تحليل المعاملات باستخدام البطاقات البلاستيكية. آفاق تطوير عمليات البنوك بالبطاقات البلاستيكية. يمكن أن تكون مؤسسة الائتمان مُصدرًا لبطاقات الدفع ومشتريها وموزعًا لها في نفس الوقت
وثائق مماثلة
مفهوم المنتج المصرفي. مبادئ العمل بالبطاقات البلاستيكية. تحليل الخدمات التي يقدمها البنك للأفراد والكيانات الاعتبارية. آفاق تحسين الخدمات التشغيلية والنقدية في البنوك التجارية للاتحاد الروسي.
أطروحة ، تمت إضافة 06/02/2014
جوانب عمليات البنوك التجارية بالبطاقات البلاستيكية. نظام الدفع والمشاركين فيه. تحليل السلبي و عمليات نشطةوالوفاء بالمعايير الاقتصادية بنك تجاري, النتائج الماليةوالعمليات بالبطاقات البلاستيكية.
تمت إضافة أطروحة 06/12/2009
الخدمات المصرفية بطاقات بلاستيكيةكواحد من أنواع المدفوعات غير النقدية. تحليل العمليات المصرفية بالبطاقات البلاستيكية على غرار البنك الزراعي الروسي. تأكيد الملاءة. تحليل تنظيم العمل ، وكذلك العمليات الإيجابية والسلبية.
أطروحة تمت إضافة 03/08/2014
الخصائص العامةفرع أباكان رقم 8602 ككيان سوقي خدمات بنكية. العمليات الائتمانية للبنك ، وعمله على توفير الموارد. تنظيم وتنظيم العلاقات النقدية ، المعاملات النقدية. العمليات مع البطاقات المصرفية.
تقرير الممارسة ، تمت إضافة 09/18/2012
تصنيف وأنواع البطاقات المصرفية. الوضع الحالي النظام المصرفيالاتحاد الروسي. تنظيم عمليات البطاقات البلاستيكية في "التسليف الشمالي" JSC. تحسين نظام العمليات بالبطاقات البلاستيكية في روسيا.
أطروحة تمت إضافة 11/19/2014
إجراءات التسويات باستخدام البطاقات البلاستيكية وخصائص أنظمة الدفع المستخدمة. تحليل حالة ومشاكل سوق البطاقات البلاستيكية في روسيا. تقييم العمل بالبطاقات البلاستيكية على سبيل المثال البنك ، مقترحات لتحسينه.
أطروحة تمت إضافتها في 02/09/2011
مفهوم وأنواع البطاقات البلاستيكية. التنظيم التنظيمي للعمليات بالبطاقات البلاستيكية. تحليل العمليات بالبطاقات البنكية لشركة المساهمة "VTB". خبرة في الخارجاستخدام البطاقات البلاستيكية. البطاقات البلاستيكية في ظروف عدم الاستقرار الاقتصادي.
أطروحة تمت إضافة 08/16/2010
أنواع البطاقات المصرفية. القاعدة المعيارية القانونية للعمليات بالبطاقات المصرفية. تنظيم العمل ببطاقات الائتمان في بنك الأورال للإنشاء والتعمير. تطوير وتحسين العمليات ببطاقات الائتمان. أمن البنك.
ورقة مصطلح ، تمت إضافة 06/04/2015
الجوانب النظرية للبطاقات البلاستيكية المصرفية ، وتاريخ حدوثها ، وأنواعها ومزاياها ، والعمليات الأساسية و اللائحة. تحليل كفاءة أعمال البلاستيك في JSCB "BTA-Syzran". توصيات لتحسينها.
أطروحة ، تمت إضافة 09/17/2013
التحليل النظري لخصائص العمليات المصرفية بالبطاقات البلاستيكية في نظام الأساليب الحديثة لخدمة العملاء. أنواع أنظمة الدفع العالمية المكونة باستخدام البطاقات البلاستيكية. مواضيع سوق تداول الكروت البلاستيكية.
ومع ذلك ، على الرغم من التطور النشط لهذا المجال من الأعمال المصرفية ، لم يتم بعد تطوير منهجية لتقييم هذا النوع من النشاط في الممارسة العملية ، مما يعقد عمليات التنبؤ والتخطيط.
مرة أخرى ، أود أن أذكركم بأن عملنا مصمم لموظفي البنوك الشباب أو طلاب الدراسات العليا الذين يرغبون في بدء حياتهم المهنية في البنوك. لذلك ، لا ينبغي للمرء أن يتوقع طرق غير تقليدية للتحليل باستخدام الطرق الرياضية من المادة المقدمة. مهمتنا هي فقط تعليم القراء أساسيات التحليل. بالإضافة إلى ذلك ، أود أن أتطرق إلى ميزة أخرى للمادة المقدمة في هذه المقالة. نظرًا لاستخدام الطلاب في كثير من الأحيان لمقالاتنا عند كتابة أوراق علمية (مقالات وتقارير وأوراق مصطلح وأطروحات) ، من أجل جعل نسخ نصوصنا أمرًا مستحيلًا ، فإننا نستخدم بيانات من بنوك مختلفة في المقالة لفترات مختلفة من النشاط الذي لا يسمح للطلاب باستخدام العمل كتطورات خاصة بهم.
يحتوي التحليل المقدم في المقالة على جزأين ، أحدهما مخصص لتحليل سوق البطاقات البلاستيكية ، التي يعمل فيها بنك معين. الجزء الثاني عبارة عن تحليل لأنشطة البنك بالبطاقات البلاستيكية.
يفسر عدم وجود منهجية لتحليل وتقييم تطور سوق البطاقات المصرفية في روسيا حقيقة أنه في بلدنا ، على عكس الدول الغربية ، لم يتم تجميع الخبرة الكافية في استخدام البطاقات المصرفية ، بما في ذلك كأداة دفع غير نقدية ، وبالتالي ، لا يوجد أساس نظري لتطوير تقنيات التحليل هذه. في رأينا ، يتم تقديم نهج موضوعي ومفصل إلى حد ما لتحليل سوق البطاقات البلاستيكية في عمل N.V. Ogureeva (www.abik.ru/asp/autoref_Ogureeva.pdf) ، الذي يسلط الضوء على مراحل التحليل التالية:
تحليل استخدام البطاقات المصرفية من قبل الأفراد والكيانات القانونية ؛
- تحليل حجم سوق البطاقات المصرفية.
- تحليل البنية التحتية لسوق البطاقات المصرفية.
قاعدة المعلومات للتحليل ربع السنوي هي التقارير المقدمة من مؤسسات الائتمان إلى بنك روسيا على أساس ربع سنوي في النموذج 0409250 "معلومات عن المعاملات باستخدام بطاقات الدفع والبنية التحتية المصممة للتنفيذ ، مع وبدون استخدام بطاقات الدفع ، عمليات إصدار (استلام) النقد ومدفوعات السلع (الأشغال ، الخدمات).
لتقييم حجم سوق البطاقات المصرفية ، يتم استخدام مؤشر حجم المعاملات التي تتم باستخدام البطاقات المصرفية إلى حجم الناتج المحلي الإجمالي ، إذا تم إجراء التقييم للسوق الروسي ككل.
إذا تم إجراء تقييم للسوق الإقليمي للبطاقات البلاستيكية (Рpl.region) ، فسيتم تطبيق الصيغة بشكل أكبر في الطبيعة ، عندما يكون حجم المعاملات مع البطاقات البلاستيكية في إقليم منطقة معينة مرتبطًا بـ GRP.
كما يشير Ogureeva ، فإن ديناميكيات هذا المؤشر لا تميز التغيير في حجم وقيمة السوق فحسب ، بل يمكن أن تكون أيضًا مؤشرًا على التغيير في تفضيل المدفوعات الائتمانية باستخدام البطاقات المصرفية.
يعرض الجدول 1 تحليل مؤشرات البنية التحتية واستخدام البطاقات المصرفية (حساب وتفسير النتائج).
الجدول 1. مؤشرات أداء سوق البطاقات البلاستيكية
| اسم المؤشر | حساب المؤشر | شروحات لتقييم المؤشر |
|---|---|---|
| عدد أجهزة الصراف الآلي لكل 10000 شخص | يسمح لك بتقييم البنية التحتية لسوق البطاقات البلاستيكية لمدينة أو منطقة معينة أو روسيا ككل. (للتحليل ، من الضروري مراعاة ذلك في الدول المتقدمةآه ، هذا المؤشر في المستوى من 8 إلى 10). | |
| عدد نقاط البيع لكل 10 آلاف شخص |  |
يسمح لك بتقييم البنية التحتية لسوق البطاقات البلاستيكية لمدينة أو منطقة معينة أو روسيا ككل. (بالنسبة للتحليل ، ينبغي أن يؤخذ في الاعتبار أن هذا المؤشر في البلدان المتقدمة يقع عند مستوى 100 إلى 200). |
| حجم المعاملات التي تمت باستخدام أجهزة الصراف الآلي / نقاط البيع الطرفية للفرد | يميز مستوى تطور المدفوعات غير النقدية بين السكان ، والذي يسهله درجة تطور البنية التحتية لسوق البطاقات البلاستيكية. | |
| معامل استخدام البطاقات البلاستيكية كأداة غير نقدية. العمليات الحسابية | يميز سلوك حاملي البطاقات البلاستيكية. (بالنسبة للتحليل ، ينبغي أن يؤخذ في الاعتبار أن هذا المؤشر في البلدان المتقدمة أعلى من 1). يتميز نمو المؤشر في الديناميات وميله إلى 1 وما فوق بشكل إيجابي | |
| عدد الحسابات المصرفية بطاقات نصيب الفرد |  |
يميز نشاط البنوك في السوق. المؤشر الأقل من 1 يجعل من الممكن تقييم السوق على أنه نامي (بالنسبة للبلدان المتقدمة ، يكون المؤشر 1-3). |
الشكل 1. مؤشرات البنية التحتية لخدمات البطاقات المصرفية ، 2010
لمزيد من البحث حول سوق البطاقات البلاستيكية ، يمكنك استخدام بيانات بنك روسيا ، والتي يمكنك من خلالها الحصول على مؤشرات محسوبة بالفعل وإجراء تقييمات لحالة تطورها www.asros.ru/media/File/news/Karlik- 0.pdf. باستخدام هذه المواد أو مواد مشابهة (http://sibac.info/index.php/2009-07-01-10-21-16/2352-2012-04-27-09-07-10) يمكننا أن نقول ما يلي . في بداية عام 2011 السوق الروسيبطاقات الدفع ، بقيت الديناميكيات الإيجابية للتطوير في كل من مجال الإصدار وفي مجال الحصول على بطاقات الدفع (الجدول 2).
الجدول 2. المؤشرات التي تميز تطور سوق بطاقات الدفع الروسية
| 2002 | 2003 | 2004 | 2005 | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | عدد بطاقات الدفع الصادرة في بداية العام (بالآلاف) | 10 593 | 15 456 | 24 021 | 35 157 | 54 665 | 74 762 | 103 497 | 119 242 | 126 033 |
| 2 | عدد بطاقات الدفع الصادرة لكل ساكن في نهاية العام (أجهزة الكمبيوتر) | 0,07 | 0,11 | 0,17 | 0,24 | 0,38 | 0,52 | 0,73 | 0,84 | 0,89 |
| 3 | حجم المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع * (مليار روبل) | 416,1 | 716,2 | 1 236,3 | 2 074,2 | 2 986,8 | 4 433,7 | 6 536,0 | 9 379,5 | 10 068,5 |
| 4 | متوسط حجم المعاملات المنفذة ببطاقة واحدة * (ألف روبل) | 39,3 | 46,3 | 51,5 | 59,0 | 54,6 | 59,3 | 63,2 | 78,7 | 79,9 |
| 5 | نسبة حجم المعاملات غير النقدية التي تتم باستخدام بطاقات الدفع في روسيا إلى الناتج المحلي الإجمالي ** (٪) | 0,4 | 0,6 | 0,9 | 1,6 | 1,5 | 1,4 | 1,8 | 2,1 | 2,5 |
المصدر: بحسب بنك روسيا.
أظهرت الدراسات أنه بغض النظر عن جهة إصدار البطاقة البلاستيكية ، يركز حاملوها على تلقي النقد أكثر من التركيز على عمليات الدفع غير النقدي للسلع والخدمات ، كما يتضح من هيكل العمليات. وبالتالي ، فإن عمليات السحب النقدي في 2010-2011 كانت تقريبًا ضعف المدفوعات غير النقدية من حيث عدد المعاملات (الشكل 2).
الشكل 2. هيكل المعاملات باستخدام البطاقات البلاستيكية لأنظمة الدفع الروسية اعتبارًا من 1 يناير 2011
أيضًا ، باستخدام المواد التي تحتوي على مؤشرات لتطور سوق البطاقات البلاستيكية ، من الممكن تقييم المجالات التالية من تطورها:
ديناميات تطوير سوق البطاقات البلاستيكية لأنظمة الدفع الدولية والمحلية (عدد البطاقات ، حجم المعاملات بالبطاقات البلاستيكية) ؛
- هيكل سوق البطاقات البلاستيكية حسب أنواعها: تسوية ، ائتمان ، تسوية بالسحب على المكشوف ، بطاقات مسبقة الدفع ؛
- هيكل مدفوعات التجزئة التي تتم من خلال الأجهزة المختلفة: المصرفية عبر الهاتف المحمولوأجهزة الصراف الآلي ومحطات نقاط البيع ؛
- عدد البطاقات الصادرة لكل ماكينة صراف آلي وجهاز POS واحد ؛
- هيكل سوق البطاقات البلاستيكية حسب أنواع العمليات: المدفوعات غير النقدية ، والسحب النقدي ؛
- هيكل سوق البطاقات البلاستيكية حسب النشاط: البطاقات النشطة (حركة الأموال على بطاقة بلاستيكية في غضون ستة أشهر) ، والبطاقات البلاستيكية السلبية (لا توجد حركة للأموال على حساب البطاقة البلاستيكية) ؛
بعد تحليل وصياغة الاستنتاجات الرئيسية حول الاتجاهات في تطوير سوق البطاقات البلاستيكية ، دعنا ننتقل إلى أساسيات تحليل أنشطة بنك معين باستخدام البطاقات البلاستيكية. نتيجة للتحليل ، من الضروري تقييم كيفية توافق اتجاهات التنمية للبنك مع السوق ، وتحديد أسباب الاتجاهات المتضاربة.
تحليل وتقييم أنشطة البنوك أ و ب بالبطاقات البلاستيكية
البنك A مشارك نشط في أكبر أنظمة الدفع: NCC / UnionCard ، VISA International ، MasterCard Worldwide ، China UnionPay ، Zolotaya Korona ، النظام الوطنيبطاقات الدفع (NSPK). المشاركة في كل منها تتيح للبنك تقديم خدمة دفع واسعة للعملاء ومرنة سياسة التعريفة الجمركيةيوفر نهجًا فرديًا لكل عميل ، مع مراعاة إمكانياته واحتياجاته في خدمات الدفع.
لتحديد مكان البنك المدروس في سوق البطاقات البلاستيكية ، من الضروري تقييم حجم العمليات باستخدام البطاقات البلاستيكية في البنوك الإقليمية الأخرى. على سبيل المثال ، عند تقييم المنطقة 1 ، يمكننا القول أن كلاً من المؤسسات المالية والائتمانية المحلية وفروع البنوك الفيدرالية تعمل في سوق البطاقات المصرفية. يوجد اليوم 6 بنوك مستقلة في المدينة تتنافس مع بعضها البعض ، وهي: بنك F ، بنك B ، بنك P ، بنك T ، بنك A بالإضافة إلى بنك G ، بنك O له فروعه الخاصة في المدينة: يحتل كل بنك من البنوك المذكورة أعلاه مكانته الخاصة في سوق البطاقات المصرفية ، مما يخلق بيئة تنافسية.
الجدول 3. حجم إصدار البطاقات البلاستيكية لبنوك المدينة
| رقم ص / ص | اسم البنك | القيمة ، أجهزة الكمبيوتر. | انحراف | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2009/2008 | 2010/2009 | |||||||
| 2008 | 2009 | 2010 | (+), (-) | % | (+), (-) | % | ||
| 1 | بنك G | 180005 | 190563 | 205301 | 10558 | 5,9 | 14738 | 7,7 |
| 2 | البنك ب | 83560 | 100120 | 110216 | 16560 | 19,8 | 10096 | 10,1 |
| 3 | إناء | 55503 | 55035 | 63767 | -468 | -0,8 | 8732 | 15,9 |
| 4 | بنك ص | 37504 | 37262 | 39257 | -242 | -0,6 | 1995 | 5,4 |
| 5 | بنك O | 23570 | 25889 | 30544 | 2319 | 9,8 | 4655 | 18,0 |
| 6 | بنك تي | 26137 | 25007 | 29843 | -1130 | -4,3 | 4836 | 19,3 |
| 7 | بنك F | 26585 | 26597 | 27172 | 12 | 0,0 | 575 | 2,2 |
يوضح الجدول 3 أن حجم البطاقات البلاستيكية التي تصدرها جميع البنوك تقريبًا آخذ في الازدياد ، ويمكن تفسير ذلك من خلال الطلب المتزايد على هذا المنتج المصرفي.
في عام 2008 ، بلغ إصدار البطاقات البلاستيكية للبنك أ 55503 قطعة ، وفي عام 2009 انخفض بنسبة 0.8٪ ، وبحلول عام 2010 ارتفع بنسبة 15.9٪ أي 8732 قطعة. وبلغت 63767 بطاقة. في المقابل ، تمتلك البنوك مثل البنك D والبنك C أحجام إصدارات أكبر بشكل ملحوظ بسبب سياسة التسويق النشطة والتوسع في مجموعة المنتجات والخدمات المتعلقة بالبطاقات المصرفية. لذلك ، على عكس البنك أ ، تصدر البنوك الرائدة بطاقات معاشات مطلوبة بشدة بين السكان ، وبالإضافة إلى ذلك ، يقدم البنك G لعملائه بطاقات دفع فردية للأطفال وبرنامج خصم لبطاقات فيزا.
معيار آخر لتقييم الأعمال البلاستيكية في البنك هو تطوير شبكة الاستحواذ ، أي إنشاء البنك للبنية التحتية ، بما في ذلك أجهزة الصراف الآلي ومحطات نقاط البيع ، مما يسمح للبنك بخدمة كل من بطاقاته الخاصة وبطاقات الثالثة -بنوك طرف مقابل رسوم. لتحديد مكان البنك في السوق ، ينبغي للمرء أن يأخذ في الاعتبار الجانب الكمي لتطوير البنية التحتية (الجدول 4).
الجدول 4. عدد أجهزة الصراف الآلي المركبة في 2008-2010
| رقم ص / ص | اسم البنك | القيمة ، أجهزة الكمبيوتر. | انحراف | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2009/2008 | 2010/2009 | |||||||
| 2008 | 2009 | 2010 | (+), (-) | % | (+), (-) | % | ||
| 1 | بنك G | 130 | 131 | 129 | 1 | 0,8 | -2 | -1,5 |
| 2 | البنك ب | 287 | 301 | 317 | 14 | 4,9 | 16 | 5,3 |
| 3 | إناء | 122 | 136 | 148 | 14 | 11,5 | 12 | 8,8 |
| 4 | بنك ص | 29 | 29 | 31 | 0 | 0,0 | 2 | 6,9 |
| 5 | بنك O | 57 | 58 | 60 | 1 | 1,8 | 2 | 3,4 |
| 6 | بنك تي | 32 | 35 | 37 | 3 | 9,4 | 2 | 5,7 |
| 7 | بنك F | 78 | 80 | 85 | 2 | 2,6 | 5 | 6,3 |
يوضح الجدول 4 أن البنك "أ" في الفترة قيد المراجعة ليس لديه أكبر عدد من أجهزة الصراف الآلي ، ولكن في نفس الوقت لديه معدل نمو مرتفع نسبيًا لتركيبها. وهكذا ، في عام 2008 ، تم تركيب 122 جهازًا ، وفي عام 2009 زاد عددها بنسبة 11.5٪ أو 14 وحدة ، وفي عام 2010 بنسبة 8.8٪ أو 12 وحدة. يرجع النمو السريع في عدد أجهزة الصراف الآلي إلى الزيادة في إصدار منتجات البطاقات للبنك نتيجة نمو الطلب عليها ، فضلاً عن الحاجة الموضوعية لتوسيع شبكة خدمة البطاقات المصرفية البلاستيكية. يعد عدد أجهزة الصراف الآلي المثبتة من قبل البنك عاملاً مهمًا في زيادة معدل دوران البطاقات المصرفية ، ومع ذلك ، فإن نمو هذا المؤشر سيكون له تأثير غير مشروط على نمو حجم عمليات السحب النقدي من البطاقات.
يجب أن تبدأ دراسات أنشطة البنك بالبطاقات البلاستيكية بحصة الأموال التي يتم جذبها إلى حسابات البطاقات البلاستيكية في الحجم الإجمالي للودائع تحت الطلب ، وكذلك النظر في ديناميكيات الأموال الواردة.
لحساب أموال العملاء المستلمة على البطاقات البلاستيكية ، يفتح البنك حسابًا "حسابات فرادى»(40817). دعنا نحلل حجم الموارد النقدية لعملاء البنك "ب" في حسابات البطاقات البلاستيكية (الجدول 5).
الجدول 5. ديناميات الأموال التي تجذب إلى البطاقات البلاستيكية للأفراد
| 01.01.2006 | 01.04.2006 | 01.07.2006 | 01.12.2006 |
|---|---|---|---|
| 9821 ألف روبل | 38.533 ألف روبل | 19079 ألف روبل | 6142 ألف روبل |
كما أظهر تحليل البيانات المقدمة ، انخفض أكبر قدر من الموارد النقدية في أبريل 2006 ، بينما انخفض الحد الأدنى من الموارد في ديسمبر 2006. تفسر هذه الحقيقة من خلال حقيقة أن شهر أبريل يعتبر تقليديًا فترة مدخرات نشطة من قبل الأفراد لعطلة الصيف القادمة. في حين أن شهر ديسمبر هو فترة ما قبل العام الجديد ، مصحوبة بزيادة في إنفاق العملاء على شراء الهدايا.
من حيث المحتوى الاقتصادي ، يمكن أن تُعزى إيصالات الأموال إلى حسابات البطاقات البلاستيكية إلى جذب الأفراد ، لذلك ، من الضروري حساب حصة الأموال على البطاقات البلاستيكية في الحجم الإجمالي للودائع المنزلية. ستسمح لنا النتائج التي تم الحصول عليها بتقييم حجم عمليات البنك مع الأفراد في اتجاه أعمال البطاقات البلاستيكية.
الجدول 6. ديناميكيات حصة الودائع في حسابات البطاقات البلاستيكية في الحجم الإجمالي للودائع من الأفراد في البنك "ب"
أظهر تحليل البيانات الواردة أن الأموال الموجودة على حسابات البطاقات البلاستيكية تشغل حصة ضئيلة في البنك ، لا تتجاوز واحد في المائة. تسمح لنا هذه الحقيقة بالحكم على أن هذا النوع من الأعمال في البنك "ب" لم يتم تطويره على نطاق واسع. كما ذكرنا أعلاه ، فإن الانخفاض في أرصدة حسابات البطاقات البلاستيكية أمر معتاد في بداية ونهاية السنة التقويمية ، حيث يرجع ذلك إلى وجود أيام العطلات. في هذا الصدد ، تكون نسبة الجذب إلى البطاقات البلاستيكية ضئيلة خلال هذه الفترات. في الوقت نفسه ، تجدر الإشارة إلى أنه لم يكن من الممكن تحديد أي ديناميكيات ثابتة في أحجام الودائع على البطاقات البلاستيكية ، على سبيل المثال ، لوحظ في الودائع على حسابات الودائع محددة الأجل (أظهر التحليل أن الديناميات من الودائع له طابع متزايد باستمرار).
دعونا ننظر في ديناميكيات المؤشرات الرئيسية لاستخدام البطاقات البلاستيكية للبنك أ (الجدول 7).
الجدول 7. ديناميكيات مؤشرات إصدار واستخدام البطاقات البلاستيكية للبنكلكن
| اسم المؤشر | المعنى | التغيير المطلق | معدل النمو، ٪ | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | |
| عدد البطاقات الصادرة ، أجهزة الكمبيوتر. | 55503 | 55035 | 61393 | -468 | 6358 | -0,8 | 11,6 |
| عدد معاملات البطاقة | 816622 | 717723 | 821405 | -98899 | 103682 | -12,1 | 14,4 |
| حجم المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات البنك "أ" (سحب نقدي ، الدفع باستخدام بطاقة ، معاملات أخرى) ، ألف روبل. | 3422231 | 3715816 | 3004906 | 293585 | -710910 | 8,6 | -19,1 |
| أرصدة حسابات البطاقات البلاستيكية مليون روبل | 283 | 271 | 302 | -12 | 31 | -4,2 | 11,4 |
| دخل العمولة على البطاقات البلاستيكية مليون روبل | 183 | 197 | 198 | 14 | 1 | 7,7 | 0,5 |
يوضح الجدول 7 أنه في عام 2008 أصدر البنك 55503 وحدات. أما البطاقات البلاستيكية فقد انخفض هذا المؤشر في عام 2009 بنسبة 0.8٪ أو 468 وحدة بالقيمة المطلقة ، وهو ما نتج عن مغادرة بعض العملاء نتيجة تغيير البنك الشريك لبرامج إصدار والحصول على بطاقات فيزا الدولية. في عام 2010 ، أظهر البنك "أ" زيادة في إصدار البطاقات المصرفية بنسبة 11.6٪ أو 6358 وحدة ، مما يشير إلى الاستراتيجية الصحيحة لتطوير هذا النوع من الأعمال. على وجه الخصوص ، في عام 2010 ، طور البنك بطاقة Maestro المدفوعة مسبقًا ، وقدم أيضًا منتجًا جديدًا للعملاء - الكيانات القانونية "Express Card" ، والتي يتم إصدارها مباشرة إلى الحساب الجاري للشركة لعدد غير محدود من الأشخاص المصرح لهم مع القدرة على تعيين الحقوق الفردية لكل بطاقة.
مؤشر آخر لفعالية أداء برامج البطاقات هو رصيد الأموال في حسابات بطاقات العملاء. في الفترة قيد الاستعراض ، ارتفع هذا المؤشر بنسبة 4.2 ٪ وفي عام 2010 بلغ 302 مليون روبل.
يوضح الشكل 3 ديناميكيات مؤشرات العمليات على بطاقات البنك أ.
الشكل 3. ديناميات المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات البنك أ
يمكن تقييم المؤشرات الكمية والنوعية للمعاملات على البطاقات الصادرة عن البنك "أ" في الفترة قيد المراجعة بشكل غامض: فقد انخفض عدد المعاملات في عام 2009 بنسبة 12.1٪ ، وفي عام 2010 بلغ 821.405 وحدة ، بزيادة قدرها 14.4٪. ارتفع حجم المعاملات في عام 2009 بنسبة 8.6 ٪ ، وفي عام 2010 انخفض بنسبة 19.1 ٪ ، لتصل إلى 3004906 ألف روبل. بعبارة أخرى ، في عام 2010 ، بفضل المشاركة النشطة في برامج التسويق التي تهدف إلى تحفيز الدفع غير النقدي للمشتريات بالبطاقات في المؤسسات التجارية والخدمية ، لم يزداد عدد المعاملات فحسب ، بل زاد أيضًا مقدارها. وقد تم تسهيل ذلك أيضًا من خلال توسيع شبكة الاستحواذ الخاصة بالبنك. وتجدر الإشارة أيضًا إلى مؤشر مثل دخل عمولة البنك. في عام 2008 ، بلغت 183 مليون روبل ، وبحلول عام 2009 زادت بنسبة 7.7٪ لتصل إلى أكثر من 197 مليون روبل ، وبحلول عام 2010 - بنسبة 0.5٪ أخرى ، نتيجة زيادة عدد معاملات البطاقات البلاستيكية.
يصدر البنك "أ" بطاقات بلاستيكية للعملاء من الأفراد والشركات. يتم عرض هيكل العملاء والمستخدمين لبطاقات الدفع الخاصة بالبنك في الجدول. ثمانية.
الجدول 8. هيكل مستخدمي البطاقات المصرفية للبنك أ
| رقم ص / ص | حوامل | عدد العملاء والوحدات | بنية، ٪ | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2008 | 2009 | 2010 | ||
| 1 | فرادى | 52343 | 52739 | 57882 | 99,9 | 99,9 | 99,9 |
| 2 | الكيانات القانونية | 62 | 54 | 58 | 0,1 | 0,1 | 0,1 |
| 3 | إجمالي العملاء | 52405 | 52793 | 57940 | 100,0 | 100,0 | 100,0 |
بالنظر إلى الجدول 8 ، يمكن للمرء أن يرى أن الغالبية العظمى من مستخدمي البطاقات البلاستيكية للبنك أ هم أفراد (99.9٪). عدد الكيانات القانونية - حاملي البطاقات البلاستيكية للبنك أصغر بشكل لا يضاهى ويصل إلى 0.1 ٪ من إجمالي حجم العملاء لمشروعات البطاقات خلال الفترة 2008-2010. الأفراد هم فئة العملاء الذين ليس من الصعب جذبهم إلى برامج البطاقات. في الوقت نفسه ، تجلب هذه الفئة دخلًا أقل للبنك.
بمزيد من التفصيل ، يمكن عرض ديناميكيات إصدار البطاقات وإجراء المعاملات معها ، مقسمة حسب حامليها ، باستخدام الجدول 9.
الجدول 9. ديناميكيات الإصدار والمعاملات مع البطاقات الصادرة عن البنك "أ" حسب أنواع العملاء
| رقم ص / ص | فِهرِس | المعنى | التغيير المطلق | معدل النمو، ٪ | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | ||
| فرادى: | ||||||||
| 1 | 52343 | 54464 | 61344 | 2121 | 6880 | 4,1 | 12,6 | |
| 2 | 814367 | 717331 | 820441 | -97036 | 103110 | -11,9 | 14,4 | |
| 3 | كمية المعاملات ، ألف روبل | 2969539 | 3718944 | 2969258 | 749405 | -749686 | 25,2 | -20,2 |
| الكيانات القانونية: | ||||||||
| 4 | عدد البطاقات المصرفية ، أجهزة الكمبيوتر. | 62 | 54 | 73 | -8 | 19 | -12,9 | 35,2 |
| 5 | عدد معاملات البطاقة والوحدات | 2255 | 392 | 964 | -1863 | 572 | -82,6 | 145,9 |
| 6 | كمية المعاملات ، ألف روبل | 452691,7 | 9531 | 35647,65 | -443161 | 26116,65 | -97,9 | 274,0 |
من خلال تحليل البيانات المقدمة (الجدول 9) ، يمكن ملاحظة زيادة عدد البطاقات المصرفية للأفراد: بنسبة 4.1٪ و 12.6٪ على التوالي في عامي 2009 و 2010. والسبب في ذلك هو تدفق عملاء جدد نتيجة لتوسيع نطاق المنتجات لهذه الشريحة من العملاء: ظهور بطاقات NSPK في السوق ، المدفوعة مسبقًا بطاقات مايسترو، خدمات جديدة (خدمة الإنترنت ، خدمة مدخراتي ، إلخ) ، تحسين جودة الخدمة. الوضع معاكس لبطاقات الكيانات القانونية: بلغ عددها في عام 2008 62 قطعة ، وبحلول عام 2009 انخفض إلى 49 قطعة نتيجة مراجعة البرامج الشريكة. في عام 2010 ، تم تقديم منتج جديد للعملاء - الكيانات القانونية "Express Card" ، مما أدى إلى زيادة إصدار البطاقات في هذه الفئة بنسبة 35.2٪. انخفض عدد التعاملات مع البطاقات المصرفية للبنك "أ" ، التي قام بها الأفراد ، في عام 2009 بنسبة 11.9٪ ، وبحلول عام 2010 ارتفعت بنسبة 14.4٪ وبلغت 820441 وحدة ، وذلك بسبب إدخال برامج البطاقات الجديدة من قبل البنك.
إجمالاً ، فإن عدد المعاملات التي تتم ببطاقات الأفراد من قبل الأشخاص أعلى بكثير مما كانت عليه مع بطاقات الكيانات القانونية: في عام 2010 بلغ 820441 وحدة ، وهو ما يتجاوز رقم العام السابق بنسبة 14.4٪. هذه الحقيقة هي نتيجة العثور على عدد أقل من البطاقات من الكيانات القانونية. وانخفض حجم التعاملات التي تمت بالبطاقات من قبل الأفراد في عام 2010 بنسبة 20.2٪ أي 749686 ألف روبل ، بينما زاد حجم المعاملات مع بطاقات الأفراد ، على العكس من ذلك ، ما يقرب من 3 أضعاف ، كما زاد عدد المعاملات التي بلغت 964. الوحدات ، التي لا تزال أقل مما كانت عليه في عام 2008. قد يكون التفسير هو تدهور الوضع المالي للمواطنين ، فضلاً عن انخفاض درجة تحفيز المدفوعات غير النقدية باستخدام البطاقات المصرفية.
يقدم البنك "أ" لعملائه بطاقات الخصم والائتمان والبطاقات البلاستيكية مسبقة الدفع. يقدم الجدول 10 مؤشرات للهيكل والديناميكيات لهذه الأنواع من الخرائط.
الجدول 10. هيكل وديناميات إصدار البطاقات البلاستيكية حسب مخططات الدفع
| رقم ص / ص | نوع البطاقات | القيمة ، أجهزة الكمبيوتر. | بنية، ٪ | التغيير المطلق | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | ||
| 1 | الخصم ، بما في ذلك. | 52867 | 54176 | 61207 | 96,0 | 99,3 | 99,7 | 1309 | 7031 |
| 2 | مع السحب على المكشوف | 2759 | 2465 | 2000 | 5,0 | 4,5 | 3,3 | -294 | -465 |
| 3 | تنسب إليه | 1014 | 359 | 186 | 1,8 | 0,7 | 0,3 | -655 | -173 |
| 4 | مسبقة الدفع | 1170 | 0 | 0 | 2,2 | - | - | -1170 | - |
| 5 | المجموع | 55051 | 54535 | 61393 | 100 | 100 | 100 | -516 | 6858 |
من خلال فحص الجدول 10 ، يمكن للمرء أن يرى أن البنك أ يركز على إصدار بطاقات الخصم ، لأن هذه البطاقات مطلوبة بشدة ، ولا سيما بين العملاء الأفراد ، حيث تتمتع بعدد من المزايا: فهي غير مكلفة للصيانة وسهلة الاستخدام. يتم إصدار معظم بطاقات الخصم من قبل البنك كجزء من مشاريع كشوف المرتبات. في عام 2008 ، كان عددهم يساوي 52867 وحدة ، والتي تمثل 96٪ من إجمالي حجم الإصدار ، و 1.8٪ من الإصدار كان بطاقات ائتمان (1014 وحدة) و 2.2٪ (1170 وحدة) كانت بطاقات مدفوعة مسبقًا. في السنوات اللاحقة ، لم يصدر البنك بطاقات مدفوعة مسبقًا بسبب انخفاض الطلب على هذه المنتجات. في عام 2009 ، انخفض عدد بطاقات الائتمان بمقدار 655 وحدة. وبلغت نسبة 0.7٪ من إجمالي إصدار البطاقات ، مما يشير إلى أن الشروط والتعريفات الخاصة ببطاقات الائتمان الخاصة بالبنك ليست جذابة بدرجة كافية. بلغ عدد بطاقات الخصم في عام 2009 54176. (99.3٪ من البطاقات الصادرة) منها 2465 بطاقة سحب على المكشوف. انخفض عدد بطاقات السحب على المكشوف في عام 2010 إلى 2000 بطاقة ، وهو ما يمثل 3.3٪ من جميع البطاقات الصادرة عن البنك. ارتفع العدد الإجمالي للبطاقات في عام 2010 بزيادة إلى 61393 قطعة. عدد بطاقات الخصم. واستمر عدد بطاقات الائتمان في عام 2010 في الانخفاض وبلغت 0.3٪ أي 186 بطاقة. بناءً على ذلك ، يمكن الحكم على أن عملاء البنك يفضلون استخدام الأموال المتوفرة في حساباتهم وليسوا في عجلة من أمرهم لاستخدام الأموال الائتمانية ، لذلك يركز البنك بشكل أساسي على توزيع بطاقات الخصم ، أي التنفيذ الفردي. مشاريع البطاقات والرواتب.
يستخدمها حاملو البطاقات البلاستيكية بالطرق التالية: إما كأداة دفع غير نقدية عند الدفع مقابل السلع والخدمات ، أو لسحب النقود (التي تنكر أساسًا البطاقة البلاستيكية كأداة دفع غير نقدية). يتم عرض التحليل الهيكلي والديناميكي لعمليات حاملي البطاقات البلاستيكية في الجدول. أحد عشر.
الجدول 11. ديناميات المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات البنك أ
| رقم ص / ص | فِهرِس | المعنى | التغيير المطلق | معدل النمو، ٪ | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | ||
| 1 | المدفوعات مقابل البضائع (الأشغال والخدمات) | |||||||
| الكمية والوحدات | 218027 | 214054 | 244132 | -3973 | 30078 | -1,8 | 14,1 | |
| المبلغ ، ألف روبل | 83938 | 86569 | 113245 | 2631 | 26676 | 3,1 | 30,8 | |
| 2 | الحصول على النقود | |||||||
| الكمية والوحدات | 598595 | 500690 | 573270 | -97905 | 72580 | -16,4 | 14,5 | |
| المبلغ ، ألف روبل | 3338293 | 3620824 | 2832979 | 282531 | -787845 | 8,5 | -21,8 | |
| 3 | عمليات أخرى | |||||||
| الكمية والوحدات | 0 | 2979 | 4003 | 2979 | 1024 | - | 34,4 | |
| المبلغ ، ألف روبل | 0 | 8421,91 | 58682 | 8421,91 | 50260,09 | - | 596,8 | |
| 4 | المجموع | |||||||
| الكمية والوحدات | 816622 | 717723 | 821405 | -98899 | 103682 | -12,1 | 14,4 | |
| المبلغ ، ألف روبل | 3422231 | 3715815 | 3004906 | 293583,9 | -710909 | 8,6 | -19,1 | |
كما يتضح من الجدول 11 ، انخفض عدد مدفوعات السلع (الأشغال والخدمات) في عام 2009 مقارنةً بـ السنة الماضيةبواقع 3973 وحدة ، مما يشير إلى انخفاض الطلب على المدفوعات غير النقدية ، ولكن في عام 2010 ارتفع هذا الرقم بنسبة 14.1٪ وبلغ 244.132 معاملة. ويرجع ذلك إلى الأنشطة التي نفذها البنك "أ" في عام 2010 بهدف الترويج للدفع غير النقدي عن طريق البطاقات المصرفية. انخفض عدد عمليات السحب النقدي في عام 2009 بنسبة 16.4٪ ، بينما ارتفع في عام 2010 بنسبة 14.5٪. انخفض مبلغ هذه المعاملات في عام 2010 بشكل كبير وبلغ 2832979 ألف روبل. يسمح لنا هذا باستنتاج أن البطاقات البلاستيكية تُستخدم بشكل متزايد للغرض المقصود منها ، أي للدفع غير النقدي للسلع والخدمات ، وليس لسحب النقود. يرجع نمو المعاملات غير النقدية إلى تطوير نظام لدفع الغرامات وواجبات الدولة لشرطة المرور ، والدفع مقابل المرافق ، والخدمات الهاتفية ، إلخ. باستخدام البطاقات المصرفية في أجهزة الصراف الآلي والمحطات.
على الرغم من الشعبية المتزايدة للبطاقات البلاستيكية كأداة دفع غير نقدية ، لا تزال عمليات السحب النقدي هي الأكثر طلبًا بين العملاء ، وهو ما يفسر ، أولاً وقبل كل شيء ، عدم كفاية انتشار أجهزة نقاط البيع في منافذ البيع بالتجزئة. هذا هو السبب الوحيد الذي يجعل عدد مدفوعات السلع (الأشغال ، الخدمات) هو 29.7٪ من إجمالي عدد المعاملات بالبطاقات (الشكل 4).
الشكل 4. الهيكل الكمي للمعاملات التي تمت باستخدام البطاقات البلاستيكية للبنك "أ" اعتبارًا من 1 يناير 2011
من المهم لنتائج التحليل دراسات هيكل البطاقات البلاستيكية الصادرة عن أنظمة الدفع. لنأخذ في الاعتبار ديناميكيات البطاقات الصادرة حسب الأنواع (الجدول 12).
الجدول 12. ديناميات أحجام البطاقات البلاستيكية الصادرة من البنك "ب"
| نوع البطاقة البلاستيكية | NCC | فيزا إلكترون | فيزا كلاسيك | فيزا جولد | |
|---|---|---|---|---|---|
| الحساب الرئيسي | مراهقة | ||||
| 2004 | 68 564 | 0 | 670 | 356 | 150 |
| 2005 | 83 840 | 113 | 1 076 | 693 | 319 |
| 2006 | 107 320 | 256 | 1 293 | 920 | 530 |
أظهر التحليل أن أصغر حجم في هيكل البطاقات البلاستيكية الصادرة يشغلها فيزا جولد ، وهو ما يفسره حقيقة أن هذا النوع من البطاقات يتم إصداره لعملاء VIP ، وهو في البنك في الهيكل الكلي للعميل. القاعدة لا تزيد عن 3٪. بشكل عام ، تجدر الإشارة إلى أن البنك B يصدر ويبيع بطاقات فيزا أقل بكثير من بطاقات نظام الدفع الإقليمي NCC. هذه الحقيقة هي نتيجة لحقيقة أن أجهزة الصراف الآلي ومحطات نقاط البيع في منافذ البيع بالتجزئة في المدينة هي أكثر أنظمة NCC استخدامًا على نطاق واسع.
بالإضافة إلى إصدار البطاقات وإجراء المعاملات على حسابات بطاقات العملاء ، يقوم البنك "أ" بأنشطة تتعلق بتطوير نقاط شبكة خدمة البطاقات (الاستحواذ) ، مما يسمح له بتلقي دخل عمولات إضافية من معاملات العملاء - حاملي بطاقات البنوك الأخرى. ديناميات عدد بطاقات خدمة الأجهزة موضحة في الجدول 13.
الجدول 13. ديناميكيات عدد الأجهزة المخصصة لخدمة البطاقات البلاستيكية
| رقم ص / ص | اسم المؤشر | القيمة والوحدات | التغيير المطلق | |||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | ||
| 1 | فيزا انترناشونال: | |||||
| - أجهزة الصراف الآلي | 84 | 82 | 87 | -2 | 5 | |
| - المحطات الالكترونية | 38 | 38 | 40 | 0 | 2 | |
| 2 | تاج ذهبي: | |||||
| - أجهزة الصراف الآلي | 38 | 19 | 61 | -19 | 42 | |
| - المحطات الالكترونية | 34 | 51 | 31 | 17 | -20 | |
| 3 | NCC: | |||||
| - أجهزة الصراف الآلي | 84 | 82 | 87 | -2 | 5 | |
| - المحطات الالكترونية | 55 | 58 | 59 | 3 | 1 | |
| 4 | ماستركارد الدولية: | |||||
| - أجهزة الصراف الآلي | 15 | 19 | 34 | 4 | 15 | |
| - المحطات الالكترونية | 19 | 28 | 23 | 9 | -5 | |
| 5 | بطاقة الاتحاد: | |||||
| - أجهزة الصراف الآلي | 84 | 82 | 87 | -2 | 5 | |
| - المحطات الالكترونية | 0 | 58 | 59 | 58 | 1 | |
| 6 | NSPK: | |||||
| - أجهزة الصراف الآلي | 0 | 136 | 148 | 136 | 12 | |
| - المحطات الالكترونية | 0 | 57 | 59 | 57 | 2 | |
| 7 | China UnionPay: | |||||
| - أجهزة الصراف الآلي | 0 | 82 | 87 | 82 | 5 | |
| - المحطات الالكترونية | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | |
| 8 | المجموع: | |||||
| - أجهزة الصراف الآلي | 122 | 136 | 148 | 14 | 12 | |
| - المحطات الالكترونية | 89 | 109 | 90 | 20 | -19 | |
كما يتضح من الجدول 13 ، في عام 2008 كان لدى البنك A 122 جهاز صراف آلي ، 84 منها تقبل بطاقات NCC و Visa و UnionCard و 38 ماكينة صراف آلي تقبل بطاقات Zolotaya Korona و MasterCard. جميع مكاتب البنوك مجهزة بأجهزة طرفية لخدمة بطاقات جميع أنظمة الدفع المحددة. بلغ عدد المحطات ، بما في ذلك تلك المثبتة في المنظمات التجارية (الخدمات) والنقاط النقدية ، في عام 2008 إلى 89 وحدة. في عام 2009 ، زاد عدد أجهزة الصراف الآلي والمحطات وبلغ 136 و 109 وحدة. على التوالى. في الوقت نفسه ، انخفض عدد أجهزة الصراف الآلي التي تقبل بطاقات NCC و Visa و UnionCard إلى 82 وحدة.
في عام 2009 ، بدأت أجهزة الصراف الآلي ومحطات نقاط البيع التابعة للبنك في قبول البطاقات من نظام الدفع الوطني الصيني ، China UnionPay (CUP) ، الذي تم تأسيسه في عام 2002 كجمعية بين البنوك للبنوك الصينية بمبادرة من مجلس الدولة والبنك المركزي الصيني. على مدى سبع سنوات من عملها ، حققت CUP نتائج مهمة في أنشطتها. هناك أكثر من 1.5 مليار بطاقة متداولة ، والتي يمكن خدمتها في أكثر من 1.5 مليون محطة تداول وماكينات صراف آلي حول العالم.
بناءً على البيانات المذكورة أعلاه ، يمكن عكس الاتجاهات العامة في التغيير في شبكة أجهزة الصراف الآلي والمحطات الإلكترونية للبنك. مع زيادة عدد حاملي البطاقات ، يقوم البنك بتحسين أجهزته الفنية - فهو يشتري المحطات الطرفية وأجهزة الصراف الآلي ويزيد من عدد نقاط خدمة البطاقات البلاستيكية.
الوكالة الاتحادية للتعليم
مؤسسة تعليمية حكومية
التعليم المهني العالي
جامعة ولاية أومسك
هم. ف. دوستويفسكي
كلية الإقتصاد
دائرة المالية والائتمان
عمل الدورة
عن طريق الانضباط "الخدمات المصرفية"
حول الموضوع: "عمليات البنك التجاري بالبطاقات البلاستيكية"
أكمله طالب
الدراسة عن بعد
مجموعات EF-532-z
تشيرنيش يوليا فيكتوروفنا
المستشار العلمي
Zavyalova ليليا فلاديميروفنا
مقدمة ………………………………………………………………………………………… ... 3
الفصل الأول: الجوهر والمعنى والمفاهيم الأساسية المتعلقة بعمل البطاقات البلاستيكية المصرفية ................................................................................... …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………
1.1 تاريخ ظهور البطاقات البلاستيكية ……………………………………… ..4
1.2 البطاقة البلاستيكية كأداة دفع ……………………………… ... 9
1.3 أنواع البطاقات البلاستيكية ………………………………………………………………… .13
الباب الثاني. آلية تداول البطاقات البلاستيكية البنكية ………………… ... 20
2.1. العمليات الأساسية باستخدام البطاقات البلاستيكية البنكية ……………… ... 20
2.2. نظام الدفع والمشاركين فيه ………………………………………… .23
2.3 الميزات التكنولوجية لعمل نظام التسوية باستخدام البطاقات البلاستيكية المصرفية ……………………………………… .27
الفصل الثالث. الوضع الحالي لسوق البطاقات المصرفية…. …………………… .. 30
3.1 المنتجات الحديثة لتداول البطاقات البلاستيكية البنكية ………… .. 30
3.2 حالة السوق الروسية للبطاقات المصرفية ……………………………… .. 34
الخلاصة ………………………………………………………………………………………………………………… .36
قائمة الأدب المستعمل ........................................................... 38
مقدمة
على مدى العقود القليلة الماضية ، بلغ استخدام البطاقات البلاستيكية الشخصية في جميع أنحاء العالم حجمًا مثيرًا للإعجاب. كما شهد السوق الروسي للبطاقات المصرفية تطورًا سريعًا في السنوات الأخيرة. والسبب في ذلك هو الاتجاه العالمي في تطوير المدفوعات غير النقدية. تجعل البطاقات البلاستيكية من الممكن تنظيم عمل شبكة تسوية عالمية واحدة ، والتي ستسمح بخدمة المدفوعات اليومية الجماعية لسكان البلاد وستؤدي إلى انخفاض كبير في حصة المعاملات النقدية وتغيير نوعي في هيكل التدفقات المالية في روسيا. لسوء الحظ ، في حين أن نصيب المدفوعات غير النقدية في إجمالي حجم التداول ضئيل ، إلا أن معدل الدوران غير النقدي للبطاقات آخذ في الازدياد ، وهو ما يعكس الاستقرار والنمو المتوازن لسوق "البطاقات" ككل.
موضوع البحث هو نشاط البنك مع عمليات البطاقات البلاستيكية وتطبيق وإدخال أنواع جديدة من الخدمات المصرفية.
تكمن أهمية الموضوع المختار للدراسة في آفاق التطوير وزيادة حصة المدفوعات غير النقدية في الكتلة الإجمالية للمعاملات المالية. ستعمل البطاقات المصرفية على تقليل حجم التداول النقدي وتقليل التكاليف المرتبطة بتنفيذ المعاملات النقدية وتخزين ونقل النقد وتسريع المدفوعات غير النقدية بشكل كبير.
الغرض من العمل هو دراسة أساسيات التنظيم والتنفيذ العملي لعمليات البنوك التجارية بالبطاقات البلاستيكية.
لتحقيق هذا الهدف ، من الضروري حل عدد من المهام المحددة:
تعرف على آلية تداول البطاقات البلاستيكية ؛
انصح الميزات الحديثةوالاتجاهات في تطوير البطاقات المصرفية ؛
قم بإجراء تحليل موجز للنشاط باستخدام البطاقات البلاستيكية.
الفصل أنا . الجوهر والمعنى والمفاهيم الأساسية المتعلقة بعمل البطاقات البلاستيكية المصرفية.
1.1 تاريخ البطاقات البلاستيكية.
كانت بطاقات الائتمان هي أول ما ظهر ، والتي لم تكن بعد بنكية أو بلاستيكية. كان معناها تأكيد الجدارة الائتمانية للمالك خارج بنكه. كان من الممكن أن تنشأ مثل هذه الأداة المتطورة فقط في الولايات المتحدة ، حيث كان الائتمان الاستهلاكي الخاص يزدهر منذ نهاية القرن التاسع عشر. طرح إدوارد بيلامي فكرة بطاقة الائتمان لأول مرة في كتابه "التطلع إلى الخلف" ، الذي نُشر عام 1888 ، وكانت المحاولات الأولى للإدخال العملي لبطاقات الائتمان من الورق المقوى في الولايات المتحدة من قبل الشركات بيع بالتجزئةوشركات النفط في العشرينيات. بالفعل في عام 1914. بدأت بعض المتاجر في إصدار بطاقات خاصة لعملائها المنتظمين الأغنى من أجل "ربطهم" بأنفسهم. أجبرتهم هشاشة البطاقات الكرتونية على البحث عن بدائل ، وبعد عقد من الزمان ، بدأت أولى البطاقات المعدنية في الظهور. في عام 1928 أنتجت شركة بوسطن اللوحات المعدنية الأولى التي تم ضغط العنوان عليها وتم إصدارها للعملاء ذوي الجدارة الائتمانية.
يعتقد معظم الخبراء أن بداية بطاقات الائتمان المصرفية تم وضعها بواسطة John S. Biggins ، متخصص الائتمان الاستهلاكي من البنك الوطني.
ومع ذلك ، يعتقد لويس داندل (باحث مصرفي) أن نظام بطاقات الدفع الجماعي الأول كان داينرز كلوب ، الذي أنشئ في عام 1949. كان أحد الاختلافات عن الأنظمة السابقة هو أنه بين العملاء والشركات التجارية التي لا تقدم السلع فحسب ، بل الخدمات أيضًا ، هناك منظمة وسيطة تهتم بالمستوطنات. كانت هذه الميزة هي التي مكنت داينرز كلوب من أن تصبح أول بطاقة عالمية جماعية.
أشهر البطاقات العالمية كانت عام 1958 ، عندما تم إنشاء نظام كارت بلانش. 1 أكتوبر 1958 تم إصدار أول بطاقة أمريكان إكسبريس. بعد عام ، كان لدى هذه الشركة 32000 شركة وأكثر من 475000 حامل بطاقة. أتاح النقش أتمتة عملية خدمة هذه البطاقات جزئيًا ، حيث كان من الممكن عمل مطبوعات من البطاقات ونقل المعلومات المتعلقة بالمالك إلى الشيكات المطبوعة مسبقًا (القسائم). في الستينيات ، بدأ وضع البطاقات البلاستيكية على شريط مغناطيسي تم تسجيل المعلومات عليه.
في سياق تطوير البطاقات البلاستيكية ، نشأت أنواع مختلفة من البطاقات البلاستيكية ، تختلف في الغرض والخصائص الوظيفية والتقنية.
من وجهة نظر آلية التسوية ، تتميز الأنظمة الثنائية والمتعددة الأطراف. نشأت البطاقات الثنائية على أساس الاتفاقيات الثنائية بين المشاركين في التسوية ، حيث يمكن لحاملي البطاقات استخدامها لشراء البضائع في الشبكات المغلقة التي يسيطر عليها مصدر البطاقة (المتاجر الكبرى ، ومحطات الوقود ، وما إلى ذلك). في المقابل ، تتيح الأنظمة متعددة الأطراف التي تقودها جمعيات البطاقات المصرفية الوطنية وشركات البطاقات السياحية والترفيهية لحاملي البطاقات فرصة شراء السلع بالائتمان من مختلف التجار ومؤسسات الخدمة التي تقبل هذه البطاقات كوسيلة للدفع. تتيح لك بطاقات هذه الأنظمة أيضًا تلقي السلف النقدية ، واستخدام الآلات لسحب النقود من حساب مصرفي ، وما إلى ذلك.
يتم تحديد تقسيم آخر للبطاقات من خلال خصائصها الوظيفية. هذا تمييز بين بطاقات الائتمان والخصم.
أكثر البطاقات شيوعًا في العالم هي بطاقات أنظمة الدفع VISA و Eurocard-Mastercard و American Express. تعتبر البطاقة ، أولاً وقبل كل شيء ، أداة ملائمة للمدفوعات غير النقدية. بالإضافة إلى شراء السلع والخدمات الاستهلاكية ، تُستخدم البطاقات أيضًا لتلقي النقد من أحد البنوك أو أجهزة الصراف الآلي.
البطاقات البلاستيكية متنوعة للغاية. تتميز بحاملات المعلومات (الشريط المغناطيسي أو الرقاقة الدقيقة) ، والقدرة على أداء عمليات معينة دون اللجوء إلى خدمات البنك.
البطاقة الذكية (البطاقة الذكية) اخترعت في فرنسا عام 1974 وانتشرت في هذا البلد وفي الخارج. الدائرة الدقيقة (الشريحة) المضمنة في البطاقة هي الحارس على المعلومات التي يتم تسجيلها مسبقًا ثم يمكن تحديثها في وقت المعاملة. هذا يوسع من وظائف البطاقة ويزيد من موثوقيتها.
بناءً على المعلومات المسجلة في الشريحة ، يمكن إجراء معاملة البطاقة دون اتصال مباشر بالمعالج المركزي لنظام الكمبيوتر المصرفي في وقت المعاملة. نظرًا لأن البطاقة نفسها تخزن في الذاكرة مقدار الأموال المتاحة في الحساب المصرفي ، فإن التفويض غير مطلوب هنا: إذا تم تجاوز الحد ، فلن تتم المعاملة ببساطة.
تتميز البطاقات الذكية بتكلفة عالية نسبيًا (5-7 مرات أعلى مقارنة بالبطاقة الممغنطة). بالإضافة إلى ذلك ، يعد إدخالها في التداول في البلدان التي اعتمدت على البطاقات الممغنطة منذ بداية إنشاء نظام تسوية البطاقات أمرًا صعبًا. هناك عشرات ومئات الآلاف من قطع المعدات التي لم يتم تكييفها لقراءة المعلومات من شريحة إلكترونية ، واستبدال هذه المعدات بأجهزة متوافقة مع البطاقات الذكية يتطلب استثمارًا كبيرًا. لذلك ، لا يتوقع الخبراء إدخال سريع للبطاقات الذكية في دول مثل الولايات المتحدة وكندا وبلجيكا وغيرها ، على الرغم من إجراء تجارب لتطوير معيار دولي لهذه البطاقات من قبل أكبر جمعيات البطاقات في العالم.
نما إصدار البطاقات في أوروبا ببطء ولكن بثبات. بحلول بداية عام 1998 تم إصدار 320 مليون بطاقة. كثافة استخدام البطاقات تنمو بشكل أسرع من عددها. في الوقت نفسه ، لا تزال المملكة المتحدة وفرنسا يمثلان 60٪ من إجمالي عدد معاملات البطاقات في أوروبا.
في أوروبا ، تسود بطاقات الخصم. في أوروبا ، تشكل بطاقات الخصم 55٪ من جميع بطاقات الدفع ؛ يمثلون 45٪ من جميع المعاملات و 35٪ من التكلفة نقد متدفق. تبلغ حصة بطاقات الائتمان حوالي 30٪. وبالتالي ، فإن ربحية الأنواع المختلفة من البطاقات ليست هي نفسها دول مختلفةاختر أهدافًا وأولويات مختلفة.
تشير هيمنة بطاقات الخصم في أوروبا على الولايات المتحدة إلى أن الاختلافات بين الأسواق الأمريكية والأوروبية من حيث أولويات نوع البطاقة ومسارات التطوير التكنولوجي ستتسع فقط في المستقبل. هذا يعني أنه ستكون هناك اختلافات بين أوروبا والولايات المتحدة في سياسة التسعير ومقدار عمولة صرف العملات. قد يؤدي هذا إلى تضارب المصالح الإقليمية في أنظمة الدفع الدولية مثل VISA و Europay.
المصدر الرئيسي لبطاقات الدفع هو البنوك ، على الرغم من أنها لا تصدر البطاقات فقط. مع تحسن السوق ، تقل أهمية المؤسسات المالية كمصدرين رئيسيين. في المملكة المتحدة وفرنسا والدول الاسكندنافية ، تمثل البطاقات غير المصرفية 50٪ من إجمالي الإصدار. في الأسواق الأقل تطورًا مثل البرتغال وألمانيا ، تمثل البنوك 95٪ من الإصدارات. ومع ذلك ، فإن الخروج السريع للمصدرين غير المصرفيين لبطاقات الدفع إلى الأدوار الأولى ، كما حدث في الولايات المتحدة ، أمر غير مرجح في أوروبا. لا تزال الاختلافات بين البلدان كبيرة ، مع وجود عدد قليل من المنظمات التي لها وجود قوي في أكثر من بلد واحد. فيما يتعلق بانتشار البطاقات ، يمكن مقارنة أوروبا بلحاف مرقع متنوع: لا تزال الاختلافات بين البلدان في عدد البطاقات للفرد من السكان البالغين كبيرة. في السنوات الأخيرة ، استقر هذا المؤشر بشكل ملحوظ في أوروبا ، في نصف البلدان هناك من 1 إلى 1.2 بطاقة لكل مقيم بالغ.
لكل دولة نظامها الخاص للبطاقات واستخدامها وإصدارها ومعالجتها. ومع ذلك ، في جميع البلدان الأوروبية ، ينمو عدد البطاقات بسرعة ، وأصبحت أنظمة الدفع أكثر تعقيدًا ، ليس فقط من حيث تطوير البرمجيات ، ولكن أيضًا من حيث البنية التحتية لمعالجة المعاملات بالكامل والتقنيات ذات الصلة.
تاريخياً ، كان لدى المملكة المتحدة وأيرلندا واليونان حصة كبيرة من بطاقات الائتمان ، بينما كانت بطاقات السحب الآلي تهيمن على سويسرا والسويد.
تمتلك الدول الخمس الأولى في استخدام أجهزة الصراف الآلي ، بالإضافة إلى ألمانيا ، إسبانيا وفرنسا وبريطانيا العظمى وإيطاليا ، أكثر من 76٪ من إجمالي عدد أجهزة الصراف الآلي في أوروبا.
دخلت بطاقات الائتمان الأولى بلدنا مع السياح الأجانب ورجال الأعمال في أواخر الستينيات. تم تكليف العمل معهم إلى قسم خاص من لجنة الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية للسياحة. مثل أي معاملة تتعلق بالعملة تقريبًا ، كان العمل بالبطاقات منظمًا بشكل صارم وكان تحت مراقبة الدولة. لم يتم إصدار البطاقات داخل الدولة - كل العمل معهم تم تقليصه إلى تنظيم التسويات ببطاقات الأنظمة الدولية التي تم قبولها في بعض محلات العملات والفنادق.
اليوم ، تقدم البنوك التجارية المستقلة في روسيا ، التي تتمتع بحرية كاملة فيما يتعلق بالبطاقات البلاستيكية ، لعملائها بطاقات دولية وروسية. نظرًا للظروف السائدة في روسيا ، لا يتم إصدار بطاقات الائتمان ، ولكن بطاقات الخصم. من أجل الحصول على مثل هذه البطاقة ، يحتاج عميل البنك إلى إيداع مبلغ معين من المال في حساب خاص. في عملية استخدام البطاقة ، سيتم خصم المبالغ المقابلة من هذا الحساب. بالإضافة إلى ذلك ، يدفع العميل مقابل استلام البطاقة بنفسه ، وصيانتها ، بالإضافة إلى عمولة معينة على صرفها.
بشكل عام ، مجموعة البطاقات التي تقدمها البنوك واسعة جدًا. تمارس أكبر البنوك الروسية أنشطتها في تقديم البطاقات في ثلاثة اتجاهات.
إن إطلاق البطاقات إلى مساحات شاسعة من روسيا ، عندما أتيحت لمالكها فرصة استخدام بطاقة واحدة لدفع ثمن تذكرة ، على سبيل المثال ، من فلاديفوستوك إلى موسكو ، وفي العاصمة لدفع ثمن المشتريات بمساعدتها ، يعني مستوى عالٍ لتطوير نظام البطاقة. والحكم على هذا المستوى يسمح بالنشاط السريع لأنظمة الدفع الروسية الحالية. تعمل البطاقات البلاستيكية الدولية في روسيا وفي أي بلد تقريبًا في العالم.
في الوقت الحالي ، يتزايد وجود البنوك في السوق لخدمة التسويات غير النقدية للكيانات القانونية والأفراد. البطاقة البلاستيكية هي وسيلة دفع تتوج النظام ، والتي تقوم على علاقات التسوية والدفع ، أي المدفوعات غير النقدية التي تتم على أساس تقني وتكنولوجي حديث. ستعمل البطاقات المصرفية على تقليل حجم التداول النقدي وتقليل التكاليف المرتبطة بتنفيذ المعاملات النقدية وتخزين ونقل النقد وتسريع المدفوعات غير النقدية بشكل كبير.
في أوائل التسعينيات ، بدأ سوق بطاقات المعالجات الدقيقة في التطور بسرعة. وهكذا ، في منتدى SmartCard الأخير ، الذي عقد في الولايات المتحدة ، كانت هناك بيانات من استطلاعات الرأي لعملاء من مختلف البنوك الأمريكية حول استعدادهم / عدم رغبتهم في استخدام بطاقة مع معالج دقيق.
أكد 42٪ من المشاركين استعدادهم لاستخدام البطاقات الذكية في حال بدأ مصرفهم بإصدار هذه البطاقات. تظهر الأبحاث التي أجرتها Visa أن 82٪ من حاملي البطاقات البلاستيكية لا يعارضون استخدام البطاقات الذكية "كمحفظة إلكترونية" وأن 42٪ من المجيبين سيستخدمون هذه البطاقات كإضافة لبطاقاتهم الحالية.
تخطط المؤسسات المالية الأوروبية والأمريكية لإدخال البطاقات الذكية كأدوات دفع للائتمان والخصم من خلال الفرصة استخدام فعالموارد الذاكرة والحوسبة للمعالجات الدقيقة لتنظيم فحص أكثر شمولاً لكل من البطاقات نفسها وإجراءات تحديد أصحابها. وهذا أمر مهم ، لأنه وفقًا للإحصاءات ، فإن الخسائر الناجمة عن الاحتيال بالبطاقات البلاستيكية تصل إلى مبالغ ضخمة (بملايين الدولارات).
تمثلت إحدى المراحل المهمة في تطوير التكنولوجيا الجديدة في تعاون أنظمة الدفع الرائدة في العالم في تطوير استراتيجية ومعايير مشتركة ، سواء لبطاقات المعالجات الدقيقة نفسها أو للمعدات والبرامج المستخدمة. كانت الخطوة الأولى في هذا الاتجاه هي اعتماد بطاقات الرقائق الدقيقة ، والتي بدأت في عام 1993 مع أكبر ثلاثة أنظمة دفع دولية: Visa International و MasterCard International و Europay International. تحقيقا لهذه الغاية ، أنشأت هذه الشركات جمعية بطاقات الدوائر المتكاملة ، والتي بدأت في تطوير معايير ومتطلبات موحدة.
1.2 البطاقة البلاستيكية كأداة دفع
إن تاريخ تطور الأنظمة الاقتصادية هو سلسلة لا نهاية لها من المحاولات لتبسيط وتسهيل وتسريع المدفوعات والتسويات بين المشاركين في معدل الدوران الاقتصادي.
تحت العمليات الحسابيةنحن نفهم تبادل المعلومات بين الدافع والمتلقي للأموال ، وكذلك بين الوسطاء الماليين (البنوك) بشأن إجراءات وطرق سداد الالتزامات. بخصوص دفع، إذن هذا تحويل غير قابل للإلغاء وغير مشروط للأموال من قبل الدافع إلى المستلم ، وإكمال عملية التسوية.
بالإضافة إلى تداول النقد ، مع ظهور البنوك وتطورها بدأت تتشكل نظام الدفع غير النقدي.تقبل البنوك الودائع وفتحت حسابات للشركات والأفراد. هذا جعل من الممكن إجراء المدفوعات ليس فقط عن طريق تحويل الأموال ، ولكن أيضًا عن طريق تحويل الأموال من حساب إلى آخر.
يوجد حاليًا في التداول الاقتصادي للاتحاد الروسي عملات معدنية وأوراق نقدية من فئات 10 ، 50 ، 100 ، 500 ، 1000 ، 5000 روبل ، والتي يشار إليها على "تذكرة بنك روسيا". جميع وسائل الدفع الأخرى غير نقدية. تُفهم المدفوعات غير النقدية على أنها مدفوعات تتم من خلال تداول المستندات ، سواء في شكل تداول مواد للوثائق المكتوبة أو في شكل سجلات ممغنطة.
تعد البطاقة المصرفية البلاستيكية إحدى الوسائل التدريجية لتنظيم المدفوعات غير النقدية في مجال تداول الأموال.
البطاقة المصرفية البلاستيكية هي أداة دفع مخصصة توفر للشخص الذي يستخدم البطاقة فرصة للدفع مقابل البضائع و / أو الخدمات بدون نقود ، بالإضافة إلى استلام النقد في فروع البنوك (الفروع) وأجهزة الصراف الآلي (أجهزة الصراف الآلي). يتم قبول البطاقة للدفع ويتم إصدار النقد عليها في المؤسسات التجارية / الخدمية والبنوك المدرجة في نظام الدفع الذي يخدم البطاقة.
يتم تحديد البطاقات نفسها وتقنية إجراء المعاملات معها ومعالجتها بوضوح داخل كل نظام دفع (في شكل مواصفات وإرشادات في أنظمة دفع معترف بها وراسخة بشكل عام ، أو في شكل قواعد لقبول البطاقات في أنظمة الدفع "الأصغر"). لقبول البطاقات في شبكة نظام دفع واحد ، لن يكون اتباع المعايير ضروريًا ، ولكن نظرًا لأن أي نقطة قبول للبطاقات ، سواء كانت متجرًا أو فرعًا مصرفيًا ، فهي مهتمة بالعمل وفقًا للزي الرسمي أو على الأقل قواعد مماثلة ، يجب أن تكون تقنيات أنظمة الدفع المختلفة متوافقة على الأقل. يتم تحقيق التوافق من خلال المعايير التالية. هناك عدد من المعايير الدولية التي تحدد جميع خصائص البطاقات تقريبًا ، بدءًا من الخصائص الفيزيائية للبلاستيك وحجم البطاقة وانتهاءً بمحتوى المعلومات الموضوعة على البطاقة.
البطاقة البلاستيكية عبارة عن صفيحة مصنوعة من بلاستيك خاص مقاوم للتأثيرات الميكانيكية والحرارية ، ولها المعلمات الهندسية التالية:
العرض - 85.595 ± 0.125 مم ؛
الارتفاع - 53.975 ± 0.055 مم ؛
سمك - 0.76 ± 0.08 مم ؛
نصف قطر الدائرة في الزوايا 3.18 ملم.
على الجانب الأمامي من بطاقات الدفع ، يتم تطبيق شعار المؤسسة المالية والعلامات التجارية لنظام الدفع ورقم البطاقة واسم المالك وفترة صلاحية البطاقة. بالإضافة إلى ذلك ، عادة ما يكون هناك صورة ثلاثية الأبعاد على البطاقة برمز معين لنظام الدفع ، وقد يكون هناك أيضًا عنصر خاص مرئي فقط في الأشعة فوق البنفسجية. يوجد على الجانب الأمامي من بطاقة الرقاقة شريحة صغيرة ، ويتم تحديد موقعها بدقة حسب المعيار. يوجد على الجانب الخلفي للبطاقة شريط مغناطيسي (المكان ، والذي يتم تحديده بدقة أيضًا بواسطة المعيار) ، ولوحة توقيع ونص البنك المطبق عن طريق الطباعة. في بعض أنظمة الدفع ، يُسمح بوضع صورة للحامل في حقل معين (غالبًا - على ظهر البطاقة).
استعدادًا للإصدار ، تخضع البطاقة لتخصيص رسومي ومادي وكهربائي.
يُفهم تخصيص الرسوم أحيانًا على أنه طباعة شعار مؤسسة مالية - المُصدر على البطاقة ، في كثير من الأحيان - تطبيق معلومات شخصية عن حامل البطاقة باستخدام طابعات خاصة.
يتم استخدام التخصيص المادي لتطبيق البيانات الشخصية على البطاقة: رقم البطاقة واسم العائلة والاسم الأول للمالك وتاريخ انتهاء صلاحية البطاقة وأحيانًا بعض المعلومات الإضافية (على سبيل المثال ، اسم البنك الوكيل الذي أصدر البطاقة مباشرةً العميل ، أو المنظمة التي يعمل فيها صاحب التسجيل).
يتكون رقم بطاقة الدفع من سلسلة من الأرقام ، عادة ما تكون من 13 إلى 19 ، وغالبًا ما تكون 16. في أنظمة الدفع بالبطاقات المصرفية ، يبدأ رقم البطاقة بستة أرقام ، تسمى BIN (رقم تعريف البنك). ينتهي رقم البطاقة برقم تحقق ، يتم حسابه بناءً على الأرقام السابقة باستخدام خوارزمية بسيطة.
النقش (النقش) هو طريقة للتخصيص المادي. يتم رفع الرموز المنقوشة ويتم تلوينها أيضًا بطلاء خاص (عادةً ما يكون فضيًا أو أسودًا أو ذهبيًا). يُعد النقش ضروريًا للتعرف البصري على البيانات الشخصية للحامل من قبل أمين الصندوق أو الصراف ، وكذلك لنقل البيانات الشخصية من البطاقة إلى القسيمة (إخطار الفاتورة).
تُقبل البطاقات "الإلكترونية" وفقًا للقواعد فقط في الأجهزة الإلكترونية (أجهزة الصراف الآلي ، وسجلات النقد ، ومحطات الدفع). يتم إجراء نقش مثل هذه البطاقات بطريقة خاصة - ما يسمى المسافة البادئة ، حيث لا تكون الأحرف محدبة ، ولكن ، كما هو الحال عند الطباعة على آلة كاتبة على ورقة ، تكون مسطحة تقريبًا. لا يمكن لآلة الطباعة نقل النص الذي تم وضعه على البطاقة إلى القسيمة ، مما لا يسمح بإجراء العملية دون استخدام الأجهزة الإلكترونية. في بعض الأحيان ، بدلاً من المسافة البادئة ، يتم استخدام طباعة نفس البيانات بواسطة طابعة رسومية.
باستخدام التخصيص الكهربائي ، يتم تشفير شريط مغناطيسي أو كتابة المعلومات على دائرة كهربائية دقيقة.
يتيح لك تخصيص البطاقة التعرف على البطاقة وحاملها ، وكذلك التحقق من ملاءة البطاقة عند قبولها للدفع أو إصدار النقد. الوصول إلى البيانات المسجلة محمي بكلمة مرور مشفرة (أو PIN).
رقم التعريف الشخصي - رقم التعريف الشخصي هو سلسلة من الأرقام (عادة من 4 إلى 6 ، ولكن يمكن أن تصل إلى 12) تستخدم لتحديد هوية العميل. نظرًا لحقيقة أن رمز PIN مخصص لتعريف العميل والمصادقة عليه ، يجب أن تكون قيمته معروفة للعميل فقط.
المناقشات جارية حاليًا حول استخدام رمز PIN لتحديد هوية العميل. يدعي أنصار التطبيق أن هجمات PIN هي قليلة في مئات الملايين من المعاملات. ويعتقد المعارضون أن رمز PIN لا يمكن أن يعمل إلا في ظروف مثالية. اذا كان:
لا يوجد تحويل للبطاقة عند تحويلها من البنك للعميل.
لا تُسرق البطاقات المصرفية ولا تُفقد ولا يمكن تزويرها ؛
لا يمكن العثور على رمز PIN عندما يصل مستخدم آخر إلى النظام ؛
عدم وجود أعطال وأخطاء في النظام الإلكتروني للبنك.
لا يوجد محتالون في البنك نفسه.
كبديل ، يُقترح استخدام أجهزة تحديد الهوية بناءً على مبدأ المقاييس الحيوية (شكل اليد ، بصمات الأصابع ، راحة اليد ، التسجيلات الصوتية ، قزحية العين). تتطلب معظم معايير القياسات الحيوية عدة مئات من البايتات من الذاكرة ، بالإضافة إلى معدات خاصة لتحديد هوية المستخدم. بالإضافة إلى ذلك ، تتميز جميع أنظمة الأمان تقريبًا القائمة على استخدام القياسات الحيوية بظهور أخطاء من النوع الأول والثاني. بسبب أخطاء من النوع الأول ، يرفض النظام المستخدم الصالح. من الأخطاء من النوع الثاني أن النظام لا يرفض مستخدمًا غير صالح.
ترتبط الأخطاء من النوع الأول والثاني بتغيير في الخصائص الحيوية الحقيقية للمستخدم (على سبيل المثال ، تغيير في الصوت بسبب المرض أو التعب). يمكن أن يصبح وجود هذه الأخطاء مشكلة خطيرة عند استخدام الأساليب البيومترية في المؤسسات التجارية وأجهزة الصراف الآلي ، سواء بالنسبة للعملاء الذين فشلوا في استخدام الخدمة ، وبالنسبة للبنوك نفسها ، المؤسسات التجارية التي تفقد العملاء. لذلك ، لم تجد معايير المقاييس الحيوية حتى الآن توزيعًا واسعًا في هذا المجال ، على الرغم من إجراء محاولات (أجهزة الصراف الآلي في اليابان التي تحدد المستخدم بواسطة القزحية ، وأجهزة HandKey للتحقق من شكل الفرشاة ، المعروضة للاستخدام في شبكة التداول ، إلخ. .).
يقوم البنك بإصدار بطاقة للعميل مرتبطة بمبلغ معين. هذا المبلغ ، إما على حساب قرض مصرفي أو على حساب ودائع العميل الخاصة ، يمكن لحامل البطاقة الإنفاق. يتمثل إجراء الدفع في حقيقة أنه عند الشراء بالبطاقة ، يقوم المتجر "بتسجيل" دين للعميل بمبلغ مبلغ الدفع. والبنك ، بعد استلام المستند المقابل من المتجر ، يقوم بشطب هذا المبلغ من حساب العميل إلى حساب المتجر.
لكن من الجدير بالذكر أن المتاجر ليست في عجلة من أمرها للمشاركة في المدفوعات باستخدام البطاقات البلاستيكية بسبب عدم الثقة في البنوك وعملائها ، وعدم كفاية عدد حاملي البطاقات ، والمعدات باهظة الثمن المستخدمة في المدفوعات الإلكترونية.
ولوحظ أيضًا أن البنك المركزي الروسي يولي اهتمامًا خاصًا بالبطاقات البلاستيكية ، حيث أن مجلس إدارة البنك المركزي يضع كإحدى مهامه تسريع التسويات ودوران النقد على أساس التقنيات الجديدة. تساعد تقنية المدفوعات بدون مشاركة النقود في الحد من إجرامية الوضع حول المؤسسات والأشخاص الذين يعملون بالنقد. بالإضافة إلى ذلك ، يعتبر البنك المركزي البطاقات إحدى طرق تقليل النقد المتداول ، مما سيساعد على تخفيف معدل التضخم في البلاد وإلى حد ما تقليله.
1.3. أنواع البطاقات البلاستيكية.
هناك العديد من الميزات التي يمكن من خلالها تصنيف البطاقات البلاستيكية.
1.حسب المادة التي صنعت منها:
ورق (كرتون) ؛
· بلاستيك؛
فلز.
في الوقت الحاضر ، أصبحت البطاقات البلاستيكية عالمية تقريبًا. ومع ذلك ، غالبًا ما تُستخدم البطاقات الورقية (الكرتون) المختومة في فيلم شفاف لتحديد حامل البطاقة. هذه بطاقات مغلفة. يعتبر التصفيح إجراءً رخيصًا إلى حد ما ويمكن الوصول إليه بسهولة ، وبالتالي ، إذا تم استخدام البطاقة للمدفوعات ، فمن أجل زيادة الأمان ضد التزييف ، يتم استخدام تقنية أكثر تقدمًا وتعقيدًا لصنع البطاقات البلاستيكية. في الوقت نفسه ، على عكس المعدن ، يمكن معالجة البلاستيك بسهولة والضغط عليه بالحرارة (النقش) ، وهو أمر مهم جدًا لإضفاء الطابع الشخصي على البطاقة قبل إصدارها للعميل.
2. للأغراض العامة:
هوية؛
معلومة؛
للمعاملات المالية.
هذا التقسيم لا يتعارض مع بعضها البعض. على سبيل المثال ، قد تصدر شركة كبيرة بطاقة لكل من موظفيها:
إنه تصريح يسمح بالوصول إلى مناطق معينة من المؤسسة - وظيفة تعريف ؛
على نفس البطاقة ، يمكن تسجيل بعض المعلومات المهمة حول حامل البطاقة في شكل مشفر - وظيفة معلومات ؛
بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أيضًا استخدام هذه البطاقة للمستوطنات في المقاصف والمتاجر التابعة لهذه الشركة - وظيفة التسوية.
النظام الذي يستخدم البطاقات متعددة الوظائف موجود بالفعل في الخارج ، ومن الواضح أن الجمع بين العديد من الوظائف في بطاقة بلاستيكية واحدة يعد أمرًا واعدًا ، نظرًا لأن هذه البطاقة متعددة الوظائف مناسبة للمصدر والحامل.
3. بناءً على آلية الحساب:
· الأنظمة الثنائية -نشأت على أساس الاتفاقات الثنائية بين المشاركين في المستوطنات ، والتي بموجبها يمكن لحاملي البطاقات استخدامها لشراء سلع في شبكات مغلقة يسيطر عليها مصدر البطاقة (المتاجر الكبرى ، ومحطات الوقود ، وما إلى ذلك) ؛
· أنظمة متعددة الأطراف -تزويد حاملي البطاقات بفرصة شراء البضائع بالائتمان من مختلف التجار ومؤسسات الخدمة التي تتعرف على هذه البطاقات كوسيلة للدفع. الأنظمة متعددة الأطراف تقودها جمعيات البطاقات المصرفية الوطنية وكذلك شركات بطاقات السفر والترفيه.
4. بقلم نوع العمليات الحسابية:
· بطاقات الائتمان،التي ترتبط بفتح حد ائتمان في أحد البنوك ، والتي تمكن المالك من استخدام الائتمان عند شراء البضائع وعند تلقي القروض النقدية. يتم فتح حساب بطاقة خاص لمالك بطاقة الائتمان ويتم تعيين حد ائتمان لحساب القرض لكامل فترة صلاحية البطاقة والحد الأقصى لمرة واحدة لمبلغ الشراء الواحد ؛ في غضون المهلة المحددة يمكن الدفع مقابل الشراء دون إذن ؛
· بطاقات الخصممصممة لتلقي النقد من أجهزة الصراف الآلي أو لدفع ثمن البضائع مع التسوية من خلال المحطات الإلكترونية. يتم خصم الأموال من الحساب المصرفي لحامل البطاقة. لا تسمح لك بطاقات الخصم بالدفع مقابل المشتريات في حالة عدم وجود أموال في الحساب.
وضع بعض المؤلفين في فئة خاصة بطاقات الدفعمثل نوع بطاقة الائتمان. الفرق هو أن المبلغ الإجمالي للديون عند استخدام بطاقة الدفع يجب أن يتم سداده بالكامل في غضون فترة زمنية معينة بعد استلام مستخرج دون الحق في تمديد القرض.
بطاقات عادية
البطاقات الفضية
بطاقات ذهبية
البطاقات العادية مخصصة للعميل العادي. هذه هي Visa Classic و Eurocard / MasterCard Mass (قياسي).
البطاقة الفضية (الفضية ، الأعمال) تسمى بطاقة الأعمال وهي مخصصة للأفراد وموظفي الشركات المصرح لها بإنفاق أموال شركتهم ضمن حدود معينة.
البطاقة الذهبية (الذهبية) مخصصة للعملاء الأثرياء.
تحتوي أنظمة VISA و Europay على بطاقات لا يمكن استخدامها إلا في أجهزة الصراف الآلي للسحب النقدي وفي المحطات الإلكترونية: VisaElektron و Cirrus / Maestro. إنها صالحة في حدود رصيد الحساب ، كقاعدة عامة ، لا تقدم ائتمانًا لحامل البطاقة ، وبالتالي يمكن إصدارها لأي عميل ، بغض النظر عن مستوى أمانه أو تاريخه الائتماني.
6.حسب طبيعة الاستخدام:
· بطاقة فرديةالصادرة لعملاء البنوك الفردية ، يمكن أن تكون "قياسية" أو "ذهبية" ؛
· بطاقة العائلةتم إصداره لأفراد عائلة الشخص الذي أبرم العقد ، والمسؤول عن الحساب ؛
· بطاقة للشركاتالصادرة إلى كيان قانوني ، على أساس هذه البطاقة ، يمكن إصدار بطاقات فردية لأشخاص مختارين (مديرين ، كبير محاسبين أو موظفين ذوي قيمة). يفتحون حسابات شخصية مرتبطة بحساب بطاقة الشركة. تعود المسؤولية تجاه البنك عن حساب الشركة إلى المؤسسة ، وليس على الأفراد أصحاب بطاقات الشركات.
7. عن طريق الانتساب للمؤسسة المصدرة:
البطاقات المصرفية الصادرة عن أحد البنوك أو مجموعة من البنوك ؛
· البطاقات التجارية الصادرة عن مؤسسات غير مالية: شركات تجارية أو مجموعة شركات تجارية.
· البطاقات الصادرة عن المنظمات التي يتمثل نشاطها بشكل مباشر في إصدار البطاقات البلاستيكية وإنشاء البنية التحتية لصيانتها.
8. حسب مجال الاستخدام:
البطاقات العامة - تُستخدم للدفع مقابل أي سلع أو خدمات ؛
· البطاقات التجارية الخاصة - تُستخدم للدفع مقابل خدمة معينة (على سبيل المثال ، بطاقات سلاسل الفنادق ومحطات الوقود ومحلات السوبر ماركت).
9. عن طريق الانتماء الإقليمي:
دولي ، صالح في معظم البلدان ؛
مواطن ، يعمل داخل دولة ؛
محلي ، يُستخدم في جزء من أراضي الولاية ؛
بطاقات صالحة في مؤسسة واحدة محددة.
10. حسب وقت الاستخدام:
محدودة بأي فترة زمنية (أحيانًا مع الحق في الإطالة) ؛
غير محدود (غير محدود).
11.عن طريق تسجيل المعلوماتعلى ال خريطة:
· التسجيل الرسومي.
النقش
الترميز الشريطي
ترميز الشريط المغناطيسي
التسجيل بالليزر (كروت بصرية).
أقدم وأبسط شكل من أشكال تسجيل المعلومات على البطاقة كان ولا يزال صورة بيانية.لا يزال يستخدم في جميع البطاقات ، بما في ذلك البطاقات الأكثر تطورًا من الناحية التكنولوجية. في البداية ، تم تطبيق اسم العائلة والاسم الأول لحامل البطاقة ومعلومات حول جهة إصدارها فقط على البطاقة. في وقت لاحق ، تم تقديم نموذج توقيع على بطاقات مصرفية عالمية ، وبدأ الاسم واللقب ينقشان (يتم ضغطهما آليًا).
النقش -رسم البيانات على البطاقة على شكل حروف منقوشة. هذا جعل من الممكن معالجة عملية الدفع بالبطاقة بشكل أسرع بكثير ، مما جعل بصمة القسيمة عليها. يتم نقل المعلومات المنقوشة على البطاقة على الفور إلى القسيمة. طريقة نقل المعلومات المنقوشة على البطاقة هي الضغط الميكانيكي. النقش لم يحل محل الصورة الرسومية بالكامل.
باركود -تم استخدام معلومات تسجيل على بطاقة باستخدام الرمز الشريطي قبل اختراع الشريط المغناطيسي ولم يتم توزيعها في أنظمة الدفع. تحظى البطاقات ذات الرموز الشريطية ، المشابهة لتلك المطبقة على البضائع ، بشعبية كبيرة في برامج البطاقات الخاصة حيث لا يلزم إجراء حسابات. ويرجع ذلك إلى التكلفة المنخفضة نسبيًا لهذه البطاقات ومعدات القراءة. في الوقت نفسه ، من أجل حماية أفضل ، يتم تغطية الرموز الشريطية بطبقة معتمة للعين المجردة وقراءتها في ضوء الأشعة تحت الحمراء.
البطاقات الممغنطةلها نفس مظهر البطاقات البلاستيكية العادية ، فقط على الجانب الخلفي للبطاقة يوجد شريط مغناطيسي ، ويمكن أيضًا الحصول على صورة للحامل وعينة من توقيعه. طرق التسجيل والقراءة مماثلة لتلك المستخدمة في جهاز تسجيل المستهلك. يمكن للشريط المغناطيسي تخزين حوالي 100 بايت من المعلومات ، والتي يقرأها قارئ خاص. المعلومات المطبوعة على الشريط المغناطيسي لها طابع تعريف ولا توجد مؤشرات للتكلفة. في مقدمة البطاقة:
اسم الحامل ؛
رقم بطاقته المصرفية ؛
تشفير فرع البنك الخاص به ؛
· اسم البنك؛
حرف او رمز النظام الإلكترونيالمدفوعات التي تستخدم فيها بطاقات من هذا النوع ؛
· الهولوغرام - علامة تجارية لنظام الدفع. الغرض من تطبيق صورة ثلاثية الأبعاد هو جعل مظهر البطاقة أكثر جاذبية والحماية من التزوير ؛ لأول مرة ، تم استخدام الهولوغرام في نظام Mastercard في عام 1985 ؛
مدة استخدام البطاقة (من ستة أشهر إلى سنتين).
هناك العديد من المعايير الوطنية والدولية للبطاقات الممغنطة. المعيار الأكثر انتشارًا مع شريط مغناطيسي ثلاثي المسارات.
وفقًا للمعيار ، يتم تسجيل البيانات التالية في المسار الأول: رقم البطاقة ، واسم صاحبها ، وتاريخ انتهاء صلاحية البطاقة ، ورمز الخدمة (الحد الأقصى لطول السجل - 89 حرفًا) ؛ في المسار الثاني - رقم البطاقة ، تاريخ انتهاء الصلاحية ، رمز الخدمة (حتى 40 حرفًا). رمز الخدمة هو رمز مكون من رقمين يحدد أنواع المعاملات المسموح بها لهذه البطاقة ، على سبيل المثال.
في المسار الثالث ، يتم تسجيل رمز PIN غالبًا. بالإضافة إلى القيم المحددة في المعيار ، يمكن تسجيل بعض الرموز الأخرى على الشريط المغناطيسي ، على سبيل المثال ، PVV (PINVerificationValue) أو CVC (رمز التحقق من البطاقة) - الرموز التي تتيح لك التحقق من رقم التعريف الشخصي (الرقم السري) يتم تخصيصها للبطاقة ويتم إصدارها لحاملها مع البطاقة) بشكل مستقل بواسطة الجهاز الذي يقوم بالعملية.
يعد التسجيل المغناطيسي أحد أكثر الطرق شيوعًا لتطبيق المعلومات على البطاقات البلاستيكية. تُستخدم البطاقات المغناطيسية حاليًا من قبل الشركات متعددة الجنسيات مثل VISA و MasterCagd و Europay.
من الواضح أن الشريط المغناطيسي لم يعد يوفر المستوى الضروري لحماية المعلومات ضد الغش والتزوير. وبدأ الخبراء في البحث عن طريقة أكثر موثوقية لتسجيل المعلومات. اتضح أنها شريحة (من الشريحة الإنجليزية - بلورة بدائرة متكاملة) أو دائرة كهربائية دقيقة. يشار إلى بطاقات الرقائق أيضًا بشكل شائع باسم بطاقات ذكية. يرتبط اسم "البطاقة الذكية" (ذكي - ذكي ، أو معقول) بقدرة الأخيرة على أداء عمليات معالجة معلومات معقدة للغاية. تتمثل المزايا الرئيسية لهذا النوع من البطاقات في زيادة الموثوقية والأمان وتعدد الاستخدامات. عيب كبير هو تكلفتها العالية. يتم تحديد تكلفة هذه البطاقات من خلال تكلفة الدائرة المصغرة ، والتي تعتمد بشكل مباشر على حجم الذاكرة المتاحة.
تتميز البطاقات الذكية بسعات مختلفة ، حيث تبلغ سعة ذاكرة البطاقة العادية 256 بايت تقريبًا ، ولكن هناك بطاقات بسعات ذاكرة تتراوح من 32 بايت إلى 8 كيلو بايت. تسمح الرقائق بالتخزين في ذاكرة هذه البطاقة ، بالإضافة إلى معلومات التعريف ومؤشرات التكلفة.
ضع في اعتبارك تصنيف البطاقات الذكية. اعتمادًا على الهيكل الداخلي والوظائف المؤداة ، يقسم الخبراء البطاقات الذكية إلى نوعين:
بطاقات الذاكرة؛
بطاقات المعالجات الدقيقة.
بطاقات الذاكرة.هذا الاسم تعسفي إلى حد ما ، لأن جميع البطاقات الذكية بها ذاكرة. عادةً ما تُستخدم البطاقات من هذا النوع لتخزين المعلومات. هناك نوعان فرعيان من هذه البطاقات: بذاكرة غير محمية ومحمية.
بطاقات الذاكرة غير المحمية ليس لها قيود على قراءة البيانات أو كتابتها. يشار إليها أحيانًا على أنها بطاقات ذاكرة ممتلئة. يمكنك هيكلة الخريطة بشكل تعسفي على المستوى المنطقي ، مع الأخذ في الاعتبار ذاكرتها كمجموعة من البايتات التي يمكن نسخها إلى ذاكرة الوصول العشوائي أو تحديثها بأوامر خاصة.
من الخطير للغاية استخدام البطاقات ذات الذاكرة غير المحمية كبطاقات دفع. يكفي شراء مثل هذه البطاقة بشكل قانوني ، ونسخ ذاكرتها إلى قرص ، ثم بعد كل عملية شراء استعادة ذاكرتها عن طريق نسخ الحالة الأولية للبيانات من القرص ، أي تشفير البيانات في ذاكرة البطاقة لا يوفر هذا النوع من الاحتيال. تظهر الممارسة أنه يوجد في روسيا عدد كافٍ من الأشخاص القادرين على مثل هذا الاحتلال.
تستخدم بطاقات الذاكرة الآمنة آلية خاصة للسماح بقراءة / كتابة أو مسح المعلومات. لتنفيذ هذه العمليات ، يجب تقديم رمز سري خاص للبطاقة (وأحيانًا أكثر من رمز). تقديم الكود يعني إنشاء اتصال به ونقل الكود "داخل" البطاقة. ستقارن البطاقة نفسها الرمز بمفتاح حماية قراءة / كتابة (محو) البيانات و "إبلاغ" قارئ / كاتب البطاقة الذكية بذلك. لا يمكن قراءة مفاتيح الأمان المخزنة في ذاكرة البطاقة أو نسخ ذاكرة البطاقة. في نفس الوقت ، مع معرفة الرمز (الرموز) السرية ، يمكنك قراءة أو كتابة البيانات المنظمة بأكثر الطرق منطقية لنظام الدفع. وبالتالي ، فإن بطاقات الذاكرة الآمنة مناسبة لتطبيقات الدفع العالمية ، وهي محمية بشكل جيد ، وفي نفس الوقت غير مكلفة.
عادةً ما تتضمن بطاقات الذاكرة الآمنة منطقة تُكتب فيها بيانات التعريف. لا يمكن تغيير هذه البيانات لاحقًا ، وهو أمر مهم جدًا لضمان عدم إمكانية العبث بالبطاقة.
الاحتمالات المختلفة جوهريا تفتح حقيقية معالج دقيقالبطاقات ، لأن لديهم منطقهم الداخلي الخاص بهم ، وفي الواقع ، هم كمبيوتر صغير.
تم تضمين نظام تشغيل متخصص في البطاقة ، مما يوفر نطاقًا واسعًا من عمليات الخدمة وميزات الأمان.
يدعم نظام تشغيل البطاقة نظام الملفات الذي يوفر التمايز في الوصول إلى المعلومات. للمعلومات المخزنة في أي سجل (ملف ، مجموعة ملفات ، دليل) ، يمكن ضبط أوضاع الوصول التالية:
· دائما متاح للقراءة / الكتابة.يسمح هذا الوضع بقراءة / كتابة المعلومات دون معرفة الرموز السرية الخاصة ؛
· يمكن قراءته ، ولكنه يتطلب أذونات كتابة خاصة.يسمح هذا الوضع بقراءة المعلومات مجانًا ، ولكنه يسمح بالكتابة فقط بعد تقديم رمز سري خاص ؛
· أذونات قراءة / كتابة خاصة.يتيح هذا الوضع الوصول للقراءة أو الكتابة بعد تقديم رمز سري خاص ، ويمكن أن تكون رموز القراءة والكتابة مختلفة ؛
· غير متوفر.هذا الوضع لا يسمح بقراءة أو كتابة المعلومات. المعلومات متاحة فقط للبرامج الداخلية للبطاقة. عادةً ما يتم تعيين هذا الوضع للسجلات التي تحتوي على مفاتيح التشفير.
كقاعدة عامة ، يتم تضمين وسائل التشفير في هذه البطاقات ، والتي توفر تشفير المعلومات وتطوير التوقيع "الرقمي". تقليديا ، تستخدم البطاقات خوارزمية تشفير لهذه الأغراض. بالإضافة إلى ذلك ، تحتوي البطاقة على وسائل الحفاظ على نظام المفاتيح.
توفر البطاقات مجموعة متنوعة من أوامر الخدمة. للأغراض المصرفية ، فإن أكثرها إثارة للاهتمام هي وسائل إجراء المدفوعات الإلكترونية.
تشمل الأدوات الخاصة القدرة على منع العمل بالبطاقة. هناك نوعان من الحجب: عند تقديم رمز نقل غير صحيح وعند الوصول غير المصرح به.
تتمتع البطاقات البلاستيكية ذات الرقائق الدقيقة بدرجة أعلى من الحماية ضد الاحتيال والتزوير.
على الرغم من المزايا الواضحة ، إلا أن استخدام البطاقات الذكية محدود حتى الآن ، وذلك لسبب أن هذه البطاقة أغلى من حيث الحجم من البطاقة ذات الشريط الممغنط. فقط في السنوات الأخيرة ، عندما أصبح الضرر الناجم عن الاحتيال بالبطاقة الممغنطة في أنظمة الدفع الدولية مرتفعًا ويستمر في النمو ، قررت البنوك التحول تدريجياً إلى البطاقات الذكية.
بطاقات سوبر سمارت -بطاقة متعددة الأغراض. بالإضافة إلى جميع ميزات بطاقة المعالجات الدقيقة التقليدية ، تحتوي هذه البطاقة أيضًا على شاشة صغيرة ولوحة مفاتيح إضافية لإدخال البيانات. تجمع هذه البطاقة بين بطاقات الائتمان والخصم والبطاقات المدفوعة مسبقًا ، كما تؤدي وظائف الساعة والتقويم والآلة الحاسبة وتحويل العملات ويمكن أن تكون بمثابة دفتر ملاحظات وما إلى ذلك. نظرًا لارتفاع تكلفتها ، لا تُستخدم البطاقات فائقة السرعة على نطاق واسع اليوم ، ولكن من المرجح أن يزداد استخدامها.
في عام 1981 ، اخترع J. Drexler البطاقة الضوئية. بطاقات الذاكرة الضوئيةذات سعة أكبر من بطاقات الذاكرة ، ولكن لا يمكن كتابة البيانات إليها إلا مرة واحدة. تستخدم هذه البطاقات تقنية WORM (اكتب مرة واحدة اقرأ الكثير). يتم تسجيل المعلومات وقراءتها من هذه البطاقة بواسطة معدات خاصة باستخدام الليزر (ومن هنا جاء اسم آخر - بطاقة ليزر). التكنولوجيا المستخدمة في البطاقات مماثلة لتلك المستخدمة في أقراص الليزر. الميزة الرئيسية لهذه البطاقات هي القدرة على تخزين كميات كبيرة من المعلومات. لم يتم استلام هذه البطاقات بعد في تقنيات التوزيع المصرفية بسبب التكلفة العالية لكل من البطاقات نفسها ومعدات القراءة.
الفصل ثانيًا . آلية تداول البطاقات البلاستيكية البنكية.
2.1 العمليات الأساسية باستخدام البطاقات البلاستيكية المصرفية
البطاقة البلاستيكية هي أداة دفع مخصصة توفر للشخص الذي يستخدم البطاقة إمكانية الدفع غير النقدي للبضائع و / أو الخدمات والسحب النقدي في فروع البنوك (الفروع) وأجهزة الصراف الآلي (أجهزة الصراف الآلي).
تشكل المؤسسات التجارية / الخدمية وفروع البنوك التي تقبل البطاقة شبكة من نقاط خدمة البطاقة (أو شبكة القبول).
تتمثل إحدى ميزات المبيعات والسحب النقدي بالبطاقات في أن هذه العمليات تتم من قبل المتاجر ، وبالتالي ، من قبل البنوك "بالدين": يتم توفير البضائع والنقد للعملاء على الفور ، ويتم إيداع الأموال الخاصة بسدادها في حسابات غالبًا بعد مرور بعض الوقت (ليس أكثر من بضعة أيام). الضامن للوفاء بالتزامات الدفع الناشئة في عملية خدمة البطاقات البلاستيكية هو البنك الذي أصدرها. لذلك ، تظل البطاقات ملكًا للبنك طوال فترة الصلاحية بأكملها ، ويستلمها العملاء (حاملو البطاقات) للاستخدام فقط. تعتمد طبيعة ضمانات البنك المصدر على سلطة الدفع الممنوحة للعميل والمثبتة حسب فئة البطاقة.
عند إصدار بطاقة للعميل ، يتم تخصيصها - يتم إدخال البيانات عليها والتي تتيح لك التعرف على البطاقة وحاملها ، وكذلك التحقق من ملاءة البطاقة عند قبولها للدفع أو إصدار النقد. تسمى عملية الموافقة على البيع أو السحب النقدي على بطاقة التفويض. ولتنفيذها ، تقدم نقطة الخدمة طلبًا إلى نظام الدفع لتأكيد سلطة حامل البطاقة وقدراته المالية. يتم تنفيذ التفويض تلقائيًا ، ويتم وضع البطاقة في محطة POS أو محطة تداول (POS - Point Of Sale) ، وتتم قراءة البيانات من البطاقة ، ويدخل أمين الصندوق مبلغ الدفع ، وحامل البطاقة من لوحة مفاتيح خاصة - رمز PIN السري (PIN - رقم التعريف الشخصي). بعد ذلك ، تقوم المحطة بتنفيذ التفويض إما عن طريق إنشاء اتصال بقاعدة بيانات نظام الدفع (الوضع عبر الإنترنت) أو عن طريق تبادل البيانات بالإضافة إلى البطاقة نفسها (تفويض خارج الخط). في حالة إصدار النقد ، يكون الإجراء مشابهًا ، مع الميزة الوحيدة أن الأموال يتم إصدارها تلقائيًا بواسطة جهاز خاص - جهاز الصراف الآلي ، الذي يقوم بإجراء التفويض.
عند إجراء المدفوعات ، يكون حامل البطاقة مقيدًا بعدد من الحدود. يجب على حامل بطاقة الخصم إيداع مبلغ معين في حسابه في البنك المصدر مقدمًا. حجمها يحدد حدود الأموال المتاحة. عند إجراء مدفوعات باستخدام بطاقة ، يتم تخفيض الحد بشكل متزامن. يتم تنفيذ التحكم في الحدود أثناء التفويض ، وهو أمر إلزامي دائمًا عند استخدام بطاقة الخصم. لتجديد (أو زيادة) الحد ، يحتاج حامل البطاقة إلى إعادة إيداع الأموال في حسابه.
يمكن أن تكون البطاقات أيضًا خاصة بالشركات. يتم توفير بطاقات الشركات من قبل الشركة لموظفيها لدفع تكاليف السفر أو مصاريف العمل الأخرى. ترتبط بطاقات الشركة الخاصة بأي من حساباتها. يمكن أن يكون للبطاقات حدود مقسمة وغير مقسمة. في الحالة الأولى ، يتم تعيين حد فردي لكل من حاملي بطاقات الشركة. الخيار الثاني هو أكثر ملاءمة للشركات الصغيرة ولا يعني الحد من التمايز. تسمح بطاقات الشركات للشركة بمتابعة نفقات الموظفين بالتفصيل.
تتم العمليات باستخدام البطاقات المصرفية من قبل البنوك التجارية المصرح لها بإجراء المعاملات ولديها المعدات اللازمة للعمل بالبطاقات. يتم إصدار البطاقات المصرفية الخاصة بالعميل للأفراد الذين أبرموا اتفاقية مع البنك. وفقًا لهذه الاتفاقية ، يتم تنفيذ المدفوعات غير النقدية من قبل العميل باستخدام بطاقة مصرفية ذات معالج دقيق.
تحتفظ البطاقة المصرفية للعميل برصيد أموال البطاقة بعد كل معاملة وتخزن سجلات المعاملات التي تتم باستخدام بطاقة مصرفية في البنوك التجارية والمؤسسات التجارية والخدمية. يتكون رصيد الأموال على بطاقة المعالج الدقيق من رصيد مغلق ومفتوح ، عند إجراء عملية يلزم بها إدخال كلمات المرور الشخصية للعميل ، إذا تم إدخال رمز شخصي غير صحيح ثلاث مرات ، يتم حظر البطاقة والعمليات باستخدام لا يتم تنفيذها. في الرصيد المفتوح ، يتم إجراء معاملات الخصم فقط ولا يلزم إدخال كلمات المرور الشخصية للعميل. يتم فتح حساب منفصل لكل بطاقة تصدر للعميل. تصدر البطاقة لمدة 12 شهرًا. يحق للعميل تمديد صلاحية البطاقة المصرفية في مكان الإصدار لمدة 12 شهرًا أخرى حسب الرغبة.
يتم استحقاق الدخل على حساب البطاقة المصرفية بناءً على معدل الفائدة الذي يحدده البنك. يحق لأي شخص قدم بطاقة مصرفية ولديه كلمات مرور للوصول إلى البطاقة إجراء جميع العمليات باستخدام البطاقات.
فوائد البطاقات البلاستيكية للعملاء:
تجديد رصيد الأموال في حساب بطاقة بنكية عن طريق إيداع نقود أو تحويل أموال من حساب آخر مفتوح لدى نفس المؤسسة المصرفية ، سواء باسم المودع أو باسم شخص آخر ؛
امكانية تكليف المنشأة بنقل ملكيتها الدخل النقديإلى حساب البطاقة المصرفية وفقًا للاتفاقية المبرمة بين المؤسسة ومؤسسة البنك التجاري الذي أصدر البطاقة المصرفية ؛
تلقي النقد ببطاقة مصرفية في المؤسسات المصرفية ومن خلال أجهزة الصراف الآلي التي تخدم هذه البطاقة ؛
سداد مدفوعات السلع والخدمات في المؤسسات التجارية وشركات الخدمات ؛
الحصول على شهادة رصيد الأموال على بطاقة بنكية ، تغيير كلمات المرور الشخصية.
فوائد للبنوك التي أدخلت البطاقات البلاستيكية.
تتمتع البنوك التي تقدم خدمات على البطاقات الذكية بالمزايا التالية:
مصدر دخل جديد بفضل الأموال المخزنة على بطاقات العملاء ؛
تلقي العمولات من معاملات الدفع بالبطاقة ؛
جذب العملاء من خلال تقديم نوع جديد من الخدمة ؛
تحسين صورة المنظمة كمؤسسة باستخدام أحدث التقنيات الحديثة ؛
قابلية نقل واستقلالية وبساطة مثيل محطة الدفع ، مما يضمن تطبيقها على نطاق واسع في كل مكان ؛
الأمان: يكاد يكون من المستحيل سرقة الأموال من البطاقة ؛
دقة الحساب ، لا مشاكل في التبادل والتغيير ، سهولة الصيانة.
فوائد للأفراد ببطاقات بلاستيكية:
أمن التسويات وتخزين الأموال ، وعدم وجود مبالغ نقدية كبيرة في المحفظة ؛
إمكانية جني الفوائد على الأموال الموجودة على البطاقة ؛
ضمان دفع؛
لا مشاكل مع التسليم ؛
القدرة على استلام النقود من البطاقة في أي نقطة خدمة ؛
سرية المعلومات المتعلقة بحالة الشؤون المالية للعميل ؛
القدرة على إجراء تحويل الأموال باستخدام البطاقة ؛
الفوائد المادية (الفائدة المتزايدة على حساب البطاقة ، الحوافز عند شراء البضائع في المتاجر ، إلخ) ؛
إمكانية استعادة البطاقة في حالة ضياعها أو سرقتها.
مصغرة (بغض النظر عن مبلغ الأموال الموجودة على البطاقة) ؛
إمكانية استلام النقود في أي مدينة روسية وخارجها ، في مؤسسات البنوك التجارية التي تعمل بالبطاقات البلاستيكية.
2.2 نظام الدفع والمشاركين فيه
بادئ ذي بدء ، تجدر الإشارة إلى أن البطاقة ليست سوى أداة في نظام دفع معين. وبالتالي ، فإن جوهر عمل البطاقات ليس على الإطلاق في قطعة بلاستيكية ، ولكن في تنظيم نظام جيد الأداء للمدفوعات غير النقدية. وبطبيعة الحال ، تراكمت لدى البنوك التجارية الخبرات الأكثر تنوعًا وتعقيدًا في مجال المدفوعات غير النقدية.
سنطلق على نظام الدفع مجموعة من الأساليب والجهات التي تنفذها ، مع توفير شروط استخدام البطاقات البلاستيكية البنكية ذات المعيار المتفق عليه كوسيلة للدفع في إطار النظام. تتمثل إحدى المهام الرئيسية التي يتعين حلها عند إنشاء نظام دفع في التطوير والامتثال له قواعد عامةصيانة البطاقات المدرجة في النظام والتسويات المتبادلة والمدفوعات. تغطي هذه القواعد الجوانب التقنية البحتة لمعاملات البطاقة - معايير البيانات ، وإجراءات التفويض ، ومواصفات المعدات المستخدمة ، وما إلى ذلك ، والجوانب المالية لبطاقات الخدمة - إجراءات التسويات مع مؤسسات التجارة والخدمات التي تشكل جزءًا من شبكة الاستلام ، قواعد التسويات المتبادلة بين البنوك ، التعريفات ، إلخ.
يشمل نظام الدفع أيضًا المؤسسات التجارية والخدمية التي تشكل شبكة من نقاط الخدمة. من أجل التشغيل الناجح لنظام الدفع ، هناك حاجة إلى مراكز المعالجة والاتصالات ، ومراكز الخدمة التقنية ، وما إلى ذلك.
البنك المُصدِر - مؤسسة ائتمانية عضو في نظام الدفع الدولي وتصدر بطاقات مصرفية. البنك المُصدر ، عند إصدار البطاقات وضمان الوفاء بالالتزامات المالية المتعلقة باستخدام بطاقة بلاستيكية صادرة كوسيلة للدفع ، لا يشارك بنفسه في الأنشطة التي تضمن قبولها من قبل المؤسسات التجارية والخدمية. يتم حل هذه المهام من قبل البنك المكتسب (فروع البنك) ، والذي يقوم بتنفيذ مجموعة كاملة من العمليات للتفاعل مع نقاط خدمة البطاقة: معالجة طلبات التفويض ، والتحويل إلى حسابات التسويةنقاط الأموال للسلع والخدمات المقدمة عن طريق البطاقات ، والقبول ، والفرز ، وإرسال المستندات (الورقية والإلكترونية) التي تسجل المعاملات باستخدام البطاقات ، وتوزيع قوائم التوقف (قوائم البطاقات ، والعمليات التي تم تعليقها حاليًا لسبب أو لآخر ) وإلخ.
بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للبنك المقتني إصدار النقد باستخدام البطاقات في كل من فروعه ومن خلال أجهزة الصراف الآلي الخاصة به. يجوز للبنك أيضًا الجمع بين وظائف المشتري والمُصدر. وتجدر الإشارة إلى أن الوظائف الرئيسية والمتكاملة للبنك المستحوذ هي وظائف مالية تتعلق بالتسويات والمدفوعات لنقاط الخدمة. بالنسبة للسمات الفنية لأنشطتها المذكورة أعلاه ، يمكن تفويضها من قبل المشتري إلى منظمات الخدمة المتخصصة - مراكز المعالجة.
يستلزم تحقيق الحائزين لوظائفهم تسويات مع المصدرين. يقوم كل بنك مستحوذ بتحويل الأموال إلى نقاط الخدمة للمدفوعات من قبل حاملي بطاقات البنوك المصدرة المدرجة في نظام الدفع هذا. لذلك ، يجب بعد ذلك تحويل الأموال المعنية (وربما أيضًا الأموال لتحل محل النقد المصروف) إلى المشتري من قبل هؤلاء المُصدِرين. يتم ضمان التسويات التشغيلية بين المستحوذين والمصدرين من خلال التواجد في نظام الدفع لبنك التسوية (واحد أو أكثر) ، حيث تقوم البنوك - أعضاء النظام بفتح حسابات مراسلة.
مركز المعالجة - يوفر معالجة طلبات التفويض و / أو بروتوكولات المعاملات الواردة من المستحوذين (أو مباشرة من نقاط الخدمة) - بيانات ثابتة عن المدفوعات التي تتم عن طريق البطاقات والسحب النقدي. للقيام بذلك ، يحتفظ المركز بقاعدة بيانات تحتوي على وجه الخصوص على بيانات عن البنوك - أعضاء نظام الدفع وحاملي البطاقات. يخزن المركز معلومات حول حدود حاملي البطاقات ويفي بطلبات التفويض إذا كان البنك المصدر لا يحتفظ بقاعدة بياناته الخاصة (بنك غير متصل بالإنترنت). بخلاف ذلك (البنك عبر الإنترنت) ، يقوم مركز المعالجة بإعادة توجيه الطلب المستلم إلى البنك الذي أصدر البطاقة المصرح بها. من الواضح أن المركز يوفر أيضًا إعادة توجيه الرد إلى البنك المقتني.
بالإضافة إلى ذلك ، استنادًا إلى بروتوكولات المعاملات المتراكمة خلال اليوم ، يقوم مركز المعالجة بإعداد وتوزيع البيانات النهائية للتسويات المتبادلة بين البنوك المشاركة في نظام الدفع ، كما يقوم أيضًا بإنشاء وإرسال قوائم الإيقاف إلى البنوك المستحوذة (وربما بشكل مباشر) إلى نقاط الخدمة). يمكن لمركز المعالجة أيضًا تلبية احتياجات البنوك المصدرة لبطاقات جديدة عن طريق طلبها في المصانع والتخصيص اللاحق.
وتجدر الإشارة إلى أن نظام الدفع الشامل قد يحتوي على العديد من مراكز المعالجة ، والتي يمكن أيضًا أداء دورها على المستوى الإقليمي من خلال الاستحواذ على البنوك.
توفر مراكز الاتصال لموضوعات نظام الدفع إمكانية الوصول إلى شبكات نقل البيانات. يرجع استخدام خطوط اتصال خاصة عالية الأداء إلى الحاجة إلى نقل كميات كبيرة من البيانات بين المشاركين الموزعين جغرافيًا في نظام الدفع عند تفويض البطاقات في محطات التداول ، عند خدمة البطاقات في أجهزة الصراف الآلي ، عند إجراء التسويات المتبادلة بين المشاركين في النظام ، و في حالات أخرى.
يظهر مخطط العمليات باستخدام البطاقات المصرفية في الشكل 2.
عند شراء سلع ببطاقة ائتمان بنكية بمبلغ أقل من حد لمرة واحدة ، يُصدر التاجر فاتورة تداول ، يتم تحويل نسخة منها مع البضائع والبطاقة إلى المشتري (1،2). في حالة تجاوز الحد ، يتصل التاجر بالبنك المقتني للحصول على إذن (الحصول على إذن للمعاملة). إذا كان حامل البطاقة عميلاً للبنك المقتني ، أي أن الأخير هو أيضًا مصدر البطاقة ، ثم يقوم المشتري بنفسه بتنفيذ التفويض (3.3 أ). يتم تنفيذ المعاملة في هذه الحالة وفقًا للإجراء (2). إذا كان حامل البطاقة عميلاً لبنك آخر ، فمن أجل الحصول على إذن ، يتصل المشتري بالبنك المُصدر من خلال نظام تبادل المعلومات (4.4a). بعد الحصول على إذن ، تذهب هذه المعلومات إلى التاجر ، وتنتهي المعاملة بنقل البضائع (3 أ و 2). في نهاية يوم العمل (الأسبوع ، الشهر) ، يقدم التاجر إلى حسابات التداول للبنك المقتني لشراء البطاقات. يقيد البنك المبالغ (مطروحًا منها الخصم) في الحساب الجاري للمالك (5). إذا كان حامل البطاقة عميلاً للبنك المقتني (انظر 3 ، 3 أ) ، فإن الأخير يستقر مباشرة مع المالك (6). يرسل البنك إفادة بالمبالغ الواجب سدادها وشروط سداد الدين. إذا كان حامل البطاقة عميلاً لبنك آخر ، فإن نظام الحساب يصبح أكثر تعقيدًا. يتلقى البنك المقتني الأموال من البنك المصدر من خلال نظام تبادل المعلومات (التبادل) (7). في هذه الحالة ، يدفع البنك المقتني للمُصدر عمولة مقابل التبادل. لإتمام التسوية وفقًا للبند (7) ، يتلقى البنك المُصدر دفعة من حامل البطاقة (8).
الشكل 2 - مخطط العمليات بالبطاقات المصرفية
هذا هو المخطط العام للدفع عند شراء البضائع باستخدام بطاقة الائتمان البنكية.
تنظيم التسويات بين المشاركين في نظام الدفع (على سبيل المثال سبيربنك في روسيا).
يشمل نظام الدفع سبيربنك المشاركين التاليين:
العميل (موظف في إحدى الشركات ، حامل بطاقة بلاستيكية) (الشكل 3) ؛
قسم العمليات (الفروع التي تقدم البطاقات البلاستيكية) ؛
التقسيمات
المؤسسات التجارية؛
مركز التسوية (يوفر مجموعة كاملة من وظائف نظام الدفع).
 |
الشكل 3 - تخصيص بطاقات العملاء
لاستلام بطاقة بلاستيكية وتحويل الأموال إليها ، يجب على موظف المؤسسة تقديم طلب إلى قسم المحاسبة في وحدته لتحويل الأجور إلى حساب البطاقة. علاوة على ذلك ، يقوم قسم المحاسبة بالوحدة بإعداد قوائم بموظفي المؤسسة لفتح حسابات بالبطاقات البلاستيكية وسجلات لإيداع الأموال في البطاقات ، والتي يتم تحويلها إلى مركز التسوية لنظام الدفع. يقوم مركز التسوية بجميع العمليات اللازمة ، وفي المستقبل يمكن للعميل استلام بطاقة وأموال ائتمانية له في أي فرع لخدمة البطاقات البلاستيكية. بعد ذلك ، يمكن للعميل الدفع بالبطاقة للمشتريات في تلك المؤسسات التجارية حيث يتم تثبيت محطات نظام الدفع. عند إجراء المدفوعات ، يتم إدخال المعلومات اللازمة حول الشراء على بطاقات العميل والمتجر. يتم بعد ذلك جمع بطاقة المتجر إلى مركز التسوية من خلال محطة عمل المشغل ، بينما يتم تحديث قائمة الإيقاف على بطاقة المتجر.
2.3 السمات التكنولوجية لعمل نظام التسوية باستخدام بلاستيك البنك كارت.
استخدام نقاط البيع - محطات وأجهزة الصراف الآلي.
تم تصميم POS-terminals ، أو محطات التداول ، لمعالجة المعاملات في التسويات المالية باستخدام البطاقات البلاستيكية ذات الشريط الممغنط والبطاقات الذكية.
يسمح لك استخدام أجهزة نقاط البيع بأتمتة عمليات خدمة البطاقة وتقليل وقت الخدمة بشكل كبير. تختلف إمكانيات ومعدات نقاط البيع الطرفية على نطاق واسع ، ولكن المحطة الطرفية الحديثة النموذجية مجهزة بأجهزة لقراءة كل من البطاقات الذكية والبطاقات المغناطيسية والذاكرة غير المتطايرة ومنافذ لتوصيل لوحة مفاتيح PIN (لوحة مفاتيح لكتابة رمز PIN) ، طابعة أو اتصال بجهاز كمبيوتر أو بسجل نقدي إلكتروني.
بالإضافة إلى ذلك ، عادةً ما يكون جهاز POS-terminal مزودًا بمودم مع إمكانية الاتصال التلقائي. محطة POS لديها قدرات "ذكية" - يمكن برمجتها. كلغات برمجة ، يتم استخدام المُجمِّع ، بالإضافة إلى لهجات C و Basic "أ. كل هذا لا يسمح فقط بالتصريح عبر الإنترنت لبطاقات الشريط المغناطيسي والبطاقات الذكية ، ولكن أيضًا لاستخدام وضع عدم الاتصال مع التراكم عند العمل مع بروتوكولات معاملات البطاقات الذكية: يتم نقل هذه الأخيرة إلى مركز المعالجة أثناء جلسات الاتصال ، وأثناء جلسة الاتصال ، يمكن لجهاز POS-terminal أيضًا تلقي وتخزين المعلومات المنقولة عن طريق الكمبيوتر الخاص بمركز المعالجة ، وهي في الأساس قوائم إيقاف ، ولكن بطريقة مماثلة ، يمكن أيضًا إعادة برمجة نقاط البيع عبر النهايات.
يمكن أن تختلف تكلفة نقاط البيع الطرفية ، اعتمادًا على التكوين والقدرات والشركة المصنعة ، من عدة مئات إلى عدة آلاف من الدولارات ، ولكنها عادة لا تتجاوز ألف ونصف - ألفان. أبعاد ووزن جهاز POS الطرفية قابلة للمقارنة مع تلك الموجودة في جهاز الهاتف ، وغالبًا ما تكون أصغر.
أجهزة الصراف الآلي - أجهزة الصراف الآلي لإصدار وتحصيل النقود في العمليات بالبطاقات البلاستيكية. بالإضافة إلى ذلك ، تسمح أجهزة الصراف الآلي لحامل البطاقة بتلقي معلومات حول الحالة الحالية للحساب (بما في ذلك بيان على الورق) ، وكذلك ، من حيث المبدأ ، تحويل الأموال من حساب إلى آخر. جهاز الصراف الآلي مزود بقارئ بطاقات وللتفاعل التفاعلي مع حامل البطاقة - أيضًا بشاشة ولوحة مفاتيح. جهاز الصراف الآلي مجهز بجهاز كمبيوتر شخصي يوفر إدارة ومراقبة حالة أجهزة الصراف الآلي. هذا مهم جدًا لأن ماكينة الصراف الآلي عبارة عن إيداع نقدي. حتى الآن ، تم تصميم معظم الطرز للعمل في وضع الاتصال عبر الإنترنت باستخدام بطاقات الشريط الممغنطة ، ولكن هناك أيضًا أجهزة يمكنها العمل مع البطاقات الذكية في وضع عدم الاتصال.
لتوفير وظائف الاتصال ، تم تجهيز أجهزة الصراف الآلي بلوحات X.25 ، وفي بعض الحالات ، مع أجهزة المودم.
يتم وضع الأوراق النقدية في أجهزة الصراف الآلي في أشرطة ، والتي بدورها في خزنة خاصة. يحدد عدد الكاسيت عدد فئات الأوراق النقدية الصادرة عن ماكينة الصراف الآلي. أبعاد العلب قابلة للتعديل ، مما يجعل من الممكن شحن ماكينة الصراف الآلي بأي عملات ورقية تقريبًا. أجهزة الصراف الآلي هي أجهزة ثابتة ذات أبعاد ووزن صلب. الأبعاد التقريبية: الارتفاع - 1.5 - 1.8 م ، العرض والعمق - حوالي 1 م ، الوزن - حوالي طن. علاوة على ذلك ، من أجل منع السرقة المحتملة ، يتم تثبيتها جيدًا. يمكن وضع أجهزة الصراف الآلي في الداخل وفي الشارع مباشرة والعمل على مدار الساعة.
مراكز المعالجة والاتصالات.
مركز معالجة - متخصص مركز الكومبيوتر، وهو الجوهر التكنولوجي لنظام الدفع. يعمل مركز المعالجة في ظروف قاسية نوعًا ما ، وهو مضمون لمعالجة تدفق مكثف للمعاملات في الوقت الفعلي. في الواقع ، يؤدي استخدام بطاقة الخصم إلى الحاجة إلى تفويض عبر الإنترنت لكل معاملة في أي نقطة خدمة في نظام الدفع. بالنسبة لمعاملات بطاقات الائتمان ، لا يكون التفويض مطلوبًا في جميع الحالات ، ولكن ، على سبيل المثال ، عند تلقي الأموال من أجهزة الصراف الآلي ، يتم تنفيذه دائمًا أيضًا. يفرض إعداد البيانات للتسويات المتبادلة في نهاية اليوم أيضًا متطلبات لا تقل عن قدرات الحوسبة لمركز المعالجة ، نظرًا لأن البروتوكولات الخاصة بجزء كبير (إن لم يكن ساحقًا) من المعاملات تخضع للمعالجة ، والوقت المطلوب لذلك إجراء التسويات صغير - بضع ساعات.
بالإضافة إلى قوة الحوسبة ، يجب أن يكون مركز المعالجة ، إذا كان يؤدي مجموعة كاملة من وظائف الخدمة ، مجهزًا أيضًا بمعدات لتخصيص البطاقات البلاستيكية (بما في ذلك ، ربما ، البطاقات الذكية) ، بالإضافة إلى قاعدة للدعم الفني والإصلاح من أجهزة نقاط البيع وأجهزة الصراف الآلي.
وبالتالي ، يتطلب الحفاظ على أداء موثوق ومستقر لنظام الدفع ، أولاً ، وجود قوة حاسوبية كبيرة في مركز المعالجة (أو المراكز في نظام متطور) ، وثانيًا ، بنية تحتية متطورة للاتصالات ، منذ مركز معالجة النظام يجب أن تكون قادرة على تقديم ما يكفي في وقت واحد رقم ضخمنقاط بعيدة جغرافيا. بالإضافة إلى ذلك ، فإن توجيه الطلبات أمر لا مفر منه ، مما يزيد من تشديد متطلبات الاتصالات. مخطط العمل التقريبي الوسائل التقنيةهو مبين في الشكل 4.
مصدر آخر للرسائل هو المستندات الإلكترونية التي يتم تبادلها بين البنوك المشاركة مع بنك التسوية ، وربما مع بعضها البعض خلال التسويات المتبادلة العادية. من الواضح ، لحل المشكلات المذكورة أعلاه بشكل فعال ، من الضروري استخدام شبكات نقل البيانات عالية الأداء بتبديل الحزم. من وجهة نظر هيكلية ، تصبح شبكة نقل البيانات عنصرًا داخليًا لا يتجزأ من نظام الدفع.
تعتبر البطاقات البلاستيكية منتجًا مصرفيًا جديدًا نسبيًا ، لكنها تمكنت بالفعل من أخذ مكانها بين الخدمات المصرفية. أتاح استخدام خطوط الاتصال عالية الأداء إمكانية تسريع التسويات المتبادلة بشكل كبير بين المشاركين في أنظمة الدفع. تعد البطاقات البلاستيكية الحديثة الواعدة من حيث الوظائف ، حيث تسمح لك بالدفع مقابل السلع والخدمات في المؤسسات التجارية ، وتلقي النقود في أي نقطة خدمة ، وإجراء عمليات تحويل الأموال وغيرها من العمليات التي تسمح لك بالحكم على البطاقات البلاستيكية على أنها حديثة وفعالة المنتج الذي يجعل الحياة أسهل بكثير.
الشكل 4 - مخطط تشغيل الوسائل التقنية
ثالثا . الوضع الحالي لسوق البطاقات المصرفية.
3.1 المنتجات الحديثة لتداول البطاقات البلاستيكية المصرفية.
تعمل البنوك التجارية حاليًا بنشاط مع الأفراد والكيانات القانونية ، حيث تقدم تقنيات حديثة تعتمد على الأعمال البلاستيكية والإلكترونية. يمتلك العديد من الروس بطاقات مصرفية ، وإذا كان لدى شخص ما في وقت سابق بطاقة مصرفية كدليل على الرفاهية ، فهي اليوم علامة على الحداثة. البطاقة مطلوبة من قبل رؤساء الشركات وموظفي هذه المؤسسات وكذلك الطلاب والمتقاعدين. بالإضافة إلى المعاملات القياسية غير النقدية التي تسمح لك بالدفع مقابل المشتريات في المتاجر الشريكة للبنك ، ظهرت خدمة جديدة ، وهي الاعتماد من خلال البطاقات في حدود السحب على المكشوف (قرض قصير الأجل يتيح لك الدفع باستخدام البطاقة حتى في حالة نفاد الأموال الشخصية الموجودة في حساب البطاقة). يسمح لك حد السحب على المكشوف في حساب البطاقة المصرفية بسحب النقود وإجراء عمليات الشراء والدفع مقابل الخدمات ، ولكن باستخدام أموال البنك بالفعل.
هناك فرصة لحاملي بطاقات نظام الدفع VisaInt. أو MastercardInt. أي بنك يدفع مقابل خدمات الهاتف المحمول لمختلف المشغلين ، وكذلك القنوات الفضائية. باتباع تعليمات قائمة بسيطة ومريحة ، ستقوم بالدفع في غضون ثوانٍ ، والتي تصل إلى عنوان مزود الخدمة في الوقت الفعلي. علاوة على ذلك ، يمكنك تجديد ليس فقط حسابك ، ولكن أيضًا حسابات الأصدقاء أو الأقارب أو المعارف فقط.
أظهر تحليل جاذبية هذه الخدمة ، الذي أجرته إدارة البطاقات المصرفية في سبيربنك في روسيا ، أن معدل دوران الدفع مقابل الخدمات من خلال أجهزة الصراف الآلي لبنك سيبيريا يتزايد كل شهر. ويرجع ذلك إلى التوزيع الواسع لشبكة أجهزة الصراف الآلي لسبيربنك في روسيا وموقعها العام. وإذا لم يكن هناك جهاز صراف آلي قريب ، فسيتم تزويد العملاء بخدمة جديدة - "بنك الهاتف المحمول"! ستدفع مقابل كل هذه الخدمات بمجرد إرسال رسالة نصية قصيرة من هاتفك الخلوي. منح حاملي البطاقات الدولية لـ Sberbank of Russia فرصة التحكم في حالة حساباتهم عبر الهاتف المحمول. بعد كل معاملة بطاقة (على سبيل المثال ، عند الدفع في متجر) ، يتلقى حاملها رسالة قصيرة SMS على هاتفه تحتوي على معلومات شاملة: أين ، وكم ومتى تم إنفاق الأموال ، بالإضافة إلى رصيد الحساب. الآن يمكن للعميل معرفة رصيده بالضبط بنس واحد في أي لحظة من الوقت ، في أي مكان في العالم داخل نطاق هاتفه الخلوي. تتيح لك الخدمة إيقاف البطاقة بشكل فوري في حالة فقدها. أيضًا ، سيقوم Mobile Bank بالتحذير من إعادة الإصدار القادمة للبطاقة وإخطار استلام الأموال لحساب بطاقة العميل.
تنسيق الرسائل القصيرة بسيط للغاية: ما عليك سوى حفظ نموذجين أو ثلاثة قوالب في هاتفك واستخدامها طوال الوقت. لأتمتة الخدمة بالكامل ، يمكنك تنزيل تطبيق خاص على موقع Sberbank of Russia (www.sbrf.ru) ، بعد التثبيت ، ستظهر جميع عمليات Mobile Bank في قائمة هاتفك.
الاتجاهات في الخدمات المصرفية الحديثة هي أن عدم مواكبة البنك للعصر وتجاهل التقنيات الحديثة هو طريقة مؤكدة لتقليل الاهتمام بالبنك من العملاء في المستقبل. من أجل أن يظل البنك قادرًا على المنافسة في المستقبل ، فإنه يحتاج اليوم إلى تطوير أوسع نطاق ممكن من الخدمات. وفي هذا الصدد ، تعد الخدمات المصرفية عبر الإنترنت جذابة للغاية بالنسبة للبنوك: أولاً ، تتيح الوظيفة المطبقة في معظم أنظمة الإنترنت للبنك تزويد العملاء بعدد من الخدمات الإضافية ، وثانيًا ، تتمتع البنوك بفرصة حقيقية لتقديم خدمة للعملاء الخاصين عبر إدارة الحساب عن بعد عبر الإنترنت. من الصعب إلى حد ما تقييم ربحية الخدمات المصرفية عبر الإنترنت: اليوم ، تعد الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، أولاً وقبل كل شيء ، أداة لخدمة العملاء السريعة ، وهي طريقة تجعل المنتجات المصرفية جذابة للعملاء. تجلب الخدمات المصرفية عبر الإنترنت نفسها بشكل أساسي ربحًا غير مباشر - زيادة في أرصدة الحسابات ، زيادة في قاعدة العملاء ، إلخ. يقتصر الدخل المباشر للبنك فقط على رسوم الاشتراك ورسوم ربط العملاء بالخدمة. مع فترة الاسترداد غير الواضحة ، فإن تكلفة الأنظمة المعروضة في السوق مرتفعة للغاية. يُعرض على البنوك خيارًا مربحًا إلى حد ما من وجهة نظر الجدوى الاقتصادية - تطوير خط أعمال جديد بأقل قدر من الاستثمار. وهي استخدام بنية تحتية لتكنولوجيا المعلومات جاهزة لتزويد عملائها بالخدمات المصرفية عبر الإنترنت. لا يحتاج البنك إلى حيازة النظام: يكفي تركيب الأجهزة وشراء برمجيات النظام.
العميل الخاص ، على عكس العميل الخاص بالشركات ، بدأ للتو في إتقان البيئة المصرفية على نطاق أوسع إلى حد ما من مجرد مستودع للموارد المالية. الدفع غير النقدي ، كشوفات الحساب ، التحويل بين البنوك ، دفع فواتير الخدمات - سيستغرق الأمر بعض الوقت حتى يعتاد العميل على حقيقة أن كل هذه العمليات يمكن إجراؤها عبر الإنترنت. يتعين على معظم الناس ، بغض النظر عن مقدار ما يكسبونه وكيفية إدارتهم لدخلهم ، أن يدفعوا مقابل الكثير من الخدمات ، ويقضون وقتًا شخصيًا بشكل منتظم على ذلك. بمساعدة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت Faktura.ru ، من الممكن تبسيط هذا الإجراء المرهق للعملاء: لا تذهب إلى المكاتب النقدية لتلقي المدفوعات كل شهر ، ولا تقف في قوائم الانتظار ولا تهتم بملء الإيصالات ، ولكن ، في أي مكان وقت مناسب ، من خلال تسجيل الدخول إلى نظام Faktura.ru ، ما عليك سوى ملء أمر الدفع.
باستخدام Faktura.ru الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، فمن الممكن بسرعة وسهولة وفي أي وقت مناسب لأي شخص:
إرسال أوامر الدفع للبنك
السيطرة على الوضع الحالي للحساب
دفع مقابل المرافق والخدمات الأخرى باستخدام خدمة FakturaPay
إدارة بطاقة الدفع وحدود SimMP
تحويل الأموال بين حساباتك المصرفية
شراء وبيع العملات غير النقدية.
لا تزال هناك بعض الصعوبات في الترويج للخدمات المصرفية عبر الإنترنت Faktura.ru لعملاء الشركات. لانه لا يكفي أحسنتالقنوات الأساسية للإنترنت ، مما يتسبب في انخفاض سرعة النظام.
أحد مجالات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت هو نظام دفع عالمي يسمى "محفظة الإنترنت". نظام "المحافظ" الإلكتروني ، الذي يسمح بالتسوية الفورية بأموال افتراضية ، والتي بدورها يمكن أن تصبح حقيقية تمامًا بعد صرف النقود في مراكز الخدمة المقابلة. تكمن راحة النظام في سرعة المعاملات النقدية. يعتبر النظام آمنًا للغاية ومحظورًا بشكل آمن من التسلل الخارجي. عند التسجيل في النظام ، تقوم بتثبيت برنامج مطور خصيصًا على جهاز الكمبيوتر الخاص بك ، يسمى "محفظة الإنترنت".
يمكنك شحن محفظتك باستخدام بطاقات VISA Classik و Eurocard / MasterCard Mass و VISA Gold و Eurocard / Master Gold و Sberbank-Maestro و Sberbank-VISAE. عند إجراء المدفوعات وصرف الأموال ، يتم فرض عمولة.
من بين جميع أنظمة "أموال الإنترنت" المعروفة ، فإن المكان الرائد في الشعبية هو بالطبع نظام أموال الويب. يختاره الغالبية العظمى من المستخدمين لسهولة استخدامه الفريدة وموثوقية أمان الأموال. يوفر نظام المحاسبة WebMoney Transfer تسويات في الوقت الفعلي من خلال وحدات المحاسبة - وحدات عنوان WebMoney (WM). يتحكم المستخدمون في حركة وحدات العنوان باستخدام برنامج عميل WM Keeper. يدعم النظام عدة أنواع من وحدات الملكية ، مدعومة بأصول مختلفة ومخزنة في المحافظ الإلكترونية المعنية. الضامن لمعاملات WMR هو VMR LLC ، وهي شركة تمثل WebMoney Transfer في روسيا. بالإضافة إلى Web Money ، فإن نظام Yandex.Money معروف على نطاق واسع ، ولديه أيضًا عدد كبير من أتباعه.
لكي تصبح عضوًا في نظام Yandex.Money ، يكفي أن يكون لديك حساب مصرفي (أو بطاقة بلاستيكية) والتسجيل في نظام الدفع Yandex.Money. في الوقت نفسه ، سيتم فتح حساب تلقائيًا في نظام الدفع المرتبط بمحفظة المشترك في النظام. يقوم العميل بإيداع الأموال في هذا الحساب بأي طريقة مناسبة له ، وبعد ذلك يصبح من الممكن إجراء تسويات ، وتلقي الأموال في محفظته من شخص ما. يمكن دائمًا استبدال الأموال الإلكترونية من حساب افتراضي ، إذا رغبت في ذلك ، بأموال حقيقية. عند إجراء عملية شراء باستخدام نظام Yandex.Money ، يتم تحويل اتفاقية الشراء والبيع بين أطراف المعاملة جنبًا إلى جنب مع الأموال الإلكترونية. أثناء التسويات ، يتم توقيع هذه الاتفاقية تلقائيًا عن طريق التوقيعات الرقمية الإلكترونية لمالكي المحفظة الذين يقومون بتحويل الأموال واستلامها وفقًا لهذه الاتفاقية. وبالتالي ، يُترك للمشتري مستند إلكتروني يؤكد التزامات البائع السلعية بتوقيعه الإلكتروني.
بتلخيص نتائج تحليل المنتجات المصرفية الحديثة التي تنتمي إلى فئة البطاقات البلاستيكية ، يمكننا أن نستنتج أنه في الوقت الحالي ، يتطور قطاع الخدمات هذا بنشاط وهو قادر على تقديم مجموعة كبيرة إلى حد ما من الأدوات "البلاستيكية" الجديدة في المستقبل القريب.
3.2 حالة السوق الروسية للبطاقات المصرفية.
المؤشرات الرئيسية لسوق البطاقات البلاستيكية البنكية.
يواصل سوق البطاقات المصرفية الروسي ، على الرغم من أزمة الاقتصاد العالمي ، إظهار النمو من جميع النواحي.
بلغ عدد البطاقات المصرفية الصادرة في روسيا اعتبارًا من 1 يناير 2010 119.019 مليون بطاقة ، بعد أن زادت بأكثر من 16 مليون بطاقة منذ بداية عام 2009.
وفقًا لنتائج الربع الأول من عام 2010 ، بلغ الحجم الإجمالي لإصدار البطاقات المصرفية في الاتحاد الروسي 121.8 مليون وحدة.
في المجموع ، في عام 2009 ، تم إجراء أكثر من 2.1 مليار معاملة في أراضي الاتحاد الروسي بقيمة إجمالية تزيد عن 8.8 تريليون معاملة. فرك. بلغ معدل النمو 28.8٪ مقارنة بعام 2008.
زاد حجم المدفوعات مقابل السلع والخدمات باستخدام البطاقات المصرفية في عام 2009 بأكثر من 1.5 مرة إلى 802.1 مليار روبل. في الوقت نفسه ، تمثل السحوبات حوالي 91٪ من المبالغ التي تمر عبر البطاقات المصرفية ، بينما تبلغ التسويات الخاصة بسداد المشتريات 9٪ فقط.
في الربع الأول من عام 2010 ، كان هناك انخفاض تقليدي لهذه الفترة في حجم الإصدار والدوران في معاملات البطاقات المصرفية. انخفض حجم التعاملات بالبطاقات الصادرة عن البنوك الروسية بنسبة 19.5٪ مقارنة بالربع الرابع من عام 2009. وانخفض معدل دوران عمليات السحب النقدي بنسبة 20.6٪ ، والدفع مقابل السلع والخدمات بواسطة بطاقات الائتمان بنسبة 7.3٪. في الوقت نفسه ، ارتفع عدد هذه الصفقات في الربع الأول من عام 2010 بنسبة 8.5٪ ، وهي أعلى من أرقام الفترة نفسها من عام 2009 ، حيث تم تسجيل زيادة قدرها 7.9٪.
وبالتالي ، فإن الدراسة التي أجرتها مجموعة أناليتيك ريسيرتش تشير إلى أن الوضع السلبي في الاقتصاد والقطاع المصرفي لم يتسبب في تغيرات كبيرة في سوق البطاقات المصرفية.
اتجاهات السوق.
ومع ذلك ، فإن سوق البطاقات المصرفية ليس معزولًا ، فهو جزء من العام نظام ماليوتأثير الأزمة عليها هو نفسه على الاقتصاد ككل.
في الاتحاد الروسي ، تسود بطاقات الخصم الصادرة تقليديًا لمشاريع "الرواتب" بشكل كبير على بطاقات الائتمان ، ومع انخفاض الوظائف ، انخفض النمو في إصدار البطاقات البلاستيكية في أواخر عام 2008 - أوائل عام 2010 ، لكنه لم يتوقف. يواصل عدد من الشركات الكبيرة قبول الموظفين الجدد بنشاط ، مما يزيد من إصدار بطاقات الرواتب ، مما يعني أن هذا القطاع سيستمر في النمو.
كما سيستمر تطور قطاع بطاقات الائتمان الروسية ، وإن كان بوتيرة أبطأ مما كانت عليه في السنوات الأخيرة. خلال الأزمة ، بدأت البنوك الروسية في التركيز ليس على عدد بطاقات الائتمان الصادرة أو جذب عملاء جدد ، ولكن بدرجة أكبر على فعالية إدارة المخاطر وتحسين جودة محافظ القروض.
اليوم ، يتميز السوق بالميل لتشديد متطلبات العملاء. هذه المجموعات من المقترضين الذين اجتازوا حتى وقت قريب تقييم الدرجات دون أي مشاكل تنتمي الآن إلى فئة المخاطر المتزايدة ، والتي يمكن أن تؤثر على كل من قرار إصدار البطاقة وحجم حد الائتمان. بالإضافة إلى ذلك ، أدخلت العديد من البنوك فائدة متزايدة على منتجات البطاقات. وفقًا لـ AnalyticResearchGroup ، كان متوسط الزيادة في أسعار بطاقات الائتمان 4-8٪ ، ويتم حاليًا تقديم قروض الروبل بنسبة 24-30٪ سنويًا. [بيان صحفي عن نتائج التقرير التحليلي "بحث سوق البطاقات البلاستيكية المصرفية في الاتحاد الروسي"]
استنتاج
في الوقت الحاضر ، من الصعب تخيل بنك لا يتعامل مع معاملات البطاقات البلاستيكية. تعتبر البطاقات البلاستيكية منتجًا مصرفيًا جديدًا نسبيًا ، لكنها تمكنت بالفعل من أخذ مكانها بين الخدمات المصرفية. أتاح استخدام خطوط الاتصال عالية الأداء إمكانية تسريع التسويات المتبادلة بشكل كبير بين المشاركين في أنظمة الدفع.
في الختام ، يمكننا القول أن سوق الخدمات المصرفية يمر بتغيرات كبيرة وقد اكتسب في السنوات الأخيرة جميع ميزات ديناميكية الأسواق الناشئةبطاقات بلاستيكية.
هناك أنواع عديدة من البطاقات في السوق. البنوك المصدرة تتنافس بنشاط مع بعضها البعض في محاولة لجذب المزيد من العملاء. نتيجة للمنافسة ، يتم تخفيض تكلفة البطاقة والرسوم المفروضة على استخدامها. من الممكن أن تقوم البنوك بتوزيع بطاقاتها كهدية.
اكتسبت الفوائد الممنوحة لحاملي البطاقات أهمية كبيرة: خصومات على دفع ثمن السلع والخدمات ، وتذاكر في شباك التذاكر في إيروفلوت ، وقسائم سياحية ، وما إلى ذلك.
تتضمن الإستراتيجية الحديثة لسلوك البنوك توفير مثل هذه الحوافز والأسعار التي لن تدمر البنك من ناحية ، ومن ناحية أخرى لن تمنح العملاء فرصة استخدام البطاقات البلاستيكية للبنوك المنافسة. يتم تحديد الأسعار في بعض الحالات مع مراعاة "سلوك" أصحابها. يحصل أفضل العملاء على أقل معدلات الفائدة وأكثرها افضل الانواعكارت.
إن تطوير البنية التحتية لسوق البطاقات البلاستيكية الروسية (شبكة من منافذ البيع بالتجزئة والخدمات التي تقبل البطاقات البلاستيكية للدفع ، وأجهزة الصراف الآلي ، ومراكز التسوية ، وما إلى ذلك) يتخلف عن وتيرة إصدار البطاقات المصرفية. في روسيا ، لا تسعى الشركات التجارية إلى إبرام اتفاقيات لقبول وصيانة البطاقات المصرفية ، لأن السكان ليس لديهم ما يكفي منها ، والمواطنون غير مهتمين بالحصول على بطاقة ، لأن لا توجد شبكة استقبال كافية.
جزء كبير من قضية البطاقات البلاستيكية كان بطاقات "الرواتب" ، وجاءت قضية إنشاء شبكة واسعة لخدمة البطاقات في المرتبة الثانية. الآن تغير الوضع ، توقفت البنوك عن التركيز على النمو الواسع وأصبحت الآن تفضل المنتجات الجديدة نوعيًا وتوسيع شبكة خدمات البطاقات المصرفية.
كواحد من الإجراءات التي يمكن أن تجعل البطاقات جذابة للسكان ، يتم النظر في إمكانية تلقي الأموال من خلال أجهزة الصراف الآلي. من المفترض أن يؤدي تطوير شبكة الصرف النقدي إلى زيادة عدد حاملي البطاقات ، الأمر الذي سيضغط على شبكة التجار ، ويشجعها على قبول البطاقات.
بسبب خصوصيات الوضع الاقتصادي في الدولة (التضخم ، الأزمة ، إلخ) ، تقوم البنوك بإصدار بطاقات الخصم للتداول. تسعى البنوك إلى تأمين نفسها ضد الخسائر المحتملة ، وبالتالي ، عند إصدار بطاقة ائتمان ، فإنها تتطلب وديعة تأمين تتجاوز حد الإقراض ، مما يلقي بظلال من الشك على جوهر "صفقة الائتمان" ويسمح لنا بالتحدث عن بطاقات ائتمان روسية بديلة أو ، في جوهرها ، بطاقات الدفع. كلما زادت عمليات شراء البطاقات ، زادت سرعة تطور سوق بطاقات الائتمان.
معظم البطاقات الصادرة في بلدنا ممغنطة ، بسبب التكلفة المنخفضة نسبيًا لإنتاجها وصيانتها. وعليه ، تستثمر البنوك بكثافة في بناء البنية التحتية لخدمة هذه البطاقات ، وهو عامل رئيسي يعيق التحول السريع إلى البطاقات الإلكترونية. هناك حاجة إلى أموال ضخمة لإعادة تجهيز الأنظمة الحالية. تسمح لك البطاقات الإلكترونية بحماية عملية الدفع من الاحتيال (المشكلة ذات صلة خاصة ببلدنا) ، مما يلغي الحاجة إلى الحصول على إذن عبر الإنترنت (والذي غالبًا ما يكون صعبًا في ظروف أنظمة الاتصالات السيئة في بلدنا).
في السوق الروسية ، واجه ترويج البطاقات عددًا من الصعوبات: الدخل المنخفض للسكان ، والافتقار إلى ثقافة المستهلك ، والعقبات على المستوى التشريعي ، ودوران الظل النقدي الكبير.
مع كل الأفكار والتقنيات الجديدة ، لن يتطور سوق البطاقات البلاستيكية بسرعة بمعزل عن الوضع الاقتصادي العام في البلاد. فقط في الاقتصاد المتنامي بشكل ديناميكي يمكن أن يكون هناك طلب مستقر على "الأدوات" المستخدمة فيه. وفي هذه الحالة ، ستتيح التقنيات الجديدة إمكانية تحقيق تقدم كبير في توزيع بطاقات الدفع وقيادة المشاركين في السوق إلى النتائج المالية المتوقعة.
قائمة الأدب المستخدم
- Angelov Y. "النقود البلاستيكية في روسيا" // البنوك والتقنيات - 2005. - رقم 2.
- Averchenko V.A.، Makarov V.L.، Silvestrov S.N. إلخ. "حول تحسين نظام تداول الأموال غير النقدية في روسيا" // الأعمال والبنوك. - 2002. -11.
- Golubovich A.D. ، Mirimskaya O.M. "بطاقات الائتمان والبنوك الأخرى في نظام التسويات النقدية الآلية": - م: ميناتيب - إنفور ، 1991.
- Evtyushin A. "البطاقات الذكية": حل أم مشكلة؟ // التقنيات المصرفية. - 2004. -1.
- جوكوف إي إف ، ماكسيموفا إل إم ، ماركوفا أوم. وإلخ.؛ إد. الأستاذ. إي. جوكوفا "البنوك والعمليات المصرفية": كتاب مدرسي للجامعات / .- م: البنوك والبورصات ، UNITI ، 2001.
- Krutyakov أ. "البطاقات الذكية في المدفوعات غير النقدية": - 2004.
- Lavrushin O.I. "Banking": كتاب مدرسي. - الطبعة الثانية ، المنقحة. وإضافية / - م: المالية والإحصاء ، 2002.
- Markelov K. "مسابقة التقنيات: الكروت البلاستيكية": - عالم الكمبيوتر. - 2005. - رقم 10.
- تعليمات بتاريخ 24/12/2004 رقم 1537-U بشأن تبسيط بعض الإجراءات التنظيمية لبنك روسيا (دخل حيز التنفيذ في 10 أبريل 2005).
10. القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" رقم 395-1 المؤرخ 2 ديسمبر 1990 (بصيغته المعدلة في 8 مايو 2010).
11- القانون الاتحادي رقم 86-FZ "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" المؤرخ في 10.07.2002 (بصيغته المعدلة في 25 نوفمبر 2009).
12 - إجراء إجراء المعاملات بالبطاقات المصرفية الدولية في الأقسام الفرعية لـ Sberbank of Russia No. 299-2-r / (الإصدار 2): 2002.
13 - إجراء إصدار النقد باستخدام البطاقات المصرفية في سبيربنك في روسيا رقم 447-3-r / (الإصدار 3): 2008.
- http://www.webmoney.ru/
- http://www.sbrf.ru/
- http://www.yandex.ru/
- http://www.expert.ru/
- http://www.analyticgroup.ru/
- http://www.ncc-uc.ru/
- http://www.levada.ru/
الموضوع: البطاقات البلاستيكية كنوع من المنتجات المصرفية
مقدمة
1. الجوهر الاقتصادي للبطاقات البلاستيكية
1.1 مفهوم المنتج المصرفي
1.2 البطاقات البلاستيكية كمنتج مصرفي
1.3 مبادئ تشغيل الكروت البلاستيكية
2. ميزات عمليات سبيربنك روسيا بالبطاقات البلاستيكية
2.1 أنواع البطاقات البلاستيكية لسبيربنك في روسيا
2.2 تحليل العمليات بالبطاقات البلاستيكية لبنك الأورال التابع لمجلس الأمن الروسي
3. مشاكل وآفاق تطوير سوق البطاقات البلاستيكية في روسيا
استنتاج
قائمة المصادر المستخدمة
مقدمة
إلى جانب السوق الاستهلاكية الروسية ، يتطور سوق البطاقات البلاستيكية بسرعة أيضًا. أصبح الدفع عن طريق البطاقة قاعدة منتشرة في كل مكان - إحدى السمات المميزة للحياة الحديثة. تنضم المتاجر والمطاعم والفنادق ووكالات السفر وموردي السلع والخدمات المختلفة إلى تقنيات البطاقات ، مع الاعتماد على الاهتمام الإضافي والمودة من المستهلكين.
هذه فرضيةهي دراسة البطاقات البلاستيكية كنوع من المنتجات المصرفية. لتحقيق هذا الهدف سيحل المؤلف المهام التالية:
دراسة جوهر البطاقات البلاستيكية ؛
النظر في ميزات عمليات بنك التوفير الروسي بالبطاقات البلاستيكية ؛
تحديد مشاكل وآفاق تطوير سوق البطاقات البلاستيكية في روسيا.
البطاقات المصرفية هي موضوع الدراسة في هذه الورقة. أساس الدراسة هو عمل بنك التوفير الروسي بالبطاقات البلاستيكية.
لإجراء بحث في هذه الأطروحة ، سيتم استخدام حجج الخبراء الرئيسيين في مجال البطاقات البلاستيكية ، مثل: Andreev A.A.، Vartanov M.، Bystrov L.، Golovin Yu.V.، Ivanov N.V.، Korobova G.G.، Lavrushina O.I. ، Makarova G.L. ، Nemchinov V.K. إلخ ، وكذلك أنظمةتنظيم هذا النوع من النشاط المصرفي ومواد الدوريات والبيانات والبيانات الإحصائية من الإنترنت.
يتألف العمل ، حسب هيكله ، من مقدمة وثلاثة فصول وخاتمة وقائمة مراجع وملحق.
يحلل الفصل الثاني عمل Sberbank of Russia باستخدام البطاقات البلاستيكية ، وينظر في أنواع وأنواع البطاقات التي يقدمها البنك.
1. الجوهر الاقتصادي للبطاقات البلاستيكية
1.1 مفهوم المنتج المصرفي
في الأدبيات الاقتصادية ، يستمر النقاش حول محتوى وتمييز مفاهيم مثل "العملية المصرفية" ، "الخدمة المصرفية" ، "المنتج المصرفي". أتاح تحليل الأدبيات العلمية الحديثة تحديد مناهج مختلفة لتعريف هذه المفاهيم وتنظيمها.
من خلال نهج التسويق ، يميز الباحثون بين فئات مثل "العملية المصرفية" و "الخدمة المصرفية". لاحظ أن هذا النهج يبدو أنه الأكثر تقليدية. يتم تعريف الخدمة المصرفية على أنها أداء البنك لبعض الإجراءات لصالح العميل. 1 لم يتم استخدام المفهوم الحديث "للمنتج المصرفي" في هذا النهج.
لاحظ أنه مع هذا النهج ، في إطار مفهوم آخر ، هناك مزيج من تعريف "المنتج المصرفي" و "الخدمة المصرفية". أوتكين إي. 2 يقترح تعريف المنتج المصرفي (الخدمة) كمجموعة متنوعة من الإجراءات على السوق الماليوالمعاملات النقدية التي تجريها البنوك التجارية مقابل أتعاب نيابة عن عملائها ولصالحهم ، بالإضافة إلى الإجراءات التي تهدف إلى تحسين وزيادة كفاءة الأعمال المصرفية. ماركوفا في. 3 يعرف المنتج المصرفي بأنه مجموعة من الخدمات المصرفية للعمليات النشطة والسلبية.
ممثلو نهج آخر هم Lavrushin O.I. و Bykova N.I. و Golovin Yu.V. وغيرهم من الباحثين. لذلك ، على وجه الخصوص ، Golovin Yu.V. 4 يعرف المال بأنه مورد "تصنعه" البنوك وفقا لمتطلبات القوانين الاقتصادية الموضوعية. لا يميز المؤلف بين المكونات "النقدية" و "غير النقدية" للمنتج المصرفي.
يسمح لنا تحليل التشريعات المصرفية الحديثة 5 باستنتاج أن مفاهيم مثل "الخدمة المصرفية" و "العملية المصرفية" تُفسَّر بشكل غامض ، ولا ينعكس مفهوم "المنتج المصرفي".
لاحظ عدد من الباحثين أن معيار التمييز بين "الخدمة المصرفية" و "العملية المصرفية" هو آلية تلبية احتياجات العملاء (انظر الشكل 1).
الشكل 1 - مخطط العلاقة بين البنك والعميل وفقًا لمفهوم العميل
لذلك ، على وجه الخصوص ، Korobov Yu.I. 6 - يستخدم "المنتج المصرفي" كمرادف لـ "الخدمة المصرفية". ويشير إلى أن الخدمات الناتجة عن العمليات المصرفية لها سماتها المميزة الخاصة بها ، وهي التجريد ، وتقلب الطلب على الخدمات المصرفية ، والإشباع الثانوي للاحتياجات ، وغيرها. 7
يعرّف الباحثون المعاصرون الخدمة المصرفية على أنها نشاط بنكي يهدف إلى تلبية احتياجات العملاء (المشاركين في العلاقات الاقتصادية) في زيادة الموارد المالية ، والحصول على موارد إضافية ، وإجراء المدفوعات ، وتخزين وتوفير المعلومات. في عملية تقديم الخدمة المصرفية ، يظهر منتج مصرفي. المنتج المصرفي هو ما يشتريه العميل بالفعل من البنك. ثمانية
في رأي المؤلف ، من أجل تحديد مصطلح "منتج مصرفي" ، من الضروري تحديد معايير الإشارة إلى هذا المنتج. مصطلح "منتج مصرفي" هو ظاهرة جديدة إلى حد ما في النظرية والممارسة المصرفية.
يتفق المؤلف مع رأي L.V. Konakova 9 بأنه من الممكن إدراج ما يلي من بين معايير تعريف "منتج مصرفي": يجب أن يكون المنتج المصرفي المعروض في السوق مفيدًا لكل من عميل البنك والمصرف مباشرة ، وأن يكون لديك بعض الخصائص المفيدة.
ج. يعرّف ميشرياكوف "... الخدمة المصرفية على أنها مجموعة من العمليات التي تلبي أي حاجة للعميل. تتكون الخدمات المصرفية من عمليات مختلفة يتم إجراؤها في عملية تداول الأموال. هذا ما يجعلهم مختلفين عن أنواع الخدمات الأخرى.
يمكن تحديد خدمة مصرفية واحدة فقط كمنتج - إصدار النقود ، بما في ذلك شكلها الإلكتروني "10.
جميع الخدمات الأخرى ، في رأيه ، تضمن حركة الأموال ، بما في ذلك انتقالها من حساب إلى حساب وتكوين الأموال.
في مفهوم التسويق ، تم تطوير المفهوم ثلاثي المستويات للمنتج بواسطة F. Kotler 11 ، والذي يتضمن:
المنتج حسب التصميم: الفائدة أو الخدمة الرئيسية ؛
السلع في الأداء الحقيقي: اسم العلامة التجارية ، والتغليف ، والجودة ، والتصميم الخارجي ، والخصائص ؛
منتج مقوى: توصيل ، خدمة ما بعد البيع ، ضمانات ، تركيب.
قياسا على هذا النهج ، قدم بافلوف ف. 12 يقترح تقديم "المنتج المصرفي" بالشكل التالي:
1) المنتج حسب التصميم: الميزة أو الخدمة الرئيسية التي يقوم عليها المنتج المصرفي ؛
2) السلع في الأداء الحقيقي: العمليات المصرفية ، التكنولوجيا المصرفية ، المستندات المصرفية ؛
3) منتج مع تعزيز: الخدمة (البيئة المادية التي يتم فيها تقديم الخدمة ، عملية تقديم الخدمة ، موظفو البنك).
بافلوف ف. يلاحظ أن كل هذه العناصر تشكل منتجًا مصرفيًا. الخدمة المصرفية هي أساس القيمة الاستهلاكية للمنتج المصرفي.
تؤثر العناصر المدرجة في المستوى الثاني على جوانب مختلفة من إنتاج منتج مصرفي: تؤثر العمليات المصرفية على التكلفة فقط ؛ تؤثر التقنيات المصرفية على كل من التكلفة وقيمة العميل ؛ والمستندات المصرفية تعكس الجانب القانوني للمنتج.
يتكون المستوى الثالث من المنتج المصرفي من خصائص "ممتدة" تزيد من قيمة المستهلك للمنتج. تؤدي المنافسة المتزايدة في الأعمال المصرفية للعملاء من الشركات إلى إجبار البنوك الروسية على تطوير وتقديم منتجات مصرفية جديدة.
بتلخيص هذه الأساليب ، يمكننا استخلاص استنتاج عام. ومع ذلك ، يرى جميع مؤيدي المفاهيم المختلفة الغرض من البنوك في زيادة مستوى السلوك العقلاني للمشاركين في العلاقات الاقتصادية في ظروف عدم اليقين في السوق ، وفي تقليل تكاليف معاملاتهم وتقليل عدم تناسق المعلومات في العلاقات بينهم.
وهكذا ، دعونا نحاول تحديد ما يسمى بالمنتج المصرفي. المنتج المصرفي عبارة عن مجموعة من العمليات المصرفية والمالية المعدلة لتلبية احتياجات أي عميل ، والتي يمكن وضعها كخدمة مصرفية جديدة أو مجموعة من الخدمات المصرفية التقليدية ، مدمجة في سلسلة تكنولوجية تسمح بحل مشكلة عميل معينة وإرضاءه. الطلب في الخدمات المعقدة.
على سبيل المثال ، يمكن أن يتكون المنتج المصرفي - "مشروع الراتب" من ثلاث عمليات:
إصدار البطاقات البلاستيكية من قبل البنك لموظفي المؤسسة ؛
وضع حد ائتماني على البطاقات البلاستيكية بمبلغ 1-2 رواتب موظفين ؛
تركيب جهاز صراف آلي في المنشأة.
كقاعدة عامة ، يستهدف المنتج المصرفي مجموعة محددة من العملاء. يمكن تشكيل مجموعات العملاء ، على سبيل المثال ، من خلال مجموعات مما يلي:
الأفراد والكيانات القانونية ؛
المقيمين وغير المقيمين ؛
كبار ، متوسطون ، صغار المستثمرين ، إلخ.
حسب نوع النشاط:
أ) شركات التأمين
ب) صناديق التقاعد ؛
ج) البنوك المراسلة.
د) شركات الاستثمار.
ه) المحلات التجارية.
و) منظمي الرحلات ، إلخ.
وتجدر الإشارة إلى أنه يتم إنشاء منتجات مصرفية جديدة على أساس تحليل احتياجات العميل وإمكانيات رضا البنوك عنهم. يمكن تصنيف المنتجات المصرفية وفقًا لخصائص العميل و / أو وفقًا للمعايير التالية:
المكتب الرئيسي والفروع ؛
روبل، عملة؛
الفائدة أو العمولات ؛
مكان ووقت تقديم الخدمة ؛
العلامات الخاصة للعملية المصرفية هي خاصة بكل خدمة محددة.
من خلال العمل لصالح المشاركين في العلاقات الاقتصادية ، يلبي البنك احتياجاتهم الأساسية:
1. في زيادة حجم (زيادة) الموارد ؛
2. في الحصول على (تعبئة) موارد إضافية ؛
3. في إجراء التسويات والمدفوعات.
4. في تخزين الأموال والأشياء الثمينة.
5. في الحصول على المعلومات والاستشارة والمساعدة.
وفقًا لهذا ، يمكن اعتبار المنتج المصرفي شكلاً من أشكال الحكومة للخدمة المصرفية ، وعناصر المنتج المصرفي هي (انظر الشكل 2).
الشكل 2 - عناصر المنتج المصرفي
الخدمات المصرفية (تسوية ، إيداع ، ائتمان) ؛
العمليات المصرفية (تشكيل المنتج ، الإنتاجية ، الإدارية ، التحليلية) ؛
التقنيات (العمليات) المصرفية - أي تسلسل وترتيب العمليات ؛
مستندات البنك - أي وسائل الإعلام المادية التي تثبت حقوق والتزامات البنك والعميل عند تقديم منتج مصرفي.
يهدف وضع نهج واضح للتمييز بين المفاهيم الأساسية للخدمات المصرفية إلى تبسيط المصطلحات المصرفية ، والتي تحدد إلى حد كبير أنشطة خدمات التسويق بالبنك ، وتشكيل وظائفها بوضوح وتحديد أهداف الأداء.
1.2 البطاقات البلاستيكية كمنتج مصرفي
تم تصميم البطاقات المصرفية لتسديد مدفوعات غير نقدية للسلع والخدمات من قبل حامل البطاقة ، وكذلك لتلقي النقد من حسابه المصرفي في أجهزة الصراف الآلي الخاصة في أي مكان في العالم تقريبًا. يعتبر هذا النوع من البطاقات هو الأكثر أهمية ، حيث يتم استخدام هذه البطاقات بشكل أساسي لإجراء عمليات شراء على الإنترنت وفي التجارة خارج الإنترنت.
عادةً ما توجد المعلومات التالية على البطاقة البلاستيكية المصرفية:
على الجانب الأمامي من البطاقة ، يتم تطبيق اسم المالك ورقم البطاقة وتاريخ انتهاء صلاحية البطاقة وشعار البنك الذي أصدر البطاقة وشعار نظام الدفع. في بعض البطاقات ، يتم استخدام الهولوغرام كوسيلة للحماية من التزوير.
يوجد على الجانب الخلفي للبطاقة مكان لتوقيع حامل البطاقة ، وشريط مغناطيسي ، وأحيانًا صورة للمالك وشعارات شبكات الصراف الآلي حيث يمكن صرف البطاقة.
يتكون رقم البطاقة من 16 رقمًا: الستة الأولى هي رمز البنك المُصدر (البنك المُصدِر) ؛ التسعة التالية هي رقم البطاقة المصرفية (رقم حساب البطاقة) ؛ الرقم الأخير هو عنصر التحكم.
حسب الخصائص الوظيفية ، تنقسم البطاقات المصرفية إلى ائتمان ومدين. تسمح بطاقة الائتمان لمالكها بالحصول على ائتمان معين عند الدفع مقابل سلع أو خدمات ، تكون تكلفتها أعلى من رصيد الحساب المصرفي المرتبط بالبطاقة (حساب البطاقة).
يجب سداد القرض الصادر خلال فترة معينة. يمكن سداد القرض من وديعة تأمين ، والتي تتم من قبل العميل عند فتح حساب بطاقة لدى البنك ، أو عن طريق إيداع الأموال المودعة من قبل حامل البطاقة نقدًا أو عن طريق تحويل الأموال إلى الحساب.
سيتمكن مالك بطاقة الخصم من الدفع مقابل شراء السلع والخدمات ، بالإضافة إلى استلام النقد من أجهزة الصراف الآلي فقط في حدود المبلغ الموجود في حساب البطاقة. في الولايات المتحدة ، تهيمن بطاقات الائتمان ؛ في أوروبا الغربية ، تشكل بطاقات الخصم غالبية بطاقات الدفع.
وتجدر الإشارة إلى أنه يمكن استخدام مفهوم "بطاقة الائتمان" بمعنى أوسع. في كثير من الأحيان ، تشير "بطاقات الائتمان" إلى جميع أنواع البطاقات المصرفية ، أي يتم استبدال مفهوم "البطاقة المصرفية" بمفهوم "بطاقة الائتمان". بهذا المعنى العام ، يمكن العثور على مفهوم بطاقة الائتمان في العديد من المطبوعات والمنشورات عبر الإنترنت. في هذا العمل أيضًا ، ما لم يتبع خلاف ذلك من السياق ، يجب فهم بطاقة الائتمان على أنها بطاقة مصرفية بلاستيكية.
يمكن أن تكون كل من بطاقات الائتمان والخصم فردية وشركات. البطاقات الفردية (بطاقات العملاء) فقط للأفراد ، بطاقات الشركات - فقط للشركات (المؤسسات). ترتبط بطاقة الشركة بحساب الشركة ولا يمكن إصدارها إلا لموظف الشركة. يمكن أن تكون هذه البطاقة مقيدة من قبل الشركة ، ومن ثم يتم تعيين حد أقصى لحامل البطاقة على استخدام الأموال من حساب الشركة. إذا لم يتم تعيين الحد ، يمكن لحامل البطاقة التصرف في المبلغ الكامل لحساب الشركة (المرتبط بهذه البطاقة).
كجزء من تصنيف البطاقات إلى الأفراد والشركات ، يمكن تمييز البطاقات العائلية في نوع منفصل. يتم إصدارها كبطاقات فردية للأفراد فقط ، ولكن أيضًا يمكن إصدار بطاقات فردية للشركات لكل فرد من أفراد عائلة صاحب حساب البطاقة. في الوقت نفسه ، عادة ما يتم وضع حد لاستخدام الأموال لبطاقات الائتمان لأفراد الأسرة.
يمكن أيضًا تقسيم البطاقات المصرفية إلى أنظمة دفع أو جمعيات بطاقات (جمعيات بطاقات) يتم من خلالها خدمة البطاقات. البطاقات الأكثر شيوعًا في العالم هي الأنظمة الرئيسية التالية: VISA و EuroCard / MasterCard و American Express (AMEX). يمكن دعم بطاقة واحدة وصيانتها عن طريق نظام دفع واحد فقط.
وتجدر الإشارة إلى أن بعض أنظمة الدفع يمكنها فقط إصدار بطاقات من نوع معين. على سبيل المثال ، تصدر أمريكان إكسبريس وداينرز كلوب بطاقات الائتمان فقط ، في حين أن الأنظمة الأخرى الأقل شهرة (خاصة تلك التي تعمل داخل دولة واحدة فقط) لا تخاطر بالاتصال ببطاقات الائتمان وإصدار بطاقات الخصم فقط. إصدار VISA و EuroCard / MasterCard الرائدين في العالم ودعم كل من بطاقات الائتمان والخصم.
من الضروري أيضًا ملاحظة ميزة بطاقات الائتمان لأنظمة مختلفة مثل تقسيمها إلى فئات. فيزا فئتان رئيسيتان - كلاسيك وذهبي. ماستر كارد - قياسي وذهبي ، أمريكان إكسبريس - ماس وذهبي. يؤثر اختيار بطاقة ائتمان من فئة أو أخرى بشكل كبير على مبلغ التأمين الذي يتم دفعه عند استلام البطاقة.
خلاف ذلك ، فإن الاختلاف بين الطبقات هو في الأساس مسألة هيبة. بالإضافة إلى الفئات الرئيسية ، يمكن أيضًا إصدار بطاقات بلاتينية ، فضية ، أساسية وعدد من الفئات الأخرى. يتم تمييز بطاقات الشركات كنوع خاص من البطاقات. علاوة على ذلك ، تم تقسيم هذه البطاقات مؤخرًا إلى بطاقات عمل (بطاقات للشركات الصغيرة) وبطاقات للشركات مباشرة.
والآن بمزيد من التفاصيل حول بعض هذه الفئات:
معيار Mastercard هو منتج بطاقة كلاسيكي لنظام MasterCard International الدولي. هذه هي البطاقات الأكثر ضخامة وشعبية في العالم ، لأنها جيدة بنفس القدر لتسديد المدفوعات على الإنترنت وسحب النقود من أجهزة الصراف الآلي.
Visa Business - من عائلة "بلاستيك" الشركات ، تُستخدم لحساب نفقات السفر ، ونفقات الترفيه ، وفواتير المعدات المكتبية ، وما إلى ذلك. توفر هذه الفئة توفير معلومات أكثر تفصيلاً عن المعاملات (العمليات المصرفية التي تتكون من تحويل الأموال من حساب إلى آخر) عند إعداد الفواتير. تسهل الخدمة بشكل كبير إعداد التقارير الضريبية وغيرها من التقارير للشركات.
في قطاع "البلاستيك" المتميز ، تختلف حزمة الخدمة بشكل ملحوظ عن الحزمة القياسية. يشمل تأمينًا شاملاً عند السفر إلى الخارج ؛ تأمين الأموال على حساب بطاقة العميل ؛ دعم العملاء على مدار الساعة في أي مكان في العالم ، وخصومات متنوعة وعروض خاصة عند الدفع مقابل السلع والخدمات (التي لا يعرفها حاملو هذه البطاقات غالبًا ، وشراء بطاقة في أغلب الأحيان لأسباب تتعلق بالهيبة).
لكن هل اللعبة تستحق كل هذا العناء - السؤال الكبير هو الفرق بين البطاقات الكلاسيكية / القياسية والذهبية والبلاتينية وما إلى ذلك. ليس واضحًا كما تصوره البنوك. على الرغم من وجود شيء ما - تكلفة الصيانة. إذا كانت تكلفة بطاقة Visa Classic أو MasterCard Mass للعميل تتراوح ما بين 20 إلى 30 دولارًا في المتوسط سنويًا ، فستتكلف Gold بالفعل 100 دولار ، وستعمل Platinum على تسهيل الحساب بما يصل إلى 250 دولارًا.
هناك أيضًا بطاقات مصرفية "فائقة النخبة". يتم تزويد حاملي بطاقات "المحافظ" مثل Visa Infinity و MasterCard World Signia بخدمات الكونسيرج. يقومون بحجز تذاكر الطيران لعملائهم ، وحجز غرف الفنادق ، وحل مشكلات توصيل الزهور ، والعمل كمستشارين للتسوق ، والبحث عن هدايا للأقارب والموظفين.
الآن دعونا ننظر في اقتراح محدد من البنك للبلاستيك "النخبة الفائقة". يقدم Master Bank ، على سبيل المثال ، الشروط التالية: حد ائتماني يصل إلى 100،000 يورو شهريًا ، وتغطية تأمين على السفر تزيد عن 500،000 يورو. يوفر Master-Bank لحاملي بطاقة World Signia فرصة الحصول على بطاقات بلاستيكية إضافية مجانًا: بطاقة World Signia واحدة أخرى ، وبطاقتان ذهبيتان ، وأربع بطاقات كلاسيكية ، بالإضافة إلى أي عدد من البطاقات الإلكترونية لنظام الدفع الدولي ماستركارد الدولية. سوف ينتج عن هذه التعويذات مبلغ "منظم" إلى حد ما: 900 يورو سنويًا لخدمة بطاقة MasterCard World Signia الرئيسية.
وبالتالي ، فإن شروط الاستلام والعروض الخاصة على البطاقة لا تعتمد فقط على فئة "المحفظة البلاستيكية" ، ونظام الدفع ، ولكن أيضًا على البنك وشروطه.
داخل كل فئة من هذه الفئات ، يمكن تقسيم البطاقات إلى عدد من الفئات الفرعية. يمكنك قراءة المزيد عن هذا التقسيم والفرق بين فئة أو فئة فرعية من البطاقات مباشرة على المواقع الإلكترونية لشركات البطاقات.
نوع آخر من البطاقات التي يتم إصدارها في إطار أنظمة الدفع هو البطاقات الإلكترونية. هذه البطاقات متوفرة في العديد من أنظمة الدفع. في VISA ، على سبيل المثال ، هذا هو VISA Electron ، في MasterCard - Maestro. 13 كما لوحظ بالفعل ، هذه البطاقات ليست منقوشة وهي مخصصة للاستخدام الإلكتروني فقط. باستخدام هذه البطاقة ، يمكنك الحصول على نقود من أجهزة الصراف الآلي ، ولا يمكنك الدفع مقابل السلع والخدمات بها إلا في منافذ البيع بالتجزئة المجهزة بأجهزة إلكترونية خاصة. هناك بطاقات إلكترونية مخصصة فقط لتلقي النقد من أجهزة الصراف الآلي ، على سبيل المثال ، في نظام MasterCard ، بطاقة Cirrus.
وفي الختام ، دعنا نتعرف على ما تعنيه بطاقات الصراف الآلي. ATM هو اختصار من ماكينة الصراف الآلي الإنجليزية (تسمى أحيانًا ماكينة الصراف الآلي التلقائية (ABM) أو ماكينة الدفع المصرفي (PBM)) أي ماكينة الصراف الآلي. يمكن تسمية جميع البطاقات المصرفية ، مع استثناءات نادرة ، ببطاقات الصراف الآلي ، حيث يتم خدمتها جميعًا بواسطة أجهزة الصراف الآلي ويمكنك الحصول على النقود منها.
1.3 مبادئ تشغيل الكروت البلاستيكية
أيا كان نظام الدفع الدولي الذي تنتمي إليه البطاقات البلاستيكية المصرفية ، ومهما كان تصميم البنوك الذي تستخدمه عند إصدارها ، فإن المبادئ الأساسية لتشغيل جميع البطاقات الصادرة عن البنوك الروسية تخضع لقوانين روسيا. وتنظم اللائحة المبادئ الأساسية لعمل البطاقات البلاستيكية في روسيا البنك المركزيمن الاتحاد الروسي بتاريخ 9 أبريل 1998 رقم 23-P - "بشأن إجراءات إصدار البطاقات المصرفية من قبل مؤسسات الائتمان وإجراء التسويات للعمليات التي تتم باستخدامها". 14 يحتوي هذا البند على جميع التعاريف المتعلقة بإصدار البطاقات البلاستيكية المصرفية.
لذلك ، فإن نشاط البنك التجاري المرتبط بإصدار البطاقات المصرفية وفتح الحسابات وخدمات النقد والتسوية للعملاء عند إجراء المعاملات باستخدام البطاقات المصرفية الصادرة لهم يسمى إصدار البطاقات المصرفية. والبنك التجاري نفسه الذي يصدر (يصدر) البطاقات المصرفية هو المصدر. وأي بطاقة بلاستيكية صادرة عن بنك تخص البنك الذي أصدرها.
من ناحية أخرى ، فإن حامل البطاقة المصرفية هو عميل مصرفي (فرد أو ممثل مفوض لكيان قانوني) دخل في اتفاقية مع مؤسسة ائتمانية مُصدرة لفتح حساب مصرفي أو إيداع مصرفي ، لإصدار قرض أو خدمات أخرى ، والتي تنص على المعاملات باستخدام بطاقة مصرفية.
البطاقة نفسها (البنك) هي وسيلة لتجميع التسوية والمستندات الأخرى المستحقة الدفع على حساب العميل.
البطاقات المصرفية الصادرة عن البنك المصدر للأفراد هي من الأنواع التالية:
1. بطاقة التسوية - بطاقة مصرفية يتم إصدارها لمالك الأموال في الحساب المصرفي ، ويسمح استخدامها لحامل البطاقة المصرفية ، وفقًا لشروط الاتفاقية بين المصدر والعميل ، بالتخلص من الأموال الموجودة في حسابه ضمن حد الإنفاق المحدد من قبل المُصدر ، لدفع ثمن السلع والخدمات و / أو استلام النقد ؛
2. بطاقة الائتمان - بطاقة مصرفية ، يتيح استخدامها لحامل البطاقة المصرفية ، وفقًا لشروط الاتفاقية مع جهة الإصدار ، إجراء معاملات بمبلغ حد الائتمان المقدم من جهة الإصدار وفي حدود حد الإنفاق المحدد من قبل المُصدر ، لدفع ثمن السلع والخدمات و / أو استلام النقد. خمسة عشر
يجب أن تحتوي أي بطاقة مصرفية على اسم وشعار البنك المصدر ، مع تحديده بشكل فريد واسم نظام الدفع الذي يتم من خلاله تقديم الخدمة للبطاقة.
على سبيل المثال ، يوضح الشكلان 3 و 4 نوعين من البطاقات المصرفية لـ Sberbank of Russia و Russian Standard Bank.
الشكل 3 - بطاقات الدفع من سبيربنك في روسيا
الشكل 4 - بطاقات الائتمان لبنك ستاندرد الروسي
إذا كنت تدرس بعناية نماذج البطاقات المعينة ، يمكنك تمييز الصور الواضحة عليها: اسم وشعار البنك ، وشعار واسم نظام الدفع الدولي (VISA ، Maestro ، MasterCard ، ELEKTRON).
يمكن إصدار بطاقة مصرفية للفرد بغض النظر عن جنسيته (مقيم وغير مقيم). بالإضافة إلى ذلك ، يمكن لحساب عميل واحد تسجيل المعاملات باستخدام عدة بطاقات مصرفية من نفس النوع (بطاقات التسوية ، بطاقات الائتمان) لنظام دفع واحد أو مختلف صادرة عن مؤسسة ائتمانية إما للعميل نفسه أو للأشخاص المصرح لهم من قبل العميل.
من أجل تحسين الخدمة لعملائها ، وبطبيعة الحال ، مع مراعاة مصالحهم ، يطور كل بنك خيارات مختلفة لاستخدام البطاقات المصرفية التي تجذب العملاء.
ضع في اعتبارك مبدأ تشغيل حساب البطاقة والبطاقة المصرفية.
1. تنتمي الحسابات المصرفية الجارية ذات بطاقة التسوية (المدين) المرفقة إلى فئة الحسابات العاملة على مبدأ الودائع تحت الطلب. للاحتفاظ بالأموال في حسابات البطاقة الجارية ، تحدد البنوك فائدة بأقل معدلات فائدة ، أو لا تحددها على الإطلاق. لذلك ، على سبيل المثال ، يتراكم Sberbank of Russia الفائدة على الحساب الجاري ببطاقة الخصم Maestro Social المرفقة والمخصصة لدفع المعاشات التقاعدية بمعدل 4٪ سنويًا. وهذه هي أعلى نسبة مستحقة على أرصدة حساب البطاقة.
لخدمة الحسابات الجارية (عند الطلب) ، يتم استخدام بطاقات الخصم البلاستيكية لأنظمة الدفع الدولية المختلفة (VISA Classic و MasterCard MASS و VISA ELECTRON ...). يتم تنفيذ معاملات الخصم باستخدام بطاقات الخصم فقط ضمن رصيد الأموال على البطاقة الحساب. تقدم العديد من البنوك أيضًا خدمة في شكل إصدار عدة بطاقات مرتبطة بحساب بطاقة واحدة. أي ، بالإضافة إلى البطاقة الرئيسية الصادرة باسم صاحب حساب البطاقة المصرفية ، يمكن إصدار بطاقات خصم إضافية ، على سبيل المثال ، لأفراد عائلته ، بناءً على طلبه.
يتم تجديد حسابات بطاقات الخصم ، حسب الغرض منها ، بأموال من:
تحويلات الرواتب من قبل مؤسسة العميل.
تحويلات المعاشات والمزايا عن طريق الخدمات الاجتماعية.
تحويلات المنح الدراسية من قبل المؤسسات التعليمية.
عن طريق إيداع النقود من قبل حامل البطاقة نفسه.
استلام الأموال من حساب بطاقة بنكية أخرى عن طريق
تحويل الأموال من خلال أجهزة الصراف الآلي مع هذه الوظيفة.
6) تحويل الأموال من حسابات الودائع لأجل في نهاية فترة الاستثمار (بموجب الاتفاقية) وغياب أو عدم الرغبة في إطالة الوديعة.
7) اعتماد أموال الأفراد الواردة من خلال أنظمة تحويل الأموال.
بطاقة التسوية (الخصم) شائعة جدًا وسهلة الاستخدام ، ويمكنك استخدامها من أجل:
تلقي الأموال من خلال جهاز الصراف الآلي ، سواء من البنك الذي تتعامل معه أو البنوك الأخرى ؛
تلقي الأموال من خلال مكتب النقد في مركز التسوية بالبنك ؛
القيام بمدفوعات غير نقدية مقابل الخدمات المقدمة لشبكات الخدمة ؛
قم بشراء البضائع في المتاجر التي قامت بتركيب محطات طرفية للبنك الذي تتعامل معه ؛
الدفع مقابل خدمات الاتصالات (MTS ، Beeline ، Telecom ...) ؛
تحويل الأموال من بطاقة بنكية إلى أخرى ؛
الدفع مقابل خدمات القنوات الفضائية ، إلخ.
اعتمادًا على نوع البطاقة المختار ، يمكن إجراء المدفوعات على أراضي روسيا أو على أراضي روسيا وخارجها. يتم إصدار بطاقات الدفع للأفراد (المقيمين وغير المقيمين) عند إبراز بطاقة الهوية.
لإصدار أنواع معينة من البطاقات للبنك ، يجب عليك تقديم ، بالإضافة إلى جواز السفر ورقم التعريف الضريبي ، شهادة معاش أو هوية الطالب. تسمح لك بطاقة الدفع المدين باستخدام الأموال فقط في حدود الأموال المودعة في هذا الحساب (الإيداع). ولكن لكل نوع من أنواع البطاقات المصرفية ، يضع كل بنك حدًا يوميًا خاصًا به لإصدار النقد.
لذلك ، على سبيل المثال ، تم تحويل راتب قدره 50000 روبل إلى حساب البطاقة ، ويمكن استلام هذا المبلغ في البنك أو سحبه من خلال أجهزة الصراف الآلي والمحطات الطرفية باستخدام بطاقة الخصم. ولكن إذا تم تعيين حد السحب النقدي اليومي على بطاقة مصرفية عند 20000 روبل ، فإن استلام المبلغ النقدي بالكامل من جهاز الصراف الآلي يمكن أن يستغرق 3 أيام على الأقل.
التخزين طويل الأجل للأموال في مثل هذه الحسابات (الودائع) ، كقاعدة عامة ، لا يجلب إيرادات الفوائد بسبب أسعار الفائدة المنخفضة أو عدم وجودها على الإطلاق. ولكن بالنسبة لمعظم حسابات البطاقات ، يتم فرض رسوم: للصيانة السنوية للحساب ، لتلقي النقد من خلال مكتب نقدي أو ماكينة الصراف الآلي ، لخدمة البطاقة ، وما إلى ذلك.
2. الوديعة لأجل ، بالتوازي مع فتح حساب بطاقة جارية للعميل مرفق بها بطاقة تسوية (خصم).
هذا النوع من خدمة "البطاقة" تمارسه بعض البنوك عند عمل ودائع لأجل (ودائع). يتم تقديم هذه الخدمة المصرفية للمودعين كأحد شروط أنواع معينة من الودائع لأجل. في هذه الحالة ، يُصدر للمودع ، بالتوازي مع حساب الوديعة لأجل ، حساب بطاقة جارية مرفق به بطاقة دفع بنكية. كقاعدة عامة ، يتم إصدار بطاقة مصرفية في هذه الحالة إلى عميل البنك مجانًا. ومبدأ حساب البطاقة وصفه المؤلف في النسخة الأولى.
وفقًا لشروط اتفاقية الإيداع لأجل ، يمكن إضافة ما يلي إلى الحساب الجاري المفتوح للبطاقة المصرفية:
فائدة؛
الفائدة ومبلغ الوديعة نفسها في نهاية فترة الاستثمار.
بالنسبة لهذه الودائع لأجل ، يتم سحب الفائدة أو المدخرات فقط من خلال بطاقة مصرفية.
لذلك ، على سبيل المثال ، بالنسبة لجميع ودائع البنك القياسي الروسي تقريبًا ، يضمن العملاء فرصًا إضافية في شكل تلقي بطاقة خصم (تسوية). عند إجراء إيداع لأجل ، سيتلقى المودع بطاقة مصرفية "إيداع" قياسية روسية مجانًا. في نهاية مدة الإيداع ، يتم إيداع مبلغ الإيداع والفائدة في حساب البطاقة المصرفية هذا ، ولا يتم حتى النظر في الخيارات الأخرى أو تقديمها.
وبنك الرهن العقاري في موسكو ، على سبيل المثال ، رافق تسجيل وديعة Champions League بإصدار بطاقة مصرفية دولية. يتم تحويل الفائدة المستحقة على هذا الإيداع شهريًا إلى البطاقة المصرفية الدولية MasterCard UEFA Champions League.
ما هي مزايا هذه الخدمة المصرفية للمودع؟ حسنًا ، أولاً ، في نهاية مدة الإيداع ، لا يمكنك التسرع على الفور إلى البنك للحصول على وديعة وعدم إظهار التسرع المفرط عند اختيار استثمار جديد ، حيث يتم تخزين المدخرات في البنك.
ثانيًا ، عندما تكون هناك حاجة إلى أموال ، يمكنك استخدام الفائدة المحولة إلى هذا الحساب أو أموال الوديعة نفسها ، المقيدة هنا عند انتهاء فترة الاستثمار. نعم ، ستعمل البطاقة المصرفية ببساطة على تبسيط إجراءات سحب الأموال من خلال أي ماكينة صراف آلي.
ثالثًا ، يمكن استخدام بطاقة الدفع المفتوحة بالفعل لأغراضك الخاصة عند السفر والتسوق في المتاجر من خلال المحطات ، وتزويدها بشكل دوري بالأموال في المستقبل.
وماذا تقدم هذه الخدمة للبنوك؟ يتلقى البنك لبعض الوقت موارد إضافية وشبه مجانية. ونظرًا لأن سحب الأموال عبر أجهزة الصراف الآلي مقيد بمقدار الحد اليومي ، فإن سحب مبلغ الإيداع بالكامل ، إذا كان كبيرًا ويتجاوز الحد اليومي ، يحدث في غضون أيام قليلة. "من المحتمل" أن يدفع العميل أيضًا عمولة لتلقي النقود من خلال جهاز الصراف الآلي. لكن أهم استراتيجية للبنك في إصدار بطاقة الخصم هي إبقاء العميل في البنك. وكقاعدة عامة ، سيترك معظم العملاء مدخراتهم في حسابات البطاقة لفترة أطول أو يضعونها مرة أخرى في ودائع لأجل في نفس البنك.
3. وديعة لأجل ، بالتوازي مع فتح حساب قرض للعميل ، وملحق به بطاقة ائتمان. هذا هو مزيج ملائم للغاية من خدمتين مصرفيتين للمودعين ، وخاصة لأولئك الذين لديهم ودائع متوسطة وكبيرة. تكمن خصوصية هذه المجموعة في أنه بالتزامن مع فتح وديعة لأجل ، يتم أيضًا فتح حساب قرض للمودع ، أي يتم فتح بطاقة ائتمان يمكنك من خلالها الحصول على قرض.
يتم تحديد مبلغ القرض من قبل البنك بنسبة مئوية معينة من مبلغ الوديعة ، وعادة لا تتجاوز 60-70٪ من مبلغ الوديعة ، ويكون الوديعة ، كما كانت ، ضمانًا للقرض. نظرًا للنشاط المنخفض للعملاء ، يتم تقديم مثل هذه الأنواع من الودائع من قبل البنوك للمودعين في الآونة الأخيرة.
يمكن رؤية فوائد استخدام بطاقة الائتمان بهذه الطريقة في مثال افتراضي. لنفترض أن العميل ارتدى مصطلح سنويمساهمة بمبلغ 300000 روبل. بنسبة عالية تبلغ 10٪ "سنويًا" ، وبعد 6 أشهر ، أي في منتصف مدة الإيداع ، احتاج فجأة بشكل عاجل إلى جزء من هذه المدخرات لمدة شهرين مع استعادتها لاحقًا. في حالة الإنهاء المبكر لاتفاقية الإيداع ، يتم إلغاء جميع الفوائد المستحقة سابقًا من قبل البنك ، ويتم احتساب الفائدة في المقابل بسعر الطلب. قد يصل الدخل المفقود لكامل فترة تخزين الودائع إلى 14850.00 روبل (10 ٪ - 0.1 ٪ = 15000.00 - 150.00). إذا لم يتم إنهاء اتفاقية الإيداع ، ولكن بدلاً من ذلك ، يتم استخدام بطاقة الائتمان المرفقة بالوديعة لأجل ويتم استلام قرض بمبلغ ، على سبيل المثال ، 70 ٪ من مبلغ الإيداع ، أي 210،000.00 روبل ، فسيظل العميل أن يترك مع الفوز. تستمر الفائدة على الوديعة في التراكم ، وستصل هذه السنة إلى 30000 روبل. الفائدة على القرض ، على سبيل المثال ، بحد أدنى للسعر المصرفي 15٪ سنويًا ، لمدة شهرين سوف تصل إلى 5250.00 روبل. نتيجة لذلك ، قد يصل صافي دخل المودع إلى 24750.00 روبل.
4. حساب مصرفي جار مرفق به بطاقة بلاستيكية مع سحب على المكشوف مصرح به.
هذا هو الشكل الأكثر تشويقًا وملاءمة لاستخدام بطاقة بلاستيكية متصلة بحساب جاري. في هذه الحالة ، للبطاقة البلاستيكية استخدامان: يتم استخدامها كبطاقة تسوية وبطاقة ائتمان. تسمى البطاقة ذات السحب على المكشوف أو بطاقة الخصم (التسوية) بحد ائتماني (السحب على المكشوف).
اليوم ، تفتح البنوك حسابات جارية للأفراد وتصدر بطاقات السحب على المكشوف المسموح بها ، وذلك بشكل أساسي كجزء من مشاريع "الرواتب" للعملاء من الشركات. تتحرك البنوك الفردية بالفعل إلى الأمام وبدأت في التفكير في فتح حساب وإصدار بطاقة خصم مع تسهيلات السحب على المكشوف لغير الموظفين من عملاء البنك من الشركات.
تقدم البنوك للأفراد وأصحاب البطاقات البلاستيكية ، مثل خدمة السحب على المكشوف ، شكلاً جديدًا من أشكال الإقراض للأفراد - "قبل الراتب". تكمن خصوصية هذا المنتج الائتماني للبنوك في فتح حد ائتمان بحد ائتماني معين لعميل بطاقة الدفع. 16
لذلك ، إذا كان العميل ينتمي إلى موظفي مؤسسة هي عميل شركة للبنك ، ويتلقى راتبًا في حساب مصرفي شخصي (حالي) مرتبط ببطاقة بلاستيكية ، فيمكنه التقدم بطلب للحصول على حد ائتمان السحب على المكشوف في البنك.
ضع في اعتبارك ما هو السحب على المكشوف الذي يتم إصداره لحساب البطاقة البلاستيكية. السحب على المكشوف هو قرض متجدد (حد ائتمان) يتم إصداره لتجديد حساب مصرفي شخصي للفرد ، في حالة نفاد أموال العميل بالفعل.
في حالة عدم كفاية الأموال في الحساب الجاري لحل بعض المهام العاجلة والمشاكل البسيطة ، فإن الحصول على قرض السحب على المكشوف هو وسيلة مثالية للخروج من الموقف. عادة ما يكون هذا قرضًا صغيرًا ويمكن سداده بسهولة. تستخدم بطاقة السحب على المكشوف لإصدار قرض متجدد بمبلغ 60-70٪ من متوسط الدخل الشهري للعميل. يتم سداد السحب على المكشوف في غضون 30 يومًا من تاريخ البدء التالي لاستخدام الائتمان على البطاقة.
للحصول على بطاقة بنكية مع السحب على المكشوف ، يجب على العملاء تقديم المستندات التالية إلى البنك:
طلب فتح حساب مصرفي والحصول على بطاقة مصرفية بحد ائتماني ؛
وثيقة تعريف؛
نسخة من دفتر العمل مصدقة من صاحب العمل.
وثيقة تؤكد التعليم (ليس دائمًا)
ضمانات إضافية (في بعض الأحيان) إذا لم تكن الشركة عميلة للبنك ، وكان حد الإقراض المحتمل أعلى من شريط الإقراض غير المضمون الذي حدده البنك الذي تتعامل معه.
شهادة متوسط الراتب إذا لم يتم تحويل الراتب إلى الحساب البنكي (ليس دائما).
5. حساب القرض المرفق به بطاقة ائتمان. هذه خدمة تنفذها البنوك بنشاط ، وتتعلق بمجموعة متنوعة من الإقراض الاستهلاكي من خلال بطاقات الائتمان المرتبطة بحساب القرض.
حساب القرض مع بطاقة الائتمان المرفقة به هو حساب قرض مصرفي يسجل فيه البنك منح القرض وسداده لمقترض معين. بمساعدة بطاقة ائتمان ، يقوم حاملها بإجراء عمليات على حساب قرض ضمن حدود الحد الائتماني الذي حدده البنك ، بمعنى آخر ، ينفق الأموال المقترضة.
يعد التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان طريقة فريدة وأسهل للحصول على قرض للأغراض العامة يسمح للمقترض بدفع ثمن البضائع ودفع الخدمات المختلفة وسحب النقود من أجهزة الصراف الآلي.
عادة ما تكون مدة القرض لبطاقات الائتمان المختلفة 2-3 سنوات. هذا قرض متجدد ضمن حد الإقراض المتاح (الذي حدده البنك) لك. وإذا لم يستنفد العميل الحد الائتماني عند حصوله على قرض على بطاقة ائتمان لأول مرة ، فيمكنه في أي وقت مرة أخرى استخدام الرصيد المتاح من الحد الأقصى لاحتياجاته (الحصول على نقود من خلال ماكينة الصراف الآلي أو دفع ثمن المشتريات والخدمات ).
مع هذا الإقراض ، لا تصر البنوك على السداد الشهري لجميع الائتمان الذي تتقنه على بطاقات الائتمان ، لكنها ستعرض بالتأكيد السداد شهريًا:
الحد الأدنى للنسبة (لكل بنك خاص به) من رصيد الدين على القرض ؛
الفائدة الشهرية
غرامات التأخر في سداد الدفعة السابقة ، في حالة حدوث تأخير ؛
عمولات لمنح قرض (لسحب النقود ، لخدمة حساب بطاقة ، وما إلى ذلك)
يتم تحديد الحد الأقصى لمبلغ الإقراض من قبل كل بنك وفقًا لمنهجيته الخاصة من متوسط الراتب الشهري ، ولكن يقتصر على الحد الأقصى لمبلغ الإقراض وفقًا لـ هذه الأنواعيُقرض. لذلك ، على سبيل المثال ، لا يمكن أن يتجاوز الحد الأقصى لمبلغ الائتمان على بطاقة الائتمان Zolotaya Korona لبنك Investsberbank 100 ألف روبل ، وعلى بطاقة ائتمان VISA لبنك URSA - أكثر من 500 ألف روبل.
من أجل سداد كامل مبلغ القرض بحلول نهاية مدة القرض ، من الضروري أن تكون نشطًا في زيادة مبلغ الأموال المخصصة لسداد القرض ، والتحكم في الأرصدة الشهرية لديون القرض 17.
وبالتالي ، فإن فوائد استخدام البطاقة تعتمد على العديد من العوامل - النوع والبنك وبرامجها وعروضها الخاصة. ولكن مع ذلك ، يمكنك إبراز المزايا العامة لاستخدام "محفظة" بلاستيكية:
الحد من مخاطر فقدان مبالغ كبيرة من المال ؛
القدرة على الدفع الفوري مقابل الشراء ؛
يمكن للبنك حل مسألة تحويل العملات للعميل ؛
من الأنسب التحكم في ميزانيتك الشخصية ؛
ومع ذلك ، يجب أن تكون على دراية ببعض العيوب مثل:
عمولة على العمليات (شراء ، صرف ، تحويل) ؛
الحصول على بطاقة ليس بالمجان دائمًا ؛
لا تزال البطاقات غير مقبولة من قبل جميع المنظمات والمؤسسات التجارية.
2. ميزات عمليات سبيربنك روسيا بالبطاقات البلاستيكية
2.1 أنواع البطاقات البلاستيكية لسبيربنك في روسيا
تعد البطاقات البلاستيكية اليوم أكثر أنواع الخدمات المصرفية تطورًا بشكل ديناميكي. يحتل سبيربنك الروسي أحد المراكز الرائدة بين البنوك الروسية من حيث عدد البطاقات البلاستيكية الصادرة. منتجات البطاقات التي يقدمها سبيربنك عديدة ومتنوعة.
تتشابه بعض بطاقات Sberbank البلاستيكية في وظائفها ومعلماتها بحيث لا يوجد أي اختلافات للوهلة الأولى. هذا بالضبط هو الانطباع الأول عندما تتعرف على قائمة البطاقات التي يقدمها البنك ، وهذا ما يبرره تمامًا. بعد كل شيء ، فإن أي بطاقة بلاستيكية تهدف إلى تحويل / إيداع الأموال ، وتخزينها اللاحق ، وسحبها أو الدفع مقابل أنواع مختلفة من الخدمات. ولكن اعتمادًا على نمط الحياة والحالة والاحتياجات ونوع الأموال المقيدة ، يتم تقسيم البطاقات البلاستيكية إلى عدة أنواع. دعنا نحاول وصف كل نوع من البطاقات ، بناءً على الأهداف المصممة لتحقيقها.
إذا احتاج العميل إلى بطاقة بلاستيكية لتحويل الأجور إليه ، فيمكنك اختيار أبسط البطاقات: Sberbank-Maestro أو Sberbank-Visa Electron (أنظمة الدفع MasterCard و Visa ، على التوالي). نظرًا لانتشارها على وجه التحديد كوسيلة لتلقي الأجور ، تلقت هذه البطاقات حالة بطاقات الرواتب الخاصة بـ Sberbank of Russia.
يوضح الشكل 5 بوضوح بطاقات Visa Electron. هم أكثر بأسعار معقولة من حيث تكاليف الصيانة. يمكن أن تقيد أجور، يقومون بعمليات شراء بمساعدتهم ، وكذلك سحب النقود ، سواء في روسيا أو في الخارج.
الشكل 5 - نموذج بطاقة سبيربنك-فيزا إلكترون
يمكن إصدار البطاقة بالشروط التالية:
فرد - مقيم في الاتحاد الروسي ، لديه وثيقة هوية ، يبلغ من العمر 14 عامًا ولديه تسجيل (propiska) في منطقة الخدمة لبنك إقليمي ؛
في بعض الحالات - لفرد - مقيم في الاتحاد الروسي ، ليس لديه تسجيل (propiska) في إقليم خدمة بنك إقليمي ، وكذلك لفرد - غير مقيم في الاتحاد الروسي. يتم اتخاذ قرار إصدار بطاقة في هذه الحالات من قبل رئيس فرع سبيربنك في روسيا في مكان تقديم طلب للحصول على بطاقة. الثامنة عشر
بالإضافة إلى ذلك ، يتم إصدار Sberbank-Maestro في نوعين إضافيين: بطاقة الطالب (انظر الشكل 6).
الشكل 6 - سبيربنك - المايسترو "الطالب"
يمكن إصدار هذه البطاقة لطلاب وطلاب مؤسسات التعليم الثانوي المتخصصة والعالية وطلاب الدراسات العليا ، بغض النظر عن شكل التعليم (بدوام كامل ، مسائي ، بدوام جزئي) - الأفراد (المقيمين وغير المقيمين في روسيا) الاتحاد) الذين بلغوا سن 14 ولديهم وثيقة هوية.
يمكن إصدار البطاقة من قبل كل من البنك الإقليمي الذي توجد في منطقة خدمته المؤسسة التعليمية التي يدرس فيها العميل ، ومن قبل البنك الإقليمي الذي تم تسجيل العميل (مسجل) في منطقة خدمته.
البطاقة "الاجتماعية" (لأصحاب المعاشات أو العملاء الآخرين الذين يتلقون مزايا اجتماعية مختلفة) (انظر الشكل 7).
الشكل 7 - سبيربنك - مايسترو "اجتماعي"
يمكن إصدار البطاقة:
الفرد الذي له الحق في الحصول على معاش تقاعدي (في سن الشيخوخة ، عند فقدان المعيل ، بسبب العجز ، إلخ) ، بالإضافة إلى مختلف المزايا الاجتماعية والإعانات والمدفوعات الأخرى ذات الطبيعة الاجتماعية ، والذي لديه بلغ سن 14 عامًا ، ولديه مستند هوية ولديه تسجيل (تسجيل) في منطقة الخدمة بالبنك الإقليمي ؛
في بعض الحالات - لفرد - مقيم في الاتحاد الروسي ، ليس لديه تسجيل (propiska) في إقليم خدمة بنك إقليمي ، وكذلك لفرد - غير مقيم في الاتحاد الروسي. يتم اتخاذ قرار إصدار بطاقة في هذه الحالات من قبل رئيس فرع سبيربنك في روسيا في مكان تقديم طلب للحصول على بطاقة. 19
البساطة هي الميزة الرئيسية لهذه البطاقات البلاستيكية. ليس لديهم ميزات إضافية تربك العملاء في بعض الأحيان فقط. في الوقت نفسه ، تتيح لك البطاقات صرف الأموال ودفع ثمن السلع والخدمات ، سواء في روسيا أو في الخارج (أكثر من 463 ألف جهاز صراف آلي وأكثر من 4 آلاف منفذ بيع حول العالم). تتمتع هذه البطاقات بأقل تكلفة للصيانة السنوية ، كما توفر بطاقات الطلاب والبطاقات الاجتماعية مستوى دخلًا متزايدًا على الأموال المخزنة في حساب البطاقة.
بشكل منفصل ، تجدر الإشارة إلى بطاقات سبيربنك-مايسترو "الزخم". يتم إصدار بطاقة "Momentum" Sberbank-Maestro كجزء من اتفاقية الخدمات المصرفية الشاملة. لا تحتوي البطاقة على معلومات حول اسم ولقب العميل ، ويتم إصدار البطاقة وقت طلب العميل. يتم فتح حساب البطاقة بالروبل الروسي. تُقبل البطاقة للخدمة فقط على أراضي الاتحاد الروسي:
في جميع نقاط التجارة والخدمات المميزة بشعار Maestro بمبلغ لا يزيد عن 100 ألف روبل في اليوم ؛
يتم إصدار / استلام النقد حصريًا في الأقسام الفرعية وأجهزة الصراف الآلي التابعة لـ Sberbank في روسيا ، ولا يتم تنفيذ هذه العمليات في الأقسام الفرعية وأجهزة الصراف الآلي للبنوك الأخرى. تتم معاملات البطاقة من خلال الإدخال الإلزامي لرمز PIN.
إذا كان عمل العميل ينطوي على السفر المستمر في جميع أنحاء البلاد والخارج ، أو أنه يحب السفر فقط ، فعليك أن تنظر إلى المستوى التالي من البطاقات البلاستيكية - Visa Classic أو MasterCard Standard (انظر الشكل 8). من الممكن أيضًا تحويل الأجور والإيرادات الأخرى إلى هذه البطاقات ، لكن عدد أجهزة الصراف الآلي ونقاط الخدمة التي تقبلها للخدمة أكبر بكثير (أكثر من 900 ألف جهاز صراف آلي وأكثر من 29 مليون نقطة بيع وخدمة حول العالم). بالمقارنة مع الأجهزة الإلكترونية ، يمكنهم تزويد أصحابها بخصومات عند شراء السلع أو الدفع مقابل الخدمات.
الشكل 8 - Visa Classic / MasterCard Standard
إذا كانت حالة العميل فوق كل شيء ، فسيكون الخيار المثالي هو Visa Gold أو Gold MasterCard. هذه بطاقات من أعلى المستويات ، والتي تشهد على ملاءة مالكها وتؤكد مكانته (انظر الشكل 9).
الشكل 9 - بطاقة Visa Gold و Gold MasterCard
يتوفر عدد كبير من أجهزة الصراف الآلي ونقاط البيع والخدمات حول العالم ، وخصومات ومكافآت متنوعة عند الدفع مقابل سلع أو خدمات ، والعديد من الامتيازات الأخرى المتاحة لحاملي البطاقات. لكن تكلفة الصيانة السنوية على البطاقات الذهبية تتناسب طرديا مع مكانتها العالية. يحتوي الملحق (أ) على جدول ملخص لشروط وتعريفات سبيربنك الروسية لإصدار وصيانة البطاقات المصرفية لعام 2010.
لدى سبيربنك أيضًا بطاقات مكافآت - وهي بطاقات إيروفلوت فيزا (الذهبية أو الكلاسيكية) - وهي بطاقات تشارك في برنامج إيروفلوت بونوس الدولي للخطوط الجوية الروسية. عند إجراء عمليات شراء أو الدفع مقابل الخدمات باستخدام هذه البطاقة ، يتلقى مالكها عددًا معينًا من المكافآت ، أو بالأحرى أميال إضافية ، والتي ، عند الوصول إلى مستوى معين ، توفر فرصة لرحلات المكافآت المجانية.
وكذلك فيزا كلاسيك "القناع الذهبي" - بطاقة لرواد المسرح. بالإضافة إلى الوظائف الرئيسية لبطاقة Visa Classic ، يمكن للعملاء الوصول إلى الخصومات عند حجز التذاكر أو شرائها ، والإبلاغ عن استلام التذاكر عن طريق البريد الإلكتروني ، وحالة VIP عند شراء التذاكر بمبلغ 60 ألف روبل سنويًا ، والمشاركة في تعادلات مختلفة.
يوضح الشكل 10 بطاقات المكافأة الخاصة بـ Sberbank of Russia.
الشكل 10 - بطاقات مكافأة سبيربنك روسيا
ومن الجدير بالذكر أيضًا البطاقات ذات البرامج الخيرية - وهي Visa Gold "Give Life". أول بطاقة مصرفية للدفع لـ Sberbank of Russia مع برنامج خيري. تأسست مؤسسة Gift of Life في عام 2006 بمبادرة من Chulpan Khamatova و Dina Korzun. هدف المؤسسة هو مساعدة الأطفال المصابين بالأورام وأمراض الدم وأمراض خطيرة أخرى:
لشراء الأدوية باهظة الثمن ؛
للبحوث الميكروبيولوجية.
للبحث عن المتبرعين بنخاع العظام وتنشيطهم ، والإجراءات الطبية الأخرى اللازمة.
يحول سبيربنك روسيا إلى صندوق Gift of Life تبرعًا من دخله بمبلغ:
50٪ رسوم للسنة الأولى من صيانة البطاقة ؛
0.3٪ من مشتريات العملاء. عشرين
ينقل Sberbank of Russia إلى صندوق Podari Zhizn تبرعًا من حساب البطاقة بمبلغ: 0.3 ٪ من مشتريات العميل. تنطبق نفس الشروط عند فتح "منح الحياة" بسيطة فيزا كلاسيك (انظر الشكل 11).
الشكل 11 - الدفع بالبطاقات المصرفية Visa Classic of Sberbank of Russia مع البرنامج الخيري "Give Life"
يتم حاليًا توزيع بطاقات AS Sberkart بشكل طفيف بين عملاء البنوك. والسبب في ذلك ارتفاع تكلفة إصدار البطاقات مقارنة بالبطاقات الممغنطة ، فضلاً عن محدودية عدد أجهزة الصراف الآلي ونقاط قبول البطاقة. لا تقبل جميع أجهزة الصراف الآلي في سبيربنك مثل هذه البطاقات ، ناهيك عن أجهزة الصراف الآلي للبنوك الأخرى. بالإضافة إلى ذلك ، لا يمكن استخدام هذه البطاقة إلا داخل البلد.
من الضروري أيضًا التحدث عن الاختلاف الأساسي بين هذين النوعين من المنتجات التي ينتجها البنك ، والذي يتمثل في تقنية صنع البطاقات واستخدامها ، بالإضافة إلى طرق تخزين المعلومات ومعالجتها. تنتمي البطاقات المصرفية الدولية إلى فئة البطاقات الممغنطة (أي البطاقات ذات الشريط الممغنط الذي يخزن معلومات معينة حول صاحب الحساب والتي يتم من خلالها الاتصال بمركز المعالجة بالبنك) (انظر الشكل 12).
الشكل 12 - بطاقة المعالجات الدقيقة Sbercard
نظرًا لأن بطاقات Sbercard مختلفة تمامًا ، فهي تعتمد على المعالجات الدقيقة (أو ، كما يطلق عليها أيضًا ، البطاقات الذكية). تحتوي كل بطاقة من هذه البطاقات على معالج دقيق (رقاقة) مدمج ، وهو في الواقع كمبيوتر صغير. لا يمكنك استخدام الأموال على هذه البطاقة إلا عن طريق إيداعها أولاً من حسابك. يمكنك إيداع المبلغ بالكامل في الحساب وجزء منفصل منه. منذ هذه اللحظة ، قد يقول المرء أن المال موجود بالفعل مباشرة في البطاقة ، وهو متاح حتى في وضع عدم الاتصال في حالة عدم الاتصال بالبنك.
بالإضافة إلى ذلك ، وبفضل هذه التقنية ، تعتبر البطاقات الذكية أكثر أمانًا ، نظرًا لأن الوصول إلى الحساب بالكامل مغلق تمامًا ، كما أن كلمات المرور الخاصة بقيد الأموال وخصمها مختلفة ويتم تعيينها من قبل المالك نفسه وليس من قبل البنك. بالإضافة إلى ذلك ، يكاد يكون من المستحيل تزوير شريحة ، على عكس الشريط المغناطيسي ، لذلك ، في التاريخ الكامل لوجود بطاقات المعالجات الدقيقة ، لم يتم التعرف على حالة احتيال واحدة بها. ولكن نظرًا لارتفاع تكلفة إصدارها وأقل عدد من نقاط الاستقبال والخدمة ، أصبحت البطاقات التي تحتوي على شريط مغناطيسي أكثر انتشارًا هنا وفي الخارج.
ومع ذلك ، نظرًا للنمو السريع في المعاملات الاحتيالية في السنوات الأخيرة ، فقد يتغير الوضع وقد تتولى البطاقات الذكية المسؤولية في المستقبل. في هذه الحالة ، ستتمتع البنوك التي تصدر بالفعل مثل هذه البطاقات ، بما في ذلك سبيربنك ، بميزة تنافسية كبيرة.
جميع بطاقات سبيربنك البلاستيكية الموضحة أعلاه هي بطاقات خصم ، أي يحق للعميل استخدام الأموال فقط في حدود المبلغ المتاح على البطاقة. لكن بطاقات الائتمان متوفرة أيضًا في أصول سبيربنك. إجراءات الحصول عليها أسهل مقارنة بإجراءات التقدم للحصول على قرض تقليدي. في هذه الحالة ، لا يلزم وجود ضمانات أو ضمانات من طرف ثالث.
تسمح لك بطاقة الائتمان باستخدام الأموال بشكل متكرر ضمن الحد ، أي تعمل على مبدأ خط ائتمان متجدد. هناك أيضًا فترة سماح لحساب الفائدة (إذا تم سداد كامل مبلغ الدين خلال فترة السماح ، يكون معدل الفائدة 0٪). يمكن أيضًا استخدام بطاقة الائتمان كبطاقة خصم ، ولكن مع إمكانية السحب على المكشوف (أي رصيد حساب سلبي).
يوضح الشكل 13 أول بطاقة ائتمان تحمل الرموز الرسمية لدورة الألعاب الأولمبية الشتوية الثانية والعشرون لعام 2014 في سوتشي.
الشكل 13 - تأشيرة "سوتشي 2014"
تم تحديد التصميم الفريد لبطاقة ائتمان Visa الخاصة بـ Sberbank of Russia "Sochi 2014" وفقًا لنتائج المسابقة الروسية بالكامل "تصميم بطاقة Visa الخاصة بـ Sberbank of Russia لدورة الألعاب الأولمبية الشتوية الثانية والعشرون لعام 2014 في سوتشي".
تخضع بطاقة الائتمان Sochi 2014 Visa الصادرة عن Sberbank of Russia للشروط التالية:
جنسية الاتحاد الروسي ؛
العمر من 21 إلى: 52 عامًا - للنساء / 57 عامًا - للرجال ؛
التسجيل الدائم (propiska) في المنطقة التي يتم فيها إصدار البطاقة ؛
وجود بطاقة "راتب" صالحة من سبيربنك لروسيا - ما لا يقل عن 6 أشهر أو وجود قرض صادر "ترست" من بنك التوفير الروسي بمبلغ يزيد عن 100 ألف روبل. 21
فيما يلي مزايا بطاقة الائتمان:
بساطة وإمكانية استخدام الأموال الائتمانية - في أي وقت تحتاج فيه إلى الدفع مقابل المشتريات والخدمات ، فإن بطاقة ائتمان Visa من Sberbank of Russia "Sochi 2014" معك دائمًا. يتم قبول البطاقة للدفع في روسيا ودول أخرى - أينما يوجد شعار نظام الدفع Visa.
الاستخدامات المتعددة للقرض - تتم استعادة حد الائتمان الذي تم إنفاقه على البطاقة ويكون متاحًا مرة أخرى للاستخدام عند سداد الدين. تتم استعادة الحد بمقدار مبلغ القرض المسدد.
إمكانية عدم دفع فائدة على القرض لاستخدام القرض - في حالة سداد إجمالي مبلغ الدين خلال فترة السماح (50 يومًا تقويميًا) ، لا يتم تحصيل فائدة على القرض.
يتوفر الدفع مقابل الخدمات والمعلومات الموجودة على البطاقة في أي وقت عبر الإنترنت في نظام Sberbank Online @ yn وعبر الهاتف المحمول باستخدام خدمة Mobile Bank. يتم تقديم خدمة "بنك الهاتف المحمول" مجانًا لكل حامل بطاقة ائتمان فيزا من سبيربنك الروسي "سوتشي 2014".
سحب النقود وإيداع الأموال في حساب البطاقة من خلال واحدة من أكبر شبكات الصراف الآلي في روسيا في سبيربنك في روسيا.
بفضل هذه الأنواع المتنوعة من بطاقات سبيربنك البلاستيكية ، سيتمكن كل عميل من اختيار الخيار الأنسب لنفسه ، والذي لن يلبي فقط جميع احتياجات حامل البطاقة ، ولكنه أيضًا لن يثقل كاهله بوظائف غير ضرورية أو أموال إضافية الإنفاق.
2.2 تحليل العمليات بالبطاقات البلاستيكية لبنك الأورال التابع لمجلس الأمن الروسي
Sberbank of Russia هو أكبر بنك في الاتحاد الروسي ورابطة الدول المستقلة. تشكل أصوله ربع النظام المصرفي في البلاد ، وحصته في رأس المال المصرفي عند مستوى 30٪. وفقًا لمجلة The Banker (1 يوليو 2009) ، احتل Sberbank المرتبة 38 من حيث رأس المال الأساسي (رأس المال من المستوى 1) بين أكبر البنوك في العالم.
تأسس Sberbank of Russia في عام 1841 ، وهو اليوم بنك عالمي حديث يلبي احتياجات مجموعات العملاء المختلفة في مجموعة واسعة من الخدمات المصرفية.
وفقًا لدائرة التسوية والخدمات النقدية للأفراد في بنك التوفير الروسي ، بلغ حجم إصدار البطاقات اعتبارًا من 1 يناير 2010 ، 39.8 مليون بطاقة ، بزيادة عن عام 2009 بنسبة 30.7 في المائة. ارتفع عدد بطاقات أنظمة الدفع الدولية Visa و MasterCard في عام 2009 بنسبة 34.9٪ وبلغت 36.7 مليون بطاقة ، منها: MasterCard و Maestro - 21.8 مليون بطاقة ؛ فيزا وفيزا إلكترون - 14.9 مليون بطاقة. بلغ عدد بطاقات المعالجات الدقيقة SBERCART 3.1 مليون بطاقة.
في عام 2010 ، يواصل البنك العمل مع الفئات المستهدفة من العملاء الذين تم تطوير منتجات وخدمات بطاقات خاصة لهم. منذ ديسمبر 2008 ، يقوم سبيربنك بإصدار البطاقات كجزء من مشروع Visa Give Life. يتم تنفيذ هذا المشروع ، الفريد من نوعه في السوق الروسية ، بالتعاون مع مؤسسة بوداري زيزن الخيرية لمساعدة الأطفال المصابين بأمراض الأورام وغيرها من الأمراض الخطيرة. تضمن بطاقة Gift of Life Visa ، بالإضافة إلى الوظائف القياسية لبطاقة الدفع ، تحويل الأموال من حساب البطاقة إلى الصندوق. اعتبارًا من 1 يناير ، تم إصدار 85.9 ألف بطاقة فيزا "أعط الحياة". في عام 2009 ، تم تحويل 26.3 مليون روبل إلى صندوق Podari Zhizn باستخدام بطاقات سبيربنك لعلاج الأطفال.
في عام 2009 ، أضاف Sberbank بطاقات الائتمان والبلاتين إلى مجموعة بطاقات Podari Zhizn Visa ، واجتذب أكثر من 300 منفذ بيع بالتجزئة للتعاون في إطار البرنامج. إجمالي عدد بطاقات الائتمان والبطاقات المسموح بها في السحب على المكشوف هو 763000 ؛ دين القروض على حسابات البطاقات ، بما في ذلك حسابات البطاقات مع السحب على المكشوف المسموح به ، هو 8.6 مليار روبل.
اعتبارًا من 1 يناير ، تم إصدار 570.4 ألف بطاقة فيزا إيروفلوت (نمو في عام 2009 - 61.7 في المائة) ، وحاملوها أعضاء في نفس الوقت في برنامج Aeroflot Bonus الذي تنفذه شركة OJSC Aeroflot - الخطوط الجوية الروسية.
ارتفع عدد بطاقات سبيربنك - مايسترو "الاجتماعية" المخصصة لتلقي المعاشات والعلاوات والإعانات والمدفوعات الاجتماعية الأخرى في عام 2009 بنسبة 69.2 في المائة وبلغت 8.3 مليون بطاقة.
ارتفع عدد عملاء بنك الهاتف المحمول في عام 2009 بنسبة 87.3 في المائة وبلغ عددهم 12.6 مليون شخص ؛ في عام 2009 ، تم إرسال 573.8 مليون إشعار معاملة بالبطاقة.
هناك 12.3 ألف نقطة سحب نقدي في نظام سبيربنك. قام بنك سبيربنك بتركيب وتشغيل 22.9 ألف جهاز صراف آلي ، منها: 22.9 ألفًا تقبل مدفوعات مقابل خدمات المؤسسات (مشغلي الهواتف الخلوية ، والتلفزيون الفضائي ، وما إلى ذلك) ؛
تلقي 5.3 آلاف نقدًا لإيداعها في حسابات البطاقات. كما قام سبيربنك بتشغيل 10.6 ألف محطة للمعلومات والدفع.
بلغ عدد منافذ البيع بالتجزئة والخدمات التي أبرم بنك سبيربنك معها اتفاقيات بشأن قبول البطاقات المصرفية كوسيلة للدفع 92.5 ألفًا.
تجاوز عدد المعاملات في شبكة أجهزة الخدمة الذاتية لـ Sberbank باستخدام البطاقات المصرفية الدولية ، باستثناء معاملات السحب النقدي ، في عام 2009 ، 133.8 مليون معاملة.
ارتفع حجم التداول في شبكة التجارة المقتناة لسبيربنك في عام 2009 بنسبة 29.6 ٪ مقارنة بالفترة نفسها من عام 2008 وبلغ 202.9 مليار روبل 22.
يعتبر Ural Bank of Sberbank of Russia واحدًا من 17 بنكًا إقليميًا لأكبر مؤسسة مصرفية في روسيا - بنك التوفير التجاري المشترك للاتحاد الروسي ويعمل على أراضي مناطق سفيردلوفسك وتشيليابينسك وكورجان وجمهورية باشكورتوستان . يمتلك Ural Bank شبكة الفروع الأكثر شمولاً في المنطقة ويقدم مجموعة كاملة من الخدمات المصرفية لسوق يضم أكثر من 13.1 مليون شخص.
تقليديا ، يعتبر Ural Bank of Sberbank of Russia الرائد في المنطقة في مجال خدمة الأفراد. يقدم البنك الودائع بالروبل والدولار الأمريكي واليورو ، وبرامج الإقراض المختلفة للسكان (لشراء المساكن ، والتعليم ، والاحتياجات العاجلة ، وما إلى ذلك) ، وإصدار البطاقات المصرفية لأنظمة الدفع الدولية و AS SBERKART ، وإجراء التحويلات المالية ، والقبول المرافق والمدفوعات الأخرى لصالح الكيانات القانونية ، وبيع العملات المعدنية وسبائك المعادن الثمينة ، وفتح حسابات معدنية غير شخصية.
يقدم Ural Bank of Sberbank of Russia مجموعة واسعة من الخدمات للعملاء من الشركات: خدمات مصرفية شاملة للكيانات القانونية (بالروبل والعملة الأجنبية) ؛ إقراض تمويل المشاريع الاستثمارية وعمليات التصدير والاستيراد ؛ تنفيذ مشاريع "الرواتب" ؛ خدمة المشاركين في النشاط الاقتصادي الأجنبي ؛ عمليات بالمعادن النفيسة ؛ المعاملات مع ضمانات؛ جمع وتسليم النقد والأشياء الثمينة الأخرى ؛ خدمات صندوق التقاعد غير الحكومي لسبيربنك في روسيا.
ظهرت أول بنوك الادخار في مدينة أوفا في أوائل الستينيات من القرن التاسع عشر ، والتي كان يديرها بنك الدولة الروسي. بحلول منتصف التسعينيات من القرن التاسع عشر ، كان حوالي 40 بنك ادخار يعمل بالفعل في أوفا ومقاطعة أوفا. تم افتتاح أول بنك ادخار مركزي للعمالة في أوفا في 8 أغسطس 1923. اليوم ، سبيربنك أوف أوفا ، جنبًا إلى جنب مع فروع سبيربنك في تشيليابينسك وكورغان ، هي واحدة من الأقسام الرئيسية الثلاثة في OJSC "بنك أورال" ، والتي تخدم ستيرليتاماك وسلفات ونفتكامسك وبيلوريتسك ومدن وبلدات أخرى في جمهورية باشكورتوستان. 23
يتم تنفيذ إدارة وتنسيق أنشطة مؤسسات سبيربنك الموجودة في أوفا من قبل المكتب المركزي لفرع بشكير في سبيربنك في روسيا. حتى الآن ، هناك 37 فرعًا وحوالي 700 فرع لسبيربنك في روسيا تغطي جميع مدن ومقاطعات جمهورية باشكورتوستان تقريبًا.
لدى سبيربنك روسيا في أوفا شبكة فروع ، بالإضافة إلى المكتب الرئيسي ، تشمل:
65 مكتبًا إضافيًا ؛
11 مكتب نقدي تشغيلي.
تشمل الخدمات الرئيسية لـ Sberbank of Russia في أوفا (انظر الجدول 1).
الجدول 1 - الخدمات الرئيسية لمجلس الأمن الروسي في أوفا
|
أنواع الخدمات الرئيسية |
|
|
للعملاء من القطاع الخاص |
للكيانات القانونية |
|
العمليات على الودائع بالعملات الوطنية والأجنبية ؛ |
ادارة الحساب؛ |
|
الإقراض للأفراد |
إقراض الكيانات القانونية ؛ |
|
دفع الأجور من خلال سبيربنك ؛ |
إصدار ودفع الفواتير المصرفية ؛ |
|
عمليات الشيكات السياحية ؛ |
خدمة خاصة للشركات الصغيرة ؛ |
|
صرف العملات الأجنبية النقدية ؛ |
إصدار شهادات الإيداع المصرفية ؛ |
|
صيانة وإصدار البطاقات المصرفية. |
|
|
خدمات الإيداع للأفراد. |
تأجير الخزائن |
|
صندوق التقاعد غير الحكومي ؛ |
خدمات الإيداع للكيانات القانونية ؛ |
|
خدمات تأجير آمنة. |
|
|
دفع معاشات التقاعد من خلال سبيربنك في روسيا. |
صندوق تقاعد سبيربنك. |
منذ عام 2009 ، تم منح عملاء البنك الفرصة لإبرام اتفاقية الخدمات المصرفية الشاملة (UDBO) (مع الاستلام المتزامن لبطاقة بنك Momentum) ، مما سيجعل التعاون مع البنك أكثر ملاءمة للعميل ويقلل بشكل كبير من وقت الخدمة .
في عام 2010 ، تم وضع مشروع "المنتج الأساسي" قيد التشغيل التجريبي في أوفا - مجموعة من الفرص الجديدة التي سيتم توفيرها للعميل الذي أصدر UDBO كمجموعة قياسية من الخدمات. في هذه الحالة ، يمكن للعميل رؤية جميع ودائعه ، وبطاقاته ، وقروضه ، وأوامره الدائمة ، وحساباته المعدنية في "الحساب الشخصي" من خلال أجهزة الصراف الآلي ، ومحطة المعلومات والدفع "Sberbank Online @ yn" وتنفيذ عمليات التحويل عبر الإنترنت بين حساباته. ، بطاقات ، قروض. لتحديد هوية العميل ، يتم استخدام بطاقة بنك Momentum أو أي بطاقة مصرفية أخرى.
في المجموع ، على مدار السنوات الثلاث الماضية ، أصدر البنك حوالي 600 ألف بطاقة بلاستيكية في جميع أنحاء الجمهورية ، بما في ذلك البطاقات الكلاسيكية - VISA و MasterCard ، وأنواع خاصة من البطاقات الاجتماعية بتكلفة خدمة تفضيلية أقل - "الطالب" و " اجتماعي". على سبيل المثال ، تُستخدم بطاقة "اجتماعية" على نطاق واسع في الجمهورية لتلقي المعاشات والمزايا والمدفوعات الاجتماعية الأخرى. 24
يحصل كل رابع متقاعد في باشكورتوستان على معاش تقاعدي ببطاقة. تتطور البنية التحتية للبطاقات في مجال التجارة والخدمات يومًا بعد يوم في جميع أنحاء الجمهورية ، وهناك المزيد والمزيد من المنافذ التي تقبل البطاقات المصرفية لـ Sberbank of Russia لدفع ثمن البضائع.
ضع في اعتبارك هيكل دخل العمولة لبنك الأورال التابع لمجلس الأمن الروسي ، والذي يظهر في الجدول 2.
الجدول 2 - دخل الرسوم والعمولات لبنك الأورال التابع لمجلس الأمن الروسي في الديناميات من 2007-2009 مليار روبل
|
المؤشرات |
يتغيرون،٪ |
|||
|
خدمات التسوية والنقد للكيانات القانونية. الأشخاص |
||||
|
خدمات التسوية والنقد الأشخاص |
||||
|
العمليات بالبطاقات البلاستيكية |
||||
|
إيرادات الرسوم والعمولات الأخرى |
||||
كما يتضح من الجدول 2 ، المصدر الرئيسي لإيرادات العمولات هو التسوية والمعاملات النقدية مع العملاء (بزيادة قدرها 43.4٪). أظهرت العمليات بالبطاقات البلاستيكية لمدة ثلاث سنوات زيادة بنسبة 21.6٪.
معلومات حول أنشطة فرع الباشكير وفروعه ، من حيث المدفوعات باستخدام البطاقات المصرفية ، مبينة في الجدول 3.
الجدول 3 - معلومات عن أنشطة فرع بشكير للمستوطنات باستخدام البطاقات البلاستيكية في الديناميات 2007-2009
|
المؤشرات |
|||
|
عدد العملاء (الوحدات): |
|||
|
الكيانات القانونية |
|||
|
فرادى |
|||
|
عدد البطاقات المتداولة (قطعة) ، منها: |
|||
|
مُقدَّر |
|||
|
تنسب إليه |
|||
|
عدد النقاط النقدية (قطعة) |
|||
|
عدد أجهزة الصراف الآلي (قطعة) |
|||
|
عدد الأطراف المثبتة (أجهزة الكمبيوتر) |
بشكل عام ، يتم الحفاظ على الديناميات. الزيادة في جميع المؤشرات: تدفق العملاء آخذ في الازدياد - الأفراد والمؤسسات ؛ عدد البطاقات المتداولة آخذ في الازدياد - كانت الزيادة عن العام الماضي حوالي 20٪. أيضًا ، يواصل البنك الاستجابة للزيادة في الطلب ، ويزيد باستمرار عدد أجهزة الصراف الآلي والمحطات والنقاط النقدية. إذا كان من الممكن الدفع ببطاقة قبل عام عند 2744 نقطة ، فهناك الآن 3690 مكانًا - بزيادة تزيد عن 30 ٪.
في المقابل ، يستفيد عملاء البنوك من الفرص المتاحة ويزيدون أيضًا عدد المعاملات باستخدام البطاقات البلاستيكية (انظر الجدول 4).
الجدول 4 - معلومات عن معاملات استخدام البطاقات البلاستيكية ، من 2007 إلى 2009
|
المؤشرات |
|||
|
عدد المعاملات التي قام بها عملاء الفرع في إقليم بشكيريا (ألف قطعة) ، بما في ذلك: |
|||
|
عند الدفع مقابل السلع والخدمات |
|||
|
عند استلام النقود |
|||
|
حجم المعاملات (مليون روبل): |
|||
|
عند الدفع مقابل السلع والخدمات |
|||
|
عند استلام النقود |
|||
|
عدد المعاملات التي قام بها عملاء الفرع خارج باشكيريا (ألف معاملة) ، بما في ذلك: |
|||
|
عند الدفع مقابل السلع والخدمات |
|||
|
عند استلام النقود |
|||
|
حجم المعاملات (مليون روبل) |
|||
|
عند الدفع مقابل السلع والخدمات |
|||
|
عند استلام النقود |
ومع ذلك ، إذا قارنا حجم الإيصالات النقدية مع مقدار المعاملات للدفع مقابل السلع والخدمات ، فسنرى الصورة التالية (انظر الشكل 14).
وتجدر الإشارة إلى أن الغالبية العظمى من المعاملات هي عمليات سحب من بطاقة الراتب في أقرب جهاز صراف آلي ، على الرغم من أن عدد معاملات الدفع ينمو بوتيرة جيدة إلى حد ما.
ومع ذلك ، هناك اتجاه إيجابي. لذلك ، اعتبارًا من بداية عام 2008 ، كانت نسبة عدد عمليات السحب إلى المستوطنات في شبكة التجارة والخدمات 95٪ إلى 5٪ ، وفي بداية عام 2009 كانت 93٪ إلى 7٪.
الشكل 14 - هيكل التسويات عن طريق البطاقات المصرفية اعتبارًا من 01.01.2010 ،٪
وتجدر الإشارة أيضًا إلى أنه خلال الفترة التي تم تحليلها ، أدخل البنك بنشاط التطورات الحالية الجديدة والمحسّنة ، مما أدى إلى توسيع قدرات الخدمات بشكل كبير لكل من المؤسسات التي قامت بتحويل الأجور لخدمة البنك وقبول المدفوعات الخدمية والمدفوعات الأخرى ، ولحاملي بطاقات فيزا. اعتبارًا من 1 يناير 2010 ، كان عدد الشركات الشريكة للبنك التي يتقاضى موظفوها أجورًا على بطاقات Visa البلاستيكية أكثر من 316 كيانًا قانونيًا ورائد أعمال في باشكيريا. في الوقت نفسه ، زاد حجم القيد في مشاريع كشوف المرتبات في عام 2009 بنسبة 20٪ مقارنة بالعام السابق (انظر الشكل 15).
في سياق المنافسة المتزايدة ، سواء من البنوك الإقليمية أو من فروع البنوك غير المقيمة ، تتمثل إحدى أهم المهام التي يواجهها البنك في عام 2010 في الحفاظ على مكانته في السوق وتعزيزها لخدمة الشركات والمؤسسات الباشكية.
الشكل 15 - ديناميكية القيد في مشاريع الرواتب للفترة 2006 - 2009 في فرع بشكير من بنك التوفير الروسي ، مليار روبل
اعتبارًا من 01.01.2010 ، تجاوز عدد بطاقات Visa الصادرة 66000.00. زادت أرصدة حسابات البطاقات الخاصة للعملاء بنسبة 8.6٪ مقارنة بالعام السابق وبلغت في بداية العام 614،114 ألف روبل (انظر الشكل 16). 25
الشكل 16 - ديناميات الأرصدة في حسابات البطاقات الخاصة لفرع بشكير لعام 2009 ، مليون روبل.
في عام 2009 ، تم تعديل سياسة البنك فيما يتعلق بالعمل مع المؤسسات التجارية والخدمية في مجال التعاون في خدمة البطاقات البلاستيكية. في عام 2009 ، تمت زيادة شبكة التجارة والخدمات الخاصة بالبنك لخدمة بطاقات نظام Visa بنسبة 44٪. في الفترة من 20 سبتمبر إلى 20 نوفمبر 2009 ، أقام بنك أورال في سبيربنك الروسي عرضًا ترويجيًا خاصًا لحاملي البطاقات المصرفية - "البطاقة بدلاً من المحفظة".
جميع حاملي بطاقات Sberbank of Russia ، الذين دفعوا خلال الفترة المحددة مقابل المشتريات والخدمات ليس نقدًا ، ولكن ببطاقة مصرفية ، شاركوا تلقائيًا في الحملة. كان الشرط الوحيد هو أنه خلال فترة الإجراء ، من الضروري إجراء 15 عملية شراء على الأقل ، يجب أن يتجاوز مبلغ كل منها 300 روبل.
حصل ألف مشارك نشط قاموا بأكبر عدد من عمليات الشراء على مكافآت نقدية من البنك وجوائز من شركاء الحملة: سلسلة متاجر أتلانت للبيع بالتجزئة وسلسلة صيدليات 36.6 وسينما تيتانيك سينما. بالإضافة إلى الجوائز الرئيسية ، تمكن حاملو بطاقات سبيربنك من الحصول على خصم عند الدفع مقابل مشتريات وخدمات الشركات الشريكة للحملة: خصم مضمون بنسبة 10٪ في تيتانيك سينما ، و 3٪ في سلسلة الصيدليات 36.6.
أدى القيام بأنشطة مع تغيير متزامن في شروط التعاون مع مؤسسات التجارة والخدمات إلى زيادة حجم المبيعات والدخل من المعاملات غير النقدية باستخدام البطاقات البلاستيكية.
في عام 2010 ، استمرت العروض الترويجية أيضًا. Sberbank of Russia و MasterCard® ينظمون عرضًا ترويجيًا مخصصًا ليوم الطفل العالمي. العملاء الذين دفعوا مقابل مشترياتهم من 1 يونيو إلى 21 يونيو 2010 باستخدام بطاقة MasterCard® أو Maestro® من Sberbank of Russia بمبلغ لا يقل عن 1000 روبل ، يصبحون مشاركين في يانصيب يتم فيه سحب الجوائز من استوديو Disney-Pixar . 26
الجائزة الكبرى هي رحلة إلى Disneyland® Paris لأربعة أشخاص. سيكون هناك أيضًا 1000 مجموعة شاي وألغاز تضم شخصيات من Disney-Pixar's Toy Story: The Great Escape ، والتي ستعرض لأول مرة في 17 يونيو 2010. كلما زادت مدفوعات البطاقة ، زادت فرص الفوز بجائزة.
وبالتالي ، يمكننا أن نستنتج أن حجم العملاء الذين يخدمهم اليوم Ural Bank of Sberbank of Russia في Bashkiria يسمح بتطوير المشاريع البلاستيكية نفسها بسرعة كبيرة ، بالإضافة إلى تلك الشبكة من أجهزة الصراف الآلي وقنوات الاتصال والمحطات الطرفية في المتاجر و سلاسل البيع بالتجزئة، مما يوفر سهولة استخدام هذه الخرائط.
على الرغم من حقيقة أن الوسيلة الرئيسية لإدخال البطاقات البلاستيكية هي تنفيذ مشاريع كشوف المرتبات في المؤسسات الكبيرة والمتوسطة الحجم ، يوجد أيضًا في معظم مؤسسات بنك التوفير في بشكيريا إصدار قياسي للبطاقات البلاستيكية للعملاء. أخيرًا ، تجدر الإشارة إلى أن Ural Bank of Sberbank في روسيا اليوم يعمل بنشاط على حل مشكلة إنشاء شبكة واحدة متعددة الخدمات في المناطق التي يخدم فيها عملائه ، والتي ستعمل مع أجهزة الصراف الآلي ، مع المحطات ، وستسمح أيضًا التفويض الإلكتروني للبطاقات البلاستيكية الدولية.
3. مشاكل وآفاق تطوير سوق البطاقات البلاستيكية في روسيا
في سياق تطور العلاقات الاقتصادية العالمية ، تجري عملية دمج اقتصادات الدول الفردية وتطوير أنظمة الدفع ، على وجه الخصوص ، في اتجاه تطوير أشكال الدفع غير النقدية ، والتي ، بدوره ، تستخدم على نطاق واسع في العالم الحديث.
تعد البطاقة البلاستيكية إحدى وسائل المدفوعات غير النقدية. في معظم البلدان المتقدمة اقتصاديًا ، تعد البطاقة البلاستيكية سمة أساسية في مجال التجارة والخدمات. يُظهر إجراء المعاملات بمساعدة بطاقات الدفع درجة تكامل النظام المصرفي والمجتمع. يكفي أن نقول إن المدفوعات غير النقدية للسلع والخدمات في البلدان الصناعية تصل إلى 90٪ في هيكل جميع المعاملات النقدية. يسمي الاقتصاديون البطاقة البلاستيكية "خدمة القرن" ، وهي أحد العناصر الأساسية في "الثورة التكنولوجية في البنوك".
لذلك ، يبدو أن دراسة مشاكل استخدام البطاقات البلاستيكية في روسيا ذات صلة بشكل خاص ، وتكتسب دراسة الممارسات العالمية وآفاق تطوير سوق البطاقات البلاستيكية في روسيا أهمية خاصة حاليًا.
يعتبر حجم وطبيعة استخدام بطاقات الدفع بشكل معقول أحد أهم مؤشرات مستوى تطور الأعمال المصرفية للأفراد. البطاقة البلاستيكية هي أداة دفع وائتمان طويلة الأجل قابلة لإعادة الاستخدام وتتمتع بأعلى درجة من الحماية ضد التزوير اليوم وتحتوي أيضًا على معلومات تعريف حول حامل البطاقة ، مما يسمح بفحص ملاءته 27.
في أعقاب الأزمة ، أدى العديد من البنوك المحلية إلى تفاقم الوضع المالي للعملاء الذين اعتادوا على استخدام النقود البلاستيكية في الائتمان.
خلال فترة النمو الاقتصادي في روسيا ، واجه جميع مستهلكي الخدمات المصرفية تقريبًا عدم اكتمال الكشف عن المعلومات المتعلقة بالقروض من قبل البنوك. نتيجة لذلك ، لا يفهم العميل أنه يتعين عليك الدفع مقابل كل حركة ، والمعدل ليس بأي حال من الأحوال صغيرًا وجذابًا كما يُقال في الإعلان. ومع ذلك ، قام مكتب المدعي العام والمحاكم و Rospotrebnadzor بتعليم الممولين التصرف بطريقة حضارية مع المقترضين: في بعض القضايا هناك بالفعل قاعدة للسلوك يحددها القانون أو تحددها المحكمة. أما الباقي فقد تبين أن كل ما هو غير محرم جائز. لهذا السبب ، في أزمة ما ، تحاول البنوك الروسية جني الأرباح حيث لم يصل القانون بعد. تفتح لهم أكبر الفرص في مجال بطاقات الائتمان. 28
دعنا نفرد بعض مشاكل تطوير سوق البطاقات البلاستيكية في روسيا.
1. رفع سعر الفائدة
رفعت معظم البنوك الفائدة على استخدام أموال القروض. لأشهر ، بينما كانت البلاد في حالة حمى من الأزمة ، ارتفع سعر منتجات بطاقات الائتمان بنسبة 7-10٪. على سبيل المثال ، بالنسبة لبطاقات الائتمان والودائع المجمعة لبنك التنمية الروسي للأموال المستلمة عن طريق الائتمان ، فقد زادت من 14 إلى 22٪ بالروبل ومن 10 إلى 19٪ بالدولار واليورو. ارتفعت التكلفة الكاملة للائتمان (المعدل الفعلي) لبطاقات سيتي بنك من 29٪ إلى 43.1٪. بنسبة 5-10 ٪ (اعتمادًا على برامج الإقراض) ، ارتفعت أسعار القروض على بطاقات GI Money Bank و Avangard Bank.
2. إبلاغ العميل بالتغيير في سعر الفائدة
الزيادة في سعر الفائدة هي نصف المشكلة إذا تم تحذير مستهلك الخدمات مقدمًا. ولكن ليس كل البنوك تفعل ذلك بشكل علني ، أي بإرسال إشعار إلى حامل البطاقة بالبريد. توقفت بعض المؤسسات المالية عن إرسال الرسائل "الورقية" للعملاء وتحولت إلى الرسائل القصيرة للإبلاغ عن التغييرات في شروط البطاقة ، وذلك توقعًا لتوفير المال. هناك أيضًا نهج أقل ودية تجاه المستهلك - إبلاغه من خلال النشر في الصحافة الروسية بالكامل. تم القيام بذلك ، على وجه الخصوص ، في Home Credit and Finance Bank ، ووضع إعلان في صحيفة Komsomolskaya Pravda.
3. إدخال رسم لخيار ربط حساب قرض أو فترة سماح للإقراض.
ينطبق هذا على البنوك التي تصدر بطاقات الخصم أو السحب على المكشوف. في بعض الأحيان ، إذا أراد العميل استخدام خدمة معينة ، فإن البنك يأخذ عمولة لتوصيلها. لذلك ، إذا احتاج حامل بطاقة بنك التنمية الروسي إلى فترة سماح (في هذه الحالة 30 يومًا) ، فسيتعين عليه دفع 20 دولارًا أو 20 يورو أو 600 روبل ، اعتمادًا على عملة القرض.
4. ارتفاع تكلفة سحب الأموال من بطاقة الائتمان في أجهزة الصراف الآلي.
بالطبع ، تحاول البنوك تعويد العملاء على فكرة وجود بطاقات الائتمان للدفع بها في المتاجر ، وليس مجرد سحب النقود منها. ولكن ، للأسف ، غالبًا ما تحتاج اليوم إلى ذاكرة تخزين مؤقت. قبل الأزمة ، كان سحب الأموال يكلف ما متوسطه 3-7٪ من المبلغ المطلوب (اعتمادًا على البنك - جهة إصدار البطاقة) في ماكينة صراف آلي محلية و 5-8٪ في ماكينة صراف آلي تابعة لجهة خارجية.
لم تتقاضى بعض مؤسسات الائتمان فائدة على الإطلاق مقابل صرف البطاقات من خلال أجهزة الصراف الآلي الخاصة بهم. الآن ، حتى بنك UniCredit ، الذي يلتزم بسياسة متحفظة ، قدم عمولة مناسبة: 3٪ - في أجهزة الصراف الآلي الخاصة به و 4٪ - في عمولة شخص آخر. قام بنك GI Money Bank برفع رسوم السحب النقدي من خلال أجهزة الصراف الآلي إلى 10٪. لكن Citibank يأخذ تقليديًا ، بالإضافة إلى الفائدة لهذه العملية ، مبلغًا ثابتًا - 3 ٪ بالإضافة إلى 450 روبل. في الوقت نفسه ، لا تقوم العديد من المؤسسات المالية بإخطار العملاء شخصيًا بزيادة تكلفة الخدمة ، وتقتصر على إرسال رسالة على مواقع الويب الخاصة بهم.
5- قطع الحد الائتماني
بالنسبة لمعظم بطاقات الائتمان الصادرة حديثًا ، تم تخفيض الحدود بشكل كبير مقارنة بالمبالغ التي قدمتها البنوك للعملاء قبل الأزمة. نتيجة لذلك ، بالنسبة لموظفي نفس الشركة الذين لديهم نفس الراتب ، يمكن أن يختلف حجم حد الائتمان بشكل كبير. لذلك ، بالنسبة للموظف الذي يتلقى 60 ألف روبل شهريًا ، باستخدام بطاقات UniCredit Bank الصادرة سابقًا ، كان الحد الأقصى هو 180 ألف روبل ، وبالنسبة لنفس البطاقات الصادرة اليوم ، يتم تقديم 81 ألفًا فقط لزميله.يمكن للبنك قطع الحد الأقصى على بطاقة ائتمان صالحة إذا لم يكن المقترض حريصًا.
6. المبالغة في تقدير أسعار الصرف المتقاطعة لتحويل العملات.
بطاقات الائتمان هي وسيلة للدفع. خاصة أولئك الروس المهتمين بالتسوق في الخارج يحبون استخدامها. يعترف الكثيرون بأخذ بطاقات الائتمان "فقط في حالة نفاد النقود من البيع." في الوقت نفسه ، قلة من الناس يفكرون في مقدار الضياع عند التحويل. بعد كل شيء ، يتم الاحتفاظ بالحساب الموجود على البطاقة بالروبل. إذا كنت تدفع ببطاقة ائتمان Visa في أوروبا ، فسيكون تحويل العملة ثلاثة أضعاف: تقوم Visa بعمل تسويات بالدولار الأمريكي ، لذلك سيتم تحويل الروبل من بطاقة العميل أولاً إلى الدولار وبعد ذلك فقط إلى اليورو. وقد تم تحديد أسعار الصرف بالفعل من قبل البنك المصدر عند مستوى أعلى من سعر الصرف الحالي في السوق. ومع ذلك ، فإن مشكلة التسعير في المعاملات المتقاطعة تنطبق أيضًا على بطاقات الخصم ، ولكن في حالة بطاقة الائتمان ، فهي غير سارة بشكل مضاعف: يؤدي معدل التحويل المتضخم إلى تراكم الديون الإضافية على المستخدم.
7. تصنيف العملاء حسب المخاطر الائتمانية لصاحب العمل.
أولئك الذين يخططون للتقدم إلى البنك للحصول على بطاقة ائتمان لأول مرة يحتاجون إلى فهم أنه سيتعين عليهم إثبات قدرتهم على سداد ديونهم في صراع مرير. قامت المؤسسات المالية بتشديد برامجها لتقييم المقترضين المحتملين: في كل مكان تكون شهادة الدخل مطلوبة (نموذج 2-NDFL) ، ولكن هذه الوثيقة غالبًا ما تكون غير كافية. تحسب مؤسسات الائتمان مخاطر إفلاس صاحب عمل المقترض وتقدير احتمالات ترك شخص معين بدون دخل ، اعتمادًا على المنطقة التي يطلب فيها. إذا تم توظيف عميل محتمل في القطاع المصرفي ، والبناء ، والعمل في سلاسل البيع بالتجزئة ، فسيتم دراسة وضع السوق وعبء الديون على شركة صاحب العمل بعناية لاحتمال الإفلاس.
8. سداد رسوم سداد القروض من خلال أجهزة وخدمات غير تابعة للبنك.
تمكن الروس من التعود على حقيقة أن سداد القروض - وفي نفس الوقت دفع المدفوعات مقابل الاستخدام الاتصالات المتنقلةوالإنترنت والقنوات الفضائية - يمكنك القيام بذلك دون القدوم إلى فرع البنك ، أي من خلال المحطات الموجودة في كل زاوية تقريبًا. قبل خمس سنوات ، كان عليك الخروج من أجل "الراحة" ، ولكن في خريف عام 2008 ، ذكرت جميع الشبكات تقريبًا أن خدماتها كانت مجانية.
في الواقع ، استحوذت البنوك والمشغلون على الرسوم. اليوم رفضوا بالكامل تقريبًا تعويض تكاليف هذه المحطات - ومرة أخرى تم تحويل مدفوعات العمولات إلى المستهلكين. لذلك ، عند سداد قرض من خلال المحطة ، من الضروري ليس فقط دفع مبلغ الدين ، ولكن أيضًا دفع مقابل خدمات إضافية. لذا فإن أفضل شيء هو الذهاب إلى البنك بالطريقة القديمة. صحيح ، لا يمكن تطبيق هذه النصيحة إلا على المؤسسات المالية التي لديها مكاتب وفروع إضافية. على سبيل المثال ، لا يوجد لدى بنك Tinkoff Credit Systems مكاتب ، وجميع المدفوعات على بطاقات الائتمان الخاصة به تمر عبر أجهزة الصراف الآلي ومحطات الطرف الثالث.
9- تقديم رسوم لإبلاغ العميل عن طريق الرسائل القصيرة أو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.
الجوانب النظرية للعمل أنظمة الدفععلى أساس البطاقات البلاستيكية. التنظيم القانونيأنشطة المنظمات الائتمانية في مجال البطاقات البلاستيكية. أنواع البطاقات البلاستيكية وخصائصها. اتجاهات تحليل وتطوير سوق البطاقات البلاستيكية في الاتحاد الروسي. تحليل العمليات باستخدام البطاقات البلاستيكية في بنك OJSC RGS.
مشاركة العمل على الشبكات الاجتماعية
إذا كان هذا العمل لا يناسبك ، فهناك قائمة بالأعمال المماثلة في أسفل الصفحة. يمكنك أيضًا استخدام زر البحث
آخر أعمال مماثلةالتي قد تهمك |
|||
| 1004. | تحليل تطور العمليات النشطة في OJSC "Baltic Bank" | 1.42 ميجابايت | |
| الجوهر الاقتصادي وأنواع العمليات النشطة للبنك التجاري. التنظيم القانوني للعمليات النشطة للبنك التجاري. ستجعل اللامركزية في التدفقات النقدية من الممكن زيادة كفاءة تلبية احتياجات كيانات الأعمال نقدًا وضمان التشغيل المستمر للتداول النقدي ، خاصة في المناطق التي لا توجد فيها مؤسسات بنك روسيا. | |||
| 18025. | طرق لتحسين العمليات الائتمانية لبنك التجارة الجنوبي OJSC | 88.53 كيلو بايت | |
| التحليل العام للقروض الصادرة لعملاء OJSC Southern Trade Bank. ممارسة الإقراض البنوك الأجنبية. حددت أهمية هذه المشكلة في الواقع الاقتصادي الحديث اختيار موضوع هذه الأطروحة وهدفها الرئيسي: استكشاف المفاهيم النظرية للعمليات الائتمانية لبنك تجاري ، وتحليل التنفيذ العملي لخطط الإقراض واقتراح تدابير لتحسينها. الغرض المعلن من هذا العمل يضع أمام المؤلف ما يلي ... | |||
| 1233. | تطوير مقترح لتحسين العمليات السلبية لـ JSCB "Absolut Bank" | 1.03 ميغا بايت | |
| الأسس النظرية والمنهجية للعمليات السلبية للبنك التجاري. جوهر وأنواع العمليات السلبية للبنك التجاري. عمليات تكوين الأموال الخاصة لبنك تجاري. جمع التبرعات المصرفية وعمليات خدمة العملاء. | |||
| 17808. | تنظيم ومحاسبة العمليات النقدية على سبيل المثال "JSC" ASIA-PACIFIC BANK | 34.46 كيلو بايت | |
| بناءً على ما سبق ، تتحمل البنوك عبئًا كبيرًا لتوفير الخدمات النقدية لكيانات السوق ، حيث يلعب التنظيم الصحيح للتداول النقدي دورًا مهمًا في تطوير الاقتصاد الروسي. سيتم تصحيح أخطاء آلية الترويج النقدي من مؤسسات بنك روسيا إلى البنوك التجارية وكذلك هذه البنوك إلى الكيانات التجارية ، وكذلك مدى سرعة قدرة البنوك على جمع ومعالجة العائدات النقدية ، وسحب الأوراق النقدية القديمة التي لديها تصبح غير صالحة للاستعمال من التداول واستبدالها ... | |||
| 5243. | دراسة العمليات والخدمات المصرفية في "بنك التسليف والتمويل العقاري". | 95.44 كيلو بايت | |
| الهدف من الممارسة الصناعية هو LLC Credit and Finance Bank. خلال فترة التدريب ، درسنا متطلبات متخصص في مجال المعرفة بمهارات وقدرات الأنشطة العملية للبنوك. خلال فترة التدريب ، اكتساب الخبرة في أداء العمل حسب المهنة كمراقب في البنك. وفقًا للهدف ، تم تحديد مهام اجتياز الممارسة الصناعية: دراسة الواجهة وإجراء استخدام متخصص البرمجياتلعمل واستكمال ... | |||
| 19716. | تحليل الوضع المالي لبنك JSC ATF | 179.8 كيلو بايت | |
| الأسس النظرية والمنهجية لإدارة التزامات البنوك التجارية. دور وأهمية مطلوبات البنك التجاري. اساس نظرىإدارة معقدة للمطلوبات وأصول البنك التجاري. جمع الأموال من قبل البنك. | |||
| 1118. | تحليل الوضع المالي لبنك CenterCredit JSC | 79.57 كيلو بايت | |
| الغرض الرئيسي من ممارسة العمل هذا هو التحليل المالي والاقتصادي لأنشطة البنك التجاري وتطوير المقترحات على أساسه لتحسين أنشطة البنك. المؤشرات المحللة: مؤشرات ديناميكيات النتائج المالية وهيكل الدخل والمصروفات للبنك. ديناميات مؤشرات الربح. معدلات الربح؛ مؤشرات ديناميكيات الوضع المالي لحجم وهيكل مؤشرات كفاية رأس المال للأموال الخاصة ... | |||
| 11386. | تحليل العمليات النشطة للبنوك التجارية لجمهورية كازاخستان | 327.18 كيلو بايت | |
| تصنيف أصول بنك تجاري حسب درجة السيولة تشمل الأصول السائلة ، بالإضافة إلى الأصول عالية السيولة المدرجة ، جميع القروض الصادرة عن مؤسسة ائتمانية بعملة التنغي والعملة الأجنبية التي تستحق خلال الثلاثين يومًا القادمة ، بالإضافة إلى المدفوعات الأخرى لصالح مؤسسة ائتمانية يتم تحويلها في غضون الثلاثين يومًا القادمة. تشمل أصول السيولة طويلة الأجل جميع القروض الصادرة عن مؤسسة ائتمانية بعملة التنغي والعملات الأجنبية مع فترة استحقاق متبقية تزيد عن عام ، بالإضافة إلى 50 ... | |||
| 13732. | نمذجة وتحليل العمليات التجارية لشركة Beta LLC | 94.1 كيلو بايت | |
| يتم تسجيل المواد والمخزون مع فترة استخدام لا تزيد عن سنة واحدة في الحساب 10 "المواد" ، والحسابات الفرعية 10/1 "المواد الخام والمواد" و 10/9 "المخزون واللوازم المنزلية" بأسعار مخفضة. ينعكس شراء المواد والمعدات في الحساب 15 "المشتريات وحيازة الأصول المادية" | |||
| 19756. | تحليل فعالية معاملات الصرف الأجنبي (على سبيل المثال Tsesnabank JSC) | 716.69 كيلو بايت | |
| يتطلب تطوير سوق الصرف الأجنبي المحلي لكازاخستان تعميم تجربة عملها وقدراتها. إن استخدام المتخصصين للخبرة المتراكمة في معاملات الصرف الأجنبي في سوق الصرف الأجنبي الكازاخستاني يعطي قوة دفع لمزيد من التطوير لهذا السوق. سوق الصرف الأجنبي هو نوع من الأدوات لتنسيق مصالح البائع والمشتري لقيم العملات. يرتبط أي إجراء يقوم به البائع أو المشتري في السوق بمخاطر تجارية. | |||
