मॉर्टगेजवर डाउन पेमेंटसाठी जवळजवळ पैसे नसल्यास काय करावे? गहाणखत वर डाउन पेमेंटसाठी पैसे शोधण्याचे पाच मार्ग गहाण ठेव्यावर डाऊन पेमेंटसाठी पैसे नाहीत

डाउन पेमेंटशिवाय गहाण काय आहे? डाउन पेमेंटशिवाय गहाण घेणे शक्य आहे आणि ते योग्य आहे का? मला डाउन पेमेंटशिवाय गहाण कुठे मिळेल?

2019 मध्ये डाउन पेमेंटशिवाय गहाण कसे मिळवायचे: डाउन पेमेंट बायपास करण्याचे शीर्ष 10 सिद्ध मार्ग

आजच्या कथेचा विषय: " »:

• डाउन पेमेंटशिवाय गहाण काय आहे?
• डाउन पेमेंटशिवाय गहाण घेणे शक्य आहे आणि ते योग्य आहे का?
• डाउन पेमेंटशिवाय तारण कोठे मिळवायचे ते शक्य तितके फायदेशीर आहे.

सर्वसाधारणपणे, नाही तर डाउन पेमेंट , आणि तुम्हाला खरोखर घरांची गरज आहे, तर हा लेख शेवटपर्यंत वाचा.

बँकांना डाउन पेमेंटची गरज का आहे?

सर्व प्रथम, गहाण काय आहे आणि बँकांना का आवश्यक आहे ते शोधूया प्रारंभिक शुल्क.

गहाण म्हणजे घर खरेदी करण्यासाठी बँकेकडून घेतलेले कर्ज. नियमानुसार, गहाण ठेवून खरेदी केलेली रिअल इस्टेट बँक संपार्श्विक म्हणून घेते. जोपर्यंत तुम्ही तुमचे बँकेचे कर्ज फेडत नाही तोपर्यंत तुमचे घर भाराखाली राहील. याचा अर्थ तुम्ही या मालमत्तेची विक्री, देणगी किंवा इतर काहीही करू शकणार नाही.

असे दिसते की सर्व काही ठीक आहे. बँक तुम्हाला अपार्टमेंट विकत घेण्यासाठी पैसे देते आणि स्वतः त्यावर गहाण ठेवण्याच्या स्वरूपात हमी प्राप्त करते. जर तुम्ही अचानक गहाण ठेवू शकत नसाल, तर तो फक्त ते विकून त्याचे पैसे परत मिळवेल. पण ते इतके सोपे नाही.

डाउन पेमेंटशिवाय तारण कर्ज दोन कारणांमुळे बँकेसाठी खूप धोकादायक आहे:

1. रिअल इस्टेट मार्केट खूप अस्थिर आहे.वाढत्या मालमत्तेच्या मूल्यांच्या कालावधीनंतर प्रदीर्घ संकटे येतात ज्यामुळे घरांच्या किमती कमी होतात. जर बँक किमतीच्या शिखरावर गहाण ठेवते, तर संकटकाळात कर्ज भरणे सुरू ठेवण्यास असमर्थ असलेल्या कर्जदाराचे कर्ज भरण्यासाठी आवश्यक किंमतीला अपार्टमेंट विकणे शक्य होणार नाही.
2. नो-डाउन मॉर्टगेज कमी दर्जाच्या कर्जदारांना आकर्षित करतात.बँकांचा असा विश्वास आहे की जर एखादी व्यक्ती डाउन पेमेंटसाठी पैसे वाचवू शकत नसेल, तर त्याचा अर्थ त्याला त्याचे वित्त कसे व्यवस्थापित करावे हे माहित नाही आणि परिणामी, कमी पेमेंट शिस्तीमुळे तारण न भरण्याचा धोका आहे. दुसरा मुद्दा असा आहे की बँकांना खात्री आहे की डाउन पेमेंटशिवाय गहाणखत "ग्रे" उत्पन्न आणि अनधिकृत रोजगार असलेल्या कमी पगाराच्या कर्जदारांसाठी आहेत आणि यामुळे पुन्हा परतफेडीसह भविष्यातील समस्या उद्भवण्याचा धोका आहे. परंतु सराव दर्शवितो की हे सर्व बँकांचे केवळ अनुमान आहे. विलंब चालू गहाण कर्जसर्वात कमी (3-4%), आणि जे गहाण ठेवण्याचा निर्णय घेतात, नियमानुसार, नियमितपणे बँकेकडे त्यांची जबाबदारी पूर्ण करतात.

एक मार्ग किंवा दुसरा, परंतु प्रारंभिक शुल्क बहुतेक बँकांसाठी अनिवार्य आवश्यकता बनली आहे. गहाण ठेवल्यास, तुमच्याकडे अपार्टमेंटच्या किमतीतून 10-15% रोख असणे आवश्यक आहे.

पण प्रत्येक लॉकसाठी एक मास्टर की असते. इच्छा असणे हानिकारक नाही, परंतु इच्छा नसणे हानिकारक आहे. आता बँकेत डाउन पेमेंट बायपास करण्याच्या 10 मार्गांबद्दल बोलूया.

डाउन पेमेंटशिवाय तारण मिळविण्याचे 10 सिद्ध मार्ग

तर, सर्वात लोकप्रिय पद्धती पाहूया डाउन पेमेंटशिवाय गहाण ठेवून अपार्टमेंट मिळवा . परिणामी, आपण व्यवस्था कशी करावी हे पूर्णपणे स्पष्ट होईल डाउन पेमेंटशिवाय गहाण अगदी तुमच्या बाबतीत.

1. क्लासिक गहाणखत

क्लासिक गहाण2017 मध्ये डाउन पेमेंटशिवाय, बँकेने सादर केले - हे Metallinvestbank आणि त्याचा कार्यक्रम आहे « डाउन पेमेंटशिवाय गहाण ».

कार्यक्रमाचे सार अगदी सोपे आहे. तुम्हाला अपार्टमेंटच्या संपूर्ण खर्चासाठी कोणत्याही समस्यांशिवाय दर वर्षी निश्चित 14% दराने गहाण ठेवले जाते (जर तुम्ही जीवन आणि आरोग्याचा विमा घेत नसाल तर +1%).

डाउन पेमेंटशिवाय, 25 वर्षांपर्यंतच्या कालावधीसाठी 250 हजार ते 3 दशलक्ष रकमेमध्ये केवळ कर्मचाऱ्यांसाठी (वैयक्तिक उद्योजक आणि व्यवसाय मालकांसाठी नाही) तारण शक्य आहे. या कार्यक्रमांतर्गत घर बांधण्यासाठी गहाणखत घेणे शक्य नाही.

ऑनलाइन वापरागहाण कॅल्क्युलेटर Metallinvestbank मध्ये डाउन पेमेंट न करता गहाणखत गणना करणे. गणना केलेले प्रारंभिक पेमेंट तुमच्या कौटुंबिक उत्पन्नाच्या निम्म्यापेक्षा जास्त नसावे.

महत्त्वाचा मुद्दा! मासिक पेमेंटगहाणखत कुटुंबाच्या निव्वळ उत्पन्नाच्या निम्मे असणे आवश्यक आहे (वजा कर्ज आणि कार्ड पेमेंट, तसेच आश्रितांसाठी खर्च). उदाहरणार्थ, एका अल्पवयीन मुलासह तीन जणांच्या कुटुंबाचे उत्पन्न दरमहा 50,000 रूबल असल्यास. 5,000 रूबलच्या देयकासह कर्ज आहे, त्यानंतर हे कुटुंब दावा करू शकणारे कमाल अंदाजे 1,450 हजार रूबल आहे.

तसेच, 0 डाउन पेमेंटसह तारण SMP बँक (12.5% ​​पासून), बँक वोझरोझडेन (12.95% पासून) आणि Promsvyazbank (13.3% पासून) कडून मिळू शकते, परंतु केवळ नवीन इमारतीसाठी आणि विशेष मान्यताप्राप्त विकासकांकडून.

2. "मूव्हिंग" प्रोग्राम आणि ॲनालॉग्स

डाउन पेमेंटशिवाय गहाण कसे मिळवायचे याचा पुढील पर्याय लेव्होबेरेझनी बँकेकडून किंवा इतर बँकांमधील त्याच्या ॲनालॉग्सचा “मूव्हिंग” प्रोग्राम असू शकतो.

जर तुमच्याकडे पैसे नसतील तर प्रारंभिक शुल्क , तर बँक त्यांना तुमच्या इतर घराच्या सुरक्षिततेवर कर्ज देऊ शकते. त्या. तुम्हाला आवश्यक असलेल्या बँकेत गहाण ठेवण्यासाठी तुम्ही अर्ज करा आणि पैसे आहेत प्रारंभिक शुल्क तुम्हाला लेव्होबेरेझनी बँकेकडून मिळते, उदाहरणार्थ. तथापि, या कर्जासाठी तुम्हाला मासिक पैसे देण्याची आवश्यकता नाही.

पैसे एका वर्षासाठी या अटीवर जारी केले जातात की या कालावधीत तुम्हाला तुमच्या अपार्टमेंटसाठी खरेदीदार सापडतील आणि बँकेच्या परवानगीने तुम्हाला घाई न करता आवश्यक असलेल्या किमतीत ते विकावे आणि नंतर व्याजासह कर्जाची परतफेड करा. परंतु तुम्हाला हे अपार्टमेंट विकण्याची गरज नाही, परंतु फक्त बँकेला पैसे परत करा + या काळात जमा होणारे व्याज (वर्षाला 17.5 ते 19% पर्यंत).

येथे फायदा स्पष्ट आहे - उत्पन्नाची आवश्यकता आणि तुमचा रोजगार न तपासता डाऊन पेमेंटसाठी पैसे मिळवण्याचा कायदेशीर मार्ग.

उदाहरण.तुम्ही अधिकृतपणे काम करत नाही, परंतु तुमच्याकडे एक अपार्टमेंट आहे जे तुम्ही गहाण ठेवू शकता. बँक तुम्हाला तिच्या मूल्यांकन केलेल्या मूल्याच्या 60% टक्क्यांपेक्षा जास्त देणार नाही. 3 दशलक्ष पासून हे 1800 हजार rubles आहे. VTB 24 बँकेत तुम्ही 40% डाउन पेमेंट असल्यास नोकरीच्या पुराव्याशिवाय दोन कागदपत्रे वापरून गहाण ठेवू शकता. अशा प्रकारे, जरी आपण अधिकृतपणे बेरोजगार असाल किंवा कमी अधिकृत उत्पन्न असले तरीही, परंतु अपार्टमेंटचे मालक असले तरीही, आपण 4.5 दशलक्ष रूबल पर्यंत घर खरेदी करण्यास सक्षम असाल.

गैरसोय देखील स्पष्ट आहे - मालमत्तेत अपार्टमेंटची उपस्थिती.

3. रिअल इस्टेटद्वारे सुरक्षित

अजून एक आहे वास्तविक मार्गडाउन पेमेंट शोधणे टाळण्यासाठी विद्यमान रिअल इस्टेटद्वारे सुरक्षित कर्ज घेणे आहे.

तुम्हाला, मागील पर्यायाप्रमाणे, तुमची स्वतःची मालमत्ता असणे आवश्यक आहे, परंतु तुम्ही ही रक्कम कुठे खर्च कराल याचे विश्लेषण न करता तुम्हाला आवश्यक रक्कम रोख स्वरूपात दिली जाईल.

हे व्यावसायिक आहे डाउन पेमेंटशिवाय गहाण . हे बऱ्याचदा व्यावसायिक हेतूंसाठी किंवा नॉन-स्टँडर्ड घरांच्या खरेदीसाठी घेतले जाते, जे नियमित गहाण ठेवण्यासाठी योग्य नाही.

रिअल इस्टेटद्वारे सुरक्षित गहाणखत जवळजवळ सर्वच ठिकाणी अस्तित्वात आहेत मोठ्या बँका. विशेषतः, Sberbank मध्ये आपण 500 हजार रूबलच्या रकमेमध्ये रिअल इस्टेटद्वारे सुरक्षित केलेले नॉन-लक्षित कर्ज घेऊ शकता. 10 दशलक्ष पर्यंत रक्कम मालमत्तेच्या संपार्श्विक मूल्याच्या 60% च्या आत दिली जाते. टर्म प्रति वर्ष 14% दराने एक ते वीस वर्षे आहे.

4. क्रेडिट

डाउन पेमेंटशिवाय गहाणखत मिळवण्याचा दुसरा पर्याय म्हणजे ग्राहक कर्ज घेणे, ज्यामध्ये कारद्वारे सुरक्षित ग्राहक कर्ज समाविष्ट आहे आणि नियमित तारण घेणे.

येथे आपल्याला प्रकरणाशी संपर्क साधण्याची आवश्यकता आहे.

पहिल्याने,तुम्ही एकाच वेळी कर्जाचे पेमेंट आणि तारण पेमेंट करू शकता की नाही याची गणना करणे आवश्यक आहे. ग्राहक कर्जे गहाण ठेवण्यापेक्षा कमी कालावधीसाठी आणि उच्च दराने जारी केली जातात. काम आणि उत्पन्नामध्ये समस्या सुरू झाल्यास तुम्ही फार लवकर थकबाकीत पडू शकता.

दुसरे म्हणजे,ग्राहक कर्ज योग्य वेळी काढले पाहिजे. बँकेच्या प्रकारावर अवलंबून, तारण जारी करण्यासाठी वेगवेगळे अल्गोरिदम आहेत. नियमानुसार, अर्ज मंजूर झाल्यानंतर तुम्ही बँकेला मालमत्तेची कागदपत्रे प्रदान केल्यानंतर, तुम्ही सुरक्षितपणे जाऊन डाउन पेमेंटसाठी कर्ज घेऊ शकता, परंतु वेगळ्या बँकेकडून. बँक तुमचा क्रेडिट इतिहास पुन्हा तपासणार नाही आणि तुमच्याकडे नवीन कर्ज असल्याचे लक्षात येणार नाही.

परंतु इतर पर्याय आहेत जेव्हा बँकेने तुम्हाला कर्ज जारी करण्यापूर्वी खात्यात डाउन पेमेंट किंवा क्रेडिट लेटरमध्ये ठेवण्याची आवश्यकता असते. मग तुम्ही कर्ज काढले तर बँकेला ते दिसेल क्रेडिट इतिहासआणि आधीच मंजूर केलेल्या तारणाची रक्कम कमी करू शकता किंवा अर्ज पूर्णपणे नकारात बदलू शकता आणि तुम्हाला अपार्टमेंटशिवाय सोडले जाईल, परंतु ग्राहक कर्जहात वर.

5. कर्ज घ्या

जर तुम्हाला जास्त पैसे द्यायचे नसतील तर तुम्ही पैसे उधार घेण्याचा विचार करावा.

एकीकडे, सर्वात सोपा पर्याय. नातेवाईक किंवा मित्रांना पैसे उधार घेण्यास सांगा आणि तारणावरील डाउन पेमेंट भरण्यासाठी त्यात योगदान द्या आणि नंतर ते शक्य असल्यास, व्याजासह किंवा त्याशिवाय परत करा.

पण दुसरीकडे, प्रत्येकाकडे आवश्यक तेवढी रक्कम असेलच असे नाही. 3 दशलक्ष रूबलसाठी अपार्टमेंट खरेदी करण्यासाठी, आपल्याला अंदाजे 450 हजार शोधण्याची आवश्यकता आहे दुसरा मुद्दा मानसिक आहे. जवळचे नातेवाईक आणि मित्रांकडून कर्ज घेणे नेहमीच सोयीचे नसते आणि त्याशिवाय, जर परतफेड करण्यात समस्या असतील तर आपण त्यांच्याशी असलेले आपले नाते कायमचे खराब करू शकता.

पेन्शन फंड दोन महिन्यांच्या आत पैसे बँकेत हस्तांतरित करेल आणि तुमच्यासाठी गहाण ठेवलेल्या रकमेचा काही भाग किंवा पुरेशी रक्कम असल्यास पूर्ण फेडेल.

मातृत्व भांडवलासाठी योगदान नसलेले गहाण सध्या Sberbank (दरवर्षी 12% पासून) आणि Uralsib (10.8%) मध्ये सर्वात फायदेशीर आहे. Raiffeisenbank मध्ये तुम्हाला डाउन पेमेंटशिवाय गहाणखत मिळू शकते मातृ राजधानीदर वर्षी 12.5% ​​दराने, परंतु जर तुमचे अधिकृत उत्पन्न 2 वैयक्तिक आयकर असेल तरच, जर बँक फॉर्मनुसार, तर तुम्हाला 10% पीव्ही शोधणे आवश्यक आहे. या बँकांबद्दल पुनरावलोकने केवळ सकारात्मक आहेत.

7. राज्याकडून अनुदाने

राज्य काही विशिष्ट श्रेणीतील नागरिकांचे निराकरण करण्यात सक्रियपणे मदत करते गृहनिर्माण समस्या. विशेषतः, ते प्रोग्राम अंतर्गत मॉस्को प्रदेशात डाउन पेमेंटशिवाय गहाण ठेवू शकतात "मॉस्को प्रदेशातील सामाजिक गहाण"शिक्षक, डॉक्टर आणि शास्त्रज्ञ. त्यांच्यासाठी 50% पर्यंतचे पहिले पेमेंट बजेटमध्ये समाविष्ट केले जाईल.

योगदानाशिवाय, मॉस्को आणि इतर शहरांमध्ये एक कार्यक्रम (सामाजिक गहाण) विचारात घ्यावा. तरुण कुटुंबासाठी अनेक फायदे आहेत. अपार्टमेंटच्या किमतीच्या 35% पर्यंत तुम्ही राज्याकडून सबसिडी प्राप्त करू शकता.

कार्यक्रमात सहभागी होण्यासाठी, तुम्ही स्थानिक अधिकाऱ्यांशी संपर्क साधून प्रदान करणे आवश्यक आहे आवश्यक कागदपत्रेजेणेकरून तुम्हाला सुधारित गृह परिस्थितीची गरज आहे म्हणून ओळखले जाईल.

लष्करासाठी बचत-गहाण ठेवण्याची व्यवस्था आहे. या प्रणाली अंतर्गत, राज्याद्वारे स्थापित केलेली एक विशिष्ट रक्कम एका विशेष खात्यात जमा केली जाते, जी सेवा सदस्य लष्करी तारणावर डाउन पेमेंट भरण्यासाठी वापरू शकते.

अशा प्रकारे, तीन वर्षांच्या सेवेनंतर, लष्करी सदस्यासाठी शून्य डाउन मॉर्टगेज पूर्णपणे शक्य आहे.

आणि रशियन बँकांकडून सर्वोत्तम लष्करी तारण ऑफर.

8. ओव्हरस्टेटमेंट

जर तुम्ही डाउन पेमेंटशिवाय अपार्टमेंट भाड्याने घेण्याची योजना आखत असाल, तर तुम्हाला "ओव्हरस्टेटमेंट" हा शब्द माहित असणे आवश्यक आहे. आता ते काय आहे ते शोधूया.

डाउन पेमेंटसाठी बँकेची आवश्यकता बायपास करण्याचे वेगवेगळे मार्ग आहेत. सर्व पर्यायांपैकी सर्वात सोपा म्हणजे अपार्टमेंटची किंमत बँकेला फुगवणे.

या परिस्थितीत, तुम्ही बँकेला अपार्टमेंटची किंमत डाउन पेमेंटच्या रकमेपेक्षा जास्त असल्याचे दाखवता आणि पेमेंटची पुष्टी म्हणून विक्रेत्याकडून पावती देखील प्रदान करा.

उदाहरण. अपार्टमेंटची किंमत 4 दशलक्ष रूबल आहे. डाउन पेमेंट, बँकेच्या विनंतीनुसार, 15% (600 हजार) असणे आवश्यक आहे. हातात असे पैसे नसल्यास, आम्ही बँकेकडे अर्ज सादर करतो खालील अटी: अपार्टमेंटची किंमत, ओव्हरस्टेटमेंट लक्षात घेऊन, 4,706 हजार रूबल आहे, कर्जाची रक्कम 4,000,100 आहे, डाउन पेमेंट 705,900 रूबल आहे. बँक आवश्यक रक्कम (4,000,100 रूबल) मंजूर करते आणि नंतर विक्रेत्याने डाउन पेमेंट म्हणून खरेदीदाराकडून कथितपणे 706,000 रूबल प्राप्त केले असल्याचे सांगणारी पावती प्रदान करते. बँक विक्रेत्याला 4 दशलक्षची संपूर्ण रक्कम हस्तांतरित करते.

संभाव्य समस्या:

• तुम्ही तुमच्या अपार्टमेंटचे बँकेकडून मूल्यांकन करून घेऊ शकणार नाही. जर ओव्हरस्टेटमेंट खूप मोठे असेल आणि अपार्टमेंटची किंमत बाजारापेक्षा खूप वेगळी असेल, तर बँक या गृहनिर्माणासाठी कर्ज देण्यास नकार देऊ शकते.
• नवीन इमारतीत विकसकाकडून अपार्टमेंट खरेदी करणे अत्यंत कठीण होईल. बँका कायदेशीर संस्थांकडून पावत्या स्वीकारत नाहीत.
• विक्रेत्याला धोका असतो की खरेदीदार “व्हर्च्युअल” डाउन पेमेंट परत करण्याची मागणी करू शकतो.

9. विज्ञान अकादमी आणि विकासकाकडून कर्ज

अपार्टमेंटचे मूल्यांकन करताना समस्या टाळण्यासाठी किंवा विकसकाकडून डाउन पेमेंट न घेता गहाण ठेवण्याची गरज असल्यास, विकासकाकडून किंवा रिअल इस्टेट एजन्सीकडून डाऊन पेमेंटसाठी कर्ज घेण्याचा एक मार्ग आहे.

कार्यक्रमाचा सार असा आहे की तुम्ही नियमित गहाण ठेवता आणि विकासक किंवा एएच तुम्हाला डाउन पेमेंटच्या रकमेमध्ये व्याजमुक्त किंवा व्याजमुक्त कर्ज देते. तुम्ही ते बँकेला द्या आणि नंतर करारात नमूद केलेल्या अटींवर कर्ज परत करा.

अपार्टमेंटची किंमत वाढवण्याच्या संयोगाने ही योजना अधिक वेळा वापरली जाते, त्यानंतर विकसकाला अपार्टमेंटची संपूर्ण किंमत एकाच वेळी बँकेकडून मिळते आणि ओव्हरस्टेटमेंटच्या रकमेसाठी बँकेला रोख पावती ऑर्डर दिली जाते. या प्रकरणात, कळा मिळाल्यानंतर आणि खरेदीदाराकडून दाव्यांच्या अनुपस्थितीत, कर्जाचा करार नष्ट केला जातो.

नियमानुसार, या सेवेसाठी अतिरिक्त शुल्क आकारले जाते - अपार्टमेंटच्या किंमतीच्या 3-5%.

तुम्ही कोणत्याही मायक्रोफायनान्स संस्थेकडून कर्ज देखील घेऊ शकता.

10. विकासकाकडून जाहिराती

विकसक विक्रीला समर्थन देण्यासाठी, अनेकदा विविध जाहिराती आयोजित केल्या जातात. त्यांच्यासाठी, गहाणखत अपार्टमेंट विकण्याचे एक शक्तिशाली साधन बनले आहे. 2015-16 मध्ये राज्याच्या पाठिंब्याने गहाण ठेवल्याने बांधकाम उद्योग बाहेर पडला.

प्रत्येक विकसकासाठी, तारणावरील डाउन पेमेंट ही डोकेदुखी असते. बहुसंख्य लोकांकडे त्यासाठी पैसा नाही. शिवाय, गहाण ठेवून नवीन इमारतीत अपार्टमेंट खरेदी करताना, घर बांधले जात असताना तुम्हाला अपार्टमेंटचे भाडे देखील द्यावे लागेल.

विकसकाकडून प्रमोशनमध्ये डाउन पेमेंटसाठी हप्ता योजना किंवा अपार्टमेंटवरील डाउन पेमेंटच्या रकमेमध्ये विशेष सूट असू शकते.

एक मनोरंजक पर्याय गमावू नये म्हणून पुरवठा बाजाराचे सतत निरीक्षण करणे आवश्यक आहे.

डाउन पेमेंटशिवाय गहाण घेणे केव्हा फायदेशीर आहे आणि ते कधी नाही?

आपण खरेदी करण्याचा निर्णय घेण्यापूर्वी, आपण आमच्या कॅल्क्युलेटरचा वापर करून आपल्या गहाणखत मोजले पाहिजे आणि ते आपल्यासाठी किती फायदेशीर आहे याचा विचार करा.

स्वागत आहे! आज आपण डाउन पेमेंटशिवाय तारण म्हणजे काय, डाउन पेमेंटशिवाय गहाण घेणे शक्य आहे का आणि ते फायदेशीर आहे की नाही आणि शक्य तितक्या फायदेशीरपणे डाउन पेमेंटशिवाय तारण कोठे मिळवायचे याबद्दल चर्चा करू. सर्वसाधारणपणे, जर तुमच्याकडे डाउन पेमेंट नसेल, परंतु तुम्हाला खरोखर घरांची आवश्यकता असेल, तर पोस्ट शेवटपर्यंत वाचा.

सर्वप्रथम, मॉर्टगेज म्हणजे काय आणि बँकांना डाउन पेमेंट का आवश्यक आहे ते समजून घेऊ.

गहाण म्हणजे घर खरेदी करण्यासाठी बँकेकडून घेतलेले कर्ज. नियमानुसार, गहाण ठेवून खरेदी केलेली रिअल इस्टेट बँक संपार्श्विक म्हणून घेते. जोपर्यंत तुम्ही तुमचे बँकेचे कर्ज फेडत नाही तोपर्यंत तुमचे घर भाराखाली राहील. याचा अर्थ तुम्ही या मालमत्तेची विक्री, देणगी किंवा इतर काहीही करू शकणार नाही.

असे दिसते की सर्व काही ठीक आहे. बँक तुम्हाला अपार्टमेंट विकत घेण्यासाठी पैसे देते आणि स्वतः त्यावर गहाण ठेवण्याच्या स्वरूपात हमी प्राप्त करते. जर तुम्ही अचानक गहाण ठेवू शकत नसाल, तर तो फक्त ते विकून त्याचे पैसे परत मिळवेल. पण ते इतके सोपे नाही.

डाउन पेमेंटशिवाय तारण कर्ज दोन कारणांमुळे बँकेसाठी खूप धोकादायक आहे:

1. रिअल इस्टेट मार्केट खूप अस्थिर आहे. वाढत्या मालमत्तेच्या मूल्यांच्या कालावधीनंतर प्रदीर्घ संकटे येतात ज्यामुळे घरांच्या किमती कमी होतात. जर एखाद्या बँकेने किमतीच्या शिखरावर गहाण ठेवले तर, संकटाच्या वेळी कर्ज भरणे सुरू ठेवण्यास असमर्थ असलेल्या कर्जदाराचे कर्ज भरण्यासाठी आवश्यक किंमतीला अपार्टमेंट विकणे शक्य होणार नाही.
2. नो-डाउन मॉर्टगेज कमी दर्जाच्या कर्जदारांना आकर्षित करतात. बँकांचा असा विश्वास आहे की जर एखादी व्यक्ती डाउन पेमेंटसाठी पैसे वाचवू शकत नसेल, तर त्याचा अर्थ त्याला त्याचे वित्त कसे व्यवस्थापित करावे हे माहित नाही आणि परिणामी, कमी पेमेंट शिस्तीमुळे तारण न भरण्याचा धोका आहे. दुसरा मुद्दा असा आहे की बँकांना खात्री आहे की डाउन पेमेंटशिवाय गहाणखत "ग्रे" उत्पन्न आणि अनधिकृत रोजगार असलेल्या कमी पगाराच्या कर्जदारांसाठी आहेत आणि यामुळे पुन्हा परतफेडीसह भविष्यातील समस्या उद्भवण्याचा धोका आहे. परंतु सराव दर्शवितो की हे सर्व बँकांचे केवळ अनुमान आहे. गहाण कर्जावरील विलंब कमीत कमी (3-4%) असतो आणि जे गहाण घेण्याचा निर्णय घेतात ते सहसा बँकेकडे त्यांची जबाबदारी नियमितपणे पूर्ण करतात.

एक ना एक मार्ग, डाउन पेमेंट ही बहुतेक बँकांसाठी अनिवार्य आवश्यकता बनली आहे. गहाण ठेवल्यास, तुमच्याकडे अपार्टमेंटच्या किमतीतून 10-15% रोख असणे आवश्यक आहे.

पण प्रत्येक लॉकसाठी एक मास्टर की असते. इच्छा असणे हानिकारक नाही, परंतु इच्छा नसणे हानिकारक आहे. आता बँकेत डाउन पेमेंट बायपास करण्याच्या 10 मार्गांबद्दल बोलूया.

डाउन पेमेंटशिवाय तारण मिळविण्याचे 10 सिद्ध मार्ग

तर, डाउन पेमेंटशिवाय गहाण ठेवून अपार्टमेंट मिळविण्याचे सर्वात लोकप्रिय मार्ग पाहू या. परिणामी, तुमच्या बाबतीत डाउन पेमेंट न करता तारण कसे मिळवायचे हे तुमच्यासाठी पूर्णपणे स्पष्ट होईल.

क्लासिक आवृत्ती

2020 मध्ये डाउन पेमेंटशिवाय क्लासिक मॉर्टगेज बँकेने सादर केले आहे - हे मेटललिनवेस्टबँक आहे आणि त्याचा "डाउन पेमेंटशिवाय गहाण" प्रोग्राम आहे.

कार्यक्रमाचे सार अगदी सोपे आहे. तुम्हाला अपार्टमेंटच्या संपूर्ण खर्चासाठी कोणत्याही समस्यांशिवाय दर वर्षी निश्चित 14% दराने गहाण ठेवले जाते (जर तुम्ही जीवन आणि आरोग्याचा विमा घेत नसाल तर +1%).

महत्त्वाचा मुद्दा! बऱ्याच प्रकरणांमध्ये, नवीन इमारतींसाठी आणि बँकेद्वारे विशेषतः मान्यताप्राप्त विकसकाकडून क्लासिक आवृत्तीमध्ये डाउन पेमेंटशिवाय तारण जारी केले जाते.

डाउन पेमेंटशिवाय, 25 वर्षांपर्यंतच्या कालावधीसाठी 250 हजार ते 3 दशलक्ष रकमेमध्ये केवळ कर्मचाऱ्यांसाठी (वैयक्तिक उद्योजक आणि व्यवसाय मालकांसाठी नाही) तारण शक्य आहे. या कार्यक्रमांतर्गत घर बांधण्यासाठी गहाणखत घेणे शक्य नाही.

विकासकाकडून जाहिराती

विकसक विक्रीला समर्थन देण्यासाठी, अनेकदा विविध जाहिराती आयोजित केल्या जातात. त्यांच्यासाठी, गहाणखत अपार्टमेंट विकण्याचे एक शक्तिशाली साधन बनले आहे. 2015-16 मध्ये राज्याच्या पाठिंब्याने गहाण ठेवल्याने बांधकाम उद्योग बाहेर पडला.

प्रत्येक विकसकासाठी, तारणावरील डाउन पेमेंट ही डोकेदुखी असते. बहुसंख्य लोकांकडे त्यासाठी पैसा नाही. शिवाय, गहाण ठेवून नवीन इमारतीत अपार्टमेंट खरेदी करताना, घर बांधले जात असताना तुम्हाला अपार्टमेंटचे भाडे देखील द्यावे लागेल.

विकसकाकडून प्रमोशनमध्ये डाउन पेमेंटसाठी हप्ता योजना किंवा अपार्टमेंटवरील डाउन पेमेंटच्या रकमेमध्ये विशेष सूट असू शकते.

एक मनोरंजक पर्याय गमावू नये म्हणून पुरवठा बाजाराचे सतत निरीक्षण करणे आवश्यक आहे.

डाउन पेमेंटशिवाय गहाण घेणे केव्हा फायदेशीर आहे आणि ते कधी नाही?

आपण खरेदी करण्याचा निर्णय घेण्यापूर्वी, आपण आमच्या कॅल्क्युलेटरचा वापर करून आपल्या तारणाची गणना केली पाहिजे आणि ते आपल्यासाठी किती फायदेशीर आहे याचा विचार करा.

चला एक सोपा पर्याय पाहू.

उदाहरण. नोवोसिबिर्स्कमधील स्टुडिओसाठी एका वर्षात 1 दशलक्ष रूबल वाचवण्यासाठी, तुम्हाला मासिक 12,500 बचत करणे आवश्यक आहे + भाड्याने घेतलेल्या अपार्टमेंटसाठी 12,500 पैसे द्यावे लागतील. एकूण, दर वर्षी सरासरी 30,000 रूबल पगारासह, स्टुडिओसाठी पीव्हीसाठी बचत करणे शक्य आहे. जर तुम्हाला त्रास होत नसेल, परंतु जादा किंमतीच्या तयार घरांमध्ये डाउन पेमेंट न करता ताबडतोब गहाणखत घ्या, तर 20 वर्षांहून अधिक रक्कम अंदाजे 1.8 दशलक्ष असेल आणि एक वर्षाचे भाडे आणि 15% पीव्हीसह गहाण ठेवल्यास, त्याच कालावधीसाठी - 1,472 हजार घासणे.

आमच्या गणनेवरून असे दिसून येते की अतिरंजित आवृत्तीमध्येही, डाउन पेमेंटशिवाय तारण पीव्हीसह क्लासिक गहाण ठेवण्यापेक्षा निकृष्ट आहे.

दुसरा प्रश्न असा आहे की जेव्हा तुमच्याकडे स्वतःचे घर नसते आणि बँकेतील योगदानासाठी बचत करणे तुमच्यासाठी अशक्य असते, तेव्हा हे तारण हा एकमेव उपाय असेल. गृहनिर्माण समस्याआणि नफा मोजण्यासाठी वेळ नाही.

वाचकांकडून प्रश्न.मला घर बांधण्यासाठी गहाण घ्यायचे आहे. असे गहाण कसे मिळवायचे आणि डाउन पेमेंटशिवाय करणे शक्य आहे का? मी कर्जासाठी कोठे अर्ज करू शकतो आणि ते कोणत्या व्याज दराने जारी केले जाईल?

आमचे उत्तर.तुम्ही Sberbank कडून वार्षिक 6.5% दराने कर्ज घेऊ शकता. तुम्ही साहित्य खरेदीसाठी पावत्या देऊन किंवा कथित पूर्ण झालेल्या कामासाठी (पेमेंट दस्तऐवज असणे आवश्यक आहे) त्याला आगाऊ पेमेंट देण्यासाठी कंत्राटदारांशी सहमती देऊन डाऊन पेमेंटला बायपास करू शकता.

राज्याकडून 2020 साठी नवीन कार्यक्रम

2020 मध्ये, सामाजिक दृष्टीने कमीत कमी संरक्षित असलेल्या नागरिकांच्या अनेक श्रेणींसाठी (ज्यांना गृहनिर्माण सुधारणांची गरज आहे, कमी उत्पन्न असलेले लोक, मोठी कुटुंबे इ.) एक विशेष समर्थन कार्यक्रम सुरू करण्याची योजना आहे. असे गृहीत धरले जाते की डाउन पेमेंट सबसिडी अशा श्रेणीतील नागरिकांना गहाण ठेवून त्यांचे स्वतःचे घर खरेदी करण्यास मदत करेल. आम्ही कार्यक्रमाबद्दल अधिक लिहिले

आम्हाला आशा आहे की तुम्हाला यापुढे डाउन पेमेंटशिवाय गहाण कसे मिळवायचे याबद्दल कोणतेही प्रश्न नाहीत. तसे नसल्यास, आम्ही पोस्टच्या शेवटी तुमच्या टिप्पण्यांची आणि खालच्या उजव्या कोपर्यात आमच्या वकिलाच्या प्रश्नांची वाट पाहत आहोत.

प्रोजेक्ट अद्यतनांची सदस्यता घ्या आणि सोशल मीडिया बटणे दाबा!

बहुतेक बँका केवळ त्यांनाच तारण कर्ज देण्यास तयार असतात जे स्वतंत्रपणे खरेदी केलेल्या अपार्टमेंटसाठी डाउन पेमेंट भरू शकतात (सामान्यतः भविष्यातील खरेदीच्या रकमेच्या 20 टक्के किंवा त्याहून अधिक). परंतु जर तुमची स्वतःची बचत जवळजवळ अस्तित्वात नसेल तर काय करावे? कदाचित ग्राहक कर्ज घ्या आणि ते डाउन पेमेंट कव्हर करण्यासाठी वापरा? किंवा शून्य व्याजदर असलेली बँक पहा? किंवा कदाचित आपण गहाण ठेवण्यासाठी घाई करू नये आणि प्रथम काही पैसे वाचवू नये? पण बचत केली तर किती? या प्रश्नांची उत्तरे GdeEtoDom.RU पोर्टलच्या Evgenia Taubkina च्या “मॉर्टगेज” प्रकल्पाच्या प्रमुखाला माहीत आहेत, जी 8 वर्षांहून अधिक काळ गहाण ठेवलेल्या “स्वयंपाकघर” मध्ये “स्वयंपाक” करत आहेत.

बहुतेक बँका केवळ त्यांनाच तारण कर्ज देण्यास तयार असतात जे स्वतंत्रपणे खरेदी केलेल्या अपार्टमेंटसाठी डाउन पेमेंट भरू शकतात (सामान्यतः भविष्यातील खरेदीच्या रकमेच्या 20 टक्के किंवा त्याहून अधिक). परंतु जर तुमची स्वतःची बचत जवळजवळ अस्तित्वात नसेल तर काय करावे? कदाचित ग्राहक कर्ज घ्या आणि डाउन पेमेंट कव्हर करण्यासाठी वापरा? किंवा शून्य व्याजदर असलेली बँक पहा? किंवा कदाचित आपण गहाण ठेवण्यासाठी घाई करू नये आणि प्रथम काही पैसे वाचवू नये? पण बचत केली तर किती? या प्रश्नांची उत्तरे GdeEtoDom.RU पोर्टलच्या Evgenia Taubkina च्या “मॉर्टगेज” प्रकल्पाच्या प्रमुखाला माहीत आहेत, जी 8 वर्षांहून अधिक काळ गहाण ठेवलेल्या “स्वयंपाकघर” मध्ये “स्वयंपाक” करत आहेत.

डाउन पेमेंटसाठी ग्राहक कर्ज- सर्वात दुर्दैवी निर्णय. गोष्ट अशी आहे की बँकांसाठी, डाउन पेमेंटसाठी बचतीची उपस्थिती ही कर्जदाराच्या सॉल्व्हेंसीची पुष्टी आहे. कर्जदाराने डाउन पेमेंटसाठी ग्राहक कर्ज घेतल्यास, यामुळे बँकेचे धोके आणि स्वतःच्या कर्जाचा बोजा दोन्ही वाढतात. हे स्वतःसाठी पहा - मासिक तारण पेमेंटची गणना करण्यासाठी आमचे कॅल्क्युलेटर वापरा आणि त्यात मासिक कर्ज पेमेंट जोडा. स्वतःवर असे ओझे लादणे योग्य आहे का?

आश्चर्याची गोष्ट नाही की, अनेक बँका या मार्गाने जाणाऱ्या कर्जदारांच्या विरोधात आहेत. शिवाय, अनेक बँका अशा परिस्थितींचा मागोवा घेऊ शकतात जिथे कर्जदाराने डाउन पेमेंटसाठी ग्राहक कर्ज घेतले, परंतु त्याच वेळी तारण कर्जासाठी अर्जामध्ये खोटे बोलले आणि स्त्रोत म्हणून "स्वतःची बचत" दर्शविली. अर्थात, या प्रकरणात त्याला कोणतेही क्रेडिट मिळणार नाही.

बद्दल शून्य डाउन पेमेंटहे विसरण्यासारखे देखील आहे - एक नियम म्हणून, अशा ऑफरचे पालन खूप जास्त अतिरिक्त व्यवहार खर्च केले जाते. उदाहरणार्थ, काही बँकांमध्ये असे कर्ज देण्याचे कमिशन 8% आहे - जसे आपण पाहू शकता, अशा ऑफरमध्ये सामील होण्यात काही अर्थ नाही. 2008 च्या संकटादरम्यान, सर्वात जास्त उच्च टक्केकमी किंवा कोणतेही डाउन पेमेंट नसलेल्या तारण कर्जांवर डिफॉल्ट्स आढळून आले. हे लक्षात घेऊन, बऱ्याच बँका अजूनही कमी डाउन पेमेंटसह कर्जांना लक्ष्य करणाऱ्या कर्जदारांना कठोर क्रेडिट चेक लागू करतात.

साठी बचत करणे हा सर्वात तर्कसंगत निर्णय आहे असे दिसते 20% डाउन पेमेंटमालमत्तेच्या मूल्यापासून. अशा योगदानासाठी बँका सर्वात मनोरंजक अटी देतात. आणि जर तुम्ही आणखी गोळा केले तर काही बँका ग्राहकांची सॉल्व्हेंसी देखील तपासणार नाहीत. तथापि, ते शक्य असल्यास किमान 10% रक्कम जमा कराआणि यापुढे अपार्टमेंट खरेदी करणे थांबवण्याचे कोणतेही कारण नाही, तुम्ही बँकेच्या ऑफरकडे बारकाईने पाहणे सुरू करू शकता किंवा कर्जासाठी त्वरित अर्ज करू शकता - आणि हे केले जाऊ शकते, उदाहरणार्थ, GdeEtotDom.RU पोर्टलवरील तारण सेवा वापरून. आम्ही ज्या बँकांना सहकार्य करतो त्यापैकी ट्रान्सकॅपिटलबँक, इन्व्हेस्टट्रस्टबँक (ITB) आणि MTS बँक द्वारे किमान डाउन पेमेंटसह गहाणखत ऑफर केली जाते. मुख्य गोष्ट म्हणजे आपल्या खर्चाची अचूक गणना करणे आणि आपल्या क्षमतांचे वास्तविक मूल्यांकन करणे.

5 दशलक्ष रूबल किमतीच्या अपार्टमेंटच्या खरेदीसाठी जारी केलेल्या डाउन पेमेंटच्या विविध आकारांसह तारण कर्जासाठी अंदाजे गणना.

डाउन पेमेंट रक्कम
डाउन पेमेंटच्या समतुल्य रोख		500 हजार रूबल.	1 दशलक्ष घासणे.
सर्व बँक ऑफरमध्ये सर्वोत्तम कर्ज दर
मासिक देय रक्कम	69.979 हजार रूबल.	59.024 हजार रूबल.	55.464 हजार रूबल.
अतिरिक्त खर्च	मानक गहाण खर्च + उच्च बँक कमिशनकर्ज जारी करणे आणि त्याची सेवा (रक्कम 8% पर्यंत)	मानक गहाण खर्च + अतिरिक्त विमा	मानक गहाण खर्च

शुभ दुपार आज आम्ही तरुण कुटुंबांसाठी गहाण ठेवण्याविषयी सामग्रीची मालिका सुरू ठेवत आहोत आणि भविष्यातील अनेक कर्जदारांना चिंता करणारा एक गंभीर मुद्दा हायलाइट करण्याची योजना आहे. आम्ही कर्जावर डाउन पेमेंट करण्याच्या समस्येबद्दल बोलू. हे रहस्य नाही की तरुण कुटुंबासाठी, विशेषत: लहान मुलांसह, मोठ्या प्रमाणात निधी जमा करणे (आणि डाउन पेमेंट घराच्या किंमतीच्या 10% आहे) करणे खूप कठीण आहे. त्याच वेळी, तारण कर्ज घेणे आणि डाउन पेमेंट न करणे जवळजवळ अशक्य आहे.

तारण कर्जामध्ये तरुण कुटुंबांसाठी फायद्यांमध्ये, अर्थातच, अनुकूल कर्जाच्या परिस्थितींचा समावेश होतो, परंतु बहुतेक प्रकरणांमध्ये हे कर्जाच्या दीर्घ अटी आणि कमी व्याजदराशी संबंधित आहे. डाउन पेमेंटबाबत बँका अटी बदलत नाहीत - ते खरेदी केलेल्या घराच्या किमतीच्या किमान दशांश असले पाहिजे.

तुम्हाला डाउन पेमेंटची गरज का आहे?

प्रथम, डाउन पेमेंटच्या साराबद्दल बोलूया: त्याचा आकार कसा निर्धारित केला जातो, तो काय आहे आणि बँका कोणत्या उद्देशाने कर्जदारांना हे शुल्क भरण्यास बाध्य करतात.

तर, डाउन पेमेंट ही एक विशिष्ट रक्कम असते (सामान्यतः खरेदी केलेल्या उत्पादनाच्या, रिअल इस्टेट किंवा कारच्या किंमतीची टक्केवारी म्हणून व्यक्त केली जाते), जी कर्जदाराने बँकेशी स्वाक्षरी करण्यापूर्वी भरली पाहिजे. कर्ज करार. या प्रकरणात, एक नियम म्हणून, खरेदी केलेल्या वस्तू कर्जासाठी तारण ठेवल्या जातात.

बँकांनी कर्ज देण्याच्या अटींमध्ये (आता आपण मुख्यत्वे गहाण कर्ज देण्याबद्दल बोलत आहोत) डाउन पेमेंट करण्याचे बंधन समाविष्ट करण्याची तीन मुख्य कारणे आहेत. शिवाय, बहुतेक प्रकरणांमध्ये, ही सर्व कारणे एकाच वेळी लागू होतात:

• बँकेच्या बाजूने कर्जदाराचा आत्मविश्वास वाढवणे, क्लायंटच्या सॉल्व्हेंसीमध्ये आत्मविश्वास निर्माण करणे. अर्थात, जेव्हा बँका ग्राहकांना खूप मोठ्या रकमेसाठी कर्ज देतात, अगदी संपार्श्विक (आणि गहाण अशा कर्जांचा संदर्भ घेतात), तेव्हा ते शक्य तितके स्वतःचे संरक्षण करण्याचा प्रयत्न करतात. एक अपार्टमेंट खरेदी करण्याचा आणि मोठी रक्कम जमा करून मासिक शुल्क भरण्याच्या त्याच्या इराद्याची क्लायंटद्वारे पुष्टी स्वतःचा निधीया हेतूंसाठी आदर्शपणे उपयुक्त आहे;
• रिअल इस्टेटची पुनर्नोंदणी आणि संपार्श्विक म्हणून त्याचे हस्तांतरण संबंधित कायदेशीर औपचारिकता सोडवण्याची संधी. हे स्पष्ट करण्यासाठी, आपण तारण कर्ज मिळविण्याच्या मानक योजनेकडे वळू या: सकारात्मक निर्णय घेणे - खरेदी आणि विक्री करार तयार करणे - घराच्या किंमतीचा काही भाग डाउन पेमेंटद्वारे भरणे - सर्व आवश्यक कागदपत्रांची पूर्तता करणे - पूर्ण विक्रेत्याला पेमेंट. आम्ही या योजनेतून प्रारंभिक पेमेंट वगळल्यास, असे दिसून येते की एकतर विक्रेत्याने निधी प्राप्त करण्यापूर्वी खरेदीदाराकडे मालमत्तेची पुनर्नोंदणी करणे आवश्यक आहे किंवा बँकेला संपार्श्विक नोंदणी करण्यापूर्वी संपूर्ण कर्जाची रक्कम विक्रेत्याच्या खात्यात हस्तांतरित करणे आवश्यक आहे. यापैकी कोणतेही उपाय, जरी त्यांना जगण्याचा अधिकार आहे, तरीही ते अंमलात आणणे खूप कठीण आहे - बहुतेक प्रकरणांमध्ये, विक्रेता आणि बँक दोघेही असे उपाय करणार नाहीत;
• रिअल इस्टेटचे मूल्यांकन आणि संपार्श्विक मूल्य यांच्यातील फरक हे तिसरे आणि कदाचित सर्वात महत्त्वाचे कारण आहे की बँका कर्जदारांना डाउन पेमेंट देण्यास भाग पाडतात. घरांचे अंदाजे (बाजार म्हणूनही ओळखले जाणारे) मूल्य म्हणजे खरेदी केलेली मालमत्ता सध्या विकली जाऊ शकते. हे मूल्य बँक विशेषज्ञ किंवा स्वतंत्र मूल्यांकन कंपनीद्वारे विशेष अल्गोरिदम वापरून निर्धारित केले जाते. सोप्या पद्धतीने, हे तंत्र खालीलप्रमाणे दर्शविले जाऊ शकते: जाहिराती, रिअल इस्टेट एजन्सी डेटाबेस आणि इंटरनेटमध्ये, तज्ञांना 10-20 वस्तू सापडतात ज्या खरेदी केल्या जात असलेल्या पॅरामीटर्समध्ये सर्वात जवळ असतात. पुढे, किमान आणि कमाल किमतीचे पर्याय "कट ऑफ" केले जातात - सहसा अशा ऑफर बाजारातील वास्तविक परिस्थितीशी संबंधित नसतात. उर्वरित पर्याय "मूलभूत" फॉर्ममध्ये आणले जातात - म्हणजे, विशिष्ट गुणांक वापरून, पॅरामीटर्ससाठी समायोजन केले जातात ज्यामध्ये सापडलेला पर्याय मूल्यमापन केलेल्यापेक्षा भिन्न असतो. मग सरासरी मूल्य मोजले जाते, जे मालमत्तेचे अंदाजे मूल्य म्हणून काम करेल.

तथापि, मूल्याचे निर्धारण तिथेच संपत नाही - बँक कर्मचाऱ्यांना घरांचे संपार्श्विक मूल्य सूचित करावे लागेल - म्हणजेच ही मालमत्ता बँकेकडे तारण ठेवली जाईल ते मूल्य. संपार्श्विक मूल्य नेहमी मूल्यांकन केलेल्या मूल्यापेक्षा कमी असते - त्यांचा फरक तथाकथित "सवलत" असतो, जो मूल्यांकन केलेल्या मूल्याच्या टक्केवारी म्हणून व्यक्त केला जातो. सवलतीचे सार असे आहे की कर्जाच्या कर्जाची परतफेड करण्यासाठी घरे विकावी लागल्यास अपार्टमेंट किंवा घर विकण्यासाठी बँकेच्या खर्चाचे ते प्रतिबिंबित करते. अशा प्रकारे, एखाद्या विशिष्ट प्रकरणात लागू होणारी सवलत थेट मालमत्तेच्या वैशिष्ट्यांवर अवलंबून असते - मालमत्ता जितकी जास्त द्रव आणि मागणी असेल तितकी विक्री करणे सोपे आणि जलद होईल आणि म्हणूनच, सवलत कमी होईल. अशा प्रकारे, सर्वात लोकप्रिय रिअल इस्टेट गुणधर्म - चांगल्या निवासी भागात 1- आणि 2-खोल्यांचे अपार्टमेंट, विशेषत: अलीकडेच बांधलेले - सर्वात कमी सवलत असेल आणि म्हणून सर्वोच्च (टक्केवारी म्हणून) संपार्श्विक मूल्य असेल.

हे सांगण्यासारखे आहे की कर्जदारासाठी, बँकेद्वारे सवलतींचा वापर करणे चांगले नाही: तथापि, दिलेले कर्ज ही घरांच्या संपार्श्विक मूल्यापेक्षा जास्त नसलेली रक्कम आहे आणि अपार्टमेंटला पूर्ण पैसे द्यावे लागतील. , जे बाजाराच्या सरासरीपेक्षा खूपच कमी असण्याची शक्यता नाही (आणि म्हणून अंदाजे किंमत). या प्रकरणात घरांची किंमत आणि त्याची ठेव रक्कम यांच्यातील फरक डाउन पेमेंटच्या आकाराचे प्रतिनिधित्व करतो.

कर्जाच्या अटींचे उदाहरण

उदाहरण म्हणून, आम्ही Sberbank मधील तरुण कुटुंबांसाठी सर्वात आकर्षक तारण कर्ज कार्यक्रमाच्या अटी देऊ.

कर्ज तरुण कुटुंबांना दिले जाते - ज्यात किमान एक जोडीदार 35 वर्षांपेक्षा कमी वयाचा आहे. कर्जाची कमाल मुदत 30 वर्षे आहे, व्याज दर 10.5% आहे, कोणतेही अतिरिक्त शुल्क नाही. 45 हजार rubles पासून कर्ज रक्कम.

कार्यक्रमाचा अतिरिक्त फायदा असा आहे की सह-कर्जदारांना आकर्षित करणे शक्य आहे, जे तरुण कुटुंबासाठी एक मोठे प्लस आहे. याव्यतिरिक्त, बँकेच्या प्रमाणपत्रासह उत्पन्नाची पुष्टी केली जाऊ शकते.

परंतु त्याच वेळी, या प्रोग्राममध्ये एक महत्त्वपूर्ण कमतरता देखील आहे - प्रारंभिक योगदान देण्याची आवश्यकता (किमान 10%).

क्लायंटचे दृश्य

लक्षात घ्या की प्रारंभिक देयके वापरण्यात क्लायंटसाठी काही फायदे आहेत: शेवटी, जर कर्जदाराला स्वतःच्या निधीमध्ये योगदान देण्याची संधी असेल तर, कर्जाची रक्कम लक्षणीयरीत्या कमी केली जाते. परिणामी, कर्जावरील मासिक देयके आणि जादा पेमेंट दोन्ही कमी होतात.

परंतु बहुतेक प्रकरणांमध्ये, डाउन पेमेंट भरण्याची अट कर्जदाराला त्याऐवजी कठीण परिस्थितीत ठेवते. हे विशेषतः तरुण कुटुंबांसाठी खरे आहे, ज्यांचे उत्पन्न सहसा मोठ्या रकमेची बचत करण्यासाठी अपुरे असते. डाउन पेमेंट व्यतिरिक्त, कर्जदाराला आधीच खूप मोठा खर्च करावा लागेल: मालमत्तेचे स्वतंत्र मूल्यांकन, कागदपत्रे, विम्यासाठी देय आणि आत गेल्यानंतर - दुरुस्ती आणि आवश्यक फर्निचर आणि उपकरणे खरेदीसाठी. त्याच वेळी, हे विसरू नका की कर्ज करार तयार झाल्यानंतर एका महिन्याच्या आत, तुम्हाला कर्जावर पहिले पेमेंट करावे लागेल.

अर्थात, अशा परिस्थितीत, बरेच कर्जदार डाउन पेमेंट कमी करण्यासाठी किंवा ते भरण्याचे स्वतःचे खर्च कमी करण्यासाठी संधी शोधत आहेत. या पद्धती, विशेषत: तरुण कुटुंबांसाठी योग्य आहेत, ज्यांची खाली चर्चा केली जाईल.

मला निधी कुठे मिळेल?

तर, एक तरुण कुटुंब तारण कर्ज घेण्याची योजना आखत आहे किंवा त्याला बँकेकडून सकारात्मक निर्णय देखील मिळाला आहे. तथापि, डाउन पेमेंट करण्यासाठी पुरेसे स्वतःचे निधी नाहीत (किंवा उपलब्ध निधी इतर कारणांसाठी वापरण्याची योजना आहे - उदाहरणार्थ, खरेदी केलेल्या अपार्टमेंटमधील नूतनीकरण). आपण ही समस्या कशी सोडवू शकतो?

1. पुढील बचत. हा उपाय कर्जदार आणि बँक दोघांसाठी सर्वात स्पष्ट आणि फायदेशीर आहे. शक्य असल्यास, आम्ही कर्जासाठी अर्ज करणे काही काळ पुढे ढकलण्याची आणि डाउन पेमेंटसाठी थेट पैसे वाचवण्याची शिफारस करतो. बऱ्याच कुटुंबांचा अनुभव दर्शवितो की, सरासरी उत्पन्न असलेल्या कुटुंबांसाठीही लक्ष्यित बचत खूप कमी वेळ घेते आणि कर्जासाठी अर्ज केल्यानंतर तुमच्यावर तारण पेमेंट्सशिवाय इतर कोणतीही जबाबदारी नसते. या निर्णयाचा तोटा असा आहे की, तुम्हाला घर घेण्यासाठी प्रतीक्षा करावी लागणार आहे.
2. बँकेकडून लक्ष्य नसलेले कर्जडाउन पेमेंट करण्यासाठी पुरेशी रक्कम. साधक: तुम्हाला तुमचे स्वतःचे पैसे खर्च करण्याची गरज नाही; तुम्ही अतिरिक्त खर्चासाठी कर्ज देखील घेऊ शकता. उणे: मोठ्या प्रमाणात कर्ज दिसते - तुम्हाला अनेक कर्जांवर कर्ज फेडावे लागेल. याव्यतिरिक्त, आधीच अस्तित्वात नसलेले लक्ष्य नसलेले असल्यास बँका तारण कर्ज देऊ शकत नाहीत - शेवटी, कुटुंबाचे उत्पन्न मर्यादित आहे आणि सर्व कर्जांची देयके देण्यासाठी पुरेसा निधी नसू शकतो.
3. डाउन पेमेंटशिवाय तारण कर्जासाठी अर्ज करणे. आपण लगेच लक्षात घेऊया की, सर्वप्रथम, बाजारात अशा ऑफर फारच कमी आहेत. दुसरे म्हणजे, ते सर्व उच्च आहेत व्याज दरआणि कमिशन. अर्थात, अशा परिस्थितीत, कोणत्याहीबद्दल बोलणे प्राधान्य अटीतरुण कुटुंबांसाठी ते आवश्यक नाही.
4. अतिरिक्त कर्ज संपार्श्विकडाउन पेमेंट टाळून तुमच्या कर्जाची रक्कम वाढवण्याचा हा एक उत्तम मार्ग असू शकतो.
   अतिरिक्त संपार्श्विक कर्जदार किंवा जवळच्या नातेवाईकांच्या मालकीची स्थावर मालमत्ता असू शकते किंवा क्वचितच वाहने (खरं म्हणजे कारचे सेवा आयुष्य आणि परिधान वेळ तारण कर्जाच्या सरासरी कालावधीपेक्षा खूपच कमी आहे). रिअल इस्टेटच्या अतिरिक्त संपार्श्विकतेमुळे, कर्जदाराला कर्जाची रक्कम वाढवण्याची संधी आहे - सर्व केल्यानंतर, जास्तीत जास्त संपार्श्विक रक्कम सर्व रिअल इस्टेट वस्तूंच्या संपार्श्विक मूल्यांच्या एकूण म्हणून मोजली जाईल.
5. "तरुण कुटुंबासाठी परवडणारी घरे". या सरकारी कार्यक्रमआपल्याला राज्य अनुदान प्राप्त करण्यास अनुमती देते, ज्याची रक्कम मुलांसह कुटुंबातील सदस्यांच्या संख्येवर आधारित मोजली जाते. दुर्दैवाने, मिळालेला निधी घर खरेदी करण्यासाठी पुरेसा नसतो, परंतु ते डाउन पेमेंट भरण्यासाठी वापरले जाऊ शकतात.
   कार्यक्रमात सहभागी होण्यासाठी, एका तरुण कुटुंबाला फक्त अधिकृत संस्थांना अर्ज सबमिट करणे आणि गोळा करणे आवश्यक आहे. आवश्यक कागदपत्रे. मुख्य गैरसोय- कागदपत्रांचे दीर्घ पुनरावलोकन, निर्णय घेण्याच्या सर्व टप्प्यांचे नोकरशाहीकरण. या कारणास्तव, कर्जासाठी अर्ज करण्यापूर्वी आणि गृहनिर्माण निवडण्यापूर्वी, आगाऊ सबसिडी मिळविण्याच्या समस्येकडे लक्ष देणे योग्य आहे. तथापि, या पद्धतीच्या मुख्य फायद्यामुळे सर्व तोटे "आच्छादित" आहेत - राज्याकडून अनुदान मोफत दिले जाते. अशाप्रकारे, कर्जदार केवळ त्याच्या स्वत: च्या निधीतून डाउन पेमेंट भरण्याची गरज टाळत नाही तर खरेदी किंमत, कर्जाची रक्कम आणि परिणामी, कर्जावरील जादा पेमेंट देखील कमी करतो.
6. मातृ राजधानी. अर्थात, ही पद्धत केवळ त्या कुटुंबांसाठी योग्य आहे ज्यात दुसरे (किंवा त्यानंतरचे) मूल जन्माला आले आणि त्यांनी यापूर्वी प्रसूती भांडवल नोंदणीकृत केलेली नाही.
   तरुण कुटुंबासाठी अनुदानाप्रमाणे, प्रसूती भांडवल विनामूल्य प्रदान केले जाते आणि त्याची रक्कम केवळ प्रारंभिक पेमेंट भरण्यासाठीच नाही तर कर्जाची रक्कम कमी करण्यासाठी देखील पुरेशी आहे - 2013 मध्ये, प्रसूती भांडवलाची रक्कम 400 हजारांपेक्षा जास्त आहे rubles, आणि दरवर्षी ते अनुक्रमित केले जाते. प्रसूती भांडवलाचे आणखी एक सकारात्मक वैशिष्ट्य आहे - सबसिडीच्या विपरीत, त्याची नोंदणी "ऑन-लाइन" आहे आणि त्यासाठी असंख्य कागदपत्रे आणि दीर्घ प्रतीक्षा करण्याची आवश्यकता नाही. हे लक्षात घेण्यासारखे आहे की आपण प्रसूती भांडवल निधी वापरू शकता प्रारंभिक तारण पेमेंट, त्याच्या अंमलबजावणीनंतर लगेच. इतर प्रकरणांमध्ये, तुम्हाला दुसऱ्या मुलाच्या जन्मानंतर आणि प्रमाणपत्र जारी झाल्यानंतर 3 वर्षे प्रतीक्षा करावी लागेल.

तुम्ही बघू शकता, तुमच्या स्वतःच्या निधीतून डाउन पेमेंट टाळण्याचे काही मार्ग आहेत आणि त्यापैकी काही आकर्षक आहेत, विशेषत: तरुण कुटुंबांसाठी. आमच्या पुढील लेखांमध्ये आम्ही संबंधित इतर वर्तमान समस्यांवर चर्चा करू गहाण कर्ज देणेतरुण कुटुंबे, आणि आम्ही अशा प्रकारच्या कर्जासाठी अर्ज कसा करावा याबद्दल शिफारसी देऊ.

डाउन पेमेंटशिवाय गहाण काय आहे? डाउन पेमेंटशिवाय गहाण घेणे शक्य आहे आणि ते योग्य आहे का? मला डाउन पेमेंटशिवाय गहाण कुठे मिळेल?

2019 मध्ये डाउन पेमेंटशिवाय गहाण कसे मिळवायचे: डाउन पेमेंट बायपास करण्याचे शीर्ष 10 सिद्ध मार्ग

आजच्या कथेचा विषय: " »:

• डाउन पेमेंटशिवाय गहाण काय आहे?
• डाउन पेमेंटशिवाय गहाण घेणे शक्य आहे आणि ते योग्य आहे का?
• डाउन पेमेंटशिवाय तारण कोठे मिळवायचे ते शक्य तितके फायदेशीर आहे.

सर्वसाधारणपणे, नाही तर डाउन पेमेंट , आणि तुम्हाला खरोखर घरांची गरज आहे, तर हा लेख शेवटपर्यंत वाचा.

बँकांना डाउन पेमेंटची गरज का आहे?

सर्व प्रथम, गहाण काय आहे आणि बँकांना का आवश्यक आहे ते शोधूया प्रारंभिक शुल्क.

गहाण म्हणजे घर खरेदी करण्यासाठी बँकेकडून घेतलेले कर्ज. नियमानुसार, गहाण ठेवून खरेदी केलेली रिअल इस्टेट बँक संपार्श्विक म्हणून घेते. जोपर्यंत तुम्ही तुमचे बँकेचे कर्ज फेडत नाही तोपर्यंत तुमचे घर भाराखाली राहील. याचा अर्थ तुम्ही या मालमत्तेची विक्री, देणगी किंवा इतर काहीही करू शकणार नाही.

असे दिसते की सर्व काही ठीक आहे. बँक तुम्हाला अपार्टमेंट विकत घेण्यासाठी पैसे देते आणि स्वतः त्यावर गहाण ठेवण्याच्या स्वरूपात हमी प्राप्त करते. जर तुम्ही अचानक गहाण ठेवू शकत नसाल, तर तो फक्त ते विकून त्याचे पैसे परत मिळवेल. पण ते इतके सोपे नाही.

डाउन पेमेंटशिवाय तारण कर्ज दोन कारणांमुळे बँकेसाठी खूप धोकादायक आहे:

1. रिअल इस्टेट मार्केट खूप अस्थिर आहे.वाढत्या मालमत्तेच्या मूल्यांच्या कालावधीनंतर प्रदीर्घ संकटे येतात ज्यामुळे घरांच्या किमती कमी होतात. जर बँक किमतीच्या शिखरावर गहाण ठेवते, तर संकटकाळात कर्ज भरणे सुरू ठेवण्यास असमर्थ असलेल्या कर्जदाराचे कर्ज भरण्यासाठी आवश्यक किंमतीला अपार्टमेंट विकणे शक्य होणार नाही.
2. नो-डाउन मॉर्टगेज कमी दर्जाच्या कर्जदारांना आकर्षित करतात.बँकांचा असा विश्वास आहे की जर एखादी व्यक्ती डाउन पेमेंटसाठी पैसे वाचवू शकत नसेल, तर त्याचा अर्थ त्याला त्याचे वित्त कसे व्यवस्थापित करावे हे माहित नाही आणि परिणामी, कमी पेमेंट शिस्तीमुळे तारण न भरण्याचा धोका आहे. दुसरा मुद्दा असा आहे की बँकांना खात्री आहे की डाउन पेमेंटशिवाय गहाणखत "ग्रे" उत्पन्न आणि अनधिकृत रोजगार असलेल्या कमी पगाराच्या कर्जदारांसाठी आहेत आणि यामुळे पुन्हा परतफेडीसह भविष्यातील समस्या उद्भवण्याचा धोका आहे. परंतु सराव दर्शवितो की हे सर्व बँकांचे केवळ अनुमान आहे. गहाण कर्जावरील विलंब कमीत कमी (3-4%) असतो आणि जे गहाण घेण्याचा निर्णय घेतात ते सहसा बँकेकडे त्यांची जबाबदारी नियमितपणे पूर्ण करतात.

एक मार्ग किंवा दुसरा, परंतु प्रारंभिक शुल्क बहुतेक बँकांसाठी अनिवार्य आवश्यकता बनली आहे. गहाण ठेवल्यास, तुमच्याकडे अपार्टमेंटच्या किमतीतून 10-15% रोख असणे आवश्यक आहे.

पण प्रत्येक लॉकसाठी एक मास्टर की असते. इच्छा असणे हानिकारक नाही, परंतु इच्छा नसणे हानिकारक आहे. आता बँकेत डाउन पेमेंट बायपास करण्याच्या 10 मार्गांबद्दल बोलूया.

डाउन पेमेंटशिवाय तारण मिळविण्याचे 10 सिद्ध मार्ग

तर, सर्वात लोकप्रिय पद्धती पाहूया डाउन पेमेंटशिवाय गहाण ठेवून अपार्टमेंट मिळवा . परिणामी, आपण व्यवस्था कशी करावी हे पूर्णपणे स्पष्ट होईल डाउन पेमेंटशिवाय गहाण अगदी तुमच्या बाबतीत.

1. क्लासिक गहाणखत

क्लासिक गहाण2017 मध्ये डाउन पेमेंटशिवाय, बँकेने सादर केले - हे Metallinvestbank आणि त्याचा कार्यक्रम आहे « डाउन पेमेंटशिवाय गहाण ».

कार्यक्रमाचे सार अगदी सोपे आहे. तुम्हाला अपार्टमेंटच्या संपूर्ण खर्चासाठी कोणत्याही समस्यांशिवाय दर वर्षी निश्चित 14% दराने गहाण ठेवले जाते (जर तुम्ही जीवन आणि आरोग्याचा विमा घेत नसाल तर +1%).

डाउन पेमेंटशिवाय, 25 वर्षांपर्यंतच्या कालावधीसाठी 250 हजार ते 3 दशलक्ष रकमेमध्ये केवळ कर्मचाऱ्यांसाठी (वैयक्तिक उद्योजक आणि व्यवसाय मालकांसाठी नाही) तारण शक्य आहे. या कार्यक्रमांतर्गत घर बांधण्यासाठी गहाणखत घेणे शक्य नाही.

ऑनलाइन वापरागहाण कॅल्क्युलेटर Metallinvestbank मध्ये डाउन पेमेंट न करता गहाणखत गणना करणे. गणना केलेले प्रारंभिक पेमेंट तुमच्या कौटुंबिक उत्पन्नाच्या निम्म्यापेक्षा जास्त नसावे.

महत्त्वाचा मुद्दा! मासिक गहाण पेमेंट कुटुंबाच्या निव्वळ उत्पन्नाच्या निम्मे असणे आवश्यक आहे (वजा क्रेडिट आणि कार्ड पेमेंट आणि अवलंबून खर्च). उदाहरणार्थ, एका अल्पवयीन मुलासह तीन जणांच्या कुटुंबाचे उत्पन्न दरमहा 50,000 रूबल असल्यास. 5,000 रूबलच्या देयकासह कर्ज आहे, त्यानंतर हे कुटुंब दावा करू शकणारे कमाल अंदाजे 1,450 हजार रूबल आहे.

तसेच, 0 डाउन पेमेंटसह तारण SMP बँक (12.5% ​​पासून), बँक वोझरोझडेन (12.95% पासून) आणि Promsvyazbank (13.3% पासून) कडून मिळू शकते, परंतु केवळ नवीन इमारतीसाठी आणि विशेष मान्यताप्राप्त विकासकांकडून.

2. "मूव्हिंग" प्रोग्राम आणि ॲनालॉग्स

डाउन पेमेंटशिवाय गहाण कसे मिळवायचे याचा पुढील पर्याय लेव्होबेरेझनी बँकेकडून किंवा इतर बँकांमधील त्याच्या ॲनालॉग्सचा “मूव्हिंग” प्रोग्राम असू शकतो.

जर तुमच्याकडे पैसे नसतील तर प्रारंभिक शुल्क , तर बँक त्यांना तुमच्या इतर घराच्या सुरक्षिततेवर कर्ज देऊ शकते. त्या. तुम्हाला आवश्यक असलेल्या बँकेत गहाण ठेवण्यासाठी तुम्ही अर्ज करा आणि पैसे आहेत प्रारंभिक शुल्क तुम्हाला लेव्होबेरेझनी बँकेकडून मिळते, उदाहरणार्थ. तथापि, या कर्जासाठी तुम्हाला मासिक पैसे देण्याची आवश्यकता नाही.

पैसे एका वर्षासाठी या अटीवर जारी केले जातात की या कालावधीत तुम्हाला तुमच्या अपार्टमेंटसाठी खरेदीदार सापडतील आणि बँकेच्या परवानगीने तुम्हाला घाई न करता आवश्यक असलेल्या किमतीत ते विकावे आणि नंतर व्याजासह कर्जाची परतफेड करा. परंतु तुम्हाला हे अपार्टमेंट विकण्याची गरज नाही, परंतु फक्त बँकेला पैसे परत करा + या काळात जमा होणारे व्याज (वर्षाला 17.5 ते 19% पर्यंत).

येथे फायदा स्पष्ट आहे - उत्पन्नाची आवश्यकता आणि तुमचा रोजगार न तपासता डाऊन पेमेंटसाठी पैसे मिळवण्याचा कायदेशीर मार्ग.

उदाहरण.तुम्ही अधिकृतपणे काम करत नाही, परंतु तुमच्याकडे एक अपार्टमेंट आहे जे तुम्ही गहाण ठेवू शकता. बँक तुम्हाला तिच्या मूल्यांकन केलेल्या मूल्याच्या 60% टक्क्यांपेक्षा जास्त देणार नाही. 3 दशलक्ष पासून हे 1800 हजार rubles आहे. VTB 24 बँकेत तुम्ही 40% डाउन पेमेंट असल्यास नोकरीच्या पुराव्याशिवाय दोन कागदपत्रे वापरून गहाण ठेवू शकता. अशा प्रकारे, जरी आपण अधिकृतपणे बेरोजगार असाल किंवा कमी अधिकृत उत्पन्न असले तरीही, परंतु अपार्टमेंटचे मालक असले तरीही, आपण 4.5 दशलक्ष रूबल पर्यंत घर खरेदी करण्यास सक्षम असाल.

गैरसोय देखील स्पष्ट आहे - मालमत्तेत अपार्टमेंटची उपस्थिती.

3. रिअल इस्टेटद्वारे सुरक्षित

डाउन पेमेंट शोधणे टाळण्याचा आणखी एक वास्तविक मार्ग आहे - विद्यमान रिअल इस्टेटद्वारे सुरक्षित कर्ज घेणे.

तुम्हाला, मागील पर्यायाप्रमाणे, तुमची स्वतःची मालमत्ता असणे आवश्यक आहे, परंतु तुम्ही ही रक्कम कुठे खर्च कराल याचे विश्लेषण न करता तुम्हाला आवश्यक रक्कम रोख स्वरूपात दिली जाईल.

हे व्यावसायिक आहे डाउन पेमेंटशिवाय गहाण . हे बऱ्याचदा व्यावसायिक हेतूंसाठी किंवा नॉन-स्टँडर्ड घरांच्या खरेदीसाठी घेतले जाते, जे नियमित गहाण ठेवण्यासाठी योग्य नाही.

रिअल इस्टेटद्वारे सुरक्षित केलेले तारण जवळजवळ सर्व प्रमुख बँकांमध्ये अस्तित्वात आहेत. विशेषतः, Sberbank मध्ये आपण 500 हजार रूबलच्या रकमेमध्ये रिअल इस्टेटद्वारे सुरक्षित केलेले नॉन-लक्षित कर्ज घेऊ शकता. 10 दशलक्ष पर्यंत रक्कम मालमत्तेच्या संपार्श्विक मूल्याच्या 60% च्या आत दिली जाते. टर्म प्रति वर्ष 14% दराने एक ते वीस वर्षे आहे.

4. क्रेडिट

डाउन पेमेंटशिवाय गहाणखत मिळवण्याचा दुसरा पर्याय म्हणजे ग्राहक कर्ज घेणे, ज्यामध्ये कारद्वारे सुरक्षित ग्राहक कर्ज समाविष्ट आहे आणि नियमित तारण घेणे.

येथे आपल्याला प्रकरणाशी संपर्क साधण्याची आवश्यकता आहे.

पहिल्याने,तुम्ही एकाच वेळी कर्जाचे पेमेंट आणि तारण पेमेंट करू शकता की नाही याची गणना करणे आवश्यक आहे. ग्राहक कर्जे गहाण ठेवण्यापेक्षा कमी कालावधीसाठी आणि उच्च दराने जारी केली जातात. काम आणि उत्पन्नामध्ये समस्या सुरू झाल्यास तुम्ही फार लवकर थकबाकीत पडू शकता.

दुसरे म्हणजे,ग्राहक कर्ज योग्य वेळी काढले पाहिजे. बँकेच्या प्रकारावर अवलंबून, तारण जारी करण्यासाठी वेगवेगळे अल्गोरिदम आहेत. नियमानुसार, अर्ज मंजूर झाल्यानंतर तुम्ही बँकेला मालमत्तेची कागदपत्रे प्रदान केल्यानंतर, तुम्ही सुरक्षितपणे जाऊन डाउन पेमेंटसाठी कर्ज घेऊ शकता, परंतु वेगळ्या बँकेकडून. बँक तुमचा क्रेडिट इतिहास पुन्हा तपासणार नाही आणि तुमच्याकडे नवीन कर्ज असल्याचे लक्षात येणार नाही.

परंतु इतर पर्याय आहेत जेव्हा बँकेने तुम्हाला कर्ज जारी करण्यापूर्वी खात्यात डाउन पेमेंट किंवा क्रेडिट लेटरमध्ये ठेवण्याची आवश्यकता असते. मग तुम्ही कर्ज घेतल्यास, बँकेला तुमच्या क्रेडिट इतिहासात हे दिसेल आणि आधीच मंजूर केलेल्या तारणाची रक्कम कापून टाकू शकते किंवा अर्ज पूर्णपणे नाकारू शकते आणि तुम्हाला अपार्टमेंटशिवाय सोडले जाईल, परंतु हातात ग्राहक कर्ज असेल. .

5. कर्ज घ्या

जर तुम्हाला जास्त पैसे द्यायचे नसतील तर तुम्ही पैसे उधार घेण्याचा विचार करावा.

एकीकडे, सर्वात सोपा पर्याय. नातेवाईक किंवा मित्रांना पैसे उधार घेण्यास सांगा आणि तारणावरील डाउन पेमेंट भरण्यासाठी त्यात योगदान द्या आणि नंतर ते शक्य असल्यास, व्याजासह किंवा त्याशिवाय परत करा.

पण दुसरीकडे, प्रत्येकाकडे आवश्यक तेवढी रक्कम असेलच असे नाही. 3 दशलक्ष रूबलसाठी अपार्टमेंट खरेदी करण्यासाठी, आपल्याला अंदाजे 450 हजार शोधण्याची आवश्यकता आहे दुसरा मुद्दा मानसिक आहे. जवळचे नातेवाईक आणि मित्रांकडून कर्ज घेणे नेहमीच सोयीचे नसते आणि त्याशिवाय, जर परतफेड करण्यात समस्या असतील तर आपण त्यांच्याशी असलेले आपले नाते कायमचे खराब करू शकता.

पेन्शन फंड दोन महिन्यांच्या आत पैसे बँकेत हस्तांतरित करेल आणि तुमच्यासाठी गहाण ठेवलेल्या रकमेचा काही भाग किंवा पुरेशी रक्कम असल्यास पूर्ण फेडेल.

मातृत्व भांडवलासाठी योगदान नसलेले गहाण सध्या Sberbank (दरवर्षी 12% पासून) आणि Uralsib (10.8%) मध्ये सर्वात फायदेशीर आहे. Raiffeisenbank मध्ये तुम्ही प्रसूती भांडवलासह डाउन पेमेंटशिवाय 12.5% ​​वार्षिक दराने गहाण ठेवू शकता, परंतु जर तुमचे अधिकृत उत्पन्न असेल तर 2 वैयक्तिक आयकर, जर बँकेच्या फॉर्मनुसार, तर तुम्हाला 10 शोधणे आवश्यक आहे. % PV. या बँकांबद्दल पुनरावलोकने केवळ सकारात्मक आहेत.

7. राज्याकडून अनुदाने

गृहनिर्माण समस्येचे निराकरण करण्यासाठी राज्य नागरिकांच्या काही श्रेणींना सक्रियपणे मदत करते. विशेषतः, ते प्रोग्राम अंतर्गत मॉस्को प्रदेशात डाउन पेमेंटशिवाय गहाण ठेवू शकतात "मॉस्को प्रदेशातील सामाजिक गहाण"शिक्षक, डॉक्टर आणि शास्त्रज्ञ. त्यांच्यासाठी 50% पर्यंतचे पहिले पेमेंट बजेटमध्ये समाविष्ट केले जाईल.

योगदानाशिवाय, मॉस्को आणि इतर शहरांमध्ये एक कार्यक्रम (सामाजिक गहाण) विचारात घ्यावा. तरुण कुटुंबासाठी अनेक फायदे आहेत. अपार्टमेंटच्या किमतीच्या 35% पर्यंत तुम्ही राज्याकडून सबसिडी प्राप्त करू शकता.

कार्यक्रमात सहभागी होण्यासाठी, सुधारित गृह परिस्थितीची गरज म्हणून ओळखले जाण्यासाठी तुम्ही स्थानिक प्राधिकरणांशी संपर्क साधावा आणि आवश्यक कागदपत्रे प्रदान केली पाहिजेत.

लष्करासाठी बचत-गहाण ठेवण्याची व्यवस्था आहे. या प्रणाली अंतर्गत, राज्याद्वारे स्थापित केलेली एक विशिष्ट रक्कम एका विशेष खात्यात जमा केली जाते, जी सेवा सदस्य लष्करी तारणावर डाउन पेमेंट भरण्यासाठी वापरू शकते.

अशा प्रकारे, तीन वर्षांच्या सेवेनंतर, लष्करी सदस्यासाठी शून्य डाउन मॉर्टगेज पूर्णपणे शक्य आहे.

आणि रशियन बँकांकडून सर्वोत्तम लष्करी तारण ऑफर.

8. ओव्हरस्टेटमेंट

जर तुम्ही डाउन पेमेंटशिवाय अपार्टमेंट भाड्याने घेण्याची योजना आखत असाल, तर तुम्हाला "ओव्हरस्टेटमेंट" हा शब्द माहित असणे आवश्यक आहे. आता ते काय आहे ते शोधूया.

डाउन पेमेंटसाठी बँकेची आवश्यकता बायपास करण्याचे वेगवेगळे मार्ग आहेत. सर्व पर्यायांपैकी सर्वात सोपा म्हणजे अपार्टमेंटची किंमत बँकेला फुगवणे.

या परिस्थितीत, तुम्ही बँकेला अपार्टमेंटची किंमत डाउन पेमेंटच्या रकमेपेक्षा जास्त असल्याचे दाखवता आणि पेमेंटची पुष्टी म्हणून विक्रेत्याकडून पावती देखील प्रदान करा.

उदाहरण. अपार्टमेंटची किंमत 4 दशलक्ष रूबल आहे. डाउन पेमेंट, बँकेच्या विनंतीनुसार, 15% (600 हजार) असणे आवश्यक आहे. तुमच्याकडे असे पैसे नसल्यास, आम्ही खालील अटींनुसार बँकेकडे अर्ज सादर करतो: अपार्टमेंटची किंमत, ओव्हरस्टेटमेंट लक्षात घेऊन, 4,706 हजार रूबल आहे, कर्जाची रक्कम 4,000,100 आहे, डाउन पेमेंट 705,900 रूबल आहे. बँक आवश्यक रक्कम (4,000,100 रूबल) मंजूर करते आणि नंतर विक्रेत्याने डाउन पेमेंट म्हणून खरेदीदाराकडून कथितपणे 706,000 रूबल प्राप्त केले असल्याचे सांगणारी पावती प्रदान करते. बँक विक्रेत्याला 4 दशलक्षची संपूर्ण रक्कम हस्तांतरित करते.

संभाव्य समस्या:

• तुम्ही तुमच्या अपार्टमेंटचे बँकेकडून मूल्यांकन करून घेऊ शकणार नाही. जर ओव्हरस्टेटमेंट खूप मोठे असेल आणि अपार्टमेंटची किंमत बाजारापेक्षा खूप वेगळी असेल, तर बँक या गृहनिर्माणासाठी कर्ज देण्यास नकार देऊ शकते.
• नवीन इमारतीत विकसकाकडून अपार्टमेंट खरेदी करणे अत्यंत कठीण होईल. बँका कायदेशीर संस्थांकडून पावत्या स्वीकारत नाहीत.
• विक्रेत्याला धोका असतो की खरेदीदार “व्हर्च्युअल” डाउन पेमेंट परत करण्याची मागणी करू शकतो.

9. विज्ञान अकादमी आणि विकासकाकडून कर्ज

अपार्टमेंटचे मूल्यांकन करताना समस्या टाळण्यासाठी किंवा विकसकाकडून डाउन पेमेंट न घेता गहाण ठेवण्याची गरज असल्यास, विकासकाकडून किंवा रिअल इस्टेट एजन्सीकडून डाऊन पेमेंटसाठी कर्ज घेण्याचा एक मार्ग आहे.

कार्यक्रमाचा सार असा आहे की तुम्ही नियमित गहाण ठेवता आणि विकासक किंवा एएच तुम्हाला डाउन पेमेंटच्या रकमेमध्ये व्याजमुक्त किंवा व्याजमुक्त कर्ज देते. तुम्ही ते बँकेला द्या आणि नंतर करारात नमूद केलेल्या अटींवर कर्ज परत करा.

अपार्टमेंटची किंमत वाढवण्याच्या संयोगाने ही योजना अधिक वेळा वापरली जाते, त्यानंतर विकसकाला अपार्टमेंटची संपूर्ण किंमत एकाच वेळी बँकेकडून मिळते आणि ओव्हरस्टेटमेंटच्या रकमेसाठी बँकेला रोख पावती ऑर्डर दिली जाते. या प्रकरणात, कळा मिळाल्यानंतर आणि खरेदीदाराकडून दाव्यांच्या अनुपस्थितीत, कर्जाचा करार नष्ट केला जातो.

नियमानुसार, या सेवेसाठी अतिरिक्त शुल्क आकारले जाते - अपार्टमेंटच्या किंमतीच्या 3-5%.

तुम्ही कोणत्याही मायक्रोफायनान्स संस्थेकडून कर्ज देखील घेऊ शकता.

10. विकासकाकडून जाहिराती

विकसक विक्रीला समर्थन देण्यासाठी, अनेकदा विविध जाहिराती आयोजित केल्या जातात. त्यांच्यासाठी, गहाणखत अपार्टमेंट विकण्याचे एक शक्तिशाली साधन बनले आहे. 2015-16 मध्ये राज्याच्या पाठिंब्याने गहाण ठेवल्याने बांधकाम उद्योग बाहेर पडला.

प्रत्येक विकसकासाठी, तारणावरील डाउन पेमेंट ही डोकेदुखी असते. बहुसंख्य लोकांकडे त्यासाठी पैसा नाही. शिवाय, गहाण ठेवून नवीन इमारतीत अपार्टमेंट खरेदी करताना, घर बांधले जात असताना तुम्हाला अपार्टमेंटचे भाडे देखील द्यावे लागेल.

विकसकाकडून प्रमोशनमध्ये डाउन पेमेंटसाठी हप्ता योजना किंवा अपार्टमेंटवरील डाउन पेमेंटच्या रकमेमध्ये विशेष सूट असू शकते.

एक मनोरंजक पर्याय गमावू नये म्हणून पुरवठा बाजाराचे सतत निरीक्षण करणे आवश्यक आहे.

डाउन पेमेंटशिवाय गहाण घेणे केव्हा फायदेशीर आहे आणि ते कधी नाही?

आपण खरेदी करण्याचा निर्णय घेण्यापूर्वी, आपण आमच्या कॅल्क्युलेटरचा वापर करून आपल्या गहाणखत मोजले पाहिजे आणि ते आपल्यासाठी किती फायदेशीर आहे याचा विचार करा.