रशियामधील विमा बाजाराच्या विकासाची शक्यता. रशियन फेडरेशनचे विमा बाजार आणि त्याच्या विकासाची शक्यता विमा बाजार आणि त्याची रचना

गैर-राज्य शैक्षणिक संस्था

उच्च व्यावसायिक शिक्षण

युरोपियन-एशियन इन्स्टिट्यूट ऑफ मॅनेजमेंट अँड एंटरप्रेन्योरशिप

अभ्यासक्रम कार्य

"रशियन विमा बाजार: राज्य आणि त्याच्या विकासाची शक्यता"

एकटेरिनबर्ग

2010

परिचय

1 सामान्य वैशिष्ट्ये विमा बाजार

1.2 विम्याचे प्रकार

2 रशियामधील विमा बाजाराची स्थिती

3 विमा बाजाराच्या विकासाच्या शक्यता

निष्कर्ष

अर्ज

संदर्भग्रंथ

परिचय

सर्वात विकसीत देशविमा हे अर्थव्यवस्थेचे धोरणात्मकदृष्ट्या महत्त्वाचे क्षेत्र आहे, जे त्याच्या विकासासाठी मोठ्या प्रमाणात गुंतवणूक प्रदान करते आणि राज्याच्या बजेटला अनपेक्षित घटनांमुळे झालेल्या नुकसानीची भरपाई करण्याच्या खर्चापासून मुक्त करते. त्याच वेळी, समाजाच्या सामाजिक समस्यांचे निराकरण करण्यात विम्याची विशेष भूमिका दिसून येते. विमाकर्ते राज्यासह लोकसंख्येला सामाजिक हमी देण्यास सक्षम आहेत आणि काहीवेळा राज्याच्याही पुढे आहेत.

रशियामधील विमा बाजाराची स्थिती आणि संभावनांचा अधिक तपशीलवार विचार करूया. आरोग्य, जीवन किंवा अपंगत्वाचे नुकसान झाल्यास आर्थिक नुकसान भरपाई देऊन, वार्षिकी (वार्षिकी) देयकाद्वारे पेन्शन वाढवून, तसेच लोकसंख्येला दर्जेदार वैद्यकीय सेवा प्रदान करून लोकसंख्येची सामाजिक सुरक्षा वाढवणे ही विम्याची मुख्य भूमिका आहे. आणि बरेच काही. या बदल्यात, लोकसंख्येचे उच्च सामाजिक संरक्षण सरकारवरील आत्मविश्वास वाढविण्यात आणि राजकीय परिस्थिती स्थिर करण्यास मदत करते, ज्याला विम्याच्या विकासाचा एक राजकीय घटक मानला जाऊ शकतो.

मागील परिच्छेदांवरून, हे स्पष्टपणे दिसून येते की विम्याचा विकास हा आधुनिक रशियन राज्याचा सर्वात महत्वाचा क्रियाकलाप आहे.

अलीकडे, फेडरल असेंब्ली आणि रशियन सरकारने या क्षेत्रातील अनेक महत्त्वपूर्ण निर्णय घेतले आहेत सरकारी नियमनविमा या निर्णयांचा उद्देश उदयोन्मुख नकारात्मक प्रवृत्तीवर मात करणे हा आहे, जो एकीकडे प्रतिकूलतेशी संबंधित आहे. लोकसंख्याशास्त्रीय परिस्थिती, आणि दुसरीकडे, पुनर्वितरण विमा प्रणालीच्या संकटासह. तथापि, रशियामधील जीवन विम्याच्या स्थितीचे आणखी तपशीलवार विश्लेषण केल्यास, हे स्पष्ट होते की त्याच्या पायामध्ये अजूनही अनेक डळमळीत ठिपके आहेत जे शक्य तितक्या लवकर दूर करणे आवश्यक आहे.

सध्या रशियामध्ये अनेक विमा संघटना आणि युनियन आहेत ज्या एकत्र आहेत विमा कंपन्याप्रामुख्याने भौगोलिक आधारावर, त्यातील मुख्य म्हणजे ऑल-रशियन युनियन ऑफ इन्शुरर्स (VUS). रशियामधील विमा विकासाच्या समस्यांचा अभ्यास आणि शास्त्रज्ञांच्या विस्तृत श्रेणीद्वारे चर्चा केली जाते: व्यावसायिक विमाकर्ते आणि अर्थशास्त्रज्ञ. आम्ही असे म्हणू शकतो की रशियन विम्याच्या समस्या खूप खोलवर काम केल्या गेल्या आहेत. शिवाय, या समस्यांचे निराकरण करण्याच्या मार्गांबद्दल एक विशिष्ट मत ऐक्य आहे. तथापि, भिन्न शास्त्रज्ञ वेगळ्या पद्धतीने जोर देतात, एक किंवा दुसऱ्या ओळखल्या गेलेल्या समस्येचे निराकरण करण्यास प्राधान्य देतात, हे मान्य करताना की या सर्व समस्यांचे सर्वसमावेशक निराकरण रशियन विमा प्रणाली विकसित करण्यास अनुमती देईल.

रशियन विमा बाजारपेठेत मोठी संभावना आहे, आपल्या देशात विमा प्रणाली पश्चिमेसारखी विकसित झालेली नाही, विमा बाजार पूर्णपणे विकसित झालेला नाही. अर्थशास्त्रज्ञांचा असा अंदाज आहे की हा धोका लवकरच विकसित होईल, जरी या क्षणी आर्थिक संकटामुळे ते लक्षणीयरीत्या कमी झाले आहे. अर्थव्यवस्थेला स्थिर करण्यासाठी विमा हे एक प्रभावी साधन आहे या वस्तुस्थितीवरून या विषयाची प्रासंगिकता न्याय्य आहे.

आपल्या देशातील विम्याच्या विकासाच्या संभाव्यतेचा अभ्यास केल्याने रशियन अर्थव्यवस्थेतील विम्याच्या वर्तमान स्थानाचे मूल्यांकन करण्यात मदत होते. विम्याच्या विकासाच्या संभाव्यतेचा अभ्यास केल्यास आपल्या देशात विम्याचा विकास आघाडीच्या विकसित देशांच्या मागे का आहे या प्रश्नाचे उत्तर मिळू शकते. संभाव्यतेचा अभ्यास केल्याने भविष्यात रशियन विमा बाजाराच्या विकासातील मुख्य ट्रेंडचा अंदाज लावण्यास मदत होते. आपल्या देशाचा विमा बाजार आणि त्यावर होणाऱ्या प्रक्रिया हा अभ्यासाचा उद्देश आहे.

अभ्यासाचा तात्काळ विषय रशियामध्ये विम्याच्या विकासाची शक्यता आहे. अभ्यासाचा उद्देश विमा बाजाराच्या सद्य स्थितीचे विश्लेषण करणे आणि रशियामधील विम्याच्या विकासाच्या शक्यतांचा विचार करणे हा आहे.

नमूद केलेल्या उद्दिष्टावर आधारित, खालील कार्ये सोडवणे आवश्यक असेल:

1. विमा बाजाराची सामान्य वैशिष्ट्ये विचारात घ्या;

2. रशियामधील विमा बाजाराच्या स्थितीचे विश्लेषण करा;

3. विमा बाजाराच्या विकासाच्या शक्यता सादर करा.

अभ्यासक्रमाचा विषय समाविष्ट करण्यासाठी, पाठ्यपुस्तके, शैक्षणिक साहित्य, इंटरनेट संसाधने, Rosstat आणि वित्त मंत्रालयाचा डेटा वापरला जाईल.

कामाचा पहिला अध्याय विमा बाजाराचे सामान्य वर्णन देईल - संकल्पना, विकासाचा इतिहास. दुसरा अध्याय अलिकडच्या वर्षांच्या निर्देशकांच्या आधारे रशियामधील विमा बाजाराच्या स्थितीचे विश्लेषण करण्यासाठी समर्पित असेल. तिसरा अध्याय विमा बाजाराच्या विकासाच्या संभाव्यतेबद्दल तसेच रशियामधील विम्याच्या विकासाच्या समस्येबद्दल बोलेल आणि संभाव्य मार्गया समस्यांवर उपाय.

1 विमा बाजाराची सामान्य वैशिष्ट्ये

1.1 विमा बाजाराची संकल्पना, त्याच्या विकासाचे टप्पे

विमा बाजार हे एक विशिष्ट बाजार क्षेत्र आहे जे कमोडिटी मार्केटशी एकरूपतेने अस्तित्वात आहे, त्याची विविधता आहे आणि सामान्य कायद्यांच्या चौकटीत विकसित होते.

विमा बाजार हा पुरवठा आणि मागणी यांच्या निर्मितीचे क्षेत्र आहे विमा सेवा. हे संबंधित सेवा देणाऱ्या विविध विमा संस्था (विमा कंपन्या) तसेच कायदेशीर संस्था आणि विमा संरक्षणाची गरज असलेल्या व्यक्ती (पॉलिसीधारक) यांच्यातील संबंध व्यक्त करते.

इतर कोणत्याही वस्तू, कामे, सेवा यांच्या बाजाराप्रमाणेच विमा बाजार चक्रीयतेच्या अधीन आहे, विमा सेवांच्या किंमतीतील वाढ आणि घसरणीमध्ये आर्थिकदृष्ट्या नैसर्गिक चढउतार. [क्र. 5 पी. ८७]

रशियामधील विमा बाजाराच्या विकासाचे टप्पे.

झारिस्ट रशिया 1786-1917 मध्ये विमा;

टप्पा 1: राज्य विमा मक्तेदारीचे तत्त्व आणि राज्य विम्याच्या कल्पनांचे पतन.

स्टेज 2: रशियामध्ये विम्याची निर्मिती, राष्ट्रीय विमा बाजाराच्या निर्मितीच्या सुरुवातीशी आणि खाजगी संयुक्त-स्टॉक कंपन्यांच्या उदयाशी संबंधित.

स्टेज 3: राष्ट्रीय विमा बाजाराचा उदय.

स्टेज 4: जमीन मालक आणि उत्पादक यांच्यात परस्पर विम्याच्या नवीन प्रकारांचा उदय.

सोव्हिएत रशिया 1917-1991 मध्ये विमा. (म्हणजे प्रदेश माजी यूएसएसआर);

विमा व्यवसायाचे राष्ट्रीयीकरण:

टप्पा 1: सर्व प्रकारच्या विम्यावर राज्य नियंत्रण स्थापित करणे

टप्पा 2: सर्व प्रकारांमध्ये विमा घोषित करणे आणि राज्य विमा मक्तेदारी तयार करणे.

मध्ये विमा रशियाचे संघराज्य 1991 नंतर (म्हणजे अलीकडच्या काळातील प्रमुख भू-राजकीय बदल).

90 च्या दशकाच्या सुरुवातीस, रशियन फेडरेशनमध्ये राष्ट्रीय विमा बाजाराचे पुनरुज्जीवन सुरू झाले, जे आजपर्यंत चालू आहे. विधान चौकट कायदेशीर नियमनराष्ट्रीय विमा बाजार 27 नोव्हेंबर 1992 च्या रशियन फेडरेशनच्या “विमा ऑन” कायद्याद्वारे स्थापित केला गेला होता, जो 12 जानेवारी 1993 रोजी अंमलात आला होता. त्याच वेळी, रोस्स्ट्राखनाडझोर तयार केले गेले - रशियन फेडरल सर्व्हिस फॉर पर्यवेक्षण विमा उपक्रम, ज्यांना देशांतर्गत विमा बाजारावर नियंत्रण कार्ये देण्यात आली होती. 1996 मध्ये, रोस्ट्राखनाडझोरचे रशियन फेडरेशनच्या वित्त मंत्रालयाच्या विमा पर्यवेक्षण विभागात रूपांतर झाले.

1996 मध्ये, रशियन फेडरेशनच्या सरकारने "रशियन फेडरेशनमधील विमा बाजाराच्या विकासासाठी प्राधान्य उपायांवर" हा ठराव स्वीकारला, ज्यामध्ये सुधारणा करण्याच्या उद्देशाने अनेक उपाययोजनांची तरतूद आहे. कर कायदाविमा क्रियाकलाप, तसेच आंतरराष्ट्रीय सहभागाशी संबंधित आर्थिक संस्थारशियामधील विमा बाजार विकसित करण्यासाठी वित्तपुरवठा क्रियाकलापांमध्ये. 1997 मध्ये, विम्याच्या विकासासाठी आणि मोठ्या औद्योगिक अपघात, आपत्ती आणि नैसर्गिक आपत्तींच्या जोखमींचा पुनर्विमा करण्यासाठी एक विशेष लक्ष्य कार्यक्रम विकसित करण्यात आला. विमा बाजारातील सुधारणा सुरूच आहे.

रशियामधील विमा विकासाच्या अनेक टप्प्यांतून गेला आहे, जे पूर्वीच्या युएसएसआरच्या संकुचिततेच्या संदर्भात होते, ज्यामुळे पुढील विश्लेषणासाठी विमा वर्गीकरण कसे केले जाते याचा विचार करूया.

1.2 विम्याचे प्रकार

विम्याचे अनेक प्रकार आहेत:

1) मालमत्ता विमा

कायदेशीर संस्था आणि व्यक्ती अशा वस्तूंसाठी विमा करार करू शकतात ज्यात त्यांना मालमत्तेचे स्वारस्य आहे: इमारती, संरचना, ट्रान्समिशन डिव्हाइसेस, वीज कामगार आणि इतर मशीन्स, उपकरणे, वाहने, मासेमारी आणि इतर जहाजे, मासेमारी गियर, कामाच्या वस्तू. प्रगती आणि भांडवल बांधकाम, उपकरणे, तयार उत्पादने, वस्तू, कच्चा माल, साहित्य आणि इतर मालमत्ता.

· अपार्टमेंट विमा - पूर, आग, तृतीय पक्षांच्या बेकायदेशीर कृती, नैसर्गिक आपत्ती, घरगुती उपकरणांसह मालमत्तेची चोरी यासारख्या घटनांमुळे (गहाण विम्यासह) मालमत्तेचा नाश किंवा नुकसान होण्याचा धोका.; 2) जीवन आणि आरोग्य आणि त्यांच्या मालमत्तेचे नुकसान करण्यासाठी तृतीय पक्षांना नागरी दायित्वाचा धोका; 3) मालमत्तेचा नाश (नुकसान) झाल्यामुळे भाड्याच्या घरांसाठी अनपेक्षित खर्चाचा धोका.

· आगीचे धोके आणि नैसर्गिक आपत्तींचे धोके - या प्रकारच्या मालमत्तेच्या विम्यासाठी मानक जोखीम खालीलप्रमाणे आहेत: आग, वीज, स्फोट, पूर, भूकंप, कोसळणे, वादळ, चक्रीवादळ, पाऊस, गारपिटीमुळे मालमत्तेचे नुकसान किंवा नुकसान झाल्यास होणारे नुकसान , कोसळणे, भूस्खलन , भूजलाचे परिणाम, गाळ, गंभीर दंव आणि अतिवृष्टी या क्षेत्रासाठी असामान्य, नैसर्गिक आपत्तींमुळे वीज खंडित होणे, वाहनांचे अपघात, हीटिंग, पाणीपुरवठा, गटार आणि इतर यंत्रणा, शेजारच्या परिसरातून पाणी शिरणे, घरफोडी, अवैध क्रिया तृतीय पक्ष.

· व्यवसाय व्यत्यय विमा - मालमत्तेच्या विमा करारांतर्गत विमा उतरवलेल्या घटनेच्या परिणामी उत्पादन थांबवल्यामुळे झालेल्या नुकसानीविरूद्ध विमा. व्यवसायातील व्यत्ययामुळे विमाधारकाच्या नुकसानीची भरपाई केली जाते, ज्यामध्ये उत्पादने, कामे, सेवा आणि विमा उतरवलेल्या व्यावसायिक क्रियाकलाप सुरू ठेवण्यासाठीच्या खर्चाच्या उलाढालीत घट झाल्यामुळे गमावलेला नफा असतो.

· बांधकाम आणि स्थापनेच्या जोखमींचा विमा - बांधकामाचा विमा आणि स्थापना कार्य, यासाठी वापरलेल्या सर्व साहित्य आणि उपकरणांसह बांधकाम स्थळआणि बांधकाम उपकरणे, बांधकाम वाहने, प्रदेश साफ करण्यासाठी खर्च, कचरा काढणे, सहाय्यक.

· विमा वाहन- विमा, जो अपघातानंतर वाहन पुनर्संचयित करणे, ब्रेकडाउन किंवा चोरी किंवा चोरीनंतर नवीन कार खरेदी करण्याच्या खर्चाशी संबंधित विमाधारकाच्या मालमत्तेच्या हितांचे संरक्षण करण्यासाठी डिझाइन केलेले आहे.

· कार्गो विमा - मालवाहू मालकाच्या मालमत्तेच्या हिताचा विमा. वाहतुकीच्या विविध पद्धतींद्वारे वाहतूक केलेल्या मालाचे (माल) नुकसान किंवा नुकसान झाल्यामुळे झालेल्या नुकसानाची भरपाई प्रदान करते.

2) दायित्व विमा

उत्तरदायित्वाचा विमा उतरवताना, विम्याचा उद्देश म्हणजे तृतीय पक्षाच्या जीवन, आरोग्य किंवा मालमत्तेला झालेल्या नुकसानीसाठी पॉलिसीधारक (विमाधारक व्यक्ती) द्वारे नुकसान भरपाईशी संबंधित मालमत्तेचे हित.

· तृतीय पक्षांना सर्वसाधारण नागरी दायित्वाचा विमा - तृतीय पक्षांच्या सर्वसाधारण नागरी दायित्वाचा विमा हा तृतीय पक्षाच्या मालमत्तेचे, जीवनाचे आणि आरोग्याच्या नुकसानीसाठी पॉलिसीधारक/विमाधारकाचे दायित्व आहे. उत्तरदायित्व विमा ही विमा संरक्षणाची तरतूद आहे जेव्हा तृतीय पक्ष मालमत्तेच्या नुकसानीच्या भरपाईसंदर्भात सध्याच्या कायद्याच्या निकषांनुसार विमाधारकास दावे सादर करतात.

· उत्पादन निर्मात्याचा, सेवांचा उत्पादकाचा दायित्व विमा - उत्पादन/सेवेच्या निर्मात्याच्या नागरी दायित्व विम्याचे उद्दिष्ट म्हणजे उत्पादित उत्पादन/सेवेच्या वापरामुळे उद्भवलेल्या व्यक्ती किंवा मालमत्तेचे संभाव्य नुकसान. त्याच्या द्वारे.

· संचालक आणि अधिकारी दायित्व विमा (D&O) - संचालक आणि अधिकारी यांच्या दायित्व विम्याचे उद्दिष्ट कंपनीच्या व्यवस्थापनात झालेल्या त्रुटींमुळे कंपनीच्या भागधारकांना संभाव्य नुकसानीसाठी कंपनी व्यवस्थापकांचे दायित्व आहे.

· विमा व्यावसायिक जबाबदारी- व्यावसायिक उत्तरदायित्व विम्याचे उद्दिष्ट म्हणजे व्यावसायिकांच्या चुकीच्या कृती, ज्याचा परिणाम म्हणून अशा घटना घडू शकतात ज्यामुळे नुकसान होऊ शकते.

· नियोक्त्याचा दायित्व विमा - नियोक्ताच्या दायित्व विम्याचा उद्देश त्याच्या कर्मचाऱ्यांच्या मालमत्तेचे, जीवनाचे आणि आरोग्यास संभाव्य नुकसानीचे दायित्व आहे.

· पर्यावरणीय हानीसाठी दायित्व विमा - पर्यावरणीय हानीसाठी दायित्व विम्याची उद्दिष्टे म्हणजे पॉलिसीधारक/विमाधारकाच्या कृतींच्या परिणामी झालेल्या पर्यावरणाला अचानक आणि अप्रत्याशित नुकसानीची जबाबदारी.

· कंत्राटी दायित्व - कराराच्या उत्तरदायित्व विम्याचे उद्दिष्ट म्हणजे पॉलिसीधारक/विमाधारक आणि त्याच्या प्रतिपक्षादरम्यान झालेल्या करारामुळे उद्भवणारे दायित्व.

· मोटार वाहन मालक दायित्व विमा - नागरी दायित्व विम्यात पॉलिसीधारक/विमाधारकाच्या चुकांमुळे मोटार वाहन अपघातात जखमी झालेल्या पक्षाच्या नुकसानीची भरपाई समाविष्ट असते. विमा कंपनी विमा उतरवलेल्या घटनेमुळे होणारे वास्तविक खर्च देते, परंतु विमा करारामध्ये प्रदान केलेल्या विमा रकमेपेक्षा जास्त नाही.

· परदेशात प्रवास करताना वाहनाच्या मालकाचा दायित्व विमा (ग्रीन कार्ड) - त्याच्या कारसह परदेशात प्रवास करणाऱ्या वाहनाच्या मालकाच्या नागरी दायित्वाचा विमा.

3) वैयक्तिक विमा

वैयक्तिक विम्यामध्ये एखाद्या व्यक्तीच्या जीवनातील संभाव्य घटनांशी संबंधित सर्व प्रकारच्या विम्याचा समावेश होतो. वैयक्तिक विमा उद्योगामध्ये विम्याच्या प्रकारांचा समावेश होतो ज्यामध्ये विम्याचा उद्देश पॉलिसीधारक किंवा विमाधारकाचे जीवन, आरोग्य, काम करण्याची क्षमता आणि पेन्शन तरतूद यांच्याशी संबंधित मालमत्तेचे हित आहे.

· एंडोमेंट लाइफ इन्शुरन्स, पेन्शन इन्शुरन्स - लाइफ इन्शुरन्समध्ये सर्व प्रकारच्या विम्याचा समावेश होतो जिथे मानवी जीवन विम्याचे उद्दिष्ट आहे. परंतु एखाद्या व्यक्तीचे आयुष्य किती मूल्यवान आहे हे ठरवणे अशक्य असल्याने, विमा संस्था ग्राहकाच्या उत्पन्नावर लक्ष केंद्रित करतात. संरक्षणाचा उद्देश एखाद्या व्यक्तीच्या उत्पन्नाइतका एखाद्या व्यक्तीचे जीवन नाही. सरासरी, विमा संरक्षणाची रक्कम ग्राहकाचे वार्षिक उत्पन्न 3 ते 10 पर्यंत असते. जीवन विमा करार किमान एक वर्षाच्या कालावधीसाठी पूर्ण केला जातो. जीवन विमा विविध जोखमी कव्हर करू शकतो. हा अपघात, अपंगत्व, काम करण्याची क्षमता कमी होणे आणि गंभीर आजार (ऑन्कॉलॉजी इ.) विरुद्ध विमा आहे. अशाप्रकारे, जीवन विमा दायित्व विमा खालील प्रकरणांमध्ये विम्याची रक्कम भरण्याची तरतूद करतो: जर विमाधारक विमा कालावधी संपेपर्यंत जिवंत राहिला; आरोग्याचे नुकसान झाल्यास; विमाधारकाच्या मृत्यूनंतर.

स्वतंत्रपणे, पेन्शन विमा हायलाइट केला पाहिजे. हा बचतीसह लाइफ इन्शुरन्स आहे, परंतु प्रोग्राम टर्मची समाप्ती व्यक्तीच्या सेवानिवृत्तीच्या वयाशी जोडलेली आहे.

· अपघात विमा - अपघात विमा हा विमाधारकाच्या आरोग्याची हानी किंवा मृत्यूमुळे झालेल्या नुकसानीची भरपाई करण्याच्या उद्देशाने आहे. हे गट (उदाहरणार्थ, एंटरप्राइझ कर्मचाऱ्यांचा विमा) आणि वैयक्तिक स्वरूपात तसेच ऐच्छिक आणि अनिवार्य विम्याच्या स्वरूपात केले जाऊ शकते.

· वैद्यकीय विमा - आपत्कालीन परिस्थितीत नागरिकांना हमी देतो विमा उतरवलेली घटनाप्राप्त करणे वैद्यकीय सुविधाजमा झालेल्या निधीच्या खर्चावर आणि प्रतिबंधात्मक उपायांसाठी वित्तपुरवठा. आरोग्य विमा अनिवार्य आणि ऐच्छिक विम्याच्या स्वरूपात असू शकतो.

· परदेशात प्रवास करण्यासाठी विमा - पॉलिसीधारकाला परदेशात प्रवास करताना त्यांच्या मालमत्तेचे, जीवनाचे आणि आरोग्याचे नुकसान होण्यापासून संरक्षण प्रदान करते. विमा जोखीमयात हे समाविष्ट असू शकते: अपघात पॅकेज कव्हरेज, दंत, शस्त्रक्रिया, वैद्यकीय स्थलांतरण, अंत्यसंस्कार भरपाई, अवशेषांचे परत पाठवणे, आपत्कालीन हॉटेल खर्च, आपत्कालीन परिस्थितीत एखाद्या व्यावसायिक सहकाऱ्याचा प्रवास/बदली, कुटुंबातील सदस्यासाठी आणीबाणी कॉल, रद्द करणे किंवा व्यत्यय येणे यासह वैद्यकीय खर्च , तुरुंगात जामीन, विलंबित आणि हरवलेले सामान, उड्डाण विलंब, अपहरण, नागरी दायित्व, प्राणघातक हल्ला, अपहरण.

4) आर्थिक आणि विशिष्ट जोखमींचा विमा

· आर्थिक दायित्वांची पूर्तता न केल्याचा विमा - प्रतिपक्षाने जबाबदाऱ्या पूर्ण न केल्यामुळे झालेल्या नुकसानाचा विमा.

· शीर्षक विमा - तृतीय पक्षांच्या दाव्यांवरील प्रथम उदाहरण न्यायालयाच्या अंतिम निर्णयाच्या आधारे मालमत्तेचे अधिकार गमावल्यामुळे मालमत्तेचे नुकसान.

· राजकीय जोखीम विमा - सरकारी अधिकाऱ्यांच्या कृतींमुळे झालेल्या नुकसानाचा विमा (विशेषतः CIS देशांमध्ये व्यापक नाही)

1.3 विम्याच्या मूलभूत संकल्पना

27 नोव्हेंबर 1992 एन 4015-1 च्या रशियन फेडरेशनच्या कायद्यानुसार (16 ऑक्टोबर 2010 रोजी सुधारित केल्यानुसार) "रशियन फेडरेशनमधील विमा व्यवसायाच्या संस्थेवर," विमा हा व्यक्तींच्या हिताचे रक्षण करणारा संबंध आहे. आणि कायदेशीर संस्था, रशियन फेडरेशन, रशियन फेडरेशनच्या घटक संस्था आणि नगरपालिका विमाधारकांनी सशुल्क विमा प्रीमियम्स (विमा योगदान) तसेच विमा कंपन्यांच्या इतर निधीच्या खर्चातून तयार केलेल्या आर्थिक निधीच्या खर्चावर काही विमा उतरवलेल्या घटना घडल्या. आणि विमा बाजार ही एक विशेष सामाजिक-आर्थिक रचना आहे जी त्यांच्या विशिष्ट स्वारस्यांचा पाठपुरावा करणाऱ्या आणि विशिष्ट कार्ये पार पाडणाऱ्या विविध घटकांना एकत्र करते.

विमा ऐच्छिक विमा आणि अनिवार्य विम्याच्या स्वरूपात केला जातो.

स्वैच्छिक विमा हा विमा करार आणि विमा नियमांच्या आधारे केला जातो जे त्याच्या अंमलबजावणीसाठी सामान्य परिस्थिती आणि प्रक्रिया निर्धारित करतात. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहिता आणि या कायद्याच्या अनुषंगाने विमा कंपनी किंवा विमा कंपन्यांच्या संघटनेद्वारे स्वतंत्रपणे विमा नियम दत्तक आणि मंजूर केले जातात आणि विम्याच्या विषयांवर, विम्याच्या वस्तूंवर, विमा उतरवलेल्या घटनांवर, विमा जोखमींवरील तरतुदी असतात. , विम्याची रक्कम निश्चित करण्याच्या प्रक्रियेवर, विमा दर, विमा प्रीमियम (विमा योगदान), विमा करार पूर्ण करणे, अंमलात आणणे आणि संपुष्टात आणणे, पक्षांचे अधिकार आणि दायित्वे, नुकसान किंवा नुकसानीचे प्रमाण निश्चित करणे, विमा पेमेंट निश्चित करण्याच्या प्रक्रियेवर, नकाराच्या प्रकरणांवर विमा पेमेंट आणि इतर तरतुदी.

विमाकर्ते कायदेशीर संस्था आहेत ज्या रशियन फेडरेशनच्या कायद्यानुसार विमा, पुनर्विमा, परस्पर विमा प्रदान करण्यासाठी आणि कायद्याने विहित केलेल्या पद्धतीने परवाने प्राप्त करण्यासाठी तयार केल्या आहेत.

विमा कंपनीचा प्रतिनिधी हा विमा कंपनीचा (शाखा) किंवा दुसऱ्या विमा कंपनीचा एक वेगळा विभाग आहे जो पीडितांच्या अर्जांचा विचार करतो आणि त्यांना विमा लाभ देतो.

पॉलिसीधारक – एक व्यक्ती किंवा कायदेशीर संस्था जी विमा कराराचा पक्ष आहे आणि जो पैसे देतो विम्याचा हप्ताआणि विमा उतरवलेल्या उत्तरदायित्वाच्या मर्यादेत किंवा विमा करारामध्ये निर्दिष्ट केलेल्या विमा रकमेच्या मर्यादेत विमा उतरवलेली घटना घडल्यानंतर नुकसान भरपाई मिळविण्याचा कायद्याद्वारे किंवा करारानुसार अधिकार आहे. पॉलिसीधारक विमा करार स्वतःच्या बाजूने आणि दुसऱ्या व्यक्तीच्या (लाभार्थी) नावे करू शकतो.

विम्याची रक्कम - एकूण पैसे, जे फेडरल कायद्याद्वारे स्थापित केले जाते आणि (किंवा) विमा कराराद्वारे निर्धारित केले जाते आणि ज्याच्या आधारावर विमा प्रीमियमची रक्कम (विमा योगदान) आणि विमा उतरवलेल्या घटनेच्या घटनेवर विमा देयकाची रक्कम स्थापित केली जाते.

विमा पेमेंट ही फेडरल कायद्याने आणि (किंवा) विमा कराराद्वारे स्थापित केलेली रक्कम आहे आणि विमाधारकाने पॉलिसीधारक, विमाधारक व्यक्ती, विमा उतरवलेली घटना घडल्यानंतर लाभार्थी यांना दिलेली रक्कम आहे.

विमा प्रीमियम (विमा योगदान) पॉलिसीधारक रशियन फेडरेशनच्या चलनात भरतो, रशियन फेडरेशनच्या कायद्याद्वारे प्रदान केलेल्या प्रकरणांशिवाय चलन नियमनआणि विनिमय नियंत्रण.

विमा करार हा पॉलिसीधारक आणि विमाकर्ता यांच्यातील एक करार आहे, जो विशिष्ट प्रकारच्या विम्यासाठी त्यांचे परस्पर हक्क आणि दायित्वे स्थापित करतो. तृतीय पक्षाच्या बाजूने विमा करार, कराराच्या समाप्तीमध्ये भाग न घेतलेल्या तृतीय पक्षासाठी दाव्याचा अधिकार स्थापित करतो. कायद्याद्वारे अन्यथा प्रदान केल्याशिवाय, करारनामा आणि दायित्वांच्या साराचे पालन न केल्यास, अशा कराराच्या अंमलबजावणीची मागणी त्यात प्रवेश केलेला पक्ष आणि ज्यांच्या बाजूने अंमलबजावणी निर्धारित केली आहे अशा तृतीय पक्षाद्वारे केली जाऊ शकते.

विम्याच्या वस्तू म्हणजे मालमत्तेचे हितसंबंध जे रशियन कायद्याचा विरोध करत नाहीत: पॉलिसीधारक किंवा विमाधारक व्यक्ती (वैयक्तिक विमा) यांचे जीवन, आरोग्य, काम करण्याची क्षमता आणि पेन्शन तरतूद यांच्याशी संबंधित; मालमत्तेची मालकी, वापर आणि विल्हेवाट (मालमत्ता विमा) संबंधित; एखाद्या व्यक्तीच्या किंवा एखाद्या व्यक्तीच्या मालमत्तेला झालेल्या नुकसानीसाठी विमाधारकाकडून नुकसान भरपाईशी संबंधित, तसेच कायदेशीर घटकाला (उत्तरदायित्व विमा) झालेल्या नुकसानीशी संबंधित.

विमा उतरवलेली घटना ही एक घटना आहे जी विमा कराराद्वारे किंवा कायद्याद्वारे प्रदान केली गेली आहे, ज्याच्या घटनेनंतर विमाकर्ता पॉलिसीधारक, विमाधारक व्यक्ती, लाभार्थी किंवा इतर तृतीय पक्षांना विमा पेमेंट करण्यास बांधील होतो.

नागरी उत्तरदायित्व विमा - वापरामुळे तृतीय पक्षांच्या मालमत्तेला किंवा आरोग्याला आणि जीवनाला होणारी हानी किंवा हानीची जबाबदारी धोकादायक वस्तूकिंवा अशा वस्तूंचे व्यवस्थापन (उदाहरणार्थ, वाहतुकीचे साधन). अनावधानाने टोर्ट किंवा कराराच्या उल्लंघनामुळे देखील दायित्व उद्भवू शकते.

विम्याच्या अटींमध्ये प्रवाहीपणा आणि एखाद्याच्या व्यावहारिक कार्यात ते लागू करण्याची क्षमता हा विमा तज्ञाच्या उच्च व्यावसायिकतेचा मुख्य निकष आहे. आता त्यांना जाणून घेतल्यावर, आम्ही रशियन फेडरेशनच्या विमा बाजाराचे आणखी विश्लेषण करू शकतो.

2 रशियामधील विमा बाजाराची स्थिती

2.1 रशियन विमा बाजाराची सद्य स्थिती

आपल्या देशातील विमा व्यवसायाच्या विकासासाठी आवश्यक अटी होत्या:

अर्थव्यवस्थेच्या गैर-राज्य क्षेत्राला बळकट करणे;

वाढणारी मात्रा आणि विविधता खाजगी मालमत्ताविमा सेवांच्या मागणीचा स्रोत म्हणून व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्था. त्याच वेळी, रिअल इस्टेट मार्केटचा विकास आणि गहाण कर्ज देणे, तसेच सार्वजनिक गृहनिर्माण स्टॉकचे खाजगीकरण.

सार्वजनिक प्रणालीद्वारे प्रदान केलेल्या एकदा सर्वसमावेशक हमी कमी करणे सामाजिक विमाआणि सामाजिक सुरक्षा. आज, गॅरंटीच्या कमतरतेची भरपाई विविध प्रकारच्या वैयक्तिक विम्याद्वारे करणे आवश्यक आहे.

रशियाच्या सामाजिक विकासामुळे विमा बाजारामध्ये संक्रमण आवश्यक आहे, ज्याचे कार्य मूल्याचा कायदा, पुरवठा आणि मागणी यासारख्या आर्थिक कायद्यांच्या ज्ञानावर आणि वापरावर आधारित आहे.

राष्ट्रीयीकृत समाजवादी अर्थव्यवस्थेत विम्याची गरज अत्यल्प होती. जात असताना बाजार अर्थव्यवस्थाविम्याची गरज झपाट्याने वाढत आहे, ज्यामुळे विमा बाजाराच्या जलद विकासासाठी आधार तयार होत आहे. सध्या मागणी आहे विमा संरक्षणतीन मुख्य स्त्रोत आहेत. सर्वप्रथम, हे अर्थव्यवस्थेचे एक गैर-राज्य क्षेत्र आहे, ज्याला त्याच्या असुरक्षिततेमुळे आणि राज्यासाठी पात्र होण्यास असमर्थतेमुळे विम्याची नैसर्गिक गरज आहे. आर्थिक मदत. तथापि, दीर्घकाळाच्या संदर्भात बहुतेक उपक्रमांची असमाधानकारक आर्थिक स्थिती आर्थिक आपत्तीआणि उदासीनता त्यांच्या बाजूने मागणीत मोठ्या प्रमाणात वाढ करण्यास योगदान देत नाही. बऱ्याच प्रमाणात, विद्यमान मागणी विशिष्ट प्रकारच्या विम्याच्या अनिवार्य स्वरूपामुळे (भाड्यासाठी सरकारी मालकीच्या अनिवासी मालमत्तेचा विमा) आणि पॉलिसीधारकांना जास्त कर टाळण्याची परवानगी देणाऱ्या विमा योजनांचा वापर यामुळे आहे.

अलीकडे पर्यंत, राज्याने स्थापित केलेल्या विम्याच्या आर्थिक परिस्थितीमुळे कायदेशीर संस्थांद्वारे त्याचा वापर प्रतिबंधित होता. विमा प्रीमियम भरण्यासाठी जवळजवळ सर्व खर्च उपक्रमांच्या निव्वळ नफ्यातून आले आहेत. 1996 पासून, 2000 च्या मध्यात, 2000 च्या मध्यात, हे मानक 3% पर्यंत वाढवले ​​गेले होते. 2002 पासून रशियन फेडरेशनच्या कर संहितेच्या 25 व्या अध्यायाच्या प्रारंभासह, मालमत्ता आणि वैयक्तिक विमा या दोन्हीमध्ये विमा खर्चाचे श्रेय देण्याची एंटरप्राइझची क्षमता लक्षणीयरीत्या विस्तारली आहे.

विमा सेवांच्या मागणीचा दुसरा स्त्रोत हाऊसिंग स्टॉकचे खाजगीकरण, गृहनिर्माण आणि सांप्रदायिक सेवांमध्ये सुधारणा, वैयक्तिक गृहनिर्माण बांधकामाचा विकास आणि लोकसंख्येच्या विशिष्ट भागाच्या कल्याणाशी संबंधित आहे. खाजगीकरण केलेल्या गृहनिर्माण स्टॉकसाठी, ज्याचा एकूण अपार्टमेंटच्या संख्येत हिस्सा आधीच 30% पेक्षा जास्त आहे, विम्याची आवश्यकता निर्विवाद आहे. एकमेव समस्या म्हणजे योग्य संघटनात्मक स्वरूपे आणि विशेषतः मे 1996 मध्ये दत्तक घेतलेल्या "घरमालकांच्या संघटनांवरील" फेडरल कायद्याची संपूर्ण अंमलबजावणी.

विमा संरक्षणाच्या मागणीचा तिसरा स्त्रोत म्हणजे सामान्य लोकसंख्या. राज्य सामाजिक विमा प्रणालीद्वारे प्रदान केलेल्या हमी जीवनमानाच्या दर्जापेक्षा लक्षणीय खाली आहेत. राज्य आपल्या नागरिकांवर कायमस्वरूपी पालकत्वाच्या बंधनापासून मुक्त होते, त्यांना पूर्वी पाहिलेले कृतीचे स्वातंत्र्य देते. या परिस्थितीत, विविध प्रकारच्या वैयक्तिक आणि मालमत्तेच्या विम्याची गरज अपरिहार्यपणे वाढते, गंभीर परिस्थितीत नागरिक आणि कुटुंबांना आधाराची हमी, वृद्धापकाळात भौतिक आधार, दर्जेदार वैद्यकीय सेवांची तरतूद आणि बरेच काही.

2002 मध्ये, 1,408 विमा कंपन्या अधिकृतपणे स्टेट रजिस्टरमध्ये नोंदणीकृत होत्या, त्यापैकी 1,176 प्रत्यक्षात विमा मार्केटमध्ये कार्यरत आहेत, त्यांची संख्या किमान मूल्यात वाढ झाल्यामुळे लक्षणीयरीत्या कमी होत आहे अधिकृत भांडवलआणि भांडवल एकाग्रतेच्या नैसर्गिक प्रक्रिया.

रशियन विमा बाजारात आधीच 90 च्या दशकाच्या मध्यात. खाजगी भांडवल प्राबल्य. विमा संस्थांच्या एकूण संख्येपैकी, खाजगी कंपन्यांचा वाटा 36%, मिश्र मालकी - 58, राज्य - 5, नगरपालिका - 1%. 2000 पासून, मोठ्या विमा कंपन्यांच्या राजधानीत राज्याच्या मालकीच्या शेअर्सच्या ब्लॉक्सच्या विक्रीतून व्यक्त झालेल्या विमा बाजारातून राज्य काढण्याची प्रवृत्ती आहे. उदाहरणार्थ, Rosgosstrakh ला Troika Dialog च्या व्यवस्थापनाकडे हस्तांतरित केले गेले आणि Ingosstrakh च्या मालकांमधून राज्य काढून घेण्याचा निर्णय घेण्यात आला.

सध्या, Rosgosstrakh आणि Ingosstrakh व्यतिरिक्त, राज्य अप्रत्यक्षपणे गुटा-स्ट्राखोवानी, Inkasstrakh, इमर्जन्सी SK, SK कायदा अंमलबजावणी एजन्सीज आणि रशियन विमा केंद्र यांच्या भांडवलात सहभागी आहे.

एकूण महसुलात अनिवार्य विम्याचा वाटा सुमारे २१% आहे. स्वयंसेवी विम्याची रचना खालीलप्रमाणे सादर केली आहे: जीवन विमा - 44%, वैयक्तिक विमा इतर प्रकार - 13%, मालमत्ता विमा - 38%, दायित्व विमा - 5%.

2.2 रशियामधील विमा बाजाराचे विश्लेषण

बाजारात ऑपरेटर्सची संख्या कमी होत आहे. 31 मार्च 2010 पर्यंत, 685 विमा संस्था युनिफाइड स्टेट रजिस्टर ऑफ इन्शुरन्स बिझनेस एंटिटीजमध्ये नोंदणीकृत होत्या. यापैकी 13 ने विमा ऑपरेशन केले नाहीत आणि 24 ने त्यांच्या क्रियाकलापांबद्दल अहवाल सादर केला नाही. एक वर्षापूर्वी, 768 कंपन्या बाजारात कार्यरत होत्या, म्हणजे. विमाधारकांची एकूण संख्या ८३ कंपन्यांनी कमी केली, जी एकूण ऑपरेटिंग विमा संस्थांच्या संख्येच्या १२% आहे.

बाजारात असलेल्या पण विमा प्रीमियम गोळा न करणाऱ्या कंपन्यांची संख्या (त्यांची फी शून्य आहे) समान पातळीवर राहते. 2009 च्या 1ल्या तिमाहीत अशा 58 कंपन्या होत्या आणि 2010 च्या 1ल्या तिमाहीत - 57.

बाजारात विमा कंपन्यांच्या एकूण संख्येची गतिशीलता आलेखामध्ये सादर केली आहे.

(चित्र 1)

मार्केटमध्ये विमा व्यवसायाची एकाग्रता वाढविण्याकडे अजूनही कल आहे. एकूणच बाजारात (अनिवार्य वैद्यकीय विम्यासह), टॉप टेन 46% प्रीमियम गोळा करतात (गेल्या वर्षीच्या तुलनेत 3 टक्के जास्त), शीर्ष शंभर एकूण प्रीमियमच्या 90% गोळा करतात. ऐच्छिक विमा बाजारात, अनिवार्य मोटर दायित्व विम्यासह एकत्रितपणे, एकाग्रता जास्त आहे आणि 2009 च्या 1ल्या तिमाहीच्या तुलनेत वाढत आहे. 10 कंपन्या एकूण व्हॉल्यूमच्या 58% गोळा करतात (4 टक्के गुणांची वाढ), 100 कंपन्या - 92%.

तक्ता 1 - 2009-2010 मध्ये बाजारात विमा कंपन्यांच्या एकाग्रतेची गतिशीलता.

1% पेक्षा जास्त बाजार हिस्सा असलेल्या मोठ्या विमाधारकांची संख्या गेल्या वर्षीच्या तुलनेत कमी होत आहे. तथापि, या कंपन्या गोळा केलेल्या प्रीमियम्सची एकूण मात्रा समान पातळीवर राहते - अनिवार्य वैद्यकीय विमा असलेल्या बाजारपेठेसाठी 60% आणि अनिवार्य मोटर दायित्व विम्याच्या रकमेतील ऐच्छिक विम्यासाठी 70%.

तक्ता 2 - 1% पेक्षा जास्त मार्केट शेअर असलेल्या विमा कंपन्यांच्या संख्येची गतिशीलता

गणनेवरून असे दिसून येते की बाजारातील एकाग्रता संपलेल्या कराराच्या हिश्श्याच्या संदर्भात गोळा केलेल्या प्रीमियम्सच्या प्रमाणापेक्षा जास्त आहे. पहिल्या 10 कंपन्या सर्व करारांपैकी अर्ध्याहून अधिक करार करतात, 100 कंपन्यांचा हिस्सा 95-96% आहे.

2010 च्या पहिल्या तिमाहीत प्रीमियमची एकूण रक्कम 257.7 अब्ज रूबल होती, जी मागील वर्षाच्या पातळीपेक्षा 6.2% जास्त आहे. गेल्या वर्षीच्या तुलनेत विमा पेमेंटचे प्रमाण 6.4% वाढले आणि 173.8 अब्ज रूबल इतके होते. 2010 च्या 1ल्या तिमाहीत, मालमत्ता विमा प्रीमियम (2% ने कमी) आणि जीवन विमा देयके (6.7% ने कमी) वगळता सर्व प्रकारच्या विम्यात वाढ झाली. ऐच्छिक आणि अनिवार्य अशा दोन्ही प्रकारच्या विम्याच्या वाढीमुळे विमा बाजाराची वाढ सुनिश्चित झाली.

2010 च्या 1ल्या तिमाहीत, 2009 च्या तुलनेत अनिवार्य प्रजातींचा वाटा कमी झाला. पहिल्या तिमाहीत अनिवार्य प्रकार एकूण प्रीमियम व्हॉल्यूमच्या 53%, ऐच्छिक, अनुक्रमे, 47% आहेत. एक वर्षापूर्वी, अनिवार्य प्रकारांनी 52% बाजारपेठ व्यापली, म्हणजे. रचना अक्षरशः अपरिवर्तित राहिली आहे.

तक्ता 3 - 2009-2010 मध्ये रशियन विमा बाजाराची गतिशीलता.

	विमा क्रियाकलाप निर्देशक	1ली तिमाही 2009	1 ली तिमाही 2010	वाढ
एकूण विमा प्रीमियम	प्रीमियम, अब्ज रूबल	242,7	257,7	6,2%
	देयके, अब्ज रूबल	163,4	173,8	6,4%
	प्रीमियम, अब्ज रूबल	116,2	121,3	4,4%
	देयके, अब्ज रूबल	48,7	50,5	3,7%
जीवन विमा	प्रीमियम, अब्ज रूबल	4,1	4,4	7,3%
	देयके, अब्ज रूबल	1,5	1,4	-6,7%
वैयक्तिक विमा	प्रीमियम, अब्ज रूबल	41,5	46,3	11,6%
	देयके, अब्ज रूबल	13,2	13,9	5,3%
मालमत्ता विमा	प्रीमियम, अब्ज रूबल	64,9	63,6	-2,0%
	देयके, अब्ज रूबल	33,4	34,6	3,6%
दायित्व विमा	प्रीमियम, अब्ज रूबल	5,7	6,9	21,1%
	देयके, अब्ज रूबल	0,6	0,61	1,7%
	प्रीमियम, अब्ज रूबल	126,5	136,4	7,8%
	देयके, अब्ज रूबल	114,7	123,3	7,5%
अनिवार्य वैद्यकीय विमा	प्रीमियम, अब्ज रूबल	103,8	111,5	7,4%
	देयके, अब्ज रूबल	102,2	108,8	6,5%
OSAGO	प्रीमियम, अब्ज रूबल	16,7	18,7	12,0%
	देयके, अब्ज रूबल	11,2	13,0	16,1%
	प्रीमियम, अब्ज रूबल	132,9	140,0	5,3%
	देयके, अब्ज रूबल	59,9	63,6	6,2%

2009-2010 च्या 1ल्या तिमाहीत विमा प्रीमियम संरचनेची गतिशीलता. खालील आलेख मध्ये सादर. अनिवार्य वैद्यकीय विमा 40% पेक्षा जास्त व्यापलेले आहे, मालमत्ता विमा दुसऱ्या स्थानावर आहे - 24%, त्यानंतर वैयक्तिक विमा - 18%. वैयक्तिक विम्याचा वाटा किंचित वाढला (17% वरून 18%), मालमत्ता विम्याचा वाटा देखील किंचित कमी झाला (26.8% वरून 24%), अन्यथा विमा बाजाराची रचना अपरिवर्तित राहिली.

(आकृती 2)

2010 च्या 1ल्या तिमाहीत, अनिवार्य वैद्यकीय विमा वगळता एकूण विमा प्रीमियमचा बहुतांश भाग कायदेशीर संस्थांच्या विम्यावर येतो (64%), नागरिकांचा विमा बाजाराच्या एक तृतीयांशपेक्षा थोडा जास्त व्यापतो - 36%. जीवन विम्याच्या प्रीमियममध्ये लोकसंख्येच्या निधीच्या 75%, वैयक्तिक विम्यासाठी - 15%, मालमत्ता विम्यासाठी - 42%, दायित्व विम्यासाठी - 16% असतात.

तक्ता 4 - लोकसंख्येच्या खर्चावर प्रीमियमचा वाटा.

विमा प्रकार	लोकसंख्येच्या खर्चावर प्रीमियमचा वाटा
अनिवार्य वैद्यकीय विम्याशिवाय एकूण	36,4%
प्रत्येक गोष्टीसाठी वैयक्तिक विमा	20,5%
संपूर्ण जीवन विमा	75,4%
यासह:
- मृत्यू झाल्यास, विशिष्ट वय किंवा कालावधीपर्यंत जिवंत राहणे किंवा दुसरी घटना घडल्यास	83,9%
- नियतकालिक विमा देयके (भाडे, वार्षिकी) आणि (किंवा) विमाधारकाच्या गुंतवणूक उत्पन्नामध्ये पॉलिसीधारकाच्या सहभागासह	84,1%
- पेन्शन विमा	7,1%
वैयक्तिक विमा (जीवन विमा वगळता)	15,2%
यासह:
- एन.एस	48,7%
- VHI	8,4%
प्रत्येक गोष्टीसाठी मालमत्ता विमा	39,7%
मालमत्ता विमा (उत्तरदायित्व विमाशिवाय)	42,3%
यासह
- जमिनीवरील वाहतुकीचे साधन	77,6%
- रेल्वे वाहतुकीचे साधन	0,0%
- हवाई वाहतूक साधन	0,7%
- जलवाहतुकीचे साधन	0,2%
- कार्गो विमा	0,5%
- कृषी विमा	5,0%
- कायदेशीर मालमत्तेचा विमा आणि व्यक्ती	15,4%
दायित्व विमा	16,4%
यासह:
- जमीन वाहनांच्या मालकांसाठी नागरी दायित्व विमा	59,3%
समावेश
-- आंतरराष्ट्रीय विमा प्रणालींमधील विमा वगळता	57,5%
-- आंतरराष्ट्रीय विमा प्रणालींच्या चौकटीत	61,8%
- रेल्वे वाहतूक वाहनांच्या मालकांचा नागरी दायित्व विमा	6,3%
- हवाई वाहतूक वाहनांच्या मालकांसाठी नागरी दायित्व विमा	0,1%
- जलवाहतूक वाहनांच्या मालकांचा नागरी विमा	0,2%
- OPO	0,0%
- कराराच्या दायित्वांसाठी जा	0,7%
- इतर प्रकारचे दायित्व	16,2%
व्यवसायाचा विमा आणि आर्थिक जोखीम	42,7%
प्रवाशांसाठी अनिवार्य वैयक्तिक विमा (पर्यटक, सहली)	0,0%
कर अधिकाऱ्यांसाठी अनिवार्य वैयक्तिक विमा	0,0%
लष्करी कर्मचारी आणि त्यांच्या समतुल्य व्यक्तींसाठी अनिवार्य वैयक्तिक जीवन आणि आरोग्य विमा	0,0%
OSAGO	79,2%

ऐच्छिक प्रकारच्या विम्यासाठी प्रीमियम्सची रचना आलेखांमध्ये सादर केली आहे. लाइफ इन्शुरन्समध्ये, 75% प्रीमियम हा मृत्यू, विशिष्ट वय किंवा मुदतीपर्यंत टिकून राहणे किंवा दुसरी घटना घडल्यास विमा असतो. वैयक्तिक विम्यामध्ये, 83% ऐच्छिक आहे आरोग्य विमा. मालमत्ता विमा प्रीमियम्समध्ये, मुख्य भाग ग्राउंड ट्रान्सपोर्ट इन्शुरन्स (हल इन्शुरन्स) द्वारे घेतला जातो - 46% आणि कायदेशीर संस्था आणि नागरिकांचा मालमत्ता विमा (आग) - 44%.

(चित्र 3)

(आकृती 4)

(चित्र 5)

(चित्र 6)

संपूर्ण बाजारात, 2010 च्या पहिल्या तिमाहीत पेमेंटची पातळी समान पातळीवर राहिली – 67%. ऐच्छिक विम्यामध्ये, मालमत्ता विम्याचा अपवाद वगळता 2009 च्या 1ल्या तिमाहीच्या तुलनेत देयकांच्या पातळीत घट झाली आहे. तसेच, अनिवार्य मोटार दायित्व विम्याच्या पेमेंटची पातळी 2 टक्के गुणांनी वाढली आहे.

सक्तीच्या वैद्यकीय विम्याशिवाय एकूण बाजारात, 100% पेक्षा जास्त देयक पातळी असलेल्या कंपन्यांच्या संख्येत घट नोंदवली गेली - 2009 च्या पहिल्या तिमाहीत 72 कंपन्या विरुद्ध 2010 च्या पहिल्या तिमाहीत 57.

तक्ता 5 - 2009-2010 मधील पेमेंटच्या पातळीची गतिशीलता

विमा आणि विमा क्रियाकलापांचे प्रकार	1ली तिमाही 2009	1 ली तिमाही 2010	बदला
एकूण विमा प्रीमियम	67,3%	67,4%	0.1 p.p.
ऐच्छिक विमा - एकूण	41,9%	41,6%	-0.3 p.p.
जीवन विमा	36,6%	31,8%	-4.8 p.p.
वैयक्तिक विमा	31,8%	30,0%	-1.8 p.p.
मालमत्ता विमा	51,5%	54,4%	2.9 p.p.
दायित्व विमा	10,5%	8,8%	-1.7 p.p.
अनिवार्य विमा - एकूण	90,7%	90,4%	-0.3 p.p.
अनिवार्य वैद्यकीय विमा	98,5%	97,6%	-0.9 p.p.
OSAGO	67,1%	69,5%	2.5 p.p.
ऐच्छिक विमा + OSAGO	45,1%	45,4%	0.4 p.p.

2009 च्या 1ल्या तिमाहीच्या तुलनेत 2010 च्या 1ल्या तिमाहीत पेमेंटच्या बाबतीत विमा कंपन्यांची एकाग्रता वाढत आहे, तथापि, ती प्रीमियममधील एकाग्रतेपेक्षा जास्त आहे. 10 आघाडीच्या कंपन्या बाजारातील एकूण भरपाईच्या 49% भरपाई देतात, अनिवार्य मोटर दायित्व विम्यासह ऐच्छिक विम्यासाठी - 60%. शंभर कंपन्या जवळजवळ संपूर्ण रक्कम देतात - एकूण बाजारावर 93.6%, DS+OSAGO मार्केटवर 94.5%.

तक्ता 6 - 2009-2010 मध्ये देयकांच्या बाबतीत विमा कंपन्यांच्या एकाग्रतेची गतिशीलता.

2009 च्या 1ल्या तिमाहीच्या तुलनेत 1% पेक्षा जास्त भरपाई देण्यात वाटा असल्याचे एकूण कंपन्यांची संख्या कमी होत आहे.

विद्यमान करारांपैकी, बहुतेक पोर्टफोलिओ अनिवार्य मोटर दायित्व विमा (45%), वैयक्तिक विमा दुसऱ्या स्थानावर आहे - 23%. निष्कर्ष काढलेल्या करारांपैकी, 44% वैयक्तिक विमा आहे, ज्याचे स्पष्टीकरण रेल्वे वाहतुकीवर प्रवाशांना विकल्या गेलेल्या अपघात विमा पॉलिसींच्या मोठ्या संख्येने (सर्व निष्कर्ष काढलेल्या वैयक्तिक विमा करारांपैकी 83% पेक्षा जास्त) आहे. निष्कर्ष केलेल्या करारांच्या संरचनेत OSAGO दुसऱ्या स्थानावर आहे - एकूण कराराच्या सुमारे 31%.

2010 च्या 1ल्या तिमाहीत संपलेल्या आणि विद्यमान करारांतर्गत विमा पोर्टफोलिओची रचना आलेखामध्ये सादर केली आहे.

(आकृती 7)

2010 च्या 1ल्या तिमाहीत निष्कर्ष काढलेल्या आणि वैध करारांपैकी 90% व्यक्तींसोबतचे करार होते.

पुनर्विम्यासाठी स्वीकारलेल्या विमा हप्त्यांची एकूण रक्कम 9.67 अब्ज रूबल इतकी आहे, जी 20% कमी आहे. गेल्या वर्षी. पुनर्विमा बाजारात 2009 च्या 1ल्या तिमाहीच्या तुलनेत प्रीमियम आणि पेमेंटमध्ये घट झाली आहे. एकूण, रशियन फेडरेशनमध्ये पुनर्विमासाठी एकूण प्रीमियम्सच्या 78% रक्कम स्वीकारली जाते.

तक्ता 7 - डायनॅमिक्स रशियन बाजार 2009-2010 मध्ये पुनर्विमा

विमा क्रियाकलापाचा प्रकार	विमा क्रियाकलाप सूचक	1ली तिमाही 2009	1ली तिमाही 2010	वाढ
पुनर्विमा साठी स्वीकारलेल्या करारानुसार – एकूण	प्रीमियम, अब्ज रूबल	10,76	9,67	-10,1%
देयके, अब्ज रूबल	3,95	2,45	-38,0%
डी.एस	प्रीमियम, अब्ज रूबल	10,72	9,65	-10,0%
देयके, अब्ज रूबल	3,93	2,45	-37,7%
DS+OSAGO	प्रीमियम, अब्ज रूबल	10,76	9,67	-10,1%
देयके, अब्ज रूबल	3,95	2,45	-38,0%
रशियन फेडरेशनच्या प्रदेशासह - एकूण	प्रीमियम, अब्ज रूबल	7,53	7,51	-0,3%
देयके, अब्ज रूबल	2,74	1,64	-40,1%
डी.एस	प्रीमियम, अब्ज रूबल	7,50	7,49	-0,1%
देयके, अब्ज रूबल	2,72	1,64	-39,7%
DS+OSAGO	प्रीमियम, अब्ज रूबल	7,53	7,51	-0,3%
देयके, अब्ज रूबल	2,74	1,64	-40,1%
रशियन फेडरेशनच्या बाहेर यासह - एकूण	प्रीमियम, अब्ज रूबल	3,22	2,16	-32,9%
देयके, अब्ज रूबल	1,21	0,81	-33,1%

3 विमा बाजाराच्या विकासाच्या शक्यता

जागतिक संकटाच्या संदर्भात अंदाज उत्साहवर्धक नाहीत. तर सर फेडरल सेवाविमा पर्यवेक्षण प्राधिकरण (FSSN) आणि रशियन युनियन ऑफ ऑटो इन्शुरर्स (RUA) ने बाजारातील सहभागींना सर्वात वाईट परिस्थितीसाठी तयार होण्याचे आवाहन केले. दोन ते तीन वर्षांसाठी सर्वात आशावादी अंदाज 5% ची वार्षिक बाजार वाढ आहे.

रशियन विमा बाजार 2010 पर्यंत पाचपट वाढेल आणि $74.9 अब्जपर्यंत पोहोचेल.

असे गृहीत धरले जाते की ही परिस्थिती वास्तववादी आहे आणि विम्याच्या हप्त्याच्या वाढीच्या 25 टक्के दरावर आधारित आहे. बीसीसीच्या अंदाजामध्ये विमा बाजारातील परिस्थितीच्या विकासासाठी आणखी दोन पर्याय आहेत - आशावादी आणि निराशावादी. त्यापैकी पहिले विमा प्रीमियम पावतींच्या वाढीचा दर मागील पाच तिमाहींमध्ये सादर करतात. भविष्यकाळ. या प्रकरणात, 2010 पर्यंत विमा प्रीमियमचे प्रमाण $165 अब्जांपर्यंत पोहोचू शकते. हे 1984 मधील पश्चिम युरोपीय विमा बाजाराच्या आकाराशी संबंधित आहे.

निराशावादी परिस्थिती विमा व्यवसायात 10 टक्के वाढ गृहीत धरते (महागाईसाठी समायोजित). या प्रकरणात, 2010 पर्यंत रशियन विमा बाजाराचे प्रमाण केवळ $37.5 अब्ज असेल. हे बेल्जियमच्या सध्याच्या आकड्यापेक्षा जास्त आहे, परंतु डच लोकांपेक्षा कमी आहे.

"विमा हा सर्वात वेगाने वाढणाऱ्या विभागांपैकी एक राहील रशियन अर्थव्यवस्था, जे एकंदरीत संभाव्य मंदीच्या काळातही सकारात्मक गतिशीलता राखेल आर्थिक वाढ", - युनियनच्या सामग्रीमध्ये नोंद आहे.

"उपस्थितीमुळे विमा उद्योगाच्या विकासाचा उच्च दर राखणे सुलभ होईल मोठ्या संख्येनेविमा नसलेल्या वस्तू, विमा संस्कृतीचा प्रसार, मालमत्तेचे हित, उपक्रम आणि नागरिकांचे संरक्षण करण्याची गरज, प्रसार ग्राहक कर्ज, गहाणखत, भाडेपट्टा योजना, नवीन प्रकारच्या विमा आणि विमा उत्पादनांचा परिचय, रशियन विमा कंपन्यांमधील व्यवस्थापन संस्कृतीची पातळी वाढवणे.” [साहित्याचा दुवा]

अंदाजानुसार, 2010 पर्यंत BCC सदस्य कंपन्या रशियन बाजारातील सर्व क्लासिक विमा व्यवहारांमध्ये 90-95% वाटा असतील.

BCC 10 वर्षांपूर्वी तयार करण्यात आले होते. सध्या, 228 विमा कंपन्या आणि विमा कंपन्यांच्या 17 संघटना युनियनचे सदस्य आहेत.

समायोजित अंदाजानुसार, 2010 च्या अखेरीस विमा बाजाराचे प्रमाण त्याच्या पूर्व-संकट पातळीपर्यंत पोहोचेल आणि सुमारे 550 अब्ज रूबल असेल, जे 2009 च्या पातळीपेक्षा 6.9% अधिक आहे, परंतु 2008 च्या तुलनेत 1.1% कमी आहे. .[“तज्ञ आरए” »इंटरनेट संसाधनाची लिंक]

रशियन विमा बाजारातील खालील विभाग संकटातून बाहेर येण्यापासून दूर आहेत:

· मोटर हल विमा (2008 च्या तुलनेत प्रीमियममध्ये घट -31.7 अब्ज रूबल किंवा -19% असेल).

· आग आणि इतर जोखमींविरूद्ध कायदेशीर संस्थांच्या मालमत्तेचा विमा (2008 च्या तुलनेत प्रीमियममध्ये घट -7.3 अब्ज रूबल किंवा -12% असेल).

· कृषी जोखमींचा विमा (2008 च्या तुलनेत प्रीमियममध्ये घट -5.4 अब्ज रूबल किंवा -36% असेल).

· कार्गो विमा (2 वर्षांच्या कालावधीतील प्रीमियममधील घट -1.2 अब्ज रूबल किंवा -6% असेल).

2010 च्या अखेरीस, अपघात आणि आजार विम्याचा विभाग (2008 च्या तुलनेत +3%), जीवन विमा (+2%) आणि प्रवास विमा (+3%) संकटपूर्व पातळीपर्यंत पोहोचेल.

गोळा केलेल्या प्रीमियम व्हॉल्यूमच्या संदर्भात बाजाराची अंतिम पुनर्प्राप्ती 2011 मध्ये अपेक्षित आहे. संबंधित आर्थिक स्थितीविमा कंपन्यांना, संकटाचे परिणाम आणखी काही वर्षे जाणवतील. 2012 मध्ये, सार्वजनिक सुरक्षा जाळ्यांवरील नवीन कायद्याच्या अंमलबजावणीसह आणि विम्याच्या मागणीला उत्तेजन देण्यासाठी इतर उपायांच्या अंमलबजावणीसह, रशियन विमा बाजाराच्या जलद वाढीचा एक नवीन टप्पा सुरू होईल.

परिणामी, 2010 च्या पहिल्या सहामाहीत रशियन विमा बाजाराचे प्रमाण 285.5 अब्ज रूबल (अनिवार्य वैद्यकीय विम्याच्या देयांसह 521.0 अब्ज रूबल), वैयक्तिक प्रकारच्या विम्यासाठी (जीवन विमा वगळता) - 73.5 अब्ज रूबल इतके होते. मालमत्तेचे विम्याचे प्रकार (व्यवसाय आणि आर्थिक जोखमीच्या विम्यासह) - 138.9 अब्ज रूबल, दायित्व विमा - 14.1 अब्ज रूबल.

मात्र, बाजार पूर्णपणे सावरेपर्यंत अजून बराच पल्ला गाठायचा आहे. मालमत्तेच्या प्रकारातील विम्याच्या वाढीच्या दरांची नकारात्मक गतिशीलता मोटर हुल विमा बाजारातील समस्यांच्या चिकाटीशी संबंधित आहे. कॉर्पोरेट इन्शुरन्समधील दरही वाढले नाहीत आणि या विभागातील प्रीमियम्सची वाढ कॅप्टिव्ह इन्शुरन्समुळे झाली आहे. या संदर्भात, विमा बाजाराच्या पूर्ण पुनर्प्राप्तीबद्दल बोलणे अकाली आहे. 2010 च्या पहिल्या सहामाहीत (285.5 अब्ज रूबल) विमा हप्त्यांच्या गोळा केलेल्या रकमेचे परिपूर्ण मूल्य 2008 च्या पहिल्या सहामाहीच्या (295.6 अब्ज रूबल) पूर्व-संकट मूल्यापर्यंत पोहोचले नाही.

वैयक्तिक विम्यामध्ये प्रीमियममध्ये सर्वाधिक वाढ दिसून आली. 2009 च्या तिसऱ्या तिमाहीपासून, वैयक्तिक प्रकारच्या विम्यासाठी (जीवन विमा वगळून) प्रीमियमचा वाढीचा दर सकारात्मक झाला. 2009 च्या 3ऱ्या आणि 4थ्या तिमाहीत, वैयक्तिक प्रकारच्या विम्यासाठी प्रीमियमचा वाढीचा दर अंदाजे समान पातळीवर होता आणि तो अनुक्रमे 2.9% आणि 2.4% इतका होता. 2010 च्या 1ल्या तिमाहीत 11.4% पर्यंत वाढल्याने, योगदानाचा वाढीचा दर 2010 च्या दुसऱ्या तिमाहीत शेवटच्या चार तिमाहीत त्याच्या कमाल मूल्यांवर पोहोचला आणि 16.7% इतका झाला. अशा प्रकारे, वैयक्तिक प्रकारच्या विम्यामधील प्रीमियम्सचा वाढीचा दर 2008 च्या 3ऱ्या तिमाहीत (16.1%) पूर्व-संकट पातळीवर परत आला. 2010 च्या पहिल्या तिमाहीत वैयक्तिक प्रकारच्या विम्यासाठी प्रीमियम्सच्या वाढीच्या दरात तीव्र वाढ हंगामीपणाशी संबंधित आहे. VHI बाजार. कॉर्पोरेट VHI करारवर्षाच्या 1ल्या तिमाहीत पुन्हा चर्चा केली, दुसऱ्या तिमाहीत प्रीमियममध्ये झालेली वाढ अपघात आणि आजारांविरुद्ध कर्जदारांच्या तारण विम्याच्या वाढीशी संबंधित आहे. VHI टॅरिफच्या वाढीमुळे वैयक्तिक प्रकारच्या विम्याच्या शुल्काच्या वाढीमध्ये महत्त्वपूर्ण योगदान दिले जाते.

मागील 4 तिमाहीत अनिवार्य मोटर दायित्व विम्यासाठी विमा प्रीमियमचा वाढीचा दर 2009 च्या 3ऱ्या तिमाहीतील 12.7% वरून 2010 च्या 2ऱ्या तिमाहीत 6.3% पर्यंत घसरला. अनिवार्य मोटर दायित्व विम्याच्या वाढीच्या दरात घट या वस्तुस्थितीमुळे झाली आहे की 25 मार्च 2009 रोजी लागू केलेल्या नवीन समायोजन घटकांसह जवळजवळ सर्व अनिवार्य मोटर दायित्व विमा कराराचा विस्तार जवळजवळ पूर्ण झाला आहे; कारच्या ताफ्यात वाढ.

2010 च्या पहिल्या सहामाहीत खालील प्रकारच्या विम्याने बाजाराच्या वाढीमध्ये सर्वात मोठे योगदान दिले:

· ऐच्छिक वैद्यकीय विमा (+5.3 अब्ज रूबल किंवा +10.7% योगदानाच्या वाढीच्या दरानुसार).

· OSAGO (+3.6 अब्ज रूबल किंवा +9.0%).

· अपघात विमा (प्रवासी विमा वगळून) (+2.7 अब्ज रूबल किंवा +21.5%).

· व्यक्तींसाठी मालमत्ता विमा (+1.9 अब्ज रूबल किंवा +22.5%).

· जीवन विमा (+1.8 अब्ज रूबल किंवा +26%).

2010 च्या पहिल्या सहामाहीत विमा प्रीमियमचा नकारात्मक वाढ दर दर्शविणाऱ्या पुढील प्रकारच्या विम्यामुळे विमा बाजाराला आणखी वाढ होण्यापासून रोखले गेले:

· मोटर हुल विमा (-4.98 अब्ज रूबल किंवा -7.3%).

· आग आणि इतर जोखमींविरूद्ध कायदेशीर संस्थांच्या मालमत्तेचा विमा (-1.3 अब्ज रूबल किंवा -4.0%).

· कृषी जोखमींचा विमा (-1.1 अब्ज रूबल किंवा -16.1%).

2009 च्या पहिल्या सहामाहीच्या तुलनेत 2010 च्या पहिल्या सहामाहीत विमा आणि पुनर्विमा प्रीमियमचा सरासरी वाढीचा दर 4.2% होता.

2010 च्या पहिल्या सहामाहीत प्रीमियमचा सर्वाधिक वाढीचा दर कॅप्टिव्ह इन्शुरन्स कंपन्यांनी दर्शविला - 19.1%. विमा कंपन्यांच्या या गटासाठी प्रीमियममध्ये वाढीचा इतका उच्च दर त्यांच्या मालकीच्या वास्तविक क्षेत्रातील कंपन्यांसाठी विमा खर्चात वाढ दर्शवतो.

2010 च्या पहिल्या सहामाहीत फेडरल स्तरावर मोठ्या सार्वत्रिक विमा कंपन्यांनी गोळा केलेल्या विमा प्रीमियमचा वाढीचा दर सरासरी बाजार मूल्यांच्या पातळीवर आहे.

2010 च्या पहिल्या सहामाहीत, गैर-किरकोळ कंपन्यांकडून गोळा केलेले प्रीमियम (+6%) आणि किरकोळ विमा कंपन्यांकडून (+2.8%) दोन्ही प्रीमियम वाढले. 2009 च्या शेवटी किरकोळ कंपन्यांच्या योगदानाचा वाढीचा दर नकारात्मक होता आणि तो उणे 12% इतका होता. किरकोळ कंपन्यांनी गोळा केलेल्या प्रीमियम्समधील वाढ डंपिंगच्या कमकुवतपणाशी, बँकासुरन्सची हळूहळू पुनर्स्थापना आणि वाढलेली मागणी पूर्ण होण्याशी संबंधित आहे.

विमा बाजाराची एकाग्रता वाढतच आहे. 2010 च्या पहिल्या सहामाहीत, 2009 च्या पहिल्या सहामाहीच्या तुलनेत, शीर्ष 5 मधील कंपन्यांचा हिस्सा 38.6% वरून 41.7% पर्यंत वाढला, शीर्ष 20 चा हिस्सा - 67.6 वरून 70.2% झाला.

विमा बाजारातील एकाग्रतेच्या वाढीवर परिणाम करणारी कारणे:

· M&A: AlfaStrakhovanie कंपनीने Avikos-AFES गट विकत घेतला.

· पुनर्रचना. 2009-2010 मध्ये, विमा गटांमध्ये पुनर्रचना आणि समूहातील कंपन्यांचे विलीनीकरण एका कायदेशीर अस्तित्वात (MSK विमा गट, Rosgosstrakh प्रणाली (Russkiy Mir सह), SOGAZ समूह आणि Sheksna समूह, SG "UralSib" आणि " SKPO-Uralsib").

पॉलिसीधारकांच्या बाजूने अधिक माहितीपूर्ण निवड. संकटादरम्यान, काही पॉलिसीधारकांनी जोखमींबद्दलचा त्यांचा दृष्टिकोन आणि विमा कंपन्यांच्या विश्वासार्हतेच्या स्तरावर पुनर्विचार केला ज्यामध्ये जोखीम हस्तांतरित केली जातात. या संदर्भात, 2009 च्या पहिल्या सहामाहीच्या तुलनेत 2010 च्या पहिल्या सहामाहीत A++ च्या एक्सपर्ट RA रेटिंग असलेल्या कंपन्यांचा हिस्सा 7.4 टक्के गुणांनी वाढला, 62.2% पर्यंत पोहोचला.

शीर्ष व्यवस्थापन संघ, विक्री आणि विमा एजंट्सचे स्थलांतर. ऱ्हास आर्थिक स्थिरताविमा कंपन्यांनी, ज्याने मजबूत परिणाम आणि संकटापूर्वी लक्षणीय वाढ दर्शविली आणि व्यवसाय करण्यासाठी कंपनीच्या खर्चात कपात केल्यामुळे विमा कंपनीच्या कर्मचाऱ्यांना अधिक शोधण्यास भाग पाडले. आशादायक ठिकाणेमोठ्या आणि अधिक विश्वासार्ह कंपन्यांमध्ये काम करा. नियमानुसार, विमा एजंटचे ग्राहक नवीन विमा कंपन्यांकडे स्थलांतरित होतात;

संकटकाळात अनेक कंपन्यांचे आर्थिक स्थैर्य डळमळीत झाले होते. काहींना बाजार सोडण्यास भाग पाडले. FSSN पॉलिसी नियामक प्राधिकरणांची अविश्वसनीय विमा कंपन्यांचे विमा बाजार साफ करण्याची इच्छा दर्शवते. 1 जानेवारी, 2012 पासून विमा कंपन्यांच्या अधिकृत भांडवलाचा आकार वाढवण्यासाठी सुधारणा लागू केल्यामुळे विमा कंपन्यांची "नैसर्गिक निवड" वेगवान होईल. रशियामधील विमा बाजाराच्या विकासाचे पूर्णपणे विश्लेषण करण्यासाठी, आपल्याला रशियन बाजारातील परदेशी विमा संस्थांच्या विकासाचा कल पाहण्याची आवश्यकता आहे.

एकत्रिकरण प्रक्रियेबद्दल बोलणे रशियन विमाव्ही जागतिक अर्थव्यवस्था, याचा अर्थ सहसा परदेशी विमा कंपन्यांचे रशियन बाजारावर आगमन आणि त्यांच्या विकासावर होणारा परिणाम किंवा त्याऐवजी आधीच होत असलेला परिणाम असा होतो. रशियन बाजार खूप आशादायक आहे परदेशी कंपन्या, आणि दरवर्षी ते येथे नवीन सीमा जिंकतात.

2007 मध्ये, विमा बाजारात एक प्रगती झाली, जिथे परदेशी गुंतवणूकदार पूर्वी जास्त सक्रिय नव्हते. परदेशी कंपन्यांनी हे सिद्ध केले आहे की ते आशादायक रशियन विमा बाजारासाठी तिकिटासाठी चांगले पैसे देण्यास तयार आहेत. सर्वात मोठ्या युरोपियन खेळाडूंनी उद्योगातील नेत्यांवर आपले लक्ष केंद्रित केले: फेब्रुवारीमध्ये, जर्मन अलियान्झने रोस्नोचे नियंत्रण विकत घेतले, संपूर्ण कंपनीचे मूल्य $1.5 अब्ज होते आणि डिसेंबरमध्ये, फ्रेंच Axa ने RESO-Garantiya मधील 36.7% हिस्सा खरेदी करण्याची घोषणा केली. 810 दशलक्ष युरो. RESO चे 2.2 बिलियन युरो ($3.1 बिलियन) चे मूल्यांकन आश्चर्यकारक आहे: परदेशी लोकांनी त्यांच्या रशियन मालकांना अशा पैशाचे कधीही वचन दिले नाही. अलीकडे पर्यंत, RESO चे मालक - बंधू सर्गेई आणि निकोलाई सरकिसोव्ह - यांनी संपूर्ण कंपनीचे मूल्य $2 अब्ज इतके आहे.

परदेशी लोक प्रीमियमच्या बाबतीत केवळ टॉप टेनमधूनच नव्हे तर विमा कंपन्यांची खरेदी करत आहेत. स्विस झुरिच फायनान्शियल सर्व्हिसेसने कंपनीचे मूल्य $400 दशलक्ष ठरवून 66% विकत घेतले आणि त्याच वेळी प्रोग्रेस-गारंट खरेदी करून Allianz थांबले नाही (व्यवहाराची रक्कम उघड केली नाही). रशियन विमा कंपन्या आणि सल्लागारांच्या मते, अमेरिकन आणि जपानी विमा कंपन्या आमच्या बाजारावर लक्ष ठेवून आहेत.

आंतरराष्ट्रीय अनुभवाच्या आधारे, खालील तथ्ये रशियन विमा बाजारातील परदेशी सहभागाच्या बाजूने साक्ष देतात.

1. विमा क्षेत्रातील सेवा सुधारणे. परकीय विमा कंपन्या वाढत्या स्पर्धेमध्ये योगदान देतात, ज्यामुळे स्वस्त विमा सेवा आणि कार्यक्षमता वाढते.

2. नवीन तंत्रज्ञान आणि माहितीचे हस्तांतरण. विदेशी विमा कंपन्या त्यांचे उपक्रम राष्ट्रीय कायद्यानुसार आयोजित करतात, संयुक्त उपक्रम किंवा शाखा आणि विभाग तयार करतात. सहभागी असलेल्या स्थानिक कर्मचाऱ्यांचे चांगले शिक्षण असणे आवश्यक आहे आणि, परदेशी सहभाग असलेल्या संस्थेमध्ये अनुभव प्राप्त करून, नोकऱ्या बदलताना, ते राष्ट्रीय विमा कंपन्यांमध्ये अधिक प्रगत कौशल्ये वितरीत करतील.

3. राष्ट्रीय बचत जमा करणे. मार्केटमध्ये अधिक कार्यक्षम विमा कंपन्यांच्या उपस्थितीने बचत दर वाढवायला हवे आणि नवीन माध्यमे उपलब्ध करून दिली पाहिजे ज्याद्वारे त्या बचतीची गुंतवणूक केली जाऊ शकते.

4. नवीन भांडवलाचा ओघ. परदेशी विमा कंपनी, विद्यमान कंपनी खरेदी करताना किंवा नवीन कंपनी स्थापन करताना, केवळ कार्यालयीन जागा आणि उपकरणे खरेदी करण्याच्या उद्देशानेच नव्हे तर कायद्यानुसार आवश्यक असलेल्या अधिकृत भांडवलाची खात्री करण्यासाठी भांडवल आयात करावे लागेल. परकीय विमा कंपन्या पॉलिसीधारकांना महत्त्वपूर्ण भांडवल आणि विमा राखीव निधीद्वारे अधिक सुरक्षा प्रदान करू शकतात.

5. जोखीम वितरण. परदेशी विमाधारक, अधिकृत असल्यास, सामान्यतः परदेशात जोखीम पुनर्विमा करतात. परिणामी, जर विमा उतरवलेली घटना घडली, उदाहरणार्थ, जहाज किंवा विमानासह, आणि जोखमीचा पुनर्विमा केला गेला असेल, तर तोटा परदेशी पुनर्विमाकर्त्याद्वारे भरला जाईल आणि दावा निकाली काढण्याचा परिणाम भांडवलाचा ओघ असेल.

6. विमा क्षेत्राचे नियमन सुधारणे. विमाकर्ते आणि पॉलिसीधारकांच्या हितासाठी बाजारपेठेचे कार्यक्षम कार्य थेट स्पष्ट आणि पारदर्शक नियामक प्रणालीशी संबंधित आहे. बाजारातील विदेशी विमा कंपन्यांच्या उपस्थितीमुळे प्रभावी नियमनाची गरज वाढते आणि आंतरराष्ट्रीय नियामक अनुभवाच्या प्रसारास हातभार लागतो.

त्याच वेळी, परदेशी विमा कंपन्यांच्या क्रियाकलापांचे अनेक पैलू आणि त्यांचा विमा बाजाराच्या विकासावर होणारा परिणाम वाजवी चिंता निर्माण करतो.

1. देशांतर्गत बाजारपेठेत विदेशी विमा कंपन्यांचे वर्चस्व. परदेशी कंपन्या, मोठ्या आणि अधिक शक्तिशाली संस्था म्हणून, रशियन विमा कंपन्यांच्या बळकटीकरणात अडथळा आणू शकतात किंवा त्यांना बाजारातून बाहेर काढण्याचा प्रयत्न करू शकतात. मोठ्या प्रमाणात, हे परदेशी विमा कंपन्यांसाठी देशात अवलंबलेल्या शासन पद्धतीवर अवलंबून आहे.

2. राष्ट्रीय विमा कंपन्यांच्या मदतीने विमा क्षेत्र विकसित करण्याची शक्यता. जर राष्ट्रीय विमा नियमन प्रणाली अंतर्गत बाजाराच्या सर्वात कार्यक्षम कार्याची हमी देईल आणि विमा सेवांची आवश्यक श्रेणी प्रदान करेल तर हा युक्तिवाद महत्त्वपूर्ण असेल. रशियन विमा बाजारासाठी ही परिस्थिती स्पष्टपणे वैशिष्ट्यपूर्ण नाही. तथापि, या स्थितीतही, विदेशी विमा कंपन्यांच्या क्रियाकलापांवर बंदी किंवा गंभीर निर्बंध क्वचितच न्याय्य आहेत. जर देशांतर्गत बाजारपेठ कार्यक्षमतेने चालत असेल, तर राष्ट्रीय विमा कंपन्यांना स्पर्धेचा धोका निर्माण होणार नाही. जर बाजार आवश्यक श्रेणी सेवा प्रदान करत नसेल तर, परदेशी विमा कंपन्यांचा सहभाग देशातील विकसित विमा क्षेत्राच्या निर्मितीला गती देऊ शकतो.

3. विमा प्रणालीवर राष्ट्रीय नियंत्रण राखण्याचे महत्त्व. राष्ट्रीय सुरक्षेच्या कारणास्तव, काही महत्त्वाच्या वस्तूंचा विमा फक्त रशियन विमा कंपन्यांनीच काढला पाहिजे. याचे कारण विमा बाजाराच्या संभाव्य अस्थिरतेशी संबंधित आहे कारण संघर्षाच्या प्रसंगी परकीय भांडवल काढून घेतल्यामुळे किंवा काही परदेशी लोकांच्या हातात महत्त्वाच्या राष्ट्रीय वस्तूंच्या विम्याचे केंद्रीकरण रोखण्याची गरज आहे. विमा कंपन्या. अशा चिंतांना वास्तवात एक आधार असतो. तथापि, विदेशी विमा कंपन्यांच्या कामकाजावरील सामान्य निर्बंधाच्या बाजूने हा अपुरा युक्तिवाद आहे. शेवटी, सरकार एक पुरेशी नियामक प्रणाली तयार करण्याचा निर्णय घेते जी सर्व प्रकारच्या विमा कंपन्यांना प्रभावित करते आणि राष्ट्रीय प्राधान्यक्रमांची पूर्तता करते याची खात्री करते. हे काही प्रकारच्या धोरणात्मकदृष्ट्या असुरक्षित प्रकारच्या विम्यासाठी शक्य आहे, जे राष्ट्रीय विमा कंपन्यांद्वारे राखले जाईल.

4. परकीय विमा कंपन्यांच्या कार्याचा परिणाम म्हणून भांडवल बाहेर पडण्याची शक्यता. परदेशी कंपन्यांच्या व्यवसाय विकासाच्या प्रक्रियेमुळे भांडवलाचा ओघ होईल. बाजारातील गुंतवणूकदाराच्या कृतींमध्ये अनिवार्यपणे एक जटिल पेमेंट संरचना समाविष्ट असते. अंतर्गत बाजारपेठेत, प्रीमियम, विमा देयके, भाडे, वेतनआणि इतर सेवा प्रदात्यांसाठी शुल्क. रशियाच्या बाहेर, पाश्चात्य पुनर्विमा कंपन्यांना (जेथे परवानगी असेल) पेमेंट केले जातील, नफा आणि लाभांश मूळ कंपन्यांना हस्तांतरित केले जातील. नुकसान झाल्यास, ज्याचा धोका परदेशात पुनर्विमा केला गेला आहे, विमा पेमेंटभांडवलाचा ओघ असेल. वेगवेगळ्या वेळी केलेली ही सर्व देयके एकत्रितपणे घेतल्यास, वर्षभरात भांडवलाचा निव्वळ आवक किंवा बहिर्वाह होऊ शकतो, परंतु याचा अर्थ असा नाही राष्ट्रीय अर्थव्यवस्थादीर्घकालीन.

वरील युक्तिवादांचे विश्लेषण राष्ट्रीय आणि परदेशी विमा कंपन्यांच्या क्रियाकलापांसाठी समान परिस्थिती निर्माण करण्याच्या बाजूने सूचित करते. विकसनशील अर्थव्यवस्थेत, प्रतिष्ठित परदेशी कंपन्यांची उपस्थिती असते महत्वाचा मार्गबाजाराची कार्यक्षमता सुधारणे, कारण ते नवीन प्रक्रिया आणि तंत्रज्ञान प्रदान करते, सेवांची श्रेणी विस्तृत करते आणि किंमती कमी करण्यास मदत करते. परदेशी विमा कंपन्यांच्या आगमनाच्या संबंधात उद्भवलेल्या समस्यांचा एक महत्त्वपूर्ण भाग योग्य नियामक पद्धतींद्वारे दूर केला जाऊ शकतो.

दुर्दैवाने, आंतरराष्ट्रीय कायद्याचा अद्याप रशियन विमा बाजाराच्या विकासावर महत्त्वपूर्ण प्रभाव पडलेला नाही.

परदेशी भांडवलाच्या सहभागासह रशियन बाजारातील परदेशी विमा संस्थांच्या क्रियाकलापांसंबंधी आवश्यकता आणि निर्बंध फेडरल कायद्याद्वारे "रशियन फेडरेशनमधील विमा व्यवसायाच्या संस्थेवर" स्थापित केले जातात.

निष्कर्ष

यामध्ये दि कोर्स कामरशियामधील विमा बाजाराच्या सामान्य वैशिष्ट्यांची रूपरेषा सांगते, उदा. मूलभूत संकल्पना प्रकट केल्या आहेत, विम्याच्या मुख्य अटी संक्षिप्त आणि प्रवेशयोग्य स्वरूपात परिभाषित केल्या आहेत, दिलेल्या कालावधीसाठी रशियामधील विमा बाजाराची स्थिती दर्शविली आहे आणि रशियामधील विमा बाजाराच्या विकासाच्या शक्यता सादर केल्या आहेत.

अध्याय "विमा बाजाराची सामान्य वैशिष्ट्ये" विमा बाजाराची संकल्पना, त्याच्या विकासाचे टप्पे, विम्याचे प्रकार आणि विम्याच्या मूलभूत संकल्पनांची चर्चा करतो.

"रशियामधील विमा बाजाराची स्थिती" या अध्यायात चर्चा केली आहे वर्तमान स्थितीरशियामधील विमा बाजार, संपूर्णपणे विमा बाजाराचे विश्लेषण केले जाते.

"विमा बाजाराच्या विकासाची संभावना" हा अध्याय रशियामधील विमा व्यवसायाच्या पुढील विकासासाठी मुख्य दिशानिर्देश प्रस्तावित करतो.

थोडक्यात, आपण खालील निष्कर्ष काढू शकतो. बाजाराच्या आधारावर चालणाऱ्या कोणत्याही अर्थव्यवस्थेत अंतर्भूत असलेल्या विमा व्यवसायाचा अलिकडच्या वर्षांत रशियामध्ये लक्षणीय विकास झाला आहे. शेकडो विमा संस्थांची निर्मिती, देशांतर्गत अर्थव्यवस्थेत पूर्वी अज्ञात असलेल्या मोठ्या संख्येने नवीन प्रकारच्या विम्याचा उदय याद्वारे याचा पुरावा आहे.

रशियामधील विमा बाजाराचा विकास सध्या अर्थव्यवस्थेच्या सामान्य संकटाच्या स्थितीशी संबंधित अनेक घटकांमुळे गुंतागुंतीचा आहे. विशेषतः, हे खालीलप्रमाणे व्यक्त केले आहे:

राष्ट्रीय अस्थिरता आर्थिक एककएक सार्वत्रिक समतुल्य मोठ्या प्रमाणावर विमा व्यवसाय निरोगी पासून वंचित ठेवते आर्थिक आधारविमा ऑपरेशन्सच्या अस्तित्वासाठी. महागाई दीर्घकालीन जीवन विम्याचा पाया नष्ट करत आहे. विमा बाजाराच्या सामान्य कामकाजासाठी, राष्ट्रीय चलन युनिटचा वास्तविक विनिमय दर आवश्यक आहे. कठोर चलन ही अर्थव्यवस्था स्थिर करण्यासाठी एक अट आहे; आपण रूबल मजबूत करण्यासाठी आणि त्याची परिवर्तनीयता सुनिश्चित करण्याच्या मार्गाचे निर्णायकपणे अनुसरण केले पाहिजे;

विमा संस्थांच्या क्रियाकलापांमधील अस्थिरतेचा एक महत्त्वाचा घटक म्हणजे तात्पुरते मोफत निधीच्या वापरासाठी क्षेत्राचा अभाव, गुंतवलेल्या निधीची हमी सुरक्षितता आणि या मालमत्तेतून स्थिर नफा या दोन्हीची खात्री करणे;

एक विशेष समस्या म्हणजे विमा क्षेत्रात व्यावसायिक कर्मचाऱ्यांची कमतरता आणि सक्षम ऍक्च्युअरी. या समस्येचे निराकरण करण्यासाठी शैक्षणिक संस्था आणि व्यावसायिक शाळांमधील तज्ञांना काम करावे लागेल. श्रमाच्या "अवमूल्यन" वर मात करणे आवश्यक आहे विमा कर्मचारी, प्रतिष्ठित करा. राष्ट्रीय महत्त्वबाजार अर्थव्यवस्थेत संक्रमणाच्या परिस्थितीत जटिल समस्या मांडण्यास आणि सर्जनशीलपणे सोडविण्यास सक्षम विमा कामगारांचे प्रशिक्षण, पुनर्प्रशिक्षण आणि प्रगत प्रशिक्षणाचे मुद्दे मिळवा. आम्हाला कर्मचाऱ्यांच्या कठोर व्यावसायिक निवडीची आवश्यकता आहे, जी काही प्रमाणात इतर देशांमध्ये वापरल्या जाणाऱ्या करार पद्धतीद्वारे साध्य केली जाईल आणि जी आमच्या आर्थिक व्यवहारात सुरू झाली आहे;

समस्यांचा पुढील गट विकासाशी संबंधित आहे विमा गुंतवणूक- अविकसित आर्थिक बाजारआणि गुंतवणुकीच्या वस्तूंमधील मर्यादा विम्याच्या गुंतवणुकीच्या घटकावर नकारात्मक परिणाम करतात. आमच्या कायद्यातील कर्जासारख्या मालमत्तेच्या वापराच्या अनुपस्थितीमुळे रशियन विमा कंपन्यांचे आकर्षण आणि स्पर्धात्मकता कमी होते;

विमा बाजाराचे नियमन करण्यासाठी कायदेशीर चौकट खराब विकसित राहिली आहे आणि त्यात सुधारणा आवश्यक आहे. नियामक फ्रेमवर्कचे कोणतेही व्यापक आणि पद्धतशीर स्वरूप नाही; नियमन आणि वापराची यंत्रणा कमकुवत आहे रोख प्रवाह, विम्यामध्ये उदयास येत आहे;

तरुण देशांतर्गत विमा बाजार आणि एक शक्तिशाली आर्थिक आणि व्यावसायिक बाजारपेठ विमा बाजारातील विद्यमान शिल्लक व्यत्यय आणू शकते, यामुळे, देशातून भांडवलाचा प्रवाह वाढण्यास आणि या आधारावर, बाह्य अवलंबित्वाचा विकास आणि कमकुवत होण्यास हातभार लागू शकतो. विम्याचे धोरणात्मक महत्त्व.

कॉर्पोरेटायझेशन आणि उद्योजकतेच्या विकासाच्या संदर्भात विम्याच्या सीमा लक्षणीयरीत्या विस्तारत आहेत. फायदेशीर नसलेले उद्योग आणि मॉथबॉल बांधकाम साइट्सच्या विक्रीस परवानगी देणे आवश्यक आहे. खाजगी मालकीमध्ये जमीन विकण्याच्या शक्यतेचा प्रश्न अत्यंत काळजीपूर्वक आणि निःपक्षपाती पद्धतीने विचारात घेतला पाहिजे. हे सर्व केवळ उद्योजक क्रियाकलापांच्या विकासासाठी एक भौतिक आधार तयार करण्यास अनुमती देईल, परंतु विमा हितसंबंध पुनरुज्जीवित करण्यास आणि विमा कार्य तीव्र करण्यास देखील अनुमती देईल.

संदर्भग्रंथ

1. रशियन फेडरेशनचा नागरी संहिता (भाग दोन, धडा 48) दिनांक 26 जानेवारी 1996 एन 14-एफझेड [22 डिसेंबर 1995 रोजी रशियन फेडरेशनच्या फेडरल असेंब्लीच्या स्टेट ड्यूमाने दत्तक घेतले: एड. दिनांक 05/08/2010].

2. नोव्हेंबर 27, 1992 चा रशियन फेडरेशनचा कायदा एन 4015-1 "रशियन फेडरेशनमधील विमा व्यवसायाच्या संघटनेवर" [04/09/2010 रोजी रशियन फेडरेशनच्या फेडरल असेंब्लीच्या स्टेट ड्यूमाने दत्तक घेतले: म्हणून सुधारित आणि अतिरिक्त दिनांक 31 डिसेंबर 1997, 20 नोव्हेंबर 1999, 21 मार्च, 25 एप्रिल, 2002, 8 डिसेंबर, 10, 2003, 21 जून, 20 जुलै 2004, 7 मार्च, 18 जुलै, 21, 2005, मे 17, 2004.

3. 25 एप्रिल 2002 चा फेडरल कायदा N 40-FZ "वाहन मालकांच्या अनिवार्य नागरी दायित्व विम्यावर" [सुधारित केल्यानुसार, 16 जुलै 2010 रोजी रशियन फेडरेशनच्या फेडरल असेंब्लीच्या स्टेट ड्यूमाने स्वीकारले. आणि अतिरिक्त दिनांक 24 डिसेंबर 2002, 23 जून 2003, 29 डिसेंबर 2004, 21 जुलै 2005, 25 नोव्हेंबर, 30 डिसेंबर 2006].

4. 05/07/2008 एन 420-पीपी "स्वेरडलोव्हस्क प्रदेशात 2008 - 2010 मध्ये विम्याच्या विकासाच्या संकल्पनेवर" (एकत्रितपणे "अंमलबजावणीसाठी कृती योजना) चे डिक्री. 2008 - 2010 मध्ये Sverdlovsk प्रदेशात विम्याच्या विकासाची संकल्पना")

5. कबंतसेवा एन.जी. विमा व्यवसाय: ट्यूटोरियल. एम.: फोरम, 2008. 272 ​​पी.

6. स्मरनोव्हा एम.बी. विमा कायदा: पाठ्यपुस्तक. एम.: जस्टिटइन्फॉर्म, 2007. 320 पी.

7. खुद्याकोव्ह ए.आय. विम्याचा सिद्धांत. एम.: कायदा, 2010. 656 पी.

8. कुझनेत्सोव्हा I.A. नागरिकांचा जीवन आणि मालमत्ता विमा: एक व्यावहारिक मार्गदर्शक. एम.: डॅशकोव्ह आय के, 2008. 228 पी.

9. नागरी कायदा: पाठ्यपुस्तक / V.Yu. बोरिसोव्ह, ई.एस. गेटमन, ओ.व्ही. गुटनिकोव्ह आणि इतर; द्वारा संपादित HE. सादिकोवा. एम.: कॉन्ट्रॅक्ट, इन्फ्रा-एम, 2007. टी. 2. 608 पी.

10. शिरिपॉव्ह डी.व्ही. विमा कायदा: पाठ्यपुस्तक. एम.: प्रकाशन आणि व्यापार निगम डॅशकोव्ह आणि के, 2008. 248 पी.

11. कोस्टिन यु.व्ही. आर्थिक स्थिरता सुनिश्चित करण्याच्या समस्या आणि आर्थिक सुरक्षावाहन विमा बाजार // कर. 2010. एन 1. पी. 22 - 25.

12. अखवलेडियानी यु.टी. रशियन विमा बाजाराचा विकास // वित्त 2008, एन 11

13. ग्रिशेव एस.पी. विमा // SPS सल्लागारप्लस. 2008.

रशियन विमा बाजाराने पूर्णत: खुल्या (१७८६ पर्यंत) ते अंशतः खुल्या (१८८५ पासून) थेट विदेशी विम्यापर्यंत (१९१७ ते आत्तापर्यंत) विकासाचा मोठा पल्ला गाठला आहे. आपल्या देशातील विमा बाजार अजूनही बाल्यावस्थेत आहे. या क्षेत्रातील अग्रगण्य पदांवर विराजमान झालेल्या बहुतेक रशियन विमा संस्था आता 5-7 वर्षांच्या आहेत, तर पाश्चात्य विमा कंपन्यांना अनेक दशकांचा अनुभव आहे. तथापि, इतक्या कमी कालावधीतही, आपल्या देशातील विमा हा रशियन अर्थव्यवस्थेचा एक महत्त्वाचा भाग बनला आहे आणि विमा कंपन्यांनी आपल्या देशासोबत राष्ट्रीय विमा बाजाराच्या कठीण मार्गावर जाण्यासाठी एक विश्वासार्ह पाया घातला आहे. आर्थिक क्रियाकलापांच्या विविध क्षेत्रांमध्ये आणि क्षेत्रांमध्ये विमा संबंधांच्या निर्मितीसाठी.

आज, विमा बाजाराच्या संरचनेत विमा आणि पुनर्विमा कंपन्या, विमा दलाल, एजंट, व्यावसायिक संस्था आणि संघटना यांचा समावेश होतो; दोन मूलभूत बाजार विभाग आहेत - ऐच्छिक विमा - 60% आणि अनिवार्य विमा - एकूण विमा प्रीमियमच्या 40%.

विमा बाजारातील क्षेत्रांची मक्तेदारी असताना गंभीर समस्या उद्भवतात. रशियन बाजारावरील विमा उत्पादनांची विविधता परदेशापेक्षा खूपच लहान आहे, उदाहरणार्थ, यूएसएमध्ये 3 हजार प्रकारचे विमा आहेत, युरोपमध्ये - 400-500 आणि रशियामध्ये 60 पेक्षा जास्त नाही.

कमी उत्पन्न पातळी आणि विमा संस्थांच्या विश्वासार्हतेवर प्रस्थापित अविश्वास, उद्योगातील बाजार संबंधांचा अविकसित आणि देशात विकसित बाजारपेठेचा अभाव मौल्यवान कागदपत्रे(जे विमा राखीव ठेवण्याची शक्यता मर्यादित करते), विम्यासाठी नियामक आणि कायदेशीर फ्रेमवर्कची अपूर्णता, तसेच विमा बाजारातील कर आणि शुल्कावरील कायदे सुधारण्यासाठी उपाययोजनांची प्रणाली नसणे, विम्याचे भांडवलीकरण कमी पातळी संस्था, तसेच राष्ट्रीय पुनर्विमा बाजाराचा अविकसित विकास.

रशियामधील विमा विकासाच्या समस्यांचे निराकरण मुख्यत्वे राज्याच्या भूमिकेद्वारे निश्चित केले जाईल. तथापि, विमा बाजारामध्ये राज्याच्या उपस्थितीच्या व्याप्तीवर तसेच राज्याद्वारे विमा बाजाराचे नियमन करण्याच्या पद्धती आणि साधनांवर एकमत नाही.

रशियन विमा बाजाराचे राज्य नियमन प्रामुख्याने उत्तेजक स्वरूपाचे असावे आणि दोन मुख्य दिशानिर्देशांमध्ये चालते:

• - अनिवार्य प्रकारच्या विम्याचा विकास;
• - कर प्रोत्साहन.

अनिवार्य प्रकारच्या विम्याच्या विकासामुळे ग्राहकांच्या थेट वाढीमुळे आणि ऐच्छिक विमा पॉलिसींच्या संबंधित विक्रीच्या वाढीमुळे देशाच्या विमा बाजाराच्या परिमाणात झपाट्याने वाढ होते.

देशाच्या विमा बाजाराच्या विकासासाठी कर प्रोत्साहनांची समस्या सोडवणे काहीसे कठीण आहे.

पॉलिसीधारकांना विशेष कर व्यवस्थांची तरतूद आत्तापर्यंत केवळ विशिष्ट प्रकारच्या विम्याच्या खर्चासाठी (उदाहरणार्थ, मालमत्तेच्या विम्यासाठी) योगदानाचे श्रेय प्रदान करते. इतर प्रकारच्या विम्यासाठी, असे फायदे एकतर अपुरेपणे दिले जातात किंवा अजिबात दिलेले नाहीत. हे फायदे व्यक्तींसाठी अजिबात दिलेले नाहीत.

विम्याचे राज्य नियमन सर्वात प्रभावी प्रोत्साहन यंत्रणेच्या विकासावर आधारित असावे. त्याच वेळी, सांख्यिकीय डेटाचे विश्लेषण असे दर्शविते की अनिवार्य प्रकारच्या विम्याच्या परिचयाद्वारे बाजारपेठेतील वाढीची शक्यता अमर्यादित नाही आणि अलिकडच्या वर्षांत एकूण प्रीमियम्समध्ये अनिवार्य विम्याचा वाटा कमी होत आहे. कमाल मर्यादा निश्चित करणे ही एक वेगळी समस्या आहे विम्याचा हप्ता, जे पॉलिसीधारक आणि विमाधारक दोघांनाही फायदेशीर ठरेल.

अनिवार्य आणि ऐच्छिक विमा पॉलिसी खरेदी करण्यासाठी, ग्राहकाकडे विशिष्ट स्तराचे उत्पन्न असणे आवश्यक आहे, ज्यापैकी केवळ एक निश्चित भाग विमा सेवांवर खर्च केला जाऊ शकतो.

रशियन विमा बाजाराच्या विकासाला चालना देण्यासाठी सर्वात प्रभावी साधन, आमच्या मते, अजूनही कर सवलती आहेत, ज्याच्या आजच्या शक्यता, दुर्दैवाने, भ्रामक आहेत.

त्याच वेळी, विमा सेवांच्या गुणवत्तेसाठी व्यावसायिक मानकांच्या विकासाद्वारे आणि गरजांना लवचिक प्रतिसाद देऊन विमा बाजाराचे नियमन करण्याच्या पर्यायी पद्धती वापरण्याच्या शक्यता कमी लेखू शकत नाहीत, ज्यात त्याच्या स्वयं-नियमन यंत्रणेचा वापर समाविष्ट आहे. उच्च दर्जाच्या विमा सेवांसाठी पॉलिसीधारक. रशियन फेडरेशनमधील विमा व्यवसायाच्या संघटनेच्या कायद्यातील बदलांद्वारे निर्धारित केलेल्या किमान आधारभूत भांडवलाच्या वाढीच्या संदर्भात स्वयं-नियमन यंत्रणेचा वापर विशेष महत्त्वाचा आहे, "- 2007 पर्यंत हे करणे आवश्यक आहे. अधिकृत भांडवलाचा आकार कायदेशीररित्या स्थापित केलेल्या किमान 30 दशलक्ष रूबलपर्यंत आणा. जीवन विमा प्रदान करणाऱ्या संस्थांसाठी, बार 60 दशलक्ष रूबलवर सेट केला आहे, आणि पुनर्विमाकर्त्यांसाठी - 120 दशलक्ष रूबल.

रशियन वित्त मंत्रालयाच्या विमा पर्यवेक्षण विभागाच्या मते, 1,408 ते 500-600 संस्थांमधून विमा कंपन्यांमध्ये 2 पटीने कमी होण्याची शक्यता आहे.

अशाप्रकारे, रशियन विमा बाजार त्याच्या विकासाच्या गुणात्मकदृष्ट्या नवीन टप्प्यावर स्थित आहे, ज्याचे वैशिष्ट्य वाढीव एकाग्रता आणि भांडवलाचे केंद्रीकरण आहे.

अर्थात, रशियन विम्याची काही वैशिष्ट्ये आहेत. रशियन विम्यामधील सर्व ट्रेंड जागतिक ट्रेंडशी जुळत नाहीत.

अनिवार्य विमा हा जागतिक प्रथेपेक्षा खूप मोठी भूमिका बजावतो, जो ऐच्छिक विम्यापेक्षा जास्त नफा प्रदान करतो. सर्व विकसित देशांमध्ये विम्याचे अनिवार्य प्रकार अत्यंत फायदेशीर मानले जात नाहीत, परंतु ते स्थिर उत्पन्न देतात. विमा सेवा बाजाराचा आधार आणि त्याच्या विकासासाठी राखीव म्हणजे ऐच्छिक विमा, ज्याच्या विकासातील प्राधान्य क्षेत्रे जीवन विमा आणि पेन्शन विमा आहेत.

जीवन विमा हे विमा व्यवसायाचे एक महत्त्वाचे क्षेत्र आहे, जो यशस्वी आर्थिक वाढीस हातभार लावणारा महत्त्वपूर्ण गुंतवणूक संसाधनांचा पारंपारिक आणि निरंतर स्रोत आहे.

विमा सेवा बाजाराच्या नियामक आराखड्यात सुधारणा करण्यामध्ये विमा नियंत्रित करणारे कायदे सुधारण्यासाठी आणि विकसित करण्यासाठी उपायांचा विकास आणि अंमलबजावणी यांचा समावेश होतो आणि विशेषतः:

• - परस्पर विमा कंपन्यांच्या क्रियाकलापांसाठी कायदेशीर फ्रेमवर्क तयार करणे;
• - कर आणि शुल्कावरील कायद्यात सुधारणा;
• - अनिवार्य विम्याच्या मूलभूत गोष्टी स्थापित करणे, तसेच त्यांचे प्राधान्य प्रकार निश्चित करणे.

अनिवार्य आणि ऐच्छिक विमा विकसित करण्यासाठी उपाययोजना केल्यानंतर, विमा ऑपरेशनचे प्रमाण लक्षणीय वाढेल. या संदर्भात, अंमलबजावणीसाठी विमा संस्थांची जबाबदारी स्वीकारलेल्या जबाबदाऱ्याविमा करारांतर्गत.

या परिस्थितीला विमा संस्थांच्या संस्थापकांना आर्थिकदृष्ट्या उत्तेजित करण्यासाठी आणि नफ्याचे भांडवल करण्यासाठी विधायी उपायांचा अवलंब करणे आवश्यक आहे.

विमा सेवा बाजाराची क्षमता वाढवण्यासाठी, सहविमा आणि पुनर्विमा यांना चालना देण्यासाठी उपाय विकसित करणे आवश्यक आहे.

बऱ्याच विमाधारकांकडे लक्षणीय नसते आर्थिक साधनआणि मोठ्या जोखमींचा विमा काढू शकत नाही.

विशेष विमा संघटना तयार करून, रशियन विमा कंपन्यांचा सहभाग वाढवून विमा आणि पुनर्विमा विकासाला चालना दिली पाहिजे. आंतरराष्ट्रीय प्रणालीपुनर्विमा आणि सहविमा करार, हमी निधीची निर्मिती आणि विमा सेवा बाजारात राष्ट्रीय गुंतवणूकदारांची क्षमता वाढवण्याच्या उद्देशाने इतर आर्थिकदृष्ट्या न्याय्य उपायांचा वापर.

विमा ऑपरेशन्स, विशेषतः दीर्घकालीन विमा ऑपरेशन्सच्या कर आकारणीत सुधारणा करणे आवश्यक आहे. आमच्या मते, सामाजिक यादीमध्ये समाविष्ट करणे आवश्यक आहे कर कपातकॉर्पोरेट आयकराची गणना करताना वजावटीसाठी स्वीकारल्या जाणाऱ्या खर्चांमध्ये समाविष्ट असलेल्या विम्यासाठी नागरिकांचे खर्च, तसेच विविध प्रकारच्या विम्यासाठी संस्थांच्या खर्चाची यादी विस्तृत करा.

विमा सेवा बाजाराच्या प्रभावी कामकाजासाठी, विमा सेवा बाजारातील स्पर्धा मर्यादित करणाऱ्या सर्व स्तरांवर सरकारी संस्थांच्या कृतींवर नियंत्रण मजबूत करणे आवश्यक आहे.

विमा संस्था आणि विमा सेवा बाजारातील इतर व्यावसायिक सहभागींच्या क्रियाकलापांवर राज्य विमा पर्यवेक्षण सुधारण्यासाठी तसेच त्यांच्या विषयांचे हक्क आणि हितसंबंधांचे संरक्षण करण्यासाठी, खालील उपायांची अंमलबजावणी करणे आवश्यक आहे:

• - आंतरराष्ट्रीय व्यवहारात वापरल्या जाणाऱ्या विमा सेवांच्या तरतूदीसाठी एकसमान आवश्यकता आणि मानके स्थापित करून विमा प्रणालीची विश्वासार्हता वाढवणे;
• - नुसार संकलित केलेल्या अहवालावर आधारित नियम, नियम आणि सॉल्व्हेंसी आणि आर्थिक स्थिरतेचे सूचकांची स्थापना आंतरराष्ट्रीय मानकेविमा सेवांची किंमत;
• - भांडवलात अनिवार्य वाढ आणि तिची मालमत्ता व्यवस्थापित करण्यासाठी अनिवार्य उपायांचा वापर यासह विमा कंपनीची आर्थिक पुनर्प्राप्ती;
• - व्यावसायिक विमा सहभागींना त्यांच्या विशेषतेमध्ये योग्य शिक्षण आणि कामाचा अनुभव असण्याची आवश्यकता स्थापित करणे, त्यांना नियुक्त केलेली कार्ये पार पाडण्याची परवानगी देणे, तसेच ज्या व्यक्तींनी आर्थिक प्रतिबद्धता केली आहे त्यांच्यासाठी विमा कंपनीच्या व्यवस्थापनात प्रवेश टाळण्यासाठी उपायांची अंमलबजावणी करणे. गैरवर्तन

वित्तीय सेवा बाजारातील स्पर्धेसाठी एक महत्त्वाची अट म्हणजे विमा सेवा बाजाराचे उदारीकरण, तसेच जागतिक विमा प्रणालीसह रशियन विमा प्रणालीचे एकत्रीकरण.

अशा प्रकारे, रशियन विमा बाजाराच्या विकासासाठी मुख्य कार्ये आहेत:

• - विमा सेवा बाजाराच्या नियामक फ्रेमवर्कमध्ये सुधारणा करणे;
• - अनिवार्य आणि ऐच्छिक प्रकारच्या विम्याचा विकास;
• - राज्य नियमन आणि विमा क्रियाकलापांच्या देखरेखीची कार्यक्षमता वाढवणे;
• - घरगुती बचत हस्तांतरित करण्यास उत्तेजित करणे दीर्घकालीन गुंतवणूकदीर्घकालीन जीवन विमा यंत्रणा वापरणे;
• - एकीकरण राष्ट्रीय प्रणालीआंतरराष्ट्रीय विमा बाजारासह विमा.

रशिया अशांततेच्या टप्प्यातून जात आहे. विमा कंपन्यांना केवळ नियमितपणे बाजाराच्या आर्थिक स्थितीतील जागतिक बदलांना प्रतिसाद देण्याची गरज भासत नाही, तर त्यांना व्यवसाय भागीदार, त्यांचे ग्राहक किंवा भागधारक यांच्याकडून उद्भवणाऱ्या जोखमींचे मूल्यांकन करण्यास भाग पाडले जाते.

गेल्या चार वर्षांत रशियामधील विमा बाजारातील वाढीचा मुख्य चालक गुंतवणूक जीवन विमा मानला जातो आणि या प्रकारच्या विम्यामध्ये रस वाढत आहे. वाढीची गतिशीलता नागरिकांमध्ये पुरेशा निधीची उपस्थिती आणि मालमत्तेची इच्छा यांच्याशी संबंधित आहे. शेअर बाजारकमी ठेव दर राखण्याच्या पार्श्वभूमीवर. याशिवाय, गुंतवणुकीच्या जीवन विमा कार्यक्रमांच्या निर्मितीवर जास्त तरलतेमुळे एजंट बँकांच्या क्रियाकलापांचा मोठ्या प्रमाणावर प्रभाव पडतो.

वैयक्तिक विमा क्षेत्रात, अंदाजे 5-10% सकारात्मक गतीशीलतेचा मागोवा घेणे देखील शक्य होईल, आणि मालमत्ता विमा, सर्वोत्तम, 1-2% ची किंचित सकारात्मक गतिशीलता दर्शवेल आणि दायित्व विमा सुमारे 5-6% जोडेल. .

याव्यतिरिक्त, लोकसंख्येला गहाण कर्ज देण्याच्या प्रमाणात वेगाने वाढ झाल्यामुळे गहाण विमा हा आणखी एक वाढीचा चालक असू शकतो.

ऐच्छिक बाजारपेठेत वैद्यकीय महागाईपेक्षा कमी नसलेल्या पातळीवर वाढ होण्याची अपेक्षा आहे.

वर्षाच्या निकालांनुसार, 2017 च्या तुलनेत परदेशात प्रवास करणाऱ्यांसाठी विमा प्रीमियम 21% वाढेल. याव्यतिरिक्त, च्या शेअर मध्ये आणखी वाढ ऑनलाइन विमा, इंटरनेट साइट्स आणि मोबाईल ऍप्लिकेशन्स वापरून त्यांच्या वितरणाच्या उद्देशाने विमा उत्पादनांमध्ये बदल.
बँका, किरकोळ विक्रेते आणि ऑनलाइन भागीदारांसह नवीन भागीदारी उत्पादनांचा परिचय विकसित करणे सुरू ठेवणे देखील शक्य आहे. क्लायंटच्या आर्थिक आणि सायबर जोखमींचा विमा उतरवणारी उत्पादने देखील मध्यम कालावधीत किरकोळ बाजाराचे विशिष्ट चालक बनू शकतात. या प्रकारच्या उत्पादनांची श्रेणी विस्तारत आहे.

विमा बाजारातील प्रमुख जोखीम

रशियन विमा बाजारासाठी मुख्य जोखीम या विभागात केंद्रित आहेत, जेथे, मोटार वाहन वकिलांच्या वाढत्या क्रियाकलापांच्या पार्श्वभूमीवर, दुरुस्तीच्या खर्चाची नैसर्गिक चलनवाढ आणि अपरिवर्तित दर, तोटा दर सतत वाढत आहे.

असे समजले जाते की सर्वसमावेशक विमा 2-3% च्या पातळीवर "किंचित नकारात्मक गतिशीलता" देखील दर्शवू शकतो आणि अनिवार्य मोटर दायित्व विमा बहुधा 2017 च्या स्तरावर राहील किंवा थोडासा उणे दर्शवेल.
विमा कंपन्यांनी यापूर्वी वारंवार बेईमान मध्यस्थांबद्दल तक्रारी केल्या आहेत-कार अपघात वकील जे अपघाताच्या ठिकाणी जातात, त्यांच्या सहभागींकडून दावे विकत घेतात, त्यांना जागेवरच थोडे पैसे देतात आणि त्यानंतर कायदेशीर प्रक्रियेद्वारे, मोठ्या प्रमाणात पैसे गोळा करतात. विमा कंपन्यांकडून रक्कम.

2018 मध्ये, MTPL मार्केटवर मोटार वाहन वकील आणि फसवणूक करणाऱ्यांचा प्रभाव मर्यादित करण्यासाठी महत्त्वपूर्ण कायदेशीर नवकल्पना सादर केली जाण्याची अपेक्षा नाही. अंदाजानुसार, सक्तीच्या मोटार दायित्व विम्यासंबंधी न्यायालयीन आणि कायद्याची अंमलबजावणी करण्याच्या सद्यस्थितीची स्थिती तशीच राहिली आहे, तसेच टॅरिफ अपरिवर्तित आहेत, 2018 मध्ये अनिवार्य मोटर दायित्व विमा बाजारातील संकट आणखी तीव्र होईल.

जसजसे इन-काइंड पेमेंट्स विकसित होतात, तसतसे विमा कंपन्यांना ऑटो वकिलांसाठी कार्यरत तांत्रिक दुरुस्ती केंद्रांच्या उदयास सामोरे जावे लागेल. शिवाय, विक्री करताना इलेक्ट्रॉनिक धोरणे"क्लोन कंपन्या", फिशिंग ऑपरेशन्स आणि टॅरिफ गणनेवर परिणाम करणाऱ्या गुणांकांचे खोटेपणा, 2018 मध्ये OSAGO फसवणूक सुरू राहील.

घरगुती विमा कंपन्यांना 2018 मध्ये विमा बाजारातील खेळाडूंच्या संख्येत घट होण्याची अपेक्षा आहे. अविश्वसनीय विमा कंपन्यांचे मार्केट साफ करण्याचे बहुतेक काम आधीच पूर्ण झाले आहे हे सर्वसाधारणपणे मान्य केले जात असले तरी. एक्झिटचा मुख्य प्रवाह एक वर्षापूर्वी संपला. अशी अपेक्षा आहे की सध्या विमा कंपन्यांची संख्या प्रामुख्याने विलीनीकरण आणि अधिग्रहण आणि पोर्टफोलिओच्या विक्रीद्वारे कमी होईल. विमाधारकांची संख्या, कमी केल्यास, डझनभर नाही तर युनिट्सने कमी होईल.

विमा बाजार हे विमा सेवांच्या मागणी आणि पुरवठ्याच्या विकासाचे क्षेत्र आहे. हे संबंधित सेवा देणाऱ्या विविध विमा कंपन्या (विमा कंपन्या) तसेच कायदेशीर संस्था आणि विमा संरक्षणाची गरज असलेल्या व्यक्ती (विमाधारक) यांच्यातील संबंध प्रतिबिंबित करते.

अशा प्रकारे, वस्तू, कामे किंवा सेवांच्या कोणत्याही बाजारपेठेप्रमाणे, विमा बाजार चक्रीयतेच्या अधीन आहे, विमा सेवांच्या किमतीत वाढ आणि घट यातील तार्किक आर्थिक चढ-उतार. विमा बाजारातील खेळाडूंमधील सर्व संबंध रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहिता आणि रशियन फेडरेशनच्या कायद्याद्वारे "रशियन फेडरेशनमधील विमा व्यवसायाच्या संघटनेवर" नियंत्रित केले जातात. रशियामधील वर्तमान विमा बाजार ही एक जटिल संकल्पना आहे ज्यामध्ये सहभागींमध्ये मोठ्या संख्येने कनेक्शन आहेत.

रशियामधील विम्यामध्ये गेल्या काही वर्षांमध्ये लक्षणीय विकास झाला आहे - नागरिक, कंपन्या आणि संपूर्ण राज्याच्या मालमत्तेच्या हितसंबंधांच्या विमा संरक्षणाची संकल्पना सुधारण्यासाठी परिस्थिती निर्माण केली गेली आहे, परंतु अनेक महत्त्वपूर्ण समस्या देखील कायम आहेत. रशियन विमा बाजार, ज्याच्या ठरावावर केवळ त्याची स्थिर स्थितीच नाही तर भविष्यातही अस्तित्वात आहे.

विमा बाजाराच्या विकासातील मुख्य समस्या:

1. राज्याच्या अर्थव्यवस्थेत विमा हा एक धोरणात्मक दुवा म्हणून काम करू शकतो या वस्तुस्थितीचे खंडन करणे. या आधारे, विमा सेवा केवळ त्यांचे महत्त्वच गमावत नाहीत तर फायदेशीर देखील बनतात.
2. दोष गुंतवणूक साधने. विमा संसाधने राज्य नियमांच्या अधीन आहेत या वस्तुस्थितीमुळे, जर विमा कंपन्या स्थापित नियमांपासून विचलित झाल्या, तर त्यांना विमा क्रियाकलापांमध्ये गुंतण्यासाठी परवाना द्यावा लागेल.
3. विम्याच्या अनिवार्य प्रकारांचा परिचय.
4. दीर्घकालीन जीवन विम्याचा विकास.
5. प्रादेशिक विचलन आणि विमा बाजाराच्या पायाभूत सुविधांचा खराब विकास.

तथापि, हे लक्षात ठेवण्यासारखे आहे की कोणत्याही समस्येचे निराकरण आहे. एक उपाय आहे, याचा अर्थ एक संभावना आहे. रशियन विमा बाजाराच्या विकासासाठी संभाव्य दिशानिर्देशांचा अंदाज लावणे खूप कठीण आहे, कारण बर्याच बाबतीत ते देशाच्या अर्थव्यवस्थेची स्थिती, विकासाची पातळी, लोकसंख्येचे कल्याण आणि विमा संस्कृती यावर अवलंबून असतात.

त्यामुळे, वरील सर्व गोष्टींच्या आधारे, आपण असा निष्कर्ष काढू शकतो की विमा केवळ व्यक्तीच्या जीवनातच नव्हे तर राज्याच्या जीवनातही महत्त्वाची भूमिका बजावते. शेवटी, हा विमाच देशाच्या गुंतवणुकीचा साठा वाढवतो, जो सामाजिक आणि सुरक्षिततेच्या समस्या सोडवतो.

UDC: 368
विषय:रशियामधील विमा बाजाराच्या विकासाची शक्यता
थीम:रशियामधील विमा बाजाराच्या विकासाची शक्यता.

भाष्य:लेख विमा सेवा बाजाराच्या विकासासाठी आश्वासक आणि फायदेशीर दिशानिर्देशांचे परीक्षण करतो, विमा उद्योगाच्या विकासाच्या वाढत्या, स्थिर आणि घसरत जाणाऱ्या विभागांचे सादरीकरण करतो आणि बाजाराचा विकास कमी करण्यास कारणीभूत असलेल्या मुख्य समस्या तयार करतो.

कीवर्ड:विमा, विकास संभावना, विमा बाजार, विमा सेवा.

भाष्य:विमा सेवा बाजाराच्या विकासाच्या संभाव्य आणि फायदेशीर दिशानिर्देशांचा लेखात विचार केला जातो, विमा उद्योगाच्या विकासाचे वाढणारे, स्थिर आणि घसरणारे विभाग सादर केले जातात, मूलभूत समस्या तयार केल्या जातात ज्यामुळे बाजाराच्या विकासास प्रतिबंध होतो.

कीवर्ड:विमा, विकास संभावना, विमा बाजार, विमा सेवा.

साहित्य

1. विमा वृत्तसंस्था (इलेक्ट्रॉनिक संसाधन) - प्रवेश मोड: http://www.asn-news.ru/ (प्रवेशाची तारीख: 05/24/2018)
2. व्यवसाय सेवा विकिपीडिया विमा (इलेक्ट्रॉनिक संसाधन) - प्रवेश मोड: http://wiki-ins.ru/ (प्रवेश तारीख: 05/23/2018)
3. रेटिंग एजन्सी RAEX (तज्ञ RA) (इलेक्ट्रॉनिक संसाधन) - प्रवेश मोड: https://raexpert.ru/ (प्रवेश तारीख: 05.24.2018)
   Shcherbakova L. N., 2018

विम्याचा विकास हा समाजावर सकारात्मक परिणाम करणारा घटक आहे आर्थिक प्रगतीनागरिक आणि संपूर्ण देश.

हे ज्ञात आहे की कोणतीही क्रियाकलाप एक धोकादायक परिस्थिती आहे आणि परिणामी, पूर्ण निश्चिततेने अंदाज लावला जाऊ शकत नाही.

विमा हा एक विशेष प्रकारचा आर्थिक आणि आर्थिक संबंध आहे जो लोक किंवा संस्थांच्या आर्थिक संरक्षणाची आणि विविध प्रकारच्या जोखमींपासून त्यांच्या हिताची हमी देण्यासाठी डिझाइन केलेले आहे.

विमा क्रियाकलाप म्हणजे लोक, कंपन्या, संस्था आणि संस्थांच्या हिताचे रक्षण करण्यासाठी काही घटना (विमा परिस्थिती) प्रसंगी त्यांनी भरलेल्या विमा ठेवींमधून तयार केलेल्या निधीच्या खर्चावर काम करणे, म्हणजे विमा प्रीमियम भरणे.

एखाद्या व्यक्तीचे कार्य जोखीम घटकांशी संबंधित असू शकते ज्यामुळे त्याचे आरोग्य, भौतिक मालमत्ता, कमाई आणि बचत नुकसान होते, अशा प्रकारे, या परिस्थितीची वेळ आणि नुकसानीचे प्रमाण आधीच माहित नसते. आर्थिक आणि भौतिक जोखीम शारीरिक मृत्यूमध्ये प्रकट होतात भौतिक मालमत्ता, नागरिकांचे आरोग्य, अपंगत्व किंवा मृत्यूचे धोके. परिणामी, संभाव्य धोके समाजाला संभाव्य धोके टाळण्यासाठी आणि त्यांचे नुकसान मर्यादित करण्यासाठी उपाययोजना करण्यास भाग पाडतात. विमा, थोडक्यात, सामाजिक उपक्रमांचे आर्थिक नुकसान कमी करण्यासाठी डिझाइन केलेले आहे.

विमा सेवांच्या तरतुदीची गतिशीलता कंपनी, नागरिक, बँकिंग संकल्पना आणि इतर वित्तीय आणि आर्थिक संस्था ज्यामध्ये विमा संबंध अंमलात आणले जातात त्यांच्या वित्ताशी विमा बाजाराचा परस्पर संबंध ओळखणे शक्य करते. विमा बाजारामध्ये विशेष संबंध निर्माण होतात, राज्य बजेट, राज्य अतिरिक्त-बजेटरी फंड, जो अनिवार्य विम्याशी संबंधित आहे.

IN आधुनिक परिस्थितीरशियन फेडरेशनमध्ये विमा क्रियाकलापांची अंमलबजावणी खालील कायदेशीर कायद्यांद्वारे नियंत्रित केली जाते:

1. विमा कार्याच्या क्षेत्रातील मूलभूत कायदेशीर कृत्ये: रशियन फेडरेशनचे नागरी संहिता; रशियन फेडरेशनचा फेडरल कायदा दिनांक २७ नोव्हेंबर १९९२ एन ४०१५-१ "रशियन फेडरेशनमधील विमा व्यवसायाच्या संघटनेवर."

2. विशिष्ट प्रकारच्या विमा क्रियाकलाप पार पाडण्यासाठी प्रक्रियेचे नियमन करणारे सामान्यतः मान्यताप्राप्त उपाय: 25 एप्रिल 2002 चा फेडरल कायदा क्रमांक 40-FZ "वाहन मालकांच्या नागरी दायित्वाच्या अनिवार्य विम्यावर."

3) विमा क्रियाकलापांच्या काही पैलूंचे नियमन करणारी मानके: कर कोडरशियाचे संघराज्य; 11 जून 2002 क्रमांक 51n च्या रशियन फेडरेशनच्या वित्त मंत्रालयाच्या आदेशाने मंजूर केलेल्या जीवन विमा व्यतिरिक्त इतर प्रकारच्या विम्यासाठी विमा राखीव तयार करण्याचे नियम; कव्हरेजसाठी स्वीकारलेल्या मालमत्तेची रचना आणि संरचनेसाठी आवश्यकता स्वतःचा निधीरशियन फेडरेशनच्या वित्त मंत्रालयाच्या दिनांक 2 जुलै 2012 क्रमांक 101n च्या आदेशानुसार मंजूर विमा कंपनी. आकृती 1 रशियन फेडरेशनच्या आधुनिक विमा बाजाराची रचना दर्शविते.

आकृती 1. रशियामधील आधुनिक विमा बाजाराची रचना

विमा अत्यंत समर्पक आहे, कारण नकारात्मक घटकांच्या स्थितीत कंपन्यांच्या खर्चाची परतफेड करण्यासाठी राज्य स्वतःचे दायित्व लादत नाही.

जुलै 2013 मध्ये, रशियन फेडरेशनच्या सरकारने "2020 पर्यंत रशियामधील विमा क्रियाकलापांच्या विकासासाठी धोरण" मंजूर केले. हे दस्तऐवज विमा क्षेत्राच्या विकासाला समान रीतीने चालना देण्याच्या आणि राज्याच्या अर्थव्यवस्थेच्या धोरणात्मकदृष्ट्या महत्त्वपूर्ण क्षेत्रामध्ये बदलण्याच्या उद्देशाने रशियन अर्थ मंत्रालयाने विकसित केले होते. विमा संस्कृती आणि नागरिकांची विमा साक्षरता कमी झाल्यामुळे विम्याच्या विकासाला बाधा येत असल्याचे धोरणात नमूद केले आहे.

नुसार 2015 च्या तुलनेत सेंट्रल बँकरशियन फेडरेशनमध्ये, विमा बाजाराचे प्रमाण 2.1% वाढले. 2009 नंतरची ही सर्वात लहान बाजार वाढ आहे. तथापि, आमच्या मते, हा निर्देशक विमा उद्योगातील घडामोडींची वास्तविक स्थिती दर्शवत नाही.

तज्ञांच्या मते, रशियन विमा बाजारामध्ये लक्षणीय विकास क्षमता आहे. रशियामधील विमा पेमेंटचे एकूण प्रमाण वार्षिक जीडीपीच्या 1% पेक्षा जास्त नाही. विकसित देशांमध्ये ते 8-10% आहे.

गेल्या 10 वर्षांत, विमा संस्थांची संख्या 2.5 पट कमी झाली आहे. हे विलीनीकरण आणि अधिग्रहण आणि विमा कंपन्यांनी बाजार सोडल्यामुळे आहे. आज विमा कंपन्यांचे एकत्रीकरणही सुरू आहे.

आधुनिक परिस्थितीत विमा सेवांच्या मागणीतील वाढ स्थावर मालमत्ता आणि निवासी इमारतींसाठी संपार्श्विक कर्ज देण्याशी संबंधित आहे, सार्वजनिक गृहनिर्माण स्टॉकच्या खाजगीकरणाव्यतिरिक्त, व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांच्या खाजगी मालमत्तेचा आकार आणि विविधता वाढली आहे.

रशियन विमा बाजाराच्या विकासाच्या गतिशीलतेवर नकारात्मक परिणाम करणारे घटक समाविष्ट आहेत:

देशांतर्गत कायद्यातील अपूर्णता, विमा उद्योगातील कर कायदे सुधारण्यासाठी अपुरे उपाय;

विमा संस्थांचे असमाधानकारक भांडवलीकरण, त्याव्यतिरिक्त, राज्य पुनर्विमा बाजाराचा अभाव यामुळे मोठ्या जोखीम स्वीकारणे अशक्य होते;

माहितीच्या अभावामुळे विमा संस्था आणि विमा उत्पादन निवडण्यात अडचणी येतात;

राज्य विमा पर्यवेक्षणाच्या कायदेशीर आणि समन्वय समर्थनाची अपूर्णता.

रशियन विमा बाजाराच्या निर्मितीवर मर्यादा घालणारे घटक समाविष्ट आहेत:

नागरिक आणि व्यावसायिक घटकांची कमी दिवाळखोरी;

कमी विमा संस्कृती.

आज, रशियन फेडरेशनमध्ये विमा त्याच्या विकासाच्या सुरुवातीच्या टप्प्यावर आहे, अनपेक्षित धोक्यांपासून विमा संरक्षणाच्या संकल्पनांचा वापर करून सर्व प्रकारच्या लोकांच्या गरजा पूर्ण करण्यासाठी तयार केले जात आहे.

थोडक्यात, आम्ही आत्मविश्वासाने म्हणू शकतो की हा विषय संबंधित आहे, पासून हा उद्योगनकारात्मक परिणामांचे नुकसान कमी करून, संस्था, व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांच्या सामाजिक-आर्थिक विकासावर सकारात्मक प्रभाव पडतो. अशा प्रकारे, हितसंबंधांचे प्रभावी संरक्षण सुनिश्चित करण्याचा विमा हा एक मार्ग आहे.

लेख विम्याचे सार आणि रशियन फेडरेशनमध्ये त्याच्या विकासाच्या शक्यता, रशियामधील जोखीम विम्याच्या समस्यांबद्दल चर्चा करतो. विमा क्रियाकलापांच्या खराब विकासाची कारणे ओळखली जातात आणि विम्याच्या विकासासाठी उपाय सूचीबद्ध केले जातात. रशियामधील विम्यावर नकारात्मक परिणाम करणारे तथ्य, विकासात अडथळा आणणारे आणि विमा बाजाराच्या विकासाला चालना देणारे घटक विचारात घेतले जातात.

संदर्भग्रंथ:

1. 22 जुलै 2013 च्या रशियन फेडरेशनच्या सरकारचा आदेश क्रमांक 1293-आर. "2020 पर्यंत रशियन फेडरेशनमध्ये विमा क्रियाकलापांच्या विकासासाठी धोरणाच्या मंजुरीवर."
2. अँड्रीवा ई.व्ही. जोखीम विम्याच्या विकासातील ट्रेंड / E.V. अँड्रीवा, ओ.आय. रुसाकोवा. – इर्कुट्स्क: पब्लिशिंग हाऊस BGUEP, 2014. – 120 p.
3. बाकिरोव, ए.एफ. विमा बाजाराची निर्मिती आणि विकास / ए.एफ. बाकिरोव, एल.एम. क्लिकीच. - एम.: वित्त आणि सांख्यिकी, 2016. – 180 पी.
4. बायकानोवा, एन. आय. रशियाचे विमा बाजार: विकासाच्या समस्या आणि दिशा / एन. आय. बायकानोवा, ए.एस. चेरकाशिना // तरुण शास्त्रज्ञ. 2017. - 207 p.
5. विमा: पाठ्यपुस्तक / Spletukhov Yu.A., Dyuzhikov E.F., 2रा संस्करण., सुधारित. आणि अतिरिक्त - M.: NIC INFRA-M, 2016. – 312 p.

तपशीलवार विश्लेषण रशियन विमा बाजाराच्या विकासाची शक्यता, उद्योगावर नकारात्मक परिणाम करणारे अनेक घटक ओळखणे शक्य आहे. ते अंतर्गत स्वरूपाचे असू शकतात (सर्वोच्च आर्थिक क्षमता नाही, पात्र कर्मचाऱ्यांची कमतरता इ.) किंवा देशांतर्गत अर्थव्यवस्थेचे उप-उत्पादन असू शकते.

रशियन विमा बाजाराच्या विकासाच्या शक्यतांवर काय परिणाम होतो

सर्वप्रथम, हे लक्षात घेतले पाहिजे की लोकसंख्या अजूनही विमा कंपन्यांवर जास्त विश्वास ठेवत नाही, त्यांच्याशी संपर्क साधणे लक्झरी, आधुनिक आर्थिक परिस्थितीत पूर्णपणे अनावश्यक आहे. लोकसंख्येच्या एका महत्त्वपूर्ण भागाच्या निम्न पातळीच्या उत्पन्नामुळे दीर्घकालीन जीवन विम्यासाठी अर्जांची संख्या लक्षणीयरीत्या कमी होते - एक प्रकार जो कदाचित इतर देशांमध्ये सर्वात लोकप्रिय आहे.

विमा बाजाराच्या विकासाच्या संभाव्यतेवर योगदान आणि प्रीमियम यांच्यातील मोठ्या प्रमाणात असमानता देखील नकारात्मक परिणाम करते. याव्यतिरिक्त, परदेशी कंपन्यांच्या तुलनेत देशांतर्गत कंपन्यांचे भांडवलीकरण खूप कमी असते. आणखी एक मंदीचा मुद्दा म्हणजे अनेक व्यवसाय व्यवस्थापकांचे धोरण जे कर्मचाऱ्यांसाठी जोखीम विमा करण्यावर बचत करतात.

विमा बाजाराचा विकास: ट्रेंड

विकसित देशांमध्ये, सर्व प्रकारच्या ऐच्छिक विम्यांना मोठ्या प्रमाणावर मागणी आहे - ऑटोमोबाईल, वैद्यकीय, जीवन इ. रशिया अजूनही या बाबतीत खूपच मागे आहे. दुसरीकडे, याचा अर्थ शक्तिशाली क्षमता आहे, जी योग्य दृष्टीकोन आणि उद्योगाच्या योग्य उत्तेजनासह, अतिशय सभ्य परिणाम देऊ शकते. तथापि, हे देशांतर्गत संसाधन नसलेल्या अर्थव्यवस्थेच्या बहुसंख्य क्षेत्रांना लागू होते.

कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींच्या मालमत्तेच्या हितसंबंधांचे प्रभावी संरक्षण तयार करणे खरोखर स्थिर आणि विश्वासार्ह आर्थिक वातावरण तयार करण्यास योगदान देते, जे यामधून, पुढील आर्थिक वाढीचा आधार आहे. हे सर्व तज्ञांना समजण्यासारखे आहे, परंतु ते ग्राहकांना आकर्षित करण्याच्या समस्येचे निराकरण करत नाही. लोकांना स्वेच्छेने विमा काढण्यासाठी कसे पटवून द्यावे? विमा बाजाराच्या विकासाची पुढील शक्यता मुख्यत्वे या विशिष्ट समस्येच्या निराकरणावर अवलंबून आहे.

करार पूर्ण करण्यासाठी मुख्य अट म्हणजे जोखमींची जाणीव असणे. रशियामध्ये, लोकसंख्येचा एक महत्त्वपूर्ण भाग सहसा अतिरिक्त धोके समजत नाही आर्थिक खर्च. अनेक लोक एका ऐच्छिक विम्याचा अभिमान बाळगू शकत नाहीत, ज्यांच्याकडे अनेक पॉलिसींच्या स्वरूपात सर्वसमावेशक मालमत्ता आणि आरोग्य संरक्षण आहे त्यांना सोडा.

विमा बाजाराच्या विकासावर परिणाम करणाऱ्या घटकांपैकी अर्थातच, भरपाईची पातळी आहे. ते जितके जास्त असेल तितकेच विम्याचे "अधिकार" संभाव्य जोखीम हाताळण्याचा खरोखर प्रभावी मार्ग बनतात. एक पर्याय ज्यामध्ये सेवेची किंमत कमी आहे आणि देय रक्कम सभ्य आहे, ग्राहकाला नेहमीच रस असेल.

लोकसंख्येची वृत्ती

रशियन विमा बाजाराच्या विकासाची शक्यता, इतर गोष्टींबरोबरच, प्रदान केलेल्या सेवांच्या गुणवत्तेवर अवलंबून असते. सर्वेक्षणांनुसार, बहुसंख्य लोकसंख्या विमा कंपन्यांद्वारे त्यांना प्रदान केलेल्या सेवेच्या पातळीबद्दल कमी-अधिक प्रमाणात समाधानी आहे. मुख्य तक्रारी भरपाईची रक्कम आणि कार्यवाहीच्या कालावधीशी संबंधित विवादांशी संबंधित आहेत. सुमारे अर्ध्या प्रतिसादकर्त्यांनी सांगितले की ते अशा सहकार्याच्या परिणामांवर पूर्णपणे समाधानी आहेत.

काही वर्षांपूर्वी घडलेली घटना लक्षात ठेवण्यासारखी आहे आर्थिक संकटअनेक रशियन लोकांचा विम्याकडे पाहण्याचा दृष्टीकोन लक्षणीय बदलला. याला आर्थिकदृष्ट्या न्याय्य गुंतवणूक मानणाऱ्यांची संख्या निम्म्याहून अधिक झाली आहे, पण ज्यांना ती सुरक्षिततेची भावना देते त्यांची संख्या दीड पटीने वाढली आहे. म्हणजेच मानसशास्त्र बदलले आहे. विमा बाजाराच्या विकासाच्या संभाव्यतेवर नवीन आर्थिक वास्तविकता, जी आधीच स्थापित होत आहे, त्यावर कसा परिणाम होईल हे मनोरंजक असेल.

उद्योग सुधारण्यासाठी उपाय

नजीकच्या भविष्यातील सर्वात महत्वाच्या कार्यांपैकी एक म्हणजे बाजारातील सहभागींची आर्थिक आणि मानसिक सुरक्षा सुनिश्चित करणे आणि यासाठी संपूर्ण आर्थिक संकुलात उद्योगाची स्थिती मजबूत करणे आवश्यक आहे. काही तज्ञांचा असा विश्वास आहे की या समस्येचे निराकरण करण्याचा एक मार्ग म्हणजे प्रभावी राष्ट्रीय कार्यक्रम तयार करणे.