व्यावसायिक बँकांमधील कायदेशीर संस्थांना कर्ज देण्याची संस्था. व्यावसायिक बँकांकडून कायदेशीर संस्थांना कर्ज देण्याची संस्था. क्रेडिटचे सार, क्रेडिटची तत्त्वे

व्यावसायिक बँकेद्वारे कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींना कर्ज देण्याची यंत्रणा………………………………………………………………………..

व्यावसायिक बँकेद्वारे संभाव्य कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन करण्याची पद्धत……………………………………………………….

क्रेडिट प्रदान करण्याच्या विविध पद्धतींच्या परिणामकारकतेचे मूल्यमापन…….

अभ्यासक्रमाच्या कामाच्या विभाग क्रमांक 1 च्या अंमलबजावणीसाठी प्रारंभिक डेटा ………..

अंदाजे नियंत्रण (चाचणी) प्रश्न ………………………………

ग्रंथसूची ……………………………………………………………….

कोर्स वर्क क्रमांक 1 च्या विभागामध्ये "व्यावसायिक बँकेद्वारे संभाव्य कर्जदाराच्या क्रेडिटयोग्यतेचे मूल्यांकन आणि कर्ज देण्याच्या पद्धतींची प्रभावीता", व्यावसायिक बँकेद्वारे संभाव्य कर्जदाराच्या पतयोग्यतेचे क्रमाने मूल्यांकन करणे आवश्यक आहे. तात्पुरत्या आर्थिक अडचणींना तोंड देण्यासाठी दीर्घकालीन कर्ज मिळवण्यासाठी तसेच कर्ज देण्याच्या विविध पद्धतींच्या परिणामकारकतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी.

व्यावसायिक बँकेद्वारे कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींसाठी कर्ज देण्याची यंत्रणा

एंटरप्राइजेस, संस्था आणि लोकसंख्येसाठी आर्थिक आणि क्रेडिट सेवांचे संघटन, क्रेडिट सिस्टमचे कार्य आर्थिक संरचनांच्या विकासामध्ये अत्यंत महत्वाची भूमिका बजावते. वैयक्तिक आर्थिक घटकांद्वारे वेळेवर निधीची प्राप्तीच नव्हे तर गती देखील आर्थिक प्रगतीसंपूर्ण देश. त्याच वेळी, क्रेडिट सिस्टम आणि क्रेडिट व्यवसायाची उत्क्रांती देशातील आर्थिक परिस्थिती, प्रभावी स्वरूप आणि व्यवस्थापनाच्या यंत्रणेद्वारे पूर्णपणे निर्धारित केली जाते. ऐतिहासिक आणि आर्थिक विकासाचा प्रत्येक टप्पा राष्ट्रीय अर्थव्यवस्थाक्रेडिट व्यवसायाच्या त्यांच्या संस्थेच्या प्रकाराशी संबंधित, क्रेडिट सिस्टमची त्यांची स्वतःची रचना, अर्थव्यवस्थेच्या वैयक्तिक क्षेत्रांच्या क्रेडिट आणि वित्तीय सेवांमधील संबंधित गरजा पूर्ण करणे.

रशियन अर्थव्यवस्थेत होत असलेले बदल व्यावसायिक बँका आणि व्यावसायिक संस्था यांच्यातील संबंधांमध्ये महत्त्वपूर्ण बदल सूचित करतात. बँकिंग क्रियाकलापांची उच्च जोखीम मुख्यतः त्याच्या ग्राहकांच्या परिस्थिती आणि परिणामांशी संबंधित आहे. मालमत्तेच्या संरचनेचे विश्लेषण बँकिंग प्रणालीरशिया दर्शविते की त्यापैकी एक तृतीयांशपेक्षा जास्त कर्ज पोर्टफोलिओसाठी खाते आहे. नफा आणि निधीची नियुक्ती या दोन्ही बाबतीत बँकेचे कर्ज देण्याचे कार्य इतरांपेक्षा आघाडीवर आहे.

सध्याच्या आर्थिक परिस्थितीत, रशियन व्यावसायिक बँकांना आपत्कालीन परिस्थितीत काम करण्यास भाग पाडले जाते. ते स्वतःला अनेक विरोधाभासी, संकटांच्या केंद्रस्थानी सापडले आणि अर्थव्यवस्था, राजकारण आणि सामाजिक क्षेत्रात घडणाऱ्या प्रक्रियांचा अंदाज लावणे कठीण आहे. न भरण्याच्या संकटामुळे ग्राहकाकडून बँकेला कर्ज चुकवण्याचा धोका वाढतो. म्हणून, याक्षणी, संभाव्य कर्जदारांच्या गुणवत्तेचे मूल्यांकन करण्याच्या पद्धतींना विशेष महत्त्व आहे. कर्ज मिळवू इच्छिणाऱ्या संभाव्य कर्जदाराच्या क्षमतांचे मूल्यमापन करण्याचा प्रारंभिक बिंदू म्हणजे कर्जदाराच्या कर्जाची मूळ रक्कम एका विशिष्ट वेळी परतफेड करण्याची आणि ते वापरण्यासाठी व्याज देण्याच्या क्षमतेचे बँकेचे निर्धारण.

कर्ज देण्याच्या यंत्रणेमध्ये कर्ज देण्याची एक विशिष्ट पद्धत समाविष्ट असते, ज्याची निवड कर्जदाराच्या उत्पादन आणि व्यावसायिक चक्राच्या वैशिष्ट्यांवर, विक्रीतून मिळालेल्या रकमेची एकसमानता, क्रेडिट इतिहास तसेच कर्जाच्या स्वरूपावर अवलंबून असते. कर्जदाराची गरज पैसे उधार घेतलेआह (तात्पुरती किंवा कायम). अशाप्रकारे, व्यापार उद्योग पारंपारिकपणे त्यांच्या उलाढालीमध्ये कर्ज घेतलेल्या निधीचा महत्त्वपूर्ण हिस्सा वापरतात; भांडवली उलाढालीचा वेग आणि व्यापारातील उत्पन्नाच्या प्रवाहाची एकसमानता त्यांना त्यांच्या तरलतेला अडथळा न आणता निधी उधार घेण्यास अनुमती देते.

बँक ऑफ रशियाच्या नियमांनुसार "क्रेडिट संस्थांना (प्लेसमेंट) प्रदान करण्याच्या प्रक्रियेवर पैसाआणि त्यांची परतफेड (परतफेड) ” दिनांक 31 ऑगस्ट 1998 क्रमांक 54 - पी, कर्जदाराच्या सेटलमेंट (चालू) खात्यात निधी जमा करून कायदेशीर संस्थांना कर्ज प्रदान करताना केवळ नॉन-कॅश पद्धतीने कर्ज दिले जाते. देयक दस्तऐवजांसाठी पैसे द्या. व्यक्तींना नॉन-कॅश (बँक खात्यात जमा करून) आणि रोख स्वरूपात (बँकेच्या कॅश डेस्कद्वारे) कर्ज मिळू शकते. परकीय चलनात कर्जे कायदेशीर संस्था आणि व्यक्ती दोघांनाही केवळ नॉन-कॅश स्वरूपात जारी केली जातात.

कर्जाचे पर्याय:

निधीचे एक-वेळ हस्तांतरण किंवा एक-वेळ रोख काढणे (एखाद्या व्यक्तीला);

क्रेडिट लाइन उघडणे, उदा. कर्जदार एका विशिष्ट कालावधीत आणि कराराच्या काही अटींच्या अधीन असलेल्या जास्तीत जास्त कर्जाच्या रकमेवर करार (करार) चा निष्कर्ष. एक-वेळच्या कर्ज कराराच्या अटींव्यतिरिक्त इतर कोणत्याही अटींवर निधी प्रदान करण्याच्या कराराचा निष्कर्ष म्हणून क्रेडिट लाइन उघडणे देखील समजले पाहिजे. क्रेडिट लाइनच्या मर्यादेत, कर्जदाराला आवश्यकतेनुसार पेमेंट दस्तऐवज देऊन किंवा वेगळ्या टप्प्यात कर्ज दिले जाते. क्रेडिट लाइनच्या चौकटीत कर्जाची परतफेड ग्राहकाच्या तातडीच्या जबाबदाऱ्यांच्या आधारावर आणि कर्जदाराच्या खात्यावर निधी प्राप्त झाल्यामुळे ठराविक वेळी होऊ शकते;

· अपुरेपणा किंवा निधी नसताना बँकेच्या क्लायंटच्या सेटलमेंट (चालू, वार्ताहर) खात्याद्वारे जमा करणे आणि क्लायंटच्या नावाने प्राप्त झालेल्या सेटलमेंट दस्तऐवजांचे पेमेंट. अशा कर्जाला ओव्हरड्राफ्ट म्हणतात;

सिंडिकेटेड (कन्सोर्टियम) आधारावर बँक क्लायंटला निधीची तरतूद (प्लेसमेंट) मध्ये सहभाग (अनेक बँका मोठ्या कर्ज जारी करण्यासाठी एकत्र येतात).

कर्जाची परतफेड (परतफेड) आणि त्यावरील व्याजाची देय रक्कम कर्जदाराच्या चालू खात्यातून त्याच्या पेमेंट ऑर्डरवर डेबिट करून, तसेच बँकेच्या पेमेंट विनंतीवर आधारित प्राधान्य क्रमाने निधी डेबिट करून केली जाऊ शकते. नंतरच्या प्रकरणात, कर्जाचा करार पूर्ण करताना, कर्जदाराने कर्जाची परतफेड करण्यासाठी त्याच्या खात्यातून निधी थेट डेबिट करण्यासाठी त्याची संमती दस्तऐवजीकरण करणे आवश्यक आहे.

कर्जदाराच्या चालू खात्यात निधीची कमतरता असल्यास, बँक प्रथम कर्जावर व्याज गोळा करते आणि नंतर मूळ कर्ज.

व्यक्ती त्यांच्या लेखी सूचनांच्या आधारे कर्जाची परतफेड करू शकतात आणि त्यांच्या बँक खात्यातून व्याज देऊ शकतात, तसेच पोस्टल ऑर्डरद्वारे, बँकेच्या कॅश डेस्कवर रोख ठेव. बँकेचे कर्मचारी असलेल्या कर्जदारांना मिळालेल्या कर्जाची परतफेड आणि या कर्जावरील व्याज त्यांच्या देय वेतनाच्या रकमेतून वजा करून केले जाऊ शकते.

परकीय चलनात क्रेडिट्सची परतफेड फक्त नॉन-कॅश स्वरूपात केली जाते.

कराराद्वारे स्थापित केलेल्या अटींमध्ये कर्जदार देय रक्कम भरण्यात अयशस्वी झाल्यास, त्याचे मूळ किंवा व्याज कर्ज मुद्दल किंवा व्याजावरील थकीत कर्जाच्या खात्यात हस्तांतरित केले जाते.

क्रेडिट व्यवहारांची माहिती समर्थन कर्ज जारी करणे बँकेच्या मोठ्या तयारीच्या कार्यापूर्वी केले जाते, ज्या दरम्यान कर्जदाराच्या क्रेडिटयोग्यतेचा अभ्यास केला जातो, कर्ज देण्याचे मापदंड निर्धारित केले जातात - कर्जासाठी रक्कम, अटी, देय, कर्ज देण्याची पद्धत आहे. निवडले. बँकेने संभाव्य कर्जदाराबद्दल माहितीचे सर्व उपलब्ध स्त्रोत वापरावेत. संभाव्य कर्जदारासह मुलाखत घेतली जाते, प्रश्नावली भरली जाते. जर क्लायंटला या बँकेकडून आधीच कर्ज मिळाले असेल, तर कर्ज अधिकाऱ्याला बँकेच्या संग्रहात असलेल्या त्याच्या क्रेडिट इतिहासाशी परिचित होण्याची संधी आहे. क्रेडिट इतिहासाचा फॉर्म नियंत्रित केला जात नाही.

क्रेडिट इतिहास म्हणजे कर्जदाराने सबमिट केलेले दस्तऐवज (खाते विधाने आणि (किंवा) कर्जदाराने बँकेचे कर्ज आकर्षित केल्याची पुष्टी आणि त्याने क्रेडिट व्यवहाराच्या अटी पूर्ण केल्याची पुष्टी. क्रेडिट इतिहासडेट सर्व्हिसिंगच्या गुणवत्तेची साक्ष देते (मुख्य कर्जाच्या पेमेंटवर थकीत पेमेंटची अनुपस्थिती किंवा पाच कॅलेंडर दिवसांपेक्षा जास्त व्याज देयके).

बँक ऑफ रशियाने "क्रेडिट ब्युरो" तयार केले आहे. माहिती सेवा, जी आर्थिक स्थिती, विविध बँकांच्या ग्राहकांच्या क्रेडिट इतिहासावरील डेटा बँक आहे, जिथे भविष्यातील कर्जदाराबद्दल माहितीची विनंती करणे शक्य होईल.

कर्ज चुकवणे टाळण्याचा एक मुख्य मार्ग म्हणजे संभाव्य कर्जदारांची काळजीपूर्वक आणि पात्र निवड. अशा निवडीचे मुख्य साधन म्हणजे क्लायंटच्या क्रियाकलापांचे आर्थिक विश्लेषण हे त्याच्या क्रेडिट पात्रतेच्या दृष्टिकोनातून आहे.

व्यावसायिक बँका आणि उपक्रमांच्या कामकाजाचा मुख्य भाग क्रेडिट (कर्ज), सेटलमेंट आणि ठेव ऑपरेशन्सच्या तरतुदीशी संबंधित आहे. या प्रकरणात एक महत्त्वाचा मुद्दा म्हणजे आकर्षित केलेल्या किंवा ठेवलेल्या संसाधनांसाठी शुल्काचे निर्धारण.

कर्जदार - कर्जाचा प्राप्तकर्ता, कर्ज, दायित्व गृहीत धरून, मिळालेल्या निधीच्या परताव्याची हमी, प्रदान केलेल्या कर्जाची भरपाई.

श्रेयवाद- ही एंटरप्राइझची अशी आर्थिक स्थिती आहे - एक संभाव्य कर्जदार, जो आत्मविश्वास देतो कार्यक्षम वापरकर्ज घेतलेले निधी, कर्जाच्या कराराच्या अटींनुसार कर्जाची परतफेड करण्याची कर्जदाराची क्षमता आणि इच्छा.

जागतिक आणि देशांतर्गत बँकिंग सरावामुळे मूल्यमापन निकष ओळखणे शक्य झाले उधारीची जोखीमआणि ग्राहकाची पत:

क्लायंटचा स्वभाव

निधी उधार घेण्याची क्षमता;

कर्ज फेडण्यासाठी निधी मिळविण्याची क्षमता (आर्थिक क्षमता);

· भांडवल;

कर्ज सुरक्षा;

ज्या परिस्थितीत क्रेडिट ऑपरेशन केले जाते;

· नियंत्रण (कर्जदाराच्या क्रियाकलापांचा कायदेशीर आधार, बँक आणि पर्यवेक्षी प्राधिकरणांच्या मानकांसह कर्जाच्या स्वरूपाचे अनुपालन).

क्लायंटचे चारित्र्य म्हणजे कायदेशीर संस्था म्हणून त्याची प्रतिष्ठा, कर्जाची परतफेड करण्याच्या जबाबदारीची डिग्री, कर्जाचा उद्देश समजून घेण्याची स्पष्टता, बँकेच्या पत धोरणासह या उद्देशाचे पालन.

निधी उधार घेण्याची क्षमता म्हणजे क्लायंटला कर्जासाठी अर्ज करण्याचा, कर्ज करारावर स्वाक्षरी करण्याचा किंवा वाटाघाटी करण्याचा अधिकार आहे, कर्जदाराची कायदेशीर क्षमता - एक व्यक्ती. सध्याच्या क्रियाकलापांमध्ये कर्जाची परतफेड करण्यासाठी निधी मिळविण्याची क्षमता ताळेबंदाची तरलता, कर्जदाराची नफा, त्याच्या रोख प्रवाहाद्वारे निर्धारित केली जाते.

भांडवल म्‍हणून क्‍लायंटच्‍या पतपात्रतेच्‍या निकषासाठी, मूल्‍यांकनाचे दोन पैलू सर्वात महत्‍त्‍वाचे आहेत: भांडवल पर्याप्तता (भांडवल आणि आर्थिक लाभ गुणोत्तरांच्या किमान पातळीच्‍या आवश्‍यकतेच्‍या आधारे विश्‍लेषित); क्रेडिट ऑपरेशनमध्ये स्वतःच्या भांडवलाच्या गुंतवणुकीची डिग्री (बँक आणि कर्जदार यांच्यातील जोखमीचे वितरण दर्शवते).

कर्ज संपार्श्विक हे कर्जदाराच्या मालमत्तेचे मूल्य आणि कर्जाच्या परतफेडीचा एक विशिष्ट दुय्यम स्रोत (गहाण, हमी, हमी, विमा) कर्ज करारामध्ये प्रदान केलेला समजला जातो. कर्जदाराला दिवाळखोर घोषित केल्यावर बँकेकडून कर्जाची परतफेड करण्यासाठी मालमत्तेचे मूल्य आणि कर्ज दायित्वांचे गुणोत्तर महत्त्वाचे असल्यास, विशिष्ट दुय्यम स्त्रोताची गुणवत्ता हमी देते की कर्जदार वेळेवर आपली जबाबदारी पूर्ण करेल. आर्थिक अडचणी.

शेवटचा निकष म्हणजे नियंत्रण, म्हणजे. कर्जदाराच्या क्रियाकलापांसाठी कायदेशीर आधार, बँक आणि पर्यवेक्षी प्राधिकरणांच्या मानकांसह कर्जाच्या स्वरूपाचे अनुपालन.

कर्जासाठी बँकेकडे अर्ज करणाऱ्या क्लायंटने आवश्यक कर्जावरील प्रारंभिक डेटा असलेला अर्ज सबमिट करणे आवश्यक आहे:

कर्जाचा आकार

· कोणत्या कालावधीत

अपेक्षित संपार्श्विक.

अर्जासोबत कागदपत्रे आणि आर्थिक स्टेटमेन्ट असणे आवश्यक आहे जे कर्जाच्या विनंतीचे औचित्य म्हणून काम करतात आणि बँकेकडे अर्ज करण्याची कारणे स्पष्ट करतात. ही कागदपत्रे अर्जाचा आवश्यक भाग आहेत. बँकेच्या प्रतिनिधीने कर्जदाराची प्राथमिक मुलाखत घेतल्यानंतर आणि व्यवहार आशादायक असल्याचा निष्कर्ष काढल्यानंतर त्यांचे सखोल विश्लेषण त्यानंतरच्या टप्प्यावर केले जाते.

अनेक देशांतील मोठ्या बँकांमध्ये, अर्जासोबत बँकेला सादर केलेल्या कागदपत्रांच्या पॅकेजमध्ये खालील कागदपत्रांचा समावेश असतो:

कर्जदाराच्या कंपनीच्या घटक दस्तऐवजांच्या नोटरीकृत प्रती;

· मागील तीन वर्षांचा ताळेबंद आणि उत्पन्न विवरणासह आर्थिक अहवाल;

· रोख प्रवाह विवरण;

अंतर्गत आर्थिक अहवाल (कर्जदाराच्या आर्थिक स्थितीचे अधिक तपशीलवार वर्णन करा, वर्षभरात त्याच्या संसाधनांच्या गरजेतील बदल, त्रैमासिक किंवा मासिक)

अंतर्गत ऑपरेशनल अकाउंटिंगचा डेटा;

· वित्तपुरवठ्याचा अंदाज, ज्यात भविष्यातील विक्री, खर्च, उत्पादन खर्च, प्राप्य खाती, इन्व्हेंटरी टर्नओव्हर, रोख आवश्यकता, भांडवली गुंतवणूक इत्यादींचा अंदाज आहे;

कर परतावा;

गुंतवणूक व्यवसाय योजना. अनेक कर्ज अर्जांमध्ये स्टार्ट-अप व्यवसायांना वित्तपुरवठा करणे समाविष्ट असते ज्यांच्याकडे अद्याप वित्तीय विवरणे आणि इतर कागदपत्रे नाहीत. या प्रकरणात, कर्ज घेणारी कंपनी बँकेकडे तपशीलवार व्यवसाय योजना सादर करते, ज्यामध्ये प्रकल्पाच्या उद्दिष्टांबद्दल आणि त्याच्या अंमलबजावणीच्या पद्धतींबद्दल माहिती असणे आवश्यक आहे.

अर्ज योग्य कर्ज अधिकाऱ्याकडे जातो, जो विचार केल्यानंतर, भविष्यातील कर्जदाराशी - मालक किंवा कंपनीच्या व्यवस्थापनाचा प्रतिनिधी यांच्याशी प्राथमिक संभाषण करतो. अशा बैठकांमुळे कर्ज अधिकाऱ्याला कर्जाच्या व्यवहाराचे महत्त्वाचे तपशीलच नाही तर संभाव्य कर्जदाराचे मनोवैज्ञानिक चित्र काढता येते, कंपनीच्या व्यवस्थापनाची व्यावसायिक तयारी, परिस्थितीच्या त्यांच्या मूल्यांकनाची यथार्थता यांचे मूल्यांकन करता येते. आणि एंटरप्राइझच्या विकासाची शक्यता. संभाषणादरम्यान, कर्ज अधिका-याला कंपनीच्या कामाचे सर्व पैलू शोधण्याची गरज नाही - कर्जदार, त्याने बँक - कर्जदाराच्या व्याजाच्या मुख्य मुद्द्यांवर लक्ष केंद्रित केले पाहिजे.

आर्थिक व्यवहार्यता, कर्जाची रक्कम, कर्जाची फी आणि कर्जाच्या अटी निर्धारित करण्यासाठी, खालील माहिती प्रदान केली आहे (नियोजित अंमलबजावणी कालावधीच्या वर्षानुसार खंडित गुंतवणूक प्रकल्प):

भांडवली गुंतवणुकीची रक्कम आणि संरचनेवर (बांधकाम आणि स्थापनेच्या कामांची किंमत, उपकरणांची किंमत);

· उत्पादन क्षमतेच्या विकासाचे वेळापत्रक (प्रत्येक वर्षी डिझाइन क्षमतेची टक्केवारी)

· अपेक्षित विक्री खंड, उत्पादन खर्च, सुविधेसाठी अपेक्षित नफा यावरील डेटा;

गुंतवणूक प्रकल्पाच्या वित्तपुरवठा स्त्रोतांबद्दल माहिती;

वर्षांनुसार रोख पावत्या आणि देयकांची योजना.

कर्ज दिल्यानंतर बँकेचे नियंत्रण होते अभिप्रेत वापरकर्ज, कर्जदाराची आर्थिक स्थिती आणि कर्जावरील देयके वेळेवर आणि पूर्ण पावती.

नियंत्रण ठेवण्यासाठी, बँक कर्ज करारामध्ये निर्दिष्ट केलेल्या अधिकारांचा वापर करते:

· - कर्जदाराकडून कर्जाच्या वापराच्या दिशेची पुष्टी करणारे सर्व आवश्यक प्राथमिक, लेखा आणि अहवाल दस्तऐवजांची मागणी करणे;

कर्जदाराची आर्थिक तपासणी करण्यासाठी त्यांच्या तज्ञांना त्याच्या स्थानावर पाठवा आर्थिक क्रियाकलापकिंवा योग्य कर्ज सुरक्षिततेची उपलब्धता (गहाण ठेवलेली मालमत्ता आणि तिच्या देखभालीसाठी योग्य परिस्थिती).

कर्जदाराने कर्ज कराराच्या अटींचे उल्लंघन केल्यास किंवा क्रेडिट जोखमीची पातळी वाढवणारी परिस्थिती उद्भवल्यास, बँकेला अधिकार आहेत:

कर्ज कराराच्या अटींमध्ये बदलांची मागणी;

कर्जदाराला क्रेडिटची तरतूद मर्यादित करणे किंवा पूर्णपणे समाप्त करणे;

· थकीत कर्जाच्या बाबतीत कर्जदाराला (किंवा त्याच्या जामीनदाराला) संबंधित रक्कम बँकेला परत करण्याची मागणी आणि/किंवा कर्जदाराच्या (किंवा हमीदाराच्या) खात्यातून थेट राइट-ऑफ करण्याची मागणी सादर करणे.

कर्जदाराने कर्ज कराराच्या अटींचे पालन न केल्यामुळे कर्जाच्या रकमेच्या लवकर पुनर्प्राप्तीची आवश्यकता उद्भवल्यास, बँक कर्जासाठी विशिष्ट परतफेड कालावधी सेट करते आणि कर्जदाराला सूचित करते. बँकेने निर्दिष्ट केलेल्या कालावधी दरम्यान, कर्जदाराने कर्जाची परतफेड करण्यासाठी निधी हस्तांतरित करणे आवश्यक आहे.

कर्जाची परतफेड करण्याची देयके कर्ज करार आणि पेमेंट शेड्यूलमध्ये निर्दिष्ट केलेल्या अंतिम मुदतीपर्यंत प्राप्त न झाल्यास, पुढील व्यावसायिक दिवशी थकित कर्जाची रक्कम कर्जाच्या वापरासाठी वाढीव व्याज वसूलीसह थकीत कर्ज खात्यात हस्तांतरित केली जाते. .

थकीत कर्जाच्या खात्यात थकीत कर्जाची नियुक्ती करण्याबरोबरच, बँक कर्जदाराला हे कर्ज आणि कर्ज वापरण्यासाठीचे व्याज माफ करण्यासाठी देय विनंती जारी करते.

कर्जाची परतफेड करण्यासाठी बँक अतिरिक्त कालावधी देऊ शकते. परतफेड पुढे ढकलण्याच्या मुद्द्यावर विचार करण्यासाठी, कर्जदाराने, नियमानुसार, कर्ज परतफेडीच्या कालावधीच्या 15 दिवस आधी, एक तर्कसंगत अर्ज बँकेकडे सादर करणे आवश्यक आहे.

कर्जाची परतफेड पुढे ढकलण्याचा निर्णय क्रेडिट कमिटीद्वारे कर्ज जारी करण्यासाठी निर्धारित केलेल्या पद्धतीने घेतला जातो आणि गॅरंटीच्या संबंधित वाढीसह कर्ज कराराच्या अतिरिक्त कराराद्वारे औपचारिक केला जातो.

कर्जावरील व्याजदर त्यांच्या किमान पातळीनुसार निर्धारित केले जातात, बँकेच्या पत समितीने मंजूर केले आहेत.

कर्जावरील वास्तविक कर्जाच्या रकमेवर, नियमानुसार, त्रैमासिक (मासिक) पेमेंट कालावधीत 365 दिवसांच्या दराने व्याज जमा केले जाते.

कर्जदाराला विनिर्दिष्ट कालावधीनंतर कर्जाची परतफेड पेमेंट ऑर्डरद्वारे बँक खात्यात हस्तांतरित करून व्याजावर करणे बंधनकारक आहे. कर्जाच्या करारामध्ये विशिष्ट परतफेड तारीख निर्दिष्ट करणे आवश्यक आहे.

व्याजाचे उशीरा हस्तांतरण झाल्यास, बँक न भरलेल्या व्याजाच्या रकमेवर दंड आकारते, कर्जाचा करार संपुष्टात आणण्याचा आणि कर्जदाराच्या खात्यात संकलन ऑर्डर सादर करण्याचा अधिकार आहे.

बँक कर्जदाराच्या चालू खात्यातून जमा झालेल्या व्याजाची रक्कम बँकेत ठेवल्यास ती रद्द करू शकते, जी कर्ज करारामध्ये प्रदान केली जावी.

कर्जदाराने दिलेली रक्कम मूळ कर्ज, कर्जावरील जमा झालेले व्याज आणि दंड (दंड, दंड शुल्क) फेडण्यासाठी पुरेशी नसल्यास, दंड (दंड, दंड शुल्क) आणि कर्ज वापरण्यासाठीचे व्याज प्रथम परत केले जाते. , आणि उर्वरित रक्कम मुख्य कर्जाची परतफेड करण्यासाठी वापरली जाते.

अंतिम सेटलमेंटमधील व्याज कर्जदाराकडून या कर्ज करारांतर्गत मूळ कर्जाच्या शेवटच्या रकमेच्या परतफेडीच्या तारखेच्या नंतर दिले जाते.

व्यावसायिक बँकेद्वारे संभाव्य कर्जदाराच्या क्रेडिट स्थितीचे मूल्यांकन करण्यासाठी पद्धत (कार्य क्रमांक 1, कार्य क्रमांक 3)

कर्जदारांच्या गुणवत्तेचे मूल्यांकन करण्यासाठी अनेक पद्धती आहेत - क्लायंटची आर्थिक परिस्थिती आणि कर्जाची वेळेवर परतफेड करण्याच्या दृष्टीने त्याच्या विश्वासार्हतेचे विश्लेषण करण्याच्या पद्धती. कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी सध्या वापरल्या जाणार्‍या आणि शिफारस केलेल्या पद्धती मुख्यतः मागील कालावधीतील त्याच्या क्रियाकलापांच्या विश्लेषणावर आधारित आहेत आणि मुख्यत्वे सेटलमेंट समस्या सोडवण्यावर केंद्रित आहेत. अशा मूल्यांकनांच्या सर्व महत्त्वासाठी, ते अंदाजामध्ये संभाव्य कर्जदाराच्या क्रेडिटयोग्यतेचे संपूर्णपणे वर्णन करू शकत नाहीत.

बँक क्लायंटच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्याच्या पद्धती आहेत:

व्यवस्थापन मूल्यांकन;

ग्राहकाच्या आर्थिक स्थिरतेचे मूल्यांकन;

रोख प्रवाह विश्लेषण;

क्लायंटबद्दल माहितीचे संकलन;

ठिकाणी जाऊन क्लायंटच्या कामाचे निरीक्षण.

कायदेशीर संस्था आणि व्यक्ती, मोठ्या, मध्यम आणि लहान ग्राहकांच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्याची विशिष्टता वापरलेल्या मूल्यांकन पद्धतींचे संयोजन निर्धारित करते.

रशियन फेडरेशनच्या जॉइंट स्टॉक कमर्शियल सेव्हिंग्ज बँक (रशियाची Sberbank) च्या कार्यपद्धतीच्या उदाहरणावर कायदेशीर घटकाच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन विचारात घ्या. रशियाची Sberbank कर्जदारांचे 3 वर्ग स्थापित करते:

प्रथम श्रेणी - कर्ज देणे जे संशयाच्या पलीकडे आहे;

द्वितीय श्रेणी - कर्ज देण्यासाठी संतुलित दृष्टीकोन आवश्यक आहे;

तिसरा वर्ग - कर्ज देणे हे वाढीव जोखमीशी संबंधित आहे.

कार्य क्रमांक १.कर्जदाराची क्रेडिटयोग्यता निश्चित करण्यासाठी, त्याच्या आर्थिक स्थितीचे मूल्यांकन केले जाते (परिमाणात्मक विश्लेषण). कर्जदाराच्या आर्थिक स्थितीचे मूल्यांकन करण्यासाठी, कामगिरी निर्देशकांचे तीन गट वापरले जातात:

तरलता प्रमाण;

स्वतःच्या आणि कर्ज घेतलेल्या निधीचे गुणोत्तर;

उलाढाल आणि नफा निर्देशक.

तरलता गुणोत्तर व्यवसाय करण्यासाठी खेळते भांडवल आणि तातडीच्या जबाबदाऱ्यांची वेळेवर परतफेड असलेल्या एंटरप्राइझची सुरक्षितता दर्शवते. खालील तरलता गुणोत्तरांची गणना सहसा केली जाते:

1) परिपूर्ण तरलता प्रमाण(K1) कर्जाच्या दायित्वांची त्वरित परतफेड करण्याची क्षमता दर्शवते आणि अल्प-मुदतीची बँक कर्जे, अल्प-मुदतीची कर्जे आणि विविध स्वरूपात एंटरप्राइझच्या अत्यंत तातडीच्या जबाबदाऱ्यांसाठी रोख आणि अत्यंत तरल अल्प-मुदतीच्या सिक्युरिटीजचे गुणोत्तर म्हणून परिभाषित केले जाते. देय खाती.

2) वर्तमान गुणोत्तरकिंवा इंटरमीडिएट कव्हरेज प्रमाण(K2) एंटरप्राइझची आर्थिक परिचलनातून द्रव मालमत्ता द्रुतपणे सोडण्याची आणि कर्ज दायित्वांची परतफेड करण्याची क्षमता दर्शवते आणि रोख, अल्प-मुदतीची आर्थिक गुंतवणूक आणि अल्प-मुदतीच्या दायित्वांमधील सेटलमेंट्सचे प्रमाण म्हणून परिभाषित केले जाते.

3) एकूण कव्हरेज प्रमाण(K3) हे कंपनीच्या सॉल्व्हेंसीचे एक सामान्य सूचक आहे, ज्याच्या गणनेमध्ये अंशातील सर्व वर्तमान मालमत्ता आणि भाजकातील अल्प-मुदतीच्या दायित्वांचा समावेश होतो.

स्वतःच्या आणि कर्ज घेतलेल्या निधीचे गुणोत्तर(K4) हे एखाद्या एंटरप्राइझच्या आर्थिक स्थिरतेच्या वैशिष्ट्यांपैकी एक आहे आणि कर्ज घेतलेल्या निधीवरील दायित्वांच्या एकूण रकमेशी स्वतःच्या निधीचे (निव्वळ तोटा) गुणोत्तर म्हणून परिभाषित केले जाते.

तिसऱ्या गटाचे सूचक म्हणून, आपण वापरू शकता एंटरप्राइझमधील गुंतवणुकीवर परतावा(K5), ज्याची व्याख्या एकूण ताळेबंदात करपूर्व नफ्याचे गुणोत्तर म्हणून केली जाते.

पाच गुणांकांच्या गणनेच्या परिणामांचे मूल्यमापन या प्रत्येक निर्देशकासाठी कर्जदाराला वर्ग नियुक्त करणे हे स्थापित मानकांशी प्राप्त केलेल्या मूल्यांच्या तुलनेवर आधारित आहे. पुढे, या निर्देशकांसाठी गुणांची बेरीज त्यांच्या वजनानुसार निर्धारित केली जाते. नमूद केलेली वैशिष्ट्ये टेबलमध्ये सादर केली आहेत. 3.

बिंदू S ची बेरीज मोजण्याचे सूत्र आहे:

S = 0.11 वर्ग K1 + 0.05 वर्ग K2 + 0.42 वर्ग K3 + 0.21 वर्ग K4 +

0.21 वर्ग K5.

तक्ता 1

गुणांकांचे वर्ग आणि वजन निश्चित करण्यासाठी स्केल

S = 1 किंवा 1.05 - कर्जदाराला क्रेडिट पात्रतेच्या प्रथम श्रेणीसाठी नियुक्त केले जाऊ शकते;

एस 1.05 पेक्षा जास्त, परंतु 2.42 पेक्षा कमी - द्वितीय श्रेणीशी संबंधित आहे;

S समान किंवा 2.42 पेक्षा जास्त - तृतीय श्रेणीशी संबंधित आहे.

पुढे, अशा प्रकारे निर्धारित केलेले प्राथमिक रेटिंग तिसऱ्या गटाचे इतर निर्देशक आणि कर्जदाराचे गुणात्मक मूल्यांकन लक्षात घेऊन समायोजित केले जाते. या घटकांचा नकारात्मक प्रभाव असल्यास, रेटिंग एका वर्गाने कमी केले जाऊ शकते.

क्रेडिटयोग्यतेच्या प्रत्येक वर्गाच्या उद्योगांसह, बँका त्यांचे क्रेडिट संबंध वेगवेगळ्या प्रकारे तयार करतात. अशाप्रकारे, व्यावसायिक बँका प्रथम श्रेणीच्या कर्जदारांना पतपात्रतेच्या दृष्टीने क्रेडिटची लाइन उघडू शकतात, चेकिंग खात्यावर कर्ज देऊ शकतात, पेक्षा कमी व्याजदराच्या सर्व प्रकरणांमध्ये आस्थापनेसह एक-वेळच्या आधारावर रिक्त (असुरक्षित) कर्ज देऊ शकतात. इतर सर्व कर्जदारांसाठी.

द्वितीय श्रेणीच्या कर्जदारांना कर्ज देणे बँकांद्वारे नेहमीच्या पद्धतीने केले जाते, i. सुरक्षा दायित्वांच्या योग्य स्वरूपाच्या उपस्थितीत (हमी, तारण, हमी, विमा पॉलिसी). त्यानुसार व्याज दर सुरक्षिततेच्या प्रकारावर अवलंबून असतो.

तृतीय श्रेणीच्या ग्राहकांना कर्ज देणे बँकेसाठी गंभीर जोखमीशी संबंधित आहे. बहुतेक प्रकरणांमध्ये, बँका अशा ग्राहकांना कर्ज न देण्याचा प्रयत्न करतात. बँकेने 3र्या वर्गाच्या क्लायंटला कर्ज देण्याचा निर्णय घेतल्यास, प्रदान केलेल्या कर्जाची रक्कम संस्थेच्या अधिकृत भांडवलाच्या आकारापेक्षा जास्त नसावी. कर्जाचा व्याजदर उच्च पातळीवर सेट केला जातो.

जर क्लायंटला पूर्वी कर्ज दिले गेले असेल तर, त्याची आर्थिक परिस्थिती बिघडण्याआधी, एंटरप्राइझला दिवाळखोरीपासून वाचवण्यासाठी बँकेने सध्याच्या परिस्थितीची कारणे आणि परिणामांचे विश्लेषण करणे आवश्यक आहे आणि हे शक्य नसल्यास, थांबवा. त्याचे पुढील कर्ज.

तक्‍ता 1 वरून मिळविल्‍या क्रेडिट पात्रतेच्‍या वर्गाच्‍या आधारावर, क्‍लायंटला कर्ज ज्‍या दराने दिले जाईल ते व्‍याजदर निवडले जाते. दर i1 हा क्रेडिट पात्रतेच्या 1ल्या वर्गाशी, i2 दुसऱ्या आणि i3 तिसऱ्या वर्गाशी सुसंगत आहे. खालीलप्रमाणे, वर्गानुसार निवडलेला दर i द्वारे दर्शविला जाईल.

कार्य क्रमांक 3.कालावधीच्या शेवटी रशियाच्या Sberbank मधील खात्यांवर संभाव्य कर्जदाराची उलाढाल:

जेथे O हे रशियाच्या Sberbank मधील सेटलमेंट आणि चालू चलन खात्यावरील मासिक उलाढालीचे प्रमाण आहे,

के - कर्जावरील मुख्य कर्जाची रक्कम,

पी - क्रेडिट संसाधनांच्या वापराच्या संपूर्ण कालावधीसाठी व्याज देण्याच्या दायित्वांची रक्कम,

T ही कर्जाची मुदत आहे.

कर्ज देण्याच्या विविध पद्धतींच्या कार्यक्षमतेचे मूल्यमापन (कार्य क्र. 2)

मध्ये संक्रमण बाजार अर्थव्यवस्थाएंटरप्राइझसाठी मूलभूतपणे नवीन वर्ण असलेल्या विशिष्ट प्रकारच्या क्रियाकलापांच्या उदयासह हे आहे. त्यापैकी निधीची प्रभावी गुंतवणूक करण्याचे कार्य आहे. पारंपारिक एंटरप्राइझच्या पातळीवर केंद्रीय नियोजित अर्थव्यवस्थेत, असे कार्य व्यावहारिकपणे अस्तित्वात नव्हते. अनेक कारणे होती.

सर्व प्रथम, कायदेशीर संस्था किंवा व्यक्तींकडे अधिकृतपणे, नियमानुसार, मोठ्या प्रमाणात विनामूल्य निधी नव्हता. विशेषतः, एंटरप्राइझची आर्थिक संसाधने प्रत्यक्ष किंवा अप्रत्यक्ष पद्धतींनी गंभीरपणे मर्यादित होती. अशा प्रकारे, स्टेट बँकेने कामाच्या दिवसाच्या शेवटी कॅश रजिस्टरमध्ये जास्तीत जास्त रोख रक्कम सेट करून रोख रक्कम मर्यादित केली. चालू खात्यावरील निधीची रक्कम अप्रत्यक्ष पद्धतींनी मर्यादित होती, मुख्यत्वे अहवाल कालावधीच्या शेवटी बजेटमध्ये निधी काढून, तसेच स्वतःच्या खेळत्या भांडवलासाठी कठोर मानके लागू करून.

दुसरे कारण असे होते की मुक्त पैसा वापरण्याचा व्यावहारिकदृष्ट्या एकमेव मार्ग म्हणजे बचत बँकेत व्याजावर ठेवणे. आर्थिक विकासाची स्थिरता, जी आता म्हटल्याप्रमाणे, स्तब्धता, या प्रकरणात केवळ निधीच्या सुरक्षिततेचीच नाही तर त्यांच्या लहान वाढीची देखील हमी देते.

अलिकडच्या वर्षांत परिस्थिती नाटकीयरित्या बदलली आहे. किमान सहा मुख्य मुद्दे आहेत. प्रथम, अनेक निर्बंध रद्द केले गेले, विशेषतः, कार्यरत भांडवलाचे रेशनिंग, ज्याने एंटरप्राइझमधील आर्थिक संसाधनांच्या रकमेच्या मुख्य नियामकांपैकी एक आपोआप वगळला.

दुसरे म्हणजे, आर्थिक परिणामांची गणना आणि नफा वाटण्याची पद्धत नाटकीयरित्या बदलली आहे. मालकीच्या नवीन प्रकारांच्या परिचयाने, स्वेच्छेने अर्थसंकल्पात नफा काढणे अशक्य झाले, जसे की राज्य उद्योगांच्या संदर्भात केले गेले होते, ज्यामुळे उपक्रमांकडे विनामूल्य रोख होती.

तिसरे म्हणजे, वर नमूद केल्याप्रमाणे, आर्थिक संसाधनांच्या भूमिकेचे महत्त्वपूर्ण पुनर्मूल्यांकन झाले आहे; त्यांच्या सक्षम व्यवस्थापनाची गरज होती, आणि विविध पैलूंमध्ये - प्रकारानुसार, हेतूनुसार, वेळेनुसार इ.

चौथे, मूलभूतपणे नवीन प्रकारची आर्थिक संसाधने दिसू लागली आहेत, विशेषतः, रोख समतुल्य भूमिका वाढली आहे, ज्याच्या व्यवस्थापनात वेळ पैलू निर्णायक महत्त्व आहे.

पाचवे, गुंतवणूक धोरण पर्यायांमध्ये मूलभूत बदल झाले आहेत. बाजारातील संक्रमण भांडवलाच्या गुंतवणुकीसाठी नवीन संधी उघडते: व्यावसायिक बँकांमध्ये गुंतवणूक करणे, विविध धोकादायक उपक्रम आणि प्रकल्पांमध्ये भाग घेणे, सिक्युरिटीज, रिअल इस्टेट इ. निवडलेल्या प्रकल्पांपैकी एकामध्ये भांडवल गुंतवून, आर्थिक व्यवस्थापक केवळ गुंतवलेली रक्कम कालांतराने परत करण्याची योजना करत नाही तर इच्छित आर्थिक परिणाम देखील मिळवतो.

सहावे, संक्रमण कालावधीत अंतर्भूत असलेल्या आर्थिक अस्थिरतेच्या परिस्थितीत, सतत उच्च चलनवाढ दर आणि उत्पादनात घट यामुळे आपले पैसे स्टेट बँकेत ठेवणे फायदेशीर ठरले नाही. बर्‍याच उद्योगांनी त्यांच्या स्वतःच्या अनुभवातून एक साधे सत्य शिकले आहे: चलनवाढीच्या परिस्थितीत, आर्थिक संसाधने, इतर कोणत्याही प्रकारच्या मालमत्तेप्रमाणे, प्रसारित होणे आवश्यक आहे आणि शक्य असल्यास, त्वरीत.

व्यावसायिक बँकेने केलेल्या कोणत्याही आर्थिक व्यवहारात दोन प्रक्रिया असतात: जमा आणि सवलत.

वाढ- जमा झालेले व्याज जोडून प्रारंभिक भांडवलाची रक्कम वाढवण्याची प्रक्रिया.

सवलत- एक प्रक्रिया, वाढीचा उलटा, ज्यामध्ये भविष्यात अपेक्षित रक्कम (परतावा) आणि दर दिला जातो.

संचित मूल्य तयार करण्याची प्रक्रिया अंजीर मध्ये दर्शविली आहे. एक

तांदूळ. 1 जमा मूल्य निर्मितीची प्रक्रिया

अशा प्रकारे, पैसा आणखी एक वैशिष्ट्य प्राप्त करतो - वेळेचे मूल्य (पैशाचे वेळ-मूल्य). या पर्यायाकडे दोन दृष्टीकोनातून पाहिले जाऊ शकते. पहिला पैलू कालांतराने रोखीच्या अवमूल्यनाशी संबंधित आहे. दुसरा पैलू भांडवल (रोख) च्या अभिसरणाशी संबंधित आहे.

मध्ये वापरल्या जाणार्‍या मुख्य शब्दांची व्याख्या करूया टर्म पेपर.

जमा झालेल्या व्याजाची रक्कम(I) कर्ज देण्याच्या उत्पन्नाचे परिपूर्ण मूल्य आहे.

स्वारस्ये त्यांच्या गणनेसाठी आधारानुसार भिन्न आहेत. व्याज मोजण्याचा आधार संपूर्ण मुदतीत स्थिर राहिल्यास, ते साधे व्याज आहे. जर पूर्वी जमा झालेल्या व्याजाच्या जोडणीमुळे व्याज मोजण्याचा आधार सतत बदलत असेल, तर हे चक्रवाढ व्याज आहे.

तसेच, त्यांच्या जमा होण्याच्या वेळेनुसार व्याज वेगळे असते. जमा होण्याच्या प्रत्येक अंतराल (कालावधी) च्या शेवटी व्याजाची गणना केली असल्यास, व्याज मोजण्याची ही एक निश्चित पद्धत आहे. जर प्रत्येक अंतराल (कालावधी) च्या सुरुवातीला व्याज मोजले गेले असेल, तर ही एक अँटीसिपेटिव्ह पद्धत आहे.

व्याज दर(i) कर्जाच्या सुरुवातीच्या रकमेशी प्रति युनिट वेळेत भरलेल्या (मिळलेल्या) व्याजाच्या रकमेचे गुणोत्तर आहे. या प्रकारच्या दरावरील व्याज जमा करणे decursive पद्धतीद्वारे चालते.

अस्थिरतेच्या तत्त्वानुसार व्याजदर भिन्न असतात. जर व्याजदर संपूर्ण मुदतीसाठी निश्चित केला असेल तर तो एक निश्चित व्याज दर आहे. फ्लोटिंग व्याजदर हा कर्जावरील असा व्याज दर (सवलत दर) असतो, ज्याच्या रकमेचे ठराविक अंतराने (व्याज कालावधी) पुनरावलोकन केले जाते.

प्रभावी व्याज दर (i eff) -हा वास्तविक व्याज दर आहे जो कर्जदार कर्ज खरेदी आणि वापरासाठी देतो.

व्याज कालावधी(n) - हा कालावधी आहे ज्या दरम्यान व्याज मोजले जाते.

वर्तमान किंवा वर्तमान मूल्य(PV) ही योगदानाची (कर्ज) प्रारंभिक रक्कम आहे.

भविष्यातील किंवा संचित मूल्य(FV) ही मुदत संपेपर्यंत जमा झालेल्या व्याजासह ठेवीची (कर्ज) प्रारंभिक रक्कम आहे.

त्वरित पेमेंट (आर)- मुख्य कर्जाचा काही भाग आणि त्यावरील वर्तमान व्याज ठराविक कालावधीसाठी परतफेड करण्याच्या उद्देशाने असलेली रक्कम.

कर्ज देताना, त्याच्या परतफेडीच्या विविध पद्धती वापरल्या जाऊ शकतात. मुख्य आहेत:

एकरकमी देयकाद्वारे परतफेड, i.е. कर्जाच्या मुदतीच्या शेवटी, कर्जाची रक्कम आणि त्यावरील व्याज दिले जाते;

· कालांतराने हप्त्यांद्वारे परतफेड, i.е. कर्जाचा काही भाग आणि त्यावरील व्याज वेळोवेळी दिले जाते.

कार्य क्रमांक 2.1.साध्या व्याजदराचा वापर करून कर्ज प्रदान केल्याने सुरुवातीच्या कर्जाच्या रकमेवर व्याजाची नियतकालिक गणना केली जाते.

जमा व्याजाची रक्कम (I) खालीलप्रमाणे निर्धारित केली जाते:

जेथे FV हे एका विशिष्ट कालावधीनंतर जमा झालेले किंवा भविष्यातील पैशाचे मूल्य असते;

पीव्ही - पैशाचे मूळ (वर्तमान किंवा आधुनिक) मूल्य, या प्रकरणात - कर्जाची रक्कम.

विशिष्ट कालावधीनंतर जमा झालेले मूल्य सूत्रांद्वारे आढळते:

जेथे n व्याज गणना कालावधी आहे,

i - व्याज दर.

कार्य क्रमांक 2.2.चक्रवाढ व्याजदराचा वापर करून कर्ज प्रदान केल्याने बदलत्या रकमेवर नियतकालिक व्याज मिळण्याची तरतूद आहे, त्यात पूर्वी जमा केलेले व्याज जोडल्यामुळे.

वर्षातून m वेळा व्याज जमा झाल्यास, भविष्यातील मूल्याचे सूत्र खालीलप्रमाणे आहे:

जेथे m म्हणजे एका वर्षात जमा झालेल्या व्याजाची संख्या.

चलनवाढीच्या परिस्थितीत, गणना अधिक क्लिष्ट बनते, कारण प्राप्त उत्पन्न आणि चलनवाढीसाठी नफा समायोजित करणे आवश्यक आहे. महागाईचे वैशिष्ट्य करण्यासाठी, खालील निर्देशक सहसा वापरले जातात:

चलनवाढीचा दर (f)- ठराविक कालावधीत किमती किती वाढल्या आहेत हे दर्शविते, सामान्यतः एका वर्षात, टक्केवारी म्हणून मोजले जाते;

महागाई निर्देशांक (g)- ठराविक कालावधीत किमती किती वेळा वाढल्या हे दाखवते. या प्रकरणात, पातळी आणि महागाई निर्देशांक यांच्यातील संबंध खालीलप्रमाणे निर्धारित केला जातो:

भावी चलनवाढ अंतर्गत मूल्य (FVinf)- जमा झालेले व्याज लक्षात घेऊन ठेवीची प्रारंभिक रक्कम;

पैशाची क्रयशक्ती (FVP)- भावी मूल्य प्रतिबिंबित करते, महागाईच्या प्रभावापासून मुक्त;

चलनवाढ-समायोजित भविष्य मूल्य (FVinf) आणि चलनवाढ-समायोजित भविष्य मूल्य (FVp) यांच्यातील संबंध सूत्रानुसार वर्णन केले आहे:

व्याज दर (iinf)- बँकेने जाहीर केलेला दर महागाई विचारात घेतो. चलनवाढीच्या उच्च स्तरावर, आर्थिक व्यवहाराच्या नफ्याची आवश्यक पातळी सुनिश्चित करण्यासाठी बँकेला हा दर सतत समायोजित करणे आवश्यक आहे;

वास्तविक व्याज दर (आर)- चलनवाढीपासून मुक्त झालेला दर, आर्थिक व्यवहाराची खरी नफा दर्शवतो.

कार्य क्रमांक 2.3.साध्या व्याजदराचा वापर करून महागाई (FVinf) अंतर्गत भविष्यातील मूल्य खालीलप्रमाणे परिभाषित केले आहे:

वास्तविक साधा व्याज दर पुढील भावी मूल्यांच्या समानतेच्या आधारे निर्धारित केला जातो:

कार्य क्रमांक 2.4.चक्रवाढ व्याजदराचा वापर करून महागाई (FVinf) च्या दृष्टीने भविष्यातील मूल्य सूत्रांद्वारे आढळते:

सूत्रांमधून, साध्या व्याजाच्या सादृश्याने, पैशाची क्रयशक्ती आणि जटिल वास्तविक व्याजदर व्यक्त करणे आवश्यक आहे.

कोणत्याही बँकेच्या कर्ज करारामध्ये कर्जाच्या वापरासाठी केवळ व्याज दर (वार्षिक) नसून प्रभावी व्याज दर देखील असणे आवश्यक आहे.

रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या सूचनेनुसार (1 जून 2007 रोजी सूचना क्रमांक 78-टी), 1 जुलै 2007 पासून, सर्व व्यावसायिक बँकांनी कर्जाच्या करारामध्ये एक नुसार गणना केलेले प्रभावी व्याज दर सूचित करणे आवश्यक आहे. एकच सूत्र. यात खालील देयके समाविष्ट आहेत:

· मुख्य कर्जाच्या परतफेडीवर;

व्याज देय वर;

कर्जासाठी अर्ज विचारात घेण्यासाठी शुल्क (कमिशन);

कर्ज जारी करणे आणि देखभाल करण्यासाठी कमिशन;

· कर्ज आणि (किंवा) चालू खाती उघडण्यासाठी, देखरेखीसाठी कमिशन;

सेटलमेंट आणि ऑपरेशनल सेवांसाठी कमिशन;

तृतीय पक्षांना कर्जदार देयके.

प्रभावी व्याजदर कर्जाची प्रक्रिया आणि परतफेडीशी संबंधित ग्राहकांच्या सर्व खर्चांना प्रतिबिंबित करतो आणि त्यात बँकेचे अतिरिक्त उत्पन्न समाविष्ट असते. कर्जाच्या मुदतीदरम्यान, कर्जदारांकडून मासिक पेमेंटच्या स्वरूपात प्राप्त होणारा निधी इतर कर्जाच्या स्वरूपात जारी केला जाऊ शकतो, ज्यामुळे बँकेला अतिरिक्त उत्पन्न मिळते. हे उत्पन्न "प्रभावी दर" च्या गणनेमध्ये समाविष्ट केले आहे. कर्जदारासाठी, कर्जाचा करार अजूनही कर्जाच्या वापरासाठी "व्याज दर" (वार्षिक) निर्दिष्ट करतो, देयकाची मुदत आणि मासिक पेमेंटची रक्कम. प्रभावी दराचा कर्जदाराशी काहीही संबंध नाही. बेकायदेशीर असलेल्या बँकांच्या छुप्या शुल्काच्या उपस्थितीवर नियंत्रण ठेवणे हे या नवकल्पनाचे कार्य आहे. आता, "प्रभावी व्याज दर" या ओळीच्या प्रत्येक कर्ज करारामध्ये दिसल्यामुळे, कर्ज सेवा प्रदान करणार्‍या व्यावसायिक बँकांच्या कामावर रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेचे नियंत्रण अधिक कडक केले आहे. त्याच वेळी, प्रभावी दर कर्जाच्या मापदंडांवर (मासिक पेमेंट, प्रशंसा, डाउन पेमेंट) कोणत्याही प्रकारे परिणाम करत नाही. तुम्ही पेमेंट शेड्यूल आणि गणनेमध्ये दिलेल्या गणनेचे पुनरावलोकन करून हे सत्यापित करू शकता.

प्रभावी दर सामान्यतः वेगवेगळ्या सावकारांद्वारे (बँका) ऑफर केलेल्या कर्ज कार्यक्रमांची तुलना करण्यासाठी वापरला जातो आणि कर्जदाराला सर्वात फायदेशीर पर्याय निवडून कर्ज ऑफरच्या मोठ्या प्रवाहात अधिक चांगल्या प्रकारे नेव्हिगेट करण्यास मदत करतो. बहुतेक पाश्चात्य देशांमध्ये, हे कायद्याने पूर्वनिर्धारित आहे की व्याज दर कितीही असो क्रेडिट संस्थाजाहिराती आणि इतर सामग्रीमध्ये, कर्ज करारामध्ये, बँक प्रभावी व्याज दर प्रदर्शित करण्यास बांधील आहे जेणेकरुन क्लायंटला सर्व खर्च लक्षात घेऊन कर्जाची किंमत किती आहे हे समजेल. रशियामध्ये, रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँक आणि इतर विभागांच्या स्तरावर प्रभावी व्याज दराची गणना करण्यासाठी कायदा तयार करण्याचा उपक्रम तयार केला जात आहे आणि नजीकच्या भविष्यात, बहुधा, प्रत्यक्षात आणला जाईल. हे लक्षात घ्यावे की प्रभावी दर त्यांच्या गणनेच्या पद्धतीनुसार आणि गणनामध्ये कोणते अतिरिक्त खर्च समाविष्ट आहेत यावर अवलंबून भिन्न असू शकतात.

बँका (क्रेडिट संस्था) अनेकदा खाती उघडण्यासाठी, कर्ज मंजूर करण्यासाठी, एक्सचेंजची बिले आणि इतर अनेक आर्थिक व्यवहारांसाठी शुल्क आकारतात, ज्यामुळे ऑपरेशनची नफा वाढते. मग परिणामी रक्कम समान असेल

जेथे DP = PV h ही रोखलेली कमिशनची रक्कम आहे,

h- सापेक्ष मूल्यकर्जाच्या रकमेमध्ये शुल्क.

कमिशन रोखल्यामुळे आर्थिक व्यवहाराच्या फायद्यात होणारा बदल निर्धारित करण्यासाठी प्रभावी व्याजदराचा वापर केला जातो. हा दर साधा आणि गुंतागुंतीचा, टक्केवारी आणि लेखा दोन्ही असू शकतो.

कार्य क्रमांक 2.5.प्रकरण क्रमांक १.समजा की कर्जावर प्रदान केलेल्या अतिरिक्त सेवांसाठी एक साधा व्याज दर आणि रोखे कमिशन जाहीर केले होते. प्रभावी साध्या व्याजदराचा वापर करून आर्थिक व्यवहाराची नफा कशी बदलते हे ठरवणे आवश्यक आहे. प्रभावी दर कमिशन वगळून भविष्यातील मूल्यांचे समीकरण करून निर्धारित केले जाते:

कार्य क्रमांक 2.6. प्रकरण क्रमांक २.समजा की कर्जाला चक्रवाढ व्याज दर घोषित करण्यात आले होते आणि अतिरिक्त सेवांसाठी कमिशन रोखून धरले होते. प्रभावी चक्रवाढ व्याजदराचा वापर करून आर्थिक व्यवहाराचे उत्पन्न कसे बदलायचे हे ठरवणे आवश्यक आहे. प्रभावी दर कमिशन वगळून भविष्यातील मूल्यांचे समीकरण करून निर्धारित केले जाते:

कर्जाची परतफेड करण्याचा अधिक क्लिष्ट मार्ग आणि व्यवहारात बरेचदा वापरले जाते ते म्हणजे कर्जाची परतफेड करण्यासाठी नियतकालिक देयके.

देयकांचा प्रवाह, ज्याचे सर्व सदस्य सकारात्मक मूल्ये आहेत आणि देयके दरम्यानचा कालावधी समान आहे, याला आर्थिक भाडे (वार्षिक) म्हणतात.

आर्थिक भाड्यात खालील पॅरामीटर्स आहेत:

· वार्षिकी सदस्य- प्रत्येक वैयक्तिक पेमेंटची रक्कम;

· वार्षिकी कालावधी- दोन समीप देयके दरम्यान वेळ मध्यांतर;

· वार्षिकी मुदत- आर्थिक भाड्याच्या सुरुवातीपासून शेवटच्या कालावधीच्या समाप्तीपर्यंतचा कालावधी;

· भाडे दर- भाडे आकारणी देयके जमा करताना किंवा सूट देताना वापरलेला दर;

दर वर्षी देयकांची संख्या;

दर वर्षी व्याज देयकांची संख्या;

वार्षिकी कालावधीत पेमेंट क्षण.

भाड्याचे वर्गीकरण विविध निकषांनुसार केले जाऊ शकते:

भाड्याच्या कालावधीच्या लांबीवर अवलंबून:

वार्षिक - जर वर्षातून एकदा पैसे दिले जातात;

· आर - तातडीची - जर पेमेंट वर्षातून आर-वेळा केली गेली.

व्याज जमा होण्याच्या संख्येनुसार:

प्रति वर्ष एक जमा असलेली वार्षिकी;

· वार्षिकी मी वेळा जमा;

· व्याजासह वार्षिकी सतत जमा होतात.

सदस्यांच्या आकारानुसार:

कायम (समान सदस्यांसह);

परिवर्तनीय वार्षिकी.

देय सदस्यांच्या संभाव्यतेनुसार:

विश्वासू - म्हणजे, बिनशर्त पेमेंटच्या अधीन

सशर्त

सदस्यांच्या संख्येनुसार:

· मर्यादित किंवा मर्यादित सदस्यांसह वार्षिकी;

· अंतहीन किंवा शाश्वत.

अॅन्युइटीच्या सुरुवातीच्या क्षणी कृतीच्या सुरुवातीच्या किंवा अॅन्युइटीच्या इतर काही क्षणांच्या संबंधात शिफ्टच्या उपस्थितीवर अवलंबून:

तात्काळ

स्थगित किंवा स्थगित.

पेमेंट पद्धतीने:

postnumerando - कालावधीच्या शेवटी पेमेंट केले असल्यास;

prenumerando - जर कालावधीच्या सुरुवातीला पेमेंट केले गेले असेल;

शाश्वत वार्षिकी.

भविष्यातील मूल्यआर्थिक भाडे अंकोत्तर

वार्षिक भाडे:

आर-टर्म भाडे:

जेथे R ही वार्षिक पेमेंटची रक्कम आहे;

p म्हणजे एका वर्षातील देयकांची संख्या;

R/p - एक-वेळच्या देयकांची रक्कम.

आधुनिक मूल्यआर्थिक भाडे अंकोत्तरसूत्रांद्वारे निर्धारित:

वार्षिक भाडे:

आर-टर्म भाडे:

आर्थिक भाडे प्रीन्यूमेरँडोसह, देयकांची संख्या आर्थिक भाडे पोस्टन्युमरॅन्डोपेक्षा एक जास्त आहे. भविष्यातील मूल्यआर्थिक भाडे prenumerandoखालील सूत्रांद्वारे निर्धारित केले जाते:

वार्षिक भाडे:

)

आर-टर्म भाडे:

आधुनिक मूल्यआर्थिक भाडे prenumerandoसूत्रांद्वारे निर्धारित:

वार्षिक भाडे:

आर-टर्म भाडे:

कार्य क्रमांक 2.7.वितरीत करावयाच्या कर्जाची रक्कम हे सध्याचे मूल्य असल्याने, ज्यावर व्याज ठराविक कालावधीने जमा केले जाईल (वर्षातून m वेळा) आणि देयके वर्षातून p वेळा केली जातील, आम्ही वार्षिक गणना करण्यासाठी आधार म्हणून खालील सूत्रे वापरू आणि एक-वेळचे योगदान वर्तमान मूल्य p-टर्म आर्थिक वार्षिकी postnumerando आणि prenumerando. मग वार्षिक फी असेल:

पोस्टन्युमरॅन्डो भाड्याने:

प्रीन्यूमेरॅन्डो भाड्याने:

एका वर्षातील योगदानाच्या संख्येने वार्षिक योगदान (R) विभाजित करून एक-वेळच्या योगदानाची रक्कम निर्धारित केली जाते (p).

बुडणारा निधी -कर्जाची परतफेड करण्याची ही एक पद्धत आहे, ज्यामध्ये कर्जदाराने कर्ज परतफेड निधी तयार केला आहे. एक-वेळच्या पेमेंटच्या स्वरूपात एका रकमेत कर्जाची परतफेड करताना याचा वापर केला जातो. सिंकिंग फंड सलग योगदानातून तयार होतो, ज्यावर व्याज आकारले जाते. सिंकिंग फंडाची निर्मिती कर्ज कराराद्वारे त्याच्या परतफेडीसाठी सुरक्षा म्हणून प्रदान केली जाऊ शकते.

जर, कर्जाच्या अटींनुसार, कर्जदाराने मुदतीच्या शेवटी कर्जाची रक्कम एकरकमी पेमेंटच्या स्वरूपात परतफेड करण्याचे वचन दिले तर, त्याने हे सुनिश्चित करण्यासाठी उपाययोजना करणे आवश्यक आहे. कर्जाच्या लक्षणीय रकमेसह, नेहमीचा उपाय म्हणजे सिंकिंग फंड तयार करणे. असा निधी तयार करण्याची आवश्यकता कधीकधी कर्जाच्या करारामध्ये त्याच्या परतफेडीची हमी म्हणून नमूद केली जाते. अर्थात, निधीची निर्मिती कर्जाच्या परतफेडीशी संबंधित असेलच असे नाही. व्यवहारात, इतर कारणांसाठी निधी जमा करणे आवश्यक आहे, उदाहरणार्थ, जीर्ण झालेल्या उपकरणांच्या खरेदीसाठी घसारा शुल्क जमा करणे इ.

कर्जदाराच्या सलग योगदानातून (उदाहरणार्थ, विशेष बँक खात्यात) सिंकिंग फंड तयार केला जातो, ज्यावर व्याज आकारले जाते. अशा प्रकारे, कर्जदाराला कर्ज फेडण्यासाठी सातत्याने निधी गुंतवण्याची संधी असते. मुदतीच्या अखेरीस सिंकिंग फंडामध्ये जमा झालेल्या जमा व्याजासह फंडातील योगदानाची रक्कम त्याच्या रकमेइतकीच असली पाहिजे. योगदान कालांतराने स्थिर आणि परिवर्तनीय दोन्ही असू शकते.

कार्य क्रमांक 2.8.सिंकिंग फंडाची निर्मिती असे गृहीत धरते की कर्ज देय होईपर्यंत, फंडातील निधीची रक्कम वर्षातून अनेक वेळा जमा केली जाते, त्यावर ब दराने व्याज जमा होण्याच्या अधीन, कर्जाची परतफेड करण्यासाठी पुरेसे असेल. व्याज दराने जमा होणारे व्याज मी वर्षातून एकदा आहे. साहजिकच, b ³ i असल्यास निधीची निर्मिती करणे हितकारक आहे.

कर्जाच्या रकमेचे समीकरण करून, जमा झालेले व्याज लक्षात घेऊन, सिंकिंग फंडामध्ये जमा झालेल्या निधीच्या रकमेशी, आपण आवश्यक वार्षिक (आर) आणि एक-वेळ योगदान (आर / पी) निर्धारित करू शकता.

कर्ज परतफेड योजनेच्या विकासामध्ये कर्जदाराच्या नियतकालिक देयकांचे वेळापत्रक तयार करणे आणि या देयकांची रक्कम निश्चित करणे समाविष्ट आहे. ही देयके सामान्यतः कर्ज सेवा खर्च किंवा तातडीची देयके (Rt) म्हणून ओळखली जातात. कर्ज सेवा खर्चामध्ये वर्तमान व्याज देयके (It) आणि मूळ परतफेड (Ct) दोन्ही समाविष्ट आहेत.

कर्ज (कर्ज) परतफेड योजना सारणी स्वरूपात सादर केली जाऊ शकते (तक्ता 2 पहा).

टेबल 2

कर्ज (कर्ज) परतफेड योजना

कालावधी क्रमांक	Сt	ते	आर.टी	दि
…
n

कार्य क्रमांक 2.9.कर्ज परतफेडीची योजना समान प्रमाणात तयार करताना, असे गृहीत धरले जाते की कर्ज परतफेडीची रक्कम (Сt) संपूर्ण कालावधीत एक स्थिर मूल्य राहील आणि याद्वारे निर्धारित केले जाते:

जेथे D ही कर्जाची प्रारंभिक रक्कम आहे;

n ही कर्जाची परिपक्वता आहे;

p ही वर्षभरातील देयकांची संख्या आहे.

जेथे Dt कालावधी t साठी कर्ज शिल्लक आहे. पहिल्या पेमेंटच्या वेळी, Dt = D.

टर्म पेमेंट (Rt) कालावधीसाठी:

Rt = Ct + It

Dt+1 = Dt - Ct

गणनासाठी चरणांचा क्रम पुन्हा करणे आवश्यक आहे Ct, It, Rtआणि दिबाय दि+१शून्य होणार नाही.

कार्य क्रमांक 2.10.समान तातडीच्या पेमेंटसह कर्ज परतफेड योजना तयार करताना, हे समजले जाते की स्थिर घटक तातडीच्या पेमेंटचे मूल्य असेल (Rt) आणि खालीलप्रमाणे निर्धारित केले जाते:

कालावधीच्या शेवटी पेमेंट करताना:

कालावधीच्या सुरुवातीला पेमेंट करताना:

t (It) कालावधीसाठी जमा झालेल्या व्याजाची रक्कम बरोबर आहे:

जर असे नमूद केले असेल की पेमेंट कालावधीच्या सुरूवातीस केले जाते आणि कालावधीच्या शेवटी व्याज जमा केले जाते, तर पहिल्या पेमेंटच्या वेळी, अनुक्रमे, I1 = 0 व्याज अद्याप जमा झाले नाही.

टी कालावधीसाठी मुख्य कर्ज (Ct) फेडण्याची रक्कम:

Ct = Rt - ते

t+1 कालावधीसाठी मुख्य कर्जाची शिल्लक (Dt+1) बरोबर आहे:

Dt+1 = Dt – Ct

मागील योजनेशी साधर्म्य साधून, गणना करण्यासाठी चरणांचा क्रम पुन्हा करणे आवश्यक आहे Ct, It, Rtआणि दिबाय दि+१शून्य होणार नाही.

तत्सम माहिती.

सर्वसाधारणपणे, JSCB KOR येथे कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन स्पष्ट परिणाम देते, क्रेडिट पात्रतेचे गुणात्मक मूल्यांकन केले जाते आणि कार्यपद्धती आधुनिक आवश्यकता पूर्ण करते. मुख्य फायदे म्हणजे "क्रेडिट इतिहास" चे मूल्यांकन, मुख्य आर्थिक निर्देशकांची गणना, प्राप्ती आणि देय देयांची स्थिती देखील गुणात्मकपणे मूल्यांकन केली जाते. हे लक्षात घेतले पाहिजे की कर्जदाराच्या क्रेडिट योग्यतेचे विश्लेषण करताना, बँकेने काही उणीवा ओळखल्या, म्हणजे, JSCB KOR मध्ये क्रेडिट जोखमीकडे फारच कमी लक्ष दिले गेले. या उणिवा कमी करणे आवश्यक आहे आणि कर्ज देण्याची अधिक परिपूर्ण यंत्रणा विकसित करणे आवश्यक आहे.

मुख्य समस्यांपैकी एक म्हणजे बँकिंग जोखीम दर्शविणार्‍या निर्देशकांच्या रचनेचे ऑप्टिमायझेशन. क्रेडिट जोखमीच्या प्रमाणात अवलंबून, बँक कर्जावरील व्याजदर ठरवते. जोखीम खूप जास्त असल्यास, कंपनीला कर्ज मिळू शकत नाही.

जोखीम ओळखताना, बँकेने खालील क्षेत्रांमध्ये विश्लेषण करणे आवश्यक आहे:

कंपनीची आर्थिक स्थिती.

कंपनी व्यवस्थापनाची गुणवत्ता.

कंपनीची स्पर्धात्मकता.

क्लायंटचा क्रेडिट इतिहास, त्याचे बँकेशी असलेले नाते.

उद्योग आणि कंपनीच्या राज्य आणि विकासाच्या शक्यता.

क्रेडिट केलेल्या व्यवहाराच्या गुणवत्तेचे मूल्यांकन.

प्रस्तावित सुरक्षा प्रकार स्वीकारण्याच्या शक्यतेचे निर्धारण.

संभाव्य क्रेडिट जोखमींचे स्वरूप व्यवहारानुसार बदलते आणि अनेक प्रकरणांमध्ये, व्यवहाराच्या टप्प्यानुसार. या प्रकरणात, क्रेडिट जोखीम दोन प्रकारांमध्ये विभागली जाऊ शकते:

1) कर्जदाराशी संबंधित जोखीम, संभाव्य नुकसानाची शक्यता सूचित करते;

2) कर्जाचा अंतर्गत जोखीम, जो कराराच्या अटींचे पालन करण्यात क्लायंट अयशस्वी झाल्यास आर्थिक नुकसानीच्या रकमेचा अंदाज लावतो.

बँकेत कर्ज देण्याची प्रक्रिया अशा प्रकारे आयोजित केली पाहिजे की पुरेसे नियंत्रण आणि उच्च स्तरावरील ग्राहक समाधानासह विश्वासार्ह कर्ज देणे.

तांदूळ. 6. क्रेडिट जोखमीचा फरक

मूल्यांकनाची शुद्धता क्लायंटच्या आर्थिक स्थितीतील बदलांना वेळेवर प्रतिसाद देण्यावर अवलंबून असते. नियंत्रण उधारीची जोखीमखालील प्रकारे केले पाहिजे:

बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओ आणि गुंतवणुकीत विविधता आणणे;

कर्जदाराच्या क्रेडिट योग्यतेचे प्राथमिक विश्लेषण;

जारी केलेल्या कर्जाच्या किंमतीचे मूल्यांकन आणि त्यानंतरच्या समर्थनाचे मूल्यांकन;

क्रेडिट विमा;

पुरेसा संपार्श्विक आकर्षित करणे.

क्रेडिट जोखमीच्या विविधीकरणामध्ये बँकेच्या कर्ज आणि गुंतवणुकीच्या संधींचा विखुरलेला समावेश आहे. एकूण कर्जे वाढल्याने आणि मर्यादित कर्जदारांमध्ये कर्जाच्या एकाग्रतेचे प्रमाण वाढते म्हणून क्रेडिट जोखीम वाढते. याव्यतिरिक्त, कर्जे अटींनुसार, कर्जाच्या उद्देशानुसार, तारणाच्या प्रकारानुसार, कर्जासाठी दर निश्चित करण्याच्या पद्धतीनुसार, उद्योगाद्वारे इत्यादीद्वारे वितरित केली जातात. विविधता आणण्यासाठी, कर्जाचे रेशन देणे, फ्लोटिंग कर्ज मर्यादा लागू करणे आवश्यक आहे, त्यापलीकडे व्याजदरांची पातळी विचारात न घेता कर्जे दिली जात नाहीत.

कर्ज देण्याच्या जोखीम कमी करण्यासाठी सर्वात प्रभावी पद्धतींपैकी एक म्हणून क्रेडिटयोग्यतेचे प्राथमिक विश्लेषण ओळखले जाते. जोखीम स्वीकार्यतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी कर्मचार्‍यांच्या पात्रतेसाठी या पद्धतीमध्ये अंतर्निहित उच्च आवश्यकता, ग्राहकांच्या क्रेडिटयोग्यतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी निवडलेल्या सिद्धांतांची शुद्धता आणि पद्धती, त्यांच्या ऑपरेशन्सच्या आकारावर, निर्मितीच्या टप्प्यावर अवलंबून असल्यास परिणाम सर्वात लक्षणीय आहे. व्यावसायिक घटकाचे, समाधानी आहेत.

जारी केलेल्या कर्जाच्या किंमतीचे मूल्यांकन आणि त्यानंतरचे समर्थन जोखीम गटांद्वारे कर्जाच्या वर्गीकरणामध्ये आणि क्रेडिट जोखमीच्या प्राप्तीमुळे उद्भवणारे बँक नुकसान कमी करण्यासाठी व्यक्त केले जाते - जोखमीवर अवलंबून संशयास्पद कर्जांसाठी राखीव जागा तयार करणे. गट.

मालमत्तेच्या क्रेडिट जोखमीची डिग्री मालमत्तेच्या प्रकाराद्वारे तसेच मालमत्ता प्लेसमेंट कराराच्या अंतर्गत संपार्श्विक प्रकारानुसार निर्धारित केली जाते. बँकेच्या मालमत्तेच्या गुणवत्तेचे विश्लेषण करण्याच्या प्रक्रियेत बँकांद्वारे मालमत्तेचे वर्गीकरण आणि राखीव रकमेचे निर्धारण केले जाते. रिझर्व्हची एकूण रक्कम बँकांद्वारे नियंत्रित केली जाते, मालमत्तेवरील कर्जाच्या रकमेवर, तसेच ते नियुक्त केलेल्या क्रेडिट जोखीम गटावर अवलंबून असते, महिन्यातून किमान एकदा अहवाल देण्याच्या महिन्याच्या कामकाजाच्या दिवसानंतर.

कर्जदार, जामीनदार (जामीनदार) च्या आर्थिक स्थितीचे मूल्यांकन करताना, देशांतर्गत आणि आंतरराष्ट्रीय बँकिंग व्यवहारात वापरल्या जाणार्‍या पद्धतींचा वापर करून बँक स्वतःची मूल्यांकन प्रणाली तयार करू शकते.

क्रेडिट कर्जाची वेळेवर परतफेड सुनिश्चित करण्याची गुणवत्ता आणि पुरेशीता संपार्श्विक आणि / किंवा मालमत्ता आणि मालमत्ता अधिकारांचे मूल्य आणि तरलता, निधीची सुरक्षा ठेव, हमीदार (जामीनदार) ची सॉल्व्हेंसी, तसेच सॉल्व्हेंसी द्वारे निर्धारित केली जाते. ज्या विमा कंपनीसोबत बँकेने कर्जाची परतफेड न करण्याच्या जोखमीचा ऐच्छिक विम्याचा करार केला आहे.

क्रेडिट इन्शुरन्समध्ये विमा कंपनीकडे परत न येण्याच्या जोखमीचे संपूर्ण हस्तांतरण समाविष्ट असते. सध्या, क्रेडिट इन्शुरन्ससाठी बरेच भिन्न पर्याय आहेत, परंतु त्यांच्या अंमलबजावणीशी संबंधित सर्व खर्च सामान्यतः कर्जदारांकडून घेतले जातात.

पुरेसे संपार्श्विक आकर्षित करणे म्हणजे बँकेला कर्ज आणि त्यावरील व्याज परत मिळण्याची जवळजवळ पूर्णपणे हमी असते. हे महत्त्वाचे आहे की कर्जाच्या तारणाच्या आकारात केवळ कर्जाची रक्कमच नाही तर त्यावरील व्याजाची रक्कम देखील समाविष्ट आहे. तथापि, क्रेडिट जोखीम संरक्षणामध्ये तोटा भरून काढण्यासाठी पुरेसा संपार्श्विक मिळवण्याला प्राधान्य दिले जाऊ नये, तर ते नुकसान टाळण्यासाठी कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे विश्लेषण करणे आवश्यक आहे. हे कर्ज या अपेक्षेने जारी केले जात नाही की त्याची परतफेड करण्यासाठी, संपार्श्विक म्हणून काम करणार्‍या मालमत्तेची विक्री करणे आवश्यक आहे, परंतु ते वेळेवर आणि संपूर्णपणे परत केले जाईल. कर्ज करार.

क्रेडिट जोखीम पातळी मर्यादित करण्यासाठी, कर्जदारांसाठी (किंवा संबंधित कर्जदारांचे गट) व्यवहारांच्या प्रमाणात मर्यादा सेट केल्या जातात. मर्यादा प्रकारांमध्ये विभागल्या जाऊ शकतात आर्थिक साधनेआणि मर्यादांच्या वापरासाठी जबाबदार असलेल्या स्ट्रक्चरल युनिट्समध्ये वितरीत केले जाते.

अशाप्रकारे, बँकेतील पत जोखमीच्या पातळीचे आणि व्यवस्थापनाच्या गुणवत्तेचे मूल्यांकन करण्यासाठी, त्यांना जोखीम रोखणे, शोधणे, मूल्यांकन करणे, नियंत्रित करणे आणि कमी करणे, तसेच बँकेच्या पत धोरणाचे पालन करण्यासाठी सिस्टमचे विश्लेषण आणि मूल्यांकन करणे आवश्यक आहे. .

हे देखील लक्षात घेतले पाहिजे की स्पर्धा आणि विविध ऑफरच्या वातावरणात कायदेशीर संस्थांना ऑफर केलेल्या परिस्थितीनुसार क्रेडिट सेवाकर्जावरील उच्च व्याजदर, तीन वर्षांपेक्षा जास्त कालावधीसाठी प्रदान केलेल्या कर्ज उत्पादनांची कमतरता, तसेच कर्जाच्या अर्जाची दीर्घ प्रक्रिया (सुमारे एक महिना) यामुळे JSCB KOR आपली स्थिती सोडू शकते. कर्ज देण्याच्या वरील समस्या JSCB KOR मध्ये कर्ज सुधारण्यासाठी प्रस्ताव विकसित करण्यासाठी आधार देतात. संपूर्णपणे अंमलात आणल्या गेलेल्या या शिफारशी अर्जांच्या प्रक्रियेचा वेळ कमी करण्यास मदत करतील, ज्यामुळे इतर व्यावसायिक बँकांविरुद्ध बँकेची स्पर्धात्मकता लक्षणीयरीत्या वाढेल.

निष्कर्ष

केलेल्या कामाच्या परिणामी, व्यावसायिक बँकांकडून उद्योगांना कर्ज देण्याची यंत्रणा उघड झाली. बर्‍याच प्रकरणांमध्ये, सध्याच्या परिस्थितीत बँक क्रेडिट संसाधने प्रदान करण्याच्या पद्धती वापरण्यावर लक्ष केंद्रित करते आर्थिक घटकआणि सर्व प्रथम, एक व्यावसायिक संस्था म्हणून बँकेचे हितसंबंध आणि दुसरे म्हणजे, त्यांच्या ग्राहकांचे हित आणि संपूर्ण राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था एकत्र करण्याची परवानगी देते. कर्ज देण्याची पद्धत सुधारण्यासाठी बँकेसाठी इष्टतम कर्ज देणारी संस्था विकसित करणे आवश्यक आहे. यासाठी, ज्या बँका त्यांच्या उपकरणामध्ये पात्र आणि व्यावसायिक बँक कर्मचारी आहेत, कर्जदारांची पत आणि कर्ज देण्याच्या नियमांची गणना करण्यासाठी सर्वोत्तम पर्याय शोधण्याकडे लक्ष देतात. सामान्य मार्गदर्शक तत्त्वे आणि शिफारशींनी विशिष्ट कर्ज प्रकल्पांची निवड आणि कर्ज करारांसाठी अटी विकसित करण्यात गुंतलेल्या व्यवसायिकांचे पुढाकार कार्य सक्षम केले पाहिजे. त्याच वेळी, कर्जाची कमाल रक्कम निश्चित करणे शक्य आहे, ज्यावर विविध नोकरी श्रेणीतील कर्मचार्‍यांकडून निर्णय घेतले जातात. बँकेचे पतधोरणही आर्थिक तरतुदींच्या आधारे विकसित केले जाते चलनविषयक धोरणराज्य, प्रदेशातील सद्य आर्थिक परिस्थिती.

क्रेडिट प्रक्रियेच्या टप्प्यांचे विश्लेषण केले जाते, त्यात पाच मुख्य टप्पे समाविष्ट आहेत: कर्जासाठी अर्जाचा विचार; कर्जदाराच्या क्रेडिट पात्रतेचे विश्लेषण आणि मूल्यांकन; कर्ज करार तयार करणे; कर्ज जारी करणे; कर्जाचा वापर आणि परतफेड (क्रेडिट मॉनिटरिंग) आणि त्यावर व्याज भरणे यावर नियंत्रण. केवळ स्पष्ट संवादासह संरचनात्मक विभागबँक आणि प्रत्येक विभागाला नियुक्त केलेल्या कार्यांच्या गुणात्मक पूर्ततेसह, संभाव्य कर्जदाराच्या क्रेडिटयोग्यतेचे अधिक सखोल मूल्यांकन आणि कर्ज जारी केल्यानंतर देखरेख करणे शक्य आहे, ज्यामुळे बँकेला क्रेडिट जोखीम कमी करता येतील.

प्रदान करण्याची प्रक्रिया बँक कर्ज. तातडीच्या अटींवर कर्ज देणे, परतफेड करणे, भरणे आणि सुरक्षितता, कर्जदार आणि कर्जदार यांच्यातील संबंधांचे नियमन कर्ज कराराद्वारे करणे, व्यावसायिक बँका परतफेड न होण्याचा धोका दूर करण्यासाठी आणि खात्री करण्यासाठी विश्वासार्ह ग्राहकांना कर्ज देण्याचा प्रयत्न करतात. जारी केलेल्या निधीचा वेळेवर परतावा.

कर्जदाराच्या आर्थिक स्थितीचे विश्लेषण करण्यात आले. सावकाराने संभाव्य कर्जदारांचा काळजीपूर्वक अभ्यास केला पाहिजे, त्याच्या क्रेडिटयोग्यतेचे मूल्यांकन केले पाहिजे, म्हणजे. त्यांची क्रेडिट दायित्वे (मुद्दल आणि व्याज) पूर्णपणे आणि वेळेवर फेडण्याची क्षमता. असा निष्कर्ष काढला जाऊ शकतो की कर्जदाराच्या आर्थिक स्थितीच्या विश्लेषणामध्ये त्याच्या क्रियाकलापांचे स्वरूप आणि व्याप्ती, उद्योग आणि प्रादेशिक वैशिष्ट्ये विचारात घेणे आवश्यक आहे आणि कर्जदाराच्या क्रियाकलापांशी संबंधित सर्व महत्त्वपूर्ण घटकांचे मूल्यांकन समाविष्ट आहे आणि कर्जदाराच्या क्रियाकलापांवर परिणाम करण्यास सक्षम आहे. बँकांसह, सर्व स्तरांचे बजेट आणि त्याच्या कर्मचार्‍यांसह, त्याच्या प्रतिपक्षांबद्दल, कर्जदारांवरील दायित्वांची पूर्तता.

कर्ज देण्याच्या मुख्य अटी आणि मापदंडांचे विश्लेषण केले गेले कायदेशीर संस्था JSC "AKB" KOR ". JSCB KOR OJSC मधील कायदेशीर संस्थांना कर्ज देण्याच्या अटी बँकेच्या पत धोरणामध्ये सादर केल्या आहेत. ओजेएससी "एकेबी" केओआर" मध्ये कर्ज देण्याची प्रक्रिया एलएलसी "डेत्स्की मीर" च्या उदाहरणावर उघड केली आहे. संस्था JSCB KOR ला कागदपत्रांचे पॅकेज सादर करते, ज्याच्या आधारावर आर्थिक स्थितीचे विश्लेषण आणि बँकेच्या आवश्यकतांसह मुख्य निर्देशकांचे पालन तसेच प्रस्तावित कर्ज सुरक्षित करण्यासाठी आवश्यकतेचे पालन केले जाते. . दस्तऐवजांच्या पॅकेजचा विचार केल्यावर असे दिसून आले की Detsky Mir LLC चे कार्यप्रदर्शन निर्देशक, तसेच कर्ज सुरक्षित करण्याच्या आवश्यकता, OJSC AKB KOR चे समाधान करतात.

सर्वसाधारणपणे, JSCB KOR येथे कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन स्पष्ट परिणाम देते, क्रेडिट पात्रतेचे गुणात्मक मूल्यांकन केले जाते आणि कार्यपद्धती आधुनिक आवश्यकता पूर्ण करते. मुख्य फायदे म्हणजे "क्रेडिट इतिहास" चे मूल्यांकन, मुख्य आर्थिक निर्देशकांची गणना, प्राप्ती आणि देय देयांची स्थिती देखील गुणात्मकपणे मूल्यांकन केली जाते. हे लक्षात घेतले पाहिजे की कर्जदाराच्या क्रेडिट योग्यतेचे विश्लेषण करताना, बँकेने काही उणीवा ओळखल्या, म्हणजे, JSCB KOR मध्ये क्रेडिट जोखमीकडे फारच कमी लक्ष दिले गेले. वर वर्णन केलेल्या कर्ज यंत्रणा सुधारण्यासाठी शिफारसी वापरून या उणीवा कमी केल्या पाहिजेत.

ग्रंथलेखन:

I. नियामक दस्तऐवज

2. बँक ऑफ रशियाचे नियम "बँकांकडून निधीचे आकर्षण आणि प्लेसमेंटशी संबंधित ऑपरेशन्सवरील व्याज मोजण्याच्या प्रक्रियेवर आणि खात्यांवर या ऑपरेशन्सचे प्रतिबिंब लेखा"26 जून 1998 N 39-P (24 डिसेंबर 1998 N 64-P रोजी सुधारित केल्यानुसार)

3. बँक ऑफ रशिया नियमन क्र. 54-पी दिनांक 31 ऑगस्ट 1998 "क्रेडिट संस्थांद्वारे निधी प्रदान करण्याच्या (ठेवण्याच्या) प्रक्रियेवर आणि त्यांचा परतावा (परतफेड)" (27 जुलै 2001 रोजी सुधारित केल्यानुसार)

4. 26 मार्च 2004 रोजी बँक ऑफ रशियाचे नियमन "कर्जावरील संभाव्य तोट्यासाठी, कर्जावरील आणि समतुल्य कर्जावरील राखीव संस्थांच्या स्थापनेच्या प्रक्रियेवर" दिनांक 26 मार्च 2004. क्रमांक 254-पी

5. फेडरल लॉ क्र. 395-1 दिनांक 02.12.1990 "बँका आणि बँकिंग क्रियाकलापांवर" (28 फेब्रुवारी 2009 रोजी सुधारित)

II. पाठ्यपुस्तके, शैक्षणिक साहित्य

6. अब्रामोवा M. A., Aleksandrova L. S. फायनान्स, मनी सर्कुलेशन आणि क्रेडिट. - एम.: डेलो, 2007.

7. बालाबानोव्ह आयटी बँका आणि बँकिंग. - सेंट पीटर्सबर्ग: "पीटर", 2008- 304c.

8. बँका आणि बँकिंग ऑपरेशन्स: पाठ्यपुस्तक / एड. ई.एफ. झुकोवा. मॉस्को: बँका आणि स्टॉक एक्सचेंज, UNITI, 2006.

9. बँकिंग: पाठ्यपुस्तक / एड. ओ.आय. लव्रुशिना. एम.: वित्त आणि सांख्यिकी, 2006.

10. बँकिंग: पाठ्यपुस्तक / एड. यु.ए. बाबिचेवा. एम.: अर्थशास्त्र, 2007.

11. बँकिंग: पाठ्यपुस्तक / एड. व्ही.एन. कोलेस्निकोवा, एल.पी. क्रोलिवेत्स्काया. चौथी आवृत्ती, सुधारित. आणि अतिरिक्त एम.: वित्त आणि सांख्यिकी, 2008.

12. बँका आणि बँकेतर पतसंस्था आणि त्यांचे कार्य: पाठ्यपुस्तक. दुसरी आवृत्ती, सुधारित. आणि add./ed. ई.एफ. झुकोवा.- एम.: वुझोव्स्की पाठ्यपुस्तक, 2009.-528s.

13. बेलोग्लाझोवा जी.एन. पैसे, क्रेडिट, बँका / G. N. Beloglazova. - एम.: "युराईट", 2006.

14. व्होस्ट्रिकोवा एल.जी. "बँक आणि बँकिंग क्रियाकलापांवर" फेडरल कायद्यावर भाष्य. - दुसरी आवृत्ती, सुधारित. आणि अतिरिक्त - एम.: सीजेएससी युस्टिटसिन्फॉर्म, 2007. - 192 पी.

15. गामिडोव्ह जी.एन. बँकिंग आणि क्रेडिट व्यवसाय. - एम.: बँका आणि स्टॉक एक्सचेंज, 2006.

16. गोंचारोव्ह ए.आय., गोंचारोवा एम.व्ही. पैसा. पत. बँका: विद्यार्थ्यांसाठी पाठ्यपुस्तक, प्रशिक्षण. विशेष नुसार "वित्त आणि क्रेडिट" - व्होल्गोग्राड: VGPU "चेंज", 2009.- 640 चे प्रकाशन गृह.

17. एड्रोनोव्हा व्ही.एन., खास्यानोवा एस.यू. क्रेडिट पॉलिसी सुधारण्याचे मार्ग// वित्त आणि पत, 4 (94), 2007.

18. एर्माकोव्ह एस.एल. कर्जदारांना कर्ज देण्याचे व्यावसायिक बँकेचे कार्य: पद्धतशीर शिफारसी. - एम.: कंपनी "अॅलेक्स", 2007.

19. झारोव्स्काया ई.पी. बँकिंग / ई. पी. झारोव्स्काया. - एम.: "नोरस", 2006. - 326 पी.

20. झुकोव्ह ई.एफ. बँका आणि बिगर बँक क्रेडिट संस्था आणि त्यांचे कार्य. - एम.: "वुझोव्स्की पाठ्यपुस्तक", 2006.

21. झुकोव्ह E.F., Zelenkova N.M., Litvinenko L.T. पैसा. पत. बँका. / ई.एफ. झुकोव्ह // तिसरी आवृत्ती, सुधारित. आणि अतिरिक्त – M.: UNITI-DANA, 2006.- 703 p.

22. इल्यासोव्ह, एस.आय. बँकेच्या कर्जदाराच्या पतपात्रतेच्या मूल्यांकनावर / S. I. Ilyasov // पैसे आणि क्रेडिट. 2009.

23. किर्यानोव एम.पी. समस्या कर्जाचे व्यवस्थापन / खासदार किर्यानोव // बँकिंग. - 2006. - क्रमांक 11. - एस. 48-49.

24. कोर्निएन्को एस.एल. क्रेडिट जोखीम व्यवस्थापनाच्या प्रक्रियेत कर्जदाराच्या क्रेडिटयोग्यतेचे मूल्यांकन. आर्थिक विज्ञानाच्या उमेदवाराच्या पदवीसाठी प्रबंध. - एम. ​​- 2008. - 200 पी.

26. कुट्स A. क्रेडिट पॉलिसी कोणत्या स्वरूपात असावी. // फायनान्सर, 2007.

27. लव्रुशिन ओ.आय. बँकिंग / O. I. Lavrushina. - एम.: "नोरस", 2006. - 768 पी.

28. लव्रुशिन O.I. पैसा, क्रेडिट, बँका / O. I. Lavrushina. - एम.: "नोरस", 2006. - 456 पी.

29. लव्रुशिन O.I. पतसंस्था आणि नियोजन. / O. I. Lavrushina. - एम.: वित्त आणि आकडेवारी, 2006. - 540 पी.

30. मार्कोवा, ओ.एम., सखारोवा, एल.एस. व्यावसायिक बँका आणि त्यांचे कार्य. मॉस्को: बँक्स आणि एक्सचेंजेस, UNITI, 2009.

31. मेदवेदेव एन.एन. बँकांच्या क्रेडिट क्रियाकलापांवर / एन. एन. मेदवेदेव // पैसे आणि क्रेडिट. - 2007

32. पैसा आणि क्रेडिटचा सामान्य सिद्धांत / एड. E.V. झुकोवा, L.M. Maksimova, N.M. Zelenkova et al. M.: UNITI, 2005.

33. पैसा आणि क्रेडिटचा सामान्य सिद्धांत: पाठ्यपुस्तक / एड. शिक्षणतज्ज्ञ RANS E.F. झुकोवा. - 3री आवृत्ती., सुधारित. आणि अतिरिक्त - एम.: UNITI-DANA, 2007. - 423.

34. ओल्शनी ए.आय. बँक कर्ज: रशियन आणि परदेशातील अनुभव-एम: रशियन व्यावसायिक साहित्य, 2009

35. बँकिंगची मूलभूत तत्त्वे. एड. अर्थशास्त्राचे डॉक्टर, प्राध्यापक, रशियाचे सन्मानित अर्थशास्त्रज्ञ तगिरबेकोव्ह के.आर. - एम.: इन्फ्रा-एम, ऑल वर्ल्ड, 2006, -715 एस;

36. क्रेडिट व्यवस्थापनासाठी मार्गदर्शक तत्त्वे. / एड. एडवर्ड्स व्ही. - एम.: इन्फ्रा-एम, 2006.

37. बँकिंग व्यवस्थापनाचा अविभाज्य भाग म्हणून कर्ज ऑपरेशन्सचे सुस्काया ईपी व्यवस्थापन. / पैसे आणि क्रेडिट, 2007.

38. Tyutyunnik A.V., Turbanov A.V. बँकिंग. - एम.: "वित्त आणि आकडेवारी", 2006.

39. Usoskin V.M. आधुनिक व्यावसायिक बँक: व्यवस्थापन आणि ऑपरेशन्स. मॉस्को: तुमच्यासाठी सर्वकाही, 2008.

40. बँक क्रेडिट जोखमीचे व्यवस्थापन: ट्यूटोरियल/ एस.एन.काबुश्किन. - एम.: नवीन ज्ञान, 2009. - 336 पी.

42. वित्त, मुद्रा परिसंचरण आणि क्रेडिट: पाठ्यपुस्तक. - दुसरी आवृत्ती, सुधारित. आणि अतिरिक्त / व्ही.के. सेन्चागोव्ह, ए.आय. आर्किपोव्ह आणि इतर; एड. कुलगुरू. सेन्चागोवा, ए.आय. अर्खीपोवा.- एम.: टीके वेल्बी, एड. प्रॉस्पेक्ट, 2007.

43. वित्त आणि क्रेडिट: पाठ्यपुस्तक / संस्करण. प्रा. एम.व्ही. रोमानोव्स्की, प्रा. शुभ रात्री. बेलोग्लाझोवा.- एम.: युरयत - पब्लिशिंग हाऊस, 2007.

44. वित्त, मुद्रा परिसंचरण आणि क्रेडिट: पाठ्यपुस्तक /सं. एन.एफ. सॅमसोनोव्ह. – M.: INFRA-M, 2006. – 302p.

45. फोमिन व्ही.ए. मूलभूत कर्जपुरवठा सेवा आणि रशियन व्यावसायिक बँकांचे क्रेडिट धोरण / व्ही. ए. फोमिन // आर्थिक व्यवसाय. - 2008. - क्रमांक 9-10. - एस. 27-32.

46. ​​चेर्नोवाया उदा. वित्त, पैसा, क्रेडिट: पाठ्यपुस्तक. - एम.: टीके वेल्बी, 2009.- 280 पी.

47. शेवचुक डी.ए. बँकिंगची मूलभूत तत्त्वे: लेक्चर नोट्स. विद्यापीठांसाठी पाठ्यपुस्तक. - एम.: फिनिक्स, 2007. - 316 पी.

48. शेरेमेट ए.डी. व्यावसायिक बँकेत आर्थिक विश्लेषण / ए.डी. शेरेमेट. - एम.: फायनान्सर, 2006. - 322 पी.

49. शिरिंस्काया ईबी व्यावसायिक बँकांचे ऑपरेशन्स: रशियन आणि परदेशी अनुभव. - एम.: वित्त आणि सांख्यिकी, 2008.

III. लेख, अहवालांचे सार:

50. एंड्रोनोव्हा व्ही.एन., खास्यानोव्हा एस.यू. कर्जदाराची क्रेडिट योग्यता निश्चित करण्यासाठी परदेशी आणि देशांतर्गत दृष्टिकोन.//वित्त. - 2007. क्रमांक 10. - सह. 3-8.

51. मेदवेदेव एन.एन. बँकांच्या क्रेडिट क्रियाकलापांवर / एन. एन. मेदवेदेव // पैसे आणि क्रेडिट. - 2006. - क्रमांक 7. - एस. 57-59.

52. तेर्युखोव्ह, व्ही.ए. कर्जदाराच्या सॉल्व्हेंसीचे मूल्यांकन करण्यासाठी जोखीम व्यवस्थापन / V.A. तेर्युखोव्ह // आरसीबी. - 2006. - क्रमांक 3. - एस. 67-69.

वित्त. पैशांची उलाढाल. क्रेडिट: पाठ्यपुस्तक / एड. एल.ए. ड्रोबोझिना. मॉस्को: वित्त, UNITI, 2006.

वित्त. पैशांची उलाढाल. क्रेडिट: पाठ्यपुस्तक / एड. एल.ए. ड्रोबोझिना. मॉस्को: वित्त, UNITI, 2006.

इल्यासोव्ह, एस.आय. बँकेच्या कर्जदाराच्या पतपात्रतेच्या मूल्यांकनावर / S. I. Ilyasov // पैसे आणि क्रेडिट. 2009.

गामिडोव्ह जी.एन. बँकिंग आणि क्रेडिट व्यवसाय. - एम.: बँका आणि स्टॉक एक्सचेंज, 2006.

वित्त. पैशांची उलाढाल. क्रेडिट: पाठ्यपुस्तक / एड. एल.ए. ड्रोबोझिना. मॉस्को: वित्त, UNITI, 2006.

पैसा आणि क्रेडिटचा सामान्य सिद्धांत / एड. E.V. झुकोवा, L.M. Maksimova, N.M. Zelenkova et al. M.: UNITI, 2005.

लव्रुशिन ओ.आय. पतसंस्था आणि नियोजन. / O. I. Lavrushina. - एम.: वित्त आणि आकडेवारी, 2006. - 540 पी.

Usoskin V.M. आधुनिक व्यावसायिक बँक: व्यवस्थापन आणि ऑपरेशन्स. मॉस्को: तुमच्यासाठी सर्वकाही, 2008.

बँका आणि बँकिंग ऑपरेशन्स: पाठ्यपुस्तक / एड. ई.एफ. झुकोवा. मॉस्को: बँका आणि स्टॉक एक्सचेंज, UNITI, 2006.

Tyutyunnik A.V., Turbanov A.V. बँकिंग. - एम.: "वित्त आणि आकडेवारी", 2006.

बँका आणि बिगर बँक क्रेडिट संस्था आणि त्यांचे कार्य: पाठ्यपुस्तक. दुसरी आवृत्ती, सुधारित. आणि add./ed. ई.एफ. झुकोवा.- एम.: वुझोव्स्की पाठ्यपुस्तक, 2009.-528s.

वित्त आणि क्रेडिट: पाठ्यपुस्तक / एड. प्रा. एम.व्ही. रोमानोव्स्की, प्रा. शुभ रात्री. बेलोग्लाझोवा.- एम.: युरयत - पब्लिशिंग हाऊस, 2007.

बँक ऑफ रशिया रेग्युलेशन क्र. 54-पी दिनांक 31 ऑगस्ट 1998 “क्रेडिट संस्थांद्वारे निधीची तरतूद (प्लेसमेंट) आणि त्यांचा परतावा (परतफेड)” (जुलै 27, 2001 रोजी सुधारित केल्यानुसार)

बालाबानोव आयटी बँका आणि बँकिंग. - सेंट पीटर्सबर्ग: "पीटर", 2008- 304c.

एंड्रोनोव्हा व्ही.एन., खास्यानोव्हा एस.यू. कर्जदाराची क्रेडिट योग्यता निश्चित करण्यासाठी परदेशी आणि देशांतर्गत दृष्टिकोन.//वित्त. - 2007. क्रमांक 10. - सह. 3-8.

कमर्शियल बँकेत क्रेडिट मेकॅनिझम

M. V. KLYUCHNIKOV, इकॉनॉमिक सायन्सेसचे उमेदवार, सहयोगी प्राध्यापक, बँकिंग विभाग ई-मेल: [ईमेल संरक्षित]

डी.एस. योव्हानोविच, पदव्युत्तर विद्यार्थी, बँकिंग विभाग ई-मेल: [ईमेल संरक्षित]मॉस्को आर्थिक आणि औद्योगिक अकादमी

लेखात बँकांच्या व्यावसायिक प्रतिष्ठा व्यवस्थापित करण्याच्या प्रक्रियेची चर्चा केली आहे आणि बँकांच्या व्यवसायाच्या प्रतिष्ठेच्या जोखमीचे व्यवस्थापन करण्याच्या मुख्य योजना आणि पद्धतींचा देखील अभ्यास केला आहे. बँकांच्या व्यावसायिक प्रतिष्ठेवर लहान व्यवसायांच्या प्रभावाकडे जास्त लक्ष दिले जाते. हे धोरण बँक कर्मचारी, खाजगी उद्योजक आणि विद्यार्थ्यांना उपयुक्त ठरू शकते.

मुख्य शब्द: व्यवसाय प्रतिष्ठा, बँकांची आर्थिक क्रियाकलाप, गुंतवणूक विश्लेषण, उद्योजकता.

बँक N चे उदाहरण वापरून लहान व्यवसायांना कर्ज देण्याची प्रक्रिया विचारात घ्या. हे करण्यासाठी, बँक N च्या मुख्य वैशिष्ट्यांचा विचार करा.

बँक N ही लोकसंख्येला आणि लहान व्यवसायांना $3 दशलक्ष पर्यंत वार्षिक महसूल देणारी विशेष रिटेल बँक आहे.

बँक एन ठेव विमा प्रणालीचा सदस्य आहे आणि सर्व आवश्यक बँकिंग परवाने आहेत: रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेचा सामान्य परवाना बँकिंग ऑपरेशन्स, मौल्यवान धातूंसह ऑपरेशन्स करण्यासाठी परवाना, सिक्युरिटीज मार्केटमधील व्यावसायिक सहभागीचा परवाना इ.

लहान व्यवसाय आणि वैयक्तिक ग्राहकांसाठी, बँक N संपूर्ण श्रेणी ऑफर करते बँकिंग सेवासर्वोच्च पातळीवर आंतरराष्ट्रीय मानके. त्यापैकी - सेटलमेंट आणि रोख सेवा आणि लहान व्यवसायांना कर्ज देणे, ठेवींमध्ये लोकसंख्येकडून निधी आकर्षित करणे, तारण, बँक कार्ड जारी करणे, इंटरनेट बँकिंग रिमोट सेवा प्रणाली आणि इतर अनेकांसह सर्व प्रकारचे कर्ज देणे.

लघु व्यवसाय कर्ज कार्यक्रमाचा एक भाग म्हणून, एक विशेष विकसित तंत्रज्ञान वापरले जाते, जे लहान व्यवसायांना सेवा प्रदान करण्याच्या आंतरराष्ट्रीय सरावावर आधारित आहे. कर्जदाराच्या व्यवसायाच्या वास्तविक स्थितीवरील डेटावर आधारित आर्थिक विश्लेषण हे या तंत्रज्ञानाच्या मुख्य पैलूंपैकी एक आहे. मानक क्रेडिट प्रक्रिया तुम्हाला क्रेडिट योग्यतेचे मूल्यांकन करण्यास आणि अल्पावधीत कर्ज देण्याबाबत निर्णय घेण्यास अनुमती देते.

क्लायंटची क्रेडिटयोग्यता ही आर्थिक घटकाची आर्थिक आणि आर्थिक स्थिती म्हणून समजली पाहिजे जी कर्ज घेतलेल्या निधीच्या प्रभावी वापरावर विश्वास देते, कर्जदाराची कराराच्या अटींनुसार कर्जाची परतफेड करण्याची क्षमता आणि इच्छा. कर्जाची परतफेड न होण्यास कारणीभूत ठरणाऱ्या विविध घटकांचा अभ्यास किंवा त्याउलट, त्यांची वेळेवर परतफेड सुनिश्चित करणे, ही क्रेडिट पात्रतेच्या बँकिंग विश्लेषणाची सामग्री आहे.

कर्ज देण्याच्या मुख्य अटी खालीलप्रमाणे आहेत.

क्लायंट आणि संबंधित कंपनीच्या क्रियाकलापांचा कालावधी किमान 6 महिने असणे आवश्यक आहे;

आर्थिक विश्लेषणाच्या परिणामांवर आधारित क्लायंटची क्रियाकलाप फायदेशीर नसावी;

ताळेबंदाच्या संरचनेत इक्विटी भांडवलाची रक्कम ताळेबंद चलनाच्या किमान 25% असणे आवश्यक आहे;

ग्राहकाच्या अनसेटल ओव्हरड्यू (60 दिवसांपेक्षा जास्त) प्राप्ती/देय रकमेचा हिस्सा संबंधित कर्जाच्या एकूण रकमेच्या 15% पेक्षा जास्त नसावा;

ग्राहकाकडे मूळ कर्ज, त्यावरील व्याज, कमिशन आणि इतर जबाबदार्‍यांवर कर्जे किंवा इतर व्यक्तींना आकर्षित केलेल्या क्रेडिट्स आणि कर्जांच्या पेमेंटशी संबंधित दायित्वांवर थकीत कर्जे नसावीत, मिळालेली हमी / काउंटर-गॅरंटी, क्रेडिटचे खुले पत्र किंवा जारी हमी;

क्लायंटला विश्वसनीय माहिती प्रदान करणे बंधनकारक आहे, अन्यथा त्याचे विश्लेषण करताना बँकेने केलेल्या मूल्यांकनाच्या पर्याप्ततेवर त्याचा महत्त्वपूर्ण परिणाम होऊ शकतो;

क्लायंट, त्याचे सहभागी/भागधारक यांच्याशी तडजोड करणाऱ्या माहितीची अनुपस्थिती;

कर्जावरील व्याजाची रक्कम वगळून, मुख्य कर्जाची परतफेड करण्याच्या दृष्टीने, मासिक वार्षिकी पेमेंट भरण्यासाठी ग्राहकाचा सरासरी मासिक नफा पुरेसा असावा.

आम्ही देखील लक्षात ठेवा की, चालू नुसार क्रेडिट धोरणबँक N कर्ज देत नाही:

जुगार व्यवसाय;

अंमली पदार्थ, मजबूत अल्कोहोलयुक्त पेये, शस्त्रे यांच्या निर्मिती आणि विक्रीशी संबंधित उपक्रम;

प्राचीन वस्तूंच्या व्यापारात गुंतलेल्या संस्था;

ज्या संस्था सिक्युरिटीज सट्टा, प्यादी दुकान व्यवहार आणि एक-वेळ व्यवहारांमध्ये गुंतलेल्या आहेत.

वैशिष्ट्ये एकत्रित करण्यासाठी, बँकेतील सर्व कर्जे ते लहान व्यवसायांना कर्जाच्या रकमेनुसार दोन श्रेणींमध्ये विभागली आहेत.

1. 850 हजार रूबल पर्यंतच्या रकमेत सूक्ष्म-क्रेडिट. (किंवा यूएस डॉलर्स / युरोमध्ये समतुल्य) 24 महिन्यांपर्यंत प्रदान केले जातात. सध्याचे दर आणि लहान व्यवसायांना मिळणाऱ्या कर्जावरील कमिशननुसार व्याजदर निश्चित केला जातो. कर्जदार हा वैयक्तिक उद्योजक आणि कायदेशीर संस्था दोन्ही असू शकतो.

कर्ज खालील उद्देशांसाठी जारी केले जाते:

खेळत्या भांडवलाची भरपाई;

मालमत्तेचे संपादन (वाहने, उपकरणे खरेदी करणे, रिअल इस्टेट, परिसराच्या नूतनीकरणासह, इ.);

बँक बिलांची खरेदी. शेअरधारक हमीदार म्हणून काम करू शकतात

क्लायंट, इतर कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींच्या अधिकृत भांडवलामध्ये किमान 5% शेअर्स/ स्टेक मालकीचे सहभागी.

क्रेडिट खालील प्रकारे प्रदान केले जाते:

एक-वेळ क्रेडिट;

ओव्हरड्राफ्ट;

हमी.

वैयक्तिक वेळापत्रकानुसार (वैयक्तिक शेड्यूलसह ​​कर्ज मंजूर करण्यासाठी ठोस औचित्य आवश्यक आहे). 2. च्या रकमेमध्ये व्यवसाय विकासासाठी कर्ज

850 हजार रूबल (किंवा यूएस डॉलर्स / युरोमध्ये समतुल्य) 143 दशलक्ष रूबल पर्यंत. (किंवा USD/EUR मध्ये समतुल्य) 60 महिन्यांपर्यंत जारी केले जाते. व्याज दर असू शकतो:

निश्चित (लहान व्यवसायांना कर्जावरील वर्तमान दर आणि कमिशननुसार);

फ्लोटिंग (लहान व्यवसायांना कर्जावरील वर्तमान दर आणि कमिशननुसार). हे कर्जदाराच्या श्रेणीवर आधारित, बँकेने घेतलेल्या क्रेडिट जोखमीच्या रकमेवर अवलंबून असते. कर्जदार हा वैयक्तिक उद्योजक आणि कायदेशीर संस्था दोन्ही असू शकतो.

कर्ज खालील क्रमाने दिले जाते: खेळते भांडवल भरून काढणे; मालमत्तेचे संपादन (वाहने, उपकरणे, रिअल इस्टेटची खरेदी, परिसराचे नूतनीकरण इ.); बँक बिलांची खरेदी. हमीदार हे असू शकतात: क्लायंटच्या अधिकृत भांडवलामध्ये किमान 5% शेअर्स/स्टेक असलेले भागधारक/सहभागी; pledgors - कायदेशीर संस्था / व्यक्ती;

संबंधित कंपन्या. क्रेडिट खालील प्रकारे प्रदान केले जाते:

एक-वेळ क्रेडिट;

क्रेडिट लाइन;

ओव्हरड्राफ्ट;

वॉरंटी इ.

कर्जाची परतफेड ग्राहकाच्या बँक खात्यांमधून थेट डेबिट करण्याच्या स्वरूपात केली जाते:

वार्षिकी पेमेंटच्या क्रमाने - महिन्यातून दोनदा किंवा मासिक;

वैयक्तिक वेळापत्रकानुसार (वैयक्तिक शेड्यूलसह ​​कर्ज मंजूर करण्यासाठी ठोस औचित्य आवश्यक आहे).

विविध उद्योग विभागातील ग्राहक, छोटे व्यवसाय तसेच वैयक्तिक उद्योजकांद्वारे बँकेच्या सेवांचा यशस्वीपणे वापर केला जातो. प्रदान केलेल्या सेवांची यादी विस्तृत करण्यासाठी, त्यांची गुणवत्ता आणि परिमाण सुधारण्यासाठी सक्रिय कार्य चालू आहे.

बँकेच्या विकास धोरणात लहान व्यवसाय आणि वैयक्तिक उद्योजकांसोबत काम करणे हे त्यांच्या क्रियाकलापांचे एक प्राधान्य क्षेत्र आहे.

कर्जाची प्रक्रिया कर्ज जारी केल्याच्या दिवसापासून सुरू होते. तथापि, या टप्प्यापर्यंत आणि त्यानंतर, कर्जदार ग्राहक आणि कर्जदार बँक यांच्यात सक्रिय कार्य केले जाते, ज्यामध्ये अनेक टप्प्यांचा समावेश आहे.

बँक N मधील प्रकल्प आणि व्यवहारांना कर्ज देण्याच्या मुद्द्यावर निर्णय घेण्याच्या प्रक्रियेमध्ये अनेक मुख्य टप्पे असतात, ज्या प्रत्येकामध्ये कर्जाची वैशिष्ट्ये, त्याच्या जारी करण्याच्या पद्धती, वापर आणि परतफेड निर्दिष्ट केली जाते:

1) कर्जाच्या अर्जाचा प्राथमिक विचार आणि कर्जदाराची मुलाखत;

2) कर्जदाराची पत आणि सॉल्व्हेंसीचे विश्लेषण, संपार्श्विक मूल्यांकन;

3) बँकेच्या पत समितीद्वारे कर्ज देण्याबाबत अंतिम निर्णय घेणे;

4) बँक आणि कर्जदार यांच्यातील संबंधांचे नियमन करणाऱ्या कागदपत्रांची अंमलबजावणी;

5) कर्ज जारी करणे;

6) क्रेडिट मॉनिटरिंग. क्लायंटच्या अर्जाचा प्राथमिक विचार

कर्जाची तरतूद (हमी) बँकेशी संपर्क साधल्यापासून 1-2 कामकाजाच्या दिवसात केली जाते. कर्ज अधिकारी ग्राहकाला बँकेत कर्ज देण्याच्या अटींबद्दल आवश्यक माहिती प्रदान करतो. कर्जासाठी बँकेकडे अर्ज करण्यापूर्वी, तुम्हाला काही मूलभूत प्रश्नांची उत्तरे माहित असणे आवश्यक आहे.

1. आवश्यक गरजा पूर्ण करण्यासाठी कशासाठी वित्तपुरवठा करणे आवश्यक आहे?

2. प्रत्यक्षात किती आवश्यक आहे?

3. ही रक्कम कधी आणि किती काळासाठी आवश्यक आहे?

4. मिळालेल्या कर्जाची परतफेड करण्यासाठी निधी कोठून येईल?

क्लायंटला त्याच्या व्यवसायाचे सार, इतिहास आणि संभावना, खेळत्या भांडवलाचे प्रमाण आणि त्याचे स्त्रोत, कंपनीची आर्थिक क्षमता, व्यवस्थापन आणि कर्मचारी यांचे अनुभव आणि पात्रता, आवश्यक प्रकारचे बँक वित्तपुरवठा थोडक्यात स्पष्ट करणे आवश्यक आहे. या टप्प्यावर, बँक N क्लायंटचे "त्वरित विश्लेषण" करते

बाजरी आणि कर्ज देण्याच्या मूलभूत शक्यतेवर निर्णय घेतला जातो. त्याच वेळी, बँक एन शोधते:

1) कर्जदाराचे गांभीर्य, ​​विश्वासार्हता आणि विश्वासार्हता, संभाव्य व्यवसाय भागीदार म्हणून त्याची प्रतिष्ठा. हे विशेषतः नवीन ग्राहकांसाठी खरे आहे;

2) विनंती केलेल्या कर्जाची वैधता आणि त्याच्या परतफेडीची सुरक्षितता. बँक N, आवश्यक असल्यास, कर्जाच्या ऑफरसाठी स्वतःच्या आवश्यकता विकसित करू शकते आणि कर्जदाराला त्यांच्याशी परिचित करू शकते;

3) बँक N च्या क्रेडिट पॉलिसीसह कर्ज ऑफरचे अनुपालन आणि त्याच्या कर्ज पोर्टफोलिओच्या निर्मितीची रचना. नवीन क्रेडिटच्या तरतुदीमुळे कर्जाच्या पोर्टफोलिओमध्ये आणखी वैविध्य येईल आणि क्रेडिट जोखीम कमी होईल किंवा उलट परिणाम होईल.

विनंती केलेल्या कर्ज उत्पादनाच्या अटी बँक N च्या कर्ज धोरणाचे आणि मूलभूत आवश्यकतांचे पालन करत असल्यास, कर्ज व्यवस्थापक क्लायंटशी "संलग्न" असतो, जो सबमिट केलेल्या कर्ज प्रकल्पाच्या अधिक तपशीलवार विचारासाठी त्याच्याशी संपर्क साधतो. भविष्यातील कर्जदाराने बँकेकडे कर्जाचा अर्ज तयार करून सबमिट केला पाहिजे, तसेच बँक N द्वारे प्रदान केलेल्या यादीच्या काटेकोरपणे आधारभूत कागदपत्रे सादर केली पाहिजेत. माहिती तयार करण्यासाठी आवश्यक सल्ला क्रेडिट विभागाच्या कर्मचार्‍यांकडून केले जातात.

कर्ज देण्याच्या प्रकल्पाचे तपशीलवार विश्लेषण 5-10 कामकाजाच्या दिवसांत केले जाते, अर्जाच्या प्राथमिक विचाराच्या परिणामांवर आधारित सकारात्मक निर्णयाच्या अधीन, तसेच आवश्यक कागदपत्रांच्या संपूर्ण संचाच्या उपलब्धतेवर आधारित.

या टप्प्यावर, बँक N कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे विश्लेषण करते. कर्जदाराच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्याच्या पद्धतीमध्ये एंटरप्राइझच्या प्राप्त झालेल्या वित्तीय स्टेटमेन्ट, कर्ज मिळविण्यासाठी प्रदान केलेल्या कागदपत्रांचे पॅकेज तसेच बँकेकडे आधीपासूनच असलेल्या व्यक्तिनिष्ठ डेटाच्या आधारे डेटा तपासणे आणि विश्लेषण करणे समाविष्ट आहे.

कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन तीन टप्प्यात केले जाते:

कर्जदाराची आर्थिक स्थिती दर्शविणाऱ्या मुख्य (उद्दिष्ट) निर्देशकांची गणना;

अतिरिक्त (व्यक्तिपरक) निर्देशकांची व्याख्या;

कर्जदाराच्या क्रेडिट पात्रतेचे विश्लेषण.

दस्तऐवजांच्या पॅकेजमध्ये तोंडी आणि समाविष्ट असलेल्या ग्राहकाने दिलेल्या माहितीच्या आधारे, प्राथमिक विश्लेषण आणि देखरेख विभागाचा क्रेडिट व्यवस्थापक क्रेडिट समितीवर मत तयार करतो, ज्यामध्ये कायदेशीर विभागासह बँकेच्या इतर सेवांचा समावेश असतो. बँकेचे अधिकृत तज्ञ, आणि आवश्यक असल्यास, बँकेचे इतर विभाग. निष्कर्ष तयार करताना अनिवार्य अटी आहेत:

कर्ज घेतलेल्या वस्तूच्या ठिकाणी कर्ज अधिकाऱ्याचे प्रस्थान (आवश्यक असल्यास - देखभालीशी परिचित होण्यासाठी कंपनीच्या कार्यालयात आर्थिक लेखा);

संपार्श्विकाच्या ठिकाणी बँकेच्या तज्ञांसह कर्ज अधिकाऱ्याचे प्रस्थान;

संपार्श्विक विषयाचे मूल्यांकन करण्यासाठी स्वतंत्र कंपन्यांची गुंतवणूक (त्याच वेळी, मूल्यांकन सेवांसाठी देय पक्षांच्या कराराद्वारे केले जाते आणि कर्जदाराला नियुक्त केले जाऊ शकते). क्रेडिट समितीकडे सादर करण्यापूर्वी प्रस्तावित क्रेडिट अटी कर्जासाठी अर्जदाराशी सहमत आहेत. कर्ज मंजूर करणे, हमी देणे, कर्ज कराराच्या अटी बदलणे (कर्जाची पुनर्रचना करणे किंवा ते वाढवणे, व्याजदर, रक्कम इ. बदलणे यासह) किंवा अर्ज नाकारणे याबाबतचा अंतिम निर्णय बँक एनच्या पत समितीद्वारे घेतला जातो. कर्ज व्यवस्थापकाने काढलेल्या मतावर आधारित. क्रेडिट कमिटी तिच्या क्षमतेनुसार निर्णय घेते. बँकेच्या एकूण नियामक भांडवलाच्या 10% पर्यंत कर्ज आणि हमींवर पत समितीचे निर्णय अंतिम असतात आणि एकूण नियामक भांडवलाच्या 10% आणि अधिक रकमेच्या कर्ज आणि हमींचे निर्णय प्रशासकीय मंजुरीसाठी सादर केले जातात. बँकेचे बोर्ड एन.

क्रेडिट समितीने कर्ज देण्याबाबत नकारात्मक निर्णय घेतल्यास, बँक N कर्ज देण्यास तर्कसंगत नकार (गॅरंटी) किंवा कोणत्याही अटी बदलण्याचा प्रस्ताव पाठवते. बँक N ने वित्तपुरवठ्यावर सकारात्मक निर्णय घेतल्यानंतर कर्ज देण्याचा एक महत्त्वाचा टप्पा म्हणजे पक्षांमधील संबंधांचे नियमन करणाऱ्या कागदपत्रांची अंमलबजावणी. बँक एन आणि कर्जदार यांच्यातील संबंध विविध करारांच्या निष्कर्षांद्वारे प्रस्थापित केले जातात, ज्या प्रकल्पासाठी वित्तपुरवठा केला जात आहे त्याची वैशिष्ट्ये लक्षात घेऊन:

कर्ज करार;

तारण करार, प्रतिज्ञा;

हमी करार (तृतीय पक्ष);

हमी पत्र (तृतीय पक्ष);

असाइनमेंट करार;

दुसरा करार.

कर्ज करार आणि संबंधित करार क्रेडिट समितीच्या निर्णयाच्या तारखेपासून 1-2 व्यावसायिक दिवसांच्या आत बँकेच्या कायदेशीर विभागाद्वारे तयार केले जातात. तारण आणि तारण करार 29 मे 1992 च्या रशियन फेडरेशनच्या कायद्यानुसार तयार केले गेले आहेत. 2872-1 “ऑन प्लेज” (30 डिसेंबर 2008 रोजी सुधारित केल्यानुसार), आणि ते अनिवार्य नोंदणीच्या अधीन आहेत (यामध्ये नोंदणीकृत तारण प्रकरण) किंवा प्रमाणपत्र (रिअल इस्टेटच्या तारणाच्या बाबतीत) नोटरी कार्यालयात आणि प्रादेशिक कॅडस्ट्रल प्राधिकरणासह नोंदणी (रिअल इस्टेटच्या तारणाच्या बाबतीत). कर्जाच्या करारांचे मजकूर, त्यात भर घालणे आणि त्यात सुधारणा करणे हे गोपनीय दस्तऐवज आहेत आणि कायद्याने प्रदान केल्याशिवाय किंवा कर्जदाराशी करार केल्याशिवाय, क्लायंट किंवा बँकेद्वारे तृतीय पक्षाकडे हस्तांतरित केले जाऊ शकत नाही.

कर्जदाराने कर्जाची रक्कम आणि उद्देशानुसार पेमेंट ऑर्डर देताना क्लायंटसाठी कर्ज खाते उघडून आणि त्याच्या चालू खात्यात निधी हस्तांतरित करून कर्ज करारामध्ये निर्दिष्ट केलेल्या काही अटी पूर्ण केल्यानंतर कर्ज जारी केले जाते.

कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेमध्ये केवळ कर्ज अर्जाचा विचार करणे, त्याचे विश्लेषण करणे, निर्णय घेणे आणि कर्ज स्वतःच जारी करणे समाविष्ट नाही तर वित्तपुरवठा केल्या जाणार्‍या प्रकल्पाच्या प्रगतीचे त्यानंतरचे निरीक्षण देखील समाविष्ट आहे.

1. सर्व प्रकारच्या कर्जांचे नियतकालिक पुनरावलोकन (तिमाहीत एकदा, काही प्रकरणांमध्ये - महिन्यातून एकदा किंवा अधिक वेळा).

2. प्रत्येक कर्ज करारासाठी सर्व महत्त्वाच्या अटी तपासत आहे, यासह:

गणना केलेल्या डेटावर तसेच कर्जाच्या उद्देशांसाठी कर्जावरील वास्तविक पेमेंटचा पत्रव्यवहार;

कर्ज कर्जावरील सेटलमेंटची वेळेवरता;

कर्ज संपार्श्विकची गुणवत्ता आणि स्थिती (स्वतः संपार्श्विक आणि संबंधित कागदपत्रे तपासणे);

संबंधित दस्तऐवजांची पूर्णता आणि आपल्या विल्हेवाटीवर प्रदान केलेली कोणतीही सुरक्षा आणि कायदेशीर अधिकार प्राप्त करण्याची क्षमता

आवश्यक असल्यास, कर्जदारावर कायदेशीर कारवाई करणे;

आर्थिक परिस्थितीतील बदलांचे अंदाज आणि कर्जदाराच्या बँकेच्या कर्जाच्या गरजेमध्ये वाढ किंवा घट झाल्याबद्दल अंदाज (मासिक किंवा त्रैमासिक प्रदान केलेल्या क्लायंटच्या आर्थिक स्टेटमेन्टचे विश्लेषण, चालू खात्यांची स्थिती, आर्थिक कार्यक्रमाच्या अंमलबजावणीची माहिती).

3. मोठ्या कर्जांची वारंवार तपासणी, कारण कर्जदार त्यांच्या अंतर्गत असलेल्या जबाबदाऱ्या पूर्ण करण्यात अयशस्वी झाल्यामुळे बँकेच्याच आर्थिक स्थितीवर गंभीर परिणाम होऊ शकतो.

4. ज्या उद्योगांमध्ये बँक N ने त्याच्या संसाधनांचा एक महत्त्वपूर्ण भाग गुंतवला आहे अशा उद्योगांमध्ये लक्षणीय समस्या असताना अधिक वारंवार कर्ज पुनरावलोकने (उदाहरणार्थ, कर किंवा निर्यात-आयात कायद्यातील महत्त्वपूर्ण बदल; नवीन प्रतिस्पर्ध्यांचा उदय किंवा तंत्रज्ञानातील बदल उत्पादनांच्या उत्पादन आणि विक्रीच्या नवीन पद्धती आवश्यक आहेत).

5. विशिष्ट कर्जाच्या वाढीशी संबंधित समस्याप्रधान समस्यांमुळे तपासणीची वारंवारता वाढवणे.

कर्ज मंजूर करण्याच्या मुद्द्यावर विचार करण्यासाठी आवश्यक कागदपत्रांची यादीः

1) संलग्न फॉर्मनुसार भरलेली कागदपत्रे:

क्रेडिट अर्ज;

कर्जदाराची प्रश्नावली;

२) कायदेशीर कागदपत्रे:

एंटरप्राइझ, संस्थेची सनद;

मेमोरँडम ऑफ असोसिएशन (कायदेशीर अस्तित्वाच्या स्थापनेवर);

राज्य नोंदणी प्रमाणपत्राची एक प्रत;

कर प्राधिकरणासह नोंदणी प्रमाणपत्राची एक प्रत;

मुख्य लेखापाल पदावर नियुक्तीचा आदेश;

पासपोर्टच्या प्रती (सर्व पृष्ठे): संस्थापकांबद्दल;

प्रमुख, वैयक्तिक उद्योजक आणि त्याच्या हमीदारांबद्दल; मुख्य लेखापाल बद्दल;

स्वाक्षरी करण्याचा अधिकार असलेल्या इतर व्यक्तींबद्दल;

3) लेखा कागदपत्रे:

कॉपी करा ताळेबंदमागील वर्षासाठी आणि वर्तमान कालावधीच्या अहवाल तारखेनुसार;

मागील वर्षासाठी आणि वर्तमान कालावधीच्या अहवाल तारखेनुसार नफा आणि तोटा विधानाची एक प्रत;

देय खात्यांवरील अहवाल, अहवालाच्या तारखेनुसार प्राप्त करण्यायोग्य खाती;

कर्ज, क्रेडिट्स, अल्पकालीन आणि दीर्घकालीन आर्थिक गुंतवणुकीचे अहवाल;

सेटलमेंटच्या उपस्थितीबद्दल माहिती, इतर बँकांमधील कर्ज खाती;

सेवा देणाऱ्या बँकांमध्ये क्रेडिट्स आणि कर्जाच्या उपलब्धतेची प्रमाणपत्रे;

कर, फी, विमा प्रीमियम, दंड आणि कर मंजूरी (क्लायंटने स्वाक्षरी केलेले) अदा करण्याच्या करदात्याने केलेल्या दायित्वाच्या पूर्ततेचे प्रमाणपत्र;

४) अतिरिक्त कागदपत्रे:

पुरवठादार आणि खरेदीदारांसह कराराच्या प्रती;

ज्या क्रियाकलापांसाठी कर्जाची विनंती केली जाते त्या कराराच्या प्रती;

परिसर, जमीन, क्षेत्रासाठी भाडेपट्टी कराराच्या प्रती;

संपार्श्विक म्हणून ऑफर केलेल्या मालमत्तेची यादी आणि या मालमत्तेच्या मालकीची पुष्टी करणार्‍या कागदपत्रांच्या प्रती;

बँकेच्या विनंतीनुसार इतर कागदपत्रे. अशा प्रकारे, बँक N कर्ज प्रदान करते

मुख्यतः दोन मुख्य मार्गांनी: एक-वेळ कर्ज आणि ट्रॅन्चे क्रेडिट लाइनच्या स्वरूपात. सर्वात सक्रिय कर्जदार वैयक्तिक उद्योजक आहेत, जे यामधून, मुख्यतः व्यापार आणि सार्वजनिक केटरिंगमध्ये गुंतलेले आहेत. दीर्घकालीन कर्ज देण्यामध्ये बँक N च्या क्रियाकलाप देखील लहान व्यवसायांना पुरेसे आणि तरल संपार्श्विक प्रदान करण्यात अक्षमतेमुळे मर्यादित आहेत. चलनात असलेल्या वस्तूंद्वारे सुरक्षित केलेले कर्ज बँक जारी करते, परंतु संपार्श्विक मूल्य हे मालाच्या बाजार मूल्याच्या फक्त 50% असते. उत्पादनाच्या पुनर्बांधणी आणि आधुनिकीकरणाशी संबंधित दीर्घकालीन कर्ज देण्याच्या अनेक उपक्रमांच्या गरजा लक्षात घेऊन, बँकेने याकडे अधिक लक्ष देणे आवश्यक आहे. ठेव धोरण, दीर्घ कालावधीसाठी संसाधनांच्या निर्मिती आणि वाढीसाठी परिस्थिती निर्माण करणे.

संदर्भग्रंथ

1. क्ल्युचनिकोव्ह एम. व्ही., श्मोइलोवा आर. ए. कमर्शियल बँक्स: आर्थिक आणि सांख्यिकीय विश्लेषण. एम.: मार्केट डीएस, 2004

2. जेफ्री टी. रेस्निक. प्रतिष्ठित जोखीम व्यवस्थापन, 2006.

3. URL: http://www.cbr.ru.

0

रशियन फेडरेशनचे शिक्षण आणि विज्ञान मंत्रालय

उच्च व्यावसायिक शिक्षणाची फेडरल राज्य अर्थसंकल्पीय शैक्षणिक संस्था

व्होल्गोग्राड राज्य तांत्रिक विद्यापीठ

अर्थशास्त्र आणि व्यवस्थापन विद्याशाखा

एंटरप्रायझेसचे अर्थशास्त्र आणि वित्त विभाग

स्पष्टीकरणात्मक टीप

अभ्यासक्रमाच्या कामासाठी (प्रकल्प)

शिस्तीनुसार ______पैसा, क्रेडिट, बँका _____________________________________

विषयावर ____ रशियन फेडरेशनच्या Sberbank द्वारे कायदेशीर संस्थांना कर्ज देणे

विद्यार्थी___________________________________________________________________

(पूर्ण नाव)

गट________________________

कामाचे प्रमुख (प्रकल्प) ________________________ _____________________

आयोगाचे सदस्य:

(स्वाक्षरी आणि स्वाक्षरीची तारीख) (आद्याक्षरे आणि आडनाव)

_____________________ ____________________________

(स्वाक्षरी आणि स्वाक्षरीची तारीख) (आद्याक्षरे आणि आडनाव)

_____________________ ____________________________

(स्वाक्षरी आणि स्वाक्षरीची तारीख) (आद्याक्षरे आणि आडनाव)

नियंत्रक ________________________________________________________

(स्वाक्षरी, स्वाक्षरीची तारीख) (आद्याक्षरे आणि आडनाव)

वोल्गोग्राड 2015

परिचय ................................................ ................................................................. ................चार

1. कायदेशीर संस्थांना बँक कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेचे सैद्धांतिक पैलू ...................................... .......................................................... ........................................................................ ...................६

1.1 कायदेशीर संस्थांसाठी कर्ज देण्याची यंत्रणा................................. ........................6

1.2 बँक कर्ज देण्याची प्रक्रिया व्यवस्थापित करणे................................................. ........................7

1.3 कायदेशीर संस्थांना बँक कर्जाचे प्रकार................................. ...................१२

1. कायदेशीर संस्थांना बँक कर्ज देण्याचे विश्लेषण ................................... ...१४

2.1 कॉर्पोरेट कर्ज बाजाराचे विश्लेषण .................................... ................... .चौदा

2.2 विकासाचा इतिहास आणि रशियन फेडरेशनच्या Sberbank च्या सामान्य वैशिष्ट्ये ..................................17

2.3 रशियन फेडरेशनच्या Sberbank द्वारे कायदेशीर संस्थांना कर्ज देण्याचे विश्लेषण ................................19

1. कायदेशीर संस्थांना बँक कर्ज देण्याच्या समस्या आणि त्यांचे निराकरण करण्याचे मार्ग ................................. ........................................................................ .......................................................... .........22

निष्कर्ष ................................................... ..................................................................... ...........२७

संदर्भग्रंथ ................................................. ................................................ तीस

परिचय

उत्पन्न मिळवण्याच्या दृष्टीने बँकांची मुख्य क्रिया म्हणजे कर्ज देण्याची प्रक्रिया. कर्जातून मिळणारे उत्पन्न हा बँकिंग नफ्याचा सर्वात मोठा घटक आहे. जागतिक व्यवहारात, बँकांच्या सक्रिय ऑपरेशन्समधून 40% पर्यंत ऑपरेटिंग उत्पन्न हे कर्जावरील व्याज आहे आणि ते कायदेशीर संस्थांना कर्ज देणे आहे जे बँकांसाठी एक महत्त्वपूर्ण क्रियाकलाप आहे.

कोणताही एंटरप्राइझ किंवा संस्था यशस्वीरित्या विकसित आणि उत्पादक क्रियाकलाप वाढविण्याचा प्रयत्न करते. यासाठी मोठ्या प्रमाणात भौतिक संसाधने आवश्यक आहेत. म्हणूनच कायदेशीर संस्थांना दिलेली कर्जे अत्यंत महत्त्वाची आणि आवश्यक आहेत. जेव्हा एखादी कंपनी अतिरिक्त कर्ज न घेता हळूहळू विकसित होत असते तेव्हाच केवळ एकाच प्रकरणात हे लक्षात घेतले जाऊ शकते. कर्ज एखाद्या कायदेशीर घटकाला स्वतःच्या पायावर खंबीरपणे उभे राहण्यास किंवा सध्याच्या अर्थव्यवस्थेने हादरलेल्या गोष्टी दुरुस्त करण्यास मदत करते. कोणतीही क्रेडिट संस्था, विशेषत: बँक, निःसंशयपणे उद्योजकांसाठी मुख्य भागीदार मानली जाते, कारण ती एंटरप्राइझच्या क्रियाकलापांचा विस्तार करण्यास आणि बाजारपेठेत त्याची स्थिती सुधारण्यास मदत करते, म्हणून निवडलेला संशोधन विषय संबंधित आहे.

कायदेशीर संस्थांना कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेच्या सैद्धांतिक पैलूंचा अभ्यास करणे, कायदेशीर संस्थांना बँक कर्ज देण्याचे विश्लेषण करणे, कायदेशीर संस्थांना कर्ज देण्यामधील समस्या ओळखणे आणि त्यांचे निराकरण करण्याचे मार्ग विकसित करणे हे या कामाचे उद्दिष्ट आहे.

ध्येयाने खालील कार्यांचे निराकरण केले:

• कायदेशीर संस्थांना कर्ज देण्याची यंत्रणा निश्चित करा;
• बँकेच्या कर्ज प्रक्रियेच्या व्यवस्थापनाचा अभ्यास करणे;
• कायदेशीर संस्थांना बँक कर्जाच्या प्रकारांचा विचार करा;
• कॉर्पोरेट कर्ज बाजाराचे विश्लेषण करा;
• गेल्या तीन वर्षांत रशियन फेडरेशनच्या Sberbank द्वारे कायदेशीर संस्थांना दिलेल्या कर्जाचे मूल्यांकन करा;
• कायदेशीर संस्थांना बँक कर्ज देण्याच्या समस्या आणि त्यांचे निराकरण करण्याचे मार्ग ओळखा.

कायदेशीर संस्थांना बँक कर्ज देणे हा अभ्यासाचा उद्देश आहे.

अभ्यासाचा विषय कायदेशीर संस्थांना बँक कर्ज देण्याच्या विकास आणि अंमलबजावणी प्रक्रियेतील संस्थात्मक आणि आर्थिक संबंध आहे.

सैद्धांतिक आधार हा अनेक शास्त्रज्ञ-अर्थशास्त्रज्ञांचे वैज्ञानिक साहित्य होता ज्यांनी कायदेशीर संस्थांना कर्ज देण्याच्या मुद्द्यांचा विचार केला: rshk6shchuk. नियतकालिकांमधील वैज्ञानिक लेख आणि इलेक्ट्रॉनिक मीडियामधील प्रकाशने वित्तीय व्यवस्थापन आणि बँकिंगमधील आर्थिक विश्लेषणाच्या क्षेत्रातील नवीनतम घडामोडींची अंतर्दृष्टी देतात, तसेच रशियन बँकिंग क्षेत्रातील नवीनतम घडामोडींवर प्रकाश टाकतात.

माहितीचा आधार म्हणजे रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या वेबसाइटचा डेटा, बँकिंग आकडेवारीचे बुलेटिन, फेडरल विधान संस्थांचे नियम, आर्थिक स्टेटमेन्ट 2012-2015 साठी रशियाची Sberbank

1. कायदेशीर संस्थांना बँक कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेचे सैद्धांतिक पैलू

1.1 कायदेशीर संस्थांसाठी कर्ज देण्याची यंत्रणा

आधुनिक बँकांकडे आज एक सामान्य सेवा आहे, ज्यामुळे त्यांना चांगला नफा मिळतो - कायदेशीर संस्थांना कर्ज. अशा प्रकारे, अगदी कमी कालावधीत, तुम्ही खूप मोठ्या संख्येने ग्राहक गोळा करू शकता जे त्यांच्या कर्जावरील व्याजाची परतफेड करून वित्तीय संस्थेचे उत्पन्न वाढवू शकतील.

कायदेशीर संस्थांना कर्ज हे आधुनिक पतसंस्थांच्या सर्वात मूलभूत विकासांपैकी एक आहे. उद्योजकांसाठी उपयुक्त ठरतील असे विविध विशेष कार्यक्रम तयार करण्यावर ते सतत कार्यरत असतात. आज अनेक कायदेशीर संस्था त्यांचा व्यवसाय विकसित करण्यासाठी कर्ज घेतात, त्यामुळे असे कार्यक्रम नेहमीच उपयुक्त ठरतील. आधुनिक कायदेशीर संस्थांना कर्ज आजच्या स्पर्धात्मक वातावरणात टिकून राहण्यास मदत करते.

बँक नेहमी फक्त अशा ग्राहकांनाच कर्ज देण्याचा प्रयत्न करते ज्यांना त्यांच्या विश्वासार्हतेबद्दल खात्री पटली आहे. नाहीतर वित्तीय संस्थाकायदेशीर घटकास सहकार्य करण्यास नकार देतो ज्यामुळे त्याला काही शंका येतात. बँक कायदेशीर संस्थांसाठी कर्ज प्रदान करेल जर तिला खात्री असेल की तिचे पैसे फायदेशीर व्यवसायावर खर्च केले जातील. अन्यथा, त्यांना कधीही उपयोगी पडणार नाही अशा गोष्टींवर खर्च करण्यात अर्थ नाही. म्हणून, एखाद्या व्यक्तीने त्याचा व्यवसाय यशस्वी आणि फायदेशीर आहे हे बँकेला पटवून दिले पाहिजे. पण जर कर्ज तुमच्या व्यवसायात ओतण्यासाठी घेतले असेल तर ही परिस्थिती आहे. अशा परिस्थितीत, बँक आपल्या ग्राहकाची काही मालमत्ता तारण म्हणून घेऊ शकते.

जेव्हा संपार्श्विक असते आणि ते क्लायंटसाठी आणि बँकेसाठी खूप मौल्यवान असते, तेव्हा बँक तुम्हाला कर्ज देईल यावर विश्वास ठेवणे शक्य आहे. तारण अपरिहार्यपणे बँकेचे व्याज असणे आवश्यक आहे, आणि कर्जदाराने घेतलेले कर्ज कालांतराने पूर्णपणे फेडले जाईल याची हमी दिली जाते.

जामीनदारांशिवाय कायदेशीर संस्थांना कर्ज देणे ही आजची खरी घटना आहे. काही परिस्थितींमध्ये, कायदेशीर संस्थांना कर्ज जारी करण्यासाठी, उच्च पात्र कर्ज तज्ञांचा सहभाग आवश्यक आहे. असा कर्ज दलाल तुम्हाला सर्व बाबतीत सर्वात योग्य आणि अनुकूल कर्ज कार्यक्रम निवडण्यात मदत करेल. या कर्मचार्‍यांच्या सेवा थोड्या महाग असू शकतात, परंतु ते क्लायंटला काही प्रकारच्या फसवणुकीपासून वाचवेल आणि कर्ज देणारी बँक उघड केलेल्या सर्व परिस्थिती अधिक तपशीलवार समजून घेण्यास मदत करेल.

कोणत्याही व्यक्तीसाठी किंवा कायदेशीर घटकासाठी कर्ज मिळविण्यासाठी, तुम्हाला कागदपत्रांचे विशिष्ट पॅकेज प्रदान करणे आवश्यक आहे. परंतु प्रत्येक बाबतीत, कागदपत्रांचे हे पॅकेज वेगळे असेल. कायदेशीर घटकाला कर्ज देण्याच्या कागदपत्रांमध्ये खालील क्रम असू शकतात: नोंदणी प्रमाणपत्र, गेल्या दोन वर्षांचे आणि मागील सहा महिन्यांचे वित्तीय विवरण, आर्थिक निकालांचे विवरण, रोख प्रवाहाचे विवरण, इक्विटीचे विवरण देखील असू शकते. आवश्यक दोन वर्षांहून कमी काळ अस्तित्वात असलेल्या उपक्रमांनी त्यांच्या अस्तित्वाच्या कालावधीसाठी सर्व आर्थिक विवरणपत्रे आणि इतर अनेक कागदपत्रे प्रदान करणे आवश्यक आहे.

सर्व कायदेशीर संस्था कागदपत्रांमध्ये पारंगत नसतात आणि म्हणून त्यांना बँकेत कर्जासाठी अर्ज करताना सहाय्यकाची आवश्यकता असते. मोठ्या रकमेचा विचार केल्यास कायदेशीर संस्थांसाठी कर्ज मिळविण्यासाठी मदत करणे अनिवार्य आहे. यासाठी खास कर्ज दलाल आहेत. त्यांना या व्यवसायाचा व्यापक अनुभव आहे आणि त्यामुळे त्यांच्या प्रत्येक क्लायंटला त्यांच्या व्यवसायात गुंतवणूक करण्यासाठी विश्वासार्ह कर्ज मिळण्यास मदत होईल.

कायदेशीर संस्थांना कर्ज देण्यात मदत करणे आज खूप लोकप्रिय आहे, कारण बर्‍याच आधुनिक बँका जटिल कर्ज कार्यक्रम ऑफर करतात. त्याऐवजी अप्रिय आणि त्याच वेळी समजण्यायोग्य परिस्थितीत न येण्यासाठी, आधुनिक व्यक्तीला तज्ञांची मदत घेण्याची संधी आहे.

1.2 बँक कर्ज देण्याची प्रक्रिया व्यवस्थापित करणे

1) कायदेशीर संस्थांना कर्ज देण्याचे टप्पे

प्रथम कर्ज जारी केल्याच्या दिवसापासूनच क्रेडिट प्रक्रिया सुरू होते. तथापि, या टप्प्यापर्यंत आणि त्यानंतर, कर्ज देणारी बँक आणि कर्ज घेणारा ग्राहक या दोघांनी केलेल्या महत्त्वपूर्ण कामांची संपूर्ण पट्टी आहे. आधुनिक देशांतर्गत प्रथा, जेव्हा प्रत्येकाला कर्जाची गरज असते, उद्योजकापासून ते सरकारपर्यंत, अशा उपक्रमांचा आणि संस्थांचा उल्लेख करू नका ज्यांना तीव्र सॉल्व्हेंसी संकटाचा सामना करावा लागतो आणि त्यांना क्रेडिट समर्थनाची आवश्यकता असते. रशियन व्यावसायिक बँकेला कर्ज देण्याची गरज असलेल्या क्लायंटला शोधण्याची गरज नाही, ग्राहक अशी बँक शोधत आहे जिथे त्याला कर्ज मिळू शकेल.

हे वास्तव आहेत आधुनिक अर्थव्यवस्थारशिया, जे उत्पादन आणि वित्त क्षेत्रात तीव्र संकट अनुभवत आहे. भविष्यात व्यावसायिक बँका आणखी एका कठीण टप्प्यातून सोडल्या जाणार नाहीत - विशिष्ट प्रकल्पाचा विचार करण्याचा टप्पा. आर्थिक परिस्थितीची अस्थिरता, चलनवाढीसाठी रशियन बँकांना विशेषत: सावधगिरी बाळगणे आवश्यक आहे आणि क्लायंटची क्रेडिटयोग्यता, कर्ज देण्याचे उद्दिष्ट आणि तारणाची विश्वासार्हता, संपार्श्विक आणि हमींची गुणवत्ता यांचे मूल्यांकन करणे आवश्यक आहे. या टप्प्याचा विश्लेषणात्मक भाग एक अत्यंत जबाबदार कार्य आहे.

रशियन व्यावसायिक बँकांमध्ये, या समस्येचे निराकरण, एक नियम म्हणून, क्रेडिट विभाग (व्यवस्थापन) यांना नियुक्त केले जाते. काही बँकांमध्ये, विशेष विश्लेषणात्मक विभागांचे वाटप केले जाते, ज्याचे कार्य वित्तपुरवठा केलेल्या कार्यक्रमाचे सर्वसमावेशक मूल्यांकन आहे. कर्ज देण्याच्या शक्यतेबद्दलचा निष्कर्ष या क्लायंटची सेवा करणार्‍या कर्मचार्‍याला दिला जातो. या प्रकरणात, सर्व तयारीचे काम बँकेच्या अर्थशास्त्रज्ञांना दिले जाते - तो प्राथमिक वाटाघाटी करतो, बँकेला सादर केलेल्या कागदपत्रांचे पुनरावलोकन करतो, या प्रकल्पाला कर्ज देण्याची शक्यता आणि अटींबद्दल लेखी मत तयार करतो, एक विशेष आदेश जारी करतो. कर्ज, कर्जाच्या दस्तऐवजांवर आवश्यक परमिट स्वाक्षरी गोळा करते, इ. डी. - सर्वसाधारणपणे, संबंधित कर्ज प्रकल्पावर सर्व विश्लेषणात्मक, तांत्रिक आणि संस्थात्मक कार्य करते. लहान बँकांमध्ये, हे सर्व काम सहसा एका विभागात केंद्रित असते.

या प्राथमिक टप्प्यावर कामाचा एक सामान्य प्रकार म्हणजे बँक कर्मचार्‍यांच्या विशिष्ट क्षमतेनुसार ग्राहकांना कर्ज देण्याबाबत निर्णय घेणे. या प्रकरणात, योग्य रकमेसाठी कर्ज प्रकल्पाचा विचार केला जातो आणि बँकेच्या व्यवस्थापनाच्या संबंधित आदेशांद्वारे असा अधिकार प्रदान केलेल्या कर्मचा-यांनाच कर्ज देण्याच्या शक्यतेवर देखील निर्णय घेतला जातो.

मोठ्या कर्जांचा सहसा क्रेडिट समितीद्वारे विचार केला जातो. त्याच्या बैठकीद्वारे, सर्व आर्थिक आणि कायदेशीर समस्यांचे निराकरण केले जाते, विचाराधीन मुद्द्यावर अंतिम निर्णय घेतला जातो आणि कर्ज देण्यासाठी विशिष्ट अटी निर्धारित केल्या जातात.

या तयारीच्या टप्प्यासाठी ही प्रक्रिया आहे. यानंतर क्रेडिट दस्तऐवजीकरण प्रक्रियेचा टप्पा येतो. बँक कर्मचारी कर्ज करार तयार करतात, बँकेला कर्ज जारी करण्यासाठी ऑर्डर लिहून देतात, क्लायंटवर एक विशेष फाइल सुरू करतात - कर्जदार (क्रेडिट व्यवसाय).

तिसऱ्या टप्प्यावर - कर्ज वापरण्याच्या टप्प्यावर, क्रेडिट ऑपरेशन्सवर नियंत्रण केले जाते: क्रेडिट मर्यादेचे पालन (क्रेडिट लाइन), कर्जाचा लक्ष्यित वापर, कर्जाचे व्याज भरणे, कर्जाची पूर्णता आणि वेळेवर परतफेड करणे. या टप्प्यावर, क्लायंटच्या कामाच्या क्रेडिटयोग्यता आणि आर्थिक परिणामांच्या ऑपरेशनल आणि पारंपारिक विश्लेषणावर कार्य चालू आहे, आवश्यक असल्यास, क्लायंटशी बैठका आणि वाटाघाटी केल्या जातात, कर्ज देण्याच्या अटी आणि अटी निर्दिष्ट केल्या जातात.

2) कर्ज दस्तऐवजीकरण

कर्ज दस्तऐवजीकरण म्हणजे क्लायंट आणि बँकेने काढलेली कागदपत्रे जी कर्जाच्या व्यवहारासोबत ग्राहकाने बँकेशी संपर्क साधल्यापासून कर्जाची परतफेड होईपर्यंत.

क्लायंटने काढलेल्या क्रेडिट दस्तऐवजांमध्ये हे समाविष्ट आहे:

क्रेडिट अर्ज;

व्यवहार्यता अभ्यास;

कर्जासाठी अर्ज;

आर्थिक अहवाल;

रोख पावतींच्या हालचालीचा अहवाल;

अंतर्गत आर्थिक अहवाल;

अंतर्गत व्यवस्थापन अहवाल;

वित्तपुरवठा अंदाज;

कर परतावा;

व्यवसाय योजना;

तातडीची जबाबदारी;

तारण करार (हमीपत्रे, विमा पॉलिसी);

तारण ठेवलेल्या मालमत्तेची माहिती.

कर्ज मिळवण्यासाठी क्लायंटद्वारे प्रदान केलेल्या सामान्यतः स्वीकारल्या जाणार्‍या दस्तऐवजांच्या आधारावर, प्रत्येक बँक कर्जदारासाठी बँकेच्या गरजा पूर्ण करणार्‍या कागदपत्रांचे पॅकेज ठरवते.

3) कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन

कर्जदाराच्या पतयोग्यतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी, बँका परिमाणात्मक निर्देशकांचे विश्लेषण करतात आणि गुणांकांची गणना करतात जे काही प्रमाणात ग्राहकाच्या आर्थिक स्थितीची स्थिरता दर्शवू शकतात. त्याच वेळी, प्रत्येक बँक स्वतःचे निर्देशक विकसित करते, त्यानुसार संभाव्य कर्जदाराच्या आर्थिक स्थितीचे मूल्यांकन केले जाते. अशा निर्देशकांच्या प्रणालीने दोन मुख्य निकष पूर्ण केले पाहिजेत:

1) निर्देशकांच्या आधारे गणना केलेल्या गुणांकांनी एंटरप्राइझच्या क्रियाकलापांची आवश्यक (महत्त्वपूर्ण) वैशिष्ट्ये निर्धारित केली पाहिजेत;

2) हे गुणांक शक्य तितक्या कमी प्रमाणात एकमेकांना डुप्लिकेट केले पाहिजेत.

4) कर्ज कराराचे सार

यशस्वी उद्योजक क्रियाकलापांसाठी सर्वात महत्वाची परिस्थिती म्हणजे वेळेवर बँक कर्ज मिळण्याची शक्यता. क्लायंट आणि बँक यांच्यातील संबंध कर्जाच्या कराराच्या अटींद्वारे नियंत्रित केले जातात.

कर्जाच्या करारांतर्गत, बँक किंवा इतर पतसंस्था (क्रेडिटर) कर्जदाराला रकमेमध्ये आणि कराराद्वारे निर्धारित केलेल्या अटींवर निधी (क्रेडिट) प्रदान करण्याचे वचन घेते आणि कर्जदार प्राप्त झालेली रक्कम परत करण्याचे आणि व्याज देण्याचे वचन घेते. त्यावर. बँकिंग प्रॅक्टिसमध्ये कर्ज कराराला बँक कर्ज करार देखील म्हणतात, "कर्ज" हा शब्द "क्रेडिट" आणि "कर्ज" या शब्दांच्या समतुल्य वापरून.

कर्ज कराराच्या अंतर्गत कर्ज कराराच्या विपरीत, कायदा या संबंधांच्या विषयांसाठी विशेष आवश्यकता स्थापित करतो. फक्त बँक किंवा इतर क्रेडिट संस्था कर्जदार म्हणून काम करू शकतात. जर कर्जाच्या कराराअंतर्गत कर्जदाराला केवळ पैसेच नव्हे तर अदलाबदल करण्यायोग्य गोष्टी देखील हस्तांतरित करणे शक्य असेल तर बँक कर्ज करारानुसार केवळ काही रक्कम हस्तांतरित करण्याची परवानगी आहे.

5) कर्ज सुरक्षा

कर्ज देण्याचे तत्त्व म्हणून कर्जाची परतफेड सुनिश्चित करणे, कर्जदाराकडून त्याच्या दायित्वांचे संभाव्य उल्लंघन झाल्यास बँकेच्या मालमत्तेच्या हितांचे संरक्षण करण्याची आवश्यकता व्यक्त करते. परतफेड सुरक्षेचे स्वरूप हे कर्जदाराच्या खात्रीशीर दायित्वांचे स्वरूप समजले जाते. सर्व सुरक्षा जबाबदाऱ्या कर्जदाराच्या मुख्य कर्जासाठी अतिरिक्त आहेत. ते विशेष कागदपत्रांद्वारे जारी केले जातात ज्यात कायदेशीर शक्ती आहे.

"बँका आणि बँकिंग क्रियाकलापांवरील" कायदा आणि नागरी संहिता प्रदान करते की कर्जदाराच्या मुख्य दायित्वाच्या पूर्ततेला तारण, हमी, जामीन आणि कायद्याने किंवा कराराद्वारे प्रदान केलेल्या इतर पद्धतींसारख्या सुरक्षिततेचे समर्थन केले जाऊ शकते.

दीर्घ-मुदतीचे कर्ज जारी करण्याचा निर्णय घेताना धनको विचारात घेऊ शकणार्‍या सुरक्षिततेचे प्रकार आकृती 1 मध्ये दर्शविले आहेत.

तांदूळ. 1 - कर्ज सुरक्षिततेचे प्रकार

1.3 कायदेशीर संस्थांना बँक कर्जाचे प्रकार

रशियन बँका अनेक कर्ज उत्पादने ऑफर करतात, त्यापैकी आपण सर्वात इष्टतम एक निवडू शकता जे एखाद्या विशिष्ट क्षणी व्यवसायाच्या गरजा पूर्ण करेल. त्यापैकी कायदेशीर संस्थांना कर्ज देण्याचे विविध प्रकार आहेत, ज्यापैकी प्रत्येकाचा स्वतःचा उद्देश आहे. सर्वात सामान्य आणि सर्वात लोकप्रिय आहेत: गुंतवणूक, सार्वत्रिक कर्ज, वर्तमान क्रियाकलापांना कर्ज देणे, व्यावसायिक गहाण, तसेच फॅक्टरिंग आणि भाडेपट्टी.

सार्वत्रिक कर्जे या वस्तुस्थितीद्वारे ओळखली जातात की त्यांच्याकडे कोणत्याही विशिष्ट अटी नसतात आणि व्यवसाय विकसित करताना उद्भवलेल्या जवळजवळ कोणत्याही गरजांसाठी वापरल्या जाऊ शकतात. एंटरप्राइझचे कार्यरत भांडवल भरून काढण्यासाठी आणि निश्चित मालमत्ता खरेदी करण्यासाठी, कायदेशीर संस्था बर्‍याचदा वर्तमान क्रियाकलापांसाठी कर्जे वापरतात. गुंतवणूक कर्ज मिळविण्यासाठी, उदाहरणार्थ, नवीन किंवा विद्यमान प्रकल्पाच्या विकासासाठी, एक व्यवसाय योजना आवश्यक आहे जी या एंटरप्राइझच्या विकासाच्या संभाव्यतेची स्पष्ट रूपरेषा देते.

तसेच, कायदेशीर संस्थांना कर्ज देण्याच्या प्रकारांमध्ये व्यावसायिक गहाणखतांचा समावेश होतो, जे त्याच्या अटींमुळे, अनेकांना परिचित असलेल्या निवासी गहाणखत सारखे असतात. अशा परिस्थितीत, एखाद्या एंटरप्राइझला रिअल इस्टेटद्वारे सुरक्षित कर्ज दिले जाते आणि केवळ स्थावर मालमत्तेचीच मालकी नाही, तर त्या वस्तू ज्या क्रेडिटवर जारी केल्या जातात त्या देखील कर्ज सुरक्षा म्हणून मानल्या जाऊ शकतात.

बर्‍याचदा, व्यवसाय बँक हमी सारखी सेवा वापरतात. त्याबद्दल धन्यवाद, जेव्हा एखादा व्यवसाय विविध कारणांमुळे विद्यमान कर्जाची देयके देऊ शकत नाही, तेव्हा बँक तृतीय पक्षाला कर्जाची परतफेड करण्याची जबाबदारी स्वीकारते. बँक हमीकाही प्रमाणात फॅक्टरिंग सारखेच आहे, ज्यामध्ये बँक देखील परिणामी कर्ज घेते आणि ते तृतीय पक्षाला परत करते. या प्रकरणात, बँक क्लायंटच्या सहभागाशिवाय निधी गोळा करते.

आर्थिक भाडेपट्टी, ज्याला भाडेपट्टी देखील म्हटले जाते, ते देखील व्यापक झाले आहे आणि त्यामुळे कायदेशीर घटकास हप्त्यांमध्ये मालमत्ता प्राप्त करण्याची संधी आहे. लीजिंग कंपनीसह सर्व सेटलमेंट केल्यानंतर, जी बँक देखील असू शकते, वापरलेली मालमत्ता एंटरप्राइझची मालमत्ता बनते.

त्यांच्या यादीतील कायदेशीर संस्थांना कर्ज देण्याच्या प्रकारांमध्ये कायदेशीर संस्थांना तातडीने कर्ज देण्याचा पर्याय देखील आहे. हे एंटरप्राइझच्या उदयोन्मुख गरजा वित्तपुरवठा करण्यासाठी विशिष्ट कालावधीसाठी बनवले जाते आणि कर्ज म्हणून वेगळे आहे: दीर्घकालीन - 2 वर्षांपर्यंत किंवा त्याहून अधिक, मध्यम-मुदतीसाठी - 1-2 वर्षांपर्यंत आणि अल्पकालीन - 1 वर्षापर्यंत . त्यासाठीच्या कर्जाच्या रकमेचा आकार केवळ कायदेशीर घटकाच्या गरजांवरच अवलंबून नाही, तर त्याची सॉल्व्हेंसी, बँक कर्जाचा इतिहास, जो बँकांमधील विद्यमान ठेवींवर प्रभाव टाकतो, मागील कर्जासाठी देयकाचा इतिहास इत्यादींवर अवलंबून असतो.

कर्ज देण्याचा एक सामान्य प्रकार म्हणजे ओव्हरड्राफ्ट. व्यवसायाच्या तातडीच्या अल्प-मुदतीच्या गरजा तातडीने पूर्ण करण्यासाठी कंपनीच्या खात्यांमधून शिल्लक रकमेपेक्षा जास्त रक्कम काढून टाकली जाते. याबद्दल धन्यवाद, ओव्हरड्राफ्ट एखाद्या एंटरप्राइझला त्याच्या बँक खात्यांपेक्षा जास्त निधी खर्च करण्याची संधी प्रदान करतो. बँका अशा कायदेशीर संस्थांसाठी अशी सेवा प्रदान करतात ज्यांनी त्यांच्याकडून आधीच सकारात्मक प्रतिष्ठा मिळवली आहे आणि ज्यांच्या क्रेडिट पात्रतेबद्दल त्यांना शंका नाही.

1. कायदेशीर संस्थांना बँक कर्ज देण्याचे विश्लेषण

2.1 कॉर्पोरेट कर्ज बाजाराचे विश्लेषण

आधुनिक रशियन आर्थिक परिस्थितीत, संकटावर मात करण्याच्या काळात राष्ट्रीय अर्थव्यवस्थाप्राथमिक कार्य म्हणजे एक युनिफाइड मॅनेजमेंट मेकॅनिझम तयार करणे जे सर्व प्रथम, देशाच्या अर्थव्यवस्थेतील नकारात्मक घटनांवर मात करेल आणि नंतर वित्त क्षेत्रात आणि या दोन्ही क्षेत्रात त्याच्या सामान्य कार्यासाठी आणि विकासासाठी आवश्यक परिस्थिती निर्माण करेल. उत्पादन, व्यापार, शेती आणि इतर उद्योग वाढवणे. संपूर्णपणे पत व्यवस्थेचा एक घटक म्हणून क्रेडिट यंत्रणा तयार करून येथे महत्त्वाची भूमिका बजावली जाते, कारण हीच यंत्रणा राज्याच्या हातात अर्थव्यवस्थेचे नियमन करण्याचे मुख्य साधन आहे. आर्थिक आणि पतसंबंधांवर आधारित, ते देशाच्या आर्थिक आणि सामाजिक विकासाच्या मध्यवर्ती दिशांमध्ये तात्पुरते विनामूल्य निधीच्या रूपात प्रचंड संसाधनांचे सर्वात जलद केंद्रीकरण करण्यास अनुमती देईल. क्रेडिट यंत्रणेच्या कार्याची योग्य संघटना अर्थव्यवस्थेच्या क्षेत्रांमध्ये या निधीचे प्रभावी पुनर्वितरण सुनिश्चित करेल.

देशाच्या आर्थिक आणि सामाजिक विकासाच्या मध्यवर्ती दिशानिर्देशांवर तात्पुरते विनामूल्य निधी केंद्रित करण्यास सक्षम क्रेडिट यंत्रणेचे मुख्य साधन कायदेशीर संस्थांना कर्ज देणे आहे. सध्या, "कायदेशीर संस्थांचे श्रेय" हे प्रामुख्याने "लहान आणि मध्यम आकाराच्या व्यवसायांना क्रेडिट देणे" असे समजले जाते. शेवटी, लहान आणि मध्यम आकाराच्या व्यवसायांचा विकास हा बाजार अर्थव्यवस्थेच्या कार्याची गुरुकिल्ली आहे.

2012 मध्ये SME कर्ज बाजार, अंदाज बँकिंग विश्लेषक, 40-50% ने वाढले आणि 60 अब्ज डॉलर्सवर पोहोचले. परंतु हे बाजार नुकतेच सक्रियपणे विकसित होऊ लागले आहे, म्हणून बँका अशा कर्जाच्या जोखमींचे खूप उच्च मूल्यांकन करतात, जे उच्च व्याज दर आणि पैसे मिळविण्यासाठी कठोर परिस्थिती स्पष्ट करतात.

कंपन्यांनी त्यांच्या कामाबद्दल पूर्णपणे पारदर्शक असणे, तारण देणे आणि विशिष्ट कालावधीसाठी ब्रेक इव्हन करणे आवश्यक करून बँका स्वतःचे संरक्षण करण्याचा प्रयत्न करीत आहेत. असे असले तरी, उच्च नफाक्षमतेमुळे हे बाजार बँकांसाठी खूप मनोरंजक आहे - अशा कर्जावरील दर 15-18% च्या पातळीवर आहेत ज्यात स्वत: मोठ्या प्रमाणात कर्जे आहेत.

लहान आणि मध्यम आकाराच्या व्यवसायांसाठी कर्ज देण्याच्या कार्यक्रमांतर्गत बँकांचे मुख्य ग्राहक आहेत ट्रेडिंग कंपन्याघाऊक विक्रेते आणि किरकोळ विक्रेते, त्यानंतर सेवा बाजार आणि उत्पादन उपक्रमांमध्ये कार्यरत कंपन्या.

तांदूळ. 2 - 2013 मध्ये (हजारो डॉलर्समध्ये) लहान आणि मध्यम आकाराच्या व्यवसायांना जारी केलेल्या कर्जाच्या प्रमाणात आघाडीवर असलेल्या बँका

आकृती 2 दर्शविते की 2013 मध्ये लहान आणि मध्यम आकाराच्या व्यवसायांना जारी केलेल्या कर्जाच्या प्रमाणात प्रथम स्थान Sberbank (24604489 हजार डॉलर्स), दुसरे - वोझरोझडेनीने (1800000 हजार डॉलर्स), तिसरे - Uralsib द्वारे व्यापलेले आहे. (१४३८८८१). हे लक्षात घ्यावे की Sberbank सर्व निर्देशकांमध्ये आणि मोठ्या फरकाने अग्रगण्य स्थान व्यापते.

2014 मध्ये, कर्जे अधिक सुलभ झाली, परंतु ते अजूनही मोठ्या प्रमाणात उत्पादन होण्यापासून खूप दूर आहेत. छोट्या व्यवसायांना व्यावसायिक बँकांकडून कर्ज देण्याच्या राज्य समर्थनाच्या कार्यक्रमांनीही बाजारपेठेतील परिस्थिती फारशी सुधारलेली नाही. अशा कार्यक्रमांतर्गत जारी केलेली कर्जे, जरी त्यात पैसे मिळविण्याच्या सुरुवातीच्या खर्चाची भरपाई समाविष्ट असते, तरीही ते मिळवणे खूप कठीण आहे. 2014 मधील SME कर्ज बाजारातील परिस्थिती आकृती 3 मध्ये दर्शविली आहे.

तांदूळ. 3 - 2014 मध्ये (हजारो डॉलर्समध्ये) लहान आणि मध्यम आकाराच्या व्यवसायांना जारी केलेल्या कर्जाच्या प्रमाणात आघाडीवर असलेल्या बँका

आकृती 3 च्या आधारे, खालील निष्कर्ष काढले जाऊ शकतात. प्रथम, सर्व बँकांनी जारी केलेल्या कर्जांमधील एकूण वाढ लक्षात घेतली पाहिजे. अशा प्रकारे, शीर्ष दहा नेत्यांनी जारी केलेली रक्कम 29863550 हजार डॉलर्सवरून 42884524.8 हजार डॉलरपर्यंत वाढवली, म्हणजे. 43% ने.

दुसरे म्हणजे, विकासदराच्या बाबतीत नेत्यांबद्दल असे म्हणायला हवे. येथे पहिले VTB 24 होते, ज्याने 2013 मध्ये 105,459 हजार डॉलर्सवरून 2014 मध्ये 779,009 हजार डॉलर्सपर्यंत कर्जाचे प्रमाण वाढवले, ज्यामुळे 2013-2014 मध्ये लहान आणि मध्यम व्यवसाय बाजारातील सर्वात मोठ्या बँकांच्या रेटिंगमध्ये वाढ झाली. 11 व्या ते 5 व्या स्थानापर्यंत. दुसरे म्हणजे रोसबँक, ज्याने लहान आणि मध्यम आकाराच्या व्यवसायांना कर्जाचे प्रमाण 67,700 हजार डॉलर्सवरून 267,200 हजार डॉलर्सपर्यंत वाढवले, म्हणजे 294% ची वाढ.

कर्ज मिळण्याची व्यावहारिक अशक्यता अनेक कंपन्यांना पर्यायी मार्गाचा अवलंब करण्यास आणि भाडेपट्टी किंवा फॅक्टरिंगचा वापर करण्यास प्रवृत्त करत आहे, जे 2014 मध्ये सक्रियपणे विकसित झाले. लीजिंग प्रोग्राम कंपन्यांना उत्पादन मालमत्ता हप्त्यांमध्ये खरेदी करण्याची परवानगी देतात. दुसरीकडे, फॅक्टरिंग, आपल्या प्रतिपक्षांच्या नॉन-पेमेंटपासून स्वतःचे पूर्णपणे संरक्षण करणे शक्य करते आणि कंपन्यांसाठी फॅक्टरिंग करारावर स्वाक्षरी करण्याची अट त्यांच्या भागीदारांची सॉल्व्हेंसी आहे.

अशाप्रकारे, ज्या कंपनीकडे भौतिक आधार नाही ती देखील फॅक्टरिंग घेऊ शकते.

2015 मध्ये, SME कर्ज बाजार विकसित होत राहील. आम्ही या मार्केटमध्ये मोठ्या संख्येने सहभागी होण्याची अपेक्षा केली पाहिजे, ज्याचा अर्थ वाढलेली स्पर्धा आणि परिणामी, कर्जदारांवरील निष्ठा वाढणे, कर्ज देण्याच्या अटी मऊ करणे आणि कर्जावरील व्याजदर कमी करणे.

2.2 विकासाचा इतिहास आणि रशियन फेडरेशनच्या Sberbank च्या सामान्य वैशिष्ट्ये

रशियाची Sberbank आहे सर्वात मोठी बँकरशियन फेडरेशन आणि सीआयएस. 1841 मध्ये स्थापित, रशियाची Sberbank आज एक आधुनिक सार्वत्रिक बँक आहे जी विविध ग्राहक गटांच्या बँकिंग सेवांच्या विस्तृत श्रेणीतील गरजा पूर्ण करते.

1987 मध्ये, पेरेस्ट्रोइका सुधारणांचा एक भाग म्हणून, यूएसएसआरच्या राज्य कामगार बचत बँकांच्या प्रणालीची पुनर्रचना करण्यात आली आणि त्याऐवजी, यूएसएसआरच्या लोकसंख्येसाठी कामगार बचत आणि क्रेडिटसाठी बँक स्थापन करण्यात आली - यूएसएसआरची बचत बँक. , लोकसंख्या आणि कायदेशीर संस्थांना सेवा देण्यासाठी राज्य विशेषीकृत बँक.

अशा प्रकारे रशियाच्या Sberbank च्या इतिहासातील सर्वात नवीन टप्पा सुरू झाला. आधीच 1989 मध्ये, पहिले एटीएम मॉस्कोमधील ऑलिम्पिस्की प्रॉस्पेक्टवरील बँकेच्या ड्झर्झिन्स्की शाखेत उघडले गेले. त्याच वर्षी, Sberbank बचत बँकांच्या जागतिक संस्थेचे सदस्य झाले. आणि यूएसएसआरच्या पतनानंतर, केवळ रशियाच्या सेबरबँकने आपले क्रियाकलाप चालू ठेवले; पूर्वीच्या सोव्हिएत प्रजासत्ताकांमध्ये बचत बँकांचे अस्तित्व पूर्णपणे संपुष्टात आले किंवा त्यांच्या देशांच्या बँकिंग प्रणालीमध्ये दुय्यम स्थान घेतले.

1991 मध्ये, भागधारकांच्या सर्वसाधारण सभेने रशियन फेडरेशनची जॉइंट स्टॉक कमर्शियल सेव्हिंग्ज बँक स्थापन करण्याचा निर्णय घेतला, ज्याने रशियन बचत बँकांचा दीड शतकाचा इतिहास चालू ठेवला.

आता त्याची मालमत्ता देशाच्या बँकिंग प्रणालीच्या एक चतुर्थांश (27%) बनते आणि बँकिंग भांडवलात तिचा वाटा 26% (जानेवारी 1, 2013) च्या पातळीवर आहे. The Banker मासिकानुसार (जुलै 1, 2012), Sberbank जगातील सर्वात मोठ्या बँकांमध्ये मूळ भांडवलाच्या (टियर 1 भांडवलाच्या) बाबतीत 43 व्या क्रमांकावर आहे.

Sberbank ठेव बाजारातील सर्वात मोठा वाटा व्यापतो आणि रशियन अर्थव्यवस्थेचा मुख्य कर्जदार आहे. 1 जानेवारी, 2013 पर्यंत, खाजगी ठेवींच्या बाजारपेठेत रशियाच्या Sberbank चा वाटा 48% होता आणि त्याच्या कर्ज पोर्टफोलिओमध्ये देशातील जारी केलेल्या सर्व कर्जांपैकी सुमारे एक तृतीयांश कर्जाचा समावेश होता (किरकोळच्या 32% आणि कॉर्पोरेट कर्जाच्या 31%) .

रशियाच्या Sberbank चे एक अद्वितीय शाखा नेटवर्क आहे: त्यात सध्या 17 प्रादेशिक बँका आणि देशभरातील 19,100 पेक्षा जास्त शाखांचा समावेश आहे. रशियाच्या Sberbank च्या उपकंपनी बँका कझाकस्तान, युक्रेन आणि बेलारूसमध्ये कार्यरत आहेत. डेव्हलपमेंट स्ट्रॅटेजीनुसार, रशियाच्या Sberbank ने जर्मनीमध्ये प्रतिनिधी कार्यालय आणि भारतात शाखा उघडून तसेच चीनमध्ये प्रतिनिधी कार्यालयाची नोंदणी करून आंतरराष्ट्रीय उपस्थिती वाढवली.

विकास धोरणाच्या अंमलबजावणीमुळे बँकेला तिची स्थिती मजबूत करता येईल रशियन बाजारबँकिंग सेवा आणि उच्च-श्रेणी सार्वत्रिक जागतिक वित्तीय संस्थांच्या पातळीशी संबंधित वित्तीय आणि परिचालन निर्देशक प्राप्त करतात.

अंजीर वर. 4 Sberbank च्या संघटनात्मक संरचनेची विद्यमान योजना दर्शविते.

तांदूळ. चार - संघटनात्मक रचना Sberbank.

शेअरधारकांची सर्वसाधारण सभा ही बँकेची सर्वोच्च व्यवस्थापन संस्था आहे. भागधारकांच्या सर्वसाधारण सभेत, बँकेच्या क्रियाकलापांच्या मुख्य मुद्द्यांवर निर्णय घेतले जातात. शेअरहोल्डर्सच्या सर्वसाधारण सभेच्या सक्षमतेमध्ये येणार्‍या समस्यांची यादी फेडरल लॉ "ऑन जॉइंट स्टॉक कंपनीज" आणि बँकेच्या चार्टरद्वारे निर्धारित केली जाते.

चार्टरनुसार, बँकेच्या क्रियाकलापांचे सामान्य व्यवस्थापन पर्यवेक्षी मंडळाद्वारे केले जाते.

रशियाची Sberbank, कठीण परिस्थिती असूनही, बँक, तिचे कर्मचारी आणि पायाभूत सुविधांवरील लक्षणीय वाढीव भार असूनही, नियमित आणि नवीन ग्राहकांना, व्यक्तींना आणि कायदेशीर संस्थांना, मोठ्या, लहान आणि मध्यम आकाराच्या सर्व प्रकारच्या सेवा प्रदान करून, आपले कार्य पूर्णत: सुरू ठेवते. अर्थव्यवस्थेच्या सर्व क्षेत्रांमध्ये कार्यरत व्यवसाय.

2.3 रशियन फेडरेशनच्या Sberbank द्वारे कायदेशीर संस्थांना कर्ज देण्याचे विश्लेषण

2012 च्या तुलनेत 2013 साठी उत्पन्न विवरणातील मुख्य आयटमची गतिशीलता:

• निव्वळ व्याज उत्पन्न 0.3% ने घटले;
• निव्वळ फी आणि कमिशनचे उत्पन्न 10.0% ने वाढले;
• संभाव्य नुकसानासाठी साठा तयार करण्याची किंमत 86.6 अब्ज रूबल इतकी आहे. 387.3 अब्ज रूबल विरुद्ध. 2012 साठी;
• संभाव्य तोट्याच्या तरतुदींपूर्वी परिचालन उत्पन्न 11.6% ने कमी झाले;
• संभाव्य तोट्यासाठी साठा तयार केल्यानंतर परिचालन उत्पन्न 1.9 पटीने वाढले;
• ऑपरेटिंग खर्च 18.3% वाढला;
• नफ्यातून करांपूर्वी नफा 225.0 अब्ज रूबल इतका आहे. 39.0 अब्ज रूबल विरुद्ध. 2012 साठी;
• निव्वळ नफा 183.6 अब्ज रूबल इतका आहे. 21.7 अब्ज रूबल विरुद्ध. 2012 साठी. - टॅब. २.१.

2014 च्या पहिल्या तिमाहीत, क्रेडिट सेवांच्या तरतुदीमध्ये बँकेची मुख्य क्रियाकलाप राहिली, सर्व प्रथम, विद्यमान क्रेडिट उत्पादनांच्या अंमलबजावणीची कार्यक्षमता सुधारण्याच्या उद्देशाने उपाययोजनांची अंमलबजावणी.

सारणी 1 - Sberbank चे प्रमुख कार्यप्रदर्शन निर्देशक

निर्देशांक			बदला
मालमत्ता, अब्ज रूबल
निव्वळ कर्ज, अब्ज रूबल
ग्राहक निधी, अब्ज रूबल
स्वतःचे निधी, अब्ज रुबल
टियर 1 कॅपिटल रेशो (बेसल 1)
एकूण भांडवल पर्याप्तता गुणोत्तर (बेसल 1)
कर्ज पोर्टफोलिओच्या कर्जाच्या पोर्टफोलिओच्या कमजोरीसाठी भत्त्याचे गुणोत्तर

अंजीर वर. 5. बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओच्या गतिशीलतेवर डेटा सादर करते.

आपण बघू शकतो की, वाढत्या मागणीमध्ये व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्था दोघांनाही कर्ज देण्याच्या वाढीमुळे 2013 मध्ये ग्राहकांना कर्जाच्या पोर्टफोलिओमध्ये 13.7% वाढ झाली आहे.

31.12.2011 31.12.2012 31.12.2013

तांदूळ. 5 - Sberbank च्या कर्ज पोर्टफोलिओची गतिशीलता.

कॉर्पोरेट क्लायंटच्या कर्ज पोर्टफोलिओमध्ये डिसेंबरमध्ये RUB 94 अब्जांनी वाढ झाली आहे. RUB 4,766 अब्ज पर्यंत महिन्याभरात, बँकेने रशियन उपक्रमांना सुमारे 640 अब्ज रूबल प्रदान केले, जे होते कमालगेल्या दोन वर्षांत. 2013 मध्ये जारी केलेल्या कर्जाचे एकूण प्रमाण 4.35 ट्रिलियन रूबलपेक्षा जास्त होते, तर 2012 मध्ये सुमारे 4 ट्रिलियन रूबल जारी केले गेले होते. बँकेने मागील वर्षाच्या तुलनेत तिच्या कर्ज पोर्टफोलिओचा वाढीचा दर जवळजवळ दुप्पट केला: 2013 मध्ये 12.2% पेक्षा 2014 मध्ये 6.7% - अंजीर. 6.

31.12.2012 31.12.2013

तांदूळ. 6 - कायदेशीर संस्थांना कर्जाच्या पोर्टफोलिओची रचना.

जसे आपण अंजीरमधून पाहतो. 6., 2012 मध्ये कायदेशीर संस्थांना कर्ज देण्याच्या संरचनेत व्यावसायिक कर्ज देणेआणि विशेष कर्जाने अंदाजे समान भाग व्यापला - अनुक्रमे 52% आणि 48%, आणि 2013 मध्ये विशेष कर्जाचा हिस्सा आणखी कमी होऊन 44% झाला.

अंजीर वर. 7. उद्योगाद्वारे कर्ज पोर्टफोलिओची रचना सादर केली आहे.

तांदूळ. 7 - 31 डिसेंबर 2013 पर्यंत उद्योगाद्वारे कर्ज पोर्टफोलिओची रचना

जसे आपण अंजीर मध्ये पाहतो. 7, कर्ज पोर्टफोलिओची क्षेत्रीय रचना बरीच वैविध्यपूर्ण आहे: सर्वात मोठ्या उद्योगाचा वाटा एकूण कर्ज पोर्टफोलिओच्या 16.3% आहे - व्यापार.

1. कायदेशीर संस्थांना बँक कर्ज देण्याच्या समस्या आणि त्यांचे निराकरण करण्याचे मार्ग

रशियाची Sberbank, कठीण परिस्थिती असूनही, बँक, तिचे कर्मचारी आणि पायाभूत सुविधांवरील लक्षणीय वाढीव भार असूनही, नियमित आणि नवीन ग्राहकांना, व्यक्तींना आणि कायदेशीर संस्थांना, मोठ्या, लहान आणि मध्यम आकाराच्या सर्व प्रकारच्या सेवा प्रदान करून, आपले कार्य पूर्णत: सुरू ठेवते. अर्थव्यवस्थेच्या सर्व क्षेत्रांमध्ये कार्यरत व्यवसाय.

कठीण आर्थिक परिस्थितीमुळे बँकेच्या पतधोरणात बदल करणे आवश्यक होते. या अटी खालील घटकांद्वारे दर्शविले जातात:

• बँका आणि उद्योगांसाठी अर्थव्यवस्थेत तरलतेचा अभाव;
• आर्थिक संबंधांवर विश्वासाचे संकट (कंपन्या, बँका, व्यक्ती);
• कर्जाची कमी उपलब्धता आणि वाढलेल्या जोखमींमुळे त्यांची वाढलेली किंमत (“क्रेडिट स्क्विज”);
• व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांकडून प्रभावी मागणी कमी होणे;
• दोन्ही वस्तू, कच्चा माल आणि पुरवठा आणि मालमत्ता (स्थावर मालमत्ता, सिक्युरिटीज, उपक्रम);
• सर्व चलनांच्या विनिमय दरांमध्ये वाढलेले चढउतार.

रशियाच्या Sberbank च्या तज्ञांच्या मते, हा कालावधी दीड ते दोन वर्षांपर्यंत असेल.

बँक ज्या ग्राहकांना आर्थिक अडचणींचा अनुभव घेत आहेत किंवा त्यांच्याशी शक्य तितक्या लवकर चर्चा करण्यासाठी प्रोत्साहित करते - एकत्रितपणे परिस्थिती गंभीर न बनवता त्यांचे निराकरण शोधणे खूप सोपे होईल.

तरीही एखादी गंभीर परिस्थिती उद्भवल्यास, रशियाची Sberbank ग्राहक आणि बँक दोघेही कमीत कमी तोट्यातून बाहेर पडतील याची खात्री करण्यासाठी सर्वकाही करेल.

या कठीण काळात भागधारक आणि ठेवीदारांची विशेष जबाबदारी ओळखून, रशियन फेडरेशनच्या Sberbank ने 2015 मध्ये जोखीम प्रभावीपणे व्यवस्थापित करण्यासाठी अतिरिक्त उपाय सादर केले:

• कठीण परिस्थितीत क्रियाकलापांच्या संबंधात ग्राहकांच्या व्यवसायाच्या टिकाऊपणासाठी निकष बदलणे;
• कर्जाची सुरक्षितता मजबूत करणे:
  • कर्जदाराच्या ऑपरेटिंग क्रियाकलापांमधून पुरेसा आणि वेळेवर रोख प्रवाह;
  • व्यवसायाची ऑपरेटिंग नफा;
  • द्रव मालमत्तेची तारण;
  • राज्य किंवा व्यवसाय मालकांच्या हमी / हमी;
• कर्जदाराच्या क्रियाकलापांवर अतिरिक्त अटी आणि निर्बंध आणून मालक आणि व्यवस्थापनाच्या जबाबदार वर्तनावर रशियन फेडरेशनच्या OJSC Sberbank द्वारे नियंत्रणाची पातळी आणि गुणवत्ता वाढवणे, यासह:
  • कमाल कर्ज भार मर्यादा कमी करणे;
  • व्यवसायावरील नियंत्रण बदलण्यावर अतिरिक्त निर्बंधांचा परिचय;
  • बॅंकेकडून लवकर कर्ज वसूली करणाऱ्या घटनांच्या यादीचा विस्तार;
  • क्लायंटच्या इतर कर्जदारांवरील दायित्वांसाठी क्रॉस-डिफॉल्ट निकषांची स्पष्ट व्याख्या.

हे करण्यासाठी, यावर जोर द्या:

• परतफेडीचे स्रोत आणि त्यांची विश्वासार्हता;
• क्लायंटच्या वर्तमान तरलतेच्या पातळीपर्यंत;
• कर्जाच्या ओझ्यापर्यंत;
• तारणाची गुणवत्ता आणि तरलता;
• तीव्रपणे बदललेल्या बाह्य परिस्थितींच्या संबंधात आर्थिक योजना आणि कर्जदारांच्या कृतींच्या पर्याप्ततेसाठी;
• ग्राहकांच्या सॉल्व्हेंसीचा अंदाज लावण्याच्या दृष्टीकोनांच्या रूढीवादीपणाकडे;
• कर्जदारांच्या संभाव्य समस्यांचे लवकर निदान करण्यासाठी कर्ज कर्जाचे निरीक्षण करणे.

डेटाबेसमधील डेटाचे अपूर्ण प्रतिनिधित्व एक गंभीर समस्या असू शकते. चुकीच्या कल्पना असलेल्या डेटा संकलन तंत्रज्ञानामुळे किंवा त्याच्या उल्लंघनामुळे, डेटा उत्स्फूर्तपणे, प्रणालीगतपणे, खंडितपणे गोळा केला जाऊ शकतो. अशा डेटाचे विश्लेषण करणे धोकादायक असू शकते, कारण चुकीच्या विश्लेषणाच्या परिणामांवर आधारित चुकीचे निर्णय घेणे खूप सोपे आहे.

Sberbank मधील कायदेशीर संस्थांच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्याच्या पद्धतीचा अभ्यास केल्यावर, हे लक्षात घेतले जाऊ शकते की कर्जदारांच्या आर्थिक विश्लेषणावर लक्ष केंद्रित करणे ही त्याची मुख्य कमतरता आहे. हे गैर-आर्थिक निर्देशक विचारात घेत नाही, ज्याचा कर्जदाराच्या क्रेडिटयोग्यतेवर देखील महत्त्वपूर्ण प्रभाव पडतो.

आजपर्यंत, कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन करण्याची समस्या अधिकाधिक प्रासंगिक होत आहे. रशियन बँकांमध्ये डिफॉल्ट होण्याच्या जोखमीच्या उच्च टक्केवारीमुळे क्रेडिटच्या खर्चात जोरदार वाढ होते. न भरणाऱ्यांची कर्जे कर्तव्यदक्ष बँक कर्जदारांच्या खांद्यावर येतात. काही बँका संभाव्य नुकसानाचा धोका कमी करण्यासाठी असुरक्षित ग्राहक कर्ज देण्यासही नकार देतात.

जर बँकेने मोठ्या प्रमाणात कार्यक्रम सुरू करण्याची योजना आखली असेल, तर सततच्या तीव्रतेच्या स्पर्धेच्या पार्श्वभूमीवर बाजारात यशस्वी होण्यासाठी आणि परिणामी, नफा कमी होण्यासाठी, ऑपरेटिंग खर्च कमी करण्याचे मार्ग शोधणे आवश्यक आहे. आणि जोखीम कमी करा.

Sberbank मधील कायदेशीर संस्थांच्या क्रेडिटपात्रतेचे मूल्यांकन करण्याच्या पद्धतीमध्ये सुधारणा करणे अंदाजे निर्देशकांचा विस्तार करून कर्जदाराच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्याच्या अचूकतेच्या दिशेने केले पाहिजे. सामान्यतः, कर्जाची परतफेड ज्या प्रकल्पासाठी कर्ज मंजूर केले जाते त्या प्रकल्पाद्वारे निर्माण होणाऱ्या रोख प्रवाहातून किंवा कर्जदाराच्या मुख्य क्रियाकलापातून अपेक्षित असते. कर्ज अधिकाऱ्याने कर्जदाराची आर्थिक स्थिती निश्चित करण्यासाठी आणि त्या वैशिष्ट्यांवर परिणाम करू शकणारे धोके ओळखण्यासाठी कर्जदाराच्या आर्थिक आणि गैर-आर्थिक वैशिष्ट्यांचे परीक्षण केले पाहिजे. क्लायंटच्या आर्थिक परिस्थितीव्यतिरिक्त, कर्ज अधिकाऱ्याने विचार केला पाहिजे: व्यवस्थापनाची गुणवत्ता; उद्योगाची स्थिती; उद्योगातील ग्राहकाची स्थिती.

EGAR तंत्रज्ञान कॉर्पोरेट कर्ज देण्याच्या क्षेत्रात निर्णय घेण्याची प्रक्रिया स्वयंचलित करण्यासाठी EGAR क्रेडिट प्रशासन (कायदेशीर संस्था) साठी एक उच्च-तंत्र समाधान ऑफर करते. Sberbank च्या सराव मध्ये प्रणालीचा परिचय सुनिश्चित करेल:

• क्रेडिट निर्णय घेण्याच्या प्रक्रियेत व्यक्तिनिष्ठ घटक कमी करणे
• प्री-क्रेडिट प्रोसेसिंग प्रक्रियेच्या सर्वसमावेशक ऑटोमेशनद्वारे ऑपरेशनल जोखीम कमी करणे
• खंड आणि कर्जाच्या प्रकारांचा विस्तार (विशेषतः, लहान आणि मध्यम आकाराच्या व्यवसायांना कर्ज देण्याद्वारे)
• क्रेडिट जोखीम मोजणे

द्रावणाचे कार्यात्मक आकृती अंजीर मध्ये दर्शविले आहे. आठ

EGAR क्रेडिट अॅडमिनिस्ट्रेशन सिस्टमचे विश्लेषणात्मक कोर समर्थन करते:

• कर्जदाराच्या क्रेडिट पात्रतेच्या इतिहासाचे मूल्यांकन आणि देखभाल आणि आर्थिक आणि व्यवस्थापन अहवालावर आधारित अंतर्गत रेटिंग, तसेच वैयक्तिक उद्योजकांसाठी प्रश्नावली
• कर्जदाराच्या डीफॉल्ट संभाव्यतेची गणना
• प्रत्येक कर्जासाठी राखीव निधीची वाजवी रक्कम निश्चित करणे

तांदूळ. 8 - EGAR प्रणालीसाठी सोल्यूशनचे कार्यात्मक आकृती.

EGAR क्रेडिट ऍडमिनिस्ट्रेशनचे विश्लेषणात्मक कोर EGAR क्रेडिट जोखीम बँकेच्या एकात्मिक क्रेडिट जोखीम व्यवस्थापन प्रणालीचे गणितीय उपकरण वापरते.

कायदेशीर संस्थांच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन वर्षाच्या तिमाही आर्थिक अहवालांच्या आधारे आणि कर्जदाराच्या व्यवसायाच्या तपशीलावरील अतिरिक्त माहितीच्या आधारे केले जाते. वैयक्तिक उद्योजकांच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन व्यवस्थापन अहवालाच्या आधारे आणि एखाद्या व्यक्तीच्या प्रश्नावलीच्या आधारे केले जाऊ शकते. सर्वसाधारण बाबतीत, मूल्यांकन दोन टप्प्यात विभागले गेले आहे - आर्थिक निर्देशकांची गणना आणि त्यांच्यासाठी आधारभूत सरासरी वार्षिक डीफॉल्ट संभाव्यता, आणि नंतर बेस संभाव्यतेमध्ये सुधारणा घटकाच्या व्युत्पन्नासह अतिरिक्त तज्ञ मूल्यांकनाचे कार्यप्रदर्शन.

गणना केलेल्या वैशिष्ट्यांवर आधारित, प्रस्तावित कर्जाची रक्कम, संपार्श्विक, तारणाची विश्वासार्हता, व्यवहाराची लांबी, क्रेडिट मार्जिन आणि सामान्य पोर्टफोलिओ पॅरामीटर्सवर अवलंबून, कर्जदाराला कर्ज देणे किंवा त्याला प्रदान करणे बँकेच्या सोयीस्करतेबद्दल एक निष्कर्ष काढला जातो. सावकाराला स्वीकार्य पर्यायी व्यवहार अटी.

निष्कर्ष

आर्थिक बाजारपेठांमध्ये त्यांची स्थिती मजबूत करण्याची इच्छा ही बँकांच्या स्वयं-संस्थेच्या प्रक्रियेला बळकट करण्याचे कारण आहे, जे त्यांच्या ग्राहकांच्या देयक दस्तऐवजांसाठी आज आणि संपूर्णपणे पैसे देणे सुरू ठेवतात. या परिस्थितीत, बँका केवळ त्यांची स्थिती कायम ठेवण्याचा प्रयत्न करीत नाहीत आर्थिक बाजारपरंतु नफ्यातून वित्तपुरवठा केलेल्या महत्त्वपूर्ण भांडवली गुंतवणूकीची आवश्यकता असलेल्या विकास कार्यक्रमांची अंमलबजावणी सुनिश्चित करण्यासाठी. बँक तिच्या ग्राहकांना विविध प्रकारच्या उच्च-गुणवत्तेच्या सेवा प्रदान करण्याचा प्रयत्न करते, तिच्याकडे सोपवलेल्या निधीची सुरक्षितता सुनिश्चित करते आणि बँकिंग सेवा बाजारपेठेतील तिची रणनीती विकसित बाजारपेठेतील कामकाजाच्या प्रमाणात वाढ म्हणून परिभाषित करते. प्रदान केलेल्या सेवांच्या श्रेणीचा एकाचवेळी विस्तार आणि बँकिंग ऑपरेशन्सच्या संरचनेत बदल.

अशा प्रकारे, अभ्यासाच्या सैद्धांतिक भागावर, निष्कर्षांचा सारांश देऊन, आम्ही सारांश देऊ शकतो - कर्जदारांचा सर्वात लक्षणीय आणि फायदेशीर विभाग कायदेशीर संस्था आहेत. सर्वात सामान्य अर्थाने, कायदेशीर संस्थांना कर्ज देणे हे कर्जदाराला परतफेड, तातडी, पेमेंट, निधीचा लक्ष्यित वापर या अटींशी संबंधित एक प्रकारचे सक्रिय बँक ऑपरेशन आहे.

कायदेशीर संस्थांना कर्ज देताना, कर्ज अर्जाच्या विचाराच्या टप्प्यावर गुणात्मक आणि संपूर्ण विश्लेषण करणे आवश्यक आहे, ज्याचा उद्देश बँकेचे कायदेशीर आणि क्रेडिट दोन्ही धोके दूर करणे आहे, ज्यासाठी सर्व बँक सेवांशी सर्वसमावेशक संवाद साधणे आवश्यक आहे. कायदेशीर घटकाची कायदेशीर क्षमता तपासण्यासाठी, संभाव्य कर्जदाराच्या संबंधात नकारात्मक माहिती ओळखण्यासाठी उपाययोजना करा आणि सर्वात महत्त्वाचे म्हणजे क्लायंटची सॉल्व्हेंसी तपासा.

रशियन वास्तविकतेमध्ये कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी योग्य पद्धतीच्या अभावाशी संबंधित समस्या ओळखल्या जातात आणि विद्यमान समस्या उद्योगात एकत्रित नियामक फ्रेमवर्कच्या अभावामुळे संभाव्य कर्जदाराच्या आर्थिक स्थितीचा पूर्णपणे न्याय करू देत नाहीत. संदर्भ, तुलनात्मक उद्योग सरासरी, उद्योगासाठी किमान स्वीकार्य आणि सर्वोत्तम निर्देशक. याव्यतिरिक्त, कर्ज पोर्टफोलिओ व्यवस्थापनाच्या क्षेत्रात समस्या आहेत, ज्यापैकी मुख्य म्हणजे सध्या बँकांद्वारे तयार केलेल्या कर्ज पोर्टफोलिओच्या उच्च पातळीच्या जोखीम, कर्जाच्या अत्यधिक एकाग्रतेशी संबंधित आहेत. तसेच, तारण कायद्यातील मुख्य समस्यांची निराकरण न झालेली संख्या, क्रेडिट हिस्ट्री ब्युरोच्या कामकाजासाठी परिस्थितीचा अविकसित आणि क्रेडिट जोखीम विमा यांचा जोखमीच्या पातळीवर नकारात्मक प्रभाव पडतो.

अभ्यासक्रमाच्या दुसऱ्या भागात, देशाच्या बँकिंग सेवा बाजारपेठेतील नेता - रशियाच्या Sberbank च्या कायदेशीर संस्थांना कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेच्या संस्थेचे विश्लेषण केले गेले. तिच्या बाजारातील स्थिती, मालमत्ता आणि भांडवलाचे प्रमाण, आर्थिक परिणाम आणि पायाभूत सुविधांच्या प्रमाणात, बँक तिच्या जवळच्या प्रतिस्पर्ध्यांपेक्षा कित्येक पटीने वरचढ आहे.

विश्लेषणाच्या परिणामांवर आधारित, निकालांचा सारांश दिला गेला, जे रशियाच्या बचत बँकेच्या विश्वासार्हतेची साक्ष देतात, तरीही आर्थिक संकटआणि देशातील प्रतिकूल घटना.

1 जानेवारी, 2014 पर्यंत, खाजगी ठेवींच्या बाजारात रशियाच्या Sberbank चा वाटा 48% होता आणि त्याच्या कर्ज पोर्टफोलिओमध्ये देशातील जारी केलेल्या सर्व कर्जांपैकी सुमारे एक तृतीयांश कर्जाचा समावेश होता (किरकोळच्या 32% आणि कॉर्पोरेट कर्जाच्या 31%) .

2012 च्या तुलनेत 2013 मध्ये 12.1% ने प्रदान केलेल्या ग्राहक कर्जाच्या प्रमाणात लक्षणीय वाढ झाली आहे. रशियाच्या Sberbank ने 30% पेक्षा जास्त बाजारपेठ व्यापून या विभागात आपले नेतृत्व स्थान कायम राखले आहे. किरकोळ कर्ज देणे. गृहनिर्माण कर्जे, गहाणखत आणि गृहनिर्माण परिस्थिती सुधारण्यासाठी तरुण कुटुंबांना कर्जासह, जास्त मागणी होती. वर्षभरात, Sberbank ने 291 अब्ज रूबलच्या रकमेमध्ये 300 हजाराहून अधिक गृहकर्ज जारी केले. मूलभूतपणे, व्यक्तींना कर्जे मध्यम मुदतीसाठी, म्हणजे 1 ते 3 वर्षांच्या कालावधीसाठी जारी केली जातात, तर 2012 मधील 31.7% वरून 35.7% पर्यंत कर्जाच्या या विशिष्ट गटाच्या वाटा वाढवण्याचा सकारात्मक कल आहे. 2013 मध्ये.

डिसेंबर 2013 मध्ये कॉर्पोरेट क्लायंटचे कर्ज पोर्टफोलिओ 94 अब्ज RUB ने वाढले. RUB 4,766 अब्ज पर्यंत महिन्याभरात, बँकेने रशियन उपक्रमांना सुमारे 640 अब्ज रूबल प्रदान केले, जे गेल्या दोन वर्षांतील सर्वोच्च आकडा होता. 2013 मध्ये जारी केलेल्या कर्जाचे एकूण प्रमाण 4.35 ट्रिलियन रूबलपेक्षा जास्त होते, तर 2012 मध्ये सुमारे 4 ट्रिलियन रूबल जारी केले गेले होते. बँकेने मागील वर्षाच्या तुलनेत आपल्या कर्ज पोर्टफोलिओचा वाढीचा दर जवळजवळ दुप्पट केला: 2012 मध्ये 6.7% विरुद्ध 2013 मध्ये 12.2%.

कर्ज पोर्टफोलिओची क्षेत्रीय रचना बरीच वैविध्यपूर्ण आहे: सर्वात मोठ्या उद्योगाचा हिस्सा एकूण कर्ज पोर्टफोलिओच्या 16.3% आहे - व्यापार.

ओळखले गेलेले नकारात्मक ट्रेंड दूर करण्यासाठी, कायदेशीर संस्थांना कर्ज देणे सुधारण्यासाठी शिफारशी विकसित केल्या गेल्या, ज्याचा उद्देश प्रामुख्याने कर्ज पोर्टफोलिओची गुणवत्ता सुधारणे, उत्पन्न न मिळणे आणि कर्जाची परतफेड न होण्याचा धोका कमी करणे, ज्यामध्ये हायलाइट केल्या आहेत. अभ्यासक्रमाच्या कामाचा तिसरा अध्याय.

प्रथम, अशा उपायांमध्ये विमा संस्थांच्या व्यवहारात वापरल्या जाणार्‍या ट्रेड क्रेडिट इन्शुरन्स मॉडेलनुसार प्रत्येक नव्याने जारी केलेल्या कर्जासाठी (बँक क्रेडिट विमा) रकमेची वेळेवर परतफेड करण्यासाठी कायदेशीर संस्था आणि वैयक्तिक उद्योजकांच्या कर्जदारांचा दायित्व विमा समाविष्ट आहे. यामुळे एकूण कर्ज पोर्टफोलिओमध्ये थकीत कर्जाचा हिस्सा कमी होण्यास मदत होते.

कर्ज पोर्टफोलिओची गुणवत्ता सुधारण्याच्या उद्देशाने दुसरा उपाय म्हणजे थकीत कर्जाच्या पोर्टफोलिओची संकलन कंपन्यांना विक्री. प्रस्तावित उपायाचा देखील सकारात्मक परिणाम होईल, कारण संकलन संस्थांसोबत काम करताना बँक थकीत कर्जाचा वाटा कमी करू शकेल.

सर्वसाधारणपणे, यामुळे कर्ज पोर्टफोलिओची गुणवत्ता सुधारण्यास, कर्जावरील संभाव्य तोटा, कर्ज आणि समतुल्य कर्जावरील तरतुदी कमी करण्यास तसेच बँकेची आर्थिक कामगिरी सुधारण्यास मदत होईल.

संदर्भग्रंथ

1. 3 फेब्रुवारी 1996 क्रमांक 17-एफझेड (02.10.2010 क्रमांक 225-एफझेड रोजी सुधारित आणि पूरक म्हणून) दिनांक "बँक आणि बँकिंग क्रियाकलापांवर" रशियन फेडरेशनचा फेडरल कायदा.
2. बँकिंग: पाठ्यपुस्तक. / एड. इकॉन डॉ. विज्ञान, प्रा. जी.जी. कोरोबोवा. - एम.: अर्थशास्त्रज्ञ, 2012. - 751 पी.
3. बँकिंग: पाठ्यपुस्तक - दुसरी आवृत्ती, सुधारित. आणि अतिरिक्त / O.I द्वारा संपादित. लव्रुशिन. - एम.: वित्त आणि सांख्यिकी, 2010. -672 पी.
4. झारकोव्स्काया ई.पी. बँकिंग. - चौथी आवृत्ती, रेव्ह. आणि अतिरिक्त - एम.: ओमेगा-एल, 2012. - 452 पी.
5. झुकोव्ह ई.एफ. बँकिंग व्यवस्थापन. - एम.: युनिटी-डाना, 2012. - 319 पी.
6. कार्पोवा व्ही.ई. Evdokimova G.Zh. बँकिंग: पाठ्यपुस्तक / एड. इकॉन डॉ. सायन्सेस, प्रा.जी.जी. कोरोबोवा. - एम.: इकॉनॉमी, 2012. - 751 पी.
7. बँकिंगची मूलभूत तत्त्वे (बँकिंग) / एड. तगिरबेकोवा के.आर. - एम.: एड. घर "इन्फ्रा-एम", 2007.
8. बेरेझिना एम.पी. क्रेडिट ऑपरेशन्सच्या संघटनेचे वैचारिक प्रश्न // बँकिंग व्यवसाय. - 2013. - क्रमांक 12 - पी. 6-11.
9. बोंडारेवा यू., शोविकोव्ह एस, खानरोव आर. बँकिंग सेवा बाजारातील स्पर्धा. रशियन फेडरेशनच्या अँटीमोनोपॉली पॉलिसी मंत्रालयाच्या विश्लेषकांचे मत // बँकिंग. - 2011. - क्रमांक 1. -पासून. 9-14.
10. प्रिय L.P. बँकेत आर्थिक कार्यक्षमता मूल्यमापन प्रणालीची अंमलबजावणी. नफा केंद्रे, उत्पादने, ग्राहक // बँकिंग. - 2011. - क्रमांक 2. - पृष्ठ 13-15.
11. व्होरोशिलोवा I.V., सुरीना I.V. वैयक्तिक कर्जदारांच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी यंत्रणा सुधारण्याच्या मुद्द्यावर: KubGAU ची सामग्री. -क्रास्नोडार, 2005.
12. Zavyalova L.V., Prusak M.A. व्यक्तींना कर्ज देण्याच्या अंतर्गत नियंत्रणाच्या संस्थेचे सैद्धांतिक आणि पद्धतशीर पैलू // ओम्स्क विद्यापीठाचे बुलेटिन. मालिका "अर्थशास्त्र". 2010. - क्रमांक 2. एस. 155-164.
13. बँकिंग एआयएस // बँकिंग तंत्रज्ञानाच्या अंमलबजावणीच्या उदाहरणावर लाझुन्स्की एम. कॉर्पोरेट प्रकल्प व्यवस्थापन. - 2013. - क्रमांक 9. - एस. 26-29.
14. रशियामधील ओडेसा व्ही. आय. क्रेडिट्स - देशाच्या अर्थव्यवस्थेच्या विकासासाठी एक लीव्हर // कमोडिटी मार्केटचे संयोजन. विपणन आणि लॉजिस्टिक. 2011. - क्रमांक 2.
15. Panova G.S. बँकिंग जोखीम व्यवस्थापन: जागतिक अनुभव आणि सराव // मूलभूत आणि उपयोजित संशोधनाचे वैज्ञानिक पंचांग "बँकिंग आणि कॉर्पोरेट जोखीम व्यवस्थापित करण्याच्या समस्या". - एम.: वित्त आणि आकडेवारी. - 2012.- एस. 18.
16. प्रोस्कुरिन व्ही.ए. व्यक्ती // व्यवसाय आणि बँकांच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी स्कोअरिंग पद्धत. - 2011. - क्रमांक 45. - एस. 39-42.
17. राबिनोविच ए.आर., युडिना जी.ए. ईस्ट सायबेरियन बँक ऑफ द सेव्हिंग बँक ऑफ रशियाच्या उदाहरणावर व्यक्तींच्या क्रेडिट जोखमींचे व्यवस्थापन // वैज्ञानिक शोधांच्या जगात. - 2011. - क्रमांक 3. - एस. 148-151.
18. रोव्हबेल आर.एल. बँकिंग क्रेडिट सेवांच्या एकाग्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी पद्धत // व्यवस्थापनातील मॉडेलिंग आणि अंदाज: पद्धती आणि तंत्रज्ञान. M-ly II आंतरराष्ट्रीय.-सराव. conf. गरुड: ORAGS, 2012.
19. रॉसिनस्काया जी.एम. अर्थव्यवस्थेचा ग्राहक वर्तन आणि विकासाचा फरक: नातेसंबंधातील समस्या // वित्त आणि पत. - 2013. - क्रमांक 45.
20. टेलेश एन.ए., स्पिटस्की ए.व्ही. बँकिंग क्रेडिट उत्पादनांना प्रोत्साहन देण्यासाठी आधुनिक पद्धती.//बँक कर्ज. - 2010. - क्रमांक 6. - एस. 137-140.
21. Tkach D.A. क्रेडिट जोखमीचे मूल्यांकन करण्यासाठी स्कोअरिंग स्कोअर. वर निर्णय घेत आहे कर्ज अर्जस्कोअरिंग सिस्टमवर आधारित // रशियन उद्योजकता. - 2011. - क्रमांक 6. - P.103-107.
22. सेंट्रल बँक ऑफ रशियाची अधिकृत साइट [इलेक्ट्रॉनिक संसाधन]. प्रवेश मोड: http://cbr.ru/.
23. रशियाच्या Sberbank ची अधिकृत साइट [इलेक्ट्रॉनिक संसाधन]. प्रवेश मोड: http://www.sbrf.ru/.

डाउनलोड करा: आमच्या सर्व्हरवरून फायली डाउनलोड करण्यासाठी तुम्हाला प्रवेश नाही.

कायदेशीर संस्थांना कर्जाचे मुख्य प्रकार:

1. खेळते भांडवल भरून काढण्यासाठी, वस्तू किंवा उपकरणे खरेदी करण्यासाठी आणि व्यवसाय विकसित करण्यासाठी ठराविक कालावधीसाठी साधे (व्यावसायिक) कर्ज दिले जाते.

2. क्रेडिट लाइन हे कायदेशीर संस्थांना कर्ज देण्याचा एक अधिक जटिल प्रकार आहे, ज्यामध्ये बँक आणि कर्जदार कर्ज देण्याची शक्यता, त्याची कमाल रक्कम आणि मुदत यावर सहमत असतात. त्याच वेळी, कर्जदाराला बँकेने मान्य केलेल्या इश्यूच्या मर्यादेत आवश्यक असलेल्या रकमेचा फक्त तेवढाच भाग वापरण्याचा अधिकार राखून ठेवला आहे.

3. फिरणारे (फिरणारे) कर्ज हे कर्जाचे एक प्रकार आहे, जे साधे कर्ज आणि क्रेडिट लाइन यांच्यातील मध्यवर्ती आहे. कर्जदार एका विशिष्ट कालावधीत कर्जाच्या मालिकेवर बँकेशी सहमत होऊ शकतो. पूर्वी जारी केलेल्या कराराच्या सेटलमेंटनंतर नवीन भाग जारी केला जाऊ शकतो. कर्जदारासाठी फायदा म्हणजे संपार्श्विकची एक-वेळ अंमलबजावणी, ज्यासाठी, नियम म्हणून, खूप वेळ लागतो.

4. सिंडिकेटेड (कन्सोर्टियम) कर्ज - जेव्हा एका बँकेकडे आवश्यक संसाधने नसतात आणि इतर बँकांना कर्ज जारी करण्यासाठी आकर्षित करते तेव्हा मोठ्या प्रकल्पांना वित्तपुरवठा करण्यासाठी प्रदान केले जाते. मोठ्या प्रकल्पांमध्ये बँकांचा संयुक्त सहभाग प्रत्येक वैयक्तिक बँकेसाठी या ऑपरेशनचा धोका कमी करतो.

5. ओव्हरड्राफ्ट - कर्जदाराच्या चालू खात्यावर निधीची कमतरता किंवा अभाव असल्यास कर्जदाराला अल्पकालीन कर्ज देण्याची पद्धत.

6. आंतरबँक कर्ज - एक अल्प-मुदतीचे कर्ज जे बँका एकमेकांना, नियमानुसार, तरलता राखण्यासाठी किंवा अनपेक्षित गरजा पूर्ण करण्यासाठी देऊ शकतात.

कर्ज वितरण प्रक्रियाप्रश्न क्रमांक 5 मध्ये वर्णन केले आहे, परंतु कायदेशीर घटकास कर्जासाठी अर्ज करण्यासाठी, बँकेला मोठ्या रकमेची आवश्यकता आहे कागदपत्रे, ज्यापैकी अनिवार्य आहेत:

1. घटक आणि नोंदणी दस्तऐवज.

2. खातेदारांच्या नमुना स्वाक्षरी असलेले कार्ड, रीतसर पूर्ण केलेले.

3. स्वाक्षरी करण्याचा अधिकार असलेल्या व्यक्तीच्या अधिकाराची पुष्टी करणारा दस्तऐवज.

4. एंटरप्राइझचा ताळेबंद, उत्पन्न विवरण, इतर आर्थिक विवरण.

5. वित्तपुरवठा करण्‍याच्‍या प्रकल्पाचा व्‍यवसाय आराखडा किंवा व्यवहार्यता अभ्यास.

6. कंपनीच्या क्रेडिट इतिहासाची पुष्टी करणारे दस्तऐवज.

7. करार (करार) ज्याच्या संदर्भात कर्जाचा दावा केला जातो.

8. कर्ज आणि त्यावरील व्याजाचा परतावा सुनिश्चित करण्यासाठी कागदपत्रे.

क्लायंट क्रेडिट रेटिंगक्रेडिट प्रक्रियेच्या सर्वात महत्वाच्या टप्प्यांपैकी एक आहे आणि नियम म्हणून, खालील निकषांचा विचार आणि विश्लेषण करण्यासाठी खाली येतो:

1. कंपनीबद्दल सामान्य माहिती (कंपनीच्या स्थापनेचा इतिहास, मुख्य व्यवसाय भागीदार, बाजारातील कंपनीच्या स्थितीचे मूल्यांकन, बँकेचे कंपनीमधील स्वारस्य, कंपनीचा क्रेडिट इतिहास).

2. आर्थिक स्थितीचे विश्लेषण (तरलता, आर्थिक स्थिरता, कार्यक्षमतेची कार्यक्षमता, कर्जदार-लेनदार, कंपनीच्या रुबल आणि परदेशी चलन खात्यांमध्ये निधीच्या पावत्या, उत्पादनांच्या विक्रीतून मिळालेली रक्कम, कंपनीद्वारे उघडलेले व्यवहार प्रमाणपत्र).

3. कर्जाचा व्यवहार्यता अभ्यास (कर्जाचे लक्ष्य स्वरूप, कर्ज आकर्षित करण्याचे औचित्य, कर्जाची परतफेड करण्यासाठी स्त्रोतांची पुरेशीता, निधी प्राप्त होण्याची शक्यता, प्रकल्पाचा कागदोपत्री पुरावा, प्रकल्पाच्या अंमलबजावणीवर नियंत्रण ठेवण्याची क्षमता) .

4. कर्जाच्या दायित्वांसाठी संपार्श्विक, तारणाचे बाजार मूल्य आणि बँकेची स्थिती नियंत्रित करण्याची क्षमता लक्षात घेऊन.

5. क्लायंटला कर्ज देण्याच्या शक्यतेवर क्रेडिट तज्ञाचा निष्कर्ष.

कर्ज कराराचा निष्कर्ष.

कर्ज मंजूर करण्याचा निर्णय बँकेच्या पत समितीद्वारे बँकेच्या संबंधित पत समितीच्या नियमांनुसार घेतला जातो. एखाद्या विशिष्ट क्लायंटला कर्ज देण्याबाबत बँकेच्या संबंधित पत समितीच्या बैठकीत सकारात्मक निर्णय घेतल्यास आणि त्याच्या अटींबाबत, स्वीकारलेल्या अटी क्लायंटला कळवल्या जातात.