari yoki qarz oluvchilari, ikkinchisi - pul resurslarini etkazib beruvchilar yoki kreditorlar sifatida ishlaydi. Xuddi shu sub'ektlar turli vaqtlarda ham qarz beruvchi, ham qarz oluvchi bo'lishi mumkin. Qayta taqsimlash moliyaviy resurslar Moliyaviy vositachilar deb ataladigan maxsus moliya institutlari iqtisodiy tizimda kreditorlar va qarz oluvchilar o'rtasida ish olib boradi.
Moliyaviy vositachi - bu kreditorlar va qarz oluvchilar o'rtasida aloqa o'rnatuvchi, kreditorlardan qarz mablag'larini olib, ularni qarz oluvchilarga taqdim etuvchi muassasa. Moliyaviy vositachilar tomonidan to'plangan va foydalaniladigan mablag'lar hajmi ularning iqtisodiyotning boshqa tarmoqlari orqali o'tadigan hajmidan sezilarli darajada oshadi. Moliyaviy institutlarning o'zlari o'rtasida moliyaviy vositachilar mavjud. Shunday qilib, bir qator moliya institutlari - lizing, faktoring kompaniyalari, moliya uylari o'z mablag'larining katta qismini boshqa moliya institutlaridan kredit sifatida oladilar.
Bir qarashda, qarz oluvchilar va kreditorlar o'rtasidagi to'g'ridan-to'g'ri hamkorlik moliyaviy nuqtai nazardan foydaliroqdek tuyulishi mumkin. Biroq, rivojlangan mamlakatlarda bunday emas. Keling, kreditorlar va qarz oluvchilar nuqtai nazaridan moliyaviy vositachilikning afzalliklari va afzalliklarini ko'rib chiqaylik.
Kreditorlar nuqtai nazaridan, moliyaviy vositachilikning afzalliklari, birinchi navbatda, ularning yordami bilan daromadlarning qisqarishida namoyon bo'ladi. kredit xavfi. Zamonaviy ma'lumotlarning to'liq emasligi va nomukammalligi sharoitida bozor iqtisodiyoti, ajoyib kredit xavfi, ya'ni. kredit bo'yicha asosiy qarz va foizlarni qaytarmaslik xavfi. Vositachilar investitsiyalarni moliyaviy vosita turlari bo'yicha, vaqt o'tishi bilan turli kreditorlar o'rtasida taqsimlash orqali riskni diversifikatsiya qiladilar, bu esa kredit riskining umumiy darajasining pasayishiga olib keladi (xavfni o'zgartirish).
Ikkinchidan, moliyaviy vositachilar boshqa xo'jalik yurituvchi subyektlarga ishonchli qarz oluvchilarni topishni osonlashtiradi. Vositachi qarz oluvchilarning to'lov qobiliyatini tekshirish tizimini ishlab chiqadi va o'z xizmatlarini taqsimlash tizimini tashkil qiladi. Bu, shuningdek, oxir-oqibat kredit xavfini va kreditlash xarajatlarini kamaytiradi.
Uchinchidan, moliyaviy vositachilar iqtisodiy agentlarning likvidlik muammolarini hal qiladilar. Moliyaviy institutlar ularga o'z mijozlari uchun zarur bo'lgan likvidlik darajasini saqlab qolishga imkon beradi, bu esa kontragentlar oldidagi majburiyatlarini to'liq va o'z vaqtida bajarish qobiliyatini belgilaydi.
Qarz oluvchilar nuqtai nazaridan moliyaviy vositachilarning afzalliklari, birinchi navbatda, maqbul shartlarda kredit berishga tayyor kreditorlarni topish muammosini hal qilish orqali aniqlanadi. Moliyaviy vositachilar ular haqida ma'lumotlar to'plashni tashkil qiladi va bo'sh mablag'larni jalb qilish usullarini ishlab chiqadi.
Bundan tashqari, moliyaviy vositachi yo'q bo'lganda, bir xil iqtisodiy sharoitlarda qarz oluvchi uchun qarz mablag'lari bo'yicha stavka ko'pincha mavjud bo'lganidan yuqori bo'ladi. Ushbu paradoks moliyaviy vositachilarning asosiy kreditorlar (depozitorlar, pul egalari) uchun kredit xavfini kamaytirishi va ko'proq narsani yaratishi mumkinligi bilan izohlanadi. past stavkalar mablag'larni jalb qilish, bu tabiiy ravishda muassasaga ta'sir qiladi stavka foizi to'g'ridan-to'g'ri kreditlash bilan solishtirganda nisbatan pastroq darajada joylashtirish.
Keyingi afzallik shundaki, moliyaviy vositachilar joylashtirish va jalb qilish vaqtini muvofiqlashtirishga yordam beradi moliyaviy resurslar. Vaqt muammosi qarz oluvchiga odatda ko'proq pul kerakligi sababli paydo bo'ladi uzoq muddatlar qarz beruvchilar taklif qilishga tayyor. Moliyaviy vositachilar kreditorning likvidligi va qarz oluvchining uzoq muddatli kreditlarni afzal ko'rishi o'rtasidagi bo'shliqni to'ldirish orqali muddatli transformatsiyani amalga oshiradilar. Bu muammoni hal qilish osonlashadi, chunki barcha mijozlar bir vaqtning o'zida o'z pullarini talab qilmaydilar va moliyaviy vositachi tomonidan pul mablag'larini qabul qilish ham vaqt o'tishi bilan taqsimlanadi.
Nihoyat, moliyaviy institutlar qarz oluvchilarning katta miqdordagi kreditlarga bo'lgan talablarini sezilarli miqdorni jamlash orqali qondiradilar kichik miqdorlar ko'p mijozlardan (pul summalarini o'zgartirish).
Moliyaviy vositachilar investitsiya fondlari va kompaniyalar pensiya jamg'armalari, Sug'urta kompaniyalari, kredit tashkilotlari va boshqa moliya institutlari.
Moliyaviy vositachilikda asosiy rolni kredit tashkilotlari o'ynaydi, ular turli vositalardan foydalangan holda xo'jalik sub'ektlarining vaqtincha bo'sh mablag'larini jalb qiladilar. Va keyin ularni boshqa xo'jalik yurituvchi sub'ektlardan foydalanish uchun kredit shartlarida taqdim etadilar.
Kredit tashkiloti o'z faoliyatining asosiy maqsadi sifatida foyda olish maqsadida maxsus ruxsatnoma (litsenziya) asosida qonun hujjatlarida nazarda tutilgan bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan yuridik shaxsdir. U xo'jalik jamiyati sifatida mulkchilikning har qanday shakli negizida shakllanadi.
Bank operatsiyalarini o'z ichiga olgan faoliyat ko'plab mamlakatlarda qonunlar bilan tartibga solinadi kredit tizimi yoki Bank to'g'risidagi qonun), bu korxonaning kredit tashkiloti yoki yo'qligini aniq aniqlash imkonini beradi.
Klassik bank operatsiyalari:
· jismoniy va yuridik shaxslarning mablag'larini depozitlarga jalb qilish;
· ushbu mablag'larni o'z nomingizdan va o'z hisobingizdan to'lash, to'lash va kechiktirish shartlarida joylashtirish;
· naqd pulsiz hisob-kitob va inkasso operatsiyalarini amalga oshirish (girship operatsiyalari).
Kredit tashkilotlari Faoliyatini boshlashdan oldin ular bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqini beruvchi maxsus ruxsatnoma (litsenziya, sertifikat) olishlari kerak. Bank litsenziyasi odatda milliy qonunchilikda belgilangan muayyan shartlarning mavjudligiga bog'liq. Bu shartlar: ma'lum (minimal) o'z kapitali, biznes-rejaning mavjudligi; ichki nazorat tizimi mavjud bo'lgan taqdirda, bank menejeri sifatida tayinlangan shaxslarning shaxsiy va ishbilarmonlik muvofiqligi.
Bank litsenziyasi banklarni nazorat qiluvchi davlat organi, odatda mamlakat Markaziy banki tomonidan beriladi.
Kredit tashkilotlariga banklar va nobank kredit tashkilotlari kiradi.
Bank- mutlaq huquqqa ega bo'lgan kredit tashkiloti Jami bank operatsiyalarini amalga oshirish.
Amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan kredit tashkilotlari alohida bank operatsiyalari deyiladi bank bo'lmagan kredit tashkilotlari. Bank operatsiyalari doirasi milliy bank qonunchiligi bilan belgilanadi.
Hozirgi vaqtda Rossiyada uchta turdagi bank bo'lmagan kredit tashkilotlari mavjud:
· hisob-kitob nobank kredit tashkilotlari;
· nobank kredit inkasso tashkilotlari;
· nobank depozitariy va kredit tashkilotlari.
Rossiya Banki har bir turdagi tashkilot amalga oshirishi mumkin bo'lgan maqbul operatsiyalar ro'yxatini tuzdi.
Hisob-kitob nobank kredit tashkilotlari turli funktsional maqsadlarga ega bo'lishi mumkin: yuridik shaxslarga, shu jumladan kredit tashkilotlariga banklararo xizmat ko'rsatish; valyuta bozorlari, qimmatli qog'ozlar bozorida; plastik kartalar yordamida to'lovlarni amalga oshirish; yuridik shaxslarga kassa xizmatlari, naqd pulsiz shaklda chet el valyutasini oldi-sotdi operatsiyalari, shuningdek ularning ustavida nazarda tutilgan boshqa operatsiyalar.
Nobank kredit yig'ish tashkilotlari Rossiya banki tomonidan berilgan litsenziya asosida faqat pul mablag'larini, veksellarni, to'lov va hisob-kitob hujjatlarini yig'ish huquqiga ega. Hozirda Rossiya Federatsiyasi Ikkita nobank kredit yig‘ish tashkiloti faoliyat ko‘rsatmoqda.
Bankdan tashqari depozitariy va kredit tashkilotlari Rossiya bankining litsenziyasi asosida ular yuridik shaxslardan mablag'larni depozitlarga (ma'lum muddatga) jalb qilish, ularni o'z nomidan va o'z mablag'lari hisobidan joylashtirish, sotib olish va sotish huquqiga ega. xorijiy valyuta naqd pulsiz shaklda, chiqarish bank kafolatlari, shuningdek qonun hujjatlarida tasniflanmagan boshqa operatsiyalarni amalga oshirish bank operatsiyalari, shu jumladan: uchinchi shaxslar uchun kafolatlar berish, uchinchi shaxslardan da'vo huquqlarini olish, amalga oshirish ishonchli boshqaruv mijozlarning pul mablag'lari va boshqa mol-mulki, lizing operatsiyalarini amalga oshirish va boshqalar.
Bankdan tashqari kredit tashkilotlari taqiqlangan jismoniy shaxslarga xizmatlar ko'rsatish.
Faqat banklar moliyaviy vositachilikni to'liq hajmda amalga oshirish uchun to'liq imkoniyatga ega.
Banklar - bu mavjud mablag'larni to'playdigan, ularni vaqtincha foydalanishga taqdim etuvchi, korxonalar, muassasalar va jismoniy shaxslar o'rtasidagi o'zaro to'lovlar va hisob-kitoblarda vositachi bo'lib faoliyat yurituvchi moliya-kredit muassasalaridir. pul aylanmasi mamlakatda, shu jumladan pul masalasi. Ya'ni, banklar nafaqat faoliyatida alohida o'rin tutadi moliya bozori, balki tovar va resurslar bozorlarida ham, chunki faqat banklar mablag'larni qayta taqsimlashda ham, bozor iqtisodiyotining turli sub'ektlari o'rtasida to'lovlarni amalga oshirishda ham moliyaviy vositachi sifatida ishlaydi.
Bank faoliyati ma'lum o'ziga xos xususiyatlar , bu esa banklarning mohiyati, vazifalari va iqtisodiyotdagi maqsadini (rolini) oydinlashtirish imkonini beradi.
1. Bank ishlab chiqarish sohasida emas, balki ayirboshlash sohasida faoliyat yuritadi. Albatta, bilvosita ishlab chiqarish ham ta'sir qiladi, chunki bank turli ishlab chiqarish ehtiyojlarini (ishlab chiqarish materiallarini to'plash, yangi mashina va uskunalarni sotib olish) xizmat qiladi, ammo jarayonning o'zi xo'jalik yurituvchi sub'ektlarning yaratilgan materialni qayta taqsimlash (almashtirish)dagi faolligini aks ettiradi. tovarlar.
Bank tovar ishlab chiqaruvchilar o'rtasida vositachi bo'lib, ishlab chiqaruvchidan ko'ra ko'proq sotuvchidir.
Bankda maxsus xodimlar ishlaydi - asosan ishchilar emas, xodimlar: jismoniy bo'lmagan mehnat bilan band bo'lganlar; va pul muomalalari, raqamlarni qayta ishlash, axborot, iqtisodiy tahlil, buxgalteriya hisobini tashkil etish, korxonalar o'rtasidagi hisob-kitoblar.
2. Bank-bu ma'lum ma'noda savdo muassasasi. Uning faoliyatida savdo (tijorat) motivlari ustunlik qiladi. Bank moddiy oqimlarning harakatini aks ettiruvchi mablag'larning egasi bo'lmagani uchun ularni "sotib oladi" va boshqa xo'jalik yurituvchi sub'ektlarga boshqa, yuqoriroq narxda "sotadi".
Bank va savdo o'rtasidagi o'xshashlik tasodifiy emas. Bank haqiqatda resurslarni "sotib oladi", ularni "sotadi", qayta taqsimlash sohasida ishlaydi va tovarlar almashinuvini osonlashtiradi. Uning o'z "sotuvchilari", saqlash joylari, maxsus "inventarlari" bor, uning faoliyati ko'p jihatdan aylanmaga bog'liq.
Savdogar, o'z navbatida, bankka o'xshaydi, chunki u ba'zi narsalarni ta'minlay oladi Bank xizmatlari. Masalan, bank kabi yirik savdo korxonasi chiqarishi mumkin muhim miqdorlar naqd pul krediti. Savdo ko'proq o'z-o'zidan emas, balki qarz kapitalida ishlashi mumkin.
Bank ishi va savdo o'rtasidagi o'xshashliklar asosan shu erda tugaydi. Bank va savdo korxonasi o'rtasidagi tub farq bankning negizida yotadi. Bankning asosi deganda uning asosiy sifati - kredit biznesi tushuniladi, u boshqa ko'plab faoliyat turlarida tarixan bankka maxsus tashkilotni talab qiladigan miqyosdagi asosiy faoliyat sifatida berilgan.
Bunday sharoitda bank bizga savdo korxonasi sifatida emas, balki ma'lum bir korxona sifatida quyidagicha ko'rinadi:
· savdoda tovarga egalik huquqi sotuvchidan xaridorga o‘tadi; kredit bilan bu sodir bo'lmaydi (qarz olingan qiymat faqat vaqtincha egalik qilish uchun qarz oluvchiga o'tadi);
· savdo bitimida sotilgan narsa ssuda bilan egasiga tegishli bo'lsa, bu har doim ham shunday bo'lmaydi (masalan, bank o'ziga tegishli bo'lmagan narsalarni asosan o'tkazadi; u boshqa odamlarning pullarini "savdo qiladi");
· savdoda sotuvchi ssuda bilan xaridordan mahsulot narxini oladi, kreditor faqat berilgan ssuda miqdorini emas, balki ssuda foizlari ko‘rinishidagi o‘sishni ham oladi;
2. Bank-bu tijorat korxonasi. Ham emitent, ham tijorat banklarining operatsiyalari pullik asosda amalga oshiriladi. Berilgan kreditlar uchun ular ssuda foizlarini, o'z mijozlari nomidan amalga oshirilgan hisob-kitob, kassa va boshqa operatsiyalar uchun - ma'lum komissiya oladi.
3. Bank faoliyati tadbirkorlik xususiyatiga ega. Bank tufayli ba'zi xo'jalik yurituvchi sub'ektlarning bo'sh kapitali boshqalar uchun "ishlay boshlaydi". O'rtasida kapitalni qayta taqsimlash energiyasi tufayli xo'jalik yurituvchi sub'ektlar, tarmoqlar, hududlar va mamlakatlar, banklar moddiy, mehnat va pul resurslarining ishlab chiqarish harakatini kuchaytiradi, turli iqtisodiy loyihalarni amalga oshirishga yordam beradi.
4. Birja sohasida ishlash, Bank naqd va naqd pulsiz shakldagi pul muomalasini tartibga soluvchi ishlab chiqarish instituti sifatida ishlaydi.
Bankning mohiyatidan kelib chiqib, uni naqd va naqd pulsiz shakldagi to'lov aylanmasini tartibga soluvchi pul instituti sifatida belgilash mumkin.
6. Bank vositachi tashkilot, moliyaviy vositachidir.
7. Bank-u nafaqat tijorat korxonasi, balki davlat muassasasi hamdir. Bank jamoat manfaatlariga rioya qilishga yordam beradi, jamiyat ehtiyojlarini qondirish uchun ishlaydi, bank faoliyati esa siyosiy emas, balki iqtisodiy xususiyatga ega.
Masalan, emitent bank (markaziy bank), garchi u ba'zi operatsiyalarni haq asosida amalga oshirsa ham, foyda olish uning faoliyatining harakatlantiruvchi motivi emas.
Faoliyat ham bundan mustasno emas tijorat banki, bu "sotib olgan" resurslar va qaytarish asosida joylashtirilgan resurslar o'rtasidagi farqdan pul ishlash orqali daromad olishni maqsad qilgan. Shuni unutmaslik kerakki, bank intilayotgan foyda uning faoliyatining asosiy maqsadi emas. Foyda maqsadlardan biridir, lekin bankning barcha tijorat faoliyatini belgilamaydi. Zamonaviy korxona nazariyasiga ko'ra, bank uchun uning bozordagi raqobatbardosh mavqei va barqaror rivojlanayotgan xo'jalik sub'ekti sifatidagi obro'si beqiyos darajada katta ahamiyatga ega.
Bank faoliyati - pul-kredit institutining iqtisodiy munosabatlar sohasidagi faoliyati. Banklar faoliyati natijalariga nafaqat mamlakat iqtisodiyotining rivojlanishi, balki jamiyatdagi ijtimoiy muhit ham bog‘liq. Umumiy iqtisodiy va bank inqirozlari katta yo'qotishlarga, korxonalar va kredit tashkilotlarining bankrot bo'lishiga, fuqarolarning omonatlari va omonatlarining qadrsizlanishiga yoki yo'qolishiga va natijada jamoatchilik munosabatlarida keskinlikning paydo bo'lishiga va bankning obro'sining pasayishiga olib keladi. ijtimoiy-iqtisodiy institut. Shuning uchun ham banklar faoliyati sezilarli ijtimoiy mazmunga ega.
7. Bank Qanaqasiga muayyan korxona moddiy ishlab chiqarish sohasi mahsulotidan sezilarli darajada farq qiladigan mahsulot ishlab chiqaradi, u shunchaki mahsulot emas, balki pul, to'lov vositasi ko'rinishidagi maxsus turdagi mahsulot ishlab chiqaradi; Pul reproduktiv toifadir. Bank tomonidan takror ishlab chiqarish subyektlarining umumiy massasida yagona monopolist sifatida muomalaga chiqarilgan naqd va naqd pullar ham ishlab chiqarish sohasiga, ham taqsimlash, ayirboshlash va iste’mol sohasiga xizmat qiladi. Ushbu mahsulotga qo'shimcha ravishda banklar, asosan, pul xarakteriga ega bo'lgan turli xil xizmatlarni taqdim etadilar.
Bankning xizmat ko‘rsatish sohasidagi asosiy mahsuloti sanoat korxonasidan farqli o‘laroq, ashyolar, iste’mol tovarlari ishlab chiqarish emas, balki kredit berishdir. Bank kreditining o'ziga xosligi shundaki, u ma'lum miqdorda pul sifatida emas, balki kapital sifatida taqdim etiladi, ya'ni. Qarzga olingan mablag'lar nafaqat qarz oluvchining uy xo'jaligida aylanishi, balki yangi yaratilgan qiymatning bir qismi sifatida kredit foizlari ko'rinishidagi o'sish bilan boshlang'ich nuqtasiga qaytishi kerak.
7. Agar bank asosan o’zgalarning to’lov asosida to’plangan pul mablag’lari hisobidan ish olib borsa, u holda korxona birinchi navbatda o’z mablag’lari hisobidan ishlaydi.
8. Bank sanoat korxonasidan emissiya xarakteriga ko’ra farq qiladi. U nafaqat aktsiyalarni va boshqa qimmatli qog'ozlarni chiqaradi, balki boshqa emitentlarning qimmatli qog'ozlarini hisobga olish va saqlash bo'yicha operatsiyalarni ham amalga oshiradi.
