मुख्यपृष्ठ ठेवी बँक कर्जाचे प्रकार काय आहेत? मुख्य प्रकारचे कर्ज संपार्श्विक ग्राहक कर्जाचे प्रकार

बँक कर्जाचे प्रकार काय आहेत? मुख्य प्रकारचे कर्ज संपार्श्विक ग्राहक कर्जाचे प्रकार

पत- परतफेड, निकड, पेमेंट या अटींवर (वस्तू, आर्थिक, अमूर्त) मूल्यांच्या तात्पुरत्या वापरासाठी एका मालकाकडून दुसऱ्या मालकाकडे हस्तांतरित करण्याच्या संबंधात ही आर्थिक संबंधांची एक प्रणाली आहे.

पत- विशिष्ट किंमतीला विकले जाणारे उत्पादन - कर्जाचे व्याजआणि विशिष्ट अटींवर - काही कालावधीसाठी, परताव्यासह.

कर्ज विकणारा म्हणजे सावकार, सावकार.
कर्जाचा खरेदीदार हा कर्जदार, कर्जदार, कर्जदार, कर्जदार आहे.
ज्या विशिष्ट परिस्थितीत कर्ज दिले जाते ते कर्ज देण्याचे मूलभूत तत्त्वे बनवतात.

मुख्य कर्ज देण्याची तत्त्वेआहेत परतफेड, निकडआणि दिले. परतफेडअसे गृहीत धरते की कर्जामध्ये हस्तांतरित केलेली मूल्ये आगाऊ मान्य केलेल्या स्वरूपात (कर्ज करार), बहुतेकदा आर्थिक, परत केली जातील क्रेडिट विक्रेता (कर्जदार). परतफेडीच्या तत्त्वाचे उल्लंघन केल्याने कर्जदाराचे कधीही भरून न येणारे नुकसान होऊ शकते आधुनिक परिस्थितीकर्ज करारांमध्ये विमा पद्धती निश्चित करणे प्रथा आहे उधारीची जोखीम. लक्ष्यित कर्ज देणे कर्जाची परतफेड आणि परतफेड सुनिश्चित करते.

क्रेडिट करार- कर्ज देताना आणि प्राप्त करताना कर्जदार आणि कर्जदार यांच्यातील लेखी करार, परतफेडीच्या अटी, तातडी आणि पेमेंट यांचा तपशील.

कला नुसार. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या 819, कर्जाच्या कराराअंतर्गत, बँक किंवा इतर क्रेडिट संस्था (कर्ज देणारा) कर्जदाराला रकमेमध्ये आणि कराराद्वारे निर्धारित केलेल्या अटींवर निधी (कर्ज) प्रदान करण्याचे वचन देते आणि कर्जदार हे काम करतो. प्राप्त परत करण्यासाठी एकूण पैसेआणि त्यावर व्याज द्या. कर्ज करार लिखित स्वरूपात पूर्ण करणे आवश्यक आहे. पालन न करणे लेखी फॉर्मकर्ज कराराची अवैधता समाविष्ट करते.

उधारीची जोखीम- कर्जदाराने कर्जदाराला कर्जाची परतफेड न करण्याचा धोका. क्रेडिट रिस्क इन्शुरन्स ही कर्ज देणाऱ्याला वेळेवर परतफेड केली जाईल याची खात्री करण्यासाठी उपायांची एक प्रणाली आहे.

कर्जाची मुदत

कर्ज देण्याची निकड- कर्जाची परतफेड सुनिश्चित करण्याचा हा एक नैसर्गिक प्रकार आहे. याचा अर्थ असा की कर्जाची परतफेड करणे आवश्यक नाही, परंतु कर्ज करारामध्ये काटेकोरपणे निर्दिष्ट केलेल्या कालावधीत परतफेड करणे आवश्यक आहे. या उद्देशासाठी, कर्ज करारात तपशीलवार वर्णन केले आहे कर्ज परतफेड आणि व्याज वेळापत्रक. उदाहरणार्थ, 10 वर्षांत 10% वार्षिक दराने परतफेड करण्याच्या अटीसह जारी केलेल्या कर्जाची परतफेड वेळापत्रक खालीलप्रमाणे आहे (चित्र 1):

तांदूळ. 1. 10 वर्षांसाठी 10% वार्षिक दराने कर्ज परतफेडीचे वेळापत्रक

कर्ज सुरक्षा

कर्ज सुरक्षा- कर्ज करारामध्ये नेहमी समाविष्ट केलेले अतिरिक्त कर्ज तत्त्व.

"बँका आणि बँकिंग क्रियाकलापांवर" कायद्याचा अवलंब केल्याने व्यापारी बँकात्यांच्या ग्राहकांना विविध प्रकारच्या तारणावर कर्ज देण्याची संधी मिळाली.

कर्ज संपार्श्विकाचे सर्वात सामान्य प्रकार आहेत:

भौतिक मालमत्ता, नोंदणीकृत संपार्श्विक दायित्व;
सॉल्व्हेंट मध्यस्थांची हमी आणि व्यक्ती(आणि असेच.);
कर्जाची परतफेड न करण्याच्या जोखमीसाठी विमा कंपनीद्वारे कर्जदारांनी जारी केलेल्या विमा पॉलिसी;
द्रव

कर्ज भरणे

तत्त्व दिलेकर्जाचा अर्थ असा आहे की पैसे घेणाऱ्याने कर्ज वापरण्यासाठी एक-वेळची एक विशिष्ट फी भरली पाहिजे किंवा निर्दिष्ट कालावधीत भरावे.

कर्ज लक्ष्य अभिमुखता

अतिरिक्त तत्त्वकर्ज देणे त्याचे आहे लक्ष्य अभिमुखता, जे कर्जाची परतफेड आणि परतफेड करण्याच्या तत्त्वांचे पालन करण्यासाठी परिस्थिती निर्माण करते, तसेच काही प्रमाणात, त्यांची निकड. या तत्त्वामध्ये त्याच्या वापरासाठी (कर्ज करारामध्ये नमूद) स्पष्ट हेतूसाठी कर्ज जारी करणे समाविष्ट आहे. कर्जाच्या लक्ष्यित स्वरूपामुळे कर्जदाराला व्याजासह वेळेवर कर्जाची परतफेड करण्याची कर्जदाराची क्षमता स्पष्टपणे समजू शकते. उत्पादक हेतूंसाठी कर्ज देणे सर्वात स्थिर मानले जाते, जेव्हा गुंतवलेले पैसे वास्तविक परतावा देतात - नफा.

कर्ज भिन्नता

तत्त्व कर्ज भिन्नताम्हणजे कर्जदारांच्या कर्जाची परतफेड करण्याच्या वास्तविक क्षमतेवर अवलंबून त्यांच्यासाठी वेगळा दृष्टिकोन.

घेतलेल्या कर्जाची परतफेड करण्याच्या त्यांच्या वास्तविक क्षमतेवर अवलंबून, कर्जदारांसाठी भिन्न दृष्टिकोनाचे तत्त्व, कर्जदारांना विभाजित करणे समाविष्ट आहे प्रथम श्रेणीआणि संशयास्पद. या गटांमध्ये, अधिक तपशीलवार भिन्नता सहसा सिस्टम वापरून लागू केली जाते क्रेडिट रेटिंग . क्रेडिट रेटिंगमध्ये, कर्जदारांना निकषांचा संपूर्ण संच लक्षात घेऊन, पुरेशा तपशीलात वेगळे केले जाते.

दिवाळखोरीव्याजासह कर्जाची वेळेवर परतफेड करण्याची कर्जदाराची क्षमता आहे. आर्थिक आणि सामाजिक-राजकीय घटकांवर अवलंबून असते.

सरावातील सर्व तत्त्वांचा एकत्रित वापर बँक कर्जराष्ट्रीय हितसंबंध आणि क्रेडिट व्यवहाराच्या दोन्ही विषयांचे हित, बँक आणि कर्जदार यांचे निरीक्षण करण्यास अनुमती देते.

कर्जाचे प्रकार

तांदूळ. 2. क्रेडिटचे प्रकार आणि प्रकार

ऐतिहासिकदृष्ट्या, क्रेडिटचा पहिला प्रकार होता व्याज घेणाराक्रेडिट, जिथे खूप जास्त फीसाठी कर्ज दिले गेले. व्याजाचे व्याज सामान्यतः 100% पेक्षा जास्त असते आणि बऱ्याचदा वार्षिक 300-500% पर्यंत पोहोचते. व्याजावर, कर्जासाठी अनिवार्य सामग्री सुरक्षा आवश्यक होती.

व्यावसायिक कर्जविक्रेत्याकडून खरेदीदाराला विलंबित पेमेंटसह मालाची तरतूद आहे. कोणतेही त्वरित पेमेंट नसल्यामुळे, कर्जाची मुदत ही स्थगित देय कालावधी आहे. या कर्जावर अर्थातच व्याज लागते (आकृती 3).

बँकेचे कर्ज- कर्जदाराला कर्ज देण्याची तरतूद आहे, मुख्यतः क्रेडिट संस्थेद्वारे (बँकेने) परतफेड, पेमेंट, कालावधीसाठी आणि काटेकोरपणे निर्दिष्ट हेतूंसाठी आणि बहुतेकदा हमी किंवा संपार्श्विक अंतर्गत. बँक कर्जाचे प्राप्तकर्ते व्यक्ती आणि दोन्ही असू शकतात कायदेशीर संस्था(अंजीर 68).

अशाप्रकारे, बँक ही एक संस्था आहे जी ठेवींवर जमा केलेल्या पैशातून निर्माण झालेल्या कर्जाचा व्यापार करते.

बँकेचा नफा= कर्ज व्याज - ठेव व्याज

प्रस्तुत सूत्रानुसार, बँकेने, कर्जाचा व्यापार करताना, नफा मिळविण्यासाठी, गुणोत्तर राखणे आवश्यक आहे:

कर्ज व्याज ≥ ठेव व्याज

अशा प्रकारे, कर्जाची नफा व्याजदरामध्ये व्यक्त केली जाते, जे कर्जाच्या भांडवलाच्या रकमेच्या व्याजाच्या रकमेचे गुणोत्तर असते. व्याजदर हे एक गतिशील मूल्य आहे आणि ते प्रामुख्याने कर्ज भांडवलाची मागणी आणि पुरवठा यांच्यातील संबंधांवर अवलंबून असते, जे यामधून, अनेक घटकांद्वारे निश्चित केले जाते, विशेषतः:

उत्पादन प्रमाण;
आर्थिक बचतीचा आकार, सर्व वर्ग आणि समाजातील वर्गांची बचत;
राज्याद्वारे प्रदान केलेल्या कर्जाचा आकार आणि त्याचे कर्ज यांच्यातील संबंध;
उत्पादनात चक्रीय चढउतार;
त्याच्या हंगामी परिस्थिती;
महागाईचा दर (जसा तो वाढतो, व्याजदर वाढतात);
सरकारी नियमन व्याज दर;
आंतरराष्ट्रीय घटक (पेमेंट संतुलनातील असमतोल, चढउतार विनिमय दर, जागतिक कर्ज भांडवली बाजारातील अनियंत्रित क्रियाकलाप इ.).

बँक कर्जाची अनेक वैशिष्ट्ये आहेत:

क्रेडिट संस्थांपैकी एकाच्या क्रेडिट व्यवहारात सहभाग;
सहभागींची विस्तृत श्रेणी;
कर्जाच्या तरतुदीचे आर्थिक स्वरूप;
कर्जाच्या अटींमध्ये विस्तृत फरक;
कर्जाच्या अटींमध्ये फरक.

नंतरचा जन्म झाला नवीन फॉर्मबँक कर्ज: , आणि forfatting. लीजिंगजंगम आणि स्थावर महाग मालमत्तेच्या दीर्घकालीन भाडेपट्ट्यावरील करार आहे. भाडेतत्त्वावरील व्यवहारातील क्रेडिट संबंध पट्टेदार यांच्यात उद्भवतात, जे बँक किंवा असू शकते वित्त कंपनी, आणि भाडेकरू - एक कंपनी जी त्याच्या क्रियाकलापांमध्ये भाडेतत्त्वावरील वस्तू वापरते. लीजिंग हे क्रेडिट आणि भाडे यांचे संयोजन आहे. लीजिंगची सेवा नेहमी दीर्घकालीन कर्जाद्वारे केली जाते, ज्याची परतफेड केली जाते रोख पेमेंट, किंवा भरपाई देय(भाड्याने घेतलेल्या उपकरणांवर उत्पादित वस्तू).

फॅक्टरिंग- मध्यस्थ ऑपरेशन (व्यवहार) क्रेडिट संस्थासंकलनासाठी पैसात्याच्या क्लायंटच्या कर्जदारांकडून आणि त्याच्या कर्जाचे दावे व्यवस्थापित करणे.

ग्राहक क्रेडिट बँकेच्या कर्जाशी संबंधित आहे शेवटचा उपभोक्ता (लोकसंख्या). त्याचे मुख्य वैशिष्ट्ये:

कर्जदार व्यक्ती आहेत;

अशा कर्जांचा हेतू लोकसंख्येच्या अंतिम गरजा पूर्ण करण्यासाठी त्यांचा वापर करणे हा आहे.

3. बँक खाती उघडणे.

ग्राहक कर्जाचे प्रकार वर्गीकृत आहेत:

उधार हेतूने

लक्ष्यित कर्ज:

लक्ष्यित कर्जासह, कर्जदाराने विशिष्ट हेतू ज्यासाठी निधी वापरला जाईल ते सूचित करणे आवश्यक आहे. सावकारासाठी, कर्ज जारी करण्याचा निर्णय निश्चित करण्याच्या प्रक्रियेत ध्येय हे मुख्य सूचक आहे. लक्ष्यित कर्जासह, अनेक बँका रोख स्वरूपात पैसे देत नाहीत, परंतु उत्पादन किंवा सेवेसाठी देय म्हणून थेट निधी हस्तांतरित करतात. जारी करण्याच्या या पद्धतीचे दोन फायदे आहेत: एकीकडे, कर्जदाराला अनावश्यक कृती करण्याच्या गरजेपासून मुक्त केले जाते, रोख किंवा नॉन-कॅशमध्ये खरेदी केली जाते आणि पहिल्या प्रकरणात तो वाहतुकीशी संबंधित जोखमींपासून देखील संरक्षित असतो. रोख, आणि दुसरीकडे, ही प्रक्रिया सुनिश्चित करते अभिप्रेत वापरकर्ज

हे लक्षात घेतले पाहिजे की वैयक्तिकरित्या निधी जारी करण्याच्या बाबतीतही, क्रेडिट संस्था कर्जदाराच्या प्रामाणिकपणाचे निरीक्षण करतात, करारामध्ये निर्दिष्ट केलेल्या उत्पादनासाठी किंवा सेवेसाठी त्याने खरोखर पैसे दिले आहेत की नाही हे तपासतात.

लक्ष्यित कर्जांमध्ये हे समाविष्ट आहे:

गहाण कर्ज देणे
कार खरेदी करण्यासाठी कर्ज
शैक्षणिक कर्ज
सुट्टीचे कर्ज
स्टोअरद्वारे विशिष्ट वस्तूंसाठी क्रेडिट

लक्ष्य नसलेले कर्ज

गैर-लक्ष्यित कर्जाच्या बाबतीत, बँकेला कर्जाचा उद्देश सूचित करण्यासाठी कर्जदाराची देखील आवश्यकता असू शकते, परंतु या प्रकरणात कोणत्याही समर्थन दस्तऐवजांची आवश्यकता नाही - बँक निधीचा वापर तपासणार नाही. तथापि, नॉन-लक्षित कर्जाचा आकार, नियमानुसार, फार मोठा नाही, कारण बँक ते कशावर खर्च केले जातील हे स्पष्ट समजल्याशिवाय निधी जोखीम घेण्यास तयार नाही, ज्यामुळे, त्यानुसार, जोखीम वाढते कर्जदार पैसे परत करणार नाही.

लक्ष्यित नसलेल्या कर्जांमध्ये हे समाविष्ट आहे:

तातडीच्या गरजांसाठी कर्ज
क्रेडिट कार्ड

लक्ष्यित नसलेल्या कर्जाच्या विपरीत, लक्ष्यित कर्जे संपार्श्विक द्वारे सुरक्षित केली जातात: कार, अपार्टमेंट किंवा कोणतेही उत्पादन.

सुरक्षिततेच्या प्रकारानुसार

कर्ज संपार्श्विक हा अटींचा एक संच आहे जो निधीच्या रकमेच्या परतफेडीची हमी देतो, ज्यामध्ये कर्जाची मूळ रक्कम आणि कर्ज वापरण्यासाठीचे व्याज असते.

नियमानुसार, संपार्श्विक प्रकारावर आधारित, कर्जे विभागली जातात:

संपार्श्विक द्वारे सुरक्षित
जामिनाद्वारे सुरक्षित
संपार्श्विक न

संपार्श्विक सुरक्षा

कर्जासाठी अर्ज करण्याच्या प्रक्रियेदरम्यान, एक विशेष करार तयार केला जातो, ज्याच्या अटींनुसार कर्जदार कर्जदाराला काही मालमत्तेच्या रूपात संपार्श्विक प्रदान करतो. करारामध्ये किंमत, स्थान, मालमत्तेच्या हस्तांतरणाचा कालावधी इत्यादी बाबी प्रतिबिंबित होतात. या प्रकरणात, जर कर्जाची परतफेड केली गेली नाही किंवा पूर्णपणे परतफेड केली गेली नाही तर कर्जदाराला संपार्श्विक विकण्याचा अधिकार आहे. या प्रकरणात, परताव्यात केवळ कर्जाची रक्कमच नाही तर त्याच्या वापरावरील व्याज, तसेच इतर दंड आणि कमिशन, जर कर्ज करारामध्ये प्रदान केले गेले असेल तर समाविष्ट आहे.

संपार्श्विकाचे सर्वात सामान्य प्रकार:

रिअल इस्टेट
ऑटोमोबाईल
सिक्युरिटीज
मौल्यवान धातू

संपार्श्विक दोन प्रकारे प्रदान केले जाऊ शकते:

भौतिकदृष्ट्या तारण कर्जदाराकडेच राहते
कर्जदाराने कर्जाच्या अंतर्गत सर्व जबाबदाऱ्या पूर्ण करेपर्यंत संपार्श्विक कर्जदाराच्या विल्हेवाटीवर हस्तांतरित केले जाते

जामीन देणे

जामीन म्हणजे कर्जदाराच्या कर्जदाराने त्याच्या जबाबदाऱ्यांच्या पूर्ततेसाठी जामीनदाराचे कर्जदाराचे दायित्व आहे. हमी पूर्ण किंवा आंशिक असू शकते.

या प्रकारच्या सुरक्षेमुळे कर्जदाराचे दावे पूर्ण होण्याची शक्यता दुप्पट होते, कारण, मूलत:, कर्जदार आणि जामीनदार या दोन्ही व्यक्तींवर बंधने लादली जातात. जामीन कराराच्या समाप्तीनंतर जामीन संबंध निर्माण होतो. हा करार हमीदारासाठी दायित्वे तयार करतो, याचा अर्थ असा की तो नेहमी अशा कराराच्या पक्षांपैकी एक असतो. दुसरा पक्ष एकतर सावकार किंवा कर्जदार असू शकतो.

संपार्श्विक न

असुरक्षित कर्ज हे एक कर्ज आहे जे तारण किंवा हमीशिवाय दिले जाते.

नियमानुसार, अशा कर्जावरील दर समान सुरक्षित कर्जावरील दरांपेक्षा लक्षणीयरीत्या जास्त असतात, कारण बँक व्याजाच्या या फरकामध्ये कर्जदाराने त्याच्या जबाबदाऱ्या पूर्ण करण्यात अयशस्वी झाल्यास होणारे नुकसान समाविष्ट केले आहे. अर्थात, बँकेने नियमित कर्जामध्ये जोखीम देखील समाविष्ट केली आहे, परंतु असुरक्षित कर्जाच्या बाबतीत ते बरेच जास्त आहेत, म्हणजेच, करारानुसार नॉन-पेमेंट अधिक वेळा होते.

असुरक्षित कर्जासाठी दुसरा पर्याय म्हणजे कर्जदाराकडे दिलेल्या बँकेचे वेतन कार्ड असणे आवश्यक आहे किंवा त्याच्याशी इतर संबंध असणे आवश्यक आहे. या प्रकरणात, एक असुरक्षित कर्ज समान व्याज दराने जारी केले जाऊ शकते जसे की संपार्श्विक किंवा हमीदार आहे आणि काही प्रकरणांमध्ये अधिक अनुकूल अटींवर देखील.

तथापि, असुरक्षित कर्जे सहसा आकाराने मोठी नसतात, जी पुन्हा अशा कर्जाच्या कर्जदारांसोबतच्या संबंधांमध्ये वाढलेल्या जोखमीशी संबंधित असतात.

अशी कर्जे ही अल्प-मुदतीच्या कर्जाचे एक सामान्य प्रकार आहेत.

परतफेड पद्धतीने

एकावेळी
विभेदित देयके
वार्षिकी देयके

एकवेळ परतफेड पद्धत

एक-वेळ कर्ज परतफेड पद्धतीमध्ये कराराच्या मुदतीच्या शेवटी संपूर्ण कर्जाची परतफेड करणे समाविष्ट असते. लवकर परतफेड करण्याची शक्यता प्रदान केली जाऊ शकते, परंतु हे सहसा अतिरिक्त कमिशन किंवा कर्जाच्या मुदतीसाठी गणना केलेल्या व्याजाच्या संपूर्ण रकमेसह असते.

एक-वेळच्या कर्ज करारांतर्गत, कर्जदार बिलिंग कालावधीच्या शेवटी मूळ रक्कम आणि संपूर्ण मुदतीत कर्जावरील व्याज देते. अशा प्रकारे, मुख्य भार कालावधीच्या शेवटी येतो.

एक-वेळच्या कर्जावरील व्याजदर कर्जाच्या सरासरीपेक्षा जास्त आहेत. हे कर्जाच्या कालावधीवर जोखमीच्या अवलंबनामुळे होते - मुदत जितकी जास्त असेल तितकी जोखीम जास्त. च्या बाबतीत पासून एक-वेळ कर्जमूळ रक्कम शेवटी भरली जात असल्याने, अशा कर्जाचा धोका समान रकमेच्या कर्जापेक्षा जास्त असतो, ज्याची संपूर्ण मुदतीत हळूहळू परतफेड केली जाईल.

परिस्थिती पाहता, हे कर्जशेवटच्या तारखेच्या जवळ लक्षणीय रक्कम येणे अपेक्षित आहे अशा बाबतीत घेणे उचित आहे क्रेडिट टर्म.

विभेदित देयके

विभेदित कर्ज परतफेड पद्धतीसह, मुख्य कर्जाची संपूर्ण रक्कम समान भागांमध्ये विभागली जाते आणि मुख्य कर्जाच्या रकमेवर मासिक व्याज जमा केले जाते. प्रत्येक देयकानंतर, मूळ कर्जाच्या उर्वरित रकमेच्या प्रमाणात व्याजाची रक्कम कमी केली जाते आणि मूळ कर्जावरील देयकांची रक्कम समान राहते. परिणामी, मासिक पेमेंटचा आकार हळूहळू कमी होतो, परंतु पेमेंटच्या अगदी सुरुवातीस, मासिक पेमेंटची रक्कम लक्षणीय असू शकते.

वार्षिकी देयके

जर कर्जाची परतफेड समान पेमेंटमध्ये केली गेली, तर मासिक देय रक्कम निश्चित केली जाते आणि ती बदलत नाही. या देयकाचा एक भाग म्हणजे मूळ कर्जाची भरपाई, तर दुसरा भाग व्याजाचा भरणा. तथापि, हे भाग समान नाहीत. पेमेंट सुरू झाल्यावर, मासिक पेमेंटचा मोठा भाग व्याजाचा असू शकतो. हळूहळू, प्रत्येक त्यानंतरच्या पेमेंटसह, मुख्य कर्जावरील देयकांची रक्कम वाढते आणि व्याजाचा भाग कमी होतो, तर पेमेंटचा आकार स्वतःच अपरिवर्तित राहतो.

सराव मध्ये, असे दिसून येते की कर्जदार सुरुवातीला मुख्य कर्जाचा खूप लहान भाग फेडतो, जो विशेषतः गहाण ठेवण्याच्या किंवा मोठ्या दीर्घकालीन कर्जाच्या बाबतीत लक्षात येतो, जेव्हा अनेक वर्षांच्या देयकानंतर रक्कम देयकांची रक्कम या आकड्यापेक्षा लक्षणीयरीत्या ओलांडली असूनही कर्ज थोडे कमी झाले आहे. अंदाजे अर्ध्या मुदतीनंतर लवकर परतफेड करणे देखील व्याज देयकांच्या दृष्टीकोनातून फायदेशीर नाही, कारण त्यापैकी मोठ्या प्रमाणात आधीच पैसे दिले गेले आहेत.

ही पद्धत या दृष्टिकोनातून सोयीस्कर आहे की, कालावधीच्या सुरूवातीस विभेदित पेमेंटच्या विरूद्ध, बजेट करणे सोपे आहे आणि मासिक पेमेंट करणे शक्य आहे.

तथापि, असे कर्ज आर्थिकदृष्ट्या कमी फायदेशीर आहे, कारण त्यावरील जादा पेमेंट जास्त असेल, जसे की लवकर परतफेड, आणि वेळापत्रक अनुसरण करताना.

व्याज गणनेच्या प्रकारानुसार

निश्चित व्याजदरासह

निश्चित व्याज दर कराराच्या समाप्तीच्या वेळी सेट केला जातो आणि संपूर्ण कर्ज कालावधीत बदलत नाही. या प्रकारची व्याज गणना कर्जदार आणि सावकार दोघांनाही त्यांचे उत्पन्न आणि खर्च अचूकपणे मोजू देते.

फ्लोटिंग व्याज दरासह

फ्लोटिंग व्याज दर म्हणजे कर्जाचा दर कर्ज कराराच्या मुदतीदरम्यान बदलू शकतो, एकतर वर किंवा खाली.

नियमानुसार, असा व्याज दर स्थिर आणि परिवर्तनीय भागातून तयार होतो. परिवर्तनशील भाग जागतिक आर्थिक परिस्थितीवर अवलंबून असतो आणि ते जितके चांगले असेल तितके दर कमी.

वेळेनुसार

अल्पकालीन (1 वर्षापर्यंत)
मध्यम कालावधी (1 ते 3 वर्षांपर्यंत)
दीर्घकालीन (3 वर्षांपेक्षा जास्त)

सर्वप्रथम, कर्जाची मुदत मासिक पेमेंटच्या आकारावर परिणाम करते. परंतु याशिवाय कर्जावरील व्याजदरावरही त्याचा परिणाम होऊ शकतो.

आपल्यापैकी प्रत्येकाला आपल्या आयुष्यात एकदा तरी आवश्यक आहे रोख कर्ज. जीवनातील कोणत्याही परिस्थितीत त्याचा उपयोग होऊ शकतो. परंतु काहीवेळा मित्र किंवा नातेवाईकांकडून कर्ज घेणे शक्य नसते किंवा तुम्हाला तुमची गंभीर आर्थिक परिस्थिती दाखवायची नसते. या परिस्थितीत, अनेक वित्तीय संस्थांपैकी एकाशी संपर्क साधणे हा एकमेव मार्ग आहे. परंतु जर तुमचा क्रेडिट इतिहास खराब झाला असेल किंवा तुमच्या उत्पन्नाचे दस्तऐवजीकरण करण्याचा कोणताही मार्ग नसेल तर? एक निर्गमन आहे. सुरक्षित कर्जाच्या प्रकारांपैकी एक घेणे योग्य आहे.

कर्ज म्हणजे काय

कर्ज हा ग्राहक कर्जाच्या प्रकारांपैकी एक आहे, जो विशिष्ट कालावधीसाठी आणि वैयक्तिक वार्षिक दराने जारी केला जातो.

कर्ज विविध प्रकारचे आणि श्रेणी असू शकते. तो असू शकतो:

ग्राहक;
लक्ष्यित कर्ज;
क्रेडीट कार्ड;
हप्ता पेमेंट कार्ड;
लघु-कर्ज;
विशिष्ट मालमत्तेद्वारे सुरक्षित कर्ज.

सुरक्षित कर्जाचे मुख्य प्रकार आहेत:

रिअल इस्टेटद्वारे सुरक्षित कर्ज;
कोणत्याही वाहतूक मालमत्तेची तारण किंवा वाहन शीर्षकाची तारण;
तृतीय पक्षाद्वारे सुरक्षित केलेली तारण, म्हणजे, हमीद्वारे सुरक्षित कर्ज.

कर्जाची मुदत, रक्कम आणि त्यावरील व्याजदर थेट मुख्य प्रकारच्या कर्ज तारणावर अवलंबून असतात.

कर्ज कोण घेऊ शकते आणि कोणती कागदपत्रे आवश्यक आहेत?

सुरक्षित कर्जाचे फॉर्म आणि प्रकार भिन्न असतात, परंतु कर्जदाराच्या आवश्यकता अपरिवर्तित राहतात. रोख कर्ज प्राप्त करण्यासाठी, कोणत्याही संभाव्य कर्जदारांना भेटणे आवश्यक आहे मानक आवश्यकता. हे आहेत:

वैध नागरिकाचा पासपोर्ट असणे रशियाचे संघराज्य.
रशियन फेडरेशनच्या अनेक प्रदेशांपैकी एकामध्ये कायमस्वरूपी नोंदणी करणे आवश्यक आहे.
कर्जदाराचे वय किमान अठरा वर्षे असावे.
संभाव्य कर्जदाराकडे अर्जामध्ये दर्शविलेल्या कामाच्या ठिकाणी किमान तीन कॅलेंडर महिन्यांचा कामाचा अनुभव असणे आवश्यक आहे.
बँकेला बँक फॉर्ममध्ये उत्पन्नाची पुष्टी करणारे प्रमाणपत्र किंवा 2 वैयक्तिक आयकर प्रदान करणे उचित आहे, परंतु कोणत्याही प्रकारच्या कर्ज परतफेडीच्या सुरक्षिततेसह प्रमाणपत्र प्रदान करण्याची आवश्यकता असू शकत नाही.
आपल्या स्वतःच्या मालमत्तेच्या मालकीचे प्रमाणपत्र.

प्रमाणपत्रांच्या मुख्य पॅकेजव्यतिरिक्त, कर्जाची शक्यता वाढवण्यासाठी आणि त्यावरील व्याजदर कमी करण्यासाठी, वित्तीय संस्थेला खालील कागदपत्रे प्रदान केली पाहिजेत:

चालकाचा परवाना;
ऐच्छिक आरोग्य विमा पॉलिसी;
संभाव्य कर्जदाराचा TIN;
परदेशी पासपोर्ट, आणि त्यात गेल्या सहा महिन्यांच्या किंवा बारा महिन्यांच्या परदेश प्रवासाच्या खुणा असणे इष्ट आहे.

संपार्श्विक प्रकार

कर्ज सुरक्षित करण्यासाठी, तारणाचे प्रकार भिन्न असू शकतात. अपार्टमेंट किंवा डॉर्म रूम तसेच खाजगी घर किंवा जमिनीची मालमत्ता गहाण ठेवणे शक्य आहे.

कर्ज परतफेड सुरक्षिततेच्या प्रकारांमध्ये हे समाविष्ट आहे:

कोणत्याही रिअल इस्टेटमधून संपार्श्विक. ते प्राथमिक किंवा दुय्यम गृहनिर्माण अपार्टमेंट म्हणून काम करू शकतात.
प्रतिज्ञा जमीन भूखंडसंप्रेषणासह किंवा त्याशिवाय.
कार किंवा इतर तारण वाहनबांधकामासह.
जामीनदार व्यक्तीच्या स्वाक्षरीविरुद्ध तारण.

मालमत्तेची तारण

कर्ज तारणाच्या सर्वात लोकप्रिय प्रकारांपैकी एक मालमत्ता संपार्श्विक आहे. निवासी इमारतीतील अपार्टमेंट, वसतिगृह किंवा भाड्याने दिलेली कोणतीही जागा यासह ती कोणतीही रिअल इस्टेट असू शकते.

रिअल इस्टेट मालमत्तेची तारण बँकेला प्रदान करण्यासाठी, रिअल इस्टेटच्या मालकीची पुष्टी करणारी कागदपत्रे बँकेला सादर करणे आवश्यक आहे.

संपार्श्विक म्हणून उपकरणे किंवा मौल्यवान धातूंची नोंदणी करताना, एक पासपोर्ट पुरेसे नाही; तुम्ही कागदपत्रे आणि पावत्या देखील तयार करू शकता ज्यात एखाद्या विशिष्ट व्यक्तीद्वारे खरेदीची नोंद आहे.

वाहन तारण

कर्ज तारणाचा तितकाच सामान्य प्रकार म्हणजे कोणत्याही वाहनाचा संपार्श्विक.

हे करण्यासाठी, संभाव्य कर्जदाराने बँकेला मालमत्तेच्या मालकीचे प्रमाणपत्र प्रदान करणे आवश्यक आहे. हे वाहन वैयक्तिक म्हणून वापरले जाऊ शकते गाडी, तसेच ट्रक, क्रेन इ. प्रवासी वाहनाची उपस्थिती हा कर्ज संपार्श्विकांच्या सर्वात सामान्य प्रकारांपैकी एक आहे. हे करण्यासाठी, बँक किंवा इतर कोणत्याही मायक्रोफायनान्स संस्थेला कारसाठी तांत्रिक पासपोर्ट प्रदान करणे पुरेसे आहे.

विद्यमान वाहन, शीर्षकाव्यतिरिक्त, संपार्श्विक म्हणून ऑफर करण्यासाठी, तुम्ही हे करणे आवश्यक आहे:

पासपोर्टची तरतूद;
SNILS ची उपलब्धता, वृद्ध लोकांसाठी ते पेन्शन प्रमाणपत्राद्वारे बदलले जाईल;
पगार प्रमाणपत्र;
आणि अर्थातच, अनिवार्य दस्तऐवज हे वाहनाच्या मालकीचे प्रमाणपत्र असेल.

तृतीय पक्षाद्वारे परतफेड सुनिश्चित करणे

वरील प्रकारच्या बँक कर्ज सुरक्षिततेव्यतिरिक्त, तृतीय पक्षांद्वारे कर्जाची हमी दिली जाते.

रशियन फेडरेशनचा कोणताही नागरिक जो पंचवीस वर्षांचा आहे तो हमीदार म्हणून काम करू शकतो. जामीनदार, पासपोर्ट व्यतिरिक्त, वित्तीय संस्थेला त्याच्या उत्पन्नाची पुष्टी करणारे प्रमाणपत्र प्रदान करण्यास बांधील आहे. हे बँक किंवा 2 वैयक्तिक आयकर स्वरूपात जारी केले जाऊ शकते. या प्रकरणात, गॅरेंटरचे मागील तीन महिन्यांचे उत्पन्न दरमहा पंधरा हजार रूबलपेक्षा कमी नसावे.

संभाव्य कर्जदार त्याच्या कर्जाच्या जबाबदाऱ्या भरण्यास असमर्थ असल्यास, ते त्याच्या जामीनदाराच्या खांद्यावर जातात. त्याला मासिक कर्ज दायित्वे करणे आवश्यक असेल.

अपार्टमेंट ठेव

बँक कर्जासाठी सुप्रसिद्ध प्रकारच्या सुरक्षिततेपैकी एक म्हणजे अपार्टमेंटची तारण. त्याचाही समावेश असावा गहाण कर्ज देणे. अपार्टमेंट किंवा इतर असल्याने हे करणे योग्य आहे राहण्याची जागानंतरच कर्जदाराची मालमत्ता बनते पूर्ण परतफेडवित्तीय संस्थेला सर्व कर्ज दायित्वे.

कर्जाच्या जबाबदाऱ्या पूर्ण करण्यात अयशस्वी झाल्यास, कोणतेही तारण रिअल इस्टेटबँकेची मालमत्ता बनते.

आवश्यक कागदपत्रे

एकदा बँकेच्या कर्जासाठी सुरक्षिततेचा प्रकार निश्चित केल्यानंतर, या प्रक्रियेसाठी आवश्यक असलेली सर्व कागदपत्रे व्यवस्थित ठेवणे योग्य आहे.

सर्वप्रथम, रशियन फेडरेशनचे नागरिक म्हणून तुम्ही ज्या पासपोर्टसह तुमच्या ओळखीची पुष्टी करता तो पासपोर्ट वैध आहे याची खात्री करा. अन्यथा, आपण कर्ज मिळविण्याबद्दल विसरू शकता. आणि त्याला काहीही दिले जाते की नाही हे महत्त्वाचे नाही.

कर्जदाराच्या SNILS ची उपस्थिती देखील आवश्यक आहे. ते पडताळणीसाठी आवश्यक आहे क्रेडिट इतिहासकोणत्याही वित्तीय सेवा ब्युरोमध्ये संभाव्य कर्जदार.

सुरक्षित कर्ज घेणे फायदेशीर आहे का?

जंगम किंवा इतर प्रकारच्या मालमत्तेद्वारे तसेच तृतीय पक्षांच्या वतीने सुरक्षित कर्ज घ्यायचे की नाही, हे केवळ आर्थिक संरचनेच्या संभाव्य कर्जदाराच्या सॉल्व्हेंसीवर अवलंबून असते.

जर एखाद्या बँकेच्या भविष्यातील कर्ज ग्राहकाला त्याच्या सॉल्व्हेंसीवर पूर्णपणे विश्वास नसेल तर त्याच्या मालमत्तेला धोका न देणे चांगले. ज्या प्रकरणांमध्ये कर्जदार विश्वासार्ह आहे आणि कर्जाची सुरक्षितता केवळ वार्षिक कर्ज दर कमी करण्यासाठी आवश्यक आहे, तेव्हा ते निश्चितपणे वापरण्यासारखे आहे.

जे कर्जदार नुकतेच अठरा वर्षांचे झाले आहेत किंवा त्याउलट, संभाव्य ग्राहक नुकताच निवृत्त झाला आहे अशा कर्जदारांनी गॅरेंटरच्या सेवांकडे दुर्लक्ष केले जाऊ नये.

हे विचारात घेण्यासारखे आहे की बँकेने प्रदान केलेल्या कर्जाची परतफेड करण्याच्या दायित्वांचे उल्लंघन झाल्यास, संपार्श्विक म्हणून सोडलेली मालमत्ता जप्त केली जाईल.

बरं, जर एखाद्या विशिष्ट व्यक्तीने संभाव्य कर्जदारासाठी आश्वासन दिले तर सर्व कर्ज दायित्व त्याच्याकडे हस्तांतरित केले जातील.

या कारणास्तव आपली मालमत्ता संपार्श्विक म्हणून सोडणे योग्य आहे की नाही हा प्रश्न आहे आर्थिक संस्था, आजपर्यंत खुले आहे. काहींना, ही ऑफर सर्वात फायदेशीर असल्याचे दिसते, परंतु इतर केवळ शेवटचा उपाय म्हणून स्वीकारतात.

तुम्ही स्वतःला कोणत्याही परिस्थितीत सापडलात तरी तुमच्या सर्व जोखमींचा विचार करणे योग्य आहे, तुम्ही तुमच्या जंगम किंवा जंगम मालमत्तेचा त्याग करण्यास तयार आहात की नाही किंवा ते खरोखरच केवळ स्पष्ट सुरक्षितता आणि तुमच्या सॉल्व्हेंसीचा पुरावा असेल.

बँकेची कर्जे अनेक मुख्य वैशिष्ट्यांनुसार विभागली जाऊ शकतात - उद्देश, संपार्श्विक, जारी करण्याची पद्धत आणि स्वरूप, निकड, परतफेड करण्याची पद्धत, कर्जदाराची श्रेणी आणि इतर. कर्जाच्या मुख्य अटी कर्जाच्या वैशिष्ट्यांवर अवलंबून असतात - रक्कम, मुदत आणि व्याज दर, तसेच कर्जदाराच्या आवश्यकता आणि तरतूद करण्याची प्रक्रिया.

चला कर्जाच्या वर्गीकरणावर बारकाईने नजर टाकूया:

हेतूनेकर्जे विभागली आहेत लक्ष्यित, जे केवळ पूर्व-संमत उद्देशासाठी वापरले जाऊ शकते, आणि लक्ष्य नसलेले, जे कोणत्याही कारणासाठी खर्च केले जाऊ शकते. लक्ष्यित कर्जांमध्ये तारण, कार कर्ज, जमीन कर्ज, शैक्षणिक कर्ज, काही ग्राहक कर्ज आणि इतर समाविष्ट आहेत. लक्ष्य नसलेल्यांमध्ये समाविष्ट आहे, उदाहरणार्थ, क्रेडिट कार्ड
जारी फॉर्मकर्ज असू शकते रोखकिंवा रोकड विरहित. दुसऱ्या प्रकरणात, पैसे कर्जदाराच्या खात्यात हस्तांतरित केले जाऊ शकतात (उदाहरणार्थ, वैयक्तिक बँकेचं कार्ड) किंवा दुसरी संस्था (उदाहरणार्थ, विक्रेत्याच्या खात्यावर). काही कर्जे, जसे की तारण, नेहमी फक्त मध्ये प्रदान केले जातात नॉन-कॅश फॉर्म
कर्ज असू शकते पुरविण्यात आले आहेअनेक प्रकारे - नोंदणी झाल्यावर लगेच एक रक्कम, म्हणून ओव्हरड्राफ्टकिंवा क्रेडिट लाइन. ओव्हरड्राफ्टमध्ये कर्जदाराच्या मुख्य चालू खात्यात पैसे नसताना त्याचा वापर करणे समाविष्ट असते. क्रेडिट लाइन कोणत्याही सोयीस्कर वेळी वापरली जाऊ शकते - व्याज फक्त खर्च केलेल्या भागावर जमा केले जाते. ते अक्षय (फिरणारे) किंवा नूतनीकरणीय असू शकते
वर अवलंबून आहे तरतूदकर्ज कदाचित सुरक्षितकिंवा असुरक्षित. संपार्श्विक कर्जदाराच्या मालमत्तेची तारण किंवा इतर लोक आणि संस्थांकडून हमी असू शकते. बँका एकमेकांशी विविध प्रकारचे संपार्श्विक एकत्र करू शकतात
निकडीनेकर्ज असू शकते अल्पकालीन (एक वर्षापर्यंत), मध्यम कालावधी (एक ते तीन वर्षांपर्यंत)आणि दीर्घकालीन (तीन ते पाच वर्षांपर्यंत).तसेच प्रतिष्ठित कॉल कर्ज, जे अनिश्चित काळासाठी जारी केले जातात आणि बँकेच्या पहिल्या मागणीनुसार परतफेड केले जातात, आणि रात्रभर, जे फक्त एका रात्रीसाठी मोठ्या कंपन्यांना जारी केले जातात
परतफेडकर्ज शक्य आहे टर्मच्या शेवटी पूर्णपणेकिंवा या कालावधीत भागांमध्ये. या प्रकरणात, भाग समान असू शकतात ( वार्षिकी) किंवा असमान ( वेगळे केले). उदाहरणार्थ, देयकाची रक्कम मुदतीच्या कालावधीत वाढू किंवा कमी होऊ शकते किंवा केवळ विशिष्ट कालावधीतच दिली जाऊ शकते (याला हंगामी कर्ज म्हणतात). अधिक दुर्मिळ प्रकरणांमध्ये, टर्म दरम्यान फक्त व्याज दिले जाते, आणि कर्जाचा मुख्य भाग शेवटी परत केला जातो
कर्जदारबँक असू शकते व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्था, मालमत्ता मालक, राज्य आणि नगरपालिका संस्था, सहभागी स्टॉक एक्स्चेंज किंवा इतर बँका. श्रेण्या अनेकदा उपश्रेणींमध्ये विभागल्या जातात - उदाहरणार्थ, व्यक्तींमध्ये आहेत कर्मचारी, पेन्शनधारक, विद्यार्थीच्या, बेरोजगार, वैयक्तिक उद्योजक , प्रीमियम ग्राहकआणि इतर. ही कर्जदाराची श्रेणी आहे जी मोठ्या प्रमाणावर कर्ज मिळविण्यासाठी अटी, आवश्यकता आणि प्रक्रिया निर्धारित करते.
कर्ज असू शकते व्याजमुक्तकिंवा व्याजाने जारी केले जाईल. दुसऱ्या प्रकरणात व्याजदर असू शकतो निश्चितकिंवा कालावधी दरम्यान बदलणे ( रोलओव्हर). आर्थिक परिस्थिती, कर्जदाराची स्थिती, कर्ज नियमांचे पालन आणि इतर घटकांवर अवलंबून रोलओव्हर दर बदलू शकतो. क्वचित प्रसंगी, व्याज ऐवजी, ए विशेष आयोग

बँक आणि कर्जदार दोघांनाही वेगवेगळ्या प्रकारच्या बँक कर्जाची चिन्हे माहित असणे महत्वाचे आहे. एखाद्या विशिष्ट क्लायंटसाठी कोणते कर्ज जारी करायचे हे बँक ठरवू शकेल. कर्जाच्या अटी नेमक्या कशा ठरवल्या जातात हे कर्जदाराला कळते.

कर्ज - काहींसाठी ते वाईट आणि फसवणूक आहे, इतरांसाठी ते अतिरिक्त संधी आहेत. हे योग्यरित्या वापरण्यात सक्षम असणे ही मुख्य गोष्ट आहे आर्थिक साधनआपल्या स्वतःच्या हेतूंसाठी.

मुख्य आर्थिक संस्थाज्या बँका व्याजाने कर्ज देतात त्या बँका. त्यांच्या व्यतिरिक्त, रशियन कायद्यानुसार, दोन प्रकारच्या संस्था क्रेडिट ऑपरेशन्स करू शकतात: सेटलमेंट नॉन-बँक क्रेडिट संस्था आणि नॉन-बँक डिपॉझिटरी क्रेडिट संस्था. तत्सम नॉन-बँक क्रेडिट संस्थाआज बाजारात खूप कमी आहेत. सर्वात व्यवहार्य काही क्रेडिट युनियन आणि मायक्रोफायनान्स केंद्रे आहेत. क्रेडिट युनियन व्यक्तींसोबत काम करतात आणि बँकेच्या तुलनेत किंचित कमी व्याजदराने कर्ज जारी करतात. या बदल्यात, बँका लोकसंख्येला कर्ज देण्याच्या सेवांची विस्तृत श्रेणी देतात.

ग्राहक कर्ज

सर्वात सामान्यपणे वापरल्या जाणाऱ्या ग्राहक कर्जांमध्ये मोठ्या प्रमाणात ऑफर समाविष्ट असतात, परंतु विपणन धोरणांमुळे त्यांना अनेक दिशानिर्देश असतात. हे प्रामुख्याने लक्ष्यित कर्जे आहेत, उदाहरणार्थ, घरगुती उपकरणे खरेदी करण्यासाठी. सर्व मोठ्या स्टोअरमध्ये बँकांची प्रतिनिधी कार्यालये आहेत, जे जागेवरच, फक्त पासपोर्टसह, कर्ज जारी करतील आणि इच्छित उत्पादनासाठी पैसे देतील.

या प्रकारच्या कर्जाचा फायदा काही बचत होईल - पैसे काढण्याची गरज नाही क्रेडिट फंडआणि पैसे काढण्यावर व्याज द्या, पैसे ताबडतोब बँक खात्यातून स्टोअर खात्यात हस्तांतरित केले जातात.

कर्जाच्या समान श्रेणीमध्ये एक हप्ता योजना किंवा तथाकथित "व्याजमुक्त" कर्ज आहे. त्याची मुख्य आवश्यकता कराराचा किमान कालावधी आहे, सहसा तो 6 महिन्यांपेक्षा जास्त नसतो. हे स्टोअर आणि बँक यांच्यातील संलग्न कार्यक्रमाचे उत्पादन आहे - स्टोअर बँकेला क्रेडिटवर खरेदी केलेल्या वस्तूंवर सवलत देते, बँकेसाठी ही सवलत शून्य टक्के किंवा अधिक सोप्या भाषेत कमाईची आहे.

एक क्लासिक कर्ज, जरी लक्ष्यित कर्ज नसले तरी देखील संदर्भित करते ग्राहक कर्ज. कर्जदाराला पैसे मिळतात, परंतु तो ज्यावर खर्च करतो तो त्याचा वैयक्तिक व्यवसाय असतो, नियमानुसार, नॉन-लक्षित कर्जावरील व्याज दर किंचित जास्त असतो आणि मुदत, कर्जाची रक्कम, जामीनदारांची उपस्थिती किंवा संपार्श्विक यावर अवलंबून असते. .

कर्ज मिळविण्यासाठी, तुम्ही बँकेच्या शाखेत जाऊन विचारार्थ खालील कागदपत्रे सादर करणे आवश्यक आहे: पासपोर्ट, ड्रायव्हरचा परवाना किंवा नियोक्त्याने प्रमाणित केलेले इतर कोणतेही ओळखपत्र रोजगार इतिहासआणि उत्पन्नाचे प्रमाणपत्र. कर्ज जारी करताना ग्राहकांसाठी बहुतेक बँकांच्या मुख्य आवश्यकता आहेत: वय 23 ते 60 वर्षे, बँक जेथे आहे त्या शहरात नोंदणी आणि कर्जदाराचे कामाचे कायमचे ठिकाण.

क्रेडिट कार्ड

लक्ष्यित नसलेल्या कर्जांमध्ये लोकप्रियता प्रथम क्रेडिट कार्डे आहेत. ते सर्वात महाग कर्ज देखील आहेत - त्यांच्याकडे सर्वाधिक व्याजदर आहेत. शिवाय, तुम्ही प्रत्येक वेळी पैसे काढता तेव्हा, तसेच कार्डची परतफेड आणि सर्व्हिसिंग करताना बँक स्वतःचे कमिशन घेते.

वाढत्या प्रमाणात, क्रेडिट कार्ड धारकांना वाढीव कालावधीची सेवा दिली जात आहे. सहसा ते 60 दिवसांपेक्षा जास्त नसते आणि या कालावधीत कार्डमधून काढलेल्या रकमेवर कोणतेही व्याज आकारले जात नाही. काउंटडाउन तुम्हाला प्रथम निधी प्राप्त झाल्यापासून सुरू होते आणि नंतर काढलेल्या निधीवर अवलंबून संचयी किंवा विस्तारित नाही.

ओव्हरड्राफ्टवर थोडासा कमी व्याजदर असतो. हे सहसा स्थापित केले जाते पगार कार्डआणि मासिक पगाराच्या रकमेपेक्षा जास्त नाही. थोडक्यात, हे एक सोयीस्कर, महाग असले तरी, त्यांच्या पगाराच्या दिवशी थोडे मागे असलेल्या व्यक्तीसाठी मदत आहे.

शैक्षणिक कर्ज

काही बँका शैक्षणिक कर्ज देतात. कर्जाचा करार कर्जदाराच्या अभ्यासाच्या कालावधीच्या समान कालावधीसाठी केला जातो, परंतु 11 वर्षांपेक्षा जास्त नाही. ही रक्कम शिक्षणाच्या संपूर्ण कालावधीसाठी किंवा काही भागांमध्ये त्वरित शैक्षणिक संस्थेच्या खात्यात हस्तांतरित केली जाते. शैक्षणिक कर्ज मिळविण्यासाठी, मूलभूत कागदपत्रांव्यतिरिक्त, आपल्याला शैक्षणिक संस्थेकडून कराराची देखील आवश्यकता असेल. या प्रकारचे कर्ज किमान दोन जामीनदारांद्वारे किंवा विशेषतः मोठ्या रकमेच्या बाबतीत, संपार्श्विकाद्वारे सुरक्षित केले जाते.

कार कर्ज

खरेदी केलेल्या कारच्या सुरक्षिततेच्या विरोधात बँकेद्वारे कार कर्ज जारी केले जाते, त्यामुळे ते मिळवणे तुलनेने सोपे असू शकते. आता प्रत्येक चवसाठी बँकांकडून ऑफर आहेत तुम्ही नवीन घरगुती आणि वापरलेल्या दोन्ही कार खरेदी करू शकता. बँक कर्जाची तीन मुख्य क्षेत्रे आहेत: क्लासिक कार कर्ज, राज्य प्राधान्य कर्ज आणि एक्सप्रेस कर्ज.

एक्स्प्रेस ऑटो लोन सामान्यत: थेट कार डीलरशिपवर जारी केले जाते; परंतु या प्रकारच्या कर्जाचे दर क्लासिक कार कर्जापेक्षा जास्त आहेत, जेथे अर्ज केला जातो, जसे की नियमित कर्जाच्या बाबतीत, बँकेच्या कार्यालयात, आणि अर्जाचा काही दिवसांत विचार केला जातो. कर्जाचा व्याजदर आणि अटी कोणत्या प्रकारची कार खरेदी केली आहे, उत्पादनाचे वर्ष, देशी किंवा विदेशी कार, कारची सामान्य स्थिती, डाउन पेमेंटची रक्कम आणि कर्जाची मुदत यावर देखील अवलंबून असतात. देशांतर्गत वापरलेल्या कारवरील व्याज दर सामान्यतः परदेशी कारच्या तुलनेत किंचित जास्त असतो.

लाभ कार्यक्रम राज्य कर्जकेवळ अनिवार्य असलेल्या घरगुती कारवर लागू होते डाउन पेमेंट. कर्ज देण्याच्या या प्रकारात, सर्वात जास्त कमी टक्केवारी, कारण देयकांचा काही भाग राज्याच्या अर्थसंकल्पातून परत केला जातो.

कर्ज करार पूर्ण करताना, वाहनाचा पासपोर्ट बँकेकडे राहतो आणि कर्जाची पूर्ण परतफेड झाल्यानंतरच मालकाला जारी केला जातो. अनेक बँकांनी आता नकार देण्यास सुरुवात केली आहे अनिवार्य विमा CASCO विम्याद्वारे वित्तपुरवठा केलेल्या वाहनाचे.

गहाण

रशियन फेडरेशनच्या कायद्यानुसार, रिअल इस्टेट - गहाणखत - खरेदीसाठी बँकांना कर्ज देण्याची प्रक्रिया फेडरल लॉ “ऑन मॉर्टगेज”, सिव्हिल कोड, तसेच त्यांच्याशी संबंधित इतर नियमांद्वारे नियंत्रित केली जाते. गहाणखतासाठी अर्ज करणे ही एक लांब आणि महाग प्रक्रिया आहे. आपण सर्वकाही स्वतः केल्यास, आपण काही गोष्टींवर बचत करू शकता, परंतु तरीही आपण सर्व खर्च टाळू शकत नाही, आपल्याला पुनरावलोकनासाठी विविध शुल्क भरावे लागतील; क्रेडिट अर्ज, मालकीची नोंदणी, खरेदी केलेल्या रिअल इस्टेटचे मूल्यांकन, अनेक प्रकारचे विमा इ.

पेमेंट प्रकारावर अवलंबून, गहाणखतांचे अनेक प्रकार आहेत:

समान मासिक पेमेंटमध्ये कर्जाची परतफेड केल्याने, व्याजासह कर्जाची शिल्लक हळूहळू कमी होते;
व्याजाचे प्राधान्य पेमेंट, आणि उर्वरित व्याजासह कर्जाची मूळ रक्कम कर्जाच्या मुदतीच्या शेवटी दिली जाते;
फ्लोटिंग व्याज दर, परंतु करार उघडल्यानंतर लगेच बदल स्थापित केले जातात;
रिव्हर्स ॲन्युइटी, जेव्हा क्लायंटला पुढील पेमेंटची परतफेड करण्यासाठी बँकेकडून दुसरे मायक्रोलोन मिळते;
व्यावसायिक रिअल इस्टेट खरेदी करण्यासाठी, मालमत्तेच्या मूल्यात वाढ करण्यासाठी बँकेच्या सहभागासह तारणाचा एक प्रकार वापरला जाऊ शकतो.

मध्ये प्रकार, उद्देश आणि समर्थन व्यतिरिक्त बँक कर्जपरतफेडीच्या अनेक पद्धती आणि व्याज जमा करण्याचे प्रकार आहेत.

कर्ज परतफेड पद्धती

परतफेडीच्या बाबतीत, समान हप्त्यांमध्ये परतफेड असलेली कर्जे सर्वात सामान्य आहेत: संपूर्ण क्रेडिट कालावधीदेय रक्कम स्थिर असते आणि त्यात व्याज आणि मूळ रक्कम समाविष्ट असते.

विभेदित पेमेंटमध्ये परतफेड असलेल्या कर्जाच्या बाबतीत, देयकाच्या रकमेमध्ये एक निश्चित भाग (कर्जाच्या कालावधीने विभाजित केलेल्या मुख्य कर्जाची रक्कम) आणि एक परिवर्तनीय भाग (व्याज) असतो. कर्जाच्या मुदतीच्या सुरूवातीस, परिवर्तनीय भाग मोठा असतो आणि मुद्दलाचा भरणा झाल्यामुळे कमी होतो.

व्याज मोजण्याच्या पद्धती

व्याज देखील अनेक मार्गांनी जमा केले जाऊ शकते: कर्जाची परतफेड करण्याच्या प्रक्रियेत फ्लोटिंग व्याज दर बदलू शकतो आणि जागतिक बाजारातील परिस्थितीवर अवलंबून असतो. आर्थिक बाजार. व्याजदर बदलण्याच्या सर्व अटी कर्ज करारामध्ये काटेकोरपणे निर्दिष्ट केल्या आहेत.

संपूर्ण कर्जाच्या कालावधीत निश्चित व्याजदर बदलत नाही. जर अचानक आर्थिक परिस्थिती बिघडली, तर कर्ज करारातील निश्चित व्याजदर अपरिवर्तित राहील, परंतु परिस्थिती सुधारली तरीही, बँका कमी व्याजदराने कर्ज देऊ लागल्यावर, कर्ज करारातील दर कमी होणार नाही. बदल या प्रकरणात, इतर बँकांमध्ये पुनर्वित्त करण्याची शक्यता आहे, जेथे कर्ज मूळ बँकेकडून खरेदी केले जाते आणि नवीन अटींनुसार कर्जदाराला जारी केले जाते.

बँकेचे कर्ज हे विशिष्ट हेतूंसाठी विशिष्ट कालावधीसाठी मोफत आर्थिक सहाय्य नसते. अटींची एक अनिवार्य यादी आहे, ज्याचे पालन करणे बँक आणि कर्जदार दोघांसाठी अनिवार्य आहे. कर्जाच्या करारावर स्वाक्षरी करून, क्लायंट एखाद्या विशिष्ट कालावधीत कर्जाची परतफेड करण्याची जबाबदारी घेतो ज्याचे पैसे दुसऱ्याचे पैसे वापरण्यासाठी शुल्क म्हणून व्याजासह होते. व्याजदरांव्यतिरिक्त कोणतीही विनामूल्य कर्जे नाहीत, खाते उघडण्यासाठी, पैसे काढणे, व्यवहार करणे इत्यादीसाठी बँका विविध अतिरिक्त फी मिळवतात. योग्य बँक शोधण्याच्या टप्प्यावर देखील कर्ज करार नेहमी आणि सर्वत्र काळजीपूर्वक वाचणे आवश्यक आहे. उधारीवर पैसे काढणे अवांछित आहे जसे की किंवा आपण त्याशिवाय करू शकता अशा गोष्टीसाठी, विशेषत: अस्थिर वैयक्तिक आर्थिक परिस्थितीच्या परिस्थितीत.