व्यावसायिक बँकेद्वारे किरकोळ व्यवसाय कर्ज. किरकोळ कर्ज देण्याचे फॉर्म, प्रकार, पद्धती आणि साधने स्वयं-चाचणीसाठी प्रश्न

कीवर्ड:किरकोळ कर्ज, फॉर्म, प्रकार, पद्धत, साधन

रशियन क्रेडिट मार्केट विविध फॉर्म लागू करते आणि किरकोळ कर्जाचे प्रकार, आणि लोकसंख्येला कर्ज देण्यासाठी विविध पद्धती आणि साधने देखील वापरतात. या संकल्पनांचे सार समजून घेण्याच्या विद्यमान दृष्टिकोनांचा अभ्यास आणि त्यांच्यातील संबंध हे दर्शविते की भिन्न संशोधक त्यांचा वेगळ्या पद्धतीने अर्थ लावतात, ज्यामुळे या समस्येमध्ये वैचारिक गोंधळाची छाप निर्माण होते.

"फॉर्म" ची संकल्पनाक्रेडिटचे सार व्यक्त करते आणि क्रेडिटच्या परिभाषामध्ये अंतर्भूत आहे: क्रेडिटहा कर्ज भांडवलाच्या हालचालीचा एक प्रकार आहे जो त्याच्या मालकाने इतर आर्थिक संस्थांना तात्पुरत्या वापरासाठी विशिष्ट कालावधीसाठी दिला आहे फीत्यांच्याकडून लेखी हमीपत्राखाली ठराविक कालावधीत परत.ते कर्जाचे स्वरूप स्पष्ट करत आहेत हे अगदी उघड आहे प्रकार.

त्याच्या बदल्यात, कर्ज देणेकर्ज भांडवलाच्या हालचाली (जारी करणे, नोंदणी, परतफेड, सुरक्षा इ.) प्रक्रियेच्या संस्थेचे प्रतिनिधित्व करते आणि या संस्थेच्या पद्धतींमध्ये योग्य पद्धती आणि साधनांचा वापर समाविष्ट आहे. अशा प्रकारे, आमच्या मते, संकल्पनेबद्दल " क्रेडिट» "कर्जाचे स्वरूप" आणि "कर्जाचा प्रकार" या संकल्पना वापरणे आणि "कर्जाचा प्रकार" या संकल्पना वापरणे कायदेशीर आहे. कर्ज देणे" - "कर्ज देण्याची पद्धत" आणि "कर्ज देण्याचे साधन".

अभ्यास करत आहे किरकोळ क्रेडिटचे स्वरूपक्रेडिट संबंधांच्या अविभाज्य प्रणालीचा सर्वात महत्वाचा घटक म्हणून, सर्व प्रथम, क्रेडिटचे स्वरूप आणि प्रकार यांच्या संरचनेत त्याचे स्थान निश्चित करून. IN आर्थिक संशोधनया मुद्द्यावर दृष्टिकोनात एकता नाही.

किरकोळ कर्जाचे स्वरूप समजून घेताना, कर्जाचे स्वरूप त्याचे सार, क्रेडिट संबंधांचे आयोजन करण्याचा मार्ग व्यक्त करते या वस्तुस्थितीपासून पुढे जाणे आवश्यक आहे. ऐतिहासिक विकासाच्या प्रक्रियेत, श्रेयाने विविध रूपे प्राप्त केली आहेत. उदाहरणार्थ, आर्थिक साहित्यात खालील गोष्टी दिसतात: कर्ज फॉर्मव्यावसायिक, बँकिंग, आंतरबँक, राज्य, आंतर-व्यवसाय, ग्राहक, आंतरराष्ट्रीय इ.

ज्यामध्ये ग्राहक कर्ज, एक नियम म्हणून, प्रदान केलेल्या कर्जाचा समानार्थी आहे व्यक्ती, आणि बँक आणि ग्राहक कर्जाची व्याख्या क्रेडिटचे स्वतंत्र प्रकार म्हणून केली जाते. त्याच वेळी, वेगळे करणे ग्राहक आणि बँक कर्जक्रेडिटचे प्रकार एकतर दृष्टिकोनातून न्याय्य नाहीत आधुनिक ट्रेंडकर्ज देण्याच्या क्षेत्रात, किंवा त्याच्या नियामक समर्थनाच्या दृष्टिकोनातून.

या मुद्द्याचा अभ्यास करणाऱ्या लेखकांच्या भूमिकेशी कोणीही सहमत होऊ शकतो की किरकोळ क्रेडिट हा क्रेडिटचा स्वतंत्र प्रकार आहे, परंतु या स्वरूपाचे क्रेडिट आहे, स्वतःचे फॉर्म.

किरकोळ क्रेडिटचे मुख्य प्रकारबँकिंग आणि बिगर बँकिंग बँकेचे कर्ज, आणि बँक फॉर्मबँकांनी विकलेली किरकोळ कर्जे क्रेडिट संस्था, स्पष्टपणे प्रचलित आहे.

याव्यतिरिक्त, अशा प्रकारच्या किरकोळ क्रेडिटचे वाटप करणे शक्य आहे बिगर बँक कर्जइतर पत संस्था (क्रेडिट कोऑपरेटिव्ह, प्यादीशॉप इ.) द्वारे लोकसंख्येला प्रदान केले जाते, तथापि, लोकसंख्येला कर्ज देण्याच्या एकूण खंडात या स्वरूपाच्या कर्जाचा वाटा नगण्य आहे.

अशा प्रकारे, बँकिंग आकडेवारीनुसार, गेल्या 10 वर्षांमध्ये रशियामधील क्रेडिट संस्थांच्या एकूण खंडात बिगर-बँक क्रेडिट संस्थांचा वाटा 4% पेक्षा जास्त नाही.

रिटेल क्रेडिटचे सार समजून घेण्यासाठी, संकल्पनेची योग्य पात्रता " किरकोळ कर्जाचा प्रकार"आणि संकल्पनेशी त्याचा संबंध" किरकोळ कर्जाचे स्वरूप».

सामान्यतः दृश्यपर्यावरणीय घटकांच्या प्रभावाखाली सारखेच बदलणारे सामान्य वैशिष्ट्यांसह वस्तूंचा समूह आहे. अभ्यासाखालील वस्तूचा प्रकार त्याचा आकार स्पष्ट करतो. अनुक्रमे, कर्जाचा प्रकार- हा समान उद्देश आणि जारी करण्याच्या अटींसह कर्जाचा संच आहे. कर्जाचा प्रकारक्रेडिटच्या एका विशिष्ट स्वरूपाचे प्रतिनिधित्व करते, उदाहरणार्थ, किरकोळ कर्जाच्या बाबतीत - बँक आणि नॉन-बँक.

कर्जाचा प्रकार व्यक्त करतोकर्ज देण्याचे मूलभूत घटक, जे सहसा म्हणून ओळखले जातात पहिल्याने , कर्ज देण्याचा विषय (व्यक्ती, उपक्रम, बँका, राज्य); दुसरे म्हणजे , कर्ज सुरक्षा; तिसर्यांदा , कर्ज देण्याचे ऑब्जेक्ट (वस्तूला त्याच्या भौतिक, मूर्त स्थितीत, तसेच संपूर्ण सामग्री प्रक्रियेमध्ये व्यक्त करते, ज्यामुळे कर्जाची गरज भासते आणि सातत्य आणि प्रवेग सुनिश्चित करण्यासाठी क्रेडिट व्यवहार पूर्ण केला जातो) .

कर्ज प्रणालीचे मूलभूत घटकएकमेकांपासून अविभाज्य, आणि ते प्रत्येक एकमेकांना पूरक आहेत. त्यांच्या एकात्मतेचा व्यत्यय अनिवार्यपणे संपूर्ण यंत्रणेच्या कार्यास अधोरेखित करतो आणि बँकेच्या कर्जाच्या परतफेडीचे उल्लंघन होऊ शकते. पर्वा न करता संस्थात्मक पाया, क्रेडिट ऑपरेशन्सचे तंत्रज्ञान, हे तीन मूलभूत घटक आहेत जे मूलभूत महत्त्वाचे आहेत आणि क्रेडिट व्यवहाराचे स्वरूप आणि हेतू निर्धारित करतात.

आर्थिक साहित्यात, किरकोळ कर्जाचे प्रकार सामान्यत: भिन्न प्रकारांद्वारे दर्शविले जातात वर्गीकरण वैशिष्ट्ये: आकारानुसार; सुरक्षिततेच्या प्रकारानुसार; कर्जाच्या मुदतीनुसार; कर्जाच्या अर्जाच्या व्याप्तीनुसार; जारी करण्याच्या पद्धतीनुसार; क्रेडिट आणि भांडवली हालचालींमधील कनेक्शनवर; चलनाच्या प्रकारानुसार, इ.

साठी निधी उभारण्यात अडचण आंतरबँक कर्ज बाजारसिक्युरिटीज मार्केटमधील परिस्थितीच्या गंभीर बिघाडासह, तरलतेचे पुनर्वितरण करण्यासाठी बाजार यंत्रणेच्या सामान्य कार्यामध्ये व्यत्यय आणला. परिणामी, एक संकटकिरकोळ विक्रीच्या कार्यामध्ये महत्त्वपूर्ण समायोजन केले क्रेडिट बाजार, प्रामुख्याने कर्जदारांच्या वाढत्या गरजांमुळे, कर्ज देण्याच्या अटी कडक करणे, इत्यादीमुळे, तथापि, किरकोळ क्रेडिट बाजारावर सादर केलेल्या कर्जाच्या प्रकारात लक्षणीय बदल झालेला नाही.

शिवाय, त्यांच्या सक्रिय ऑपरेशन्स विकसित करण्याची गरज क्रेडिट संस्थांना प्रदान केलेल्या कर्जाची रचना सुधारण्यास भाग पाडते. उदाहरणार्थ, मध्ये कालावधी मंदीकिरकोळ कर्ज बाजारात दिसू लागले आणि पुढे विकसित केले गेले संकटानंतरचा कालावधीया प्रकारचे कर्ज हे सुट्टीतील कर्ज आहे.

तथापि, सध्या क्रेडिट मार्केटमध्ये किरकोळ कर्जाची वैशिष्ट्ये एकसमान एकसमान प्रकार तयार झाली आहेत. आधुनिक विश्लेषण म्हणून रशियन बाजारकिरकोळ कर्ज, क्रेडिट संस्था खालील मुख्य ऑफर करतात किरकोळ कर्जाचे प्रकार: गृह कर्ज (गहाण ठेवीसह), कार कर्ज, लक्ष्यित ग्राहक कर्ज, कार कर्ज, क्रेडिट कार्ड, शैक्षणिक कर्ज, सुट्टीतील कर्ज, पॉइंट-ऑफ-सेल कर्ज.

लोकसंख्येसाठी कर्जाच्या शाश्वततेच्या प्रकारात क्रेडिट संस्था ज्या पद्धती आणि साधनांचा अवलंब करतात त्यामध्ये फरक असतो. किरकोळ कर्ज देण्याची प्रक्रिया.

अंतर्गत कर्ज देण्याच्या पद्धतीआपण कर्ज देण्याच्या तत्त्वांनुसार कर्ज जारी करण्याच्या आणि परतफेड करण्याच्या पद्धती समजून घेतल्या पाहिजेत.

कर्ज जारी करण्याच्या पद्धतीनुसारभरपाई आणि पेमेंटमध्ये विभागले गेले.

पहिल्या प्रकरणात कर्जाची परतफेड करण्यासाठी कर्जदाराच्या चालू खात्यावर कर्ज पाठवले जाते स्वतःचा निधी, एकतर इन्व्हेंटरी किंवा खर्चामध्ये गुंतवणूक केली.

दुसऱ्या प्रकरणात कर्जाचा थेट वापर कर्जदाराला सादर केलेल्या सेटलमेंट दस्तऐवजांच्या देयकासाठी केला जातो ज्यांना वित्तपुरवठा केला जात आहे.

परतफेड पद्धतींद्वारेहप्त्यांमध्ये (भागांमध्ये, शेअर्समध्ये) परत केलेली कर्जे आणि एका वेळी (एका विशिष्ट तारखेला) परतफेड केलेली कर्जे यांच्यात फरक केला जातो.

किरकोळ कर्जाची अंमलबजावणी दोन मुख्य कर्ज पद्धतींनी केली जाते- प्रत्यक्ष आणि अप्रत्यक्ष.

तरतूद केल्यावर थेट कर्जबँक आणि कर्जदार - कर्जाचा वापरकर्ता यांच्यात कर्ज करार झाला आहे.

अप्रत्यक्ष बँक कर्जबँक आणि क्लायंट यांच्यातील क्रेडिट संबंधात मध्यस्थाची उपस्थिती गृहीत धरते, सामान्यत: एंटरप्राइझ किरकोळ. त्याच वेळी, सामाजिक साठी सर्वात महत्वाचे संबंधात आर्थिक प्रगतीकिरकोळ कर्जाचे देश (उदाहरणार्थ, शैक्षणिक), मध्यस्थ राज्य किंवा त्याद्वारे तयार केलेली संरचना असू शकते.

"पद्धत" या संकल्पनेच्या असंख्य व्याख्यांच्या आधारे, असा युक्तिवाद केला जाऊ शकतो की पद्धत म्हणजे साध्य करण्याचा एक मार्ग, एखाद्या गोष्टीच्या व्यावहारिक अंमलबजावणीसाठी तंत्रांचा संच.

ला लागू केले कर्ज देण्याच्या पद्धती अंतर्गत किरकोळ क्रेडिट, आमच्या मते, एखाद्याने कर्ज देण्याची पद्धत समजून घेतली पाहिजे, म्हणजे एखाद्या व्यक्तीला रोख, नॉन-कॅश आणि कमोडिटी स्वरूपात कर्ज देण्याची तरतूद.

या समस्येवर एक बऱ्यापैकी स्थिर आहे सराव. उदाहरणार्थ, प्रत्येकजण ग्राहक नॉन-लक्षित कर्जएक सामान्य मालमत्ता आहे - कर्ज रोख स्वरूपात दिले जाते, जे कर्जदार स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार वापरू शकतो.

गहाण कर्जकाटेकोरपणे हेतू आहे, परंतु ते रोख स्वरूपात देखील जारी केले जातात.

कार कर्जमध्ये प्रदान केले जातात नॉन-कॅश फॉर्म, आणि क्रेडिट कार्ड कर्ज देण्याच्या दोन्ही पद्धती एकत्र करतात - रोख आणि नॉन-कॅश.

कधी एक्सप्रेस कर्ज देणेट्रेडिंग एंटरप्राइजेसमध्ये, क्रेडिट प्रदान करण्याची एक विशिष्ट पद्धत लागू केली जाते, ज्यामध्ये बँक आपल्या ग्राहकांना कर्ज देण्याबाबत ट्रेडिंग कंपनीशी करार करते आणि कंपनी खरेदीदार - कर्जदारांच्या कर्ज दायित्वांची हमी देते, तथापि. , या प्रकरणात, खरेदी विशिष्ट उत्पादनासाठी कर्ज नॉन-कॅश स्वरूपात चालते.

किरकोळ कर्ज देणारी साधनेया दृष्टिकोनातून विचार करणे आवश्यक आहे की ते मुख्यच्या व्यावहारिक अंमलबजावणीचे मार्ग वैशिष्ट्यीकृत करतात क्रेडिटची तत्त्वे - तातडी, पेमेंट आणि परतफेड.

त्यानुसार, क्रमांकावर किरकोळ कर्जामध्ये क्रेडिट साधनेरक्कम समाविष्ट करावी पैसे उधार घेतले, कर्जाची मुदत, कर्जाचे व्याज, व्याजमुक्त वाढीव कालावधी, कर्ज परतफेडीच्या अटी, थकबाकी रोखणे आणि थकीत कर्ज कर्ज (कर्जदाराच्या पतयोग्यतेचे मूल्यांकन, थकीत कर्जासह कर्जाच्या रकमेवर नियंत्रण) इ.

अग्रगण्य व्यावसायिक बँकांद्वारे वापरल्या जाणाऱ्या किरकोळ कर्ज पद्धती आणि साधनांची रचना आणि सामग्रीचे तुलनात्मक विश्लेषण खालील दर्शविले.

सर्व बँका कर्ज देण्याच्या दोन मुख्य पद्धती वापरतात- रोख आणि नॉन-कॅशमध्ये कर्ज देणे.

सर्व बँका लागू कर्ज देण्याच्या साधनांचा एकत्रित संच, म्हणजे: किमान - कमाल कर्जाची रक्कम, कर्जाची मुदत, वार्षिक व्याज दर, प्रारंभिक शुल्क, कर्ज जारी करण्यासाठी आणि सेवा देण्यासाठी शुल्क, कर्ज सुरक्षा (हमी, संपार्श्विक, विमा), कर्ज परतफेडीची पद्धत, पद्धत लवकर परतफेडकर्ज, कर्ज अर्ज पुनरावलोकन कालावधी, कर्जदाराच्या आवश्यकता आणि त्याने प्रदान केलेली कागदपत्रे.

प्रत्येक साधन पुरेशी प्रदान करते पॅरामीटर्स किंवा क्रियांचा प्रमाणित संच.लागू केलेल्या कर्ज साधनांच्या रचना आणि त्यांच्या सामग्रीमध्ये एकसमानता असूनही, पॅरामीटर्सची मूल्ये आणि त्यांपैकी काहींसाठी कृती करण्याचे पर्याय वेगवेगळ्या बँकांमध्ये लक्षणीयरीत्या बदलतात. या साधनांमध्ये प्रामुख्याने हे समाविष्ट आहे:

- वार्षिक व्याज दर(ते परिमाणात्मक वैशिष्ट्यांमध्ये लक्षणीय भिन्न आहेत, तसेच त्यांच्या अनेक वैशिष्ट्यांनुसार श्रेणीकरणामुळे - कर्जाची मुदत, डाउन पेमेंटची रक्कम, कर्जदारांची श्रेणी, कर्ज सुरक्षित करण्याची पद्धत इ.);

- कर्ज संपार्श्विक(अनेक पर्याय शक्य आहेत: तारणाची उपस्थिती, जामीन, विशिष्ट कर्जाच्या रकमेवर जामीन, जामीन कायदेशीर संस्था(रशियाच्या Sberbank कडून कॉर्पोरेट कर्ज), कर्ज घेतलेल्या वस्तू किंवा इतर वस्तूंची तारण, अनिवार्य विमाइ.);

- कर्ज जारी करण्यासाठी आणि सेवा देण्यासाठी कमिशन(पर्याय: कमिशनची पूर्ण अनुपस्थिती; कर्ज जारी करण्यासाठी कमिशन असल्यास कर्जाची सेवा देण्यासाठी कमिशनची अनुपस्थिती; विशिष्ट कमिशनची उपस्थिती (उदाहरणार्थ, तारण कर्जासाठी ठेवीवर डाउन पेमेंट करताना);

- लवकर कर्ज परतफेड पद्धत(कर्ज मिळाल्याच्या तारखेपासून किमान महिन्यांची अट असल्यास पूर्ण लवकर परतफेडीसाठी शुल्क, कर्जाच्या आंशिक लवकर परतफेडीसाठी आणि (किंवा) किमान रक्कमउधार घेतलेले निधी परत केले; कोणतेही शुल्क नाही किंवा मासिक कर्ज पेमेंटच्या प्रकारावर अवलंबून);

- कर्ज संपार्श्विक(कर्ज घेतलेल्या किंवा इतर वस्तूंचे संपार्श्विक; व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांची हमी; संपार्श्विक आणि (किंवा) हमीदारांची अनुपस्थिती; अनिवार्य विमा किंवा त्याची अनुपस्थिती).

बँका प्रामुख्याने लोकसंख्येवर लक्ष केंद्रित करतात कर्जदारांसाठी क्रेडिट साधनांचे सर्वात आकर्षक पैलू, उदाहरणार्थ: कर्ज कमिशन - कोणतेही कमिशन नाही; कर्ज संपार्श्विक - कोणतेही संपार्श्विक नाही, कोणतेही जामीनदार नाहीत, जामीनदारांची किमान संख्या, संपार्श्विकाची विस्तृत निवड; आवश्यक कागदपत्रे - कागदपत्रांचे सरलीकृत पॅकेज; कर्ज परतफेडीची पद्धत - सर्वात सोयीस्कर कर्ज परतफेडीचे वेळापत्रक निवडण्याची क्षमता इ.

असा युक्तिवाद केला जाऊ शकतो की देशांतर्गत व्यावसायिक बँकांची क्रेडिट उत्पादने आणि त्यांच्या अंमलबजावणीसाठी वापरलेली साधने पुरेसे आहेत अत्यंत प्रमाणित, जे सामान्यतः साठी वैशिष्ट्यपूर्ण आहे विभेदित ऑलिगोपॉली मार्केट, जे रशियामधील किरकोळ कर्ज बाजार आहे.

oligopolistic स्वभावाचे मुख्य कारण या बाजाराचा - स्केलच्या प्रभावाचे महत्त्व, ज्यामध्ये, बाजारात प्रवेश करण्याच्या आणि त्यावर टिकून राहण्याच्या उच्च खर्चामुळे, क्रेडिट उत्पादनांच्या उत्पादकांची कार्यक्षमता आणि टिकाऊपणा क्रेडिट उत्पादनांच्या अमर्यादित खरेदीदारांसह प्राप्त होते - व्यक्ती आणि बाजारातील एकूण मालमत्तेमध्ये मर्यादित संख्येच्या पतसंस्थांच्या मालमत्तेचे प्राबल्य, परिणामी क्रेडिट उत्पादनांचे प्रकार आणि त्यांच्यासाठी किंमती निश्चित करण्याचे निर्णय एकमेकांवर अवलंबून असतात.

तथापि, ते आहे क्रेडिट उत्पादने आणि क्रेडिट साधनांमधील फरकदेशांतर्गत व्यावसायिक बँकांच्या किरकोळ कर्जाच्या क्रियाकलापांमध्ये सुधारणा करण्यासाठी अनुकूल परिस्थिती निर्माण करण्याचा आधार आहे.

हा फरक मूलगामी असू शकत नाही, जे रशियामध्ये ज्या मॉडेलमध्ये किरकोळ कर्ज बाजार चालवते त्या स्वरूपामुळे आहे, परंतु ग्राहकांच्या गरजांवर जास्तीत जास्त लक्ष केंद्रित करण्याच्या दिशेने समान क्रेडिट साधनांचा विकास, प्रामुख्याने क्रेडिटच्या किंमतीच्या बाबतीत. उत्पादने, तसेच त्यांच्या आधारावर क्रेडिट उत्पादनांचे वेगळेपण विनिर्दिष्ट उद्देश(उदाहरणार्थ, उपचारासाठी कर्ज, मुलांच्या जन्मासाठी कर्ज, व्यावसायिक प्रशिक्षणासाठी कर्ज, मनोरंजनासाठी कर्ज, दुरुस्तीसाठी कर्ज, अशा संकुचित लक्ष्यित, समाजाभिमुख कर्जाच्या क्रेडिट उत्पादनांच्या लाइनमध्ये परिचय, इत्यादी) मजबूत करू शकतात क्रेडिट संस्थांमधील स्पर्धा, किरकोळ कर्जामध्ये लोकसंख्येचे व्याज वाढवा.

2010 च्या चौथ्या तिमाहीत, हे स्पष्ट झाले की बहुतेक बँकांसाठी प्राधान्य क्षेत्र कर्ज देणे आहे, आणि कर्ज ऑफरची श्रेणी त्याच्या विविधतेमध्ये उल्लेखनीय आहे - पारंपारिक उत्पादने जसे की तारण, कार कर्ज, क्रेडीट कार्ड, बँकांनी बचत कार्यक्रमांसारखे अधिक जटिल कार्यक्रम जोडण्यास सुरुवात केली. बँकांची सर्जनशीलता केवळ ग्राहकांच्या बाजूने उत्पादनांच्या अटी बदलण्यापुरतीच विस्तारली नाही तर विविध कर्ज कार्यक्रमांसाठी अतिरिक्त पर्याय जोडण्यापर्यंत विस्तारली आहे.

अंजीर पासून पाहिले जाऊ शकते. 7, 2010 मध्ये, बँकांनी त्यांच्या कर्ज पोर्टफोलिओमध्ये जलद नाही तर स्थिर वाढ दर्शविली. 1 डिसेंबर 2010 पर्यंत, कर्जाच्या पोर्टफोलिओचे प्रमाण 3.9 ट्रिलियन रूबल होते, परंतु कर्ज बाजाराने या वर्षाच्या ऑगस्टमध्ये सर्वाधिक सकारात्मक गतिशीलता दर्शविली - 1.95% ची वाढ.

अंजीर 7.

अनेक क्रेडिट संस्था कर्जाचा अर्ज पूर्ण करण्याच्या टप्प्यावर संभाव्य कर्जदाराकडून कर्जाची वास्तविक किंमत लपविण्याचा प्रत्येक संभाव्य मार्गाने प्रयत्न करत असूनही, व्यक्तींना प्रदान केलेल्या कर्जाचे प्रमाण वाढतच आहे. बँका, त्यांच्या कर्ज उत्पादनांची जाहिरात करताना, गप्प बसतात किंवा कर्ज, कमिशन आणि कर्जावरील इतर लपविलेल्या अतिरिक्त देयके वापरण्यासाठी आकारण्यात येणाऱ्या वास्तविक व्याजदरांबद्दल माहिती पूर्णपणे उघड करत नाहीत.

आकडेवारी दर्शविते की आमचे बहुसंख्य देशबांधव हप्त्यांमध्ये वस्तू खरेदी करताना घाईघाईने निर्णय घेतात. आणि ही एक अतिशय गंभीर समस्या आहे. त्याच वेळी, रशियन कर्ज देण्याच्या परिस्थितीचा पुरेसा तपशीलवार अभ्यास करत नाहीत, ज्याचा त्यांना नंतर पश्चात्ताप होतो, कारण कर्जाची सेवा देण्याच्या प्रक्रियेत, त्यांना अतिरिक्त देयके आणि कर्ज कराराच्या अटींचे "खोटे येतात".

कर्ज कराराच्या अंतर्गत देयकांच्या संरचनेत खालील घटक असतात:

• - मुख्य कर्जाची परतफेड
• - कर्ज वापरण्यासाठी व्याज
• - विमा खर्च
• - अतिरिक्त देयके

कर्जदाराने कर्ज कराराचा मजकूर काळजीपूर्वक वाचल्यास, त्याला लहान प्रिंटमध्ये छापलेल्या संबंधित आयटम सापडतील ज्याकडे बँकेच्या प्रतिनिधींनी कर्जासाठी अर्ज करताना ग्राहकाचे लक्ष वेधले नाही. आम्ही सुरक्षितपणे म्हणू शकतो की अतिरिक्त देयके लपवून कर्जाची वास्तविक किंमत लपवणे ही एक प्रकारची युक्ती आहे जी ग्राहकांना आकर्षित करण्यासाठी वापरली जाते.

अशा प्रकारे, सर्वात महत्वाच्या समस्यांपैकी एक ग्राहक कर्जसंभाव्य कर्जदार कर्ज कराराच्या अटींचा स्वतंत्रपणे काळजीपूर्वक अभ्यास करण्यास आणि समजून घेण्यास नेहमीच सक्षम नसतो. एक्स्प्रेस लोनसाठी अर्ज करण्याऐवजी, म्हणा, 10% प्रतिवर्ष आणि लपविलेले अतिरिक्त पेमेंट (परिणाम एका वर्षासाठी घेतलेल्या कर्जाच्या जवळपास 50% आहे), वार्षिक 20% ऑफर करणाऱ्या बँकेशी संपर्क साधणे अधिक फायदेशीर आहे. आणि कोणत्याही अतिरिक्त पेमेंटची आवश्यकता नाही नियमानुसार, क्लायंट कमी घोषित व्याज (10% प्रतिवर्ष) निवडतो आणि शेवटी सर्वात वाईट ऑफरचा फायदा घेऊन थेट विक्रीच्या ठिकाणी कर्जासाठी अर्ज करेल.

कर्ज जारी झाल्यानंतरच अनेक पतसंस्था त्यांच्या ग्राहकांना कर्ज कराराच्या तपशीलांची ओळख करून देतात. अशा ग्राहकांना कमी व्याजदर आणि त्वरीत कर्ज मिळविण्याच्या संधीचा वारंवार फायदा घेण्याची शक्यता नाही. ही घटना साहजिकच पतसंस्थेवरील जनतेचा विश्वास कमी करते.

सर्वसमावेशक वस्तुनिष्ठ विश्लेषणासाठी, अतिरिक्त गणिती आकडेमोड करणे आवश्यक आहे, कारण सध्या, जाहिरातींमध्ये जाहीर केलेला कर्जाचा व्याजदर संभाव्य कर्जदारांसाठी मार्गदर्शक म्हणून आपली भूमिका गमावत आहे. परिणामी, बँका ग्राहकांना कर्ज देण्याच्या आक्रमक जाहिरातींसह एकटे सोडतात, ज्या व्यक्तीकडे खूप मोकळा वेळ आणि चांगली गणिती क्षमता नसते ते पटकन समजू शकत नाही.

याव्यतिरिक्त, एक तितकीच महत्त्वाची समस्या अशी आहे की सध्या वैयक्तिक कर्ज बाजारामध्ये अयोग्य स्पर्धेची घटना दिसून येते, म्हणजे. लोकसंख्येला अधिक अनुकूल अटींवर कर्ज देणाऱ्या बँका बेईमान स्पर्धकांमुळे संभाव्य ग्राहक गमावतात जे कर्जाच्या उत्पादनाची वास्तविक किंमत उघड न करणाऱ्या पक्षपाती जाहिरात माहिती देतात.

बाय व्यापारी बँकाग्राहकांना त्यांच्या अटी सांगण्याची आणि उच्च व्याज दर सेट करण्याची संधी आहे. पण लवकरच, स्पर्धात्मकता, प्रत्येक क्लायंटसाठी खडतर लढा, आणि किरकोळ कर्ज बाजारात टिकून राहण्याची आणि विकसित करण्याची संधी ही बँकेची स्वतःची किंमत धोरण सेट करण्याच्या क्षमतेवर अवलंबून असेल आणि म्हणूनच, समस्या असलेल्या कर्जांसह कार्य करण्याची क्षमता.

ग्राहक कर्ज देण्यामधील आणखी एक महत्त्वाची समस्या म्हणजे कर्ज चुकतेचा वाढता वाटा. आधीच, केवळ अधिकृत आकडेवारीनुसार, बँकांच्या पोर्टफोलिओमध्ये समस्या कर्जाचा वाटा सरासरी 1.3% आहे. अनधिकृत डेटानुसार, काही बँकांमधील समस्या कर्जाची वास्तविक पातळी कर्ज पोर्टफोलिओच्या 5-6% पर्यंत पोहोचते. हे नोंद घ्यावे की हे संकेतक तारण कर्जावर लागू होत नाहीत.

समस्या कर्जाच्या या पातळीचे एक मुख्य कारण (अगदी उच्च) हे आहे की रशियन बँकांमधील जोखीम मूल्यांकन पद्धती आणि प्रणालींमध्ये सुधारणा वेगाने वाढणाऱ्या बाजारपेठेच्या विकासाशी गती राखत नाही. म्हणून, बँका बऱ्याचदा समस्या असलेल्या कर्जांसह खालील "काम करण्याचा मार्ग" निवडतात - कर्जावरील विद्यमान आणि अपेक्षित डीफॉल्ट दर या उत्पादनांसाठी अत्यंत उच्च व्याज दर, कमिशन आणि दर समाविष्ट करतात.

कर्ज देण्याच्या अटींच्या पारदर्शकतेच्या अभावामुळे अविश्वासाचे उद्भवणारे संकट टाळण्यासाठी, संभाव्य कर्जदारांनी त्यांना कर्जाची सेवा देण्यासाठी एकूण किती रक्कम खर्च करावी लागेल हे समजून घेणे आवश्यक आहे आणि कर्जाचा अर्ज पूर्ण करण्याच्या टप्प्यावर, क्रेडिट संस्थांना माहिती देणे बंधनकारक आहे. सर्व सोबत असलेल्या कर्जाच्या अटींबद्दल, एक-वेळची देयके आणि सेटलमेंट कालावधीसाठी अधूनमधून आकारली जाणारी देयके याबद्दल ग्राहक.

समस्या कर्ज कमी करण्याच्या समस्येच्या निराकरणाबद्दल, आपण त्यासह कार्य आयोजित करण्यासाठी अनेक पर्याय लागू करू शकता:

• 1. समस्येच्या कर्जावर काम करण्यासाठी जबाबदार असलेल्या एका स्वतंत्र विभागाची बँकेत निर्मिती, किंवा बँकेत "उपकंपनी" कंपनीची निर्मिती - एक संकलन एजन्सी जी केवळ बँकेच्या समस्या कर्जांवर काम करते.
• 2. विशेष नसलेल्या कंपन्यांना संकलनासाठी कर्जाचे हस्तांतरण.
• 3. कलेक्शनसाठी समस्या कर्जाचे हस्तांतरण स्वतंत्र संकलन एजन्सीकडे जे समस्या कर्जासह काम करण्यात विशेषज्ञ आहेत.

ग्राहक कर्जामध्ये नफा वाढवण्याबद्दल, या प्रकरणात आम्ही अनेक जोखीम कमी करणे, अप्रभावी ऑपरेशन्स आणि अप्रभावी कृतींमुळे होणारे नुकसान कमी करण्याबद्दल बोलत आहोत.

ग्राहक कर्जामध्ये तोटा कमी करण्याचे अनेक मार्ग आहेत. सर्वप्रथम, हे अर्थातच, कर्ज जारी करताना जोखीम कमी करणे, म्हणजे. कर्ज जारी करण्याबाबत निर्णय घेण्याचे ऑप्टिमायझेशन. दुसरे म्हणजे, कोणत्याही बँकेत उद्भवलेल्या खराब कर्जासह कामाचे ऑप्टिमायझेशन आहे. आणि हे विद्यमान कर्जदारांसाठी समर्थन आहे (म्हणजे, जेव्हा कर्ज आधीच जारी केले गेले असेल तेव्हा प्रक्रियेतील जोखीम कशी कमी करावी).

हे प्रश्न नेमके कसे सोडवता येतील?

एकीकडे, आपण ताबडतोब स्कोअरिंग सिस्टम किंवा जारी करण्याचे धोरण कडक करू शकता, म्हणजे. पुराणमतवादी क्रेडिट धोरण. हे उच्च दर्जाचे कर्ज पोर्टफोलिओ प्रदान करते. दुसरीकडे, कर्ज जारी करण्यासाठी बाजाराचा विस्तार करणे शक्य आहे, परंतु नंतर धोकादायक पोर्टफोलिओ वाढतो. हे लक्षात घ्यावे की दोन्ही प्रकारच्या धोरणांसह परिस्थितीचे केवळ अंशतः निरीक्षण केले जाते. हे ज्ञात आहे की ग्राहक कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेत, मुख्य नुकसानांपैकी सुमारे 80% हे स्पष्ट फसवणूकीचे नुकसान आहे, परंतु 20% (बऱ्यापैकी मोठी टक्केवारी) विविध परिस्थितींमुळे होणारे नुकसान आहे. पुराणमतवादी साठी क्रेडिट धोरणमुख्य कार्य - तुलनात्मक विश्लेषणइनपुट प्रवाह आणि विद्यमान आधार (इनपुट प्रवाहातून इतर कोण आकर्षित होऊ शकते हे समजून घेण्यासाठी). सर्व प्रथम, हे एक तज्ञ विश्लेषण आहे. विविध पद्धतींचा वापर करून, प्रवाहाचे विश्लेषण केले जाते आणि तज्ञांद्वारे निष्कर्ष काढले जातात.

घेतलेल्या निर्णयांची गुणवत्ता सुधारण्यासाठी खालील उपाय आहेत:

अर्जदारासाठी निर्णय प्रणालीचे ऑप्टिमायझेशन:

विविध प्रकारचे अवांछित वर्तन ओळखून अंदाजाची अचूकता वाढवणे;

ग्राहकांच्या विविध गटांसाठी स्वतंत्र पद्धती तयार करणे;

प्रत्येक कर्जदारासाठी जटिल निर्णय घेणे (क्रेडिट मर्यादा, दर, कालावधी).

खराब कर्जासह कार्य ऑप्टिमाइझ करणे:

चुकलेल्या कर्जदाराच्या वर्तनाचा अंदाज लावणे आणि त्यास सामोरे जाण्यासाठी धोरण स्वीकारणे;

खराब कर्ज समर्थन आणि ऑप्टिमायझेशनचे विश्लेषण.

विद्यमान कर्जदारांच्या वर्तणुकीच्या आधारावर त्यांच्यामध्ये चूकीच्या संभाव्यतेचा सतत अंदाज लावा.

येत्या महिन्यासाठी थकीत देयकांच्या संख्येचा अंदाज घेऊन आरक्षित निधीचे ऑप्टिमायझेशन.

अयोग्य स्पर्धेच्या समस्येबाबत, ती दूर करण्यासाठी खालील गोष्टी आवश्यक आहेत. सावकारांनी व्याज जमा होण्याच्या प्रक्रियेचे आणि वारंवारतेचे वर्णन करणे आवश्यक आहे, कर्जदाराला एक नियोजित पेमेंट शेड्यूल प्रदान करणे आवश्यक आहे, कर्जदाराच्या क्रेडिटयोग्यतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी आवश्यक असलेल्या क्लायंट दस्तऐवजांची आवश्यकता आहे आणि संभाव्य प्रकारच्या कर्ज सुरक्षिततेबद्दल माहिती प्रदान करणे आवश्यक आहे. जाहिरातीत असल्यास बँकिंग सेवाव्यक्तींना कर्ज देण्यासाठी, मिळालेल्या कर्जासाठी क्लायंटच्या किमान एक खर्चाची नोंद केली जाते, त्यानंतर उर्वरित देयके देखील सूचित केली जाणे आवश्यक आहे.

सध्याच्या परिस्थितीत, सरासरी ग्राहकाला एका साध्या आणि समजण्यायोग्य मार्गदर्शक तत्त्वाची आवश्यकता आहे ज्याच्या आधारावर तो बँकांच्या विविध ऑफरची तुलना करू शकेल. नफा वाढवण्यासाठी बँक कोणते दर आणि कमिशन वापरते याची पर्वा न करता कर्जदार कर्जाच्या वास्तविक किंमतीचे मूल्यांकन करू शकेल असा मुख्य निकष म्हणून, प्रभावी वार्षिक व्याज दर (वार्षिक टक्केवारी दर, APR म्हणून संक्षिप्त) वापरण्याचा प्रस्ताव आहे. ), जे 1974 पासून यूकेमधील व्यक्तींना कर्ज देताना वापरले जाते हा निर्देशक वास्तविक खर्चाचे वस्तुनिष्ठ मूल्यांकन आहे ग्राहक कर्जआणि एक किंवा दुसऱ्या कर्ज उत्पादनाच्या बाजूने निवड करणाऱ्या ग्राहकांसाठी मुख्य मार्गदर्शक म्हणून काम करू शकते. जाहिरातींमध्ये प्रभावी वार्षिक व्याजदराचे प्रकाशन आवश्यक पारदर्शकता आणेल, जे प्रत्येक संभाव्य ग्राहकाला ऑफर केलेल्या एक किंवा दुसऱ्या कर्ज उत्पादनाच्या बाजूने माहितीपूर्ण निवड करण्यास अनुमती देईल.

FAS आर्थिक सेवा बाजारातील स्पर्धेच्या संरक्षणावरील अन्यायकारक स्पर्धा आणि कायद्याच्या उल्लंघनाच्या समस्येशी लढत आहे. ही सेवा अशा बेईमान वित्तीय संस्थांना ओळखते ज्या संभाव्य कर्जदारांना कर्ज, कमिशन आणि इतर छुपी अतिरिक्त देयके वापरण्यासाठी वास्तविक व्याजदरांच्या आकाराबद्दल लपवतात किंवा पक्षपातीपणे माहिती देतात.

11 मार्च 2005 रोजी, FAS आणि सेंट्रल बँक ऑफ रशियन फेडरेशनने व्यक्तींना कर्ज देताना "क्रेडिट संस्थांना गैर-स्पर्धात्मक फायदे मिळवण्यापासून रोखणे" या उद्देशाने बँकांसाठी शिफारसी विकसित केल्या. कर्जाची तरतूद, सेवा आणि परतफेड यासाठीच्या अटी उघड करणे हे या शिफारशींचे सार होते. प्रस्तावित शिफारसी विशेषत: नमूद करतात की:

कर्ज करार पूर्ण करण्यापूर्वी ग्राहकांना माहिती प्रदान करणे आवश्यक आहे. विशेष बँकिंग शब्दावली वापरली असल्यास, क्रेडिट संस्था त्यास योग्य स्पष्टीकरण प्रदान करते, जेणेकरून या क्षेत्रातील विशेष ज्ञान नसलेल्या व्यक्तींना माहिती समजेल आणि माहिती आणि संप्रेषण तंत्रज्ञानाचा वापर केल्याशिवाय उपलब्ध असेल.

माहिती सूचित करणे आवश्यक आहे:

क्रेडिट संस्थेचे नाव, नोंदणी क्रमांक, स्थान, संपर्क फोन नंबर आणि क्रेडिट संस्थेची वेब साइट;

ग्राहक कर्जाची किमान (जास्तीत जास्त) मुदत;

ग्राहक कर्जाची किमान (जास्तीत जास्त) रक्कम (क्रेडिट मर्यादा), तसेच ग्राहक कर्जाचे चलन;

प्राप्त कर्जासाठी ग्राहक खर्च, समावेश वार्षिक व्याजकर्जाची तरतूद, वापर आणि परतफेडीशी संबंधित क्रेडिट संस्था आणि तृतीय पक्षांना सर्व प्रकारच्या देयकांसह ग्राहक कर्जासाठी;

कर्जासाठी ग्राहकाच्या अर्जावर विचार करण्याची प्रक्रिया आणि कालमर्यादा;

कर्जाची लवकर परतफेड करण्यासाठी अटी इ.

यानोव्ह विटाली व्हॅलेरिविच

डॉक अर्थव्यवस्था विज्ञान, प्राध्यापक पीव्हीजीयूएस टोल्याट्टी, आरएफ ई-मेल: [ईमेल संरक्षित]

किरकोळ कर्जामध्ये आधुनिक ट्रेंड

भाष्य

घरगुती निर्मितीचा सध्याचा टप्पा बँकिंग प्रणालीयात ग्राहक कर्ज बाजाराचे कार्य, किरकोळ कर्ज प्रणालीचा पुढील विकास आणि त्यातील घटकांमध्ये सुधारणा समाविष्ट आहे जे लोकसंख्येच्या वस्तू आणि सेवांच्या मागणीला उत्तेजन देण्यास मदत करतात आणि परिणामी, त्यांच्या कल्याणाची पातळी वाढवतात आणि अतिरिक्त निर्माण करतात. आवेग आर्थिक वाढ. रिटेल व्यवसाय हा आर्थिक स्थिरता, त्याचा प्रगतीशील विकास आणि वाढीचा सूचक आहे वास्तविक उत्पन्नलोकसंख्या, वाढता वापर आणि बचतीची गरज, आकर्षित केलेल्या ठेवी आणि दिलेली कर्जे.

कीवर्ड

किरकोळ कर्ज, थकीत कर्ज, देय खाती, कर्जदारांच्या श्रेणी, किरकोळ कर्जासाठी वैधानिक मालमत्ता.

रशियामध्ये किरकोळ कर्ज देणे सतत विकसित होत आहे, तथापि, या प्रक्रियेस गुंतागुंत करणाऱ्या अनेक घटकांमुळे त्याची गतिशीलता प्रभावित होते: तरलतेसह समस्या, थकीत कर्जांमध्ये वाढ. संकटाच्या सुरुवातीपासूनच नॉन-फेड न करण्यामध्ये झालेली लक्षणीय वाढ, सर्व प्रकारच्या किरकोळ कर्जाच्या विकासाला रोखत आहे. आकडेवारीनुसार, आज रशियन बँकिंग प्रणालीमध्ये सुमारे 5.5% बँक कर्ज कर्जदारांद्वारे दिले जात नाहीत. अनेक कर्जे कृत्रिमरीत्या वाढवण्यात आली होती, त्यापैकी बरीच खराब होती. पूर्वी पुनर्रचित कर्जांचे वास्तविक प्रतिबिंब, तसेच रशियन मानकांनुसार या वस्तुस्थितीमुळे थकीत कर्ज वाढू शकते. लेखाअहवालात उशीरा देयके प्रतिबिंबित होतात, कर्जाची रक्कम नाही.

कर्जदारांनी कर्जाची परतफेड न केल्यास, बँकेला तारण ठेवलेल्या मालमत्तेकडे लक्ष देणे भाग पडते. प्रॉब्लेम लोन डेटसाठी संपार्श्विक मिळवणे याला फारशी शक्यता नसते, परंतु ही एक अपरिहार्य प्रक्रिया आहे. संपार्श्विकाद्वारे कर्जदाराच्या भांडवलात प्रवेश करणे हे बँकेसाठी आवश्यक उपाय आहे, कारण मोठी कर्जे सिक्युरिटीज आणि मालमत्तेच्या तारणाद्वारे सुरक्षित केली जातात, जी कर्जाच्या प्रसंगी पूर्वनिश्चित केली जातात. कर्जदाराला दिलेल्या कर्जाची परतफेड हे बँकेच्या मुख्य कामांपैकी एक आहे, त्याऐवजी संपार्श्विक प्राप्त करणे. पैसा- एक अत्यंत आणि अनिष्ट उपाय. वाढत्या आर्थिक अशांततेच्या परिस्थितीत, बँक तारण ठेवलेल्या मालमत्तेची त्वरीत विक्री करण्यास सक्षम असेल अशी शक्यता नाही, म्हणून, तिच्या मालमत्तेत खराब कर्जाचा समावेश असेल.

बँकिंग वातावरणात नॉन-कोअर मालमत्ता सर्वात लोकप्रिय नसलेल्या आहेत. सध्याच्या बाजाराच्या परिस्थितीत, तारणाची विक्री ही एक समस्याप्रधान प्रक्रिया आहे, ज्यामध्ये संपार्श्विक केवळ सवलतीने विकण्याची शक्यता असते आणि ज्या बँका तरलतेचा तुटवडा अनुभवत नाहीत अशा बँकाच यासाठी तयार असतात. अशा परिस्थितीत बँकिंग संस्थाप्राप्त मालमत्तेचे व्यवस्थापन करण्यास भाग पाडले जाते, परंतु काही व्यावसायिक बँकांकडे अशा क्रियाकलापांसाठी संसाधने आहेत, ज्यामध्ये नॉन-कोर मालमत्ता व्यवस्थापित करण्यासाठी योग्य पायाभूत सुविधा आहेत, ज्याचे अस्तित्व संभाव्य संपार्श्विक वस्तुमानाच्या प्रमाणात न्याय्य आहे.

जर क्रेडिट कर्ज अल्पकालीन स्वरूपाचे असेल, तर कर्जाची पुनर्रचना करणे शक्य आहे, कर्जदार कठीण परिस्थितीत असताना आणि त्याच्या कर्जाच्या जबाबदाऱ्या सोडवण्याचे मार्ग शोधत असताना त्या कालावधीसाठी क्रेडिट लोड कमी करण्यास मदत करणे शक्य आहे - एक नवीन नोकरी, उत्पन्नाचे अतिरिक्त स्त्रोत, मासिक पेमेंटचे प्रमाण कमी करण्याच्या समस्यांचे निराकरण करणे. कर्जाच्या पुनर्रचनेचे एक उदाहरण म्हणजे कर्जदारासाठी स्थापना करणे वाढीव कालावधीव्याज देयकांसाठी: लहान मासिक देयके स्थापित केली जातात आणि व्याज देय मुदत संपेपर्यंत पुढे ढकलले जातात

वैज्ञानिक नियतकालिक प्रकाशन "इन सीटू" क्रमांक 4/2015 ISSN 2411-7161_

कर्जाची परतफेड. प्राधान्य देयकाची विशिष्ट रक्कम अनेक घटकांवर अवलंबून असते: कर्जाची रक्कम, कर्जदार कोणत्या परिस्थितीत आहे, कुटुंबाची रचना, अवलंबितांची संख्या, कर्जाचे प्रमाण आणि संपार्श्विक मूल्य. एक कर्जदार जो थकबाकीदार आहे, परंतु त्याच्या कर्जाच्या जबाबदाऱ्या पूर्ण करण्याचा सद्भावनेने प्रयत्न करीत आहे, तो जमा केलेला दंड भरू शकत नाही, परिणामी, तो केवळ दंड भरण्यासाठी आणि अंशतः व्याज भरण्यासाठी काम करतो; यावर आधारित, दंड रद्द करण्याची प्रक्रिया कर्जाची पुनर्रचना करण्याचा एक मार्ग मानली जाऊ शकते, कारण उच्च दंड प्रणालीचा उद्देश कर्जदारांच्या पेमेंटची शिस्त सुनिश्चित करणे आहे. अर्थव्यवस्थेतील संकटाचा परिणाम म्हणून थकीत कर्जे वाढू लागली. देय खाती, ज्याचे मुख्य कारण कर्जदारांची शिस्त नसून काम आणि उत्पन्नाचे नुकसान आहे. म्हणून, अधिक प्रभावी पर्याय म्हणजे दंड कमी करणे किंवा पूर्णपणे काढून टाकणे हा एकसंध दृष्टीकोन आहे.

समस्या कर्जाच्या वाटा वाढल्याने बँकांद्वारे प्रदान केलेल्या कर्जाच्या किंमतीत वाढ झाली. कर्जावरील व्याजदरातील वाढ कठीण आर्थिक परिस्थिती, वाढत्या निधी खर्च आणि परतफेड न करण्याच्या वाढीव जोखमींद्वारे स्पष्ट केले जाईल. बँकांच्या क्रियाकलापांचा वेक्टर बदलला आहे - कर्ज देण्यापासून संसाधने आकर्षित करण्यापर्यंत. बँकांनी नवीन कर्ज देण्याची व्याप्ती लक्षणीयरीत्या मर्यादित केली आहे. मध्ये क्रेडिट संस्थांचे मुख्य कार्य आधुनिक परिस्थितीकर्ज पोर्टफोलिओ योग्य स्तरावर राखणे आहे. बहुतेक बँकांमध्ये कर्जाची परतफेड न होण्याचा धोका कमी करण्याच्या इच्छेमुळे कर्जदारांसाठी कठोर आवश्यकता निर्माण झाल्या आहेत. परिणामी, संभाव्य कर्जदारांकडून अर्जांची संख्या लक्षणीय घटली. बँका फक्त विश्वासार्ह ग्राहकांना कर्ज देतात आणि कर्जदार कर्ज घेण्याच्या समस्येकडे अधिक काळजीपूर्वक संपर्क साधतात. कर्ज नाकारण्याचे सर्वात सामान्य कारण म्हणजे अर्थव्यवस्थेच्या क्षेत्रांमध्ये गुंतलेल्या संभाव्य कर्जदाराच्या क्रियाकलापांचे क्षेत्र ज्यांना मंजुरीमुळे सर्वाधिक परिणाम होतो. बँकांचे प्राधान्यक्रम बदलले आहेत पगार ग्राहकआणि मोठ्या कर्मचारी राज्य कंपन्या. क्रेडिट संस्थांसाठी, आदर्श क्लायंट 25 ते 55 वयोगटातील कर्जदार आहे, ज्याच्या उत्पन्नाची अधिकृतपणे 2-वैयक्तिक आयकर प्रमाणपत्राद्वारे पुष्टी केली जाते, कामाच्या शेवटच्या ठिकाणी किमान एक वर्षाचा अनुभव असतो, तसेच सकारात्मक क्रेडिट इतिहास: कर्जदार बँकेला जितकी जास्त हमी देतो, कर्ज मिळण्याची शक्यता जास्त आणि त्यावरचा व्याजदर कमी.

सामान्यतः पतसंस्था किरकोळ कर्ज देण्याबाबत त्यांचा दृष्टिकोन बदलत आहेत: ते वैयक्तिक जोखीम मूल्यांकन आणि वैयक्तिक किंमतीकडे जात आहेत. क्लायंटच्या प्रकारानुसार विभागलेली क्रेडिट उत्पादने तयार करण्याची गरज होती, ज्यामध्ये किंमत जोखमीच्या पातळीनुसार निर्धारित केली जाते, म्हणजेच कर्जाचा दर क्लायंटवर अवलंबून असतो - त्याला एकतर सवलत किंवा प्रीमियम दिला जातो. किरकोळ कर्ज बाजारातील हा एक नवीन, सामान्य ट्रेंड आहे.

वैयक्तिक किरकोळ उत्पादनाची प्रत्येक नवीन पिढी ग्राहकांच्या संकुचित भागाला लक्ष्य करते, वाढते व्यावसायिक धोका, ग्राहक नवीन बँकिंग उत्पादन स्वीकारणार नाहीत या वस्तुस्थितीशी संबंधित, किंवा बाजाराच्या क्षमतेचे "कोनाडा" चुकीचे मूल्यांकन केले गेले. सध्याच्या परिस्थितीत, बँका आक्रमकपणे नवीन ग्राहकांना आकर्षित करण्यापासून ते कायम ठेवण्याकडे आणि त्यांच्या सध्याच्या गरजांवर लक्ष केंद्रित करत आहेत. दीर्घकालीन भागीदारी समोर येत आहेत, ज्यासाठी विक्रीची संपूर्ण पुनर्रचना आवश्यक आहे बँकिंग उत्पादने. रशियन बँकासध्या लक्ष केंद्रित करत आहेत अंतर्गत स्रोतकिरकोळ व्यवसायांना निधी देणे, व्यक्तींना सेवांच्या तरतुदीद्वारे त्यांचे दायित्व तयार करणे, ज्यामुळे त्यांचा स्वतःचा ठेव बेस वाढतो. आधुनिक परिस्थितीत बँकिंग ग्राहकांच्या गरजा पूर्ण करणाऱ्या तंत्रज्ञान आणि बाजार परिस्थितीवर आधारित अद्ययावत उत्पादने ऑफर करणाऱ्या बँका जिंकतात. ग्राहकांच्या गरजा लक्षात घेऊन बँकिंग उत्पादने यापुढे सार्वत्रिक राहू शकत नाहीत, ते अधिकाधिक विभागले जात आहेत, ज्याचा उद्देश विशिष्ट क्लायंट विभागाची एक किंवा दुसरी गरज पूर्ण करणे आहे.

व्यक्तींसाठी, बँकेचा आकार विशेष महत्त्वाचा असतो, जो एक प्रकारचा विश्वासार्हतेचा निकष बनतो, कारण बँकिंग विभागातील बाजारपेठेतील परिस्थिती बिघडल्यामुळे, पद्धतशीरपणे महत्त्वाच्या बँका, ज्यांची अर्थव्यवस्थेत भूमिका महत्त्वाची आहे, ते समर्थनावर अवलंबून राहू शकतात. राज्य हे दोन्ही फेडरल आणि प्रादेशिक बँकांना लागू होते. विकसित प्रादेशिक नेटवर्क असलेल्या क्रेडिट संस्थांना किरकोळ व्यवसायात अतिरिक्त स्पर्धात्मक फायदे मिळतात. त्यांच्या क्रियाकलापांमध्ये, बँका केवळ त्यांच्या ऑफरमध्येच नव्हे तर अधिक निवडक बनल्या आहेत

वैज्ञानिक नियतकालिक प्रकाशन "इन सीटू" क्रमांक 4/2015 ISSN 2411-7161_

उत्पादने, परंतु क्षेत्रानुसार कर्ज देण्यामध्ये देखील: काही भागात कर्ज देणे पुन्हा सुरू झाले आहे, इतरांमध्ये - मंजूर झालेल्यांची संख्या कर्ज अर्जशून्याकडे झुकते. पारंपारिकपणे, उदासीन प्रदेश किंवा शहरे तयार करणारे उपक्रम असलेली शहरे उच्च-जोखमीची वस्तू मानली जातात, कारण या प्रदेशांतील कर्जदारास असे होण्याची शक्यता नाही. अल्प वेळतुमची आर्थिक स्थिती सुधारण्यास सक्षम व्हाल.

थकीत कर्ज रोखण्याची आणि त्यासह कार्य करण्याची समस्या रशियन बँकांसाठी सर्वात जास्त दबाव आहे. बँकांना त्यांच्या क्रियाकलापांची कार्यक्षमता सुधारण्याचे मार्ग शोधण्यास भाग पाडले जाते, विशेषत: - समस्या असलेल्या कर्जाच्या परताव्यावर काम तीव्र करण्यासाठी, कर्ज परतफेडीचे नवीन प्रकार शोधणे आणि सहकार्य करणे. संकलन संस्था, ज्याचा मुख्य क्रियाकलाप कर्ज संकलन आहे. व्यावसायिक संकलन सेवांच्या गरजेचा उदय आणि त्यानुसार, एजन्सींचा उदय ग्राहक कर्जाच्या जलद वाढीमुळे आणि कर्जात जगण्याची संस्कृती तयार होण्याच्या प्रारंभामुळे होतो.

कर्जदार ज्यांनी त्यांच्या आर्थिक क्षमतेची गणना केलेली नाही: कर्जदाराने उत्पन्नाचा स्रोत गमावला आहे, दिवाळखोर बनला आहे;

स्थिर उत्पन्न नसलेले कर्जदार ज्यांनी योग्य पडताळणीशिवाय बँकांकडून कर्ज जारी करण्याच्या परिस्थितीचा फायदा घेतला, यामध्ये हे समाविष्ट आहे: विचलित वर्तन असलेले लोक - मद्यपी, ड्रग व्यसनी, मानसिकदृष्ट्या अस्थिर लोक, घोटाळेबाज;

मधील कमतरतांचा फायदा घेणारे कर्जदार विधिमंडळ प्रणाली, कर्जाची परतफेड करू नका, जरी ते विलंबाची वस्तुस्थिती कबूल करतात, परंतु वैयक्तिक डिफॉल्ट स्थितीत आहेत, काम न करता, उत्पन्न आणि मालमत्तेचे स्त्रोत आहेत. अशा प्रकरणांमध्ये, केस न्यायालयात पाठविला जातो आणि गोळा करण्याच्या अशक्यतेवर निर्णय घेतला जातो

वेगवेगळ्या प्रदेशांमध्ये, उपरोक्त वर्गवारीतील डिफॉल्टर्सचे गुणोत्तर समान नाही, एक कल उदयास येत आहे: पेक्षा वाईट बँकसंभाव्य कर्जदारांची तपासणी करते, दुसऱ्या आणि तिसऱ्या श्रेणीतील अधिक कर्जदार. थकीत कर्जाचा वाटा कमी करण्यासाठी, बँकांनी कर्जदारांची पडताळणी करणे आणि ब्युरो माहिती वापरणे आवश्यक आहे क्रेडिट इतिहास. जारी केलेल्या कर्जाची परतफेड सुनिश्चित करण्यासाठी आणि थकीत कर्जाची शक्यता कमी करण्यासाठी, कर्जदार कर्जदाराच्या क्रेडिट इतिहासाच्या प्राथमिक विश्लेषणासह विविध यंत्रणा वापरतो. त्याचा भूतकाळातील पेमेंट इतिहास हा भविष्यातील वर्तनाचा सूचक असण्याची दाट शक्यता आहे. अशाप्रकारे, क्रेडिट ब्युरो कर्जदार आणि कर्जदार यांच्यातील माहितीची विषमता कमी करू शकतात आणि त्याचा नकारात्मक प्रभाव कमी करू शकतात. आर्थिक क्षेत्रअर्थव्यवस्था, परिणामी, बँकिंग प्रणालीतील थकीत कर्ज कमी होते आणि कर्ज चुकते कमी होते.

सध्या, किरकोळ कर्ज देण्यामध्ये काही अडचणी आहेत, परंतु किरकोळ सेवांशिवाय बँकिंग क्षेत्र पूर्णपणे कार्यान्वित होणार नाही. एक समस्या आहे सामान्य वाढभांडवल आणि निधीची किंमत आणि दुसरीकडे, बँकिंग प्रणालीतील जोखीम पातळीत वाढ, विशेषत: किरकोळ कर्जामध्ये, ज्यामुळे एकत्रितपणे कर्ज देण्याच्या अटी कडक होतात आणि व्यक्तींसाठी बँकिंग उत्पादनांमध्ये समायोजन होते. घटत्या खंडांच्या पार्श्वभूमीवर कर्ज पोर्टफोलिओथकीत कर्जाचा वाटा वाढत आहे, भांडवल पर्याप्ततेची पातळी कमी होत आहे. किरकोळ कर्जासाठी, हे सर्व घटक नफा कमी करण्यास हातभार लावतात.

किरकोळ कर्ज बाजाराच्या विकासावर कमकुवत कायदेविषयक नियमन, आवश्यक कायद्याच्या अंमलबजावणीचा अभाव आणि लोकसंख्येला ग्राहक कर्ज देण्याची कमी संस्कृती यांचा प्रभाव पडतो, ज्यामुळे पत बाजाराच्या स्थिरतेसाठी काही विशिष्ट धोके निर्माण होतात. आर्थिकदृष्ट्या विकसीत देशकिरकोळ कर्जाचे मुद्दे कायद्याद्वारे पुरेशा तपशिलाने नियंत्रित केले जातात आणि विद्यमान पद्धतीद्वारे स्पष्टपणे परिभाषित केले जातात. यूएसए मध्ये, संबंधित संबंध दोन्ही फेडरल स्तरावर नियंत्रित केले जातात (ग्राहक क्रेडिट संरक्षण कायदा, ट्रूथ इन लेंडिंग ऍक्ट, फेअर क्रेडिट रिपोर्टिंग ऍक्ट, फेअर क्रेडिट बिलिंग ऍक्ट, समान क्रेडिट संधी कायदा, द फेअर क्रेडिट डेट कलेक्शन यांसारख्या कृतींद्वारे. कायदा), तसेच संबंधित राज्य कायदे. युरोपियन समुदाय (EU) च्या देशांमध्ये

वैज्ञानिक नियतकालिक प्रकाशन "इन सीटू" क्रमांक 4/2015 ISSN 2411-7161_

EU सदस्य राज्यांचे ग्राहक क्रेडिट आणि राष्ट्रीय कायदे या क्षेत्रातील कायद्याच्या एकीकरणावर 2002/65/EC निर्देश लागू आहेत.

सध्या, मध्ये कर्जदार आणि व्यावसायिक बँक यांच्यातील संबंध रशियाचे संघराज्यअनेक सामान्य नियमांद्वारे निर्धारित केले जातात, जे नागरी संहिता, फेडरल कायदा "बँका आणि बँकिंग क्रियाकलापांवर", "ग्राहक हक्कांच्या संरक्षणावरील कायदा", "ग्राहक क्रेडिटवर" मध्ये समाविष्ट आहेत. रशियन फेडरेशनच्या कायद्यातील तरतुदी "ग्राहक हक्कांच्या संरक्षणावर" ग्राहक कर्ज संबंधांना लागू होतात की नाही हा प्रश्न अजूनही विवादास्पद आहे. दत्तक सुधारणांमध्ये असे नमूद केले आहे की कर्ज देताना, ग्राहकांना पुरवल्या जाणाऱ्या सेवांबद्दलच्या माहितीमध्ये कर्जाचा आकार, ग्राहकाने भरावी लागणारी संपूर्ण रक्कम आणि परतफेडीचे वेळापत्रक (अनुच्छेद 10 मधील कलम 2) याविषयी माहिती असणे आवश्यक आहे. कायदा). अशा प्रकारे, कायदा एक नियम तयार करतो जो थेट ग्राहक कर्ज संबंधांना लागू होतो. त्याच वेळी, हा नियम या कायदेशीर संबंधांच्या केवळ माहितीच्या पैलूंचे नियमन करतो; हे अनेक कायदेशीर समस्यांना जन्म देते, ज्याचे निराकरण न करता ग्राहक कर्जाचा पुढील विकास करणे कठीण आहे, उदाहरणार्थ, कर्जदाराला ग्राहक कर्ज करार ज्या अटींनुसार निष्कर्ष काढला जातो त्याबद्दल माहिती प्रदान करण्याच्या प्रक्रियेची पूर्णता. मानक कर्ज करारांचे मजकूर काढताना, बँका सक्रियपणे क्रेडिट संस्थेच्या अंतर्गत नियामक दस्तऐवजांचे संदर्भ वापरतात, जे कराराच्या अनेक आवश्यक अटी परिभाषित करतात, जसे की कराराच्या अंतर्गत दायित्वांच्या अयोग्य कामगिरीसाठी कर्जदाराच्या जबाबदारीचे उपाय. , दंडाची रक्कम आणि त्याची गणना करण्याच्या प्रक्रियेसह; व्याजाची रक्कम वाढवण्याचा बँकेचा अधिकार, संबंधित करारांतर्गत तृतीय पक्षांच्या नावे कर्जदाराने दिलेली रक्कम, इ. बँकांनी जारी केलेली कर्जे मिळविण्यासाठी आणि परतफेड करण्याच्या अटींबद्दल व्यक्तींना अपुरी आणि अकाली माहितीचा नैसर्गिक परिणाम. बँक - लेनदाराकडे कर्ज फेडण्यास असमर्थ असलेल्या कर्जदारांच्या संख्येत वाढ झाली आहे.

कला नुसार. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या 810, कर्जदाराने कर्जदाराला मिळालेली कर्जाची रक्कम वेळेवर आणि कर्ज कराराद्वारे निर्धारित केलेल्या पद्धतीने परत करणे बंधनकारक आहे. क्रेडिट रिलेशनशिपच्या फ्रेमवर्कमध्ये, पक्षांनी मान्य केलेल्या परतफेडीच्या कालावधीची अट आवश्यक आहे आणि व्याजासह प्रदान केलेल्या कर्जाची रक्कम केवळ सावकाराच्या संमतीने (आर्थिक नुकसान भरपाईच्या देयकावर) शेड्यूलच्या आधी परत केली जाऊ शकते. पक्षांनी मान्य केले).

अशा प्रकारे, किरकोळ कर्जाचा पुढील विकास, प्रदान केलेल्या निधीची परतफेड न करण्याशी संबंधित आर्थिक आणि कायदेशीर जोखीम कमी करणे यात कर्ज करारांतर्गत पक्षांचे हक्क आणि दायित्वांची समानता सुनिश्चित करणे, आर्थिक दोन्ही ग्राहकांच्या हिताचे संरक्षण करण्यासाठी एक संतुलित यंत्रणा समाविष्ट आहे. सेवा आणि संस्था त्यांना प्रदान करतात, पारदर्शकतेची तत्त्वे एकत्रित करतात आणि कर्जदारांद्वारे त्यांच्या दायित्वांची पूर्तता सुलभ करतात. केवळ अशा प्रकारे ग्राहक कर्ज कराराच्या संपूर्ण कालावधीत कर्जदार आणि धनको यांच्यातील संबंधांमध्ये उद्भवणारे हितसंबंधांचे सामान्य संतुलन साधले जाऊ शकते. वापरलेल्या साहित्याची यादी:

1. रशियन फेडरेशनचा नागरी संहिता. फेडरल कायदा क्रमांक 51

2. बँका आणि बँकिंग क्रियाकलापांवर फेडरल लॉ क्रमांक 395-1

3. ग्राहक हक्कांच्या संरक्षणावर. फेडरल कायदा क्रमांक 2300-1

4. ग्राहक क्रेडिटवर (कर्ज) फेडरल लॉ क्र. 353

5. बोगदानोवा वाय. ग्राहक कर्ज देणारी बाजारपेठ कोणत्या कारणांमुळे कमी होत आहे / वाय. बोगदानोवा // URL: http: www.allcredits.ru/1/13104/

6. रशियामधील ग्राहक कर्ज बाजाराची वाढ सध्याच्या समस्यांच्या निराकरणाशी संबंधित आहे, ज्याचे निराकरण केल्याशिवाय त्याचा प्रगतीशील विकास साध्य करणे अशक्य आहे // कर्जाचे जर्नल: Bank-client.gi - URL.: http:// www.bank-klient.ru/stat /about/2007/11/14 about,213.html

7. अलेक्सेव्ह एम.यू. संकटकाळात रशियन बँकिंग प्रणालीच्या विकासातील समस्या. / M.Yu.Alekseev // बँकिंग. - 2009, क्रमांक 5 - पी.23-25

वैज्ञानिक नियतकालिक प्रकाशन "इन सीटू" क्रमांक 4/2015 ISSN 2411-7161_

8. झ्वेरेव्ह ए.व्ही. रशियन बँकिंग प्रणालीच्या विकासाच्या समस्या आणि त्यावर मात करण्यासाठी उपाय. /ए.व्ही. झ्वेरेव // पैसे आणि क्रेडिट, 2008 क्रमांक 12, पी. 10-21

9. Dokuchaeva E. कलेक्शन बिझनेस इन रशिया: संकटात काम करा / E. Dokuchaeva // Plas.-2009, क्रमांक 6-URL. :http://www.plusworld.ru/journal/page 162-1201.php

आधुनिक बाजार अर्थव्यवस्थेची क्रेडिट संबंधांच्या विस्तृत, लवचिक आणि वैविध्यपूर्ण प्रणालीशिवाय अकल्पनीय आहे, जी वित्त सोबत, विस्तारित पुनरुत्पादनासाठी निधीच्या वेगवान एकत्रीकरणात योगदान देते, वैज्ञानिक आणि तांत्रिक प्रगतीच्या परिस्थितीत अर्थव्यवस्थेच्या संरचनात्मक पुनर्रचनाला गती देते. , स्पर्धात्मकता वाढवणे, सर्वांची गतिशीलता वाढवणे आर्थिक प्रक्रिया. हे साहजिकच आहे की वित्तसंबंधात वित्तीय प्रणालीप्रमाणेच क्रेडिट सिस्टीम देखील क्रेडिटची संकल्पना विकसित आणि निर्दिष्ट करते.

क्रेडिटचा विचार अत्यावश्यक स्वरूपाच्या स्थितीतून करणे आवश्यक आहे, अशा स्थितीतून जे सामग्री आणि क्रेडिटच्या स्वरूपाची एकता ठरवते आणि विशिष्ट ऐतिहासिक स्वरूपाच्या विकासाचे नमुने प्रकट करणार्या स्थितीतून.

क्रेडिट सिस्टमचे विश्लेषण विविध देश, त्यातील प्रत्येकाचे फायदे आणि तोटे लक्षात घेऊन नवीन सहस्राब्दीच्या गरजा पूर्ण करणारी क्रेडिट संबंधांची प्रणाली तयार करणे शक्य करते. याव्यतिरिक्त, जागतिक आर्थिक संबंधांचे जागतिकीकरण, एकत्रीकरण आणि आंतरराष्ट्रीयीकरण प्रक्रियेसाठी आर्थिक संबंधांच्या संरचनेचे एकत्रीकरण आवश्यक आहे. कोणत्याही राज्याच्या विकासामध्ये, पतप्रणाली मुख्यत्वे अर्थव्यवस्थेचा विकास, राज्याच्या संभाव्य क्षमतेची वाढ आणि लोकसंख्येचे कल्याण ठरवते. पतप्रणालीची अस्थैर्य आणि अर्थव्यवस्थेच्या गरजांना मिळणारा कमकुवत प्रतिसाद यासाठी देशात सुधारणा आणि नवीन आर्थिक आणि पत धोरण विकसित करणे आवश्यक आहे. हे स्पष्ट आहे की आर्थिक जागतिकीकरणाच्या संदर्भात क्रेडिट प्रणालीच्या कार्यक्षमतेत विकास आणि वाढ हे सर्व प्रथम, राज्याचे कार्य म्हणून विचारात घेतले पाहिजे, आणि केवळ विशिष्ट देशाच्या मध्यवर्ती बँकेचे नाही. याच्या आधारे, आम्ही असा निष्कर्ष काढू शकतो की क्रेडिट सिस्टमच्या कार्यक्षमतेसाठी मुख्य निकषांपैकी एक म्हणजे संस्थात्मक परिस्थितीचे ऑप्टिमायझेशन स्तर, बँकिंग प्रणालीची रचना, समाजातील सर्व सदस्यांना समान प्रवेश प्रदान करण्यास सक्षम. बँकिंग सेवांचा मूलभूत संच. प्रभावी अंमलबजावणी दर्शविणारा मुख्य परिणाम राज्य कार्यपतप्रणालीच्या विकासामध्ये खालील गोष्टींचा समावेश असावा: देशात आर्थिक व्यवहार करण्यासाठी आवश्यक पायाभूत सुविधांची राज्याद्वारे निर्मिती; राज्य वापरून समाजातील सर्व सदस्यांच्या हिताचे संरक्षण आर्थिक एककआणि बचत राष्ट्रीय चलन; बचतीचे उत्पादक गुंतवणुकीत प्रभावी रूपांतर. यावरून असे दिसून येते की राज्याने पतसंस्थेच्या सर्व स्तरावरील क्रियाकलाप सुनिश्चित करण्यासाठी, अर्थसंकल्पीय वाटपाद्वारे, त्याच्या विकासाची प्राधान्य क्षेत्रे यांना उत्तेजन देण्याच्या समस्यांचे निराकरण करण्यात भाग घेतला पाहिजे. त्याच वेळी, या प्रक्रियेच्या मार्गावर प्रभाव टाकण्यासाठी राज्याकडे योग्य लीव्हर आणि साधने असणे आवश्यक आहे. क्रेडिट सिस्टम विकसित करण्याचे कार्य प्रभावीपणे अंमलात आणण्यासाठी, राज्याला त्याच्या उद्दिष्टांची स्पष्ट समज असणे आवश्यक आहे, जे सिस्टमच्या स्थितीच्या विशिष्ट पॅरामीटर्ससाठी सिस्टम आवश्यकतांच्या स्वरूपात तयार केले गेले आहे. क्रेडिट सिस्टिमच्या परिणामकारकतेसाठी आणखी एक महत्त्वाचा निकष म्हणजे क्रेडिट सिस्टिमच्या बँकिंग क्षेत्रातील स्पर्धात्मक वातावरणाची इष्टतम पातळीची तरतूद. या निकषाचे ऑप्टिमायझेशन देखील राज्याचे एक प्राधान्य कार्य आहे, ज्या संस्थांना त्यांची अंमलबजावणी सोपविली जाऊ शकते अशा संस्थांच्या मदतीने सोडविली जाते: एकाधिकारविरोधी अधिकारी किंवा सेंट्रल बँक. आमच्या मते, देशाची पत प्रणाली जास्तीत जास्त कार्यक्षमतेसाठी प्रयत्न करते, म्हणजेच ती निधी आकर्षित करण्यास सक्षम आहे आणि समाजातील सर्व सदस्यांसाठी बचतीचे रूपांतर गुंतवणुकीत बदलते हे सुनिश्चित करण्यात राज्याला स्वारस्य असले पाहिजे. देश जिथे सरकारी सहभागाशिवाय बँकिंग सेवांची आवश्यक पातळी गाठली जाऊ शकते, केवळ माध्यमातून व्यावसायिक क्रियाकलापक्रेडिट संस्था, सरकारी हस्तक्षेप आणि समर्थन आवश्यक नाही. तथापि, केवळ बाजाराच्या साधनांचा वापर करून हा फायदा मिळवता येत नसेल, तर ही दरी भरून काढणे हे सरकारी काम झाले पाहिजे. याशिवाय, देशभरातील बँकिंग नेटवर्कच्या विकासाच्या पुरेशा प्रमाणात बँकिंग व्यवसायाच्या भांडवलीकरणाच्या आवश्यक स्तरामध्ये राज्याला स्वारस्य असले पाहिजे. बँकिंग प्रणालीच्या क्षमतेची इष्टतम पातळी राखणे आणि बाजारातून पत संस्था काढून घेतल्यामुळे उद्भवू शकणारे प्रणालीगत जोखीम रोखणे ही देखील राज्याची जबाबदारी आहे.

अशा प्रकारे, क्रेडिट सिस्टमच्या विकासाच्या प्रभावीतेसाठी खालील निकष निश्चित करणे उचित आहे:

• 1) इष्टतम पातळी सरकारी नियमनवैयक्तिक क्रेडिट संस्थांच्या भांडवलात कायदेशीर नियमन आणि राज्याच्या थेट सहभागासह क्रेडिट सिस्टम;
• 2) बँकिंग क्रियाकलापांचे नियमन करण्यासाठी तर्कसंगत प्रणालीची उपस्थिती आणि बँकिंग पर्यवेक्षणाचा सराव, क्रेडिट संस्थांच्या क्रियाकलापांचे मूल्यांकन करण्यासाठी एक प्रणाली, क्रेडिट संस्थांच्या क्रियाकलापांची मुक्तता सुनिश्चित करणे;
• 3) क्रेडिट संस्थांच्या कॉर्पोरेट गव्हर्नन्सची गुणवत्ता सुधारणे, सिस्टमची भूमिका विकसित करणे आणि वाढवणे अंतर्गत नियंत्रण, कॉर्पोरेट गव्हर्नन्स सिस्टीमची पारदर्शकता योग्य पातळी गाठणे, ज्याने सर्व वर्गवारीतील स्वारस्य वापरकर्त्यांना क्रेडिट संस्थेच्या क्रियाकलापांवर कायद्यानुसार आवश्यक माहितीचे वेळेवर आणि अचूक प्रकटीकरण प्रदान केले पाहिजे, ज्यामध्ये तिची आर्थिक स्थिती, मालकी आणि व्यवस्थापन संरचना यावरील डेटाचा समावेश आहे. ;
• 4) परिमाणवाचक मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार क्रेडिट संस्थांच्या प्रणालीमध्ये विरोधी एकाधिकार घटकाचे नियमन;
• 5) बँकिंग क्षेत्राची स्थिरता मजबूत करणे, प्रणालीगत बँकिंग संकटांची शक्यता दूर करणे;
• 6) बँकिंग क्षेत्राच्या लोकसंख्येचा निधी, उपक्रम आणि त्यांचे कर्ज आणि गुंतवणुकीत रूपांतर करण्याच्या कार्याची गुणवत्ता सुधारणे;
• 7) गुंतवणूकदार, कर्जदार आणि ठेवीदार, प्रामुख्याने लोकसंख्येचा बँकिंग क्षेत्रातील आत्मविश्वास मजबूत करणे;
• 8) ठेवीदार आणि बँकांच्या इतर कर्जदारांच्या हिताचे संरक्षण मजबूत करणे;
• 9) पतसंस्थांचा अनुचित व्यावसायिक क्रियाकलापांमध्ये वापर रोखणे.
• 10) क्रेडिट संस्थांद्वारे आकर्षित केलेल्या बचतीचे इष्टतम खंड (अर्थव्यवस्थेतील बचतीच्या एकूण खंडाचा वाटा म्हणून);
• 11) प्रमुख ग्राहकांसाठी मूलभूत बँकिंग सेवांची पुरेशी पातळी सुनिश्चित करण्यास सक्षम असलेल्या प्रादेशिक बँकिंग नेटवर्कचा शाश्वत विकास. संबंधित परिमाणवाचक निर्देशक वापरून प्रत्येक सूचीबद्ध निकषांसह क्रेडिट सिस्टमच्या विकासाची समाधानाची डिग्री निर्धारित करणे उचित आहे. कोणत्याही निकषांनुसार प्रणालीचा विकास अपुरा असल्यास, आवश्यक पातळी गाठण्यासाठी सरकारी हस्तक्षेप आणि सहाय्य आवश्यक आहे.

"क्रेडिट" ही संकल्पना आधार म्हणून कार्य करते आधुनिक अर्थव्यवस्था, आर्थिक विकासाचा अविभाज्य घटक. म्हणून वापरले जाते मोठे उद्योगदोन्ही संघटना आणि लहान उत्पादन, कृषी आणि व्यापार संरचना; दोन्ही राज्ये, सरकारे आणि वैयक्तिक नागरिक.

ज्या कर्जदारांकडे विनामूल्य संसाधने आहेत, त्यांना केवळ कर्जदाराकडे हस्तांतरित करून, त्यांच्याकडून अतिरिक्त निधी प्राप्त करण्याची संधी आहे. रोख स्वरूपात दिलेले क्रेडिट हे पेमेंटचे नवीन साधन आहे.

क्रेडिटचा उदय देशांतर्गत वापरासाठी उत्पादनांच्या उत्पादनाच्या क्षेत्रात नव्हे तर विनिमयाच्या क्षेत्रात केला पाहिजे, जिथे वस्तूंचे मालक मालक म्हणून एकमेकांना सामोरे जातात, कायदेशीररित्या स्वतंत्र व्यक्ती आर्थिक संबंधांमध्ये प्रवेश करण्यास तयार असतात. वस्तूंची देवाणघेवाण ही हातातून हस्तांतरित करणे, सेवांची देवाणघेवाण ही अशी माती आहे जिथे पतसंबंध निर्माण होऊ शकतात आणि करू शकतात. मूल्याची हालचाल हा क्रेडिटच्या हालचालीचा गाभा आहे.

विशिष्ट आर्थिक आधार, ज्यावर क्रेडिट संबंध दिसतात आणि विकसित होतात, ते म्हणजे निधीचे परिसंचरण आणि परिसंचरण (भांडवल).

भांडवलाच्या असमान परिसंचरण आणि उलाढालीच्या आधारावर, संबंधांचा उदय होणे स्वाभाविक आहे जे उत्पादनाची वेळ आणि निधीचे वितरण वेळ यांच्यातील तफावत दूर करते आणि निधीची तात्पुरती निपटारा आणि भांडवलामधील सापेक्ष विरोधाभास दूर करते. अर्थव्यवस्थेत त्यांचा वापर आवश्यक आहे. हे नाते क्रेडिट आहे.

क्रेडिट हा व्यावसायिक अर्थव्यवस्थेचा अपरिहार्य गुणधर्म बनतो. कर्जदार गरीब आहे म्हणून कर्ज घेतले जात नाही, परंतु, सर्किटच्या वस्तुनिष्ठतेमुळे आणि भांडवलाच्या उलाढालीमुळे, त्याच्याकडे स्वतःच्या संसाधनांचा पूर्णपणे अभाव आहे, त्यांना राखीव स्वरूपात जमा करणे अतार्किक आहे, ते नेहमी गतिमान असतात, चलनात असतात. .

समाजाला स्वारस्य होते, प्रथम, सोडलेल्या संसाधनांचा निष्क्रिय मृत्यू टाळण्यात; दुसरे म्हणजे, अर्थव्यवस्था विस्तारित प्रमाणात सतत विकसित होते.

त्याच वेळी, भांडवलाचे परिसंचरण आणि परिसंचरण अद्याप क्रेडिटची वस्तुनिष्ठ गरज पूर्णपणे स्पष्ट करत नाही. अभिसरण आणि उलाढालीची असमानता केवळ एका दुव्यामध्ये निधी सोडण्याची वस्तुस्थिती आणि दुसऱ्या विभागात त्यांची आवश्यकता असल्याची उपस्थिती दर्शवते; त्यामुळे चलन आणि उलाढालीत पतसंबंध निर्माण होण्याची शक्यता आहे.

कर्ज प्रत्यक्षात येण्याच्या शक्यतेसाठी, काही अटी आवश्यक आहेत, किमान दोन:

• - क्रेडिट व्यवहारातील सहभागी - सावकार आणि कर्जदार - कायदेशीररित्या स्वतंत्र संस्था म्हणून कार्य करणे आवश्यक आहे जे आर्थिक संबंधांमुळे उद्भवलेल्या दायित्वांच्या पूर्ततेची भौतिकरित्या हमी देतात;
• - सावकार आणि कर्जदार यांचे हित जुळले तर कर्ज आवश्यक होते.

क्रेडिट व्यवहार होण्यासाठी, त्यातील सहभागींनी विशिष्ट गुण असलेल्या कर्जामध्ये परस्पर स्वारस्य दाखवणे आवश्यक आहे. ही स्वारस्ये काही व्यक्तिनिष्ठ, नियमन केलेली, शेवटी, सहभागींच्या इच्छेनुसार नाहीत औद्योगिक संबंध. क्रिया निर्माण करणारे कोणतेही स्वारस्य प्रामुख्याने वस्तुनिष्ठ प्रक्रियांद्वारे निर्धारित केले जाते, एक विशिष्ट परिस्थिती ज्यामुळे उदयोन्मुख परस्पर स्वारस्य अपरिहार्य होते.

व्यवहारात, उदाहरणार्थ, कर्जाचा विषय म्हणून एंटरप्राइझ, निधीच्या परिचलनामुळे, उत्पादनाची सातत्य सुनिश्चित करण्यासाठी अतिरिक्त संसाधने आकर्षित करण्याची आवश्यकता अनुभवू शकते. तथापि, कर्जदाराची अतिरिक्त संसाधनांची गरज हा पूर्णपणे अनिवार्य घटक नाही जो सावकाराकडून कर्ज जारी करणे निर्धारित करतो.

बँका, सामूहिक सावकार म्हणून, कर्जदाराला कर्ज देण्याच्या शक्यतांचे विश्लेषण करण्यास, निधीची परतफेड करण्याच्या आवश्यकतेनुसार आणि कर्ज कराराच्या सामग्रीनुसार त्याची वास्तविक क्रेडिटयोग्यता निर्धारित करण्यास बांधील आहेत.

कर्जाचे सार प्रकट करताना, एक महत्त्वाचे वैशिष्ट्य म्हणजे विश्वास. असा एक दृष्टिकोन आहे की क्रेडिट संबंध हे सर्व प्रथम, विश्वास आहेत. हा निर्णय अगदी सामान्य आहे.

ते म्हणतात की एके दिवशी एक अपरिचित तरुण प्रसिद्ध बँकर रॉथस्चाइल्डकडे आला आणि त्याला $ 1 दशलक्ष कर्ज घेण्यास सांगितले, बँकर निळ्या डोळ्यांनी गोरा असलेल्या तरुणावर सहानुभूती आणि विश्वासाने ओतप्रोत झाला, की त्याने त्याला हे पैसे दिले. "माझ्यासाठी क्रेडिटची मुख्य गोष्ट," रोथस्चाइल्ड नोट करते, "विश्वास आहे."

वेगळ्या दृष्टिकोनाचे अनेक समर्थक आहेत. अशा प्रकारे, प्रख्यात जर्मन अर्थशास्त्रज्ञ, प्रोफेसर डब्ल्यू. लेक्सिस (1837-1914), ज्यांना पैसा आणि पत, विमा आणि आकडेवारीच्या सिद्धांताच्या क्षेत्रातील असंख्य कामांसाठी ओळखले जाते, त्यांनी स्पष्टपणे असा युक्तिवाद केला की "कर्जदाराचा विश्वास निर्णायक नाही. कर्जाचे सार...”, दैनंदिन अनुभवातून असे दिसून आले आहे की कर्जदारांच्या (कर्जदारांना) कर्जदारांच्या कर्जदारांच्या सोलव्हेंसी आणि पैसे देण्याच्या इच्छेबद्दल विश्वासापेक्षा अधिक अविश्वास असतो: म्हणून त्यांना संबंधित नुकसानापासून त्यांच्या हितसंबंधांचे पूर्ण संभाव्य संरक्षण सुनिश्चित करण्यासाठी हमींची आवश्यकता असते. क्रेडिट संबंधांसह.

दोन प्रसिद्ध लोकांची दोन विरोधी मते, एक अभ्यासक आणि एक सिद्धांत. हे विचित्र वाटू शकते, त्यापैकी प्रत्येकजण कोणत्या ना कोणत्या प्रकारे योग्य असल्याचे दिसून येते. याव्यतिरिक्त, "क्रेडिट" हा शब्द लॅटमधून आला आहे. "credere", ज्याचा अर्थ "विश्वास ठेवणे."

आर्थिक घटनेच्या पृष्ठभागावर, कर्ज एखाद्या वस्तू किंवा पैशाचे तात्पुरते कर्ज म्हणून कार्य करते. कर्जाच्या मदतीने, इन्व्हेंटरी आयटम, विविध प्रकारच्या मशीन्स, यंत्रणा खरेदी केल्या जातात आणि लोकसंख्येद्वारे हप्त्याच्या योजनेवर वस्तू खरेदी केल्या जातात. कर्जाचा वापर करून संपादन करण्याचा उद्देश विविध मौल्यवान वस्तू (वस्तू, वस्तू) आहे. या संदर्भात, आर्थिक श्रेणी म्हणून क्रेडिट, सर्वप्रथम, विशिष्ट प्रकारचे सामाजिक संबंध मानले जावे.

तथापि, श्रेय हा कोणताही सामाजिक संबंध नसून केवळ आर्थिक संबंध आणि मूल्याची हालचाल प्रतिबिंबित करणारा आहे.

आपण कर्जाचे सार कसे ठरवू शकता? या प्रश्नाचे उत्तर देण्यापूर्वी, "सार" या संकल्पनेचा अर्थ काय आहे हे स्पष्ट करणे आवश्यक आहे. याची गरज या वस्तुस्थितीमुळे आहे की कर्जाचे सार कधीकधी सामग्री, निसर्ग आणि त्याच्या घटनेचे कारण देखील ओळखले जाते. या संकल्पना एकसारख्या नाहीत. उदाहरणार्थ, सामग्री कर्जाची अंतर्गत स्थिती आणि त्याचे बाह्य कनेक्शन (उत्पादन, अभिसरण आणि इतर आर्थिक श्रेणींसह) दोन्ही व्यक्त करते. क्रेडिटचे सार त्याच्या अंतर्गत गुणधर्मांवर निर्देशित केले जाते आणि या आर्थिक श्रेणीच्या सामग्रीमध्ये मुख्य गोष्ट म्हणून कार्य करते.

साराकडे आर्थिक घटनात्याच्या स्वभावाशी जवळचा संबंध आहे, ज्याचा अर्थ जन्मजात गुणधर्म, एक नैसर्गिक स्थिती, आणि एखाद्या विशिष्ट प्रकारच्या कर्जाचे, या प्रकरणात, मूल्याशी संबंधित आहे. व्यापक अर्थाने, क्रेडिटचे स्वरूप केवळ वैयक्तिक प्रकार नाही, तर सर्व क्रेडिट संबंध त्यांच्या स्वरूपाच्या विविधतेमध्ये आहेत. श्रेयाचे स्वरूप, म्हणूनच, केवळ एक सार नाही, तर अस्तित्वाचे एक रूप देखील आहे.

क्रेडिटचे सार, तसेच इतर आर्थिक श्रेणींचे सार ओळखताना, खालील पद्धतशीर तत्त्वांचे पालन करणे महत्त्वाचे आहे. ते खालीलप्रमाणे कमी केले जाऊ शकतात.

सर्व प्रकारच्या क्रेडिटने त्याचे सार प्रतिबिंबित केले पाहिजे, ते कोणत्या स्वरूपात दिसते याची पर्वा न करता. उदाहरणार्थ, कर्ज विविध प्रकारच्या दीर्घकालीन आणि अल्प-मुदतीच्या गरजा (कच्चा माल, साहित्य, उपकरणे खरेदी करण्याची किंमत) पूर्ण करू शकते. क्रेडिट अंतर्गत आणि बाह्य कार्य करू शकते आर्थिक उलाढाल, आर्थिक आणि कमोडिटी स्वरूपात. तथापि, कर्जाच्या गरजा लक्षात न घेता, त्याचे सार बदलत नाही, कर्ज त्याची वैशिष्ट्यपूर्ण वैशिष्ट्ये व्यक्त करत आहे;

क्रेडिटच्या साराचा प्रश्न क्रेडिट व्यवहारांच्या संपूर्णतेच्या संबंधात विचारात घेणे आवश्यक आहे. जर क्रेडिट व्यवहारांपैकी कर्जदाराने कर्जाची परतफेड केली नाही, तर याचा अर्थ असा नाही की मालमत्तांपैकी एक - परतफेड - आर्थिक श्रेणी म्हणून कर्जासाठी पर्यायी बनते. विशिष्ट क्रेडिट व्यवहारातील गुणांपैकी एक गमावल्यास कर्जाची निश्चितता आणि अलगाव गमावला जातो असा होत नाही.

ग्राहक कर्ज म्हणजे काय? थोडक्यात, “ही उपभोग्य वस्तूंच्या खरेदी-विक्रीच्या उपक्रमांद्वारे डिफर्ड पेमेंटने केलेली विक्री किंवा ग्राहकोपयोगी वस्तूंच्या खरेदीसाठी बँकांकडून कर्जाची तरतूद, तसेच विविध प्रकारच्या वैयक्तिक खर्चाच्या (शिक्षण शुल्क, वैद्यकीय सेवा, इ.)"

इतर कर्जाच्या विपरीत, ग्राहक कर्जाचा उद्देश वस्तू आणि पैसा दोन्ही असू शकतो. क्रेडिटवर विकल्या जाणाऱ्या वस्तू, तसेच बँकेच्या कर्जाद्वारे भरलेल्या वस्तू, टिकाऊ ग्राहकोपयोगी वस्तू आहेत. कर्जाचे विषय, एकीकडे, सावकार आहेत, या प्रकरणात, व्यावसायिक बँका, विशेष ग्राहक क्रेडिट संस्था, दुकाने, बचत बँका आणि इतर उपक्रम, आणि दुसरीकडे, कर्जदार - लोक. फ्रान्समध्ये, सर्व ग्राहक क्रेडिटपैकी सुमारे 1/4 बँकांद्वारे आणि 3/4 विशेषीकृत द्वारे प्रदान केले जातात क्रेडिट संस्था. परंतु नंतरचे पैसे त्यांना मोठ्या प्रमाणात बँक कर्जाद्वारे प्राप्त होत असल्याने, प्रत्यक्षात एकूण ग्राहक कर्जाच्या 9/10 रक्कम बँकांद्वारे प्रदान केली जाते. ग्राहक कर्जाची परतफेड एक-वेळच्या ऑर्डरमध्ये किंवा सेटलमेंट पेमेंटमधून केली जाते.

एकवेळ परतफेड सह कर्ज. यामध्ये डिपार्टमेंट स्टोअर्स आणि इतर किरकोळ आस्थापनांमध्ये 1-1.5 महिन्यांच्या कालावधीसाठी खरेदीदाराने उघडलेली चालू खाती समाविष्ट आहेत; प्रदान केलेल्या कर्जाच्या मर्यादेत, ते वस्तू खरेदी करतात आणि स्थापित कालावधी संपल्यानंतर, त्यांच्या कर्जाची एकरकमी परतफेड करतात. एक-वेळ परतफेड असलेल्या ग्राहक कर्जामध्ये स्थगित पेमेंटच्या स्वरूपात (उपयोगिता कंपन्या, डॉक्टर आणि वैद्यकीय संस्थांच्या सेवांसाठी) कर्ज देखील समाविष्ट असते.

हप्त्याची कर्जे, मोठ्या प्रमाणात ग्राहक क्रेडिट (यूएसमध्ये - त्याच्या एकूण रकमेच्या 3/4) हप्ते कर्ज आहेत.

किरकोळ व्यापार उलाढालीचा सतत वाढत जाणारा हिस्सा विविध प्रकारच्या ग्राहक कर्जाद्वारे दिला जातो.

"उत्पादनाची वाढ आणि कामगारांची मर्यादित प्रभावी मागणी यांच्यातील विसंगतीमध्ये तीव्र वाढ झाल्यामुळे भांडवलशाहीच्या सामान्य संकटाच्या परिस्थितीत (प्रामुख्याने द्वितीय विश्वयुद्ध 1939-1945 नंतर) ग्राहक क्रेडिटने विशिष्ट विकास प्राप्त केला."

देशाच्या अर्थव्यवस्थेत क्रेडिट काही कार्ये करते:

अर्थव्यवस्थेच्या क्षेत्रांमधील भांडवलाचे पुनर्वितरण उघड करते आणि त्याद्वारे नफ्याच्या सरासरी दराच्या निर्मितीमध्ये योगदान देते;

श्रम कार्यक्षमता उत्तेजित करते;

वस्तूंची बाजारपेठ वाढवते;

वस्तूंची विक्री आणि नफा मिळविण्याच्या प्रक्रियेस गती देते;

भांडवलाच्या केंद्रीकरणासाठी एक शक्तिशाली साधन आहे;

भांडवलाचे संचय आणि एकाग्रतेच्या प्रक्रियेस गती देते;

वितरण खर्चात कपात प्रदान करते:

• - पैशाच्या अभिसरणाशी संबंधित;
• - वस्तूंच्या अभिसरणाशी संबंधित.

वस्तू आणि धातूच्या चलनाशी संबंधित वितरण खर्चात घट सुनिश्चित करण्यात पत मोठी भूमिका बजावते. ग्राहक क्रेडिटमुळे वस्तूंच्या विक्रीचा वेग वाढतो, त्यांच्या पॅकेजिंग आणि स्टोरेजशी संबंधित खर्च कमी होतो. धातूच्या पैशाच्या अभिसरणाच्या खर्चावर बचत केली जाते:

• - नॉन-कॅश पेमेंट सिस्टमचा विकास. कर्ज आणि बँकांच्या विकासावर आधारित, कर्जदाराच्या खात्यातून धनकोच्या खात्यात निधी हस्तांतरित करून रोख रकमेच्या सहभागाशिवाय देयके देण्याची संधी निर्माण केली जाते;
• - पैशाच्या अभिसरणाचा वेग वाढवणे. क्रेडिटच्या साहाय्याने, मोकळे पैसे भांडवल आणि बचत त्यांचे मालक बँकांमध्ये ठेवतात आणि नंतरचे, कर्ज देऊन ते चलनात आणतात. पैशाचे परिसंचरण देखील या वस्तुस्थितीमुळे गतिमान होते की उधारीवर वस्तू खरेदी केल्याने पैशाच्या प्राथमिक संचयाची गरज नाहीशी होते आणि उत्पन्न मिळाल्यानंतर लगेच कर्ज भरता येते. अशाप्रकारे, क्रेडिट आणि क्रेडिट सिस्टम प्रत्येक वैयक्तिक आणि कायदेशीर घटकासाठी खरेदी आणि देयकाचे साधन म्हणून किमान राखीव रक्कम कमी करतात;
• - क्रेडिट बँक नोट्ससह धातूचा पैसा बदलणे . भांडवलशाहीच्या विकासाबरोबर पत आणि बँकांचा विकास होत असताना, धातूचा पैसा अधिकाधिक क्रेडिट पैशाने बदलला जातो, ज्यामुळे संपूर्ण भांडवलदार वर्गाला पैशाच्या अभिसरणाच्या खर्चावर प्रचंड बचत होते. पहिल्या महायुद्धापासून, बहुतेक भांडवलशाही देशांमध्ये आणि जागतिक युद्धाच्या काळापासून आर्थिक आपत्ती१९२९-१९३३ सर्व देशांमध्ये, धातूचा पैसा अभिसरण आणि देयकाचे साधन म्हणून काम करणे बंद केले. तेव्हापासून, देशातील धातूचा पैसा पूर्णपणे क्रेडिट मनी आणि क्रेडिट व्यवहारांनी बदलला आहे.

क्रेडिट, पूर्ण वाढ झालेल्या रोख रकमेच्या परिसंचरणाच्या सीमांवर मात करून, त्याद्वारे उत्पादन विकासाच्या सीमांचा विस्तार होतो.

ग्राहक क्रेडिट श्रम कार्यक्षमतेला उत्तेजित करते. अनेक वस्तू रोखीने खरेदी करण्यासाठी अपुरे असलेले वेतन, विशेषतः टिकाऊ वस्तू, लोकांना या वस्तू क्रेडिटवर खरेदी करण्याची किंवा त्यांच्या खरेदीसाठी कर्ज घेण्याची संधी असते. त्यानंतर, या वस्तूंसाठी पैसे दिले जाणे आवश्यक आहे, म्हणून प्रत्येकजण जो कर्ज घेतो तो शक्य तितक्या वेळपर्यंत त्यांची नोकरी टिकवून ठेवण्याचा प्रयत्न करतो, म्हणजे. दीर्घ कालावधीसाठी. कर्जाची परतफेड करण्याच्या त्याच्या क्षमतेवर विश्वास ठेवण्याचा आणि पुढील कनेक्शनसाठी एक प्रामाणिक आणि कर्तव्यदक्ष व्यक्ती म्हणून कर्जदारांसमोर स्वतःला स्थापित करण्याचा हा एकमेव मार्ग आहे.

परंतु, एका म्हणीप्रमाणे: "जो कर्ज घेतो तो आपले स्वातंत्र्य विकतो." आणि खरंच, ग्राहक कर्ज हे "डेट होल" बनू शकते कारण, बेरोजगारीमुळे किंवा इतर काही कारणास्तव उत्पन्न गमावल्यास, लोक त्यांच्या कर्जाची परतफेड करू शकणार नाहीत अशी परिस्थिती उद्भवू शकते. हे लक्षात घेणे देखील महत्त्वाचे आहे की ग्राहक क्रेडिट लोकांना शक्य तितक्या घट्ट धरून ठेवण्यास भाग पाडून कर्मचाऱ्यांची उलाढाल कमी करते. कामाची जागा. कर्मचारी उलाढाल कमी केल्याने देशाच्या अर्थव्यवस्थेवर फायदेशीर परिणाम होतो. परिणामी, असे म्हटले पाहिजे की लोकांचे कल्याण वाढविण्यासाठी ग्राहक पत हा एक अतिशय मजबूत घटक आहे.

परंतु, जसे ते म्हणतात, चांगल्याशिवाय वाईट नाही आणि वाईटाशिवाय चांगले नाही आणि ते येथे आहे. हे लक्षात घेतले पाहिजे की "ग्राहक कर्ज, तात्पुरते उत्पादन वाढीला चालना देणे आणि उच्च बाजारपेठेची स्थिती निर्माण करणे, शेवटी उत्पादनास लोकसंख्येच्या प्रभावी मागणीच्या पलीकडे जाणे, अतिउत्पादन वाढवणे आणि आर्थिक संकटे वाढवणे यासाठी योगदान देऊ शकते."

किरकोळ कर्जाचे लक्ष्य प्रेक्षक हे स्थिर असलेल्या व्यक्ती आहेत रोख प्रवाहतुम्हाला कर्जाच्या संपूर्ण कालावधीसाठी कर्जावरील मूळ रक्कम आणि व्याजाची परतफेड करण्याची परवानगी देते (एक फायदेशीर व्यवसाय विकसित करणाऱ्या आणि चालवणाऱ्या खाजगी उद्योजकांसह).

ग्राहक कर्ज ही जनतेला दिलेली कर्जे आहेत. या प्रकरणात, ग्राहक कर्जाचे स्वरूप कर्जाच्या उद्देशाने (कर्ज देण्याचे ऑब्जेक्ट) द्वारे निर्धारित केले जाते.

व्यक्तींना कर्ज देण्याची आणि परतफेड करण्याची प्रक्रिया. कर्ज मिळवण्यासाठी कर्जदाराने बँकेला दिलेली कागदपत्रे:

• - कर्जासाठी अर्ज;
• - पासपोर्ट किंवा समतुल्य दस्तऐवज;
• - कर्जदार आणि जामीनदारांच्या कामाच्या ठिकाणाचे उत्पन्न आणि केलेल्या कपातीच्या रकमेबद्दल प्रमाणपत्र;
• - प्राप्त उत्पन्नाची घोषणा, प्रमाणित कर कार्यालय, व्यावसायिक क्रियाकलापांमध्ये गुंतलेल्या नागरिकांसाठी;
• - जामीनदार आणि तारणदारांचे पासपोर्ट (दस्तऐवज बदलणे);
• - आवश्यक असल्यास इतर कागदपत्रे.

कर्ज परतफेडीसाठी सुरक्षा म्हणून मालमत्ता संपार्श्विक प्रदान करताना, कर्जदाराने प्रदान करणे आवश्यक आहे:

• - मालमत्तेच्या मालकीची पुष्टी करणारी कागदपत्रे: अपार्टमेंटच्या मालकीचे प्रमाणपत्र, घर, खाजगीकरण करार, खरेदी आणि विक्री करार, एक्सचेंज इ., मालकीच्या प्रमाणपत्रासह जमीन भूखंड, जमीन मालकी वर राज्य कायदा;
• - एक विमा पॉलिसी ज्या अंतर्गत लाभार्थी बँक आहे, मालमत्तेच्या पूर्ण मूल्यासाठी किंवा संपार्श्विकाद्वारे सुरक्षित केलेल्या रकमेसाठी अनिवार्य वार्षिक (किंवा इतर वारंवारता) पुनर्नोंदणीसह. संभाव्य जोखमींविरूद्ध मालमत्तेचा विमा उतरवला पाहिजे;
• - जमिनीच्या भूखंडाच्या प्रादेशिक सीमांवरील दस्तऐवज;
• - घराची मजला योजना (निवासी इमारती, dachas साठी);
• - निवासी इमारतीच्या ऑपरेशनमध्ये स्वीकृतीचा ठराव;
• - बांधकामासाठी सरकारी अधिकाऱ्यांकडून परवानगी मंजूर झाली विहित पद्धतीनेडिझाइन आणि अंदाज दस्तऐवजीकरण;
• - रिअल इस्टेटची नोंदणी आणि तांत्रिक यादी आयोजित करणाऱ्या प्राधिकरणाकडून प्रमाणपत्र;
• - आर्थिक आणि वैयक्तिक खात्याची प्रत (अपार्टमेंटसाठी);
• - घराच्या रजिस्टरमधून अर्क;
• - अनिवार्य पेमेंटवर कर्जाच्या अनुपस्थितीची पुष्टी करणारी कागदपत्रे;
• - राहण्याच्या जागेची वैशिष्ट्ये;
• - नोंदणी प्रमाणपत्र;
• - अपार्टमेंट गहाण ठेवण्यासाठी सर्व मालकांची नोटरीकृत संमती आणि कुटुंबात अल्पवयीन असल्यास, पालकत्व आणि विश्वस्त अधिकार्यांकडून परवानगी.

खरेदी केलेली मालमत्ता तारण ठेवताना, कर्ज मिळाल्यानंतर तीन महिन्यांच्या आत संबंधित कागदपत्रे प्रदान केली जातात:

• अ) वाहने तारण ठेवताना:
  • - तांत्रिक प्रमाणपत्र;
  • - एक विमा पॉलिसी ज्यामध्ये बँक लाभार्थी आहे.

चोरी आणि नुकसानीच्या जोखमीपासून वाहनाचा विमा उतरवला पाहिजे.

• ब) सिक्युरिटीज गहाण ठेवताना:
  • -सिक्युरिटीज;
  • -बँक भागधारकांच्या रजिस्टरमधून काढा.

पुढे, बँक क्लायंटने सादर केलेली कागदपत्रे आणि दस्तऐवज आणि प्रश्नावलीमध्ये निर्दिष्ट केलेली माहिती तपासते, विश्वासार्हतेच्या दृष्टिकोनातून, अंमलबजावणीची शुद्धता आणि वर्तमान कायद्याचे अनुपालन, क्लायंटची सॉल्व्हेंसी आणि कमाल कर्जाची रक्कम निर्धारित करते.

बँकेला खालील प्रकरणांमध्ये कर्ज देण्यास नकार देण्याचा अधिकार आहे:

• - जर, पडताळणी दरम्यान, बनावट कागदपत्रे किंवा खोटी माहिती प्रदान करण्याचे तथ्य उघड झाले;
• - कर्जदाराची सॉल्व्हेंसी किंवा प्रदान केलेली कर्ज परतफेड सुरक्षा स्थापित आवश्यकता पूर्ण करत नसल्यास.

ग्राहक कर्ज जारी करणे आणि परतफेड करणे. कर्ज जारी करण्याचा सकारात्मक निर्णय घेतल्यानंतर, खालील गोष्टी तयार केल्या जातात: कर्ज करार, कर्ज परतफेडीचे वेळापत्रक आणि निश्चित मुदतीचे दायित्व.

कर्ज देण्याची पूर्व शर्त म्हणजे कर्जदाराच्या जबाबदाऱ्यांसाठी वेळेवर आणि पूर्ण सुरक्षिततेची उपलब्धता, म्हणून, सुरक्षिततेच्या प्रकारावर अवलंबून, हमी करार, तारण करार आणि इतर कागदपत्रे विशिष्ट तरतुदींवरील नियमांनुसार तयार केली जातात. कर्जाचे प्रकार.

ग्राहक कर्जाच्या तरतुदीसाठी सर्व अटी दोन पक्षांशी सहमत आहेत - कर्जदार आणि कर्जदार - आणि त्यात नमूद केल्या आहेत कर्ज करार. कर्ज करार पूर्ण करताना, बँका प्रत्यक्षात कर्जदाराला पूर्व-तयार मानक शर्तींमध्ये सामील होण्यासाठी ऑफर करतात, जे प्रदान केलेल्या ग्राहक कर्जाच्या प्रकारावर अवलंबून असतात. सहसा, कर्जाची रक्कम, त्यासाठीची देय रक्कम, कर्ज वापरण्याची मुदत आणि कमी वेळा दंडाची रक्कम यासारख्या अत्यावश्यक अटी कराराच्या अधीन असतात.

सध्या, बँका संपार्श्विक म्हणून स्वीकारतात:

• 1) कायमस्वरूपी उत्पन्नाचे स्रोत असलेल्या नागरिकांची हमी;
• 2) सॉल्व्हेंट एंटरप्राइजेस आणि बँक क्लायंट संस्थांकडून हमी;
• 3) एखाद्या व्यक्तीने तारण ठेवलेले द्रव रोखे;
• 4) कायदेशीर घटकाद्वारे तारण ठेवलेले द्रव रोखे;
• ५) संपार्श्विक म्हणून तारण ठेवलेल्या रिअल इस्टेट वस्तू, वाहनेआणि इतर मालमत्ता.

गॅरंटी आणि मालमत्तेचे संपार्श्विक संपार्श्विक म्हणून वापरताना, विहित पद्धतीने जामीन आणि संपार्श्विक करारांच्या अंमलबजावणीनंतर कर्ज जारी केले जाते आणि संपार्श्विक म्हणून प्रदान केलेल्या मालमत्तेसाठी बँकेने ऑफर केलेल्या विमा कंपन्यांपैकी एकामध्ये बँकेच्या नावे विमा दिला जातो. अपवादांमध्ये खरेदी केलेल्या मालमत्ता आणि बांधकाम प्रकल्पांसाठी संपार्श्विक समाविष्ट आहे. या प्रकरणात, करारामध्ये कर्जदाराच्या बँकेला विमा पॉलिसी प्रदान करण्याच्या दायित्वाची तरतूद आहे आणि आवश्यक कागदपत्रेतारण करार पूर्ण करण्यासाठी:

• - कर्ज जारी केल्याच्या तारखेपासून दोन महिन्यांच्या आत खरेदी केलेली मालमत्ता तारण ठेवताना;
• - अपूर्ण बांधकाम प्रकल्प गहाण ठेवताना - पक्षांच्या कराराद्वारे स्थापित कालावधीत, परंतु कर्ज जारी केल्याच्या तारखेपासून एक वर्षापेक्षा जास्त नाही.

अधिग्रहित केलेल्या मालमत्तेचा संपार्श्विक वापरून किंवा बांधकामाधीन सुविधेचा सुरक्षिततेचा एकमेव प्रकार वापरून कर्ज करार करण्याची परवानगी नाही.

कर्जदार आणि हमीदारांसाठी वयोमर्यादा स्थापित केली आहे. जारी केलेल्या कर्जाची नोंद करण्यासाठी, बँक कर्ज खाते उघडते. कर्ज खाते हे कर्जदाराचे खाते नसते, तर बँकेचे आंतर-बॅलन्स शीट खाते असते. हे कर्जदाराला आधीच जारी केलेल्या कर्जाची रक्कम प्रतिबिंबित करते. नियमानुसार, बँक कर्जदाराला कॅश डेस्कमधून पैसे देऊन किंवा नॉन-कॅश पद्धतीने कर्ज प्रदान करते: या बँकेत उघडलेल्या त्याच्या मागणी खात्यात हस्तांतरित करून, खात्यात जमा करून प्लास्टिक कार्डकर्जदार, व्यापार आणि इतर संस्थांची बिले भरणे, नागरिक उद्योजकांच्या खात्यात हस्तांतरण.

कर्ज जारी केल्यानंतर, बँक कर्जाची परतफेड सुनिश्चित करण्यासाठी ग्राहकासोबत काम करत राहते. कर्ज कराराच्या वैधतेच्या कालावधीत, बँक:

• 1) कराराच्या अटींसह कर्जदाराचे पालन नियंत्रित करते;
• 2) निधीच्या खर्चाचा अहवाल तपासतो. रिअल इस्टेट खरेदीसाठी कर्ज मिळाल्याच्या तारखेपासून दोन महिन्यांच्या आत कर्जदाराने बँकेला, खरेदी केलेल्या मालमत्तेच्या मालकीची पुष्टी करणारी कागदपत्रे प्रदान करणे आवश्यक आहे;
• 3) साइटवर तपासणी करते. तपासणी प्रकल्पांसह बांधकामाधीन वस्तूंचे अनुपालन, न खर्च केलेल्या वस्तूंची उपस्थिती निर्धारित करते बांधकाम साहित्य, कर्जाच्या अंतर्गत निधीच्या खर्चाच्या अहवालांमध्ये दर्शविलेल्या व्हॉल्यूमसह केलेल्या वास्तविक कामाचे अनुपालन;
• 4) थकीत कर्जाची परतफेड करण्यासाठी उपाययोजना करते;
• 5) कर्ज आणि इतर करारांच्या अटींमध्ये बदल काढतो आणि कर्जदाराने कर्ज कराराच्या अटींचे उल्लंघन केल्यास, करार एकतर्फी समाप्त करण्याच्या समस्येचे निराकरण करू शकते;
• 6) वैयक्तिक कर्जदारांच्या डेटाबेसमध्ये आवश्यक माहिती प्रविष्ट करते;
• 7) संभाव्य कर्जाच्या तोट्यासाठी राखीव ठेवण्यासाठी ऑपरेशन्स करते.

कर्जदाराने कर्ज करार संपल्याच्या तारखेपासून एक महिन्याच्या आत कर्ज मिळविण्याचा त्याचा अधिकार वापरला नाही तर, बँक त्याला एकतर्फी करार संपुष्टात आणण्याची नोटीस पाठवते. कर्जाची परतफेड करण्याची प्रक्रिया कर्ज करारामध्ये किंवा पेमेंट शेड्यूल आणि तातडीच्या दायित्वामध्ये नमूद केली आहे, जे कर्ज कराराचा अविभाज्य भाग आहेत.

कर्जाच्या करारांतर्गत कर्जाची परतफेड करण्यासाठी कर्जदाराने योगदान दिलेली रक्कम पाठविली जाते, यात निर्दिष्ट केलेल्या देयकाचा उद्देश विचारात न घेता देयक दस्तऐवज, खालील क्रमाने:

• - दंड भरण्यासाठी;
• - थकीत व्याज भरणे;
• - त्वरित व्याज भरण्यासाठी;
• - थकीत कर्जाची परतफेड करणे

कर्जाची परतफेड, व्याज आणि दंड भरला जातो:

• 1) रोख स्वरूपात, कॅश रजिस्टरद्वारे;
• 2) ठेव खात्यांमधून हस्तांतरण;
• 3) पासून धारणा द्वारे मजुरी, पेन्शन;
• 4) संप्रेषण कंपन्या किंवा इतरांद्वारे हस्तांतरण.

याव्यतिरिक्त, बँक नेहमी लवकर कर्ज गोळा करण्याचा अधिकार राखून ठेवते. कर्जाच्या कर्जाची परतफेड करण्यासाठी देयके कर्जदाराकडून प्राप्त न झाल्यास, बँक अंतर्गत प्रदान केलेल्या संपार्श्विकावर त्याचे पूर्वनियोजन बदलते. हे कर्ज. संभाव्य कर्जाच्या तोट्यासाठी राखीव निधी वापरून वसूल न करता येणारी कर्जे परत केली जातात.

जमिनीसह रिअल इस्टेटवर जारी केलेले गहाण कर्ज देखील मोठ्या प्रमाणावर वापरल्या जाणाऱ्या कर्जाच्या प्रकारांपैकी एक आहे बाजार अर्थव्यवस्था, व्यवहाराची विश्वासार्हता सुनिश्चित करणे. त्याचा विकास दीर्घकालीन पतसंसाधनांची कमतरता आणि उच्च महागाई दरांच्या परिस्थितीत व्यावसायिक संस्थांच्या गुंतवणूक क्रियाकलाप वाढविण्यास मदत करतो.

प्रणाली गहाण कर्ज देणेदोन दिशानिर्देशांचा समावेश आहे:

• - थेट समस्या गहाण कर्जव्यवसाय संस्था आणि लोकसंख्या;
• - गहाण कर्जाची दुय्यम बाजारात विक्री, जे कर्ज देण्यासाठी संसाधनांचे अतिरिक्त आकर्षण प्रदान करते.

पहिली दिशा बँकांद्वारे हाताळली जाते, दुसरी आर्थिक कंपन्या, निधी (कझाकस्तान प्रजासत्ताक मध्ये - एक गहाण कंपनी), गहाण ठेवलेल्या बँकांची मालमत्ता खरेदी करणे, मालमत्तेच्या तारणाद्वारे सुरक्षित करणे आणि नंतर, त्यांच्या स्वत: च्या वतीने, त्यांच्या आधारावर सिक्युरिटीज जारी करणे. गहाण कर्ज नेहमी रिअल इस्टेटद्वारे सुरक्षित केले जाते - एक गहाण.

तारण कर्जाच्या अटी कर्जदारास खरेदी केलेले अपार्टमेंट (किंवा इतर रिअल इस्टेट) स्वतःचे म्हणून वापरण्याची परवानगी देतात, जवळजवळ निर्बंधांशिवाय, तथापि, कर्जदार त्याचे संपार्श्विक काढून टाकल्यानंतर अपार्टमेंटची विक्री, दान किंवा देवाणघेवाण करण्यास सक्षम असेल. पूर्ण परतफेडकर्जदाराच्या संमतीने कर्ज, किंवा नवीन मालकाला कराराची पुनर्नोंदणी.

कझाकस्तान प्रजासत्ताक सरकार, ठरावाद्वारे “कार्यक्रमाच्या मंजुरीवर दीर्घकालीन वित्तपुरवठागृहनिर्माण आणि तारण कर्ज प्रणालीचा विकास" दिनांक 28 नोव्हेंबर 2000 क्रमांक 1774 मध्ये गृहनिर्माण आणि गहाण कर्ज देण्यास चालना देण्याच्या उद्देशाने अनेक उपाययोजनांची रूपरेषा दिली आहे. सरकारने कझाकस्तानसाठी गहाण कर्जाचे जर्मन आणि मलेशियन मॉडेल सर्वात स्वीकार्य मानले.

जर्मन मॉडेल म्युच्युअल मदत निधीच्या तत्त्वावर चालते. भविष्यातील कर्जदारांकडून बचत आकर्षित करून बँकेची पत संसाधने तयार केली जातात. फक्त बँकेच्या क्लायंटला तारण कर्ज मिळण्याचा अधिकार आहे आणि अंदाजे बचतीच्या रकमेइतकी रक्कम. हे मॉडेल रिअल इस्टेटच्या संपादनासाठी कमी प्रोत्साहन देते, कारण संपादनाचा क्षण वेळेत जातो. परंतु त्याच वेळी, ते आर्थिक बाजारातील चढउतार आणि कर्ज घेतलेल्या निधीच्या किमतींवर अवलंबून नाही. त्यांच्या राहणीमानात सुधारणा करू इच्छिणाऱ्या व्यक्तींनी याची आगाऊ काळजी घ्यावी. अपार्टमेंट किंवा घर खरेदी करण्यापूर्वी 2-10 वर्षांच्या आत, त्यांनी विशेष बँकांमध्ये लक्ष्यित बचत करणे सुरू केले पाहिजे. जेव्हा मालमत्तेच्या मूल्याच्या अंदाजे 45% रक्कम जमा होते, तेव्हा त्याच्या खरेदीदारांना मालमत्तेच्या मूल्याच्या 10% रकमेमध्ये सरकारी अनुदान मिळते. आणि प्राधान्य कर्जपेमेंटच्या उर्वरित भागासाठी 10-15 वर्षांसाठी.

मलेशियन मॉडेल एक तारण कंपनी तयार करून कार्य करते ज्याला व्यावसायिक बँका तारण रोखे विकू शकतात आणि घर खरेदीसाठी कर्ज देणे सुरू ठेवण्यासाठी पैसे वापरू शकतात. जर्मन मॉडेलच्या विपरीत, रिअल इस्टेट खरेदी करण्याचा क्षण वेळेत विलंब होत नाही.

सरकार संघटित सिक्युरिटीज मार्केटद्वारे कझाकस्तानमध्ये तारण कर्ज देण्याच्या अमेरिकन मॉडेलचा वापर वगळत नाही.

अमेरिकन मॉडेल कर्ज देण्याच्या दोन मुख्य तत्त्वांवर आधारित आहे: बांधकाम आणि घरांची खरेदी. जमीन खरेदी, डिझाईनचे पेमेंट आणि कंत्राटदार कंपनीला बँक बांधकाम कर्ज देते बांधकाम. मग खरेदीदार थेट बांधकाम प्रक्रियेत सामील होतो, ज्याला भविष्यातील घराच्या सुरक्षिततेच्या विरूद्ध तारण कर्ज दिले जाते. वर कर्ज दिले जाते कमी टक्केवारीकर्जदाराच्या उत्पन्नावर अवलंबून 15 ते 30 वर्षांच्या कालावधीसाठी. कर्ज हे तारण किंवा ट्रस्टच्या डीडद्वारे औपचारिक केले जाते जे डीफॉल्ट झाल्यास कर्जदाराला शीर्षक हस्तांतरित करते. सावकार फेडरल नॅशनल मॉर्टगेज असोसिएशनला गहाण विकू शकतो आणि अशा प्रकारे त्यातून मिळालेल्या पैशाचा वापर करून कर्ज जारी करणे सुरू ठेवू शकतो. नंतरचे कडून प्राप्त होते आर्थिक संस्थागहाण आणि इश्यू गहाण-बॅक्ड सिक्युरिटीज. फेडरल हाऊसिंग ॲडमिनिस्ट्रेशन गहाण विमा प्रदान करते. हे मॉडेल विकसित करण्यासाठी देखील वापरले जाते व्यावसायिक कर्ज देणेमालमत्तेद्वारे सुरक्षित असलेला छोटा व्यवसाय.

काही फरक असूनही, वरील सर्व तारण कर्ज देणारी मॉडेल्स त्यांच्या संबंधित देशांसाठी घरांच्या खरेदीला उत्तेजन देण्यासाठी चांगल्या पर्यायांचे प्रतिनिधित्व करतात.

परिस्थितीत संक्रमण अर्थव्यवस्थाकझाकस्तानसाठी, बहुसंख्य लोकसंख्येच्या स्थिर उत्पन्नाच्या अनुपस्थितीत, तारण कर्ज रिअल इस्टेट मार्केट आणि संपूर्ण अर्थव्यवस्थेच्या विकासात योगदान देते. निवासी तारण कर्जांना सर्वात मोठा विकास प्राप्त झाला आहे.

सध्या, व्यावसायिक बँका तीन प्रकारचे निवासी तारण कर्ज देऊ शकतात:

• अ) अल्पकालीन किंवा दीर्घकालीन कर्जआगामी गृहनिर्माण बांधकाम, जमीन कर्ज यासाठी जमीन संपादन आणि विकासासाठी कर्जदारांना प्रदान केले जाते;
• b) घरांच्या बांधकामासाठी (पुनर्बांधणी) अल्पकालीन कर्ज, बांधकाम कामासाठी वित्तपुरवठा, बांधकाम कर्ज;
• c) घरांच्या खरेदीसाठी दीर्घकालीन कर्ज - घरांच्या खरेदीसाठी कर्ज.

कर्ज प्रदान करताना बँक आणि कर्जदार यांच्यातील संबंध परिभाषित करणारी मुख्य कागदपत्रे म्हणजे कर्ज करार आणि तारण (गहाण) करार. कर्ज करार परिभाषित करतो: कर्ज मिळविण्याचा उद्देश, कर्जाची मुदत आणि आकार, कर्ज जारी करण्याची आणि परतफेड करण्याची प्रक्रिया, कर्ज देणारे साधन (व्याज दर, अटी आणि त्यातील बदलांची वारंवारता), कर्जदाराच्या जबाबदाऱ्या सुरक्षित करणे, कर्ज विम्याच्या अटी, गैरवापरासाठी मंजूरी आणि कर्जाची उशीरा परतफेड, दंड भरण्याची रक्कम आणि प्रक्रिया, करार संपुष्टात आणण्याची प्रक्रिया, कर्जदार आणि कर्जदार यांच्यातील करारानुसार इतर अटी.

गृहनिर्माण बांधकामासाठी वित्तपुरवठा करण्यासाठी यंत्रणा तयार करण्यासाठी, उपाय गृहनिर्माण समस्याकझाकस्तान प्रजासत्ताक सरकारच्या दिनांक 21 ऑगस्ट 2000 क्रमांक 1290 च्या डिक्रीद्वारे, घरांच्या किमती कमी करणे आणि घरांच्या बांधकामाला चालना देणारे लोकसंख्येचे विस्तृत वर्ग, गृहनिर्माण बांधकामासाठी दीर्घकालीन वित्तपुरवठा आणि गहाण कर्ज प्रणालीच्या विकासाची संकल्पना कझाकस्तान प्रजासत्ताक मध्ये मंजूर करण्यात आले.

संकल्पनेच्या अनुषंगाने, कझाकस्तान गणराज्याच्या नॅशनल बँकेने डिसेंबर 2000 मध्ये द्वितीय श्रेणीतील बँकांनी जारी केलेल्या लोकसंख्येसाठी दीर्घकालीन तारण कर्ज पुनर्वित्त करण्यासाठी दुय्यम तारण कर्ज बाजाराचा ऑपरेटर तयार केला - कझाकस्तान मॉर्टगेज कंपनी JSC (KMC) .

कझाकस्तान मॉर्टगेज कंपनीच्या कार्यक्रमांतर्गत निवासी तारण कर्ज मिळविण्याच्या प्रक्रियेमध्ये खालील चरणांचा समावेश आहे:

• 1. कर्जदाराची पूर्व-पात्रता. या टप्प्यावर, तुम्ही कर्ज देण्याच्या अटी, अधिकार आणि दायित्वांबद्दल सर्व आवश्यक माहिती मिळवू शकता आणि तारण कर्ज मिळविण्याच्या शक्यतांचे मूल्यांकन करू शकता.
• 2. घर निवडणे (जर तुम्हाला ते खरेदी करण्यासाठी कर्ज मिळाले असेल).
• 3. निवडलेल्या घरांचे मूल्यांकन करणे. निवडलेल्या घरांचे मूल्यांकन राज्य परवाना असलेल्या स्वतंत्र मूल्यांकनकर्त्याद्वारे केले जाते.
• 4. अंडररायटिंग. या टप्प्यावर, बँक ग्राहकाच्या कर्जाची परतफेड करण्याच्या क्षमतेचे मूल्यांकन करते आणि प्रदान केलेल्या माहितीची अचूकता देखील सत्यापित करते. या प्रकरणात, कर्ज मिळविण्याच्या अटींपैकी एक जीवन आणि अपंगत्व विमा आहे.
• 5. कराराचा निष्कर्ष:
• 6. घर विक्रेत्याशी समझोता करणे.
• 7. पहिल्या वर्षासाठी खरेदी केलेल्या घरांचा विमा.
• 8. रिअल इस्टेट सेंटरमध्ये तारण कराराचा निष्कर्ष आणि त्याची राज्य नोंदणी.

कर्जाच्या मानक अटी कर्जाच्या रकमेचे 70% च्या संपार्श्विक मूल्याचे गुणोत्तर गृहीत धरतात. त्याच वेळी, एका विमा कंपनीमध्ये 15% विम्याच्या अधीन, कर्ज 85% पर्यंत वाढवण्याची परवानगी आहे. कर्जदाराचे सॉल्व्हेंसी रेशो (कर्ज पेमेंटचे प्रमाण आणि कुटुंबाच्या निव्वळ उत्पन्नातील सर्व देयके) 35 - 50% च्या आत अनुमत आहेत.

सरकार आणि नॅशनल बँक KFGIK JSC अंमलबजावणीसाठी एक साधन मानते राज्य कार्यक्रम, तुम्हाला डाउन पेमेंटची रक्कम कमी करण्याची परवानगी देते गहाण कर्ज KFGIK JSC कडील हमीच्या अधीन. राज्य कार्यक्रमाच्या मूलभूत तत्त्वांचे समर्थन करून, 9 जून 2004 रोजी, KFGIK JSC 2005-2007 साठी कझाकस्तान प्रजासत्ताकमध्ये गृहनिर्माण विकासाच्या राज्य कार्यक्रमाच्या अंमलबजावणीसाठी सहकार्याच्या मेमोरँडममध्ये सामील झाले, जे मे मध्ये संपले. 2004 कझाकस्तान प्रजासत्ताकच्या वित्त मंत्रालयाद्वारे, 28 जुलै 2004 रोजीच्या सहकार्य करारानुसार KFC सह, द्वितीय श्रेणीच्या बँका आणि तारण कंपन्या, जे KFGIC JSC च्या भागीदारांपैकी एक आहे.

फ्रेमवर्क अंतर्गत विशेष कार्यक्रम त्यानुसार वर्तमान कार्यक्रम CMC ला तारण कर्ज, तारण कर्जावरील डाउन पेमेंट 10% पर्यंत कमी केले जाईल, KFGIC JSC कडून अनिवार्य हमीच्या अधीन.

तारण कर्जाची हमी देण्यासाठी एक विशिष्ट प्रक्रिया आहे. बँक सामान्य कराराच्या आधारे निधीला सहकार्य करते, त्यानुसार कर्जदार खालील आवश्यकता पूर्ण करण्यास बांधील आहे:

• 1) निधी आणि सामान्य कराराच्या स्थापित आवश्यकतांची योग्य पूर्तता;
• 2) तारण कर्जाचे वेळेवर आणि उच्च दर्जाचे अंडररायटिंग;
• 3) कर्जदारांना गॅरंटीड गहाण कर्ज मिळण्याच्या शक्यतेबद्दल माहिती देणे;
• 4) गॅरंटीड गहाण कर्जाशी संबंधित माहिती आणि दस्तऐवजांची विना अडथळा पडताळणी करण्याची संधी निधीला प्रदान करणे;
• 5) निधीची सुरुवात, आचरण, पूर्वनिर्धारित प्रक्रिया पूर्ण करणे, लिलावाची तारीख, वेळ आणि ठिकाण आणि लिलावाचे निकाल याविषयी पुरावे असलेल्या कागदपत्रांच्या तरतुदीसह वेळेवर सूचना;
• आणि सामान्य कराराद्वारे स्थापित इतर प्रकरणांमध्ये;
• 7) या नियमांनुसार आणि सामान्य कराराच्या अटींनुसार निधीमध्ये इतर माहिती वेळेवर सादर करणे;
• 8) कझाकस्तान प्रजासत्ताकच्या कायद्याद्वारे प्रदान केलेल्या इतर आवश्यकतांची पूर्तता.

निधी कर्जदाराला तारण कर्जाची हमी देण्यासंबंधी सर्व कागदपत्रे प्रदान करतो.

सामान्य करारावर स्वाक्षरी केल्याच्या तारखेपासून, कर्जदार बँकेला तारण कर्जाची हमी देण्यासाठी निधीमध्ये अर्ज सादर करण्याचा अधिकार आहे.

निधीसाठी अर्ज सबमिट करण्यापूर्वी, कर्जदाता निधीच्या आवश्यकतांनुसार संभाव्य कर्जदाराला पूर्व पात्र ठरवतो. सकारात्मक निष्कर्ष स्वीकारल्यानंतर, फंड हमीच्या 2 प्रती धनको बँकेला पाठवतो