चलनविषयक धोरणाचे फायदे आणि तोटे. चलनविषयक धोरण क्रेडिट पॉलिसीचा मूलभूत प्रकार फायदे तोटे

मनी-क्रेडिट पॉलिसी - केंद्रीय बँकेने नियमन करण्यासाठी घेतलेल्या परस्परसंबंधित उपायांचा संच एकूण मागणीकर्जाच्या स्थितीवर नियोजित प्रभावाद्वारे आणि आर्थिक अभिसरण.

पतधोरण आणि पैशांचा पुरवठा उत्तेजित करण्याच्या उद्देशाने चलनविषयक धोरण असू शकते. या प्रकरणात, आहे क्रेडिट विस्तार.सेंट्रल बँक उत्पादनातील घट आणि बेरोजगारी वाढण्याच्या पार्श्वभूमीवर समान धोरणाचे पालन करते, बाजाराची स्थिती पुनरुज्जीवित करण्याचा प्रयत्न करते. याउलट, आर्थिक पुनर्प्राप्ती झाल्यास, अर्थव्यवस्थेला जास्त गरम होण्यापासून रोखण्यासाठी, सेंट्रल बँक पत रोखून ठेवते आणि पैशाच्या समस्येवर मर्यादा घालते. मग आहे क्रेडिट निर्बंध.

चलनवाढ रोखण्यासाठी किंवा त्याची गती कमी करण्यासाठी चलन परिसंचरण नियंत्रित करणे हे चलनविषयक धोरणाच्या क्षेत्रातील सेंट्रल बँकेचे एक महत्त्वाचे कार्य आहे. अशा नियमनासाठी मूलभूत प्रश्न हा आहे की चलनासाठी किती पैसे आवश्यक आहेत आणि आर्थिक धोरण आयोजित करताना कोणती तत्त्वे पाळली पाहिजेत.

सर्व चलनविषयक धोरण साधने दोन गटांमध्ये विभागली जाऊ शकतात: सामान्य साधने ज्याचा संपूर्णपणे मनी मार्केटवर परिणाम होतो; आणि निवडक साधने विशिष्ट उद्योगांना, मोठ्या कंपन्यांना विशिष्ट प्रकारच्या पत किंवा कर्जाचे नियमन करण्यासाठी डिझाइन केलेले.

चलनविषयक धोरणाची सामान्य साधनेसेंट्रल बँकेचे हे आहेत: सवलत दरातील बदलांवर आधारित खुल्या बाजारातील ऑपरेशन्स, अकाउंटिंग आणि व्याज (सवलत) धोरण; व्यावसायिक बँकांसाठी आवश्यक राखीव गुणोत्तराची स्थापना.

देऊया संक्षिप्त वर्णनमुख्य आर्थिक साधने.

ओपन मार्केट ऑपरेशन्स- केंद्रीय बँकेद्वारे सरकारी रोख्यांची खरेदी आणि विक्री आहे

विक्रीसेंट्रल बँकेने व्यापारी बँका आणि इतर वित्तीय संस्थांना दिलेले रोखे व्यापारी बँकांच्या गंगाजळीत घट करतात. त्यानुसार व्यावसायिक बँकांची त्यांच्या ग्राहकांना कर्ज देण्याची क्षमता कमी झाली आहे. परिणामी पैशाचा पुरवठा कमी होतो.

खरेदीव्यावसायिक बँकांकडील सिक्युरिटीज उलट परिणाम देतात: व्यावसायिक बँकांचे साठे आणि कर्ज देण्याची त्यांची क्षमता विस्तारत आहे, पैशाचा पुरवठा वाढतो.

ज्या देशांमध्ये सरकारी सिक्युरिटीजसाठी मोठी बाजारपेठ आहे अशा देशांमध्ये खुल्या बाजारातील ऑपरेशन्स प्रभावी आहेत.

लेखा आणि व्याज (सवलत) धोरण सेंट्रल बँक व्याज दराच्या आकाराचे (सवलत) नियमन करते ज्यावर व्यापारी बँका सेंट्रल बँकेकडून राखीव कर्ज घेऊ शकतात.

जर सेंट्रल बँक अधिकृत सवलत दर वाढवतेमग व्यावसायिक बँका कर्ज घेणे कमी करतात, ज्यामुळे, रिझर्व्हमध्ये घट, उच्च व्याजदर आणि कर्ज देण्याच्या कामकाजात घट होते.

सवलत दर कमी करणे. क्रेडिट ऑपरेशन्सचे प्रमाण वाढत असताना सेंट्रल बँक रिझर्व्ह वाढवण्यासाठी आणि व्याजदर कमी करण्यासाठी परिस्थिती निर्माण करते.

20 व्या शतकाच्या सुरूवातीस सवलत दर यंत्रणा प्रभावीपणे काम करत होती. त्यानंतर, चलनविषयक धोरणाच्या या साधनाच्या वापरामुळे कमी परिणाम मिळाले. हे स्थापित केलेल्या बँकिंग मक्तेदारीच्या कृतींद्वारे सुलभ झाले व्याज दरसंगनमताने, आणि बाजाराच्या प्रभावाखाली नाही. आर्थिक जीवनाच्या आंतरराष्ट्रीयीकरणामुळे व्याजदर धोरणाची परिणामकारकता देखील कमी झाली आहे: सवलतीच्या दरात कपात केल्याने देशातून भांडवल बाहेर पडू शकते.

आवश्यक राखीव गुणोत्तराची स्थापनामध्यवर्ती बँकेद्वारे व्यावसायिक बँकांचा वापर थेट बँकेच्या राखीव रकमेवर प्रभाव टाकण्यासाठी केला जातो. हे साधन आपल्याला आर्थिक परिस्थितीवर त्वरीत प्रभाव पाडण्यास अनुमती देते.

सेंट्रल बँकेचे चलनविषयक धोरण दोन स्वरूपात सादर केले जाते:

"स्वस्त" पैशाचे धोरण. गुंतवणुकीला चालना देण्यासाठी आणि उत्पादन वाढवण्यासाठी हे मंदीच्या काळात आयोजित केले जाते.

सेंट्रल बँक याद्वारे पैशांचा पुरवठा वाढवते:

आवश्यक राखीव प्रमाण कमी करणे;

सवलत दर कमी करणे;

सरकारी रोख्यांची खुल्या बाजारात खरेदी.

एकूण मागणी कमी करण्यासाठी महागाईच्या काळात "महाग" पैशाचे धोरण राबवले जाते.

सेंट्रल बँक याद्वारे पैशांचा पुरवठा कमी करते:

आवश्यक राखीव गुणोत्तर वाढ;

सवलत दर वाढवणे;

सरकारी रोख्यांची खुल्या बाजारात विक्री.

चलनविषयक धोरणाची प्रभावीता.चलनवाढीचा वेग वाढवल्याशिवाय चलनविषयक धोरण पूर्ण रोजगार देऊ शकेल का, हा खुला प्रश्न आहे. कारण या उद्देशासाठी चलनविषयक धोरण वापरण्याचे फायदे आणि तोटे आहेत. त्यांचा विचार करूया.

TO पैशाचे गुण -क्रेडिट धोरण सामान्यत: राजकोषीय धोरणाच्या तुलनेत त्याच्या वेगवान कृती आणि आर्थिक धोरण राजकोषीय पेक्षा कमी राजकीय दबावाच्या अधीन असते या वस्तुस्थितीमुळे.

पैशाचे तोटे-क्रेडिट धोरण चलनवाढ रोखण्यापेक्षा मंदी रोखण्यात ते कमी प्रभावी आहे असा विश्वास आहे. हे देखील लक्षात घेतले जाते की त्याचा सकारात्मक परिणाम पैशाच्या वेगातील बदलांद्वारे शोषला जाऊ शकतो आणि यामुळे अर्थव्यवस्थेतील गुंतवणूकीच्या खर्चात नेहमीच लक्षणीय बदल होत नाही.

निष्कर्ष.

1. चलन प्रणालीहे पैशाच्या परिसंचरण संघटनेचे एक प्रकार आहे.

2. देशात फिरणारा पैसा पुरवठा, सशर्त आर्थिक समुच्चय (M 1 , M 2 , M 3 , L) मध्ये विभागलेला, तरलतेच्या प्रमाणात भिन्न आहे.

3. पैशाची मागणी हे व्याजदराचे कार्य आहे. पैशाची मागणी व्यवहार आणि सट्टा हेतूने निर्धारित केली जाते.

4. पैशाचा पुरवठा तुलनेने स्थिर आहे आणि सरकारद्वारे निर्धारित केला जातो.

5. चालू पैसा बाजारव्याजाचा समतोल दर स्थापित केला आहे.

6. पैशाच्या भांडवलाच्या हालचालीचे स्वरूप म्हणजे परतफेड आणि देयकाच्या तत्त्वांवर कर्ज आहे. क्रेडिट सिस्टममध्ये बँका आणि इतर वित्तीय संस्थांचा समावेश होतो ज्या आर्थिक मध्यस्थ आहेत.

7. बँकिंग प्रणाली - दोन-स्तरीय, मध्यवर्ती बँक आणि व्यावसायिक बँकांचा समावेश आहे. बँकेचा नफा मिळविण्यासाठी व्यावसायिक बँका निष्क्रिय आणि सक्रिय ऑपरेशन्स करतात.

8. सेंट्रल बँक सवलत दर, आवश्यक राखीव प्रमाण आणि खुल्या बाजारातील कामकाजाच्या मदतीने चलनविषयक धोरण लागू करते.

प्रश्नांचे पुनरावलोकन करा

1. पैशाची मुख्य कार्ये कोणती आहेत.

2. घटक काय आहेत पैशाचा पुरवठा? तरलतेच्या बाबतीत ते वेगळे आहेत का?

3. व्यवहारांसाठी पैशाची मागणी आणि मालमत्तेकडून पैशाची मागणी काय ठरवते?

4. अर्धवेळ अर्थव्यवस्थेत पैशाच्या पुरवठ्यात वाढ झाल्यास काय परिणाम होतील?

5. चलनविषयक धोरण आयोजित करताना मध्यवर्ती लक्ष्य संदिग्धता का आहे?

6. सेंट्रल बँकेने रिझर्व्हची गरज वाढवल्यास काय होते ते दर्शवा.

ज्ञान बेस मध्ये आपले चांगले काम पाठवा सोपे आहे. खालील फॉर्म वापरा

विद्यार्थी, पदवीधर विद्यार्थी, तरुण शास्त्रज्ञ जे ज्ञानाचा आधार त्यांच्या अभ्यासात आणि कार्यात वापरतात ते तुमचे खूप आभारी असतील.

http://www.allbest.ru/ येथे होस्ट केलेले

परिचय

शाश्वत संतुलित विकासासाठी आवश्यक परिस्थितींपैकी एक राष्ट्रीय अर्थव्यवस्थाअर्थव्यवस्थेमध्ये चलनविषयक नियमनाची स्पष्ट यंत्रणा तयार करणे होय. राज्याचे मौद्रिक (मौद्रिक) धोरण हे मिश्र अर्थव्यवस्थेवर प्रभाव टाकण्यासाठी एक अतिशय लोकशाही साधन आहे जे व्यवसाय प्रणालीच्या बहुसंख्य विषयांच्या सार्वभौमत्वाचे उल्लंघन करत नाही. तद्वतच, चलनविषयक धोरणाने किंमत स्थिरता, पूर्ण रोजगार आणि आर्थिक वृद्धी सुनिश्चित केली पाहिजे - ही त्याची सर्वोच्च आणि अंतिम उद्दिष्टे आहेत.

राज्याची केंद्रीय उत्सर्जन बँक रशियाच्या चलनविषयक धोरणाचे मार्गदर्शक म्हणून काम करते. अशी बँक म्हणजे सेंट्रल बँक ऑफ रशियन फेडरेशन (बँक ऑफ रशिया). चलनविषयक धोरणाच्या मुख्य उद्दिष्टावर प्रभाव पाडणे - पैशांचा पुरवठा, केंद्रीय वित्तीय प्राधिकरण यामध्ये प्रमुख भूमिका बजावते. राज्य नियमन बाजार अर्थव्यवस्था. जारी करण्याच्या अधिकारासह राज्याने संपन्न, सेंट्रल बँक अर्थव्यवस्थेला स्थिर करण्यासाठी, कमोडिटी-मनी बॅलन्स साधण्याचे धोरण लागू करते.

मॅक्रो स्तरावरील चलनविषयक धोरण हे राज्यासाठी आवश्यक असलेल्या विकासाची दिशा देण्यासाठी मॅक्रो इकॉनॉमिक प्रक्रियांना दिशा देण्यासाठी मुद्रा परिसंचरण आणि पतसंबंधांच्या क्षेत्रात सेंट्रल बँकेने केलेल्या उपाययोजनांचा एक संच आहे.

नियामक यंत्रणेमध्ये रोख आणि नॉन-कॅश बँकिंग ऑपरेशन्सचे नियमन करण्यासाठी पद्धती, साधने आणि पैशाच्या पुरवठ्याच्या गतिशीलतेवर नियंत्रणाचे विशिष्ट प्रकार, बँक व्याज दर, मॅक्रो-सूक्ष्म स्तरावरील बँक तरलता यांचा समावेश आहे.

चलनविषयक धोरणाचे मुख्य उद्दिष्ट म्हणजे अर्थव्यवस्थेला पूर्ण रोजगार आणि चलनवाढीची अनुपस्थिती द्वारे वैशिष्ट्यीकृत उत्पादन परिमाण साध्य करण्यात मदत करणे. आपल्या देशात, या टप्प्यावर, तर्कसंगत आर्थिक धोरणाने महागाई आणि उत्पादनातील घट कमी केली पाहिजे आणि बेरोजगारी वाढण्यास प्रतिबंध केला पाहिजे.

अर्थव्यवस्थेत राज्याच्या हस्तक्षेपाची समस्या माझ्या मते, कोणत्याही राज्यासाठी मुख्य समस्या आहे, मग ती बाजार अर्थव्यवस्था असो किंवा वितरण अर्थव्यवस्था असो.

बाजाराच्या अर्थव्यवस्थेत अर्थव्यवस्थेचे राज्य नियमन ही विद्यमान सामाजिक-आर्थिक व्यवस्थेला बदलत्या परिस्थितींमध्ये स्थिर आणि अनुकूल करण्यासाठी अधिकृत राज्य संस्था आणि सार्वजनिक संस्थांद्वारे चालविलेल्या विधान, कार्यकारी आणि पर्यवेक्षी स्वरूपाच्या मानक उपायांची एक प्रणाली आहे.

राज्याची वस्तुनिष्ठ शक्यता आर्थिक धोरणविशिष्ट स्तरावर पोहोचल्यानंतर दिसून येते आर्थिक प्रगती, उत्पादन आणि भांडवलाची एकाग्रता. IN आधुनिक परिस्थितीराज्य आर्थिक धोरण पुनरुत्पादन प्रक्रियेचा अविभाज्य भाग आहे. हे विविध समस्यांचे निराकरण करते, उदाहरणार्थ: उत्तेजना आर्थिक वाढ, रोजगाराचे नियमन, क्षेत्रीय आणि प्रादेशिक संरचनेत प्रगतीशील बदलांना प्रोत्साहन, निर्यातीसाठी समर्थन. राज्याच्या आर्थिक धोरणाचे विशिष्ट दिशानिर्देश, रूपे, स्केल विशिष्ट कालावधीतील विशिष्ट देशातील आर्थिक आणि सामाजिक समस्यांचे स्वरूप आणि तीव्रतेद्वारे निर्धारित केले जातात.

उद्दिष्टे: राज्याच्या आर्थिक धोरणाची कल्पना तयार करणे, आर्थिक विचारांचा विकास, सर्जनशील कल्पनाशक्ती (मौद्रिक धोरणाच्या आर्थिक साधनांच्या मॉडेलिंगद्वारे), बाजाराच्या अर्थव्यवस्थेमध्ये आवश्यक वर्तनांची निर्मिती.

§ "राज्याचे आर्थिक धोरण" या संकल्पनेचे सार प्रकट करा

§ आर्थिक धोरणाच्या मुख्य पद्धतींचा अभ्यास करा

§ विश्लेषणात्मक विचार कौशल्य विकसित करा

कॉर्पोरेटिझमची गरज आणि क्षमता निर्माण करण्यासाठी

§ भविष्यातील व्यावसायिक क्रियाकलापांमध्ये सैद्धांतिक ज्ञानाच्या व्यावहारिक उपयोगाची कौशल्ये सुधारण्यासाठी आणि वास्तविकतेकडे गंभीर दृष्टीकोन तयार करण्यासाठी सामाजिकदृष्ट्या महत्त्वपूर्ण निर्णय घेताना, त्याचे विश्लेषण करणे, त्याचे मूल्यांकन करणे आणि विशिष्ट सामाजिक स्थिती विकसित करणे.

माझ्या कामात, मी रशियाच्या चलनविषयक धोरणाच्या मुख्य मुद्द्यांचा विचार करण्याचा प्रयत्न केला. रशियन अर्थव्यवस्थेच्या वास्तविक क्षेत्राचा विकास. बँक ऑफ रशियाद्वारे वापरल्या जाणार्‍या पद्धती, त्यांचे फायदे आणि तोटे, आर्थिक धोरणाचे मॅक्रो इकॉनॉमिक परिणाम. रशियन अर्थव्यवस्थेच्या विकासात राज्याची भूमिका.

1. क्रेडिट आणि चलनविषयक धोरणाच्या कार्यासाठी सैद्धांतिक आणि पद्धतशीर आधार.

1.1 सामान्य वैशिष्ट्येचलनविषयक धोरण

चलनविषयक धोरण म्हणजे चलनवाढविरहित आर्थिक वाढ सुनिश्चित करण्यासाठी आर्थिक संसाधनांच्या पुरवठ्याचे नियमन (त्यांची मागणी लक्षात घेऊन).

चलनविषयक धोरण उत्तेजक आणि प्रतिबंधात्मक आहे.

देशातील आर्थिक क्रियाकलाप वाढविण्यासाठी एक उत्तेजक चलनविषयक धोरण (क्रेडिट विस्तार) पैशाचा पुरवठा (पैसा पुरवठा) वाढण्याशी संबंधित आहे.

प्रतिबंधात्मक चलनविषयक धोरण (क्रेडिट रिस्ट्रिक्शन) मध्ये GNP मधील चलनवाढ रोखण्यासाठी चलन पुरवठा कमी करणे समाविष्ट आहे.

राज्य केंद्रीय (जारी करणार्‍या) बँकांमार्फत चलनविषयक धोरण राबवते. आपल्या देशात, ही भूमिका बँक ऑफ रशियाला दिली जाते, जी सरकारी मालकीची आहे, परंतु मौद्रिक अभिसरणाच्या नियमनात लक्षणीय प्रमाणात स्वातंत्र्य आहे.

जगातील बहुतेक देशांमध्ये, बँकिंग प्रणाली दोन-स्तरीय आहे: प्रथम स्तर बँकिंग प्रणालीतयार करणे केंद्रीय बँका, व्यापारी बँकांची दुसरी पातळी. बँकांव्यतिरिक्त, राज्याची पत व्यवस्था बँकेतर वित्तीय संस्थांद्वारे तयार केली जाते, ज्यामध्ये हे समाविष्ट आहे: विमा कंपन्या, गुंतवणूक निधी, पेन्शन फंड, प्यादी दुकाने इ.

केंद्रीय बँका खालील मुख्य कार्ये करतात:

* समस्या (प्रचलित समस्या) राष्ट्रीय चलन(तसेच ते काढणे, नोटा बदलणे आणि नष्ट करणे इ.);

* देशातील सोने आणि परकीय चलन साठा आणि व्यावसायिक बँकांचा आवश्यक साठा ठेवा;

* मध्यवर्ती बँकेत उघडलेल्या करस्पॉडंट खात्यांद्वारे व्यावसायिक बँकांमध्ये समझोता आयोजित करणे;

* सरकारचे आर्थिक एजंट म्हणून काम करा (उदाहरणार्थ, सरकारी सिक्युरिटीज जारी करणे आणि सर्व्हिसिंग आयोजित करणे);

* व्यावसायिक बँकांच्या क्रियाकलापांचे नियमन याद्वारे करा: व्यावसायिक बँकांच्या क्रियाकलापांसाठी मानके स्थापित करणे (भांडवल पर्याप्ततेसाठी मानके, ताळेबंद तरलता, गुंतवलेल्या आणि स्वतःच्या निधीचे प्रमाण इ.); बँकिंग क्रियाकलाप, नोंदणीसाठी परवाने जारी करण्याशी संबंधित प्रक्रियेचे समन्वय क्रेडिट संस्था, त्यांच्या दिवाळखोरीवरील प्रकरणे सुरू करणे, लवाद व्यवस्थापकांची नियुक्ती इ.; विमा आणि राखीव निधीसाठी कपातीचे दर निश्चित करणे इ.

व्यावसायिक बँकांची मुख्य कार्ये कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींकडून ठेवींचे आकर्षण आणि अर्थव्यवस्थेच्या बिगर-बँकिंग क्षेत्रासाठी कर्जाची तरतूद (सर्व उद्योग आणि गैर-उत्पादक क्षेत्रांचे उपक्रम आणि संस्था, तसेच लोकसंख्या. जमा केलेल्या निधीसाठी (ठेवी), बँका ठेवीदारांना व्याज देतात. ठेवीदारांचा निधी जमा करून, बँका या निधीचा काही भाग बिगर बँकिंग क्षेत्राला कर्ज देण्यासाठी वापरतात, ज्यासाठी त्यांना व्याज मिळते. स्वाभाविकच, कर्जावरील व्याज ठेवींवरील व्याजापेक्षा जास्त आहे. फरक हा तथाकथित व्याज मार्जिन आहे, जो तयार होतो एकूण उत्पन्नव्यावसायिक बँक. मार्जिनचा वापर बँकिंग क्रियाकलापांच्या अंमलबजावणीशी संबंधित खर्च भरण्यासाठी केला जातो आणि परिणामी शिल्लक बँकेचा नफा (तोटा) बनवते.

कर्जाची तरतूद कर्जाची खालील मूलभूत तत्त्वे लक्षात घेऊन केली जाते: तातडी, परतफेड, भरणा, प्रदान केलेल्या निधीची सुरक्षा, त्यांचे नियुक्त उद्देशआणि कर्जदारांसाठी एक भिन्न दृष्टीकोन.

परतफेडीच्या तत्त्वाचा अर्थ असा आहे की कर्जदाराने प्राप्त झालेल्या निधीची पूर्ण परतफेड केली पाहिजे. याचा अर्थ असा होतो की, कर्ज देताना, कर्जाची परतफेड करताना बँकेला कर्जदाराच्या सॉल्व्हेंसीची खात्री असणे आवश्यक आहे, ज्याची, नियमानुसार, योग्य गणना करून पुष्टी केली जाते. या तत्त्वाची पूर्तता करण्यासाठी, नियमानुसार, प्रभावी (फायदेशीर) प्रकल्पांसाठी किंवा कर्जदारांना कर्ज दिले जाते ज्यांच्या सॉल्व्हेंसीमध्ये शंका नाही. तुम्हाला माहिती आहेच की, बँकेच्या अपयशाचे मुख्य कारण म्हणजे बुडीत कर्जे.

तातडीच्या तत्त्वाचा अर्थ असा आहे की कर्जाची परतफेड करणे आवश्यक नाही, परंतु कठोरपणे निर्दिष्ट तारखेपर्यंत परतफेड करणे आवश्यक आहे. या मुदतीचे पालन न केल्यास, उल्लंघन करणाऱ्यांवर विशेष निर्बंध लादले जातात (वाढलेले व्याज, दंड इ.).

देयकाच्या तत्त्वाचा अर्थ असा आहे की कर्ज घेतलेल्या निधीवर व्याज आकारले जाते. पातळी क्रेडिट व्याज, जारी केलेले निधी परत न करण्याच्या जोखमीच्या प्रमाणात, त्यांचा आकार आणि कर्जाची मुदत यावर अवलंबून असते. मनी मार्केटमधील सामान्य परिस्थिती देखील व्याजदरावर प्रभाव टाकते: कर्ज आणि ठेवींवरील भारित सरासरी दर, मध्यवर्ती बँकेचा सवलत दर आणि आंतरबँक क्रेडिट मार्केटमधील व्याज दर. व्याजदर देखील व्यावसायिक बँकेच्या कर्ज घेतलेल्या आणि स्वतःच्या निधीच्या गुणोत्तराने निर्धारित केला जातो (जर स्वतःचे फंड प्रबळ असतील तर, त्यांच्यासाठी बँकेचे व्याज भरण्याची गरज नसल्यामुळे व्याजदर कमी असेल).

सुरक्षेच्या तत्त्वाचा अर्थ असा आहे की कर्जाच्या अंतर्गत जबाबदाऱ्या पूर्ण करण्यासाठी किंवा कर्जदाराच्या मालमत्तेची तारण ठेवण्यासाठी तृतीय पक्षांचा समावेश करून बँकेने कर्ज परत न मिळण्याच्या संभाव्य विरूद्ध विमा उतरवला पाहिजे. खालील गोष्टी सहसा कर्जासाठी संपार्श्विक म्हणून वापरल्या जातात: जामीन, हमी, तारण, विमा. कर्ज देताना हमी वापरली जाते व्यक्ती: या प्रकरणात, गॅरेंटर (कायदेशीर संस्था किंवा व्यक्ती) दिवाळखोरीच्या बाबतीत कर्जदारासाठी निधी परत करण्याचे दायित्व गृहीत धरतो. कायदेशीर संस्थांना कर्ज देताना गॅरंटी वापरली जाते आणि या प्रकरणात दुसरी कायदेशीर संस्था हमीदार म्हणून काम करते, ज्याची सॉल्व्हेंसी शंका नाही. तारण कर्जदाराला बँकेला इन्व्हेंटरी वस्तू किंवा रिअल इस्टेट (हार्ड प्लेजच्या बाबतीत) किंवा त्यांच्यासाठी कागदपत्रे (सॉफ्ट प्लेजच्या बाबतीत) प्रदान करण्याची तरतूद करते, ज्याची मालकी बँकेकडे हस्तांतरित केली जाईल कर्जाची परतफेड न झाल्यास. शेवटी, विमा करार विनिर्दिष्ट कालावधीत कर्ज किंवा त्यावरील व्याज परत करण्यात अयशस्वी झाल्यास विमा कंपनीच्या दायित्वाची तरतूद करतो.

विशेष उद्देशाचे तत्त्व काटेकोरपणे परिभाषित उद्देशांसाठी मोठ्या कर्जाच्या तरतुदीमध्ये लागू केले जाते, जे साध्य करण्याची संभाव्यता बँकेद्वारे आगाऊ मोजली जाऊ शकते. हे पैसे गमावण्याचा धोका लक्षणीयरीत्या कमी करू शकते. या संदर्भात, बँक निधीच्या वापरावर कठोर नियंत्रण ठेवते आणि, त्यांच्या हेतूच्या वापराचे उल्लंघन झाल्यास, प्रकल्पाचे पुढील वित्तपुरवठा निलंबित करू शकते.

शेवटी, विभेदित दृष्टिकोनाच्या तत्त्वामध्ये विशिष्ट गुणांकांची गणना समाविष्ट असते, ज्यानुसार कर्जदार विशिष्ट जोखीम गटाशी संबंधित असतो, ज्याच्या आधारावर बँक कर्ज आणि कर्ज देण्याच्या अटी द्यायची की नाही हे ठरवते.

मालकीच्या स्वरूपानुसार, बँका सरकारी मालकीच्या (किंवा राज्याच्या सहभागासह) आणि खाजगी असू शकतात.

ठराविक प्रक्रियांचा संच, व्यावसायिक बँकांनी केलेल्या कामांना ऑपरेशन्स म्हणतात. व्यावसायिक बँकांच्या ऑपरेशन्स दोन मोठ्या गटांमध्ये विभागल्या जातात: निष्क्रिय आणि सक्रिय.

निष्क्रिय ऑपरेशन्सचा उद्देश बँकेद्वारे एकत्रित करणे, आकर्षित करणे आहे पैसाबाहेरून, इतर संस्था आणि लोकसंख्येकडून. या व्यवहारांवर बँक व्याज देते.

सक्रिय ऑपरेशन्समध्ये बँकेकडे उपलब्ध निधी ठेवणे, व्यवसायात गुंतवणूक करणे, इतर संस्था किंवा व्यक्तींना ते प्रदान करणे समाविष्ट आहे. या व्यवहारांवर बँकेला व्याज मिळते. बँकेच्या मुख्य निष्क्रिय ऑपरेशन्समध्ये हे समाविष्ट आहे: कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींकडून ठेवी आकर्षित करणे, इतर बँकांकडून कर्ज घेणे आणि स्वतःचे सिक्युरिटीज जारी करणे. जर एखाद्या व्यावसायिक बँकेचे भाग भांडवल (अधिकृत, शेअर) तिच्या ऑपरेटिंग भांडवलाचा फक्त एक छोटासा भाग असेल, तर कर्ज घेतलेला निधी निष्क्रिय ऑपरेशन्सबँकेच्या उपक्रमांचा कणा आहे. व्यावसायिक बँकांच्या कर्ज घेतलेल्या निधीचा हिस्सा सध्या बहुतांश बँकांच्या एकूण भांडवलाच्या सुमारे 75% आहे. बँकांच्या निष्क्रिय कामकाजाचे परिणाम दायित्व विभागातील त्यांच्या ताळेबंदात प्रतिबिंबित होतात, जे अधिकृत आणि राखीव निधीचे निधी, संबंधित बँकांची खाती, सेटलमेंट खातीसंस्था आणि व्यक्तींच्या ठेवी, इतर बँकांकडून मिळालेली कर्जे, बँक नफा, जो भागधारकांना लाभांश देयकाचा स्रोत आहे इ. मुख्य प्रकारांना सक्रिय ऑपरेशन्सकर्ज देणे समाविष्ट आहे वास्तविक क्षेत्रअर्थव्यवस्था, तसेच सिक्युरिटीजची खरेदी. या ऑपरेशन्सचे परिणाम ASSETS विभागातील त्यांच्या ताळेबंदात परावर्तित होतात, ज्यामध्ये खालील गोष्टींचा समावेश होतो: रोख शिल्लक, बँक ऑफ रशियामध्ये संवादक खात्यावर ठेवलेला निधी आणि राखीव निधीमध्ये, एंटरप्राइजेस आणि संस्थांना जारी केलेल्या कर्जाची रक्कम, जसे की तसेच इतर बँकांसाठी, शेअर्स आणि बाँड्सचे मूल्य आणि काही इतर लेख.

1.2 चलनविषयक धोरण पद्धती

चलन आणि पत क्षेत्राचे प्रत्यक्ष आणि अप्रत्यक्ष नियमन

चलनविषयक धोरणाच्या चौकटीत, आर्थिक क्षेत्राचे प्रत्यक्ष आणि अप्रत्यक्ष नियमन लागू केले जाते. वित्तीय बाजारपेठेतील चलन पुरवठा आणि किमतींबाबत केंद्रीय बँकेच्या विविध निर्देशांच्या रूपात प्रशासकीय उपायांद्वारे थेट नियमन केले जाते. या उपायांच्या अंमलबजावणीमुळे किंमतीवर किंवा ठेवी आणि कर्जाच्या कमाल रकमेवर मध्यवर्ती बँकेच्या नियंत्रणाच्या दृष्टीने सर्वात जलद परिणाम होतो, विशेषत: परिस्थितींमध्ये आर्थिक आपत्ती. तथापि, कालांतराने, व्यावसायिक घटकांच्या दृष्टिकोनातून त्यांच्या क्रियाकलापांवर "प्रतिकूल" परिणाम झाल्यास थेट प्रभावाच्या पद्धतींमुळे ओव्हरफ्लो, बहिर्वाह होऊ शकतो. आर्थिक संसाधने"सावली अर्थव्यवस्था" किंवा परदेशात.

आर्थिक क्षेत्राचे अप्रत्यक्ष नियमन - बाजार यंत्रणेद्वारे आर्थिक घटकांच्या वर्तनाच्या प्रेरणावर प्रभाव. त्याची प्रभावीता मनी मार्केटच्या विकासाच्या डिग्रीशी जवळून संबंधित आहे. IN संक्रमणकालीन अर्थव्यवस्था, विशेषत: परिवर्तनाच्या पहिल्या टप्प्यावर, नंतरच्या द्वारे पूर्वीच्या हळूहळू विस्थापनासह प्रत्यक्ष आणि अप्रत्यक्ष दोन्ही साधने वापरली जातात.

आर्थिक व्यवस्थापनाच्या सामान्य आणि निवडक पद्धती

चलनविषयक नियमनाच्या पद्धती प्रत्यक्ष आणि अप्रत्यक्ष मध्ये विभाजित करण्याव्यतिरिक्त, मध्यवर्ती बँकांच्या चलनविषयक धोरणाच्या अंमलबजावणीसाठी सामान्य आणि निवडक पद्धती देखील आहेत.

सामान्य पद्धती प्रामुख्याने अप्रत्यक्ष असतात, ज्याचा एकूणच मनी मार्केटवर परिणाम होतो.

निवडक पद्धती विशिष्ट प्रकारच्या क्रेडिटचे नियमन करतात आणि मुख्यतः नियमानुसार असतात. त्यांचा उद्देश विशिष्ट समस्यांच्या निराकरणाशी संबंधित आहे, उदाहरणार्थ, विशिष्ट बँकांकडून कर्ज जारी करणे किंवा विशिष्ट प्रकारच्या कर्ज जारी करण्यास मर्यादा घालणे, यासाठी पुनर्वित्त देणे. प्राधान्य अटीवैयक्तिक व्यावसायिक बँका इ. निवडक पद्धतींचा वापर करून, मध्यवर्ती बँक क्रेडिट संसाधनांच्या केंद्रीकृत पुनर्वितरणाची कार्ये राखून ठेवते. बाजार अर्थव्यवस्था असलेल्या देशांच्या मध्यवर्ती बँकांसाठी अशी कार्ये असामान्य आहेत.

मध्यवर्ती बँकांच्या व्यवहारात व्यावसायिक बँकांच्या क्रियाकलापांवर प्रभाव टाकण्याच्या निवडक पद्धतींचा वापर हे पुनरुत्पादनाच्या प्रमाणात तीव्र उल्लंघनाच्या परिस्थितीत चक्रीय मंदीच्या टप्प्यावर अवलंबलेल्या आर्थिक धोरणाचे वैशिष्ट्य आहे.

क्रेडिट आणि मौद्रिक नियमनाची साधने

जागतिक आर्थिक व्यवहारात, केंद्रीय बँका चलनविषयक धोरणाच्या चौकटीत चलनविषयक नियमनाची खालील साधने वापरतात:

आवश्यक राखीव गुणोत्तर किंवा तथाकथित राखीव आवश्यकतांमध्ये बदल;

मध्यवर्ती बँकेचे व्याजदर धोरण, म्हणजे मध्यवर्ती बँकेकडून व्यावसायिक बँकांकडून निधी कर्ज घेण्याची यंत्रणा बदलणे किंवा मध्यवर्ती बँकेत व्यावसायिक बँकांचे निधी जमा करणे;

सरकारी रोख्यांसह खुल्या बाजारातील ऑपरेशन्स.

अनिवार्य राखीव

आवश्यक राखीव रक्कम व्यावसायिक बँकेच्या दायित्वांची टक्केवारी दर्शवते. व्यापारी बँकांना हे रिझर्व्ह सेंट्रल बँकेत ठेवणे आवश्यक आहे. ऐतिहासिकदृष्ट्या, व्यावसायिक बँकांना पुरेशी तरलता प्रदान करण्यासाठी आणि ठेवींवर धावपळ झाल्यास, व्यावसायिक बँक दिवाळखोरी रोखण्यासाठी आणि त्याद्वारे त्यांचे ग्राहक, ठेवीदार आणि वार्ताहर यांच्या हिताचे रक्षण करण्यासाठी आवश्यक राखीव निधी मध्यवर्ती बँकांनी आर्थिक साधन म्हणून पाहिले आहे. तथापि, सध्या, वाणिज्य बँकांची राखीव आवश्यकता किंवा राखीव आवश्यकता बदलणे हे चलनविषयक क्षेत्र सर्वात जलद दुरुस्त करण्यासाठी वापरले जाणारे एक सोपे साधन म्हणून वापरले जाते. या चलनविषयक धोरण साधनाच्या कृतीची यंत्रणा खालीलप्रमाणे आहे;

जर मध्यवर्ती बँकेने आवश्यक राखीव गुणोत्तर वाढवले, तर यामुळे बँकांच्या मुक्त राखीव रकमेत घट होते, ज्याचा वापर ते कर्ज देण्याच्या कार्यासाठी करू शकतात. त्यानुसार, यामुळे पैशाच्या पुरवठ्यात गुणाकार घट होते;

आवश्यक राखीव प्रमाण कमी झाल्यामुळे, पैशाच्या पुरवठ्याचा गुणक विस्तार होतो.

या समस्येचा सामना करणार्‍या तज्ञांच्या मते, आर्थिक धोरणाचे हे साधन सर्वात शक्तिशाली आहे, परंतु त्याऐवजी क्रूड आहे, कारण ते संपूर्ण बँकिंग प्रणालीच्या पायावर परिणाम करते. आवश्‍यक राखीव गुणोत्तरामध्ये थोडासाही बदल केल्याने बॅंकांच्या राखीव रकमेत लक्षणीय बदल होऊ शकतात आणि त्यामुळे व्यापारी बॅंकांच्या पतधोरणात बदल होऊ शकतात.

सेंट्रल बँकेचे व्याज धोरण

मध्यवर्ती बँकेचे व्याजदर धोरण दोन दिशांनी दर्शविले जाऊ शकते: व्यावसायिक बँकांना कर्जाचे नियमन आणि ते कसे ठेव धोरण. दुसऱ्या शब्दांत, हे सवलत दर किंवा पुनर्वित्त दराचे धोरण आहे. पुनर्वित्त दर हा त्या टक्केवारीचा संदर्भ देतो ज्यावर मध्यवर्ती बँक आर्थिकदृष्ट्या सुदृढ व्यावसायिक बँकांना कर्ज देते, जे अंतिम उपाय म्हणून काम करते. सवलत दर ही टक्केवारी (सवलत) आहे ज्यावर मध्यवर्ती बँक व्यावसायिक बँकांची बिले विचारात घेते, हा त्यांच्या कर्जाचा एक प्रकार आहे जो सिक्युरिटीजद्वारे सुरक्षित केला जातो.

सवलत दर (पुनर्वित्त दर) मध्यवर्ती बँकेद्वारे सेट केला जातो. ते कमी केल्याने व्यावसायिक बँकांसाठी कर्ज स्वस्त होते. जेव्हा व्यावसायिक बँकांना कर्ज मिळते, तेव्हा व्यावसायिक बँकांचे राखीव प्रमाण वाढते, ज्यामुळे चलनात असलेल्या पैशाच्या प्रमाणात गुणाकार वाढतो. याउलट, सवलतीच्या दरात (पुनर्वित्त दर) वाढ झाल्यामुळे कर्जे फायदेशीर नाहीत. शिवाय, काही व्यापारी बँका ज्यांनी कर्ज घेतले आहे ते पैसे परत करण्याचा प्रयत्न करीत आहेत, कारण ते खूप महाग झाले आहेत. बँक रिझर्व्हमध्ये घट झाल्यामुळे पैशाच्या पुरवठ्यात गुणाकार कपात होते.

सवलतीच्या दराचा आकार निश्चित करणे ही चलनविषयक धोरणातील सर्वात महत्त्वाची बाब आहे आणि नटमधून सवलतीच्या दरात बदल हे चलनविषयक नियमन क्षेत्रातील बदलांचे सूचक आहे. सवलतीच्या दराचा आकार सामान्यतः अपेक्षित चलनवाढीच्या पातळीवर अवलंबून असतो आणि त्याच वेळी महागाईवर मोठा प्रभाव असतो. जेव्हा मध्यवर्ती बँक चलनविषयक धोरण सुलभ किंवा कडक करण्याचा विचार करते, तेव्हा ती सूट (व्याज) दर कमी करते किंवा वाढवते. बँक विविध प्रकारच्या व्यवहारांसाठी एक किंवा अधिक व्याजदर ठरवू शकते किंवा व्याजदर निश्चित न करता व्याजदर धोरणाचा पाठपुरावा करू शकते. सेंट्रल बँक व्याजदर व्यावसायिक बँकांसाठी त्यांच्या ग्राहकांसोबत आणि इतर बँकांसोबतच्या कर्ज संबंधात पर्यायी आहेत. तथापि, अधिकृत सवलतीच्या दराचा स्तर हा व्यावसायिक बँकांसाठी कर्ज देण्याचे कार्य चालवताना एक बेंचमार्क आहे.

ओपन मार्केट ऑपरेशन्स

खुल्या बाजारातील मध्यवर्ती बँकेचे कार्य सध्या जागतिक आर्थिक व्यवहारातील चलनविषयक धोरणाचे मुख्य साधन आहे. मध्यवर्ती बँक पूर्वनिर्धारित दराने विक्री किंवा खरेदी करते सिक्युरिटीज, सरकारसह, देशाचे अंतर्गत कर्ज तयार करणे. हे साधन क्रेडिट गुंतवणुकीचे नियमन आणि व्यावसायिक बँकांच्या तरलतेमध्ये सर्वात लवचिक मानले जाते.

खुल्या बाजारातील मध्यवर्ती बँकेच्या कामकाजाचा थेट परिणाम व्यावसायिक बँकांना उपलब्ध असलेल्या मुक्त संसाधनांच्या प्रमाणात होतो, जे अर्थव्यवस्थेतील पत गुंतवणुकीतील घट किंवा विस्तारास उत्तेजित करते, त्याच वेळी बँकांच्या तरलतेवर परिणाम करते, अनुक्रमे, कमी किंवा ते वाढवत आहे. असा प्रभाव व्यावसायिक बँकांकडून खरेदीची किंमत बदलून किंवा सेंट्रल बँकेद्वारे सिक्युरिटीजच्या विक्रीद्वारे केला जातो. कर्ज बाजारातून क्रेडिट संसाधनांच्या बाहेर जाण्याच्या उद्देशाने कठोर प्रतिबंधात्मक धोरणासह, मध्यवर्ती बँक विक्री किंमत कमी करते किंवा खरेदी किंमत वाढवते, ज्यामुळे त्यानुसार बाजार दरापासून त्याचे विचलन वाढते किंवा कमी होते.

जर मध्यवर्ती बँक व्यावसायिक बँकांकडून सिक्युरिटीज विकत घेते, तर ती त्यांच्या संबंधित खात्यांमध्ये पैसे हस्तांतरित करते आणि अशा प्रकारे बँकांचे क्रेडिट स्त्रोत वाढतात. ते कर्ज देणे सुरू करतात, जे, नॉन-कॅश रिअल पैशाच्या रूपात, चलन परिसंचरणाच्या क्षेत्रात प्रवेश करतात. जर मध्यवर्ती बँक सिक्युरिटीज विकत असेल, तर व्यावसायिक बँका त्यांच्या संबंधित खात्यांमधून अशा खरेदीसाठी पैसे देतात, ज्यामुळे त्यांचे क्रेडिट स्त्रोत कमी होतात.

ओपन मार्केट ऑपरेशन्स मध्यवर्ती बँकेद्वारे केली जातात, सामान्यत: मोठ्या बँका आणि इतर वित्तीय आणि पत संस्थांच्या सहकार्याने.

या ऑपरेशन्सची योजना खालीलप्रमाणे आहे:

समजा, चलन बाजारात चलनात जादा पैशांचा पुरवठा आहे आणि मध्यवर्ती बँक अशा जादा मर्यादित किंवा दूर करण्याचे कार्य सेट करते. या प्रकरणात, मध्यवर्ती बँक विशेष डीलर्सद्वारे सरकारी सिक्युरिटीज खरेदी करणाऱ्या बँकांना किंवा जनतेला खुल्या बाजारात सरकारी सिक्युरिटीज सक्रियपणे देऊ करते. सरकारी रोख्यांचा पुरवठा जसजसा वाढतो, तसतसा त्यांचा बाजारभाव घसरतो आणि त्यांवरील व्याजदर वाढतात आणि त्यानुसार त्यांची खरेदीदारांसाठी ‘आकर्षकता’ वाढते. लोकसंख्या (डीलर्सद्वारे) आणि बँका सक्रियपणे सरकारी सिक्युरिटीज खरेदी करू लागले आहेत, ज्यामुळे शेवटी बँक रिझर्व्हमध्ये घट होते. बँक रिझर्व्हमध्ये घट झाल्यामुळे, बँक गुणकांच्या समान प्रमाणात पैशाचा पुरवठा कमी होतो. त्याच वेळी, व्याज दर वाढते;

आता चलनात चलनात चलनाचा तुटवडा आहे असे समजू. या प्रकरणात, मध्यवर्ती बँक पैशाचा पुरवठा वाढविण्याच्या उद्देशाने धोरण अवलंबते, म्हणजे: मध्यवर्ती बँक बँका आणि जनतेकडून त्यांच्यासाठी अनुकूल दराने सरकारी सिक्युरिटीज खरेदी करण्यास सुरवात करते. अशा प्रकारे, केंद्रीय बँक सरकारी रोख्यांची मागणी वाढवते. परिणामी, त्यांच्या बाजारभावात वाढ होते आणि त्यांचा व्याजदर घसरतो, ज्यामुळे ट्रेझरी सिक्युरिटीज त्यांच्या धारकांसाठी "अप्रकर्षक" बनतात. लोकसंख्या आणि बँका सक्रियपणे सरकारी सिक्युरिटीज विकण्यास सुरुवात करतात, ज्यामुळे शेवटी बँक रिझर्व्हमध्ये वाढ होते आणि (गुणक प्रभाव लक्षात घेऊन) पैशाच्या पुरवठ्यात वाढ होते. त्याच वेळी, व्याजदर कमी होतो.

रोख पुरवठ्याचे व्यवस्थापन म्हणजे रोखीच्या अभिसरणाचे नियमन: उत्सर्जन, त्यांचे परिसंचरण आणि परिसंचरणातून पैसे काढणे, मध्यवर्ती बँकेद्वारे केले जाते.

चलन नियमन

XX शतकाच्या 30 च्या दशकापासून केंद्रीय बँकांद्वारे चलन धोरणाचे साधन म्हणून चलन नियमन वापरले जात आहे. आर्थिक संकट आणि महामंदीच्या संदर्भात देशातून "भांडवल उड्डाण" ची प्रतिक्रिया म्हणून. चलन नियमन म्हणजे परकीय चलन प्रवाह आणि बाह्य देयकांचे व्यवस्थापन, राष्ट्रीय चलनाच्या विनिमय दराची निर्मिती.

विनिमय दर अनेक घटकांनी प्रभावित होतो: देयकांच्या शिल्लक स्थिती; निर्यात आणि आयात; सकल देशांतर्गत उत्पादनातील परदेशी व्यापाराचा वाटा; बजेट तूट आणि त्याच्या कव्हरेजचे स्रोत; आर्थिक आणि राजकीय परिस्थिती, इ. दिलेल्या विशिष्ट परिस्थितीत वास्तविक विनिमय दर चलन विनिमयावर चलन खरेदी आणि विक्रीसाठी विनामूल्य ऑफरच्या परिणामी निर्धारित केले जाऊ शकते. चलन नियमनाची प्रभावी प्रणाली म्हणजे चलन हस्तक्षेप. मध्यवर्ती बँक चालू ऑपरेशनमध्ये हस्तक्षेप करते या वस्तुस्थितीमध्ये समाविष्ट आहे परकीय चलन बाजारविदेशी चलनाची खरेदी किंवा विक्री करून राष्ट्रीय चलनाच्या विनिमय दरावर प्रभाव टाकण्याच्या उद्देशाने. राष्ट्रीय चलनाचा विनिमय दर वाढवण्यासाठी, मध्यवर्ती बँक परकीय चलन विकते, ते कमी करण्यासाठी, ती राष्ट्रीय चलनाच्या बदल्यात विदेशी चलन खरेदी करते. राष्ट्रीय चलनाचा विनिमय दर त्याच्या क्रयशक्तीच्या शक्य तितक्या जवळ आणण्यासाठी आणि त्याच वेळी निर्यातदार आणि आयातदार यांच्या हितसंबंधांमध्ये तडजोड करण्यासाठी सेंट्रल बँक परकीय चलन हस्तक्षेप करते. निर्यात करणार्‍या कंपन्यांना राष्ट्रीय चलनाचे काही अवमूल्यन करण्यात रस आहे, ते येणार्‍या परकीय चलनाच्या कमाईचा मोठा हिस्सा देतात. परदेशातून कच्चा माल, साहित्य, घटक प्राप्त करणारे उद्योग तसेच परदेशी उत्पादनांच्या तुलनेत स्पर्धा नसलेली उत्पादने तयार करणारे उद्योग, राष्ट्रीय चलनाच्या काही अतिमूल्यांकनात रस घेतात.

1.3 चलनविषयक धोरणाच्या अंमलबजावणीमध्ये बँकिंग प्रणालीची भूमिका

जागतिक अनुभवाला अर्थव्यवस्था स्थिर करण्याचे दोन मार्ग माहित आहेत:

पहिली चलनवादी आहे, चलनवाढीची किमान आवश्यक पातळी राखणे आणि चलन पुरवठा आणि एकूण प्रभावी मागणी व्यवस्थापित करून चलन परिसंचरण स्थिर ठेवण्यावर आधारित आहे. हा दृष्टीकोन स्ट्रक्चरल समायोजन प्रदान करत नाही आणि अनेकदा उत्पादन खंडात घट, गुंतवणूक क्रियाकलाप गोठवते;

दुसरे केनेशियन आहे, जे उत्पादन आणि उद्योजक क्रियाकलापांच्या विकासास उत्तेजन देण्यावर आधारित आहे, संरचनात्मक सुधारणा सुलभ करण्यासाठी आणि अर्थव्यवस्थेतील असमतोल दूर करण्यासाठी, आर्थिक आणि चलनविषयक धोरणाचे नियमन करण्याच्या उपायांसह एकत्रितपणे.

चलनविषयक धोरणाची अंमलबजावणी ही मॅक्रो इकॉनॉमिक्समधील महत्त्वाची प्राथमिकता आहे, चलनवाढ रोखणे आणि चलन पुरवठ्यातील वाढ सुनिश्चित करणे, राष्ट्रीय चलन मजबूत करणे, विनिमय दर स्थिर करणे आणि राष्ट्रीय चलनाची परिवर्तनीयता प्राप्त करणे.

आपण चलनविषयक धोरणातील साधने आणि टप्प्यांचे निरीक्षण करू शकता आणि विशेषतः, सेंट्रल बँक उत्पादनाचे प्रमाण आणि वस्तू आणि सेवांच्या किंमतींच्या पातळीवर कसा परिणाम करते. मध्यवर्ती बँक पैशांचा पुरवठा आणि कर्ज देण्याच्या परिस्थितीवर नियंत्रण ठेवते.

तांदूळ. 1.1 सेंट्रल बँक मनी सप्लाय मॅनेजमेंट स्कीम

मध्यवर्ती उद्दिष्टे साध्य करण्यासाठी मध्यवर्ती बँकेकडे अनेक साधने आहेत, जसे की बँक राखीव रक्कम, पैशांचा पुरवठा आणि व्याजदर. या ऑपरेशन्स, योग्य साधनांद्वारे, निरोगी अर्थव्यवस्थेचे अंतिम बिंदू साध्य करतात: कमी महागाई, उत्पादन वाढ आणि कमी बेरोजगारी.

चलन पुरवठ्याचे नियमन करताना, मध्यवर्ती उद्दिष्टे साध्य करण्यावर मध्यवर्ती बँकेने लक्ष केंद्रित केले पाहिजे. ती आर्थिक साधने आहेत जी, बँकिंग साधने किंवा अंतिम नियामक उद्दिष्टांकडे दुर्लक्ष करून, साधने आणि उद्दिष्टे यांच्यातील मध्यवर्ती यंत्रणा म्हणून उभी आहेत.

जर सेंट्रल बँकेला अंतिम कामांवर प्रभाव पाडायचा असेल तर सर्वप्रथम ती बँकिंग साधने बदलते, ज्यामुळे ते मध्यवर्ती उद्दिष्टांवर प्रभाव टाकून कर्ज देण्याच्या किंवा पैशाच्या पुरवठ्याच्या अटी नियंत्रित करू शकतात.

चलनवाढीचा दर कमी करण्याचे कार्य पैशाच्या पुरवठ्याच्या वाढीवर अनिवार्य नियंत्रण प्रदान करते. विशेषतः, पैशाच्या पुरवठ्याची वाढ राखण्यासाठी पुरेशी पातळीपर्यंत मर्यादित असणे आवश्यक आहे लक्ष्य पातळीपैशाच्या वेगात प्रस्तावित बदल दिल्यास नाममात्र GDP मधील वाढ (नाममात्र GDP आणि पैसा पुरवठ्याचे गुणोत्तर म्हणून परिभाषित).

केंद्रीय बँका पैशाच्या पुरवठ्याच्या वाढीवर थेट नियंत्रण ठेवू शकत नाहीत. आणि तरीही त्यांच्याकडे आर्थिक पायाच्या वाढीवर नियंत्रण ठेवून अप्रत्यक्षपणे त्याच्या वाढीवर प्रभाव टाकण्याची संधी आहे. चलनातील एकूण रोख रक्कम आणि मध्यवर्ती बँकांमधील वैयक्तिक बँकांचे राखीव रक्कम म्हणून मनी सप्लाय बेस किंवा रिझर्व्ह मनी परिभाषित केले जाते. असे राखीव साठे (अनिवार्य राखीव) उपलब्धतेच्या कायदेशीर आवश्यकतांनुसार स्थापित केले जातात किंवा आवश्यक पातळी (अतिरिक्त राखीव) ओलांडतात. मनी सप्लाय बेस तथाकथित मनी मल्टीप्लायरद्वारे एकूण पैशाच्या पुरवठ्याशी संबंधित आहे. मनी मल्टीप्लायर हे त्याच्या बेसला पैशाच्या पुरवठ्याचे गुणोत्तर आहे आणि मनी सप्लाय बेसच्या व्हॉल्यूममध्ये दिलेला बदल आणि वस्तुमानातच संबंधित बदल यांच्यातील संबंध निर्धारित करतो. उदाहरणार्थ, दोन समान गुणक म्हणजे बेसच्या व्हॉल्यूममध्ये 200 दशलक्ष रकमेची वाढ. 400 दशलक्ष soums ने पैसे पुरवठ्यात वाढ होईल.

सेंट्रल बँकेला मनी सप्लाय बेसवर नियंत्रण ठेवण्याची परवानगी देणारी यंत्रणा विचारात घ्या. IMF-समर्थित कार्यक्रमांतर्गत, सेंट्रल बँकेच्या निव्वळ देशांतर्गत मालमत्तेवर कमाल मर्यादा लादून असे नियंत्रण वापरले जाते. सामान्य मध्यवर्ती बँकेची ताळेबंद अशा नियंत्रण यंत्रणेची कल्पना देते.

टॅब. 1.1 सामान्य मध्यवर्ती बँकेची ताळेबंद

सरलीकरणामध्ये सेंट्रल बँक (सरकार, बँका इ.) द्वारे प्रदान केलेल्या सर्व देशांतर्गत कर्जांच्या निव्वळ देशांतर्गत मालमत्तेच्या श्रेणीमध्ये समावेश समाविष्ट आहे, तसेच निव्वळ संपत्तीटेबलमध्ये सूचीबद्ध नसलेल्या इतर सर्व मालमत्ता आणि दायित्वे, उदाहरणार्थ, विनिमय दरांमधील बदलांशी संबंधित नेट वर्थ आणि मूल्यांकन खाती. देशांतर्गत निव्वळ मालमत्तेमध्ये विमोचन प्रक्रियेत देयकाचे साधन देखील समाविष्ट असते.

परकीय निव्वळ मालमत्तेमध्ये परकीय चलनांमध्ये देय देण्याची आवश्यकता असलेल्या परदेशी नागरिकांना अल्प-मुदतीच्या बँक दायित्वे वित्तीय अधिकाऱ्यांनी ठेवलेल्या विदेशी चलनांमध्ये राखीव ठेवींचा समावेश होतो.

आर्थिक पत धोरण बँक

2. रशियाची क्रेडिट प्रणाली

2.1 क्रेडिट: त्याचे सार, कार्ये आणि प्रकार

क्रेडिटचे सार

क्रेडिट (अक्षांश पासून. क्रेडिटम - कर्ज, कर्ज) - परतफेड, तातडी आणि पेमेंटच्या हमी अटींवर कर्जामध्ये पैशाची (किंवा वस्तूंची) तरतूद आहे.

व्यावसायिक घटकांमधील विशेष संबंध म्हणून कर्जाची आवश्यकता खालील परिस्थितींद्वारे स्पष्ट केली आहे. एकीकडे, आर्थिक व्यवस्थेत सतत तात्पुरती रोख रक्कम असते. उपक्रमांसाठी, हे घसारा निधी आहेत; उत्पादनाच्या विस्तारासाठी जमा झालेला निधी किंवा तयार वस्तू (सेवा) ची विक्री आणि उत्पादन प्रक्रिया सुरू ठेवण्यासाठी आवश्यक असलेला कच्चा माल, साहित्य इ. खरेदी, तसेच भरावी लागणारी रक्कम यांच्यात जुळत नसल्याने मजुरी. लोकसंख्या आणि ना-नफा संस्थांसाठी, ही बचत आहे. दुसरीकडे, नेहमी अतिरिक्त निधीची आवश्यकता असते, उदाहरणार्थ, उत्पादनाच्या विस्तारासाठी आणि नूतनीकरणासाठी, वेळेवर पगार देणे, लोकसंख्येच्या मोठ्या खरेदीसाठी, स्वतःचा व्यवसाय सुरू करण्यासाठी, इ. यांचे संयोजन. परिस्थिती क्रेडिट सिस्टमच्या सतत विकासासाठी आधार म्हणून काम करते.

एखाद्या भागीदाराच्या विल्हेवाटीवर माल (सेवा) हस्तांतरित करणार्‍या व्यवहारात सहभागी होणारा किंवा पैसे उधार न घेता कर्जदार बनतो. वस्तू (सेवा) किंवा पैसा प्राप्तकर्ता कर्जदार बनतो. कर्ज वापरण्यासाठी व्याज दिले जाते.

क्रेडिट व्यवहार दोन मुख्य वैशिष्ट्यांद्वारे वैशिष्ट्यीकृत आहे. प्रथम, काही मूल्यांचे हस्तांतरण (वस्तू, सेवा, पैसे) आणि त्याच्या समतुल्य पावती दरम्यान, एक विशिष्ट कालावधी जातो. दुसरे म्हणजे, व्यवहार एका सहभागीच्या दुसर्‍यामधील आत्मविश्वासावर आधारित आहे - कर्जदार कर्ज फेडण्यास सक्षम असेल असा आत्मविश्वास ("क्रेडिट" या संकल्पनेतच लॅटिन शब्द credere - विश्वास ठेवण्याशी संबंध आहे).

कर्ज देण्‍यापूर्वी, कर्जदार कर्जदाराची क्रेडिट पात्रता शोधतो, उदा. कर्जाच्या परताव्यात अधिक विश्वास ठेवण्याचे कारण देणारे मापदंड निर्धारित करते. क्रेडिट व्यवहार करण्यासाठी कर्जदाराची कायदेशीर क्षमता स्थापित केली जाते, त्याची प्रतिष्ठा, आर्थिक दिवाळखोरी, उत्पन्न मिळविण्याची क्षमता, कर्जाच्या सुरक्षिततेची उपलब्धता, हमी, तसेच कर्ज परतफेडीचे स्त्रोत निश्चित केले जातात.

क्रेडिट फंक्शन्स

बाजार अर्थव्यवस्थेत, क्रेडिट अनेक कार्ये करते.

1. क्रेडिट तुम्हाला उत्पादन प्रक्रियेची व्याप्ती लक्षणीयरीत्या विस्तृत करण्यास अनुमती देते. बाजार अर्थव्यवस्थेचे स्वरूप पैशाची निष्क्रियता ओळखत नाही. ते सतत अभिसरणात असले पाहिजेत. क्रेडिट तात्पुरते सुप्त निधीचे कार्यरत भांडवलात रूपांतर करते.

2. क्रेडिट एक पुनर्वितरण कार्य करते. त्याचे आभार, ज्यांना गरज आहे त्यांच्यासाठी बचत करू इच्छिणाऱ्या विषयांकडून निधीची लक्ष्यित चळवळ चालविली जाते. उधार घेतलेले निधी. क्रेडिटची तत्त्वे - परतफेड, निकड आणि देय - या वस्तुस्थितीला हातभार लावतात की निधी अर्थव्यवस्थेच्या अशा क्षेत्रांकडे निर्देशित केला जातो जेथे मोठा नफा कमविण्याची संधी असते किंवा ज्यांना प्राधान्य दिले जाते. सरकारी कार्यक्रमराष्ट्रीय अर्थव्यवस्थेचा विकास.

3. क्रेडिट कपात-वितरण खर्चाचे कार्य करते. एकीकडे, ते वस्तूंच्या विक्रीला उत्तेजित करते आणि गती देते, दुसरीकडे, तथाकथित क्रेडिट मनी (बिले, बँक नोट्स, चेक इ.) सह रोख रकमेची आंशिक बदली आहे; नॉन-कॅश पेमेंटचे प्रकार विकसित होत आहेत, रोख प्रवाह वेगवान होत आहेत.

4. भांडवलाच्या एकाग्रता आणि केंद्रीकरणाला गती देण्याचे कार्य क्रेडिट करते. हे आपल्याला उत्पादनाच्या वापरलेल्या घटकांचा आकार वाढविण्यास किंवा नवीन कंपन्या तयार करण्यास अनुमती देते. स्पर्धेमध्ये क्रेडिट सक्रियपणे वापरले जाते, कंपन्यांच्या विलीनीकरण आणि अधिग्रहण प्रक्रियेस प्रोत्साहन देते.

कर्जाचे फॉर्म

क्रेडिट अनेक स्वरूपात येते. मी त्यांना सहभागींच्या संरचनेनुसार, कर्जाच्या वस्तू, गतिशीलता, टक्केवारी, ऑपरेशनचे क्षेत्र यानुसार वेगळे करतो. कर्जाचे दोन मुख्य प्रकार आहेत - व्यावसायिक आणि बँकिंग. व्यावसायिक (वस्तू) कर्ज एका नॉन-बँकिंग एंटरप्राइझद्वारे दुसर्‍याला पेमेंट प्रॉमिसरी नोट्ससह वस्तूंच्या विक्रीच्या स्वरूपात प्रदान केले जाते. नियमानुसार, व्यावसायिक कर्ज प्रॉमिसरी नोटद्वारे जारी केले जाते. त्यावरील व्याज वस्तूंच्या किंमती (सेवा) आणि बिलाच्या रकमेत समाविष्ट केले जाते. वस्तूंच्या विक्रीला चालना देणारा, हा क्रेडिटचा प्रकार मर्यादित वितरणाचा आहे. प्रथम, त्याचा आकार धनकोच्या विनामूल्य (राखीव) निधीच्या रकमेद्वारे मर्यादित आहे; दुसरे म्हणजे, ते केवळ वस्तूंच्या हालचालीसाठी सेवा देते, म्हणून त्याचा वापर व्यापाराच्या क्षेत्रापुरता मर्यादित आहे (घाऊक किंवा किरकोळ); तिसरे म्हणजे, त्याचे कमोडिटी फॉर्म हे संकुचितपणे पूर्वनिर्धारित करते अभिप्रेत वापर, उदाहरणार्थ, गुंतवणुकीच्या वस्तूंचे उत्पादन करणार्‍या एंटरप्राइझद्वारे ते फक्त त्यांचा वापर करणार्‍या एंटरप्राइझला प्रदान केले जाऊ शकते.

ऐतिहासिक विकासाच्या प्रक्रियेत, मर्यादित व्यावसायिक कर्जबँकेच्या कर्जाच्या उदय आणि विकासाने त्यावर मात केली.

बँक कर्ज वित्तीय संस्थांद्वारे (बँका, निधी इ.) कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींना रोख कर्जाच्या स्वरूपात प्रदान केले जाते. हे आकार, अटी, दिशानिर्देश आणि अर्जाच्या क्षेत्राच्या दृष्टीने व्यावसायिक कर्जाच्या सीमा ओलांडते. त्याच्या वापराची व्याप्ती विस्तृत आहे: बँक कर्ज केवळ वस्तूंचे परिसंचरणच नाही तर भांडवल जमा करण्यासाठी देखील काम करते. बँकेच्या कर्जाच्या सार्वत्रिक स्वरूपाने त्याचा व्यापक वापर करण्यास हातभार लावला.

क्रेडिटचे इतर सामान्य प्रकार म्हणजे ग्राहक, राज्य आणि आंतरराष्ट्रीय पत.

ग्राहक क्रेडिट थेट कुटुंबांना प्रदान केले जाते. त्याची वस्तू टिकाऊ वस्तू (अपार्टमेंट, कार, फर्निचर इ.) आहेत. हे एकतर विलंबित पेमेंटसह वस्तूंच्या विक्रीच्या स्वरूपात किंवा ग्राहक हेतूंसाठी बँक कर्जाच्या स्वरूपात कार्य करते. नियमानुसार, ग्राहक कर्जाची मुदत तीन वर्षे असते. या प्रकरणात, ऐवजी उच्च वास्तविक व्याज आकारले जाते.

राज्य क्रेडिटमध्ये क्रेडिट संबंधांच्या क्षेत्रात राज्याचा समावेश होतो. या प्रकरणात निधीचा स्रोत सरकारी रोख्यांची विक्री आहे, जे केंद्र सरकार आणि स्थानिक प्राधिकरण या दोघांद्वारे जारी केले जाऊ शकतात. कर्जाचा हा प्रकार प्रामुख्याने तूट भरून काढण्यासाठी वापरला जातो राज्य बजेट.

आंतरराष्ट्रीय क्रेडिट कमोडिटी किंवा मौद्रिक (चलन) स्वरूपात प्रदान केले जाते. आंतरराष्ट्रीय भांडवल चळवळीचा हा एक प्रकार आहे. क्रेडिट व्यवहारातील सहभागी कंपन्या, बँका, राज्ये, आंतरराष्ट्रीय आणि प्रादेशिक वित्तीय संस्था (जागतिक बँक, आंतरराष्ट्रीय नाणेनिधी इ.) आहेत.

क्रेडिटचे इतर प्रकार वेगळे केले जाऊ शकतात: आंतर-आर्थिक क्रेडिट, जेव्हा आर्थिक संस्थांद्वारे शेअर्स, बाँड्स आणि इतर प्रकारच्या सिक्युरिटीज जारी करून एकमेकांना निधी प्रदान केला जातो; गहाण, जे रिअल इस्टेट (इमारती, जमीन) इत्यादींद्वारे सुरक्षित केलेल्या दीर्घकालीन कर्जाच्या स्वरूपात देखील प्रदान केले जाते.

कर्जासाठी फी म्हणून व्याज

व्याज म्हणजे कर्जाची किंमत. "टक्के" ची संकल्पना (लॅटिन प्रो सेंटममधून) म्हणजे संख्येचा शंभरावा भाग. हे टक्केवारीचे संकुचित आकलन आहे. कर्जदार (एंटरप्राइझ, घरगुती, राज्य किंवा इतर आर्थिक संस्था) ज्या धनकोने त्याला त्याचे पैसे (किंवा माल) दिले त्याला काही रक्कम (वस्तूच्या स्वरूपात असू शकते) देते. व्याजाची व्यापक समज उत्पादनाच्या भांडवली घटकाच्या वापरामुळे प्राप्त झालेल्या उत्पन्नाशी संबंधित आहे. जर कर्ज रोख स्वरूपात दिले गेले असेल तर व्याज सशर्त पैशाची किंमत म्हणून कार्य करते.

व्याजाचा दर (व्याजाचा दर) म्हणजे कर्जावर प्रदान केलेल्या भांडवलावरील उत्पन्नाचे कर्ज घेतलेल्या भांडवलाच्या आकाराचे गुणोत्तर, टक्केवारी म्हणून व्यक्त केले जाते. नाममात्र आणि वास्तविक व्याजदरांमध्ये फरक करणे महत्त्वाचे आहे.

नाममात्र व्याजदर हा सध्याचा बाजार व्याज दर आहे, जो महागाईचा दर विचारात घेत नाही. वास्तविक व्याजदर महागाईचा दर विचारात घेतो. अस्थिर सामान्य किंमत पातळी असलेल्या अर्थव्यवस्थेत कर्ज देताना नाममात्र आणि वास्तविक व्याजदरांमधील फरक लक्षात येतो (महागाईच्या स्थितीत - सामान्य किंमत पातळीत वाढ किंवा डिफ्लेशन - सामान्य किंमत पातळीत घट).

वास्तविक व्याज दर हा नाममात्र व्याज दर आणि महागाई दर यांच्यातील फरक आहे:

जेथे r हा वास्तविक व्याज दर आहे;

i-नाममात्र व्याज दर;

महागाईचा अपेक्षित दर.

तथापि, हे सूत्र आरक्षणाच्या अधीन असले पाहिजे की ते अगदी अंदाजे आहे आणि केवळ महागाई दराच्या कमी मूल्यांवर समाधानकारक परिणाम देते. वास्तविक व्याजदर निश्चित करण्यासाठी अधिक अचूक फॉर्म खालीलप्रमाणे आहे:

मूळ वास्तविक व्याज दर समीकरणाचे पुनर्गठन करताना, आम्ही पाहतो की नाममात्र व्याज दर ही वास्तविक व्याज दर आणि महागाई दर यांची बेरीज आहे:

या स्वरूपात लिहिलेल्या समीकरणाला अमेरिकन गणितज्ञ I. फिशर (1867-1947) यांच्या सन्मानार्थ फिशर समीकरण म्हटले गेले. अशा प्रकारे, नाममात्र व्याजदर दोन घटकांच्या प्रभावाखाली बदलतो: वास्तविक व्याजदरातील बदल आणि महागाई दरातील बदल. चलनवाढीचा दर आणि नाममात्र व्याजदर यांच्यातील संबंधाला फिशर इफेक्ट म्हणतात.

दोन प्रकारचे वास्तविक व्याजदर आहेत: माजी आणि माजी पोस्ट. जेव्हा कर्जदार आणि कर्जदार नाममात्र व्याजदरावर सहमत होतात, तेव्हा त्यांना अद्याप माहित नसते की कर्जाची मुदत संपल्यावर चलनवाढीचा दर काय असेल. म्हणून, भूतपूर्व वास्तविक व्याजदर हा अपेक्षित वास्तविक व्याजदर आहे आणि भूतपूर्व वास्तविक व्याजदर हा वास्तविक वास्तविक व्याजदर आहे. अर्थात, नाममात्र व्याजदर हा महागाईच्या वास्तविक भावी दराशी समायोजित केला जाऊ शकत नाही, कारण नंतरचे त्याच्या स्थापनेच्या वेळी अद्याप ज्ञात नाही. म्हणून, फिशर इफेक्ट खालील फॉर्ममध्ये अधिक अचूकपणे लिहिला जाऊ शकतो:

जेथे मी नाममात्र व्याज दर आहे;

r हा वास्तविक व्याजदर आहे;

महागाईचा अपेक्षित दर.

व्याजाची पातळी केवळ अपेक्षित चलनवाढीच्या दरावर अवलंबून नाही तर इतर घटकांवर देखील अवलंबून असते, उदाहरणार्थ, क्रेडिटचे स्वरूप, क्रेडिट अटी, कर्जाचा आकार, कर्ज प्रदान करताना जोखीम पातळी इ. उदाहरणार्थ, व्यावसायिक कर्जाच्या मर्यादित स्वरूपामुळे, त्यावरील व्याज बाय पेक्षा खूपच कमी आहे बँक कर्ज. अल्प-मुदतीच्या कर्जावरील व्याज दर (बँकेला त्याच्या प्रतिपक्षांसोबत दीर्घकालीन स्थिर संबंध राखण्यात स्वारस्य असल्यास, अनेक महिन्यांसाठी दीर्घकालीन कर्जापेक्षा उच्च पातळीवर सेट केले जाते. मोठ्या कर्जांसाठी, दर सामान्यतः असतो. लहान लोकांपेक्षा कमी, जे ग्राहकांच्या देखभाल खर्चाशी निगडीत आहे. जोखीम जितकी जास्त असेल, म्हणजे कर्जाची रक्कम आणि त्यावरील व्याजाची परतफेड न होण्याची शक्यता, कर्ज देताना, व्याजदर जास्त असतो. त्यामुळे, सिक्युरिटीज मार्केट, सिक्युरिटीजची विश्वासार्हता आणि नफा नेहमीच व्यस्त प्रमाणात असतात. त्यामुळे, जोखीम असलेल्या आणि जोखीममुक्त मालमत्तेसाठी व्याजदर भिन्न असतील.

2.2 बँक ऑफ रशियाच्या क्रियाकलाप

2006 मध्ये बँकिंग कायदे सुधारण्यासाठी बँक ऑफ रशियाच्या क्रियाकलापांचा मुख्य उद्देश 2008 पर्यंतच्या कालावधीसाठी रशियन फेडरेशनच्या बँकिंग क्षेत्राच्या विकासासाठी धोरणाची अंमलबजावणी करणे हा होता.

फेडरल कायदा क्रमांक 60-FZ दिनांक 3 मे, 2006 रोजी "बँक आणि बँकिंगवर" फेडरल कायद्यातील सुधारणांवर आणि "रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेवर (बँक ऑफ रशिया)" फेडरल कायद्याची ओळख करून देण्याची तरतूद आहे. 1 जानेवारी 2007 पासून स्वतःच्या निधीची किमान रक्कम (भांडवल) कार्यरत बँकांसाठी 5 दशलक्ष युरोच्या रूबल समतुल्य रकमेमध्ये. त्याच वेळी, फेडरल कायदा ते प्रदान करतो कार्यरत बँका 1 जानेवारी, 2007 पर्यंत रुबल समतुल्य EUR 5 दशलक्ष पेक्षा कमी भांडवल असलेल्या कंपन्या त्यांचे उपक्रम सुरू ठेवू शकतात बशर्ते त्यांचे भांडवल या आवश्यकतांच्या परिचयाच्या वेळी पोहोचलेल्या पातळीपेक्षा कमी नसेल. तसेच, हा फेडरल कायदा "सामान्य परवाना" ची संकल्पना आणि बँकिंग परवाना अनिवार्य रद्द करण्यासाठी अतिरिक्त कारणे सादर करतो.

29 डिसेंबर 2006 च्या फेडरल लॉ क्रमांक 246-FZ नुसार "बँक आणि बँकिंग क्रियाकलापांवरील" फेडरल कायद्याच्या अनुच्छेद 11 आणि 18 मधील सुधारणांवर आणि "रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेवर" फेडरल कायद्याच्या अनुच्छेद 61 नुसार (बँक ऑफ रशिया)", अनिवासी रहिवाशांसाठी निर्धारित केलेल्या पद्धतीने क्रेडिट संस्थांचे शेअर्स (स्टेक) खरेदी करण्यास सक्षम असतील.

या फेडरल कायद्याने सादर केलेल्या सुधारणांमुळे क्रेडिट संस्थेने अनिवासी लोकांच्या खर्चावर आपले चार्टर भांडवल वाढविण्यासाठी तसेच त्याचे शेअर्स (विक्रीसह) दूर करण्यासाठी बँक ऑफ रशियाकडून पूर्व परवानगी घेणे आवश्यक आहे अशा आवश्यकता दूर केल्या. स्टेक) अनिवासींच्या बाजूने, आणि क्रेडिट संस्थेचे रहिवासी सहभागी - अनिवासींच्या बाजूने त्यांचे शेअर्स (स्टेक) वेगळे करण्यासाठी. आणखी एक नावीन्य असा आहे की आता बँक ऑफ रशियाला क्रेडिट संस्थेमध्ये 1% पेक्षा जास्त शेअर्स (हिस्से) संपादन करताना, 5% नव्हे, तर क्रेडिट संस्थेतील शेअर्स (हिस्से) च्या अधिग्रहणाबद्दल सूचित करणे आवश्यक आहे. आधी

फेडरल कायदा क्रमांक 247-FZ दिनांक 29 डिसेंबर 2006 "फेडरल कायद्याच्या "क्रेडिट संस्थांच्या दिवाळखोरी (दिवाळखोरी) वर" आणि सेंट्रल बँकेच्या फेडरल कायद्याच्या अनुच्छेद 72 च्या फेडरल कायद्याच्या 50.36 आणि 50.39 च्या दुरुस्तीवर फेडरेशन (बँक ऑफ रशिया)".

2006 मध्‍ये दत्तक घेतलेल्‍या नवीन मक्तेदारी कायद्याने कमोडिटी आणि ऑन दोन्ही संबंधांचे नियमन करण्‍याचे निकष एकत्र केले. आर्थिक बाजार. 26 जुलै 2006 चा फेडरल कायदा क्रमांक 135-एफझेड "स्पर्धेच्या संरक्षणावर" दृष्टीकोन बदलतो मुख्य संकल्पनास्पर्धा कायदा - जसे की उत्पादन, उत्पादन बाजार, व्यक्तींचा समूह; स्पर्धा कायद्याची वैचारिक यंत्रणा विस्तारत आहे. II.11.5. बँकिंग कायदे सुधारण्यासाठी बँक ऑफ रशियाच्या क्रियाकलाप. बँक ऑफ रशियाच्या संस्थांमध्ये खटल्यांचे काम. फेडरल कायद्यांव्यतिरिक्त, ज्याचा विकास "2008 पर्यंतच्या कालावधीसाठी रशियन फेडरेशनच्या बँकिंग क्षेत्राच्या विकासासाठी धोरण" द्वारे प्रदान केला गेला आहे, 2006 मध्ये बँकिंग प्रणालीशी संबंधित इतर फेडरल कायदे स्वीकारले गेले.

अशा प्रकारे, ठेवीदारांच्या हिताचे संरक्षण मजबूत करण्यासाठी तसेच प्रणालीची कार्यक्षमता सुधारण्यासाठी अनिवार्य विमाठेवी, 27 जुलै 2006 चा फेडरल कायदा क्रमांक 150-एफझेड "फेडरल कायद्याच्या कलम 11 मधील सुधारणांवर "रशियन फेडरेशनच्या बँकांमधील व्यक्तींच्या ठेवींच्या विम्यावर" आणि फेडरल कायद्याच्या अनुच्छेद 6 "द्वारे पेमेंट्सवर" बँक ऑफ रशिया ऑन इंडिव्हिज्युअल्स डिपॉझिट्स इन इंडिव्हिजुअल्स डिपॉझिट्स इन बँकरप्सीज” अशा बँका स्वीकारल्या गेल्या ज्या रशियन फेडरेशनच्या बँकांमधील व्यक्तींच्या ठेवींच्या अनिवार्य विमा प्रणालीमध्ये भाग घेत नाहीत. या फेडरल कायद्याने रशियन फेडरेशनच्या बँकांमधील व्यक्तींच्या ठेवींसाठी विमा भरपाईची कमाल रक्कम 100 ते 190 हजार रूबलपर्यंत वाढवली. त्याच वेळी, 100 हजार रूबल पर्यंतच्या ठेवींसाठी, ठेवीदारास बँकेतील ठेवींच्या 100% रक्कम दिली जाईल आणि जर बँकेतील ठेवींची रक्कम 100 हजार रूबलपेक्षा जास्त असेल तर ठेवीदाराला 100 हजार दिले जातील. रूबल अधिक 100 हजार रूबलपेक्षा जास्त बँकेतील ठेवींच्या 90%, परंतु एकूण 190 हजार रूबलपेक्षा जास्त नाही.

तसेच 2006 मध्ये, फेडरल लॉ मध्ये सुधारणा करण्यात आल्या “चालू चलन नियमनआणि चलन नियंत्रण. 26 जुलै 2006 च्या फेडरल लॉ क्र. 131-एफझेड द्वारे सादर करण्यात आलेल्या पहिल्या दुरुस्तीने "चलन नियमन आणि चलन नियंत्रणावर" फेडरल कायद्यातील सुधारणांमुळे, 1 जुलै 2006 च्या सुरुवातीस, पूर्णपणे रद्द करणे शक्य झाले. चलन नियमन प्राधिकरण राखीव आवश्यकता स्थापित करण्यासाठी, तसेच विशेष खाते वापरण्याची आवश्यकता लागू करण्याचा रशियन फेडरेशनच्या सरकारचा अधिकार रद्द करा.

दुसरी दुरुस्ती फेडरल कायदा क्रमांक 267-एफझेड द्वारे 30 डिसेंबर 2006 रोजी सादर केली गेली होती “रशियनद्वारे आंतरराष्ट्रीय प्रवासी वाहतुकीच्या क्षेत्रातील समझोत्याच्या समस्यांचे निराकरण करण्यासाठी फेडरल कायद्यातील सुधारणांवर “चलन नियमन आणि चलन नियंत्रण” विमान कंपन्या आणि इतर रहिवासी वाहतूक संस्था, तसेच 1 जानेवारी 2007 पासून व्यायाम करण्याच्या अधिकाराच्या परवानग्या वैधतेच्या कालावधीच्या समाप्तीच्या संदर्भात चलन व्यवहार, ज्याची कालबाह्यता तारीख परवानग्यांमध्ये निर्दिष्ट केलेली नाही.

27 जुलै 2006 चा फेडरल कायदा क्रमांक 140-एफझेड "बँक आणि बँकिंग क्रियाकलापांवर" फेडरल कायद्यातील सुधारणांवर आणि रशियन फेडरेशनच्या कायद्याच्या कलम 37 "ग्राहक हक्कांच्या संरक्षणावर" स्थापित केले गेले की व्यावसायिक संस्था ज्या नाहीत क्रेडिट संस्थांना बँक ऑफ रशियाच्या परवान्याशिवाय व्यायाम करण्याचा अधिकार आहे, बँक खाती न उघडता व्यक्तींच्या वतीने निधी हस्तांतरित करणे, न उघडता क्रेडिट संस्थांद्वारे निधी हस्तांतरित करण्याच्या हेतूने व्यक्तींकडून रोख स्वीकारणे यासारखे बँकिंग ऑपरेशन. संबंधित सेवा प्रदान करणाऱ्या संस्थांना खाते. या व्यावसायिक संस्था "बँक आणि बँकिंग क्रियाकलापांवरील" फेडरल कायद्याच्या कलम 13.1 मध्ये सूचीबद्ध केलेल्या अटींच्या अधीन असे बँकिंग ऑपरेशन करू शकतात.

या फेडरल कायद्याचे निकष जुलै 27, 2006 च्या फेडरल कायद्याच्या निकष 147-FZ मधील एका नियमाशी सुसंगत आहेत. दहशतवादाचे वित्तपुरवठा”. अशा प्रकारे, ज्या संस्था क्रेडिट संस्था नाहीत आणि बँका आणि बँकिंग क्रियाकलापांवरील कायद्याद्वारे प्रदान केलेल्या प्रकरणांमध्ये व्यक्तींकडून रोख रक्कम स्वीकारतात त्या संस्था म्हणून वर्गीकृत करण्यात आले होते जे रोख किंवा इतर मालमत्तेसह व्यवहार करतात.

त्याच वेळी, या कायद्याची मुख्य सामग्री म्हणजे देयके आणि व्यवहारांच्या प्रकारांची बंद यादी सादर करणे ज्याची अंमलबजावणी केली जात नाही. ग्राहक-वैयक्तिक, तसेच लाभार्थीची स्थापना आणि ओळख. बँकिंग व्यवस्थेसाठी अतिशय समर्पक असलेल्या या बदलांमुळे सर्व व्यवहारांमध्ये ग्राहकांच्या ओळखीसाठी विधायी आवश्यकतांमुळे उद्भवणाऱ्या समस्यांचे निराकरण झाले आहे.

बँक ऑफ रशियाने केलेले कार्य बदलण्याच्या दृष्टीने, खालील कायदे स्वीकारले गेले. 12 जून 2006 चा फेडरल कायदा क्रमांक 85-एफझेड "रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँक (बँक ऑफ रशिया) वर" फेडरल कायद्याच्या अनुच्छेद 4 मध्ये सुधारणा करताना ग्राफिक मंजूर करण्यासारखे नवीन कार्य बँक ऑफ रशियाला सोपवले. चिन्हाच्या स्वरूपात रूबलचे पदनाम.

27 जुलै 2006 च्या फेडरल लॉ क्र. 137-FZ नुसार “भाग एक आणि भाग दोन मधील सुधारणांवर कर कोडरशियन फेडरेशन आणि कर प्रशासन सुधारण्याच्या उपायांच्या अंमलबजावणीच्या संदर्भात रशियन फेडरेशनच्या काही विधायी कृत्ये”, बँक ऑफ रशियाला रशियाच्या वित्त मंत्रालयाच्या आणि रशियाच्या फेडरल टॅक्स सेवेच्या नियमांशी सुसंगत करण्याचा अधिकार प्राप्त झाला. विशिष्ट समस्या(किंवा रशियाच्या फेडरल टॅक्स सेवेशी करार करून बँक ऑफ रशियाच्या नियमांचा अवलंब).

तयार करण्यासाठी कायदेशीर चौकटआंतरराष्ट्रीय आणीबाणीच्या परिस्थितीत विशेष तात्पुरते आर्थिक उपाय लागू करण्यासाठी, 30 डिसेंबर 2006 चा फेडरल कायदा क्रमांक 281-FZ “विशेष आर्थिक उपायांवर” स्वीकारण्यात आला.

2006 मध्ये, बँक ऑफ रशियाने 2008 पर्यंतच्या कालावधीसाठी रशियन फेडरेशनच्या बँकिंग क्षेत्राच्या विकासासाठीच्या धोरणांतर्गत तयार केलेल्या फेडरल कायद्यांच्या मसुदा आणि मसुदा फेडरल कायद्यांच्या मसुदा संकल्पनांवर कामात सक्रिय भाग घेतला.

2006 मध्ये बँक ऑफ रशियाची मानक क्रियाकलाप खालीलप्रमाणे दर्शविली जाऊ शकतात.

1 जानेवारी ते 31 डिसेंबर 2006 या कालावधीत, बँक ऑफ रशियाने 3 सूचना, 20 तरतुदी आणि 134 निर्देशांसह 157 नियम स्वीकारले. बँक ऑफ रशियाने स्वीकारलेल्या 157 नियमांपैकी, बँक ऑफ रशियाचे 52 नियम (3 सूचना, 5 तरतुदी, 44 सूचना) रशियाच्या न्याय मंत्रालयाकडे नोंदणीकृत आहेत.

याव्यतिरिक्त, 2006 मध्ये, बँक ऑफ रशियाकडून 176 पत्रे तयार केली गेली आणि बँक ऑफ रशियाच्या प्रादेशिक शाखांना पाठविली गेली.

2.3 तारण कर्ज देणे

गहाण कर्ज देण्याचे कायदेशीर आधार.

कर्जदाराला कर्ज कराराच्या अंतर्गत जबाबदाऱ्या पूर्ण करण्यासाठी प्रोत्साहित करण्याचा सर्वात प्रभावी मार्ग म्हणजे तारण.

मध्ये जामिनावर नागरी कायदातारण ठेवलेल्या मालमत्तेच्या मूल्यातून इतर कर्जदारांपेक्षा प्राधान्याने नुकसानभरपाई मिळवण्याचा धनको (गहाण धारक) अधिकार समजला जातो (रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या कलम 334).

कराराद्वारे अन्यथा प्रदान केल्याशिवाय, प्रतिज्ञा समाधानाच्या वेळेपर्यंत दावे सुरक्षित करते, विशेषत: व्याज, दंड, कामगिरीमध्ये विलंब झाल्यामुळे झालेल्या नुकसानीची भरपाई यासह. तारण ठेवलेल्या वस्तूच्या देखभालीसाठी तारण धारकाच्या आवश्यक खर्चासाठी आणि संकलनाच्या खर्चासाठी (रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेचा अनुच्छेद 337) भरपाई देखील प्रदान करते.

तत्सम दस्तऐवज

आर्थिक धोरणाची उद्दिष्टे, विषय, वस्तू, पद्धती आणि साधने. बँक ऑफ रशियाद्वारे चलनविषयक क्षेत्राचे विश्लेषण, चलनविषयक धोरणाच्या मुख्य साधनांची अंमलबजावणी आणि अनुप्रयोग. रशियाचे चलनविषयक धोरण सुधारण्यासाठी दिशानिर्देश.

टर्म पेपर, जोडले 12/13/2013


चलन प्रणालीच्या मूलभूत संकल्पना. चलनविषयक धोरणाची साधने. आवश्यक राखीव धोरण. व्यावसायिक बँकांचे पुनर्वित्तीकरण. खुल्या बाजारात ऑपरेशन्स. रशियाच्या चलन प्रणालीच्या विकासाची वैशिष्ट्ये.

अमूर्त, 06/18/2003 जोडले


सैद्धांतिक पैलूचलनविषयक धोरण, चलनविषयक धोरणाचे स्थूल आर्थिक परिणाम, कालावधीतील चलनविषयक धोरण आर्थिक सुधारणा, जपान आणि मेक्सिकोच्या उदाहरणावर चलनविषयक धोरणाचे काही पैलू.

टर्म पेपर, 01/11/2004 जोडले


चलनविषयक धोरणाचे सार, त्याची उद्दिष्टे आणि साधने. बेलारूस प्रजासत्ताकमध्ये संघटनेची तत्त्वे आणि आर्थिक धोरणाचे आचरण. बेलारशियन अर्थव्यवस्थेच्या व्यवस्थापनातील समस्या. चलनविषयक धोरणाचा मुख्य विषय म्हणून नॅशनल बँक.

टर्म पेपर, 03/12/2015 जोडले


ध्येय, वस्तू आणि आर्थिक नियमन पद्धती. चलनविषयक धोरण आयोजित करण्यात रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेची भूमिका. सेंट्रल बँकेच्या चलनविषयक धोरणाची मुख्य साधने. सध्याच्या टप्प्यावर रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या चलनविषयक धोरणाची वैशिष्ट्ये.

प्रबंध, 02/24/2007 जोडले


पैशाचा केनेशियन सिद्धांत. अर्थव्यवस्थेच्या स्थितीवर आर्थिक धोरणाच्या प्रभावाची यंत्रणा. 2013 मध्ये बँक ऑफ रशियाच्या विनिमय दर धोरण यंत्रणेचे पॅरामीटर्स 2013 मध्ये रशियन फेडरेशनच्या पेमेंट्सची शिल्लक पैशाच्या पुरवठ्यावर नियंत्रण.

टर्म पेपर, 10/13/2014 जोडले


चलनविषयक धोरणाचा आधार म्हणून पैशाचा सिद्धांत, त्याची उद्दिष्टे आणि पद्धती. चलनविषयक धोरण आयोजित करण्यात सेंट्रल बँक ऑफ रशियाची भूमिका. 2015 आणि 2016 आणि 2017 च्या कालावधीसाठी एकत्रित राज्य आर्थिक धोरणाचे मुख्य दिशानिर्देश.

टर्म पेपर, 06/01/2015 जोडले


क्रेडिट आणि आर्थिक क्षेत्र आधुनिक अर्थव्यवस्था: त्याचे सार, वैशिष्ट्ये, उद्दिष्टे. चलनविषयक धोरणाची साधने. व्यावसायिक बँकांचे पुनर्वित्तीकरण. बेलारूस प्रजासत्ताकच्या अर्थव्यवस्थेतील आर्थिक क्षेत्राच्या कार्याची वैशिष्ट्ये.

टर्म पेपर, 03/19/2004 जोडले


आर्थिक, पत आणि सुधारणेसाठी सामान्य सैद्धांतिक तरतुदी आणि व्यावहारिक शिफारसींचा विकास कर धोरणसामाजिक उत्पादनाच्या हितासाठी रशिया. रशियामधील बँकिंग आणि कर प्रणालीची वैशिष्ट्ये, फायदे आणि तोटे.

प्रबंध, 07.10.2010 जोडले


मौद्रिक प्रणालीचे सार, रचना आणि मुख्य कार्ये. बिगर बँक क्रेडिट आणि वित्तीय संस्था. यूएसए, जर्मनी आणि जपानची चलन प्रणाली. लीजिंग सेवांच्या बेलारशियन बाजाराची वैशिष्ट्ये. बेलारूस प्रजासत्ताक बँकिंग प्रणाली.

कर्ज मिळविण्याच्या आणि देण्याच्या क्षेत्रातील बँकेची रणनीती आणि रणनीती यानुसार चालते. क्रेडिट धोरणक्रेडिट ऑपरेशन्स आयोजित करण्याच्या प्रक्रियेवर बँक आणि अंतर्गत नियम.

संघटना कर्ज देणे क्रियाकलापबँकेत क्रेडिट विभाग आणि क्रेडिट समिती द्वारे क्रेडिट विभाग आणि क्रेडिट समितीच्या नियमांनुसार चालते. बँकेचे संचालक मंडळ क्रेडिट समितीच्या क्रियाकलापांवर नियंत्रण ठेवते.

7 जुलै, 1997 क्रमांक 3589 च्या कझाकस्तान प्रजासत्ताकच्या राष्ट्राध्यक्षांच्या आदेशानुसार "कझाकस्तान प्रजासत्ताकमधील लहान व्यवसायांच्या विकासास समर्थन देण्यासाठी प्राधान्यक्रम आणि प्रादेशिक कार्यक्रमांवर", लहान आणि मध्यम आकाराच्या लोकांना कर्ज वाटप केले जाते. व्यवसाय त्याच वेळी, बँक व्यावसायिक प्रकल्पांचे आर्थिक आणि सामाजिक महत्त्व, त्यांची नफा, सुरक्षितता आणि तरलता लक्षात घेते.

बँकेचे कार्य संयुक्त प्रयत्नांनी ग्राहकांचा व्यवसाय विकसित करणे हे आहे.

2000 मध्ये - 2001 च्या पहिल्या सहामाहीत, बँकिंग, रेस्टॉरंट्स, हॉटेल्स, किरकोळ आणि घाऊक व्यापार यासारख्या अर्थव्यवस्थेच्या क्षेत्रांना वित्तपुरवठा करण्यात आला. कर्ज देणार्‍या प्रकल्पांची अंमलबजावणी आर्थिकदृष्ट्या अशा स्थितीत आहे की गुंतवलेल्या निधीने काम करण्यास सुरुवात केली आणि कमीत कमी वेळेत उत्पन्न मिळवले.

बँकेच्या क्रियाकलापांचे एक विशिष्ट वैशिष्ट्य म्हणजे लीजिंग ऑपरेशन्सचा विकास. बँक आपल्या ग्राहकांना कर्ज देताना आर्थिक भाडेपट्टीचा सक्रियपणे वापर करते आणि एक लक्ष्यित कार्यक्रम आहे. पट्टेदार उद्योजक क्रियाकलापांमध्ये गुंतलेल्या व्यक्ती असू शकतात. लीजिंग हे त्यापैकी एक आहे चांगला सरावसाहित्य आणि तांत्रिक आधार अद्ययावत करण्यासाठी आणि परदेशात मोठ्या प्रमाणावर वितरित केले जातात. भाडेपट्ट्याने मालमत्तेचा दीर्घकालीन भाडेपट्टा आहे ज्यामध्ये अवशिष्ट मूल्यानुसार त्यानंतरच्या प्रमाणात पुनर्खरेदी केली जाते. भाडेपट्ट्याने मालमत्ता मिळवून, आम्ही खेळते भांडवल आमच्या मते, गुंतवणुकीच्या वस्तूंकडे निर्देशित करून लक्षणीय बचत करतो.

भाडेतत्त्वावरील व्यवहारांची नोंदणी करण्याची प्रक्रिया:

लीजिंग ऑपरेशन्स करण्यासाठी, शैक्षणिक संस्थेचे व्हॅलुट-ट्रान्झिट बँकेत चालू खाते असणे आवश्यक आहे;

शैक्षणिक संस्था स्वतंत्रपणे आवश्यक उपकरणे निर्धारित करते आणि उपकरणांच्या "पुरवठादार" कडून "व्हॅलट - ट्रान्झिट बँक" ला बीजक जारी करते;

बँक उपकरणांच्या "पुरवठादार" सोबत विक्री आणि खरेदी करार करते;

शैक्षणिक संस्था - भाडेपट्टेदार आणि बँक - भाडेकरू यांच्यात मालमत्तेच्या त्यानंतरच्या खरेदीसह भाडेपट्टी करार केला जातो;

लीज कराराची मुदत संपल्यानंतर, उपकरणे शैक्षणिक संस्थेची मालमत्ता राहते.

तात्पुरत्या आर्थिक अडचणींच्या प्रसंगी, "Valut - Transit Bank" अल्प-मुदतीचे कर्ज - एक ओव्हरड्राफ्ट वापरण्याची ऑफर देते.

बँकेद्वारे वापरले जाते आणि फॅक्टरिंग - विलंबित पेमेंटसह वस्तूंच्या पुरवठ्यासाठी वित्तपुरवठा. फॅक्टरिंगच्या वापरामुळे ग्राहकांची संख्या, खेळते भांडवल आणि विक्रीत लक्षणीय वाढ होते.

1996 च्या अखेरीपासून, बँकेने व्हॅलट - ट्रान्झिट पॉनशॉपसह भागीदारीच्या आधारे कझाकस्तानमधील प्यादीशॉप चळवळीच्या विकासासाठी सक्रियपणे योगदान दिले आणि आजपर्यंत बँक व्हॅलट - ट्रान्झिट पॉनशॉप एलएलपीला सहकार्य करत आहे.

बँक इतर कायदेशीर संस्थांसोबत समान कर्ज देण्याचे धोरण अवलंबते. हे धोरण दीर्घकालीन सहकार्यासाठी तयार केले गेले आहे आणि कर्जदारांच्या विकासाचे उद्दिष्ट आहे, जे नंतर कर्ज घेतलेल्या निधीची परतफेड न करणे वगळते.

"Valut - ट्रान्झिट बँक" आपली मदत आणि विद्यार्थी, अर्जदार आणि विद्यार्थ्यांना सवलतीच्या कर्जाचा गुणात्मक नवीन कार्यक्रम तसेच प्रभावी लीजिंग ऑपरेशन्स ऑफर करते.

"व्हॅलट - ट्रान्झिट बँक" चे प्राधान्य कर्ज ही खरोखरच फायदेशीर ऑफर आहे, ज्याच्या अटी कझाकस्तानच्या 80 हून अधिक शैक्षणिक संस्थांनी स्वारस्य दाखवल्या आणि वापरल्या. चलन - ट्रान्झिट पॉनशॉपमधून कर्ज घेतलेल्या विद्यार्थ्यांकडून शिक्षण शुल्कासाठी निधी मिळण्यात मुख्य फायदा आहे. त्याच वेळी, विद्यार्थ्याने स्वतःच्या मालमत्तेद्वारे सुरक्षित केलेले कर्ज प्राधान्य व्याजदरावर काढले जाते आणि त्याच्या परताव्याची जबाबदारी स्वतंत्रपणे असते. परिणामी, शैक्षणिक संस्था हमीदार नाहीत, हमीदार आणि गहाणखत नाहीत.

शिवाय, शैक्षणिक संस्था संभाव्य, दिवाळखोर विद्यार्थ्यांची संख्या आणि त्यांच्या स्वत: च्या खेळत्या भांडवलाचे प्रमाण वाढवत आहेत.

सवलतीचे कर्ज मिळविण्याची प्रक्रिया:

शैक्षणिक संस्था "Valut - Transit Bank" आणि "Valut - Transit Lombard" सह संयुक्त उपक्रमांवर करार करतात आणि बँक खाते उघडतात;

शैक्षणिक संस्था कर्जदार आणि अर्जदारांना पाठवतात जे "चलन - ट्रान्झिट लोम्बार्ड" मध्ये त्यांच्या अभ्यासासाठी पैसे देऊ शकत नाहीत;

विद्यार्थी किंवा त्याचे पालक, त्यांच्या स्वतःच्या मालमत्तेद्वारे सुरक्षित, कर्ज काढतात, ज्याचा व्याज दर सामान्य प्यादेच्या कर्जापेक्षा खूपच कमी असतो;

कर्जाची रक्कम "चलन - संक्रमण बँक" मधील शैक्षणिक संस्थांच्या सेटलमेंट खात्यात हस्तांतरित केली जाते;

शैक्षणिक संस्था प्राप्त झालेले पैसे त्यांच्या विवेकबुद्धीनुसार वापरतात.

सवलतीच्या कर्जाच्या संयुक्त प्रकल्पात सहभाग घेतल्याने शैक्षणिक संस्थेला बँकेच्या भाडेतत्त्वावरील सेवा वारंवार वापरण्याचा अधिकार मिळतो.

बँकेचे उपक्रम स्वयंपूर्णतेच्या आधारावर आणि ऑपरेशन्सच्या नफ्याची पातळी वाढवण्याच्या इच्छेवर आधारित आहेत.

बँकेला अर्थव्यवस्थेच्या सर्व क्षेत्रांमध्ये आणि कझाकस्तान प्रजासत्ताकच्या सर्व क्षेत्रांमध्ये कर्ज देण्याचे कार्य करण्याचा अधिकार आहे.

क्रेडिट मार्केटवर प्लेसमेंटसाठी, बँक स्वतःचे पैसे दोन्ही वापरू शकते आणि कॉर्पोरेशन, संस्था, संस्था आणि लोकांच्या ठेवी तसेच देशांतर्गत आणि आंतरराष्ट्रीय वित्तीय बाजारात मिळालेले कर्ज आणि ठेवी म्हणून आकर्षित करू शकते.

क्रेडिट पॉलिसीचे दिशानिर्देश आणि प्राधान्ये बँक स्वतंत्रपणे ठरवतात.

बँक व्यावसायिक आणि गुंतवणूक कर्ज देऊ शकते, तसेच एजन्सी करार किंवा कराराद्वारे निर्धारित केलेल्या अटींवर राज्य बजेट फंड आणि इतर बँकिंग संस्था, कॉर्पोरेशन आणि आंतरराष्ट्रीय वित्तीय संस्थांच्या क्रेडिट संसाधनांच्या लक्ष्यित प्लेसमेंटसाठी एजन्सी कार्ये करू शकते.

सहबँकेचे विकास धोरण, देशातील सध्याची आर्थिक परिस्थिती आणि त्यात बदल करण्याच्या संभाव्य दिशा लक्षात घेऊन, बँकेच्या पतधोरणाचे प्राधान्यक्रम म्हणजे अर्थव्यवस्थेच्या खालील क्षेत्रांमध्ये पतसंसाधनांची गुंतवणूक:

अ) व्यावसायिक अल्प-मुदतीच्या कर्जाच्या क्षेत्रात:

1) उद्योग, ऊर्जा, दळणवळण, वाहतूक, ग्राहकोपयोगी वस्तूंचे उत्पादन;

2) आरोग्य सेवा;

3) व्यापार;

4) कृषी उत्पादनांचे उत्पादन आणि प्रक्रिया;

5) लोकसंख्येसाठी सेवांची तरतूद;

6) लहान आणि मध्यम व्यवसायाचा विकास;

7) लहान आंतरबँक कर्जाची तरतूद;

b) डॉक्युमेंटरी क्रेडिट ऑपरेशन्सच्या क्षेत्रात:

1) हमींची तरतूद आणि काउंटरपार्टी बँकांच्या गॅरंटी स्वीकारणे, क्रेडिटची सुरुवातीची पत्रे आणि भागीदार बँकांनी जारी केलेल्या पतपत्रांची पुष्टी;

2) ग्राहकांच्या देवाणघेवाणीच्या बिलांचे प्रमाणीकरण;

3) अकाउंटिंगमध्ये ग्राहकांच्या एक्सचेंजच्या बिलांची स्वीकृती;

c) गुंतवणूक कर्जाच्या क्षेत्रात:

1) टप्प्याटप्प्याने अंमलबजावणी: अल्पकालीन आणि तुलनेने छोटे प्रकल्पग्राहक वस्तूंच्या उत्पादनाचा विकास; वर्धित ग्राहक गुणधर्मांसह उत्पादनांचे उत्पादन विकसित करण्यासाठी उद्योगांच्या प्रमाणात मध्यम-मुदतीचे प्रकल्प; आंतरराष्ट्रीय दर्जाच्या मानकांची पूर्तता करणार्‍या उत्पादनांच्या उत्पादनाच्या विकासासाठी मध्यम आणि दीर्घकालीन आंतरक्षेत्रीय प्रकल्प. या दिशेने, इतर बँकांसह वैयक्तिक आणि संयुक्त दोन्ही कर्ज (सिंडिकेशन) शक्य आहे गुंतवणूक प्रकल्पजोखीम सामायिक करण्यासाठी मध्यम आणि दीर्घकालीन स्वरूप.

2) गुंतवणुकीला कर्ज देण्याचे प्राधान्य म्हणून खालील गोष्टी स्थापित केल्या आहेत: कमी परतावा कालावधी असलेले प्रकल्प; क्षमतायुक्त आणि विश्वासार्ह विक्री बाजार, कच्चा माल आणि घटकांचा स्थिर पुरवठा असलेल्या उत्पादनांचे उत्पादन आणि आधुनिकीकरण करण्यासाठी प्रकल्प; उपकरणांची आर्थिक भाडेपट्टी वापरून प्रकल्प; नवीन निर्मितीसाठी प्रकल्प, तसेच प्रकाश, अन्न, पीठ आणि तृणधान्ये, छपाई, फार्मास्युटिकल आणि लहान आणि मध्यम व्यावसायिक प्रकल्पांसह इतर अनेक उद्योगांमध्ये विद्यमान आयात-बदली उद्योगांचे आधुनिकीकरण आणि पुनर्बांधणी; कझाकस्तान सरकार आणि आंतरराष्ट्रीय संस्थांद्वारे वित्तपुरवठा करण्यासाठी प्रस्तावित प्रकल्प. यापैकी, क्रेडिट जोखीम हेजिंगसह, कझाकस्तानी आणि परदेशी गुंतवणूक बँकांद्वारे सिंडिकेटेड आधारावर फायदेशीर प्रकल्पांना कर्ज देण्याच्या शक्यतेला प्राधान्य दिले जाते.

देशभरातील क्रेडिट संसाधने हाताळण्याची क्षमता असलेली बँक तिच्या पत धोरणामध्ये प्रादेशिक प्राधान्यक्रम ठरवत नाही.

अर्थव्यवस्थेच्या क्षेत्रातील परिस्थितीतील बदलाच्या वेगवान गतीमुळे, बँक, आवश्यकतेनुसार, कर्ज देण्याच्या क्षेत्रात लक्ष्य बाजार आणि अर्थव्यवस्थेच्या क्षेत्रांची प्रणाली स्पष्ट आणि अधिक स्पष्टपणे परिभाषित करण्यासाठी विपणन धोरण समायोजित करते.

क्रेडिट जोखीम मर्यादा प्रति कर्जदार, कंपन्यांचा गट यामध्ये जोडलेला आहे:

अ) प्रत्येक कर्जदाराच्या जोखमीची कमाल रक्कम, यासह:

1) बँकेशी विशेष संबंध - 11%;

2) इतर कर्जदार - 25%;

3) रिक्त कर्ज - 11%;

ब) बँकेशी विशेष संबंध असलेल्या कर्जदारांना एकूण जोखमीची रक्कम - 100%.

दोन किंवा अधिक कर्जदारांच्या गटासाठी स्थापित मर्यादा एका कर्जदाराप्रमाणे एकत्रितपणे मोजल्या जातात जर त्यांच्यापैकी एकाकडे आर्थिक आणि व्यावसायिक निर्णय घेताना दुसर्‍या पक्षावर नियंत्रण ठेवण्याची किंवा प्रभाव पाडण्याची क्षमता असेल.

काउंटरपार्टी बँकांशी संबंधित क्रेडिट जोखमीची पातळी त्यांच्याशी व्यवहारांसाठी वाटप केलेल्या मर्यादेचा आकार निर्धारित करते. मर्यादा सेट करण्याचा उद्देश प्रतिपक्षांद्वारे (जारीकर्त्यांनी) त्यांच्या बँकेच्या दायित्वांची किंवा बँकेने हमी दिलेल्या व्यवहारांच्या अंतर्गत जबाबदारीची परतफेड न करण्याचा (चुकीचा अंमलबजावणी) धोका कमी करणे हा आहे. प्रक्रिया वापरून जोखीम पातळी मोजली जाते आर्थिक विश्लेषण, आर्थिक स्थिती, विद्यमान क्रेडिट इतिहास, संबंधित संबंध, बँकिंग बाजारपेठेतील स्थिती आणि वर्तन यांचे त्यानंतरच्या निरीक्षणासाठी प्रक्रिया.

कर्जाच्या स्वरूपावर अवलंबून, खालील कर्ज देण्याची अंतिम मुदत सेट केली आहे:

अ) कर्जाचे स्वरूप:

1) एंटरप्राइझच्या खेळत्या भांडवलाच्या भरपाईसाठी - 1.5 वर्षांपर्यंत उपक्रम;

2) ग्राहक क्रेडिटव्यक्ती - 5 वर्षांपर्यंत;

3) बँकेच्या कर्मचार्‍यांना कर्ज - 5 वर्षांपर्यंत;

4) वेतन जारी करण्यासाठी - 2 महिन्यांपर्यंत;

5) गुंतवणूक वित्तपुरवठा- 2 वर्षांपर्यंत;

ब) आंतरबँक कर्ज:

1) अल्पकालीन - 1 वर्षापर्यंत;

2) मध्यम-मुदती - 1 वर्ष ते 3 वर्षांपर्यंत;

3) दीर्घकालीन - 3 वर्षे आणि त्यावरील

4) प्यादी दुकान क्रेडिट - 1 महिन्यापर्यंत.

5) भाडेपट्टी - 5 वर्षांपर्यंत;

c) क्रेडिट लाइनमध्ये - या क्रेडिट लाइनच्या अटींनुसार.

संभाव्य मालमत्तेची तरलता जोखीम कमी करण्यासाठी, बँक उद्योगांद्वारे क्रेडिट जोखमीमध्ये विविधता आणते, विशिष्ट विभागातील क्रेडिट व्यवहारांचे प्रकार आणि प्रकार वेगळे करते.

अर्थव्यवस्थेच्या काही क्षेत्रांच्या विकासात बदल होण्याची शक्यता लक्षात घेऊन (राज्य वित्तपुरवठा, लक्ष्यित विदेशी क्रेडिट लाइन उघडणे आणि इतर), बँक उद्योग आणि इतरांकडून कर्ज गुंतवणुकीच्या एकाग्रतेसाठी कर्ज पोर्टफोलिओचे त्रैमासिक विश्लेषण करते. व्यवसाय क्षेत्रे. विश्लेषणाच्या परिणामांवर आधारित, विशेषाधिकार निर्धारित केले जातात आणि क्रेडिट समिती काही उद्योगांसाठी मर्यादा निश्चित करते, काही दिशांच्या विस्ताराचा किंवा संकुचित होण्याचा अंदाज लक्षात घेऊन.

कर्जदारांसाठी मूलभूत आवश्यकता:

1) कझाकस्तान, रशिया आणि इतर सीआयएस देशांच्या क्षेत्रातील बँकांच्या क्रियाकलापांचे नियमन करणार्‍या सर्व आवश्यकतांची पूर्तता प्रतिपक्ष बँकेद्वारे;

2) अंतर्गत नियमांच्या आवश्यकतांसह प्रतिपक्ष बँकेच्या आर्थिक स्थितीचे अनुपालन;

3) सकारात्मक क्रेडिट इतिहास- पूर्वी जारी केलेल्या आंतरबँक कर्जांची वेळेवर परतफेड आणि त्यावर जमा झालेले व्याज, आंतरबँक कर्ज आणि व्याजावरील थकीत कर्जाची अनुपस्थिती;

ब) कायदेशीर संस्था:

1) कर्जदाराची सकारात्मक प्रतिष्ठा;

2) सकारात्मक क्रेडिट इतिहास;

3) फाईल कॅबिनेट क्रमांक 2 ची अनुपस्थिती किंवा बँकेसोबतच्या कर्ज कराराच्या वैधतेच्या कालावधीसाठी दावा पुढे ढकलण्यासाठी धनकोची लेखी संमती;

4) स्थिर आर्थिक स्थिती आणि क्लायंटची सॉल्व्हेंसी;

5) क्लायंटची उत्पादित उत्पादने किंवा सेवांना बाजारात मागणी असणे आवश्यक आहे (तरलता, सॉल्व्हेंसी), ज्यामुळे स्थिर विक्री आणि रोख प्रवाह सुनिश्चित होईल;

6) द्रव संपार्श्विक तरतूद;

c) व्यक्ती.

बँक लोकसंख्येला विविध प्रकारच्या कर्जासाठी अंतर्गत नियमांनुसार व्यक्तींना कर्ज देते.

बँक पुनरावलोकन कर्ज अर्जव्यक्ती, अटी जारी करणे किंवा वाढवणे, संपार्श्विक मूल्यमापन आणि विश्लेषण, तसेच इतर समस्यांचे निराकरण संबंधित समस्यांचे निराकरण अंतर्गत नियमांनुसार आणि या धोरणाच्या सर्व आवश्यकता आणि प्रक्रियांचे पालन करून कठोरपणे केले जाते.

बँक कर्मचारी आणि अधिकारी यांना कर्ज देणे अंतर्गत नियमांनुसार चालते.

कर्जाची किंमत इतर वित्तीय संस्थांद्वारे देऊ केलेले प्रचलित बाजार व्याजदर, नॅशनल बँक ऑफ कझाकस्तानचा पुनर्वित्त दर, सरकारी सिक्युरिटीजवरील बाजार व्याजदर, कर्जाच्या वेळेवर अवलंबून असते. बँकेच्या मालमत्तेचे आणि दायित्वांचे आर्थिक मूल्य, बँकेद्वारे चालवल्या जाणार्‍या सर्व ऑपरेशन्ससाठी सर्वसाधारणपणे प्रचलित व्याज मार्जिन, कर्जाची परिपक्वता, पत जोखमीची पातळी, कर्जाच्या तारणाचे स्वरूप यावर आधारित किंमत देखील तयार केली जाते. , प्रकल्पाची सामग्री आणि इतर घटक.

मोबदला (व्याज) दर निश्चित आणि फ्लोटिंग असू शकतो, जो कर्ज कराराच्या अटींमध्ये निर्धारित केला आहे. क्रेडिट मार्केटमधील बदल आणि इतर घटकांवर अवलंबून, फ्लोटिंग रेट बँकेद्वारे कर्जाच्या कालावधीत सुधारित केले जाऊ शकतात. कर्ज कराराच्या संपूर्ण कालावधीत निश्चित दर अपरिवर्तित राहतात.

कर्जाची किंमत ठरवण्यासाठी आवश्यक पाऊल म्हणजे क्रेडिट, व्याजदर, चलन आणि उद्योग जोखीम यांचे मूल्यांकन.

क्रेडिट किंवा डीफॉल्ट जोखीम कर्जदाराची अनिश्चितता म्हणून परिभाषित केली जाऊ शकते की कर्जदार कर्ज कराराच्या अटी आणि शर्तींनुसार त्याच्या दायित्वांची पूर्तता करण्यास सक्षम असेल आणि इच्छित असेल. ही स्थिती यामुळे होऊ शकते:

कर्जदार ज्या व्यवसायात, आर्थिक किंवा राजकीय वातावरणात कर्जदार चालतो त्यामध्ये अनपेक्षित प्रतिकूल बदलांमुळे भविष्यातील पुरेसा रोख प्रवाह निर्माण करण्यास कर्जदाराची असमर्थता;

मध्ये अनिश्चितता भविष्यातील मूल्यआणि कर्जासाठी तारणाची गुणवत्ता (तरलता आणि विक्रीयोग्यता);

कर्जदाराच्या व्यावसायिक प्रतिष्ठेबद्दल शंका उद्भवणे.

क्रेडिट जोखमीचे मूल्यांकन करण्याचे मुख्य निकष आहेत:

अ) कर्जदाराची प्रतिष्ठा: कर्जदाराच्या त्याच्या जबाबदाऱ्या पूर्ण करण्याची वेळोवेळी आणि पूर्णता. मूल्यांकन प्रक्रियेमध्ये वैयक्तिक मुलाखत, पार्श्वभूमी तपासणे (कर्जदाराने दिलेल्या शिफारशींवर आधारित, विशेषत: वैयक्तिक कर्ज किंवा भागीदारीला दिलेल्या कर्जाच्या बाबतीत) आणि व्यवसाय (कर्जदाराचे कर्जदार, पुरवठादार आणि ग्राहक तपासणे) यांचा समावेश होतो. जेथे शक्य असेल तेथे माहिती दिली आहे लेखन; केवळ तोंडी असल्यास, कर्ज अधिकाऱ्याद्वारे नोट्स तयार केल्या जातात, ज्या कर्जावरील इतर कागदपत्रांसह दाखल केल्या जातात, माहिती मिळाल्याची स्त्रोत आणि वेळ दर्शवितात;

b) कर्जदाराचे पर्याय:

1) कर्जदाराच्या सर्व ऑपरेशन्ससाठी पैसे मिळविण्याची क्षमता (कर्जदाराने त्याच्या क्रियाकलापांच्या कालावधीत उद्योजक क्रियाकलापांच्या दरम्यान प्राप्त केलेल्या पैशाचा एकूण प्रवाह) किंवा विशिष्ट प्रकल्पासाठी (स्वतंत्र प्रकल्पासाठी कर्ज);

2) रोख व्यवस्थापित करण्याची कर्जदाराची क्षमता;

c) कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन: एंटरप्राइझच्या ताळेबंदाच्या सखोल अभ्यासावर आधारित, एक अहवाल आर्थिक क्रियाकलाप, आर्थिक स्थिरता, क्लायंटची सॉल्व्हेंसी निर्धारित केली जाते, ताळेबंदाच्या तरलतेचे मूल्यांकन केले जाते;

ड) कर्जदाराचे भांडवल: कर्जदाराचा भांडवल आधार आणि तो ज्या प्रकल्पासाठी कर्जासाठी अर्ज करत आहे त्या प्रकल्पात स्वतःचे भांडवल वापरण्याचा त्याचा निर्धार. कर्जदाराला प्रकल्पाची जोखीम कर्ज देणाऱ्या बँकेसोबत शेअर करण्यास सक्षम असणे आवश्यक आहे आणि त्याच्या भाग भांडवलाचा वाजवी भाग प्रदान करून तसे करण्यास तयार असणे आवश्यक आहे, म्हणजे. कर्जदार जबाबदार्याने बांधील असणे आवश्यक आहे.

e) अटी: सध्याची स्थिती आणि स्थानिक, प्रादेशिक आणि राष्ट्रीय अर्थव्यवस्थेचे विहंगावलोकन तसेच कर्जदाराच्या उद्योगाचे. वेगवेगळ्या उद्योगांसाठी वेगवेगळ्या आर्थिक परिस्थिती आणि अंदाजांना व्यवसाय चक्राच्या वेगवेगळ्या टप्प्यांमध्ये कर्ज देण्याच्या वेगवेगळ्या निकषांची आवश्यकता असते.

f) संपार्श्विक: संपार्श्विक किंवा हमी स्वरूपात विश्वासार्ह संपार्श्विक अंतिम निर्णयावर प्रभाव टाकू शकते जेव्हा एक किंवा अधिक निकष सकारात्मक नसतात.

चलन जोखीम परदेशी चलनाच्या संबंधात राष्ट्रीय चलनाच्या किंमतीच्या भविष्यातील हालचालींच्या अनिश्चिततेशी संबंधित आहे. हे कर्जदार, सावकार, गुंतवणूकदार आणि व्यापार्‍यांना प्रभावित करते जे त्यांच्या घरातील चलनाव्यतिरिक्त इतर चलनांमध्ये व्यवहार करतात.

उद्योग जोखीम:

अ) उद्योग जोखीम आर्थिक आणि आर्थिक दृष्टीने उद्योगाच्या क्रियाकलापांमधील अस्थिरतेच्या डिग्रीशी संबंधित आहे. उद्योगाची अस्थिरता जितकी जास्त तितकी जोखीम जास्त. हे विचारात घेते:

1) दिलेल्या कालावधीसाठी पर्यायी उद्योगांचे उपक्रम;

2) भूतकाळात चांगले विकसित झालेले उद्योग सध्याच्या काळात यशस्वीपणे कार्यरत आहेत की नाही (संपूर्ण अर्थव्यवस्थेच्या तुलनेत);

3) उद्योगात परिणामांची स्थिरता आहे की नाही;

b) आंतर-उद्योग स्पर्धात्मक वातावरण हे इतर उद्योगांमधील कंपन्यांच्या तुलनेत फर्मच्या सामर्थ्य आणि व्यवहार्यतेबद्दल माहितीचा अतिरिक्त स्रोत आहे आणि म्हणून जोखमीचे सूचक आहे. या वातावरणाच्या वैशिष्ट्यांमध्ये हे समाविष्ट आहे:

1) किंमतीची तीव्रता आणि किंमत नसलेली स्पर्धा;

2) उद्योगात प्रवेश करण्यास सुलभता किंवा अडचण (आणि कधीकधी बाहेर पडणे);

3) जवळच्या आणि किमती-स्पर्धात्मक पर्यायांचे अस्तित्व किंवा अभाव;

4) खरेदीदारांची बाजार शक्ती;

5) पुरवठादारांची बाजार शक्ती;

6) राजकीय आणि सामाजिक वातावरण.

देशाची जोखीम म्हणजे देशाची वर्तमान किंवा भविष्यातील राजकीय किंवा आर्थिक परिस्थिती ज्या प्रमाणात देशाच्या, कंपन्या आणि इतर कर्जदारांच्या बाह्य कर्ज दायित्वांची पूर्तता करण्याच्या क्षमतेवर परिणाम करू शकते त्या प्रमाणात बदलेल.

देशाच्या जोखमीची विभागणी केली आहे:

राजकीय;

स्थूल आर्थिक;

आर्थिक;

सामाजिक;

उत्स्फूर्त.

व्याज जोखीम ही जोखीम आहे की कर्ज जारी करण्यासाठी वापरल्या जाणार्‍या बँकेच्या निधीची सरासरी किंमत, कर्जाच्या आयुष्यात प्रदान केलेल्या कर्जावरील सरासरी व्याजदरापेक्षा जास्त असू शकते.

मोबदला (व्याज) जमा पद्धतीनुसार जमा केले जाते आणि कर्जदाराकडून कर्ज कराराच्या अटींनुसार गोळा केले जाते. कर्जावरील मोबदला (व्याज) दर आणि परतफेडीच्या अटी, हमीवरील कमिशन आणि क्रेडिट पत्रे प्रत्येक बाबतीत स्वतंत्रपणे, क्रेडिट समिती किंवा बँकेच्या बोर्डाच्या निर्णयाद्वारे स्थापित केली जातात.

क्रेडिट जोखीम व्यवस्थापनाच्या तत्त्वांनुसार, बँक जारी केलेल्या कर्जाचे चलन स्वतंत्रपणे ठरवते. नियमानुसार, बँक राष्ट्रीय चलनात, राष्ट्रीय चलनात, एनबीआरकेच्या दराने किंवा आंतरबँक चलन विनिमय दराने, परकीय चलनात स्थिर चलनासह कर्ज प्रदान करते.

कर्ज देण्याची प्रक्रिया असंख्य जोखीम घटकांच्या कृतीशी संबंधित आहे ज्यामुळे कर्जाची उशीरा परतफेड होऊ शकते, ज्यामुळे बँकेची स्थिती खराब होईल. म्हणून, बँक कर्जदाराच्या क्रेडिटयोग्यतेचा अभ्यास करण्यावर आणि या कर्जाशी संबंधित जोखमींचे मूल्यांकन करण्यावर विशेष लक्ष देते. क्रेडिट योग्यतेचा अभ्यास करण्याचा मुख्य उद्देश म्हणजे कर्जदाराची कर्जाची परतफेड करण्याची क्षमता आणि इच्छा कराराच्या अटींनुसार निर्धारित करणे. बँक ठराविक तारखेला क्लायंटच्या पतपात्रतेचे केवळ मूल्यांकन करत नाही तर भविष्यात तिच्या आर्थिक स्थिरतेचा अंदाजही लावते. कर्जदाराच्या क्रेडिट योग्यतेचे विश्लेषण कर्जाच्या परतफेडीच्या स्त्रोतांच्या विश्लेषणाने सुरू होते.

बाजारातील संबंधांच्या विकासासह, क्रेडिट योग्यता निश्चित करण्यासाठी मूलभूतपणे नवीन दृष्टिकोनाची गरज निर्माण झाली आणि आर्थिक स्थिरताउपक्रम, खात्यात घेऊन परदेशी अनुभव, जे विशेषतः नवीन फॉर्मच्या परिचयाद्वारे सुलभ केले जाते ताळेबंद. लेखांचे स्वीकृत गट क्रेडिट पात्रतेचे बऱ्यापैकी सखोल विश्लेषणास अनुमती देते.

विश्लेषण माहिती बेसक्लायंटबद्दल व्यावसायिक भागीदारांकडून मिळालेल्या क्लायंटबद्दलच्या माहितीचे सर्वसमावेशक मूल्यांकन, विशेष एजन्सीच्या अहवालातील डेटा, आर्थिक स्टेटमेन्टचे विश्लेषण, क्लायंटशी संभाषण दरम्यान बँकरचे वैयक्तिक इंप्रेशन समाविष्ट केले पाहिजे. डेटाचे हे सर्वसमावेशक मूल्यांकन तज्ञांच्या मतामध्ये संकलित केले जाते. आर्थिक स्टेटमेन्टच्या आधारे, आर्थिक निर्देशकांची गणना केली जाते जी कर्जदाराची भूतकाळातील आणि वर्तमान आर्थिक स्थिती आणि विकासाची प्रवृत्ती दर्शवतात. सरावात क्रेडिट विश्लेषणखालील निर्देशक लागू होतात:

परिपूर्ण तरलता प्रमाण;

जलद तरलता प्रमाण;

वर्तमान तरलता प्रमाण;

कव्हरेज प्रमाण;

सर्व मालमत्तेची उलाढाल;

निश्चित भांडवलाची उलाढाल;

खाती प्राप्त करण्यायोग्य उलाढाल;

देय उलाढाल खाती;

नफा दर;

इन्व्हेंटरी उलाढाल.

आर्थिक विश्लेषणाव्यतिरिक्त, कंपनीच्या व्यवस्थापकांवरील डेटा, विपणन संशोधन (स्पर्धक, बाजार परिस्थिती आणि इतरांबद्दल माहिती) तज्ञांच्या मतामध्ये प्रविष्ट केले जातात आणि परिणामी, कर्जदाराच्या आर्थिक परिस्थितीबद्दल निष्कर्ष काढला जातो.

देशांतर्गत कर्ज आणि बाह्य कर्जासाठी कर्जदाराची क्रेडिटयोग्यता त्याच प्रकारे निर्धारित केली जाते.

वैयक्तिक कर्जदारांच्या विश्लेषणाचा उद्देश व्यक्तींना कर्ज देण्याशी संबंधित जोखमीचे मूल्यांकन करणे हा आहे, म्हणजे ही व्यक्ती वेळेवर व्याज आणि इतर पेमेंट करू शकते की नाही. IN विविध देशआणि अगदी वेगवेगळ्या बँकांमध्ये विश्लेषणाच्या पद्धतीमध्ये महत्त्वपूर्ण फरक आहेत, एखाद्या व्यक्तीची प्रतिष्ठा निर्माण करणारे घटक विविध होते, ते मानवी क्रियाकलापांच्या विशिष्ट क्षेत्राशी संबंधित तत्त्वानुसार सशर्त गटबद्ध केले जाऊ शकतात:

सामाजिक: वय, वैवाहिक स्थिती, आश्रितांची संख्या;

व्यावसायिक: शिक्षण, व्यवसाय, पात्रता, व्यवसाय, एकाच ठिकाणी कामाचा कालावधी;

मालमत्ता: कोणती मालमत्ता उपलब्ध आहे;

विशेष: कर्जदाराचे सर्व्हिसिंग बँकेशी असलेले नाते प्रतिबिंबित करते.

बँक जारी केलेल्या कर्जावर (गॅरंटी, लेटर ऑफ क्रेडिट) सतत देखरेख ठेवते आणि कर्जाच्या विकास आणि परतफेडीबाबत तत्काळ निर्णय घेते, समस्या कर्जे (गॅरंटी, क्रेडिट पत्र) त्वरीत ओळखतात.

कर्ज जारी करण्यासाठी जबाबदार असलेल्या बँकेचे उपविभाग प्रत्येक कर्जदारासाठी क्रेडिट फाइल ठेवतात.

करत आहेआणि क्रेडिट डॉसियर्सचे स्टोरेज बँकेच्या जबाबदार कर्मचाऱ्याकडे सोपवले गेले पाहिजे, जो बँकेच्या क्रेडिट डॉजियरमधील कागदपत्रांची पूर्णता आणि त्यांची सुरक्षितता सुनिश्चित करण्यासाठी जबाबदार आहे.

प्रत्येक क्रेडिट फाइलमध्ये क्रेडिट फाइलमध्ये समाविष्ट असलेल्या दस्तऐवजांची स्वतंत्र यादी असणे आवश्यक आहे, कालक्रमानुसार बंधनकारक आणि क्रमांकित.

रिकाम्या कर्जासाठी, कोणतेही कर्ज देताना आवश्यक मूलभूत कागदपत्रे असणे क्रेडिट फाइल पुरेसे आहे. मुख्य दस्तऐवजीकरण खालील सूचीशी संबंधित आहे:

a) कर्जदाराने स्वाक्षरी केलेला अर्ज, ज्यामध्ये कर्ज वापरण्याच्या उद्देशाचे संकेत आणि कर्जाच्या परतफेडीसाठी संपार्श्विक म्हणून प्रदान केल्या जाऊ शकणार्‍या मालमत्तेचे वर्णन आहे, पुस्तक मूल्य दर्शवते:

1) कर्जदाराच्या अधिकृत संस्थेचा निर्णय - कर्ज मिळविण्यासाठी कायदेशीर संस्था;

2) प्लेजरच्या अधिकृत संस्थेचा निर्णय - कर्जदाराच्या दायित्वांची पूर्तता करण्यासाठी तारण विषय प्रदान करण्यासाठी कायदेशीर संस्था;

b) मध्ये प्रमाणित योग्य वेळीकर्जदाराच्या घटक कागदपत्रांच्या प्रती, जर तो असेल तर कायदेशीर अस्तित्व;

c) स्वाक्षरीचे नमुने आणि कायदेशीर अस्तित्वाचा शिक्का असलेले नोटरीकृत कार्ड आणि कर्जदाराच्या वतीने बँक कर्ज करारावर स्वाक्षरी करण्यासाठी अधिकृत व्यक्तीला कर्जदाराच्या वतीने पॉवर ऑफ अॅटर्नी;

ड) निष्कर्ष काढलेल्या बँक कर्ज कराराचे मूळ:

1) कर्जदाराची व्यवसाय योजना किंवा कर्जाचा व्यवहार्यता अभ्यास;

2) आर्थिक स्टेटमेन्टअर्ज दाखल करण्याच्या तारखेच्या आधीच्या शेवटच्या अहवालाच्या तारखेनुसार, कर्जदाराने स्वाक्षरी केलेली - कायदेशीर संस्था आणि कर्जदाराची आर्थिक स्टेटमेन्ट - कर रिटर्नच्या प्रतसह मागील अहवाल वर्षासाठी कायदेशीर संस्था, तसेच बँकेने कर्जदाराच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन असलेले विधान - कायदेशीर अस्तित्व;

e) बँकेचा निष्कर्ष, ज्यामध्ये कर्जदाराच्या व्यवसाय योजनेत परिभाषित केलेली उद्दिष्टे आणि उद्दिष्टे साध्य करण्याच्या शक्यतेचे मूल्यांकन समाविष्ट आहे;

f) अटी आणि इतर अटींनुसार कर्ज जारी करण्यास मान्यता देण्याचा बँकेच्या संबंधित संस्थेचा निर्णय;

g) कर्ज वापरण्याच्या उद्देशाची पुष्टी करणारी कागदपत्रे;

h) इतर बँकांमध्ये उघडलेल्या बँक खात्यांबद्दल आणि बँकेच्या कर्जावरील कर्जदाराच्या कर्जाबद्दल माहिती;

i) अधिकृत संस्थेद्वारे जारी केलेल्या स्थापित फॉर्मच्या दस्तऐवजाची एक प्रत, वैयक्तिक उद्योजकांसाठी राज्य नोंदणी किंवा पुनर्नोंदणीच्या वस्तुस्थितीची पुष्टी करते;

j) प्रस्थापित फॉर्मचा दस्तऐवज, प्राधिकरणाने जारी केला आहे कर सेवाक्लायंटच्या कर नोंदणीच्या वस्तुस्थितीची पुष्टी करणे.

जर कर्जदार हे कर्ज पूर्ण किंवा काही भाग मिळवण्यासाठी दुसर्‍या व्यक्तीचा एजंट असेल, तर कर्जदाराच्या अधिकाराला एजंट म्हणून प्रमाणित करणार्‍या दस्तऐवजाची एक प्रत, जी कर्जाची रक्कम आणि त्याचा वापर करण्याचा उद्देश दर्शवते. वास्तविक प्राप्तकर्ता, डॉसियरशी संलग्न करणे आवश्यक आहे.

लहान व्यवसायांना दहा दशलक्ष टेंगेपेक्षा जास्त नसलेल्या रकमेत कर्ज देताना, कागदपत्रांची खालील यादी आवश्यक आहे:

कर्जदाराने स्वाक्षरी केलेला अर्ज, ज्यामध्ये कर्ज वापरण्याच्या उद्देशाचे संकेत आहेत;

कर्जदाराच्या घटक दस्तऐवजांच्या प्रती (कायदेशीर घटकासाठी) किंवा ओळख दस्तऐवज (एखाद्या व्यक्तीसाठी);

स्वाक्षरी नमुना कार्ड, सील छाप (कायदेशीर घटकांसाठी);

निष्कर्ष काढलेल्या बँक कर्ज कराराचे मूळ;

कर्जाचा व्यवहार्यता अभ्यास;

अर्जाच्या दिवसाप्रमाणे आर्थिक स्टेटमेन्ट, कर्जदाराने स्वाक्षरी केलेली - एक कायदेशीर संस्था;

अधिकृत संस्थेद्वारे जारी केलेल्या स्थापित फॉर्मच्या दस्तऐवजाची एक प्रत, वैयक्तिक उद्योजकांसाठी राज्य नोंदणी किंवा पुनर्नोंदणीच्या वस्तुस्थितीची पुष्टी करते;

क्लायंटच्या कर नोंदणीच्या वस्तुस्थितीची पुष्टी करणारा कर प्राधिकरणाद्वारे जारी केलेल्या स्थापित फॉर्मचा एक दस्तऐवज.

जंगम मालमत्तेच्या तारण स्वरूपात कर्जदाराच्या दायित्वांची पूर्तता सुरक्षित करण्याच्या अटीसह दिलेल्या कर्जासाठी, मुख्य कागदपत्रांव्यतिरिक्त, कर्जाच्या फाइलमध्ये तारण करार, तारण विषयावरील माहिती आणि त्यासाठीच्या पद्धती असतात. त्याचे मूल्य निश्चित करणे.

कझाकस्तान प्रजासत्ताकच्या कायद्याद्वारे निर्धारित केलेल्या प्रकरणांमध्ये, तारण करारामध्ये संबंधित अधिकृत राज्य संस्थांसह नोंदणीवर एक चिन्ह असणे आवश्यक आहे.

जंगम मालमत्तेच्या खरेदीसाठी वाटप केलेल्या कर्जावरील डॉजियर, जे, कर्जदाराची मालमत्ता झाल्यानंतर तारण करारानुसार, तारणाचा विषय बनले आहे, त्यामध्ये या मालमत्तेची खरेदी किंमत आणि त्यासाठी किती रक्कम आहे याची पुष्टी करणारी कागदपत्रे असणे आवश्यक आहे. विमा उतरवला आहे.

पुनर्बांधणी किंवा इतर इमारत सुधारणांसह बांधकाम क्षेत्रात कर्जदाराने वापरण्यासाठी कर्ज जारी केले असल्यास रिअल इस्टेट, नंतर डॉसियर सोबत नियोजित कामासाठी डिझाइन आणि अंदाजे दस्तऐवज आणि बँकेने तयार केलेले तपासणी अहवाल किंवा कर्जदाराचे स्वीकृती प्रमाणपत्र, ज्या कामासाठी कर्ज वाटप करण्यात आले होते ते काम पूर्ण झाल्याची पुष्टी केली जाते.

कर्जासाठी, एखाद्या दायित्वाची पूर्तता ज्यावर केवळ हमी किंवा हमीद्वारे सुरक्षित केले जाते, खालील अतिरिक्त कागदपत्रे क्रेडिट फाइलशी संलग्न आहेत:

अ) हमी किंवा हमी करार;

1) कर्जदाराच्या दायित्वांची पूर्तता करण्यासाठी कर्जदार बँकेला हमी किंवा हमी जारी करण्याचा कायदेशीर घटकाच्या गॅरेंटर किंवा गॅरेंटरच्या अधिकृत संस्थेचा निर्णय;

ब) हमीदाराच्या वतीने हमी करारावर स्वाक्षरी करण्याच्या व्यक्तीच्या अधिकाराची पुष्टी करणारे नोटरीकृत दस्तऐवज किंवा हमीदाराच्या वतीने हमी करार;

c) गॅरेंटर किंवा गॅरेंटरची आर्थिक स्टेटमेन्ट, जी कायदेशीर संस्था आहे, कर्ज जारी करण्यापूर्वीच्या शेवटच्या अहवालाच्या तारखेनुसार, किंवा गॅरेंटर किंवा गॅरेंटरच्या उत्पन्नाची पुष्टी करणारे प्रमाणपत्र, जे एक व्यक्ती आहे.

क्रेडिट फाइल्समध्ये असलेली माहिती ही बँक आणि क्लायंटमधील सर्व संबंधांची अंतर्गत, कालक्रमानुसार आणि सर्वसमावेशक नोंद आहे. क्रेडिट फाइलची सामग्री पूर्णपणे क्रेडिट संबंधांच्या पलीकडे जाते आणि प्रतिपक्षांमधील सर्व प्रकारच्या क्रियाकलापांच्या नोंदणीवर परिणाम करते. नातेसंबंधांच्या संपूर्ण संकुलाच्या स्थितीची नफा किंवा जोखीम निश्चित करण्यासाठी अशा माहितीचे सर्वसमावेशक स्वरूप आवश्यक आहे. माहितीची गोपनीयता लक्षात घेऊन, बँक कर्मचार्‍यांचा क्रेडिट फायलींमध्ये प्रवेश मर्यादित आहे.

च्या साठीडॉसियर पुन्हा भरण्यासाठी, प्रकल्पासाठी जबाबदार कर्मचारी कंपनीच्या व्यवस्थापकांशी वैयक्तिक संभाषणादरम्यान, त्याच्या पुरवठादारांशी संपर्क, इतर बँका आणि वित्तीय संस्था आणि मीडिया यांच्याकडून कर्जदाराकडून मिळालेली माहिती अहवाल म्हणून वापरतो.

वितरित कर्जाचे निरीक्षण करणारे उपविभाग प्रकल्पासाठी जबाबदार असलेल्या कर्मचार्‍याला वितरित केलेल्या कर्जाच्या वितरणाच्या प्रगतीची संपूर्ण माहिती देण्यास बांधील आहेत आणि वितरित कर्जांवरील उदयोन्मुख गंभीर परिस्थितींवर मात करण्यासाठी उपाययोजना वेळेवर स्वीकारण्यासाठी त्यांच्याबरोबर समान जबाबदारी पार पाडतील.

कर्जदाराच्या वर्गाचे अवनत होण्याची चिन्हे आणि कर्जाच्या जोखमीमध्ये वाढ झाल्यास, कर्जाचे निरीक्षण करण्यासाठी जबाबदार कर्मचारी बँकेच्या व्यवस्थापनास सूचित करण्यास आणि उद्भवलेल्या समस्यांवर मात करण्यासाठी कार्य आयोजित करण्यास बांधील आहे. बँकेच्या कर्ज विभागाकडून शिफारस केलेल्या कृती खालीलप्रमाणे आहेत:

गंभीर परिस्थिती उद्भवण्याची कारणे शोधण्यासाठी कर्जदारासह एक बैठक आयोजित केली जाते;

कर्जदाराची आर्थिक स्थिती तपासली जाते, आवश्यक असल्यास - ठिकाणी भेट देऊन;

क्लायंटच्या समस्यांचे विश्लेषण गंभीर परिस्थितीचे मुख्य कारण ओळखून केले जाते (या उद्योगातील समस्या, उद्योगातील एंटरप्राइझची स्थिती, स्पर्धात्मकता आणि बाजारपेठेतील नुकसान, आर्थिक स्थितीची तात्पुरती बिघाड किंवा आर्थिक पतन इ. );

त्यावर मात करण्यासाठी समस्येच्या तीव्रतेचे मूल्यांकन केले जाते (परिस्थिती दुरुस्त करणे शक्य किंवा अशक्य आहे);

क्रेडिट पुनर्वसन प्रक्रियेत, ताळेबंदाची रचना आणि रोख प्रवाहाची रचना यावर लक्ष केंद्रित केले जाते. मालमत्तेची तपशीलवार तपासणी केली जाते आणि ते स्थापित केले जाते जे लिक्विडेटेड किंवा कमीतकमी आकारात कमी केले जावे;

समस्या असलेल्या कर्जाची सुटका करण्यासाठी उपायांचा विकास (कर्जदाराच्या कर्जाची संरचना बदलण्यासाठी उपाय, अतिरिक्त संपार्श्विक आणि कर्ज हमी, आर्थिक पुनर्प्राप्तीसाठी सल्ला सेवा आणि कर्जदाराच्या खर्चात कपात, नियमित कर्ज देयके समाप्त करणे इ.).

जारी केलेल्या कर्जातून गंभीर परिस्थिती आणि त्याच्या परतफेडीची परिपक्वता दुरुस्त करणे अशक्य असल्यास, बँक दावे करते आणि कझाकस्तान प्रजासत्ताकच्या कायद्याद्वारे प्रदान केलेल्या इतर कायदेशीर कृती करते.

वर्गीकरण कर्ज पोर्टफोलिओ"बँकेच्या मालमत्तेच्या वर्गीकरणावर आणि आकस्मिक दायित्वेआणि कझाकस्तान प्रजासत्ताकच्या द्वितीय-स्तरीय बँकांद्वारे त्यांच्यावरील तरतुदींची गणना” (23 मे 1997 क्र. 218 रोजी नॅशनल बँक ऑफ द रिपब्लिक ऑफ कझाकस्तानच्या बोर्डाचा ठराव), त्यास जोडणे, तसेच बँकेच्या स्वतःच्या पद्धती.

कर्ज पोर्टफोलिओचे प्राथमिक वर्गीकरण कर्जदारांचे वर्गीकरण आणि कर्ज देताना जोखीम पातळी यावर आधारित आहे. कर्जाचे अतिरिक्त वर्गीकरण आणि कर्ज पोर्टफोलिओचे विश्लेषण बँकेच्या संबंधित विभागांद्वारे मासिक आधारावर केले जाते आणि येणार्‍या माहितीचे सामान्यीकरण आणि विश्लेषण यावर आधारित आर्थिक स्थितीकर्जदार आणि क्रेडिट प्रकल्पांची अंमलबजावणी. विश्लेषणाच्या परिणामांवर आधारित, कर्जाचे वर्गीकरण बदलले जाऊ शकते आणि कर्ज पोर्टफोलिओची गुणवत्ता सुधारण्यासाठी उपाययोजना केल्या जातात.

कर्ज पोर्टफोलिओच्या स्थितीवर सध्याच्या नियंत्रणासह, बँक स्वतःचे लेखापरीक्षण करते (वर्षातून किमान एकदा) प्रदान केलेल्या कर्जांचे सत्यापन:

क्रेडिट दस्तऐवज संचयित करण्यासाठी अटी आणि प्रक्रिया;

जारी केलेल्या कर्जाचे निरीक्षण करण्यासाठी क्रेडिट विभागांच्या कामाची स्थिती;

अंतर्गत क्रेडिट धोरणावरील नियमांच्या आवश्यकतांसह बँकेच्या क्रेडिट विभागांच्या कामाचे अनुपालन;

कर्ज पोर्टफोलिओच्या अटी आणि संरचना;

क्रेडिट क्रियाकलाप आणि आकस्मिक दायित्वांमधून होणारे नुकसान भरून काढण्यासाठी तरतुदी (राखीव) तयार करण्याची शुद्धता आणि पूर्णता;

कर्ज, हमी, क्रेडिट पत्रांचे योग्य वर्गीकरण;

थकीत कर्जाच्या हिशेबासाठी कर्ज काढण्याची वेळेवर आणि खात्यांवर जमा झालेले व्याज.

ऑडिटच्या निकालांच्या आधारे, एक अहवाल तयार केला जातो आणि बँकेच्या व्यवस्थापनास सादर केला जातो.

क्रेडिट क्रियाकलापांमधून होणारे नुकसान भरून काढण्यासाठी तरतुदी (राखीव) तयार करण्याची प्रक्रिया "बँक मालमत्ता आणि आकस्मिक दायित्वांचे वर्गीकरण आणि कझाकस्तान प्रजासत्ताकच्या द्वितीय-स्तरीय बँकांद्वारे त्यांच्यासाठी तरतुदींची गणना" या नियमाद्वारे निर्धारित केली जाते. कझाकस्तान रिपब्लिक ऑफ नॅशनल बँकेच्या बोर्डाचा ठराव दिनांक 23 मे 1997 क्र. 218).

बॅलन्स शीट आणि बॅलन्स शीट अकाऊंटिंग या दोन्हीसाठी कर्जावरील कर्ज आणि जमा झालेले व्याज किंवा व्याज रद्द करणे, NBK च्या वरील नियामक कायदेशीर कायद्यांनुसार आणि बँकेच्या अंतर्गत कागदपत्रांनुसार केले जाते.

प्रत्येक बँकेचे काही दोष आहेत. तर JSC "Valut - Transit Bank" मध्ये त्याचे दोष आहेत. ते आहेत:

कर्जदाराच्या क्रेडिट योग्यतेचे विश्लेषण;

बँकिंग जोखीम;

या कमतरतांवर खाली चर्चा केली जाईल.

बँकेच्या अंतर्गत पत धोरणातील सर्व बदल बँकेच्या संचालक मंडळाच्या मान्यतेच्या अधीन आहेत.

देशाच्या सेंट्रल बँकेने पाठपुरावा केलेली चलनविषयक धोरणाची साधने.

आर्थिक धोरणाची उद्दिष्टे आणि साधने.

राज्याचे चलनविषयक धोरणमागणी, राष्ट्रीय अर्थव्यवस्थेतील किंमत पातळी, राष्ट्रीय उत्पादन आणि रोजगाराचे प्रमाण बदलण्यासाठी पैशाचा पुरवठा (अभ्यासातील पैशाचे प्रमाण) बदलणे समाविष्ट आहे.

चलनविषयक धोरणाची मुख्य उद्दिष्टे आहेत:

1. + आर्थिक स्थैर्य (स्वस्त पैशाचे धोरण) दरम्यान पत आणि पैशाच्या समस्यांना उत्तेजन देणे;

2.- चलनवाढीचा सामना करताना पतपुरवठा आणि पैशांचा पुरवठा रोखणे (प्रिय पैशाचे धोरण).

पैशाच्या पुरवठ्यातील बदल मुख्यत्वे रोख रकमेची समस्या वाढवून किंवा कमी करून नव्हे तर व्यावसायिक कर्जाच्या प्रमाणावर प्रभाव टाकून केला जातो.

चलनविषयक धोरणचलनात असलेल्या पैशाच्या पुरवठ्याचे नियमन करून चालते.

चालवणे तीनमुख्य साधने जे सेंट्रल बँकेला देशातील पैशाच्या पुरवठ्यावर प्रभाव पाडण्यास परवानगी देतात:

1. राखीव नियमांमध्ये बदल: बँक पैशाचा काही भाग सेंट्रल बँकेच्या खात्यात ठेवते.

2. सरकारी सिक्युरिटीजच्या खरेदी आणि विक्रीसाठी खुल्या बाजारात कार्ये पार पाडणे. सेंट्रल बँकेकडून सरकारी सिक्युरिटीज खरेदी केल्याने देशातील चलन पुरवठा वाढतो आणि विक्रीमुळे तो कमी होतो.

3. सवलत दर सेट करणे (पुनर्वित्त दर). सेंट्रल बँक इतर बँकांना ज्या दराने कर्ज देते. अशा कर्जांना अनिवार्य आरक्षणाची आवश्यकता नसते. कमी दरामुळे बँक लोकांना कमी दराने कर्ज देऊ शकते. आणि उलट.

फायदाअर्थव्यवस्थेवर त्याच्या प्रभावाची कार्यक्षमता.

तोटेखोल उदासीनता दरम्यान अप्रभावी

स्वस्त पैसे धोरणवास्तविक जीडीपीच्या मूल्यात घट आणि बेरोजगारी वाढीसह केले जाते, हे व्यावसायिक संस्थांना कर्ज देण्याचे विस्तार करून आर्थिक क्रियाकलाप आणि रोजगाराची पातळी वाढवण्याचे उद्दीष्ट आहे. हे स्वस्त कर्जासह शक्य आहे, i.е. त्यांचे व्याजदर कमी करणे

महाग पैसे धोरणसेंट्रल बँक सरकारी रोखे विकते, राखीव नियम आणि पुनर्वित्त दर वाढवते. आर्थिक परिसंचरणातील पैशाची रक्कम कमी झाल्यामुळे, कर्जावरील व्याजदर वाढतील आणि महागडे कर्ज घेऊ इच्छिणाऱ्या लोकांची संख्या लक्षणीय घटेल.

स्वस्त पैसे धोरण	महाग पैसे धोरण
समस्या: मंदी, बेरोजगारी	समस्या: महागाई
सेंट्रल बँकेने सिक्युरिटीज खरेदी कराव्यात, आवश्यक राखीव गुणोत्तर किंवा सूट दर कमी करावा	सेंट्रल बँकेने सिक्युरिटीज विकल्या पाहिजेत, रिझर्व्हची आवश्यकता वाढवावी किंवा सूट दर वाढवावा
पैशाचा पुरवठा वाढतो	पैशाचा पुरवठा कमी होत आहे
व्याजदर कमी होतो	व्याजदर वाढतात
गुंतवणुकीचा खर्च वाढतो	गुंतवणुकीचा खर्च कमी होत आहे
रिअल NNP गुंतवणुकीतील वाढीच्या गुणाकार रकमेने वाढते	रिअल NNP गुंतवणुकीतील घटीच्या गुणाकाराने कमी होते
बेरोजगारी कमी होत आहे	महागाई कमी होत आहे

43. व्यावसायिक बँक: संकल्पना, प्रकार, कार्ये.

बँक- आर्थिक संसाधने आकर्षित करण्यात आणि वाटप करण्यात गुंतलेली आर्थिक संस्था. व्यावसायिक बँका प्रतिनिधी रडणे चलन प्रणालीची मुख्य "चिंताग्रस्त" केंद्रे. आधुनिक व्यापारी बँक yavl. सार्वत्रिक स्वरूपाची क्रेडिट आणि वित्तीय संस्था. बँकिंगच्या विकासाच्या सुरुवातीच्या टप्प्यात, व्यावसायिक बँकांनी प्रामुख्याने व्यापार, जमा वाहतूक, स्टोरेज आणि कॉम्रेडशी संबंधित इतर कार्ये केली. देवाणघेवाण

व्यापारी बँकांची कार्ये - हे सर्व प्रथम आहे मुदतहीन ठेवी जमा करणे(चालू खात्यांची देखभाल) आणि चेकचे पेमेंटया बँकांना जारी केले आहे, तसेच कर्ज देणेउद्योजक या पतसंस्था देखील सेटलमेंट करतात आणि संपूर्ण राष्ट्रीय अर्थव्यवस्थेच्या प्रमाणात पेमेंट टर्नओव्हर आयोजित करतात. त्यांच्या ऑपरेशन्सच्या आधारावर, क्रेडिट पैसे उद्भवतात (चेक, बँक बिले). 80-90 च्या वळणावर. विमा व्यवसायात विविध देशांमध्ये व्यावसायिक बँकांचा सक्रिय परिचय सुरू केला. परिणामी, व्यावसायिक बँकांचे ग्राहक विस्तीर्ण श्रेणीतील सेवा वापरू शकतात.

व्यावसायिक बँकांचे वर्गीकरण केले जाऊ शकते:

1. मालकीच्या स्वरूपात. भांडवलाच्या मालकीच्या आधारावर, आहेतः

राज्य बँका, जर व्यापारी बँकेचे भांडवल राज्याचे असेल. राज्य बँकांचे दोन प्रकार आहेत - मध्यवर्ती बँका, ज्या अर्थव्यवस्थेच्या आवश्यकतेनुसार त्यांचे कार्य आणि धोरणे पार पाडतात, नफा मिळवण्याचे उद्दिष्ट ठेवत नाहीत. राज्य व्यावसायिक बँका अर्थव्यवस्थेच्या क्षेत्रांना सेवा प्रदान करतात, ज्यांना कर्ज देणे खाजगी भांडवलासाठी फायदेशीर नाही, अर्थव्यवस्थेला कर्ज देण्याच्या क्षेत्रात राज्य धोरणाची अंमलबजावणी सुनिश्चित करणे, गुंतवणूक, मध्यस्थ आणि सेटलमेंट ऑपरेशन्स प्रभावित करणे.

जॉइंट-स्टॉक बँका हे सध्या बँकेच्या मालकीचे सर्वात सामान्य प्रकार आहेत. अशा बँकांचे भागभांडवल समभागांच्या विक्रीतून तयार होते. खुल्या संयुक्त स्टॉक कंपन्या (JSC) आणि बंद संयुक्त स्टॉक कंपन्या (CJSC) आहेत. पहिल्या प्रकरणात, समभाग प्रत्येकाला विकले जातात, दुसऱ्या प्रकरणात, ते केवळ संस्थापक किंवा इतर, व्यक्तींच्या पूर्वनिर्धारित मंडळामध्ये वितरीत केले जातात. बेसिक संस्थापक दस्तऐवजसंयुक्त स्टॉक बँका - चार्टर.

सहकारी (शेअर) बँका, ज्याचे भांडवल समभागांच्या विक्रीद्वारे तयार केले जाते. व्यवहारात क्वचितच दिसतात.

महानगरपालिका बँका - महानगरपालिकेच्या मालमत्तेच्या खर्चावर किंवा शहराच्या व्यवस्थापनाखाली तयार केल्या जातात.

मिश्र बँका, जेव्हा बँकेचे स्वतःचे भांडवल मालकीचे विविध प्रकार एकत्र करते.

संयुक्त बँका, किंवा परदेशी भांडवल असलेल्या बँका, जर ते अधिकृत भांडवलपरदेशी सहभागी किंवा इतर देशांतील बँकांच्या शाखांच्या मालकीची. उदाहरणार्थ, रशियामध्ये 2008 मध्ये परदेशी भांडवल असलेल्या 202 बँका होत्या.

फेडरल लॉ क्रमांक 395-1 नुसार "बँक आणि बँकिंग क्रियाकलापांवर" रशियामधील बँका मर्यादित किंवा अतिरिक्त दायित्व कंपनी, संयुक्त स्टॉक कंपनी (खुली किंवा बंद) म्हणून तयार केली जाऊ शकतात.

2. स्वभावाने आर्थिक क्रियाकलापजारी करणे, व्यावसायिक, विशेष मधील फरक करा बँकिंग संस्था. जारी करणारी बँक अनुक्रमे बँक नोट जारी करते, देशाची मध्यवर्ती बँक जारी करणारी बँक म्हणून काम करते. व्यावसायिक बँका या पतसंस्था आहेत ज्या औद्योगिक, व्यावसायिक आणि इतर उपक्रम आणि संस्था, लोकसंख्येला क्रेडिट आणि सेटलमेंट सेवा प्रदान करतात. विशिष्ट बँकिंग संस्था विशिष्ट प्रकारच्या क्रियाकलापांना कर्ज देण्यामध्ये गुंतलेली आहेत (उदाहरणार्थ, तारण, गुंतवणूक, बचत, उद्योग आणि इतर बँका).

3. जारी केलेल्या कर्जाच्या अटींनुसार, अल्प-मुदतीच्या बँका - तीन वर्षांपर्यंत कर्ज जारी करतात आणि दीर्घकालीन कर्ज - दीर्घकालीन कर्ज जारी करतात (तीन वर्षांपेक्षा जास्त, उदाहरणार्थ, गहाण).

4. आर्थिक आधारावर, ते उद्योग सेवांवर अवलंबून फरक करतात - औद्योगिक, व्यावसायिक, कृषी बँका.

5. प्रदेशानुसार, बँका स्थानिक (प्रादेशिक), फेडरल, रिपब्लिकन आणि आंतरराष्ट्रीय मध्ये विभागल्या जातात.

6. मोठ्या, मध्यम आणि लहान बँका आकारानुसार ओळखल्या जातात.

7. ऑपरेशन्सच्या व्हॉल्यूम आणि विविधतेनुसार, बँका सार्वत्रिक (सर्व प्रकारच्या ऑपरेशन्स करा) आणि विशेष (गहाण, गुंतवणूक, नाविन्यपूर्ण, बचत आणि इतर बँका) मध्ये विभागल्या जातात. केलेल्या ऑपरेशन्सची यादी परवान्याद्वारे निश्चित केली जाते.

8. शाखा नेटवर्कच्या उपस्थितीमुळे, बँका शाखांसह आणि शाखांशिवाय ओळखल्या जातात. उदाहरणार्थ, 2008 च्या निकालांनुसार, रशियन फेडरेशनमध्ये रशियाच्या बचत बँकेच्या 809 शाखा होत्या - एक विस्तृत शाखा नेटवर्क स्वतःच.

अस्तित्वात असलेल्या विविध प्रकारच्या व्यावसायिक बँका असूनही, त्यांच्याकडे सर्व संस्था आहेत जे त्यांचे क्रियाकलाप व्यवस्थापित करतात.

बँक क्रेडिट पॉलिसी- कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींना कर्ज देण्याच्या क्षेत्रात क्रेडिट संस्थेचा कार्यक्रम आणि दिशा. क्रेडिट पॉलिसी स्वीकार्य यावर आधारित आहे आर्थिक संस्थाऑपरेशन्सचे जोखीम-परताव्याचे प्रमाण.

पत धोरणावर परिणाम करणारे घटक

बँकेचे पत धोरण बृहत आर्थिक बाह्य आणि सूक्ष्म आर्थिक अंतर्गत घटकांच्या आधारे निश्चित केले जाते.

त्याचे स्थूल आर्थिक घटक देशातील सामान्य आर्थिक परिस्थिती आहेत; राजकीय स्थिरता; स्टेज व्यवसाय चक्र, जे राज्य पास करते; चलनवाढ आणि व्याज दरांची पातळी; राष्ट्रीय चलनाची स्थिती; बँकिंग क्षेत्रातील स्पर्धा. सर्वसाधारणपणे, हे असे घटक आहेत ज्यावर क्रेडिट संस्था स्वतः प्रभाव टाकू शकत नाही.

कायदेशीर समस्यांनी एक विशेष स्थान व्यापलेले आहे. अशाप्रकारे, नियामक निर्देश जारी करून, व्याजदर बदलून, आवश्यक राखीव रक्कम इत्यादीद्वारे बँकिंग प्रणालीच्या पत धोरणावर महत्त्वपूर्ण प्रभाव पाडू शकतात.

पत धोरणावर परिणाम करणाऱ्या सूक्ष्म आर्थिक घटकांमध्ये, सर्वप्रथम, संसाधन आधार, आर्थिक संसाधने आकर्षित करण्याची किंमत, ग्राहक आधार यांचा समावेश होतो; बँक स्पेशलायझेशन; क्रेडिट संस्थेची तरलता. शेवटची भूमिका कर्मचार्‍यांच्या पात्रतेद्वारे खेळली जात नाही, कर्जदारांच्या विविध श्रेणींसह काम करण्याची त्यांची तयारी.

क्रेडिट पॉलिसीची उद्दिष्टे आणि उद्दिष्टे

कमीत कमी जोखमीसह जास्तीत जास्त नफा मिळवणे हे बँकेच्या पत धोरणाचे मुख्य उद्दिष्ट आहे. या घटकांच्या संभाव्य गुणोत्तराच्या आधारे, तसेच उपलब्ध संसाधने, क्रेडिट संस्था वर्तमान कार्ये निर्धारित करते:

• कर्ज देण्याचे निर्देश;
• क्रेडिट ऑपरेशन तंत्रज्ञान;
• कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेवर नियंत्रण.

कायदेशीर संस्थांसोबत काम करताना क्रेडिट पॉलिसी

नियमानुसार, कायदेशीर संस्थांसोबत काम करताना बँकांच्या पत धोरणाचा उद्देश कर्जदारांशी दीर्घकालीन संबंध विकसित करणे आहे. त्याच वेळी, सहकार्यासाठी ग्राहक निवडण्यासाठी निर्धारित निकष आधार आहेत. सामान्यतः, खालील आवश्यकता सादर केल्या जातात: कंपनीच्या उत्पन्न निर्मिती योजनांची पारदर्शकता, व्यवसायाची स्थिरता आणि नफा, विविध आर्थिक परिस्थितींमध्ये यशस्वी अनुभव, इक्विटी भांडवलाची उपलब्धता, सुरक्षा प्रदान करण्याची क्षमता.

लहान व्यवसायांशी संवाद साधताना आणि वैयक्तिक उद्योजकशेवटची भूमिका डोक्याचे व्यक्तिमत्व, त्याची प्रतिष्ठा आणि क्रेडिट इतिहासाद्वारे खेळली जात नाही.

व्यक्तींसाठी क्रेडिट पॉलिसी

क्रेडिट पॉलिसीच्या आधारे, बँक कर्मचारी किरकोळ ग्राहकांसह त्यांचे कार्य तयार करतात, एक किंवा दुसरे स्कोअरिंग मॉडेल निवडतात आणि कर्ज उत्पादने विकसित करतात.

त्याच वेळी, क्रेडिट धोरणाच्या आधारावर, बँक अशा विभागांवर लक्ष केंद्रित करू शकते किरकोळ कर्ज देणेव्ही किरकोळ साखळी(पीओएस कर्ज), डीलर्सशी संवाद साधून कार कर्ज, तारण कर्जाची तरतूद इ.

क्रेडिट पॉलिसी कर्जदारांच्या आवश्यकता निश्चित करते: वय, किमान कामाचा अनुभव, उत्पन्न पातळी आणि इतर निर्देशक.

याव्यतिरिक्त, ते प्रस्तावित प्रभावित करते बँकिंग उत्पादने: सुरक्षित किंवा असुरक्षित, आरक्षित किंवा अचिन्हांकित कर्ज, कर्जाच्या अटी इ.

क्रेडिट पॉलिसीच्या आधारे, बँक विशिष्ट कर्जदाराच्या जोखमीशी संबंधित व्याजदर ठरवते. त्याच वेळी, विविध बँकांचे पत धोरण मोठ्या प्रमाणात बदलू शकते. अशा प्रकारे, काही वित्तीय संस्था प्रामुख्याने विक्रीच्या ठिकाणी कर्ज देण्यावर लक्ष केंद्रित करतात - उदाहरणार्थ, होम क्रेडिट बँक, रशियन स्टँडर्ड इ. अल्फा-बँक देखील या बाजारात लक्षणीय आहे. एक्स्प्रेस लेंडिंगमध्ये अनेक क्रेडिट संस्था सक्रियपणे गुंतलेली आहेत: ओटीपी बँक, नॅशनल बँक "ट्रस्ट", इ.

या प्रकारच्या कर्जावरील व्याज जास्त आहे, परंतु बँका जास्त जोखीम घेतात.

याउलट, इतर क्रेडिट संस्था मुख्यतः मोठ्या खाते शिल्लक असलेल्या ग्राहकांवर लक्ष केंद्रित करतात. म्हणून, उदाहरणार्थ, परदेशी पतसंस्थांच्या उपकंपन्या बर्‍याचदा कार्य करतात - सिटीबँक, रायफिसेनबँक इ.

बँकेच्या पत धोरणाची अंमलबजावणी

बँकेचे विकसित पत धोरण हे क्रियाकलापांचे सामान्य मुख्य दिशानिर्देश आहेत. त्याची पुढील अंमलबजावणी म्हणजे विशिष्ट ऑपरेशन्सचे नियमन करणारी योग्य सूचना आणि इतर दस्तऐवज तयार करणे, ग्राहकांचे मूल्यांकन करण्याचे निकष आणि त्यांच्याशी परस्परसंवादाचे टप्पे परिभाषित करणे.

क्रेडिट पॉलिसी ही बँकेत एकदाच ठरवलेली गोष्ट नाही. बदलत्या आर्थिक परिस्थितीनुसार त्यात सुधारणा केली पाहिजे.