Naqd pulsiz to'lov shakli nima? Naqd pulsiz to'lov - bu qanday? Rossiyada naqd pulsiz to'lovlarning eng keng tarqalgan shakli

Naqd pulsiz to'lov - eng qulay to'lov usullaridan biri; Bu ularning yuqori tezligi va to'lovlarni amalga oshirishda tartibga soluvchi cheklovlarning deyarli yo'qligi.

Shu sababli, ko'plab kompaniyalar o'z maqsadlari uchun naqd pulsiz to'lovlarni tanlaydilar, bu esa naqd pul muomalasini minimallashtiradi.

Bundan tashqari, kredit tashkilotlari orqali to'lovlar banknotlar va tangalar orqali to'lovlarga qaraganda arzonroq variant hisoblanadi.

Naqd pulsiz to'lov nima?

Avvalo, ushbu to‘lov formati hamma uchun – yuridik shaxslar, tadbirkorlar va oddiy fuqarolar uchun mavjud. Naqd pulsiz to'lovlar faqat sotish imkoniyatiga ega bo'lgan bank va boshqa kredit tuzilmalari orqali amalga oshiriladi bank operatsiyalari.

IN umumiy ko'rinish naqd pulsiz to'lovlar - bu ko'chirish orqali amalga oshiriladigan hisob-kitoblar Pul bunday hisob-kitoblar ishtirokchilariga tegishli hisobvaraqlar bo'yicha.

Darhaqiqat, mablag'lar elektron tarzda debet qilinadi va kreditlanadi. Ish kunining oxirida hisobvaraq egasiga hisobvaraqdan ko‘chirma taqdim etiladi, unda kun boshi va oxiridagi qoldiq, shuningdek, barcha kiruvchi va chiquvchi operatsiyalar aks ettiriladi. Bu sizga pul oqimlarini nazorat qilish imkonini beradi.

Rossiya Federatsiyasida naqd pulsiz to'lovlar tartibga solinadi ikkita asosiy qoidalar:

• Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksi - uning 46-bobi "Hisob-kitoblar" naqd pulsiz muomalaning barcha ruxsat etilgan shakllari bo'yicha asosiy qoidalarni belgilaydi;
• 2012 yil 19 iyunda tasdiqlangan 383-P-sonli pul mablag'larini o'tkazish qoidalari to'g'risidagi nizom. Rossiya banki. Ushbu hujjatda naqd pulsiz to'lov shakllarining batafsil tavsifi, shuningdek, to'lov hujjatlariga qo'yiladigan talablar keltirilgan. Ushbu Nizom fuqarolik huquqi normalariga zid emas.

Bundan tashqari, Rossiya Banki tomonidan tasdiqlangan yana bir me'yoriy hujjat - 2004 yil 24 dekabrdagi to'lov kartalarini chiqarish to'g'risidagi nizom mavjud. № 266-P. Ushbu hujjat tovar va xizmatlar uchun to'lov kartalari yordamida to'lovlarni olish tartibini ochib beradi. Ekvayring - bu naqd pulsiz to'lovlarning o'ziga xos shakli bo'lib, undan birinchi navbatda oddiy fuqarolar foydalanishi mumkin.

Ushbu uchta hujjat asosida naqd pulsiz muomalani tashkil etish va nazorat qilish amalga oshiriladi, bu tobora o'rnini bosmoqda. naqd pul aylanmasi. Va buning sabablari bor:

• bank hisobvaraqlari orqali hisob-kitoblar kamdan-kam hollarda operatsiya vaqtiga (ya'ni, kunning vaqti) va geografiyaga bog'liq;
• naqd pulsiz to'lovlarga xizmat ko'rsatish naqd to'lovlarga qaraganda ancha arzon;
• Bundan tashqari, tashkilotlar uchun to'lovlarni amalga oshirish afzalroqdir, chunki bunday to'lovlar ro'yxatga olish, tashkil etish va hisobga olish uchun talablarga qaraganda ancha kam talablarga ega. naqd pul muomalasi. Shu sababli, ko'plab boshlang'ich kompaniyalar pulni tejash va o'zlarini rioya qilish va qo'llash yoki foydalanmaslikdagi xatolar uchun jarimalardan himoya qilish uchun naqd pulsiz to'lovlarga o'tmoqdalar. Yirik, tajribali kompaniyalar ham bunga intilmoqda.

Oddiy fuqarolarga kelsak, ular uchun naqd pulsiz to'lovlar qulay, chunki to'lovni amalga oshirish uchun to'lov kartasiga ega bo'lish kifoya va foydalidir, chunki karta bilan to'lashda hisob-kitob xizmatlari uchun to'lovlar ko'pincha olinmaydi.

Lekin naqd pulsiz to'lovlarning o'sishidan davlat ham foyda ko'radi, xususan, aylanma nazorat qilinadi pul massasi, va muomaladagi naqd pul miqdorining kamayishi inflyatsiya darajasini pasaytiradi.

Turlari. Ularning afzalliklari va kamchiliklari

Yuridik tabiatda mavjud bir nechta shakllar, unda naqd pulsiz to'lovlar amalga oshiriladi.

Kalıplar va asboblar

Rossiya Federatsiyasi Bankining 383-P-sonli qoidalariga muvofiq, ushbu shakllar quyidagilarni o'z ichiga oladi:

• To'lov topshirig'i yordamida hisob-kitoblar. Bunday holda, to'lovchining mablag'lari hisobidan bankka ko'rsatmani o'z ichiga olgan hujjat tuziladi. to'lov hujjati miqdor. O'tkazish buyurtmada ko'rsatilgan muddatda va shaxsga amalga oshiriladi. Ushbu tarjima varianti eng oddiy va an'anaviylardan biri hisoblanadi. 10 kun davomida amal qiladi, bu hujjat tuzilgan kunni o'z ichiga olmaydi. Ushbu to'lov formati hatto joriy hisob raqamiga ega bo'lmagan oddiy fuqaro uchun ham mavjud. To'lov topshiriqnomalari orqali hisob-kitoblarning noqulayligi shundaki, agar hujjatni bajarish paytida xatolikka yo'l qo'yilsa, bu to'lovning sezilarli kechikishiga yoki uning pul mablag'larini noto'g'ri oluvchiga yuborilishiga olib kelishi mumkin;
• Akkreditiv orqali to'lovlar. Aslida, bu faqat bank vositachiligini talab qiladigan operatsiyalar bo'yicha hisob-kitoblar uchun foydalaniladigan maxsus hisob. Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, akkreditiv - bu to'lovchining bankka pul mablag'larini oluvchiga o'tkazish to'g'risidagi buyrug'i, agar ikkinchisi maxsus shartlarga javob bersa, masalan, tovarlarni etkazib berish, hujjatlarni taqdim etish va boshqa shartlar. Akkreditivning amal qilish muddati oddiy tilda quyidagicha ta'riflash mumkin: xaridor o'z bankida akkreditiv ochadi va o'zining sotib olish qiymatini u erga o'tkazadi, ammo etkazib beruvchi ushbu mablag'larni tovarlarni etkazib berish va unga qo'shilgan hujjatlarni topshirish sharti bilan olishi mumkin. akkreditiv ochilgan bank. Va keyin bank pul o'tkazadi. Ushbu to'lov shaklining qulayligi bitimning xavfsizligidadir. Ammo akkreditivning kamchiligi uning qimmatligi, bank hisobvarag'i shartnomasidan ajratilganligi (akkreditiv alohida ochiladi), pul mablag'larini o'tkazishda bir nechta tomonlarning ishtiroki: xaridor va yetkazib beruvchi, emitent bankdir. (u akkreditivni ochadi) va ijrochi bank (akkreditivni bajaradi) . Aytgancha, ko'pincha bitta bank ham ijrochi, ham emitent bo'lishi mumkin;
• Inkasso topshiriqlari yoki inkasso orqali hisob-kitoblar. Ularning o'ziga xosligi shundaki, bunday hisob-kitoblar faqat da'vogar (oluvchi) qarzdor (to'lovchi) hisobvarag'iga da'vo qilish huquqiga ega bo'lgan taqdirdagina mumkin. Bu huquqlar qonun hujjatlarida yoki hisobvaraq egasi (qarzdor) va bank o‘rtasida tuzilgan shartnomada nazarda tutilishi mumkin. To'plam tabiatan talabchan. Bular. Kerakli miqdorni undirish uchun pul mablag'larini oluvchi to'lovchining hisob raqamiga ega bo'lgan bankka qarzdor va uning majburiyati to'g'risida zarur ma'lumotlarni taqdim etishi shart. Bundan tashqari, inkasso topshirig'i tabiatan xabar berish xususiyatiga ega emas. Qarzdor ko'pincha hisobdan chiqarish to'g'risida faqat pul undan olinganidan keyin bilib oladi. Va bu qarzdorning hisobvaraqda mablag' yo'qligi sababli boshqa bank operatsiyalarini amalga oshirishini qiyinlashtirishi mumkin;
• Chek kitoblari orqali to'lovlar. Ushbu variantni shartli ravishda naqdsiz naqd pul deb atash mumkin, chunki u chek egasining hisobvarag'iga pul mablag'larini hisobdan chiqarish yoki unga naqd pul berishni o'z ichiga oladi. Bundan tashqari, cheklar bo'yicha hisob-kitoblar faqat chek oluvchining hisobvarag'ida etarli miqdordagi pul mablag'lari bo'lishi sharti bilan va chekni taqdim etuvchining shaxsi va chekning haqiqiyligini tasdiqlaganidan keyin amalga oshiriladi;
• To'g'ridan-to'g'ri debet shaklida to'lovlar. Bunday holda, pul o'tkazmasi oluvchining iltimosiga binoan amalga oshiriladi. Ushbu transferni amalga oshirish uchun operator amalga oshiradi hisob-kitob operatsiyasi, bunday operatsiyani amalga oshirish uchun to'lovchi bilan kelishuv va uning qabul qilinishi (roziligi) bo'lishi kerak. Bunday hisob-kitoblar Rossiyaning milliy to'lov tizimi doirasida va agar mavjud bo'lsa, amalga oshiriladi to'lov kartasi. Karta egasining undan pul mablag'larini debetga qabul qilishi shartnomada yoki shartnomani to'ldiruvchi boshqa hujjatda mustahkamlangan bo'lishi kerak;
• Elektron pul o'tkazmasi shaklida to'lovlar. Ushbu turdagi naqd pulsiz to'lovlarning bir qismi sifatida jismoniy shaxs (fuqaro) operatorga operatsiyalarni amalga oshirish uchun o'zining shaxsiy bank hisobvarag'idan ham, hisobvaraqsiz ham, shuningdek, ushbu foydasiga pul mablag'larini taqdim etuvchi tashkilotlar va tadbirkorlarning hisobvaraqlaridan ham mablag'larni taqdim etadi. fuqaro. Ammo bu faqat jismoniy shaxs va operator o'rtasidagi kelishuvda bunday huquq nazarda tutilgan taqdirdagina mumkin. Tadbirkorlar va tashkilotlarga kelsak, ular faqat bankdagi hisobvaraqlaridagi mablag‘lardan foydalanishlari mumkin.
  Naqd pulsiz to‘lovlarning oxirgi ikki turi 2011-yil 27-iyundagi “Milliy to‘lov tizimi to‘g‘risida”gi qonun bilan tartibga solinadi. № 161-FZ.

Naqd pulsiz to'lovlarning afzalliklari quyidagi videoda tasvirlangan:

Agar siz hali tashkilotni ro'yxatdan o'tkazmagan bo'lsangiz, unda eng oson yo'li yordamida buni bajaring onlayn xizmatlar, bu sizga barcha kerakli hujjatlarni bepul yaratishga yordam beradi: Agar sizda allaqachon tashkilot mavjud bo'lsa va siz buxgalteriya hisobi va hisobotini qanday soddalashtirish va avtomatlashtirish haqida o'ylayotgan bo'lsangiz, unda quyidagi onlayn xizmatlar yordamga keladi, ular to'liq o'rnini bosadi. kompaniyangizda buxgalter bo'ling va ko'p pul va vaqtni tejang. Barcha hisobotlar avtomatik ravishda yaratiladi, elektron imzolanadi va avtomatik ravishda onlayn tarzda yuboriladi. Bu soddalashtirilgan soliq tizimi, UTII, PSN, TS, OSNO bo'yicha yakka tartibdagi tadbirkorlar yoki MChJlar uchun ideal.
Hamma narsa bir necha marta bosish bilan, navbat va stresssiz sodir bo'ladi. Buni sinab ko'ring va siz hayron qolasiz qanchalik oson bo'ldi!

Naqd pulsiz hisob-kitoblar tamoyillari

Naqd pulsiz to'lov tizimi asoslangan quyidagi tamoyillar asosida:

Ushbu tamoyillar asosida nafaqat naqd pulsiz to'lov tizimini qurish, balki ularni amalga oshirish ham amalga oshiriladi.

Xulq-atvor tartibi

Har qanday naqd pulsiz to'lovlar faqat bank hisobvarag'i shartnomasi bo'yicha ochilgan hisobvaraq mavjud bo'lganda amalga oshiriladi. Biroq, Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonunchiligi to'lovchining joriy hisob raqamini ochmasdan naqd pulsiz operatsiyalarni amalga oshirish imkoniyatini nazarda tutadi. Ammo bu faqat pul o'tkazmalari tadbirkorlik faoliyati bilan bog'liq bo'lmagan oddiy fuqarolar tomonidan to'lovlarni amalga oshirishda mumkin.

Naqd pulsiz to'lovlarni amalga oshirish uchun bankda yoki Rossiya bankining bunday operatsiyalarni amalga oshirish uchun litsenziyasiga ega bo'lgan boshqa kredit muassasasida hisob raqami ochilishi mumkin.

Naqd pulsiz pul o'tkazmalarini amalga oshirish uchun to'lovchilar ochishi mumkin:

Ushbu hisoblarning barchasi rublda va xorijiy valyutada ochilishi mumkin.

Buxgalteriya qoidalari

Naqd pulsiz operatsiyalarni hisobga olish uchun tashkilotlar 51-schyotdan foydalanadilar " Joriy hisoblar", bu erda tashkilot tomonidan ochilgan har bir joriy hisob uchun tahlillar tuziladi. Barcha operatsiyalar, masalan, to'lov topshiriqnomalari, inkasso topshiriqlari va boshqalar asosida aks ettiriladi. Va maxsus hisobvaraqlar bo'yicha operatsiyalarni aks ettirish uchun tashkilotlar akkreditivlar, depozitlar, chek kitoblari va boshqa shunga o'xshash naqd pulsiz to'lov shakllari bo'yicha tahliliy ma'lumotlarga ega 55-sonli "Maxsus bank hisobvaraqlari" hisobidan foydalanadilar.

Tadbirkorlar foydalanmaydilar, lekin ular bo'yicha daromad va xarajat operatsiyalarini kiritadilar bank hisob raqami daromad va xarajatlar kitobingizda. Va reestr ma'lumotlari asosida hisoblash amalga oshiriladi. Shuningdek, ular naqd pulsiz operatsiyalarni tasdiqlash sifatida to‘lov topshiriqnomalari yoki inkasso topshiriqnomalari, memorial orderlar va hokazolardan foydalanadilar.

Oddiy fuqarolarga kelsak, ular o'z hisobvaraqlaridan pul mablag'larini nazorat qilish uchun ko'chirma olishlari mumkin.

Hisob-kitob munosabatlarini buzganlik uchun javobgarlik

Bunday huquqbuzarliklar uchun jazo Rossiya Federatsiyasi Ma'muriy javobgarlik to'g'risidagi kodeksining 15-bobida nazarda tutilgan. Bundan tashqari, hisob egalari ham, kredit tashkilotlari ham jazolanadi.

Masalan:

• Maxsus hisob bilan ishlash buzilgan taqdirda, to'lov agentlari 40 dan 50 ming rublgacha undirilishi mumkin;
• agar bank soliq to'lovchining hisobvarag'idan byudjetga pul o'tkazish muddatini buzgan bo'lsa, bank mansabdor shaxsidan 5 ming rublgacha undiriladi.

Ushbu turdagi hisob-kitoblarning paydo bo'lish tarixi va asosiy tamoyillari quyidagi video ma'ruzada tasvirlangan:

Pul mablag'lari aylanishini tezlashtirish va naqd pul taklifini kamaytirish uchun naqd pulsiz to'lovlar qo'llanila boshlandi.

Ularning tarixi 1775 yilda Buyuk Britaniyada veksellar va cheklarning muomalaga kiritilishi bilan boshlangan. Keyinchalik har bir mamlakat o'ziga xos xususiyatlar va tartiblarni ishlab chiqdi va iqtisodiy vaziyatdan kelib chiqqan holda naqd pulsiz to'lovlarning ayrim turlarini ishlab chiqdi.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi (2017 yil 26 iyuldagi tahririda) naqd pulsiz to'lovlarni banklar (kredit tashkilotlari) tomonidan bank hisobvaraqlarini ochish yoki ochmasdan pul o'tkazish yo'li bilan amalga oshiriladigan to'lovlar sifatida belgilaydi. Jismoniy jihatdan protsedura hisobdagi yozuvga o'xshaydi.

Butun dunyoda naqd pulsiz hisob-kitoblar qonun, bank qoidalari va shartnomalar bilan tartibga solinadi. Ular iqtisodiy jarayonlarning har bir ishtirokchisi nuqtai nazaridan afzalliklarga ega bo'lgani uchun ishlab chiqilgan:

• davlat pul muomalasini nazorat qila oladi;
• bank tizimi kredit imkoniyatlarini kengaytirmoqda;
• xo'jalik yurituvchi sub'ektlar mablag'lar va moddiy resurslar aylanmasini tezlashtiradi.

Naqd pulsiz hisob-kitoblar shakllari

Kredit tashkilotlari mijozlarning hisobvaraqlari bo'yicha operatsiyalarni hisob-kitob hujjatlari asosida amalga oshiradilar, ular mohiyatiga ko'ra:

• to'lovchining (bank mijozining) o'z hisobvarag'idan pul mablag'larini hisobdan chiqarish va oluvchining hisobvarag'iga o'tkazish to'g'risidagi buyrug'i;
• oluvchining (inkassorning) to'lovchining (bank mijozining) hisobvarag'idan pul mablag'larini hisobdan chiqarish va ularni inkassator ko'rsatgan hisob raqamiga o'tkazish to'g'risidagi buyrug'i.

Hozirda hisob-kitob hujjatlari qog'ozda yoki elektron shaklda taqdim etiladi.

Naqd pulsiz to'lovlarning har bir turi uchun ma'lum to'lov hujjatlari qo'llaniladi. Boshqacha qilib aytganda, har bir shaklning o'z hujjati mavjud.

Rossiyada naqd pulsiz to'lovlarning quyidagi turlari qo'llaniladi:

• to'lov topshiriqnomalari,
• to'lov talablari,
• cheklar,
• veksellar,
• akkreditivlar,
• inkasso buyurtmalari (inkasso),
• plastik kartalar,
• elektron pul.

Bank mijozi har doim naqd pulsiz to'lov shaklini tanlaydi.

Naqd pulsiz hisob-kitoblarni huquqiy tartibga solish

Naqd pulsiz to'lovlarni amalga oshirish qoidalari belgilangan Markaziy bank RF. O'rtasidagi hisob-kitoblarni tartibga solishda alohida e'tibor beriladi yuridik shaxslar.

Naqd pulsiz to'lovni amalga oshirish uchun yuridik shaxs bank hisob raqamini ochishi kerak. Jismoniy shaxslar uchun bunday talab yo'q. Ular hisob ochmasdan to'lovlarni amalga oshirishlari mumkin, bu doimiy pul o'tkazmalari uchun mutlaqo qulay emas.

Bank mijozning nomidan yoki uning iltimosiga binoan pul mablag'larini o'tkazish imkoniyatiga ega bo'lishi uchun u o'z bo'linmasida yoki boshqa bankda vakillik hisob raqamini ochishi kerak. Bundan tashqari, har bir bank Markaziy bankda banklararo hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun vakillik hisob raqami ochadi.

Bank mijozlari o'z ehtiyojlari uchun ochadilar:

• joriy hisoblar (tijorat korxonalari);
• joriy hisoblar (byudjet korxonalari).

Tizimli qarzdor bo'lgan yuridik shaxslar (soliq to'lashdan bo'yin tovlovchi va boshqalar) uchun banklar to'lovchi bo'lmaganlar uchun maxsus hisobvaraqlar ochadilar. Bunday hollarda asosiy hisobvaraqlar bloklanadi va pul mablag'lari qarzlarni to'lash uchun qarzdorlarning ushbu qo'shimcha hisobvaraqlariga kiritiladi.

Naqd pulsiz hisob-kitoblar tamoyillari

• Qonuniylik. Barcha naqd pulsiz to'lovlar faqat qonunlarda ko'rsatilgan sxemalar bo'yicha amalga oshiriladi.
• Mablag'larning etarliligi. To'lovni amalga oshirish uchun to'lovchining hisobida etarli mablag' bo'lishi kerak.
• Qabul qilish. Mablag'lar hisobvaraqdan hisobvaraq egasining roziligi yoki oldindan xabardor qilingan holda hisobdan yechib olinadi.
• Shartnoma. Bank va pul mablag'lari egasi o'rtasidagi munosabatlar hamkorlik shartnomasida oldindan belgilab qo'yilgan.
• To'lovning shoshilinchligi. To'lov kelishilgan muddatda amalga oshiriladi.
• Tanlov erkinligi. Hisob-kitob ishtirokchisi to'lov turi va shaklini tanlaydi.

Naqd pulsiz to'lovlar- bular naqd puldan foydalanmasdan, ya'ni kredit tashkilotining bir hisobvarag'idan ma'lum summani boshqasiga o'tkazish yo'li bilan amalga oshiriladigan hisob-kitoblar (to'lovlar) bo'lib, ular o'zaro da'volarni hisobga olish bilan birga amalga oshiriladi. Banklar bunday operatsiyalarda vositachi hisoblanadi, ya'ni bunday to'lovlar ularning hisob raqamlariga o'tkaziladi.

Ushbu to'lov shakli pul mablag'larining aylanishini tezlashtiradi va muomalaga zarur bo'lgan naqd pul miqdorini kamaytiradi. Ushbu to'lov shakli bugungi kunda biznes yuritish uchun eng maqbul hisoblanadi.

Amaldagi qonunchilikka ko‘ra, yuridik shaxslar o‘rtasidagi hisob-kitoblar, shuningdek, ularning tadbirkorlik faoliyati bilan bog‘liq fuqarolar ishtirokidagi hisob-kitoblar bank o‘tkazmasi yo‘li bilan amalga oshiriladi.

Ushbu shaxslar o'rtasidagi hisob-kitoblar naqd pulda ham amalga oshirilishi mumkin. Ammo bu qoida uchun muhim shart mavjud: yuridik shaxslar o'rtasida bitta bitim bo'yicha naqd pul hisob-kitoblarining maksimal miqdori 60 ming rubl.

Shunday qilib, agar tashkilot bitta shartnoma bo'yicha naqd to'lovlarni amalga oshirsa, bu to'lovlar 60 ming rubldan oshmasligi kerak. Shu bilan birga, u ushbu operatsiyani bank o'tkazmasi orqali to'lash imkoniyatiga ega, buning uchun hech qanday cheklovlar belgilanmagan. Agar naqd to'lovlar bir nechta shartnomalar bo'yicha amalga oshirilsa, naqd to'lovlarning maksimal miqdori 60 ming rubldan oshmasligi kerak. har bir shartnoma uchun alohida. Shuning uchun, agar shartnoma miqdori belgilangan miqdordan 60 ming rubldan oshsa, to'lov naqd pulsiz shaklda amalga oshirilishi kerak.

Endi naqd pulsiz to'lov turlariga o'tamiz. Siz quyidagi hisob-kitob turlaridan birini tanlashingiz mumkin:

• to'lov topshiriqnomalari bo'yicha hisob-kitoblar;
• akkreditiv bo'yicha hisob-kitoblar;
• cheklar bo'yicha to'lovlar;
• inkassatsiya hisob-kitoblari;
• to'lov talablari bilan hisob-kitoblar.

Bunday hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun bunday hisob-kitoblarning har bir turiga mos keladigan quyidagi to'lov hujjatlari qo'llaniladi:

• pul o'tkazmalari;
• akkreditivlar;
• cheklar;
• to'lov talablari;
• inkasso buyurtmalari.

Naqd pulsiz to'lovlarni amalga oshirishning umumiy muddati quyidagilardan oshmasligi kerak:

• Federatsiya sub'ekti hududida ikki ish kuni;
• Rossiya Federatsiyasi hududida besh ish kuni.

Agar bunday to'lov tizimlarining afzalliklari va kamchiliklari haqida gapiradigan bo'lsak, biz quyidagi qoidalarni ajratib ko'rsatishimiz mumkin:

Taroziga soling:

1. To'lovlarning moslashuvchanligi, chunki turli xil qo'shimcha to'lovlar bilan operatsiyalarning "zanjirlari" xizmat ko'rsatishi mumkin.
2. Bank hujjatlarining mavjudligi, ya'ni. hisob-kitoblarning oson isbotlanishi.
3. Soxta pullar, "qo'g'irchoqlar" va boshqalar bilan firibgarlikning mumkin emasligi.
4. Naqd pulni tashish, uni hisobga olish va saqlash bilan bog'liq xarajatlarni kamaytirish;
5. Bank hisobvaraqlarida pul mablag'larini saqlashning cheklanmagan muddati;
6. Kassa apparatining yo'qligi va uni saqlash zarurati;
7. Barcha naqd pullar kassaga tushgan paytdan e'tiboran uch kun o'tgandan keyin bankka majburiy topshirilishi kerak (xodimlarga ish haqini to'lash uchun pul mablag'lari bundan mustasno, kassada 5 kundan ortiq bo'lmagan muddatda saqlanishi mumkin). , ya'ni naqd pul hali ham naqd pulsiz shaklda majburiy o'tkazilishi kerak, shuning uchun dastlabki naqd pulsiz to'lov bank bilan qo'shimcha operatsiyalarni amalga oshirishdan qochish va vaqt va pulni tejash imkonini beradi.

Kamchiliklari:

1. Bankning "muammolari" ga duch kelish yoki ularga qaram bo'lish xavfi mavjud, ya'ni hisobvaraqdan pul o'tkazish yoki olib qo'yishda qiyinchiliklar yoki hatto imkonsizdir.
2. Amalga oshirilgan operatsiyalar uchun bankka turli xil qo'shimcha to'lovlar paydo bo'lishi bilan bog'liq xarajatlarning oshishi.
3. Bank xizmatlari va to'lovlarni to'lash uchun muntazam pul oqimi talab qilinadi ish haqi ish boshlagan kichik tadbirkorlar uchun unchalik qulay bo'lmagan xodimlar;
4. Bank bilan doimiy hamkorlik qilish talab etiladi, bu ma'lum xarajatlarni o'z ichiga oladi;

Asosan, bu tur to'lov naqd to'lovga nisbatan aniq afzalliklarga ega va agar siz Bankni tanlash masalasiga diqqat bilan yondashsangiz va amaldagi qonunchilik doirasida ishlasangiz, kamchiliklarni bartaraf etish mumkin. Omad!

Naqd pulsiz to'lov nima? Naqd pulsiz to'lov nimani anglatadi?

Naqd pulsiz to'lov nima?

Naqd pulsiz to'lov nimani anglatadi?

Naqd pulsiz to'lovlar- naqd puldan foydalanmasdan amalga oshirilgan to'lov, ya'ni pul oluvchining bank hisobvarag'iga to'lovchining bank hisobvarag'idan bank orqali o'tkaziladi. Naqd pulsiz to'lovlar bank orqali o'zaro hisob-kitoblar, kliring hisob-kitoblari yordamida amalga oshiriladi; kredit kartalari, cheklar, veksellar. Naqd pulsiz hisob-kitoblar bajaradigan funktsiyalar: pul mablag'lari aylanishini tezlashtiradi, operatsiyalarni amalga oshirishda naqd pulga bo'lgan ehtiyojni kamaytiradi; naqd pul muomalasi xarajatlarini kamaytiradi. Naqd pulning naqd pulsiz harakatini nazorat qiluvchi organlardan yashirish qiyin, shuning uchun davlat mamlakat pul muomalasida naqd pulsiz to'lovlar ulushining o'sishiga yordam beradi.

Ko'pgina naqd pulsiz to'lovlarni amalga oshirish uchun jismoniy shaxs bankda joriy hisob raqamini ochishi kerak. Bank jismoniy shaxs nomidan va hisob ochmasdan pul o'tkazmasini amalga oshirishi mumkin (bu variant quyida muhokama qilinadi), pochta o'tkazmalari bundan mustasno. Joriy hisobvaraq bank hisobvarag'i shartnomasi asosida ochiladi, unda tadbirkorlik faoliyati bilan bog'liq bo'lmagan hisob-kitob operatsiyalari amalga oshiriladi. Joriy hisobvaraq ochish (bank hisobvarag'i shartnomasini tuzish) uchun jismoniy shaxs bankka quyidagi hujjatlarni taqdim etadi:

- Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq pasport yoki shaxsni tasdiqlovchi boshqa hujjat;

— 0401026-shakl “Imzolar va muhrlar namunalari bilan karta” Butunrossiya tasniflagichi boshqaruv hujjatlari OK 011-93 (bundan buyon matnda - f. 0401026), yilda tuzilgan. bank tomonidan tashkil etilgan Rossiya tartibi (Rossiya Markaziy bankining 2003 yil 21 iyundagi 1297-u-sonli "Imzolar namunalari va muhr izlari bilan kartalarni berish tartibi to'g'risida" gi yo'riqnomasi);

— qonun hujjatlarida va/yoki bank hisobvarag‘i shartnomasida nazarda tutilgan boshqa hujjatlar.

Agar jismoniy shaxs tomonidan bank hisobvarag'i shartnomasida ko'rsatilgan ma'lumotlar o'zgargan bo'lsa, u bu haqda bankni shartnomada belgilangan tartibda va muddatlarda xabardor qiladi. Familiyasi, ismi yoki otasining ismini o'zgartirganda, jismoniy shaxs bankka shaxsini tasdiqlovchi yangi hujjatni taqdim etadi, uning asosida yangi f. 0401026.

Jismoniy shaxs boshqa jismoniy shaxsga (ishonchli shaxsga) o‘zining joriy hisobvarag‘idagi pul mablag‘larini tasarruf etish huquqini bank tomonidan komitent ishtirokida tasdiqlanadigan va bank muhri bilan tasdiqlangan ishonchnoma asosida berishga haqli. . Ishonchnoma notarius tomonidan ham tasdiqlanishi mumkin. Agar ishonchnoma ishlatilsa, bankka qo'shimcha karta f. 0401026. tasarruf etish uchun ishonchnomani bekor qilish joriy hisob direktor bankka tegishli ariza bilan murojaat qilishi mumkin.

Bank jismoniy shaxsning joriy hisobvarag'idan mablag'larni hisobvaraq egasining buyrug'i bilan yoki uning buyrug'isiz (masalan, sud qarori bilan) hisobvaraqda mavjud bo'lgan mablag'lar doirasida hisob-kitob hujjatlari asosida hisobdan chiqaradi. Agar jismoniy shaxsning joriy hisobvarag'ida mablag'lar hisobdan chiqarilganda, shuningdek bank va jismoniy shaxs o'rtasidagi shartnomada nazarda tutilgan kredit olish huquqi, shu jumladan overdraft bo'lmasa, hisob-kitob hujjatlari bo'lmaydi. bajarilishi shart va 2-P-sonli Nizom bilan belgilangan tartibda to'lovchilarga yoki inkassatorlarga qaytariladi.

Jismoniy shaxsning naqd pulsiz pul o'tkazmalarini amalga oshirish imkoniyati xorijiy valyuta to'g'ridan-to'g'ri bunday shaxsning maqsadlari uchun Rossiya Federatsiyasining rezidenti ekanligiga bog'liq valyutani tartibga solish. O'z navbatida, Rossiya Federatsiyasi fuqarolari rezidentlar deb tan olinadi, chet elda kamida bir yil doimiy yashovchi yoki vaqtincha bo'lgan (ish yoki o'qish vizasi asosida) bundan mustasno ("a" kichik bandi, band. 2003 yil 10 dekabrdagi 173-FZ-son Qonunining 6-moddasi 1-qismi).

Chet el valyutasida naqd pulsiz pul o'tkazmalariga ruxsat berilgan va taqiqlangan holatlar

Rezidentlar va norezidentlar o'rtasida, shuningdek norezidentlar o'rtasida xorijiy valyutadagi o'tkazmalar cheklovlarsiz amalga oshiriladi (173-FZ-son Qonunining 6, 10-moddalari).

Rezidentlar o'rtasida chet el valyutasini o'tkazish taqiqlanadi, belgilangan hollar bundan mustasno, shu jumladan (173-FZ-sonli Qonunning 12, 13, 17-bandlari, 9-moddasi 1-qismi):

• Rossiya Federatsiyasidan jismoniy shaxslarning rezidentlari foydasiga ularning Rossiya Federatsiyasi hududidan tashqaridagi banklardagi hisob raqamlariga pul o'tkazmalari miqdori bo'yicha cheklovlarni hisobga olgan holda;
• Rossiya Federatsiyasida rezident tomonidan Rossiya Federatsiyasi hududidan tashqaridagi bank hisobvarag'idan rezident jismoniy shaxslar foydasiga Rossiya Federatsiyasi hududidagi bank hisob raqamlariga o'tkazish;
• Rossiya Federatsiyasi hududidagi bank hisobvaraqlaringizdan turmush o'rtoqlar yoki yaqin qarindoshlaringiz foydasiga Rossiya Federatsiyasi hududida yoki chet eldagi bank hisob raqamlariga o'tkazish.

Rezidentlar, shuningdek, Rossiya Federatsiyasida ham, chet elda ham o'zlarining bank hisob raqamlariga chet el valyutasini o'tkazishlari mumkin. Bu holatda miqdor bo'yicha hech qanday cheklovlar yo'q.

Xorijiy valyutadagi naqd pulsiz pul o‘tkazmalari bankda ochilgan hisobvaraqdan ham, bunday hisobvaraq ochmasdan ham amalga oshirilishi mumkin.

Bankda ochilgan hisobvaraqdan naqd pulsiz o'tkazmalar

Hisobingizdan chet el valyutasida pul o'tkazmasini amalga oshirayotganda sizda hisob qaydnomasi mavjud bo'lgan bank bilan bog'lanishingiz va ma'lum hujjatlarni taqdim etishingiz kerak.

Shunday qilib, siz o'zingizning shaxsingizni tasdiqlovchi hujjatni taqdim etishingiz va pul o'tkazmasini oluvchi to'g'risida ma'lumot berishingiz kerak (to'liq nomi, nomi va oluvchining hisob raqamiga ega bo'lgan bankning rekvizitlari, shuningdek, oluvchining hisob raqami). Bundan tashqari, valyuta nazoratini amalga oshirish uchun bank sizdan talab qilishi mumkin bo'lgan hujjatlarni taqdim etishingiz kerak, shu jumladan (173-FZ-son Qonunining 12-moddasi 4-qismi; Rossiya Bankining 1868-U-sonli Direktivasining 1-bandi). 2007 yil 20 iyul):

1) 5 000 AQSh dollaridan ortiq (yoki Rossiya bankining pul mablag'lari hisobdan chiqarilgan kundagi kursi bo'yicha ekvivalenti) o'tkazmani amalga oshirayotganda, oluvchining valyutasi va buxgalteriya holatini tasdiqlash to'g'risidagi ma'lumotlar (qabul qiluvchi boshqa shaxs emasligi). -rezident). Bunday ma'lumotlar qanday shaklda taqdim etilishi kerakligini banklar mustaqil ravishda belgilaydilar. Bu, masalan, oluvchining chet el fuqarosi pasportining nusxasi yoki to'lov hujjatining "To'lov maqsadi" ustunida oluvchining norezident maqomi ko'rsatilishi mumkin;

2) Rossiya Federatsiyasi hududidan tashqaridagi bank hisob raqamiga pul o'tkazmasini amalga oshirayotganda - rezident tomonidan ro'yxatdan o'tgan joydagi soliq organiga ushbu hisobvaraq ochilganligi to'g'risida belgi bilan taqdim etilgan bildirishnoma. soliq organi uning qabul qilinishi haqida. Ushbu bildirishnoma faqat birinchi o'tkazma amalga oshirilganda taqdim etiladi. Kelajakda bu talab qilinmaydi;

3) turmush o'rtog'ingizga yoki yaqin qarindoshingizga pul o'tkazmasini amalga oshirayotganda - munosabatlarni tasdiqlovchi hujjatlar (ularning nusxalari), xususan, fuqaroning pasporti, tug'ilganlik yoki nikoh to'g'risidagi guvohnomasi.

Agar siz turmush o'rtog'ingizga yoki uning qarindoshiga Rossiya Federatsiyasi hududidan tashqaridagi bankda ochilgan hisob raqamiga 5000 AQSh dollaridan (yoki Rossiya banki kursi bo'yicha ekvivalentidan) oshmaydigan pul o'tkazmasini amalga oshirayotgan bo'lsangiz, ko'rsatilgan hujjatlar talab qilinmaydi. mablag'lar hisobdan chiqarilgan sana).

Hisob ochmasdan pul o'tkazmalari

Hisob ochmasdan naqd pul o'tkazmalari shaxslar tizimlari orqali amalga oshiriladi pul o'tkazmalari.

Ularni amalga oshirish uchun siz pul o'tkazmasini oluvchi joylashgan mamlakat va shaharda tanlangan tizimning xizmat ko'rsatish punktlari mavjudligiga ishonch hosil qilishingiz kerak. Qoida tariqasida, xizmat ko'rsatish punktlari to'lov tizimlari bilan shartnomaviy munosabatlarga ega bo'lgan banklardir.

To'lov tizimining xizmat ko'rsatish punktida siz shaxsingizni tasdiqlovchi hujjatni taqdim etishingiz va pul o'tkazmasini oluvchi to'g'risidagi ma'lumotlarni (o'tkazmani oluvchining to'liq nomi, mamlakat, shahar) taqdim etishingiz kerak bo'ladi. Pul mablag'larini kassirga kiritganingizdan so'ng, sizga nazorat kodi yoki boshqa o'tkazma identifikatori beriladi. Ushbu ma'lumot pul o'tkazmasini oluvchiga berilishi kerak, shunda u pul mablag'larini olishi mumkin.

Bank hisobvarag'ini ochmasdan pul o'tkazmasi bunday o'tkazma uchun naqd pul taqdim etilgan kundan boshlab uch ish kunidan kechiktirmay amalga oshiriladi (2011 yil 27 iyundagi 161-FZ-son Qonunining 5-moddasi 5-qismi).

Vakolatli bank orqali bank hisobvarag'ini ochmasdan Rossiya Federatsiyasidan pul o'tkazmasini amalga oshirayotganda, o'tkazma miqdori bo'yicha ham cheklov mavjud. Shunday qilib, bitta ichida tarjima savdo kuni Bitta bank orqali pul o'tkazish uchun ariza berilgan kundagi Rossiya Bankining kursi bo'yicha 5000 AQSh dollari ekvivalentidan oshmasligi kerak (173-FZ-sonli Qonunning 14-moddasi 3-qismi 5, 9-bandi; Rossiya Bankining 30 martdagi direktivasi). 2004 N 1412-U).

Eslatma!

Xorijiy davlat operatorlari Rossiya banki tomonidan ro'yxatdan o'tgan to'lov tizimlariga taqiqlar kiritgan taqdirda, agar to'lov tizimining operatorlari, to'lov infratuzilmasi xizmatlari operatorlari Rossiya Federatsiyasidan bunday davlatga hisob ochmasdan naqd pulsiz pul o'tkazmasini amalga oshirishi mumkin. , xorijiy tashkilotlar (chet el banklari va kredit tashkilotlari bundan mustasno), tarjima qilingan shartnomalar asosida Rossiya tashkilotlari nazorati ostida (1, 2-qismlar, 161-FZ-son Qonunining 19.1-moddasi).

Elektron pul o'tkazmalarining xususiyatlari

Bank hisobini ochmasdan naqd pulsiz pul o'tkazmalari elektron to'lov tizimlari (masalan, WebMoney, Yandex.Money va Qiwi) yordamida elektron pul mablag'larini (keyingi o'rinlarda EMF deb yuritiladi) o'tkazishda ham mumkin. Shu bilan birga, xorijiy valyutadagi EMF o'tkazmalari Rossiya Federatsiyasi valyuta qonunchiligining talablariga muvofiq amalga oshiriladi (161-FZ-sonli Qonunning 5-moddasi 3-qismi, 7-moddasi 24-qismi).

Yordam. Elektron pul

Elektron mablag'lar - bu jismoniy shaxs tomonidan uchinchi shaxslar oldidagi pul majburiyatlarini bajarish uchun ERI operatoriga ilgari taqdim etilgan va ularga nisbatan ushbu shaxs faqat buyurtmalarni o'tkazish huquqiga ega bo'lgan mablag'lardir. elektron vositalar to'lov (161-FZ-son Qonunining 3-moddasi 18-bandi).

Bunda jismoniy shaxs elektron pul operatoriga bank hisobvarag‘i bilan yoki undan foydalanmasdan pul mablag‘larini taqdim etishi mumkin.

Shuningdek, uning foydasiga mablag'lar ERI operatoriga tashkilotlar yoki yakka tartibdagi tadbirkorlar tomonidan berilishi mumkin, agar bunday imkoniyat jismoniy shaxs va ERI operatori o'rtasidagi shartnomada nazarda tutilgan bo'lsa. O'z navbatida, ikkinchisi unga taqdim etilgan mablag'lar miqdori to'g'risida yozuv yaratadi (161-FZ-son Qonunining 2-qismi, 4-qismi, 7-moddasi).

ERIni o'z oluvchilar foydasiga o'tkazish odatda jismoniy shaxs - to'lovchining buyrug'i asosida, ayrim hollarda esa - ERI oluvchilarning iltimosiga binoan amalga oshiriladi. Shu bilan birga, EMF to'lovchilari va oluvchilari bir yoki bir nechta EMF operatorlarining mijozlari bo'lishi mumkin (161-FZ-son Qonunining 7, 8-qismlari, 7-moddasi).

Qoidaga ko‘ra, o‘tkazma elektron pul operatori tomonidan to‘lovchining topshirig‘ini bir vaqtda qabul qilish, uning elektron pul qoldig‘ini kamaytirish va qabul qiluvchining elektron pul qoldig‘ini o‘tkazma summasiga oshirish orqali amalga oshiriladi. Buning uchun maxsus mo'ljallangan to'lov kartasidan foydalangan holda pul o'tkazmasi ERI operatori to'lovchining topshirig'ini qabul qilganidan keyin uch ish kunidan kechiktirmay amalga oshiriladi. Ko'proq qisqa muddatga elektron pul operatori va to'lovchi o'rtasidagi kelishuvda yoki to'lov tizimining qoidalarida nazarda tutilishi mumkin. Shundan so'ng, ERI o'tkazish qaytarib bo'lmaydigan bo'lib qoladi va to'lovchining ERI oluvchi oldidagi pul majburiyatlari tugatiladi (161-FZ-son Qonunining 26-bandi, 3-moddasi, 10, 11, 15, 17-qismlari, 7-moddasi).

IN zamonaviy dunyo Xizmatlar va tovarlar uchun ko'plab to'lov imkoniyatlari mavjud. Keling, bu haqda gaplashamiz va qanday to'lov tizimlari mavjudligini aniqlaymiz.

Keling, terminologiyani aniqlaylik

Xo'sh, bu nima to'lov tizimi? Bu tizimni takomillashtiradigan tashkiliy harakatlar, shakllar, tartiblar majmuidir pul muomalasi. Aslida, bu juda katta miqdor shartnomaviy munosabatlar, qoidalar, mutlaqo barcha ishtirokchilarga moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirish va bir-biriga to'lash imkonini beradigan usullar.

To'lov tizimlari qanday muammolarga duch kelmoqda?

To'lov tizimlari bir qator vazifalarni bajaradi:

1. Xavfsizlik va samarali ishlash.
2. To'lov tizimlarining ishlashida hech qanday uzilishlar yo'qligini kafolatlaydigan ishonchlilik.
3. Ish jarayonlarini tez va tejamkorlik bilan qayta ishlash.
4. Barcha kerakli mezonlarga javob beradigan halol yondashuv.

Umuman olganda, har qanday bunday tizim uchun asosiy vazifa dinamik iqtisodiy aylanmani ta'minlashdir.

To'lov tizimlarining alohida elementlari bir-biri bilan juda chambarchas bog'liq. Ularning munosabatlari davlat qoidalariga kiritilgan muayyan qoidalarga muvofiq amalga oshiriladi. Rossiya to'lov tizimining ishi qonuniy hujjatlarga asoslanadi, buning natijasida uning ishlashi sodir bo'ladi. Ular ushbu tuzilmaning ishlashi va pul mablag'larini bir kontragentdan boshqasiga o'tkazish uchun zarur bo'lgan protseduralar majmuasini tartibga soladi.

To'lov tizimining tartib-qoidalariga naqd pulsiz to'lovlar shakllari, to'lov hujjatlari normalari va aloqa uchun ishlatiladigan barcha vositalar kiradi ( dasturiy ta'minot, Internet, telefon liniyalari, texnik yordam).

To'lov tizimlarining elementlari

To'lov tizimlari quyidagi elementlardan iborat:

1. Pul o'tkazmalarini amalga oshiruvchi tashkilotlar, moliyaviy majburiyatlarni to'lash.
2. Kontragentlar o'rtasida pul o'tkazmalarini ta'minlaydigan pul vositalari va tizimlari.
3. Naqd pulsiz hisob-kitoblarning to'g'ri va aniq tartibini tartibga soluvchi shartnoma munosabatlari.

Barcha elementlar bir-biri bilan chambarchas bog'langan, ularning o'zaro ta'siri huquqiy hujjatlarda mustahkamlangan ma'lum qoidalarga muvofiq amalga oshiriladi. Ularga rioya qilish mutlaqo barcha ishtirokchilar uchun majburiydir.

To'lov turlari

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 140-moddasiga binoan, mamlakat ichidagi to'lovlar naqd pulda ham, naqd pulsiz ham amalga oshiriladi. Aytishimiz mumkinki, ularning barchasi ikki turga bo'lingan. Keling, ular haqida batafsilroq gaplashaylik.

Naqd to'lov tizimi tovarlar va xizmatlar uchun qo'ldan-qo'lga to'lashni o'z ichiga oladi. Kundalik hayotda har birimiz bunga duch kelamiz.

Bank o'tkazmasi orqali to'lov naqd pulsiz amalga oshiriladi, mablag'lar joriy hisob raqamiga yoki elektron hamyonga kiritiladi;

Naqd pulda qanday to'lov usullari mavjud?

Shunday qilib, haqiqiy pul bilan to'lashning bir necha yo'li mavjud. Keling, ularni sanab o'tamiz:

1. "Naqd pul" kassada, kurerlar orqali yoki mijozdan pudratchiga pul o'tkazish orqali.
2. Qiwi, Cyberplat, Eleksnet va boshqa ko'plab o'z-o'ziga xizmat ko'rsatish terminallaridan foydalanish. Bir kishi ekranda o'ziga kerakli xizmatni tanlaydi va banknotlarni vekselni qabul qiluvchiga joylashtiradi. Bunday terminallarda deyarli barcha xizmatlar va hatto kreditlar to'lanadi.
3. Naqd pulni qabul qilish funksiyasiga ega bankomatlarda. Shunga qaramay, kerakli operatsiya tanlanadi, to'lovning maqsadi ko'rsatiladi va hisoblar kiritiladi.
4. Banklarda yoki pochta bo'limida to'lash. U erda pensiya yoshidagilarning ko'pchiligi afzal ko'radi. Buni amalga oshirish uchun siz faqat oluvchining ma'lumotlarini berishingiz yoki oddiygina taqdim etishingiz, shuningdek, pulni kassirga berishingiz kerak.
5. Mamlakatdagi yana bir mashhur to'lov usuli - pul o'tkazmalari (masalan, kompaniyalar yordamida " oltin toj", "Lider"). Ularni ro'yxatdan o'tkazish uchun tanlangan filialga kelishingiz, oluvchining ma'lumotlarini ko'rsatishingiz va pulni kiritishingiz kerak.

Bank o'tkazmasi orqali to'lash

Naqd pulsiz to'lovlar kontaktli va kontaktsiz bo'lishi mumkin. Keling, ularning xususiyatlarini batafsil ko'rib chiqaylik.

1. Foydalanishda hisob-kitoblar bank kartalari magnit chiziq bilan - bu hozirgi vaqtda eng mashhur variant. Biroq, ular asta-sekin xavfsizroq kartalarni chip bilan almashtira boshladilar. Xarid qilish uchun uni terminalga kiritish yoki o'quvchi orqali o'tkazish kifoya. Keyin odam o'zining PIN kodini kiritishi kerak, pul esa uning hisobidan chiqib ketadi. Hammasi shu, tovarlar to'langan.

2. MasterCard yoki Visa yordamida to'lov. Bu xaridlar uchun kontaktsiz to'lovning juda keng tarqalgan turi. To'lash uchun siz kartangizni terminalga olib kelishingiz kerak va PIN kod ko'rsatilmagan holda tovarlar avtomatik ravishda to'lanadi. Albatta, bu turdagi hisoblash juda qulay. Yagona kamchilik shundaki, bitta xarid uchun to'lov miqdori ming rubldan oshmasligi kerak. Ma'lum bo'lishicha, agar siz, masalan, ikki ming so'mlik mahsulot sotib olmoqchi bo'lsangiz, kontaktsiz usulda to'lay olmaysiz. Siz kartani terminalga kiritishingiz va PIN-kodni kiritishingiz kerak bo'ladi. Aytgancha, barcha do'konlarda tegishli qurilmalar mavjud emasligini ta'kidlaymiz.

3. Shuningdek, karta ma'lumotlari yordamida to'lash imkoniyati mavjud. Bu ham kontaktsiz usul. U ko'pincha onlayn xaridlarni to'lash uchun ishlatiladi. Tranzaktsiya qanday amalga oshiriladi? Maydonlarga kerakli karta ma'lumotlarini kiritishingiz kerak. Bu, masalan, familiya, xavfsizlik kodi bo'lishi mumkin. Tafsilotlarni to'ldirgandan so'ng, siz hali ham operatsiyani o'zi tasdiqlashingiz kerak bo'ladi. Shundan so'ng, mablag'lar sizning hisobingizdan yechib olinadi.

4. "Yandex.Money", Kiwi, Webmoney internet hamyonlari yordamida elektron pul bilan to'lovlar. Xaridlar va xizmatlar uchun to'lovni amalga oshirish uchun har qanday to'lov tizimlarining shaxsiy hamyonini ochishingiz va kompaniya ma'lumotlaridan foydalangan holda to'lovni amalga oshirishingiz yoki pul o'tkazishingiz kerak.

5. NFS texnologiyasi bilan mobil telefonlar orqali to'lov. Rostini aytsam, bu kontaktsiz usul Rossiyada hali juda mashhur emas. Texnologiya mobil telefoningizni maxsus o‘qish mashinasiga tutib to‘lash imkonini beradi. Ushbu xizmatdan foydalanish uchun siz NFS texnologiyasini qo'llab-quvvatlaydigan SIM-kartani sotib olishingiz, shuningdek, telefoningizga boshqa antennani o'rnatishingiz kerak. Shundan so'ng, mobil telefonni terminalga joylashtirish orqali bir tegish bilan to'lovlarni amalga oshirish mumkin. Mablag'lar smartfon hisobingizdan yechib olinadi. Va Rossiya Federatsiyasida, yuqorida aytib o'tilganidek, bunday texnologiyadan foydalanish hali juda keng tarqalmagan bo'lsa-da, hozirgi vaqtda Moskva metrosida ushbu usul yordamida to'lash mumkin.

6. Internet-bankingdan foydalanish. Bu, shuningdek, xizmatlar va xaridlar uchun naqd pulsiz to'lov usulidir. Uni ishlatish uchun siz Internet-bankingga borishingiz, to'g'ri toifani topishingiz, ma'lumotlarni kiritishingiz va pul olish uchun hisobni tanlashingiz kerak. Operatsiya kodni kiritish bilan tasdiqlanadi.

Butun dunyoda eng mashhur to'lov tizimlari hali ham naqd pulsiz operatsiyalardir. Ularning foydasiga nafaqat ularni amalga oshirishning qulayligi va tezligi, balki nisbatan arzon narxlarda to'liq xavfsizlik ham mavjud.

Qaysi turdagi to'lovlar foydaliroq?

Albatta, elektron to‘lov tizimi qanday qaramang, eng foydali va qulay hisoblanadi. Bu juda tez xaridlarni amalga oshirish imkonini beradi va butun to'lov jarayonini osonlashtiradi. Bundan tashqari, xarajatlar kamayadi. Keling, xaridorlar va sotuvchilar turli mintaqalarda bo'lganda oddiy misol keltiraylik. Naqd pulsiz to'lovlardan foydalanmasdan buni qilishning iloji yo'q. Biroq, barcha ko'rinadigan afzalliklarga qaramay, u ma'lum darajadagi texnologiya, madaniyat va ta'limga ega bo'lsagina amalga oshirilishi mumkin. Tarixan naqd pul birinchi o'rinda turadi. Ilgari naqd pulsiz to‘lovlar bo‘lmagan va bo‘lishi ham mumkin emas edi. Jamiyat va texnologiyaning rivojlanish darajasi bunga imkon bermadi.

Bugungi kunda naqd to'lovlar faqat qoloq mamlakatlar uchun xosdir. Mutaxassislarning tadqiqotlari shuni ko'rsatadiki, kelajakda naqd pulsiz to'lov tizimlari naqd to'lovlarni almashtiradi.

Nima uchun bizga to'lov tizimi kerak?

Bir vaqtning o'zida bank o'tkazmasi orqali to'lash zarurati banklar o'rtasida o'zaro hisob-kitoblar tizimining paydo bo'lishiga olib keldi, chunki to'lovchilar va oluvchilarga turli moliyaviy tashkilotlar xizmat ko'rsatgan. Rossiyada banklar o'rtasida pul o'tkazmalari uchun Rossiya Federatsiyasi to'lov tizimi ishlab chiqilgan. Har bir mamlakat davlat ichidagi mablag'larning xavfsiz va tez aylanishini ta'minlash uchun o'z tuzilmalarini tashkil qiladi. Ularning barchasi birgalikda shakllanadi xalqaro tizimlar hisob-kitoblar. Buning yordamida turli mamlakatlar, ba'zan turli qit'alarda joylashgan savdo aloqalari mumkin.

Keyingi so'z o'rniga

Hozirgi vaqtda har qanday mamlakat iqtisodiyoti ko'plab tarkibiy tuzilmalarning ulkan tarmoqli munosabatlar tarmog'idir. Barcha munosabatlarning asosi, g'alati darajada, turli xil hisob-kitoblar va to'lovlar bo'lib, ular to'lov tizimini aniq tashkil qilmasdan mumkin emas edi.

Naqd pulsiz to'lovlar - bu amalda qanday ko'rinadi? Ular haqida muntazam ravishda gapirilishiga qaramay, ko'plab nuanslar suhbat doirasidan tashqarida qolmoqda. Biz ularni maqolada batafsil muhokama qilamiz.

To'lov shakllari

Yaqinda mavjud naqd pulning katta qismini hamyonda olib yurish odatiy hol hisoblanardi. Endi bu ahamiyatsiz bo'lib qoldi. Buning sababi, asosan, tarqalishi bilan bog'liq bank kartalari. Ularning yordami bilan siz barcha mavjud pullaringizni boshqarishingiz mumkin va banknotlarni o'zingiz bilan olib yurishning hojati yo'q.

Naqd pulsiz o'tkazmalar ishtirokchilar o'rtasida hisob-kitoblarni amalga oshirish imkonini berdi iqtisodiy aylanma qog'oz pullardan foydalanmasdan.

Naqd pulsiz to'lovlar - bu biznes nuqtai nazaridan qanday? Ishbilarmonlar hisoblardan foydalanganlar kredit tashkilotlari o'zaro hisob-kitoblarni amalga oshirish. Biroq, qog'oz hujjatlardan foydalanish mavjud edi.

Ishbilarmonlar va oddiy fuqarolar endi o'z hisoblarini boshqarish uchun katta hajmdagi hujjatlarni to'ldirish zaruratidan xalos bo'lishdi. Chegirmalarni amalga oshirish uchun kompyuter sichqonchasi bilan bir necha marta bosish kifoya. Hisobdagi barcha operatsiyalar ofisda yoki uyda kompyuter yordamida amalga oshiriladi.

Boshqalar ham bor, yo'q elektron shakllar hisob-kitoblar, qanchalik keng tarqalgan emas.

Farqlarga qaramay, ularning barchasini bitta narsa birlashtiradi - qog'oz pullarni olib yurish zarurati bundan mustasno. Bu korxonalar uchun alohida ahamiyatga ega.

Nima uchun qulay?

Bank xizmatlari biroz qimmatga tushadi, ammo shunga qaramay, fuqarolar va tashkilotlar ularga murojaat qilishadi. Va quyidagi xususiyatlar bank o'tkazmasi orqali to'lov juda jozibador bo'lishiga yordam beradi:

1. Qulaylik. Pulga kirish kun davomida istalgan kun (dam olish yoki ish kuni) taqdim etiladi.
2. Operatsiya tezligi. Operatsiyani amalga oshirish uchun bir nechta tugmachalarni bosish yoki kompyuter tugmalari kifoya qiladi.
3. Hujjatlar elektron shaklda shakllantiriladi.
4. Kredit tashkilotlari tugallangan operatsiyalar to'g'risidagi ma'lumotlarni cheklovlarsiz saqlaydi va shu bilan istalgan vaqtda kirish mumkin bo'lgan arxiv turini yaratadi.
5. Pulni tejash (banklar elektron to'lov shakllari va hisobot berish usullaridan foydalanadigan mijozlarga imtiyozlar beradi).

Ro'yxatda keltirilgan afzalliklar, asosan, elektron texnologiyalardan foydalangan holda ishlaydigan usullarga tegishli.

Qonunchilikni tartibga solish

Naqd pulsiz hisob-kitoblarni tashkil etish quyidagi hujjatlar bilan tartibga solinadi:

• Fuqarolik kodeksi - naqd pulsiz hisob-kitoblar to'g'risidagi qonun hujjatlarining asosiy qoidalarini o'z ichiga oladi, tomonlarning javobgarligi tartibi va shartlarini tavsiflaydi.
• "Banklar va bank faoliyati to'g'risida"gi qonun.
• “Milliy toʻlov tizimi toʻgʻrisida”gi qonun.
• To'lov kartalarini chiqarish to'g'risidagi nizom.
• Markaziy bank tomonidan moliyaviy faoliyatni tartibga soluvchi sifatida qabul qilingan boshqa federal qonunlar va qoidalar.

Qonun hujjatlariga asoslanib, banklar xizmatlar ko'rsatishning o'z qoidalarini ishlab chiqadilar. Huquqiy nuqtai nazardan, ular bitimlar maqomiga ega bo'lib, ularning qoidalari mijozning kimligiga qarab hakamlik yoki umumiy sudda e'tiroz qilinishi mumkin.

Naqd pulsiz hisob-kitoblar shakllari

Keling, yana bir bor aniqlik kiritamiz, naqd pulsiz to'lovlar - bu qanday? Uning bir nechta shakllari mavjud bo'lib, ularning ba'zilari to'g'ridan-to'g'ri qonunda ko'rsatilgan, boshqalari umumiy tartibga soluvchi normalar, xususan, elektron pullar doirasida mavjud. Naqd pulsiz to'lovlar quyidagilar tomonidan amalga oshiriladi:

• akkreditiv;
• inkassatsiya hisob-kitoblari;
• chek berish;
• to'lov topshirig'i;
• qonun hujjatlarida nazarda tutilmagan, shuningdek, taqiqlanmagan boshqa usullar bilan.

Akkreditivlar

Akkreditiv - bu tovar yoki xizmatlar uchun to'lov yoki mijoz nomidan pul o'tkazish. Naqd pulsiz hisob-kitoblarning mohiyati nimada? Operatsiya mijozning hisobidan amalga oshiriladi, buning uchun hisobvaraqda kerakli miqdor bloklanadi. To'lov evaziga kredit berilishi mumkin.

Akkreditiv ikki shaklda bo'ladi - qaytarib olinadigan va qaytarib bo'lmaydigan. Birinchi holda, to'lovlarni amalga oshiruvchi bank ularni amalga oshirish shartlarini o'z xohishiga ko'ra o'zgartirishga va, xususan, uni bekor qilishga haqli. Qonunga ko'ra, agar mijoz bilan tuzilgan shartnomada boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, u bekor qilinadigan hisoblanadi.

To'lovni qabul qiluvchi bank, pul oluvchidan farqli o'laroq, to'lov shartlarining o'zgarishi yoki to'lovni amalga oshiruvchi bank tomonidan rad etilishi to'g'risida oldindan xabardor qilinishi kerak.

Pul jo‘natayotgan bank tomonidan tasdiqlangan qaytarib olinmaydigan to‘lovni qabul qiluvchi bankning roziligisiz bekor qilish yoki uning shartlarini o‘zgartirish mumkin emas.

Ijro etuvchi bank oluvchi tomonidan akkreditiv shartlariga muvofiqligi to‘g‘risidagi dalillarni ilgari olgan holda o‘z hisobidan to‘lovni amalga oshirishga haqli. To'lovlarni jo'natish uchun mas'ul bo'lgan bank barcha xarajatlarni ijro etuvchi bankka qoplashi shart.

Inkassatsiya uchun to'lovlar

Inkasso to'lovlarini amalga oshirayotganda bank, aksincha, mijoz foydasiga to'lovni qabul qilish majburiyatini oladi. To'lovlarni qabul qilish majburiyatini olgan muassasaning ixtiyoriga ko'ra, e'lonlar boshqa bank orqali taqdim etilishi mumkin.

Cheklar orqali to'lovlar

Chek - bu qimmatli qog'oz bo'lib, uning asosida uni bergan shaxsning hisobvarag'idan to'lov amalga oshiriladi. Har qanday qo'shimcha shartlar Pul olish uchun hech qanday shart yo'q.

Chek tortmachining hisob raqamiga ega bo'lgan bankka taqdim etiladi. Undan bank bilan tuzilgan shartnomaga muvofiq, cheklar asosida pul yechib olinishi mumkin. Tekshirish tafsilotlari quyidagicha:

• hujjatning nomi "chek" ni o'z ichiga olishi kerak;
• valyuta belgisi bilan ma'lum miqdorni to'lash buyrug'i;
• to'lovchi, oluvchi va to'lov amalga oshirilishi kerak bo'lgan hisobvaraq to'g'risidagi ma'lumotlar;
• chek tuzilgan sana va joy;
• chek muallifining imzosi.

Ushbu nuqtalardan birining yo'qligi uni bekor qiladi. nomini olgan xodim xavfsizlik, uning haqiqiyligini va uni taqdim etgan shaxsning vakolatini tekshirishga majburdir.

Naqd pulsiz to'lovlar - cheklar bilan nimaga o'xshaydi? Ularni berish muayyan shaxsga berilishi mumkin, bu holda huquqlarni o'tkazish taqiqlanadi, chunki chekni berish huquqlarni o'tkazishni nazarda tutishi mumkin;

To'lov bank yoki boshqa shaxs tomonidan to'liq yoki qisman kafolatlanishi mumkin. Kafolat belgisi kafolat beruvchi tomonidan amalga oshiriladi.

To'lov topshirig'i

Naqd pulsiz to'lovlarning navbatdagi usuli - bu bank va mijoz o'rtasidagi shartnoma. Bank hujjatda ko'rsatilgan summani oluvchining hisob raqamiga o'tkazish majburiyatini oladi. Tarjima muddati buyurtmada yoki shartnomada ko'rsatilgan. Bugungi kunda ushbu uzatish usuli eng keng tarqalgan. Bundan tashqari, uni elektron hujjat aylanishi tizimiga to'liq o'tkazish boshqalarga qaraganda osonroq.

Pul o'tkazish to'g'risidagi ariza, agar qonunda yoki bank qoidalarida cheklovlar mavjud bo'lmasa, bank hisob raqamiga ega bo'lmagan shaxs tomonidan berilishi mumkin.

Hisoblashning ba'zi nuanslari

Agar uning qonuniyligi va to'lovni talab qiluvchi shaxsning vakolati yo'qligiga shubha tug'ilsa, banklar to'lovni kechiktirish yoki uni joylashtirishni rad etish huquqiga ega. Hujjatlarning to'liq to'plamining yo'qligi va bir xil to'lov topshiriqnomalarida noaniqliklar operatsiyani to'xtatib turish huquqini beradi.

Agar tranzaktsiyada boshqa bank ishtirok etsa, uning vakillari ham o'z shubhalarini bildirish va o'tkazma ma'lumotlarini aniqlashtirish uchun qo'shimcha ma'lumot so'rash huquqiga ega.

Qonunchilik banklarga naqd pulsiz hisob-kitoblar bo'yicha o'z qoidalarini belgilash nuqtai nazaridan sezilarli erkinlik beradi.

Agar mijoz zarar ko'rsa, xususan, pulni unga huquqi bo'lmagan shaxsga o'tkazish yo'li bilan yoki to'lovlar asossiz kechiktirilgan bo'lsa, bank etkazilgan zararni qoplashi shart. Ayb aniq bo'ladi moliyaviy tashkilot va pul egasining o'zi.

Boshqa to'lov shakllari

To'lovning yana bir shakli - to'g'ridan-to'g'ri debet. Debet boshqa shaxsning iltimosiga binoan etarli mablag'ga ega bo'lgan hisobvaraqdan amalga oshiriladi. Hisobvaraq ochgan bank mijoz bilan tuzilgan shartnomaga muvofiq hisobvaraqdan pul yechib oladi.

Ushbu shakl Rossiyada naqd pulsiz to'lovlarning yuqorida tavsiflangan shakllariga mos keladi. Va uni qonunchilik nuqtai nazaridan ajratib ko'rsatishning ma'nosi yo'q. Banklar u yoki bu tarzda fuqarolik qonunchiligida belgilanganidan kelib chiqadigan boshqa kombinatsiyalangan usullarni taklif qiladilar.

Elektron to'lov tizimlariga e'tibor bermaslik mumkin emas.

Elektron pul

Webmoney va Yandex Money - eng mashhur elektron to'lov tizimlari. Ular emas bank muassasalari va naqd pulsiz to'lovlar bozorining salmoqli qismini muvaffaqiyatli egallab, mamlakatimizda elektron tijoratning asosiy ulushini ishlashini ta'minlamoqda.

Rasmiy ravishda na birinchi, na ikkinchi tashkilot pul chiqarish bilan shug'ullanmaydi, lekin ular chiqaradigan ekvivalentlar ularni to'liq almashtiradi. Raqobatchilar plastik kartalarni ham taklif qilishadi, lekin ular to'lov kartalari sifatida chiqariladi. Mastercard tizimlari va Visa. Faqatgina farq shundaki, bunday karta Webmoney hamyoniga bog'langan.

Savdo tizimi va naqd pulsiz to'lovlar

Naqd pulsiz to'lov savdo operatsiyalarida ishtirok etishni osonlashtiradi. Misol uchun, bitim taraflari dunyoning turli burchaklarida joylashgan bo'lishi mumkin, endi bu to'siq emas.

Naqd pulsiz savdo qanday tashkil etilgan? Tadbirkor yoki tijorat tashkiloti, xizmatlar va tovarlarni taqdim etish, mijozlar pul o'tkazadigan bank hisobini yoki elektron hamyon ma'lumotlarini ko'rsatadi. Bir qator yirik banklar yoki to'lov tizimlari taklif etiladi.

Mijozlar taklif qilingan to'lov usullaridan birini tanlaydilar. To'lov tizimlarining elektron hamyonlari qulay, chunki ular orasidagi pul o'tkazmalari bir zumda amalga oshiriladi.

Banklar tomonidan naqd pulsiz to'lovlar haqida ham shunday deb bo'lmaydi. Faqatgina istisno - bu shaxsiy hisoblar o'rtasidagi pul o'tkazmalari. Bunday holda, hisobingizni to'ldirish yoki pul o'tkazish bir necha daqiqa davom etadi.

Bundan tashqari, jismoniy shaxslar uchun o'z hisobvaraqlaridan pul mablag'larini to'lov sifatida tezda yechib olish imkonini beruvchi maxsus dasturlar taqdim etiladi. Raqamlash uchun Mobil telefon To'lovni tasdiqlashingizni so'rab SMS-xabar yuboriladi. Tasdiqlash mijoz raqamidan yangi xabar yuborish orqali amalga oshiriladi.

Yuridik shaxslarga nisbatan banklar tomonidan naqd pulsiz to'lovlar ancha uzoq davom etadi. Bu pul o'tkazmalarining qonuniyligi va bank operatsion tizimining cheklovlari ustidan nazoratni ta'minlash zarurati bilan bog'liq.