व्यावसायिक बँकांचे सक्रिय आणि निष्क्रिय कामकाज. व्यावसायिक बँकेचे निष्क्रिय आणि सक्रिय ऑपरेशन्स व्यावसायिक बँकेचे सक्रिय ऑपरेशन

व्यावसायिक कर्ज बँक

सक्रिय ऑपरेशन्ससंसाधन वाटप ऑपरेशन आहेत. कोणत्याही व्यावसायिक बँकेसाठी त्यांचे मूल्य खूप जास्त आहे. सक्रिय ऑपरेशन्स बँकेची नफा आणि तरलता प्रदान करतात, म्हणजेच ते व्यावसायिक बँकेची दोन मुख्य उद्दिष्टे सोडविण्यास परवानगी देतात.

सक्रिय कार्ये विभागली जाऊ शकतात:

1) कर्ज ऑपरेशन. कर्ज ऑपरेशन्स - तरतूद पैसातात्काळ, परतफेड आणि पेमेंट या आधारावर कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेत बँकेच्या ग्राहकाला.

कर्ज ऑपरेशनचे वर्गीकरण खालील निकषांवर आधारित आहे: ऑपरेशनची आर्थिक सामग्री, कर्जाचा प्रकार, वस्तू, अटी, उद्योग, उघडलेल्या खात्यांचा प्रकार, व्याज जमा करण्याची आणि परतफेड करण्याची प्रक्रिया, कर्ज जारी करण्याची आणि परतफेड करण्याची प्रक्रिया , ऑपरेशनचे दस्तऐवजीकरण, जोखमीचे प्रमाण, कर्जाच्या तारणाचे स्वरूप, नफ्याची पातळी. उत्पादनाच्या क्षेत्रातील क्लायंटच्या खर्चात किंवा अभिसरणाच्या क्षेत्रातील क्लायंटच्या खर्चामध्ये योगदान देणारी ऑपरेशन्स कर्जाच्या ऑपरेशन्सची आर्थिक सामग्री निर्धारित करतात.

कर्ज देण्याच्या वस्तूंनुसार, कर्ज देण्याच्या ऑपरेशन्स ऑपरेशन्समध्ये विभागल्या जातात ज्यामुळे निधीची दिशा निश्चित होते (बांधकाम, पुनर्बांधणी, स्थिर मालमत्तेचे संपादन) आणि चालू (तात्पुरते किंवा कायमस्वरूपी स्टॉक) भौतिक मालमत्ता, राखीव तयार उत्पादने, न भरलेले दावे, खाती प्राप्त करण्यायोग्य, तात्पुरत्या गरजा) निधी, तसेच हंगामी आणि बिगर हंगामी साठी.

मुदतीवर अवलंबून, कर्ज ऑपरेशन्स आहेत: अल्प-मुदतीचे, दीर्घकालीन, दीर्घकालीन आणि थकीत. एखाद्या विशिष्ट उद्योगातील निधीच्या दिशेने, कर्ज देण्याचे कार्य व्यापार, मध्यस्थ, बांधकाम, औद्योगिक इत्यादी असू शकते.

उघडलेल्या खात्यांच्या प्रकारानुसार, कर्ज ऑपरेशन्स ऑपरेशन्समध्ये विभागली जातात: साध्या कर्ज खात्यावर, कॉल खात्यावर, चेकिंग खात्यावर, ओव्हरड्राफ्टवर, ओपन क्रेडिट लाइनसाठी खात्यावर.

जारी करण्याच्या क्रमाने, कर्जाची ऑपरेशन्स एक-वेळ जारी करून आणि कर्जाच्या रकमेत वाढीसह हप्त्यांमध्ये जारी करण्याच्या ऑपरेशनमध्ये विभागली जातात. काढल्या जाणार्‍या कागदपत्रांवर अवलंबून, कर्ज ऑपरेशन्स केले जाऊ शकतात: कर्ज कराराच्या अंतर्गत किंवा कर्ज कराराच्या अंतर्गत; डिस्पोजेबल किंवा कायमस्वरूपी असणे; सुरक्षित किंवा रिक्त (संपार्श्विक शिवाय).

अर्थव्यवस्थेचे क्षेत्र, उद्देश, उद्देश आणि कर्जाची गुणवत्ता, कर्जाची कागदपत्रे आणि संपार्श्विक यानुसार कर्ज ऑपरेशन्सचे वर्गीकरण धोकादायक आणि गैर-जोखमीमध्ये केले जाते. कर्जाच्या तारणाच्या स्वरूपानुसार, कर्ज देण्याच्या ऑपरेशन्सचे वर्गीकरण सुरक्षित आणि असुरक्षित, विस्तृत, द्रव आणि उच्च-गुणवत्तेचे संपार्श्विक किंवा अपुरे संपार्श्विक, संशयास्पद गुणवत्तेसह अलिक्विड असे केले जाते. फायद्याच्या पातळीनुसार, ते उच्च-उत्पन्न, कमी-उत्पन्न आणि ऑपरेशनमध्ये विभागले गेले आहेत जे उत्पन्न देत नाहीत. कर्जाची परतफेड सुनिश्चित करणे याद्वारे निर्धारित केले जाते: कर्जाची परतफेड करण्याचे स्त्रोत; त्यांच्या परतफेडीची प्रक्रिया; कर्ज आणि व्याजाची परतफेड करण्यासाठी आर्थिक आणि कायदेशीर यंत्रणा निश्चित करणारे दस्तऐवजीकरण.

कर्जाची परतफेड करण्याचे स्त्रोत प्राथमिक आणि दुय्यम विभागले गेले आहेत. कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींसाठी प्राथमिक स्त्रोत म्हणजे उत्पादनांच्या विक्रीतून, सेवांची तरतूद किंवा या स्वरूपात रोख पावत्या. मजुरी, फी इ. ग्राहकाच्या खात्यातून रोख किंवा नॉन-कॅश डेबिट करून, हप्त्यांमध्ये किंवा एका रकमेत जमा करून या फंडांद्वारे कर्ज आणि व्याज कर्जाची परतफेड करण्याची प्रक्रिया बँक आणि क्लायंटमधील कर्ज करारामध्ये प्रदान केली जाते आणि द्वारे निश्चित केली जाते. कर्ज घेताना कर्जदाराने जारी केलेल्या तातडीच्या जबाबदाऱ्या. या प्रकरणात कर्ज करार आणि मुदतीची जबाबदारी बँकेला कर्ज परतफेडीची प्रक्रिया पार पाडण्यासाठी कायदेशीर आधार म्हणून काम करते. कर्जाची परतफेड सुनिश्चित करण्यासाठी केवळ प्राथमिक स्त्रोताचा वापर करणे बँकांद्वारे आर्थिकदृष्ट्या विश्वासार्ह कर्जदारांसाठी, क्रेडिटयोग्यतेसाठी उच्च प्रतिष्ठा असलेल्या ग्राहकांसाठी सराव केला जातो. कर्जदारांच्या संबंधात ज्यांच्या पतपात्रतेवर बँकेला शंका आहे, प्राथमिक स्त्रोत दुय्यम स्त्रोतांद्वारे पूरक आहेत.

कर्जाच्या परतफेडीच्या दुय्यम स्त्रोतांमध्ये हे समाविष्ट आहे: गहाण ठेवलेल्या मालमत्तेच्या विक्रीतून मिळणारे उत्पन्न; जामीनदार किंवा हमीदारांद्वारे निधीचे हस्तांतरण; विमा पॉलिसी अंतर्गत निधी प्राप्त करणे; बँकेला क्लायंटच्या असाइनमेंटच्या क्रमाने निधीची पावती. दुय्यम स्त्रोतांचा वापर योग्य कायदेशीर नोंदणीसह शक्य आहे, जेव्हा बँक आणि कर्जदार यांच्यातील कर्ज कराराच्या व्यतिरिक्त, संपार्श्विक करार, असाइनमेंटवरील करार किंवा बँकेला हमी पत्राची तरतूद पूर्ण केली जाते, तसेच विमा पॉलिसी. ग्राहकाने प्राथमिक स्रोतांच्या खर्चावर मुद्दल आणि व्याजासाठी त्याच्या देय दायित्वांची पूर्तता केली नाही तरच बँकेला दुय्यम स्रोत वापरण्याचा अधिकार आहे. कर्जदाराच्या तारण हक्कांची प्राप्ती लवाद न्यायालयाच्या निर्णयाद्वारे केली जाते.

• 2) सेटलमेंट व्यवहार. सेटलमेंट ऑपरेशन्स हे सर्वात महत्वाचे बँकिंग ऑपरेशन्स आहेत. त्यात संकलन, हस्तांतरण आणि क्रेडिट व्यवहारांचे पत्र समाविष्ट आहे. सेटलमेंट व्यवहार - ग्राहकांच्या खात्यांमधून निधी जमा आणि डेबिट करण्यासाठी ऑपरेशन्स, प्रतिपक्षांना त्यांच्या जबाबदाऱ्यांच्या पेमेंटसह. व्यापारी बँका बँक ऑफ रशियाने स्थापित केलेल्या नियम, फॉर्म आणि मानकांनुसार सेटलमेंट करतात, विशिष्ट प्रकारच्या सेटलमेंट्स आयोजित करण्याच्या नियमांच्या अनुपस्थितीत - आपापसात करार करून, आंतरराष्ट्रीय सेटलमेंट करत असताना - फेडरल कायदे आणि नियमांद्वारे स्थापित केलेल्या पद्धतीने. आंतरराष्ट्रीय बँकिंग सराव मध्ये दत्तक. व्यावसायिक बँका आणि बँक ऑफ रशिया संबंधित पेमेंट दस्तऐवज प्राप्त झाल्यानंतर पुढील व्यावसायिक दिवसाच्या आत क्लायंटचे फंड आणि क्रेडिट फंड त्याच्या खात्यात हस्तांतरित करण्यास बांधील आहेत. एखाद्या क्लायंटच्या खात्यात वेळेवर किंवा चुकीच्या पद्धतीने पैसे जमा झाले किंवा डेबिट केले गेल्यास, क्रेडिट संस्था, बँक ऑफ रशिया अधिकाऱ्याच्या म्हणण्यानुसार या निधीच्या रकमेवर व्याज देते. व्याज दरबँक ऑफ रशिया.
• 3) रोख व्यवहार. पैशांची देवाणघेवाण, ठेवी परत करणे, कर्जाची मागणी पूर्ण करणे आणि कर्मचार्‍यांचे पगार, विविध सामग्रीचे पेमेंट यासह ऑपरेटिंग खर्च भागवण्यासाठी रोखीचा वापर करणार्‍या व्यावसायिक बँकांचे सामान्य कामकाज सुनिश्चित करण्यासाठी आवश्यक रकमेत रोख मालमत्तेची उपस्थिती ही सर्वात महत्वाची अट आहे. आणि सेवा. पैशाचा पुरवठा यावर अवलंबून असतो: बँकेच्या वर्तमान दायित्वांचे मूल्य; ग्राहकांना पैसे जारी करण्याची वेळ; स्वतःच्या कर्मचार्‍यांसह तोडगे; व्यवसाय विकास इ. पुरेशा निधीअभावी बँकेची विश्वासार्हता कमी होऊ शकते. चलनवाढ रोख रकमेवर परिणाम करते. यामुळे पैशाचे अवमूल्यन होण्याचा धोका वाढतो, म्हणून ते शक्य तितक्या लवकर चलनात आणले पाहिजेत, फायदेशीर मालमत्तेत ठेवले पाहिजेत. महागाईमुळे अधिकाधिक रोकड आवश्यक आहे.

रोख व्यवहार - रोखीच्या हालचालीशी संबंधित व्यवहार, विविध सक्रिय खात्यांवर निधीची निर्मिती, प्लेसमेंट आणि वापर. बँकेच्या रोखीच्या व्यवहारांचे मूल्य ते अर्थव्यवस्थेतील रोख रकमेची निर्मिती, विविध मालमत्ता, लेख यांच्यातील निधीचे प्रमाण, कागदाच्या वस्तुमान, क्रेडिट नोट्स आणि बिलॉन (बार्गेनिंग) नाणी यांच्यातील प्रमाण यावरून निश्चित केले जाते.

• 4) गुंतवणूक आणि स्टॉक व्यवहार. त्यांच्या कमिशनच्या प्रक्रियेत, बँक गुंतवणूकदार म्हणून काम करते, संसाधने गुंतवते सिक्युरिटीजकिंवा संयुक्त अंतर्गत अधिकार प्राप्त करून आर्थिक क्रियाकलाप. या ऑपरेशन्समुळे नफा निर्मितीमध्ये थेट सहभागाद्वारे बँकेसाठी उत्पन्न देखील मिळते.
• 5) चलन व्यवहार. परकीय चलन ऑपरेशन्सची व्याख्या परकीय चलन बाजारातील विक्रीसाठी, परकीय चलनात कर्जाची तरतूद (परकीय राज्यांची आर्थिक एकके आणि आंतरराष्ट्रीय चलन युनिट्स, तसेच) सहभागींनी विशिष्ट अटींवर विशिष्ट कालावधीत पूर्ण केलेले करार (करार) म्हणून केले जाऊ शकतात. परदेशी राज्यांच्या बिले आणि इतर सिक्युरिटीजच्या आर्थिक युनिट्समध्ये देय म्हणून).

चलन व्यवहार मालकी हस्तांतरण आणि चलन मूल्यांचा वापर तसेच इतर अनेक शक्यतांशी संबंधित आहेत. आम्ही विदेशी चलन व्यवहारांचे मुख्य प्रकार वेगळे करू शकतो:

• - अल्प-मुदतीच्या ठेवी (1 दिवस ते 1 वर्षापर्यंत) परकीय चलनात निधी उभारण्यासाठी आणि बँक खात्यांमध्ये ठेवण्यासाठी ऑपरेशन्स, i.е. चलन निधी एकतर्फी प्रदान केला जातो;
• - रूपांतरण - विशिष्ट तारखेला स्थापित (किंवा सहमत) विनिमय दराने समतुल्य रकमेची देवाणघेवाण (खरेदी आणि विक्री) दर्शवते. या प्रकारचाजागतिक बाजारपेठेतील कामकाज - प्रचलित. मान्य विनिमय दर (विनिमय दर) हे मौद्रिक युनिट्समधील गुणोत्तर आहे विविध देश, (एका देशाच्या चलनाची किंमत, दुसऱ्या देशाच्या चलनात व्यक्त केलेली). परकीय चलन बाजाराचे एजंट म्हणजे बँका, आंतरराष्ट्रीय क्रेडिट आणि आर्थिक संस्था, चलन विनिमय, ब्रोकरेज फर्म, विविध फंड आणि परदेशी व्यापार कंपन्या, व्यक्ती. परंतु परकीय चलनाचे बहुतांश व्यवहार व्यावसायिक बँकांद्वारे केले जातात, ते जागतिक परकीय चलन बाजारातील मुख्य मध्यस्थ आहेत.

चलन व्यवहारांना व्यवसायाची स्वतंत्र ओळ म्हणता येईल, ज्याची व्याप्ती खालीलप्रमाणे आहे: आंतरराष्ट्रीय गुंतवणूक (भांडवलाची आंतरराष्ट्रीय चळवळ), वस्तू, सेवा, बौद्धिक संपदा उत्पादने, कॉपीराइटमधील आंतरराष्ट्रीय व्यापार; आंतरराष्ट्रीय पर्यटन; चलन रोखीने आंतरराष्ट्रीय व्यवहार. आधुनिक आंतरराष्ट्रीय समुदाय आर्थिक बाजाराच्या स्थितीवर जवळून अवलंबून आहे आणि त्याउलट, त्यामुळे चलन अवलंबित्वात वाढ झाल्यामुळे आर्थिक व्यवहार्यता स्थिर आणि सुधारण्यासाठी विविध देशांच्या चलनविषयक धोरणात समन्वय साधणे आवश्यक आहे.

6) वॉरंटी ऑपरेशन्स. बँक गॅरंटी - ग्राहकाच्या वतीने (आणि त्याच्या खर्चावर) बँक गॅरंटी प्राप्तकर्त्याला देय देण्यासाठी गॅरेंटर बँकेचे बंधन एकूण पैसेक्लायंट आणि प्राप्तकर्ता यांच्यातील करारानुसार. प्राप्तकर्त्याच्या लेखी विनंती, तसेच बँक हमीमध्ये निर्दिष्ट अतिरिक्त कागदपत्रे सादर केल्यावर पेमेंट केले जाते. क्रेडिट लेटर ऑफ क्रेडिट आणि डॉक्युमेंटरी कलेक्शनच्या विपरीत, बँक हमीकराराच्या अंतर्गत पक्षांमधील सेटलमेंटचा एक प्रकार नाही, परंतु पक्षांच्या विशिष्ट दायित्वांची पूर्तता सुनिश्चित करण्यासाठी डिझाइन केलेले एक साधन आहे.

अशाप्रकारे, बँकेचे सक्रिय ऑपरेशन्स म्हणजे बँकेने तिच्या आर्थिक संसाधनांची नियुक्ती करून त्यांना चलनात आणण्यासाठी आणि नफा मिळविण्यासाठी. अशा ऑपरेशन्सचे सर्वात सामान्य प्रकार म्हणजे व्याजावर क्रेडिटवर निधीची तरतूद, सिक्युरिटीजमधील गुंतवणूक, उत्पादनातील गुंतवणूक. कोणत्याही व्यावसायिक बँकेसाठी सक्रिय ऑपरेशन्सचे मूल्य खूप जास्त आहे. सक्रिय ऑपरेशन्स बँकेची नफा आणि तरलता प्रदान करतात, उदा. व्यावसायिक बँकेची दोन मुख्य उद्दिष्टे सोडविण्यास परवानगी द्या. सक्रिय ऑपरेशन्स देखील राष्ट्रीय आर्थिक महत्वाच्या आहेत.

सक्रिय ऑपरेशन्सच्या मदतीने बँका आर्थिक उलाढालीतील ज्यांना भांडवलाची गरज आहे अशा सहभागींना आर्थिक क्रियाकलाप दरम्यान जारी केलेला निधी निर्देशित करू शकतात, अर्थव्यवस्थेच्या सर्वात आशाजनक क्षेत्रांमध्ये भांडवलाचा प्रवाह सुनिश्चित करून, विकासाला चालना देऊ शकतात. औद्योगिक गुंतवणूक, नवकल्पनांचा परिचय, पुनर्रचनाची अंमलबजावणी आणि औद्योगिक उत्पादनाची स्थिर वाढ, घरबांधणीचा विस्तार. लोकसंख्येसाठी बँक कर्ज हे खूप सामाजिक महत्त्व आहे.

सक्रिय ऑपरेशन्स ही अशी ऑपरेशन्स आहेत ज्याद्वारे बँका नफ्यासाठी त्यांच्या विल्हेवाटीवर संसाधने ठेवतात; निधी प्रदान करण्यासाठी ऑपरेशन्स, अटी, आकार, वापरकर्त्यांचे प्रकार, क्रेडिट संसाधने, संपार्श्विक स्वरूप, निधी हस्तांतरणाचे प्रकार. हे अल्प-मुदतीचे आणि दीर्घकालीन कर्ज, लोकसंख्येसाठी ग्राहक कर्जाची तरतूद, सिक्युरिटीजची खरेदी, भाडेपट्टी, फॅक्टरिंग, नाविन्यपूर्ण वित्तपुरवठा आणि कर्ज देणे, उद्योगांच्या आर्थिक क्रियाकलापांमध्ये बँक निधीचा इक्विटी सहभाग इ. आर्थिक सामग्रीच्या संदर्भात सक्रिय ऑपरेशन्स विभागली आहेत: कर्ज, सेटलमेंट, रोख, गुंतवणूक, हमी.

व्यावसायिक बँकेचे सक्रिय ऑपरेशन 4 मोठ्या गटांमध्ये विभागले जाऊ शकते:

• - क्रेडिट ऑपरेशन्स (किंवा कर्ज);
• - सिक्युरिटीजमध्ये गुंतवणूक;
• - सेटलमेंट आणि रोख व्यवहार;
• - मध्यस्थ ऑपरेशन्स.

क्रेडिट ऑपरेशन्स

आजपर्यंत, कर्जाच्या संकल्पनेची अनेक व्याख्या आहेत, परंतु कर्जाची व्याख्या कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींच्या तरतुदीवर एका पक्षाने दुसर्‍या पक्षाला विशिष्ट रकमेच्या (कधीकधी मालमत्ता) अटींनुसार केलेला व्यवहार. पेमेंट, परतफेड आणि तातडीचा ​​त्यांच्यामध्ये एकरूप मानला जातो. या अटी कर्ज देण्याची मूलभूत तत्त्वे आहेत, म्हणजे. मुख्य नियम जे त्याच्या अंमलबजावणीमध्ये पाळले पाहिजेत.

मागणी आणि पुरवठ्याची उपस्थिती कर्ज निधीक्रेडिट मार्केटचा उदय आणि निर्मिती पूर्वनिर्धारित. त्यांच्यावर केलेले क्रेडिट व्यवहार प्रामुख्याने कर्ज घेणाऱ्या आणि कर्ज देणाऱ्या बँकांद्वारे मध्यस्थी केली जाते.

पतसंबंधांमध्ये बँकेकडून (कर्जदार) कर्जदाराकडे (कर्जदार) मूल्याची (कर्ज भांडवल) हालचाल आणि त्याउलट समावेश होतो. कर्जदार हे सर्व प्रकारच्या मालकीचे (जॉइंट-स्टॉक एंटरप्राइजेस आणि फर्म, राज्य उपक्रम, खाजगी उद्योजक इ.) तसेच लोकसंख्या असलेले उपक्रम आहेत.

एका एंटरप्राइझच्या आणि संपूर्ण अर्थव्यवस्थेच्या स्केलवर कर्जदाराला मिळालेल्या मूल्याचा परतावा (बँकेला कर्जाची परतफेड) वाढत्या प्रमाणात पुनरुत्पादनाचा परिणाम असावा. हे क्रेडिटची आर्थिक भूमिका निर्धारित करते आणि क्रेडिट ऑपरेशन्समधून नफा मिळविण्यासाठी बँकेसाठी सर्वात महत्त्वाच्या अटींपैकी एक आहे. लोकसंख्येला प्रदान केलेल्या कर्जावरील कर्जाची परतफेड मागील कालावधीच्या तुलनेत संचय कमी करून आणि वापर कमी करून देखील केली जाऊ शकते. त्याच वेळी, लोकसंख्येला कर्ज दिल्याने उपभोगाची वाढ होते, वस्तूंच्या मागणीत वाढ होते (विशेषत: महाग, टिकाऊ वस्तू) आणि लोकसंख्येच्या उत्पन्नाच्या पातळीवर अवलंबून असते, जे या ऑपरेशन्समधून बँकांना नफा मिळण्याची शक्यता निर्धारित करते. .

वस्तूंच्या संरचनेत क्रेडिट ऑपरेशन्सचा सर्वात मोठा वाटा असतो बँकिंग मालमत्ता.

रशियन सराव मध्ये, अल्प-मुदतीचे कर्ज (1 वर्षापर्यंतचे कर्ज) बहुतेकदा वापरले जातात; मध्यम-मुदती (1 ते 3 वर्षांपर्यंत) आणि दीर्घकालीन (3 वर्षांपेक्षा जास्त). IN परदेशी सरावअल्प-मुदतीचा वाटा, नियमानुसार, सर्व कर्जाच्या निम्म्याहून कमी आणि मध्यम मुदतीसाठी अर्ध्याहून अधिक आहे.

परतफेड पद्धतीनुसार, मागणी कर्जे (ऑन-कॉल) सहसा अल्प-मुदतीच्या कर्जांमध्ये हायलाइट केली जातात, जी स्पष्टपणे परिभाषित परतफेड कालावधीशिवाय जारी केली जातात, म्हणजेच, बँक आणि कर्जदाराच्या विनंतीनुसार कर्ज परत केले जाऊ शकते.

व्यावसायिक बँकांद्वारे प्रदान केलेल्या कर्जाची रचना दीर्घकालीन आणि संधीसाधू अशा अनेक घटकांवर अवलंबून असते. संपूर्ण देशात, हे बँकिंग सरावाच्या परंपरेनुसार निश्चित केले जाते. उद्योगांना आणि लोकसंख्येला बँक कर्ज देण्याच्या काही पद्धती अनेक देशांमध्ये सार्वत्रिक आणि व्यापक आहेत असे म्हटले जाऊ शकते, जरी वैयक्तिक देशांमध्ये लागू केल्यावर त्यांच्यात किरकोळ फरक असू शकतात. उदाहरणार्थ, ओव्हरड्राफ्ट, क्रेडिट लाइन्स, रिअल इस्टेट कर्ज (गहाण) इत्यादीसारख्या कर्जांचे प्रकार.

राज्याच्या आर्थिक आणि पत धोरणाचा संरचनेतील बदलावर महत्त्वपूर्ण प्रभाव पडतो, ज्यामुळे बँकांद्वारे चालवल्या जाणार्‍या कर्ज ऑपरेशन्सवर परिणाम करणार्‍या अर्थव्यवस्थेचे नियमन करण्यासाठी - कर्जाच्या प्रकारांवर निर्बंध लागू शकतात किंवा फायदे प्रदान करू शकतात.

बँक क्रेडिट धोरण.व्यावसायिक बँका त्यांच्या वैशिष्ट्यांनुसार विकसित होतात सर्वसामान्य तत्त्वे क्रेडिट धोरण(जागतिक व्यवहारात - क्रेडिट पॉलिसीवरील मेमोरँडम), त्याचे मुख्य लक्ष्य, कर्ज देण्याच्या मुख्य दिशानिर्देश तयार करा.

क्रेडिट ऑपरेशन्स जोखमीशी संबंधित आहेत, ज्याची डिग्री रशियन फेडरेशनमध्ये उत्पादनातील घट आणि आर्थिक अस्थिरतेच्या संदर्भात वाढत आहे. हे बँकेचे उच्च-गुणवत्तेचे कर्ज पोर्टफोलिओ तयार करण्याची आवश्यकता निर्धारित करते, ज्यामध्ये धोकादायक ऑपरेशन्सचा वाटा कमी असावा, हे तथ्य असूनही काही प्रकरणांमध्ये अशा ऑपरेशन्स बँकेसाठी अधिक फायदेशीर असू शकतात. क्रेडिट संसाधनांची किंमत आणि बँकेच्या प्रशासकीय खर्चाचा विचार करून, जोखमीची डिग्री कर्जावरील परताव्याच्या नेहमीच्या दराशी संबंधित असावी. क्रेडिट पॉलिसी ठरवताना, क्रेडिट स्ट्रॅटेजी ही ग्राहकांची रचना आणि त्यांच्याद्वारे प्रदान केलेल्या कर्जाची (सेवा) श्रेणी या दोहोंच्या वैविध्यतेकडे लक्ष देणारी असावी, जी स्पर्धात्मक वातावरणात आवश्यक आहे.

उत्पादन प्रक्रियेचा विकास आणि सुधारणा दीर्घकालीन बँक कर्जासाठी उद्योगांची आवश्यकता पूर्वनिर्धारित करते, ज्याचा वाटा व्यावसायिक बँकांच्या एकूण क्रेडिट गुंतवणुकीत फारच कमी असतो. गुंतवणुकीच्या संसाधनांची विद्यमान लक्षणीय असमाधानी मागणी, तसेच अल्पकालीन बँक ऑपरेशन्सची झपाट्याने कमी झालेली नफा, आंतरबँक कर्ज बाजारातील संकट आणि सरकारचे कठोर परकीय चलन धोरण दीर्घकालीन गुंतवणुकीची प्रासंगिकता वाढवते, जेणेकरून गुंतवणूक धोरण बँकेच्या रणनीतीच्या निर्मितीवर खरोखर प्रभाव पाडण्यास सुरुवात होते.

दीर्घ मुदतीच्या कर्जामध्ये व्यावसायिक बँकांचे व्याज वाढवण्याचा सामान्य कल पूर्वीपासून आहे. सर्व प्रथम, हे बँकांना लागू होते, जे खाजगीकरणाच्या काळात उद्योगांचे मालक बनले.

गुंतवणूक ऑपरेशन्स

पाश्चात्य बँका पारंपारिकपणे पार पाडतात दीर्घकालीन गुंतवणूकत्यांच्या ग्राहकांच्या शुभेच्छा आणि सूचनांना प्रतिसाद म्हणून (CITIBANK: “आम्ही अमलात आणू असे कोणतेही पूर्व-निर्धारित प्रकल्प नाहीत, आम्ही आमच्या ग्राहकांचे अनुसरण करतो”), तथापि, रशियन बँका अधिक सक्रिय स्थिती घेण्याचा प्रयत्न करत आहेत आणि गुंतवणुकीच्या प्रकल्पांचे आरंभकर्ते म्हणून वाढत्या प्रमाणात वागत आहेत.

गुंतवणूक व्यवहार करण्याच्या प्रक्रियेत, बँक गुंतवणूकदार म्हणून काम करते, सिक्युरिटीजमध्ये संसाधने गुंतवते किंवा संयुक्त आर्थिक क्रियाकलापांसाठी अधिकार प्राप्त करते. एंटरप्राइझच्या आर्थिक क्रियाकलापांमधील या सहभागामुळे नफा निर्मितीमध्ये थेट सहभागाद्वारे बँकेला उत्पन्न मिळते. अशा ऑपरेशन्सचा आर्थिक उद्देश सहसा संबद्ध असतो दीर्घकालीन गुंतवणूकथेट उत्पादनात निधी.

देशांतर्गत व्यावसायिक बँकांसाठी, कर्जाच्या तुलनेत सिक्युरिटीजच्या स्वरूपात मालमत्ता सर्वात कमी द्रव असते, कारण विकसित दुय्यम सिक्युरिटीज मार्केटच्या अनुपस्थितीत, शेअर्स आणि एंटरप्राइझचे बाँड्सची विक्री करणे खूप कठीण आहे.

बँका कार्यालयीन इमारती, उपकरणे आणि भाड्यात गुंतवणूक क्रियाकलाप म्हणून गुंतवणूक करतात. ही गुंतवणूक बँकेच्या स्वतःच्या भांडवलाच्या खर्चावर केली जाते, त्यांचा उद्देश बँकिंग क्रियाकलापांसाठी परिस्थिती प्रदान करणे आहे. या गुंतवणुकीमुळे बँकेला उत्पन्न मिळत नाही आणि व्यापारी बँकांच्या मालमत्तेत त्यांचा वाटा तुलनेने कमी असतो. परंतु या मालमत्ताच व्यावसायिक बँकांना नफा मिळविण्यासाठी भौतिक आधार प्रदान करतात.

गोल गुंतवणूक क्रियाकलापबँकेच्या निधी, उत्पन्न आणि तरलतेची सुरक्षितता सुनिश्चित करणे. गुंतवणुकीवरील परताव्याची आवश्यकता सामान्यतः इतर प्रकारच्या बँकिंग मालमत्तेवरील परताव्यापेक्षा जास्त असते. तरलतेच्या खर्चावर उच्च उत्पन्न मिळवले जाते आणि सामान्यत: उच्च पातळीच्या जोखमीशी संबंधित असते, म्हणून गुंतवणुकीत वैविध्य असणे आवश्यक आहे.

रशियामध्ये, गुंतवणूक प्रकल्पांच्या अंमलबजावणीमध्ये बँकांची भूमिका वाढेल, जसे ही व्यावहारिकदृष्ट्या एकमेव आर्थिक संरचना आहेत ज्यात निधी जमा होतो. गुंतवणुकीशी व्यवहार करताना, बँका आता गुंतवणुकीच्या पायाभूत सुविधांसाठी आवश्यक असलेल्या संस्थांच्या प्रणालीचा एकमात्र घटक आहेत.

रोख व्यवहार

पैशांची देवाणघेवाण, ठेवी परत करणे, कर्जाची मागणी पूर्ण करणे आणि कर्मचार्‍यांचे पगार, विविध सामग्रीचे पेमेंट यासह ऑपरेटिंग खर्च भागवण्यासाठी रोखीचा वापर करणार्‍या व्यावसायिक बँकांचे सामान्य कामकाज सुनिश्चित करण्यासाठी आवश्यक रकमेत रोख मालमत्तेची उपस्थिती ही सर्वात महत्वाची अट आहे. आणि सेवा. पैशाचा पुरवठा यावर अवलंबून असतो: बँकेच्या वर्तमान दायित्वांचे मूल्य; ग्राहकांना पैसे जारी करण्याची वेळ; स्वतःच्या कर्मचार्‍यांसह तोडगे; व्यवसाय विकास इ. पुरेशा निधीअभावी बँकेची विश्वासार्हता कमी होऊ शकते. चलनवाढ रोख रकमेवर परिणाम करते. यामुळे पैशाचे अवमूल्यन होण्याचा धोका वाढतो, म्हणून ते शक्य तितक्या लवकर चलनात आणले पाहिजेत, फायदेशीर मालमत्तेत ठेवले पाहिजेत. महागाईमुळे अधिकाधिक रोकड आवश्यक आहे.

रोख व्यवहार - रोखीच्या हालचालीशी संबंधित व्यवहार, विविध सक्रिय खात्यांवर निधीची निर्मिती, प्लेसमेंट आणि वापर.

रोख रकमेसह बँकांचे कामकाज विशेष सुसज्ज आवारात चालते - कॅश डेस्क. कॅश डेस्क क्लायंटच्या रोख पावतींची पुनर्गणना करतात, ती सेंट्रल बँकेच्या कागदी नोटांच्या समान मूल्याच्या शंभर नोटांच्या मानक बंडलमध्ये बनवतात. रीढ़ - दहा तयार पॅक. क्लायंट किंवा त्यांच्या रोख सेवांसह ऑपरेशन्स करण्यासाठी निधीचे तयार केलेले ब्लॉक एक्सपेन्स कॅश डेस्कमध्ये हस्तांतरित केले जातात. एंटरप्राइजेस, संस्था आणि संस्थांकडून रोख रकमेचे संकलन बँकांकडे सोपवले जाते आणि त्याला संकलन किंवा त्यांच्या कॅश डेस्कवर रोख वितरण म्हणतात.

बँकेच्या रोखीच्या व्यवहारांचे मूल्य ते अर्थव्यवस्थेतील रोख रकमेची निर्मिती, विविध मालमत्ता, लेख यांच्यातील निधीचे प्रमाण, कागदाच्या वस्तुमान, क्रेडिट नोट्स आणि बिलॉन (बार्गेनिंग) नाणी यांच्यातील प्रमाण यावरून निश्चित केले जाते.

मध्यस्थ आणि कमिशन व्यवहार

बँका कमिशनचे व्यवहार देखील करतात, म्हणजेच "त्यांच्या ग्राहकांच्या विविध ऑर्डर त्यांच्या खर्चाने पार पाडतात." अशा सूचना एका देशात आणि एका देशातून दुसऱ्या देशात पैशांच्या हस्तांतरणाशी संबंधित आहेत. ही ट्रान्सफर ऑपरेशन्स आहेत ज्यात क्लायंट त्याच्या बँकेला निर्देश देतो (ज्यामध्ये त्याने सेटलमेंट आणि कॅश सर्व्हिसेसमध्ये प्रवेश केला आहे आणि ज्यामध्ये त्याने सेटलमेंट आणि कॅश सर्व्हिसेसवर करार केला आहे) क्लायंटच्या खात्यातून विशिष्ट अॅड्रेसीला विशिष्ट रक्कम हस्तांतरित करण्यासाठी. व्यवहार पूर्ण झाल्यावर, बँक हस्तांतरणाची पुष्टी करणारे दस्तऐवज पाठवते किंवा जारी करते (जर क्लायंट वैयक्तिकरित्या बँकेकडे आला तर) व्यवहारासाठी बँक शुल्क आकारते.

क्रेडिट ट्रान्झॅक्शनच्या पत्रामध्ये बँक ग्राहकाकडून तृतीय पक्षाला (लाभार्थी) पेमेंट करण्यासाठी ऑर्डर स्वीकारते, उदा. ज्या व्यक्तीच्या नावे क्रेडिट पत्र उघडले आहे, किंवा लाभार्थीची बिले स्वीकारणे किंवा लाभार्थीला पैसे देणे, परंतु केवळ काही अटींवर.

कलेक्शन ऑपरेशन्स म्हणजे बँकांद्वारे ग्राहकांना त्यांच्या वतीने आणि त्यांच्या खर्चावर विविध कागदपत्रांनुसार पैसे मिळवून देण्याचे ऑपरेशन. धनादेश, बिले ऑफ एक्सचेंज, कमोडिटी दस्तऐवज आणि सिक्युरिटीजसह संकलन ऑपरेशन केले जाते. सिक्युरिटीज गोळा करताना, क्लायंट त्या जारी केलेल्या देशाच्या बाजारात विक्रीसाठी बँकेत हस्तांतरित करतो.

फॅक्टरिंग ऑपरेशन्सला मध्यस्थ म्हणून देखील संबोधले जाते. त्यांचे सार हे आहे की बँक क्लायंटचे कर्ज दावे (इनव्हॉइस) खरेदी करते आणि त्यानुसार, इनव्हॉइस केलेल्या डिलिव्हरीच्या किंमतीच्या 80% तत्काळ पेमेंटच्या अटींवर या दाव्यांवर पेमेंट प्राप्त करण्याचा अधिकार आणि उर्वरित पेमेंट, वजा व्याज. कर्ज आणि कमिशन पेमेंटवर, कर्जदारांकडून मिळालेल्या रकमेची पर्वा न करता, कठोरपणे निर्धारित अटींमध्ये. या प्रकरणात पुरवठादार आणि खरेदीदार यांच्यातील संबंधांमधील जोखीम आणि पेमेंट अटींच्या समस्यांचे निराकरण करण्यासाठी आणि या संबंधांना अधिक स्थिरता देण्यासाठी बँकिंग फॅक्टरिंग विभागांच्या क्रियाकलापांची रचना केली गेली आहे.

लीजिंग ऑपरेशन्स - पुरवठादाराकडून मालमत्तेचे संपादन करण्यासाठी आणि व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्था (पट्टेदार) यांना विशिष्ट कालावधीसाठी विशिष्ट शुल्कासाठी आणि अधिकार असलेल्या विशिष्ट अटींवर भाडेपट्टी कराराच्या आधारे त्याचे हस्तांतरण करण्यासाठी गुंतवणूक क्रियाकलापांचा एक प्रकार. त्यानंतर मालमत्ता खरेदी करा - भाडेपट्टीचा विषय.

कमिशन व्यवहारांचा एक विशेष प्रकार म्हणजे ट्रस्ट (ट्रस्ट) व्यवहार, ज्यामध्ये बँक, ग्राहकांच्या वतीने, पैसे आणि सिक्युरिटीज दोन्हीमध्ये नामांकित केलेल्या विशिष्ट मालमत्तेचे संचयन, हस्तांतरण आणि व्यवस्थापन स्वतःच घेते. कमिशनमध्ये व्यापार आणि कमिशन व्यवहारांचा समावेश होतो - ग्राहकाच्या वतीने मौल्यवान धातू आणि मौल्यवान दगडांची खरेदी आणि विक्री, सिक्युरिटीजची खरेदी आणि विक्री इ.

पतसंबंधांचा विकास आणि त्यांच्याशी संबंधित जोखीम यामुळे आर्थिक नुकसान टाळण्याचा प्रयत्न करणाऱ्या कर्जदारांना बँक हमी (हमी) वापरणे आवश्यक होते.

बँक गॅरंटी म्हणजे ग्राहकाने त्याच्याकडून देय असलेली देयके वेळेवर न भरल्यास बँक त्याच्या स्वत:च्या खर्चाने पेमेंट करण्याची जबाबदारी घेते. कराराद्वारे अन्यथा प्रदान केल्याशिवाय, कर्जदार आणि जामीनदार (जामीनदार) हे संयुक्तपणे आणि स्वतंत्रपणे कर्जदारास जबाबदार असतील. परदेशी व्यवहारात, बँक हमी व्यापक बनली आहे. रशियामध्ये, आर्थिक आणि कायदेशीर अस्थिरतेच्या परिस्थितीत, विविध बँकिंग जोखीम, गॅरेंटर बँकांचे दर परदेशापेक्षा जास्त आहेत.

बँकिंग ऑपरेशन्सच्या विविधतेचा विस्तार, तसेच त्यांची जटिलता वाढल्यामुळे, ग्राहकांना विविध सल्लागार ऑपरेशन्स (सल्लागार सेवा) प्रदान करणे आवश्यक आहे, जे कमिशन देखील आहेत. हे सेटलमेंट, चालू आणि विदेशी चलन खाती उघडण्याच्या आणि देखरेख करण्याच्या प्रक्रियेवर सल्लामसलत असू शकतात; क्रेडिट, सेटलमेंट आणि रोख व्यवहारांवरील तरतुदी लागू करण्याबाबत सल्ला; वर सिक्युरिटीज जारी करणे आणि प्रसारित करणे यावर सल्लागार सेवा शेअर बाजार; सेटलमेंट दस्तऐवज तयार करण्यासाठी सल्ला. अशा सल्लागार सेवा बँकेच्या ऑपरेशन्सचा एक आवश्यक भाग आहेत, ते बँकेचे अधिकार वाढवण्यास, अतिरिक्त जाहिरात करण्यासाठी परवानगी देतात. बँकेची सर्वसमावेशक ग्राहक सेवा - सल्लामसलत ते विशिष्ट समस्याशिफारस केलेल्या प्रस्तावांची अंमलबजावणी करण्याच्या मार्गांच्या विकासासाठी - सल्लामसलत ऑपरेशन्सच्या मदतीने केले जाते.

सक्रिय ऑपरेशन्स म्हणजे नफ्यासाठी बँकेच्या स्वतःच्या आणि कर्ज घेतलेल्या निधीच्या प्लेसमेंटवर ऑपरेशन्स. तरलता, नफा, आणि परिणामी, बँकेची आर्थिक विश्वासार्हता आणि स्थिरता संपूर्णपणे बँकेच्या सक्रिय कामकाजाच्या गुणात्मक अंमलबजावणीवर अवलंबून असते.
ऑपरेशन्स
साहित्यातील सक्रिय ऑपरेशन्सच्या वर्गीकरणानुसार, भिन्न दृष्टिकोन आहेत. तक्ता 19 सक्रिय ऑपरेशन्सच्या साराबद्दल काही शास्त्रज्ञांची मते दर्शविते.
तक्ता 19

लेखक	व्याख्या
लव्रुशिन I.O.56	सक्रिय ऑपरेशन्स ही अशी ऑपरेशन्स आहेत ज्याद्वारे बँका नफा मिळविण्यासाठी आणि तरलता राखण्यासाठी त्यांच्या विल्हेवाटीवर असलेल्या संसाधनांचे वाटप करतात.
झुकोव्ह E.F.57	बँकिंग संसाधनांच्या प्लेसमेंटवरील ऑपरेशन्सला सक्रिय म्हणतात.
बालाबानोव I.T.58	सक्रिय ऑपरेशन्स ही अशी ऑपरेशन्स आहेत ज्याद्वारे बँका त्यांच्या फायद्यासाठी संसाधने ठेवतात. तरलता, नफा, आणि परिणामी, बँकेची आर्थिक विश्वासार्हता आणि स्थिरता संपूर्णपणे बँकेच्या सक्रिय कामकाजाच्या गुणात्मक अंमलबजावणीवर अवलंबून असते.
प्रोडचेन्को I. A.59	पतसंस्थांचे सक्रिय कार्य म्हणजे उत्पन्न निर्माण करण्यासाठी, तरलता राखण्यासाठी आणि स्वतःचे आणि कर्ज घेतलेले निधी ठेवण्यासाठी (वापरण्यासाठी) हेतूपूर्ण क्रिया आहेत. आर्थिक स्थिरता.
स्लेपोव्ह V.A., लुशिन S.I.60	सक्रिय ऑपरेशन्स म्हणजे उत्पन्नाच्या उद्देशाने आणि बँकिंग ऑपरेशन्ससाठी परिस्थिती निर्माण करण्यासाठी व्यावसायिक बँकेच्या आकर्षित केलेल्या आणि स्वतःच्या निधीच्या प्लेसमेंटसाठी ऑपरेशन्स.
अर्खीपोव्ह A.I.61	व्यावसायिक बँकेचे सक्रिय ऑपरेशन म्हणजे कर्ज घेतलेल्या निधीचा वापर आणि स्वतःच्या वतीने स्वतःचे उत्पन्न.
रायझबर्ग B.L., Lozovsky L.Sh., Starobudov E.B.62	बँकेचे सक्रिय कार्य म्हणजे बँकेने तिच्या वित्तीय संसाधनांची नियुक्ती करणे म्हणजे त्यांना चलनात आणणे.

Lavrushin O.I च्या संपादनाखाली बँकिंग दिली. एक्सप्रेस कोर्स: ट्यूटोरियल. - एम.: कोनरस 2009, पृ. 126
झुकोव्ह ई.एफ. बँकांमध्ये व्यवस्थापन आणि विपणन. M. बँका आणि एक्सचेंजेस. UNITI, 2001.-191s.
बालाबानोव आय.टी. बँका आणि बँकिंग. ट्यूटोरियल. एस-पी, एम., 2003 पी. १७
59I.A. प्रोडचेन्को. पैसा. पत. बँका. भाग 2. प्रशिक्षण अभ्यासक्रम. http://www.ecollege.ru/xbooks/xbook1 3/book/index/index.html
एड. लुशिना S.I., Slepova V.A. - वित्त - M.: द इकॉनॉमिस्ट. 2007, पी. 300
अर्थशास्त्र: विद्यापीठांसाठी एक पाठ्यपुस्तक (एड. आर्किपोव्ह ए.आय., बोलशाकोव्ह ए.के.) एड. 3रा, सुधारित, अतिरिक्त - एम.: प्रॉस्पेक्ट, 2005. पृष्ठ 600
रायझबर्ग B.A., Lozovsky L.Sh., Starodubtseva E.B. मॉडर्न इकॉनॉमिक डिक्शनरी ttp://economy. polbu.ru/aktivnye_operatsii_bankov.htm
याव्यतिरिक्त, सक्रिय ऑपरेशन्स (टेबल 20) च्या वर्गीकरणाबद्दल चर्चा आहेत.
तक्ता 20. सक्रिय ऑपरेशन्सचे वर्गीकरण.

लेखक	सक्रिय ऑपरेशन्सचे वर्गीकरण
बत्रकोवा L.G.63	रोख ऑपरेशन्स. कोणत्याही वेळी आणि क्लायंटच्या पहिल्या विनंतीनुसार व्यावसायिक बँक त्याला मागणी खात्यावर ठेवलेल्या ठेवी पूर्ण किंवा अंशतः देण्यास बांधील आहे. या संदर्भात, बँकेच्या कॅश डेस्कमध्ये नेहमीच विशिष्ट रक्कम असणे आवश्यक आहे. रोख रकमेव्यतिरिक्त, इतर बँकांसोबत क्लिअरिंग सेटलमेंटचे दैनंदिन संतुलन सुनिश्चित करण्यासाठी बँकांनी बँक ऑफ रशियामध्ये त्यांच्या खात्यांमध्ये काही शिल्लक ठेवली पाहिजेत. अशा खाती व्यावसायिक बँका त्यांच्या रोख रकमेची भरपाई करण्यासाठी बँक ऑफ रशियाद्वारे त्यांच्याकडून प्राप्त झालेल्या रोख नोटा आणि नाण्यांसाठी कोषागारांसह सेटलमेंटसाठी वापरतात. रोख्यांमध्ये गुंतवणूक. ट्रेझरी बिले ही देशाच्या ट्रेझरीद्वारे जारी केलेली 91 दिवसांची बिले असतात, जी सरकारच्या हमी अंतर्गत चलनात जारी केली जातात. वैधतेच्या संपूर्ण कालावधीत बिले एका ठेवीदाराकडून दुसर्‍या ठेवीकडे हस्तांतरित केली जाऊ शकतात, तर त्यांची किंमत देय तारखेपर्यंत किती दिवस शिल्लक आहेत आणि पक्षांमध्ये सहमती दर्शविलेल्या व्याज दराच्या आधारे मोजली जाते. व्यावसायिक बँकांच्या गुंतवणुकीचा मुख्य भाग सरकारी सिक्युरिटीज, तसेच स्थानिक प्राधिकरणांच्या रोख्यांवर येतो. क्रेडिट ऑपरेशन्स. सक्रिय ऑपरेशन्सच्या या गटामध्ये हे समाविष्ट आहे: मागणीनुसार किंवा त्यांची परतफेड करण्याची गरज असलेल्या अल्प-मुदतीच्या आगाऊ सूचनेसह कर्ज. ग्राहक कर्ज आणि इतर खाती. या विभागात बँकेच्या एकूण उत्पन्नाच्या मुख्य स्त्रोतांचा समावेश आहे. कर्जाचा मुख्य भाग कर्जदारांचे खेळते भांडवल तयार करण्यासाठी आणि भरून काढण्यासाठी, उपक्रम, संस्था, तसेच गृहनिर्माण इत्यादींना कर्ज देण्यासाठी वापरला जातो. तुलनेने कमी रकमेतील व्यक्तींना दिलेली कर्जे ही मुख्यतः ग्राहकोपयोगी वस्तूंसाठी भरण्यासाठी असतात. या प्रकारच्या कर्जांमध्ये उच्च प्रमाणात जोखीम असते, म्हणून ते उच्च व्याज दर आकारतात. सरासरी, ग्राहक कर्जांना चालू, ठेव, बचत आणि इतर ग्राहक खात्यांच्या शिल्लक रकमेच्या 50% पर्यंत पोहोचण्याची परवानगी आहे. इतर. यामध्ये सहाय्यक कंपन्या, संलग्न कंपन्या आणि फर्मचे शेअर्स, बँक इमारतींची किंमत, उपकरणे इत्यादींचा समावेश आहे.
स्टोयानोव्हा	संवेदनशील मालमत्तेनुसार सक्रिय ऑपरेशन्स विभाजित करते:

63 बत्रकोवा एल.जी. आर्थिक विश्लेषणव्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलाप. आवृत्ती 2, सुधारित आणि पूरक: विद्यापीठांसाठी पाठ्यपुस्तक - एम.: लोगो. 2005, 80 चे दशक.

E.S.64

बँकिंग ग्राहकांना कर्ज जारी केले; बँकेने खरेदी केलेले रोखे आणि बाजारात फिरणारी कर्ज साधने; जारी केलेले आंतरबँक कर्ज; सिक्युरिटीज मार्केटच्या बँक ऑफ डेरिव्हेटिव्ह इन्स्ट्रुमेंट्सद्वारे खरेदी करा (व्याज दर फ्युचर्स, पर्याय, स्वॅप कॉन्ट्रॅक्ट्स, रेपो इ.).

लव्रुशिन O.I.65

सक्रिय ऑपरेशन्समध्ये हे समाविष्ट आहे: कर्ज देण्याचे ऑपरेशन, नियमानुसार, मोठ्या प्रमाणात उत्पन्न बँकांकडे आणतात. मॅक्रो इकॉनॉमिक स्केलवर, या ऑपरेशन्सचे महत्त्व या वस्तुस्थितीत आहे की, त्यांच्याद्वारे, बँका तात्पुरते निष्क्रिय नाणेनिधी सक्रिय निधीमध्ये बदलतात, ज्यामुळे उत्पादन, अभिसरण आणि उपभोग प्रक्रिया उत्तेजित होतात; गुंतवणूक व्यवहार, त्यांच्या पूर्ण होण्याच्या प्रक्रियेत, बँक गुंतवणूकदार म्हणून काम करते, सिक्युरिटीजमध्ये संसाधने गुंतवते किंवा संयुक्त आर्थिक क्रियाकलापांसाठी अधिकार प्राप्त करते; ठेव ऑपरेशन, सक्रिय असाइनमेंट ठेव ऑपरेशन्सबँकांनी सेंट्रल बँक (करस्पॉडंट खाते आणि राखीव खाते) आणि इतर व्यावसायिक बँकांमधील खात्यांवर देयकाचे चालू आणि दीर्घकालीन रिझर्व्ह तयार करणे आहे; इतर सक्रिय ऑपरेशन्स, विविध स्वरूपात, परदेशातील बँकांना लक्षणीय उत्पन्न मिळवून देतात. रशियन सराव मध्ये, त्यांची श्रेणी अद्याप मर्यादित आहे. इतर सक्रिय ऑपरेशन्समध्ये हे समाविष्ट आहे: विदेशी चलन आणि मौल्यवान धातू, ट्रस्ट, एजन्सी, कमोडिटी इ. बँकेच्या सक्रिय कामकाजाच्या विकासाचे मूल्यांकन गतिशीलतेच्या मूल्यांकनावर आधारित आहे एकूण मालमत्ताबँक, त्यांचे वैयक्तिक गट आणि मालमत्ता, निव्वळ आणि एकूण. त्याच वेळी, विशिष्ट डेटाची तुलना करणे महत्वाचे आहे क्रेडिट संस्थासंपूर्ण बँकिंग क्षेत्रासाठी, तसेच त्याच गटाच्या बँकांसाठी सरासरी निर्देशकांसह. बँकिंग क्षेत्रातील आणि वैयक्तिक पतसंस्थांमधील मालमत्ता वाढीचे घटक हे दोन्ही स्थूल आर्थिक (जीडीपी वाढ; किंमत आणि व्याज धोरण; मागणी) असू शकतात वास्तविक अर्थव्यवस्थाक्रेडिट संसाधनांसाठी; आंतरबँक आणि वित्तीय बाजाराचा विकास; बँकिंग प्रणालीवरील आत्मविश्वास वाढणे, निर्यातीचा स्थिर प्रवाह इ.), आणि देशांतर्गत (कर्ज देण्याची व्याप्ती वाढवणे, सिक्युरिटीज मार्केटमध्ये काम तीव्र करणे, बँकिंग क्रियाकलापांचे सार्वत्रिकीकरण करणे, भांडवल वाढवणे इ.). वॉल्यूमेट्रिक वैशिष्ट्यांचे पुढील विश्लेषण म्हणजे निव्वळ आणि एकूण मालमत्तेमधील गुणोत्तर निश्चित करणे. एकूण मालमत्तेत हे समाविष्ट आहे:

64Stoyanova E.S., आर्थिक व्यवस्थापन: सिद्धांत आणि सराव पाठ्यपुस्तक - 5 वी आवृत्ती - M.: "दृष्टीकोन", 2003 p. - ५२५
65 Lavrushin O.I द्वारा संपादित. बँकिंग दिली. एक्सप्रेस कोर्स: अभ्यास मार्गदर्शक. - एम.: कोनरस 2009, पृ.127

	उत्पन्न नसलेली मालमत्ता: रोख; इतर बँकांमध्ये संबंधित खाती; च्या साठी; स्थिर मालमत्ता; अमूर्त मालमत्ता; कर्जदार सेटलमेंट्स मध्ये निधी; अर्थसंकल्पीय वापर आणि ऑफ-बजेट फंड; भांडवली गुंतवणूक वित्तपुरवठा; भांडवली खर्च; चालू खर्च; भविष्यातील खर्च; विदेशी चलन आणि सिक्युरिटीजचे पुनर्मूल्यांकन; नफ्यातून निधी वळवला; अहवाल वर्ष आणि मागील वर्षांचे नुकसान; उत्पन्न देणारी मालमत्ता: ग्राहक, बँका आणि जनतेसाठी दीर्घकालीन, मध्यम-मुदतीची आणि अल्प-मुदतीची कर्जे; कर्ज आणि व्याजावरील थकबाकी; फॅक्टरिंग भाड्याने देणे; रोखे; हमी जारी केली. निव्वळ मालमत्तेत हे समाविष्ट आहे: उत्पन्न नसलेली मालमत्ता: रोख; इतर बँकांमध्ये संबंधित खाती; च्या साठी; अवशिष्ट मूल्यावर स्थिर मालमत्ता आणि अमूर्त मालमत्ता; कर्जदारांच्या जादा रकमेत कर्जदार; उत्पन्न-उत्पन्न करणारी मालमत्ता: दीर्घकालीन, मध्यम-मुदतीची आणि अल्प-मुदतीची कर्जे ग्राहक, बँका आणि रूबल आणि परकीय चलनामधील व्यक्तींना कर्जावरील नुकसान भरून काढण्यासाठी कमी राखीव ठेवतात; फॅक्टरिंग आणि लीझिंग, या ऑपरेशन्सच्या खर्चाच्या घसाराकरिता पूर्वी तयार केलेल्या तरतुदीपेक्षा कमी; सिक्युरिटीज, प्रॉमिसरी नोट्स, गोठवलेल्या दायित्वांच्या अवमूल्यनासाठी कमी तरतुदी. ताळेबंदाच्या संरचनेत, नियामक, संचयी आणि संक्रमण खात्यांच्या रकमेद्वारे निव्वळ मालमत्ता कमी केली जाते. कार्यरत आणि नॉन-परफॉर्मिंग मालमत्तेमधील गुणोत्तर आधीच जोखमीपासून मुक्त केलेल्या निव्वळ मालमत्तेद्वारे चांगले निर्धारित केले जाते.
बुकाटो सहावा., ल्विव्ह Yu.I.66	मुख्य सक्रिय ऑपरेशन्स आहेत: क्रेडिट ऑपरेशन्स, परिणामी बँकेचा कर्ज पोर्टफोलिओ तयार होतो; गुंतवणूक ऑपरेशन्स जे निर्मितीसाठी आधार तयार करतात गुंतवणूक पोर्टफोलिओ; रोख आणि सेटलमेंट ऑपरेशन्स, जे बँकेद्वारे ग्राहकांना प्रदान केलेल्या मुख्य प्रकारच्या सेवा आहेत; योग्य पायाभूत सुविधांच्या निर्मितीशी संबंधित इतर सक्रिय ऑपरेशन्स जे सर्व बँकिंग ऑपरेशन्स यशस्वीरित्या पूर्ण करण्याची खात्री देतात.
पॉलीकोव्ह व्ही.पी., मॉस्कोव्किना L.A.67	सक्रिय ऑपरेशन्स बँक गुंतवणुकीमध्ये, कर्ज देणे, व्यावसायिक बिलांचे लेखा (खरेदी) आणि स्टॉक ऑपरेशन्समध्ये उपविभाजित करा.
I.A. प्रोडचे 68 NCO	रचना आणि सामग्रीनुसार, ऑपरेशन्स कर्ज, गुंतवणूक आणि इतरांमध्ये विभागली जातात

बुकाटो यु.एम. , व्ही.जी. लव्होव्ह. "बँका आणि बँक ऑपरेशन्सरशियामध्ये”, एम., 1996, पृ.90
पॉलीकोव्ह व्ही.पी., मॉस्कोव्किना एल.ए. फंडामेंटल्स ऑफ मनी मॅनेजमेंट अँड क्रेडिट. पाठ्यपुस्तक - दुसरी आवृत्ती - M: INFRA -M, 1997 p. 100
68I.A. प्रोडचेन्को. पैसा. पत. बँका. भाग 2. प्रशिक्षण अभ्यासक्रम. http://www.e-college.ru/xbooks/
book153/book/index/index.html
बँकिंग मालमत्तेच्या 80% पर्यंत खाते आणि कर्ज ऑपरेशन्स आणि सिक्युरिटीजमधील गुंतवणुकीसाठी खाते. औद्योगिक देशांच्या बँका या दोन प्रकारच्या ऑपरेशन्सच्या बहुदिशात्मक हालचालींद्वारे वैशिष्ट्यीकृत आहेत. अनुकूल आर्थिक वातावरणात, बँकांना नफा मिळवून देणार्‍या लेखा आणि कर्ज ऑपरेशन्सचा वाटा वाढतो, तर सिक्युरिटीजमधील गुंतवणुकीचा वाटा (सामान्य परिस्थितीत, कमी फायदेशीर ऑपरेशन्स) कमी होतो. आर्थिक संकटे, चलनवाढ, व्यावसायिक क्रियाकलापांमध्ये व्यत्यय यामुळे अर्थव्यवस्थेला बँक कर्ज देण्याची शक्यता कमी होते आणि अनुक्रमे, लेखा आणि कर्ज ऑपरेशन्सची संख्या कमी होते आणि
सरकारी रोख्यांमधील गुंतवणुकीत वाढ.
खाली आम्ही बँकेच्या सक्रिय ऑपरेशन्सच्या प्रकारांचा विचार करू, सर्वात जास्त
अनेकदा आर्थिक साहित्यात प्रतिबिंबित होतात, यामध्ये हे समाविष्ट आहे:
उद्योग आणि संस्थांच्या औद्योगिक, सामाजिक, गुंतवणूक आणि वैज्ञानिक क्रियाकलापांसाठी अल्प-मुदतीचे आणि दीर्घकालीन कर्ज;
लोकसंख्येसाठी ग्राहक कर्जाची तरतूद;
सिक्युरिटीज खरेदी;
भाड्याने देणे;
फॅक्टरिंग
नाविन्यपूर्ण वित्तपुरवठा आणि कर्ज देणे;
उपक्रमांच्या आर्थिक क्रियाकलापांमध्ये बँकेच्या निधीचा समभाग सहभाग;
इतर बँकांना कर्ज.
आर्थिक सामग्रीनुसार, सक्रिय ऑपरेशन्स विभागली जातात:

gt;	क्रेडिट
gt;	सेटलमेंट
gt;	रोख
gt;	गुंतवणूक
gt;	हमी

सक्रिय ऑपरेशन्सचा आधार क्रेडिट ऑपरेशन्स आहेत, कारण. ते सर्वात फायदेशीर आहेत, परंतु त्याच वेळी ते सर्वात धोकादायक आहेत.
क्रेडिट ऑपरेशन्स. बँक कर्ज हे एक आर्थिक संबंध आहे ज्यामध्ये बँका कर्जदारांना त्यांच्या परताव्याच्या अटीसह पैसे देतात. या संबंधांमध्ये बँकेकडून (कर्जदार) कर्जदाराकडे (कर्जदार) मूल्याची (कर्ज भांडवल) हालचाल समाविष्ट असते आणि त्याउलट. कर्जदार हे सर्व प्रकारच्या मालकीचे (जॉइंट-स्टॉक एंटरप्राइजेस आणि फर्म, राज्य उपक्रम, खाजगी उद्योजक इ.) तसेच लोकसंख्या असलेले उपक्रम आहेत.
एका एंटरप्राइझच्या आणि संपूर्ण अर्थव्यवस्थेच्या स्केलवर कर्जदाराला मिळालेल्या मूल्याचा परतावा (बँकेला कर्जाची परतफेड) वाढत्या प्रमाणात पुनरुत्पादनाचा परिणाम असावा. हे क्रेडिटची आर्थिक भूमिका निर्धारित करते आणि क्रेडिट ऑपरेशन्समधून नफा मिळविण्यासाठी बँकेसाठी सर्वात महत्त्वाच्या अटींपैकी एक आहे. लोकसंख्येला प्रदान केलेल्या कर्जावरील कर्जाची परतफेड मागील कालावधीच्या तुलनेत संचय कमी करून आणि वापर कमी करून देखील केली जाऊ शकते. त्याच वेळी, लोकसंख्येला कर्ज दिल्याने उपभोगाची वाढ होते, वस्तूंच्या मागणीत वाढ होते (विशेषत: महाग, टिकाऊ वस्तू) आणि लोकसंख्येच्या उत्पन्नाच्या पातळीवर अवलंबून असते, जे या ऑपरेशन्समधून बँकांना नफा मिळण्याची शक्यता निर्धारित करते. .
बँकिंग मालमत्तेच्या संरचनेत क्रेडिट ऑपरेशन्सचा सर्वात मोठा वाटा आहे.
परिणामी, कर्ज जारी करताना, बँकांना संभाव्य कर्जदारांकडून कागदपत्रांचा संच आवश्यक असतो जे कर्जाची आर्थिक सुरक्षितता आणि कर्जदाराची कायदेशीर शक्ती दर्शवतात, ही कागदपत्रे आहेत:
^ घटक दस्तऐवज.
व्यवसाय योजना, ज्याच्या आधारावर कर्जाची परतफेड करण्याची शक्यता आणि परतफेड कालावधी निर्धारित केला जातो.
कर्ज मिळविण्याचा उद्देश निश्चित करणारा करार किंवा त्याची प्रत.
ताळेबंदआणि त्यासाठी काही अनुप्रयोग.
^ इतर बँकांशी पत करार.
^ तारण आणि हमी करार.
^ तातडीचे दायित्व - कर्ज करारामध्ये स्थापित केलेल्या अटींनुसार कर्जाची परतफेड करण्याचा आदेश.
^ कर्जासाठी अर्ज, कर्जाची रक्कम, मुदत आणि उद्देश दर्शवितो
क्रेडिट (कर्ज) ऑपरेशन्सचे प्रकार अत्यंत वैविध्यपूर्ण आहेत. ते खालील निकषांनुसार गटांमध्ये विभागले गेले आहेत:
कर्जदार प्रकार;
तरतूद करण्याची पद्धत;
कर्जाच्या अटी;
निधीच्या अभिसरणाचे स्वरूप;
नियुक्ती;
खाते उघडण्याचा प्रकार;
निधी जारी करण्याची प्रक्रिया;
कर्ज परतफेड पद्धत;
व्याज जमा करणे आणि परतफेड करण्याची प्रक्रिया;
जोखमीची डिग्री आणि इतर.
कर्जदारांचे कर्ज आणि कर्ज देणाऱ्या वस्तूंचे वर्गीकरण अनेक निकषांनुसार केले जाऊ शकते.
वापराच्या क्षेत्रांनुसार (कर्ज देण्याच्या वस्तू), कर्जे लक्ष्यित मध्ये विभागली जातात (उत्पादन प्रक्रिया सुनिश्चित करण्यासाठी भौतिक मालमत्तेसाठी देय कर्ज, व्यापार आणि मध्यस्थ ऑपरेशन्ससाठी कर्ज, गृहनिर्माण आणि खरेदीसाठी कर्ज, निर्मितीसाठी कर्जे. कार्यरत भांडवल आणि इतर) आणि लक्ष्य नसलेले (उदाहरणार्थ, तात्पुरती कर्जे).
क्रेडिट व्यवहाराच्या विषयांनुसार, असे आहेत:
अ) कर्जदाराच्या प्रकारावर अवलंबून:
बँक कर्ज (वैयक्तिक बँका, संघटनांनी दिलेले);
नॉन-बँक प्रकारच्या क्रेडिट संस्थांकडून कर्जे (पॅनशॉप्स, भाडे कार्यालये, म्युच्युअल एड फंड, क्रेडिट कोऑपरेटिव्ह, बिल्डिंग सोसायट्या, पेन्शन फंड इ.);
वैयक्तिक किंवा खाजगी कर्ज (व्यक्तींना प्रदान केलेले);
एंटरप्राइजेस आणि संस्थांद्वारे कर्जदारांना प्रदान केलेली कर्जे (व्यावसायिक कर्जाच्या स्वरूपात किंवा व्यापार संस्था आणि इतरांद्वारे लोकसंख्येला प्रदान केलेल्या हप्त्याच्या कर्जाच्या स्वरूपात);
b) कर्जदाराच्या प्रकारानुसार:
- कायदेशीर संस्थांना कर्ज: व्यावसायिक संस्था (उद्योग आणि संस्था, बँका, कंपन्या, फर्मसह), ना-नफा, सरकारी संस्था;
व्यक्तींना कर्ज.
उद्योगाद्वारे, उद्योग, शेती, व्यापार, वाहतूक, दळणवळण इत्यादी उद्योगांना बँकांकडून कर्ज दिले जाते.
कर्जाच्या अटींनुसार, कर्जे विभागली जातात:
अल्पकालीन (एक दिवस ते एक वर्ष);
मध्यम कालावधी (एक ते तीन ते पाच वर्षांच्या कालावधीसह);
दीर्घकालीन (तीन ते पाच वर्षांपेक्षा जास्त कालावधीसाठी).
उघडलेल्या खात्याच्या प्रकारानुसार, स्वतंत्र (साधे) कर्ज खात्यांमधून किंवा विशेष कर्ज खात्यांमधून एक-वेळची कर्जे दिली जातात, जी ग्राहकाच्या एकूण कर्जासाठी बँकेच्या खात्याची तरतूद करतात.
सुरक्षिततेनुसार, कर्जे असुरक्षित (रिक्त) आणि सुरक्षित (संपार्श्विक, हमी, हमी, विमा) ओळखली जातात. संपार्श्विक कर्जाच्या परतफेडीची हमी देत ​​नाही, परंतु जोखीम कमी करते, कारण लिक्विडेशन झाल्यास, बँकेच्या कर्जासाठी संपार्श्विक म्हणून काम करणाऱ्या कोणत्याही प्रकारच्या मालमत्तेच्या संबंधात बँकेला इतर कर्जदारांपेक्षा फायदा होतो.
परतफेड शेड्यूलनुसार, एका वेळी परतफेड केलेली कर्जे आणि हप्ते भरलेले कर्ज वेगळे केले जाते. हप्त्यांशिवाय कर्जाचे एक महत्त्वाचे वैशिष्ट्य आहे: अशा कर्जांसाठी, कर्ज आणि व्याजावरील कर्जाची परतफेड एकाच वेळी केली जाते.
हप्त्यावरील कर्जांमध्ये हे समाविष्ट आहे:
एकसमान नियतकालिक कर्ज परतफेडीसह कर्ज
(मासिक, त्रैमासिक इ.)
असमान नियतकालिक कर्जाची परतफेड असलेली कर्जे
(कर्जाच्या परतफेडीची रक्कम काही घटकांवर अवलंबून बदलते (वाढते किंवा कमी होते), उदाहरणार्थ, कर्जाच्या अंतिम परतफेडीची तारीख जवळ येत असताना किंवा कर्ज कराराची समाप्ती);
असमान, नॉन-नियतकालिक परतफेड असलेली कर्जे. येथे
हप्ते भरून कर्ज जारी करण्याच्या बाबतीत, तत्त्व लागू होते, त्यानुसार कर्जाची रक्कम कराराच्या कालावधीत हप्त्यांमध्ये लिहून दिली जाते. कर्जाची परतफेड करण्याची तत्सम प्रक्रिया कर्जदारासाठी कर्जाच्या एकरकमी पेमेंटइतकी बोजड नसते. कराराच्या संपूर्ण कालावधीत कर्जाची वेळोवेळी परतफेड करणे बँकेसाठी देखील फायदेशीर आहे, कारण यामुळे कर्जाच्या उलाढालीला गती मिळते आणि नवीन गुंतवणुकीसाठी क्रेडिट संसाधने मुक्त होतात, त्यामुळे त्याची तरलता वाढते.
व्याज आकारण्याच्या पद्धतीनुसार, कर्जांचे खालीलप्रमाणे वर्गीकरण केले जाते:
उत्पत्तीच्या वेळी व्याजासह कर्ज वजा केले जाते
कर्ज,
मुदतपूर्तीवर व्याज देणारी कर्जे आणि
एक कर्ज जे एका कालावधीत समान हप्त्यांमध्ये व्याज देते
वापराचा संपूर्ण कालावधी.
वरील वर्गीकरण सशर्त आहे, कारण बँकिंग व्यवहारात विशिष्ट वर्गीकरण वैशिष्ट्यानुसार “शुद्ध स्वरूपात” एक किंवा दुसर्‍या प्रकारचे कर्ज काढणे कधीकधी अशक्य असते.
निधीच्या अभिसरणाच्या स्वरूपानुसार, कर्जे विभागली जातात:
अ) हंगामी आणि बिगर हंगामी;
b) एकवेळ आणि नूतनीकरणयोग्य.
सर्व क्रेडिट ऑपरेशन्स व्यावसायिक बँकांद्वारे ग्राहकांशी झालेल्या करारानुसार केले जातात.
सेटलमेंट व्यवहार - ग्राहकांच्या खात्यांमधून निधी जमा आणि डेबिट करण्यासाठी ऑपरेशन्स, प्रतिपक्षांना त्यांच्या जबाबदाऱ्यांच्या पेमेंटसह. व्यापारी बँका बँक ऑफ रशियाने स्थापित केलेल्या नियम, फॉर्म आणि मानकांनुसार सेटलमेंट करतात, विशिष्ट प्रकारच्या सेटलमेंट्स आयोजित करण्याच्या नियमांच्या अनुपस्थितीत - आपापसात करार करून, आंतरराष्ट्रीय सेटलमेंट करत असताना - फेडरल कायदे आणि नियमांद्वारे स्थापित केलेल्या पद्धतीने. आंतरराष्ट्रीय बँकिंग सराव मध्ये दत्तक. व्यावसायिक बँका, बँक ऑफ रशिया संबंधित पेमेंट दस्तऐवज प्राप्त झाल्यानंतर पुढील व्यावसायिक दिवसाच्या आत क्लायंटचे फंड आणि क्रेडिट फंड त्याच्या खात्यात हस्तांतरित करण्यास बांधील आहेत. क्रेडिट संस्था, ग्राहकाच्या खात्यात वेळेवर किंवा चुकीच्या पद्धतीने पैसे जमा झाल्यास किंवा डेबिट केल्यावर, बँक ऑफ रशिया या निधीच्या रकमेवर बँक ऑफ रशियाच्या अधिकृत व्याज दराने व्याज देईल.
रोख ऑपरेशन्स. आवश्यक रकमेमध्ये रोख मालमत्तेची उपस्थिती ही सामान्य स्थिती सुनिश्चित करण्यासाठी सर्वात महत्वाची अट आहे
पैसे बदलण्यासाठी, ठेवी परत करण्यासाठी, कर्जाची मागणी पूर्ण करण्यासाठी आणि कर्मचार्‍यांचे पगार, विविध साहित्य आणि सेवांसाठी देयांसह ऑपरेटिंग खर्च भागवण्यासाठी रोख वापरणाऱ्या व्यावसायिक बँकांचे कार्य. पैशाचा पुरवठा यावर अवलंबून असतो: बँकेच्या वर्तमान दायित्वांचे मूल्य; ग्राहकांना पैसे जारी करण्याची वेळ; स्वतःच्या कर्मचार्‍यांसह तोडगे; व्यवसाय विकास इ. पुरेसा निधी नसल्यामुळे बँकेची विश्वासार्हता कमी होऊ शकते. चलनवाढ रोख रकमेवर परिणाम करते. यामुळे पैशाचे अवमूल्यन होण्याचा धोका वाढतो, म्हणून ते शक्य तितक्या लवकर चलनात आणले पाहिजेत, फायदेशीर मालमत्तेत ठेवले पाहिजेत. महागाईमुळे अधिकाधिक रोकड आवश्यक आहे. रोख व्यवहार - रोखीच्या हालचालीशी संबंधित व्यवहार, विविध सक्रिय खात्यांवर निधीची निर्मिती, प्लेसमेंट आणि वापर.
बँकेच्या रोखीच्या व्यवहारांचे मूल्य ते अर्थव्यवस्थेतील रोख रकमेची निर्मिती, विविध मालमत्ता, लेख यांच्यातील निधीचे प्रमाण, कागदाच्या वस्तुमान, क्रेडिट नोट्स आणि बिलॉन (बार्गेनिंग) नाणी यांच्यातील प्रमाण यावरून निश्चित केले जाते.
गुंतवणुकीचे ऑपरेशन्स - बॅंकेद्वारे सिक्युरिटीज, नॉन-बँकिंग स्ट्रक्चर्सचे शेअर्समध्ये गुंतवणूक करण्यावर ऑपरेशन्स संयुक्त आर्थिक आणि आर्थिक उद्देशाने आणि व्यावसायिक क्रियाकलाप, तसेच इतर क्रेडिट संस्थांमध्ये मुदत ठेवींच्या स्वरूपात ठेवल्या जातात. क्रेडिट ऑपरेशन्समधून व्यावसायिक बँकेच्या गुंतवणुकीच्या ऑपरेशन्सचे वैशिष्ट्य म्हणजे प्रथम पुढाकार बँकेकडूनच येतो, त्याच्या क्लायंटकडून नाही. ही बँकेचीच गुंतवणूक क्रियाकलाप आहे.
या ऑपरेशन्समुळे नफा निर्मितीमध्ये थेट सहभागाद्वारे बँकेसाठी उत्पन्न देखील मिळते. या ऑपरेशन्सचा आर्थिक उद्देश, एक नियम म्हणून, थेट उत्पादनामध्ये निधीच्या दीर्घकालीन गुंतवणुकीशी संबंधित आहे.
बँकांच्या गुंतवणुकीच्या कामकाजातील फरक म्हणजे कार्यालयीन इमारती, उपकरणे आणि भाडे भरणे यामध्ये गुंतवणूक करणे. ही गुंतवणूक बँकेच्या स्वतःच्या भांडवलाच्या खर्चावर केली जाते, त्यांचा उद्देश बँकिंग क्रियाकलापांसाठी परिस्थिती प्रदान करणे आहे. या गुंतवणुकीतून बँकेला उत्पन्न मिळत नाही.
ही बँकेचीच गुंतवणूक क्रियाकलाप आहे.
स्टॉक व्यवहार - रोख्यांसह व्यवहार (गुंतवणुकीव्यतिरिक्त).
स्टॉक व्यवहारांमध्ये हे समाविष्ट आहे:
^ बिलांसह ऑपरेशन्स (लेखा आणि पुन्हा सवलत ऑपरेशन्स, बिलांचे निषेध ऑपरेशन्स, संकलन, स्वीकृती, स्टोरेज, लिलावात विक्री आणि इतर);
^ स्टॉक एक्सचेंजमध्ये सूचीबद्ध सिक्युरिटीजसह व्यवहार.
गॅरंटी ऑपरेशन्स - काही अटींच्या घटनेनंतर ग्राहकाच्या कर्जाची तृतीय पक्षाला देय हमी (जामीनता) बँकेद्वारे जारी करण्यासाठी ऑपरेशन्स.
याव्यतिरिक्त, बँकांचे सक्रिय ऑपरेशन यावर अवलंबून विभागले गेले आहेत:
जोखमीचे अंश: धोकादायक आणि जोखीम-तटस्थ;
निधी प्लेसमेंटचे स्वरूप:
प्राथमिक करण्यासाठी (संबंधित खात्यावर निधी ठेवण्याशी संबंधित ऑपरेशन्स, कॅश डेस्कवर, ग्राहकांना कर्ज जारी करणे, इतर बँका, इतर ऑपरेशन्स);
के दुय्यम (रिझर्व्ह आणि विमा निधीच्या निधीच्या वाटपाशी संबंधित ऑपरेशन्स);
गुंतवणुकीसाठी (बँकेचा निधी स्वतःच्या सिक्युरिटीजच्या पोर्टफोलिओमध्ये, स्थिर मालमत्तेमध्ये, उपक्रम आणि संस्थांच्या आर्थिक क्रियाकलापांमध्ये सहभागी होण्यावर)
उत्पन्न पातळी:
उत्पन्न-उत्पन्न कार्यांसाठी;
उत्पन्न न देणार्‍या व्यवहारांसाठी (रोख व्यवहार, त्यानुसार
संवाददाता खाते, सेंट्रल बँकेच्या राखीव निधीतील कपातीसाठी, व्याज नसलेली कर्जे जारी करणे).
इतर ऑपरेशन्स. इतर सक्रिय ऑपरेशन्स, विविध स्वरूपात, परदेशातील बँकांना लक्षणीय उत्पन्न मिळवून देतात. रशियन सराव मध्ये, त्यांची श्रेणी अद्याप मर्यादित आहे. इतर सक्रिय ऑपरेशन्समध्ये हे समाविष्ट आहे: परदेशी चलन आणि मौल्यवान धातू, ट्रस्ट, एजन्सी इ.
या ऑपरेशन्सची आर्थिक सामग्री वेगळी आहे. काही प्रकरणांमध्ये (परकीय चलन किंवा मौल्यवान धातूंची खरेदी आणि विक्री), मालमत्तेच्या खंडात किंवा संरचनेत बदल होतो ज्याचा वापर बँक कर्जदारांचे दावे पूर्ण करण्यासाठी केला जाऊ शकतो; इतरांमध्ये (ट्रस्ट ऑपरेशन्स), बँक व्यवस्थापनासाठी हस्तांतरित केलेल्या मालमत्तेच्या संबंधात विश्वासू म्हणून काम करते; तिसरे (एजन्सी ऑपरेशन्स) - बँक मध्यस्थ म्हणून काम करते, ग्राहकांच्या वतीने सेटलमेंट ऑपरेशन करते.

सक्रिय बँकिंग ऑपरेशन्स या विषयावर अधिक.:

1. § 6. सक्रिय ऑपरेशन्स. - सक्रिय ऑपरेशनचे तीन गट. - बिल व्यवहार. - बिलांसाठी लेखांकन. - बिलांसाठी विशेष चालू खाते (ऑन-कॉल). - आर्थिक अस्तित्वबिल व्यवहार. - एक्सचेंजचे बिल आणि त्याचे खरे मूल्य. - कमोडिटी ऑपरेशन्स- सिक्युरिटीजसह ऑपरेशन्स. - स्टॉक गेमशी त्यांचे कनेक्शन. - त्यांचे आर्थिक सार. - इतर सक्रिय ऑपरेशन्स.

तिसर्‍या स्तरामध्ये व्यवस्थापन आणि अंतर्गत ऑडिटद्वारे नियतकालिक, तदर्थ किंवा अघोषित पुनरावलोकने असतात. नंतरचे 1 ली आणि 2 रे लेव्हल मॅनेजमेंट सिस्टम्सच्या परिणामकारकतेचा अभ्यास आणि मूल्यांकन करण्यासाठी आणि विशेषतः, ऑपरेशन्सशी संबंधित जोखमीच्या स्वरूपासाठी त्यांची पर्याप्तता यासाठी देखील जबाबदार आहे.

वैयक्तिक व्यावसायिक बँकांच्या मालमत्तेची रचना आणि रचना लक्षणीयरीत्या बदलू शकते, कारण त्यांची निर्मिती अनेक घटकांद्वारे निर्धारित केली जाते:

बँकांच्या सक्रिय कार्यांमध्ये हे देखील समाविष्ट आहे:

कर्जाची तरतूद;

क्रेडिट मध्यस्थी म्हणजे काय? हे स्पष्ट आहे की जे बँकेला पैसे देतात त्यांच्याशी बँक संपर्क करेल, म्हणजेच ठेवीसह, जे त्याऐवजी कर्जाचा व्यवहार करतील. व्यवहार ऑपरेशन्समध्ये विभागलेले आहेत. निष्क्रिय व्यवहार म्हणजे ज्यामध्ये बँक ग्राहकांचे हित ओळखते, तसेच खाती, बचत ठेवी आणि ठेवींचे प्रमाणपत्र यांसारखे इतर प्रकार तपासतात.

बचत ठेव आणि चेकिंग खाते यांच्या कार्यामध्ये फरक आहे; बचत ठेवगुंतवणुकीचे कार्य असते आणि म्हणून बचत असते आणि चालू खात्यात ट्रेझरी फंक्शन असते, म्हणजेच जे अनेक इनकमिंग आणि आउटगोइंग व्यवहार करतात त्यांच्यासाठी ते खुले असते. चालू खात्यासह, तुम्ही चेकबुक, एटीएम आणि क्रेडिट कार्ड वापरू शकता.

बँकिंग गुंतवणूक;

दुय्यम बाजारात खरेदी केलेल्या गहाणखतांवर क्रेडिट संस्थेचे दावे;

आर्थिक मालमत्तेच्या विक्री (खरेदी) व्यवहारांतर्गत क्रेडिट संस्थेचे दावे स्थगित पेमेंटसह (आर्थिक मालमत्तेचे वितरण);

पेड लेटर ऑफ क्रेडिट अंतर्गत पैसे देणाऱ्यांना क्रेडिट संस्थेचे दावे (उघड निर्यात आणि आयात क्रेडिट पत्रांच्या संदर्भात);

REPO व्यवहार (थेट आणि उलट);

पतसंस्थेचे (पट्टेदार) आर्थिक भाडेपट्टी (लीजिंग) ऑपरेशन्स अंतर्गत भाडेकरू विरुद्ध दावे.

सेटलमेंट व्यवहार - ही कार्ये आहेत ज्या ग्राहकांच्या खात्यांमधून त्यांच्या प्रतिपक्षांना जबाबदार आहेत.

रोख व्यवहार हे रोखीचे व्यवहार आहेत.

गुंतवणूक ऑपरेशन्स - ही संयुक्त व्यावसायिक क्रियाकलापांच्या उद्देशाने सिक्युरिटीज आणि नॉन-बँकिंग स्ट्रक्चर्सच्या शेअर्समधील क्रेडिट संस्थेद्वारे गुंतवणूकीसाठी ऑपरेशन्स आहेत.

स्टॉक व्यवहार - हे संघटित (विनिमय) आणि असंघटित बाजारपेठेतील रोख्यांसह (गुंतवणुकीव्यतिरिक्त) व्यवहार आहेत.

स्टॉक व्यवहारांमध्ये हे समाविष्ट आहे:

विनिमय बिलांसह - त्यांची खरेदी आणि निषेध, संकलन, अधिवास, स्वीकृती, समर्थन, बिल ऑर्डर जारी करणे, बिले साठवणे इ.;

तरलता पातळीनुसारसक्रिय व्यवहार तत्काळ (रोख व्यवहार), चालू (30 दिवसांपर्यंत कर्ज आणि सेटलमेंट व्यवहार) आणि दीर्घकालीन तरलता, तसेच तरलता व्यवहारांमध्ये विभागलेले आहेत.

चलनाच्या प्रकारानुसारसक्रिय ऑपरेशन्स रूबल आणि परकीय चलनात ऑपरेशन्समध्ये विभागली जातात. मुदतीनुसारअल्पकालीन (1, 7 आणि 30 दिवसांसाठी; 3, 6, 9 आणि 12 महिने), दीर्घकालीन (एक वर्षापेक्षा जास्त, 3 वर्षांपर्यंत, 3 वर्षांहून अधिक) आणि ओपन-एंडेड सक्रिय ऑपरेशन्स (मागणीनुसार) आहेत वाटप केले.

अंमलबजावणीच्या वारंवारतेनुसारसक्रिय ऑपरेशन्स नियमित आणि अनियमित असू शकतात. रोख प्रवाहावर अवलंबूनतेथेसक्रिय ऑपरेशन्स संबंधित (बॅलन्स शीट) आणि खात्यांवरील गैर-संबंधित रोख प्रवाह (ऑफ-बॅलन्स शीट) मध्ये विभागली जातात.

परिचय

बँका ही अशी केंद्रे आहेत जिथे व्यवसाय भागीदारी सुरू होते आणि संपते. अर्थव्यवस्थेचे आरोग्य हे बँकांच्या अचूक आणि सक्षम क्रियाकलापांवर निर्णायक मर्यादेपर्यंत अवलंबून असते. व्यावसायिक बँकांच्या विकसित नेटवर्कशिवाय, वास्तविक आणि कार्यक्षम बाजार यंत्रणा तयार करण्याची इच्छा केवळ एक इच्छा राहते.

व्यावसायिक बँका ही एक सार्वत्रिक पत संस्था आहे जी परतफेड आणि देयकाच्या अटींवर निधी आकर्षित करण्यासाठी आणि ठेवण्यासाठी तसेच इतर अनेक बँकिंग ऑपरेशन्स पार पाडण्यासाठी तयार केली गेली आहे.

व्यावसायिक बँका सक्रिय आणि निष्क्रिय ऑपरेशन्स. या क्रिया द्वंद्वात्मक ऐक्याच्या दोन विरुद्ध बाजूंप्रमाणे आहेत. निष्क्रिय ऑपरेशन्सशिवाय, सक्रिय ऑपरेशन्स अशक्य आहेत आणि सक्रिय ऑपरेशन्सशिवाय, निष्क्रिय लोक निरर्थक होतात. परंतु अपवाद न करता, सर्व बँकिंग ऑपरेशन्स एक ध्येयाचा पाठपुरावा करतात - उत्पन्न वाढवणे आणि खर्च कमी करणे.

या अभ्यासक्रमाच्या कामासाठी, ते फक्त व्यावसायिक बँकांच्या ऑपरेशन्सचे परीक्षण करेल, म्हणजे सक्रिय बँका, कारण त्यांच्याकडे व्यावसायिक बँकांच्या क्रियाकलाप हे सर्वोत्कृष्ट मूल्यांपैकी एक आहेत, कारण क्रेडिट संसाधने तयार करण्याची प्रक्रिया आणि त्यांचा वापर यांचा एकमेकांशी जवळचा संबंध आहे.

सक्रिय बँकिंग ऑपरेशन्स ही अशी कार्ये आहेत ज्याद्वारे बँका आवश्यक उत्पन्न निर्माण करण्यासाठी आणि त्यांची तरलता सुनिश्चित करण्यासाठी त्यांच्या विल्हेवाटीवर संसाधनांचे वाटप करतात.

या समस्येचे आर्थिक महत्त्व आणि प्रासंगिकता ही सक्रिय ऑपरेशन्स आयोजित करण्याचा मुद्दा आहे आणि या अभ्यासक्रमाच्या कामाचे लेखन निर्धारित केले आहे, ज्याचा उद्देश सैद्धांतिकदृष्ट्या व्यावसायिक बँकांच्या सक्रिय ऑपरेशन्सचे सार आणि महत्त्व शोधणे तसेच सरावाचे विश्लेषण करणे आहे. या ऑपरेशन्स पार पाडण्यासाठी.

कामाच्या उद्देशावर आधारित, खालील कार्ये सेट केली गेली:

- व्यावसायिक बँकांच्या सक्रिय ऑपरेशनचे सार निश्चित करण्यासाठी;

- बँकांच्या सक्रिय ऑपरेशन्सच्या मालमत्तेची रचना शोधणे आणि थोडक्यात मुख्य वैशिष्ट्यांचे वर्णन करणे;

- रशियामधील व्यावसायिक बँकांच्या सक्रिय ऑपरेशनच्या विश्लेषणाच्या मुख्य पैलूंचा अभ्यास करण्यासाठी;

- सक्रिय ऑपरेशन्स सुधारण्याच्या मुख्य समस्या ओळखा.

हा टर्म पेपर लिहिताना, रशियन अर्थशास्त्रज्ञ आणि बँकिंग क्षेत्रातील परदेशी तज्ञांची वैज्ञानिक कामे आणि मोनोग्राफ, काही पाठ्यपुस्तके आणि पद्धतशीर घडामोडी, नियतकालिकांमधील साहित्य आणि सांख्यिकीय माहिती वापरली गेली.

1. सक्रिय ऑपरेशन्स, त्यांची भूमिका आणि बँकिंगमधील स्थान
1.1 सक्रिय ऑपरेशन्सचे आर्थिक सार
सक्रिय ऑपरेशन्सच्या वर्गीकरणानुसार, तसेच मालमत्तेच्या संरचनेनुसार, भिन्न दृष्टिकोन आहेत.

बुकाटो V.I. नुसार, Lvov Yu.I. मुख्य सक्रिय ऑपरेशन्स आहेत:

- क्रेडिट ऑपरेशन्स, परिणामी बँकेचा कर्ज पोर्टफोलिओ तयार होतो;

- गुंतवणूक ऑपरेशन्स जे गुंतवणूक पोर्टफोलिओच्या निर्मितीसाठी आधार बनवतात;

- रोख आणि सेटलमेंट ऑपरेशन्स, जे बँकेद्वारे ग्राहकांना प्रदान केलेल्या मुख्य प्रकारच्या सेवांपैकी एक आहेत;

- सर्व बँकिंग ऑपरेशन्स यशस्वीरित्या पूर्ण होण्याची खात्री देणारी योग्य पायाभूत सुविधा निर्माण करण्याशी संबंधित इतर सक्रिय ऑपरेशन्स.

लव्रुशिनचा असा विश्वास आहे की बँकांचे सर्वात सामान्य सक्रिय ऑपरेशन आहेत:

- कर्ज देण्याचे ऑपरेशन, नियमानुसार, बँकांना त्यांच्या उत्पन्नाचा मोठा हिस्सा आणतात. मॅक्रो इकॉनॉमिक स्केलवर, या ऑपरेशन्सचे महत्त्व या वस्तुस्थितीत आहे की, त्यांच्याद्वारे, बँका तात्पुरते निष्क्रिय नाणेनिधी सक्रिय निधीमध्ये बदलतात, ज्यामुळे उत्पादन, अभिसरण आणि उपभोग प्रक्रिया उत्तेजित होतात;

- गुंतवणूक ऑपरेशन्स, त्यांच्या पूर्ण होण्याच्या प्रक्रियेत, बँक गुंतवणूकदार म्हणून कार्य करते, सिक्युरिटीजमध्ये संसाधने गुंतवते किंवा संयुक्त आर्थिक क्रियाकलापांसाठी अधिकार प्राप्त करते;

- ठेव ऑपरेशन्स, बँकांच्या सक्रिय ठेव ऑपरेशन्सचा उद्देश सेंट्रल बँक (संबंधित खाते आणि राखीव खाते) आणि इतर व्यावसायिक बँकांमधील खात्यांमध्ये देयकाचे चालू आणि दीर्घकालीन रिझर्व्ह तयार करणे आहे;

- इतर सक्रिय ऑपरेशन्स, विविध स्वरूपात, परदेशातील बँकांना लक्षणीय उत्पन्न मिळवून देतात. रशियन सराव मध्ये, त्यांची श्रेणी अद्याप मर्यादित आहे. इतर सक्रिय ऑपरेशन्समध्ये हे समाविष्ट आहे: विदेशी चलन आणि मौल्यवान धातू, ट्रस्ट, एजन्सी, कमोडिटी इ.

अँटोनोव्ह पी.जी., पेसेल एम. बुकाटो V.I. प्रमाणेच ऑपरेशन्स वेगळे करतात. आणि Lvov Yu.I., म्हणजे: रोख, क्रेडिट, गुंतवणूक आणि इतर ऑपरेशन्स.

माझ्यासाठी, मी बुकाटो V.I., Lvov Yu.I., Polyakov V.P. यांच्या मताचे पालन करतो. आणि Moskovkina L.A., ज्यामध्ये सक्रिय ऑपरेशन्स समाविष्ट आहेत: रोख, क्रेडिट, गुंतवणूक आणि इतर ऑपरेशन्स, कारण ही ऑपरेशन्स बँकांच्या सक्रिय ऑपरेशन्सचे सर्वात सामान्य प्रकार आहेत.
1.2 व्यावसायिक बँकांच्या सक्रिय कामकाजाचे प्रकार आणि प्रकार
1.2.1 कर्जाचे व्यवहार
1.2.1.1 कर्जाचे प्रकार आणि प्रकार
कर्जाचा स्त्रोत क्रेडिट संस्थांच्या क्रियाकलापांच्या दरम्यान जारी केलेल्या पैशाच्या स्वरूपात तात्पुरते मुक्त संसाधने आहे. निधी पुरवण्याच्या इतर सर्व प्रकारांमधून (सबसिडी, सबव्हेंशन, अनुदान इ.), आर्थिक श्रेणी म्हणून क्रेडिट हे तीन मूलभूत तत्त्वांद्वारे ओळखले जाते - तातडी, परतफेड आणि पेमेंट.

त्याच वेळी, अत्यावश्यकता म्हणजे कर्जदाराला परतफेड करण्यासाठी पूर्वनिर्धारित अटी. पैसे उधार घेतले; रिटर्न अंतर्गत - सहमत अटींवर मुख्य कर्जाच्या रकमेचे कर्जदारास अनिवार्य पेमेंट. PAID चा अर्थ असा आहे की या आर्थिक व्यवहारात, पैसा हे एक विशिष्ट उत्पादन आहे आणि मूल्याच्या कायद्यावर आधारित, त्याची किंमत टक्केवारी म्हणून व्यक्त केली जाते.

या अनिवार्य तत्त्वांव्यतिरिक्त, कर्जांचे खालील अतिरिक्त मुख्य प्रकार आणि स्वरूपांनुसार वर्गीकरण केले जाऊ शकते:

- आकर्षणाचे स्रोत - बाह्य आणि अंतर्गत कर्ज;

- उद्देश - संबंधित, असंबंधित आणि मध्यवर्ती;

- वापराचा उद्देश - लक्ष्यित आणि लक्ष्यित नसलेले;

- अटी - अल्प-, मध्यम-, दीर्घकालीन आणि गुंतवणूक;

- सुरक्षा - सुरक्षित आणि रिक्त;

- संस्थेचे स्वरूप - सिंडिकेटेड, कन्सोर्टियम, द्विपक्षीय आणि क्लब;

— कर्ज घेणारे चलन — कर्जदार देशाच्या चलनात, कर्जदार देशाच्या चलनात, तिसऱ्या देशाच्या चलनात, आंतरराष्ट्रीय लेखा एककांमध्ये, बहुचलन;

- व्याज दराचा प्रकार - फ्लोटिंग, निश्चित आणि मिश्रित;

- तरतुदीचे स्वरूप - निधीचे वास्तविक हस्तांतरण, पुनर्वित्त आणि कर्जाचे पुनर्निर्धारण;

- परतफेडीचा प्रकार - एका रकमेत, नियमित अंतराने समान समभागांमध्ये, परस्पर सहमत अटींवर असमान समभागांमध्ये;

- वापरांची संख्या - एक-वेळ आणि नूतनीकरण करण्यायोग्य;

- अनुदान देण्याचे तंत्र - एका रकमेत, ओपन क्रेडिट लाइन, कॉन्ट्रॅक्ट लोन, ओव्हरड्राफ्ट लोन, स्टँड-बाय इ.;

- कर्जदाराचा प्रकार - अधिकृत, अनधिकृत, मिश्र आणि आंतरराष्ट्रीय संस्थांकडून कर्ज;

— कायदेशीर अधीनता — कर्जदाराच्या कायद्यानुसार, कर्जदाराच्या कायद्यानुसार, तिसऱ्या देशाच्या कायद्यानुसार.

कर्जाचे वर्गीकरण.

आता फॉर्मनुसार कर्जाच्या वर्गीकरणाचा अधिक तपशीलवार विचार करूया.

आधीच नमूद केल्याप्रमाणे, आकर्षणाच्या स्त्रोतांनुसार, सर्व कर्जे बाह्य आणि अंतर्गत विभागली गेली आहेत. बाह्य कर्ज हे अनिवासी वित्तीय संस्थांकडून आकर्षित केलेले कर्ज समजले जाते. सहसा, ही कर्जे क्रेडिट संस्थेच्या ग्राहकांच्या परदेशी आर्थिक संबंधांची सेवा करण्याशी संबंधित असतात, संबंधित बँकेने इतरांना प्रदान केलेल्या कर्जाची पुनर्गुंतवणूक करण्याची आवश्यकता असते. आर्थिक संरचनाविदेशी चलनात (खुल्या चलनाची स्थिती निर्माण होण्यापासून रोखण्यासाठी). घरगुती कर्जे सहसा कर्ज देणाऱ्या संस्थेची तरलता आणि नफा राखण्यासाठी काम करतात राष्ट्रीय चलन, आणि आर्थिक मदतत्याची व्यावसायिक क्रियाकलाप.

कोणतीही पतसंस्था बँकेच्या व्यवस्थापनाने विकसित केलेल्या योजनेनुसार आपले उपक्रम राबवते. या संदर्भात, बँकेने आकर्षित केलेल्या निधीचा विशिष्ट उद्देश असतो.

त्यांच्या ग्राहकांच्या आर्थिक आणि आर्थिक क्रियाकलापांना समर्थन देण्यासाठी बँकांद्वारे संबंधित कर्जे प्रदान केली जातात. त्याच वेळी, संबंधित कर्जे अनेक प्रकारची असू शकतात (रोख पेमेंटसाठी, आगाऊ पेमेंटसाठी, पोस्ट-फायनान्सिंगसाठी, विशिष्ट व्यावसायिक व्यवहारासाठी आंतरबँक कर्ज, क्रेडिट लाइन).

जर मालाचा पुरवठादार असलेल्या लेनदार बँकेच्या क्लायंटला ऑर्डर देण्यात स्वारस्य असेल, परंतु तो देण्यास असमर्थ असेल तर रोख पेमेंटसाठी कर्ज वापरले जाते व्यावसायिक कर्ज. या प्रकरणात, लेनदार बँक क्लायंटला कराराची पूर्ण रक्कम, कोणत्याही कपातीशिवाय, खरेदीदाराला सेवा देणाऱ्या बँकेविरुद्ध एकाचवेळी दावे दाखल करून देते. निर्यात करणार्‍या कंपनीचा फायदा संपूर्ण देयकाच्या एक-वेळच्या पावतीमध्ये आहे, जे बिल ऑफ एक्सचेंज लोन किंवा कर्जासाठी अर्ज करताना अशक्य आहे. खाते उघडा. त्याच वेळी, पुरवठादाराची बँक, नंतरचे खातेदार म्हणून, तिचा ताळेबंद अपरिवर्तित ठेवते, ज्यामुळे चालू ग्राहकांच्या खात्यांवरील निधीची जबाबदारी वाढते. खरेदीदार कंपनीची बँक, तिच्या ताळेबंदात लेनदार बँकेची जबाबदारी असते, तिच्या ग्राहकाविरुद्ध सक्रिय काउंटर-खात्यावर दावे प्रतिबिंबित करते, तर खरेदीदाराच्या खात्यावर प्राप्त झालेले सर्व निधी मालमत्तेसाठी संपार्श्विक असतील. खरेदीदार, त्याच्या भागासाठी, कंपनी किंवा क्लायंटच्या कर्जापेक्षा अधिक आकर्षक आर्थिक अटींवर वास्तविक स्थगित पेमेंटसह वस्तू प्राप्त करतो.

अग्रीम पेमेंट्ससाठी कर्ज अशा परिस्थितीत आकर्षित केले जाते जेव्हा खरेदीदार महत्त्वपूर्ण रकमेसाठी करार पूर्ण करतो आणि कराराचा काही भाग प्रीफायनान्सिंगच्या अधीन असतो. अशा कर्जाचे उदाहरण दिलेले कर्ज असू शकते माजी यूएसएसआरजपानकडून मोठ्या व्यासाच्या पाईप्सच्या खरेदीसाठी वित्तपुरवठा करणे. व्यवहाराची रक्कम अनेक अब्ज डॉलर्सपर्यंत पोहोचली असल्याने, एकूण व्यवहाराच्या 15% रकमेतील आगाऊ देयके पुनर्वित्त करण्यासाठी, युएसएसआरने संबंधित पुरवठादार संस्थांना सेवा देणाऱ्या जपानी बँकांकडून कर्जे आकर्षित केली. अशा निधीचे आकर्षण स्वतः पतसंस्थेच्या गरजांशी संबंधित नसल्यामुळे, कर्ज घेणारी बँक वस्तूंच्या थेट ग्राहकांसाठी प्रतिदावा तयार करते.

पोस्ट-फायनान्सिंग हे पूर्वी केलेल्या पेमेंटच्या पुनर्वित्तीकरणासाठी कर्ज आहे आणि विशेष स्वरूपाच्या कर्ज कराराद्वारे औपचारिक केले जाते. या करारातील सर्वात वैशिष्ट्यपूर्ण वैशिष्ट्यांपैकी एक म्हणजे खरेदीदाराद्वारे जारी केलेल्या पावत्यांवरील कर्जदार बँकेने तपशीलवार तपशीलांसह (मालांचे संपूर्ण नाव, खरेदीदाराची कंपनी, विक्रेत्याची कंपनी, माल पाठवण्याची तारीख) आगाऊ पेमेंट करण्याचा नियम. , वितरण आणि विमा अटी इ.). संबंधित कागदपत्रे मिळाल्यानंतर, कर्जदार बँक कर्ज घेणाऱ्या बँकेकडून मिळालेल्या कागदपत्रांची तपासणी करते आणि पुरवठादाराकडून मिळालेल्या माहितीशी त्यांची तुलना करते. कर्जदार बँकेकडून कोणताही आक्षेप नसताना, कर्जदार बँक कर्ज घेणार्‍या बँकेला आवश्यक एकरूप पुनर्वित्त पुरवते. आकर्षकतेच्या दृष्टीने, पोस्ट-फायनान्सिंग हे सर्वसाधारणपणे आगाऊ पेमेंटसाठी कर्जाशी तुलना करता येते.

एका विशिष्ट व्यावसायिक व्यवहारांतर्गत आंतरबँक कर्ज - सर्वात सामान्य प्रकार बँक कर्ज. त्याच वेळी, आंतरबँक करारामध्ये विशिष्ट आंतरकंपनी करारांचा संदर्भ दिला जातो. क्रेडिटचा हा प्रकार कर्जदार बँकेवर क्रेडिट क्लेमच्या एकाचवेळी सादरीकरणासह जमा करण्याच्या अटींवर किंवा क्रेडिट लेटर अंतर्गत पेमेंट सूचित करतो.

कर्जदार बँकेने कर्जदार बँकेच्या नावे एक क्रेडिट लाइन पक्षांमध्ये मान्य केलेल्या मर्यादेत उघडली जाते. निर्दिष्ट मर्यादेत, कर्ज घेणारी बँक विशेष करारामध्ये निर्दिष्ट केलेल्या वस्तूंच्या खरेदीसाठी वित्तपुरवठा करण्यासाठी कर्जदार बँकेकडून निधी उभारू शकते. आंतरबँक प्रॅक्टिसमध्ये या प्रकारची कर्जे सर्वात सामान्य आहेत.

प्राप्त निधीचा स्वतंत्रपणे गैरवापर करण्याच्या अधिकारासह कर्जदाराद्वारे अनलिंक केलेले कर्ज आकर्षित केले जाते.

अंतरिम कर्जे अत्यंत क्वचितच बँकिंग व्यवसायात वापरली जातात, कारण ते भाडेपट्टी, अभियांत्रिकी इत्यादीसारख्या विशिष्ट क्रियाकलापांसाठी असतात. सेवांची तरतूद, उपकरणे भाड्याने देणे इत्यादींसह कोणत्याही व्यवहाराचे अनिवार्य आर्थिक मूल्य असल्याने, ते प्रत्यक्षात बँक कर्जाच्या तरतुदीसह असते जे संसाधने प्राप्त होईपर्यंत विक्रेत्याच्या क्रियाकलापांमध्ये मध्यस्थी करते. पहिल्या दृष्टीक्षेपात, कर्जाचे मध्यवर्ती स्वरूप कर्ज घेणार्‍या बँकेसाठी बद्ध कर्जासारखे आकर्षक नसतात. हे या वस्तुस्थितीद्वारे स्पष्ट केले आहे की कर्ज घेणार्‍या बँकेला अशा उत्पादनाच्या रूपात अतिरिक्त संपार्श्विक प्राप्त होत नाही जे खरेदीदाराची मालमत्ता बनले आहे किंवा या उत्पादनाच्या विक्रीतून मिळणारी रक्कम प्राप्त करणार्‍या कंपनीच्या खात्यात प्राप्त होते. तथापि, कर्ज घेणार्‍या बँकेचा फायदा म्हणजे क्लायंटच्या क्रियाकलापांची कार्यक्षमता वाढवताना त्याच्याकडून पैसे न भरण्याची जोखीम कमी करणे.

अनेकदा कर्जाचा उद्देश त्यांच्या PURPOSE मध्ये गोंधळलेला असतो. लक्ष्यित कर्जांमध्ये बद्ध आणि मध्यवर्ती कर्जे, तसेच कर्जाचा उद्देश निर्दिष्ट केल्याशिवाय अनेक आर्थिक कर्जे समाविष्ट आहेत.

वर नमूद केल्याप्रमाणे, कर्ज देण्याच्या तत्त्वांपैकी एक म्हणजे ऑपरेशनची निकड. अटींनुसार, कर्जे सशर्त अल्प-, मध्यम-, दीर्घकालीन आणि गुंतवणुकीत विभागली जातात.

अल्प-मुदतीची आंतरबँक कर्जे एक वर्षापर्यंतच्या मुदतीच्या ठेवींचे प्रतिनिधित्व करतात. त्याच वेळी, 90 दिवसांपर्यंतच्या कालावधीसाठीचे व्यवहार एका वेगळ्या गटाला वाटप केले जातात. ही एक-दिवसीय कर्जे आहेत (आज ते उद्या वापरण्याच्या कालावधीसह "रात्रभर"; "उद्या-पुढील" कर्ज - उद्यापासून परवा; "स्पॉट-नेक्स्ट" - परवा एक दिवसासाठी) , साप्ताहिक ("स्पॉट-वीक" - परवा पासून दर आठवड्याला), तसेच दोन- आणि तीन-आठवडे, एक-, दोन- आणि तीन-महिन्यांचे कर्ज.

दत्तक वर्गीकरणानुसार, मध्यम-मुदतीच्या कर्जामध्ये एक वर्ष ते दहा वर्षांपर्यंतची कर्जे, तसेच 12 महिन्यांपेक्षा जास्त कालावधीसाठी ठेवींचा समावेश होतो.

दीर्घकालीन कर्जामध्ये एकूण दहा वर्षांपेक्षा जास्त मुदतीच्या कर्जांचा समावेश होतो.

दीर्घकालीन कर्जाच्या दुर्मिळ प्रकारांमध्ये तथाकथित गुंतवणूक इंटरबँक कर्जाचा समावेश होतो. नियमानुसार, त्यांच्याकडे अधीनस्थ किंवा सहभागी कर्जाचे स्वरूप आहे. काहीवेळा या श्रेणीमध्ये 10 वर्षांपेक्षा जास्त मुदतीसह असंबंधित कर्ज समाविष्ट असते.

त्यानुसार नियमनअनेक देशांमध्ये, अधीनस्थ कर्ज म्हणजे 10 वर्षांपेक्षा जास्त कालावधीसाठी कर्जदाराला त्याचे खेळते भांडवल वाढवण्यासाठी दिलेला निधी समजला जातो. भांडवली आधाराची गणना करण्यासाठी, तसेच संशयास्पद आणि बुडीत कर्जासाठी तरतुदी तयार करण्यासाठी वापरला जातो, कर्जदाराद्वारे अधीनस्थ कर्जे स्वतःच्या निधीच्या श्रेणीमध्ये समाविष्ट केली जातात. ज्या पतसंस्थेच्या दायित्वांमध्ये गौण कर्जे आहेत तिचे लिक्विडेशन केल्यावर, संबंधित निधीचा वापर लेनदारांचे दावे पूर्ण करण्यासाठी केला जाऊ शकतो, जर इक्विटी भांडवलाचे अधिकृत, जादा आणि इतर घटक त्याच्या सर्व जबाबदाऱ्या फेडण्यासाठी पुरेसे नसतील. इतर कोणत्याही परिस्थितीत, कर्ज करारामध्ये प्रदान केलेल्या निधीचे उद्दीष्ट स्वरूप निर्दिष्ट केले नसल्यास, अधीनस्थ कर्जाच्या खर्चासाठी सावकाराची लेखी संमती आवश्यक आहे.

सहभागी कर्जामध्ये अधीनस्थ कर्जाची वरील सर्व वैशिष्ट्ये आहेत, परंतु त्यात अनेक विशिष्ट वैशिष्ट्ये आहेत . खरं तर, ही बँकेच्या स्वतःच्या भांडवलात एक छुपी वाढ आहे, जी संबंधित कराराच्या मजकुरात कर्जदाराच्या अतिरिक्त संख्येच्या शेअर्सच्या कर्जदाराच्या बाजूने संभाव्य मुद्द्यावरील सर्वसामान्य प्रमाण स्पष्ट करते. सहभागी कर्ज हे आंतरबँक गुंतवणुकीचे एक प्रकार म्हणून पाहिले जाऊ शकते आणि केवळ कर्ज व्यवहार ज्याची परिपक्वता असू शकत नाही.

अधीनस्थ कर्ज आणि सहभागी कर्जाच्या विस्तृत शक्यतांनी अशा आकर्षणासाठी अटींचे अत्यंत कठोर नियमन आणि कधीकधी अशा ऑपरेशन्सवर थेट बंदी (जर्मनी) पूर्वनिर्धारित केली. ज्या राज्यांमध्ये या कर्जांना (इंग्लंड, फ्रान्स, इ.) आकर्षित करण्यासाठी कायदे परवानगी देतात, त्यांचा वापर आणि परतफेड केवळ देशाच्या चलन प्राधिकरणाच्या लेखी संमतीनेच केली जाते.

कधीकधी, द्विपक्षीय व्यवहार करणे अशक्य असताना द्विपक्षीय संबंध राखण्यासाठी (उदाहरणार्थ, एका कर्जदाराच्या कर्ज मर्यादेपर्यंत पोहोचल्यावर), पक्ष तथाकथित "मिरर डील" वापरू शकतात. हा व्यवहार तृतीय बँकेद्वारे कर्ज आहे, ज्यामध्ये वास्तविक सावकार अधिकृत कर्जदार आणि वास्तविक कर्जदार यांच्यातील "मिरर" कराराशी पूर्णपणे सुसंगत असलेल्या अटींवर अधिकाऱ्याला पुनर्वित्त करतो. त्याच वेळी, ऑपरेशनचे लक्ष्य स्वरूप अधिकृत धनकोच्या लेखामध्ये प्रकट होते, कारण निधीच्या प्लेसमेंटची प्रति-आयटम विशिष्ट आकर्षण आयटमशी संबंधित असते.

अधिकृत कर्जदाराचा फायदा म्हणजे आकर्षित झालेल्यांची किंमत आणि ठेवलेल्या कर्जाची किंमत 1/16 ते 1/8% प्रतिवर्ष यामधील फरक आहे. इतर सर्व बाबतीत, अधिकृत कर्जदाराचे पुनर्वित्त एकरूप आहे. अधिकृत सावकाराच्या पुनर्वित्त करारामध्ये सामान्यत: खालील तरतूद समाविष्ट असते: "कर्जदाराची कर्जदाराची जबाबदारी (बँकेचे नाव) कडून (कराराची तारीख) करारानुसार प्राप्त झालेल्या रकमेपर्यंत मर्यादित असते". अशी कर्जे सज्जन व्यक्तीच्या आधारावर प्रदान केली जात असल्याने, अधिकृत धनकोच्या पहिल्या विनंतीनुसार, वास्तविक कर्जदार आणि वास्तविक कर्जदार यांना अधिकृत धनकोला सेशन (गमावलेला नफा) भरण्याशी त्यांचे संबंध "खुले" करावे लागतील. "मिरर" कर्जे, नियमानुसार, त्याच आत आढळतात आर्थिक गटआणि संबंधित वित्तीय गटाचे प्रादेशिक धोरण लपवून मुख्य कार्यालयात भांडवल हस्तांतरित करण्याच्या उद्देशाने केले जाते. त्याच वेळी, देशातील "मिरर" कर्जे या देशाच्या कायद्यांच्या अधीन आहेत आणि आंतरराष्ट्रीय "मिरर" कर्जे - मूळ कर्जदाराच्या कायद्याच्या किंवा इंग्रजी कायद्याच्या अधीन आहेत.

क्रेडिट गुंतवणुकीच्या जोखमीच्या पातळीचा एक मुख्य निर्देशक म्हणजे मंजूर कर्जाची सुरक्षितता. या संदर्भात, कर्जे सुरक्षित आणि असुरक्षित अशी विभागली जातात.

असुरक्षित म्हणजे फक्त एका प्रकारच्या क्रेडिट व्यवहारांचा संदर्भ आहे - कोणतीही अतिरिक्त कागदपत्रे किंवा संपार्श्विक प्रदान न करता सहमत अटींवर मुद्दल आणि व्याज देण्याच्या बंधनासह विशिष्ट कालावधीसाठी आर्थिक संसाधने उभारण्यासाठी आंतरबँक करार. असुरक्षित कर्ज म्हणजे नावावर असलेले कर्ज.

सुरक्षित कर्जांमध्ये, सुरक्षित आणि रिक्त कर्जे एकल करण्याची प्रथा आहे. ब्लँक कर्जांमध्ये बँकेच्या एक्सचेंज बिलासह कर्जाचा समावेश होतो, जे मूळ बिल सादर केल्यावर विशिष्ट तारखेला विशिष्ट रक्कम देण्याचे कर्जदाराचे दायित्व म्हणून काम करते. कर्जासाठी मटेरियल सिक्युरिटी ही व्यावसायिक (ब्रँडेड) बिले, इतर सिक्युरिटीज, वस्तूंचे शीर्षक आणि इतर समतुल्य व्यावसायिक दस्तऐवज, जमीन, रिअल इस्टेट, गोदामांमधील उत्पादने इत्यादी असू शकतात. या प्रकरणात, सुरक्षा प्रतिज्ञाच्या स्वरूपाची आहे, ज्याचे अनेक प्रकार आहेत:

- "लपलेली" प्रतिज्ञा, जेव्हा कर्जाची सुरक्षितता ग्राहकाच्या हातात असते जो मालाची पुढील विक्री आणि पूर्वी आकर्षित केलेल्या कर्जाची परतफेड करण्याच्या उद्देशाने प्रक्रिया करतो. या प्रकरणात, कर्ज देणाऱ्या बँकेसह क्लायंटच्या खात्यात जमा केलेले निधी संपार्श्विक म्हणून कार्य करतात;

— “सॉफ्ट” संपार्श्विक, ज्यामध्ये कर्जदाराचा ताळेबंद सतत असतो विशिष्ट वर्गीकरणातील मालाची शिल्लक कर्जाची संपूर्ण रक्कम आणि कर्जाच्या दायित्वांच्या रकमेच्या अंदाजे 10% जास्त असलेल्या बाजार मूल्यावरील व्याजासाठी विचारात घेतले जाते;

- "हार्ड" संपार्श्विक, जे तारण ठेवलेल्या संपार्श्विकाच्या मूल्याचे अचूक संकेत असलेल्या उत्तरदायित्वांच्या प्रतिभागाच्या रूपात बँकेच्या ताळेबंदावर प्रतिबिंबित होते. आंतरबँक संबंधांमध्ये, प्रदान केलेल्या संसाधनांच्या ठराविक भागाच्या रकमेतील "कठीण" प्रतिज्ञा ही विविध आर्थिक साधने असू शकतात - विमा ठेवीपासून मौल्यवान धातूंपर्यंत.

कर्जांमधील गंभीर फरक त्यांच्या आकर्षण आणि सर्व्हिसिंगमध्ये प्रकट होतात, निधीच्या आकर्षणाच्या फॉर्मवर अवलंबून असतात, जे द्विपक्षीय, सिंडिकेटेड आणि कंसोर्शियल कर्जाच्या स्वरूपात केले जाऊ शकतात. उदाहरणार्थ, "BANK-BANK" च्या अटींवर आकर्षित केलेल्या कर्जामध्ये कर्ज एजंट आणि कर्जदार आणि कर्जदार यांच्यातील संबंधांबद्दलचे विभाग आणि लेख नसतात. काही करारांमध्ये संभाव्य त्यानंतरच्या कर्ज सिंडिकेशन (अनेक क्रेडिट संस्थांना दाव्यांची नियुक्ती) ची तरतूद देखील समाविष्ट नाही. अशी कर्जे सामान्यत: नगण्य असतात, जी वैयक्तिक कर्जदारांना कर्ज देण्याच्या मर्यादेवरील सर्व राज्यांच्या चलन प्राधिकरणांच्या नियमांच्या कठोरतेमुळे असते. त्यांच्यासाठी सरासरी मुदत क्वचितच पाच वर्षांपेक्षा जास्त असते आणि कर्जावरील मार्जिन सिंडिकेटेड कर्जावरील भारित सरासरी मार्जिनपेक्षा सुमारे 1/4% जास्त असते. सर्व क्रेडिट सेटलमेंट द्विपक्षीय आधारावर केल्या जातात.

SYNDICATED कर्ज या शब्दाच्या काटेकोर अर्थाने (बहुतेकदा या नावाचा अर्थ सर्व नॉन-द्विपक्षीय कर्जे असा होतो) हे एका एजंट बँकेच्या अध्यक्षतेखालील बँकांच्या सिंडिकेटद्वारे प्रदान केलेले कर्ज आहे, जे एकाच वेळी व्यवस्थापकीय बँक आणि पेइंग एजंटची कार्ये करते. च्या सहभागासह एक सिंडिकेटेड कर्ज अनेकदा महत्त्वपूर्ण रकमेसाठी प्रदान केले जाते मोठ्या संख्येनेसहभागी सर्व कर्जदारांच्या कृतींमध्ये समन्वय साधण्याची गरज आणि याशी संबंधित कायदेशीर आणि इतर खर्च अनिवार्यपणे एजंट बँकेच्या खर्चाची भरपाई निर्धारित करतात. निधी उभारताना, एजंटला कर्जाच्या संस्था आणि व्यवस्थापनासाठी कमिशन तसेच वचनबद्धतेसाठी कमिशन दिले जाते. त्यानंतर, कर्जदार एजंटकडे हस्तांतरित करतो, पूर्व-संमत तारखांना, वार्षिक एजन्सी कमिशन कर्ज राखण्यासाठी त्याच्या ऑपरेटिंग खर्चाची भरपाई करतो.

कर्जासाठी दोन किंवा अधिक व्यवस्थाक आणि सह-व्यवस्थापकांच्या उपस्थितीमुळे एक कन्सोर्शियल कर्ज हे सिंडिकेटेड कर्जापेक्षा वेगळे असते. कन्सोर्टियम करार एकीकडे पैसे देणारा एजंट, सह-व्यवस्थापक, इतर धनको, आणि दुसरीकडे कर्जदार यांचे हक्क आणि दायित्वे स्वतंत्रपणे नियंत्रित करतो. कंसोर्शियल कर्जे सामान्यतः USD 250 दशलक्ष किंवा त्याहून अधिक रकमेसाठी निष्कर्ष काढली जातात. हे लक्षात घ्यावे की सर्वात व्यापक बँकिंग कंसोर्टियम जर्मनी आणि जपानमध्ये होते. इंग्रजी, अमेरिकन आणि स्विस बँकाप्रामुख्याने सिंडिकेटद्वारे आयोजित.

क्वचित प्रसंगी, बँका कर्ज देण्यासाठी तथाकथित क्लब आयोजित करतात. CLUB कर्जांमध्ये सिंडिकेटेड कर्जाची सर्व वैशिष्ट्ये आहेत. तथापि, नंतरच्या विपरीत, हे ऑपरेशन कर्जदारांमध्ये विभागले जाऊ शकत नाही.

क्रेडिट केवळ राष्ट्रीयच नाही तर आंतरराष्ट्रीय आर्थिक आणि आर्थिक-पत संबंधांमध्येही मध्यस्थी करते हे लक्षात घेऊन, बँका विविध चलनांमध्ये कर्जे आकर्षित करू शकतात आणि देऊ शकतात. हे लक्षात घ्यावे की कोणत्याही देशातील प्रमुख पतसंस्थेकडून अल्प-मुदतीचे कर्ज (ठेवी) कोणत्याही चलनात आकर्षित केले जाऊ शकते. मध्यम-मुदतीचे आणि संबंधित निधी सहसा कर्जदार देशाच्या चलनात आकर्षित होतात.

कर्ज आकर्षित करण्याच्या तंत्राला खूप महत्त्व आहे, जे एका रकमेमध्ये आकर्षित केले जाऊ शकते, पूर्वनिर्धारित मर्यादेसह खुल्या क्रेडिट लाइनच्या फ्रेमवर्कमध्ये अनेक कर्जे. "स्टँड-बाय", चालू खाते, ओव्हरड्राफ्ट इत्यादी कर्ज देखील आहेत.

एकाच रकमेत आकर्षित केलेले कर्ज हे सहसा असंबंधित आंतरबँक कर्ज किंवा वैयक्तिक व्यापार कराराच्या पुनर्वित्त विरुद्ध कर्ज असते, जे कराराच्या अंतर्गत रकमेच्या पुरवठादाराला एकरकमी पेमेंटशी संबंधित असते. दुस-या प्रकरणात, पुरवठादाराला धनकोकडून निधीच्या वास्तविक हस्तांतरणाचा आकार काही फरक पडत नाही. (लेनदार पुरवठादाराला फॅक्टरिंग ऑपरेशन अंतर्गत वितरित केलेल्या मालाच्या रकमेच्या 70 ते 90% पर्यंत अदा करू शकतो; ए-फॉर्फे ऑपरेशन अंतर्गत, पुरवठादारास खरेदीदाराकडून देय रक्कम मिळेल वजा सवलत दर सुमारे वाढला आहे. दोन टक्के. त्याच वेळी, विक्रेत्याचे क्रेडिट ऑपरेशन स्वीकारण्याचा खर्च किमान असेल - सवलतीच्या दराच्या आधारे गणना केलेल्या सवलतीपेक्षा जास्त नाही. त्याच वेळी, सावकार दायित्वाची नाममात्र रक्कम लिहून देईल कर्जदारासाठी.)

ओपन क्रेडिट लाइनचा भाग म्हणून, पूर्वी मान्य केलेल्या मर्यादेत, बँकेच्या ग्राहकांकडून वस्तूंच्या खरेदीसाठी पुनर्वित्त देयकांसाठी निधी आकर्षित केला जातो. खुल्या क्रेडिट लाइनची उपस्थिती कर्जदारासाठी करारामध्ये नमूद केलेल्या मानकांची पूर्तता करणार्‍या कर्ज व्यवहारांसाठी कधीही निधी आकर्षित करण्याची संधी निर्माण करते.

स्टँड-बाय करार कर्जदाराला नंतरच्या तारखेला मान्य केलेल्या अटी व शर्तींच्या मान्य मर्यादेपर्यंत कर्जासाठी कर्जदाराकडे अर्ज करण्याचा अधिकार देतो. त्याच वेळी, कर्जदाराने कर्जदाराला दिलेल्या दायित्वासाठी कमिशन सामान्यतः 1/16 - 1/8% ओपन क्रेडिट लाइनसाठी समान कमिशनपेक्षा कमी असते आणि 1/4% पेक्षा जास्त नसते. बर्‍याचदा, स्टँड-बाय कर्जे मुख्य कार्यालय आणि संलग्न वित्तीय संस्था यांच्यातील संबंधांमध्ये वापरली जातात आणि विमा क्रेडिट लाइन, तसेच भांडवली हस्तांतरणाचा छुपा स्रोत म्हणून काम करतात.

बँकेकडून केवळ ग्राहकांनाच करारनामा कर्ज दिले जाते. हे पद्धतीनुसार पारंपारिक कर्जापेक्षा वेगळे आहे लेखा. जर, नियमित कर्ज प्रदान करताना, बँक क्लायंटच्या नावे एक साधे किंवा विशेष कर्ज खाते उघडते, तर चेकिंग कर्जाचा वापर ग्राहकाच्या चालू खात्यावर केला जातो, त्यानंतर मुख्य कर्जाची परतफेड केली जाते आणि खात्यावर प्राप्त झालेल्या रकमेतील संपूर्ण किंवा सहमत वाटा व्याजाची देयके. करार कर्ज आकर्षित करणे सहसा लहान कायदेशीर संस्थांद्वारे केले जाते - बँक ग्राहक जे त्यांच्या सर्व व्यवहारांच्या नोंदी ठेवण्यासाठी क्रेडिट संस्थेवर विश्वास ठेवतात. कराराच्या कर्जाचे स्वरूप आणि स्वरूप बँकिंग व्यवहारात त्याचा मर्यादित वापर स्पष्ट करते.
1.2.1.2 विविध देशांमध्ये कर्ज देण्याच्या ऑपरेशन्सची वैशिष्ट्ये
पाश्चात्य बँकांच्या व्यवहारात, व्यवसाय (व्यावसायिक) कर्ज आणि वैयक्तिक कर्ज यामध्ये फरक केला जातो. या श्रेण्या विविध प्रकारच्या कर्ज करारांशी संबंधित आहेत जे कर्ज, त्याची परतफेड इत्यादीसाठी अटी निर्धारित करतात. येथे आम्ही अनेक पाश्चात्य देशांमध्ये व्यावसायिक संस्था आणि वैयक्तिक ग्राहकांना बँक कर्ज देण्याच्या सर्वात सामान्य पद्धतींचा विचार करतो.

संयुक्त राज्य. व्यावसायिक उपक्रमांना कर्ज दोन गटांमध्ये विभागले जाऊ शकते:

- खेळत्या भांडवलाला वित्तपुरवठा करण्यासाठी कर्ज;

- स्थिर भांडवलासाठी कर्ज.

पहिला गट दैनंदिन कामकाजासाठी आवश्यक खेळत्या भांडवलाचे घटक खरेदी करण्यासाठी उपक्रमांकडून निधीच्या कमतरतेशी संबंधित आहे. ही प्रामुख्याने एक वर्षापर्यंतची अल्प मुदतीची कर्जे आहेत. यात समाविष्ट:

— क्रेडिट लाइन (हंगामी आणि नूतनीकरण करण्यायोग्य समावेश);

- आपत्कालीन गरजांसाठी कर्ज;

खेळते भांडवल भरून काढण्यासाठी कायमस्वरूपी कर्जे.

दुसरा गट मध्यम आणि द्वारे दर्शविला जातो दीर्घकालीन कर्जरिअल इस्टेट खरेदी, जमीन, उपकरणे, भाड्याचे व्यवहार, कंपन्यांवर नियंत्रण प्रस्थापित करणे इ. यात समाविष्ट:

- मुदत कर्ज;

- तारण कर्ज;

- बांधकाम कर्ज;

- आर्थिक भाडेपट्टी.

वर वर्णन न केलेल्या कर्जाच्या काही प्रकारांचा विचार करा.

हंगामी क्रेडिट लाइन(सीझनल लाइन ऑफ क्रेडिट) कंपनीमध्ये वेळोवेळी उद्भवणाऱ्या खेळत्या भांडवलाच्या कमतरतेच्या बाबतीत, उत्पादनाच्या हंगामी चक्रीयतेशी संबंधित किंवा वेअरहाऊसमध्ये माल साठवण्याची गरज असल्यास बँकेद्वारे प्रदान केले जाते. ख्रिसमसच्या विक्रीपूर्वी ख्रिसमसच्या झाडाच्या सजावटीचा साठा करण्यासाठी खेळण्यांच्या दुकानाच्या मालकाने किंवा मोठ्या प्रमाणात बियाणे, खत इ. खरेदी करण्याची गरज असलेला शेतकरी अशा प्रकारची लाइन लावू शकतो. पेरणी सुरू करण्यापूर्वी. या प्रकारची कर्जे मालमत्तेच्या विक्रीतून मिळालेल्या रकमेवर ऑपरेटिंग सायकलच्या शेवटी परतफेड केली जातात. कर्ज आणि व्याजाची परतफेड एकरकमी पेमेंटमध्ये केली जाते. सामान्यतः, बँकेला कर्जदाराच्या मालमत्तेच्या स्वरूपात संपार्श्विक आवश्यक असते.

फिरणारी क्रेडिट लाइनजर कर्जदाराला आवश्यक उत्पादन परिमाण राखण्यासाठी दीर्घकालीन खेळत्या भांडवलाची कमतरता भासत असेल तर बँकेद्वारे (क्रेडिट रिव्हॉल्व्हिंग लाइन) प्रदान केली जाते. अशा कर्जाची मुदत सहसा एक वर्षापेक्षा जास्त नसते. कर्जाच्या काही भागाची परतफेड केल्यावर, कर्जदारास स्थापित मर्यादा आणि कराराच्या मुदतीत नवीन कर्ज मिळू शकते. रिव्हॉल्व्हिंग लाइन डेटमध्ये चढ-उतार होतात ज्यामुळे क्रेडिट खात्यात नेहमीच थकबाकी असते. विक्री कमी झाल्यामुळे किंवा कर्जदाराच्या प्रतिपक्षांनी वेळेवर पावत्या न दिल्याने कर्जाची परतफेड न करणे हा बँकेसाठी धोका आहे. म्हणून, बँकेला स्थिर मालमत्तेची तारण किंवा अतिरिक्त हमी आवश्यक आहे.

आपत्कालीन कर्ज(विशेष वचनबद्धता कर्जे) फायदेशीर कराराची समाप्ती, मोठ्या ऑर्डरची पावती आणि इतर आणीबाणीच्या परिस्थितीशी संबंधित क्लायंटच्या खेळत्या भांडवलाच्या गरजेमध्ये एक-वेळची असाधारण वाढ वित्तपुरवठा करण्यासाठी बँकेद्वारे जारी केली जाते. उत्पादन, वस्तूंची डिलिव्हरी आणि ग्राहकाद्वारे देय देण्याच्या कालावधीशी संबंधित कठोरपणे मर्यादित कालावधीसाठी कर्ज जारी केले जाते. कर्जाची परतफेड एकरकमी केली जाते. बँकेसाठी जोखीम या प्रकरणात ऑर्डर वेळेवर पूर्ण करण्यात अयशस्वी होण्याच्या शक्यतेसह किंवा ग्राहकाच्या नकाराशी संबंधित आहे. म्हणून, बँकेला अतिरिक्त सुरक्षा किंवा हमी आवश्यक आहे.

खेळते भांडवल भरून काढण्यासाठी कायमस्वरूपी कर्जे(कायम कार्यरत भांडवल कर्ज). या प्रकारची कर्जे अनेक वर्षांसाठी जारी केली जातात आणि कर्जदाराच्या आर्थिक संसाधनांची दीर्घकालीन तूट भरून काढण्याच्या उद्देशाने असतात. कर्जाची परतफेड हप्त्यांमध्ये, मासिक, त्रैमासिक किंवा अर्ध-वार्षिक पेमेंटमध्ये केली जाते आणि कर्ज कराराच्या समाप्तीच्या वेळी परतफेड स्केल विकसित आणि मंजूर केला जातो. वरील प्रकारच्या कर्जांच्या विपरीत, परतफेड नफ्यातून केली जाते, मालमत्तेच्या विक्रीद्वारे नाही. या ऑपरेशन्स उच्च जोखमीशी संबंधित आहेत, म्हणून बँकेला मालमत्तेच्या स्वरूपात संपार्श्विक किंवा तृतीय पक्षांकडून हमी आवश्यक आहे.

गहाण कर्ज(गहाण कर्ज) कारखाना, औद्योगिक इमारती, भूसंपादन यांच्या खरेदी किंवा बांधकामासाठी वित्तपुरवठा करण्यासाठी वापरला जातो. ते दीर्घ कालावधीसाठी (15 वर्षे किंवा अधिक) डिझाइन केलेले आहेत. परतफेड (गहाण कर्जमाफी) पूर्वनिर्धारित प्रमाणानुसार मासिक हप्त्यांमध्ये केली जाते. कालांतराने, व्याज भरण्यासाठी मुख्य देयकाचा भाग कमी होतो आणि मुख्य कर्ज भरण्यासाठी, तो वाढतो.

बांधकाम कर्ज(बांधकाम कर्ज) बांधकाम चक्राच्या कालावधीसाठी (2 वर्षांपर्यंत) जारी केले जातात. कर्जदार नियमितपणे व्याज भरतो. मग कर्जाची गहाण म्हणून पुन्हा नोंदणी केली जाते आणि मुख्य कर्जाची भरपाई सुरू होते.

भाड्याने देणे. वित्तपुरवठा या प्रकारात लक्षणीय वैशिष्ट्ये आहेत आणि पारंपारिक एक पर्याय म्हणून विचारात घेतले जाऊ शकते. बँक कर्ज. हे महागड्या उपकरणांच्या भाडेपट्ट्यासाठी अर्थसाह्य करण्यासाठी वापरले जाते - समुद्र आणि नदीचे जहाज, दळणवळण उपग्रह, विमाने, कार, संगणक, कॉपियर्स आणि काही प्रकरणांमध्ये - रिअल इस्टेट. भाडेपट्टीच्या करारानुसार, भाडेकरूला उपकरणांच्या मालकाला (पट्टेदार) नियतकालिक देय देण्याच्या अधीन दीर्घकालीन वापरासाठी उपकरणे प्राप्त होतात. कराराचा मजकूर एकूण रक्कम आणि व्यवहाराच्या अटी, लीज पेमेंटची रक्कम आणि वारंवारता निर्धारित करतो, कर प्रोत्साहन, कामकाजाच्या क्रमाने उपकरणांची दुरुस्ती आणि देखभाल, भाडेपट्टीच्या विस्तारासाठी अटी आणि भाडेकरूद्वारे मालमत्तेची पूर्तता.

लीजिंग कंपनीच्या निधीचा वापर करून उपकरणे भाड्याने देण्याची इच्छा असलेली कंपनी वस्तूंची गुणवत्ता आणि किंमत लक्षात घेऊन आवश्यक उपकरणांचा विक्रेता निवडते. नंतर लीज कंपनीसोबत लीज करार केला जातो. नंतरचे भाडेकरूला वितरणासह उपकरणांच्या पुरवठ्यावर पुरवठादाराशी सहमत आहे. वस्तूंची किंमत पुरवठादाराला दिली जाते आणि भाडेतत्त्वावर देणारी कंपनी उपकरणाची मालक बनते. पट्टेदार उपकरणाच्या वापराच्या संपूर्ण कालावधीत भाड्याची देयके (वित्तपोषणावरील व्याजासह) करतो.

व्यवहारात गुंतलेल्या सर्व पक्षांना महत्त्वपूर्ण फायदे मिळतात. विक्रेता वस्तू विकतो आणि त्याची किंमत प्राप्त करतो. लीजिंग कंपनी मालाची मालक बनते आणि ती भाड्याने घेतल्यानंतर, खर्च केलेल्या पैशाचा परतावा, तसेच व्यवहारासाठी वित्तपुरवठा करण्यासाठी टक्केवारी प्राप्त करते.

भाडेकरूला गुंतवणुकीवर मोठी रक्कम खर्च न करता आणि दीर्घ कालावधीसाठी भांडवल गोठविल्याशिवाय उपकरणे चालवण्याची संधी मिळते. याव्यतिरिक्त, तो एकतर कोणतेही डाउन पेमेंट करत नाही (जे त्याने क्रेडिटवर उपकरणे खरेदी केली असल्यास त्याला करणे आवश्यक आहे), किंवा खूप कमी योगदान दिले आहे, आणि प्रवेगक घसारा आणि भाडे देयके ही वस्तुस्थिती यामुळे कर सवलतींचा आनंद घेतात. ऑपरेटिंग खर्चाचा विचार केला जातो आणि उत्पादन खर्चामध्ये समाविष्ट केला जातो. शेवटी, भाडेकरू भाडेपट्टीच्या समाप्तीनंतर अवशिष्ट मूल्यावर उपकरणे खरेदी करू शकतो किंवा भाडेपट्टी वाढवू शकतो. भाडे मासिक, त्रैमासिक किंवा अर्धवार्षिक भरले जाऊ शकते.

वैयक्तिक कर्जदारांच्या कर्जासाठी, ते मुख्यतः रिअल इस्टेट (अपार्टमेंट, निवासी इमारती इ.), टिकाऊ वस्तूंची खरेदी आणि तातडीच्या गरजांसाठी कर्ज मिळवण्याशी संबंधित आहेत.

गहाण कर्ज(गहाण कर्ज). यूएस मध्ये, 80% पेक्षा जास्त नवीन घरे क्रेडिटवर खरेदी केली जातात. अशा कर्जाची सरासरी मुदत 27 वर्षे असते, कर्जामध्ये घराच्या किंमतीच्या सरासरी 3/4 भागाचा समावेश होतो (आणि खरेदीदार खरेदीच्या वेळी डाउन पेमेंट म्हणून उर्वरित तिमाही रोख देतो).

होम इक्विटी कर्जाचे मुख्य रूप म्हणजे पूर्णपणे कर्जमाफी करण्यायोग्य, निश्चित व्याज गहाण आहे. खरेदी केलेल्या मालमत्तेद्वारे कर्ज सुरक्षित केले जाते; कर्जाची रक्कम कर्जाच्या संपूर्ण आयुष्यात समान हप्त्यांमध्ये परत केली जाते; बँकेने ठरवलेले व्याज बदलत नाही.

यूएसए मध्ये व्यापक ग्राहक क्रेडिट. दोन मुख्य रूपे ज्ञात आहेत:

- हप्ते कर्ज;

- फिरती कर्जे (बँक क्रेडिट कार्ड, ओव्हरड्राफ्ट).

हप्ते कर्जटिकाऊ घरगुती वस्तू खरेदी करण्यासाठी वापरले जाते. अमेरिकेतील बहुतेक कार खरेदीशी संबंधित आहेत. बँक 2-3 वर्षांच्या कालावधीसाठी कारच्या किमतीच्या 90% पर्यंत कर्ज जारी करते. अनेकदा कर्ज पूर्णपणे रद्द करता येत नाही: यात मुदतीच्या शेवटी मोठ्या प्रमाणात पेमेंट समाविष्ट असते आणि त्यात बायबॅक क्लॉज असतो. नंतरचा अर्थ असा आहे की कर्जदार एकतर कर्जाची पूर्ण परतफेड करू शकतो किंवा थकित कर्जाची परतफेड करण्यासाठी अवशिष्ट मूल्यावर कार बँकेला देऊ शकतो.

फिरती कर्जे. कर्जदार विशिष्ट कालावधीत कर्ज प्राप्त करण्याच्या अधिकारासह क्रेडिटची एक ओळ उघडतो. कर्जाची परतफेड करण्याच्या अटी कर्जदाराच्या इच्छेनुसार निर्धारित केल्या जातात. वास्तविक रकमेवर व्याज आकारले जाते. त्याच वेळी, कर्जाची परतफेड विशिष्ट 30-दिवसांच्या वाढीव कालावधीत केल्यास, बँकेच्या नावे कोणतेही व्याज आकारले जात नाही.

ग्रेट ब्रिटन.यूएसच्या विपरीत, ब्रिटीश बँका व्यावसायिक उपक्रमांना अल्पकालीन कर्ज देण्याचे मुख्य प्रकार म्हणून ओव्हरड्राफ्टचा वापर करतात. ओव्हरड्राफ्ट हे चालू खात्याशी अतूटपणे जोडलेले असते: जर योग्य करार असेल, तर बँक खातेधारकाला स्थापन केलेल्या मर्यादेत खात्यातील क्रेडिट शिल्लकपेक्षा जास्त रकमेसाठी धनादेश जारी करण्याची परवानगी देते.

ओव्हरड्राफ्टचे विशिष्ट वैशिष्ट्य म्हणजे त्याचे अल्पकालीन आणि क्षणभंगुर स्वरूप. ज्या कालावधीत खर्च तात्पुरत्या स्वरूपात खात्यातील पैशांच्या पावतीपेक्षा जास्त असतो त्या कालावधीत ग्राहकाला अल्प-मुदतीच्या कर्जासाठी वित्तपुरवठा करण्याच्या समस्येचे निराकरण करण्याची परवानगी देते. व्यवसायांसाठी, ही खेळत्या भांडवलाला कर्ज देण्याची पद्धत आहे.

UK मधील ओव्हरड्राफ्ट अटी काही महिन्यांपासून अनेक वर्षांपर्यंत असतात, परंतु बँकेला सहसा वर्षातून एकदा कर्जाची पूर्ण परतफेड करणे आवश्यक असते आणि ग्राहकांच्या व्यवहारांचे वार्षिक सर्वेक्षण करते. क्लायंटच्या सॉल्व्हेंसीबद्दल शंका असल्यास, करार संपुष्टात आणला जातो.

ओव्हरड्राफ्ट व्याज थकबाकीवर दररोज मोजले जाते. कर्जाचा हा प्रकार सर्वात स्वस्त मानला जातो, कारण क्लायंट फक्त प्रत्यक्षात वापरलेल्या रकमेसाठी पैसे देतो.

इंग्रजी बँकांद्वारे वापरल्या जाणार्‍या कर्जाचा आणखी एक पारंपारिक प्रकार आहे कर्ज खात्यावर क्रेडिट. ओव्हरड्राफ्टच्या विपरीत, क्लायंटसाठी एक विशेष कर्ज खाते उघडले जाते, ज्याच्या डेबिटमध्ये कर्जाची रक्कम जमा केली जाते. त्याच वेळी, क्लायंटच्या चालू खात्यात जमा केले जाते आणि नंतरचे ते नेहमीच्या पद्धतीने, चेक लिहिण्यासाठी किंवा रोख पैसे काढण्यासाठी वापरू शकतात.

कर्ज खात्यावरील कर्जाच्या अटी वेगळ्या आहेत. ते खरेदी केलेल्या उपकरणांच्या आर्थिक जीवनाच्या अटींवर किंवा प्रकल्पाच्या अंदाजे वेळेवर अवलंबून असतात. अनेक प्रकरणांमध्ये कर्जाची परतफेड हप्त्यांमध्ये होते, समान मासिक हप्ते, जे थेट कर्ज खात्यात जमा केले जातात.

खाजगी कर्जाच्या सर्वात लोकप्रिय प्रकारांमध्ये हे समाविष्ट आहे:

- वैयक्तिक कर्ज;

- बजेट खाती;

- घर खरेदीसाठी कर्ज.

वैयक्तिक कर्जकर्जदारासाठी वैयक्तिक कर्ज खाते उघडण्याशी संबंधित. हे सहसा टिकाऊ वस्तूंच्या हप्त्यावरील खरेदीसाठी दिले जाते.

वैयक्तिक कर्ज जारी करताना, बँक सहसा खूप सावधगिरी बाळगते, कारण यूकेमध्ये कर्जाचा हा प्रकार बँकेला रिअल इस्टेट कर्जाच्या विपरीत, खरेदी केलेल्या वस्तूंची विल्हेवाट लावण्याचा अधिकार देत नाही, जेथे बँकेची मालकी गहाण ठेवून हस्तांतरित केली जाते.

बजेट खाती. या फॉर्मसह, कर्जदार खात्यात विशिष्ट रक्कम जमा करण्याचे काम घेतो आणि बँक नियमित देयके देते, आवश्यक असल्यास कर्ज प्रदान करते. क्रेडिट मर्यादा योगदानाच्या रकमेवर अवलंबून असते: सहसा मर्यादा योगदानाच्या रकमेच्या 30 पट असते.

घर खरेदीसाठी कर्ज. तुलनेने अलीकडे इंग्रजी बँकांच्या सराव मध्ये ओळख. पूर्वी, या कर्जांची गरज विशेष संस्था - बिल्डिंग सोसायटी आणि इतर काही वित्तीय संस्थांद्वारे पूर्ण केली जात होती. परंतु 80 च्या दशकाच्या सुरुवातीपासून, बँकांनी घर खरेदीसाठी कर्ज देण्यासाठी बाजारात सक्रियपणे आक्रमण केले आहे.

कर्ज कराराचा निष्कर्ष परीक्षेपूर्वी असतो, ज्याचा उद्देश मालमत्तेचे मूल्यांकन करणे आणि बाजारात त्याची विक्री होण्याची शक्यता आहे. कर्जाची रक्कम तज्ञांच्या मूल्यांकनाच्या मूल्याच्या 95% पर्यंत पोहोचू शकते.

कर्ज परतफेडीचा मुख्य स्त्रोत कर्जदाराचे उत्पन्न असल्याने, कर्जाची रक्कम त्याच्या वार्षिक उत्पन्नाच्या 2.5 पट पेक्षा जास्त असू शकत नाही. जर दोन्ही जोडीदार कुटुंबात काम करत असतील तर त्यांचे एकूण उत्पन्न विचारात घेतले जाते.

बहुतेक गृहकर्जांची परतफेड भांडवली पेमेंट पद्धती वापरून केली जाते. पेमेंटमध्ये मुद्दल आणि व्याज दोन्ही समाविष्ट आहेत. त्यानुसार, पहिल्या वर्षांत, देयकेमधील व्याजाचा वाटा कर्जाच्या परतफेडीपेक्षा जास्त असेल, परंतु नंतर, कर्जाच्या प्रमाणात घट झाल्याने, हा वाटा उत्तरोत्तर कमी होईल.

एकरकमी परतफेड पद्धत देखील वापरली जाते, जेव्हा कर्जदाराने विशेषतः या उद्देशासाठी खरेदी केलेल्या विमा पॉलिसीच्या खर्चावर कराराच्या शेवटी कर्ज पूर्ण भरले जाते. पॉलिसीची मुदत कर्जाच्या परतफेडीच्या वेळी किंवा क्लायंटच्या मृत्यूच्या वेळी, त्याच्या मृत्यूच्या वेळी संपते. कर्जावर व्याज आकारले जाते, कर्जदार बँकेला नियमितपणे व्याज भरण्यास बांधील आहे.

कर्जाची मुदत 25 वर्षांपर्यंत किंवा कर्जदार निवृत्त होईपर्यंत आहे. बँकेला रिअल इस्टेटची विल्हेवाट लावण्याचा अधिकार देणारी गहाणखत आवश्यक आहे, आणि त्याव्यतिरिक्त, मालमत्तेचा विमा उतरवला गेला पाहिजे.
1.2.2 बँकांचे रोख व्यवहार
बँकेच्या रोख रकमेमध्ये कार्यरत कॅश डेस्क आणि इतर अनेक उच्च तरल मालमत्तांचा समावेश होतो ज्यामुळे बँकेला व्याज उत्पन्न मिळत नाही.

हातावर रोख- या बँकेच्या कॅश डेस्क आणि तिजोरीत साठवलेल्या नोटा आणि नाणी आहेत आणि रोख पेमेंटसाठी पैशाची दैनंदिन गरज पुरवतात - खात्यांमधून पैसे देणे, पैसे बदलणे, रोखीने कर्ज देणे, बँकेचा खर्च भरणे, कर्मचाऱ्यांना पगार देणे इ. d त्याच वेळी, ग्राहकांच्या गरजा पूर्ण करण्यासाठी बँकेकडे विविध मूल्यांच्या नोटा आणि नाण्यांचा साठा असणे आवश्यक आहे.

बँकेच्या कॅश डेस्कमध्ये रोख रक्कम अनेक घटकांद्वारे निर्धारित केली जाते. नियमानुसार, दिवसा रोखीची पावती अंदाजे पेमेंटच्या रकमेइतकी असते. तथापि, हंगामी घटकांशी संबंधित महत्त्वपूर्ण विचलन असू शकतात (सुट्ट्यांच्या पूर्वसंध्येला, सुट्टीच्या हंगामाच्या उंचीवर, इ.) रोख मागणीत वाढ. रोख रकमेच्या आवश्यक स्टॉकचा आकार बँकेच्या भौगोलिक स्थानाशी संबंधित आहे: फेडरल रिझर्व्ह बँकेच्या स्थानिक शाखेपासून दूर असलेल्या बँकेने रोख रकमेचा मोठा साठा ठेवला पाहिजे.

फेडरल रिझर्व्ह बँकांमध्ये राखीव खाती. कायद्यानुसार, बँकांनी (आणि 1980 नंतर, Fed चे सदस्य नसलेल्या सर्व डिपॉझिटरी संस्थांसह) त्यांच्या जिल्ह्याच्या फेडरल रिझर्व्ह बँकेच्या खात्यात त्यांच्या ठेव दायित्वांच्या विशिष्ट प्रमाणात राखीव राखणे आवश्यक आहे. राखीव रकमेची गणना करताना, मागणी ठेवींच्या निव्वळ वाटा वजा पेमेंट दस्तऐवज जे संकलन प्रक्रियेत आहेत आणि इतर बँकांमधील या बँकेच्या संबंधित खात्यांवरील रक्कम घेतली जाते.

राखीव गणना योजनेवर बरेच लक्ष दिले गेले. युनायटेड स्टेट्समध्ये, दोन पर्याय वापरले गेले: स्थगित कालावधी आणि एकत्रित कालावधी योजना.

इतर बँकांमध्ये करस्पाँडंट खाती. बँका इतर बँकांमध्ये करस्पॉडंट खाती उघडतात आणि चेक, बिल ऑफ एक्स्चेंज आणि इतर पेमेंट दस्तऐवज, सिक्युरिटीजची खरेदी आणि विक्री, चलन, सिंडिकेटेड कर्जांमध्ये सहभाग इत्यादीसाठी सेवांच्या परस्पर तरतूदीच्या उद्देशाने तेथे कार्यरत शिल्लक ठेवतात. बँका त्यांच्या वार्ताहरांसाठी केलेल्या ऑपरेशनच्या खर्चाचा काही भाग लोरो खात्यांमध्ये साठवून ठेवतात. परंतु हे उत्पन्न, एक नियम म्हणून, खर्च कव्हर करत नाहीत. अलिकडच्या वर्षांत, बँका प्रत्येक प्रकारच्या सेवेसाठी थेट कमिशन आकारण्याकडे वाढत्या प्रमाणात वाटचाल करत आहेत.

संकलनासाठी देयक दस्तऐवज. रोख मालमत्तेच्या विभागातील ही सर्वात मोठी वस्तू आहे (40% पेक्षा जास्त). यात ग्राहकांनी पेमेंट प्राप्त करण्यासाठी बँकेला सादर केलेले चेक असतात. न्यूयॉर्कमधील बँकेच्या A च्या ग्राहकाने सॅन फ्रान्सिस्कोमधील बँक B मध्ये काढलेला चेक बँकेला दाखवू द्या. बँक A मध्ये, मालमत्ता शिल्लक मधील खाते "संकलनासाठी धनादेश" आणि दायित्वातील "ठेवी" खाते चेकच्या रकमेने वाढेल. चेक न्यूयॉर्कमधील फेडरल रिझव्‍‌र्ह बँकेत जमा केला जाईल आणि सॅन फ्रान्सिस्कोमधील फेडरल रिझर्व्ह बँकेला बँक बीला देय देण्यासाठी पाठवला जाईल. धनादेश भरल्यानंतर, त्याची रक्कम बँक बीच्या राखीव खात्यातून डेबिट केली जाईल आणि फेडरल रिझर्व्ह बँक ऑफ न्यूयॉर्कमधील बँक A च्या राखीव खात्यात हस्तांतरित केले. त्यानुसार, बँक A च्या मालमत्ता शिल्लक मध्ये, "फेडरल रिझर्व्ह बँकेत राखीव" खात्याची शिल्लक वाढेल आणि खाते "संकलनासाठी धनादेश" कमी होईल.

प्राथमिक आणि माध्यमिक राखीव.बँका तरलतेची गरज भाकीत करण्याकडे आणि सर्व प्रथम, राखीव स्थिती प्रदान करण्याकडे खूप लक्ष देतात.

फेडरल रिझव्‍‌र्ह बँकेतील राखीव खात्यातील निधी आणि हातात असलेली रोकड ही बँकेच्या सॉल्व्हेंसीपासून बचावाची पहिली ओळ म्हणून काम करते. हे बँकेचे प्राथमिक राखीव आहे. तथापि, हा राखीव रोख रकमेच्या बँकेच्या पूर्ण गरजा पूर्ण करत नाही. बँकेला ठेवींचा मोठा अनपेक्षित प्रवाह येऊ शकतो, अशा परिस्थितीत ती राखीव ठेवी काढू शकणार नाही. त्याला सिक्युरिटीज विकावे लागतील किंवा कर्जे परत कराव्या लागतील. जर बँकेला एखाद्या महत्त्वाच्या क्लायंटला मोठे कर्ज द्यायचे असेल तर त्वरीत अतिरिक्त संसाधने आकर्षित करण्याची आवश्यकता देखील उद्भवू शकते.

म्हणून, बँकेकडे रिझर्व्हची दुसरी ओळ असणे आवश्यक आहे जे तिला तातडीने बाजार निधी एकत्रित करण्यास अनुमती देते. दुय्यम रिझर्व्हमध्ये विशिष्ट प्रकारच्या अल्प-मुदतीच्या मालमत्तेचा समावेश होतो: ट्रेझरी बिले, विविध फेडरल एजन्सीजच्या सिक्युरिटीज, सिक्युरिटीज विक्री आणि पुनर्खरेदी करार, बँकर्सची स्वीकृती, ठेवींचे हस्तांतरणीय प्रमाणपत्र, फेडरल फंड, व्यावसायिक पेपर इ. या सर्व सिक्युरिटीज आणि विविध जोडण्यांमध्ये विविध दायित्वे घटक घटक म्हणून समाविष्ट आहेत बँक पोर्टफोलिओबँकांच्या एकूण परिचालन धोरणामध्ये मालमत्ता आणि त्यांचे व्यवस्थापन महत्त्वपूर्ण भूमिका बजावते.
1.2.3 सिक्युरिटीजसह ऑपरेशन्स
तरलता राखण्यासाठी, उत्पन्न वाढवण्यासाठी आणि फेडरल आणि स्थानिक प्राधिकरणांना ठेवींच्या दायित्वांसाठी संपार्श्विक म्हणून वापरण्यासाठी व्यावसायिक बँका रोखे खरेदी करतात. सर्व गुंतवणुकीपैकी बहुसंख्य गुंतवणूक सरकारी रोख्यांमध्ये असते. अल्प-मुदतीच्या सरकारी सिक्युरिटीजमधील गुंतवणुकीमुळे सामान्यत: कमी परतावा मिळतो, परंतु अक्षरशः शून्य डीफॉल्ट जोखीम आणि नगण्य बाजार दर जोखीम असलेली उच्च तरल मालमत्ता आहे. दीर्घकालीन सिक्युरिटीज सामान्यत: दीर्घ मुदतीत जास्त परतावा मिळवतात, म्हणून ते बहुतेक वेळा कालबाह्य होईपर्यंत किंवा जवळ ठेवल्या जातात. व्यावसायिक बँका स्वेच्छेने म्युनिसिपल सिक्युरिटीजमध्ये गुंतवणूक करतात, कारण त्यावर भरलेल्या व्याजावर कर आकारला जात नाही. फेडरल कर(यूएसए मध्ये).

तरलता प्रदान करण्यासाठी, बँका इतर सिक्युरिटीजमध्ये तुलनेने कमी रक्कम ठेवतात.

2 संस्थेची तत्त्वे आणि व्यावसायिक बँकेच्या सक्रिय कामकाजाची कार्यक्षमता सुधारण्याचे नवीन मार्ग
2.1 सक्रिय ऑपरेशन्सच्या क्षेत्रात व्यावसायिक बँकांचा परदेशी अनुभव आणि रशियामध्ये त्याचा वापर करण्याच्या शक्यता

"व्यावसायिक बँक" हा शब्द बँकिंगच्या विकासाच्या सुरुवातीच्या टप्प्यात उद्भवला, जेव्हा बँका प्रामुख्याने व्यापार करत असत. व्यापारी हे बँकांचे ग्राहक होते. हळूहळू, औद्योगिक उत्पादनाच्या विकासासह, उत्पादन चक्र क्रेडिट करण्यासाठी ऑपरेशन्स उद्भवली.

विकसित क्रेडिट प्रणाली असलेल्या देशांमध्ये, आधुनिक बँकिंगचे वैशिष्ट्य म्हणजे विस्तृत ग्राहकांसह अनेक बँकिंग ऑपरेशन्सची अंमलबजावणी. उदाहरणार्थ, यूकेमधील सर्वात मोठ्या व्यावसायिक बँका (क्लिअरिंग बँका) त्यांच्या क्रियाकलापांमध्ये सुमारे 100 विविध प्रकारच्या ग्राहक सेवा ऑपरेशन्स वापरतात, यूएस व्यावसायिक बँका - 150 पेक्षा जास्त प्रकारच्या ऑपरेशन्स, जपानी बँका - सुमारे 300 प्रकारच्या.

सध्या, युनायटेड स्टेट्समध्ये 15,000 पेक्षा जास्त व्यावसायिक बँका आहेत, त्यापैकी सर्वात सामान्य शाखारहित बँका आहेत, म्हणजे. शाखा नसलेल्या बँका (शाखा). त्यामुळे, युनायटेड स्टेट्स हा सर्वात जास्त व्यापारी बँका असलेला देश आहे. उदाहरणार्थ, कॅनडामध्ये सर्व बँकिंग सेवा 20 पेक्षा जास्त बँका शाखांचे विस्तृत नेटवर्क देऊ नका.

व्यावसायिक बँका या सार्वत्रिक संस्था आहेत ज्या कर्ज भांडवल बाजाराच्या विविध क्षेत्रांमध्ये कार्य करतात. युनायटेड स्टेट्समधील व्यावसायिक बँकांचा एकूण मालमत्तेपैकी 35% वाटा आहे आर्थिक संस्थादेश मोठ्या बँका कर्ज, ठेवी, सेटलमेंट इत्यादींसह वित्तीय सेवांची संपूर्ण श्रेणी प्रदान करतात आणि सर्व ऑपरेशन्स उच्च पातळीच्या सेवेसह असतात. यूएस क्रेडिट सिस्टीममधील मुख्य, मूलभूत दुव्याची भूमिका व्यावसायिक बँका बजावतात.

या देशातील अग्रगण्य स्थान व्यावसायिक बँकांच्या गटाने व्यापलेले आहे, ज्याचे प्रमुख "तीन मोठ्या" बँकांच्या नेतृत्वाखाली आहेत: ड्यूशबँक, ड्रेसनरबँक आणि कॉमर्जबँक, ज्यांनी 50% पेक्षा जास्त ठेवी आणि 40% कर्जे केंद्रित केली आहेत.

जर्मनीतील व्यावसायिक बँका गुंतवणूक बँकांचे कार्य देखील करतात, सिक्युरिटीजची नियुक्ती आणि दीर्घकालीन कर्ज देण्याचे काम करतात.

18 व्या आणि 19 व्या शतकाच्या शेवटी रशियन बँकिंगचा उदय झाला. सरकारी मालकीच्या बँकांचा उदय, ज्याचे मुख्य कार्य म्हणजे रशियन जमीन मालकांच्या वर्गाला आधार देण्यासाठी रोख बचत निर्देशित करणे. जसजशी अर्थव्यवस्था विकसित होत गेली तसतसे रशियामधील संयुक्त-स्टॉक आणि व्यावसायिक बँकांची भूमिका बदलली आणि अधिक सक्रिय झाली.

बँकिंग प्रणालीकुचकामी होते, उत्पादनावर त्याचा परिणाम अत्यंत अपुरा होता.

रशियामधील बँकिंग सुधारणेदरम्यान ओळखल्या गेलेल्या काही उणीवा आणि समस्या असूनही, मुख्य उद्दिष्ट साध्य केले गेले आहे: क्लायंटला स्वतःचा आर्थिक मध्यस्थ निवडण्याची संधी आहे, जो नफा वाढवण्यासाठी क्लायंटसाठी विस्तृत ऑपरेशन्स करण्याचा प्रयत्न करतो, महसूल पाया विस्तृत करा आणि हे सर्व स्पर्धात्मक वातावरणात घडते.

सध्या, रशियामधील संकटामुळे, 1998 मध्ये व्यावसायिक बँकांची संख्या 221 ने कमी झाले आणि 1999 च्या सुरुवातीला. त्यापैकी 1476 आहेत. 1995 च्या सुरुवातीशी तुलना केल्यास, आपण असे म्हणू शकतो की व्यावसायिक बँकांची संख्या जवळपास निम्म्याने कमी झाली आहे.

परंतु व्यावसायिक बँकेच्या सक्रिय कामकाजाचा मुख्य प्रकार आजपर्यंत कर्ज देणे आहे आणि आहे. शिवाय अल्पमुदतीच्या कर्जाचे प्रमाणही प्रचंड वाढले आहे. हे मुख्यत्वे संकटाच्या उच्च पातळीच्या जोखमीमुळे आणि अनिश्चिततेमुळे होते.

सर्वसाधारणपणे, आम्ही असे म्हणू शकतो की रशियन व्यावसायिक बँका अद्याप सक्रिय ऑपरेशन्सच्या पातळीवर पोहोचल्या नाहीत. परदेशी बँका, परंतु रशियन व्यावसायिक बँकांच्या सक्रिय ऑपरेशन्सच्या वापराची पातळी वाढविण्यासाठी, आपण अनुभव वापरू शकता परदेशी देश, परंतु त्याच वेळी त्यातून फक्त सर्वात सकारात्मक, जे आमच्या अटींना लागू आहे ते काढा.

तर सुरक्षित कर्जाच्या उदाहरणावर विचार करा परदेशी अनुभवव्यावसायिक बँका आणि रशियामध्ये त्याचा वापर करण्याची शक्यता.

जागतिक अनुभव दर्शविते की, संपार्श्विक हा क्रेडिट दायित्वे सुरक्षित करण्याचा सर्वात विश्वासार्ह मार्ग आहे. तारणाचा विषय मालकीच्या हक्कावरील तारणधारकाच्या मालकीची कोणतीही मालमत्ता असू शकते: घरे, इमारती, जमीन, वाहने, तसेच सिक्युरिटीज, बँक ठेवी इ. त्याचे विशेष स्वरूप म्हणजे अभिसरण आणि प्रक्रियेत वस्तूंची तारण आहे. मालमत्ता अधिकार गहाण ठेवणे देखील शक्य आहे.

पुढच्या दोन दशकांत अग्रगण्य पाश्चात्य युरोपीय देश आणि युनायटेड स्टेट्सच्या बँकिंग व्यवहारात, व्यक्ती आणि औद्योगिक आणि व्यापारिक संस्थांद्वारे सुरक्षित केलेल्या कर्जांसह ऑपरेशनचे प्रमाण आणि तारण, ग्राहक आणि इतर प्रकारच्या कर्जांमध्ये विशेषत: वेगाने वाढ झाली. . शिवाय, गहाण ठेवण्यासाठी ग्राहक कर्ज 1980 च्या उत्तरार्धात, व्यावसायिक बँकांच्या एकूण देय रकमेपैकी निम्म्याहून अधिक रक्कम होती. आकडेवारी दर्शवते: 80-90 वर्षे. लोकसंख्येला सुरक्षित कर्ज हे सर्वात मोठ्या बँकांच्या सर्वात फायदेशीर ऑपरेशन्सपैकी एक होते. क्रेडिट सेवांची श्रेणी देखील हळूहळू विस्तारत आहे - शिकवणीसाठी कर्ज, संगणक प्रणालीच्या हप्ते खरेदी, गृहनिर्माण इत्यादी विशेषतः लोकप्रिय होते.

गुंतवणूक बँकांनी सुरक्षित कर्ज देण्याचा सक्रियपणे अवलंब करण्यास सुरुवात केली आहे. तर, युनायटेड स्टेट्समध्ये गेल्या 10-15 वर्षांत, स्टॉक व्हॅल्यूजद्वारे सुरक्षित गुंतवणुकीसाठी कर्ज देणे व्यापक झाले आहे.

अशाप्रकारे, नियमानुसार, Vneshtorgbank, एक वर्षापेक्षा जास्त मुदतीच्या कर्जासह, फक्त त्याच्या ग्राहकांना सर्व कर्ज जारी करते. त्याच वेळी, ते केवळ नामांकित बँकांकडून हमी स्वीकारतात. कर्ज देण्याच्या मुद्द्याचा विचार करताना, बँक प्रथम क्लायंटची क्रियाकलाप किती प्रभावी आहे याचा अभ्यास करते. कर्जे सामान्यतः संपार्श्विक खात्यांद्वारे सुरक्षित केली जातात ज्यामध्ये 1-2 वार्षिक देयके अधिक व्याज, सिक्युरिटीज, सोने, वस्तू किंवा मालमत्तेचे तारण आणि रोख ठेवींचा समावेश असलेली सहमती न काढलेली शिल्लक असते. कर्जाची परतफेड न करण्याचा धोका असल्यास, बँक त्याचा वापर निलंबित करते आणि नंतर कर्जदाराच्या खात्यातून पैसे काढून घेण्याचा कर्जदाराचा अधिकार नोटरी करते.

Vneshtorgbank च्या तज्ञांच्या मते, कर्जाची परतफेड न झाल्यास लवाद बँकेला फारच मदत करू शकत नाही, कारण पूर्व लवाद प्रक्रिया देखील कर्जदाराला पैसे लपवण्यासाठी 30 दिवस देते. हे वैशिष्ट्य आहे की पाश्चात्य देशांमध्ये न्यायालयाचा निर्णय होईपर्यंत कर्जदाराचे खाते अवरोधित केले जाते. शिवाय, अनेकदा मध्यस्थ, योग्य प्रशिक्षण नसल्यामुळे, देशांतर्गत आणि त्याहूनही अधिक, आंतरराष्ट्रीय समझोत्याच्या बाबतीत फारसे पारंगत नसतात. विमा कंपन्यांच्या समर्थनावर अवलंबून राहणे देखील आवश्यक नाही, कारण त्यांची मालमत्ता अपुरी आहे, ज्यामुळे त्यांच्या जबाबदाऱ्या पूर्ण करण्यास विलंब होतो.

रशियन बँकांद्वारे सुरक्षित कर्ज देणे सर्वात द्रव स्वरूपात केले जाते - प्रामुख्याने परदेशी चलन ठेवी, सिक्युरिटीज, बिले, वस्तूंद्वारे सुरक्षित. कर्ज जारी करताना, बँका त्यांच्या ग्राहकांवर कर्जदार किंवा कर्ज परतफेडीचे हमीदार म्हणून लक्ष केंद्रित करतात. बहुतेक बँका उत्पादनाच्या विकासासाठी गुंतवणूक कर्ज देणे टाळतात आणि क्वचितच तारण वापरतात. साहजिकच, अशी परिस्थिती सुरक्षित कर्जाच्या दीर्घकालीन आणि सामाजिकदृष्ट्या महत्त्वपूर्ण स्वरूपाच्या विकासासाठी अनुकूल नाही.

जागतिक व्यवहारात, सिक्युरिटीजद्वारे सुरक्षित केलेल्या बँक कर्जांपैकी एक सर्वात सामान्य प्रकार म्हणजे प्यादीचे कर्ज, म्हणजे. कर्जदार बँकेने मालमत्ता किंवा मालमत्तेच्या हक्कांद्वारे सुरक्षित केलेल्या कर्जदाराला निश्चित निश्चित रकमेतील कर्ज. सिक्युरिटीजद्वारे सुरक्षित केलेले लोम्बार्ड क्रेडिट मोठ्या प्रमाणावर वापरले जाते. पतसंसाधनांची गरज आणि कर्जदाराची त्यांची रोखे विकण्याची इच्छा नसल्यामुळे त्याची गरज निर्माण होते.

रशियामध्ये, सिक्युरिटीजद्वारे सुरक्षित कर्ज ऑपरेशन्सच्या सक्रिय विकासासाठी अद्याप आवश्यक आर्थिक आणि कायदेशीर फ्रेमवर्क नाही, परंतु औद्योगिक कंपन्या आणि बँकांच्या शेअर्सची सदस्यता व्यापक झाली आहे. त्याच वेळी, बँका समभागांच्या विक्रीसाठी दलाल म्हणून काम करतात आणि त्याच वेळी खरेदी केलेल्या शेअर्सद्वारे सुरक्षित कर्जासह संभाव्य सदस्यांचा एक भाग प्रदान करतात.

शेअर्स खरेदीसाठी त्यांना दिलेले कर्ज फेडण्यात व्यक्ती अयशस्वी झाल्यास, बँकेला त्यातून तारण ठेवलेले शेअर्स विकण्याचा अधिकार आहे आणि शेअर्सच्या विक्रीतून मिळालेली रक्कम कर्ज फेडण्यासाठी पुरेसे नसल्यास, माजी भागधारकांनी कर्जाचा थकित भाग भरावा अशी मागणी करण्याचा बँकेला अधिकार आहे. एकूणच, आज रशियामधील सिक्युरिटीजद्वारे सुरक्षित केलेली क्रेडिट ऑपरेशन्स उच्च प्रमाणात जोखमीद्वारे दर्शविली जातात.

आता, परदेशात गहाणखत प्रणालीच्या संदर्भात, त्याचा एक मुख्य फायदा असा आहे की तो रिअल इस्टेटच्या संबंधात कायदेशीरदृष्ट्या महत्त्वपूर्ण कृतींच्या निश्चिततेची हमी देतो. संपार्श्विक वस्तू म्हणून नंतरचे मूल्य त्याच्या उच्च आणि सामान्यतः स्थिर किमतीने वरच्या ट्रेंडने स्पष्ट केले आहे. मालमत्तेची भौतिक वैशिष्ट्ये गहाण ठेवलेल्या वस्तूच्या ताब्यात आणि वापरात सोडणे शक्य करतात. पश्चिम युरोप आणि युनायटेड स्टेट्समध्ये, एक विकसित आणि कायदेशीररित्या नियमन केलेली तारण प्रणाली फार पूर्वीपासून तयार केली गेली आहे, जी रिअल इस्टेटची नोंदणी करण्याच्या स्पष्ट पद्धतींवर तसेच रिअल इस्टेटवरील धारणाधिकाराच्या उदय आणि समाप्तीच्या कठोर कायदेशीर नोंदणीवर आधारित आहे.

उदाहरणार्थ, जर्मनीमधील नोंदणी प्रणालीचा आधार म्हणजे जमीन नोंदणी, ज्याची भूमिका आणि प्रक्रिया जर्मन नागरी संहितेद्वारे नियंत्रित केली जाते आणि एक विशेष कायदा "जमीन नोंदणी ठेवण्याचे नियम" आहे.

गहाण ठेवण्याचे आणखी एक क्षेत्र आहे जे आपल्या देशासाठी विशेष महत्त्वाचे आहे: गृहनिर्माण क्षेत्रात तारण कर्ज देणे. जर आपण अग्रगण्य परदेशी देशांच्या अनुभवाकडे वळलो तर रशिया तारण कर्ज प्रणालीच्या परिचयाशी संबंधित अनेक नकारात्मक घटना टाळण्यास सक्षम असेल. युनायटेड स्टेट्स या क्षेत्रात सर्वात जास्त स्वारस्य आहे, जेथे तारण बाजार अत्यंत विकसित आहे आणि राज्य समर्थन आणि गृहनिर्माण उत्तेजनाची क्रेडिट-संपार्श्विक यंत्रणा प्रभावी आहे.

युनायटेड स्टेट्समधील गहाणखत संबंधांचे नियमन नुसार चालते फेडरल कायदाआणि राज्य कायदा. या अनुषंगाने, कर्जदाराने कर्जदाराला कर्जाबद्दल तपशीलवार माहिती प्रदान करणे बंधनकारक आहे आणि वैयक्तिककर्ज मिळवण्याच्या त्यांच्या अधिकारात कोणत्याही प्रकारे मर्यादित नसावे.

कृषी आणि औद्योगिक उपक्रमांना कर्ज देण्याची एक प्रभावी प्रणाली तयार करणे आणि नागरिकांना घरे उपलब्ध करून देणे हे राज्याच्या महत्त्वपूर्ण कार्यांपैकी एक आहे या वस्तुस्थितीवर आधारित, गहाण कर्जाची खालील प्रारंभिक तत्त्वे लक्षात घेतली जाऊ शकतात:

- कर्जदार आणि कर्जदार दोघांच्या हिताचे रक्षण करणे. हे उद्दिष्ट विमा, विशेष सरकारी कार्यक्रम, गहाण ठेवलेल्या मालमत्तेची पूर्वकल्पना देण्याची प्रक्रिया इ. ;

- सामान्य नागरिक आणि उद्योजकांसाठी तारण कर्जाची उपलब्धता;

- मध्ये प्राधान्य क्रेडिट क्षेत्रगहाण ठेवणाऱ्या संस्थांसाठी.
2.2 काही सक्रिय ऑपरेशन्सच्या विकासासाठी मुख्य दिशानिर्देश आणि संभावना
अनेक लेखक सक्रिय ऑपरेशन्सच्या मुख्य दिशानिर्देश वेगवेगळ्या प्रकारे परिभाषित करतात. चला त्यापैकी काही हायलाइट करूया.

रशियाच्या बाजारपेठेतील संक्रमणाच्या संदर्भात क्रेडिट हा कर्ज भांडवलाच्या हालचालीचा एक प्रकार आहे, म्हणजे. कर्ज भांडवल. क्रेडिट हे पैशाच्या भांडवलाचे कर्ज भांडवलात रूपांतर सुनिश्चित करते आणि कर्जदार आणि कर्जदार यांच्यातील संबंध व्यक्त करते. आम्ही क्रेडिट ऑपरेशन्सची मुख्य क्षेत्रे हायलाइट करतो:

1. एका क्षेत्रातून दुसऱ्या क्षेत्राकडे भांडवल हस्तांतरित करण्यासाठी एक लवचिक यंत्रणा म्हणून बाजाराच्या अर्थव्यवस्थेत पत ही प्रामुख्याने आवश्यक असते.

2. कर्जाचे मुख्य उद्दिष्ट आहे ऑपरेटिंग एंटरप्राइजेसच्या निधीच्या परिसंचरणाची सातत्य राखणे, औद्योगिक वस्तूंच्या विक्रीच्या प्रक्रियेची सेवा करणे, जे बाजार संबंधांच्या निर्मितीच्या परिस्थितीत विशेषतः महत्वाचे आहे.

3. कर्ज भांडवल उद्योगांमध्ये, घाईघाईने, बाजार बेंचमार्क लक्षात घेऊन, त्या क्षेत्रांमध्ये पुनर्वितरित केले जाते जे जास्त नफा देतात किंवा रशियन अर्थव्यवस्थेच्या विकासासाठी राष्ट्रीय कार्यक्रमांनुसार प्राधान्य दिले जाते.

4. कर्जाचे उद्दिष्ट खंड आणि संरचनेवर सक्रिय प्रभाव पाडणे आहे पैशाचा पुरवठा, देयक उलाढाल, पैशाच्या अभिसरणाचा वेग. क्रेडिट मनीचे विविध प्रकार जिवंत करून, ते रशियाच्या बाजार अर्थव्यवस्थेच्या संक्रमणादरम्यान, नॉन-कॅश पेमेंट्सच्या वेगवान विकासासाठी आधार तयार करणे, त्यांच्या नवीन पद्धतींचा परिचय प्रदान करू शकते. हे सर्व वितरण खर्च वाचविण्यात आणि संपूर्णपणे सामाजिक पुनरुत्पादनाची कार्यक्षमता वाढविण्यात मदत करेल.

5. कर्जाबद्दल धन्यवाद, नफा भांडवलीकरणाची एक जलद प्रक्रिया आहे, आणि परिणामी, उत्पादनाची एकाग्रता.

6. कर्जाचे उद्दिष्ट उत्पादक शक्तींच्या विकासाला चालना देणे, वैज्ञानिक आणि तांत्रिक प्रगतीच्या यशावर आधारित पुनरुत्पादनाचा विस्तार करण्यासाठी भांडवलाच्या स्त्रोतांच्या निर्मितीला गती देणे आहे.

क्रेडिट सहाय्याशिवाय, शेतांचा जलद आणि सभ्य विकास सुनिश्चित करणे, लहान व्यवसाय आणि इतर प्रकारच्या उद्योजक क्रियाकलापांचा परिचय करणे अशक्य आहे.

परंतु बँकेच्या कर्ज देण्याच्या कार्याची परिणामकारकता तिच्याद्वारे निर्धारित केली जाते क्रेडिट धोरण. क्रेडिट पॉलिसी कर्जाची मुख्य दिशा बनवते. क्रेडिट गुंतवणूक बँकेसाठी विश्वासार्ह आणि फायदेशीर असणे आवश्यक आहे. बँकेचे कार्य म्हणजे कर्ज देण्याच्या कार्यात जोखीम आणि नफा यांचा इष्टतम संयोजन साधणे. क्रेडिट पॉलिसीची महत्त्वाची दिशा म्हणजे संभाव्य कर्जदार ग्राहकांची निवड, प्रदान केलेल्या सेवांचे प्रकार, कर्ज देण्याची इष्टतम संस्था, बँकेचे व्याजदर धोरण आणि कर्जदाराच्या आर्थिक क्षमतांचे विश्लेषण. कर्ज देताना, तथाकथित "गोल्डन बँकिंग नियम" चे उल्लंघन केले जाऊ नये, त्यानुसार जारी केलेल्या कर्जाच्या अटी बँकेकडे उपलब्ध असलेल्या संसाधनांच्या अटींपेक्षा जास्त नसाव्यात.

सध्या रशियामधील क्रेडिट पॉलिसीसाठी, खालील मुद्द्याकडे लक्ष दिले जाऊ शकते.

युनिफाइड स्टेटच्या मुख्य दिशानिर्देशांमध्ये चलनविषयक धोरण 1999 साठी, "अर्थव्यवस्थेच्या वास्तविक क्षेत्रासह त्यांचे कार्य विस्तृत करण्यासाठी वैयक्तिक बँकांच्या भांडवलामध्ये राज्याचा सहभाग वाढविण्याच्या मुद्द्यावर विचार करण्याची योजना आहे." हे पूर्णपणे अपुरे आहे. याव्यतिरिक्त, बँकांच्या भांडवलात भाग घेण्यासाठी राज्याकडे पैसे नाहीत आणि जर असे पैसे सापडले तर याचा अर्थ असा नाही की ज्या बँकांना ते मिळाले आहे ते लगेचच उत्पादनास कर्ज देण्यास सुरुवात करतील. जरी, सरकार आणि कॉर्पोरेट सिक्युरिटीज बाजार कोसळल्यामुळे, बँकांना त्यांच्या निधीचे प्रभावीपणे वाटप करण्याची संधी शोधावी लागली असली तरी, सर्वात आशादायक दिशा म्हणजे अर्थव्यवस्थेच्या वास्तविक क्षेत्राला कर्ज देणे. हे त्याच्या वाढीस हातभार लावते आणि स्वतः व्यावसायिक बँकांच्या विकासासाठी एक ठोस आधार तयार करते. तथापि, आज अर्थव्यवस्थेच्या वास्तविक क्षेत्राला कर्ज देणे, पूर्वीपेक्षा जास्त, कर्जदारांच्या दिवाळखोरीमुळे वाढलेल्या जोखमीशी संबंधित आहे. अनेक उद्योग उध्वस्त होण्याच्या मार्गावर आहेत, एकूण कामांपैकी निम्मे काम तोट्यात आहे. कर्जाची परतफेड न होणे हे देखील मुख्यत्वे बँकांचे त्यांच्या जारी आणि वापरावरील कमकुवत नियंत्रणामुळे आहे. हे लक्षात ठेवले पाहिजे की सर्वात विश्वासार्ह संपार्श्विक अंतर्गत कर्ज देतानाही, कर्जदाराच्या पतपात्रतेच्या मूल्यांकनाकडे दुर्लक्ष करता येणार नाही. हा कोणत्याही बँकेच्या पतधोरणाचा आधारस्तंभ असावा. कर्जावर पैसे कमवण्यासाठी, बँकेने हे सुनिश्चित केले पाहिजे की ग्राहकांनी प्रथम त्याच्या अटी मान्य केल्या आणि हे कर्ज घेतले आणि नंतर ते परत केले; तुम्हाला विपणन संशोधनावर, विशिष्ट प्रकल्पांच्या विश्लेषणावर आणि कर्जदारांच्या सॉल्व्हेंसीचे मूल्यांकन करण्यासाठी गंभीर पैसे खर्च करावे लागतील.

आता, गुंतवणुकीच्या ऑपरेशन्सच्या संदर्भात, ते मुख्यतः उद्दीष्ट आहेत:

1. बँकेच्या उत्पन्नाच्या आधाराचा विस्तार आणि विविधीकरण.

2. आर्थिक स्थैर्य वाढवणे आणि बँकेचे समर्थन करत असलेल्या क्रियाकलापांच्या प्रकारांचा विस्तार करून बँकेचा एकंदर धोका कमी करणे.

3. सर्वात गतिमान बाजारपेठांमध्ये बँकेची उपस्थिती सुनिश्चित करणे, बाजारातील स्थान राखणे.

4. क्लायंट आणि रिसोर्स बेसचा विस्तार, सहाय्यक वित्तीय संस्थांच्या निर्मितीद्वारे ग्राहकांना प्रदान केलेल्या सेवांचे प्रकार.

5. ग्राहकांवर वाढता प्रभाव (त्यांच्या सिक्युरिटीजच्या नियंत्रणाद्वारे).

गुंतवणुकीच्या कामकाजाचा पूर्णपणे छुपा हेतू म्हणजे बँकेचा प्रभाव वाढवण्याची इच्छा, ती पूर्णपणे बँकिंग क्रियाकलापांच्या व्याप्तीच्या पलीकडे नेणे.

बँकांचा एक विशिष्ट हेतू म्हणजे मालमत्तेतील व्याजमुक्त रोख रकमेचा वाटा कमी करणे आणि गुंतवणुकीचा अल्प-मुदतीचा पोर्टफोलिओ तयार करणे जो रोख रकमेच्या तरलतेच्या दृष्टीने पुरेसा आहे, परंतु त्याच वेळी नफा मिळवून देतो.

बँकेच्या सक्रिय गुंतवणूक धोरणाची मुख्य दिशा म्हणजे गुंतवणूक निधीसाठी सर्वात फायदेशीर असलेल्या सिक्युरिटीजची श्रेणी निश्चित करणे आणि प्रत्येक विशिष्ट कालावधीसाठी गुंतवणूक पोर्टफोलिओची रचना अनुकूल करणे.

ट्रस्ट ऑपरेशन्स:

रशियन अर्थव्यवस्थेसाठी ट्रस्ट क्रियाकलापांच्या विकासासाठी सर्वात आशाजनक क्षेत्रांपैकी एक म्हणजे गुंतवणूक निधीसह व्यावसायिक बँकांचे सहकार्य.

IN आधुनिक परिस्थितीशेअर बाजारातील व्यावसायिक नसलेल्या वैयक्तिक गुंतवणूकदारासाठी त्याने घेतलेल्या सिक्युरिटीजच्या पोर्टफोलिओचा नफा, विश्वासार्हता आणि तरलता यांचे इष्टतम प्रमाण सतत राखता यावे अशा प्रकारे आपली बचत गुंतवणे खूप कठीण आहे. त्यामुळे त्याने गुंतवणूक संस्थेची मदत घ्यावी. हे, प्रथम, आवश्यक सल्लामसलत प्राप्त करण्यास अनुमती देते; दुसरे म्हणजे, समुपदेशनाच्या तुलनेत अधिक जटिल प्रकारची सेवा आहे. हे लहान गुंतवणूकदारांच्या निधीचे संचय आणि या निधीचे व्यवस्थापन आहे, त्यानंतर जोखीम कमी करण्यासाठी आणि उत्पन्न वाढवण्यासाठी विविध सिक्युरिटीजमध्ये गुंतवणूक केली जाते.

गुंतवणूक निधीचा उद्देश गुंतवणूकदारांकडून निधी उभारण्यासाठी शेअर्स जारी करणे आणि फंडाच्या वतीने रोख्यांमध्ये तसेच बँक खाती आणि ठेवींमध्ये गुंतवणूक करणे हा आहे. बँक गुंतवणूक निधी व्यवस्थापक म्हणून काम करू शकते किंवा फंडाची डिपॉझिटरी असू शकते. गुंतवणूक निधी आणि बँकांमधील सहकार्य दोन्ही पक्षांसाठी फायदेशीर आहे. फंड, जर बँक व्यवस्थापक असेल तर, योग्य गुंतवणूक व्यवस्थापन, योग्य हमी आणि प्रभावी वापरनिधी जर बँक ही फंडाची डिपॉझिटरी असेल आणि सर्व ऑपरेशन्स सेवा देत असेल, तर फंडाला त्याचा खर्च कमी करण्याची आणि भागधारकांना सेवा देण्याची कार्यक्षमता सुधारण्याची खरी संधी आहे. या बदल्यात, बँक, या ऑपरेशन्स पार पाडते, एक कमिशन प्राप्त करते आणि, फंडाच्या पोर्टफोलिओचे व्यवस्थापन करते, विविध कंपन्यांच्या क्रियाकलापांवर नियंत्रण ठेवण्याची क्षमता असते.

व्यावसायिक बँकांद्वारे प्रदान केलेल्या ट्रस्ट सेवांच्या विकासातील आणखी एक दिशा म्हणजे पेन्शन निधीसह त्यांचे सहकार्य जे पेन्शन पेमेंटसाठी पैसे जमा करतात. राज्य पेन्शन फंडाची निर्मिती पेन्शन कार्यक्रम राबविण्यासाठी, नागरी सेवकांना पेन्शन देण्यासाठी केली जाते. खाजगी निधी कंपन्यांद्वारे तयार केला जातो आणि कामगारांचे पेन्शन वाढवण्यासाठी डिझाइन केलेले असतात. पेन्शन फंड त्यांचे सर्व तात्पुरते उपलब्ध फंड सिक्युरिटीजमध्ये गुंतवतात. त्याच वेळी, ते व्यावसायिक बँकांच्या ट्रस्ट विभागांची मदत घेतात, त्यांना व्यवस्थापनासाठी हे निधी सोपवतात. रशियन फेडरेशनच्या पेन्शन फंडाची स्थापना 1990 मध्ये रशियन फेडरेशनमधील पेन्शन तरतुदीच्या आर्थिक व्यवस्थापनाच्या उद्देशाने केली गेली. रशियन फेडरेशनच्या पेन्शन फंडाच्या पावत्या, नियमानुसार, पेन्शन पेमेंटपेक्षा जास्त आहेत. जादा रक्कम रोखे खरेदी करण्यासाठी, कर्ज जारी करण्यासाठी वापरली जाऊ शकते. या प्रकरणात, निधीला पात्र सहाय्याची आवश्यकता असेल, जी तो बँकेच्या ट्रस्ट विभागाकडून मिळवू शकतो.

रशियन फेडरेशनमधील विश्वास संबंधांच्या विकासाची पुढील आशादायक दिशा म्हणजे कर्ज भांडवल बाजारातून उत्पन्न-उत्पादक रिअल इस्टेट, तथाकथित तारण गुंतवणूक ट्रस्टमध्ये निधी हस्तांतरित करण्यासाठी मध्यस्थ क्रियाकलाप.

रिअल इस्टेटशी संबंधित गुंतवणूक क्रियाकलापांचा रशियामधील विकास, या क्षेत्राच्या विकासाच्या पातळीपेक्षा मोठ्या प्रमाणात मागे आहे. विकसीत देशतथापि, सध्या रशियन अर्थव्यवस्थेत होत असलेल्या प्रक्रियेमुळे रिअल इस्टेट गुंतवणूक बाजारातील क्रियाकलाप वाढीचा अंदाज लावणे शक्य होते.

हे देखील लक्षात घेतले पाहिजे की भविष्यात, बँका पाश्चात्य देशांच्या पद्धतीने प्रॉक्सी आणि मृत्युपत्राद्वारे मालमत्तेचे व्यवस्थापन करतील आणि मालमत्ता एका विशिष्ट आकारात पोहोचेल आणि खाजगी हातात असेल, ज्यामुळे मध्यस्थीसह पात्र विल्हेवाट लावणे शक्य होईल. बँकांचे.

रशियामधील व्यावसायिक बँकांच्या सध्याच्या संकटाबद्दल, मुख्य समस्या अशी आहे की आर्थिक बाजारपेठ नाटकीयरित्या बदलली आहे. व्यावहारिकरित्या कोणतेही सरकारी बंध नाहीत. शेअर बाजार जेमतेम जिवंत आहे, आंतरबँक क्रेडिट बाजारबँकांचा एकमेकांवरचा संपूर्ण अविश्वास असल्याने त्यांची स्थिती चांगली नाही. एका शब्दात, सर्व काही ज्यावर बँका व्यावहारिकरित्या पैसे कमवू शकत होत्या त्या यापुढे अस्तित्वात नाहीत. फक्त राहिली चलन बाजार, तथापि, अलीकडे त्यावर सट्टा करण्याच्या संधी लक्षणीयरीत्या मर्यादित आहेत.

यातून बाहेर पडण्याचा मार्ग हा आहे की बँकांनी क्लासिक बँकिंग ऑपरेशन्सवर पैसे कसे कमवायचे हे शिकले पाहिजे. बँक म्हणण्यासाठी, वित्तीय संस्थेला ठेवी स्वीकारणे, कर्ज देणे, सेटलमेंट करणे आणि ग्राहकांना आर्थिक सल्ला देणे आवश्यक आहे. आणि सक्रिय ऑपरेशन्सच्या विकासासाठी सर्वात आश्वासक क्षेत्रांपैकी एक किंवा दुसर्याची निवड व्यावसायिक बँकांना त्यांच्या क्रियाकलाप सुधारण्यास अनुमती देईल.
2.3 व्यापारी बँकांचे नवीन कामकाज
अलीकडे, व्यावसायिक बँकांना असंख्य विशेष कर्ज देणाऱ्या संस्थांकडून, तसेच सर्वात मोठ्या औद्योगिक कॉर्पोरेशन्सच्या स्पर्धांमध्ये तीव्र वाढ झाली आहे ज्यांनी स्वतःची निर्मिती केली आहे. आर्थिक कंपन्या. 80-90 च्या दशकात हाती घेतलेल्या पत क्षेत्रातील थेट सरकारी निर्बंध ("नियंत्रण") कमी केल्यामुळे स्पर्धेची वाढ सुलभ झाली. यूएसए, इंग्लंड, जपान आणि इतर विकसित देशांमध्ये. स्पर्धा बँकांना नवीन प्रकारच्या सेवा देऊ करणार्‍या अतिरिक्त ग्राहकांना आकर्षित करून क्रियाकलापांची नवीन क्षेत्रे शोधण्यासाठी प्रोत्साहित करते. तर, चलने, स्टॉक इंडेक्स, चलन पर्यायांमधील ट्रेडिंग या कालावधीसाठी (भविष्यातील) व्यवहार मोठ्या प्रमाणावर वापरले जातात.

विशेष वितरण प्राप्त झाले स्वॅप ऑपरेशन्स(इंग्रजी स्वॉपमधून - बदलण्यासाठी), म्हणजेच, काउंटरच्या एकाचवेळी निष्कर्षासह रोख खरेदी (विक्री) चे संयोजन. विशिष्ट कालावधीसाठी व्यवहार. "स्वॅप" ऑपरेशनचे अनेक प्रकार आहेत: व्याज दर, चलन आणि इतर.

व्याज अदलाबदल दोन कर्ज धारकांमधील करार आहेत, ज्याच्या अटींमध्ये व्याज देयकांची परस्पर देवाणघेवाण समाविष्ट आहे. "स्वॅप" मध्ये विविध प्रकारच्या फ्लोटिंग व्याजदरांची देवाणघेवाण देखील समाविष्ट असू शकते. या सर्व प्रकरणांमध्ये, व्याज उत्पन्न नियुक्त करण्याच्या अधिकारांच्या देवाणघेवाणीमध्ये भांडवली रकमांची देवाणघेवाण समाविष्ट नसते, जी संबंधित कर्ज दायित्वांद्वारे दर्शविली जाते.

चलन "स्वॅप" - विविध चलनांच्या परस्पर विनिमयासाठी करार. चलन ऑपरेशनदेशांतर्गत चलनाच्या बदल्यात रोख व्यवहाराच्या अटींवर परकीय चलनाची खरेदी नंतरच्या विमोचनासह "स्वॅप" मध्ये असते.

चलन आणि व्याजदर स्वॅप कधीकधी एकत्र केले जातात: एक पक्ष निश्चित दराने व्याज देयके प्राप्त करण्याच्या बदल्यात फ्लोटिंग दराने व्याज देते. वाढत्या प्रमाणात वापरले जाते "बहुउद्देशीय सेवा" योजना,जे व्यावसायिक पेपर जारी कार्यक्रम, स्वीकृती, रोख कर्ज इत्यादींच्या लवचिक संयोजनावर आधारित कर्जाचे विशिष्ट प्रकार आहे. थोडक्यात, बँका कर्जदाराला मध्यम-मुदतीच्या क्रेडिटमध्ये प्रवेश प्रदान करतात आणि कराराच्या कालावधीसाठी, अल्प-मुदतीच्या आर्थिक संसाधनांसाठी बाजाराचा मुक्तपणे वापर करण्याची संधी तो राखून ठेवतो.

अलिकडच्या वर्षांत खूप वेगाने विस्तारले ग्राहक कर्ज,बँक क्रेडिट कार्डच्या तरतुदीशी संबंधित.

पेमेंट आणि कर्ज देण्याच्या व्यवहारांच्या संयोजनाने या कर्जांच्या लोकप्रियतेला हातभार लावला.

त्यांच्यावरील व्याजाची देयके तुलनेने जास्त आहेत - सामान्यतः अल्प-मुदतीच्या व्यावसायिक कागदावरील उत्पन्नापेक्षा 4-5 टक्के जास्त. यूएस राज्यांपैकी अंदाजे अर्ध्या राज्यांनी या कर्जावरील व्याज देयकावर कमाल मर्यादा निश्चित करणारे कायदे पारित केले आहेत (काही राज्यांमध्ये 15% पर्यंत).

क्रेडिट कार्डचा व्यापक वापर व्यावसायिक बँकांना कर्जदारांना अतिरिक्त ओव्हरड्राफ्ट सुविधा देण्यासाठी प्रोत्साहित करतो. अनेक बँका ओव्हरड्राफ्ट कर्जावर जास्त व्याजदर आकारतात.

सर्वात मोठ्या बँका त्यांच्या कर्ज आणि क्रेडिट कार्ड सेवा लहान बँकांना विकतात, ज्यामुळे त्यांना संगणक माहिती प्रणाली आयोजित करण्याच्या मोठ्या खर्चापासून वाचवतात.

सध्या क्रेडिट संस्थांद्वारे पुरविलेल्या महत्त्वाच्या सेवांचा समावेश आहे भाड्याने देणे- महागडी उपकरणे, यंत्रसामग्री बँकांकडून भाडेतत्त्वावर देणे, वाहन. ही कार्ये पार पाडण्यासाठी, बँका त्यांचे स्वतःचे भाडेपट्टी विभाग (उपकंपनी) तयार करतात जे उत्पादन उपकरणे भाड्याने देतात.

लीजिंगमुळे कंपन्यांमध्ये लक्षणीय वाढ झाली - व्यावसायिक बँकांचे ग्राहक. भाडेपट्टी कराराच्या समाप्तीनंतर, अनेक बँका भाडेतत्त्वावरील उपकरणांच्या खरेदीसाठी (अवशिष्ट मूल्यावर) कर्ज देतात. युनायटेड स्टेट्समध्ये, फेडरल रिझर्व्ह (सेंट्रल बँक) उपकरणे खरेदीसाठी भाडेतत्त्वावरील ऑपरेशन्स आणि कर्ज यांच्यात एक विशिष्ट जुळणी प्रदान करण्याचा प्रयत्न करते. म्हणून, होल्डिंग कंपन्यांना अशा लीजची संस्था आणि वित्तपुरवठा करण्याची परवानगी आहे, जी भाडेपट्टीवर दिलेल्या मालमत्तेच्या मूल्याचे जवळजवळ संपूर्ण राइट-ऑफ प्रदान करते - त्याचे अवशिष्ट मूल्य हे उपकरण मिळविण्याच्या किंमतीच्या 10% पेक्षा जास्त नसावे.

अलीकडच्या दशकात बँकांची भूमिका वाढली आहे आंतरराष्ट्रीय गुंतवणूक प्रकल्पांच्या अंमलबजावणीमध्ये,तथाकथित मध्ये प्रकल्प वित्तपुरवठा.भांडवल-केंद्रित उद्योगांमध्ये (खाणकाम, ऊर्जा, वाहतूक) मोठ्या प्रमाणावर प्रकल्प राबवताना, जटिल आर्थिक सहाय्य वाढत्या प्रमाणात आवश्यक आहे.

या नावाने बँकिंग व्यवहारात ओळखल्या जाणार्‍या सेवांची श्रेणी "फॅक्टरींग",म्हणजे (शब्दाच्या संकुचित अर्थाने) ग्राहकाच्या पेमेंट दाव्यांची बँक किंवा तिच्या सहाय्यक कंपनीने केलेली खरेदी. अशाप्रकारे, बँक व्यावहारिकपणे मध्यस्थाचा ताबा घेते आणि त्यांच्यासाठी कमिशन आकारून अतिरिक्त (साध्या व्यावसायिक कर्ज देण्याच्या तुलनेत) सेवा प्रदान करते.

आधुनिक परिस्थितीत, फॅक्टरिंग ऑपरेशन्सची व्याप्ती लक्षणीयरीत्या विस्तारली आहे, ज्यामध्ये क्लायंट कंपनीसाठी अकाउंटिंग खात्यांची देखभाल, वाहतूक आणि उत्पादनांचे विपणन, विमा इत्यादींचा समावेश आहे. फॅक्टरिंग सेवा प्रदान करणारी बँक खरेदीदाराला पेमेंटच्या अधिक अनुकूल पद्धतींवर स्विच करण्याच्या शक्यतांबद्दल माहिती देते, ग्राहकांना त्यांच्या घोषणा भरताना विद्यमान कर लाभांचा जास्तीत जास्त फायदा घेण्यास मदत करते, ट्रस्ट सेवा प्रदान करते इ. सर्वात मोठ्या बँका मोठ्या आंतरराष्ट्रीय कंपन्यांना आंतरराष्ट्रीय व्यवहारांवरील त्यांच्या सध्याच्या सेटलमेंटसाठी सर्वसमावेशक सेवा देतात: देयके गोळा करणे, दाव्यांची परतफेड करणे, पगार भरणे इ. या सर्व ऑपरेशन्ससाठी रोख पावत्या आणि खर्च एकाच ताळेबंदात (क्लायंटने निवडलेल्या चलनाच्या संदर्भात) सारांशित केले जाऊ शकतात.

वैज्ञानिक आणि तांत्रिक नवकल्पनांच्या विकासात आणि त्यानंतरच्या प्रसारामध्ये बँका महत्त्वाची भूमिका बजावतात, एक यंत्रणा प्रदान करतात धोकादायक (उद्यम) व्यवसायासाठी वित्तपुरवठाविज्ञान गहन उद्योगांमध्ये. हे करण्यासाठी, अनेक यूएस व्यावसायिक बँका त्यांच्या संलग्न उद्यम भांडवल कंपन्यांपासून विभक्त झाल्या आहेत आणि पश्चिम युरोपीय बँका विशेष उद्यम भांडवल निधी तयार करतात. एखाद्या उद्यम कंपनीचे शेअर्स स्टॉक एक्स्चेंजवर सूचीबद्ध केले जातात किंवा हे शेअर्स संघटित अभिसरणाच्या क्षेत्रात समाविष्ट केले जातात तेव्हा जोखीमपूर्ण व्यवसायाला वित्तपुरवठा करण्यामध्ये बँकांचे भौतिक स्वारस्य मोठ्या संस्थापक नफा मिळविण्याच्या संभाव्यतेवर आधारित असते.

निष्कर्ष

संशोधनाच्या आधारे, व्यावसायिक बँकांच्या सक्रिय ऑपरेशन्सची वैशिष्ट्ये आणि सार विचारात घेतल्यावर, आम्ही खालील निष्कर्ष काढू शकतो:

1. सक्रिय बँकिंग ऑपरेशन्स अशी ऑपरेशन्स आहेत ज्याद्वारे बँक आवश्यक उत्पन्न मिळविण्यासाठी आणि त्यांची तरलता सुनिश्चित करण्यासाठी संसाधने त्यांच्या विल्हेवाटीवर ठेवतात.

2. सक्रिय ऑपरेशन्सच्या वर्गीकरणावर भिन्न दृष्टिकोन होते, जसे की लेखक बुकाटो V.I., Lvova Yu.I., Polyakova V.P. आणि Moskovkina L.A. सक्रिय ऑपरेशन्समध्ये समाविष्ट करा: रोख, क्रेडिट, गुंतवणूक आणि इतर ऑपरेशन्स, कारण ही ऑपरेशन्स बँकांच्या सक्रिय ऑपरेशन्सचे सर्वात सामान्य प्रकार आहेत.

3. कर्ज देणे हा व्यावसायिक बँकेच्या सक्रिय कामकाजाचा मुख्य प्रकार बनला आहे. शिवाय अल्पमुदतीच्या कर्जाचे प्रमाणही प्रचंड वाढले आहे. हे मुख्यत्वे संकटाच्या उच्च पातळीच्या जोखमीमुळे आणि अनिश्चिततेमुळे होते.

4.व्यावसायिक बँकांद्वारे प्रदान केलेल्या क्रेडिट्सचे अनेक निकषांनुसार वर्गीकरण केले जाऊ शकते (अटींनुसार, सुरक्षिततेच्या प्रकारानुसार, आकारानुसार इ.).

5. रशियन व्यावसायिक बँकांच्या मालमत्तेच्या संरचनेत दोन मुख्य गोष्टींचा प्रभाव आहे: अर्थव्यवस्थेसाठी कर्ज आणि सरकारी सिक्युरिटीजमधील गुंतवणूक. याव्यतिरिक्त, मालमत्तेचा एक महत्त्वपूर्ण भाग आंतरबँक कर्जाद्वारे दर्शविला जातो.

6. अलीकडे, व्यावसायिक बँकांना असंख्य विशेष क्रेडिट संस्थांकडून, तसेच सर्वात मोठ्या औद्योगिक कॉर्पोरेशन्सच्या स्पर्धांमध्ये तीव्र वाढीचा सामना करावा लागला आहे ज्यांनी त्यांच्या स्वत: च्या वित्तीय कंपन्या तयार केल्या आहेत. पत क्षेत्रातील थेट सरकारी निर्बंध ("नियंत्रण") कमी केल्याने स्पर्धा वाढण्यास मदत झाली. स्पर्धा बँकांना नवीन प्रकारच्या सेवा देऊ करणार्‍या अतिरिक्त ग्राहकांना आकर्षित करून क्रियाकलापांची नवीन क्षेत्रे शोधण्यासाठी प्रोत्साहित करते. स्वॅप ऑपरेशन्स विशेषतः व्यापक आहेत.

रशियन व्यावसायिक बँका अद्याप परदेशी बँकांच्या सक्रिय ऑपरेशन्सच्या पातळीवर पोहोचल्या नाहीत, परंतु रशियन व्यावसायिक बँकांच्या सक्रिय ऑपरेशन्सच्या वापराची पातळी वाढविण्यासाठी, आपण परदेशी देशांचा अनुभव वापरू शकता, परंतु त्याच वेळी फक्त त्यातील सर्वात सकारात्मक, ते आमच्या अटींना लागू आहे.

त्यामुळे व्यापारी बँका अजूनही केंद्रस्थानी आहेत आर्थिक प्रणाली, सरकार, व्यापारी समुदाय आणि लाखो व्यक्तींच्या योगदानावर लक्ष केंद्रित करणे. सक्रिय ऑपरेशन्सद्वारे, व्यावसायिक बँका त्यांच्या निधीमध्ये विविध प्रकारच्या कर्जदारांसाठी प्रवेश उघडतात: व्यक्ती, कंपन्या आणि सरकार. बँकिंग ऑपरेशन्स उत्पादकांकडून ग्राहकांपर्यंत वस्तू आणि सेवांच्या हालचाली सुलभ करतात आणि आर्थिक क्रियाकलापसरकार ते अभिसरणाच्या साधनांचा वाटा देतात आणि स्वतःच चलनात असलेल्या पैशाचे नियमन करण्याचे साधन म्हणून कार्य करतात. सक्रिय ऑपरेशन्स हे स्पष्टपणे दर्शवतात राष्ट्रीय प्रणालीअर्थव्यवस्थेच्या कामकाजात व्यापारी बँका महत्त्वाची भूमिका बजावतात.

व्यावसायिक बँकिंग प्रणालीचे कार्य कुशलतेने आणि संपूर्ण गरजांनुसार पार पाडण्याची क्षमता आणि आर्थिक उद्दिष्टेराज्ये मुख्यत्वे त्याच्या व्यवस्थापनाच्या परिणामकारकतेवर अवलंबून असतात. कोणत्याही संघटित क्रियाकलापांचे व्यवस्थापन पात्र असणे आवश्यक आहे आणि व्यावसायिक बँकांचे कार्य अपवाद नाहीत. आणि जर आम्हाला बँकिंग प्रणाली स्थिर, वाढणारी, अनुकूल आणि समाजाच्या गरजा पूर्ण करण्यास सक्षम बनवायची असेल, तर व्यावसायिक बँकांनी त्यांचे कामकाज आवश्यक सावधगिरीने चालवले पाहिजे, विशेषत: सध्याच्या संकटात.

वापरलेल्या साहित्याची यादी

1. बुकाटो V.I., Lvov Yu.I. "बँका, रशियामधील बँकिंग ऑपरेशन्स" - एम.: "वित्त आणि आकडेवारी", 1996

2. बँकिंग: विद्यापीठांसाठी पाठ्यपुस्तक / एड. मध्ये आणि. कोलेस्निकोवा, एल.पी. क्रोलिवेत्स्काया. - चौथी आवृत्ती, सुधारित आणि पूरक - एम.: वित्त आणि सांख्यिकी, 2000. - 464 pp.: आजारी.

3. बँकिंग.: विद्यापीठांसाठी पाठ्यपुस्तक / एड. ओ.आय. लव्रुशिना - एम.: फायनान्स अँड स्टॅटिस्टिक्स, 1999.- 576 पीपी.: आजारी.

4. बँका आणि बँकिंग ऑपरेशन्स. पाठ्यपुस्तक, एड. ई.एफ. झुकोवा-एम.: "बँका आणि एक्सचेंज", 1997

5. बँकिंग: पाठ्यपुस्तक /सं. प्राध्यापक V.I. कोलेस्निकोवा, एल.पी. क्रोशित्स्काया - एम.: "वित्त आणि आकडेवारी", 1998

6. बँकिंगचा परिचय: पाठ्यपुस्तक. लेखकांचा गट-एम, 1997

8. "बँकिंग". निर्देशिका

9. बँकिंग. खंड 1. व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांची निर्मिती आणि संघटना.

10. बँकिंग. खंड 7. बचत व्यवसाय.

11. निकोलेन्को ओ.ए. लोकसंख्येची वैयक्तिक बचत. // एचएसई इकॉनॉमिक जर्नल. - 1998 - क्रमांक 4 - पृष्ठ 500

12. रशियाची बँकिंग प्रणाली. बँकरचे हँडबुक. पुस्तक 1-M.: LLP अभियांत्रिकी आणि सल्लागार कंपनी "DeKa", 1995