هيكل الشركة الناشئة في شركة صغيرة يديرها مؤسسها ، من المحتمل أن يكون هناك شخص يقوم بالمبيعات أو يساعد في ذلك رئيس الشركة. يمكن أن يعهد إلى مثل هذا الشخص (P) - وظيفة في مجال التفاعل مع العملاء. لكن من يقرر ماذا

تأسست شركة يوغوريا للتأمين الحكومية في عام 1997. المساهم الوحيد في الشركة هو خانتي مانسيسك أوكروغ - يوجرا ، ممثلة بوزارة إدارة ممتلكات الدولة في مقاطعة خانتي مانسي ذاتية الحكم - يوجرا.

يبلغ رأس المال المصرح به للشركة حاليًا 3.85 مليار روبل. الأصول: 10.5 مليار روبل.

تضم المجموعة التي يرأسها JSC GSK Yugoria شركة تابعة لـ CJSC IC Yugoria-Life والشركات التابعة CJSC MANOIL، PJSC Yugra Resorts.

يبلغ عدد عملاء الشركة 64 ألف كيان قانوني وأكثر من مليون مواطن.

تعتبر Yugoria اليوم شركة تأمين شاملة تقدم مجموعة واسعة من خدمات التأمين. يحق للشركة القيام بأنشطة على 20 نوعاً من التأمين وإعادة التأمين باستخدام 60 قاعدة تأمين مختلفة.

أعطت حاكمة أوجرا ، ناتاليا كوماروفا ، ضمانات لدعم يوجوريا. "تمتلك حكومة أوكروغ المتمتعة بالحكم الذاتي كل شيء الموارد اللازمةمن أجل أداء وظيفة في هذا السوق بضمانات 100٪ وقدرات مهنية عالية. نحن نستخدم كل النفوذ اللازم لضمان أن الشركة لديها الفرصة للبقاء في المناصب الرائدة ".قال المحافظ.

يكمن تفرد GSK "Ugoria" في القدرة على الجمع المتناغم بين موثوقية الدولة وديناميكية الهيكل التجاري. تولي الشركة اهتمامًا خاصًا لتطوير الشبكة الإقليمية ؛ حيث تمثل الفروع حوالي 80٪ من إجمالي أقساط التأمين. تتكون الشبكة الفيدرالية للشركة من 62 فرعًا و 200 وكالة ونقاط بيع تعمل في 50 منطقة في روسيا. يربط Ugoria آفاقه بإدخال معايير أعلى للنشاط ، وتحسين جودة منتج التأمين وخدمة العملاء.

GSK "Ugoria" هي عضو في الاتحادات المهنية: الاتحاد الروسي لشركات التأمين ، والاتحاد الروسي لشركات التأمين على السيارات ، ورابطة بناة روسيا ، والاتحاد الوطني لشركات تأمين المسؤولية ، و NP "Forwarders Guild". كما أبرمت الشركة اتفاقية تعاون ثلاثية مع منظمة عامة روسية "الجمعية الروسية للمثمنين" والشراكة غير الهادفة للربح "شراكة لتعزيز أنشطة الشركات المعتمدة من قبل جمعية المثمنين الروسية". الشركة حائزة على جائزة أقساط التأمين: جائزة Golden Salamander السنوية للتأمين العام في شركة التأمين الإقليمية بترشيح الشبكة الفيدرالية لعام 2009 ، و Golden Salamander في ترشيح شركة التأمين الأقاليمية لعام 2006 ، و Financial Elite Russia - 2007 "في الترشيح "أفضل شركة تأمين إقليمية" ، الحائزة على جائزة مسابقة عموم روسيا "Elite of Russian Business - 2007" في الترشيح "لمساهمة كبيرة في التنمية النظام الوطنيالتأمين "، الحائز على الجائزة الدولية" Russian Financial Olympus-2006 "في ترشيحات" أفضل شركة تأمين إقليمية "،" شركة التأمين الأكثر ديناميكية ".

ولد أليكسي أناتوليفيتش أوكلوبكوف ، المدير العام لشركة GSK Yugoria ، في تيومين في 20 يوليو 1975. تخرج من المدرسة الثانوية رقم 1 في مدينة يوجورسك ، خانتي مانسيسك أوكروغ - يوجرا. تلقى تعليمه العالي في الأكاديمية المالية التابعة لحكومة الاتحاد الروسي في معهد العلاقات الاقتصادية الدولية بدرجة في اقتصاد العالم"(دبلوم مع مرتبة الشرف). درس في كلية لندن للاقتصاد والعلوم السياسية (دبلوم مع مرتبة الشرف). وهو حاصل على ماجستير إدارة الأعمال من كلية لندن للأعمال وكلية إدارة الأعمال بجامعة كولومبيا (نيويورك). حاصل على شهادة تأهيل الخدمة الفيدراليةفي الأسواق المالية من الفئة 5.0 (إدارة صناديق الاستثمار المشترك وصناديق التقاعد غير الحكومية).

بدأ حياته المهنية عام 1994 كمتخصص في إدارة الأصول في الأسواق المالية للدائرة أوراق قيمة CB "Moskovia" في عام 1996 ، تم تعيينه كـ "تاجر رئيسي" للعملات القابلة للتحويل بحرية في CB "Gazprombank" ، حيث تم ترقيته من متخصص إلى نائب رئيس العمليات في أسواق المالخزينة. من 2003 إلى 2009 عملت في مجموعة شركات Severstal: نائب رئيس صندوق التقاعد غير الحكومي StalFond ، المدير التنفيذي OOO Stalfond-Nedvizhimost و RC-Group وشركات أخرى ، حيث أشرف على مشاريع البناء والهندسة والتطوير في الشركة القابضة. منذ أغسطس 2010 - رئيس صندوق تقاعد خانتي مانسيسك غير الحكومي. مؤلف للعديد من المنشورات العلمية حول مشاكل الأسواق المالية. يجيد اللغة الإنجليزية والألمانية والفرنسية.

2.2 المنافسون الرئيسيون لشركة PJSC Yugoria

اللاعب الرئيسي والمنافس الرئيسي لجميع الشركات في سوق التأمين هو Rosgosstrakh. Rosgosstrakh هي أكبر شركة تأمين في روسيا ، حيث تقدم مجموعة واسعة من خدمات التأمين للأفراد والشركات للحماية من مجموعة متنوعة من المخاطر في 3500 مكتب للشركة في جميع أنحاء البلاد.

حتى الآن ، يقدمون 55 منتجًا تأمينيًا تتراوح من برامج التأمين على السيارات الشهيرة إلى التأمين المتخصص لصناعة الفضاء. هُم منتجات التأمينمتاح لأي مقيم أو شركة في أي مكانومدينة روسيا.

إنهم يسعون جاهدين لتضمين عقودهم أكبر عدد من المخاطر المغطاة ، مع ضمان الشفافية المطلقة للخدمات المقدمة ودرجة عالية من الموثوقية.

في سنة 2013 وكالة التصنيف "Expert RA"أكدت مرة أخرى تصنيف الموثوقية لمجموعة شركات Rosgosstrakh على مستوى A ++ "مستوى عالي للغاية من الموثوقية". في سنة 2013 "وكالة التصنيف الوطنية" (NRA)أكد تصنيف الموثوقية الفردية لـ Rosgosstrakh على مستوى AAA (أقصى قدر من الموثوقية). تم منح التصنيف لمجموعة من الشركات التي تضم PJSC IC Rosgosstrakh و LLC Rosgosstrakh. Rosgosstrakh هي الشركة الوحيدة التي لديها شبكة فروع مماثلة في نطاقها للبريد الروسي وسبيربنك في روسيا. تضم مجموعة شركات Rosgosstrakh حوالي 3000 وكالة وإدارة تأمين ، بالإضافة إلى 400 مركز تسوية مطالبات ، ويصل إجمالي عدد الموظفين في النظام إلى 100000 شخص ، بما في ذلك أكثر من 65000 وكيل. تاريخ الشركة 90 عاما. تأسست في فبراير 1992 ، أصبحت الشركة خليفة Gosstrakh من RSFSR ، التي تأسست في عام 1921. تم تحديد تطور سوق خدمات التأمين الروسي إلى حد كبير من خلال أنشطة Gosstrakh ، ثم Rosgosstrakh. الآن للشركة تأثير كبير على تشكيل سوق التأمين الروسي.

لاعب آخر في سوق خدمات التأمين ، وبالتالي ، منافس GSK Yugoria هو مجموعة التأمين Max ، والتي تضم CJSC MAKS و CJSC MAKS-M و LLC MAKS-Life. تأسست مجموعة ماكس للتأمين في عام 1992. تعمل الشركة في جميع أنواع التأمين الطوعي والإلزامي. المجالات ذات الأولوية هي التأمين على السيارات (CASCO و OSAGO) ، والتأمين الطبي الطوعي ، وكذلك التأمين على ممتلكات الأفراد والكيانات القانونية. تقدم الشركة خدمات في مجالات التأمين الزراعي ، والطيران ، والحوادث ، والرهن العقاري ، والسفر ، وأنواع التأمين الأخرى. من بين الشركاء الرئيسيين لمجموعة MAKS السوق المالييشمل البنوك أعلى فئةتصنيفات الموثوقية من وكالات التصنيف الدولية.

في عام 2015 ، بلغ حجم رسوم التأمين لشركة IG MAKS 188 مليار 830 مليون روبل. في مارس 2016 ، أكدت وكالة تصنيف الخبراء RA للمرة الثانية عشرة على التوالي أعلى تصنيف موثوقية لـ IC MAKS - A ++ "مستوى عالي للغاية من الموثوقية". تبلغ أصول شركة SG "Max" 27.7 مليار روبل. رأس المال - 6.1 مليار روبل ، والإجمالي رأس المال المصرح به 3.27 مليار روبل. SG "MAKS" هي الجهة المنظمة والمشاركين في الجمعيات والمجمعات المهنية:

اتحاد شركات التأمين لعموم روسيا (VSS) ؛

الاتحاد الروسي لشركات تأمين السيارات (RSA) ؛

الاتحاد الوطني لشركات التأمين الزراعي (NUA) ؛

الاتحاد الوطني لشركات تأمين المسؤولية (NULI) ؛

الرابطة الوطنية لشركات التأمين على الصناعة النووية (ناساو) ؛

تجمع التأمين الروسي ضد الإرهاب (RATSP).

منافس آخر هو SPAO RESO-Garantia. تقدم شركة التأمين المساهمة العامة "RESO-Garantia" (SPAO "RESO-Garantia") مجموعة واسعة من خدمات التأمين للأفراد والكيانات القانونية. مجالات النشاط ذات الأولوية هي التأمين على السيارات (تأمين بدن السفينة و OSAGO ، وكذلك DGO) ، والتأمين الطبي الطوعي ، والتأمين على الممتلكات للأفراد والكيانات القانونية ، والتأمين على الرهن العقاري ، والتأمين على السفر ، والتأمين ضد الحوادث وأنواع أخرى. تأمين الوقفيتم تقديم الحياة من قبل الشركة الفرعية Life Insurance Society RESO-Garantia.

RESO-Garantia هي شركة وكالة تضم أكثر من 20000 وكيل. شبكة الفروع - واحدة من أكبر الشبكات في روسيا - تضم 793 فرعًا ومكتب مبيعات في جميع مناطق روسيا. يتم استخدام منتجات وخدمات RESO-Garantia من قبل أكثر من 10 ملايين عميل - مؤسسات وأفراد. شركاء RESO-Garantia في برامج إعادة التأمين هم Munich Re و Hannover Re و SCOR و Sirius و Partner Re و Gen Re والعديد من الآخرين.

2.3 البحث التسويقي من خلال طريقة مراقبة سلوك المستهلك لشركة Yugoria PJSC

مستهلكي خدمات PJSC Yugoria هم سكان مدينة خانتي مانسيسك ، Okrug خانتي مانسيسك ذاتية الحكم. يركز النشاط على تقديم خدمات التأمين. ترتيب خدمة العملاء على النحو التالي:

1. يدخل المشتري المكتب بنية اختيار خدمة تقدمها الشركة

2. يطلب المشتري المساعدة من خبير استشاري. يختار العميل الخيار الأمثل بالنسبة له.

3. يبرم العميل اتفاقًا ، ويعطى له شيكًا ، ثم يدفعه في مكتب الدفع النقدي.

دعونا نقسم المستهلكين حسب الدخل.

1. العملاء الناجحون. تشتري هذه المجموعة من العملاء قائمة الخدمات الأكثر شمولاً - تأمين السفر وتأمين السيارات وتأمين الممتلكات والشقق والمنازل الريفية والمباني السكنية

2. العملاء ذوي الدخل المتوسط. سلة الخدمات في هذه الفئة تشمل: تأمين الرهن العقاري ، تأمين الممتلكات ، تأمين المسؤولية المدنية ، التأمين الطبي الطوعي.

3. العملاء من ذوي الدخل المنخفض. هذه هي المجموعة ذات الحصة الأصغر ، وخاصة الرياضيين الذين يرغبون في الحصول على تأمين صحي اختياري.

كما تقدم الشركة مجموعة واسعة من الخدمات لعملائها من الشركات. يتم التعبير عن سياسة الشركة في العمل مع الكيانات القانونية في التركيز على اهتمامات واحتياجات وخصوصيات أنشطة العميل. تعمل "Ugoria" باستمرار على توسيع التعاون مع المنظمات والمؤسسات الجديدة وتحسين جودة الخدمة ، والجمع بين نهج متكامل لبيع منتجات التأمين والعمل الفردي مع كل عميل. في ظل ظروف المنافسة في سوق التأمين ، وربط العملاء الكبار بهياكل المجموعات المالية والصناعية ، تجذب GSK "Yugoriya" بنجاح عملاء الشركات المتوسطة والصغيرة في مناطق روسيا. في الوقت نفسه ، يتم تعزيز العلاقات مع أولئك الذين يعملون بالفعل مع يوغوريا بنشاط. عملاء الشركة.

لتحسين التفاعل مع العملاء من الشركات ، يجب على Yugoria العمل على توسيع قائمة منتجات التأمين المعروضة وتطوير خدمات جديدة ، مع مراعاة احتياجات العملاء وظروف سوق التأمين.

لذلك ، كما اتضح ، الخدمة الأكثر شيوعًا هي التأمين الإلزامي على المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات (OSAGO).

يرتبط أي نشاط بشري بمواقف تنطوي على مخاطر تضر بصحته وممتلكاته وملكيته الفكرية وأمواله. وعلاوة على ذلك ، فإن توقيت ظهور هذه المواقف ، وحجم الضرر غير معروف بشكل مسبق ، وزيادة حجم الإنتاج ، وإدخال الإنجازات العلمية والتكنولوجية ، وظهور ظواهر الأزمات في الاقتصاد ، مصحوبة بزيادة في حجم الإنتاج. الجريمة ، تؤدي إلى زيادة الأحداث السلبية. إن الخطر الوشيك يجبر المجتمع على اتخاذ إجراءات لمنع قوة عمله.

تأمين- هذه علاقات لحماية مصالح ممتلكات الأفراد والكيانات القانونية في حالة وقوع أحداث معينة (أحداث مؤمنة)على حساب الأموال المتكونة من أقساط التأمين (قسط تأمين).التأمين هو نوع خاص من النشاط الاقتصادي المرتبط بإعادة توزيع المخاطر بين المشاركين في التأمين (مؤمن)وتنفذها المنظمات المتخصصة (شركات التأمين)ضمان تراكم أقساط التأمين وتكوين احتياطيات التأمين وتنفيذ مدفوعات التأمين في حالة الإضرار بمصالح الممتلكات المؤمن عليها. يعتبر التأمين أحد أهم عناصر نظام علاقات السوق ، حيث يمثل العلاقات المالية المرتبطة بأداء وظائف محددة في الاقتصاد. تكمن خصوصية نشاط التأمين كنوع من الأعمال في حقيقة أنه يتميز بمخاطر تنظيمية معينة ، بسبب التزام شركة التأمين بالتعويض عن الضرر ، المتفق عليه مسبقًا بشأن الأسباب والحجم.

يتم التأمين في الحالات التي يمكن فيها تقييم احتمال حدوث مخاطر وهناك ضمانات معينة من شركات التأمين حول التعويض عن الضرر. نظرًا لوقوع حادث مؤمن عليه بشكل عرضي ، يتم استبعاد الأحداث الموثوقة من عدد المخاطر التي يمكن تحملها للتأمين. في الوقت نفسه ، يجب أن يتسم الخطر المحتمل باحتمالية معينة لحدوثه ، بناءً على البيانات الفعلية للتجربة السابقة. قد يجعل عدم وجود هذه البيانات من الصعب أو المستحيل تقييم احتمالية وقوع مثل هذا الحدث في المستقبل وعواقبه المالية المحتملة (الضرر) ، والتي بدورها لن تسمح بتوزيع الضرر على جميع شركات التأمين ، أي. تحديد حصة كل منهم في تكوين إجمالي صندوق التأمين الذي تم إنشاؤه للتعويض عن الضرر.

تنشأ العلاقات بين المؤمن له والمؤمن ، والتي تسمى التأمين ، فيما يتعلق بوجود المؤمن عليه فوائد التأمين ،أو الحاجة إلى توفير الحماية التأمينية لممتلكاته أو مصالحها الأخرى. الشرط الأساسي لظهور علاقات التأمين هو مخاطر التأمين ،عند حدوث ضرر قد يلحق بمصالح ممتلكات المؤمن له. قد تنشأ علاقات التأمين على أساس الإرادة الطوعية للأطراف أو بموجب قانون ينص على التزام المؤمن عليه بإبرام عقد تأمين على الممتلكات أو المسؤولية أو غيرها من الممتلكات.

يمكن أن يكون موضوع التأمين عبارة عن ممتلكات ، بالإضافة إلى مصلحة ممتلكات لا تتعارض مع القانون (الضرر المحتمل للممتلكات المرتبط بوفاة المؤمن له أو الإضرار بصحته ، ومخاطر المسؤولية المدنية ، والأرباح المتوقعة ، ومخاطر العمل ، إلخ. ). يرتبط التأمين بالتعويض عن الأضرار التي لحقت بمصالح ممتلكات المؤمن عليه نقدًا. لقد طورت ممارسة إجراء التأمين الشكل الأمثل لعلاقات التأمين بمشاركة مؤسسات التأمين المتخصصة التي تشكل صناديق التأمين من اشتراكات حاملي الوثائق وتقدم مدفوعات التأمين.

دور التأمين هو ضمان استمرارية واستمرارية وتوازن التكاثر الاجتماعي. النتائج النهائية للتأمين هي: 1) ضمان الاستقرار الاجتماعي والاقتصادي في المجتمع

التعويض الكامل وفي الوقت المناسب عن الأضرار ؛ 2) جذب أموال مجانية مؤقتًا من صندوق التأمين للأنشطة الاستثمارية لشركات التأمين. 3) تحققت مؤشرات تطور عمليات التأمين على مستوى الاقتصاد الكلي. يفترض دور التأمين في نظام إعادة الإنتاج الاجتماعي وجود مجال من خدمات التأمين يتوافق مع نوع التنمية الاقتصادية للدولة. في اقتصاد السوق ، إلى جانب الاستخدام التقليدي لفرص التأمين للحماية من الكوارث الطبيعية والمخاطر التي من صنع الإنسان ، تتزايد بشكل حاد احتياجات كيانات الأعمال للتأمين على مخاطر الأعمال ، أي في التغطية التأمينية للأضرار الناشئة عن انتهاك الالتزامات المالية والائتمانية ، وإفلاس الأطراف المقابلة ونتيجة لإجراءات العوامل الاقتصادية الأخرى التي تؤدي إلى خسارة الأرباح والدخل الحقيقي.

التأمين لديه ما يلي محدد علامات،توصيف فئتها الاقتصادية:

وجود خطر مؤمن عليه مثل احتمال وإمكانية وقوع حدث مؤمن عليه يمكن أن يسبب ضررًا ماديًا ؛

إعادة توزيع الضرر بمرور الوقت ؛

تلبية الحاجة الموضوعية للأفراد والكيانات القانونية لتغطية الضرر المحتمل ؛

سداد مدفوعات التأمين المعبأة لصندوق التأمين على شكل تعويضات تأمين.

أولاً ، يجب أن يكون حدث الخطر إما عشوائيًا أو منتظمًا ، ولكن يحدث في نقطة زمنية غير محددة.العشوائية تعني أن حدث خطر قد يحدث أو لا يحدث. ومع ذلك ، في التأمين ، يجب أن يكون الحدث العشوائي بحيث يمكن توقع احتمال حدوثه وقياسه وأخذه في الاعتبار. عدم اليقين يعني أن حدثًا ما سيحدث ، لكنه غير معروف في أي فترة زمنية.

ثانياً ، نظام التأمين يحمي أحداث محفوفة بالمخاطركل من أولئك الذين لا يعتمدون على إرادة الشخص ، وأولئك الذين يمكن منع حدوثهم أو تقليل مقدار الضرر الناجم عنهم.

ثالثًا ، احتمال حدوث مواقف محفوفة بالمخاطر يجب أن يعترف بها المجتمعوليس من قبل شخص واحد يحدد مسبقًا المصلحة في منع الضرر أو تقليله. يتجلى هذا الاهتمام في تنظيم جمع التبرعات المالية من قبل المجتمع للتعويض عن الضرر الذي لحق بالعضو المصاب.

الرابعة ، حادثة- ميزة مهمة للتأمين ، لكن هذا لا يعني أن أي حالة يمكن أن تكون سببًا للتأمين. العشوائية (الاحتمالية) هي حدث يتعلق بحدوثه الذي لا توجد معرفة كافية به ، والذي لا يمكن دائمًا منعه والذي لا يمكن التنبؤ بوقت حدوثه ومقدار الضرر والشيء.

يتجلى الجوهر الاقتصادي للتأمين في مثل هذا المهام،محفوفة بالمخاطر ، وقائية ، وادخار ، ومراقبة.

محفوف بالمخاطر- الوظيفة الرئيسية ، حيث أن وجود المخاطر هو شرط أساسي للتأمين. في إطار تنفيذ وظيفة المخاطر ، تتم إعادة توزيع الأموال بين المشاركين في التأمين فيما يتعلق بعواقب الأحداث المؤمنة العشوائية.

تحذيريتم تنفيذ الوظيفة من خلال تمويل (على حساب جزء من صندوق التأمين) الإجراءات المحلية للقضاء على درجة مخاطر التأمين أو تقليلها ، وبالتالي الضرر الناجم عن هذه المخاطر.

مدخراتوتتمثل المهمة في توفير المال بمساعدة نوع من التأمين الشخصي مثل تأمين البقاء على قيد الحياة. وهو مرتبط بحاجة المواطنين إلى حماية تأمينية لوضعهم الاجتماعي ومستوى دخلهم.

يتحكمتتمثل وظيفة التأمين في ضمان التكوين والاستخدام الموجهين بدقة لصندوق التأمين على أساس التشريع الذي ينظم أنشطة التأمين. يتم تنفيذ هذه الوظيفة من خلال الرقابة المالية على السلوك القانوني لعمليات التأمين من قبل شركات التأمين.

في اقتصاد من نوع السوق ، يعمل التأمين في جانبين:

كجمعية متضامنة من حملة الوثائق بغرض التعويض عن الأضرار عند وقوع الأحداث المؤمن عليها ؛

كعمل مربح.

تنوع الأشياء المراد التأمين عليها ، وشركات التأمين ومجالات نشاطها ، والاختلاف في فئات شركات التأمين ، ومقدار المسؤولية التأمينية وأشكال التأمين التي استلزمتها تصنيفات التأمين ،أولئك. إنشاء مجموعة منهجية للروابط المترابطة لعلاقات التأمين. يعتمد على معايير مختلفة ، ولكن لم يتم بعد تطوير تفسير لا لبس فيه لتصنيف التأمين. في ممارسة التأمين العالمية ، هناك عدة مجموعات رئيسية للتأمين (الجدول 10.1).

بناءً على طبيعة علاقة التأمين بين المؤمن والمؤمن عليه والأساس القانوني لعمليات التأمين ، يمكن إجراء التأمين بشكل إلزامي وطوعي.

فيالتأمين الإلزامي, التي أطلقتها الدولة ، لا يلزم وجود اتفاق مسبق بين شركة التأمين والمؤمن عليه ، لكن مبدأ الالتزام ينطبق على كل من المشاركين ، أي يلتزم حامل الوثيقة بدفع قسط التأمين ، وشركة التأمين - لدفع تعويضات التأمين في جميع الأحداث المؤمنة المنصوص عليها (على سبيل المثال ، التأمين الشخصي الإجباري للركاب ضد الحوادث في الجو والسكك الحديدية والبحر والنقل البري ؛ التأمين الشخصي الإلزامي الحكومي للجيش الأفراد والأشخاص المسؤولين عن الخدمة العسكرية ، وموظفو دائرة الضرائب الحكومية ، وضباط الشرطة ورجال الإطفاء ، وموظفو الجمارك ؛ التأمين الإجباري لموظفي المؤسسات ذات ظروف العمل الخطرة بشكل خاص ؛ التأمين الإجباري على الممتلكات العائدة للمواطنين / المنزل ، منازل الحدائق ، المرائب / ؛ تأمين بيئي إلزامي ؛ تأمين شخصي إلزامي حكومي ضد مخاطر التلف الإشعاعي وما إلى ذلك).

يعتمد التأمين الإجباري على عدد من المبادئ.

وفقا لمبدأ فرضلا يلزم وجود اتفاق مسبق بين شركة التأمين وحامل البوليصة ، لأن التأمين الإجباري منصوص عليه في القانون.

مبدأ تغطية مستمرةينص التأمين على الأشياء المحددة في التشريع على أن المؤمن عليه يجب أن يؤمن جميع الأشياء الخاضعة للتأمين الإجباري ، ويجب على شركة التأمين قبولها للتأمين.

مبدأ إجراءات التأمينبغض النظر عن دفع أقساط التأمين من قبل المؤمن له ، فإنه يفترض أنه إذا لم يدفع أقساط التأمين في الوقت المناسب ، فسيتم استردادها في المحكمة. في حالة الخسارة أو الضرر الذي يلحق بالممتلكات المؤمن عليها التي لم يتم دفعها من خلال أقساط التأمين ، يخضع تعويض التأمين للدفع مع الاحتفاظ بالديون على أقساط التأمين.

مبدأ تأمين دائميعتمد على حقيقة أن موضوع التأمين الإجباري مؤمن عليه طوال فترة الخدمة بأكملها. عندما ينتقل شيء من هذا التأمين إلى مالك آخر ، فإنه لا ينتهي ، ولكنه يصبح غير صالح فقط عند وفاة الممتلكات المؤمن عليها. وتجدر الإشارة إلى أن مبدأ الأبدية لا ينطبق على الشكل الإلزامي للتأمين الشخصي.

مبدأ تنظيم التغطية التأمينيةينص (من أجل تبسيط تقييم التأمين وإجراءات دفع تعويض التأمين) على تحديد معدلات التغطية التأمينية (كنسبة مئوية من تقييم التأمين أو بالروبل) لمنطقة معينة لكائن واحد.

تأمين طوعي تتم على أساس طوعي ، أي نفذت على أساس اتفاق بين المؤمن له وشركة التأمين. يتم وضع قواعد التأمين الاختياري ، التي تحدد الشروط والإجراءات العامة لتنفيذه ، من قبل شركة التأمين بشكل مستقل وفقًا للتشريع الذي يحكم أنشطة التأمين. في الوقت نفسه ، يحدد القانون أكثر شروط التأمين عمومية ، والشروط الخاصة بتطبيقه منصوص عليها في العقد المبرم بين المؤمن له والمؤمن.

يعتمد التأمين الطوعي على مبادئ معينة.

مبدأ والمشاركة الطوعيةفي التأمين ينطبق بشكل كامل فقط على المؤمن له ، حيث لا يحق للمؤمن رفض إبرام عقد إذا كانت إرادة المؤمن له لا تتعارض مع شروط التأمين. يضمن هذا المبدأ إبرام عقد تأمين بناءً على طلب المؤمن الأول.

مبدأ تغطية انتقائيةالتأمين على الأفراد والكيانات القانونية يرجع إلى حقيقة أنه ليس كل شركات التأمين على استعداد للمشاركة في التأمين. بالإضافة إلى ذلك ، بموجب شروط التأمين ، قد تكون هناك قيود على إبرام العقود (عمر المؤمن عليه ، حالته الصحية ، إلخ).

مبدأ تحديد مدة التأمينيتم تحديدها من خلال حقيقة أن بداية ونهاية هذه الفترة منصوص عليها بشكل منفصل في عقد التأمين ، حيث لا يتم دفع تعويض التأمين إلا إذا وقع الحدث المؤمن عليه خلال فترة التأمين.

مبدأ دفع أقساط التأمينيثبت أنه في حالة التأمين الطوعي ، فإن بدء نفاذ عقد التأمين مشروط بالدفع قسط تأمين. كقاعدة عامة ، يؤدي عدم دفع القسط التالي للتأمين الطوعي طويل الأجل إلى إنهاء العقد.

يتيح لك تحديد أنواع التأمين الحصول على فكرة واضحة عن تكوين وهيكل الصناعات والقطاعات الفرعية للتأمين ، وتجميع وتلخيص وتحليل وتقييم المعلومات المتعلقة بتطوير وفعالية التأمين ، وتحديد اتجاهات التطوير و الترويج لأنواع جديدة من خدمات التأمين في سوق التأمين.

نوع التأمينتسمى الحماية التأمينية للأشياء المتجانسة من المخاطر المميزة لها ، والتي تم وضعها بموجب قواعد التأمين والتعريفات والرخصة (الشكل 10.1).

التأمين هو نظام العلاقات بين المؤمن له والمؤمن لتلبية احتياجات حماية الممتلكات والمصالح الشخصية للأفراد والكيانات القانونية في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. العلاقات التي تنشأ بين المؤمن له والمؤمن هي في شكل التزامات تأمينية.

مطلوبات التأمينتمثل حقوقًا والتزامات مترابطة ومضمونة قانونًا لحاملي وثائق التأمين

وشركات التأمين لتلبية مصالحهم واحتياجاتهم المشتركة.

يمكن أن تكون التزامات التأمين تعاقدية وغير تعاقدية.

غير تعاقديةيرتبط شكل التزامات التأمين بأنواع التأمين الإجبارية ، عندما ينص القانون على مسؤولية شركة التأمين للتعويض عن الضرر عند وقوع الأحداث المؤمن عليها. التفاوضتنشأ التزامات التأمين في مجال التأمين الاختياري.

عقد التأمينهي اتفاقية تعويض ثنائية بين المؤمن له وشركة التأمين لتنفيذ الحقوق والالتزامات المتبادلة في حالة الأحداث الطارئة.

بموجب عقد التأمين ، يتعهد أحد الطرفين (المؤمِّن) ، عند وقوع حدث (حدث تأمين) منصوص عليه في العقد ، بتعويض الطرف الآخر (حامل الوثيقة) أو طرف ثالث (المستفيد) لصالحه. تم إبرام العقد ، والضرر الناجم عن هذا الحدث للمصالح المؤمن عليها بموجب العقد في حدود مبلغ معين (المبلغ المؤمن عليه) ، ويتعهد الطرف الآخر (حامل الوثيقة) بدفع المبلغ المنصوص عليه في العقد (قسط التأمين ، قسط تأمين).

يتم إبرام عقد التأمين على أساس طلب المؤمن عليه كتابيًا بإصدار شهادة تأمين (بوليصة) من قبل شركة التأمين.

شهادة (بوليصة) التأمينهي وثيقة تؤكد إبرام عقد التأمين.

لإبرام عقد تأمين بين موضوعات علاقات التأمين ، يجب التوصل إلى اتفاق على الجميع الشروط الأساسية لعقد التأمين ،المعترف بها: موضوع التأمين ؛ مبلغ مبلغ التأمين وأقساط التأمين وشروط دفعها ؛ قائمة الأحداث المؤمن عليها مدة التأمين ، بداية ونهاية عقد التأمين ؛ في التأمين الشخصي ، الشخص المؤمن عليه. شروط العقد ذات طبيعة تنظيمية ويتم تحديدها من خلال قواعد التأمين التي طورتها شركة التأمين نفسها ، ولكن وافقت عليها Komstrakhnadzor عند الحصول على ترخيص الحق في تنفيذ أنواع معينة من التأمين.

يبدأ نفاذ عقد التأمين ، ما لم ينص على خلاف ذلك ، من لحظة دفع قسط التأمين أو أول قسط منه. ينطبق التأمين المنصوص عليه في العقد على الأحداث المؤمن عليها التي حدثت بعد دخول عقد التأمين حيز التنفيذ ، ما لم تنص هذه الوثيقة على فترة مختلفة لبدء التأمين.

الاتفاق يتضمن أيضا قائمة ما يسمى ب الاستثناءات (الاستثناءات من نطاق مسؤولية التأمين) ،أولئك. أسباب إعفاء شركة التأمين من دفع تعويض التأمين: وقوع حدث مؤمن عليه بسبب تأثير انفجار نووي أو إشعاع أو تلوث إشعاعي أو عمليات عسكرية أو حرب أهلية ؛ الخسائر المتكبدة نتيجة الاستيلاء على الممتلكات المؤمن عليها أو مصادرتها أو الاستيلاء عليها أو تأميمها أو اعتقالها أو تدميرها بأمر من هيئات الدولة ؛ وقوع حدث مؤمن عليه بسبب نية المؤمن له أو المستفيد أو المؤمن عليه.

في حالة إبرام عقد تأمين المؤمن ملزم:

تعريف المؤمن عليه بقواعد التأمين ؛

في حالة قيام المؤمن عليه باتخاذ إجراءات تقلل من المخاطر حدث مؤمن عليهومقدار الضرر المحتمل للممتلكات المؤمن عليها ، أو في حالة حدوث زيادة في القيمة الفعلية لهذه الممتلكات ، إعادة التفاوض (بناءً على طلب المؤمن عليه) على العقد مع مراعاة هذه الظروف ؛

في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، دفع التأمينخلال الفترة المحددة بموجب العقد أو القانون ؛

سداد النفقات التي يتكبدها المؤمن عليه في حالة وقوع حدث مؤمن عليه لمنع أو تقليل الضرر الذي يلحق بالممتلكات المؤمن عليها ، إذا كان ذلك منصوصًا عليه في قواعد التأمين ؛

عدم الإفصاح عن معلومات حول المؤمن له ووضع ممتلكاته (باستثناء الحالات التي ينص عليها القانون).

يلتزم المؤمن عليه بما يلي:

دفع أقساط التأمين في الوقت المحدد ؛

عند إبرام العقد ، إبلاغ شركة التأمين بجميع الظروف التي يعرفها والتي تعتبر مهمة لتقييم الخطر المؤمن عليه ؛

اتخاذ الإجراءات اللازمة لمنع وتقليل الأضرار التي تلحق بالممتلكات المؤمن عليها في حالة وقوع حدث مؤمن عليه.

قد ينص عقد التأمين أيضًا على التزامات أخرى لشركة التأمين وحامل البوليصة.

رئيسي أنواع عقود التأمين:الملكية والشخصية والمسؤولية.

بواسطة عقد التأمين على الممتلكاتخطر الخسارة (التدمير) أو الضرر الذي يلحق بالممتلكات المملوكة أو المستخدمة أو التي تم التخلص منها من قبل المؤمن له أو أي مستفيد آخر مذكور في العقد ، أو الإضرار بحقوق الملكية الخاصة بهم ، بما في ذلك مخاطر الخسائر من الأنشطة التجارية بسبب انتهاك التزاماتهم من قبل النظراء من رائد الأعمال أو التغييرات في ظروف هذا النشاط بسبب ظروف خارجة عن سيطرة صاحب المشروع.

بواسطة عقد تأمين شخصيالمؤمن عليه هو خطر إلحاق الضرر بحياة أو صحة المؤمن عليه أو أي مواطن آخر ورد اسمه في العقد ، وكذلك بلوغ سن معينة أو وقوع حدث آخر مؤمن عليه في حياته منصوص عليه في العقد.

بواسطة عقد تأمين المسؤوليةقد يتم التأمين على مخاطر المسؤولية عن الالتزامات الناشئة في حالة الضرر الناجم عن المؤمن له على حياة أو صحة أو ممتلكات أشخاص آخرين ، أو المسؤولية بموجب العقد.

اعتمادًا على اكتمال التغطية التأمينية ، هناك أنواع رئيسية وإضافية من العقود الموجودة في وقت واحد ويتم إبرامها مع أحد المؤمن عليهم من أجل توفير تغطية تأمينية أكثر اكتمالاً.

عقد التأمين ينتهيفي حالات:

انتهاء مدته

وفاء المؤمن بالتزاماته تجاه المؤمن عليه بالكامل بموجب العقد ؛

عدم دفع المؤمن له أقساط التأمين ؛

تصفية حامل الوثيقة ، وهو كيان قانوني ، أو وفاة حامل الوثيقة ، وهو فرد ؛

تصفية شركة التأمين بالطريقة المنصوص عليها في القانون ؛

قرار من المحكمة بالاعتراف بالعقد باطل ، إلخ.

يجوز إنهاء عقد التأمين مبكرًا بناءً على طلب المؤمن له أو شركة التأمين ، إذا كان ذلك منصوصًا عليه في العقد ، وكذلك باتفاق الطرفين.

تعكس مجموعة محددة من المفاهيم التي تشكل مصطلحات التأمين المهني الظواهر المرتبطة بظهور فوائد التأمين ، وتشكيل واستخدام صندوق التأمين ، مع مجالات محددة من نشاط التأمين.

يمكن تقسيم المصطلحات والمفاهيم الأساسية للتأمين

وصف المشاركين الرئيسيين في علاقات التأمين ؛

تحديد الشروط العامة لنشاط التأمين ؛

المتعلقة بتكوين صندوق التأمين ؛

المرتبطة باستخدام صندوق التأمين ؛

غالبًا ما تستخدم في ممارسات التأمين الدولية.

الشروط التي تميز المشاركين الرئيسيين في التأمين

علاقات:

حامل عقد التأمين -الشخص الطبيعي المعنوي أو القادر الذي أبرم عقد تأمين مع شركة التأمين أو كان كذلك بموجب القانون. يلتزم المؤمن عليه بدفع قسط التأمين لشركة التأمين ، وعند وقوع الحدث المتوقع (الحدث المؤمن عليه) له الحق في المطالبة بدفع تأمين من شركة التأمين. في أنواع معينة من التأمين ، قد يتم فرض متطلبات معينة على المؤمن له ؛

شركة تأمين -كيان قانوني من أي شكل تنظيمي وقانوني يسمح به التشريع الحالي ، تم إنشاؤه لغرض القيام بأنشطة التأمين والحصول على ترخيص مناسب. شركة التأمين هي كيان اقتصادي يقوم بالتأمين وهو مسؤول عن إنشاء وإنفاق صندوق التأمين ؛

عامل تأمين -شخص طبيعي معنوي أو قادر على التصرف نيابة عن المؤمن ونيابة عنه وفقاً للصلاحيات الممنوحة

شيامي. تتمثل الوظائف الرئيسية لوكيل التأمين في الأعمال التحضيرية وإبرام عقد التأمين نيابة عن شركة التأمين. بناءً على اتفاقية مبرمة بين الوكيل وشركة التأمين ، يتم إصدار توكيل للوكيل يوضح صلاحياته. بالنسبة لأنشطته ، يتلقى عمولة كنسبة مئوية من مبلغ قسط التأمين (أقل من مبلغ التأمين) الذي يدفعه المؤمن عليه عند إبرام عقد التأمين ؛

وسيط التأمين- شخص اعتباري أو طبيعي مستقل مرخص له بمزاولة عمليات وسيط التأمين. تعمل نيابة عن المؤمن له أو (في إعادة التأمين) من شركة التأمين من أجل التأمين المباشر. الوساطة في التأمين أو إعادة التأمين أو التأمين المشترك هو نشاط وسيط في شراء أو بيع خدمات التأمين. لدى وسطاء التأمين معلومات شاملة عن الوضع في سوق التأمين ، والمركز المالي وسمعة شركات التأمين ، وكقاعدة عامة ، يقدمون أفضل شروط التأمين لعملائهم كخدمة ؛

شخص مؤمن عليه- هذا هو الشخص الذي قد يقع حدث مؤمن عليه في حياته أو في سياق نشاطه ، يرتبط ارتباطًا مباشرًا بالشخص أو ظروف حياته (في التأمين الشخصي) أو يؤثر على سلامة حقوق ملكيته وممتلكاته مباشرةً (في التأمين على الممتلكات ). عادة ما تكون مفاهيم "الشخص المؤمن عليه" و "المؤمن" هي نفسها.

المفاهيم التي تميز الشروط العامة لنشاط التأمين:

عقد التأمين- اتفاق بين المؤمن له والمؤمن ، يتعهد بموجبه الأخير ، في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، بدفع دفعة تأمين للمؤمن له أو لطرف ثالث أبرم عقد التأمين لصالحه ، و يتعهد المؤمن عليه بدفع أقساط التأمين في الوقت المحدد ؛

شهادة التأمين (شهادة التأمين ، بوليصة التأمين)- وثيقة تثبت حقيقة الاستنتاج

عقد التأمين وتحويله من قبل شركة التأمين إلى حامل الوثيقة مع تطبيق قواعد التأمين. يجب أن تحتوي شهادة التأمين على: 1) اسم الوثيقة. 2) الاسم والعنوان القانوني والتفاصيل المصرفية الخاصة بشركة التأمين ؛ 3) الاسم الأخير والاسم الأول واسم العائلة أو اسم حامل الوثيقة وعنوانه ؛ 4) بيان موضوع التأمين ؛ 5) مبلغ التأمين. 6) إشارة إلى الخطر المؤمن عليه ؛ 7) مبلغ قسط التأمين وشروط وإجراءات سداده. 8) مدة العقد ؛ 9) إجراءات تغيير العقد وإنهائه. 10) شروط أخرى يتفق عليها الطرفان (بما في ذلك الإضافات إلى قواعد التأمين أو الاستثناءات منها) ؛ 11) توقيعات الأطراف.

موضوع التأمين- مصالح الملكية التي لا تتعارض مع القانون والمتعلقة بحياة المواطنين وصحتهم وقدرتهم على العمل (في التأمين الشخصي) ؛ مع حيازة الممتلكات واستخدامها والتخلص منها (في التأمين على الممتلكات) ؛ مع تعويض عن الضرر الذي تسبب فيه المؤمن له لشخص أو ممتلكات فرد أو كيان قانوني (في تأمين المسؤولية) ؛

مبلغ التأمين -مبلغ من الماليحددها عقد التأمين أو يحدده القانون ، والذي على أساسه يتم تحديد مبالغ قسط التأمين ودفعات التأمين ؛

فائدة مضمونة -قياس الفائدة المادية في التأمين. هذا عنصر يحدد مسبقًا إمكانية وجود مؤسسة تأمين. المصلحة القابلة للتأمين هي ذات طبيعة ملكية وتشمل الممتلكات التي هي موضوع التأمين أو الحقوق فيها أو الالتزامات المتعلقة بها ، أي كل ما قد يصبح موضوع إلحاق ضرر مادي بالمؤمن له أو فيما يتعلق به قد تنشأ مسؤولية المؤمن له تجاه الغير. قد تخضع الفائدة القابلة للتأمين للقيمة النقدية ؛

مسؤولية التأمين- مجموعة من حقوق والتزامات المؤمِّن لحماية وحماية الممتلكات أو المصالح الأخرى للمؤمن عليه ، المنصوص عليها في عقد التأمين. يحدث من الدخول

بموجب عقد التأمين ويمتد إلى كامل فترة سريانه ؛

حالة التأمين- حدث ينص عليه عقد التأمين أو القانون وينشأ عند وقوعه التزام المؤمن بدفع دفعة تأمين للمؤمن له أو المؤمن عليه أو المستفيد أو الغير.

المفاهيم والمصطلحات المتعلقة بتكوين صندوق التأمين:

صندوق التأمين -احتياطي من الأموال يتكون على حساب أقساط التأمين لحملة الوثائق. يتم تنفيذ الإدارة التشغيلية والتنظيمية للصندوق من قبل شركة التأمين. بالمعنى الاقتصادي الواسع ، يشمل صندوق التأمين: صندوق احتياطي الدولة (صندوق التأمين المركزي للدولة) ، وصندوق التأمين ، والصندوق الاحتياطي لهياكل الأعمال التي تشكلت في عملية التأمين الذاتي ؛

قسط التأمين- مدفوعات التأمين ، التي يلتزم حامل الوثيقة بدفعها للمؤمن وفقاً لعقد التأمين أو القانون. هذا هو سعر خدمة التأمين ، أي. مبلغ المال الذي يقبل المؤمِّن مخاطر التأمين عند دفعه. في التأمين الدولي ، يسمى قسط التأمين قسط تأمين؛

احتياطيات التأمين- الأموال التي تولدها شركات التأمين من أقساط التأمين المستلمة لضمان مدفوعات التأمين المستقبلية للتأمين الشخصي والتأمين على الممتلكات والتأمين ضد المسؤولية. هذه هي الاحتياطيات التي تشكلها شركات التأمين لضمان الوفاء بالتزاماتها التأمينية ؛

سعر التأمين -معدل قسط التأمين لكل وحدة من مبلغ التأمين أو موضوع التأمين ، والذي يتم على أساسه حساب قسط التأمين ؛

مجال التأمين -الحد الأقصى لعدد كائنات التأمين التي يمكن التأمين عليها ؛

محفظة التأمين- العدد الفعلي لعقود التأمين في وقت معين مع شركة التأمين أو مع المجموع مخاطر التأمينقبلت من قبل شركة التأمين لفترة معينة.

الشروط المتعلقة باستخدام صندوق التأمين:

تعويض التأمين- مبلغ المال المستحق الدفع لحامل الوثيقة من قبل شركة التأمين عند وقوع حدث مؤمن عليه بالشروط وبالطريقة المنصوص عليها في عقد التأمين على الممتلكات. لا يجوز أن يتجاوز تعويض التأمين مبلغ الضرر المباشر للممتلكات المؤمن عليها للمؤمن عليه أو لطرف ثالث عند وقوع حدث مؤمن عليه ، ومع ذلك ، قد ينص عقد التأمين على دفع تعويض التأمين بمبلغ معين ؛

مخاطر التأمين -الخطر أو الحادث الذي يتم التأمين ضده ؛

حدث التأمين -ضرر محتمل لموضوع التأمين ، في حالة إبرام عقد التأمين ؛

تعويض من شركة التأمين- مطالبة المؤمن له أو خلفه أو الغير الذي أبرم عقد التأمين لمصلحته ، بالتعويض عن الخسائر المتعلقة بالحقوق الناشئة عن عقد التأمين والحدث المؤمن عليه الذي وقع ؛

الضرر المؤمن -الأضرار المادية التي لحقت بالمؤمن له نتيجة لحدث مؤمن عليه ؛

قانون التأمين- وثيقة تحتوي على ملف شامل

معلومات عن الحدث المؤمن عليه.

المصطلحات الأكثر شيوعًا في ممارسة التأمين الدولي:

التخلي عن- رفض الشخص الذي قام بالتأمين على العقار من حقوقه في هذه الممتلكات وتحويلها إلى شركة التأمين لتلقي منه كامل مبلغ التأمين. في أغلب الأحيان ، المؤمن له - يلجأ صاحب العقار إلى التخلي في حالات الخسارة (التدمير) أو الضرر الذي يلحق بهذه الممتلكات لدرجة أن ترميمها يبدو غير مناسب ؛

شهادة طوارئ -وثيقة تؤكد رسميًا أسباب وطبيعة ومدى الخسارة في الممتلكات المؤمن عليها بسبب وقوع حدث مؤمن عليه. جمعها مفوض الطوارئ وإصدارها للمؤمن عليه بعد دفع فاتورة نفقات المترجم ؛

إضافة -ملحق مكتوب لعقد التأمين أو إعادة التأمين المبرم مسبقًا ، والذي يحتوي على تغييرات على الشروط المتفق عليها مسبقًا والمتفق عليها بين الطرفين ؛

الحدود -قائمة موثقة بالمخاطر المقبولة للتأمين والخاضعة لإعادة التأمين ، تحتوي على خصائصها التفصيلية ؛

الخريطة الخضراء- نظام المعاهدات الدولية بشأن التأمين الإجباري للمسؤولية المدنية لأصحاب المركبات. سميت للون والشكل بوليصة التأمينالتصديق على علاقة التأمين هذه ؛

تجمع التأمين -جمعية طوعية لشركات التأمين ليست كذلك كيان قانونيوتم إنشاؤه على أساس اتفاق بينهما من أجل ضمان الاستقرار المالي لعمليات التأمين على شروط المسؤولية المشتركة والمتعددة للمشاركين فيها للوفاء بالالتزامات بموجب عقود التأمين المبرمة نيابة عن المجمع. يتم إبرام عقود التأمين نيابة عن المشاركين في مجمع التأمين وفقًا لقواعد التأمين الموحدة وأسعار التأمين الموحدة. يعتمد نشاط المجمع على مبادئ التأمين المشترك.