माहितीच्या जोखमीच्या विम्यामध्ये परदेशी अनुभव. विमा आणि जोखीम व्यवस्थापनातील परदेशी अनुभव. प्रणालीच्या कार्याची कारणे

त्यांच्या कामाच्या दरम्यान, बँका जवळजवळ नेहमीच विमा कंपन्यांच्या सेवांचा अवलंब करतात. त्यांचे क्रियाकलाप, कोणत्याही व्यावसायिक घटकाप्रमाणे, अपरिहार्यपणे मालमत्तेच्या नुकसानीच्या जोखमीशी संबंधित असतात.

प्रिय वाचकांनो! लेख कायदेशीर समस्यांचे निराकरण करण्याच्या विशिष्ट मार्गांबद्दल बोलतो, परंतु प्रत्येक केस वैयक्तिक आहे. कसे हे जाणून घ्यायचे असेल तर तुमची समस्या नक्की सोडवा- सल्लागाराशी संपर्क साधा:

अर्ज आणि कॉल 24/7 आणि आठवड्याचे 7 दिवस स्वीकारले जातात.

हे वेगवान आहे आणि विनामूल्य!

बँकिंग क्षेत्र आज आर्थिक संबंधांच्या क्षेत्रात महत्त्वपूर्ण स्थान व्यापलेले आहे. बँकिंग क्रियाकलापांची वैशिष्ट्ये गॅरंटीड संरक्षण प्रणाली - बँकिंग जोखीम विमा मध्ये एक वेगळी दिशा विकसित करण्याचे कारण बनले आहेत.

हे काय आहे

सर्वप्रथम बँक विमाएक भाग आहे आर्थिक विमा. त्याचा विषय भौतिक मालमत्ता आहे, बहुतेकदा पैसा ( पैसेठेवीदार आणि बँकिंग संस्था स्वतः).

बँकासुरन्स प्रणालीचे घटक दोन गटांमध्ये विभागले जाऊ शकतात:

• विमा वस्तू आणि जोखीम जे सर्व उपक्रम आणि संस्थांसाठी सामान्य आहेत;
• संरक्षणाच्या वस्तू आणि जोखीम ज्या बँकिंग क्रियाकलापांच्या वैशिष्ट्यांद्वारे निर्धारित केल्या जातात.

बँकिंग जोखीम विमा म्हणजे बँकिंग संस्थेच्या वित्तीय आणि पत संस्थांचे कर्मचारी आणि तृतीय पक्षांच्या बेकायदेशीर कृतींपासून संरक्षण आहे ज्यामुळे नुकसान होते.

संरक्षण सर्वसमावेशक किंवा संकुचितपणे केंद्रित असू शकते. बँक तिच्या क्रियाकलापांच्या विशिष्टतेशी संबंधित असलेल्या सर्व जोखमींविरूद्ध किंवा तिच्या व्यवस्थापनाच्या मते, सर्वात महत्त्वपूर्ण आणि वास्तविक एक किंवा दोन विरुद्ध विमा उतरवू शकते.

विमाकर्ते बँका आणि तत्सम वित्तीय संस्था आहेत. विमा कंपन्या अशा कंपन्या आहेत ज्या परवान्याच्या आधारावर काम करतात.

कराराच्या अंतर्गत पॉलिसीधारक देखील एक लाभार्थी आहे. विम्याचा उद्देश पॉलिसीधारकाच्या मालमत्तेचे हित आहे, ज्याचे अंमलबजावणी प्रक्रियेत उल्लंघन होऊ शकते बँकिंग ऑपरेशन्स.

त्यात कोणती वैशिष्ट्ये आहेत?

बँकिंग जोखमीच्या विम्याचे मुख्य वैशिष्ट्य म्हणजे सामान्यतः लागू असलेल्या आणि विशिष्ट आणि बँकिंग ऑपरेशन्सच्या अंमलबजावणीशी काटेकोरपणे संबंधित असलेल्यांमध्ये विभागणी करणे.

विशेषतः बँक विम्यामध्ये हे समाविष्ट आहे:

• बँकेच्या मौल्यवान वस्तू आणि इतर मालमत्तेचे संरक्षण;
• संगणक उपकरणे आणि बँक संपार्श्विक विमा;
• वापरल्याबद्दल संरक्षण प्लास्टिक कार्ड;
• क्रेडिट विमा;
• ठेव विमा.

सर्वात महत्वाचे बँकिंग ऑपरेशन आणते सर्वोच्च उत्पन्न, कर्ज देत आहे. हे आश्चर्यकारक नाही की बँका प्रामुख्याने कर्जदारांच्या त्यांच्या मालमत्तेच्या परताव्याच्या आणि अतिरिक्त नफा मिळवण्याबाबतच्या दायित्वाचा विमा काढण्याचा प्रयत्न करतात.

आज न भरणाऱ्यांचा प्रश्न आहे कर्ज करारपूर्णपणे विमा कंपन्यांच्या विभागीय नियंत्रणाखाली आले.

बँक दिवाळखोरीच्या बाबतीत ठेवीदाराच्या जोखमीचा विमा काढणे हा आर्थिकदृष्ट्या विकसित देशांमध्ये गुंतवणुकीचे संरक्षण करण्याचा एक अतिशय लोकप्रिय मार्ग आहे.

शेवटी, केवळ बँकाच त्यांच्या ग्राहकांना पैसे सोपवताना जोखीम घेतात असे नाही. जे ग्राहक त्यांच्या ठेवी विशिष्ट वित्तीय संस्थांकडे सोपवतात त्यांना धोका कमी नाही.

या क्षेत्रातील विम्याची स्वतःची वैशिष्ट्ये आहेत, परंतु विम्याची सामान्य वैशिष्ट्ये राखून ठेवतात नागरी दायित्व.

बँक स्वत:च्या ठेवी गमावल्यास, त्यांच्या गुंतवणुकीच्या परताव्याची मागणी करणाऱ्या ग्राहकांच्या आर्थिक दाव्यांच्या विरोधात स्वतःचा विमा उतरवते. ठेव विमा हा बँक विम्याच्या क्षेत्रातील महत्त्वाचा दुवा आहे.

यामुळे ग्राहकांच्या आत्मविश्वासाची पातळी वाढते आणि संकटग्रस्त अर्थव्यवस्थेवर याचा सकारात्मक परिणाम होतो. परंतु प्लास्टिक कार्ड जारी करणाऱ्यांचा विमा हा बँक विम्याचा विकसनशील उपप्रकार आहे.

त्यांचे नॉन-कॅश फंड फसवणूक करणाऱ्यांच्या हाती पडू नयेत याची खात्री करण्यात स्वारस्य असलेल्या लोकांच्या संख्येसह बँक ग्राहकांचे वर्तुळ वाढत आहे.

पद्धती

मुख्य आणि सर्वात प्रभावी पद्धतीबँकिंग जोखीम विमा आहेतः

• हेजिंग
• धोका टाळणे;
• जोखीम एकाग्रता मर्यादित;
• जोखीम विविधीकरण;
• विमा
• विशेष राखीव निधीची निर्मिती.

हेजिंग ही फॉरवर्ड व्यवहार पूर्ण करण्याची एक प्रणाली आहे, ज्याचा उद्देश चलनातील चढउतारांमुळे उद्भवणारे नकारात्मक परिणाम दूर करणे आहे.

कोणत्याही आर्थिक नुकसानाचा धोका कमी करण्याची ही प्रक्रिया आहे. दोन मुख्य हेजिंग व्यवहार आहेत: डाउनसाइड हेजेज आणि अपसाइड हेजेज.

जेव्हा विनिमय दराच्या वाढीविरूद्ध विमा काढणे आवश्यक असते तेव्हा प्रथम ऑपरेशन वापरले जाते. दुस-या ऑपरेशनमुळे भविष्यातील किंमतीतील घसरणीविरूद्ध विमा काढणे शक्य होते.

जोखीम टाळण्यामध्ये असे उपाय विकसित करणे समाविष्ट आहे जे भविष्यातील नुकसानाची भीती कमी करेल.

या पद्धतीच्या संदर्भात मुख्य उपाय आहेत:

• अत्यंत धोकादायक व्यवहारांना नकार;
• उधार घेतलेल्या भांडवलाचा अल्प प्रमाणात वापर;
• कमी-द्रव स्वरूपात चालू मालमत्तेचा वापर न करणे;
• लहान, अल्प-मुदतीच्या प्रकल्पांमध्ये उपलब्ध निधीचा वापर रद्द करणे.

जेव्हा संभाव्य नुकसान प्रतिबंधात्मक असते तेव्हा मर्यादा एक पद्धत म्हणून वापरली जाते आणि आपत्तीजनक जोखमीच्या क्षेत्रात ऑपरेशन केले जातात. अंदाज प्रक्रियेतील विशिष्ट मानकांच्या विकासामध्ये मर्यादा निष्कर्ष.

त्यांच्या सिस्टममध्ये हे समाविष्ट असू शकते:

• उधार घेतलेल्या निधीची जास्तीत जास्त रक्कम;
• अत्यंत द्रव स्वरूपात मालमत्तेसाठी विशिष्ट मूल्य;
• किमान कर्जाची रक्कम जी एका खरेदीदाराला प्रदान केली जाऊ शकते;
• एका बँकेत ठेवता येणारी जास्तीत जास्त ठेव;
• सिक्युरिटीजमध्ये जास्तीत जास्त गुंतवणूक;
• प्राप्त करण्यायोग्य खात्यांमधून निधी वळवण्याचा कमाल कालावधी.

विविधीकरणामध्ये असंबंधित गुंतवणूक वस्तूंमध्ये भांडवलाचे वितरण समाविष्ट आहे. बँकिंग जोखमींचा विमा काढण्याची ही सर्वात वाजवी आणि कमी खर्चिक पद्धत आहे.

विविधीकरणाचे मुख्य प्रकार आहेत:

• प्रकारानुसार वितरण आर्थिक क्रियाकलाप;
• परकीय चलन पोर्टफोलिओचे वितरण;
• डिपॉझिट पोर्टफोलिओमध्ये वितरण;
• कर्ज पोर्टफोलिओचे विविधीकरण;
• गुंतवणूक पोर्टफोलिओ;
• वास्तविक वित्तपुरवठा कार्यक्रम.

आम्ही सुरक्षितपणे म्हणू शकतो की जोखीम विम्यासारखी पद्धत व्यापक आहे. हे विमा उतरवलेल्या घटनेच्या बाबतीत भौतिक हितसंबंधांचे संरक्षण प्रदान करते.

फॉर्मनुसार, अनिवार्य आणि ऐच्छिक विमा. राखीव निधीची निर्मिती हा तोटाविरूद्ध स्वयं-विमा आहे.

स्वयं-विम्यासह, उपक्रम असे निधी तयार करतात जे प्रकार आणि रोख स्वरूपात व्यक्त केले जाऊ शकतात. स्व-विमा सामान्यतः अशा प्रकरणांमध्ये वापरला जातो जेथे इतर पद्धती वापरल्या जाऊ शकत नाहीत.

राखीव विम्याचे मुख्य प्रकार आहेत:

• आर्थिक राखीव निर्मिती;
• ट्रस्ट फंड तयार करणे;
• सिस्टममध्ये बजेट रकमेची निर्मिती;
• संसाधन भागाचा विमा साठा तयार करणे;
• अहवाल कालावधी दरम्यान प्राप्त झालेल्या उर्वरित नफ्याचा वापर न करणे.

स्व-विमा तुम्हाला नकारात्मक जोखमींशी संबंधित असलेल्या नकारात्मक परिणामांवर मात करण्यास अनुमती देतो.

काय प्रकार आहेत

योजना: बँकिंग जोखमीचे प्रकार.

बँका इतरांसोबत वापरत असलेल्या विम्याच्या प्रकारांपैकी आर्थिक संस्था, खालील ओळखले जाऊ शकते:

• विनाश आणि इतर आर्थिक आपत्तींविरूद्ध इमारतींचा विमा;
• नुकसान किंवा नुकसानाविरूद्ध बँक मालमत्तेचा विमा;
• संगणक, कार्यालयीन उपकरणे आणि विमा सॉफ्टवेअर;
• हमी संरक्षण मौल्यवान कागदपत्रेआणि आर्थिक एकके;
• बँकांच्या मालकीच्या वाहनांच्या संरक्षणाची हमी;
• वाहन मालक म्हणून बँकांच्या नागरी दायित्वाचा विमा;
• वैद्यकीय आणि पेन्शनसह कर्मचारी विमा.

पूर्णपणे बँक विम्यामध्ये बँक मालमत्ता, उपकरणे, सॉफ्टवेअर, कर्जे, ठेवी आणि प्लास्टिक कार्डचे संरक्षण समाविष्ट आहे.

प्रतिकूल प्रकरणांच्या निराकरणाची वैशिष्ट्ये

बँकिंग जोखमींपासून संरक्षण संबंधित कोणत्याही विमा कराराची अनिवार्य अट म्हणजे पॉलिसी कव्हर केलेल्या विमा उतरवलेल्या घटनांच्या सूचीचा समावेश करणे.

बँकांच्या वर्तनासाठी खालील आवश्यकता स्थापित केल्या आहेत:

• बँकेद्वारे विमाधारकांना माहिती देणे;
• कर्जदारांना माहिती देणे;
• बँकेने विमा कंपन्यांच्या आवश्यकतांची सर्वसमावेशक यादी स्थापन करणे आवश्यक आहे;
• स्थापित आवश्यकतांच्या पूर्ततेसाठी विमा कंपनीकडे तपासा;
• कर्जदाराचा विमा कंपनी निवडण्याचा अधिकार सुनिश्चित करणे इ.

विमा कंपन्यांच्या वर्तनासाठीच्या आवश्यकता खालीलप्रमाणे आहेत:

• कर्जदारांना माहिती देणे;
• बँकेशी सहमत असलेल्या अटींची पूर्तता;
• पॉलिसीधारकाने कराराच्या अटींचे उल्लंघन केल्याची बँकेला सूचना.

कराराच्या विषयाचे संपूर्ण नुकसान झाल्यास, पॉलिसीधारकाने वस्तूच्या बाजार मूल्याच्या रकमेतून वजा शिल्लक रक्कम, परंतु वजावट विचारात न घेता विम्याच्या रकमेत भरपाई दिली पाहिजे.

मालमत्तेचे संपूर्ण नुकसान हे 60% (किंवा अधिक) नुकसान मानले जाते. विमा कंपनीने सेटलमेंटच्या उद्देशाने केलेल्या कृती बँकेला सूचित करणे आवश्यक आहे विमा उतरवलेली घटना.

सर्वसमावेशक बँकिंग जोखीम विमा

बँक सर्व मोठ्या जोखमींपासून किंवा फक्त त्यांच्यापैकी एका विशिष्ट गटापासून स्वतःचे संरक्षण करू शकते.

या क्षेत्रातील जोखीम विमा आहेत:

• सर्वसमावेशकपणे;
• इलेक्ट्रॉनिक आणि संगणक प्रणालींबद्दल तृतीय पक्षांच्या बेकायदेशीर कृतींच्या बाबतीत;
• विविध वित्तीय संस्थांचे नुकसान झाल्यास;
• अधिकारी आणि संचालकांच्या घटनेच्या बाबतीत;
• बँक कार्डधारकांचे संभाव्य नुकसान झाल्यास;
• ठेवी परत न झाल्यास;
• बँकांच्या स्वतःच्या मालमत्तेचे नुकसान झाल्यास;
• नागरी दायित्व संबंधित सामान्य प्रकरणांमध्ये.

सर्वसमावेशक बँकिंग जोखीम विमा कार्यक्रम तृतीय पक्षांच्या बेकायदेशीर वर्तनामुळे वित्तीय संस्थेला होणाऱ्या स्पष्ट नुकसानापासून संरक्षण प्रदान करतो.

एका वेगळ्या गटामध्ये संगणक गुन्ह्यांशी संबंधित बँकिंग जोखमींचा सर्वसमावेशक विमा समाविष्ट आहे, जो तुम्हाला संगणक आणि संस्थात्मक उपकरणे तसेच फसवणूक करणाऱ्यांच्या कृतीपासून सॉफ्टवेअरचे पूर्णपणे संरक्षण करण्यास अनुमती देतो.

असा विमा एका सर्वसमावेशक पॉलिसीमध्ये जोडला जाऊ शकतो किंवा वेगळ्या कराराअंतर्गत जारी केला जाऊ शकतो. संगणक विमा पॉलिसी आर्थिक जोखमींच्या विस्तृत श्रेणीपासून व्यापक संरक्षण प्रदान करते.

कराराची वैशिष्ट्ये

बँकिंग जोखमींच्या गॅरंटीड संरक्षणावरील करार या अटीसह तयार केले जाणे आवश्यक आहे की लाभार्थी (बँक) ग्राहकाच्या कर्जाच्या मर्यादेत भरपाईवर अवलंबून राहू शकेल.

अशा करारांचा वैधता कालावधी सहसा 1 वर्षांपेक्षा जास्त नसतो. पेक्षा जास्त काळ करार झाला असेल तर दीर्घकालीन, नंतर पॉलिसीधारकास ते कधीही समाप्त करण्याचा अधिकार देणे आवश्यक आहे.

बँकिंग जोखमींविरूद्ध विमा करार करणाऱ्या व्यक्तींना प्रथम वित्तीय आणि पत रचनेची लेखी संमती घेतल्याशिवाय करारांमध्ये बदल करण्याचा अधिकार नाही.

विद्यमान जोखमींचा विमा उतरवताना अतिरिक्त नफा मिळविण्यासाठी बँका आणि विमा कंपन्यांना त्यांच्या क्रियाकलापांमध्ये समन्वय साधण्याचा अधिकार नाही.

अशा प्रकारे, या क्षेत्रातील विमा मालमत्तेच्या हिताचे संरक्षण आहे आणि सामान्य व्यवसायात बदलत नाही.

सर्व बदल आणि जोडणी अतिरिक्त विमा कराराद्वारे केली जातात.

या क्षेत्रातील गॅरंटीड संरक्षणावरील करारांमध्ये विमा उतरवलेल्या घटनेच्या वेळी आवश्यक असलेल्या दस्तऐवजांची संपूर्ण यादी असणे आवश्यक आहे. अशी यादी बँकेशी सहमत आहे.

बँकिंग जोखमींपासून संरक्षणासाठी विमा करारामध्ये नुकसान भरपाई देण्यास नकार देण्याच्या कारणांची संपूर्ण यादी असणे आवश्यक आहे आणि विमा उतरवलेल्या घटनांमधून वगळणे आवश्यक आहे.

प्राथमिक आधारावर विमा प्रीमियम भरण्याचा अधिकार विमा कंपनीकडे आहे.

रशियामधील विकासासाठी समस्या आणि संभावना

बँकासुरन्सची आज सर्वात विकसित शाखा म्हणजे क्रेडिट विमा. कर्जे ही कोणत्याही वित्तीय संस्थेची मुख्य उत्पन्नाची वस्तू आहे जी त्यांना प्रदान करते.

कर्ज जारी करताना, बँक खूप जोखीम घेते, म्हणूनच रशियन फेडरेशनमधील बँकिंग क्षेत्रातील विम्याच्या विकासाची सुरुवात कर्ज विम्यासह झाली.

समस्या आणि माहिती अशी होती की याआधी, पतसंस्थेशी परस्परसंवादाच्या क्षेत्रात व्यावसायिक बँकांची कोणतीही उदाहरणे नव्हती.

या मुद्द्यावर ग्राहकांशी सहकार्याचा कोणताही इतिहास नव्हता आणि त्यांना बँकाशुरन्सच्या क्षेत्रात पहिले ग्राहक मिळालेल्या विमा कंपन्यांकडे वळण्यास भाग पाडले गेले.

आणि जगात अशा निर्मितीच्या प्रक्रियेचे कोणतेही analogues नव्हते. खरं तर, बँकांनी त्यांच्या व्यवसायाच्या जोखमीचा विमा काढला, परंतु कर्जदाराच्या निधीसह.

अशा कर्जाचा परतफेड न करण्याचा दर 70% पर्यंत पोहोचला, परंतु या प्रारंभिक टप्प्यावर मात करणे आवश्यक होते. सुरुवातीच्या क्रेडिट इन्शुरन्समध्ये कोणतीही रणनीती नव्हती;

ठेव विमा प्रणालीच्या विकासासह, सर्व काही अधिक जटिल आणि गंभीर आहे. ठेवीदारांच्या विश्वासाचा देशातील आर्थिक परिस्थितीवर जादुई सकारात्मक परिणाम होत असल्याने जगातील सर्वात विकसित देश ठेवी विम्याच्या मुद्यावर सिंहाचा वाटा देतात.

रशियामध्ये, ठेव विमा विकासाच्या टप्प्यावर आहे आणि यामुळे अर्थव्यवस्थेतील स्तब्धतेच्या प्रतिकारात मोठ्या प्रमाणात अडथळा येतो.

प्लॅस्टिक कार्ड जारी करणाऱ्यांचा विमा हा देखील बँकिंग विमा प्रणालीमध्ये विकसनशील प्रकार आहे.

भाग म्हणून कॅशलेस पेमेंट पैशांची उलाढाल, फक्त 90 च्या दशकात दिसू लागले आणि तरीही लोकांमध्ये पुरेशी लोकप्रियता मिळविली नाही.

कोणत्याही इन्व्हेंटरी आयटमसाठी प्रतिकूल किंमत बदल. विमा कराराला हेज म्हणतात. दोन हेजिंग ऑपरेशन्स आहेत: वरची बाजू, डाउनसाइड Gvozdenko A.A. जोखीम विमा. - एम.: वित्त आणि सांख्यिकी, 2000, पृष्ठ 79.

अपसाइड हेजिंग किंवा खरेदी हेजिंग हा फ्युचर्स कॉन्ट्रॅक्ट्स किंवा पर्यायांच्या खरेदीसाठी विनिमय व्यवहार आहे. भविष्यात किमती (दर) च्या संभाव्य वाढीच्या विरुद्ध विमा करण्याची आवश्यकता असलेल्या प्रकरणांमध्ये अपवर्ड हेज वापरले जाते. हे तुम्हाला वास्तविक उत्पादनाच्या खरेदीपेक्षा खूप आधी खरेदी किंमत सेट करण्याची अनुमती देते.

डाउनवर्ड हेजिंग, किंवा विक्री हेजिंग, हा एक विनिमय व्यवहार आहे ज्यामध्ये फ्युचर्स कराराच्या विक्रीचा समावेश होतो. हेजिंग डाउन हेजर भविष्यात कमोडिटी विकण्याची अपेक्षा करतो आणि म्हणून, एक्स्चेंजवर फ्युचर्स कॉन्ट्रॅक्ट किंवा पर्याय विकून, तो भविष्यात संभाव्य किंमत घसरणीपासून स्वतःचा विमा काढतो.

पर्याय आणि फ्युचर्स कॉन्ट्रॅक्ट या पर्यायामध्ये फरक आहे, गुंतवणूकदार त्याच्या इच्छेनुसार त्याच्या अधिकाराचा वापर करू शकतो किंवा करू शकत नाही, जे परिस्थितीनुसार ठरवले जाते. अपेक्षेच्या विरुद्ध विक्री किंमत कमी झाल्यास, गुंतवणूकदार त्याच्या अधिकाराचा वापर करणार नाही. तथापि, या प्रकरणात, त्याच्याशी करार करताना त्याने ब्रोकरला फीच्या स्वरूपात दिलेला भाग तो गमावेल. फॉरवर्ड कॉन्ट्रॅक्टच्या तुलनेत ऑप्शन्स कॉन्ट्रॅक्ट हा सट्टा लावण्याचा एक सुरक्षित (कमी जोखमीचा) मार्ग आहे, कारण तोटा फक्त ब्रोकरच्या फीएवढा असू शकतो.

आम्हाला माहित आहे की जोखमीच्या दोन बाजू आहेत: अनुकूल आणि प्रतिकूल. या संदर्भात, हेजिंगची आवश्यकता दोन प्रकरणांमध्ये उद्भवते:

जेव्हा प्रतिकूल बदलांचा धोका अनुकूल बदलांच्या जोखमीपेक्षा जास्त असतो;

जेव्हा प्रतिकूल बदलांचा कंपनीच्या कमाईवर मोठा परिणाम होईल.

जोखीम हेज करण्याऐवजी, कंपनी भविष्यातील बदलांवर "जुगार" खेळू शकते व्याज दर. सट्टा कर्ज आणि गुंतवणुकीद्वारे, व्याजदरातील बदलांमुळे ते जास्त परतावा मिळवू शकतात.

दोन मुख्य हेजिंग पद्धती आहेत व्याज दर धोका. हे स्ट्रक्चरल हेजिंग आणि ट्रेझरी मार्केट इन्स्ट्रुमेंट्स आहेत.

स्ट्रक्चरल हेजिंग म्हणजे कंपनीच्या मालमत्तेचे व्याज उत्पन्न त्याच्या व्याज खर्चाशी जुळवून व्याजदर जोखीम कमी करणे किंवा काढून टाकणे. अनेक कंपन्या एकाच वेळी गुंतवणूक करतात आणि मोठ्या प्रमाणात कर्ज घेतात. हे धोरण स्ट्रक्चरल हेजिंगसाठी परकीय आहे. स्ट्रक्चरल हेजिंग हे मनी मार्केटमध्ये विवेकपूर्ण कर्ज आणि कर्जाद्वारे व्याजदर जोखमीचा विमा काढण्याचे सर्वात सोपे आणि स्वस्त साधन आहे. स्ट्रक्चरल हेजिंग तंत्र मोठ्या कर्ज घेणाऱ्या कंपन्यांना व्याजदरातील जोखीम कमी करण्यास मदत करू शकतात, परंतु ते दूर करू शकत नाहीत.

ट्रेझरी मार्केट साधनांचा वापर करून हेजिंग पद्धतींमध्ये उत्पादनांचा समावेश होतो पैसा बाजार(कर्ज, फ्युचर्स, पर्याय इ.).

हेजिंग प्रतिकूल किंमतीतील बदलाचा धोका कमी करण्यास मदत करते, परंतु अनुकूल किंमत बदलाचा लाभ घेण्याची संधी प्रदान करत नाही.

2. एक उदाहरण म्हणून परदेशी जोखीम व्यवस्थापन अनुभव

कंपन्या ABC

२.१ वर्णन कंपन्या ABC

G.Ya यांच्या पुस्तकात प्रतिबिंबित झालेल्या ABC कंपनीच्या जोखीम व्यवस्थापनाचे उदाहरण पाहू. गोल्डस्टीन "व्यवस्थापन निर्णय घेण्यासाठी आर्थिक साधने."

फर्म एबीसी, ज्यांच्या जोखीम व्यवस्थापन समस्यांचे खाली विश्लेषण केले आहे, प्रतिनिधित्व करते छोटी कंपनीऑटोमोटिव्ह पार्ट्स आणि असेंब्लीच्या उत्पादनासाठी. फर्मचे अध्यक्ष 60% समभागांचे मालक आहेत, उपाध्यक्ष 20% आणि खजिनदार 20% चे मालक आहेत.

कंपनीकडे कार्यशाळा आणि व्यवस्थापन युनिट असलेली एक वीट इमारत आहे. ही इमारत 12 वर्षांपूर्वी बांधली गेली होती आणि त्याची किंमत $540,000 आणि जमिनीची किंमत आहे. यात तीन मजले आणि तळघर आहे. इमारतीतील एकूण उत्पादन क्षेत्र 60 हजार चौरस मीटर आहे. पाऊल (अंदाजे ५६०० चौ. मी.) इमारतीत स्वयंचलित अग्निशामक यंत्रणा नाही. कंपनीचा अंदाज आहे की त्याची बदली किंमत $900,000 आहे, परंतु अवमूल्यन लक्षात घेऊन, सध्याच्या किमतीनुसार इमारतीची किंमत $270,000 आहे. प्रमाणित वाहतूक करारानुसार कंपनी त्याची जबाबदारी आहे. इमारतीच्या पश्चिमेला 100 कारसाठी पार्किंग आहे. कंपनीच्या मालकीची उर्वरित दोन एकर जमीन ग्रीन स्पेससाठी समर्पित आहे. 10 कार आणि 10 ट्रकच्या ताफ्यासाठी तयार मालाचे गोदाम आणि गॅरेज म्हणून ही कंपनी रस्त्याच्या कडेला एक वीट संरचना भाड्याने देखील देते. वैध वास्तविक मूल्यबाजारभावानुसार 360 हजार डॉलर्सची किंमत प्रवासी वाहन 9 हजार डॉलर्स आणि एक ट्रक - 21 हजार डॉलर्स तत्सम नवीन कारची किंमत अनुक्रमे 15 हजार आणि 30 हजार डॉलर्स असेल.

कंपनी आपली उत्पादने फक्त घाऊक खरेदीदार आणि उत्पादकांना विकते. विक्रीचे प्रमाण वर्षानुवर्षे स्थिर असते आणि गंभीर चढ-उतारांच्या अधीन नसते. सुमारे 80% वितरण ग्राहकांना 50-मैल त्रिज्येच्या (सुमारे 80 किमी) मध्ये केले जाते, सहसा कंपनी वाहतूक वापरून. इतर प्रदेशात वितरण रेल्वे आणि सामान्य उद्देश वाहनांद्वारे केले जाते. युनायटेड स्टेट्स बाहेर समुद्र वाहतूक द्वारे कोणतेही वितरण नाहीत.

जेव्हा नवीन उपकरणे बदलली जातात तेव्हा त्याची किंमत अंदाजे 360 हजार डॉलर्स असते, झीज आणि झीज लक्षात घेता, उपकरणे 290 हजार डॉलर्स असतात, जेव्हा नवीन उपकरणे बदलली जातात तेव्हा त्याची किंमत 75 हजार डॉलर्स असते खाते झीज, त्याची किंमत फक्त 40 हजार डॉलर्स आहे कच्च्या मालाची किंमत, काम चालू आहे आणि तयार उत्पादन कंपनीच्या ताळेबंदात दिसून येते (सारणी 1). कंपनीमध्ये 60 कर्मचारी आहेत, त्यापैकी 30 उत्पादन प्रक्रियेत कार्यरत आहेत. उर्वरित व्यवस्थापक, गोदाम कामगार आणि विक्री कर्मचारी समाविष्ट आहेत.

कर्मचाऱ्यांपैकी एक प्रमुख अभियंता आहे, वय वर्षे 40, ज्यांच्या क्रियाकलापांचा कंपनीच्या यशावर खूप प्रभाव पडतो. कंपनीची वाहतूक व्यवस्थापित करणे ही विक्री कर्मचाऱ्यांची जबाबदारी आहे. वार्षिक वेतन 1,800 हजार डॉलर्स आहे, पेमेंट साप्ताहिक चेकद्वारे केले जातात. परिसरात कामगारांच्या कमतरतेमुळे, कंपनी दोन महिन्यांपर्यंतच्या व्यवसायात व्यत्यय असताना कर्मचाऱ्यांना वेतन देणे सुरू ठेवते. अन्यथा, तिला वार्षिक निधीसह केवळ अर्धे कर्मचारी सोडण्यास भाग पाडले जाईल मजुरी 630 हजार डॉलर्स कंपनीचे ताळेबंद आणि महसूल डेटा टेबलमध्ये सादर केला आहे. 1. आणि 2.

तक्ता 1

एबीसी कंपनीचा ताळेबंद (हजार डॉलर)

सध्याची मालमत्ता:
रोख
खाती प्राप्य
संशयास्पद कर्जासाठी तरतूद
यादी:
तयार उत्पादने
कच्चा माल आणि मूलभूत साहित्य
डिलिव्हरी दरम्यान पुरवठा (हिशेबी रक्कम)
सुविधा आणि उपकरणे:
उपकरणे आणि उपकरणे
सिंकिंग फंड (१५.०/वर्ष)
उपकरणे आणि उपकरणे
सिंकिंग फंड (6.0/वर्ष)
वाहतूक
सिंकिंग फंड (३०.०/वर्ष)
एकूण मालमत्ता
चालू दायित्वे:
देय खाती
इमारत गहाण
भागधारकांची मालमत्ता
भाग भांडवल
कमाई राखून ठेवली
एकूण दायित्वे आणि मालमत्ता

टेबल 2

ABC कंपनीसाठी महसूल डेटा (हजार डॉलर)

2.2 दृढ जोखीम विश्लेषण

कंपनीच्या क्रियाकलापांवरील आर्थिक आणि इतर माहितीच्या आधारे, प्रथम चरण म्हणून, कंपनीच्या संभाव्य संभाव्य नुकसानांची यादी संकलित करणे आणि त्यांच्या मूल्यांकनाच्या पद्धती निर्धारित करणे आवश्यक आहे. अन्यथा प्रदान केल्याशिवाय, या टप्प्यावर जास्तीत जास्त नुकसान एकूण नुकसानाचे घटक म्हणून घेतले जाते. नुकसानाची संभाव्य प्रकरणे आणि त्यांची संभाव्यता टेबलमध्ये सादर केली आहे. 3.

तक्ता 3

ABC कंपनीचे संभाव्य नुकसान

तोटा प्रकार	जास्तीत जास्त संभाव्य नुकसान (हजार डॉलर)
	खरे वर्तमान मूल्य	नवीन सह बदलण्याची किंमत
मालमत्तेचे नुकसान:
मुख्य इमारत
कच्चा माल
तयार उत्पादने
मुख्य इमारत किंवा गोदामात
उपकरणे
उपकरणे आणि उपकरणे
पुरवठा
वाहने
प्रवासी वाहने
मालवाहतूक
रोख
अवशेष साफ करण्याचा खर्च
कागदपत्रांचे पुनरुत्पादन
उत्पादनातील व्यत्ययामुळे निव्वळ उत्पन्नातील तोटा आणि सतत खर्च	आम्ही जास्तीत जास्त शक्य ब्रेक म्हणून 6 महिने घेतो. अंदाजे तोटा वार्षिक ऑपरेटिंग नफ्याच्या अर्ध्या ($210 हजार) बरोबरच $90 हजार अंदाजे चालू खर्चाच्या समान आहे.
डाउनटाइमनंतर पुन्हा सुरू होण्याच्या प्रक्रियेत ग्राहकांचे नुकसान	अंदाज बांधणे कठीण, लहान असल्याचे गृहीत धरले
जमीनदाराचे हित	नुकसानीच्या तारखेपासून 5 वर्षांसाठी प्रति महिना $1.8 हजार
प्राप्ती गोळा करण्यात अयशस्वी
दायित्व नुकसान:
गोदाम आणि गॅरेजच्या नाशाची जबाबदारी	जास्तीत जास्त हस्तांतरण वेळेसाठी 360 अधिक 3.6 प्रति महिना भाडे
ऑपरेशन रूम मुख्य इमारत गोदाम आणि गॅरेज आउटडोअर आणि इनडोअर ऑपरेशन्स करार वाहतुकीने, उत्पादनानुसार,	अमर्यादित
मोटार वाहतूक
स्वतःची वाहने भाड्याची वाहने कंपनीच्या व्यवसायात कर्मचारी वाहतूक वापरली जाते
नियोक्ता
कर्मचारी नुकसान:	मध्ये व्यक्त केलेला लाभ भरपाई देयकेकामगार
कर्मचाऱ्यांचे काम करण्याच्या क्षमतेच्या बाबतीत आणि मुळे मिळणाऱ्या कमाईच्या बाबतीत तोटा
रोग वृध्दापकाळ बेरोजगारी	अंदाज बांधणे कठीण आहे, परंतु फर्म जबाबदारीचा फक्त एक भाग सहन करते. भरपाईची रक्कम सामान्यत: ट्रेड युनियनशी करार करून ठरवली जाते
मुख्य अभियंत्याच्या मृत्यूमुळे किंवा अपंगत्वामुळे कंपनीचा नफा किंवा बदली खर्चात तोटा.	पूर्ण पात्र बदली होईपर्यंत करानंतर अर्धा वार्षिक नफा किंवा 3 वर्षांमध्ये $75K
शेअरहोल्डर मरण पावल्यास किंवा कायमचे अक्षम झाल्यास लिक्विडेशनचे नुकसान होते	अंदाज लावणे कठीण आहे, परंतु त्यांच्या पुस्तकी मूल्याच्या निम्म्याने मालमत्तेची विक्री सक्ती केली पाहिजे

सर्वात महत्वाचे आहेत:

हातावर रोख ($30 हजार);

आवश्यक खेळते भांडवल प्रदान करण्याची कंपनीची क्षमता (रोख + खाती प्राप्त करण्यायोग्य+ उत्पादन आणि साहित्य खर्च - देय बिले, म्हणजे);

निव्वळ अत्यंत तरल मालमत्ता (रोख + खाती प्राप्य - देय खाती);

निव्वळ भांडवल ($990 हजार);

निव्वळ नफा ($150 हजार);

वार्षिक रोख प्रवाह(निव्वळ नफा + घसारा 150+66=216 हजार डॉलर).

या प्रत्येक निर्देशकाचे महत्त्व तुमच्या नुकसान व्यवस्थापनाच्या उद्दिष्टांवर अवलंबून असते. उदाहरणार्थ, जर कंपनीचे उद्दिष्ट टिकून राहणे असेल, तर ती तिच्या भांडवलाच्या ($990 हजार) जवळ किंवा त्याच्या बरोबरीची रक्कम गमावू शकत नाही. खरेतर, $540,000 च्या निव्वळ कार्यरत भांडवलाच्या बरोबरीच्या रकमेतील तोटा तरलतेवर इतका प्रभाव टाकू शकतो की कंपनी बंद करावी लागेल. वार्षिक नफ्यात चढ-उतार 10% पर्यंत मर्यादित ठेवण्याचे उद्दिष्ट असेल, तर जास्तीचे नुकसान गंभीर असेल परंतु आपत्तीजनक नाही.

एकदा समस्या ओळखल्या गेल्या की, कोणती पद्धत किंवा पद्धतींचा गट वापरायचा हे ठरवणे आवश्यक आहे: काळजी, खर्च व्यवस्थापन, संयोजन किंवा वेगळे करणे, हस्तांतरण किंवा संरक्षण. विम्यासाठी अर्ज करताना, करारांची यादी तीन गटांमध्ये संकलित केली पाहिजे: आवश्यक, इष्ट, उपयुक्त. प्रत्येक कराराचा नंतर दिलेल्या प्रकरणात इष्टतम असलेल्या संरक्षणाच्या पद्धतीच्या संदर्भात विचार केला पाहिजे.

अत्यावश्यक विमा कराराच्या सुरुवातीच्या सूचीमध्ये बाह्य भागीदारांची आवश्यकता असलेल्या कव्हरेजचा समावेश असावा किंवा फर्मच्या अस्तित्वाला धोका निर्माण करणाऱ्या नुकसानापासून संरक्षण करावे. या कव्हरेजमध्ये पुढील गोष्टींचा समावेश आहे:

1. कामगारांचे नुकसान भरपाई विमा. हे कायद्याने प्रदान केले आहे.

2. आरोग्य विमा आणि पेन्शनसाठी देयके. ते युनियनसह कराराद्वारे आवश्यक आहेत.

3. व्यावसायिक मालमत्तेचे कव्हरिंग्ज (गहाण ठेवलेल्या कर्जासाठी तारण म्हणून ठेवलेल्या इमारती). कर्ज करारामध्ये सहसा तारण ठेवलेल्या मालमत्तेचा विमा आवश्यक असतो.

4. भूकंप विमा. परिणामांच्या तीव्रतेमुळे असा विमा वाजवी आहे.

5. व्यवसाय व्यत्यय विमा. हा विमा तुमच्या स्वतःच्या मालमत्तेचे नुकसान झाल्यामुळे कमाईचे नुकसान भरेल. करारानुसार, या कालावधीत ५०% कर्मचाऱ्यांना वेतन दिले जात नाही. विमा उतरवलेली रक्कम करांपूर्वी निव्वळ नफ्याच्या निम्मी असावी तसेच सारणीनुसार सर्व खर्च. 2. भौतिक खर्चाव्यतिरिक्त, म्हणजे

6. बॉयलर आणि उपकरणे कोटिंग. समजा की बॉयलर किंवा बॉयलरच्या स्फोटाने मुख्य इमारतीचे मूल्य एक चतुर्थांशपेक्षा जास्त कमी होते आणि इतर परिसर प्रभावित होत नाही. $600,000 ची विमा नुकसान मूल्यमापन मर्यादा थेट मालमत्तेचे नुकसान भरून काढण्यासाठी पुरेशी असावी.

7. अप्रामाणिक कर्मचाऱ्यांच्या फौजदारी गुन्ह्यांमुळे झालेल्या नुकसानीविरूद्ध विमा. अशा नुकसानाची नेमकी मर्यादा निश्चित करणे कठीण आहे. मूल्यमापनासाठी, तुम्ही अमेरिकन बाँड असोसिएशनच्या शिफारसी वापरू शकता. हा अंदाज खालीलप्रमाणे आहे: किमान खर्चाच्या 5% आणि उर्वरित चालू मालमत्तेच्या 20% आणि निव्वळ विक्रीच्या 10%. आमच्या बाबतीत, ही शिफारस केलेली मर्यादा असोसिएशनने संकलित केलेल्या सारणीनुसार अंदाजे आहे आणि आमच्या बाबतीत 100 हजार डॉलर्स आहे.

8. कंपनीचा सामान्य दायित्व विमा. फर्मचे दायित्व नुकसान संभाव्यपणे अमर्यादित आहे. कंपनीकडे नेहमीच उत्तरदायित्वाचे अनेक ज्ञात स्त्रोत असतात आणि ते इतरांना विकसित करू शकतात.

9. मालकांपैकी एकाचा मृत्यू झाल्यास स्टॉक खरेदी आणि विक्री कराराचा विमा कंपनीने विकसित केलेल्या धोरणानुसार केला जातो.

इष्ट कव्हरेजमध्ये गंभीरपणे परिणाम करणाऱ्या नुकसानांचे व्यवस्थापन समाविष्ट आहे आर्थिक परिस्थितीकंपन्या, परंतु मालकांना त्यांचे क्रियाकलाप थांबवण्यास भाग पाडू नका. या वर्गात समाविष्ट आहे:

1. वैयक्तिक प्रकरणांमुळे होणाऱ्या थेट नुकसानाचा विमा आणि विस्तृत स्वरूपाचा नाही.

2. अंतर्देशीय सागरी वाहतूक विमा.

3. व्यावसायिक वाहनांसाठी ऑटोमोबाईल अपघात विमा.

4. फौजदारी गुन्ह्यांच्या परिणामांसाठी विमा.

5. इतर साइटवर क्रियाकलाप हस्तांतरित करण्यासाठी विमा.

6. पट्टेदाराच्या हिताचा विमा.

7. भाड्याने घेतलेल्या जागेच्या कायद्यानुसार अग्नि विमा. सामान्यतः, विमा उतरवलेल्या रकमेची वरची मर्यादा ही इमारतीची किंमत ($360 हजार) असते.

8. मालकांपैकी एकाच्या कायमस्वरूपी अपंगत्वाच्या बाबतीत स्टॉक खरेदी आणि विक्रीचा विमा.

9. मुख्य अभियंत्याचा जीवन विमा, त्याची पूर्ण किंवा दीर्घकालीन कार्य क्षमता.

उपयुक्त कोटिंग्जमध्ये हे समाविष्ट असावे:

1. पूर्णपणे व्यावसायिक महत्त्व असलेल्या मालमत्तेचा सामान्य विमा.

2. खाजगी कारणांसाठी खाजगी व्यवसाय व्यत्यय विमा.

3. दस्तऐवजीकरण विमा.

4. जादा खर्चाचा विमा.

5. क्रेडिट विमा.

6. उत्पन्नातून ठेवीदारांची फसवणूक झाकणे.

संभाव्य नुकसानांची यादी संकलित केल्यानंतर, विश्लेषणातील दुसरी पायरी म्हणजे ते नुकसान ओळखणे ज्याचे व्यवस्थापन विमा व्यतिरिक्त इतर पद्धतींनी केले पाहिजे. सुटणे शक्य नाही हे मान्य केले तर जोखीम टाळण्याच्या इतर पारंपरिक पद्धती लागू केल्या जाऊ शकतात. कोणतेही विलीनीकरण अपेक्षित नाही आणि फर्मचा आकार तुलनेने स्थिर आहे असे गृहीत धरल्यास संयोजनाकडेही दुर्लक्ष केले जाऊ शकते. त्यामुळे, तोटा व्यवस्थापन, विमा आणि संरक्षणाशिवाय हस्तांतरणे हे उरते.

भौतिक कव्हरेजसाठी, काही नुकसान नियंत्रण संधी उपलब्ध असू शकतात. या कृतींमुळे विमायोग्य नुकसानाची तीव्रता अशा प्रकारे कमी होईल की विम्याच्या वर्गीकरणात लक्षणीय बदल होईल. तथापि, नुकसानाची तीव्रता कमी करण्यासाठी उपाययोजना लक्षणीयरीत्या कमी करू शकतात विमा देयकेकिंवा संरक्षणादरम्यान होणारे नुकसान.

विमा नसलेल्या पद्धतींद्वारे कोणतेही विमायोग्य नुकसान "साहित्य" श्रेणीमध्ये हस्तांतरित करण्याची शक्यता कमी दिसते, परंतु तरीही अशी शक्यता शोधली पाहिजे.

कव्हरेजचे साहित्य म्हणून वर्गीकरण करणे म्हणजे विशिष्ट परिस्थिती वगळता अशा प्रकारच्या नुकसानापासून संरक्षण करणे फर्मसाठी शहाणपणाचे नाही. प्रथम, पॉलिसी अशी असू शकते की मर्यादा जास्तीत जास्त संभाव्य तोट्यापेक्षा कमी ठेवल्या जाऊ शकतात, कारण उच्च मर्यादा एकतर निरुपयोगी आहेत किंवा फर्मला त्यांचा खर्च जास्त वाटतो. ABC च्या बाबतीत, अमर्यादित दायित्व विमा निरुपयोगी मानला जातो. दुसरे म्हणजे, संभाव्य नुकसानाची तीव्रता असूनही, विमा प्रीमियमकॉस्ट अकाउंटिंग वापरताना, जोखीम विमाधारक देय देण्यास तयार आहे त्यापेक्षा जास्त असू शकते. उदाहरणार्थ, फर्म एबीसी अशा भागात स्थित आहे जेथे पूर किंवा भूकंप संभवत नाही, परंतु विमा प्रीमियम ही अत्यंत दुर्गम संभाव्यता पुरेसे प्रतिबिंबित करू शकत नाही.

तिसरे, काही महत्त्वपूर्ण कव्हरेज व्यक्तिनिष्ठपणे या श्रेणीमध्ये येऊ शकतात कारण काही भागीदाराला त्याची आवश्यकता असते, जरी संभाव्य नुकसान लहान किंवा अंदाजे असले तरीही.

शेवटी, लहान नुकसानापासून संरक्षण करताना फर्मने ड्रॉपआउट वापरण्याचा गंभीरपणे विचार केला पाहिजे.

विशेषतः, मालमत्तेचा एक भाग कव्हर करण्याच्या संबंधात टाकून देणे अधिक उत्पादकपणे वापरले जाऊ शकते. अचूकतेच्या अगदी कमी मर्यादेत या नुकसानाचा अंदाज लावण्यासाठी फर्मकडे पुरेशी सामग्री नसल्यामुळे, टाकून दिलेली रक्कम कमी असली पाहिजे, म्हणा की $2,000 ही अचूक रक्कम विमा प्रीमियम्सच्या विश्लेषणावर, व्यवस्थापनाच्या जोखमीवर आणि चिंतांवर अवलंबून असते. प्रत्येक तोटा टाकून द्यावा किंवा वर्षातील एकूण तोटा.

नॉन-इन्शुरन्स पद्धती महत्त्वाकांक्षी कव्हरेजसाठी अधिक प्रमाणात लागू केल्या जातात. नुकसान नियंत्रण उपायांचे एक विशिष्ट उदाहरण जे ABC ने लागू केले पाहिजे ते म्हणजे डुप्लिकेट रेकॉर्डसाठी पर्यायी स्टोरेज स्थाने तयार करणे आणि जमा करणे. लेखा. किमान एक जोखीम हस्तांतरण कृती उपयुक्त ठरेल. आग किंवा इतर विशिष्ट परिणामांमुळे इमारतीला झालेल्या नुकसानीची कोणतीही जबाबदारी भाडेपट्टीतून वगळण्यासाठी कंपनीने गोदाम आणि गॅरेजच्या मालकाशी सहमत असणे आवश्यक आहे.

"युटिलिटी कॉन्ट्रॅक्ट्स" च्या श्रेणीमध्ये समाविष्ट असलेल्या सर्व नुकसानांसाठी संरक्षण उपलब्ध आहे, परंतु गंभीर नुकसानांसाठी विमा आवश्यक असू शकतो जोपर्यंत प्रीमियम अवास्तवपणे जास्त असेल किंवा व्यवस्थापनाचे उद्दिष्ट जगणे असेल आणि फर्मला त्याच्या अस्तित्वाला धोका नसलेल्या नुकसानाची भीती वाटत नाही. कंपनी अर्थातच, कंपनीने स्थापित केलेल्या मर्यादेपेक्षा जास्त नुकसानापासून संरक्षित आहे. व्यवसाय युनिट्सची संख्या कमी असल्याने स्वयं-विमा शक्य नाही, परंतु विशिष्ट नुकसानासाठी अतिरिक्त कव्हरेजसाठी लहान ड्रॉप-ऑफ रक्कम लक्षात ठेवणे आवश्यक आहे. कार अपघात विमा हा प्रति कार $2 हजाराच्या ऑर्डरवर अशा रकमेसाठी टाकून देण्याचा विषय मानला जाऊ शकतो, कारण विम्याच्या प्रीमियमची महत्त्वपूर्ण रक्कम वाचविली जाते. आग, चक्रीवादळ किंवा गॅरेजमध्ये एकाच वेळी अनेक वाहनांना प्रभावित करणाऱ्या इतर परिणामांसाठी वाहन विम्यासाठी कमी वजावट लागू करावी. इतर मालमत्ता किंवा दायित्व विम्यासाठी ड्रॉपिंग योग्य नाही, परंतु याची देखील चौकशी केली पाहिजे.

नुकसान भरून काढण्याची एक पद्धत म्हणून विमा हा "उपयोगिता करार" म्हणून वर्गीकृत कव्हरेजसाठी कमीत कमी योग्य आहे. प्रश्नात असलेल्या फर्मसाठी, नुकसान नियंत्रणाचे प्रयत्न अधिक परिणामकारक असू शकतात अशा क्षेत्रांमध्ये जेथे संरक्षण सामान्यतः लागू केले जाते, कारण परिणामी जास्तीत जास्त तोटा खूपच कमी असतो. ही तरतूद व्यवसायातील व्यत्यय, क्रेडिट विमा आणि ठेवीदारांच्या फसवणुकीमुळे खाजगी नुकसानास लागू होते. दस्तऐवजीकरणातील संभाव्य तोटा 15 हजार डॉलर्सपर्यंत पोहोचू शकतो, या प्रकरणात संरक्षण सर्वात स्पष्ट आणि इष्ट आहे. जादा खर्चामुळे कंपनीचे नुकसान होण्याची शक्यता कमी असल्याने हे नुकसान संरक्षणाद्वारे कव्हर केले जावे.

कोणतेही नुकसान ज्यासाठी विमा सामान्यतः इष्ट नसतो ते संरक्षणाद्वारे संरक्षित केले जावे, जरी तोटा व्यवस्थापन उपाय आणि गैर-विमा हस्तांतरणाद्वारे अपेक्षित नुकसान कमी केले जाऊ शकते.

2.3 ABC कंपनीसाठी जोखीम व्यवस्थापन कार्यक्रम

विश्लेषणाच्या परिणामी, जोखीम व्यवस्थापन पद्धतींची खालील यादी प्राप्त झाली:

A. नुकसान नियंत्रण पद्धत

स्वयंचलित अग्निशामक प्रणालीची स्थापना, परिसराची अधिक काळजीपूर्वक देखभाल, लेखा व्यवस्थापन, लेखा रेकॉर्डचे डुप्लिकेशन आणि पृथक्करण, रात्रीची सुरक्षा, वाहतूक सुरक्षा तपासणी, मालक आणि मुख्य कर्मचाऱ्यांच्या वार्षिक शारीरिक चाचण्या इ.

B. प्रतिबंध

1. विमा मर्यादेपेक्षा जास्त नुकसान.

2. विमा हप्त्यापेक्षा कमी नुकसान.

3. वाहनांचे भौतिक नुकसान, मालमत्तेचा भाग आणि व्यवस्थापनाद्वारे स्थापित केलेल्या इतर स्त्रोतांमुळे टाकून दिलेल्या रकमेपेक्षा जास्त नुकसान.

4. भूकंपाचे नुकसान.

5. पुरामुळे होणारे नुकसान.

6. कागदपत्रे बदलण्याची किंमत.

7. युद्धामुळे होणारे नुकसान.

8. गमावलेला नफा आणि सतत व्यवसाय व्यत्यय खर्च.

9. घटनेनंतर 30 दिवसांच्या आत व्यवसायात व्यत्यय आल्याने ग्राहकांचे नुकसान.

10. नुकसान आणि लेखा कागदपत्रांच्या नुकसानीसह कर्जाचे नुकसान.

B. गैर-विमा हस्तांतरण

काहीही नाही.

D. विमा

प्रथम प्राधान्य

1. कामगारांची भरपाई.

2. आरोग्य विमा आणि पेन्शन.

3. तुमच्या स्वतःच्या इमारतीतील नुकसानाचे सामान्य कव्हरेज आणि दोन्ही इमारतींमधील देखभाल.

4. सामान्य कारण व्यवसाय व्यत्यय विमा.

5. कर्मचारी अप्रामाणिकपणा विरुद्ध विमा.

6. बॉयलर घरे आणि उपकरणे यांचा विमा.

7. सामान्य व्यावसायिक दायित्व विमा.

8. मोटार वाहनांसाठी दायित्व विमा.

9. मालकांसाठी जीवन विमा.

दुसरे प्राधान्य

1. खाजगी नुकसानाविरूद्ध इमारतीचा विमा.

2. मोटार वाहन अपघात विमा.

3. वाहतूक विमा.

4. चोरी, गायब होणे आणि पैशाचे नुकसान, सुरक्षा प्रणाली आणि बरेच काही विरुद्ध विमा.

5. व्यवसाय पुनर्स्थापना खर्च विमा.

6. भाडे विमा.

7. कायद्यानुसार अग्नि विमा.

8. मालकांच्या अपंगत्वाचा विमा आणि स्टॉक खरेदी आणि विक्री करार.

9. मुख्य अभियंत्यासाठी जीवन आणि अपंगत्व विमा.

ABC कंपनीसाठी जोखीम व्यवस्थापनाचे वरील विश्लेषण परिपूर्ण किंवा पूर्ण मानले जाऊ नये. इतर पर्यायी उपाय असू शकतात जे प्रस्तावित केलेल्यांपेक्षा चांगले आहेत. तथापि, हे प्रकरण आम्हाला पूर्वी वर्णन केलेल्या संकल्पनांचे पुनरावलोकन आणि सारांशित करण्यास आणि वास्तविक जीवनातील परिस्थितीमध्ये त्यांचा अनुप्रयोग स्पष्ट करण्यास अनुमती देते.

3. मध्ये विम्याचे राज्य नियमन परदेशी देश

औद्योगिक विकसीत देशसरकारी नियमनातील व्यापक अनुभव जमा झाला आहे विमा बाजार, जे अंशतः घरगुती व्यवहारात वापरले जाते.

पाश्चात्य अनुभव वापरण्याची गरज अनेक कारणांमुळे आहे. प्रथमतः, ऐतिहासिकदृष्ट्या, रशियाची विमा प्रणाली (आणि परिणामी, बेलारूस प्रजासत्ताक) औद्योगिक देशांच्या तुलनेत नेहमीच काही अंतराने तयार केली गेली आहे. 1918-1988 च्या राज्य विमा मक्तेदारीच्या काळात ही दरी अधिक तीव्र झाली आहे.

दुसरे म्हणजे, मध्ये आधुनिक परिस्थितीपुनर्विमा चॅनेलद्वारे जोखमीच्या आंतरराष्ट्रीय पुनर्वितरणमध्ये सहभाग घेतल्याशिवाय एकाच देशातील विमा एकाकीपणे विकसित होऊ शकत नाही. बेलारूस प्रजासत्ताक, त्याच्या ऐतिहासिक आणि भौगोलिक वैशिष्ट्यांमुळे, मोठ्या जोखीम आहेत ज्यांना पुरेशा पुनर्विमा संरक्षणाची आवश्यकता आहे, जोखीम पुनर्वितरणाच्या जागतिक प्रक्रियेत वाढत्या प्रमाणात सामील आहे.

तिसरे म्हणजे, आधुनिक विमा उपक्रमांमध्ये शाखा, सहाय्यक कंपन्या आणि प्रतिनिधी कार्यालयांचे विकसित नेटवर्क असलेल्या असंख्य आंतरराष्ट्रीय विमा आणि पुनर्विमा संस्थांचा समावेश होतो. विविध देशअहो शांतता. या संघटना आजच्या बाजारपेठेतील मान्यताप्राप्त नेते आहेत. प्रवेशाच्या अपेक्षेने परदेशी कंपन्याघरगुती करण्यासाठी विमा बाजारआणि त्यांच्या आणि घरगुती विमा कंपन्यांमधील आगामी स्पर्धा, परदेशी अनुभवविमा व्यवसायाची संघटना विशेषतः मौल्यवान बनते.

चौथे, वर आधुनिक टप्पा, बाजार अर्थव्यवस्थेच्या जागतिकीकरणाच्या चालू असलेल्या प्रक्रियेच्या संबंधात (आणि विशेषतः विमा बाजार), सरकारी नियमनराष्ट्रीय विमा प्रणालीच्या पलीकडे जाते. मोठ्या प्रमाणात, नियामक कार्ये आंतरराज्य स्तरावर हस्तांतरित केली जातात (विशेषतः, हे युरोपियन समुदायामध्ये कमाल मर्यादेपर्यंत लागू केले जाते). बेलारूस प्रजासत्ताक, आंतरराष्ट्रीय विमा बाजारपेठेत समाकलित होत असताना, परिचय करण्याची गरज आहे आंतरराष्ट्रीय मानकेविमा व्यवसाय आणि त्याचे नियमन.

विमा क्षेत्रातील देशांतर्गत तज्ञांपैकी, व्ही.व्ही.ने परदेशी बाजार आणि त्यांच्या नियामक प्रणालींवरील संशोधनाकडे सर्वाधिक लक्ष दिले. शाखोव, के.ई. टर्बिना, एन.एफ. गालागुझा, एल.एन. क्लोचेन्को, आर.टी. युलदाशेव, टी.ए. फेडोरोवा, टी.ए. प्लाखोवा, ए.पी. प्लेशकोव्ह, आय.व्ही. ऑर्लोवा, ए.एल.मोटिलेव्ह, ए.एन. झुबेट्स आणि इतर. त्यांचे संशोधन विविध देशांच्या बाजारपेठा, विमा कंपन्या आणि विमा पर्यवेक्षी प्राधिकरणांच्या कार्याचे संघटन, विमा नियंत्रित करणारे नियम, विमा बाजाराच्या जागतिकीकरणाच्या समस्या आणि त्याचे नियमन याबद्दल विस्तृत माहितीचे विश्लेषण करते.

तथापि, विमा बाजाराच्या राज्य नियमनातील परदेशी अनुभवाच्या क्षेत्रात सर्व विपुल संशोधनासह, सर्वसमावेशक तुलनात्मक विश्लेषणविविध देशांच्या नियामक प्रणाली आणि नियामक मॉडेल्सचे पद्धतशीर वर्गीकरण सादर केले गेले नाही, तर त्यासाठी आवश्यक अट प्रभावी वापरदेशांतर्गत व्यवहारातील परदेशी अनुभव म्हणजे त्याचे पद्धतशीरीकरण आणि सामान्यीकरण.

जागतिक सरावाने विमा बाजाराच्या राज्य नियमनासाठी दोन मूलभूत दृष्टिकोन विकसित केले आहेत. प्रत्येक दृष्टिकोन कायद्याच्या विशिष्ट प्रणालीच्या चौकटीत लागू केला जातो - "खंडीय" आणि "एंग्लो-अमेरिकन".

"महाद्वीपीय" कायद्याची प्रणाली ("रोमन-जर्मनिक" किंवा "कोडिफाइड", जे जर्मनी, फ्रान्स, इटली, स्पेन, जपान आणि इतर देशांमध्ये अस्तित्वात आहे) मुख्य स्त्रोतांसह बाजार घटकांच्या क्रियाकलापांच्या कठोर कायदेशीर नियमनांवर आधारित आहे. कायदा म्हणजे कायदे आणि संहिता. महाद्वीपीय कायद्याच्या चौकटीत, विमा व्यवसायाच्या (खंडीय मॉडेल) कठोर नियमनाचे एक मॉडेल आहे, ज्यामध्ये विमा कंपन्यांच्या क्रियाकलापांच्या सर्व पैलूंचे तपशीलवार नियमन आणि विमा ऑपरेशन्स दरम्यान कायद्याचे पालन करण्याचे पद्धतशीर निरीक्षण आहे.

विमा नियमनाचे महाद्वीपीय मॉडेल, विशेषत: त्याच्या विकासाच्या सुरुवातीच्या टप्प्यात, विमा शुल्काच्या विमा पर्यवेक्षी अधिकाऱ्यांकडून मंजूरी किंवा टॅरिफ चढ-उतारांसाठी एक फ्रेमवर्क स्थापित करणे, विमा कराराच्या मानक स्वरूपाच्या सामग्रीची मंजूरी यासारख्या नियमनाच्या प्रकारांचे वैशिष्ट्य होते. , व्यवसाय योजनांच्या अंमलबजावणीची पडताळणी, चालू ऑपरेशन्सचे पर्यवेक्षण, विमा कंपन्यांचे नियमित चेक इ. पुढे पाहताना, आम्ही लक्षात घेतो की 90 च्या दशकाच्या सुरुवातीच्या काळात बाजारातील संक्रमणादरम्यान हे नियमन मॉडेल होते. बेलारूस प्रजासत्ताक विकसित होऊ लागला.

वकील "अँग्लो-अमेरिकन" कायद्याच्या प्रणालीचे मुख्य वैशिष्ट्य पाहतात (यूएसए, ग्रेट ब्रिटन, ऑस्ट्रेलिया, कॅनडा आणि इतर देशांमध्ये कार्यरत "सामान्य" किंवा "केस लॉ" ची प्रणाली) त्यामध्ये कायदा आहे. कायद्याचा एकमात्र प्रमुख स्त्रोत नाही, त्यासह, न्यायिक उदाहरण देखील महत्त्वपूर्ण भूमिका बजावते. आर्थिक जीवनातील बहुतेक पैलू संहिताबद्ध नाहीत. कायदे सर्वात सामान्य परिस्थिती, कायदेशीर फ्रेमवर्क परिभाषित करते आर्थिक क्रियाकलाप, तपशीलवार नियमांशिवाय. या आत कायदेशीर प्रणालीविमा नियमनाचे एक उदारमतवादी मॉडेल तयार केले जात आहे, ज्यामध्ये कंपन्यांच्या विधानांचा अभ्यास करून त्यांच्या आर्थिक स्थितीवर लक्ष केंद्रित करणे हे मुख्य लक्ष आहे; विमा ऑपरेशन्स, इन्शुरन्स टॅरिफची मान्यता इत्यादींचे कोणतेही कठोर नियमन नाही.

उदारमतवादी मॉडेलमध्ये दोन प्रकार आहेत - विकेंद्रित आणि केंद्रीकृत. विम्याच्या राज्य नियमनाच्या केंद्रीकरणाच्या डिग्रीमधील फरक देशाच्या सरकारी संरचनेच्या (संघीय किंवा एकात्मक राज्य) तत्त्वांद्वारे निर्धारित केले जातात.

सरकारी नियमन (यूएसए) चे विकेंद्रित मॉडेल आर्थिक संघराज्याच्या तत्त्वांशी सुसंगत आहे. प्रत्येक राज्याची स्वतःची स्वायत्त विमा प्रणाली असते आणि त्यानुसार, त्याची स्वतःची विमा पर्यवेक्षी संस्था असते, जी राज्यातील विमा क्रियाकलापांसाठी मानके सेट करते आणि राज्यात कार्यरत असलेल्या विमा कंपन्यांच्या अहवालावर नियंत्रण ठेवते. कोणतीही एकल विमा पर्यवेक्षी संस्था नाही. फेडरल स्तरावर, विमा कंपन्यांच्या क्रियाकलापांच्या केवळ काही क्षेत्रांचे नियमन केले जाते, तर मुख्य नियामक क्रिया राज्यांमधील विमा पर्यवेक्षी प्राधिकरणांद्वारे केल्या जातात. विमा कंपन्यांसाठी बहुतेक नियम आणि आवश्यकता एकत्रित नाहीत. विकेंद्रित नियमन या वस्तुस्थितीला कारणीभूत ठरते की विविध राज्यांमध्ये विमाधारक काही बाबतीत पूर्णपणे भिन्न परिस्थितींच्या अधीन असतात.

केंद्रीकृत मॉडेल (यूके) एक एकीकृत नियामक प्रणालीद्वारे वैशिष्ट्यीकृत आहे. ब्रिटीश प्रणालीमध्ये एकच विमा पर्यवेक्षक आहे. देशातील सर्व विमा कंपन्या सामान्य नियम आणि नियमांच्या अधीन आहेत. विम्याचे राज्य नियमन आणि स्वतः विमा क्रियाकलाप या दोन्ही हेतूंसाठी अशी प्रणाली अधिक सोयीस्कर आहे.

ब्रिटीश मॉडेल विमा कंपन्यांच्या संदर्भात सर्वात उदारमतवादी असल्याचे दिसते. त्यात राज्याच्या नियमनाबरोबरच स्वयं-नियमनाची यंत्रणा महत्त्वाची आहे. म्हणूनच, ब्रिटिश मॉडेलचे विश्लेषण करताना, हे विसरू नये की या मॉडेलच्या चौकटीत, अनेक नियामक कार्ये राज्याद्वारे स्वयं-नियामक संस्थांना हस्तांतरित केली जातात आणि पूर्णपणे वगळली जात नाहीत. कॉन्टिनेंटल मॉडेलप्रमाणेच विमा ऑपरेशन्स परवान्याच्या अधीन असतात, परंतु सरकारी संस्थांद्वारे विमा कंपन्यांच्या क्रियाकलापांचे पर्यवेक्षण तुलनेने कमकुवत असते आणि ते प्रामुख्याने विमा कंपन्यांच्या आर्थिक स्थितीवर लक्ष ठेवण्याशी संबंधित असते.

विमा नियमनाचे ब्रिटिश मॉडेल युरोपियन युनियनच्या स्तरावर एक एकीकृत नियामक प्रणालीच्या निर्मितीसाठी आधार म्हणून स्वीकारले गेले.

आज, युरोपियन देशांमध्ये विकसित विमा प्रणाली आहे जी त्यांना ग्राहकांना सुमारे 400-500 प्रकारचे विमा देऊ करते. प्रत्येक युरोपियन देशाच्या समृद्ध विमा परंपरा, तसेच दुसऱ्या महायुद्धानंतर तीव्र झालेल्या आर्थिक एकात्मता प्रक्रियांनी, राष्ट्रीय विमा प्रणालींचे एकल युरोपियन विमा बाजारपेठेमध्ये एकत्रीकरण करण्यासाठी पूर्व-आवश्यकता निर्माण केली, ज्याचे वैशिष्ट्य विमा विकासाच्या अत्यंत उच्च पातळीवर आहे. . 1 जुलै 1994 ला सिंगल इन्शुरन्स मार्केटच्या निर्मितीची तारीख युरोपियन म्हणतात; त्यावर सुमारे 5,000 विमा कंपन्या कार्यरत आहेत, ज्याची एकूण मालमत्ता 1993 च्या शेवटी सुमारे 2,000 अब्ज ECU आहे, विम्याचा हप्ता- सुमारे 400 अब्ज ECU. ईकेएसचे प्रमुख एफ. लोयाक यांनी नमूद केल्याप्रमाणे, “युरोपियन विमा बाजार हे एकात्मिक विमा क्षेत्राचे एक अद्वितीय उदाहरण आहे: सुमारे 5,000 विमा कंपन्या सध्या सर्व युरोपीय देशांमध्ये त्यांची उत्पादने त्यांच्या मूळ देशाकडून प्राप्त परवानगीने विकू शकतात (तत्त्व एकल परवाना); युरोपचे सुमारे 380 दशलक्ष ग्राहक आता त्यांच्या गरजा पूर्ण करणारी विमा कंपन्यांनी देऊ केलेली उत्पादने निवडू शकतात."

विमा व्यवसायाच्या आंतरराष्ट्रीयीकरणामुळे, त्याच्या नियमनाचे एकत्रीकरण आवश्यक होते. युरोपीय देश, जे जागतिक विमा बाजारात सर्वात आधी सामील झाले होते, ते नियमनच्या आंतरराष्ट्रीयीकरणाच्या मार्गावर इतर सर्व देशांपेक्षा पुढे आहेत. या संदर्भात, जागतिक विमा बाजाराच्या संकल्पनेवर अधिक तपशीलवार विचार करणे आवश्यक आहे.

पाश्चात्य तज्ञांनी नोंदवल्याप्रमाणे, "गेल्या 50 वर्षांमध्ये जागतिक विमा बाजार तयार झाला आहे, गेल्या 5 वर्षांत बेलारूस प्रजासत्ताकाने त्यात प्रवेश करण्यास सुरुवात केली आहे आर्थिक संबंध, ज्याद्वारे राष्ट्रीय बाजार एकमेकांवर आणि संपूर्ण जागतिक बाजारपेठेवर प्रभाव पाडतात." विमा बाजाराच्या जागतिकीकरणाची चिन्हे आहेत:

· विमा भांडवलाच्या एकाग्रतेचा प्रवेग, तसेच समभाग खरेदी करण्याची आणि विविध देशांतील विमा कंपन्यांचे विलीनीकरण करण्याची सक्रिय प्रक्रिया

· आंतरराष्ट्रीयीकरण आणि जोखमीचे भौगोलिक पुनर्वितरण, ज्यामध्ये जपान (सर्वात मोठ्या भूकंपानंतर) आंतरराष्ट्रीय पुनर्विमा चॅनेलद्वारे सामील झाला

विमा कंपन्यांच्या आर्थिक व्यवहारांचे आंतरराष्ट्रीयीकरण

आंतरराष्ट्रीय संस्थांच्या कृतीच्या व्याप्तीनुसार, आमच्या मते, विमा बाजाराच्या एकत्रीकरणाचे दोन स्तर वेगळे केले जाऊ शकतात: डब्ल्यूटीओ स्तरावर (हे खरोखर जागतिक विमा बाजार आहे जे जगातील सर्व देशांना एकत्र करते) आणि EU स्तर (युरोपियन एकीकरण), जागतिकीकरण त्याचप्रमाणे त्याचे नियमन करत आहे. संपूर्ण अर्थव्यवस्थेच्या नियमनाच्या जागतिकीकरणाच्या उलट, विमा बाजाराच्या नियमनाचे जागतिकीकरण खालील वैशिष्ट्यांद्वारे वैशिष्ट्यीकृत आहे:

1. विम्यामध्ये, तो आंतरराष्ट्रीय व्यवसायाशी जवळचा संबंध असल्यामुळे आर्थिक क्षेत्र, आणि सह देखील माहिती प्रणालीसमाज, जागतिकीकरण प्रक्रिया अत्यंत उच्च गतीने, आर्थिक आणि माहिती क्षेत्रांच्या बरोबरीने आणि राष्ट्रीय अर्थव्यवस्थेच्या इतर क्षेत्रांपेक्षा अधिक वेगाने पुढे जात आहेत.

2. विमा उद्योगाच्या (राष्ट्रीय स्तरावर) उच्च "अतिनियमन" मुळे, विमा नियमनाच्या जागतिकीकरणात काही विशिष्ट वैशिष्ट्ये आहेत: एकीकडे, हे एकत्रीकरण गुंतागुंतीचे करते, कारण राष्ट्रीय कायदे एकात्मता आणण्यात अतिरिक्त अडचणी आहेत. , दुसरीकडे, हे परिस्थिती सुलभ करते, कारण एक सुव्यवस्थित उद्योग आंतरराज्य स्तरासह विविध प्रकारच्या सरकारी कृतींसाठी अधिक सहजतेने सक्षम आहे.

युरोपीय स्तरावर, आंतरराज्य विमा नियामक प्रणाली स्वयं-नियमन आणि राज्य नियमन एकत्र करते. विमा कंपन्यांच्या आंतरराष्ट्रीय संघटनांद्वारे स्वयं-नियमन केले जाते. युरोपमधील मुख्य म्हणजे युरोपियन विमा समिती - CEA (Comite Europeen des Assurances, CEA), 1953 मध्ये, युरोपियन समुदायाच्या स्थापनेच्या 5 वर्षांपूर्वी, युरोपमध्ये विम्याच्या विकासाला चालना देण्यासाठी डिझाइन केलेले सल्लागार आणि समन्वय केंद्र म्हणून तयार केले गेले. आणि आंतरराष्ट्रीय स्तरावर युरोपियन विमा बाजाराच्या हिताचे प्रतिनिधित्व करतात. ENU चे मुख्य कार्य म्हणजे ENU सदस्य देशांच्या विमा कंपन्यांच्या हिताचे आंतरराष्ट्रीय संस्थांमध्ये, प्रामुख्याने EU मध्ये प्रतिनिधित्व करणे. ईकेएसच्या कार्याची क्षेत्रे समाजात विमा संस्कृतीच्या निर्मितीस प्रोत्साहन देतात, परिषदांचे आयोजन करतात, विमा क्षेत्रातील क्रियाकलाप प्रकाशित करतात, विकास करतात. माहिती समर्थनविमा कंपन्या, आंतरराष्ट्रीय कायदेशीर निकषांच्या विकासामध्ये सहभाग, त्यांच्या सरकारशी संबंधात राष्ट्रीय बाजारपेठेतील सहभागींच्या आर्थिक हितसंबंधांचे संरक्षण इ.

EU स्तरावर विम्याचे राज्य नियमन जीवन विमा आणि "सामान्य" विम्यासाठी (म्हणजे इतर प्रकारांसाठी) स्वतंत्रपणे जारी केलेल्या निर्देशांच्या दत्तक आणि अंमलबजावणीवर आधारित आहे. नव्याने निर्माण झालेल्या कंपन्यांना जीवन विमा इतर प्रकारच्या विम्यासोबत जोडण्यास मनाई आहे, परंतु काही विद्यमान कंपन्यांना अपवाद म्हणून ते एकत्र करणे सुरू ठेवण्याची परवानगी आहे.

युरोपियन तज्ञांच्या मते, युरोपियन युनियनमधील आंतरराज्य नियामक प्रणाली तीन टप्प्यांत तयार करण्यात आली होती कोवालेन्को एन.एन. कायदेशीर नियमनबेलारूस प्रजासत्ताक मध्ये विमा: Proc. भत्ता - Mn.: RIVSH, 1999, p. 162.

स्टेज 1 (1973-1987) - EU देशांमधील विमा कंपन्यांच्या शाखा आणि उपकंपन्यांच्या क्रियाकलापांवरील निर्बंध काढून टाकणे.

पहिला EU विमा निर्देश 73/239/CEE (24 जुलै 1973) जीवन विमा व्यतिरिक्त इतर प्रकारच्या विम्याच्या नियमनाशी संबंधित आहे. या निर्देशानुसार, EU सदस्य देशांच्या विमा संस्था युनियनच्या इतर सर्व देशांमध्ये ज्यामध्ये त्यांच्या उपकंपन्या, शाखा किंवा शाखा आहेत, जीवन विम्याव्यतिरिक्त इतर प्रकारांसाठी विमा करार पूर्ण करण्यास सक्षम होते. निर्देशाने या संस्था आणि शाखांसाठी परवाना प्रक्रिया लक्षणीयरीत्या सरलीकृत केली आहे. देशांतर्गत विमा कंपन्या आणि इतर संघ सदस्य देशांच्या कंपन्यांसाठी ऑपरेटिंग परिस्थिती समान होती.

5 मार्च 1979 रोजी, जीवन विम्यावरील समान निर्देश मंजूर करण्यात आला होता, परंतु त्या अंतर्गत एखाद्याच्या स्वतःच्या देशाबाहेर काम करण्याची व्यवस्था कमीपेक्षा जास्त कठोर होती. सामान्य विमा.

स्टेज 2 (1987-1994) - युनिफाइड नियमन करण्यासाठी संक्रमणकालीन.

1987 मध्ये, सिंगल युरोपवरील संधि (करार) स्वाक्षरी करण्यात आली, त्यानुसार युरोपियन युनियनने 1992 पर्यंत युनिफाइड रेग्युलेशनच्या कक्षेत येणाऱ्या वस्तू (सेवा) च्या विस्तृत श्रेणीसाठी एकच युरोपियन बाजार तयार करण्यासाठी उपाययोजना करण्यास सुरुवात केली. या संदर्भात, आणखी एक निर्देश अंमलात आला, ज्याची दत्तक प्रक्रिया 1975 मध्ये सुरू झाली आणि जून 1987 मध्ये अंतिम होईपर्यंत 12 वर्षे चालली. या निर्देशाने कोणत्याही प्रदेशात युनियन सदस्य देशांच्या कंपन्यांद्वारे सामान्य विमा ऑपरेशन्स आयोजित करण्यास परवानगी दिली. स्थानिक पर्यवेक्षी प्राधिकरणांकडून योग्य परवानगी न घेता EU देश. म्हणजेच, खरेतर, या निर्देशाचा अवलंब करणे म्हणजे विमा परवाना प्रणालींना युनियनच्या सर्व देशांनी परस्पर मान्यता देणे होय. याव्यतिरिक्त, निर्देशामध्ये विमा पर्यवेक्षी अधिकार्यांना गैर-EU देशांमधील उपकंपन्या आणि शाखांच्या क्रियाकलापांबद्दल माहिती देण्याची आवश्यकता होती (नंतर EU बाहेरील क्रियाकलापांवरील काही निर्बंध हटवण्यात आले).

हे लक्षात घेतले पाहिजे की जीवन विमा बाजारांच्या एकत्रीकरणाची प्रक्रिया इतर प्रकारच्या विम्याच्या तुलनेत कमी होती. नॉन-लाइफ इन्शुरन्समध्ये, मालमत्ता आणि इतर जोखीम प्रकारच्या विम्यामध्ये तज्ञ असलेल्या सर्वात मोठ्या युरोपियन विमाकर्त्यांना, ज्यांना शेजारच्या बाजारपेठांमध्ये थेट विम्याद्वारे प्रवेश आवश्यक होता, त्यांना त्यात रस होता या वस्तुस्थितीमुळे एकीकरण वेगाने पुढे गेले.

इतर EU विमा निर्देश विमा संस्थेच्या क्रियाकलापांशी संबंधित विशिष्ट समस्यांशी संबंधित आहेत (लेखा आणि अहवाल मानके, गुंतवणूक क्रियाकलाप, विमा ऑडिटची संस्था इ.). निर्देशांच्या या गटातील बहुतेक अनिवार्य नाहीत, परंतु निसर्गात सल्लागार आहेत आणि प्रत्येक देशाचे अधिकारी स्वतः देशांतर्गत नियामक प्रणालीमध्ये त्यांच्या अर्जाची प्रक्रिया निर्धारित करतात. याव्यतिरिक्त, प्रत्येक देशाला ठराविक कालावधीसाठी कोणत्याही मानदंडाचा परिचय पुढे ढकलण्याचा अधिकार आहे. तरीसुद्धा, विमा बाजाराच्या कामकाजाच्या खाजगी समस्यांच्या नियमनासह सर्व विमा कायद्यांचे एकत्रीकरण करण्याकडे सामान्य प्रवृत्ती आहे.

स्टेज 3 - 1994 पासून - युनिफाइड रेग्युलेशनसह एकल युरोपियन विमा मार्केटचे कार्य.

EU मध्ये, दिलेल्या देशाच्या प्रदेशात (शाखा किंवा उपकंपन्यांची नोंदणी) व्यावसायिक उपस्थितीची कायदेशीर नोंदणी न करता विमा सेवांच्या परस्पर तरतुदीसाठी सीमा खुल्या आहेत. परिणामी, विमा बाजारांचे नियमन करण्यासाठी राष्ट्रीय प्रणालींचे अभिसरण आणखी वाढले आहे.

ज्या देशांनी बराच काळ नियमनच्या खंडीय मॉडेलचा वापर केला आहे, ते EU मध्ये समाकलित होत असताना, उदारमतवादी मॉडेलची वैशिष्ट्ये वाढत्या प्रमाणात प्रकट होत आहेत. विशेषतः सूचक फ्रान्सचे उदाहरण आहे, जेथे खंडीय मॉडेल बर्याच काळापासून विकसित होत आहे, परंतु आता कठोर नियमन सोडून दिले जात आहे आणि उदारीकरण केले जात आहे. विशेषतः फ्रान्समध्ये १९८६ मध्ये राज्याची स्थापना झाली.

४ ०७/२६/२०१९ २ मि.

बँकिंग जोखीम विमा हा विमाधारकांसाठी केवळ सक्तीच्या संपार्श्विक विम्याच्या विद्यमान प्रणालीमुळे उपयुक्त आहे. IN रशियाचे संघराज्य संभाव्य ऑपरेशनल जोखमींपासून संरक्षण पुरेशी मागणी नाही, विकसित अर्थव्यवस्था असलेल्या देशांच्या सरावात हे सर्वसामान्य प्रमाण आहे हे असूनही.

हे सर्वात प्रसिद्ध ऐतिहासिक सत्य आहे ज्याने बँकिंग जोखमींच्या सर्वसमावेशक विम्याच्या विकासास जन्म दिला. पहिल्या महायुद्धाच्या काही काळापूर्वी युनायटेड स्टेट्समध्ये जारी केलेल्या विमा पॉलिसीद्वारे सुरक्षित केलेल्या बँक भांडवलाचे लक्षणीय नुकसान झाले नाही. आता यूएसए मध्ये दरवर्षीदोन हजारांहून अधिक बँक भांडवली विमा पॉलिसी जारी करतात. तिसऱ्या सहस्राब्दीच्या सुरुवातीस, विमा पॉलिसींचे आवाहन केवळ भांडवल गुंतवताना उद्भवणाऱ्या नैसर्गिक जोखमीनेच नव्हे तर अत्याधिक सरकारी हस्तक्षेप, हॅकर घुसखोरी आणि अस्थिर राजकीय परिस्थिती यांसारख्या अनेक अनपेक्षित परिस्थितींद्वारे देखील निर्धारित केले जाते.

अर्थात, बँकिंग संस्थांनी घेतलेली जोखीम औद्योगिक उपक्रमांच्या जोखमींपेक्षा खूपच वेगळी आहे. नंतरच्या लोकांकडे अशी मालमत्ता आहे जी वास्तविक धोक्यांपासून संरक्षित करणे आवश्यक आहे, जसे की पूर, आग आणि तृतीय पक्षांच्या बेकायदेशीर कृती. दायित्व विम्यासह, सर्व काही कमी-अधिक स्पष्ट आहे - वस्तू आणि सेवा, व्यावसायिक गुण आणि कृती त्याच्या अधीन आहेत. बँकेच्या जोखमींचा विमा काढणे ही पूर्णपणे वेगळी बाब आहे.. तथापि, बँकिंग संस्थांच्या क्रियाकलापांचे क्षेत्र हे एक प्रचंड धोका आहे, ज्यासाठी ते पैसे देतात लक्षणीय प्रमाणात, आणि येथे तुम्ही केवळ संभाव्य नफाच नाही तर तुमची स्वतःची गुंतवणूक देखील गमावू शकता.

बँकेची मालमत्ता आणि अधिकाऱ्यांचे दायित्व इतर मालमत्ता आणि दायित्वाप्रमाणेच विम्याच्या अधीन आहे कायदेशीर संस्था. परंतु या प्रकारच्या क्रियाकलापांशी संबंधित विशिष्ट विमा उत्पादने रशियामध्ये तुरळक आहेत, जरी ते आवश्यक आहेत: आर्थिक जोखीम विमा(चलन, व्याज, क्रेडिट) कार्यशीलआणि इतर धोके. शिवाय, दोन्ही बाजू - विमा कंपन्या आणि बँका - एकमेकांना दोष देतात. पूर्वीचे विमा उत्पादने तयार करू इच्छित नाहीत, तर नंतरच्यावर प्रदान केलेल्या माहितीच्या अपारदर्शकतेचा आणि विमा कंपन्यांच्या सेवा वापरण्याची इच्छा नसल्याचा आरोप आहे.

बऱ्याच काळापासून सर्वसमावेशक बँक विमासोबत काम करत आहे. विकसित अर्थव्यवस्था असलेल्या काही देशांमध्ये, व्यक्तींसोबत काम करणाऱ्या बँकांसाठी विमा अनिवार्य आहे. रशियन राज्याच्या प्रदेशावर, फक्त काही बँकिंग संस्था समान धोरणांचे मालक आहेत, जे पैसे वाचवण्याच्या चिरंतन इच्छेमुळे आहे. परंतु या क्षेत्रातील विम्यामध्ये स्वारस्य आहेकेवळ बँकाच नाही तर सहभागींची एक मोठी श्रेणी देखील या बाजाराचा- ज्यांनी आपला निधी या संस्थांमध्ये गुंतवला आहे आणि अशा बचतीमुळे व्यवसाय आणि भांडवलाच्या नुकसानासह घातक परिणाम होऊ शकतात. शहाणे इतरांच्या चुकांमधून शिकतात - शेवटी, जागतिक बँकिंग संस्थांचा अनुभव दर्शवतो की विमा फक्त आवश्यक आहे.

किती वाईट नाही, आमच्या वर रशियन बाजारआर्थिक सेवाफक्त सक्रियपणे वापरले जाते अनिवार्य विमाकर्जदाराच्या कामाच्या आणि आयुष्याच्या क्षमतेचा संपार्श्विक आणि विमा. हे बँकांना वारंवार घडणाऱ्या फोर्स मॅजेअर परिस्थितींविरूद्ध आणि हेतुपुरस्सर झालेल्या फसवणुकीविरूद्ध स्वतःचा विमा उतरवण्याची परवानगी देते. विमा संस्थाआम्ही बँकांना कर्जदार आणि क्लायंटचा मोठा डेटाबेस प्रदान करण्यास तयार आहोत - ही माहिती बँकिंग संस्थेसाठी अतिरिक्त जोखीम कमी करणारी असेल.

या सहकार्याव्यतिरिक्त, आर्थिक बाजार "शार्क" आता संयुक्त विपणन कार्यक्रम विकसित करत आहेत. पुढे जवळचे सहकार्यदोन्ही पक्षांचा आत्मविश्वास वाढवू शकतो आणि ऑपरेशनल जोखमींशी संबंधित विमा विकसित करण्यास अनुमती देऊ शकतो. आणि हे केवळ बँकिंग क्षेत्राचेच नव्हे तर त्याच्या संपर्कात असलेल्या प्रत्येकाचेही संरक्षण करेल.

परिचय

बँकिंग जोखीम विम्याचे सार आणि प्रकार

बँकिंग जोखमींचा विमा उतरवण्याचा परदेशी अनुभव

रशियामधील बँकिंग जोखीम विम्याची सद्य स्थिती आणि समस्या

बँकिंग जोखीम विम्याच्या विकासाची शक्यता

निष्कर्ष

वापरलेल्या साहित्याची यादी

अर्ज

परिचय

आधुनिक रशियन बँकिंग व्यवहारातील एक ट्रेंड म्हणजे विमा वापरणे. विमा हे देशातील आर्थिक आणि सामाजिक परिस्थितीचे स्थिरीकरण करणारे आणि अर्थव्यवस्था आणि व्यवसायाच्या क्षेत्रांपैकी एक म्हणून कार्य करते. बँकांसाठी, विमा ही जोखीम व्यवस्थापन पद्धतींपैकी एक मानली जाते. विमा संरक्षणाची विशिष्टता म्हणजे विमा उतरवलेली घटना घडल्यानंतर झालेल्या नुकसानीची भरपाई. विम्याचे सामाजिक आणि सार्वजनिक कार्य म्हणजे बँकेचे आर्थिक स्थिरतेवर परिणाम होऊ नये अशा प्रतिकूल बाह्य आणि अंतर्गत प्रभावांपासून संरक्षण करणे. क्रेडिट संस्था, आणि म्हणून, राज्याच्या चलन प्रणालीच्या स्थितीवर. याव्यतिरिक्त, बँकिंग जोखमींचा विमा उतरवण्याचे महत्त्व त्यांच्या अंमलबजावणीच्या संभाव्यतेच्या उच्च प्रमाणामुळे आहे, विशेषतः देशातील प्रतिकूल आर्थिक किंवा राजकीय परिस्थितींमध्ये. विविध विमा कार्यक्रम तुम्हाला संभाव्य तोटा तटस्थ करण्याची परवानगी देतात.

बँकिंग प्रॅक्टिसमध्ये विम्याचा वापर बँकिंग जोखमींचा एक भाग व्यवस्थापित करण्यासाठी आवश्यक आहे, आणि त्याव्यतिरिक्त, तुम्हाला ऑफर केलेल्या बँकिंग उत्पादनांच्या श्रेणीचा विस्तार करण्यास अनुमती देते. परदेशी विमारशियनपेक्षा लांब विकास मार्गाने गेला आहे, तथापि, रशियन बँकांना देखील सर्व सुप्रसिद्ध प्रवेश आहेत परदेशी सरावविमा उत्पादनांचे प्रकार, जसे रशियन बँकाविमा अधिक मूल्यवान झाला आहे, आणि बँकिंगमध्ये विमा बाजाराच्या विकासाकडे कल आहे.

बँका आणि विमा कंपन्यांमधील सहकार्य बँकांना त्यांच्या स्वत: च्या जोखमीचे व्यवस्थापन करण्यास, बँकिंग उत्पादनांमध्ये सुधारणा करण्यास आणि बँकिंग उत्पादने आणि विमा सेवांची मागणी निर्धारित करणारे घटक तयार करण्यास अनुमती देते. बँका आणि विमा कंपन्यांच्या संयुक्त क्रियाकलापांदरम्यान, क्लायंटला सेवांची सर्वात सोयीस्कर श्रेणी प्राप्त होते, ज्यामध्ये विमा आणि बँकिंग सेवा समाविष्ट असू शकतात ज्या अशा प्रकारे एकमेकांना पूरक असतात की सेवेची एकूण उत्पादकता लक्षणीय वाढते. हे लक्षात घेतले पाहिजे की बँकिंग व्यवहारात विमा वापरण्याचा एक महत्त्वपूर्ण तोटा म्हणजे ग्राहकासाठी उत्पादनाच्या किमतीत वाढ किंवा बँकेसाठी अतिरिक्त खर्च. तथापि, ज्या बँकेने तिच्या जोखमींचा विमा उतरवला आहे, तिला आंतरबँक बाजारपेठेत फायदा होईल, ज्यामुळे वित्तीय संस्था आणि ग्राहकांच्या दोन्ही बाजूंनी व्यवसाय प्रतिष्ठा आणि विश्वास वाढेल.

हे सर्व या अभ्यासक्रमाच्या विषयाची प्रासंगिकता दर्शवते, जे बँकिंग जोखीम विमा करारांतर्गत उद्भवणारे विमाकर्ता आणि पॉलिसीधारक यांच्यातील संबंध, विकास समस्यांशी संबंधित समस्या आणि बँकिंगमध्ये विम्याच्या पुढील विस्तारासाठी आवश्यक प्रोत्साहनांची निर्मिती यांचा अभ्यास करते. बाजार

अशा प्रकारे, आधुनिक आर्थिक परिस्थितीत बँकिंग जोखीम विम्याच्या विकासासाठी मुख्य समस्या आणि शक्यता ओळखणे हा या कार्याचा उद्देश आहे.

हे लक्ष्य खालील कार्यांचे निराकरण करते:

रशियामधील बँकिंग जोखीम विम्याचे सार आणि प्रकार विचारात घ्या;

बँकिंग जोखमींचा विमा काढण्याच्या परदेशी अनुभवाचा अभ्यास करा;

विश्लेषण करा वर्तमान स्थितीआणि मुख्य समस्या ओळखा, तसेच क्रियाकलापांच्या या क्षेत्राच्या पुढील विकासाच्या शक्यता निश्चित करा.

अभ्यासाचा सैद्धांतिक आणि पद्धतशीर आधार आर्थिक क्लासिक्सची वैज्ञानिक कामे, आधुनिक देशी आणि परदेशी शास्त्रज्ञांच्या मूलभूत आणि लागू संशोधनाचे परिणाम होते. अभ्यासादरम्यान, रशियन फेडरेशनचे विधायी आणि नियामक कायदे, मोनोग्राफिक अभ्यास, विचाराधीन विषयावरील नियतकालिक रशियन आणि परदेशी प्रकाशनांचे पुनरावलोकन आणि थीमॅटिक इंटरनेट पृष्ठांचा अभ्यास केला गेला.

बँकिंग जोखीम विम्याचे सार आणि प्रकार

"विमा" या संकल्पनेत संकुचित आणि व्यापक अर्थाने फरक करणे आवश्यक आहे. संकुचित अर्थाने, हे असे संबंध आहेत जे 27 नोव्हेंबर 1992 च्या रशियन फेडरेशन क्रमांक 4015-1 च्या कायद्याद्वारे "रशियन फेडरेशनमधील विमा व्यवसायाच्या संघटनेवर" नियंत्रित केले जातात आणि विशेष विम्याच्या क्रियाकलापांचा विषय आहेत. संस्था (विमा आणि पुनर्विमा कंपन्या).

व्यापक अर्थाने, विमा सामाजिक विमा देखील समाविष्ट करतो, अनिवार्य आहे आरोग्य विमा, म्युच्युअल इन्शुरन्स आणि कॅप्टिव्ह इन्शुरन्स, जे वेगवेगळ्या कायद्यांद्वारे शासित आहेत.

विम्याच्या व्यापक संकल्पनेमध्ये त्या सर्व आर्थिक संबंधांचा समावेश होतो जे व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांच्या योगदानातून विशेष नाणेनिधीची निर्मिती व्यक्त करतात आणि या निधीचा त्यानंतरचा वापर विविध प्रतिकूल घटनांच्या घटनेनंतर समान किंवा इतर व्यक्तींच्या नुकसानीची (हानी) भरपाई करण्यासाठी करतात. त्यांच्या जीवनातील आणि क्रियाकलापांमधील घटना आणि विम्याच्या अटींद्वारे निर्धारित केलेल्या इतर प्रकरणांमध्ये पेमेंटसाठी देखील.

जसजशी अर्थव्यवस्था विकसित होईल आणि देशाच्या सामाजिक पायाभूत सुविधांमध्ये सुधारणा होईल, तसतसे या क्षेत्रांमधील परस्परसंवादाचे स्वरूप नक्कीच बदलेल. काही कार्ये स्पर्धेच्या प्रक्रियेत किंवा विमा संबंधांच्या एका क्षेत्रातून दुसऱ्या क्षेत्रामध्ये कायद्यातील बदलांच्या आधारे हस्तांतरित केली जाऊ शकतात.

विम्यामधील वर्गीकरणाचे पहिले, प्रारंभिक लक्षण म्हणजे त्याचे दोन भागात विभाजन:

ना-नफा विमा;

व्यावसायिक विमा.

गैर-व्यावसायिक विम्यामध्ये सामाजिक विमा, अनिवार्य आरोग्य विमा आणि परस्पर विमा यांचा समावेश होतो. व्यावसायिक विम्यामध्ये प्राथमिक (थेट) विम्याचा समावेश होतो, ज्यामध्ये नाणेविमा आणि पुनर्विमा समाविष्ट असतो.

विम्यामधील वर्गीकरणाची पुढील सर्वात महत्त्वाची बाब म्हणजे उद्योग पैलू. विम्याच्या खालील तीन शाखा आहेत - वैयक्तिक विमा, मालमत्ता विमा आणि दायित्व विमा. रशियन फेडरेशनचा कायदा "रशियन फेडरेशनमधील विमा व्यवसायाच्या संघटनेवर" प्रत्येक विमा क्षेत्रातील समानता आणि फरक स्पष्टपणे परिभाषित करतो. पॉलिसीधारकांच्या मालमत्तेच्या हितसंबंधांच्या उदयाच्या वैशिष्ट्यांद्वारे उद्योगांमधील फरक निश्चित केला जातो.

विम्याच्या प्रकारांनुसार, विमा ऐच्छिक आणि अनिवार्य मध्ये विभागलेला आहे. सर्वात संबंधित बाजार अर्थव्यवस्थाविम्याच्या स्वैच्छिकतेचे तत्व आहे. विमा करार (विमा पॉलिसी) च्या केवळ अनिवार्य गुणधर्म (तपशील) कायदे परिभाषित करतात आणि उर्वरित अटी विमाकर्ता आणि पॉलिसीधारक यांच्यातील कराराद्वारे निर्धारित केल्या जातात.

आमच्या विषयाशी थेट संबंधित असलेल्या विम्याच्या प्रकारांचे अतिरिक्त वर्गीकरण म्हणून, बँकिंग जोखमींचा विमा, आम्ही विशिष्ट उद्योग, क्षेत्रे किंवा क्रियाकलापांच्या क्षेत्रांमध्ये विम्याच्या प्रकारांचा समावेश करू शकतो. व्यावसायिक बँक. आमच्या बाबतीत, ही क्रियाकलापांच्या विशिष्ट बँकिंग क्षेत्रांची ओळख आहे. हे वर्गीकरण विचाराधीन वस्तूची विशिष्टता प्रतिबिंबित करते, आमच्या बाबतीत बँकिंग संस्था, विमा कंपनीच्या दृष्टिकोनातून आणि आधुनिक वित्तीय प्रणालीमध्ये तिचे स्थान.

या उद्देशासाठी, खालील दिशानिर्देश ओळखले जाऊ शकतात:

ठेव ऑपरेशन्स (निष्क्रिय ऑपरेशन्स, निधी उभारण्यासाठी);

क्रेडिट ऑपरेशन्स (सक्रिय ऑपरेशन्स, फंड प्लेसमेंट) -,

बँक प्लॅस्टिक कार्ड्सच्या मार्केटमधील ऑपरेशन्स (क्रेडिट आणि डेबिट दोन्ही

लीजिंग ऑपरेशन्स.

वर वर्णन केलेल्या वर्गीकरण तत्त्वांनुसार, बँकिंग जोखीम विम्याच्या प्रकारांचे वर्गीकरण खाली प्रस्तावित केले आहे.

तसेच, विम्याच्या प्रकारांच्या या वर्गीकरणामध्ये, या वर्गीकरणाच्या पूर्ण आकलनासाठी आणि बँकिंग क्षेत्रात विम्याचे समग्र चित्र निर्माण करण्यासाठी, बँकिंग जोखमीशी थेट संबंधित नसलेले विम्याचे प्रकार दिले आहेत. या प्रकारचे विमा संपूर्णपणे बँकिंग क्षेत्राशी संबंधित आहेत, म्हणजेच ते बँक क्लायंट - कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींच्या विमा हितसंबंधांशी संबंधित आहेत आणि अशा प्रकारे बँकेच्या क्रियाकलापांवर आणि त्याच्या क्रियाकलापांमधील जोखमीच्या पातळीवर अप्रत्यक्षपणे परिणाम करतात.

खाली दिलेले वर्गीकरण रशियन फेडरेशनच्या कायद्याशी संबंधित आहे “रशियन फेडरेशनमधील विमा व्यवसायाच्या संघटनेवर”, रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेचा विरोध करत नाही आणि केवळ बँक जोखमींचा विमा काढण्याची स्थापित प्रथाच नव्हे तर विमा देखील प्रतिबिंबित करते. संभाव्य वापरासाठी संभाव्य उत्पादने.

व्यावसायिक आणि गैर-व्यावसायिक विम्यावर आधारित वर्गीकरण:

ना-नफा विमा केवळ व्यावसायिक बँकांच्या कर्मचाऱ्यांसाठी, व्यावसायिक संस्थांच्या सामान्य कर्मचाऱ्यांसाठी सामाजिक आणि अनिवार्य वैद्यकीय विम्याच्या दृष्टीने स्वारस्य असू शकतो.

त्यानुसार, इतर सर्व प्रकारच्या विम्याचे व्यावसायिक विमा म्हणून वर्गीकरण केले जाऊ शकते. विद्यमान प्रजातीबँक विमा जोखमींचा विमा.

अंमलबजावणीच्या प्रकारांनुसार वर्गीकरण:

अंमलबजावणीच्या प्रकारांनुसार बँक विम्याच्या जोखमीच्या विम्याचे वर्गीकरण करताना, खालील गट करणे आवश्यक आहे: अनिवार्य विमा:

रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या कर्मचाऱ्यांसाठी जीवन विमा आणि वैद्यकीय विमा (सिव्हिल सेवक म्हणून रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या कर्मचाऱ्यांसाठी विमा);

गुप्तचर आणि सुरक्षा क्रियाकलापांमध्ये गुंतलेल्या कर्मचाऱ्यांसाठी जीवन विमा, भाड्याने काम करणाऱ्या - व्यावसायिक क्रियाकलापांच्या अंमलबजावणीच्या संदर्भात बँकेच्या खर्चावर;

विमा बँक ठेवीनागरिक;

संपार्श्विक म्हणून काम करणाऱ्या मालमत्तेचा विमा - प्लेजरद्वारे;

ऐच्छिक विमा:

बँक विमा जोखमीचे इतर सर्व प्रकारचे विमा उद्योगाद्वारे वर्गीकरण:

वैयक्तिक विमा:

1. जीवन विमा:

व्यावसायिक बँकेच्या व्यवस्थापनासाठी विविध प्रकारचे जीवन विमा;

बँक कर्मचारी आणि तात्पुरत्या करारांतर्गत काम करणाऱ्या व्यक्तींसाठी विविध प्रकारचे जीवन विमा;

व्यावसायिक बँकेच्या व्यवस्थापन आणि कर्मचाऱ्यांसाठी पेन्शन विमा;

बँक क्लायंटसाठी विविध प्रकारचे जीवन विमा, यासह:

ग्राहकांसाठी जीवन विमा - व्यक्तीबँक कर्जदार कोण आहेत (क्रेडिट विमा);

बँक क्लायंटसाठी जीवन विमा - कायदेशीर संस्था आणि व्यक्ती, ठेवींसाठी अतिरिक्त सेवा म्हणून समाविष्ट;

बँक ग्राहकांसाठी जीवन विमा - कायदेशीर संस्था आणि व्यक्ती, बँक प्लास्टिक कार्ड (क्रेडिट, डेबिट, चिप (सेटलमेंट) धारकांसाठी (मालक) अतिरिक्त सेवा म्हणून समाविष्ट;

अपघात विमा:

व्यावसायिक बँकेच्या व्यवस्थापनासाठी अपघात विमा;

विविध श्रेणीतील बँक कर्मचारी आणि तात्पुरत्या करारांतर्गत काम करणाऱ्या व्यक्तींसाठी अपघात विमा;

बँक क्लायंटसाठी अपघात विमा, यासह:

अपघाताच्या परिणामी काम करण्याची क्षमता गमावण्यापासून क्लायंटचा विमा (क्रेडिट विमा);

बँक क्लायंटसाठी अपघात विमा - कायदेशीर संस्था आणि व्यक्ती, बँक ठेवींसाठी अतिरिक्त सेवा म्हणून समाविष्ट;

बँक क्लायंटसाठी अपघात विमा - कायदेशीर संस्था आणि व्यक्ती, बँक प्लास्टिक कार्ड (क्रेडिट, डेबिट, चिप (पेमेंट) च्या धारकांसाठी (मालक) अतिरिक्त सेवा म्हणून समाविष्ट आहेत;

ऐच्छिक आरोग्य विमा:

बँक व्यवस्थापनासाठी ऐच्छिक वैद्यकीय विमा (वैद्यकीय खर्च);

बँक कर्मचारी आणि तात्पुरत्या करारांतर्गत काम करणाऱ्या व्यक्तींसाठी ऐच्छिक सामूहिक वैद्यकीय विमा (वैद्यकीय खर्च);

बँक प्लास्टिक कार्ड धारकांसाठी (क्रेडिट, डेबिट, चिप (पेमेंट) - परदेशात प्रवास करणे;

बँक प्लास्टिक कार्ड धारकांसाठी (क्रेडिट, डेबिट, चिप (पेमेंट) - रशियन फेडरेशनच्या प्रदेशात प्रवास करणे;

मालमत्ता विमा:

मालमत्तेचा विमा उतरवताना, आम्ही सामान्य विमा वर्गीकरणानुसार, विमा वस्तूंच्या वैशिष्ट्यांशी संबंधित मालमत्ता जोखीम विम्याच्या खालील उप-क्षेत्रांमध्ये फरक करू शकतो:

आग आणि संबंधित जोखमींविरूद्ध क्लासिक मालमत्ता विमा;

विशेष बँक मालमत्तेचा विमा;

इलेक्ट्रॉनिक आणि संगणक उपकरणांचा विमा;

मोटार वाहन विमा;

व्यक्तींसाठी मालमत्ता विमा;

मालमत्ता विमा इतर प्रकार;

व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलाप (व्यवसाय) मध्ये डाउनटाइम (व्यत्यय) विरुद्ध विमा (किंवा शाखा, एक वेगळी दिशा, क्रियाकलाप प्रकार (तथाकथित "अप्रत्यक्ष जोखमींचा विमा");

आर्थिक जोखीम विमा;

कार्गो (वाहतूक) विमा;

दायित्व विमा:

कर्जाची परतफेड न करण्यासाठी (परतफेड न करणे) कर्जदारांच्या दायित्वाचा विमा (त्यावर व्याजासह किंवा त्याशिवाय मूळ रक्कम).

बँक दस्तऐवजांची सामग्री उघड झाल्यास बँक कर्मचाऱ्यांसाठी दायित्व विमा;

बँकेचे संचालक आणि कर्मचाऱ्यांचे संचालक मंडळ किंवा भागधारकांच्या दायित्वाचा विमा;

विमा व्यावसायिक जबाबदारीटेलर, कॅशियर, कलेक्टर, सुरक्षा रक्षक इत्यादींसह बँक कर्मचाऱ्यांच्या विविध श्रेणी.

सिक्युरिटीज रजिस्ट्रारसाठी दायित्व विमा;

डिपॉझिटरी दायित्व विमा.

वाहने, रिअल इस्टेट आणि इतर मालमत्तेचे मालक म्हणून बँकांच्या नागरी दायित्वाचा विमा, त्रयस्थ पक्षांना झालेल्या नुकसानासाठी विम्याच्या प्रकारांवर आधारित विशिष्ट विशिष्ट बँकिंग क्षेत्रांमध्ये विमा.

हे वर्गीकरण एका तक्त्याच्या स्वरूपात (परिशिष्ट क्र. 1 मध्ये) सादर करणे उचित आहे, जे विशिष्ट प्रकारचे बँकिंग क्रियाकलाप आणि संबंधित प्रकारचे विम्याचे सारांश देईल. या तक्त्यातील सेल विमा उद्योगांशी संबंधित विम्याचे प्रकार आणि बँकिंग क्रियाकलापांचे प्रकार दर्शवतात.

हे लक्षात घ्यावे की, या वर्गीकरणानुसार, विमा प्रीमियम भरण्याच्या दृष्टिकोनातून, बँकिंग क्रियाकलापांच्या जवळजवळ प्रत्येक क्षेत्राचा दोन बाजूंनी विचार केला जाऊ शकतो:

जेव्हा विमा हप्ते (पेमेंट्स, प्रीमियम्स) व्यावसायिक बँकेद्वारेच भरले जातात;

जेव्हा विमा प्रीमियम एका बँक क्लायंटद्वारे भरला जातो - एक वैयक्तिक किंवा कायदेशीर संस्था. हे बँकिंग ग्राहकांच्या सर्व श्रेणींना लागू होते जे बँकेच्या क्रियाकलापांच्या विविध क्षेत्रात बँकेशी संवाद साधतात, उदा. हे ठेवीदार, कर्जदार, तारण ठेवणारे, प्लॅस्टिक कार्ड धारक, सिक्युरिटीज खरेदी करणारे, चलन, विविध प्रकारची बँक खाती धारक, भाडेकरू इत्यादींना लागू होते.

वरील टिप्पण्यांच्या अनुषंगाने, या अभ्यासासाठी परिशिष्ट क्रमांक 1 मध्ये एक तक्ता प्रदान केला आहे.

विमा बँकिंग जोखमींचा संपूर्ण संच आणि या जोखमींच्या अनुषंगाने विम्याच्या प्रकारांचा संच निश्चित केल्यानंतर, पुढील प्रकरणामध्ये विद्यमान सिद्धांत आणि सरावाच्या परदेशी अनुभवाच्या विचारात आणि विश्लेषणाकडे जाण्याचा सल्ला दिला जातो. या विम्याची अंमलबजावणी करणे, तसेच रशियन फेडरेशनच्या आधुनिक राजकीय आणि आर्थिक परिस्थितीत त्याच्या अंमलबजावणीच्या शक्यता.

बँकिंग जोखमींचा विमा उतरवण्याचा परदेशी अनुभव

विकसित परदेशी देशांनी बँकांच्या विविध मालमत्तेच्या हितसंबंधांचा विमा उतरवण्याचा भरपूर अनुभव जमा केला आहे. अशा विम्याचा इतिहास अनेक दशकांपूर्वीचा आहे. पहिला बँकिंग जोखीम विमा करार 1911 मध्ये यूएसए मध्ये झाला. तेव्हापासून निघून गेलेल्या कालखंडात, बँकिंग व्यवसायात एक विमा संरक्षण प्रणाली विकसित केली गेली आहे, ज्यामध्ये आर्थिक तोटा, म्हणजेच बँकांच्या बाह्य जोखमींच्या जवळजवळ सर्व वस्तुनिष्ठ माध्यमांचा समावेश आहे. या क्षेत्रातील आघाडीचे विमाकर्ते ब्रिटीश विमा कॉर्पोरेशन लॉयड्सचे सदस्य आहेत.

सध्या, अनेक देशांमध्ये बँकिंग जोखीम विमा मोठ्या प्रमाणावर विकसित केला गेला आहे. उदाहरणार्थ, यूएसए मध्ये दरवर्षी 2,000 पेक्षा जास्त बँकिंग जोखीम विमा करार केले जातात. त्याच वेळी, आता अनेक वर्षांपासून, अमेरिकन बँकांसाठी दरोड्याशी संबंधित जोखमींविरूद्ध विमा अनिवार्य आहे.

जगातील बँकिंग जोखीम विम्याची वाढती लोकप्रियता अनेक कारणांमुळे आहे. त्यापैकी एक म्हणजे विमा क्षेत्राचा विस्तार, म्हणजे. बँकांच्या संख्येत वाढ, त्यांची मालमत्ता आणि भांडवल, बँकिंग ऑपरेशन्सच्या प्रमाणात वाढ. बँकांना विम्याचा अवलंब करण्यास भाग पाडण्याचे आणखी एक कारण म्हणजे नुकसानास कारणीभूत जोखमींची वारंवारता आणि श्रेणी, विविध यादृच्छिक घटनांमुळे झालेल्या नुकसानीच्या प्रमाणात वाढ.

शेवटी, विमा कराराची उपस्थिती बँकेची प्रतिमा सुधारते, ग्राहक आणि गुंतवणूक आकर्षित करण्यास मदत करते, कारण यामुळे बँकेची दिवाळखोरी आणि दिवाळखोरीचा धोका कमी होतो. हे या वस्तुस्थितीमुळे आहे की विमा कंपन्या बँकेला झालेल्या नुकसानीच्या भरपाईसाठी हमी प्रदान करण्याव्यतिरिक्त, विमा करार पूर्ण करताना, विमा कंपन्या त्याच्या क्रियाकलापांचे काळजीपूर्वक निरीक्षण करतात.

विकसित परदेशी देशांमध्ये वापरल्या जाणाऱ्या बँकिंग जोखीम विमा प्रणालीचे घटक, सर्व प्रथम, दोन गटांमध्ये विभागले जाऊ शकतात. त्यापैकी प्रथम विमा वस्तू आणि विमा जोखीम, जवळजवळ कोणत्याही एंटरप्राइझ आणि संस्थेसाठी सामान्य. दुसऱ्या श्रेणीमध्ये अशा वस्तू आणि विमा जोखीम, विमा संरक्षणाची गरज यांचा समावेश आहे, ज्याच्या संबंधात ते बँकिंग क्रियाकलापांच्या विशिष्टतेद्वारे स्पष्टपणे स्पष्ट केले आहे. बँकिंग जोखमींसाठी विम्याच्या प्रकारांचे वर्गीकरण करताना ही विभागणी आधीच दर्शविली गेली आहे.

बँकिंग जोखीम विम्याची विशिष्टता हा प्रकारांचा एक समूह आहे, ज्याची आवश्यकता आणि प्रक्रिया बँकिंग क्रियाकलापांच्या विशेष स्वरूपाद्वारे निर्धारित केली जाते. विमा ऑपरेशन्सचा हा गट देखील, बदल्यात, अनेक क्षेत्रांमध्ये विभागला जाऊ शकतो.

त्यापैकी पहिले श्रेय दिले जाऊ शकते विमा ऑपरेशन्सबँक मौल्यवान वस्तू आणि इतर बँक मालमत्ता संरक्षण प्रदान.

दुसऱ्याला - प्रदान करणारे ऑपरेशन्स विमा संरक्षणबँकिंग क्षेत्रातील संगणक उपकरणे आणि सॉफ्टवेअर (हार्डवेअर आणि सॉफ्टवेअर) च्या वापराशी संबंधित (प्रामुख्याने संगणक फसवणूक विरुद्ध विमा).

तिसरे म्हणजे, वापराशी संबंधित जोखमींविरूद्ध विमा प्लास्टिक कार्डबँकिंग क्षेत्रात.

चौथा म्हणजे सक्रिय बँकिंग ऑपरेशन्सचा विमा (कर्ज जारी करणे, बॉण्ड खरेदी करणे इ.).

आणि शेवटी, पाचव्या - निष्क्रिय बँकिंग ऑपरेशन्सचा विमा (बँक ठेवी).

त्याच वेळी, यावर जोर दिला पाहिजे की जगभरातील अग्रगण्य विमा कंपन्या विम्यासाठी अनेक व्यावसायिक बँकिंग जोखीम स्वीकारण्याची शक्यता स्पष्टपणे नाकारतात, जे बँकिंग क्रियाकलापांचा अविभाज्य भाग आहेत आणि मोठ्या प्रमाणावर बँकिंग कर्मचाऱ्यांच्या पात्रतेवर अवलंबून आहेत. विम्यासाठी स्वीकारल्या जाणाऱ्या अशा जोखमींमध्ये चलन, आर्थिक आणि क्रेडिटचा महत्त्वपूर्ण भाग समाविष्ट आहे. आधीच नमूद केल्याप्रमाणे, जेव्हा असे धोके (सट्टा जोखीम) लक्षात येतात तेव्हा बँकेच्या क्रियाकलापांचे परिणाम बँकेला नफा आणि तोटा दोन्ही आणू शकतात. विम्यामध्ये फक्त अशा जोखमींचा समावेश होतो ज्यामुळे नुकसान होऊ शकते.

आघाडीच्या विदेशी विमा कंपन्यांद्वारे विमा ऑपरेशन्स आयोजित करण्याच्या प्रक्रियेचा विचार करूया.

बहुतेक युरोपियन विमा कंपन्यांनी काढलेल्या बँकिंग जोखीम विमा कराराचा आधार म्हणजे 70 च्या दशकात लॉयड्स कॉर्पोरेशनने विकसित केलेला “बँक विम्यासाठी सामान्य दायित्वे”, ज्याला बँकर्स ब्लँकेट बॉण्ड इन्शुरन्स (B.B.B.) म्हणून ओळखले जाते. खालील व्याख्या विशेष साहित्यात देखील आढळतात - “व्यापक बँकिंग विमा”, “व्यापक बँकिंग जोखीम विमा”, “व्यापक बँकिंग विमा”, “बँकर्ससाठी सामान्य धोरण”, “लॉयड्स बँकिंग धोरण”, “लॉयड्स जनरल बँकिंग पॉलिसी” आणि अनेकदा फक्त "V.V.V."

यूएसए मध्ये, अमेरिकन बँकांसाठी अमेरिकन गॅरंटी असोसिएशनने विकसित केलेल्या तथाकथित "सामान्य धोरण" च्या आधारे बँकिंग जोखीम विमा काढला जातो. अशा पॉलिसीच्या अटी खरेतर बँकर्स ब्लँकेट बाँडच्या अटींसारख्याच असतात. अनेक वर्षांपासून, अमेरिकन बँकांना "B.V.V" आधारावर विमा उतरवणे आवश्यक आहे. गेल्या सुमारे तीन दशकांमध्ये, सर्वसमावेशक बँक विमा पॉलिसी अनेक देशांमध्ये वापरण्यासाठी स्थानिक कायद्यांना अनुकूल बनवल्या गेल्या आहेत आणि आता जगभरात व्यापक आहेत. ही प्रक्रिया सध्या पूर्व युरोपातील देशांमध्ये आणि सीआयएसमध्ये चालू आहे.

बँकर्स ब्लँकेट बाँड विमा करार US$5-10 दशलक्ष ते US$250 दशलक्ष पर्यंतच्या विमा रकमेसाठी पूर्ण केले जातात. विमा बँकिंग जोखीम

बँकिंग जोखीम विम्याच्या सर्वात महत्वाच्या भागांपैकी एक म्हणजे बँक कर्मचाऱ्यांच्या बेकायदेशीर फसव्या कृतींविरूद्ध विमा. हे सहसा सर्व विमा दाव्यांपैकी अर्ध्याहून अधिक दावे करतात. हे अगदी सर्वात अत्याधुनिक पद्धतींमुळे आहे अंतर्गत नियंत्रणआणि लेखापरीक्षणांमुळे बँकेच्या कर्मचाऱ्यांकडून निधीच्या चोरीच्या जोखमीपासून पूर्णपणे संरक्षण करणे नेहमीच शक्य होत नाही.

बँकेच्या आवारात असलेल्या मौल्यवान वस्तूंसाठी विम्याच्या वस्तू असू शकतात बँक नोट्स, त्यांच्याकडील सिक्युरिटीज आणि कूपन, बार आणि उत्पादनांमधील मौल्यवान धातू, मौल्यवान आणि अर्ध-मौल्यवान दगड, अशा धातू आणि मिश्र धातुंनी बनवलेली नाणी, धनादेश, बिले, लॅडिंगची बिले, विमा पॉलिसी, हमीपत्रे, ठेव पावत्या, रोख ऑर्डर, महसूल शिक्के, गहाणखत आणि इतर आर्थिक दस्तऐवज जे बँकेचे स्वतःचे आणि इतर व्यक्तींचे आहेत आणि बँकेच्या तिजोरी, स्टोअररूम आणि कॅश डेस्कमध्ये आहेत.

विम्याचे धोके आहेत:

अ) चोरी, दरोडा, दरोडा आणि फसवणूक व्यक्तींनी बँकेच्या आवारात असताना केलेली;

ब) रहस्यमय अस्पष्टीकृत गायब;

c) दुर्भावनायुक्त हेतू असलेल्या कोणत्याही व्यक्तीने केलेल्या दुसऱ्या ठिकाणी नुकसान, नाश किंवा दुर्भावनापूर्ण काढून टाकणे.

विमा उतरवलेल्या घटनांच्या खालील तीन गटांच्या घटना घडल्यास विमा विकासाच्या संदर्भात अधिकाधिक प्रासंगिक होत आहे. तांत्रिक माध्यमकॉपी करणे आणि त्यांची वाढती उपलब्धता, ज्यामुळे, दस्तऐवज, सिक्युरिटीज आणि बँक नोटांच्या बनावटगिरीशी संबंधित गुन्ह्यांची संख्या वाढते.

अशा प्रकारे, बँकेने बनावट कागदपत्रांच्या आधारे ऑपरेशन केल्यामुळे झालेल्या नुकसानीवरील विमा बँकेने कर्ज जारी केल्यामुळे आणि हस्तांतरण केल्यामुळे झालेल्या नुकसानाची भरपाई केली जाते. पैसा, आधारावर कोणतीही देयके किंवा इतर ऑपरेशन केले.

अ) बनावट (बनावट स्वाक्षरीसह) किंवा बदली केलेले धनादेश, रोख ऑर्डर, पेमेंट ऑर्डर, प्रॉमिसरी नोट्स आणि इतर पेमेंट दस्तऐवज;

b) पॉलिसीधारकास टेलिग्राफ, टेलिटाइप, फॅक्स आणि संप्रेषणाच्या इतर माध्यमांद्वारे प्राप्त झालेल्या काल्पनिक सूचना, कथितपणे बँक, दलाल, इतर बँक किंवा वित्तीय संस्थेच्या क्लायंटच्या वतीने पाठविल्या जातात, परंतु प्रत्यक्षात त्यांच्याद्वारे प्रसारित किंवा प्रसारित केल्या जात नाहीत, परंतु वेगळ्या सामग्रीसह.

सिक्युरिटीजचे नुकसान, चोरी किंवा बनावटीमुळे झालेल्या नुकसानीवरील विमा बँकांना त्यांच्या व्यवहारांच्या संबंधात त्यांच्या बनावट (बनावट स्वाक्षऱ्यांसह), बनावट, हरवलेले किंवा चोरीला गेलेले शेअर्स आणि त्यांच्यासाठी प्रमाणपत्रे, रोखे, सिक्युरिटीज कूपन सिक्युरिटीज, गहाणखत यांच्या आधारे झालेल्या नुकसानीची भरपाई देते. आणि इतर सिक्युरिटीज.

शेवटी, बनावट चलन स्वीकारल्याच्या संदर्भात बँकेने केलेल्या नुकसानीवरील विमा बँकेच्या रोखपालांनी बनावट, बनावट किंवा न भरलेल्या चलनाचा स्वीकार केला तर केला जातो. कागदी चलनकिंवा नाणी.

बँकिंग प्रॅक्टिसमध्ये इलेक्ट्रॉनिक तंत्रज्ञानाचा व्यापक परिचय झाल्यामुळे, अशा तंत्रज्ञानाचा वापर करण्याच्या क्षेत्रातील गुन्ह्यांमुळे बँकांचे नुकसान झपाट्याने वाढले आहे. ब्रिटीश फेडरेशन ऑफ एंटरप्रेन्युअर्सच्या अंदाजानुसार, संगणक प्रणाली वापरून केलेल्या फसवणुकीमुळे होणारे नुकसान सरासरी $500,000 प्रति केस आहे आणि एकूण वार्षिक नुकसान, उदाहरणार्थ, युनायटेड स्टेट्समध्ये अंदाजे $3-5 अब्ज इतके आहे असे म्हणणे पुरेसे आहे. . शिवाय, अशा गुन्ह्यांचा एक महत्त्वाचा भाग योगायोगाने आणि गुन्हेगार पळून गेल्यानंतर सोडवला जातो. हे लक्षात घेतले पाहिजे की संगणक फसवणूक, सर्वप्रथम, विमाधारक बँकेच्या कर्मचाऱ्यांकडूनच केली जाऊ शकते.

यूएस विमा कंपन्यांनी संगणक आणि इतर इलेक्ट्रॉनिक उपकरणांच्या वापराशी संबंधित गुन्ह्यांविरूद्ध विम्याची स्वतःची आवृत्ती विकसित केली आहे. शिवाय, अशा विम्याच्या अमेरिकन आवृत्तीमध्ये, लॉयड्सने विकसित केलेल्या विमा परिस्थितीच्या विरूद्ध, प्रत्यक्षात एक परिच्छेद आहे, ज्यामध्ये असे नमूद केले आहे की विमा कंपनी बँकेत काम करत नसलेल्या व्यक्तींच्या अनधिकृत प्रवेशामुळे विमा कंपनीचे नुकसान भरून काढते. संगणक प्रणाली किंवा फसवणुकीच्या उद्देशाने पेमेंट ट्रान्सफर सिस्टमकडे.

देयकाचे साधन म्हणून प्लॅस्टिक कार्डच्या वापराशी संबंधित जोखमींवरील विमा या वस्तुस्थितीमुळे केला जातो की, जारी करणाऱ्या बँकेच्या ग्राहकांद्वारे प्लास्टिक कार्ड वापरण्याच्या अटींनुसार, काही प्रकरणांमध्ये, आर्थिक जोखीम अशा कार्डांच्या वापरामुळे होणारे नुकसान त्याला नियुक्त केले आहे. त्यामुळे, अशा जोखमींविरुद्ध विमा करार पूर्ण करताना त्यांना विमा करण्यायोग्य हित आहे.

प्लॅस्टिक कार्ड्सशी संबंधित जोखमींचा विमा उतरवण्याच्या सर्वात सुप्रसिद्ध अटी देखील लॉयड्स कॉर्पोरेशनने विकसित केलेल्या अटी आहेत.

आता बँक जोखमींचा विमा उतरवण्याच्या जपानी अनुभवाकडे वळूया. "कॉम्प्रिहेन्सिव्ह बँकिंग रिस्क इन्शुरन्स" पॉलिसीचे जपानी स्वरूप तुलनेने अलीकडे, फेब्रुवारी 1983 पासून सादर केले गेले आणि त्याच्या मुख्य वैशिष्ट्यांमध्ये, क्लासिक बँकर्स" ब्लँकेट बाँडची पुनरावृत्ती होते. या विम्यासाठी परवाने जपानच्या वित्त मंत्रालयाद्वारे जारी केले जातात. जपानी क्रेडिट आणि बँकिंग क्षेत्र भांडवलाच्या बाबतीत जगातील सर्वात मोठे आहे, परंतु मोठ्या आणि मध्यम आकाराच्या बँकांची संख्या शंभरपेक्षा जास्त नाही.

जपानी बँकिंग जोखीम विमा प्रणाली अमेरिकन आणि युरोपियन अनुभवाच्या आधारे तयार केली गेली होती, परंतु तिची स्वतःची काही वैशिष्ट्ये देखील आहेत. सर्व प्रथम, जपानी धोरण फॉर्मचे वैशिष्ठ्य V.V.V. त्याच्या विमा कव्हरेजमध्ये वेगवेगळ्या प्रमाणात विमा संरक्षणासह खालील तीन स्वतंत्र भाग समाविष्ट आहेत.

भाग I. मालमत्ता विमा:

विभाग 1. रोख विमा;

कलम 2. बनावट विरुद्ध विमा;

विभाग 3. अंतर्गत सजावट आणि उपकरणे विमा;

भाग दुसरा. बँक कर्मचाऱ्यांसाठी व्यावसायिक दायित्व विमा;

भाग तिसरा. इलेक्ट्रॉनिक आणि संगणक गुन्ह्यांविरूद्ध विमा.

V.V.V च्या जपानी स्वरूपानुसार. खालील संयोजन शक्य आहेत:

भाग I, फक्त;

भाग I आणि भाग III चे संयोजन;

भाग तिसरा, फक्त.

पॉलिसीधारकाने जपानमधील त्याच्या सर्व इमारती, कार्यालये, शाखा आणि शाखांचा विमा उतरवणे आवश्यक आहे आणि त्याला विमा पॉलिसीमधून वैयक्तिक कार्यालये आणि परिसर निवडण्याचा किंवा वगळण्याचा अधिकार नाही.

विम्याचा कालावधी साधारणतः एक वर्षाचा असतो, परंतु पॉलिसीधारकाच्या विनंतीनुसार तो एकतर कमी किंवा जास्त असू शकतो, परंतु कोणत्याही परिस्थितीत एक महिन्याच्या पटीत.

जोपर्यंत विम्याच्या वस्तूंचा संबंध आहे, ते जवळजवळ V.V.V च्या क्लासिक स्वरूपासारखेच आहेत.

जगभरात, V.V.V. व्यतिरिक्त, विमा व्यावसायिक बँकांच्या विविध प्रकारच्या क्रियाकलापांमध्ये विस्तारित होऊ शकतो. बँकांच्या मुख्य क्रियाकलापांपैकी एक म्हणजे कर्ज देणे, शेअर्स खरेदी करणे, रोखे इत्यादीसारख्या सक्रिय ऑपरेशन्स. ही कामे पार पाडताना, कर्जदाराकडून कर्जाची परतफेड न करणे, रोख्यांची परतफेड न करणे किंवा त्यावर व्याज न देणे इत्यादी धोके बँका सहन करतात. हे स्पष्ट होते की बँकांना अशा जोखमींपासून संरक्षण देण्यात रस आहे, विम्याद्वारे समावेश. या जोखमींविरूद्ध विमा संरक्षण प्रदान करणारे विम्याचे प्रकार आहेत: गहाण ठेवलेल्या मालमत्तेचा विमा, कर्जदारांचा जीवन आणि आरोग्य विमा, विमा आर्थिक हमी, क्रेडिट विमा.

रशियामधील बँकिंग जोखीम विम्याची सद्य स्थिती आणि समस्या

बँकिंग जोखीम विमा उद्योगाच्या सद्य स्थितीचे वर्णन करताना, संपूर्ण बँक विमा उद्योगाच्या विकासाच्या गतीचा उल्लेख करण्यात कोणीही अपयशी ठरू शकत नाही. सर्वसाधारणपणे, आज या विमा उद्योगात विमा कंपन्यांसाठी बँकांच्या गरजा घट्ट केल्या जात आहेत, परंतु हे देखील लक्षात घेणे आवश्यक आहे की बँका त्यांच्या स्वत: च्या जोखमीपासून स्वतःचे संरक्षण करण्यासाठी विमा कंपन्यांकडे वळत आहेत. त्याच वेळात विमा कंपन्यात्यांचा पोर्टफोलिओ वाढवण्यासाठी ते खूप प्रयत्न करतात.

2012 मध्ये, बँकाशुरन्स मार्केटमध्ये, बँकांशी संबंधित विमा कंपन्यांमध्ये 70%, बाजारातील - फक्त 13% वाढ झाली. त्याच वेळी, 2012 मध्ये बँकाशुरन्स मार्केटचे प्रमाण 161 अब्ज रूबल होते, जे गेल्या वर्षीच्या तुलनेत 28% जास्त आहे आणि ही वाढ प्रामुख्याने एका प्रकाराद्वारे सुनिश्चित केली गेली - कर्जदारांचे जीवन आणि आरोग्य विमा. ग्राहक कर्ज(77% वाढ). एक्सपर्ट RA रेटिंग एजन्सीने तयार केलेल्या अभ्यासानुसार, बँकांशी संबंधित विमा कंपन्यांचा हिस्सा 2011 मध्ये 28% वरून 2012 मध्ये 37% पर्यंत वाढला आणि 2013 मध्ये, तज्ञ RA च्या अंदाजानुसार, तो 50% पर्यंत पोहोचेल. 2013 मध्ये, बँकासुरन्सचा वाढीचा दर 20% असण्याचा अंदाज आहे. मागील वर्षांच्या बँकाशुरन्स मार्केटचा आधार - क्रेडिटवर खरेदी केलेल्या कार्सचा सर्वसमावेशक विमा - डीलर विक्री चॅनेलमध्ये जात आहे. 2013 मध्ये बँकाशुरन्स मार्केटचा चालक ग्राहक कर्जदारांसाठी जीवन आणि आरोग्य विमा राहील, त्याची वाढ 50% असेल. तथापि, 2014 पासून, ग्राहक कर्जासाठी विमा बाजाराचा वाढीचा दर कमी होईल - "साधी उत्पादने लादून कायमची वाढ करणे अशक्य आहे."

अशाप्रकारे, आम्ही असे म्हणू शकतो की बँक कर्जाची हळूहळू वसुली होऊ लागली आहे, आम्ही रिटेल बँकासुरन्समधील नवीन व्यवसायासाठी विम्याच्या हप्त्यात वाढीची अपेक्षा केली पाहिजे;

2011 मध्ये बँकासुरन्सच्या संरचनेत कोणतेही महत्त्वपूर्ण बदल झाले नाहीत. 2010 प्रमाणे, बँकिंग विक्री चॅनेलद्वारे किरकोळ विम्याचा सर्वात मोठा हिस्सा व्यापलेला आहे - 81%, बँकांद्वारे कायदेशीर संस्थांचा विमा 13%, बँकांच्या स्वतःच्या जोखमींचा विमा - 6%.

2011 मधील बँक विम्याच्या शीर्ष पाच मुख्य प्रकारांमध्ये मोटार हल विमा (बँक विमा बाजाराच्या एकूण खंडातून प्रीमियमच्या 54%), तारण विमा (12%), ग्राहक कर्जदारांचा जीवन आणि आरोग्य विमा (28%), यांचा समावेश होता. कर्जदारांच्या संपार्श्विक मालमत्तेचा विमा (13%), बँक कर्मचाऱ्यांसाठी ऐच्छिक आरोग्य विमा (3%).

2011 मध्ये बँकाशुरन्स व्हॉल्यूमच्या संदर्भात रँकिंगमध्ये प्रथम स्थान व्हीएसके जेएससी (बँक विमा प्रीमियममध्ये 10.8 अब्ज रूबल), जनरली पीपीएफ ग्रुप (9.2 अब्ज रूबल), इंगोस्ट्राख ग्रुप (9.1 अब्ज रूबल), LLC आयसी सोग्लासी (10.8 अब्ज रूबल) यांनी घेतले. 7.2 अब्ज रूबल) आणि OSAO RESO-Garantiya (6.9 अब्ज रूबल).

कायदेशीर संस्थांच्या जोखमीच्या विम्याशी आणि बँकांच्या जोखमीच्या विम्याशी निगडीत बँकासुरन्स मार्केटचा एक छोटा हिस्सा सार्वत्रिक विमा कंपन्यांकडे राहील. बँकांमध्ये जोखीम व्यवस्थापनाच्या योग्य संघटनेसह, त्यांचे स्वतःचे जोखीम आणि कायदेशीर संस्थांचे जटिल मोठे धोके संलग्न विमा कंपन्यांकडे हस्तांतरित केले जाऊ नयेत, जेणेकरून गटामध्ये कोणतीही जोखीम जमा होणार नाही. तथापि, उर्वरित बँकाशुरन्स मार्केट किरकोळ बाजारपेठेइतके आकर्षक नाही.

कर्ज देण्याचे पुनरुज्जीवन होऊनही, कायदेशीर संस्थांच्या संपार्श्विक मालमत्तेचा विमा स्थिर आहे, तो संकटपूर्व पातळीपर्यंत पोहोचला नाही आणि तो सतत घसरत आहे (2011 मध्ये -4%).

याचे कारण म्हणजे असुरक्षित कर्जाचा वाटा वाढणे, तारणाच्या इतर प्रकारच्या संपार्श्विकांसह बदलणे, जसे की खेळते भांडवल, आर्थिक क्रियाकलापांवर नियंत्रण आणि बरेच काही. हे प्रीमियम्सच्या गतिशीलतेमध्ये देखील दिसून आले, जे बँकिंग सेवांशी संबंधित कायदेशीर संस्थांच्या जोखमीच्या इतर प्रकारच्या विम्यासाठी लक्षणीयरीत्या वाढले (2011 मध्ये +32%).

कर्जाचे प्रमाण वाढत असताना लहान आणि मध्यम आकाराच्या व्यवसायांसाठी विमा. तथापि, SME कंपन्यांकडे नेहमी संपार्श्विक म्हणून प्रदान केली जाऊ शकणारी मालमत्ता नसते, म्हणून कर्जदारांच्या या श्रेणीमध्ये सर्वात सामान्य म्हणजे चलनात असलेल्या वस्तूंचा विमा (2011 साठी +86%). बऱ्याच बँका विम्याकडे त्यांच्या स्वतःच्या ऑपरेशनल जोखमींचे संरक्षण करण्याचे साधन म्हणून पाहत नाहीत, तर फक्त कर्मचारी निष्ठा वाढवण्याचा एक मार्ग म्हणून पाहतात.

बँकांच्या स्वतःच्या जोखमीच्या विम्यामध्ये, मुख्य वाटा बँक कर्मचाऱ्यांच्या VHI द्वारे सतत व्यापलेला असतो; पूर्वीप्रमाणेच, बँका त्यांचा बराचसा निधी त्यांच्या कर्मचाऱ्यांसाठी इतर ऑपरेशनल जोखमींवर खर्च करण्याऐवजी विम्यावर खर्च करण्यास प्राधान्य देतात. बँक कर्मचाऱ्यांसाठी जीवन आणि आरोग्य विमा लक्षणीय गतीने वाढत आहे (2011 मध्ये 133% बँक व्यवस्थापकांसाठी दायित्व विमा (D&O) 95% वाढला आहे); BBB विमा बँकांमध्ये व्यापक नाही; 2011 मध्ये या बाजाराचे प्रमाण समान पातळीवर राहिले.

संकटानंतरच्या काळात, बँकांनी विमा कंपन्यांच्या निवडीकडे अधिक काळजीपूर्वक संपर्क साधण्यास सुरुवात केली, त्यामुळे प्रत्येक विमाकर्ता बँकेचा भागीदार होऊ शकत नाही. गेल्या वर्षी, उच्च आर्थिक स्थिरता असलेल्या विमा कंपन्यांनाच बँकांकडून मान्यता मिळू शकते. बँकांच्या मुख्य आवश्यकता म्हणजे कंपनीची उच्च विश्वासार्हता आणि वेळेवर तोट्याची पुर्तता करणे. वेगवेगळ्या बँकांद्वारे विमा कंपन्यांची निवड करण्याची प्रक्रिया अंदाजे सारखीच असते, परंतु विनंती केलेल्या कागदपत्रांच्या संख्येनुसार बँकांच्या आवश्यकता भिन्न असू शकतात. विमाकर्ते तक्रार करतात की काहीवेळा ही यादी खूप मोठी असू शकते आणि मान्यता देण्याबाबतचा निर्णय खूप मोठा असू शकतो. दुसरीकडे, एफएएसच्या कृतींबद्दल धन्यवाद, बँकांच्या आवश्यकता अधिक पारदर्शक झाल्या आहेत - बँकांनी त्यांच्या वेबसाइटवर विमा कंपन्यांसाठी आवश्यक कागदपत्रे आणि आवश्यकतांची यादी प्रकाशित करण्यास सुरुवात केली आणि बँकेकडून सकारात्मक प्रतिसाद मिळाल्यानंतर, कंपनीचे नाव शिफारस केलेल्या विमा कंपन्यांच्या यादीमध्ये दिसते.

विमा कंपनीच्या आर्थिक स्थिरतेची समस्या ही आजच्या काळातील एक महत्त्वाची समस्या आहे, जी अनेकदा उद्भवते जेव्हा एखादा विमाकर्ता सॉल्व्हेंसी हमींचे पालन करण्यात अयशस्वी ठरतो, पॉलिसीधारकांवरील दायित्वे पूर्ण करण्यात पद्धतशीरपणे अयशस्वी होतो आणि इतर उल्लंघने. अशाप्रकारे, विमा कंपनीची आर्थिक स्थिरता तसेच ती पुरवत असलेल्या माहितीची विश्वासार्हता तपासणे पॉलिसीधारकाला स्वत: कठीण आहे. कंपनीने क्लायंटला दिलेल्या जबाबदाऱ्यांची प्रामाणिकपणे पूर्तता त्याच्या मालमत्ता आणि दायित्वांच्या गुणोत्तरावरून दिसून येते. अशा परिस्थितीत, विमा नियामक संस्थेला परवाना निलंबित करण्याचा, वैधता मर्यादित करण्याचा आणि विमा कंपनीचा परवाना रद्द करण्याचा अधिकार आहे.

आजपर्यंत, विमा क्रियाकलापांच्या क्षेत्रातील नियंत्रण आणि पर्यवेक्षणाचे कार्य 1 सप्टेंबर, 2013 पासून बँक ऑफ रशियाकडे हस्तांतरित केले गेले आहे (23 जुलै, 2013 क्रमांक 251-FZ" च्या फेडरल कायद्यानुसार "काही विधायी सुधारणांवर हस्तांतरणाच्या संदर्भात रशियन फेडरेशनच्या कृती सेंट्रल बँकवित्तीय बाजारांच्या क्षेत्रातील नियमन, नियंत्रण आणि पर्यवेक्षणासाठी रशियन फेडरेशनचे अधिकार").

क्लायंटला त्याच्या आर्थिक दायित्वांची परतफेड करण्यासाठी अपुरा राखीव निधीच्या स्थितीत विमा कंपनीच्या दायित्वांच्या पुनर्विमाचा मुद्दा देखील महत्त्वाचा आहे. या प्रकरणात, संभाव्य क्लायंटसाठी आपण ज्या विमा कंपनीशी व्यवहार करू इच्छिता त्या विमा कंपनीचा एखाद्या मोठ्या विमा कंपनीशी पुनर्विमा करार आहे की नाही याची चौकशी करणे चांगली कल्पना असेल, शक्यतो परदेशी.

विमा कंपनीची निवड करताना आर्थिक स्थिरतेची हमी हा महत्त्वाचा घटक असतो, परंतु विमा कंपनीची निवड ही विशिष्ट विमा कंपनीने दिलेल्या अटी आणि विमा नियमांवर अवलंबून असते. विमा कंपन्यांनी ऑफर केलेल्या विमा नियमांमधील सर्व फरक असूनही, बँकेच्या काही हितसंबंधांचा विमा उतरवण्याच्या मूलभूत अटींमध्ये सामान्यतः बरेच साम्य असते: नियमानुसार, जोखमीच्या याद्या ज्यामध्ये करार झाला असेल, प्रक्रिया नुकसानीची रक्कम ठरवण्यासाठी, इत्यादी समान आहेत. अनेकदा विमाकर्ते त्यांनी विकसित केलेल्या अटींवर बँकेच्या हिताचा विमा काढण्यासाठी करार करतात सर्वसाधारण नियमविमा उदाहरणार्थ, बँकेच्या व्हॉल्टमधील मौल्यवान वस्तूंसाठी विमा करार संपत्ती विमा नियमांच्या अटींवर, रोख-इन-ट्रान्झिट वाहतुकीचा विमा - मालवाहू विमा नियमांच्या अटींवर, इ. तथापि, बँकिंग हितसंबंधांचा विमा काढण्यात माहिर असलेल्या विमा कंपन्या सामान्यतः पॉलिसीधारकाला विशेषतः बँक किंवा त्यांच्या ग्राहकांसाठी विकसित केलेले मूळ विमा नियम देतात. असे नियम बँकिंग हितसंबंधांच्या विम्याची सर्व वैशिष्ट्ये प्रतिबिंबित करतात, ज्यावर विशेष लक्ष देणे आवश्यक आहे.

वर्तमान सराव विश्लेषण रशियन विमादुर्दैवाने, आम्हाला हे मान्य करावे लागेल की बँका मोठ्या एकत्रित विमा करारांमध्ये प्रवेश करण्यास तयार नाहीत: हे देखील यामुळे आहे आर्थिक कारणे(असा विमा खूप महाग असतो), आणि विमा कंपनीला परवानगी देण्याची अनिच्छा बँकिंग माहिती(आणि याशिवाय, अशा विमा कराराचा निष्कर्ष काढणे अशक्य आहे). हे उघड आहे की केवळ बँका आणि विमा कंपन्यांमध्ये परस्पर विश्वास आणि एकमेकांमधील स्वारस्य यामुळे परिस्थितीमध्ये आमूलाग्र बदल करणे शक्य आहे. केवळ या परिस्थितीत सर्वसमावेशक बँकिंग विमा प्रत्यक्षात येईल, जे विद्यमान रोखण्यासाठी सर्वात अनुकूल मॉडेल ऑफर करेल. आधुनिक जगबँकिंग व्यवसायातील जोखीम.

बँकिंग जोखीम विम्याच्या विकासाची शक्यता

आधुनिक आर्थिक परिस्थितींमध्ये, बँकिंग क्षेत्रातील संस्थांनी विम्याचे मूल्य वाढवण्यास सुरुवात केली आहे आणि हे केवळ संपार्श्विक विम्यालाच लागू होत नाही, तर बँकांच्या जोखमींना देखील लागू होते. विमा कंपनीसोबतच्या भागीदारीचे सर्व साधक आणि बाधक विचारात घेऊन, बँका त्यांच्या जोखीम अधिक पूर्णपणे कव्हर करण्यासाठी आवश्यक असलेल्या विमा संरक्षणाचा विस्तार करत आहेत आणि जेव्हा कर्जदार विमा खरेदी करण्यास नकार देतात, तेव्हा गंभीर तरलतेच्या बाबतीत बँकांनी स्वत: तारण ठेवलेल्या मालमत्तेचा विमा उतरवण्यास सुरुवात केली. कर्जदारांसाठी समस्या.

बाहेरून क्रेडिट संस्थास्वतःच्या जोखमीचा विमा काढण्यात स्वारस्य वाढत आहे. नजीकच्या भविष्यात बँकासुरन्सचे एक आश्वासक क्षेत्र बँक जोखमींचा सर्वसमावेशक विमा असेल (बँकर्स ब्लँकेट बॉण्ड - BBB). 2011 मध्ये, तज्ज्ञ आरएच्या अंदाजानुसार, बँकांच्या ऑपरेशनल जोखमीचा विमा (OBR) 270 दशलक्ष रूबलचा होता, जो 2010 च्या व्हॉल्यूमपेक्षा 12.5% ​​ने ओलांडला होता. बँकाशुरन्स मार्केटसाठी ही रक्कम नगण्य आहे, परंतु ती हळूहळू वाढत आहे.

सामान्यतः रशियामध्ये, बँका त्यांच्या संपूर्ण कॉम्प्लेक्सऐवजी वैयक्तिक ऑपरेशनल जोखमींचा विमा काढतात. बँकिंग जोखमींचा सर्वसमावेशक विमा परदेशात व्यापक आहे, आणि काहीवेळा अनिवार्य देखील आहे आणि फक्त रशियामध्ये विकसित होऊ लागला आहे. त्याच वेळी, या प्रकारचा विमा तुम्हाला बँकिंग क्रियाकलापांच्या प्रक्रियेत उद्भवणाऱ्या जोखमींचा एक महत्त्वपूर्ण भाग "कव्हर" करण्याची परवानगी देतो आणि म्हणूनच दीर्घकालीन लक्ष केंद्रित केलेल्या कोणत्याही बँकेच्या व्यापक जोखीम व्यवस्थापन प्रणालीचा एक महत्त्वाचा घटक आहे. विकास आणि त्याची प्रतिमा आणि प्रतिष्ठा सांभाळणे. रशियन बँकिंग बाजारपेठेसाठी, नजीकच्या भविष्यासाठी हे दाबणारे मुद्दे आहेत.

बँकेच्या नुकसानापासून संरक्षणाचे आणखी एक क्षेत्र म्हणजे बँक कार्ड जारीकर्त्यांचा विमा. 2011 मध्ये, बँक कार्ड जारीकर्त्यांसाठी विमा विभाग एक क्षुल्लक रक्कम - 25 दशलक्ष रूबल, ज्याने 2010 चे मूल्य केवळ 1.3% ने ओलांडले. या प्रकारचा विमा अजूनही रशियामध्ये फारच खराब विकसित झाला आहे, परंतु फसवणूक वाढल्याने बँक कार्ड, विम्यामध्ये रस वाढेल. संकट असूनही, या प्रकारचा विमा कमी झाला नाही, जे सूचित करते की बँकांना या क्षेत्रातील फसवणुकीशी संबंधित नुकसान कमी करण्यात रस आहे. विमा कंपनी आणि बँक यांच्यात सहकार्यासाठी दोन संभाव्य योजना आहेत: थेट बँकेला पॉलिसी जारी करणे किंवा बँक ग्राहकांचा विमा. सध्या, बँका प्लॅस्टिक कार्डच्या फसवणुकीशी संबंधित जोखमीचा स्वतः विमा उतरवण्यास प्राधान्य देतात, कारण त्यांना समजते की ग्राहक अशा प्रकारचे संरक्षण असलेली बँक निवडण्यास अधिक इच्छुक आहेत.

सामूहिक विमा कराराअंतर्गत सहकार्य योजना ही आतापर्यंत सर्वात सोयीची आणि तांत्रिकदृष्ट्या सोपी आहे. परंतु सहकार योजनेची वास्तविक निवड सहसा बँकेच्या कायदेशीर आणि कर जोखमीच्या मूल्यांकनावर अवलंबून असते. काहीवेळा, या कारणांमुळे, निवड कमी सोयीस्कर एजन्सी कराराच्या बाजूने केली जाते.

आता बँकिंग बाजार पुनरुज्जीवित होत आहे, कर्ज देणे पुनर्संचयित केले जात आहे आणि त्यानुसार, 2011 मध्ये, किरकोळ बँकासुरन्स पुन्हा वाढेल. आज, बँकांच्या अतिरिक्त तरलतेमुळे आणि कॉर्पोरेट क्षेत्रातील संकटानंतरच्या मंदीमुळे, ते किरकोळ कर्ज देण्याच्या क्षेत्रात आहे आणि त्यानुसार, किरकोळ कर्ज विम्यामध्ये लक्षणीय पुनरुज्जीवन आहे.

तज्ञ RA च्या मते, लोकप्रिय व्यतिरिक्त, पुढील वर्षांमध्ये बँकासुरन्सचे सर्वात आशाजनक प्रकार किरकोळ प्रकार, बँकांमार्फत कायदेशीर संस्थांच्या संपार्श्विक, वस्तू आणि मालमत्तेचा विमा, तसेच BBB, बँक कार्ड जारीकर्त्यांचा विमा आणि कर्मचारी दायित्व विमा असेल.

निष्कर्ष

बँकिंग, कोणत्याही व्यवसायाप्रमाणे, असंख्य जोखमींशी संबंधित आहे. "बँका इन्शुरन्स" या शब्दाची अनेक भिन्न व्याख्या आहेत. रशियामध्ये, अलीकडे पर्यंत, बँकाशुरन्स एकतर त्याच्या स्वत: च्या विमा कंपनीच्या बँकेद्वारे तयार केलेली किंवा "कर ऑप्टिमायझेशन" साठी एक यंत्रणा म्हणून समजली जात होती. हे दोन्ही पर्याय आहेत रशियन परिस्थितीबऱ्यापैकी रुजले आहेत.

ठेवीदारांचा निधी जमा करणाऱ्या बँकेला या निधीच्या सुरक्षिततेमध्ये आणि विविध प्रकारच्या जोखमींपासून त्यांचे संरक्षण करण्यात स्वाभाविकपणे रस असतो. बँकिंग जोखीम, तसेच त्यांची व्यवस्थापन प्रणाली ही एक जटिल संकल्पना आहे. बँकिंग जोखमींच्या व्यवस्थापनात विम्याला एक विशेष स्थान दिले जाते, जे बँकिंग जोखमीच्या भरपाईचे साधन म्हणून, बँकिंग जोखीम व्यवस्थापनाच्या यंत्रणेमध्ये अगदी सुसंवादीपणे बसते आणि बहुतेक प्रकरणांमध्ये ते अधिक फायदेशीर असते, जे त्याच्या मान्यतेवर आधारित असते. तटस्थीकरण, कमी करणे किंवा बँकिंग जोखीम व्यवस्थापनाच्या शास्त्रीय साधनांपेक्षा किंमत.

नवीन तंत्रज्ञान, बँक व्यवस्थापनाची जटिलता, संगणक गुन्हे, सशस्त्र छापे, नवीन प्रकारच्या क्रियाकलापांचा उदय आणि बरेच काही ज्यामुळे संपादनास चालना मिळते. आर्थिक संस्थाविमा पॉलिसी. सामान्यतः, बँक प्रभावित करू शकत नाही अशा जोखमींचा विमा उतरवला जातो. बँकिंग तज्ञ अनेक बँकिंग धोके ओळखतात. सध्या, बँका आणि विमा कंपन्यांमधील परस्परसंवाद तीव्रतेने विस्तारत आहे, जे समजण्याजोगे आहे, अशा सहकार्याचा परस्पर लाभ लक्षात घेऊन, कारण व्यवसाय करण्याचे मुख्य उद्दिष्ट हे आहे की संयुक्त शाश्वतता सुनिश्चित करणे आणि एकाच वेळी परस्पर फायदेशीर कार्य परिणाम साध्य करणे. या प्रकारची परस्परसंवाद, ज्यामध्ये क्रेडिट संस्थेच्या जोखमीचा भाग विमा कंपनीकडे हस्तांतरित केला जातो, या संबंधातील दोन्ही सहभागींसाठी फायदेशीर आहे: या प्रकरणात बँका त्यांच्या जोखमींचा विमा काढतात आणि प्रदान करण्यावर थेट लक्ष केंद्रित करू शकतात बँकिंग सेवा, आणि विमा कंपन्या, या बदल्यात, विविध क्षेत्रांमध्ये विमा पॉलिसी विकण्यासाठी नवीन चॅनेल प्राप्त करतात (ऑटो इन्शुरन्स, संपार्श्विक विमा, तारण कर्ज देणे), क्रेडिट संस्थेची स्थिरता आणि विश्वासार्हता सुनिश्चित करणे, जे बँकिंग उत्पादनांच्या स्थितीवर प्रभाव पाडणारा एक महत्त्वाचा घटक आहे. .

ज्या बँकांनी त्यांच्या जोखमीचा विमा उतरवण्याचा निर्णय घेतला आहे, ते विमाधारकासह, विमा उतरवलेली जोखीम लक्षात घेऊन विमा काढलेली रक्कम ठरवतात. विमा दरांची रक्कम विम्याची वस्तू आणि कालावधी, विमाकर्त्याच्या जबाबदाऱ्यांचे प्रमाण, तसेच जोखमीचे प्रमाण यावर अवलंबून असते. उदाहरणार्थ, संकलित आणि वाहतूक केलेल्या निधीचा विमा उतरवण्याचा दर विमा उतरवलेल्या रकमेच्या 0.005 ते 0.01% पर्यंत असू शकतो.

अलिकडच्या वर्षांत, या सेगमेंटने लक्षणीय वाढ दर्शविली आहे आणि असंख्य वित्तीय बाजारातील सहभागी आणि त्याच्या संशोधकांचे लक्ष वेधून घेतले आहे. बँकांचा विमा कंपन्यांकडे पाहण्याचा दृष्टीकोन देखील लक्षणीय बदलत आहे, जो समजण्यासारखा आहे, कारण भविष्यात तेच विमा कंपन्यांशी संबंध प्रस्थापित करतील जे आता प्रमुख पदे घेतील.

वापरलेल्या साहित्याची यादी

रशियन फेडरेशनचा नागरी संहिता (रशियन फेडरेशनचा नागरी संहिता) दिनांक 30 नोव्हेंबर 1994 एन 51-एफझेड - भाग 1. (वर्तमान आवृत्ती दिनांक 1 सप्टेंबर 2013) // SPS सल्लागार-प्लस.

23 डिसेंबर 2003 चा फेडरल कायदा क्रमांक 177-एफझेड "रशियन फेडरेशनच्या बँकांमधील व्यक्तींच्या ठेवींच्या विम्यावर" (7 मे 2013 रोजी सुधारित केल्यानुसार).

27 नोव्हेंबर 1992 चा फेडरल कायदा क्रमांक 4015-1 "रशियन फेडरेशनमधील विमा व्यवसायाच्या संघटनेवर" (21 जून 2004 N 57-FZ रोजी सुधारित केल्यानुसार)

बँक ऑफ रशियाचे दिनांक 23 जून 2004 चे पत्र N 70-T “नमुनेदार बँकिंग जोखमींवर” // “बँक ऑफ रशियाचे बुलेटिन”, N 38, 06/30/2004.

दिनांक 24 मे 2005 रोजी बँक ऑफ रशियाचे पत्र N 76-T “क्रेडिट संस्थांमध्ये ऑपरेशनल जोखीम व्यवस्थापनाच्या संघटनेवर” // बँक ऑफ रशियाचे बुलेटिन, N 28, 06/01/2005.

30 जून 2005 रोजी बँक ऑफ रशियाचे पत्र N 92-T "कायदेशीर जोखमीचे व्यवस्थापन आणि क्रेडिट संस्था आणि बँकिंग गटांमधील व्यावसायिक प्रतिष्ठा गमावण्याच्या जोखमीवर" // "बँक ऑफ रशियाचे बुलेटिन", एन 34, 07/06/2005.

अलेनिचेव्ह डी.व्ही. चलन जोखीम, बँक आणि निर्यात व्यावसायिक कर्ज - एम.: पब्लिशिंग हाऊस "पूर्व सेवा" - एम.: 2004.-114 पीपी

अमिनोव डी.आय., रेविन व्ही.पी. मध्ये गुन्हा क्रेडिट आणि बँकिंग क्षेत्र. - एम.: ब्रँडेस, 2007.

Alekseeva D.G., Pykhtin S.V., Khomenko E.G. बँकिंग कायदा. ट्यूटोरियल. चौथी आवृत्ती, सुधारित. आणि अतिरिक्त एम.: नॉर्म; INFRA-M, 2010.

अफोंचेन्को ए.जी. नागरी श्रेणी म्हणून जोखमीचे सार आणि महत्त्व // आधुनिक कायदा. 2007. एन 8. पी. 58.

बँकिंग जोखीम: पाठ्यपुस्तक. भत्ता / एड. ओ.आय. लव्रुशिना, एन.आय. व्हॅलेंटसेवा. एम.: नोरस, 2007. पी. 122.

बँकिंग व्यवस्थापन / एड. ओ.आय. लव्रुशिन. एम.: नोरस, 2011.

बँकिंग पर्यवेक्षण. युरोपियन अनुभव आणि रशियन सराव / एड. एम. ऑल्सन. एम., 2005.

बँकिंग: एक संदर्भ मार्गदर्शक / एड. बाबीचेवा यु.ए. - एम.: अर्थशास्त्र, 2006.

व्डोविना ओ.एन. बँकांच्या क्रेडिट जोखमींचा विमा // "विमा उत्पादनांच्या विक्रीची संस्था", 2008, क्रमांक 3.

व्डोविना ओ.एन. विमा उत्पादनेबँक कार्ड आणि ग्राहक कर्जाशी संबंधित // "विमा उत्पादनांच्या विक्रीची संस्था", 2009, क्रमांक 3.

वायसोकोव्स्की डी.व्ही. व्यावसायिक बँकेतील जोखीम व्यवस्थापन // “व्यावसायिक बँकेत गणना आणि परिचालन कार्य”, 2006, क्रमांक 5.

Gracheva E.U., Boltinova O.V. विम्याचा कायदेशीर आधार: ट्यूटोरियल. एम.: प्रॉस्पेक्ट, 2011. 128 पी.

डेडिकोव्ह एस.व्ही. बँकिंग जोखमींचा सर्वसमावेशक विमा // क्रेडिट संस्थेमध्ये कायदेशीर काम. 2011. एन 3. पी. 8 - 21.

डेडिकोव्ह एस.व्ही. बँकांच्या पत जोखमीचा विमा // पतसंस्थेतील कायदेशीर काम. 2011. एन 3. पी. 67 - 79.

"एक्सपर्ट आरए" या रेटिंग एजन्सीची अधिकृत वेबसाइट // #"justify">सेंट्रल बँक ऑफ रशियाची अधिकृत वेबसाइट // #"justify">सेवरुक व्ही.टी. बँकिंग जोखमींचे मूल्यांकन आणि अंदाज करण्याच्या पद्धती // क्रेडिट संस्थेमध्ये व्यवस्थापन. 2010. एन 3. पी. 59 - 76.

सेवारुक व्ही.टी. बँकिंग जोखीम एम.: पब्लिशिंग हाउस "डेलो लिमिटेड" .-2004.-70 पी.

Slutsky A.A. बँकिंग जोखीम: विम्यासाठी वर्गीकरण // " बँक कर्ज", 2007, N 1.

Slutsky A.A. जोखीम ग्राहक कर्ज: ROSNO// "बँक लेंडिंग", 2007, क्रमांक 2 चे नकारात्मक अनुभव लक्षात घेऊन विमा प्रणाली तयार करण्याची तत्त्वे.

सोकोलिंस्काया एन.ई. बँकिंग जोखीम. // पैसा आणि क्रेडिट.- 2003.-N 12.-P.21.

फ्रोलोवा एन. बँकिंग जोखीम: कमी करण्याचे मार्ग // “ऑडिट आणि कर आकारणी”, 2009, क्रमांक 1.

परिशिष्ट १

उद्योगांचे पत्रव्यवहार आणि विम्याचे प्रकार आणि बँकिंग क्रियाकलापांचे क्षेत्र

ठेव (निष्क्रिय) ऑपरेशन्स क्रेडिट (सक्रिय) ऑपरेशन्स बँक प्लास्टिक कार्ड्स (क्रेडिट आणि ठेव) लीजिंग ऑपरेशन्स 1234 वैयक्तिक विमा, स्वैच्छिक वैद्यकीय विम्यासह: बँकेच्या खर्चावर विमा: ठेवीदारांसाठी जीवन विमा, बँकेची अतिरिक्त सेवा म्हणून; बँकेची अतिरिक्त सेवा म्हणून ठेवीदारांसाठी अपघात विमा; ठेवीदाराच्या निधीच्या खर्चावर विमा: 1. बँक वरील प्रकारच्या विम्याची सर्व देयके ठेवीदाराला हस्तांतरित करू शकते, त्यात बँकेच्या निधीच्या खर्चावर विम्याचे व्याज समाविष्ट आहे; कर्जदाराच्या निधीच्या खर्चावर विमा: कर्जदारांचा जीवन विमा - व्यक्ती, (क्रेडिट विम्यासह); कर्जदाराचा विमा - अपघातामुळे अपंगत्व आलेली व्यक्ती, बँकेच्या खर्चावर बँक प्लास्टिक कार्डधारकांचा विमा: बँक प्लास्टिक कार्डधारकांसाठी जीवन विमा; प्लास्टिक कार्ड धारकांसाठी अपघात विमा; परदेशात प्रवास करणाऱ्यांसाठी ऐच्छिक वैद्यकीय विमा (वैद्यकीय खर्च) - बँक प्लास्टिक कार्ड धारक; रशियन फेडरेशनच्या प्रदेशात प्रवास करणाऱ्या बँक प्लास्टिक कार्ड धारकांसाठी ऐच्छिक वैद्यकीय विमा (वैद्यकीय खर्च); बँक प्लॅस्टिक कार्डच्या धारकांच्या (मालकांच्या) खर्चावर विमा: बँक वरील प्रकारच्या विम्याची सर्व देयके मालकाकडे हस्तांतरित करू शकते, ज्यात बँकेच्या खर्चावर विमा खर्चाचा समावेश आहे; ग्राहकाच्या खर्चावर: मालमत्ता विमा नाही: बँकेच्या खर्चावर मालमत्ता विमा: ठेवीदाराच्या खर्चावर विमा नाही: नाही: बँकेच्या खर्चावर विमा: कर्जदाराच्या खर्चावर विमा नाही; : रिअल इस्टेट संपार्श्विक विमा गहाण कर्ज देणे; जेव्हा कर्जदाराला बँकेच्या खर्चावर कर्ज मिळते तेव्हा विविध प्रकारच्या संपार्श्विकांचा विमा: प्रक्रिया उपकरणे, एटीएम, प्लास्टिक कार्ड आणि या बाजाराशी संबंधित इतर मालमत्तेचा विमा; कार्डधारकाच्या निधीच्या खर्चावर विमा: बँकेच्या खर्चावर विमा नाही: भाडेपट्ट्याने देणाऱ्या कंपनीच्या खर्चावर विमा नाही किंवा भाडेतत्त्वावर घेतलेल्या मालमत्तेचा विमा; आर्थिक जोखमींचा विमा: खर्चावर विमा बँकेच्या खर्चावर विमा: कर्जदाराच्या निधीच्या खर्चावर विमा नाही: कर्जाची परतफेड न होण्याचा (परतफेड न करण्याचा) जोखीम, बँकेच्या खर्चावर विमा: प्लास्टिकवरील आर्थिक नुकसान (नुकसान) विमा; कार्डे (तोटा, खोटेपणा, चोरी, अनधिकृत प्रवेश इ.चा परिणाम म्हणून); कार्डधारकाच्या निधीच्या खर्चावर विमा: बँक वरील प्रकारच्या विम्यासाठी सर्व देयके मालकाकडे हस्तांतरित करू शकते, त्यात बँकेच्या खर्चावर विमा नाही; लीजिंग कंपनी किंवा पट्टेदार: बँकेच्या बाजूने आर्थिक जोखमीचा विमा - कर्जदार (विमा पॉलिसी ही कर्जाच्या परतफेडीसाठी सुरक्षा असते ज्या अंतर्गत उपकरणे लीजवर खरेदी केली जातात बँक फंड: बँकेद्वारे स्वतः किंवा आत ठेवींचा विमा); फेडरल डिपॉझिट इन्शुरन्स प्रोग्रामची फ्रेमवर्क; ठेवीदाराच्या खर्चावर विमा: बँक ठेवींचा विमा: बँकेच्या खर्चावर विमा: ठेवीदाराच्या खर्चावर विमा नाही: बँकेच्या खर्चावर विमा नाही: 1. बँक कर्मचाऱ्यांचा दायित्व विमा बँक दस्तऐवजांची सामग्री उघड केल्याचे प्रकरण; 2. संचालक मंडळ किंवा भागधारकांना बँकेच्या संचालक आणि कर्मचाऱ्यांचा दायित्व विमा; बँक कर्मचाऱ्यांच्या विविध श्रेणींसाठी व्यावसायिक दायित्व विमा; तृतीय पक्षांना झालेल्या नुकसानीसाठी विविध प्रकारच्या मालमत्तेचे मालक म्हणून बँकांचा नागरी दायित्व विमा; कर्जदाराच्या निधीच्या खर्चावर विमा: कर्जाची परतफेड न केल्याबद्दल कर्जदारांच्या दायित्वाचा विमा (कर्जाची मूळ रक्कम, त्यावर व्याजासह किंवा नाही).बँकेच्या निधीच्या खर्चावर विमा: येथे विमा नाही बँक प्लॅस्टिक कार्डच्या धारकांचा (मालकांचा) खर्च: बँकेच्या निधीच्या खर्चावर विमा नाही: भाडेपट्टे देणाऱ्या कंपनीच्या किंवा भाडेकराराच्या खर्चावर विमा नाही: नाही

तत्सम कामे - बँकिंग जोखीम विम्याच्या विकासाची संभावना

विकसित परदेशी देशांनी बँकांच्या विविध मालमत्तेच्या हितसंबंधांचा विमा उतरवण्याचा भरपूर अनुभव जमा केला आहे. अशा विम्याचा इतिहास अनेक दशकांपूर्वीचा आहे. पहिला बँकिंग जोखीम विमा करार 1911 मध्ये यूएसए मध्ये झाला. तेव्हापासून निघून गेलेल्या कालखंडात, बँकिंग व्यवसायात एक विमा संरक्षण प्रणाली विकसित केली गेली आहे, ज्यामध्ये आर्थिक तोटा, म्हणजेच बँकांच्या बाह्य जोखमींच्या जवळजवळ सर्व वस्तुनिष्ठ माध्यमांचा समावेश आहे. या क्षेत्रातील आघाडीचे विमाकर्ते हे ब्रिटिश विमा महामंडळ LIoyd s चे सदस्य मानले जातात.

सध्या, अनेक देशांमध्ये बँकिंग जोखीम विमा मोठ्या प्रमाणावर विकसित केला गेला आहे. उदाहरणार्थ, यूएसए मध्ये दरवर्षी 2,000 पेक्षा जास्त बँकिंग जोखीम विमा करार केले जातात. त्याच वेळी, आता अनेक वर्षांपासून, अमेरिकन बँकांसाठी दरोड्याशी संबंधित जोखमींविरूद्ध विमा अनिवार्य आहे.

जगातील बँकिंग जोखीम विम्याची वाढती लोकप्रियता अनेक कारणांमुळे आहे. त्यापैकी एक म्हणजे विमा क्षेत्राचा विस्तार, म्हणजे. बँकांच्या संख्येत वाढ, त्यांची मालमत्ता आणि भांडवल, बँकिंग ऑपरेशन्सच्या प्रमाणात वाढ. बँकांना विम्याचा अवलंब करण्यास भाग पाडण्याचे आणखी एक कारण म्हणजे नुकसानास कारणीभूत जोखमींची वारंवारता आणि श्रेणी वाढणे, विविध यादृच्छिक घटनांमुळे झालेल्या नुकसानाच्या प्रमाणात वाढ.

शेवटी, विमा कराराची उपस्थिती बँकेची प्रतिमा सुधारते, ग्राहक आणि गुंतवणूक आकर्षित करण्यास मदत करते, कारण यामुळे बँकेची दिवाळखोरी आणि दिवाळखोरीचा धोका कमी होतो. हे या वस्तुस्थितीमुळे आहे की विमा कंपन्या बँकेला झालेल्या नुकसानीच्या भरपाईसाठी हमी प्रदान करण्याव्यतिरिक्त, विमा करार पूर्ण करताना, विमा कंपन्या त्याच्या क्रियाकलापांवर काळजीपूर्वक नियंत्रण ठेवतात.

हे या वस्तुस्थितीवरून व्यक्त केले जाते की त्यांना सहसा बँकेच्या क्रियाकलापांचे सर्वसमावेशक लेखापरीक्षण आवश्यक असते, ज्यामध्ये बँकेच्या आर्थिक स्थितीचे विश्लेषण, सुरक्षा प्रणालीची तपासणी, वाहतुकीच्या अटी आणि मौल्यवान वस्तूंचा संग्रह इ. लेखापरीक्षण संस्था आणि स्वतः विमा कंपन्यांनी केलेल्या लेखापरीक्षणांच्या परिणामांवर आधारित, विमा करार अंमलात येण्यासाठी बँकेला आवश्यक असलेल्या क्रियाकलापांची यादी विकसित केली जाते. विमा संरक्षण प्रदान करण्याच्या अटी म्हणजे अंतर्गत लेखापरीक्षण आणि सुरक्षा सेवांद्वारे स्पष्ट नियंत्रणाची संस्था, तपशीलवार व्याख्या आणि सीमांकन बँकिंग सूचनासंप्रेषणाच्या तांत्रिक माध्यमांची आणि संगणक नेटवर्कची विश्वासार्हता सुनिश्चित करून कर्मचाऱ्यांच्या नोकरीच्या जबाबदाऱ्या आणि शक्ती.

विमा कराराच्या वैधतेच्या कालावधीत, त्याच्या अटींनुसार, विमा कंपनी वेळोवेळी बँकेच्या कामाचे निरीक्षण देखील करतात आणि तपासणीच्या परिणामांवर आधारित, विमा उतरवलेल्या घटना आणि त्यांच्याकडून होणारे नुकसान कमी करण्यास मदत करणार्या सूचना देतात.

तोटा होण्याची शक्यता कमी करण्यासाठी आवश्यक उपाययोजनांचे पालन करण्यास बँकांना प्रोत्साहित करण्यासाठी, विमा कंपन्या, नियमानुसार, विमा उतरवलेल्या घटनेमुळे बँकेला झालेल्या नुकसानीची पूर्ण भरपाई न करता, अयशस्वी वजावटीने विमा करार करतात. .

विकसित परदेशी देशांमध्ये वापरल्या जाणाऱ्या बँकिंग जोखीम विम्याचे घटक, सर्व प्रथम, दोन गटांमध्ये विभागले जाऊ शकतात. त्यापैकी प्रथम विमा वस्तू आणि विमा जोखीम समाविष्ट करतात जे जवळजवळ कोणत्याही उपक्रम आणि संस्थेसाठी सामान्य असतात. दुसऱ्या श्रेणीमध्ये अशा वस्तू आणि विमा जोखीम, विमा संरक्षणाची गरज यांचा समावेश आहे, ज्याच्या संबंधात ते बँकिंग क्रियाकलापांच्या विशिष्टतेद्वारे स्पष्टपणे स्पष्ट केले आहे. हा विभाग बँकिंग जोखीम विम्याच्या प्रकारांच्या वर्गीकरणामध्ये आधीच दर्शविला गेला आहे.

बँकिंग ऑपरेशन्सपैकी एक मुख्य प्रकार म्हणजे कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींकडून बँक ठेवींमध्ये निधी आकर्षित करण्यासाठी ऑपरेशन्स. हे तथाकथित निष्क्रिय ऑपरेशन्स आहेत. त्याच वेळी, ठेवीदार आणि बँका, तसेच संपूर्ण राज्य या दोघांनाही अशा ऑपरेशन्सच्या व्यापक विकासामध्ये रस आहे. ठेवीदार, त्यांचे पैसे बँकेत जमा करून, त्यातून विशिष्ट उत्पन्न मिळण्याची अपेक्षा करतात ठेव ऑपरेशन्सठेवींच्या रकमेवर जमा झालेल्या व्याजाच्या स्वरूपात. बँकिंग संस्थांसाठी, ठेवींमध्ये जमा केलेला निधी हा सर्वात महत्वाचा स्त्रोत आहे. अखेरीस, राज्यासाठी, व्यापारी बँकांच्या प्रणालीद्वारे एकत्रित केलेली रक्कम गुंतवणुकीच्या मुख्य स्त्रोतांपैकी एक आहे. याव्यतिरिक्त, बँक ठेवींमध्ये निधी बांधून दबाव कमी होतो पैशाचा पुरवठावस्तू आणि सेवांच्या बाजारपेठेत, तसेच आर्थिक बाजार, देशातील चलनवाढीच्या प्रक्रियेला आळा घालण्यावर फायदेशीर प्रभाव पडतो, परकीय चलनाची मागणी कमी होते.

बँक ठेवींमध्ये ठेवलेल्या निधीचे प्रमाण अनेक घटकांनी प्रभावित होते: देशातील आर्थिक आणि राजकीय परिस्थिती, लोकसंख्येचे जीवनमान आणि त्यांची मानसिकता, बँकिंग प्रणालीच्या विकासाची डिग्री, बँकांद्वारे प्रदान केलेल्या सेवांची गुणवत्ता. , इ. तथापि, निधीची गुंतवणूक करताना जोखमीची डिग्री, मनी-बॅक गॅरंटीची उपलब्धता यापैकी एक मुख्य आहे.

सामान्यतः हे मान्य केले जाते की व्यावसायिक बँकांमध्ये गुंतवणूक करताना गुंतवणूकदारासाठी कमीत कमी जोखीम असते, कारण बँका, त्यांच्या कामकाजाचे स्वरूप, जमा झालेल्या निधीचे प्रमाण, त्यांच्या क्रियाकलापांचे नियमन करणारे कायदे आणि त्यांच्यावर सरकारी देखरेख यापैकी एक आहे. अर्थव्यवस्थेचे सर्वात स्थिर भाग. त्याच वेळी, जागतिक आणि देशांतर्गत इतिहास दोन्ही बँक अपयशी असंख्य प्रकरणे माहीत आहे. वेगवेगळ्या कालखंडात, जवळजवळ सर्व विकसित देशांना बँक ठेवींच्या सुरक्षिततेसह समस्यांचा सामना करावा लागला.

म्हणून, ठेवीदारांना बँक ठेवींच्या विम्याच्या स्वरूपात हमी प्रदान करण्याचा सराव जगभर केला जातो. अशा विम्याचे सार हे आहे की विमाकर्ता एखाद्या व्यावसायिक बँकेच्या दिवाळखोरीच्या किंवा पैसे परत करण्यास असमर्थ झाल्यास बँकेत गुंतवलेल्या निधीच्या वयानुसार ठेवीदारांवर दायित्वे गृहीत धरतो. त्याच वेळी, सर्व देशांसाठी हा विमा पार पाडण्यासाठी कोणतीही एकसमान योजना नाही, जी प्रत्येक देशाच्या बँकिंग प्रणालीमधील महत्त्वपूर्ण फरकांद्वारे स्पष्ट केली जाते.

आंतरराष्ट्रीय नाणेनिधी (IMF) ने स्वीकारलेल्या कार्यपद्धतीनुसार, ठेव विम्याच्या सर्व पद्धती पारंपारिकपणे खालील दोन प्रणालींमध्ये विभागल्या जातात:

• - स्पष्टपणे व्यक्त न केलेल्या हमींची प्रणाली;
• - सकारात्मक व्यक्त हमींची एक प्रणाली.

पहिली प्रणाली वापरताना, सामान्यतः कोणतेही विशेष कायदे आणि इतर नियम नसतात जे दिवाळखोरी झाल्यास बँक ठेवीदारांना नुकसान भरपाईची प्रक्रिया, फॉर्म आणि रक्कम नियंत्रित करतात. याव्यतिरिक्त, अशा नुकसानाची भरपाई करण्याच्या उद्देशाने विशेष निधी तयार करण्याची कोणतीही प्रथा नाही, परंतु बँकांमध्ये गुंतवलेल्या निधीचे जतन करण्यासाठी राज्य किंवा इतर प्राधिकरणांच्या केवळ अमूर्त जबाबदाऱ्या आहेत. या प्रकरणात, नुकसान भरपाईची प्रक्रिया प्रत्येक विशिष्ट प्रकरणात राज्याच्या विवेकबुद्धीनुसार ठरविली जाते.

अशा प्रणाली, एक नियम म्हणून, अशा देशांमध्ये वापरल्या जातात जेथे बँकिंग प्रणाली राज्यावर खूप अवलंबून आहेत आणि अद्याप गंभीर संकटे अनुभवली नाहीत.

त्याच वेळी, सकारात्मक हमी असलेल्या विमा प्रणाली अनेकदा आपटणाऱ्या संकटांचा परिणाम म्हणून तयार केल्या जातात बँकिंग प्रणालीएका देशाचा किंवा दुसऱ्या देशाचा. यूएसए, ग्रेट ब्रिटन, इटली आणि अर्जेंटिना येथे अशा प्रणालींच्या निर्मितीचा इतिहास याची उदाहरणे आहेत. या प्रणालीची मुख्य तत्त्वे म्हणजे बँक ठेवींच्या परताव्याची हमी देण्यासाठी कायदेशीररित्या स्थापित केलेल्या प्रक्रियेचे अस्तित्व, तसेच या उद्देशासाठी खास तयार केलेला विमा निधी.

आपल्या देशाचे सध्या अशा राज्यांपैकी एक म्हणून वर्गीकरण केले पाहिजे ज्यात बँक ठेवीदारांना थेट व्यक्त नसलेली हमी प्रणाली आहे. विशेषतः, रशियन फेडरेशनच्या कायद्यानुसार, ज्या बँकांमध्ये त्याचे नियंत्रण भाग आहे (विशेषत: Sberbank आणि Vneshtorgbank मध्ये) लोकसंख्येच्या ठेवींच्या सुरक्षिततेची राज्य हमी देते, खाजगी ठेवीदारांना अधिकार आहेत, जसे की अग्रक्रमाची बाब म्हणजे, बँकेच्या लिक्विडेशनवर त्यांनी गुंतवलेली रक्कम प्राप्त करण्यासाठी, अनेक बँकांच्या लिक्विडेशनची उदाहरणे ज्यांनी स्वतःला कठीण आर्थिक परिस्थितीत सापडले (उदाहरणार्थ, CB Tveruniversalbank) असे दर्शविते की कधीकधी राज्य ठेवीदारांना त्यांचे पैसे परत मिळवण्याची संधी.

त्याच वेळी, सकारात्मक व्यक्त केलेल्या हमीसह विमा प्रणालीमध्ये संक्रमण करण्याचे काम आपल्या देशात सुरू आहे. प्रथमच, 1992 मध्ये असा विमा सुरू करण्याच्या गरजेचा प्रश्न उद्भवला, जेव्हा रशियन फेडरेशनच्या सरकारने वित्त मंत्रालय, सेंट्रल बँक ऑफ रशिया, Sberbank आणि Rosstrakhnadzor यांना राज्य विमा प्रणाली तयार करण्यावर काम करण्याचे निर्देश दिले. घरगुती ठेवींचे. 28 मार्च 1993 रोजीच्या रशियन फेडरेशनच्या अध्यक्षांच्या हुकुमाद्वारे, सरकारला रशियन फेडरेशनच्या बचत बँकेतील लोकसंख्येच्या ठेवींचे संरक्षण करण्यासाठी आणि या बचतीतून निर्माण झालेल्या मालमत्तेचा विमा करण्यासाठी उपाययोजना सुनिश्चित करण्यासाठी आवश्यक कागदपत्रे तयार करण्याचे निर्देश देण्यात आले होते.

रशियन फेडरेशनमध्ये संभाव्य ऑपरेशनल जोखमींपासून संरक्षणाची पुरेशी मागणी नाही, जरी विकसित अर्थव्यवस्था असलेल्या देशांमध्ये ही सामान्य पद्धत आहे. बँकिंग जोखमींच्या सर्वसमावेशक विम्याच्या विकासास जन्म देणाऱ्या एका सुप्रसिद्ध ऐतिहासिक सत्याचे उदाहरण देऊ. पहिल्या महायुद्धाच्या काही काळापूर्वी, युनायटेड स्टेट्समध्ये बँकेचे भांडवल जारी करण्यात आले होते, परंतु ते विमा पॉलिसीद्वारे सुरक्षित असल्याने त्याचे मोठे नुकसान झाले नाही.