बँका त्यांच्या ग्राहकांच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन कसे करतात. रशियन फेडरेशनमधील व्यक्तींना कर्ज देण्याच्या प्रकारांचा विकास क्रेडिट इतिहास तपासत आहे

अंदाजानुसार उधारीची जोखीमकर्जदाराला सहसा गुणात्मक आणि परिमाणात्मक निर्देशकांचा अभ्यास आणि मूल्यमापन समजते आर्थिक परिस्थितीकर्जदार बँकेतील पत जोखमीचे मूल्यांकन करण्याचे काम तीन टप्प्यात केले जाते:

कर्जदाराच्या क्रियाकलापांच्या गुणात्मक निर्देशकांचे मूल्यांकन;

कर्जदाराच्या क्रियाकलापांच्या परिमाणवाचक निर्देशकांचे मूल्यांकन;

सारांश मूल्यांकन प्राप्त करणे - एक अंदाज आणि अंतिम विश्लेषणात्मक निष्कर्ष तयार करणे.

क्लायंटच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन त्याच्या आर्थिक स्थितीतील वस्तुनिष्ठ परिणाम आणि ट्रेंड ओळखण्याच्या उद्देशाने विश्लेषणाच्या आधारे केले जाते.

कर्जदाराच्या क्रेडिट जोखमीचे मूल्यांकन करण्यासाठी माहितीचे मुख्य स्त्रोत आहेत: कर्जदाराने प्रदान केलेली माहिती, या क्लायंटसह इतर बँकांचा अनुभव, क्रेडिट केलेल्या व्यवहाराची योजना आणि साइटवरील तपासणी डेटा.

कर्जदाराच्या प्रतिष्ठेचा अतिशय काळजीपूर्वक अभ्यास केला जातो, तर विश्लेषण फार महत्वाचे आहे क्रेडिट इतिहासक्लायंट, म्हणजेच क्लायंटच्या कर्जाच्या कर्जाचा मागील अनुभव. वैयक्तिक कर्जदाराचा व्यवसाय आणि वैयक्तिक गुण दर्शविणारी माहिती काळजीपूर्वक अभ्यासली जाते. कर्जाची रक्कम न भरल्याबद्दल तथ्य किंवा अनुपस्थिती देखील स्थापित केली जाते. कर्ज देण्‍याची शक्‍यता निश्चित करण्‍यासाठी कर्जदाराची पतपात्रता ठरवणे हा बँकेच्‍या कामाचा अविभाज्य भाग आहे.

कर्जदाराच्या क्रेडिट योग्यतेचे विश्लेषण हे कर्जदाराच्या बँकेने कर्ज करारानुसार त्याच्या वेळेवर परतफेड होण्याची शक्यता ठरवून त्याला कर्ज देण्याची शक्यता आणि योग्यतेच्या दृष्टीने केलेले मूल्यांकन समजले जाते. यासाठी, विविध तंत्रे आणि पद्धती वापरल्या जातात.

क्लायंटच्या क्रेडिट योग्यतेचे विश्लेषण आवश्यक माहितीच्या संकलनावर आधारित आहे जे क्लायंटचे सर्वात पूर्णपणे वैशिष्ट्यपूर्ण वैशिष्ट्य आहे, ज्याच्या विश्लेषणाची मुख्य उद्दिष्टे आहेत:

अर्जदाराच्या परिस्थितीची ताकद ओळखणे;

संभाव्य कर्जदाराच्या कमकुवतपणा ओळखणे;

यशस्वी कर्ज परतफेडीसाठी कोणते विशिष्ट घटक सर्वात महत्वाचे आहेत हे निर्धारित करणे;

कर्ज देताना संभाव्य धोके.

बँकिंग व्यवहारात, ग्राहकांच्या क्रेडिट योग्यतेचे विश्लेषण करण्याच्या प्रत्यक्ष आणि अप्रत्यक्ष पद्धतींमध्ये फरक केला जातो.

थेट पद्धती क्वचितच वापरल्या जातात. ते गृहीत धरतात की क्लायंटने मिळवलेल्या पॉइंट्सची रक्कम प्रत्यक्षात त्याला पात्र असलेल्या कर्जाच्या रकमेइतकी आहे.

अप्रत्यक्ष पद्धती मोठ्या प्रमाणावर वापरल्या जातात. त्यांचे सार विविध मूल्यमापन निर्देशकांना विशिष्ट वजन (गुण) देण्यामध्ये आहे आणि मूल्यांकनाचा परिणाम म्हणजे क्लायंटच्या क्रेडिट पात्रतेच्या वर्गाची व्युत्पत्ती.

प्राप्त डेटाच्या आधारे, संभाव्य क्लायंटचा क्रेडिटयोग्यता गट निर्धारित केला जातो:

उत्कृष्ट कर्जदार;

दिवाळखोर

तथापि, कर्जदाराचा क्रेडिट योग्यता वर्ग शोधणे पुरेसे नाही. तो ज्या कर्जासाठी पात्र आहे त्याची रक्कम आणि मुदत निश्चित करणे देखील महत्त्वाचे आहे. यासाठी, ग्राहकाच्या वार्षिक उत्पन्नाची टक्केवारी म्हणून ग्राहक कर्ज जारी करण्यासाठी स्वीकार्य रकमेचा तक्ता वापरला जातो.

व्यक्तींच्या वैयक्तिक पतसंस्थेचे विश्लेषण करण्याच्या प्रक्रियेत, क्रेडिट स्कोअरिंग पद्धत अत्यंत काळजीपूर्वक वापरणे आवश्यक आहे, कारण, विशेषत: दीर्घकालीन कर्जे जारी करताना, कर्ज कराराच्या अंमलबजावणीच्या प्रक्रियेतील परिस्थिती मोठ्या प्रमाणात बदलते आणि गंभीर परिस्थिती असते. कर्ज चुकण्याचा धोका. जर एकूण स्कोअर मॉडेलमध्ये निर्दिष्ट केलेल्या रकमेपेक्षा जास्त असेल, तर बँक कर्जदाराला कर्ज प्रदान करते, जर ते नावाच्या रकमेपेक्षा कमी असेल तर कर्ज नाकारले जाते. सामान्यत: किमान आणि कमाल गुणांमध्ये एक विशिष्ट अंतर असते आणि जेव्हा या अंतरामध्ये गुणांची वास्तविक संख्या येते, तेव्हा बँक सामान्य आर्थिक आणि कायदेशीर घटकांवर आधारित कर्ज देण्याचा निर्णय घेते.

साहजिकच, ग्राहकांच्या क्रेडिट योग्यतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी स्कोअरिंग सिस्टमचा वापर ही तज्ञांच्या मूल्यांकनांच्या वापरापेक्षा अधिक वस्तुनिष्ठ आणि आर्थिकदृष्ट्या योग्य निर्णय घेण्याची प्रक्रिया आहे. एकमात्र अडचण ही आहे की ग्राहक क्रेडिट स्कोअर सिस्टम्सची संख्यात्मकदृष्ट्या काळजीपूर्वक पडताळणी करणे आवश्यक आहे आणि त्यांना माहितीचे सतत अपडेट करणे आवश्यक आहे, जे बँकांसाठी गैरसोयीचे असू शकते. क्रेडिटयोग्यतेच्या विश्लेषणाच्या परिणामांनुसार, क्लायंटने जितके जास्त गुण मिळवले तितकेच त्याच्या क्रेडिट पात्रतेची पातळी जास्त.

क्रेडिट योग्यतेचे विश्लेषण करताना, बँका कर्जदाराच्या वैयक्तिक गुणांचे मूल्यांकन करण्यासाठी विशेष लक्ष देतात. ते कर्जदाराच्या कामाच्या ठिकाणासह आवश्यक प्रमाणपत्रांची विनंती करू शकतात आणि क्लायंटच्या प्रश्नावलीमध्ये प्रदान केलेल्या माहितीची अचूकता तपासू शकतात. जर बँकरने क्लायंटच्या उत्तरांमध्ये अयोग्यता प्रकट केली आणि संभाव्य कर्जदाराने जाणूनबुजून बँकेची दिशाभूल केली असा निष्कर्ष काढला, तर क्लायंटला आपोआप त्याला कर्ज देण्यास नकार प्राप्त होतो.

भांडवली मूल्यांकन म्हणजे ग्राहकाच्या संपत्तीचे निर्धारण. सामान्य दैनंदिन खर्च आणि इतर कर्ज जबाबदाऱ्यांसह कर्जाची परतफेड करण्याच्या क्षमतेच्या दृष्टीने ग्राहकाच्या आर्थिक क्षमतेचे मूल्यांकन करण्याशी त्याचा जवळचा संबंध आहे. जवळजवळ सर्व ग्राहक कर्जासाठी, ग्राहकाचे उत्पन्न हे परतफेडीचे मुख्य स्त्रोत आहे. म्हणून, बँक इतर दाव्यांच्या समाधानानंतर कर्जाच्या वेळेवर परतफेड करण्यासाठी क्लायंटच्या स्वत: च्या निधीच्या पर्याप्ततेचे मूल्यमापन करते आणि नंतर कर्ज आणि त्यावरील व्याजाची परतफेड करण्यासाठी नियतकालिक देयकांच्या रकमेशी या रकमेची तुलना करते.

स्कोअरिंग सिस्टीम खर्च कमी करण्यास आणि स्वयंचलित निर्णय घेण्याद्वारे ऑपरेशनल जोखीम कमी करण्यास, कर्ज अर्जांच्या प्रक्रियेचा वेळ कमी करण्यास आणि बँकांना त्यांचे कार्य पार पाडण्यास सक्षम करण्यास अनुमती देतात. क्रेडिट धोरणकेंद्रीकृत, अतिरिक्त संरक्षण प्रदान करते आर्थिक संस्थाफसवणूक पासून. त्याच वेळी, स्कोअरिंगचे अनेक तोटे आहेत: बर्याचदा सिस्टमचा निर्णय केवळ कर्जदाराद्वारे प्रदान केलेल्या डेटाच्या विश्लेषणावर आधारित असतो. याव्यतिरिक्त, स्कोअरिंग सिस्टममध्ये सतत सुधारणा आणि देखभाल करणे आवश्यक आहे, कारण ते केवळ मागील अनुभव लक्षात घेतात आणि विलंबाने सामाजिक-आर्थिक परिस्थितीतील बदलांवर प्रतिक्रिया देतात.

क्रेडिट स्कोअरिंग ही जमा झालेल्या रकमेच्या आधारे एखाद्या व्यक्तीच्या क्रेडिट योग्यतेचे (क्रेडिट जोखीम) मूल्यांकन करण्याची एक प्रणाली आहे सांख्यिकीय पद्धती. नियमानुसार, ते ग्राहक (स्टोअर) एक्सप्रेस कर्जामध्ये लहान रकमेसाठी वापरले जाते. मोबाईल ऑपरेटर्स, विमा कंपन्या इत्यादींच्या व्यवसायातही त्याचा वापर करणे शक्य आहे.

स्कोअरिंग सिस्टमसाठी डेटा कर्जदारांच्या वैयक्तिक गटांद्वारे कर्ज परतफेडीच्या संभाव्यतेवरून प्राप्त केला जातो, हजारो लोकांच्या क्रेडिट इतिहासाच्या विश्लेषणातून प्राप्त केला जातो. असे मानले जाते की काही सामाजिक डेटा (मुलांची उपस्थिती, विवाहाकडे पाहण्याचा दृष्टीकोन, उच्च शिक्षणाची उपस्थिती) आणि कर्जदाराची प्रामाणिकपणा यांच्यात परस्परसंबंध आहे.

कर्जदाराचे विश्लेषण करण्यासाठी क्रेडिट स्कोअरिंग ही एक सरलीकृत प्रणाली आहे, ज्यामुळे कर्जाच्या अर्जांचे पुनरावलोकन करण्यात गुंतलेल्या कर्ज अधिकाऱ्याच्या पात्रतेसाठी आवश्यकता कमी करणे आणि त्यांच्या विचाराचा वेग वाढवणे शक्य होते.

कर्ज देताना व्यक्तीत्यांच्या क्रेडिटयोग्यतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी एक प्रक्रिया देखील केली जाते, जी कर्जदाराच्या उत्पन्नाच्या पातळीच्या आधारे, त्याच्या क्रेडिट इतिहासाचा अभ्यास करणे तसेच प्रमाणित स्कोअरिंगच्या आधारे केली जाऊ शकते.

कर्जदाराच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन व्यक्तीच्या उत्पन्नावरील डेटा आणि हे उत्पन्न गमावण्याच्या जोखमीच्या प्रमाणात आधारित उत्पन्न पातळीद्वारे केले जाते. पगार प्रमाणपत्रे किंवा कर रिटर्नच्या आधारे उत्पन्न निश्चित केले जाते, त्यानंतर ते अनिवार्य पेमेंट आणि बँक जोखीम प्रमाण लक्षात घेऊन समायोजित केले जाते.

कर्जदाराची क्रेडिटयोग्यता म्हणजे परतफेड, निकड आणि पेमेंट या अटींवर मूल्य प्रदान करण्यासाठी व्यवहार करण्याची क्षमता किंवा दुसऱ्या शब्दांत, क्रेडिट व्यवहार करण्याची क्षमता. नियंत्रणात उधारीची जोखीमव्यावसायिक बँका निकष आणि निर्देशकांचा संच वापरतात, ज्याचा विचार आणि विश्लेषण कर्जदाराच्या क्रेडिट पात्रतेच्या पातळीबद्दल निष्कर्ष काढणे शक्य करते. वेगवेगळ्या बँकांमधील एंटरप्राइझच्या क्रियाकलापांचे वैशिष्ट्य दर्शविणारा निर्देशकांचा एक विशिष्ट संच समान नसतो आणि क्रेडिट संबंध विकसित करण्याच्या प्रक्रियेत बदल होतो.

जागतिक बँकिंग प्रॅक्टिसमध्ये ग्राहकाची पतपुरवठा व्यवहार्यता आणि क्रेडिट संबंधांचे स्वरूप निश्चित करण्यासाठी मूल्यांकनाच्या मुख्य वस्तूंपैकी एक म्हणून दिसून येते. कर्जाची परतफेड करण्याची क्षमता क्लायंटच्या नैतिक गुणांशी, त्याची कला आणि व्यवसाय, भांडवली गुंतवणुकीची डिग्री यांच्याशी संबंधित आहे. रिअल इस्टेट, कर्ज आणि इतर जबाबदाऱ्यांची परतफेड करण्यासाठी निधी मिळविण्याची क्षमता.

कर्जदाराच्या पतयोग्यतेच्या घटकांची यादी आणि त्यांचे वैशिष्ट्य दर्शविणारे निर्देशक विश्लेषणाची उद्दिष्टे, कर्जाचे प्रकार, कर्जाच्या अटी, कर्जदाराशी बँकेच्या पतसंबंधांची स्थिती यावर अवलंबून विस्तृत किंवा लहान असू शकतात. अशा निर्देशकांची इष्टतम किंवा स्वीकार्य मूल्ये कर्जदाराच्या क्रियाकलाप, व्यवहाराच्या विशिष्ट अटी इत्यादींवर अवलंबून भिन्न केली पाहिजेत. आज, ग्राहकांच्या क्रेडिटयोग्यतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी अनेक मूलभूत पद्धती आहेत. कर्जदाराच्या एकूण मूल्यमापनाचे घटक म्हणून वापरल्या जाणार्‍या निर्देशकांच्या संख्येत, तसेच त्या प्रत्येकाची वैशिष्ट्ये आणि प्राधान्यासाठी भिन्न दृष्टीकोनांमध्ये सिस्टम एकमेकांपासून भिन्न आहेत.

व्यक्तींच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्याचे खालील मार्ग आहेत:

1) स्कोअरिंग मॉडेल;

2) सॉल्व्हेंसी निश्चित करण्यासाठी पद्धत;

3) अंडररायटिंग.

बँक विविध प्रकारच्या कर्जासाठी प्रत्येक मॉडेल लागू करते आणि वैयक्तिक आधारावर ते समायोजित करते. स्कोअरिंग मॉडेल्सचा वापर प्रामुख्याने वस्तूंच्या खरेदीसाठी कर्जाच्या तरतुदीमध्ये (एक्स्प्रेस कर्ज) आणि क्रेडिट कार्ड जारी करण्यासाठी केला जातो.

स्कोअरिंग हे एक गणितीय (सांख्यिकीय) मॉडेल आहे ज्याद्वारे, विद्यमान ग्राहकांच्या क्रेडिट इतिहासाच्या आधारावर, विशिष्ट ग्राहक वेळेवर कर्जाची परतफेड करण्याची किती शक्यता आहे हे बँक ठरवते. स्कोअरिंग ही वैशिष्ट्ये हायलाइट करते जी विश्वासार्हतेशी किंवा त्याउलट, क्लायंटच्या अविश्वसनीयतेशी सर्वात जवळून संबंधित आहेत.

क्रेडिट स्कोअरिंग तंत्र हे वैशिष्ट्यांच्या मुद्द्यांचे मूल्यांकन आहे जे एखाद्या विशिष्ट कर्जदाराला ग्राहक कर्ज प्रदान करताना क्रेडिट जोखमीची पातळी पुरेशा विश्वासार्हतेसह निर्धारित करणे शक्य करते. क्रेडिट जोखमीचा अंदाज लावण्यासाठी सर्वात महत्त्वाचे संकेतक हे वय, अवलंबितांची संख्या, व्यवसाय, उत्पन्न, घरांची किंमत इ. असे संकेतक असू शकतात.

स्कोअरिंग मॉडेलचे फायदे स्पष्ट आहेत:

1) कर्ज चुकवण्याच्या पातळीत घट, निर्णय घेण्याची गती आणि निष्पक्षता;

2) आणि कर्ज पोर्टफोलिओच्या प्रभावी व्यवस्थापनाची शक्यता;

3) क्रेडिट विभागाच्या कर्मचाऱ्यांसाठी दीर्घकालीन प्रशिक्षणाचा अभाव;

4) क्लायंटच्या उपस्थितीत कर्ज अर्जाचे स्पष्ट विश्लेषण करण्याची क्षमता.

तथापि, सकारात्मक पैलू असूनही, क्रेडिट स्कोअरिंगचा वापर अनेक अडचणींशी संबंधित आहे.

त्यापैकी एक म्हणजे ज्या ग्राहकांना बँकेने आधीच कर्ज दिले आहे अशा ग्राहकांच्या माहितीच्या आधारे मूल्यांकनाची वैशिष्ट्ये निश्चित केली जातात.

दुसरी आणि सर्वात महत्त्वाची समस्या अशी आहे की स्कोअरिंग मॉडेल सर्वात "लवकर" ग्राहकांच्या नमुन्याच्या आधारावर तयार केले जातात. हे लक्षात घेता, बँक कर्मचार्‍यांना वेळोवेळी सिस्टमची गुणवत्ता तपासावी लागेल आणि ती खराब झाल्यावर नवीन मॉडेल विकसित करावे लागेल.

हे नोंद घ्यावे की कर्जदाराने मूल्यांकनासाठी भरलेल्या अर्जातून सुमारे दहा वैशिष्ट्ये घेतली जातात आणि उर्वरित डेटा पुढील अपडेट आणि स्कोअरिंग विश्लेषणासाठी सांख्यिकीय डेटाबेसमध्ये संग्रहित केला जातो.

सध्या रशियन बँकाउत्पन्न, आश्रितांची संख्या, कारची मालकी यासारख्या वैशिष्ट्यांचे मूल्यांकन करा (त्याच वेळी, देशांतर्गत आणि परदेशी उत्पादनाची कार ओळखली जाते, अपरिहार्यपणे त्याच्या रिलीजपासून निघून गेलेला कालावधी लक्षात घेऊन), उपस्थिती जमीन भूखंड(त्याचे क्षेत्रफळ आणि शहराच्या केंद्रापासूनचे अंतर मानले जाते), कामाचा अनुभव, स्थिती, शिक्षण.

निःसंशयपणे, आज हे मुख्य पॅरामीटर्स आहेत ज्याद्वारे एखाद्या व्यक्तीच्या क्रेडिट पात्रतेची डिग्री निश्चित करणे शक्य आहे. तथापि, स्कोअरिंग पद्धतीचे सातत्यपूर्ण समायोजन मूल्यमापन केलेल्या वैशिष्ट्यांची यादी विस्तृत आणि बदलेल आणि जे ग्राहक आज अविश्वसनीय कर्जदारांच्या गटात येतात, क्रेडिट क्रियाकलापांच्या पुढील विश्लेषणामध्ये, कमी कर्ज चुकते कर्जदार म्हणून वर्गीकृत केले जाऊ शकतात.

तातडीच्या ग्राहक गरजांसाठी व्यक्तींना कर्ज देताना कर्जदाराचे अधिक जटिल आणि कसून मूल्यांकन वापरले जाते. हे, नियमानुसार, महागड्या वस्तूंच्या खरेदीसाठी मध्यम-मुदतीचे कर्ज, कोणत्याही सेवा आणि कामांसाठी देय आहेत. उदाहरणांमध्ये महागड्या फर्निचरची खरेदी, ट्यूशन फी, घरांच्या नूतनीकरणासाठी वित्तपुरवठा इ. या प्रकरणात, अनेक मोठ्या व्यापारी बँकाउत्पन्नावरील कामाच्या ठिकाणावरील कागदपत्रांच्या आधारे आणि वजावटीची रक्कम तसेच प्रश्नावलीनुसार कर्जदाराची सॉल्व्हेंसी निश्चित करा. परिणामाची गणना सरासरी मासिक उत्पन्न वजा सर्व अनिवार्य देयके म्हणून केली जाते, समायोजन घटकाद्वारे समायोजित केली जाते आणि कर्जाच्या मुदतीने गुणाकार केली जाते. मिळालेल्या रकमेवर आधारित, कमाल कर्जाची रक्कम मोजली जाते. परिणामी मूल्य प्रभावित करणारे घटक विचारात घेऊन समायोजित केले जाते: प्रदान केलेले कर्ज संपार्श्विक, सुरक्षा सेवेच्या निष्कर्षांमध्ये असलेली माहिती आणि बँकेच्या कायदेशीर विभाग, पूर्वी प्राप्त झालेल्या कर्जावरील कर्जाची शिल्लक.

क्लायंटच्या सॉल्व्हेंसीचे मूल्यांकन करण्यासाठी, कर्ज अधिकाऱ्यांना मोठ्या संख्येने कागदपत्रांचे विश्लेषण करणे आवश्यक आहे. त्यांची यादी बरीच मोठी आहे आणि त्यात सुमारे पंधरा वस्तूंचा समावेश आहे. क्लायंटद्वारे त्यांची अनिवार्य तरतूद, एकीकडे, बँकेच्या संभाव्य कर्जदारांचे वर्तुळ मर्यादित करते आणि दुसरीकडे, तयार करण्यास परवानगी देते. कर्ज पोर्टफोलिओउच्च गुणवत्ता आणि क्रेडिट जोखीम कमी.

या तंत्राचा एक फायदा म्हणजे विशेष सूत्रे आणि सुधारणा घटकांचा वापर ज्यामुळे बँकेच्या क्रेडिट विभागाच्या कर्मचार्‍यांचे काम सुलभ करणे आणि संभाव्य कर्जदाराच्या सॉल्व्हेंसीची गणना करणे शक्य होते. तथापि, प्रत्येक विशिष्ट परिस्थितीत त्याचे संकेतक स्वतंत्रपणे प्राप्त केले जावेत आणि त्याचा परिणाम कर्ज जारी करण्याच्या बाजूने किंवा विरोधात स्पष्टपणे दर्शविणारी एखादी गोष्ट मानली जाऊ नये. शेवटी, जरी विचाराच्या वेळी कर्ज अर्जक्लायंटचे आर्थिक निर्देशक स्वीकार्य पातळीवर आहेत, हे विसरू नका की कर्जाची परतफेड न होण्याचा धोका अजूनही कायम आहे, कारण तत्त्वतः ते पूर्णपणे काढून टाकणे अशक्य आहे. निर्देशक केवळ क्रेडिट जोखमीच्या डिग्रीचे मूल्यांकन करण्यास मदत करतील आणि दुर्दैवाने, हे तंत्र भविष्यात कर्जदाराच्या स्थितीचा अंदाज लावू देत नाही.

येथे गहाण कर्ज देणेव्यक्ती, बँकेची पत जोखीम कमी करण्याचा मुख्य मार्ग म्हणजे कर्जदाराला अंडरराइट करणे, जे कर्जाची परतफेड करण्याच्या संभाव्यतेचे मूल्यांकन करते, ज्यामध्ये बँकेने निर्धारित केलेल्या पद्धतीने संभाव्य क्लायंटच्या सॉल्व्हेंसीचे विश्लेषण करणे तसेच सकारात्मक निर्णय घेणे समाविष्ट असते. साठी अर्जावर गहाणकिंवा कर्ज नाकारणे.

बँकेतील व्यक्तींना गहाण कर्ज देणे बँकिंग विभागांच्या विस्तृत श्रेणीद्वारे चालते: कायदेशीर सेवा, सुरक्षा सेवा, विभाग मौल्यवान कागदपत्रे, गृहनिर्माण विभाग इ. हे अंडररायटिंग प्रक्रियेची जटिलता आणि कष्टाची डिग्री दर्शवते, ज्याचा कोर्स प्रत्येक बँक स्वतंत्रपणे विकसित करते, गहाण कर्ज देण्यासाठी मूल्यांकन निकष आणि अटी निवडतात.

अंडररायटिंग प्रक्रियेतील सर्वात महत्त्वाचा मुद्दा म्हणजे कर्जावर वेळेवर पेमेंट करण्याच्या क्षमतेच्या दृष्टीने क्लायंटच्या सॉल्व्हेंसीचे मूल्यांकन. हे मूल्यांकन करण्यासाठी, रोजगार आणि कर्जदाराकडून मिळालेल्या उत्पन्नाची, तसेच त्याच्या खर्चाची माहिती एकत्रित केली जाते. त्यानंतर, एक निष्कर्ष काढला जातो - तो कर्जाची परतफेड करू शकतो की नाही. त्याच वेळी, तारण ठेवलेल्या मालमत्तेला कर्ज देण्यासाठी पुरेशी सुरक्षा आहे की नाही याबद्दल एक मत जारी केले जाते.

तारण कर्जामध्ये, बँक कर्मचारी कर्जदाराची क्रेडिटयोग्यता आणि क्रेडिट जोखमीचे प्रमाण निर्धारित करण्याच्या पद्धतीमध्ये अतिरिक्त परिमाणात्मक आणि गुणात्मक वैशिष्ट्ये समाविष्ट करतात.

परिमाणवाचक वैशिष्ट्यांपैकी - कर्जदाराच्या मासिक दायित्वांच्या एकूण रकमेचे त्याच कालावधीसाठी एकूण कौटुंबिक उत्पन्नाचे गुणोत्तर, तसेच निधीची पुरेशीता (देखभाल खर्चावर आधारित).

गुणात्मक वैशिष्ट्यांमध्ये कर्जदाराचे उत्पन्न, रोजगार स्थिरता, क्रेडिट इतिहास, क्रेडिट सुरक्षा इ.

अंडररायटिंग पद्धतीचे मूल्यांकन करून, आम्ही असा निष्कर्ष काढू शकतो की कर्जदाराच्या विश्लेषणासाठी पद्धतशीर दृष्टीकोन लागू केला जातो. कार्यपद्धतीची सकारात्मक बाजू म्हणजे कोणत्याही संभाव्य कर्जदाराकडे वैयक्तिक दृष्टिकोन विकसित करण्याची बँकेची क्षमता, ज्यामध्ये आवश्यक वैशिष्ट्ये विचारात घेतली जातील. या मूल्यांकनाचा तोटा म्हणजे त्याच्या अंमलबजावणीची परिश्रमशीलता, ज्यासाठी बँक कर्मचार्‍यांची विशेष पात्रता आवश्यक आहे. बहुतेक बँका व्याजदर वाढवून क्रेडिट जोखमीची भरपाई करण्यास प्राधान्य देतात. इतर पद्धती देखील वापरल्या जातात, ज्याच्या वापरासाठी मोठ्या प्रमाणात वेळ आणि श्रम खर्च करण्याची आवश्यकता नसते.

हे लक्षात घेतले पाहिजे की अधिक प्रगत पद्धती वापरण्याची उपयुक्तता आणि प्रासंगिकता समजणे बहुतेकदा अशा बँकांमध्ये आढळते ज्यामध्ये व्यक्तींना कर्ज देणे ही एक व्यापक सेवा म्हणून लागू केली जाते.

जर बँकेने मोठ्या प्रमाणात कार्यक्रम सुरू करण्याची योजना आखली असेल, तर सततच्या तीव्रतेच्या स्पर्धेच्या पार्श्वभूमीवर बाजारात यशस्वी होण्यासाठी आणि परिणामी, नफा कमी होण्यासाठी, ऑपरेटिंग खर्च कमी करण्याचे मार्ग शोधणे आवश्यक आहे. आणि जोखीम कमी करा.

हा उपक्रम राबविणाऱ्या यंत्रणेचे योग्य बांधकाम येथे एक पूर्व शर्त असेल. लाक्षणिकदृष्ट्या, विशिष्ट स्पष्टपणे परिभाषित नियम आणि अल्गोरिदमनुसार कर्जदारांशी आणि आपापसात परस्परसंवाद करणार्‍या विशिष्ट संख्येतील कर्मचार्‍यांचा समावेश असलेली एक प्रकारची पाइपलाइन तयार करणे आवश्यक आहे. अशा अल्गोरिदममध्‍ये अर्जांचे विश्‍लेषण करण्‍यासाठी आणि कर्ज जारी करण्‍याबाबत निर्णय घेण्‍याच्‍या पद्धतींचा समावेश होतो.

तर, ग्राहक कर्ज ऑपरेशन ही बँकिंग व्यवसायातील सर्वात फायदेशीर वस्तूंपैकी एक आहे. या स्त्रोतामुळे, निव्वळ नफ्याचा महत्त्वपूर्ण भाग तयार केला जाऊ शकतो. क्रेडिट संस्थाराखीव निधीसाठी कपात केली जाते आणि व्यावसायिक बँकेच्या भागधारकांना लाभांश देण्यासाठी वापरली जाते.

व्यावसायिक बँकांसाठी ग्राहक कर्ज देण्याचे कार्य आश्वासक आणि आकर्षक आहेत, आणि म्हणूनच, पत जोखमीची पातळी कमी करण्यासाठी आणि त्याचे व्यवस्थापन करण्यासाठी उपायांचा संच विकसित करणे महत्वाचे आहे. क्रेडिट रिस्क मॅनेजमेंट हे कर्जदाराच्या जबाबदाऱ्या पूर्ण करण्यात असमर्थता किंवा अनिच्छेची कारणे ओळखणे आणि जोखीम पातळी कमी करण्यासाठी पद्धती निश्चित करणे यावर आधारित आहे. क्रेडिट रिस्क मॅनेजमेंटचा उद्देश कर्जदाराच्या कर्ज करारांतर्गत त्याच्या जबाबदाऱ्यांमध्ये चूक होण्याची शक्यता कमी करणे आणि कर्ज चुकल्यास व्यावसायिक बँकेचे आर्थिक नुकसान कमी करणे हा आहे.

कर्जाची वेळेवर परतफेड करण्यासाठी पुरेसे उत्पन्न मिळविण्याच्या क्लायंटच्या क्षमतेबद्दल, कर्जदाराच्या मालमत्तेबद्दलच्या माहितीच्या आधारे बँकेच्या क्रेडिट विभागात क्लायंटच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन केले जाते, जे आवश्यक असल्यास, संपार्श्विक म्हणून काम करू शकते. जारी केलेले कर्ज इ. याशिवाय, बँकेच्या कर्मचाऱ्याला बाजारातील परिस्थिती, त्याच्या बदलातील ट्रेंड, बँक आणि त्याच्या क्लायंटने अनुभवलेल्या जोखीम आणि इतर घटकांचे विश्लेषण करणे बंधनकारक आहे. वैयक्तिक कर्जदाराबद्दल माहितीचे स्त्रोत कामाचे ठिकाण, राहण्याचे ठिकाण इत्यादी माहिती असू शकतात.

एखाद्या व्यक्तीच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन कर्जदाराने विनंती केलेल्या कर्जाच्या गुणोत्तरावर आधारित असते आणि:

कर्जदाराचे वैयक्तिक उत्पन्न;

कर्जदाराच्या आर्थिक स्थितीचे सामान्य मूल्यांकन;

त्याच्या मालमत्तेचे मूल्य;

कौटुंबिक रचना;

वैयक्तिक वैशिष्ट्ये;

क्रेडिट इतिहास.

व्यक्तींच्या क्रेडिटयोग्यतेचे मूल्यांकन करताना, बँका, नियमानुसार, त्यांच्या अंतर्गत नियमांनुसार मार्गदर्शन करतात. तथापि, व्यावसायिक बँकेद्वारे एखाद्या व्यक्तीच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी 4 मुख्य पद्धती आहेत:

स्कोअरिंग (पॉइंट) क्रेडिट योग्यतेचे मूल्यांकन;

सॉल्व्हेंसी (उत्पन्न पातळी) द्वारे क्रेडिट योग्यतेचे मूल्यांकन

क्रेडिट इतिहासाद्वारे क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन;

अंडररायटिंग.

2.4 क्रेडिट पात्रतेचे स्कोअरिंग (स्कोअर) मूल्यांकन

वित्तीय सेवांची विकसित प्रणाली असलेल्या सर्व देशांमध्ये, कर्ज फक्त त्या कर्जदारांना जारी केले जाते ज्यांनी क्रेडिट स्कोअरिंग नावाची विशेष क्रेडिट मूल्यांकन प्रक्रिया पार केली आहे. सध्या, अनेक रशियन बँका व्यक्तींच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी औपचारिक दृष्टिकोन लागू करतात. हा दृष्टिकोन क्लायंटच्या उत्पन्नाच्या रकमेवर आधारित, कर्जाची परतफेड करण्याची शक्यता निर्धारित करण्यावर आधारित आहे. कर्ज देण्याच्या मुद्द्यावरील निर्णय आणि कर्ज देण्याच्या अटींचा विचार करणे बँकेच्या पत समितीद्वारे केले जाते. त्याच वेळी, हे निर्णय विशिष्ट श्रेणीतील व्यक्तींना कर्ज देण्याच्या जोखमीवर क्रेडिट समितीच्या वैयक्तिक सदस्यांच्या व्यक्तिनिष्ठ मतावर आधारित असतात आणि नेहमीच वास्तविक चित्र प्रतिबिंबित करत नाहीत. विश्लेषणात्मक डेटा प्रोसेसिंग पद्धतींच्या मदतीने या समस्या सोडवणे शक्य आहे जे कर्जदारांच्या क्रेडिट योग्यतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी स्कोअरिंग यंत्रणा लागू करतात.

क्रेडिट स्कोअरिंग ही एक जलद, अचूक आणि शाश्वत क्रेडिट जोखीम मूल्यांकन प्रक्रिया आहे ज्याला वैज्ञानिक आधार आहे.

स्कोअरिंग हे गणितीय किंवा सांख्यिकीय मॉडेल आहे जे कर्जदाराचे वैशिष्ट्य दर्शविणाऱ्या मापदंडांशी क्रेडिट जोखमीच्या पातळीशी संबंधित आहे - एक व्यक्ती किंवा अस्तित्व. अनेक स्कोअरिंग मॉडेल्स आहेत, त्यापैकी प्रत्येक स्वतःच्या घटकांचा वापर करतो जे कर्जदाराला कर्ज देण्याशी संबंधित जोखीम दर्शवितात आणि परिणामी थ्रेशोल्ड स्कोअर प्राप्त होतो, ज्यामुळे कर्जदारांना "वाईट" आणि "चांगले" मध्ये विभाजित करणे शक्य होते. . क्रेडिट स्कोअरिंगचा अर्थ असा आहे की कर्जासाठी प्रत्येक अर्जदाराला एक अद्वितीय क्रेडिट जोखीम मूल्यांकन नियुक्त केले जाते. प्रत्येक स्कोअरिंग मॉडेलसाठी विशिष्ट थ्रेशोल्ड स्कोअरसह विशिष्ट कर्जदारासाठी मिळालेल्या क्रेडिट स्कोअरिंग मूल्याची तुलना कर्ज जारी करताना निवडीच्या समस्येचे निराकरण करण्यात मदत करते, कर्जदारांना दोन वर्गांमध्ये विभाजित करते (ज्यांना कर्ज जारी केले जाऊ शकते आणि ज्यांना कर्ज दिले जाऊ शकते. ज्यांना ते "निरोधित" आहे). क्रेडिट स्कोअरिंग लागू केल्याने बँकांना खालील गोष्टी मिळतात:

कर्ज चुकविण्याचा धोका कमी करणे, "खराब" कर्जांची संख्या कमी करणे आणि त्यानुसार, थकीत कर्जाची पातळी कमी करणे;

कर्ज अर्जांवर व्यक्तिनिष्ठ नकारांची संख्या कमी करून कर्ज पोर्टफोलिओमध्ये वाढ;

कर्ज जारी करण्याबाबत निर्णय घेण्याची प्रक्रिया वेगवान करणे;

बाजार निचेसच्या विश्लेषणावर आधारित विशिष्ट कर्ज उत्पादने तयार करण्याची क्षमता;

कर्ज अधिकारी आणि विश्लेषकांना निर्णय घेण्यासाठी माहितीचे समर्थन देऊन त्यांना मदत करणे.

व्यक्तींच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करणे हे एक अनौपचारिक कार्य आहे. या समस्येचे निराकरण करण्यासाठी, संकरित तज्ञ प्रणाली वापरण्याचा सल्ला दिला जातो. मूल्यांकन कार्य असे दर्शविले जाऊ शकते:

जेथे M हे ऑब्जेक्टचे सर्वसमावेशक मूल्यांकन आहे;

एक्स - ऑब्जेक्टची स्थिती दर्शविणारा निर्देशकांचा संच;

के - निकषांचा एक संच ज्याद्वारे निर्देशकांच्या मूल्यांचे मूल्यांकन केले जाते आणि M ची गणना केली जाते (निकष परिमाणवाचक किंवा गुणात्मक असू शकतात, ते ऑब्जेक्टच्या क्रियाकलापांच्या निर्देशकांच्या स्वरूपावर अवलंबून असतात); F एक विशिष्ट कार्य आहे, त्यानुसार, प्राथमिक निर्देशक आणि निकषांच्या मूल्यांवर आधारित, ऑब्जेक्टचे सामान्यीकृत मूल्यांकन प्राप्त करणे शक्य आहे. फंक्शन औपचारिक नाही आणि पूर्णपणे ज्ञात नाही. अंदाज समस्येचे निराकरण करण्यासाठी, फंक्शनचे स्वरूप पुनर्संचयित करणे आवश्यक आहे. संकरित मॉडेलचा वापर उपकार्यांमध्ये समस्येचे विघटन सूचित करतो.

स्कोअरिंग सिस्टमच्या विकसित मॉडेलमध्ये पाच ब्लॉक्स असतात: सामाजिक स्थिती;

2) आर्थिक परिस्थिती;

3) मालमत्तेची स्थिती;

4) क्रेडिट व्यवहाराचे मापदंड;

5) व्यवसायाच्या प्रतिष्ठेचे मूल्यांकन.

मॉडेलचा प्रत्येक ब्लॉक वेगवेगळ्या कोनातून क्लायंट-कर्जदाराची स्थिती निर्धारित करणार्‍या निर्देशकांच्या संबंधित संचाद्वारे दर्शविला जातो आणि एक उपाय पद्धत. निर्देशकांची मूल्ये कर्जदाराच्या प्रश्नावलीच्या आधारे निर्धारित केली जातात (परिशिष्ट 3 पहा) आणि बँकेच्या सुरक्षा सेवेचा निष्कर्ष. प्रत्येक मॉडेल ब्लॉकचे मूल्य उपलब्ध उपाय पद्धतींपैकी एकाद्वारे निर्धारित केले जाते, म्हणजे:

सुत्र;

मज्जासंस्थेसंबंधीचा नेटवर्क;

उत्पादक तज्ञ प्रणाली.

"सामाजिक स्थिती" आणि "आर्थिक स्थिती" ब्लॉक्समध्ये, न्यूरल नेटवर्कचा वापर समाधान पद्धती म्हणून केला जातो, कारण या नोड्समध्ये अंतिम निर्देशकावर या ब्लॉक्समध्ये समाविष्ट असलेल्या घटकांच्या प्रभावाची डिग्री स्पष्टपणे निर्धारित करणे अशक्य आहे. याव्यतिरिक्त, या नोड्समध्ये न्यूरल नेटवर्कला प्रशिक्षण देण्यासाठी महत्त्वपूर्ण डेटा नमुना आहे.

सामाजिक दर्जा

कौटुंबिक स्थिती

कौटुंबिक रचना

अवलंबून

शिक्षण

तांदूळ. 1. स्कोअरिंग सिस्टम मॉडेलची "सामाजिक स्थिती" ब्लॉक करा

"मालमत्ता स्थिती" आणि "व्यवसाय प्रतिष्ठेचे मूल्यांकन" या ब्लॉक्समध्ये उत्पादन तज्ञ प्रणाली वापरण्याचा सल्ला दिला जातो. ही पद्धत आपल्याला तज्ञांच्या तर्कांप्रमाणेच नियम वापरून नामित ब्लॉक्सची मूल्ये प्राप्त करण्यास अनुमती देते

"क्रेडिट व्यवहाराचे पॅरामीटर्स" ब्लॉकमध्ये, उपाय पद्धत एक सूत्र आहे. हा ब्लॉक एखाद्या व्यक्तीची सोल्व्हेंसी (उत्पन्नावर आधारित क्रेडिट योग्यता) आणि त्याला प्रदान केलेल्या क्रेडिटची कमाल रक्कम ठरवून त्याच्या पतपात्रतेचे सर्वसमावेशक मूल्यांकन करते. विकसित स्कोअरिंग मॉडेलमध्ये या नोडचा (किंवा ब्लॉक) वापर केल्याने तुम्हाला क्रेडिट योग्यतेचे निर्धारण करण्यासाठी पारंपारिक दृष्टिकोन आणि संकरित तज्ञ प्रणालीवर आधारित गुणात्मकदृष्ट्या नवीन जोडण्याची परवानगी मिळते.

एखाद्या व्यक्तीच्या क्रेडिट पात्रतेचे अंतिम मूल्यांकन सूत्राद्वारे निर्धारित केले जाते:

Z \u003d 0.15X1 + 0.3X2 + 0.25X3 + 0.3X4,

जेथे Z - क्रेडिट रेटिंग;

X1 - सामाजिक स्थिती;

X2 - आर्थिक परिस्थिती;

X3 - मालमत्तेची स्थिती;

X4 - व्यवसायाच्या प्रतिष्ठेचे मूल्यांकन;

0.15; 0.3; 0.25; 0.3 - संबंधित जोखीम घटकांचे वजन गुणांक जे कर्जदाराची क्रेडिटयोग्यता निर्धारित करतात.

एखाद्या व्यक्तीचे मूल्यांकन करण्यासाठी स्कोअरिंग सिस्टमचे काम "ब्लॅक बॉक्स" मोडमध्ये केले पाहिजे. विश्लेषणासाठी आवश्यक असलेला सर्व डेटा (पगार प्रमाणपत्र, कर्जदाराच्या प्रश्नावलीमधून) बँकेच्या ABS मध्ये प्रविष्ट केला जातो. कर्जदाराच्या क्रेडिटयोग्यतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी, निर्देशकांची यादी आणि त्यांची मूल्ये विश्लेषणात्मक ब्लॉकमध्ये हस्तांतरित केली जातात, जे कॉन्फिगर केलेल्या "निर्णय वृक्ष" च्या विश्लेषणाच्या निकालावर आधारित, कर्जदाराची गुणवत्ता श्रेणी बँकेच्या ABS ला परत करते. ही योजना आकृती 7 मध्ये दर्शविली आहे. कर्ज देण्याबाबत निष्कर्ष तयार करणाऱ्या कर्ज अधिकाऱ्यासाठी, विश्लेषण प्रक्रिया केवळ क्लायंटला नियुक्त केलेल्या गुणवत्तेच्या श्रेणीच्या स्वरूपात सादर केली जाते (कर्जदाराद्वारे डिफॉल्ट होण्याची शक्यता), आधारावर ज्यापैकी कर्जाची रक्कम समायोजित केली जाते किंवा कर्ज नाकारले जाते. याव्यतिरिक्त, क्लायंटला नियुक्त केलेल्या गुणवत्तेच्या श्रेणीनुसार, बँकेला कर्ज देण्याच्या अटींवरील शिफारसी (कर्जाची रक्कम, कर्जाची मुदत, कर्ज परतफेड सुरक्षिततेची रक्कम) प्रदान करणे शक्य आहे. समस्येचे निराकरण करण्यासाठी, एक सार्वत्रिक संकरित साधन आवश्यक आहे, ज्यामध्ये निर्णय वृक्ष तयार करण्यासाठी आणि स्थापित करण्यासाठी यंत्रणा, माहिती विश्लेषणाच्या विविध पद्धती, डेटा प्रीप्रोसेसिंग यंत्रणा यांचा समावेश आहे. एखाद्या व्यक्तीच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी प्रस्तावित यंत्रणा विश्लेषणात्मक माहितीमध्ये कार्यान्वित केली जाते. प्रणाली

रशियन वास्तविकतेच्या परिस्थितीत क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्याचा हा दृष्टीकोन खालील समस्यांना सामोरे जातो:

सध्या रशियामध्ये लोकसंख्येच्या या किंवा दुसर्‍या गटाच्या पतपुरवठ्यावर संशोधनासाठी पुरेशी माहिती उपलब्ध नाही, म्हणजेच, तथाकथित "क्रेडिट सिमेटरी" नाही;

एखाद्या व्यक्तीची श्रेयपात्रता केवळ त्याच्या निरीक्षणात्मक वैशिष्ट्यांवरच अवलंबून नाही तर सामान्य आर्थिक परिस्थितीवर देखील अवलंबून असते;

कर्जदारांच्या उत्पन्नाच्या अस्थिरतेत लक्षणीय वाढ त्यांच्या परिपूर्ण मूल्यातील वाढीसह;

रशियामध्ये, एक क्रेडिटयोग्य अशी व्यक्ती आहे ज्याने केवळ त्याच्या जबाबदाऱ्या पूर्ण केल्या नाहीत, तर एका कर्जदाराच्या जबाबदाऱ्या बदलून इतरांच्या दायित्वासह;

क्रेडिट स्कोअरिंग प्रणाली वापरून आधी घेतलेले निर्णय त्या प्रणालीद्वारे किंवा इतर प्रणालीद्वारे घेतलेल्या निर्णयांवर नंतर परिणाम करतात.

2.5 सॉल्व्हेंसीद्वारे क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन

एखाद्या व्यक्तीच्या उत्पन्नावरील डेटा आणि हे उत्पन्न गमावण्याच्या जोखमीच्या प्रमाणात सॉल्व्हन्सी निर्देशकांची गणना केली जाते. मागील सहा महिन्यांच्या सरासरी मासिक उत्पन्नाच्या आधारे कर्जदाराच्या सॉल्व्हेंसीची गणना करण्याचा सराव केला जातो. उत्पन्न 2-NDFL च्या स्वरूपात किंवा नियोक्त्याच्या सीलद्वारे प्रमाणित केलेल्या बँकेच्या स्वरूपात पगार प्रमाणपत्रावरून निर्धारित केले जाते. कर्जदाराचे उत्पन्न टॅक्स रिटर्नमधून देखील निश्चित केले जाऊ शकते. उत्पन्नाची रक्कम अनिवार्य पेमेंटद्वारे कमी केली जाते आणि बँकेच्या जोखीम घटकाने गुणाकार केली जाते (0.3-0.6 च्या श्रेणीत असू शकते)

रशियन बँका, विशेषतः Sberbank, त्यांच्या व्यवहारात समान मूल्यांकन पद्धती वापरतात. या पद्धतीने सॉल्व्हन्सी आणि कर्जाची कमाल रक्कम मोजण्याची पद्धत.

आर्थिक विज्ञान

• फट्टाखोवा डायना नदीमोव्हना,
• बश्कीर राज्य कृषी विद्यापीठ

• वैयक्तिक
• स्कोअरिंग पद्धत
• कर्जदार
• क्रेडिट स्थिती

हा लेख एखाद्या व्यक्तीच्या क्रेडिट पात्रतेचे गुणांकन करण्याच्या पद्धती, तसेच क्रेडिटपात्रतेच्या आधारे मूल्यांकन करण्याच्या पद्धतीबद्दल चर्चा करतो. आर्थिक निर्देशकएका विशिष्ट उदाहरणावर कर्जदाराची सॉल्व्हेंसी

• 2018 मधील क्रिप्टोकरन्सीचे नेते, त्यांचा आर्थिक बाजार आणि अर्थव्यवस्थेच्या वास्तविक क्षेत्रावरील प्रभाव

क्रेडिट स्कोअरिंगचे सार हे आहे की प्रस्तावित प्रश्नावली भरताना क्लायंटने प्रविष्ट केलेल्या सर्व डेटामध्ये एक गुण असतो. हे तंत्र आपल्याला संभाव्य कर्जदाराच्या सर्व वैशिष्ट्यांचे दृश्यमानपणे मूल्यांकन करण्यास अनुमती देते.

आम्ही एका काल्पनिक नागरिक सर्गेई दिमित्रीविच इव्हानोव्हचे उदाहरण वापरून बँकेतील क्लायंटची क्रेडिट योग्यता स्कोअर करण्याच्या पद्धतीचा विचार करू, ज्याने रोख कर्जासाठी बँकेकडे अर्ज केला होता, जो सध्या वार्षिक 16 टक्के दराने जारी केला जातो. 1 दशलक्ष रूबल पर्यंत. सुरक्षा किंवा हमी आवश्यकतेशिवाय 1 ते 3 वर्षांच्या कालावधीसाठी. कर्ज वापरण्यासाठी इच्छित टर्म 1 वर्ष आहे, विनंती केलेली रक्कम 100 हजार रूबल आहे.

नागरिक इव्हानोव्ह एस.डी.च्या संदर्भात, सरलीकृत करण्यासाठी, नागरिक इव्हानोव्हने प्रदान केलेल्या कागदपत्रांद्वारे पुष्टी केलेली आम्ही खालील गृहीतके करू:

• वय - 28 वर्षांचे, कुटुंब आणि अवलंबून नसलेले, एकटे राहतात;
• कामाच्या ठिकाणी उत्पन्नाचा अपवाद वगळता पुरवठा सेवेतील अग्रगण्य तज्ञ म्हणून व्यापार एंटरप्राइझमध्ये कामाचे अधिकृत ठिकाण आहे - उत्पन्नाचे इतर कोणतेही स्रोत नाहीत;
• नागरिक इवानोव एस.डी.ची कायदेशीर क्षमता पुष्टी केली;
• यापूर्वी, इव्हानोव्ह एस.डी. यांनी कर्जासाठी बँकेकडे अर्ज केला नाही;
• रशियन फेडरेशनच्या सशस्त्र दलात सेवा केली;
• गेल्या 6 महिन्यांची सरासरी मासिक उत्पन्न 37 हजार रूबल आहे, दस्तऐवजीकरण;
• घोषित उत्पन्नाच्या 50% पेक्षा जास्त मासिक खर्च, निश्चित देयके (भाडे, शिक्षण, पोटगी इ.) अनुपस्थित आहेत;
• एका अपार्टमेंटचे मालक आहे, ज्याचे बाजार मूल्य 40 हजार यूएस डॉलर्स इतके आहे, गेल्या 5 वर्षांत मालमत्ता खरेदी-विक्रीसाठी स्थावर मालमत्तेचे व्यवहार किंवा इतर मोठे व्यवहार केलेले नाहीत.

किमान आवश्यकता ज्या पद्धतीनुसार, आवश्यक आहेत

योग्य कर्जदार (प्राथमिक कर्जदार आणि जामीनदार) टेबल 1 मध्ये सूचीबद्ध आहेत आणि बँकेच्या पत समितीद्वारे कोणत्याही कर्ज उत्पादनामध्ये बदलले जाऊ शकतात.

तक्ता 1. कर्जदारांसाठी अनिवार्य आवश्यकता

वय 21 ते 60 वर्षे
बँकेच्या कर्ज देणाऱ्या शाखेच्या प्रदेशावर कायमस्वरूपी नोंदणी
बँकेच्या कर्ज देणाऱ्या शाखेच्या प्रदेशात कामगार क्रियाकलाप
अधिकृतपणे नियोक्ता सह औपचारिक रोजगार संबंध, दस्तऐवजीकरण
किमान 1 वर्ष कामाचा अनुभव
नकारात्मक क्रेडिट इतिहास नाही
कर्जदाराच्या प्रश्नावलीमध्ये परावर्तित उत्पन्नाची मासिक पातळी 350 यूएस डॉलर्सपेक्षा कमी नाही
महिला अर्जदारांसाठी, मुलाचे वय, जर असेल तर, किमान सहा महिने आहे
27 वर्षांखालील पुरुष अर्जदारांसाठी सशस्त्र दलात सेवेत कोणतीही समस्या नाही

पुढे, कर्जदाराने निर्दिष्ट केलेल्या डेटावर प्रक्रिया केली जाते आणि नंतर कर्जदाराचा स्कोअर तयार केला जातो, ज्यामध्ये गुण असतात. गुणांच्या संख्येनुसार, बँक कर्मचारी एक निष्कर्ष काढतो आणि त्यांना उर्वरित कागदपत्रांशी जोडतो, त्यानंतरच बँक कर्ज देण्याबाबत किंवा ते नाकारण्याचा निर्णय घेते.

जर आम्ही नागरिक इव्हानोव्ह एस.डी.च्या डेटावर अवलंबून राहिलो तर आम्ही असा निष्कर्ष काढू शकतो की त्याच्यासाठी कर्ज मंजूर केले जाईल, कारण तो बँकेच्या सर्व अनिवार्य आवश्यकता पूर्ण करतो, त्याच्याकडे कर्ज नाही, स्थिरता मिळते. मजुरीआणि एक अपार्टमेंट मालक आहे.

अशा प्रकारे, कर्जदार पैसे का देत नाही या प्रश्नाचे उत्तर स्कोअरिंग देत नाही. तो त्या वैशिष्ट्यांवर प्रकाश टाकतो जे अविश्वसनीयतेशी किंवा त्याउलट, विशिष्ट वयाच्या ग्राहकांची विश्वासार्हता, विशिष्ट व्यवसाय, शिक्षण, त्याच संख्येवर अवलंबून असलेल्यांची संख्या इत्यादीशी जवळून संबंधित आहेत. हे स्कोअरिंगचे भेदभावपूर्ण स्वरूप आहे: खराब क्रेडिट इतिहास असलेल्या गटाशी औपचारिकरीत्या जवळ असणारी व्यक्ती बहुधा कर्ज मिळवू शकणार नाही.

एखाद्या व्यक्तीच्या पतधोरणाचे मूल्यमापन करण्याची पद्धत आर्थिक निर्देशकांवर आधारित आहे

सॉल्व्हन्सी इंडिकेटर एखाद्या व्यक्तीच्या उत्पन्नाच्या डेटावर आणि हे उत्पन्न गमावण्याच्या जोखमीवर आधारित असतात. व्यावसायिक बँकएक-वेळचे कर्ज जारी करताना, ते मागील सहा महिन्यांच्या सरासरी मासिक उत्पन्नाच्या डेटाच्या आधारे वैयक्तिक कर्जदाराच्या सॉल्व्हेंसीची गणना करते, जे संदर्भ 2 - वैयक्तिक आयकर द्वारे निर्धारित केले जाते.

आम्हाला आधीच माहित आहे की, गेल्या सहा महिन्यांत नागरिक इव्हानोव्ह एसडीचे सरासरी मासिक उत्पन्न 37 हजार रूबल आहे. पुढे, आपण उत्पन्नाच्या रकमेनुसार (०.३ ते ०.६ पर्यंत) फरक करणाऱ्या घटकाद्वारे उत्पन्न समायोजित केले पाहिजे.

$500 पर्यंत सरासरी मासिक उत्पन्न असलेल्या नागरिकाला 0.3 च्या बरोबरीचा गुणांक नियुक्त केला जातो, 0.4 चा गुणांक - $501 ते $1000 च्या समतुल्य उत्पन्नासह, 0.5 चा गुणांक - $1001 ते $2000 च्या समतुल्य उत्पन्नासह आणि 0.6 च्या बरोबरीचे गुणांक - $2,000 पेक्षा जास्त उत्पन्नासह.

नागरिक इव्हानोव्ह एस.डी.च्या उत्पन्नावर कोणते गुणांक लागू केले जावे हे शोधण्यासाठी, त्याचे सरासरी मासिक उत्पन्न यूएस डॉलरच्या समतुल्य मध्ये रूपांतरित करणे आवश्यक आहे.

यासाठी, 37,000 / 59.1128 (16 मार्च 2017 रोजी रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेनुसार यूएस डॉलर विनिमय दर) = $625.922. म्हणून, आम्ही 0.4 चा घटक लागू करतो.

R \u003d D × K × I,

पी \u003d 37,000 * 0.4 * 12 \u003d 177,600 रूबल.

अशा प्रकारे, 12 महिन्यांसाठी, नागरिक इवानोव एस.डी. 177,600 रूबलच्या रकमेमध्ये कर्जाची परतफेड करू शकतात.

तर, नागरिक इव्हानोव्ह एस.डी. हे सॉल्व्हेंट कर्जदार आहेत आणि बँकेकडून कर्ज मंजूर करण्यासाठी पात्र ठरू शकतात. वैयक्तिक खेळाच्या त्याच्या अनुकूलतेचे मूल्यांकन करताना अनेक घटक विचारात घेतले जातात:

• $350 पेक्षा जास्त स्थिर उत्पन्न आहे, दस्तऐवजीकरण;
• एक अपार्टमेंट आहे, ज्याची किंमत 40 हजार यूएस डॉलर्सच्या समतुल्य आहे;
• कोणतेही क्रेडिट कर्ज नाही;
• कर्जदाराच्या सर्व अनिवार्य आवश्यकता पूर्ण करते;
• नागरिक इव्हानोव्ह एसडीची सॉल्व्हेंसी प्रति वर्ष 177,600 रूबल आहे.

वैयक्तिक कर्जदारांच्या क्रेडिटयोग्यतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी दोन पद्धतींचे विश्लेषण केल्यानंतर, आम्ही असा निष्कर्ष काढू शकतो की वैयक्तिक कर्जदाराची क्रेडिट योग्यता गुणांकन करण्याची पद्धत रशियामधील बँकांमध्ये आणि इतर देशांतील बँकांमध्ये सर्वाधिक लोकप्रिय आहे. सर्व प्रथम, हे या वस्तुस्थितीमुळे आहे की, या पद्धतीचा वापर करून, बँका कर्जदाराबद्दल अधिक तपशीलवार माहिती कव्हर करू शकतात: चरित्र; क्रेडिट इतिहास; त्याच्या मालकीची मालमत्ता. कर्जदाराच्या कर्जाची परतफेड करण्याच्या क्षमतेची गणना त्याच्या उत्पन्नाच्या आधारे केली जात असल्याने त्याच्या कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी त्याच्या कर्जदाराच्या आर्थिक निर्देशकांच्या आधारे त्याच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन करण्याची पद्धत देखील एक अविभाज्य भाग आहे. तथापि, ही पद्धत बँकांमध्ये स्कोअरिंग इतकी लोकप्रिय नाही.

संदर्भग्रंथ

1. इखसानोवा, जी.आर., गॅलियामोवा, टी.आर. यूएस क्रेडिट कार्ड्स - उदय आणि विकास / इखसानोवा जी.आर., गॅलियामोवा टी.आर. / स्थानिक समस्या लेखा, आर्थिक विश्लेषणआणि ऑडिट: सिद्धांत आणि सराव. उफा: पब्लिशिंग हाऊस ऑफ द बश्कीर राज्य कृषी विद्यापीठ, 2009. पी. 32-36.
2. वालिएवा, ए.आर., गॅलियामोवा, टी.आर. व्यावसायिक बँकांमध्ये ग्राहक कर्ज / A.R. वालीवा, टी.आर. गॅलियामोवा / अर्थव्यवस्थेच्या कृषी क्षेत्राच्या विकासाच्या सामाजिक-आर्थिक समस्या आणि त्यांचे निराकरण करण्याचे मार्ग // बश्कीर राज्य कृषी विद्यापीठाच्या 85 व्या वर्धापनदिनानिमित्त समर्पित ऑल-रशियन वैज्ञानिक आणि व्यावहारिक परिषदेच्या लेखांचा संग्रह. उफा: पब्लिशिंग हाऊस ऑफ द बश्कीर राज्य कृषी विद्यापीठ, 2015. पी. 100-104.
3. गॅलियामोवा, टी.आर. कर नियंत्रणराज्याच्या आर्थिक सुरक्षिततेच्या घटकांपैकी एक म्हणून / T.R. गॅलियामोवा, I.E. त्रिशकानोवा, बी.एन. खोसिएव, के.ई. गुर्त्सिएव्ह // गोर्स्कीची बातमी राज्य विद्यापीठ, 2015.V.52. क्रमांक 4. pp. 275-280.
4. गॅलियामोवा, टी.आर. कृषी संस्थांमध्ये व्यवस्थापन ऑडिटचे मानकीकरण आणि पद्धतशीर पैलू / टी.आर. गॅल्यामोव्ह. - उफा: बश्कीर राज्य कृषी विद्यापीठाचे प्रकाशन गृह, 2005. - 44 पी.
5. खास्यानोव्हा एस.यू. " क्रेडिट विश्लेषणव्यावसायिक बँकेत "[मजकूर]: पाठ्यपुस्तक. भत्ता / S.Yu. खास्यानोव्ह. - एम.: इन्फ्रा-एम, 2017. - 196 पी.
6. संकेतस्थळ सेंट्रल बँकआरएफ [इलेक्ट्रॉनिक संसाधन]. - प्रवेश मोड: https://www.cbr.ru/, विनामूल्य. - Zagl. स्क्रीनवरून.

परिचय ……………………………………………………………………………….. 3
धडा 1. बँकेतील व्यक्तींना कर्ज देण्याच्या संस्थेचा सैद्धांतिक पाया……………………………………………………………………………….. …५
1.1. व्यक्तींना कर्ज देण्याचे सार आणि तत्त्वे………………………..…5
१.२. व्यक्तींना प्रदान केलेल्या कर्जाचे वर्गीकरण..........................8
धडा 2. व्यक्तींच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी विद्यमान पद्धतींचे विश्लेषण. ……………………………………………………………………………………..पंधरा
२.१. व्यक्तींच्या पतपात्रतेचे मूल्यमापन करण्याचा परदेशी अनुभव ……………….15
२.२. व्यक्तींच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्याची रशियन सराव ………17
धडा 3. रशियन फेडरेशनच्या एसझेडबीच्या प्रिमोर्स्की शाखेचे विश्लेषण व्यक्तींना कर्ज देण्यासाठी आणि त्यांच्या पतयोग्यतेचे मूल्यांकन सुधारण्यासाठी ………………. .................................................................... ................................
३.१. रशियन फेडरेशनच्या सुरक्षा परिषदेच्या प्रिमोर्स्की शाखेची वैशिष्ट्ये आणि रशियन फेडरेशनच्या सुरक्षा परिषदेच्या एसझेडबी व्यक्तींना कर्ज देण्याची प्रक्रिया…………………………………………………… …………..२२

३.२. व्यक्तींची सॉल्व्हेंसी निश्चित करण्यासाठी व्यावहारिक गणना ....33

3.3.व्यक्तींच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन सुधारणे………………………………………………………………………………………………………36 निष्कर्ष……………… ……………………………………………………………… ४६
संदर्भ ……………………………………………………………………… 48

परिचय

या अभ्यासाच्या विषयाची प्रासंगिकता खालील गोष्टींद्वारे निर्धारित केली जाते.

विकास वैशिष्ट्ये बँकिंग प्रणाली, विशेषतः रशियन भाषेत, "क्रेडिट योग्यता" या संकल्पनेच्या निर्मितीची उत्क्रांती समजून घेण्यासाठी खूप महत्त्व आहे, या संकल्पनेमध्ये गुंतवणूक केलेल्या आर्थिक अर्थाचा खुलासा. रशियामधील क्रेडिट संबंधांच्या विकासाचे पूर्वलक्षी मूल्यांकन असे मानले जाऊ शकते.

18 व्या शतकातील आर्थिक साहित्यात प्रथमतः पतपुरवठ्याची संकल्पना दिसून आली. त्यांच्या लेखनात, ते ए. स्मिथ आणि डी. केन्स यांनी वापरले होते,
N. Bunge आणि V. Kosinsky. अर्थात, त्या काळापूर्वीही, कर्जदारांना कर्जाचे व्यवहार करण्याच्या क्षमतेमध्ये स्वारस्य होते, परंतु अशा मूल्यांकनाचे प्रयत्न एक अव्यवस्थित, खंडित स्वरूपाचे होते. बँकिंगच्या विकासाच्या सर्व कालखंडात वैयक्तिक घटकांच्या शोधामुळे या क्षेत्रात एकात्मिक दृष्टिकोनाची कमतरता फारशी भरपाई मिळाली नाही. हे कर्जदाराच्या क्रेडिट योग्यतेचे मूल्यांकन म्हणून आर्थिक साहित्यात प्रवेश करते, जे आधुनिक परिस्थितीत निवडलेल्या विषयाची प्रासंगिकता दर्शवते.

अभ्यासक्रमाच्या कामाचा उद्देश कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन करणे आणि व्यक्तींना कर्ज देण्याची पद्धत विकसित करणे हा आहे.

हे लक्ष्य साध्य करण्यासाठी, खालील कार्ये तयार केली आहेत:

1) कर्जदाराच्या क्रेडिट पात्रतेची संकल्पना आणि त्याचे मूल्यांकन करण्याच्या पद्धतींचा विचार करा;

2) कर्ज देण्याच्या संस्थेचे विश्लेषण करा आणि बँकेतील कर्जदाराच्या क्रेडिट पात्रतेचे सध्याचे मूल्यांकन;

3) व्यावसायिक बँकेत कर्जदाराच्या पतपुरवठ्याचे मूल्यांकन सुधारण्याचे मार्ग विकसित करा, ज्यामध्ये कार्यपद्धती विकसित करणे समाविष्ट आहे.

अभ्यासाचा पद्धतशीर आधार ज्ञानाच्या सामान्य वैज्ञानिक पद्धतींनी बनलेला आहे: द्वंद्वात्मक, ऐतिहासिक आणि कायदेशीर, तार्किक, दस्तऐवजांचा अभ्यास, पद्धतशीर दृष्टिकोनाची पद्धत, मानक.

अभ्यासक्रमाच्या कार्याच्या संरचनेत परिचय, तीन प्रकरणे, निष्कर्ष आणि संदर्भांची सूची असते. "कर्जदाराच्या पतपात्रतेची संकल्पना आणि त्याच्या मूल्यांकनाच्या पद्धती" या कामाचा पहिला अध्याय, कर्जाचे सार, प्रकार आणि प्रकार, कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन करण्याची पद्धत विचारात घेतो. कामाच्या दुसर्‍या अध्यायात "कर्ज देण्याच्या संस्थेचे विश्लेषण आणि रशियन फेडरेशनच्या एसबीच्या एसएसबीच्या कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन करणे, अभ्यास केलेल्या व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांचे वैशिष्ट्य आहे आणि त्याच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्याची प्रक्रिया आहे. कर्जदारांचे विश्लेषण केले जाते. तिसरा अध्याय "कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन सुधारण्याचे मार्ग" कर्जाच्या संघटनेत सुधारणा करण्यासाठी विशिष्ट प्रस्ताव आणि रशियन बँकिंग प्रणालीवर परिणाम झालेल्या सध्याच्या आर्थिक संकटात कर्जदारांच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन करण्याच्या पद्धती सादर करतो.

या पेपरमधील अभ्यासाचा उद्देश व्यावसायिक बँक SZB SB RF आहे.

अभ्यासाचा विषय हा या व्यावसायिक बँकेच्या ग्राहकांची (व्यक्ती) पतपात्रता आहे.

काम लिहिण्यासाठी वापरल्या जाणार्‍या माहितीचे मुख्य स्त्रोत म्हणजे कर्जदारांच्या क्रेडिट जोखमींचे मूल्यांकन नियंत्रित करणारे नियामक दस्तऐवज, अभ्यासाधीन समस्यांवरील शैक्षणिक साहित्य (ई. एफ. झुकोव्ह, ओ.आय. लव्रुशिन, व्ही. एम. उसोस्किन इ. यांची कामे), साहित्य नियतकालिके आणि इलेक्ट्रॉनिक मीडिया. .

धडा १.बँकेतील व्यक्तींना कर्ज देण्याचे आयोजन करण्यासाठी सैद्धांतिक पाया

१.१. व्यक्तींना कर्ज देण्याचे सार आणि तत्त्वे

अर्थव्यवस्थेत क्रेडिटची भूमिका विशिष्ट पद्धतशीर आधारावर आधारित आहे, त्यातील एक घटक म्हणजे तत्त्वे, कठोर मंजुरी, कर्जे, तसेच कर्जदाराद्वारे या स्थितीचे पालन करण्यावर बँक नियंत्रण. कर्जाचे भिन्न स्वरूप असे एक तत्त्व आहे. हे संभाव्य कर्जदारांच्या विविध श्रेणींसाठी क्रेडिट संस्थेच्या बाजूने भिन्न दृष्टिकोन परिभाषित करते.

लेख आंतरराष्ट्रीय स्तरावर कार्यरत क्रेडिट संबंधांच्या संचाचा विचार करतो, ज्याचे थेट सहभागी आंतरराष्ट्रीय वित्तीय आणि क्रेडिट संस्था (IMF, IBRD, इ.), संबंधित राज्यांची सरकारे आणि क्रेडिट संस्थांसह वैयक्तिक कायदेशीर संस्था असू शकतात.

व्यक्तींना कर्ज देणे हे प्रामुख्याने खालील कारणांमुळे होते: 1

लोकसंख्येचे आर्थिक उत्पन्न त्याची सॉल्व्हेंसी बनवते, जे सहसा ग्राहकांच्या मागणीशी जुळत नाही. काही वस्तू खरेदी करण्याची गरज त्यांच्या आर्थिक व्याप्तीच्या शक्यतांपेक्षा जास्त आहे, म्हणजेच लोकसंख्येचे सध्याचे रोख उत्पन्न आणि टिकाऊ मालमत्तेच्या तुलनेने जास्त किंमती (घर, उन्हाळी घर, कार इ.) यांच्यात अंतर आहे. ). त्याच वेळी, लोकसंख्येच्या काही विभागांकडे तात्पुरते विनामूल्य निधी आहे. अशाप्रकारे, ग्राहक कर्जाचा उदय टिकाऊ वस्तूंच्या तुलनेने उच्च किंमती आणि लोकसंख्येच्या एका गटासाठी सध्याचे उत्पन्न आणि दुसर्‍या गटासाठी त्यांचा वापर करण्याची आवश्यकता यांच्यातील विरोधाभास दूर करतो;

निर्मात्याकडून मालाची निर्विघ्न विक्री करण्याची गरज. त्याच वेळी, कनेक्शन ग्राहक क्रेडिटआणि किरकोळ व्यापार थेट आहे, म्हणजे, उलाढालीत वाढ झाल्यामुळे, कर्जाचे प्रमाण वाढते, कारण वस्तूंच्या मागणीमुळे कर्जाची मागणी निर्माण होते. हा संबंध विशेषतः जवळचा बनतो जेव्हा बाजार मोठ्या प्रमाणात मालाने भरलेला असतो.

लोक क्रेडिटवर कार, रेफ्रिजरेटर, रेडिओ, टेलिव्हिजन, फर्निचर आणि इतर वस्तू उधार घेऊ शकतात. कर्जाचे विषय, एकीकडे, सावकार आहेत, या प्रकरणात, या व्यावसायिक बँका, विशेष ग्राहक क्रेडिट संस्था, दुकाने आणि इतर उपक्रम आहेत. दुसरीकडे, हे कर्जदार आहेत - लोक.

बँकांद्वारे लोकसंख्येला कर्ज देणे केवळ तात्पुरते विनामूल्य वापरण्याची परवानगी देत ​​​​नाही रोखयोगदानकर्ते, परंतु हे खूप सामाजिक महत्त्व देखील आहे, कारण ते लोकसंख्येच्या गृहनिर्माण, विविध वस्तू आणि सेवांच्या महत्त्वाच्या गरजा पूर्ण करण्यास मदत करते.

सध्या, बँक कर्जांचे अनेक निकषांनुसार वर्गीकरण केले जाऊ शकते: 2

कर्जदाराच्या प्रकारानुसार, कर्जांचे गट खालीलप्रमाणे केले जाऊ शकतात: उपक्रमांना कर्ज, राज्य प्राधिकरणांना कर्ज, लोकसंख्येला कर्ज, बँकांना कर्ज.

उद्देशः ग्राहक पत, औद्योगिक पत, व्यापार पत, कृषी पत, गुंतवणूक पत, बजेट क्रेडिट.

कार्यक्षेत्राच्या आधारावर, व्यावसायिक संस्थांना दिलेली कर्जे यात विभागली जातात: स्थिर मालमत्तेच्या पुनरुत्पादनात गुंतलेली कर्जे, खेळत्या भांडवलाच्या संघटनेत गुंतलेली कर्जे (उत्पादनाच्या क्षेत्रासाठी निर्देशित केलेली कर्जे, परिसंचरण क्षेत्रासाठी कर्जे. ).

कर्जाच्या आकारानुसार विभागले गेले आहेत: लहान, मध्यम, मोठे.

वापराच्या अटींनुसार: मागणीनुसार, मुदत (अल्पकालीन - 1 वर्षापर्यंत, मध्यम-मुदतीसाठी - 1 वर्ष ते 3 वर्षांपर्यंत, दीर्घकालीन - 3 वर्षांपेक्षा जास्त)

कर्ज जारी करण्याच्या पद्धतीनुसार, ते यामध्ये विभागले गेले आहेत: नुकसान भरपाई, जेव्हा कर्जदाराच्या चालू खात्यात कर्ज पाठवले जाते तेव्हा त्याला त्याच्या स्वत: च्या निधीसाठी इन्व्हेंटरी किंवा खर्चात गुंतवलेले पैसे परत करण्यासाठी;

पेमेंट, जेव्हा कर्ज थेट सेटलमेंटसाठी पैसे भरण्यासाठी निर्देशित केले जाते आणि क्रेडिट केलेल्या क्रियाकलापांसाठी कर्जदाराला सादर केलेली आर्थिक कागदपत्रे. याव्यतिरिक्त, कर्ज जारी केले जाऊ शकते: एका वेळी किंवा हप्त्यांमध्ये; रोख आणि नॉन-कॅश स्वरूपात; ध्येयाच्या तपशीलासह किंवा त्याशिवाय;

परतफेड पद्धतीनुसार: एका वेळी कर्जाची परतफेड; कर्जाची परतफेड हप्त्यांमध्ये.

सुरक्षिततेच्या प्रकारानुसार: असुरक्षित (रिक्त) कर्ज; सुरक्षित कर्ज (संपार्श्विक, हमी, विमा).

रिकाम्या (ट्रस्ट) कर्जाला विशिष्ट संपार्श्विक नसते आणि म्हणून, नियमानुसार, प्रथम श्रेणीच्या कर्जदारांना प्रदान केले जाते ज्यांच्याशी बँकेचे दीर्घकालीन संबंध आहेत आणि पूर्वी जारी केलेल्या कर्जांवर कोणतेही दावे नाहीत. सामान्यतः, असे कर्ज अल्प कालावधीसाठी (1-3 महिने) जारी केले जाते आणि ते योग्य दायित्वांद्वारे सुरक्षित नसल्यामुळे, व्याज दरइतर कर्जापेक्षा जास्त. तथापि, देशाच्या आर्थिक विकासाची अस्थिरता, चलनवाढ आणि आर्थिक क्षेत्रातील इतर नकारात्मक प्रवृत्तींमुळे या कर्जांचा गंभीर विकास झाला नाही.

मंजूर करण्याच्या पद्धतीनुसार: ओव्हरड्राफ्ट कर्ज 3 हे अल्प-मुदतीचे कर्ज आहे, जे क्लायंटच्या खात्यातून, खात्यावरील शिल्लक रकमेपेक्षा जास्त निधी डेबिट करून प्रदान केले जाते. परिणामी, क्लायंटच्या खात्यावर डेबिट शिल्लक तयार होते. ओव्हरड्राफ्ट म्हणजे क्लायंटच्या चालू खात्यावरील ऋण शिल्लक आहे. ओव्हरड्राफ्टला परवानगी दिली जाऊ शकते, उदा. बँकेशी यापूर्वी सहमती दर्शवली होती आणि अनधिकृतपणे, जेव्हा क्लायंट बँकेच्या परवानगीशिवाय चेक किंवा पेमेंट दस्तऐवज जारी करतो. ओव्हरड्राफ्ट व्याजाची दररोज थकबाकीवर गणना केली जाते आणि क्लायंट फक्त त्याने वापरलेल्या रकमेसाठीच पैसे देतो. चालू खाते कर्ज: चालू खाते वापरताना जारी केले जाते, जे ग्राहकांसाठी उघडले जाते ज्यांच्याशी बँकेचे दीर्घकालीन विश्वासाचे नाते आहे, अपवादात्मक उच्च क्रेडिट प्रतिष्ठा असलेल्या कंपन्या.

अशा प्रकारे, बँकेचे कर्ज- हा क्रेडिटच्या मुख्य प्रकारांपैकी एक आहे आणि म्हणून बँकांनी कर्जदाराच्या क्रेडिटयोग्यतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी क्रेडिट जोखीम कमी करण्याची पद्धत म्हणून स्पष्ट आणि अचूक निकष शोधले पाहिजेत.

१.२. व्यक्तींना प्रदान केलेल्या कर्जाचे वर्गीकरण

बहुतेक व्यावसायिक बँकांच्या ताळेबंदात क्रेडिट ऑपरेशन्स सर्वात महत्वाचे स्थान व्यापतात. या सर्वांसाठी बँक व्यवस्थापकांनी पद्धती आणि अटी विकसित करणे आवश्यक आहे. व्यवहारात, क्रेडिट पॉलिसी हे एक अधिकृत दस्तऐवज आहे जे बँकेच्या कर्ज देण्याच्या क्रियाकलापांचे दिशानिर्देश निर्धारित करते. क्रेडिट पॉलिसी बँकेच्या संचालक मंडळाद्वारे विकसित केली जाते आणि त्यातूनच अधिकार कार्यकारी अधिकारी - क्रेडिट विभागांचे कर्मचारी यांना दिले जातात. क्रेडिट प्रशासनाचे क्रेडिट धोरण. अशा कागदपत्रांमधील फरक एखाद्या विशिष्ट बँकेच्या विशिष्ट वैशिष्ट्यांमुळे उद्भवतात: तिची उद्दिष्टे, बाजार, आर्थिक संरचना, आकार, स्पर्धात्मक परिस्थितीची तीव्रता, कर्मचारी अनुभव. म्हणून, प्रत्येक बँकेने वैयक्तिक धोरण विकसित केले पाहिजे जे त्याच्या विशिष्ट गरजा तंतोतंत प्रतिबिंबित करते.

पद्धती जटिल, परस्पर पूरक, परंतु एकमेकांना डुप्लिकेट न करता लागू केल्या पाहिजेत. अशा प्रकारे, सुरक्षित कर्जासाठी राखीव रक्कम तयार केली जाऊ नये, व्याजदर संपार्श्विक रकमेच्या वाढीसह कमी झाला पाहिजे इ. बँकेतील जोखीम व्यवस्थापन प्रणालीची मुख्य आवश्यकता म्हणजे बँकेच्या आर्थिक स्थिरतेची स्वीकार्य पातळी सुनिश्चित करणे. परंतु त्याच वेळी, आधुनिक परिस्थितीत बँकेच्या पत धोरणाची पातळी विचारात घेणे आवश्यक आहे. आधुनिक बँकेसाठी हे काम कितीही परिचित असले तरीही, व्यवहारात क्रेडिटयोग्यतेच्या दोन संकल्पनांची ओळख अजूनही आहे, जेव्हा परिमाणवाचक आणि गुणात्मक विश्लेषण केले जाते - म्हणजेच त्याचे मूल्यांकन. पतसंबंधांचा दीर्घ इतिहास असूनही, सर्व बँकांसाठी कोणतेही एकच पत धोरण नाही, ज्याप्रमाणे कर्जदाराच्या पतधोरणाचे आणि सॉल्व्हेंसीचे मूल्यांकन करण्यासाठी एकच दृष्टीकोन नाही. प्रत्येक बँक पतपात्रतेचे मूल्यमापन करते, म्हणजे, सध्याच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन करण्यापासून ते नियोजित, अंदाजानुसार, उदा. नजीकच्या भविष्यासाठी गणना केली. जागतिक आणि घरगुती सराव दोन मूल्यमापन विश्लेषणांमध्ये फरक करतात. विश्लेषण सहसा दोन दिशांनी केले जाते.