الأسس النظرية لتكوين سياسة الودائع في البنوك التجارية. أطروحة حول موضوع "تقييم تنظيم عمليات الودائع وسياسة الودائع لبنك تجاري" تحديد أسعار فائدة متباينة، وضمان

إجراء
الفصل الأول. الأسس النظرية لتقييم تنظيم سياسة الودائع بنك تجاري
1.1. سياسة الإيداع للبنك التجاري: المفهوم والأهداف والغايات والمبادئ والعوامل المؤثرة في تكوينه
1.2. دور الودائع في تكوين قاعدة موارد البنوك التجارية
الفصل 2. تقييم تنظيم سياسة الودائع لبنك تجاري
2.1. الخصائص الاقتصادية والتنظيمية لأنشطة بنك JSC "TKPB"
2.2. تقييم أنشطة بنك JSC TKPB في سوق خدمات الودائع
2.3. تحليل محفظة الودائع لبنك JSC "TKPB"
الفصل 3. طرق تحسين سياسة الودائع في البنك التجاري
3.1. تدابير لتحسين سياسة الودائع لبنك JSC TKPB
3.2. تطوير منتج الودائع "الاستثمار في المستقبل" لبنك JSC TKPB
خاتمة
قائمة المصادر المستخدمة

مقدمة

إن العنصر الأكثر أهمية في جميع الأنشطة المصرفية هو سياسة تشكيل قاعدة الموارد. حاليًا، يتم تشكيل الجزء الرئيسي من الموارد المصرفية، كما هو معروف، في عملية عمليات الإيداعالبنك التجاري، على التنظيم الفعال والصحيح الذي استدامة أداء أي منظمة الائتمانعمومًا. يمكن اعتبار جميع أنواع معاملات الإيداع جزءًا من المحفظة المصرفية. عند إدارة محفظة الودائع، يجب عليك تحليل تكوينها وحجمها وربحيتها ومخاطرها بشكل مستمر، وإجراء التنبؤات وإعطاء تقييم كمي للحركة مال. كل هذا عامل حاسم في تشكيل سياسة الودائع لدى البنك التجاري.

تغطي الأموال المجمعة ما يصل إلى 90% من إجمالي الاحتياجات النقدية للبنك التجاري. وفي هذا الصدد، قضايا زيادة قاعدة الموارد وضمان استقرارها من خلال الإدارة الفعالة سياسة الودائعاكتساب حس خاص.

أهمية الموضوع المختار في الظروف الحديثةبدون شك. من درجة تفصيل سياسة الودائع لدى البنك التجاري وثقة المودعين فيه لهذا البنكحجم الأموال التي يجمعها البنك، وقدرته على تنفيذ العمليات النشطة، وفي نهاية المطاف، أرباحه تعتمد بشكل كامل.

على الرغم من التأكيد على أهمية دراسة أساسيات سياسة الودائع لدى البنك التجاري في أعمال العديد من الاقتصاديين، إلا أن هذه القضايا لم يتم تطويرها بالكامل في الأدبيات العلمية. تم تناول أساسيات تشكيل سياسة الودائع الخاصة بالبنك التجاري في أعمال إ.ج. دولان ، ملاحظة. روز، أوي. لافروشينا، ف. كولسنيكوفا ، ف.م. أوسوسكينا، إل.جي. باتراكوفا وآخرون.

الغرض من بحث الأطروحة هو النظر في القضايا النظرية لتقييم تنظيم عمليات الودائع وسياسة الودائع للبنك التجاري، وكذلك وضع مقترحات لتحسينها.

في ضوء الهدف المعلن للبحث فقد حددت الرسالة الأهداف الرئيسية التالية:

– النظر في الأساس النظري لتقييم تنظيم سياسة الودائع في البنك التجاري؛

– التعرف على ملامح تشكيل وتنفيذ سياسة الودائع في البنك التجاري.

- يُعرِّف الكفاءة الاقتصاديةالأنشطة المقترحة.

الهدف من بحث الأطروحة هو أنشطة البنك التجاري.

موضوع الأطروحة هو العلاقات التنظيمية والاقتصادية التي تنشأ في عملية تشكيل وتنفيذ سياسة الودائع للبنك التجاري.

يتكون الأساس النظري للدراسة من القوانين التشريعية لبنك روسيا، بما في ذلك القانون الاتحادي رقم 177 المؤرخ 23 ديسمبر 2003 "بشأن التأمين على ودائع الأفراد في البنوك في أراضي الاتحاد الروسي"، المؤلفات التربوية، المجموعات الإحصائية، الدوريات، المراجع ونظم المعلومات.

الأساس المنهجي للعمل هو: طريقة التركيب، التحليل، طريقة التعميم، الطريقة الجدلية.

الفصل الأول. الأسس النظرية لتقييم تنظيم سياسة الودائع في البنك التجاري

1.1. سياسة الإيداع للبنك التجاري: المفهوم والأهداف والوظائف والعوامل المؤثرة على تكوينه

حاليًا، لضمان الأداء الطبيعي للبنوك التجارية، تلعب سياسة الودائع دورًا كبيرًا، حيث يتم تشكيل الجزء الأكبر من الموارد المصرفية على أساسها، والتي تعد المصدر الرئيسي لإجراء العمليات النشطة. تقوم جميع البنوك التجارية بعمليات الإيداع. على الرغم من المنافسة القائمة بين البنوك التجارية على المودعين، يقوم كل بنك بشكل مستقل بتطوير وتنفيذ سياسة إيداع فعالة خصيصًا لبنك معين. الهيكل الاقتصاديإناء.

سياسة الإيداع هي مجموعة من التدابير التي تهدف إلى تعبئة الأموال من الكيانات القانونية والأفراد من قبل البنوك في شكل ودائع بغرض استخدامها لاحقًا بشكل مفيد للطرفين.

عند تشكيل سياسة الودائع، يحدد البنك بشكل مستقل أنواع الودائع، والحد الأقصى لفترات تخزينها، والقواعد الأساسية لإجراء المعاملات وغيرها من الشروط.

يجب أن تتضمن سياسة الودائع لدى البنك ما يلي:

– وضع استراتيجية لأنشطة البنك لجذب الأموال على الودائع، بناءً على بحث شامل للسوق، أي تحليل البيئة المالية المحيطة ومكان البنك ودوره في مجال جمع الأموال والتشخيص والتنبؤ؛

- تشكيل تكتيكات البنك التجاري لتطوير وتقديم وترويج منتجات الودائع المصرفية الجديدة للعملاء؛

- تنفيذ الاستراتيجية والتكتيكات المتقدمة؛

- مراقبة تنفيذ السياسة وفعاليتها؛

– مراقبة أنشطة البنك التجاري لجمع الأموال.

أهم عناصر سياسة الودائع هي: تحديد التركيبة الأمثل لأنواع الودائع المختلفة والمدد القصوى لتخزينها. حاليًا، يحق لكل بنك تجاري أن يحدد بشكل مستقل أنواع الودائع الأكثر ربحية له.

ولهذا السبب يجب أن تستوفي سياسة الإيداع، أولاً وقبل كل شيء، المتطلبات الأساسية التالية، مثل:

– القدرة التنافسية – يجب أن يركز نظام أسعار الفائدة على الودائع على ظروف السوق، أي أن البنك الذي يحافظ على أسعار الفائدة عند مستوى أقل من المنافسين القريبين منه من حيث الموثوقية يخاطر بخسارة جزء من عملائه؛

– الجدوى الاقتصادية – تم تصميم سياسة الودائع لتوفير فوائد للدائنين من إيداع أموال مجانية مؤقتة، مع توفير الفرصة للبنوك لاستخدام الموارد التي بحوزتها بشكل مربح؛

- الاتساق الداخلي - هيكل أسعار الفائدة على الودائع، واختلافها حسب المبالغ، وأنواع الودائع مقارنة بالأدوات المماثلة الأخرى لنفس البنك، وكذلك حسب فئات العملاء المختلفة.

بالنظر إلى جوهر سياسة الودائع لدى البنوك التجارية، من الضروري التطرق إلى قضايا مثل: موضوعات وأهداف سياسة الودائع، وكذلك مبادئ تشكيلها.

تشمل موضوعات سياسة الودائع الخاصة بالبنك التجاري عملاء البنوك والبنوك التجارية والوكالات الحكومية. تشمل أهداف سياسة الإيداع الأموال التي يتم جذبها من البنك والخدمات الإضافية للبنك (الخدمات الشاملة).

يعتمد تشكيل سياسة الودائع لدى البنك التجاري على مبادئ عامة ومحددة.

المبادئ العامة لسياسة الودائع تعني مبادئ موحدة لكل من الدولة السياسة النقديةالبنك المركزي للاتحاد الروسي، المتبع على مستوى الاقتصاد الكلي، وللسياسات الخاصة ببنك تجاري معين. وتشمل هذه: مبدأ النهج المتكامل، ومبدأ الصحة العلمية والمثالية والكفاءة، فضلا عن وحدة جميع عناصر سياسة الودائع لدى البنك. يتم التعبير عن نهج متكامل كما هو الحال في التنمية الأسس النظريةالاتجاهات ذات الأولوية لسياسة الودائع لدى البنك من وجهة نظر استراتيجيته التنموية، وفي تحديد التكتيكات والأساليب الأكثر فعالية والأمثل لتنفيذها لمرحلة معينة من تطور البنك. تتضمن المبادئ المحددة لسياسة الودائع مبادئ ضمان المستوى الأمثل لتكاليف البنك، وأمن عمليات الإيداع، والموثوقية، حيث يسعى البنك، الذي يجمع أموالًا مجانية مؤقتًا بغرض إيداعها لاحقًا، إلى الحصول على دخل ليس بأي تكلفة، ولكن مع مراعاة واقع السوق الذي يمارس فيه أنشطته.

الهدف الرئيسي لسياسة الودائع لدى البنك التجاري هو جذب أكبر قدر ممكن من الموارد النقدية بأقل سعر. ومن المتوقع في عملية تحقيق هذا الهدف حل مشاكل مثل:

- تنفيذ سياسة مرنة لأسعار الفائدة؛

– تحسين جودة الخدمات المصرفية وتحسين ثقافة خدمة العملاء.

– إجراء عمليات الإيداع من أجل الحصول على أقصى قدر من الربح في المستقبل؛

- الحفاظ على الاتساق بين عمليات الودائع والاستثمارات الائتمانية؛

- إيجاد السبل والوسائل الكفيلة بخفض تكاليف الفائدة؛

- التقليل من المخاطر المصرفية.

في عملية تشكيل سياسة الودائع، يتم إنشاء العلاقات الاقتصادية بين البنوك التجارية والكيانات القانونية والأفراد والدولة فيما يتعلق بجذب أموالهم المجانية المؤقتة، وكذلك تنفيذ التدابير العملية في هذا المجال وطرق تنفيذها. عند تنفيذ سياسة الإيداع، مبادئ تنظيم عمليات الإيداع وعلاقتها بإجمالي الدوران النقدي، العلاقة بين الأساليب الاقتصادية والتنظيمية في إدارة عمليات الإيداع، أشكال حسابات الودائع ونطاق تطبيقها، إجراءات الفتح والإغلاق حسابات الودائع، يتم مراعاة قواعد إيداع وسحب أموال العملاء، وإجراءات وشروط تحويل الأموال من حساب إيداع إلى آخر، والمواعيد النهائية لتخزين الأموال في حسابات الودائع. فقط البنك التجاري الذي يركز باستمرار على توسيع نطاق الخدمات المقدمة للعملاء، ويقلل التكاليف، ويحسن جودة خدمات الائتمان والتسوية والنقد، ويقدم مزايا متنوعة، ويقدم أنواعًا مختلفة من النصائح للعملاء، ويراقب الخدمة باستمرار أيضًا تنفيذ هذه المجموعة من التدابير وثقافة الخدمة. هذه المجموعة من التدابير هي التي تلعب دورًا مهمًا في إقامة العلاقات بين المستويات اسعار الفائدةبشأن عمليات الإيداع والائتمان في البنك التجاري.

كما تجدر الإشارة إلى أن عملية تكوين سياسة الودائع ترتبط بشكل مباشر بسياسة سعر الفائدة التي ينتهجها البنك، حيث أن الفائدة على الودائع هي الأداة الأكثر فعالية في جذب الموارد. حاليًا، يمكن للبنوك أن تحدد بشكل مستقل أسعار فائدة تنافسية على الودائع، بناءً على سعر الخصم للبنك المركزي للاتحاد الروسي، وحالة سوق المال وعلى أساس سياسة الودائع الخاصة بها - لذلك بالنسبة لأنواع معينة من الودائع، فإن مبلغ يتم تحديد الدخل من خلال مدة الوديعة والمبلغ وخصائص عمل الحساب وحجم الخدمات ذات الصلة وطبيعتها. يعد دفع الفائدة على الودائع من قبل البنوك هو الجزء الرئيسي من نفقات التشغيل، ولهذا السبب لا تهتم البنوك بمستوى مرتفع من أسعار الفائدة، ومن ناحية أخرى، تضطر إلى الحفاظ على مستوى الفائدة أسعار الفائدة على الودائع التي من شأنها أن تكون جذابة للعملاء. تحاول جذب الودائع، وخاصة حجم كبيرو على طويل الأمدتقدم البنوك التجارية للعملاء أسعار فائدة مرتفعة على الرغم من ارتفاع تكاليف الفائدة. ومع ذلك، فإن جذب الأموال من السكان عن طريق البنوك ليس بلا حدود.

العامل الحاسم في تحديد سعر الفائدة على الودائع هو الفترة التي يتم إيداع الأموال فيها: كلما طالت الفترة، ارتفع مستوى الفائدة. والنقطة المهمة هي تكرار دفعات الدخل؛ فكلما كانت المدفوعات أقل تواتراً، كلما ارتفع سعر الفائدة. يتم أيضًا استخدام طرق مختلفة لحساب مدفوعات الفائدة.

النوع الكلاسيكي لحساب الدخل هو الفائدة البسيطة - في هذه الحالة، يتم استخدام الرصيد الفعلي للوديعة كأساس للحساب ويتم حساب الوديعة ودفعها بتكرار محدد، بناءً على الفائدة المنصوص عليها في الاتفاقية.

نوع آخر من حساب الدخل هو الفائدة المركبة، عندما يتم احتساب الفائدة على الفائدة. في نهاية فترة الفاتورة، يتم استحقاق الفائدة على مبلغ الوديعة، وتضاف القيمة الناتجة إلى مبلغ الوديعة، وفي فترة الفاتورة التالية يتم تطبيق سعر الفائدة على الأساس الجديد، زيادة بمقدار المبلغ المستحق سابقًا دخل. وأيضًا، غالبًا ما يتم تطبيق سعر فائدة متزايد تدريجيًا، اعتمادًا مباشرًا على الوقت الذي يتم فيه إنفاق الأموال فعليًا على الوديعة. يحفز هذا الإجراء لحساب الدخل زيادة فترة تخزين الأموال ويحمي الوديعة من التضخم.

حاليا، تجتذب البنوك التجارية كميات ضخمة الموارد الماليةلفترات مختلفة، لذلك حتى الحد الأدنى من الخسائر يمكن أن يقودهم إلى درجة أنهم لن يكونوا قادرين على سداد ديونهم في الوقت المحدد. في هذه الحالة، سيكون رد فعل الجمهور هو تدفق العملاء إلى البنك للمطالبة بإعادة الودائع. وهذا يمكن أن يستنزف موارد البنك ويجبرهم على تقليل حجم المعاملات التي تدر الدخل. ونتيجة لذلك، تعاني البنوك حتى من عدم استقرار السوق في بعض الأحيان، نتيجة للذعر المتزايد من عمليات سحب الودائع المفرطة، وهو ما قد يؤدي في وقت لاحق إلى إفلاس البنوك الفردية.

وللحد من مثل هذه المواقف، تم اختراع طريقة فعالة إلى حد ما لمكافحة تفشي عمليات السحب الجماعي للودائع ومنع حالات الأزمات في الاقتصاد. وتسمى هذه الآلية ضمان الدولة (التأمين) على الودائع المصرفية للسكان.

وقع الرئيس على القانون رقم 177-FZ "بشأن تأمين ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي" في 23 ديسمبر 2003 (الطبعة الحالية بتاريخ 13 يوليو 2015).تتمثل أهداف هذا القانون الاتحادي، في المقام الأول، في حماية الحقوق والمصالح المشروعة للمودعين في بنوك الاتحاد الروسي، وتعزيز الثقة في النظام المصرفي للاتحاد الروسي وتحفيز جذب المدخرات من السكان إلى القطاع المصرفي. نظام الاتحاد الروسي.

وفقاً لهذا القانون، تقوم وكالة تأمين الودائع بدفع تعويضات للمودعين عند حدوث ذلك الحدث المؤمن عليه. المهمة الرئيسية للنظام التأمين الإلزاميتهدف الودائع المصرفية إلى حماية مدخرات السكان المودعة في الودائع والحسابات في البنوك الروسية على أراضي الاتحاد الروسي.

يعمل نظام تأمين الودائع على النحو التالي: في حالة إنهاء البنك وترخيصه للعمل العمليات المصرفية، يتلقى مستثمروها مدفوعات نقدية ثابتة فورية. يتم دفع التعويض عن الودائع في البنك الذي وقع بشأنه حدث مؤمن عليه إلى المودع بمبلغ 100 بالمائة من مبلغ الودائع في البنك، ولكن ليس أكثر من 1400000 روبل. في حالة وجود عدة ودائع لدى المودع في بنك واحد وكان إجمالي الالتزامات على هذه الودائع يتجاوز 1400000 روبل، يتم دفع التعويض عن كل وديعة بما يتناسب مع حجمها.

بموجب القانون الاتحادي، تعد المشاركة في نظام تأمين الودائع في روسيا إلزامية لجميع البنوك، ولهذا السبب لا يحق للبنوك التي لا تشارك في نظام تأمين الودائع الحصول على ترخيص مصرفي لجذب الودائع من الأفراد

تعد سياسة أسعار الفائدة أيضًا جزءًا لا يتجزأ من تشكيل سياسة الودائع الخاصة بالبنك التجاري. وهو يعتمد على عدد من المبادئ التي يتضمن الالتزام بها لاحقًا تطوير سياسة سعر الفائدة المثلى للبنك. من بينها، أولا وقبل كل شيء، مبدأ التمايز في الفوائد اعتمادا على فترة التخزين وحجم المدخرات، ومبدأ التفريق "الاجتماعي" في الفوائد على الودائع، ومبدأ ضمان ربحية الأنشطة المصرفية ومبدأ الحفاظ على و وينبغي الإشارة إلى حماية مدخرات المودعين. يعد الجمع بين كل هذه المبادئ شرطًا ضروريًا لتشكيل سياسة فعالة للفائدة والودائع للبنك.

الجزء الرئيسي من النفقات التشغيلية للبنك هو دفع الفوائد على الودائع، ولهذا السبب لا يهتم البنك بمستوى مرتفع من أسعار الفائدة، ولكنه يضطر إلى الحفاظ على مستوى أسعار الفائدة على الودائع التي من شأنها أن تكون جذابة للعملاء . وعلى الرغم من المخاطر، تحاول البنوك التجارية جذب الودائع، خاصة الكبيرة منها ولفترات طويلة، من خلال تقديم أسعار فائدة مرتفعة للعملاء. ومع ذلك، فإن جذب الأموال من السكان عن طريق البنوك ليس بلا حدود.

حاليا الحجم بأكمله البرامج الموجودةيمكن تقسيم ودائع الأفراد إلى فئتين: الوقت دفعوالودائع تحت الطلب.

تضمن الودائع تحت الطلب الفرصة ليس فقط لتخزين الأموال في الحساب، ولكن أيضًا لسحب جزء من المبلغ، أو استلام المبلغ بالكامل عند الطلب، أو تجديده في وقت مناسب. على الرغم من الراحة المفيدة لهذه الفئة من الودائع، نظرًا للفرصة الحالية لسحب أموالك في أي يوم، تقدم البنوك، في معظم الحالات، معدلًا صغيرًا. وبالتالي، فإن الودائع تحت الطلب غير ملائمة لأولئك الذين يسعون إلى حماية مدخراتهم من التضخم. إنها مناسبة فقط عند إرسال (استلام) تحويل الأموال، وكذلك للتخزين المؤقت للأموال التي قد تكون في متناول اليد بشكل غير متوقع تمامًا.

في الوقت الحالي، أثبتت الودائع لأجل أنها أكثر ربحية لمودعي البنوك. ويترتب على اسم هذه الفئة أنها مفتوحة لفترة محددة بدقة. وكقاعدة عامة، الحد الأدنى للمدة هو ثلاثة أشهر، والحد الأقصى هو ستة وثلاثون شهرا (3 سنوات). تتراوح أسعار الفائدة من تسعة إلى ثلاثة عشر بالمائة بالروبل ومن خمسة إلى ثمانية بالمائة باليورو والدولار. ومع ذلك، إذا تم سحب الوديعة قبل الأوان، فلا ينبغي للمرء أن يستبعد إمكانية الحصول على نفس الفائدة كما هو الحال على الودائع تحت الطلب. وهذا يعني أنك بحاجة إلى استثمار الأموال المجانية في الودائع لأجل، والتي يمكن أن يعهد بها إلى البنك لفترة معينة دون ضرر.

تتيح القدرة على إضافة أموال إضافية إلى الوديعة للفرد فتح وديعة لأجل قابلة للتجديد. المبلغ المودع في البنك لمرة واحدة سيكون وديعة لأجل غير قابلة للتجديد.

في الظروف الحديثة، الأشكال الأكثر شيوعًا للودائع لأجل هي:

- معيار؛

- مع الكتابة بالأحرف الكبيرة؛

– عملات متعددة.

يحصل المودع على فائدة على الودائع لأجل القياسية في نهاية العقد. تتطلب الودائع ذات الرسملة أن يحصل المستثمر على الفائدة مرة واحدة كل شهر أو ثلاثة أشهر. وفي هذه الحالة تضاف الفائدة إلى المبلغ الأساسي، ويتم الاستحقاق التالي على المبلغ الناتج عن هذا الاندماج. تمثل الودائع متعددة العملات الاستثمار المتزامن للأموال بعملات مختلفة، وإمكانية إعادة توزيعها لاحقًا وفقًا لتقديرك الخاص.

كما تنقسم الودائع لأجل إلى متجددة وغير متجددة.

الوديعة المدورة (المتجددة) هي وديعة تعتبر ممتدة تلقائياً لنفس المدة المحددة في الاتفاقية، وبما يتوافق مع نفس الشروط التي تم تحديدها في الاتفاقية الأولية، في حالة عدم حضور المودع ضمن المدة المحددة فترة لأمواله.

وديعة غير قابلة للتجديد (غير قابلة للتجديد) – وديعة مع زيادة في المدة، ولا يتم توفير صلاحيتها تلقائيًا.

في الظروف الحديثة، الأكثر تقليدية هو تجميع الأموال في حسابات العملاء حسب تاريخ الاستحقاق، لأنه يسمح بالتحليل حسب التوقيت والمبلغ، وهو أمر ضروري لإدارة ربحية وسيولة البنك:

• الأموال على حسابات الطلب؛
• الأموال في حسابات الودائع لمدة تصل إلى شهر واحد؛
• الأموال في حسابات الودائع لمدة شهر واحد إلى 3 أشهر؛
• الأموال المودعة في حسابات الودائع لمدة تتراوح بين 3 أشهر إلى 6 أشهر؛
• الأموال المودعة في حسابات الودائع لمدة تتراوح بين 6 أشهر إلى سنة واحدة؛
• الأموال المودعة في حسابات الودائع لمدة تزيد عن سنة واحدة.

هذه المجموعة هي الأكثر تحليلية، لأنها تتيح لك تتبع توقيت عودة الأموال المحتملة إلى العملاء بشكل أكثر وضوحًا، وبالتالي التنبؤ وتنظيم سيولة الميزانية العمومية للبنك.

يتم التحكم في سياسة الودائع الخاصة بالبنك التجاري والعمليات المصرفية المحددة المتعلقة بجذب الموارد في إطار النظام المشترك تحكم داخلي، العاملة في البنك. وفي الوقت نفسه، تشمل الهيئات التنظيمية الرئيسية كلاً من الأقسام الداخلية للبنك (قسم تسجيل العمليات، الإدارة محاسبةوالإبلاغ، ادارة مالية، دائرة الرقابة الداخلية)، مثل هيئات التفتيش الخارجية (لجنة التدقيق، منظمة التدقيق، سلطات الضرائب، فرع البنك المركزي للاتحاد الروسي الذي يشرف على أنشطة البنك).

لذلك، يمكننا أن نستنتج أن المنافسة المتزايدة بين البنوك والمؤسسات المالية الأخرى على ودائع الأفراد أدت الآن إلى ظهور مجموعة كبيرة ومتنوعة من الودائع وأسعارها وطرق خدمتها. وفقا للخبراء، يوجد حاليا أكثر من 30 نوعا من الودائع المصرفية. علاوة على ذلك، فإن كل واحدة منها لها خصائصها الخاصة، والتي تتيح للعملاء اختيار الشكل الأنسب والممكن لتوفير المال ودفع ثمن السلع والخدمات التي تناسب اهتماماتهم.

1.2. دور الودائع في تكوين قاعدة موارد البنوك التجارية

البنوك لتنفيذ أعمالهم نشاطات تجاريةيجب أن يكون لديهم مبلغ معين من الأموال تحت تصرفهم. تكمن خصوصية أنشطة البنوك في أنها، من ناحية، تجتذب أموالاً مجانية مؤقتًا من مصادر مختلفة، ومن ناحية أخرى، تضعها لتلبية احتياجات المؤسسات والمنظمات والسكان المحتاجين إلى موارد مالية.

تحدد قاعدة الموارد في أنشطة البنوك التجارية حجم واتجاه العمليات النشطة، وبالتالي حجم وهيكل الدخل المصرفي. إن تكوين وهيكل موارد البنك التجاري لهما تأثير كبير على سيولته وأدائه المالي ككل.

تقليديا، يتم توليد الجزء الأكبر من الموارد من قبل البنوك من خلال الأموال المقترضة. في أغلب الأحيان، تبلغ حصتها في المبلغ الإجمالي لموارد البنك 70-80٪، وتتشكل الأموال التي يجذبها البنك بشكل أساسي من خلال عمليات الإيداع.

إن طبيعة عمليات الودائع التي تقوم بها البنوك ومدى إمكانية تحقيق أهدافها تعتمد إلى حد كبير على جودة سياسة الودائع المطورة.

تعد سياسة الودائع التي ينتهجها البنك في مجال جذب الموارد أحد مؤشرات موثوقية واستقرار قاعدة موارد البنك.

ويجب أن تستوفي هذه السياسة معيارين:

1) يجب أن يكون مستوى أسعار الفائدة على الودائع جذابًا بما فيه الكفاية للعملاء الحاليين والمحتملين؛

2) يجب ألا يزيد مستوى سعر الفائدة بشكل حاد من الحد الأدنى لهامش الفائدة بين العمليات النشطة والسلبية.

إن تكوين قاعدة ودائع باستخدام أدوات ومصادر مختلفة لجمع الأموال يسمح لنا بالحفاظ على إمكانات البنك من حيث إجراء عمليات نشطة على مستوى مناسب، وكذلك الاستجابة بمرونة للاحتياجات المالية لعملائه.

تعد ودائع الأفراد حاليًا المصدر الأكثر تطورًا ديناميكيًا لتمويل قاعدة موارد البنوك التجارية، ولهذا السبب يجب أن تحتل الأموال من السكان مكانًا خاصًا في السياسة المصرفية لتوليد الأموال. من الخصائص المهمة للودائع المنزلية "تشتتها" بين العديد من المودعين، والتي تختلف بشكل كبير في مستويات الدخل والعمر والجنس والخصائص الإقليمية والوضع الاجتماعي والانتماء المهني، مما يزيد بشكل كبير من مستوى تنويع الموارد المصرفية. اليوم، أصبحت الودائع المنزلية قابلة للإدارة تماما؛ من خلال تغيير أسعار الفائدة، لدى البنك الفرصة لجذب الموارد ذات خصائص الاستحقاق المحددة.

السمة الرئيسية لسوق الودائع للسكان في الوقت الحاضر هي التأثير الكبير لمستويات أسعار الفائدة على تكوين الطلب على الودائع - أي أن أسعار الفائدة على الودائع التي تحددها البنوك تحدد إلى حد كبير معدل نمو قاعدة مواردها. علاوة على ذلك، بالنسبة لمجموعات مختلفة من البنوك، يتجلى هذا التأثير بدرجات متفاوتة. يمكن أن يؤدي عدم تجانس سوق خدمات الودائع إلى إعادة توزيع كبيرة لحصص السوق بين البنوك، الأمر الذي قد يصاحبه لاحقًا ظهور لاعبين رئيسيين جدد.

ويشير تحليل تكلفة الموارد المصرفية، في المقام الأول، إلى أن مؤسسات الائتمان الروسية تستخدم بنشاط عامل التلاعب بأسعار الفائدة في سياسة الودائع الخاصة بها، وبالتالي ضمان تدفق المودعين الجدد. وبطبيعة الحال، فإن مستوى أسعار الفائدة ليس هو العامل الوحيد الذي يحدد التقلبات في قاعدة الودائع، ولكن في الوقت الحالي مهمة تحديد تأثير تكلفة الودائع على التقلبات في قاعدة العملاء "مع تساوي جميع العوامل الأخرى" مهمة للغاية. .

عند الحديث عن السوق الروسية لودائع المواطنين، تجدر الإشارة إلى أنه لا يمكن اعتبارها متجانسة، وهذا هو السبب في أن مراقبة ديناميكيات حصة البنوك فيها غالبًا ما تكون غير كافية لتقييم التغيرات في الوضع التنافسي للبنك بشكل صحيح.

على سبيل المثال، يتيح لنا هيكل سوق ودائع المواطنين في روسيا تحديد ثلاثة قطاعات من السوق الأكثر أهمية مع صور نمطية مختلفة بوضوح لسلوك المودعين، فضلاً عن عوامل مختلفة في ديناميكيات نمو الودائع - المتقاعدون، الذين يمثلون ما يقرب من نصف إجمالي ودائع المواطنين. سوق ودائع المواطنين في البنوك الروسية والطبقة الوسطى وكبار الشخصيات وغير المقيمين. الفئة الأولى والأكبر من المودعين محافظة للغاية، وبالتالي فإن الزيادة الملحوظة في دخل المتقاعدين تؤدي إلى تعزيز سريع لمكانة البنوك التجارية. وعادة ما تكون هذه الودائع مقومة بالروبل.

الجزء الثاني الأكثر أهمية في سوق الودائع هو أموال العملاء المهمين والمواطنين غير المقيمين، الذين يفضلون تقليديًا العمل مع البنوك التجارية، ويفضل أن تكون أجنبية.

ومع ذلك، فإن الجزء الأكبر من المودعين لا ينتمون إلى الفئتين المذكورتين أعلاه، على الرغم من أنهم هم الذين لديهم التأثير الأكثر أهمية على الأوضاع المقارنة للبنوك التجارية الفردية، حيث أنهم يمثلون ما يقرب من نصف أموال المواطنين في البنوك.

بعد تحليل البيانات على مدى السنوات الثلاث الماضية، يمكننا أن نستنتج أنه في عام 2015 زاد حجم أموال الأسرة في البنوك بمقدار 2714.8 مليار روبل. (في عام 2014 - بمقدار 2371.3 مليار روبل) - ما يصل إلى 16957.5 مليار روبل، وهو ما يمثل 19.1٪ بالقيمة النسبية (في عام 2014 - 20.0٪).

وفي المقابل، ارتفع حجم الأموال المؤمن عليها للسكان في البنوك المشاركة في نظام تأمين الودائع في عام 2015 بمقدار 2591.3 مليار روبل. (في عام 2014 – بمقدار 2150.1 مليار روبل). ومن الناحية النسبية، ارتفع بنسبة 18.5% ليصل إلى 16591.0 مليار روبل روسي. (في عام 2014 – بنسبة 18.1%).

يُظهر تحليل ديناميكيات النمو اليومي للودائع أن نشاط الادخار للسكان في عام 2015 كان أعلى مما كان عليه في عام 2014 - حيث بلغ نمو الودائع في الفترة من يناير إلى نوفمبر 2015 في المتوسط ​​6.0 مليار روبل. يوميًا، وهو ما يتجاوز بشكل كبير نفس الرقم في العام الماضي (في الفترة من يناير إلى نوفمبر 2014 - 4.7 مليار روبل يوميًا).

جلبت المدفوعات التقليدية قبل العام الجديد للبنوك 650 مليار روبل إضافية. (في نهاية عام 2014 - 750 مليار روبل)، يشير هذا إلى أن تدفق أموال الأسرة في نهاية عام 2015 يختلف قليلاً عن رقم العام الماضي.

وفي سياق تحليل هيكل الودائع حسب الحجم، يمكننا أن نستنتج أنه خلال عام 2015، شهدت مجموعات مختلفة من الودائع نموا غير متساو. في الأرباع الثلاثة الأولى، زادت الودائع بشكل أكثر نشاطا - من 700 ألف إلى 1 مليون روبل. وأكثر من مليون روبل. - بنسبة 25.3 و22.2% من حيث المبلغ وبنسبة 24 و24.9% من حيث عدد الحسابات على التوالي. الودائع من 400 ألف إلى 700 ألف روبل. على مدى ثلاثة أرباع، نمت بنسبة 10.6٪ و 9.8٪، ولكن في الربع الرابع تغير الوضع وبدأت الودائع في حدود تعويضات التأمين في النمو بشكل أكثر نشاطًا - ما يصل إلى 700 ألف روبل. (بمتوسط ​​11.6% لكل ربع سنة)، في حين توقف نمو الودائع الكبيرة عمليا. نتيجة لذلك، على مدار العام، أظهرت الودائع أعلى معدلات النمو من 400 ألف إلى 700 ألف روبل. ومن 700 ألف إلى 1 مليون روبل. - بنسبة 25.6 و28.1% من حيث المبلغ وبنسبة 28.5 و23.5% من حيث عدد الحسابات على التوالي. ودائع أكثر من مليون روبل. انخفض إلى المركز الثالث - بزيادة قدرها 23.4٪ في المبلغ و 20٪ في عدد الحسابات.

وفي نهاية عام 2015، كانت حصة الودائع من 400 ألف إلى 700 ألف روبل. وارتفعت من 15.3 إلى 16.2%، من 700 ألف إلى مليون روبل. - من 7.0 إلى 7.6%، والودائع أكثر من مليون روبل. ارتفعت من 38.4 إلى 40.0% من إجمالي الودائع.

أما بالنسبة لمتوسط ​​حجم أرصدة الحسابات والودائع التي تصل إلى 700 ألف روبل، فيمكن ملاحظة زيادة قدرها 1-1.7٪؛ في حدود 700 ألف روبل. ما يصل إلى 1 مليون روبل لم يتغير المؤشر عمليا مقارنة بالعام السابق، وبالنسبة للودائع التي تزيد عن مليون روبل. هناك زيادة بنسبة 3.7٪ لذلك يمكننا أن نستنتج أن متوسط ​​الودائع في النظام المصرفي بأكمله بدون حسابات صغيرة وغير نشطة يقدر بنحو 155 ألف روبل. (الصورة 2)

الشكل 2. هيكل الودائع اعتمادا على حجم الودائع

وأظهرت المراقبة المستمرة لأسعار الفائدة التي تقدمها أكبر 100 بنك تجزئة أن 86 من أصل 100 بنك في نهاية عام 2015 خفضت أسعار الفائدة على الودائع. وارتفعت أسعار الفائدة في 3 بنوك، وبقيت دون تغيير في 11 بنكا.

متوسط ​​​​مستوى الأسعار مرجحًا بحجم الودائع اعتبارًا من 1 يناير 2015 للودائع السنوية بالروبل بمبلغ 700 ألف روبل. وبلغت 7.2%، في حين بلغ متوسط ​​أسعار الفائدة غير المرجحة على الودائع مبلغ 700 ألف روبل. بلغت 8.8%.

حدث الانخفاض في أسعار الفائدة على الودائع بشكل رئيسي في الربعين الثاني والثالث، وفي الربع الرابع، كانت هناك حركة متعددة الاتجاهات لأسعار الفائدة بين البنوك - قام 39 بنكًا بتخفيضها، و23، على العكس من ذلك، رفعتها، ونتيجة لذلك، انخفض متوسط ​​​​مستوى الأسعار في الربع الرابع بشكل طفيف.

طوال عام 2015، ظلت العوائد الحقيقية الإيجابية على الودائع بالروبل. ووفقا للخبراء، فإن العائد على الودائع في عام 2016 سيكون أيضا عند مستوى أعلى قليلا من التضخم.

تجدر الإشارة أيضًا إلى أنه في السنة المشمولة بالتقرير، ارتفعت حصة الودائع طويلة الأجل على مدار عام واحد - من 58.9 إلى 61.8٪، ومع ذلك، بالتزامن مع نمو الودائع طويلة الأجل، كان هناك انخفاض في الودائع قصيرة الأجل - من 22 إلى 19.2%. وانخفضت حصة الودائع تحت الطلب، ولكن بشكل طفيف فقط – من 19.1 إلى 18.9%. بشكل عام، فإن الاتجاهات الملحوظة ناتجة عن تفضيل أكثر ربحية استثمارات طويلة الأجلوخاصة في بيئة تتسم بارتفاع أسعار الفائدة نسبيا.

في الوقت الحالي، وبسبب إلغاء تراخيص العديد من البنوك في نهاية العام، تمت إعادة توزيع مراكز السوق لمؤسسات الائتمان، على سبيل المثال، حصة أكبر 30 بنكًا من حيث ودائع الأسر في الثلاثة الأولى انخفضت أرباع عام 2013 تدريجيًا - من 77.1 إلى 76.4٪، لكنها ارتفعت في الربع الرابع إلى 78.6٪. تصرفت الحصة السوقية لبنك سبيربنك الروسي بطريقة مماثلة: انخفضت الأرباع الثلاثة الأولى من 45.8 إلى 44.7٪. وارتفعت النسبة في الربع الرابع إلى 46.7%.

في نهاية العام، لوحظت أعلى معدلات نمو للودائع في شبكة البنوك متعددة الفروع - 18.1٪ وفي البنوك في منطقة موسكو - 16.4٪، ونمت البنوك الإقليمية بنسبة 12.8٪، وزادت الودائع في سبيربنك في روسيا بنسبة 21.6%.

بناءً على الإحصائيات، يمكننا أن نستنتج أن الروس يفضلون الاحتفاظ بمدخراتهم بالروبل - فهم يشغلون ثلث سوق الودائع الفردية. الودائع بالعملةتنمو بوتيرة بطيئة.

تعد الودائع المصرفية اليوم وسيلة فعالة للادخار، الأمر الذي يجعلها ليس فقط موثوقة، بل أداة استثمارية مربحة أيضًا.

وبشكل عام، اتسم تطور الوضع في سوق الودائع خلال الفترة 2012-2015 بالاتجاهات الإيجابية التالية:

- استمرار نمو قاعدة الودائع في غالبية البنوك التجارية القائمة؛

- استمرار اتجاه النمو في الإقراض طويل الأجل؛

– زيادة حصة ودائع الأفراد في الحجم الإجمالي لقاعدة الودائع.

بالنسبة للبنوك التجارية، أصبحت الودائع المنزلية أكثر جاذبية كل عام، ونتيجة لذلك تتزايد المنافسة في سوق الخدمات المصرفية بشكل كبير. وهذا الوضع مفيد في المقام الأول للمستثمرين، الذين يمكنهم الحصول على عوائد متزايدة على ودائعهم. تشير إحصائيات البنك المركزي للاتحاد الروسي إلى أن الأفضلية تعطى للودائع لمدة تقل عن 31 يومًا (19% من إجمالي الودائع) أو أكثر من عام (63%)، والتي تزايدت حصتها بشكل مطرد خلال السنوات الأخيرة. لقد قدمت الودائع طويلة الأجل (أكثر من عام واحد) لفترة طويلة الحصة الرئيسية في نمو قاعدة موارد البنوك على حساب ودائع الأسر.

تفترض توقعات سوق ودائع التجزئة لعام 2016 زيادة قدرها 2880-3220 مليار روبل. - ما يصل إلى 19840-20180 مليار روبل، وهو ما يتوافق مع زيادة نسبية في الودائع بنسبة 17-19٪.

لتلخيص ذلك، يمكننا أن نستنتج أن أموال العملاء المنجذبة إلى الودائع تشكل الأساس إمكانات المواردالبنوك. بناءً على التحليل أعلاه، من الواضح أن نشاط الادخار للسكان يتزايد كل عام، وبالتالي، تتعزز قاعدة موارد البنوك التجارية.

يحدد حجم وهيكل قاعدة الودائع إلى حد كبير طبيعة العمليات النشطة لمؤسسة الائتمان وقدراتها في مجال الإقراض ودورها في الاقتصاد. وفقط سياسة الودائع الملائمة، مع الأخذ في الاعتبار العديد من العوامل التي تؤثر على طبيعة عمليات الودائع، هي التي ستضمن تعبئة الموارد المناسبة للإقراض اللاحق للاقتصاد والمشاركة في عملية الاستثمار.

وبالتالي، بالنسبة للبنوك التجارية، تعد الودائع هي المصدر الرئيسي وفي نفس الوقت أكثر أنواع الموارد ربحية. إن زيادة حصة هذا العنصر في قاعدة الموارد تجعل من الممكن وضع حجم أكبر من الأموال المستقطبة، وبالتالي زيادة سيولة البنك. تعد الودائع من الجمهور من بين الأموال التي يجذبها البنك مصدرًا مهمًا للموارد. بناءً على احتياجات السكان في تلقي الخدمات المصرفية، يقوم كل بنك بشكل مستقل بتطوير سياسة الودائع الخاصة به، وتحديد أنواع الودائع وشروطها والفوائد عليها، وشروط إجراء عمليات الإيداع، مع الاعتماد على خصوصيات أنشطته و مع الأخذ بعين الاعتبار عامل المنافسة من البنوك الأخرى والعمليات التضخمية التي تحدث في الاقتصاد.

من خلال فهم واضح للاتجاهات الرئيسية في تطوير سوق الودائع وفهم واضح لنقاط القوة والضعف لدى المنافسين، فإن إتقان الفروق الدقيقة الأساسية في الأسعار لتشكيل منتجات الودائع يصبح ضمانًا ضروريًا للعمل الناجح للبنك في القطاع الخاص. سوق الودائع.

الفصل الثاني. تقييم سياسة الودائع في البنك التجاري

2.1. الخصائص الاقتصادية والتنظيمية لأنشطة بنك JSC "TKPB"

JSC Bank "TKPB" Tambov - منظمة ائتمانية إقليمية عالمية تلبي المتطلبات بسرعة الأسواق الناشئةخدمات بنكية. تم إنشاء بنك JSC "TCPB" على أساس قسم سترويبانك الإقليمي في تامبوف في عام 1990. وتتمثل المهمة الرئيسية للبنك في تعزيز تنمية اقتصاد منطقة تامبوف وتحسين نوعية حياة السكان. منذ عام 2005، يؤكد Tambovkreditprombank سنويًا مكانته كبنك يتطور ديناميكيًا. 30 مايو 2012 أصبح بنك JSC "TKPB" الحائز على جائزة في فئة " أفضل بنكالمنطقة" في الفئة "الفضية".

الاسم الرسمي الكامل للبنك باللغة الروسية: Joint Stock Company Bank “Tambovkreditprombank” الاسم المختصر باللغة الروسية: JSC Bank “TKPB”

رقم التسجيل وتاريخ تسجيل الدولة لدى بنك روسيا: رقم 1312 بتاريخ 27 أبريل 1992.

رقم تسجيل الدولة الرئيسي: 1026800000017.

فيما يتعلق بجعل أحكام الميثاق متوافقة مع القانون الاتحادي، القانون الاتحادي رقم 99-FZ المؤرخ 5 مايو 2014 "بشأن تعديلات الفصل 4 من الجزء الأول من القانون المدني للاتحاد الروسي والاعتراف به" "بطلان بعض أحكام القوانين التشريعية للاتحاد الروسي"، بما في ذلك اسم البنك، أصدرت المديرية الرئيسية للبنك المركزي للاتحاد الروسي للمنطقة الفيدرالية المركزية في موسكو في 14 ديسمبر 2015:

– طبعة جديدةميثاق البنك؛

– الترخيص العام رقم 1312 تاريخ 4 ديسمبر 2015 للقيام بالعمليات المصرفية بالاسم الجديد للبنك؛

يقوم البنك بأنشطة تقديم الخدمات المصرفية وفقًا للميثاق المعتمد بقرار الجمعية العامة للمساهمين (المشاركين) ) ، وأيضًا وفقًا للتراخيص:

– ترخيص العمليات المصرفية رقم 1312 بتاريخ 25 يوليو 2008 الصادر عن بنك روسيا لجذب الودائع ووضع المعادن الثمينة؛

– رخصة جذب الودائع وإيداع المعادن الثمينة رقم 1312 بتاريخ 4 ديسمبر 2015 باسم جديد للمصرف

– تراخيص المشارك المحترف في سوق الأوراق المالية الصادرة عن الهيئة الاتحادية لسوق الأوراق المالية:

1. للقيام بأنشطة الوساطة رقم 100000-03481-168 بتاريخ 2000/07/12 (بدون فترة صلاحية)؛
2. لأنشطة التاجر رقم 010000-03584-168 بتاريخ 2000/07/12 (بدون فترة صلاحية)؛
3. للقيام بأنشطة إدارة الأوراق المالية رقم 168-03679-001000 بتاريخ 7 ديسمبر 2000 (دون تحديد فترة الصلاحية)؛

– رخصة مشارك محترف في سوق الأوراق المالية صادرة عن الخدمة الفيدراليةبشأن الأسواق المالية لتنفيذ أنشطة الإيداع رقم 000100-12030-068 المؤرخ في 13 فبراير 2009 (دون تحديد مدة الصلاحية).

البنك مشارك برنامج الدولةتأمين الودائع، تمت الموافقة عليه بموجب القانون الاتحادي رقم 117-FZ "بشأن تأمين ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي" بتاريخ 23 ديسمبر 2003. تم إدراج JSCB TKPB (OJSC) في سجل البنوك المشاركة في نظام تأمين الودائع في 27 يناير 2005 تحت رقم 507.

تم تكوين رأس المال المصرح به لبنك JSC TKPB بمبلغ 117.500.000 روبل، مقسم إلى 116.500 وحدة. أسهم عادية مسجلة بقيمة اسمية 1000 روبل لكل منها 847 قطعة. الأسهم المسجلة المفضلة مع توزيع أرباح غير محددة بقيمة اسمية 1000 روبل لكل منها و 153 قطعة. الأسهم المسجلة المفضلة بمعدل أرباح 120 بالمائة سنويًا بقيمة اسمية قدرها 1000 روبل لكل منها. يمكن زيادة أو تخفيض رأس المال المصرح به للبنك. يمكن زيادة رأس المال عن طريق زيادة القيمة الاسمية للأسهم أو طرح أسهم إضافية، ويمكن تخفيضه عن طريق تخفيض القيمة الاسمية للأسهم أو تقليل عددها الإجمالي، بما في ذلك من خلال قيام البنك بحيازة واسترداد جزء من الأسهم المودعة في بالطريقة المنصوص عليها في القانون الاتحادي "بشأن الشركات المساهمة" يعد البنك جزءًا من النظام المصرفي للاتحاد الروسي.

العنوان القانوني لبنك JSC "TKPB": 392000، Tambov، st. السوفييتي 118.

تتكون شبكة البنك من مكتب رئيسي و12 مكتب إضافي ومكتبين تشغيليين ومكتبين نقديين خارج مركز النقد. يعمل المكتب الرئيسي للبنك و7 فروع في تامبوف، و2 في ميشورينسك، و2 في راسكازوف، وواحد في كل من كوتوفسك، وأوفاروفو، وكيرسانوف. هناك مكاتب تشغيلية في موسكو وليبيتسك.

الوثيقة التأسيسية للبنك هي ميثاقه. البنك هو كيان قانوني. تمتلك ممتلكات منفصلة، ​​يتم حسابها في ميزانية عمومية مستقلة، ويمكنها ممارسة واكتساب حقوق الملكية وحقوق الملكية الشخصية باسمها الخاص، وتحمل المسؤوليات، وتكون مدعيًا ومدعى عليه في المحكمة، ولديها ختم دائري وختم ونماذج باسمها .

وفقًا للميثاق، تقدم JSCB TKPB (OJSC) الخدمات المصرفية التالية:

- فتح وإغلاق حسابات الكيانات القانونية، أصحاب المشاريع الفرديةدون تشكيل كيان قانوني وأفراد بالروبل والعملة الأجنبية. خدمات التسوية والنقد؛

- قبول الودائع من الكيانات القانونية والأفراد بالعملة الروسية والعملة الأجنبية؛

- الإقراض للكيانات القانونية والأفراد.

- معاملات صرف العملات؛

- تطبيق تحويل الأموالبواسطة النظام الدولي"ويسترن يونيون"، تقديم خدمات تحويل الأموال عبر شبكة "اتصل"، نظام "أنيليك"، "ميجوم"، " تاج ذهبي»;

– قبول المدفوعات من خلال أجهزة الصراف الآلي للخدمات الاتصالات الخلويةمن الأفراد؛

- قبول مدفوعات المرافق من الأفراد؛

– توفير للعملاء من القطاع الخاص للاستخدام البطاقات المصرفيةأنظمة الدفع الدولية والروسية، تنفيذ مشاريع بطاقة الرواتب. من أجل راحة العملاء، قام البنك بتركيب أحد عشر جهاز صراف آلي لخدمة بطاقات أنظمة الدفع VISA وMasterCard في تامبوف وميتشورينسك وكوتوفسك وراسكازوفو؛

- العمليات بالمعادن الثمينة؛

– توفير خزائن البنوك (صناديق الودائع الآمنة) لاستخدامها في ضمان سلامة الأموال والأشياء الثمينة؛

- إصدار ضمان بنكي؛

- توفير جهاز التحكم عن بعد خدمات بنكية: "البنك - العميل"، "الخدمات المصرفية عبر الإنترنت"؛

- إجراء التحويلات دون فتح حساب نيابة عن الأفراد؛

- المعاملات مع الأوراق المالية.

الاتجاه ذو الأولوية لأنشطة البنك هو جذب الأموال من السكان إلى الودائع. يتم العمل على قبول الأموال من الأفراد كودائع على أساس الترخيص العام للبنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 1312. يمكن للبنك قبول الأموال من الأفراد بشروط السداد ودفع الودائع: عند الطلب، والعاجل، وكذلك الودائع المقدمة بشروط إرجاع أخرى.

الوديعة تحت الطلب في JSCB TKPB (OJSC) هي وديعة ذات مدة صلاحية غير محدودة. يتم قبول المساهمات الإضافية، وكذلك إصدار الودائع، خلال فترة التخزين بأكملها بمبالغ حسب تقدير المودع.

تعتبر الودائع لأجل ودائع مقدمة للبنك لفترة معينة. يتم إصدار الودائع وفقًا للوائح الخاصة بأنواع معينة من الودائع.

يتم حساب ودفع الفائدة على الودائع وفقًا للقانون المدني للاتحاد الروسي (المادة 839) ولوائح بنك الاتحاد الروسي رقم 39-P بتاريخ 26 يونيو 1998 ولوائح JSCB TKPB (OJSC) لأنواع معينة من الودائع. يتم استحقاق الفائدة من اليوم التالي ليوم استلام البنك لأموال الوديعة حتى اليوم الذي يسبق إعادتها إلى المودع.

لا يتم فتح حساب إيداع للعميل إلا إذا تلقى البنك جميع المستندات المطلوبة وتم تحديد هوية العميل وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي.

يتم قبول الودائع مع مراعاة متطلبات القانون الاتحادي "بشأن مكافحة تقنين (غسل) عائدات الجريمة وتمويل الإرهاب".

يتم تأمين الودائع وفقًا للقانون الاتحادي "بشأن تأمين ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي". يتم دفع التعويضات عن الودائع من قبل الشركة الحكومية "وكالة تأمين الودائع".

يمكن لأي مواطن من الاتحاد الروسي يبلغ من العمر 14 عامًا ولديه جواز سفر والمواطنين الأجانب والأشخاص عديمي الجنسية أن يكونوا مودعين في بنك JSC TKPB. مبلغ الأموال التي تم جمعها (الوديعة) غير محدود.

لفتح حساب وديعة، يجب على الأفراد من مواطني الاتحاد الروسي تقديم المستندات التالية إلى البنك:

• وثيقة هوية الفرد؛
• شهادة التسجيل في مصلحة الضرائب(في حضور).

الأفراد - يقدم المواطنون الأجانب أو الأشخاص عديمو الجنسية بالإضافة إلى ذلك بطاقة هجرة و (أو) وثيقة تؤكد حق الإقامة (الإقامة) في الاتحاد الروسي.

عند زيارة البنك لأول مرة، يجب على المودع التعرف على شروط الودائع المعروضة، واختيار نوع الوديعة، والإدلاء ببيان شفهي حول ذلك من خلال تقديم وثيقة هوية وملء المستندات التالية:

- اتفاق وديعة بنكيةفي نسختين؛
– أمر استلام نقدي عند إجراء الإيداع؛

يقوم المحاسب بتعيين رقم تسلسلي للحساب حسب نوع الإيداع، وذلك باستخدام جهاز الكمبيوتر. يتم إدخال البيانات التالية في قاعدة البيانات: الاسم الأخير، الاسم الأول، اسم العائلة للمستثمر، رقم العقد، تفاصيل وثيقة هوية المستثمر، تاريخ فتح الحساب، مبلغ سعر الفائدة الحالي، ثم يتم فتح حساب شخصي مع إدخال مبلغ الدفعة الأولى وطباعة أمر استلام موقع من المستثمر.

ويجب أن يتم توقيع الاتفاقية من قبل المودع ومدير البنك، ويصدق توقيع المدير بختم البنك.

أساس إغلاق الحساب البنكي للإيداع هو إنهاء اتفاقية الإيداع البنكي.

يسترشد البنك في أنشطته بالميثاق وتشريعات الاتحاد الروسي ولوائح بنك روسيا:

1. القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" بتاريخ 2 ديسمبر 1990 رقم 395-1، الذي ينظم إجراءات تسجيل مؤسسات الائتمان وترخيص العمليات المصرفية؛
2. القانون الاتحادي "بشأن مكافحة إضفاء الشرعية (غسل) عائدات الجريمة وتمويل الإرهاب" بتاريخ 7 أغسطس 2001 رقم 115-FZ؛
3. القانون الاتحادي "في تنظيم العملةومراقبة العملة" بتاريخ 10 ديسمبر 2003 N 173-FZ، الذي ينظم إجراءات إجراء معاملات العملة؛
4. تعليمات بنك روسيا "بشأن فتح وإغلاق الحسابات المصرفية وحسابات الودائع" بتاريخ 14 سبتمبر 2006 N 28-I، التي تنظم إجراءات فتح وإغلاق الحسابات المصرفية؛
5. لائحة بنك روسيا "بشأن إجراءات تكوين احتياطيات المؤسسات الائتمانية للخسائر المحتملة" بتاريخ 20 مارس 2006 N 283-P ؛
6. لائحة بنك روسيا "بشأن قواعد تحويل الأموال" بتاريخ 19 يونيو 2012 N 383-P
7. أحكام أخرى لبنك روسيا.

ونتيجة لذلك، يمكننا القول أن بنك JSC TKPB يعمل في جميع القطاعات السوق المالي، هي منظمة ائتمانية إقليمية عالمية وتوفر مجموعة واسعة من الخدمات المالية. ومع ذلك، فإن أحد الأنشطة ذات الأولوية للبنك هو جمع الأموال من الأفراد. تعد الودائع من السكان المصدر الرئيسي لتوسيع قاعدة موارد بنك JSC TKPB.

2.2. تقييم أنشطة بنك JSC TKPB في سوق خدمات الودائع

يقدم بنك JSC "TKPB" للسكان خط ودائع تنافسي بشروط متنوعة من أجل تلبية احتياجات المواطنين في الادخار وزيادة أموالهم. من أجل زيادة قاعدة الموارد، يركز البنك على جذب الأموال من مختلف الفئات المستهدفة: المواطنين العاملين، والمتقاعدين، والآباء الذين يهتمون بمستقبل أطفالهم. يتم عرض أنواع ودائع Tambovcreditprombank OJSC في الجدول 1.

الجدول 1. ودائع بنك JSC TKPB للأفراد

مدة الصلاحية			سعر الفائدة (السنوي)					المبلغ المدفوع مقدما
1			2					3
"تامبوف وولف"
90 يوما			7,85%					50000 فرك.
"مَعاش" يتم قبول الوديعة مع الحق في التجديد، ويتم دفع الفائدة عند انتهاء فترة الإيداع. في حالة السحب المبكر للوديعة، يتم استحقاق الفائدة بمعدل الوديعة "حسب الطلب".
270 يوما	5,1%				غير محدود.
"إيداع كبار الشخصيات" يتم قبول الوديعة مع الحق في التجديد (3000 روبل على الأقل)، ويتم دفع الفائدة على الوديعة عند انتهاء الصلاحية. في حالة السحب المبكر للوديعة، يتم استحقاق الفائدة بمعدل الوديعة "حسب الطلب".
30 يوما	5,0%					10000 فرك.
"المعاشات التقاعدية الإضافية" يتم قبول الوديعة مع الحق في التجديد عن طريق التحويل غير النقدي للأموال من صندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي، ودفع الفائدة بعد كل 90 يومًا. في حالة السحب المبكر للوديعة، لا يتغير سعر الفائدة.
سنتان	3,5%						10 روبل
"علبة النقود" يتم قبول الوديعة مع الحق في التجديد خلال أول 180 يومًا. يتم دفع الفائدة بعد كل 90 يومًا. إذا تم سحب الوديعة مبكرًا، جزئيًا أو كليًا، خلال أول 180 يومًا، يتم استحقاق الفائدة بمعدل الوديعة "حسب الطلب". بعد أول 180 يومًا تقويميًا -5.0%
375 يوما	8,50%						5000 روبل
"عاجل 181 يوما" يتم قبول الوديعة مع الحق في التجديد، ويتم دفع الفائدة في نهاية فترة التخزين. في حالة السحب المبكر للوديعة، يتم استحقاق الفائدة بمعدل الوديعة "حسب الطلب".
181 يوما		7,5 %			10000 روبل
"إيداع المعاشات التقاعدية" يتم قبول الوديعة مع الحق في التجديد، ويتم دفع الفائدة بعد كل 30 يومًا. في حالة السحب المبكر للوديعة، يتم استحقاق الفائدة بمعدل الوديعة "حسب الطلب".
91 يوما			7,85 %				3000 روبل
181 يوما			8,00 %				3000 روبل
270 يوما			8,25 %				3000 روبل
360 يوما			8,5 %				3000 روبل
720 يوما			9,0 %				3000 روبل
"عاجل لمدة 1800 يوم" يتم تجديد الوديعة، ويتم دفع الفائدة بعد كل 90 يومًا. في حالة السحب المبكر للوديعة، يتم استحقاق الفائدة بمعدل الوديعة "حسب الطلب".
1800 يوم				0,01 %					10 روبل
"عاجل لمدة 270 يوما" يتم قبول الوديعة مع الحق في التجديد (ما لا يقل عن 5000 روبل)، يتم دفع الفائدة في نهاية فترة التخزين. في حالة عدم وجود معاملات خصم على الوديعة خلال فترة التخزين - نسبة إضافية قدرها 0.5%. في حالة السحب المبكر للوديعة، يتم استحقاق الفائدة بمعدل الوديعة "حسب الطلب".
271 يوما				8,25 %					30000 روبل
عاجل "سنة سعيدة" يتم قبول الوديعة مع الحق في التجديد، ويتم دفع الفائدة في نهاية فترة الإيداع. في حالة السحب المبكر للوديعة جزئيًا أو كليًا، يعتمد سعر الفائدة على فترة تخزين الوديعة: حتى 30 يومًا - 0.01% من 31 يومًا إلى 90 يومًا - 6% من 91 يومًا إلى 180 يومًا - 6.5%؛ من 181 يومًا إلى 270 يومًا - 7.5%؛ من 271 يومًا إلى 360 يومًا - 8%؛ من 361 يومًا إلى 370 يومًا - 8.5٪.
اليوم 370				8,5 %					10000 روبل

يتم إيداع ودائع الأفراد لمدة تتراوح من 30 إلى 1800 يوم مع دفع الفائدة شهريًا وربع سنوي، وكذلك دفع الفائدة عند انتهاء فترة الإيداع. يتم عرض الديناميكيات والتغيرات في هيكل رواسب الأفراد اعتمادًا على فترة التخزين في الفترة من 01/01/2015 إلى 01/01/2016 في الجدول 2.

الجدول 2. ديناميكيات ودائع الأفراد في JSC Bank TKPB اعتمادًا على فترة التخزين من 01/01/2016 إلى 01/01/2015

	01/01/2016 ألف روبل.	01/01/2015 ألف روبل.	التغيير، ألف فرك.	يتغير، ٪
1	2	3	4	5
ودائع الأفراد	1 502 185	1 391 515	110 670	7,95
حسابات	48 897	61 840	-12 943	-20,93
ما يصل إلى 90 يوما	41 544	36 257	5 287	14,58
صالحة من 91 إلى 180 يومًا	278 543	143 737	134 806	93,79
صالحة من 181 يومًا إلى سنة واحدة	593 629	655 176	-61 547	-9,39
لمدة من سنة إلى 3 سنوات	530 479	487 119	43 360	8,9
لأكثر من 3 سنوات	9 093	7 386	1 707	23,11

وبشكل عام، ارتفعت ودائع الأفراد خلال هذه الفترة بنسبة 8٪ تقريبًا. الأكثر شعبية بالنسبة للسكان هي الودائع لمدة 91 إلى 180 يوما، والتغيير هو 134806 ألف روبل، أو 93.7٪. وهذا يدل على أن سياسة الفائدة التي ينتهجها بنك JSC TKPB على هذه الودائع هي الأكثر جاذبية للأفراد.

في الوقت الحالي، أصبح البنك ذو شعبية متزايدة بين السكان. يتم تأكيد هذه الحقيقة من خلال ديناميكيات عدد العملاء في فروع بنك JSC TKPB والزيادة في حجم الودائع التي تجتذبها العملاء. عدد الحسابات الفردية ينمو بسرعة. ترد البيانات المتعلقة بديناميكيات الودائع لعام 2015 في الملحق 1.

اعتبارا من 01/01/2016 قاعدة عملاء البنك هي 27,365 حساب للمودعين الأفراد. ومقارنة بالعام الماضي، ارتفع عدد العملاء بنسبة 3.3%. مقارنة بعام 2014 ارتفع المبلغ الإجمالي للودائع بمقدار 551 ألف روبل. (19.86%). في هيكل الموارد التي تم جذبها، تحتل الأموال من الأفراد 46.8٪. بالنظر إلى ديناميكيات ودائع بنك JSC TKPB، يمكن ملاحظة الاتجاه نحو زيادة إمكانات الموارد للبنك. مجموعة واسعة من الودائع وخيارات الدفع الإضافية وأنماط التشغيل المريحة لا يمكن إلا أن تسبب زيادة سريعة في عدد العملاء.

وهكذا يمكننا أن نستنتج أن ودائع الأفراد هي أحد المصادر الرئيسية لقاعدة الموارد. يقوم البنك سنويا بزيادة حجم الودائع المنزلية. ولهذه الأغراض، يقوم البنك بتنفيذ حملات إعلانية، ويقدم شروطًا مواتية للمودعين، ويقدم أسعار فائدة جديدة.

2.3. تحليل محفظة الودائع لـ JSCB TKPB (OJSC)

يعد توسيع قاعدة الموارد من خلال جذب الأموال من الأفراد إحدى أولويات البنك.

اعتبارًا من 1 يناير 2016، زادت الودائع المؤمن عليها للأفراد في البنك ككل بمقدار 160.2 مليون روبل، بالقيمة النسبية - بنسبة 14.3٪، وبلغت 1280.1 مليون روبل (لعام 2014 - 1119، 9 ملايين روبل). وانخفضت حصة هذا المصدر في إجمالي مطلوبات البنك بشكل طفيف (من 33.8% في 1 يناير 2014 إلى 33.3% في 1 يناير 2016).

يتم عرض معدلات النمو المقارنة للودائع الفردية لعام 2015 بشكل عام للمؤسسات الائتمانية في منطقة تامبوف وبنك JSC TKPB في الشكل 4.

الشكل 4. ودائع الأفراد من قبل مؤسسات الائتمان في منطقة تامبوف وبنك JSC TKPB. لعام 2015، %

من البيانات المذكورة أعلاه، من الواضح أنه بالنسبة للربع الرابع من عام 2015، تجاوز معدل نمو Tambovkreditprombank معدل النمو في المنطقة بنسبة 4.8٪. ويبلغ معدل نمو البنك 116.2% وفي منطقة تامبوف 111.4%. يقوم البنك باستمرار بمراقبة الودائع الفردية وأسعار الفائدة عليها. بناءً على نتائج المراقبة، ثبت أنه بالنسبة للربع الرابع من عام 2015، تم تحديد معدل نمو أسعار الفائدة المقترحة لبنك JSC TKPB حسب أقسام البنوك في المناطق الأخرى الواقعة في منطقة تامبوف. وهكذا، قدم بنك Express-Volga أسعار الفائدة من 8.5 إلى 11٪، وبنك الائتمان المنزلي من 10 إلى 11٪، وبنك أورينت إكسبريس، وبنك TRUST حتى 11٪.

لم تتجاوز معدلات Sberbank وRosselkhozbank وPromsvyazbank وVTB-24 المعدلات التي يقدمها بنك JSC TKPB.

في عام 2014، لم يتجاوز متوسط ​​أسعار الفائدة المرجحة لبنك JSC TKPB متوسط ​​سعر الفائدة على الودائع بالروبل لعشر مؤسسات ائتمانية كبيرة تجتذب أكبر حجم من الودائع. ومن الواضح من ديناميات التغيرات في سعر الفائدة أن هذا المؤشر يميل إلى الارتفاع.

ويتميز حجم الودائع الأسرية وحصتها حسب التقسيمات الهيكلية بالبيانات الواردة في الجدول 3.

الجدول 3. حجم وحصة ودائع الأفراد حسب أقسام بنك JSC TKPB

	01.01.2015				01.01.2016		انحراف عن 01/01/2015
	حجم الودائع (ألف روبل)			المشاركة في الحجم الإجمالي (%)	حجم الودائع (ألف روبل)	المشاركة في الحجم الإجمالي (%)	حجم الودائع (ألف روبل)	المشاركات في الحجم الإجمالي (+/-)، %
1	2			3	4	5	6	7
المكتب الرئيسي	489434			38,2	443561	39,6	+45873	-1,4
مكتب العمليات في موسكو		142115	11,1		137477	12,3	+4638	-1,2
1		2	3		4	5	6	7
د / س ميشورينسكي		187051	14,6		153102	13,7	+33049	+0,9
د/س السوفياتي		67787	5,3		61364	5,5	+6423	-0,2
D/O "Gala-Bank"		86136	6,7		74965	6,7	+11171	0,0
D/O رقم 1 كوتوفسك		52398	4,1		55340	4,9	-2942	-0,8
تسجيل النقدية خارج مكتب النقد		33793	2,6		29070	2,6	+4723	0,0
د / أوفاروفسكي		64970	5,1		42286	3,8	+22684	+1,3
د/س يوجني		31753	2,5		28118	2,5	+3635	0,0
D/O رقم 2 راسكازوفو		5968	0,6		3934	0,3	+2034	+0,3
D/O رقم 3 راسكازوفو		37671	2,9		31815	2,8	+5856	+0,1
د/س رقم 4		53374	4,2		50024	4,5	+3350	-0,3
د/س رقم 5		4235	0,3		2264	0,2	+1971	+0,1
D/O رقم 6 كيرسانوف		6635	0,5		4402	0,4	+2233	+0,1
د/س رقم 7		16809	1,3		2243	0,2	+14566	+1,1
المجموع		1280129	100		1119964	100	+160165	X

وكما يتبين من البيانات المقدمة، فقد تغيرت حصة الودائع حسب أقسام البنوك بشكل طفيف. تقع الحصة الرئيسية من ودائع الأفراد على المكتب الرئيسي - 38.2٪.

وتتميز أرصدة ودائع الأسر حسب عوامل الجذب بالبيانات التالية (جدول 4)

في هيكل الودائع التي يتم جذبها من الأفراد، يكون النمو الأكبر في الأموال لمدة تتراوح من 181 يومًا إلى عام واحد. زاد حجمها خلال العام 1.2 مرة أو 105.9 مليون روبل. كما ارتفعت حصة الفترة المحددة في إجمالي المبلغ المجمع من 43.6 إلى 46.6%.

الجدول 4. أرصدة ودائع الأفراد حسب شروط الجذب

اسم	01.01.16, (ألف روبل.)	يشارك، ٪		01.01.15, (ألف روبل.)	يشارك، ٪	معدل النمو منذ 01/01/15، %
1	2	3	4		5		6
42301 "الودائع والأموال الأخرى المجمعة من الأفراد تحت الطلب"	18822	1,5	13467		1,2		139,7
42302 "الودائع والأموال الأخرى المجمعة من الأفراد حتى 30 يومًا"	0	0	0		0		0
42303 "الودائع والأموال الأخرى المجمعة من الأفراد من 31 إلى 90 يومًا"	19726	1,5	41598		3,7		47,4
42304 "الودائع والأموال الأخرى المجمعة من الأفراد من 91 إلى 180 يوما"	1444477	11,3	142779		12,7		101,2
42305 "الودائع والأموال الأخرى المجمعة من الأفراد من 181 يومًا إلى سنة واحدة"	594304	46,4	488349		43,6		121,7
42306 "الودائع والأموال الأخرى المجمعة من الأفراد من 1 إلى 3 سنوات"	429233	33,5	372035		33,2		115,4
42307 "الودائع والأموال الأخرى المجمعة من الأفراد لمدة تزيد على 3 سنوات"	8491	0,7	11711		1,0		17,0
40817 "أرصدة الأفراد على البطاقات المصرفية"	64747	5,1	49867		4,4		129,8
40820 "حسابات الأفراد غير المقيمين"	212	0	47		0		0
42601 "الودائع والأموال الأخرى التي يجمعها أفراد غير مقيمين تحت الطلب"	4	0	2		0		0
42606 "الودائع والأموال المجمعة الأخرى للأفراد غير المقيمين من 1 إلى 3 سنوات"	112	0	103		0		0
مجموع الأفراد	1280129	100	1119964		100		X

ارتفعت الودائع التي تم اجتذابها لمدة تتراوح من سنة إلى ثلاث سنوات بنسبة 15.4٪، وظلت حصتها دون تغيير تقريبًا في إجمالي حجم ودائع الأفراد - 33.5٪.

وانخفضت حصة الودائع المنزلية ذات فترات استحقاق تتراوح من 91 إلى 180 يومًا إلى 11.3٪. وهناك انخفاض في الحصة بمقدار 2.2 ومبلغ الودائع بمقدار 21.9 مليون روبل. لمدة من 31 يوما إلى 90 يوما.

ارتفع رصيد أموال الأفراد (الحساب 40817) اعتبارًا من 1 يناير 2016 مقارنة بـ 1 يناير 2015 بمقدار 14.9 مليون روبل. تجاوز تدفق أموال الأسر على البطاقات المصرفية في شهر ديسمبر رقم العام الماضي بنسبة 29.8٪.

لم يتم فتح مشاريع الرواتب في عام 2015.

يقدم بنك JSC TKPB مجموعة واسعة من الودائع للأفراد، ويتبع سياسة الموثوقية وأمن الأموال الموكلة إلى البنك.

يقبل JSC Bank TKPB الودائع بشروط أقرب ما يمكن إلى احتياجات العملاء:

– الإيداع عند الطلب بشرط الرسملة السنوية للفائدة؛

– 27 نوعاً من الودائع لأجل، منها:

نوعان بشرط السداد ربع السنوي للفائدة المستحقة؛

6 أنواع بشرط الرسملة الشهرية للفائدة المستحقة؛

نوعان بشرط الرسملة ربع السنوية للفوائد المستحقة؛

16 نوعًا بشرط استحقاق الفائدة عند انتهاء اتفاقية الإيداع البنكي؛

- الحسابات الجارية للأفراد بالروبل؛

- حسابات التسويات باستخدام البطاقات المصرفية لأنظمة الدفع الدولية، بما في ذلك في إطار مشاريع الرواتب.

في الفترة المشمولة بالتقرير، كان لدى البنك مبلغ كافٍ من الموارد الائتمانية للوفاء بمتطلبات التقييم الخاصة ببنك روسيا الوضع الاقتصادي، وضمان الاستقرار من أجل الاعتراف به على أنه كافٍ للمشاركة في نظام تأمين الودائع ومواصلة الإقراض للأفراد.

ولكن ولتفادي نزوح الودائع، اتخذ مجلس إدارة البنك قرارات برفع أسعار الفائدة اعتبارا من 2015/02/28، 22/05/2015، 2015/04/06، 2015/08/2015، 09/ 07/201 أنواع جديدة من الودائع مع ارتفاع أسعار الفائدة للسكان.

في نهاية العام، يتراوح حجم الودائع من 100 إلى 400 ألف روبل. بنسبة 6.5٪ (ما يصل إلى 400.9 ألف روبل)، من 400 إلى 700 ألف روبل. - بنسبة 21.5% (حتى 293.9 ألف روبل)، من 700 إلى 1 مليون روبل. – بنسبة 14.5% (حتى 151.6 ألف روبل) أكثر من مليون روبل. – بنسبة 14.9% (تصل إلى 301.3 ألف روبل).

نمو الودائع قريبة من الحد الأقصى للمبلغيشير تعويض التأمين إلى التأثير النشط لنظام التأمين على السلوك الادخاري للسكان. ونتيجة لذلك، بحلول نهاية العام حصة الودائع أكثر من 400 ألف روبل. ما يصل إلى 700 ألف روبل. ارتفع من 21.6 إلى 23.0٪ من إجمالي حجم الودائع، أكثر من 700 ألف روبل. ارتفعت من 35.2% إلى 35.4%.

يتم تعريف أموال الأفراد الذين يتم جذبهم على أساس اتفاقيات الودائع المصرفية على أنها ودائع خاضعة للتأمين ويتم تضمينها في قاعدة حساب أقساط التأمين.

كما في 2016/01/01 تم إبرام 6,349 عقداً على الودائع لأجل و21,016 عقداً تحت الطلب، واعتباراً من 2015/01/01 - تم إبرام 5,761 عقداً على الودائع لأجل و20,788 عقداً تحت الطلب.

من لحظة الدخول في نظام تأمين الودائع يتم تحويل المبلغ قسط تأمينللوكالة بلغت 23090.6 ألف روبل، منها 1171.6 ألف روبل محولة. للربع الرابع من عام 2015

تنص خطة عمل بنك JSC TKPB على زيادة محفظة القروض، وبالتالي، سيتطلب ذلك موارد إضافية، ويتم توفير نموها أيضًا.

ونتيجة لذلك، يمكننا القول أن المهمة الرئيسية للبنك في مجال جذب الموارد هي الحفاظ على وزيادة حجم الخدمات التي يقدمها البنك في سوق الخدمات المصرفية للعملاء، وتكوين تفضيلات طويلة المدى لدى العملاء عند تحديدها. شروط وضع الأموال.

من أجل إنشاء قاعدة موارد لتوسيع العمليات النشطة، والاستثمار في القطاع الحقيقي للاقتصاد والحد من مخاطر أسعار الفائدة الخاصة به، يحدد البنك أولوياته الرئيسية عند تشكيل قاعدة الموارد: تمديد شروط جمع الأموال، وخفض التكلفة الإجمالية للموارد، وتحسين هيكل جذب الموارد.

تستهدف سياسة التعريفة الجمركية للبنك مجموعة واسعة من العملاء وتوفر المرونة في تحديد الرسوم للأموال المستقطبة، ومجموعة واسعة من أسعار الفائدة على الودائع والأموال المودعة.

الفصل 3.طرق تحسين سياسة الودائع في البنك التجاري

3.1. تدابير لتحسين سياسة الودائع لبنك JSC TKPB

من المشاكل التي تواجه البنوك التجارية حاليا هي مشكلة تكوين قاعدة موارد مثالية تلبي احتياجات البنك.

قاعدة الموارد لها تأثير مباشر على السيولة والملاءة المالية للبنك التجاري. يعتمد مقدار الدخل الذي يتلقاه البنك التجاري بشكل صارم على حجم الموارد التي يكتسبها البنك في السوق لمختلف الموارد، وعلى وجه الخصوص، الودائع. وهذا يؤدي إلى المنافسة بين البنوك لجذب الموارد.

يعد تكوين قاعدة الموارد، والتي تتضمن جذب عملاء جدد، جزءًا لا يتجزأ من الإدارة المرنة للأصول والالتزامات الخاصة بالبنك التجاري. تفترض الإدارة الفعالة للمسؤولية تنفيذ سياسة إيداع مختصة. تكمن خصوصية هذا المجال من النشاط في أنه فيما يتعلق بالعمليات السلبية، يقتصر اختيار البنك عادةً على مجموعة معينة من العملاء، الذين يرتبط بهم بقوة أكبر بكثير من المقترضين.

في الوقت الحالي، يؤدي تطور المنافسة المصرفية إلى علاقات وثيقة مع بعض العملاء. وإذا كانت دائرة هؤلاء العملاء ضيقة فإن اعتماد البنك عليهم كبير جداً. لذلك، لتعزيز قاعدة الموارد، تحتاج البنوك التجارية إلى سياسة إيداع متوازنة، متوازنة من حيث الشروط والأحجام وأسعار الفائدة.

من أجل توسيع إمكانات الموارد والعميل JSC Bank TKPB، من الضروري تحسين سياسة الودائع قدر الإمكان. بادئ ذي بدء، يجب أن تهدف سياسة الودائع إلى توسيع قائمة الودائع المتاحة لمجموعات مختلفة من العملاء، بالإضافة إلى تقديم أنواع جديدة من الخدمات لراحتهم.

يجب أن تأخذ سياسة الإيداع الخاصة ببنك JSC TKPB في الاعتبار احتياجات جميع الفئات الاجتماعية والعمرية للمواطنين - العاملين والمتقاعدين والشباب ومتوسطي العمر، ويجب أيضًا تصميمها لكل من الشرائح ذات الدخل المنخفض من السكان والأشخاص ذوي الدخل المنخفض. مستويات الدخل المتوسطة والعالية.

من أجل زيادة اهتمام الأفراد بالحصول على خدمات الإيداع في JSC Bank TKPB، يمكن استخدام الأدوات التالية:

• توسيع قائمة الودائع التي تستهدف مختلف الفئات الاجتماعية من السكان؛
• إمكانية الحصول على الفائدة مقدما؛
• إدخال مشاريع الرواتب؛
• الحصول على المزايا والمكافآت والخصومات بالتعاون المستمر مع البنك؛
• تحسين السياسة الإعلانية لبنك JSC TKPB؛
• تنفيذ برنامج "الإيداع عبر الإنترنت".

من أجل زيادة ودائع الأفراد، يمكن لبنك JSC TKPB أن يعرض فتح نوع جديد من الودائع "Hit of the Season" وفقًا للشروط التالية: فترة التخزين 370 يومًا، وسعر الفائدة 11٪ سنويًا، مع الحق في التجديد. الحد الأدنى للدفعة الأولى هو 10 آلاف روبل.

من أجل جذب جيل الشباب إلى عدد المودعين، يجب على بنك JSC TKPB تطوير وديعة "الشباب"، والتي تستهدف على وجه التحديد هذه الفئة الاجتماعية من السكان.

يقترح تقديمه وفقا للشروطمن هذه المساهمة:

– الحد الأدنى للمبلغ 2000 روبل.

- مدة تخزين الودائع 5 سنوات؛

– فائدة سنوية – 11%;

– السن من 18 إلى 23 سنة.

ومن أجل ضمان تدفق المودعين لهذا النوع من الودائع، فمن المستحسن تقديم حوافز ستكون جذابة بين السكان الشباب. يمكن أن يكون هذا خصمًا عند شراء تذكرة قطار، أو عند شراء المؤلفات العلمية من المكتبات. لن تكون هذه المزايا صالحة إلا إذا تم دفع ثمن الخدمات بالأموال الموجودة في هذا الإيداع وتم تخزينها لمدة تخزين كاملة واحدة على الأقل.

مع التركيز على السكان الشباب، يمكنك إدخال إيداع "الطالب"، الجمهور المستهدفوالتي سيكون فيها طلاب من مدينة تامبوف. بالنسبة لهذا الإيداع، الحد الأدنى للمبلغ هو 1000 روبل، وفترة الإيداع من 181 إلى 1095 يومًا. سيكون سعر الفائدة 7.5 – 8.5٪ سنويًا. قد تكمن جاذبية هذه الوديعة في إمكانية تحويل الفوائد المتراكمة إلى الرسوم الدراسية في الجامعة.

كجزء من تحسين سياسة الودائعيمكن لبنك JSC TKPB تقديم عدد من الودائع التي تستهدف العملاء ذوي الدخل المرتفع. على سبيل المثال، الوديعة "الممتازة"، والتي ستكون ميزتها الخدمة الشخصية، خدمات المدير الشخصي الذي يحل المشاكل المالية لعميله على مدار الساعة، هي فرصة الحضور إلى البنك "عند الطلب" دون الحاجة إلى الانتظار في الطابور في الفروع، هو الوصول إلى دعم خدمات العملاء المختلفة . بالنسبة للوديعة المميزة، من الممكن تجديد الوديعة خلال 60 يومًا من تاريخ فتحها. ""القسط"" هي الوديعة ذات معدلات الفائدة الأعلى بين الودائع المصرفية، مع دفعات فائدة شهرية وإمكانية رسملتها.

يجب على JSCB "TKPB" (OJSC) أيضًا تقديم منتجات إيداع تهدف إلى تلبية احتياجات المودعين من الإسكان والمشتريات الكبيرة ودفع تكاليف التعليم والسياحة والترفيه. يُنصح بتطوير إيداع "الأستاذ" - وهو منتج إيداع مصمم لمدرسي جامعات تامبوف. سعر الفائدة هو 6-10%، ويتم توفير السحب الجزئي أيضًا - 20% من مبلغ المساهمات الإضافية.

عند تطوير وديعة "Family +"، سيتم إشراك مجموعة من الأشخاص الذين لديهم أطفال تقل أعمارهم عن 18 عامًا وقت التقديم للبنك. سعر الفائدة على هذا النوعيمكن أن تتراوح الوديعة من 7 إلى 10٪ سنويًا.

هناك إجراء آخر لتحسين سياسة الودائع لبنك JSC "TKPB" وزيادة اهتمام العملاء بخدمات الودائع وهو دفع الفائدة على الودائع المودعة مقدمًا من أجل التعويض عن الخسائر التضخمية. وفي هذه الحالة فإن المستثمر عند وضع الأموال لفترة معينة يحصل على الفور على الدخل المستحق له. ومع ذلك، إذا تم إنهاء اتفاقية الوديعة البنكية مبكرًا، فسيقوم البنك بإعادة حساب الفائدة على الوديعة وسيتم حجب المبالغ الزائدة المدفوعة من مبلغ الوديعة.

من أجل تسريع وتسهيل حصول العملاء على المعلومات اللازمة حول الودائع في JSC Bank TKPB، يُنصح بإنشاء خدمة خدمة العملاء، والتي يمكن للمودع المحتمل من خلالها الحصول على جميع المعلومات حول منتجات الودائع المتاحة مجانًا من تهمة عبر الهاتف. إن وجود هذه الخدمة سيقلل من الوقت الذي يقضيه في خدمة المودعين مباشرة في مكتب البنك، ونتيجة لذلك، سيجذب مودعين جدد من مختلف الفئات الاجتماعية.

وفي الوقت نفسه، يجب على البنك أن يركز باستمرار على سياسته الإعلانية، الأمر الذي سيجعل منه أداة فعالة لتشكيل قاعدة عملاء. يجب أن تكون كل ميزة تنافسية للبنك وكل منتج ودائع جديد معروفة ومفهومة للعملاء، ويمكن مقارنتها بسهولة، وكذلك مقارنتها بشكل إيجابي مع عروض المنافسين.

حاليا، تقدم البنوك بنشاط الودائع عبر الإنترنت. وفي هذا يتم دعمهم من قبل العملاء الذين، من خلال توفير وقت زيارة المكتب، يستفيدون من الفرصة ليصبحوا مستثمرين عن بعد.

آلية أخرى لتحسين سياسة الودائعبنك جي إس سي "TKPB" قد تخدمتنفيذ برنامج "الإيداع عبر الإنترنت". للقيام بذلك، يكفي أن يكون لدى المستثمر المستقبلي حساب مفتوح وإمكانية الوصول إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في JSC Bank TKPB. باستخدام هذا البرنامج، يمكنك فتح أي إيداع من خط الودائع الحالي. إن مزايا هذا البرنامج للعملاء واضحة - توفير الوقت في زيارة المكتب وجعل فتح الودائع مريحًا قدر الإمكان - في العمل أو في المنزل أو حتى أثناء الإجازة. وعلى الرغم من بعد هذه الخدمة، إلا أن اتفاقية فتح الوديعة يتم تخزينها في فرع البنك، ويمكن للعميل استلامها عند زيارته الأولى للمكتب. الشرط الوحيد لفتح إيداع عبر الإنترنت هو أنه لا يمكن استخدام هذه الخدمة إلا من قبل العملاء الذين لديهم بالفعل تجربة إيجابية في فتح إيداع لدى JSC Bank TKPB.

وبالتالي، عند وضع تدابير لتحسين سياسة الودائع في JSC Bank TKPB، ينبغي للمرء أن يسترشد بمعايير معينة لتحسينها، من بينها ما يلي:

• تجزئة محفظة الودائع (حسب العميل)؛
• نهج متمايز لمجموعات مختلفة من العملاء؛
• القدرة التنافسية للمنتجات والخدمات المصرفية.

وفي الختام يمكن القول أن كل بنك يضع سياسة الودائع الخاصة به، فيحدد أنواع الودائع وشروطها والفوائد عليها، وشروط إجراء عمليات الإيداع، مع الاعتماد على خصوصيات أنشطته ومراعاة عامل الإيداع. المنافسة من البنوك الأخرى والعمليات التضخمية التي تحدث في الاقتصاد.

3.2. تطوير منتج الودائع "الاستثمار في المستقبل" لبنك JSC TKPB

حاليا في القطاع المصرفيهناك عدد كبير من الودائع التي تهدف إلى تلبية احتياجات السكان من جميع الفئات الاجتماعية على الإطلاق. ومع ذلك، في روسيا اليوم فقط بعض المنظمات الائتمانية تصدر ودائع مستهدفة للأطفال. يمكن فتحها، على سبيل المثال، في Zenit Bank، Alfa-Bank، PJSC SDM - Bank. تختلف الشروط التي تقدمها مؤسسات الائتمان لودائع الأطفال بشكل كبير. وبالتالي فإن بعض البنوك تفتح هذه الودائع فقط باسم الأطفال الذين تقل أعمارهم عن 14 عامًا، والبعض الآخر يفتح هذه الودائع حتى يبلغ الطفل 18 عامًا. يمكن أن تكون فترة الإيداع سنة واحدة أو خمس سنوات. يتم تحديد الحد الأدنى لمبلغ الإيداع في بعض البنوك عند 1000 روبل، وفي حالات أخرى - 100 ألف. كما أن سياسة أسعار الفائدة للبنوك في السوق غامضة أيضًا، حيث يتراوح معدل ودائع الأطفال من 5٪ إلى 9٪ سنويًا. يتم تجديد الودائع من هذا النوع. يتم توفير القدرة على إجراء معاملات الخصم على الودائع من قبل الحد الأدنى لعدد البنوك. وكقاعدة عامة، يتم تمديد الوديعة تلقائيًا حتى يصل الطفل إلى سن البلوغ أو يصل إلى 14 عامًا.

يتم فتح وديعة الطفل من قبل أحد الوالدين (الوصي) أو قريب قريب لصالح الطفل. العميل الذي فتح مثل هذا الإيداع يسمى المودع. وله جميع حقوق المودع حتى يقدمها الطفل إلى الوديعة. يمكن للقاصر أن يصبح مودعًا عند بلوغه سن 14 عامًا.

نظرًا لأن بنك JSC TKPB يقوم بمراجعة سياسة الودائع الخاصة به بشكل دوري ويسعى، لمواكبة المنافسين، إلى تحسين خط إنتاج الودائع، وبالتالي تغيير أسعار الفائدة، ينبغي للمرء أن يفكر في طريقة لجذب العملاء مثل إدخال إيداع جديد غير قياسي منتج "الوديعة في المستقبل" .

المزايا الرئيسية للإيداع للطفل ستكون:

• سيضمن هذا المنتج بداية حياة الطفل البالغة عند وصوله إلى مرحلة البلوغ؛
• يمكن لأحد الوالدين وولي الأمر فتح وديعة؛
• إمكانية تجديد الوديعة.
• عدد عمليات تجديد حساب وديعة الأطفال غير محدود؛
• سعر فائدة جيد؛
• عند الوصول إلى مرحلة البلوغ، لدى الطفل الفرصة لإدارة الأموال المتراكمة بشكل مستقل.

هناك أيضًا عيوب لودائع الأطفال، وهي أن سعر الفائدة عليها عادة ما يكون أقل بنسبة 0.5-1٪ من الودائع لأجل. لكن هذا بالتأكيد أفضل من الاحتفاظ بمدخراتك دون إمكانية زيادتها. باستخدام وديعة الطفل، سيكون لدى الطفل بالفعل رأس مال كبير إلى حد ما، بفضله يمكنه الحصول على التعليم أو فتح مشروع تجاري خاص به. بالإضافة إلى ذلك، سيتعلم كيفية إدارة أمواله بحكمة، مما سيساعده على إدارة أمواله بشكل صحيح في المستقبل.

مميزات الوديعة:

- رسملة الفوائد؛

– إمكانية التجديد.

لتطوير منتج الإيداع الأكثر جاذبية "الإيداع في المستقبل" في JSC Bank TKPB، سنقوم بحساب المبلغ النهائي إذا قام العميل بإيداع 10000 روبل لمدة عامين تحت الحد الأقصى للرهان 9٪ في OJSC Rosselkhozbank وبنسبة 9.5٪ سنويًا في PJSC Sovcombank.

يجب إجراء هذه الحسابات باستخدام صيغة حساب الفائدة المركبة:

SUM=X*(1+%) ن (1)

أين هو SUM – القيمة النهائية؛

X - المبلغ الأولي؛

% – معدل الفائدة سنويا / 100;

ن – عدد الفترات والسنوات (الأشهر والأرباع).

الخصائص المقارنةيظهر العائد على الوديعة في الجدول 5.

الجدول 5. الخصائص المقارنة لربحية الودائع

يستهدف عرض هذه البنوك في البداية شريحة محدودة إلى حد ما من المستهلكين. ويظل العائد على الودائع المعروضة عند مستوى 20%. وبالتالي، يحتاج بنك JSC TKPB إلى تطوير وديعة "الاستثمار في المستقبل"، والتي ستجلبها أعلى دخلمن المنافسين المذكورين أعلاه.

شروط الوديعة لأجل المقترحة "الاستثمار في المستقبل" لبنك JSC "TKPB" معروضة في الجدول 6.

الجدول 6. إيداع "الاستثمار في المستقبل" لبنك JSC "TKPB"

مميزات الوديعة:

• رسملة الفائدة؛
• إمكانية التجديد
• سعر الفائدة الثابت؛
• تجديد تلقائي.

دعونا نحسب ربحية منتج الودائع "الإيداع في المستقبل" باستخدام شروط مماثلة.

الربح سيكون مساوياً لـ:

10000*(1+14.5/100) 2= 13110.25 فرك.

13110.25-10000=3110.25 فرك.

ستكون ربحية المنتج المحسوب:

3110,25/10000=31,1 %

من خلال إجراء تحليل مقارن لهذه الأنواع من الودائع، يمكننا أن نستنتج أن JSC Bank TKPB يمكنه تقديم منتج مصرفي أكثر فعالية وجاذبية للعملاء الذين لديهم أطفال قاصرين.

من السمات المميزة لمنتج الإيداع المقترح إمكانية فتح وديعة "للأصغر". فترة الإيداع هي من 1 إلى 18 سنة، وهذا سيسمح للمودع بفتح وديعة طويلة الأجل من الأيام الأولى من حياة الطفل حتى بلوغه سن الرشد. في البداية، سيزيد المبلغ الذي يستثمره الوالدان في وديعة الطفل بمقدار 5-10 مرات بعد 18 عامًا.

تظهر الحسابات مدى ربحية "الاستثمار في المستقبل" لمدة 18 عامًا في JSC Bank TKPB:

الخيار 1. يفتح الآباء وديعة لمدة 18 عامًا ويودعون على الفور 20 ألف روبل في الحساب. إذا لم تقم بتجديده أبدًا، فبمعدل سنوي متوسط ​​قدره 10٪ في نهاية المدة، سيتمكن الطفل من سحب 111198 روبل.

الخيار 2. في ظل نفس ظروف البداية، يقوم الآباء بزيادة الوديعة بمبلغ رمزي قدره 500 روبل. كل شهر. في هذه الحالة، سيكون لدى الطفل البالغ بالفعل 420346 روبل تحت تصرفه.

ومن الواضح من الحسابات التي تم إجراؤها أن "الاستثمار في المستقبل" سيسمح للطفل بتلقي أموال بحلول سن الرشد أكبر بعدة مرات من المساهمة الأولية.

في الوقت الحالي، يوجد عدد قليل من البنوك لديها مثل هذه المنتجات في خط الودائع الخاص بها، وغالبًا ما تصل مدة هذه الودائع إلى 3-5 سنوات، وهو ما لا يلبي توقعات الآباء الذين يتوقعون، من خلال فتح وديعة للأطفال، تجميع مبلغ كبير بحلول الوقت الذي يبلغ فيه طفلهم سن الرشد.

يمكن أن تكون جاذبية "الإيداع في المستقبل" أيضًا حقيقة أنه ليس فقط الآباء، ولكن أيضًا الأقارب - الأجداد والإخوة والأخوات، وما إلى ذلك. يمكنهم فتح ودائع للأطفال في بنك JSC TKPB. للقيام بذلك، سيكون كافيا تقديم جواز سفرك وشهادة الميلاد الأصلية للطفل. ينص "الاستثمار في المستقبل" على تجميع المبلغ المطلوب من الأموال بحلول تاريخ معين. ما يميز هذا المنتج هو أنه يمكن للعملاء وضع الأموال لفترة طويلة من الزمن.

ستكون المكافأة لفتح هذا الإيداع عبارة عن إصدار مجاني لبطاقة VisaElectron المصرفية. في هذه الحالة، ستكون البطاقة المصرفية بمثابة أداة لاستخدام الخدمة لتجديد الودائع من خلال أجهزة الصراف الآلي التابعة لبنك JSC TKPB.

شيء إيجابي آخر هو أنه يمكنك فتح "الاستثمار في المستقبل" باسم طفل في أي عمر. حتى سن 14 عامًا، يقوم المودعون بإدارة الأموال، وبعد استلام جواز السفر، يمكن للطفل إدارة المدخرات على الوديعة بشكل مستقل.

يمكن أيضًا أن يكون "الإيداع في المستقبل" في بنك JSC "TKPB" جذابًا للأفراد الذين لديهم طفل ثانٍ، إذا كان من الممكن استثمار رأس مال الأمومة في هذه الوديعة. في عام 2016، كان مقدار رأس مال الأمومة المستحق عند ولادة طفل ثان هو 453.026 ألف روبل. يمكن للعائلات التي تستخدم منتج الودائع "الاستثمار في المستقبل" الحصول على زيادة مناسبة في ميزانية الأسرة. إذا استثمرت هذه الأموال في إيداع "الاستثمار في المستقبل" لدى JSCB TKPB (OJSC) بنسبة 10٪، فستكون الزيادة على مدار العام حوالي 45000 روبل. الميزة التي لا شك فيها هي أن أصحاب الحسابات سيكونون قادرين على ذلك الحصول على أرباح شهريةوفقا للودائع الموجودة. وهذا يعني أن الأسر التي تقوم بتحويل رأس مال الأمومة إلى حساب إيداع في Tambovkreditprombank ستتاح لها الفرصة لتلقي النقد، والذي، وفقًا لقانون اليوم بشأن رأس مال الأمومة، يمكن إنفاقه ليس فقط على دفع تكاليف رياض الأطفال والمدرسة والتعليم اللاحق للطفل في الجامعة، تتحسن الظروف المعيشيةوتكوين الجزء الممول من معاش عمل الوالدين، ولكنه يستخدم أيضًا في النفقات اليومية للطعام والراحة والعلاج ورعاية الطفل.

يتم إصدار رأس مال الأمومة، حاليًا، مباشرة بعد ولادة الطفل، ولكن لا يمكن استخدام هذا المبلغ إلا بعد ثلاث سنوات، حيث "ستنظر فقط" إلى الشهادة الصادرة عن صندوق المعاشات التقاعدية. هذا هو السبب في أن تحويل رأس مال الأمومة إلى وديعة في JSCB TKPB (OJSC) مباشرة بعد ولادة الطفل وسحب الفوائد اللاحقة على الوديعة سيساعد بشكل كبير العائلات التي لديها أكثر من طفل واحد على حل المخاوف اليومية التي تتطلب نفقات إضافية من الأول أيام من حياة الطفل.

على الرغم من أن الاهتمام بودائع الأطفال أصبح أكثر وضوحًا في الآونة الأخيرة، إلا أن الخبراء يتوخون الحذر في التنبؤ بمستقبل هذا المجال المصرفي الواعد على ما يبدو. السبب الرئيسي لذلك هو ارتفاع مخاطر ودائع الأطفال، لأنها في معظم الحالات تكون طويلة الأجل. على الرغم من المخاطر ولمثل هذه المساهمات العديد من المزايا.

أولا، سيكون سعر الفائدة متناسبا مع الفترة التي يتم فيها إبرام الاتفاقية. عند إبرام مثل هذا العقد طويل الأجل، تتم الموافقة على السعر طوال الفترة. بالإضافة إلى ذلك، هناك العديد من برامج المكافآت المتاحة للمستثمرين الذين يختارون هذا النوع من الاتفاقيات. بفضلهم، يمكنك زيادة دخلك على الودائع، وكذلك الاستفادة من الخدمات المتنوعة والخصومات، عروض مفيدة. تقدم JSCB "TKPB" (OJSC) "مساهمة في المستقبل"، والتي يمكن للمستثمر تجديدها لعدد غير محدود من المرات.

ثانياً، يمكن تنمية الودائع طويلة الأجل، بما في ذلك رسملة الفوائد. وهذا هو، بهذه الطريقة يمكنك زيادة دخل الودائع الخاصة بك بشكل كبير.

ثالثا، يتم منح العملاء خصومات على الخدمات المصرفية الأخرى.

عند تطوير منتج إيداع طويل الأجل "الاستثمار في المستقبل"، قد يكون العملاء المحتملون مهتمين بمسألة كيف سيقدم بنك JSC TKPB مثل هذا المنتج نسبة عاليةعن طريق الإيداع. هناك تفسير بسيط لذلك - "الوديعة للمستقبل" ستكون المنتج الوحيد في خط الودائع المقدم الذي يقدم أعلى سعر فائدة. في الوقت الحالي، غالبًا ما يوجد في البنوك الروسية تناقض بين أسعار الفائدة على الودائع بالنسبة لمستوى التضخم، أي أن التضخم "يلتهم" جميع المدخرات على الودائع على المدى الطويل. ومع ذلك، وفقا للبنك المركزي الروسي، تم التخطيط لتوقعات التضخم حتى عام 2026. يبلغ معدل التضخم في روسيا عام 2016 6.4%، وخلال الفترة المحسوبة سيتراوح هذا المؤشر بين 5.3 – 7.3%. وبالتالي، فإن سعر الفائدة من 10 إلى 14.5٪ سنويًا على "الوديعة المستقبلية" يعوض المستثمر عن التضخم بما يقرب من مرتين.

ونتيجة لذلك، يمكننا أن نستنتج أنه بعد تحليل الوضع في سوق الودائع المصرفية، لدى JSC Bank TKPB كل الفرص لتزويد الأفراد الذين لديهم أطفال بمنتج إيداع مربح للغاية "الاستثمار في المستقبل"، والذي سيكون قادرًا على جذب عدد كبير من المودعين المهتمين بزيادة أموالك الخاصة.

خاتمة

ونتيجة للدراسة يمكن استخلاص الاستنتاجات التالية.

أولاً، أثناء كتابة الأطروحة، وجد أنه لضمان الأداء المستقر والموثوق للبنوك التجارية، يلعب تكوين سياسة الودائع دورًا مهمًا.

أتاحت دراسة الأسس النظرية لسياسة الودائع الخاصة بالبنك التجاري الكشف عن أن الودائع بالنسبة للبنوك التجارية هي المصدر الرئيسي والأكثر ربحية في نفس الوقت. إن زيادة حصة هذا العنصر في قاعدة الموارد تجعل من الممكن وضع حجم أكبر من الأموال المستقطبة، وبالتالي زيادة سيولة البنك.

ثانيًا، أثناء كتابة العمل، تم تحليل الوضع الحالي في سوق الودائع في البلاد، بالإضافة إلى دراسة أنشطة موضوع محدد للنظام المصرفي في مجال عمليات الودائع لبنك JSC TKPB.

بناءً على نتائج البحث الذي تم إجراؤه في الأطروحة، يمكننا أن نستنتج أن سوق الودائع في الاتحاد الروسي يشهد وضعًا مستقرًا مع جذب الأموال من الأفراد إلى الودائع.

أما بالنسبة لأنشطة JSCB TKPB (OJSC) في مجال جذب الودائع من السكان، فيمكن ملاحظة الاتجاهات الإيجابية والسلبية هنا. تشمل الجوانب الإيجابية لعمل البنك قاعدة العملاء الآخذة في التوسع ونمو رأس المال والأموال المجمعة.

حددت الأطروحة عدداً من المشكلات التي تواجه البنوك التجارية. وتشمل هذه المشاكل مشكلة تشكيل قاعدة الموارد للبنك التجاري، فضلاً عن انعدام الأمن في ودائع المواطنين في البنوك الروسية.

ثالثا، دراسة سياسة الودائع وتقييم الوضع الحالي في مجال جذب الأموال من الأفراد للودائع، مكنت من تطوير عدد من المقترحات لتحسين سياسة الودائع في JSC Bank TKPB.

وبالتالي، لتعزيز قاعدة الودائع وتوسيع إمكانات الموارد، يتم تقديم البنك:

• توسيع قائمة الودائع، مع التركيز على مختلف الفئات الاجتماعية من السكان؛
• تسديد دفعات الفائدة مقدما؛
• تقديم نظام المزايا والمكافآت والخصومات بالتعاون المستمر مع البنك؛
• تحسين السياسة الإعلانية لبنك JSC TKPB؛
• تنفيذ برنامج "الإيداع عبر الإنترنت".

يقوم بنك JSC "TCPB" بمراجعة سياسة الودائع الخاصة به بشكل دوري، ويسعى، لمواكبة منافسيه، إلى تحسين خط إنتاجه للودائع، وبالتالي تغيير أسعار الفائدة. في الأطروحة، تم تطوير طريقة لجذب العميل، مثل تقديم منتج إيداع جديد غير قياسي "الاستثمار في المستقبل". وسيكون العائد على الوديعة المحسوبة 31.1%، وهو أعلى بكثير من العائد على البنوك المنافسة. "الاستثمار في المستقبل" له أيضًا عدد من الفوائد التي قد تهم الأفراد الذين لديهم أطفال. وتشمل هذه: الودائع طويلة الأجل، والعمل مع رأس مال الأم، إصدار مجاني لبطاقة VisaElectron المصرفية.

وهكذا توصلت أغراض الدراسة وأهدافها إلى نتيجتها المنطقية عند النظر في التوصيات النظرية والعملية لتحسين عملية تشكيل وتنفيذ سياسة الإيداع الفعالة للبنك التجاري.

قائمة المصادر المستخدمة

أنظمة
1. القانون الاتحادي الصادر في 2 ديسمبر 1990 رقم 395-1 (بصيغته المعدلة في 5 أبريل 2016) "في شأن البنوك والأنشطة المصرفية" // النظام المرجعي القانوني "Consultant Plus": [المورد الإلكتروني] / شركة "Consultant Plus".
2. بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا): القانون الاتحادي الصادر في 10 يوليو 2002 N 86-FZ (بصيغته المعدلة والمكملة) // النظام المرجعي القانوني "Consultant Plus": [المورد الإلكتروني ] / الشركة " مستشار بلس".
3. ميثاق البنك التجاري المساهم "Tambovkreditprombank". تمت الموافقة عليه بموجب محضر الجمعية العامة للمساهمين رقم 1 بتاريخ 22 أبريل 2008.

قائمة المؤلفات العلمية والتربوية

1. بالابانوف، آي تي ​​البنوك والأنشطة المصرفية / آي تي ​​بالابانوف. - سان بطرسبرج. : بطرس، 2009. – 345 ص.
2. باتالوف، أ.ج. المنافسة المصرفية / أ.ج.باتالوف. – م: دار النشر “امتحان”، 2014. – 215 ص.
3. باتراكوفا، إل.جي. تحليل سياسة أسعار الفائدة لبنك تجاري / L.G. باتراكوفا. – م: الشعارات، 2012. – 37 ص.
4. بيلوجلازوفا، ج.ن. الخدمات المصرفية / جي إن بيلوجلازوفا. – م: المالية والإحصاء، 2009. – 592 ص.
5. Belyaev، M. N. Banking: ترفيهي عن المجمع / M. N. Belyaev. – م: فيرشينا، 2015. – 29 ص.
6. براتكو، أ.ج. البنك المركزي في النظام المصرفي الروسي / أ.ج.براتكو. – م: سبارك، 2014. – 335 ص.
7. Builov، M. T. اثنان من متاجر التجزئة الكبيرة / M. T. Builov // Kommersant-Dengi. – 2014. – رقم 14. – ص27.
8. بوكاتو، ف.آي. البنوك والعمليات المصرفية في روسيا / V.I. بوكاتو. – م: المالية والإحصاء، 2015. – 28 ص.
9. Vedenkin، A. A. حجم الودائع الخاصة في البنوك ينمو بسرعة / A. A. فيدنكين. – م: الشعارات، 2014. – 128 ص.
10. فيليفا، آي. حان الوقت لجمع الأموال / آي. فيليفا // خبير. – 2009. – رقم 11. – ص 8.
11. Vinogradov، A. V. النماذج الأساسية لبناء نظام ضمان الودائع في العالم / A. V. Vinogradov // المال والائتمان. – 2014. – رقم 6. – ص62-67.
12. فلاديميروفا، م.ب. المال والائتمان والبنوك / م.ب.فلاديميروفا. – م: إنفرا-م، 2010. – 195 ص.
13. Vyatko, L. D. البنوك وودائعها / L. D. Vyatko. – م: الشعارات، 2010. – 152 ص.
14. جاميدوف، ج.م. الخدمات المصرفية والائتمانية / ج.م. جاميدو. – م: الوحدة، 2009. – 240 ص.
15. جاتونين، آي. كي. القروض والودائع / آي. كي. جاتونين. – م: EKSMO، 2014. – 10 ص.
16. Grozovsky, B. G. عدم الملاءمة المتبادلة الكاملة / B. G. Grozovsky // الشركة. – 2014. – رقم 22. – ص23.
17. دوفنار، يوب. حماية الودائع المصرفية للأفراد. الجانب القانوني المقارن / Yu.P. دوفنار. – م: أمالفيا، 2013. – 38 ص.
18. جوكوف، إي. إف. الخدمات المصرفية / إي. إف. جوكوف. – م: الوحدة-دانا، 2011. – 264 ص.
19. جوكوف، إ.ف. البنوك والمؤسسات الائتمانية غير المصرفية وعملياتها / إ.ف. جوكوف. – م: فزفي، 2010. – 75 ص.
20. Zaslavskaya، O. D. الموثوقية في مقابل الدخل / O. D. Zaslavskaya // Business Chronicle. – 2014. – رقم 30. – ص 12.
21. Zorina, E. E. مراجعة سوق ودائع الأفراد / E. E. زوري نا // منافس. – 2015. – رقم 9. – ص 18.
22. كاربوف، م. ت. عودة المودعين إلى البنوك / م. ت. كاربوف // اليوم. – 2014. – العدد 21. – ص4.
23. كيريان، بي آر. البنوك لن تعيد الودائع / بي آر كيريان // خبير. – 2009. – رقم 24. – ص31.
24. لافروشين، أو.آي.الخدمات المصرفية/أو.آي. لافروشين. – م: المالية والإحصاء، 2011. – 101 ص.
25. لافروشين، O.I. المال والائتمان والبنوك / O.I. لافروشين. – م: “المالية والإحصاء”، 2011. – 590 ص.
26. ليكسيس، ف.ك. الائتمان والبنوك / V. K. Lexis. – م: منظور، 2010. – 240 ص.
27. مازن، إ. المستثمرون لا يضيعون الوقت في تفاهات / إ. مازن // الأعمال. – 2014. – رقم 6. – ص 12.
28. Matovnikov، M. Yu. إن تعزيز احتكار Sberbank ناتج عن تغيير في هيكل سوق التجزئة / M. Yu. Matovnikov // الخدمات المصرفية. – 2014. – رقم 8. – ص16.
29. Matyukhin، G. مرة أخرى حول استراتيجية الإصلاح المصرفي في روسيا / G. Matyukhin // الخدمات المصرفية. – 2014. – العدد 10. – ص 22 – 25.
30. بارفينوف، ك. المحاسبة المصرفية والتكنولوجيا التشغيلية في البنوك التجارية / ك.ج.بارفينوف. – م: إنتل – التوليف، 2014. – 458 ص.
31. بوخوف، أ.ف. منهجية تطوير الأعمال المصرفية للأفراد / أ.ف. بوخوف. – م: Parfenov.ru LLC، 2012. – 56 ص.
32. بوتشكوفا، الإيداع البنكي: من دعم المعلومات إلى الحلول التحليلية / ب.ك. بوتشكوفا. – م: منظور، 2014. – 132 ص.
33. رومانوفا، م.ف. الأنشطة المصرفية: الجانب الضريبي/ م.ف. رومانوفا. – م: مركز الأعمال المصرفية، 2012. – 97 ص.
34. روماس، س. أموال السكان في قاعدة موارد البنوك / س. روماس // النشرة المصرفية. – 2014. – رقم 7. – ص12–19.
35. سيمينيوتا، أو.جي. المال والائتمان والبنوك في الاتحاد الروسي / O. G. Semenyuta. – م: كونتور، 2012. – 302 ص.
36. Serebryakov، S. V. البيئة المالية: هل سيكون من الآمن تخزين الأموال في روسيا / S. V. Serebryakov // الخدمات المصرفية. – 2014. – رقم 5. – ص 15-20.
37. سولنتسيف، أو.م. مصادر نمو الموارد المالية / O. M. Solntsev // خبير. – 2015. – رقم 38. – ص 41.
38. تافاسيف، أ.م. الأعمال المصرفية: الإدارة والتكنولوجيا / أ.م.تافاسيف. – م.: الوحدة-دانا، 2013. – 46 ص.
39. تومكوفيتش، ر.ر. العمليات المصرفية: التنظيم القانوني وممارسات خدمة العملاء / ر.ر. تومكوفيتش. – م: أمالفيا، 2012. – 18 ص.
40. تشيلنوكوف، ف. المال والائتمان والبنوك / V.A. تشيلنوكوف. – م: UNI-TI، 2010. – 70 ص.
41. شميريفا، أ. مال. ائتمان. البنوك. / أ.آي شميريفا. – م: نو-فوسيبيرسك، 2011. – 280 ص.
42. تحليل سوق ودائع الأفراد لعام 2015 اعتباراً من 2016/10/02: وكالة تأمين الودائع. – URL: http://asv.org.ru/agency/for_press/pr/311771/?shrase_id=567173 (تاريخ الوصول: 02/10/2016)
43. تحليل سياسة الودائع للأفراد لعام 2015: البنك المركزي للاتحاد الروسي. – URL: http://www.cbr.ru/statistics/?prtid=macro_sub (تاريخ الوصول: 11/03/2016)
44. الموقع الرسمي لـ JSCB "TKPB" (JSC). عنوان URL: http://www.tkpb.ru/
45. الموقع الرسمي للبنك المركزي للاتحاد الروسي. عنوان URL: www.cbr.ru.

عمل التخرجحول موضوع "تقييم تنظيم عمليات الإيداع وسياسة الإيداع في بنك تجاري"تم التحديث: 25 مايو 2018 بواسطة: المقالات العلمية.Ru

مقدمة

1. الأسس النظرية لتكوين سياسة الودائع في البنك التجاري

تصنيف عمليات الودائع لدى البنوك التجارية

طرق وأدوات تكوين محفظة الودائع

2 تحليل سياسة الودائع لبنك سيبيريا التابع لشركة Sberbank OJSC

دراسة العوامل البيئية الخارجية والداخلية المؤثرة على سياسة الودائع لدى البنك

تحليل هيكل الودائع وعمليات الودائع في البنك

تحليل الأنشطة لجذب مجموعات العملاء المستهدفة

3.1 تطوير إجراءات لجذب الأموال وبيع الودائع للسكان النشطين اقتصاديًا

3.2 استراتيجية البنك المبتكرة في تقديم خدمات الودائع

خاتمة

قائمة المصادر المستخدمة

مقدمة

يتميز النظام المصرفي الحديث في الاتحاد الروسي بالانتقال إلى مرحلة جديدة نوعياً من التطور، بسبب المنافسة المتزايدة بين مؤسسات الائتمان والحاجة إلى الحفاظ على مراكز السوق أو تعزيزها، مما يؤثر على جميع مجالات أنشطة البنوك دون استثناء. تتطلب الزيادة الكمية في حجم المعاملات وزيادة ربحية الأنشطة المصرفية من المؤسسات الائتمانية تحسين جودة إدارة موارد الودائع ومراجعة الأساليب التي يقوم عليها تشكيل سياسة الودائع، والتي يجب أن تأخذ في الاعتبار الظروف الاقتصادية الجديدة والوضع الحالي. احتياجات الكيانات الاقتصادية، وتكون متسقة مع استراتيجية التنمية الشاملة للبنك.

في السنوات الأخيرة، لاحظ الخبراء المصرفيون التأثير المتزايد لسياسة الودائع لدى البنوك التجارية على تطوير أنشطتها. وفي الوقت نفسه، فإن التطوير غير الكافي للأسس النظرية للتكوين ومشاكل التنفيذ العملي وطرق تقييم سياسة الودائع يضعف تأثيرها على تحسين المؤشرات الكمية والنوعية لعمل البنوك التجارية والنظام المصرفي ككل. في ظل هذه الظروف، يصبح التطوير الشامل للقضايا النظرية والعملية التي تكشف جميع جوانب سياسة الودائع لدى البنك التجاري ذا أهمية خاصة.

الغرض من الأطروحة هو استكشاف الأسس النظرية لتشكيل سياسة الودائع لبنك تجاري، وتحليل سياسة الودائع لبنك سبيربنك السيبيري OJSC واقتراح توجيهات لتحسينها.

ولتحقيق هذا الهدف تم تحديد وتنفيذ المهام التالية:

تحديد مكان ودور سياسة الودائع في السياسة المصرفية؛

استكشاف أهداف وغايات سياسة الودائع للبنك التجاري؛

تحديد العوامل التي تحدد سياسة الودائع لدى البنك التجاري؛

استكشاف الاتجاهات الرئيسية في تطوير سوق الودائع في الاتحاد الروسي؛

إجراء تحليل لسياسة الودائع الخاصة ببنك Sberbank السيبيري OJSC؛

اقتراح تدابير لتحسين سياسة الودائع لدى بنك سبيربنك السيبيري OJSC وتقييم فعاليتها؛

موضوع الدراسة هو العلاقات الاقتصادية والتنظيمية التي تتطور في عملية تشكيل وتنفيذ وتقييم سياسة الودائع في البنك التجاري.

الهدف من الدراسة هو الممارسة الحالية لتشكيل وتنفيذ سياسة الودائع من قبل البنك السيبيري التابع لشركة Sberbank OJSC؛

الأساس المنهجي للدراسة. النظرية و الأساس المنهجياستند بحث الأطروحة إلى أعمال كبار الخبراء المحليين والأجانب، وكشف عن نمط التطور إقتصاد السوقأساسيات تنظيم وإدارة أنشطة البنك التجاري والجوانب الاقتصادية والتنظيمية لتشكيل السياسة المصرفية. اعتمد المؤلف في بحثه على التطورات النظرية لعدد من العلماء البارزين في مجال الأعمال المصرفية: أ. , G. S. Panova، A. M. Tavasieva، K. R Tagirbekova.

قاعدة المعلومات البحثية. استخدم العمل القوانين الفيدرالية ولوائح الاتحاد الروسي المتعلقة بأنشطة البنوك التجارية ومواد المؤتمرات العلمية والندوات حول الموضوعات التي تمت دراستها ومواد الدوريات والبيانات المنشورة و القوائم الماليةبنوك تجارية منطقة نوفوسيبيرسك، بالإضافة إلى المعلومات التي تلقاها المؤلف من بنك سبيربنك السيبيري OJSC.

طرق البحث. تعتمد الأطروحة على استخدام العينات الإحصائية والتحليلية، وكذلك على استخدام أساليب التجميع والتكلفة والتحليل المقارن للحالة الديناميكية للمؤشرات المدروسة.

تكمن الأهمية العملية للأطروحة في إمكانية استخدام نتائج البحث في أنشطة بنك سيبيريا التابع لشركة Sberbank OJSC من أجل تطوير أسس تشكيل وتنفيذ وتقييم سياسة الودائع لبنك تجاري.

نطاق وهيكل العمل. تتكون الرسالة من مقدمة، وثلاثة فصول، وخاتمة، وقائمة المصادر المستخدمة.

1. الأسس النظرية لتكوين سياسة الودائع في البنك التجاري

في الظروف الحديثة، لكي يعمل ويتطور ويحقق أهدافه بشكل فعال، يجب على كل بنك تجاري أن يطور سياسة الودائع الخاصة به، أي استراتيجية الإدارة العملية. كما هو معروف، فإن جذب الموارد المالية ووضعها اللاحق هو الأشكال الرئيسية لنشاط البنك التجاري. يتم استخدام صندوق الأموال المتكون على أساس الرسوم للاستثمار في الأدوات النشطة. ولذلك فإن العمليات السلبية تعتبر أساسية بالنسبة لمعظم العمليات المصرفية التي تهدف إلى توليد الدخل. وفي هذا الصدد، ينبغي اعتبار الأموال المجمعة موضوعًا مستقلاً للسياسة.

سياسة الفائدة على الودائع هي مجموعة من التدابير التي تهدف إلى تعبئة أموال البنوك من الكيانات القانونية والأفراد، وكذلك من ميزانية الدولة في شكل ودائع بغرض استخدامها لاحقًا بشكل متبادل المنفعة.

تم تصميم سياسة الإيداع لتوفير فوائد للدائنين من وضع أموالهم المجانية مؤقتًا، بالإضافة إلى إتاحة الفرصة للبنوك لاستخدام الموارد التي تحتفظ بها في العمليات النشطة بشكل مربح. في هذه الحالة، من الضروري أن تأخذ في الاعتبار خصائص الودائع المختلفة.

سياسة الإيداع هي استراتيجية وتكتيكات البنك التجاري لجذب أموال العملاء على أساس السداد.

يجب أن تتضمن سياسة الودائع لدى البنك ما يلي:

وضع استراتيجية لأنشطة البنك لجذب الأموال على الودائع، بناءً على بحث شامل للسوق، أي تحليل البيئة المالية المحيطة ومكان البنك ودوره في مجال جمع الأموال والتشخيص والتنبؤ؛

تشكيل تكتيكات البنك التجاري لتطوير وتقديم وترويج منتجات الودائع المصرفية الجديدة للعملاء (في مجال سياسات المنتج والتسعير والمبيعات والاتصالات) ؛

تنفيذ الاستراتيجية والتكتيكات المتقدمة؛

ومراقبة تنفيذ السياسات وفعاليتها؛

مراقبة أنشطة البنك التجاري لجمع الأموال.

الوثيقة الرئيسية التي تنظم في البنوك التجارية عملية جذب الأموال المجانية المؤقتة للمؤسسات والمنظمات والسكان إلى الحسابات المصرفية في أنواع مختلفة من الودائع (الودائع) هي سياسة الودائع المصرفية. هذه وثيقة يتم تطويرها من قبل كل بنك بشكل مستقل على أساس الخطة الإستراتيجية للبنك، وتحليل هيكل وحالة وديناميكيات قاعدة موارد البنك وعلى أساس آفاق تطويره. بالإضافة إلى ذلك، يتم استخدام المستندات التي تحدد التوجهات والشروط الرئيسية لإيداع الأموال المجمعة، مثل "سياسة الائتمان المصرفي" و"سياسة الاستثمار المصرفي".

يجب أن تحدد وثيقة "سياسة الودائع للبنك" إستراتيجيته لجمع الأموال للوفاء بالمتطلبات القانونية والأهداف والغايات التي تحددها مذكرات التفاهم بشأن سياسات الائتمان والاستثمار مع التركيز على الحفاظ على سيولة البنك وضمان التشغيل المربح. وعلى وجه التحديد، يقدم البنك:

آفاق نمو أموال البنك الخاصة (رأس المال)، وبالتالي النسبة بين الأموال الخاصة والأموال المقترضة؛

هيكل المشاركين و مال مستلف(الودائع والودائع والقروض بين البنوك، بما في ذلك القروض من البنك المركزي للاتحاد الروسي)؛

أنواع الودائع المفضلة وشروط جاذبيتها؛ النسبة بين الودائع لأجل (الودائع) والودائع عند الطلب؛

الوحدة الرئيسية للودائع، أي فئة المودعين؛

جغرافية جذب واقتراض الأموال؛

بنوك الإقراض المرغوبة للإقراض بين البنوك، وشروط جذب الأخير؛ شروط جذب الودائع (الودائع) والقروض بين البنوك؛

طرق جذب الودائع (على أساس اتفاقيات الحساب المصرفي، الحساب المراسل، الودائع المصرفية (الإيداع)، عن طريق إصدار الشهادات الخاصة، والفواتير)؛

النسبة بين الروبل والودائع بالعملة الأجنبية (الودائع) ؛

أشكال جديدة لجذب الأموال إلى الودائع؛

شروط خاصة لفتح أنواع معينة من الودائع؛

تدابير للامتثال لمعايير المخاطر المصرفية للأموال المقترضة.

يجب أن تستوفي سياسة الإيداع، أولاً وقبل كل شيء، المتطلبات التالية.

إرسال عملك الجيد في قاعدة المعرفة أمر بسيط. استخدم النموذج أدناه

سيكون الطلاب وطلاب الدراسات العليا والعلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعرفة في دراساتهم وعملهم ممتنين جدًا لك.

نشر على http://www.allbest.ru/

مقدمة

1. الأسس النظرية لسياسة أسعار الفائدة لدى البنوك وعلاقتها بعمليات الودائع

1.1 الجوانب الاقتصادية لسياسة الفائدة بالبنك

1.2 الإطار التنظيمي لسياسة أسعار الفائدة

1.3 تصنيف وأنواع سياسة الفوائد المصرفية

2. تحليل سياسة أسعار الفائدة لبنك OJSC Petrocommerce فيما يتعلق بعمليات الإيداع

2.1 الخصائص العامة لبنك OJSC Petrocommerce

2.2 تحليل الأنشطة المالية لبنك OJSC Petrocommerce

2.3 تقييم سياسة أسعار الفائدة لبنك OJSC Petrocommerce فيما يتعلق بعمليات الإيداع

خاتمة

قائمة المصادر المستخدمة

التطبيقات

مقدمة

تكمن خصوصية المؤسسة المصرفية كأحد أنواع المؤسسات التجارية في أن الغالبية العظمى من مواردها لا تتشكل من أموالها الخاصة، بل من الأموال المقترضة. إن إمكانيات البنوك في جمع الأموال ليست غير محدودة وينظمها البنك المركزي. يتكون الجزء الأكبر من موارد البنوك من الأموال المقترضة، والتي تغطي ما يصل إلى 90٪ من إجمالي الحاجة إلى الأموال للقيام بالعمليات المصرفية النشطة. يتمتع البنك التجاري بفرصة جذب الأموال من المؤسسات والمنظمات والمؤسسات والجمهور والبنوك الأخرى على شكل ودائع وفتح الحسابات المناسبة لهم.

في الظروف الحديثة، من أجل العمل بشكل فعال وتطوير وتحقيق أهدافها، يجب على كل مؤسسة ائتمانية تطوير سياسة الودائع الخاصة بها، أي استراتيجية لإدارة المسؤولية العملية. كما هو معروف، فإن جذب الموارد المالية ووضعها اللاحق هو الأشكال الرئيسية لنشاط البنك التجاري. يتم استخدام صندوق الأموال المتكون على أساس الرسوم للاستثمار في الأدوات النشطة. وبالتالي فإن العمليات السلبية تعتبر أساسية بالنسبة لمعظم عمليات البنك التي تهدف إلى توليد الدخل. وفي هذا الصدد، ينبغي اعتبار الأموال المجمعة موضوعا مستقلا للسياسة المصرفية. تعد إدارة الأموال المجمعة عنصرًا مهمًا في سياسة أعمال البنك. ومع ذلك، فإن القضايا المتعلقة بدراسة الأسس النظرية لهذا المجال من النشاط ليست متطورة بما فيه الكفاية في الأدبيات العلمية. وينطبق هذا بشكل خاص على مفهوم سياسة سعر الفائدة للبنك فيما يتعلق بالودائع.

أهمية موضوع البحث المختار هو أن الوضع غير المستقر في الأسواق المالية في الأزمة الحالية، وزيادة التضخم، والمنافسة، وعوامل أخرى - كل هذا له تأثير كبير على البنك التجاري. ولذلك فإن سياسة الإيداع الواضحة والمدروسة تسمح للبنك التجاري بالحفاظ على مكانته والتطور.

الغرض من العمل التأهيلي النهائي هو تحليل سياسة أسعار الفائدة لبنك OJSC Petrocommerce فيما يتعلق بعمليات الودائع ووضع مقترحات لتحسين سياسة الودائع لبنك تجاري في نظام تعزيز استقراره الاقتصادي.

عند إجراء الدراسة تم تحديد المهام التالية:

- النظر في الأساس النظري لتشكيل سياسة سعر الفائدة لبنك تجاري فيما يتعلق بعمليات الودائع؛

- يعطي الخصائص العامةأنشطة بنك OJSC Petrocommerce؛

- تحليل الأنشطة الماليةبنك OJSC بتروكومرس؛

- تحليل سياسة الإيداع الخاصة ببنك تجاري باستخدام مثال OJSC Bank Petrocommerce.

الهدف من دراسة العمل التأهيلي النهائي هو OJSC Bank Petrocommerce.

يتكون الأساس النظري للدراسة من القوانين التشريعية لبنك روسيا والأدبيات التعليمية والمجموعات الإحصائية والدوريات وأنظمة المراجع والمعلومات.

كانت قاعدة المعلومات للعمل البحثي هي البيانات المالية والوثائق الداخلية لبنك OJSC Petrocommerce.

1. الأساس النظري لسياسة أسعار الفائدة لدى البنوك فيما يتعلق بعمليات الودائع

1.1 الخبراء الاقتصاديينسياسة أسعار الفائدة للبنك

إن الوظيفة الاجتماعية والاقتصادية الرئيسية للبنوك التجارية هي الوساطة المالية، التي يعود جوهرها إلى الحركة تدفقات نقديةمن الجهات التي لديها أموال فائضة إلى الجهات المحتاجة لها. ولأداء هذه الوظيفة، تحصل البنوك على دخل في شكل فائدة، مما يسمح لها بالتطور. في المقابل، يتم تحديد فعالية الوساطة إلى حد كبير من خلال إمكانية وضع الموارد بمعدلات تتجاوز معدلات الاقتراض، مما يحدد أهمية قضايا تشكيل سياسة أسعار الفائدة للبنوك التجارية.

إن تطور علاقات السوق في روسيا، من ناحية، خلق فرصًا لتكوين أسعار الفائدة في السوق وزيادة التمايز في أسعار الفائدة اعتمادًا على موقع البنوك ونوعها وحجمها ومدة عملها ودرجة تطور المناطق الإقليمية. ومن ناحية أخرى، أدت المنافسة وما إلى ذلك إلى تفاقم مشاكل إدارة علاقات المصالح والمخاطر الكامنة فيها.

في ظروف زيادة المنافسة، وتشديد التشريعات، وانخفاض المستوى العام للربحية في السوق المصرفية، وانخفاض هامش الفائدة بين الموارد المجذوبة والمخصصة، من الممكن الحفاظ على مستوى الربح بسبب زيادة إجمالي الربح حجم التداول وحجم المعاملات المنجزة.

إن تطوير البنك لسياسة سعر الفائدة الخاصة به، والتي تنص على مناهج عامة لتسعير الخدمات المقدمة، وحساب وتثبيت أسعار الفائدة على القروض والودائع لفترة زمنية معينة، وتنفيذها عمليًا يتيح للبنك أن يكون لديه مبادئ توجيهية في التسعير في الوقت الحاضر وفي المستقبل، تنسيق المجالات الأخرى للإدارة المصرفية من حيث إدارة الدخل والمصروفات، وإدارة الأرباح، وما إلى ذلك، مما يضمن في النهاية التشغيل الفعال للمؤسسة الائتمانية ككل.

سياسة أسعار الفائدة هي مجموعة من التدابير لتنظيم العلاقات الاقتصادية من خلال إدارة أسعار الفائدة.

تهدف سياسة أسعار الفائدة للبنوك التجارية إلى تعظيم صافي إيرادات الفوائد من العمليات المصرفية وتأمين مخاطر الائتمان وإدارة سيولة الميزانية العمومية للبنك. أي أن عملية إدارة سياسة أسعار الفائدة تهدف إلى حل المهام التالية:

- المساعدة في الحصول على الربح في الوقت الحاضر وتهيئة الظروف للحصول عليه في المستقبل؛

- تنظيم تسعير التكلفة (تحديد أسعار الفائدة على الودائع والائتمان)؛

- التقليل من مخاطر أسعار الفائدة؛

- الحفاظ على توازن الأصول والالتزامات من حيث المبالغ والأحكام؛

- ضمان سيولة الميزانية العمومية.

يتم تحديد سياسة سعر الفائدة للبنك من خلال مدة الفجوة بين تواريخ تحرير الأموال المقترضة والمودعة وتقلبات أسعار الفائدة، ومستوى مخاطر أسعار الفائدة، والتي يتم التعبير عنها في خطر الخسائر نتيجة زيادة الفائدة المعدلات التي يدفعها البنك على الأموال المقترضة تزيد عن المعدلات على القروض المقدمة.

يمكننا تسليط الضوء على المبادئ الأساسية لسياسة أسعار الفائدة:

- الارتباط الوثيق بتسويق الأنشطة المصرفية؛

- التنظيم المتزامن لأسعار الفائدة على عمليات الإيداع (السلبي) والقرض (النشيط)؛

- وضع أسعار فائدة متباينة تضمن ربحية عمليات البنك وإجراءات دفعها على أساس تعاقدي.

تتأثر سياسة سعر الفائدة في البنك بالعوامل الخارجية والداخلية.

العوامل الخارجية تشمل:

- حالة السوق المالية؛

- معدل التضخم؛

- الطلب على الخدمات المصرفية؛

- مستوى المنافسة المصرفية.

- سياسة بنك روسيا ووزارة المالية في الاتحاد الروسي؛

- التفاصيل الإقليمية؛

- حالة البيئة الاجتماعية .

العوامل الداخلية تشمل:

- مجموعة الخدمات التي يقدمها البنك؛

- مؤهلات وخبرة الموظفين؛

- تكوين عملاء البنك.

عند تشكيل سياسة أسعار الفائدة، يأخذ البنك في الاعتبار أن القطاعات المختلفة في السوق المالية تتميز بأسعار فائدة مختلفة.

أسعار سوق المال المستخدمة في معاملات الإقراض قصيرة الأجل بين المؤسسات المالية (بما في ذلك المؤسسات الحكومية) هي سعر الخصم الرسمي، وهو سعر القروض قصيرة الأجل بين البنوك.

أسعار سوق الأوراق المالية هي في المقام الأول معدلات العائد على السندات المختلفة في وقت إصدارها وبعد ذلك في السوق الثانوية.

معدلات المعاملات المصرفية مع المقترضين والمقرضين غير المصرفيين هي المعدلات المرتبطة بتوفير الأموال وجذبها لمقترضين ومقرضين محددين.

المبدأ الرئيسي لسياسة سعر الفائدة التي يتبعها البنك التجاري في مجال تخصيص الموارد هو ضمان الحد الأقصى من الدخل مع هيكل أصول متوازن والحد الأدنى من مخاطر عدم سداد الموارد المصدرة.

وبالتالي، فإن سياسة أسعار الفائدة للبنك التجاري اليوم تهدف إلى الإدارة المناسبة للسيولة والربحية في ميزانيته العمومية. يجب أن تضمن سياسة سعر الفائدة الفعالة المرونة في أسعار موارد الائتمان والودائع والسيولة وربحية البنك.

1.2 الحقوق التنظيميةالمبادئ الجديدة لسياسة أسعار الفائدة

البنوك هي كيانات قانونية ومستقلة اقتصاديا. إنهم ينفذون سياسة النسبة المئوية الخاصة بهم فيما يتعلق بكل عميل محدد، النتيجة النهائيةوهو تحقيق الربح باعتباره الهدف الرئيسي في ظروف السوق. تقع المسؤولية الاقتصادية والقانونية عن عمل البنك مع العملاء على عاتق مؤسسي البنك ومساهميه.

قبل تشكيل محفظة القروض، يحتاج البنك التجاري إلى صياغة سياسة سعر الفائدة فيما يتعلق بعمليات الائتمان والودائع بطريقة تؤدي إلى تعظيم الأرباح. وبناء على ذلك، فإن أسعار الفائدة على معاملات الودائع هي عند مستوى أقل من المعاملات الائتمانية. أسعار الفائدة على أدوات الإيداع المختلفة لها خصائص تكوينها الخاصة. عادة ما تكون أسعار الفائدة على ودائع المواطنين أقل من أسعار الفائدة على ودائع الكيانات القانونية بسبب صغر حجم الودائع وارتفاع تكاليف تشكيل قاعدة الموارد. وفي الوقت نفسه، تتم إدارة ودائع الأفراد بشكل جيد، ومن خلال زيادة الفائدة على الودائع، يمكن ضمان التدفق السريع للموارد.

رئيسي الوثائق التنظيميةتنظيم سياسة أسعار الفائدة للبنوك التجارية هو لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 39-P "بشأن إجراءات حساب الفائدة على المعاملات المتعلقة بجذب الأموال ووضعها من قبل البنوك". ويحدد الإجراء الخاص بحساب الفائدة على العمليات النشطة والسلبية للبنك المتعلقة بجذب ووضع الأموال لعملاء البنك - الأفراد والكيانات القانونية، سواء بالعملة الوطنية للاتحاد الروسي أو بالعملات الأجنبية، وكذلك للعملات الأجنبية. استخدام الأموال الموجودة في الحسابات المصرفية.

يمكن للبنوك حساب الفائدة بإحدى الطرق الأربع: استخدام صيغ الفائدة البسيطة، وصيغ الفائدة المركبة، باستخدام سعر فائدة ثابت أو متغير وفقًا لشروط الاتفاقية. إذا لم تحدد الاتفاقية طريقة احتساب الفائدة، يتم احتساب الفائدة وفق معادلة الفائدة البسيطة باستخدام سعر فائدة ثابت. عند حساب مبلغ الفائدة على الأموال التي تم جذبها ووضعها، يتم أخذ سعر الفائدة (بالنسبة المئوية سنويًا) والعدد الفعلي للأيام التقويمية التي تم جمع الأموال أو وضعها في الاعتبار.

يمكن حساب الفائدة بإحدى الطرق الأربع: استخدام صيغ الفائدة البسيطة، وصيغ الفائدة المركبة، باستخدام سعر فائدة ثابت أو متغير وفقًا لشروط الاتفاقية. إذا لم تحدد الاتفاقية طريقة احتساب الفائدة، يتم احتساب الفائدة وفق معادلة الفائدة البسيطة باستخدام سعر فائدة ثابت. عند حساب مبلغ الفائدة على الأموال التي تم جذبها ووضعها، يتم أخذ معدل الفائدة بالنسبة المئوية سنويًا والعدد الفعلي للأيام التقويمية التي تم جمع الأموال أو وضعها في الاعتبار.

للمشاركين عمليات الائتمانمن الأهمية بمكان التأثير على مستوى أسعار الفائدة لقوى السوق و التنظيم الحكومي. تقوم الدولة بتعديل مستوى سعر الفائدة في المقام الأول لضمان التنمية ذات الأولوية لقطاعات معينة من الاقتصاد. الهدف الآخر لتنظيم أسعار الفائدة هو خلق ظروف متساوية للمشاركين في نظام الائتمان الوطني.

أحد العوامل المهمة التي تحدد تكلفة الموارد التي يتم جذبها ووضعها في سوق الائتمان هو سياسة سعر الفائدة للبنك المركزي. تدير معظم البنوك المركزية سياستها النقدية على أساس تنظيم أسعار الفائدة، أي. يحدد سعر النقود في الاقتصاد. يؤثر البنك المركزي على مستوى أسعار الفائدة للبنوك التجارية من خلال استخدام أساليب التنظيم المباشرة (التوجيهية) وغير المباشرة.

تشمل طرق التنظيم المباشر ما يلي:

تحديد المستوى الأعلى لأسعار الفائدة؛

تحديد الفرق بين فوائد القروض والودائع.

إن وضع حد مباشر لأسعار الفائدة من قبل البنك المركزي للعمليات النشطة والسلبية للبنوك التجارية يمكن أن يؤدي إلى زيادة المنافسة في السوق على موارد الائتمان، مما يحد من إمكانية جذبها، والحاجة إلى زيادة رأس المال المصرح به، وتقليل حجم الإقراض عن طريق الحد من القروض الخطرة، وزيادة أسعار الفائدة على قروض المقترضين الرئيسيين.

تشمل الأدوات الأكثر فعالية للتأثير غير المباشر على مستوى أسعار الفائدة ما يلي:

قيمة الحد الأدنى لمتطلبات الاحتياطي لدى البنك المركزي؛

حجم القروض المقدمة للبنوك التجارية وشروطها وسعرها السوقي؛

معايير السيولة؛

آلية فرض الضرائب على البنوك التجارية.

تؤثر التغيرات في معدلات الضرائب بشكل مباشر على مستوى أسعار الفائدة، أي. كلما ارتفعت معدلات الضريبة، ارتفعت أسعار الفائدة على القرض، والعكس صحيح. كما تؤدي الزيادة في متطلبات الاحتياطي المطلوب للبنك المركزي إلى زيادة أسعار الفائدة على القروض.

يعد معدل الدفع مقابل الموارد التي يحددها البنك المركزي، إلى جانب معيار الاحتياطيات المطلوبة وشروط إصدار الأوراق المالية الحكومية وتداولها، وسيلة فعالة لإدارة البنوك التجارية. دون اللجوء إلى التنظيم المباشر لسياسة سعر الفائدة للأخير، يحدد البنك المركزي وحدة سياسة سعر الفائدة عبر الاقتصاد، مما يحفز زيادة أو نقصان أسعار الفائدة. في معظم البلدان، تشمل الأسعار الرسمية المستخدمة لتنظيم أسواق المال والائتمان في البلاد سعر الخصم أو سعر إعادة التمويل.

سعر الخصم هو السعر الرسمي لإقراض البنك المركزي للبنوك التجارية. تعتبر فائدة الخصم إحدى الأدوات الرئيسية التي ينظم بها البنك المركزي حجم عرض النقود المتداولة ومعدلات التضخم وميزان المدفوعات وسعر الصرف. يؤدي انخفاض سعر الفائدة الرسمي إلى انخفاض تكلفة موارد الائتمان وزيادة العرض في السوق؛ على العكس من ذلك، تؤدي الزيادة فيه إلى ضغط المعروض النقدي، وتباطؤ التضخم، ولكن عند في الوقت نفسه إلى انخفاض في حجم الاستثمارات. يشير التغيير في معدل إعادة التمويل إلى تغييرات في السياسة النقدية للبنك المركزي اعتمادًا على مستوى التضخم. تسمى سياسة التأثير على عرض النقود من خلال تنظيم هذه المعدلات السياسة المحاسبية. والكائن الرئيسي الذي يتأثر بسياسة سعر الفائدة للبنك المركزي بشكل عام الدول المتقدمةهي قروض قصيرة الأجل. ومع ذلك، من خلال تنظيم سعر الخصم، لا يؤثر البنك المركزي على حالة سوق المال فحسب، بل يؤثر أيضًا على السوق المالية. وبالتالي فإن زيادة سعر الخصم يترتب عليها زيادة في أسعار الفائدة على القروض والودائع بنسبة سوق المالمما يؤثر بدوره على انخفاض الطلب على الأوراق المالية وزيادة المعروض منها.

وفي عملية تطور النظام النقدي، بدأ معدل إعادة التمويل يتمتع بمؤشرات أكثر إرشادية تعطي الاقتصاد نقطة مرجعية معينة فيما يتعلق بالتكلفة العملة الوطنيةعلى المدى المتوسط. ومن خلال القيام بعمليات في السوق المالية والموافقة على أسعار الفائدة على أدوات السياسة النقدية، يشكل البنك بذلك ممرًا لتقلبات أسعار الفائدة. ويتجلى تأثير أسعار الفائدة للبنك المركزي على السوق المالية أيضًا من خلال الإجراءات التي يتخذها البنك لتبسيط السيولة الحالية للنظام المصرفي.

وبالتالي، وبفضل الالتزام الصارم بالمبادئ المذكورة أعلاه، سواء في التنظيم النقدي أو في سياسة دعم السيولة وسياسة أسعار الفائدة، يتم إنشاء حافز للنظام المصرفي بأكمله لإعادة توزيع الأموال بشكل فعال وتشكيل قاعدة موارد دون مشاركة البنك. موارد.

1.3 التصنيف وأنواع الاهتمامسياسة البنك

بناءً على الأهداف والغايات الرئيسية لسياسة أسعار الفائدة في البنك التجاري، يمكن تمييز الأنواع التالية:

سياسة سعر الفائدة للمعاملات النشطة؛

سياسة الفائدة للمعاملات السلبية.

العمليات النشطة هي العمليات التي من خلالها تضع البنوك الموارد تحت تصرفها. وتشمل هذه:

الإقراض قصير الأجل وطويل الأجل للأنشطة الإنتاجية والاجتماعية والاستثمارية والعلمية للمؤسسات ؛

توفير القروض الاستهلاكيةإلى السكان؛

شراء الأوراق المالية.

التخصيم؛

التمويل والإقراض المبتكر؛

المشاركة في رأس المال من أموال البنوك في النشاط الاقتصاديالشركات؛

القروض المقدمة لبنوك أخرى.

تتكون إدارة سياسة أسعار الفائدة للعمليات النشطة من استخدام مجموعة من التدابير التي تهدف إلى تحديد أسعار الفائدة المثلى على القروض من أجل ضمان التشغيل المربح للبنك عند إجراء عمليات الائتمان وتقليل المخاطر المصاحبة للتغيرات في أسعار الخدمات الائتمانية.

عند تحديد أسعار الفائدة للعمليات النشطة، يأخذ البنك في الاعتبار العوامل التالية:

سعر الخصم الرسمي للبنك المركزي.

ظروف السوق؛

تكاليف جمع الأموال؛

مستوى مخاطر المشروع؛

الوضع المالي للمقترض، درجة الموثوقية، الملاءة المالية.

الحد الأعلى الفوائد المصرفيةللحصول على قرض يتم تحديده حسب ظروف السوق. الحد الأدنىيتم حسابه مع الأخذ في الاعتبار تكاليف البنك لجمع الأموال وضمان عمل المؤسسة الائتمانية. عند حساب سعر الفائدة في كل معاملة محددة، يأخذ البنك التجاري في الاعتبار مستوى القاعدة (المحدد على أساس التكلفة المقدرة لاستثمارات القروض) والمستوى المقصود من ربحية القروض.

عند تحديد سعر الفائدة في كل معاملة محددة، يأخذ البنك التجاري في الاعتبار:

مستوى سعر الفائدة الأساسي؛

علاوة المخاطرة.

يتم تحديد سعر الفائدة الأساسي على أساس التكلفة المخططة لرأس مال القرض والمستوى المخطط لربحية عمليات الإقراض للفترة القادمة.

سعر البنك الأساسي هو الحد الأدنى للمزايدةالتي أنشأها كل بنك للقروض المقدمة. تقدم البنوك القروض بإضافة هامش معين، أي. علاوة على السعر الأساسي على معظم قروض التجزئة. يشمل السعر الأساسي مصاريف البنك التشغيلية والإدارية والأرباح. يتم تركيبها بشكل مستقل من قبل كل بنك.

تشمل العوامل التي يتم أخذها في الاعتبار عند تشكيل سياسة سعر الفائدة للمعاملات النشطة أيضًا ما يلي:

تكاليف جمع الأموال (متوسط ​​سعر الفائدة على الودائع)؛

درجة المخاطر الكامنة في القرض (بما في ذلك حالة الضمان)؛

فترة سداد القرض؛

تكاليف إنشاء القرض ومراقبة سداده؛

أسعار البنوك المتنافسة.

طبيعة العلاقة بين البنوك والمقترضين (بما في ذلك الدخل من الأموال الموجودة في حساب وديعة المقترض ونفقات تقديم الخدمات له - سداد فواتيره وغيرها)؛

معدل العائد الذي يمكن الحصول عليه من استثمار الأموال والأصول الأخرى.

العمليات السلبية هي العمليات التي من خلالها تقوم البنوك بتوليد مواردها لتنفيذ الائتمان والعمليات النشطة الأخرى.

وتشمل هذه:

جذب الكيانات القانونية والأفراد إلى التسوية والحسابات الجارية.

فتح حسابات عاجلة للمواطنين والمؤسسات والمنظمات؛

إصدار الأوراق المالية.

القروض المستلمة من البنوك الأخرى.

تستخدم البنوك سعر الفائدة على الودائع باعتباره الرافعة الرئيسية في المنافسة على الأموال المجانية للأفراد والكيانات القانونية. تتيح لك زيادة السعر الذي يقدمه البنك جذب موارد إضافية. وعلى العكس من ذلك، فإن البنك المشبع بالموارد، ولكنه يقتصر على عدد قليل من المجالات المربحة لاستثمارها، يحافظ على أسعار الفائدة على الودائع أو حتى يخفضها. تحدد البنوك أسعارًا متباينة اعتمادًا على نوع حساب الوديعة وفترة إيداع الأموال على الوديعة ومبلغ الوديعة. يعتمد تسعير التزامات ودائع البنك على تحليل العلاقة بين سعر الفائدة على الودائع، والذي يعكس تكلفة السوق لجمع الأموال، وتكاليف البنك المرتبطة بخدمة كل نوع من حسابات الودائع. إذا كانت تكاليف تشغيل البنك للحساب كبيرة، على سبيل المثال، للحسابات الجارية للعملاء، فسيكون المعدل منخفضًا، أو لن يتم دفع أي فائدة على الإطلاق. في بعض الأحيان يقوم البنك بتحويل تكلفة خدمة الوديعة إلى العميل عن طريق فرض عمولة ثابتة أو تحديد تكلفة كل معاملة على الحساب وفي نفس الوقت يدفع الفائدة على رصيد الأموال في حساب العميل.

ومن أجل إثارة اهتمام المودع بوضع أموال في البنك وإجباره على التخلي عن الخيارات الأخرى، يجب على المقترضين تعويضه عن متوسط ​​مستوى الربحية في اقتصاد بلد معين ككل. وهذا المستوى يساوي تقريبًا السعر الحقيقي النمو الاقتصاديلفترة معينة من الزمن. وبهذه الطريقة يتم تحديد التكلفة الأولية أو الرئيسية للأموال المقترضة، والتي تعكس النمو الفعلي، مقابل الزيادات التضخمية في أسعار السلع والخدمات، وبالتالي تعرف باسم سعر الفائدة الحقيقي.

يتأثر مستوى سعر الفائدة على الودائع الأساسية بالعوامل الرئيسية:

المعدلات الحقيقية للنمو الاقتصادي في البلاد؛

معدل التضخم المتوقع خلال فترة الاستثمار.

مخاطر عدم إرجاع الأموال المرتبطة بمؤسسة مصرفية محددة.

تؤدي الفائدة المدفوعة على الودائع وظيفة إعادة التوزيع؛ حيث يمكنها تنظيم هيكل الودائع وتدفق الأموال إلى أشكال معينة من الاستثمارات لأغراض مختلفة وفقًا للطلب على موارد الائتمان.

وبالتالي، فإن سياسة أسعار الفائدة هي واحدة من أهم الأدوات المعقدة للغاية لتنظيم الأنشطة المصرفية. يجب أن تستند المبادئ الأساسية لبناء مقياس أسعار الفائدة إلى حالة العرض والطلب على موارد الائتمان، وفترات التخزين، وحجم الودائع، ومعدلات التضخم، وما إلى ذلك. أيضًا، في جميع البلدان تقريبًا، يتم تنظيم سياسة أسعار الفائدة من قبل الدولة.

تعد سياسة سعر الفائدة الفعالة فيما يتعلق بعمليات الودائع أحد أهم مكونات التشغيل الناجح للبنك التجاري. تشكل عمليات الإيداع المجموعة الرئيسية لعملياتها السلبية. على أساسها، يتم تشكيل معظم موارد البنك، وتستخدم لغرض الإقراض قصير الأجل وطويل الأجل للكيانات التجارية والسكان. إن قدرة البنك على جذب الودائع هي المعيار الرئيسي للاعتراف به من قبل المشاركين الآخرين في السوق.

2. تحليل سياسة أسعار الفائدة لبنك OJSC Petrocommerce فيما يتعلق بعمليات الإيداع

2.1 الطابع العامالتمثيلبنك OJSC بتروكومرس

يعد بنك بتروكومرس (المشار إليه فيما يلي باسم البنك) أحد الأصول الإستراتيجية لمجموعة IFD Capital Group، التي تم إنشاؤها في عام 2003 كمجموعة الشركات الماليةوتمثل حاليًا واحدة من أكبر الحيازات المتنوعة، والتي تتمثل أصولها في صناعة النفط والغاز وقطاع الخدمات المصرفية والمالية والبناء والصناعات الكيماوية والإعلام والتكنولوجيا المتقدمة.

في أكتوبر 2013، تم الإعلان عن دمج البنك في هيكل مؤسسة أوتكريتي المالية من خلال الاستحواذ على 79.4% من أسهمها.

تأسس البنك في عام 1992 وهو مؤسسة ائتمانية ومالية عالمية تقدم مجموعة واسعة من الخدمات لعملاء الشركات والشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم وعملاء القطاع الخاص وعملاء كبار الشخصيات، بما في ذلك الخدمات المصرفية الاستثمارية.

يعد البنك أحد أكبر البنوك في الاتحاد الروسي، ويمتلك شبكة إقليمية واسعة النطاق، ممثلة في 29 كيانًا مكونًا للاتحاد الروسي، واعتبارًا من 1 أبريل 2014، يبلغ عددها 18 فرعًا و1501 جهاز صراف آلي و7618 محطة نقاط بيع. تضم المجموعة المصرفية أيضًا بنك PJSC Petrocommerce-Ukraine، وهو مؤسسة مالية عالمية تقدم مجموعة واسعة من الخدمات المصرفية. واحدة من الأنشطة الرئيسية لشركة PJSC "Bank Petrocommerce-Ukraine" هي الخدمة الشركات الروسيةالعاملة في السوق الأوكرانية، والشركات الأوكرانية باستثمارات روسية.

المساهمين في البنك هم: شركة RESERVE INVEST HOLDING (CYPRUS) LIMITED بحصة ملكية تبلغ 86.03%؛ شركة CONFERN LIMITED بحصة قدرها 10.47% ومساهمي الأقلية بحصة إجمالية قدرها 3.49%.

رئيس مجلس الإدارة
فيدون ليونيد أرنولدوفيتش	رئيس مجلس إدارة شركة مساهمة مقفلة "آي إف دي كابيتال"
أعضاء مجلس الإدارة
ألكسيفا إليزافيتا إيفانوفنا	مدير إدارة الرقابة الداخلية والتدقيق للمجموعة، شركة مساهمة مقفلة "آي إف دي كابيتال"
جيركوف ألكسندر نيكولاييفيتش
ماتيتسين ألكسندر كوزميتش	نائب الرئيس الأول للشؤون المالية لشركة OJSC LUKOIL
ميخائيلوف سيرجي أناتوليفيتش	عضو مجلس إدارة الشركة المساهمة المقفلة "آي إف دي كابيتال"
نيكيتينكو فلاديمير نيكولاييفيتش	عضو مجلس إدارة بنك OJSC Petrocommerce
نيكيتين ستانيسلاف جورجييفيتش	نائب الرئيس وأمين صندوق شركة OJSC LUKOIL
بلاكسينا أولغا فلاديميروفنا	رئيس مجلس إدارة شركة مساهمة مقفلة "آي إف دي كابيتال"
إليينسكايا إيلينا فيدوروفنا	النائب الأول لرئيس مجلس إدارة الشركة المساهمة المقفلة "IFD Kapital"

البنك مدرج في سجل البنوك - المشاركين في نظام التأمين على الودائع الإلزامية، وهو مشارك كامل في المنظمات والجمعيات المهنية الرائدة، بما في ذلك:

رابطة البنوك الروسية.

رابطة المشاركين في سوق الفاتورة؛

الرابطة الوطنية للأسهم (منظمة غير ربحية ذاتية التنظيم)؛

منظمة غير ربحية "رابطة البنوك الإقليمية في روسيا"؛

منظمة ذاتية التنظيم (غير ربحية) "الرابطة الوطنية للمشاركين في سوق الأوراق المالية"؛

جمعية التأشيرات؛

جمعية سويفت الوطنية الروسية؛

جمعية موسكو النقدية الدولية؛

الرابطة النقدية الوطنية؛

رابطة أعضاء ماستركارد (منظمة غير ربحية)؛

رابطة شركات التخصيم.

شراكة غير ربحية "المجلس الوطني للمدفوعات"؛

منظمة غير ربحية "مؤسسة لوك أويل الخيرية".

تم تأكيد الموثوقية والاستقرار المالي للبنك من خلال التصنيفات الائتمانية العالية لوكالات التصنيف الدولية والوطنية الرائدة.

ستاندرد آند بورز

يولي البنك اهتمامًا خاصًا بالحفاظ على جودة الأصول العالية والإدارة الفعالة للمخاطر والتكاليف. تم اعتماد نظام مراقبة المخاطر في البنك من قبل وكالة التصنيف المستقلة "Expert RA"، وبعد ذلك في 7 أكتوبر 2013، تم منح نظام مراقبة المخاطر في البنك أعلى تصنيف "A.rm". يسمح لك نظام إدارة المخاطر بأخذها بعين الاعتبار في مرحلة اتخاذ القرارات الإدارية وفي عملية تنفيذ الأنشطة المصرفية. يعتمد هذا النظام على تحديد المخاطر المحتملة في الوقت المناسب، وتحديدها وتصنيفها، وتحليل وقياس وتقييم مواقف المخاطر، بالإضافة إلى تطبيق أساليب إدارة محددة المخاطر المصرفية. يتم دمج إجراءات تقييم المخاطر وإدارتها في العمليات الجارية. عند بناء نظام إدارة المخاطر في البنك، يتم أخذ توصيات لجنة بازل للإشراف والتنظيم المصرفي بعين الاعتبار.

تشمل أنواع المخاطر الرئيسية التي يحددها البنك للإدارة ما يلي:

مخاطر الائتمان - آلية الإدارة هي الحدود التي يتم وضعها من قبل الهيئات واللجان المعتمدة في البنك بناءً على مبدأ تقاسم المخاطر عبر المراكز الائتمانية، مما يضمن إمكانية توزيع الحدود بشكل فعال، فضلاً عن إجراء الرقابة التشغيلية على استخدامها؛

مخاطر السوق - يتم استخدام إجراء إعادة التقييم اليومي للصفقات ونظام حجم وحدود التوقف للصفقات التي تحمل مخاطر السوق. لإنشاء ومراجعة حدود الحجم والإيقاف، وكذلك لحساب الخصومات، يتم استخدام منهجية القيمة المعرضة للخطر (VAR)؛

مخاطر فقدان السيولة - تتم إدارة مخاطر السيولة الحالية والسيولة الهيكلية بشكل منفصل؛

المخاطر التشغيلية والقانونية - تحديد وجمع البيانات عن الخسائر الداخلية والخارجية وتحليلها وتقييمها. يأخذ جميع موظفي البنك، وكذلك الهيئات الإدارية، في الاعتبار عند اتخاذ الإجراءات واتخاذ القرارات تأثير المخاطر التشغيلية والقانونية؛

مخاطر السمعة - يتم اتخاذ تدابير تهدف إلى تقليل الخسائر المحتملة والحفاظ على السمعة التجارية للبنك والحفاظ عليها أمام العملاء والأطراف المقابلة والمؤسسين (المشاركين) والمشاركين في السوق المالية والسلطات الحكومية و حكومة محليةوالاتحادات (الجمعيات) المصرفية والمنظمات ذاتية التنظيم التي يكون البنك عضوًا فيها؛

المخاطر القطرية والإقليمية - عند تحديد استراتيجية تطوير الشبكة، يأخذ البنك في الاعتبار الوضع في المناطق من وجهة نظر الاستقرار السياسي والاقتصادي، وكذلك من وجهة نظر موثوقية الأطراف المقابلة المحتملة الأكثر إثارة للاهتمام. للتنبؤ بحدوث الأزمات يتم استخدام نموذج يعتمد على استخدام أساليب الاقتصاد القياسي؛

المخاطر الإستراتيجية - يستخدم البنك الأساليب التالية: تحليل SWOT وغيرها من الأساليب، والتي على أساسها يتم تشكيل الأنشطة الإستراتيجية اللازمة (برامج، مشاريع) لضمان الاستخدام الفعال لإمكانيات البنك وتحقيق أقصى استفادة من تآزر مختلف الجهات. الأعمال.

2.2 تحليل الأداء الماليبنك OJSC بتروكومرس

في عام 2013، أظهر بنك OJSC Petrocommerce تنمية مستدامة في جميع مجالات الأعمال المستهدفة وفقًا لاستراتيجية التطوير للبنك. ومع ذلك، في نهاية عام 2013، تلقى البنك خسارة قدرها 7.1 مليار روبل.

ويرد في الجدول 2 تقييم الامتثال للمعايير الإلزامية لـ OJSC Bank Petrocommerce.

الجدول 2 - تقييم الامتثال للمعايير الإلزامية

مؤشرات الاسم	القيمة المعيارية	القيم الفعلية
		اعتبارا من تاريخ التقرير السابق	في تاريخ التقرير
نسبة كفاية الأموال الخاصة (رأس المال) للبنك (N1)
نسبة السيولة الفورية للبنك (N2)
نسبة السيولة الحالية للبنك (N3)
نسبة السيولة المصرفية طويلة الأجل (N4)
معيار الحد الأقصى لمبلغ المخاطر لكل مقترض أو مجموعة من المقترضين ذوي الصلة (N6)
معيار الحد الأقصى لحجم مخاطر الائتمان الكبيرة (N7)
معيار الحد الأقصى لمبلغ القروض والضمانات المصرفية والكفالات التي يقدمها البنك للمشاركين فيه (N9.1)
معيار إجمالي مبلغ المخاطر للمطلعين على البنوك (N10.1)
معيار استخدام الأموال (رأس المال) الخاصة بالبنك في الاستحواذ على أسهم (حصص) الكيانات القانونية الأخرى (N12)

تشير البيانات الواردة في الجدول 2 إلى ارتفاع قيمة نسبة كفاية حقوق الملكية للبنك في نهاية عام 2013 مقارنة بعام 2012. ومن الواضح أن البنك ملتزم بشكل كامل بمتطلبات كفاية رأس المال. اعتبارًا من 1 يناير 2014، بلغت نسبة كفاية رأس المال (N1) 12.6% وفقًا لـ RAS؛ اعتباراً من 01/01/2014 بلغ مؤشر كفاية رأس المال الإجمالي وفقاً لبازل 3 14.2%.

مؤشرات السيولة لدى البنك ، كما كان من قبل ، على مستوى عالٍ: اعتبارًا من 01/01/2014 بلغ مؤشر السيولة الفورية (N2) 60.1٪ ، والسيولة الحالية (N3) - 75.7٪ ، والسيولة طويلة الأجل - 76.7٪ . بلغت نسبة محفظة القروض إلى أموال العملاء 113% كما في 2014/01/01 (99% في 2013/01/01).

بلغت نسبة السيولة الفورية في 2013/01/01 51.4% كما في 2014/01/01، وقد ارتفعت هذه النسبة بنسبة 8.7% لتصل إلى 60.1%. وبذلك يمكننا القول أن البنك عمل على زيادة السيولة الحالية. وهذا يعني أن البنك سيكون لديه ما يكفي من الأموال السائلة لسداد جميع التزامات الطلب في حالة تقديم المطالبات، مع الحفاظ على ملاءته.

ويشير انخفاض نسبة السيولة الحالية للالتزامات محددة الأجل إلى 75.7% اعتباراً من 2014/01/01 مقابل 2013/01/01 إلى 79.2% إلى وضع مستقر، على الرغم من الديناميكية السلبية الطفيفة، حيث لا تزال هذه النسبة تتجاوز المعدل المعيار هو 50٪. وبذلك يكون لدى البنك أموال سائلة لسداد الحصة المطلوبة من الالتزامات العاجلة.

بلغت نسبة السيولة طويلة الأجل كما في 2013/01/01 77.5% كما في 2014/01/01، وانخفضت هذه النسبة لتصل إلى 76.7%. وهذا يعني أن 76.7% من استثمارات البنك طويلة الأجل اعتبارًا من 1 يناير 2014 كانت مضمونة بموارد طويلة الأجل، وهو أقل بكثير من المعيار البالغ 120%. وبالتالي، يتمتع البنك بدرجة منخفضة من السيولة طويلة الأجل وفقاً لمعايير السيولة الأخرى، كما أن مركزه مستقر، ومن هنا قد تنشأ مخاطر عدم توازن السيولة.

ارتفع معيار الحد الأقصى لمبلغ المخاطر لكل مقترض أو مجموعة من المقترضين ذوي الصلة (N6) في عام 2013 وبلغ 24.8%، وهو قريب من القيمة التنظيمية القصوى البالغة 25%، مما يفرض الحاجة إلى مزيد من التنويع في قروض البنك. المحفظة لتقليل قيمة هذا المعيار.

كانت معايير الحد الأقصى لمبلغ القروض والضمانات المصرفية والضمانات التي يقدمها البنك للمشاركين فيه (ن 9.1) واستخدام الأموال الخاصة لشراء أسهم الكيانات القانونية الأخرى (ن 12) اعتبارًا من 01/01/2014 هي 0، مما يدل على أن البنك ليس لديه أي مخاطر في هذه المجالات.

ويعتبر معيار الحد الأقصى لحجم مخاطر الائتمان الكبيرة (N7) في نهاية عامي 2012 و2013 أقل بكثير من معيار 800، مما يشير إلى النهج المتوازن الذي يتبعه البنك في تنويع مخاطر الائتمان الكبيرة والحفاظ على هذا المعيار عند مستوى منخفض. بلغ معيار إجمالي المخاطر للمطلعين على البنوك (N10.1) 1.7% في عام 2013، وهو أقل من الحد الأقصى الممكن وهو 3% ويشير أيضًا إلى رغبة البنك في تحسين مخاطره.

بيانات الميزانية العمومية لعامي 2012 و 2013. تشير إلى أن أعمال البنك متوازنة إلى حد ما. يعود النمو المعتدل للأصول في عام 2013 (بنسبة 5%) إلى التطوير المركز في قطاعات الأعمال ذات الأولوية وبيع قروض بقيمة 21 مليار روبل روسي. كجزء من اندماج البنك في مؤسسة Otkritie المالية. وكانت المحركات الرئيسية لنمو الأصول هي إقراض العملاء والعمليات باستخدام أدوات السيولة.

الجدول 3 - تحليل ديناميكيات تكوين أصول البنك

عنوان المقال	القيم الفعلية مليون روبل	انحراف، مليون روبل (المادة 3 – المادة 2)	خطوة نمو (نمو)، ٪ (ش.3/ش.2X100%)
	اعتبارا من تاريخ التقرير السابق	في تاريخ التقرير
نقدي
في البنك المركزي للاتحاد الروسي
صافي القروض المستحقة
الأصول الأخرى
إجمالي الأصول

وفقا للبيانات المالية، في عام 2013، ارتفعت الأصول بنسبة 5٪ إلى 236.5 مليار روبل، بما في ذلك بسبب الزيادة في محفظة القروض. وفي نهاية العام، بلغت محفظة القروض لبنك بتروكومرس 156.3 مليار روبل، وهو ما يزيد بنسبة 5٪ عن رقم عام 2012:

ونمت محفظة قروض التجزئة لدى البنك بمعدل أسرع بكثير من متوسط ​​السوق - 56% مقابل 26%، لتصل إلى 29.6 مليار روبل في نهاية العام. ويعود نمو محفظة قروض التجزئة في المقام الأول إلى تطور القروض العقارية والإقراض الاستهلاكي.

أظهر قطاع الإقراض للشركات الصغيرة والمتوسطة أكبر ديناميكيات النمو: زادت محفظة هذه القروض 4.6 مرة إلى 9.8 مليار روبل. وفي الوقت نفسه، فإن جودة محفظة قروض البنك على مستوى عالٍ جدًا: حصة القروض المتأخرة أقل من 0.05%؛

ارتفعت محفظة التخصيم لبنك Petrocommerce بنسبة 12٪ إلى 18.9 مليار روبل.

وكما يتبين من الجدول 4، فإن هيكل الميزانية العمومية مستقر نسبياً ولا يخضع لتغييرات كبيرة. المكون الرئيسي للأصول هو محفظة القروض، والخصوم هي أموال العملاء. وزنها في هيكل الميزانية العمومية يمكن مقارنته بمتوسط ​​مؤشرات السوق. يتم تمثيل حوالي 80٪ من الرصيد بأدوات مالية مقومة بالروبل، مما يسمح بتقليل مخاطر العملة.

الجدول 4 - تحليل ديناميكيات هيكل أصول البنك

عنوان المقال	القيم الفعلية، %	انحراف، (المادة 3 – المادة 2)
	اعتبارا من تاريخ التقرير السابق	في تاريخ التقرير
نقدي
الأموال في مؤسسات الائتمان
موجودات مالية بالقيمة العادلة من خلال الربح أو الخسارة
صافي القروض المستحقة
صافي الاستثمارات في الأوراق المالية والأصول المالية الأخرى المتاحة للبيع
صافي الاستثمارات في الأوراق المالية المحتفظ بها حتى تاريخ الاستحقاق
الأصول الثابتة والأصول غير الملموسة والمخزون
الأصول الأخرى
إجمالي الأصول

وساهمت الاتجاهات المذكورة أعلاه في إحداث تغييرات في هيكل محفظة القروض وفقا للخطط الموضوعة في استراتيجية البنك التنموية. وبذلك انخفضت حصة قروض الشركات من 71% إلى 60%، وارتفعت حصة محفظة قروض الأفراد من 13% إلى 19%؛ وارتفعت حصة قروض الشركات الصغيرة والمتوسطة من 1.4% إلى 6%؛ حصة التخصيم - من 11٪ إلى 12٪.

أما بالنسبة للالتزامات، فقد كانت المصادر الرئيسية للنمو في قاعدة الموارد في عام 2013 هي القروض الثانوية وإصدارات السندات والاقتراض من بنك روسيا. في عام 2013، نفذ البنك عرضًا لثلاثة إصدارات سندات بحجم اسمي قدره 11 مليار روبل روسي. تم بنجاح تقديم قرض سندات مدته 5 سنوات بقيمة 5 مليار روبل روسي. مع فائض كبير في الاكتتاب. في نهاية عام 2013، لم يشهد البنك تدفقًا خارجيًا للمودعين: كان الانخفاض في الأموال من عملاء القطاع الخاص في نهاية العام أقل من 1٪. جذبت في 4Q. 2013 قروض ثانوية بما يعادل 10 مليار روبل. ساهمت في تعزيز القاعدة الرأسمالية.

الجدول 5 - تحليل ديناميكيات تكوين الالتزامات ومصادر حقوق الملكية والالتزامات خارج الميزانية العمومية للبنك

عنوان المقال	القيم الفعلية مليون روبل	انحراف، (المادة 3 – المادة 2)	معدل النمو (نمو)، ٪ (ش.3/ش.2X100%)
	اعتبارا من تاريخ التقرير السابق	في تاريخ التقرير
أموال من مؤسسات الائتمان
التزامات أخرى
اجمالي المطلوبات
مصادر الأموال الخاصة
علاوة الإصدار
صندوق احتياطي
إعادة تقييم الأصول الثابتة
الالتزامات خارج الميزانية العمومية
الالتزامات غير القابلة للإلغاء لمؤسسة الائتمان
الضمانات والضمانات الصادرة عن مؤسسة الائتمان
الطوارئ غير الائتمانية
إجمالي الالتزامات خارج الميزانية العمومية

وفي عام 2013، لم يخضع هيكل تمويل البنك، كما هو مبين في الجدول 6، لتغييرات كبيرة. كما كان من قبل، أساسها (64٪ من الالتزامات) هو أموال العملاء، والتي انخفضت بنسبة 7٪ خلال العام إلى 139 مليار روبل. في عام 2013، نجح البنك في تنفيذ عرض لثلاثة قروض سندات بقيمة 11 مليار روبل، كما قدم عرضًا جديدًا إصدار سنداتبمقدار 5 مليارات روبل مع زيادة كبيرة في الاكتتاب.

جدول 6- تحليل ديناميكيات هيكل الالتزامات ومصادر أموال البنك الخاصة

عنوان المقال	القيم الفعلية مليون روبل	انحراف، (المادة 3 – المادة 2)
	اعتبارا من تاريخ التقرير السابق	في تاريخ التقرير
القروض والودائع والأموال الأخرى للبنك المركزي للاتحاد الروسي
أموال من مؤسسات الائتمان
أموال العملاء الذين ليسوا مؤسسات ائتمانية
المطلوبات المالية بالقيمة العادلة من خلال الربح أو الخسارة
الديون الصادرة
التزامات أخرى
احتياطيات للخسائر المحتملة المطلوبات المحتملةالطبيعة الائتمانية والخسائر والمعاملات المحتملة الأخرى
اجمالي المطلوبات
مصادر الأموال الخاصة
أموال المساهمين (المشاركين)
الأسهم الخاصة (الأسهم) المشتراة من المساهمين (المشاركين)
علاوة الإصدار
صندوق احتياطي
إعادة التقييم بالقيمة العادلة للأوراق المالية المتاحة للبيع
إعادة تقييم الأصول الثابتة
الأرباح المحتجزة (الخسائر المكشوفة) للسنوات السابقة
الربح (الخسارة) غير المستخدمة لفترة التقرير
إجمالي مصادر الأموال الخاصة
إجمالي الالتزامات ومصادر حقوق الملكية

ويبين تقرير النتائج المالية لعام 2013، كما يتضح من الجدول 7، زيادة في الهوامش والدخل من الأنشطة الأساسية. تعد الديناميكيات الإيجابية لهذه الدخول، وفي المقام الأول الزيادة في الدخل في قطاعات الأعمال ذات الأولوية، عاملاً رئيسياً في نمو إجمالي الربح: ارتفع دخل الفوائد لعام 2013 بنسبة 21٪ ليصل إلى 20.0 مليار روبل روسي. (16.6 مليار روبل في عام 2012)، صافي دخل الفوائد - بنسبة 31٪ ليصل إلى 8.4 مليار روبل. (6.4 مليار روبل في عام 2012)، صافي دخل العمولات - بنسبة 37٪ ليصل إلى 2.0 مليار روبل. (1.5 مليار روبل روسي في عام 2012). بلغ إجمالي الربح لعام 2013 12.3 مليار روبل. (+9% مقارنة بعام 2012). تتوافق الزيادة في نفقات التشغيل مع أهداف تطوير الأعمال.

جدول 7 – تحليل ديناميكيات النتائج المالية للبنك

وثائق مماثلة

أطروحة، أضيفت في 18/11/2009


الأسس النظرية لتكوين وتصنيف سياسة الودائع في البنوك التجارية. تحليل التنظيم والإجراءات المحاسبية لمعاملات الودائع باستخدام مثال OJSC Rosselkhozbank. ميزات وطرق تحسين نظام تأمين الودائع في روسيا.

أطروحة، أضيفت في 28/02/2010


تشكيل ومراحل ومبادئ تنفيذ سياسة الودائع لدى البنوك التجارية وصندوق ضمان الودائع والتأمين كجزء منها. تحليل سياسة الودائع لبنك تجاري باستخدام مثال BTA Bank JSC. تحسين عمليات الإيداع.

أطروحة، أضيفت في 19/06/2015


تصنيف عمليات الودائع لدى البنوك التجارية. تحليل تكوين سياسة الودائع لدى البنك التجاري في نظام إدارة الموارد المصرفية وطرق تحسينها. تطوير الأنشطة التي تهدف إلى جذب أموال الودائع.

أطروحة، أضيفت في 21/04/2011


تشكيل سياسة الودائع لدى البنوك التجارية في نظام إدارة الموارد المصرفية. تحليل هيكل الودائع في الاتحاد الروسي. تصنيف عمليات الودائع لدى البنوك التجارية. مقترحات لتحسين سياسة الودائع لشركة OJSC "UBRIR".

تمت إضافة الدورة التدريبية في 10/10/2011


أنواع الودائع المصرفية. الاتجاهات الرئيسية في تطوير سوق الودائع في الاتحاد الروسي. تأثير سياسة البنك المركزي للاتحاد الروسي على تشكيل سياسة الودائع لبنك تجاري. تحليل تطور عمليات الودائع لدى البنوك التجارية باستخدام مثال Transcapitalbank CJSC.

أطروحة، أضيفت في 27/01/2013


أشكال وأدوات سياسة أسعار الفائدة للبنك التجاري وتنظيمه القانوني. ميزات سياسة أسعار الفائدة لبنك تجاري (باستخدام مثال FAKB "Investtorgbank" (JSC) "Kostroma"). مشكلات وآفاق سياسة سعر الفائدة.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 23/02/2014


الأسس النظرية وجوهر سياسة الودائع. مشاكل وآفاق تطوير قاعدة الموارد لبنوك الاتحاد الروسي. عناصر سياسة الودائع. المراحل الرئيسية لتشكيل سياسة الادخار. هيكل البنك القياسي الموسع.

الملخص، تمت إضافته في 07/07/2014


طرق تحليل سياسة الودائع في البنك التجاري. دور الأموال المقترضة والأموال الخاصة في اقتصاد البنك. هيكل الأموال المقترضة. مميزات كل نوع من مسئولية البنوك التجارية. المبادئ الأساسية لسياسة الودائع لدى البنك.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 11/10/2009


الأسس النظرية لتكوين سياسة الودائع في البنوك التجارية. تحليل حالة سوق خدمات الودائع. وضع مقترحات لتحسين سياسة الودائع لدى البنوك التجارية. سياسة الإيداع لشركة OJSC "Impexbank".

مقدمة

1. الأسس النظرية لتكوين سياسة الودائع في البنك التجاري

1.2 تصنيف عمليات الودائع لدى البنوك التجارية

1.3 طرق وأدوات تكوين محفظة الودائع

2 تحليل سياسة الودائع لبنك سيبيريا التابع لشركة Sberbank OJSC

2.1 دراسة العوامل البيئية الخارجية والداخلية المؤثرة على سياسة الودائع لدى البنك

2.2 تحليل هيكل الودائع وعمليات الودائع لدى البنك

2.3 تحليل الأنشطة لجذب مجموعات العملاء المستهدفة

3.1 تطوير إجراءات لجذب الأموال وبيع الودائع للسكان النشطين اقتصاديًا

3.2 استراتيجية البنك المبتكرة في تقديم خدمات الودائع

خاتمة

قائمة المصادر المستخدمة

مقدمة

يتميز النظام المصرفي الحديث في الاتحاد الروسي بالانتقال إلى مرحلة جديدة نوعياً من التطور، بسبب المنافسة المتزايدة بين مؤسسات الائتمان والحاجة إلى الحفاظ على مراكز السوق أو تعزيزها، مما يؤثر على جميع مجالات أنشطة البنوك دون استثناء. تتطلب الزيادة الكمية في حجم المعاملات وزيادة ربحية الأنشطة المصرفية من المؤسسات الائتمانية تحسين جودة إدارة موارد الودائع ومراجعة الأساليب التي يقوم عليها تشكيل سياسة الودائع، والتي يجب أن تأخذ في الاعتبار الظروف الاقتصادية الجديدة والوضع الحالي. احتياجات الكيانات الاقتصادية، وتكون متسقة مع استراتيجية التنمية الشاملة للبنك.

في السنوات الأخيرة، لاحظ الخبراء المصرفيون التأثير المتزايد لسياسة الودائع لدى البنوك التجارية على تطوير أنشطتها. وفي الوقت نفسه، فإن التطوير غير الكافي للأسس النظرية للتكوين ومشاكل التنفيذ العملي وطرق تقييم سياسة الودائع يضعف تأثيرها على تحسين المؤشرات الكمية والنوعية لعمل البنوك التجارية والنظام المصرفي ككل. في ظل هذه الظروف، يصبح التطوير الشامل للقضايا النظرية والعملية التي تكشف جميع جوانب سياسة الودائع لدى البنك التجاري ذا أهمية خاصة.

الغرض من الأطروحة هو استكشاف الأسس النظرية لتشكيل سياسة الودائع لبنك تجاري، وتحليل سياسة الودائع لبنك سبيربنك السيبيري OJSC واقتراح توجيهات لتحسينها.

ولتحقيق هذا الهدف تم تحديد وتنفيذ المهام التالية:

تحديد مكان ودور سياسة الودائع في السياسة المصرفية؛

استكشاف أهداف وغايات سياسة الودائع في البنك التجاري؛

التعرف على العوامل التي تحدد سياسة الودائع في البنك التجاري.

استكشاف الاتجاهات الرئيسية في تطوير سوق الودائع في الاتحاد الروسي؛

إجراء تحليل لسياسة الودائع لدى بنك Sberbank السيبيري OJSC؛

اقتراح تدابير لتحسين سياسة الودائع لدى بنك Sberbank السيبيري وتقييم فعاليتها؛

موضوع الدراسة هو العلاقات الاقتصادية والتنظيمية التي تتطور في عملية تشكيل وتنفيذ وتقييم سياسة الودائع في البنك التجاري.

الهدف من الدراسة هو الممارسة الحالية لتشكيل وتنفيذ سياسة الودائع من قبل البنك السيبيري التابع لشركة Sberbank OJSC؛

الأساس المنهجي للدراسة. كان الأساس النظري والمنهجي لبحث الأطروحة هو أعمال كبار الخبراء المحليين والأجانب، وكشف عن نمط تطور اقتصاد السوق، وأساسيات تنظيم وإدارة أنشطة البنك التجاري، والجوانب الاقتصادية والتنظيمية لتشكيل البنك التجاري. السياسة المصرفية. اعتمد المؤلف في بحثه على التطورات النظرية لعدد من العلماء البارزين في مجال الأعمال المصرفية: أ. , G. S. Panova، A. M. Tavasieva، K. R Tagirbekova.

قاعدة المعلومات البحثية. استخدم العمل القوانين الفيدرالية ولوائح الاتحاد الروسي المتعلقة بأنشطة البنوك التجارية ومواد المؤتمرات والندوات العلمية حول الموضوعات التي تمت دراستها ومواد الدوريات والبيانات من البيانات المنشورة والمالية للبنوك التجارية في منطقة نوفوسيبيرسك، وكذلك وفقًا للمعلومات التي تلقاها المؤلف في بنك سيبيريا Sberbank OJSC.

طرق البحث. تعتمد الأطروحة على استخدام العينات الإحصائية والتحليلية، وكذلك على استخدام أساليب التجميع والتكلفة والتحليل المقارن للحالة الديناميكية للمؤشرات المدروسة.

تكمن الأهمية العملية للأطروحة في إمكانية استخدام نتائج البحث في أنشطة بنك سيبيريا التابع لشركة Sberbank OJSC من أجل تطوير أسس تشكيل وتنفيذ وتقييم سياسة الودائع لبنك تجاري.

نطاق وهيكل العمل. تتكون الرسالة من مقدمة، وثلاثة فصول، وخاتمة، وقائمة المصادر المستخدمة.

1. الأسس النظرية لتكوين سياسة الودائع في البنك التجاري

في الظروف الحديثة، لكي يعمل ويتطور ويحقق أهدافه بشكل فعال، يجب على كل بنك تجاري أن يطور سياسة الودائع الخاصة به، أي استراتيجية الإدارة العملية. كما هو معروف، فإن جذب الموارد المالية ووضعها اللاحق هو الأشكال الرئيسية لنشاط البنك التجاري. يتم استخدام صندوق الأموال المتكون على أساس الرسوم للاستثمار في الأدوات النشطة. ولذلك فإن العمليات السلبية تعتبر أساسية بالنسبة لمعظم العمليات المصرفية التي تهدف إلى توليد الدخل. وفي هذا الصدد، ينبغي اعتبار الأموال المجمعة موضوعًا مستقلاً للسياسة.

سياسة الفائدة على الودائع هي مجموعة من التدابير التي تهدف إلى تعبئة أموال البنوك من الكيانات القانونية والأفراد، وكذلك من ميزانية الدولة في شكل ودائع بغرض استخدامها لاحقًا بشكل متبادل المنفعة.

تم تصميم سياسة الإيداع لتوفير فوائد للدائنين من وضع أموالهم المجانية مؤقتًا، بالإضافة إلى إتاحة الفرصة للبنوك لاستخدام الموارد التي تحتفظ بها في العمليات النشطة بشكل مربح. في هذه الحالة، من الضروري أن تأخذ في الاعتبار خصائص الودائع المختلفة.

سياسة الإيداع هي استراتيجية وتكتيكات البنك التجاري لجذب أموال العملاء على أساس السداد.

يجب أن تتضمن سياسة الودائع لدى البنك ما يلي:

1) وضع استراتيجية لأنشطة البنك لجذب الأموال على الودائع، بناءً على بحث شامل للسوق، أي تحليل البيئة المالية المحيطة ومكان البنك ودوره في مجال جمع الأموال والتشخيص والتنبؤ ;

2) تشكيل تكتيكات البنك التجاري لتطوير وتقديم وترويج منتجات الودائع المصرفية الجديدة للعملاء (في مجال سياسات المنتج والتسعير والمبيعات والاتصالات)؛

3) تنفيذ الاستراتيجية والتكتيكات المتقدمة؛

4) مراقبة تنفيذ السياسة وفعاليتها.

5) مراقبة أنشطة البنك التجاري لجمع الأموال.

الوثيقة الرئيسية التي تنظم في البنوك التجارية عملية جذب الأموال المجانية المؤقتة للمؤسسات والمنظمات والسكان إلى الحسابات المصرفية في أنواع مختلفة من الودائع (الودائع) هي سياسة الودائع المصرفية. هذه وثيقة يتم تطويرها من قبل كل بنك بشكل مستقل على أساس الخطة الإستراتيجية للبنك، وتحليل هيكل وحالة وديناميكيات قاعدة موارد البنك وعلى أساس آفاق تطويره. بالإضافة إلى ذلك، يتم استخدام المستندات التي تحدد التوجهات والشروط الرئيسية لإيداع الأموال المجمعة، مثل " سياسة الائتمانالبنك" و"سياسة الاستثمار للبنك".

يجب أن تحدد وثيقة "سياسة الودائع للبنك" إستراتيجيته لجمع الأموال للوفاء بالمتطلبات القانونية والأهداف والغايات التي تحددها مذكرات التفاهم بشأن سياسات الائتمان والاستثمار مع التركيز على الحفاظ على سيولة البنك وضمان التشغيل المربح. وعلى وجه التحديد، يقدم البنك:

آفاق نمو أموال البنك الخاصة (رأس المال)، وبالتالي النسبة بين الأموال الخاصة والأموال المقترضة؛

هيكل الأموال الجذابة والمقترضة (الودائع والودائع والقروض بين البنوك، بما في ذلك القروض من البنك المركزي للاتحاد الروسي)؛

أنواع الودائع المفضلة وشروط جاذبيتها؛ النسبة بين الودائع لأجل (الودائع) والودائع عند الطلب؛

الوحدة الرئيسية للودائع، أي فئة المودعين؛

جغرافية جذب الأموال واقتراضها؛

البنوك المقرضة المرغوب فيها للإقراض بين البنوك، وشروط جذب الأخير؛ شروط جذب الودائع (الودائع) والقروض بين البنوك؛

طرق جذب الودائع (على أساس اتفاقيات الحساب المصرفي، الحساب المراسل، الوديعة المصرفية (الإيداع)، عن طريق إصدار الشهادات الخاصة، والفواتير)؛

النسبة بين الروبل والودائع بالعملة الأجنبية (الودائع) ؛

أشكال جديدة لجذب الأموال إلى الودائع؛

الشروط الخاصة لفتح أنواع معينة من الودائع؛

تدابير للامتثال لمعايير المخاطر المصرفية للأموال المقترضة.

يجب أن تستوفي سياسة الإيداع، أولاً وقبل كل شيء، المتطلبات التالية:

- - المنفعة الاقتصادية؛

- - القدرة التنافسية؛

- - الاتساق الداخلي.

بالنظر إلى جوهر سياسة الودائع لدى البنوك التجارية، من الضروري إثارة قضايا مثل: موضوعات وأهداف سياسة الودائع، ومبادئ تشكيلها، وكذلك حدود سياسة الودائع.

تشمل موضوعات سياسة الودائع الخاصة بالبنك التجاري عملاء البنوك والبنوك التجارية والوكالات الحكومية. تشمل أهداف سياسة الإيداع الأموال التي يتم جذبها من البنك والخدمات الإضافية للبنك (الخدمات الشاملة). يلخص الشكل 1.1 تصنيف موضوعات وأهداف سياسة الودائع لدى البنك.

الشكل 1.1 - تكوين الموضوعات والأشياء الخاصة بسياسة الودائع الخاصة بالبنك التجاري

يعتمد تشكيل سياسة الودائع لدى البنك التجاري على مبادئ عامة ومحددة، وهو ما ينعكس بوضوح في الشكل 1.2.

الشكل 1.2 - مبادئ تشكيل سياسة الودائع للبنك التجاري

تعني المبادئ العامة لسياسة الودائع المبادئ المشتركة بين السياسة النقدية للدولة للبنك المركزي للاتحاد الروسي، والتي يتم اتباعها على مستوى الاقتصاد الكلي، والسياسة على مستوى كل بنك تجاري محدد. وتشمل هذه مبادئ النهج المتكامل والصلاحية العلمية والمثالية والكفاءة، فضلاً عن وحدة جميع عناصر سياسة الودائع لدى البنك. يتم التعبير عن نهج متكامل في تطوير الأسس النظرية والاتجاهات ذات الأولوية لسياسة الودائع لدى البنك من وجهة نظر استراتيجية التطوير الخاصة به وفي تحديد التكتيكات والأساليب الأكثر فعالية والأمثل لتنفيذها في مرحلة معينة من تطوير البنك.

تشمل المبادئ المحددة لسياسة الودائع مبادئ ضمان المستوى الأمثل لتكاليف البنك، وأمن عمليات الودائع، والموثوقية، حيث أن البنك، الذي يقوم بتجميع الأموال المجانية مؤقتًا بغرض إيداعها لاحقًا، يسعى جاهداً للحصول على دخل ليس بأي ثمن، ولكن مع مراعاة واقع السوق الذي يمارس فيه أنشطته.

يتيح الامتثال للمبادئ المدرجة للبنك صياغة اتجاهات استراتيجية وتكتيكية لتنظيم عملية الإيداع، وبالتالي ضمان كفاءة وتحسين سياسة الودائع الخاصة به.

إحدى القضايا المهمة في العمل هي مسألة حدود سياسة الإيداع الخاصة بالبنك التجاري، والتي تُفهم على أنها حد معين مقبول للبنك لتجميع الأموال المجانية مؤقتًا للكيانات القانونية والأفراد. وفي هذه الحالة يتم تصنيف هذه الحدود وفق المعايير التالية:

– الاعتماد على العرض والطلب في سوق الودائع (الحدود الاقتصادية)؛

- حول تأثير لوائح البنك المركزي للاتحاد الروسي والحدود المصرفية (الحدود الإدارية)؛

- حسب موضوعات علاقات الودائع (الحدود الخارجية والداخلية)؛

– اعتمادًا على مدى إلحاح علاقة الإيداع (الحدود الزمنية)؛

– اعتماداً على المبدأ الجغرافي (الحدود الإقليمية)؛

– اعتمادًا على حجم وهيكل الأموال المجمعة (الحدود الكمية والنوعية).

تم تلخيص تصنيف الحدود في الشكل 1.3.

الشكل 1.4 - مخطط تشكيل سياسة الودائع لبنك تجاري

ترتبط كل مرحلة من مراحل تشكيل سياسة الودائع الخاصة بالبنك التجاري ارتباطًا مباشرًا بالمراحل الأخرى وهي إلزامية لتشكيل سياسة الإيداع المثلى والتنظيم الصحيح لعملية الإيداع.

يعتمد التنفيذ الناجح للأهداف والغايات التي حددها البنك في عملية تطوير وتنفيذ سياسة الودائع إلى حد كبير على فعالية عمل هذه الآلية.

1.2 تصنيف عمليات الودائع لدى البنوك التجارية

تعتبر عمليات جذب الأموال إلى البنوك وتوليد مواردها بغرض توظيفها لاحقًا وتوليد الدخل عمليات سلبية للبنك. تشمل العمليات السلبية للبنك: جمع الأموال للتسوية والحسابات الجارية للكيانات القانونية والأفراد، وفتح الودائع لأجل، والحصول على قروض بين البنوك، وتكوين رأس مال البنك الخاص، وإصدار الأوراق المالية الخاصة به، وما إلى ذلك.

ومن هنا يمكن تقسيم كافة العمليات السلبية إلى:

الودائع، بما في ذلك الحصول على قروض بين البنوك؛

عدم الإيداع أو الانبعاثات.

عمليات الإيداع (الودائع) التي يقوم بها بنك تجاري هي عمليات لجذب الأموال من الكيانات القانونية والأفراد إلى ودائع لفترة زمنية معينة أو عند الطلب، بالإضافة إلى الأرصدة في الحسابات الجارية للعملاء لاستخدامها كموارد ائتمانية وفي الأنشطة الاستثمارية. المساهمة (الإيداع) هي المال (نقدًا و النموذج غير النقدي(بالعملة الوطنية أو الأجنبية) يتم تحويلها إلى البنك من قبل مالكها لتخزينها في ظل ظروف معينة.

في الممارسة المصرفية العالمية، تُفهم الودائع عادةً على أنها قيود في دفاتر البنك تشير إلى وجود متطلبات عملاء معينة للبنك، أو أموال يودعها العملاء لدى البنك على أساس الاتفاقيات والعقود والتزامات الودائع المنصوص عليها في القانون.

في الممارسة الروسية، تعتبر الوديعة المصرفية بالمعنى الواسع والضيق للكلمة. بالمعنى الواسع، يُفهم الإيداع على أنه تحويل كامل للأموال مع الالتزام بإعادتها، مصحوبًا بحرية المستلم في التصرف فيها. بالمعنى الضيق، الوديعة المصرفية (الوديعة) هي أموال موجودة روبل بيلاروسيأو عملة أجنبية يضعها الأفراد والكيانات القانونية في بنك أو مؤسسة مالية غير مصرفية بغرض تخزين واستلام الدخل لفترة (مدة)، أو عند الطلب، أو حتى حدوث (عدم حدوث) ظرف ( الحدث) المحدد في الاتفاقية المبرمة (المشروطة).

يمكن أن تكون حسابات الودائع متنوعة للغاية ويعتمد تصنيفها على معايير مثل مصادر الودائع ومصادرها غرض خاصودرجة الربحية وما إلى ذلك. (الشكل 1.5).

الشكل 1.5 - تصنيف الودائع (حسب O.I. Lavrushin)

المعايير الأكثر شيوعًا لتصنيف الودائع هي فئة المودع وشكل سحب الوديعة.

ودائع الكيانات القانونية (المؤسسات والمنظمات والبنوك)؛

ودائع الأفراد.

تنقسم الودائع حسب شكل السحب إلى:

الودائع تحت الطلب (الالتزامات التي ليس لها مدة محددة)؛

الودائع لأجل (الالتزامات ذات فترة معينة) ؛

الودائع الادخارية.

الودائع تحت الطلب هي أموال يمكن استدعاؤها في أي وقت دون إشعار مسبق للبنك من قبل العميل. يتم فتح حسابات تحت الطلب ليتمكن أصحابها من استلام وإنفاق الأموال المخزنة في البنك بحرية لتسوية المعاملات التجارية ودفع المصاريف الجارية

وتصنف حسب طبيعة وملكية الأموال المخزنة في الحسابات إلى:

الأموال الموجودة في حسابات التسوية والحسابات الجارية وحسابات الميزانية للمؤسسات والمنظمات ذات أشكال الملكية المختلفة؛

الأموال الموجودة في حسابات خاصة لتخزين الأموال ذات الأغراض الاقتصادية المختلفة؛

الأموال الخاصة بالمؤسسات المخصصة لذلك الاستثمارات الرأسماليةوتخزينها في حسابات منفصلة؛

الأموال في المستوطنات؛

الأرصدة الدائنة على الحسابات المراسلة للتسويات مع البنوك الأخرى؛

أموال الميزانية المحلية؛

الأرصدة الدائنة في حسابات البنوك الأجنبية المراسلة.

تدفع المؤسسات والمنظمات من حساباتها التسوية والحسابات الجارية نفقاتها المتعلقة بالتسويات مع الموردين والمقاولين والميزانية و أموال خارج الميزانية، سحب المال للدفع أجوروبدلات السفر للموظفين، وتسديد المدفوعات الضرورية الأخرى.

تتلقى هذه الحسابات إيرادات من بيع منتجات وخدمات المؤسسات، ويتم دفع مدفوعات أخرى إلى الكيانات القانونية - أصحاب هذه الحسابات، ويتم إضافة الأموال النقدية المودعة من قبل المؤسسات إلى حساباتهم المصرفية. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تُنسب التسوية والحسابات الجارية للكيانات القانونية إلى مبالغ القروض الممنوحة لهم، ومساهمات المساهمين (المشاركين) في المؤسسات إلى مساهماتهم رؤوس الأموال المصرح بهاومبالغ الودائع والفوائد التي تدفعها البنوك للمؤسسات مقابل استخدام الأموال المقترضة ، وكذلك الغرامات والعقوبات والمقبوضات النقدية الأخرى في أشكال غير نقدية ونقدية.

الودائع تحت الطلب تشمل:

1. الحساب الجاري هو حساب واحد تسجل عليه جميع تعاملات البنك مع العميل. يعكس هذا الحساب، من ناحية، القروض المصرفية وجميع المدفوعات نيابة عن العميل، ومن ناحية أخرى، الأموال الواردة إلى الحساب على شكل تحويلات وودائع وسداد القروض وغيرها. ويتم فتح هذه الحسابات لعملاء موثوقين، ومقترضين من الدرجة الأولى كدليل على الثقة الخاصة.

2. حسابات المراسلة - لا يمكن فتحها للأفراد أو المؤسسات؛ فهي مفتوحة حصريًا لمؤسسات الائتمان من قبل البنك المركزي للبلد أو مؤسسات ائتمانية أخرى. وهي مقسمة إلى حسابات LORO (حسابات مفتوحة في بنك معين) وNOSTRO (مفتوحة في البنوك المراسلة).

3. حسابات البطاقات الخاصة – مفتوحة لحاملي البنوك بطاقات بلاستيكية. يتم إنفاق الأموال من حساب بطاقة خاصة ضمن حد الإنفاق (بالنسبة للبطاقات البلاستيكية المصرفية للتسوية) أو ضمن حدود حد الائتمان وحد الإنفاق المقدم لصاحب الحساب (بالنسبة للبطاقات البلاستيكية الخاصة ببنك الائتمان).

الميزة الرئيسية لهذه المجموعة من الودائع هي سيولتها العالية. يمكن لأصحابها استخدام الأموال في حسابات الطلب في أي وقت.

تتمثل ميزات حساب الوديعة تحت الطلب في أنه، أولاً، يمكن إيداع الأموال أو سحبها في هذا الحساب إما جزئيًا أو كليًا، دون قيود؛ ثانياً: يجوز الأخذ من هذا الحساب بالطريقة المقررةنقدي.

العيوب الرئيسية للودائع تحت الطلب هي: أولاً، بالنسبة لأصحابها - عدم وجود فائدة على الحساب (أو فائدة صغيرة جدًا)؛ ثانياً، بالنسبة للبنك - الحاجة إلى وجود احتياطي تشغيلي أعلى للحفاظ على السيولة (بسبب الاحتمال المحتمل لسحب الأموال من الحسابات عند الطلب).

الودائع لأجل هي الأموال التي تجتذبها البنوك لفترة معينة. تصنف الودائع لأجل بالعملة الوطنية والأجنبية حسب مدتها إلى:

1) الودائع ذات فترة استحقاق تصل إلى 3 أشهر؛

2) الودائع لمدة 3 إلى 6 أشهر؛

3) الودائع لمدة 6 إلى 9 أشهر؛

4) الودائع لمدة 9 إلى 12 شهرا؛

5) الودائع التي تستحق لمدة تزيد عن سنة.

يمكنك أيضًا تصنيفها على النحو التالي:

المساهمات محدودة الحد الأدنى للمبلغودون مبالغ محدودة؛

مساهمة غير قابلة للإلغاء - مساهمة لا يمكن سحبها من جانب واحد؛

الوديعة القابلة للإلغاء - الوديعة التي لديها إمكانية السحب من جانب واحد؛

الوديعة القابلة للتجديد - تسمح للمودع بتجديد الوديعة بشكل دوري بمساهمات إضافية؛

وديعة غير قابلة للتجديد؛

الودائع ذات معدل فائدة ثابت طوال الفترة؛

الودائع ذات معدل فائدة ثابت يزداد تدريجياً مع مرور الوقت؛

الودائع ذات معدل فائدة غير ثابت خلال المدة؛

الودائع المرسملة هي الودائع التي يضاف إليها مبلغ الفائدة المتراكمة إلى مبلغ الوديعة الرئيسية.

قد يعود اختيار البنك لتوقيت جذب الودائع إلى عدد من الأسباب. إلى حد كبير، تعتمد هذه الشروط على متطلبات التشريع المصرفي لتكوين الاحتياطيات المطلوبة: إذا كان هناك تمايز في معايير الاحتياطيات المطلوبة اعتمادًا على توقيت جذب الموارد، فإن البنك يختار مثل هذه الشروط التي تسمح له بتكوين الاحتياطيات المطلوبة. إجراء الخصومات في الحد الأدنى من المعايير. بالإضافة إلى ذلك، فإن توقيت العمليات النشطة التي تقوم بها البنوك له تأثير كبير على اختيار توقيت جمع الأموال. وبطبيعة الحال، يعتمد توقيت اجتذاب البنوك للموارد على الاتجاهات السائدة وتقلبات السوق الحالية (الطلب والعرض) في سوق المال.

إن حقيقة أن صاحب الوديعة لأجل لا يمكنه التصرف فيها إلا بعد انتهاء الفترة المتفق عليها لا يستبعد إمكانية استلام أمواله مبكرًا من البنك. ومع ذلك، في هذه الحالة، يتم تخفيض سعر فائدة العميل على الوديعة. يهتم البنك بجذب الودائع لأجل، كونها مستقرة وتتيح للبنك الاحتفاظ بأموال المودعين لفترة طويلة.

وبالتالي فإن الودائع تمثل الودائع لجميع الأوقات والودائع غير لأجل لعملاء البنك. خصوصية هذا النوع من العمليات هو أنه ليس العميل هو الذي يقدم أموال البنك، ولكن البنك نفسه يجذب الأموال بمبادرة منه. لذلك، في الممارسة المصرفية، تسمى هذه الأموال "مرفوعة". يدفع البنك فائدة على هذه الأموال. يختلف سعر الفائدة حسب الشروط.

نوع فريد من الودائع هو الودائع الصادرة عن طريق شهادات الإيداع أو الادخار.

شهادة الادخار هي ضمان يشهد على مبلغ الإيداع لدى البنك وحق المودع (حامل الشهادة) في الحصول، عند انتهاء فترة محددة، على مبلغ الإيداع والفائدة المنصوص عليها في الشهادة في البنك التي أصدرت الشهادة أو في أي فرع من فروع هذا البنك. لا يمكن إصدار شهادة الإيداع إلا الكيانات القانونيةوالادخار - للأفراد فقط.

لا يمكن استخدام الشهادات المصرفية كوسيلة للدفع مقابل السلع والخدمات. أنها تخدم فقط كوسيلة للتراكم. عند انتهاء صلاحية الشهادة، يعيد البنك مبلغ الوديعة إلى مالكها (حاملها) ويدفع الدخل على أساس سعر الفائدة المحدد ومدة ومبلغ الوديعة المودعة في حساب مصرفي منفصل.

بالإضافة إلى تقسيم الشهادات إلى ودائع وادخار حسب فئة المودعين، يمكن أيضًا تصنيف الشهادات:

حسب طريقة الإصدار: يتم إصداره لمرة واحدة؛ أنتجت في سلسلة.

حسب طريقة التسجيل: شخصي؛ إلى حامل.

يجب أن تكون الشهادات عاجلة فقط. ويتم سدادها بعد انتهاء الفترة المحددة فيها عن طريق التحويلات غير النقدية إلى أنواع أخرى من الودائع أو إلى الحسابات تحت الطلب (التسوية، الجارية)، وفيما يتعلق بالأفراد - نقدًا.

يقوم البنك الذي يصدر الشهادات بشكل مستقل بوضع شروط إصدار الشهادات وتداولها.

عند استحقاق الشهادة، يجب على صاحب الشهادة تقديمها إلى البنك المصدر مع طلب المطالبة بأموال بموجب الشهادة، مع الإشارة إلى الحساب الذي يجب أن تقيد فيه. بالنسبة للكيانات القانونية، يجب إرسال الأموال الناتجة عن استرداد شهادات الإيداع الخاصة بها إلى حسابات التسوية (الجارية) أو الحسابات المراسلة. يمكن الدفع للمواطنين إما عن طريق تحويل المبلغ إلى حسابه البنكي الحالي أو نقدًا.

تتمتع الشهادات بمزايا كبيرة مقارنة بالودائع لأجل التي تم إضفاء الطابع الرسمي عليها بموجب اتفاقيات الإيداع:

بفضل العدد الكبير من الوسطاء الماليين المحتملين في توزيع الشهادات وتداولها، يمكن توسيع دائرة المستثمرين المحتملين؛

بفضل السوق الثانوي، يمكن تحويل (بيع) الشهادة قبل الموعد المحدد من قبل المالك إلى شخص آخر مع استلام بعض الدخل أثناء التخزين ودون تغيير حجم موارد البنك، مع سحب مبكر من قبل المالك لفترة الوديعة تعني بالنسبة له خسارة الدخل، وبالنسبة للبنك - خسارة أجزاء من الموارد.

المهام الرئيسية التي تحلها البنوك أثناء إصدار الشهادات هي:

الجذب الفوري للأموال المتاحة مؤقتًا من الكيانات القانونية والأفراد لزيادة إمكانات الموارد؛

تنظيم السيولة المصرفية من خلال تراكم الالتزامات ذات آجال استحقاق وربحية ثابتة؛

جذب العملاء من خلال تنويع الخدمات المقدمة.

ومن المهم أيضًا أن تكون عملية إصدار الشهادات المصرفية أقل رسمية وأكثر كفاءة مقارنة بإصدار التزامات الديون الأخرى.

عيب الشهادات مقارنة بالودائع لأجل هو زيادة تكاليف البنك المرتبطة بإصدار الشهادات. بالإضافة إلى ذلك، يجب على المستثمر المحتمل أن يضع في اعتباره أن الدخل من الشهادات يخضع للضريبة، في حين أن الدخل من حسابات الطلب والودائع لأجل لا يخضع لهذه الضريبة.

يمكن اعتبار العمليات المصرفية لإصدار البطاقات البلاستيكية للتداول شكلاً من أشكال جمع الأموال. الخدمات المصرفية بطاقة بلاستيكية- وسيلة دفع مخصصة لإجراء مدفوعات غير نقدية مقابل السلع والخدمات واستلام النقد. تفتح برامج البطاقات طريقة واعدة للبنوك لجذب الأموال من الأفراد والكيانات التجارية.

الودائع الادخارية هي، كقاعدة عامة، ودائع منزلية تركز على الادخار. وعادة ما تكون شروطها أطول من الودائع لأجل. هناك عدة أنواع من الودائع الادخارية:

للحصول على إيداع فائز تراكمي (نقدًا، ملابس، مختلطًا)؛

ودائع الإسكان الادخارية؛

المساهمات المستهدفة للأطفال.

أرخص الموارد بالنسبة للبنك هي الأرصدة النقدية في الحسابات الجارية والجارية للعملاء، وهي مخصصة للاستخدام اليومي من قبل العملاء. ووفقا لهم، فإن البنك يدفع أكثر قليل الاهتمام. الودائع لأجل هي من بين أغلى الموارد بالنسبة للبنوك.

وبالتالي، فإن الودائع لأجل للسكان وكيانات الأعمال هي العامل الأكثر أهمية في توليد أرباح البنوك، وتستخدم لإجراء العمليات النشطة. بالنسبة للمدخرين، فإن ميزة الإيداع على النقد هي أن الوديعة تكسب فائدة.

1.3 طرق وأدوات تكوين محفظة الودائع

حاليا، يتم استخدام أساليب مختلفة لحل مشكلة تشكيل قاعدة الودائع. في بعض الأحيان تصبح القضية الأولى بالنسبة للبنك هي مسألة "جذب العميل"، أي جذب العميل. يضع البنك مبدأ التسويق "البنك للعميل" في مقدمة أعماله. فيما يتعلق بحل مشكلة تكوين محفظة ودائع لبنك تجاري (CB)، فإن النتائج الرئيسية لاستخدام هذا المبدأ هي ضمان التدفق المستقر للأموال المجانية إلى البنك وجذب عملاء جدد. ومع ذلك، فإن جذب المزيد من العملاء والتدفق المستمر للودائع في حد ذاته لا يسهم في زيادة استقرار قاعدة الموارد.

كجزء من نهج التسويق، ينبغي النظر في قضايا التسعير، لأن السعر هو أحد العوامل الرئيسية التي تحدد التعاون متبادل المنفعة بين العميل والبنك ويؤثر بشكل مباشر على ربحية الأخير. الصعوبة الرئيسية في حل مشكلة التسعير هي تحديد تكلفة المنتج المصرفي. تعتمد طرق حسابها على تحديد تركيبة تكاليف الخدمة المقدمة، وتتمثل القضايا الرئيسية في اختيار كلا الطريقتين لحساب التكاليف المباشرة وغير المباشرة، وتخصيص التكاليف غير المباشرة لخدمات (منتجات) محددة. في أغلب الأحيان، يكون معيار تخصيص التكاليف غير المباشرة هو حصة الخدمة في الحجم الإجمالي أو كمية الخدمات المقدمة. تبين الممارسة أنه بالنسبة لبنك تجاري كبير لديه شبكة واسعة من الفروع، فإن تنفيذ مثل هذا الحساب لتكلفة الخدمات المقدمة أمر صعب.

النهج التقليدي لتحديد استقرار الودائع هو حساب مؤشرين أو ثلاثة مؤشرات رئيسية أو تعديلها: متوسط ​​فترة تخزين الأموال (SD)، ومستوى إيداع الأموال (Vo)، وكذلك مقدار رصيد الرصيد. الأموال المتاحة للاستخدام - التحويل (D s) .

توجد في الأدبيات الاقتصادية طريقة أخرى لتحديد استقرار موارد الودائع - التقييم باستخدام معامل استقرار التوازن (K st). يقوم هذا المؤشر بتقييم مدى التقلبات في أرصدة الأموال المنجذبة.

في رأينا، النهج الأكثر شمولا لتحليل أموال عملاء البنك الذي اقترحه A. Burya مرة أخرى في عام 1998. وينص على: تحديد مجموعات العملاء؛ حساب المعاملات التي تميز استقرار بقايا كل مجموعة؛ تقييم الوضع الحالي لقاعدة العملاء؛ تحديد الاتجاهات الحالية في تغييره؛ توقعات لمزيد من التطوير. ومع ذلك، لتقييم استقرار قاعدة العملاء، يستخدم هذا النهج معاملات قياسية (متوسط ​​العمر الافتراضي، ومستوى الهبوط، واتساع التقلبات)، وبالتالي فإن له عيوب وتناقضات متأصلة في هذه الأساليب.

في الممارسة المصرفية الحديثة، عادة ما يتم تكوين محفظة الودائع وفقا لمتطلبات الحفاظ على السيولة المصرفية من خلال تنظيم النسب بين الأصول والخصوم حسب الاستحقاق عن طريق حساب معاملات خاصة تقيم هذه النسب. تجدر الإشارة إلى أن هذه الأساليب لا تهدف إلى تحليل قاعدة العملاء وتحديد موارد الودائع المستقرة، فهي لا تقدم إجابات لعدد من الأسئلة الملحة التي تنشأ عند تنفيذ سياسة الودائع: ما هي أنواع الموارد، وما العملاء وبأي كميات؛ وينبغي للبنك جذب من أجل ضمان استقرار قاعدة الموارد.

أحد الجوانب المهمة عند حل مشكلة تكوين محفظة الودائع هو التخطيط للعمل على جذب موارد الودائع. لضمان تخطيط وإدارة العمل لجذب العملاء، يحتاج البنك إلى تقييم المبلغ المحتمل للرصيد النقدي الذي يمكن للعملاء الحاليين والمحتملين توفيره. بمعنى آخر، من الضروري تحديد عدد العملاء الذين يجب جذبهم أو جذبهم لضمان حجم معين من الودائع.

وبالتالي، من أجل إدارة عالية الجودة لموارد الودائع، يحتاج البنك إلى حل المهام الرئيسية التالية:

1) معرفة العملاء الأكثر ربحية من حيث إمكانية الاستخدام الأكثر كفاءة لمواردهم، أي. أن تكون قادرًا على تحديد العملاء الذين يوفرون استقرارًا أكبر لقاعدة الودائع ورصيدًا أعلى في حساباتهم؛

2) أن تكون قادرًا على تخطيط العمل لجذب العملاء، أي. معرفة عدد العملاء اللازم الحصول عليهم أو جذبهم لضمان حجم معين من قاعدة الودائع ومكوناتها؛

3) تنظيم وتنفيذ العمل لجذب العملاء المحتملين الأكثر ربحية إلى البنك، دون أن ننسى الحاجة إلى الاحتفاظ بالعملاء الحاليين؛

4) التأكد من كفاءة كل عملية تتعلق بخدمة العملاء، أي: يجب حساب تكلفة الخدمات المقدمة وتحديد ربحيتها لكل عميل، مما سيسمح بتنفيذ سياسة تسعير فردية مرنة؛

5) تطوير نظام معلوماتي وتحليلي لدعم اتخاذ القرار عند تكوين محفظة الودائع. وهذا عامل رئيسي يؤثر على القدرة على الحصول على المعلومات الضرورية في الوقت المناسب من أجل الاستجابة بسرعة وبشكل مناسب للتغيرات الجارية.

ولحل المشاكل الثلاث الأولى، يحتاج البنك إلى امتلاك الأساليب والأدوات المناسبة في "ترسانته التحليلية".

لتحديد استقرار موارد الودائع، نقترح استخدام ثلاثة معاملات جديدة: مؤشر تقلب الرصيد، وتزامن التغيرات في الأرصدة، وإمكانية موثوقية أموال الحساب.

يتم حساب مؤشر التباين المتبقي (K i) باستخدام الصيغة (1.1).

كي أنا = X إيمين /X إيكب، (1.1)

حيث X imin هي القيمة الدنيا للرصيد الإجمالي للمجموعة i للفترة قيد الدراسة؛ X ICP – متوسط ​​إجمالي الرصيد في المجموعة الأولى (على شكل ودائع).

يتم حساب المؤشر b i، الذي يميز تزامن التغييرات في أرصدة العملاء في كل مجموعة من المجموعات، باستخدام الصيغة (1.2).

ب i = K icp /K i , (1.2)

حيث Kicp هو متوسط ​​قيمة مؤشرات تقلب الرصيد لحساب واحد في المجموعة i (يتم حسابه بالقياس مع K i)

حدود تغيير قيم المؤشرات K و b: K - من 0 إلى 1؛ ب - من 0 إلى ما لا نهاية (b ® ч لـ K ® 0. b = 1، عندما تكون أرصدة الحسابات في المجموعة i متطابقة تمامًا وتتغير بشكل متزامن تمامًا).

تفسير معنى المؤشرات:

K – يشير هذا المؤشر إلى انحراف الحد الأدنى لقيمة الرصيد عن متوسط ​​قيمته للفترة. وبالتالي، كلما اقترب هذا المؤشر من الوحدة، كلما كان الباقي أكثر استقرارا (الأمثل 1)؛

ب - يميز هذا المؤشر المساهمة في سعة إجمالي متوسط ​​بقايا التقلبات الفردية للمخلفات في المجموعة الأولى. كلما تغيرت البقايا بشكل متزامن، كلما كانت الأشياء الأخرى متساوية، كلما لوحظت سعة أكبر في إجمالي المتوسط ​​المتبقي (يقلل المعامل K من قيمته، وبالتالي يزيد b). كلما كانت قيمة b أصغر، قل تزامن تغير الأرصدة في مجموعة العملاء (الأمثل 0).

تميز إمكانية موثوقية أموال الحساب (T cp) متوسط ​​فترة الحفاظ على حد أدنى معين من الرصيد في حساب العميل. يعرف هذا المؤشر بأنه متوسط ​​القيم المحسوبة لكل يوم من الفترة قيد الدراسة، ومدة الفترة (بالأيام) التي لا ينخفض ​​خلالها رصيد الحساب عن المستوى المحدد (الحالي).

لتحديد مجموعات العملاء الأكثر استقرارًا (أنواع الودائع)، يتم استخدام المؤشر المجمع VSO - استقرار الرصيد المرجح (يأخذ القيم من 0 إلى 1، الأمثل 1). تم حسابها باستخدام الصيغة (1.3).

BCO i = V 1 x K` i + V 2 x b` i + V 3 x T` ICP , (1.3)

حيث V 1,2,3 – معاملات الترجيح (V 1 + + V 2 = V 3 = 1)، يتم تحديدها بوسائل الخبراء؛ K` i، b` i، T` icp - مؤشرات طبيعية K i، b i، T icp.

من أجل تنظيم وتخطيط العمل لجذب العملاء، من الضروري تحديد (التنبؤ) بالرصيد المحتمل في حساب كل عميل. بعد ذلك سيكون من الممكن تحديد أهداف واضحة لجذب عدد معين من العملاء. وبالتالي، لتنفيذ تخطيط الجودة، يحتاج البنك إلى:

قم بتقييم حجم الرصيد المحتمل في حساب العميل حسب حجم الدوران الائتماني في حسابه، أي. ربح؛

تعرف على عدد العملاء ونوعهم الذي تحتاجه (أو تجذبهم) في خدمتك من أجل تحقيق حصة معينة من هذه الموارد في إجمالي حجم الجذب.

من الممكن التنبؤ برصيد الحساب للعملاء الأفراد بشرط تحديد التبعيات بين الرصيد وأي عامل أو مجموعة من العوامل. بالنسبة لموارد الودائع تحت الطلب، قد يكون هذا العامل هو معدل دوران الحساب. بالنسبة لموارد الودائع لأجل التي يتم جذبها من الكيانات القانونية، قد تكون هذه العوامل، مجتمعة أو منفصلة، ​​هي: معدل دوران الحساب الجاري للعميل، ونوع نشاط العميل. بالنسبة لموارد الودائع لأجل التي يتم جذبها من الأفراد، يجب أن تكون مجموعة العوامل أوسع، مع مراعاة مشاركة العوامل الاجتماعية والديموغرافية والاقتصادية والجغرافية. المؤشرات التي قد يعتمد عليها حجم الرصيد المحتمل في حساب العميل هي: نوع النشاط، مدة الخبرة العملية، مستوى الدخل، الحالة الاجتماعية، عدد أفراد الأسرة، مكان الإقامة، مستوى التعليم، توفر ممتلكات معينة (على سبيل المثال، سيارة، منزل صيفي، إلخ.) .P.).

وبناء على نتائج الدراسة يمكن بناء نماذج رياضية لرصيد الدوران النقدي اعتمادا على معامل أهمية الدوران (نسبة الرصيد إلى الدوران) على دوران الحساب الجاري للعميل. يتيح لنا معامل الأهمية هذا تقييم مدى فائدة العميل للبنك من حيث الحفاظ على رصيد مرتفع (بالنسبة لدورانه) في الحساب الجاري.

ستسمح النماذج الموضحة أعلاه للبنك بالتخطيط للعمل لجذب العملاء، بما في ذلك التنبؤ بحجم الأرصدة النقدية في الحسابات الجارية للكيانات القانونية اعتمادًا على عددها وحجم المبيعات المخطط لها على حساباتها من أجل تحديد المبلغ المسموح به بشكل أكبر من هذه الأموال عند وضعها، مما يضمن أقصى قدر من الكفاءة من استخدامها مع الحفاظ على السيولة المصرفية. يتيح ذلك للبنك تحديد عدد العملاء الذين يجب جذبهم إلى خدمات التسوية والنقد وأيهم من أجل تحقيق خطة العمل لزيادة حصة الموارد "الرخيصة" في محفظة الودائع. من خلال معرفة عملائه المحتملين، يستطيع البنك توزيع الجهود بشكل أكثر فعالية لجذبهم وتقليل الوقت والتكاليف المرتبطة (بما في ذلك المالية) لجذبهم.

ومن الممكن أيضًا تقييم أهمية كل عميل (مجموعة العملاء) من وجهة نظر فائدته للبنك، اعتمادًا على مستوى الرصيد النقدي في الحسابات بالنسبة إلى حجم الأعمال، وتحديد العملاء الذين ينصح بالعمل معهم مع لجذب على أساس أهميتها. يوضح النموذج أن الأكثر أهمية (من حيث نسبة الرصيد/حجم التداول) هم العملاء الذين يصل حجم مبيعاتهم إلى 200 ألف. ومع زيادة معدل الدوران هذا، تقل أهمية العميل.

هذه التبعيات في تعبير تحليلي محدد ليست ثابتة وعالمية. وينبغي توضيحها وتعديلها بشكل دوري، لأنه مع مرور الوقت هناك زيادة في حجم التداول والإنتاج والأسعار، ولكن جوهر البيانات يبقى دون تغيير.

من الممكن تقييم أهمية البنك لكل عميل (مجموعة العملاء) اعتمادًا على مستوى الأرصدة النقدية في الحسابات بالنسبة إلى حجم الأعمال.

الاستمرار المنطقي للعمل التحليلي ومرحلة مهمة في عملية تكوين محفظة الودائع هي: العمل المباشر مع العملاء المحتملين والحاليين؛ واستخدام الأدوات المناسبة لجذبهم والاحتفاظ بهم؛ استخدام أساليب معينة لجذب العملاء المحتملين. تعتمد هذه الأساليب على مدى إلحاح الموارد المعنية وعضوية العميل في فئة الأفراد أو الكيانات القانونية.

لجذب الموارد "حسب الطلب" للأفراد والكيانات القانونية، يمكن استخدام الموارد العاجلة للكيانات القانونية باستخدام طريقة تعتمد على تطوير خطط تعريفة مرنة ومتباينة لخدمات التسوية والنقد وإنشاء رسوم متباينة (أسعار فائدة متدرجة اعتمادًا على حجم الرصيد - شبكة معدلات) لرصيد الأموال في الحسابات حسب انتماء العميل لفئة معينة (الفئة المستهدفة).

ولجذب الموارد العاجلة من الأفراد، يتم استخدام أسلوب يعتمد على تطوير أنواع جديدة من الودائع التي تختلف أكثر الظروف المواتيةتخصيص الموارد (سعر الفائدة) لفئات اجتماعية معينة، والتي يتم تحديدها في عملية تحليل استقرار قاعدة الودائع.

كما تظهر الممارسة، في معظم الحالات، حتى المتخصصين المشاركين في خدمات التسوية والنقد للأفراد والكيانات القانونية يميلون إلى ارتكاب الأخطاء في تقييم أهمية عملاء البنوك، ويعتمدون فقط على الافتراض "كلما كان العميل أكبر، كلما كان ذلك أفضل". إن التصور الأكثر ملاءمة لكيفية تشكيل قاعدة الودائع لدى البنك وسبب تشكيلها سيساعد على إجراء تقسيم أكثر دقة للعملاء والمنتجات المقدمة.

يتيح لنا استخدام الأساليب التي درسناها في تحليل وتكوين قاعدة الودائع الحصول على استنتاجات معينة حول جودة الالتزامات الموجودة أو التي سيتم تشكيلها في المستقبل. علاوة على ذلك، وفي هذا السياق، يقتصر التخطيط ليس فقط على اعتماد أرقام الأرصدة الرقابية للأرصدة، بل أيضًا على تخطيط العروض التسويقية التي تجعل من الممكن تقسيم المنتجات الفردية ومجموعات العملاء الفردية من أجل تشكيل المحفظة "الصحيحة" الالتزامات في مؤسسة الائتمان.

2. تحليل سياسة الودائع لبنك سيبيريا التابع لشركة Sberbank OJSC

2.1 دراسة العوامل البيئية الخارجية والداخلية المؤثرة على سياسة الودائع لدى البنك

ارتفعت ودائع الأفراد في البنوك المشاركة في نظام تأمين الودائع في عام 2009 بمقدار 1579 مليار روبل. وهذه هي الزيادة القصوى في السنوات الأخيرة. ومن الناحية النسبية، ارتفعت بنسبة 26.8% لتصل إلى 7464.3 مليار روبل روسي. (في عام 2008 بنسبة 14.7%). وكانت الديناميكيات الفصلية لنمو الودائع خلال العام مختلفة وتم تحديدها من خلال إعادة تقييم مكون العملة وصافي تدفق الودائع. ومع ذلك، في نهاية العام، لم يكن للتغير في سعر صرف الروبل أي تأثير تقريبًا على نمو قاعدة الودائع، حيث تم تعويض ضعف الروبل في بداية العام إلى حد كبير من خلال تعزيزه اللاحق. وعلى هذه الخلفية، بدأ واضحا، اعتبارا من الربع الثاني من عام 2009، تدفق صافي للودائع، مما يشير إلى استعادة الثقة في النظام المصرفي وزيادة النشاط الادخاري للسكان.

وبلغ متوسط ​​معدل نمو الودائع في الأشهر العشرة الأولى 2.9 مليار روبل روسي. في يوم. فاعتباراً من منتصف نوفمبر/تشرين الثاني، بدأ تدفق أموال الأسر في الزيادة بسرعة تحت تأثير مدفوعات المكافآت قبل العام الجديد، والتي جلبت للنظام المصرفي 520 مليار روبل إضافية في الشهر ونصف الشهر الماضيين. (33% من إجمالي الزيادة لهذا العام: في الفترة 2006-2007، قدمت مكافآت ما قبل العام الجديد 16-20% فقط من الزيادة السنوية في الودائع). تم تشكيل ما يقرب من نصف هذه الأموال (250 مليار روبل) بسبب زيادة أرصدة الحسابات الجارية وحسابات الطلب، مما يؤكد الطبيعة لمرة واحدة وربما قصيرة الأجل لظهور هذه الأموال في النظام المصرفي. ويمكن الافتراض أنه في سياق انخفاض أسعار الفائدة على الودائع، قد ينتقل جزء من هذه الأموال في المستقبل القريب إلى سوق الأوراق المالية أو سوق العقارات. ويؤكد ذلك، على وجه الخصوص، النمو السريع في عدد الصفقات في سوق العقارات في ديسمبر 2009 – يناير 2010.

وفقًا لتقديرات وكالة تأمين الودائع، ستكون الزيادة المطلقة في الودائع في عام 2010 عند مستوى عام 2009 وستصل إلى 1500-1650 مليار روبل، وهو ما يتوافق مع زيادة في المبلغ الإجمالي للودائع بنسبة 20-22٪. ويقدر حجم ودائع الأفراد في نهاية عام 2010 بنحو 9000 - 9100 مليار روبل.

وتفترض هذه التوقعات استقرار وضع الاقتصاد الكلي، واستمرار الاتجاهات الإيجابية الناشئة في الأسواق المالية وأسواق السلع العالمية، والنمو المعتدل في دخل الأسر، والتعزيز التدريجي للروبل مقابل سلة من العملات على مدار العام، فضلا عن انخفاض طفيف في أسعار الفائدة. النشاط الادخاري للسكان نتيجة للانخفاض الكبير في ربحية الودائع المصرفية.

واستناداً إلى نتائج عام 2009، يمكن اعتبار التأثير السلبي للأزمة على سوق الودائع قد انتهى، وكانت نتيجته الرئيسية هي سلوك الادخار الأكثر نشاطًا وحكمة لدى السكان.

تشمل منطقة خدمة البنك السيبيري مناطق نوفوسيبيرسك وكيميروفو وتومسك، والتي بلغ عدد سكانها اعتبارًا من 01/01/2009 6.5 مليون نسمة، أي 33.2٪ من سكان منطقة سيبيريا الفيدرالية، مساحة الإقليم تبلغ مساحتها 587.9 ألف متر مربع . كم أو 11.4٪ من أراضي منطقة سيبيريا الفيدرالية.

كان مؤشر الإنتاج الصناعي، الذي يميز التغيرات في حجم الإنتاج، للفترة من يناير إلى نوفمبر 2009 مقارنة بالفترة المقابلة من العام الماضي: لمنطقة نوفوسيبيرسك - 92٪، لمنطقة كيميروفو - 88.9٪، لمنطقة تومسك - 101%.

متوازن النتائج الماليةبلغت أنشطة المؤسسات والمنظمات الكبيرة والمتوسطة الحجم في ثلاث مناطق خلال الفترة من يناير إلى أكتوبر 2009 ما قيمته 40.7 مليار روبل، وهو ما يمثل 14% من نفس الرقم بالنسبة لمنطقة سيبيريا الفيدرالية.

زيادة المتاح الحقيقي الدخل النقديحدث عدد السكان في أكتوبر 2009 مقارنة بالفترة المقابلة من عام 2008 في واحدة فقط من المناطق التي يخدمها البنك السيبيري في منطقة نوفوسيبيرسك وبلغت 4.8٪، وفي المناطق الأخرى كان الانخفاض من 8٪ (منطقة تومسك) إلى 14.2٪ ( منطقة كيميروفو). وكانت العوامل الرئيسية لانخفاض الدخل هي انخفاض الأجور الحقيقية (بنسبة 1.3٪ - 6.2٪) وزيادة الأجور المتأخرة (بنسبة 42٪ بالنسبة للمتأخرات اعتبارًا من 01/01/2009).

تم تسجيل مؤشر أسعار المستهلك الموحد لجميع السلع والخدمات في مناطق نوفوسيبيرسك وكيميروفو وتومسك (من يناير إلى نوفمبر 2009 إلى يناير من عام 2008) بنسبة 112% و110.8% و110.6% على التوالي، أي 1.2%. 2.9% أقل من مستوى الأسعار لنفس الفترة من عام 2008 مقارنة بعام 2007.

بشكل عام، في المناطق التي يخدمها بنك سيبيريا، في الفترة من يناير إلى أكتوبر، كان هناك ميل إلى زيادة عدد العاطلين عن العمل، لذلك، اعتبارًا من 1 نوفمبر 2009، ارتفع إجمالي عدد العاطلين عن العمل بنسبة 71٪. وفي فترات مماثلة من السنوات السابقة، انخفض عدد العاطلين عن العمل (اعتبارًا من 1 أكتوبر 2008 - بنسبة 8.1٪ مقارنة بنفس الفترة من عام 2007، اعتبارًا من 1 أكتوبر 2007 - بنسبة 17٪).

نحن نقدر ذلك في ظل ظروف الإنجاز ازمة اقتصاديةمع الزيادة التدريجية في نمو الدخل النقدي للسكان والحفاظ على مستوى التضخم، من الممكن أن يتعزز اتجاه إعادة توجيه السكان من سلوك المستهلك إلى نموذج الادخار، مما سيسمح بالحفاظ على المستوى الحالي من حجم الأموال التي تم جمعها.

وضع السوق والمزايا التنافسية للبنك. اعتبارًا من 1 يناير 2010، تم تسجيل 21 مؤسسة ائتمانية و155 فرعًا لمنظمات الائتمان (23 فرعًا لسبيربنك الروسي و132 فرعًا لبنوك تجارية أخرى، منها 12 فرعًا للبنوك في منطقة سيبيريا) في نوفوسيبيرسك وكيميروفو و مناطق تومسك. وبشكل عام، انخفض عدد مؤسسات الائتمان مقارنة بعام 2008 بمقدار 4 مؤسسات ائتمانية، كما ارتفع عدد فروع مؤسسات الائتمان الأخرى بمقدار 18 فرعاً.

ونقدر أن تطور سوق الودائع الإقليمية في عام 2009 تأثر بالعوامل التالية:

1) استعادة ثقة الجمهور في النظام المصرفي الروسي؛

2) عواقب الأزمة المالية العالمية؛

3) تكثيف عمل البنوك – المنافسين في سوق الودائع بما في ذلك من خلاله عدد كبيرالترقيات التحفيزية؛

4) تخفيض معدل إعادة التمويل وأسعار الفائدة على الودائع.

في ظل الظروف الحالية، احتفظ بنك سيبيريا بمكانته الرائدة في سوق الودائع، اعتبارًا من 1 أكتوبر 2009، حيث جمع 50.9٪ من إجمالي حجم الموارد الموضوعة في حسابات الودائع من قبل عملاء القطاع الخاص. على مدى 9 أشهر من عام 2009، انخفضت حصة بنك سيبيريا في سوق الودائع المنزلية بنسبة 0.4 نقطة مئوية، وبلغت الحصة في حجم موارد الروبل 54.1٪ (انخفاض قدره 0.3 نقطة مئوية عن بداية العام)، العملة الأجنبية - 33.6% (زيادة بنسبة 0.6 نقطة مئوية منذ بداية العام). وفي الوقت نفسه، قام البنك بتحسين موقعه في سوق منطقتي تومسك وكيميروفو: حيث زادت حصته بنسبة 3.1 نقطة مئوية. تصل إلى 49.8٪ وبنسبة 0.8 نقطة مئوية. تصل إلى 59% على التوالي. وفي سوق نوفوسيبيرسك، انخفضت حصة سبيربنك بنسبة 2.3 نقطة مئوية. وبلغت 43.5%.

سبب التغيير في الحصة هو تركيز فرع سيبيريا لبنك VTB 24 لموارد منطقة سيبيريا الفيدرالية في الربع الثاني من عام 2009 في الميزانية العمومية في نوفوسيبيرسك، مما جعل من الممكن زيادة حجم الأموال من الأفراد بمقدار 6.2 مليار روبل في النصف الأول من العام. (في النصف الأول من عام 2008، بلغت الزيادة 3.4 مليار روبل)، والتي بلغت 70٪ من الزيادة في حجم الأموال من الأفراد في جميع البنوك المتنافسة في منطقة سيبيريا.

وفقًا لتقييم الفروع التابعة تنظيميًا لبنك سيبيريا، افتتح المنافسون في السوق الإقليمية لجذب الأموال العامة 706 نقطة لخدمة العملاء (المشار إليها فيما يلي باسم TOK)، وفي عام 2009 زاد هذا الرقم بمقدار 5 وحدات.

حسب المنطقة، يمكن عرض مستوى المنافسة في سوق الودائع في الجدول 2.1.

الجدول 2.1 - تقييم مستوى المنافسة في سوق الودائع

وبشكل عام، بقي مستوى المنافسة في المجالات الثلاثة دون تغيير (+1%). المنافسون الرئيسيون لبنك سيبيريا في سوق الخدمات المصرفية للأفراد هم بنك OJSC MDM، وبنك JSCB Novokuznetsk Municipal Bank، وJSC FKB Bank of موسكو، وOJSC NSK Bank Levoberezhny، وCJSC JSCB VTB 24، وCJSC Uralsib، وJSCB Gazprombank، وOJSC Tomskpromstroybank، وJSCB Kuznetskbusinessbank، وCJSC. رايفايزنبانك. في الوقت نفسه، فيما يتعلق ببيع المنتجات لقطاع VIP، يجب أن نسلط الضوء على Alfa Bank OJSC وMDM Bank OJSC.

التغييرات في هيكل المنافسين - كان هناك اندماج بين البنوك OJSC URSA Bank وOJSC MDM Bank. ونتيجة لذلك، فإن الهيكل الجديد يحتوي على ما يقرب من ضعف عدد TOKs (59) مقارنة بالبنوك المنافسة الأخرى.

تشمل مزايا بنك سيبيريا لسبيربنك الروسي OJSC في السوق المصرفية الإقليمية شبكة فروع واسعة، وشبكة من أجهزة الصراف الآلي والمحطات الإلكترونية، وتوافر مجموعة واسعة من الودائع المصرفية، وساعات عمل مريحة لأقسام البنك، وعمل مركز استشاري لعملاء القطاع الخاص، وشروط تنافسية لمنتجات الودائع الفردية، وسياسة تعرفة شفافة. العيوب: تحدد البنوك المنافسة مستوى سعر فائدة لبعض أنواع الودائع أعلى بنسبة 0.5 - 6 نقاط مئوية من مستوى سعر الفائدة في سبيربنك؛ تقديم منتجات جديدة جذابة للعملاء (تلقي الفائدة عند فتح وديعة قبل انتهاء صلاحية الوديعة، وتأمين العميل ضد الحاجة إلى السحب المبكر للوديعة)، والخصومات، والمكافآت؛ مستوى عال من استخدام عروض الحزمة؛ الإعلان النشط للغاية عن ودائع البنوك المتنافسة، وعدد محدود (خلال عام 2009) من وسائل الوصول إلى خدمات البنك من خلال القنوات البعيدة (الإنترنت والاتصالات المتنقلة)؛ عدم كفاية مهارات البيع لدى الموظفين، بما في ذلك عروض المنتجات المعبأة، فضلاً عن الافتقار إلى خدمة عملاء عالية الجودة باستمرار.

تسمح لنا مراقبة ديناميكيات السوق وتحليل حصة البنك في المنطقة في سوق الودائع المصرفية بالتنبؤ بموقف البنك السيبيري اعتبارًا من 01/01/2011 على النحو التالي: حصة الحجم الإجمالي للموارد الموضوعة على حسابات الودائع من قبل القطاع الخاص سيكون العملاء على الأقل 50٪.

قبول المدفوعات من الجمهور. في عام 2009، اتسم الوضع في سوق المدفوعات بتوسع شبكة فروع البنوك التجارية في المنطقة، وتعزيز مكانة البنوك التجارية في المنطقة من خلال تقديم طرق حديثة غير نقدية للدفع مقابل الخدمات، وزيادة حصة البنوك التجارية في المنطقة. المدفوعات الفورية، بما في ذلك:

توسيع نطاق الخدمات والمنظمات التي يمكن سداد المدفوعات لصالحها؛

الدفع غير النقدي لخدمات مختلف المنظمات التي تقدم الإسكان والخدمات المجتمعية، والاتصالات الخلوية، وغرامات شرطة المرور، والمدفوعات إلى الميزانية، ودفع تذاكر الطيران والسكك الحديدية، ودفع ثمن البضائع في المتاجر عبر الإنترنت من خلال استخدام الخدمة المصرفية عبر الإنترنت،

زيادة أنواع المدفوعات المدفوعة باستخدام الأجهزة الطرفية؛

زيادة في سوق المدفوعات الفورية، بما في ذلك بسبب نمو مدفوعات الرسائل القصيرة لأنواع مختلفة من الخدمات، فضلاً عن توسيع شبكة محطات الدفع الخاصة بالمؤسسات غير الائتمانية المرتبطة بأنظمة الدفع الفوري.

وفقًا لفروع البنك السيبيري في مناطق نوفوسيبيرسك وكيميروفو وتومسك، يتم قبول مدفوعات السكان مقابل الإسكان والخدمات المجتمعية وغيرها من الخدمات في أكثر من 4000 نقطة قبول للدفع النقدي (الأقسام الهيكلية للبنوك التجارية وشركات الإدارة وإدارات الإسكان ، OJSC Telecomservice، البريد الروسي وما إلى ذلك)، منها 734 قسمًا هيكليًا للبنك السيبيري. بالنسبة لوحدة هيكلية واحدة للبنك السيبيري، الذي يقبل المدفوعات من السكان، هناك أكثر من 5 نقاط لقبول المدفوعات النقدية من المنظمات المتنافسة. البنوك المتنافسة الرئيسية التي لديها أكبر عدد من الأقسام الهيكلية هي FAKB موسكو بيزنس وورلد (MDM Bank)، وبنك Levoberezny، وRosselkhozbank، وIMB-Bank of موسكو. من بين المنظمات غير الائتمانية المتنافسة، يمكننا تسليط الضوء على البريد الروسي، الذي يضم 1696 قسمًا هيكليًا (بما في ذلك 1178 قسمًا في المناطق الريفية)، وOJSC Telecomservice (أكثر من 330 وحدة)، فضلاً عن المؤسسات المتعلقة بالإسكان والخدمات المجتمعية (أكثر من 225 وحدة). .).

تحويلات الأموال من السكان بالعملة الروسية والعملة الأجنبية. في منطقة خدمة بنك سيبيريا، يظل البريد الروسي أحد المنافسين الرئيسيين في سوق تحويل الأموال، والذي كان لديه اعتبارًا من 1 يناير 2010 1696 فرعًا، منها 1178 فرعًا تقع في المناطق الريفية. في عام 2009، زاد عدد فروع البريد الروسي الموجودة في مناطق نوفوسيبيرسك وتومسك وكيميروفو بمقدار 4 وحدات.

في عام 2009، كان المنافسون الرئيسيون بين البنوك التجارية هم OJSC NSKB Levoberezhny، وOJSC Alfa Bank، وCJSC Gazprombank، وJSCB Bank of موسكو، وFAKB موسكو بيزنس وورلد، وTomspromstroybank، وVTB 24، وCJSC "Uglemetbank"، والفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية Raiffeisenbank و بنك سوسيتيه جنرال فوستوك.

يتم إجراء التحويلات المقدمة للسكان بعملة الاتحاد الروسي ضمن أنظمتنا الخاصة على أساس مجاني؛ وعند التحويل إلى مؤسسات ائتمانية أخرى، يبدأ مبلغ العمولة المفروضة من 30 روبل. ما يصل إلى 1000 فرك. (في الغالب 1% من مبلغ التحويل).

توفر مجموعة متنوعة من المنتجات المصرفية من المؤسسات الائتمانية الأخرى منافسة عالية لفروع البنك السيبيري للتحويلات غير التجارية للعملة الأجنبية. بالإضافة إلى أنظمة الدفع المستخدمة ويسترن يونيونو Money Gram و Anelik و Migom و Contakt وغيرها، وتقوم هذه البنوك أيضًا بإجراء التحويلات عبر نظام SWIFT المستخدم في Sberbank في روسيا. مع ارتفاع تكلفة التحويلات المتباينة باستخدام أنظمة الدفع، فإن مزايا استخدامها واضحة، بما في ذلك: السرعة العالية للمعاملات، وشبكة فروع واسعة، في جميع أنحاء الاتحاد الروسي وخارجه.

أما بالنسبة للخصائص النوعية لمعالجة المعاملات، فيمكن ملاحظة أنه في معظم البنوك، يكون وقت معالجة معاملة التحويل أقل من 15 دقيقة (على سبيل المثال، Novosibirsk Municipal Bank، VTB-24، Nomos-Bank)، عندما يتقدم العميل بطلب لأول مرة يمكن أن تستغرق العملية أكثر من 30 دقيقة، وفي حالة تكرارها يتم تقليلها إلى 15 دقيقة.

بالإضافة إلى أنه في بعض البنوك يتم تعبئة طلب التحويل وطباعته تلقائيا عند إدخال البيانات، وأيضا عند استخدام الأنظمة البرمجية الحديثة، وبناء على البيانات المدخلة يتم إنشاؤه وإرساله بشكل فوري أمر دفع(على سبيل المثال، بنك MDM).

في ظل هذه الخلفية، فإن الوقت والتكنولوجيا اللازمة لمعالجة وإرسال التحويلات في سبيربنك الروسي أدنى من البنوك المنافسة.

ومع ذلك، تجدر الإشارة إلى أن تحديث المعلومات المتعلقة بالتحويلات على موقع الإنترنت الخاص ببنك سبيربنك الروسي في عام 2009، ولا سيما نماذج الطلبات والمذكرات، فضلاً عن تنفيذ إمكانية ملء الطلبات دون مغادرة المنزل، كان له تأثير إيجابي أثرت على صورة البنك، وأصبحت مطلوبة من قبل العملاء.

هناك ميزة تنافسية إضافية في سوق الترجمة في نوفوسيبيرسك وهي تنظيم وتشغيل مركز اتصال، مما يسهل وصول العميل بسهولة إلى المعلومات الضرورية.

البيئة الداخلية للشركة تشهد أيضًا تغييرات. في عام 2008، بدأت عملية تنفيذ استراتيجية تطوير بنك سبيربنك الروسي للفترة حتى عام 2014. تهدف هذه الإستراتيجية إلى تطوير الإمكانات الهائلة لبنك سبيربنك الروسي واغتنام الفرص الفريدة التي يوفرها السوق الروسيةوالدولية نظام مالي. وفقًا للاستراتيجية، لا يجب على سبيربنك الحفاظ على مكانته الرائدة في السوق الروسية فحسب، بل يجب أيضًا أن يصبح أحد أفضل الشركات المالية الدولية، باستخدام كفاءاته الرئيسية ومزاياه التنافسية بشكل فعال.

لتحقيق الأهداف الاستراتيجية، يركز تطوير سبيربنك على ثلاثة مجالات رئيسية للتحول، والتي تنطوي على تغييرات كبيرة في جميع مجالات نشاط أقسامه الإقليمية، بما في ذلك بنك سيبيريا.

على وجه الخصوص، أصبح الحد الأقصى للتركيز على العملاء وتحويل Sberbank إلى شركة "خدمة" اتجاهًا مهمًا بشكل أساسي للتنمية. وهذا يعني أن البنك سيسعى جاهداً لتلبية الحد الأقصى من احتياجات الخدمات المالية لكل عميل وبالتالي تحقيق أقصى قدر من الدخل من كل مجموعة من علاقات العملاء.

بالإضافة إلى ذلك، فإن اختيار سيناريو التطور والنمو الديناميكي (الذي يتجاوز مؤشرات النظام المصرفي ككل) ينطوي على إعادة هيكلة شاملة لعمليات وأنظمة سبيربنك ونقلها إلى أساس "صناعي" جديد. سيؤدي "تصنيع" الأنظمة والعمليات في البنك إلى زيادة مستوى الإدارة وقابلية التوسع، وخفض التكاليف، وتحسين جودة خدمة العملاء، وجعل من الممكن إدارة الائتمان وأنواع المخاطر الأخرى بشكل أكثر فعالية.

العنصر الثالث الأكثر أهمية في استراتيجية التنمية هو إدخال الأيديولوجية تحسن مستمروالتطوير على جميع المستويات وفي جميع أجزاء المنظمة.

تم تطويره على أساس نهج منظم لتحديد وتقليل الخسائر في مختلف مجالات النشاط (تقنية Lean)، الجديد نظام الإنتاجيتضمن سبيربنك (PSS) عملاً متكاملاً لتحسين وترشيد الأنشطة في جميع المجالات "من القاعدة إلى القمة"، مما يخلق قدرة منهجية على التجديد والتحسين الذاتي في البنك، فضلاً عن تغيير عقلية وأنظمة القيم للموظفين.

كجزء من المجالات ذات الأولوية المذكورة أعلاه لتطوير الأعمال، يخطط سبيربنك لتطوير وتنفيذ استراتيجيات البيع بالتجزئة والشركات التي ستساهم في تحقيق إمكاناته وتكوين مزايا تنافسية طويلة المدى.

تتضمن استراتيجية البيع بالتجزئة في Sberbank عناصر مهمة مثل عرض المنتج المتكامل المبني على الأساس بطاقة ائتمانمع وظائف موسعة. تطوير قنوات البيع والخدمة الآلية للسكان؛ تنفيذ نموذج جديد لتشغيل الفروع يعتمد على PSS؛ تحسين جودة خدمة العملاء وتطوير مهارات إدارة علاقات العملاء "الصناعية"؛ تطوير وتعزيز العلامة التجارية.

وفي المقابل، تتضمن استراتيجية شركة سبيربنك عناصر مثل بناء نظام مبيعات وخدمة أكثر كفاءة عملاء الشركة; التمييز بين أعمال البنك وعروض المنتجات حسب القطاع (المؤسسات الكبيرة والمتوسطة والصغيرة)؛ تطوير مجموعة منتجات لبيع مجموعة كاملة من المنتجات المصرفية للعملاء، تتكيف مع احتياجات القطاعات ذات الصلة؛ تحسين التقنيات والعمليات الداخلية لتقديم الخدمات المصرفية (التبسيط والتوحيد وأتمتة العمليات).

إن العنصر الأكثر أهمية في استراتيجية تطوير سبيربنك الروسي هو إدخال أيديولوجية التحسين والتطوير المستمر على جميع المستويات وفي جميع أجزاء المنظمة. إن المهمة التي يحددها البنك لنفسه هي تحقيق الكفاءة والجودة في عمل كل موظف في كل قسم، وإشراك كل من الموظفين العاديين والمديرين في العملية اليومية لتحسين عملهم. الهيكل التنظيمييظهر بنك سيبيريا سبيربنك الروسي OJSC في الشكل 2.1.

الشكل 2.1 - جهاز البنك السيبيري لسبيربنك في روسيا OJSC

وفي عام 2009، حرص البنك على ضمان التطوير التدريجي للأعمال والنمو في مبيعات المنتجات والخدمات المصرفية، مع التركيز على جودة الخدمة. واصل البنك تحسين مجموعة منتجاته وتطوير خدمات جديدة وتقديم مبادرات جديدة. وقد سمح لها ذلك بالحفاظ على مكانتها الرائدة في القطاعات الرئيسية للسوق المالية في المنطقة.

2.2 تحليل هيكل الودائع وعمليات الودائع لبنك سيبيريا التابع لشركة Sberbank OJSC

في 2008-2009 زاد بنك سيبيريا حصته في سوق الودائع. وهكذا، في عام 2008، جمع البنك 52.3% من إجمالي حجم الموارد التي وضعها عملاء القطاع الخاص. بلغت حصة بنك سيبيريا في سوق الإقراض الاستهلاكي 35.4٪. وبلغت حصة سوق إقراض الشركات 23.2%. (الشكل 2.2).

الشكل 2.2 - حصة البنك السيبيري في القطاعات الرئيسية للسوق المالية اعتبارًا من 01/01/2009

ارتفع حجم الأموال المجمعة من عملاء القطاع الخاص بنسبة 16.5% في عام 2008. ارتفع رصيد الأموال المجمعة من الكيانات القانونية بنسبة 9٪ في عام 2008. ارتفع متوسط ​​\u200b\u200bالأرصدة اليومية للأموال المجمعة من الكيانات القانونية بناءً على نتائج العمل في الربع الرابع من عام 2008 مقارنة بالفترة نفسها من عام 2007 بنحو 2 مليار روبل. (معدل النمو – 107.1%) (الشكل 2.3).

الشكل 2.3 - ديناميكيات متوسط ​​الرصيد اليومي (مليار روبل)

إن القدرة على تقديم خدمات شاملة لأكبر الشركات في البلاد، والتي تتمتع ببنية إقليمية متطورة في جميع أنحاء روسيا، مكنت من إقامة شراكات مستقرة مع الشركات الكبيرة. بلغ حجم متوسط ​​الأرصدة اليومية في حسابات هذه المجموعة من العملاء في بنك سيبيريا التابع لسبيربنك في روسيا OJSC في عام 2008 ما يقرب من 6.0 مليار روبل. (معدل النمو 161.7% مقارنة بعام 2007).

شبكة الفروع المتطورة لبنك سيبيريا قادرة على تلبية احتياجات العملاء من الشركات المتوسطة والصغيرة بشكل كامل للخدمات المصرفية. سمح تنفيذ مبيعات الخدمات المستهدفة للمؤسسات في هذه القطاعات في عام 2008، مقارنة بعام 2007، بزيادة حجم متوسط ​​الأرصدة اليومية في حسابات الشركات المتوسطة الحجم بنسبة 46.9٪، وفي حسابات الشركات الصغيرة - بنسبة 44.5٪. .

هيكل التزامات البنك السيبيري لسبيربنك الروسي اعتبارًا من 1 يناير 2009 معروض في الشكل 2.4.

الشكل 2.4 - هيكل التزامات البنك السيبيري لسبيربنك في روسيا اعتبارًا من 01/01/2009

خلال عام 2009، وضع عملاء القطاع الخاص حوالي 20.5 مليار روبل على الودائع في البنك السيبيري التابع لسبيربنك في روسيا. اعتبارًا من 1 يناير 2010، تجاوز حجم الودائع النقدية في بنك سيبيريا 109 مليار روبل. تجاوزت ديناميكيات جذب الودائع في عام 2009 المؤشرات السنة الماضية. على وجه الخصوص، في ديسمبر 2009، وضع سكان مناطق نوفوسيبيرسك وتومسك وكيميروفو 6.6 مليار روبل في سبيربنك - وهو ما يقرب من ضعف ما كان عليه خلال نفس الفترة من عام 2008 (ثم كان المبلغ 3.8 مليار روبل). علاوة على ذلك، طوال عام 2009 بأكمله، عهد العملاء إلى بنك سيبيريا بمدخراتهم بمقدار 8 مليارات روبل أكثر مما كان عليه في العام السابق.

لا يزال أساس قاعدة موارد البنك السيبيري هو أموال الأفراد؛ ففي عام 2008، كانت تمثل حوالي 74٪ من حجم الأموال التي تم جمعها من الأفراد والكيانات القانونية. اعتبارًا من 1 يناير 2009، تم فتح 13670 ألف حساب إيداع خاص بعملاء أفراد في بنك سيبيرسكي. وفي عام 2008 ارتفع عدد الحسابات بمقدار 554 ألف حساب. في المتوسط، لكل مقيم في المنطقة في عام 2008، كان هناك حوالي 13.6 ألف روبل مودعة في حسابات لدى بنك سيبيريا. اعتبارًا من 1 يناير 2009، بلغ رصيد الأموال التي جمعها بنك سيبيريا من عملاء القطاع الخاص 88.183 مليون روبل. في عام 2008، زاد حجم الأموال في الحسابات المصرفية بمقدار 12473 مليون روبل (أو 16.5٪) (الشكل 2.5).

الشكل 2.5 - ديناميكيات رصيد أموال العملاء من القطاع الخاص (مليار روبل)

اعتبارًا من 1 يناير 2010، بلغت حصة أموال الأفراد في التزامات البنك 54٪؛ في المتوسط، يحتفظ المودع لدى البنك بمبلغ 7.5 ألف روبل في حساب واحد منذ بداية العام، وقد زاد متوسط ​​رصيد الأموال التي وضعها العميل في حساب واحد بمقدار 1085 روبل. أو 16.7%. وفي عام 2009 ارتفع عدد الحسابات بمقدار 746 ألف حساب.

في عام 2009، اجتذب بنك سيبيريا 3.2 ألف روبل لكل مقيم إلى حسابات الأفراد (64٪ أكثر مما كان عليه في عام 2008)، في المتوسط، أمين صندوق واحد يؤدي عمليات الإيداع– 9.4 مليون روبل. (+65% مقارنة بعام 2008).

اعتبارًا من 1 يناير 2010، بلغ رصيد الأموال التي جمعها البنك السيبيري من عملاء القطاع الخاص 109.191 مليون روبل، بما في ذلك 98.008 مليون روبل (89.8٪) للودائع بالروبل، و369 للودائع بالعملة الأجنبية، و8 ملايين دولار أمريكي. في عام 2009، زاد حجم الأموال من العملاء من القطاع الخاص بمقدار 20476.1 مليون روبل (أو بنسبة 23.1٪). ارتفعت أرصدة الودائع بالروبل بمقدار 18.734 مليون روبل، وأرصدة الودائع بالعملة الأجنبية - بمقدار 48.2 مليون دولار أمريكي، وهو ما يمثل 8.5٪ من إجمالي الزيادة في الأموال في الحسابات الفردية لعام 2009.

بلغ تنفيذ خطة العمل من قبل البنك السيبيري لبند "أموال الأفراد" اعتبارًا من 1 يناير 2010 105.1٪، وتم جذب 5.3 مليار روبل بما يزيد عن الخطة.

وقد تم استيفاء المعيار المعياري لمتوسط ​​الرصيد اليومي للأموال التي تجتذبها عملاء القطاع الخاص، والذي أنشأه بنك سبيربنك الروسي، في جميع تواريخ الإبلاغ في عام 2009. بالنسبة للربع الرابع من عام 2009، كان تنفيذ المؤشر المستهدف 101٪، ووصل SDO إلى 102.3 مليار روبل. بلغ التغيير في SDO للربع الرابع من عام 2009 مقارنة بالفترة نفسها من عام 2008 16.7 مليار روبل. أو 19.6%.

ويعرض الشكل 2.6 هيكل النمو في عام 2009.

الشكل 2.6 - هيكل النمو النقدي على الودائع

يسمح لنا الهيكل المشكل للأموال المنجذبة إلى الودائع بتقييم موارد البنك هذه على أنها مستقرة، نظرًا لأن السكان يضعون بشكل أساسي ودائع في بنك سيبيريا لفترة طويلة، يتم وضع حوالي 62٪ من الموارد المتدفقة لفترة لا تقل عن سنتان مما يؤكد موقف العملاء تجاه بنك التوفير كشريك موثوق به وطويل الأمد.

وتهيمن على هيكل جمع الأموال من عملاء القطاع الخاص مشاركة السكان النشطين اقتصاديا: تمثل الأموال من المتقاعدين 44.6 في المائة، والأموال من السكان النشطين اقتصاديا - 55.4 في المائة (في عام 2008 كانت هذه النسبة 41.3 في المائة إلى 58.7 في المائة).

في عام 2009، تم تنفيذ أعمال خدمة العملاء في بنك سيبيريا وفقًا لـ "المعايير المهنية للعمل مع العملاء في بنك سيبيريا"، والتي تمت الموافقة عليها في اجتماع لجنة خدمة العملاء في 11 سبتمبر 2008. تحتوي هذه الوثيقة على الأساسيات قواعد خدمة العملاء، مراحل خدمة العملاء الاحترافية من التحية إلى إتمام الاتصال مع مبررات كل معيار.

بالإضافة إلى ذلك، يتم إرسال جميع التوصيات الواردة من المكتب المركزي إلى جميع فروع البنك للتواصل مع مقدم الخدمة التطوعية والتوضيح مع الصرافين.

غالبًا ما يستخدم بنك سيبيريا ممارسة إجراء عمليات تفتيش VSP بشأن قضايا جودة الخدمة، بما في ذلك أساليب البيع النشطة، باعتباره "المتسوق الخفي". يقوم أحد موظفي البنك بزيارة VSP ويتم التعامل معه كعميل عادي باستخدام "أسطورة" معدة مسبقًا. وبنفس الطريقة، يتم إجراء الفحوصات في حالة وجود شكوى من العميل. علاوة على ذلك، في حالة وجود شكوى بشأن عدم كفاية جودة الخدمة، تكون الزيارة إلى VSP إلزامية من قبل موظف في الإدارة و/أو إدارة الودائع والمستوطنات السكانية.

تتيح لك هذه الطريقة تقييم جودة تنظيم العمل "من خلال عيون العميل"، وتحديد أوجه القصور الموجودة، والتحقق إلى حد ما من الحقائق التي ذكرها العميل في الشكوى، وتقييم الكفاءة المهنية للعاملين في مجال تسجيل النقد، وما إلى ذلك.

لضمان خدمة عملاء عالية الجودة والقضاء على الأخطاء عند إجراء المعاملات المصرفية مع العملاء، في بداية عام 2009، قرر بنك سيبيريا حظر استشارة العملاء عبر الهاتف من قبل موظفي العمليات النقدية الذين يخدمون العملاء مباشرة. ولهذا الغرض، تم إرسال تعليمات إلى الإدارات بإغلاق الوصول إلى الخط الخارجي من أجهزة الهاتف الموجودة في أماكن عمل ROC. لتتمكن من حل مشكلات الإنتاج، يوصى، إن أمكن، بتوفير اتصالات هاتفية داخلية مع موظفي VSP الآخرين. في الوقت نفسه، في VSP، حيث لا توجد إمكانية لاستشارة العملاء مع موظفي الخط الثاني، يُحظر تقديم الاستشارات عبر الهاتف في وقت خدمة العملاء المباشرة. كما يحظر على الصرافين استخدام الاتصالات المتنقلة أمام العملاء.

في الأقسام الهيكلية الكبيرة للبنك السيبيري، أثناء وضع التشغيل VSP، يتم تخصيص ساعة واحدة في الأسبوع لإجراء التدريب الفني مع الصرافين.

وفقًا للأمر الحالي، عند إجراء عمليات التفتيش على VSP، يجب على موظفي أقسام خدمة العملاء التحقق من حالة مباني VSP وجودة الخدمة عن طريق ملء "نموذج تحكم" خاص.

يتم تقديم قضايا الامتثال لمعايير الخدمة المهنية من قبل موظفي البنك، وحقائق خدمة العملاء غير المرضية على أساس مستمر للنظر فيها إلى الهيئات الجماعية للبنك السيبيري (كلية مديري الفروع، مجلس إدارة البنك السيبيري).

من أجل تحسين جودة الخدمات المصرفية، يجري بنك سيبيريا بانتظام ندوات تعليمية ودورات تدريبية مع موظفي الفروع.

أجرى موظفو إدارة الودائع والتسويات السكانية، الذين خضعوا للتدريب المناسب في سبيربنك الروسي، تدريبات حول موضوعات: "الخدمة الممتازة"، "خدمة الجودة تبدأ معي"، والتي شملت 109 من موظفي الفروع.

يعمل بنك سيبيريا بنشاط على تحسين جودة خدمة العملاء: تعميم نوافذ المعاملات لتمكين تنفيذ مجموعة واسعة من العمليات المصرفية في نافذة معاملات واحدة، وتركيب "صرافين إلكترونيين"، وتحويل مستلمي المدفوعات الجماعية إلى الخدمة باستخدام البطاقات المصرفية , تطوير قنوات الخدمة البديلة , شبكة أجهزة الصراف الآلي وأجهزة الخدمة الذاتية آخذة في التوسع. يتم أيضًا تنفيذ العمل لتحسين وضع خدمة العملاء: التشغيل "العائم" لنوافذ التشغيل خلال النهار، وتحديد فترات استراحة الغداء بالتناوب.

2.3 تحليل الأنشطة لجذب مجموعات العملاء المستهدفة

الفئات المستهدفة من العملاء هي الفئات التالية: السكان الناشطين اقتصادياً، ومشاريع خدمة "الراتب"، والعملاء الأثرياء وأصحاب المعاشات.

- جذب الموارد من خلال مشاريع "الراتب". في البنك السيبيري لعام 2009، مقدار التحويلات غير النقدية لأجور العمال والموظفين، وكذلك الدخل النقدي للموظفين زراعةفي إطار الاتفاقيات المبرمة بلغت 100205 مليون روبل، بما في ذلك. تم إيداع أجور العمال والموظفين في حسابات الودائع - 8512 مليون روبل. ومقارنة بالعام الماضي، ارتفع حجم التحويلات غير النقدية بمقدار 7121 مليون روبل، أو 7.7%.

اعتبارًا من 1 يناير 2010، يتلقى 777675 شخصًا الأجور من خلال مؤسسات البنك السيبيري على أساس اتفاقيات بشأن إيداع الأموال في حسابات الأفراد. تبلغ حصة المستفيدين من الرواتب من خلال مؤسسات سبيربنك في روسيا من السكان العاملين في الاقتصاد الإقليمي 29٪ (في عام 2008 كان هذا الرقم 31.1٪). فيما يتعلق بالمواضيع الفيدرالية، فإن الوضع هو كما يلي: في منطقة نوفوسيبيرسك، تبلغ الحصة 20.6٪، في منطقة كيميروفو - 42.6٪، في منطقة تومسك - 19.8٪. ومن بين هؤلاء 27491 شخصًا. احصل على الأجور عن طريق إيداع الأموال في حسابات الودائع، وهو ما يمثل 3.5٪ من إجمالي عدد العمال الذين يتلقون أجورًا من خلال سبيربنك، و750184 شخصًا. أو 96.5% يحصلون على الأجور عن طريق الإيداع في حسابات البطاقات المصرفية.

اعتبارًا من 1 يناير 2010، أبرم بنك سيبيريا 9195 عقدًا لتحويل الأجور، بما في ذلك 1118 عقدًا إلى ودائع. بلغ حجم العمولة التي حصل عليها بنك سيبيريا مقابل إيداع الأموال في حسابات الودائع بموجب الاتفاقيات المبرمة 50 مليون روبل. أو 1.1٪ من إجمالي الدخل من غير الفوائد (العمولات) للبنك السيبيري.

في بنك سبيربنك السيبيري في روسيا OJSC، منذ الربع الرابع من عام 2008، تم تنظيم العمل لنقل مستلمي الرواتب من حسابات الودائع إلى حسابات البطاقات المصرفية (انخفضت حصة متلقي الرواتب إلى حسابات الودائع لعام 2009 بنسبة 14.1 نقطة مئوية إلى 3 ،5%).

العمل مع العملاء الأثرياء والشؤون الخارجية الدولية. من أجل تطوير خدمات كبار الشخصيات وزيادة موارد البنك، تم تنفيذ الأحداث التالية في بنك سيبيريا خلال عام 2009:

1) تم تحديد الأهداف المخطط لها لجذب الموارد، وزيادة عدد العملاء المهمين، وزيادة مقدار العمولة المستلمة من عميل 1VIP، وإبلاغها إلى الفروع؛

2) تمت الموافقة على المعايير لعدد العملاء لكل مدير واحد، اعتمادًا على فئة مقدم الخدمة الافتراضية والمنطقة داخل مقدم الخدمة الافتراضية.

3) كحافز إضافي للموظفين، تم إعداد رسائل شخصية موقعة من إدارة البنك وإرسالها إلى مديري العملاء (المتخصصين) الذين يقدمون الخدمات لعملاء VIP من الأفراد، مع المهام الفردية المخططة لمجالات العمل.

4) تم استخدام أساليب الحوافز المادية الإضافية للموظفين (خلال عام 2009 - مسابقة ربع سنوية بين الموظفين الذين يقدمون خدمات للعملاء VIP من الأفراد).

5) تم تنظيم وتنفيذ ندوة تدريبية لمدة ثلاثة أيام حول موضوع "الجوانب المهنية والنفسية لخدمة عملاء VIP من الأفراد"، شارك فيها 57 مديرًا من كبار الشخصيات.

6) مزودة بالوسائل الرسمية الاتصالات المتنقلةجميع المديرين يخدمون العملاء الأثرياء.

7) لكل VSP، تم إجراء 3 تنزيلات للبيانات من AS لمجموعات العملاء. تم إرسال العينات إلى OSB للعمل الفردي مع سيناريو التفاوض لكل فئة من العملاء. في الفترة من 23 أكتوبر إلى نهاية عام 2009، ونتيجة للعمل المنجز لتقييم تحديد وضع اللاجئين، تم الحصول على النتائج التالية لكل مجموعة من العملاء (الجداول 2.2 - 2.4).

الجدول 2.2 - رؤساء الشركات الموجودون في RKO للحصول على دعوة للخدمة الفردية في نقاط خدمة VIP.

الجدول 2.3 - العملاء الذين لديهم أرصدة حسابات إيداع تزيد عن 500 ألف روبل. للحصول على دعوة إلى الخدمة الفردية (IMS)

الجدول 2.4 - العملاء الذين يحصلون على دخل يزيد عن 50 ألف روبل في إطار "مشاريع الراتب" ("راتب BC") وليس لديهم ودائع، لدعوة إلى الخدمة الفردية (IMS)

8) يستمر اتخاذ التدابير لتهيئة الظروف لخدمة العملاء الأثرياء. في عام 2009، تم افتتاح نقطتي خدمة لكبار الشخصيات (مستوطنة أوردينسكوي، نوفوسيبيرسك). اعتباراً من 01/01/2010، تم تشغيل 40 قاعة و3 مراكز خدمة خاصة لخدمة العملاء من كبار الشخصيات.

وقد أتاحت لنا الأنشطة التي تم تنفيذها في هذا المجال خلال عام 2009 تحقيق النتائج التالية:

تمثل الأموال المقدمة من عملاء VIP حصة 9.3% من إجمالي رصيد الأموال المجمعة من الأفراد (10.2 مليار روبل من أصل 109.2 مليار روبل)، بزيادة قدرها 2.4 نقطة مئوية على مدار العام. بلغ معدل نمو الأموال من عملاء VIP لهذا العام 168٪، وكانت الزيادة 4.1 مليار روبل، وكان معدل النمو الإجمالي للأموال التي تم جمعها من الأفراد لهذا العام 123.1٪؛

منذ بداية العام، تم استلام 94.3 مليون روبل من العمولات من المعاملات التي أجراها عملاء VIP، أي بزيادة قدرها 12% مقارنة بحجم العمولات في عام 2008؛

عدد الخدمات المقدمة لعميل واحد من كبار الشخصيات في عام 2009 – 6.3؛ وفي عام 2008 كان هذا الرقم 7.3؛

وبلغت حصة القروض للعملاء الأثرياء من الودائع 10.4%؛ وفي بداية العام كان هذا الرقم 13.1%؛

تبلغ قاعدة العملاء 4,825 شخصًا، بزيادة قدرها 1,870 عميلًا على مدار العام.

تظهر مراقبة سوق جمع الأموال من المتقاعدين التابعين لوزارة الصحة والتنمية الاجتماعية في نهاية عام 2009 أنه بالإضافة إلى بنك سبيربنك الروسي OJSC ومؤسسات البريد الروسية، يعمل عدد من البنوك التجارية على ضمان دفع مدفوعات المعاشات التقاعدية. في منطقة نوفوسيبيرسك، يخدم 20 بنكًا تجاريًا المتقاعدين (في نهاية عام 2008 - 17)، وفي منطقة كيميروفو يوجد 16 بنكًا تجاريًا (في نهاية عام 2008 - 8)، و11 بنكًا في منطقة تومسك (في نهاية عام 2008). من 2008 - 10).

1) تمت الموافقة على الأهداف المخططة لعام 2009 بالنسبة لحجم مبالغ المعاشات التقاعدية المودعة في حسابات المتقاعدين وعدد المتقاعدين الذين اجتذبتهم وزارة الصحة والتنمية الاجتماعية في الاتحاد الروسي. يتم إجراء مراقبة شهرية لتنفيذ المهام المخططة المحددة من قبل الإدارات.

2) من أجل تعزيز تحويل المتقاعدين إلى البطاقات المصرفية، تم اتخاذ التدابير لتحديد الفترة من 01/01/2009 إلى 31/05/2009 ومن 11/01/2009 تعريفات تفضيلية لخدمة المتقاعدين لدى سبيربنك - المايسترو "الاجتماعية" " بطاقة مصرفية.

3) تم تنفيذ العمل النشط على مبيعات حزمة الخدمات لأصحاب المعاشات (البطاقة المصرفية، أمر طويل الأجل للبنك F. 190، وديعة لأجل). يتم تضمين مبيعات الحزمة في قائمة مؤشرات المبيعات الفردية للعاملين التشغيليين - النقديين عند دفع المكافآت.

4) تطوير وتنفيذ بطاقة تقدم حزمة من الخدمات للمتقاعدين لاستخدامها في العمل مع أصحاب المعاشات.

5) القيام بالترويج لعيد "يوم المسنين" (2009/10/01).

6) تنفيذ حملة "المعاشات التقاعدية" المكونة من مرحلتين. جرت المرحلة الأولى من الحملة بين عمال تسجيل النقد وتألفت من تحفيز العمال بدفع 100 روبل. لكل متقاعد من وزارة الصحة والتنمية الاجتماعية تم تعيينه حديثاً. فترة المرحلة الأولى من العرض هي من 01/08/2009 إلى 30/09/2009 ضمناً. وتألفت المرحلة الثانية من حملة "ماراثون المعاشات التقاعدية" من السحب بين المتقاعدين الذين عادوا إلى البنك للخدمة من 01.10.2009 إلى 31.12.2009، 100 نسخة من الاشتراك السنوي في صحيفة "كومسومولسكايا برافدا".

7) لكل مقدم خدمات مقدم خدمة، تم إجراء عمليتين تنزيل للبيانات من مركز البيانات الآلي لمجموعات العملاء للمنتجات المصرفية العابرة. تم إرسال العينات إلى OSB للعمل الفردي مع سيناريو التفاوض لكل فئة من العملاء. في الفترة من 23 أكتوبر إلى نهاية عام 2009، ونتيجة للعمل المنجز لتقييم تحديد وضع اللاجئ، تم الحصول على النتائج التالية لكل مجموعة من العملاء (الجداول 2.5 - 2.6).

الجدول 2.5 - العملاء الذين لديهم ودائع "Pension Plus" أو بطاقة مصرفية "Maestro-Social" وليس لديهم ودائع لأجل

الجدول 2.6 - العملاء الذين لديهم وديعة لأجل وليس لديهم وديعة "Pension Plus" أو بطاقة "Maestro-Social".

نتيجة للعمل المنهجي لجذب خدمات المتقاعدين، بلغت الأموال الموضوعة في حسابات متخصصة لأصحاب المعاشات 4.7 مليار روبل، والتي شكلت 22.7٪ من إجمالي الزيادة (لنفس الفترة من عام 2008 - 44.6٪).

نشأ التغيير في هيكل النمو في حصة ودائع المعاشات التقاعدية الخاصة بسبب الاستخدام النشط من قبل المتقاعدين للمنتجات من خط الودائع الجديد.

وارتفعت حصة المتقاعدين المشمولين بالخدمات في وزارة الصحة والتنمية الاجتماعية في عام 2009 بنسبة 1.3 نقطة مئوية. اعتبارًا من 01/01/2010، في فروع بنك سبيربنك الروسي OJSC، التابع تنظيميًا لبنك سيبيريا، يتم خدمة 694.102 متقاعدًا من وزارة الصحة والتنمية الاجتماعية، وهو ما يمثل 38.4٪ من إجمالي عدد السكان:

منطقة نوفوسيبيرسك – 242.518 نسمة. (33.9% من إجمالي عدد السكان)؛

منطقة كيميروفو – 365.485 نسمة. (44.5% من إجمالي عدد السكان)؛

منطقة تومسك – 86.099 نسمة. (32.1% من إجمالي عدد السكان).

في عام 2009، دفع بنك سيبيريا 40853.5 مليون روبل لمعاش وزارة الصحة والتنمية الاجتماعية. ارتفع حجم المبالغ المحولة إلى البنك لعام 2009 بإجمالي 10292.9 مليون روبل، وبلغ معدل النمو 133.7٪: في منطقة نوفوسيبيرسك - 142.9٪، في منطقة كيميروفو - 128.4٪، في منطقة تومسك - 137.4٪.

تم تنفيذ تعاون طويل الأمد مع الأقسام الإقليمية لـ OPFR على أساس اتفاقيات بشأن تحويل مبالغ المعاشات التقاعدية، مما يوفر تدفقًا إلكترونيًا للمستندات باستخدام تقنية Sbersign وViPNet استنادًا إلى "الاتفاقيات المبرمة بين فرع Sberbank of Russian OJSC" وفرع صندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي بشأن تبادل الوثائق في شكل إلكتروني" في سياق المناطق.

بلغ عدد المتقاعدين من السلطات التنفيذية الفيدرالية التي يخدمها البنك السيبيري اعتبارًا من 01/01/2010 65479 شخصًا (96.3٪ من إجمالي عدد السكان): منطقة نوفوسيبيرسك - 34461 شخصًا (97.1٪)، منطقة كيميروفو - 20785 شخصًا ( 95.7٪ منطقة تومسك - 10233 شخصًا (95٪).

في عام 2009، قام بنك سيبيريا بإضافة 7323.4 مليون روبل إلى حسابات المتقاعدين من السلطات التنفيذية الفيدرالية، منها 3797.1 مليون روبل في منطقة نوفوسيبيرسك، و2345.8 مليون روبل في منطقة كيميروفو، و1180.5 مليون روبل في منطقة تومسك. 54.6% من إجمالي عدد المخدومين يتلقون معاشات تقاعدية من خلال حسابات البطاقة المصرفية.

في عام 2009، اجتذب بنك سيبيريا 36818 متقاعدًا للخدمات، ومستوى إيداع مبالغ المعاشات التقاعدية في حسابات الودائع (المصطلح ودائع التقاعد، بلغت وديعة "المعاشات التقاعدية الإضافية" لبنك سبيربنك الروسي، بطاقة بنك سبيربنك - مايسترو "الاجتماعية" 22.7٪. اعتباراً من 01/01/2010، بلغت نسبة أصحاب المعاشات الذين يتلقون معاشات تقاعدية من خلال حسابات البطاقة المصرفية 25.1% من إجمالي عدد المخدومين (اعتباراً من 01/01/2009 - 7.4%).

3.1 تطوير إجراءات لجذب الأموال وبيع الودائع للسكان النشطين اقتصاديًا

إن قاعدة الموارد، باعتبارها عاملاً من عوامل الاقتصاد الجزئي، لها تأثير مباشر على السيولة والملاءة المالية للبنك التجاري. يعتمد حجم نشاط البنك التجاري، وبالتالي مقدار الدخل الذي يتلقاه، بشكل صارم على حجم الموارد التي يكتسبها البنك في السوق لمختلف الموارد، وعلى وجه الخصوص، الودائع. وهذا يؤدي إلى المنافسة بين البنوك لجذب الموارد.

يعد تكوين قاعدة الموارد، التي لا تشمل جذب عملاء جدد فحسب، بل أيضًا التغيير المستمر في هيكل مصادر جذب الموارد، جزءًا لا يتجزأ من الإدارة المرنة للأصول والالتزامات الخاصة بالبنك التجاري. تفترض الإدارة الفعالة للمسؤولية تنفيذ سياسة إيداع مختصة. تكمن خصوصية هذا المجال من النشاط في أنه فيما يتعلق بالعمليات السلبية، يقتصر اختيار البنك عادةً على مجموعة معينة من العملاء، الذين يرتبط بهم بقوة أكبر بكثير من المقترضين.

ولتعزيز قاعدة الموارد، تحتاج البنوك إلى سياسة ودائع متوازنة، تقوم على الحفاظ على المستوى المطلوب من التنويع، وضمان القدرة على جذب الموارد المالية من مصادر أخرى والحفاظ على التوازن مع الأصول من حيث الشروط والأحجام وأسعار الفائدة. تتضمن مجموعة التدابير التي تهدف إلى توسيع قاعدة الودائع لبنك Sberbank OJSC السيبيري عددًا من الأدوات الموضحة أدناه في الشكل 3.1.

الشكل 3.1 - أدوات لتحسين سياسة الودائع لدى بنك سبيربنك السيبيري OJSC

ومن أجل زيادة قاعدة الموارد وتكثيف مبيعات الودائع، اتخذ بنك سيبيريا تدابير خلال عام 2009.

1) تم إرسال القيم المحددة للمؤشر المعياري لمتوسط ​​​​الرصيد اليومي للأموال التي يتم جذبها من عملاء القطاع الخاص، وخطة العمل للبند "أموال الأفراد"، والمبادئ التوجيهية المخططة لبيع الودائع لكل 1 ROC يوميًا إلى الفروع. وتم رصد الامتثال للمؤشرات المحددة. يتم تضمين عدد مبيعات الودائع في قائمة المؤشرات المخططة الموضوعة لـ VSP لتقييم أداء المكافآت.

2) تم إقامة معارض مبيعات لمنتجات وخدمات التجزئة، بالإضافة إلى مجموعة من وسائل الدعم الإعلاني، بما في ذلك:

من 20 ديسمبر 2008 إلى 20 فبراير 2009 عرض "ديسمبر ويناير وفبراير". تم تنفيذ الحملة بهدف تكثيف جذب الأموال من عملاء القطاع الخاص إلى حسابات الودائع، وتعزيز صورة البنك السيبيري، وزيادة ولاء العملاء للبنك، وتشجيع العملاء على إيداع أموالهم في البنك السيبيري. بشكل عام، خلال الحملة الترويجية للعام الجديد، سجل بنك سيبيريا 54.139 مشاركًا قاموا بفتح حسابات ودائع لأجل بقيمة إجمالية 4.9 مليار روبل. بالمقارنة مع حملة مماثلة عقدت في 2007-2008. (مع الأخذ في الاعتبار الفرق في التوقيت)، زاد حجم الأموال التي تم جمعها بنسبة 33٪ (بمقدار 1.2 مليار روبل)، وعدد العملاء بنسبة 8٪.

من أجل الترويج لإيداع "بنك الادخار والادخار الروسي"، تم تنظيم يوم تنظيف في 14 مارس 2009 مع توزيع الهدايا التذكارية. خلال يوم واحد من العرض الترويجي في 14 مارس، تم فتح حوالي 800 حساب تحت وديعة بنك التوفير الروسي بمبلغ 73 مليون روبل، وهو ما يزيد 10 مرات عن المتوسط ​​في اليوم العادي، ويبلغ حجم الأموال على غرار الزيادة الأسبوعية؛

العروض الترويجية للعطلات: يوم النصر (09/05/2009)، يوم الطفل (01/06/2009)، يوم روسيا (12/06/2009)، يوم المعرفة (01/09/2009)، عيد ميلاد سبيربنك (12/11) /2009)، رأس السنة وعيد الميلاد (21/12/2009-31/12/2009)؛

من أجل الترويج للمنتجات والخدمات المصرفية بأكبر قدر ممكن من الكفاءة، مع الأخذ في الاعتبار القدرات الحالية للبنك، تم عقد أسابيع إعلانية لدعم الحملات الإعلانية الفيدرالية ووفقًا للجدول الزمني المعتمد (خلال الأسبوع، الترويج النشط لمنتج مصرفي / يتم تنفيذ الخدمة من خلال إعلام العملاء، وتقديم النشرات، ووضع الإعلانات - المواد الإعلامية في غرفة العمليات، والعروض التقديمية حول المنتج/الخدمة التي يتم الترويج لها، والاستشارات والاستطلاع العشوائي للعملاء، وتلخيص نتائج أسبوع الإعلان)؛

من أجل الاستخدام الفعال لقدرات المعلومات الداخلية لفروع البنوك، زيادة الولاء بين العملاء الحاليين والمحتملين من خلال الداخلي الانقسامات الهيكليةأقيمت "الأيام المفتوحة"؛

في 12 نوفمبر 2009، بدأت حملة "فرصة عالمية!" من أجل تكثيف جذب الأموال من عملاء القطاع الخاص إلى حسابات الودائع، زيادة وجود Sberbank of Russian في سوق الودائع (العملاء الذين فتحوا وديعة لأجل بمبلغ 30 ألف روبل (ما يعادلها من العملة) خلال فترة العرض الترويجي). يتم تحديد الفائزين في كل منطقة من المناطق (نوفوسيبيرسك، تومسك، كيميروفو) في 19 فبراير 2010 في سحب عام بمشاركة وسائل الإعلام، الجائزة الرئيسية هي رحلة سياحية وجوائز نقدية).

3) تم إجراء اختبارين على جميع موظفي العمليات النقدية ورؤساء الأقسام الهيكلية الداخلية لمعرفة شروط ومزايا منتجات الودائع.

4) في أكتوبر، تم تدريب واختبار 3598 من موظفي العمليات النقدية ومتخصصي المبيعات والاستشاريين (100٪ من إجمالي عدد الموظفين الذين يقومون بمعاملات الإيداع)، ومديري VSP على أساليب البيع النشطة وفقًا لدورة "المبيعات النشطة لودائع سبيربنك". من روسيا." وأجري التدريب المتكرر في ديسمبر 2009.

5) من أجل تحفيز الموظفين، أقيمت في الربع الرابع من عام 2009 مسابقة لجذب الموارد وتكثيف مبيعات ودائع "قائد المبيعات" بين العاملين في العمليات النقدية. وبحسب الفروع، كان للمنافسة تأثير إيجابي على حجم الموارد التي تم جذبها في نهاية العام وزيادة كبيرة في عدد مبيعات الودائع بمعدل 1 OCR يوميًا؛

6) يتم تزويد جميع عمليات البحث والتطوير بتعليمات مطبوعة "حزمة البائع الوديع".

7) لكل VSP، تم إجراء 4 تنزيلات للبيانات من AS لمجموعات العملاء. تم إرسال العينات إلى OSB للعمل الفردي مع سيناريو التفاوض لكل فئة من العملاء. في الفترة من 23 أكتوبر إلى نهاية عام 2009، ونتيجة للعمل المنجز لتقييم تحديد وضع اللاجئ، تم الحصول على النتائج التالية لكل مجموعة من العملاء (الجداول 3.1 - 3.4).

الجدول 3.1 - العملاء الذين سددوا ديون القرض بأكثر من مليون روبل. (من بداية العام)، للدعوة إلى الخدمة الفردية، فتح وديعة

الجدول 3.2 - العملاء الذين سددوا ديون قروضهم قبل الموعد المحدد (أقل من مليون روبل)

الجدول 3.3 - العملاء الذين لديهم ودائع تحت الطلب، وأرصدة حسابات المراهنات تزيد عن 50000 روبل (الترتيب حسب الأرصدة)

الجدول 3.4 - العملاء الذين لديهم أرصدة حسابات كبيرة تزيد عن 300000 روبل. (مع اقتراب نهاية مدة الإيداع، يتم تقديم عرض لوضع الأموال بسعر فائدة أعلى.)

8) تم تنفيذ ألعاب تمثيل الأدوار بشكل مستمر لممارسة أساليب البيع النشطة خلال الساعة المحددة للدراسة في VSP.

9) وفقًا لأمر Sberbank of Russian OJSC بتاريخ 09.09.2009 رقم 259، من أجل الحفاظ على حصة في سوق الودائع، والاحتفاظ بالعملاء وتكثيف مبيعات الودائع، في إطار توصيات Sberbank of روسيا بشأن وللحفاظ على العملاء وتكثيف مبيعات الودائع، تم تطوير "خطة عمل البنك السيبيري" واعتماد البنك بشأن تنفيذ خطة العمل لمتوسط ​​الأرصدة اليومية لعملاء القطاع الخاص ونمو الحصة في الأسواق الإقليمية.

ونتيجة للتدابير المتخذة في عام 2009، بلغت الأموال التي تم جذبها إلى حسابات السكان النشطين اقتصاديا 15.8 مليار روبل، مما وفر 77.3٪ من الزيادة في الأموال في حسابات الأفراد (في عام 2008 - 55.4٪).

3.2 استراتيجية البنك المبتكرة في تقديم خدمات الودائع

أدت التحولات الجذرية في النظم المالية والنقدية تحت تأثير عمليات العولمة، وإضفاء الطابع المؤسسي، والتوريق، والمعلوماتية، وإلغاء القيود التنظيمية إلى زيادة تدفق الأموال. الابتكار المالي- أولا وقبل كل شيء، المنتجات والتقنيات الجديدة التي أحدثت تحولا كبيرا في المؤسسات المالية والائتمانية، بما في ذلك الأنشطة المصرفية.

أصبحت مجموعة معينة من منتجات الودائع المصرفية التي تشارك في أصول الأوراق المالية منتشرة على نطاق واسع في الأسواق المتقدمة منذ حوالي 15 عامًا، مما أدى إلى توسيع الأدوات المالية للمشاركين بشكل كبير. ومع ذلك، إذا كان في الممارسة الأجنبيةتم تصنيف هذه المنتجات على أنها منظمة، ويتم الترويج لها بشكل نشط من قبل البنوك التجارية في سوق خدمات الإيداع؛ في الممارسة الروسية، اسم هذه المنتجات غير واضح، ولا يفرضه القانون، ولها نشاط ضئيل.

منذ بدايته وحتى يومنا هذا، كان لقطاع هذه المنتجات في الأسواق المتقدمة اتجاه تطوري: نمو هذا القطاع يحدث بمعدل أعلى مقارنة بقطاعات السوق المالية الأخرى (التطور الكمي)؛ أصبحت المنتجات المعروضة أكثر تعقيدًا وشمولاً (التطوير النوعي). نعتقد أن قطاع منتجات الودائع الجديدة، والذي يسمى مجتمعة، يتجه نحو النمو.

وفقًا لظروف التشغيل المتغيرة ديناميكيًا، يضطر أي بنك، كمشارك كامل في السوق، إلى تغيير نفسه، ليصبح البادئ في عمليات الابتكار داخل المنظمة، بما في ذلك في مجال جذب الأموال إلى الودائع. وبطبيعة الحال، لا ينبغي أن تحدث هذه العمليات بشكل عفوي - بل يجب تنفيذها بشكل منهجي في إطار الإستراتيجية المبتكرة المطورة في مجال تقديم خدمات الودائع، والتي تعد جزءًا من استراتيجية التطوير الشاملة للبنك.

ترتبط ابتكارات المنتجات نفسها على وجه التحديد بإنشاء منتجات مصرفية جديدة، وتطوير خدمات جديدة، بالإضافة إلى الترويج لها في السوق التي تم إنشاؤها من أجلها. تجمع ابتكارات السوق بين مجموعة من الأنشطة التي تتيح بيع المنتجات التي تم إنشاؤها بالفعل في أسواق جديدة وفتح مجالات جديدة للاستخدام لها.

ويرد تصنيف الابتكارات المصرفية في الشكل 3.2.

الشكل 3.2 - تصنيف الابتكارات المصرفية

وبالتالي، تُفهم الإستراتيجية المبتكرة للبنك التجاري في مجال تقديم خدمات الودائع على أنها اختيار هيكل العملية المبتكرة للمحتوى الكمي والنوعي، الذي يهدف إلى تنفيذ سياسة البنك التجاري في مجال الابتكار، في التي يؤثر مجموع العناصر وعلاقاتها على التطور الكامل لمنظمة الائتمان

ومن أجل توسيع نطاق الخدمات، تقدم البنوك التجارية، بالإضافة إلى الودائع التقليدية، ما يسمى بالودائع الاستثمارية. يتم تفسير مفهوم "الوديعة الاستثمارية" من قبل البنوك بشكل مختلف، ولكنه يشير في أغلب الأحيان إلى نوعين من الودائع. الأول يفتحه البنك للمودع بسعر فائدة متزايد عند شراء الأسهم صناديق الاستثمارمقابل مبلغ معين. وتهدف النسبة المتزايدة إلى التعويض عن التكاليف المعنوية التي يتحملها العميل في حالة عدم وجود عائد متوقع على صناديق الاستثمار المشتركة. يتكون الدخل من النوع الثاني من الودائع من جزء مضمون من قبل البنك (في المتوسط ​​5-6٪ سنويا)، وغير مضمون - وتعتمد ربحيته على نجاح استثمار البنك للأموال من أجل سوق الأوراق المالية. وبدوره، يعمل الجزء المضمون كتأمين ضد انخفاض قيمة الأسهم.

على أية حال، يتم وضع جزء من الأموال الموجودة في الوديعة الاستثمارية في وديعة تقليدية، ويتم استثمار الجزء الثاني من الأموال في أدوات مالية مختلفة، لذلك يمكن تصنيف الودائع المبتكرة على أنها اندماجية. علاوة على ذلك، فإن المجموعة الاندماجية لاستثمار أموال المودعين في أدوات مالية مختلفة جعلت من الممكن تعريف هذه الوديعة على أنها وديعة مشتركة. هناك العديد من المزايا لهذا النوع من المنتجات؛ أولاً، أنها تساعد على تقليل المخاطر المرتبطة بالاستثمار. على وجه الخصوص، يوفر البنك ضمانا لسلامة الأموال، في حين تعتمد الربحية على الوضع في سوق الأوراق المالية. ثانيا، لدى المستثمر، من خلال وضع الأموال في هذا المنتج، الفرصة للحصول على دخل أعلى من الاستثمار في الودائع الكلاسيكية.

يتم عرض آلية تشغيل منتج الودائع المجمعة في الشكل 3.3.

الشكل 3.3 - تصميم منتج وديعة مشتركة مع ضمان سداد رأس المال

على وجه الخصوص، لضمان استرداد العميل، يتم تقسيم أمواله إلى قسمين. يمكن استثمار معظمها في أدوات الدخل الثابت - وديعة بنكية عادية أو سندات موثوقة للغاية. ومن المتوقع أنه بنهاية المدة سينمو هذا الجزء بسبب الفائدة التي تصل إلى 100% من رأس المال المستثمر في هذا المنتج، مما يضمن للعميل عائدًا على المبلغ المستثمر. يستثمر البنك جزءًا آخر - أصغر بكثير - من الأموال في أداة مالية أكثر خطورة ولكنها مربحة للغاية، اعتمادًا على هيكل الورقة. تنعكس الاختلافات والمزايا الأساسية للمنتجات المصرفية المدمجة مقارنة بخدمات الإيداع التقليدية في الجدول 3.1.

جدول 3.1 - سمات معايير المنتجات المصرفية المدمجة مقارنة بعمليات الإيداع

وبالتالي، بعد النظر في ميزات منتجات الودائع المجمعة، في سياق استراتيجية مصرفية مبتكرة، نعتبر أنه من الضروري استخدامها كمنتجات استثمارية تتمتع بموثوقية عالية بما فيه الكفاية لعملاء البنوك، وإلى حد ما، كأدوات مدرة للدخل.

في الممارسة المحلية، قد تكون السمة المميزة للودائع المشتركة هي القدرة على الحصول على أرباح زائدة مع ضمان حماية رأس المال الثابت. في هذه الحالة، يمكن استخدام المنتجات ذات إمكانات النمو العالية كمؤشرات. يمكن أن يكون هذا هو سعر RTS، وأسعار النفط، وأسعار الذهب، وتكلفة سلة الغذاء، وما إلى ذلك. وتعتمد ربحية هذه الوديعة على الفرق بين قيمة الأصل في تاريخ إعادة الوديعة والسعر في تاريخ إيداعه. يتم إضافة معدل الفائدة على وديعة "الوديعة تحت الطلب" إلى النتيجة التي يتم الحصول عليها، كقاعدة عامة، وهي 0.1% سنويًا من المبلغ المودع. بعد ذلك، يمكن إجراء التعديلات على النتيجة التي تم الحصول عليها لوقت إيداع الوديعة، وحصة المودع، ومبلغ الوديعة، والقيم القصوى والفروق الدقيقة الأخرى المنصوص عليها في كل بنك محدد.

نظام بطاقة الأداء المتوازن (BSS) هو نظام إداري وقياس استراتيجي يترجم مهمة البنك واستراتيجيته إلى مجموعة متوازنة من مؤشرات الأداء المتكاملة. إن تطبيق BSC من قبل كيانات الأعمال المصرفية سيساعد على تحسين جودة الإدارة، وتحفيز الموظفين على أنشطة ذات كفاءة عالية ومستقرة، وتحقيق مكانة البنك الرائدة في الأسواق، بالإضافة إلى زيادة شفافية أنشطة كيان الأعمال.

تسمح BSC المشكلة للبنك بتقييم إمكانية تحقيق أهدافه وتلقي ردود فعل سريعة على مجموعة من المؤشرات المختارة بطريقة تأخذ في الاعتبار جميع جوانب النشاط المصرفي المهمة من وجهة نظر تنفيذ الإستراتيجية.

أظهر تحليل نظام الإدارة في ريادة الأعمال المصرفية باستخدام BSC أن النظام يعتمد على أربعة مكونات رئيسية - التمويل والتسويق والعمليات التجارية الداخلية والتدريب والنمو (الشكل 3.4). يكمن توازن نظام الإدارة في اتباع نهج متكامل للتقييم و الاستخدام الفعالكل من الأصول الملموسة وغير الملموسة.

الشكل 3.4 - عملية تشكيل نظام التحكم في التوازن باستخدام BSC

يرجع إدخال BSC في أنشطة البنك التجاري إلى الحاجة إلى إدارة متوازنة لعمليات تطوير شبكة الفروع، وهو أمر لا مفر منه في ظروف الأزمة الاقتصادية بسبب إفلاس البنوك الإقليمية. ونظراً لبقاء الطلب المحلي على المنتجات المصرفية، فإن باقي البنوك تشغل الشريحة الشاغرة السوق المصرفية. ولذلك، وكجزء من تنفيذ مهمة إدارة التوازن، تم تحديد المراحل التالية لتشكيل BSC لكيان الأعمال المصرفية مع شبكة فروع متطورة:

المرحلة الأولى – تحديد استراتيجية البنك وترجمتها إلى أهداف استراتيجية محددة بناءً على رسالة وتسلسل أهداف البنك.

المرحلة الثانية - تجميع قائمة بالمعايير الرئيسية لأنشطة البنك التجاري، مع مراعاة الظروف السائدة والمتوقعة لتطوير الصناعة والمنافسة فيها.

المرحلة 3 - التشكيل المؤشرات الرئيسيةالأنشطة على أساس معلمات التحكم. إنها تسمح لك بتتبع التقدم المحرز في استراتيجية البنك وتعديلها وفقًا للظروف المتغيرة، كما توفر الأساس للتخطيط لتقييم تنفيذ الميزانية وأنشطة كل موظف.

المرحلة الرابعة - تطوير المبادرات الإستراتيجية، أي برامج إجراءات محددة لتحقيق أهداف إستراتيجية معينة للبنك وقيم المؤشرات المستهدفة.

النتيجة الرئيسية لإدخال BSC كأداة لإدارة التوازن لأنشطة البنك التجاري هي، أولاً وقبل كل شيء، إزالة الفجوة بين تطوير وتنفيذ سياسة الودائع من خلال التحكم الشامل في تطور الموضوع. . إن عملية إدارة التوازن في البنك التجاري هي إجراء معقد متعدد المراحل يعتمد على المبادئ التالية.

1) الأولوية في أنشطة موظفي إدارة البنك التجاري هي التحليل المستمر للمؤشرات المالية والنقدية التي تميز حالة البيئة الخارجية، أدوات ماليةيتم تقديمها لعملاء البنوك كأساس لتكييف الخطط الموضوعة: الإستراتيجية والسنوية والتشغيلية - مع الظروف المتغيرة.

2) وضع نظام خطط: استراتيجية، سنوية، ربع سنوية، تشغيلية – تخضع للأهداف العامة لنشاط البنك: ضمان سيولته واستقراره.

3) يعتمد تطوير الخطة الإستراتيجية على تطوير الإستراتيجية، والتي يتم التعبير عنها بمعايير كمية ونوعية.

4) يتم تطوير الإستراتيجية من قبل إدارة البنك على أساس الحدس والخبرة وتقييمات الخبراء والتقارير التحليلية الخاصة التي تعدها الخدمات ذات الصلة بالبنك التجاري.

5) يتم تحديد أفق وضع الإستراتيجية والخطة الإستراتيجية حسب ظروف الاقتصاد الكلي. لذلك، في الفترة 1992-1998. يمكن اعتبار الخطة السنوية خطة استراتيجية إلى حد ما بسبب عدم الاستقرار المالي والاقتصادي والسياسي العام. ونحن نشهد وضعا مماثلا الآن.

6) يخضع تشكيل الخطة الإستراتيجية المبادئ العامةالتخطيط: الموثوقية والديناميكية والبصيرة. واستناداً إلى الخطة الاستراتيجية، يتم تطوير الخطط السنوية وتعديلها لاحقاً، والتي يتم فيها تنفيذ مبادئ الاستهداف والخصوصية والمسؤولية والتكيف مع الظروف المتغيرة.

7) عند تطوير الإستراتيجية، يعد الاستجواب ضروريًا، نظرًا لأن أنشطة أقسام البنك مترابطة تمامًا بسبب مجموعة الخدمات المقدمة للعملاء.

8) النهج المنهجي لدراسة جوهر الإدارة المصرفية يحدد الحاجة إلى تقييم متكامل لفعالية نظام الإدارة الاستراتيجية.

المتطلبات الأساسية لاستخدام BSC لتقييم فروع البنك التجاري هي وجود عدد كبير من تدفقات المعلومات بين فروع وأقسام المكتب الرئيسي، فضلا عن الحاجة إلى مراعاة خصوصيات كل فرع وتعكس ذلك في مجموعة من المؤشرات.

إلى جانب المجموعات الأربع الرئيسية من المؤشرات، خاصة بالنسبة لـ BSC لشبكة الفروع، مؤشرات التفاعل مع المركز الرئيسي للبنك.

تتطلب خصوصيات وضع الفرع حل مسألة التوازن الأمثل بين الصلاحيات المفوضة والمخاطر التشغيلية المقبولة التي لا مفر منها عندما تعمل الفروع بشكل مستقل. يجب أن ينعكس هذا الظرف في هيكل BSC لشبكة الفروع. ويمكن ضمان أخذ هذه الميزات بعين الاعتبار من خلال تضمين المؤشرات التالية في الخريطة:

- متوسط ​​درجة تنفيذ خطة العمل (متوسط ​​مجموع المؤشرات الهامة لخطة العمل)؛

– عدد مخالفات زمن استجابة الفرع لطلبات المركز الرئيسي.

- توقيت إدخال الابتكارات التي بدأها المكتب الرئيسي في شبكة الفروع؛

- عدد التقارير الشاملة عن أنشطة الفرع المرسلة إلى المركز الرئيسي؛

– تقييم جودة المعلومات المقدمة من قبل الفرع؛

– عدد عمليات التفتيش المتخصصة والشاملة التي يقوم بها متخصصو المركز الرئيسي في الفرع.

يهدف مجمع المؤشرات المذكورة أعلاه إلى تقييم درجة سيطرة المكتب الرئيسي على أنشطة الفرع ومدى كفاية استجابة الفرع للتأثيرات الرقابية للمكتب الرئيسي.

سيساعد تطوير BSC لفروع البنوك على تحسين جودة إدارة الشبكة، وتحفيز الفروع على ممارسة أنشطة ذات كفاءة عالية ومستقرة (الجدول 3.2)، فضلاً عن تحقيق مراكز رائدة في الأسواق الإقليمية.

الجدول 3.2 - مراحل إدخال نظام بطاقة الأداء المتوازن في أنشطة البنك الذي لديه شبكة فروع

№	منصة	مدة
1.	التعرف على شبكة البنك والفروع	الأسبوع - عدة أشهر
2.	عقد ندوة تعريفية حول الإدارة الإستراتيجية و BSC	2-3 أيام
3.	مسح الموظفين	أسبوع
4.	إجراء مقابلات مع مديري البنوك ومديري الفروع	أسبوع
5.	وصف/تطوير الإستراتيجية وإنشاء الخرائط الإستراتيجية	2-3 أسابيع – عدة أشهر
6.	تجميع واختيار المؤشرات لـ BSC	أسبوع
7.	إعداد BSC للفروع وأقسامها	2-3 أسابيع
8.	التكامل مع نظام الموازنة	أسابيع قليلة
9.	التكامل مع نظام التحفيز	أسابيع قليلة
10.	تنفيذ منتج برمجي لـ BSC	بضعة أشهر
11.	تنظيم عرض المعلومات	2-3 أسابيع
12.	تعريف موظفي البنك باستراتيجيته و BSC	1-2 أسابيع
13.	مراجعة BSC	مرة واحدة كل 3 أشهر

ترتبط التكاليف الرئيسية لتنفيذ النظام بالوقت الذي يقضيه الموظفون في تطوير BSC (المشاركة في الندوات والمناقشات والمقابلات)، بالإضافة إلى تكاليف تنفيذ/تكوين البرامج ذات الصلة. الحصة الرئيسية في التكاليف التنظيمية والاقتصادية للبنك التجاري لتنفيذ نظام بطاقة الأداء المتوازن لشبكة الفروع هي تكلفة التنفيذ منتجات البرمجيات، ضمان التشغيل الفني للنظام. ومن الضروري أيضًا مراعاة أنه عند تنفيذ البرنامج في جميع الفروع، سيتعين على البنك التجاري أيضًا أن يتحمل تكلفة شراء المعدات (بما في ذلك الخوادم) التي تضمن التشغيل الكامل للنظام. ونظرًا لشبكة فروع البنك المتطورة على نطاق واسع، يمكن أن تكون هذه التكاليف كبيرة جدًا. ويعرض الشكل 3.5 هيكل التكلفة لإدخال BSC في شبكة فروع البنك.

الشكل 3.5 - هيكل تكلفة تنفيذ BSC في بنك لديه شبكة فروع

بالإضافة إلى تكاليف شراء البرامج والمعدات، في عملية تنفيذ بطاقة الأداء المتوازن، يتحمل البنك التجاري أيضًا تكاليف جذب المستشارين الخارجيين وتدريب الموظفين.

قام المؤلف بحساب متوسط ​​تكلفة مشروع إدخال BSC في أنشطة بنك لديه شبكة فروع، بشرط أن يستحوذ البنك على برمجةمن مقاول خارجي، في حين يتم تضمين خدمات تكامل النظام والصيانة في تكلفة البرنامج (الجدول 3.3).

الجدول 3.3 - حساب متوسط ​​تكلفة مشروع تنفيذ BSC من قبل البنك (في السنة)

№	اسم النفقة	وحدة قياسات	العدد المطلوب من الوحدات	التكلفة لكل وحدة، فرك.	مقدار التكاليف، فرك.
تكاليف مرة واحدة
1.	اختيار البرمجيات وإعداد عقود الشراء	شخص/ساعة	13	350	4 550
2.	إعداد النظام	شخص/ساعة	125	350	43 750
3.	اختبار النظام	شخص/ساعة	80	350	28 000
4.	تكامل النظام الجديد مع التطبيقات الأخرى	شخص/ساعة	65	350	22 750
6.	تطوير التوثيق	شخص/ساعة	47	350	16 450
7.	تدريب المستخدم	فرك.	13 شخصا	15 000	195 000
النفقات الرأسمالية
8.	اكتساب البرمجيات	فرك.	10 عمل أماكن	90 000	900 000
9.	شراء المعدات اللازمة لتثبيت البرمجيات	فرك.	1 000 000	1 000 000
10.	التثبيت وتركيب المعدات الجديدة وبرامج النظام	فرك.	100 000	100 000
التكاليف الدورية
11.	الدعم الفني للمعدات والأنظمة وبرامج التطبيقات	شخص/ساعة	80	350	28 000
12.	استهلاك المعدات والبرمجيات	فرك.	200 000	200 000
13.	تدريب الموظفين الجدد	فرك.	5	15 000	75 000
14.	تطوير نماذج التقارير الجديدة	شخص/ساعة	13	350	4 550
15.	إجراء تغييرات على النظام فيما يتعلق بالمتطلبات القانونية	شخص/ساعة	45	350	15 750

كجزء من ضمان الإدارة المتوازنة لكيان الأعمال المصرفية، قام المؤلف بصياغة الأهداف الإستراتيجية للاستراتيجيات التنافسية الأساسية وفقًا لتوقعات BSC (الجدول 2.5)، والتي ستسمح باتباع نهج شامل لمسألة حل مشكلات التنمية الإستراتيجية وتحقيقها والحفاظ عليها القدرة التنافسية للبنك عند مستوى معين.

الجدول 3.4 - الأهداف الإستراتيجية للاستراتيجيات التنافسية الأساسية للبنك وفقًا لتوقعات BSC

استراتيجية تنافسية	الأهداف الاستراتيجية
قيادة التكلفة	تمويل
	1. تقليل التكاليف الثابتة. 2. تقليل تكلفة رأس المال الذي يجذبه البنك.
	طاقم عمل
	1. تحسين التكاليف لموظفي البنك. 2. زيادة إنتاجية موظفي البنك.
	العملاء
	1. توسيع قاعدة العملاء كميا. 2. تطوير المنتجات المصرفية القياسية.
	العمليات التجارية
	1. تعديل تقنيات المعلومات الحالية لتقليل تكاليف خدمة العملاء. 2. تطوير معايير العمليات التجارية المصرفية
التفاضل	تمويل
	1. زيادة ربحية المنتجات المصرفية الفريدة 2. تنويع مصادر رأس المال المجمع للبنك.
	طاقم عمل
	1. إنشاء نظام تحفيزي للعاملين في البنوك. 2. تنمية روح الفريق والثقافة المؤسسية في البنك.
	العملاء
	1. ضمان الجودة والكفاءة العالية في الخدمات المقدمة. 2. صياغة سياسة تسعير موجهة للعملاء. 3. تقديم منتجات جديدة ذات تقنية عالية.
	العمليات التجارية
	1. إدارة علاقات العملاء (CRM). 2. تطوير نظام تسويق مصرفي للتعرف على احتياجات العملاء وإنشاء خدمة مميزة. 3.إدخال تقنيات المعلومات الجديدة لتحسين جودة الدعم التكنولوجي للخدمات المصرفية.

بناءً على أهداف الاستراتيجيات التنافسية الأساسية، تم تشكيل مجموعة من مؤشرات BSC للبنك الذي يتمتع بشبكة فروع متطورة (الجدول 3.5).

الجدول 3.5 - مؤشرات BSC للاستراتيجيات التنافسية الأساسية للبنك

إسقاط SSP	اسم المؤشر
استراتيجية قيادة التكلفة
تمويل	1. حصة التكاليف الثابتة في نفقات البنك. 2. حصة الموارد "الرخيصة" في محفظة التزامات البنك، مما يوفر الحد الأقصى من الدخل الهامشي.
طاقم عمل	1. ديناميات حصة تكاليف الموظفين في التكاليف الثابتة للبنك. 2. مستوى إنتاجية الموظف
العملاء	1. زيادة قاعدة العملاء. 2. عدد المنتجات المصرفية القياسية.
العمليات التجارية	1. عدد أنظمة المعلومات الحديثة التي تقلل من تكاليف تقديم الخدمات المصرفية. 2. عدد معايير العمليات التجارية المتقدمة
خطة التمييز
تمويل	1.مستوى وديناميكية ربحية المنتجات المصرفية الفريدة 2. مؤشرات هيكل رأس المال الجاذب
طاقم عمل	1. الإطار الزمني لإنشاء نظام التحفيز 2. نسبة الأجزاء الثابتة والمتغيرة من رواتب موظفي البنك. 3. عدد الأنشطة لتعزيز روح الفريق.
العملاء	1. عدد التعريفات الفردية المقررة. 2. عدد المنتجات/الخدمات الجديدة ذات التقنية العالية. 3. عدد العملاء الذين يستخدمون الخدمة/المنتج الجديد (الديناميكيات وفقًا للخطة). 4. الدخل من استخدام المنتج/الخدمة في إجمالي الدخل. 5. حصة الدخل الناتج عن تقديم واستخدام منتجات/خدمات جديدة في إجمالي الدخل.
العمليات التجارية	1. نسبة إنجاز خطة عمل إدارة علاقات العملاء (CRM). 2. مراقبة المبيعات. زيادة حجم المبيعات بعد العروض الترويجية. 3. الإطار الزمني لإنشاء نظام التسويق. 5. حصة العمليات الآلية (العمليات التجارية) في إجمالي عدد العمليات التجارية التي تحتاج إلى التشغيل الآلي. 6. عدد التقنيات والمجمعات المنفذة.

كجزء من الدراسة، تم تسليط الضوء على تأثير إدخال BSC، والذي ينعكس تسلسل مظاهره بشكل تخطيطي في الشكل 3.6.

الشكل 3.6 - هيكل مظهر تأثير إدخال BSC في أنشطة البنك

أحد مؤشرات فعالية تطبيق BSC في أنشطة البنك التجاري هو نمو قاعدة عملائه. كما يتضح من التحليل الكمي لنتائج أنشطة بنك Sberbank OJSC السيبيري بعد تطبيق نظام بطاقة الأداء المتوازن في الربع الأول من عام 2010، بلغت الزيادة في عدد عملاء شبكة الفروع 14٪.

تشمل المؤشرات النوعية لفعالية إدخال BSC في أنشطة البنك زيادة في تلبية احتياجات عملاء الشركات في نطاق الخدمات المصرفية المقدمة (بناءً على نتائج المسح)، وتخصيص خطط التعريفة والتركيز على المنفعة المتبادلة طويلة المدى التعاون بين البنك والعملاء. كان تقديم BSC أيضًا بمثابة الأساس لجذب ممثلي القطاعات الاقتصادية المتقدمة (صناعة الطيران وتكنولوجيا النانو) كعملاء.

وهكذا، فإن إدخال BSC سمح للبنك بالتركيز على جذب فئات جديدة من العملاء، مع إيلاء اهتمام خاص لخدمة السلاسل التكنولوجية في مختلف الصناعات، مع تقديم مشاريع التسوية الشاملة والتمويل ومجموعة واسعة من الخدمات الاستشارية.

خاتمة

إن دراسة مشكلة جذب مدخرات السكان الروس إلى الودائع والمنتجات المصرفية الأخرى كمورد استثماري مكنت من تحديد عدد من الأحكام الأساسية التي تميز تطور هذه العملية في روسيا وخاصة في سبيربنك الروسي. ولا تزال المشكلة قائمة عندما يكون لدى الناس أموال للاستثمار والبنوك التي تحتاج إلى هذه الأموال.

ومع ذلك التحليل الوضع الحاليأظهرت عملية جذب المدخرات من السكان أن الأشكال والأساليب الحالية فيها بنك الادخارلا تلبي دائمًا متطلبات المودعين: لا يتوافق العمل في البنك دائمًا مع أفكار المدخرين حول أدوات البنك التي يمكنهم أن يعهدوا بها بمدخراتهم؛ ولا تكون المعلومات حول العمل متاحة دائمًا لمجموعة واسعة من المودعين المحتملين.

وفي هذا العمل أيضاً تم إجراء تحليل لودائع السكان وسياسة أسعار الفائدة وهيكل الودائع وتم تحديد بعض السمات:

ومقارنة بعام 2008، شهد عام 2009 زيادة في قاعدة الموارد طويلة الأجل. لم يعد الناس خائفين من استثمار الأموال على المدى الطويل.

وقد زاد عدد الودائع المقدمة للسكان.

انخفضت أسعار الفائدة على الودائع بشكل ملحوظ، مما ارتبط بانخفاض معدل إعادة التمويل للبنك المركزي للاتحاد الروسي.

يجب أن تستند سياسة سبيربنك الفعالة لإشراك أموال السكان في عملية الاستثمار إلى المبادئ التالية: ضمان عائد الودائع؛ حماية استثمارات السكان؛ ضمان خدمة عالية الجودة.

ويمكن تنفيذ هذه الشروط بناء على وضع نظام من الآليات المناسبة، والتي تشمل:

آليات التشكيل الأدوات المصرفية(بما في ذلك الودائع) لجذب المدخرات من السكان؛

آليات الحد من مخاطر العمل بالمال العام.

آليات تشكيل وتنفيذ البرامج المستهدفة لجذب فئات السكان؛

آليات تكوين الانجذاب العاطفي للعملاء تجاه بنوكهم، بناءً على الخصائص النفسية للفئات العمرية الرئيسية للعملاء وعلى دافعية المواطنين للادخار؛

آليات تطوير الثقافة المؤسسية للبنك والمسؤولية الشخصية لكل موظف في الحفاظ على الصورة الإيجابية.

المنافسة المتزايدة في مجال ريادة الأعمال المصرفية، والتي تفاقمت بسبب دخول السوق الروسية والأنشطة النشطة للبنوك الأجنبية، تجبر المؤسسات المصرفية المحلية على ربط مستقبل أعمالها بتطوير أعمال عملائها وأهدافها وغاياتها الاستراتيجية . وفي الوقت نفسه، تضطر البنوك إلى اتباع نهج متوازن تجاه مسألة تشكيل الأولويات الاستراتيجية لتنميتها وإدارة قدرتها التنافسية وتطوير أدوات تحقيق المزايا التنافسية. ويتم ضمان ذلك من خلال إدخال طرق زيادة كفاءة الأنشطة المصرفية في أنشطة البنك. تعتبر مشكلة إدارة أنشطة كيان تجاري مصرفي ذات أهمية خاصة في ظل وجود شبكة فروع متطورة، والتي يجب تنسيق عملها مع الأهداف والغايات والمعايير الناتجة عن المكتب الرئيسي. إن تحسين التنظيم في هذا المجال سيسمح لسبيربنك بالدفاع عن مكانته في المنافسة الشديدة.

قائمة المصادر المستخدمة

1. دستور الاتحاد الروسي. – م.، 2005. – 40 ص. - (ب-كا من التشريع الروسي).

2. القانون المدني للاتحاد الروسي: الأجزاء الأول والثاني والثالث والرابع: النص مع التعديلات والإضافات اعتبارًا من 10 فبراير 2010 - م: دار النشر EKSMO. – 512 ق.

3. القانون المدني للاتحاد الروسي. الأجزاء الأول والثاني والثالث: النص الرسمي (اعتبارًا من 03/01/05). –م، بروسبكت، 2005. – 446 ص.

4. القانون الاتحادي الصادر في 2 ديسمبر 1990 رقم 395-I "في شأن البنوك والأنشطة المصرفية" (بصيغته المعدلة في 13 ديسمبر 1991 و24 يونيو 1992 و3 فبراير 1996 و31 يوليو 1998، 5 و8 يوليو 1999) ، 19 يونيو، 7 أغسطس 2001، 21 مارس 2002، 30 يونيو، 8، 23 ديسمبر 2003، 29 يونيو، 29 يوليو، 2 نوفمبر، 29، 30 ديسمبر 2004، 21 يوليو 2005) // الجريدة الرسمية مؤتمر نواب الشعب في جمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية بتاريخ 6 ديسمبر 1990 ، رقم 27 ، المادة. 357.

5. القانون الاتحادي الصادر في 10 يوليو 2002 رقم 86-FZ "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" (بصيغته المعدلة في 10 يناير و23 ديسمبر 2003 و29 يونيو و29 يوليو و23 ديسمبر 2004) ، 18 يونيو، 18 يوليو 2005). // مجموعة تشريعات الاتحاد الروسي بتاريخ 15 يوليو 2002، رقم 28، المادة. 2790.

6. القانون الاتحادي الصادر في 23 ديسمبر 2003 رقم 177-FZ "بشأن تأمين ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي" // مجموعة تشريعات الاتحاد الروسي، 2003، رقم 52، المادة. 5029.

7. تعليمات البنك المركزي بتاريخ 14 يناير 2004 N 109-I "بشأن إجراءات بنك روسيا لاتخاذ قرارات بشأن تسجيل الدولة للمنظمات الائتمانية وإصدار تراخيص العمليات المصرفية" // نشرة بنك روسيا بتاريخ 20 فبراير 2004 العدد 15.

8. استراتيجية تطوير القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي لعام 2004 وللفترة حتى عام 2008 // مواد البنك المركزي للاتحاد الروسي بتاريخ 2004/02/11.

9. أجابيفا إي.في. التنظيم القانونيسوق الأوراق المالية في روسيا والولايات المتحدة الأمريكية. كتاب مدرسي دليل لطلبة الجامعة الدارسين في التخصص 021100 “فقه”. – م.، الوحدة-دانا. -2004. -159 ج.

10. ألكسيف م.يو. تمويل، دوران الأموال، الائتمان / م.يو. أليكسييف. – م: المالية والإحصاء، 2002. – 367 ص.

11. ألكين ب. هل يوجد سوق للأوراق المالية في روسيا // RTSB. -2001. -رقم 23. -مع. 27 - 31.

12. أنينسكايا ن. اتجاهات التطوير وتحديات الأعمال الحالية وتقنيات تكنولوجيا المعلومات في سوق الأوراق المالية // الحسابات والعمل التشغيلي في بنك تجاري، العدد 7-8، 2004.

13. أسكينادزي ف.م. استراتيجيات الاستثمار في البنوك. دراسة (سلسلة أكاديمية). – إم، شركة ماركت دي إس. -2004. -106 ثانية.

14. الخدمات المصرفية / إد. جي جي. كوروبوفا ، آي يو. كوروبوفا، أ.ف. ريابوفا وآخرون - م: خبير اقتصادي، 2004.

15. الأعمال المصرفية: القيادة الإستراتيجية / إد. بلاتونوف، م. هيغينز. – م: كونسلت بانكر، 2001. – 429 ص.

16. الخدمات المصرفية: كتاب مدرسي / إد. جي إن بيلوجلازوفا. – م: المالية والإحصاء، 2003. – 592 ص.

17. الخدمات المصرفية: كتاب دراسي / إد. أوي لافروشينا. – م: المالية والإحصاء، 2005. – 672 ص.

18. باسكو في.إن، بيسانوفا إل.إن. البنوك والمؤسسات: تبادل المعلومات والتعاون // المال والائتمان. العدد 11. 2003. ص 35 – 40.

19. باتالوف أ.ج. المنافسة المصرفية. – م.، دار النشر “EXAMEN”. – 2002. – 215 ص.

20. باتراكوفا إل.جي. تحليل إقتصاديأنشطة البنك التجاري: كتاب مدرسي للجامعات. – م: الشعارات، 2001. – 344 ص.

21. بيلوجلازوفا جي إن، كروليفتسكايا إل بي، سافينسكايا إن إيه. وغيرها من الخدمات المصرفية: كتاب مدرسي للجامعات. – م: المالية والإحصاء، 2005. – 481 ص.

22. بونداريفا يو.، شوفيكوف إس.، خيروف ر. المنافسة في سوق الخدمات المصرفية // الخدمات المصرفية. العدد 1. 2004. ص 9 – 14.

23. بوروفسكايا م. الخدمات المصرفية للمؤسسات: درس تعليمي/ ماجستير بوروفسكايا. – تاغانروغ: دار النشر TRTU، 1999. – 486 ص.

24. فاليتوف ش.م.، كيريتشينكو إي.جي. الجوانب الإقليمية لتطوير النظام المصرفي و القطاع الحقيقيالاقتصاد // التمويل والائتمان. 2003. العدد 24. ص 2 – 9.

25. فاسيليفا إل إس، بتروفسكايا إم في. التحليل المالي. – م: كنوروس، 2006 – 544 ص.

26. المال والائتمان والبنوك. الكتاب المدرسي / حرره ج.ن. بيلوجلازوفا. – م: يوريت-إيزدات، 2006. – 620 ص.

27. زاركوفسكايا إي.بي. الخدمات المصرفية. السلسلة: العالي التعليم المالي. – م: الناشر: أوميغا، 2006. – 452 ص.

28. زاخاروف ف.س. في روسيا هناك النظام المصرفي// المال والائتمان. العدد 10. 2003. ص 17 – 19.

29. إلياسوف إس إم، باتسينا إس يو، تسابيفا أو.ك. تفاعل القطاع المصرفي والاقتصاد الحقيقي للمنطقة // المال والائتمان. العدد 7. 2003. ص 35 – 38.

30. كوفاليف أ.ب.، كولباتشوف إي.بي.، كولباتشيفا ت.أ. وآخرون التمويل والائتمان: كتاب مدرسي للجامعات (تحرير Kovalev A.P.). – م.، 2003. – 480 ص.

31. كوزلوف أ.أ.، خميليف أ.و. جودة المنظمة الائتمانية // المال والائتمان. 2002. العدد 11. ص 9 – 17.

32. كونيتسينا ن.ن.، خسامودينوف ف.ف. التدقيق المصرفي: كتاب مدرسي للجامعات. – م.، 2005. – 128 ص.

33. لافروشين أو.آي.، مامونتوفا آي.دي.، فالنتسوفا إن.آي. إدارة أنشطة البنك التجاري (إدارة البنوك) / إد. دكتور إيك. العلوم، البروفيسور. أوي. لافروشين. – م: يوريست، 2005. – 688 ص.

34. ماركاريان إي. إيه.، جيراسيمينكو جي. بي.، ماركاريان إس. إي. التحليل المالي. درس تعليمي. – م: كنوروس، 2006. – 224 ص.

35. Matyukhin G. مرة أخرى حول استراتيجية الإصلاح المصرفي في روسيا // الخدمات المصرفية. العدد 10. 2003. ص 22 – 25.

36. ماتيوخين ج. يجب أن يبدأ إصلاح القطاع المصرفي بالبنك المركزي // الخدمات المصرفية. العدد 12. 2003. ص 14 – 17.

37. Mekhryakov V. حول بعض جوانب تنظيم العلاقات التنافسية في سوق الخدمات المصرفية // الخدمات المصرفية. العدد 12. 2003. ص 25 – 29.

38. التعليق العلمي والعملي على قانون "سوق الأوراق المالية". م.، "النظام الأساسي"، 2001. – 124 ج.

39. Puchkova P. الودائع المصرفية: من دعم المعلوماتإلى الحلول التحليلية. – م.، 2003. – 132 ص.

40. رازنوديجينا إي.ن. الاقتصاد الكلي: دورة قصيرة من المحاضرات / إ.ن. – أوليانوفسك، جامعة أوليانوفسك التقنية الحكومية، 2002. – 294 ص.

41. Rozhdov A. عالمية الأنشطة الدولية للبنوك عبر الوطنية // Diss. ...كاند. اقتصادي. الخيال العلمي. م.، 1993. ج.50 – 52.

42. Rudko-Silivanov V. اتفاقيات بازل بشأن رأس المال المصرفي ومخاطر الأدوات المالية المشتقة // المال والائتمان. العدد 2. 2004. ص 20 – 26.

43. سيبيرياكوف أ. البنك التجاري اليوم. – م: كونسلتبانكر، 2002. – 144 ص.

44. تافاسييف إيه إم، بيتشكوف في بي، موسكفين في إيه. الخدمات المصرفية: العمليات الأساسية للعملاء. – م: بطرس، 2005. – 304 ص.

45. تاراسوف ضد المال والائتمان والبنوك. – م.، 2005. – 512 ص.

46. ​​توسونيان جي إيه، فيكولين إيه يو. تعليق على القانون الاتحادي "بشأن التأمين على ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي". - م: يوريست، 2004.

47. تيوتيونيك أ.ف.، توربانوف أ.ف. الخدمات المصرفية. – سانت بطرسبورغ: المالية والإحصاء، 2005. – 608 ص.

48. التمويل والائتمان. الكتاب المدرسي / حرره م.ف. رومانوفسكي، ج.ن. بيلوجلازوفا. – م.: دار النشر: تعليم عالى، 2006. – 576 ص.

49. التمويل والمال والائتمان. درس تعليمي. – م: تي كيه فيلبي، بروسبكت، 2005. – 208 ص.

50. تشيلنوكوف ف. المال والائتمان والبنوك. – م: الوحدة-دانا، 2005. – 368 ص.

51. تشيركاسوف ف. التحليل المالي في البنك التجاري. – م: كونسلتبانكر، 2005. – 320 ص.

53. شيدلوفسكايا م.س. الرقابة والتدقيق المصرفي. ورشة عمل. – م: الثانوية العامة 2003. – 320 ص.

54. شولكوفسكي إس. سياسة الودائع ودورها في ضمان استدامة البنك التجاري. ملخص الأطروحة. – ساراتوف، 2001.

55. إيرياشفيلي ن.د. القانون المصرفي. كتاب مدرسي. السلسلة: الصندوق الذهبي للكتب المدرسية الروسية. – م: الوحدة-دانا، القانون والقانون، 2005. – 528 ص.

56. Yudina I. البنوك والنظام المصرفي / I. Yudina. – بارناول، دار النشر VZFEI، 2002. – 123 ص.

57. فينوغرادوف أ.ف. النماذج الأساسية لبناء نظام ضمان الودائع في العالم // المال والائتمان. 2002. رقم 6. ص 62-67.

58. إيفبلانوف أ. صدق الروس البنوك. // صحيفة الأعمال الروسية. 17/01/2006.

59. كيف سيتم ضمان ودائع المواطنين // البنوك. 2002. رقم 5. ص 40-43.

60. كانتسيلينباوم إي.إس. في مسألة الجوهر وديعة بنكية// المال والائتمان. 1991. رقم 4. ص 75-76.

61. كوشمولا ك.ف. دور نظام تأمين الودائع في سياسة المحفظة المصرفية // أعمال التأمين. 2002. رقم 4.

62. باشكوفسكايا آي. مشاكل تأمين الودائع في البنوك التجارية // المحاسبة والبنوك. 1997. رقم 3. ص 21-28.

63. بلوتنيكوف أ.ف. حول الحاجة إلى إنشاء نظام تأمين الودائع في روسيا // نشرة الأكاديمية المالية. 2001. 2(18). ص 84-91.

64. سالاك إس.إي. الربحية آخذة في الانخفاض // الجريدة الاقتصادية الوطنية. 2002. رقم 74. ص 9.

65. سيريبرياكوف إس. البيئة المالية: هل سيكون من الآمن تخزين الأموال في روسيا // الخدمات المصرفية. 2001. رقم 5. ص 15-20.

66. Shilov S.، Donguzova T. إدارة مكافحة الأزمات في بنك المشاكل. // الخدمات المصرفية في موسكو. 1999. رقم 12. ص 11-16.

67. شميليف ب. الطفرة المصرفية على المستوى المحلي. أعطى إطلاق نظام تأمين الودائع زخماً لتطوير البنوك الإقليمية // روسيا. 16/03/2006.

البنوك التي لديها أكبر حصة من الأموال المجمعة من عملاء القطاع الخاص في مناطق نوفوسيبيرسك وتومسك وكيميروفو

في الظروف الحديثة، لكي يعمل بشكل فعال ويتطور ويحقق أهدافه، يجب على كل بنك تجاري أن يطور سياسة الودائع الخاصة به. سياسة الإيداع هي مجموعة من أنشطة البنك التجاري التي تهدف إلى تحديد أشكال وأهداف ومحتوى الأنشطة المصرفية في تكوين الموارد المصرفية وتخطيطها وتنظيمها على أساس السداد.

يجب أن تستوفي سياسة الإيداع في المقام الأول المتطلبات التالية: الجدوى الاقتصادية؛ القدرة التنافسية؛ الاتساق الداخلي. يجب أن تتضمن سياسة الودائع لدى البنك ما يلي: 1) وضع استراتيجية لأنشطة البنك لجذب الأموال على الودائع. 2) تشكيل تكتيكات البنك التجاري لتطوير وتقديم وترويج منتجات الودائع المصرفية الجديدة للعملاء؛ 3) مراقبة تنفيذ السياسة وفعاليتها؛ تشمل موضوعات سياسة الودائع لدى البنك عملاء البنوك والبنوك التجارية والمؤسسات الحكومية. تشمل الأشياء الأموال المصرفية التي تم جذبها والخدمات المصرفية الإضافية (الخدمات الشاملة). مبادئ تكوين سياسة الودائع في البنك التجاري: مبدأ الصحة العلمية، مبدأ ضمان الموثوقية، مبدأ النهج المتكامل. إن الالتزام بهذه المبادئ يسمح للبنك بصياغة اتجاهات استراتيجية وتكتيكية لتنظيم عملية الإيداع، وبالتالي ضمان كفاءة وتحسين سياسة الودائع الخاصة به. يمكن التمييز بين المجالات التالية لسياسة الودائع لدى البنك التجاري: تحليل سوق الودائع؛ وتحديد الأسواق المستهدفة لتقليل مخاطر الودائع؛ تقليل التكاليف في عملية جمع الأموال؛ تحسين إدارة الودائع و محفظة القروض; المحافظة على السيولة المصرفية وزيادة استقرارها. لتنفيذ الأنشطة العملية لجمع الأموال، تقوم البنوك بتطوير اللوائح المتعلقة بعمليات الودائع (الودائع) (بشكل منفصل لودائع الأفراد وودائع الكيانات القانونية)، والتي تنص على: قواعد وشروط قبول الودائع (الودائع)؛ إجراءات إبرام اتفاقية الإيداع المصرفي ؛ المحتوى؛ حقوق المودعين والتزامات البنك ؛ طرق حساب ودفع الفائدة على الودائع.

يتم تحديد مستوى أسعار الفائدة على الودائع من قبل كل بنك تجاري بشكل مستقل مع التركيز على معدل إعادة التمويل لبنك روسيا، وكذلك بناءً على أحكام سياسة الودائع الخاصة به. عند تحديد سعر الفائدة على الودائع لأجل، فإن العامل الحاسم هو الفترة التي يتم إيداع الأموال فيها: كلما طالت الفترة، ارتفع مستوى الفائدة.

عامل لا يقل أهمية هو مبلغ الوديعة. بالإضافة إلى سياسة أسعار الفائدة المرنة، من أجل جذب الأموال، يجب على البنوك أن توفر للمودعين ضمانات موثوقية وضع الأموال في الودائع.

عمليات الإيداع (الودائع) التي يقوم بها بنك تجاري هي عمليات لجذب الأموال من الكيانات القانونية والأفراد إلى الودائع لفترة زمنية معينة، أو عند الطلب، بما في ذلك. - أرصدة الأموال في الحسابات الجارية للعملاء لاستخدامها كموارد ائتمانية وفي الأنشطة الاستثمارية. هناك: - ودائع الكيانات القانونية (المؤسسات والمنظمات والبنوك)؛ - ودائع الأفراد. وتنقسم الودائع حسب شكل السحب إلى: - الودائع تحت الطلب (الالتزامات التي ليس لها مدة محددة)؛ - الودائع لأجل (الالتزامات لفترة معينة)؛ الودائع الادخارية

الودائع تحت الطلب هي أموال يمكن استدعاؤها في أي وقت دون إشعار مسبق للبنك من قبل العميل. وهي: - الأموال الموجودة في حسابات التسوية والحسابات الجارية وحسابات الميزانية والحسابات الأخرى؛ - الأموال الموجودة في حساب المراسلة الخاص بالبنك المفتوح لدى مركز إعادة التدوير؛ - الأموال الخاصة للمؤسسات المخصصة للاستثمارات الرأسمالية والمخزنة في حسابات منفصلة؛ - الودائع تحت الطلب. والميزة الرئيسية لهذه الودائع هي سيولتها العالية. بالنسبة للبنوك، فهي تحدد سعر فائدة منخفض أو لا شيء على الإطلاق. العيب الرئيسي: بالنسبة لأصحابها - عدم وجود فائدة على الحساب (أو نسبة صغيرة جدًا)؛ بالنسبة للبنك - الحاجة إلى وجود احتياطي تشغيلي أعلى للحفاظ على السيولة (بسبب إمكانية سحب الأموال من الحسابات عند الطلب).

الودائع لأجل هي الأموال التي تجمعها البنوك لفترة محددة. يعتمد مبلغ الفائدة المدفوعة للعميل على الوديعة لأجل على المدة ومبلغ الوديعة وامتثال المودع لشروط الاتفاقية. يتم تصنيف الودائع لأجل عادةً حسب مدة صلاحيتها: ودائع ذات فترة استحقاق تصل إلى 3 أشهر؛ من 3 إلى 6 أشهر. من 6 إلى 9 أشهر. من 9 إلى 12 شهرًا؛ أكثر من 12 شهرا. تتمثل ميزة حسابات الودائع لأجل للعميل في تحديد سعر فائدة أعلى مقارنة بالودائع تحت الطلب، وبالنسبة للبنك - القدرة على الحفاظ على السيولة مع احتياطي تشغيلي أقل. عيب حسابات الودائع لأجل للعملاء هو انخفاض السيولة. بالنسبة للبنك، فإن العيب هو الحاجة إلى دفع فائدة متزايدة على الودائع، وبالتالي تقليل الأرباح. يمكنك أيضًا التمييز بين: - الودائع محدودة بحد أدنى للمبلغ وبدون قيود على المبالغ؛ - وديعة قابلة للتجديد - تسمح للمودع بتجديد الوديعة بشكل دوري بمساهمات إضافية؛ - ودائع غير قابلة للتجديد؛ - الودائع بسعر فائدة ثابت طوال الفترة؛ - الودائع ذات معدل فائدة ثابت يزداد تدريجياً مع مرور الوقت؛ - الودائع ذات معدل فائدة غير ثابت خلال الفترة؛ - الودائع المرسملة - الودائع التي يضاف إليها مبلغ الفائدة المتراكمة إلى مبلغ الوديعة الرئيسية.

أهم أدوات سياسة الودائع لدى البنوك التجارية هي شهادات الإيداع والادخار. شهادة الادخار - حمايةالتصديق على مبلغ الوديعة المقدمة للبنك وحق المودع (حامل الشهادة) في الحصول، عند انتهاء الفترة المحددة، على مبلغ الوديعة والفائدة المنصوص عليها في الشهادة في البنك الذي أصدر الشهادة أو في أي بنك آخر فرع هذا البنك . لا يمكن إصدار شهادة الإيداع إلا للكيانات القانونية، وشهادة الادخار - للأفراد فقط. لا يمكن استخدام الشهادات المصرفية كوسيلة للدفع مقابل السلع والخدمات. أنها تخدم فقط كوسيلة للتراكم. اعتمادا على فئة المودعين، يمكن أيضا تصنيف الشهادات: - حسب طريقة الإصدار: تصدر لمرة واحدة؛ أنتجت في سلسلة. - عن طريق طريقة التسجيل: شخصي؛ إلى حامل. يجب أن تكون الشهادات عاجلة فقط. المهام الرئيسية التي تحلها البنوك أثناء إصدار الشهادات هي: - جذب الأموال المجانية مؤقتًا للكيانات القانونية والأفراد لزيادة إمكانات الموارد؛ - تنظيم السيولة المصرفية من خلال تراكم الالتزامات ذات آجال استحقاق وربحية ثابتة؛ وبالتالي، فإن الودائع لأجل للسكان وكيانات الأعمال هي العامل الأكثر أهمية في توليد أرباح البنوك، وتستخدم لإجراء العمليات النشطة. بالنسبة للمدخرين، فإن ميزة الإيداع على النقد هي أن الوديعة تكسب فائدة. محفظة الودائع- المحفظة متنوعة بحيث لا يتم توزيع الربحية فحسب، بل المخاطر أيضًا. محفظة ودائع البنك هي رصيد الميزانية العمومية للحسابات الجارية وحسابات التسوية والودائع للكيانات القانونية والأفراد اعتبارًا من تاريخ معين.