क्रेडिटचे प्रकार. श्रेयाचे सार. कर्जाचे प्रकार. बँक कर्जाचे प्रकार आणि प्रकार क्रेडिटचा मुख्य प्रकार म्हणजे कर्ज
क्रेडिटचे स्वरूप त्याच्या रचना आणि साराशी जवळून संबंधित आहेत. त्याच्या मूल्यावर अवलंबून क्रेडिटचे प्रकार खालीलप्रमाणे आहेत:
- कमोडिटी फॉर्म - वस्तूंमध्ये कर्ज दिले जाते; हप्त्यांमध्ये वस्तूंची विक्री, वस्तू भाड्याने देणे, उपकरणे भाड्याने देणे हे सहसा आर्थिक स्वरूपाच्या क्रेडिटसह असतात;
- आर्थिक फॉर्म -- मूल्याच्या मौद्रिक स्वरूपाच्या उदयासह दिसू लागले, सर्वात व्यापक;
- मिश्र स्वरूप (कमोडिटी-मनी) - कर्ज वस्तूंच्या स्वरूपात प्रदान केले जाते आणि रोख स्वरूपात किंवा उलट परत केले जाते; अर्थशास्त्रात वापरले जाते विकसनशील देश.
कर्ज देण्याच्या विषयांवर अवलंबून, क्रेडिटचे खालील प्रकार वेगळे केले जातात.
1. बँकेचे कर्ज- अर्थव्यवस्थेतील क्रेडिट संबंधांचा एक प्रकार, जेव्हा क्रेडिट व्यवहाराचा एक विषय सेंट्रल बँकेद्वारे परवानाकृत विशेष आर्थिक आणि क्रेडिट संस्था असतो. त्याचे साधन आहे कर्ज करारकिंवा क्रेडिट करार. ज्यामध्ये रोखक्रेडिटवर दिलेले हे बँकेसाठी नफा निर्माण करणारे भांडवल आहे.
2. आंतरबँक कर्ज- क्रेडिट संस्था सावकार आणि कर्जदार आहेत.
3. नागरी कर्ज (वैयक्तिक)- वैयक्तिक नागरिक क्रेडिट व्यवहारात विषय म्हणून सहभागी होतात;
4. व्यावसायिक कर्ज(आर्थिक)- वस्तूंच्या विक्रीला गती देण्याच्या उद्देशाने एंटरप्राइजेस आणि इतर आर्थिक संस्थांनी एकमेकांना दिलेले कर्ज. हे संबंध विलंबित देयकासह उत्पादने, कामे, सेवांच्या विक्रीच्या स्वरूपात कायदेशीर संस्थांमध्ये प्रकट होतात, उदा. हे विक्रेत्या कंपनीने वस्तूंच्या देयकाच्या पुढे ढकलण्यावर आणि एका विशिष्ट कालावधीनंतर खरेदीची किंमत अदा करण्यासाठी प्रॉमिसरी नोट म्हणून बिलाच्या खरेदीदार कंपनीच्या तरतुदीवर आधारित आहे. व्यावसायिक कर्जाच्या वापराची मर्यादा: प्रथम, व्यावसायिक कर्जाचा आकार कर्जदार एंटरप्राइझच्या राखीव निधीच्या आकारानुसार मर्यादित आहे; दुसरे म्हणजे, ते वेतन जारी करण्यासाठी वापरले जाऊ शकत नाही, कारण ते बहुतेक वेळा कमोडिटी स्वरूपात प्रदान केले जाते.
5. राज्य कर्ज- कर्जाचा हा प्रकार दोन संकल्पना एकत्र करतो:
कर्जदार राज्य, म्हणजे राज्य कर्जदाराची कार्ये करते. सेंट्रल बँकेद्वारे, ती वैयक्तिक क्षेत्रांना, विशिष्ट उद्योगांना आर्थिक संसाधनांची वाढीव गरज अनुभवत आहे, तसेच आंतरराष्ट्रीय बाजारपेठेत क्रेडिट संसाधने विकण्याच्या प्रक्रियेत असलेल्या व्यावसायिक बँकांना कर्ज देते. बँक कर्ज;
कर्जदार राज्य, i.e. सरकारी अल्प-मुदतीच्या सिक्युरिटीज मार्केटवर ऑपरेशन्स करताना सरकारी कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेत. सरकारी कर्जाचा मुख्य स्त्रोत म्हणजे सरकारी रोखे, जे केंद्र आणि स्थानिक सरकार जारी करू शकतात. राज्य अर्थसंकल्पीय तूट भरून काढण्यासाठी राज्य या फॉर्मचा वापर करते.
6. आंतरराष्ट्रीय कर्ज - अतिरिक्त कायदेशीर आणि आर्थिक संरक्षणासह आंतरराष्ट्रीय स्तरावर कार्यरत क्रेडिट संबंधांचा संच.
येथे समान विषय क्रेडिट संबंधांमध्ये प्रवेश करतात; बँका, उपक्रम, राज्य, लोकसंख्या, तथापि, क्रेडिट व्यवहारातील सहभागींपैकी एक दुसर्या देशाचा असणे आवश्यक आहे. याशिवाय, आंतरराष्ट्रीय कर्ज आणि वित्तीय संस्था (IMF, IBRD, इ.) आंतरराष्ट्रीय कर्जामध्ये सहभागी होऊ शकतात.
7. उदार कर्ज- सेंट्रल बँकेकडून परवाना नसलेल्या व्यक्तींना किंवा व्यावसायिक घटकांना कर्ज देऊन उद्भवते. अगदी परकीय चलन व्यवहारांमध्येही अति-उच्च व्याज दर (100 ते 200% पर्यंत) द्वारे वैशिष्ट्यीकृत. राष्ट्रीय क्रेडिट प्रणालीच्या अपुऱ्या विकसित पायाभूत सुविधांमुळे, कर्जदारांच्या काही श्रेणींसाठी निधीच्या अनुपलब्धतेमुळे उदार पत निर्माण झाली.
अर्थशास्त्रज्ञ क्रेडिटचे इतर प्रकार ओळखतात, यासह:
-सरळ फॉर्म- इंटरमीडिएट लिंकशिवाय कर्जदाराला कर्ज देणे;
-अप्रत्यक्ष फॉर्म- दुसर्या आर्थिक घटकास कर्ज देण्यासाठी कर्ज घेतले जाते;
-स्पष्ट फॉर्म- कर्ज पूर्व-संमत उद्देशांसाठी प्रदान केले जाते;
- लपलेले फॉर्म- कर्जाचा वापर अनपेक्षित हेतूंसाठी केला जातो (उदाहरणार्थ, चलन लवादाच्या अंमलबजावणीसाठी);
- जुना गणवेश, जे क्रेडिट संबंधांच्या विकासाच्या सुरूवातीस दिसू लागले (उदाहरणार्थ, उदार क्रेडिट);
- नवीन फॉर्म, ज्यामध्ये लीजिंग कर्ज, प्लास्टिक कार्ड वापरून कर्ज समाविष्ट असावे;
- क्रेडिटचे विकसित स्वरूप, ज्यात बँक कर्ज समाविष्ट आहे;
- अविकसित फॉर्मक्रेडिट संबंधांच्या विकासाची अपुरी डिग्री प्रतिबिंबित करते (लोम्बार्ड कर्ज).
क्रेडिटचे स्वरूप हे घटक आहेत जे क्रेडिट संबंधांचे मुख्य गुणधर्म निर्धारित करतात, जे एकमेकांशी जोडलेले असतात आणि विशिष्ट प्रकारच्या क्रेडिट संबंधांसाठी डिझाइन केलेले असतात.
कर्जाच्या मूल्यावर अवलंबून, क्रेडिटचे खालील प्रकार वेगळे केले जातात: कमोडिटी, रोख आणि मिश्रित.
क्रेडिटचे कमोडिटी स्वरूप क्रेडिटच्या आर्थिक स्वरूपाच्या आधी आहे. क्रेडिटच्या या स्वरूपात, वस्तू कर्ज दिले जातात. त्याच वेळी, ज्या वस्तू कर्जाची वस्तू आहेत ते परतावा सुनिश्चित करतात. मध्ये उत्पादने वापरली जातात आर्थिक उलाढाल, आणि कर्जाची परतफेड बहुतेकदा पैशांमध्ये होते. कर्जाची परतफेड झाल्यानंतर आणि व्याज भरल्यानंतरच वस्तू कर्जदाराची मालमत्ता बनते.
क्रेडिटचे रोख स्वरूप हे क्रेडिटचे उत्कृष्ट स्वरूप आहे; याचा अर्थ तात्पुरते उपलब्ध निधी कर्ज दिले जातात कर्जाचा हा प्रकार मुख्यत्वे अर्थव्यवस्थेतील परिस्थिती, महागाईचा स्तर, बेरोजगारी इत्यादींवर अवलंबून असतो. हे राज्य, कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींद्वारे देशात आणि परदेशी व्यापारात वापरले जाते.
मिश्रित (कमोडिटी-मनी) क्रेडिटचे स्वरूप. जेव्हा कर्ज वस्तूंच्या स्वरूपात प्रदान केले जाते आणि पैशात परत केले जाते तेव्हा ही परिस्थिती असते आणि त्याउलट. क्रेडिटचा हा प्रकार विकसनशील देशांसाठी वैशिष्ट्यपूर्ण आहे.
सावकार आणि कर्जदाराच्या स्थितीवर अवलंबून, क्रेडिटचे खालील प्रकार वेगळे केले जातात (चित्र 14.1).
आधुनिक मध्ये बाजार परिस्थितीव्यवस्थापन, क्रेडिटचा मुख्य प्रकार म्हणजे कंपन्यांना दिलेले बँक कर्ज
मी 186
तांदूळ. १४.१. क्रेडिटचे मूलभूत प्रकार
विविध प्रकारच्या आणि प्रकारच्या व्यावसायिक बँका. हे केवळ वित्तीय संस्थांद्वारे सादर केले जाते ज्यांना मध्यवर्ती बँकेकडून अशा ऑपरेशन्स करण्यासाठी परवाना आहे. कर्जदाराची भूमिका कायदेशीर संस्था आहे, क्रेडिट संबंधांचे साधन म्हणजे कर्ज करार. या फॉर्ममधून बँकेला कर्जाच्या स्वरूपात उत्पन्न मिळते किंवा बँक व्याज.
बँकिंग फॉर्मकर्जाची खालील वैशिष्ट्ये आहेत:
- बँक, एक नियम म्हणून, आकर्षित केलेल्या संसाधनांसह तिच्या भांडवलाने इतके कार्य करत नाही;
- बँक निष्क्रिय भांडवल उधार देते;
- बँक नुसते पैसे देत नाही तर भांडवल म्हणून पैसे देते.
प्रथम, व्यावसायिक कर्जाचे उद्दिष्ट कमोडिटी कॅपिटल असते, तर बँक कर्जाचे उद्दिष्ट आर्थिक भांडवल असते. वस्तूंची विक्री करताना औद्योगिक आणि व्यावसायिक उपक्रम एकमेकांना व्यावसायिक क्रेडिट प्रदान करतात आणि या विक्रीची सेवा करतात. येथे, कर्जाचे भांडवल अजूनही औद्योगिक (किंवा व्यावसायिक) मध्ये विलीन केले जाते: उद्योजक भांडवल कर्ज देतात जे त्याच्या अभिसरणाच्या एका टप्प्यावर असते, कमोडिटी स्वरूपात भांडवल. बँकेच्या कर्जासह, कर्जाचे भांडवल औद्योगिक आणि व्यावसायिक भांडवलापासून वेगळे केले जाते.
दुसरे म्हणजे, व्यावसायिक कर्ज हे विषयांच्या बाबतीत बँकेच्या कर्जापेक्षा वेगळे असते, म्हणजे. क्रेडिट व्यवहारातील सहभागी. व्यावसायिक सह
187 आय
कर्जामध्ये, सावकार आणि कर्जदार दोघेही उद्योजक म्हणून काम करतात. बँकेच्या कर्जासह, क्रेडिट व्यवहारातील सहभागींपैकी फक्त एक (कर्जदार) उद्योजक म्हणून कार्य करतो, दुसरा सहभागी (कर्जदार) केवळ मौद्रिक भांडवलाचा मालक म्हणून कार्य करतो, कारण त्याने कर्ज म्हणून दिलेले भांडवल नाही. त्याच्या एंटरप्राइझमध्ये कार्य करते.
तिसरे म्हणजे, व्यावसायिक आणि बँक कर्जाची गतिशीलता देखील भिन्न आहे. व्यावसायिक पतपुरवठ्यासाठी, तिची हालचाल औद्योगिक भांडवलाच्या हालचालीशी समांतर आहे: औद्योगिक उत्पादन आणि व्यापार उलाढालीच्या वाढीसह, व्यावसायिक पतपुरवठा आणि मागणी दोन्ही वाढतात. बँकेच्या कर्जाबाबत परिस्थिती वेगळी आहे. बँक क्रेडिटद्वारे हस्तांतरित केलेल्या कर्जपात्र भांडवलाच्या पुरवठ्यातील वाढ उत्पादनातील वाढ दर्शवित नाही. अशा प्रकारे, मंदीच्या काळात, कर्जपात्र भांडवलाचा पुरवठा लक्षणीयरीत्या वाढतो, परंतु उत्पादनाचे प्रमाण विस्तारत आहे म्हणून नाही, तर उलट, कारण संकटाचा परिणाम म्हणून उत्पादन मोठ्या प्रमाणात घटले आहे आणि बहुतेक भांडवलाचे शोषण करू शकत नाही. पूर्वी त्यात नोकरीला होता. या बदल्यात, कर्ज भांडवलाच्या मागणीत होणारी वाढ नेहमीच उत्पादनाच्या विस्ताराला प्रतिबिंबित करत नाही (संकट काळात कर्ज भांडवलाची मोठी मागणी असते, जरी उत्पादनाचा आकार कमी केला जातो).
IN आधुनिक परिस्थितीव्यवहारात, व्यावसायिक कर्जाचे प्रामुख्याने तीन प्रकार आहेत:
- निश्चित परतफेड कालावधीसह कर्ज;
- कर्जदाराने हप्त्यांमध्ये वितरित केलेल्या वस्तूंची विक्री केल्यानंतरच परतफेडीसह कर्ज;
- द्वारे कर्ज देणे खाते उघडाजेव्हा मागील वितरणावरील कर्जाची परतफेड होईपर्यंत व्यावसायिक कर्जाच्या अटींवर मालाच्या पुढील बॅचची डिलिव्हरी केली जाते.
आंतरराष्ट्रीय फॉर्म हा क्रेडिट संबंधांचा एक संच आहे ज्यामध्ये कर्जदार किंवा सावकार हे सहसा राज्य असते
मी 188 यष्टीचीत. इतर संस्था - बँका, उपक्रम, लोकसंख्या - देखील अशा क्रेडिट संबंधांमध्ये प्रवेश करू शकतात. या प्रकारच्या क्रेडिटचे एक विशिष्ट वैशिष्ट्य म्हणजे सहभागींपैकी एक दुसऱ्या देशाचा आहे.
नागरी (वैयक्तिक) फॉर्म वैयक्तिक नागरिकांच्या (खाजगी व्यक्ती) कर्जदार म्हणून क्रेडिट व्यवहारात सहभागावर आधारित आहे. क्रेडिटचे नागरी स्वरूप मौद्रिक आणि कमोडिटी स्वरूपाचे असू शकते आणि क्रेडिट संबंधांमध्ये कोणत्याही सहभागीद्वारे वापरले जाऊ शकते. विश्वासाचा घटक येथे अधिक महत्त्व घेतो. अशा कर्जाची मुदत कठोर नसते;
राज्य कर्ज हे एक कर्ज आहे ज्यामध्ये राज्य, कोणत्याही स्तरावर कार्यकारी प्राधिकरणांद्वारे प्रतिनिधित्व केलेले, भाग घेते. मध्यवर्ती बँकेद्वारे प्रतिनिधित्व केलेले राज्य, प्रदेश किंवा वैयक्तिक उद्योगांना कर्ज देऊ शकते राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था. कर्ज लिलावाच्या आधारावर किंवा थेट निधीद्वारे प्रदान केले जाऊ शकते. सरकारी कर्ज किंवा सरकारी रोख्यांच्या प्लेसमेंटच्या बाबतीत राज्य कर्जदार म्हणून काम करू शकते.
कॉर्पोरेट (खाजगी) कर्ज एखाद्या निर्यातदाराकडून परदेशी आयातदाराला मालासाठी स्थगित पेमेंट (दोन ते सात वर्षांपर्यंत) स्वरूपात दिले जाते. हे बिल ऑफ एक्सचेंज किंवा ओपन अकाउंटद्वारे काढले जाते. एक्स्चेंज कर्जाच्या बिलासह, निर्यातदार आयातदाराला बिल ऑफ एक्सचेंज (मसुदा) जारी करतो, जो व्यावसायिक दस्तऐवज मिळाल्यावर ते स्वीकारतो. खुल्या खात्याचे कर्ज हे निर्यातदार आणि आयातदार यांच्यात खरेदीदाराच्या खात्यात आयात केलेल्या मालावरील कर्जाची नोंद करण्यासाठी आणि विशिष्ट कालावधीत (महिन्याच्या मध्यात किंवा शेवटी) कर्जाची परतफेड करण्याच्या त्याच्या दायित्वावर आधारित असते. अशा कर्जाचा वापर नियमित वितरण आणि प्रतिपक्षांमधील विश्वासार्ह संबंधांसाठी केला जातो.
कॉर्पोरेट कर्ज देखील समाविष्ट आहे आगाऊ भरणाआयातक खरेदीदाराची आगाऊ रक्कम (अग्रिम पेमेंट) हा केवळ परदेशी निर्यातदाराला कर्ज देण्याचा एक प्रकार नाही, तर आयातदार ऑर्डर केलेल्या वस्तू (उदाहरणार्थ, एक आइसब्रेकर, विमान, उपकरणे इ.) स्वीकारेल याची हमी देखील आहे, ज्यासाठी कठीण आहे. विक्री
काही प्रकरणांमध्ये, क्रेडिटचे इतर प्रकार वापरले जातात, विशेषतः:
- प्रत्यक्ष आणि अप्रत्यक्ष;
- उघड आणि लपलेले;
- जुने आणि नवीन;
- मुख्य (प्रमुख) आणि अतिरिक्त;
- विकसित आणि अविकसित इ.
क्रेडिटचे थेट स्वरूप त्याच्या वापरकर्त्याला मध्यवर्ती दुव्यांशिवाय कर्जाचे थेट जारी करण्याचे प्रतिबिंबित करते. जेव्हा इतर संस्थांना कर्ज देण्यासाठी कर्ज काढले जाते तेव्हा क्रेडिटचा अप्रत्यक्ष प्रकार उद्भवतो. उदाहरणार्थ, जर एखाद्या व्यापार संस्थेला बँकेकडून केवळ वस्तूंच्या खरेदी-विक्रीसाठीच नव्हे, तर हप्त्याच्या भरणासह वस्तूंसाठी नागरिकांना कर्ज देण्यासाठी देखील कर्ज मिळते. बँकेच्या कर्जाचे अप्रत्यक्ष ग्राहक हे नागरिक आहेत ज्यांनी क्रेडिटवर वस्तू खरेदी करण्यासाठी व्यापार संस्थेकडून कर्ज घेतले आहे. खरेदी संस्थांना कर्ज देताना अप्रत्यक्ष कर्ज दिले जाते. ज्या भागामध्ये खरेदी केलेल्या उत्पादनांची देयके देण्यासाठी खरेदी संस्थेला कर्ज जारी केले गेले होते, त्या भागामध्ये थेट क्रेडिटचे स्वरूप दिसून येते; ज्या भागात कर्जाचा वापर कृषी उत्पादनांच्या भावी कापणीसाठी देणगीदारांना खरेदी संस्थेला आगाऊ रक्कम देण्यासाठी केला गेला होता, त्याच भागात कर्जाचा एक अप्रत्यक्ष प्रकार उद्भवला.
कर्जाचा एक स्पष्ट प्रकार म्हणजे पूर्व-संमत उद्देशांसाठी कर्ज. क्रेडिटच्या छुप्या स्वरूपाचा अर्थ असा आहे की कर्ज पक्षांच्या परस्पर जबाबदाऱ्यांद्वारे प्रदान न केलेल्या हेतूंसाठी वापरले गेले.
क्रेडिटचा जुना प्रकार हा एक प्रकार आहे जो क्रेडिट संबंधांच्या विकासाच्या सुरूवातीस दिसून आला होता. उदाहरणार्थ, मालमत्तेवर कमोडिटी कर्ज हे सामाजिक विकासाच्या सुरुवातीच्या काळात वापरले जाणारे सर्वात जुने स्वरूप होते. गुलाम-मालक समाजाला कर्जाच्या उधळपट्टीने वैशिष्ट्यीकृत केले होते, ज्याने नंतर स्वत: ला थकवले, तथापि, काही अटींमध्ये, व्याजाने भरणा उधार घेतलेले निधीआधुनिक जीवनात देखील उद्भवू शकते. जुन्या फॉर्मचे आधुनिकीकरण केले जाऊ शकते आणि आधुनिक वैशिष्ट्ये प्राप्त करू शकतात. क्रेडिटच्या नवीन प्रकारांमध्ये लीजिंग कर्जाचा समावेश होतो. लीजिंग म्हणजे 3-15 वर्षांच्या कालावधीसाठी जंगम आणि स्थावर मालमत्ता भाड्याने देण्याचा करार. पारंपारिक भाडेपट्टीच्या विपरीत, भाडेतत्त्वावरील व्यवहाराची वस्तू भाडेकराराद्वारे निवडली जाते आणि भाडेकरू स्वतःच्या खर्चाने उपकरणे खरेदी करतो. भाडेतत्त्वाचा कालावधी हा उपकरणांच्या भौतिक झीज आणि फाटण्याच्या कालावधीपेक्षा कमी असतो. लीझिंग कालावधी संपल्यानंतर, क्लायंट लीझिंग सुरू ठेवू शकतो प्राधान्य अटीकिंवा मालमत्ता त्याच्या अवशिष्ट मूल्यावर खरेदी करा. जागतिक व्यवहारात, भाडेकरू सहसा भाडेपट्टीवर देणारी कंपनी असते, आणि नाही व्यावसायिक बँक.
आधुनिक क्रेडिटचे मुख्य स्वरूप म्हणजे रोख क्रेडिट, तर कमोडिटी क्रेडिटअतिरिक्त म्हणून कार्य करते. प्रत्येक फॉर्म, त्यांच्या वर्गीकरणासाठीचे विविध निकष विचारात घेऊन, एकमेकांना पूरक, कमोडिटी-पैसा संबंधांच्या संबंधित स्तरासाठी पुरेशी विशिष्ट प्रणाली तयार करते.
मी 190
क्रेडिटचे विकसित आणि अविकसित प्रकार त्याच्या विकासाचे प्रमाण दर्शवतात. या अर्थाने, प्यादी दुकान कर्ज (प्रकार आर्थिक कर्जजे प्रदान केले आहे व्यापारी बँकाबँक ऑफ रशियाच्या वतीने सरकारी सिक्युरिटीजद्वारे सुरक्षित) याला अँटेडिलुव्हियन, "मॉथबॉल" कर्ज म्हटले जाते जे संबंधांच्या आधुनिक पातळीशी सुसंगत नाही. असे असूनही, असे कर्ज सध्या वापरले जाते, जरी ते इतके व्यापक नाही, उदाहरणार्थ, बँक कर्ज.
कर्ज फॉर्मच्या विषयावर अधिक:
- ६.२. क्रेडिट प्रणालीच्या कार्याची रचना आणि यंत्रणा, कर्जाचे प्रकार
- 15. क्रेडिट मार्केट: संकल्पना, क्रेडिटचे प्रकार, संरचना आणि पायाभूत सुविधा.
- कॉपीराइट - वकिली - प्रशासकीय कायदा - प्रशासकीय प्रक्रिया - विरोधी एकाधिकार आणि स्पर्धा कायदा - लवाद (आर्थिक) प्रक्रिया - लेखापरीक्षण - बँकिंग प्रणाली - बँकिंग कायदा - व्यवसाय - लेखा - मालमत्ता कायदा - राज्य कायदा आणि प्रशासन - नागरी कायदा आणि प्रक्रिया - चलनविषयक कायदा परिसंचरण , वित्त आणि क्रेडिट - पैसा - राजनैतिक आणि वाणिज्य कायदा - करार कायदा - गृहनिर्माण कायदा - जमीन कायदा - निवडणूक कायदा -
क्रेडिट -परतफेड, निकड, पेमेंट या अटींवर (वस्तू, मौद्रिक, अमूर्त) मौल्यवान वस्तूंच्या तात्पुरत्या वापरासाठी एका मालकाकडून दुसऱ्याकडे हस्तांतरित करण्याच्या संबंधात ही आर्थिक संबंधांची एक प्रणाली आहे.
कर्जाचे प्रकार
क्रेडिट व्यवहारांचे अनेक निकषांनुसार वर्गीकरण केले जाऊ शकते:
1. कर्ज उद्देशानुसार विभागले आहे (दिशा) त्यांच्या उद्योगाच्या फोकसची:
ग्राहक;
औद्योगिक; व्यापार; कृषी;गुंतवणूक; बजेट
सुरक्षिततेच्या स्वरूपावर आधारित, ते वेगळे करतात
प्रत्यक्ष आणि अप्रत्यक्ष सुरक्षिततेसह कर्ज. थेट संपार्श्विकमध्ये, उदाहरणार्थ, विशिष्ट प्रकारच्या वस्तूंच्या खरेदीसाठी विशिष्ट भौतिक वस्तूंसाठी जारी केलेली कर्जे असतात.
सुरक्षित विभागलेले आहेत: संपार्श्विक; हमी; विमा उतरवला.
परिपक्वता करून: ऑन-कॉल (मागणीनुसार, म्हणजे कर्जदाराच्या किंवा बँकेच्या विनंतीनुसार परतफेड) आणि तातडीने.
तातडीचे विभागलेले आहेत:
अल्पकालीन (1 वर्षापर्यंत);
मध्यम-मुदती (6 महिने ते 1 वर्षापर्यंत);
दीर्घकालीन (1 वर्षापेक्षा जास्त).
परतफेडीच्या स्वभावानुसार:
हप्त्यांमध्ये परतफेड करण्यायोग्य (भागांमध्ये, शेअर्समध्ये); - एकरकमी परतफेड.
शेती कर्ज
मध्यस्थांना कर्ज स्टॉक एक्स्चेंजसिक्युरिटीज विरुद्ध जारी केले आणि विनिमय व्यवहारांसाठी वापरले.
कृषी कर्ज
अंतिम उपभोग कर्ज तीन स्वरूपात येते:
निवासी इमारतींद्वारे सुरक्षित;
हप्त्यांमध्ये परतफेड करून ग्राहकोपयोगी वस्तूंच्या खरेदीसाठी;
एक-वेळ परतफेड असलेली कर्जे (टर्मच्या शेवटी).
% चार्जिंग पद्धतीनुसार:
कर्ज देताना (ग्राहक कर्ज जारी करताना) व्याज रोखले जाते;
कर्जाच्या परतफेडीच्या वेळी, किंवा संपूर्ण कर्जाच्या मुदतीत एकसमान परतफेड सह.
कर्ज फॉर्म
आधुनिक सराव मध्ये क्रेडिटचे कमोडिटी स्वरूपहे मूलभूत नाही, ते हप्त्यांमध्ये वस्तू विकताना आणि मालमत्ता भाड्याने देताना (भाडेपट्टीवरील उपकरणांसह) आणि वस्तू भाड्याने देताना दोन्ही वापरले जाते. सराव दर्शवितो की ज्या धनकोने वस्तू हप्त्यांमध्ये पेमेंटसाठी पुरवल्या आहेत त्यांना कर्जाची गरज भासते आणि मुख्यतः रोख स्वरूपात.
कर्जाचे रोख स्वरूप- आधुनिक अर्थव्यवस्थेत सर्वात वैशिष्ट्यपूर्ण, प्रमुख. कमोडिटी व्हॅल्यूजच्या देवाणघेवाणीमध्ये पैसा हे सार्वत्रिक समतुल्य आहे, परिसंचरण आणि देयकाचे सार्वत्रिक साधन आहे.
मिश्र (वस्तू-पैसा) स्वरूप
हे उद्भवते, उदाहरणार्थ, जेव्हा क्रेडिट एकाच वेळी कमोडिटी आणि आर्थिक स्वरूपात चालते. असे गृहीत धरले जाऊ शकते की महाग उपकरणे खरेदी करण्यासाठी, आपल्याला केवळ लीजिंग फॉर्म क्रेडिटची आवश्यकता नाही तर खरेदी केलेली उपकरणे स्थापित करण्यासाठी आणि चालू करण्यासाठी आर्थिक फॉर्म देखील आवश्यक असेल.
क्रेडिट व्यवहारात कर्ज देणारा कोण आहे यावर अवलंबून आहे , क्रेडिटचे खालील प्रकार वेगळे केले जातात: बँकिंग, आर्थिक (व्यावसायिक),ग्राहक (खाजगी, वैयक्तिक), राज्य, आंतरराष्ट्रीय,
1) व्यावसायिक (घरगुती) कर्ज एका ऑपरेटिंग एंटरप्राइझद्वारे दुसऱ्याला वस्तूंच्या विक्रीच्या रूपात प्रदान केले जाते स्थगित प्रदान .
2) बँक कर्ज- बँका आणि इतर वित्तीय संस्था, कायदेशीर संस्था (औद्योगिक, वाहतूक, व्यापारी कंपन्या), लोकसंख्या, राज्य आणि परदेशी ग्राहकांद्वारे रोख कर्जाच्या स्वरूपात प्रदान केले जाते.
3) ग्राहक कर्ज.ग्राहक क्रेडिट हे प्रामुख्याने बँकांद्वारे लोकसंख्येद्वारे हप्त्यांमध्ये वस्तू आणि सेवांच्या खरेदीसाठी व्यापार कंपन्यांच्या तरतुदीमध्ये व्यक्त केले जाते.
ग्राहक कर्जाच्या तरतुदीसह हप्त्यांमध्ये विक्री, तथाकथित टिकाऊ वस्तू - फर्निचर, कार, रेफ्रिजरेटर्स, टेलिव्हिजन इत्यादींच्या संबंधात केली जाते.
गहाणघरांच्या खरेदीसाठी किंवा बांधकामासाठी, जमीन खरेदीसाठी जारी केलेले. तारण कर्ज हे रिअल इस्टेट, विशेषतः जमिनीवर जारी केलेले दीर्घकालीन कर्ज आहे. कर्ज मिळविण्याच्या उद्देशाने रिअल इस्टेट तारण ठेवण्याला गहाण देखील म्हणतात 4) राज्य कर्जराज्य, कर्जदार म्हणून, विविध संस्थांना क्रेडिट प्रदान करत असल्यास उद्भवते. 5) आंतरराष्ट्रीय क्रेडिट
आंतरराष्ट्रीय क्रेडिट म्हणजे कमोडिटी आणि चलन संसाधनांच्या तरतुदीशी संबंधित आंतरराष्ट्रीय आर्थिक संबंधांच्या क्षेत्रात कर्ज भांडवलाची हालचाल, परदेशी आर्थिक संबंधांच्या क्रेडिट सर्व्हिसिंगचा एक विशिष्ट प्रकार म्हणजे लीजिंग, फॅक्टरिंग आणि जप्त करणे. फॅक्टरिंग- व्यावसायिक कर्जाच्या अटींवर वस्तू विकलेल्या निर्यातदाराला विविध सेवा प्रदान करण्यासाठी फॅक्टरिंग कंपनी किंवा बँकेच्या फॅक्टरिंग विभागाद्वारे हे ऑपरेशन केले जाते, उदा. स्थगित पेमेंट सह. फॅक्टरिंगचा सार असा आहे की एक फॅक्टरिंग कंपनी (किंवा फॅक्टर फर्म) आपल्या ग्राहकांकडून खरेदीदारांसाठी त्यांच्या देयकाची आवश्यकता इनव्हॉइस केलेल्या पुरवठ्याच्या खर्चाचा काही भाग त्वरित पेमेंट आणि उर्वरित रक्कम, कमिशन आणि कर्जावरील व्याज कमी करण्याच्या अटींवर खरेदी करते. , ग्राहकांकडून महसूल प्राप्तीकडे दुर्लक्ष करून, काटेकोरपणे परिभाषित कालावधीत. अर्थात, त्यानंतरचे पेमेंट फॅक्टर कंपनीच्या खात्यात जमा केले जाते: अंतर्गतपुरवठादार, खरेदीदार आणि फॅक्टर फर्म एकाच देशात स्थित असल्यास, आणि आंतरराष्ट्रीयतीनपैकी कोणताही देश दुसऱ्या राज्यात असल्यास; उघडाजर कर्जदारास व्यवहारात फॅक्टरिंग कंपनीच्या सहभागाबद्दल सूचित केले गेले तर, आणि बंद(गोपनीय); आश्रयाच्या अधिकारासह, म्हणजे पुरवठादाराला दिलेली रक्कम परत करण्याची विनंती, किंवा आश्रयाच्या अधिकाराशिवाय;पुरवठादाराला आगाऊ पेमेंट किंवा विशिष्ट तारखेपर्यंत दाव्यांच्या पेमेंटच्या स्वरूपात क्रेडिट करण्याच्या अटीसह. Forfaiting- एक्स्चेंजची बिले किंवा इतर कर्जाचे दावे खरेदी करून निर्यातदाराला कर्ज देणे. व्यावसायिक कर्जाचे बँकेच्या कर्जात रूपांतर करण्याचा हा एक प्रकार आहे. कर्ज दाव्यांच्या पोर्टफोलिओच्या विक्रीच्या परिणामी, निर्यात करणाऱ्या कंपनीच्या ताळेबंदाची रचना सरलीकृत केली जाते, दाव्यांची संकलन वेळ, लेखा आणि प्रशासकीय खर्च कमी केला जातो कराराच्या अंतर्गत त्याच्या जबाबदाऱ्या आणि रोख प्राप्त करण्यासाठी आयातदाराची देय कागदपत्रे गोळा करण्याचा प्रयत्न करतो. खरेदीदार (फॉरफेटर) सहसा बँक किंवा विशेष कंपनी असते. खरेदीदार (बँक) आयातदारांच्या दिवाळखोरीशी संबंधित व्यावसायिक जोखीम या दस्तऐवजांचा (वाटाघाटी) निर्यातदारास अधिकार न देता गृहीत धरतो. लीजिंग- 15 वर्षांपर्यंतच्या वेगवेगळ्या कालावधीसाठी जंगम आणि स्थावर मालमत्तेच्या भाडेपट्ट्यावरील करार. पारंपारिक भाडेपट्टीच्या विपरीत, भाडेपट्टीच्या व्यवहाराची वस्तू भाडेकराराद्वारे निवडली जाते आणि भाडेकरू स्वतःच्या खर्चाने उपकरणे खरेदी करतो. भाडेतत्त्वाचा कालावधी हा उपकरणांच्या शारीरिक झीज आणि फाटण्याच्या कालावधीपेक्षा कमी असतो. लीझिंग कालावधी संपल्यानंतर, क्लायंट प्राधान्य अटींवर भाडेपट्ट्याने देणे सुरू ठेवू शकतो किंवा मालमत्ता त्याच्या अवशिष्ट मूल्यावर खरेदी करू शकतो. जागतिक व्यवहारात, पट्टेदार ही सहसा भाडेपट्टीवर देणारी कंपनी असते, व्यावसायिक बँक नसते.
कर्जाचे स्वरूप कर्जाच्या मूल्याच्या स्वरूपावर, कर्जदार आणि कर्जदार तसेच कर्जदाराच्या लक्ष्य गरजांवर अवलंबून असतात (तक्ता 6.1). कर्जाच्या मूल्यावर अवलंबून, क्रेडिटचे अनेक प्रकार आहेत: कमोडिटी, रोख, मिश्रित.
तक्ता 6.1
कर्ज फॉर्म
उत्पादन फॉर्म क्रेडिट ऐतिहासिकदृष्ट्या पहिले आहे. त्याचे कर्जदार अतिरिक्त ग्राहकोपयोगी वस्तूंचे मालक होते. नंतर, जमीनमालकांनी नवीन कापणी होईपर्यंत शेतकऱ्यांना धान्य आणि इतर शेतीमाल कर्ज दिले. आधुनिक परिस्थितींमध्ये, हा फॉर्म हप्त्याच्या पेमेंटसह (उदाहरणार्थ, बिल कर्जे), मालमत्ता भाड्याने देणे आणि गोष्टी भाड्याने देताना वस्तू विकताना वापरला जातो.
कर्ज मंजूर केले आणि रोख परतफेड केले तर ते जारी केले जाते आर्थिक फॉर्म. मध्ये ते वैशिष्ट्यपूर्ण आणि प्रमुख आहे आधुनिक अर्थव्यवस्थाकमोडिटी व्हॅल्यूजच्या देवाणघेवाणीमध्ये पैशाच्या सामान्य समतुल्यतेमुळे आणि परिसंचरण आणि देयकाचे साधन म्हणून त्याच्या सार्वत्रिकतेमुळे.
मिश्र स्वरूप जेव्हा क्रेडिट एकाच वेळी कमोडिटी आणि आर्थिक स्वरूपात चालते तेव्हा उद्भवते:
- 1) ते पैशांमध्ये प्रदान केले जाते आणि वस्तूंमध्ये परत केले जाते;
- २) हप्त्यांमध्ये विकलेल्या वस्तूंसाठी कर्जाची हळूहळू परतफेड केली जाते;
- 3) महागड्या उपकरणे भाड्याने देणे, स्थापना आणि चालू खर्चासह.
यावर अवलंबून कर्जाचे प्रकार विविध निकषडझनभर वर्गीकरण असू शकतात. क्रेडिटचे प्रकार खालील निकषांनुसार वर्गीकृत केले जाऊ शकतात:
- कर्जदार गटांद्वारे: राज्य, बँका, नाही आर्थिक संस्था, लोकसंख्या;
- कर्ज देणाऱ्या संस्था: व्यावसायिक, बँकिंग, सरकारी पत;
- उद्देश : स्थिर आणि खेळते भांडवल वित्तपुरवठा करण्यासाठी, ग्राहक कर्जलोकसंख्येसाठी, आंतरबँक कर्ज;
- आकार: मोठी, मध्यम आणि लहान कर्जे;
- खात्री करणे: सुरक्षित आणि असुरक्षित कर्ज;
- परिपक्वता तारखा: मागणीनुसार आणि तातडीची कर्जे (नंतरचे, यामधून, अल्प-मुदतीचे, मध्यम-मुदतीचे, दीर्घ-मुदतीत विभागलेले आहेत);
- प्रदान करण्याचे मार्ग: एक-वेळ, क्रेडिट लाइन, ओव्हरड्राफ्ट;
- परतफेड पद्धती: कर्जाची परतफेड एकरकमी आणि हप्त्यांसह कर्जे;
- व्याजदरांचे प्रकार, निश्चित व्याज दरासह आणि फ्लोटिंग व्याज दरासह;
- चलन क्रेडिट प्रदान करणे: राष्ट्रीय किंवा परकीय चलन;
- कर्जदारांची संख्या : एका बँकेने दिलेली, सिंडिकेटेड (कन्सोर्टियम) कर्जे, समांतर कर्जे;
- क्रेडिट संबंधांमध्ये सहभागी : व्यावसायिक, बँकिंग, आंतरकंपनी, आंतरबँक, ग्राहक, राज्य, आंतरराष्ट्रीय.
आधार क्रेडिट सिस्टमकोणत्याही देशाचे व्यावसायिक आणि बँक कर्ज आहेत.
व्यावसायिक (घरगुती) कर्जहे एका उद्योजकाने दुसऱ्या उद्योजकाला दिलेले कर्ज आहे, सामान्यत: पुरवठादाराकडून खरेदीदाराला वितरीत केलेल्या उत्पादनांसाठी स्थगित पेमेंट स्वरूपात. येथे सावकाराची भूमिका विशेष क्रेडिट संस्था नाही, परंतु वस्तू आणि सेवांच्या उत्पादन आणि विक्रीशी संबंधित कोणतीही कायदेशीर संस्था आहे. हे कमोडिटी स्वरूपात प्रदान केले जाते. कर्ज भांडवल औद्योगिक किंवा व्यावसायिक भांडवलासह एकत्रित केले जाते, म्हणजे. औद्योगिक किंवा व्यावसायिक उपक्रम कर्जदार म्हणून काम करतात. क्रेडिट फी उत्पादनाच्या किंमतीमध्ये समाविष्ट आहे. व्यावसायिक कर्जाचे साधन हे पारंपारिकपणे एक्सचेंजचे बिल असते, जे कर्जदाराकडे कर्जदाराचे बिनशर्त आर्थिक दायित्व व्यक्त करते.
व्यावसायिक कर्ज हे क्रेडिटचे मूळ स्वरूप आहे. त्याच्या आधारावर, इतर प्रकार विकसित होत आहेत, प्रामुख्याने बँक क्रेडिट. कर्जाचे आर्थिक स्वरूप म्हणजे कर्जदार आहेत व्यवसाय संस्था(उद्योग, कंपन्या, कंपन्या). उद्योग आणि कंपन्या एकमेकांना कर्ज देऊ शकतात. या प्रकरणात, कर्जाला इंटरकंपनी म्हणतात. या प्रकरणात, विक्रेता कंपनी वस्तूंसाठी एक स्थगित पेमेंट देते आणि खरेदीदार, प्रॉमिसरी नोट, वचनपत्रासह, सहमत कालावधी संपल्यानंतर खरेदी किंमतीच्या देयकाची हमी देते.
कालांतराने, मोठे औद्योगिक आणि व्यावसायिक उपक्रम जारी करू लागले रोख कर्ज. म्हणून, पूर्वीचे नाव "व्यावसायिक कर्ज" ने नवीन नाव दिले - "आर्थिक कर्ज". यात खालील वैशिष्ट्ये आहेत (तक्ता 6.2).
- 1. स्त्रोत रोजगार आणि बेरोजगार भांडवल आहे. स्थगित पेमेंट - अंमलबजावणी सुरू ठेवणे, उदा. जे उधार दिले जाते ते तात्पुरते मुक्त केलेले मूल्य नसते, परंतु स्थगित पेमेंटसह एक सामान्य उत्पादन असते.
- 2. रोख कर्जाचा स्त्रोत म्हणजे तात्पुरते आर्थिक परिचलनातून मुक्त केलेले निधी.
- 3. हस्तांतरित केलेल्या वस्तूंची मालकी कर्जदार-खरेदीदाराकडे जाते आणि कर्ज घेतलेले निधी तात्पुरत्या वापरासाठी हस्तांतरित केले जातात.
- 4. विलंबित पेमेंटची फी वस्तूंच्या किंमतीमध्ये समाविष्ट केली जाते आणि कर्ज वापरण्यासाठी ते अतिरिक्त देय कर्जाच्या व्याजाच्या स्वरूपात कार्य करते.
रोख आणि कमोडिटी स्वरूपात, व्यवसाय कर्ज हे अल्प-मुदतीचे असते, बँक कर्जाच्या विपरीत, जे नियमानुसार, दीर्घ कालावधीसाठी जारी केले जाते.
तक्ता 6.2
व्यावसायिक कर्जाची वैशिष्ट्ये
व्यावसायिक कर्जावर अनेक निर्बंध असतात. प्रथम, ते दिशेने मर्यादित आहे (ग्राहकांना पुरवठादारांद्वारे ते नियमानुसार प्रदान केले जाते); दुसरे म्हणजे, आकारानुसार (खरेदीदाराला वस्तूंच्या वितरणाच्या रकमेद्वारे निर्धारित); तिसरे, वेळ. एंटरप्राइजेसचा उद्देश उत्पादन करणे आहे, कर्ज देणे नाही. पुरवठादार, थोडक्यात, यासाठी क्रेडिट जारी करू शकत नाही दीर्घकालीन. व्यावसायिक पत केवळ अंशतः भांडवलाची तरलता वाढवते.
हे सर्व निर्बंध हटवले जातात बँकेचे कर्ज, म्हणजे बँकांद्वारे उद्योजकांना आणि इतर कर्जदारांना रोख अग्रिम स्वरूपात दिले जाणारे क्रेडिट.
बँकेचे कर्ज हे केवळ खरेदी आणि विक्री व्यवहारांशी जोडलेले नाही. वर सूचीबद्ध केलेल्या सर्व स्त्रोतांकडून प्रचंड आर्थिक संसाधने गोळा करून, बँका कोणालाही जवळजवळ कोणत्याही रकमेत आणि कोणत्याही कालावधीसाठी कर्ज देऊ शकतात. बँक कर्ज हे केवळ उपक्रमांच्या तात्पुरत्या मोफत निधीतच नव्हे तर भांडवलातही बदलते बजेट संसाधनेआणि एक महत्त्वपूर्ण भाग रोख उत्पन्नआणि लोकसंख्येची बचत.
जर बँक ठेवींमध्ये ठेवलेल्या व्यक्तींच्या खर्चावर कर्ज प्रदान करते, तर ते कर्जदाराच्या संबंधात कर्जदार आणि ठेवीदारांच्या संबंधात कर्जदार असते - व्यक्ती. क्रेडिटचे बँक स्वरूप सर्वात सामान्य आहे आणि सर्वात मोठे कर्जाचे प्रमाण प्रदान करते. यात तीन वैशिष्ट्ये आहेत:
- 1) स्वतःची आणि आकर्षित केलेली संसाधने जमा केली जातात;
- 2) तात्पुरते उपलब्ध निधी कर्ज दिले जातात;
- ३) भांडवल म्हणून पैसे कर्ज दिले जाते.
तिसरे वैशिष्ट्य कर्जदाराला मिळालेल्या निधीचा अशा प्रकारे वापर करण्यास बाध्य करते जेणेकरून कर्जाचे व्याज भरण्यासाठी पुरेसा नफा मिळावा. बँकेच्या कर्जाची परतफेड देखील वस्तूंमध्ये केली जाऊ शकते. रशियामध्ये, उदाहरणार्थ, 90 च्या दशकाच्या संकटाच्या वेळी. XX शतक साखरेतील व्यावसायिक कर्जदार बँकांसह कर्जदार उद्योगांची परतफेड केल्याची प्रकरणे होती.
आंतरबँक कर्जामध्ये, बँका एकमेकांना कर्ज देतात. म्हणून नाव - आंतरबँक क्रेडिट. हे संबंधित बँक करस्पाँडंट खात्यांद्वारे केले जाते. इंटरकंपनी आणि आंतरबँक कर्ज हे व्यावसायिक आणि बँक कर्जाचे प्रकार आहेत.
इंटरकंपनी कर्जव्यावसायिकांपेक्षा वेगळे आहे, प्रथम, ते रोख स्वरूपात दिले जाते आणि दुसरे म्हणजे, नियम म्हणून, ते आहे व्याजमुक्त कर्ज, जी तात्पुरती आर्थिक मदत आहे.
आंतरबँक कर्ज- एक नियम म्हणून, अल्पकालीन, एका बँकेने दुसऱ्या बँकेला जारी केले, यासह मध्यवर्ती बँकव्यापारी बँका, नियमानुसार, अल्प वेळतरलता वाढवण्यासाठी.
ग्राहक कर्ज हे लोकसंख्येसाठी दिलेले कर्ज आहे ग्राहक गरजा. एखाद्या व्यक्तीला रिअल इस्टेट खरेदी करण्यासाठी, महागड्या उपचारांसाठी पैसे देण्यासाठी, सशुल्क उच्च शैक्षणिक संस्थेत अभ्यास करण्यासाठी किंवा पर्यटन सहलीसाठी वैयक्तिक कर्ज म्हणून रोख स्वरूपात प्रदान केले जाऊ शकते. परंतु त्यानंतरच्या पेमेंट किंवा हप्ते भरून वस्तू विकताना बहुतेकदा ते कमोडिटी स्वरूपात जारी केले जाते. लोकसंख्येला वस्तू आणि सेवा खरेदी करण्यास प्रोत्साहित करणे हा त्याचा मुख्य उद्देश आहे.
दोन उपप्रजाती आहेत राज्य कर्ज: सरकारी कर्ज, जिथे सरकार कर्जदार म्हणून काम करते, आणि सरकारी कर्ज, जेथे राज्य कर्जदार म्हणून कार्य करते. याशिवाय, आधी नमूद केल्याप्रमाणे, राज्य व्यावसायिक आणि इतर बँकांद्वारे जारी केलेल्या कर्जासाठी हमीदार म्हणून काम करू शकते. या प्रकरणात, कर्जदार दिवाळखोर झाल्यास त्याला मिळालेले कर्ज परत करणे आवश्यक आहे.
आंतरराष्ट्रीय कर्ज- आंतरराष्ट्रीय आर्थिक संबंधांच्या क्षेत्रात कर्ज भांडवलाची हालचाल. या प्रकारचे कर्ज परतफेड, निकड आणि व्याज भरण्याच्या अटींवर परकीय चलन आणि कमोडिटी संसाधनांच्या तरतुदीशी संबंधित आहे. खाजगी उद्योग (बँका, फर्म), सरकारी संस्था, सरकार, आंतरराष्ट्रीय आणि प्रादेशिक आर्थिक आणि वित्तीय संस्था सावकार आणि कर्जदार म्हणून काम करतात. या संदर्भात, आंतरराष्ट्रीय क्रेडिट सहसा सार्वजनिक (द्विपक्षीय आणि बहुपक्षीय) आणि खाजगी (बँकिंग आणि व्यावसायिक) मध्ये विभागले जातात. आंतरराष्ट्रीय आर्थिक संबंधांच्या विकासामध्ये आंतरराष्ट्रीय पत महत्त्वाची भूमिका बजावते आणि संपूर्ण देश आणि प्रदेशांच्या विकासाला गती देण्यास, परकीय व्यापार आणि उपकरणे आणि तंत्रज्ञानाच्या आयातीला चालना देण्यास मदत करू शकते. परंतु ते कर्जदारांकडून आर्थिक आणि राजकीय दबावाचे साधन म्हणून देखील वापरले जाऊ शकते.
क्रेडिटचे उत्पादक स्वरूप म्हणजे उत्पादन आणि परिसंचरण हेतूंसाठी कर्जाचा वापर. कर्जाचा उत्पादक वापर उत्पादन आणि अभिसरण यांच्या तर्कसंगत संस्थेद्वारे भांडवलाची वाढ सुनिश्चित करणे हे आहे. तथापि, कर्जाद्वारे नुकसान भरून काढणे आणि त्याचे इन्स्ट्रुमेंटमधून होणारे परिवर्तन वगळले जाऊ शकत नाही. आर्थिक वाढबाजारातील असंतुलन वाढवणारा आणि आर्थिक विकासाला ब्रेक लावणारा घटक म्हणून.
ग्राहक क्रेडिट नागरिकांच्या आणि उद्योगांच्या ग्राहकांच्या गरजा पुरवते. याव्यतिरिक्त, हे महत्त्वपूर्ण कार्ये राखण्यासाठी, पुनर्संचयित करण्याच्या उद्देशाने केले जाऊ शकते शारीरिक शक्तीआणि आरोग्य, उत्पादक गुणधर्म प्राप्त करणे.
कर्ज व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्था दोघांनाही दिले जाऊ शकते. कायदेशीर संस्थाबँका आणि फर्म, ना-नफा आणि सरकारी संस्थांसह व्यावसायिक संस्था असू शकतात.
कर्जाचे विषय असू शकते:
- बँका, बँकिंग कंसोर्टियम किंवा असोसिएशन;
- नॉन-बँक क्रेडिट संस्था, जसे की प्यादीची दुकाने, भाड्याची दुकाने, म्युच्युअल सहाय्य फंड, क्रेडिट कोऑपरेटिव्ह, बिल्डिंग सोसायट्या आणि पेन्शन फंड;
- खाजगी व्यक्ती;
- व्यापार आणि इतर संस्था.
लक्ष्य अभिमुखता करून कर्जे ओळखली जातात:
- 1) कच्चा माल, इंधन, साहित्य आणि उपकरणांसह उत्पादन प्रक्रिया प्रदान करणे;
- 2) व्यापार आणि मध्यस्थ ऑपरेशन्स;
- 3) घरांचे बांधकाम आणि संपादन;
- 4) कार्यरत भांडवलाची निर्मिती;
- 5) कृषी उत्पादन (पीक उत्पादन, पशुधन शेती, शेती).
असेही असू शकते लक्ष्य नसलेली कर्जे, उदाहरणार्थ, चालू खात्यातील कमतरता भरून काढण्यासाठी. घरांच्या खरेदीसाठी कर्जांमध्ये, गहाणखत वाढत्या प्रमाणात महत्त्वपूर्ण होत आहेत. मुख्य वैशिष्ट्य गहाण कर्ज देणेत्याच्या खर्चाने खरेदी केलेली अपार्टमेंट किंवा इतर मालमत्ता आहे रिअल इस्टेटबँकेसाठी संपार्श्विक बनते आणि कर्जदाराने डिफॉल्ट झाल्यास, कर्जाची परतफेड सुनिश्चित करते. गहाण कर्ज देणेसर्वात यशस्वीरित्या विकसित होत आहे, ज्यामुळे मागणी वाढते बांधकामाचे सामान, बांधकाम उद्योगाचे प्रमाण आणि त्याच्या वित्तपुरवठ्याचे प्रमाण वाढवणे.
कर्ज सुरक्षा निसर्ग, पूर्णता (पदवी) आणि फॉर्म द्वारे वर्गीकृत करण्याची प्रथा आहे. सुरक्षिततेच्या स्वरूपाच्या आधारावर, विशिष्ट इन्व्हेंटरी आयटमसाठी जारी केलेली थेट कर्जे आणि पेमेंट टर्नओव्हरमधील अंतर भरून काढण्यासाठी दिलेली अप्रत्यक्ष कर्जे यामध्ये फरक केला जातो. सुरक्षा पूर्ण (पुरेशी), अपूर्ण (अपुरी) आणि रिक्त असू शकते. पूर्णपणे सुरक्षित असल्यास, त्याची किंमत कर्जाच्या रकमेपेक्षा जास्त किंवा त्याच्या बरोबरीची असते. अंडरकॉलेटरल म्हणजे कर्जाचे मूल्य कर्जाच्या रकमेपेक्षा कमी आहे. जर कर्जाला तारण नसेल तर त्याला रिक्त कर्ज म्हणतात. कर्जाची परतफेड हमी, तृतीय पक्षांकडून हमी आणि विम्याद्वारे सुरक्षित केली जाऊ शकते. ते सुरक्षिततेचे स्वरूप दर्शवतात.
परिपक्वता करून अल्प मुदतीची, मध्यम मुदतीची आणि दीर्घ मुदतीची कर्जे आहेत. द्वारे आंतरराष्ट्रीय मानकेअल्प-मुदतीचे कर्ज हे कर्ज आहे ज्याची परतफेड कालावधी एका वर्षापेक्षा जास्त नाही. 1990 च्या दशकात रशियामध्ये. तीन ते सहा महिन्यांपर्यंतची कर्जे अल्प-मुदतीची मानली जात होती आणि एक वर्षापेक्षा जास्त कर्जे दीर्घकालीन मानली जात होती. सध्या, एक वर्षाच्या कालावधीसाठी किंवा बँकेच्या मागणीनुसार अल्प-मुदतीचे कर्ज दिले जाऊ शकते. यूएसए मधील मध्यम-मुदतीची कर्जे आठ वर्षांपेक्षा जास्त नसतात, जर्मनीमध्ये - सहा वर्षांपर्यंत.
वितरण पद्धतीनुसार कर्ज एक-वेळ आणि क्रेडिट लाइन उघडण्याच्या स्वरूपात असू शकते.
कर्ज परतफेड व्याजासह हप्त्यांमध्ये किंवा एकरकमी पैसे दिले जाऊ शकतात (“वार्षिक पेमेंट”). एकरकमी कर्ज एका रकमेत दिले जाते. खुल्या क्रेडिट लाइन अंतर्गत अनेक कर्जे दिली जातात. हप्त्याचा अर्थ एकसमान नियतकालिक (मासिक, त्रैमासिक, इ.), असमान नियतकालिक वाढणे किंवा कमी होणे आणि असमान नियतकालिक कर्जाची परतफेड असू शकते.
व्यक्तींना कर्जे विभागली आहेत एक्सप्रेस कर्ज, कर्जदारासाठी अर्ज केल्यानंतर 20-30 मिनिटांच्या सखोल अभ्यासाशिवाय जारी केले जाते; पारंपारिक काळजीपूर्वक तपासणी केल्यानंतर जारी क्रेडिट इतिहासकर्जदार, तसेच कर्ज क्रेडिट कार्डद्वारे.
कर्जावरील साधे व्याज त्यांच्या तरतुदीच्या वेळी, परतफेड करताना किंवा हप्ते भरताना, तसेच एका विशेष वेळापत्रकानुसार जमा केले जाऊ शकते. व्याजदर असू शकतात निश्चित आणि फ्लोटिंग निश्चित व्याज दरएकतर्फी सुधारित करण्याच्या अधिकाराशिवाय कर्जाच्या वापराच्या संपूर्ण कालावधीसाठी स्थापित केले आहे. फ्लोटिंग व्याज दर सामान्यतः सरासरीवर सेट केला जातो आणि दीर्घकालीन कर्ज. त्यामध्ये बाजाराच्या परिस्थितीशी संबंधित चालणारा आधार आणि निश्चित मूल्य असते. या संदर्भात, फ्लोटिंग आणि स्थिर व्याजदरासह कर्जामध्ये फरक केला जातो.
- हे निधी एंटरप्राइझच्या सेटलमेंट आणि चालू खात्यांवरील शिल्लक, बँकांमध्ये कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींच्या ठेवी, सर्व स्तरांच्या बजेटचे तात्पुरते मोफत निधी, खात्यांमधील निधी अशा स्वरूपात गोळा केले जातात. ऑफ-बजेट फंड, बँकांमधील चलन आणि मौल्यवान वस्तू, स्वतःचा निधीबँका आणि इतर वित्तीय आणि पत संस्था.
क्रेडिट -परतफेड, निकड, पेमेंट या अटींवर (वस्तू, मौद्रिक, अमूर्त) मौल्यवान वस्तूंच्या तात्पुरत्या वापरासाठी एका मालकाकडून दुसऱ्याकडे हस्तांतरित करण्याच्या संबंधात ही आर्थिक संबंधांची एक प्रणाली आहे.
कर्जाचे प्रकार
क्रेडिट व्यवहारांचे अनेक निकषांनुसार वर्गीकरण केले जाऊ शकते:
1. कर्ज उद्देशानुसार विभागले आहे (दिशा) त्यांच्या उद्योगाच्या फोकसची:
ग्राहक;
औद्योगिक; व्यापार; कृषी;गुंतवणूक; बजेट
सुरक्षिततेच्या स्वरूपावर आधारित, ते वेगळे करतात
प्रत्यक्ष आणि अप्रत्यक्ष सुरक्षिततेसह कर्ज. थेट संपार्श्विकमध्ये, उदाहरणार्थ, विशिष्ट प्रकारच्या वस्तूंच्या खरेदीसाठी विशिष्ट भौतिक वस्तूंसाठी जारी केलेली कर्जे असतात.
सुरक्षित विभागलेले आहेत: संपार्श्विक; हमी; विमा उतरवला.
परिपक्वता करून: ऑन-कॉल (मागणीनुसार, म्हणजे कर्जदाराच्या किंवा बँकेच्या विनंतीनुसार परतफेड) आणि तातडीने.
तातडीचे विभागलेले आहेत:
अल्पकालीन (1 वर्षापर्यंत);
मध्यम-मुदती (6 महिने ते 1 वर्षापर्यंत);
दीर्घकालीन (1 वर्षापेक्षा जास्त).
परतफेडीच्या स्वभावानुसार:
हप्त्यांमध्ये परतफेड करण्यायोग्य (भागांमध्ये, शेअर्समध्ये); - एकरकमी परतफेड.
शेती कर्ज
स्टॉक एक्सचेंज मध्यस्थांना कर्ज सिक्युरिटीजद्वारे सुरक्षित केले जाते आणि स्टॉक एक्सचेंज व्यवहारांसाठी वापरले जाते.
कृषी कर्ज
अंतिम उपभोग कर्ज तीन स्वरूपात येते:
निवासी इमारतींद्वारे सुरक्षित;
हप्त्यांमध्ये परतफेड करून ग्राहकोपयोगी वस्तूंच्या खरेदीसाठी;
एक-वेळ परतफेड असलेली कर्जे (टर्मच्या शेवटी).
% चार्जिंग पद्धतीनुसार:
कर्ज देताना (ग्राहक कर्ज जारी करताना) व्याज रोखले जाते;
कर्जाच्या परतफेडीच्या वेळी, किंवा संपूर्ण कर्जाच्या मुदतीत एकसमान परतफेड सह.
कर्ज फॉर्म
आधुनिक सराव मध्ये क्रेडिटचे कमोडिटी स्वरूपहे मूलभूत नाही, ते हप्त्यांमध्ये वस्तू विकताना आणि मालमत्ता भाड्याने देताना (भाडेपट्टीवरील उपकरणांसह) आणि वस्तू भाड्याने देताना दोन्ही वापरले जाते. सराव दर्शवितो की ज्या धनकोने वस्तू हप्त्यांमध्ये पेमेंटसाठी पुरवल्या आहेत त्यांना कर्जाची गरज भासते आणि मुख्यतः रोख स्वरूपात.
कर्जाचे रोख स्वरूप- आधुनिक अर्थव्यवस्थेत सर्वात वैशिष्ट्यपूर्ण, प्रमुख. कमोडिटी व्हॅल्यूजच्या देवाणघेवाणीमध्ये पैसा हे सार्वत्रिक समतुल्य आहे, परिसंचरण आणि देयकाचे सार्वत्रिक साधन आहे.
मिश्र (वस्तू-पैसा) स्वरूप
हे उद्भवते, उदाहरणार्थ, जेव्हा क्रेडिट एकाच वेळी कमोडिटी आणि आर्थिक स्वरूपात चालते. असे गृहीत धरले जाऊ शकते की महाग उपकरणे खरेदी करण्यासाठी, आपल्याला केवळ लीजिंग फॉर्म क्रेडिटची आवश्यकता नाही तर खरेदी केलेली उपकरणे स्थापित करण्यासाठी आणि चालू करण्यासाठी आर्थिक फॉर्म देखील आवश्यक असेल.
क्रेडिट व्यवहारात कर्ज देणारा कोण आहे यावर अवलंबून आहे , क्रेडिटचे खालील प्रकार वेगळे केले जातात: बँकिंग, आर्थिक (व्यावसायिक),ग्राहक (खाजगी, वैयक्तिक), राज्य, आंतरराष्ट्रीय,
1) व्यावसायिक (घरगुती) कर्ज एका ऑपरेटिंग एंटरप्राइझद्वारे दुसऱ्याला वस्तूंच्या विक्रीच्या रूपात प्रदान केले जाते स्थगित प्रदान .
2) बँक कर्ज- बँका आणि इतर वित्तीय संस्था, कायदेशीर संस्था (औद्योगिक, वाहतूक, व्यापारी कंपन्या), लोकसंख्या, राज्य आणि परदेशी ग्राहकांद्वारे रोख कर्जाच्या स्वरूपात प्रदान केले जाते.
3) ग्राहक कर्ज.ग्राहक क्रेडिट हे प्रामुख्याने बँकांद्वारे लोकसंख्येद्वारे हप्त्यांमध्ये वस्तू आणि सेवांच्या खरेदीसाठी व्यापार कंपन्यांच्या तरतुदीमध्ये व्यक्त केले जाते.
ग्राहक कर्जाच्या तरतुदीसह हप्त्यांमध्ये विक्री, तथाकथित टिकाऊ वस्तू - फर्निचर, कार, रेफ्रिजरेटर्स, टेलिव्हिजन इत्यादींच्या संबंधात केली जाते.
गहाणघरांच्या खरेदीसाठी किंवा बांधकामासाठी, जमीन खरेदीसाठी जारी केलेले. तारण कर्ज हे रिअल इस्टेट, विशेषतः जमिनीवर जारी केलेले दीर्घकालीन कर्ज आहे. कर्ज मिळविण्याच्या उद्देशाने रिअल इस्टेट तारण ठेवण्याला गहाण देखील म्हणतात 4) राज्य कर्जराज्य, कर्जदार म्हणून, विविध संस्थांना क्रेडिट प्रदान करत असल्यास उद्भवते. 5) आंतरराष्ट्रीय क्रेडिट
आंतरराष्ट्रीय क्रेडिट म्हणजे कमोडिटी आणि चलन संसाधनांच्या तरतुदीशी संबंधित आंतरराष्ट्रीय आर्थिक संबंधांच्या क्षेत्रात कर्ज भांडवलाची हालचाल, परदेशी आर्थिक संबंधांच्या क्रेडिट सर्व्हिसिंगचा एक विशिष्ट प्रकार म्हणजे लीजिंग, फॅक्टरिंग आणि जप्त करणे. फॅक्टरिंग- व्यावसायिक कर्जाच्या अटींवर वस्तू विकलेल्या निर्यातदाराला विविध सेवा प्रदान करण्यासाठी फॅक्टरिंग कंपनी किंवा बँकेच्या फॅक्टरिंग विभागाद्वारे हे ऑपरेशन केले जाते, उदा. स्थगित पेमेंट सह. फॅक्टरिंगचा सार असा आहे की एक फॅक्टरिंग कंपनी (किंवा फॅक्टर फर्म) आपल्या ग्राहकांकडून खरेदीदारांसाठी त्यांच्या देयकाची आवश्यकता इनव्हॉइस केलेल्या पुरवठ्याच्या खर्चाचा काही भाग त्वरित पेमेंट आणि उर्वरित रक्कम, कमिशन आणि कर्जावरील व्याज कमी करण्याच्या अटींवर खरेदी करते. , ग्राहकांकडून महसूल प्राप्तीकडे दुर्लक्ष करून, काटेकोरपणे परिभाषित कालावधीत. अर्थात, त्यानंतरचे पेमेंट फॅक्टर कंपनीच्या खात्यात जमा केले जाते: अंतर्गतपुरवठादार, खरेदीदार आणि फॅक्टर फर्म एकाच देशात स्थित असल्यास, आणि आंतरराष्ट्रीयतीनपैकी कोणताही देश दुसऱ्या राज्यात असल्यास; उघडाजर कर्जदारास व्यवहारात फॅक्टरिंग कंपनीच्या सहभागाबद्दल सूचित केले गेले तर, आणि बंद(गोपनीय); आश्रयाच्या अधिकारासह, म्हणजे पुरवठादाराला दिलेली रक्कम परत करण्याची विनंती, किंवा आश्रयाच्या अधिकाराशिवाय;पुरवठादाराला आगाऊ पेमेंट किंवा विशिष्ट तारखेपर्यंत दाव्यांच्या पेमेंटच्या स्वरूपात क्रेडिट करण्याच्या अटीसह. Forfaiting- एक्स्चेंजची बिले किंवा इतर कर्जाचे दावे खरेदी करून निर्यातदाराला कर्ज देणे. व्यावसायिक कर्जाचे बँकेच्या कर्जात रूपांतर करण्याचा हा एक प्रकार आहे. कर्ज दाव्यांच्या पोर्टफोलिओच्या विक्रीच्या परिणामी, निर्यात करणाऱ्या कंपनीच्या ताळेबंदाची रचना सरलीकृत केली जाते, दाव्यांची संकलन वेळ, लेखा आणि प्रशासकीय खर्च कमी केला जातो कराराच्या अंतर्गत त्याच्या जबाबदाऱ्या आणि रोख प्राप्त करण्यासाठी आयातदाराची देय कागदपत्रे गोळा करण्याचा प्रयत्न करतो. खरेदीदार (फॉरफेटर) सहसा बँक किंवा विशेष कंपनी असते. खरेदीदार (बँक) आयातदारांच्या दिवाळखोरीशी संबंधित व्यावसायिक जोखीम या दस्तऐवजांचा (वाटाघाटी) निर्यातदारास अधिकार न देता गृहीत धरतो. लीजिंग- 15 वर्षांपर्यंतच्या वेगवेगळ्या कालावधीसाठी जंगम आणि स्थावर मालमत्तेच्या भाडेपट्ट्यावरील करार. पारंपारिक भाडेपट्टीच्या विपरीत, भाडेपट्टीच्या व्यवहाराची वस्तू भाडेकराराद्वारे निवडली जाते आणि भाडेकरू स्वतःच्या खर्चाने उपकरणे खरेदी करतो. भाडेतत्त्वाचा कालावधी हा उपकरणांच्या शारीरिक झीज आणि फाटण्याच्या कालावधीपेक्षा कमी असतो. लीझिंग कालावधी संपल्यानंतर, क्लायंट प्राधान्य अटींवर भाडेपट्ट्याने देणे सुरू ठेवू शकतो किंवा मालमत्ता त्याच्या अवशिष्ट मूल्यावर खरेदी करू शकतो. जागतिक व्यवहारात, पट्टेदार ही सहसा भाडेपट्टीवर देणारी कंपनी असते, व्यावसायिक बँक नसते.
