ديناميات المؤشرات الرئيسية لتطور التأمين الاجتماعي في الدول الأجنبية. تحليل أنشطة التأمين في الدول الأجنبية كيف يتطور سوق التأمين في الدول الأجنبية

في روسيا، أثناء الانتقال من المخطط إلى إقتصاد السوقولم يكن هناك زيادة في دور التأمين في الاقتصاد. والدليل على ذلك هو المستوى المنخفض للغاية لنسبة أقساط التأمين إلى الناتج المحلي الإجمالي.

وتراوحت قيمة هذا المؤشر من 0.6% في عام 1992. إلى 2% في عام 1998 وكانت حصة روسيا في الحجم العالمي لخدمات التأمين (من حيث الأقساط المجمعة) حوالي 0.3٪، وهو ما يتوافق مع مستوى الهند، ولكنه أدنى من النرويج والصين. بشكل عام، فإن درجة تطور أعمال التأمين في روسيا تتخلف بشكل كبير عن معظم البلدان ذات اقتصادات السوق والاقتصادات التي تمر بمرحلة انتقالية (انظر الجدول 1)

الجدول 1.1. مؤشرات نشاط التأمين في مختلف الدول

1 المصدر: التأمين الأوروبي 1997 في أرقام CEA، بيانات عام 1996.
(2) المصدر: تقرير التأمين الدولي، يونيو/حزيران 1997، بيانات عام 1994.
3 وفقًا للجنة الإحصاءات الحكومية للاتحاد الروسي لعام 1997، بيانات عام 1997.

خلق الاستقرار المالي في عام 1997 بعض الشروط المسبقة لنمو حجم خدمات التأمين. أعطى انخفاض معدلات التضخم والحفاظ على سعر صرف الروبل سببًا لتوقع تطوير التأمين على الحياة طويل الأجل وجذب مدخرات المواطنين إلى قطاع التأمين. كان العامل الإيجابي هو اعتماد مرسوم حكومة الاتحاد الروسي "الاتجاهات الرئيسية لتطوير نظام التأمين الوطني في الاتحاد الروسيفي 1998-2000." لكن أزمة ماليةسلط الضوء بوضوح على المشاكل والصعوبات التي تواجه تطوير صناعة التأمين.

احتياجات الحماية التأمينية للمصالح العقارية الكيانات القانونيةوالسكان، مع الأخذ في الاعتبار المخاطر المتزايدة وتدهور أصول الإنتاج الثابتة، تتم تغطيتهم إلى حد ضئيل. ومن الواضح أن التقدير الحالي بنسبة 10% لحصة المخاطر المحتملة المؤمن عليها حالياً، والذي ذكره بعض الخبراء، مبالغ فيه. يعتمد هذا الاستنتاج على حجتين رئيسيتين.

أولا، وفقا لوزارة حالات الطوارئ، في عام 1997، كان هناك أكثر من 1500 حادث وكوارث كبيرة، و 151 ألف حريق، ونتيجة لذلك توفي 1651 شخصا وأصيب أكثر من 82 ألفا. وتجاوز إجمالي الأضرار الناجمة عن هذه الحوادث الطارئة 300 مليار روبل، وهو ما يزيد عن 10 أضعاف حجم إجمالي مدفوعات التأمين لنفس العام. ولم يتم التأمين على الخسائر في معظم حالات الطوارئ وتعويضها.

ومن الأمثلة على ذلك حادث طائرة النقل AN-124 التي سقطت في ديسمبر 1997 على مناطق سكنية بالقرب من إيركوتسك. تم التأمين على حياة أفراد الطاقم العسكري فقط، حيث أن وزارة الدفاع ملزمة بتأمين الأفراد العسكريين والبضائع - الطائرات العسكرية المنقولة إلى فيتنام. في الوقت نفسه، لم يتم التأمين على طائرة النقل (قدرت الأضرار بـ 70 مليون دولار)، وحياة الضحايا (توفي 69 شخصا)، ومنازل وممتلكات المواطنين المتضررين.

ثانيا، يكاد يكون من المستحيل تقييم الضرر الذي يلحق بالأفراد نتيجة للحوادث والحوادث وغيرها من الأحداث غير المتوقعة، لأن لم يتم تسجيل كل منهم. ونتيجة لحوادث الطرق وحدها يموت سنويا أكثر من 30 ألف شخص ويصاب ويشوه نحو 200 ألف. ونظراً لانعدام التغطية التأمينية، لا يتم أيضاً تعويض جزء كبير من الأضرار المادية والمعنوية التي لحقت بالأفراد. إن إمكانات صناعة التأمين في روسيا غير محققة عمليا، ويرجع ذلك في المقام الأول إلى انخفاض ملاءة السكان، وعدم وجود جاذبية أدوات الاستثمار، عدم الثقة في المؤسسات المالية، الافتقار إلى ثقافة التأمين، التشريعات غير الكاملة.

وفقا للجنة الإحصاء الحكومية الروسية لعام 1997، تم تسجيل 1893 منظمة تأمين في البلاد، ولديها 5062 فرعا.

وفقًا للمعايير الأوروبية، فإن مستوى تركيز أعمال التأمين الروسية منخفض نسبيًا (انظر الجدولين 1.2 و1.3). على الرغم من أن البيانات الواردة في الجداول ليست قابلة للمقارنة تماما لأنها تغطي أنواعا مختلفة من التأمين، إلا أنها توفر مؤشرا على المستوى العام للتركز في صناعة التأمين.

الجدول 1.2. حصة الشركات في الحجم الإجمالي لعمليات التأمين في روسيا، 1997. (الخامس ٪).

المصدر: الخبراء-RA

ومن الجدير بالملاحظة أنه خلال الأشهر التسعة الأولى من عام 1998، زاد التركيز في التأمين الشخصي. وارتفعت حصة أكبر 10 شركات من 35.12 إلى 46.33%، والأكبر 25 شركة - من 53.33 إلى 62.35%. يتم توضيح مستوى تركيز أعمال التأمين في أوروبا (من حيث حجم الأقساط المحصلة) بوضوح من خلال البيانات الواردة في الجدول. 1.3.:

الجدول 1.3. درجة التركز في بعض أنواع التأمين في الدول الأوروبية، 1996 (٪).

بلد	التأمين على الحياة			التأمين بخلاف التأمين على الحياة
	أول 5 شركات	أفضل 10 شركات	أول 15 شركة	أول 5 شركات	أول 10 شركات	أول 15 شركة
بريطانيا العظمى	30,2	45,8	56,6	30,9	45,1	52,4
ألمانيا	30,7	46,1	57,2	23,0	35,6	45,5
فرنسا	48,6	69,8	82,8	39,9	61,7	74,9
إيطاليا	42,0	55,1	64,8	33,7	51,5	62,7
بولندا	97,0	99,9	100,0	89,2	94,4	97,7
التشيكية	96,9	99,5	99,9	89,8	95,4	97,8
هنغاريا	92,2	99,9	100,0	91,1	99,9	100,0

المصدر: التأمين الأوروبي 1997 في أرقام CEA.

في التسعينيات، زاد الاتجاه نحو مركزية رأس المال في سوق التأمين العالمي بشكل ملحوظ، وحدث عدد كبير من عمليات اندماج شركات التأمين من أجل مواجهة المنافسة الشرسة في سوق مفتوحة بشكل متزايد. في البلاد من أوروبا الشرقيةوتبلغ حصة أكبر ثلاث شركات في التأمين على الحياة أكثر من 75%، وفي التأمين غير التأمين على الحياة - أكثر من 50%.

السوق الروسيةلم أصل إلى هذا المستوى من التركيز بعد. يعمل عليها عدد كبير من الشركات الصغيرة ذات الإمكانات المالية المنخفضة للغاية. يوجد تقريبًا نفس عدد شركات التأمين المسجلة في روسيا كما هو الحال في المملكة المتحدة وفرنسا وألمانيا مجتمعة. ومع ذلك، فإن إجمالي أصول أكبر 30 شركة تأمين روسية يقل عن 7 مليارات روبل، وهو ما يعادل حجم شركة غربية متوسطة. حول إمكانات منخفضة الشركات الروسيةويتجلى عدم استقرار موقفهم من خلال التغييرات المستمرة في قائمة الشركات الرائدة. وعلى وجه الخصوص، استنادا إلى نتائج التسعة أشهر من عام 1998. من بين أكبر 100 منظمة من قبل التأمين الطوعيظهرت 39 شركة جديدة مقارنة بعام 1997.

أنشطة شركات التأمين ووسطاء التأمين في الصناعة الدول المتقدمةيتم تنفيذ الأعمال في العالم في الأشكال التنظيمية التالية: الشركات المساهمة، جمعيات التأمين المتبادل، المنظمات الحكومية والمختلطة، المؤسسات والجمعيات الخاصة، التعاونيات. منظمات التأمين، المشاريع المشتركة، الشركات، الخ. علاوة على ذلك، فإن نسبة هذه الأشكال ليست هي نفسها في البلدان المختلفة. كما أن التنظيم التشريعي لأنشطة أسواق التأمين في مختلف البلدان غير متساوٍ أيضًا.

دعونا ننظر في ميزات أداء وحالة أسواق التأمين في الولايات المتحدة الأمريكية وبريطانيا العظمى وألمانيا.

سوق التأمين الأمريكي.هناك أكثر من 8000 شركة تأمين على الممتلكات وحوالي 2000 شركة تأمين على الحياة في الولايات المتحدة. هذه الشركات ضخمة الحجم وأنشطتها (ربما الوحيدة) لا تخضع لقوانين مكافحة الاحتكار. يوجد في الولايات المتحدة نوعان من شركات التأمين: شركات المساهمة وشركات التأمين المتبادل. لا توجد شركات تأمين حكومية.

كل ولاية لديها قوانين التأمين الخاصة بها والسلطة التنظيمية. لا يوجد قانون اتحادي موحد بشأن التأمين ولا توجد هيئة اتحادية موحدة للإشراف على أنشطة التأمين. وتطرح كل ولاية متطلباتها الخاصة فيما يتعلق بالحد الأدنى لمستوى رأس المال، وأنواع التأمين المقدمة، وتنفذ التنظيم العام لأنشطة التأمين من خلال إصدار تراخيص للوكلاء والوسطاء وشركات التأمين نفسها.

وتبلغ أصول كافة شركات التأمين نحو 1.6 تريليون. في المتوسط، تبلغ أصول الشركة الواحدة 950 مليون دولار.

وينص التشريع على تخصص شركات التأمين في القيام بعمليات التأمين على الحياة والممتلكات. توفر شركات التأمين ثلاثة أنواع من التأمين:

المزايا (التأمين على الحياة والتأمين الصحي، والتأمين الطبي، والمعاشات التقاعدية، والادخار، وما إلى ذلك)؛

تجاري (واسع النطاق)؛

الشخصية (التأمين على المباني والسيارات والممتلكات الأخرى للمواطنين ضمنيًا).

يتم تحليل أنشطة جميع شركات التأمين الأمريكية بعناية من قبل ثلاث شركات استشارية: A.M. أفضل؛ مودي س. ستاندرد آند بورز، التي تحلل حالة شركات التأمين وتنشر كتالوجات ربع سنوية عن أعمالها. العوامل الرئيسية التي يتم من خلالها إجراء التحليل هي: الوضع المالي، ومدفوعات المطالبات ومستوى الخدمة، والأمن ومنع الخسائر، والمرونة في الشركة، وتكلفة الخدمات.

وتعد شركات التأمين الأمريكية من بين أكبر المستثمرين في البلاد. يتم تحويل أموال بمليارات الدولارات تابعة لصناديق التقاعد المختلفة إلى إدارة شركات التأمين. ومهمة شركات التأمين في هذه الحالة هي ضمان سلامة ونمو الأموال المودعة من خلال سياسة استثمار معقولة.

سوق التأمين في المملكة المتحدة.تتركز أعمال التأمين في المملكة المتحدة في لندن باعتبارها مركزًا ماليًا عالميًا لسنوات عديدة. ويمثل الهيكل المؤسسي لسوق التأمين في المملكة المتحدة شركات مساهمة وشركات تأمين متبادل وشركات أخرى وفروع ومكاتب تمثيلية لشركات التأمين الأجنبية.

وحدة وطنية مستقلة كبيرة سوق التأمينذات أهمية دولية – شركة لويدز للتأمين. ويمثلها 400 نقابة تأمين تقدم تقاريرها إلى مجلس إدارة لويدز، والتي توحد الأفراد - الضامنين الذين يقومون مباشرة بأعمال التأمين الخاصة بالشركة. يتم تمثيل كل نقابة في السوق الدولية من خلال مكتتب رائد يقبل مباشرة مخاطر التأمين في النقابة من الوسيط - الوسيط لويد.

الإطار القانوني لأنشطة التأمين في المملكة المتحدة هو قانون شركات التأمين لعام 1982. ينظم القانون الخاص بشركة لويدز للتأمين أنشطة التأمين لهذه المؤسسة. تتوافق تشريعات التأمين في المملكة المتحدة إلى حد كبير مع متطلبات توجيهات التأمين في الاتحاد الأوروبي. يحدد التشريع قائمة بأنواع التأمين الإلزامي.

تقع مسؤولية تنظيم التأمين في المملكة المتحدة على عاتق وزارة التجارة والصناعة (DTI) وعلى وجه الخصوص قسم التأمين التابع لها. شركات التأمين و فرادىالمشاركة في أنشطة التأمين بموجب ترخيص DTI. فيما يتعلق بأعضاء شركة لويدز للتأمين، يتم نقل قضايا الترخيص إلى اختصاص أعلى هيئة في هذه المنظمة (المجلس). ويجب الحصول على تراخيص منفصلة لكل نوع (فئة) من التأمين.

الهياكل الخاصة لسوق التأمين الإنجليزي - مكتب حماية حاملي وثائق التأمين وصندوق التعويضات الخاص، المصمم لضمان المدفوعات لحاملي وثائق التأمين في الحالات غير المتوقعة (إفلاس شركة التأمين).

سوق التأمين في ألمانيا.تنقسم صناعة التأمين في ألمانيا بين نظام الضمان الاجتماعي الحكومي وقطاع التأمين الخاص. التأمين الاجتماعي إلزامي لجميع الموظفين ما لم يكونوا مشمولين بقطاع التأمين الخاص. ويمثل التأمين الاجتماعي التأمين ضد الشيخوخة والبطالة والعجز المؤقت.

ويمثل القطاع الخاص لخدمات التأمين شركات التأمين المساهمة وشركات التأمين المتبادل وشركات التأمين الحكومية. لا يُسمح لشركات التأمين الألمانية بممارسة أي أنشطة أخرى غير التأمين.

تخضع أعمال التأمين في ألمانيا لقواعد تنظيمية صارمة. قانون مراقبة التأمين الوطني لعام 1983 ساري المفعول حاليًا، وتخضع جميع شركات التأمين الوطنية والأجنبية العاملة في ألمانيا لإشراف التأمين الحكومي الإلزامي من قبل المكتب الفيدرالي للإشراف على التأمين (BAV). تخضع شركات التأمين المنشأة في ولايات فيدرالية فردية لإشراف التأمين من قبل الهيئات المرخص لها من قبل سلطات الأراضي (كقاعدة عامة، هذه هي إدارات اقتصاد الأراضي).

تخضع شركات التأمين الأجنبية لمتطلبات أعلى من تلك الوطنية. إنهم يخضعون لإجراءات ترخيص أكثر تعقيدًا.

التأمين الإلزامي في ألمانيا محدود بطبيعته ويتمثل بالأنواع التالية: التأمين الإلزامي لأصحاب العمل ضد حوادث العمل، المسؤولية المدنيةأصحاب المركبات، والمسؤولية المهنية لشركات النقل الجوي، والمحاسبين، والصيادين، ومشغلي محطات الطاقة النووية، ومصنعي الأدوية، وما إلى ذلك.

الموضوع 9. الوضع الحاليسوق التأمين الروسي وصناعة التأمين العالمية

هدف – التعريف بتجربة تنظيم التأمين في الدول الأجنبيةنظرًا لأن الدول الأوروبية تتمتع بخبرة أكثر ثراءً في تنظيم وإجراء عمليات التأمين في السوق المالية، وهذه الخبرة ذات قيمة كبيرة في تنظيم أنشطة التأمين في الاتحاد الروسي. 1. النظر في الخصائص العامة لتنظيم التأمين في الدول الأجنبية 2. دراسة ملامح تنظيم أعمال التأمين في الولايات المتحدة الأمريكية. 3. تعرف على إجراءات تنظيم التأمين في الدول أوروبا الغربية(بريطانيا العظمى، ألمانيا، فرنسا). 4. النظر في آفاق تطوير سوق التأمين في روسيا مع الأخذ في الاعتبار وتطبيق تجارب الدول الأجنبية.

1. التأمين في الدول الأجنبية. الخصائص العامة لسوق التأمين

التأمين هو أحد الأشكال الأكثر تكاملاً الأنشطة المالية. الاكبر شركات التأمينإن العالم متحد بعلاقات التأمين وإعادة التأمين المشتركة. تسمح العديد من البلدان بحرية الوصول لشركات التأمين الأجنبية إلى الأسواق الوطنية. على سبيل المثال، وفقاً لمعاهدة ماستريخت لعام 1992، تم رفع جميع أنواع القيود المفروضة على رأس المال الأجنبي في دول الاتحاد الأوروبي وتم تحديد المسار لتشكيل سوق تأمين موحدة في أوروبا. ومع ذلك، تحتفظ أسواق التأمين الوطنية بميزات معينة.

يتعلق هذا في المقام الأول بهيكل صناعات التأمين وأنواع الحماية التأمينية المقدمة. على سبيل المثال، في البلدان الآسيوية، تكون حصة التأمين على الحياة مرتفعة للغاية (77٪ من إجمالي أقساط التأمين المحصلة). وفي أوروبا يبلغ هذا الرقم 47%، وفي أمريكا الشمالية 42%، أي أن التأمين على الممتلكات هو السائد في هذه الأسواق. والسبب في هذه الاختلافات هو أن التأمين على الحياة يتطور بشكل مكثف في البلدان ذات المستوى الحكومي المنخفض حماية اجتماعية، حيث يجب على الأشخاص أنفسهم أن يقرروا مسألة توفير معاشاتهم التقاعدية. بالإضافة إلى ذلك، في الدول الآسيوية الفقيرة، يمتلك الناس عدداً أقل من الأصول التي تحتاج إلى التأمين

وبحسب مدير برنامج التأمين الفرنسي SARA J.-P. دانيال، سوق التأمين في أوروبا الغربية في منتصف التسعينيات. القرن العشرين بدا مثل هذا (الجدول 1). لوحظ أعلى مستوى من أقساط التأمين للفرد في لوكسمبورغ 2800 وحدة نقدية أوروبية ويبلغ عدد سكانها 395 ألف نسمة. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن لوكسمبورغ تعتبر "ملاذا ضريبيا"؛ حيث يضع الألمان والبلجيكيون وشركات التأمين من العديد من البلدان الأخرى رؤوس أموالهم هنا.

عدد الشركات	عدد الموظفين	حجم التداول، مليون وحدة نقدية أوروبية	السكان ألف نسمة	قسط تأميننصيب الفرد، وحدة نقدية أوروبية
ألمانيا
أيرلندا
لوكسمبورغ
هولندا
البرتغال
فنلندا
بريطانيا العظمى

وللمقارنة، تجدر الإشارة إلى أنه يوجد في الولايات المتحدة 9133 شركة تأمين، ويبلغ عدد سكانها 258 مليون نسمة. نصيب الفرد هناك 2334 وحدة نقدية أوروبية من أقساط التأمين.

1.1. أعمال التأمين في الولايات المتحدة الأمريكية. ميزاته

إن أعمال التأمين الأمريكية ضخمة وليس لها مثيل في العالم.

تسيطر احتكارات التأمين الأمريكية على حوالي 50% من إجمالي سوق التأمين في الدول الصناعية في العالم. هناك أكثر من 8 آلاف شركة تأمين على الممتلكات وحوالي 2 ألف شركة تأمين على الحياة في الولايات المتحدة.

كل ولاية لديها قوانين التأمين الخاصة بها ومنظم التأمين. لا يوجد قانون اتحادي واحد بشأن التأمين ولا توجد هيئة اتحادية واحدة للإشراف على أنشطة التأمين. وبالتالي، تضع كل ولاية متطلباتها الخاصة فيما يتعلق بالحد الأدنى لمستوى رأس المال، وأنواع التأمين المقدمة، وإجراء عمليات تدقيق لشركات التأمين الخاضعة للرقابة، وتنفيذ التنظيم العام لأنشطة التأمين من خلال إصدار تراخيص للوسطاء والوكلاء وشركات التأمين نفسها.

يوجد في الولايات المتحدة الأمريكية نوعان من شركات التأمين:

• الشركات المساهمة
• شركات التأمين المتبادل.

لا توجد شركات تأمين حكومية. يمكن شراء أسهم الشركات المساهمة من قبل الأفراد والكيانات القانونية.

تاريخيًا، كانت شركات التأمين في الولايات المتحدة في المقام الأول شركات تأمين متبادل، وكانت تقليديًا أصغر حجمًا من الشركات المتداولة علنًا.

توفر شركات التأمين ثلاثة أنواع من التأمين:

1. المزايا (التأمين على الحياة والتأمين الصحي، والتأمين الطبي، والمعاشات التقاعدية، والمدخرات، وما إلى ذلك)؛
2. تجاري (واسع النطاق)؛
3. شخصي (يعني التأمين على المباني والسيارات والممتلكات الأخرى للمواطنين).

وينص التشريع على تخصص شركات التأمين في القيام بعمليات التأمين على الحياة والممتلكات. وتبلغ أصول جميع شركات التأمين ما يقرب من 1.6 تريليون دولار، ويبلغ متوسط ​​أصول الشركة الواحدة 950 مليون دولار، وتبلغ قيمة أكبر 12 شركة 45 مليار دولار.

الشركات العاملة في صناعة التأمين في الولايات المتحدة لا تخضع لقوانين مكافحة الاحتكار. ومع ذلك، يتم تحليل أنشطة جميع شركات التأمين الأمريكية بعناية من قبل ثلاث شركات استشارية: أ. M. Best، وMoody S، وStandard & Poors، والتي تنشر كتالوجات ربع سنوية بناءً على نتائج أعمالها. ينشرون التصنيفات الرسمية لشركات التأمين من حيث الموثوقية للعميل والبيانات المتعلقة بحالة ملاءتهم المالية. العوامل الرئيسية المستخدمة لتحليل وتجميع التقييمات هي: الوضع المالي؛ مدفوعات المطالبات ومستوى الخدمة؛ الأمن ومنع الخسارة؛ المرونة في عمل الشركة؛ تكلفة الخدمات (الحد الأدنى لمعدلات التعريفة). معدل الخسارة ونسبة الدخل والعائد على الاستثمارات ومستوى الحسابات المستحقةتعتبر معايير لأداء شركة التأمين.

في الولايات المتحدة الأمريكية، يتم استخدام بنك بيانات إلكتروني لجميع شركات التأمين على نطاق واسع، مما يجعل من الممكن توزيع الشركات حسب المخاطر وحجم الأقساط وما إلى ذلك.

ومن أهم ما يميز أكبر شركات التأمين على الحياة الأمريكية أنه بسبب السلطة العالية لشركات التأمين، يتم تحويل أموال بمليارات الدولارات تابعة لمختلف صناديق التقاعد إلى إدارتها. ومهمة شركات التأمين في هذه الحالة هي ضمان سلامة ونمو الأموال المودعة من خلال سياسة استثمار معقولة. تتقاضى شركات التأمين عمولة لإدارة هذه الأموال.

تعتبر الاستثمارات ذات أهمية كبيرة لشركات التأمين على الحياة الأمريكية. وهكذا تشير الإحصائيات إلى أن تكاليف التأمين ودفع مبالغ التأمين من شركات التأمين على الحياة بلغت في عام 1984 ما نسبته 118% من الأقساط المحصلة، في حين بلغت أرباح هذه الشركات في نهاية العام 6.9 مليار دولار ولم يتم الحصول عليها من خلال عمليات التأمين المباشرة، بل من الاستثمارات.

لكن الأهم من ذلك هو أن الموارد الاستثمارية الضخمة تحول شركات التأمين إلى أحد المراكز الخارجية الأكثر نفوذاً الرقابة الماليةفيما يتعلق بالشركات الصناعية.

يتم تعزيز العلاقات المالية من خلال الاتحاد الشخصي. ووفقاً لبيانات غير كاملة، فإن شركات التأمين الأمريكية تجلس في 27 من كل 100 مجلس إدارة للشركات الصناعية الأمريكية. البنوك التجارية والاستثمارية فقط هي التي تتقدم على شركات التأمين في هذا الصدد.

يتكون الأساس التنظيمي لشركات التأمين الأمريكية من شركات المساهمة وشركات التأمين المتبادل ("المتبادلة"). هناك مؤسسة من الضامنين ووسطاء التأمين - وكلاء التأمين أو شركات الوساطة المستقلة. على سبيل المثال، إحدى أكبر شركات التأمين على الحياة، وهي شركة Prudential Society، لديها 22 ألف وسيط تأمين. وتشمل شركات الوساطة المستقلة مارش ماكلينان، وألكسندر آند ألكسندر، وفريك هول، وفريد ​​س. جيمس.

أكبر شركات التأمين في العالم، وفي المقام الأول في الولايات المتحدة، هي تكتلات مالية: من خلال الشركات التابعة، يمكنها، بالإضافة إلى التأمين، تقديم القروض والاقتراض، وتنظيم خدمات الشيكات للعملاء، وإصدار فواتير التسوية. بطاقات الائتمان، القيام بالمعاملات العقارية، مع ضماناتوإدارة الممتلكات ورأس المال نيابة عن العملاء. هناك المزيد من تدويل أعمال التأمين، في أعقاب المنافسة الشديدة في السبعينيات. وكانت هناك نقطة تحول واضحة لصالح الولايات المتحدة.

تشمل أكبر الشركات العاملة في سوق التأمين الأمريكي الشركات التالية:

شركة التأمين المتبادل على السيارات الحكومية تحتل شركة التأمين على الممتلكات عبر الوطنية المرتبة الأولى في جمع الأقساط ليس فقط في الولايات المتحدة، ولكن في جميع أنحاء العالم. تأسست عام 1922 في إلينوي. هذه شركة تأمين متبادل (بدلاً من رأس مال الأسهم): النقل والممتلكات والحوادث والطيران وإعادة التأمين.

"سيجنا" واحدة من شركات التأمين الرائدة المتنوعة على نطاق واسع. تأسست عام 1982 نتيجة اندماج شركتي تأمين: "شركة كونيتيكت العامة" و"شركة INNA"، وتقوم بتأمين الممتلكات والمسؤوليات.

المجموعة الأمريكية الدولية (إيه آي جي)" إحدى مجموعات التأمين الدولية المتنوعة الرائدة وأكبر شركة تأمين للمخاطر التجارية والصناعية ومخاطر التأمين على الحياة في الولايات المتحدة (AIG Life). بدأت العمليات في عام 1919 في شنغهاي. وهي في الوقت الحاضر شركة قابضة تسيطر على 44 شركة تابعة في 130 دولة. عدد الموظفين حوالي 28 ألف شخص. تتحد جميع شركات المجموعة في ستة أقسام متخصصة. ويولد التأمين على الممتلكات والمسؤوليات للشركات التجارية والصناعية الكبرى في الولايات المتحدة أقساط تأمين تبلغ نحو 8 مليارات دولار سنويا. الأعمال الأجنبية للاحتكارات الأمريكية وأنشطة الشركات الأجنبية في الولايات المتحدة ودول أخرى 2 مليار دولار للتأمين على الحياة، وتحصيل الأقساط السنوية 9 مليارات دولار.

ومن أكبر الشركات الأمريكية أيضًا:

"شركة متروبوليتان للتأمين على الحياة" (نيويورك، التي تأسست عام 1868، خلفًا لشركة National Travers Insurance)، وهي شركة تأمين متبادل على الحياة منذ عام 1915؛

"الشركة القارية" تأسست عام 1853؛

شركة التأمين الحصيفة الأمريكية 1876؛

شركة Allstate للتأمين 1913، الخ.

1.2. أسواق التأمين في المملكة المتحدة وفرنسا وألمانيا

بريطانيا العظمى. تتميز هذه الدولة بنظام التأمين الأكثر ليبرالية. لا توجد هيئات إشرافية خاصة لشركات التأمين، ويتم الإشراف عليها من قبل الدائرة الصناعية. على الرغم من حرية تحديد أقساط التأمين وقواعد التأمين، فإن جودة الخدمات هنا ليست أسوأ، والأسعار أقل مما كانت عليه في البلدان الأخرى.

تتركز أعمال التأمين في المملكة المتحدة في لندن باعتبارها مركزًا ماليًا عالميًا لسنوات عديدة. يخدم أكبر سوق تأمين دولي في لندن التدفقات المالية لعدد من الدول والشركات. تعتمد سلطة سوق التأمين الدولي في لندن على الموارد البشرية الكبيرة لمتخصصي التأمين، والبنية التحتية للسوق المتطورة للغاية، فضلاً عن وجود شركة لويدز للتأمين، المعروفة على نطاق واسع خارج المملكة المتحدة. شهدت الشركة مؤخرًا أزمة حادة خرجت منها بمساعدة إصلاحات تنظيمية جادة. ومع ذلك، فإن كل هذه الصعوبات بالكاد أثرت على سوق التأمين المحلي في البلاد، الذي يخدم العملاء المحليين.

توجد أيضًا مكاتب تمثيلية وشركات تابعة لجميع أكبر شركات التأمين في العالم في لندن. تتركز هنا المكاتب المركزية لجميع كبار وسطاء إعادة التأمين الدوليين. توجد المقرات الرئيسية لمنظمات التأمين الدولية، وكذلك بعض هياكل سوق التأمين الوطني (معهد شركات التأمين في لندن، معهد شركات التأمين المعتمدين، معهد شركات التأمين، وما إلى ذلك)، التي تكون أنشطتها ذات طبيعة دولية.

وفقًا لتوجيهات السوق الأوروبية المشتركة، لم يتم إنشاء أي شركات تأمين عالمية جديدة في المملكة المتحدة منذ عام 1982. يمكن إصدار وثائق التأمين الشخصية والممتلكات ضمن نفس مجموعة شركات التأمين. لا يُسمح لشركات التأمين في المملكة المتحدة بالمشاركة في أي نوع من الأعمال بخلاف التأمين.

تتوافق تشريعات التأمين في المملكة المتحدة إلى حد كبير مع متطلبات توجيهات التأمين في الاتحاد الأوروبي. حسنا، الأسئلة تأمين الوقفتخضع للحياة التنظيم القانونيالقانون الانجليزي على الخدمات المالية 1986 يتم تنظيم أنشطة الجمعيات الصديقة بموجب القانون الخاص بالجمعيات الصديقة لعام 1974. وينظم القانون الخاص بشركة لويدز للتأمين لعام 1982 أنشطة التأمين لهذه الشركة.

يتم إسناد وظائف مشرف التأمين الوطني في المملكة المتحدة إلى وزارة التجارة والصناعة (DTI)، التي يرأسها وزير الدولة للتجارة والصناعة. ومن الناحية العملية، يتولى الإشراف على التأمين اليومي قسم التأمين التابع لوزارة التجارة والصناعة.

لا يمكن لشركات التأمين والأفراد الاستمرار في أعمال التأمين في المملكة المتحدة حتى يحصلوا على ترخيص DTI. استثناء من قاعدة عامةينطبق على أعضاء شركة لويدز للتأمين والجمعيات الصديقة والنقابات العمالية التي تقدم التأمين لأعضائها أثناء الإضرابات.

تعمل شركات التأمين الأجنبية العاملة في سوق التأمين في المملكة المتحدة بنفس الشروط والأحكام التي يعمل بها منافسوها الإنجليز.

ألمانيا . على عكس سوق التأمين في المملكة المتحدة، يخضع سوق التأمين الألماني لرقابة حكومية صارمة. السمة المميزة لها هي الارتباط الوثيق بين أعمال التأمين ورأس المال الصناعي الكبير. المشاركة المتبادلة في رأس المال والإدارة منتشرة على نطاق واسع. يقال أن حوالي 50 شخصًا يسيطرون على جميع الشركات الألمانية الكبرى. ولذلك فإن المنافسة موجودة بشكل رئيسي على مستوى شبكات التوزيع. وفي ألمانيا، هناك شركة تأمين واحدة تهيمن بشكل واضح: شركة Allianz AG. وهذا ليس هو الحال في أي بلد آخر. ويمثل 42% من التأمين على الحياة و38% من صناعات التأمين الأخرى. وفي الوقت نفسه، تمثل ألمانيا ما يزيد قليلاً عن 55% من إجمالي مبيعات شركة Allianz AG، والباقي يتعلق بالأنشطة الأجنبية. حتى الاندماج الأخير بين شركتي التأمين الفرنسيتين AXA وIAR، كانت شركة Allianz AG أكبر شركة تأمين في أوروبا. وفي المركز الثاني في ألمانيا تأتي شركة التأمين المسماة "R + V". وكان صعودها في السنوات الأخيرة بسبب إعادة توحيد ألمانيا. فهي تتمتع ببنية تعاونية، متخصصة في التأمين لسكان الريف والإنتاج الزراعي، وكان الشكل الجماعي التعاوني للملكية هو الذي جعلها محبوبة لدى الألمان الشرقيين، الذين يفضلون R+V على الآخرين.

تمتلك شركات التأمين الأجنبية في ألمانيا 13% من سوق التأمين، حيث تشغل شركات التأمين السويسرية المناصب القيادية فيها تقليديًا، والتي تتواجد على ضفاف نهر الراين منذ أكثر من 100 عام.

تخضع جميع شركات التأمين الوطنية والأجنبية العاملة في ألمانيا لإشراف التأمين الحكومي الإلزامي من قبل المكتب الاتحادي للإشراف على التأمين (BAV)، ومقره في برلين. إحدى الوظائف الرئيسية لنشاط BAV هي مراقبة مستوى الملاءة المالية و الاستقرار الماليشركات التأمين الكيانات الاقتصادية لسوق التأمين الألماني.

خدمات التأمين تقليدية بطبيعتها. شركات التأمين الألمانية لا تميل إلى التجارب المحفوفة بالمخاطر. على وجه الخصوص، ألمانيا هي الدولة الوحيدة في أوروبا، بخلاف روسيا، التي لا تزال تُباع فيها عقود التأمين على الحياة المختلطة، مما يضمن استلام مبلغ التأمين بنسبة 100٪ سواء في حالة وفاة العميل أو في حالة بقائه على قيد الحياة إلى الحد المذكور. تاريخ. وتمارس بلدان أخرى التأمين المشترك، حيث لا يساوي رأس المال المدفوع عند الوفاة رأس المال المدفوع عند البقاء على قيد الحياة. التأمين المضاد شائع أيضًا، حيث في حالة وفاة العميل، تقوم شركة التأمين بتعويض احتياطيات الأقساط المتراكمة بموجب العقد فقط أو أكثر قليلاً. وعادة ما يتم إبرام هذه الاتفاقيات لمدة 20 عاما. وفي ألمانيا، يمثل التأمين المختلط 77% من سوق التأمين على الحياة.

إعادة التأمين متطورة جداً في ألمانيا. وذلك لأنه بعد الحرب العالمية الأولى، مُنعت شركات التأمين المباشرة الألمانية من العمل في الخارج. ولم يؤثر هذا الحظر على شركات إعادة التأمين التي اندفعت إلى هذه الصناعة، مما أدى إلى نتائج على مر السنين. وهو اليوم مركز إعادة تأمين عالمي تستخدم خدماته أيضًا شركات التأمين الروسية.

ميزة هامة السوق الألمانية"التأمين المصرفي" عندما لا تعمل شركة التأمين في منافذ البيع بالتجزئة الخاصة بها في مجال التأمين فحسب، بل أيضًا في تقديم الخدمات المصرفية.

فرنسا . يركز سوق التأمين الفرنسي بشكل رئيسي على التأمين على الحياة و تأمين السيارة. تم تطوير التأمين على السيارات وتأمين المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات بشكل جيد للغاية هنا. لقد تم تطوير النظام بأدق التفاصيل، وعلى عكس الأسواق الأخرى، فإن السوق الفرنسية لا تعاني فعليًا من أي خسائر في التأمين على السيارات.

تم تأميم العديد من شركات التأمين الكبرى بعد الحرب العالمية الثانية وظلت مملوكة للدولة لسنوات عديدة، وكذلك العديد من البنوك وشركات التأمين المؤسسات الكبيرة. هذا الوضع لم يكن مواتيا للازدهار اقتصاد وطنيودفعها إلى الخلفية في المنافسة في السوق العالمية. قبل 20 عامًا فقط، كانت شركات التأمين الحكومية تسيطر على ما يتراوح بين 20 إلى 50% من سوق أنواع التأمين المختلفة. حتى الآن، تمت خصخصة معظم شركات التأمين الحكومية. ولا تزال شركة CNP، وهي أكبر شركة تأمين على الحياة، في ملكية الدولة في الوقت الحالي، وتم إعداد مشروع بيع لها، لكن لم يتم تنفيذه بعد بسبب صعوبات اختيار المستثمر المناسب. ومع ذلك، لا تتمتع هذه الشركة بأي مزايا مقارنة بمؤسسات التأمين الخاصة.

وفي فرنسا الدور كبير جداً التأمينات الاجتماعية. في السنوات الأخيرة، اتخذت الدولة عددا من التدابير لتحفيز التأمين على الحياة، وفي غضون 10 إلى 15 سنة، تمكنت فرنسا من اللحاق وتجاوزت جيرانها في هذا الصدد. وقد تحقق ذلك من خلال إدخال جدية المزايا الضريبيةالتأمين على الحياة، مثل:

• لا تخضع للضريبة الفوائد المستحقة بموجب عقد التأمين على مبلغ الأقساط المدفوعة. وهذا يعني أن عقد التأمين أكثر ربحية من الوديعة المصرفية. هذه الميزة صالحة لمدة عقد لا تقل عن 8 سنوات؛
• على رأس المال المستلم بموجب عقد التأمين، في حالة وفاة حامل البوليصة، ليست هناك حاجة لدفع ضريبة الميراث، والتي يمكن أن تتراوح من 5 إلى 60٪؛
• إن مبلغ التأمين ليس جزءا من الممتلكات الموروثة، أي أنه لا يخضع للقسمة بين الورثة الآخرين.

ولذلك فإن التأمين على الحياة هو أفضل وسيلة قانونية لتمرير الأموال إلى ورثتك دون تكبد ضرائب الميراث.

تم تطوير التأمين المصرفي أيضًا في فرنسا. علاوة على ذلك، يتم بيع عقود التأمين على الحياة من خلال مكاتب البريد، والتي توفر في المستوطنات الريفية والمدن الصغيرة كلا من التأمين والتأمين خدمات بنكية. فهم يشاركون، على سبيل المثال، في الحفاظ على الحسابات المصرفية، كتب الادخاروهم نوع من المصرفيين للقطاعات الفقيرة من السكان.

في السنوات الأخيرة، ساهم اندماج الدول الأوروبية داخل الاتحاد الأوروبي في مواصلة تطوير التأمين وتشكيل سوق تأمين واحد. تشير الإحصائيات إلى معدلات نمو عالية لهذه الصناعة في جميع البلدان تقريبًا.

بشكل عام التأمين في دول مختلفةيُظهر تنوعًا كبيرًا في الأشكال ودرجة عالية من القدرة على التكيف مع الظروف الاجتماعية والاقتصادية لحياة السكان.

2. سوق التأمين الحديث في روسيا. آفاق التنمية

خلال وجود اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية، في ظروف الاقتصاد الاشتراكي للدولة، كانت الحاجة إلى التأمين ضئيلة. وقام السكان بالتأمين على ممتلكاتهم ومنازلهم وحياتهم، ولكن ليس بشكل جماعي. وبذلك بلغ عدد عقود التأمين الاختياري المعمول بها بين السكان في عام 1989، 121.5 مليون نسمة، ويبلغ عدد السكان 148 مليون نسمة. وهذا قليل جدًا، مع الأخذ في الاعتبار أنه في البلدان التي لديها نظام حماية تأمينية متطور، يكون عدد عقود التأمين 5-6 للشخص الواحد. ولم تشعر الشركات المملوكة للدولة بشكل خاص بالحاجة إلى التأمين. التعويض عن الأضرار التي وقعت على حساب الأموال العامة.

أثناء الانتقال إلى اقتصاد السوق، تزداد الحاجة إلى التأمين بشكل حاد، مما يخلق الأساس للتطور السريع لسوق التأمين. حاليا الطلب على حماية التأمينله ثلاثة مصادر رئيسية:

1. القطاع الاقتصادي غير الحكومي، الذي لديه حاجة طبيعية للتأمين، وبسبب انعدام الأمان وعدم قدرته على التأهل للحصول على الدعم المالي الحكومي.
2. المصدر الثاني للطلب خدمات التأمينالمرتبطة بخصخصة مخزون المساكن، وإصلاح الإسكان والخدمات المجتمعية، وتطوير بناء المساكن الفردية ونمو رفاهية جزء معين من السكان.
3. الجماهير العريضة من السكان. الضمانات التي يقدمها نظام التأمين الاجتماعي الحكومي أقل بكثير من مستوى المعيشة. تعفي الدولة نفسها من واجب الوصاية الدائمة على مواطنيها، وتمنحهم حرية عمل غير مسبوقة. في ظل هذه الظروف، تزداد حتما الحاجة إلى أشكال مختلفة من التأمين الشخصي والممتلكات، مما يضمن الدعم للمواطنين والأسر في المواقف الحرجة، والأمن المادي في الشيخوخة، وتوفير الخدمات الطبية عالية الجودة وأكثر من ذلك بكثير.

في عام 2002، تم تسجيل 1408 شركة تأمين رسميًا في سجل الدولة، منها 1176 شركة تعمل فعليًا في سوق التأمين، ويتناقص عددها بشكل ملحوظ بسبب الزيادة في الحد الأدنى من رأس المال المصرح به والعمليات الطبيعية لتركيز رأس المال. وبالمقارنة مع عام 1997، انخفض عدد شركات التأمين إلى النصف تقريبا. ومن الواضح أن هذه العملية سوف تستمر.

في سوق التأمين الروسي بالفعل في منتصف التسعينيات. وسيطر رأس المال الخاص. من إجمالي عدد مؤسسات التأمين، شكلت الشركات الخاصة 36%، والملكية المختلطة 58، والدولة 5، والبلديات 1%. منذ عام 2000، كان هناك اتجاه للدولة للانسحاب من سوق التأمين، والذي تم التعبير عنه في بيع كتل من الأسهم المملوكة للدولة في رؤوس أموال شركات التأمين الكبيرة. بلغ حجم أقساط التأمين المحصلة في عام 2001 276.6 مليار روبل. زيادة نسبة إلى السنة الماضية 60.9%. وترتبط معدلات النمو المرتفعة هذه في المقام الأول بذروة نمو التأمين على الحياة، الذي قدم أكثر من نصف إجمالي الإيرادات في عام 2001. وفي عام 2002، بلغ تحصيل أقساط التأمين 300.4 مليار روبل. انخفض التحصيل الحقيقي لأقساط التأمين بنسبة 6٪. وفي التأمين الاختياري، بلغ التخفيض 15%، ويرجع ذلك أساسًا إلى التأمين على الحياة، حيث تم التخلي عن خطط الرواتب. وفي الوقت نفسه، يتزايد حجم التأمين على الممتلكات بسبب رفع القيود المفروضة على نسبة تكاليف التأمين إلى النفقات.

وتبلغ حصة التأمين الإلزامي من إجمالي الإيرادات نحو 21%. ويتم عرض هيكل التأمين الاختياري على النحو التالي: التأمين على الحياة 44%، وأنواع التأمين الأخرى الشخصية 13، والتأمين على الممتلكات 38، والتأمين على المسؤولية 5%.

وبلغ إجمالي مدفوعات التأمين في عام 2002 231.6 مليار روبل، منها 172.5 مليار روبل للتأمين الطوعي. وبلغت نسبة المدفوعات إلى إيصالات التأمين الطوعي 77%، منها التأمين على الحياة 131، وأنواع التأمين الشخصية الأخرى 62، والتأمين على الممتلكات 16، والتأمين على المسؤولية 15%.

وكانت نسبة حجم أقساط التأمين المحصلة إلى الناتج المحلي الإجمالي 3% في عام 2001، وفي عام 2002 انخفضت إلى 2.7%. وللمقارنة، نلاحظ أن هذا الرقم في البلدان ذات اقتصادات السوق المتقدمة يتراوح بين 8 و10% من الناتج المحلي الإجمالي.

حاليا، شركات التأمين الروسية على وشك التغيير. تكوين هذا الجزء السوق المالييجب أن تتغير بشكل كبير في السنوات القليلة المقبلة. والآن ينبغي الكشف بشكل كامل عن الطابع الوطني لشركات التأمين. سيتعين عليهم اختبار قدرتهم على البقاء والقدرة على التعاون وإظهار الحكمة والصفات القتالية. ترتبط الآمال الرئيسية لتطوير الأعمال بالابتكارات في المجالين التشريعي والإشرافي.

كما أن مشاريع القوانين الجديدة التي تنظم أنشطة شركات التأمين تهم أيضًا مصالح المواطنين وحاملي وثائق التأمين.

ينصب التركيز على قوانين التأمين الإلزامي ضد المسؤولية للمؤسسات التي تدير مرافق خطرة، وقانون التأمين الإلزامي على مسؤولية المركبات (OSAGO)، كما تم إعداده نسخة جديدةقانون تنظيم أعمال التأمين. ووفقا لذلك، من المخطط تقليل عدد الأنشطة المرخصة. يتضمن إجراء الترخيص المبسط تأمين المسؤولية لممثلي أنواع مختلفة من الأعمال، بما في ذلك البنائين والمهندسين المعماريين وما إلى ذلك. وهذا يوسع بشكل كبير آفاق نشاط شركات التأمين الروسية.

كما ستتأثر أنشطة شركات التأمين بالتعديلات التي يتم إجراؤها قانون الضرائبالاتحاد الروسي يتعلق بالتأمين الطبي الطوعي والتأمين الكلاسيكي على الحياة. ومن ثم، فمن المقرر في خريف عام 2006 تقديم مشروع قانون بشأن التأمين الطبي الإلزامي إلى مجلس الدوما في الاتحاد الروسي، وفي عام 2007، من المقرر العمل على مشروع قانون بشأن تأمين المسؤولية للأطباء.

ومن المتوقع تقديم بعض الإعفاءات الضريبية للسكان على سبيل المثال التخفيضات الضريبيةلموظفي الشركات الذين يشترون وثائق التأمين الطوعي تأمين صحيأو التأمين على الحياة، لأنه بحلول نهاية عام 2005، انخفضت حصة عمليات التأمين على الحياة في الهيكل العام لمحفظة شركات التأمين الروسية إلى 5٪ بسبب الإجراءات المنهجية للمنظمين.

ومن المخطط النظر في مشروع قانون بشأن التأمين الإلزامي على المسؤولية المدنية للشركات التي تدير مرافق خطرة. ويتناول حماية مصالح الملكية للمواطنين في حالة وقوع حوادث أشياء خطيرة. هناك الآلاف منهم في روسيا. في حالة وقوع حادث في مثل هذه المؤسسة، سيحصل المواطنون على تعويض عن الأضرار التي لحقت بحياتهم وصحتهم وممتلكاتهم. في هذه الحالة، ستكون الأولوية للأفراد المدرجين في قائمة المستفيدين من التعويض التأميني. ستحصل الكيانات القانونية على تعويضات عن الأضرار في المقام الثاني. وعلى النقيض من قانون التأمين الإلزامي ضد المسؤولية على المركبات، فإن تصميم فاتورة المدفوعات مختلف إلى حد ما. لا ينص على تحديد الحد الأقصى لمبالغ التعويض المؤمن عليه. حجمها "مرتبط" بالقيمة قسط تأمينوفقًا للسياسة، ويعكس في جوهره أهمية الإنتاج نفسه، وحجم الضرر المحتمل. بعد كل شيء، حجم المبلغ المؤمن عليه يعتمد على هذا. تم تحديد الحد الأدنى لقيمته بـ 14 مليون 800 ألف روبل. ومن المخطط تشكيل صندوق للتدابير الوقائية لتنفيذ سياسة زيادة السلامة في المؤسسات. في هذا النوع من التأمين الإلزامي، وبسبب المخاطر الكبيرة، يبرز موضوع إعادة التأمين. بدأت الشركات تفهم الحاجة إلى تشكيل مجمع تأمين واحد أو أكثر.

إضافة فصل خاص بالتنظيم الذاتي في سوق التأمين إلى قانون تنظيم أنشطة التأمين. يفترض مفهومها وجود منظمات ذاتية التنظيم على المستويين الإقليمي والاتحادي، وإدخال متطلبات إضافية للمشاركين، والمسؤولية المشتركة لشركات التأمين، وإنشاء صناديق الضمان، وما إلى ذلك. عندما تكون المسؤولية المشتركة للمشاركين في منظمة ذاتية التنظيم ( SRO) تتغير العلاقات داخل الجمعية بشكل جذري. تحكم داخليويتم تنفيذ القواعد على أساس أكثر صرامة. وتوفر أنشطة هذه المنظمات مساعدة محددة في ممارسة الأعمال التجارية، بما في ذلك تبسيط إجراءات الترخيص. SRO، بموجب القانون، بمثابة موضوع أعمال التأمين. إذا تولت منظمة ما وظائف تنظيمية ولم تؤديها أو تؤديها بشكل غير صحيح، فيمكن لخدمة التأمين الفيدرالية استبعاد SRO من سجل التأمين، مما يضع حدًا لأنشطتها.

فيما يتعلق باحتمال الانضمام إلى منظمة التجارة العالمية، من المخطط تغيير التشريعات المتعلقة بقبول شركات التأمين الأجنبية في سوق التأمين الروسي. وهذا يتطلب إعداد التشريعات التي من شأنها مساواة الفروع المباشرة مع الشركات التابعة في تنفيذ أنشطة التأمين. توجد مثل هذه القواعد في الممارسة الدولية؛ فهي تنطوي على حل القضايا المتعلقة بالإشراف وإجراءات الإبلاغ، فضلاً عن إجراءات استثمار أقساط التأمين المحصلة في الاتحاد الروسي.

الاستنتاجات

ومن ثم يبحث الموضوع في ملامح تنظيم سوق التأمين في الدول الأجنبية. تم تحديد الاختلافات في تنظيم التأمين في بلدان مختلفة من أوروبا الغربية والولايات المتحدة واليابان. يتم تقييم الحاجة إلى دراسة وتنفيذ أفضل ما في تنظيم أعمال التأمين في روسيا، ويلاحظ أيضًا حقيقة أنه لكي تنضم روسيا إلى منظمة التجارة العالمية، من الضروري السماح لشركات التأمين الغربية بدخول سوق التأمين الروسي، وهو ما يعد أمرًا ضروريًا. اللازمة لإجراء تغييرات على التشريعات القائمة.

أسئلة حول الموضوع

1. ما هي الخصائص العامة لتنظيم التأمين في الدول الغربية؟
2. ما هي مميزات تنظيم التأمين في أمريكا؟
3. كيف يتم تنظيم أعمال التأمين في المملكة المتحدة؟
4. ما هي السمات الرئيسية لعمليات التأمين وإعادة التأمين في ألمانيا؟
5. كيف يتم تنظيم التأمين في فرنسا؟ ما هي مميزاته؟
6. ما هي آفاق تطوير التأمين في روسيا وتفاعله مع شركات التأمين الأجنبية؟
7. ما هي الشروط الأساسية لانضمام روسيا إلى منظمة التجارة العالمية في مجال التأمين؟

1. التأمين في الأسئلة والأجوبة: كتاب مدرسي. دليل / M. M. Ardatova، V. S. Balinova، A. B. Kuleshova، R. Z. Yablukova. – م.: تي كيه ويلبي، دار نشر بروسبكت، 2006. – 296 ص. (ص 44-46)
2. شاخوف ف.ف. التأمين: كتاب مدرسي للجامعات. – م: الوحدة، 2003. – 311 ص. (ص268-271)
السؤال 1. التأمين في الدول الأجنبية. الخصائص العامةسوق التأمين. شاخوف ف.ف. التأمين: كتاب مدرسي للجامعات. – م: الوحدة، 2003. – 311 ص. (ص268-271)

السؤال 1. التأمين في الدول الأجنبية. الخصائص العامة لسوق التأمين.التأمين: كتاب مدرسي / إد. ت.أ. فيدوروفا. – الطبعة الثانية، المنقحة. وإضافية – م: الاقتصاد، 2005. – 875 ص (ص 53-59، مختصر). السؤال 2. سوق التأمين الحديث في روسيا. آفاق التنمية. التأمين: كتاب مدرسي / إد. ت.أ. فيدوروفا. – الطبعة الثانية، المنقحة. وإضافية – م: الاقتصاد، 2005. – 875 ص. (ص 46-53)

ورش عمل

اسم الورشة	حاشية. ملاحظة

مميزات سوق التأمين الأمريكي.يوجد في الولايات المتحدة الأمريكية أكثر من 8 آلاف مؤسسة تأمين على الممتلكات وحوالي 2 ألف مؤسسة تأمين على الحياة، بينما يوجد في دول المجموعة الاقتصادية الأوروبية حوالي 5 آلاف مؤسسة بحلول أوائل التسعينيات. كان لدى المواطنين الأمريكيين حوالي 90 مليون بوليصة تأمين في أيديهم يبلغ مجموعها 4.5 مليار دولار.

تسيطر احتكارات التأمين الأمريكية على حوالي 50% من إجمالي سوق التأمين في الدول الصناعية في العالم.

هناك نوعان من مؤسسات التأمين في الولايات المتحدة: شركات المساهمة وشركات التأمين المتبادل. لا توجد شركات تأمين حكومية. يمكن شراء أسهم الشركات المساهمة من قبل الأفراد والكيانات القانونية.

تشمل أنشطة التأمين ما يلي:

• ؟ المزايا (التأمين على الحياة والتأمين الصحي، والتأمين الطبي، وتأمين المعاشات التقاعدية، وتأمين الادخار، وما إلى ذلك)؛
• ؟ التأمين التجاري (واسع النطاق)؛
• ؟ التأمين الشخصي (يعني التأمين على المباني والسيارات والممتلكات الأخرى للمواطنين).

صناعة التأمين في الولايات المتحدة هي الوحيدة التي لا تخضع لقوانين مكافحة الاحتكار في البلاد.

لقد حصل التأمين الشخصي على أكبر قدر من التطور في الولايات المتحدة. أما ثاني أهم نوع من أنواع التأمين في الولايات المتحدة فهو تأمين القطاع الائتماني والمالي، وهو ما يفسر إلى حد كبير الاستخدام الواسع النطاق لمبادئ التسويات الائتمانية في البلاد. مجال التجارة والخدمات.

يوفر التأمين على الممتلكات والمسؤوليات للشركات التجارية والصناعية الكبرى في الولايات المتحدة أقساط تأمين تبلغ حوالي 8 مليارات دولار. في السنة.

تنقسم جميع شركات التأمين الأمريكية إلى مجموعات وفقًا للمبادئ التنظيمية: المنظمات المساهمة (معظمها) و"الشركات المشتركة" - وهي نوع من شراكة التأمين المتبادل.

إن الشركة المساهمة مملوكة لأصحاب الأسهم الذين يحصلون على الربح في شكل أرباح. لا يمكن لأصحاب "التعاونيات" أن يكونوا إلا المؤمن عليهم في هذه المنظمة، ويتم إنشاء رأس المال بالكامل من خلال أقساط التأمين والخصومات من الأرباح.

من أهم مميزات أكبر مؤسسات التأمين على الحياة في الولايات المتحدة أنه بسبب السلطة العليا لمنظمات التأمين، يتم تحويل أموال بمليارات الدولارات تابعة لمختلف صناديق التقاعد إلى إدارتها. تتمثل مهمة شركات التأمين في هذه الحالة، من خلال سياسة استثمار فعالة، في ضمان ليس فقط سلامة الأموال الموكلة إليها، بل أيضًا نموها (تتقاضى المنظمات عمولة مقابل إدارة الأموال). حتى الأحجام المعتدلة (0.1٪ من المبالغ المأخوذة تحت الإدارة) تجلب دخلاً بالملايين. تحول الموارد الاستثمارية الضخمة مؤسسات التأمين إلى أحد أكثر مراكز الرقابة المالية تأثيرًا فيما يتعلق بالشركات الصناعية.

ومن السمات المميزة الأخرى لنظام التأمين الأمريكي مشاركة وسطاء مختلفين في التأمين - عندما لا يتم قبول بوليصة التأمين بشكل مباشر، ولكن من خلال وكيل تأمين أو وسيط. يصل إجمالي عدد الوسطاء والوكلاء في الدولة إلى 500 ألف شخص. يتم تنفيذ أنشطة الوساطة من قبل الأفراد والشركات المتخصصة الكبيرة.

يتم تحليل أنشطة جميع شركات التأمين الأمريكية بعناية من قبل ثلاث منظمات استشارية هي: A.M.Best، وMoody S، وStandard & Poors، والتي تنشر كتالوجات ربع سنوية عن أعمالها. ينشرون التصنيفات الرسمية لمنظمات التأمين من حيث الموثوقية للعميل والبيانات المتعلقة بحالة ملاءتهم المالية. المؤشرات الرئيسية التي يتم من خلالها إجراء التحليل: المركز المالي، ودفع المطالبات ومستوى الخدمة، والأمن ومنع الخسائر، والمرونة في التنظيم، وتكلفة الخدمات. ويعتبر مستوى الخسائر والدخل والعائد على الاستثمار ومستوى المستحقات هي المعايير الرئيسية لفعالية شركة التأمين.

منذ عقود عديدة وحتى الآن سوق التأمين في المملكة المتحدةتملي شروط وأحكام التأمين. تم استخدام قواعد التأمين الإنجليزية لتطوير شروط التأمين الوطني في العديد من الدول حول العالم.

وفقا لبعض المؤشرات، لا يزال سوق التأمين الإنجليزي لا مثيل له في العالم. وبالتالي، وعلى الرغم من الحجم الصغير نسبياً لسوق التأمين المحلي (5.3%)، فإن حصتها في العمليات الدولية تبلغ حوالي 20% من إجمالي أعمال التأمين العالمية. تعمل شركات التأمين البريطانية في 43 دولة. ما يقرب من عُشر أقساط التأمين في العالم تذهب إلى حسابات شركات التأمين البريطانية.

في سوق التأمين في المملكة المتحدة بحلول أوائل التسعينيات. وكان هناك 838 مؤسسة تأمين وطنية وأجنبية؛ 376 نقابات شركة لويد للتأمين. مؤسسة التأمين الأكثر شهرة في العالم، نقابة لويد توحد أكثر من 23.5 ألف شركة تأمين فردية مسؤولة عن مخاطر ممتلكاتهم. تعمل Lloyd في خمسة أسواق رئيسية متميزة - التأمين البحري، والممتلكات العامة، والطيران، والسيارات، والتأمين على الحياة قصير الأجل. ويشكل التأمين البحري 40% من إجمالي أقساط التأمين التي تحصل عليها الشركة، ويأتي معظمها من العمليات الدولية.

تتبع تشريعات التأمين في المملكة المتحدة متطلبات توجيهات التأمين في الاتحاد الأوروبي.

يتم تمثيل الهيكل المؤسسي لسوق التأمين في المملكة المتحدة من خلال شركات مساهمة وشركات تأمين متبادل وفروع ومكاتب تمثيلية لمنظمات التأمين الأجنبية. وفقًا لتوجيهات الاتحاد الأوروبي، لا يُسمح لمنظمات التأمين بالمشاركة في أي نوع آخر من الأعمال.

يتركز التأمين الشخصي في المملكة المتحدة في مؤسسات التأمين المتخصصة، وصناديق التقاعد، وكذلك المنظمات الاستثمارية (جمعيات البناء) التي تبيع العقارات للجمهور.

يتم تمثيل التأمين على الممتلكات بين السكان بعدد من الأنواع التقليدية. ومن بينها التأمين سيارات الركابوالممتلكات المنزلية والمسؤولية المدنية وما إلى ذلك. يتميز التأمين الشخصي والممتلكات بخطى ثابتة من التطور.

تم تطويره على نطاق واسع في المملكة المتحدة:

• ؟ التأمين الإلزامي ضد المسؤولية المدنية عن الأضرار التي تلحق بأطراف ثالثة والتي يسببها أصحاب المركبات والنقل الجوي والحيوانات الأليفة؛
• ؟ التأمين الإلزامي المسؤولية المهنيةللمحامين والمحاسبين ووسطاء التأمين ومشغلي محطات الطاقة النووية.

يتم إبرام عقود التأمين في المملكة المتحدة مباشرة من قبل منظمات التأمين، وكذلك من خلال وساطة وكالات الاكتتاب ووسطاء التأمين (الوكلاء والوسطاء).

الهيكل الخاص لسوق التأمين الإنجليزي هو نظام حماية لحاملي وثائق التأمين، بالإضافة إلى صندوق التأمين المقابل الذي تم تشكيله على حساب منظمات التأمين. يعتمد مستوى المساهمات في صندوق التعويضات على مبلغ صافي أقساط التأمين التي تجمعها شركة التأمين بموجب عقود التأمين. في حالة إفلاس مؤسسة التأمين، سيتم استخدام أموال صندوق التعويضات للتعويض كليًا أو جزئيًا عن خسائرها بموجب عقود التأمين الإلزامي.

تتمتع المملكة المتحدة بنظام التأمين الأكثر تحرراً: حيث يتم تنفيذ وظائف هيئة الإشراف على التأمين الحكومية من قبل قسم التأمين التابع لوزارة التجارة والصناعة.

على الرغم من الحرية النسبية في تحديد أقساط التأمين وقواعد التأمين، فإن جودة الخدمات هنا ليست أسوأ، والأسعار أقل مما كانت عليه في البلدان الأخرى. تاريخياً، تم تقسيم سوق التأمين في المملكة المتحدة إلى قسمين منفصلين: لندن والبقية. يؤمن سوق لندن بشكل أساسي العملاء الأجانب - السفن البحرية ومؤسسات النفط والشركات عبر الوطنية. شهدت أكبر منظمة تأمين "لويد"، التي تهيمن على سوق لندن، مؤخرا أزمة حادة، والتي تتعافى منها بمساعدة الإصلاحات التنظيمية الجادة. ومع ذلك، فإن كل هذه الصعوبات بالكاد أثرت على سوق التأمين المحلي في البلاد، الذي يخدم العملاء المحليين.

يتعين على جميع مؤسسات التأمين إعداد تقرير مالي سنوي، والذي يجب أن يخضع لإجراءات التدقيق الخارجي. تدفع مؤسسات التأمين ضريبة على أرباح أنشطة التأمين، بالإضافة إلى ضريبة الأملاك.

سوق التأمين الألمانيلديها عدد من الميزات. أولاً، هناك علاقة وثيقة بين أعمال التأمين ورأس المال الصناعي الكبير، كما أن المشاركة المتبادلة في رأس المال والإدارة منتشرة على نطاق واسع. ثانيا، يخضع سوق التأمين لرقابة صارمة من الدولة. يتم تنظيم أعمال التأمين في ألمانيا بموجب قانون إشراف الدولة على التأمين، والذي يحتوي على أهم الأمور القواعد القانونيةتأمين. تخضع شركات التأمين الوطنية والأجنبية العاملة في ألمانيا لإشراف التأمين الحكومي الإلزامي من قبل المكتب الفيدرالي للإشراف على التأمين (BAV). الهدف الرئيسي لأنشطة الهيئة الفيدرالية للإشراف على التأمين الحكومي، كما هو الحال في البلدان الأخرى، هو حماية مصالح حاملي وثائق التأمين. السمة الثالثة والمهمة للسوق الألمانية هي التأمين المصرفي (التأمين المصرفي) (عندما لا تعمل مؤسسة التأمين في منافذ البيع بالتجزئة الخاصة بها في التأمين فحسب، بل أيضًا في تقديم الخدمات المصرفية).

وعلى الرغم من غياب القيود القانونية على رأس المال الأجنبي، فإن سوق التأمين الألماني مغلق نسبيا. ويرجع ذلك إلى نفسية السكان: يفضل الألمان شركات التأمين الخاصة بهم. خدمات التأمين تقليدية، فمنظمات التأمين الألمانية ليست عرضة للتجارب المحفوفة بالمخاطر. على سبيل المثال، ألمانيا هي الدولة الوحيدة في أوروبا، إلى جانب روسيا، التي لا تزال تُباع فيها عقود التأمين على الحياة المختلطة، مما يضمن استلام مبلغ التأمين بنسبة 100% في حالة وفاة العميل وفي حالة بقائه على قيد الحياة إلى تاريخ محدد. وفي ألمانيا، يحتل التأمين على الحياة المختلط 77% من السوق، والتأمين على الممتلكات 51%، والتأمين الشخصي - 37%، والتأمين الطبي - حوالي 12% من إجمالي الإيرادات. يعتبر التأمين الصحي في ألمانيا أقل شعبية بشكل ملحوظ منه في دول أوروبا الغربية الأخرى.

في أوائل التسعينيات. وفي ألمانيا، هناك 115 شركة تأمين تخدم قطاع التأمين الشخصي، و230 صندوق تقاعد غير حكومي، و56 شركة تأمين صحي، و35 منظمة إعادة تأمين متخصصة، و330 شركة تأمين أخرى. خصوصية سوق التأمين الألماني تتكون من أكثر من 2200 شركة تأمين إقليمية محلية، تجمع حوالي 5٪ من إجمالي حجم أقساط التأمين. تمتلك شركات التأمين الأجنبية في ألمانيا 13٪ من سوق التأمين، حيث تشغل منظمات التأمين من سويسرا المناصب القيادية تقليديًا - حوالي 9٪ من سوق التأمين.

ويمثل قطاع التأمين الخاص في ألمانيا شركات التأمين المساهمة المملوكة للمساهمين فيها، وشركات التأمين المتبادل، وشركات التأمين المملوكة للدولة.

لا يُسمح لشركات التأمين في ألمانيا بممارسة أي نشاط آخر غير التأمين.

التأمين الإلزامي في ألمانيا محدود نسبيا. التشريعات الاتحاديةينشئ تأمينًا إلزاميًا لصاحب العمل ضد الأضرار التي تلحق بالموظفين بسبب الإصابة الصناعية أو ظروف العمل الضارة، والتأمين الإلزامي للمسؤولية المدنية لأصحاب المركبات، وشركات النقل الجوي، والمحاسبين، والصيادين، وما إلى ذلك. أنشأ عدد من الولايات الفيدرالية تأمينًا إلزاميًا ضد الحرائق.

تهيمن على ألمانيا منظمة تأمين واحدة - أليانز. يستغرق 42٪ من التأمين على الحياة و 38٪ من جميع صناعات التأمين الأخرى. في الوقت نفسه، تمثل ألمانيا ما يزيد قليلا عن 55٪ من حجم مبيعاتها، والباقي يتعلق بالأنشطة الأجنبية. تعتبر أليانز واحدة من أكبر مؤسسات التأمين في أوروبا. في المركز الثاني في ألمانيا تأتي منظمة التأمين R + V. وكان صعودها في السنوات الأخيرة بسبب سقوط جدار برلين. تتمتع هذه المنظمة بهيكل تعاوني وتتخصص في تأمين سكان الريف والإنتاج الزراعي. وكان الشكل الجماعي والتعاوني للملكية هو ما جعل المنظمة محبوبة في قلوب الألمان الشرقيين، الذين فضلوا R + V على الآخرين.

تعد ألمانيا مركزًا عالميًا حقيقيًا لإعادة التأمين، وتستخدم خدماته أيضًا مؤسسات التأمين الروسية. وهذا لم يحدث بالصدفة. بعد الحرب العالمية الأولى، مُنعت منظمات التأمين الألمانية المشاركة في التأمين المباشر من العمل في الخارج. لكن هذا الحظر لم يؤثر على شركات إعادة التأمين التي اندفعت إلى هنا، الأمر الذي أدى إلى نتائج على مر السنين. أكبر منظمات إعادة التأمين هي شركات إعادة التأمين في كولونيا وميونيخ.

تميزت السنوات الأخيرة بتدويل أنشطة منظمات التأمين الألمانية. وتتم العمليات في الخارج من خلال فروع وكيانات أجنبية خاضعة للرقابة. وتقع معظم الفروع الأجنبية في دول أوروبا الغربية في مناطق أخرى، وتسود المشاركة في رأس مال شركات التأمين المحلية. في المجمل، بشكل أو بآخر، شركات التأمين الألمانية ممثلة في أسواق 20 دولة.

سوق التأمين السويسرييتميز بالتطور الديناميكي لأعمال التأمين. ومع بداية التسعينيات، كان هناك 117 مؤسسة تأمين في البلاد، بما في ذلك 23 مؤسسة تأمين شخصي، و82 مؤسسة تأمين شخصية، و82 مؤسسة تأمين شخصية. تأمين عامو12 شركة إعادة تأمين.

يتميز سوق التأمين السويسري بالتشابك الوثيق بين رأس المال الوطني والأجنبي. غالبًا ما تكون منظمات التأمين شركات متعددة الجنسيات لها مصالح أجنبية واسعة النطاق.

تحتل المنظمات السويسرية مكانة مستقرة في مجال التأمين في سوق التأمين العالمي (فهي تمثل أكثر من 50٪ من جميع الأقساط الواردة من الخارج). وعلى المستوى المحلي، يأتي أكثر من 50% من إجمالي أقساط التأمين من التأمين الشخصي.

سويسرا لديها أعلى معدل تحصيل أقساط التأمين للفرد. تعد وثائق التأمين العائلي السويسرية أكبر بند من بنود الإنفاق في ميزانية الأسرة. كما حصل التأمين في مجال النشاط التجاري على تطور كبير (جميع المؤسسات الصناعية والتجارية والنقل وغيرها من المؤسسات في البلاد مؤمنة تقريبًا). تتميز منظمات التأمين في سويسرا بالنشاط الأنشطة الاستثماريةفي سوق رأس المال. يتم وضع أكثر من 50٪ من جميع أصول مؤسسات التأمين في شكل قروض واستثمارات في السندات.

سوق التأمين الإيطالييلعب دورًا أقل أهمية في اقتصاد البلاد بسبب تحفظ نظام التأمين، وبطء إدخال الابتكارات، وعدم تنويع أنشطة منظمات التأمين في المجالات ذات الصلة بالنظام المالي والائتماني، والتنظيم الحكومي الصارم لل أنشطة منظمات التأمين.

بحلول أوائل التسعينيات. كان هناك 211 شركة تأمين في إيطاليا. من بين هؤلاء، 6 كانوا يعملون حصريًا في عمليات إعادة التأمين، 25 - التأمين على الحياة فقط، 27 - التأمين على الحياة والتأمين على الممتلكات، والـ 135 المتبقية - التأمين على الممتلكات فقط. ومن إجمالي عدد الشركات، هناك 48 شركة مملوكة لرؤوس أموال أجنبية.

يأتي حوالي 50% من إجمالي الرسوم من التأمين ضد المخاطر المرتبطة بامتلاك سيارة. معظم منظمات التأمين هي شركات مساهمة خاصة.

أكبر منظمة تأمين في إيطاليا هي Assicurazioni Generali، إحدى شركات التأمين العشر الرائدة في العالم، تتعامل المنظمة مع جميع أنواع التأمين بما في ذلك الممتلكات والتأمين على الحياة وإعادة التأمين وتسيطر على ما لا يقل عن 12٪ من سوق التأمين على الحياة في إيطاليا وما لا يقل عن 8% من سوق التأمين على الممتلكات.

سوق التأمين الفرنسيبدأت في التطور ديناميكيًا في فترة ما بعد الحرب. منذ منتصف الخمسينيات. حتى أوائل الثمانينيات جي تي. وزاد حجم مبيعاتها 25 مرة، بينما زاد الناتج المحلي الإجمالي للبلاد 15 مرة.

أنواع التأمين الرئيسية في فرنسا هي التأمين على السيارات والتأمين على الحياة. في 1983 - 1984 فيما يتعلق بتنفيذ عمليات الإطلاق التجارية المنتظمة للأقمار الصناعية الاصطناعية باستخدام صاروخ أريان، تم إنشاء صناعة جديدة - التأمين ضد مخاطر الفضاء. ولزيادة قدرة السوق، تم إنشاء مجمع تأمين ضد مخاطر الفضاء في عام 1983. يحتل سوق إعادة التأمين الفرنسي المرتبة الخامسة في العالم.

يعد التدويل مجال نشاط جديدًا نسبيًا ولكنه سريع التطور لسوق التأمين الفرنسي. ووفقا لهذا المؤشر، تحتل فرنسا المرتبة الثالثة في العالم بعد بريطانيا العظمى وسويسرا. أكبر مؤسسات التأمين في فرنسا لديها فروع ومكاتب في أكثر من 60 دولة.

يركز سوق التأمين الفرنسي على التأمين على الحياة والتأمين على السيارات. تم تطوير التأمين على السيارات وتأمين المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات بشكل جيد للغاية هنا. لقد تم تصميم النظام بأدق التفاصيل، وعلى عكس الأسواق الأخرى، فإن السوق الفرنسية لا تعاني فعليًا من أي خسائر في التأمين على السيارات.

تم تأميم العديد من مؤسسات التأمين الكبرى بعد الحرب العالمية الأولى وظلت مملوكة للدولة لسنوات عديدة، وكذلك العديد من البنوك والمؤسسات الكبيرة. ولم يساهم هذا الوضع في ازدهار الاقتصاد الوطني وأنزله إلى خلفية المنافسة في السوق العالمية. قبل 20 عامًا فقط، كانت مؤسسات التأمين الحكومية تسيطر على ما يتراوح بين 20 إلى 50% من سوق أنواع التأمين المختلفة. حتى الآن، تمت خصخصة معظم مؤسسات التأمين الحكومية. ولا تزال شركة CNP، وهي أكبر شركة تأمين على الحياة، مملوكة للدولة في الوقت الحالي.

دور التأمين الاجتماعي في فرنسا مهم جدا. أدى الضمان الاجتماعي الجيد وضمانات الدولة للمعاشات التقاعدية إلى حقيقة أن التأمين على الحياة كان أقل تطوراً هنا مقارنة بالدول الأوروبية الأخرى. ومع ذلك، في السنوات الأخيرة، ميزانيات الضمان الاجتماعي و صندوق التقاعدنقص مستمر. اتخذت الدولة عددًا من الإجراءات لتحفيز التأمين على الحياة، وعلى مدار 10 إلى 15 عامًا، لحقت فرنسا بجيرانها وتفوقت عليهم في هذا الصدد، ويرجع ذلك أساسًا إلى إدخال حوافز ضريبية جدية للتأمين على الحياة.

أولاً، لا تخضع للضريبة الفوائد المستحقة بموجب عقد التأمين على مبلغ الأقساط المدفوعة، ونتيجة لذلك يكون عقد التأمين أكثر ربحية وديعة بنكية. هذه الميزة صالحة لمدة عقد مدتها ثماني سنوات.

ثانيا، في حالة وفاة صاحب البوليصة، ليست هناك حاجة لدفع ضريبة الميراث على رأس المال المستلم بموجب عقد التأمين (يمكن أن تتراوح من 5 إلى 60٪). وبالإضافة إلى ذلك، فإن التأمين ليس جزءا من الممتلكات الموروثة، أي. غير قابلة للقسمة بين الورثة الآخرين. وبالتالي، فإن التأمين على الحياة هو أفضل وسيلة قانونية لتمرير الأموال إلى ورثتك دون تكبد ضرائب الميراث.

تم تطوير التأمين المصرفي في فرنسا. علاوة على ذلك، في المستوطنات الريفية والبلدات الصغيرة، لا تقدم مكاتب البريد الخدمات البريدية فحسب، بل تقدم أيضًا خدمات التأمين والخدمات المصرفية. إنهم يديرون الحسابات المصرفية ودفاتر الحسابات الجارية، ويصبحون بمثابة المصرفيين للفقراء.

في اليابانالتأمين على الحياة هو الأكثر تطورا. منظمات التأمين على الحياة هي أكبر مالكي أسهم وسندات المؤسسات الخاصة، وكذلك الشركات العامة. يلعبون دورًا مهمًا في مسائل الإقراض. السبب وراء الوضع المهيمن لمنظمات التأمين على الحياة هو عدم وجود نظام للتأمين الاجتماعي والرعاية الاجتماعية في اليابان لفترة طويلة.

في السنوات الأخيرة، قامت منظمات التأمين باختراق سوق التأمين في الولايات المتحدة الأمريكية وكندا ودول أخرى. إن مبلغ أقساط التأمين التي يتلقونها يزيد عن ضعف مبلغ الأقساط التي تتلقاها مؤسسات التأمين العامة.

تلعب المنظمات التي تقدم التأمين العام دورًا مهمًا في تنمية الاقتصاد والعلاقات الاقتصادية الخارجية.

تنظم الدولة بشكل صارم أنشطة منظمات التأمين. لا يمكن تغيير معدلات أقساط التأمين دون موافقة وزارة المالية. المنافسة بين مؤسسات التأمين محدودة بسبب غياب وسطاء التأمين. يتكون نظام التأمين من عدد كبيرفروعها ووكلائها وعددهم المنظمات الكبيرةيصل إلى عدة عشرات الآلاف.

أنشطة مجمعات التأمين في الخارج.لا يوجد في معظم دول العالم تشريع خاص ينظم تكوين وأنشطة مجمعات التأمين. باعتبارها شكلاً من أشكال اتحاد شركات التأمين، فإنها تخضع للقواعد العامة للقانون المدني وقانون العقود.

يمكن أن تعمل مجمعات التأمين على مبادئ التأمين المشترك وإعادة التأمين. وتجمع أغلب التجمعات الكبيرة في الخارج بين هذين المبدأين. في مجمعات التأمين المشتركة، ينقل المشاركون إلى المجمع جميع المخاطر من نوع معين تم إنشاء الجمعية لتأمينها. يتم تقسيم المخاطر بنسب معينة بين المشاركين، إلى جانب أقساط التأمين لهم، ويتحمل كل عضو في الجمعية حصة مقابلة من المسؤولية عن الأضرار عند وقوع الأحداث المؤمن عليها. في مجمعات إعادة التأمين، يشارك المشاركون بشكل مستقل في التأمين الأولي، ويتم تحويل المخاطر الزائدة إلى المجمع لإعادة التأمين.

في ممارسة التأمين العالمية، هناك أنواع مختلفة من مجمعات التأمين. يوجد في كل دولة تقريبًا مجمعات تأمين وطنية أنشأتها منظمات التأمين في قطاعات معينة من نشاط التأمين. ففي ألمانيا، على سبيل المثال، هذه هي "المجمع الجوي الألماني لتأمين النقل الجوي"، و"الجمعية الألمانية للتأمين ضد مخاطر المفاعلات النووية"، و"الجمعية الألمانية للتأمين على المسؤولية الصيدلانية". عادة، مجمع التأمين ليس كيانًا قانونيًا، ولكن هناك استثناءات للمجموعات الوطنية. يمكنهم الحصول على وضع الكيانات القانونية وإصدار وثائق موحدة لجميع المشاركين سياسات التأمين.

ولا تقل انتشارًا عن مجموعات التأمين الإقليمية التي أنشأتها شركات التأمين الاستباقية لزيادة القدرة التأمينية لسوق التأمين الإقليمي. وهذا يجعل من الممكن الاحتفاظ بأكبر قدر ممكن من أقساط التأمين في المنطقة.

تجمع مجمعات التأمين الأجنبية بين ميزات المجمعات القائمة على التأمين المشترك وإعادة التأمين. على سبيل المثال، تعمل مجمعات التأمين ضد مخاطر الطاقة النووية في الغالب في كل من التأمين الأولي وإعادة التأمين. إذا كان المجمع بمثابة شركة التأمين الأساسية، فإنه يصدر سياساته الخاصة لحاملي وثائق التأمين. إذا كان المجمع يعمل كمعيد تأمين، فإن حاملي وثائق التأمين يحصلون على وثائق التأمين من منظمات التأمين المشاركة في المجمع، ويتم تحويل المخاطر المقبولة للتأمين بنسبة 100٪ إلى المجمع لإعادة التأمين.

أعضاء المجمع مسؤولون بالتضامن والتكافل عن الالتزامات الحالية بموجب العقود المقبولة للتأمين المشترك.

ويختلف نطاق التغطية من بلد إلى آخر حسب التشريعات والتقاليد القائمة.

في ألمانيا، يتم التأمين على مخاطر محطات الطاقة النووية، وخاصة المخاطر التقنية. مجمع التأمين على المفاعلات النووية الألماني هو مجمع لإعادة التأمين. وفي بعض البلدان الأخرى، تتعامل المجمعات مع جميع أنواع التأمين النووي، وتغطي الدورة الكاملة لحركة واستهلاك المواد الخام النووية. يتوافق تكوين مجمعات التأمين وشروط العقد الملزم للمشاركين فيها مع الاحتياجات والقدرات الحقيقية لشركات التأمين. في معظم البلدان، تكون مجمعات التأمين محدودة في أنشطتها بموجب قوانين مكافحة الاحتكار.

مشاكل التفاعل بين شركات التأمين الروسية والأجنبية.يتمتع سوق التأمين الروسي في نظر الشركاء الأجانب بعدة جوانب جذابة.

أعمال التأمين الروسية، على عكس العديد من الصناعات الأخرى الاقتصاد الحقيقيليست مثقلة بالديون للمؤسسات المالية الغربية. وتقدر القدرة المحتملة لسوق التأمين المحلي بمئات المليارات من الدولارات الأمريكية. في السنوات الأخيرة، تم تشكيل مستوى منخفض إلى حد ما من عدم ربحية عمليات التأمين مقارنة بأسواق التأمين الغربية. إن النمو في رفاهية السكان الروس وما يرتبط به من زيادة في الطلب الفعلي للسكان على خدمات التأمين يجب أن يغير هذا الوضع.

هناك أيضًا فرصة حقيقية لإنشاء نموذج عملي ومربح للتفاعل بين رأس المال والتكنولوجيا لدى شركات التأمين الغربية والروسية.

هل مجتمع التأمين الروسي جاهز للعمل في ظل وجود شركات التأمين الأجنبية في السوق؟ من الصعب الإجابة على هذا السؤال بشكل لا لبس فيه. القدرات المالية لشركات التأمين المحلية محدودة للغاية ولن تسمح لها باتخاذ التدابير المناسبة في ظل المنافسة الشرسة. وفي نفس الوقت المجموع رأس المال المصرح بهجميع منظمات التأمين المدرجة في سجل الدولة الموحد لشركات التأمين تزداد من سنة إلى أخرى وتحافظ على اتجاه النمو.

بالضغط على زر "تنزيل الأرشيف"، ستقوم بتنزيل الملف الذي تحتاجه مجانًا تمامًا.
قبل تنزيل هذا الملف، تذكر تلك المقالات الجيدة والاختبارات وأوراق الفصل الدراسي، الأطروحاتوالمقالات والمستندات الأخرى التي لم يطالب بها أحد على جهاز الكمبيوتر الخاص بك. هذا عملك، يجب أن يساهم في تنمية المجتمع ويفيد الناس. ابحث عن هذه الأعمال وأرسلها إلى قاعدة المعرفة.
نحن وجميع الطلاب وطلاب الدراسات العليا والعلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعرفة في دراستهم وعملهم سنكون ممتنين جدًا لك.

لتنزيل أرشيف بمستند، أدخل رقمًا مكونًا من خمسة أرقام في الحقل أدناه وانقر فوق الزر "تنزيل الأرشيف"

وثائق مماثلة

الجوهر الاجتماعي والاقتصادي للتأمين ومبادئه ودوره في اقتصاد السوق. مفهوم مخاطر التأمين وتصنيف المخاطر. تنظيم أنشطة التأمين. التأمين المزدوج وعواقبه. أسعار التأمينوالتحوط.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 05/04/2012


هيكل شركة التأمين. سوق التأمين وموضوعاته. وكلاء التأمين والوسطاء والتفتيش. وسطاء في سوق التأمين الألماني. الأنواع الرئيسية للمسؤولية وخصائص تأمينها. طرق تطوير تأمين المسؤولية في روسيا.

تمت إضافة الاختبار في 16/02/2012


الجوهر الاقتصاديتأمين. معنى التأمين ووظائفه. صناعات التأمين. ملاءة شركة التأمين. التأمين الشخصي، التأمين على الممتلكات، التأمين الاجتماعي، التأمين ضد المسؤولية، التأمين ضد مخاطر الأعمال.

الملخص، أضيف في 15/01/2003


الفئة المالية للتأمين ضد المخاطر: ريادة الأعمال، والتأمين التجاري، والصرف، والعملة، والخدمات المصرفية والائتمان في اقتصاد السوق. منهجية بناء تعريفات التأمين. جوهر وتأثير مختلف أشكال التعويض عن الأضرار التي تلحق بالمؤمن له.

البرنامج التعليمي، تمت إضافته في 11/09/2013


تحليل صناديق التأمين الاجتماعي الثابتة في الاتحاد الروسي. آلية الحماية الاجتماعية للسكان في الدول المتقدمة. التأمين الاجتماعي: التغييرات والعواقب. دور إصلاح نظام الحماية الاجتماعية في اقتصاد السوق.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 11/07/2014


جوهر وطبيعة علاقات التأمين والمفاهيم الأساسية. الخصائص المدنية والقانونية للتأمين، والتزامات الأطراف بموجب عقد التأمين على الممتلكات، ومخاطر الأعمال والمسؤولية المدنية في حالة وقوع حدث مؤمن عليه.

أطروحة، أضيفت في 11/07/2009


جوهر المخاطر التجارية. تحليل جودة العلاقات التأمينية. أنواع مخاطر الأعمال في الاتحاد الروسي. تحسين إدارتها على أساس التأمين. مشاكل وآفاق تطورها. حالة التأمين ضد مخاطر الأعمال.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 22/02/2015