Baxtsiz hodisalar va kasallik sug'urtasi. Davlat xizmatchilarining baxtsiz hodisalardan sug'urtalanishini sug'urtalovchi sug'urta kompaniyalarining sharhi

Baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urtalash an'anaviy sug'urta turlaridan biridir. Baxtsiz hodisalardan sug'urta qilishning maqsadi baxtsiz hodisa natijasida sug'urtalangan shaxsning sog'lig'i va hayotiga etkazilgan zararni qoplashdir.
Baxtsiz hodisalardan sug'urtalash uzoq tarix va an'anaga ega. Uning paydo bo'lishi 1541 yildagi Visbi dengiz qonunida (Buyuk Britaniya) dengiz kemalari egalari kapitanning hayotini baxtsiz hodisalardan sug'urta qilishlari kerakligi haqidagi talab bilan bog'liq. XVII asrda Gollandiyada ko'ngilli askarlar uchun turli tana qismlarini yo'qotish munosabati bilan nafaqa to'lovlari jadvali (jadval) paydo bo'ldi. XVIII, XIX va yigirmanchi asrlarning boshlarida esa bu tur tobora keng tarqalib, talabga ega bo‘ldi (Germaniyada oyoq-qo‘llari singan taqdirda o‘zaro yordam uyushmalari tashkil etilgan, Angliyada baxtsiz hodisalar va jarohatlardan ixtisoslashtirilgan sug‘urta kompaniyalari tashkil etila boshlagan. Rossiyada 1903 yil 2 iyunda "Zavod, tog'-kon sanoati korxonalarida ishchilar va xizmatchilarning, shuningdek ularning oila a'zolarining baxtsiz hodisalari qurbonlariga haq to'lash to'g'risida" qonun qabul qilindi, bu esa tadbirkorning javobgarligini belgilab berdi. kasbiy xavf ishlab chiqarishdagi baxtsiz hodisalar tufayli ishchilar jarohatlangan yoki ular vafot etgan taqdirda va boshqalar).
Deyarli bir asr o'tgach, asosan Germaniyada sug'urta kompaniyalari tufayli, tendentsiya paydo bo'ldi va keyinchalik baxtsiz hodisalardan sug'urtalashni sug'urtaning alohida turiga ajratish sifatida to'liq namoyon bo'ldi. Bu ba'zi tushuntirishlarni talab qiladi: axir, uzoq vaqt davomida ushbu turdagi sug'urta himoyasi hayotni sug'urtalashning bir qismi sifatida - ma'lum bir variant, o'lim xavfini qo'shimcha qoplash shaklida taqdim etilgan. Boshqacha qilib aytganda, bunday sug'urta o'lim xavfi, shu jumladan baxtsiz hodisa natijasida ta'minlangan. O'sha paytda baxtsiz hodisalardan sug'urtalashni alohida faoliyat turi sifatida aniqlashga imkon beradigan faqat bitta asosni nomlash mumkin edi va bu asos nafaqat ushbu sug'urta turining o'ziga xos xususiyatlarini bilish bilan bog'liq edi. uni amalga oshirishda sug'urta uskunalari, balki ushbu sug'urta turini amalga oshirish shakli bilan. Bu ayrim toifadagi tadbirkorlarning xodimlarning hayoti va sog‘lig‘i uchun majburiy javobgarligi belgilanishi bilan bog‘liq edi. Shunday qilib, har xil turdagi erta namoyon bo'lgan 294

baxtsiz hodisalar va kasalliklardan majburiy sug'urta (ishda, transportda va boshqalar).
Baxtsiz hodisalardan sug‘urta qilish amaliyoti shuni ko‘rsatadiki, u bir xil ijtimoiy-iqtisodiy mazmunni saqlab qolgan holda turli shakllarda amalga oshirilishi mumkin.
Baxtsiz hodisalardan sug'urta qilish majburiy yoki ixtiyoriy ravishda amalga oshirilishi mumkin.
Majburiy sug'urta baxtsiz hodisalardan ijtimoiy sug'urta tizimining elementlaridan biri bo'lib, ishlab chiqarishdagi shikastlanishlar va kasb kasalliklari xavfini qoplaydi.
Bu sug'urtalangan xavflar ro'yxati va sug'urta summalari miqdori bo'yicha ancha cheklangan qoplama bo'lib, ular ishlab chiqarishdagi baxtsiz hodisalardan sug'urtalanganda, ish joyida yoki ish vaqtida sodir bo'lgan baxtsiz hodisalar oqibatlariga, shu jumladan rasmiy vazifalarni bajarish joyiga borish va ish joyidan uyga borish vaqti. Sug'urta mukofotlari Ish beruvchi to'liq to'laydi.
Majburiy baxtsiz hodisalardan sug'urta qilishning yana bir turi - bu kasbiy faoliyati o'z faoliyatini bajarish paytida baxtsiz hodisa xavfi ortishi bilan bog'liq bo'lgan davlat xizmatchilarining hayoti va sog'lig'ini majburiy davlat sug'urtasi. rasmiy vazifalar. Bular harbiy xizmatchilar, ichki ishlar organlari xodimlari, sudyalar, sud ijrochilari, soliq politsiyasi xodimlari, jinoiy axloq tuzatish tizimi muassasalari va organlari xodimlari va boshqalar.
Davlat shaxsiy sugʻurtasi sugʻurtalangan shaxsning oʻz xizmat vazifalarini bajarayotgan vaqtida jarohatlanishi, jarohatlanishi, tan jarohati olishi oqibatida vafot etishi, nogiron boʻlib qolish xavfini qoplaydi. Sug'urta qoplamasi rasmiy ish haqi yoki eng kam oylik ish haqi asosida belgilanadi.
Turli toifadagi xodimlar uchun majburiy davlat sug'urtasi asoslari tegishli normativ hujjatlarda mustahkamlangan:
a) "Harbiy xizmatchilarning, harbiy tayyorgarlikka chaqirilgan fuqarolarning, ichki ishlar organlarining oddiy va qo'mondonlik tarkibining hayoti va sog'lig'ini majburiy davlat sug'urtasi to'g'risida" Federal qonuni. Rossiya Federatsiyasi, jinoiy axloq tuzatish tizimi muassasalari va organlari xodimlari va federal soliq politsiyasi organlari xodimlari";
b) Rossiya Federatsiyasining "Politsiya to'g'risida" gi qonuni, "Rossiya Federatsiyasi Ichki ishlar vazirligining ichki qo'shinlari to'g'risida" gi qonuni;
c) Rossiya Federatsiyasining "Rossiya Federatsiyasida sudyalarning maqomi to'g'risida" gi qonuni;
d) Rossiya Federatsiyasining "Rossiya Federatsiyasida xususiy detektiv va xavfsizlik faoliyati to'g'risida" gi qonuni va boshqalar.
Majburiy baxtsiz hodisalardan sug'urtalash transportda ham mavjud. Shunday qilib, havo, temir yo'l, suv transportida tashiladigan yo'lovchilarning majburiy shaxsiy sug'urtasi va mashinada shaharlararo va sayyohlik marshrutlarida, sanab o'tilgan transport turlaridan birortasini kuzatib borishda sodir bo'lgan baxtsiz hodisa natijasida sodir bo'lgan o'lim, jarohatlar, tanaga zarar etkazish xavfi bilan bog'liq holda amalga oshiriladi. Yo‘lovchi vafot etgan taqdirda to‘lanishi lozim bo‘lgan maksimal sug‘urta summasi qonun bilan belgilanadi va har oyda kamida 120 baravarni tashkil etadi.

ming ish haqi va sayohat hujjati sotib olingan sanada hisoblanadi. Shikastlanish yoki shikastlanish holatlarida sug'urta qoplamasi miqdori baxtsiz hodisa natijasida olingan jarohatlar yoki jarohatlarning og'irligiga mutanosib ravishda hisoblanadi. Sug'urta narxi sayohat hujjati narxiga kiritilgan.
Sug'urta shartnomasi shartlari, sug'urta tariflarini hisoblash usuli va iqtisodiy asoslanishi, shuningdek yo'lovchilarni majburiy sug'urta qilish uchun zaxiralarni shakllantirish tartibi to'g'risidagi nizom sug'urta nazorati organi tomonidan tasdiqlanadi, so'ngra tariflar sug'urta kompaniyasi bilan kelishiladi. Rossiya Federatsiyasi Transport va kommunikatsiyalar vazirligi. Havo, temir yo‘l, suv va avtomobil transportida tashiladigan yo‘lovchilarni majburiy shaxsiy sug‘urta qilish masalasi ham ko‘p tanqid qilinmoqda. Ko'pgina ekspertlarning fikriga ko'ra, shu tarzda tashuvchining javobgarligining odatiy xavfi yo'lovchining o'zi uchun xavfga aylanadi, u sayohat hujjatini sotib olayotganda o'z hayoti va sog'lig'ini transport tashuvchisiga ishonib topshirgan. Ushbu nuqtai nazar tarafdorlari, tashuvchining tashilgan yo'lovchilarning hayoti va sog'lig'i uchun javobgarligini sug'urta qilish majburiyatini belgilash mantiqiyroq bo'ladi, deb hisoblashadi. Bu pozitsiya xalqaro amaliyotda tasdiqlangan. Shunday qilib, chet el qonunchiligida tashuvchining yo'lovchilar oldidagi fuqarolik javobgarligini belgilash odatiy holdir, shu munosabat bilan tashuvchi bunday javobgarlikni sug'urta qilishi shart.
Hozirgi vaqtda baxtsiz hodisalar va kasalliklardan ixtiyoriy sug'urta ham bir nechta amalga oshirish modellariga ega (individual va jamoaviy) va sug'urtalangan shaxslarga sug'urta himoyasini ta'minlaydi. iqtisodiy oqibatlar kutilmagan va tasodifiy hodisalar natijasida sodir bo'lgan tan jarohati, to'satdan kasallik, nogironlik, o'lim baxtsiz hodisa deb tasniflanadi.
1994 yil 19 martdagi "Rossiya Federatsiyasi hududida sug'urta faoliyatini litsenziyalash shartlari" da berilgan sug'urta faoliyati turlarini tasniflashda "baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urta qilish" tushunchasi qo'llaniladi. U quyidagilarni o'z ichiga oladi: «...sug'urtalovchining sug'urta hodisasi yuz berishi natijasida yuzaga kelgan sug'urta qildiruvchining qo'shimcha xarajatlarini qisman yoki to'liq qoplash miqdorida sug'urta to'lovlari bo'yicha majburiyatlarini belgilangan miqdorda yoki qisman qoplashni nazarda tutadigan shaxsiy sug'urta turlari majmui. (har ikki turdagi to'lovlarning kombinatsiyasi mumkin).
Bu shuni ko'rsatadiki, avariyaning haqiqiy xavfidan tashqari, sug'urta qoplamasi turli kasalliklardan himoyani ham o'z ichiga olishi mumkin, ularning an'anaviy tushunchalarida, garchi tasodifiy bo'lmasa ham, odamga to'satdan tashqi ta'sir natijasida yuzaga keladi. Shunday qilib, sug'urtaning ushbu turi sharoitida kasallikni tushunishdan foydalangan holda, sug'urtachilar haqiqatda kasallik shaklida namoyon bo'ladigan odamga bunday to'satdan ta'sirni baxtsiz hodisaga tenglashtiradi.
Shunday qilib, baxtsiz hodisaning eng keng tarqalgan ta'rifi quyidagilarga to'g'ri keladi: "Baxtsiz hodisa - bu sodir bo'lgan joy va vaqt bilan belgilanadigan va shaxsning irodasiga bog'liq bo'lmagan har qanday tana jarohati yoki tananing ichki yoki tashqi funktsiyalarining boshqa buzilishi. sug'urtalangan shaxs, shuningdek sug'urta qildiruvchiga bog'liq bo'lmagan boshqa sabablar va agar ular sug'urta shartnomasining amal qilish muddati davomida kelib chiqqan yoki olingan bo'lsa.
Shunday qilib, sug'urta maqsadlarida (baxtsiz hodisa va kasallikning o'zi) keng ma'noda hodisani baxtsiz hodisa deb tasniflashning asosiy mezonlari quyidagilardir:
a) to'satdan ta'sir qilish; bu holda, to'satdan hodisa inson tanasiga zararli ta'sirida nisbatan qisqa muddatli bo'lishi kerakligini nazarda tutadi;
b) sug'urtalangan shaxsning irodasiga bog'liq bo'lmagan ta'sir; boshqacha qilib aytganda, ular kutilmagan ta'sir, ya'ni sug'urta qildiruvchining (sug'urtalangan shaxsning) hayoti va sog'lig'iga sug'urtalangan shaxsning xohishiga ko'ra emas, balki bilmasdan zarar etkazish haqida ham gapiradi;
c) ta'sir tashqi; tashqi ta'sir deganda insonning anatomik va fiziologik yaxlitligiga zarar etkazuvchi ham inson harakatlari, ham tabiat hodisalari yoki mexanik ta'sirlar tushuniladi;
d) sodir bo'lgan vaqt va joy bo'yicha aniqlangan ta'sir; bu sug'urta hodisasi sodir bo'lganligi faktini aniqlash uchun juda muhim jihatdir;
e) tananing ichki yoki tashqi funktsiyalarini buzishda namoyon bo'ladigan ta'sir.
Ko'pincha sug'urtachilar o'z javobgarligini faqat tom ma'noda "baxtsiz hodisa" tushunchasi bilan cheklaydilar, ko'pincha uni tan jarohati va shikastlanishga, shu jumladan ixtiyoriy tibbiy sug'urta qoplamasi doirasida to'satdan ta'sirlar natijasida kasallik xavfiga tenglashtiradilar. Agar sug'urta tashkiloti baxtsiz hodisa kontseptsiyasining keng talqiniga amal qilsa, u holda qoplash doirasi mehnat qobiliyatini yo'qotish bilan bog'liq risklarni ham o'z ichiga olishi mumkin.
Shu bilan birga, Rossiya sug'urta amaliyotida mehnat qobiliyatini yo'qotish tushunchalarining an'anaviy xorijiy talqinlari va mehnat qobiliyatini yo'qotishning har xil turlarini aniqlash juda qiyinchilik bilan ildiz otgan. Yetarli uzoq vaqt rus sug'urta tashkilotlari faqat nogironlik kontseptsiyasi bilan ishlaydi va nogironlikni belgilashda ijtimoiy pensiya tayinlash bilan bog'liq tibbiy hisobotlar standartlari asosida turli nogironlik guruhlarini aniqladi, chunki ma'lum bir xavf uchun sug'urta hodisasi yuzaga kelishini aniqlashning eng muhim mezoni xulosa edi. VTEK (hozirgi MSEC). Shu sababli, sug'urtalovchi bemorning sog'lig'i holatini baholaydigan tibbiyot organlari tomonidan qo'llaniladigan nogironlik guruhlari (1, 2 va 3) shkalasiga amal qildi. Tibbiy hisobotlar standartlariga o'zgartirishlar kiritilishi va fuqaro va sug'urtalovchilarning sog'lig'i holatining o'zgarishi (yomonlashishi) bilan bog'liq holda yanada diversifikatsiyalangan shkalaning kiritilishi bilan sug'urtalovchilar o'z amaliyotini o'z amaliyotiga yaqinlashtirishlari mumkin bo'ldi. xalqaro standartlar va sug'urta qoidalarida, sug'urta shartnomalari shartlarida, sug'urta to'lovlari bo'yicha da'volarni tartibga solish standartlarida, turli xil nogironlik tushunchalaridan foydalanish.
Rossiya sug'urta tashkilotlari amaliyotida qo'llaniladigan nogironlikning eng keng tarqalgan ta'riflari quyidagilardir:
Umumiy mehnat qobiliyatini doimiy ravishda to'liq yo'qotish - sug'urtalangan shaxsning har qanday mehnat faoliyati bilan shug'ullanishiga imkon bermaydigan va umrining oxirigacha davom etadigan to'liq va mutlaq nogironlik.
Umumiy mehnat qobiliyatini qisman to'liq yo'qotish - oyoq-qo'llarni, ko'rishni, eshitishni, nutqni yoki hidni yo'qotish. Shunday qilib, ushbu turdagi nogironlik ma'lum turdagi tana jarohati yoki tana funktsiyalarining boshqa yomonlashuviga tenglashtiriladi. Ko'pincha bunday hollarda sug'urta qoplamasi sug'urta to'lovlari jadvaliga muvofiq sug'urta qoplamasi shaklida taqdim etiladi (sug'urta to'lovlari jadvallari misollari quyida keltirilgan).
Vaqtinchalik mehnat qobiliyatini yo'qotish (kasallik) - bu shifokor tomonidan sog'lig'iga ko'ra nisbatan qisqa vaqt - uch oygacha ishni bajara olmaslik, shundan so'ng bemorni VTEC ko'rigidan o'tkazish darajasini aniqlash uchun yuborish kerak. umumiy mehnat qobiliyatini yo'qotish.
Bunda tan jarohati deganda sug‘urta shartnomasining amal qilish muddati davomida sodir bo‘lgan sug‘urta to‘lovlari jadvallarida nazarda tutilgan sug‘urtalangan shaxsning tanasining yaxlitligini buzish yoki kasalligi tushuniladi. baxtsiz hodisa. Holbuki, kasallik baxtsiz hodisa natijasida kelib chiqmagan, sug'urta shartnomasi kuchga kirgandan keyin ob'ektiv belgilar asosida birinchi tashxis qo'yilgan har qanday sog'liq buzilishini nazarda tutadi. Yana bir bor ta'kidlash kerakki, sug'urtalovchilar ko'pincha baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urta qilishda kasallik tashxisini qo'yish faktini avvalroq sodir bo'lgan va kasallikning paydo bo'lishiga (ko'rinishiga) sabab bo'lgan baxtsiz hodisa bilan bog'lashadi.
Ko'pincha, sug'urtalovchilar sug'urtalangan shaxsning kasbiy faoliyati bilan shug'ullanishiga to'sqinlik qiladigan to'liq yoki qisman nogironlikni o'z ichiga olgan kasbiy qobiliyatni yo'qotish tushunchasini ham ta'kidlaydilar. Shu bilan birga, muayyan faoliyatni amalga oshirish professional xususiyatga ega bo'lishi juda muhimdir, bu tegishli ta'lim, malaka, ko'nikma va boshqalar mavjudligi bilan tasdiqlanadi.
Baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urtalash maqsadlarida turli nogironlik guruhlari tushunchalarini qo'llashda muhim toifa - bu g'amxo'rlikka muhtoj bo'lgan shaxs tushunchasi. Sog'lig'ining ob'ektiv holati tufayli organizmning fiziologik ehtiyojlarini mustaqil ravishda qondira olmaydigan va (yoki) maxsus tibbiy (terapevtik, davolash, diagnostika) yordamga muhtoj bo'lgan shaxslar doimiy parvarishga muhtoj bo'lgan shaxslardir.
Sug'urta amaliyotida nogironlikning turli xil ta'riflari (formulalari) qo'llaniladi, garchi ular mazmunan tubdan farq qilmasa ham. Shunday qilib, eng keng tarqalganlari quyidagilar:
a) nogironlik - hayot faoliyatining cheklanishiga va zaruratga olib keladigan tana funktsiyalarining doimiy buzilishi bilan birga sog'liqning buzilishi natijasida yuzaga kelgan ijtimoiy nuqson. ijtimoiy himoya, yoki umumiyroq ta'rif, shunga qaramay, tegishli tibbiy organning baholashiga (qaroriga) havolani o'z ichiga oladi, xususan:
b) nogironlik - sog'liqni saqlash holati, uning haqiqati va darajasi xulosa asosida va MSEC talablariga muvofiq belgilanadi.
Nogironlik guruhi talablarga muvofiq va MSEC xulosasi asosida tuziladi, nogironlik darajasini tavsiflaydi va parvarish talablarini, tibbiy xarakterdagi ko'rsatmalar va kontrendikatsiyalarni belgilaydi. MSEC talablari uchta nogironlik guruhini tashkil etishni nazarda tutadi.
Nogironlikning birinchi guruhi kasalliklar, shikastlanishlar yoki nuqsonlarning oqibatlari natijasida kelib chiqqan, hayot faoliyatining aniq cheklanishiga olib keladigan tana funktsiyalarining doimiy, sezilarli darajada buzilishi bilan bog'liq bo'lgan sog'liqning buzilishi tufayli ijtimoiy etishmovchilikni o'z ichiga oladi.
Ikkinchi guruh nogironligi - bu kasalliklar, jarohatlar yoki nuqsonlar natijasida kelib chiqqan tana funktsiyalarining doimiy og'ir buzilishi bilan bog'liq sog'liqning buzilishi natijasida yuzaga keladigan ijtimoiy nuqson.
Uchinchi guruh nogironligi esa, hayotning engil yoki o'rtacha darajada cheklanganligiga olib keladigan kasalliklar, jarohatlar yoki nuqsonlar natijasida kelib chiqqan tana funktsiyalarining doimiy, engil yoki o'rtacha darajada buzilishi bilan bog'liq sog'liq muammolari bilan bog'liq ijtimoiy etishmovchilik bilan bog'liq. faoliyat.
Bolalarni baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urtalashda sug'urta qoplamasini shakllantirishning ma'lum bir o'ziga xosligi bolalarning hali mehnat qobiliyatiga ega emasligi va nogironlik guruhlari miqyosi ularga teng darajada qo'llanilmasligida namoyon bo'ladi. Bolalarga nisbatan biz faqat sug'urta qilinishi mumkin bo'lgan xavf-xatarlar haqida gapirishimiz mumkin, masalan, turli xil jarohatlar (tana jarohatlari), shuningdek, ma'lum bir guruhga murojaat qilmasdan nogironlik tayinlanishi haqiqati.
Shunday qilib, zamonaviy tendentsiyalar baxtsiz hodisalar va kasalliklarni sug'urtalash bo'yicha sug'urta qoplamasini tuzishda bunday standart qoplama baxtsiz hodisaning klassik, an'anaviy ko'rinishlariga taalluqli ekanligiga asoslanadi. Biroq, kengaytirilgan qamrov quyidagilarni o'z ichiga olishi mumkin:
a) baxtsiz hodisalarga tenglashtirilgan to'satdan kasalliklar, shuningdek
b) mehnat qobiliyatini yo'qotish holatlari (vaqtinchalik, doimiy, kasbiy) yoki turli xil nogironlik guruhlari uchun (agar sug'urtalovchi fuqaroning sog'lig'ini yo'qotish darajasini baholash uchun Rossiya shkalasiga rioya qilishni davom ettirsa).
Sug'urtalovchilar ko'pincha baxtsiz hodisani sug'urtalash shartlari bilan qamrab olingan kasalliklar va baxtsiz hodisa fakti o'rtasida aniqroq bog'liqlikni o'rnatadilar, bu esa, ayniqsa, baxtsiz hodisa sug'urtasi haqida gapirayotganimizni hisobga olsak, mantiqiy ko'rinadi. Bu shuni anglatadiki, sug'urtalovchi baxtsiz hodisadan, shuningdek baxtsiz hodisa natijasida o'zini namoyon qiladigan kasalliklardan sug'urta himoyasini ta'minlaydi va shuning uchun ular haqiqiy baxtsiz hodisa bilan bir xil to'satdanlik mezonlari bilan tavsiflanadi.
Shartnoma sug'urta qildiruvchining yozma arizasi asosida tuziladi, unda sug'urta tavakkalchiligini qabul qilish uchun zarur bo'lgan barcha shartlar va holatlar to'g'risidagi savollar, shuningdek, riskni tanlash mezonlari sub'ektiv xavflar, kasb, yosh va sog'liqdir. sug'urta shartnomasi sug'urta qildiruvchining bayonotlari asosida tuziladi.
Yaqin vaqtgacha kasb xavf tanlashning eng muhim mezoni bo'lib qoldi va boshqa mezonlar, masalan, ba'zi sport turlari bilan shug'ullanish, uni to'ldirdi.
Shunday qilib, ushbu mezon bo'yicha sug'urtalanganlar (sug'urtalangan shaxslar) guruhlari quyidagi toifalarga bo'linadi:
a) 1-toifa - kamdan-kam harakatlarga ega o'tirgan kasblar; jismoniy va qo'l mehnatini nazorat qilish bilan bog'liq kasblar; past xavfli zavod ishchilari (masalan, ko'chmas mulk agenti, sug'urta agenti, bolalar bog'chasi o'qituvchisi, nevropatolog, oftalmolog, arxivist, arxitektor, xoreograf, geograf va boshqalar);
b) 2-toifa - ustaxonalar va sanoat korxonalarida (mexanik vositalardan foydalanmasdan) qo'lda ishlaydigan ishchilar; qo'l mehnati (portlovchi materiallar va travmatik uskunalardan foydalanmasdan) (masalan, chilangar, agronom, huquqshunos, aktyor, psixiatr, fizioterapevt, biokimyogar, jamoat transporti haydovchisi va boshqalar);
v) 3-toifa - jismoniy mehnat yoki mexanik vositalar, portlovchi materiallardan foydalanish bilan bog'liq kasblar; 5 metrdan ortiq balandlikda ishlaydigan shaxslar (masalan, balet artisti, arxeolog, tez yordam shifokori, anesteziolog-reanimatolog, avtomexanik, veterinar, lapidar, montajchi, montajchi, antenna montajchisi, va boshqalar.);
d) 4-toifa - xavfli kasblar (masalan, poyga mashinasi haydovchisi/mototsikl poygachisi, harbiy xizmatchi, g'avvos, daraxt kesuvchi, geolog, politsiyachi, kaskadyor, o't o'chiruvchi va boshqalar).
Biroq, so'nggi paytlarda "kasb/kasb" mezonining ahamiyati, asosan, ish joyidagi baxtsiz hodisalardan himoya qilish va oldini olish vositalarining takomillashtirilganligi tufayli biroz kamaydi.
Hozirgi vaqtda sug'urtalangan shaxsning turmush tarziga, uning odatlariga ko'proq e'tibor qaratilmoqda, chunki ekstremal sport bilan shug'ullanish imkoniyatlarining o'sishi yoki sport avtomobillarini sotib olishning mavjudligi bilan odamlarning ma'lum odatlar yoki giyohvandliklarga ega bo'lishlari soni ortib bormoqda. baxtsiz hodisa kuchaymoqda.
Yosh juda murakkab xavf tanlash mezonidir, chunki bir tomondan, baxtsiz hodisa xavfi yoshga qarab ortadi va undan keyin tiklanish jarayoni uzoqroq davom etadi, ammo boshqa tomondan, keksa yosh kattaroq ehtiyotkorlik bilan tavsiflanadi. Sug'urta summasini belgilashda anderrayter yoshni hisobga oladi, bu sug'urtalanganning yillik daromadining uning yoshiga mos keladigan koeffitsient bo'yicha ko'paytmasi sifatida hisoblanadi. Odatda, bu nisbat yoshga qarab kamayadi. Masalan, 25 yoshgacha bo'lganlar uchun 18, 65 yoshdan oshganlar uchun esa 421 bo'lishi mumkin.
Salomatlik xavf tanlashda muhim mezon bo'lib tuyuladi, chunki bu tibbiy ko'rikdan o'tishni nazarda tutishi mumkin. Yangi kasalliklarni olish, davolash xarajatlarini oshirish, tiklanish davrini uzaytirish va boshqalarga yordam beradigan omillar hisobga olinadi.
Baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urtalash sug'urtalovchining tabiiy sabablarga ko'ra emas, balki baxtsiz hodisa natijasida jismoniy zarar ko'rish xavfini qoplashni o'z ichiga oladi. ga nisbatan tabiiy sabablar ostida bu tur sug'urta - o'limga yoki mehnat qobiliyatini yo'qotishga olib keladigan to'satdan o'tkir kasalliklar (kasalliklar). Shunga asoslanib, baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urtalash sug'urtalovchining sug'urta to'lovlarini belgilangan miqdorda yoki sug'urta qildiruvchining sug'urta hodisasi natijasida etkazilgan zararni qisman yoki to'liq qoplash miqdorida sug'urta to'lovlarini amalga oshirish majburiyatlarini ta'minlaydigan shaxsiy sug'urta turlarining majmui sifatida belgilanishi mumkin. sug'urta hodisasining yuzaga kelishi.
Sug'urta shartnomasi quyidagi holatlar yuz berganda sug'urta qoplamasi bilan tuzilishi mumkin:
a) baxtsiz hodisa yoki kasallik natijasida o'lim, ko'pincha sug'urtalangan shaxsning (sug'urtalangan shaxsning) to'satdan o'limi deb ham ataladi;
b) baxtsiz hodisa yoki kasallik natijasida sug'urtalangan shaxsning umumiy mehnat qobiliyatini doimiy yoki qisman to'liq yo'qotish;
v) baxtsiz hodisa yoki kasallik natijasida sug'urtalangan shaxsning (sug'urtalangan shaxsning) vaqtincha mehnatga layoqatsizligi (kasalligi);
d) baxtsiz hodisa yoki kasallik natijasida sug'urtalangan shaxsning (sug'urtalangan shaxsning) nogironligi.

1. Chernova G.V., Kudryavtseva A.A., Xovaniv N.V., Shaxsiy sug'urta anderraytingi. - Sankt-Peterburg: Sug'urta instituti, 1996 yil, p. 47-48.

Sug'urta shartnomasi yuqorida sanab o'tilgan bir yoki bir nechta hodisalar sodir bo'lgan taqdirda tuzilishi mumkin.
Sug'urtalangan shaxsning to'satdan vafot etishi, umumiy mehnat qobiliyatini doimiy yoki qisman to'liq yo'qotishi, mehnat qobiliyatini vaqtincha yo'qotishi (kasalligi), sug'urtalangan shaxsning (sug'urtalangan shaxsning) nogironligi, agar:
a) ushbu hodisalar sug'urta shartnomasining amal qilish muddati davomida sodir bo'lgan baxtsiz hodisa yoki kasallikning bevosita oqibati bo'lsa;
b) ko'rsatilgan voqealar sodir bo'lgan paytdagi sug'urta shartnomasining amal qilish muddatidan qat'i nazar, baxtsiz hodisa (kasallik) sodir bo'lgan kundan boshlab 1 (bir) yil ichida sodir bo'lgan;
v) ko'rsatilgan hodisalar va baxtsiz hodisa (kasallik) vakolatli organlar tomonidan qonun hujjatlarida belgilangan tartibda berilgan hujjatlar (tibbiyot muassasalari, MSEC, FHDYo, sud va boshqalar) bilan tasdiqlangan.
Qoida tariqasida, sug'urta shartnomasi va (yoki) sug'urta qoidalari ham istisnolarni o'z ichiga oladi. Masalan, baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urta qilish qoidalarida eng ko'p uchraydigan istisnolar quyidagilardir: sug'urta shartnomasi tuzilgunga qadar sodir bo'lgan yoki kasbiy yoki umumiy kasalliklar natijasida yuzaga kelgan yoki qasddan jinoyat sodir etish natijasida sodir bo'lgan hodisalar. voqea sodir bo'lishiga olib kelgan sug'urta qildiruvchi yoki naf oluvchi; baxtsiz hodisa sodir bo'lgan paytda sug'urtalangan shaxsning spirtli ichimliklar, giyohvandlik vositalari yoki zaharli moddalar ta'sirida bo'lishi; sug'urtalangan shaxs tomonidan qasddan badanga shikast etkazish va boshqalar.
Shuningdek, urush, interventsiya, qurolli to'qnashuvlar, boshqa shunga o'xshash yoki ularga tenglashtirilgan hodisalar (urush e'lon qilingan yoki e'lon qilinmaganligidan qat'i nazar), fuqarolar urushi, qo'zg'olon, qo'zg'olon, hokimiyatning boshqa noqonuniy egallab olinishi, tartibsizliklar natijasida sodir bo'lgan baxtsiz hodisalar sug'urta qoplamasidan tashqarida. , boshqa ommaviy tartibsizliklar, shuningdek, sog'likka zarar etkazishi mumkin bo'lgan qurol, o'q-dorilar va boshqa asboblardan foydalanish bilan bog'liq boshqa shunga o'xshash hodisalar; yadro energiyasining har qanday shakldagi ta'siri.
Sug'urta qoplamasidan standart istisnolar, shuningdek, shikastlanish oqibatlari va baxtsiz hodisaning boshqa ko'rinishlarini ham o'z ichiga oladi:
а) занятия страхователем (застрахованным лицом) различными видами спорта на профессиональном уровне, включая соревнования и тренировки, а также занятия следующими видами спорта на любительской основе: автомотоспорт, любые виды конного спорта, воздушные виды спорта, альпинизм, боевые единоборства, подводное плавание, стрельба va h.k.;
b) yo'lovchi tashish litsenziyasiga ega bo'lgan va tegishli guvohnomaga ega bo'lgan uchuvchi tomonidan boshqariladigan havo kemasida yo'lovchi sifatida parvozlar bundan mustasno, havo qatnovlarida qatnashish, shuningdek harbiy manevrlarda, mashqlarda, harbiy texnikani sinovdan o'tkazishda yoki boshqa shunga o'xshashlarda bevosita ishtirok etish; harbiy xizmatchi yoki davlat xizmatchisi sifatidagi operatsiyalar va boshqalar.
Shu bilan birga, tomonlarning kelishuvi bo'yicha sug'urta shartnomasida mustahkamlangan va agar bunday qoplama sug'urtaning ushbu turi bo'yicha litsenziyaning ajralmas qismi bo'lgan sug'urta qoidalarida mavjud bo'lsa, ushbu istisno sug'urtalovchining sug'urta shartnomasi doirasiga kiritilishi mumkin. qo'shimcha sug'urta mukofoti stavkasi bo'yicha sug'urta javobgarligi.
Yakka tartibdagi sug'urta shartnomasi jismoniy shaxs tomonidan tuziladi va uning ta'siri sug'urta qildiruvchiga ham, uning oila a'zolariga ham tegishli bo'lishi mumkin. Kollektiv sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urta qildiruvchi yuridik shaxs, sug'urtalangan esa yuridik shaxs hisoblanadi shaxslar sug'urtalangan shaxsning hayoti va sog'lig'idan sug'urtalanadigan manfaatdor bo'lgan korxona xodimlari bo'lgan shaxslar. Kollektiv sug'urta shartnomalari, qoida tariqasida, ish beruvchilar tomonidan o'z xodimlari foydasiga yoki turli uyushmalar, jamiyatlar, uyushmalar (ovchilar uyushmalari, kasaba uyushmalari va boshqalar) tomonidan ularning a'zolari foydasiga tuziladi.
Kollektiv baxtsiz hodisalardan sug'urtalash bo'yicha sug'urta qoplamasi, qoida tariqasida, kasbiy (rasmiy, jamoat) faoliyat muddati bilan chegaralanadi, ammo sug'urtalangan shaxsning xohishiga ko'ra, u ma'lum darajada sug'urtalangan shaxsning shaxsiy hayotiga taalluqli bo'lishi mumkin.
Shaxsiy ixtiyoriy baxtsiz hodisalardan sug'urtalash har qanday davr uchun har qanday faoliyat turiga, shu jumladan inson hayotiga va har qanday hududda (to'liq baxtsiz hodisalardan sug'urtalash) sug'urta himoyasini ta'minlashi mumkin. Bu qisqa muddatli bo'lishi mumkin va bu shaklda u boshqa sug'urta turlariga qo'shimcha bo'lishi mumkin, masalan, chet elda (safarda) qolish muddati uchun baxtsiz hodisalardan sug'urta qilish. Bundan tashqari, bu, qoida tariqasida, har yili amalga oshiriladigan sug'urtaning boshqa turlariga qo'shimcha variant bo'lishi mumkin, masalan, avtotransport vositasining haydovchisi va yo'lovchilarini baxtsiz hodisalardan qo'shimcha sug'urtalash.
Shaxsiy baxtsiz hodisalar sug'urtasi, shuningdek, hayotni sug'urtalashning turli turlarida eng keng tarqalgan qo'shimcha sug'urta qoplamasi hisoblanadi.
Baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urta qilishda sug'urtalovchilar sug'urta qoplamasini qurish uchun ikkita yondashuvdan foydalanadilar:
a) birinchisi barcha risklardan sug'urta qilish tamoyillariga asoslanadi, shu bilan birga qoplanadigan sug'urta hodisalarining turlari aniq nomlanadi (aniqlanadi) (jarohatlanish, baxtsiz hodisa natijasida o'lim, vaqtinchalik nogironlik va boshqalar), lekin belgilanmagan holda. bunday oqibatlarning o'ziga xos sabablari, lekin istisnolar (istisnolar) ro'yxati bilan;
b) ikkinchisi nomlangan xavf-xatarlarga asoslangan sug'urta tamoyiliga amal qiladi, polis (sug'urta qoidalari) esa sug'urtalangan deb e'tirof etilgan yoki e'tirof etilmagan va shunga mos ravishda sug'urta qoplamasiga kiritilgan yoki undan chiqarib tashlangan barcha hodisalarning batafsil ro'yxatini beradi. Masalan, jarohatlar va boshqa tana shikastlanishi yoki sog'likka etkazilgan zarar:

• havaskor sport turlari;
• odamlarni yoki mulkni tejash, ruxsat etilgan o'zini o'zi himoya qilish;
• hujum yoki urinish;
• cho'kish, cho'kish;
• gaz yoki bug'ning favqulodda chiqishi;
• elektr toki urishi;
• nafas yo'llariga kiruvchi begona jism;
• kuyishlar va boshqa jarohatlar;
• hayvonlarning chaqishi, ilon, hasharotlar va boshqalar.

Baxtsiz hodisa natijasida vafot etgan taqdirda, sug'urtalovchi sug'urta polisida ko'rsatilgan foyda oluvchiga yoki sug'urta qildiruvchining (sug'urtalangan shaxsning) merosxo'rlariga belgilangan sug'urta summasini to'laydi. Jarohatlar, tan jarohatlari yoki sog'lig'iga boshqa zarar etkazilgan taqdirda, sug'urta qoplamasi, qoida tariqasida, sug'urta to'lovlari miqdori jadvallari asosida to'lanadi. Ushbu jadvallar turli organlarning funktsional imkoniyatlarini to'liq yo'qotish yoki yo'qotish (kamaytirish) asosida nogironlik darajasini aks ettiradi, odatda sug'urta kompaniyasining statistik ma'lumotlariga asoslanadi.
Sug'urta mukofotlari jadvallari juda batafsil bo'lishi mumkin va baxtsiz hodisaning turli jihatlari va ko'rinishlarini qamrab oladi. Shunday qilib, oqibatlarni tasniflash va ular bilan sug'urta to'lovlari miqdori (sug'urta shartnomasi bo'yicha belgilangan sug'urta summasiga foiz sifatida) tananing bir qismi yoki organiga nisbatan amalga oshirilishi mumkin. Masalan, quyidagilar ajralib turadi:

Keyin bitta jarohat yoki baxtsiz hodisaning boshqa oqibatlarini aniqlash asosida chuqurroq tasniflash amalga oshiriladi. Masalan, a) markaziy va periferik asab tizimi uchun:

	Jarohat turi (oqibati)	To'lov miqdori, %
1.	Bosh suyagi suyaklarining sinishi:
A)	tonoz suyaklarining tashqi plastinkasining sinishi	5
B)	omborning sinishi	15
V)	bazaning sinishi	20
G)	kamar va poydevorning sinishi Ochiq sinishlar uchun qo'shimcha 5% to'lanadi	25
2.	İntrakranial travmatik qon ketish:
A)	subaraknoid	15
b)	epidural gematoma	20
V)	subdural gematoma	25
3.	Miya moddasining emirilishi	50
4.	Miya kontuziyasi	10
5.	Kamida 10 kun davomida shifoxonada davolanishni talab qiladigan kontuziya	5
6.	Orqa miyaning har qanday darajadagi shikastlanishi, shuningdek kauda equina:
A)	silkitish	.5
b)	jarohat	10
V)	qisman yorilish, siqilish, poliomielit	60
G)	to'liq tanaffus	100
7.	Periferik kranial asabning shikastlanishi	10

Servikal, brakiyal, lomber, sakral pleksuslar va ularning nervlarining shikastlanishi, pleksuslarning shikastlanishi:

travmatik pleksit

Bundan tashqari, mehnat qobiliyatini vaqtincha yo'qotish shaklida va mehnat qobiliyatini doimiy yo'qotish shaklida namoyon bo'ladigan jarohatlar, jarohatlar va sog'lig'ining boshqa buzilishlari uchun sug'urta to'lovlari miqdori jadvallari mavjud. Shunday qilib, agar yuqoridagi misolni vaqtinchalik nogironlik turiga kiritish mumkin bo'lsa, unda doimiy nogironlik bo'yicha sug'urta to'lovlari miqdori jadvaliga misol sifatida quyidagilarni keltirish mumkin.

1. Doimiy umumiy nogironlik

1. Ikkala ko'zda ko'rishning to'liq yo'qolishi 100%
2. To'liq davolab bo'lmaydigan ruhiy jinnilik 100%
3. Ikkala qo'l yoki ikkala qo'lning yo'qolishi 100%
4. Travma tufayli to'liq ikki tomonlama karlik 100%
5. Pastki jag'ni olib tashlash 100%
6. Nutqni yo'qotish 100%
7. Bir qo'l va bir oyog'ini yo'qotish 100%
8. Bir qo'l va bir oyoqning yo'qolishi 100%
9. Bir qo'l va bir oyoqning yo'qolishi 100%
10. Bir qo'l va bir oyoqning yo'qolishi 100%
11. Ikkala oyog'ini yo'qotish 100%
12. Ikkala oyoqning yo'qolishi 100%

1. Doimiy qisman nogironlik

A. Bosh

1. Bosh suyagi suyaklarining yo'qolishi

• kamida 6 kv. sm
• 3 dan 6 kvadrat metrgacha. sm
• 3 kv dan kam. sm

1. Pastki jag'ni qisman olib tashlash, jag' suyagining butun yoki yarmini ko'tarilgan diseksiyasi
2. Bir ko'zni yo'qotish
3. To'liq bir tomonlama karlik

b. Yuqori oyoq-qo'llar

1. Bir qo'lni yoki bir qo'lni yo'qotish
2. Qo'lda sezilarli suyak yo'qotilishi (doimiy va doimiy shikastlanish)

19. Yuqori oyoq-qo'lning to'liq falaji

(davolab bo'lmaydigan nerv shikastlanishi)	65%	55%
20. To'liq sirkumfleks nerv falaji	20%	15%
21. Yelka bo'g'imining ankilozi	40%	30%
22. Tirsak bo'g'imining ankilozi
qulay holatda (to'g'ri burchakka yaqin 15 daraja) 25%		20%
noqulay holatda	40%	35%
23. Bilak suyagining keng yo'qolishi
(doimiy va davolab bo'lmaydigan zarar)	40%	30%
24. To'liq o'rta nerv falaji	45%	35%
25. Torsion beshigida to'liq radial asab falaj	40%	35%
26. Bilakning radial nervining to'liq falaji	30%	25%
27. Qo'lning radial nervining to'liq falaji	20%	15%
28. Kubital nervlarning to'liq falaji	30%	25%
29. Qulay holatda bilak qo'shimchasining ankilozi
(qo'l tekis va kaft pastga)	20%	15%
30. Noqulay sharoitlarda bilak bo'g'imining ankilozi
pozitsiyalar (qo'l egilgan holatda yoki g'ayritabiiy holatda
cho'zish yoki kaftni yuqoriga ko'tarish)	30%	20%
31. Bosh barmog'ining to'liq yo'qolishi	20%	15%
32. Darajada bosh barmog'ining qisman yo'qolishi
tirnoq phalanx	10%	5%
33. Bosh barmog'ining to'liq ankilozi	20%	15%
34. Ko'rsatkich barmog'ini to'liq amputatsiya qilish	15%	10%
35. Ko'rsatkich barmog'ining ikkita falanjlarini amputatsiya qilish	10%	8%
36. Ko'rsatkich barmog'ining tirnoq falanksini amputatsiya qilish	5%	3%
37. Bir vaqtning o'zida bosh va ko'rsatkich barmog'ini amputatsiya qilish
barmoq	35%	25%
38. Bosh barmog'ining amputatsiyasi va boshqalar;
ko'rsatkich barmog'i emas	25%	20%
39. Ikki barmoqning amputatsiyasi
(bosh va koʻrsatkich barmogʻidan tashqari)	12%	8%
40. Uch barmoqni amputatsiya qilish (bosh barmoqdan tashqari)
va indeks)	20%	15%
41. To'rt barmoqning amputatsiyasi (shu jumladan
Bosh barmoq)	15%	10%
42. To'rt barmoqning amputatsiyasi (bosh barmog'idan tashqari)	40%	35%
43. O'rta barmoqning amputatsiyasi	10%	8%
44. Uzuk yoki kichik barmoqning amputatsiyasi	7%	3%
V. Pastki oyoq-qo'llar
45. Femurning amputatsiyasi (yuqori yarmi)	60%
46. ​​Femurning amputatsiyasi (pastki yarmi)
va boldirlar	50%
47. Oyoqning to'liq yo'qolishi (tibiotarsal parchalanish)	45%
48. Oyoqning qisman yo'qolishi (to'piq osti suyagi dezartikulyatsiyasi)	40%
49. Oyoqning qisman yo'qolishi (medio-tarsal disartikulyatsiya)	35%
50. Oyoqning qisman yo'qolishi (tarso-metatarsal disartikulyatsiya)	30%

1. Pastki oyoqning to'liq falaji

(nervning doimiy shikastlanishi) 60%

1. Tashqi poplitik siyatik asabning to'liq falaji 30%
2. Ichki poplitik siyatik asabning to'liq falaji 20%
3. Ikki nervning to'liq falaji (politik siyatik tashqi

va ichki) 40%

1. sonning ankilozi 40%
2. Tizza ankilozi 20%
3. Femur yoki ikkala oyoq suyagining bir qismini yo'qotish (davolab bo'lmaydigan holat) 60%
4. Bo'laklarning sezilarli ajralishi va harakatdagi jiddiy qiyinchilik bilan tizza suyagining bir qismini yo'qotish

oyoqni cho'zishda 40%

1. Harakatni 20% ushlab turganda tizza suyagining bir qismini yo'qotish
2. Pastki oyoq-qo'lning 5 sm dan ortiq qisqarishi 30%
3. Pastki oyoq-qo'lning 3 sm dan 5 sm gacha qisqarishi 20%
4. Pastki oyoq-qo'lning 1 sm dan 3 sm gacha qisqarishi 10%
5. Barcha barmoqlarning to'liq amputatsiyasi 25%
6. To'rt barmoqning amputatsiyasi (shu jumladan bosh barmog'i)

barmoq) 20%

1. To'rt barmoq amputatsiyasi 10%
2. Oyoq bosh barmog'ining ankilozi 10%
3. Ikki barmoq amputatsiyasi 5%
4. Bir oyoqning amputatsiyasi (kattadan tashqari) 3%

Alohida imtiyozlar jadvallari kuyishlar, ko'rish qobiliyatini yo'qotish va boshqalar uchun qo'llanilishi mumkin. Masalan:
a) kuyish uchun sug'urta to'lovlari summalari jadvali (sug'urta summasiga foiz sifatida)

Kuyish maydoni (% tana yuzasi)	Kuyish darajasi
	I	II	IIIA	ShB	IV
5 gacha	1	5	10	13	15
5 dan 10 gacha	3	10	15	17	20 .
11 dan 20 gacha	5	15	20	25	35
21 dan 30 gacha	7	20	25	45	55
31 dan 40 gacha	10	25	30	70	75
41 dan 50 gacha	20	30	40	85	90
51 dan 60 gacha	25	35	50	95	95
61 dan 70 gacha	30	45	60	100	100
71 dan 80 gacha	40	55	70	100	100
81 dan 90 gacha	60	70	80	100	100
90 dan ortiq	80	90	95	100	100

Shu bilan birga, nafas yo'llarining kuyishi uchun (sug'urta summasining 30 foizi), bosh va (yoki) bo'yinning kuyishi uchun (sug'urta summasining 5 dan 20 foizigacha) qo'shimcha (maxsus) to'lovlar taqdim etiladi. kuyish kasalligi (kuyish shoki) (qo'shimcha ravishda sug'urta summasidan 20%) va boshqalar.

Muayyan nogironlik guruhi tayinlangan taqdirda sug'urta to'lovlari miqdori sug'urta shartnomasida belgilangan sug'urta summasini nogironlik guruhiga ko'ra koeffitsientga ko'paytirish yo'li bilan hisoblanadi, masalan:
a) birinchi guruh nogironligi - 70 - 90% koeffitsienti bilan, ba'zan birinchi nogironlik guruhi bilan sug'urta summasi to'liq to'lanadi;
b) ikkinchi guruh nogironligi - 50-70% koeffitsienti bilan (ikkinchi nogironlik guruhida "ishlaydigan" va "ishlamaydigan" deb ataladiganlar ham ajralib turadi.

guruhlar, ya'ni mehnat faoliyatining ayrim turlariga ruxsat berilgan va bu qabul qilinishi mumkin bo'lmagan guruhlar);
v) 25-50% koeffitsientli uchinchi guruh nogironligi.
Ushbu usul tibbiy muassasalar yoki tibbiy ekspert komissiyalari (MSEC) tomonidan hisoblab chiqilgan umumiy nogironlik ulushi haqidagi ma'lumotlarga asoslanadi. MSEC ma'lum bir nogironlik guruhini sug'urtalovchiga (sug'urtalangan shaxsga) qanday belgilashiga ko'ra, sug'urta kompaniyasi to'lanadigan sug'urta qoplamasi miqdorini hisoblab chiqadi.
Ikkinchi usul "nogironlik" toifasiga asoslanadi. Nogironlikning turli toifalari uchun sug'urta to'lovlari jadvallari ham qo'llaniladi (misollar yuqorida keltirilgan). Nogironlikning bir nechta ko'rsatkichlari bo'lsa, to'lov miqdori to'lov jadvallarida ko'rsatilgan koeffitsientlarni qo'shish orqali belgilanadi, ammo to'lovning umumiy miqdori yo'qolgan a'zolarni o'z ichiga olgan organ uchun nogironlikning 100 foizidan oshmasligi kerak.
Vaqtinchalik nogironlik (kasallik) bo'lsa, sug'urta qoplamasining bunday shakli davolanish va reabilitatsiya davri uchun kunlik nafaqa sifatida taqdim etilishi mumkin, ammo bu holda sug'urtalovchi nafaqat kunlik nafaqa miqdorini cheklashga intiladi ( sug'urta summasiga mutanosib ravishda belgilanadi), balki sug'urtalovchi sug'urta qoplamasini to'laydigan davr uchun ham. Maksimal nafaqa miqdori sifatida sug'urta qildiruvchining (sug'urtalangan shaxsning) o'rtacha kunlik mehnat daromadini hisobga olish odatiy holdir.
Bundan tashqari, bunday sug'urta qoplamasi, qoida tariqasida, sug'urta qoplamasi to'lanmagan nogironlikning birinchi kunlari sonida ifodalangan vaqtinchalik chegirmadan foydalangan holda taqdim etiladi (odatda bu birinchi etti kun).
Sug'urta qoplamasi, shuningdek, baxtsiz hodisa bilan bog'liq va/yoki to'g'ridan-to'g'ri kelib chiqadigan har xil toifadagi xarajatlarni qo'shimcha qoplashni ham ta'minlashi mumkin, masalan:
a) baxtsiz hodisa oqibatlarini bartaraf etish uchun zarur bo'lgan tibbiy xarajatlar (shoshilinch xarajatlar). tibbiy yordam, kasalxonaga yotqizish, ambulator davolanish, dori-darmonlar, parvarishlash va boshqalar);
b) transport xarajatlari (agar sug'urtalangan shaxsni tibbiy muassasaga, uyga va hokazolarga olib borish zarur bo'lsa);
v) protezlash, kosmetik jarrohlik, reabilitatsiya (sanatoriy) davolash xarajatlari;
d) sug'urtalangan shaxsning (sug'urtalangan shaxsning) jasadini sug'urtalangan shaxsning doimiy yashash joyiga olib borish (jasadni repatriatsiya qilish) bilan bog'liq xarajatlar;
e) uning oila a'zosining sug'urta qildiruvchi (sug'urtalangan shaxs) bilan birga bo'lishi bilan bog'liq xarajatlar va boshqalar.
Sug'urta to'lovining miqdori odatda sug'urta shartnomasi bo'yicha belgilangan sug'urta summasining foizli cheklovi (mas'uliyat chegarasi) shaklida belgilanadi. Shunday qilib, agar asosiy sug'urta qoplamasi uchun sug'urta summasi 100 birlik miqdorida belgilangan bo'lsa, har xil toifadagi xarajatlar (qo'shimcha qoplama) bo'yicha javobgarlikning umumiy yoki alohida chegaralari sug'urta qoplamasi uchun belgilangan sug'urta summasining 15 foizidan ko'p bo'lmagan miqdorda belgilanishi mumkin. asosiy sug'urta qoplamasi.
Baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urtalashni amalga oshiradigan sug'urta kompaniyalarining umumiy amaliyoti sug'urta to'lovlari miqdorini belgilashda quyidagilar bilan belgilanadi:

sug'urtalovchi yagona sug'urta summasini belgilaydimi (odatda baxtsiz hodisa natijasida vafot etgan taqdirda), uning asosida sug'urta qoplamasi miqdori hisoblab chiqiladimi yoki sug'urta qoplamasining har bir turini aniqlash uchun sug'urtalovchi turli sug'urta summalaridan foydalanadimi siyosati doirasida taqdim etiladi.
Xorijiy Sug'urta kompaniyalari Sug'urta qoplamasining ikkita eng keng tarqalgan variantini taklif qiladi, xususan: har bir xavf uchun alohida belgilangan yagona sug'urta summasi doirasida sug'urta qoplamasini to'lashni nazarda tutadigan va sug'urta qoplamasini butun uchun belgilangan yagona sug'urta summasi doirasida taqdim etishni nazarda tutuvchi. sug'urta polisi.
Baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urtalash Rossiyada shaxsiy va jamoaviy sug'urta shaklida juda keng tarqalgan va mashhur sug'urta sifatida o'zini namoyon qildi. Albatta, rivojlanishning turli davrlarida bunday sug'urta shartnomalarini tuzish uchun motivatsiya sug'urta bozori boshqacha edi (moliyaviy rejalashtirishdan, soliqni optimallashtirish korxona xodimlarini tegishli ijtimoiy va iqtisodiy himoya bilan ta'minlashning haqiqiy istagi). Soliq, fuqarolik va ijtimoiy qonunchilikdagi yaqinda va kutilayotgan o‘zgarishlar sug‘urta faoliyatining ushbu turi eng ommabop, arzon va dinamik sug‘urta turlaridan biri bo‘lishini ko‘rsatmoqda.
Nazorat savollari 25-bobga:

1. Baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urtalashning ijtimoiy-iqtisodiy ahamiyati nimada?
2. Baxtsiz hodisalar va kasalliklardan qanday sug'urta qilish mumkin? Misollar keltiring.
3. Baxtsiz hodisa va kasallik sug'urtasi shartnomasi bo'yicha kim benefitsiar sifatida ishtirok etishi mumkin?
4. Sug'urta sharoitida "baxtsiz hodisa" tushunchasini tavsiflang, uning asosiy xususiyatlari va xususiyatlarini aks ettiring.
5. Baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urtalashda sug'urta qoplamasini shakllantirishning xususiyatlari qanday? Baxtsiz hodisalar va kasalliklarni sug'urtalash bo'yicha asosiy va qo'shimcha sug'urta variantlari (modellari) misollarini keltiring.
6. Baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urta qilish bilan bog'liq risklarni anderrayting qilishning asosiy mezonlari qanday?
7. Baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urtalashda sug'urta summalarini belgilashning xususiyatlari qanday?

Davlat xizmatchilari, tuman hokimliklari rahbarlari va kommunal xizmatning rahbar lavozimlari guruhidagi munitsipal xizmatchilarni sug'urtalashga qo'yiladigan talablar va shartlar.

1. 2008 yilda Moskva shahrining byudjetida davlat xizmatchilarining sug'urtasi uchun nazarda tutilgan mablag'larning umumiy miqdori 23 million rublni tashkil etadi.

2. Sug‘urtalangan shaxslarning taxminiy soni 16 868 nafarni tashkil etadi.

3. Shu kabi sug'urta holatlarida barcha sug'urtalangan shaxslar uchun sug'urta to'lovlarining tengligi ta'minlanadi.

4. Sug‘urta polisi har kuni, 24 soat, hech qanday kechikishlarsiz amal qiladi.

5. Sug‘urta hodisalariga quyidagilar kiradi:

Har qanday sababdan o'lim;

Kasallik, jarohat yoki shikastlanish natijasida uzoq muddatli nogironlik;

Nogironlikni aniqlash.

6. Sug‘urta hodisalaridan chetlashtirish sug‘urta tashkiloti tomonidan namunaviy ro‘yxat bo‘yicha belgilanadi.

7. Sug‘urta tovonini sug‘urta qildiruvchi yoki boshqa uchinchi shaxs sug‘urta hodisasi yuz berganligini tasdiqlovchi hujjat sug‘urta tashkilotiga olgan paytdan boshlab 3 kun o‘tgandan keyin olishi va belgilangan tartibda tasdiqlanishi kerak.

"SOGAZ" va "Yugoriya" sug'urta kompaniyalari Tyumen viloyatining 3,874 ming davlat xizmatchisi va davlat xizmatchisi bo'lmagan davlat xizmatchilari uchun ixtiyoriy tibbiy sug'urta (VHI) huquqi uchun tanlovda g'olib chiqdi. Ushbu kompaniya Kostroma, Tver, Novosibirsk viloyatlarida, shuningdek, Krasnoyarsk o'lkasida ham ishlaydi.

Birinchi lot bo‘yicha o‘tkazilgan tender doirasida viloyat hokimiyatlarining 2,098 ming nafar davlat xizmatchisi, ikkinchisiga – 1,3 ming nafar nafaqadagi davlat xizmatchisi va davlat xizmatchisi bo‘lmagan 476 nafar davlat xizmatchisi sug‘urtalanishi kerak edi. Ushbu sug'urta uchun viloyat byudjetidan 43,9 million rubl ajratildi. Birinchi lotning g‘olibi “Yugoriya”, ikkinchi lotning g‘olibi esa “SOGAZ” bo‘ldi. Ulardan tashqari, tanlovda AlfaStrakhovanie, MAX, NASTA, ROSNO va SG UralSib kompaniyalari ishtirok etdi. Ugoriya tomonidan 5 iyul kuni e'lon qilingan xabarda aytilishicha, kompaniya o'z xizmatlari uchun taxminan 33 million rubl oladi. mukofotlari.

Moskva sug'urta kompaniyasi Moskva davlat va munitsipal xodimlarni sug'urtalash bo'yicha tanlovlar va auktsionlarni (tender qo'mitasi) tashkil etish va o'tkazish bo'yicha Moskva qo'mitasining ochiq tanlovida g'olib chiqdi. Tanlov shartlari bo'yicha davlat shartnomasining umumiy qiymati 30,7 million rublni tashkil qiladi.

Tanlovda MSCdan tashqari, Aquico, Avest-Classic, RESO-Garantiya, Rosgorstrax-Stolitsa va Rosmedstar kabi sug'urta kompaniyalari ishtirok etdi. MSCning tanlovdagi g'alabasini belgilab bergan omillardan biri kompaniyaning davlat xizmatchilari uchun shahar baxtsiz hodisalardan sug'urta dasturlarini amalga oshirishda katta tajribasi bo'ldi. MSK Moskvada o'tkazilgan shunga o'xshash musobaqalarda allaqachon uch marta g'alaba qozongan. Bugungi kunga qadar 21 mingdan ortiq Moskva xodimlari ushbu dastur bo'yicha sug'urta bilan qoplangan. Shu bilan birga, sug'urta qoplamasi nafaqat baxtsiz hodisalar natijasida, balki kasallik natijasida yuzaga kelgan o'lim, nogironlik va vaqtincha mehnat qobiliyatini yo'qotish holatlarida to'lanadi, bu esa taklif qilinadigan sug'urta himoyasi samaradorligini sezilarli darajada oshiradi. MSK tomonidan "MSK" OAJ 1998 yilda Moskva hukumati tomonidan tashkil etilgan. MSC aktsiyadorlari Moskva hukumati (51%) va Moskva banki (49%). MSK sug'urtaning 84 turi bo'yicha litsenziyaga va qayta sug'urtalash faoliyati bilan shug'ullanish huquqiga ega. Joriy yilning 9 oyi natijalariga ko'ra, MSK 727,3 million rubl sug'urta mukofotlarini yig'di, bu 2003 yildagi ko'rsatkichdan 2,2 baravar yuqori. Mintaqaviy MSC tarmog'i tomonidan 9 oy davomida yig'ilgan mukofotlarning umumiy hajmi 214,5 million rublni tashkil etdi, bu butun 2003 yilga nisbatan 2 baravar ko'pdir.

Admiral sug'urta guruhi Rostov viloyati ma'muriyati tomonidan o'z yurisdiktsiyasi ostidagi davlat muassasalarining transport vositalariga nisbatan o'tkazilgan avtotransport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini majburiy sug'urta qilish huquqi uchun tanlovda g'olib chiqdi. ASNga Sug'urta guruhi matbuot xizmati xabar berganidek, transport vositalarini sug'urtalash bo'yicha shartnomalarning taxminiy miqdori 2 290 500 rublni tashkil qiladi.

Tender g'olibi quyidagi mezonlar bo'yicha aniqlandi: zarur malakalarning mavjudligi, moliyaviy resurslar, shartnomani amalga oshirish uchun zarur bo'lgan transport va uskunalar, shuningdek, tajriba va ijobiy obro'ga ega. Buyurtmachi uchun muhim omil sug'urta kompaniyasining keng filial tarmog'iga ega bo'lganligi edi, chunki ma'muriyat avtomashinalari ko'pincha janubiy hududdan tashqarida harakatlanadi.

Tender shartlariga ko‘ra, 20 kun ichida admiral va ma’muriyat o‘rtasida shartnoma (ramka kelishuvi) imzolanadi va hukumat shartnomasi tuziladi. Keyin Buyurtmachi aniq avtoparklar uchun arizalarni taqdim etadi, ular asosida sug'urta kompaniyasi chiqaradi sug'urta polislari. Shuni ta'kidlash kerakki, 2008 yilda Sug'urta guruhi davlat xizmatchilarini baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urta qilish bo'yicha tenderlarda g'olib chiqdi va Rostov viloyatining barcha davlat organlari va davlat muassasalari bilan MTPL shartnomalarini tuzdi.

"Admiral" sug'urta bozorida 1992 yildan beri faoliyat ko'rsatmoqda. Kumulyativ ustav kapitali- 140,5 million rubl. 2004 yilning 9 oyi davomida sug'urtalovchi 214 425 million rubl yig'di. mukofotlari. Guruhning hududiy tarmogʻi 25 dan ortiq filial va vakolatxonalarni oʻz ichiga oladi.

IC "ROSNO" 2009 yilda Moskva viloyatining davlat ehtiyojlari uchun shaxsiy sug'urta xizmatlarini ko'rsatish bo'yicha davlat shartnomalarini tuzish huquqi uchun ochiq tanlovda g'olib chiqdi.

Tanlov Moskva viloyati Moliya vazirligi tomonidan ikki lotda o'tkazildi: Moskva viloyati davlat xizmatchilarining xizmat vazifalarini bajarishi munosabati bilan hayoti va sog'lig'iga zarar etkazilgan taqdirda sug'urtasi va davlat xizmatchilarining ixtiyoriy tibbiy sug'urtasi. Moskva viloyati va ularning oila a'zolari.

Tenderda g'alaba qozonish natijasida ROSNO Moskva viloyatidagi 11 320 nafar davlat xizmatchisining hayoti va sog'lig'ini sug'urta qildi va 22 333 nafar xodim va ularning oila a'zolariga tibbiy yordam ko'rsatdi.

Tanlovda ROSNOdan tashqari to'rtta federal darajadagi sug'urta kompaniyasi ham ishtirok etdi.

Moskva sug'urta kompaniyasi Moskva davlat va munitsipal xodimlarni sug'urtalash bo'yicha tanlovlar va auktsionlarni (tender qo'mitasi) tashkil etish va o'tkazish bo'yicha Moskva qo'mitasining ochiq tanlovida g'olib chiqdi. Tanlov shartlari bo'yicha davlat shartnomasining umumiy qiymati 30,7 million rublni tashkil qiladi.

Tanlovda MSCdan tashqari, Aquico, Avest-Classic, RESO-Garantiya, Rosgorstrax-Stolitsa va Rosmedstar kabi sug'urta kompaniyalari ishtirok etdi. MSCning tanlovdagi g'alabasini belgilab bergan omillardan biri kompaniyaning davlat xizmatchilari uchun shahar baxtsiz hodisalardan sug'urta dasturlarini amalga oshirishda katta tajribasi bo'ldi. MSK Moskvada o'tkazilgan shunga o'xshash musobaqalarda allaqachon uch marta g'alaba qozongan. Bugungi kunga qadar 21 mingdan ortiq Moskva xodimlari ushbu dastur bo'yicha sug'urta bilan qoplangan. Shu bilan birga, sug'urta qoplamasi nafaqat baxtsiz hodisalar natijasida, balki kasallik natijasida yuzaga kelgan o'lim, nogironlik va vaqtincha mehnat qobiliyatini yo'qotish holatlarida to'lanadi, bu esa taklif qilinadigan sug'urta himoyasi samaradorligini sezilarli darajada oshiradi. MSK tomonidan "MSK" OAJ 1998 yilda Moskva hukumati tomonidan tashkil etilgan. MSC aktsiyadorlari Moskva hukumati (51%) va Moskva banki (49%). MSK sug'urtaning 84 turi bo'yicha litsenziyaga va qayta sug'urtalash faoliyati bilan shug'ullanish huquqiga ega. Joriy yilning 9 oyi natijalariga ko'ra, MSK 727,3 million rubl sug'urta mukofotlarini yig'di, bu 2003 yildagi ko'rsatkichdan 2,2 baravar yuqori. Mintaqaviy MSC tarmog'i tomonidan 9 oy davomida yig'ilgan mukofotlarning umumiy hajmi 214,5 million rublni tashkil etdi, bu butun 2003 yilga nisbatan 2 baravar ko'pdir.

Admiral sug'urta guruhi Rostov viloyati ma'muriyati tomonidan o'z yurisdiktsiyasi ostidagi davlat muassasalarining transport vositalariga nisbatan o'tkazilgan avtotransport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini majburiy sug'urta qilish huquqi uchun tanlovda g'olib chiqdi. ASNga Sug'urta guruhi matbuot xizmati xabar berganidek, transport vositalarini sug'urtalash bo'yicha shartnomalarning taxminiy miqdori 2 290 500 rublni tashkil qiladi.

Tender g‘olibi quyidagi mezonlar bo‘yicha aniqlandi: shartnomani amalga oshirish uchun zarur bo‘lgan malaka, moliyaviy resurslar, transport va jihozlarning mavjudligi, shuningdek, tajriba va ijobiy obro‘. Buyurtmachi uchun muhim omil sug'urta kompaniyasining keng filial tarmog'iga ega bo'lganligi edi, chunki ma'muriyat avtomashinalari ko'pincha janubiy hududdan tashqarida harakatlanadi.

Tender shartlariga ko‘ra, 20 kun ichida admiral va ma’muriyat o‘rtasida shartnoma (ramka kelishuvi) imzolanadi va hukumat shartnomasi tuziladi. Keyin Buyurtmachi aniq avtoparklar uchun arizalar topshiradi, ular asosida sug'urta kompaniyasi sug'urta polislarini chiqaradi. Shuni ta'kidlash kerakki, 2008 yilda Sug'urta guruhi davlat xizmatchilarini baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urta qilish bo'yicha tenderlarda g'olib chiqdi va Rostov viloyatining barcha davlat organlari va davlat muassasalari bilan MTPL shartnomalarini tuzdi.

"Admiral" sug'urta bozorida 1992 yildan buyon faoliyat yuritib kelmoqda. Umumiy ustav kapitali 140,5 million rublni tashkil etadi. 2004 yilning 9 oyi davomida sug'urtalovchi 214 425 million rubl yig'di. mukofotlari. Guruhning hududiy tarmogʻi 25 dan ortiq filial va vakolatxonalarni oʻz ichiga oladi.

IC "ROSNO" 2009 yilda Moskva viloyatining davlat ehtiyojlari uchun shaxsiy sug'urta xizmatlarini ko'rsatish bo'yicha davlat shartnomalarini tuzish huquqi uchun ochiq tanlovda g'olib chiqdi.

Tanlov Moskva viloyati Moliya vazirligi tomonidan ikki lotda o'tkazildi: Moskva viloyati davlat xizmatchilarining xizmat vazifalarini bajarishi munosabati bilan hayoti va sog'lig'iga zarar etkazilgan taqdirda sug'urtasi va davlat xizmatchilarining ixtiyoriy tibbiy sug'urtasi. Moskva viloyati va ularning oila a'zolari.

Tenderda g'alaba qozonish natijasida ROSNO Moskva viloyatidagi 11 320 nafar davlat xizmatchisining hayoti va sog'lig'ini sug'urta qildi va 22 333 nafar xodim va ularning oila a'zolariga tibbiy yordam ko'rsatdi.

Tanlovda ROSNOdan tashqari to'rtta federal darajadagi sug'urta kompaniyasi ham ishtirok etdi.

1.2 Xorijiy tajriba Meksika misolida davlat xizmatchilari uchun sug'urta

Meksika mehnat qonunchiligi, shuningdek, ma'lum darajada "chegirmalar yoki qisqartirishlar" ga ruxsat berilgan holatlarni tartibga soladi. ish haqi xodim» (38-modda). Barcha chegirmalarning miqdori ish haqining 30 foizidan oshmasligi kerak, ammo bu cheklov hisobga olinmaydi "agar ish haqidan ushlab qolishlar ijtimoiy sug'urta organlari yoki sudning buyrug'i bilan amalga oshirilsa (38-moddaning 3 va 4-bandlari). Yuqori martabali yoki mas'uliyatli deb ataladigan davlat amaldorlari boshqa xodimlardan farq qiladi. "Ish haqi va ijtimoiy ta'minot bo'yicha, - deyiladi Meksika Konstitutsiyasida, "ular alohida mavqega ega" (XIV band, "B" bo'limi, 123-modda). Ishlarning amalda qandayligini mamlakatda amalda bo'lgan "Federal okrug va federal hududlarning davlat xizmatchilari uchun imtiyozlar va mukofotlar to'g'risida" gi qonuni misolida ko'rish mumkin. San'at talabiga qaramay. 10-sonli “Ushbu qonunda ko‘rsatilgan barcha to‘lovlar va mukofotlar, ularning toifasi va lavozimidan qat’i nazar, barcha davlat mansabdor shaxslariga taalluqlidir” deb belgilangan, bu qonun asosan ma’muriy-hukmron elitaga beriladigan qo‘shimcha moddiy manfaatlarga taalluqlidir. Ha, Art. Qonunning 55-moddasida pul to'lovlari "ma'muriy organlarning tashkiliy ishlarini rejalashtirish, huquqiy texnologiyalar, ta'minot tizimi, ilmiy-tadqiqot ishlari, kashfiyotlar va boshqalar uchun qimmatli tashabbus yoki faoliyat uchun" va boshqalarni nazarda tutadi.

Yuqoridagi maqoladan ko'rinib turibdiki, bunday faoliyat bilan asosan mamlakatning saylangan byurokratik elitasi shug'ullanadi. Shu bois mazkur qonunda faxriy unvonlar, diplomlar, nishonlar va medallar bilan bir qatorda oliy mansabdor shaxslarga ham, ularning oila a’zolariga ham qo‘shimcha ta’tillar, institutlarda yoki malaka oshirish kurslarida, shuningdek, xorijiy ta’lim muassasalarida o‘qish uchun haq to‘lash nazarda tutilgan. Bundan tashqari, ushbu mansabdor shaxslar 15, 45 yoki hatto 180 kunlik ish haqi miqdorida mukofot olishlari mumkin (Qonunning 2 va 3-moddalari).

Meksika hukumati, shuningdek, bir tomondan, barcha davlat amaldorlarining ishini yaxshilashga qaratilgan bo'lsa, ikkinchi tomondan, oddiy davlat xizmati xodimlarining ekspluatatsiyasini oshirishga qaratilgan boshqa huquqiy choralarni qo'llaydi. Shunday qilib, ikkinchisining mehnatini faollashtirish mamlakatda amalda bo'lgan "Federal hukumat xodimlarining mehnatini rag'batlantirish to'g'risida" gi Qoidalar yordamida amalga oshiriladi. Har bir davlat muassasasining ichki mehnat qoidalarining (Nizomlarining) organik qismini tashkil etuvchi ushbu qoidalarga muvofiq, kamida 10 marta maxsus xulq-atvorni ko'rsatadigan xodim yoki San'atda ko'rsatilganidek. Qoidalarning 21-moddasiga ko'ra, "mehnat unumdorligini odatdagi vazifaga nisbatan 1/5 ga oshirish" deb tushuniladigan "tirishqoq" harakat "yaxshi ball" ("la buena nota") deb ataladi. "Yaxshi ball" bo'lishi xodimga bir kunlik ish haqi miqdorida pul kompensatsiyasini olish huquqini beradi, bu uning xizmat guvohnomasida qayd etilgan. Shu bilan birga, qoidalarda davlat xizmati xodimlarini mehnat intizomini saqlash, rasmiy punktuallik va hokazolarda qiziqtirishga qaratilgan normalar mavjud. Shuning uchun xodim bir oy davomida ishga muntazam qatnashganligi yoki sanktsiyalar qo'llanilmaganligi uchun "yaxshi ball" bilan taqdirlanishi mumkin. ishdan chalg'iganlik uchun, rasmiy sidqidildan, 15 kunlik xizmat davomida muntazam qatnashganlik uchun, ishdan bo'shatilganlik yo'qligi yoki oddiygina mehnat qoidalariga qat'iy rioya qilganlik uchun (Qoidalarning 10, 11-moddalari). Uchta "yaxshi ball" olgan davlat xizmatchisi bir kunlik qo'shimcha dam olish huquqiga ega (13-modda). Rag'batlantirish choralariga ish haqi miqdori bilan belgilanadigan va 6 oy davomida ichki mehnat qoidalarining muayyan talablariga muvofiqligi uchun beriladigan pul to'lovlari kiradi (Qoidalarning 13-15-moddalari).

Ayniqsa federal qonunlar tartibga soladi ijtimoiy sug'urta davlat xizmatchilari, qo'llab-quvvatlash miqdori nogironlikning boshlanishi va ish stajiga qarab qat'iy farqlanadi. huquqiy tartibga solish Meksikada davlat xizmatchilarining mehnati asosan belgilanadi huquqiy maqomi davlat xizmatchilari mamlakatning ma'muriy-ierarxik zinapoyasida va Meksika burjuaziyasi o'z davlat apparatining alohida xodimlariga ham, umuman ushbu apparatning faoliyatiga ham qo'yadigan talablarga qat'iy muvofiq amalga oshiriladi.

2-BOB. ROSSIYADA SUG'URTA BOZORI RIVOJLANISHDAGI ZAMONAVIY TENGLARNI TAHLILI.

2.1 Trendlarning umumiy ko'rinishi Rossiya bozori sug'urta xizmatlari

2008 yilning birinchi choragida sug'urta bozori o'zining faol rivojlanishini davom ettirdi. O'tgan chorakdagi tendentsiyalar orasida quyidagi asosiylarini ajratib ko'rsatish mumkin:

· sug'urta kompaniyalari sonini yanada qisqartirish; nopok sug'urtachilarga qarshi kurashish bo'yicha faol nazorat harakatlari;

· sanoatning ixtisoslashuvi bilan bog'liq holda bozor strukturasi;

· kompaniyalarni birlashtirish; bitimlar bo'yicha yuqori faollikni saqlash M faol sug'urtani shakllantirish va qayta qurish va moliyaviy guruhlar;

· hayotni sug'urtalash bozorining tozalanishi fonida klassik hayot sug'urtasini bosqichma-bosqich rivojlantirish; umumiy sug'urtaning ayrim tarmoqlarida rentabellikning o'sishi.

2008 yilning 1 choragi natijalariga ko'ra sug'urta tashkilotlari sonining qisqarishi davom etmoqda. 31-mart holatiga ko‘ra, ularning 842 nafari Davlat reestrida ro‘yxatga olingan. 2002-yildan beri bozorga tanish bo‘lgan ushbu jarayon nazorat organi tomonidan nazorat choralarini kuchaytirish, sug‘urta tashkilotlarining qo‘shilishi va qo‘shilib ketishining faollashuvi bilan bog‘liq. shuningdek, xorijiy sug'urtachilarning kelishi bilan rag'batlantirilgan raqobat kuchaygan holda, alohida kompaniyalarning bozor ulushini agressiv ravishda kengaytirish bo'yicha ehtiyotsizlik siyosati fonida sug'urta bozorining ayrim tarmoqlarida norentabellikning o'sishi.

Baxtsiz hodisalardan sug'urta qilish

Ushbu sug'urta turida sug'urtalangan shaxs baxtsiz hodisalar va kasalliklar tufayli sog'lig'ini yo'qotgan taqdirda to'lovlar amalga oshiriladi. Odatda sug'urta himoyasi ushbu sabablarga ko'ra vafot etgan taqdirda ham taqdim etiladi. Baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urta qilish majburiy va ixtiyoriy asosda amalga oshiriladi.

Majburiy sug'urta harbiy xizmatchilar, bojxona organlari xodimlari, davlat xizmatchilariga nisbatan belgilanadi soliq xizmati davlat xizmatchilarining ayrim toifalari (majburiy davlat sug‘urtasi). Qonun hujjatlarida havo, temir yo‘l, dengiz, ichki suv va avtomobil transporti yo‘lovchilarini (sayyohlarni, ekskursionistlarni) majburiy shaxsiy sug‘urta qilish nazarda tutilgan.

Davlat xizmatchilari va boshqa shaxslarni majburiy davlat sug‘urtasi byudjet mablag‘lari hisobidan moliyalashtiriladi. Yo‘lovchilarning majburiy shaxsiy sug‘urtasi fuqarolarning o‘zlari tomonidan to‘lanadi.

Ixtiyoriy sug'urta baxtsiz hodisalardan jismoniy yoki iborat yuridik shaxslar baxtsiz hodisa natijasida sug'urtalangan shaxsning yoki sug'urtalangan shaxsning hayoti va sog'lig'iga zarar yetkazilganda. Shartnomada sug'urtalangan shaxs vafot etgan taqdirda sug'urta summasini oluvchi sifatida foyda oluvchi ko'rsatilishi mumkin.

Baxtsiz hodisa deganda har xil tashqi omillarning (fizik, kimyoviy, texnik va boshqalar) bir martalik to'satdan ta'siri tushuniladi, ularning tabiati, vaqti va joyi bir ma'noda aniqlanishi mumkin, bu sug'urtalangan shaxsning irodasiga qarshi sodir bo'lgan va unga olib kelgan. Sug'urtalangan shaxsning tan jarohati, tana funktsiyalarining buzilishi yoki uning o'limi.

Baxtsiz hodisalar quyidagi omillarning ta'sirini o'z ichiga oladi: tabiiy ofat, portlash, kuyish, muzlash, cho'kish, elektr toki, chaqmoq urishi, quyosh urishi, bosqinchilar yoki hayvonlarning hujumi, narsalarning qulashi, tasodifiy o'tkir zaharlanish, transport vositalarini harakatlanayotganda yoki ulardan foydalanish paytida olingan turli xil jarohatlar. mexanizmlar, mashinalar, qurollar, asboblar.

Agar Qoidalarda (yoki sug'urta shartnomasida) boshqacha tartib belgilanmagan bo'lsa, baxtsiz hodisalarga quyidagilar kirmaydi: o'tkir, surunkali va irsiy kasalliklar, anafilaktik shok, yuqumli kasalliklar, ovqatdan zaharlanish (salmonellyoz, dizenteriya va boshqalar).

Sug'urtalovchilar sug'urtalangan shaxslarga yoshi va sog'lig'iga (nogironlik, giyohvandlik, alkogolizm, doimiy asab yoki ruhiy kasalliklar) qarab cheklovlar qo'yishi mumkin.

Sug'urta muhofazasining ob'ekti sug'urtalangan shaxsning va sug'urtalangan shaxsning sug'urtalangan shaxsning hayoti, sog'lig'i va mehnat qobiliyati bilan bog'liq bo'lgan qonun hujjatlariga zid bo'lmagan mulkiy manfaatlari hisoblanadi. Sug'urtalangan shaxs sug'urtalangan shaxsning sog'lig'i va mehnat qobiliyatini saqlashdan manfaatdor bo'lishi kerak.

Sug'urta hodisasi sug'urta hududida shartnomaning amal qilish muddati davomida sodir bo'lgan baxtsiz hodisalar bo'ladi. Masalan, sug'urta qoplamasi sug'urtalangan shaxs bilan ish joyida va (yoki) uyda, ma'lum bir hududda va ma'lum vaqt ichida sodir bo'lgan sug'urta hodisalariga taalluqli bo'lishi mumkin.

Sug'urtalangan shaxs har qanday sug'urta hodisasini yoki ularning kombinatsiyasini tanlash huquqiga ega. Quyidagilar natijasida sodir bo'lgan hodisalar (agar qonun hujjatlarida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa):

Yadro portlashi, radiatsiya yoki radioaktiv ifloslanishga ta'sir qilish;

Harbiy harakatlar, manevrlar va boshqa harbiy tadbirlar;

Fuqarolar urushi, fuqarolar tartibsizliklari, ish tashlashlar;

Sug'urtalangan shaxs, sug'urta qildiruvchi yoki naf oluvchi ishtirokida qasddan jinoyat sodir etish yoki sodir etishga suiqasd qilish;

Sug'urtalangan shaxs baxtsiz hodisa sodir bo'lgan paytda, shuningdek, nazoratni o'tkazish natijasida spirtli ichimliklar, giyohvandlik vositalari yoki zaharli moddalar ta'sirida bo'lganligi. transport vositasi spirtli ichimliklar, giyohvand moddalar yoki zaharli moddalar ta'siri ostida bo'lgan shaxs

Sug'urta shartnomasining dastlabki ikki yilida sug'urtalangan shaxsning o'z joniga qasd qilish yoki o'z joniga qasd qilishga urinish;

Sug'urtalangan shaxsning qamoqxonada bo'lganida sodir bo'lgan baxtsiz hodisa;

Sug'urtalangan shaxsning o'limi, agar o'limga olib keladigan baxtsiz hodisa ruhiy kasal bo'lgan va baxtsiz hodisa sodir bo'lgan paytda aqldan ozgan holatda bo'lgan sug'urtalangan shaxs bilan sodir bo'lsa, bevosita yoki bilvosita ruhiy kasallik tufayli.

Sug'urta shartnomasi yilida tuziladi yozish sug'urtalovchining kutilganini ko'rsatadigan og'zaki yoki yozma bayonoti asosida sug'urta risklari va ular uchun sug'urta summalari, sug'urtalangan shaxs to'g'risidagi ma'lumotlar (yoshi, jinsi, kasbi va boshqalar), sug'urtalangan shaxsga nisbatan xavf darajasini aniqlash uchun muhim bo'lgan ma'lumotlar.

Shartnoma tuzishdan oldin sug'urtalovchi sug'urta qilishga qabul qilingan shaxsni sog'lig'ining holatini baholash uchun dastlabki tibbiy ko'rikdan o'tkazishga haqli.

Agar jamoaviy sug'urta amalga oshirilsa, sug'urtalangan shaxslarning ro'yxatlari shartnomaga ilova qilinadi va har bir sug'urtalangan shaxsga individual sug'urta polisi berilishi mumkin.

Sug'urta summasi sug'urtalovchi va sug'urta qildiruvchi o'rtasidagi kelishuv bilan belgilanadi. Sug'urta mukofoti Sug'urta hodisasining har bir turi uchun sug'urta summasi va sug'urta hodisasi yuzaga kelishi ehtimoliga ta'sir etuvchi omillarga (kasb, mehnat sharoiti, mavjudligi) qarab ekspertlar tomonidan belgilanadigan oshiruvchi va kamaytiruvchi koeffitsientlar qo'llanilishi mumkin bo'lgan bazaviy tarif asosida belgilanadi. Sug'urtalangan shaxsning sog'lig'i bilan bog'liq xavflar). Sug'urta mukofotining umumiy miqdori shartnomada ko'rsatilgan har bir sug'urta hodisasi bo'yicha sug'urta mukofotlari yig'indisi sifatida belgilanadi.

Sug'urta hodisasi yuz berganda, sug'urtalangan shaxs bu haqda sug'urtalovchini darhol xabardor qilishi, shuningdek tegishli xizmatlarga (shoshilinch tibbiy yordam, FHDYo va boshqalar) murojaat qilishi shart.

Sug'urta to'lovi sug'urtalovchi tomonidan sug'urta qildiruvchining (uning vakilining) arizasi asosida tasdiqlovchi hujjatlar va sug'urtalovchi tomonidan tuzilgan sug'urta guvohnomasi ilova qilingan holda amalga oshiriladi. Sug'urta hodisasining xususiyatiga qarab, arizaga quyidagilar ham ilova qilinishi kerak: sug'urta guvohnomasi, guvohnoma. tibbiyot muassasasi, tibbiy-ijtimoiy ekspertiza xulosasi, sud-tibbiy ekspertizasi xulosasi, kasallik varaqasi, o'lim to'g'risidagi guvohnoma va voqea sodir bo'lgan fakt va holatlarni tasdiqlovchi boshqa zarur hujjatlar. Sug'urta dalolatnomasini tuzish uchun sug'urtalovchi zarur hollarda sug'urta hodisasi bilan bog'liq bo'lgan so'rovlar bilan huquqni muhofaza qiluvchi organlarga va baxtsiz hodisa holatlari to'g'risida ma'lumotga ega bo'lgan boshqa muassasa va tashkilotlarga murojaat qilishi mumkin.

Sug‘urtalangan shaxsga shikast yetganligi munosabati bilan sug‘urta to‘lovi miqdori “Sug‘urtalangan shaxs tomonidan umumiy mehnat qobiliyatini yo‘qotish natijasida sug‘urta to‘lovlari jadvali”ga muvofiq sug‘urta summasiga foizlarda belgilanadi. baxtsiz hodisa to'g'risida» tibbiy muassasaning ma'lumotnomasi asosida, qoida tariqasida, sug'urtalangan shaxsni tekshirmasdan.

Vaqtinchalik nogironlik holatida sug'urta to'lovi ma'lum miqdorda amalga oshiriladi, masalan, ushbu sug'urta turi bo'yicha sug'urta summasining 0,5 yoki 1 foizi, qoida tariqasida, to'lov muddati 60-gacha; Yiliga 90 kun.

Doimiy nogironlik yuzaga kelganda sug'urta to'lovi sug'urtalangan shaxsga quyidagi miqdorda amalga oshiriladi: birinchi nogironlik guruhi belgilanganda - sug'urta summasining 100 foizi; ikkinchi guruh nogironligi - sug'urta summasining 75 foizi; uchinchi guruh nogironligi - agar sug'urta qoidalarida (shartnomada) boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, sug'urta summasining 50 foizi.

Sug'urtalangan shaxsning vafoti munosabati bilan sug'urta to'lovi ushbu turdagi sug'urta hodisasi uchun sug'urta summasining 100 foizi miqdorida naf oluvchiga yoki sug'urtalangan shaxsning merosxo'rlariga to'lanadi.

Fuqarolar uchun sug'urta odatiy holga aylandi. Yevropa modasiga mos keladigan so‘nggi yangilik davlat xizmatchilari uchun tibbiy sug‘urta hisoblanadi. Mazkur dastur aholiga majburiy tibbiy sug‘urtaga kiritilmagan xizmatlar ro‘yxatidan foydalanish imkonini beradi. Masalan, korxonalarga davlat xizmatchilari uchun baxtsiz hodisalardan sug'urta qilish taklif etiladi.

Davlat xizmatchilari uchun VHI ning xususiyatlari

Tibbiyotda Majburiy sug'urta (qisqartirilgan majburiy tibbiy sug'urta) terapevtik va profilaktik xizmatlarning minimal ro'yxatini va oddiy operatsiyalarni o'z ichiga oladi (masalan, yurak yoki boshqa organlarga jarrohlik aralashuvlar bu erga kiritilmaydi).

Bundan tashqari, davlat korxonalari taqdim etiladi VHI sug'urtasi davlat xizmatchilari. Xizmat - bu korxona va tibbiyot tashkiloti o'rtasida tuzilgan shartnoma bo'lib, u xodimlarni davolash yoki profilaktika choralarini ko'rish majburiyatini oladi.

Moliyaviy tomoni

Bizning "EUROINS" kompaniyamiz ixtiyoriy xizmatlarni taqdim etadi tibbiy sug'urta, shu jumladan davlat xizmatchilari uchun tibbiy sug'urta. Sug'urta paketining narxi davolash xizmatlarini ko'rsatuvchi tibbiyot muassasalariga, dori vositalarini tanlashga, vaqtga va hokazolarga bog'liq. Shuni esda tutish kerakki, ko'plab dori-darmonlar import qilinadi va ularning narxi valyuta kursiga bog'liq. Davlat xizmatchilari uchun ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning yakuniy qiymati quyidagilarga bog'liq:

• paket doirasida ko'rsatiladigan xizmatlar ro'yxati;
• sug'urtalangan xodimlar soni;
• tibbiy daraja xizmatlar ko'rsatuvchi muassasalar;
• ishchilarning yoshi.

Shartnomada turli xil qo'shimcha xizmatlar muhokama qilinishi mumkin.