النظام المصرفي الحديث لروسيا الاتحادية. النظام المصرفي الروسي. دور النظام المصرفي للاتحاد الروسي في الاقتصاد

النظام المصرفيالاتحاد الروسيهي مجموعة من العناصر المترابطة التي تشمل البنك المركزي ، ومؤسسات الائتمان التي تتكون من البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان والتسوية الأخرى ، مجتمعة في بعض الأحيان ضمن ممتلكات ، بالإضافة إلى البنية التحتية المصرفية والتشريعات المصرفية. يحدد القانون الاتحادي الصادر في 2 ديسمبر 1990 "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" مفهوم النظام المصرفي على النحو التالي: يشمل النظام المصرفي للاتحاد الروسي بنك روسيا ، ومؤسسات الائتمان ، وكذلك الفروع والمكاتب التمثيلية الأجنبية. البنوك.

النظام المصرفي الروسيله هيكل من مستويين. المستوى الأول يمثله البنك المركزي للاتحاد الروسي. المستوى الثاني يشمل البنوك والمؤسسات الائتمانية غير المصرفية ، وكذلك الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.

إلى المستوى الأوليشمل البنك المركزي للاتحاد الروسي ، ونوع الوظائف والسلطات التي تميزه عن البنوك الأخرى. بادئ ذي بدء ، هذا هو التأسيس والدعم المنهجي لقواعد أداء ومحاسبة العمليات المصرفية ، وإصدار النقد (الإصدار) ، وتنظيم معدل دوران المدفوعات ، وترخيص الأنشطة المصرفية والإشراف على جميع مؤسسات الائتمان ، تنظيم البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى من خلال المحاسبة وسياسات الاحتياطي وإنشاء إلزامية المعايير الاقتصادية. نظرًا لغرضه الوظيفي ، يحتل البنك المركزي للاتحاد الروسي مكانًا خاصًا في النظام المصرفي.

المستوى الثانييشمل النظام المصرفي المؤسسات الائتمانية. وتشمل هذه: بنك ومؤسسة ائتمانية غير مصرفية ، أو بنوك روسية برأس مال أجنبي أو فروع لبنوك أجنبية. الغرض الرئيسي من مؤسسات الائتمان هو إجراء عمليات مصرفية لخدمات الائتمان والتسوية والنقد والودائع للعملاء والكيانات الاقتصادية.

تم إنشاء النظام المصرفي لروسيا مع اعتماد قانونين للاتحاد الروسي في 2 ديسمبر 1990: "بشأن البنك المركزي لروسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية (بنك روسيا)" و "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية في روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية".

تكوين النظام المصرفي الروسي:

· البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا) ؛

منظمات الائتمان

الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.

البنك المركزي للاتحاد الروسيهو البنك الرئيسي للاتحاد الروسي. يتم تحديد الوضع القانوني لبنك روسيا وعلاقاته مع البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى من خلال حقيقة أن بنك روسيا يتمتع ، من ناحية ، بصلاحيات واسعة لإدارة النظام النقدي للاتحاد الروسي ، وعلى من ناحية أخرى ، يعتبر بنك روسيا كيانًا قانونيًا يدخل في بعض علاقات القانون المدني مع البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى.

إلى العدد الأهداف والوظائف الرئيسيةيشمل بنك روسيا ، وفقًا لدستور الاتحاد الروسي (المادة 75) والقانون المتعلق به (المادتان 3 و 4):

· حماية الروبل وضمان استقراره ، بما في ذلك قوته الشرائية وسعر صرفه مقابل العملات الأجنبية.

· تطوير وتعزيز النظام المصرفي في الاتحاد الروسي.

بالتعاون مع حكومة الاتحاد الروسي ، تطوير وتنفيذ دولة موحدة السياسة النقديةتهدف إلى حماية وضمان استقرار الروبل ؛

قضية احتكار النقد وتنظيم تداولها ؛

تنفيذ تنظيم العملات ومراقبة العملات ، إلخ.

ينفذ بنك روسيا التنظيم والإشراف المصرفي على أنشطة البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى ، ويتخذ تدابير لحماية مصالح المودعين ؛ لضمان استقرار النظام المصرفي ، فإنه ينشئ صندوق تأمين على حساب الخصومات الإلزامية من مؤسسات الائتمان.

يحق لبنك روسيا:

تزويد المؤسسات الائتمانية الروسية والأجنبية وحكومة الاتحاد الروسي بقروض لمدة لا تتجاوز سنة واحدة مضمونة بالأوراق المالية والأصول الأخرى ؛

إجراء مجموعة واسعة من العمليات المصرفية الأخرى ، لا تخدم فقط المؤسسات الائتمانية ، ولكن أيضًا الهيئات التمثيلية والتنفيذية لسلطة الدولة والهيئات حكومة محليةومؤسساتها ومنظماتها ، وصناديق الدولة من خارج الميزانية ، والوحدات العسكرية ، والعسكريين ، وموظفي بنك روسيا ، وغيرهم من الأشخاص ، في الحالات المنصوص عليها في القوانين الفيدرالية ؛

رفع دعاوى التصفية أمام محكمة التحكيم الكيانات القانونيةالقيام بعمليات مصرفية بدون ترخيص.

وفقًا للتشريع ، بنك روسيا تمارين السيطرةلشرعية وملاءمة إنشاء البنوك والمؤسسات الائتمانية غير المصرفية. يتم تنفيذ هذه الرقابة في عملية النظر في مسألة تسجيل مؤسسة ائتمانية ، وإصدار وإلغاء ترخيص للحق في إجراء العمليات المصرفية بالروبل والعملة الأجنبية.

منظمة الائتمانهو كيان قانوني ، من أجل تحقيق ربح كهدف رئيسي لأنشطته ، على أساس تصريح خاص (ترخيص) البنك المركزي RF (بنك روسيا) لديه الحق في تنفيذ العمليات المصرفية.

يحظر على مؤسسة الائتمان الانخراط في أنشطة الإنتاج والتجارة والتأمين.

تنقسم مؤسسات الائتمان إلى مجموعتين - البنوك ومؤسسات الائتمان غير المصرفية.

البنوك- هذه مؤسسات ائتمانية لها الحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية:

جذب ودائع الأموال من الأفراد والكيانات الاعتبارية.

وضع الأموال المشار إليها نيابة عنها وعلى نفقتها الخاصة بشروط السداد والدفع والاستعجال (الاعتماد) ؛

فتح ومسك الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات الاعتبارية.

المنظمات الائتمانية غير المصرفية- هذه مؤسسات ائتمانية لها الحق في القيام ببعض العمليات المصرفية التي ينص عليها القانون. تم إنشاء مجموعة هذه العمليات من قبل بنك روسيا.

البنك أجنبيمعترف بها على هذا النحو بموجب قوانين الدولة الأجنبية التي تم تسجيلها على أراضيها.

يتم تحديد حجم (حصة) مشاركة رأس المال الأجنبي في النظام المصرفي للبلاد بموجب القانون الفيدرالي بناءً على اقتراح من حكومة الاتحاد الروسي ، المتفق عليه مع بنك روسيا.

النظام المصرفي الروسيله هيكل من مستويين. المستوى الأول يمثله البنك المركزي للاتحاد الروسي. المستوى الثاني يشمل البنوك والمؤسسات الائتمانية غير المصرفية ، وكذلك الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.

يشمل المستوى الأول البنك المركزي للاتحاد الروسي ، ونوع الوظائف والصلاحيات التي تميزه عن البنوك الأخرى. بادئ ذي بدء ، هذا هو التأسيس والدعم المنهجي لقواعد أداء ومحاسبة العمليات المصرفية ، وإصدار النقد (الإصدار) ، وتنظيم معدل دوران المدفوعات ، وترخيص الأنشطة المصرفية والإشراف على جميع مؤسسات الائتمان ، تنظيم البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى من خلال المحاسبة وسياسات الاحتياطي ووضع معايير اقتصادية إلزامية. نظرًا لغرضه الوظيفي ، يحتل البنك المركزي للاتحاد الروسي مكانًا خاصًا في النظام المصرفي.

المستوى الثاني من النظام المصرفي يشمل المؤسسات الائتمانية. وتشمل هذه: بنك ومؤسسة ائتمانية غير مصرفية ، أو بنوك روسية برأس مال أجنبي أو فروع لبنوك أجنبية. الغرض الرئيسي من مؤسسات الائتمان هو إجراء عمليات مصرفية لخدمات الائتمان والتسوية والنقد والودائع للعملاء والكيانات الاقتصادية.

يشمل تكوين العناصر الأساسية للنظام المصرفي للاتحاد الروسي: مؤسسات الائتمان ، والبنية التحتية المصرفية ، والتشريعات المصرفية.

منظمة الائتمان -هذا كيان قانوني ، من أجل تحقيق ربح كهدف رئيسي لأنشطته ، على أساس تصريح خاص (ترخيص) من البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا) ، يحق له تنفيذ خارج العمليات المصرفية التي ينص عليها قانون البنوك.

بنك- مؤسسة ائتمانية لها الحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية إجمالاً: جذب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية إلى الودائع ، ووضع هذه الأموال نيابة عنها وعلى نفقتها الخاصة بشروط السداد والدفع ، والاستعجال ، وفتح الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات القانونية والاحتفاظ بها.

مؤسسة ائتمانية غير مصرفية(NCO) - مؤسسة ائتمانية يحق لها القيام ببعض العمليات المصرفية. يتم إنشاء مجموعات مسموح بها من العمليات المصرفية للمؤسسات الائتمانية غير المصرفية من قبل بنك روسيا. يمكن لضباط الصف إجراء عمليات التسوية والإيداع والائتمان ، فضلاً عن تحصيل الأموال والكمبيالات والسداد ووثائق التسوية.

المجموعة المصرفية -هذا اتحاد لمؤسسات ائتمانية يكون فيها لمؤسسة ائتمانية (أم) بشكل مباشر أو غير مباشر (من خلال طرف ثالث) تأثير كبير على القرارات التي تتخذها الهيئات الإدارية لمؤسسة ائتمانية أخرى (أخرى).

القابضة المصرفية -اتحاد الكيانات القانونية بمشاركة مؤسسات الائتمان ، حيث يكون للكيان القانوني الذي ليس مؤسسة ائتمانية (المنظمة الأم لشركة قابضة مصرفية) القدرة على ممارسة تأثير كبير بشكل مباشر أو غير مباشر على القرارات التي تتخذها الإدارة هيئات مؤسسة الائتمان.

تخضع إجراءات فتح وتشغيل الفروع والمكاتب التمثيلية للمصارف الأجنبية في أراضي الاتحاد الروسي لقوانين تشريعية خاصة. يضع بنك روسيا قيودًا على العمليات المصرفية للفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.

البنوك الروسية ليست معزولة عن البيئة الخارجية. للوفاء بهم وظائف اقتصاديةيطالبون بعدد من الخدمات الهامة التي تقدمها البنية التحتية المصرفية. تزايدت أهمية البنية التحتية المصرفية في السنوات الأخيرة. يُفهم على أنها مجموعة من المؤسسات التي تشكل الشروط اللازمة لتنفيذ الأنشطة المصرفية وتسهم في إنشاء وتقديم الخدمات المصرفية لعملائها. وتشمل هذه:

§ نظام تأمين على الودائع يضمن سلامة ودائع المواطنين في البنوك في إطار القواعد المنصوص عليها في القانون ، والتي تنفذها وكالة تأمين الودائع (DIA) ، التي أنشأتها الدولة خصيصًا ؛

§ أنظمة الدفع المستقلة التي تساعد في تنفيذ التسويات بين المنظمات والبنوك مثل SWIFT ، وعمليات الدفع بواسطتها بطاقات بلاستيكيةمثل فيزا. ماستركارد ، أمريكان إكسبريس ؛

§ منظمات المراجعة التي توفر التحقق المستقل من أنشطة كل من البنوك التجارية والبنك المركزي للاتحاد الروسي وتأكيدها تقرير مالى;

§ الاستشارات و المنظمات القانونيةأولئك الذين يساعدون البنوك في تطوير أعمالها ، ويمثلون مصالح البنوك في التفاعل مع العملاء والسلطات ؛

§ المنظمات التعليمية التي تدرب وتعيد تدريب المتخصصين في البنوك ، وتعقد ندوات مختلفة ودورات تدريبية متقدمة ، والتي بدونها ، في ظل ظروف التعقيد المصرفي الحديث ، من المستحيل تخيل سير العمل الطبيعي للبنك.

7نقدي - سياسة الائتمانالبنك المركزي

البنك المركزي لروسيا الاتحادية (بنك روسيا) - الدولة مؤسسة ائتمانية، مع الحق في إصدار الأوراق النقدية ، والتنظيم تداول نقديوسعر الائتمان والصرف وتخزين الذهب الرسمي واحتياطي النقد الأجنبي. وهو بنك مصارف وكيل للحكومة في خدمة الموازنة العامة للدولة.

يُمنح البنك المركزي للاتحاد الروسي أيضًا الحق في إصدار الأموال والأوراق المالية الحكومية ، وتحديد القيمة القياسية للطلب على الائتمان ، وتخزين الاحتياطيات النقدية للبنوك التجارية ، ومنحها قروضًا ، وهو مركز نقدي. مهمتها الرئيسية هي القيام سياسة عامةفي مجال الإصدار والائتمان وتداول الأموال.

السياسة النقدية هي مجموعة من الإجراءات المترابطة التي يتخذها البنك المركزي للتنظيم الطلب الكليمن خلال التأثير المخطط له على حالة الائتمان وتداول الأموال. أحد الشروط اللازمة التطوير الفعالالاقتصاد هو تشكيل آلية واضحة للتنظيم النقدي ، والتي تسمح للبنك المركزي بالتأثير على النشاط التجاري ، والتحكم في أنشطة البنوك التجارية ، وتحقيق استقرار التداول النقدي. خصوصيات الاقتصادية و الإطار التنظيميالنقدية - يتم تحديد السياسة الائتمانية من خلال تفاصيل أهدافها وموضوعاتها. أشياءالسياسة النقدية هي العرض والطلب سوق المال. المواضيعهم في المقام الأول البنك المركزي وفقًا لوظائفه المتأصلة في موصل السياسة النقدية للدولة و بنوك تجارية. إن أساس تطوير النظام المصرفي وعمله المستقر والموثوق به هو تشكيل آلية مرنة للتنظيم النقدي للاقتصاد ، مما يسمح للدولة بالتأثير بشكل فعال على النشاط الاقتصادي ، والسيطرة على أنشطة المؤسسات المصرفية ، وتحقيق الاستقرار النقدي. الدوران.

أهداف السياسة النقديةالهدف الأساسي للسياسة النقدية هو مساعدة الاقتصاد على تحقيق مستوى عام للإنتاج يتسم بالتوظيف الكامل وغياب التضخم. السياسة النقدية هي تغيير المعروض من النقود من أجل تحقيق الاستقرار في مستويات الإنتاج الكلي والعمالة والسعر. البنك المركزي هو الهيئة التنظيمية الرئيسية ، ولكنها ليست الهيئة الوحيدة. بمساعدة تنظيم الائتمان ، تسعى الدولة إلى التخفيف الأزمات الاقتصاديةلاحتواء نمو التضخم ، ومن أجل الحفاظ على هذه الظروف ، تستخدم الدولة الائتمان لتحفيز الاستثمار في الصناعات المختلفة. اقتصاد وطني. يتم تنفيذ سياسة الائتمان من خلال طرق التأثير غير المباشرة والمباشرة. والفرق بينهما هو أن البنك المركزي إما له تأثير غير مباشر من خلال سيولة مؤسسات الإقراض أو يضع قيودًا على إقراض الاقتصاد (أي الحدود الكمية على الائتمان). متطور للغاية إقتصاد السوقتقوم السياسة النقدية على مبدأ "التنظيم التعويضي". يتضمن مبدأ التنظيم التعويضي مجموعة من مجموعتين من التدابير: سياسة التقييد النقدي (قيود على عمليات الائتمان ، وزيادة أسعار الفائدة ، وتباطؤ النمو المعروض النقديمتداولة) ؛ · سياسات التوسع النقدي (تحفيز عمليات الائتمان من خلال خفض معدل الفائدة وزيادة المعروض النقدي المتداول). يتم تطبيق سياسة التقييد النقدي (سياسة "المال الغالي") في سياق إحياء دوري للوضع الاقتصادي. تطبق سياسة التوسع النقدي (سياسة "المال الرخيص") في مرحلة الأزمة من الدورة ، في ظروف انخفاض الإنتاج وزيادة البطالة. وهو يتمثل في تحفيز عمليات الائتمان للبنوك ، وإدخال شروط ائتمانية أكثر ملاءمة من أجل تنشيط الاقتصاد.

يتم تنفيذ السياسة النقدية للدولة من خلال البنك المركزي للاتحاد الروسي ، كقاعدة عامة ، في اتجاهين: تنفيذ سياسة توسعية أو توسعية تهدف إلى تحفيز حجم الإقراض وزيادة مبلغ المال. اعتمادًا على الوضع الاقتصادي ، يقوم البنك المركزي بزيادة أو خفض تكلفة القروض للبنوك التجارية ، وبالتالي ، بالنسبة للمقترضين. إذا كان هناك انخفاض في الإنتاج في الاقتصاد ، والبطالة آخذة في الازدياد ، فإنه ينتهج سياسة الأموال الرخيصة ، مما يجعل القروض رخيصة ومعقولة التكلفة. في موازاة ذلك ، هناك زيادة في المعروض النقدي ، مما يؤدي إلى انخفاض في سعر الفائدة ، وبالتالي يجب أن يحفز نمو الاستثمار ونشاط الأعمال ، وكذلك الناتج القومي الإجمالي الحقيقي (GNP). إذا اشتدت المنافسة في السوق المالية وتجاوز عرض النقود الطلب عليها ، تضطر البنوك إلى خفض سعر الفائدة (سعر النقود) من أجل جذب المقترضين. يتجلى هذا بشكل خاص في حالة الكساد للاقتصاد. يشجع الائتمان الرخيص الشركات على الاستثمار في السلع الرأسمالية والأسر لشراء السلع الاستهلاكية. هناك زيادة في الطلب في سوق السلع الأساسية ، ويتم إنشاء المتطلبات الأساسية لذلك النمو الاقتصادي. يتم تنفيذ هذه السياسة خلال فترة الركود ؛

اتباع سياسة تقييدية أو تقييدية (صارمة) تهدف إلى زيادة معدل الفائدة. عندما يرتفع التضخم ، ينتهج البنك المركزي سياسة الأموال الباهظة ، مما يؤدي إلى زيادة تكلفة الائتمان ويجعل من الصعب الوصول إليه. في هذه الحالة ، هناك زيادة في بيع الأوراق المالية الحكومية في السوق المفتوحة ، وزيادة في نسبة الاحتياطي وزيادة في معدل الخصم. معدلات الفائدة المرتفعة ، من ناحية ، تشجع أصحاب الأموال على ادخار المزيد من الأموال ، ومن ناحية أخرى ، تحد من عدد الأشخاص الذين يرغبون في اقتراض المال. في هذه الحالة ، يميل المشاركون في السوق إلى الاستحواذ ضمانات. يتم استخدام هذا الاتجاه التنظيمي في وجود تضخم ومعدلات عالية للنمو الاقتصادي. تسعى البنوك إلى كسب الفائدة على القروض ، وتخصيص الفرق بين الدخل من عمليات نشطةوالنفقات المتكبدة لجمع الأموال. كما تعلم ، فإن سعر الفائدة يعتمد على معدل التضخم وحتى على التوقعات التضخمية. إذا ارتفعت الأسعار ، وظل سعر الفائدة دون تغيير ، فسيحصل كل من البنوك والمودعين على أموال مستهلكة مرة أخرى. عندما يرتفع الاقتصاد ، وعندما يحتاج الجميع إلى المال ، ترتفع أسعار الفائدة. يعتقد البنك المركزي للاتحاد الروسي أن الهدف الرئيسي للسياسة النقدية على المدى المتوسط ​​هو الحد من التضخم مع الحفاظ على نمو الناتج المحلي الإجمالي وربما تسريعه مع خلق شروط مسبقة للحد من البطالة وزيادة دخل حقيقيتعداد السكان. تهدف السياسة النقدية إلى تشجيع إنشاء مستوى عام للإنتاج في الاقتصاد ، يتسم بالعمالة الكاملة وغياب التضخم.

النظام المصرفي هو أحد الأجزاء الأساسية للنظام المالي لأي دولة ، بما في ذلك الاتحاد الروسي. يرتبط النظام المصرفي ارتباطًا وثيقًا بالعلاقات التي تنشأ في العملية الأنشطة الماليةالدولة وتنفيذ مهامها ومهامها ، مما يجعل من الممكن عزو العلاقات في المجال المصرفي إلى موضوع تنظيم القانون المالي.

بدأ العمل المصرفي تاريخيًا بالمرابين ، الذين اتحدوا في العصور الوسطى في نقابات وتحمّلوا مسؤولية مشتركة ومتعددة تجاه المودعين ، الذين أصبح من المربح لهم منحهم أموالهم لحفظها. إذا تبين أن شخصين كانا مودعين في نفس البنك ، فيمكن إجراء التسويات بينهما دون مشاركة نقدية. وبدا من غير الضروري أن يسحب المدين وديعته من البنك ، ويحولها إلى الدائن ، ليقوم بدوره بإيداعها مرة أخرى في نفس البنك. مقابل رسوم خاصة ، وافقت البنوك على إجراء تسويات بين عملائها ، أولاً شفهياً ثم بأمر كتابي ، دون المثول الشخصي في البنك. للقيام بذلك ، قام المصرفي بتحويل الأموال من حساب المدين إلى حساب الدائن.

تدريجيًا ، ركزت البنوك في أيديها أموالًا طائلة ، ولم يتم سحبها جميعًا يوميًا من قبل المودعين. لذلك ، بدأت البنوك في إقراض الأموال التي تم جمعها نيابة عنهم ولصالحهم الخاص ، أولاً سراً من المودعين ، ثم علناً.

بدأ المودعون في تلقي الفائدة. من تلك اللحظة فصاعدا ، والبنوك من مجرد إيداع و مؤسسة النقديةتحولت إلى مؤسسات الإقراض. حدث هذا التحول بشكل رئيسي خلال الفترة المصرفية الهولندية ، التي بدأت مع إنشاء بنك أمستردام في عام 1609.

وهكذا ، بدأت البنوك في تلقي أموال الآخرين لحفظها واستخدامها كأموال خاصة بها على مسؤوليتها الخاصة لإقراض أطراف ثالثة ، وبالتالي تزويد المودعين بنسبة معينة.

هذا هو الجوهر المالي للبنوك.

يشير ظهور البنوك الأولى في روسيا إلى فترة حكم إليزابيث بتروفنا. في 13 مايو 1754 ، أنشأ مجلس الشيوخ بنكين عقاريين: بنك القرضللنبلاء - للمدى القصير (ومن 1761 - للمدى الطويل) الإقراض العقاريالنبلاء ومصرف التصحيح في ميناء سانت بطرسبرغ التجاري والتجار - لتزويد التجار المحليين بقروض قصيرة الأجل مضمونة بالسلع والذهب والفضة ، بالإضافة إلى شهادات و "شهادات" قضاة المدينة ، التي قدمت نوعًا من الضمان ، وفيما بعد على الكمبيالات. في الفترة اللاحقة ، تم إنشاء نظام للدولة ، عام (أي ، أنشأته المدن ، zemstvos والمجتمعات الطبقية) ومؤسسات الائتمان الخاصة. بحلول عام 1914 ، كان هناك بالفعل حوالي 600 مؤسسة ائتمانية في روسيا ، ناهيك عن 1800 فرع مصرفي.

في عام 1917 تم تأميم جميع البنوك. مع الانتقال إلى NEP ، بدأ نظام ائتماني جديد بالتشكل تدريجياً. في الفترة من 1922 إلى 1932 ، كان من الممكن أن تكون البنوك حكومية ومختلطة وخاصة. كان الشكل التنظيمي والقانوني الأكثر شيوعًا لمؤسسة الائتمان في الفترة المحددة هو شركة مساهمة برأس مال ثابت أو متغير. تم إنشاء جمعيات الائتمان المتبادل في شكل شركات ذات مسؤولية محدودة. بحلول ذلك الوقت ، بموجب مرسوم الجلسة الرابعة للجنة التنفيذية المركزية لعموم روسيا بتاريخ 12 أكتوبر 1921 ، تم إنشاء بنك الدولة في روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية "من أجل تعزيز تنمية الصناعة والزراعة والتجارة ، وكذلك لتركيز دوران الأموال ". في 1 يوليو 1923 ، أعيد تنظيم بنك الدولة في روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية في بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ، وفي عام 1929 تم إنشاء ميثاقه. أصبح النظام المصرفي بأكمله مملوكًا للدولة حصريًا.

بدأ النظام المصرفي الحديث لروسيا في التبلور فيما يتعلق ببدء نفاذ قانون الاتحاد الروسي "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" المؤرخ 02.12.90 (قانون البنك) و قانون الاتحاد الروسي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" بتاريخ 02.12.90. بالإضافة إلى ذلك ، تشمل القوانين الأساسية: القانون الاتحادي "بشأن بنك التنمية" بتاريخ 17 مايو 2007 ؛ القانون الاتحادي "بشأن إفلاس (إفلاس) مؤسسات الائتمان" بتاريخ 25 فبراير 1999 ؛ القانون الاتحادي "بشأن تأمين ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي" المؤرخ 23 ديسمبر 2003 ؛ القانون الفيدرالي “بشأن مدفوعات بنك روسيا على ودائع الأفراد في البنوك المفلسة التي لا تشارك في النظام التأمين الإلزاميودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي "بتاريخ 29 يوليو 2004 ؛ القانون الاتحادي "بشأن التاريخ الائتماني" المؤرخ 30 ديسمبر 2004 ؛ القانون الاتحادي "بشأن التدابير الإضافية لدعم النظام المالي لروسيا الاتحادية" بتاريخ 13/10/2008.

تحتل لوائح البنك المركزي للاتحاد الروسي مكانًا مهمًا في التنظيم القانوني للأنشطة المصرفية وعمل النظام المصرفي للاتحاد الروسي ككل.

نظريا قانون البنوكمن المعتاد تحديد نموذجين رئيسيين لبناء الأنظمة المصرفية: الأنجلو ساكسوني والقاري.

النموذج الأنجلو ساكسونيتتميز بطبيعة محفوفة بالمخاطر ، سيطرة أقل من قبل الدولة ، فردية واضحة في تحقيق الهدف الرئيسي - تحقيق الربح. الولايات المتحدة الأمريكية ، إنجلترا ، كندا تنتمي إلى الولايات التي لديها نموذج مماثل لاقتصاد السوق.

الدول الأوروبية لديها تقليديا النموذج القاريبناء نظام مصرفي بحصة عالية من ملكية الدولة ، ومساءلة النظام المصرفي للدولة. تم اعتماد النموذج القاري للنظام المصرفي في روسيا وفرنسا وألمانيا ودول أخرى.

يتكون هيكل النظام المصرفي لأي دولة من مستويين ويرأسه البنك المركزي. في معظم البلدان ، البنوك المركزية مملوكة للدولة ومؤممة.

إن بناء النظام المصرفي على مستويين ضروري لضمان استقراره المالي ، والحد من مخاطر العمليات المصرفية ، وضمان حقوق المودعين والدائنين من خلال التنظيم والرقابة المصرفية التي يقوم بها البنك المركزي على أنشطة مؤسسات الائتمان. .

النظام المصرفي- هذه مجموعة منظمة داخليًا وصارمًا من مؤسسات الائتمان والهيئات الإدارية ومؤسسات البنية التحتية المصرفية على الأقل على مستويين ، حيث يكون للبنك المركزي للدولة ، بصفته الهيئة الحاكمة لهذا النظام ، قيمة تشكيل النظام عامل كمستوى أعلى مستقل لهذا النظام.

الملامح الرئيسية لمفهوم "النظام المصرفي":

• وجود مستويين على الأقل من النظام ، حيث يشغل البنك المركزي للدولة المستوى الأعلى ؛
• يتكون من مؤسسات الائتمان والمنظمات الأخرى التي تشكل البنية التحتية المصرفية (وكالة تأمين الودائع المصرفية ، المكتب تاريخ الائتمان، وجمعيات المؤسسات الائتمانية ، وما إلى ذلك) ؛
• الدور الخاص للبنك المركزي في الإدارة والتنظيم القانوني للنظام المصرفي.

فيما يتعلق بروسيا ، يشمل النظام المصرفي (المادة 2 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية"):

• بنك روسيا
• منظمات الائتمان
• مكاتب تمثيل البنوك الأجنبية.

حتى مارس 2013 ، شمل هذا الهيكل أيضًا فروعًا للبنوك الأجنبية (استبعادها ، على الرغم من عدم وجود فروع للبنوك الأجنبية في الواقع ، يرتبط من قبل العديد من الممولين بحقيقة أن الوضع الحالي لعمل فروع البنوك الأجنبية في إقليم يوفر لهم الاتحاد الروسي ميزة تنافسية على مؤسسات الائتمان الأخرى ، ولا يغطيها التشريع الروسي بالكامل ، وبالتالي ، لا يُطلب منهم الامتثال لمتطلبات لوائح بنك روسيا ، بما في ذلك إعداد التقارير ، وما إلى ذلك).

لا يوجد مؤشر مباشر على التسلسل الهرمي للعلاقات بين عناصر النظام المصرفي هذه. تم إغلاق قائمة العناصر.

في هذا الصدد ، هناك مشاكل في التفسير العقائدي.

من وجهة نظر الطريقة القانونية الرسمية ، يمكن استنتاج أن النظام المصرفي للاتحاد الروسي يشمل فقط العناصر المدرجة مباشرة في القانون ، وهي بنك روسيا ، ومؤسسات الائتمان ، والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية. ولكن في هذه الحالة ، يوجد خارج النظام المصرفي للاتحاد الروسي العديد من الكيانات القانونية التي تخدم الأنشطة المصرفية ، ولا سيما شركة حكومية ("وكالة تأمين الودائع" ، واتحادات وجمعيات مؤسسات الائتمان (على سبيل المثال ، رابطة البنوك الروسية ) ، والمجموعات والمقتنيات المصرفية ، بالإضافة إلى ذلك ، وعلى الرغم من الطبيعة المغلقة للقائمة ، إلا أن محتواها يثير عددًا من الأسئلة ، وعلى وجه الخصوص ، تشير هذه الصياغة إلى مؤسسات الائتمان بالمعنى الواسع للكلمة ، في حين أنه من غير الواضح ما إذا كان البنوك فقط أو جميع المنظمات غير المصرفية (NPOs) المقصودة ، بما في ذلك تلك التي لا يرخص لها بنك روسيا. كما أنه ليس من الواضح ما إذا كان هيكل النظام المصرفي يشمل البنوك الأجنبيةوالفروع الأجنبية للبنوك الروسية وضباط الصف الروس.

هناك أيضًا وجهات نظر مختلفة حول مسألة مستويات النظام المصرفي الروسي. فيما يلي طريقتان مختلفتان فقط لهيكلة النظام المصرفي في روسيا:

أ) المستوى الأعلى - البنك المركزي للاتحاد الروسي و الخدمة الفيدراليةللأسواق المالية (FFMS) ؛ أقل - منظمات الائتمان ، والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية ، والاتحادات والجمعيات المصرفية ، والمجموعات والمقتنيات المصرفية ، ومكاتب التاريخ الائتماني ، ووكالات التحصيل.

ب) المستوى الأعلى - البنك المركزي للاتحاد الروسي ، واتحادات وجمعيات منظمات الائتمان ؛ أقل - جميع العناصر الأخرى للنظام المصرفي: البنوك ، ومؤسسات الائتمان غير المصرفية ، والبنية التحتية المصرفية ، والسوق المصرفي ، إلخ.

يتم أيضًا تضمين المكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية في النظام المصرفي للاتحاد الروسي.

التمثيل وفقًا للجزء 1 من الفن. 55 من القانون المدني للاتحاد الروسي هو تقسيم فرعي منفصل لكيان قانوني يقع خارج موقعه ، والذي يمثل مصالح الكيان القانوني ويحميهم. المكتب التمثيلي (على عكس الفرع) لا يقوم بأنشطة كيان قانوني ، ولكنه يمثل مصالحه فقط.

يمكن تنفيذ مشاركة عنصر أجنبي في الأنشطة المصرفية في شكلين: مشاركة الاستثمارات الأجنبية في رأس مال مؤسسات الائتمان المحلية وإنشاء مكاتب تمثيلية للبنوك الأجنبية في روسيا.

إذا كنا نتحدث في الحالة الأولى عن منظمة تأسست بموجب القانون الروسي وتخضع للولاية القضائية للاتحاد الروسي ، ففي الحالة الثانية ، يتعلق الأمر بكيان قانوني أجنبي معترف به على هذا النحو بموجب قوانين دولته الأصلية.

حاليًا ، في الاتحاد الروسي ، يتم التواجد الأجنبي في القطاع المصرفي حصريًا في الشكل الأول.

الغرض من النظام المصرفي هو تلبية الحجم الكامل لاحتياجات المجتمع في المنتجات المصرفية(الخدمات) إلى أقصى حد وبأقصى درجة ممكنة من الكفاءة.

يرتبط النظام المصرفي للدولة ارتباطًا وثيقًا بالاقتصاد الوطني والعالمي ، مما يضمن سيادة الدولة. يعتمد الأمن والاستقرار على حالة الجهاز المصرفي للدولة العملة الوطنية، الاهلية السوق المالي، وإمكانية دمج رأس المال الأجنبي فيها اقتصاد وطني، وكذلك درجة إدراج روسيا في النظام المالي والاقتصادي العالمي (مفهوم التنمية الاجتماعية والاقتصادية طويلة الأجل للاتحاد الروسي للفترة حتى عام 2020 ، والتي تمت الموافقة عليها بأمر من حكومة الاتحاد الروسي في نوفمبر 17 ، 2008 رقم 1662-r).

كما أن خصوصية النظام المصرفي تتمثل في وجود البنوك ، حيث تتجاوز حصة الدولة في رأس المال المصرح به 50٪. من بينها سبيربنك الروسي ، VTB ، Rosselkhozbank.

تتكون مجموعة البنوك الأجنبية الروسية المملوكة للدولة من بنك موسكو الشعبي (لندن) ، بنك أوست ويست هاندلس بنك (فرانكفورت أم ماين) ، يوروبنك (باريس) ، بنك دوناو (فيينا) ، الضفة الشرقية الغربية المتحدة (لوكسمبورغ). لم يتم تضمين مؤسسات الائتمان الأجنبية هذه في النظام المصرفي لروسيا ، حيث يتم تأسيسها وتقوم بالأنشطة المصرفية وفقًا للتشريعات الحالية للدولة الأجنبية التي تم تسجيلها فيها.

بالإضافة إلى القيام بأنشطة ريادة الأعمال ، فإن الغرض الرئيسي لهذه البنوك هو إجراء عمليات بأموال من الميزانيات على جميع المستويات والأموال الحكومية غير المدرجة في الميزانية.

البنوك هي أيضًا دائن للدولة ، وتكتسب الديون الحكومية.

المفاهيم الرئيسية. مؤسسة الائتمان هي كيان قانوني ، من أجل تحقيق ربح كهدف رئيسي لأنشطته ، على أساس تصريح خاص (ترخيص) من البنك المركزي للاتحاد الروسي ، له الحق في تنفيذ العمليات المصرفية (المادة 1 من القانون الاتحادي "في ب.ب.د.").

يتم تشكيل مؤسسة ائتمانية على أساس أي شكل من أشكال الملكية كشركة تجارية (المادة 66 من القانون المدني للاتحاد الروسي - يمكن إنشاء الشركات التجارية في شكل شركة مساهمة أو شركة ذات مسؤولية محدودة أو شركة ذات مسؤولية إضافية).

بنك- هي مؤسسة ائتمانية لها الحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية إجمالاً:

1. جذب ودائع الأموال من الأفراد والكيانات القانونية ؛
2. وضع هذه الأموال نيابة عنها وعلى نفقتها الخاصة وفقًا لشروط السداد والدفع والاستعجال ؛
3. فتح والاحتفاظ بحسابات مصرفية للأفراد والكيانات القانونية (المادة 1 من القانون الاتحادي "البنوك والأنشطة المصرفية").

الملامح الرئيسية لمفهوم "البنك":

• هو نوع خاص من مؤسسات الائتمان ؛
• يحق للبنك فقط جذب الودائع السيولة النقديةالأفراد والكيانات القانونية ، ووضعهم نيابة عنهم وعلى نفقتهم الخاصة ، وكذلك فتح والاحتفاظ بحسابات مصرفية للأفراد والكيانات القانونية ؛
• يحق للبنك فقط تنفيذ هذه العمليات بهذا المجموع.

إذا غابت واحدة على الأقل من هذه العلامات ، فلا يمكن اعتبار المنظمة بمثابة بنك. اعتبارًا من 1 فبراير 2010 ، تم تسجيل 1058 مؤسسة ائتمانية في روسيا. في الوقت نفسه ، يستمر الاتجاه نحو تقليص عدد مؤسسات الائتمان المسجلة. لذلك ، في 1 يناير 2004 كان هناك 1666 منهم.

تختلف المؤسسات الائتمانية باختلاف أنواع العمليات التي تقوم بها.

يحظر على مؤسسة الائتمان الانخراط في أنشطة الإنتاج والتجارة والتأمين.

لا تنطبق هذه القيود على إبرام العقود المشتقة أدوات ماليةوالنص على إما التزام أحد الطرفين في العقد بنقل البضائع إلى الطرف الآخر ، أو التزام أحد الطرفين بالشروط المحددة في إبرام العقد ، في حالة طلب الطرف الآخر للشراء أو بيع البضائع ، إذا انتهى الالتزام بالتوريد دون أداء عيني.

في مجال عمل مؤسسات الائتمان ، هناك أيضًا عدد من الكيانات التجارية غير المدرجة رسميًا في هيكل النظام المصرفي للاتحاد الروسي (ومع ذلك ، وفقًا للعديد من العلماء في مجال القانون المصرفي ، هذا وغيره المنظمات هي عناصر من النظام المصرفي).

وكالة تأمين الودائع(DIA) هي مؤسسة عامة - منظمة غير ربحية.

والغرض الرئيسي منه هو ضمان عمل تأمين الودائع.

لتنفيذه ، تنظم الوكالة محاسبة البنوك (تحتفظ بسجلاتها) ، وتجمع أقساط التأمين وتتحكم في استلامها من قبل صندوق تأمين الودائع الإلزامي ، وتسجيل مطالبات المودعين ضد البنك وتدفع لهم تعويضات ، أو تضع أو تستثمر الأموال المجانية مؤقتًا من صندوق تأمين الودائع الإجباري.

ظهر أول نظام لتأمين الودائع الإجباري للأفراد في الولايات المتحدة خلال فترة الكساد الكبير في عام 1933 على أساس قانون جلاس سيغال. في البداية ، لم تدفع المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع المنشأة خصيصًا أكثر من 5000 دولار لكل مودع. وفي وقت لاحق ، تمت زيادة هذا المبلغ إلى 100000 دولار أمريكي ، وفي خريف عام 2011 ، كان 250000 دولار أمريكي.توجد أنظمة مماثلة لتأمين الودائع في بلدان أخرى.

توجد شهادات خفض الانبعاثات المعتمدة حاليًا بأشكال مختلفة في 104 دولة حول العالم.

في روسيا ، ظهر نظام تأمين الودائع للأفراد لأول مرة مع اعتماد القانون الفيدرالي "بشأن تأمين ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي" رقم 177-FZ بتاريخ 23 ديسمبر 2003. في عام 2004 ، وكالة تأمين الودائع تأسست.

في الوقت نفسه ، يعد التأمين الإجباري لودائع الأفراد في الاتحاد الروسي بمثابة شرط للحصول على ترخيص لممارسة الأنشطة المصرفية.

يحصل العملاء الروس على 100٪ من مبلغ التأمين وديعة بنكية، ولكن ليس أكثر من 700 ألف روبل. على جميع الحسابات في بنك واحد (في البداية كان 100 ألف روبل). في هذه الحالة ، يتم تحويل العملة إلى روبل بسعر صرف البنك المركزي في يوم الحدث المؤمن عليه.

حاليًا ، يشارك 896 مصرفًا في DIS (البيانات اعتبارًا من 1 مارس 2012) ، بما في ذلك:

• 792 - البنوك العاملة المرخصة للعمل مع الأفراد ؛
• 12- تشغيل المؤسسات الائتمانية التي قبلت الودائع في السابق لكنها فقدت الحق في جذب الأموال من الأفراد ؛
• 92- بنوك في طور التصفية.

الأساس المالي لوحدات خفض الانبعاثات المعتمدة هو صندوق التأمين الإلزامي للودائع ، والذي يستخدم لدفع تعويضات على الودائع وتغطية التكاليف المرتبطة بتنظيم المدفوعات. بلغ حجم الصندوق في 29 فبراير 2012 164.9 مليار روبل.

المصادر الرئيسية لتشكيل الصندوق هي أقساط التأمين للبنوك الأعضاء في DIS ، والدخل من استثمار الأموال المجانية مؤقتًا للصندوق ، والمساهمة العقارية للاتحاد الروسي. أقساط التأمينموحدة لجميع البنوك وتدفعها كل ثلاثة أشهر.

يتم تحديد معدل أقساط التأمين للبنوك من قبل مجلس إدارة الوكالة. في ظل الظروف العادية ، لا يمكن أن تتجاوز 0.15٪ من متوسط ​​مبلغ الودائع لكل ربع سنة. حاليًا ، يبلغ معدل أقساط التأمين 0.1٪ من متوسط ​​قيمة أرصدة الودائع اليومية للربع التقويمي من العام.

اتحادات وجمعيات مؤسسات الائتمانهي كيانات قانونية غير تجارية مستقلة.

تهدف أنشطتهم إلى حماية وتمثيل مصالح أعضائهم ، وتنسيق أعمالهم ، وتطوير العلاقات بين الأقاليم والدولية ، وإرضاء المصالح العلمية والإعلامية والمهنية ، ووضع توصيات لتنفيذ الأنشطة المصرفية.

من بين الجمعيات النشطة رابطة البنوك الروسية ، ورابطة البنوك الإقليمية في الاتحاد الروسي.

المجموعات المصرفية والمقتنيات المصرفيةليست كيانات قانونية ويجب اعتبارها جمعيات غير رسمية للعديد من الكيانات القانونية لتحقيق هدف محدد. يتمثل الاختلاف الرئيسي بين مجموعة مصرفية ومجموعة مصرفية في أن أعضاء المجموعة المصرفية هم مؤسسات ائتمانية حصرية ، بما في ذلك المؤسسة الأم. في المقابل ، يمكن لكل من المؤسسات الائتمانية وغير الائتمانية المشاركة في حيازة البنك ، في حين أن المنظمة غير الائتمانية فقط هي المنظمة الرئيسية لها.

في الوقت نفسه ، يحتفظ بنك روسيا بسجلات للكيانات التي ليست جزءًا من النظام المصرفي.

تخضع النقابات والجمعيات للتسجيل من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي في إجراء إخطار في غضون شهر واحد من تاريخ تشكيلها. كما تقوم المنظمة الأم لمجموعة مصرفية أو حيازة بإخطار بنك روسيا بإنشاء مجموعة مصرفية أو عقد.

تصنف الحمامات على النحو التالي.

حسب نطاق الخدمات المصرفية:

• عالمي (تنفيذ مجموعة واسعة من العمليات المصرفية) ؛
• متخصص (يقدم نوعًا واحدًا من الخدمات المصرفية بشكل أساسي).

في روسيا ، كما هو الحال في البلدان الأخرى ، تسير هذه الممارسة بشكل أساسي على طريق إنشاء بنوك عالمية. لذلك ، فإن هذا التصنيف مشروط إلى حد ما.

ومع ذلك ، من الممكن تحديد البنوك التي يسمح لنا تاريخ إنشائها وتطورها باستنتاج أن هناك بعض التخصص في أي مجموعة واحدة من العمليات المصرفية.

على سبيل المثال ، يخدم بنك التوفير في الاتحاد الروسي الأفراد في المقام الأول. لذلك ، تخصصه هو عمل الادخار. ومع ذلك ، فإن هذا البنك لديه ترخيص عام ، وبالتالي يوفر للعملاء مجموعة كاملة من الخدمات المصرفية ، مثل أي بنك آخر.

البنك الرئيسي لمجموعة VTB المصرفية - JSC VTB Bank - متخصص في خدمة الشركات الكبيرة والمتوسطة الحجم.

حسب قيمة الأصول وهيكلها:

• البنوك ذات الفروع.
• عديم الفروع.

في الوقت الحاضر ، يتحرك الاتجاه في تطوير التشريعات المصرفية على طول مسار تقسيم البنوك إلى فئات حسب قيمة الأصول ووجود شبكة الفروع. يتضح هذا من خلال استخدام مصطلح "مؤسسة ائتمانية كبيرة ذات شبكة واسعة من الفروع" في لوائح بنك روسيا ، مما يعني مؤسسة ائتمانية لها فروع في أكثر من 80٪ من الكيانات المكونة للاتحاد الروسي و أصول بقيمة 1.5 تريليون روبل. و اكثر.

وفقًا لشكل كيان تجاري:

• مساهمة؛
• البنوك المشتركة.

البنوك المشتركة هي بنوك تأسست في الشكل التنظيمي والقانوني لشركة ذات مسؤولية محدودة. هذا الاسم ليس قانونيًا بطبيعته ، ولكنه مؤسس تاريخيًا.

حسب شكل الملكية:

• حالة؛
• البلدية ؛
• خاص؛
• البنوك ذات الاستثمار الأجنبي.

بنوك الدولة. بنك الدولة هو مؤسسة ائتمانية مملوكة للدولة ، وتديرها هيئات حكومية ولديها رأس مال الدولة فقط في أصولها ، بينما يتم تمويل مؤسسات الائتمان التجارية حصريًا من قبل الأفراد أو الهياكل الخاصة.

تلعب البنوك الحكومية دورًا مهمًا في تنظيم اقتصاد البلاد ، وممارسة الرقابة على أنشطة البنوك الخاصة ، ولها تأثير مباشر على عمليات الإقراض الدولية ، وتوفير التمويل البرامج الحكومية. تقدم بنوك الدولة الدعم المالي لـ السياسة الاقتصاديةالدولة في مجال الإقراض ، للتأثير على عمليات الاستثمار والوساطة والتسوية.

من الممكن تسمية ثلاثة بنوك فقط تتمتع في الوقت الحاضر بكل ميزات الدولة بشكل واضح: البنك المركزي للاتحاد الروسي ؛ Vnesheconombank (بنك التنمية الروسي) ؛ روسيلخزبانك.

تشمل البنوك التي تشارك فيها الدولة: سبيربنك التابع للاتحاد الروسي ؛ غازبرومبانك VTB ؛ VTB 24 ؛ TranscredBank بنك موسكو "إحياء".

هذه بنوك بمشاركة اتحادية.

بالإضافة إلى ذلك ، هناك بنوك بمشاركة السلطات الإقليمية والمحلية أو بمشاركة شركات بحصة الدولة.

يتم إنشاء البنوك الخاصة من قبل الكيانات القانونية والأفراد على أساس مشترك.

يجوز إنشاء بنوك باستثمارات أجنبية على أراضي الاتحاد الروسي.

مؤسسات الائتمان ذات الاستثمارات الأجنبية هي كيانات قانونية من القانون الروسي ، تم إنشاؤها بموجب قوانين الاتحاد الروسي ، والتي تختلف عن مؤسسات الائتمان الأخرى فقط في تكوين المشاركين (كلهم أو جزء منهم من غير المقيمين) ، وكذلك المصدر تشكيل رأس المال المصرح به: كليا أو جزئيا - أموال غير المقيمين.

لا يجوز فتح البنوك الروسية بمشاركة أجنبية على أراضي الاتحاد الروسي إلا في حدود الحصة (الحد الأقصى للمبلغ) لمشاركة رأس المال الأجنبي في النظام المصرفي للاتحاد الروسي.

وفقا للفن. 18 من القانون الفيدرالي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" ، يجب تحديد حجم الحصة بموجب القانون الفيدرالي بناءً على اقتراح من حكومة الاتحاد الروسي ، المتفق عليه مع بنك روسيا. حتى الآن ، لا يوجد مثل هذا القانون الاتحادي. في عام 1993 ، بقرار من مجلس إدارة البنك المركزي للاتحاد الروسي (المحضر رقم 13 بتاريخ 29 مارس 1993) ، تم وضع حد لمشاركة رأس المال الأجنبي في النظام المصرفي للدولة عند مستوى 12 ٪.

يحتل البنك المركزي للاتحاد الروسي ومصرف التنمية والشؤون الاقتصادية الخارجية (Vnesheconbank) مكانًا خاصًا في النظام المصرفي للاتحاد الروسي.

سيتم مناقشة البنك المركزي للاتحاد الروسي بالتفصيل أدناه.

بنك التنمية والشؤون الاقتصادية الخارجية (Vnesheconombank) ، - مؤسسة حكومية ، الوضع القانونيوالتي ، بما في ذلك إجراءات إعادة التنظيم والتصفية ، التي ينظمها القانون الاتحادي "بشأن بنك التنمية".

يسمح لنا الوضع القانوني لبنك Vnesheconombank وشكله التنظيمي والقانوني (شركة تابعة للدولة) وقائمة الصلاحيات الممنوحة له بموجب القانون الاتحادي الخاص "بشأن بنك التنمية" بالقول إن Vnesheconombank ليس بالمعنى الحرفي للبنك. يقوم بأنشطة مصرفية ليس على أساس ترخيص من بنك روسيا ، مثل المنظمات الأخرى العاملة في الخدمات المصرفية، ولكن على أساس القانون الاتحادي "بشأن بنك التنمية".

هذا النهج مكرس في الفن. 13 من قانون "البنوك والأنشطة المصرفية" ، الذي ينص على أن Vnesheconombank له الحق في إجراء العمليات المصرفية ؛ مُنح هذا الحق على أساس القانون الاتحادي "بشأن بنك التنمية".

يعتبر تنفيذ العمليات المصرفية من قبل Vnesheconombank في سياق القانون الاتحادي "On the Development Bank" بمثابة تقديم خدمات عامة نيابة عن الدولة - من خلال المشاركة في تنفيذ سياسة الدولة ، وهي مجموعة من أساليب القوة للتدخل في عمليات العلاقات القانونية المدنية للكيانات الإدارية.

يمكن استخدام هذه الأساليب من قبل Vnesheconombank ، على سبيل المثال ، عند المشاركة بشكل غير مباشر في سياسة تسعير الدولة ، أو التأمين على المخاطر السياسية ، أو عند المشاركة في سياسة الاستثمار الحكومية - عند تنفيذ برامج الاستثمار الفيدرالية المستهدفة والخاصة بالولاية ، بما في ذلك البرامج الاقتصادية الخارجية التي توفرها مختلف الإجراءات القانونية التنظيمية للاتحاد الروسي.

الغرض من هذا النشاط هو ضمان زيادة القدرة التنافسية للاقتصاد الروسي وتنويعه وتحفيزه نشاط استثماريمن خلال تنفيذ أنشطة الاستثمار والاقتصاد الأجنبي والتأمين والاستشارات وغيرها من الأنشطة لتنفيذ المشاريع في الاتحاد الروسي والخارج ، بما في ذلك مشاركة رأس المال الأجنبي ، بهدف تطوير البنية التحتية والابتكارات والمناطق الاقتصادية الخاصة والحماية بيئة، لدعم تصدير السلع والأعمال والخدمات الروسية ، وكذلك لدعم الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم.

Vnesheconombank محدود في القيام بأنشطة ريادة الأعمال. وبالتالي ، يتم تنفيذ نشاط ريادة الأعمال من قبل Vnesheconombank بقدر ما يخدم تحقيق الأهداف المذكورة أعلاه. يتم إنفاق أرباح Vnesheconombank فقط على تحقيق أهداف أنشطته.

خاصية الوضع القانوني Vnesheconombank هو أن مؤسسة الدولة يحق لها بدون ترخيص. بنك روسيا على أساس القانون الاتحادي لتنفيذ العمليات المصرفية.

منظمات الائتمان غير المصرفية (NCOs). مؤسسة الائتمان غير المصرفية هي منظمة ائتمانية لها الحق في تنفيذ عمليات مصرفية معينة فقط.

يتم إنشاء مجموعات مسموح بها من العمليات المصرفية لأنواع معينة من المؤسسات الائتمانية غير المصرفية من قبل بنك روسيا.

تحدد المادة 10 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" متطلبات خاصة لمحتوى ميثاق مؤسسة ائتمانية في شكل قائمة بالمعلومات الإضافية التي يجب تضمينها فيه جنبًا إلى جنب مع المعلومات المنصوص عليها في القوانين الفيدرالية لمواثيق الكيانات القانونية ذات الشكل التنظيمي والقانوني المقابل.

يجب أن يحتوي ميثاق مؤسسة الائتمان على:

1. اسم الشركة؛
2. بيان الشكل التنظيمي والقانوني ؛
3. معلومات حول عنوان (موقع) الهيئات الإدارية والأقسام الفرعية المنفصلة ؛
4. قائمة العمليات والمعاملات المصرفية الجارية وفقًا للفن. 5 من قانون البنوك.
5. معلومات عن مبلغ رأس المال المصرح به ؛
6. معلومات حول نظام الهيئات الرئاسية ، بما في ذلك الهيئات التنفيذية ، والهيئات تحكم داخلي، بشأن إجراءات تشكيلهم وصلاحياتهم.

وفقا للفن. 11.1 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" ، فإن الهيئات الإدارية لمؤسسة ائتمانية ، جنبًا إلى جنب مع الاجتماع العام لمؤسسيها (المشاركين) ، هي مجلس الإدارة (مجلس الإشراف) والهيئة التنفيذية الوحيدة والجماعة الهيئة التنفيذية. يتم تنفيذ الإدارة الحالية لأنشطة مؤسسة الائتمان من قبل الهيئة التنفيذية الوحيدة والهيئة التنفيذية الجماعية. من الناحية العملية ، غالبًا ما تحمل الهيئة التنفيذية الوحيدة للبنك اسم رئيس مجلس الإدارة أو رئيس البنك ، والهيئة التنفيذية الجماعية - مجلس إدارة البنك.

حسب الفن. 7 من القانون الفيدرالي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" ، يجب أن يكون لمؤسسة الائتمان اسم شركة كامل ويحق لها الحصول على اسم شركة مختصر باللغة الروسية. يحق أيضًا لمؤسسة الائتمان الحصول على اسم شركة كامل و (أو) اسم شركة مختصر بلغات شعوب الاتحاد الروسي و (أو) اللغات الأجنبية. يجب أن يحتوي اسم الشركة لمؤسسة الائتمان على إشارة إلى طبيعة أنشطتها باستخدام الكلمات "بنك" أو "مؤسسة ائتمانية غير مصرفية". يتم تحديد المتطلبات الأخرى لاسم الشركة لمؤسسة ائتمانية بموجب القانون المدني للاتحاد الروسي.

عند النظر في طلب للتسجيل الحكومي لمؤسسة ائتمانية ، يجب على بنك روسيا أن يحظر استخدام الاسم التجاري لمؤسسة الائتمان إذا كان الاسم التجاري المقترح موجودًا بالفعل في كتاب تسجيل الدولة للمؤسسات الائتمانية. يُسمح باستخدام الكلمات "روسيا" و "الاتحاد الروسي" و "الدولة" و "الفيدرالية" و "المركزية" ، وكذلك الكلمات والعبارات التي تم تشكيلها على أساسها ، في اسم الشركة لمؤسسة ائتمانية بالطريقة المنصوص عليها في القوانين الاتحادية.

لا يجوز لأي كيان قانوني في الاتحاد الروسي ، باستثناء الكيان القانوني الذي حصل على ترخيص مصرفي من بنك روسيا ، استخدام الكلمات "بنك" أو "مؤسسة ائتمانية" في اسم شركته أو الإشارة بطريقة أخرى إلى أن هذا الكيان القانوني له الحق في القيام بالعمليات المصرفية.

مؤسسات الائتمان هي كيانات قانونية يُعهد إليها بواجب الإبلاغ العام.

وفقا للفن. 8 "في البنوك والأنشطة المصرفية" ، تلتزم مؤسسة الائتمان بما يلي:

أ) تنشر كل ثلاثة أشهر ورقة التوازن، بيان الأرباح والخسائر ، معلومات عن مستوى كفاية رأس المال ، عن مبلغ الاحتياطيات لتغطية القروض المشكوك في تحصيلها والأصول الأخرى.

ب) نشر الميزانية العمومية وبيان الأرباح والخسائر سنويًا مع استنتاج مكتب المراجعة (المدقق) بشأن موثوقيتها.

مطلوب مؤسسة ائتمانية مرخصة من قبل بنك روسيا لتلقي الودائع من الأفراد للكشف عن معلومات حول اسعار الفائدةبموجب اتفاقيات الإيداع المصرفية مع الأفراد (ككل لمؤسسة الائتمان دون الكشف عن معلومات عن الأفراد) ومعلومات عن ديون مؤسسة الائتمان على ودائع الأفراد.

أحد شروط الأداء الطبيعي لاقتصاد السوق الحديث هو وجود نظام مصرفي جيد التنظيم. يعتبر النظام المصرفي من أهم العناصر نظام اقتصاديتنص على. النظام المصرفي للاتحاد الروسي له هيكل من مستويين: المستوى الأول هو بنك روسيا ؛ المستوى الثاني - البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان غير المصرفية.

يعتبر البنك المركزي لروسيا الاتحادية (بنك روسيا) أهم عنصر في النظام المصرفي في البلاد ، وله تأثير كبير على أداء وحياة الدولة والمجتمع. إن تطور الاقتصاد وعمل هيئات ومؤسسات الدولة ووجود دولة ذات سيادة يعتمد بشكل مباشر على مدى فعالية نشاط البنك المركزي للبلد. لم يتم تضمين بنك روسيا في أي من الفروع الثلاثة للحكومة - التشريعية والتنفيذية والقضائية. حسب المكانة ، فهو مستقل نسبيًا في أنشطته. لا يحق للهيئات الفيدرالية لسلطة الدولة والهيئات الحكومية التابعة للكيانات المكونة للاتحاد الروسي والسلطات المحلية التدخل في أنشطة بنك روسيا في تنفيذ الوظائف والصلاحيات الموكلة إليه بموجب القانون. البنك المركزي للاتحاد الروسي مسؤول أمام مجلس الدوما التابع للجمعية الفيدرالية للاتحاد الروسي (المادة 5 من القانون الاتحادي بشأن بنك روسيا). وفقًا لهذا المقال ، فإن مجلس الدوما: يعين ويقيل رئيس بنك روسيا بناءً على اقتراح من رئيس الاتحاد الروسي ؛ النظر في الاتجاهات الرئيسية للسياسة النقدية الموحدة للدولة واتخاذ القرارات بشأنها ؛ ينظر في التقرير السنوي لبنك روسيا ويتخذ قرارًا بشأنه ، إلخ.

يتمتع النظام المصرفي الحديث في روسيا بهيكل من مستويين. ويشمل بنك روسيا ، وهو أعلى مستوى في النظام المصرفي ، والمؤسسات الائتمانية والفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية - المستوى الثاني.

وفقًا لقانون "البنوك والأنشطة المصرفية" بصيغته المعدلة في 3 فبراير 1996 ، تشمل المؤسسات الائتمانية الكيانات القانونية التي من أجل تحقيق الربح كهدف رئيسي لأنشطتها ، على أساس تصريح (ترخيص) من يحق للبنك المركزي للاتحاد الروسي القيام بالعمليات المصرفية المنصوص عليها في القانون.

البنك هو مؤسسة ائتمانية لها الحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية بشكل إجمالي:

• 1. جذب ودائع الأموال من الأفراد والكيانات الاعتبارية.
• 2. وضع هذه الأموال نيابة عنهم وعلى نفقتهم الخاصة وفقًا لشروط السداد والدفع والاستعجال ؛
• 3. فتح ومسك حسابات مصرفية للأفراد والكيانات الاعتبارية.

مؤسسة الائتمان غير المصرفية هي منظمة ائتمانية لها الحق في تنفيذ عمليات مصرفية معينة ينص عليها القانون. يتم إنشاء مجموعات مسموح بها من العمليات المصرفية للمؤسسات الائتمانية غير المصرفية من قبل بنك روسيا.

يجوز للمؤسسات الائتمانية إنشاء اتحادات وجمعيات محظورة من القيام بالعمليات المصرفية. الغرض من أنشطتهم ليس تحقيق ربح ، ولكن حماية مصالح المنظمات الأعضاء وتنسيق جهودهم في مختلف المجالات. أكبر اتحاد في روسيا هو اتحاد البنوك الروسية (ARB).

يتمتع النظام المصرفي الحديث في روسيا بهيكل من مستويين. ويشمل بنك روسيا ، وهو أعلى مستوى في النظام المصرفي ، والمؤسسات الائتمانية والفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية - المستوى الثاني.

وفقًا لقانون "البنوك والأنشطة المصرفية" (المصدر) ، تشمل المؤسسات الائتمانية الكيانات القانونية التي من أجل تحقيق ربح كهدف رئيسي لأنشطتها ، على أساس تصريح (ترخيص) من البنك المركزي التابعة للاتحاد الروسي ، الحق في إجراء العمليات المصرفية المنصوص عليها في القانون.

هناك نوعان من مؤسسات الائتمان في الاتحاد الروسي: البنوك ومؤسسات الائتمان غير المصرفية.

بنك - مؤسسة ائتمانية ، لها ، بموجب القانون الروسي ، على عكس جميع الوسطاء الماليين الآخرين ، الحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية بشكل إجمالي:

جذب ودائع الأموال من الأفراد والكيانات الاعتبارية.

وضع هذه الأموال نيابة عنها وعلى نفقتها الخاصة بشروط السداد والدفع والاستعجال ؛

فتح ومسك الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات الاعتبارية.

الغرض الرئيسي للبنك - التوسط في حركة الأموال من الدائنين إلى المقترضين ومن البائعين إلى المشترين.

جنبا إلى جنب مع البنوك ، يتم تنفيذ حركة الأموال في الأسواق من قبل الآخرين المؤسسات المالية: صناديق الاستثمار، شركات التأمين، والبورصات ، والسمسرة ، وشركات التجار ، وما إلى ذلك. لكن البنوك ، باعتبارها موضوعات في النظام المالي ، لها ميزتان أساسيتان تميزانها عن جميع الموضوعات الأخرى.

أولاً ، تتميز البنوك بتبادل مزدوج لالتزامات الديون: فهي تضع التزامات الدين الخاصة بها (شهادات الودائع والادخار ، والسندات ، والأذون) ، والأموال التي يتم حشدها بهذه الطريقة توضع في التزامات الدين والأوراق المالية الصادرة عن الآخرين.

ثانياً ، تتميز البنوك بتحمل التزامات غير مشروطة بمبلغ ثابت من الديون للكيانات الاعتبارية والأفراد. في هذا ، تختلف البنوك عن صناديق الاستثمار المختلفة ، التي توزع جميع المخاطر المرتبطة بالتغيرات في قيمة أصولها ومطلوباتها بين مساهميها.

بالإضافة إلى البنوك ، يمكن أيضًا تنفيذ العمليات المصرفية من قبل المنظمات التي تسمى مؤسسات الائتمان غير المصرفية.

مؤسسة الائتمان غير المصرفية هي منظمة ائتمانية لها الحق في تنفيذ عمليات مصرفية معينة ينص عليها القانون. يتم إنشاء مجموعات مسموح بها من العمليات المصرفية للمؤسسات الائتمانية غير المصرفية من قبل بنك روسيا.

يشمل النظام المصرفي الروسي أيضًا الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية. البنك الأجنبي هو بنك معترف به على هذا النحو بموجب قوانين دولة أجنبية تم تسجيله على أراضيها. تم رفع الحظر المفروض على فتح وتشغيل البنوك الأجنبية في الاتحاد الروسي في 1 يناير 1996. تخضع أنشطة الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية التنظيم القانونيالأنشطة المصرفية في روسيا.

يجوز للمؤسسات الائتمانية إنشاء اتحادات وجمعيات محظورة من القيام بالعمليات المصرفية. الغرض من أنشطتهم ليس تحقيق ربح ، ولكن حماية مصالح المنظمات الأعضاء وتنسيق جهودهم في مختلف المجالات. أكبر اتحاد في روسيا هو اتحاد البنوك الروسية (ARB).

يتم تنفيذ مبدأ الهيكل ذي المستويين من خلال فصل تشريعي واضح بين وظائف البنك المركزي وجميع البنوك الأخرى.

يقوم البنك المركزي للاتحاد الروسي ، بصفته المستوى الأعلى من النظام المصرفي ، بمهام التنظيم النقدي والإشراف المصرفي وإدارة نظام المدفوعات والتسويات في البلاد.

البنك المركزي هو مؤسسة ائتمانية مستقلة ولكن تسيطر عليها الدولة ، وتشمل مهامه ووظائفه الرئيسية ما يلي:

• - ضمان استقرار العملة الوطنية ، وتقليل التضخم (إصدار النقد وتنظيم تداوله) ، وتحديد نظام التسويات وإجراءاتها وأشكالها ، ووضع سياسة نقدية موحدة وتنفيذها ، وتنظيم تداول النقود ، تنظيم العملةومراقبة العملة ؛
• - ضمان كفاءة واستقرار النظام المصرفي (تسجيل الدولة ، إصدار وإلغاء تراخيص البنوك التجارية ، وضع القواعد محاسبة، تنظيم التدقيق المصرفي ، الإشراف على أنشطة البنوك ، مقرض الملاذ الأخير للبنوك التجارية ، إجراء العمليات المصرفية نيابة عن الحكومة).

الشكل التنظيمي والقانوني للبنك المركزي هو بنك موحد تشارك الدولة بنسبة 100٪ في رأسماله.

يمكنه إجراء العمليات المصرفية اللازمة لأداء هذه الوظائف فقط مع مؤسسات الائتمان الروسية والأجنبية ، وكذلك مع حكومة الاتحاد الروسي ، والهيئات التمثيلية والتنفيذية لسلطة الدولة ، والحكومات المحلية ، والدولة أموال خارج الميزانيةوالوحدات العسكرية. لا يحق لبنك روسيا إجراء عمليات مصرفية مع كيانات قانونية ليست مؤسسات ائتمانية ومع أفراد (باستثناء الأفراد العسكريين وموظفي بنك روسيا). لا يمكنها الدخول مباشرة إلى السوق المصرفية ، وتقديم القروض مباشرة للمؤسسات والمنظمات ، ويجب ألا تنافس البنوك التجارية.

تشكل البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان الأخرى المستوى الثاني الأدنى من النظام المصرفي. يتوسطون في المستوطنات والإقراض والاستثمار.

البنوك التجارية هي القنوات الرئيسية للتنفيذ العملي للسياسة النقدية للبنك المركزي. يضع البنك المركزي للاتحاد الروسي قواعد ملزمة للبنوك التجارية لإجراء وتنظيم عمليات الائتمان وتداول الأموال.

مجموع البنوك والمؤسسات المالية التي ليست مصارف - ماذا يشمل النظام المصرفي لروسيا ، ما هي وظائفه ودوره في الاقتصاد؟

وفقًا للمحللين ، يتكون النظام المصرفي للاتحاد الروسي من العناصر المكونة / الهيكلية التالية:

• البنك المركزي للاتحاد الروسي هو هيئة تنظيمية ورقابية ، فضلاً عن كونه مؤسسة مالية تقدم خدمات للكيانات القانونية ؛

• البنوك التجارية ، بما في ذلك الشركات التابعة للبنوك الأجنبية والمجموعات المالية التي تخدم العملاء من الشركات والأفراد ؛

• المنظمات المالية والائتمانية غير المصرفية ؛

• البنية التحتية المصرفية؛

• قانون البنوك.

ينتمي النظام المصرفي الروسي إلى أنظمة مصرفية ذات مستويين - المستوى الأول هو البنك المركزي ، والمستوى الثاني - المؤسسات المالية والائتمانية الأخرى.

البنك المركزي للاتحاد الروسي

كان البنك المركزي (CB) التابع للاتحاد الروسي ، الذي يشار إليه أيضًا في كثير من الأحيان باسم بنك روسيا ، منظمًا ماليًا ضخمًا منذ عام 2013 ، ويقوم بوظائف الإشراف على المجموعات المالية (بما في ذلك تلك التي لا تنتمي إلى القطاع المصرفي) ، وكذلك مؤسسة تحتكر:

قضية نقدية

إدارة نظام التسوية والدفع

ضمان استقرار السوق المالية للدولة والعملة الوطنية ، إلخ.

يمتلك بنك روسيا ، الذي يحتل أعلى مستوى من النظام المالي والائتماني ، الحق الحصري في إصدار وإلغاء التراخيص المصرفية. تطوير النظام المصرفي هو أيضا دور المنظم. لقد قمت بمراجعة تفصيلية للبنك المركزي.

بنوك تجارية

المؤسسات التجارية هي جميعًا ، دون استثناء ، مؤسسات النظام المصرفي للدولة التي تقدم خدمات مصرفية للأفراد والكيانات القانونية. تشمل هذه الخدمات:

• الإقراض - منح القروض للعملاء من القطاع الخاص (الرهن العقاري وقروض السيارات والقروض الاستهلاكية غير المستهدفة) والشركات ذات الصلة بالقطاع الحقيقي للاقتصاد ؛

• عمليات بالمعادن النفيسة ؛

• عمليات العملة؛

• خدمات التسوية والنقد للعملاء ؛

• الاحتفاظ بالحسابات المصرفية ؛

• إصدار البطاقات المصرفية - البلاستيكية والافتراضية ؛

• مجموعة؛

• جذب الودائع ودفع الفوائد وفقًا للاتفاقيات ذات الصلة ؛

• إجراء تحويلات مالية ؛

• تنفيذ الضمانات المصرفية.

يطلق على البنوك اسم تجاري لأنه ، على عكس المنظم ، مدعوون إلى القيام بأنشطة مالية واقتصادية تهدف إلى تحقيق ربح. لا يتعارض الوضع التجاري مع تصنيف المؤسسات المصرفية إلى مؤسسات خاصة وعامة. وتشمل الأخيرة الشركات التي تمتلك حصة حكومية لا تقل عن 50٪ + 1 سهم.

يتم أيضًا توفير أشكال الملكية التالية للبنوك:

• مساهمة؛

• تعاوني؛

• مشترك

بالإضافة إلى ذلك ، في النظام المصرفي الحديث ، يتم تصنيف البنوك:

• إلى كبير ومتوسط ​​وصغير - حسب حجم النشاط وحجم رأس المال السهمي ؛

• إلى التخصصية والعالمية - حسب طبيعة العمليات المنفذة ؛

• على المستوى الدولي والروسي والأقاليمي والإقليمي - في قطاع الخدمات ؛

• على البنوك ذات رأس المال الأجنبي وبدون رأس مال أجنبي ؛

• في متعدد الفروع وغير فرع.

يشتمل النظام المصرفي في روسيا اليوم على إحدى عشرة شركة ذات أهمية نظامية:

• أربع ولايات - سبيربنك الروسي ، VTB ، Gazprombank ، Rosselkhozbank ؛

• أربع شركات خاصة بدون رأس مال أجنبي - Alfa-Bank ، و Moscow Credit Bank (MCB) ، و FC Otkritie Bank ، و Promsvyazbank ؛

• ثلاثة خاصة برأس مال أجنبي - Raiffeisenbank ، UniCredit Bank ، Rosbank.

عدد البنوك الروسية المملوكة للدولة في النظام المصرفي صغير نسبيًا - أقل من عشرين ، ولكن من حيث الأصول ، ارتفعت حصة الدولة في عام 2017 إلى 70٪ مقابل 61٪ في بداية عام 2015. ويرجع ذلك إلى ثلاث شركات مصرفية كبيرة - Otkritie و Promsvyazbank و Binbank - التي نفذها الصندوق لتوحيد القطاع المصرفي بموجب إجراء جديد ، عندما أصبحت البنوك التي يتم إعادة تأهيلها ملكًا للدولة. يوجد نظرة عامة على صندوق FBKS. عند الانتهاء من الاسترداد ، يتم طرح المؤسسات المالية للبيع ، ولكن إذا لم يكن هناك مشترين (كما يتوقع العديد من المحللين) ، فإنها ستبقى ملكًا للدولة.

منظمات الائتمان غير المصرفية (NCOs)

يشمل النظام الائتماني والمصرفي للاتحاد الروسي أيضًا مجموعة من المؤسسات المالية التي ليست بنوكًا روسية ، ولكنها تنفذ عمليات مصرفية فردية. يستخدم الاختصار NPO أيضًا للإشارة إلى المنظمات غير الربحية ، لذا كن حذرًا. المبلغ الإجمالي للأموال في ضباط الصف هو نسبة قليلة من الأموال في البنوك التجارية.

تشمل المؤسسات المالية غير المصرفية ثلاثة مجالات رئيسية:

RNKO

إلى فئة NBSCOs التي تزود الكيانات القانونية والأفراد بخدمات التسوية والنقد أو المشاركة فيها معاملات الصرف الأجنبي، تنتمي إلى:

• شركات المقاصة

• مراكز التسوية التي تخدم أنظمة الدفع ؛

• غرف المقاصة ومراكز التعامل العاملة في أسواق العملات والأوراق المالية.

أمثلة على "مركز الدفع" RNKO - LLC RNKO (مركز تسوية نظام الدفع Zolotaya Korona ، جهة إصدار بطاقات الدفع "Beeline" ، "Corn" ، إلخ) ؛ JSC "NCO" Moscow Clearing Centre "، الذي يقوم بعمليات مصرفية في نظام" Eleksnet "؛ مركز التعامل "الباري".

PNPO

يقتصر نشاط PNPO على إرسال وإصدار تحويلات الأموال دون فتح حسابات تسوية للعملاء. أمثلة على شركات الاتصالات العامة هي (Yandex.Money ، WebMoney ، إلخ) ، Unistream ، جهة الاتصال ، وأنظمة الدفع لمشغلي شبكات الهاتف المحمول.

NDCO

ما الذي يمكن أن يعزى بالضبط إلى مؤسسات الإيداع والائتمان غير المصرفية؟ من الناحية القانونية ، هذه هي الهياكل التي تجذب الأموال فقط من الكيانات القانونية ، على الرغم من أنها لا تستطيع فتح حسابات بنكية والاحتفاظ بها لشركات NDCOs. لكن يمكنهم العطاء ضمانات بنكية. ومن الأمثلة على NDKOs "دار ائتمان الودائع" في موسكو أو "المركز الأقاليمي للائتمان الأصغر" في فورونيج.

في المجموع ، يمكن عرض الاختلافات الرئيسية بين البنوك والمنظمات غير الربحية في شكل جدول:

ومع ذلك ، بمعنى أوسع ، يمكن أيضًا تضمين المنظمات التي تعمل مع الأفراد في مجموعة NDCO:

• شركات / منظمات التمويل الأصغر ؛

• الاتحادات الائتمانية التي تجذب مساهمات (أسهم) أعضائها وودائع الأفراد وتقرض الأفراد بهذه الأموال ؛

• تعاونيات الائتمان

مهم: المنظمات غير المصرفية التي تجذب الودائع لا تشارك في نظام تأمين الودائع ، وبالتالي فإن العملاء الذين يقررون الاحتفاظ بمدخراتهم فيها معرضون للخطر تمامًا. المؤسسات غير المصرفية معرضة أيضًا لخطر إلغاء الترخيص.

تمت كتابته بالتفصيل حول منظمات التمويل الأصغر ، وكانت هناك معلومات حول تعاونيات المستهلكين في الائتمان. تنظيم أنشطة المؤسسات الائتمانية:

عصبة الاتحادات الائتمانية لروسيا ؛

اتحاد تعاونيات الإقراض الريفية؛

وطني اتحاد المنظمات غير الهادفة للربح ؛

صندوق التعاون الائتماني الريفي

البنية التحتية المصرفية

الخدمات المصرفية نظام ماليلا يمكن أن تعمل بدون البنية التحتية اللازمة ، والتي تشمل:

منع خسارة المواطنين الروس للمدخرات المحفوظة في البنوك. وبالتالي ، يتم تشجيعها على الاحتفاظ بالأموال في الحسابات المصرفية. لا يتم التأمين على الودائع فحسب ، بل يتم أيضًا تأمين الأموال المودعة في حسابات بطاقات الخصم المصرفية ، على الرغم من أن هذه القاعدة لا تنطبق على جميع منتجات بطاقات المؤسسات المصرفية في روسيا. يتم تعيين وظائف شركة التأمين إلى مؤسسة حكومية تسمى وكالة تأمين الودائع (DIA) ؛

أنظمة مستقلة لعمل التسويات بين عملاء البنوك من الشركات والأفراد ، وكذلك المؤسسات المصرفية نفسها. النظام الرئيسي من هذا القبيل هو SWIFT ، على الرغم من أنه فيما يتعلق بالعقوبات الدولية ضد روسيا ، فقد تم بالفعل تطوير نظام SPFS بديل في البلاد ، والذي تقترح موسكو تحويل دول الاتحاد الاقتصادي الأوراسي إليه ؛

أنظمة الدفع لتنفيذ العمليات باستخدام البطاقات المصرفية البلاستيكية والافتراضية - MasterCard ، و VISA ، و MIR ، و American Express ، وما إلى ذلك ؛

منظمات التدقيق المصممة لإجراء تدقيق مستقل ليس فقط لعمل البنوك التجارية ، ولكن أيضًا للبنك المركزي للاتحاد الروسي نفسه ، وليس فقط التحقق ، ولكن أيضًا تأكيد البيانات المالية المنتهية ؛

المنظمات القانونية والاستشارية التي تساعد البنوك في تطوير أعمالها ، وتمثيل مصالحها في التفاعل مع السلطات والعملاء من الشركات والقطاع الخاص ؛

مقدمو الحلول التكنولوجية والمعلوماتية التي تطور وتنفذ ، جنبًا إلى جنب مع البنوك ، تقنيات تسوية ومعالجة حديثة تهدف إلى زيادة مستوى أمن المستوطنات والعمليات الأخرى ؛

المنظمات التعليمية التي تدرب وتعيد تدريب موظفي البنك ، تعقد ندوات مختلفة ، دورات تدريبية ، دورات تنشيطية ، والتي تؤثر أيضًا بشكل إيجابي على عمل البنوك ، حيث يجب على موظفيها اكتساب معارف ومهارات وقدرات جديدة في سياق التجديد التقنيات الحديثةوالتنفيذ أحدث المعاييرخدمة مصرفية.

التشريعات المصرفية

القوانين التشريعية المنظمة لعمل المؤسسات المصرفية في الأراضي الروسية:

دستور الاتحاد الروسي ؛

القانون المدني؛

قانون البنوك رقم 395-1 (المعتمد عام 1990) ؛

قانون البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 86-FZ (المعتمد في عام 2002)

قانون تأمين الودائع رقم 177-FZ (المعتمد عام 2003)

قانون نظام الدفع الوطني رقم 161-FZ (اعتمد في 2011)

قانون الائتمان الاستهلاكي رقم 353-FZ (تم اعتماده في 2013)