कर्ज देण्याच्या समस्या आणि शक्यता. कोर्सवर्क: ग्राहक क्रेडिटच्या विकासासाठी समस्या आणि संभावना. व्यावसायिक बँक कर्ज

* हे कार्य वैज्ञानिक कार्य नाही, अंतिम पात्रता कार्य नाही आणि संकलित माहितीवर प्रक्रिया करणे, संरचना करणे आणि स्वरूपित करणे याचा परिणाम आहे, शैक्षणिक कार्याच्या स्वयं-तयारीसाठी सामग्रीचा स्रोत म्हणून वापरण्याच्या उद्देशाने.

परिचय

१.१. क्रेडिटचे सार आणि कार्ये

१.२. ग्राहक क्रेडिटची संकल्पना आणि त्याचे वर्गीकरण

१.३. अर्थव्यवस्थेतील ग्राहक पत आणि त्याची भूमिका

2. रशियन फेडरेशनच्या सुरक्षा परिषदेमध्ये ग्राहक कर्जाच्या खंडाचे विश्लेषण

2.1 रशियन फेडरेशनच्या सुरक्षा परिषदेच्या ग्राहक कर्जाचे प्रकार

2.2 रशियन फेडरेशन आणि VTB24 च्या सुरक्षा परिषदेच्या ग्राहक कर्ज कार्यक्रमांची तुलना

2.3 ग्राहक कर्जाच्या विकासासाठी समस्या आणि संभावना

निष्कर्ष

संदर्भग्रंथ

परिचय

बँकेचे मुख्य कार्य म्हणजे आपल्या ग्राहकांची काळजी घेणे, जे या वस्तुस्थितीमध्ये व्यक्त केले जाते की लोकसंख्येला कर्ज देण्याची विकसित प्रणाली त्याच्या उद्दीष्टांनुसार आहे आणि प्रामुख्याने प्रत्येक नागरिकाच्या गरजा पूर्ण करण्यासाठी परिस्थिती निर्माण करणे हे आहे. घरांचे संपादन, बांधकाम आणि पुनर्बांधणी, प्रशिक्षण, फर्निचरची खरेदी, घरगुती उपकरणे आणि बरेच काही यासारख्या बाबींमध्ये.

नवीन क्रेडिट उत्पादनांचा परिचय मोठ्या संख्येने ग्राहकांना आकर्षित करणे आणि लोकसंख्येच्या विविध विभागांच्या गरजा पूर्ण करणे हे आहे. आर्थिक स्थिरीकरण आणि वास्तविक वाढ रोख उत्पन्नलोकसंख्येमुळे बँकेने आपल्या ग्राहकांना कर्ज देण्यासाठी आकर्षक अटी देऊ केल्या आणि ते मिळविण्यासाठी तंत्रज्ञान लक्षणीयरीत्या सुलभ केले.

बँकिंग व्यवसायात क्रेडिट ऑपरेशन्स ही सर्वात फायदेशीर बाब आहे. हा स्रोत राखीव निधीसाठी वाटप केलेल्या निव्वळ नफ्याचा मुख्य भाग बनवतो आणि बँकेच्या भागधारकांना लाभांश देण्यासाठी वापरला जातो.

बँका विविध कायदेशीर संस्थांना आणि व्यक्तींना त्यांच्या स्वत:च्या आणि कर्ज घेतलेल्या संसाधनांमधून कर्ज देतात. सेटलमेंट, चालू, तातडीच्या आणि इतर खात्यांवरील ग्राहकांच्या पैशाच्या खर्चावर बँक निधी तयार केला जातो; आंतरबँक कर्ज; कर्ज रोखे इश्यू करून तात्पुरत्या वापरासाठी बँकेने जमा केलेला निधी.

ग्राहक क्रेडिट हा सर्वात सामान्य प्रकारांपैकी एक आहे बँकिंग ऑपरेशन्सबहुतेक मध्ये विकसीत देश. याशिवाय, कार, घरगुती उपकरणे इ. यांसारख्या टिकाऊ वस्तूंच्या खरेदीपेक्षा ग्राहक कर्जाची व्याप्ती खूपच विस्तृत आहे.

विकसित देशांमध्ये ग्राहक कर्ज देणे इतके व्यापक झाले आहे कारण, खरेदीसाठी वित्तपुरवठा करण्यासाठी या तंत्रज्ञानाच्या वापराद्वारे, ग्राहकोपयोगी वस्तू आणि रिअल इस्टेटच्या संपूर्ण श्रेणीसाठी बाजार क्षमता नाटकीयरित्या विस्तारत आहे.

रशियामध्ये ग्राहक कर्जामध्येही वेगाने वाढ होत आहे. या वाढीची अनेक कारणे आहेत:

प्रथम, काही स्थिरीकरण आर्थिक परिस्थितीआणि आपल्या देशातील राजकीय जीवन हळूहळू लोकांमध्ये आत्मविश्वासाची भावना परत करत आहे,

दुसरे म्हणजे, लोकसंख्येच्या कल्याणात वाढ झाली आहे आणि परिणामी, अत्यावश्यक नसलेल्या अधिक महाग वस्तू (कार, घरगुती उपकरणे, नवीन फर्निचर) खरेदी करण्याची इच्छा निर्माण झाली आहे.

या कार्याचा उद्देश ग्राहक कर्जाच्या मुख्य पैलूंचा विचार करणे, रशियन फेडरेशनच्या सुरक्षा परिषदेच्या ग्राहक कर्जाच्या प्रकारांचे विश्लेषण करणे आणि रशियामधील ग्राहक कर्जाच्या विकासासाठी समस्या आणि संभावना ओळखणे हा आहे.

हे लक्ष्य साध्य करण्यासाठी, खालील कार्ये सोडवणे आवश्यक आहे: कर्जाचे सार आणि त्याची तत्त्वे, ग्राहक क्रेडिटची संकल्पना, तसेच रशियाच्या Sberbank चे उदाहरण वापरून सर्वात सामान्य ग्राहक कर्जावर व्याजदर आणणे.

1. कर्ज देण्याच्या संस्थेचे सैद्धांतिक पाया

1.1 क्रेडिटचे सार आणि कार्ये

पत - क्रेडिटवर पैसे किंवा वस्तूंची तरतूद, सामान्यत: व्याजाच्या देयकासह; मूल्य आर्थिक श्रेणी, कमोडिटी-पैसा संबंधांचा अविभाज्य घटक. क्रेडिटचा उदय थेट एक्सचेंजच्या क्षेत्राशी संबंधित आहे, जेथे वस्तूंचे मालक आर्थिक संबंधांमध्ये प्रवेश करण्यास तयार मालक म्हणून एकमेकांना सामोरे जातात.

क्रेडिटचा उदय आणि विकास होण्याची शक्यता भांडवलाच्या परिसंचरण आणि परिसंचरणाशी संबंधित आहे. स्थिर आणि कार्यरत भांडवलाच्या हालचालीच्या प्रक्रियेत, संसाधने सोडली जातात. श्रमाची साधने उत्पादन प्रक्रियेत दीर्घकाळ वापरली जातात, त्यांचे मूल्य मूल्यामध्ये हस्तांतरित केले जाते तयार उत्पादनेभाग रोख रकमेतील स्थिर भांडवलाच्या मूल्याची हळूहळू पुनर्प्राप्ती ही वस्तुस्थिती ठरते की जारी केलेला निधी एंटरप्राइझच्या खात्यांमध्ये जमा केला जातो. त्याच वेळी, दुसर्‍या टोकावर, श्रमाचे थकलेले साधन आणि त्याऐवजी एक-वेळचे मोठे खर्च बदलण्याची आवश्यकता आहे. खेळत्या भांडवलाच्या हालचालीमध्ये समान स्वरूपाच्या प्रक्रिया घडतात. शिवाय, येथे अभिसरण आणि उलाढालीतील चढउतार अधिक वैविध्यपूर्ण मार्गांनी प्रकट होतात. तर, उत्पादनाची ऋतुमानता, असमान डिलिव्हरी इत्यादींमुळे, उत्पादनांची निर्मिती आणि परिसंचरण वेळ यात तफावत आहे. काही विषयांना निधीची तात्पुरती जास्ती असते, तर काहींना तुटवडा असतो. यामुळे क्रेडिट संबंधांच्या उदयाची शक्यता निर्माण होते, म्हणजेच, क्रेडिट तात्पुरते निधीचे सेटलमेंट आणि अर्थव्यवस्थेत त्यांच्या वापराची आवश्यकता यांच्यातील सापेक्ष विरोधाभास दूर करते.

अर्थव्यवस्थेतील पतसंबंध एका विशिष्ट गोष्टीवर आधारित असतात पद्धतशीर आधार, त्यातील एक घटक म्हणजे कर्ज भांडवल बाजारातील कोणत्याही ऑपरेशनच्या व्यावहारिक संस्थेमध्ये काटेकोरपणे पाळली जाणारी तत्त्वे. ही तत्त्वे क्रेडिट डेव्हलपमेंटच्या पहिल्या टप्प्यावर उत्स्फूर्तपणे विकसित झाली आणि नंतर राष्ट्रीय आणि आंतरराष्ट्रीय क्रेडिट कायद्यात त्यांचे थेट प्रतिबिंब दिसून आले:

कर्ज परतफेड.

हे तत्त्व कर्जदाराने त्यांचा वापर पूर्ण केल्यानंतर सावकाराकडून प्राप्त झालेल्या आर्थिक संसाधनांच्या वेळेवर परतावा देण्याची गरज व्यक्त करते. योग्य रक्कम हस्तांतरित करून विशिष्ट कर्जाच्या परतफेडीमध्ये त्याची व्यावहारिक अभिव्यक्ती आढळते पैसाक्रेडिट संस्था (किंवा इतर लेनदार) च्या खात्यावर ज्याने ते प्रदान केले आहे, जे बँकेच्या वैधानिक क्रियाकलाप सुरू ठेवण्यासाठी आवश्यक अट म्हणून क्रेडिट संसाधनांची नूतनीकरण सुनिश्चित करते. केंद्रीय नियोजित अर्थव्यवस्थेत कर्ज देण्याच्या देशांतर्गत व्यवहारात, "नॉन-रिफंडेबल लोन" ही एक अनधिकृत संकल्पना होती. कर्ज देण्याचे हे स्वरूप बरेच व्यापक होते, विशेषत: कृषी क्षेत्रात, आणि राज्य क्रेडिट संस्थांद्वारे कर्जाच्या तरतुदीमध्ये व्यक्त केले गेले होते, ज्याचा परतावा मुळात संकटामुळे नियोजित नव्हता. आर्थिक स्थितीकर्जदार त्याच्या स्वत: च्या मार्गाने आर्थिक सारपरतफेड न करता येणारी कर्जे ही राज्य बँकेच्या मध्यस्थीद्वारे केली जाणारी अर्थसंकल्पीय सबसिडीचे अतिरिक्त स्वरूप होते, ज्यामुळे पारंपारिकपणे क्रेडिट नियोजन गुंतागुंतीचे होते आणि बजेट खर्चात सतत खोटेपणा आणला जात असे. बाजाराच्या अर्थव्यवस्थेच्या परिस्थितीत, परतफेड न करण्यायोग्य कर्जाची संकल्पना, उदाहरणार्थ, "नियोजित गैर-लाभकारी खाजगी उपक्रम" ची संकल्पना स्वीकार्य नाही.

कर्जाचा कालावधी.

हे कर्जदारास कधीही स्वीकार्य नसून कर्ज करारामध्ये निश्चित केलेल्या निश्चित तारखेला किंवा त्याच्या जागी दस्तऐवजाने ते परत करण्याची आवश्यकता प्रतिबिंबित करते. उल्लंघन निर्दिष्ट स्थितीकर्जदाराला व्याजाच्या वाढीच्या रूपात आणि आणखी विलंबाने (आमच्या देशात - तीन महिन्यांपेक्षा जास्त) आर्थिक निर्बंध लागू करण्यासाठी कर्जदारासाठी एक पुरेसे कारण आहे - आर्थिक दाव्यांचे सादरीकरण न्यायालयीन आदेश. या नियमाला आंशिक अपवाद म्हणजे तथाकथित ऑन-कॉल कर्जे आहेत, ज्याची परिपक्वता कर्ज करारामध्ये सुरुवातीला निर्धारित केली जात नाही. हे कर्ज, XIX मध्ये अगदी सामान्य - XX शतकाच्या सुरुवातीस. (उदाहरणार्थ, यूएसएच्या कृषी संकुलात), आधुनिक परिस्थितीत व्यावहारिकपणे वापरल्या जात नाहीत, प्रामुख्याने ते क्रेडिट नियोजन प्रक्रियेत निर्माण केलेल्या अडचणींमुळे. याशिवाय, ऑन-कॉल कर्ज करार, निश्चित परतफेडीचा कालावधी परिभाषित न करता, कर्जदाराला पूर्वी प्राप्त झालेल्या निधीच्या परताव्याची बँकेची सूचना प्राप्त झाल्यापासून उपलब्ध वेळ स्पष्टपणे स्थापित करतो, जे काही प्रमाणात तत्त्वाचे पालन सुनिश्चित करते. विचाराधीन.

कर्ज भरणे. कर्जाचे व्याज.

हे तत्त्व केवळ बँकेकडून मिळालेल्या क्रेडिट संसाधनांच्या कर्जदाराने थेट परतावा देण्याची गरज नाही तर ते वापरण्याच्या अधिकारासाठी पैसे देण्याची देखील गरज व्यक्त करते. कर्जाच्या फीचे आर्थिक सार कर्जदार आणि सावकार यांच्यातील वापराद्वारे प्राप्त झालेल्या नफ्याच्या वास्तविक वितरणामध्ये प्रतिबिंबित होते. बँकेच्या व्याजाची रक्कम स्थापित करण्याच्या प्रक्रियेत विचाराधीन तत्त्व व्यावहारिक अभिव्यक्ती शोधते, जे तीन मुख्य कार्ये करते:

1. कायदेशीर संस्थांच्या नफ्यातील काही भाग आणि व्यक्तींच्या उत्पन्नाचे पुनर्वितरण;

2. क्षेत्रीय, आंतरक्षेत्रीय आणि आंतरराष्ट्रीय स्तरावर कर्ज भांडवलाच्या वितरणाद्वारे उत्पादन आणि अभिसरणाचे नियमन;

3. आर्थिक विकासाच्या संकटाच्या टप्प्यावर - बँक ग्राहकांच्या पैशांच्या बचतीचे महागाईविरोधी संरक्षण.

कर्जाच्या व्याजाचा दर (किंवा सर्वसामान्य प्रमाण), कर्ज भांडवलावर प्राप्त झालेल्या वार्षिक उत्पन्नाच्या रकमेचे, मंजूर केलेल्या कर्जाच्या रकमेचे गुणोत्तर म्हणून परिभाषित केले जाते, क्रेडिट संसाधनांची किंमत म्हणून कार्य करते.

विशेष बाजारपेठेत ऑफर केलेल्या वस्तूंपैकी एक म्हणून कर्जाची भूमिका पुष्टी करून, कर्जाचे पेमेंट कर्जदाराला ते सर्वात उत्पादकपणे वापरण्यास उत्तेजित करते. हे उत्तेजक कार्य होते जे नियोजित अर्थव्यवस्थेच्या परिस्थितीत पूर्णपणे वापरले जात नव्हते, जेव्हा क्रेडिट संसाधनांचा महत्त्वपूर्ण भाग राज्य बँकिंग संस्थांद्वारे किमान शुल्क (1.5-5% प्रति वर्ष) किंवा व्याजमुक्त आधारावर प्रदान केला जातो. .

इतर प्रकारच्या वस्तूंसाठी पारंपारिक किंमत यंत्रणेपेक्षा मूलभूतपणे भिन्न, ज्याचा परिभाषित घटक सार्वजनिक आहे आवश्यक खर्चत्यांच्या उत्पादनासाठी श्रम, कर्जाची किंमत कर्ज भांडवल बाजारातील मागणी आणि पुरवठा यांचे सामान्य गुणोत्तर दर्शवते आणि पूर्णपणे संधीसाधूसह अनेक घटकांवर अवलंबून असते:

बाजार अर्थव्यवस्थेचा चक्रीय विकास (मंदीच्या टप्प्यावर, कर्जाचे व्याज, नियमानुसार, वाढते, वेगाने वाढण्याच्या टप्प्यावर, ते कमी होते);

चलनवाढीच्या प्रक्रियेची गती (जी व्यवहारात कर्जाच्या व्याजाच्या वाढीच्या दरापेक्षा काहीशी मागे आहे);

लेखा धोरणाद्वारे राज्य क्रेडिट नियमनची कार्यक्षमता मध्यवर्ती बँकव्यावसायिक बँकांना कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेत;

आंतरराष्ट्रीय पत बाजारातील परिस्थिती (उदाहरणार्थ, 1980 च्या दशकात युनायटेड स्टेट्सने घेतलेल्या पत खर्चात वाढ करण्याच्या धोरणामुळे अमेरिकन बँकांकडे परदेशी भांडवलाचे आकर्षण निर्माण झाले, ज्याचा परिणाम संबंधित राष्ट्रीय बाजारांच्या स्थितीवर झाला);

व्यक्तींच्या रोख बचतीची गतिशीलता आणि कायदेशीर संस्था(त्यांना कमी करण्याच्या प्रवृत्तीसह, कर्जाचे व्याज, नियमानुसार, वाढते);

उत्पादन आणि अभिसरणाची गतिशीलता, जे संभाव्य कर्जदारांच्या संबंधित श्रेणींच्या क्रेडिट संसाधनांच्या गरजा निर्धारित करते;

उत्पादनाची हंगामी (उदाहरणार्थ, रशियामध्ये, कर्जाचा व्याज दर पारंपारिकपणे ऑगस्ट-सप्टेंबरमध्ये वाढतो, जो सुदूर उत्तरेकडील वस्तूंच्या आयातीसाठी कृषी कर्ज आणि कर्ज प्रदान करण्याच्या गरजेशी संबंधित आहे);

राज्याद्वारे प्रदान केलेल्या कर्जाचा आकार आणि त्याचे कर्ज यांच्यातील गुणोत्तर (देशांतर्गत सार्वजनिक कर्जाच्या वाढीसह कर्जाचे व्याज सतत वाढते).

कर्ज सुरक्षा.

हे तत्त्व कर्जदाराच्या दायित्वांचे संभाव्य उल्लंघन झाल्यास धनकोच्या मालमत्तेच्या हितांचे संरक्षण सुनिश्चित करण्याची आवश्यकता व्यक्त करते आणि कर्ज सुरक्षित किंवा सुरक्षित अशा कर्जाच्या स्वरूपात व्यावहारिक अभिव्यक्ती शोधते. आर्थिक हमी. सामान्य आर्थिक अस्थिरतेच्या काळात हे विशेषतः संबंधित आहे, उदाहरणार्थ, देशांतर्गत परिस्थितीत.

कर्जाचे लक्ष्य स्वरूप.

गरज व्यक्त करून बहुतेक प्रकारच्या क्रेडिट व्यवहारांवर लागू होते अभिप्रेत वापरसावकाराकडून मिळालेला निधी. कर्जाच्या कराराच्या संबंधित विभागात व्यावहारिक अभिव्यक्ती आढळते, जे कर्जाचा विशिष्ट उद्देश स्थापित करते, तसेच कर्जदाराद्वारे या अटीचे पालन करण्यावर बँक नियंत्रणाच्या प्रक्रियेत. या दायित्वाचे उल्लंघन केल्याने कर्ज लवकर काढणे किंवा दंड (वाढीव) कर्ज व्याज लागू करण्याचा आधार बनू शकतो.

कर्जाचे भिन्न स्वरूप.

हे तत्त्व संभाव्य कर्जदारांच्या विविध श्रेणींसाठी क्रेडिट संस्थेच्या बाजूने भिन्न दृष्टिकोन निश्चित करते. त्याची व्यावहारिक अंमलबजावणी एका विशिष्ट बँकेच्या वैयक्तिक हितसंबंधांवर आणि विशिष्ट उद्योगांना किंवा क्रियाकलापांच्या क्षेत्रांना (उदाहरणार्थ, लहान व्यवसाय, इ.) समर्थन देण्यासाठी राज्याद्वारे अवलंबलेल्या केंद्रीकृत धोरणावर अवलंबून असू शकते. यामध्ये कर्जाचे स्थान आणि भूमिका आर्थिक प्रणालीसामान्य आणि निवडक अशा दोन्ही स्वरूपाच्या, ते करत असलेल्या कार्यांद्वारे देखील समाज निश्चित केले जातात.

पुनर्वितरण कार्य.

बाजाराच्या अर्थव्यवस्थेत, कर्ज भांडवल बाजार एक प्रकारचे पंप म्हणून कार्य करते जे काही भागांमधून तात्पुरते विनामूल्य आर्थिक संसाधने बाहेर पंप करते. आर्थिक क्रियाकलापआणि त्यांना इतरांना निर्देशित करणे, विशेषतः उच्च नफा प्रदान करणे. विविध उद्योग किंवा क्षेत्रांमध्ये त्याच्या विभेदित स्तरावर लक्ष केंद्रित करून, कर्ज हे अर्थव्यवस्थेचे उत्स्फूर्त मॅक्रो-रेग्युलेटर म्हणून कार्य करते, प्रदान करते. अतिरिक्त आर्थिक संसाधनांमध्ये भांडवली गुंतवणुकीच्या गतिशील विकासाच्या वस्तूंच्या गरजा पूर्ण करणे. तथापि, काही प्रकरणांमध्ये, या कार्याची व्यावहारिक अंमलबजावणी बाजाराच्या संरचनेत असमानता वाढविण्यास हातभार लावू शकते, जी रशियामध्ये संक्रमणाच्या टप्प्यावर सर्वात स्पष्टपणे प्रकट झाली होती. बाजार अर्थव्यवस्था, जेथे उत्पादन क्षेत्रापासून अभिसरण क्षेत्रामध्ये भांडवलाचा ओव्हरफ्लो क्रेडिट संस्थांच्या मदतीने धोक्यात आला आहे. म्हणूनच पत व्यवस्थेच्या राज्य नियमनाच्या सर्वात महत्वाच्या कार्यांपैकी एक म्हणजे आर्थिक प्राधान्यांचे तर्कशुद्ध निर्धारण आणि त्या उद्योगांना किंवा प्रदेशांना क्रेडिट संसाधने आकर्षित करण्यासाठी उत्तेजन देणे, ज्याचा वेगवान विकास राष्ट्रीय हिताच्या दृष्टिकोनातून वस्तुनिष्ठपणे आवश्यक आहे, आणि केवळ वैयक्तिक व्यावसायिक घटकांचा वर्तमान लाभ नाही.

वितरण खर्चात बचत.

या फंक्शनची व्यावहारिक अंमलबजावणी थेट क्रेडिटच्या आर्थिक सारापासून होते, ज्याचा स्त्रोत, इतर गोष्टींबरोबरच, औद्योगिक आणि व्यावसायिक भांडवलाच्या संचलनाच्या प्रक्रियेत तात्पुरते जारी केलेले आर्थिक संसाधन आहे. व्यावसायिक संस्थांच्या निधीची प्राप्ती आणि खर्च यांच्यातील वेळेचे अंतर केवळ अतिरिक्तच नाही तर आर्थिक संसाधनांची कमतरता देखील ठरवू शकते. म्हणूनच स्वत:च्या खेळत्या भांडवलाची तात्पुरती कमतरता भरून काढण्यासाठी कर्जाचा मोठ्या प्रमाणावर वापर केला जातो, ज्याचा वापर कर्जदारांच्या जवळजवळ सर्व श्रेणींद्वारे केला जातो आणि भांडवली उलाढालीत लक्षणीय वाढ होते आणि परिणामी, सामान्य वितरण खर्चात बचत होते.

भांडवलाच्या एकाग्रतेला गती देणे.

भांडवलाच्या एकाग्रतेची प्रक्रिया ही आर्थिक विकासाच्या स्थिरतेसाठी आवश्यक अट आहे आणि कोणत्याही व्यावसायिक घटकाचे प्राधान्य लक्ष्य आहे. या समस्येचे निराकरण करण्यात वास्तविक मदत द्वारे प्रदान केली जाते उधार घेतलेले निधी, तुम्हाला उत्पादनाचे प्रमाण (किंवा इतर व्यावसायिक व्यवहार) लक्षणीयरीत्या विस्तारित करण्याची परवानगी देते आणि अशा प्रकारे, नफ्याचे अतिरिक्त प्रमाण प्रदान करते. कर्जदाराशी समझोता करण्यासाठी त्यातील काही भाग वाटप करण्याची गरज लक्षात घेऊनही, केवळ स्वतःच्या निधीवर लक्ष केंद्रित करण्यापेक्षा क्रेडिट संसाधने आकर्षित करणे अधिक न्याय्य आहे. तथापि, हे लक्षात घेतले पाहिजे की आर्थिक मंदीच्या टप्प्यावर (आणि त्याहूनही अधिक बाजारपेठेच्या अर्थव्यवस्थेच्या संक्रमणामध्ये), या संसाधनांची उच्च किंमत त्यांना एकाग्रतेला गती देण्याच्या समस्येचे निराकरण करण्यासाठी सक्रियपणे वापरण्याची परवानगी देत ​​​​नाही. आर्थिक क्रियाकलापांच्या बहुतेक क्षेत्रांमध्ये भांडवल. तथापि, विचाराधीन कार्याने, अगदी देशांतर्गत परिस्थितीतही, एक विशिष्ट सकारात्मक परिणाम प्रदान केला, ज्यामुळे नियोजित अर्थव्यवस्थेच्या कालावधीत अनुपस्थित किंवा अत्यंत अविकसित असलेल्या क्रियाकलापांच्या क्षेत्रांना आर्थिक संसाधने प्रदान करण्याच्या प्रक्रियेस लक्षणीय गती देणे शक्य झाले.

व्यापार सेवा.

या कार्याच्या अंमलबजावणीच्या प्रक्रियेत, क्रेडिट केवळ कमोडिटीच्या प्रवेगावरच नव्हे तर पैशाच्या परिसंचरणावर देखील सक्रियपणे प्रभाव पाडते, विशेषतः त्यातून रोख विस्थापित करते. बिले ऑफ एक्सचेंज, चेक, क्रेडिट कार्ड्स इत्यादीसारख्या साधनांच्या चलनाच्या क्षेत्रात ओळख करून, ते रोख देयके बदलून नॉन-कॅश व्यवहारांद्वारे बदलण्याची खात्री देते, जे देशांतर्गत आणि आंतरराष्ट्रीय आर्थिक संबंधांची यंत्रणा सुलभ करते आणि गतिमान करते. बाजार या समस्येचे निराकरण करण्यात सर्वात सक्रिय भूमिका द्वारे खेळली जाते व्यावसायिक कर्जकमोडिटी एक्सचेंजच्या आधुनिक संबंधांचा एक आवश्यक घटक म्हणून.

वैज्ञानिक आणि तांत्रिक प्रगतीचा वेग.

युद्धानंतरच्या वर्षांत, कोणत्याही राज्याच्या आणि वैयक्तिक व्यावसायिक घटकाच्या आर्थिक विकासामध्ये वैज्ञानिक आणि तांत्रिक प्रगती एक निर्णायक घटक बनली आहे. त्याच्या प्रवेग मध्ये क्रेडिटची भूमिका वैज्ञानिक आणि तांत्रिक संस्थांच्या क्रियाकलापांना वित्तपुरवठा करण्याच्या प्रक्रियेच्या उदाहरणावर सर्वात स्पष्टपणे पाहिली जाऊ शकते, ज्याची वैशिष्ट्ये इतर उद्योगांपेक्षा भांडवलाच्या सुरुवातीच्या गुंतवणुकीच्या दरम्यान नेहमीच मोठे अंतर असते. तयार उत्पादनांची विक्री. म्हणूनच बहुतेक संशोधन केंद्रांचे सामान्य कामकाज (राज्याद्वारे निधी उपलब्ध करून दिलेले अपवाद वगळता) क्रेडिट संसाधनांचा वापर केल्याशिवाय अकल्पनीय आहे. वैज्ञानिक घडामोडी आणि तंत्रज्ञानाच्या उत्पादनात थेट परिचयाच्या स्वरूपात नाविन्यपूर्ण प्रक्रियांच्या अंमलबजावणीसाठी कर्ज तितकेच आवश्यक आहे, ज्याच्या खर्चास प्रारंभी एंटरप्राइझद्वारे वित्तपुरवठा केला जातो, ज्यामध्ये लक्ष्यित मध्यम आणि दीर्घकालीन बँक कर्जांचा समावेश आहे.

तर, क्रेडिट- हे तात्पुरत्या वापरासाठी कर्जाच्या मूल्यासंदर्भात सावकार आणि कर्जदार यांच्यात उद्भवणारे आर्थिक संबंध आहेत.

बाजार अर्थव्यवस्थेत, क्रेडिट खालील कार्ये करते:

अ) तात्पुरते मोफत रोख जमा करणे;

ब) त्यांच्या त्यानंतरच्या परताव्याच्या अटींवर निधीचे पुनर्वितरण;

क) संचलन (बँक नोट्स आणि ट्रेझरी नोट्स) आणि क्रेडिट ऑपरेशन्सची क्रेडिट साधने तयार करणे;

ड) एकूण पैशांच्या उलाढालीचे नियमन.

म्हणून, कर्जाची मुख्य तत्त्वे परतफेड, तात्काळ आणि भरणा आहेत.

1.2 ग्राहक क्रेडिटची संकल्पना आणि त्याचे वर्गीकरण

ग्राहक कर्ज म्हणजे काय? रशियामध्ये, ग्राहक कर्जामध्ये लोकसंख्येला प्रदान केलेल्या कोणत्याही प्रकारच्या कर्जांचा समावेश होतो. थोडक्यात, ही उपभोग्य वस्तूंची विक्री म्हणजे ट्रेडिंग एंटरप्रायझेस द्वारे डिफर्ड पेमेंट किंवा बँकांद्वारे ग्राहक वस्तूंच्या खरेदीसाठी कर्जाची तरतूद, तसेच विविध प्रकारच्या वैयक्तिक खर्चाच्या (शिक्षण शुल्क, वैद्यकीय सेवा, इ. इतर कर्जांच्या विपरीत, वस्तू ग्राहक क्रेडिट वस्तू आणि पैसा दोन्ही असू शकतात. कर्जदार ही लोकसंख्या आहे आणि बँका ग्राहक कर्जाचा मोठा हिस्सा प्रदान करतात. ग्राहक कर्ज मिळवताना, नियमानुसार, एक मध्यस्थ असतो - एक ट्रेडिंग कंपनी जी क्रेडिटवर वस्तू विकते. कर्जाचे विषय, एकीकडे, सावकार कायदा करतात, या प्रकरणात ते व्यावसायिक बँका, विशेष ग्राहक क्रेडिट संस्था, दुकाने, बचत बँका आणि इतर उपक्रम आहेत आणि दुसरीकडे - कर्जदार - लोक.परंतु नंतरच्या लोकांना बँक कर्जातून जास्त प्रमाणात आवश्यक असलेला निधी मिळत असल्याने, प्रत्यक्षात एकूण ग्राहक कर्जाच्या 9/10 रक्कम बँकांद्वारे प्रदान केली जाते. . ग्राहक कर्जाची परतफेड एक-वेळच्या ऑर्डरमध्ये किंवा सेटलमेंट पेमेंटमधून केली जाते. एकवेळ कर्ज. यामध्ये डिपार्टमेंट स्टोअर्स आणि इतर उपक्रमांमध्ये 1-1.5 महिन्यांच्या कालावधीसाठी खरेदीदाराने उघडलेल्या चालू खात्यांचा समावेश आहे किरकोळ; प्रदान केलेल्या क्रेडिट्सच्या मर्यादेत, ते वस्तू खरेदी करतात आणि स्थापित कालावधी संपल्यानंतर, त्यांचे कर्ज एकरकमी परतफेड करतात. एक-वेळ परतफेड असलेल्या ग्राहक कर्जामध्ये स्थगित पेमेंटच्या स्वरूपात (सेवांसाठी) कर्ज देखील समाविष्ट असते उपयुक्तता, डॉक्टर आणि वैद्यकीय संस्था). विविध प्रकारच्या ग्राहक क्रेडिटद्वारे, वाढत्या वाटा किरकोळ व्यापार. रशियामधील ग्राहक कर्जाच्या विकासाच्या प्रमाणात, ते अद्याप विकसित देशांपेक्षा खूप मागे आहे. तथापि, अलिकडच्या वर्षांत तो बऱ्यापैकी गतिमान विकास प्राप्त झाला आहे.

टिकाऊ वस्तूंच्या खरेदीसाठी, गृहनिर्माण आणि अपार्टमेंटच्या खरेदीसाठी ग्राहक क्रेडिट प्रदान केले जाते. रोख स्वरूपात - बांधकाम, दुरुस्ती इ. सध्याच्या गरजांसाठी कर्ज, एक नियम म्हणून, अल्प-मुदतीचे (दोन वर्षांपर्यंत), आणि गुंतवणूकीच्या हेतूंसाठी - दीर्घकालीन.

ग्राहक कर्जाच्या जलद विकासामुळे नागरिकांच्या बँकांकडे थकीत कर्जांची संख्या वाढली. या प्रक्रियेच्या प्रभावाखाली, व्यक्तींच्या कर्जाच्या परतफेडीसाठी सेवांच्या सुसंस्कृत बाजाराची निर्मिती सुरू झाली.

कर्जदारांच्या ग्राहक कर्जांचे वर्गीकरण आणि कर्जाच्या वस्तूंचे वर्गीकरण अनेक निकषांनुसार केले जाऊ शकते, ज्यामध्ये कर्जदाराचा प्रकार, तारणाचे प्रकार, मुदतपूर्ती, परतफेड पद्धती, हेतू वापरणे, कर्ज देण्याच्या वस्तू, खंड इ.

रशियामध्ये वापराच्या दृष्टीने (कर्ज देण्याच्या वस्तू), ग्राहक क्रेडिट कर्जांमध्ये विभागले गेले आहे: तातडीच्या गरजांसाठी; सिक्युरिटीजद्वारे सुरक्षित; बांधकाम आणि घरांची खरेदी; दुरुस्तीवैयक्तिक निवासी इमारती, त्यांचे गॅसिफिकेशन आणि पाणीपुरवठा आणि सीवरेज नेटवर्कशी कनेक्शन. ग्रामीण भागात राहणार्‍या नागरिकांना पशुधन आणि कुक्कुटपालनासाठी पृष्ठभाग इमारती बांधण्यासाठी आणि त्यांच्या वैयक्तिक उपकंपनी भूखंडांमध्ये काम करण्यासाठी लहान प्रमाणात यांत्रिकीकरण उपकरणे खरेदी करण्यासाठी देखील कर्ज दिले जाते. बागायती सहकारी संस्था आणि भागीदारी सदस्यांना उद्यान घरे खरेदी करण्यासाठी किंवा बांधकाम करण्यासाठी आणि बागांच्या भूखंडांच्या सुधारणेसाठी दीर्घकालीन कर्ज दिले जाते.

क्रेडिट व्यवहाराच्या विषयांनुसार (कर्जदार आणि कर्जदाराच्या स्वरूपानुसार), तेथे आहेत:

● बँक ग्राहक कर्ज;

● व्यापारी संस्थांद्वारे लोकसंख्येला दिलेली कर्जे;

● नॉन-बँक क्रेडिट संस्थांकडून ग्राहक कर्ज (पॅन शॉप, भाडे कार्यालय, म्युच्युअल फंड, क्रेडिट कोऑपरेटिव्ह, बिल्डिंग सोसायट्या, पेन्शन फंड इ.);

● व्यक्तींनी दिलेली वैयक्तिक किंवा खाजगी ग्राहक कर्जे;

● कर्जदारांना थेट एंटरप्राइझ आणि संस्था ज्यामध्ये ते काम करतात त्यांना दिलेली ग्राहक कर्जे.

कर्ज देण्याच्या अटींनुसार, ग्राहक कर्जे विभागली आहेत:

अल्पकालीन (1 दिवस ते 1 वर्षापर्यंत);

मध्यम-मुदती (1 वर्षापासून 3-5 वर्षांपर्यंत);

दीर्घकालीन (3-5 वर्षांपेक्षा जास्त).

सध्या रशियामध्ये, जनरलच्या संबंधात आर्थिक अस्थिरता, अटींनुसार ग्राहक क्रेडिटची विभागणी सशर्त आहे. बँका, कर्ज प्रदान करतात, त्यांना सहसा अल्प-मुदती (1 वर्षापर्यंत) आणि दीर्घकालीन (1 वर्षापेक्षा जास्त) मध्ये विभाजित करतात. अल्प-मुदतीचे कर्ज ठराविक कालावधीसाठी (एक वर्षाच्या आत) किंवा मागणीनुसार जारी केले जाऊ शकते. मागणी कर्जाला निश्चित मुदत नसते आणि बँक कधीही त्याची परतफेड करण्याची मागणी करू शकते. मागणी कर्ज प्रदान करताना, बहुतेकदा असे गृहीत धरले जाते की कर्जदार तुलनेने तरल आहे आणि ज्या मालमत्तेमध्ये कर्ज घेतलेले निधी गुंतवले जातात ते कमीत कमी वेळेत रोखीत बदलले जाऊ शकतात.

तरतुदीच्या पद्धतीनुसार, ग्राहक क्रेडिट लक्ष्यित आणि नॉन-लक्षित मध्ये विभागले गेले आहे.

सुरक्षिततेनुसार, कर्जे असुरक्षित (रिक्त) आणि सुरक्षित (संपार्श्विक, हमी, हमी, विमा) ओळखली जातात. बँकेला संपार्श्विक आवश्यक असण्याचे मुख्य कारण म्हणजे कर्जदार जर मुदतीची पूर्ण परतफेड करण्यास इच्छुक नसेल किंवा त्याला तोटा होण्याचा धोका आहे, ज्याची सुरुवात होती. आर्थिक संकट. संपार्श्विक कर्जाच्या परतफेडीची हमी देत ​​नाही, परंतु जोखीम कमी करते, कारण लिक्विडेशन झाल्यास, बँकेच्या कर्जासाठी संपार्श्विक म्हणून काम करणाऱ्या कोणत्याही प्रकारच्या मालमत्तेच्या संबंधात बँकेला इतर कर्जदारांपेक्षा फायदा होतो.

परतफेडीच्या पद्धतीनुसार, कर्जे, एका वेळी परतफेड आणि हप्ते भरणासह कर्जे आहेत.

हप्त्यांशिवाय कर्जाचे एक महत्त्वाचे वैशिष्ट्य आहे: अशा कर्जांसाठी, कर्ज आणि व्याजाची परतफेड एकाच वेळी केली जाते. अशा कर्जांचे उदाहरण म्हणजे तथाकथित ब्रिजिंग कर्जे, जी एखाद्या व्यक्तीद्वारे नवीन घर खरेदीसाठी मालकाच्या नवीन आणि जुन्या घराच्या किंमतीतील फरकाच्या रकमेमध्ये जारी केली जातात.

हप्त्यावरील कर्जांमध्ये हे समाविष्ट आहे: कर्जाची नियतकालिक परतफेड असलेली कर्जे (मासिक, त्रैमासिक इ.); असमान नियतकालिक परतफेड असलेली कर्जे (कर्जाची परतफेड करण्याची रक्कम काही घटकांवर अवलंबून बदलते (वाढते किंवा कमी होते). हप्ते भरून कर्ज जारी करताना, तत्त्व लागू होते, त्यानुसार कर्जाची रक्कम कराराच्या कालावधीत हप्त्यांमध्ये लिहून दिली जाते.

व्याज आकारण्याच्या पद्धतीनुसार, कर्जाचे खालीलप्रमाणे वर्गीकरण केले जाते: त्याच्या तरतुदीच्या वेळी व्याज कपातीसह कर्ज; परतफेडीच्या वेळी व्याजासह कर्ज; वापराच्या संपूर्ण कालावधीत समान हप्त्यांमध्ये व्याजासह दिलेली कर्जे.

आपल्या देशात, सध्या अशी कोणतीही आकडेवारी नाही, परंतु हे सर्वज्ञात आहे की अलिकडच्या वर्षांत व्यापार संस्थांद्वारे लोकसंख्येला कर्ज देणे सक्रियपणे विकसित होत आहे. खरेदीदार अनेकदा हप्ते भरून महागड्या वस्तू खरेदी करतात.

लोकसंख्येच्या ग्राहकांच्या गरजांसाठी बँक कर्जाच्या हप्त्याचा प्रत्यक्ष आणि अप्रत्यक्ष प्रकार, त्यांचे फायदे आणि तोटे आहेत. अप्रत्यक्ष कर्जापेक्षा थेट बँक कर्ज वेगळे करणारी पहिली गोष्ट म्हणजे क्रेडिट प्रक्रियेचे आयोजन करण्याची साधेपणा, ज्यामुळे तुम्हाला कर्ज देण्याच्या उद्देशाचे अचूक मूल्यांकन करता येते, कर्ज जारी करण्याची आर्थिक व्यवहार्यता शोधता येते आणि त्याचा वापर आणि परतफेड यावर प्रभावी नियंत्रण व्यवस्थापित करता येते. हे सर्व, निःसंशयपणे, बँक आणि कर्जदार यांच्यातील क्रेडिट संबंधांच्या संघटनेवर सकारात्मक प्रभाव पडतो.

दुसरीकडे, बँकेच्या दृष्टिकोनातून, थेट बँक कर्जाशी संबंधित नकारात्मक घटकांमध्ये सामान्यतः अप्रत्यक्ष बँक कर्जाच्या तुलनेत किंचित उच्च पातळीचा धोका असतो.

प्रथम, रशियामध्ये, वैयक्तिक कर्जदारांना कर्ज देण्याच्या सध्याच्या पद्धतीमध्ये अनेक अडचणी आहेत:

अ) वैयक्तिक ग्राहकांच्या क्रेडिट पात्रतेचे विश्लेषण, कर्ज जारी करण्यापूर्वी, सर्व व्यावसायिक बँकांद्वारे केले जाते;

ब) क्रेडिट योग्यता विश्लेषण पद्धती नेहमी सरावाच्या आवश्यकता पूर्ण करत नाहीत;

क) कर्जासाठी तारणाची उपलब्धता अनेकदा औपचारिक असते.

दुसरे म्हणजे, देशातील स्थूल आर्थिक परिस्थितीचा संस्थेवर आणि बँकेच्या खाजगी ग्राहकांना कर्ज देण्यावरही नकारात्मक परिणाम झाला.

लोकसंख्येच्या ग्राहकांच्या गरजा पूर्ण करण्यासाठी अप्रत्यक्ष बँक कर्ज देण्यामुळे बँकेला जोखीम (क्रेडिट, व्याज, चलन, बाजार इ.) चे परिणाम कमी करता येतात, कारण कर्जामुळे कर्जदाराची अधिक विश्वासार्हता निश्चित करणे शक्य होते. आणि वास्तविकता, कर्जाची वेळेवर परतफेड करण्याची क्षमता, कर्ज परतफेडीच्या टप्प्यासह प्रभावी नियंत्रण आयोजित करणे.

1.3 अर्थव्यवस्थेतील ग्राहक पत आणि त्याची भूमिका.

ग्राहक क्रेडिटची संकल्पना.

ग्राहक कर्ज म्हणजे काय? थोडक्यात, “ही ग्राहक वस्तूंच्या खरेदी-विक्रीच्या उपक्रमांद्वारे लांबणीवर पेमेंट करून किंवा ग्राहकोपयोगी वस्तूंच्या खरेदीसाठी, तसेच विविध प्रकारच्या वैयक्तिक खर्चाच्या (शिक्षण शुल्क, वैद्यकीय सेवा) भरण्यासाठी बँकांकडून कर्जाची तरतूद करून केलेली विक्री आहे. , इ.)" .

इतर कर्जाच्या विपरीत, ग्राहक कर्जाचा उद्देश वस्तू आणि पैसा दोन्ही असू शकतो. क्रेडिटवर विकल्या जाणार्‍या वस्तू, तसेच बँकेच्या कर्जासह भरलेल्या वस्तू, ग्राहकोपयोगी वस्तू आहेत. कर्जाचे विषय, एकीकडे, सावकार आहेत, या प्रकरणात, या व्यावसायिक बँका, विशेष ग्राहक क्रेडिट संस्था, दुकाने, बचत बँका आणि इतर उपक्रम आहेत आणि दुसरीकडे, कर्जदार - लोक. फ्रान्समध्ये, सर्व ग्राहक क्रेडिटपैकी सुमारे 1/4 बँका आणि 3/4 विशेष क्रेडिट संस्थांद्वारे प्रदान केले जातात. परंतु नंतरच्या लोकांना बँक कर्जाच्या खर्चावर जास्त प्रमाणात आवश्यक असलेला निधी मिळत असल्याने, खरेतर, एकूण ग्राहक कर्जाच्या 9/10 रक्कम बँकांद्वारे प्रदान केली जाते. ग्राहक कर्जाची परतफेड एक-वेळच्या ऑर्डरमध्ये किंवा सेटलमेंट पेमेंटमधून केली जाते.

1. एकवेळ परतफेड असलेले कर्ज. यामध्ये डिपार्टमेंट स्टोअर्स आणि इतर रिटेल आउटलेटमध्ये 1-1.5 महिन्यांच्या कालावधीसाठी खरेदीदाराने उघडलेल्या चालू खात्यांचा समावेश आहे; प्रदान केलेल्या क्रेडिट्सच्या मर्यादेत, ते वस्तू खरेदी करतात आणि स्थापित कालावधी संपल्यानंतर, त्यांचे कर्ज एकरकमी परतफेड करतात. एकाच परतफेडीसह ग्राहक कर्जामध्ये स्थगित पेमेंट (उपयोगिता, डॉक्टर आणि वैद्यकीय संस्थांच्या सेवांसाठी) कर्ज देखील समाविष्ट असते.

2. हप्त्याच्या पेमेंटसह क्रेडिट, मोठ्या प्रमाणात ग्राहक क्रेडिट (यूएसमध्ये - त्याच्या एकूण रकमेच्या 3/4) हप्ते भरणासह कर्जे आहेत.

ग्राहक कर्जाच्या विविध प्रकारांद्वारे, किरकोळ उलाढालीचा सतत वाढणारा हिस्सा सेवा दिला जातो.

अर्थव्यवस्थेत ग्राहक क्रेडिटची भूमिका.

"उत्पादनाची वाढ आणि कष्टकरी लोकांची मर्यादित प्रभावी मागणी यांच्यातील विसंगतीमध्ये तीव्र वाढ झाल्यामुळे भांडवलशाहीच्या सामान्य संकटाच्या परिस्थितीत (प्रामुख्याने दुसरे महायुद्ध 1939-1945 नंतर) ग्राहक क्रेडिटला विशेष विकास मिळाला."

देशाच्या अर्थव्यवस्थेत क्रेडिट काही कार्ये करते:

अर्थव्यवस्थेच्या क्षेत्रांमधील भांडवलाचे पुनर्वितरण प्रकट करते आणि त्याद्वारे नफ्याच्या सरासरी दराच्या निर्मितीमध्ये योगदान देते;

श्रम कार्यक्षमता उत्तेजित करते;

वस्तूंची बाजारपेठ वाढवते;

वस्तूंची विक्री आणि नफा मिळविण्याच्या प्रक्रियेस गती देते;

भांडवलाच्या केंद्रीकरणासाठी हे एक शक्तिशाली साधन आहे;

भांडवलाचे संचय आणि एकाग्रतेची प्रक्रिया गतिमान करते;

वितरण खर्चात कपात प्रदान करते:

पैशाच्या अभिसरणाशी संबंधित;

वस्तूंच्या अभिसरणाशी संबंधित.

वस्तू आणि धातूच्या चलनाशी संबंधित वितरण खर्चात कपात सुनिश्चित करण्यात पत महत्त्वाची भूमिका बजावते. ग्राहक पत मालाच्या विक्रीला गती देते या वस्तुस्थितीमुळे, त्यांच्या पॅकेजिंग आणि स्टोरेजशी संबंधित खर्च कमी होतो. धातूच्या पैशाच्या अभिसरणाच्या खर्चावर बचत केली जाते:

कॅशलेस पेमेंट सिस्टमचा विकास. कर्ज आणि बँकांच्या विकासावर आधारित, कर्जदाराच्या खात्यातून कर्जदाराच्या खात्यात निधी हस्तांतरित करून रोख रकमेच्या सहभागाशिवाय देयके देण्याच्या संधी निर्माण केल्या जात आहेत;

पैशाच्या अभिसरणाच्या वेगात वाढ. क्रेडिटच्या साहाय्याने, मोकळे पैसे भांडवल आणि बचत त्यांचे मालक बँकांमध्ये ठेवतात आणि नंतरचे, कर्ज देऊन ते चलनात आणतात. पैशाचे परिसंचरण देखील या वस्तुस्थितीमुळे गतिमान होते की उधारीवर वस्तू खरेदी केल्याने पैशाच्या प्राथमिक संचयनाची गरज नाहीशी होते आणि उत्पन्न मिळाल्यानंतर लगेच कर्ज भरता येते. अशाप्रकारे, क्रेडिट आणि क्रेडिट सिस्टीम प्रत्येक वैयक्तिक वैयक्तिक आणि कायदेशीर घटकासाठी खरेदी आणि देयकाचे साधन म्हणून पैशाचा राखीव कमी करते;

मेटल मनी क्रेडिटसह बदलणे - बँक नोट्स. भांडवलशाहीच्या विकासासह पत आणि बँका विकसित होत असताना, धातूचा पैसा अधिकाधिक क्रेडिट पैशाने बदलला जातो, ज्यामुळे संपूर्ण भांडवलदार वर्गाला पैशाच्या परिचलनाच्या खर्चात प्रचंड बचत होते. पहिल्या महायुद्धापासून, बहुतेक भांडवलशाही देशांमध्ये आणि 1929-1933 च्या जागतिक आर्थिक संकटाच्या काळापासून. सर्व देशांमध्ये, धातूचा पैसा अभिसरण आणि देयकाचे साधन म्हणून कार्य करणे थांबवले. तेव्हापासून, देशातील धातूचा पैसा पूर्णपणे क्रेडिट मनी आणि क्रेडिट व्यवहारांनी बदलला आहे.

"क्रेडिट, पूर्ण वाढ झालेल्या रोख रकमेच्या अभिसरणाच्या सीमांवर मात करून, त्याद्वारे उत्पादनाच्या विकासाच्या सीमांचा विस्तार होतो."

ग्राहक क्रेडिट श्रम कार्यक्षमतेला उत्तेजित करते. अनेक वस्तू, विशेषत: टिकाऊ वस्तूंमध्ये, रोखीने खरेदी करण्यासाठी अपुरी असलेली मजुरी मिळाल्यास, लोकांना या वस्तू उधारीवर खरेदी करण्याची किंवा त्यांच्या खरेदीसाठी क्रेडिट घेण्याची संधी असते. त्यानंतर, या वस्तूंसाठी पैसे दिले जाणे आवश्यक आहे, म्हणून प्रत्येकजण ज्याने कर्ज घेतले आहे तो शक्य तितक्या काळ त्याच्या कामाच्या ठिकाणी राहण्याचा प्रयत्न करतो, म्हणजे. दीर्घ कालावधीसाठी. केवळ अशा प्रकारे तो कर्जाची परतफेड करण्याच्या क्षमतेवर विश्वास ठेवू शकतो आणि पुढील संपर्कांसाठी एक प्रामाणिक आणि प्रामाणिक व्यक्ती म्हणून कर्जदारांसमोर स्वत: ला सिद्ध करू शकतो.

परंतु, एका म्हणीप्रमाणे: "जो कर्ज घेतो तो आपले स्वातंत्र्य विकतो." खरंच, ग्राहक क्रेडिट हे "डेट होल" बनू शकते कारण, बेरोजगारी किंवा इतर कोणत्याही कारणामुळे उत्पन्न गमावल्यास, लोक त्यांच्या कर्जाची परतफेड करू शकणार नाहीत अशी परिस्थिती उद्भवू शकते. हे लक्षात घेणे देखील महत्त्वाचे आहे की ग्राहक क्रेडिटमुळे कर्मचार्‍यांची उलाढाल कमी होते आणि लोकांना त्यांच्या नोकर्‍या शक्य तितक्या घट्ट धरून ठेवण्यास भाग पाडले जाते. कामाची जागा. कर्मचारी उलाढाल कमी केल्याने देशाच्या अर्थव्यवस्थेवर सकारात्मक परिणाम होतो. परिणामी, असे म्हटले पाहिजे की लोकांच्या कल्याणासाठी ग्राहक पत हा एक अतिशय मजबूत घटक आहे.

परंतु, जसे ते म्हणतात, चांगल्याशिवाय वाईट नसते आणि वाईटाशिवाय चांगले नसते आणि ते येथे आहे. हे लक्षात घेतले पाहिजे की "ग्राहक पत, तात्पुरते उत्पादनाच्या वाढीस चालना देते आणि उच्च संयोगाचे स्वरूप निर्माण करते, शेवटी, लोकसंख्येच्या प्रभावी मागणीच्या पलीकडे उत्पादनाच्या उत्पादनात योगदान देऊ शकते, अतिउत्पादनाची वाढ आणि आर्थिक संकटाची तीव्रता."

2. रशियन फेडरेशनच्या सुरक्षा परिषदेमध्ये ग्राहक कर्जाच्या प्रमाणाचे विश्लेषण

2.1 रशियन फेडरेशनच्या सुरक्षा परिषदेच्या ग्राहक कर्जाचे प्रकार

सध्या, रशियन फेडरेशनची सुरक्षा परिषद खालील प्रकारचे ग्राहक कर्ज प्रदान करते:

अ) कार कर्ज

कर्जाच्या अटी :

5 वर्षांपेक्षा जास्त नाही

व्याज दर:

व्याज दर खरेदीच्या प्रकारावर अवलंबून असतो वाहनआणि डाउन पेमेंटची रक्कम.

नवीन कार (इतर वाहने) खरेदीसाठी कर्जासाठी:

रुबल मध्ये:

15% - 15% प्रति वर्ष

15% ते 30% - 16% प्रति वर्ष;

30% ते 50% - 15.5% प्रति वर्ष;

50% आणि त्याहून अधिक - 15% प्रति वर्ष.

वापरलेल्या कार कर्जासाठी:

रुबल मध्ये:

डाउन पेमेंटवर अवलंबून 3 वर्षांपर्यंतच्या कालावधीसाठी समावेश:

15% - 16% प्रति वर्ष

डाउन पेमेंटवर अवलंबून 3 ते 5 वर्षांपेक्षा जास्त कालावधीसाठी समावेश:

15% ते 30% - 17% प्रति वर्ष;

30% ते 50% - 16.5% प्रति वर्ष;

50% आणि त्याहून अधिक - 16% प्रतिवर्ष.

दर आणि कमिशन:

कर्जदार व्यक्तींना प्रदान केलेल्या सेवांसाठी बँकेने स्थापित केलेल्या दरांनुसार बँकेला एकरकमी देयके देईल.

क्रेडिट रक्कम:

प्रत्येक कर्जदारासाठी कमाल कर्जाची रक्कम त्याच्या सॉल्व्हेंसीच्या मूल्यांकनाच्या आधारे निर्धारित केली जाते, परंतु रूबलमध्ये कर्जासाठी वाहनाच्या मूल्याच्या 85% आणि यूएस डॉलर, युरो, निर्दिष्ट केलेल्या कर्जासाठी वाहनाच्या मूल्याच्या 80% पेक्षा जास्त असू शकत नाही. विक्री करार आणि / किंवा पेमेंट दस्तऐवजांमध्ये.

कर्ज सुरक्षा:

मुख्य गोष्ट: खरेदी केलेल्या कारची तारण (इतर वाहने) आणि कर्जदाराच्या जोडीदाराची (अ) हमी, तिची (त्याची) सॉल्व्हेंसी विचारात न घेता (कर्जदार विवाहित असेल तर).

एखाद्या जहाजासाठी तारण (गहाण) कराराच्या नोंदणीच्या आधीच्या कालावधीसाठी पाण्याच्या वाहनांच्या खरेदीसाठी कर्ज देताना, कर्जदाराने कर्जाच्या परतफेडीसाठी इतर प्रकारची सुरक्षा प्रदान करणे बंधनकारक आहे.

खरेदी केलेल्या कारसाठी (दुसरे वाहन) तारण करार कर्जदाराच्या कार (दुसरे वाहन) च्या राज्य नोंदणीपूर्वी एकाच वेळी कर्ज कराराच्या अंमलबजावणीपूर्वी तयार केला जातो, पाण्याच्या वाहनांसाठी तारण (गहाण) कराराचा अपवाद वगळता.

ऑटो लोन मिळविण्यासाठी, कर्जदार बँकेकडे सबमिट करतो:

अर्ज;

कर्जदाराचा पासपोर्ट, कर्जदाराचा जोडीदार (जर कर्जदार विवाहित असेल तर);

गॅरेंटरचा पासपोर्ट (आवश्यक असल्यास, पाण्याच्या वाहनांच्या खरेदीसाठी कर्ज मंजूर करण्याच्या बाबतीत);

उत्पन्नाची रक्कम आणि कर्जदार आणि त्याच्या जामीनदाराने केलेल्या कपातीच्या रकमेची पुष्टी करणारे दस्तऐवज ("कर्ज मिळविण्यासाठी कागदपत्रांचे मानक पॅकेज" या विभागात निर्दिष्ट केलेले). कर्जासाठी अर्ज केल्याच्या तारखेपूर्वी (जर कर्जदाराचा कामाच्या शेवटच्या ठिकाणी कामाचा अनुभव 6 महिन्यांपेक्षा कमी असेल तर) कर्जासाठी अर्ज केल्याच्या तारखेपूर्वी उत्पन्नाची रक्कम आणि वजावटीची रक्कम याची पुष्टी करणारी कागदपत्रे प्रदान करण्याची परवानगी आहे. किमान 8 महिन्यांचा सतत कामाचा अनुभव). या प्रकरणात, कर्जदार, उत्पन्नाची पुष्टी करणार्या कागदपत्रांसह, वर्क बुकमधून एक अर्क प्रदान करतो;

प्रदान केलेल्या संपार्श्विकावरील कागदपत्रे (आवश्यक असल्यास, पाण्याच्या वाहनांच्या खरेदीसाठी कर्जाच्या बाबतीत;

वाहनाच्या किमतीची पुष्टी करणारे विक्री करार आणि/किंवा पेमेंट दस्तऐवज.

क्रेडिट जारी करणे:

एका वेळी नॉन-कॅश: बँक कर्जाअंतर्गत कर्जदाराच्या खात्यात बँकेकडे ठेवीवर पैसे जमा करते, ज्याच्या अटींनुसार उत्पन्न आणि खर्चाचे व्यवहार, त्यांच्या नंतरच्या हस्तांतरणासह (आवश्यक असल्यास, जमा केलेल्या रकमेसह) कर्जदाराद्वारे), त्याच्या वतीने, व्यापारी संस्थांच्या सेटलमेंट खात्यावर.

ब) तात्काळ गरजांसाठी तारण न देता कर्ज

कर्जाच्या अटी :

कर्जाची किमान मुदत 3 महिने आहे, कमाल कर्जाची मुदत 5 वर्षे आहे.

व्याज दर:

रूबलमध्ये सुरक्षित कर्जासाठी - 22% प्रतिवर्ष, यूएस डॉलरमध्ये, युरो - 15%.

दर आणि कमिशन:

कर्जदार व्यक्तींना प्रदान केलेल्या सेवांसाठी बँकेने स्थापित केलेल्या दरांनुसार बँकेला एकरकमी देयके देईल. ठेव खात्यातून डेबिट करून कर्ज जारी केल्याच्या तारखेला दर भरला जातो, जो कर्जाच्या सेटलमेंटसाठी वापरला जाईल.

क्रेडिट रक्कम:

किमान कर्ज रक्कम:

रुबल - 15 000

यूएस डॉलर - 450

युरो - 300

कर्जाची कमाल रक्कम:

रुबल - 250,000

यूएस डॉलर - 7 500

युरो - 5 500

त्याच वेळी, प्रदान केलेल्या कर्जावरील कर्जाची एकूण शिल्लक आणि वैयक्तिक वापराच्या उद्देशाने कर्जदाराची उपलब्ध कर्जे 1 दशलक्ष रूबलपेक्षा जास्त नसावी.

कर्ज सुरक्षा:

संपार्श्विक नाही.

कर्ज मिळविण्यासाठी कागदपत्रे:

क्लायंटच्या पासपोर्टच्या पूर्ण झालेल्या पृष्ठांची एक प्रत;

अर्ज - प्रश्नावली;

इतर कागदपत्रे:

दस्तऐवजाची एक प्रत पुष्टी करते की क्लायंटला लष्करी सेवेसाठी (27 वर्षांखालील पुरुषांसाठी) भरतीपासून सूट आहे;

क्लायंटच्या आर्थिक स्थितीची पुष्टी करणारे मूळ दस्तऐवज (किंवा प्रदान केले असल्यास वैयक्तिक उद्योजकमूळ कर परतावा - कर रिटर्नची एक प्रत);

क्लायंटच्या श्रम क्रियाकलापांची पुष्टी करणार्‍या दस्तऐवजाची प्रत किंवा मूळ;

मुक्कामाच्या ठिकाणी ग्राहकाच्या तात्पुरत्या नोंदणीच्या प्रमाणपत्राची प्रत.

क्रेडिट जारी करणे:

कर्जदार/सह-कर्जदार (ने) बँक कर्ज मंजूर करण्याचा निर्णय घेतील त्या तारखेपासून 30 कॅलेंडर दिवसांच्या आत कर्ज करारावर स्वाक्षरी करतील आणि जामीन करार (ने) काढण्यासाठी हमीदारांची उपस्थिती देखील सुनिश्चित करेल. ) ज्या दिवशी पक्ष कर्ज करारावर स्वाक्षरी करतात.

जारी करण्याचे आदेश:

नवीन किंवा विद्यमान ठेव "युनिव्हर्सल सेबरबँक ऑफ रशिया" च्या खात्यात बँक आणि कर्जदाराद्वारे करारावर स्वाक्षरी केल्याच्या दिवशी एक-वेळ हस्तांतरण;

ठेव चलन कर्जाच्या चलनाशी जुळले पाहिजे.

मध्ये) कर्जावर विश्वास ठेवा

ग्राहक कर्जाच्या उदयाचा इतिहास ग्राहक क्रेडिटची तत्त्वे आणि पद्धती. रशियाच्या आर्थिक विकासातील सर्व तथ्ये सूचित करतात की ग्राहक क्रेडिटसह क्रेडिटच्या समस्येकडे अधिक लक्ष देणे आवश्यक आहे, कारण देशाची आर्थिक स्थिती मुख्यत्वे ग्राहक बाजाराच्या स्थितीवर अवलंबून असते. हे लक्षात घेतले पाहिजे की ग्राहक क्रेडिटचे मुख्य वेगळे वैशिष्ट्य म्हणजे व्यक्तींना कर्ज देण्याचे लक्ष्यित स्वरूप.

सामाजिक नेटवर्कवर कार्य सामायिक करा

जर हे कार्य आपल्यास अनुरूप नसेल तर पृष्ठाच्या तळाशी समान कामांची सूची आहे. आपण शोध बटण देखील वापरू शकता

इतर समान कामेतुम्हाला स्वारस्य असू शकते.wshm>
19733.		सध्याच्या टप्प्यावर व्यक्तींना कर्ज देण्याच्या विकासाची शक्यता आणि त्यांच्या समस्या	644.46KB
	4 जारी केलेल्या कर्जाच्या सुरक्षिततेचे विश्लेषण. कर्ज देण्याची तत्त्वे कर्जाचे सार प्रतिबिंबित करतात, तसेच क्रेडिट संबंधांच्या क्षेत्रातील वस्तुनिष्ठ आर्थिक कायद्यांच्या आवश्यकता देखील दर्शवतात, हे समजून घेतल्याशिवाय व्यक्तींना कर्ज देण्याच्या मूलभूत गोष्टी समजून घेणे अशक्य आहे. काही लेखक त्यांच्यामध्ये कर्जाची परतफेड देखील म्हणतात. म्हणून, एखाद्या विशिष्ट कालावधीत कर्जाची परतफेड यासारख्या तत्त्वाबद्दल बोलणे अधिक योग्य आहे, म्हणजे.
13991.		व्यक्तींना ग्राहक कर्ज देण्याच्या विकासावर संशोधन	488.14KB
	या प्रकारच्या कर्जाच्या अशा गतिमान विकासाचा अर्थ सहभागींच्या वर्तुळाचा विस्तार, कॅशलेस पेमेंट्सच्या वेगवान विकासाला चालना, नफ्याचे भांडवलीकरण आणि क्रेडिट मार्केटच्या या विभागात निरोगी स्पर्धा सूचित करते. हे सर्व क्रेडिट प्रक्रियेतील सर्व सहभागींसाठी वितरण खर्च वाचविण्यात मदत करते, एकूणच सामाजिक पुनरुत्पादनाची कार्यक्षमता वाढवते.
981.		ग्राहक क्रेडिटच्या विकासाची शक्यता	110.27KB
	ग्राहक क्रेडिटची संकल्पना आणि प्रकार. बेलारूस प्रजासत्ताकच्या अर्थव्यवस्थेत ग्राहक क्रेडिटची भूमिका. ग्राहक क्रेडिटच्या विकासाची शक्यता. बाजाराच्या अर्थव्यवस्थेत, क्रेडिट हे कर्ज भांडवलाच्या हालचालीचे सामान्य स्वरूप मानले जाते. उत्पन्न आणि शाश्वत आर्थिक वाढ सुनिश्चित करण्यासाठी आर्थिक संसाधनांच्या उलाढालीला गती देणे हे कर्जाचे मुख्य कार्य आहे.
5529.		आधुनिक परिस्थितीत ग्राहक कर्ज देण्याची प्रणाली सुधारणे	66.2KB
	ग्राहक कर्ज बाजार: त्याचे सार, रचना आणि प्रकार. ग्राहक कर्ज बाजारातील सेवांच्या तरतूदीची वैशिष्ट्ये. रशियामधील ग्राहक कर्ज बाजाराच्या विकासासाठी घटक आणि अटी.
13993.		रशियामधील ऑटो इन्शुरन्सच्या विकासातील समस्या आणि शक्यता	489.52KB
	व्यवसाय जागतिकीकरणातील ट्रेंड, आंतरराष्ट्रीय स्पर्धा, दूरसंचार आणि इंटरनेटचा विकास आणि नवीन अर्थव्यवस्थेच्या इतर उदयोन्मुख वैशिष्ट्यांमुळे प्रभावी एंटरप्राइझ व्यवस्थापनाच्या समस्यांबद्दल देशांतर्गत व्यवस्थापनाच्या विचारांची पुनरावृत्ती करणे आवश्यक आहे. आधुनिक व्यवस्थापन प्रतिमानाच्या तत्त्वांना लागू पद्धती आणि साधने.
21704.		रशियामधील उद्योजकता: समस्या आणि विकासाच्या शक्यता	152.75KB
	आधुनिक अर्थशास्त्रातील उद्योजकतेच्या संकल्पनेसाठी भिन्न दृष्टिकोन ओळखा; उत्पादनाचा घटक म्हणून उद्योजकतेची वैशिष्ट्ये निश्चित करा; उत्पादन क्रियाकलापांमधील उद्योजकतेच्या परिणामांचे वर्णन करा; रशियामधील उद्योजकतेच्या विकासाच्या ऐतिहासिक अनुभवाचे विश्लेषण करा आणि सध्याच्या टप्प्यावर उद्योजकतेची मुख्य वैशिष्ट्ये तयार करा;
16627.		गैर-समतोल आर्थिक सिद्धांत: समस्या आणि विकास संभावना	26.33KB
	उफा नॉन-समतोल आर्थिक सिद्धांत: समस्या आणि विकासाच्या शक्यता सर्वसाधारणपणे, मागील वर्षांच्या आणि सध्याच्या आर्थिक सिद्धांतामध्ये, त्याच्या शाळा आणि ट्रेंडच्या चौकटीत, किमान दोन महत्त्वपूर्ण कमतरता आहेत: 1 अर्थव्यवस्थेचे स्पष्टीकरण देण्यासाठी समतोल दृष्टिकोनावर अवलंबून राहणे; 2 एक उच्चारित क्षमायाचक सारासह ज्याचा उद्देश लोकांच्या एक किंवा दुसर्या मोठ्या गटाच्या वर्गाच्या हिताचे रक्षण करणे, म्हणजे वर्ग. पद्धतशीर पैलूमध्ये, आम्ही लक्षात घेतो की मार्क्सवादी राजकीय अर्थव्यवस्था तार्किक निष्कर्षांवर त्याचे निष्कर्ष तयार करते ...
3680.		विषय, वस्तू, क्रेडिट उत्पादने आणि तंत्रज्ञानाच्या एकतेमध्ये व्यावसायिक बँक VTB-24 ची ग्राहक कर्ज देण्याची प्रणाली	336.73KB
	ग्राहक कर्जाच्या सामाजिक-आर्थिक महत्त्वामुळे लोकसंख्येला बँकिंग कर्ज देण्यावर परिणाम करणारे मॅक्रो- आणि सूक्ष्म आर्थिक घटकांच्या आधारे त्याच्या कार्याचे संघटन आवश्यक आहे. या ट्रेंड आणि घटकांचे संयोजन संशोधन विषयाची प्रासंगिकता निर्धारित करते.
19712.		व्यावसायिक बँकेचे फॅक्टरिंग ऑपरेशन्स: समस्या आणि विकास संभावना	564.26KB
	आर्थिक बाजाराच्या विकासामुळे सतत संबोधित करण्याचे प्रश्न उद्भवतात जे आर्थिक संबंधांच्या विकासाच्या आवश्यकतांनुसार अद्यतनित केले जातात. हे कार्यक्षम उत्पादन प्रक्रिया आणि उत्पादन विक्री दोन्ही सुनिश्चित करते आणि फॅक्टरच्या क्लायंटसाठी कार्यरत भांडवल उलाढालीची कार्यक्षमता सुधारते. जे मूलत: प्रश्नांचे महत्त्व निर्धारित करते जे फॅक्टरिंगच्या कार्याची वैशिष्ट्ये प्रकट करतात आणि म्हणूनच, संशोधनासाठी निवडलेल्या विषयाची अतिशय प्रासंगिकता निर्धारित करतात. आमचा अभ्यास खालील गृहीतकांच्या चौकटीत केला जातो...
21093.		कझाकस्तानमधील लहान व्यवसायाच्या आधुनिक समस्या आणि त्याच्या विकासाच्या शक्यता	315.04KB
	लहान व्यवसायाच्या विकासासाठी वैज्ञानिक-सैद्धांतिक आणि कायदेशीर पाया. आधुनिक काळात लहान व्यवसायाची भूमिका बाजार परिस्थिती. कझाकस्तान प्रजासत्ताकमध्ये लहान आणि मध्यम व्यवसायाच्या संघटनेचे स्वरूप. संशोधन कार्यप्रणाली. कझाकस्तानमधील लहान व्यवसायाच्या सद्य स्थितीचे मूल्यांकन.

आधुनिक आर्थिक वास्तवांमध्ये, रशियन अर्थव्यवस्थेची स्थिरता राखण्यासाठी बँक कर्जाला विशेष महत्त्व आहे. या संदर्भात, या समस्येकडे विशेष लक्ष देणे आवश्यक आहे.

रशियाचे बाजार अर्थव्यवस्थेत संक्रमण, त्याचे प्रभावी कार्य आणि पायाभूत सुविधांची निर्मिती क्रेडिट संबंधांच्या वापराशिवाय आणि पुढील विकासाशिवाय सुनिश्चित केली जाऊ शकत नाही. क्रेडिट स्थिर प्रदान करते आर्थिक प्रगती, नावीन्यपूर्णतेवर आधारित पुनरुत्पादनाचा विस्तार करण्यासाठी भांडवलाच्या स्त्रोतांच्या निर्मितीला गती देते. क्रेडिटवर परिणाम होतो पैशांची उलाढाल, त्याची रचना आणि खंड. तसेच, एंटरप्राइजेसचा निधी राखण्यासाठी, शेती आणि व्यवसायांचा विकास करण्यासाठी कर्ज आवश्यक आहे. वैयक्तिक आर्थिक घटकांद्वारे गहाळ निधीची केवळ प्राप्तीच नाही तर संपूर्ण अर्थव्यवस्थेच्या विकासाची गती देखील क्रेडिट यंत्रणेच्या कार्यक्षमतेवर आणि अखंड कार्यावर अवलंबून असते. त्याच वेळी, क्रेडिट सिस्टम आणि क्रेडिट व्यवसायाचा विकास पूर्णपणे देशातील आर्थिक परिस्थितीवर अवलंबून असतो.

बँकिंग प्रणाली हा महत्त्वाचा भाग आहे आर्थिक प्रणालीबहुतेक आर्थिक आणि क्रेडिट ऑपरेशन्स केंद्रित करणारा देश. मोठ्या संख्येने व्यावसायिक बँका त्यांच्या विश्वासार्हतेची हमी देत ​​​​नाहीत. त्यांच्यापैकी बरेच जण बाजाराच्या परिस्थितीमध्ये तीव्र स्पर्धा आणि संकटाशी संबंधित अडचणींना तोंड देत नाहीत.

तसेच, संकटात, आपण रशियन फेडरेशनच्या आधुनिक क्रेडिट सिस्टमच्या समस्या शोधू शकता, जे त्याच्या विकासास अडथळा आणतात.

अशा समस्यांचा समावेश आहे:

1) कमकुवत आर्थिक पाया असलेल्या छोट्या व्यावसायिक बँकांचे अस्तित्व (ते ग्राहकांच्या गरजा पूर्ण करू शकत नाहीत, अल्पकालीन क्रेडिट ऑपरेशन्सपर्यंत मर्यादित आहेत, आर्थिक क्षेत्रांच्या विकासासाठी गुंतवणूक करत नाहीत, मोठ्या रशियन लोकांच्या मक्तेदारीमुळे मर्यादित आहेत. बँका, परदेशी बाजारातील खेळाडू आणि बँकिंग संसाधनांच्या फायदेशीर प्लेसमेंटसाठी क्षेत्रांचा अभाव).

2) तारण प्रणालीच्या समस्या (गृहनिर्माण बाजाराचा अविकसित, सरासरी उत्पन्न पातळीसह घरांच्या किमती जुळत नाहीत, डॉलरमध्ये तारण कर्जासाठी डॉलरची अस्थिरता, घटती लोकप्रियता गहाण कर्ज देणेरिअल इस्टेट मार्केटमधील जलद बदलांमुळे, ग्राहकांसाठी अस्वीकार्य किंमत आणि बँकांच्या इतर अटींमुळे), ज्यामुळे बँकांना या क्षेत्रातील जोखीम व्यवस्थापन समस्यांचे निराकरण करणे आवश्यक आहे.

3) कार कर्ज समस्या (अनुदानित बजेट कार सर्वात लोकप्रिय आहेत; 2017 मध्ये, तज्ञांच्या मते, कार कर्जाचे दर वाढतच राहतील.

4) लोकसंख्येसाठी कर्जाच्या किमतीत वाढ (कर्जावरील व्याजदरात वाढ, वेतन कपातीमुळे आणि नोकऱ्यांमध्ये कपातीमुळे सॉल्व्हेंसीमध्ये घट, थकीत कर्जाच्या टक्केवारीत वाढ - केवळ 2015 मध्ये 30% ने).

5) अस्थिर आर्थिक परिस्थितीत लोकसंख्येसाठी आणि कायदेशीर संस्थांसाठी सर्व प्रकारच्या कर्जासाठी बँकांच्या अटी कडक करणे (कर्जाच्या लवकर परतफेडीच्या मुदतीत वाढ, कर्जाच्या पेमेंटमध्ये थोडासा विलंब झाल्यास क्लायंटला काळ्या यादीत टाकणे, कर्जाची संख्या वाढवणे. कर्ज मंजूर करण्यासाठी कागदपत्रे आणि दराचे अवलंबन, या कागदपत्रांच्या उपलब्धतेपासून कर्जाची रक्कम इ.).

6) नवीन वित्तीय संस्था, विमा कंपन्या आणि गुंतवणूक निधी यांच्यातील स्पर्धा जे अस्सल नसून लोकसंख्येकडून ठेवी आकर्षित करतात. व्यावसायिक आधारावर, परंतु "पिरॅमिड" च्या तत्त्वावर.

7) उत्पादनासाठी कर्ज देण्यास अनेक बँकांची असमर्थता (बहुतेक बँका निधी द्रव स्वरूपात ठेवतात किंवा परदेशात भांडवल निर्यात करतात; त्याच वेळी, अरुंद उत्पादन क्षेत्रात बाह्य तज्ञांच्या सहभागाने उत्पादनासाठी प्रभावी कर्ज देण्याची रचना तयार केलेली नाही. विशिष्ट जोखमींचे अचूक मूल्यांकन करण्यासाठी आणि उत्पादन कंपनीच्या सॉल्व्हेंसीचा अंदाज लावण्यासाठी, उत्पादन उद्योगांना कर्ज देणारी प्रणाली लवचिक नाही).

8) कर्जाची घटती मागणी (बँकेचे कर्ज वापरण्याची शक्यता लक्षात घेऊन लोकसंख्या अधिक सावध आणि जबाबदारीने आहे, एक्स्प्रेस लोनची लोकप्रियता वाढली आहे, कर्जे ज्यांना तारण आवश्यक नाही, कार लोन आणि गहाण ठेवण्याची मागणी कमी झाली आहे. कर्ज).

9) कर्जाचे प्रमाण कमी करणे (दरवर्षी कर्जाचे प्रमाण कमी होते, तर उत्पादक कंपन्यांच्या कर्जावरील थकीत पेमेंटची टक्केवारी कमी होते).

10) लोकांचा विश्वास कमी झाला क्रेडिट संस्थाठेवींच्या नुकसानीमुळे.

11) राजकीय घडामोडींच्या पार्श्‍वभूमीवर आणि त्यांच्याबद्दल रशियाचा दृष्टीकोन याच्या पार्श्वभूमीवर रशियन पतसंस्थांच्या संबंधात आंतरराष्ट्रीय बँकिंग समुदायाची स्थिती कठोर करणे.

या समस्यांच्या आधारे, हे पाहिले जाऊ शकते की आधुनिक क्रेडिट प्रणाली आणि पत संबंधांची पातळी अर्थव्यवस्थेच्या गरजा पूर्ण करत नाही. दरम्यान, प्रणाली आधीच तयार केली गेली आहे, त्याचे स्वतःचे विकास ट्रेंड आहेत जे संरचनात्मक बदलांना प्रतिबंधित करतात. क्रेडिटवरील जीवन बर्याच रशियन लोकांना परिचित झाले आहे, कर्ज देण्याचे विविध क्षेत्र केवळ विकसित होतील. त्यामुळे ते आवश्यक आहे राज्य नियमनअस्थिरता टाळण्यासाठी संरचनात्मक धोरणाच्या उत्तेजक पद्धतींवर अवलंबून राहणे बँकिंग प्रणाली.

तसेच, रशिया आणि युनायटेड स्टेट्स, काही युरोपियन युनियन देशांमधील संबंध बिघडल्यामुळे परदेशी भांडवलाचा प्रवाह आहे. ठेवीदारांच्या आत्मविश्वासाच्या पातळीत घट झाल्यामुळे अनेक परदेशी बँका त्यांच्या क्रियाकलाप कमी करत आहेत. हे कर्जाच्या मागणीत वाढ होण्यास हातभार लावते रशियन बँका.

परंतु त्याच वेळी, अशा परिस्थितीत रशियन बँका मजबूत स्पर्धात्मक फायदे मिळवतात. व्यक्तींची खाती गोठवणे, ठेवीदारांच्या हक्कांचे उल्लंघन यामुळे परदेशी बँकांवरील ठेवीदारांचा विश्वास कमी होत आहे. त्याच वेळी, रशियन वित्तीय संस्था अधिक स्थिर असल्याचे दिसून येते. म्हणून, नजीकच्या भविष्यात मोठ्या रशियन बँकांकडून कर्ज घेण्याची मागणी असेल. लोकसंख्येची सोल्व्हेंसी पुनर्संचयित केल्याने आणि थकीत देयकांच्या वाढीतील मंदीमुळे हे सुलभ होईल. परदेशी बँकांमधून रशियन भांडवलाचा प्रवाह आणि मोठ्या आणि खाजगी रशियन बँकांकडून कर्जदारांना अनुकूल कर्ज देण्याच्या पर्यायांमध्ये वाढ यामुळे हे वातावरण सुकर होईल.

विशिष्ट प्रकारच्या कर्जाची कार्यक्षमता सुधारण्यासाठी आवश्यक उपाय:

• देशांतर्गत बँकांसाठी राज्य समर्थन;
• फेडरल बजेटमधून कर्जाच्या प्रमाणात वाढ आणि त्यांच्या तरतूदीची वेळ;
• तरतुदीसाठी अनुकूल परिस्थिती निर्माण करणे व्यापारी बँकालघु आणि मध्यम उद्योगांना कर्ज;
• वितरीत उत्पादनांसाठी (फॅक्टरिंग) देयकांच्या विरोधात उपक्रमांना लक्ष्यित कर्जाचा विस्तार करणे;
• शैक्षणिक कर्जाच्या विकासासाठी सबसिडी प्रदान करणे;
• मोठ्या रशियन बँकांमधील कर्जावरील व्याजदरात कपात;
• रशियन बँकांना कर्ज देण्यामध्ये वाढ;
• रिअल इस्टेटद्वारे सुरक्षित तारण कर्जाचा विकास;
• कर्जावरील थकित कर्ज कमी करणे;

आता मुख्य कार्य म्हणजे रशियामध्ये स्थिर पत व्यवस्था राखणे, तसेच त्याच्या निर्देशकांची वाढ, प्रामुख्याने गुणात्मक, कारण एक चांगली-कॅलिब्रेटेड कर्ज यंत्रणा सुनिश्चित करते. शाश्वत विकासदेश

सर्वात महत्वाचे म्हणजे दरांचे नियमन आणि कर्जावरील कर्ज भरण्यासाठी अनुकूल परिस्थिती निर्माण करण्याच्या संदर्भात राज्याची प्रतिबंधात्मक स्थिती.

या सर्व उपायांचा आणि साधनांचा वापर रशियन फेडरेशनच्या बँकिंग प्रणालीला त्याचे कार्य अधिक कार्यक्षमतेने करण्यास अनुमती देईल आणि अधिक कार्यक्षमतेने अर्थव्यवस्थेच्या विकासास हातभार लावेल.

संदर्भग्रंथ:

1. बोरोविकोवा ई.एस. रशियामध्ये आधुनिक कर्ज देण्याच्या समस्या आणि संभावना [इलेक्ट्रॉनिक संसाधन]. – प्रवेश मोड: http://sci-article.ru/stat.php?i=14023214414 (प्रवेशाची तारीख: 08/15/2016)
2. बोरोव्हचेन्को ए.ओ., उक्सुमेन्को ए.ए. रशियामधील किरकोळ कर्ज बाजार // इंटरनॅशनल जर्नल ऑफ अप्लाइड अँड फंडामेंटल रिसर्च. - 2016. - क्रमांक 6 (भाग 5) - पृष्ठ 920-924
3. कुगेवस्कीख के.व्ही. 2015 मध्ये बँक कर्जाचे मूल्यांकन / K.V. गुगेव्स्की // तरुण शास्त्रज्ञ. - 2015. - क्रमांक 12. - पी. 431-433.

अर्थात, रशियामध्ये कर्ज देणे, विशेषतः ग्राहक कर्ज, विकसित देशांपेक्षा खूप मागे आहे. सर्व प्रथम, कारण आपल्या देशात या प्रकारचे कर्ज इतर देशांपेक्षा खूप नंतर दिसू लागले, परंतु हे एकमेव कारण नाही.

ग्राहक कर्ज देण्यास अडथळा आणणारा एक घटक म्हणजे स्वतः बँकिंग प्रणाली, जी अलीकडेपर्यंत मुख्यत्वे कायदेशीर संस्थांना सेवा देण्यावर केंद्रित होती. बँकांना जुळवून घेण्यासाठी वेळ लागतो किरकोळ व्यवसाय. ज्ञात आहे की, रशियन बँकिंग प्रणाली, परदेशीच्या तुलनेत, भांडवलीकरणाची अत्यंत कमी पातळी आहे. आणि जर तुलनेने लहान व्यावसायिक बँकेने यशस्वीरित्या आर्थिक रिटेल विकसित केले, तर एक दिवस अशी परिस्थिती येऊ शकते की तिच्याकडे असलेली सर्व विनामूल्य क्रेडिट संसाधने कर्जाच्या स्वरूपात "वितरित" केली जातील. त्यानंतर, बँक जारी केलेल्या कर्जाची सेवा करण्यासाठी राहते, परंतु प्रत्यक्षात तिच्या व्यवसायाचा विकास थांबतो. प्रत्येकजण नवीन संस्थापकांना आकर्षित करण्यासारख्या मूलगामी पाऊलासाठी तयार नाही. अर्थात, आणखी एक मानक मार्ग आहे: आंतरराष्ट्रीय संसाधने आकर्षित करणे आर्थिक बाजारबाँड जारी करून किंवा सिंडिकेटेड कर्जाच्या आकर्षणाद्वारे. परंतु हा मार्ग केवळ तुलनेने उच्च आंतरराष्ट्रीय क्रेडिट रेटिंग असलेल्या मोठ्या बँकांसाठी खुला आहे. अन्यथा, आंतरराष्ट्रीय क्रेडिट संसाधने वित्तीय संस्थेसाठी खूप महाग असू शकतात. हे खरे आहे की, बँक लहान सिंडिकेटेड कर्ज आकर्षित करून, हळूहळू क्रेडिट इतिहास तयार करून, तसेच आंतरराष्ट्रीय रेटिंग एजन्सींशी सहकार्य प्रस्थापित करून आणि अशा प्रकारे क्रेडिट रेटिंग वाढवून सुरुवात करू शकते. परंतु या प्रक्रियेला अनेक वर्षे लागू शकतात.

खाजगी कर्जाच्या विकासात अडथळा आणणारा आणखी एक महत्त्वाचा घटक म्हणजे बँकिंग व्यवस्थेवरील लोकांचा कमी असलेला विश्वास. दुर्दैवाने, बरेच लोक अजूनही क्रेडिट संस्थांना सहकार्य करण्यास मानसिकदृष्ट्या तयार नाहीत. रशियामध्ये, भूतकाळातील नकारात्मक उदाहरणांमुळे आणि लोकसंख्येमध्ये जागरूकता नसल्यामुळे ते बँकांवर अविश्वासू आहेत. परंतु, असे असले तरी, ग्राहक कर्ज बाजारात स्पर्धा आहे.

ग्राहक क्रेडिटचे कायदेशीर नियमन अजूनही एक न सुटलेली समस्या आहे. खरं तर, आपल्या देशात ग्राहक कर्ज देण्याचे कोणतेही नियमन नाही. "ग्राहक हक्कांच्या संरक्षणावर" रशियन फेडरेशनच्या कायद्याचा व्याप्तीपर्यंत विस्तार बँकिंग सेवाहे एका निर्देशापेक्षा अधिक काही नाही, कारण कायदा स्वतः बँकिंग ऑपरेशन्सची वैशिष्ट्ये विचारात घेत नाही, जे घरगुती उलाढालीसाठी अधिक परिचित असलेल्या ग्राहक विक्री व्यवहारांसाठी विकसित केले जात आहे. परदेशी तसेच आंतरराष्ट्रीय अनुभवाच्या आधारे, असा निष्कर्ष काढला पाहिजे की ग्राहक कर्जाचे नियमन केवळ या उद्देशासाठी आणि या मुद्द्यांवर विशेषतः स्वीकारलेल्या कायद्याद्वारे केले जाऊ शकते.

रशियन बँकिंग टर्नओव्हरमध्ये, "ग्राहक क्रेडिट" ही संकल्पना "ग्राहकांच्या उद्देशांसाठी क्रेडिट" या संकल्पनेसाठी समानार्थी म्हणून समजली जाते, म्हणजेच केवळ त्याच्या हेतूसाठी, ज्याचा अर्थ नसलेल्या हेतूंसाठी कर्जाचा वापर. उद्योजक क्रियाकलापांचे स्वरूप. तथापि, विकसित बँकिंग प्रणालींमध्ये आणि त्यांच्यासाठी पुरेसे आहे कायदेशीर प्रणालीग्राहक क्रेडिट हा केवळ "ग्राहकांच्या गरजा" च्या समान निकषांची पूर्तता करणारा व्यवहार नाही, तर असा व्यवहार आहे जो ग्राहकांना इतर बँक क्रेडिट व्यवहारांप्रमाणे नसलेले विशेष उपाय प्रदान करतो.

सध्या, जवळजवळ सर्व युरोपियन देशांनी ग्राहक क्रेडिटवर विशेष कायदे स्वीकारले आहेत. याव्यतिरिक्त, युरोपियन युनियन आणि युरोपियन कायद्याच्या पातळीवर या समस्येकडे लक्ष वेधले गेले आहे.

तर, 1975 मध्ये, ग्राहक संरक्षण आणि माहिती धोरणावरील EEC च्या प्राथमिक कार्यक्रमावर युरोप कौन्सिलचा ठराव स्वीकारण्यात आला. हा दस्तऐवज नमूद करतो की ग्राहकांच्या आर्थिक हितांचे संरक्षण खालील तत्त्वांवर आधारित असावे:

वस्तू आणि सेवांच्या खरेदीदारांना मानक कराराच्या तरतुदींपासून संरक्षित केले पाहिजे आणि विशेषतः, करारांमधील आवश्यक ग्राहक हक्क वगळण्यापासून (हे क्षेत्र प्राधान्य मानले गेले होते);

सेवांच्या असमाधानकारक तरतूदीमुळे ग्राहकाला त्याच्या आर्थिक हितसंबंधांच्या नुकसानीपासून संरक्षित केले पाहिजे;

वस्तू आणि सेवांचे सादरीकरण आणि जाहिरात, वित्तीय सेवांसह, प्रत्यक्ष किंवा अप्रत्यक्षपणे, ज्या व्यक्तींना ते प्रदान केले जातात किंवा ज्यांना अशा सेवांमध्ये स्वारस्य आहे त्यांची दिशाभूल करू नये.

ग्राहक कर्जाच्या व्यापक विकासाच्या संदर्भात, कर्जदाराची दिवाळखोरी विशिष्ट कराराच्या कायदेशीर संबंधांच्या व्याप्तीच्या पलीकडे जाते आणि सामाजिक समस्येत बदलते जी कराराच्या अंमलबजावणीच्या नेहमीच्या पद्धतींनी किंवा नुकसान भरपाईद्वारे सोडवता येत नाही. हे आश्चर्यकारक वाटू शकते, परंतु सदोष ग्राहक कर्जदारांची परिस्थिती कमी करण्याच्या उद्देशाने राज्याने उपाययोजना करणे (कायदेशीर स्वरूपाचे) करण्यास भाग पाडले आहे, आणि त्यांच्यावरील निर्बंध कडक करणे नाही.

ग्राहकांच्या दिवाळखोरीच्या समस्येचे निराकरण करण्याच्या उद्देशाने एक बांधकाम, उदाहरणार्थ, कर्जदाराच्या उत्पन्नाच्या वितरणासाठी सामान्य परिस्थितीपेक्षा भिन्न ऑर्डरची स्थापना. पैसे. अशाप्रकारे, जर्मन कायदा प्रदान करतो की, सर्वप्रथम, कर्जदाराकडून प्राप्त झालेल्या निधीला (कायदेशीर) संकलनाच्या खर्चाची पूर्तता करण्यासाठी निर्देशित केले जाते, जर असेल तर, दुसऱ्या ठिकाणी - मुख्य कर्जाची रक्कम कमी करण्यासाठी आणि फक्त तिसरा - व्याज देणे. अशाप्रकारे, तथाकथित "कर्जदाराच्या टॉवर" च्या नाशात कर्जदाराचा समावेश करण्याचा आमदाराचा हेतू आहे, त्याच्या बांधकामात नाही. फ्रेंच कायदा संकटात असलेल्या प्रामाणिक कर्जदाराला (कोर्टात) कर्जाची परतफेड करण्याची शक्यता प्रदान करतो, तर न्यायालयाच्या निर्णयानुसार, स्थगितीच्या कालावधीसाठी कोणतेही व्याज आकारले जाऊ शकत नाही. याव्यतिरिक्त, फ्रेंच कायदा आपल्याला नियोक्ताच्या पुढाकाराने कर्जदारास डिसमिस झाल्यास ग्राहक कर्ज कराराची अंमलबजावणी निलंबित करण्याची परवानगी देतो.

कर्ज कराराच्या फॉर्म आणि सामग्रीच्या आवश्यकतांचे पालन न केल्यामुळे, कायदा बहुतेकदा कराराची अवैधता किंवा अशा करारातून कर्जदाराच्या अधिकारांचा जबरदस्तीने वापर करण्याची अशक्यता स्थापित करतो. यासह, युरोपीय देशांच्या कायद्याने कायद्याने विहित केलेल्या अटींसह गहाळ किंवा अवैध कराराच्या अटी भरून बांधकाम करण्याबद्दल जागरूक आहे.

उदाहरणार्थ, इटालियन कायदा प्रदान करतो की ग्राहक कर्ज करारामध्ये अनेक अत्यावश्यक अटींच्या अनुपस्थितीत (व्याज दर, अटी आणि कर्जाची लवकर परतफेड करण्याची शक्यता, सुरक्षिततेची तरतूद), ते खालील नियमांनुसार पुन्हा भरले जातात:

वार्षिक व्याजदर हा जनतेच्या किमान व्याजदराच्या बरोबरीचा असेल सिक्युरिटीजकर्ज कराराच्या समाप्तीच्या तारखेपासून 12 महिन्यांच्या आत जारी;

कर्ज परतफेडीचा कालावधी 30 महिन्यांपेक्षा जास्त नसावा, सावकाराला सुरक्षा प्रदान केली जाऊ शकत नाही;

शक्यता लवकर परतावाक्रेडिट किंवा करार संपुष्टात आणणे हा ग्राहकाचा विशेषाधिकार मानला जातो, जो कोणत्याही अतिरिक्त खर्च किंवा दंडाशिवाय कधीही वापरू शकतो.

"2005 मध्ये, कर्जदारांची बँकांकडे न भरलेली कर्जे लक्षणीयरीत्या वाढली. "नॉन-रिटर्न्स" चा वाटा 1.3% होता आणि गेल्या वर्षी तो 2% वर गेला. आणि दीर्घकाळापर्यंत कर्जे विचारात घेणे, ज्याची माहिती सेंट्रल बँकेच्या ताब्यात नाही, अगदी 3.5% पर्यंत. जे सतत 5% च्या गंभीर चिन्हाच्या जवळ येत आहे आणि विश्लेषकांच्या मते, हा एक गंभीर मुद्दा आहे. शिवाय, अधिक अचूक गणनेनुसार, असे दिसून आले की "नो रिटर्न" ची वाढ जवळजवळ 170% होती आणि एकूण बाजार 90.5% ने वाढला. (२७, पृ. ३५)

सेंट्रल बँक सुधारित अहवालाचा फायदा घेणार आहे आंतरराष्ट्रीय मानकेआणि बँकांच्या भांडवल पर्याप्ततेसाठी धोकादायक "नॉन-रिटर्न" ची वास्तविक पातळी निश्चित करणे. त्यानंतर, बँकांना जोखमींचे अधिक वास्तववादी मूल्यांकन करण्याचा सल्ला दिला जातो. यासाठी दोन पर्याय आहेत: पहिला म्हणजे भांडवलीकरण वाढवणे, जे कठीण आहे, दुसरा म्हणजे संभाव्य कर्जदारांची तपासणी करण्यासाठी प्रणाली सुधारणे आणि गुंतागुंतीची करणे, ज्याची शक्यता जास्त आहे. याचा अर्थ असा की प्रामाणिक ग्राहक कर्ज मिळविण्यासाठी जास्त वेळ घालवतील.

ग्राहक कर्जाच्या व्यापक प्रसारासाठी आवश्यक असलेली वस्तुनिष्ठ स्थिती म्हणजे देशातील राजकीय आणि आर्थिक वातावरणाचे सामान्यीकरण, आर्थिक कायद्यांचे सुव्यवस्थित आणि काटेकोर पालन करणे. आर्थिक स्थिरीकरण हे या दृष्टिकोनातून महत्त्वाचे आहे की ते एकमेकांच्या दीर्घकालीन आर्थिक व्यवहार्यतेच्या संदर्भात कर्जदार आणि कर्जदार (ग्राहक) यांच्यात परस्पर विश्वास निर्माण करतात. ग्राहक कर्ज देण्याच्या व्यवहारांमध्ये, कर्ज देणारा आणि कर्जदार दोघांसाठी इतर पक्षाचा अंदाज महत्त्वाचा असतो. दुसऱ्या शब्दांत, खरेदीसाठी कर्ज जारी करताना, उदाहरणार्थ, हप्त्यांमध्ये कार किंवा क्रेडिट कार्ड जारी करताना, लेनदार बँक स्तरावर लक्ष केंद्रित करते मजुरी(किंवा ग्राहकाचे इतर उत्पन्न) आणि त्याच्यासाठी हे महत्त्वाचे आहे की उत्पन्नाचा हा स्तर, जो कर्ज कव्हरेजचा स्त्रोत आहे, उच्च संभाव्यतेसह कर्जाच्या संपूर्ण - कधीकधी खूप दीर्घ मुदतीसाठी राहते. त्याच प्रकारे, ग्राहकाला त्याच्या जबाबदाऱ्या पूर्ण करण्यासाठी एक घटक म्हणून कर्जदार बँकेच्या दीर्घकालीन आर्थिक स्थिरतेवर विश्वास असणे आवश्यक आहे "(हे विशेषतः सत्य आहे, उदाहरणार्थ, हप्त्याच्या योजनेवर घर खरेदी करताना, अंशतः वित्तपुरवठा स्वतःच्या बचतीच्या खरेदीदाराने एकरकमी योगदान)". (47, p. 56) स्पष्ट तपशील नियामक आराखडाकर्जदार आणि खरेदीदार या दोघांचेही संरक्षण आहे जो व्यवहारात सहभागी झालेल्या व्यक्तीने जाणीवपूर्वक किंवा सक्तीने चुकविल्यामुळे उद्भवलेल्या जबरदस्तीच्या परिस्थितीपासून स्वतःची पूर्तता केली जाते.

सप्टेंबर 2008 मध्ये, ग्राहक कर्जामध्ये झपाट्याने घट झाली, कारण बँकांकडून कर्ज घेतलेली संसाधने आकर्षित करण्याची क्षमता बिघडत चालली आहे, बँका स्वतः तरलतेचा अभाव अनुभवत आहेत, जेणेकरून फक्त सर्वात मोठ्या बँका, आणि तरीही खूप लहान प्रमाणात.

सर्वसाधारणपणे, ग्राहक कर्जे आता गहाण ठेवण्यापेक्षा बँकांसाठी अधिक आकर्षक आहेत, कारण त्यांना दीर्घकालीन गुंतवणूकीची आवश्यकता नसते ज्यात वित्तपुरवठा करण्यासाठी काहीही नसते आणि तुम्हाला जास्त मार्जिन मिळवण्याची परवानगी देते. म्हणून, अलिकडच्या काही महिन्यांत ग्राहक कर्जासह तारण कर्जाची सक्रिय बदली झाली आहे. परंतु, अर्थातच, ग्राहक कर्जे देखील अधिक महाग आणि कमी परवडणारी बनत आहेत, जे बँकांना तोंड द्यावे लागलेल्या गंभीर निधी निर्बंधांमुळे अगदी स्वाभाविक आहे. (५७)

लक्षात ठेवा की आज रशियामध्ये सुमारे 1,200 बँका आहेत. तज्ञांचा असा विश्वास आहे की जीर्णोद्धार सह परदेशी बाजारपेठातथापि, अंदाजानुसार, पुढील वर्षाच्या मध्यापर्यंत क्रेडिट मार्केट पूर्ण सामान्य होण्याची अपेक्षा करणे अकाली आहे. (५८)

रशियामध्ये कर्ज देण्याच्या विकासाचे विश्लेषण करून, एखादी व्यक्ती सकारात्मक आणि नकारात्मक वैशिष्ट्यांमध्ये फरक करू शकते.

सकारात्मक गोष्टींमध्ये हे समाविष्ट आहे:

• - बँकांना सातत्याने जास्त नफा मिळतो;
• - व्यापार संघटना आणि कार डीलरशिपद्वारे विक्रीच्या प्रमाणात वाढ;
• - क्रयशक्तीमध्ये वाढ;
• - बँका आणि व्यापार संस्थांसाठी ग्राहक बेसमध्ये वाढ;

नकारात्मक साठी:

• - बँकांसाठी निधीची वसुली न होण्याचे धोके;
• - क्लायंटने खरेदी केलेल्या वस्तूंसाठी लक्षणीय जास्त देयके;

तरीही, ग्राहक कर्ज कार्यक्रमांची व्यापक अंमलबजावणी देशाच्या अर्थव्यवस्थेसाठी नकारात्मकपेक्षा अधिक सकारात्मक ट्रेंड आणते. तथापि, फॉर्ममध्ये ग्राहक कर्जाचे जतन करणे आता खूप समस्याग्रस्त आहे. पुढील टप्पा (ज्याची अंमलबजावणी सुरू झाली आहे) प्लास्टिक कार्ड्सच्या साहाय्याने नॉन-लक्षित कर्ज दिले जाईल.

आता रशियामध्ये अशा कर्जाचे प्रकार अस्तित्वात आहेत, परंतु ते फार लोकप्रिय नाहीत. हे प्रामुख्याने पेमेंटसाठी प्लॅस्टिक कार्ड स्वीकारण्याच्या पायाभूत सुविधांच्या अविकसिततेमुळे होते (थोड्या संख्येने POS-टर्मिनल्स, इंप्रिंटर्स, एटीएम). आणि दुसरे म्हणजे, अशी कर्जे मिळविण्यासाठी, बँकांना कर्जदारांकडून सॉल्व्हेंसीची अतिरिक्त पुष्टी आवश्यक आहे.

तथापि, नजीकच्या भविष्यात, ग्राहक कर्जाच्या विकासाच्या जागतिक ट्रेंडचे अनुसरण करून, आपल्या देशात, किरकोळ बँकिंग व्यवसाय तीन मुख्य क्षेत्रांमध्ये बदलला जाईल:

• - प्लास्टिक कार्ड्सवर क्रेडिट करणे;
• - कार कर्ज;
• - तारण कर्ज देणे.

हे कार्यक्रम विकसित करण्यासाठी, बँकांनी हे करणे आवश्यक आहे:

• - कमी व्याज दर, वाढत्या मागणीचा एक घटक म्हणून;
• - विमा आर्थिक जोखीमसंभाव्य नुकसानासाठी;
• - संपूर्ण रशियामध्ये क्रेडिट ब्यूरोची निर्मिती;
• - बँकिंग पायाभूत तंत्रज्ञानाचा विकास. (48).

ज्ञान बेस मध्ये आपले चांगले काम पाठवा सोपे आहे. खालील फॉर्म वापरा

विद्यार्थी, पदवीधर विद्यार्थी, तरुण शास्त्रज्ञ जे ज्ञानाचा आधार त्यांच्या अभ्यासात आणि कार्यात वापरतात ते तुमचे खूप आभारी असतील.

तत्सम दस्तऐवज

ग्राहक कर्जाची सामान्य वैशिष्ट्ये, संकल्पना, सार आणि वर्गीकरण. कायदेशीर नियमनरशिया मध्ये ग्राहक कर्ज. कर्ज बाजाराच्या विकासासाठी स्थिती, समस्या आणि संभावना. बँकांकडून पतपुरवठा करण्याच्या अटी.

टर्म पेपर, 08/29/2014 जोडले


ग्राहक कर्जाचे सार आणि वर्गीकरण, बँकिंग सेवा बाजारात रशियन व्यावसायिक बँकांद्वारे लागू केले जाते, त्याची तत्त्वे, समस्या आणि विकासाच्या शक्यता. सद्यस्थितीग्राहक क्रेडिट आणि त्याची सुधारणा.

टर्म पेपर, 04/09/2013 जोडले


ग्राहक क्रेडिटची संकल्पना आणि अर्थव्यवस्थेत त्याची भूमिका. रशियन फेडरेशनमध्ये ग्राहक कर्जाची स्थिती आणि नवीन दिशानिर्देश. ग्राहक कर्ज प्रणालीमध्ये बँकिंग जोखीम कमी करण्याच्या पद्धती. CAMEL प्रणाली वापरून बँकांच्या विश्वासार्हतेचे मूल्यांकन करणे.

प्रबंध, 09/27/2011 जोडले


ग्राहक कर्ज बाजार: त्याचे सार आणि रचना. रशियामधील ग्राहक कर्ज बाजाराच्या विकासासाठी घटक आणि अटी. VTB 24 बँक (CJSC) च्या आर्थिक स्थितीचे विश्लेषण आणि मूल्यांकन. बँकेतील ग्राहक कर्ज सुधारण्याचे मार्ग.

प्रबंध, 01/03/2012 जोडले


ग्राहक क्रेडिटचे सार. अर्थव्यवस्थेत त्याची भूमिका. ग्राहक कर्जाची सकारात्मक आणि नकारात्मक वैशिष्ट्ये. रशियामध्ये या प्रणालीचा विकास. बँकिंग प्रणालीची कार्यक्षमता सुधारणे. ग्राहक कर्जाच्या विकासाची शक्यता.

अमूर्त, 05/15/2010 जोडले


सैद्धांतिक पैलूग्राहक कर्ज. फ्रान्सच्या उदाहरणावर ग्राहक कर्जाचा परदेशी अनुभव. JSC "BPS-Bank" मध्ये ग्राहक कर्ज जारी करण्याची प्रक्रिया. बेलारूस प्रजासत्ताक मध्ये ग्राहक कर्ज देण्याच्या समस्या आणि संभावना.

प्रबंध, जोडले 12/12/2009


फॉर्म आणि ग्राहक कर्जाचे प्रकार, आधुनिक अर्थव्यवस्थेतील त्याची भूमिका आणि महत्त्व यांचे मूल्यांकन, रशियामधील नियम आणि नियमांचे दिशानिर्देश. अभ्यासाधीन बँकेतील ग्राहक कर्जाच्या पुढील विकासासाठी समस्या आणि संभावना.

टर्म पेपर, 09/09/2014 जोडले