क्रेडिट - ओव्हरड्राफ्ट: ओव्हरड्राफ्ट अटी, ओव्हरड्राफ्ट मर्यादा, ओव्हरड्राफ्ट वैशिष्ट्ये. ओव्हरड्राफ्ट म्हणजे काय आणि रशियन परिस्थितीत व्यवसाय ओव्हरड्राफ्टसाठी ते कसे वापरावे

काही दिवसांपूर्वी, इंटरनेटवर माहिती आली की Sberbank क्लायंटच्या डेबिट कार्डची स्थिती ओव्हरड्राफ्टमध्ये बदलली आहे. Sberbank ची अधिकृत स्थिती अशी आहे की, सर्व डेबिट कार्ड्स, खरे तर तशीच राहतील आणि Sberbank चे प्रतिनिधी विलंब आणि नकारात्मक शिल्लक या तांत्रिक ओव्हरड्राफ्ट सारख्या संकल्पनेशी संबंधित आहेत. त्यांनी नमूद केल्याप्रमाणे, हा एक तांत्रिक मुद्दा आहे जो सर्व बँकांमध्ये अस्तित्वात आहे, त्यांचे नाव किंवा स्थान काहीही असो.
पेमेंट कार्डसह काम करताना Sberbank च्या सभोवतालच्या परिस्थितीने सर्वात विवादित समस्या दर्शविली - तथाकथित निराकरण न झालेल्या ओव्हरड्राफ्टची निर्मिती किंवा त्याला तांत्रिक ओव्हरड्राफ्ट देखील म्हणतात.

ओव्हरड्राफ्ट म्हणजे काय.
सोप्या भाषेत सांगायचे तर, ओव्हरड्राफ्ट म्हणजे जादा खर्च करणे. ओव्हरड्राफ्ट हा कर्जाचा एक प्रकार आहे. उदाहरणार्थ, तुम्ही स्टोअरमध्ये खरेदी करता. तुमच्या खात्यात 20 हजार रूबल आहेत आणि खरेदीची किंमत 25 हजार आहे तुम्ही खरेदी करता, परंतु 5000 हा ओव्हरड्राफ्ट आहे, हे बँकेने तुम्हाला दिलेले पैसे आहेत. या सेवेचा वापर करून, तुमच्या खात्यात पुरेसा निधी नसतानाही तुम्ही तुम्हाला आवडलेली वस्तू खरेदी करू शकता. त्या. बँक तुम्हाला हरवलेले पैसे आपोआप प्रदान करेल, परंतु तुमच्या खात्यात ऋण शिल्लक असेल. सोप्या भाषेत सांगायचे तर, ही नागरिकांसाठी फिरणारी क्रेडिट लाइन आहे. तुम्ही वेगवेगळ्या रकमेमध्ये वारंवार पैसे मिळवू शकता, परंतु तुम्ही स्थापित मर्यादा ओलांडू शकत नाही.
ओव्हरड्राफ्टचे प्रकार.
ओव्हरड्राफ्टचे दोन प्रकार आहेत:
- ओव्हरड्राफ्टला परवानगी आहे. हे तेच कर्ज आहे जे तुम्हाला बँकेकडून मिळाले आहे, म्हणजे. अर्ज सबमिट केला आणि बँकेने तुम्ही विनंती केलेली मर्यादा मंजूर केली.
- तांत्रिक ओव्हरड्राफ्ट. पेमेंट सिस्टीमच्या कार्यप्रणालीच्या वैशिष्ठ्यांमुळे तुमच्या अर्जाशिवाय हाच जास्त खर्च होतो.

परवानगी असलेला ओव्हरड्राफ्ट.
सरासरी ग्राहकांच्या सोप्या समजुतीनुसार, ओव्हरड्राफ्ट हा एक विशेष प्रकारचा कर्ज आहे ज्यामध्ये आम्हाला खरेदीसाठी पेमेंटच्या वेळी आमच्या खात्यापेक्षा कार्डवर अधिक खर्च करण्याची संधी मिळते.
मुळात कायदेशीर नियमन- "नॅशनल पेमेंट सिस्टमवर" फेडरल कायद्याच्या कलम 9 च्या परिच्छेद 1 च्या तरतुदी, जे वापरावरील कराराच्या आधारावर इलेक्ट्रॉनिक पेमेंट साधनांचा वापर करण्याची तरतूद करते. इलेक्ट्रॉनिक माध्यमपेमेंट, तसेच रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या कलम 850 च्या तरतुदी, ज्याचे निकष स्थापित करतात सर्वसाधारण नियमखात्यात जमा करणे. सर्वात मूलभूत अनिवार्य नियम म्हणजे कराराचे अस्तित्व. आणि मग आपल्याला रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या नियमांचे आणि विशिष्ट बँकेच्या अंतर्गत नियमांचे विश्लेषण करणे आवश्यक आहे.
रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या नियमांच्या कलम 2.7 नुसार "बँक कार्ड जारी करण्यावर आणि पेमेंट कार्ड वापरून केलेल्या व्यवहारांवर" दिनांक 24 डिसेंबर 2004 एन 266-पी निधीची अनुपस्थिती किंवा अपुरेपणा असल्यास जेव्हा ग्राहक वापरून व्यवहार करतो तेव्हा बँक खात्यात बँकेचं कार्डग्राहकाला, बँक खाते करारामध्ये दिलेल्या मर्यादेत, हे करण्यासाठी ओव्हरड्राफ्ट प्रदान केला जाऊ शकतो सेटलमेंट व्यवहारबँक खाते करारामध्ये संबंधित अट असल्यास.
अशा प्रकारे, ओव्हरड्राफ्ट वापरण्यासाठी आपण हे करणे आवश्यक आहे:
1) बँक खात्याची उपलब्धता;
2) पक्षांमध्ये निष्कर्ष काढलेल्या कराराची उपस्थिती, जी क्रेडिट मर्यादा आणि व्याज तसेच इतर अटी सेट करते: अतिरिक्त कालावधी, दंड इ.
नियमानुसार, कराराचा निष्कर्ष संबंधित नियमांमध्ये प्रवेश करण्याच्या यंत्रणेद्वारे होतो. अशी यंत्रणा रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 428 च्या निकषांद्वारे स्थापित केली गेली आहे. अशा कराराच्या निष्कर्षाची पुष्टी, एक नियम म्हणून, एक अर्ज आणि कार्ड प्राप्त करण्यासाठी एक पावती आहे.
वरील गोष्टींवरून असे दिसून येते की, तुमच्या संमतीशिवाय, पूर्ण झालेल्या कराराच्या अस्तित्वाशिवाय, कार्डधारकांनी या विषयाला वाहिलेल्या असंख्य मंचांवर लिहिलेल्या कोणत्याही ओव्हरड्राफ्टबद्दल, दंड आणि दंडाच्या कोणत्याही रकमेपेक्षा खूपच कमी चर्चा होऊ शकत नाही.

तांत्रिक ओव्हरड्राफ्ट.

ही अशी संज्ञा आहे ज्याचे नाव नियमांमध्ये नाही. ही अशी परिस्थिती आहे जिथे तुम्ही बँकेसोबत ओव्हरड्राफ्ट व्यवस्था न करता तुमच्या बँक कार्डवर ओव्हरड्राफ्ट करता. या संज्ञेचे नाव सूचित करते की खात्यावरील व्यवहार आणि इतर ऑपरेशन्सच्या परिणामी ओव्हरड्राफ्ट्स उद्भवतात. अनेक कारणे असू शकतात, परंतु सर्वात सामान्य पाहूया:
1) कार्ड आणि खाते सर्व्हिसिंगसाठी पेमेंटचे राइट-ऑफ
2) विनिमय दरातील फरक, म्हणजे ही अशी परिस्थिती आहे जेव्हा, उदाहरणार्थ, आपण सुट्टीच्या पूर्वसंध्येला रुबल कार्डसह परदेशात खरेदी करता. खरेदीच्या वेळी, पुरेसे पैसे आहेत, परंतु येणाऱ्या फाईलवर प्रक्रिया केल्याच्या दिवशी, विनिमय दर बदलला आणि परिणामी आपण नकारात्मक झाला.
3) एकाधिक प्रक्रिया. तुम्हाला माहिती आहेच की, बँक कार्ड्ससह जवळजवळ सर्व व्यवहार दोन संदेशांमध्ये केले जातात. प्रथम माहितीपूर्ण आहे, सर्व्हिसिंग बँकेकडून तथाकथित विनंती आणि विशिष्ट खात्याशी लिंक केलेले कार्ड जारी केलेल्या बँकेकडून प्रतिसाद वैयक्तिक. तुमचे कार्ड सध्या असलेल्या बँकेच्या टर्मिनलमध्ये ही विनंती तयार केली जाते. तुमची बँक या विनंतीचे पुनरावलोकन करते आणि प्रतिसाद देते. पुढे, व्यवहार पूर्ण झाला, तुम्ही तुमचा माल उचला आणि निघून जा. परंतु आपण ज्या स्टोअरमध्ये व्यवहार केला त्या स्टोअरच्या खात्यात पैसे अद्याप प्राप्त झाले नाहीत, म्हणून स्टोअर केवळ कामकाजाच्या दिवसाच्या शेवटी एक इलेक्ट्रॉनिक फाइल तयार करते आणि पाठवते (सेवा बँक) एक इलेक्ट्रॉनिक फाइल - पेमेंटची एक रजिस्टर . पुढे, ही बँक सर्व फाइल्सवर प्रक्रिया करते आणि आंतरराष्ट्रीय सेटलमेंट नेटवर्कला पाठवते पेमेंट सिस्टम, आणि तेथून तुमच्या बँकेत इनकमिंग फाइलच्या स्वरूपात एक संदेश येतो, जो तुमच्या खात्यावरील व्यवहार प्रतिबिंबित करण्यासाठी आधार म्हणून काम करतो. इंटरनॅशनल पेमेंट सिस्टमच्या नियमांनुसार, कार्ड वापरून व्यवहार केल्यानंतर 2-3 दिवसांनी या फाइल्स पाठवल्या जातात.
तथापि, काहीवेळा, काही तांत्रिक कारणास्तव, एक नव्हे तर दोन फायली सेटलमेंट पेमेंट सिस्टमकडे पाठविल्या जातात. आणि तुमची बँक तुमच्या खात्यातून समान रक्कम दोनदा डेबिट करते, ज्यामुळे तांत्रिक ओव्हरड्राफ्ट होऊ शकतो. या परिस्थितीला "मल्टिपल प्रोसेसिंग" म्हणतात आणि त्यासाठी आंतरराष्ट्रीय पेमेंट सिस्टमचे नियम एक विशेष निषेध कोड देखील प्रदान करतात, कारण अशी प्रकरणे अगदी सामान्य आहेत.
उदाहरणार्थ, आपण 5,000 रूबलसाठी खरेदी केली आहे. तुमच्या खात्यात 9,000 रूबल होते. खरेदीची माहिती चुकून दोनदा पेमेंट नेटवर्कवर पाठवली गेली. तुमच्या कार्डमधून 10,000 डेबिट झाले, ज्यामुळे 1,000 रूबलच्या रकमेचा ओव्हरड्राफ्ट झाला.

बँकेसाठी तांत्रिक ओव्हरड्राफ्टचे काय परिणाम होतात?

सर्वप्रथम, दिनांक 30 जून 2009 रोजी बँक ऑफ रशियाच्या पत्रात “26 मार्च 2007 N 302-P च्या नियमांवरील बँक ऑफ रशियाच्या नियमांच्या अर्जाशी संबंधित काही मुद्द्यांवर उत्तरे आणि स्पष्टीकरणे लेखाप्रदेशात स्थित क्रेडिट संस्थांमध्ये रशियाचे संघराज्य" हे स्पष्ट केले आहे की जर बँक खाते करारामध्ये अशी अट नसेल ज्या अंतर्गत क्लायंटला कर्ज मिळण्याचा अधिकार आहे, त्याच्या खात्यात अपुरा निधी असल्यास, क्रेडिट संस्था ऑपरेशनची खात्री करण्यास बांधील आहे (यासह. मदत तांत्रिक माध्यमसंरक्षण) केवळ ग्राहकाच्या बँक खात्यातील निधी शिल्लक मर्यादेत. पेमेंट कार्ड (तांत्रिक ओव्हरड्राफ्ट) वापरून बँक खात्यातून अनधिकृत डेबिट व्यवहार झाल्यास, कर्जाच्या रकमेची परतफेड कलाने स्थापित केलेल्या मानकांनुसार आणि मुदतीनुसार करणे आवश्यक आहे. 314 रशियन फेडरेशनचा नागरी संहिता. या समस्येचे निराकरण न झाल्यास, कर्जाची रक्कम खात्यातून डेबिट केली जाते आणि क्रेडिट संस्थेच्या खर्चावर लागू केली जाते आणि कर्ज आणि तत्सम कर्जावरील संभाव्य नुकसानासाठी राखीव ठेवी क्रेडिट संस्थेद्वारे तयार केली जात नाही. हे नोंद घ्यावे की रशियन फेडरेशनच्या प्रदेशावर स्थित क्रेडिट संस्थांमधील लेखा राखण्यासाठीच्या नियमांवरील नियम (26 मार्च 2007 एन 302-पी रोजी बँक ऑफ रशियाने मंजूर केलेले), ज्याचा संदर्भ आहे. रशियन फेडरेशनच्या हद्दीत असलेल्या क्रेडिट संस्थांमधील अकाउंटिंगच्या नियमांवरील नियमांच्या प्रकाशनामुळे 1 जानेवारी 2013 रोजी हे पत्र प्रत्यक्षात अवैध ठरले (16 जुलै 2012 N 385-P रोजी बँक ऑफ रशियाने मंजूर केले. ), ज्याने नवीन नियम मंजूर केले आहेत), परंतु हे पत्र नवीन नियमांशी विरोधाभास करत नाही.
दुसरे म्हणजे, तांत्रिक ओव्हरड्राफ्टचे मूल्यांकन करणे आणि बँकेसाठी त्याचे परिणामांचे मूल्यांकन करणे, रशियन फेडरेशनच्या सर्वोच्च न्यायालयाने 25 नोव्हेंबर 2014 N 5-КГ14-12 च्या निर्णयात सूचित केले की व्यक्ती आणि बँक यांच्यातील संबंध (या प्रकरणात) Sberbank OJSC) रशिया"), 7 फेब्रुवारी 1992 N 2300-I च्या रशियन फेडरेशनच्या कायद्याचे निकष "ग्राहक हक्कांच्या संरक्षणावर" लागू केले जातात, आणि म्हणून बँकेद्वारे प्रदान केलेली सेवा गुणवत्ता आवश्यकता पूर्ण करणे आवश्यक आहे, तसेच ज्या उद्देशांसाठी ते सहसा वापरले जाते (ग्राहक हक्क संरक्षण कायद्याची कला. 4). बँकेला दायित्वातून मुक्त करण्याचा एकमेव आधार म्हणजे सक्तीच्या घटनेची सिद्ध वस्तुस्थिती. परंतु, रशियन फेडरेशनच्या सर्वोच्च न्यायालयाच्या मते, अपयश सॉफ्टवेअरहे सक्तीच्या घटनेचा परिणाम नाही, म्हणजेच ते सेवेच्या अयोग्य तरतुदीसाठी ग्राहकाच्या दायित्वापासून बँकेला मुक्त करत नाही. एखाद्या व्यक्तीच्या बँक कार्डमधून अनधिकृत ओव्हरड्राफ्ट तयार करून पैसे काढणे ही बँकेची बेकायदेशीर कृती म्हणून न्यायालयाने पात्र ठरविली, ज्यामुळे बँकेच्या क्लायंटसाठी नकारात्मक परिणाम झाले.

अनधिकृत (तांत्रिक) ओव्हरड्राफ्टसाठी दंड कायदेशीर आहे का?

रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 818 च्या परिच्छेद 1 नुसार, कर्ज करारबँक किंवा इतर पतसंस्था (सावकार) कर्जदाराला रक्कम (कर्ज) प्रदान करण्याचे वचन घेते आणि कराराद्वारे निर्धारित केलेल्या अटींवर आणि कर्जदाराने प्राप्त केलेली रक्कम परत करण्याचे आश्वासन दिले. एकूण पैसेआणि त्यावर व्याज द्या.
रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या उपरोक्त कलम 819 च्या तरतुदींचा अर्थ, तसेच ग्राहक हक्कांच्या संरक्षणावरील कायद्याच्या कलम 10 मधील तरतुदींचा अर्थ असा होतो की जर बँक एखाद्याला कर्ज देण्यास सहमत असेल तर नागरिक, मग त्याला कर्जाची रक्कम, व्याजदर, कर्जदाराने परतफेड करायची पूर्ण रक्कम आणि या रकमेच्या परतफेडीचे वेळापत्रक याबद्दल माहिती दिली पाहिजे. या अटी आवश्यक आहेत आणि क्लायंटसह अनिवार्य कराराच्या अधीन आहेत.
एक अनधिकृत (तांत्रिक) ओव्हरड्राफ्ट, करारातील पक्षांकडून खात्यात अपुरा निधी असल्यास ते प्रदान करण्याच्या शक्यतेचा करार, मूलत: एक अतिरिक्त कर्ज आहे. तथापि, वर नमूद केलेल्या आवश्यक अटींच्या कर्जदाराशी करार केल्याशिवाय असे कर्ज जारी केले जाऊ शकत नाही. याव्यतिरिक्त, तांत्रिक ओव्हरड्राफ्ट होण्याची शक्यता असल्यामुळे (कर्जदाराच्या नियंत्रणाबाहेरच्या परिस्थितीमुळे, उदाहरणार्थ, तारखेपासून काही दिवसांनी देय मर्यादा ओलांडलेल्या रकमेमध्ये कर्जदाराच्या खात्यातून निधी डेबिट करण्याच्या बाबतीत वरचा व्यवहार बदलला विनिमय दर) या प्रकरणात वापरा रोख मध्येकर्जदाराने पेमेंट मर्यादा ओलांडल्याने आणि अनधिकृत (तांत्रिक) ओव्हरड्राफ्टची पूर्तता पूर्ण करण्यात अपयश किंवा अयोग्य पूर्तता होत नाही म्हणून क्रेडिट रिलेशनच्या चौकटीत सशुल्क आधारावर पार पाडले जावे, आणि दंड लागू करू नये. ग्राहक कर्जाची परतफेड करणे आणि (किंवा) कर्जाच्या रकमेवर व्याज देणे.
न्यायालये या वस्तुस्थितीवरून पुढे जातात की अनधिकृत डेबिट व्यवहार करताना बँकेने केलेली त्रुटी तांत्रिक ओव्हरड्राफ्टच्या घटनेचा आधार असू शकत नाही (द्वितीय लवाद न्यायालयाचा ठराव अपील न्यायालयदिनांक 2 डिसेंबर 2016 क्रमांक 02AP-9807/2016 प्रकरण क्रमांक A17-5262/20160 मध्ये.
वरील वरून ते खालीलप्रमाणे आहे:
1) कराराशिवाय ओव्हरड्राफ्ट होऊ शकत नाही.
२) जर राइट-ऑफ झाला असेल तर त्याबद्दल बँकेला सूचित करा. तांत्रिक ओव्हरड्राफ्टसाठी तुम्हाला कोणताही दंड लागू केला जाऊ शकत नाही.

काही महत्त्वाच्या खरेदीसाठी तुमच्या खात्यात पुरेसे पैसे नाहीत असे तुम्हाला आढळून येईल. या प्रकरणात, लोक बहुतेकदा कर्ज किंवा कर्जासाठी अर्ज करतात. परंतु तथाकथित ओव्हरड्राफ्टमुळे तुम्ही शिल्लक रकमेपेक्षा जास्त रक्कम खर्च करू शकता.

एकीकडे, ही सेवा तुम्हाला काही निर्बंधांसह क्रेडिट कार्ड म्हणून डेबिट कार्ड वापरण्याची परवानगी देते. दुसरीकडे, त्याची स्वतःची अनेक वैशिष्ट्ये आहेत जी बर्याचदा विसरली जातात. त्यामुळे, #AllLoansOnline तुम्हाला ओव्हरड्राफ्टची रचना समजून घेण्यास मदत करेल आणि ते वापरताना समस्या कशा टाळाव्यात हे सांगतील.

थोडक्यात, ओव्हरड्राफ्ट ही एक विशिष्ट रक्कम आहे ज्याद्वारे तुम्ही कार्डवर उपलब्ध असलेल्या निधीपेक्षा जास्त पैसे खर्च करू शकता. बँका ही सेवा त्यांच्या डेबिट आणि सामान्यतः क्रेडिट कार्डसाठी देतात. याव्यतिरिक्त, ज्या उद्योजकांकडे आहेत.

सुरुवातीला, ओव्हरड्राफ्ट हा खासकरून स्वतःचा व्यवसाय चालवणाऱ्यांसाठी होता. उद्योजकतेमध्ये, जेव्हा तुमच्याकडे सध्या जे काही आहे त्यापेक्षा जास्त पैसे खर्च करण्याची आवश्यकता असते तेव्हा परिस्थिती असामान्य नसते. नंतर ही सेवा व्यक्तींसाठी उपलब्ध झाली.

ऑपरेशनच्या तत्त्वावर आधारित, ओव्हरड्राफ्टशी तुलना केली जाऊ शकते ग्राहक कर्जकिंवा कर्ज. त्यात एक विशिष्ट रक्कम किंवा मर्यादा, तो वैध कालावधी आणि व्याज दर देखील असतो. मर्यादेत, तुमच्या मुख्य खात्यात पुरेसे पैसे नसल्यास तुम्ही कोणताही खर्च करू शकता. खर्च केलेला भाग नंतर मुदतीच्या शेवटी व्याजासह परत करणे आवश्यक आहे.

कर्जापेक्षा ओव्हरड्राफ्ट कसा वेगळा आहे?

सर्व प्रथम, ओव्हरड्राफ्ट रक्कम, मुदत आणि आकारात भिन्न असतो व्याज दर. ओव्हरड्राफ्टची रक्कम सहसा त्यापेक्षा कमी असते - बहुतेकदा, ती हजारो रूबलच्या दहापट असते. कालावधी कमी आहे, काही आठवडे किंवा महिने. आणि बहुतेक प्रकरणांमध्ये व्याज दर जास्त असतो.

आपत्कालीन परिस्थितीत ओव्हरड्राफ्ट वापरणे कर्ज वापरण्यापेक्षा सोपे आहे. बँकेसह अशा सेवेची आगाऊ व्यवस्था करणे पुरेसे आहे. तुम्हाला खात्यातील शिल्लक रकमेपेक्षा जास्त पैसे खर्च करायचे असल्यास, ओव्हरड्राफ्ट आपोआप चालू होईल. आणि कर्ज प्राप्त करण्यासाठी, प्रत्येक वेळी आपल्याला नवीन करार करणे आणि कागदपत्रांचे पॅकेज गोळा करणे आवश्यक आहे.

तसेच, कर्जाच्या विपरीत, ओव्हरड्राफ्ट नेहमीच लक्ष्यित नसतो. म्हणजेच, तो रोख आणि नॉन-कॅश अशा कोणत्याही गोष्टीवर खर्च केला जाऊ शकतो. हे विशेषतः उद्योजकांसाठी महत्वाचे आहे, कारण व्यवसाय कर्ज बहुतेकदा विशिष्ट हेतूसाठी जारी केले जाते.

या तक्त्यामध्ये तुम्ही वेगवेगळ्या बँकांमध्ये ओव्हरड्राफ्टसाठी कोणत्या परिस्थितीत अर्ज करू शकता हे तुम्हाला कळेल:

बँक	ओव्हरड्राफ्ट रक्कम	ओव्हरड्राफ्ट कालावधी	व्याज दर	ते कोणासाठी वैध आहे?
	500,000 रूबल पर्यंत	30 दिवसांपर्यंत	दरवर्षी 24% पर्यंत	पेरोल क्लायंटसाठी
अल्फा बँक	200,000 रूबल पर्यंत	180 दिवसांपर्यंत	दरवर्षी 16.9% पासून	पेरोल क्लायंटसाठी
टिंकॉफ	300,000 रूबल पर्यंत	25 दिवसांपर्यंत	दरवर्षी 23% पर्यंत	सर्व ग्राहकांसाठी
	600,000 रूबल पर्यंत	30 दिवसांपर्यंत	दरवर्षी 23% पासून	पेरोल क्लायंटसाठी
	300,000 रूबल पर्यंत	30 दिवसांपर्यंत	प्रतिवर्ष 22.9% पासून	बँक ठेवीदारांसाठी

सादर केलेल्या सर्व बँकांपैकी, त्या फक्त कोणत्याही ग्राहकांसाठी ओव्हरड्राफ्ट देतात. याव्यतिरिक्त, 3,000 रूबल पर्यंतच्या कर्जासाठी, तो व्याज आकारत नाही.

तुमच्या डेबिट कार्डला ओव्हरड्राफ्ट कनेक्ट करण्यासाठी, तुमच्या जवळच्या बँकेच्या शाखेशी संपर्क साधा. कृपया तुमच्या कार्डसाठी अशी सेवा उपलब्ध आहे की नाही हे आधीच तज्ञांकडून तपासा. नंतर एक विधान लिहा आणि त्यास संलग्न करा आवश्यक कागदपत्रे. बर्याचदा, आपल्याला पासपोर्ट आणि उत्पन्न प्रमाणपत्र आवश्यक असेल.

बँक ओव्हरड्राफ्टसाठी तुमच्या अर्जावर अनेक दिवस विचार करेल. यानंतर, तुम्हाला परिणामांबद्दल माहिती दिली जाईल आणि ते सकारात्मक असल्यास, तुम्हाला बँकेत करारावर स्वाक्षरी करण्याची ऑफर दिली जाईल. स्वाक्षरी केल्यानंतर आणखी काही दिवसांनी, ओव्हरड्राफ्ट प्रभावी होईल आणि तुम्ही त्याचा वापर करू शकाल.

व्यवसायासाठी ओव्हरड्राफ्टसाठी अर्ज कसा करावा

ऑपरेशनच्या तत्त्वानुसार, अशी सेवा व्यक्तींना ऑफर केलेल्या सेवांपेक्षा वेगळी नसते. फरक फक्त मोठ्या प्रमाणात आणि दीर्घ कालावधीत आहेत. तुम्ही बहुधा ओव्हरड्राफ्टसाठी बँकेत अर्ज करू शकता जिथे उद्योजकाचे आधीच चालू खाते आहे.

च्या ओव्हरड्राफ्ट ऑफरचा विचार करूया कॉर्पोरेट ग्राहकमोठ्या बँकांकडून:

ओव्हरड्राफ्टची व्यवस्था करणे वैयक्तिक उद्योजककिंवा एलएलसीच्या संस्थापकाने बँकेशी संपर्क साधावा आणि विहित फॉर्ममध्ये अर्ज लिहावा. अर्जासोबत ओजीआरएन किंवा ओजीआरएनआयपी, टीआयएन, चार्टर (एलएलसीच्या बाबतीत), वैयक्तिक उद्योजकाच्या मालकाच्या किंवा कंपनीच्या प्रमुखाच्या पासपोर्टची प्रत आणि उपलब्ध कर्जाची माहिती संलग्न करा. ओव्हरड्राफ्ट अर्जाचे काही दिवसात पुनरावलोकन केले जाईल, त्यानंतर तुम्हाला करारावर स्वाक्षरी करण्यास सांगितले जाईल. आता तुम्ही ही सेवा वापरू शकता.

जेव्हा तुम्ही खरेदीसाठी पैसे देण्याचा प्रयत्न करता आणि तुमच्या खात्यावर किंवा कार्डवर पुरेसे पैसे नसतात तेव्हा ओव्हरड्राफ्ट आपोआप सुरू होतो. या प्रकरणात, आपण स्थापित मर्यादेच्या विरूद्ध खरेदी रकमेचा उर्वरित भाग अदा कराल. तुम्ही ही मर्यादा एक किंवा अधिक वेळा खर्च करू शकता. तुम्ही या पैशाचा काही भाग काढू किंवा हस्तांतरित देखील करू शकता.

एकदा तुम्ही तुमच्या ओव्हरड्राफ्ट मर्यादेचा काही भाग खर्च केल्यावर, तुमचा ओव्हरड्राफ्ट कालबाह्य होण्यास सुरुवात होईल. या काळात तुम्ही तुमचे कर्ज पूर्णपणे फेडले पाहिजे. जर तुम्हाला तुमचा पगार कार्डवर मिळाला तर हे सोपे होईल - तुमच्या खात्यातून पैसे डेबिट केले जातील. व्याज बद्दल विसरू नका - ते देखील परत दिले पाहिजे. नियमित कर्ज किंवा कर्जासारखेच.

उदाहरण:

पेट्र पेट्रोव्हकडे ओव्हरड्राफ्टसह डेबिट कार्ड आहे, ज्याची मर्यादा 30,000 रूबल आहे, कालावधी 30 दिवस आहे आणि व्याज दर वार्षिक 25% आहे. महिन्याच्या प्रत्येक 25 व्या दिवशी त्याला त्याच्या कार्डवर 50,000 रूबलच्या रकमेमध्ये पगार मिळतो. 10 तारखेला, त्याने ओव्हरड्राफ्ट वापरून 7,500 रूबल खर्च केले. सर्व जादा पेमेंट लक्षात घेऊन पीटरला किती रक्कम परत करावी लागेल याची गणना करूया.

प्रथम, एका दिवसासाठी जादा पेमेंटची गणना करूया:

7,500 × 25% = 1825 - 365 दिवसांसाठी व्याजाची रक्कम

1825/365 = 5 - एका दिवसासाठी व्याजदर

आता ओव्हरड्राफ्ट कालावधीपासून 15 दिवसांसाठी ओव्हरपेमेंटच्या संपूर्ण रकमेची गणना करूया:

5 × 15 = 75 - संपूर्ण ओव्हरड्राफ्ट कालावधीसाठी व्याजाची रक्कम

7,500 + 75 = 7,575 - पूर्ण रक्कम परत केली जाईल

अशा प्रकारे, त्याचा पगार जमा केल्यानंतर, त्याच्याकडे 42,425 रूबल शिल्लक असतील.

इंटरनेट बँकिंगमध्ये तुम्ही ओव्हरड्राफ्ट कर्जाची रक्कम तसेच पेमेंटची अंतिम मुदत यांचे निरीक्षण करू शकता. तुम्ही जवळच्या शाखेत जाऊन खाते विवरणही मागू शकता. सर्व रक्कम, अटी आणि व्याज तेथे तपशीलवार असतील.

ओव्हरड्राफ्ट वापरताना काय लक्षात ठेवावे

सर्वप्रथम, हे लक्षात ठेवा की पैसे उधार घेण्याची ही पद्धत किंवा पेक्षा जास्त लक्ष देणे आवश्यक आहे. वस्तुस्थिती अशी आहे की कोणत्याही परिस्थितीत, आपण किती खर्च केले याची पर्वा न करता, टर्मच्या शेवटी वापरलेली संपूर्ण रक्कम पूर्ण परत केली जाणे आवश्यक आहे. त्यामुळे, तुम्ही तुमच्या ओव्हरड्राफ्ट खर्चाची काळजीपूर्वक योजना करावी आणि जास्त खर्च टाळावा. मर्यादा वापरण्याचा सल्ला दिला जातो जेणेकरून त्याची परतफेड केल्यानंतर खात्यात पुरेसे पैसे शिल्लक राहतील.

जेव्हा तुमचे उत्पन्न अस्थिर असते किंवा फार जास्त नसते, तेव्हा ओव्हरड्राफ्ट वापरताना जास्त काळजी घ्या. पगारात विलंब झाल्यास काही पैसे स्वतंत्रपणे राखीव ठेवण्याचा प्रयत्न करा. आपत्कालीन स्थितीत, तुम्ही तुमचे ओव्हरड्राफ्ट कर्ज मायक्रोलोनने फेडू शकता, परंतु जास्त व्याजदरामुळे हे नेहमीच सोयीचे नसते.

तुम्ही तुमच्या खात्यातील शिल्लक रकमेवर बरेचदा पैसे खर्च केल्यास, तुमचे चांगले होईल. व्याजमुक्त वाढीव कालावधी आणि व्याजासह किमान पेमेंटमध्ये कर्ज फेडण्याची क्षमता यामुळे ओव्हरड्राफ्टसह डेबिटपेक्षा ते वापरणे अधिक सोयीचे आहे. याव्यतिरिक्त, अनेक बँका त्यांच्या नियमित ग्राहकांना अधिक अनुकूल परिस्थितीसह क्रेडिट कार्ड ऑफर करतात.

अशा परिस्थितीत जेव्हा काही कारणास्तव तुम्ही संपूर्ण ओव्हरड्राफ्ट कर्जाची वेळेवर परतफेड करत नाही, तर बँकेला कारवाई करण्यास भाग पाडले जाईल. बर्याचदा, उशीरा पेमेंटसाठी अतिरिक्त वाढीव व्याज आकारले जाते. असे कर्ज दीर्घकाळ न भरल्यास बँक कर्जदाराला न्यायालयात घेऊन जाते. मग तुम्हाला तुमच्या मालमत्तेतून कर्जाची संपूर्ण रक्कम परत करावी लागेल.

इन्फोग्राफिक्स

व्हिडिओ

"लोकांसाठी कायदे" प्रकल्प तांत्रिक ओव्हरड्राफ्टबद्दल अधिक सांगतो.

निष्कर्ष

ओव्हरड्राफ्ट, सर्व प्रथम, शेवटचा उपाय आहे. महत्त्वाच्या तातडीच्या खर्चासाठी तुम्हाला पैशांची गरज असेल तरच ते वापरण्याचा प्रयत्न करा. ओव्हरड्राफ्टसाठी अधिक काळजीपूर्वक अंदाजपत्रक आणि पैशासाठी जबाबदार दृष्टिकोन आवश्यक आहे. हे व्यक्ती आणि उद्योजक दोघांनाही लागू होते.

परंतु हे तंतोतंत आपत्कालीन उपाय म्हणून आहे की इतर प्रकारच्या क्रेडिट किंवा कर्जांपेक्षा ओव्हरड्राफ्ट अधिक सोयीस्कर बनतो. तुम्हाला फक्त हे साधन कसे वापरायचे ते शिकण्याची गरज आहे. योग्य दृष्टिकोनाने, ओव्हरड्राफ्टमुळे तुम्हाला कोणतीही समस्या येणार नाही.

ओव्हरड्राफ्टच्या स्वरूपात कर्ज मिळवणे ("ओव्हरड्राफ्ट" म्हणजे "अल्प-मुदतीचे कर्ज" म्हणून भाषांतरित) व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्था दोघांमध्ये सामान्य आहे. त्याचे मुख्य फायदे म्हणजे परतफेडीची सुलभता, ओपन लाइनच्या वापराचा कालावधी आणि थोड्या काळासाठी पैसे मिळवण्याची क्षमता.

ओव्हरड्राफ्ट ही क्रेडिटची एक ओळ आहे जी विशिष्ट चालू खात्यासाठी उघडली जाते (यापुढे खाते म्हणून संदर्भित). किंबहुना, त्यावर अधिकाधिक शिल्लक खर्च करण्याची संधी आहे. याचा वापर करून बँकिंग उत्पादननोंदणी दरम्यान अधिक सोयीस्कर होते डेबिट कार्ड, जे खुल्या क्रेडिट मर्यादेसह खात्याशी संलग्न आहे.

ओव्हरड्राफ्ट - सोप्या शब्दात काय आहे, त्यांचे प्रकार आणि मूलभूत संकल्पना

ओव्हरड्राफ्ट उघडताना, सावकार निश्चित कमाल रक्कम ओव्हरड्राफ्ट सेट करतो - तथाकथित मर्यादा. हे अमर्यादित वेळा वापरले जाऊ शकते, म्हणजे, ओव्हरड्राफ्ट ही एक नूतनीकरणीय रेषा आहे - जेव्हा मर्यादेच्या काही भागाची परतफेड केली जाते, तेव्हा ती पुनर्संचयित केली जाते आणि पुन्हा पैसे काढण्यासाठी विनामूल्य मानले जाते.

हे मूल्य निर्धारित करण्यासाठी, अर्जाचा विचार करताना, गेल्या काही महिन्यांतील सरासरी मासिक पावत्यांचे प्रमाण निश्चित केले जाते (विशिष्ट सावकाराच्या कर्जाच्या परिस्थितीनुसार, हा कालावधी 3 ते 6 महिन्यांचा असतो). या खंडामध्ये संभाव्य कर्जदाराच्या स्वतःच्या खात्यांमधील हस्तांतरण किंवा इतर कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींना कर्ज जारी करणे समाविष्ट नाही.

काहीवेळा, पेमेंट सिस्टमच्या वैशिष्ट्यांमुळे, जेव्हा कर्जदाराच्या खात्यातून शिल्लक रकमेपेक्षा जास्त रक्कम काढली जाते (तर क्रेडिटओव्हरड्राफ्ट उघडला नाही) तथाकथित अन्य प्रकार उद्भवतो - प्रतिबंधित (किंवा तांत्रिक). अशा परिस्थिती अनेक कारणांमुळे उद्भवतात:

• मागील व्यवहारांसाठी राइट-ऑफमध्ये विलंब. या प्रकरणात, कार्डद्वारे अल्प कालावधीत (उदाहरणार्थ, एका दिवसात) अनेक पेमेंट करताना, व्यवहाराचा काही भाग सिस्टममध्ये “होल्ड” स्थितीत “हँग” होतो, म्हणजेच राइट-ऑफच्या अधीन असतो. ही रक्कम शिल्लक मध्ये समाविष्ट आहे आणि पुन्हा राइट ऑफ केली जाऊ शकते.
• देयकाच्या वेळी विनिमय दर आणि वास्तविक डेबिटमधील फरक. रोख खात्यातील चलनापेक्षा भिन्न असलेल्या चलनात वस्तूंसाठी पैसे देताना ही परिस्थिती उद्भवते.
• निधी क्रेडिट किंवा डेबिट करताना त्रुटी. या प्रकरणात, तांत्रिक ओव्हरड्राफ्ट आर्थिक संस्थेच्या कर्मचा-यांनी व्यवहारातील त्रुटी सुधारून स्वहस्ते बंद केले आहे.

बऱ्याचदा, अशा समस्या बँकेच्या चुकांमुळे उद्भवतात कारण पैसे जमा करणे आणि डेबिट करणे यामधील तात्पुरत्या अंतरामुळे, परंतु क्लायंटला या उल्लंघनासाठी पैसे द्यावे लागतात.

रोख खाते उघडण्याच्या करारामध्ये दंड किंवा दंडाची रक्कम जादा खर्च केलेल्या रकमेच्या टक्केवारीच्या रूपात निर्दिष्ट केली जाते (कधीकधी दंड कर्जाच्या रकमेच्या 50-60% पर्यंत पोहोचतो).

अशा त्रुटी एकामध्ये आढळल्यास व्यापार दिवस, ते विचारात घेतले जात नाहीत आणि दंड जमा होत नाहीत! त्यामुळे, कार्डवरील शिल्लककडे बारकाईने लक्ष देण्याबरोबरच, अशी परिस्थिती उद्भवल्यास, कर्जदाराने कार्ड जारीकर्त्याकडे लेखी तक्रार सादर करणे आवश्यक आहे.

ओव्हरड्राफ्ट उघडणे कायदेशीर संस्थांसाठी (विशेषत: व्यापारी संस्था) फायदेशीर आहे गोळा केलेल्या उत्पन्नाविरुद्ध. ते प्राप्त करण्यासाठी एक पूर्व शर्त म्हणजे सर्व पावत्यांपैकी किमान ¾ रक्कम खात्यात जमा करणे. या प्रकरणात, ओळ मर्यादा मासिक संकलन रकमेइतकी असू शकते.

व्यक्तींसाठी अशा ओळीचा एक ॲनालॉग आहे पगारओव्हरड्राफ्ट या प्रकरणात गोळा केलेल्या रकमेची भूमिका कर्जदाराच्या खात्यात मजुरीच्या हमी पावत्यांद्वारे खेळली जाते. या प्रकरणात, उत्पन्नाच्या रकमेबद्दल अतिरिक्त प्रमाणपत्रे प्रदान करण्याची आवश्यकता नाही आणि उत्पन्नाचा इतिहास आणि त्यांची नियमितता क्लायंटची विश्वासार्हता आणि क्रेडिट पात्रता दर्शवते. बँक कर्मचाऱ्यांमध्ये आणि पगार प्रकल्पातील सहभागींमध्ये या प्रकारचे कर्ज लोकप्रिय आहे.

अर्जावर सकारात्मक निर्णय घेण्यासाठी, खात्यावरील पावत्यांचे प्रमाण मोजण्यासाठी आवश्यक असलेल्या कालावधीसाठी (1 महिन्यापासून सहा महिन्यांपर्यंत) क्लायंटला वित्तीय संस्थेने सेवा दिली पाहिजे. अपवाद म्हणजे तथाकथित " प्रगतीओव्हरड्राफ्ट", जे चालू खाते उघडल्यानंतर लगेच प्रदान केले जाते. त्याच्या जारी करण्यासाठी एक पूर्व शर्त म्हणजे पूर्वी कर्जदाराला सेवा देणाऱ्या संस्थेकडून चालू खात्याच्या स्टेटमेंटची तरतूद. बहुतेकदा, अशी उत्पादने ग्राहकांचा अतिरिक्त प्रवाह रोख सेटलमेंट सेवा (रोख सेटलमेंट सेवा) कडे आकर्षित करण्यासाठी प्रदान केली जातात.

वरील सर्व प्रकारचे ओव्हरड्राफ्ट म्हणतात सतत,तथापि, या प्रकारच्या कर्जाचा आणखी एक प्रकार आहे. "ओव्हरड्राफ्ट" द्वारे कर्ज घेणे आजकाल फार दुर्मिळ आहे. रीसेट सह", ज्यामध्ये नियतकालिक (दर 7-30 दिवसांनी एकदा) अनिवार्य असते पूर्ण परतफेडकर्जदाराचे कर्ज. ही स्थिती असुविधाजनक आहे, सर्व प्रथम, क्लायंटसाठी आणि देय व्याजाची रक्कम कमी करते, नफा कमी करते.

पावती प्रक्रिया

ओव्हरड्राफ्टची व्यवस्था करण्यासाठी, अर्थातच, क्लायंटसाठी खुले चालू खाते असणे आवश्यक आहे, ज्याला येणाऱ्या सर्व देयके मोठ्या प्रमाणात प्राप्त होतात. खाते उघडण्यासाठी, तुम्हाला क्लायंटचे ओळखपत्र आवश्यक असेल - एक व्यक्ती किंवा संस्थेच्या कायदेशीर दस्तऐवजांचा संच: स्वाक्षरी करण्याच्या अधिकाराची पुष्टी करणारी कागदपत्रे आणि कायदेशीर घटकाच्या सीलचे नमुने असलेले कार्ड. जर एखाद्या खात्यासाठी क्रेडिट मर्यादा उघडली गेली असेल, तर तुम्हाला पुढील गोष्टींची आवश्यकता असू शकते:

• कर आणि इतर अनिवार्य देयकांमध्ये विलंब नसल्याबद्दल प्रमाणपत्रे, इतर सेवा संस्थांमधील चालू खात्यांबद्दल, त्यांच्यामध्ये कर्जाची अनुपस्थिती आणि कायदेशीर संस्थांसाठी फाइल क्रमांक 2 (न भरलेले दावे);
• पूर्वी सर्व्हिसिंग करंट अकाउंट्समधील स्टेटमेंट आर्थिक संस्था(ॲडव्हान्स ओव्हरड्राफ्ट उघडताना किंवा एखादे चालू खाते खूप कमी कालावधीसाठी उघडले असल्यास);
• दुसरा ओळख दस्तऐवज;
• विद्यमान मालमत्तेसाठी कागदपत्रे. बहुतेकदा, सावकारांना तारणाची आवश्यकता नसते (कोणतीही जामीन किंवा संपार्श्विक आवश्यक नसते), परंतु व्याज दर कमी करण्यासाठी, जास्तीत जास्त रक्कम वाढवण्यासाठी आणि सॉल्व्हेंसीची अतिरिक्त पुष्टी म्हणून, अशी कागदपत्रे प्रदान केली जाऊ शकतात.
• उत्पन्नाचे प्रमाणपत्र (जर ग्राहक "पगार" नसेल तर).

ओव्हरड्राफ्ट प्राप्त करण्यासाठी, क्लायंटने खालील अटी पूर्ण केल्या पाहिजेत.

व्यक्ती आणि वैयक्तिक उद्योजकांसाठी:

1. बँकेच्या उपस्थितीच्या प्रदेशात नोंदणी कायम किंवा तात्पुरती असते.
2. सकारात्मक क्रेडिट इतिहास(त्याला वैयक्तिक महत्त्वाचा म्हणून कर्ज देण्याचा इतिहास).
3. 1 वर्षापेक्षा जास्त कामाचा सतत अनुभव आणि 6 महिन्यांच्या कामाच्या शेवटच्या ठिकाणी नोकरीचा कालावधी (विशिष्ट सावकाराच्या अटींवर अवलंबून डेटा बदलू शकतो).
4. वय 21 पासून (काही प्रकरणांमध्ये - 18 पासून) वर्षे.

कायदेशीर संस्थांसाठी:

1. किमान 6 महिन्यांसाठी रोख सेटलमेंट सेवांचा वापर आणि चालू खात्यावर उलाढालीची उपस्थिती (ॲडव्हान्स ओव्हरड्राफ्टचा अपवाद वगळता).
2. सकारात्मक क्रेडिट इतिहास.
3. इतर बँकांमधील चालू खात्यांवर उलाढालीचे प्रमाणपत्र प्रदान करणे (क्रेडिट टर्नओव्हरचे हस्तांतरण आवश्यक असू शकते).
4. काहीवेळा - बाजारातील वैधतेचा कालावधी 6 महिन्यांपासून असतो (अन्यथा संस्था नव्याने बनलेली मानली जाते आणि कर्जाचे मापदंड वेगळ्या पद्धतीने मोजले जातात).

ओव्हरड्राफ्ट किंमत पॅरामीटर्स

ओव्हरड्राफ्टसाठी अर्जाच्या पुनरावलोकनास 1 दिवस ते 1 आठवडा लागतो. कमाल रक्कमक्लायंटमधील आत्मविश्वास आणि विनंतीवर अवलंबून, ते सरासरी मासिक कर्ज उलाढालीच्या 5 ते 70%% पर्यंत असू शकते. ओव्हरड्राफ्ट दर 15 ते 50% पर्यंत बदलतात आणि आवर्तनांमुळे सतत बदलत असतात मुख्य दरसेंट्रल बँक.

ठेवी आणि हमी बहुतेक वेळा आवश्यक नसते. काहीवेळा, कर्जदार मोठ्या प्रमाणावर कर्जदार असल्यास, कर्जदार कंपनीच्या संस्थापकांकडून हमी संपार्श्विक म्हणून आवश्यक असते.

काही क्रेडिट संस्था(उदाहरणार्थ, BANK AVANGARD) सतत कर्जाच्या कालावधीनुसार फ्लोटिंग रेट सेट करते (ते जितके जास्त असेल तितके जास्त दर), आणि ATM मधून पैसे काढण्यासाठी अतिरिक्त कमिशन देखील आकारते.

ओव्हरड्राफ्टचे वैशिष्ठ्य आणि फायदा म्हणजे प्रत्यक्षात वापरलेल्या कर्जाच्या रकमेवरच व्याज जमा करणे.

जर त्याचे मूल्य 100,000 रूबल असेल आणि वास्तविक मुख्य कर्ज 1,000 रूबल असेल, तर 1,000 वर व्याज आकारले जाईल, ज्यामुळे लक्षणीय बचत होईल.

अधिक फायदेशीर काय आहे: ओव्हरड्राफ्ट, क्रेडिट, लाइन किंवा कार्ड?

खालील तक्त्यामध्ये विविध प्रकारच्या कर्जाचे मुख्य फायदे आणि तोटे पाहू.

कर्ज देणे पॅरामीटर	ओव्हरड्राफ्ट	एकवेळ कर्ज	क्रेडिट लाइन	क्रेडीट कार्ड
वापरणी सोपी	होय	होय	नाही (रेषेतील प्रत्येक टप्प्यासाठी अतिरिक्त करारांवर स्वाक्षरी करणे आवश्यक आहे; ते अत्यंत क्वचितच व्यक्तींना प्रदान केले जाते)	होय कायदेशीर संस्थांना जारी केलेले नाही.
प्राप्त करणे सोपे आहे	होय	होय/नाही (जलद कर्ज दिल्याने, दर लक्षणीय वाढतो)	नाही (प्रत्येक खंड उघडताना आणि जारी करताना मोठ्या संख्येने कागदपत्रे)	होय
मर्यादेची नूतनीकरणक्षमता	होय	नाही	होय/नाही (लाइन प्रकारावर अवलंबून)	होय
अतिरिक्त देयके	कार्ड जारी करण्यासाठी आणि सर्व्हिसिंगसाठी	जारी करणे, कर्ज सेवा, विमा आणि संपार्श्विक मूल्यांकन	लाइन उघडण्यासाठी, प्रत्येक हफ्ता जारी करणे, विमा आणि तारणाचे मूल्यांकन	कार्ड जारी करणे आणि सर्व्हिस करणे, कर्ज देणे आणि सर्व्हिस करणे
लवकर परतफेड	मर्यादा नाही	निर्बंधांसह	निर्बंधांसह	मर्यादा नाही
सुरक्षा	बहुतेकदा आवश्यक नसते	खरंच नाही	खरंच नाही	खरंच नाही
कर्जाच्या अटी	लहान	लहान/लांब	लांब	लहान
व्याज देयके	कर्जापेक्षा जास्त. प्रत्यक्षात वापरलेल्या रकमेवर व्याज मोजले जाते	वितरित केलेल्या संपूर्ण रकमेवर व्याज आकारले जाते	जारी केलेल्या एकूण रकमेवर व्याज मोजले जाते. सेवा शुल्क लाइन मर्यादेवरून मोजले जाते.	कर्जापेक्षा जास्त. प्रत्यक्षात वापरलेल्या निधीवर व्याज मोजले जाते. एक वाढीव कालावधी आहे
अभिप्रेत वापर	नाही	होय/नाही (लक्ष्य नसलेल्या कर्जासाठी दर लक्ष्यित कर्जापेक्षा जास्त आहे)	होय	नाही

तातडीच्या आणि थकीत कर्जांची परतफेड

ओव्हरड्राफ्ट बंद करणे हे नेहमीच्या एक-वेळच्या कर्जापेक्षा वेगळे असते आणि बहुतेकदा वापरकर्त्यासाठी अस्पष्ट असते, कारण कर्जाची रक्कम सतत बदलत असते आणि कर्जाच्या विपरीत, कर्जदाराला निश्चित पेमेंट शेड्यूल मिळत नाही.

याव्यतिरिक्त, प्रक्रिया कर्जदाराचे खाते प्राप्त झाल्यानंतर स्वयंचलितपणे होते आणि कर्जदाराच्या बाजूने विधाने किंवा कोणत्याही कृतीची आवश्यकता नसते. तथापि, अशा काही बारकावे आहेत ज्या आपल्याला या प्रकारचे कर्ज प्राप्त करताना माहित असणे आवश्यक आहे.

1. कराराच्या समाप्तीपर्यंतच्या कालावधीत वास्तविक कर्जाची रक्कम वितरित केली जाते.

उदाहरणार्थ, 1 जानेवारी, 2015 रोजी, एका क्लायंटला 12 महिन्यांसाठी 20% प्रति वर्ष दराने 100,000 रूबलचा ओव्हरड्राफ्ट जारी करण्यात आला. परतफेड प्रत्येक महिन्याच्या 25 तारखेनंतर होत नाही.

10,000/12 महिने + निधीच्या वापरासाठी शिल्लक रकमेवर जमा झालेले व्याज.

2. सर्व पावत्या खात्यावर लिहिल्या जातात.

आमच्या उदाहरणात: 5 जानेवारी रोजी, खात्यात 7,000 रूबल रकमेची रक्कम जमा झाली. या रकमेतून पुढील पैसे दिले जातील:

• 3 दिवसांसाठी 10,000 च्या रकमेत कर्ज वापरण्यासाठी व्याज (2 जानेवारी ते 5 जानेवारी): (10,000 / 12 महिने) * 20% / 365 * 3 दिवस = 1.37 रूबल

• मुख्य कर्जाची परतफेड: 7,000–1.37 = 6,998.63

• वास्तविक कर्ज शिल्लक: 10,000–6,998.63 = 3,001.37

• मासिक पेमेंट: 3,001.37 / 12 महिने = 250.11 +% कालावधीसाठी

3. लवकर परतफेड असूनही, 25 जानेवारी रोजी, वर गणना केलेल्या मासिक पेमेंटच्या रकमेमध्ये निधी प्राप्त करणे आवश्यक आहे, अन्यथा ही रक्कम थकीत कर्जांच्या खात्यात हस्तांतरित केली जाईल आणि त्यावर दंड आणि दंड जमा होण्यास सुरवात होईल. अंतर्गत बँक दस्तऐवज थकीत व्याज आणि थकीत मुद्दल (आमच्या उदाहरणात 250.11) च्या स्वतंत्र लेखाजोखा प्रदान करतात.

थकीत देयके लिहून देण्याची प्रक्रिया नियमांमध्ये विहित केलेली आहे सेंट्रल बँक RF आणि कर्जदाराचे खाते मिळाल्यावर खालील राइट-ऑफ प्रक्रियेची तरतूद करते:

• कराराद्वारे निर्धारित दंड (उदाहरणार्थ, विलंबाच्या घटनेसाठी एक-वेळ निश्चित शुल्क).
• कर्ज वापरल्याबद्दल थकीत व्याजावर आकारले जाणारे दंड.
• थकीत मुद्दलावर वाढीव व्याज आकारले जाते.
• थकीत व्याज.
• थकीत मुद्दल कर्ज.
• चालू कालावधीत देय व्याज (देय नाही).
• वर्तमान प्रिन्सिपल (मागील देय नाही).

परतफेडीसाठी पैसे जमा करताना, आपण आकार विचारात घेणे आवश्यक आहे वर्तमान विलंबते पूर्णपणे विझवण्यासाठी.

लहान व्यवसायांसाठी ओव्हरड्राफ्टचे फायदे

लघु उद्योगांची वैशिष्ट्ये – मर्यादित बजेट, विशेषतः सक्रिय विकास आणि व्यवसायाच्या स्थापनेच्या टप्प्यावर. सध्याच्या आर्थिक परिस्थितीत व्यवसाय सुरू करण्यासाठी "स्टार्ट-अप" मिळणे कठीण आहे;

व्हिडिओ - चालू खात्यावर ओव्हरड्राफ्ट:

कर्जदाराने त्यात निर्दिष्ट केलेल्या पॅरामीटर्सचे (विशेषत: महसूल आणि नफ्याचे प्रमाण) काटेकोरपणे पालन करणे देखील आवश्यक असेल. कर्ज परतफेडीची अतिरिक्त हमी म्हणून, तुम्हाला हमी किंवा संपार्श्विक प्रदान करणे आवश्यक आहे ( सर्वोत्तम पर्याय- रिअल इस्टेट जी लहान व्यवसायांकडे नसते).

या प्रकरणात ओव्हरड्राफ्ट्स उपयोगी नसलेल्या कर्जासाठी जास्त पैसे न देण्यास मदत करतात (जसे की एक-वेळच्या कर्जाच्या बाबतीत आहे), तसेच रोख अंतरामुळे होणारे नुकसान कमी करण्यासाठी आणि पुरवठादार आणि इतर प्रतिपक्षांना देयके सातत्य राखण्यासाठी. जरी निधीची कमतरता असेल.

ओव्हरड्राफ्ट कर्ज - सोपा मार्गअल्प कालावधीसाठी लहान निधी मिळवा.

एखाद्या एंटरप्राइझला किंवा व्यक्तीला मोठ्या रकमेची आवश्यकता असल्यास, आणि लवकर परतफेडनियोजित नाहीत, क्रेडिट लाइन किंवा एक-वेळ कर्ज जारी करणे अधिक फायदेशीर आहे. या प्रकरणात, सुरक्षा प्रदान करताना आणि थोडे अधिक दीर्घकालीनअर्जाचा विचार केल्यास, कर्ज वापरण्यासाठी जादा पेमेंट कमी होईल.

व्हिडिओ - कोणत्या प्रकरणांमध्ये उद्योजकांसाठी ओव्हरड्राफ्ट अधिक फायदेशीर आहे:

ओव्हरड्राफ्ट हा अल्प मुदतीचा एक प्रकार आहे बँक कर्ज, ज्यामध्ये क्लायंटला त्याच्या स्वतःच्या प्लॅस्टिक कार्डने खात्यावर असलेल्या रकमेपेक्षा जास्त रकमेतील खरेदीची किंमत अदा करण्याचा अधिकार प्राप्त होतो. ओव्हरड्राफ्ट म्हणजे काय हे समजून घेण्यासाठी सोप्या शब्दात, चला इंग्रजी स्त्रोताकडे वळूया - भाषांतरात “ओव्हरड्राफ्ट” म्हणजे “मर्यादेच्या वर/माप”.

ओव्हरड्राफ्टचे दोन प्रकार आहेत

• परवानगी दिली.त्यासाठी तुम्ही बँकेत अर्ज सादर केला पाहिजे, जो नंतर मंजूर होईल आणि तुम्ही सुरक्षितपणे निधी वापरू शकता;
• अनधिकृत (तांत्रिक).विविध प्रकारच्या तांत्रिक बिघाडांमुळे किंवा इलेक्ट्रॉनिक पेमेंट सिस्टममधील समस्यांमुळे हे अनेकदा वापरकर्त्याच्या माहितीशिवाय आणि बँकेच्या मान्यतेशिवाय घडते.

अशाप्रकारे, रुबल कार्डवरून व्यवहार परकीय चलनात करायचे असल्यास शिल्लक उणे जाऊ शकते. विनिमय दर अनपेक्षितपणे बदलू शकतो, ज्यामुळे कार्डवर कर्ज तयार होईल ज्यासाठी ओव्हरड्राफ्ट सक्रिय केला गेला नाही. तसेच, अनधिकृत ओव्हरड्राफ्ट तयार होण्याचे कारण बँकिंग त्रुटी असू शकतात: एका व्यवहारासाठी निधीचे दुहेरी डेबिट करणे, पुष्टी न झालेल्या व्यवहारासाठी डेबिट करणे इ.
या सगळ्यामुळे जास्त खर्च होतो. समस्येचे निराकरण करण्यासाठी, तुम्हाला बँकेशी संपर्क साधावा लागेल आणि राइट-ऑफची परिस्थिती शोधावी लागेल. आज तांत्रिक ओव्हरड्राफ्ट फारच दुर्मिळ आहेत, परंतु तुमच्या खात्याच्या स्थितीचे निरीक्षण करणे अनावश्यक होणार नाही.

ओव्हरड्राफ्टची मूलभूत वैशिष्ट्ये आणि क्रेडिट मर्यादेतील फरक

उदाहरणार्थ, तुम्हाला स्टोअरमध्ये स्वस्त घरगुती उपकरणे खरेदी करायची आहेत, परंतु तुमच्या खात्यात पुरेसे पैसे नाहीत. या प्रकरणात, कर्जावरील व्याज भरण्याची गरज असलेल्या शास्त्रीय योजनेनुसार बँक उर्वरित रक्कम जारी करते. परिणामी, खात्यावर एक वजा दिसून येतो, जो क्लायंटला नंतर कव्हर करणे आवश्यक आहे. लाइन नूतनीकरण करण्यायोग्य आहे, परंतु आपण केवळ स्थापित मर्यादेपेक्षा जास्त वापरू शकत नाही. तुम्ही सेवा प्रथम सक्रिय केली तरच तुम्ही वापरू शकता. सहसा ओव्हरड्राफ्ट पगार कार्डशी जोडलेले असते, परंतु क्रेडिट कार्ड देखील योग्य असतात - मुख्य गोष्ट अशी आहे की निधी वेळोवेळी प्राप्त होतो.

ओव्हरड्राफ्ट हा क्रेडिट मर्यादेसारखाच असतो ज्यामध्ये या दोन्ही रेषा फिरत असतात. म्हणून, कर्जाची परतफेड केल्यानंतर ताबडतोब, आपण कर्ज घेतलेले निधी पुन्हा वापरू शकता.

ही सेवा व्यक्ती, वैयक्तिक उद्योजक आणि कायदेशीर संस्था या दोघांद्वारे सक्रिय केली जाऊ शकते.
परंतु क्रेडिट कार्डच्या बाबतीत, मासिक किमान पेमेंट करणे पुरेसे आहे किंवा तुम्ही 50-100 दिवसांच्या व्याजमुक्त कालावधीत संपूर्ण कर्ज फेडू शकता (बँकेच्या धोरणानुसार कालावधी बदलतो).

ओव्हरड्राफ्टसह कार्डवर ओव्हरड्राफ्ट होताच, या कर्जाची परतफेड करण्यासाठी शिल्लक रकमेचा कोणताही प्रवाह ताबडतोब राइट ऑफ केला जाईल.

ओव्हरड्राफ्ट रक्कम सहसा क्रेडिट कार्ड मर्यादेपेक्षा कमी सेट केली जाते कारण नंतरची रक्कम दीर्घ कालावधीत भरली जाऊ शकते. ओव्हरड्राफ्ट दरमहा दिले जाते.

मी ओव्हरड्राफ्ट पर्याय कोणत्या परिस्थितीत आणि कसा सक्रिय करू शकतो?

ओव्हरड्राफ्ट वापरणे सुरू करण्यासाठी, आपल्याकडे एक प्लास्टिक कार्ड असणे आवश्यक आहे जे नियमितपणे उत्पन्न (पगार, निवृत्तीवेतन इ.) प्राप्त करते. अन्यथा, क्लायंटने अनेक आवश्यकता पूर्ण केल्या पाहिजेत:

• रशियन फेडरेशनमध्ये आणि शक्यतो ज्या प्रदेशात कार्ड सर्व्हिस केले जाते तेथे निवास परवाना घ्या;
• पूर्वी जारी केलेल्या कर्जावरील विलंब टाळा, उदा. चांगले क्रेडिट रेटिंग आहे;
• अधिकृतपणे नोकरी करा.

प्रत्येक बँक स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार ओव्हरड्राफ्ट कनेक्ट करण्यासाठी अर्ज सबमिट करण्यासाठी कागदपत्रांचे पॅकेज सेट करते. सहसा, मिळालेल्या पगार/पेन्शनच्या रकमेबद्दल प्रमाणपत्र किंवा दिलेल्या कालावधीसाठी कार्ड स्टेटमेंट, ड्रायव्हिंग लायसन्स, SNILS इ. आवश्यक असते.
पगार कार्डच्या बाबतीत, उत्पन्नाची माहिती न देता ओव्हरड्राफ्ट सक्रिय केला जाऊ शकतो. सरासरी, एक वर्षापर्यंतच्या कालावधीसाठी ओव्हरड्राफ्ट सक्रिय केला जातो, या कालावधीनंतर, अर्ज पुन्हा भरावा लागेल.

स्पष्ट करण्यासाठी एक साधे उदाहरण: विशिष्ट व्हिक्टोरिया राज्य उद्योगात मुख्य लेखापाल म्हणून काम करते. संस्था तिचा पगार तिच्या प्लास्टिक कार्डमध्ये हस्तांतरित करते. बँकेत, निधीची पावती समाविष्ट असलेल्या सर्व व्यवहारांचे परीक्षण केले जाते आणि या डेटाच्या आधारे, कमाल ओव्हरड्राफ्ट रक्कम निर्धारित केली जाते.
व्हिक्टोरियाला ही सेवा सक्रिय करायची असल्यास, तिला बँकेशी संपर्क साधावा लागेल आणि करारावर स्वाक्षरी करावी लागेल. आता, पगाराव्यतिरिक्त, तिच्यासाठी 45 हजार रूबल प्लास्टिक कार्ड 20 हजार रूबलचा ओव्हरड्राफ्ट उपलब्ध असेल. यामुळे तिला पगार मिळाल्यानंतर तिच्यापेक्षा जास्त पैसे खर्च करता येतील.

ओव्हरड्राफ्ट नाही विनिर्दिष्ट उद्देश, त्यामुळे तुम्ही ते तुमच्या विवेकबुद्धीनुसार कोणत्याही हेतूसाठी खर्च करू शकता. मुख्य गोष्ट म्हणजे वेळेवर कर्जाची परतफेड करणे व्यवस्थापित करणे. पेमेंट केल्यानंतर लगेच मर्यादा पुनर्संचयित केली जाईल.

ओव्हरड्राफ्टची रक्कम कशी ठरवली जाते?

सहसा त्याचे मूल्य लहान असते आणि शास्त्रीय मूल्यापेक्षा कित्येक पट कमी असते. पत मर्यादा. ग्राहकाचे उत्पन्न आणि संभाव्य जोखीम लक्षात घेऊन बँक कर्मचाऱ्याद्वारे एक विशेष सूत्र लक्षात घेऊन गणना केली जाते. हे एखाद्या व्यक्तीची परतफेड करण्यास सक्षम असण्याची हमी दिलेली रक्कम निर्धारित करते.

उदाहरणार्थ, कायदेशीर अस्तित्वव्यवहारात गॅरेंटरच्या उपस्थितीच्या अधीन 6-10 दशलक्ष रूबल पर्यंत ऑफर केले जाते. कराराचा कालावधी 12 महिन्यांपर्यंत आहे, दर वार्षिक 13.5% आहे, लाइन उघडण्यासाठी मर्यादा रकमेच्या 1% कमिशन आकारले जाते - या "व्यवसायासाठी स्पेअर वॉलेट" प्रोग्रामच्या अटी आहेत. अल्फा बँक.लोकप्रिय मध्ये Sberbankकरण्यासाठी ओव्हरड्राफ्ट पर्याय पगार कार्डएखादी व्यक्ती जोडली जाऊ शकत नाही. केवळ उद्योजक आणि कायदेशीर संस्था ते वापरू शकतात.
खात्यात जमा होताच वेतन, या महिन्यादरम्यान क्लायंटने त्याचे कर्ज खर्च केले असल्यास, ओव्हरड्राफ्टची परतफेड करण्यासाठी करारामध्ये मान्य केलेली रक्कम ताबडतोब राइट ऑफ केली जाईल. संबंधित उद्योजक, येथे गणना करताना उपलब्ध रक्कमखालील घटक विचारात घेतले आहेत:

1. व्यवहारासाठी तिसरा पक्ष आहे का (जामीनदार);
2. व्यवसाय व्यवसायात किती काळ आहे, उलाढाल काय आहे, महसूल इ. आर्थिक निर्देशक, ज्याच्या आधारे आपण संस्थेच्या स्थिरतेबद्दल निष्कर्ष काढू शकतो.

या प्रकरणात, कागदपत्रांचे पॅकेज विस्तृत केले आहे. व्यवहारातील सहभागींचे अर्ज आणि पासपोर्ट(चे) व्यतिरिक्त, बँकेत उघडलेल्या सर्व खात्यांबद्दल माहिती आवश्यक असेल आणि अपरिहार्यपणे, कंपनीचा चार्टर आणि राज्य नोंदणीच्या वस्तुस्थितीची पुष्टी करणारे प्रमाणपत्र आवश्यक असेल.

सेवा वापरण्यासाठी ओव्हरड्राफ्ट आणि संभाव्य जादा पेमेंटची गणना करण्याचे उदाहरण

गणना करण्यासाठी आणि तुम्हाला मासिक किती पैसे द्यावे लागतील हे शोधण्यासाठी, तुम्हाला खालील प्रारंभिक डेटाची आवश्यकता असेल:

• निधी वापरण्याचा कालावधी काय आहे;
• करारानुसार कोणता ओव्हरड्राफ्ट दर स्थापित केला जातो;
• किती पैसे खर्च झाले;
• वर्षातील दिवसांची संख्या.

समजा एका बँक क्लायंटने महिन्यातून 2 वेळा ओव्हरड्राफ्ट फंक्शन वापरले: पहिले 9 नोव्हेंबर रोजी 25 हजार रूबलच्या रकमेसाठी आणि दुसरे 23 नोव्हेंबर रोजी 40 हजार रूबलसाठी. कराराच्या अटींनुसार, कर्जदार नवीन महिन्याच्या सुरूवातीस (डिसेंबरच्या पहिल्यापर्यंत) त्याच्या कर्जाची पूर्णपणे परतफेड करण्यास बांधील आहे. हे लक्षात घेणे देखील महत्त्वाचे आहे की ओव्हरड्राफ्ट वाढीव कालावधी प्रदान करत नाही, म्हणून क्लायंटला व्याज देणे आवश्यक आहे.
आता तुम्हाला बिलिंग कालावधीची गणना करणे आवश्यक आहे. ओव्हरड्राफ्ट 9 नोव्हेंबर रोजी वापरला गेला असल्याने, 1 डिसेंबरपर्यंतचा कालावधी 22 दिवसांचा आहे. समजा, बँक दरवर्षी १५% दराने ओव्हरड्राफ्ट प्रदान करते. आता तुम्हाला बँकेला किती पैसे द्यावे लागतील याची गणना करू शकता:

आम्ही सूत्र वापरतो: X = (C/100/Ni*Nk)*Y, कुठे:
X - कर्ज वापरण्यासाठी व्याज;
सी - वार्षिक व्याज दर;
Ni - वर्षातील दिवसांची संख्या, Nk - कर्जाची मुदत;
Y - कर्जाची रक्कम.

पहिल्या ओव्हरड्राफ्टसाठी (9 नोव्हेंबर ते 23 नोव्हेंबरपर्यंत) क्लायंट देय देईल: (15/100/366*14)*25,000=143.44 रूबल.
दुसऱ्यांदा (23 नोव्हेंबर ते 1 डिसेंबर पर्यंत): (15/100/366*8)*65,000=213.11 रुबल. तुम्हाला दोन्ही वेळेसाठी किती पैसे द्यावे लागतील हे शोधण्यासाठी, फक्त ते जोडा: 143.44 = 213.11 = 356.55 रूबल. प्लस, अर्थातच, 65 हजार रूबल - व्याज व्यतिरिक्त कर्ज रक्कम.

ओव्हरड्राफ्टच्या स्वरूपात कर्जाची गरज बऱ्याच उत्पादन उद्योगांमध्ये बऱ्याच वस्तुनिष्ठ कारणांमुळे उद्भवू शकते. सर्वात सामान्यांपैकी एक म्हणजे कार्यरत भांडवल उलाढालीचे उच्च मूल्य. सोप्या भाषेत सांगायचे तर, उत्पादन चक्र सुरू होण्यापासूनचा कालावधी आणि पेमेंटची पावती उत्पादने विकलीखूप लांब, ज्या दरम्यान उत्पादन चक्राची सातत्य सुनिश्चित करण्यासाठी पुरेसे खेळते भांडवल नाही.

ओव्हरड्राफ्ट कर्ज देण्यासाठी अटी

बँकेने ओव्हरड्राफ्ट उघडण्यासाठी अनेक अटी पूर्ण केल्या पाहिजेत.

1. सुरुवातीला, ओव्हरड्राफ्टच्या स्वरूपात कर्जासाठी अर्जदार या बँकिंग संस्थेचा ग्राहक असणे आवश्यक आहे.
2. एंटरप्राइझच्या राज्य नोंदणीच्या क्षणापासून एक विशिष्ट कालावधी उत्तीर्ण होणे आवश्यक आहे. या प्रकरणात, बँक आपल्या विवेकबुद्धीनुसार कालावधी सेट करते, परंतु बहुतेक प्रकरणांमध्ये असा कालावधी एक वर्ष किंवा त्याहून अधिक असतो.
3. चालू खात्यावर स्थिर मासिक उलाढालीची उपलब्धता. त्या. जर तुम्ही फक्त काहीतरी करण्याचा विचार करत असाल आणि त्यासाठी ओव्हरड्राफ्ट वापरण्याची अपेक्षा करत असाल, तर कोणतीही संधी नाही. कर्जाचा हा प्रकार आधीच कार्यरत प्रकल्पांसाठी प्रदान केला जातो. शिवाय, ओव्हरड्राफ्ट प्रदान करण्याचा निर्णय खात्यावरील मासिक उलाढालीच्या रकमेवर देखील अवलंबून असेल: कमी उलाढालीसह, आपण ओव्हरड्राफ्टवर विश्वास ठेवू शकत नाही किंवा त्याचा आकार नगण्य असेल.
4. खात्यावर कार्ड इंडेक्सचा अभाव आणि ऑपरेशन्स निलंबित करण्याचे आदेश.
5. कर्जाच्या दायित्वांवर उशीरा देयके नाहीत.

ओव्हरड्राफ्ट आणि त्याची किंमत प्रदान करणे

उघडण्यासाठी ओव्हरड्राफ्ट कर्जबँक क्लायंटने आवश्यक कागदपत्रांचे पॅकेज जोडून बँकेला संबंधित अर्ज लिहावा. येथे, प्रत्येक बँकेच्या स्वतःच्या आवश्यकता आहेत, परंतु मुख्यतः या नोंदणी (वैधानिक दस्तऐवज) आहेत, डेटा ज्यावरून परिणामांचे विश्लेषण केले जाऊ शकते. आर्थिक क्रियाकलाप. नियमानुसार, शेवटच्या अहवालाच्या तारखेनुसार किंवा कालावधीसाठी ही एंटरप्राइझची ताळेबंद आहे: सहा महिने, एक वर्ष, दोन वर्षे.

बँकेसोबत करारावर स्वाक्षरी करताना, ओव्हरड्राफ्ट कालावधी सेट केला जातो: 30 ते 180 दिवसांपर्यंत. त्या. निर्दिष्ट कालावधीनंतर, बँकेकडून कर्ज घेतलेली संसाधने परत करणे आवश्यक आहे आणि त्यानंतर ओव्हरड्राफ्ट लाइन पुन्हा उघडली जाऊ शकते. तत्त्व हे आहे: ते कर्ज घ्या, ते वेळेवर परत करा, पुन्हा कर्ज घ्या, पुन्हा परत करा.

ओव्हरड्राफ्ट फी खालीलप्रमाणे आहेतः

• ओव्हरड्राफ्ट मर्यादा वाटप करण्यासाठी टक्केवारीनुसार दर;
• ओव्हरड्राफ्ट कर्जावरील व्याज दर.

मानक कर्जाच्या तुलनेत या प्रकारच्या कर्जाच्या फायद्यांबद्दल अस्पष्ट निष्कर्ष काढणे फार कठीण आहे; सर्व काही पूर्णपणे वैयक्तिक आहे. कल्पना अशी आहे की सध्याच्या समस्यांचे निराकरण करण्यासाठी ओव्हरड्राफ्टचा वापर अल्प-मुदतीसाठी केला जातो, परंतु कर्ज एका विशिष्ट हेतूसाठी आणि, नियमानुसार, दीर्घ मुदतीसाठी जारी केले जाते.

प्रत्येकजण त्यांच्या अर्थाने जगू शकत नाही आणि कधीकधी कर्ज घेणे आवश्यक असते एक छोटी रक्कमपगाराच्या आधी. प्रत्येक वेळी बँकेकडे धाव घेणे आणि कर्जासाठी अर्ज करणे हे कितीतरी कठीण आणि वेळखाऊ असते. एक उपाय आहे: ओव्हरड्राफ्टसह कार्ड मिळवा.

कॉर्पोरेट आणि पगाराच्या प्रकल्पांमध्ये सहभागी होणाऱ्यांद्वारे अशी कार्डे मिळू शकतात. सामान्यतः, त्यांना त्यांच्या मासिक पगाराच्या 70% ची मर्यादा मिळते. ओव्हरड्राफ्ट असलेले कार्ड खालीलप्रमाणे कार्य करते: जर तुम्हाला अतिरिक्त निधीची आवश्यकता असेल, तर तुम्ही ओव्हरड्राफ्ट लाइन उघडता आणि बँक तुम्हाला स्थापित क्रेडिट मर्यादेत कार्डवर असलेल्या रकमेपेक्षा जास्त रक्कम खर्च करण्याची किंवा काढण्याची संधी देते. त्यानंतर, ठराविक कालावधीत, तुम्ही कर्ज घेतलेले पैसे परत केले पाहिजेत आणि कर्ज घेतलेल्या पैशाच्या वापरासाठी बँकेला पैसे द्यावे लागतील.

ओव्हरड्राफ्ट प्रोग्रामच्या अटींबाबत क्रेडीट कार्ड", मग ते प्रत्येकामध्ये आहेत बँकिंग संस्थापूर्णपणे भिन्न. उदाहरणार्थ, काही बँका वाढीव कालावधी प्रदान करतात ज्या दरम्यान किमान टक्केवारी, आणि इतर स्थापित करत नाहीत अतिरिक्त कालावधी. व्याज देखील भिन्न असू शकते, परंतु सामान्यतः त्याचा आकार ग्राहक कर्ज कार्यक्रमावरील दरांशी तुलना करता येतो.