ما هي أنواع القروض البنكية؟ الأنواع الرئيسية لضمانات القروض أنواع القروض الاستهلاكية
ائتمانهو نظام للعلاقات الاقتصادية فيما يتعلق بالتحويل من مالك إلى آخر للاستخدام المؤقت للقيم بأي شكل من الأشكال (سلعة أو نقدية أو غير ملموسة) بشروط السداد والإلحاح والدفع.
ائتمان- منتج يباع بسعر محدد - فائدة القرضوبشروط محددة - لفترة من الزمن، مع العودة.
- بائع القرض هو المُقرض، المُقرض.
- مشتري القرض هو المدين، المدين، المقترض، المقترض.
- تشكل الشروط المحددة التي يتم بموجبها تقديم القرض المبادئ الأساسية للإقراض.
رئيسي مبادئ الإقراضنكون السداد, الاستعجالو مدفوع. السداديفترض أن القيم المحولة إلى دين بالشكل المتفق عليه مسبقًا (اتفاقية القرض)، والتي غالبًا ما تكون نقدية، سيتم إرجاعها بائع الائتمان (الدائن). وبالتالي فإن انتهاك مبدأ السداد يمكن أن يسبب ضررا لا يمكن إصلاحه للدائن الظروف الحديثةمن المعتاد النص على طرق التأمين في اتفاقيات القروض مخاطر الائتمان. الإقراض المستهدف يضمن سداد القرض وسداده.
اتفاق الائتمان- اتفاق مكتوب بين الدائن والمدين عند منح القرض والحصول عليه، يتضمن تفاصيل شروط السداد والإلحاح والسداد.
وفقا للفن. 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي، بموجب اتفاقية القرض، يتعهد البنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى (المقرض) بتوفير الأموال (القرض) للمقترض بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في الاتفاقية، ويتعهد المقترض لإرجاع المستلمة مبلغ من المالودفع الفائدة عليه. يجب أن تكون اتفاقية القرض مكتوبة. عدم الإمتثال إستمارة خطيةيترتب عليه بطلان اتفاقية القرض.
مخاطر الائتمان- خطر عدم قيام المدين بسداد القرض للدائن. التأمين ضد مخاطر الائتمان هو نظام من التدابير لضمان سداد القرض للمقرض في الوقت المحدد.
فترة قرض
إلحاح الإقراض-- وهذا هو الشكل الطبيعي لضمان سداد القرض. وهذا يعني أنه لا يجب سداد القرض فحسب، بل يجب سداده خلال الفترة المحددة بدقة في اتفاقية القرض. ولهذا الغرض، يتم تفصيل اتفاقية القرض بالتفصيل سداد القرض وجدول الفوائد. على سبيل المثال، جدول سداد القرض الصادر بشرط السداد خلال 10 سنوات بنسبة 10% سنويا هو كما يلي (الشكل 1):
أرز. 1. جدول سداد القرض لمدة 10 سنوات بواقع 10% سنويا
أمن القرض
أمن القرض- مبدأ إقراض إضافي يتم تضمينه دائمًا في اتفاقية القرض.
مع إقرار قانون "المصارف والأنشطة المصرفية" بنوك تجاريةحصلت على فرصة إصدار القروض لعملائها مقابل أشكال مختلفة من الضمانات.
الأنواع الأكثر شيوعًا لضمانات القروض هي:
- الأصول المادية، مسجلة التزام الضمانات;
- ضمانات الوسطاء المذيبين و فرادى( وما إلى ذلك وهلم جرا.)؛
- وثائق التأمين الصادرة عن المقترضين لدى شركة تأمين ضد مخاطر التخلف عن سداد القروض؛
- سائل.
سداد القرض
مبدأ مدفوعالقرض يعني أنه يجب على مقترض المال دفع رسوم معينة لمرة واحدة لاستخدام القرض أو الدفع خلال فترة محددة.
التوجه المستهدف للقرض
إضافي مبدأالإقراض له اتجاه الهدف، مما يخلق الظروف الملائمة للامتثال لمبادئ سداد القروض وسدادها، وكذلك إلى حد ما مدى إلحاحها. يتضمن هذا المبدأ إصدار قرض لغرض واضح لاستخدامه (المنصوص عليه في اتفاقية القرض). تتيح الطبيعة المستهدفة للقرض للمقرض أن يفهم بوضوح قدرة المقترض على سداد القرض في الوقت المحدد مع الفائدة. يعتبر الإقراض لأغراض إنتاجية هو الأكثر استقرارًا عندما تعطي الأموال المستثمرة عائدًا حقيقيًا - ربح.
تمايز القروض
مبدأ تمايز القروضيعني اتباع نهج مختلف للمقترضين اعتمادًا على قدرتهم الحقيقية على سداد القرض.
يتضمن مبدأ النهج التفاضلي تجاه المقترضين، اعتمادًا على قدرتهم الحقيقية على سداد القرض الذي تم الحصول عليه، تقسيم المقترضين إلى الصف الأولو متردد. ضمن هذه المجموعات، عادة ما يتم تطبيق تمايز أكثر تفصيلا باستخدام النظام تصنيفات ائتمانية . وفي إطار التصنيفات الائتمانية، يتم التمييز بين المدينين بتفاصيل كافية، مع مراعاة مجموعة كاملة من المعايير.
الملاءة الماليههي قدرة المقترض على سداد القرض في الوقت المحدد مع الفائدة. يعتمد على العوامل الاقتصادية والاجتماعية والسياسية.
التطبيق المشترك لجميع المبادئ في الممارسة العملية الإقراض المصرفييسمح لك بالامتثال للمصالح الوطنية ومصالح كل من موضوعي المعاملة الائتمانية، البنك والمقترض.
أنواع القروض
أرز. 2. أنواع وأشكال الائتمان
تاريخياً، كان الشكل الأول للائتمان هو رباالائتمان، حيث يتم تقديم القروض مقابل رسوم مرتفعة للغاية. عادة ما تتجاوز الفائدة الربوية 100%، وغالباً ما تصل إلى 300-500% سنوياً. وبفائدة ربوية، كان الضمان المادي الإلزامي للقرض مطلوبا.
قرض تجاريهو توفير البضائع من قبل البائع للمشتري مع الدفع المؤجل. وبما أنه لا يوجد سداد فوري، فإن مدة القرض هي فترة السداد المؤجل. ويترتب على هذا القرض، بطبيعة الحال، فائدة (الشكل 3).
قرض مصرفي- هو توفير قرض للمقترض، بشكل أساسي من قبل مؤسسة ائتمانية (بنك)، بشروط السداد والدفع لفترة ولأغراض محددة بدقة، وأيضًا في أغلب الأحيان بموجب ضمانات أو ضمانات. يمكن أن يكون المستفيدون من القرض البنكي أفرادًا و الكيانات القانونية(الشكل 68).
وبالتالي، فإن البنك هو مؤسسة تتاجر في القروض الناتجة عن الأموال المعبأة على الودائع.
ربح البنك= فائدة القرض - فائدة الوديعة
على النحو التالي من الصيغة المقدمة، يجب على البنك، عند تداول القروض، لتحقيق الربح، الحفاظ على النسبة:
فائدة القرض ≥ فائدة الوديعة
وبالتالي، يتم التعبير عن ربحية القروض بمعدل الفائدة، وهي نسبة مبلغ الفائدة إلى مبلغ رأس مال القرض. يعتبر سعر الفائدة قيمة ديناميكية ويعتمد في المقام الأول على العلاقة بين الطلب والعرض لرأس مال القروض، والتي بدورها تحددها عوامل كثيرة، على وجه الخصوص:
- حجم الإنتاج
- حجم المدخرات النقدية، ومدخرات جميع طبقات وطبقات المجتمع؛
- العلاقة بين حجم القروض المقدمة من الدولة وديونها؛
- التقلبات الدورية في الإنتاج؛
- ظروفها الموسمية.
- معدل التضخم (مع زيادته، ترتفع أسعار الفائدة)؛
- التنظيم الحكومي اسعار الفائدة;
- العوامل الدولية (اختلال ميزان المدفوعات، التقلبات معدل التحويل، والأنشطة غير الخاضعة للرقابة لسوق رأس مال القروض العالمية، وما إلى ذلك).
- المشاركة في معاملة ائتمانية لإحدى مؤسسات الائتمان؛
- مجموعة واسعة من المشاركين؛
- الشكل النقدي لتوفير القروض؛
- تباين واسع في شروط القرض؛
- التمايز في شروط القرض.
هذا الأخير أنجب أشكال جديدةالإقراض البنكي: ، و تنسيق. تأجيرهي اتفاقية إيجار طويل الأجل للممتلكات المنقولة وغير المنقولة باهظة الثمن. تنشأ العلاقات الائتمانية في معاملة التأجير بين المؤجر، والذي قد يكون بنكًا أو شركة تمويلوالمستأجر - الشركة التي تستخدم الأشياء المستأجرة في أنشطتها. التأجير هو مزيج من الائتمان والإيجار. تتم خدمة التأجير دائمًا من خلال قرض طويل الأجل يتم سداده أيضًا دفع نقدا، أو دفع تعويضات(البضائع المنتجة على المعدات المستأجرة).
التخصيم- عملية الوساطة (التعامل) مؤسسة الائتمانللمجموعة مالمن مديني موكله وإدارة مطالبات ديونه.
ويرتبط الائتمان الاستهلاكي بالإقراض المصرفي نهاية المستهلك (سكان). الرئيسية صفات:
المقترضون هم أفراد؛
والغرض المقصود من هذه القروض هو استخدامها لتلبية الاحتياجات النهائية للسكان.
3. فتح الحسابات البنكية.
يتم تصنيف أنواع القروض الاستهلاكية:
عن طريق الإقراض الغرض
الإقراض المستهدف:
بالنسبة للقرض المستهدف، يتعين على المقترض الإشارة إلى الغرض المحدد الذي سيتم استخدام الأموال من أجله. بالنسبة للمقرض، الهدف هو المؤشر الرئيسي في عملية تحديد قرار إصدار القرض. مع القرض المستهدف، لا تقوم العديد من البنوك بإصدار أموال نقدًا، ولكنها تقوم بتحويل الأموال مباشرة كدفعة مقابل منتج أو خدمة. تتميز طريقة الإصدار هذه بميزتين: من ناحية، يتم تحرير المقترض من الحاجة إلى القيام بإجراءات غير ضرورية، وإجراء عملية شراء نقدًا أو غير نقدي، وفي الحالة الأولى يكون أيضًا محميًا من المخاطر المرتبطة بالنقل نقدا، ومن ناحية أخرى، يضمن هذا الإجراء الاستخدام المقصوديُقرض.
تجدر الإشارة إلى أنه حتى في حالة إصدار الأموال شخصيًا، تقوم مؤسسات الائتمان بمراقبة حسن نية المقترض، والتحقق مما إذا كان قد دفع بالفعل مقابل المنتج أو الخدمة المحددة في الاتفاقية.
القروض المستهدفة تشمل:
- الإقراض الائتماني للرهن العقاري
- قرض لشراء سيارة
- قرض التعليم
- قرض العطلة
- الائتمان لسلع محددة من خلال المتاجر
الإقراض غير المستهدف
في حالة القرض غير المستهدف، قد يطلب البنك أيضًا من المقترض الإشارة إلى الغرض من القرض، ولكن في هذه الحالة لن تكون هناك حاجة إلى مستندات داعمة - لن يتحقق البنك من استخدام الأموال. ومع ذلك، فإن حجم القرض غير المستهدف، كقاعدة عامة، ليس كبيرًا جدًا، نظرًا لأن البنك غير مستعد للمخاطرة بالأموال دون أن يكون لديه فهم واضح لما سيتم إنفاقه عليه، مما يزيد بالتالي من مخاطر ذلك لن يقوم المقترض بسداد المال.
القروض غير المستهدفة تشمل:
- قرض لتلبية الاحتياجات العاجلة
- بطاقات الائتمان
وعلى عكس القروض غير المستهدفة، يتم تأمين القروض المستهدفة بضمانات: سيارة، أو شقة، أو أي منتج.
حسب نوع الأمان
ضمانات القرض هي مجموعة من الشروط التي تضمن سداد مبلغ الأموال، الذي يتكون من المبلغ الأصلي للدين والفائدة على استخدام القرض.
كقاعدة عامة، بناءً على نوع الضمان، تنقسم القروض إلى:
- مضمونة بضمانات
- مضمونة بالضمان
- بدون ضمانات
الأمن الجانبي
أثناء عملية التقدم للحصول على قرض، يتم وضع اتفاقية خاصة، بموجب شروطها يقدم المقترض للمقرض ضمانات في شكل بعض الممتلكات. يعكس العقد معايير مثل التكلفة والموقع وفترة نقل الملكية وما إلى ذلك. وفي هذه الحالة يحق للدائن أن يبيع الضمان إذا لم يتم سداد القرض أو لم يتم سداده بالكامل. في هذه الحالة، لا يشمل العائد مبلغ القرض فحسب، بل يشمل أيضًا الفائدة على استخدامه، بالإضافة إلى الغرامات والعمولات الأخرى، إن وجدت، المنصوص عليها في اتفاقية القرض.
أكثر أشكال الضمانات شيوعًا:
- العقارات
- السيارات
- ضمانات
- المعادن الثمينة
يمكن تقديم الضمان بطريقتين:
- ماديا تبقى الضمانات مع المقترض
- يتم تحويل الضمان إلى تصرف المقرض حتى يفي المقترض بجميع التزاماته بموجب القرض
توفير الكفالة
الكفالة هي التزام الكفيل تجاه الدائن بوفاء المدين للدائن بالتزاماته. يمكن أن يكون الضمان كاملاً أو جزئيًا.
يضاعف هذا النوع من الضمانات احتمالية استيفاء مطالبات الدائن، حيث أن الالتزامات تُفرض في جوهرها على كلا الشخصين - المدين والضامن. تنشأ علاقة الكفالة بعد إبرام اتفاقية الكفالة. تنشئ هذه الاتفاقية التزامات على الضامن، مما يعني أنه دائمًا أحد أطراف هذه الاتفاقية. يمكن أن يكون الطرف الآخر إما مُقرضًا أو مقترضًا.
بدون ضمانات
القرض غير المضمون هو قرض يتم تقديمه بدون ضمان أو ضمان.
كقاعدة عامة، تكون أسعار الفائدة على هذا القرض أعلى بكثير من أسعار الفائدة على القروض المضمونة المماثلة، حيث أن البنك يدرج في هذا الفرق في الفائدة الخسائر التي قد يتلقاها إذا فشل المقترض في الوفاء بالتزاماته. وبطبيعة الحال، يقوم البنك أيضا بتضمين المخاطر في القرض العادي، ولكن في حالة القرض غير المضمون، فإنها أعلى من ذلك بكثير، أي أن عدم الدفع بموجب الاتفاقية يحدث في كثير من الأحيان.
هناك خيار آخر للحصول على قرض غير مضمون يتطلب أن يكون لدى المقترض بطاقة راتب من البنك المحدد أو أن يكون له علاقات أخرى معه. في هذه الحالة، يمكن إصدار قرض غير مضمون بنفس أسعار الفائدة كما لو كان هناك ضمان أو ضامن، وفي بعض الحالات حتى بشروط أكثر ملاءمة.
ومع ذلك، فإن القروض غير المضمونة عادة لا تكون كبيرة الحجم، وهو ما يرتبط مرة أخرى بزيادة المخاطر في العلاقات مع المقترضين من هذه القروض.
هذه القروض هي شكل شائع من القروض قصيرة الأجل.
عن طريق طريقة السداد
- مره واحده
- مدفوعات متباينة
- مدفوعات المعاش
طريقة السداد لمرة واحدة
تتضمن طريقة سداد القرض لمرة واحدة سداد الدين بالكامل مرة واحدة في نهاية مدة العقد. قد يتم توفير إمكانية السداد المبكر، ولكن غالبًا ما يكون ذلك مصحوبًا بدفع عمولة إضافية أو كامل مبلغ الفائدة المحسوب لمدة القرض.
بموجب اتفاقية القرض لمرة واحدة، يدفع المقترض المبلغ الأصلي في نهاية فترة الفاتورة، والفائدة على القرض طوال المدة بأكملها. وبالتالي فإن العبء الرئيسي يقع في نهاية الفترة.
أسعار الفائدة على القروض لمرة واحدة أعلى من متوسط القروض. ويرجع ذلك إلى اعتماد المخاطر على مدة القرض - فكلما طالت المدة، زادت المخاطر. منذ في حالة قرض لمرة واحدةوبما أن المبلغ الأصلي يتم دفعه في النهاية، فإن مخاطر هذا القرض أعلى من مخاطر القرض بمبلغ مماثل، والذي سيتم سداده تدريجياً على مدار المدة بأكملها.
ونظرا للظروف، هذا القرضمن المستحسن أن تأخذ في حالة توقع وصول مبلغ كبير من المال بالقرب من تاريخ الانتهاء مصطلح الائتمان.
مدفوعات متباينة
باستخدام طريقة سداد القرض التفاضلي، يتم تقسيم كامل مبلغ الدين الرئيسي إلى أجزاء متساوية، ويتم استحقاق الفائدة شهريًا على مبلغ الدين الرئيسي. بعد كل دفعة، يتم تخفيض مبلغ الفائدة بما يتناسب مع المبلغ المتبقي من الدين الرئيسي، ويظل مبلغ المدفوعات على الدين الرئيسي كما هو. ونتيجة لذلك، يتناقص حجم الدفعة الشهرية تدريجيا، ولكن في بداية الدفعات، يمكن أن يكون مبلغ الدفعات الشهرية كبيرا جدا.
مدفوعات المعاش
إذا تم سداد القرض على دفعات متساوية، فإن مبلغ الدفعة الشهرية يكون ثابتًا ولا يتغير. جزء من هذه الدفعة هو سداد الدين الرئيسي، والآخر هو دفع الفائدة. ومع ذلك، هذه الأجزاء ليست متساوية. عندما تبدأ الدفعات، قد تمثل الفائدة جزءًا كبيرًا من الدفعة الشهرية. تدريجيا، مع كل دفعة لاحقة، يزداد مقدار المدفوعات على الدين الرئيسي، وينخفض جزء الفائدة، في حين يظل حجم الدفع نفسه دون تغيير.
في الممارسة العملية، اتضح أنه في البداية يسدد المقترض جزءا صغيرا جدا من الدين الرئيسي، وهو أمر ملحوظ بشكل خاص في حالة الرهن العقاري أو مجرد قرض كبير طويل الأجل، عندما يكون مبلغ السداد بعد عدة سنوات وانخفضت الديون بشكل طفيف، على الرغم من أن مبلغ المدفوعات يتجاوز هذا الرقم بشكل كبير. يعد السداد المبكر بعد نصف المدة تقريبًا غير مربح أيضًا من وجهة نظر مدفوعات الفائدة، حيث تم بالفعل دفع الجزء الأكبر منها في وقت سابق.
تعتبر هذه الطريقة ملائمة من وجهة نظر أنه من الأسهل إعداد الميزانية وأن الدفعات الشهرية ممكنة، على عكس الدفعات المتمايزة في بداية الفترة.
ومع ذلك، فإن مثل هذا القرض أقل ربحية من الناحية المالية، لأن الدفع الزائد عليه سيكون أكبر، كما في حالة السداد المبكر، وعند اتباع الجدول الزمني.
حسب نوع حساب الفائدة
مع سعر فائدة ثابت
يتم تحديد سعر الفائدة الثابت في وقت إبرام الاتفاقية ولا يتغير طوال فترة القرض بأكملها. يتيح هذا النوع من حساب الفائدة لكل من المقترض والمقرض حساب دخلهما ونفقاتهما بدقة.
مع سعر فائدة متغير
ويعني سعر الفائدة المتغير أن سعر القرض يمكن أن يتغير خلال مدة اتفاقية القرض، إما لأعلى أو لأسفل.
كقاعدة عامة، يتكون سعر الفائدة هذا من جزء ثابت ومتغير. أما الجزء المتغير فيعتمد على الوضع الاقتصادي العالمي، وكلما كان أفضل كلما انخفض المعدل.
بالتوقيت
- قصيرة المدى (حتى سنة واحدة)
- متوسطة المدى (من 1 إلى 3 سنوات)
- طويلة الأجل (أكثر من 3 سنوات)
بادئ ذي بدء، تؤثر مدة القرض على حجم الدفعة الشهرية. ولكن إلى جانب ذلك، يمكن أن يؤثر أيضًا على سعر الفائدة على القرض.
يحتاج كل واحد منا مرة واحدة على الأقل في حياته القروض النقدية. يمكن أن يكون مفيدًا في أي موقف حياتي. لكن في بعض الأحيان لا يكون من الممكن الاقتراض من الأصدقاء أو الأقارب أو ببساطة لا ترغب في إظهار وضعك المالي الحرج. في هذه الحالة، السبيل الوحيد للخروج هو الاتصال بأحد المنظمات المالية العديدة. ولكن ماذا لو تعرض سجلك الائتماني لأضرار بالغة أو لم تكن هناك طريقة لتوثيق دخلك؟ هناك مخرج. يجدر الحصول على أحد أنواع القروض المضمونة.
ما هو القرض
القرض هو أحد أنواع القروض الاستهلاكية، التي يتم إصدارها لفترة زمنية معينة وبمعدل سنوي فردي.
يمكن أن تكون القروض من أنواع وفئات مختلفة. يستطيع أن يكون:
- مستهلك؛
- القرض المستهدف؛
- بطاقة إئتمان؛
- بطاقة الدفع بالتقسيط؛
- قرض صغير؛
- قرض مضمون بممتلكات معينة.
الأنواع الرئيسية للقروض المضمونة هي:
- قرض مضمون بالعقارات؛
- رهن أي ملكية نقل أو رهن ملكية مركبة؛
- رهن مضمون من طرف ثالث، أي قرض مضمون بضمان.
تعتمد مدة القرض ومبلغه وسعر الفائدة عليه بشكل مباشر على النوع الرئيسي لضمانات القرض.
من يمكنه الحصول على قرض وما هي المستندات المطلوبة؟
تختلف أشكال وأنواع القروض المضمونة، لكن متطلبات المقترض تظل دون تغيير. للحصول على قرض نقدي، يجب أن يجتمع أي من المقترضين المحتملين المتطلبات القياسية. هؤلاء هم:
- وجود جواز سفر مواطن ساري المفعول الاتحاد الروسي.
- من الضروري أن يكون لديك تسجيل دائم في إحدى مناطق الاتحاد الروسي العديدة.
- يجب ألا يقل عمر المقترض عن ثمانية عشر عامًا.
- يجب أن يكون لديك ما لا يقل عن ثلاثة أشهر تقويمية من الخبرة في العمل في مكان العمل المشار إليه في نموذج طلب المقترض المحتمل.
- يُنصح بتزويد البنك بشهادة تؤكد الدخل في شكل بنك أو 2 ضريبة دخل شخصية، ولكن مع أي نوع من ضمان سداد القرض قد لا تكون هناك حاجة لتقديم شهادة.
- شهادة ملكية الممتلكات الخاصة بك.
بالإضافة إلى الحزمة الرئيسية من الشهادات، من أجل زيادة احتمالية الحصول على قرض وخفض سعر الفائدة عليه، يجب تقديم المستندات التالية إلى المؤسسة المالية:
- رخصة السائق؛
- بوليصة التأمين الصحي الطوعي؛
- رقم التعريف الضريبي للمقترض المحتمل؛
- جواز سفر أجنبي، ومن المستحسن أن يحتوي على علامات السفر إلى الخارج لآخر ستة أشهر أو اثني عشر شهراً.
أنواع الضمانات
للحصول على قرض، يمكن أن تتنوع أنواع الضمانات. من الممكن رهن شقة أو غرفة نوم، بالإضافة إلى منزل خاص أو عقار أرضي.
تشمل أنواع ضمانات سداد القروض ما يلي:
- ضمانات من أي عقار. يمكن أن تكون بمثابة شقة سكنية أساسية أو ثانوية.
- يتعهد قطعة أرضمع أو بدون الاتصالات.
- تعهد بسيارة أو غيرها عربة، بما في ذلك البناء.
- تعهد مقابل توقيع الكفيل.
تعهد الملكية
واحدة من أكثر أنواع ضمانات القروض شيوعًا هي الضمانات العقارية. يمكن أن تكون أي عقارات، بما في ذلك الشقق في مبنى سكني، أو غرف النوم، أو أي مبنى يمكن تأجيره.
من أجل تزويد البنك برهن عقاري، من الضروري أن يقدم للبنك مستندات تؤكد ملكية العقار.
عند تسجيل المعدات أو المعادن الثمينة كضمان، لا يلزم وجود شهادات؛ جواز سفر واحد يكفي. يمكنك أيضًا إعداد المستندات والإيصالات التي تثبت عملية الشراء من قبل شخص معين.
تعهد المركبة
هناك نوع شائع بنفس القدر من ضمانات القروض وهو ضمان أي مركبة.
وللقيام بذلك، يجب على المقترض المحتمل أن يقدم للبنك شهادة ملكية العقار. يمكن استخدام هذه السيارة كشخصية سيارةوكذلك الشاحنات والرافعات وما إلى ذلك. يعد وجود سيارة ركاب أحد أكثر أنواع ضمانات القروض شيوعًا. للقيام بذلك، يكفي تقديم جواز سفر فني للسيارة إلى بنك أو أي منظمة أخرى للتمويل الأصغر.
من أجل تقديم مركبة موجودة، بخلاف الملكية، كضمان، يجب عليك:
- توفير جواز السفر؛
- توافر SNILS، لكبار السن سيتم استبداله بشهادة معاش؛
- شهادة الراتب؛
- وبالطبع ستكون الوثيقة الإلزامية بمثابة شهادة ملكية السيارة.
ضمان السداد من قبل طرف ثالث
بالإضافة إلى الأنواع المذكورة أعلاه من ضمانات القروض المصرفية، هناك قرض مضمون من قبل أطراف ثالثة.
يمكن لأي مواطن في الاتحاد الروسي يبلغ من العمر خمسة وعشرين عامًا أن يعمل كضامن. ويلتزم الضامن، بالإضافة إلى جواز السفر، بتزويد المؤسسة المالية بشهادة تثبت دخله. يمكن إصدارها على شكل بنك أو 2 ضريبة دخل شخصية. وفي هذه الحالة يجب ألا يقل دخل الكفيل للأشهر الثلاثة الأخيرة عن خمسة عشر ألف روبل شهرياً.
في حالة عدم قدرة المقترض المحتمل على سداد التزامات قرضه، فإنها تنتقل إلى أكتاف ضامنه. سيُطلب منه الوفاء بالتزامات القرض الشهرية.
إيداع الشقة
أحد أنواع الضمانات المعروفة للحصول على قرض مصرفي هو رهن الشقة. وينبغي أن تشمل أيضا الإقراض الائتماني للرهن العقاري. الأمر يستحق القيام بذلك، سواء في شقة أو غيرها مكان عيش \ سكنيصبح ملكا للمقترض إلا بعد ذلك السداد الكاملجميع التزامات القروض لمؤسسة مالية.
في حالة عدم الوفاء بالتزامات القرض أي من المرهون العقاراتيصبح ملكا للبنك.
المستندات المطلوبة
بمجرد تحديد نوع الضمان للحصول على قرض مصرفي، فمن المفيد ترتيب جميع المستندات اللازمة لهذا الإجراء.
بادئ ذي بدء، يجب عليك التأكد من أن جواز السفر الذي تؤكد به هويتك كمواطن في الاتحاد الروسي صالح. خلاف ذلك، يمكنك أن تنسى الحصول على قرض. ولا يهم ما إذا كان قد تم تزويده بأي شيء أم لا.
من الضروري أيضًا وجود SNILS الخاص بالمقترض. هو مطلوب للتحقق تاريخ الرصيدالمقترض المحتمل في أي مكتب للخدمات المالية.
هل يستحق أخذ قرض مضمون؟
يعتمد الحصول على قرض مضمون بممتلكات منقولة أو غيرها من أنواع الممتلكات، وكذلك نيابة عن أطراف ثالثة أم لا، فقط على ملاءة المقترض المحتمل للهيكل المالي.
إذا لم يكن عميل القرض المستقبلي للبنك واثقا تماما في ملاءته، فمن الأفضل عدم المخاطرة بممتلكاته. في الحالات التي يكون فيها المقترض موثوقًا به ويكون ضمان القرض ضروريًا فقط لخفض معدل القرض السنوي، فمن المؤكد أنه يستحق استخدامه.
لا ينبغي إهمال خدمات الضامن من قبل المقترضين الذين بلغوا الثامنة عشرة من العمر للتو، أو على العكس من ذلك، تقاعد العميل المحتمل للتو.
ومن الجدير بالذكر أنه في حالة التهرب من التزامات سداد القرض المقدم من البنك، سيتم مصادرة الممتلكات المتبقية كضمان.
حسنا، إذا كان شخص معين يضمن المقترض المحتمل، فسيتم نقل جميع التزامات القرض إليه.
ولهذا السبب، فإن مسألة ما إذا كان الأمر يستحق ترك الممتلكات الخاصة بك كضمان التنظيم المالي، لا يزال مفتوحا حتى يومنا هذا. بالنسبة للبعض، يبدو هذا العرض هو الأكثر ربحية، ولكن بالنسبة للآخرين، فإنهم يقبلونه فقط كملاذ أخير.
مهما كان الوضع الذي تجد نفسك فيه، فإن الأمر يستحق النظر في جميع المخاطر التي تواجهك، سواء كنت على استعداد للتضحية بممتلكاتك المنقولة أو غير المنقولة أو ما إذا كان ذلك سيكون في الحقيقة مجرد ضمان واضح ودليل على ملاءتك المالية.
يمكن تقسيم القروض المصرفية حسب عدة خصائص رئيسية - الغرض، الضمان، طريقة وشكل الإصدار، الاستعجال، طريقة السداد، فئة المقترض وغيرها. تعتمد الشروط الرئيسية للقرض على خصائص القرض - المبلغ والمدة وسعر الفائدة، وكذلك متطلبات المقترض وإجراءات توفيره.
دعونا نلقي نظرة فاحصة على تصنيف القروض:
- حسب الغرضوتنقسم القروض إلى مستهدفة، والتي لا يمكن استخدامها إلا لغرض متفق عليه مسبقًا، و غير مستهدفةوالتي يمكن إنفاقها لأي غرض. وتشمل القروض المستهدفة القروض العقارية وقروض السيارات وقروض الأراضي والقروض التعليمية وبعض القروض الاستهلاكية وغيرها. وتشمل العناصر غير المستهدفة، على سبيل المثال، بطاقات الائتمان
- نموذج الإصدارقد يكون القرض نقديأو غير نقدي. وفي الحالة الثانية، يمكن تحويل الأموال إلى حساب المقترض (على سبيل المثال، إلى حساب شخصي بطاقة مصرفية) أو مؤسسة أخرى (على سبيل المثال، لحساب البائع). بعض القروض، مثل الرهون العقارية، يتم تقديمها دائمًا فقط في النموذج غير النقدي
- قد يكون القرض متوفرفي عدة طرق - مبلغ واحد فور التسجيل، مثل السحب على المكشوفأو خط ائتمان. يتضمن السحب على المكشوف استخدامه عندما لا يكون هناك أموال في الحساب الجاري الرئيسي للمقترض. يمكن استخدام حد الائتمان في أي وقت مناسب - يتم احتساب الفائدة فقط على الجزء الذي تم إنفاقه. يمكن أن تكون متجددة (دوارة) أو غير متجددة
- يعتمد على رزققرض ربما مؤمنأو غير مضمون. يمكن أن تكون الضمانات بمثابة رهن لممتلكات المقترض أو ضمان من أشخاص ومنظمات أخرى. يمكن للبنوك الجمع بين أنواع مختلفة من الضمانات مع بعضها البعض
- على سبيل الاستعجاليمكن أن تكون القروض قصيرة المدى (تصل إلى سنة), متوسطة المدى (من سنة إلى ثلاث سنوات)و طويلة الأجل (من ثلاث إلى خمس سنوات).مميزة أيضاً قروض الدعوةوالتي يتم إصدارها لفترة غير محددة ويتم سدادها عند الطلب الأول من البنك، و بين عشية وضحاهاوالتي يتم إصدارها فقط للشركات الكبيرة لمدة ليلة واحدة فقط
- سدادالقرض ممكن تماما في نهاية المدةأو في أجزاء خلال هذه الفترة. في هذه الحالة يمكن أن تكون الأجزاء متساوية ( دخل سنوي) أو غير متكافئ ( متباينة). على سبيل المثال، قد يزيد مبلغ الدفعة أو ينقص على مدار المدة، أو يتم دفعه فقط خلال فترات معينة (وهذا ما يسمى بالقرض الموسمي). وفي حالات أكثر نادرة، يتم دفع الفائدة فقط خلال المدة، و يتم إرجاع جسد القرض في النهاية
- المقترضينقد يكون البنك الأفراد والكيانات القانونية, أصحاب الأملاك, الهيئات الحكومية والبلدية, مشاركون تداول الاسهم أو البنوك الأخرى. غالبا ما يتم تقسيم الفئات إلى فئات فرعية - على سبيل المثال، بين الأفراد هناك موظفين, المتقاعدين, طلاب, غير موظف, أصحاب المشاريع الفردية , عملاء متميزونو اخرين. إن فئة المقترض هي التي تحدد إلى حد كبير شروط ومتطلبات وإجراءات الحصول على القرض.
- قد يكون القرض بدون فوائدأو تصدر بفائدة. قد يكون سعر الفائدة في الحالة الثانية مُثَبَّتأو تتغير خلال الفترة ( يتدحرج). قد يتغير معدل التمديد اعتمادًا على الوضع الاقتصادي وحالة المقترض والامتثال لقواعد القرض وعوامل أخرى. في حالات نادرة، بدلاً من الفائدة، أ لجنة خاصة
ومن المهم أن يعرف كل من البنك والمقترض العلامات بأنواعها المختلفة القروض المصرفية. سيتمكن البنك من تحديد القرض الذي سيتم إصداره لعميل معين. يتعلم المقترض بالضبط كيفية تحديد شروط القرض.
القروض - بالنسبة للبعض شر وخداع، بالنسبة للآخرين - فرص إضافية. الشيء الرئيسي هو أن تكون قادرًا على استخدام هذا بشكل صحيح أداة ماليةلأغراضك الخاصة.
رئيسي المؤسسات الماليةالبنوك التي تقرض المال بفائدة هي البنوك. بالإضافة إلى ذلك، وفقا للتشريعات الروسية، تنفذ عمليات الائتمانيمكن أن يكون هناك نوعان من المنظمات: مؤسسات التسوية الائتمانية غير المصرفية ومنظمات الإيداع والائتمان غير المصرفية. يوجد عدد قليل جدًا من مؤسسات الائتمان غير المصرفية في السوق اليوم. والأكثر قابلية للاستمرار هي الاتحادات الائتمانية ومراكز التمويل الأصغر القليلة. تعمل الاتحادات الائتمانية مع الأفراد وتصدر القروض بسعر فائدة أقل قليلاً من البنوك. وفي المقابل، تقدم البنوك مجموعة واسعة من خدمات الإقراض للسكان.
القروض الاستهلاكية
تشتمل القروض الاستهلاكية الأكثر استخدامًا على الجزء الأكبر من العروض، ولكن نظرًا لاستراتيجيات التسويق، فإن لها عدة اتجاهات. وهي في الأساس قروض مستهدفة، على سبيل المثال، لشراء الأجهزة المنزلية. تحتوي جميع المتاجر الكبيرة على مكاتب تمثيلية للبنوك، والتي، على الفور، بجواز سفر فقط، ستصدر قرضًا وتدفع ثمن المنتج المطلوب.
ستكون ميزة هذا النوع من القروض توفير بعض المدخرات - لا حاجة للانسحاب صناديق الائتمانودفع الفائدة عند السحب، يتم تحويل الأموال على الفور من الحساب البنكي إلى حساب المتجر.
يوجد في نفس فئة القروض خطة التقسيط أو ما يسمى بالقرض "بدون فوائد". الشرط الرئيسي هو الحد الأدنى لمدة العقد، وعادة لا تتجاوز 6 أشهر. هذا هو نتاج برنامج تابع بين متجر وبنك - يمنح المتجر البنك خصمًا على البضائع المشتراة بالائتمان، وبالتالي فإن هذا الخصم للبنك يساوي صفر بالمائة أو، ببساطة، الأرباح.
القرض الكلاسيكي، على الرغم من أنه غير مستهدف، يشير أيضًا إلى القروض الاستهلاكية. يحصل المقترض على المال، لكن ما ينفقه عليه هو أعماله الشخصية، وكقاعدة عامة، يكون سعر الفائدة على القروض غير المستهدفة أعلى قليلاً ويعتمد على المدة أو مبلغ القرض أو وجود الضامنين أو الضمانات؛ .
للحصول على قرض عليك التوجه إلى فرع البنك وتقديم المستندات التالية للنظر فيها: جواز السفر أو رخصة القيادة أو أي وثيقة هوية أخرى مصدقة من صاحب العمل تاريخ التوظيفوشهادة الدخل. المتطلبات الرئيسية لمعظم البنوك للعميل عند إصدار القرض هي: العمر من 23 إلى 60 عامًا، والتسجيل في المدينة التي يقع فيها البنك ومكان العمل الدائم للمقترض.
بطاقات الائتمان
الأولى من حيث الشعبية بين القروض غير المستهدفة هي بطاقات الائتمان. وهي أيضًا أغلى القروض - فهي تتمتع بأعلى أسعار الفائدة. بالإضافة إلى ذلك، يأخذ البنك عمولاته الخاصة في كل مرة تقوم فيها بصرف الأموال، وكذلك عند سداد البطاقة وصيانتها.
على نحو متزايد، يتم تقديم خدمة فترة سماح لحاملي بطاقات الائتمان. عادة لا تتجاوز 60 يوما، وخلال هذه الفترة لا يتم احتساب أي فائدة على المبلغ المسحوب من البطاقة. يبدأ العد التنازلي من اللحظة التي تتلقى فيها الأموال لأول مرة ولا يكون تراكميًا أو ممتدًا اعتمادًا على الأموال المسحوبة لاحقًا.
السحب على المكشوف لديه سعر فائدة أقل قليلا. عادة ما يتم تثبيته على بطاقة الراتبولا يتجاوز مبلغ الراتب الشهري بشكل كبير. في جوهرها، هذه مساعدة مريحة، وإن كانت باهظة الثمن، لشخص متأخر قليلاً في يوم الدفع.
القرض التعليمي
تقدم بعض البنوك قروضًا تعليمية. يتم إبرام اتفاقية القرض لمدة تساوي فترة دراسة المقترض، ولكن لا تزيد عن 11 سنة. يتم تحويل المبلغ إلى حساب المؤسسة التعليمية فوراً طوال فترة الدراسة أو على أجزاء. للحصول على قرض تعليمي، بالإضافة إلى المستندات الأساسية، ستحتاج أيضًا إلى موافقة من المؤسسة التعليمية. يتم ضمان هذا النوع من القروض من قبل ضامنين على الأقل، أو بضمانات في حالة وجود مبلغ كبير بشكل خاص.
قرض السيارة
يتم إصدار قرض السيارة من قبل البنك مقابل ضمان السيارة التي يتم شراؤها، لذلك يمكن الحصول عليه بسهولة نسبيًا. هناك الآن عروض من البنوك لكل الأذواق، يمكنك شراء كل من السيارات المحلية الجديدة والمستعملة. هناك ثلاثة مجالات رئيسية للإقراض المصرفي: قروض السيارات الكلاسيكية، والإقراض التفضيلي الحكومي، والقروض السريعة.
عادة ما يتم إصدار قرض السيارة السريع مباشرة من وكلاء السيارات؛ وتستغرق معالجته الحد الأدنى من الوقت وتتطلب الحد الأدنى من المستندات. لكن معدلات هذا النوع من الإقراض أعلى منها في قرض السيارة الكلاسيكية، حيث يتم تقديم الطلب، كما في حالة القرض العادي، في مكتب البنك، ويتم النظر في الطلب في غضون يومين. يعتمد سعر الفائدة وشروط القرض أيضًا على نوع السيارة التي تم شراؤها، وسنة الصنع، والسيارة المحلية أو الأجنبية، والحالة العامة للسيارة، ومبلغ الدفعة الأولى ومدة القرض. عادة ما يكون سعر الفائدة على السيارات المستعملة المحلية أعلى قليلاً من سعر الفائدة على السيارات الأجنبية.
برنامج فائدة إقراض الدولةينطبق فقط على السيارات المحلية الإلزامية دفعة مبدئية. في هذا النوع من الإقراض، هو الأكثر نسبة منخفضة، لأن ويتم سداد جزء من المدفوعات من ميزانية الدولة.
عند إبرام اتفاقية القرض، يظل جواز سفر السيارة لدى البنك ولا يتم إصداره للمالك إلا بعد سداد الدين بالكامل. بدأت العديد من البنوك الآن في الرفض التأمين الإلزاميللمركبة الممولة بتأمين CASCO.
القرض العقاري
وفقًا لقانون الاتحاد الروسي، فإن إجراءات البنوك لإصدار قروض لشراء العقارات - الرهون العقارية - ينظمها القانون الاتحادي "بشأن الرهن العقاري"، والقانون المدني، بالإضافة إلى اللوائح الأخرى المقابلة لها. يعد التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في حد ذاته عملية طويلة ومكلفة. إذا قمت بكل شيء بنفسك، فيمكنك توفير بعض الأشياء، لكن لا يزال بإمكانك تجنب جميع التكاليف؛ سيتعين عليك دفع رسوم مختلفة للمراجعة طلب الائتمانوتسجيل الملكية وتقييم العقارات المشتراة وأنواع التأمين المتعددة وما إلى ذلك.
للرهون العقارية عدة أنواع، اعتمادًا على طريقة الدفع:
- سداد القرض على دفعات شهرية متساوية، وينخفض رصيد الدين تدريجياً مع الفائدة؛
- أولوية دفع الفائدة، ويتم دفع أصل مبلغ القرض مع الفائدة المتبقية في نهاية مدة القرض؛
- سعر فائدة متغير، ولكن يتم تحديد التغييرات فورًا عند فتح العقد؛
- القسط السنوي العكسي، عندما يتلقى العميل قرضًا صغيرًا آخر من البنك لسداد الدفعة التالية؛
- لشراء العقارات التجارية يمكن استخدام نوع من الرهن العقاري بمشاركة البنك في زيادة قيمة العقار.
بالإضافة إلى الأنواع والأغراض والدعم الموجود في القروض المصرفيةهناك عدة طرق للسداد وأنواع الفوائد المستحقة.
طرق سداد القرض
من حيث السداد، فإن القروض الأكثر شيوعًا هي القروض التي يتم سدادها على أقساط متساوية: طوال الوقت فترة الائتمانمبلغ الدفع ثابت ويتضمن الفائدة والمبلغ الأصلي.
في حالة القرض الذي يتم سداده على دفعات مختلفة، يتكون مبلغ السداد من جزء ثابت (مبلغ الدين الرئيسي مقسومًا على فترة القرض) وجزء متغير (الفائدة). وفي بداية مدة القرض، يكون الجزء المتغير أكبر ويتناقص مع سداد أصل القرض.
طرق حساب الفائدة
يمكن أيضًا تجميع الفائدة بعدة طرق: يمكن أن يتغير سعر الفائدة المتغير في عملية سداد الدين ويعتمد على الوضع في العالم. السوق الاقتصادية. جميع شروط تغيير أسعار الفائدة محددة بدقة في اتفاقية القرض.
لا يتغير سعر الفائدة الثابت خلال فترة القرض بأكملها. إذا تغير الوضع الاقتصادي فجأة نحو الأسوأ، فإن سعر الفائدة الثابت في اتفاقية القرض سيبقى دون تغيير، ولكن حتى لو تحسن الوضع، عندما تبدأ البنوك في تقديم القروض بسعر فائدة أقل، فإن السعر في اتفاقية القرض لن يتغير يتغير. وفي هذه الحالة هناك إمكانية إعادة التمويل في بنوك أخرى، حيث يتم شراء القرض من البنك الأصلي وإصداره للمقترض بشروط جديدة.
القرض البنكي ليس مساعدة مالية مجانية لفترة معينة لأغراض محددة. هناك قائمة إلزامية من الشروط، والامتثال لها إلزامي لكل من البنك والمقترض. من خلال التوقيع على اتفاقية القرض، يتعهد العميل بسداد القرض خلال فترة زمنية معينة مع الفائدة كرسوم لاستخدام أموال شخص آخر. لا توجد قروض مجانية بالإضافة إلى أسعار الفائدة، وتربح البنوك من الرسوم الإضافية المختلفة لفتح الحساب وسحب الأموال وإجراء المعاملات وما إلى ذلك. من الضروري دائمًا وفي كل مكان قراءة اتفاقية القرض بعناية حتى في مرحلة البحث عن بنك مناسب. من غير المرغوب فيه الحصول على أموال عن طريق الائتمان بهذه الطريقة أو مقابل شيء يمكنك الاستغناء عنه، خاصة في ظروف الوضع المالي الشخصي غير المستقر.
