मुख्यपृष्ठ गहाण व्यावसायिक बँकांच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीसाठी सैद्धांतिक पाया. "ठेवी ऑपरेशन्सच्या संस्थेचे मूल्यांकन आणि व्यावसायिक बँकेचे ठेव धोरण" या विषयावरील प्रबंध भिन्न व्याजदरांची स्थापना, प्रदान करते.

व्यावसायिक बँकांच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीसाठी सैद्धांतिक पाया. "ठेवी ऑपरेशन्सच्या संस्थेचे मूल्यांकन आणि व्यावसायिक बँकेचे ठेव धोरण" या विषयावरील प्रबंध भिन्न व्याजदरांची स्थापना, प्रदान करते.

आयोजित
धडा १ ठेव धोरणव्यावसायिक बँक
१.१. व्यावसायिक बँकेचे ठेव धोरण: संकल्पना, उद्दिष्टे, उद्दिष्टे, तत्त्वे आणि तिच्या निर्मितीवर परिणाम करणारे घटक
१.२. व्यावसायिक बँकांच्या संसाधन आधाराच्या निर्मितीमध्ये ठेवींची भूमिका
धडा 2. व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या संस्थेचे मूल्यमापन
२.१. जेएससी बँक "टीकेपीबी" च्या क्रियाकलापांची आर्थिक आणि संस्थात्मक वैशिष्ट्ये
२.२. ठेव सेवांच्या बाजारात JSC बँक "TKPB" च्या क्रियाकलापांचे मूल्यांकन
२.३. JSC बँक "TKPB" च्या ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण
धडा 3. व्यावसायिक बँकेचे ठेव धोरण सुधारण्याचे मार्ग
३.१. JSC बँक "TKPB" च्या ठेव धोरणात सुधारणा करण्यासाठी उपाययोजना
३.२. JSC बँक "TKPB" साठी "भविष्यातील गुंतवणूक" ठेव उत्पादनाचा विकास
निष्कर्ष
वापरलेल्या स्त्रोतांची यादी

परिचय

सर्व बँकिंग क्रियाकलापांचा सर्वात महत्वाचा घटक म्हणजे संसाधन आधार तयार करण्याचे धोरण. सध्या, बँकिंग संसाधनांचा मुख्य भाग, जसे की ज्ञात आहे, प्रक्रियेत तयार होतो ठेव ऑपरेशन्सएक व्यावसायिक बँक, ज्याच्या प्रभावी आणि योग्य संस्थेवर संपूर्णपणे कोणत्याही पतसंस्थेच्या कामकाजाच्या स्थिरतेवर अवलंबून असते. सर्व प्रकारच्या ठेवी व्यवहारांचा भाग मानला जाऊ शकतो बँकिंग पोर्टफोलिओ. डिपॉझिट पोर्टफोलिओ व्यवस्थापित करताना, एखाद्याने त्याची रचना, मात्रा, नफा, जोखीम, अंदाज आणि रोख प्रवाहाचे प्रमाण यांचे सतत विश्लेषण केले पाहिजे. हे सर्व व्यापारी बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीमध्ये एक निर्णायक घटक आहे.

आकर्षित केलेल्या निधीमध्ये व्यावसायिक बँकेच्या एकूण गरजेच्या 90% रोख रकमेचा समावेश होतो. या संदर्भात, ठेव धोरणाच्या प्रभावी व्यवस्थापनाद्वारे संसाधन आधार वाढवणे आणि त्याची स्थिरता सुनिश्चित करणे या समस्या विशेषतः तीव्र होत आहेत.

आधुनिक परिस्थितीत निवडलेल्या विषयाची प्रासंगिकता संशयाच्या पलीकडे आहे. बँकेच्या आकर्षित केलेल्या निधीची रक्कम, सक्रिय ऑपरेशन्स करण्याची तिची क्षमता आणि परिणामी, त्याचा नफा पूर्णपणे व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या विकासाच्या डिग्रीवर आणि या बँकेतील ठेवीदारांच्या विश्वासावर अवलंबून असतो.

व्यापारी बँकेच्या ठेव धोरणाच्या मूलभूत तत्त्वांचा अभ्यास करण्याच्या महत्त्वावर अनेक अर्थशास्त्रज्ञांच्या कार्यात भर देण्यात आला असूनही, या मुद्द्यांचा वैज्ञानिक साहित्यात पूर्ण विकास झालेला नाही. व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीच्या मूलभूत गोष्टी E.J च्या कामांमध्ये समाविष्ट आहेत. डोलन, पी.एस. गुलाब, O.I. लव्रुशिना, व्ही.आय. कोलेस्निकोवा, व्ही.एम. उसोस्किन, एल.जी. बत्राकोवा आणि इतर.

प्रबंध संशोधनाचा उद्देश ठेव ऑपरेशन्स आणि व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे मूल्यमापन करण्याच्या सैद्धांतिक मुद्द्यांचा विचार करणे तसेच त्याच्या सुधारणेसाठी प्रस्ताव विकसित करणे हा आहे.

अभ्यासाच्या निर्दिष्ट उद्देशानुसार, प्रबंध कार्यामध्ये खालील मुख्य कार्ये सेट केली आहेत:

- व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या संस्थेचे मूल्यांकन करण्यासाठी सैद्धांतिक पाया विचारात घ्या;

- व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाची निर्मिती आणि अंमलबजावणीची वैशिष्ट्ये ओळखण्यासाठी.

- प्रस्तावित उपायांची आर्थिक कार्यक्षमता निश्चित करण्यासाठी.

प्रबंधाच्या अभ्यासाचा उद्देश व्यावसायिक बँकेचा क्रियाकलाप आहे.

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मिती आणि अंमलबजावणीच्या प्रक्रियेत उद्भवणारे संघटनात्मक आणि आर्थिक संबंध हा प्रबंधाचा विषय आहे.

23 डिसेंबर 2003 च्या फेडरल लॉ क्रमांक 177 सह "रशियन फेडरेशनच्या प्रदेशावरील बँकांमधील व्यक्तींच्या ठेवींच्या विम्यावर", शैक्षणिक साहित्य, सांख्यिकीय संग्रह यासह बँक ऑफ रशियाच्या कायदेशीर कृत्यांचा अभ्यासाचा सैद्धांतिक आधार होता. , नियतकालिके, संदर्भ आणि माहिती प्रणाली.

कार्याचा पद्धतशीर आधार आहे: संश्लेषणाची पद्धत, विश्लेषण, सामान्यीकरणाची पद्धत, द्वंद्वात्मक पद्धत.

धडा 1. व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या संस्थेचे मूल्यांकन करण्यासाठी सैद्धांतिक पाया

१.१. व्यावसायिक बँकेचे ठेव धोरण: संकल्पना, उद्दिष्टे, कार्ये आणि तिच्या निर्मितीवर परिणाम करणारे घटक

सध्या, व्यावसायिक बँकांचे सामान्य कामकाज सुनिश्चित करण्यासाठी, ठेव धोरणाला खूप महत्त्व आहे, कारण त्याच्या आधारावर मोठ्या प्रमाणात बँकिंग संसाधने तयार केली जातात, जी सक्रिय ऑपरेशन्ससाठी मुख्य स्त्रोत आहेत. सर्व व्यापारी बँका ठेवींचे कामकाज पार पाडतात. ठेवीदारासाठी व्यावसायिक बँकांमधील सध्याची स्पर्धा असूनही, प्रत्येक बँक स्वतंत्रपणे ठेव धोरण विकसित करते आणि त्याची अंमलबजावणी करते जी यासाठी प्रभावी आहे. आर्थिक रचनाजर.

ठेव पॉलिसी हा उपायांचा एक संच आहे ज्याचा उद्देश कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींकडून बँकांकडून ठेवी (ठेवी) स्वरूपात त्यांच्या पुढील परस्पर फायदेशीर वापराच्या उद्देशाने निधी गोळा करणे आहे.

ठेव धोरण तयार करताना, बँक स्वतंत्रपणे ठेवींचे प्रकार, त्यांच्या साठवणुकीची अंतिम मुदत, ऑपरेशन्स करण्यासाठी मूलभूत नियम आणि इतर परिस्थिती निर्धारित करते.

बँकेच्या ठेव धोरणामध्ये हे समाविष्ट असावे:

- सर्वसमावेशक बाजार संशोधनाच्या आधारे ठेवींमध्ये निधी उभारण्यासाठी बँकेच्या क्रियाकलापांच्या अंमलबजावणीसाठी धोरण विकसित करणे, म्हणजेच आर्थिक वातावरणाचे विश्लेषण, निधी उभारण्याच्या क्षेत्रातील बँकेचे स्थान आणि भूमिका, निदान. आणि अंदाज;

- ग्राहकांसाठी नवीन बँकिंग ठेव उत्पादनांचा विकास, ऑफर आणि जाहिरात करण्यासाठी व्यावसायिक बँक रणनीती तयार करणे;

- विकसित रणनीती आणि डावपेचांची अंमलबजावणी;

- धोरणाची अंमलबजावणी आणि त्याची प्रभावीता यावर लक्ष ठेवणे;

- निधी उभारण्यासाठी व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांचे निरीक्षण करणे.

डिपॉझिट पॉलिसीचे सर्वात महत्वाचे घटक आहेत: विविध प्रकारच्या ठेवींच्या इष्टतम संयोजनाचे निर्धारण आणि त्यांच्या संचयनासाठी अंतिम मुदत. सध्या, प्रत्येक व्यावसायिक बँकेला कोणत्या प्रकारच्या ठेवी सर्वात फायदेशीर आहेत हे स्वतंत्रपणे ठरवण्याचा अधिकार आहे.

म्हणूनच ठेव पॉलिसीने, सर्वप्रथम, खालील मूलभूत आवश्यकता पूर्ण केल्या पाहिजेत, जसे की:

- स्पर्धात्मकता - ठेव दर प्रणाली बाजाराच्या परिस्थितीवर केंद्रित केली पाहिजे, म्हणजे, विश्वासार्हतेच्या दृष्टीने आपल्या जवळच्या प्रतिस्पर्ध्यांपेक्षा कमी दर ठेवणारी बँक आपल्या ग्राहकांचा काही भाग गमावण्याचा धोका आहे;

- आर्थिक व्यवहार्यता - ठेव धोरण कर्जदारांना तात्पुरत्या मोफत रोख रकमेचा लाभ देण्यासाठी डिझाइन केले आहे, तसेच बँकांना त्यांच्याकडे असलेली संसाधने फायदेशीरपणे वापरण्याची परवानगी देते;

- अंतर्गत सुसंगतता - ठेव दरांची रचना, आणि रकमेनुसार त्यांचा फरक, त्याच बँकेच्या इतर तुलनात्मक साधनांच्या तुलनेत ठेवींचे प्रकार, तसेच ग्राहकांच्या विविध श्रेणींनुसार.

व्यावसायिक बँकांच्या ठेव धोरणाचे सार लक्षात घेता, अशा मुद्द्यांना स्पर्श करणे आवश्यक आहे: ठेव धोरणाचे विषय आणि वस्तू तसेच त्याच्या निर्मितीची तत्त्वे.

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या विषयांच्या रचनेत बँकेचे ग्राहक, व्यावसायिक बँका आणि सरकारी संस्थांचा समावेश होतो. ठेव पॉलिसीच्या उद्दिष्टांमध्ये बँकेचे आकर्षित केलेले निधी आणि बँकेच्या अतिरिक्त सेवा (सर्वसमावेशक सेवा) यांचा समावेश होतो.

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाची निर्मिती सामान्य आणि विशिष्ट तत्त्वांवर आधारित असते.

ठेव धोरणाची सामान्य तत्त्वे ही तत्त्वे म्हणून समजली जातात जी रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या राज्य आर्थिक धोरणासाठी, समष्टी आर्थिक स्तरावर आणि विशिष्ट व्यावसायिक बँकेच्या धोरणासाठी समान आहेत. यामध्ये समाविष्ट आहे: एकात्मिक दृष्टिकोनाचे तत्त्व, वैज्ञानिक वैधता, इष्टतमता आणि कार्यक्षमता, तसेच बँकेच्या ठेव धोरणातील सर्व घटकांची एकता. दोन्ही विकासामध्ये एकात्मिक दृष्टीकोन व्यक्त केला जातो सैद्धांतिक पाया, बँकेच्या विकास धोरणाच्या दृष्टीने बँकेच्या ठेव धोरणाची प्राधान्य क्षेत्रे आणि बँकेच्या विकासाच्या दिलेल्या टप्प्यासाठी त्याच्या अंमलबजावणीसाठी सर्वात प्रभावी आणि इष्टतम रणनीती आणि पद्धती निश्चित करणे. ठेव पॉलिसीच्या विशिष्ट तत्त्वांमध्ये बँकेच्या खर्चाची इष्टतम पातळी, ठेव ऑपरेशन्सची सुरक्षितता, विश्वासार्हता सुनिश्चित करण्याची तत्त्वे समाविष्ट आहेत, कारण बँक, त्यांच्या त्यानंतरच्या प्लेसमेंटच्या उद्देशाने तात्पुरते विनामूल्य निधी जमा करून, कोणतेही उत्पन्न मिळवू इच्छित नाही. किंमत, परंतु बाजारातील वास्तविकता लक्षात घेऊन, ज्यामध्ये तो त्याचे क्रियाकलाप करतो.

कमीत कमी किमतीत जास्तीत जास्त पैसे आकर्षित करणे हे व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे मुख्य ध्येय आहे. हे उद्दिष्ट साध्य करण्याच्या प्रक्रियेत, अशा समस्यांचे निराकरण करण्याची योजना आहे:

- लवचिक व्याजदर धोरणाचा पाठपुरावा करणे;

- बँकिंग सेवांची गुणवत्ता सुधारणे आणि ग्राहक सेवेची संस्कृती सुधारणे;

- भविष्यात जास्तीत जास्त नफा मिळविण्यासाठी ठेव ऑपरेशन आयोजित करणे;

- ठेव ऑपरेशन्स आणि क्रेडिट गुंतवणूक यांच्यात सातत्य राखणे;

- व्याज खर्च कमी करण्यासाठी मार्ग आणि साधने शोधणे;

- बँकिंग जोखीम कमी करणे.

ठेव धोरण तयार करण्याच्या प्रक्रियेत, व्यावसायिक बँका आणि कायदेशीर संस्था, व्यक्ती आणि राज्य यांच्यात त्यांच्या तात्पुरत्या विनामूल्य निधीच्या आकर्षणाबाबत तसेच या क्षेत्रातील व्यावहारिक उपाय आणि त्यांची अंमलबजावणी करण्याचे मार्ग यांच्यात आर्थिक संबंध प्रस्थापित केले जात आहेत. ठेव धोरण आयोजित करताना, ठेव ऑपरेशन्स आयोजित करण्याची तत्त्वे आणि एकूण रोख उलाढालीशी त्यांचा संबंध, ठेव ऑपरेशन्सच्या व्यवस्थापनातील आर्थिक आणि संस्थात्मक पद्धतींचे प्रमाण, ठेव खात्यांचे स्वरूप आणि त्यांची व्याप्ती, उघडण्याची आणि बंद करण्याची प्रक्रिया. डिपॉझिट खाती, ग्राहक निधी जमा करणे आणि काढण्याचे नियम विचारात घेतले जातात, एका ठेव खात्यातून दुसर्‍या खात्यात निधी हस्तांतरित करण्याची प्रक्रिया आणि अटी, ठेव खात्यांमध्ये निधी ठेवण्याची अंतिम मुदत. केवळ एक व्यावसायिक बँक जी सतत ग्राहकांना प्रदान केलेल्या सेवांच्या श्रेणीचा विस्तार करण्यावर लक्ष केंद्रित करते, खर्च कमी करते, क्रेडिट आणि सेटलमेंट आणि रोख सेवांची गुणवत्ता सुधारते, विविध फायदे प्रदान करते, ग्राहकांना विविध प्रकारचे सल्ला देते आणि सेवेवर सतत लक्ष ठेवते. उपायांचा हा संच आणि सेवा संस्कृती अंमलात आणण्यास सक्षम व्हा. हा उपायांचा संच आहे जो व्यावसायिक बँकेच्या ठेवीवरील व्याजदर आणि क्रेडिट ऑपरेशन्समधील गुणोत्तर स्थापित करण्यात महत्त्वाची भूमिका बजावतो.

हे देखील लक्षात घेतले पाहिजे की ठेव पॉलिसी बनवण्याची प्रक्रिया थेट बँकेच्या व्याजदर धोरणाशी संबंधित आहे, कारण ठेवींचे व्याज हे संसाधने आकर्षित करण्याच्या क्षेत्रात सर्वात प्रभावी साधन आहे. सध्या, बँका रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या सवलतीच्या दर, मनी मार्केटची स्थिती आणि त्यांच्या स्वत: च्या ठेव धोरणाच्या आधारावर ठेवींवर स्वतंत्रपणे स्पर्धात्मक व्याज दर सेट करू शकतात - विशिष्ट प्रकारच्या ठेवींसाठी, रक्कम उत्पन्न ठेवीची मुदत, रक्कम, खात्याच्या ऑपरेशनचे तपशील, खंड आणि निसर्गाशी संबंधित सेवांद्वारे निर्धारित केले जाते. बँकेद्वारे ठेवींवरील व्याजाचा भरणा हा ऑपरेटिंग खर्चाचा मुख्य भाग आहे, म्हणूनच बँका, एकीकडे, उच्च पातळीवरील व्याजदरात स्वारस्य दाखवत नाहीत आणि दुसरीकडे, त्यांना असे ठेवण्यास भाग पाडले जाते. ठेवींवरील व्याजदराची पातळी जी ग्राहकांसाठी आकर्षक असेल. ठेवी आकर्षित करण्याचा प्रयत्न करत आहेत, विशेषत: मोठ्या आकाराच्या आणि दीर्घ कालावधीसाठी, व्याज खर्चात वाढ असूनही, व्यापारी बँका त्यांच्या ग्राहकांना उच्च व्याजदर देतात. तथापि, बँकांद्वारे लोकसंख्येकडून निधीचे आकर्षण अमर्यादित नाही.

ठेवींवरील व्याजदर ठरवण्याचा निर्धारक घटक म्हणजे निधी कोणत्या मुदतीसाठी ठेवला जातो: मुदत जितकी जास्त असेल तितका जास्त व्याजदर. एक अत्यावश्यक मुद्दा म्हणजे उत्पन्नाच्या देयकाची वारंवारता, कमी वेळा देयके, व्याज दराची पातळी जास्त. व्याज देयके मोजण्याचे विविध मार्ग देखील आहेत.

उत्पन्नाची गणना करण्याचा क्लासिक प्रकार म्हणजे साधे व्याज - या प्रकरणात, ठेवीची वास्तविक शिल्लक गणनासाठी आधार म्हणून वापरली जाते आणि स्थापित वारंवारतेसह, कराराद्वारे निर्धारित व्याजावर आधारित, ठेवीची गणना केली जाते आणि पैसे दिले जातात.

उत्पन्नाची गणना करण्याचा दुसरा प्रकार म्हणजे चक्रवाढ व्याज, जेव्हा व्याजावर व्याज आकारले जाते. बिलिंग कालावधी संपल्यानंतर, ठेव रकमेवर व्याज जमा केले जाते, आणि परिणामी मूल्य ठेव रकमेमध्ये जोडले जाते आणि पुढील बिलिंग कालावधीत, व्याज दर नवीन बेसवर लागू केला जातो ज्याची रक्कम वाढली आहे पूर्वी जमा झालेले उत्पन्न. तसेच, उत्तरोत्तर वाढणारा व्याज दर अनेकदा लागू केला जातो, जो निधी प्रत्यक्षात ठेवींवर किती वेळ आहे यावर थेट अवलंबून असतो. उत्पन्न जमा करण्याची ही प्रक्रिया निधी साठवण्याच्या कालावधीत वाढ करण्यास उत्तेजित करते आणि चलनवाढीपासून ठेवीचे संरक्षण करते.

सध्या, व्यावसायिक बँका विविध कालावधीसाठी मोठ्या प्रमाणात आर्थिक संसाधने आकर्षित करतात, त्यामुळे अगदी कमी नुकसान देखील त्यांना त्यांच्या कर्जाची वेळेवर परतफेड करू शकणार नाहीत या वस्तुस्थितीकडे नेऊ शकतात. या प्रकरणात, सार्वजनिक प्रतिक्रिया म्हणजे ठेवी परत करण्याची मागणी करणार्‍या ग्राहकांचा बँकेत ओघ असेल. यामुळे बँकेच्या संसाधनांचा ऱ्हास होऊ शकतो आणि त्यांना उत्पन्न मिळवून देणार्‍या ऑपरेशन्सचे प्रमाण कमी करण्यास भाग पाडले जाऊ शकते. परिणामी, बँकांना अधूनमधून बाजारातील अस्थिरतेचा त्रास होतो, घबराटीने ग्रस्त असलेल्या ठेवींच्या अतिरेक काढण्यापासून, ज्यामुळे वैयक्तिक बँकांना नंतर दिवाळखोरी होऊ शकते.

अशा परिस्थिती कमी करण्यासाठी, मोठ्या प्रमाणावर ठेवी काढण्याच्या उद्रेकाचा सामना करण्यासाठी आणि अर्थव्यवस्थेतील संकट परिस्थिती टाळण्यासाठी एक प्रभावी पद्धत शोधण्यात आली आहे. या यंत्रणेला लोकसंख्येच्या बँक ठेवींची राज्य हमी (विमा) म्हणतात.

कायदा क्रमांक 177-एफझेड "रशियन फेडरेशनच्या बँकांमधील व्यक्तींच्या ठेवींच्या विम्यावर" 23 डिसेंबर 2003 रोजी राष्ट्रपतींनी स्वाक्षरी केली होती. (07/13/2015 ची वर्तमान आवृत्ती).या फेडरल कायद्याची उद्दिष्टे, सर्वप्रथम, रशियन फेडरेशनमधील बँकांच्या ठेवीदारांच्या हक्कांचे आणि कायदेशीर हितांचे रक्षण करणे, रशियन फेडरेशनच्या बँकिंग प्रणालीवर आत्मविश्वास वाढवणे आणि बँकिंगकडे घरगुती बचतीचे आकर्षण वाढवणे. रशियन फेडरेशनची प्रणाली.

या कायद्यानुसार, डिपॉझिट इन्शुरन्स एजन्सी विमा उतरवलेली घटना घडल्यानंतर ठेवीदारांना भरपाई देते. बँक ठेवींच्या अनिवार्य विमा प्रणालीचा मुख्य उद्देश ठेवी आणि खात्यांमध्ये ठेवलेल्या लोकसंख्येच्या बचतीचे संरक्षण करणे आहे. रशियन बँकारशियन फेडरेशनच्या प्रदेशावर.

ठेव विमा प्रणाली खालीलप्रमाणे कार्य करते - बँक बंद झाल्यास आणि बँकिंग परवाना रद्द झाल्यास, तिच्या ठेवीदारांना निश्चित रोख पेमेंट त्वरित केले जाते. ज्या बँकेत विमा उतरवलेली घटना घडली आहे त्या बँकेत ठेवींसाठी भरपाई ठेवीदाराला बँकेतील ठेवींच्या 100 टक्के रक्कम दिली जाते, परंतु 1,400,000 रूबलपेक्षा जास्त नाही. एखाद्या ठेवीदाराच्या एका बँकेत अनेक ठेवी असल्यास आणि या ठेवींवरील दायित्वांची एकूण रक्कम 1,400,000 रूबलपेक्षा जास्त असल्यास, प्रत्येक ठेवींसाठी त्यांच्या आकाराच्या प्रमाणात भरपाई दिली जाते.

फेडरल कायद्यानुसार, रशियामधील ठेव विमा प्रणालीमध्ये सहभाग घेणे सर्व बँकांसाठी अनिवार्य आहे, म्हणूनच ठेव विमा प्रणालीमध्ये सहभागी नसलेल्या बँकांना व्यक्तींकडून ठेवी आकर्षित करण्यासाठी बँकिंग परवाना मिळविण्याचा अधिकार नाही.

व्याज धोरण हा देखील व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीचा अविभाज्य भाग आहे. हे अनेक तत्त्वांवर आधारित आहे, ज्यांचे पालन करणे, परिणामी, बँकेच्या इष्टतम व्याजदर धोरणाचा विकास सूचित करते. त्यापैकी, सर्व प्रथम, स्टोरेजचा कालावधी आणि बचतीच्या आकारावर अवलंबून व्याजाच्या भेदाचे तत्त्व, ठेवींवरील व्याजाच्या "सामाजिक" भेदाचे सिद्धांत, बँकिंगची नफा सुनिश्चित करण्याचे सिद्धांत हे नाव देणे आवश्यक आहे. क्रियाकलाप आणि ठेवीदारांच्या बचतीचे जतन आणि संरक्षण करण्याचे सिद्धांत. बँकेच्या प्रभावी व्याज आणि ठेव धोरणाच्या निर्मितीसाठी या सर्व तत्त्वांचे संयोजन आवश्यक आहे.

बँकेच्या परिचालन खर्चाचा मुख्य भाग म्हणजे ठेवींवरील व्याजाचा भरणा, त्यामुळेच बँकेला उच्च पातळीवरील व्याजदरामध्ये स्वारस्य नाही, परंतु ठेवींवरील व्याजदराची अशी पातळी राखणे भाग पडते जे त्यांना आकर्षक वाटेल. ग्राहक जोखीम असूनही, व्यावसायिक बँका ठेवी आकर्षित करण्याचा प्रयत्न करत आहेत, विशेषत: मोठ्या आणि दीर्घ काळासाठी, त्यांच्या ग्राहकांना उच्च व्याजदर देऊ करतात. तथापि, बँकांद्वारे लोकसंख्येकडून निधीचे आकर्षण अमर्यादित नाही.

सध्या, विद्यमान वैयक्तिक ठेव कार्यक्रमांचे संपूर्ण खंड दोन वर्गांमध्ये विभागले जाऊ शकतात: मुदत ठेवीआणि ठेवींची मागणी.

डिमांड डिपॉझिट्स केवळ खात्यावर निधी ठेवण्याचीच नाही तर रकमेचा काही भाग काढण्याची, मागणीनुसार संपूर्ण रक्कम प्राप्त करण्याची किंवा सोयीस्कर वेळी पुन्हा भरण्याची हमी देते. या वर्गाच्या ठेवींची प्राथमिक सोय असूनही, कोणत्याही दिवशी तुमची रक्कम काढण्याच्या विद्यमान संधीमुळे, बँका, बहुतेक प्रकरणांमध्ये, लहान दर देतात. परिणामी, आपल्या बचतीचे महागाईपासून संरक्षण करू पाहणाऱ्यांसाठी मागणी ठेवी गैरसोयीच्या आहेत. ते केवळ निधीचे हस्तांतरण पाठवण्याच्या (प्राप्तीच्या) बाबतीत तसेच पैशाच्या तात्पुरत्या साठवणुकीसाठी योग्य आहेत, जे अगदी अनपेक्षितपणे उपयोगी पडू शकतात.

सध्या, बँक ठेवीदारांसाठी मुदत ठेवी अधिक फायदेशीर आहेत. या वर्गाच्या नावावरून असे दिसून येते की ते काटेकोरपणे परिभाषित कालावधीसाठी उघडले जातात. साधारणपणे, किमान कालावधी तीन महिने आणि कमाल छत्तीस महिने (3 वर्षे) असतो. रूबलमध्ये नऊ ते तेरा टक्के आणि युरो आणि डॉलरमध्ये पाच ते आठ टक्के व्याजदर आहेत. तथापि, मुदतपूर्व ठेवी काढल्याच्या बाबतीत, एखाद्याला मागणी ठेवींप्रमाणेच व्याज मिळण्याची शक्यता वगळू नये. याचा अर्थ असा की विनामूल्य निधी वेळेच्या ठेवींमध्ये गुंतवावा, जो नुकसान न होता ठराविक कालावधीसाठी बँकेकडे सोपविला जाऊ शकतो.

ठेवीमध्ये अतिरिक्त निधी जोडण्याची क्षमता एखाद्या व्यक्तीला पुन्हा भरण्यायोग्य मुदत ठेव उघडण्याची परवानगी देते. बँकेत एकवेळ जमा केलेली रक्कम ही पुन्हा न भरता येणारी मुदत ठेव असेल.

आधुनिक परिस्थितीत, मुदत ठेवींचे सर्वात लोकप्रिय भिन्नता आहेत:

- मानक;

- कॅपिटलायझेशनसह;

- बहु-चलन.

ठेवीदाराला कराराच्या मुदतीच्या शेवटी प्रमाणित वेळेच्या ठेवींवर व्याज मिळते. भांडवलीकरणासह ठेवींमध्ये ठेवीदाराकडून दर एक किंवा तीन महिन्यांनी एकदा व्याजाची पावती समाविष्ट असते. या प्रकरणात, मूळ रकमेमध्ये व्याज जोडले जाते आणि अशा विलीनीकरणाच्या परिणामी मिळालेल्या रकमेवर पुढील जमा केले जाते. बहुचलन ठेवी विविध चलनांमध्ये एकाचवेळी होणारी निधीची गुंतवणूक आणि त्यांच्या स्वत:च्या विवेकबुद्धीनुसार त्यांचे पुनर्वितरण करण्याची त्यानंतरची शक्यता दर्शवतात.

तसेच, मुदत ठेवी नूतनीकरणीय आणि नूतनीकरणीय अशी विभागली जातात.

विस्तारित (विस्तारित) ठेव - एक ठेव जी करारामध्ये निर्दिष्ट केलेल्या त्याच कालावधीसाठी आपोआप वाढवली जाणारी मानली जाते आणि त्याच अटींच्या अधीन आहे ज्या प्राथमिक करारामध्ये निर्दिष्ट केल्या होत्या, जर ठेवीदार त्याच्यासाठी निर्दिष्ट कालावधीत हजर झाला नाही. निधी

दीर्घकाळ न घेता येणारी (नूतनीकरणीय) ठेव - एक ठेव, मुदत वाढ, ज्याची वैधता आपोआप प्रदान केली जात नाही.

आधुनिक परिस्थितीत, सर्वात पारंपारिक म्हणजे अटींनुसार ग्राहकांच्या खात्यांवर निधीचे गट करणे, कारण ते आपल्याला अटी आणि रकमेनुसार विश्लेषण करण्याची परवानगी देते, जे बँकेची नफा आणि तरलता व्यवस्थापित करण्यासाठी आवश्यक आहे:

मागणी खात्यांवर निधी;
1 महिन्यापर्यंत ठेव खात्यांवर निधी;
1 महिना ते 3 महिन्यांच्या कालावधीसाठी ठेव खात्यांवर निधी;
3 महिने ते 6 महिन्यांच्या कालावधीसाठी ठेव खात्यांवर निधी;
6 महिने ते 1 वर्ष कालावधीसाठी ठेव खात्यांवर निधी;
1 वर्षापेक्षा जास्त कालावधीसाठी ठेव खात्यांवर निधी.

हे गटीकरण सर्वात विश्लेषणात्मक आहे, कारण ते तुम्हाला ग्राहकांना निधीच्या संभाव्य परताव्याच्या वेळेचा सर्वात स्पष्टपणे मागोवा घेण्यास आणि म्हणून, बँकेच्या ताळेबंदाच्या तरलतेचा अंदाज आणि नियमन करण्यास अनुमती देते.

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणावर नियंत्रण आणि संसाधने आकर्षित करण्याशी संबंधित विशिष्ट बँकिंग ऑपरेशन्सच्या चौकटीत चालते. सामान्य प्रणाली अंतर्गत नियंत्रणबँकेत कार्यरत आहे. त्याच वेळी, मुख्य पर्यवेक्षी संस्थांमध्ये बँकेचे दोन्ही अंतर्गत विभाग (प्रक्रिया व्यवहार विभाग, लेखा आणि अहवाल विभाग, वित्तीय विभाग, अंतर्गत नियंत्रण सेवा), अशा बाह्य तपासणी संस्था (ऑडिट कमिशन, ऑडिटिंग संस्था, कर प्राधिकरण, शाखा) यांचा समावेश होतो. रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेचे, बँकेच्या क्रियाकलापांचे पर्यवेक्षण).

त्यामुळे, आपण असा निष्कर्ष काढू शकतो की व्यक्तींच्या ठेवींसाठी बँका आणि इतर वित्तीय संस्थांमधील वाढलेल्या स्पर्धेमुळे आता ठेवी, त्यांच्या किंमती आणि सेवा पद्धतींमध्ये प्रचंड विविधता निर्माण झाली आहे. तज्ज्ञांच्या मते, सध्या 30 हून अधिक प्रकारच्या बँक ठेवी आहेत. त्याच वेळी, त्यांच्यापैकी प्रत्येकाची स्वतःची वैशिष्ट्ये आहेत, जी ग्राहकांना पैशांची बचत करण्याचा आणि त्यांच्या आवडीनुसार वस्तू आणि सेवांसाठी देय देण्याचा सर्वात योग्य आणि संभाव्य प्रकार निवडू देते.

१.२. व्यावसायिक बँकांच्या संसाधन आधाराच्या निर्मितीमध्ये ठेवींची भूमिका

बँकांकडे त्यांचे व्यावसायिक उपक्रम पार पाडण्यासाठी त्यांच्याकडे विशिष्ट रक्कम असणे आवश्यक आहे. बँकांच्या क्रियाकलापांची विशिष्टता या वस्तुस्थितीमध्ये आहे की, एकीकडे, ते विविध स्त्रोतांकडून तात्पुरते विनामूल्य निधी आकर्षित करतात आणि दुसरीकडे, ते उपक्रम, संस्था आणि गरजू लोकसंख्येच्या गरजा पूर्ण करतात. आर्थिक संसाधने.

व्यावसायिक बँकांच्या क्रियाकलापांमधील संसाधन आधार सक्रिय ऑपरेशन्सचे प्रमाण आणि दिशा ठरवते आणि परिणामी, बँकेच्या उत्पन्नाची मात्रा आणि संरचना. व्यावसायिक बँकेच्या संसाधनांची रचना आणि रचना यांचा तरलता आणि सर्वसाधारणपणे आर्थिक कामगिरीवर महत्त्वपूर्ण प्रभाव पडतो.

पारंपारिकपणे, कर्ज घेतलेल्या निधीच्या खर्चावर बँकांद्वारे संसाधनांची मुख्य मात्रा तयार केली जाते. बहुतेकदा, बँक संसाधनांच्या एकूण रकमेमध्ये त्यांचा वाटा 70-80% असतो आणि बँकेचे आकर्षित केलेले निधी प्रामुख्याने ठेव ऑपरेशन्सच्या अंमलबजावणीद्वारे तयार केले जातात.

बँकेच्या ठेव ऑपरेशन्सचे स्वरूप आणि त्यांच्यासाठी निश्चित केलेल्या उद्दिष्टांची प्राप्ती मुख्यत्वे विकसित ठेव धोरणाच्या गुणवत्तेवर अवलंबून असते.

संसाधने आकर्षित करण्याच्या क्षेत्रातील बँकेचे ठेव धोरण हे बँकेच्या संसाधन बेसच्या विश्वासार्हतेचे आणि स्थिरतेचे एक सूचक आहे.

या धोरणाने दोन निकष पूर्ण केले पाहिजेत:

1) ठेवींवरील व्याजदराची पातळी विद्यमान आणि संभाव्य ग्राहकांसाठी पुरेशी आकर्षक असावी;

2) व्याजदराच्या पातळीने सक्रिय आणि निष्क्रिय ऑपरेशन्समधील व्याज मार्जिनची खालची मर्यादा झपाट्याने वाढवू नये.

विविध साधने आणि निधी उभारणीचे स्रोत वापरून ठेव बेस तयार केल्याने बँकेची क्षमता पुरेशा स्तरावर सक्रियपणे चालवता येते, तसेच ग्राहकांच्या आर्थिक गरजांना लवचिकपणे प्रतिसाद देते.

सध्‍या, व्‍यक्‍तीच्‍या ठेवी हे व्‍यावसायिक बँकांच्या संसाधन आधाराला वित्तपुरवठा करण्‍यासाठी सर्वात गतिमानपणे विकसित होणारे स्रोत आहेत, म्‍हणूनच लोकसंख्येच्‍या निधीला निधी निर्माण करण्‍याच्‍या बँकिंग धोरणात विशेष स्‍थान असले पाहिजे. लोकसंख्येच्या ठेवींचे एक महत्त्वपूर्ण वैशिष्ट्य म्हणजे अनेक ठेवीदारांमध्ये त्यांचे "पांगापांग" आहे, जे उत्पन्न, वय, लिंग आणि प्रादेशिक वैशिष्ट्ये, सामाजिक स्थिती आणि व्यावसायिक संलग्नतेच्या बाबतीत लक्षणीय भिन्न आहेत, ज्यामुळे बँकिंग संसाधनांच्या विविधीकरणाच्या पातळीत लक्षणीय वाढ होते. आजपर्यंत, लोकसंख्येच्या ठेवी बर्‍यापैकी आटोपशीर आहेत, व्याजदरांचे मूल्य बदलून, बँकेकडे विशिष्ट अटींच्या वैशिष्ट्यांसह संसाधने आकर्षित करण्याची क्षमता आहे.

सध्याच्या लोकसंख्येच्या ठेवी बाजाराचे मुख्य वैशिष्ट्य म्हणजे ठेवींच्या मागणीच्या निर्मितीवर व्याजदराच्या पातळीचा महत्त्वपूर्ण प्रभाव आहे - म्हणजेच, बँकांनी सेट केलेल्या ठेवीवरील व्याजदर त्यांच्या संसाधन बेसचा वाढीचा दर मोठ्या प्रमाणात निर्धारित करतात. शिवाय, बँकांच्या विविध गटांसाठी, हा प्रभाव वेगवेगळ्या प्रमाणात प्रकट होतो. ठेव सेवा बाजाराच्या विषमतेमुळे बँकांमधील बाजार समभागांचे महत्त्वपूर्ण पुनर्वितरण होऊ शकते, जे नंतर नवीन प्रमुख खेळाडूंच्या उदयासह असू शकते.

बँकिंग संसाधनांच्या खर्चाचे विश्लेषण, सर्वप्रथम, असे सूचित करते की रशियन क्रेडिट संस्था त्यांच्या ठेव धोरणामध्ये व्याजदरात फेरफार करण्याच्या घटकाचा सक्रियपणे वापर करत आहेत, ज्यामुळे नवीन ठेवीदारांचा ओघ सुनिश्चित होतो. अर्थात, व्याजदरांची पातळी हा एकमात्र घटक नाही जो ठेव बेसमधील चढउतार ठरवतो, परंतु सध्या क्लायंट बेस "ceteris paribus" मधील चढ-उतारांवर ठेवींच्या किमतीचा परिणाम ठरवण्याचे काम अतिशय संबंधित आहे.

नागरिकांच्या ठेवींच्या रशियन बाजारपेठेबद्दल बोलताना, हे लक्षात घेतले पाहिजे की ते एकसंध मानले जाऊ शकत नाही, म्हणूनच त्यातील बँकांच्या शेअरच्या गतिशीलतेवर नियंत्रण ठेवणे अनेकदा स्पर्धात्मक स्थितीतील बदलांचे योग्य मूल्यांकन करण्यासाठी अपुरे असते. बँक.

अशा प्रकारे, उदाहरणार्थ, रशियामधील नागरिकांच्या ठेवी बाजाराच्या संरचनेमुळे ठेवीदारांच्या वर्तनातील स्पष्टपणे भिन्न स्टिरियोटाइपसह, तसेच ठेवींच्या वाढीच्या गतिशीलतेतील भिन्न घटकांसह तीन सर्वात महत्त्वपूर्ण बाजार विभाग ओळखणे शक्य होते - पेन्शनधारक, जे खाते जवळजवळ अर्ध्या नागरिकांच्या ठेवी बाजारासाठी रशियन बँकांमध्ये, मध्यम स्तरावर, व्हीआयपी आणि अनिवासी. ठेवीदारांची पहिली आणि सर्वात विस्तृत श्रेणी ऐवजी पुराणमतवादी आहे; परिणामी, पेन्शनधारकांच्या उत्पन्नात लक्षणीय वाढ झाल्यामुळे व्यावसायिक बँकांची स्थिती जलद मजबूत होते. या ठेवी सामान्यतः रूबलमध्ये नामांकित केल्या जातात.

डिपॉझिट मार्केटचा दुसरा सर्वात महत्वाचा विभाग म्हणजे व्हीआयपी क्लायंट आणि अनिवासी नागरिकांचा निधी, जे परंपरेने व्यावसायिक, शक्यतो परदेशी, बँकांमध्ये काम करण्यास प्राधान्य देतात.

तथापि, मोठ्या प्रमाणात ठेवीदार वरील दोन श्रेणींशी संबंधित नसतात, जरी वैयक्तिक व्यावसायिक बँकांच्या तुलनात्मक स्थितींवर त्यांचा सर्वात महत्वाचा प्रभाव असतो, कारण तेच बँकांमध्ये नागरिकांच्या निम्म्या निधीचा वाटा करतात.

गेल्या तीन वर्षांच्या डेटाचे विश्लेषण केल्यानंतर, आम्ही असा निष्कर्ष काढू शकतो की 2015 मध्ये बँकांमधील घरगुती निधीचे प्रमाण 2,714.8 अब्ज रूबलने वाढले आहे. (2014 मध्ये - 2,371.3 अब्ज रूबल) - 16,957.5 अब्ज रूबल पर्यंत, जे सापेक्ष दृष्टीने 19.1% आहे (2014 मध्ये - 20.0%).

या बदल्यात, 2015 मध्ये ठेव विमा प्रणालीमध्ये भाग घेणार्‍या बँकांमधील लोकसंख्येच्या विमाधारक निधीचे प्रमाण 2,591.3 अब्ज रूबलने वाढले. (2014 मध्ये - 2,150.1 अब्ज रूबलने). सापेक्ष दृष्टीने, ते 18.5% ने वाढून 16,591.0 अब्ज रूबल झाले. (२०१४ मध्ये - १८.१% ने).

ठेवींच्या दैनंदिन वाढीच्या गतीशीलतेचे विश्लेषण दर्शविते की 2015 मध्ये लोकसंख्येची बचत क्रियाकलाप 2014 पेक्षा जास्त होता - जानेवारी-नोव्हेंबर 2015 मध्ये ठेवींमध्ये वाढ सरासरी 6.0 अब्ज रूबल होती. दररोज, जे मागील वर्षाच्या समान निर्देशकापेक्षा लक्षणीय आहे (जानेवारी-नोव्हेंबर 2014 मध्ये - दररोज 4.7 अब्ज रूबल).

पारंपारिक नवीन वर्षपूर्व देयके बँकांना अतिरिक्त 650 अब्ज रूबल आणतात. (2014 च्या शेवटी - 750 अब्ज रूबल), हे सूचित करते की 2015 च्या शेवटी लोकसंख्येकडून निधीचा प्रवाह गेल्या वर्षीच्या आकडेवारीपेक्षा थोडा वेगळा आहे.

आकारानुसार ठेवींच्या संरचनेचे विश्लेषण करताना, असा निष्कर्ष काढला जाऊ शकतो की 2015 मध्ये ठेवींचे वेगवेगळे गट असमानपणे वाढले. पहिल्या तीन तिमाहीत, ठेवी सर्वात सक्रियपणे वाढल्या - 700 हजार ते 1 दशलक्ष रूबल. आणि 1 दशलक्ष रूबल पेक्षा जास्त. - रकमेच्या संदर्भात 25.3 आणि 22.2% आणि खात्यांच्या संख्येच्या बाबतीत 24 आणि 24.9% ने. 400 हजार ते 700 हजार रूबल पर्यंत ठेवी. तीन तिमाहीत ते 10.6% आणि 9.8% ने वाढले, तथापि, चौथ्या तिमाहीत परिस्थिती बदलली आणि विमा भरपाईच्या मर्यादेतील ठेवी सर्वात सक्रियपणे वाढू लागल्या - 700 हजार रूबल पर्यंत. (सरासरी 11.6% प्रति तिमाही), तर मोठ्या ठेवींची वाढ व्यावहारिकरित्या थांबली आहे. परिणामी, 400,000 ते 700,000 रूबल पर्यंतच्या ठेवींनी वर्षभरात सर्वाधिक वाढ दर्शविली. आणि 700 हजार ते 1 दशलक्ष रूबल पर्यंत. - रकमेच्या संदर्भात 25.6 आणि 28.1% आणि खात्यांच्या संख्येच्या बाबतीत अनुक्रमे 28.5 आणि 23.5% ने. 1 दशलक्ष रूबलपेक्षा जास्त ठेव. तिसऱ्या स्थानावर घसरले - रकमेच्या बाबतीत 23.4% आणि खात्यांच्या संख्येच्या बाबतीत 20% वाढ.

2015 च्या शेवटी, ठेवींचा वाटा 400 हजार ते 700 हजार रूबल पर्यंत आहे. 15.3 वरून 16.2% पर्यंत वाढले, 700 हजार ते 1 दशलक्ष रूबल. - 7.0 ते 7.6% पर्यंत, आणि 1 दशलक्ष रूबलपेक्षा जास्त ठेव. एकूण ठेवींच्या 38.4% वरून 40.0% पर्यंत वाढले.

700 हजार रूबल पर्यंतच्या श्रेणीतील खाती आणि ठेवींवरील शिल्लक रकमेच्या सरासरी आकारासाठी, येथे 1-1.7% ची वाढ दिसून येते; 700 हजार रूबल पासून श्रेणीत. 1 दशलक्ष रूबल पर्यंत मागील वर्षाच्या तुलनेत आणि 1 दशलक्ष रूबलपेक्षा जास्त ठेवींसाठी निर्देशक व्यावहारिकरित्या बदलला नाही. 3.7% ची वाढ झाली आहे. म्हणून, आम्ही असा निष्कर्ष काढू शकतो की लहान आणि निष्क्रिय खाती नसलेल्या संपूर्ण बँकिंग प्रणालीमध्ये ठेवीचा सरासरी आकार अंदाजे 155 हजार रूबल आहे. (अंजीर 2)

आकृती 2. ठेवींच्या आकारावर अवलंबून ठेवींची रचना

100 सर्वात मोठ्या किरकोळ बँकांद्वारे ऑफर केलेल्या व्याजदरांच्या चालू देखरेखीवरून असे दिसून आले की 2015 मध्ये 100 पैकी 86 बँकांनी त्यांच्या ठेवींचे दर कमी केले. 3 बँकांमध्ये दर वाढले, आणि 11 बँकांमध्ये अपरिवर्तित राहिले.

1 जानेवारी 2015 पर्यंत 700 हजार रूबलच्या वार्षिक रुबल ठेवींसाठी ठेवींच्या प्रमाणानुसार भारित दरांची सरासरी पातळी. 7.2% इतकी रक्कम आहे, तर 700 हजार रूबलच्या ठेवींसाठी सरासरी वजन न केलेले व्याज दर. 8.8% इतकी आहे.

ठेव दरातील कपात मुख्यत्वे 2ऱ्या आणि 3र्‍या तिमाहीत झाली आणि 4थ्या तिमाहीत बँकांमध्ये दरांची एक बहुदिशात्मक हालचाल झाली - 39 बँकांनी घट केली, आणि 23, उलट, वाढली, परिणामी, सरासरी पातळी चौथ्या तिमाहीत दर किंचित कमी झाले.

संपूर्ण 2015 मध्ये, रूबल ठेवींवर सकारात्मक वास्तविक परतावा कायम राहिला. तज्ज्ञांच्या मते 2016 मध्ये ठेवींवर मिळणारा परतावाही महागाईच्या तुलनेत किंचित जास्त असेल.

1 वर्षातील दीर्घकालीन ठेवींच्या शेअरच्या अहवाल वर्षातील वाढ देखील लक्षात घेतली पाहिजे - 58.9 ते 61.8%, तथापि, दीर्घकालीन ठेवींच्या वाढीसह, अल्प-मुदतीच्या ठेवींमध्ये घट झाली. - 22 ते 19.2% पर्यंत. मागणी ठेवींचा वाटा कमी झाला, परंतु थोडासा - 19.1% वरून 18.9% पर्यंत. सर्वसाधारणपणे, प्रख्यात ट्रेंड अधिक फायदेशीर असलेल्या प्राधान्यामुळे होतात दीर्घकालीन गुंतवणूकविशेषत: तुलनेने उच्च व्याजदरांच्या पार्श्वभूमीवर.

सध्या, वर्षाच्या अखेरीस अनेक बँकांकडून परवाने रद्द केल्यामुळे, पतसंस्थांच्या बाजार स्थितीचे काही पुनर्वितरण झाले आहे, उदाहरणार्थ, घरगुती ठेवींच्या बाबतीत 30 सर्वात मोठ्या बँकांचा हिस्सा 2013 च्या तीन तिमाहीत हळूहळू 77.1 वरून 76, 4% पर्यंत कमी झाले, परंतु चौथ्या तिमाहीत ते 78.6% पर्यंत वाढले. रशियाच्या Sberbank चा बाजार हिस्सा असाच वागला: पहिल्या तीन तिमाहीत तो 45.8% वरून 44.7% पर्यंत कमी झाला. चौथ्या तिमाहीत ते 46.7% पर्यंत वाढले.

वर्षाच्या शेवटी, नेटवर्क बहु-शाखा बँकांमध्ये ठेवींचा सर्वाधिक वाढीचा दर दिसून आला - 18.1% आणि मॉस्को क्षेत्रातील बँकांमध्ये - 16.4%, प्रादेशिक बँकांमध्ये 12.8% वाढ झाली आणि रशियाच्या Sberbank मधील ठेवी वाढल्या. 21.6%.

आकडेवारीच्या आधारे, आम्ही असा निष्कर्ष काढू शकतो की रशियन लोक त्यांची बचत रूबलमध्ये ठेवण्यास प्राधान्य देतात - ते किरकोळ ठेव बाजाराचा ⅔ व्यापतात. परकीय चलन ठेवी संथ गतीने वाढत आहेत.

आज बँक ठेवी हे बचतीचे एक प्रभावी साधन आहे, जे केवळ विश्वासार्हच नाही तर फायदेशीर गुंतवणूक साधन देखील बनवते.

सर्वसाधारणपणे, 2012-2015 मध्ये ठेव बाजारातील परिस्थितीचा विकास खालील सकारात्मक ट्रेंडद्वारे दर्शविला गेला:

- बहुसंख्य कार्यरत व्यावसायिक बँकांमधील ठेव बेसची वाढ चालू राहिली;

- दीर्घकालीन कर्जाचा वाढीचा कल कायम राहिला;

- ठेव बेसच्या एकूण खंडात व्यक्तींच्या ठेवींचा वाटा वाढला आहे.

व्यावसायिक बँकांसाठी, घरगुती ठेवी दरवर्षी अधिकाधिक आकर्षक होत आहेत, परिणामी बँकिंग सेवा बाजारपेठेतील स्पर्धा लक्षणीयरीत्या तीव्र होत आहे. ही परिस्थिती सर्वप्रथम, गुंतवणूकदारांसाठी फायदेशीर आहे जे त्यांच्या ठेवींवर जास्त परतावा मिळवू शकतात. रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या आकडेवारीवरून असे दिसून आले आहे की 31 दिवसांपेक्षा कमी कालावधीसाठी (सर्व ठेवींपैकी 19%) किंवा एका वर्षापेक्षा जास्त कालावधीसाठी (63%) ठेवींना प्राधान्य दिले जाते, ज्याचा वाटा स्थिर आहे. गेल्या वर्षांमध्ये वाढत आहे. दीर्घकालीन ठेवी (1 वर्षांहून अधिक) दीर्घ काळासाठी घरगुती ठेवींच्या खर्चावर बँकांच्या संसाधन बेसच्या वाढीमध्ये मुख्य वाटा देतात.

2016 साठी किरकोळ ठेव बाजाराचा अंदाज RUB 2,880–3,220 अब्ज ची वाढ गृहीत धरतो. – 19,840–20,180 अब्ज रूबल पर्यंत, जे ठेवींमध्ये 17-19% ने वाढीशी संबंधित आहे.

सारांश, आम्ही असा निष्कर्ष काढू शकतो की ठेवींमध्ये आकर्षित झालेले ग्राहक निधी बँकांच्या संसाधन क्षमतेचा आधार बनतात. वरील विश्लेषणाच्या आधारे, असे दिसून येते की दरवर्षी लोकसंख्येची बचत क्रियाकलाप वाढत आहे, आणि परिणामी, व्यावसायिक बँकांचा संसाधन आधार मजबूत होत आहे.

ठेव बेसचे प्रमाण आणि रचना मोठ्या प्रमाणावर क्रेडिट संस्थेच्या सक्रिय ऑपरेशनचे स्वरूप, तिची कर्ज देण्याची क्षमता आणि अर्थव्यवस्थेतील भूमिका निर्धारित करते. आणि फक्त एक पुरेशी ठेव धोरण, ठेव ऑपरेशन्सच्या स्वरूपावर परिणाम करणारे असंख्य घटक लक्षात घेऊन, अर्थव्यवस्थेला त्यानंतरच्या कर्जासाठी आणि गुंतवणूक प्रक्रियेत सहभागी होण्यासाठी योग्य संसाधनांची जमवाजमव सुनिश्चित करेल.

अशा प्रकारे, व्यावसायिक बँकांसाठी, ठेवी ही मुख्य आणि त्याच वेळी सर्वात फायदेशीर प्रकारची संसाधने आहेत. रिसोर्स बेसमध्ये या घटकाचा वाटा वाढल्याने आकर्षित केलेल्या निधीची मोठी मात्रा ठेवणे शक्य होते, ज्यामुळे बँकेची तरलता वाढते. बँकेच्या आकर्षित केलेल्या निधीमध्ये लोकसंख्येच्या ठेवी हा संसाधनांचा एक महत्त्वाचा स्रोत आहे. बँकिंग सेवा मिळविण्यासाठी लोकसंख्येच्या गरजांच्या आधारे, प्रत्येक बँक स्वतंत्रपणे स्वतःचे ठेव धोरण विकसित करते, ठेवींचे प्रकार, त्यांच्या अटी आणि त्यावरील व्याज, ठेव ऑपरेशन्स आयोजित करण्याच्या अटी, त्यांच्या क्रियाकलापांच्या तपशीलांवर अवलंबून राहून आणि इतर बँकांमधील स्पर्धेचे घटक आणि अर्थव्यवस्थेत होणार्‍या चलनवाढीची प्रक्रिया लक्षात घेऊन.

डिपॉझिट मार्केटच्या विकासातील मुख्य ट्रेंड आणि स्पर्धकांची ताकद आणि कमकुवतपणाची स्पष्ट समज असणे, ठेव उत्पादनांच्या निर्मितीच्या मुख्य किमतीच्या बारकावे विकसित करणे ही बँकेच्या यशस्वी ऑपरेशनची आवश्यक हमी बनते. खाजगी ठेव बाजार.

धडा 2. व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे मूल्यांकन

२.१. जेएससी बँक "टीकेपीबी" च्या क्रियाकलापांची आर्थिक आणि संस्थात्मक वैशिष्ट्ये

तांबोवमधील JSC बँक "TKPB" ही एक सार्वत्रिक प्रादेशिक पत संस्था आहे जी वेगाने विकसित होत असलेल्या बँकिंग सेवा बाजाराच्या गरजा पूर्ण करते. JSC बँक "TKPB" ची स्थापना 1990 मध्ये स्ट्रॉयबँकच्या तांबोव प्रादेशिक विभागाच्या आधारावर करण्यात आली. बँकेचे मुख्य कार्य तांबोव प्रदेशाच्या अर्थव्यवस्थेच्या विकासाला चालना देणे, लोकसंख्येचे जीवनमान सुधारणे हे आहे. 2005 पासून, Tambovkreditprombank दरवर्षी गतिमानपणे विकसनशील बँकेच्या स्थितीची पुष्टी करते. 30 मे 2012 JSC बँक "TKPB" "सिल्व्हर" श्रेणीतील "प्रदेशातील सर्वोत्कृष्ट बँक" नामांकनात विजेती ठरली.

बँकेचे संपूर्ण अधिकृत नाव रशियन भाषेत: जॉइंट स्टॉक कंपनी बँक "तांबोव्हक्रेडिटप्रॉम्बँक" रशियन भाषेत संक्षिप्त नाव: JSC बँक "TKPB"

बँक ऑफ रशियासह नोंदणी क्रमांक आणि राज्य नोंदणीची तारीख: क्रमांक 1312 दिनांक 27 एप्रिल 1992.

मुख्य राज्य नोंदणी क्रमांक: 1026800000017.

फेडरल कायद्यानुसार चार्टरच्या तरतुदी आणण्याच्या संबंधात, फेडरल कायदा क्रमांक 99-FZ दिनांक 5 मे 2014 रोजी “रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या भाग एकच्या अध्याय 4 मध्ये सुधारणा करण्यावर आणि काही तरतुदी ओळखण्यावर रशियन फेडरेशनचे वैधानिक कायदे अवैध म्हणून", बँकेच्या नावासह, मुख्य कार्यालय सेंट्रल बँक 14 डिसेंबर 2015 रोजी मॉस्को शहराच्या सेंट्रल फेडरल डिस्ट्रिक्टसाठी रशियन फेडरेशनचे जारी केले गेले:

- बँकेच्या चार्टरची नवीन आवृत्ती;

- बँकेच्या नवीन नावासह बँकिंग ऑपरेशन्ससाठी दिनांक 04 डिसेंबर 2015 रोजी सर्वसाधारण परवाना क्रमांक 1312;

शेअरधारकांच्या (सहभागी ) , आणि परवान्यांनुसार देखील:

- ठेवी आकर्षित करण्यासाठी आणि मौल्यवान धातू ठेवण्यासाठी बँक ऑफ रशियाने जारी केलेला, दिनांक 25 जुलै 2008 रोजी बँकिंग ऑपरेशन्स क्रमांक 1312 साठी परवाना;

- ठेवींमध्ये आकर्षण आणि मौल्यवान धातू क्रमांक 1312 दिनांक 04 डिसेंबर 2015 रोजी बँकेच्या नवीन नावासह परवाना

- सिक्युरिटीज मार्केटसाठी फेडरल कमिशनने जारी केलेले सिक्युरिटीज मार्केटमधील व्यावसायिक सहभागीचे परवाने:

ब्रोकरेज क्रियाकलाप क्र. 168-03481-100000 दिनांक 07.12.2000 च्या अंमलबजावणीसाठी (वैधतेच्या मर्यादेशिवाय);
डीलर क्रियाकलाप क्र. 168-03584-010000 दिनांक 07.12.2000 च्या अंमलबजावणीसाठी (वैधतेच्या मर्यादेशिवाय);
सिक्युरिटीज क्रमांक 168-03679-001000 दिनांक 07.12.2000 (वैधतेच्या मर्यादेशिवाय) च्या व्यवस्थापनासाठी क्रियाकलापांच्या अंमलबजावणीसाठी;

– परवाना क्रमांक 068-12030-000100 दिनांक 13 फेब्रुवारी 2009, फेडरल फायनान्शियल मार्केट्स सर्व्हिसद्वारे डिपॉझिटरी अॅक्टिव्हिटीजसाठी जारी केलेला, सिक्युरिटीज मार्केटमध्ये व्यावसायिक सहभागी म्हणून (वैधता कालावधीच्या मर्यादेशिवाय).

बँक सभासद आहे राज्य कार्यक्रम 23 डिसेंबर 2003 रोजी "रशियन फेडरेशनच्या बँकांमधील व्यक्तींच्या ठेवींच्या विम्यावर" फेडरल कायदा क्रमांक 117-एफझेड द्वारे मंजूर ठेव विमा. JSCB TKPB (OJSC) 27 जानेवारी 2005 रोजी ठेव विमा प्रणालीमध्ये भाग घेणाऱ्या बँकांच्या रजिस्टरमध्ये क्रमांक 507 अंतर्गत समाविष्ट करण्यात आला होता.

जेएससी बँक "टीकेपीबी" चे अधिकृत भांडवल 117,500,000 रूबलच्या रकमेमध्ये तयार केले गेले, 116,500 शेअर्समध्ये विभागले गेले. प्रत्येकी 1000 रूबलच्या समान मूल्यासह सामान्य नोंदणीकृत शेअर्स, 847 पीसी. प्रत्येकी 1000 रूबल आणि 153 पीसीच्या नाममात्र मूल्यासह अनिश्चित लाभांशासह पसंतीचे नोंदणीकृत शेअर्स. प्रत्येकी 1,000 रूबलच्या सममूल्यासह 120 टक्के प्रतिवर्ष लाभांशासह पसंतीचे नोंदणीकृत शेअर्स. बँकेचे अधिकृत भांडवल वाढवले किंवा कमी केले जाऊ शकते. शेअर्सचे नाममात्र मूल्य वाढवून किंवा अतिरिक्त शेअर्स ठेवून भांडवल वाढवले जाऊ शकते आणि शेअर्सचे नाममात्र मूल्य कमी करून किंवा त्यांची एकूण संख्या कमी करून कमी केले जाऊ शकते, ज्यामध्ये शेअर्सच्या एका भागाचे बँकेकडून संपादन आणि पूर्तता करणे समाविष्ट आहे. फेडरल लॉ "ऑन जॉइंट स्टॉक कंपनीज" द्वारे विहित केलेले बँक रशियन फेडरेशनच्या बँकिंग प्रणालीचा भाग आहे.

JSC बँक "TKPB" चा कायदेशीर पत्ता: 392000, Tambov, st. सोव्हिएत 118.

बँकेच्या नेटवर्कमध्ये मुख्य कार्यालय, 12 अतिरिक्त कार्यालये, 2 परिचालन कार्यालये आणि कॅश सेंटरच्या बाहेर दोन कॅश डेस्क आहेत. बँकेचे मुख्य कार्यालय आणि 7 शाखा तांबोव येथे कार्यरत आहेत, 2 - मिचुरिन्स्कमध्ये, 2 - रस्काझोवोमध्ये, प्रत्येकी एक - कोटोव्हस्क, उवारोवो, किरसानोव्ह येथे. मॉस्को आणि लिपेत्स्कमध्ये ऑपरेशनल कार्यालये कार्यरत आहेत.

बँकेचा संस्थापक दस्तऐवज म्हणजे तिची सनद. बँक ही कायदेशीर संस्था आहे. स्वतंत्र ताळेबंदावर नोंदवलेल्या स्वतंत्र मालमत्तेचा मालक आहे, स्वतःच्या वतीने मालमत्ता आणि वैयक्तिक गैर-मालमत्ता अधिकारांचा वापर करू शकतो आणि मिळवू शकतो, जबाबदाऱ्या सहन करू शकतो, न्यायालयात वादी आणि प्रतिवादी असू शकतो, त्याच्या नावावर एक गोल शिक्का, एक शिक्का आणि लेटरहेड आहेत .

चार्टरनुसार, JSCB "TKPB" (JSC) खालील बँकिंग सेवा प्रदान करते:

- कायदेशीर संस्थांची खाती उघडणे आणि बंद करणे, कायदेशीर संस्था न बनवता वैयक्तिक उद्योजक आणि रूबल आणि परदेशी चलनातील व्यक्ती. सेटलमेंट आणि रोख सेवा;

- रशियन फेडरेशनच्या चलनात आणि परदेशी चलनात कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींच्या ठेवी स्वीकारणे;

- कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींना कर्ज देणे;

- परकीय चलन व्यवहार;

- वेस्टर्न युनियन आंतरराष्ट्रीय प्रणालीद्वारे मनी ट्रान्सफरची अंमलबजावणी, कॉन्टॅक्ट नेटवर्कद्वारे मनी ट्रान्सफर सेवांची तरतूद, अनेलिक, मिगोम, झोलोटाया कोरोना सिस्टम;

- व्यक्तींकडून सेल्युलर सेवांसाठी एटीएमद्वारे पेमेंट स्वीकारणे;

- व्यक्तींकडून उपयुक्तता देयके स्वीकारणे;

- आंतरराष्ट्रीय आणि रशियन पेमेंट सिस्टमच्या बँक कार्डांसह खाजगी क्लायंटची तरतूद, पेरोल कार्ड प्रकल्पांचा परिचय. ग्राहकांच्या सोयीसाठी, बँकेने तांबोव, मिचुरिन्स्क, कोतोव्स्क आणि रस्काझोवो येथे VISA आणि मास्टरकार्ड पेमेंट सिस्टमच्या सर्व्हिसिंग कार्डसाठी अकरा एटीएम स्थापित केले आहेत;

- मौल्यवान धातूंसह ऑपरेशन्स;

- निधी आणि मौल्यवान वस्तूंची सुरक्षितता सुनिश्चित करण्यासाठी वापरण्यासाठी बँक तिजोरी (सेल्स) ची तरतूद;

- बँक हमी जारी करणे;

- रिमोटची तरतूद बँकिंग सेवा: "बँक - क्लायंट", "इंटरनेट - बँकिंग";

- व्यक्तींच्या वतीने खाते न उघडता हस्तांतरण करणे;

- सिक्युरिटीजसह ऑपरेशन्स.

ठेवींमध्ये लोकसंख्येकडून निधी आकर्षित करणे ही बँकेच्या क्रियाकलापांची प्राधान्य दिशा आहे. ठेवींमधील व्यक्तींकडून निधी स्वीकारण्याचे काम रशियन फेडरेशन क्रमांक 1312 च्या सेंट्रल बँकेच्या सामान्य परवान्याच्या आधारे केले जाते. बँक व्यक्तींकडून परतफेड करण्याच्या अटींवर आणि ठेवींमध्ये निधीचे पैसे स्वीकारू शकते: मागणीनुसार, तातडीचे, तसेच परताव्याच्या इतर अटींवर जमा केलेल्या.

JSCB TKPB (OJSC) मधील डिमांड डिपॉझिट ही अमर्यादित साठवणुकीची ठेव असते. अतिरिक्त योगदान स्वीकारणे, तसेच ठेवी जारी करणे, ठेवीदाराच्या विवेकबुद्धीनुसार संचयनाच्या संपूर्ण कालावधीत केले जाते.

मुदत ठेवी म्हणजे एका विशिष्ट कालावधीसाठी बँकेत केलेल्या ठेवी. ठेवी जारी करणे विशिष्ट प्रकारच्या ठेवींच्या नियमांनुसार केले जाते.

रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहिता (अनुच्छेद 839), 26 जून 1998 च्या बँक ऑफ द रशियन फेडरेशन क्र. 39-पी चे नियम आणि JSCB "TKPB" (TKPB) च्या नियमांनुसार जमा आणि ठेवींवर व्याज दिले जाते. OJSC) विशिष्ट प्रकारच्या ठेवींसाठी. बँकेला ठेवी निधी प्राप्त झाल्याच्या दुसऱ्या दिवसापासून ते ठेवीदाराकडे परत येण्याच्या आदल्या दिवसापर्यंत व्याज जमा केले जाते.

जर बँकेला सर्व आवश्यक कागदपत्रे प्राप्त झाली असतील आणि ग्राहकाची ओळख रशियन फेडरेशनच्या कायद्यानुसार केली गेली असेल तरच ग्राहकासाठी ठेव खाते उघडले जाते.

फेडरल कायद्याच्या आवश्यकतांच्या अधीन राहून ठेवी स्वीकारल्या जातात "गुन्हा आणि दहशतवादाला वित्तपुरवठा करणार्‍या पैशांच्या कायदेशीरकरण (लॉन्डरिंग) ला विरोध करण्यावर".

"रशियन फेडरेशनच्या बँकांमधील व्यक्तींच्या ठेवींच्या विम्यावर" फेडरल कायद्यानुसार ठेवींचा विमा उतरवला जातो. ठेवींवर भरपाईची भरपाई राज्य महामंडळ "ठेव विमा एजन्सी" द्वारे केली जाते.

रशियन फेडरेशनचा कोणताही नागरिक जो 14 वर्षांचा झाला आहे आणि त्याच्याकडे पासपोर्ट आहे, परदेशी नागरिक आणि स्टेटलेस व्यक्ती जेएससी बँक TKPB चे ठेवीदार असू शकतात. आकर्षित केलेल्या निधीची रक्कम (ठेवी) मर्यादित नाही.

ठेव खाते उघडण्यासाठी, रशियन फेडरेशनचे व्यक्ती-नागरिक बँकेला खालील कागदपत्रे प्रदान करतात:

एखाद्या व्यक्तीची ओळख दस्तऐवज;
मध्ये नोंदणीचे प्रमाणपत्र कर प्राधिकरण(च्या उपस्थितीत).

व्यक्ती - परदेशी नागरिक किंवा राज्यविहीन व्यक्ती अतिरिक्तपणे मायग्रेशन कार्ड आणि (किंवा) रशियन फेडरेशनमध्ये राहण्याच्या (निवासाच्या) अधिकाराची पुष्टी करणारे दस्तऐवज प्रदान करतात.

बँकेला पहिल्यांदा भेट देताना, ठेवीदाराने ऑफर केलेल्या ठेवींच्या अटींशी परिचित असणे आवश्यक आहे, ठेवीचा प्रकार निवडणे, याबद्दल तोंडी विधान करणे, ओळख दस्तऐवज सादर करणे आणि खालील कागदपत्रे भरणे आवश्यक आहे:

- 2 प्रतींमध्ये बँक ठेव करार;
- जमा करताना येणारी रोख ऑर्डर;

पीसी वापरताना अकाउंटंट ठेवीच्या प्रकारानुसार खाते क्रमांक नियुक्त करतो. डेटाबेसमध्ये खालील डेटा प्रविष्ट केला आहे: आडनाव, नाव, ठेवीदाराचे आश्रयस्थान, करार क्रमांक, ठेवीदाराच्या ओळख दस्तऐवजाचा तपशील, खाते उघडण्याची तारीख, वर्तमान व्याज दराची रक्कम, त्यानंतर वैयक्तिक खाते उघडले जाते. डाउन पेमेंटच्या रकमेसह आणि क्रेडिट ऑर्डर छापली जाते, ज्यावर ठेवीदाराची स्वाक्षरी असते.

करारावर ठेवीदार आणि बँकेच्या प्रमुखाची स्वाक्षरी असणे आवश्यक आहे, प्रमुखाची स्वाक्षरी बँकेच्या सीलद्वारे प्रमाणित केली जाते.

ठेवीवर बँक खाते बंद करण्याचा आधार म्हणजे बँक ठेव कराराची समाप्ती.

त्याच्या क्रियाकलापांमध्ये, बँकेला चार्टर, रशियन फेडरेशनचे कायदे आणि बँक ऑफ रशियाच्या नियमांद्वारे मार्गदर्शन केले जाते:

फेडरल लॉ क्र. 395-1 दिनांक 2 डिसेंबर 1990 "बँक आणि बँकिंग क्रियाकलापांवर", जे क्रेडिट संस्थांची नोंदणी आणि बँकिंग ऑपरेशन्सचा परवाना देण्याची प्रक्रिया नियंत्रित करते;
फेडरल लॉ क्रमांक 115-एफझेड दिनांक 7 ऑगस्ट 2001 "गुन्ह्यातून मिळालेल्या रकमेचे कायदेशीरकरण (लॉन्डरिंग) आणि दहशतवादाला वित्तपुरवठा करण्याला विरोध करण्यावर";
फेडरल कायदा "चालू चलन नियमनआणि चलन नियंत्रण” दिनांक 10 डिसेंबर 2003 N 173-FZ, जे चलन व्यवहार चालविण्याच्या प्रक्रियेचे नियमन करते;
14 सप्टेंबर 2006 ची बँक ऑफ रशिया सूचना क्रमांक 28-I "बँक खाती आणि ठेव खाती उघडण्याच्या आणि बंद करण्यावर", जे बँक खाती उघडण्याची आणि बंद करण्याची प्रक्रिया नियंत्रित करते;
20 मार्च 2006 रोजी बँक ऑफ रशिया नियमन क्रमांक 283-पी "क्रेडिट संस्थांद्वारे तोटा राखीव रक्कम तयार करण्याच्या प्रक्रियेवर";
बँक ऑफ रशियाचे नियमन "निधी हस्तांतरणाच्या नियमांवर" दिनांक 19 जून 2012 एन 383-पी
बँक ऑफ रशियाच्या इतर तरतुदी.

परिणामी, आम्ही असे म्हणू शकतो की JSC बँक "TKPB" वित्तीय बाजाराच्या सर्व विभागांमध्ये कार्यरत आहे, एक सार्वत्रिक प्रादेशिक क्रेडिट संस्था आहे आणि वित्तीय सेवांची विस्तृत श्रेणी प्रदान करते. तथापि, बँकेच्या प्राधान्यांपैकी एक म्हणजे व्यक्तींकडून निधी आकर्षित करणे. JSC बँक "TKPB" च्या संसाधन बेसच्या विस्तारासाठी घरगुती ठेवी हे मुख्य स्त्रोत आहेत.

2.2. ठेव सेवांच्या बाजारात JSC बँक "TKPB" च्या क्रियाकलापांचे मूल्यांकन

JSC बँक "TKPB" लोकसंख्येला त्यांच्या निधीची बचत आणि वाढ करण्याच्या गरजा पूर्ण करण्यासाठी विविध अटींसह ठेवींची स्पर्धात्मक श्रेणी ऑफर करते. संसाधन आधार वाढवण्यासाठी, बँक विविध लक्ष्य गटांकडून निधी आकर्षित करण्यावर लक्ष केंद्रित करते: कार्यरत नागरिक, निवृत्तीवेतनधारक, पालक ज्यांना त्यांच्या मुलांच्या भविष्याची काळजी आहे. Tambovkreditprombank OJSC च्या ठेवींचे प्रकार तक्ता 1 मध्ये सादर केले आहेत.

तक्ता 1. व्यक्तींसाठी JSC बँक "TKPB" च्या ठेवी

शेल्फ लाइफ			व्याज दर (वार्षिक)					डाउन पेमेंट रक्कम
1			2					3
"तांबोव लांडगा"
९० दिवस			7,85%					50000 घासणे.
"पेन्शन" ठेव पुन्हा भरण्याच्या अधिकारासह स्वीकारली जाते, स्टोरेज कालावधी संपल्यानंतर व्याज दिले जाते. ठेवीची लवकर मागणी झाल्यास, "मागणीनुसार" ठेवीच्या दराने व्याज मोजले जाते.
270 दिवस	5,1%				मर्यादित नाही.
"व्हीआयपी ठेव" ठेव पुन्हा भरण्याच्या अधिकारासह स्वीकारली जाते (3000 रूबल पेक्षा कमी नाही), ठेवीवरील व्याज कालबाह्य झाल्यानंतर दिले जाते. ठेवीची लवकर मागणी झाल्यास, "मागणीनुसार" ठेवीच्या दराने व्याज मोजले जाते.
30 दिवस	5,0%					10 000 घासणे.
"पेन्शन प्लस" रशियन फेडरेशनच्या पेन्शन फंडातून पैसे नॉन-कॅश ट्रान्सफर करून, दर 90 दिवसांनी व्याज भरून पुन्हा भरण्याच्या अधिकारासह ठेव स्वीकारली जाते. ठेव लवकर काढण्याच्या बाबतीत, व्याजदर बदलत नाही.
2 वर्ष	3,5%						10 रूबल
"पिगी बँक" ठेव पहिल्या 180 दिवसात पुन्हा भरण्याच्या अधिकारासह स्वीकारली जाते. दर ९० दिवसांनी व्याज दिले जाते. पहिल्या 180 दिवसांत ठेवीची काही अंशी किंवा पूर्ण मागणी झाल्यास, "मागणीनुसार" ठेवीच्या दराने व्याज मोजले जाते. पहिल्या 180 कॅलेंडर दिवसांनंतर -5.0%
375 दिवस	8,50%						5000 रूबल
"तातडीचे 181 दिवस" ठेव पुन्हा भरण्याच्या अधिकारासह स्वीकारली जाते, स्टोरेज कालावधीच्या शेवटी व्याज दिले जाते. ठेवीची लवकर मागणी झाल्यास, "मागणीनुसार" ठेवीच्या दराने व्याज मोजले जाते.
181 दिवस		7,5 %			10000 रूबल
"पेन्शन ठेव" ठेव पुन्हा भरण्याच्या अधिकारासह स्वीकारली जाते, दर 30 दिवसांनी व्याज दिले जाते. ठेवीची लवकर मागणी झाल्यास, "मागणीनुसार" ठेवीच्या दराने व्याज मोजले जाते.
91 दिवस			7,85 %				3000 रूबल
181 दिवस			8,00 %				3000 रूबल
270 दिवस			8,25 %				3000 रूबल
360 दिवस			8,5 %				3000 रूबल
720 दिवस			9,0 %				3000 रूबल
"१८०० दिवसांसाठी तातडीने" ठेव पुन्हा भरली जाते, दर 90 दिवसांनी व्याज दिले जाते. ठेवीची लवकर मागणी झाल्यास, "मागणीनुसार" ठेवीच्या दराने व्याज जमा केले जाते.
1800 दिवस				0,01 %					10 रूबल
"२७० दिवसांसाठी तातडीने" ठेव पुन्हा भरण्याच्या अधिकारासह स्वीकारली जाते (किमान 5000 रूबल), प्रतिधारण कालावधीच्या शेवटी व्याज दिले जाते. स्टोरेज कालावधी दरम्यान ठेवीवर डेबिट व्यवहारांच्या अनुपस्थितीत - 0.5% अतिरिक्त दर. ठेवीची लवकर मागणी झाल्यास, "मागणीनुसार" ठेवीच्या दराने व्याज मोजले जाते.
271 दिवस				8,25 %					30000 रूबल
त्वरित "चांगले वर्ष" ठेव पुन्हा भरण्याच्या अधिकारासह स्वीकारली जाते, स्टोरेज कालावधीच्या शेवटी व्याज दिले जाते. ठेवीची लवकर मागणी झाल्यास, व्याज दर अंशतः किंवा पूर्णपणे ठेवी साठवण्याच्या कालावधीवर अवलंबून असतो: 30 दिवसांपर्यंत - 0.01%; 31 दिवसांपासून 90 दिवसांपर्यंत - 6%; 91 दिवसांपासून 180 दिवसांपर्यंत - 6.5% ; 181 दिवसांपासून 270 दिवसांपर्यंत - 7.5%; 271 दिवसांपासून 360 दिवसांपर्यंत - 8%; 361 दिवसांपासून 370 दिवसांपर्यंत - 8.5%.
370 दिवस				8,5 %					10000 रूबल

व्यक्तींच्या ठेवी 30 ते 1800 दिवसांच्या कालावधीसाठी मासिक आणि त्रैमासिक व्याज पेमेंटसह ठेवल्या जातात, तसेच ठेव मुदतीच्या शेवटी व्याज देयके. 01/01/2015 ते 01/01/2016 या कालावधीतील संचयन कालावधीवर अवलंबून व्यक्तींच्या ठेवींच्या संरचनेतील गतिशीलता आणि बदल तक्ता 2 मध्ये सादर केले आहेत.

तक्ता 2. 01/01/2016 ते 01/01/2015 पर्यंतच्या संचयन कालावधीनुसार JSC बँक "TKPB" च्या व्यक्तींच्या ठेवींची गतिशीलता

	01/01/2016 हजार रूबल	01/01/2015, हजार रूबल	बदला, हजार रूबल	बदल, %
1	2	3	4	5
व्यक्तींच्या ठेवी	1 502 185	1 391 515	110 670	7,95
खाती	48 897	61 840	-12 943	-20,93
९० दिवसांपर्यंत	41 544	36 257	5 287	14,58
91 ते 180 दिवसांच्या कालावधीसाठी	278 543	143 737	134 806	93,79
181 दिवस ते 1 वर्ष या कालावधीसाठी	593 629	655 176	-61 547	-9,39
1 ते 3 वर्षांच्या कालावधीसाठी	530 479	487 119	43 360	8,9
3 वर्षांपेक्षा जास्त	9 093	7 386	1 707	23,11

या कालावधीसाठी व्यक्तींच्या ठेवींमध्ये जवळपास 8% वाढ झाली आहे. लोकसंख्येसाठी सर्वात लोकप्रिय 91 ते 180 दिवसांच्या कालावधीसाठी ठेवी आहेत, बदल 134,806 हजार रूबल किंवा 93.7% आहे. हे सूचित करते की या ठेवींसाठी JSC बँक "TKPB" चे व्याजदर धोरण व्यक्तींसाठी सर्वात आकर्षक आहे.

सध्या, बँक लोकांमध्ये अधिक लोकप्रिय होत आहे. या वस्तुस्थितीची पुष्टी JSC बँक "TKPB" च्या शाखांमधील ग्राहकांच्या संख्येच्या गतिशीलतेद्वारे आणि ग्राहकांकडून आकर्षित केलेल्या ठेवींच्या वाढीमुळे होते. व्यक्तींच्या खात्यांची संख्या झपाट्याने वाढत आहे. 2015 साठी ठेवींच्या गतिशीलतेवरील डेटा परिशिष्ट 1 मध्ये सादर केला आहे.

01/01/2016 पासून बँकेचा ग्राहक आधार 27,365 वैयक्तिक ठेवीदार खाती आहे. गेल्या वर्षीच्या तुलनेत ग्राहकांच्या संख्येत ३.३% वाढ झाली आहे. 2014 च्या तुलनेत एकूण ठेवी 551 हजार रूबलने वाढल्या. (19.86%). आकर्षित केलेल्या संसाधनांच्या संरचनेत, व्यक्तींचा निधी 46.8% आहे. JSC बँक "TKPB" च्या ठेवींची गतिशीलता लक्षात घेता, बँकेची संसाधन क्षमता वाढवण्याचा कल लक्षात घेता येईल. ठेवींची विस्तृत श्रेणी, अतिरिक्त पेमेंट पर्याय आणि सोयीचे कामाचे तास यामुळे ग्राहकांच्या संख्येत झपाट्याने वाढ होऊ शकली नाही.

अशाप्रकारे, आपण असा निष्कर्ष काढू शकतो की व्यक्तींच्या ठेवी संसाधन बेसच्या मुख्य स्त्रोतांपैकी एक आहेत. बँक दरवर्षी लोकसंख्येच्या ठेवींचे प्रमाण वाढवते. या हेतूंसाठी, बँक प्रचार करते, ठेवीदारांसाठी अनुकूल परिस्थिती देते आणि नवीन व्याजदर लागू करते.

२.३. JSCB "TKPB" (OJSC) च्या ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण

व्यक्तींकडून निधी आकर्षित करून संसाधन आधाराचा विस्तार करणे हे बँकेच्या प्राधान्यांपैकी एक आहे.

1 जानेवारी, 2016 पर्यंत, संपूर्ण बँकेतील व्यक्तींच्या विमा उतरवलेल्या ठेवी 160.2 दशलक्ष रूबलने वाढल्या आहेत, सापेक्ष दृष्टीने - 14.3% ने, आणि 1280.1 दशलक्ष रूबल (2014 - 1119 मध्ये, 9 दशलक्ष रूबल). बँकेच्या एकूण दायित्वांमध्ये या स्त्रोताचा वाटा थोडा कमी झाला (01.01.14 च्या 33.8% वरून 01.01.16 पर्यंत 33.3% पर्यंत).

तांबोव प्रदेश आणि JSC बँक "TKPB" च्या क्रेडिट संस्थांसाठी 2015 साठी व्यक्तींच्या ठेवींचा तुलनात्मक वाढीचा दर आकृती 4 मध्ये दर्शविला आहे.

आकृती 4. तांबोव प्रदेश आणि JSC बँक "TKPB" च्या क्रेडिट संस्थांद्वारे व्यक्तींच्या ठेवी. 2015 साठी, %

वरील डेटावरून असे दिसून येते की 2015 च्या 4थ्या तिमाहीसाठी, Tambovkreditprombank चा विकास दर 4.8% ने या प्रदेशाच्या वाढीपेक्षा जास्त आहे. बँकेचा विकास दर तांबोव प्रदेशात 116.2% आहे 111.4%. बँक व्यक्तींच्या ठेवींवर आणि त्यांच्यावरील व्याजदरांवर सतत नजर ठेवते. देखरेखीच्या परिणामांवर आधारित, हे स्थापित केले गेले की 2015 च्या 4थ्या तिमाहीसाठी, तांबोव प्रदेशात स्थित इतर प्रदेशांमधील बँकांच्या विभागांद्वारे प्रस्तावित व्याजदरांपैकी JSC बँक "TKPB" साठी वाढीचा दर. अशा प्रकारे, एक्सप्रेस व्होल्गा बँकेने 8.5 ते 11%, होम क्रेडिट बँक 10 ते 11%, वोस्टोचनी एक्सप्रेस बँक, ट्रस्ट बँक 11% पर्यंत दर देऊ केले.

Sberbank, Rosselkhozbank, Promsvyazbank, VTB-24 चे दर JSC बँक TKPB द्वारे ऑफर केलेल्या दरांपेक्षा जास्त नाहीत.

2014 मध्ये, JSC बँक TKPB चे भारित सरासरी दर सर्वात जास्त ठेवी आकर्षित करणार्‍या दहा मोठ्या क्रेडिट संस्थांच्या रुबलमधील ठेवींवरील सरासरी व्याजदरापेक्षा जास्त नव्हते. व्याजदरातील बदलांच्या गतिशीलतेवरून, हे सूचक वाढत असल्याचे दिसून येते.

लोकसंख्येच्या ठेवींचे प्रमाण आणि संरचनात्मक एककांच्या संदर्भात त्यांचा वाटा तक्ता 3 मध्ये दिलेल्या डेटाद्वारे दर्शविला जातो.

तक्ता 3. JSC बँक "TKPB" च्या विभागानुसार व्यक्तींच्या ठेवींचे प्रमाण आणि हिस्सा

	01.01.2015				01.01.2016		01.01.2015 पासून विचलन
	ठेवींची मात्रा, (हजार रूबल)			एकूण व्हॉल्यूममध्ये शेअर करा, (%)	ठेवींची मात्रा, (हजार रूबल)	एकूण व्हॉल्यूममध्ये शेअर करा, (%)	ठेवींची मात्रा, (हजार रूबल)	एकूण व्हॉल्यूममधील शेअर्स (+/-), %
1	2			3	4	5	6	7
मुख्य कार्यालय	489434			38,2	443561	39,6	+45873	-1,4
मॉस्को ऑपरेशन्स ऑफिस		142115	11,1		137477	12,3	+4638	-1,2

1		2	3		4	5	6	7
D/o मिचुरिन्स्की		187051	14,6		153102	13,7	+33049	+0,9
d/o सोव्हिएत		67787	5,3		61364	5,5	+6423	-0,2
D/o "गाला-बँक"		86136	6,7		74965	6,7	+11171	0,0
बालवाडी №1 कोटोव्स्क		52398	4,1		55340	4,9	-2942	-0,8
चेकआउट बाहेर चेकआउट		33793	2,6		29070	2,6	+4723	0,0
D/o Uvarovsky		64970	5,1		42286	3,8	+22684	+1,3
D/o Yuzhny		31753	2,5		28118	2,5	+3635	0,0
बालवाडी №2 Rasskazovo		5968	0,6		3934	0,3	+2034	+0,3
बालवाडी №3 Rasskazovo		37671	2,9		31815	2,8	+5856	+0,1
बालवाडी №4		53374	4,2		50024	4,5	+3350	-0,3
बालवाडी №5		4235	0,3		2264	0,2	+1971	+0,1
बालवाडी क्रमांक 6 किर्सनोव्ह		6635	0,5		4402	0,4	+2233	+0,1
बालवाडी №7		16809	1,3		2243	0,2	+14566	+1,1
एकूण		1280129	100		1119964	100	+160165	एक्स

दिलेल्या आकडेवारीवरून लक्षात येते की, बँक विभागांद्वारे ठेवींचा वाटा नगण्य बदलला आहे. व्यक्तींच्या ठेवींचा मुख्य वाटा मुख्य कार्यालयावर येतो - 38.2%.

आकर्षणाच्या अटींनुसार लोकसंख्येच्या ठेवींची शिल्लक खालील डेटाद्वारे दर्शविली जाते (तक्ता 4)

व्यक्तींकडून आकर्षित केलेल्या ठेवींच्या संरचनेत, 181 दिवस ते 1 वर्ष या कालावधीतील निधीमध्ये सर्वाधिक वाढ होते. वर्षासाठी त्यांचे प्रमाण 1.2 पट किंवा 105.9 दशलक्ष रूबलने वाढले. उधार घेतलेल्या निधीच्या एकूण रकमेतील निर्दिष्ट कालावधीसाठीचा हिस्सा देखील 43.6% वरून 46.6% पर्यंत वाढला आहे.

तक्ता 4. आकर्षणाच्या अटींनुसार व्यक्तींच्या ठेवींची शिल्लक

नाव	01.01.16, (हजार रूबल.)	शेअर, %		01.01.15, (हजार रूबल.)	शेअर, %	०१.०१.१५ पासून वाढीचा दर, %
1	2	3	4		5		6
42301 "मागणीनुसार व्यक्तींच्या ठेवी आणि इतर आकर्षित केलेले निधी"	18822	1,5	13467		1,2		139,7
42302 "30 दिवसांपर्यंत व्यक्तींच्या ठेवी आणि इतर आकर्षित केलेले निधी"	0	0	0		0		0
42303 "31 ते 90 दिवसांच्या व्यक्तींच्या ठेवी आणि इतर आकर्षित केलेले निधी"	19726	1,5	41598		3,7		47,4
42304 "91 ते 180 दिवसांच्या व्यक्तींच्या ठेवी आणि इतर आकर्षित केलेले निधी"	1444477	11,3	142779		12,7		101,2
42305 "181 दिवसांपासून ते 1 वर्षापर्यंतच्या व्यक्तींच्या ठेवी आणि इतर आकर्षित केलेले निधी"	594304	46,4	488349		43,6		121,7
42306 "1 ते 3 वर्षांच्या व्यक्तींच्या ठेवी आणि इतर आकर्षित केलेले निधी"	429233	33,5	372035		33,2		115,4
42307 "3 वर्षांपेक्षा जास्त कालावधीसाठी व्यक्तींच्या ठेवी आणि इतर आकर्षित केलेले निधी"	8491	0,7	11711		1,0		17,0
40817 "बँक कार्डावरील व्यक्तींची शिल्लक"	64747	5,1	49867		4,4		129,8
40820 "अनिवासी व्यक्तींची खाती"	212	0	47		0		0
42601 "मागणीनुसार अनिवासी व्यक्तींच्या ठेवी आणि इतर आकर्षित केलेले निधी"	4	0	2		0		0
42606 "1 ते 3 वर्षांच्या अनिवासी व्यक्तींच्या ठेवी आणि इतर आकर्षित केलेले निधी"	112	0	103		0		0
एकूण व्यक्ती	1280129	100	1119964		100		एक्स

1 ते 3 वर्षांच्या कालावधीसाठी आकर्षित केलेल्या ठेवी 15.4% ने वाढल्या, तर व्यक्तींच्या एकूण ठेवींमध्ये त्यांचा वाटा अक्षरशः अपरिवर्तित राहिला - 33.5%.

91 ते 180 दिवसांच्या कालावधीसाठी घरगुती ठेवींचा वाटा कमी झाला आणि 11.3% झाला. शेअरमध्ये 2.2 ने घट झाली आहे आणि ठेवींची रक्कम 21.9 दशलक्ष रूबलने कमी झाली आहे. 31 दिवस ते 90 दिवसांच्या कालावधीसाठी.

1 जानेवारी 2016 पर्यंत, व्यक्तींच्या निधीची शिल्लक (खाते 40817) 1 जानेवारी 2015 च्या तुलनेत 14.9 दशलक्ष रूबलने वाढली आहे. बँक कार्ड्सवरील लोकसंख्येकडून डिसेंबरमध्ये निधीचा प्रवाह मागील वर्षाच्या 29.8% ने ओलांडला आहे.

पेरोल प्रकल्प 2015 मध्ये उघडले गेले नाहीत.

व्यक्तींसाठी ठेवींची विस्तृत श्रेणी ऑफर करून, JSC बँक "TKPB" बँकेकडे सोपवलेल्या निधीची विश्वासार्हता आणि सुरक्षिततेचे धोरण अवलंबते.

JSC बँक "TKPB" ग्राहकांच्या गरजांच्या शक्य तितक्या जवळ असलेल्या अटींवर ठेवी स्वीकारते:

- व्याजाच्या वार्षिक भांडवलीकरणाच्या अटीसह "मागणीनुसार" ठेव;

- 27 प्रकारच्या मुदत ठेवी, यासह:

उपार्जित व्याजाच्या त्रैमासिक पेमेंटच्या अटीसह 2 प्रकार;

जमा झालेल्या व्याजाच्या मासिक भांडवलीकरणाच्या अटीसह 6 प्रकार;

उपार्जित व्याजाचे त्रैमासिक भांडवलीकरणाच्या अटीसह 2 प्रकार;

बँक ठेव कराराची मुदत संपल्यानंतर व्याज जमा करण्याच्या अटीसह 16 प्रकार;

- रूबलमधील व्यक्तींची चालू खाती;

- पेरोल प्रकल्पांच्या चौकटीसह आंतरराष्ट्रीय पेमेंट सिस्टमचे बँक कार्ड वापरून सेटलमेंटसाठी खाते.

अहवाल कालावधीत, बँकेकडे आर्थिक परिस्थितीचे मूल्यांकन करण्यासाठी बँक ऑफ रशियाच्या गरजा पूर्ण करण्यासाठी पुरेशी क्रेडिट संसाधने होती, ठेव विमा प्रणालीमध्ये सहभाग घेण्यासाठी आणि व्यक्तींना कर्ज देण्यासाठी ते पुरेसे असल्याचे ओळखण्यासाठी टिकाव सुनिश्चित करण्यासाठी.

तथापि, ठेवींचा प्रवाह टाळण्यासाठी, बँकेच्या मंडळाने 28 फेब्रुवारी 2015, 22 मे 2015, 4 जून 2015, 13 ऑगस्ट, 2015, 7 सप्टेंबर 201 पासून व्याजदरांमध्ये वाढ करण्याचा निर्णय घेतला. लोकसंख्या उच्च व्याजदरासह नवीन प्रकारच्या ठेवी.

वर्षाच्या निकालांनुसार, योगदानाची रक्कम 100 ते 400 हजार रूबल पर्यंत आहे. 6.5% (400.9 हजार रूबल पर्यंत), 400 ते 700 हजार रूबल पर्यंत वाढले. - 21.5% (293.9 हजार रूबल पर्यंत), 700 ते 1 दशलक्ष रूबल पर्यंत. - 14.5% (151.6 हजार रूबल पर्यंत), 1 दशलक्ष रूबलपेक्षा जास्त. - 14.9% ने (301.3 हजार रूबल पर्यंत).

विमा भरपाईच्या कमाल रकमेच्या जवळ ठेवींची वाढ ही लोकसंख्येच्या बचत वर्तनावर विमा प्रणालीचा सक्रिय प्रभाव दर्शवते. परिणामी, वर्षाच्या अखेरीस, ठेवींचा वाटा 400 हजार रूबल पर्यंत आहे. 700 हजार रूबल पर्यंत एकूण ठेवींच्या 21.6% वरून 23.0% पर्यंत वाढले, 700 हजार रूबल पेक्षा जास्त. 35.2% वरून 35.4% पर्यंत वाढले.

बँक ठेव कराराच्या आधारे आकर्षित झालेल्या व्यक्तींचे निधी विम्याच्या अधीन ठेवी म्हणून परिभाषित केले जातात आणि विमा प्रीमियमच्या गणना बेसमध्ये समाविष्ट केले जातात.

1 जानेवारी 2016 पर्यंत, 6,349 मुदत ठेव करार आणि 21,016 मागणी करार पूर्ण झाले आणि 1 जानेवारी 2015 पर्यंत, 5,761 मुदत ठेव करार आणि 20,788 मागणी करार झाले.

ठेव विमा प्रणालीमध्ये सामील झाल्यापासून, एजन्सीला हस्तांतरित केलेल्या विमा प्रीमियमची रक्कम 23,090.6 हजार रूबल इतकी आहे, ज्यात 1,171.6 हजार रूबल हस्तांतरित केले आहेत. 2015 च्या चौथ्या तिमाहीसाठी

जेएससी बँक "टीकेपीबी" ची व्यवसाय योजना अनुक्रमे कर्ज पोर्टफोलिओमध्ये वाढ करण्याची तरतूद करते, यासाठी अतिरिक्त संसाधनांची आवश्यकता असेल, ज्याची वाढ देखील प्रदान केली जाते.

परिणामी, आम्ही असे म्हणू शकतो की संसाधने आकर्षित करण्याच्या क्षेत्रातील बँकेचे मुख्य कार्य म्हणजे ग्राहक बँकिंग मार्केटमध्ये बँकेद्वारे प्रदान केलेल्या सेवांचे प्रमाण राखणे आणि वाढवणे, ग्राहकांच्या दीर्घकालीन प्राधान्यांची निर्मिती. निधी प्लेसमेंटची वेळ.

सक्रिय ऑपरेशन्सचा विस्तार करण्यासाठी, अर्थव्यवस्थेच्या वास्तविक क्षेत्रात गुंतवणूक करण्यासाठी आणि स्वतःच्या व्याजदरातील जोखीम कमी करण्यासाठी संसाधन आधार तयार करण्यासाठी, बँक संसाधन बेसच्या निर्मितीमध्ये मुख्य प्राधान्ये म्हणून ओळखते: निधी उभारण्याच्या अटी वाढवणे, संसाधनांची एकूण किंमत कमी करणे, संसाधने वाढवण्याची रचना अनुकूल करणे.

बँकेचे टॅरिफ धोरण ग्राहकांच्या विस्तृत श्रेणीवर केंद्रित आहे आणि कर्ज घेतलेल्या निधीसाठी शुल्क, ठेवी आणि ठेवलेल्या निधीवरील व्याजदरांची विस्तृत श्रेणी निश्चित करण्यात लवचिकता प्रदान करते.

प्रकरण 3व्यावसायिक बँकेचे ठेव धोरण सुधारण्याचे मार्ग

३.१. JSC बँक "TKPB" च्या ठेव धोरणात सुधारणा करण्यासाठी उपाययोजना

व्यावसायिक बँका सध्या भेडसावत असलेल्या समस्यांपैकी एक म्हणजे बँकेच्या गरजा पूर्ण करतील असा इष्टतम संसाधन आधार तयार करण्याची समस्या.

रिसोर्स बेसचा थेट परिणाम व्यावसायिक बँकेच्या तरलता आणि सॉल्व्हेंसीवर होतो. व्यापारी बँकेला मिळणाऱ्या उत्पन्नाची रक्कम ही बँक विविध संसाधनांच्या बाजारपेठेत आणि विशेषतः ठेवींच्या बाजारपेठेतून मिळवलेल्या संसाधनांच्या रकमेवर अवलंबून असते. त्यामुळे संसाधने आकर्षित करण्यासाठी बँकांमध्ये स्पर्धात्मक संघर्ष सुरू आहे.

संसाधन बेसची निर्मिती, ज्यामध्ये नवीन ग्राहकांना आकर्षित करणे समाविष्ट आहे, हा व्यावसायिक बँकेच्या लवचिक मालमत्ता आणि दायित्व व्यवस्थापनाचा अविभाज्य भाग आहे. प्रभावी दायित्व व्यवस्थापनामध्ये सक्षम ठेव धोरणाची अंमलबजावणी समाविष्ट असते. क्रियाकलापाच्या या क्षेत्राची विशिष्टता अशी आहे की निष्क्रिय ऑपरेशन्सच्या बाबतीत, बँकेची निवड सहसा ग्राहकांच्या एका विशिष्ट गटापर्यंत मर्यादित असते, ज्याशी ती कर्जदारांपेक्षा जास्त जोडलेली असते.

सध्या, बँकिंग स्पर्धेच्या विकासामुळे विशिष्ट ग्राहकांना जवळचे बंधन होते. जर या ग्राहकांचे वर्तुळ अरुंद असेल तर त्यांच्यावर बँकेचे अवलंबित्व खूप जास्त असते. म्हणून, संसाधनाचा आधार मजबूत करण्यासाठी, व्यावसायिक बँकांना अटी, खंड आणि व्याजदरांच्या संदर्भात संतुलित ठेवी धोरणाची आवश्यकता आहे.

संसाधन क्षमता आणि क्लायंट JSC बँक "TKPB" चा विस्तार करण्यासाठी ठेव धोरणात शक्य तितकी सुधारणा करणे आवश्यक आहे. सर्व प्रथम, ठेव धोरणाचे उद्दिष्ट ग्राहकांच्या विविध गटांसाठी उपलब्ध ठेवींची यादी विस्तृत करणे, तसेच त्यांच्या सोयीसाठी नवीन प्रकारच्या सेवा सादर करणे हे असले पाहिजे.

JSC बँक "TKPB" च्या ठेव धोरणाने सर्व सामाजिक आणि वयोगटातील नागरिकांच्या - कामकरी आणि निवृत्तीवेतनधारक, तरुण लोक आणि मध्यमवयीन लोकांच्या गरजा लक्षात घेतल्या पाहिजेत आणि कमी उत्पन्न असलेल्या दोन्ही विभागांसाठी देखील डिझाइन केले पाहिजे. लोकसंख्या आणि मध्यम आणि उच्च उत्पन्न पातळी असलेले लोक.

ठेव सेवा प्राप्त करण्यात व्यक्तींची आवड वाढवण्यासाठी, JSC बँक "TKPB" मध्ये खालील साधनांचा वापर केला जाऊ शकतो:

लोकसंख्येच्या विविध सामाजिक गटांना लक्ष्यित ठेवींची यादी विस्तृत करणे;
आगाऊ व्याज मिळण्याची शक्यता;
पगार प्रकल्पांचा परिचय;
बँकेशी सतत सहकार्य केल्यास लाभ, बोनस आणि सवलत प्राप्त करणे;
JSC बँक "TKPB" च्या जाहिरात धोरणात सुधारणा;
"डिपॉझिट ऑनलाइन" प्रोग्रामची अंमलबजावणी.

व्यक्तींच्या ठेवी वाढवण्यासाठी, JSC बँक "TKPB" खालील अटींवर "हिट ऑफ द सीझन" नवीन प्रकारच्या ठेवी उघडण्याची ऑफर देऊ शकते: स्टोरेजची मुदत 370 दिवस आहे, व्याज दर प्रति 11% आहे वार्षिक, पुन्हा भरण्याच्या अधिकारासह, प्रारंभिक योगदानाची किमान रक्कम 10 हजार रूबल आहे.

तरुण पिढीला ठेवीदारांच्या संख्येकडे आकर्षित करण्यासाठी, JSC बँक "TKPB" ने ठेव "युथ" विकसित केले पाहिजे, विशेषत: लोकसंख्येच्या या सामाजिक गटावर लक्ष केंद्रित केले.

या ठेवीसाठी खालील अटी लागू करण्याचा प्रस्ताव आहे:

- किमान रक्कम 2000 रूबल आहे;

- ठेव मुदत 5 वर्षे आहे;

- वार्षिक टक्केवारी - 11%;

- वयोमर्यादा 18 ते 23 वर्षे.

या प्रकारच्या ठेवींमध्ये ठेवीदारांचा ओघ सुनिश्चित करण्यासाठी, तरुण लोकसंख्येमध्ये आकर्षक वाटतील अशा प्रोत्साहनांचा समावेश करणे उचित आहे. रेल्वे तिकीट खरेदी करताना, पुस्तकांच्या दुकानात वैज्ञानिक साहित्य खरेदी करताना ही सूट असू शकते. हे फायदे फक्त तेव्हाच वैध असतील जेव्हा या ठेवीवरील निधी सेवांसाठी भरला गेला असेल आणि किमान एक पूर्ण कालावधीसाठी साठवून ठेवलेला असेल.

तरुण लोकसंख्येवर लक्ष केंद्रित करून, "विद्यार्थी" ठेव सादर करणे शक्य आहे, ज्याचे लक्ष्य प्रेक्षक तांबोव्ह शहरातील विद्यार्थी असतील. या ठेवीसाठी, किमान रक्कम 1,000 रूबल आहे, ठेव मुदत 181 ते 1,095 दिवसांपर्यंत आहे. व्याज दर 7.5 - 8.5% प्रतिवर्ष असेल. या योगदानाचे आकर्षण असे असू शकते की जमा झालेले व्याज विद्यापीठातील शिक्षण शुल्काच्या खात्यात हस्तांतरित केले जाऊ शकते.

ठेव धोरणातील सुधारणांचा भाग म्हणून JSC बँक TKPB उच्च उत्पन्न असलेल्या ग्राहकांना लक्ष्यित ठेवींची श्रेणी देऊ शकते. उदाहरणार्थ, “प्रीमियम” ठेव, ज्यामध्ये वैयक्तिक सेवा असेल, वैयक्तिक व्यवस्थापकाच्या सेवा जो त्याच्या क्लायंटच्या आर्थिक समस्या चोवीस तास सोडवतो, ही संधी आहे “कॉलवर” बँकेत न उभे राहता. शाखांमध्ये, हे विविध क्लायंट सेवा समर्थनासाठी प्रवेश आहे . "प्रीमियम" ठेवीनुसार, ठेव उघडल्याच्या तारखेपासून 60 दिवसांच्या आत पुन्हा भरणे शक्य आहे. "प्रीमियम" - मासिक व्याज देयके आणि त्यांच्या भांडवलीकरणाच्या शक्यतेसह बँक ठेवींमध्ये सर्वाधिक व्याजदर असलेली ठेव.

JSCB "TKPB" (OJSC) ने ठेवीदारांच्या गृहनिर्माण, मोठ्या खरेदी, शिक्षण, पर्यटन आणि करमणुकीच्या गरजा पूर्ण करण्याच्या उद्देशाने ठेव उत्पादने देखील ऑफर केली पाहिजेत. "प्राध्यापक" ठेव विकसित करण्याचा सल्ला दिला जातो - तांबोव विद्यापीठांच्या शिक्षकांसाठी डिझाइन केलेले एक ठेव उत्पादन. व्याज दर 6-10% आहे, आणि आंशिक पैसे काढणे देखील प्रदान केले जाते - अतिरिक्त योगदानाच्या रकमेच्या 20%.

"कुटुंब +" ठेव विकसित करताना, बँकेकडे अर्ज करताना 18 वर्षांखालील मुले असणार्‍या गटाचा समावेश केला जाईल. वर व्याजदर ही प्रजातीयोगदान दरवर्षी 7 ते 10% पर्यंत बदलू शकते.

JSC बँक "TKPB" च्या ठेव धोरणात सुधारणा करण्यासाठी आणि ठेव सेवांमध्ये ग्राहकांचे हित वाढवण्यासाठी आणखी एक उपाय म्हणजे चलनवाढीच्या नुकसानाची भरपाई करण्यासाठी ठेवींवर आगाऊ व्याज देण्याची ऑफर दिली जाऊ शकते. या प्रकरणात, गुंतवणूकदार, विशिष्ट कालावधीसाठी निधी ठेवत असताना, त्याच्याकडून मिळणारे उत्पन्न त्वरित प्राप्त होते. तथापि, बँक ठेव करार लवकर संपुष्टात आल्यास, बँक ठेवीवरील व्याजाची पुनर्गणना करेल आणि जास्त देय रक्कम ठेव रकमेतून वजा केली जाईल.

ग्राहकांना JSC बँक TKPB मधील ठेवींबद्दल आवश्यक माहिती मिळवणे वेगवान आणि सुलभ करण्यासाठी, ग्राहक सेवा सेवा तयार करण्याचा सल्ला दिला जातो, ज्याच्या मदतीने संभाव्य ठेवीदार उपलब्ध सर्व माहिती प्राप्त करण्यास सक्षम असेल. फोनद्वारे उत्पादने विनामूल्य जमा करा. या सेवेच्या उपस्थितीमुळे ठेवीदारांना थेट बँकेच्या कार्यालयात सेवा देण्याचा वेळ कमी होईल आणि परिणामी, विविध सामाजिक गटांचे नवीन ठेवीदार आकर्षित होतील.

त्याच वेळी, बँकेने सतत जाहिरात धोरणावर लक्ष केंद्रित केले पाहिजे, जे ग्राहक आधार तयार करण्यासाठी एक प्रभावी साधन बनवेल. बँकेचा प्रत्येक स्पर्धात्मक फायदा आणि प्रत्येक नवीन ठेव उत्पादन ग्राहकांना ज्ञात आणि समजण्याजोगे, सहज तुलना करता येण्यासारखे आणि प्रतिस्पर्ध्यांच्या ऑफरपेक्षा फायदेशीरपणे वेगळे असले पाहिजे.

सध्या, बँका सक्रियपणे ऑनलाइन ठेवी ऑफर करत आहेत. यामध्ये त्यांना क्लायंटचे समर्थन केले जाते जे ऑफिसला भेट देऊन वेळ वाचवतात आणि दूरस्थपणे ठेवीदार बनण्याची संधी वापरतात.

ठेव धोरण सुधारण्यासाठी दुसरी यंत्रणा JSC बँक "TKPB" सर्व्ह करू शकता"डिपॉझिट ऑनलाइन" प्रोग्रामची अंमलबजावणी. हे करण्यासाठी, भविष्यातील ठेवीदारासाठी जेएससी बँक "टीकेपीबी" मध्ये खुले खाते आणि इंटरनेट बँकिंगमध्ये प्रवेश करणे पुरेसे आहे. या प्रोग्रामच्या मदतीने, तुम्ही सध्याच्या ठेवींच्या ओळीतून कोणतीही ठेव उघडू शकता. क्लायंटसाठी या प्रोग्रामचे फायदे स्पष्ट आहेत - ऑफिसला भेट देण्यासाठी वेळ वाचवणे आणि ठेवी उघडणे सर्वात सोयीस्कर आहे - कामावर, घरी किंवा अगदी सुट्टीवर असताना. या सेवेची दुर्गमता असूनही, डिपॉझिट ओपनिंग अॅग्रीमेंट बँकेच्या शाखेत साठवले जाते आणि क्लायंट ऑफिसला पहिल्या भेटीतच तो घेऊ शकतो. ऑनलाइन डिपॉझिट उघडण्यासाठी एकच अट असेल की ही सेवा फक्त तेच ग्राहक वापरू शकतात ज्यांना आधीपासून JSC बँक TKPB मध्ये ठेव उघडण्याचा सकारात्मक अनुभव आहे.

अशाप्रकारे, JSC बँक "TKPB" चे ठेव धोरण सुधारण्यासाठी उपाय विकसित करताना, त्याच्या ऑप्टिमायझेशनसाठी विशिष्ट निकषांद्वारे मार्गदर्शन केले पाहिजे, ज्यामध्ये खालील गोष्टी ओळखल्या जाऊ शकतात:

ठेव पोर्टफोलिओचे विभाजन (क्लायंटद्वारे);
भिन्न ग्राहक गटांसाठी भिन्न दृष्टीकोन;
बँकिंग उत्पादने आणि सेवांची स्पर्धात्मकता.

शेवटी, आम्ही असे म्हणू शकतो की प्रत्येक बँक ठेवींचे प्रकार, त्यांच्या अटी आणि त्यावरील व्याज, ठेव ऑपरेशन्स आयोजित करण्याच्या अटी, तिच्या क्रियाकलापांच्या वैशिष्ट्यांवर अवलंबून राहून आणि त्यातील घटक लक्षात घेऊन स्वतःचे ठेव धोरण विकसित करते. इतर बँकांमधील स्पर्धा आणि अर्थव्यवस्थेत होणारी चलनवाढ प्रक्रिया.

३.२. JSC बँक "TKPB" साठी "भविष्यातील गुंतवणूक" ठेव उत्पादनाचा विकास

सध्या मध्ये बँकिंगसर्व सामाजिक गटांच्या लोकसंख्येच्या गरजा पूर्ण करण्याच्या उद्देशाने मोठ्या प्रमाणात ठेवी आहेत. तथापि, आज रशियामध्ये फक्त काही क्रेडिट संस्था मुलांसाठी लक्ष्यित ठेवी जारी करतात. ते उघडले जाऊ शकतात, उदाहरणार्थ, झेनिट बँक, अल्फा-बँक, पीजेएससी एसडीएम - बँक येथे. मुलांच्या ठेवींसाठी क्रेडिट संस्थांनी ऑफर केलेल्या अटी मोठ्या प्रमाणात बदलतात. तर, काही बँका अशा ठेवी फक्त 14 वर्षाखालील मुलांच्या नावावर उघडतात, तर काही - मूल 18 वर्षांचे होईपर्यंत. ठेवीची मुदत एक वर्ष किंवा पाच वर्षे असू शकते. काही बँकांमध्ये किमान ठेव रक्कम 1,000 रूबलवर सेट केली जाते आणि इतरांमध्ये - 100 हजार. बाजारात बँकांचे व्याज दर धोरण देखील संदिग्ध आहे, मुलांच्या ठेवीवरील दर दरवर्षी 5% ते 9% पर्यंत बदलतो. या प्रकारच्या ठेवी पुन्हा भरण्यायोग्य आहेत. ठेवीवर डेबिट व्यवहार करण्याची क्षमता कमीतकमी बँकांची ऑफर देते. नियमानुसार, मुलाचे वय पूर्ण होईपर्यंत किंवा 14 वर्षे पूर्ण होईपर्यंत ठेव स्वयंचलितपणे वाढविली जाते.

मुलाच्या नावे पालक (पालक) किंवा जवळच्या नातेवाईकाद्वारे मुलाची ठेव उघडली जाते. ज्या ग्राहकाने अशी ठेव उघडली त्याला ठेवीदार म्हणतात. त्याच्याकडे ठेवीदाराचे सर्व अधिकार आहेत जोपर्यंत ते मुलाद्वारे ठेवींना सादर केले जात नाहीत. एक अल्पवयीन व्यक्ती 14 वर्षांचे झाल्यावर ठेवीदाराच्या अधिकारात प्रवेश करू शकतो.

JSC बँक "TKPB" वेळोवेळी तिच्या ठेव धोरणाचे पुनरावलोकन करत असल्याने आणि प्रतिस्पर्ध्यांच्या बरोबरीने, ठेवींच्या उत्पादनाच्या श्रेणीमध्ये सुधारणा करण्याचा प्रयत्न करत असल्याने, त्याद्वारे व्याजदर बदलत असल्याने, एखाद्याने ग्राहकाला आकर्षित करण्याच्या अशा पद्धतीचा विचार केला पाहिजे जसे की नवीन, गैर -मानक ठेव उत्पादन "भविष्यातील गुंतवणूक".

मुलासाठी ठेवीचे मुख्य फायदे हे असतील:

हे उत्पादन मुलाच्या प्रौढ जीवनाची सुरुवात त्याच्या बहुसंख्यतेपर्यंत पोहोचण्याची खात्री करेल;
पालक आणि पालक दोघेही एक ठेव उघडू शकतात;
ठेव पुन्हा भरण्याची क्षमता;
मुलाच्या ठेव खात्याच्या भरपाईची संख्या मर्यादित नाही;
चांगला व्याज दर;
बहुसंख्य वयापर्यंत पोहोचल्यानंतर, मुलाला स्वतंत्रपणे जमा झालेल्या पैशाचे व्यवस्थापन करण्याची संधी मिळते.

मुलांच्या ठेवींमध्येही तोटे आहेत, म्हणजे, त्यावरील व्याजदर मुदत ठेवींपेक्षा ०.५-१% कमी असतो. तथापि, आपली बचत वाढवण्याच्या शक्यतेशिवाय ठेवण्यापेक्षा हे निश्चितपणे चांगले आहे. मुलांच्या ठेवींच्या वापरामुळे, मुलाकडे आधीपासूनच पुरेसे भांडवल असेल, ज्यामुळे तो शिक्षण घेऊ शकेल किंवा स्वतःचा व्यवसाय उघडू शकेल. याव्यतिरिक्त, तो त्याच्या पैशाचे सुज्ञपणे व्यवस्थापन करण्यास शिकेल, जे त्याला भविष्यात निधीचे योग्य व्यवस्थापन करण्यास मदत करेल.

ठेव फायदे:

- व्याज भांडवलीकरण;

- पुन्हा भरण्याची शक्यता.

JSC बँक "TKPB" मध्ये "भविष्यातील गुंतवणूक" हे सर्वात आकर्षक ठेव उत्पादन विकसित करण्यासाठी, क्लायंटने 2 वर्षांसाठी 10,000 रूबल जमा केल्यास आम्ही अंतिम रक्कम किती असेल याची गणना करू. कमाल बोली Rosselkhozbank OJSC मध्ये 9% आणि Sovcombank PJSC मध्ये 9.5% वार्षिक दराने.

ही गणना चक्रवाढ व्याज सूत्र वापरून केली पाहिजे:

SUM=X*(1+%) n (1)

जेथे SUM – अंतिम रक्कम;

X ही प्रारंभिक रक्कम आहे;

% - वार्षिक व्याज दर / 100;

n ही कालावधी, वर्षे (महिने, तिमाही) यांची संख्या आहे.

ठेवींच्या नफ्याची तुलनात्मक वैशिष्ट्ये तक्ता 5 मध्ये दर्शविली आहेत.

तक्ता 5. ठेवीच्या फायद्याची तुलनात्मक वैशिष्ट्ये

या बँकांची ऑफर सुरुवातीला मर्यादित ग्राहक वर्गावर केंद्रित आहे. ऑफर केलेल्या ठेवींचे उत्पन्न 20% च्या पातळीवर राहते. अशा प्रकारे, JSC बँक "TKPB" ला "भविष्यासाठी योगदान" ठेव विकसित करणे आवश्यक आहे, जे लक्ष्यित ग्राहकांपर्यंत पोहोचेल. सर्वोच्च उत्पन्नवरील प्रतिस्पर्ध्यांपेक्षा.

JSC बँक "TKPB" च्या प्रस्तावित मुदत ठेव "भविष्यातील गुंतवणूक" च्या अटी तक्ता 6 मध्ये सादर केल्या आहेत.

तक्ता 6. जमा "भविष्यातील योगदान" JSC बँक "TKPB"

ठेव फायदे:

व्याज भांडवलीकरण;
पुन्हा भरण्याची शक्यता;
निश्चित व्याज दर;
स्वयंचलित विस्तार.

तत्सम परिस्थिती वापरून "भविष्यातील गुंतवणूक" या ठेव उत्पादनाच्या नफ्याची गणना करूया.

नफा समान असेल:

10000*(1+14.5/100) 2= 13110.25 घासणे.

13110.25-10000 \u003d 3110.25 रूबल.

गणना केलेल्या उत्पादनाचे उत्पन्न असेल:

3110,25/10000=31,1 %

या प्रकारच्या ठेवींचे तुलनात्मक विश्लेषण करून, आम्ही असा निष्कर्ष काढू शकतो की JSC बँक "TKPB" अल्पवयीन मुले असलेल्या ग्राहकांसाठी अधिक कार्यक्षम आणि आकर्षक बँकिंग उत्पादन देऊ शकते.

प्रस्तावित ठेव उत्पादनाचे एक विशिष्ट वैशिष्ट्य म्हणजे "सर्वात लहान" साठी ठेव उघडण्याची शक्यता. ठेवीची मुदत 1 ते 18 वर्षांपर्यंत आहे, यामुळे ठेवीदार मुलाच्या आयुष्याच्या पहिल्या दिवसापासून ते वयात येईपर्यंत दीर्घकालीन ठेव उघडू शकेल. सुरुवातीला, पालकांनी मुलाच्या ठेवीवर गुंतवलेली रक्कम 18 वर्षानंतर 5-10 पटीने वाढेल.

JSC बँक "TKPB" मधील 18 वर्षांच्या कालावधीसाठी "भविष्यातील गुंतवणूक" किती फायदेशीर असेल, गणना दर्शवते:

पर्याय 1. पालक 18 वर्षांच्या कालावधीसाठी ठेव उघडतात आणि खात्यात त्वरित 20 हजार रूबल जमा करतात. जर ते कधीही भरले नाही, तर टर्मच्या शेवटी सरासरी वार्षिक 10% दराने, मूल 111,198 रूबल काढू शकेल.

पर्याय 2. समान सुरुवातीच्या परिस्थितीत, पालक प्रतिकात्मक 500 रूबलद्वारे ठेव पुन्हा भरतात. दर महिन्याला. या प्रकरणात, प्रौढ मुलाकडे आधीच 420,346 रूबल असतील.

हे गणनेतून पाहिले जाऊ शकते की "भविष्यातील गुंतवणूक" मुलाला बहुसंख्य वयापर्यंत निधी प्राप्त करण्यास अनुमती देईल, जे प्रारंभिक योगदानापेक्षा कित्येक पटीने जास्त आहे.

सध्या, काही बँकांच्या ठेवींमध्ये अशी उत्पादने आहेत आणि बर्‍याचदा अशा ठेवींची मुदत 3-5 वर्षांपर्यंत असते, जे पालकांच्या अपेक्षा पूर्ण करत नाहीत, जे मुलांसाठी ठेव उघडून, एक महत्त्वपूर्ण रक्कम जमा करण्याची अपेक्षा करतात. त्यांच्या मुलाचे वय.

"भविष्यातील गुंतवणूक" ची आकर्षकता ही वस्तुस्थिती देखील असू शकते की केवळ पालकच नव्हे तर नातेवाईक - आजोबा, आजी, भाऊ, बहीण इ. जेएससी बँक "टीकेपीबी" मध्ये मुलांसाठी ठेवी उघडू शकतात. हे करण्यासाठी, आपला पासपोर्ट आणि मुलाचे मूळ जन्म प्रमाणपत्र सादर करणे पुरेसे असेल. "भविष्यातील गुंतवणूक" ठराविक तारखेपर्यंत आवश्यक प्रमाणात निधी जमा करण्याची तरतूद करते. या उत्पादनाची विशिष्टता या वस्तुस्थितीमध्ये आहे की क्लायंटद्वारे बराच काळ निधी ठेवला जाऊ शकतो.

ही ठेव उघडण्यासाठी बोनस म्हणजे व्हिसा इलेक्ट्रॉन बँक कार्ड विनामूल्य जारी केले जाईल. या प्रकरणात, बँक कार्ड जेएससी बँक "टीकेपीबी" च्या एटीएमद्वारे ठेव पुन्हा भरण्याची सेवा वापरण्यासाठी एक साधन म्हणून काम करेल.

एक सकारात्मक मुद्दा असा आहे की तुम्ही कोणत्याही वयाच्या मुलाच्या नावावर "भविष्यातील गुंतवणूक" उघडू शकता. वयाच्या 14 व्या वर्षापर्यंत, ठेवीदार निधीचे व्यवस्थापन करतात आणि पासपोर्ट मिळाल्यानंतर, मूल ठेवीवरील बचत स्वतंत्रपणे व्यवस्थापित करू शकते.

या योगदानामध्ये मातृत्व भांडवल गुंतवणे शक्य असल्यास, JSC बँक "TKPB" मधील "भविष्यातील गुंतवणूक" हे दुसरे अपत्य असलेल्या व्यक्तींसाठी देखील आकर्षक असू शकते. 2016 मध्ये, मातृत्व भांडवलाची रक्कम, जी दुसऱ्या मुलाच्या जन्माच्या वेळी देय आहे, 453,026 हजार रूबल आहे. ज्या कुटुंबांनी "भविष्यातील गुंतवणूक" हे ठेव उत्पादन वापरले आहे त्यांना कौटुंबिक बजेटमध्ये योग्य वाढ मिळू शकते. जर तुम्ही हे पैसे JSCB "TKPB" (OJSC) मधील ठेव "भविष्यातील योगदान" वर 10% ठेवल्यास, वर्षासाठी वाढ सुमारे 45,000 रूबल होईल. याचा निःसंशय फायदा खातेदारांना होईल मासिक लाभांश प्राप्त कराविद्यमान गुंतवणुकीवर. याचा अर्थ असा आहे की तांबोव्हक्रेडिटप्रॉमबँकच्या ठेव खात्यात प्रसूती भांडवल हस्तांतरित करणार्‍या कुटुंबांना रोख रक्कम मिळण्याची संधी असेल, जी आजच्या प्रसूती भांडवलाच्या कायद्यानुसार, केवळ बालवाडी, शाळा आणि मुलाच्या त्यानंतरच्या शिक्षणासाठी पैसे देण्यावर खर्च केली जाऊ शकत नाही. विद्यापीठ, गृहनिर्माण परिस्थिती सुधारणे आणि पालकांच्या श्रम पेन्शनचा निधी भाग तयार करणे, परंतु मुलाद्वारे अन्न, विश्रांती, उपचार आणि भेट देण्याच्या विभागांसाठी दैनंदिन खर्चासाठी देखील वापरले जाते.

प्रसूती भांडवल, सध्या, बाळाच्या जन्मानंतर लगेच जारी केले जाते, परंतु तुम्ही ही रक्कम फक्त तीन वर्षांनंतर वापरू शकता, ज्या दरम्यान तुम्ही पेन्शन फंडाद्वारे जारी केलेले प्रमाणपत्र "फक्त पहाल". म्हणूनच बाळाच्या जन्मानंतर लगेचच जेएससीबी "टीकेपीबी" (ओजेएससी) मधील ठेवीमध्ये मातृत्व भांडवल हस्तांतरित करणे आणि त्यानंतर ठेवीवरील व्याज काढणे एकापेक्षा जास्त मुले असलेल्या कुटुंबांना दैनंदिन चिंता सोडविण्यास मदत करेल ज्यासाठी अतिरिक्त आवश्यक आहे. बाळाच्या आयुष्याच्या पहिल्या दिवसापासूनचा खर्च.

अलीकडेच मुलांच्या ठेवींमध्ये व्याज अधिकाधिक स्पष्ट होत असूनही, तज्ञ सावधपणे बँकिंगच्या या वरवरच्या आशादायक क्षेत्राच्या भविष्याचा अंदाज लावत आहेत. याचे मुख्य कारण म्हणजे मुलांच्या ठेवींची उच्च जोखीम, कारण बहुतेक प्रकरणांमध्ये ते दीर्घकालीन असतात. धोका असूनही अशा योगदानाचे अनेक फायदे आहेत.

प्रथम, व्याज दर ज्या मुदतीसाठी करार झाला आहे त्याच्या प्रमाणात असेल. एवढा दीर्घ करार करताना, संपूर्ण कालावधीसाठी दर मंजूर केला जातो. याशिवाय, ज्या ठेवीदारांनी या प्रकारचा करार निवडला आहे त्यांच्यासाठी विविध बोनस कार्यक्रम उपलब्ध आहेत. त्यांना धन्यवाद, तुम्ही ठेवींवर उत्पन्न वाढवू शकता, तसेच विविध प्रकारच्या सेवा, सवलती आणि फायदेशीर ऑफरचा लाभ घेऊ शकता. JSCB "TKPB" (OJSC) "भविष्यासाठी योगदान" ऑफर करते, जे ठेवीदार अमर्यादित वेळा पुन्हा भरू शकतो.

दुसरे म्हणजे, व्याज भांडवलीकरणासह दीर्घकालीन ठेवी विकसित केल्या जाऊ शकतात. म्हणजेच, अशा प्रकारे, आपण ठेवीवरील उत्पन्नात लक्षणीय वाढ करू शकता.

तिसरे म्हणजे, इतर बँकिंग सेवांसाठी ग्राहकांना सूट दिली जाते.

दीर्घकालीन ठेव उत्पादन "भविष्यातील गुंतवणूक" विकसित करताना, JSC बँक "TKPB" ठेवीवर इतका उच्च व्याजदर कसा देईल या प्रश्नात संभाव्य ग्राहकांना स्वारस्य असू शकते. यासाठी एक साधे स्पष्टीकरण आहे - "भविष्यातील गुंतवणूक" हे सादर केलेल्या ठेवींच्या संपूर्ण ओळीतील एकमेव उत्पादन असेल, जे सर्वोच्च व्याज दर देते. सध्या, रशियन बँकांमध्ये, ठेव दर आणि चलनवाढ यांच्यात अनेकदा तफावत असते, म्हणजेच चलनवाढ दीर्घकालीन ठेवींवरील सर्व बचत "खाते". तथापि, सेंट्रल बँक ऑफ रशियाच्या मते, 2026 पर्यंत चलनवाढीचा अंदाज नियोजित होता. 2016 मध्ये रशियामध्ये चलनवाढ 6.4% आहे आणि गणना केलेल्या कालावधीत, हा निर्देशांक 5.3 - 7.3% च्या दरम्यान चढ-उतार होईल. परिणामी, "भविष्यातील गुंतवणूक" वर 10 - 14.5% वार्षिक व्याजदर ठेवीदारासाठी महागाई दर जवळजवळ दुप्पट करतो.

परिणामी, आम्ही असा निष्कर्ष काढू शकतो की बँक ठेवींच्या बाजारातील परिस्थितीचे विश्लेषण केल्यानंतर, जेएससी बँक "टीकेपीबी" कडे एक मूल असलेल्या व्यक्तींना "भविष्यासाठी योगदान" असे अत्यंत फायदेशीर ठेव उत्पादन ऑफर करण्याची प्रत्येक संधी आहे, जे आकर्षित करण्यास सक्षम असेल. मोठ्या संख्येने ठेवीदार स्वतःच्या निधीत वाढ करण्यास इच्छुक आहेत.

निष्कर्ष

अभ्यासाच्या परिणामी, खालील निष्कर्ष काढले जाऊ शकतात.

सर्वप्रथम, प्रबंध लिहिताना, असे आढळून आले की ठेव धोरणाची निर्मिती ही व्यावसायिक बँकांचे स्थिर आणि विश्वासार्ह कामकाज सुनिश्चित करण्यात महत्त्वाची भूमिका बजावते.

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या सैद्धांतिक पायाचा अभ्यास केल्याने हे उघड करणे शक्य झाले की व्यावसायिक बँकांसाठी ठेवी ही मुख्य आणि त्याच वेळी सर्वात फायदेशीर प्रकारची संसाधने आहेत. रिसोर्स बेसमध्ये या घटकाचा वाटा वाढल्याने आकर्षित केलेल्या निधीची मोठी मात्रा ठेवणे शक्य होते, ज्यामुळे बँकेची तरलता वाढते.

दुसरे म्हणजे, काम लिहिताना, देशाच्या ठेवी बाजारातील सद्य परिस्थितीचे विश्लेषण केले गेले आणि जेएससी बँक "टीकेपीबी" च्या ठेव ऑपरेशन्सच्या क्षेत्रातील बँकिंग प्रणालीच्या विशिष्ट विषयाच्या क्रियाकलापांचा अभ्यास केला गेला.

प्रबंधात केलेल्या अभ्यासाच्या निकालांच्या आधारे, आम्ही असा निष्कर्ष काढू शकतो की रशियन फेडरेशनच्या ठेवी बाजारामध्ये ठेवींमधील व्यक्तींकडून निधीच्या आकर्षणासह स्थिर परिस्थिती आहे.

लोकसंख्येकडून ठेवी आकर्षित करण्याच्या क्षेत्रात जेएससीबी "टीकेपीबी" (ओजेएससी) च्या क्रियाकलापांबद्दल, येथे सकारात्मक आणि नकारात्मक दोन्ही ट्रेंड लक्षात घेतले जाऊ शकतात. बँकेच्या कामाच्या सकारात्मक बाबींमध्ये सतत विस्तारत जाणारा ग्राहक आधार, इक्विटी भांडवलाची वाढ आणि कर्ज घेतलेले निधी यांचा समावेश होतो.

प्रबंधात, व्यावसायिक बँकांना भेडसावणाऱ्या अनेक समस्या ओळखल्या गेल्या. यामध्ये व्यावसायिक बँकेचा संसाधन आधार तयार करण्याची समस्या तसेच रशियन बँकांमध्ये नागरिकांच्या ठेवींची असुरक्षितता समाविष्ट आहे.

तिसरे म्हणजे, ठेव धोरणाचा अभ्यास आणि ठेवींमधील व्यक्तींकडून निधी आकर्षित करण्याच्या क्षेत्रातील सद्य परिस्थितीचे मूल्यांकन केल्यामुळे JSC बँक "TKPB" च्या ठेव धोरणात सुधारणा करण्यासाठी अनेक प्रस्ताव विकसित करणे शक्य झाले.

अशा प्रकारे, ठेवींचा आधार मजबूत करण्यासाठी आणि संसाधनाची क्षमता वाढवण्यासाठी, बँकेने ऑफर केली आहे:

लोकसंख्येच्या विविध सामाजिक गटांवर लक्ष केंद्रित करून ठेवींची यादी विस्तृत करा;
आगाऊ व्याज द्या;
बँकेच्या सतत सहकार्याने फायदे, बोनस आणि सवलतींची प्रणाली सादर करणे;
JSC बँक "TKPB" चे जाहिरात धोरण सुधारा;
"डिपॉझिट ऑनलाइन" कार्यक्रम राबवा.

JSC बँक "TKPB" वेळोवेळी तिच्या ठेव धोरणाचे पुनरावलोकन करते आणि, त्यांच्या प्रतिस्पर्ध्यांसह, ठेव उत्पादन लाइन सुधारण्याचा प्रयत्न करते, ज्यामुळे व्याजदर बदलतात. प्रबंधात, नवीन, नॉन-स्टँडर्ड ठेव उत्पादन "भविष्यातील गुंतवणूक" ची ओळख म्हणून क्लायंटला आकर्षित करण्याचा एक मार्ग विकसित केला गेला. गणना केलेल्या ठेवीची नफा 31.1% असेल, जी प्रतिस्पर्धी बँकांच्या तुलनेत लक्षणीयरीत्या जास्त आहे. भविष्यातील गुंतवणुकीचे अनेक फायदे आहेत जे मुलांसह असलेल्या व्यक्तींना स्वारस्य असू शकतात. यामध्ये: दीर्घकालीन ठेवी, प्रसूती भांडवलासह कार्य, व्हिसा इलेक्ट्रॉन बँक कार्ड विनामूल्य जारी करणे.

अशाप्रकारे, व्यावसायिक बँकेच्या प्रभावी ठेव धोरणाच्या निर्मिती आणि अंमलबजावणीच्या प्रक्रियेत सुधारणा करण्यासाठी सैद्धांतिक आणि व्यावहारिक शिफारसींच्या विकासाच्या विचारात अभ्यासाचा उद्देश आणि उद्दिष्टे यांचा तार्किक निष्कर्ष प्राप्त झाला आहे.

वापरलेल्या स्त्रोतांची यादी

नियमावली
1. 2 डिसेंबर 1990 चा फेडरल कायदा एन 395-1 (5 एप्रिल 2016 रोजी सुधारित) “बँका आणि बँकिंग क्रियाकलापांवर” // सल्लागार प्लस कायदेशीर संदर्भ प्रणाली: [इलेक्ट्रॉनिक संसाधन] / सल्लागार प्लस कंपनी.
2. रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेवर (बँक ऑफ रशिया): 10 जुलै 2002 चा फेडरल कायदा N 86-FZ (दुरुस्ती आणि जोडण्यांसह) // सल्लागार प्लस कायदेशीर संदर्भ प्रणाली: [इलेक्ट्रॉनिक संसाधन] / कंपनी "सल्लागार प्लस "
3. जॉइंट-स्टॉक कमर्शियल बँक "तांबोव्हक्रेडिटप्रॉम्बँक" चा चार्टर. दिनांक 22 एप्रिल 2008 रोजी शेअरधारक क्रमांक 1 च्या सर्वसाधारण सभेच्या इतिवृत्तांद्वारे मंजूर

वैज्ञानिक आणि शैक्षणिक साहित्याची यादी

1. बालाबानोव, I. T. बँका आणि बँकिंग / I. T. Balabanov. - सेंट पीटर्सबर्ग. : पीटर, 2009. - 345 पी.
2. बटालोव्ह, ए.जी. बँकिंग स्पर्धा / ए.जी. बटालोव्ह. - एम.: प्रकाशन गृह "परीक्षा", 2014. - 215 पी.
3. बत्राकोवा, एल.जी. व्यावसायिक बँकेच्या व्याजदर धोरणाचे विश्लेषण / L.G. बत्राकोव्ह. – एम.: लोगो, २०१२. – ३७ पी.
4. बेलोग्लाझोवा, जी.एन. बँकिंग / G. N. Beloglazova. - एम.: वित्त आणि आकडेवारी, 2009. - 592 पी.
5. बेल्याएव, एम. एन. बँकिंग: कॉम्प्लेक्सबद्दल मनोरंजक / एम. एन. बेल्याएव. – एम.: वर्शिना, 2015. – 29 पी.
6. ब्रॅटको ए.जी. रशियाच्या बँकिंग प्रणालीतील मध्यवर्ती बँक / ए.जी. ब्रॅटको. – एम.: स्पार्क, 2014. – 335 पी.
7. बायलोव्ह, एम. टी. दोन मोठे किरकोळ विक्रेते / एम. टी. बायलोव्ह // कोमरसंट-मनी. - 2014. - क्रमांक 14. - एस. 27.
8. बुकाटो, व्ही.आय. रशियामधील बँका आणि बँकिंग ऑपरेशन्स / V.I. बुकाटो. – एम.: वित्त आणि आकडेवारी, 2015. – 28 पी.
9. Vedenkin, A.A. बँकांमधील खाजगी ठेवींचे प्रमाण वेगाने वाढत आहे / A.A. वेदेंकिन. – M.: लोगो, 2014. – 128 p.
10. वेलीवा, I. पैसे गोळा करण्याची वेळ / I. वेलीवा // तज्ञ. - 2009. - क्रमांक 11. - पृष्ठ 8.
11. Vinogradov, A. V. जगात ठेव हमी प्रणाली तयार करण्याचे मूलभूत मॉडेल / A. V. Vinogradov // Money and credit. - 2014. - क्रमांक 6. - एस. 62-67.
12. व्लादिमिरोवा, एम.पी. पैसे, क्रेडिट, बँका / खासदार व्लादिमिरोवा. – M.: INFRA-M, 2010. – 195 p.
13. व्याटको, L. D. बँका आणि त्यांच्या ठेवी / L. D. Vyatko. - एम.: लोगो, 2010. - 152 पी.
14. गामिडोव्ह, जी.एम. बँकिंग आणि क्रेडिट व्यवसाय / G.M. गामिडो. - एम.: यूनिटी, 2009. - 240 पी.
15. Gattunen, I. K. कर्ज आणि ठेवी / I. K. Gattunen. – M.: EKSMO, 2014. – 10 p.
16. ग्रोझोव्स्की, बी. जी. संपूर्ण परस्पर अयोग्यता / बी. जी. ग्रोझोव्स्की // कंपनी. - 2014. - क्रमांक 22. - एस. २३.
17. डोवनार, यु.पी. व्यक्तींच्या बँक ठेवींचे संरक्षण. तुलनात्मक कायदेशीर पैलू / Yu.P. डोवनार. – एम.: अमाल्फेया, २०१३. – ३८ पी.
18. झुकोव्ह, E. F. बँकिंग / E. F. झुकोव्ह. - एम.: यूनिटी-डाना, 2011. - 264 पी.
19. झुकोव्ह ई.एफ. बँका आणि बिगर बँकिंग पतसंस्था आणि त्यांचे कार्य / E.F. झुकोव्ह. – M.: VZFEI, 2010. - 75 p.
20. Zaslavskaya, O. D. उत्पन्नाच्या बदल्यात विश्वसनीयता / O. D. Zaslavskaya // Business Chronicle. - 2014. - क्रमांक 30. - पृष्ठ 12.
21. झोरिना, E.E. व्यक्तींच्या ठेवींच्या बाजाराचे विहंगावलोकन / E.E. झोरी-ना // स्पर्धक. - 2015. - क्रमांक 9. - एस. १८.
22. कार्पोव्ह, एम. टी. ठेवीदार बँकांकडे परत जातात / एम. टी. कार्पोव्ह // आज. - 2014. - क्रमांक 21. - पी.4.
23. Kiryan, P. R. बँका ठेवी परत देणार नाहीत / P. R. Kiryan // तज्ञ. - 2009. - क्रमांक 24. - एस. ३१.
24. Lavrushin, O. I. Banking / O.I. लव्रुशिन. - एम.: वित्त आणि आकडेवारी, 2011. - 101 पी.
25. Lavrushin, O.I. मनी, क्रेडिट, बँका / O.I. लव्रुशिन. - एम.: "फाय-नान्स अँड स्टॅटिस्टिक्स", 2011. - 590 पी.
26. लेक्सिस, व्ही.के. क्रेडिट आणि बँक्स / V. K. Lexis. - एम.: प्रॉस्पेक्ट, 2010. - 240 पी.
27. Mazin, E. गुंतवणूकदार वेळ वाया घालवू नका / E. Mazin // व्यवसाय. - 2014. - क्रमांक 6. - पृष्ठ 12.
28. Matovnikov, M. Yu. Sberbank ची मक्तेदारी मजबूत करणे किरकोळ बाजाराच्या संरचनेत बदल झाल्यामुळे / M. Yu. Matovnikov // Banking. - 2014. - क्रमांक 8. - पृष्ठ 16.
29. Matyukhin, G. रशियामधील बँकिंग सुधारणांच्या धोरणाबद्दल पुन्हा एकदा / G. Matyukhin // Banking. - 2014. - क्रमांक 10. - सी. 22 - 25.
30. परफेनोव्ह, के.जी. व्यावसायिक बँकांमध्ये बँक अकाउंटिंग आणि ऑपरेटिंग तंत्र / K. G. Parfenov. - एम.: इंटेल - संश्लेषण, 2014. - 458 पी.
31. पुखोव, ए.व्ही. बँकिंग किरकोळ व्यवसायाच्या विकासासाठी पद्धत / A.V. पुखोव. - एम.: एलएलसी "Parfenov.ru", 2012. - 56 पी.
32. पुचकोवा, पी.के. बँक ठेव: माहिती समर्थन ते विश्लेषणात्मक उपाय / पी.के. पुचकोव्ह. – एम.: प्रॉस्पेक्ट, 2014. – 132 पी.
33. रोमानोव्हा, एम.व्ही. बँकिंग: कर पैलू/ एम.व्ही. रोमानोव्हा. - एम.: बँक व्यवसाय केंद्र, 2012. - 97 पी.
34. रुमास, एस. बँकांच्या संसाधन बेसमधील लोकसंख्येचा निधी / एस. रुमस // बँक बुलेटिन. - 2014. - क्रमांक 7. - पृष्ठ 12-19.
35. सेमेन्युता, ओ.जी. पैसे, क्रेडिट, रशियन फेडरेशनमधील बँका / O. G. Semenyuta. – एम.: कोंटूर, 2012. – 302 पी.
36. सेरेब्र्याकोव्ह, एसव्ही फायनान्शियल इकोलॉजी: रशिया / एसव्ही सेरेब्र्याकोव्ह // बँकिंगमध्ये पैसे ठेवणे सुरक्षित असेल का. - 2014. - क्रमांक 5. - एस. 15-20.
37. सोलंटसेव्ह, ओ.एम. आर्थिक संसाधनांच्या वाढीचे स्रोत / ओ. एम. सोलंटसेव्ह // तज्ञ. - 2015. - क्रमांक 38. - S. 41.
38. तवासिएव, ए.एम. बँकिंग: व्यवस्थापन आणि तंत्रज्ञान / ए.एम. तावासिएव. - एम.: यूनिटी-डाना, 2013. - 46 पी.
39. टॉमकोविच, आर.आर. बँकिंग ऑपरेशन्स: कायदेशीर नियमन आणि ग्राहक सेवा सराव / आर.आर. टॉमकोविच. - एम.: अमाल्फेया, 2012. - 18 पी.
40. चेल्नोकोव्ह, व्ही.ए. पैसा, क्रेडिट, बँका / V.A. चेल्नोकोव्ह. – एम.: UNI-TI, 2010. – 70 p.
41. श्मीरेवा, ए.आय. पैसा. पत. बँका. / A. I. Shmyreva. - एम.: नोवोसिबिर्स्क, 2011. - 280 पी.
42. 2015 मध्ये व्यक्तींच्या ठेवींच्या बाजाराचे विश्लेषण दिनांक 10 फेब्रुवारी 2016: ठेव विमा एजन्सी. – URL: http://asv.org.ru/agency/for_press/pr/311771/?sphrase_id=567173 (प्रवेशाची तारीख: 10.02.2016)
43. 2015 साठी व्यक्तींच्या ठेव धोरणाचे विश्लेषण: रशियन फेडरेशनची सेंट्रल बँक. – URL: http://www.cbr.ru/statistics/?prtid=macro_sub (प्रवेशाची तारीख: 03/11/2016)
44. JSCB "TKPB" (OJSC) ची अधिकृत वेबसाइट. URL: http://www.tkpb.ru/
45. रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेची अधिकृत वेबसाइट. URL: www.cbr.ru

"ठेवी ऑपरेशन्सच्या संस्थेचे मूल्यांकन आणि व्यावसायिक बँकेचे ठेव धोरण" या विषयावरील प्रबंधअद्यतनित: मे 25, 2018 द्वारे: वैज्ञानिक लेख.रु

परिचय

1. व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीसाठी सैद्धांतिक पाया

व्यावसायिक बँकांच्या ठेव ऑपरेशन्सचे वर्गीकरण

ठेव पोर्टफोलिओ तयार करण्यासाठी पद्धती आणि साधने

2 Sberbank OAO च्या सायबेरियन बँकेच्या ठेव धोरणाचे विश्लेषण

बँकेच्या ठेव धोरणावर परिणाम करणाऱ्या बाह्य आणि अंतर्गत वातावरणातील घटकांचा अभ्यास

बँकेच्या ठेवी आणि ठेव ऑपरेशन्सच्या संरचनेचे विश्लेषण

ग्राहकांच्या लक्ष्य गटांना आकर्षित करण्यासाठी क्रियाकलापांचे विश्लेषण

3.1 आर्थिकदृष्ट्या सक्रिय लोकसंख्येला निधी उभारण्यासाठी आणि ठेवी विकण्यासाठी उपायांचा विकास

3.2 ठेव सेवांच्या तरतुदीत बँकेचे नाविन्यपूर्ण धोरण

निष्कर्ष

वापरलेल्या स्त्रोतांची यादी

परिचय

रशियन फेडरेशनची आधुनिक बँकिंग प्रणाली क्रेडिट संस्थांच्या वाढत्या स्पर्धेमुळे आणि मार्केट पोझिशन्स राखण्यासाठी किंवा मजबूत करण्याच्या गरजेमुळे, विकासाच्या गुणात्मकदृष्ट्या नवीन टप्प्यावर संक्रमणाद्वारे वैशिष्ट्यीकृत आहे, जे अपवाद न करता बँकिंगच्या सर्व क्षेत्रांना प्रभावित करते. व्यवहारांच्या प्रमाणात परिमाणात्मक वाढ आणि बँकिंग क्रियाकलापांच्या नफ्यात वाढ यासाठी क्रेडिट संस्थांना ठेव संसाधनांच्या व्यवस्थापनाची गुणवत्ता सुधारणे आवश्यक आहे आणि ठेव धोरणाच्या निर्मितीच्या अंतर्निहित दृष्टिकोनांमध्ये सुधारणा करणे आवश्यक आहे, ज्याने नवीन आर्थिक परिस्थिती लक्षात घेतली पाहिजे आणि आर्थिक घटकांच्या गरजा आणि बँकेच्या सर्वांगीण विकास धोरणाचे पालन करणे.

अलिकडच्या वर्षांत, बँकिंग तज्ञांनी त्यांच्या क्रियाकलापांच्या विकासावर व्यावसायिक बँकांच्या ठेव धोरणाचा वाढता प्रभाव लक्षात घेतला आहे. त्याच वेळी, निर्मितीसाठी सैद्धांतिक पाया, व्यावहारिक अंमलबजावणीची समस्या आणि ठेव धोरणाचे मूल्यांकन करण्याच्या पद्धतींचा अपुरा विकास, व्यावसायिक बँकांच्या कामकाजाच्या परिमाणात्मक आणि गुणात्मक निर्देशक सुधारण्यावर त्याचा प्रभाव कमकुवत करतो आणि संपूर्ण बँकिंग प्रणाली. . या परिस्थितीत, व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे सर्व पैलू प्रकट करणार्‍या सैद्धांतिक आणि व्यावहारिक समस्यांचा जटिल विकास विशेष प्रासंगिक आहे.

प्रबंधाचा उद्देश व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीसाठी सैद्धांतिक पाया शोधणे, Sberbank OJSC च्या सायबेरियन बँकेच्या ठेव धोरणाचे विश्लेषण करणे आणि त्याच्या सुधारणेसाठी क्षेत्रे सुचवणे हा आहे.

हे लक्ष्य साध्य करण्यासाठी, खालील कार्ये सेट आणि अंमलात आणली गेली:

बँकिंग धोरणामध्ये ठेव धोरणाचे स्थान आणि भूमिका निश्चित करणे;

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाची उद्दिष्टे आणि उद्दिष्टे शोधणे;

व्यावसायिक बँकेचे ठेव धोरण ठरवणारे घटक ओळखा;

रशियन फेडरेशनच्या ठेव बाजाराच्या विकासातील मुख्य ट्रेंड एक्सप्लोर करा;

Sberbank OAO च्या सायबेरियन बँकेच्या ठेव धोरणाचे विश्लेषण करण्यासाठी;

Sberbank OJSC च्या सायबेरियन बँकेच्या ठेव धोरणात सुधारणा करण्यासाठी उपाय सुचवा आणि त्यांच्या प्रभावीतेचे मूल्यांकन करा;

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाची निर्मिती, अंमलबजावणी आणि मूल्यमापन प्रक्रियेत विकसित होणारे आर्थिक आणि संघटनात्मक संबंध हा अभ्यासाचा विषय आहे.

अभ्यासाचा उद्देश सायबेरियन बँक ऑफ Sberbank OJSC द्वारे ठेव धोरणाची निर्मिती आणि अंमलबजावणीची सध्याची पद्धत आहे;

अभ्यासाचा पद्धतशीर आधार. प्रबंध संशोधनाचा सैद्धांतिक आणि पद्धतशीर आधार अग्रगण्य देशी आणि परदेशी तज्ञांचे कार्य होते, बाजार अर्थव्यवस्थेच्या विकासाचे स्वरूप, व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांचे आयोजन आणि व्यवस्थापन करण्याच्या मूलभूत गोष्टी, आर्थिक आणि संघटनात्मक बाबी. बँकिंग धोरण. त्यांच्या अभ्यासात, लेखकाने बँकिंग क्षेत्रातील अनेक नामवंत शास्त्रज्ञांच्या सैद्धांतिक घडामोडींवर विसंबून ठेवले: ए. बाबिचेवा, जी.एन. बेलोग्लाझोवा, ई.एन. वासिलिशेन, ई.पी. झारकोव्स्काया, ई.एफ. झुकोव्ह, एल.पी. क्रोलिवेत्स्काया, व्ही. आय. जी. कोरुशोवाना, ओ. , G. S. Panova, A. M. Tavasiev, K. R. Tagirbekova.

अभ्यासाचा माहितीचा आधार. कामात फेडरल कायदे, व्यावसायिक बँकांच्या क्रियाकलापांशी संबंधित रशियन फेडरेशनचे नियम, अभ्यासाधीन विषयावरील वैज्ञानिक परिषद आणि सेमिनारची सामग्री, नियतकालिकांची सामग्री, प्रकाशित डेटा आणि आर्थिक स्टेटमेन्टनोवोसिबिर्स्क प्रदेशातील व्यावसायिक बँका, तसेच सायबेरियन बँक ऑफ Sberbank OAO कडून लेखकाने मिळवलेली माहिती.

संशोधन पद्धती. प्रबंध सांख्यिकीय आणि विश्लेषणात्मक नमुन्यांच्या वापरावर तसेच अभ्यास केलेल्या निर्देशकांच्या गतिशील स्थितीचे समूहीकरण, खर्च आणि तुलनात्मक विश्लेषणाच्या पद्धतीच्या वापरावर आधारित आहे.

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मिती, अंमलबजावणी आणि मूल्यांकनासाठी पाया विकसित करण्यासाठी सायबेरियन बँक ऑफ Sberbank OJSC च्या क्रियाकलापांमध्ये अभ्यासाचे परिणाम वापरण्याच्या शक्यतेमध्ये प्रबंधाचे व्यावहारिक महत्त्व आहे.

कामाची व्याप्ती आणि रचना. प्रबंधात प्रस्तावना, तीन प्रकरणे, निष्कर्ष, संदर्भांची सूची असते.

1. व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीसाठी सैद्धांतिक पाया

आधुनिक परिस्थितीत, प्रभावी कार्य, विकास आणि उद्दिष्टे साध्य करण्यासाठी, प्रत्येक व्यावसायिक बँकेने स्वतःचे ठेव धोरण विकसित केले पाहिजे, म्हणजेच एक व्यावहारिक व्यवस्थापन धोरण. तुम्हाला माहिती आहेच की, आर्थिक संसाधनांचे आकर्षण आणि त्यांचे त्यानंतरचे प्लेसमेंट हे व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांचे मुख्य प्रकार आहेत. सशुल्क आधारावर तयार केलेल्या निधीचा वापर सक्रिय साधनांमध्ये गुंतवणूक करण्यासाठी केला जातो. निष्क्रीय ऑपरेशन्स, म्हणून, उत्पन्न निर्माण करण्याच्या उद्देशाने बँकिंग ऑपरेशन्सच्या संबंधात प्राथमिक आहेत. या संदर्भात, आकर्षित केलेल्या निधीचा धोरणाचा स्वतंत्र ऑब्जेक्ट म्हणून विचार केला पाहिजे.

ठेव व्याज धोरण हे कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींकडून निधी एकत्रित करण्याच्या उद्देशाने तसेच राज्याच्या अर्थसंकल्पात ठेवींच्या स्वरूपात, त्यांच्या पुढील परस्पर फायदेशीर वापराच्या उद्देशाने उपायांचा एक संच आहे.

ठेव धोरण कर्जदारांना त्यांचे तात्पुरते मोफत निधी ठेवण्याचा लाभ तसेच बँकांना सक्रिय ऑपरेशन्समध्ये त्यांच्याकडे असलेली संसाधने फायदेशीरपणे वापरण्याची शक्यता प्रदान करण्यासाठी डिझाइन केलेले आहे. या प्रकरणात, विविध ठेवींची वैशिष्ट्ये विचारात घेणे आवश्यक आहे.

ठेव पॉलिसी ही व्यापारी बँकेची रणनीती आणि रणनीती आहे जी परतफेड करण्यायोग्य आधारावर ग्राहक निधी आकर्षित करते.

बँकेच्या ठेव धोरणामध्ये हे समाविष्ट असावे:

सर्वसमावेशक बाजार संशोधनावर आधारित ठेवींमध्ये निधी उभारण्यासाठी बँकेच्या क्रियाकलापांच्या अंमलबजावणीसाठी धोरण विकसित करणे, म्हणजेच आर्थिक वातावरणाचे विश्लेषण, निधी उभारणीच्या क्षेत्रात बँकेचे स्थान आणि भूमिका, निदान आणि अंदाज

ग्राहकांसाठी (वस्तू, किंमत, विपणन आणि संप्रेषण धोरण क्षेत्रात) नवीन बँक ठेव उत्पादनांचा विकास, ऑफर आणि जाहिरात करण्यासाठी व्यावसायिक बँक डावपेच तयार करणे;

विकसित रणनीती आणि डावपेचांची अंमलबजावणी;

धोरणाची अंमलबजावणी आणि त्याची प्रभावीता यावर लक्ष ठेवणे;

निधी उभारण्यासाठी व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांवर लक्ष ठेवणे.

विविध प्रकारच्या ठेवी (ठेवी) मध्ये एंटरप्राइजेस, संस्था आणि लोकसंख्येचा तात्पुरता विनामूल्य निधी बँक खात्यांमध्ये आकर्षित करण्याच्या प्रक्रियेचे नियमन करणारे मुख्य दस्तऐवज म्हणजे बँकेचे ठेव धोरण. हा एक दस्तऐवज आहे जो प्रत्येक बँकेने बँकेच्या धोरणात्मक योजनेच्या आधारे, बँकेच्या संसाधन आधाराची रचना, स्थिती आणि गतिशीलता यांचे विश्लेषण आणि त्याच्या विकासाच्या संभाव्यतेच्या आधारावर स्वतंत्रपणे विकसित केले आहे. याव्यतिरिक्त, अशी कागदपत्रे वापरली जातात जी आकर्षित केलेल्या निधीच्या प्लेसमेंटसाठी मुख्य दिशानिर्देश आणि अटी निर्धारित करतात, जसे की बँकेचे पत धोरण आणि बँकेचे गुंतवणूक धोरण.

"बँकेचे ठेव धोरण" या दस्तऐवजाने बँकेची तरलता राखणे आणि फायदेशीर कार्य सुनिश्चित करणे यावर लक्ष केंद्रित करून, पत आणि गुंतवणूक धोरणावरील मेमोरॅंडमद्वारे परिभाषित केलेल्या वैधानिक आवश्यकता, उद्दिष्टे आणि उद्दिष्टे पूर्ण करण्यासाठी निधी उभारणीसाठी धोरण परिभाषित केले पाहिजे. विशेषतः, बँक प्रदान करते:

बँकेच्या स्वतःच्या निधीसाठी (भांडवल) वाढीची शक्यता, आणि म्हणून स्वत:चे आणि कर्ज घेतलेल्या निधीमधील गुणोत्तर;

आकर्षित केलेल्या आणि कर्ज घेतलेल्या निधीची रचना (ठेवी, ठेवी, आंतरबँक कर्ज, रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या कर्जासह);

ठेवी आणि ठेवींचे पसंतीचे प्रकार, त्यांच्या आकर्षणाच्या अटी; वेळ ठेवी (ठेवी) आणि "मागणीनुसार" कालावधीसाठीचे गुणोत्तर;

ठेवी आणि ठेवींचे मुख्य दल, म्हणजेच ठेवीदारांची श्रेणी;

निधी आकर्षित करण्याचा आणि कर्ज घेण्याचा भूगोल;

आंतरबँक कर्जासाठी इष्ट कर्जदार बँका, नंतरचे कर्ज आकर्षित करण्याची वेळ; ठेवी (ठेवी) आणि आंतरबँक कर्ज आकर्षित करण्यासाठी अटी;

ठेवी आकर्षित करण्याच्या पद्धती (बँक खाते, पत्रव्यवहार खाते, बँक ठेव (ठेव) कराराच्या आधारावर, स्वतःचे प्रमाणपत्र जारी करून, एक्सचेंजची बिले);

रुबल आणि परदेशी चलन ठेवी (ठेवी) यांच्यातील गुणोत्तर;

ठेवींमध्ये निधी आकर्षित करण्याचे नवीन प्रकार;

विशिष्ट प्रकारच्या ठेवी (ठेवी) उघडण्यासाठी विशेष अटी;

उधार घेतलेल्या निधीसाठी बँकेच्या जोखीम मानकांचे पालन करण्यासाठी उपाय.

ठेव पॉलिसीने, सर्वप्रथम, खालील आवश्यकता पूर्ण केल्या पाहिजेत.

ज्ञान बेस मध्ये आपले चांगले काम पाठवा सोपे आहे. खालील फॉर्म वापरा

विद्यार्थी, पदवीधर विद्यार्थी, तरुण शास्त्रज्ञ जे ज्ञानाचा आधार त्यांच्या अभ्यासात आणि कार्यात वापरतात ते तुमचे खूप आभारी असतील.

वर पोस्ट केले http://www.allbest.ru/

परिचय

1. ठेव ऑपरेशन्सच्या संबंधात बँकांच्या व्याजदर धोरणाचा सैद्धांतिक पाया

1.1 बँकेच्या व्याजदर धोरणाच्या आर्थिक बाबी

1.2 व्याजदर धोरणासाठी कायदेशीर चौकट

1.3 बँकेच्या व्याजदर धोरणाचे वर्गीकरण आणि प्रकार

2. ठेव ऑपरेशन्सच्या संबंधात OJSC बँक पेट्रोकॉमर्सच्या व्याजदर धोरणाचे विश्लेषण

2.1 OJSC बँक पेट्रोकॉमर्सची सामान्य वैशिष्ट्ये

2.2 JSC बँक पेट्रोकॉमर्सच्या आर्थिक कामगिरीचे विश्लेषण

2.3 ठेव ऑपरेशन्सच्या संदर्भात OJSC बँक पेट्रोकॉमर्सच्या व्याजदर धोरणाचे मूल्यांकन

निष्कर्ष

वापरलेल्या स्त्रोतांची यादी

अर्ज

परिचय

व्यावसायिक उपक्रमांपैकी एक म्हणून बँकिंग संस्थेची विशिष्टता अशी आहे की त्यातील बहुसंख्य संसाधने स्वतःच्या खर्चावर नाही तर कर्ज घेतलेल्या निधीच्या खर्चावर तयार होतात. निधी उभारण्याच्या बँकांच्या शक्यता अमर्याद नसतात आणि त्या केंद्रीय बँकेद्वारे नियंत्रित केल्या जातात. बँकांच्या संसाधनांचा मुख्य भाग उधार घेतलेल्या निधीद्वारे तयार केला जातो, जो सक्रिय बँकिंग ऑपरेशन्ससाठी निधीच्या एकूण गरजेच्या 90% पर्यंत व्यापतो. व्यावसायिक बँकेत एंटरप्राइजेस, संस्था, संस्था, व्यक्ती आणि इतर बँकांकडून ठेवींच्या स्वरूपात निधी आकर्षित करण्याची आणि योग्य खाती उघडण्याची क्षमता असते.

आधुनिक परिस्थितीत, प्रभावी कार्य, विकास आणि उद्दिष्टे साध्य करण्यासाठी, प्रत्येक क्रेडिट संस्थेने स्वतःचे ठेव धोरण विकसित केले पाहिजे, म्हणजेच दायित्वांच्या व्यावहारिक व्यवस्थापनासाठी धोरण. तुम्हाला माहिती आहेच की, आर्थिक संसाधनांचे आकर्षण आणि त्यांचे त्यानंतरचे प्लेसमेंट हे व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांचे मुख्य प्रकार आहेत. सशुल्क आधारावर तयार केलेल्या निधीचा वापर सक्रिय साधनांमध्ये गुंतवणूक करण्यासाठी केला जातो. निष्क्रीय ऑपरेशन्स, म्हणून, उत्पन्न निर्माण करण्याच्या उद्देशाने बँकेच्या बहुतेक ऑपरेशन्सच्या संबंधात प्राथमिक आहेत. या संदर्भात, आकर्षित केलेले निधी बँकिंग धोरणाची स्वतंत्र वस्तू म्हणून विचारात घेतले पाहिजे. आकर्षित केलेल्या निधीचे व्यवस्थापन हा बँकेच्या व्यवसाय धोरणाचा एक महत्त्वाचा घटक आहे. तथापि, क्रियाकलापांच्या या क्षेत्राच्या सैद्धांतिक पायाच्या अभ्यासाशी संबंधित मुद्दे वैज्ञानिक साहित्यात पुरेसे विकसित केले गेले नाहीत. ठेवींच्या संदर्भात बँकेच्या व्याजदर धोरणाच्या संकल्पनेबाबत हे विशेषतः खरे आहे.

निवडलेल्या संशोधन विषयाची प्रासंगिकता अशी आहे की सध्याच्या संकटात आर्थिक बाजारपेठेतील अस्थिर परिस्थिती, वाढती महागाई, स्पर्धा आणि इतर घटक - या सर्वांचा व्यावसायिक बँकेवर मोठा परिणाम होतो. म्हणून, स्पष्ट आणि विचारपूर्वक ठेव धोरण व्यावसायिक बँकेला तिची स्थिती टिकवून ठेवण्यास आणि विकसित करण्यास अनुमती देते.

अंतिम पात्रता कार्याचा उद्देश ठेव ऑपरेशन्सच्या संबंधात बँक पेट्रोकॉमर्स ओजेएससीच्या व्याजदर धोरणाचे विश्लेषण करणे आणि आर्थिक स्थिरता मजबूत करण्याच्या प्रणालीमध्ये व्यावसायिक बँकेचे ठेव धोरण सुधारण्यासाठी प्रस्ताव विकसित करणे हा आहे.

अभ्यासादरम्यान, खालील कार्ये सेट केली गेली:

- ठेव ऑपरेशन्सच्या संदर्भात व्यावसायिक बँकेच्या व्याजदर धोरणाच्या निर्मितीसाठी सैद्धांतिक पाया विचारात घ्या;

- ओजेएससी बँक पेट्रोकॉमर्सच्या क्रियाकलापांचे सामान्य वर्णन द्या;

- ओजेएससी बँक पेट्रोकॉमर्सच्या आर्थिक क्रियाकलापांचे विश्लेषण करण्यासाठी;

- ओजेएससी बँक पेट्रोकॉमर्सच्या उदाहरणावर व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे विश्लेषण करणे.

अंतिम पात्रता कार्याच्या अभ्यासाचा उद्देश जेएससी बँक "पेट्रोकॉमर्स" आहे.

अभ्यासाचा सैद्धांतिक आधार म्हणजे बँक ऑफ रशियाचे विधायी कायदे, शैक्षणिक साहित्य, सांख्यिकी संग्रह, नियतकालिके, संदर्भ आणि माहिती प्रणाली.

OJSC बँक पेट्रोकॉमर्सची आर्थिक विवरणे आणि अंतर्गत कागदपत्रे WRC चा माहिती आधार म्हणून काम करतात.

1. ठेव ऑपरेशन्सच्या संबंधात बँकांच्या व्याजदर धोरणाचा सैद्धांतिक पाया

1.1 आर्थिक Acबँकेचे व्याजदर धोरण

व्यावसायिक बँकांचे मुख्य सामाजिक-आर्थिक कार्य म्हणजे आर्थिक मध्यस्थी, ज्याचे सार म्हणजे ज्यांच्याकडे जास्त निधी आहे अशा संस्थांकडून आवश्यक असलेल्या संस्थांकडे रोख प्रवाह हस्तांतरित करणे. या कार्याच्या कामगिरीसाठी, बँकांना व्याजाच्या स्वरूपात उत्पन्न मिळते, जे त्यांना विकसित करण्यास अनुमती देते. या बदल्यात, मध्यस्थीची परिणामकारकता मुख्यत्वे उधार दरांपेक्षा जास्त दरांवर संसाधने वाटप करण्याच्या शक्यतेद्वारे निर्धारित केली जाते, ज्यामुळे व्यावसायिक बँकांच्या व्याजदर धोरणाची निर्मिती संबंधित होते.

रशियामधील बाजार संबंधांच्या विकासामुळे, एकीकडे, व्याज दराच्या बाजारपेठेच्या निर्मितीसाठी संधी निर्माण झाली आणि बँकांचे स्थान, त्यांचे प्रकार, आकार, ऑपरेशनचा कालावधी, विकासाची डिग्री यावर अवलंबून व्याज दरांमधील फरक वाढला. दुसरीकडे, प्रादेशिक स्पर्धा, इ, व्याज दर आणि त्यांच्या अंतर्निहित जोखीम व्यवस्थापित करण्याच्या समस्या वाढवल्या.

वाढती स्पर्धा, कठोर कायदे, बँकिंग मार्केटमधील नफ्याच्या एकूण पातळीतील घट आणि आकर्षित केलेल्या आणि ठेवलेल्या संसाधनांमधील व्याज मार्जिनमधील घट या संदर्भात, वाढीमुळे नफ्याची पातळी राखणे शक्य आहे. एकूण उलाढाल आणि व्यवहारांचे प्रमाण.

बँकेच्या व्याजदर धोरणाचा विकास, जे प्रदान केलेल्या सेवांच्या किंमतींसाठी सामान्य दृष्टीकोन निश्चित करते, विशिष्ट कालावधीसाठी कर्ज आणि ठेवींवरील व्याज दरांची गणना आणि निर्धारण करते आणि व्यवहारात त्याची अंमलबजावणी बँकेला किंमत मार्गदर्शक तत्त्वे करण्यास अनुमती देते. आज आणि काही भविष्यासाठी, बँकिंग व्यवस्थापनाच्या इतर क्षेत्रांमध्ये उत्पन्न आणि खर्च व्यवस्थापन, नफा व्यवस्थापन, इत्यादींच्या बाबतीत समन्वय साधणे, जे शेवटी संपूर्णपणे क्रेडिट संस्थेच्या प्रभावी ऑपरेशनची खात्री देते.

व्याज धोरण हे व्याजदर व्यवस्थापनाद्वारे आर्थिक संबंधांचे नियमन करण्यासाठी उपायांचा एक संच आहे.

बँकिंग ऑपरेशन्स, क्रेडिट रिस्क इन्शुरन्स आणि बँकेच्या ताळेबंदाच्या तरलता व्यवस्थापनातून जास्तीत जास्त निव्वळ व्याज उत्पन्न मिळवणे हे व्यावसायिक बँकांच्या व्याजदर धोरणाचे उद्दिष्ट आहे. म्हणजेच, व्याजदर धोरण व्यवस्थापन प्रक्रिया खालील कार्ये सोडवण्याच्या उद्देशाने आहे:

- याक्षणी नफा मिळविण्यात आणि भविष्यात त्याच्या पावतीसाठी परिस्थिती निर्माण करण्यात मदत;

- किमतीचे नियमन (ठेवी आणि कर्जाचे व्याज दर);

- व्याजदर जोखीम कमी करणे;

- रक्कम आणि अटींच्या संदर्भात मालमत्ता आणि दायित्वांचे संतुलन राखणे;

- शिल्लक तरलता सुनिश्चित करणे.

बँकेचे व्याजदर धोरण आकर्षित केलेले आणि ठेवलेले निधी सोडण्याच्या अटींमधील अंतर आणि व्याजदरातील चढ-उतार, व्याज जोखमीची पातळी, ज्यामुळे तोटा होण्याच्या जोखमीमध्ये व्यक्त केला जातो यावर अवलंबून असते. कर्जावरील दरांपेक्षा आकर्षित केलेल्या निधीवर बँकेने भरलेले जादा व्याजदर.

व्याजदर धोरण तयार करण्यासाठी आम्ही मुख्य तत्त्वे सांगू शकतो:

- बँकिंग क्रियाकलापांच्या व्यापारीकरणाशी जवळचा संबंध;

- ठेव (निष्क्रिय) आणि कर्ज (सक्रिय) ऑपरेशन्सवरील व्याज दरांचे एकाचवेळी नियमन;

- विभेदित व्याजदरांची स्थापना, बँकेच्या कामकाजाची नफा सुनिश्चित करणे आणि कराराच्या आधारावर त्यांच्या पेमेंटची प्रक्रिया.

बँकेच्या व्याजदर धोरणावर बाह्य आणि अंतर्गत घटकांचा प्रभाव असतो.

बाह्य घटकांमध्ये हे समाविष्ट आहे:

- आर्थिक बाजाराची स्थिती;

- महागाई दर;

- बँकिंग सेवांची मागणी;

- बँकिंग स्पर्धेची पातळी;

- बँक ऑफ रशिया आणि रशियन फेडरेशनच्या वित्त मंत्रालयाचे धोरण;

- प्रादेशिक विशिष्टता;

- सामाजिक वातावरणाची स्थिती.

अंतर्गत घटकांमध्ये हे समाविष्ट आहे:

- बँकेद्वारे प्रदान केलेल्या सेवांची श्रेणी;

- कर्मचार्‍यांची पात्रता आणि अनुभव;

- बँकेच्या ग्राहकांची रचना.

व्याजदर धोरण तयार करताना, बँक विचारात घेते की वित्तीय बाजारातील विविध क्षेत्रे वेगवेगळ्या व्याजदरांद्वारे वैशिष्ट्यीकृत आहेत.

वित्तीय संस्थांमधील (सरकारी संस्थांसह) अल्प-मुदतीच्या कर्ज ऑपरेशनमध्ये वापरलेले मुद्रा बाजार दर हे अधिकृत सवलत दर आहेत, अल्प-मुदतीच्या आंतरबँक कर्जावरील दर.

सिक्युरिटीज मार्केटचे दर हे मुख्यत्वे विविध बॉण्ड्सचे त्यांच्या इश्यूच्या वेळी आणि त्यानंतर दुय्यम बाजारातील परताव्याचे दर असतात.

नॉन-बँक कर्जदार आणि सावकारांसह बँक व्यवहारावरील दर हे निर्दिष्ट कर्जदार आणि सावकारांना निधीची तरतूद आणि आकर्षण यांच्याशी संबंधित दर आहेत.

संसाधन वाटपाच्या क्षेत्रात व्यावसायिक बँकेने अवलंबलेल्या व्याजदर धोरणाचे मुख्य तत्व म्हणजे संतुलित मालमत्तेच्या संरचनेसह जास्तीत जास्त उत्पन्न सुनिश्चित करणे आणि जारी केलेली संसाधने परत न मिळण्याच्या जोखमीची किमान पातळी.

अशाप्रकारे, आज व्यावसायिक बँकेचे व्याजदर धोरण तिच्या ताळेबंदातील तरलता आणि नफा यांचे योग्य व्यवस्थापन करण्याच्या उद्देशाने आहे. एका प्रभावी व्याजदर धोरणाने पत आणि ठेव संसाधने, तरलता आणि बँकेची नफा यासाठी किंमतींची लवचिकता सुनिश्चित केली पाहिजे.

1.2 नियामक अधिकारव्याजदर धोरणाची नवीन मूलभूत तत्त्वे

बँका कायदेशीर संस्था आहेत आणि आर्थिकदृष्ट्या स्वतंत्र आहेत. ते प्रत्येक विशिष्ट क्लायंटच्या संबंधात त्यांचे स्वतःचे व्याज दर धोरण पार पाडतात, ज्याचा अंतिम परिणाम म्हणजे नफा मिळवणे, हे बाजार संबंधांच्या परिस्थितीत मुख्य लक्ष्य आहे. ग्राहकांसोबत बँकेच्या कार्याची आर्थिक आणि कायदेशीर जबाबदारी बँकेच्या संस्थापक आणि भागधारकांवर आहे.

कर्ज पोर्टफोलिओ तयार करण्यापूर्वी, व्यावसायिक बँकेने क्रेडिट आणि ठेव ऑपरेशन्सच्या संदर्भात व्याजदर धोरण तयार करणे आवश्यक आहे जेणेकरून नफा वाढेल. त्यानुसार, ठेवी व्यवहारांवरील व्याजदर क्रेडिट व्यवहारांपेक्षा कमी पातळीवर आहे. विविध ठेव साधनांवरील व्याजदरांची निर्मितीची स्वतःची वैशिष्ट्ये आहेत. ठेवींचे लहान प्रमाण आणि संसाधन आधार तयार करण्याच्या उच्च खर्चामुळे व्यक्तींच्या ठेवीवरील दर सामान्यतः कायदेशीर संस्थांच्या ठेवींवरील दरांपेक्षा कमी असतात. त्याच वेळी, व्यक्तींच्या ठेवी चांगल्या प्रकारे व्यवस्थापित केल्या जातात आणि ठेवींवरील व्याज वाढवून, संसाधनांचा जलद प्रवाह सुनिश्चित केला जाऊ शकतो.

व्यावसायिक बँकांच्या व्याजदर धोरणाचे नियमन करणारे मुख्य नियामक दस्तऐवज म्हणजे सेंट्रल बँकेचे नियमन रशियन फेडरेशन क्रमांक 39-पी "बँकांकडून निधीचे आकर्षण आणि प्लेसमेंटशी संबंधित ऑपरेशन्सवरील व्याज मोजण्याच्या प्रक्रियेवर" . हे रशियन फेडरेशनच्या राष्ट्रीय चलनात आणि परदेशी चलनांमध्ये तसेच बँकेच्या ग्राहकांच्या - व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांच्या निधीचे आकर्षण आणि प्लेसमेंटशी संबंधित बँकेच्या सक्रिय आणि निष्क्रिय ऑपरेशन्सवरील व्याज मोजण्याची प्रक्रिया परिभाषित करते. बँक खात्यांवर ठेवलेल्या निधीच्या वापरासाठी.

बँका चारपैकी एका मार्गाने व्याज आकारू शकतात: साधे व्याज, चक्रवाढ व्याज, कराराच्या अटींनुसार स्थिर किंवा फ्लोटिंग व्याजदर वापरणे. जर करारामध्ये व्याज मोजण्याची पद्धत निर्दिष्ट केली नसेल, तर निश्चित व्याज दर वापरून साध्या व्याज सूत्रानुसार व्याज मोजले जाते. आकर्षित केलेल्या आणि ठेवलेल्या निधीवरील व्याजाच्या रकमेची गणना करताना, व्याज दर (वार्षिक टक्केवारीत) आणि निधी आकर्षित किंवा ठेवलेल्या कॅलेंडर दिवसांची वास्तविक संख्या विचारात घेतली जाते.

व्याजाची गणना चारपैकी एका प्रकारे केली जाऊ शकते: साधे व्याज, चक्रवाढ व्याज, कराराच्या अटींनुसार स्थिर किंवा फ्लोटिंग व्याजदर वापरणे. जर करारामध्ये व्याज मोजण्याची पद्धत निर्दिष्ट केली नसेल, तर निश्चित व्याज दर वापरून साध्या व्याज सूत्रानुसार व्याज मोजले जाते. आकर्षित केलेल्या आणि ठेवलेल्या निधीवरील व्याजाच्या रकमेची गणना करताना, वार्षिक व्याज दर टक्केवारीत आणि ज्या कॅलेंडर दिवसांसाठी निधी आकर्षित केला किंवा ठेवला गेला त्याची वास्तविक संख्या विचारात घेतली जाते.

क्रेडिट व्यवहारातील सहभागींसाठी, बाजार शक्ती आणि सरकारी नियमन यांच्या व्याज दरांच्या पातळीवर प्रभाव खूप महत्वाचा आहे. अर्थव्यवस्थेच्या काही क्षेत्रांचा प्राधान्यक्रम विकास सुनिश्चित करण्यासाठी राज्य प्रामुख्याने व्याजदराची पातळी समायोजित करते. व्याजदरांचे नियमन करण्याचे आणखी एक उद्दिष्ट म्हणजे राष्ट्रीय पत व्यवस्थेतील सहभागींसाठी समान परिस्थिती निर्माण करणे.

क्रेडिट मार्केटवर आकर्षित केलेल्या आणि ठेवलेल्या संसाधनांची किंमत ठरवणारा एक महत्त्वाचा घटक म्हणजे सेंट्रल बँकेचे व्याजदर धोरण. बहुतेक सेंट्रल बँका त्यांचे चलनविषयक धोरण व्याज दर नियमनाच्या आधारावर चालवतात, उदा. अर्थव्यवस्थेतील पैशाची किंमत ठरवते. मध्यवर्ती बँक प्रत्यक्ष (निर्देश) आणि अप्रत्यक्ष नियमन पद्धती वापरून व्यावसायिक बँकांच्या व्याजदरांच्या पातळीवर प्रभाव पाडते.

थेट नियमन पद्धतींमध्ये हे समाविष्ट आहे:

व्याजदरांच्या वरच्या स्तरावर मर्यादा घालणे;

कर्ज आणि ठेव व्याज यांच्यातील फरक स्थापित करणे.

सेंट्रल बँकेने व्यापारी बँकांच्या सक्रिय आणि निष्क्रिय कामकाजावर थेट व्याजदरांची मर्यादा निश्चित केल्यामुळे पतसंसाधनांच्या बाजारपेठेत स्पर्धा वाढू शकते, त्यांना आकर्षित करण्याची शक्यता मर्यादित होते, अधिकृत भांडवल वाढवण्याची गरज असते, कर्ज देणे कमी होते. धोकादायक कर्जे कमी करणे आणि कर्जावरील व्याजदर वाढवणे. प्रमुख कर्जदार.

व्याजदरांच्या पातळीवर अप्रत्यक्ष प्रभाव टाकणाऱ्या सर्वात प्रभावी साधनांमध्ये हे समाविष्ट आहे:

सेंट्रल बँकेच्या किमान राखीव आवश्यकतांचे मूल्य;

व्यावसायिक बँकांना प्रदान केलेल्या कर्जाची मात्रा, अटी आणि बाजारभाव;

तरलता प्रमाण;

व्यावसायिक बँकांच्या कर आकारणीची यंत्रणा.

कर दरांमधील बदल थेट व्याजदरांच्या पातळीवर परिणाम करतात, म्हणजे. कराचे दर जितके जास्त तितके कर्जाचे व्याजदर जास्त आणि त्याउलट. सेंट्रल बँकेच्या आवश्यक रिझर्व्हमध्ये वाढ झाल्यामुळे कर्जाच्या व्याजदरातही वाढ होते.

आवश्यक राखीव गुणोत्तर आणि सरकारी सिक्युरिटीज जारी करण्यासाठी आणि प्रसारित करण्याच्या अटींसह सेंट्रल बँकेने सेट केलेल्या संसाधनांसाठी देय दर, हे व्यावसायिक बँकांचे व्यवस्थापन करण्याचे एक प्रभावी माध्यम आहे. नंतरच्या व्याजदर धोरणाच्या थेट नियमनाचा अवलंब न करता, सेंट्रल बँक व्याजदरात वाढ किंवा घट उत्तेजित करून, संपूर्ण अर्थव्यवस्थेतील व्याजदर धोरणाची एकता ठरवते. बहुतेक देशांमध्ये, अधिकृत दरांमध्ये ज्याद्वारे चलनविषयक नियमन आणि क्रेडिट बाजारदेशात, सवलत दर किंवा पुनर्वित्त दर संदर्भित करते.

सवलत दर हा सेंट्रल बँकेद्वारे व्यावसायिक बँकांना कर्ज देण्याचा अधिकृत दर आहे. सवलत दर हे मुख्य साधनांपैकी एक आहे ज्याद्वारे सेंट्रल बँक चलनात असलेल्या पैशाची रक्कम, चलनवाढीचे दर, देयकांच्या शिल्लक स्थिती आणि विनिमय दर नियंत्रित करते. अधिकृत व्याजदरात घट झाल्यामुळे पतसंसाधनांची किंमत कमी होते आणि बाजारातील पुरवठ्यात वाढ होते; उलटपक्षी, त्याच्या वाढीमुळे पैशांचा पुरवठा कमी होतो, चलनवाढ कमी होते, परंतु त्याच वेळी वेळ, गुंतवणूक कमी करण्यासाठी. पुनर्वित्त दरातील बदल हे चलनवाढीच्या पातळीनुसार सेंट्रल बँकेच्या चलनविषयक धोरणातील बदलांचे संकेत देतात. या दरांचे नियमन करून पैशाच्या पुरवठ्यावर प्रभाव टाकण्याच्या धोरणाला लेखा धोरण म्हणतात. सर्व विकसित देशांमध्ये सेंट्रल बँकेच्या व्याजदर धोरणामुळे प्रभावित होणारी मुख्य गोष्ट म्हणजे अल्प-मुदतीची कर्जे. तथापि, सवलतीच्या दराचे नियमन करून, सेंट्रल बँक केवळ मनी मार्केटच्या स्थितीवरच नव्हे तर आर्थिक बाजारावर देखील परिणाम करते. अशाप्रकारे, सवलतीच्या दरात वाढ झाल्यामुळे मुद्रा बाजारातील कर्ज आणि ठेवींवरील दरांमध्ये वाढ होते, ज्यामुळे सिक्युरिटीजची मागणी कमी होते आणि त्यांच्या पुरवठ्यात वाढ होते.

चलन व्यवस्थेच्या उत्क्रांतीच्या काळात, पुनर्वित्त दरामध्ये अधिक सूचक निर्देशक मिळू लागले जे अर्थव्यवस्थेला मध्यम कालावधीत राष्ट्रीय चलनाच्या मूल्याच्या संबंधात एक विशिष्ट बेंचमार्क देतात. वित्तीय बाजारपेठेतील कामकाज पार पाडून आणि चलनविषयक धोरण साधनांवरील व्याजदर मंजूर करून, बँक, त्याद्वारे, व्याजदरातील चढ-उतारांचा एक कॉरिडॉर तयार करते. बँकिंग प्रणालीची सध्याची तरलता सुव्यवस्थित करण्यासाठी बँक ऑफ कृतींच्या अंमलबजावणीदरम्यान वित्तीय बाजारावर सेंट्रल बँकेच्या व्याजदरांचा प्रभाव देखील दिसून येतो.

अशाप्रकारे, वरील तत्त्वांचे काटेकोरपणे पालन केल्यामुळे, आर्थिक नियमन आणि तरलता समर्थन धोरण आणि व्याजदर धोरण या दोन्ही बाबतीत, संपूर्ण बँकिंग प्रणालीसाठी निधीचे प्रभावीपणे पुनर्वितरण करण्यासाठी आणि बँकेच्या सहभागाशिवाय संसाधन आधार तयार करण्यासाठी प्रोत्साहन तयार केले जाते. संसाधने

1.3 वर्गीकरण आणि स्वारस्य प्रकारबँक धोरण

व्यावसायिक बँकेच्या व्याजदर धोरणाची मुख्य उद्दिष्टे आणि उद्दिष्टांच्या आधारे, आम्ही खालील प्रकारांमध्ये फरक करू शकतो:

सक्रिय ऑपरेशन्सवरील व्याज दर धोरण;

निष्क्रिय ऑपरेशन्सवरील व्याजदर धोरण.

सक्रिय ऑपरेशन्स - ऑपरेशन्स ज्याद्वारे बँक संसाधने त्यांच्या विल्हेवाटीवर ठेवतात. यात समाविष्ट:

उत्पादन, सामाजिक, गुंतवणूक आणि उपक्रमांच्या वैज्ञानिक क्रियाकलापांसाठी अल्प-मुदतीचे आणि दीर्घकालीन कर्ज;

लोकसंख्येसाठी ग्राहक कर्जाची तरतूद;

सिक्युरिटीजचे संपादन;

फॅक्टरिंग;

नाविन्यपूर्ण वित्तपुरवठा आणि कर्ज देणे;

मध्ये बँकेच्या निधीद्वारे इक्विटी सहभाग आर्थिक क्रियाकलापउपक्रम;

इतर बँकांना कर्ज.

सक्रिय ऑपरेशन्ससाठी व्याजदर धोरणाच्या व्यवस्थापनामध्ये क्रेडिट ऑपरेशन्सच्या अंमलबजावणीमध्ये बँकेचे किफायतशीर ऑपरेशन सुनिश्चित करण्यासाठी आणि किमतीतील बदलांशी संबंधित जोखीम कमी करण्यासाठी इष्टतम कर्ज व्याजदर स्थापित करण्याच्या उद्देशाने उपायांचा संच वापरणे समाविष्ट आहे. क्रेडिट सेवा.

सक्रिय ऑपरेशन्सवर व्याजदर सेट करताना, बँक खालील बाबी विचारात घेते:

सेंट्रल बँकेचा अधिकृत सवलत दर;

बाजार परिस्थिती;

निधी उभारणी खर्च;

प्रकल्प जोखीम पातळी;

कर्जदाराची आर्थिक स्थिती, विश्वासार्हतेची डिग्री, सॉल्व्हेंसी.

वरचे बंधनकर्जासाठी बँकेचे व्याज बाजाराच्या परिस्थितीनुसार निर्धारित केले जाते. निधी उभारण्यासाठी आणि पतसंस्थेचे कामकाज सुनिश्चित करण्यासाठी बँकेचा खर्च लक्षात घेऊन निम्न मर्यादा तयार केली जाते. प्रत्येक विशिष्ट व्यवहारातील व्याजदराची गणना करताना, व्यावसायिक बँक आधार पातळी (क्रेडिट गुंतवणुकीच्या अंदाजे खर्चावर आधारित) आणि कर्जाच्या नफ्याचे तारण स्तर लक्षात घेते.

प्रत्येक विशिष्ट व्यवहारातील व्याजदर ठरवताना, व्यावसायिक बँक विचारात घेते:

बेस व्याज दर पातळी;

जोखीम प्रीमियम.

कर्ज भांडवलाची नियोजित किंमत आणि आगामी कालावधीसाठी कर्ज ऑपरेशन्सच्या नफ्याच्या तारण स्तरावर आधारभूत व्याज दर निर्धारित केला जातो.

बेस बँक रेट हा प्रत्येक बँकेने कर्जासाठी सेट केलेला किमान दर असतो. बँका काही मार्जिन जोडून कर्ज देतात, उदा. बहुतेक किरकोळ कर्जासाठी आधारभूत दरावर प्रीमियम. मूळ दरामध्ये बँकेचे संचालन आणि प्रशासकीय खर्च आणि नफा यांचा समावेश होतो. प्रत्येक बँकेद्वारे स्वतंत्रपणे सेट करा.

सक्रिय ऑपरेशन्सवर व्याजदर धोरण तयार करताना विचारात घेतलेल्या घटकांमध्ये हे देखील समाविष्ट आहे:

निधी उभारण्याची किंमत (ठेवीवरील सरासरी व्याज दराची पातळी);

कर्जामध्ये अंतर्भूत जोखमीची डिग्री (संपार्श्विक स्थितीसह);

कर्ज परतफेड कालावधी;

कर्जाच्या निर्मितीसाठी खर्च आणि त्याच्या परतफेडीवर नियंत्रण;

स्पर्धात्मक बँक दर;

बँका आणि कर्जदार यांच्यातील नातेसंबंधाचे स्वरूप (कर्जदाराच्या ठेव खात्यातील निधीतून मिळणारे उत्पन्न आणि त्याला सेवा प्रदान करण्यासाठी खर्च - त्याची बिले आणि इतर भरणे);

परताव्याचा दर जो निधी आणि इतर मालमत्ता गुंतवून मिळवता येतो.

निष्क्रीय ऑपरेशन्स अशी ऑपरेशन्स आहेत ज्याद्वारे बँका कर्ज देणे आणि इतर सक्रिय ऑपरेशन्ससाठी त्यांचे संसाधन तयार करतात.

यात समाविष्ट:

कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींच्या सेटलमेंट आणि चालू खात्यांचे आकर्षण;

नागरिक, उपक्रम, संस्था यांची तातडीची खाती उघडणे;

सिक्युरिटीज जारी करणे;

इतर बँकांकडून मिळालेली कर्जे.

व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांच्या मोफत निधीसाठीच्या स्पर्धेत बँका ठेवींवरील व्याजदराचा वापर मुख्य लीव्हर म्हणून करतात. बँकेने देऊ केलेल्या दरात वाढ अतिरिक्त संसाधने आकर्षित करण्यास अनुमती देते. याउलट, एक बँक संसाधनांनी भरलेली असते, परंतु त्यांच्या प्लेसमेंटसाठी काही फायदेशीर क्षेत्रांद्वारे मर्यादित असते, ठेव दर राखते किंवा कमी करते. ठेवी खात्याचा प्रकार, ठेवींवर निधी ठेवण्याचा कालावधी आणि ठेवीच्या रकमेनुसार बँका भिन्न दर सेट करतात. बँकेच्या ठेव दायित्वांची किंमत ठेव दर यांच्यातील संबंधांच्या विश्लेषणावर आधारित आहे, जे निधी उभारण्याचे बाजार मूल्य आणि प्रत्येक प्रकारच्या ठेव खात्यांच्या सेवांशी संबंधित बँकेचे खर्च प्रतिबिंबित करते. खात्यासाठी बँकेचे परिचालन खर्च लक्षणीय असल्यास, उदाहरणार्थ, ग्राहक सेटलमेंट खात्यांसाठी, तर दर कमी असेल, किंवा कोणतेही व्याज दिले जाणार नाही. काहीवेळा बँक ठराविक कमिशन शुल्क आकारून किंवा खात्यावर प्रत्येक व्यवहाराची किंमत सेट करून ग्राहकाला ठेवींच्या सर्व्हिसिंगची किंमत हस्तांतरित करते आणि त्याच वेळी ग्राहकाच्या खात्यातील शिल्लक रकमेवर व्याज देते.

एखाद्या ठेवीदाराला बँकेत पैसे ठेवण्यासाठी आणि त्याला इतर पर्याय सोडून देण्यास भाग पाडण्यासाठी, कर्जदारांनी संपूर्ण देशाच्या अर्थव्यवस्थेतील नफ्याच्या सरासरी पातळीसाठी त्याला भरपाई दिली पाहिजे. ही पातळी एका विशिष्ट कालावधीत आर्थिक वाढीच्या वास्तविक दराच्या जवळपास समान आहे. अशा प्रकारे, कर्जाची प्रारंभिक, किंवा मूळ, किंमत निर्धारित केली जाते, जी वस्तू आणि सेवांच्या किमतींमध्ये महागाई वाढीच्या विरूद्ध, खरी वाढ दर्शवते आणि म्हणून वास्तविक व्याज दर म्हणून ओळखली जाते.

बेस डिपॉझिट रेटच्या पातळीवर प्रभाव टाकणारे मुख्य घटक हे आहेत:

देशातील आर्थिक वाढीचा वास्तविक दर;

गुंतवणुकीच्या कालावधीत अपेक्षित महागाई दर;

एखाद्या विशिष्ट बँकिंग संस्थेशी संबंधित निधी परत न करण्याचा धोका.

ठेवींवर दिलेले व्याज हे पुनर्वितरणाचे कार्य करते, ते ठेवींच्या संरचनेचे आणि क्रेडिट संसाधनांच्या मागणीनुसार विविध हेतूंसाठी विशिष्ट प्रकारच्या गुंतवणूकींमध्ये निधीचा प्रवाह नियंत्रित करू शकते.

अशा प्रकारे, व्याजदर धोरण हे बँकिंग क्रियाकलापांचे नियमन करण्यासाठी सर्वात महत्वाचे आणि त्याच वेळी अत्यंत जटिल साधनांपैकी एक आहे. व्याजदर स्केल तयार करण्यासाठी मूलभूत तत्त्वे क्रेडिट संसाधनांच्या पुरवठा आणि मागणीच्या स्थितीवर, धारणा कालावधी, ठेवी, महागाई दर इत्यादींवर आधारित असावी. तसेच, जवळजवळ सर्व देशांमध्ये व्याजदर धोरण राज्याद्वारे नियंत्रित केले जाते.

डिपॉझिट ऑपरेशन्सच्या संदर्भात प्रभावी व्याजदर धोरण हा व्यावसायिक बँकेच्या यशस्वी ऑपरेशनचा सर्वात महत्वाचा घटक आहे. ठेव ऑपरेशन्स त्याच्या निष्क्रिय ऑपरेशन्सचा मुख्य गट बनवतात. त्यांच्या आधारावर, बँकेची बहुतेक संसाधने व्यवसाय संस्था आणि लोकसंख्येला अल्पकालीन आणि दीर्घकालीन कर्ज देण्याच्या उद्देशाने वापरली जातात. ठेवी आकर्षित करण्याची बँकेची क्षमता हा इतर बाजारातील सहभागींद्वारे ओळखल्या जाण्याचा मुख्य निकष आहे.

2. ठेव ऑपरेशन्सच्या संबंधात OJSC बँक पेट्रोकॉमर्सच्या व्याजदर धोरणाचे विश्लेषण

2.1 सामान्य वर्णअभिनयओजेएससी बँक पेट्रोकॉमर्स

बँक पेट्रोकॉमर्स (यापुढे - बँक) ही IFD कॅपिटल ग्रुपच्या धोरणात्मक मालमत्तेपैकी एक आहे, जी 2003 मध्ये वित्तीय कंपन्यांचा एक समूह म्हणून स्थापित केली गेली आहे आणि सध्या सर्वात मोठ्या वैविध्यपूर्ण होल्डिंग्सपैकी एक आहे, ज्यांच्या मालमत्तेचे प्रतिनिधित्व तेल आणि वायू उद्योगात केले जाते, बँकिंग आणि वित्तीय सेवा, बांधकाम, रासायनिक उद्योग, मास मीडिया आणि उच्च तंत्रज्ञान.

ऑक्‍टोबर 2013 मध्‍ये, बँकेने त्‍याच्‍या 79.4% शेअर्सच्‍या संपादनाद्वारे ओटक्रिटी फायनान्शियल कॉर्पोरेशनच्‍या संरचनेमध्‍ये बँकेच्‍या एकीकरणाची घोषणा केली.

बँकेची स्थापना 1992 मध्ये झाली, ही एक सार्वत्रिक वित्तीय संस्था आहे जी कॉर्पोरेट क्लायंट, लघु आणि मध्यम व्यवसाय, खाजगी ग्राहक, व्हीआयपी क्लायंट, गुंतवणूक बँकिंग सेवांसह विविध सेवा प्रदान करते.

बँक ही रशियन फेडरेशनमधील सर्वात मोठ्या बँकांपैकी एक आहे, तिचे विस्तृत प्रादेशिक नेटवर्क आहे, रशियन फेडरेशनच्या 29 घटक घटकांमध्ये प्रतिनिधित्व केले जाते आणि 1 एप्रिल 2014 पर्यंत, 18 शाखा, 1,501 ATM, 7,618 POS-टर्मिनल्स आहेत. बँकिंग ग्रुपमध्ये PJSC "बँक पेट्रोकॉमर्स-युक्रेन" देखील समाविष्ट आहे - एक सार्वत्रिक वित्तीय संस्था जी बँकिंग सेवांची विस्तृत श्रेणी प्रदान करते. पीजेएससी "बँक पेट्रोकॉमर्स-युक्रेन" च्या मुख्य क्रियाकलापांपैकी एक म्हणजे सर्व्हिसिंग रशियन कंपन्यायुक्रेनियन बाजारपेठेत कार्यरत आणि रशियन गुंतवणूक असलेल्या युक्रेनियन कंपन्या.

बँकेचे भागधारक हे आहेत: कंपनी रिझर्व्ह इन्व्हेस्ट होल्डिंग (सायप्रस) लिमिटेड 86.03% च्या मालकीच्या शेअरसह; कंपनी CONFERN LIMITED 10.47% आणि अल्पसंख्याक भागधारकांचा एकूण हिस्सा 3.49% आहे.

संचालक मंडळाचे अध्यक्ष
फेडुन लिओनिड अर्नोल्डोविच	बंद संयुक्त स्टॉक कंपनी "IFD Capital" च्या संचालक मंडळाचे अध्यक्ष
संचालक मंडळाचे सदस्य
अलेक्सेवा एलिझावेटा इव्हानोव्हना	गटाच्या अंतर्गत नियंत्रण आणि लेखापरीक्षण विभागाचे संचालक, बंद जॉइंट-स्टॉक कंपनी "IFD Capital"
झिरकोव्ह अलेक्झांडर निकोलाविच
मॅटिट्सिन अलेक्झांडर कुझमिच	OAO LUKOIL चे वित्त वरिष्ठ उपाध्यक्ष
मिखाइलोव्ह सेर्गेई अनातोलीविच	क्लोज्ड जॉइंट स्टॉक कंपनी "IFD Capital" च्या संचालक मंडळाचे सदस्य
निकितेंको व्लादिमीर निकोलाविच	OJSC बँक पेट्रोकॉमर्सच्या संचालक मंडळाचे सदस्य
निकितिन स्टॅनिस्लाव जॉर्जिविच	OAO LUKOIL चे उपाध्यक्ष-खजिनदार
प्लाक्सिना ओल्गा व्लादिमिरोव्हना	क्लोज्ड जॉइंट स्टॉक कंपनी "IFD Capital" च्या बोर्डाचे अध्यक्ष
इलिनस्काया एलेना फेडोरोव्हना	बंद संयुक्त स्टॉक कंपनी "IFD Capital" च्या बोर्डाचे प्रथम उपाध्यक्ष

बँक अनिवार्य ठेव विमा प्रणालीमध्ये भाग घेणाऱ्या बँकांच्या रजिस्टरमध्ये समाविष्ट आहे, अग्रगण्य व्यावसायिक संस्था आणि संघटनांचे पूर्ण सदस्य आहे, यासह:

रशियन बँकांची संघटना;

बिल मार्केट पार्टिसिपंट्सची संघटना;

नॅशनल फंड असोसिएशन (स्वयं-नियामक ना-नफा संस्था);

ना-नफा संस्था "असोसिएशन ऑफ रिजनल बँक्स ऑफ रशिया";

स्वयं-नियामक (ना-नफा) संस्था "नॅशनल असोसिएशन ऑफ स्टॉक मार्केट पार्टिसिपंट्स";

असोसिएशन "व्हिसा";

रशियन नॅशनल स्विफ्ट असोसिएशन;

मॉस्को इंटरनॅशनल मॉनेटरी असोसिएशन;

नॅशनल मॉनेटरी असोसिएशन;

मास्टरकार्ड सदस्यांची संघटना (ना-नफा संस्था);

फॅक्टरिंग कंपन्यांची संघटना;

गैर-व्यावसायिक भागीदारी "नॅशनल पेमेंट कौन्सिल";

ना-नफा संस्था चॅरिटेबल फाउंडेशन LUKOIL.

बँकेची आर्थिक विश्वासार्हता आणि स्थिरता आघाडीच्या आंतरराष्ट्रीय आणि राष्ट्रीय रेटिंग एजन्सींच्या उच्च क्रेडिट रेटिंगद्वारे पुष्टी केली जाते.

मानक आणि गरीब

बँक मालमत्तेची उच्च गुणवत्ता राखण्यासाठी, प्रभावी जोखीम आणि खर्च व्यवस्थापनावर विशेष लक्ष देते. बँकेची जोखीम नियंत्रण प्रणाली स्वतंत्र रेटिंग एजन्सी "एक्सपर्ट RA" द्वारे प्रमाणित करण्यात आली, त्यानंतर, 7 ऑक्टोबर 2013 रोजी, बँकेच्या जोखीम नियंत्रण प्रणालीला सर्वोच्च रेटिंग "A.rm" नियुक्त करण्यात आले. जोखीम व्यवस्थापन प्रणाली व्यवस्थापकीय निर्णय घेण्याच्या टप्प्यावर आणि बँकिंग क्रियाकलापांच्या दरम्यान त्यांना विचारात घेणे शक्य करते. ही प्रणाली संभाव्य जोखमींची वेळेवर ओळख, त्यांची ओळख आणि वर्गीकरण, विश्लेषण, मोजमाप आणि जोखीम स्थितींचे मूल्यांकन, तसेच विशिष्ट बँकिंग जोखीम व्यवस्थापन पद्धतींच्या वापरावर आधारित आहे. जोखीम मूल्यांकन प्रक्रिया आणि जोखीम व्यवस्थापन सध्याच्या ऑपरेशन्सच्या प्रक्रियेमध्ये एकत्रित केले जातात. बँकेमध्ये जोखीम व्यवस्थापन प्रणाली तयार करताना, बँकिंग पर्यवेक्षण आणि नियमन यावरील बेसल समितीच्या शिफारसी विचारात घेतल्या जातात.

व्यवस्थापनासाठी बँक ओळखत असलेल्या मुख्य प्रकारच्या जोखमींमध्ये हे समाविष्ट आहे:

क्रेडिट रिस्क - मॅनेजमेंट मेकॅनिझम ही मर्यादा आहे जी बँकेच्या अधिकृत संस्था आणि समित्यांनी क्रेडिट पोझिशन्सद्वारे जोखीम सामायिकरणाच्या तत्त्वाच्या आधारावर सेट केली आहे, जी मर्यादांचे प्रभावी वितरण तसेच ऑपरेशनल नियंत्रणाची शक्यता सुनिश्चित करते. त्यांचा वापर;

बाजार जोखीम - पोझिशन्सच्या दैनंदिन पुनर्मूल्यांकनाची प्रक्रिया आणि बाजारातील जोखीम असलेल्या पोझिशन्ससाठी व्हॉल्यूम आणि स्टॉप मर्यादा प्रणाली वापरली जाते. व्हॉल्यूम आणि स्टॉप मर्यादा स्थापित करण्यासाठी आणि सुधारित करण्यासाठी, तसेच सवलतीची गणना करण्यासाठी, व्हॅल्यू अॅट रिस्क (VAR) पद्धत वापरली जाते;

तरलता कमी होण्याचा धोका - वर्तमान तरलता आणि संरचनात्मक तरलतेचा धोका स्वतंत्रपणे व्यवस्थापित केला जातो;

ऑपरेशनल आणि कायदेशीर जोखीम - अंतर्गत आणि बाह्य नुकसान, त्यांचे विश्लेषण आणि मूल्यांकन यावरील डेटा ओळखणे आणि संग्रहित करणे. बँकेचे सर्व कर्मचारी, तसेच व्यवस्थापन संस्था, कारवाई करताना आणि निर्णय घेताना, ऑपरेशनल आणि कायदेशीर जोखमींचा प्रभाव विचारात घेतात;

प्रतिष्ठेची जोखीम - संभाव्य तोटा कमी करण्यासाठी, ग्राहक आणि प्रतिपक्ष, संस्थापक (सहभागी), वित्तीय बाजारातील सहभागी, राज्य अधिकारी आणि स्थानिक सरकारे, बँकिंग युनियन्स (संघटना), स्वयं-नियामक संस्था ज्यांचे सभासद आहेत त्यांच्यासह बँकेची व्यावसायिक प्रतिष्ठा टिकवून ठेवण्यासाठी आणि राखण्यासाठी उपाययोजना केल्या जातात. बँक आहे;

देश आणि प्रादेशिक जोखीम - नेटवर्क विकास धोरण ठरवताना, बँक राजकीय आणि आर्थिक स्थिरतेच्या दृष्टिकोनातून, तसेच सर्वात मनोरंजक संभाव्य प्रतिपक्षांच्या विश्वासार्हतेच्या दृष्टिकोनातून प्रदेशातील परिस्थितीचा विचार करते. संकटांच्या घटनेचा अंदाज लावण्यासाठी, अर्थमितीय पद्धतींच्या वापरावर आधारित मॉडेल वापरले जाते;

धोरणात्मक जोखीम - बँक खालील पद्धती वापरते: SWOT विश्लेषण आणि इतर पद्धती, ज्याच्या आधारे आवश्यक धोरणात्मक उपाय (कार्यक्रम, प्रकल्प) बँकेच्या संभाव्यतेचा प्रभावी वापर सुनिश्चित करण्यासाठी, विविध दरम्यान समन्वयाचा जास्तीत जास्त वापर करण्यासाठी तयार केले जातात. व्यवसाय

2.2 आर्थिक क्रियाकलापांचे विश्लेषणओजेएससी बँक पेट्रोकॉमर्स

2013 मध्ये, OJSC बँक पेट्रोकॉमर्सने बँकेच्या विकास धोरणानुसार सर्व लक्ष्य व्यवसाय क्षेत्रांमध्ये शाश्वत विकासाचे प्रदर्शन केले. तथापि, 2013 च्या निकालांनुसार, बँकेला 7.1 अब्ज रूबलच्या प्रमाणात तोटा झाला.

OJSC बँक पेट्रोकॉमर्सच्या अनिवार्य गुणोत्तरांच्या पालनाचे मूल्यांकन तक्ता 2 मध्ये दिले आहे.

तक्ता 2 - अनिवार्य मानकांच्या अंमलबजावणीचे मूल्यांकन

नाव निर्देशक	मानक मूल्य	वास्तविक मूल्ये
		मागील अहवाल तारखेनुसार	रिपोर्टिंग तारखेला

बँकेचे स्वतःचे फंड (भांडवल) पर्याप्तता प्रमाण (N1)
बँक झटपट तरलता प्रमाण (N2)
बँकेचे सध्याचे तरलता प्रमाण (N3)
बँकेचे दीर्घकालीन तरलता प्रमाण (N4)
प्रति कर्जदार किंवा संबंधित कर्जदारांच्या गटासाठी कमाल जोखीम मर्यादा (N6)
मोठ्या क्रेडिट जोखमींचा कमाल आकार (N7)
कर्ज, बँक हमी आणि बँकेने तिच्या सहभागींना प्रदान केलेल्या हमींच्या कमाल रकमेचे प्रमाण (N9.1)
बँक इनसाइडर्ससाठी एकूण जोखीम प्रमाण (N10.1)
इतर कायदेशीर संस्था (N12) च्या शेअर्स (स्टेक) च्या अधिग्रहणासाठी बँकेच्या स्वतःच्या निधीचा (भांडवल) सामान्य वापर

तक्ता 2 मधील डेटा 2012 च्या तुलनेत 2013 च्या शेवटी बँकेच्या स्वतःच्या निधी पर्याप्तता गुणोत्तराच्या मूल्यात वाढ दर्शवतो. हे स्पष्ट आहे की बँक भांडवल पर्याप्ततेच्या आवश्यकतांचे पूर्णपणे पालन करते. 1 जानेवारी 2014 पर्यंत, RAS नुसार इक्विटी कॅपिटल पर्याप्तता गुणोत्तर (N1) 12.6% होते; 01.01.2014 पासून, बेसल III नुसार एकूण भांडवल पर्याप्तता गुणोत्तर 14.2% आहे.

बँकेचे तरलता निर्देशक, पूर्वीप्रमाणेच, उच्च पातळीवर आहेत: 1 जानेवारी 2014 पर्यंत, झटपट तरलता प्रमाण (N2) 60.1%, वर्तमान तरलता (N3) - 75.7%, दीर्घकालीन तरलता - 76.7% होते. 01/01/2014 पर्यंत कर्ज पोर्टफोलिओ आणि ग्राहक निधीचे गुणोत्तर 113% आहे (01/01/2013 नुसार 99%).

01.01.2013 पर्यंत झटपट तरलता प्रमाण 51.4% होते, 01.01.2014 पर्यंत हे प्रमाण 8.7% ने वाढले आणि 60.1% झाले. अशा प्रकारे, आम्ही असे म्हणू शकतो की बँकेचे मूल्य सध्याच्या तरलतेच्या वाढीसह कार्य करते. याचा अर्थ असा की, बँकेकडे मागणीच्या सर्व जबाबदाऱ्यांवर दावे झाल्यास, त्यांची सॉल्व्हेंसी राखून त्यांची परतफेड करण्यासाठी पुरेशी तरलता असेल.

1 जानेवारी 2013 पर्यंतच्या 79.2% च्या तुलनेत 1 जानेवारी 2014 पर्यंत मुदत देयतेसाठी चालू तरलता प्रमाण 75.7% पर्यंत कमी झाले आहे, हे प्रमाण अजूनही 50% च्या प्रमाणापेक्षा जास्त असल्याने, थोडासा नकारात्मक प्रवृत्ती असूनही, स्थिर स्थिती दर्शवते. . अशा प्रकारे, मुदत देयतेचा आवश्यक हिस्सा फेडण्यासाठी बँकेकडे तरल निधी आहे.

1 जानेवारी 2013 पर्यंत, दीर्घकालीन तरलता प्रमाण 77.5% होते; 1 जानेवारी 2014 पर्यंत, हे प्रमाण घटले आणि 76.7% झाले. याचा अर्थ असा की 1 जानेवारी 2014 पर्यंत, बँकेच्या दीर्घकालीन गुंतवणुकीपैकी 76.7% दीर्घ-मुदतीच्या संसाधनांद्वारे सुरक्षित केली गेली होती, जी 120% मानकांपेक्षा लक्षणीयरीत्या खाली आहे. अशा प्रकारे, बँकेकडे दीर्घकालीन तरलता कमी आहे, इतर तरलता गुणोत्तरांच्या बाबतीत तिची स्थिती स्थिर आहे, त्यामुळे असंतुलित तरलतेचा धोका उद्भवू शकतो.

प्रति एक कर्जदार किंवा संबंधित कर्जदारांच्या गटातील (N6) कमाल जोखीम प्रमाण 2013 मध्ये वाढले आणि 24.8% झाले, जे 25% च्या मानक कमाल मूल्याच्या जवळपास आहे, जे बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओमध्ये आणखी वैविध्य आणण्याची आवश्यकता दर्शवते. या गुणोत्तराचे मूल्य कमी करण्यासाठी.

01.01.2014 पर्यंत बँकेने त्यांच्या सहभागींना (N 9.1) प्रदान केलेली कर्जे, बँक हमी आणि हमींची कमाल रक्कम आणि इतर कायदेशीर संस्था (N12) मधील शेअर्सच्या खरेदीसाठी स्वतःच्या निधीचा वापर यांचे प्रमाण 0 होते. , जे सूचित करते की या क्षेत्रात बँकेला कोणताही धोका नाही.

2012 आणि 2013 मधील मोठ्या क्रेडिट जोखीम (N7) च्या कमाल आकाराचे मानक 800 च्या प्रमाणापेक्षा लक्षणीयरित्या कमी आहे, जे मोठ्या क्रेडिट जोखमींमध्ये विविधता आणण्यासाठी आणि हे प्रमाण कमी पातळीवर राखण्यासाठी बँकेचा संतुलित दृष्टिकोन दर्शवते. 2013 मध्ये, बँकेच्या इनसाइडर्ससाठी (N10.1) एकूण जोखीम प्रमाण 1.7% होते, जे जास्तीत जास्त संभाव्य 3% पेक्षा कमी आहे आणि बँकेची जोखीम अनुकूल करण्याची इच्छा देखील दर्शवते.

2012 आणि 2013 साठी ताळेबंद डेटा बँकेचा व्यवसाय बऱ्यापैकी संतुलित असल्याचे सूचित करते. 2013 मध्ये मध्यम मालमत्तेची वाढ (5% ने) प्राधान्य व्यवसाय विभागांमध्ये केंद्रित विकास आणि RUB 21 अब्ज किमतीच्या कर्जाच्या विक्रीमुळे झाली. Otkritie Financial Corporation मध्ये बँकेच्या एकत्रीकरणाचा एक भाग म्हणून. मालमत्ता वाढीचे मुख्य चालक ग्राहक कर्ज देणे आणि तरलता साधनांसह ऑपरेशन होते.

तक्ता 3 - बँकेच्या मालमत्तेच्या रचनेच्या गतिशीलतेचे विश्लेषण

लेखाचे शीर्षक	वास्तविक मूल्ये, दशलक्ष रूबल	विचलन, दशलक्ष रूबल (कलम 3 - कला. 2)	वेग वाढ (वाढ), % (कलम 3/कला. 2-100%)
	मागील अहवाल तारखेनुसार	रिपोर्टिंग तारखेला

रोख
रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेत


निव्वळ कर्ज



इतर मालमत्ता
एकूण मालमत्ता

वित्तीय विवरणानुसार, 2013 मध्ये मालमत्ता 5% ने वाढून RUB 236.5 अब्ज झाली, ज्यामध्ये कर्जाच्या पोर्टफोलिओमध्ये वाढ झाली आहे. वर्षाच्या शेवटी, बँक पेट्रोकॉमर्सचे कर्ज पोर्टफोलिओ 156.3 अब्ज रूबल इतके होते, जे 2012 च्या तुलनेत 5% जास्त आहे:

बँकेच्या किरकोळ कर्ज पोर्टफोलिओने बाजाराच्या सरासरीपेक्षा लक्षणीयरीत्या मागे टाकलेल्या दराने वाढ झाली - 26% विरुद्ध 56%, वर्षाच्या शेवटी 29.6 अब्ज रूबल होते. किरकोळ कर्ज पोर्टफोलिओमधील वाढ मुख्यत्वे गहाण आणि ग्राहक कर्जाच्या विकासामुळे होते;

लहान आणि मध्यम आकाराच्या व्यवसायांना कर्ज देण्याच्या विभागाने सर्वाधिक वाढीची गतिशीलता दर्शविली: या कर्जांचा पोर्टफोलिओ 4.6 पट वाढून 9.8 अब्ज रूबल झाला. त्याच वेळी, बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओची गुणवत्ता खूप उच्च पातळीवर आहे: थकीत कर्जाचा वाटा 0.05% पेक्षा कमी आहे;

बँक पेट्रोकॉमर्सचा फॅक्टरिंग पोर्टफोलिओ 12% वाढून RUB 18.9 अब्ज झाला आहे.

तक्ता 4 वरून पाहिल्याप्रमाणे, ताळेबंदाची रचना तुलनेने स्थिर आहे आणि त्यात लक्षणीय बदल होत नाहीत. मालमत्तेचा मुख्य घटक कर्ज पोर्टफोलिओ आहे, दायित्वे ग्राहक निधी आहेत. शिल्लक संरचनेत त्यांचे वजन सरासरी बाजार निर्देशकांशी तुलना करता येते. सुमारे 80% शिल्लक हे रूबलमध्ये नामांकित आर्थिक साधनांद्वारे दर्शविले जाते, जे चलन जोखीम कमी करण्यास अनुमती देते.

तक्ता 4 - बँकेच्या मालमत्तेच्या संरचनेच्या गतिशीलतेचे विश्लेषण

लेखाचे शीर्षक	वास्तविक मूल्ये, %	विचलन, (कलम 3 - कला. 2)
	मागील अहवाल तारखेनुसार	रिपोर्टिंग तारखेला

रोख

क्रेडिट संस्थांमध्ये निधी
नफा किंवा तोटा याद्वारे वाजवी मूल्यावर आर्थिक मालमत्ता
निव्वळ कर्ज
रोखे आणि इतरांमध्ये निव्वळ गुंतवणूक आर्थिक मालमत्ताविक्रीसाठी उपलब्ध
मुदतपूर्तीपर्यंत रोख्यांमध्ये निव्वळ गुंतवणूक
स्थिर मालमत्ता, अमूर्त मालमत्ता आणि यादी
इतर मालमत्ता
एकूण मालमत्ता

बँकेच्या विकास धोरणात मांडलेल्या योजनांच्या अनुषंगाने कर्ज पोर्टफोलिओच्या संरचनेत बदल होण्यास वरील ट्रेंडने योगदान दिले. अशा प्रकारे, कॉर्पोरेट कर्जाचा हिस्सा 71% वरून 60% पर्यंत कमी झाला, किरकोळ कर्ज पोर्टफोलिओचा हिस्सा 13% वरून 19% पर्यंत वाढला; एसएमई कर्जाचा वाटा 1.4% वरून 6% पर्यंत वाढला; फॅक्टरिंगचा वाटा - 11% ते 12% पर्यंत.

दायित्वांबद्दल, 2013 मध्ये संसाधन बेसमध्ये वाढीचे मुख्य स्त्रोत गौण कर्जे, बंधपत्रित कर्जे आणि बँक ऑफ रशियाकडून घेतलेले कर्ज होते. 2013 मध्ये, बँकेने 11 बिलियन RUB च्या नाममात्र मूल्यासह तीन बाँड इश्यूसाठी ऑफर अंमलात आणली. 5 अब्ज रूबलसाठी 5 वर्षांचा बॉण्ड इश्यू यशस्वीरित्या ठेवला. लक्षणीय ओव्हरसबस्क्रिप्शनसह. 2013 च्या शेवटी, बँकेने ठेवीदारांचा बहिर्वाह अनुभवला नाही: वर्षाच्या शेवटी खाजगी क्लायंटच्या निधीतील घट 1% पेक्षा कमी होती. Q4 मध्ये आकर्षित 2013 RUB 10 अब्ज समतुल्य गौण कर्ज भांडवली पाया मजबूत करण्यासाठी योगदान दिले.

तक्ता 5 - दायित्वांच्या संरचनेच्या गतिशीलतेचे विश्लेषण, स्वतःच्या निधीचे स्रोत आणि बँकेच्या ताळेबंद दायित्वे

लेखाचे शीर्षक	वास्तविक मूल्ये, दशलक्ष रूबल	विचलन, (कलम 3 - कला. 2)	वाढीचा दर (वाढ), % (कलम 3/कला. 2-100%)
	मागील अहवाल तारखेनुसार	रिपोर्टिंग तारखेला



क्रेडिट संस्थांचे निधी



इतर दायित्वे

एकूण दायित्वे
स्वतःच्या निधीचे स्रोत


प्रीमियम शेअर करा
राखीव निधी

स्थिर मालमत्तेचे पुनर्मूल्यांकन




बॅलन्स शीट दायित्वे
क्रेडिट संस्थेची अपरिवर्तनीय दायित्वे
क्रेडिट संस्थेला दिलेली हमी आणि हमी
कर्ज न देणाऱ्या स्वरूपाच्या आकस्मिक दायित्वे
एकूण ताळेबंद उत्तरदायित्व

2013 मध्ये, तक्ता 6 मध्ये दर्शविल्याप्रमाणे बँकेच्या निधी संरचनेत लक्षणीय बदल झाले नाहीत. पूर्वीप्रमाणे, त्याचा आधार (64% दायित्वे) ग्राहक निधी आहे, जो वर्षभरात 7% कमी होऊन 139 अब्ज रूबल झाला आहे. 2013 मध्ये, बँकेने 11 अब्ज रूबलसाठी तीन बाँड इश्यूसाठी ऑफर यशस्वीरित्या अंमलात आणली आणि महत्त्वपूर्ण ओव्हरसबस्क्रिप्शनसह 5 अब्ज रूबलसाठी नवीन बाँड इश्यू देखील ठेवला.

तक्ता 6 - दायित्वांच्या संरचनेच्या गतिशीलतेचे विश्लेषण आणि बँकेच्या स्वतःच्या निधीचे स्रोत

लेखाचे शीर्षक	वास्तविक मूल्ये, दशलक्ष रूबल	विचलन, (कलम 3 - कला. 2)
	मागील अहवाल तारखेनुसार	रिपोर्टिंग तारखेला


रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेचे कर्ज, ठेवी आणि इतर निधी
क्रेडिट संस्थांचे निधी
क्रेडिट संस्थांव्यतिरिक्त इतर ग्राहकांमुळे
नफा किंवा तोटा याद्वारे वाजवी मूल्यावर आर्थिक दायित्वे
कर्ज जारी केले
इतर दायित्वे
संभाव्य नुकसानासाठी तरतुदी आकस्मिक दायित्वेक्रेडिटचे स्वरूप, इतर संभाव्य नुकसान आणि व्यवहार
एकूण दायित्वे
स्वतःच्या निधीचे स्रोत
भागधारकांचे निधी (सहभागी)
भागधारकांकडून (सहभागी) स्वतःचे शेअर्स (शेअर्स) रिडीम केलेले
प्रीमियम शेअर करा
राखीव निधी
विक्रीसाठी उपलब्ध सिक्युरिटीजचे वाजवी मूल्य पुनर्मूल्यांकन
स्थिर मालमत्तेचे पुनर्मूल्यांकन
मागील वर्षांची कमाई (उघड न केलेले नुकसान).
अहवाल कालावधीसाठी न वापरलेला नफा (तोटा).
स्वतःच्या निधीचे एकूण स्रोत
एकूण दायित्वे आणि इक्विटीचे स्रोत

2013 च्या आर्थिक परिणामांचे विवरण, सारणी 7 वरून स्पष्ट आहे, किरकोळपणा आणि मुख्य क्रियाकलापांमधून उत्पन्न वाढ दर्शवते. या उत्पन्नाची सकारात्मक गतिशीलता, प्रामुख्याने प्राधान्य व्यवसाय विभागातील उत्पन्नात झालेली वाढ, एकूण नफ्याच्या वाढीतील एक महत्त्वाचा घटक आहे: 2013 मध्ये व्याज उत्पन्न 21% ने वाढून RUB 20.0 अब्ज झाले. (2012 मध्ये 16.6 अब्ज रूबल), निव्वळ व्याज उत्पन्न - 31% ने, 8.4 अब्ज रूबल पर्यंत. (२०१२ मध्ये ६.४ अब्ज रुबल), निव्वळ फी आणि कमिशनचे उत्पन्न - ३७% ने २.० अब्ज रुबल. (2012 मध्ये 1.5 अब्ज रूबल). 2013 साठी एकूण नफा 12.3 अब्ज रूबल इतका होता. (2012 च्या तुलनेत +9%). ऑपरेटिंग खर्चातील वाढ ही व्यवसाय विकासाच्या उद्दिष्टांच्या अनुषंगाने आहे.

तक्ता 7 - बँकेच्या आर्थिक परिणामांच्या गतिशीलतेचे विश्लेषण

तत्सम दस्तऐवज

प्रबंध, 11/18/2009 जोडले

व्यावसायिक बँकांच्या ठेव धोरणाच्या निर्मिती आणि वर्गीकरणासाठी सैद्धांतिक पाया. JSC "Rosselkhozbank" च्या उदाहरणावर संस्थेचे विश्लेषण आणि ठेव ऑपरेशन्ससाठी लेखा प्रक्रिया. रशियामधील ठेव विमा प्रणाली सुधारण्यासाठी वैशिष्ट्ये आणि मार्ग.

प्रबंध, 02/28/2010 जोडले

व्यावसायिक बँकांच्या ठेव धोरणाची निर्मिती, टप्पे आणि अंमलबजावणीची तत्त्वे, ठेव हमी आणि त्याचा भाग म्हणून विमा निधी. JSC "BTA बँक" च्या उदाहरणावर व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे विश्लेषण. ठेव ऑपरेशन्स सुधारणे.

प्रबंध, 06/19/2015 जोडले

व्यावसायिक बँकांच्या ठेव ऑपरेशन्सचे वर्गीकरण. बँकिंग संसाधन व्यवस्थापन प्रणालीमध्ये व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीचे विश्लेषण, त्याच्या ऑप्टिमायझेशनचे मार्ग. ठेव निधी आकर्षित करण्याच्या उद्देशाने उपायांचा विकास.

प्रबंध, 04/21/2011 जोडले

बँकिंग संसाधन व्यवस्थापन प्रणालीमध्ये व्यावसायिक बँकांच्या ठेव धोरणाची निर्मिती. रशियन फेडरेशनमधील ठेवींच्या संरचनेचे विश्लेषण. व्यावसायिक बँकांच्या ठेव ऑपरेशन्सचे वर्गीकरण. UbrIR OJSC च्या ठेव धोरणात सुधारणा करण्याचे प्रस्ताव.

टर्म पेपर, 10/10/2011 जोडले

बँक ठेवींचे प्रकार. रशियन फेडरेशनमधील ठेव बाजाराच्या विकासातील मुख्य ट्रेंड. व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीवर रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या धोरणाचा प्रभाव. CJSC "Transcapitalbank" च्या उदाहरणावर व्यावसायिक बँकांच्या ठेव ऑपरेशनच्या विकासाचे विश्लेषण.

प्रबंध, 01/27/2013 जोडले

व्यावसायिक बँकेच्या व्याजदर धोरणाचे फॉर्म आणि साधने, त्याचे कायदेशीर नियमन. व्यावसायिक बँकेच्या व्याजदर धोरणाची वैशिष्ट्ये (FCB "Investorgbank" (OJSC) "Kostromskoy" च्या उदाहरणावर). व्याजदर धोरणाच्या समस्या आणि संभावना.

टर्म पेपर, 02/23/2014 जोडले

सैद्धांतिक पाया आणि ठेव धोरणाचे सार. रशियन फेडरेशनमधील बँकांच्या संसाधन बेसच्या विकासासाठी समस्या आणि संभावना. ठेव धोरणाचे घटक. बचत धोरणाच्या निर्मितीचे मुख्य टप्पे. बँकेची वाढलेली मानक संरचना.

अमूर्त, 07/07/2014 जोडले

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे विश्लेषण करण्याच्या पद्धती. बँकेच्या अर्थव्यवस्थेत कर्ज घेतलेल्या आणि स्वतःच्या निधीची भूमिका. उधार घेतलेल्या निधीची रचना. प्रत्येक प्रकारच्या व्यावसायिक बँक दायित्वांची वैशिष्ट्ये. बँकेच्या ठेव धोरणाची मूलभूत तत्त्वे.

टर्म पेपर, 11/10/2009 जोडले

व्यावसायिक बँकांच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीसाठी सैद्धांतिक पाया. ठेव सेवा बाजाराच्या स्थितीचे विश्लेषण. व्यावसायिक बँकांच्या ठेव धोरणात सुधारणा करण्यासाठी प्रस्ताव विकसित करणे. OAO "Impexbank" चे ठेव धोरण.

परिचय

1. व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीसाठी सैद्धांतिक पाया

1.2 व्यावसायिक बँकांच्या ठेव ऑपरेशन्सचे वर्गीकरण

1.3 ठेव पोर्टफोलिओ तयार करण्यासाठी पद्धती आणि साधने

2 Sberbank OAO च्या सायबेरियन बँकेच्या ठेव धोरणाचे विश्लेषण

2.1 बँकेच्या ठेव धोरणावर परिणाम करणाऱ्या बाह्य आणि अंतर्गत वातावरणातील घटकांचे संशोधन

2.2 ठेवींच्या संरचनेचे विश्लेषण आणि बँकेच्या ठेव ऑपरेशन्स

2.3 लक्ष्य ग्राहक गटांना आकर्षित करण्यासाठी क्रियाकलापांचे विश्लेषण

3.2 ठेव सेवांच्या तरतुदीत बँकेचे नाविन्यपूर्ण धोरण

निष्कर्ष

वापरलेल्या स्त्रोतांची यादी

परिचय

हे लक्ष्य साध्य करण्यासाठी, खालील कार्ये सेट आणि अंमलात आणली गेली:

बँकिंग धोरणामध्ये ठेव धोरणाचे स्थान आणि भूमिका निश्चित करा;

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाची उद्दिष्टे आणि उद्दिष्टे एक्सप्लोर करा;

व्यावसायिक बँकेचे ठेव धोरण निर्धारित करणारे घटक ओळखण्यासाठी;

रशियन फेडरेशनच्या ठेवी बाजाराच्या विकासातील मुख्य ट्रेंडचे संशोधन करा;

Sberbank OJSC च्या सायबेरियन बँकेच्या ठेव धोरणाचे विश्लेषण करा;

अभ्यासाचा माहितीचा आधार. कामात फेडरल कायदे, व्यावसायिक बँकांच्या क्रियाकलापांशी संबंधित रशियन फेडरेशनचे नियम, अभ्यासाधीन विषयावरील वैज्ञानिक परिषद आणि सेमिनारची सामग्री, नियतकालिकांची सामग्री, नोवोसिबिर्स्क प्रदेशातील व्यावसायिक बँकांचे प्रकाशित डेटा आणि लेखा अहवाल यांचा वापर केला गेला. सायबेरियन बँक Sberbank JSC मध्ये लेखकाने प्राप्त केलेली माहिती.

1. व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीसाठी सैद्धांतिक पाया

बँकेच्या ठेव धोरणामध्ये हे समाविष्ट असावे:

1) सर्वसमावेशक बाजार संशोधनाच्या आधारे ठेवींमध्ये निधी उभारण्यासाठी बँकेच्या क्रियाकलापांच्या अंमलबजावणीसाठी धोरण विकसित करणे, म्हणजेच आर्थिक वातावरणाचे विश्लेषण, निधी उभारणीच्या क्षेत्रात बँकेचे स्थान आणि भूमिका, निदान आणि अंदाज;

2) ग्राहकांसाठी (वस्तू, किंमत, विपणन आणि संप्रेषण धोरणाच्या क्षेत्रात) नवीन बँकिंग ठेव उत्पादनांचा विकास, ऑफर आणि जाहिरात करण्यासाठी व्यावसायिक बँक रणनीती तयार करणे;

3) विकसित रणनीती आणि डावपेचांची अंमलबजावणी;

4) धोरणाची अंमलबजावणी आणि त्याची प्रभावीता यावर लक्ष ठेवणे;

5) निधी उभारण्यासाठी व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांवर लक्ष ठेवणे.

बँकेच्या स्वतःच्या निधीच्या (भांडवल) वाढीची शक्यता, आणि म्हणून स्वतःच्या आणि कर्ज घेतलेल्या निधीमधील गुणोत्तर;

ठेवी आणि ठेवींचे मुख्य दल, म्हणजेच ठेवीदारांची श्रेणी;

आकर्षणाचे भूगोल आणि निधी उधार घेणे;

आंतरबँक कर्जासाठी इष्ट कर्जदार बँका, नंतरच्या कर्जासाठी अटी; ठेवी (ठेवी) आणि आंतरबँक कर्ज आकर्षित करण्यासाठी अटी;

ठेवी आकर्षित करण्याचे मार्ग (बँक खाते, पत्रव्यवहार खाते, बँक ठेव (ठेव) करारांवर आधारित, स्वतःचे प्रमाणपत्र जारी करून, एक्सचेंजची बिले);

रुबल आणि परदेशी चलन ठेवी (ठेवी) यांच्यातील गुणोत्तर;

ठेवींमध्ये निधी आकर्षित करण्याचे नवीन प्रकार;

विशिष्ट प्रकारच्या ठेवी (ठेवी) उघडण्यासाठी विशेष अटी;

उधार घेतलेल्या निधीसाठी बँकेच्या जोखीम मानकांचे पालन करण्याचे उपाय.

ठेव पॉलिसीने, सर्वप्रथम, खालील आवश्यकता पूर्ण केल्या पाहिजेत:

- आर्थिक सोयी;

- स्पर्धात्मकता;

- अंतर्गत सुसंगतता.

व्यावसायिक बँकांच्या ठेव धोरणाचे सार लक्षात घेता, अशा मुद्द्यांना स्पर्श करणे आवश्यक आहे: ठेव धोरणाचे विषय आणि वस्तू, त्याच्या निर्मितीची तत्त्वे, तसेच ठेव धोरणाच्या सीमा.

आकृती 1.1 - व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे विषय आणि वस्तूंची रचना

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाची निर्मिती सामान्य आणि विशिष्ट दोन्ही तत्त्वांवर आधारित आहे, जी आकृती 1.2 मध्ये स्पष्टपणे दिसून येते.

आकृती 1.2 - व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीची तत्त्वे

ठेव धोरणाच्या सामान्य तत्त्वांनुसार, रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या राज्य आर्थिक धोरणासाठी समान तत्त्वे समजली जातात, जी मॅक्रो इकॉनॉमिक स्तरावर चालविली जातात आणि प्रत्येक विशिष्ट व्यावसायिक बँकेच्या स्तरावरील धोरणासाठी. यामध्ये एकात्मिक दृष्टिकोनाची तत्त्वे, वैज्ञानिक वैधता, इष्टतमता आणि कार्यक्षमता तसेच बँकेच्या ठेव धोरणातील सर्व घटकांची एकता यांचा समावेश होतो. सैद्धांतिक पाया विकसित करण्यासाठी, बँकेच्या ठेव धोरणाच्या विकास धोरणाच्या दृष्टीने प्राधान्य क्षेत्रे आणि बँकेच्या विकासाच्या दिलेल्या टप्प्यासाठी त्याच्या अंमलबजावणीसाठी सर्वात प्रभावी आणि इष्टतम रणनीती आणि पद्धती निश्चित करणे या दोन्हीमध्ये एक एकीकृत दृष्टीकोन व्यक्त केला जातो.

ठेव पॉलिसीच्या विशिष्ट तत्त्वांमध्ये बँकेच्या खर्चाची इष्टतम पातळी, ठेव ऑपरेशन्सची सुरक्षितता, विश्वासार्हता सुनिश्चित करण्याची तत्त्वे समाविष्ट आहेत, कारण बँक, त्यांच्या त्यानंतरच्या प्लेसमेंटच्या उद्देशाने तात्पुरते विनामूल्य निधी जमा करून, कोणतेही उत्पन्न मिळवू इच्छित नाही. किंमत, परंतु बाजारातील वास्तविकता लक्षात घेऊन ज्यामध्ये तो त्याचे काम करतो.

वरील तत्त्वांचे पालन केल्याने बँकेला ठेव प्रक्रियेच्या संघटनेत धोरणात्मक आणि धोरणात्मक दिशानिर्देश तयार करता येतात, ज्यामुळे तिच्या ठेव धोरणाची कार्यक्षमता आणि ऑप्टिमायझेशन सुनिश्चित होते.

कामातील एक महत्त्वाचा मुद्दा म्हणजे व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या सीमांचा प्रश्न, ज्याला कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींच्या तात्पुरत्या विनामूल्य निधीच्या बँकेद्वारे जमा करण्यासाठी विशिष्ट स्वीकार्य मर्यादा समजली जाते. या प्रकरणात, या सीमांचे वर्गीकरण खालील निकषांनुसार दिले जाते:

- ठेव बाजारातील मागणी आणि पुरवठा यावर अवलंबून (आर्थिक सीमा);

- CBR नियम आणि बँक मर्यादा (प्रशासकीय सीमा) च्या प्रभावाने;

- ठेव संबंधांच्या विषयांवर अवलंबून (बाह्य आणि अंतर्गत सीमा);

- ठेव संबंधांच्या निकडीवर अवलंबून (वेळ मर्यादा);

- भौगोलिक तत्त्वावर अवलंबून (प्रादेशिक सीमा);

- उभारलेल्या निधीची मात्रा आणि संरचनेवर अवलंबून (परिमाणात्मक आणि गुणात्मक मर्यादा).

सामान्यीकृत स्वरूपात, सीमांचे वर्गीकरण आकृती 1.3 मध्ये सादर केले आहे.

आकृती 1.4 - व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीसाठी योजना

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीचा प्रत्येक टप्पा थेट इतरांशी संबंधित असतो आणि इष्टतम ठेव धोरण तयार करण्यासाठी आणि ठेव प्रक्रियेच्या योग्य संस्थेसाठी अनिवार्य आहे.

ठेव धोरण विकसित आणि अंमलबजावणी प्रक्रियेत बँकेने निर्धारित केलेल्या उद्दिष्टांची आणि उद्दिष्टांची यशस्वी अंमलबजावणी या यंत्रणेच्या परिणामकारकतेवर अवलंबून असते.

1.2 व्यावसायिक बँकांच्या ठेव ऑपरेशन्सचे वर्गीकरण

बँकांना निधी आकर्षित करण्यासाठी ऑपरेशन्स, त्यांच्या नंतरच्या प्लेसमेंट आणि उत्पन्न निर्मितीच्या उद्देशाने त्यांच्या संसाधनांची निर्मिती ही बँकेची निष्क्रिय ऑपरेशन्स आहेत. बँकेच्या निष्क्रिय ऑपरेशन्समध्ये हे समाविष्ट आहे: कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींच्या सेटलमेंट आणि चालू खात्यांसाठी निधी उभारणे, मुदत ठेवी उघडणे, आंतरबँक कर्ज मिळवणे, बँकेचे स्वतःचे भांडवल तयार करणे, स्वतःचे सिक्युरिटीज जारी करणे आणि बरेच काही.

म्हणून, सर्व निष्क्रिय ऑपरेशन्स विभागल्या जाऊ शकतात:

आंतरबँक कर्ज मिळविण्यासह ठेव;

नॉन-डिपॉझिट किंवा इश्यू.

व्यावसायिक बँकेचे डिपॉझिट (ठेव) ऑपरेशन्स म्हणजे कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींकडून ठराविक कालावधीसाठी किंवा मागणीनुसार ठेवींमध्ये निधी आकर्षित करण्यासाठी तसेच ग्राहक सेटलमेंट खात्यांवरील निधीची शिल्लक क्रेडिट संसाधने आणि गुंतवणूक क्रियाकलापांमध्ये वापरण्यासाठी ऑपरेशन्स असतात. योगदान (ठेव) म्हणजे पैसे (रोख आणि नॉन-कॅश स्वरूपात, राष्ट्रीय किंवा परदेशी चलनात) त्यांच्या मालकाद्वारे काही अटींवर स्टोरेजसाठी बँकेत हस्तांतरित केले जातात.

जागतिक बँकिंग प्रॅक्टिसमध्ये, ठेवी सहसा बँकेच्या पुस्तकांमधील नोंदी म्हणून समजल्या जातात ज्यात ग्राहकांच्या बँकेच्या काही आवश्यकतांची उपस्थिती दर्शवितात किंवा कायद्याद्वारे प्रदान केलेल्या करार, करार आणि ठेवी दायित्वांच्या आधारे ग्राहक बँकेत जमा करतात.

रशियन सराव मध्ये, एक बँक ठेव शब्दाच्या व्यापक आणि संकुचित अर्थाने दोन्ही मानली जाते. एका व्यापक अर्थाने, ठेव म्हणजे परत करण्याच्या बंधनासह निधीचे संपूर्ण हस्तांतरण, प्राप्तकर्त्याच्या स्वातंत्र्यासह त्यांची विल्हेवाट लावणे. एका संकुचित अर्थाने, बँक ठेव (ठेवी) हे बेलारशियन रुबलमधील पैसे किंवा परदेशी चलन आहे जे व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांनी बँक किंवा बिगर-बँक वित्तीय संस्थेमध्ये साठवून ठेवण्यासाठी आणि काही कालावधीसाठी उत्पन्न निर्माण करण्याच्या उद्देशाने ठेवलेले (तात्काळ), किंवा मागणीनुसार, किंवा निष्कर्ष काढलेल्या करारामध्ये (सशर्त) निर्दिष्ट केलेल्या परिस्थितीच्या (घटना) प्रारंभ होण्यापूर्वी.

ठेव खाती खूप वैविध्यपूर्ण असू शकतात आणि त्यांचे वर्गीकरण ठेवींचे स्त्रोत, त्यांचे विशेष उद्देश, फायद्याची डिग्री इ. (चित्र 1.5).

आकृती 1.5 - ठेवींचे वर्गीकरण (O.I. Lavrushin नुसार)

बर्‍याचदा, ठेवीदाराची श्रेणी आणि ठेवी काढण्याचा प्रकार ठेवींचे वर्गीकरण करण्यासाठी निकष म्हणून कार्य करतात.

कायदेशीर संस्थांच्या ठेवी (उद्योग, संस्था, बँका);

व्यक्तींच्या ठेवी.

पैसे काढण्याच्या स्वरूपानुसार ठेवी विभागल्या आहेत:

डिमांड डिपॉझिट (ज्या जबाबदाऱ्या विशिष्ट मुदत नसतात);

मुदत ठेवी (निश्चित मुदतीसह दायित्वे);

बचत ठेवी.

डिमांड डिपॉझिट्स हे असे फंड आहेत जे क्लायंटद्वारे बँकेला पूर्वसूचना न देता कधीही काढता येतात. डिमांड खाती उघडली जातात जेणेकरून त्यांचे मालक त्यांच्या व्यावसायिक व्यवहारांवर सेटलमेंट करण्यासाठी आणि चालू खर्चाच्या पेमेंटसाठी बँकेत साठवलेला निधी मुक्तपणे मिळवू शकतील आणि खर्च करू शकतील.

खात्यांमध्ये ठेवलेल्या निधीचे स्वरूप आणि मालकी यावर अवलंबून त्यांचे वर्गीकरण केले जाते:

एंटरप्राइझचे सेटलमेंट, चालू, बजेट खाती आणि मालकीच्या विविध स्वरूपाच्या संस्थांवर निधी;

विविध आर्थिक उद्देशांच्या निधीच्या संचयनासाठी विशेष खात्यांवर निधी;

भांडवली गुंतवणुकीसाठी उद्दिष्ट असलेल्या आणि स्वतंत्र खात्यांमध्ये ठेवलेल्या एंटरप्राइजेसचे स्वतःचे निधी;

वसाहतींमध्ये निधी;

इतर बँकांसह सेटलमेंटसाठी करस्पॉडंट खात्यांवर क्रेडिट शिल्लक;

स्थानिक अर्थसंकल्पाचा निधी;

परदेशी वार्ताहर बँकांच्या खात्यांमध्ये निधीची जमा शिल्लक.

त्यांच्या सेटलमेंट आणि चालू खात्यांमधून, उपक्रम आणि संस्था त्यांचे पुरवठादार, कंत्राटदार, बजेट आणि सोबतच्या सेटलमेंटच्या अंमलबजावणीशी संबंधित खर्च देतात. ऑफ-बजेट फंडभरण्यासाठी पैसे काढा मजुरीआणि प्रवासी कर्मचारी, त्यांना आवश्यक असलेली इतर पेमेंट करा.

या खात्यांना एंटरप्राइजेसच्या उत्पादनांच्या आणि सेवांच्या विक्रीतून पैसे मिळतात, इतर देय कायदेशीर संस्थांना केले जातात - या खात्यांचे मालक आणि एंटरप्राइजेसद्वारे त्यांच्या बँक खात्यात रोख जमा केले जाते. याशिवाय, त्यांना दिलेल्या कर्जाची रक्कम, एंटरप्राइजेसच्या भागधारकांचे (सदस्यांचे) योगदान अधिकृत भांडवल, कर्ज घेतलेल्या निधीच्या वापरासाठी बँकांनी एंटरप्राइजेसना दिलेल्या ठेवी आणि व्याजाची रक्कम, तसेच दंड, दंड आणि इतर रोख पावत्या नॉन-कॅश आणि रोख स्वरूपात.

मागणी ठेवींमध्ये हे समाविष्ट आहे:

1. खाते तपासणे - एकच खाते ज्यावर ग्राहकासह सर्व बँक व्यवहार रेकॉर्ड केले जातात. हे खाते एकीकडे, ग्राहकाच्या वतीने बँक कर्ज आणि सर्व देयके प्रतिबिंबित करते आणि दुसरीकडे, खात्यात हस्तांतरण, ठेवी, कर्जाची परतफेड आणि इतरांच्या स्वरूपात प्राप्त झालेले निधी. अशी खाती विश्वसनीय ग्राहकांसाठी, प्रथम श्रेणीतील कर्जदारांसाठी विशेष विश्वासाचे चिन्ह म्हणून उघडली जातात.

2. पत्रव्यवहार खाते - ते व्यक्ती किंवा उपक्रमांद्वारे उघडले जाऊ शकत नाही, ते देशाच्या मध्यवर्ती बँक किंवा इतर क्रेडिट संस्थांद्वारे केवळ क्रेडिट संस्थांसाठी उघडले जातात. ते LORO खाती (दिलेल्या बँकेत उघडलेली खाती) आणि NOSTRO (पत्रकार बँकांसह उघडलेली) मध्ये विभागली आहेत.

3. विशेष कार्ड खाती - बँक प्लास्टिक कार्ड धारकांसाठी उघडली जातात. विशेष कार्ड खात्यातून निधी खर्च करणे खर्च मर्यादेत (सेटलमेंट बँक प्लास्टिक कार्डसाठी) किंवा खातेधारकाला (क्रेडिट बँक प्लास्टिक कार्डसाठी) प्रदान केलेल्या क्रेडिट लाइन आणि खर्च मर्यादेत केले जाते.

ठेवींच्या या गटाचा मुख्य फायदा म्हणजे त्यांची उच्च तरलता. त्यांचे मालक कधीही मागणी खात्यावर पैसे वापरू शकतात.

डिमांड डिपॉझिट खात्याची वैशिष्ठ्ये अशी आहेत की, सर्वप्रथम, या खात्यात पैसे जमा केले जातात किंवा काढले जातात भाग आणि पूर्ण, निर्बंधांशिवाय; दुसरे म्हणजे, या खात्यातून विहित पद्धतीने रोख रक्कम घेण्याची परवानगी आहे.

डिमांड डिपॉझिटचे मुख्य नुकसान हे आहेत: प्रथम, त्यांच्या मालकांसाठी - खात्यावर व्याज भरण्याची अनुपस्थिती (किंवा खूप कमी टक्केवारी); दुसरे म्हणजे, बँकेसाठी - तरलता राखण्यासाठी जास्त ऑपरेटिंग रिझर्व्ह असणे आवश्यक आहे (मागणी खात्यांमधून पैसे काढण्याच्या संभाव्यतेमुळे).

मुदत ठेवी म्हणजे ठराविक कालावधीसाठी बँकांकडून आकर्षित केलेले निधी. राष्ट्रीय आणि विदेशी चलनांमधील मुदत ठेवींचे वर्गीकरण त्यांच्या परिपक्वतेवर अवलंबून आहे:

1) 3 महिन्यांपर्यंतच्या मुदतीसह ठेवी;

2) 3 ते 6 महिन्यांच्या मुदतीसह ठेवी;

3) 6 ते 9 महिन्यांच्या मुदतीसह ठेवी;

4) 9 ते 12 महिन्यांच्या मुदतीसह ठेवी;

5) एक वर्षापेक्षा जास्त मुदतीच्या ठेवी.

आपण त्यांचे खालीलप्रमाणे वर्गीकरण देखील करू शकता:

योगदान, मर्यादित किमान रक्कमआणि रकमेच्या मर्यादेशिवाय;

अपरिवर्तनीय ठेव - एक ठेव ज्यामध्ये एकतर्फी पैसे काढण्याची शक्यता नसते;

रद्द करण्यायोग्य ठेव - एक ठेव ज्यामध्ये एकतर्फी पैसे काढण्याची शक्यता असते;

पुन्हा भरलेली ठेव - ठेवीदाराला वेळोवेळी अतिरिक्त योगदानांसह ठेव पुन्हा भरण्याची परवानगी देते;

भरून न येणारी ठेव;

संपूर्ण मुदतीसाठी निश्चित व्याजदरासह ठेवी;

ठराविक, वाढत्या "प्रगतीशील" व्याजदरासह ठेवी;

मुदतीत निश्चित नसलेल्या व्याज दरासह ठेवी;

भांडवली ठेवी - ठेवी ज्यावर जमा झालेल्या व्याजाची रक्कम मुख्य ठेवीच्या रकमेमध्ये जोडली जाते.

ठेवी आकर्षित करण्यासाठी बँकेच्या अटींची निवड अनेक कारणांमुळे असू शकते. मोठ्या प्रमाणात, या अटी आवश्यक रिझर्व्ह्सच्या निर्मितीसाठी बँकिंग कायद्याच्या आवश्यकतांवर अवलंबून असतात: जर संसाधने आकर्षित करण्याच्या अटींवर अवलंबून आवश्यक राखीव नियमांमध्ये फरक असेल तर बँक अशा अटी निवडते ज्या त्यास परवानगी देतात. कमीत कमी नियमानुसार कपात करा. याव्यतिरिक्त, बँकांद्वारे चालवलेल्या सक्रिय ऑपरेशन्सच्या वेळेचा निधी उभारण्यासाठी अटींच्या निवडीवर मोठा प्रभाव पडतो. आणि अर्थातच, बँकांद्वारे संसाधने आकर्षित करण्याच्या अटी प्रचलित ट्रेंड आणि चलन बाजारातील सध्याच्या बाजारातील चढउतारांवर (पुरवठा आणि मागणी) अवलंबून असतात.

मुदत ठेवीचा मालक सहमत कालावधी संपल्यानंतरच त्याची विल्हेवाट लावू शकतो ही वस्तुस्थिती बँकेत त्याच्या निधीची लवकर पावती होण्याची शक्यता वगळत नाही. तथापि, या प्रकरणात, ठेवीवरील क्लायंटचा व्याज दर कमी केला जातो. बँकेला मुदत ठेवी आकर्षित करण्यात रस आहे, कारण त्या स्थिर असतात आणि बँकेला ठेवीदारांच्या निधीची दीर्घकाळ विल्हेवाट लावण्याची परवानगी मिळते.

अशा प्रकारे, ठेवी बँकेच्या ग्राहकांच्या सर्व मुदतीच्या आणि नॉन-टर्म ठेवींचे प्रतिनिधित्व करतात. या प्रकारच्या ऑपरेशनचे वैशिष्ट्य म्हणजे ग्राहक बँकेला पैसे देऊ करत नाही, तर बँक स्वतःच्या पुढाकाराने पैसे आकर्षित करते. म्हणून, बँकिंग व्यवहारात, या निधीला "आकर्षित" असे म्हणतात. अशा निधीसाठी बँक व्याज देते. व्याज दर अटींवर अवलंबून भिन्न आहेत.

ठेवींचा एक विलक्षण प्रकार म्हणजे ठेवी किंवा बचत प्रमाणपत्रांद्वारे जारी केलेल्या ठेवी.

बचत प्रमाणपत्र ही एक सुरक्षा आहे जी बँकेत जमा केलेल्या ठेवीची रक्कम आणि ठेवीदार (प्रमाणपत्र धारक) च्या ठेवीची रक्कम आणि प्रमाणपत्र जारी केलेल्या बँकेच्या किंवा कोणत्याही शाखेत प्रमाणपत्रात नमूद केलेले व्याज प्राप्त करण्याचा अधिकार प्रमाणित करते. या बँकेची स्थापना कालावधी संपल्यानंतर. ठेव प्रमाणपत्र फक्त कायदेशीर संस्थांना दिले जाऊ शकते आणि बचत प्रमाणपत्र - फक्त व्यक्तींना.

वस्तू आणि सेवांसाठी सेटलमेंटमध्ये पैसे भरण्याचे साधन म्हणून बँकेचे प्रमाणपत्र वापरले जाऊ शकत नाही. ते केवळ मूल्याचे भांडार म्हणून काम करतात. प्रमाणपत्राची वैधता कालावधी संपल्यानंतर, बँक ठेवीची रक्कम तिच्या मालकाला (धारकाला) परत करते आणि प्रस्थापित व्याज दराची रक्कम, मुदत आणि वेगळ्या बँकेत ठेवलेल्या ठेवीची रक्कम यावर आधारित उत्पन्न देते. खाते

ठेवीदारांच्या श्रेणीनुसार प्रमाणपत्रे ठेवी आणि बचतींमध्ये विभागण्याव्यतिरिक्त, प्रमाणपत्रांचे वर्गीकरण देखील केले जाऊ शकते:

रिलीझच्या मार्गाने: एक-वेळच्या ऑर्डरमध्ये जारी; मालिकेत उत्पादित;

डिझाइन पद्धतीनुसार: नाममात्र; वाहकाला.

प्रमाणपत्रे फक्त तातडीची असणे आवश्यक आहे. त्यांची परतफेड इतर प्रकारच्या ठेवींमध्ये नॉन-कॅश ट्रान्सफरद्वारे किंवा खात्यांची मागणी (सेटलमेंट, चालू) आणि व्यक्तींच्या संबंधात - रोखीने त्यांच्यामध्ये स्थापित कालावधी संपल्यानंतर केली जाते.

प्रमाणपत्रे जारी करणारी बँक प्रमाणपत्रे जारी करण्यासाठी आणि प्रसारित करण्यासाठी स्वतंत्रपणे अटी विकसित करते.

प्रमाणपत्राची मुदत संपल्यावर, प्रमाणपत्र धारकाने प्रमाणपत्राच्या अंतर्गत निधीचा दावा करण्यासाठी अर्जासह ते जारी करणार्‍या बँकेकडे सादर करणे आवश्यक आहे, ते कोणत्या खात्यात जमा केले जावे हे दर्शवितात. कायदेशीर संस्थांसाठी, त्यांच्या ठेव प्रमाणपत्रांच्या पूर्ततेतून मिळणारा निधी त्यांच्या सेटलमेंट (चालू) किंवा संबंधित खात्यांवर निर्देशित केला जावा. नागरिकांना त्यांच्या चालू बँक खात्यात रक्कम हस्तांतरित करून आणि रोख अशा दोन्ही प्रकारे पैसे दिले जाऊ शकतात.

ठेव करारांद्वारे अंमलात आणलेल्या मुदत ठेवींपेक्षा प्रमाणपत्रांचे महत्त्वपूर्ण फायदे आहेत:

प्रमाणपत्रांच्या वितरण आणि परिसंचरणात संभाव्य आर्थिक मध्यस्थांच्या मोठ्या संख्येमुळे, संभाव्य गुंतवणूकदारांचे वर्तुळ विस्तारित केले जाऊ शकते;

दुय्यम बाजाराबद्दल धन्यवाद, एक प्रमाणपत्र वेळेआधी मालकाकडून दुसर्‍या व्यक्तीला हस्तांतरित केले जाऊ शकते (विकले) स्टोरेज दरम्यान आणि बँकेच्या संसाधनांची मात्रा न बदलता, तर मुदत ठेवीच्या मालकाने लवकर पैसे काढणे म्हणजे ए. त्याच्यासाठी उत्पन्नाचे नुकसान आणि संसाधनांच्या बँक भागांचे नुकसान.

प्रमाणपत्रे जारी करताना बँकांनी सोडवलेली मुख्य कार्ये आहेत:

संसाधन क्षमता वाढवण्यासाठी कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींच्या तात्पुरत्या मोफत निधीचे त्वरित आकर्षण;

निश्चित परिपक्वता आणि उत्पन्नासह दायित्वे जमा करून बँकेच्या तरलतेचे नियमन;

प्रदान केलेल्या सेवांमध्ये विविधता आणून ग्राहकांना आकर्षित करणे.

हे देखील महत्त्वाचे आहे की बँक प्रमाणपत्र जारी करण्याची प्रक्रिया इतर कर्ज दायित्वे जारी करण्यापेक्षा कमी औपचारिक आणि अधिक कार्यक्षम आहे.

वेळेच्या ठेवींच्या तुलनेत प्रमाणपत्रांचा तोटा म्हणजे प्रमाणपत्रे जारी करण्याशी संबंधित बँकेचा वाढलेला खर्च. याशिवाय, संभाव्य गुंतवणूकदाराने हे लक्षात ठेवले पाहिजे की प्रमाणपत्रांमधून मिळणारे उत्पन्न हे कराच्या अधीन आहे, तर मागणी खाती आणि मुदत ठेवींमधून मिळणारे उत्पन्न अशा कराच्या अधीन नाही.

निधी उभारण्याचा एक प्रकार म्हणून, प्लॅस्टिक कार्ड चलनात आणण्यासाठी बँकांच्या कार्याचा विचार करता येईल. बँकिंग प्लास्टिक कार्ड- वस्तू आणि सेवांसाठी कॅशलेस पेमेंट करण्यासाठी, रोख प्राप्त करण्याच्या उद्देशाने पेमेंटचे साधन. कार्ड कार्यक्रम बँकांसाठी व्यक्ती आणि व्यावसायिक संस्थांकडून निधी आकर्षित करण्याचा एक आशादायक मार्ग उघडतात.

संचयी ठेवी, नियमानुसार, बचत अभिमुखतेसह लोकसंख्येच्या ठेवी असतात. त्यांची मुदत मुदत ठेवींपेक्षा जास्त असते. बचत ठेवींचे अनेक प्रकार आहेत:

संचयी विजयी ठेवीवर (रोख, कपडे, मिश्र);

संचयी गृहनिर्माण ठेव;

मुलांसाठी लक्ष्य ठेवी.

बँकेसाठी सर्वात स्वस्त संसाधने म्हणजे सेटलमेंट आणि ग्राहकांच्या चालू खात्यांवरील रोख शिल्लक, ते ग्राहकांच्या दैनंदिन वापरासाठी आहेत. बँक त्यांच्यावर सर्वात कमी व्याज देते. मुदत ठेवी बँकांसाठी सर्वात महाग संसाधनांपैकी एक आहेत.

अशा प्रकारे, लोकसंख्येच्या आणि व्यावसायिक घटकांच्या मुदत-मुदतीच्या ठेवी हा बँकांसाठी नफा मिळविण्यासाठी सर्वात महत्वाचा घटक आहे, ज्याचा वापर सक्रिय ऑपरेशन्स करण्यासाठी केला जातो. ठेवीदारांसाठी, रोख रकमेवर ठेवीचा फायदा हा आहे की ठेवीवर व्याज मिळते.

1.3 ठेव पोर्टफोलिओ तयार करण्यासाठी पद्धती आणि साधने

सध्या, ठेव बेस तयार करण्याच्या समस्येचे निराकरण करण्यासाठी विविध पद्धती वापरल्या जात आहेत. कधीकधी बँकेसाठी प्रथम क्रमांकाची समस्या "ग्राहकाला आकर्षित करणे" हा मुद्दा बनतो, म्हणजे. बँक आपल्या कामाच्या अग्रभागी "ग्राहकांसाठी बँक" हे विपणन तत्त्व ठेवते. व्यावसायिक बँक (CB) च्या ठेवी पोर्टफोलिओ तयार करण्याच्या समस्येचे निराकरण करण्याच्या संदर्भात, या तत्त्वाचा वापर करण्याचे मुख्य परिणाम म्हणजे बँकेत विनामूल्य रोखीचा स्थिर प्रवाह सुनिश्चित करणे आणि नवीन ग्राहकांना आकर्षित करणे. तथापि, स्वतःमध्ये आणि स्वतःमध्ये, अधिक ग्राहकांना आकर्षित करणे आणि ठेवींचा स्थिर ओघ संसाधन आधाराची स्थिरता सुधारत नाही.

मार्केटिंग पध्दतीचा भाग म्हणून, किमतीच्या मुद्द्यांचा विचार केला पाहिजे, कारण ग्राहक आणि बँक यांच्यातील परस्पर फायदेशीर सहकार्य निर्धारित करणार्‍या आणि नंतरच्या नफ्यावर थेट परिणाम करणारी किंमत ही एक महत्त्वाची बाब आहे. किंमतीच्या समस्येचे निराकरण करण्यात मुख्य अडचण म्हणजे बँकिंग उत्पादनाची किंमत निश्चित करणे. त्याच्या गणनेच्या पद्धती प्रदान केलेल्या सेवेच्या खर्चाची रचना निश्चित करण्यावर आधारित आहेत आणि मुख्य समस्या म्हणजे प्रत्यक्ष आणि अप्रत्यक्ष खर्चासाठी खाते आणि विशिष्ट सेवा (उत्पादने) अप्रत्यक्ष खर्चाचे वाटप या दोन्ही मार्गांची निवड. बर्‍याचदा, अप्रत्यक्ष खर्चाचे वाटप करण्याचा निकष म्हणजे प्रदान केलेल्या सेवांच्या एकूण खंड किंवा प्रमाणात सेवांचा वाटा. सराव दर्शवितो की शाखांच्या विस्तृत नेटवर्कसह मोठ्या KB साठी, प्रदान केलेल्या सेवांच्या किंमतीची अशी गणना करणे कठीण आहे.

ठेवींची स्थिरता निश्चित करण्यासाठी पारंपारिक दृष्टीकोन म्हणजे दोन किंवा तीन मुख्य निर्देशकांची गणना करणे किंवा त्यामध्ये सुधारणा करणे: निधीचा सरासरी धारणा कालावधी (Ad), निधीच्या सेटलमेंटची पातळी (Uo), तसेच शिल्लक रकमेचे मूल्य. वापरासाठी उपलब्ध निधी - परिवर्तन (D s).

आर्थिक साहित्यात, ठेव संसाधनांची स्थिरता निर्धारित करण्याचा आणखी एक मार्ग आहे - शिल्लक स्थिरता गुणांक (K st) वापरून मूल्यांकन. हा सूचक आकर्षित केलेल्या निधीच्या शिलकीमधील चढउतारांच्या मोठेपणाचे मूल्यांकन करतो.

आमच्या मते, 1998 मध्ये ए. बुरिया यांनी प्रस्तावित केलेल्या बँकेच्या क्लायंट फंडांच्या विश्लेषणासाठी सर्वात व्यापक दृष्टिकोन सर्वात व्यापक मानला जाऊ शकतो. यात पुढील गोष्टी आहेत: ग्राहक गटांचे वाटप; प्रत्येक गटाच्या अवशेषांची स्थिरता दर्शविणारी गुणांकांची गणना; क्लायंट बेसच्या सद्य स्थितीचे मूल्यांकन; त्याच्या बदलाच्या वर्तमान ट्रेंडचे निर्धारण; पुढील विकासाचा अंदाज. तथापि, ग्राहक आधाराच्या स्थिरतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी, हा दृष्टीकोन मानक गुणांक (सरासरी शेल्फ लाइफ, सेटलिंग लेव्हल, चढउतार मोठेपणा) वापरतो आणि त्यामुळे या पद्धतींमध्ये अंतर्निहित तोटे आणि विरोधाभास आहेत.

आधुनिक बँकिंग व्यवहारात, बँकेची तरलता राखण्यासाठी आवश्यकतेनुसार ठेव पोर्टफोलिओची निर्मिती सामान्यतः या गुणोत्तरांचे मूल्यमापन करणार्‍या विशेष गुणांकांच्या गणनेचा वापर करून परिपक्वतेद्वारे मालमत्ता आणि दायित्वांमधील गुणोत्तरांचे नियमन करून साध्य केले जाते. हे लक्षात घेतले पाहिजे की या पद्धती क्लायंट बेसचे विश्लेषण करण्यासाठी आणि स्थिर ठेव संसाधने ओळखण्यासाठी डिझाइन केलेले नाहीत, ते ठेव धोरणाच्या अंमलबजावणीमध्ये उद्भवणार्या अनेक स्थानिक प्रश्नांची उत्तरे देत नाहीत: कोणत्या प्रकारची संसाधने, कोणते ग्राहक आणि स्थिरता संसाधन आधार सुनिश्चित करण्यासाठी बँकेने किती प्रमाणात आकर्षित केले पाहिजे.

ठेव पोर्टफोलिओ तयार करण्याच्या समस्येचे निराकरण करण्यात एक महत्त्वाचा पैलू म्हणजे ठेव संसाधने आकर्षित करण्यासाठी कामाचे नियोजन. ग्राहकांना आकर्षित करण्यासाठी कामाचे नियोजन आणि व्यवस्थापन सुनिश्चित करण्यासाठी, बँकेला संभाव्य आणि विद्यमान ग्राहक प्रदान करू शकतील अशा रोख शिल्लक रकमेचे मूल्यांकन करणे आवश्यक आहे. दुस-या शब्दात सांगायचे तर, ठेवींची दिलेली मात्रा प्रदान करण्यासाठी एखाद्याकडे किती क्लायंट असणे आवश्यक आहे किंवा आकर्षित करणे आवश्यक आहे.

अशा प्रकारे, ठेव संसाधनांच्या गुणवत्ता व्यवस्थापनासाठी, बँकेला खालील मुख्य कार्ये सोडवणे आवश्यक आहे:

1) कोणते क्लायंट त्यांच्या संसाधनांचा अधिक कार्यक्षम वापर करण्याच्या शक्यतेच्या दृष्टीने सर्वात फायदेशीर आहेत हे जाणून घ्या, उदा. डिपॉझिट बेसची अधिक स्थिरता आणि त्यांच्या खात्यावर उच्च शिल्लक प्रदान करणारे ग्राहक ओळखण्यास सक्षम व्हा;

2) ग्राहकांना आकर्षित करण्यासाठी कामाचे नियोजन करण्यात सक्षम व्हा, उदा. डिपॉझिट बेस आणि त्याच्या घटकांची दिलेल्या व्हॉल्यूमची खात्री करण्यासाठी किती क्लायंट असणे किंवा आकर्षित करणे आवश्यक आहे हे जाणून घ्या;

3) सर्वात फायदेशीर संभाव्य ग्राहकांना बँकेकडे आकर्षित करण्यासाठी कार्य आयोजित करा आणि पार पाडा, मागील ग्राहकांना कायम ठेवण्याची गरज विसरू नका;

4) ग्राहक सेवेशी संबंधित प्रत्येक ऑपरेशनची परिणामकारकता सुनिश्चित करा, उदा. प्रदान केलेल्या सेवांच्या किंमतीची गणना करणे आणि प्रत्येक क्लायंटच्या संदर्भात त्यांची नफा निश्चित करणे आवश्यक आहे, ज्यामुळे लवचिक वैयक्तिक किंमत धोरण आयोजित करणे शक्य होईल;

5) ठेव पोर्टफोलिओच्या निर्मितीमध्ये माहिती आणि विश्लेषणात्मक निर्णय समर्थन प्रणाली विकसित करणे. चालू असलेल्या बदलांना त्वरित आणि पुरेसा प्रतिसाद देण्यासाठी आवश्यक माहिती वेळेवर मिळवण्याच्या शक्यतेवर परिणाम करणारा हा एक महत्त्वाचा घटक आहे.

पहिल्या तीन कार्यांचे निराकरण करण्यासाठी, बँकेकडे "विश्लेषणात्मक शस्त्रागार" मध्ये योग्य पद्धती आणि साधने असणे आवश्यक आहे.

ठेव संसाधनांची स्थिरता निश्चित करण्यासाठी, आम्ही तीन नवीन गुणांक वापरण्याचा प्रस्ताव देतो: शिल्लक अस्थिरतेचे सूचक, शिल्लक बदलांचे समक्रमण आणि खाते निधीच्या विश्वासार्हतेची क्षमता.

अवशिष्ट परिवर्तनशीलता निर्देशांक (Ki) सूत्र (1.1) द्वारे मोजला जातो.

K i = X imin / X icp , (1.1)

जेथे X imin हे अभ्यासाधीन कालावधीसाठी गट i साठी एकूण शिल्लकचे किमान मूल्य आहे; Х icp – गट i मधील सरासरी एकूण शिल्लक (ठेवांचा प्रकार).

इंडिकेटर b i , जो प्रत्येक गट i मधील क्लायंटच्या समतोल बदलांचे सिंक्रोनिझम दर्शवतो, सूत्रानुसार गणना केली जाते (1.2).

b i = К icp /K i , (1.2)

जेथे K icp हे गट i मधील एका खात्यासाठी शिल्लक परिवर्तनशीलता निर्देशकांचे सरासरी मूल्य आहे (K i च्या समानतेने गणना केली जाते)

K आणि b: K - 0 ते 1 पर्यंत निर्देशकांच्या मूल्यांच्या बदलाची मर्यादा; b – 0 ते अनंतापर्यंत (k ® 0 साठी b ® Ґ. b = 1, जेव्हा गट i मधील खात्यातील शिल्लक अगदी सारखीच असते आणि पूर्णपणे समक्रमितपणे बदलते).

निर्देशकांच्या मूल्याचे स्पष्टीकरण:

के - हा निर्देशक कालावधीसाठी त्याच्या सरासरी मूल्यापासून शिल्लकच्या किमान मूल्याचे विचलन दर्शवितो. अशाप्रकारे, हा निर्देशक जितका जवळ येईल तितका उर्वरित उर्वरित (इष्टतम 1);

b - हा निर्देशक समूह i मधील अवशेषांच्या वैयक्तिक चढ-उतारांच्या एकूण सरासरी अवशेषांच्या मोठेपणामध्ये योगदान दर्शवतो. जितके अधिक समकालिक अवशेष बदलतात, तितके मोठे मोठेपणा, सेटेरिस पॅरिबस, एकूण सरासरी अवशेषांमध्ये दिसून येते (गुणक K त्याचे मूल्य कमी करते आणि म्हणून b वाढते). b चे मूल्य जितके लहान असेल तितके कमी समकालिकपणे ग्राहकांच्या गटातील शिल्लक बदलतात (इष्टतम 0).

खाते निधीची विश्वासार्हता क्षमता (T cf) क्लायंटच्या खात्यावरील किमान शिल्लकचे विशिष्ट मूल्य राखण्याच्या सरासरी कालावधीचे वैशिष्ट्य दर्शवते. हा निर्देशक अभ्यास कालावधीच्या प्रत्येक दिवसासाठी गणना केलेल्या मूल्यांची सरासरी म्हणून परिभाषित केला जातो, कालावधीचा कालावधी (दिवसांमध्ये) ज्या दरम्यान खाते शिल्लक निर्दिष्ट (वर्तमान) एकापेक्षा कमी होत नाही.

सर्वात स्थिर क्लायंट गट (ठेवीचे प्रकार) निर्धारित करण्यासाठी, एकत्रित GSR निर्देशक वापरला जातो - शिल्लकची भारित स्थिरता (याला 0 ते 1 पर्यंत मूल्ये लागतात, इष्टतम 1 आहे). हे सूत्रानुसार मोजले जाते (1.3).

BCO i = V 1 x K` i + V 2 x b` i + V 3 x T` icp , (1.3)

जेथे V 1,2,3 - वजन गुणांक (V 1 + + V 2 = V 3 = 1), तज्ञाद्वारे निर्धारित केले जाते; K` i , b` i , T` icp – सामान्यीकृत निर्देशक K i , b i , T icp .

ग्राहकांना आकर्षित करण्यासाठी कामाचे आयोजन आणि नियोजन करण्यासाठी, प्रत्येक क्लायंटच्या खात्यावरील संभाव्य शिल्लक रक्कम निश्चित करणे (अंदाज करणे) आवश्यक आहे. मग विशिष्ट संख्येच्या ग्राहकांना आकर्षित करण्यासाठी स्पष्ट लक्ष्य निश्चित करणे शक्य होईल. अशा प्रकारे, उच्च-गुणवत्तेचे नियोजन करण्यासाठी, बँकेने हे करणे आवश्यक आहे:

क्लायंटच्या खात्यावरील संभाव्य शिल्लक मूल्याचा अंदाज लावा, त्याच्या खात्यावरील क्रेडिट टर्नओव्हरवर अवलंबून, म्हणजे. महसूल

एकूण आकर्षणामध्ये या संसाधनांचा दिलेला वाटा मिळविण्यासाठी तुमच्या सेवेमध्ये किती आणि कोणत्या प्रकारचे ग्राहक असणे (किंवा आकर्षित करणे) आवश्यक आहे हे जाणून घ्या.

वैयक्तिक ग्राहकांच्या खात्यांवरील शिल्लक अंदाज करणे शक्य आहे जर शिल्लक आणि कोणत्याही घटक, घटकांच्या गटातील अवलंबित्व ओळखले जाईल. "मागणीनुसार" ठेव संसाधनांसाठी, असा घटक खात्यावरील उलाढाल असू शकतो. कायदेशीर संस्थांकडून आकर्षित झालेल्या मुदत ठेव संसाधनांसाठी, असे घटक, संयुक्तपणे किंवा स्वतंत्रपणे असू शकतात: क्लायंटच्या चालू खात्यावरील उलाढाल, क्लायंटच्या क्रियाकलापाचा प्रकार. व्यक्तींकडून आकर्षित केलेल्या मुदत ठेव संसाधनांसाठी, सामाजिक, लोकसंख्याशास्त्रीय, आर्थिक आणि भौगोलिक घटकांचा सहभाग लक्षात घेऊन घटकांचा संच व्यापक असावा. क्लायंटच्या खात्यावरील संभाव्य शिल्लक मूल्यावर परिणाम करणारे संकेतक हे असू शकतात: क्रियाकलाप प्रकार, सेवेची लांबी, उत्पन्न पातळी, वैवाहिक स्थिती, कुटुंबातील सदस्यांची संख्या, राहण्याचे ठिकाण, शिक्षणाची पातळी, विशिष्ट मालमत्तेची उपलब्धता (साठी उदाहरणार्थ, कार, ग्रीष्मकालीन घर इ.). .पी.).

अभ्यासाच्या निकालांच्या आधारे, क्लायंटच्या चालू खात्यावरील उलाढालीपासून उलाढालीच्या महत्त्वाच्या गुणांकावर अवलंबून, निधीच्या उलाढालीतून शिल्लक रकमेचे गणितीय मॉडेल तयार करणे शक्य आहे. हे महत्त्व गुणांक चालू खात्यावर उच्च (त्याच्या उलाढालीच्या तुलनेत) शिल्लक राखण्याच्या दृष्टीने बँकेसाठी ग्राहकाच्या उपयुक्ततेचे मूल्यांकन करण्यास अनुमती देते.

वर वर्णन केलेली मॉडेल्स बँकेला ग्राहकांना आकर्षित करण्यासाठी कामाची योजना करण्यास अनुमती देईल, ज्यात कायदेशीर संस्थांच्या सेटलमेंट खात्यांवरील निधीच्या शिल्लक रकमेचा अंदाज लावणे, त्यांची संख्या आणि त्यांच्या खात्यावरील नियोजित उलाढालीच्या रकमेवर अवलंबून आहे. प्लेसमेंट दरम्यान या निधीची स्वीकार्य रक्कम, बँकेची तरलता राखून त्यांच्या वापरातून जास्तीत जास्त कार्यक्षमता सुनिश्चित करणे. डिपॉझिट पोर्टफोलिओमधील “स्वस्त” संसाधनांचा हिस्सा वाढवण्यासाठी व्यवसाय योजना पूर्ण करण्यासाठी सेटलमेंट आणि रोख सेवांसाठी किती आणि कोणत्या प्रकारचे क्लायंट आकर्षित करणे आवश्यक आहे हे बँकेला निर्धारित करण्यास सक्षम करते. आपल्या संभाव्य ग्राहकांना ओळखून, बँक त्यांना आकर्षित करण्यासाठी सर्वात प्रभावीपणे प्रयत्न करू शकते आणि त्यांना आकर्षित करण्यासाठी (आर्थिक समावेशासह) वेळ आणि खर्च कमी करू शकते.

बँकेसाठी उपयुक्ततेच्या दृष्टिकोनातून प्रत्येक क्लायंटचे (ग्राहकांच्या गटाचे) महत्त्व मूल्यमापन करणे देखील शक्य आहे, उलाढालीच्या सापेक्ष खात्यातील रोख रकमेच्या पातळीनुसार, कोणत्या ग्राहकांना आकर्षित करण्यासाठी कार्य करणे उचित आहे हे निर्धारित करा. त्यांच्या महत्त्वावर. मॉडेल दाखवते की सर्वात लक्षणीय (शिल्लक/उलाढाल प्रमाणानुसार) 200,000 USD पर्यंत उलाढाल असलेले ग्राहक आहेत. ही उलाढाल जसजशी वाढत जाते तसतसे ग्राहकाचे महत्त्व कमी होते.

विशिष्ट विश्लेषणात्मक अभिव्यक्तीमधील हे अवलंबित्व स्थिर आणि सार्वत्रिक नसतात. ते वेळोवेळी परिष्कृत आणि समायोजित केले जावे, कारण कालांतराने उलाढाल, उत्पादन आणि किंमतींमध्ये वाढ होते, परंतु डेटाचे सार अपरिवर्तित राहते.

उलाढालीशी संबंधित खात्यांवरील रोख रकमेच्या पातळीनुसार प्रत्येक क्लायंटच्या (ग्राहकांचा गट) बँकेचे महत्त्व मूल्यांकन करणे शक्य आहे.

विश्लेषणात्मक कार्याचे तार्किक सातत्य आणि ठेव पोर्टफोलिओ तयार करण्याच्या प्रक्रियेतील एक महत्त्वाचा टप्पा आहेतः संभाव्य आणि विद्यमान ग्राहकांसह थेट कार्य; त्यांना आकर्षित करण्यासाठी आणि टिकवून ठेवण्यासाठी योग्य साधनांचा वापर; संभाव्य ग्राहकांना आकर्षित करण्यासाठी कामाच्या विशिष्ट पद्धतींचा वापर. या पद्धती गुंतलेल्या संसाधनांची निकड आणि व्यक्ती किंवा कायदेशीर संस्थांच्या श्रेणीशी क्लायंटच्या संलग्नतेवर अवलंबून असतात.

व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांच्या "मागणीनुसार" संसाधने आकर्षित करण्यासाठी, कायदेशीर संस्थांची तातडीची संसाधने, तुम्ही सेटलमेंट आणि रोख सेवांसाठी लवचिक विभेदित टॅरिफ योजनांच्या विकासावर आधारित पद्धत वापरू शकता आणि भिन्न फीची स्थापना करू शकता (हळूहळू व्याज दर अवलंबून शिल्लक रकमेवर - दर ग्रिड) खात्यांवरील निधीच्या शिल्लक रकमेसाठी, ग्राहकाच्या विशिष्ट श्रेणी (लक्ष्य गट) वर अवलंबून.

व्यक्तींच्या निश्चित-मुदतीच्या संसाधनांना आकर्षित करण्यासाठी, नवीन प्रकारच्या ठेवींच्या विकासावर आधारित एक पद्धत वापरली जाते जी विशिष्ट सामाजिक गटांसाठी संसाधनांच्या वाटपासाठी (व्याज दर) अधिक अनुकूल परिस्थितींमध्ये भिन्न असते, जी विश्लेषणाच्या प्रक्रियेत ओळखली जाते. ठेव बेसची स्थिरता.

सराव दर्शविल्याप्रमाणे, बहुतेक प्रकरणांमध्ये, व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांसाठी सेटलमेंट आणि रोख सेवांमध्ये गुंतलेले विशेषज्ञ देखील "ग्राहक जितके मोठे तितके चांगले" या विधानावर पूर्णपणे अवलंबून राहून, बँक ग्राहकांचे महत्त्व मोजण्यात चुका करतात. बँकेचा ठेवी आधार कसा आणि कशामुळे तयार होतो याची अधिक पुरेशी धारणा ग्राहक आणि ऑफर केलेल्या उत्पादनांचे अधिक अचूक विभाजन करण्यास मदत करेल.

डिपॉझिट बेसचे विश्लेषण आणि निर्मितीसाठी आम्ही विचारात घेतलेल्या पद्धतींचा वापर केल्याने आम्हाला उपलब्ध असलेल्या किंवा भविष्यात तयार होणाऱ्या दायित्वांच्या गुणवत्तेबद्दल काही निष्कर्ष काढता येतात. शिवाय, या संदर्भात, नियोजन हे केवळ ताळेबंदांसाठी नियंत्रण शिल्लक आकड्यांचा अवलंब करण्यापुरतेच मर्यादित नाही, तर विपणन ऑफरच्या नियोजनापुरतेही मर्यादित आहे जे वैयक्तिक उत्पादने आणि वैयक्तिक क्लायंट गटांचे विभाजन करण्यास अनुमती देते जेणेकरून दायित्वांचा "योग्य" पोर्टफोलिओ तयार होईल. एक क्रेडिट संस्था.

2. Sberbank OJSC च्या सायबेरियन बँकेच्या ठेव धोरणाचे विश्लेषण

2009 मध्ये, ठेव विमा प्रणालीमध्ये सहभागी झालेल्या बँकांमधील व्यक्तींच्या ठेवी 1,579 अब्ज रूबलने वाढल्या. गेल्या काही वर्षांतील ही सर्वाधिक वाढ आहे. सापेक्ष दृष्टीने, ते 26.8% ने वाढून RUB 7,464.3 अब्ज झाले. (2008 मध्ये 14.7%). वर्षभरातील ठेवींच्या त्रैमासिक वाढीची गतीशीलता वेगवेगळी असते आणि ते त्यांच्या चलन घटकाचे पुनर्मूल्यांकन आणि ठेवींच्या निव्वळ आवक या दोन्हींद्वारे निर्धारित होते. तथापि, वर्षाच्या निकालांनुसार, रूबलच्या विनिमय दरातील बदलाचा ठेव बेसच्या वाढीवर व्यावहारिकदृष्ट्या कोणताही परिणाम झाला नाही, कारण वर्षाच्या सुरूवातीस रूबल कमकुवत झाल्यामुळे त्याच्या नंतरच्या मजबूतीमुळे मोठ्या प्रमाणात भरपाई झाली. . या पार्श्‍वभूमीवर, 2009 च्या दुसर्‍या तिमाहीपासून, ठेवींचा निव्वळ ओघ स्पष्ट झाला आहे, जो बँकिंग प्रणालीवरील आत्मविश्वासाची पुनर्स्थापना आणि लोकसंख्येच्या बचत क्रियाकलापांमध्ये वाढ दर्शवितो.

पहिल्या 10 महिन्यांत ठेवींचा सरासरी वाढीचा दर 2.9 अब्ज रूबल इतका होता. एका दिवसात नोव्हेंबरच्या मध्यापासून, नवीन वर्षपूर्व बोनस पेमेंटच्या प्रभावाखाली घरगुती निधीचा ओघ वेगाने वाढू लागला, ज्यामुळे गेल्या दीड महिन्यात बँकिंग प्रणालीमध्ये अतिरिक्त 520 अब्ज रूबल आले. (वर्षातील एकूण वाढीपैकी 33%: 2006-2007 मध्ये नवीन वर्षाच्या बोनसने ठेवींमध्ये वार्षिक वाढ केवळ 16-20% दिली). यापैकी जवळजवळ अर्धा निधी (250 अब्ज रूबल) चालू खाती आणि मागणी खात्यांवरील शिल्लक वाढीमुळे तयार झाला आहे, जो बँकिंग प्रणालीमध्ये या निधीच्या स्वरूपाचे एक-वेळ आणि शक्यतो अल्पकालीन स्वरूपाची पुष्टी करतो. असे गृहीत धरले जाऊ शकते की ठेवींवरील व्याजदर कमी होण्याच्या परिस्थितीत, यापैकी काही निधी लवकरच स्टॉक मार्केट किंवा रिअल इस्टेट मार्केटमध्ये जाऊ शकतात. डिसेंबर 2009 - जानेवारी 2010 मध्ये रिअल इस्टेट मार्केटमधील व्यवहारांच्या संख्येत वेगवान वाढीद्वारे, विशेषतः, याची पुष्टी केली जाते.

ठेव विमा एजन्सीच्या अंदाजानुसार, 2010 मध्ये ठेवींमध्ये परिपूर्ण वाढ 2009 च्या पातळीवर असेल आणि ती 1,500-1,650 अब्ज रूबल इतकी असेल, जी एकूण ठेवींमध्ये 20-22% वाढीशी संबंधित आहे. . 2010 मध्ये वैयक्तिक ठेवींचे प्रमाण 9,000 - 9,100 अब्ज रूबल अंदाजे आहे.

हा अंदाज स्थिर समष्टि आर्थिक परिस्थिती, जागतिक आर्थिक आणि कमोडिटी बाजारातील सतत सकारात्मक ट्रेंड, घरगुती उत्पन्नातील मध्यम वाढ आणि वर्षभरात चलनांच्या टोपलीच्या तुलनेत रूबलचे हळूहळू बळकटीकरण, तसेच बचत क्रियाकलापांमध्ये थोडीशी घट गृहित धरते. बँक ठेवींच्या नफ्यात लक्षणीय घट झाल्यामुळे लोकसंख्येची संख्या.

2009 च्या निकालांनुसार, ठेव बाजारावरील संकटाचा नकारात्मक परिणाम विचारात घेतला जाऊ शकतो आणि त्याचा मुख्य परिणाम म्हणजे लोकसंख्येचे अधिक सक्रिय आणि विवेकपूर्ण बचत वर्तन होते.

सायबेरियन बँकेच्या सेवा क्षेत्रामध्ये नोवोसिबिर्स्क, केमेरोव्हो आणि टॉमस्क प्रदेशांचा समावेश आहे, ज्याची लोकसंख्या 01.01.2009 पर्यंत 6.5 दशलक्ष लोक होती, जी सायबेरियन फेडरल डिस्ट्रिक्टच्या लोकसंख्येच्या 33.2% आहे. प्रदेश 587.9 हजार चौरस मीटर आहे. किमी किंवा सायबेरियन फेडरल डिस्ट्रिक्टच्या 11.4% प्रदेश.

औद्योगिक उत्पादनाचा निर्देशांक, जे उत्पादनाच्या प्रमाणात बदल दर्शविते, जानेवारी-नोव्हेंबर 2009 साठी, मागील वर्षाच्या संबंधित कालावधीच्या संबंधात: नोवोसिबिर्स्क प्रदेशात - 92%, केमेरोवो प्रदेशात - 88.9%, टॉम्स्क प्रदेशात - 101%.

संतुलित आर्थिक परिणामजानेवारी - ऑक्टोबर 2009 मध्ये तीन क्षेत्रांमधील मोठ्या आणि मध्यम आकाराच्या उद्योग आणि संस्थांच्या क्रियाकलापांची रक्कम 40.7 अब्ज रूबल होती, जी सायबेरियन फेडरल जिल्ह्यासाठी समान निर्देशकाच्या 14% आहे.

2008 च्या संबंधित कालावधीच्या संबंधात ऑक्टोबर 2009 मध्ये लोकसंख्येच्या वास्तविक डिस्पोजेबल पैशांच्या उत्पन्नात झालेली वाढ केवळ नोवोसिबिर्स्क प्रदेशाच्या सायबेरियन बँकेने सेवा दिलेल्या प्रदेशांपैकी एकामध्ये झाली आणि उर्वरित प्रदेशांमध्ये ती 4.8% इतकी होती. 8% (टॉमस्क प्रदेश) वरून 14%, 2% (केमेरोव्हो प्रदेश) पर्यंत घट झाली. उत्पन्नात घट होण्यामागील मुख्य घटक म्हणजे वास्तविक वेतनाच्या आकारात घट (1.3% - 6.2%) आणि थकीत वेतन थकबाकी (01.01.2009 पर्यंत कर्जाच्या संबंधात 42% ने) वाढ.

नोवोसिबिर्स्क, केमेरोव्हो आणि टॉम्स्क प्रदेशातील सर्व वस्तू आणि सेवांसाठी संयुक्त ग्राहक किंमत निर्देशांक (जानेवारी-नोव्हेंबर 2008 च्या तुलनेत जानेवारी-नोव्हेंबर 2009) अनुक्रमे 112%, 110.8% आणि 110.6% निश्चित करण्यात आला आहे, जे 12% आहे. - 2007 च्या तुलनेत 2008 मधील याच कालावधीतील किंमत पातळीपेक्षा 2.9% कमी.

सर्वसाधारणपणे, सायबेरियन बँकेने सेवा दिलेल्या क्षेत्रांमध्ये, जानेवारी-ऑक्टोबर या कालावधीत, बेरोजगारांची संख्या वाढण्याची प्रवृत्ती होती, म्हणून, 01 नोव्हेंबर 2009 रोजी, एकूण बेरोजगारांची संख्या 71% ने वाढली. मागील वर्षांच्या समान कालावधीत, बेरोजगारांची संख्या कमी झाली (ऑक्टोबर 1, 2008 पर्यंत - 2007 मध्ये त्याच कालावधीच्या तुलनेत 8.1% ने, 1 ऑक्टोबर 2007 पर्यंत - 17% ने).

पूर्ण होण्याच्या अटींमध्ये आम्ही अंदाज लावतो आर्थिक संकटलोकसंख्येच्या पैशांच्या उत्पन्नाच्या वाढीमध्ये आणि चलनवाढीच्या दरात हळूहळू वाढ झाल्यामुळे, हे शक्य आहे की लोकसंख्येचे ग्राहक ते वर्तनाच्या बचत मॉडेलकडे पुनर्स्थित करण्याचा कल मजबूत होईल, ज्यामुळे निधीची विद्यमान पातळी राखणे शक्य होईल. .

बाजारातील स्थिती, बँकेचे स्पर्धात्मक फायदे. 01 जानेवारी 2010 पर्यंत, नोवोसिबिर्स्क, केमेरोवो आणि टॉमस्क प्रदेशात 21 क्रेडिट संस्था, क्रेडिट संस्थांच्या 155 शाखा (रशियाच्या Sberbank च्या 23 शाखा आणि इतर व्यावसायिक बँकांच्या 132 शाखा, ज्यापैकी 12 सायबेरियन बँकांच्या शाखा आहेत) नोंदणीकृत आहेत. . सर्वसाधारणपणे, 2008 च्या तुलनेत, क्रेडिट संस्थांची संख्या 4 क्रेडिट संस्थांनी कमी झाली आहे, तर इतर पतसंस्थांच्या शाखांची संख्या 18 ने वाढली आहे.

आमचा अंदाज आहे की 2009 मध्ये प्रादेशिक ठेव बाजाराच्या विकासावर खालील घटकांचा प्रभाव पडला:

1) रशियाच्या बँकिंग प्रणालीवर जनतेचा विश्वास पुनर्संचयित करणे;

2) जागतिक आर्थिक संकटाचे परिणाम;

3) बँकांचे कार्य सक्रिय करणे - मोठ्या संख्येने प्रचार मोहिमांसह ठेव बाजारातील प्रतिस्पर्धी;

4) पुनर्वित्त दर, ठेवींवरील व्याजदरात कपात.

सध्याच्या परिस्थितीत, सायबेरियन बँकेने 1 ऑक्टोबर 2009 पर्यंत ठेवी बाजारात आपले अग्रगण्य स्थान कायम ठेवले आहे, खाजगी क्लायंटद्वारे ठेव खात्यांवर ठेवलेल्या एकूण संसाधनांपैकी 50.9% जमा केले आहे. 2009 च्या 9 महिन्यांसाठी, लोकसंख्येच्या ठेवींच्या बाजारपेठेतील सायबेरियन बँकेचा वाटा 0.4 टक्क्यांनी कमी झाला, रूबल संसाधनांच्या प्रमाणात वाटा 54.1% झाला (वर्षाच्या सुरुवातीपासून 0.3 ने घट झाली. टक्केवारी गुण), विदेशी चलन - 33.6% (वर्षाच्या सुरूवातीपासून 0.6 टक्के गुणांची वाढ). त्याच वेळी, बँकेने टॉम्स्क आणि केमेरोव्हो क्षेत्रांच्या बाजारपेठेत आपली स्थिती सुधारली: शेअर्सची वाढ 3.1 p.p. ते 49.8% आणि 0.8 p.p. अनुक्रमे 59% पर्यंत. नोवोसिबिर्स्क मार्केटमध्ये, Sberbank चा हिस्सा 2.3 p.p ने कमी झाला. आणि 43.5% इतके होते.

शेअरमध्ये बदल होण्याचे कारण म्हणजे व्हीटीबी बँक 24 च्या सायबेरियन शाखेने सायबेरियन फेडरल डिस्ट्रिक्टच्या संसाधनांची 2009 च्या दुसऱ्या तिमाहीत नोवोसिबिर्स्कमधील ताळेबंदावर एकाग्रता, ज्याने वर्षाच्या पहिल्या सहामाहीत परवानगी दिली. व्यक्तींच्या निधीची रक्कम 6.2 अब्ज रूबलने वाढवा. (2008 च्या पहिल्या सहामाहीत वाढ 3.4 अब्ज रूबल होती), जी सायबेरियन प्रदेशातील सर्व बँकांच्या-प्रतिस्पर्धींच्या व्यक्तींच्या निधीच्या वाढीच्या 70% होते.

संस्थात्मकदृष्ट्या सायबेरियन बँकेच्या अधीन असलेल्या शाखांच्या अंदाजानुसार, लोकसंख्येकडून निधी आकर्षित करण्यासाठी प्रादेशिक बाजारपेठेतील स्पर्धकांनी 706 ग्राहक सेवा बिंदू (यापुढे CSP म्हणून संदर्भित) उघडले, 2009 मध्ये हा निर्देशक 5 युनिट्सने वाढला.

क्षेत्रांच्या संदर्भात, ठेव बाजारातील स्पर्धेची पातळी तक्ता 2.1 च्या स्वरूपात सादर केली जाऊ शकते.

तक्ता 2.1 - ठेव बाजारातील स्पर्धेच्या पातळीचे मूल्यांकन

सर्वसाधारणपणे, तीन विभागांमधील स्पर्धेची पातळी अपरिवर्तित राहिली (+1%). किरकोळ बँकिंग बाजारपेठेतील सायबेरियन बँकेचे मुख्य प्रतिस्पर्धी जेएससी एमडीएम-बँक, जेएससीबी नोवोकुझनेत्स्क म्युनिसिपल बँक, जेएससी एफसीबी बँक ऑफ मॉस्को, जेएससी एनएसके बँक लेवोबेरेझनी, सीजेएससी जेएससीबी व्हीटीबी 24, सीजेएससी युरल्सिब, जेएससीबी गॅझप्रॉम्बाँक, जेएससीबी, ओजेएससीबी, जेएससीबी, ओजेएससीबी, जेएससीबी, जेएससीबी, जेएससीबी, जेएससीबी, जेएससीबी, जेएससीबी, जेएससीबी, जेएससीबी. CJSC Raiffeisenbank. त्याच वेळी, व्हीआयपी विभागासाठी उत्पादनांच्या विक्रीच्या संबंधात, अल्फा-बँक ओजेएससी आणि एमडीएम-बँक ओजेएससी एकल केले पाहिजे.

स्पर्धकांच्या रचनेत बदल - URSA Bank OJSC आणि MDM Bank OJSC या बँकांमध्ये विलीनीकरण झाले. परिणामी, नवीन रचनेत इतर प्रतिस्पर्धी बँकांच्या तुलनेत जवळपास 2 पट जास्त TOK (59) आहे.

प्रादेशिक बँकिंग मार्केटमधील सायबेरियन बँक ऑफ रशिया ओजेएससीच्या Sberbank च्या फायद्यांमध्ये विस्तृत शाखा नेटवर्क, एटीएम आणि इलेक्ट्रॉनिक टर्मिनल्सचे नेटवर्क, बँक ठेवींची विस्तृत श्रेणी, बँक विभागांसाठी ऑपरेशनची सोयीस्कर पद्धत, खाजगी ग्राहक सल्लामसलत यांचा समावेश आहे. केंद्र, वैयक्तिक ठेव उत्पादनांसाठी स्पर्धात्मक परिस्थिती आणि पारदर्शक दर धोरण. . तोटे: व्याजदराच्या विशिष्ट प्रकारच्या ठेवींसाठी प्रतिस्पर्धी बँकांची सेटिंग Sberbank पेक्षा 0.5 - 6 टक्के गुणांनी जास्त आहे; ग्राहकांना आकर्षक असलेल्या नवीन उत्पादनांचा परिचय (ठेवीची मुदत संपण्यापूर्वी ठेव उघडताना व्याज प्राप्त करणे, ठेव लवकर काढण्याची गरज नसताना ग्राहकाचा विमा काढणे), सूट, बोनस; पॅकेज ऑफरचा उच्च पातळीचा वापर; प्रतिस्पर्धी बँकांच्या ठेवींची अत्यंत सक्रिय जाहिरात, रिमोट चॅनेलद्वारे (इंटरनेट आणि मोबाइल संप्रेषणे) बँकेच्या सेवांमध्ये प्रवेशाची मर्यादित (2009 दरम्यान) संख्या; कर्मचार्‍यांची अपुरी विक्री कौशल्ये, ज्यात पॅकेज केलेल्या उत्पादनाच्या ऑफरचा समावेश आहे, तसेच ग्राहक सेवेचा सातत्याने उच्च दर्जाचा अभाव.

डायनॅमिक्समध्ये बाजाराचे निरीक्षण करणे आणि बँक ठेवींच्या बाजारपेठेतील प्रदेशातील बँकेच्या वाट्याचे विश्लेषण केल्याने ०१.०१.२०११ पर्यंत सायबेरियन बँकेच्या स्थितीचा पुढीलप्रमाणे अंदाज लावणे शक्य होते: ठेव खात्यांवर ठेवलेल्या एकूण संसाधनांचा वाटा खाजगी ग्राहक किमान 50% असतील.

लोकांकडून देयके स्वीकारणे. 2009 मध्ये, पेमेंट मार्केटमधील परिस्थितीचे वैशिष्ट्य या प्रदेशातील व्यावसायिक बँकांच्या शाखा नेटवर्कचा विस्तार, आधुनिक नॉन-कॅश पेमेंट पद्धती प्रदान करून प्रदेशातील व्यावसायिक बँकांची स्थिती मजबूत करणे, झटपट पेमेंटचा वाटा वाढवणे. देयके, यासह:

सेवा आणि संस्थांच्या श्रेणीत वाढ ज्यांच्या बाजूने देयके दिली जाऊ शकतात;

गृहनिर्माण आणि सांप्रदायिक सेवा प्रदान करणार्‍या विविध संस्थांच्या सेवांसाठी नॉन-कॅश पेमेंट, सेल्युलर कम्युनिकेशन्स, ट्रॅफिक पोलिसांचे दंड, बजेटची देयके, हवाई आणि रेल्वे तिकिटांचे पेमेंट, इंटरनेट बँकिंग सेवेच्या वापराद्वारे ऑनलाइन स्टोअरमध्ये वस्तूंसाठी पैसे भरणे,

टर्मिनल उपकरणांचा वापर करून देय देयांच्या प्रकारांमध्ये वाढ;

विविध प्रकारच्या सेवांसाठी एसएमएस पेमेंट्सच्या वाढीसह तत्काळ पेमेंटसाठी बाजारपेठेत वाढ, तसेच झटपट पेमेंट सिस्टमशी कनेक्ट नॉन-क्रेडिट संस्थांच्या पेमेंट टर्मिनल्सच्या नेटवर्कचा विस्तार.

नोवोसिबिर्स्क, केमेरोवो, टॉमस्क प्रदेशातील सायबेरियन बँकेच्या शाखांनुसार, लोकसंख्येकडून गृहनिर्माण आणि सांप्रदायिक सेवा आणि इतर सेवांसाठी देयके 4,000 हून अधिक रोख पेमेंट पॉइंट्सवर स्वीकारली जातात (व्यावसायिक बँकांचे संरचनात्मक विभाग, व्यवस्थापन कंपन्या, गृहनिर्माण विभाग. , दूरसंचार सेवा OJSC, रशियन पोस्ट इ.), सायबेरियन बँकेच्या 734 संरचनात्मक उपविभागांसह. सायबेरियन बँकेचा एक संरचनात्मक उपविभाग, जो लोकसंख्येकडून देयके स्वीकारतो, प्रतिस्पर्धी संस्थांच्या रोख देयके स्वीकारण्याच्या 5 पेक्षा जास्त गुणांचा वाटा आहे. FACB Moscow Business World (MDM-bank), Levoberezhny Bank, Rosselkhozbank, MMB-Bank of Moscow या सर्वात जास्त स्ट्रक्चरल विभाग असलेल्या प्रतिस्पर्धी बँकांपैकी प्रमुख आहेत. स्पर्धक-नॉन-क्रेडिट संस्थांपैकी, कोणीही रशियन पोस्ट एकल करू शकतो, ज्यात 1696 संरचनात्मक विभाग आहेत (ग्रामीण भागात 1178 सह), OJSC दूरसंचार सेवा (330 पेक्षा जास्त युनिट्स), तसेच गृहनिर्माण आणि सांप्रदायिक सेवांशी संबंधित उपक्रम (अधिक 225 युनिट्स पेक्षा.).

रशियन फेडरेशन आणि परदेशी चलनाच्या चलनात लोकसंख्येच्या निधीचे हस्तांतरण. सायबेरियन बँकेच्या सेवा क्षेत्रावर मनी ट्रान्सफर मार्केटमधील मुख्य स्पर्धकांपैकी एक रशियन पोस्ट आहे, ज्याच्या 01 जानेवारी 2010 पर्यंत 1696 शाखा आहेत, त्यापैकी 1178 ग्रामीण भागात आहेत. 2009 मध्ये, नोवोसिबिर्स्क, टॉम्स्क आणि केमेरोवो प्रदेशात असलेल्या रशियन पोस्टच्या शाखांची संख्या 4 उपविभागांनी वाढली.

2009 मध्ये, NSKB Levoberezhny OJSC, Alfa-Bank OJSC, Gazprombank CJSC, Bank of Moscow JSCB, Moscow Business World, Tomskpromstroybank, VTB 24, CJSC "Uglemetbank", विदेशी बँकांच्या शाखा आणि प्रतिनिधी कार्यालये आणि Rasenbank चे प्रतिनिधी हे व्यावसायिक बँकांमधील प्रमुख प्रतिस्पर्धी होते. बँक सोसायटी जनरल व्होस्टोक.

रशियन फेडरेशनच्या चलनात लोकसंख्येला ऑफर केलेले हस्तांतरण त्यांच्या स्वत: च्या सिस्टममध्ये विनामूल्य केले जाते, इतर क्रेडिट संस्थांमध्ये हस्तांतरित करताना - 30 रूबल वरून आकारलेल्या कमिशनची रक्कम. 1000 रूबल पर्यंत (प्रामुख्याने हस्तांतरण रकमेच्या 1%).

विदेशी चलनाच्या गैर-व्यावसायिक हस्तांतरणासाठी सायबेरियन बँकेच्या शाखांसह इतर पतसंस्थांची विविध बँकिंग उत्पादने अत्यंत स्पर्धात्मक आहेत. Western Union, Money Gram, Anelik, Migom, Contakt आणि इतरांद्वारे वापरल्या जाणार्‍या पेमेंट सिस्टमसह, या बँका रशियाच्या Sberbank द्वारे वापरल्या जाणार्‍या SWIFT प्रणालीचा वापर करून हस्तांतरण देखील करतात. पेमेंट सिस्टम वापरून हस्तांतरणाच्या उच्च विभेदित किंमतीसह, त्यांच्या वापराचे फायदे स्पष्ट आहेत, यासह: व्यवहाराचा वेग, विस्तृत शाखा नेटवर्क, रशियन फेडरेशनच्या हद्दीत आणि परदेशात.

व्यवहारांच्या प्रक्रियेच्या गुणात्मक वैशिष्ट्यांबद्दल, हे लक्षात घेतले जाऊ शकते की बहुतेक बँकांमध्ये हस्तांतरण व्यवहारावर प्रक्रिया करण्यासाठी 15 मिनिटांपेक्षा कमी वेळ असतो (उदाहरणार्थ, नोवोसिबिर्स्क म्युनिसिपल बँक, व्हीटीबी-24, नोमोस-बँक), जेव्हा ग्राहक संपर्क साधतो. प्रथमच, ऑपरेशनची वेळ 30 मिनिटांपेक्षा जास्त असू शकते, पुनरावृत्तीसह - 15 मिनिटांपर्यंत कमी केली जाते.

याव्यतिरिक्त, काही बँकांमध्ये, तपशील प्रविष्ट करताना हस्तांतरण अर्ज भरला जातो आणि स्वयंचलितपणे मुद्रित केला जातो, तसेच आधुनिक सॉफ्टवेअर सिस्टम वापरून, प्रविष्ट केलेल्या डेटाच्या आधारावर, पेमेंट ऑर्डर तयार केली जाते आणि त्वरित पाठविली जाते (उदाहरणार्थ, MDM बँक ).

या पार्श्‍वभूमीवर, रशियाच्या Sberbank येथे हस्तांतरण प्रक्रिया आणि पाठविण्‍यासाठी लागणारा वेळ आणि तंत्रज्ञान स्‍पर्धी बँकांपेक्षा निकृष्‍ट आहे.

तथापि, हे लक्षात घेतले पाहिजे की 2009 मध्ये रशियाच्या Sberbank च्या वेबसाइटवर हस्तांतरणाची माहिती अद्यतनित करणे, विशेषतः, अर्ज आणि मेमो, तसेच घर न सोडता अर्ज भरण्याची शक्यता, याचा सकारात्मक परिणाम झाला. बँकेची प्रतिमा, आणि ग्राहकांकडून मागणी होत आहे.

नोवोसिबिर्स्क भाषांतर बाजारपेठेतील एक अतिरिक्त स्पर्धात्मक फायदा म्हणजे कॉल सेंटरची संस्था आणि ऑपरेशन, जे क्लायंटला आवश्यक माहितीपर्यंत सुलभ प्रवेश सुलभ करते.

कंपनीच्या अंतर्गत वातावरणातही बदल होत आहेत. 2008 मध्ये, 2014 पर्यंतच्या कालावधीसाठी रशियाच्या Sberbank च्या विकास धोरणाची अंमलबजावणी करण्याची प्रक्रिया सुरू झाली. या धोरणाचा उद्देश रशियाच्या Sberbank ची प्रचंड क्षमता विकसित करणे आणि रशियन बाजार आणि आंतरराष्ट्रीय वित्तीय प्रणालीद्वारे प्रदान केलेल्या अद्वितीय संधींची जाणीव करून देणे आहे. धोरणानुसार, Sberbank ने केवळ रशियन बाजारपेठेतील आपले अग्रगण्य स्थान राखले पाहिजे असे नाही तर त्याच्या प्रमुख क्षमता आणि स्पर्धात्मक फायदे प्रभावीपणे वापरून सर्वोत्तम आंतरराष्ट्रीय वित्तीय कंपन्यांपैकी एक बनले पाहिजे.

आपली धोरणात्मक उद्दिष्टे साध्य करण्यासाठी, Sberbank चा विकास परिवर्तनाच्या तीन मुख्य क्षेत्रांवर केंद्रित आहे, ज्यामध्ये सायबेरियन बँकेसह त्याच्या प्रादेशिक विभागांच्या क्रियाकलापांच्या सर्व क्षेत्रांमध्ये महत्त्वपूर्ण बदल समाविष्ट आहेत.

विशेषतः, क्लायंटवर जास्तीत जास्त लक्ष केंद्रित करणे आणि Sberbank चे "सेवा" कंपनीमध्ये रूपांतर करणे हे विकासाचे मूलभूतपणे महत्त्वाचे क्षेत्र बनत आहे. याचा अर्थ असा की बँक तिच्या प्रत्येक क्लायंटच्या जास्तीत जास्त आर्थिक सेवा गरजा पूर्ण करण्याचा प्रयत्न करेल आणि त्याद्वारे ग्राहक संबंधांच्या प्रत्येक संचामधून त्याचे उत्पन्न जास्तीत जास्त वाढवेल.

याव्यतिरिक्त, गतिशील विकास आणि वाढीच्या परिस्थितीची निवड (एकूणच बँकिंग प्रणालीच्या निर्देशकांना मागे टाकणे) मध्ये Sberbank च्या प्रक्रिया आणि प्रणालींची व्यापक पुनर्रचना आणि नवीन "औद्योगिक" आधारावर त्यांचे हस्तांतरण समाविष्ट आहे. बँकेतील प्रणाली आणि प्रक्रियांचे असे "औद्योगिकीकरण" व्यवस्थापनक्षमता आणि मापनक्षमतेची पातळी वाढवेल, खर्च कमी करेल, ग्राहक सेवेची गुणवत्ता सुधारेल आणि क्रेडिट आणि इतर प्रकारच्या जोखमींचे अधिक कार्यक्षम व्यवस्थापन करण्यास अनुमती देईल.

विकास धोरणाचा तिसरा सर्वात महत्त्वाचा घटक म्हणजे संस्थेच्या सर्व स्तरांवर आणि सर्व भागांमध्ये सतत सुधारणा आणि विकासाच्या विचारसरणीचा परिचय.

क्रियाकलापांच्या विविध क्षेत्रातील नुकसान ओळखण्यासाठी आणि कमी करण्यासाठी पद्धतशीर दृष्टिकोनाच्या आधारावर विकसित केलेल्या (लीन टेक्नॉलॉजी), नवीन Sberbank उत्पादन प्रणाली (PSS) मध्ये सर्व क्षेत्रातील क्रियाकलापांना अनुकूल आणि तर्कसंगत करण्यासाठी एकात्मिक कार्य समाविष्ट आहे, "तळाशी" बँकेत अद्ययावत करण्याची पद्धतशीर क्षमता आणि स्वयं-सुधारणा, तसेच कर्मचार्‍यांची मानसिकता आणि मूल्ये बदलणे.

व्यवसायाच्या विकासासाठी वरील प्राधान्य क्षेत्रांचा एक भाग म्हणून, Sberbank किरकोळ आणि कॉर्पोरेट धोरणे विकसित आणि अंमलात आणण्याची योजना आखत आहे ज्यामुळे त्याची क्षमता ओळखण्यात आणि दीर्घकालीन स्पर्धात्मक फायदे निर्माण करण्यात मदत होते.

Sberbank च्या किरकोळ धोरणामध्ये विस्तारित कार्यक्षमतेसह डेबिट कार्डवर आधारित एकात्मिक उत्पादन ऑफरसारखे महत्त्वाचे घटक समाविष्ट आहेत; लोकसंख्येसाठी स्वयंचलित विक्री आणि सेवा चॅनेलचा विकास; PSS च्या आधारावर शाखांच्या कामाच्या नवीन मॉडेलची अंमलबजावणी; ग्राहक सेवेची गुणवत्ता सुधारणे आणि ग्राहक संबंध व्यवस्थापनात "औद्योगिक" कौशल्ये तयार करणे; ब्रँड विकास आणि मजबूत करणे.

या बदल्यात, Sberbank च्या कॉर्पोरेट धोरणामध्ये कॉर्पोरेट क्लायंटसाठी अधिक कार्यक्षम विक्री आणि सेवा प्रणाली तयार करणे यासारख्या घटकांचा समावेश आहे; विभागांनुसार बँकेचे कार्य आणि उत्पादन ऑफरमधील फरक (मोठे, मध्यम आणि लघु उद्योग); संबंधित विभागांच्या गरजा पूर्ण करण्यासाठी बँकिंग उत्पादनांच्या ग्राहकांना विक्रीसाठी उत्पादन लाइन विकसित करणे; बँकिंग सेवा प्रदान करण्यासाठी अंतर्गत तंत्रज्ञान आणि प्रक्रियांचे ऑप्टिमायझेशन (सरलीकरण, मानकीकरण, ऑपरेशनचे ऑटोमेशन).

रशियाच्या Sberbank च्या विकास धोरणाचा सर्वात महत्वाचा घटक म्हणजे सर्व स्तरांवर आणि संस्थेच्या सर्व भागांमध्ये सतत सुधारणा आणि विकासाच्या विचारसरणीचा परिचय. प्रत्येक विभागातील प्रत्येक कर्मचार्‍यासाठी कार्यक्षमता आणि गुणवत्तेचा मुद्दा बनवणे, त्यांच्या कामात सुधारणा करण्याच्या दैनंदिन प्रक्रियेत सामान्य कर्मचारी आणि व्यवस्थापक दोघांनाही सहभागी करून घेणे हे बँकेने निश्चित केलेले कार्य आहे. रशिया OJSC च्या Sberbank च्या सायबेरियन बँकेची संघटनात्मक रचना आकृती 2.1 मध्ये दर्शविली आहे.

आकृती 2.1 - रशिया OJSC च्या Sberbank च्या सायबेरियन बँकेचे कार्यालय

2009 मध्ये, बँकेने सेवेच्या गुणवत्तेवर लक्ष केंद्रित करून व्यवसायाचा प्रगतीशील विकास आणि बँकिंग उत्पादने आणि सेवांच्या विक्रीत वाढ सुनिश्चित केली. बँकेने आपली उत्पादन श्रेणी सुधारणे, नवीन सेवा विकसित करणे आणि नवीन उपक्रम सुरू करणे सुरू ठेवले. यामुळे त्याला प्रदेशाच्या आर्थिक बाजारपेठेच्या मुख्य विभागांमध्ये अग्रगण्य स्थान राखण्याची परवानगी मिळाली.

2.2 ठेवींच्या संरचनेचे विश्लेषण आणि Sberbank OAO च्या सायबेरियन बँकेच्या ठेव ऑपरेशन

2008-2009 मध्ये सायबेरियन बँकेने ठेव बाजारात आपला हिस्सा वाढवला. अशा प्रकारे, 2008 मध्ये बँकेने खाजगी ग्राहकांनी ठेवलेल्या एकूण संसाधनांच्या 52.3% रक्कम जमा केली. किरकोळ कर्ज बाजारात सायबेरियन बँकेचा हिस्सा 35.4% होता. कॉर्पोरेट कर्ज बाजारातील हिस्सा 23.2% होता. (चित्र 2.2).

आकृती 2.2 - 01.01.2009 पर्यंत आर्थिक बाजाराच्या मुख्य विभागांमध्ये सायबेरियन बँकेचा वाटा

2008 मध्ये खाजगी क्लायंटकडून आकर्षित झालेल्या निधीच्या प्रमाणात 16.5% वाढ झाली. 2008 मध्ये कायदेशीर संस्थांच्या आकर्षित केलेल्या निधीची शिल्लक 9% ने वाढली. 2007 च्या समान कालावधीच्या संबंधात 2008 च्या 4थ्या तिमाहीतील कामाच्या निकालांनुसार, कायदेशीर संस्थांकडून उभारलेल्या निधीची सरासरी दैनंदिन शिल्लक जवळजवळ 2 अब्ज रूबलने वाढली. (वाढीचा दर - 107.1%) (चित्र 2.3).

आकृती 2.3 - सरासरी दैनिक शिल्लक (अब्ज रूबल)

संपूर्ण रशियामध्ये विकसित प्रादेशिक संरचना असलेल्या देशातील सर्वात मोठ्या उद्योगांच्या व्यापक सर्व्हिसिंगच्या शक्यतेमुळे मोठ्या व्यवसायांसह स्थिर भागीदारी स्थापित करणे शक्य झाले आहे. 2008 मध्ये सायबेरियन बँक ऑफ Sberbank ऑफ रशिया OAO मधील ग्राहकांच्या या गटाच्या खात्यांवरील सरासरी दैनंदिन शिल्लक रक्कम जवळजवळ 6.0 अब्ज रूबल होती. (2007 पर्यंत वाढीचा दर 161.7%).

सायबेरियन बँकेचे विकसित शाखा नेटवर्क बँकिंग सेवांमधील मध्यम आणि लहान व्यवसायांच्या ग्राहकांच्या गरजा पूर्ण करण्यास सक्षम आहे. 2007 च्या तुलनेत 2008 मध्ये या विभागांच्या उद्योगांना सेवांच्या लक्ष्यित विक्रीची अंमलबजावणी करण्यास परवानगी देण्यात आली, ज्यामुळे मध्यम आकाराच्या व्यवसायांच्या खात्यांवरील सरासरी दैनिक शिल्लक 46.9%, लहान व्यवसायांच्या खात्यांवर - 44.5% ने वाढली.

01.01.2009 रोजी सायबेरियन बँकेच्या सेव्हिंग बँक ऑफ रशियाच्या दायित्वांची रचना आकृती 2.4 मध्ये दर्शविली आहे.

आकृती 2.4 - 01.01.2009 पर्यंत रशियाच्या बचत बँकेच्या सायबेरियन बँकेच्या दायित्वांची रचना

2009 दरम्यान, खाजगी ग्राहकांनी रशियाच्या Sberbank च्या सायबेरियन बँकेत सुमारे 20.5 अब्ज रूबल ठेवी ठेवल्या. 1 जानेवारी 2010 पर्यंत, सायबेरियन बँकेतील पैशांच्या अटींमध्ये ठेवींचे प्रमाण 109 अब्ज रूबलपेक्षा जास्त आहे. 2009 मध्ये ठेवींच्या आकर्षणाची गतिशीलता मागील वर्षाच्या निर्देशकांपेक्षा जास्त होती. विशेषतः, डिसेंबर 2009 मध्ये, नोवोसिबिर्स्क, टॉम्स्क आणि केमेरोव्हो प्रदेशातील रहिवाशांनी Sberbank मध्ये 6.6 अब्ज रूबल ठेवले, जे 2008 मध्ये त्याच कालावधीच्या तुलनेत जवळजवळ दुप्पट आहे (तेव्हा ही रक्कम 3.8 अब्ज रूबल होती). त्याच वेळी, संपूर्ण 2009 साठी, ग्राहकांनी सायबेरियन बँकेकडे त्यांची बचत मागील वर्षाच्या तुलनेत 8 अब्ज रूबलने अधिक सोपविली.

सायबेरियन बँकेच्या संसाधन आधाराचा आधार अजूनही व्यक्तींचा निधी आहे, 2008 मध्ये त्यांनी व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांच्या आकर्षित केलेल्या निधीपैकी सुमारे 74% वाटा उचलला. 01 जानेवारी 2009 पर्यंत, वैयक्तिक ग्राहकांची 13,670 हजार ठेव खाती सायबेरियन बँकेत उघडण्यात आली. 2008 मध्ये, खात्यांची संख्या 554,000 ने वाढली. सरासरी, 2008 मध्ये, प्रदेशातील प्रत्येक रहिवासी सुमारे 13.6 हजार रूबल सायबेरियन बँकेच्या खात्यांवर ठेवले गेले. 01 जानेवारी 2009 पर्यंत, खाजगी ग्राहकांकडून सायबेरियन बँकेने आकर्षित केलेल्या निधीची शिल्लक 88183 दशलक्ष रूबल इतकी होती. 2008 मध्ये, बँक खात्यांमधील निधीचे प्रमाण 12,473 दशलक्ष रूबल (किंवा 16.5%) ने वाढले (चार्ट 2.5).

आकृती 2.5 - खाजगी क्लायंटच्या निधीच्या शिल्लकची गतिशीलता (अब्ज रूबल)

01 जानेवारी 2010 पर्यंत, बँकेच्या दायित्वांमध्ये व्यक्तींच्या निधीचा वाटा 54% आहे, वैयक्तिक ग्राहकांच्या मालकीच्या सायबेरियन बँकेत 14,417 हजार खाती उघडली गेली आहेत. सरासरी, बँकेचा ठेवीदार एका खात्यात 7.5 हजार रूबल ठेवतो, वर्षाच्या सुरुवातीपासून, एका खात्यात ग्राहकाने ठेवलेल्या निधीची सरासरी शिल्लक 1,085 रूबलने वाढली आहे. किंवा 16.7%. 2009 मध्ये, खात्यांची संख्या 746,000 ने वाढली.

2009 मध्ये, सायबेरियन बँकेने व्यक्तींच्या खात्यांमध्ये प्रति रहिवासी 3.2 हजार रूबल आकर्षित केले (2008 पेक्षा 64% जास्त), सरासरी, एक रोखपाल जो ठेव व्यवहार करतो - 9.4 दशलक्ष रुबल. (2008 च्या तुलनेत +65%).

01 जानेवारी 2010 पर्यंत, खाजगी क्लायंटकडून सायबेरियन बँकेने आकर्षित केलेल्या निधीची शिल्लक 109,191 दशलक्ष रूबल होती, ज्यात रूबलमधील ठेवींवर 98,008 दशलक्ष रूबल (89.8%), 369 परदेशी चलनात ठेवींवर, 8 दशलक्ष यूएस डॉलर्सचा समावेश आहे. 2009 मध्ये, खाजगी क्लायंटच्या निधीचे प्रमाण 20,476.1 दशलक्ष रूबलने (किंवा 23.1% ने) वाढले. रुबलमधील ठेवींवरील शिल्लक 18,734 दशलक्ष रूबलने वाढली, परकीय चलनातील ठेवींवरील खात्यांवरील शिल्लक - 48.2 दशलक्ष यूएस डॉलर्सने, जे 2009 मधील व्यक्तींच्या खात्यांवरील निधीच्या एकूण वाढीच्या 8.5% होते.

01 जानेवारी 2010 पर्यंत, सायबेरियन बँकेने "व्यक्तींचा निधी" या आयटम अंतर्गत व्यवसाय योजना 105.1% ने पूर्ण केली, 5.3 अब्ज रूबल योजनेपेक्षा जास्त आकर्षित झाले.

रशियाच्या Sberbank द्वारे सेट केलेल्या खाजगी क्लायंट्सकडून उभारलेल्या निधीच्या सरासरी दैनंदिन शिल्लकचा बेंचमार्क सर्व 2009 अहवाल तारखांसाठी पूर्ण केला गेला. 2009 च्या चौथ्या तिमाहीत, बेंचमार्कची कामगिरी 101% होती, SDO 102.3 अब्ज रूबलवर पोहोचला. 2008 मधील याच कालावधीच्या तुलनेत 2009 च्या 4थ्या तिमाहीत LMS मधील बदल 16.7 अब्ज रूबल इतका होता. किंवा 19.6%.

2009 मधील वाढीची रचना आकृती 2.6 मध्ये दर्शविली आहे.

आकृती 2.6 – ठेवींवरील रोख वाढीची रचना

ठेवींमध्ये उभारलेल्या निधीची रचना आम्हाला बँकेच्या या संसाधनांचे स्थिर म्हणून मूल्यांकन करण्यास अनुमती देते, कारण लोकसंख्या प्रामुख्याने सायबेरियन बँकेत दीर्घ कालावधीसाठी ठेवी ठेवते, आकर्षित केलेल्या संसाधनांपैकी सुमारे 62% किमान कालावधीसाठी ठेवल्या जातात. 2 वर्षे, जे एक विश्वासार्ह आणि दीर्घकालीन भागीदार म्हणून बचत बँकेकडे ग्राहकांच्या वृत्तीची पुष्टी करते.

आर्थिकदृष्ट्या सक्रिय लोकसंख्येचा सहभाग खाजगी ग्राहकांकडून निधी आकर्षित करण्याच्या संरचनेत प्रचलित आहे: पेन्शनधारकांचा निधी 44.6%, आर्थिकदृष्ट्या सक्रिय लोकसंख्या 55.4% (2008 मध्ये हे प्रमाण 41.3% ते 58.7% होते).

2009 मध्ये, सायबेरियन बँकेतील ग्राहक सेवेवरील काम "सायबेरियन बँकेतील ग्राहकांसोबत काम करण्यासाठीच्या व्यावसायिक मानकांनुसार" केले गेले होते, जे 11 सप्टेंबर 2008 रोजी ग्राहकांसोबत काम करण्याच्या समितीच्या बैठकीत मंजूर करण्यात आले होते. या दस्तऐवजात ग्राहक सेवेचे मूलभूत नियम, व्यावसायिक ग्राहक सेवेचे टप्पे ग्रीटिंग्जपासून ते प्रत्येक मानकाच्या तर्काशी संपर्क पूर्ण होईपर्यंत.

याशिवाय, केंद्रीय कार्यालयाकडून येणाऱ्या सर्व शिफारशी बँकेच्या सर्व शाखांना VSP मध्ये आणण्यासाठी पाठवल्या जातात आणि रोखपालांसोबत काम केले जाते.

सायबेरियन बँक अनेकदा "मिस्ट्री शॉपर" म्हणून सक्रिय विक्री पद्धतींसह, सेवेच्या गुणवत्तेच्या मुद्द्यांवर VSP तपासणी करण्याचा सराव वापरते. एक बँक कर्मचारी VSP ला भेट देतो आणि त्याला पूर्व-तयार "दंतकथा" वापरून नियमित ग्राहक म्हणून सेवा दिली जाते. त्याच प्रकारे, ग्राहकाकडून तक्रार आल्यास तपासण्या केल्या जातात. त्याच वेळी, सेवेच्या अपुर्‍या गुणवत्तेच्या समस्येबद्दल तक्रार प्राप्त झाल्यास, विभाग आणि / किंवा लोकसंख्येच्या ठेवी आणि सेटलमेंट विभागाच्या कर्मचार्याद्वारे व्हीएसपीला भेट दिली जाते.

ही पद्धत आपल्याला "क्लायंटच्या नजरेतून" कामाच्या संस्थेच्या गुणवत्तेचे मूल्यांकन करण्यास, विद्यमान उणीवा ओळखण्यास, ग्राहकाने तक्रारीत नमूद केलेल्या तथ्यांची काही प्रमाणात पडताळणी करण्यास, कॅशियरच्या व्यावसायिकतेचे मूल्यांकन करण्यास अनुमती देते.

उच्च-गुणवत्तेची ग्राहक सेवा सुनिश्चित करण्यासाठी आणि ग्राहकांसह बँकिंग ऑपरेशन्समधील त्रुटी दूर करण्यासाठी, 2009 च्या सुरुवातीला, सायबेरियन बँकेने थेट ग्राहकांना सेवा देणाऱ्या कॅशियरद्वारे टेलिफोनद्वारे ग्राहक सल्लामसलत करण्यास बंदी घालण्याचा निर्णय घेतला. हे करण्यासाठी, आरओसी कार्यस्थळांवर असलेल्या दूरध्वनी संचांमधून बाह्य लाईनवर प्रवेश बंद करण्याच्या सूचना विभागांना पाठविण्यात आल्या. उत्पादन समस्यांचे निराकरण करण्यात सक्षम होण्यासाठी, शक्य असल्यास, इतर VSP कर्मचार्‍यांसह अंतर्गत दूरध्वनी संप्रेषण प्रदान करण्याची शिफारस केली जाते. त्याच वेळी, व्हीएसपीमध्ये, जेथे 2ऱ्या ओळीच्या कर्मचार्‍यांद्वारे ग्राहकांशी सल्लामसलत करण्याची शक्यता नाही, थेट ग्राहक सेवेच्या वेळी फोनद्वारे सल्लामसलत करण्याची तरतूद प्रतिबंधित आहे. ग्राहकांसह कॅशियरद्वारे मोबाइल संप्रेषण वापरण्यास देखील प्रतिबंधित आहे.

सायबेरियन बँकेच्या मोठ्या संरचनात्मक उपविभागांमध्ये, रोखपालांसह तांत्रिक प्रशिक्षणासाठी VSP मोडमध्ये दर आठवड्याला 1 तास वाटप केला जातो.

सध्याच्या आदेशानुसार, व्हीएसपी तपासणी करताना, ग्राहक सेवा विभागातील कर्मचाऱ्यांनी विशेष "नियंत्रण फॉर्म" भरून व्हीएसपी परिसराची स्थिती आणि सेवेची गुणवत्ता तपासली पाहिजे.

बँक कर्मचार्‍यांद्वारे व्यावसायिक सेवा मानकांच्या पूर्ततेचे मुद्दे, असमाधानकारक ग्राहक सेवेची तथ्ये सायबेरियन बँकेच्या (शाखा प्रमुखांचे मंडळ, सायबेरियन बँकेचे व्यवस्थापन मंडळ) च्या महाविद्यालयीन संस्थांच्या विचारात सतत सादर केली जातात.

बँकिंग सेवांचा दर्जा सुधारण्यासाठी सायबेरियन बँक नियमितपणे शाखा कर्मचाऱ्यांसाठी प्रशिक्षण सेमिनार आणि प्रशिक्षण आयोजित करते.

लोकसंख्येच्या ठेवी आणि सेटलमेंट विभागाच्या कर्मचार्‍यांनी, ज्यांनी रशियाच्या Sberbank येथे योग्य प्रशिक्षण घेतले, त्यांनी या विषयांवर प्रशिक्षण आयोजित केले: "उत्कृष्ट सेवा", "दर्जेदार सेवा हे सर्व माझ्यापासून सुरू होते", ज्यात 109 शाखा कर्मचारी उपस्थित होते.

सायबेरियन बँक ग्राहक सेवेची गुणवत्ता सुधारण्यासाठी सक्रियपणे काम करत आहे: ऑपरेटिंग विंडोचे सार्वत्रिकीकरण, बँकिंग ऑपरेशन्सची विस्तृत श्रेणी एका ऑपरेटिंग विंडोमध्ये पार पाडणे, "इलेक्ट्रॉनिक कॅशियर्सची स्थापना", मोठ्या प्रमाणात पेमेंट प्राप्तकर्त्यांचे सर्व्हिसिंगमध्ये हस्तांतरण. बँक कार्ड वापरणे, पर्यायी सेवा चॅनेल विकसित करणे, एटीएम आणि स्वयं-सेवा उपकरणांचे जाळे विस्तारत आहे. ग्राहक सेवेचा मोड ऑप्टिमाइझ करण्यासाठी देखील कार्य चालू आहे: दिवसा ऑपरेटिंग विंडोच्या ऑपरेशनचे "फ्लोटिंग" मोड, पर्यायी लंच ब्रेक सेट करणे.

2.3 लक्ष्य ग्राहक गटांना आकर्षित करण्यासाठी क्रियाकलापांचे विश्लेषण

क्लायंटचे लक्ष्य गट खालील गट आहेत: आर्थिकदृष्ट्या सक्रिय लोकसंख्या, "पगार" प्रकल्पांची देखभाल, श्रीमंत ग्राहक आणि पेन्शनधारक.

पेरोल प्रकल्पांद्वारे संसाधने वाढवणे. 2009 मध्ये सायबेरियन बँकेत, कामगार आणि कर्मचार्‍यांच्या वेतनाच्या नॉन-कॅश ट्रान्सफरची रक्कम, तसेच निष्कर्ष झालेल्या करारांतर्गत कृषी कामगारांचे रोख उत्पन्न 100,205 दशलक्ष रूबल होते. कामगार आणि कर्मचार्‍यांचे वेतन जमा खात्यांमध्ये जमा केले गेले - 8,512 दशलक्ष रूबल. मागील वर्षाच्या तुलनेत, नॉन-कॅश ट्रान्सफरची रक्कम 7,121 दशलक्ष रूबल किंवा 7.7% वाढली आहे.

01 जानेवारी 2010 पर्यंत, 777,675 लोकांना सायबेरियन बँकेच्या संस्थांद्वारे व्यक्तींच्या खात्यांमध्ये निधी जमा करण्याच्या कराराच्या आधारे वेतन मिळते. प्रदेशाच्या अर्थव्यवस्थेत कार्यरत असलेल्या लोकसंख्येच्या सेव्हिंग बँक ऑफ रशियाच्या संस्थांद्वारे वेतन प्राप्तकर्त्यांचा वाटा 29% आहे (2008 मध्ये हा आकडा 31.1% होता). फेडरेशनच्या घटक घटकांच्या संदर्भात, परिस्थिती खालीलप्रमाणे आहे: नोवोसिबिर्स्क प्रदेशात, वाटा 20.6% आहे, केमेरोवो प्रदेशात - 42.6%, टॉम्स्क प्रदेशात - 19.8% आहे. त्यापैकी 27,491 लोक. जमा खात्यांमध्ये निधी जमा करून वेतन प्राप्त करा, जे Sberbank द्वारे वेतन प्राप्त करणार्‍या कामगारांच्या एकूण संख्येच्या 3.5% आणि 750,184 लोक आहेत. किंवा 96.5% बँक कार्ड खात्यात जमा करून वेतन प्राप्त करतात.

1 जानेवारी 2010 पर्यंत, सायबेरियन बँकेने वेतन हस्तांतरणासाठी 9,195 करार केले, ज्यात ठेवींसाठी 1,118 करारांचा समावेश आहे. संपलेल्या करारांतर्गत खात्यांमध्ये पैसे जमा करण्यासाठी सायबेरियन बँकेला मिळालेल्या कमिशनची रक्कम 50 दशलक्ष रूबल इतकी होती. किंवा सायबेरियन बँकेच्या एकूण गैर-व्याज (कमिशन) उत्पन्नाच्या 1.1%.

2008 च्या 4थ्या तिमाहीपासून, सायबेरियन बँक ऑफ Sberbank ऑफ रशिया OJSC ने मजुरी प्राप्तकर्त्यांना ठेव खात्यांमधून बँक कार्ड खात्यांमध्ये हस्तांतरित करण्याचे काम आयोजित केले आहे (2009 मध्ये खात्यात जमा करण्यासाठी वेतन प्राप्तकर्त्यांचा वाटा 14.1 टक्क्यांनी घटून 3,5% झाला आहे. ).

श्रीमंत क्लायंट आणि MVS सह कार्य करा. व्हीआयपी सेवा विकसित करण्यासाठी आणि बँकेच्या संसाधनांमध्ये वाढ करण्यासाठी, 2009 मध्ये सायबेरियन बँकेमध्ये खालील उपक्रम राबवण्यात आले:

1) संसाधने आकर्षित करणे, VIP ग्राहकांची संख्या वाढवणे, 1VIP क्लायंटकडून मिळणाऱ्या कमिशनची रक्कम वाढवणे यासाठी नियोजित उद्दिष्टे स्थापन करून शाखांना कळवली;

2) VSP च्या श्रेणी आणि VSP मधील झोनच्या आधारावर, प्रति 1 व्यवस्थापकाच्या क्लायंटच्या संख्येसाठी मंजूर मानके.

३) कर्मचार्‍यांसाठी अतिरिक्त प्रेरणा म्हणून, बँकेच्या व्यवस्थापनाने स्वाक्षरी केलेली वैयक्तिक पत्रे तयार केली गेली आणि ग्राहक व्यवस्थापकांना (विशेषज्ञ) पाठवली गेली जी व्यावसायिक क्षेत्रांसाठी वैयक्तिक नियोजित लक्ष्यांसह, व्यक्तींच्या VIP ग्राहकांना सेवा देतात.

4) कर्मचार्‍यांसाठी अतिरिक्त आर्थिक प्रोत्साहनांच्या पद्धती वापरल्या गेल्या (2009 दरम्यान - व्यक्तींच्या VIP ग्राहकांना सेवा प्रदान करणार्‍या कर्मचार्‍यांमध्ये एक त्रैमासिक स्पर्धा).

5) "व्यक्तींच्या VIP ग्राहकांना सेवा देण्याचे व्यावसायिक आणि मानसिक पैलू" या विषयावर तीन दिवसीय प्रशिक्षण सेमिनार आयोजित आणि आयोजित करण्यात आला होता, ज्यामध्ये 57 VIP व्यवस्थापकांनी भाग घेतला.

6) अधिकृत माध्यमांसह प्रदान मोबाइल संप्रेषणसर्व संपत्ती व्यवस्थापक.

7) प्रत्येक VSP साठी, क्लायंटच्या गटांद्वारे AS मधून 3 डेटा अपलोड केले गेले. प्रत्येक श्रेणीच्या क्लायंटसाठी वाटाघाटी परिस्थितीसह वैयक्तिक कामासाठी नमुने OSB कडे पाठवले गेले. 23 ऑक्टोबर ते 2009 च्या अखेरीस, RSD चे मूल्यांकन करण्यासाठी केलेल्या कार्याच्या परिणामी, ग्राहकांच्या प्रत्येक गटासाठी खालील परिणाम प्राप्त झाले (टेबल 2.2 - 2.4).

तक्ता 2.2 - VIP सेवा बिंदूंवर वैयक्तिक सेवेच्या आमंत्रणासाठी RSC वर असणारे उपक्रमांचे प्रमुख.

तक्ता 2.3 - 500 हजार रूबल पेक्षा जास्त ठेवींवर खाते शिल्लक असलेले ग्राहक. वैयक्तिक सेवेच्या आमंत्रणासाठी (IMS)

तक्ता 2.4 - "पगार प्रकल्प" (BC "पगार") च्या चौकटीत 50 हजार रूबल पेक्षा जास्त उत्पन्न मिळवणारे आणि वैयक्तिक सेवेसाठी (IMS) आमंत्रणासाठी ठेवी नसलेले ग्राहक.

8) श्रीमंत ग्राहकांना सेवा देण्यासाठी परिस्थिती निर्माण करण्यासाठी उपाययोजना केल्या जात आहेत. 2009 मध्ये, 2 व्हीआयपी-सर्व्हिस पॉइंट उघडले गेले (ऑर्डिनस्कोये सेटलमेंट, नोवोसिबिर्स्क). 01/01/2010 पर्यंत, VIP ग्राहकांना सेवा देण्यासाठी 40 हॉल आणि 3 विशेष VSP आहेत.

2009 मध्ये या क्षेत्रात केलेल्या क्रियाकलापांमुळे पुढील परिणाम साध्य करणे शक्य झाले:

व्हीआयपी क्लायंटकडील निधी व्यक्तींकडून आकर्षित केलेल्या निधीच्या एकूण शिल्लक 9.3% (109.2 अब्ज रूबल पैकी 10.2 अब्ज रूबल), वर्षभरात 2.4 टक्के गुणांनी वाढतो. वर्षासाठी व्हीआयपी-क्लायंटच्या निधीचा वाढीचा दर 168%, वाढ - 4.1 अब्ज रूबल, वर्षासाठी व्यक्तींच्या आकर्षित केलेल्या निधीचा एकूण वाढीचा दर - 123.1%;

वर्षाच्या सुरुवातीपासून, व्हीआयपी क्लायंटद्वारे केलेल्या व्यवहारातून 94.3 दशलक्ष रूबलचे कमिशन प्राप्त झाले आहे, 2008 मधील कमिशन व्हॉल्यूमच्या तुलनेत 12% वाढ झाली आहे;

2009 मध्ये 1 VIP क्लायंटला प्रदान केलेल्या सेवांची संख्या - 6.3; 2008 मध्ये हा आकडा 7.3 होता;

ठेवींमधून धनाढ्य ग्राहकांना कर्जाचा वाटा 10.4% इतका होता; वर्षाच्या सुरूवातीस, हा आकडा 13.1% होता;

क्लायंट बेस 4,825 लोक आहे, वर्षासाठी वाढ 1,870 क्लायंट आहे.

2009 च्या अखेरीस आरोग्य आणि सामाजिक विकास मंत्रालयाच्या निवृत्तीवेतनधारकांकडून निधी आकर्षित करण्यासाठी बाजाराचे निरीक्षण दर्शविते की रशियाच्या Sberbank OJSC आणि रशियन पोस्ट संस्थांव्यतिरिक्त, अनेक व्यावसायिक बँका पेन्शन पेमेंटची रक्कम सुनिश्चित करण्यासाठी कार्यरत आहेत. . नोवोसिबिर्स्क प्रदेशाच्या प्रदेशावर, 20 व्यावसायिक बँका निवृत्तीवेतनधारकांना सेवा देतात (2008 - 17 च्या शेवटी), केमेरोव्हो प्रदेशाच्या प्रदेशात 16 व्यावसायिक बँका (2008 - 8 च्या शेवटी), आणि 11 बँका या प्रदेशात आहेत. टॉम्स्क प्रदेश (2008 - 10 च्या शेवटी).

1) निवृत्तीवेतनधारकांच्या खात्यात जमा झालेल्या पेन्शनच्या रकमेनुसार आणि रशियन फेडरेशनच्या आरोग्य आणि सामाजिक विकास मंत्रालयाच्या आकर्षित झालेल्या पेन्शनधारकांच्या संख्येनुसार 2009 साठी योजना लक्ष्य मंजूर केले गेले आहेत. विभागांद्वारे स्थापित नियोजित कार्यांच्या अंमलबजावणीचे मासिक निरीक्षण केले जाते.

2) पेन्शनधारकांचे बँक कार्डवर हस्तांतरण तीव्र करण्यासाठी, 01.01.2009 ते 05.31.2009 आणि 01.11.2009 पर्यंत Sberbank - Maestro "सोशल" बँक कार्ड वापरून पेन्शनधारकांना सेवा देण्यासाठी प्राधान्य दर स्थापित करण्यासाठी उपाययोजना करण्यात आल्या.

3) पेन्शनधारकांसाठी सेवांच्या पॅकेज विक्रीवर (बँक कार्ड, बँकेला दीर्घकालीन ऑर्डर f.190, मुदत ठेव) सक्रिय कार्य केले गेले. पॅकेज विक्री ऑपरेटिंगसाठी वैयक्तिक विक्रीच्या निर्देशकांच्या सूचीमध्ये समाविष्ट केली आहे - बोनस असताना रोख कामगार.

4) पेन्शनधारकांसोबत काम करण्यासाठी पेन्शनधारकांसाठी सेवा पॅकेज ऑफर कार्डचा विकास आणि अंमलबजावणी.

5) सुट्टीच्या तारखेसाठी "वृद्ध दिवस" (01.10.2009) साठी प्रचारात्मक कारवाई करणे.

6) "पेन्शन मॅरेथॉन" ही कृती पार पाडणे, ज्यामध्ये 2 टप्पे आहेत. मोहिमेचा पहिला टप्पा रोखपालांमध्ये आयोजित करण्यात आला होता आणि 100 रूबल देऊन कर्मचार्यांना उत्तेजित करणे हे होते. आरोग्य आणि सामाजिक विकास मंत्रालयाच्या नव्याने नियुक्त झालेल्या प्रत्येक पेन्शनधारकासाठी. पदोन्नतीच्या पहिल्या टप्प्याचा कालावधी 08/01/2009 ते 09/30/2009 समावेशी आहे. "पेन्शन मॅरेथॉन" या क्रियेच्या दुसऱ्या टप्प्यात 01.10.2009 ते 31.12.2009 या कालावधीत पुन्हा बँकेत आलेल्या पेन्शनधारकांचे चित्र काढणे, "कोमसोमोल्स्काया प्रवदा" या वृत्तपत्राच्या वार्षिक वर्गणीच्या 100 प्रती.

7) प्रत्येक VSP साठी, AS DPC मधून ग्राहकांच्या गटांद्वारे क्रॉस-सेलिंग बँकिंग उत्पादनांसाठी 2 डेटा अपलोड केले गेले. प्रत्येक श्रेणीच्या क्लायंटसाठी वाटाघाटी परिस्थितीसह वैयक्तिक कामासाठी नमुने OSB कडे पाठवले गेले. 23 ऑक्टोबर ते 2009 च्या अखेरीस, RSD चे मूल्यांकन करण्यासाठी केलेल्या कामाच्या परिणामी, ग्राहकांच्या प्रत्येक गटासाठी खालील परिणाम प्राप्त झाले (टेबल 2.5 - 2.6).

तक्ता 2.5 - "पेन्शन प्लस" ठेवी किंवा "मेस्ट्रो-सोशल" बँक कार्ड असलेले ग्राहक आणि मुदत ठेवी नाहीत

तक्ता 2.6 - ज्या ग्राहकांकडे मुदत ठेव आहे आणि त्यांच्याकडे "पेन्शन प्लस" ठेव किंवा "Maestro-Social" कार्ड नाही.

निवृत्तीवेतनधारकांना सर्व्हिसिंगसाठी आकर्षित करण्यासाठी पद्धतशीर कामाच्या परिणामी, पेन्शनधारकांसाठी विशेष खात्यांवर ठेवलेल्या निधीची रक्कम 4.7 अब्ज रूबल इतकी होती, जी एकूण वाढीच्या 22.7% बनली (2008 मध्ये त्याच कालावधीसाठी - 44.6%).

नवीन पेन्शन ठेवींच्या उत्पादनांच्या सक्रिय वापरामुळे विशेष पेन्शन ठेवींच्या वाढीच्या संरचनेत बदल घडला.

2009 साठी आरोग्य आणि सामाजिक विकास मंत्रालयाच्या सेवाप्राप्त पेन्शनधारकांचा वाटा 1.3 p.p ने वाढला आहे. 1 जानेवारी 2010 पर्यंत, आरोग्य आणि सामाजिक विकास मंत्रालयाचे 694,102 निवृत्तीवेतनधारक रशिया JSC च्या Sberbank च्या शाखांमध्ये सेवा देत आहेत, संघटनात्मकदृष्ट्या सायबेरियन बँकेच्या अधीन आहेत, जे एकूण रहिवाशांच्या संख्येच्या 38.4% आहे:

नोवोसिबिर्स्क प्रदेश - 242,518 लोक (एकूण रहिवाशांच्या संख्येपैकी 33.9%);

केमेरोवो प्रदेश - 365,485 लोक (रहिवाशांच्या एकूण संख्येपैकी 44.5%);

टॉम्स्क प्रदेश - 86,099 लोक (एकूण रहिवाशांच्या संख्येपैकी 32.1%).

2009 मध्ये, सायबेरियन बँकेने आरोग्य आणि सामाजिक विकास मंत्रालयाकडून पेन्शनमध्ये 40,853.5 दशलक्ष रूबल दिले. 2009 मध्ये बँकेत हस्तांतरित केलेल्या रकमेचे प्रमाण एकूण 10,292.9 दशलक्ष रूबलने वाढले, वाढीचा दर 133.7% होता: नोवोसिबिर्स्क प्रदेशात - 142.9%, केमेरोवो प्रदेशात - 128.4%, टॉम्स्क प्रदेशात - 137.4%.

"रशिया JSC च्या Sberbank च्या शाखा आणि शाखा यांच्यातील करारांवर आधारित Sbersign आणि ViPNet तंत्रज्ञानाचा वापर करून इलेक्ट्रॉनिक दस्तऐवज व्यवस्थापन प्रदान करून पेन्शनची रक्कम जमा करण्याच्या कराराच्या आधारावर OPFR च्या प्रादेशिक विभागांसह दीर्घकालीन सहकार्य केले जाते. इलेक्‍ट्रॉनिक फॉर्ममध्ये कागदपत्रांच्या देवाणघेवाणीवर रशियन फेडरेशनच्या पेन्शन फंडाचे क्षेत्रानुसार.

1 जानेवारी, 2010 पर्यंत, सायबेरियन बँकेद्वारे सेवा दिलेल्या फेडरल कार्यकारी संस्थांच्या पेन्शनधारकांची संख्या 65,479 लोक (एकूण लोकसंख्येच्या 96.3%): नोवोसिबिर्स्क प्रदेश - 34,461 लोक (97.1%), केमेरोवो प्रदेश - 20,785% लोक (एकूण लोकसंख्येच्या 96.3%) ), टॉम्स्क प्रदेश - 10,233 लोक (95%).

2009 मध्ये, सायबेरियन बँकेने फेडरल कार्यकारी अधिकाऱ्यांच्या पेन्शनधारकांच्या खात्यात 7,323.4 दशलक्ष रूबल जमा केले, त्यापैकी 3,797.1 दशलक्ष रूबल नोवोसिबिर्स्क प्रदेशात, 2,345.8 दशलक्ष रूबल केमेरोव्हो प्रदेशात, 1,180 दशलक्ष रूबल, 5 दशलक्ष रूबल टेम्सी प्रदेशात. . बँक कार्ड खात्यांद्वारे, सेवा दिलेल्या एकूण संख्येपैकी 54.6% पेन्शन प्राप्त करतात.

2009 मध्ये, सायबेरियन बँकेने 36,818 पेन्शनधारकांना सर्व्हिसिंगसाठी आकर्षित केले; 7%. 1 जानेवारी 2010 पर्यंत, बँक कार्ड खात्यांद्वारे निवृत्तीवेतन प्राप्त करणार्‍या निवृत्तीवेतनधारकांचा वाटा सेवा दिलेल्या एकूण संख्येच्या 25.1% इतका होता (1 जानेवारी 2009 पर्यंत 7.4%).

मायक्रोइकॉनॉमिक घटक म्हणून संसाधन आधाराचा थेट परिणाम व्यावसायिक बँकेच्या तरलता आणि सॉल्व्हेंसीवर होतो. व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांचे प्रमाण, आणि परिणामी, तिला मिळणारे उत्पन्न हे बँक विविध संसाधनांच्या बाजारपेठेत आणि विशेषतः ठेवींच्या बाजारपेठेत मिळवलेल्या संसाधनांच्या आकारावर अवलंबून असते. त्यामुळे संसाधने आकर्षित करण्यासाठी बँकांमध्ये स्पर्धात्मक संघर्ष सुरू आहे.

संसाधन आधार तयार करणे, ज्यामध्ये केवळ नवीन ग्राहकांना आकर्षित करणेच नाही तर संसाधनांना आकर्षित करण्यासाठी स्त्रोतांच्या संरचनेत सतत बदल करणे देखील समाविष्ट आहे, हा व्यावसायिक बँकेच्या लवचिक मालमत्ता आणि दायित्व व्यवस्थापनाचा अविभाज्य भाग आहे. प्रभावी दायित्व व्यवस्थापनामध्ये सक्षम ठेव धोरणाची अंमलबजावणी समाविष्ट असते. क्रियाकलापाच्या या क्षेत्राची विशिष्टता अशी आहे की निष्क्रिय ऑपरेशन्सच्या बाबतीत, बँकेची निवड सहसा ग्राहकांच्या एका विशिष्ट गटापर्यंत मर्यादित असते, ज्याशी ती कर्जदारांपेक्षा जास्त जोडलेली असते.

संसाधनांचा आधार मजबूत करण्यासाठी, बँकांना संतुलित ठेव धोरणाची आवश्यकता आहे, जे विविधीकरणाची आवश्यक पातळी राखणे, इतर स्त्रोतांकडून निधी आकर्षित करण्याची शक्यता सुनिश्चित करणे आणि अटी, खंड आणि व्याज दरांच्या बाबतीत मालमत्तेसह संतुलन राखणे यावर आधारित आहे. Sberbank OJSC च्या सायबेरियन बँकेच्या ठेव बेसचा विस्तार करण्याच्या उद्देशाने उपायांच्या संचामध्ये आकृती 3.1 मध्ये खाली सादर केलेल्या अनेक साधनांचा समावेश आहे.

आकृती 3.1 - Sberbank OAO च्या सायबेरियन बँकेच्या ठेव धोरणात सुधारणा करण्यासाठी साधने

संसाधनांचा आधार वाढवण्यासाठी आणि ठेवींची विक्री तीव्र करण्यासाठी, 2009 मध्ये सायबेरियन बँकेत उपक्रम राबवण्यात आले.

1) खाजगी क्लायंटच्या आकर्षित केलेल्या निधीच्या सरासरी दैनंदिन शिल्लकसाठी लक्ष्य निर्देशकाची स्थापित मूल्ये, "व्यक्तींचा निधी" आयटमसाठी व्यवसाय योजना आणि दररोज 1 OCR प्रति ठेवींच्या विक्रीचे नियोजित लक्ष्य आणले गेले. कार्यालयांना. स्थापित निर्देशकांच्या पूर्ततेवर नियंत्रण ठेवले गेले. बोनसच्या प्रसंगी कामगिरीचे मूल्यांकन करण्यासाठी VSP साठी सेट केलेल्या लक्ष्य निर्देशकांच्या यादीमध्ये ठेवींच्या विक्रीची संख्या समाविष्ट केली आहे.

2) किरकोळ उत्पादने आणि सेवांच्या विक्रीसाठी मेळावे, जाहिरात समर्थनाचे एक कॉम्प्लेक्स आयोजित केले गेले होते, यासह:

12/20/2008 ते 02/20/2009 पर्यंत "डिसेंबर, जानेवारी आणि फेब्रुवारी" क्रिया. ही कारवाई खाजगी ग्राहकांकडून खात्यात जमा करण्यासाठी निधीचे आकर्षण वाढवणे, सायबेरियन बँकेची प्रतिमा मजबूत करणे, बँकेबद्दल ग्राहकांची निष्ठा वाढवणे आणि सायबेरियन बँकेत पैसे ठेवणाऱ्या ग्राहकांना प्रोत्साहन देणे या उद्देशाने करण्यात आली. नवीन वर्षाच्या जाहिरातीच्या कालावधीत एकूण 54,139 सहभागींनी सायबेरियन बँकेत नोंदणी केली होती आणि त्यांनी एकूण 4.9 अब्ज रूबलसाठी टाइम डिपॉझिट खाती उघडली होती. 2007-2008 मध्ये झालेल्या समान कारवाईच्या तुलनेत. (वेळेतील फरक लक्षात घेऊन) उभारलेल्या निधीची रक्कम 33% (1.2 अब्ज रूबलने), ग्राहकांची संख्या 8% ने वाढली.

14 मार्च 2009 रोजी ठेव "क्युम्युलेटिव्ह सेव्हिंग्ज बँक ऑफ रशिया" ला प्रोत्साहन देण्यासाठी, स्मरणिका जारी करून सामुदायिक कार्य दिवस आयोजित करण्यात आला होता. 14 मार्च रोजी झालेल्या कारवाईच्या एका दिवसात, रशियाच्या बचत बचत बँकेत सुमारे 800 खाती 73 दशलक्ष रूबलच्या रकमेत उघडली गेली, जी सामान्य दिवसाच्या सरासरीपेक्षा 10 पट जास्त आहे आणि निधीची रक्कम आहे. साप्ताहिक वाढीसारखे;

सुट्टीसाठी जाहिराती: विजय दिवस (05/09/2009), बालदिन (06/01/2009), रशिया दिवस (06/12/2009), नॉलेज डे (09/01/2009), Sberbank वाढदिवस (11/12) /2009), नवीन वर्ष आणि ख्रिसमस (21.12.2009-31.12.2009);

बँकिंग उत्पादने आणि सेवांचा शक्य तितक्या कार्यक्षमतेने प्रचार करण्यासाठी, बँकेच्या उपलब्ध क्षमता लक्षात घेऊन, फेडरल जाहिरात मोहिमांच्या समर्थनार्थ आणि मंजूर वेळापत्रकानुसार (आठवड्यात, बँकिंग उत्पादन / सेवा) जाहिरात आठवडे आयोजित केले गेले. ग्राहकांना हँडआउट्स, -ऑपरेटिंग रूममधील माहिती सामग्री, प्रचारित उत्पादन/सेवेवरील सादरीकरणे, सल्लामसलत आणि ग्राहकांचे निवडक सर्वेक्षण, जाहिरात आठवड्याच्या निकालांचा सारांश देऊन सक्रियपणे प्रचार केला जातो);

बँकेच्या शाखांच्या अंतर्गत माहिती क्षमतेचा सक्रियपणे वापर करण्यासाठी, सध्याच्या आणि संभाव्य ग्राहकांची निष्ठा वाढवण्यासाठी, अंतर्गत संरचनात्मक विभाजने “ओपन डेज” आयोजित केली जातात;

12 नोव्हेंबर 2009 रोजी, "जागतिक संधी!" खाजगी क्लायंटकडून ठेवी खात्यांकडे निधीचे आकर्षण वाढविण्यासाठी, ठेव बाजारात रशियाच्या Sberbank ची उपस्थिती वाढवा (ज्या ग्राहकांनी 30 हजार रूबल किंवा त्याहून अधिक (चलनाच्या समतुल्य) रकमेमध्ये निश्चित मुदत ठेव उघडली असेल. मोहिमेचा कालावधी. विजेते प्रत्येक प्रदेशात (नोवोसिबिर्स्क, टॉम्स्क, केमेरोवो) 19 फेब्रुवारी, 2010 रोजी प्रसारमाध्यमांच्या सहभागासह सार्वजनिक सोडतीमध्ये निर्धारित केले जातात. मुख्य पारितोषिक म्हणजे पर्यटक सहल आणि रोख बक्षिसे).

3) सर्व कॅशियर्स आणि अंतर्गत संरचनात्मक विभागांच्या प्रमुखांसाठी पूरक उत्पादनांच्या परिस्थिती आणि फायद्यांच्या ज्ञानासाठी दोन चाचण्या घेण्यात आल्या.

4) ऑक्टोबरमध्ये, 3,598 रोखपाल, विक्री विशेषज्ञ, सल्लागार (एकूण ठेवीदारांच्या 100%) आणि व्हीएसपी व्यवस्थापकांना "रशियाच्या Sberbank च्या ठेवींची सक्रिय विक्री" दराने सक्रिय विक्री पद्धतींमध्ये प्रशिक्षित आणि चाचणी घेण्यात आली. डिसेंबर 2009 मध्ये दुसरे प्रशिक्षण घेण्यात आले.

5) 2009 च्या 4थ्या तिमाहीत कर्मचार्‍यांना प्रेरित करण्यासाठी, संसाधनांना आकर्षित करण्यासाठी आणि रोखपालांमध्ये "विक्रीचा नेता" ठेवींची विक्री तीव्र करण्यासाठी स्पर्धा आयोजित करण्यात आली होती. शाखांच्या अंदाजानुसार, स्पर्धा आयोजित केल्याने वर्षाच्या शेवटी आकर्षित झालेल्या संसाधनांच्या प्रमाणात सकारात्मक परिणाम झाला आणि ठेवींच्या विक्रीच्या संख्येत लक्षणीय वाढ झाली 1 OCR प्रतिदिन;

6) सर्व OKR मध्ये "डिपॉझिट सेलरचे पॅकेज" छापलेली पत्रके दिली जातात.

7) प्रत्येक VSP साठी, AS मधून ग्राहकांच्या गटांद्वारे 4 डेटा अपलोड केले गेले. प्रत्येक श्रेणीच्या क्लायंटसाठी वाटाघाटी परिस्थितीसह वैयक्तिक कामासाठी नमुने OSB कडे पाठवले गेले. 23 ऑक्टोबर ते 2009 च्या अखेरीस, RSD चे मूल्यांकन करण्यासाठी केलेल्या कार्याच्या परिणामी, ग्राहकांच्या प्रत्येक गटासाठी खालील परिणाम प्राप्त झाले (टेबल 3.1 - 3.4).

तक्ता 3.1 - ज्या ग्राहकांनी 1 दशलक्ष रूबल पेक्षा जास्त कर्जाच्या कर्जाची परतफेड केली आहे. (वर्षाच्या सुरुवातीपासून), वैयक्तिक सेवेच्या आमंत्रणासाठी, ठेव उघडणे

तक्ता 3.2 - ज्या ग्राहकांनी त्यांच्या कर्जाचे कर्ज शेड्युलच्या आधी फेडले (1 दशलक्ष रूबलपेक्षा कमी)

तक्ता 3.3 - "मागणीनुसार" ठेवी असलेले क्लायंट, 50,000 रूबल पेक्षा जास्त BC चे खाते शिल्लक (शिलकेनुसार रँकिंग)

तक्ता 3.4 - 300,000 रूबल पेक्षा जास्त मोठ्या खात्यातील शिल्लक असलेले क्लायंट. (जेव्हा ठेवीची मुदत जवळ येत असेल, तेव्हा जास्त टक्केवारीवर निधी ठेवण्याची ऑफर.)

8) सततच्या आधारावर, VSP मध्ये अभ्यासासाठी सेट केलेल्या तासादरम्यान सक्रिय विक्री पद्धतींच्या विकासासह रोल-प्लेइंग गेम्स आयोजित केले गेले.

9) Sberbank ऑफ रशिया JSC क्र. 259 दिनांक 09.09.2009 च्या आदेशानुसार, ठेव बाजारातील हिस्सा राखण्यासाठी, ग्राहक टिकवून ठेवण्यासाठी आणि ठेवींची विक्री वाढवण्यासाठी, Sberbank च्या शिफारसींच्या चौकटीत ग्राहक टिकवून ठेवण्यासाठी आणि ठेवींची विक्री वाढविण्यावर रशिया, "खाजगी ग्राहकांच्या निधीच्या सरासरी दैनंदिन शिल्लक आणि प्रादेशिक बाजारपेठेतील वाटा वाढीसाठी व्यवसाय योजनेच्या अंमलबजावणीवर सायबेरियन बँकेची कृती योजना.

2009 मध्ये केलेल्या उपाययोजनांच्या परिणामी, आर्थिकदृष्ट्या सक्रिय लोकसंख्येच्या खात्यांकडे आकर्षित झालेल्या निधीची रक्कम 15.8 अब्ज रूबल इतकी होती, ज्याने व्यक्तींच्या खात्यांवरील निधीच्या वाढीच्या 77.3% (2008 मध्ये 55.4%) प्रदान केले.

3.2 ठेव सेवांच्या तरतुदीत बँकेचे नाविन्यपूर्ण धोरण

जागतिकीकरण, संस्थात्मकीकरण, सिक्युरिटायझेशन, इन्फॉर्मेटायझेशन आणि डिरेग्युलेशनच्या प्रक्रियेच्या प्रभावाखाली आर्थिक आणि चलनविषयक प्रणालींच्या मुख्य परिवर्तनांमुळे आर्थिक नवकल्पनांच्या प्रवाहात वाढ झाली आहे, प्रामुख्याने नवीन उत्पादने आणि तंत्रज्ञान ज्याने वित्तीय आणि क्रेडिट संस्थांमध्ये लक्षणीय बदल केले आहेत, बँकिंगसह.

सिक्युरिटीज मालमत्तेतील सहभागासह बँकिंग ठेव उत्पादनांचा एक विशिष्ट संच, सुमारे 15 वर्षांपूर्वी विकसित बाजारपेठांमध्ये व्यापक झाला, ज्याने सहभागींच्या आर्थिक साधनांचा लक्षणीय विस्तार केला. तथापि, जर मध्ये परदेशी सरावही उत्पादने संरचित म्हणून नियुक्त केली जातात आणि ठेव सेवा बाजारात व्यावसायिक बँकांद्वारे सक्रियपणे जाहिरात केली जातात; रशियन सराव मध्ये, अशा उत्पादनांचे नाव संदिग्ध आहे, कायद्याने ठरवलेले नाही आणि निष्क्रिय आहे.

त्याच्या स्थापनेच्या क्षणापासून आजपर्यंत, विकसित बाजारपेठेतील या उत्पादनांच्या क्षेत्रामध्ये विकासाचा कल आहे: या विभागाची वाढ वित्तीय बाजाराच्या इतर क्षेत्रांपेक्षा जास्त आहे (परिमाणात्मक विकास); ऑफर केलेली उत्पादने अधिक जटिल आणि जटिल होत आहेत (गुणवत्ता विकास). आमचा विश्वास आहे की नवीन ठेव उत्पादनांच्या क्षेत्रात, ज्याला एकत्रित म्हटले जाते, वाढीचा कल आहे.

गतिमानपणे बदलणाऱ्या क्रियाकलापांच्या परिस्थितीनुसार, कोणत्याही बँकेला, संपूर्ण बाजारपेठेतील सहभागी म्हणून, ठेवी आणि ठेवींमध्ये निधी आकर्षित करण्याच्या क्षेत्रासह, आंतर-संस्थात्मक नवकल्पना प्रक्रियांचा आरंभकर्ता बनून, स्वतःला बदलण्यास भाग पाडले जाते. साहजिकच, या प्रक्रिया उत्स्फूर्तपणे पुढे जाऊ नयेत - त्या बँकेच्या सर्वांगीण विकास धोरणाचा भाग असलेल्या ठेव सेवांच्या क्षेत्रातील विकसित नाविन्यपूर्ण धोरणाच्या चौकटीत पद्धतशीरपणे पार पाडल्या पाहिजेत.

वास्तविक, उत्पादन नवकल्पना नवीन बँकिंग उत्पादनांच्या निर्मितीशी, नवीन सेवांच्या विकासाशी तसेच ज्या बाजारपेठेसाठी ते तयार केले गेले होते त्या मार्केटमध्ये त्यांच्या जाहिरातीशी तंतोतंत जोडलेले आहेत. मार्केट इनोव्हेशन्स उपायांचा एक संच एकत्रित करतात जे तुम्हाला नवीन बाजारपेठांमध्ये आधीच तयार केलेली उत्पादने विकण्याची परवानगी देतात, त्यांच्यासाठी नवीन क्षेत्रे उघडतात.

बँकिंग नवकल्पनांचे वर्गीकरण आकृती 3.2 मध्ये दर्शविले आहे.

आकृती 3.2 - बँकिंग नवकल्पनांचे वर्गीकरण

अशा प्रकारे, ठेवी सेवांच्या तरतुदीमध्ये व्यावसायिक बँकेचे नाविन्यपूर्ण धोरण परिमाणवाचक आणि गुणात्मक सामग्रीच्या नाविन्यपूर्ण प्रक्रियेच्या संरचनेची निवड म्हणून समजले जाते, ज्याचा उद्देश नावीन्यपूर्ण क्षेत्रात व्यावसायिक बँकेचे धोरण लागू करणे आहे, ज्यामध्ये घटकांची संपूर्णता आणि त्यांचे संबंध क्रेडिट संस्थेच्या पूर्ण विकासावर परिणाम करतात.

सेवांच्या श्रेणीचा विस्तार करण्यासाठी, व्यावसायिक बँका पारंपारिक ठेवींव्यतिरिक्त, तथाकथित गुंतवणूक ठेवी ऑफर करतात. "गुंतवणूक ठेव" या संकल्पनेचा अर्थ बँकांद्वारे वेगवेगळ्या प्रकारे केला जातो, परंतु बहुतेकदा याचा अर्थ दोन प्रकारच्या ठेवी असा होतो. ठराविक रकमेसाठी गुंतवणूक निधीचे शेअर्स खरेदी करताना बँकेकडून वाढीव टक्केवारीने ठेवीदारासाठी पहिला खुला केला जातो. म्युच्युअल फंडांवर अपेक्षित परतावा नसताना ग्राहकाच्या नैतिक खर्चाची भरपाई करण्यासाठी वाढीव व्याजाचा हेतू आहे. दुसऱ्या प्रकारच्या ठेवींमधून मिळणाऱ्या उत्पन्नामध्ये बँकेने हमी दिलेला भाग (सरासरी 5-6% प्रतिवर्ष) आणि नॉन-गॅरंटीड असतो - ज्याची नफा बँकेच्या गुंतवणूकीच्या यशावर अवलंबून असते. शेअर बाजार. या बदल्यात, हमी दिलेला भाग समभागांच्या मूल्यातील घसरणीविरूद्ध विमा म्हणून कार्य करतो.

कोणत्याही परिस्थितीत, गुंतवणूक ठेवीवरील निधीचा काही भाग पारंपारिक ठेवीवर ठेवला जातो आणि पैशाचा दुसरा भाग विविध आर्थिक साधनांमध्ये गुंतवला जातो, म्हणून नाविन्यपूर्ण ठेवी एकत्रित म्हणून वर्गीकृत केल्या जाऊ शकतात. शिवाय, ठेवीदारांच्या निधीच्या विविध आर्थिक साधनांमध्ये गुंतवणूक करण्याच्या एकत्रित गटामुळे ही ठेव एकत्रितपणे निर्धारित करणे शक्य झाले. या प्रकारच्या उत्पादनाचे अनेक फायदे आहेत, प्रथम, ते गुंतवणूकीशी संबंधित जोखीम कमी करण्यास मदत करतात. विशेषतः, बँक निधीच्या सुरक्षिततेसाठी हमी देते, तर उत्पन्न शेअर बाजारातील परिस्थितीवर अवलंबून असते. दुसरे म्हणजे, गुंतवणूकदाराला, या उत्पादनामध्ये निधी ठेवून, क्लासिक ठेवीमध्ये गुंतवणूक करण्यापेक्षा जास्त उत्पन्न मिळवण्याची संधी असते.

एकत्रित ठेव उत्पादनाच्या ऑपरेशनची यंत्रणा आकृती 3.3 मध्ये दर्शविली आहे.

आकृती 3.3 - भांडवली परताव्याच्या हमीसह एकत्रित ठेव उत्पादनाची व्यवस्था

विशेषतः, क्लायंटला परताव्याची हमी देण्यासाठी, त्याचे पैसे दोन भागांमध्ये विभागले गेले आहेत. त्यातील बहुतांश रक्कम निश्चित उत्पन्न साधनांमध्ये गुंतविली जाऊ शकते - नियमित बँक ठेव किंवा अत्यंत विश्वासार्ह रोखे. असे गृहीत धरले जाते की मुदतीच्या अखेरीस हा भाग या उत्पादनामध्ये गुंतवलेल्या भांडवलाच्या 100% पर्यंत व्याजामुळे वाढेल, जे ग्राहकाला गुंतवलेल्या रकमेच्या परताव्याची हमी देईल. आणखी एक - लक्षणीय लहान - नोटेच्या संरचनेनुसार बँक अधिक जोखमीच्या, परंतु अत्यंत फायदेशीर आर्थिक साधनामध्ये गुंतवलेल्या पैशाचा एक भाग. पारंपारिक ठेव सेवांच्या तुलनेत एकत्रित बँकिंग उत्पादनांचे मूलभूत फरक आणि फायदे तक्ता 3.1 मध्ये दर्शविले आहेत.

तक्ता 3.1 - ठेव ऑपरेशन्सच्या तुलनेत एकत्रित बँकिंग उत्पादनांची निकष वैशिष्ट्ये

अशा प्रकारे, एकत्रित ठेव उत्पादनांच्या वैशिष्ट्यांचा विचार केल्यावर, एका नाविन्यपूर्ण बँकिंग धोरणाच्या संदर्भात, आम्ही त्यांना गुंतवणूक उत्पादने म्हणून वापरणे आवश्यक मानतो ज्यांची बँक ग्राहकांसाठी पुरेशी उच्च विश्वासार्हता आहे आणि काही प्रमाणात, फायदेशीर साधने.

देशांतर्गत व्यवहारात, एकत्रित ठेवीचे वैशिष्ट्यपूर्ण वैशिष्ट्य म्हणजे निश्चित भांडवलाच्या संरक्षणाच्या हमीसह जास्त नफा मिळण्याची शक्यता. या प्रकरणात, उच्च वाढीची क्षमता असलेली उत्पादने निर्देशक म्हणून वापरली जाऊ शकतात. हे RTS दर, तेलाच्या किमती, सोन्याच्या किमती, खाद्यपदार्थाच्या टोपलीची किंमत इत्यादी असू शकतात. अशा ठेवींचे उत्पन्न हे ठेव परत करण्याच्या तारखेच्या मालमत्तेचे मूल्य आणि त्याच्या प्लेसमेंटच्या तारखेच्या किंमतीमधील फरकावर अवलंबून असेल. "मागणीनुसार" ठेवीचा व्याज दर प्राप्त झालेल्या निकालामध्ये जोडला जातो, नियमानुसार, तो जमा केलेल्या रकमेच्या वार्षिक 0.1% आहे. त्यानंतर, प्राप्त केलेला निकाल ठेवीची वेळ, ठेवीदाराचा वाटा, ठेवीची रक्कम, जास्तीत जास्त मूल्ये आणि प्रत्येक विशिष्ट बँकेद्वारे प्रदान केलेल्या इतर बारकावे यासाठी समायोजित केले जाऊ शकतात.

बॅलन्स्ड स्कोअरकार्ड (BSC) ही एक व्यवस्थापन आणि धोरणात्मक मापन प्रणाली आहे जी बँकेच्या ध्येय आणि धोरणाचे एकात्मिक कार्यप्रदर्शन निर्देशकांच्या संतुलित संचामध्ये भाषांतर करते. बँकिंग व्यवसाय संस्थांद्वारे BSC ची ओळख व्यवस्थापनाची गुणवत्ता सुधारण्यास मदत करेल, कर्मचाऱ्यांना उच्च कार्यक्षम आणि स्थिर क्रियाकलापांसाठी प्रोत्साहित करेल, बँकेचे बाजारपेठेत अग्रगण्य स्थान प्राप्त करेल, तसेच व्यावसायिक घटकाच्या क्रियाकलापांची पारदर्शकता वाढेल.

स्थापन केलेली बीएससी बँकेला निर्धारित उद्दिष्टांच्या व्यवहार्यतेचे मूल्यांकन करण्यास आणि निर्देशकांच्या संचावर त्वरित अभिप्राय प्राप्त करण्यास अनुमती देते, ज्याची अंमलबजावणी करण्याच्या दृष्टिकोनातून महत्त्वपूर्ण असलेल्या बँकिंग क्रियाकलापांच्या सर्व पैलूंचा विचार करता येईल. धोरण

बीएससी वापरून बँकिंग व्यवसायातील व्यवस्थापन प्रणालीच्या विश्लेषणातून असे दिसून आले की ही प्रणाली चार मुख्य घटकांवर आधारित आहे - वित्त, विपणन, अंतर्गत व्यवसाय प्रक्रिया, शिक्षण आणि वाढ (चित्र 3.4). व्यवस्थापन प्रणालीचा समतोल मूल्यमापन करण्याच्या एकात्मिक दृष्टिकोनामध्ये आहे आणि कार्यक्षम वापरमूर्त आणि अमूर्त दोन्ही मालमत्ता.

आकृती 3.4 - BSC वापरून समतोल नियंत्रण प्रणाली तयार करण्याची प्रक्रिया

व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांमध्ये बीएससीचा परिचय शाखा नेटवर्कच्या विकासाच्या प्रक्रियेच्या संतुलित व्यवस्थापनाच्या आवश्यकतेमुळे आहे, जे प्रादेशिक बँकांच्या दिवाळखोरीमुळे आर्थिक संकटाच्या परिस्थितीत अपरिहार्य आहे. बँकिंग उत्पादनांची स्थानिक मागणी कायम राहिल्यामुळे, उर्वरित बँका बँकिंग बाजारपेठेतील उदयोन्मुख भाग व्यापतात. म्हणून, समतोल व्यवस्थापनाच्या समस्येच्या अंमलबजावणीचा एक भाग म्हणून, विकसनशील शाखा नेटवर्कसह बँकिंग व्यवसाय घटकासाठी बीएससीच्या निर्मितीचे खालील टप्पे ओळखले गेले:

स्टेज 1 - बँकेच्या धोरणाची व्याख्या आणि बँकेच्या उद्दिष्टांच्या मिशन आणि पदानुक्रमावर आधारित विशिष्ट धोरणात्मक कार्यांच्या प्लेनमध्ये त्याचे भाषांतर.

स्टेज 2 - व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांसाठी मुख्य पॅरामीटर्सची सूची संकलित करणे, उद्योगाच्या विकासासाठी प्रचलित आणि पूर्वानुमानित परिस्थिती आणि त्यातील स्पर्धा लक्षात घेऊन.

स्टेज 3 - नियंत्रण पॅरामीटर्सवर आधारित मुख्य कार्यप्रदर्शन निर्देशकांची निर्मिती. ते तुम्हाला बँकेच्या रणनीतीच्या अंमलबजावणीच्या प्रगतीचा मागोवा घेण्यास आणि बदलत्या परिस्थितींनुसार समायोजित करण्याची परवानगी देतात आणि बजेटच्या अंमलबजावणीचे मूल्यांकन आणि प्रत्येक कर्मचार्‍याच्या कामगिरीचे नियोजन करण्यासाठी आधार देखील प्रदान करतात.

स्टेज 4 - धोरणात्मक पुढाकारांचा विकास, म्हणजे, बँकेची विशिष्ट धोरणात्मक उद्दिष्टे आणि निर्देशकांची लक्ष्य मूल्ये साध्य करण्यासाठी विशिष्ट कृतींचे कार्यक्रम.

व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांच्या समतोल व्यवस्थापनासाठी एक साधन म्हणून बीएससीच्या परिचयाचा मुख्य परिणाम म्हणजे, सर्व प्रथम, विषयाच्या विकासाच्या सर्वसमावेशक नियंत्रणाद्वारे ठेव धोरणाच्या विकास आणि अंमलबजावणीमधील अंतर दूर करणे. समतोल नियंत्रण प्रक्रिया व्यावसायिक बँकखालील तत्त्वांवर आधारित एक जटिल मल्टी-स्टेज प्रक्रिया आहे.

1) व्यावसायिक बँकेच्या व्यवस्थापन कर्मचार्‍यांच्या क्रियाकलापांमध्ये प्राधान्य म्हणजे आर्थिक आणि आर्थिक निर्देशकांचे सतत विश्लेषण जे बाह्य वातावरणाची स्थिती दर्शवते, आर्थिक साधनेविकसित योजनांशी जुळवून घेण्यासाठी आधार म्हणून बँकिंग ऑपरेशन्सच्या ग्राहकांना ऑफर केले जाते: धोरणात्मक, वार्षिक आणि ऑपरेशनल - बदलत्या परिस्थितींनुसार.

2) योजनांच्या प्रणालीचा विकास: धोरणात्मक, वार्षिक, त्रैमासिक, ऑपरेशनल - बँकेच्या क्रियाकलापांच्या सामान्य उद्दिष्टांच्या अधीन आहे: त्याची तरलता आणि टिकाऊपणा सुनिश्चित करणे.

3) धोरणात्मक योजनेचा विकास धोरणाच्या विकासावर आधारित असतो, जो परिमाणात्मक आणि गुणात्मक दोन्ही मापदंडांमध्ये व्यक्त केला जातो.

4) धोरणाचा विकास बँकेच्या व्यवस्थापनाद्वारे अंतर्ज्ञान, अनुभव, तज्ञांचे मूल्यांकन, व्यावसायिक बँकेच्या संबंधित सेवांनी तयार केलेले विशेष विश्लेषणात्मक अहवाल यांच्या आधारे केले जाते.

5) रणनीती आणि धोरणात्मक योजना विकसित करण्याचे क्षितिज समष्टी आर्थिक परिस्थितींद्वारे निर्धारित केले जाते. तर, 1992-1998 या कालावधीत. सर्वसाधारण आर्थिक, आर्थिक आणि राजकीय अस्थिरतेमुळे वार्षिक योजना ही एक धोरणात्मक योजना मानली जाऊ शकते. अशीच परिस्थिती आता आपण पाहत आहोत.

6) धोरणात्मक योजना तयार करणे अधीन आहे सर्वसामान्य तत्त्वेनियोजन: विश्वसनीयता, गतिशीलता, दूरदृष्टी. धोरणात्मक योजनेच्या आधारे, वार्षिक योजना त्यांच्या नंतरच्या समायोजनासह विकसित केल्या जातात, ज्यामध्ये खालील तत्त्वे लागू केली जातात: लक्ष्यीकरण, विशिष्टता, जबाबदारी, बदलत्या परिस्थितीशी जुळवून घेणे.

7) धोरण विकसित करताना, उलटतपासणी करणे आवश्यक आहे, कारण ग्राहकांना प्रदान केलेल्या सेवांच्या पोर्टफोलिओमुळे बँकेच्या विभागांचे क्रियाकलाप पुरेसे एकमेकांशी जोडलेले आहेत.

8) बँकिंग व्यवस्थापनाच्या साराच्या अभ्यासासाठी एक पद्धतशीर दृष्टीकोन धोरणात्मक व्यवस्थापन प्रणालीच्या प्रभावीतेच्या अविभाज्य मूल्यांकनाची आवश्यकता निर्धारित करते.

व्यावसायिक बँकेच्या शाखांचे मूल्यांकन करण्यासाठी बीएससी वापरण्याची मुख्य आवश्यकता म्हणजे मुख्य कार्यालयाच्या शाखा आणि विभागांमधील माहितीच्या प्रवाहाची महत्त्वपूर्ण उपस्थिती, तसेच प्रत्येक शाखेची वैशिष्ट्ये विचारात घेणे आणि प्रतिबिंबित करणे आवश्यक आहे. ते निर्देशकांच्या संचामध्ये.

निर्देशकांच्या चार मुख्य गटांसह, विशेषतः शाखा नेटवर्कच्या BSC साठी वाटप केले जाते बँकेच्या मुख्य कार्यालयाशी परस्परसंवादाचे सूचक.

शाखेच्या स्थितीच्या विशिष्टतेसाठी, शाखांच्या स्वतंत्र कार्यामध्ये अपरिहार्यपणे नियुक्त केलेल्या अधिकारांचे इष्टतम प्रमाण आणि स्वीकार्य ऑपरेशनल जोखमीच्या समस्येचे निराकरण करणे आवश्यक आहे. ही परिस्थिती शाखा नेटवर्कसाठी बीएससीच्या संरचनेत प्रतिबिंबित झाली पाहिजे. नकाशामध्ये खालील संकेतकांचा समावेश करून या वैशिष्ट्यांचे लेखांकन सुनिश्चित केले जाऊ शकते:

- व्यवसाय योजनेच्या अंमलबजावणीची सरासरी पदवी (व्यवसाय योजनेच्या महत्त्वपूर्ण निर्देशकांच्या एकूणतेसाठी सरासरी);

- मुख्य कार्यालयाच्या विनंत्यांना शाखेच्या प्रतिसादासाठी अंतिम मुदतीच्या उल्लंघनांची संख्या;

- शाखा नेटवर्कमध्ये मुख्य कार्यालयाने सुरू केलेल्या नवकल्पनांच्या परिचयाची वेळ;

- मुख्य कार्यालयास पाठविलेल्या शाखेच्या क्रियाकलापांवरील जटिल अहवालांची संख्या;

- शाखेद्वारे प्रदान केलेल्या अहवाल माहितीच्या गुणवत्तेचे मूल्यांकन;

- शाखेतील मुख्य कार्यालयाच्या तज्ञांनी केलेल्या विशेष आणि सर्वसमावेशक तपासणीची संख्या.

उपरोक्त निर्देशकांच्या कॉम्प्लेक्सचा उद्देश शाखेच्या क्रियाकलापांवर मुख्य कार्यालयाच्या नियंत्रणाची डिग्री आणि मुख्य कार्यालयाच्या नियंत्रण क्रियांना शाखेच्या प्रतिसादाची पर्याप्तता यांचे मूल्यांकन करणे आहे.

बँक शाखांसाठी BSC चा विकास नेटवर्क व्यवस्थापनाची गुणवत्ता सुधारण्यास मदत करेल, शाखांना उच्च कार्यक्षम आणि स्थिर क्रियाकलापांसाठी प्रोत्साहित करेल (तक्ता 3.2), तसेच प्रादेशिक बाजारपेठांमध्ये अग्रगण्य स्थान प्राप्त करेल.

तक्ता 3.2 - शाखा नेटवर्क असलेल्या बँकेच्या क्रियाकलापांमध्ये संतुलित स्कोअरकार्ड लागू करण्याचे टप्पे

№	स्टेज	कालावधी
1.	बँक आणि शाखा नेटवर्कची ओळख	आठवडा - अनेक महिने
2.	स्ट्रॅटेजिक मॅनेजमेंट आणि बीएससी या विषयावर प्रास्ताविक सेमिनार आयोजित करणे	2-3 दिवस
3.	कर्मचारी सर्वेक्षण	एक आठवडा
4.	बँक अधिकारी आणि शाखा व्यवस्थापकांची मुलाखत घेत आहे	एक आठवडा
5.	वर्णन/रणनीती विकास आणि धोरण नकाशे तयार करणे	2-3 आठवडे - अनेक महिने
6.	BSC साठी निर्देशकांचे संकलन आणि निवड	एक आठवडा
7.	शाखा आणि त्यांच्या विभागांसाठी BSC काढणे	2-3 आठवडे
8.	बजेटिंग सिस्टमसह एकत्रीकरण	काही आठवडे
9.	प्रेरणा प्रणालीसह एकत्रीकरण	काही आठवडे
10.	BSC साठी सॉफ्टवेअर उत्पादनाची अंमलबजावणी	काही महिने
11.	माहिती सादरीकरणाची संस्था	2-3 आठवडे
12.	बँक कर्मचार्‍यांची रणनीती आणि बीएससीची ओळख करून देणे	1-2 आठवडे
13.	SSP चे पुनरावृत्ती	दर 3 महिन्यांनी एकदा

सिस्टमच्या अंमलबजावणीसाठी मुख्य खर्च कर्मचार्यांनी बीएससीच्या विकासावर घालवलेल्या वेळेशी संबंधित आहेत (सेमिनार, चर्चा, मुलाखतींमध्ये सहभाग), तसेच योग्य सॉफ्टवेअरची अंमलबजावणी/कॉन्फिगर करण्याच्या खर्चाशी. शाखा नेटवर्कच्या संतुलित स्कोअरकार्डच्या अंमलबजावणीसाठी व्यावसायिक बँकेच्या संस्थात्मक आणि आर्थिक खर्चातील मुख्य वाटा म्हणजे सिस्टमचे तांत्रिक ऑपरेशन सुनिश्चित करणार्या सॉफ्टवेअर उत्पादनांच्या अंमलबजावणीची किंमत. हे देखील लक्षात घेतले पाहिजे की, सर्व शाखांमध्ये सॉफ्टवेअर कार्यान्वित करताना, व्यावसायिक बँकेला उपकरणे (सर्व्हर्ससह) खरेदी करण्याचा खर्च देखील सहन करावा लागेल जे सिस्टमचे संपूर्ण ऑपरेशन सुनिश्चित करेल. बँकेच्या व्यापकपणे विकसित शाखा नेटवर्कच्या परिस्थितीत, हे खर्च बरेच लक्षणीय असू शकतात. बँकेच्या शाखा नेटवर्कमध्ये BSC च्या अंमलबजावणीसाठी खर्चाची रचना आकृती 3.5 मध्ये दर्शविली आहे.

आकृती 3.5 - शाखा नेटवर्क असलेल्या बँकेत बीएससीच्या अंमलबजावणीसाठी खर्चाची रचना

कार्यक्रम आणि उपकरणे मिळवण्याच्या खर्चाव्यतिरिक्त, संतुलित स्कोअरकार्ड लागू करण्याच्या प्रक्रियेत, एक व्यावसायिक बँक बाह्य सल्लागारांना आकर्षित करण्याचा आणि कर्मचार्‍यांना प्रशिक्षण देण्याचा खर्च देखील सहन करते.

लेखकाने एका शाखेच्या नेटवर्कसह बँकेच्या क्रियाकलापांमध्ये बीएससीचा परिचय करून देण्यासाठी प्रकल्पाची सरासरी किंमत मोजली, जर बँक बाह्य प्रतिपक्षाकडून सॉफ्टवेअर खरेदी करते, तर सॉफ्टवेअरच्या खर्चामध्ये एकीकरण आणि सिस्टम देखभाल सेवा समाविष्ट केल्या जातात (सारणी 3.3).

तक्ता 3.3 - बँकेद्वारे बीएससीच्या अंमलबजावणीसाठी प्रकल्पाच्या सरासरी खर्चाची गणना (प्रति वर्ष)

№	खर्चाचे नाव	युनिट मोजमाप	आवश्यक युनिट्सची संख्या	प्रति युनिट खर्च, घासणे.	खर्च, घासणे.
एक-वेळ खर्च
1.	सॉफ्टवेअर निवड आणि खरेदी करार तयार करणे	व्यक्ती/तास	13	350	4 550
2.	सिस्टम सेटअप	व्यक्ती/तास	125	350	43 750
3.	सिस्टम चाचणी	व्यक्ती/तास	80	350	28 000
4.	इतर अनुप्रयोगांसह नवीन प्रणालीचे एकत्रीकरण	व्यक्ती/तास	65	350	22 750
6.	दस्तऐवजीकरण विकास	व्यक्ती/तास	47	350	16 450
7.	वापरकर्ता प्रशिक्षण	घासणे.	13 लोक	15 000	195 000
भांडवली खर्च
8.	सॉफ्टवेअर संपादन	घासणे.	10 काम ठिकाणे	90 000	900 000
9.	सॉफ्टवेअर स्थापनेसाठी उपकरणे खरेदी	घासणे.	1 000 000	1 000 000
10.	स्थापना, नवीन उपकरणे, सिस्टम सॉफ्टवेअरची स्थापना	घासणे.	100 000	100 000
नियतकालिक खर्च
11.	उपकरणे, प्रणाली आणि अनुप्रयोग सॉफ्टवेअरसाठी तांत्रिक समर्थन	व्यक्ती/तास	80	350	28 000
12.	उपकरणे आणि सॉफ्टवेअरचे अवमूल्यन	घासणे.	200 000	200 000
13.	नवीन कर्मचाऱ्यांना प्रशिक्षण	घासणे.	5	15 000	75 000
14.	अहवालांच्या नवीन प्रकारांचा विकास	व्यक्ती/तास	13	350	4 550
15.	कायदेशीर आवश्यकतांशी संबंधित प्रणालीमध्ये बदल करणे	व्यक्ती/तास	45	350	15 750

बँकिंग व्यवसायाच्या विषयाचे संतुलित व्यवस्थापन सुनिश्चित करण्याचा एक भाग म्हणून, लेखकाने बीएससी (तक्ता 2.5) च्या अंदाजानुसार मूलभूत स्पर्धात्मक धोरणांची धोरणात्मक उद्दिष्टे तयार केली आहेत, ज्यामुळे धोरणात्मक समस्येचे निराकरण करण्याच्या सर्वसमावेशक दृष्टिकोनाची अनुमती मिळेल. विकासाची कार्ये, दिलेल्या स्तरावर बँकेची स्पर्धात्मकता साध्य करणे आणि राखणे.

तक्ता 3.4 - BSC अंदाजानुसार बँकेच्या मूलभूत स्पर्धात्मक धोरणांची धोरणात्मक उद्दिष्टे

स्पर्धात्मक धोरण	धोरणात्मक ध्येये
खर्च नेतृत्व	वित्त
	1. निश्चित खर्च कमी करा. 2. बँकेने उभारलेल्या भांडवलाची किंमत कमी करा.
	कर्मचारी
	1.बँक कर्मचार्‍यांचा खर्च इष्टतम करा. 2. बँक कर्मचाऱ्यांची उत्पादकता वाढवा.
	क्लायंट
	1. ग्राहक आधार मात्रात्मकरीत्या वाढवा. 2. मानक बँकिंग उत्पादने विकसित करा.
	व्यवसाय प्रक्रिया
	1. ग्राहक सेवा खर्च कमी करण्यासाठी विद्यमान माहिती तंत्रज्ञानामध्ये सुधारणा करा. 2. बँकिंग व्यवसाय प्रक्रियांसाठी मानके विकसित करा
भेद	वित्त
	1. अद्वितीय बँकिंग उत्पादनांची नफा वाढवा 2. बँकेद्वारे आकर्षित केलेल्या भांडवलाच्या स्त्रोतांमध्ये विविधता आणा.
	कर्मचारी
	1. बँक कर्मचार्‍यांसाठी प्रेरणा देणारी प्रणाली तयार करा. 2. बँकेत सांघिक भावना आणि कॉर्पोरेट संस्कृती विकसित करणे.
	क्लायंट
	1. प्रदान केलेल्या सेवांची उच्च गुणवत्ता आणि कार्यक्षमता सुनिश्चित करा. 2. ग्राहकाभिमुख किंमत धोरण तयार करा. 3. नवीन उच्च-तंत्र उत्पादने ऑफर करा.
	व्यवसाय प्रक्रिया
	1. ग्राहक संबंध व्यवस्थापित करा (CRM). 2. ग्राहकांच्या गरजा ओळखण्यासाठी आणि एक अद्वितीय सेवा तयार करण्यासाठी बँकिंग विपणन प्रणाली विकसित करा. 3. बँक सेवांसाठी तांत्रिक समर्थनाची गुणवत्ता सुधारण्यासाठी नवीन माहिती तंत्रज्ञानाचा परिचय द्या.

मूलभूत स्पर्धात्मक धोरणांच्या उद्दिष्टांवर आधारित, विकसनशील शाखा नेटवर्क असलेल्या बँकेसाठी BSC निर्देशकांचा संच तयार करण्यात आला (तक्ता 3.5).

तक्ता 3.5 - बँकेच्या मूलभूत स्पर्धात्मक धोरणांसाठी BSC निर्देशक

एसएसपी प्रोजेक्शन	निर्देशकाचे नाव
खर्च नेतृत्व धोरण
वित्त	1. बँकेच्या खर्चामध्ये निश्चित खर्चाचा वाटा. 2. बँकेच्या दायित्वांच्या पोर्टफोलिओमध्ये "स्वस्त" संसाधनांचा वाटा, कमाल किरकोळ उत्पन्न प्रदान करते.
कर्मचारी	1. बँकेच्या निश्चित खर्चामध्ये कर्मचार्‍यांच्या खर्चाच्या वाट्याची गतिशीलता. 2. कर्मचारी उत्पादकता पातळी
क्लायंट	1. क्लायंट बेसची वाढ. 2. मानक बँकिंग उत्पादनांची संख्या.
व्यवसाय प्रक्रिया	1. आधुनिक माहिती प्रणालींची संख्या जी बँकिंग सेवा प्रदान करण्याची किंमत कमी करते. 2. विकसित व्यवसाय प्रक्रिया मानकांची संख्या
भिन्नता धोरण
वित्त	1.अद्वितीय बँकिंग उत्पादनांच्या नफाक्षमतेची पातळी आणि गतिशीलता 2.आकर्षित भांडवलाच्या संरचनेचे निर्देशक
कर्मचारी	1. प्रेरणा प्रणाली तयार करण्यासाठी संज्ञा 2. बँक कर्मचा-यांच्या पगाराच्या निश्चित आणि परिवर्तनीय भागांचे गुणोत्तर. 3. सांघिक भावना मजबूत करण्यासाठी क्रियाकलापांची संख्या.
क्लायंट	1. स्थापित वैयक्तिक दरांची संख्या. 2. नवीन उच्च-तंत्र उत्पादने/सेवांची संख्या. 3. नवीन सेवा/उत्पादन वापरणाऱ्या ग्राहकांची संख्या (योजनेनुसार गतीशीलता). 4. एकूण उत्पन्नामध्ये उत्पादन/सेवेच्या वापरातून मिळणारे उत्पन्न. 5. एकूण उत्पन्नामध्ये नवीन उत्पादने/सेवांचा परिचय आणि वापर यातून मिळणाऱ्या उत्पन्नाचा वाटा.
व्यवसाय प्रक्रिया	1. CRM कार्य योजना पूर्ण झाल्याची टक्केवारी. 2. विक्री निरीक्षण. जाहिरातीनंतर विक्री वाढवणे. 3. विपणन प्रणाली तयार करण्यासाठी संज्ञा. 5. ऑटोमेशन आवश्यक असलेल्या एकूण व्यवसाय प्रक्रियेमध्ये स्वयंचलित ऑपरेशन्सचा (व्यवसाय प्रक्रिया) वाटा. 6. अंमलात आणलेल्या तंत्रज्ञान आणि कॉम्प्लेक्सची संख्या.

अभ्यासाचा भाग म्हणून, बीएससीच्या परिचयाचा प्रभाव ओळखला गेला, ज्याच्या प्रकटीकरणाचा क्रम आकृती 3.6 मध्ये योजनाबद्धपणे दर्शविला गेला आहे.

आकृती 3.6 - बँकेच्या क्रियाकलापांमध्ये बीएससीच्या परिचयाच्या परिणामाच्या प्रकटीकरणाची रचना

व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांमध्ये बीएससीच्या अंमलबजावणीच्या परिणामकारकतेचा एक निर्देशक म्हणजे त्याच्या ग्राहकांच्या आधाराची वाढ. 2010 च्या पहिल्या तिमाहीत संतुलित स्कोरकार्ड सादर केल्यानंतर Sberbank OAO च्या सायबेरियन बँकेच्या कामगिरीच्या परिणामांच्या परिमाणात्मक विश्लेषणाद्वारे दर्शविल्याप्रमाणे, शाखा नेटवर्क ग्राहकांच्या संख्येत वाढ 14% झाली.

बँकेच्या क्रियाकलापांमध्ये बीएससीच्या अंमलबजावणीच्या परिणामकारकतेच्या गुणात्मक निर्देशकांमध्ये ऑफर केलेल्या बँकिंग सेवांच्या श्रेणीतील कॉर्पोरेट क्लायंटच्या गरजा पूर्ण करण्यात वाढ (सर्वेक्षणाच्या निकालांनुसार), टॅरिफ योजनांचे वैयक्तिकरण आणि दीर्घ कालावधीवर लक्ष केंद्रित करणे समाविष्ट आहे. - बँक आणि ग्राहक यांच्यात परस्पर फायदेशीर सहकार्य. एसएसपीच्या परिचयाने अर्थव्यवस्थेतील अग्रगण्य क्षेत्रांच्या प्रतिनिधींना (रॉकेट आणि स्पेस इंडस्ट्री, नॅनोटेक्नॉलॉजी) ग्राहक म्हणून आकर्षित करण्यासाठी आधार म्हणून काम केले.

अशाप्रकारे, एसएसपीच्या परिचयामुळे बँकेला नवीन श्रेणीतील ग्राहकांना आकर्षित करण्यावर, विविध उद्योगांमध्ये तांत्रिक साखळींच्या सर्व्हिसिंगवर विशेष लक्ष देण्यावर, सेटलमेंटसाठी जटिल प्रकल्प, वित्तपुरवठा आणि विस्तृत सल्ला सेवा प्रदान करण्यावर लक्ष केंद्रित करण्याची परवानगी मिळाली.

निष्कर्ष

गुंतवणूक संसाधन म्हणून ठेवी आणि इतर बँकिंग उत्पादनांमध्ये रशियन लोकसंख्येची बचत आकर्षित करण्याच्या समस्येच्या अभ्यासामुळे रशियामध्ये या प्रक्रियेच्या विकासाचे वैशिष्ट्य असलेल्या अनेक मूलभूत तरतुदी ओळखणे शक्य झाले आणि विशेषतः बचत बँक ऑफ रशिया. लोकांकडे गुंतवणुकीसाठी निधी असतो आणि ज्यांना या निधीची गरज असते अशा बँकांकडे अजूनही तातडीची समस्या असते.

तथापि, विश्लेषण अत्याधूनिकलोकसंख्येकडून बचत आकर्षित करण्याच्या प्रक्रियेवरून असे दिसून आले आहे की बचत बँकेतील सध्याचे स्वरूप आणि पद्धती नेहमी ठेवीदारांच्या गरजा पूर्ण करत नाहीत: बँकेतील काम नेहमी बँकेच्या साधनांबद्दल बचतकर्त्यांच्या कल्पनांशी सुसंगत नसते ज्यांवर विश्वास ठेवता येतो. त्यांची बचत, कामाची माहिती संभाव्य ठेवीदारांच्या विस्तृत श्रेणीसाठी नेहमीच उपलब्ध नसते.

तसेच या कामात, लोकसंख्येच्या ठेवी, व्याजदर धोरण, ठेवींची रचना आणि काही वैशिष्ट्ये यांचे विश्लेषण केले गेले:

2008 च्या तुलनेत 2009 मध्ये दीर्घकालीन संसाधन बेसमध्ये वाढ झाली. लोक आता दीर्घ मुदतीसाठी पैसे गुंतवण्यास घाबरत नाहीत.

लोकसंख्येला देऊ केलेल्या ठेवींची संख्या वाढली आहे.

ठेव दर लक्षणीयरीत्या कमी करण्यात आले होते, जे रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या पुनर्वित्त दरातील कपातीशी संबंधित होते.

गुंतवणूक प्रक्रियेत घरगुती निधीचा समावेश करण्यासाठी Sberbank चे प्रभावी धोरण खालील तत्त्वांवर आधारित असावे: ठेवींवर हमी परतावा; लोकसंख्येच्या गुंतवणूकीचे संरक्षण; उच्च दर्जाची सेवा प्रदान करणे.

या अटींची अंमलबजावणी योग्य यंत्रणेच्या प्रणालीच्या विकासाच्या आधारे शक्य आहे, ज्यामध्ये हे समाविष्ट आहे:

घरगुती बचत आकर्षित करण्यासाठी बँकिंग उपकरणे (ठेवीसह) तयार करण्यासाठी यंत्रणा;

सार्वजनिक निधीसह काम करण्याचा धोका कमी करण्यासाठी यंत्रणा;

लोकसंख्या गटांना आकर्षित करण्यासाठी लक्ष्यित कार्यक्रमांची निर्मिती आणि अंमलबजावणीसाठी यंत्रणा;

ग्राहकांच्या मुख्य वयोगटातील मानसशास्त्रीय वैशिष्ट्यांवर आधारित आणि बचत करण्यासाठी नागरिकांच्या प्रेरणेवर आधारित, ग्राहकांना त्यांच्या बँकेकडे भावनिक आकर्षण निर्माण करण्याची यंत्रणा;

बँकेच्या कॉर्पोरेट संस्कृतीच्या निर्मितीसाठी यंत्रणा आणि सकारात्मक प्रतिमा राखण्यासाठी प्रत्येक कर्मचाऱ्याची वैयक्तिक जबाबदारी.

बँकिंग व्यवसायाच्या क्षेत्रातील स्पर्धेची वाढ, रशियन बाजारपेठेतील प्रवेश आणि परदेशी बँकांच्या जोरदार क्रियाकलापांमुळे वाढलेली, देशांतर्गत बँकिंग संस्थांना त्यांच्या व्यवसायाचे भविष्य त्यांच्या ग्राहकांच्या व्यवसायाच्या विकासाशी, त्यांच्या धोरणात्मक उद्दिष्टांशी जोडण्यास भाग पाडते. आणि उद्दिष्टे. त्याच वेळी, बँकांना त्यांच्या विकासासाठी धोरणात्मक प्राधान्यक्रम तयार करणे, स्पर्धात्मकता व्यवस्थापित करणे आणि स्पर्धात्मक फायदे मिळविण्यासाठी साधने विकसित करणे या मुद्द्यावर संतुलित दृष्टीकोन घेण्यास भाग पाडले जाते. बँकेच्या क्रियाकलापांमध्ये बँकिंग क्रियाकलापांची कार्यक्षमता सुधारण्याचे मार्ग सादर केल्याने याची खात्री केली जाते. विशेषत: बँकिंग व्यावसायिक घटकाच्या क्रियाकलापांचे व्यवस्थापन करण्याची समस्या विकसित शाखा नेटवर्कच्या उपस्थितीत संबंधित आहे, ज्याचे कार्य मुख्य कार्यालयाच्या उद्दिष्टे, उद्दिष्टे आणि परिणामी पॅरामीटर्ससह समन्वयित असणे आवश्यक आहे. या क्षेत्रातील नियमन सुधारल्याने Sberbank ला तीव्र स्पर्धेत आपल्या स्थानांचे रक्षण करण्यास अनुमती मिळेल.

वापरलेल्या स्त्रोतांची यादी

1. रशियन फेडरेशनचे संविधान. - एम., 2005. - 40 पी. - (बी-का रशियन कायदे).

2. रशियन फेडरेशनचा नागरी संहिता: भाग एक, दोन, तीन आणि चार: 10 फेब्रुवारी 2010 रोजी दुरुस्त्या आणि जोडण्यांसह मजकूर - एम.: EKSMO पब्लिशिंग हाऊस. – ५१२ पी.

3. रशियन फेडरेशनचा नागरी संहिता. भाग एक, दोन आणि तीन: अधिकृत मजकूर (०१.०३.०५ पर्यंत). -एम., प्रॉस्पेक्ट., 2005. - 446 पी.

4. 2 डिसेंबर 1990 चा फेडरल कायदा N 395-I “बँका आणि बँकिंग क्रियाकलापांवर” (13 डिसेंबर 1991, 24 जून 1992, 3 फेब्रुवारी, 1996, 31 जुलै, 1998, 5, 8 जुलै, 1999 रोजी सुधारित केल्याप्रमाणे , 19 जून, 7 ऑगस्ट, 2001, 21 मार्च, 2002, 30 जून, 8 डिसेंबर, 23, 2003, जून 29, जुलै 29, 2 नोव्हेंबर, 29 डिसेंबर, 30, 2004, 21 जुलै, 2005) // राजपत्र 6 डिसेंबर 1990 च्या आरएसएफएसआरच्या पीपल्स डेप्युटीजची काँग्रेस एन 27 कला. 357.

5. 10 जुलै 2002 चा फेडरल कायदा क्रमांक 86-एफझेड "रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेवर (बँक ऑफ रशिया)" (10 जानेवारी, 23 डिसेंबर 2003, 29 जून, 29 जुलै, 23 डिसेंबर रोजी सुधारित केल्याप्रमाणे 2004, 18 जून, 18 जुलै 2005). // रशियन फेडरेशनच्या 15 जुलै 2002 च्या कायद्याचे संकलन, एन 28, कला. २७९०.

6. डिसेंबर 23, 2003 एन 177-एफझेडचा फेडरल कायदा "रशियन फेडरेशनच्या बँकांमधील व्यक्तींच्या ठेवींच्या विम्यावर" // रशियन फेडरेशनचे संकलित कायदे, 2003, एन 52, कला. ५०२९.

7. सेंट्रल बँकेच्या 14 जानेवारी 2004 च्या सूचना N 109-I "क्रेडिट संस्थांच्या राज्य नोंदणीवर आणि बँकिंग ऑपरेशन्ससाठी परवाने जारी करण्याबाबत निर्णय घेण्यासाठी बँक ऑफ रशियाच्या प्रक्रियेवर" // बुलेटिन ऑफ द बँक ऑफ रशिया 20 फेब्रुवारी 2004 एन 15.

8. 2004 साठी रशियन फेडरेशनच्या बँकिंग क्षेत्राच्या विकासासाठी आणि 2008 पर्यंतच्या कालावधीसाठी धोरण // 11.02.2004 च्या रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेची सामग्री.

9. अगापीवा ई.व्ही. रशिया आणि यूएसए मधील सिक्युरिटीज मार्केटचे कायदेशीर नियमन. प्रोक. विशेष 021100 "न्यायशास्त्र" मध्ये शिकत असलेल्या विद्यापीठातील विद्यार्थ्यांसाठी मॅन्युअल. - एम., युनिटी-डाना. -2004. -159 से.

10. अलेक्सेव्ह एम.यू. वित्त, पैसा अभिसरण, क्रेडिट / M.Yu. अलेक्सेव्ह. - एम.: वित्त आणि सांख्यिकी, 2002. - 367 पी.

11. अलेखिन बी. रशियामध्ये सिक्युरिटीज मार्केट आहे का // RCB. -2001. -क्रमांक २३. -पासून. 27-31.

12. ऍनेन्स्काया एन.ई. सिक्युरिटीज मार्केटमधील विकास ट्रेंड, चालू व्यावसायिक कार्ये आणि आयटी तंत्रज्ञान // व्यावसायिक बँकेत गणना आणि ऑपरेशनल कार्य, क्रमांक 7-8, 2004.

13. Askinadzi V.M. बँकांची गुंतवणूक धोरणे. मोनोग्राफ (मालिका "शैक्षणिक मालिका"). -एम., मार्केट डीसी कॉर्पोरेशन. -2004. -106 से.

14. बँकिंग / एड. जी.जी. कोरोबोवा, आय.यू. कोरोबोवा, ए.एफ. रायबोवा आणि इतर - एम.: इकॉनॉमिस्ट, 2004.

15. बँकिंग: धोरणात्मक मार्गदर्शन / एड. व्ही. प्लॅटोनोव्ह, एम. हिगिन्स. - एम.: कन्सल्टबँकर, 2001. - 429 पी.

16. बँकिंग: पाठ्यपुस्तक / संस्करण. जीएन बेलोग्लाझोवा. - एम.: वित्त आणि सांख्यिकी, 2003. - 592 पी.

17. बँकिंग: पाठ्यपुस्तक / संस्करण. ओ.आय. लव्रुशिना. - एम.: वित्त आणि सांख्यिकी, 2005. - 672 पी.

18. बास्को व्ही.एन., पिसानोव्हा एल.एन. बँका आणि उपक्रम: माहितीची देवाणघेवाण आणि सहकार्य // पैसे आणि क्रेडिट. क्र. 11. 2003. सी. 35 - 40.

19. बटालोव्ह ए.जी. बँकिंग स्पर्धा. - एम., प्रकाशन गृह "परीक्षा". - 2002. - 215 पी.

20. बत्राकोवा एल.जी. व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांचे आर्थिक विश्लेषण: विद्यापीठांसाठी पाठ्यपुस्तक. - एम.: लोगो, 2001. - 344 पी.

21. बेलोग्लाझोवा जी.एन., क्रोलिवेत्स्काया एल.पी., सविन्स्काया एन.ए. आणि इतर. बँकिंग: विद्यापीठांसाठी पाठ्यपुस्तक. - एम.: वित्त आणि सांख्यिकी, 2005. - 481 पी.

22. बोंडारेवा यू., शोविकोव्ह एस., खैरोव आर. बँकिंग सेवा बाजारातील स्पर्धा // बँकिंग. क्र. 1. 2004. सी. 9 - 14.

23. बोरोव्स्काया एम.ए. उपक्रमांना बँकिंग सेवा: पाठ्यपुस्तक / M.A.Borovskaya. - टॅगनरोग: पब्लिशिंग हाऊस ऑफ टीआरटीयू, 1999. - 486 पी.

24. Valitov Sh.M., Kirichenko E.G. बँकिंग प्रणालीच्या विकासाचे प्रादेशिक पैलू आणि अर्थव्यवस्थेचे वास्तविक क्षेत्र // वित्त आणि पत. 2003. क्रमांक 24. सी. 2 - 9.

25. Vasil'eva L.S., Petrovskaya M.V. आर्थिक विश्लेषण. – M.: KnoRus, 2006 - 544 p.

26. पैसा, क्रेडिट, बँका. पाठ्यपुस्तक / संपादित G.N. बेलोग्लाझोवा. - एम.: युरैत-इझदत, 2006. - 620 पी.

27. झारकोव्स्काया ई.पी. बँकिंग. मालिका: उच्च आर्थिक शिक्षण. - एम.: प्रकाशक: ओमेगा, 2006. - 452 पी.

28. झाखारोव व्ही.एस. रशियामध्ये एक बँकिंग प्रणाली आहे // पैसे आणि क्रेडिट. क्र. 10. 2003. सी. 17 - 19.

29. इल्यासोव्ह सी.एम., बत्सीना एस.यू., त्सापिएवा ओ.के. बँकिंग क्षेत्राचा परस्परसंवाद आणि प्रदेशाची वास्तविक अर्थव्यवस्था // पैसा आणि क्रेडिट. क्र. 7. 2003. सी. 35 - 38.

30. कोवालेव ए.पी., कोल्बाचेव्ह ई.बी., कोल्बाचेवा टी.ए. आणि इतर. वित्त आणि क्रेडिट: हायस्कूलसाठी पाठ्यपुस्तक (सं. कोवालेव ए.पी.). - एम., 2003. - 480 पी.

31. कोझलोव्ह ए.ए., खमेलेव ए.ओ. क्रेडिट संस्थेची गुणवत्ता // पैसे आणि क्रेडिट. 2002. क्रमांक 11. सी. 9 - 17.

32. कुनित्स्यना एन.एन., खिसामुदिनोव व्ही.व्ही. बँक ऑडिट: विद्यापीठांसाठी पाठ्यपुस्तक. - एम., 2005. - 128 पी.

33. Lavrushin O.I., Mamontova I.D., Valentsova N.I. व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांचे व्यवस्थापन (बँकिंग व्यवस्थापन) / एड. डॉ.एक. विज्ञान, प्रा. ओ.आय. लव्रुशिन. - एम.: ज्युरिस्ट, 2005. - 688 पी.

34. मार्कर्यान E.A., Gerasimenko G.P., Markaryan S.E. आर्थिक विश्लेषण. ट्यूटोरियल. – M.: KnoRus, 2006. – 224 p.

35. Matyukhin G. पुन्हा एकदा रशियामधील बँकिंग सुधारणांच्या धोरणाबद्दल // बँकिंग. क्र. 10. 2003. सी. 22 - 25.

36. Matyukhin G. बँकिंग क्षेत्रातील सुधारणांची सुरुवात सेंट्रल बँक // बँकिंगपासून झाली पाहिजे. क्र. 12. 2003. सी. 14 - 17.

37. मेखर्याकोव्ह व्ही. बँकिंग मार्केटमधील स्पर्धात्मक संबंधांच्या नियमनाच्या काही पैलूंवर // बँकिंग. क्र. 12. 2003. सी. 25 - 29.

38. "सिक्युरिटीज मार्केटवर" कायद्याचे वैज्ञानिक आणि व्यावहारिक भाष्य. एम., "स्टेटट", 2001. - 124 सी.

39. पुचकोवा पी. बँक ठेव: पासून माहिती समर्थनविश्लेषणात्मक उपायांसाठी. - एम., 2003. - 132 पी.

40. Raznodezhina E.N. मॅक्रोइकॉनॉमिक्स: व्याख्यानांचा एक छोटा कोर्स / ईएन रॅझनोडेझिना. - उल्यानोव्स्क, उलजीटीयू, 2002. - 294 पी.

41. रोझडोव्ह ए. आंतरराष्ट्रीय बँकांच्या आंतरराष्ट्रीय क्रियाकलापांचे सार्वत्रिकीकरण // डिस. … मेणबत्ती. अर्थव्यवस्था विज्ञान. एम., 1993. सी. 50 - 52.

42. रुडको-सिलिव्हानोव्ह व्ही. बॅंकिंग भांडवल आणि व्युत्पन्न वित्तीय साधनांचे धोके // मनी आणि क्रेडिटवर बेसल करार. क्र. 2. 2004. सी. 20 - 26.

43. सिबिर्याकोव्ह ए.आय. आज व्यापारी बँक. - एम.: कन्सल्टबँकीर, 2002. - 144 पी.

44. तवासिएव ए.एम., बायचकोव्ह व्ही.पी., मॉस्कविन व्ही.ए. बँकिंग: ग्राहकांसाठी मूलभूत ऑपरेशन्स. - एम.: पिटर, 2005. - 304 पी.

45. तारासोव व्ही. मनी, क्रेडिट, बँका. - एम., 2005. - 512 पी.

46. तोसुन्यान जी.ए., विकुलिन ए.यू. फेडरल कायद्यावर भाष्य "रशियन फेडरेशनच्या बँकांमधील व्यक्तींच्या ठेवींच्या विम्यावर". - एम.: ज्युरिस्ट, 2004.

47. Tyutyunnik A.V., Turbanov A.V. बँकिंग. - सेंट पीटर्सबर्ग: वित्त आणि सांख्यिकी, 2005. - 608 पी.

48. वित्त आणि पत. पाठ्यपुस्तक / संपादित M.V. रोमानोव्स्की, जी.एन. बेलोग्लाझोवा. - एम.: पब्लिशिंग हाऊस: उच्च शिक्षण, 2006. - 576 पी.

49. वित्त, पैसा, क्रेडिट. ट्यूटोरियल. – एम.: टीके वेल्बी, प्रॉस्पेक्ट, 2005. – 208 पी.

50. चेल्नोकोव्ह व्ही.ए. पैसा, क्रेडिट, बँका. - एम.: युनिटी-डाना, 2005. - 368 पी.

51. चेरकासोव्ह व्ही.ई. व्यावसायिक बँकेत आर्थिक विश्लेषण. – एम.: कन्सल्टबँकीर, 2005. – 320 पी.

53. शिडलोव्स्काया एम.एस. बँकिंग पर्यवेक्षण आणि ऑडिट. कार्यशाळा. - एम.: हायर स्कूल, 2003. - 320 पी.

54. शुल्कोव्स्की S.A. व्यावसायिक बँकेची स्थिरता सुनिश्चित करण्यासाठी ठेव धोरण आणि त्याची भूमिका. प्रबंध गोषवारा. - सेराटोव्ह, 2001.

55. एरियाश्विली एन.डी. बँकिंग कायदा. पाठ्यपुस्तक. मालिका: रशियन पाठ्यपुस्तकांचा गोल्डन फंड. - एम.: युनिटी-डाना, कायदा आणि कायदा, 2005. - 528 पी.

56. Yudina I. बँका आणि बँकिंग प्रणाली / I. Yudina. - बर्नौल, VZFEI पब्लिशिंग हाऊस, 2002. - 123 पी.

57. विनोग्राडोव्ह ए.व्ही. जगातील ठेव हमी प्रणाली तयार करण्याचे मुख्य मॉडेल // पैसे आणि क्रेडिट. 2002. क्रमांक 6. एस. 62-67.

58. Evplanov A. रशियन लोकांनी बँकांवर विश्वास ठेवला. // रशियन व्यवसाय वृत्तपत्र. 01/17/2006.

59. नागरिकांच्या ठेवींची हमी कशी असेल // बँकिंग. 2002. क्रमांक 5. पी. 40-43.

60. कांटसेलेनबॉम ई.एस. बँक ठेवीच्या साराच्या प्रश्नावर // पैसे आणि क्रेडिट. 1991. क्रमांक 4. एस. 75-76.

61. कोचमोला के.व्ही. बँकिंग पोर्टफोलिओ पॉलिसीमध्ये ठेव विमा प्रणालीची भूमिका // विमा व्यवसाय. 2002. क्रमांक 4.

62. पश्कोव्स्काया I.V. व्यावसायिक बँकांमधील ठेवी आणि ठेवींच्या विम्याच्या समस्या // लेखा आणि बँका. 1997. क्रमांक 3. एस. 21-28.

63. प्लॉटनिकोव्ह ए.व्ही. रशियामध्ये ठेव विमा प्रणाली तयार करण्याच्या गरजेवर // वित्तीय अकादमीचे बुलेटिन. 2001. 2(18). पृ. ८४-९१.

64. सालक एस.ई. नफा कमी होत आहे // राष्ट्रीय आर्थिक वृत्तपत्र. 2002. क्रमांक 74. पृष्ठ 9.

65. सेरेब्र्याकोव्ह एस.व्ही. आर्थिक पर्यावरण: रशियामध्ये पैसे ठेवणे सुरक्षित असेल का // बँकिंग. 2001. क्रमांक 5. एस. 15-20.

66. शिलोव्ह एस., डोंगुझोवा टी. समस्या असलेल्या बँकेत संकटविरोधी व्यवस्थापन. // मॉस्को मध्ये बँकिंग. 1999. क्रमांक 12. एस. 11-16.

67. श्मेलेव पी. स्थानिक स्तरावरील बँकिंग बूम. ठेव विमा प्रणाली सुरू केल्याने प्रादेशिक बँकांच्या विकासास चालना मिळाली // रशिया. 03/16/2006.

नोवोसिबिर्स्क, टॉम्स्क आणि केमेरोवो प्रदेशातील खाजगी ग्राहकांकडून उभारलेल्या निधीचा सर्वात मोठा वाटा असलेल्या बँका

आधुनिक परिस्थितीत, प्रभावी कार्य, विकास आणि उद्दिष्टे साध्य करण्यासाठी, प्रत्येक व्यावसायिक बँकेने स्वतःचे ठेव धोरण विकसित केले पाहिजे. डिपॉझिट पॉलिसी हा व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांचा एक संच आहे ज्याचा उद्देश बँकिंग संसाधनांच्या निर्मितीसाठी बँकिंग क्रियाकलापांचे स्वरूप, कार्ये, सामग्री निश्चित करणे, त्यांचे नियोजन आणि परताव्याच्या आधारावर नियमन करणे.

ठेव धोरणाने सर्वप्रथम खालील आवश्यकता पूर्ण केल्या पाहिजेत: आर्थिक व्यवहार्यता; स्पर्धात्मकता; अंतर्गत सुसंगतता. बँकेच्या ठेव धोरणामध्ये हे समाविष्ट असावे: 1) ठेवींसाठी निधी आकर्षित करण्यासाठी बँकेच्या क्रियाकलापांच्या अंमलबजावणीसाठी धोरण विकसित करणे; 2) ग्राहकांसाठी नवीन बँकिंग ठेव उत्पादनांचा विकास, ऑफर आणि जाहिरात करण्यासाठी व्यावसायिक बँक डावपेच तयार करणे; 3) धोरणाची अंमलबजावणी आणि त्याची प्रभावीता यावर लक्ष ठेवणे; बँकेच्या ठेव धोरणाच्या विषयांमध्ये बँकेचे ग्राहक, व्यापारी बँका आणि राज्य संस्थांचा समावेश होतो. ऑब्जेक्ट्समध्ये बँकेचे आकर्षित केलेले निधी आणि बँकेच्या अतिरिक्त सेवा (सर्वसमावेशक सेवा) समाविष्ट आहेत. व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीची तत्त्वे: वैज्ञानिक वैधतेचे तत्त्व, विश्वासार्हता सुनिश्चित करण्याचे तत्त्व, एकात्मिक दृष्टिकोनाचे तत्त्व. या तत्त्वांचे पालन केल्याने बँकेला ठेव प्रक्रियेच्या संघटनेत धोरणात्मक आणि रणनीतिक दोन्ही दिशानिर्देश तयार करता येतात, ज्यामुळे तिच्या ठेव धोरणाची कार्यक्षमता आणि ऑप्टिमायझेशन सुनिश्चित होते. आम्ही व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणातील खालील क्षेत्रे वेगळे करू शकतो: ठेव बाजाराचे विश्लेषण; ठेव जोखीम कमी करण्यासाठी लक्ष्य बाजारांची ओळख; निधी उभारण्याच्या प्रक्रियेत खर्च कमी करणे; ठेव व्यवस्थापनाचे ऑप्टिमायझेशन आणि कर्ज पोर्टफोलिओ; बँकेची तरलता राखणे आणि तिची स्थिरता वाढवणे. निधी उभारण्यासाठी व्यावहारिक क्रियाकलाप करण्यासाठी, बँका ठेव (ठेव) ऑपरेशन्स (व्यक्तींच्या ठेवी आणि कायदेशीर संस्थांच्या ठेवींसाठी स्वतंत्रपणे) नियमावली विकसित करतात, ज्यात असे नमूद केले आहे: ठेवी (ठेवी) स्वीकारण्याचे नियम आणि अटी; बँक ठेव करार पूर्ण करण्याची प्रक्रिया; त्याची सामग्री; ठेवीदारांचे अधिकार आणि बँकेचे दायित्व; जमा आणि ठेवींवर व्याज भरण्याच्या पद्धती (ठेवी).

ठेवींवर (ठेवी) व्याज दरांची पातळी प्रत्येक व्यावसायिक बँकेद्वारे स्वतंत्रपणे बँक ऑफ रशियाच्या पुनर्वित्त दरावर लक्ष केंद्रित करून, तसेच त्याच्या स्वत: च्या ठेव धोरणाच्या तरतुदींवर आधारित सेट केली जाते. वेळेच्या ठेवींवर (ठेवी) व्याजदर सेट करताना, निर्धारित करणारा घटक हा निधी ठेवण्याचा कालावधी असतो: कालावधी जितका जास्त असेल तितका जास्त व्याजदर.

आणखी एक महत्त्वाचा घटक म्हणजे ठेवीची रक्कम. निधी आकर्षित करण्यासाठी लवचिक व्याजदर धोरणाव्यतिरिक्त, बँकांनी ठेवीदारांना ठेवींमध्ये निधी ठेवण्याच्या विश्वासार्हतेची हमी दिली पाहिजे.

व्यावसायिक बँकेचे डिपॉझिट (ठेव) ऑपरेशन्स ही कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींकडून ठराविक कालावधीसाठी किंवा मागणीनुसार ठेवींमध्ये निधी आकर्षित करण्यासाठी ऑपरेशन्स असतात. क्रेडिट संसाधने म्हणून आणि गुंतवणूक क्रियाकलापांमध्ये वापरण्यासाठी ग्राहकांच्या सेटलमेंट खात्यांवरील निधी शिल्लक. आहेत: - कायदेशीर संस्थांच्या ठेवी (उद्योग, संस्था, बँका); - व्यक्तींच्या ठेवी. पैसे काढण्याच्या स्वरूपानुसार ठेवींची विभागणी केली जाते: - डिमांड डिपॉझिट (ज्या जबाबदाऱ्या विशिष्ट कालावधी नसतात); - मुदत ठेवी (निश्चित मुदतीसह दायित्वे); बचत ठेवी

डिमांड डिपॉझिट्स हे असे फंड आहेत जे क्लायंटद्वारे बँकेला पूर्वसूचना न देता कधीही काढता येतात. हे आहेत: - सेटलमेंट, चालू, बजेट आणि इतर खात्यांवरील निधी; - RCC सह उघडलेल्या बँकेच्या संवादक खात्यावरील निधी; - भांडवली गुंतवणुकीसाठी हेतू असलेल्या आणि स्वतंत्र खात्यांमध्ये ठेवलेल्या एंटरप्राइझचे स्वतःचे निधी; - मागणी ठेवी. या ठेवींचा मुख्य फायदा म्हणजे उच्च तरलता, बँकांसाठी कमी व्याजदराची स्थापना किंवा त्याची अजिबात अनुपस्थिती. मुख्य गैरसोय: त्यांच्या मालकांसाठी - खात्यावर व्याज भरण्याची कमतरता (किंवा खूप कमी टक्केवारी); बँकेसाठी, तरलता राखण्यासाठी उच्च ऑपरेटिंग राखीव असणे आवश्यक आहे (मागणी खात्यांमधून पैसे काढण्याच्या संभाव्यतेमुळे).

मुदत ठेवी म्हणजे ठराविक कालावधीसाठी बँकांकडून आकर्षित केलेले निधी. मुदत ठेवीवर क्लायंटला किती व्याज दिले जाते ते मुदत, ठेवीची रक्कम आणि ठेवीदाराने कराराच्या अटींची पूर्तता यावर अवलंबून असते. मुदत ठेवींचे सामान्यतः त्यांच्या मुदतीनुसार वर्गीकरण केले जाते: 3 महिन्यांपर्यंतच्या मुदतीच्या ठेवी; 3 ते 6 महिन्यांपर्यंत; 6 ते 9 महिने; 9 ते 12 महिन्यांपर्यंत; 12 महिन्यांपेक्षा जास्त. क्लायंटसाठी टाइम डिपॉझिट खात्यांचा फायदा म्हणजे डिमांड डिपॉझिटच्या तुलनेत जास्त व्याजदराची स्थापना आणि बँकेसाठी - लहान ऑपरेटिंग रिझर्व्हसह तरलता राखण्याची क्षमता. ग्राहकांसाठी मुदत ठेव खात्यांचा तोटा म्हणजे कमी तरलता. बँकेसाठी, तोटा म्हणजे ठेवींवर वाढीव व्याज देणे आणि त्यामुळे नफा कमी करणे. यामध्ये फरक करणे देखील शक्य आहे: - किमान रकमेद्वारे मर्यादित ठेवी आणि मर्यादित रकमेशिवाय; - भरून काढण्यायोग्य ठेव - ठेवीदाराला वेळोवेळी अतिरिक्त योगदानांसह ठेव पुन्हा भरण्याची परवानगी देते; - ठेव पुन्हा भरली नाही; - संपूर्ण मुदतीसाठी निश्चित व्याजदरासह ठेवी; - ठराविक, वाढत्या "प्रगतीशील" व्याजदरासह ठेवी; - मुदतीदरम्यान अनिश्चित व्याजदरासह ठेवी; - भांडवली ठेवी - ठेवी ज्यावर जमा झालेल्या व्याजाची रक्कम मुख्य ठेवीच्या रकमेत जोडली जाते.

व्यापारी बँकांच्या ठेव धोरणातील सर्वात महत्त्वाची साधने म्हणजे ठेव आणि बचत प्रमाणपत्रे. बचत प्रमाणपत्र - सुरक्षा, बँकेत जमा केलेल्या ठेवीची रक्कम प्रमाणित करणे, आणि ठेवीदाराचा (प्रमाणपत्र धारक) प्राप्त करण्याचा अधिकार, स्थापित कालावधी संपल्यानंतर, ठेवीची रक्कम आणि जारी केलेल्या बँकेतील प्रमाणपत्रामध्ये नमूद केलेले व्याज प्रमाणपत्र, किंवा या बँकेच्या कोणत्याही शाखेत. ठेव प्रमाणपत्र फक्त कायदेशीर संस्थांना दिले जाऊ शकते आणि बचत प्रमाणपत्र - फक्त व्यक्तींना. वस्तू आणि सेवांसाठी सेटलमेंटमध्ये पैसे भरण्याचे साधन म्हणून बँकेचे प्रमाणपत्र वापरले जाऊ शकत नाही. ते केवळ मूल्याचे भांडार म्हणून काम करतात. योगदानकर्त्यांच्या श्रेणीनुसार, प्रमाणपत्रांचे वर्गीकरण देखील केले जाऊ शकते: - जारी करण्याच्या पद्धतीनुसार: एक-वेळच्या आधारावर जारी केले जाते; मालिकेत उत्पादित; - डिझाइन पद्धतीनुसार: नाममात्र; वाहकाला. प्रमाणपत्रे फक्त तातडीची असणे आवश्यक आहे. प्रमाणपत्रे जारी करताना बँकांनी सोडवलेली मुख्य कार्ये आहेत: - संसाधन क्षमता वाढविण्यासाठी कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींच्या तात्पुरत्या विनामूल्य निधीचे आकर्षण; - निश्चित परिसंचरण कालावधी आणि नफा यासह दायित्वे जमा करून बँकेच्या तरलतेचे नियमन; अशा प्रकारे, लोकसंख्येच्या आणि व्यावसायिक घटकांच्या मुदत-मुदतीच्या ठेवी हा बँकांसाठी नफा मिळविण्यासाठी सर्वात महत्वाचा घटक आहे, ज्याचा वापर सक्रिय ऑपरेशन्स करण्यासाठी केला जातो. ठेवीदारांसाठी, रोख रकमेवर ठेवीचा फायदा हा आहे की ठेवीवर व्याज मिळते. ठेव पोर्टफोलिओ- पोर्टफोलिओ अशा प्रकारे वैविध्यपूर्ण आहे की केवळ नफाच नाही तर जोखीम देखील समान रीतीने वितरित केली जाईल. बँकेचे डिपॉझिट पोर्टफोलिओ - विशिष्ट तारखेला कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींच्या चालू, सेटलमेंट आणि जमा खात्यांवरील ताळेबंद.

ज्ञान बेस मध्ये आपले चांगले काम पाठवा सोपे आहे. खालील फॉर्म वापरा

परिचय

1. ठेव ऑपरेशन्सच्या संबंधात बँकांच्या व्याजदर धोरणाचा सैद्धांतिक पाया

1.1 बँकेच्या व्याजदर धोरणाच्या आर्थिक बाबी

1.2 व्याजदर धोरणासाठी कायदेशीर चौकट

1.3 बँकेच्या व्याजदर धोरणाचे वर्गीकरण आणि प्रकार

2. ठेव ऑपरेशन्सच्या संबंधात OJSC बँक पेट्रोकॉमर्सच्या व्याजदर धोरणाचे विश्लेषण

2.1 OJSC बँक पेट्रोकॉमर्सची सामान्य वैशिष्ट्ये

2.2 JSC बँक पेट्रोकॉमर्सच्या आर्थिक कामगिरीचे विश्लेषण

2.3 ठेव ऑपरेशन्सच्या संदर्भात OJSC बँक पेट्रोकॉमर्सच्या व्याजदर धोरणाचे मूल्यांकन

निष्कर्ष

परिचय

अभ्यासादरम्यान, खालील कार्ये सेट केली गेली:

- ठेव ऑपरेशन्सच्या संदर्भात व्यावसायिक बँकेच्या व्याजदर धोरणाच्या निर्मितीसाठी सैद्धांतिक पाया विचारात घ्या;

- ओजेएससी बँक पेट्रोकॉमर्सच्या क्रियाकलापांचे सामान्य वर्णन द्या;

- ओजेएससी बँक पेट्रोकॉमर्सच्या आर्थिक क्रियाकलापांचे विश्लेषण करण्यासाठी;

- ओजेएससी बँक पेट्रोकॉमर्सच्या उदाहरणावर व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे विश्लेषण करणे.

अंतिम पात्रता कार्याच्या अभ्यासाचा उद्देश जेएससी बँक "पेट्रोकॉमर्स" आहे.

OJSC बँक पेट्रोकॉमर्सची आर्थिक विवरणे आणि अंतर्गत कागदपत्रे WRC चा माहिती आधार म्हणून काम करतात.

1. ठेव ऑपरेशन्सच्या संबंधात बँकांच्या व्याजदर धोरणाचा सैद्धांतिक पाया

1.1 आर्थिक Acबँकेचे व्याजदर धोरण

व्याज धोरण हे व्याजदर व्यवस्थापनाद्वारे आर्थिक संबंधांचे नियमन करण्यासाठी उपायांचा एक संच आहे.

- याक्षणी नफा मिळविण्यात आणि भविष्यात त्याच्या पावतीसाठी परिस्थिती निर्माण करण्यात मदत;

- किमतीचे नियमन (ठेवी आणि कर्जाचे व्याज दर);

- व्याजदर जोखीम कमी करणे;

- रक्कम आणि अटींच्या संदर्भात मालमत्ता आणि दायित्वांचे संतुलन राखणे;

- शिल्लक तरलता सुनिश्चित करणे.

व्याजदर धोरण तयार करण्यासाठी आम्ही मुख्य तत्त्वे सांगू शकतो:

- बँकिंग क्रियाकलापांच्या व्यापारीकरणाशी जवळचा संबंध;

- ठेव (निष्क्रिय) आणि कर्ज (सक्रिय) ऑपरेशन्सवरील व्याज दरांचे एकाचवेळी नियमन;

बँकेच्या व्याजदर धोरणावर बाह्य आणि अंतर्गत घटकांचा प्रभाव असतो.

बाह्य घटकांमध्ये हे समाविष्ट आहे:

- आर्थिक बाजाराची स्थिती;

- महागाई दर;

- बँकिंग सेवांची मागणी;

- बँकिंग स्पर्धेची पातळी;

- बँक ऑफ रशिया आणि रशियन फेडरेशनच्या वित्त मंत्रालयाचे धोरण;

- प्रादेशिक विशिष्टता;

- सामाजिक वातावरणाची स्थिती.

अंतर्गत घटकांमध्ये हे समाविष्ट आहे:

- बँकेद्वारे प्रदान केलेल्या सेवांची श्रेणी;

- कर्मचार्‍यांची पात्रता आणि अनुभव;

- बँकेच्या ग्राहकांची रचना.

1.2 नियामक अधिकारव्याजदर धोरणाची नवीन मूलभूत तत्त्वे

1.3 वर्गीकरण आणि स्वारस्य प्रकारबँक धोरण

2. ठेव ऑपरेशन्सच्या संबंधात OJSC बँक पेट्रोकॉमर्सच्या व्याजदर धोरणाचे विश्लेषण

2.1 सामान्य वर्णअभिनयओजेएससी बँक पेट्रोकॉमर्स

2.2 आर्थिक क्रियाकलापांचे विश्लेषणओजेएससी बँक पेट्रोकॉमर्स

OJSC बँक पेट्रोकॉमर्सच्या अनिवार्य गुणोत्तरांच्या पालनाचे मूल्यांकन तक्ता 2 मध्ये दिले आहे.

तक्ता 2 - अनिवार्य मानकांच्या अंमलबजावणीचे मूल्यांकन

तक्ता 3 - बँकेच्या मालमत्तेच्या रचनेच्या गतिशीलतेचे विश्लेषण

विचलन,

दशलक्ष रूबल

वेग

वाढ

(वाढ), %

तत्सम दस्तऐवज

इतर लेखांची शिफारस करा

आधुनिक जगातील सर्वात श्रीमंत सम्राट (14 फोटो) सुलतान हाजी हसनल बोलकिया

चीनमधील आर्थिक चमत्काराची कारणे