क्रेडिट जोखीम आणि कुबान क्रेडिट एलएलसीच्या क्रियाकलापांचे मूल्यांकन. बँकेतील क्रेडिट जोखमीचे मूल्यांकन सुधारणे कुबान क्रेडिट एलएलसी बँकेचे दीर्घकालीन धोरण व्यवसाय विकासाच्या क्लायंट मॉडेलवर आधारित आहे. ग्राहक फोकस आणि वचनबद्धतेची तत्त्वे

ज्ञान बेस मध्ये आपले चांगले काम पाठवा सोपे आहे. खालील फॉर्म वापरा

विद्यार्थी, पदवीधर विद्यार्थी, तरुण शास्त्रज्ञ जे ज्ञानाचा आधार त्यांच्या अभ्यासात आणि कार्यात वापरतात ते तुमचे खूप आभारी असतील.

कुबान क्रेडिट बँक ही मुख्य व्यावसायिक बँकिंग आणि व्यावसायिक समुदायांची सदस्य आहे: बँक असोसिएशन ऑफ रशियन बँक्स (एआरबी), प्रादेशिक बँकांच्या असोसिएशनची सदस्य आहे "रशिया", आणि क्रास्नोडार चेंबर ऑफ वाणिज्य आणि उद्योग.

कुबान क्रेडिट बँक, सक्रियपणे विकसित होत आहे, सतत नवीन संगणक तंत्रज्ञान सादर करते. बँकेची माहिती वेबसाइट आणि इतर ऑनलाइन उत्पादने तयार केली गेली आहेत आणि सक्रियपणे कार्यरत आहेत. सध्या, कुबान क्रेडिट बँक कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींना विस्तृत सेवा प्रदान करते.

सीबी एलएलसी "कुबान क्रेडिट" बँकिंग समुदायाच्या स्वयं-नियमनाची एक कृती म्हणून, असोसिएशन ऑफ रशियन बँक्सने विकसित केलेल्या बँकिंगच्या नैतिक तत्त्वांच्या कोडमध्ये सामील होते. रशियाचे संघराज्यव्यवसाय नैतिकता आणि आर्थिक कायद्यावर आधारित. CB LLC "कुबान क्रेडिट" स्वेच्छेने रशियन अर्थव्यवस्थेच्या बँकिंग क्षेत्राच्या दीर्घकालीन हितसंबंधांवर आणि सुसंस्कृत बाजार संबंधांच्या आवश्यकतांवर आधारित, निर्दिष्ट संहितेद्वारे त्याच्या सरावात मार्गदर्शन करण्यास सहमत आहे.

बँकेचे दीर्घकालीन धोरण ग्राहक-आधारित व्यवसाय विकास मॉडेलवर आधारित आहे. ग्राहक लक्ष केंद्रित करण्याची तत्त्वे आणि उत्कृष्ट ग्राहक ज्ञान प्राप्त करण्याची इच्छा बँक व्यवस्थापकांना जोखीम प्रभावीपणे व्यवस्थापित करण्याची आणि दीर्घकालीन, परस्पर फायदेशीर भागीदारीसाठी परिस्थिती निर्माण करण्याची संधी देते.

कुबान क्रेडिट एलएलसी ही एक सार्वत्रिक बँक आहे जी किरकोळ ग्राहकांसोबत काम आणि कॉर्पोरेट क्षेत्रासाठी सेवा दोन्ही सक्रियपणे विकसित करत आहे.

कुबान क्रेडिट बँकेने महत्त्वपूर्ण संस्थात्मक, बौद्धिक, तांत्रिक आणि आर्थिक क्षमता निर्माण केली आहे. कुबानच्या आर्थिक बाजारपेठेत बँकेचे स्थान स्थिर आहे, तिच्याकडे मालमत्तेची उच्च तरलता आहे, प्रमुख निर्देशकांची गतिशील वाढ आहे आणि स्थिर ग्राहक आधार आहे. कुबान क्रेडिट बँक ही मुख्य व्यावसायिक बँकिंग आणि व्यावसायिक समुदायांची सदस्य आहे: बँक असोसिएशन ऑफ रशियन बँक्स (एआरबी), प्रादेशिक बँकांच्या असोसिएशनची सदस्य आहे "रशिया", आणि क्रास्नोडार चेंबर ऑफ वाणिज्य आणि उद्योग.

CB "कुबान क्रेडिट" LLC ला 9 डिसेंबर 2004 रोजी सिस्टीममध्ये भाग घेणाऱ्या बँकांच्या रजिस्टरमध्ये समाविष्ट केल्याबद्दल प्रमाणपत्र क्रमांक 269 प्राप्त झाले. अनिवार्य विमाराज्य महामंडळाच्या ठेवी "ठेव विमा एजन्सी".

सीबी "कुबान क्रेडिट" एलएलसी, व्यावसायिक नैतिकता आणि आर्थिक कायद्याच्या निकषांवर आधारित रशियन फेडरेशनच्या बँकिंग समुदायाच्या स्वयं-नियमनाची कृती म्हणून, असोसिएशन ऑफ रशियन बँक्सने विकसित केलेल्या बँकिंगच्या नैतिक तत्त्वांच्या संहितेचे पालन करते. CB "कुबान क्रेडिट" LLC स्वेच्छेने रशियन अर्थव्यवस्थेच्या बँकिंग क्षेत्राच्या दीर्घकालीन हितसंबंधांवर आणि सुसंस्कृत बाजार संबंधांच्या आवश्यकतांवर आधारित, या संहितेद्वारे त्याच्या सरावात मार्गदर्शन करण्यास सहमत आहे.

2012 पासून, OJSC "SME बँक" चे भागीदार, कमर्शियल बँक "कुबान क्रेडिट" मर्यादित दायित्व कंपनी खुल्या संयुक्त स्टॉक कंपनीच्या लक्ष्यित संसाधनांसह लहान आणि मध्यम आकाराच्या व्यवसायांना कर्ज प्रदान करत आहे. रशियन बँकलहान आणि मध्यम आकाराच्या व्यवसायांसाठी समर्थन."

स्थिर आर्थिक स्थिती आणि उच्च क्रेडिट रेटिंग“A-”, “स्थिर” अंदाज (Rus-रेटिंग एजन्सीनुसार) CB कुबान क्रेडिटला बँक ऑफ रशियाकडून असुरक्षित कर्जाच्या स्वरूपात सरकारी समर्थन प्राप्त करण्यास अनुमती दिली. देशातील बँकिंग समुदायाद्वारे बँकेच्या कामगिरीची ओळख आहे आणि त्यांचे खूप कौतुक केले जाते: CB "कुबान क्रेडिट" ? तीन रशियन बँकिंग महोत्सवांमध्ये पुरस्कार विजेते.

10 मे 2010 च्या "तज्ञ दक्षिण" क्रमांक 18? 19 (107? 108) मासिकाने CB LLC "कुबान क्रेडिट" व्ही.के.च्या पर्यवेक्षी मंडळाच्या अध्यक्षांच्या पुरस्काराबद्दल माहिती प्रकाशित केली. 2009 च्या निकालांवर आधारित "रशियाचा सर्वोत्कृष्ट बँकर" या पदवीसह बुडारिन. विजेतांपैकी व्हिक्टर कॉन्स्टँटिनोविच हे रशियाच्या दक्षिणेकडील बँकिंग समुदायाचे एकमेव प्रतिनिधी बनले आणि त्यांना दुसऱ्यांदा हा उच्च पुरस्कार मिळाला. प्रथमच, 2007 मध्ये व्हिक्टर कॉन्स्टँटिनोविच यांना “बेस्ट बँकर ऑफ रशिया” ही पदवी देण्यात आली.

कुबान क्रेडिटच्या व्यवसायाचा आधार अर्थव्यवस्थेच्या वास्तविक क्षेत्राला कर्ज देणे आहे, ज्याचा वाटा बँकेच्या मालमत्तेच्या 60% पेक्षा जास्त आहे. त्याच वेळी, तीन चतुर्थांश कर्ज पोर्टफोलिओ लहान आणि मध्यम आकाराच्या व्यवसायांना दिलेली कर्जे तसेच किरकोळ कर्जे आहेत. बँक "रशियन नागरिकांसाठी परवडणारी आणि आरामदायक घरे" या राष्ट्रीय प्रकल्पाच्या अंमलबजावणीत भाग घेत आहे, ज्यामुळे सर्वात महत्वाची सामाजिक समस्या सोडविण्यात मदत होते? कुबानमध्ये परवडणाऱ्या गृहनिर्माण बाजाराची निर्मिती.

कुबान क्रेडिट बँकेच्या विश्वासार्ह भागीदारांमध्ये बांधकाम उद्योगातील ३० हून अधिक उपक्रमांचा समावेश आहे, जसे की प्लांट CJSC OBD, LLC KrasnodarInvestStroy, LLC KrasnodarStroySnab, LLC OBD-Invest, LLC ISK Budmar, OJSC APSC Gulkevichsky ", OJSC "Silikat", CJSC. "कुबान मार्का", इ.

उच्च दर्जाच्या आणि विश्वासार्हतेच्या बँकिंग सेवांसाठी प्रत्येक क्लायंटच्या गरजा पूर्ण करणे, ग्राहक आणि ठेवीदारांचा निधी जतन करणे, त्यांची गुंतवणूक वास्तविक क्षेत्रप्रदेशाची अर्थव्यवस्था.

बँकेची धोरणात्मक उद्दिष्टे:

? ग्राहकांच्या गरजांनुसार बँकिंग उत्पादनांच्या श्रेणीचा विकास आणि सतत अपडेट करणे;

? इष्टतम खर्चात उच्च दर्जाच्या सेवा सुनिश्चित करण्यासाठी व्यवसाय करण्याचे तंत्रज्ञान सुधारणे;

? ग्राहकांची निष्ठा वाढवण्यासाठी सर्वसमावेशक सेवा प्रणालीचा विकास;

? बँकेच्या क्रियाकलापांमध्ये मोकळेपणा आणि पारदर्शकता वाढवून ग्राहक आणि प्रतिपक्षांचा विश्वास राखणे.

2014 साठी CB LLC "कुबान क्रेडिट" च्या विकास धोरणामध्ये बँकेच्या भविष्यातील कार्याचे मुख्य दिशानिर्देश निश्चित केले आहेत? 2018 आणि खालीलप्रमाणे आहेत:

? प्रादेशिक नेटवर्कच्या विकासाद्वारे व्यवसाय भूगोलचा पुढील विस्तार;

? कॅपिटल बेस वाढवून, बँकेला क्रॅस्नोडार प्रदेश आणि कुबानच्या राजधानीच्या अर्थव्यवस्थेत गुंतवणूक वाढविण्याची परवानगी दिली;

? ग्राहक आधार वाढवणे;

? बँकेच्या क्रियाकलापांचे प्रमुख क्षेत्र म्हणून कॉर्पोरेट ग्राहकांना कर्ज देणे राखणे;

? बँकेच्या मालमत्ता आणि दायित्व व्यवस्थापन प्रणालीच्या सामान्य विकासाच्या संयोगाने जोखीम व्यवस्थापन प्रणालीमध्ये सुधारणा;

? ऑपरेशनल जोखीम आणि तरलता जोखीम व्यवस्थापनासाठी गुणवत्ता मानकांच्या प्रणालीची अंमलबजावणी. क्रेडिट, व्याज आणि बाजार जोखीम व्यवस्थापनासाठी गुणवत्ता मानकांचा विकास;

? बँकेच्या आयटी पायाभूत सुविधांचे आधुनिकीकरण, सॉफ्टवेअर कार्यक्षमतेचा विस्तार.

बँकेच्या कॉर्पोरेट गव्हर्नन्स प्रणालीमध्ये सुधारणा करण्याचा एक भाग म्हणून, कार्ये औपचारिकपणे आणि व्यवस्थापन संस्थांमध्ये स्पष्टपणे वितरित केली गेली आहेत, व्यावसायिक नैतिकतेच्या तत्त्वांचे पालन सुनिश्चित करण्यासाठी नियम आणि प्रक्रिया परिभाषित केल्या आहेत. बँकेने आपली जोखीम व्यवस्थापन प्रणाली इष्टतम केली आहे आणि बँकेचे मालक आणि ग्राहक यांच्या हक्कांचे आणि कायदेशीर हितसंबंधांचे रक्षण करण्यासाठी आपल्या विभागांच्या क्रियाकलापांवर प्रभावी नियंत्रण स्थापित केले आहे. स्वारस्य असलेल्या पक्षांना बँकेबद्दलची संपूर्ण आणि विश्वासार्ह माहिती वेळेवर जाहीर केली गेली.

सीबी एलएलसी "कुबान क्रेडिट" मध्ये प्रशासकीय संस्थांची चार-स्तरीय रचना आहे (चित्र 4), ज्यामध्ये हे समाविष्ट आहे: सर्वसाधारण सभा, पर्यवेक्षी मंडळ, बँकेचे व्यवस्थापन मंडळ आणि एकमेव कार्यकारी संस्था. बँकेच्या व्यवस्थापन मंडळाच्या अध्यक्षाखाली, महाविद्यालयीन संस्था तयार केल्या गेल्या आहेत: क्रेडिट कमिशन, मालमत्ता आणि दायित्व व्यवस्थापन समिती, ऑपरेशनल जोखीम व्यवस्थापन समिती आणि अतिरिक्त कार्यालय समिती.

आकृती 4? CB LLC "कुबान क्रेडिट" च्या व्यवस्थापन संस्थांची रचना

परिणामी, आम्ही विचार केला सामान्य वैशिष्ट्येसंस्था, त्याची वैशिष्ट्ये, क्रियाकलाप आणि प्रदान केलेल्या सेवांचे तपशील. अभ्यास केला आणि ग्राफिकरित्या प्रदर्शित केला संघटनात्मक रचना CB "कुबान क्रेडिट" LLC चे व्यवस्थापन.

2.2 विश्लेषण आर्थिक क्रियाकलाप व्यावसायिक बँक

बँकेतील लेखा आणि अहवाल स्थापित केलेल्या सूचनांनुसार चालते सेंट्रल बँकआरएफ. बँक प्रदान करण्यास बांधील आहे आर्थिक स्टेटमेन्टफॉर्ममध्ये आणि वेळेवर कायद्याने स्थापित. बँकेच्या विश्लेषणात्मक कार्याचा आधार ताळेबंद आणि नफा आणि तोटा अहवाल डेटाचे विश्लेषण आहे (व्हॉल्यूमेट्रिक निर्देशकांच्या गतिशीलतेचे मूल्यांकन: मालमत्ता, ठेवी, इक्विटी भांडवल, कर्ज, नफा). बँकेच्या मालमत्तेच्या स्थितीच्या विश्लेषणाचे परिणाम बँकेच्या पत आणि गुंतवणूक धोरणांच्या विकासासाठी आधार आहेत. विश्लेषणाचे अंतिम उद्दिष्ट बँकेतील समस्या त्यांच्या निर्मितीच्या शक्य तितक्या लवकरात लवकर ओळखणे हे आहे. विश्लेषणाच्या परिणामांचा उपयोग पर्यवेक्षण प्रणाली ठरवण्यासाठी केला पाहिजे, ज्यामध्ये बँकांची तपासणी करणे आणि त्यांचे विषय निश्चित करणे, तसेच बँकांना लागू केलेल्या पर्यवेक्षी प्रतिसाद उपायांचे स्वरूप निश्चित करणे समाविष्ट आहे.

पुढे, आम्ही 2011-2014 साठी बँकेच्या क्रियाकलापांचे विश्लेषण करू. कडील माहिती वापरून ताळेबंदआणि नफा आणि तोटा विधान. प्राप्त केलेला डेटा वेगळ्या सारण्यांमध्ये संकलित केला जाईल आणि निर्दिष्ट कालावधीत त्यांचे बदल तपासले जातील.

विश्लेषण आर्थिक स्थितीबँकेने तिच्या दायित्वांच्या संरचनेच्या परिणामकारकतेचा अभ्यास करून सुरुवात केली पाहिजे, कारण त्यांच्या आधारावर भांडवल तयार केले जाते.

तक्ता 2. 2011-2014 साठी कुबान क्रेडिट एलएलसीच्या दायित्वांची रचना, हजार रूबल

लेखाचे शीर्षक					Abs. बदल	उदेल. वजन, %
1 सेंट्रल बँक ऑफ रशियाकडून कर्ज मिळाले
2 क्रेडिट संस्थांकडून निधी
3 क्लायंट फंड:
3.1 व्यक्तींच्या ठेवींसह
4 कर्ज जारी केले
5 इतर जबाबदाऱ्या
6 एकूण दायित्वे
स्वतःच्या निधीचे स्रोत
7. अधिकृत भांडवल(भागधारकांचे निधी - सहभागी)
8. प्रीमियम शेअर करा
9. OS चे पुनर्मूल्यांकन
10. राखीव निधी
11. अहवाल कालावधीसाठी नफा (तोटा).
12. कमाई राखून ठेवली
13. स्वतःच्या निधीचे एकूण स्रोत

तक्ता 2 नुसार, केबी एलएलसी कुबान क्रेडिटचा सेंट्रल बँकेकडून मिळालेल्या कर्जाच्या दायित्वांच्या संरचनेत नगण्य वाटा आहे आणि 2011 च्या तुलनेत 2014 मध्ये सेंट्रल बँकेकडून कोणतेही कर्ज मिळाले नसताना त्यांचे प्रमाण वाढू शकते. रशियन फेडरेशन अजिबात.

ग्राहकांकडून आकर्षित झालेल्या निधीच्या बाबतीत स्थिर वाढीचा कल दिसून येतो. 2012 मध्ये, आकृती 4,466,961 हजार रूबलने वाढली. 2011 च्या तुलनेत, आणि 2014 मध्ये, ग्राहक निधी आणखी 12,500,714 हजार रूबलने वाढला. 2014 मध्ये एकूण दायित्वांमध्ये ग्राहक निधीचा वाटा 96% होता. क्रेडिट संस्थांकडील निधी वाढला आणि 2014 मध्ये त्याची रक्कम 464,263 इतकी झाली, ज्यामुळे बँकेवरील इतर पतसंस्थांचा आत्मविश्वास वाढला आहे, ज्याचा तिच्या प्रतिमेवर सकारात्मक परिणाम होऊ शकतो, तसेच उपलब्ध निधीचे प्रमाण वाढू शकते. ठेवी व्यक्तीवरच्या दिशेने देखील ट्रेंड करत आहेत. तर 2012 मध्ये या निर्देशकातील वाढ 1876571 हजार रूबल आणि 2014 मध्ये - 5126173 हजार रूबल इतकी होती. 2014 मध्ये एकूण ठेवींमध्ये वैयक्तिक ठेवींचा वाटा 39% (29,462,609 हजार रूबल) होता, जो किरकोळ ग्राहकाच्या बाजूने बँकेचा विश्वास दर्शवतो.

जारी केलेले कर्ज दायित्व (बॉन्ड, ठेवी आणि बचत प्रमाणपत्रे, बिले इ.) 2013 आणि 2014 मध्ये दिसतात. या निर्देशकाची उपस्थिती त्या वेळी भांडवलाची अपुरीता दर्शवते, अन्यथा आकर्षित होते.

बँकेच्या इतर दायित्वांमध्ये वाढ होते. त्यामध्ये हे समाविष्ट आहे: परकीय चलनासह सेटलमेंट आणि स्टॉक एक्सचेंज, परकीय चलन आणि स्मरणार्थी नाण्यांच्या खरेदी/विक्रीसाठी, फ्युचर्स व्यवहारांसाठी, सिक्युरिटीजसाठी, क्रेडिट पत्रांसाठी, पुरवठादार आणि कंत्राटदारांसोबत सेटलमेंट्स इ.

दायित्वांच्या एकूण प्रमाणातील बदलामुळे वाढ होते. 2012 मध्ये, हा आकडा 4,522,343 हजार रूबलने वाढला आणि 2014 मध्ये 13,007,920 हजार रूबलने वाढला. आणि त्याची रक्कम 50,269,383 हजार रूबल आहे.

2011 - 2014 साठी अधिकृत भांडवल अपरिवर्तित राहते. याव्यतिरिक्त, 2012 मध्ये बँकेने तिच्या विल्हेवाटीवर शिल्लक राहिलेला नफा 404,732 हजार रूबलने वाढविला आणि 2014 मध्ये नफा आणि राखीव निधी दोन्ही वाढले.

2011 ते 2014 या कालावधीतील इक्विटी आणि एकूण दायित्वांचे संकेतक सकारात्मक आहेत. ही वाढ प्रामुख्याने क्लायंट फंडांच्या वाढीमुळे, म्हणजे खाजगी क्लायंट, जारी केलेले कर्ज दायित्व आणि इतर घटकांमुळे झाली.

बँकेच्या आर्थिक आणि आर्थिक स्थितीचे मूल्यांकन करण्याच्या पुढील टप्प्यावर, आम्ही तिच्या मालमत्तेचे विश्लेषण करू. बँकेच्या सक्रिय कामकाजाचे विश्लेषण आणि मूल्यमापन हे दर्शविते की बँक तिचा संसाधन आधार किती प्रभावीपणे वापरते. चला CB LLC कुबान क्रेडिटची मालमत्ता, त्यांची गतिशीलता विचारात घेऊ आणि वाढीचा दर (टेबल 3) मोजू.

वाढलेली मात्रा पैसाआणि रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेची खाती 2013 च्या तुलनेत 2014 मध्ये 40.68% ने वाढली, जे 2012 च्या तुलनेत रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेद्वारे बँकेच्या कामकाजात वाढ दर्शवते, जेव्हा हा आकडा -15% पर्यंत कमी झाला.

अभ्यासादरम्यान, आवश्यक साठ्याचे प्रमाण 160,083 वरून वाढले आणि 403,212 हजार रूबल झाले. 2014 च्या सुरुवातीला, बँकेने इतर पतसंस्थांमध्ये गुंतवलेल्या निधीत वाढ झाली.

व्यापारातील निव्वळ गुंतवणुकीबाबत सिक्युरिटीज, म्हणजे अशक्तपणासाठी गुंतवणूक वजा तरतुदी, परिस्थिती संदिग्ध आहे. येथे आपण गुंतवणुकीतील व्याजातील तीव्र घटशी संबंधित बँकेच्या सावध धोरणाबद्दल बोलू शकतो आर्थिक साधने, जे देऊ शकतात मोठे उत्पन्नकर्जातील गुंतवणुकीच्या तुलनेत.

बँकेच्या निव्वळ कर्जाच्या बाबतीत, 2012 मध्ये 24% वाढ झाली.

2012 मध्ये, स्थिर मालमत्ता, अमूर्त मालमत्ता आणि यादी 108% ने वाढली आणि 2014 पर्यंत ही प्रवृत्ती कायम ठेवली. ही वाढ बँकेच्या क्रियाकलापांचा विस्तार, अतिरिक्त कार्यालये आणि शाखा उघडण्याद्वारे स्पष्ट केली गेली आहे.

तक्ता 3. कुबान क्रेडिट एलएलसीच्या मालमत्तेची रचना आणि गतिशीलता, हजार रूबल.

लेखांचे शीर्षक

निरपेक्ष मूल्य

विशिष्ट गुरुत्व, %

वाढीचा दर, %

1. रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेत रोख आणि खाती

2. आवश्यक साठा

3. क्रेडिट संस्थांमध्ये निधी

4. सिक्युरिटीजमधील निव्वळ गुंतवणूक नफा किंवा तोटा याद्वारे वाजवी मूल्यावर मोजली जाते

5. निव्वळ कर्ज थकबाकी

6. विक्रीसाठी उपलब्ध सिक्युरिटीज आणि इतर आर्थिक मालमत्तांमध्ये निव्वळ गुंतवणूक

7. मुदतपूर्तीपर्यंत ठेवलेल्या रोख्यांमध्ये निव्वळ गुंतवणूक

8. स्थिर मालमत्ता, अमूर्त मालमत्ता आणि यादी

9. इतर मालमत्ता

10. एकूण मालमत्ता

बँकेची इतर मालमत्ता तिच्या क्रियाकलापांमध्ये महत्त्वाची भूमिका बजावते. यामध्ये मौल्यवान धातू आणि दगडांसह व्यवहारांसाठी सेटलमेंट्स, चलन आणि स्टॉक एक्स्चेंजसह फॅक्टरिंग आणि फोफटिंग व्यवहारांसाठी, परदेशी चलनाच्या खरेदी/विक्रीसाठी, क्रेडिट पत्रांसाठी, मालमत्तेच्या विल्हेवाट आणि विक्रीसाठी, शाखांसह सेटलमेंट्स, कर्मचाऱ्यांसह, इ. डी. 1 जानेवारी 2012 पर्यंत हा निर्देशक 209% वाढला आणि 2014 मध्ये 7% ने कमी झाला, जे त्याच्या मालमत्तेच्या विविधीकरणाच्या अभावाचे लक्षण आहे.

अशा प्रकारे, आम्ही असे म्हणू शकतो की विश्लेषण केलेल्या कालावधीत एकूण मालमत्तेतील बदल सकारात्मक ट्रेंड आहेत. अशा प्रकारे, 01/01/12 पर्यंत, मालमत्तेत 118% वाढ झाली आणि 2014 मध्ये 134% वाढ झाली आणि 53,476,328 हजार रूबल झाली. स्पष्टतेसाठी, 2014 साठी MDM बँक OJSC च्या मालमत्तेची रचना आकृतीच्या स्वरूपात सादर करूया (आकृती 5).

आकृती 5 - 1 जानेवारी 2015 पर्यंत कुबान क्रेडिट एलएलसीची मालमत्ता संरचना

सर्वसाधारणपणे, विश्लेषित कालावधीत मालमत्तेतील वाढ हा कुबान क्रेडिट एलएलसीसाठी सकारात्मक विकासाचा कल आहे. हे महत्त्वाचे आहे की निव्वळ कर्जाच्या कर्जामध्ये लक्षणीय वाढ झाली आहे, कारण हे बँकेने अवलंबलेले सक्रिय धोरण दर्शवते.

INअनुपालनसहसूचनासेंट्रल बँकआरएफपासून16 .01.20 04 जी. №110 ?आणि " बद्दलअनिवार्यमानकेजर" सर्वक्रेडिटसंस्थाहे केलेच पाहिजेनिरीक्षणपंक्तीअनिवार्यआवश्यकता,व्यक्तिचित्रणपेमेंट पद्धतbनेसजरआणिपातळीक्रेडिटधोका (टेबल4 ).

तक्ता 4? कुबान क्रेडिट एलएलसीच्या अनिवार्य मानकांची माहिती

सूचक नाव	मानक मूल्य				संपूर्ण बदल
					2013 ते 2012	2014 ते 2013
1. बँकेच्या स्वतःच्या निधीची पर्याप्तता (N1)
2. बँक झटपट तरलता निर्देशक (N2)
3. वर्तमान तरलता प्रमाण (N3)
4. दीर्घकालीन तरलता निर्देशक (N4)
5. प्रति 1 कर्जदार किंवा संबंधित कर्जदारांच्या गटासाठी (N6) कमाल जोखमीचे सूचक
6. मोठ्या क्रेडिट जोखमीच्या कमाल आकाराचे सूचक (N7)
7 कमाल कर्ज आकाराचे सूचक, बँक हमीआणि बँकेने त्यांच्या सहभागींना प्रदान केलेल्या हमी (N9.1)
8 बँक इनसाइडर्ससाठी एकूण जोखमीचे सूचक (N10.1)
9 इतर कायदेशीर संस्थांचे शेअर्स खरेदी करण्यासाठी बँकेच्या स्वतःच्या निधीच्या वापराचे सूचक (N12)

जसे आपण पाहतो, बँकेने 2011-2014 मध्ये केले. रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेने स्थापित केलेल्या मर्यादेत त्याचे क्रियाकलाप, तरलता निर्देशक बरेच उच्च आहेत आणि सकारात्मक गतिशीलता आहेत.

इक्विटी पर्याप्तता प्रमाण 2014 पर्यंत 13.4% पर्यंत कमी झाले, परंतु ते किमान पातळीपेक्षा 3.4% अधिक आहे, जे 10% आहे. ही घट भाग भांडवलात घट झाल्यामुळे झाली आहे. अशा प्रकारे, 1 जानेवारी 2015 पर्यंत, 13.4% जोखीम-भारित मालमत्ता इक्विटी कॅपिटलद्वारे सुरक्षित आहेत.

झटपट तरलता प्रमाण (किमान 15%) कमी होते. जर 2012 च्या सुरुवातीला हा आकडा 90.1% होता, तर 2014 पर्यंत तो 73.8% पर्यंत घसरला. अशाप्रकारे, आम्ही असे म्हणू शकतो की त्याच्या उच्च तरल मालमत्तेमुळे (हातावर रोख, आरसीसीमधील निधी इ.), CB LLC कुबान क्रेडिट सक्षम आहे व्यापार दिवसत्याच्या दायित्वांपैकी 73.8% परतफेड करा, जे या प्रकरणात पुरेशी तात्काळ तरलता दर्शवते.

सध्याच्या तरलता प्रमाणामध्ये (किमान 50%) वाढता कल दिसून येतो, जो 2014 पर्यंत 17.2% ने वाढला. अशा प्रकारे, बँक तिच्या वर्तमान दायित्वांपैकी 95.6% लिक्विड मालमत्तेसह कव्हर करू शकते, उदा. 30 कॅलेंडर दिवसांच्या आत बँकेद्वारे जमा करता येणारी आर्थिक मालमत्ता. जसे आपण पाहू शकता, मानकांचे मूल्य किमान पलीकडे जात नाही, तथापि, द्रव मालमत्तेच्या खर्चावर वर्तमान दायित्वांची पूर्णपणे परतफेड केली जाऊ शकत नाही.

दीर्घकालीन तरलता गुणोत्तर (ज्याची कमाल मर्यादा 120% आहे) बँकेच्या स्वतःच्या निधी (भांडवल) आणि दायित्वे (दायित्व) 365 किंवा 366 कॅलेंडर दिवसांपेक्षा अधिक मुदतपूर्तीसह बँकेच्या क्रेडिट दाव्यांच्या कमाल अनुज्ञेय गुणोत्तर निर्धारित करते. ) 365 किंवा 366 कॅलेंडर दिवसांपेक्षा जास्त उर्वरित परिपक्वता. 365 किंवा 366 कॅलेंडर दिवस हे मानक 2013 च्या सुरूवातीस 12.6% ने कमी होऊन 83.2% झाले, त्यामुळे स्थापित मर्यादेतच राहिले.

प्रति कर्जदार किंवा संबंधित कर्जदारांच्या गटासाठी (N6) जास्तीत जास्त जोखमीचे मानक एका कर्जदाराच्या किंवा संबंधित कर्जदारांच्या गटाच्या संबंधात बँकेच्या क्रेडिट जोखमीचे नियमन (मर्यादा) करते आणि बँकेच्या क्रेडिट दाव्यांच्या एकूण रकमेचे कमाल प्रमाण निर्धारित करते. कर्जदाराला किंवा संबंधित कर्जदारांच्या गटाला त्याच्या स्वत:च्या निधीत (भांडवल) जार. 2013 च्या तुलनेत 2014 मध्ये या निर्देशकाचे मूल्य 2% कमी झाले.

2013 मध्ये, मोठ्या क्रेडिट जोखमींच्या कमाल आकारात वाढ झाली: 2012 च्या सुरूवातीस - 50.4%, आणि 2014 पर्यंत ते 24.1% ने कमी झाले. मोठ्या क्रेडिट जोखमींच्या कमाल रकमेचे मानक (N7) बँकेच्या मोठ्या क्रेडिट जोखमींच्या एकूण रकमेचे नियमन (मर्यादा) करते आणि मोठ्या क्रेडिट जोखमींच्या एकूण रकमेचे कमाल प्रमाण आणि बँकेच्या स्वतःच्या निधीची रक्कम (भांडवल) निर्धारित करते. ).

2008 मध्ये बँकेने त्यांच्या सहभागींना (भागधारकांना) (N9.1) प्रदान केलेल्या कर्ज, बँक हमी आणि हमींच्या कमाल आकाराचे सूचक गतिशीलतेमध्ये कमी होत आहे.

बँक इनसाइडर्स (N10.1) साठी एकूण जोखमीचे सूचक 2012 मध्ये 2.6% वरून 2012 मध्ये 2.7% पर्यंत वाढले आणि ते रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेने स्थापित केलेल्या मूल्याच्या आत आहे.

तक्ता 5? बँकेचे उत्पन्न आणि खर्चाचे विश्लेषण कुबान क्रेडिट एलएलसी, हजार रूबल.

लेखांचे शीर्षक

निरपेक्ष मूल्य

संपूर्ण बदल

वाढीचा दर, %

1. ऑपरेटिंग उत्पन्न

2. ऑपरेटिंग खर्च

3. एकूण निव्वळ ऑपरेटिंग नफा

4. नॉन-ऑपरेटिंग उत्पन्न

5. नॉन-ऑपरेटिंग खर्च

6. एकूण निव्वळ नॉन-ऑपरेटिंग नफा (तोटा)

7. एकूण उत्पन्न

8. एकूण खर्च

9. एकूण नफा

वरील डेटावरून हे स्पष्ट होते की एकूण नफ्याच्या वाढीवर ऑपरेटिंग नफ्यातील वाढीचा अधिक प्रभाव पडतो, हा एक सकारात्मक कल आहे, कारण बँकेच्या यशस्वी कामकाजासाठी बँकेच्या परिचालन क्रियाकलापांचा प्रमुख वाटा असणे आवश्यक आहे.

तथापि, बँकेचा खर्चाचा वाढीचा दर उत्पन्नाच्या वाढीच्या दरापेक्षा जास्त आहे, हा एक नकारात्मक कल आहे आणि एकतर असे सूचित करू शकते की विश्लेषण केलेल्या कालावधीत बँक दीर्घकालीन संसाधने आकर्षित करत आहे आणि त्यांना दीर्घकालीन मालमत्तांमध्ये ठेवत आहे किंवा बँक आर्थिक संसाधने उच्च किंमतीला खरेदी करत आहे, परंतु त्यांना कमी किंमतीत ठेवते. दोन्ही परिस्थिती नकारात्मक आहेत.

अधिक स्पष्टतेसाठी, आम्ही आकृतीच्या स्वरूपात उत्पन्न आणि खर्चावरील डेटा स्पष्ट करतो (आकृती 6).

आकृती 6? कुबान क्रेडिट एलएलसीचे उत्पन्न आणि खर्चाची गतिशीलता

नफा हा सर्वात महत्त्वाचा मूल्यमापन निर्देशक असला तरी, तो नेहमी बँकेच्या कार्यक्षमतेच्या पातळीबद्दल पुरेशी वस्तुनिष्ठ माहिती प्रदान करत नाही. नफा निर्देशकांचा विचार करणे देखील आवश्यक आहे, ज्याचे विश्लेषण तक्ता 6 मध्ये दिले आहे.

तक्ता 6 - कुबान क्रेडिट एलएलसी बँकेच्या क्रियाकलापांच्या आर्थिक आणि आर्थिक परिणामांचे प्रमुख कार्यप्रदर्शन निर्देशक

सारणीवरून पाहिल्याप्रमाणे, पुनरावलोकनाधीन कालावधीत एकूण नफ्यात क्षुल्लक चढउतार आहेत.

2011 पर्यंत सर्व मालमत्तेवरील परतावा कमी झाला आणि 0.02% झाला. म्हणजेच, 1 रूबल मालमत्तेसाठी 0.02 रूबल नफा आहे.

रिटर्न ऑन इक्विटी (ROE - रिटर्न ऑन इक्विटी) 2014 पर्यंत 0.05% ने वाढले आणि 0.16 इतके झाले, म्हणजे 1 रूबल इक्विटी कॅपिटलसाठी सध्याच्या नफ्याच्या 0.16 रूबल आहेत. इक्विटीवरील परताव्याच्या वाढीवर परिणाम करणारा घटक म्हणजे सध्याच्या नफ्यात वाढ. हे गुणांक संस्थापक, भागधारक किंवा भागधारकांना स्वारस्य आहे, कारण त्यांच्या गुंतवणुकीची परिणामकारकता दर्शवते.

पीई ते उत्पन्न गुणोत्तर कमी होत आहे; 2014 मध्ये, ते कमी झाले आणि 0.05 कोपेक्स इतके झाले. 1 घासून नफा. बँक उत्पन्न. निर्देशकातील घट बँकेच्या व्यवस्थापनाचे नकारात्मक वैशिष्ट्य दर्शवते.

थोडक्यात, आम्ही असे म्हणू शकतो की सर्वसाधारणपणे कुबान क्रेडिट एलएलसीच्या क्रियाकलाप प्रभावी आणि स्थिर आहेत. बँक ऑफ रशिया निर्देश क्रमांक 139 नुसार सर्व मानकांचे पालन केले गेले आहे? मी दिनांक 3 डिसेंबर 2012 “अनिवार्य बँक मानकांवर”. मालमत्ता आणि दायित्वांच्या संरचनेच्या गतिशीलतेमध्ये सकारात्मक कल आहे, जरी नकारात्मक चढउतार दिसून येतात. बहुतेक प्रकरणांमध्ये नफा निर्देशकांची गतिशीलता वाढते, जे उत्पन्न आणि खर्चातील बदलांशी जुळते.

2.3 मूल्यांकन पद्धती उधारीची जोखीमकुबान क्रेडिट एलएलसी येथे

बँकेचे मुख्य, सक्रिय कार्य कर्जाची तरतूद आहे; त्याची व्यवहार्यता बँकेच्या कर्ज व्यवसायाच्या स्थितीवर अवलंबून असते. कर्ज देण्याची प्रक्रिया विचारात घेऊन सुरू होते कर्ज अर्ज. म्हणून, या टप्प्यावर क्रेडिट जोखीम ओळखणे आणि त्याचे मूल्यांकन करणे खूप महत्वाचे आहे. कर्जाच्या अर्जाचा विचार करताना, संभाव्य कर्जदाराच्या क्रेडिटयोग्यतेचे विश्लेषण केले जाते. विविध घटकांवर अवलंबून, बँक कर्जदाराबाबत सकारात्मक किंवा नकारात्मक निर्णय घेते. अशा प्रकारे, "खराब" अनुप्रयोग जे कर्जदारांसाठी बँकेच्या आवश्यकता पूर्ण करत नाहीत आणि जोखीम पातळी वाढवते त्यांना बँकेला परवानगी नाही.

जोखीम व्यवस्थापन प्रणालीची संघटनात्मक रचना बनवणारे बँकेचे मुख्य विभाग आहेत: क्रेडिट कमिशन, मालमत्ता आणि दायित्व व्यवस्थापन समिती, ऑपरेशनल जोखीम व्यवस्थापन समिती, धोरणात्मक नियोजन आणि जोखीम व्यवस्थापन विभाग, विभाग अंतर्गत नियंत्रण, सुरक्षा सेवा.

CB LLC कुबान क्रेडिट येथे क्रेडिट जोखीम व्यवस्थापन याद्वारे केले जाते:

? व्याज आणि मुद्दल देण्याच्या दायित्वांची वेळेवर परतफेड करण्याच्या कर्जदाराच्या क्षमतेचे नियमित विश्लेषण;

? एक किंवा संबंधित कर्जदारांच्या गटासाठी मर्यादा निश्चित करणे;

? प्रदान केलेल्या कर्जासाठी पुरेशी संपार्श्विक प्राप्त करणे

त्याची व्यवहार्यता बँकेच्या कर्ज व्यवसायाच्या स्थितीवर अवलंबून असते. बहुतेक बँकांसाठी, जारी केलेल्या कर्जाचा आकार बँकेच्या एकूण मालमत्तेच्या 50% ते 70% पर्यंत असतो. ही पत धोक्याची पातळी आहे जी बँकेची एकूण आर्थिक जोखीम स्थिती निर्धारित करते. त्यामुळे, बँकेच्या क्रेडिट रणनीती आणि डावपेच आणि तिच्या कर्ज पोर्टफोलिओवर सीबीआरचे कठोर नियंत्रण आहे.

पत जोखमीचे त्वरित आणि अचूक मूल्यांकन हे व्यावसायिक बँकेसाठी सर्वात महत्त्वाचे काम आहे; बँकिंग क्रियाकलापांची नफा वाढवणे हे मुख्यत्वे तिची कार्यक्षमता आणि अचूकतेवर अवलंबून असते. क्रेडिट जोखीम मूल्यांकन ही जोखीम व्यवस्थापन प्रणालीची पहिली पायरी आहे. त्यांचे कमी करणे जोखीम मूल्यांकनावर आधारित आहे. क्रेडिट जोखमीचे मूल्यांकन करण्याच्या प्रक्रियेत, बँक ग्राहकांना जोखीम पातळीनुसार विभाजित करते, ज्याच्या आधारावर ती कर्ज देण्याबाबत निर्णय घेते आणि कर्ज देण्याची मर्यादा देखील सेट करते. वरील व्यतिरिक्त, कर्जावरील व्याजाची रक्कम देखील क्रेडिट जोखमीच्या रकमेवर अवलंबून असते.

कर्ज मंजूर करण्याचा किंवा कुबान क्रेडिटसाठी दायित्व जारी करण्याचा निर्णय कर्जदाराच्या क्रियाकलापांच्या खालील मुख्य घटकांच्या सर्वसमावेशक विश्लेषणाच्या आधारावर घेतला जातो:

? कायदेशीर कायदेशीर क्षमता आयोजित व्यवसाय, प्राप्त करणे cr e दिता आणि अंमलबजावणी जमा सौदे ;

? आर्थिक आणि क्रेडिट कथा कर्जदार ;

? वर्तमान आर्थिक राज्य ;

?पात्र चालते उपक्रम, शक्ती पोझिशन्स वर बाजार ;

? आर्थिक कार्यक्षमता संभाव्य जमा इ ओ ecta ;

? मालमत्ता, कर्मचारी प्रदान करणे कर्ज .

मूल्यांकन करून प्रत्येकजण या घटक आणि जारी करणे निष्कर्ष नातेवाईक b परंतु क्रेडिट पात्रता आणि आर्थिक राज्य कर्जदार वर पदवी प्राप्त ए टेलियल उपाय क्रेडिट समिती व्यस्त आहे नियंत्रण कर्ज ए nia .

कॉम्प्लेक्स विश्लेषण आर्थिक राज्य कर्जदार आयोजित वर आधार डेटा आर्थिक ( लेखा ) अहवाल देणे . विचार करून ए आहेत अशा दस्तऐवजीकरण कसे : लेखा शिल्लक अहवाल ओ नफा आणि नुकसान, अहवाल बद्दल बदल भांडवल अहवाल ओ हालचाल आर्थिक निधी आणि इ. .

विश्लेषण या आर्थिक अहवाल कर्जदार परवानगी देते ओळखणे त्याचा क्रेडिट पात्रता . या दस्तऐवजीकरण ठरवणे स्रोत कोटिंग्ज कर्ज : नफा कर्जदार, आर्थिक उपलब्धता व्ही नगद पुस्तिका आणि वर खाती व्ही बँका मालमत्ता व्ही गुणवत्ता तरतूद कर्ज, विद्यमान इतर द्रव मालमत्ता, विविध हमी देते आणि विमा . येथे विचार शिल्लक संभाव्य कर्जदार किमान कसे मागे तीन नवीनतम पी e रिओडा, आवश्यक इ ओ ट्रॅक गतिशीलता विकास की निर्देशक, व्याख्या व्ही घोडा h nom खाते त्यांचे क्रेडिट पात्रता .

सराव दाखवते काय कालावधी पूर्वलक्षी विश्लेषण फिना n घुबड विकास कर्जदार हे केलेच पाहिजे जास्त व्ही 3 वेळा क्रेडिट कालावधी . उदाहरणार्थ, कर्जदार इच्छा मिळवा क्रेडिट वर एक वर्ष, ते कालावधी रेट्रो ओ तपशील ला निव्वळ विश्लेषण हे केलेच पाहिजे बाहेर काढणार तीन वर्षाच्या, परंतु सह विशेष लक्ष विश्लेषण निर्देशक आधी क्रेडिट कालावधी . च्या साठी हे करू शकतो आणि सह वापर विशेष पद्धती वजन गुणांक . वजन koe f रुग्ण हे केलेच पाहिजे असणे जास्तीत जास्त च्या साठी निर्देशक थेट n परंतु आधी क्रेडिट पी e वेळोवेळी . पुढील पाहिजे वापर विशेष पद्धती अंदाज निर्देशक क्रेडिट पात्रता वर शेवट cr e ditnogo कालावधी कधी zae मी बॉक्स हे केलेच पाहिजे परत क्रेडिट आणि जमा व्याज . पूर्वलक्षी विश्लेषण सुरू होते सह व्याख्या प्रमाण केवळ व्या वाटाघाटी करण्यायोग्य भांडवल कंपन्या, जे निर्धारित कसे rel ओ शिवणकाम सामान्य आकार वाटाघाटी करण्यायोग्य मालमत्ता ला अल्पकालीन दायित्वे ट तुला

शून्य किंवा सकारात्मक अर्थ शुद्ध वाटाघाटी करण्यायोग्य भांडवल आहे समाधानकारक . सकारात्मक अर्थ सूचक ओ h सुरू होते काय कंपनी कार्य करते प्रभावीपणे . तथापि शून्य अर्थ पी ओ सूचक म्हणजे काय कंपनी नाही त्यात आहे " बफर" वर होत आहे उठला ओ वेनिया अनपेक्षित आणि दिवस मागणी वर संसाधने . व्यवस्थापन उपक्रम तसेच स्वारस्य व्ही उपलब्धता सकारात्मक वाटाघाटी करण्यायोग्य भांडवल परवानगी देणे वापर सोडले सुविधा च्या साठी पुढील e व्या विकास कंपन्या .

पुढील पाहिजे गणना मुख्य आर्थिक निर्देशक :

टेबल 6 - ओ snovny e आर्थिक e निर्देशक

गुणांकाचे नाव	गणना पद्धत	स्पष्टीकरण
1. वर्तमान गुणोत्तर	चालू मालमत्ता / चालू दायित्वे	सर्व ओबीएस एकत्रित करून कर्ज आणि सेटलमेंटवरील वर्तमान दायित्वांचा कोणता भाग परत केला जाऊ शकतो हे दर्शविते
2. जलद गुणोत्तर	(कार्यरत भांडवल - यादी - भविष्यातील कामांची उपभोग्य वस्तू) / अल्पकालीन दायित्वे
3. जलद तरलता प्रमाण	(DS + अल्पकालीन आर्थिक गुंतवणूक+ शॉर्ट-टर्म शॉर्ट-सर्किट) / शॉर्ट-टर्म शॉर्ट-सर्किट
4. संपूर्ण तरलता प्रमाण	उच्च तरल मालमत्ता / अल्पकालीन दायित्वे	हे अल्प-मुदतीचे कर्ज कव्हर करण्यासाठी निधी एकत्रित करण्याच्या आर्थिक घटकाची क्षमता दर्शवते; हे प्रमाण जितके जास्त असेल तितका कर्जदार अधिक विश्वासार्ह असेल
5. आर्थिक स्वातंत्र्याचे प्रमाण	इक्विटी / बॅलन्स शीट चलन	या गुणांकाची सामान्य मर्यादा 0.5 इतकी आहे, म्हणजे. के, > ०.५. गुणोत्तर एंटरप्राइझच्या एकूण संसाधनांमध्ये स्वतःच्या निधीचा वाटा दर्शवितो.
6. स्वतःचे आणि गुणोत्तर गुणांक पैसे उधार घेतले	इक्विटी / एकूण दायित्वे	एंटरप्राइझच्या क्रियाकलापांचा कोणता भाग उधार घेतलेल्या निधीच्या स्त्रोतांमधून वित्तपुरवठा केला जातो हे गुणोत्तर दर्शविते. सामान्य गुणांक मर्यादा, > १
7. मालमत्तेवर परतावा	एकूण मालमत्तेची पीई / कालावधी सरासरी
8. नफा गुणोत्तर	कर, लाभांश आणि व्याज / विक्रीतून मिळणारा महसूल याआधी ऑपरेटिंग क्रियाकलापांमधून नफा	उत्पादनाची नफा स्वतःच वैशिष्ट्यीकृत करते, उदा. एंटरप्राइझच्या ऑपरेशनल क्रियाकलापांची कार्यक्षमता
9. नफा गुणोत्तर (व्यापार संस्थांसाठी)	व्याज आणि कर/विक्रीनंतरची आणीबाणीची स्थिती.
10. नफ्याचे प्रमाण (औद्योगिक उपक्रमांसाठी)	व्याज आणि कर/s/s उत्पादनांच्या भरणा नंतर आणीबाणीची स्थिती.

चला विचार करूया वैशिष्ठ्य काम जर ओओओ " कुबान पत " द्वारे निर्मिती राखीव वर शक्य नुकसान द्वारे कर्ज आणि त्याचा दृष्टीकोन ला दोन्ही सह कुकीज कर्ज देणे .

विश्लेषण आणि नियोजन क्रेडिट जोखीम उत्पादित नाही फक्त द्वारे रुबल कर्ज, परंतु आणि द्वारे कर्ज, प्रदान केले व्ही परदेशी चलन मौल्यवान धातू द्वारे जारी हमी देते . विश्लेषण, cla सह sif आणि केशन, ग्रेड गुणवत्ता आणि नियोजन क्रेडिट पोर्टफोलिओ जर उत्पादन ओ टिकते द्वारे पुढे टप्पे :

? व्याख्या निकष आणि निर्देशक विश्लेषण आणि नियोजन क्रेडिट पोर्टफोलिओ जर .

? पूर्वलक्षी विश्लेषण क्रेडिट पोर्टफोलिओ जर मागे भूतकाळ समान पूर्णविराम .

? वर्गीकरण कर्ज आणि त्यांचे परिमाणवाचक-गुणात्मक otse n ka द्वारे अंश त्यांचे सुरक्षा ( सुरक्षित, पुरेसे नाही प्रदान e मौल्यवान आणि असुरक्षित ) आणि द्वारे पातळी क्रेडिट धोका ( मानक किंवा व्यावहारिक e स्की जोखीम मुक्त कर्ज, नॉन-स्टँडर्ड कर्ज सह मध्यम धोका nevo h गेट संशयास्पद कर्ज सह उच्च सह उच्च पातळी परतावा नाही आणि हताश कर्ज, प्रतिनिधित्व करत आहे एफ ला टिक नुकसान जर ).

? विश्लेषण सकारात्मक आणि नकारात्मक घटक परिस्थिती, def e विभाजित करणे गुणवत्ता क्रेडिट पोर्टफोलिओ .

? विकास घटना द्वारे परिसमापन, ए येथे अशक्यता जास्तीत जास्त कपात क्रिया नकारात्मक आणि जास्तीत जास्त पी ओ उंची सकारात्मक घटक परिस्थिती द्वारे सुधारणा मूलत: यु व्वा, मूलभूत क्रेडिट पोर्टफोलिओ .

? विकास नवीन, अधिक प्रभावी बहुविध क्रेडिट ट nykh पोर्टफोलिओ वर नवीन नियोजित कालावधी सह गणना करून अतिरिक्त उत्पन्न जर द्वारे प्रत्येकाला पासून पर्याय सुधारित पोर्टफोलिओ .

? तुलनात्मक विश्लेषण, निवड, समन्वय, विधान आणि आणि सह वापर सर्वाधिक प्रभावी क्रेडिट पोर्टफोलिओ जर .

? सतत नियंत्रण, संकलन माहिती ओ क्रेडिट ऑपरेशन्स, पद्धतशीर सारांश परिणाम, तुलनात्मक विश्लेषण वास्तविक डेटा ओ कर्ज सह डेटा नियोजित क्रेडिट पोर्टफोलिओ आणि दत्तक वेळेवर व्यवस्थापकीय उपाय द्वारे कपात धोका आणि पी ओ वाढ नफा क्रेडिट ऑपरेशन्स .

तत्सम कागदपत्रे

रशियन फेडरेशनमध्ये क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी नियामक आणि कायदेशीर पैलू. बँक कर्जदारांच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन करण्याच्या पद्धतींचे तुलनात्मक मूल्यांकन. क्रेडिट जोखीम व्यवस्थापनावर कामाचे आयोजन. क्रेडिट मूल्यांकन कायदेशीर अस्तित्व. जोखीम कमी करण्याच्या पद्धती.

प्रबंध, 06/25/2013 जोडले


बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओच्या जोखमीचे सर्वसमावेशक मूल्यांकन, क्रेडिट जोखमीचे अंदाज लावण्यासाठी एक मॉडेल. बँकेच्या एकूण पत जोखीम आणि त्याचे मूल्यांकन, OJSC AKB Svyaz-Bank च्या कर्ज पोर्टफोलिओचा दर्जा सुधारण्यासाठी शिफारसींचे अंदाज लावण्यासाठी मॉडेलला मान्यता.

प्रबंध, 11/10/2010 जोडले


क्रेडिट जोखीम रेटिंग प्रणालीच्या समस्या. निर्मिती तंत्र आर्थिक रेटिंग. रशियन प्रणालीरेटिंग, त्याची भूमिका, विकास समस्या आणि क्रेडिट जोखीम आणि रशियामधील कर्जदाराची क्रेडिट पात्रता मूल्यांकन करण्यासाठी वापरण्याची शक्यता.

अभ्यासक्रम कार्य, 11/17/2015 जोडले


रशियन फेडरेशनमध्ये स्वीकारल्या गेलेल्या मोठ्या आणि मध्यम-आकाराच्या उद्योगांच्या क्रेडिटयोग्यतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी मुख्य पद्धती. बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओचे विश्लेषण "SKB-BANK", इ क्रेडिट धोरण. व्यावसायिक बँकेत कर्जदाराच्या क्रेडिट जोखमीचे मूल्यांकन सुधारण्यासाठी उपाय.

प्रबंध, 03/20/2013 जोडले


क्रेडिट जोखीम सिद्धांतांचे विश्लेषण, तुलनात्मक वैशिष्ट्ये Sberbank, अमेरिकन आणि फ्रेंच सारख्या कर्जदारांच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्याच्या पद्धती. जोखीम व्यवस्थापनात बँकिंग व्यवस्थापनासाठी तंत्र आणि संभावना सुधारण्यासाठी पद्धती.

अभ्यासक्रम कार्य, 01/05/2011 जोडले


मध्ये क्रेडिट जोखमीचे विश्लेषण बँकिंग प्रणालीरशिया. कर्जदाराचे क्रेडिट रेटिंग निश्चित करणे. रशियाच्या Sberbank OJSC च्या कर्ज पोर्टफोलिओचे उदाहरण वापरून VaR मॉडेल आणि सिम्युलेशन प्रक्रिया वापरून बँकेच्या क्रेडिट जोखमीचे मूल्यांकन.

प्रबंध, जोडले 01/18/2015


जोखीम व्यवस्थापनासाठी संस्थात्मक दृष्टीकोन. क्रेडिट जोखमीपासून बँक संरक्षणाच्या डिग्रीची वैशिष्ट्ये. एक्सचेंज-ट्रेडेड आणि ओव्हर-द-काउंटर हेजिंग साधनांचे फायदे आणि तोटे. देशाच्या जोखमीचे मूल्यांकन करण्यासाठी एकत्रित पद्धती. क्रेडिट जोखीम घटक.

प्रबंध, 01/09/2011 जोडले


क्रेडिट जोखमीची आवश्यक वैशिष्ट्ये, मूल्यांकन पद्धती. क्रेडिट जोखमींचे मुख्य गट: अंतर्गत (नियमित) आणि बाह्य (अनियमित). क्रेडिट जोखमीसाठी विद्यमान दृष्टिकोनांचे विश्लेषण. JSC VTB बँकेत क्रेडिट जोखीम व्यवस्थापनाची वैशिष्ट्ये.

अभ्यासक्रम कार्य, 10/07/2011 जोडले


संकल्पना, सार, प्रकार बँक कर्ज. क्रेडिट जोखमीचे सार आणि सामग्री. कर्जदाराच्या क्रेडिट योग्यतेचे विश्लेषण करण्यासाठी पद्धतशीर दृष्टिकोन, त्याचे मुख्य टप्पे आणि दिशानिर्देश, विशिष्ट उदाहरण वापरून ही प्रक्रिया सुधारण्यासाठी प्रस्ताव.

प्रबंध, 02/18/2012 जोडले


क्रेडिट जोखीम नियंत्रण प्रणालीचा एक घटक म्हणून बँकेच्या कॉर्पोरेट क्लायंटच्या कर्ज पोर्टफोलिओचे गुणवत्ता व्यवस्थापन. व्यावसायिक बँक OJSC Krayinvestbank च्या कर्ज पोर्टफोलिओचे विश्लेषण आणि मूल्यांकन. कर्ज पोर्टफोलिओच्या निर्मिती आणि व्यवस्थापनाचे ऑप्टिमायझेशन.

करारांद्वारे स्थापित केलेल्या अटींमध्ये कर्जाची मूळ रक्कम आणि त्यावरील व्याजाची पूर्णपणे परतफेड करण्याच्या त्यांच्या जबाबदाऱ्या पूर्ण करण्यात प्रतिपक्ष अयशस्वी होण्याची शक्यता कमी करण्यासाठी.

क्रेडिट जोखीम ही एक जटिल संकल्पना आहे ज्यामध्ये कर्जदाराशी संबंधित जोखीम आणि अंतर्गत जोखीम दोन्ही समाविष्ट आहेत.

क्रेडिट जोखीम व्यवस्थापन द्वारे केले जाते:

विधायी आणि नियामक संस्था ज्या तरलता मानके स्थापित करतात, इ.;

पर्यवेक्षी अधिकारी (मध्यवर्ती बँका) जे कायदे आणि नियमांचे पालन करतात आणि जोखीम व्यवस्थापनाचे मूल्यांकन करतात;

संचालक मंडळाची नियुक्ती करणारे भागधारक, संस्थेचे शीर्ष व्यवस्थापन, लेखा परीक्षक;

संचालक मंडळ, ज्याची व्यवसायासाठी दैनंदिन जबाबदारी असते, क्रेडिट धोरणे, जोखीम व्यवस्थापन उपाय आणि कार्यपद्धती निर्धारित करते;

अंतर्गत आणि बाह्य लेखापरीक्षक जे क्रेडिट पॉलिसीच्या पॅरामीटर्सच्या अनुपालनाचे मूल्यांकन करतात आणि त्याच्या परिणामकारकतेवर मते देखील देतात;

कर्जाच्या अटी;

संपार्श्विक प्रदान केले.

क्रेडिट जोखीम व्यवस्थापित करण्याचा तिसरा मार्ग म्हणजे राखीव ठेवणे, क्रेडिट जोखमीच्या गणना केलेल्या मूल्यांकनावर आधारित संभाव्य नुकसान भरून काढण्यासाठी विशेष निधी तयार करणे.

याव्यतिरिक्त, जोखीम कमी करण्यासाठी विमा आणि हेजिंग वापरले जाऊ शकते.

सध्या, क्रेडिट जोखीम व्यवस्थापन केवळ पोर्टफोलिओ निर्मितीच्या टप्प्यावरच केले जात नाही. क्रेडिट संस्थाकर्जाच्या पोर्टफोलिओचे सतत निरीक्षण करा आणि ते ऑप्टिमाइझ करा, पुन्हा भरून काढा किंवा उलट, असाइनमेंट करार (सेशन) द्वारे मालमत्तेचा काही भाग काढून टाका. अशा प्रकारे, दुय्यम कर्ज बाजार उदयास येतो, ज्यामुळे क्रेडिट जोखमींचे आणखी सक्रिय व्यवस्थापन करता येते.

व्यावसायिक बँक "कुबान क्रेडिट" (यापुढे बँक म्हणून संदर्भित) ही मालमत्तांच्या बाबतीत एक मध्यम आकाराची खाजगी प्रादेशिक बँक आहे, जी 1993 पासून क्रॅस्नोडार प्रदेशात कार्यरत आहे (बँक ऑफ रशियाचा सर्वसाधारण परवाना क्रमांक 2518). बँकेचा मुख्य व्यवसाय कॉर्पोरेट क्लायंटना कर्ज देणे आहे, त्यापैकी काही बँकेच्या मालकाचे आहेत. बँकेकडे तिच्या उपस्थितीच्या प्रदेशात अतिरिक्त कार्यालयांचे चांगले विकसित नेटवर्क आहे, ज्याची संख्या सध्या 65 अतिरिक्त, 3 कार्यरत कार्यालये आणि 1 शाखा, क्रॅस्नोडार प्रदेश, रोस्तोव्ह प्रदेश आणि अडिगिया प्रजासत्ताक येथे स्थित आहे, परवानगी देते. बँक सर्व प्रकारच्या मालकी, उद्योजक आणि लोकसंख्येच्या संघटनांना सहकार्य करेल.

"कुबान क्रेडिट" आज एक गतिशील वित्तीय संस्था आहे जी अर्थव्यवस्थेच्या विकासात सक्रियपणे सहभागी आहे आणि आर्थिक प्रणालीदेश अतिरिक्त कार्यालयांच्या विस्तृत नेटवर्क व्यतिरिक्त, या प्रदेशात 88 कॅश डेस्क, 50 परकीय चलन कार्यरत कॅश डेस्क आणि 59 रोख जारी करण्याचे पॉइंट आहेत. बँक कार्डआणि 62 24-तास एटीएम.

कुबान क्रेडिट एलएलसीचे मुख्य उद्दिष्ट एक अग्रगण्य रशियन बँक बनणे आहे, जी तिच्या ग्राहक प्रेक्षकांसाठी सर्वोत्तम आर्थिक भागीदार म्हणून काम करते. हे उद्दिष्ट साध्य करण्यासाठी बँकेकडे सर्व काही आवश्यक आहे - सक्षम व्यवस्थापन, पात्र कर्मचारी, कॉर्पोरेट गव्हर्नन्सचे उच्च दर्जाचे, विक्री बिंदूंचे विकसित नेटवर्क, सेवांची विस्तृत श्रेणी, उच्च-गुणवत्तेची सेवा आणि एक स्थिर आणि विश्वासार्ह आर्थिक म्हणून प्रतिष्ठा. संस्था

कुबान क्रेडिट बँक ही मुख्य व्यावसायिक बँकिंग आणि व्यावसायिक समुदायांची सदस्य आहे: बँक असोसिएशन ऑफ रशियन बँक्स (एआरबी), प्रादेशिक बँकांच्या असोसिएशनची सदस्य आहे "रशिया", आणि क्रास्नोडार चेंबर ऑफ वाणिज्य आणि उद्योग.

कुबान क्रेडिट बँक, सक्रियपणे विकसित होत आहे, सतत नवीन संगणक तंत्रज्ञान सादर करते. बँकेची माहिती वेबसाइट आणि इतर ऑनलाइन उत्पादने तयार केली गेली आहेत आणि सक्रियपणे कार्यरत आहेत. सध्या, कुबान क्रेडिट बँक कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींना विस्तृत सेवा प्रदान करते.

सीबी एलएलसी "कुबान क्रेडिट" रशियन बँकांच्या असोसिएशनने विकसित केलेल्या बँकिंगच्या नैतिक तत्त्वांच्या संहितेचे पालन करते, व्यवसाय नैतिकता आणि आर्थिक कायद्याच्या निकषांवर आधारित रशियन फेडरेशनच्या बँकिंग समुदायाच्या स्वयं-नियमनाची कृती म्हणून. CB LLC "कुबान क्रेडिट" स्वेच्छेने रशियन अर्थव्यवस्थेच्या बँकिंग क्षेत्राच्या दीर्घकालीन हितसंबंधांवर आणि सुसंस्कृत बाजार संबंधांच्या आवश्यकतांवर आधारित, निर्दिष्ट संहितेद्वारे त्याच्या सरावात मार्गदर्शन करण्यास सहमत आहे.

बँकेचे दीर्घकालीन धोरण ग्राहक-आधारित व्यवसाय विकास मॉडेलवर आधारित आहे. ग्राहक लक्ष केंद्रित करण्याची तत्त्वे आणि उत्कृष्ट ग्राहक ज्ञान प्राप्त करण्याची इच्छा बँक व्यवस्थापकांना जोखीम प्रभावीपणे व्यवस्थापित करण्याची आणि दीर्घकालीन, परस्पर फायदेशीर भागीदारीसाठी परिस्थिती निर्माण करण्याची संधी देते.

कुबान क्रेडिट एलएलसी ही एक सार्वत्रिक बँक आहे जी किरकोळ ग्राहकांसोबत काम आणि कॉर्पोरेट क्षेत्रासाठी सेवा दोन्ही सक्रियपणे विकसित करत आहे.

कुबान क्रेडिट बँकेने महत्त्वपूर्ण संस्थात्मक, बौद्धिक, तांत्रिक आणि आर्थिक क्षमता निर्माण केली आहे. कुबानच्या आर्थिक बाजारपेठेत बँकेचे स्थान स्थिर आहे, तिच्याकडे मालमत्तेची उच्च तरलता आहे, प्रमुख निर्देशकांची गतिशील वाढ आहे आणि स्थिर ग्राहक आधार आहे. कुबान क्रेडिट बँक ही मुख्य व्यावसायिक बँकिंग आणि व्यावसायिक समुदायांची सदस्य आहे: बँक असोसिएशन ऑफ रशियन बँक्स (एआरबी), प्रादेशिक बँकांच्या असोसिएशनची सदस्य आहे "रशिया", आणि क्रास्नोडार चेंबर ऑफ वाणिज्य आणि उद्योग.

सीबी "कुबान क्रेडिट" एलएलसीला 12/09/2004 रोजी राज्य कॉर्पोरेशन "ठेव विमा एजन्सी" च्या अनिवार्य ठेव विमा प्रणालीमध्ये भाग घेणाऱ्या बँकांच्या रजिस्टरमध्ये समाविष्ट केल्याबद्दल प्रमाणपत्र क्रमांक 269 प्राप्त झाले.

सीबी "कुबान क्रेडिट" एलएलसी, व्यावसायिक नैतिकता आणि आर्थिक कायद्याच्या निकषांवर आधारित रशियन फेडरेशनच्या बँकिंग समुदायाच्या स्वयं-नियमनाची कृती म्हणून, असोसिएशन ऑफ रशियन बँक्सने विकसित केलेल्या बँकिंगच्या नैतिक तत्त्वांच्या संहितेचे पालन करते. CB "कुबान क्रेडिट" LLC स्वेच्छेने रशियन अर्थव्यवस्थेच्या बँकिंग क्षेत्राच्या दीर्घकालीन हितसंबंधांवर आणि सुसंस्कृत बाजार संबंधांच्या आवश्यकतांवर आधारित, या संहितेद्वारे त्याच्या सरावात मार्गदर्शन करण्यास सहमत आहे.

2012 पासून, ओजेएससी "एसएमई बँक" चे भागीदार, कमर्शियल बँक "कुबान क्रेडिट" मर्यादित दायित्व कंपनी खुल्या संयुक्त स्टॉक कंपनी "रशियन बँक फॉर सपोर्ट" च्या लक्ष्यित संसाधनांसह लहान आणि मध्यम आकाराच्या व्यवसायांना कर्ज देत आहे. लघु आणि मध्यम उद्योगांचे"

स्थिर आर्थिक स्थिती आणि "A-" च्या उच्च क्रेडिट रेटिंगची उपस्थिती, अंदाज "स्थिर" (Rus-रेटिंग एजन्सीनुसार) सीबी कुबान क्रेडिटला बँकेकडून असुरक्षित कर्जाच्या स्वरूपात सरकारी समर्थन प्राप्त करण्यास अनुमती दिली. रशिया. देशातील बँकिंग समुदायाद्वारे बँकेच्या कामगिरीची ओळख आहे आणि त्यांचे खूप कौतुक केले जाते: CB "कुबान क्रेडिट" ? तीन रशियन बँकिंग महोत्सवांमध्ये पुरस्कार विजेते.

10 मे 2010 च्या "तज्ञ दक्षिण" क्रमांक 18? 19 (107? 108) मासिकाने CB LLC "कुबान क्रेडिट" व्ही.के.च्या पर्यवेक्षी मंडळाच्या अध्यक्षांच्या पुरस्काराबद्दल माहिती प्रकाशित केली. 2009 च्या निकालांवर आधारित "रशियाचा सर्वोत्कृष्ट बँकर" या पदवीसह बुडारिन. विजेतांपैकी व्हिक्टर कॉन्स्टँटिनोविच हे रशियाच्या दक्षिणेकडील बँकिंग समुदायाचे एकमेव प्रतिनिधी बनले आणि त्यांना दुसऱ्यांदा हा उच्च पुरस्कार मिळाला. प्रथमच, 2007 मध्ये व्हिक्टर कॉन्स्टँटिनोविच यांना “बेस्ट बँकर ऑफ रशिया” ही पदवी देण्यात आली.

कुबान क्रेडिटच्या व्यवसायाचा आधार अर्थव्यवस्थेच्या वास्तविक क्षेत्राला कर्ज देणे आहे, ज्याचा वाटा बँकेच्या मालमत्तेच्या 60% पेक्षा जास्त आहे. त्याच वेळी, तीन चतुर्थांश कर्ज पोर्टफोलिओ लहान आणि मध्यम आकाराच्या व्यवसायांना दिलेली कर्जे तसेच किरकोळ कर्जे आहेत. बँक "रशियन नागरिकांसाठी परवडणारी आणि आरामदायक घरे" या राष्ट्रीय प्रकल्पाच्या अंमलबजावणीत भाग घेत आहे, ज्यामुळे सर्वात महत्वाची सामाजिक समस्या सोडविण्यात मदत होते? कुबानमध्ये परवडणाऱ्या गृहनिर्माण बाजाराची निर्मिती.

कुबान क्रेडिट बँकेच्या विश्वासार्ह भागीदारांमध्ये बांधकाम उद्योगातील ३० हून अधिक उपक्रमांचा समावेश आहे, जसे की प्लांट CJSC OBD, LLC KrasnodarInvestStroy, LLC KrasnodarStroySnab, LLC OBD-Invest, LLC ISK Budmar, OJSC APSC Gulkevichsky ", OJSC "Silikat", CJSC. "कुबान मार्का", इ.

उच्च दर्जाच्या आणि विश्वासार्हतेच्या बँकिंग सेवांसाठी प्रत्येक क्लायंटच्या गरजा पूर्ण करणे, ग्राहक आणि ठेवीदारांच्या निधीचे जतन करणे आणि प्रदेशाच्या अर्थव्यवस्थेच्या वास्तविक क्षेत्रात त्यांची गुंतवणूक करणे हे बँकेचे ध्येय आहे.

बँकेची धोरणात्मक उद्दिष्टे:

ग्राहकांच्या गरजांनुसार बँकिंग उत्पादनांच्या श्रेणीचा विकास आणि सतत अपडेट करणे;

इष्टतम खर्चात उच्च दर्जाच्या सेवा सुनिश्चित करण्यासाठी व्यवसाय करण्याची तांत्रिक परिणामकारकता वाढवणे;

ग्राहकांची निष्ठा वाढविण्यासाठी सर्वसमावेशक सेवा प्रणालीचा विकास;

बँकेच्या क्रियाकलापांमध्ये मोकळेपणा आणि पारदर्शकता वाढवून ग्राहक आणि प्रतिपक्षांचा विश्वास राखणे.

2014 साठी CB LLC "कुबान क्रेडिट" च्या विकास धोरणामध्ये बँकेच्या भविष्यातील कार्याचे मुख्य दिशानिर्देश निश्चित केले आहेत? 2018 आणि खालीलप्रमाणे आहेत:

प्रादेशिक नेटवर्कच्या विकासाद्वारे व्यावसायिक भूगोलचा पुढील विस्तार;

भांडवल आधार वाढवणे, बँकेला क्रॅस्नोडार प्रदेश आणि कुबानच्या राजधानीच्या अर्थव्यवस्थेत गुंतवणूक वाढविण्याची परवानगी देणे;

ग्राहकांच्या संख्येत वाढ;

बँकेच्या क्रियाकलापांचे प्रमुख क्षेत्र म्हणून कॉर्पोरेट ग्राहकांना कर्ज देणे राखणे;

बँकेच्या मालमत्ता आणि दायित्व व्यवस्थापन प्रणालीच्या सर्वांगीण विकासाच्या संयोगाने जोखीम व्यवस्थापन प्रणाली सुधारणे;

ऑपरेशनल जोखीम आणि तरलता जोखीम व्यवस्थापनासाठी गुणवत्ता मानकांच्या प्रणालीची अंमलबजावणी. क्रेडिट, व्याज आणि बाजार जोखीम व्यवस्थापनासाठी गुणवत्ता मानकांचा विकास;

बँकेच्या आयटी पायाभूत सुविधांचे आधुनिकीकरण, सॉफ्टवेअर कार्यक्षमतेचा विस्तार.

बँकेच्या कॉर्पोरेट गव्हर्नन्स प्रणालीमध्ये सुधारणा करण्याचा एक भाग म्हणून, कार्ये औपचारिकपणे आणि व्यवस्थापन संस्थांमध्ये स्पष्टपणे वितरित केली गेली आहेत, व्यावसायिक नैतिकतेच्या तत्त्वांचे पालन सुनिश्चित करण्यासाठी नियम आणि प्रक्रिया परिभाषित केल्या आहेत. बँकेने आपली जोखीम व्यवस्थापन प्रणाली इष्टतम केली आहे आणि बँकेचे मालक आणि ग्राहक यांच्या हक्कांचे आणि कायदेशीर हितसंबंधांचे रक्षण करण्यासाठी आपल्या विभागांच्या क्रियाकलापांवर प्रभावी नियंत्रण स्थापित केले आहे. स्वारस्य असलेल्या पक्षांना बँकेबद्दलची संपूर्ण आणि विश्वासार्ह माहिती वेळेवर जाहीर केली गेली.

सीबी एलएलसी "कुबान क्रेडिट" मध्ये प्रशासकीय संस्थांची चार-स्तरीय रचना आहे (चित्र 4), ज्यामध्ये हे समाविष्ट आहे: सर्वसाधारण सभा, पर्यवेक्षी मंडळ, बँकेचे व्यवस्थापन मंडळ आणि एकमेव कार्यकारी संस्था. बँकेच्या व्यवस्थापन मंडळाच्या अध्यक्षाखाली, महाविद्यालयीन संस्था तयार केल्या गेल्या आहेत: क्रेडिट कमिशन, मालमत्ता आणि दायित्व व्यवस्थापन समिती, ऑपरेशनल जोखीम व्यवस्थापन समिती आणि अतिरिक्त कार्यालय समिती.

आकृती 4? CB LLC "कुबान क्रेडिट" च्या व्यवस्थापन संस्थांची रचना

परिणामी, संस्थेची सामान्य वैशिष्ट्ये, त्याची वैशिष्ट्ये, क्रियाकलापांची वैशिष्ट्ये आणि प्रदान केलेल्या सेवांचा विचार केला जातो. CB "कुबान क्रेडिट" LLC च्या व्यवस्थापनाची संघटनात्मक रचना अभ्यासली गेली आहे आणि ग्राफिकरित्या प्रदर्शित केली गेली आहे.

व्यावसायिक बँकेच्या कॉर्पोरेट क्लायंटच्या कर्ज पोर्टफोलिओच्या गुणवत्तेचे विश्लेषण आणि मूल्यांकन

बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओचे व्यवस्थापन हे क्रेडिट जोखीम व्यवस्थापन प्रणालीतील एक घटक आहे...

कझाकस्तान प्रजासत्ताकच्या बँकांमधील जोखीम विश्लेषण

बँक कर्मचार्‍यांच्या दृष्टिकोनातून बँकिंग जोखीम व्यवस्थापनाची निर्मिती आणि विकास हे अत्यंत व्यावहारिक महत्त्व आहे...

रशियाच्या Sberbank OJSC चे उदाहरण वापरून क्रेडिट जोखीम व्यवस्थापन आणि सुधारण्याचे मार्गांचे विश्लेषण

सामान्यतः बँकिंग जोखीमआर्थिक, परिचालन, व्यवसाय आणि आपत्कालीन जोखीम अशा चार प्रकारांमध्ये विभागले गेले आहेत. आर्थिक जोखमींमध्ये, यामधून, दोन प्रकारच्या जोखमींचा समावेश होतो: शुद्ध आणि सट्टा. क्रेडिट जोखमीसह शुद्ध जोखीम...

नवीन लॉन्च करण्यासाठी व्यवसाय योजना बँकिंग सेवा ZAO JSCB "एक्सप्रेस-व्होल्गा" येथे

जोखीम परिस्थितीची अपरिहार्यता आणि त्यांच्या परिणामांच्या प्रकटीकरणासाठी नुकसान दूर करण्यासाठी किंवा कमी करण्यासाठी त्यांना प्रतिबंधित करण्याच्या आणि प्रतिसाद देण्याच्या योग्य पद्धतींचा विकास आणि अवलंब करणे आवश्यक आहे ...

उधारीची जोखीम

क्रेडिट रिस्कची व्याख्या प्रामुख्याने आर्थिक संसाधनांच्या व्यवस्थापनाशी संबंधित आर्थिक जोखीम म्हणून केली जाते. तथापि, त्याचे विशिष्ट वैशिष्ट्य, जे त्यास इतर प्रकारच्या आर्थिक जोखमींपासून वेगळे करते, ते म्हणजे...

बँकेच्या कर्जाच्या पोर्टफोलिओचे जोखीम मूल्यमापन खालील गोष्टींसाठी प्रदान करते: * बँकेच्या एकूण क्रेडिट जोखमीचे गुणात्मक विश्लेषण, ज्याचे सार म्हणजे जोखीम घटक ओळखणे (त्याचे स्त्रोत ओळखणे) आणि सखोल ज्ञान आवश्यक आहे...

बँक क्रेडिट जोखीम मूल्यांकन

क्रेडिट जोखीम कमी करण्याच्या समस्येसाठी त्याच्या जोखमीचे मूल्यांकन करण्यासाठी एक पुरेशी कार्यपद्धती तयार करणे आवश्यक आहे, जे केवळ एका विशिष्ट मापनाद्वारे एकत्रित केले जाऊ शकते, कारण प्रत्येक बँकेचे स्वतःचे ग्राहक, स्वतःचा बाजार विभाग, उद्योग वैशिष्ट्ये...

सर्व बँकिंग जोखीम दोन मोठ्या गटांमध्ये विभागली जाऊ शकतात - “आर्थिक” आणि “गैर-आर्थिक”. पारंपारिकपणे, आर्थिक जोखमींमध्ये हे समाविष्ट आहे: अ) क्रेडिट जोखीम; ब) बाजार जोखीम (चलन, स्टॉक, व्याज); c) तरलतेचा धोका...

व्यावसायिक बँकेच्या क्रेडिट जोखमीचे मूल्यांकन

क्रेडिट जोखीम कमी करण्यासाठी कर्जदाराच्या क्रेडिट योग्यतेचे मूल्यांकन करणे

एखाद्या विशिष्ट बँकेच्या कर्जाच्या पोर्टफोलिओमधील तोट्याच्या संभाव्य पातळीचे मूल्यांकन

वर चर्चा केलेली क्रेडिट रिस्क मॉडेल्स आम्हाला किमान चार प्रकारचे चल ओळखण्याची परवानगी देतात जे बँक कर्जाची गुणवत्ता निर्धारित करतात. त्यापैकी कर्ज पोर्टफोलिओमधील थकीत कर्जाचा वाटा आहे...

कझाकस्तान प्रजासत्ताक मध्ये विमा व्यवसायाचा विकास

जोखीम स्थिर नसते. तो परिवर्तनशील आहे. हे बदल मुख्यत्वे अर्थव्यवस्थेतील बदल, तसेच इतर अनेक घटकांमुळे आहेत...

व्यावसायिक बँकेत जोखीम व्यवस्थापन सुधारणे

कर्ज पोर्टफोलिओची गुणवत्ता हे कर्जदारांना आधीच प्रदान केलेल्या कर्जांमधून संकलित केलेले वास्तविक मूल्यांकन आहे. कर्ज गुणवत्तेच्या श्रेणींनुसार कर्ज पोर्टफोलिओची रचना जाणून घेणे आणि समस्येची सरासरी टक्केवारी निश्चित करणे...

द्वितीय-स्तरीय बँकांमध्ये समस्या कर्जाचे व्यवस्थापन: कझाकस्तान आणि आंतरराष्ट्रीय अनुभव

कझाकस्तानमधील बँकांमध्ये सध्या मजबूत क्रेडिट जोखीम व्यवस्थापन प्रक्रिया नाही. शिवाय, अविश्वसनीय आर्थिक माहिती आणि कायदेशीर रचनेमुळे कर्ज देण्याच्या उद्योगाचे खराब विश्लेषण होते...

स्थापना क्रेडिट मर्यादाक्रेडिट जोखीम कमी करण्यासाठी एक यंत्रणा म्हणून

क्रेडिट जोखीम म्‍हणून आमचा अर्थ कर्जांच्‍या अंतर्गत आर्थिक जबाबदाऱ्‍या पूर्ण करण्‍यासाठी प्रतिपक्षाच्या अक्षमतेमुळे किंवा अनिच्छेमुळे बँकेला होऊ शकणार्‍या संभाव्य नुकसानाची संभाव्यता आहे...

इतर कोणत्याही बँकेप्रमाणे, कुबान क्रेडिट एलएलसीला नफा मिळविण्यात स्वारस्य आहे, ज्याचा मुख्य स्त्रोत सध्या क्रेडिट उत्पादनांच्या तरतुदीतून उत्पन्न आहे. कर्जदार बँकेला कर्जाची परतफेड करणार नाही अशी शक्यता, ज्यामुळे अशा घटनांचे प्रचंड स्वरूप पाहता, त्याची दिवाळखोरी होऊ शकते.

बँकेच्या पतधोरणाचा बँकिंग धोरणाचा एक घटक म्हणून विचार केल्यास, पतधोरणाची उद्दिष्टे त्याच्या बँकिंग धोरणाच्या सामान्य धोरणात्मक आणि धोरणात्मक उद्दिष्टांशी सेंद्रिय संबंधात असतात यावर जोर दिला पाहिजे.

कर्ज देण्याच्या जोखमीचे मूल्यांकन करणे हे एक कार्य आहे ज्याचा सामना कुबान क्रेडिट एलएलसीच्या क्रेडिट विभागाच्या कर्मचार्‍यांना सतत करावा लागतो. क्रेडिट जोखमीची स्वीकार्य पातळी सुनिश्चित करताना कोणाला कर्ज द्यावे आणि कोणाला देऊ नये हे ठरवणे हा मुख्य प्रश्न आहे.

कर्ज मंजूर करण्याचा निर्णय घेताना कर्जदाराच्या व्यवसायाच्या स्थिरतेवर परिणाम करणारे घटक किती प्रमाणात विचारात घेतले जातात यावर यश मुख्यत्वे अवलंबून असते. बँकेच्या तज्ञांचा संचित अनुभव आणि ज्ञान असूनही, कार्यक्षम वापरकर्जदाराची गुणात्मक वैशिष्ट्ये त्याच्या क्रियाकलापांचे मूल्यांकन आणि निरीक्षण करताना विशिष्ट समस्या निर्माण करतात. त्यामुळे, विद्यमान क्रेडिट मूल्यांकन प्रणाली सुधारेल आणि बँकेच्या स्पर्धात्मकतेवर सकारात्मक प्रभाव पडेल अशा उपाययोजना आणि यंत्रणा विकसित करणे आवश्यक आहे (तक्ता 13).

तक्ता 13 - कुबान क्रेडिट एलएलसी येथे क्रेडिट जोखीम मूल्यांकन सुधारण्यासाठी उपाय

क्रियाकलाप अपेक्षित परिणाम क्रेडिट जोखमीचे मूल्यांकन करण्यासाठी, खालील पद्धती एकत्रितपणे वापरा: विश्लेषणात्मक, ऑल्टमॅन पद्धत आणि सांख्यिकीय. हे तुम्हाला क्रेडिट जोखमीचे मूल्यांकन करण्यासाठी अधिक अचूक परिणाम प्राप्त करण्यास अनुमती देईल. कर्जदाराच्या आर्थिक स्थितीवर आणि जोखीम व्यवस्थापकाच्या व्यावसायिक निर्णयांवर मतांचा एक एकीकृत इलेक्ट्रॉनिक डेटाबेस तयार करणे. भिन्न दस्तऐवजांचे केंद्रीकरण सर्व कर्जदारांना संरचित आणि विश्वासार्ह माहितीमध्ये प्रवेश प्रदान करेल. क्रेडिट डेरिव्हेटिव्ह्ज, फॉरवर्ड्स आणि पर्यायांचा वापर करून क्रेडिट रिस्क हेजिंग लागू करा. बँक क्रेडिट जोखीम कमी करण्यात मदत होईल. पॉइंट्सवर आधारित तुमची स्वतःची रेटिंग सिस्टम वापरा, ज्यामुळे तुम्हाला विश्वासार्हतेच्या प्रमाणात क्लायंटचे वर्गीकरण करता येईल. अशा गुणवत्ता निर्देशकांचे मूल्यांकन करा: व्यवस्थापन संस्थेची पातळी; प्रदेशातील उद्योगाची स्थिती, एंटरप्राइझची स्पर्धात्मकता; क्रेडिट व्यवहाराचे स्वरूप; विशिष्ट कर्जदारासह बँकेत काम करण्याचा अनुभव तुम्हाला कर्ज देण्याच्या पद्धती समायोजित करण्यासाठी काही आकडेवारी जमा करण्यास, कर्ज घेणार्‍या कंपनीच्या पतयोग्यतेबद्दल आणि कर्ज उत्पादनाच्या वैशिष्ट्यांबद्दल अधिक अचूक निष्कर्ष तयार करण्यास, क्रेडिट जोखीम कमी करण्यासाठी कर्जदाराच्या उत्पन्नाच्या गुणोत्तराचे पुनरावलोकन करण्यास अनुमती देईल. त्याच्या मासिक पेमेंटसाठी, आवश्यक असल्यास, ऑन-लेंडिंग आणि रिस्ट्रक्चरिंग लोन वापरा. कर्जदाराच्या संभाव्य दिवाळखोरीमुळे कमी-गुणवत्तेची "दीर्घकालीन" कर्जे कमी करणे. आगामी काळात कर्जदाराच्या आर्थिक स्थितीचा अंदाज लावण्याच्या परदेशी अनुभवाचा वापर केल्याने तुम्हाला कर्ज देण्याबाबत अधिक माहितीपूर्ण निर्णय घेता येतील. गुणांकांवर आधारित व्यावसायिक घटकांच्या रँकिंगसाठी एक्सप्रेस पद्धत वापरा (तक्ता 9) आर्थिक स्थिरता, मालमत्ता उलाढाल आणि तरलता, भांडवलावर परतावा. तुम्हाला कर्ज घेणार्‍या कंपनीच्या क्रेडिट योग्यतेबद्दल आणि कर्ज उत्पादनाच्या वैशिष्ट्यांबद्दल अधिक अचूक निष्कर्ष काढण्याची परवानगी देते

दुसऱ्या भागात चालते विश्लेषण पासून प्रबंध, आम्ही असा निष्कर्ष काढू शकतो की Kuban Credit LLC द्वारे कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींना प्रदान केलेल्या कर्जाचे प्रमाण दरवर्षी वाढत आहे. पण यामुळे धोकाही वाढतो क्रेडिट क्रियाकलाप LLC "कुबान क्रेडिट" म्हणून, बँकेतील पत जोखमीचे गुणात्मक मूल्यांकन करणे आवश्यक आहे. बँकेतील क्रेडिट जोखीम अनेकदा कमी लेखली जातात; कर्जदाराच्या व्यवसायात नकारात्मक ट्रेंड आधीच स्पष्ट असतानाही संपार्श्विक किंवा असुरक्षित कर्जे प्रदान केली जातात म्हणून कमी-तरल संपार्श्विक स्वीकारले जाते.

कुबान क्रेडिट एलएलसीने प्रस्तावित केलेल्या कर्जदाराच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्याच्या पद्धती प्रामुख्याने परिमाणात्मक निर्देशकांवर आधारित आहेत. परंतु ते नेहमीच कर्जदाराच्या क्रेडिट पात्रतेचे पूर्णपणे वर्णन करू शकत नाहीत, कारण ते केवळ विशिष्ट वेळी त्याची आर्थिक स्थिती दर्शवू शकतात, म्हणजे. ते फक्त पूर्वलक्षी दृश्य देतात.

तरलता मर्यादा आणि बँकिंग क्रियाकलापांमध्ये स्वीकार्य एकूण जोखीम राखून बँकेच्या नफ्यात स्थिर वाढ सुनिश्चित करण्यासाठी कर्ज घेतलेल्या निधीच्या प्रभावी प्लेसमेंटसाठी परिस्थिती निर्माण करणे हे पत धोरणाचे धोरणात्मक लक्ष्य आहे. क्रेडिट पॉलिसीच्या धोरणात्मक उद्दिष्टांमध्ये, उदाहरणार्थ, खाजगी ग्राहकांना प्रदान केलेल्या सेवांच्या श्रेणीचा विस्तार करणे समाविष्ट असू शकते; उच्च-उत्पन्न ग्राहकांसह काम सुधारणे; फाइल कॅबिनेट साफ करणे; समस्या कर्जाच्या वाटा कमी करणे इ.

जोखीम व्यवस्थापन नेहमी व्यवस्थापनाची गुणवत्ता, समज आणि कर्जाच्या अप्रभावी कार्याचा प्रतिकार करण्याची बँकेची क्षमता दर्शवते. असे मानले जाते की कर्ज देताना, खरं तर, इतर ऑपरेशन्स करताना, बँक नफा आणि तरलता यांच्यात संतुलन राखते, परंतु व्यवहारात क्रियाकलापांचे व्यवस्थापन अधिक बहुआयामी असते. क्रियाकलापाच्या प्रक्रियेत, बँक केवळ नफा आणि तरलता यांच्यातच नाही तर बाजारपेठेतील त्याची विश्वासार्हता आणि स्पर्धात्मक स्थिती देखील "निवडते". कुबान क्रेडिटमधील या सर्व समस्यांचे निर्मूलन कर्ज प्रक्रियेच्या अनुकूलतेपासून सुरू होणे आवश्यक आहे, आणि नंतर जोखीम व्यवस्थापन प्रणाली (आकृती 7) सुधारण्यास सुरुवात करणे आवश्यक आहे.

क्रेडिट जोखीम कमी करणे आकृती 7 - क्रेडिट जोखीम कमी करणे

कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेला अनुकूल करण्यामध्ये कर्जदाराच्या गरजा आणि क्षमतांवर आधारित व्यवहाराची रचना करणे समाविष्ट असते. कोणत्या विशिष्ट हेतूंसाठी कर्जाची विनंती केली जात आहे आणि कोणत्या हेतूंसाठी आकर्षित करणे आवश्यक आहे हे समजून घेणे आवश्यक आहे क्रेडिट फंड(हे कर्जदाराकडून होणारे फसवे व्यवहार टाळण्यास आणि छुप्या नुकसानाचा परिणाम तटस्थ करण्यात मदत करेल). प्रत्येक प्रकल्पासाठी, खालील गोष्टी न्याय्य असणे आवश्यक आहे: क्लायंटच्या कर्ज संसाधनांच्या गरजेची कारणे; कर्ज देण्याचा उद्देश (सध्याच्या क्रियाकलापांसाठी, गुंतवणुकीच्या हेतूंसाठी, पुनर्रचना इ.); रक्कम, मुदत आणि व्यवहाराचे इतर पैलू (परतफेडीच्या वेळापत्रकाची उपस्थिती/अनुपस्थिती, खंड, लवकर संपुष्टात येण्याच्या अटी इ.).

कर्जाची योग्य प्रकारे सेवा देण्याच्या क्लायंटच्या क्षमतेचे पूर्णपणे मूल्यांकन करण्यासाठी, जारी केलेल्या रकमेच्या परतफेडीच्या स्त्रोतांचे गुणात्मक विश्लेषण आणि कर्जदाराच्या वास्तविक कर्जाचा भार आवश्यक आहे. रोख प्रवाह अशा प्रकारे संरचित करणे आवश्यक आहे की कर्जदार कर्ज उत्पादनाची पुनर्रचना न करता, तृतीय पक्षांकडून पुनर्वित्त न करता आणि त्याच्या वर्तमान क्रियाकलापांना गंभीर नुकसान न करता परतफेड करण्यास सक्षम असेल. हे करण्यासाठी आपल्याला आवश्यक आहे:

यासाठी रोख प्रवाहाचा अंदाज लावा: पुरेशी (कर्जाची परतफेड करण्यासाठी नफा आहे का, कर्जदाराची विद्यमान कर्जे आणि कर्जे लक्षात घेऊन); वास्तविक उत्पन्नआणि खर्च (महसूल आणि खर्चात अवास्तव वाढ/कमी होणे शक्य आहे का; बँकेकडून विनंती केलेल्या कर्जावरील देयके खर्चात समाविष्ट आहेत); मागील कालावधीच्या रोख प्रवाहाशी तुलना; माहितीची पूर्णता (सर्व प्रकारच्या क्रियाकलापांसाठी खर्च आणि उत्पन्न - ऑपरेटिंग, गुंतवणूक आणि आर्थिक) विचारात घेणे आवश्यक आहे; जोखीम आणि "सुरक्षेचे मार्जिन" बद्दल संवेदनशीलता;

विश्लेषण करा कर्ज पोर्टफोलिओसंबंधित: प्रस्थापित शेड्यूल आणि विद्यमान कर्जाच्या टप्प्यांनुसार कर्जाची परतफेड करण्यासाठी निव्वळ रोख प्रवाह/निव्वळ नफा पुरेसा; विद्यमान कर्ज करारांच्या अटींसह कर्जदाराचे पालन; बॅलन्स शीट दायित्वांची उपस्थिती (हमी, भाडेपट्टी इ.).

आमचा असा विश्वास आहे की दुसऱ्या प्रकरणामध्ये सादर केलेल्या विद्यमान परिमाणवाचक आणि गुणात्मक निर्देशकांमध्ये खालील गोष्टी जोडल्यास कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे अधिक वस्तुनिष्ठ मूल्यांकन मिळू शकते:

व्यवस्थापन संस्थेची पातळी;

प्रदेशातील उद्योगाची स्थिती, एंटरप्राइझची स्पर्धात्मकता;

वित्तपुरवठा केलेल्या व्यवहाराचे स्वरूप;

विशिष्ट कर्जदारासोबत काम करण्याचा बँकेचा अनुभव.

आमच्या मते, क्रेडिट जोखमीच्या पातळीला अनुकूल करण्याच्या उद्देशाने क्रेडिट मूल्यांकन पद्धती तीन मुख्य कार्ये सोडवण्याच्या उद्देशाने असावीत. प्रथम गुणोत्तर (तरलता, मालमत्ता वापराची कार्यक्षमता; आर्थिक लाभ, नफा) वापरून मालमत्ता आणि दायित्वांची रचना आणि रचना अभ्यासणे आहे. दुसरे म्हणजे कर्जदाराच्या रोख प्रवाहाचे आणि आर्थिक स्थिरतेचे विश्लेषण करणे. तिसरे म्हणजे व्यवसायाच्या जोखमीवर आधारित मूल्यांकन करणे.

कर्जाच्या अर्जाचे मूल्यमापन आम्हाला कर्ज घेणार्‍या एंटरप्राइझच्या क्रेडिटयोग्यतेबद्दल आणि कर्ज उत्पादनाच्या वैशिष्ट्यांबद्दल निष्कर्ष काढण्याची परवानगी देते. व्यवहारात, मूल्यांकन बहुतेकदा सर्वसमावेशक रेटिंग प्रणालीच्या वापरावर आधारित असते; ते क्रेडिट जोखीम गट निश्चित करण्यासाठी सध्याच्या पद्धतींनुसार चालते, म्हणजे. पूर्व-स्थापित निकषांनुसार गुण प्रदान करून.

आमचा विश्वास आहे की बँक आर्थिक स्थिरता गुणोत्तर, मालमत्ता उलाढाल आणि तरलता आणि भांडवलावर परतावा यावर आधारित व्यावसायिक घटकांना क्रमवारी लावण्यासाठी खालील एक्सप्रेस पद्धत वापरू शकते. विश्लेषण केलेल्या प्रत्येक आर्थिक गुणोत्तरांच्या निकषांचे पालन केल्याने गुणांमध्ये संबंधित रेटिंग मूल्य मिळते (तक्ता 14).

गुणांक1 मधील गुणांक. आर्थिक स्वातंत्र्य गुणांक +2.02. लाभ +1.53. एकूण कव्हरेज प्रमाण +2.04. इंटरमीडिएट कव्हरेज रेशो +1.05. परिपूर्ण तरलता प्रमाण +1.06. विक्री गुणोत्तर +1.07 वर परतावा. मुख्य क्रियाकलापांचे नफा गुणोत्तर +1.0 शेअर खाती प्राप्त करण्यायोग्यचालू मालमत्तेमध्ये: सुधारात्मक बिंदू 25% पेक्षा कमी - 0.5 5 ते 50% - 1.0 50% पेक्षा जास्त - 1.5

गुणांमध्ये स्कोअर गुंतवणूक रेटिंग गट टिप्पण्या 7.5 ते 10.01 पर्यंत सर्वोच्च रेटिंग स्कोअर. एंटरप्राइझची आर्थिक स्थिरता दर्शवते 5.0 ते 7.02 पर्यंत अशा एंटरप्राइझला कर्ज देणे क्षुल्लक पातळीच्या जोखमीसह 2.5 ते 4.53 पर्यंत शक्य आहे अशा एंटरप्राइझला कर्ज देण्याचा निर्णय घेण्यासाठी सर्व घटकांचे मूल्यांकन लक्षात घेऊन संतुलित दृष्टिकोन आवश्यक आहे. जोखीम आणि त्याच्या क्रियाकलापांचे तपशीलवार मूल्यांकन 2.04 पेक्षा कमी क्रियाकलाप उपक्रमांचे नकारात्मक मूल्यांकन. कर्ज देण्यापासून परावृत्त करण्याची शिफारस केली जाते

कर्जदाराच्या आर्थिक स्थितीचे रेटिंग नकारात्मक विकास ट्रेंड आणि ओळखलेल्या जोखीम घटकांसाठी प्रकल्पाची उच्च संवेदनशीलता यांच्या उपस्थितीत कमी करणे आवश्यक आहे. संस्थेच्या आर्थिक स्थितीची गणना करताना विचारात न घेतलेले अतिरिक्त नकारात्मक निर्देशक असतील तर आर्थिक स्थितीचे रेटिंग कमी करणे देखील तर्कसंगत आहे, उदाहरणार्थ, कर, कर्ज/महसूल आणि इतर निर्देशकांपूर्वी कर्ज/नफा यांचे गुणोत्तर. तथापि, असे वर्गीकरण अर्जाच्या अंतिम मूल्यांकनावर परिणाम करणारे सर्व घटक विचारात घेऊ शकत नाही.

ग्राहकासह बँकेच्या अनुभवाचे मूल्यमापन हे विशेष महत्त्व आहे: नातेसंबंधाचा कालावधी आणि सामर्थ्य, क्रेडिट इतिहास इ.

एखाद्या व्यावसायिक घटकाने विनंती केलेल्या प्रत्येक कर्जासाठी, बाह्य वातावरण, प्रादेशिक आणि उद्योग घटकांचा अभ्यास करणे आवश्यक आहे जे एंटरप्राइझच्या बँकेशी असलेल्या क्रेडिट संबंधांवर प्रभाव टाकतात आणि त्यानंतरच विश्लेषण सुरू करा. आर्थिक स्टेटमेन्ट. आर्थिक स्टेटमेन्टमध्ये असलेली माहिती प्राप्त करण्यायोग्य खात्यांच्या वेळेवर उतारा डेटासह पूरक असणे आवश्यक आहे आणि देय खातीआणि व्यवसाय योजना गणना, तसेच कर्ज मिळविण्यासाठी व्यवहार्यता अभ्यास. विश्लेषणासाठी पुरेशी माहिती नसल्यास, विशेषत: ज्या ग्राहकांनी प्रथमच कर्जासाठी बँकेकडे अर्ज केला आहे त्यांच्यासाठी, क्रेडिट ब्युरो काही प्रकरणांमध्ये बँकेला सहाय्य देऊ शकतात (परदेशात ही एक सामान्य पद्धत आहे).

कर्जदाराचे तपशीलवार सर्वसमावेशक आर्थिक विश्लेषण (रोख प्रवाह, तरलता, सॉल्व्हेंसी, स्वतःचे आणि कर्ज घेतलेल्या निधीचे प्रमाण) आणि कर्ज देणारी वस्तू बँकेकडे उपलब्ध कागदपत्रांच्या आधारे केली जाते. या प्रकरणात, बँकेने कर्जदाराने स्वत: प्रदान केलेले आणि इतर स्त्रोतांकडून प्राप्त केलेले कागदपत्रे तसेच बँकेत आधीपासूनच उपलब्ध असलेली आणि कर्जदाराने यापूर्वी प्रदान केलेली कागदपत्रे (मागील कर्जासाठी आणि इतर सेवा प्राप्त करताना) वापरणे आवश्यक आहे. हे लक्षात घ्यावे की प्रत्येक बँक, नियमानुसार, कर्ज उत्पादनाच्या जोखीम गटाचे मूल्यांकन करण्यासाठी स्वतःची प्रणाली लागू करते, परंतु ते आंतरराष्ट्रीय मानकांच्या शक्य तितक्या जवळ करण्याचा प्रयत्न करते.

आमचा असा विश्वास आहे की सर्व कर्जदारांवरील विश्वासार्ह माहितीमध्ये प्रवेश प्रदान करण्यासाठी, बँकेने कर्जदाराच्या आर्थिक स्थितीवर आणि जोखीम व्यवस्थापकाच्या व्यावसायिक निर्णयांवर मतांचा एक एकीकृत इलेक्ट्रॉनिक डेटाबेस विकसित करणे आवश्यक आहे.

क्रेडिट जोखमीचे मूल्यांकन करण्यासाठी, तुम्ही खालील मूल्यांकन पद्धती वापरू शकता: विश्लेषणात्मक, तज्ञ आणि सांख्यिकीय.

कर्जाची परतफेड न करण्याच्या जोखमीचे मूल्यांकन करण्यासाठी विश्लेषणात्मक पद्धत बँक ऑफ रशियाने स्थापित केलेल्या गणना प्रक्रियेच्या अर्जावर आधारित आहे. कर्जाची मुख्य कर्जाची देयके किंवा त्याचे पुन्हा जारी होण्यास होणारा विलंब आणि तारणाचे स्वरूप यावर अवलंबून 4 जोखीम गटांमध्ये विभागले गेले आहेत. प्रत्येक गटासाठी जोखीम गुणांक स्थापित केला आहे. जोखीम मूल्यमापन निकष औपचारिकीकृत असल्याने, जोखमीचे प्रमाण जास्त अडचणीशिवाय मोजले जाते. परंतु प्राप्त परिणाम संभाव्य नुकसानाचे संपूर्ण चित्र प्रदान करत नाही. संभाव्य कर्जाच्या तोट्यासाठी आवश्यक राखीव रक्कम निश्चित करण्यासाठी आणि त्याचा बँकेच्या खर्चामध्ये समावेश करण्यासाठी ही पद्धत वापरली जाते.

क्रेडिट जोखमीचे मूल्यांकन करण्यासाठी सांख्यिकीय पद्धत मागील निर्णयांदरम्यान झालेल्या नुकसानीच्या आकडेवारीच्या अभ्यासाशी संबंधित आहे. त्यांचे मूल्य स्थापित केले जाते, संभाव्य विश्लेषण केले जाते आणि अंदाज लावला जातो. जोखमीचे प्रमाण सरासरी सांख्यिकीय निर्देशक म्हणून निर्धारित केले जाते क्रेडिट इतिहासबँकेने परतफेड न केलेल्या कर्जाच्या रकमेचे आणि ग्राहकांकडून इतर जबाबदाऱ्या पूर्ण न करणे आणि जारी केलेल्या कर्जाच्या एकूण रकमेचे प्रमाण. कर्जदाराच्या (किंवा गटाच्या) कर्जदाराच्या (किंवा गटाच्या) जबाबदाऱ्यांची एकूण रक्कम, क्रेडिट व्यवहारांदरम्यान झालेल्या नुकसानीच्या संभाव्यतेने गुणाकार करून, क्रेडिट व्यवहारातून झालेल्या एकूण तोट्याचा अंदाज लावला जातो. क्रेडिट ऑपरेशन्समधून झालेल्या नुकसानीच्या संभाव्यतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी, बँकेच्या विकासाच्या मागील इतिहासातील समान वैशिष्ट्यांसह ग्राहक (किंवा त्यांचे गट) द्वारे कर्जाची परतफेड न करणे आणि इतर जबाबदाऱ्या पूर्ण न केल्याचा सरासरी हिस्सा वापरला जातो.

तज्ञ पद्धत अनुभवी तज्ञांच्या मतांवर प्रक्रिया करण्याशी संबंधित आहे. हे जोखीम घटकांवर लागू केले जाते ज्यांचे प्रमाण निश्चित केले जाऊ शकत नाही. नियमानुसार, पद्धतीमध्ये प्रश्नावली आयोजित करणे आणि गुण नियुक्त करणे समाविष्ट आहे.

आम्हाला विश्वास आहे की क्रेडिट जोखमीचे मूल्यांकन करण्यासाठी अधिक अचूक परिणाम प्राप्त करण्यासाठी या पद्धती एकत्र करणे उचित ठरेल. म्हणजेच, कुबान क्रेडिटमध्ये वापरल्या जाणार्‍या क्रेडिट जोखीम मूल्यांकन पद्धतींव्यतिरिक्त, स्कोअरिंग सिस्टम विकसित करणे, विकसित करणे आवश्यक आहे. नवीन तंत्रकी च्या मूल्यांकनाशी संबंधित आर्थिक निर्देशकक्रेडिट स्कोअरिंग प्रणालीवर आधारित कर्जदार. या कार्यपद्धतीचा वापर करण्याचा मुख्य उद्देश या क्षेत्रात जमा झालेला आंतरराष्ट्रीय अनुभव आणि बेसल समितीच्या शिफारशी रशियन बँकिंग सरावाशी जुळवून घेणे हा आहे. याव्यतिरिक्त, क्रेडिट योग्यतेच्या वाजवी मूल्यमापनासाठी, डिजिटल प्रमाणात माहिती व्यतिरिक्त, पात्र विश्लेषकांचे तज्ञ मूल्यांकन आवश्यक आहे.

वापरणे देखील उचित आहे परदेशी अनुभवकर्ज देण्याबाबत माहितीपूर्ण निर्णय घेण्यासाठी आगामी काळात कर्जदाराच्या आर्थिक स्थितीचा अंदाज लावणे.

कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेच्या ऑप्टिमायझेशनमध्ये एका कर्जदारासाठी किंवा परस्परसंबंधित कर्जदारांच्या गटासाठी कर्ज मर्यादा (जोखीम) मोजण्यासाठी पद्धती विकसित करणे समाविष्ट आहे.

क्रेडिट जोखीम व्यवस्थापन प्रणाली सुधारण्यासाठी, सर्वप्रथम, क्रेडिट जोखीम आणि ते कमी करण्याच्या पद्धतींचे विश्लेषण करण्यासाठी एक प्रक्रिया विकसित करणे आणि मंजूर करणे आवश्यक आहे. हे करण्यासाठी, अनेक क्रियाकलाप करणे आवश्यक आहे:

क्रेडिट जोखमीचे विश्लेषण करण्यासाठी बँक तज्ञांना नवीन पद्धती विकसित करण्यास आणि चाचणी करण्यास प्रवृत्त करणे;

केवळ क्रेडिट विभागाच्याच नव्हे तर जोखीम व्यवस्थापन विभागांच्या क्रियाकलापांमधील त्रुटी ओळखणे, ओळखलेल्या कमतरता दूर करणे;

कर्जाच्या रकमेची टक्केवारी म्हणून जोखमीची डिग्री निश्चित करणे;

क्रेडिट जोखमीच्या पातळीवर नियंत्रण घट्ट करणे, विशेषतः:

• अ) कर्जदाराच्या वास्तविक क्रियाकलापांचे निरीक्षण करताना, नवीन अहवाल फॉर्म विकसित करण्याचा सल्ला दिला जातो.
• ब) तारणाच्या स्थितीचे निरीक्षण करताना, वर्तमान बाजार मूल्याची पर्याप्तता तपासा, तारण ठेवण्याच्या ठिकाणी बँक प्रतिनिधींच्या वेळेवर भेटी द्या;
• c) कर्जदाराच्या अटींच्या पूर्ततेचे निरीक्षण करताना कर्ज करारजबाबदाऱ्या पूर्ण करण्यात अयशस्वी होण्याची कारणे ओळखा आणि जर असेल तर जोखीम कमी करण्याचे मार्ग सुचवा;
• ड) जोखीम व्यवस्थापकाने प्रस्तावित केलेल्या निर्णयांसह, बँकेच्या पत समितीने मंजूर केलेले निर्णय आणि उपाय यांच्या अंमलबजावणीवर सतत लक्ष ठेवणे.

जोखीम व्यवस्थापकांची पात्रता सुधारण्यासाठी विशेष लक्ष दिले पाहिजे. यासाठी, हे सतत आवश्यक आहे:

ज्ञान आणि तरतुदींच्या योग्य वापरासाठी जोखीम व्यवस्थापकांचे प्रमाणन आयोजित करणे नियामक आराखडाबँक आणि संबंधित कायदे;

जोखीम व्यवस्थापकांना जोखीम विश्लेषणासाठी नवीन पद्धती विकसित करण्यासाठी तसेच त्यांची कौशल्ये सुधारण्यासाठी प्रवृत्त करा.

पतधोरणाच्या प्रकाराची निवड ही बँकेच्या धोरणावर आधारित असते, तिचे भांडवल वाढवणे, उत्पन्न वाढवणे, तरलता राखणे, बँकिंग क्रियाकलापांमधील जोखीम कमी करणे किंवा मिश्र धोरण यावर लक्ष केंद्रित केले जाते. क्रेडिट व्यवस्थापन प्रक्रियेचा आधार म्हणून क्रेडिट पॉलिसी क्रेडिट संबंधांच्या विकासामध्ये आणि क्रेडिट प्रक्रियेच्या कार्यामध्ये प्राधान्यक्रम निर्धारित करते. क्रेडिट व्यवस्थापन प्रक्रियेचा आधार म्हणून क्रेडिट पॉलिसी क्रेडिट संबंधांच्या विकासामध्ये आणि क्रेडिट प्रक्रियेच्या कार्यामध्ये प्राधान्यक्रम निर्धारित करते.

धोरण परिभाषित करताना, व्यक्तींसह संबंधित कर्जदारांना कर्ज देताना बँका वैयक्तिक दृष्टिकोन विकसित करतात. उदाहरणार्थ, एखादी बँक घरासाठी सुरक्षित केलेल्या वैयक्तिक कर्जाची शिफारस करू शकते, परंतु त्यांना कर्ज देण्यास टाळा दीर्घकालीन गुंतवणूक, संशयास्पद प्रतिष्ठा असलेल्या व्यक्तींना कर्ज, बंद कंपन्यांच्या शेअर्सद्वारे सुरक्षित केलेली कर्जे इ. बँकेचे क्रेडिट पॉलिसी भौगोलिक प्रदेश निर्धारित करू शकते जेथे बँकेचा क्रेडिट विस्तार हवा आहे. उदाहरणार्थ, बँक तिच्या कर्ज धोरणाची व्याप्ती ज्या शहरामध्ये स्थित आहे किंवा ग्रामीण भागातील क्षेत्रापर्यंत मर्यादित करू शकते. ए मोठी बँककेवळ राष्ट्रीय स्तरावरच नव्हे तर आंतरराष्ट्रीय स्तरावरही खाजगी ग्राहकांशी पतसंबंधांच्या विकासावर आपले लक्ष केंद्रित करू शकते. अशा प्रकारे, इष्टतम पत धोरण विकसित करण्यासाठी, बाजारातील परिस्थिती लक्षात घेऊन बँकेच्या कार्याची प्राधान्ये क्षेत्रे निश्चित करणे आवश्यक आहे. बँकिंग ऑपरेशन्सआणि सेवा, स्पर्धेची पातळी आणि स्वतः बँकेची क्षमता.

बँकांसाठी क्रेडिट पॉलिसी प्रामुख्याने आवश्यक आहे कारण ते त्यांना परतफेड करण्यायोग्य आधारावर संसाधने आकर्षित करण्यासाठी आणि बँक क्लायंटला कर्ज देण्याच्या दृष्टीने त्यांची गुंतवणूक करण्यासाठी बँक आणि त्याचे ग्राहक यांच्यातील संबंधांचे नियमन, व्यवस्थापन आणि तर्कशुद्धपणे आयोजन करण्यास अनुमती देते. बँकेच्या क्रियाकलापांमध्ये जोखीम व्यवस्थापनासाठी क्रेडिट पॉलिसी हा आधार आहे यावर जोर देणे देखील महत्त्वाचे आहे.

अशाप्रकारे, कर्जदाराच्या सर्व परिमाणात्मक आणि गुणात्मक वैशिष्ट्यांचा अभ्यास केल्याने कर्जदाराला संभाव्य कर्जदारावरील विश्वासावर निर्णय घेण्यास सक्षम केले पाहिजे, जे संपार्श्विकाचे स्वरूप विचारात न घेता तर्क केले पाहिजे, कारण संपार्श्विक केवळ कमी करण्यासाठी कार्य केले पाहिजे. उधारीची जोखीम.