प्लास्टिक कार्ड वापरून व्यवहारांचे विश्लेषण. प्लास्टिक कार्ड्ससह बँक ऑपरेशन्सच्या विकासाची शक्यता. क्रेडिट संस्था एकाच वेळी पेमेंट कार्ड जारीकर्ता, अधिग्रहणकर्ता आणि वितरक असू शकते

तत्सम दस्तऐवज

बँकिंग उत्पादनाची संकल्पना. प्लास्टिक कार्ड्ससह कामाची तत्त्वे. व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांसाठी बँकेद्वारे प्रदान केलेल्या सेवांचे विश्लेषण. रशियन फेडरेशनच्या व्यावसायिक बँकांमध्ये ऑपरेशनल आणि रोख सेवा सुधारण्याची शक्यता.

प्रबंध, 06/02/2014 जोडले


प्लास्टिक कार्डसह व्यावसायिक बँकांच्या ऑपरेशनचे पैलू. पेमेंट सिस्टम आणि त्याचे सहभागी. निष्क्रिय आणि विश्लेषण सक्रिय ऑपरेशन्स, आर्थिक मानकांची पूर्तता व्यावसायिक बँक, आर्थिक परिणामआणि प्लास्टिक कार्डसह ऑपरेशन्स.

प्रबंध, 06/12/2009 जोडले


बँकिंग प्लास्टिक कार्डनॉन-कॅश पेमेंटच्या प्रकारांपैकी एक म्हणून. रशियन कृषी बँकेच्या उदाहरणावर प्लास्टिक कार्डसह बँकिंग ऑपरेशन्सचे विश्लेषण. सॉल्व्हेंसी पुष्टीकरण. कामाच्या संघटनेचे विश्लेषण, तसेच सक्रिय आणि निष्क्रिय ऑपरेशन्स.

प्रबंध, 03/08/2014 जोडले


सामान्य वैशिष्ट्येबाजार घटक म्हणून अबकन शाखा क्र. 8602 बँकिंग सेवा. बँकेचे क्रेडिट ऑपरेशन, संसाधने प्रदान करण्याचे तिचे कार्य. आर्थिक संबंधांचे संघटन आणि नियमन, रोख व्यवहार. बँक कार्डसह ऑपरेशन्स.

सराव अहवाल, 09/18/2012 जोडला


वर्गीकरण आणि बँक कार्डचे प्रकार. सद्यस्थिती बँकिंग प्रणालीरशियाचे संघराज्य. JSC "नॉर्दर्न क्रेडिट" मध्ये प्लास्टिक कार्ड्ससह ऑपरेशन्सची संस्था. रशियामध्ये प्लास्टिक कार्ड्ससह ऑपरेशन्सची प्रणाली सुधारणे.

प्रबंध, 11/19/2014 जोडले


प्लास्टिक कार्ड वापरून सेटलमेंटची प्रक्रिया आणि वापरलेल्या पेमेंट सिस्टमची वैशिष्ट्ये. राज्याचे विश्लेषण आणि रशियामधील प्लास्टिक कार्ड बाजाराच्या समस्या. बँकेच्या उदाहरणावर प्लास्टिक कार्डसह कामाचे मूल्यांकन, त्याच्या सुधारणेसाठी प्रस्ताव.

प्रबंध, 02/09/2011 जोडले


प्लास्टिक कार्ड्सची संकल्पना आणि प्रकार. प्लास्टिक कार्ड्ससह ऑपरेशन्सचे नियामक नियमन. जेएससी "व्हीटीबी" च्या बँक कार्डसह ऑपरेशन्सचे विश्लेषण. परदेशातील अनुभवप्लास्टिक कार्डचा वापर. आर्थिक अस्थिरतेच्या परिस्थितीत प्लास्टिक कार्ड.

प्रबंध, 08/16/2010 जोडले


बँक कार्ड्सचे प्रकार. बँक कार्डसह ऑपरेशन्सचा सामान्य-कायदेशीर आधार. पुनर्रचना आणि विकासासाठी उरल बँकेत क्रेडिट कार्डसह कामाचे आयोजन. क्रेडिट कार्डसह ऑपरेशन्सचा विकास आणि सुधारणा. बँक सुरक्षा.

टर्म पेपर, 06/04/2015 जोडले


बँक प्लास्टिक कार्ड्सचे सैद्धांतिक पैलू, त्यांच्या घटनेचा इतिहास, प्रकार आणि फायदे, मूलभूत ऑपरेशन्स आणि नियमन. JSCB "BTA-Syzran" मधील प्लास्टिक व्यवसायाच्या कार्यक्षमतेचे विश्लेषण. त्याच्या सुधारणेसाठी शिफारसी.

प्रबंध, 09/17/2013 जोडले


ग्राहक सेवेच्या आधुनिक पद्धतींच्या प्रणालीमध्ये प्लास्टिक कार्डसह बँकिंग ऑपरेशन्सच्या वैशिष्ट्यांचे सैद्धांतिक विश्लेषण. प्लॅस्टिक कार्ड वापरून तयार केलेल्या जागतिक पेमेंट सिस्टमचे प्रकार. प्लास्टिक कार्ड्सच्या अभिसरणाच्या बाजाराचे विषय.

तथापि, बँकिंग व्यवसायाच्या या क्षेत्राचा सक्रिय विकास असूनही, या प्रकारच्या क्रियाकलापांचे मूल्यमापन करण्याची पद्धत अद्याप व्यवहारात विकसित केली गेली नाही, जी अंदाज आणि नियोजन प्रक्रियेस गुंतागुंत करते.

पुन्हा एकदा, मी तुम्हाला आठवण करून देऊ इच्छितो की आमचे कार्य तरुण बँक कर्मचार्‍यांसाठी किंवा पदवीधर विद्यार्थ्यांसाठी डिझाइन केलेले आहे ज्यांना बँकांमध्ये त्यांचे करिअर सुरू करायचे आहे. म्हणून, सादर केलेल्या सामग्रीमधून गणिताच्या पद्धती वापरून विश्लेषणाच्या अपारंपरिक पद्धतींची अपेक्षा करू नये. आमचे कार्य केवळ वाचकांना विश्लेषणाच्या मूलभूत गोष्टी शिकवणे आहे. याव्यतिरिक्त, मी या लेखात सादर केलेल्या सामग्रीच्या आणखी एका वैशिष्ट्यावर लक्ष केंद्रित करू इच्छितो. विद्यार्थी वैज्ञानिक शोधनिबंध (लेख, अहवाल, टर्म पेपर्स आणि प्रबंध) लिहितात तेव्हा बरेचदा आमचे लेख वापरले जात असल्याने, आमच्या मजकुराची कॉपी करणे अशक्य करण्यासाठी, आम्ही त्यांच्या वेगवेगळ्या कालावधीसाठी लेखात वेगवेगळ्या बँकांचा डेटा वापरतो. क्रियाकलाप, जे विद्यार्थ्यांना स्वतःचे विकास म्हणून काम वापरण्याची परवानगी देत ​​​​नाही.

लेखात सादर केलेल्या विश्लेषणामध्ये दोन भाग आहेत, त्यापैकी एक प्लास्टिक कार्ड मार्केटच्या विश्लेषणासाठी समर्पित आहे, ज्यामध्ये एक विशिष्ट बँक कार्यरत आहे. दुसरा भाग प्लास्टिक कार्डसह बँकेच्या क्रियाकलापांचे विश्लेषण आहे.

रशियामधील बँक कार्ड बाजाराच्या विकासाचे विश्लेषण आणि मूल्यमापन करण्याच्या पद्धतीचा अभाव या वस्तुस्थितीद्वारे स्पष्ट केला जातो की आपल्या देशात, पाश्चात्य देशांप्रमाणेच, कॅशलेस पेमेंट इन्स्ट्रुमेंटसह बँक कार्ड वापरण्यात पुरेसा अनुभव जमा झालेला नाही. आणि, परिणामी, अशा विश्लेषण तंत्रांचा विकास करण्यासाठी कोणताही सैद्धांतिक आधार नाही. आमच्या मते, प्लास्टिक कार्ड मार्केटच्या विश्लेषणासाठी एक वस्तुनिष्ठ आणि बर्‍यापैकी तपशीलवार दृष्टीकोन एनव्हीच्या कामात सादर केला आहे. Ogureeva (www.abik.ru/asp/autoref_Ogureeva.pdf), जे विश्लेषणाच्या खालील टप्प्यांवर प्रकाश टाकते:

व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांद्वारे बँक कार्डच्या वापराचे विश्लेषण;
- बँक कार्ड बाजार खंडांचे विश्लेषण;
- बँक कार्ड मार्केटच्या पायाभूत सुविधांचे विश्लेषण.

त्रैमासिक विश्लेषणासाठी माहितीचा आधार म्हणजे क्रेडिट संस्थांनी बँक ऑफ रशियाला 0409250 फॉर्ममध्ये तिमाही आधारावर प्रदान केलेला अहवाल "पेमेंट कार्ड वापरून व्यवहार आणि पेमेंट कार्ड वापरून, वापरल्याशिवाय आणि न वापरता, पार पाडण्यासाठी डिझाइन केलेली पायाभूत सुविधा. , वस्तू (कामे, सेवा) साठी रोख रक्कम आणि पेमेंट जारी करणे (प्राप्त करणे) ऑपरेशन्स.

बँक कार्ड मार्केटच्या व्हॉल्यूमचे मूल्यांकन करण्यासाठी, संपूर्ण रशियन मार्केटसाठी मूल्यांकन केले गेले असल्यास, GDP च्या व्हॉल्यूमपर्यंत बँक कार्ड वापरून केलेल्या व्यवहारांच्या व्हॉल्यूमचा निर्देशक वापरला जातो.

जर प्लॅस्टिक कार्ड्सच्या प्रादेशिक बाजारपेठेचे (Рpl.region) मूल्यांकन केले गेले, तर जेव्हा एखाद्या विशिष्ट प्रदेशाच्या प्रदेशात प्लास्टिक कार्ड्ससह व्यवहारांचे प्रमाण GRP शी संबंधित असेल तेव्हा सूत्र अधिक लागू केले जाईल.

ओगुरेवाने सांगितल्याप्रमाणे, या निर्देशकाची गतिशीलता केवळ बाजाराच्या प्रमाणात आणि मूल्यातील बदल दर्शवू शकत नाही, तर बँक कार्ड वापरून क्रेडिट पेमेंटच्या प्राधान्यातील बदलाचे सूचक देखील असू शकते.

पायाभूत सुविधा निर्देशकांचे विश्लेषण आणि बँक कार्ड्सचा वापर (गणना आणि निकालांचे स्पष्टीकरण) तक्ता 1 मध्ये सादर केले आहे.

तक्ता 1. प्लास्टिक कार्ड मार्केटचे कार्यप्रदर्शन निर्देशक

निर्देशकाचे नाव	निर्देशकाची गणना	निर्देशकाच्या मूल्यांकनासाठी स्पष्टीकरण
प्रति 10,000 लोकांमागे एटीएमची संख्या		एका विशिष्ट शहर, प्रदेश, संपूर्ण रशियाच्या प्लास्टिक कार्ड मार्केटच्या पायाभूत सुविधांचे मूल्यांकन करण्यास आपल्याला अनुमती देते. (विश्लेषणासाठी, हे लक्षात घेणे आवश्यक आहे विकसीत देशअहो, हा निर्देशक 8 ते 10 च्या पातळीवर आहे).
पोस्ट-टर्मिनलची संख्या, प्रति 10 हजार लोक		एका विशिष्ट शहर, प्रदेश, संपूर्ण रशियाच्या प्लास्टिक कार्ड मार्केटच्या पायाभूत सुविधांचे मूल्यांकन करण्यास आपल्याला अनुमती देते. (विश्लेषणासाठी, हे लक्षात घेतले पाहिजे की विकसित देशांमध्ये हा निर्देशक 100 ते 200 च्या पातळीवर आहे).
दरडोई एटीएम/पीओएस-टर्मिनल्स वापरून केलेल्या व्यवहारांचे प्रमाण		हे लोकसंख्येमध्ये नॉन-कॅश पेमेंटच्या विकासाचे स्तर दर्शवते, जे प्लास्टिक कार्ड मार्केटच्या पायाभूत सुविधांच्या विकासाच्या डिग्रीद्वारे सुलभ होते.
नॉन-कॅश इन्स्ट्रुमेंट म्हणून प्लास्टिक कार्डच्या वापराचे गुणांक. गणना		प्लास्टिक कार्ड धारकांचे वर्तन वैशिष्ट्यीकृत करते. (विश्लेषणासाठी, हे लक्षात घेतले पाहिजे की विकसित देशांमध्ये हा निर्देशक 1 पेक्षा जास्त आहे). डायनॅमिक्समधील निर्देशकाची वाढ आणि त्याची 1 आणि त्यावरील प्रवृत्ती सकारात्मकरित्या दर्शविली जाते
बँक खात्यांची संख्या दरडोई कार्ड		बाजारातील बँकांच्या क्रियाकलापांचे वैशिष्ट्य दर्शविते. 1 पेक्षा कमी निर्देशकामुळे बाजाराचे विकसनशील म्हणून मूल्यांकन करणे शक्य होते (विकसित देशांसाठी, निर्देशक 1-3 आहे).

आकृती 1. बँक कार्ड सेवा पायाभूत सुविधा निर्देशक, 2010

प्लॅस्टिक कार्ड मार्केटवरील पुढील संशोधनासाठी, आपण बँक ऑफ रशियाचा डेटा वापरू शकता, ज्यावरून आपण आधीच गणना केलेले निर्देशक मिळवू शकता आणि त्याच्या विकासाच्या स्थितीचे मूल्यांकन करू शकता www.asros.ru/media/File/news/Karlik- 0.pdf. हे किंवा तत्सम साहित्य वापरून (http://sibac.info/index.php/2009-07-01-10-21-16/2352-2012-04-27-09-07-10), आम्ही पुढील गोष्टी सांगू शकतो . 2011 च्या सुरुवातीला रशियन बाजारपेमेंट कार्ड्स, विकासाची सकारात्मक गतिशीलता जारी करण्याच्या क्षेत्रात आणि पेमेंट कार्ड्स घेण्याच्या क्षेत्रात (टेबल 2) दोन्ही राहिली.

टेबल 2. रशियन पेमेंट कार्ड मार्केटच्या विकासाचे वैशिष्ट्य दर्शविणारे निर्देशक

		2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010
1	वर्षाच्या सुरुवातीला जारी केलेल्या पेमेंट कार्डची संख्या (हजार पीसी.)	10 593	15 456	24 021	35 157	54 665	74 762	103 497	119 242	126 033
2	वर्षाच्या शेवटी, प्रति रहिवासी जारी केलेल्या पेमेंट कार्डची संख्या (pcs.)	0,07	0,11	0,17	0,24	0,38	0,52	0,73	0,84	0,89
3	पेमेंट कार्ड वापरून केलेल्या व्यवहारांची मात्रा* (अब्ज रूबल)	416,1	716,2	1 236,3	2 074,2	2 986,8	4 433,7	6 536,0	9 379,5	10 068,5
4	1 कार्ड* (हजार रूबल) सह केलेल्या व्यवहारांची सरासरी मात्रा	39,3	46,3	51,5	59,0	54,6	59,3	63,2	78,7	79,9
5	रशियामध्ये पेमेंट कार्ड वापरून नॉन-कॅश व्यवहारांचे प्रमाण GDP** (%)	0,4	0,6	0,9	1,6	1,5	1,4	1,8	2,1	2,5

स्त्रोत: बँक ऑफ रशियाच्या मते.

अभ्यासातून असे दिसून आले आहे की, प्लॅस्टिक कार्ड जारी करणार्‍याची पर्वा न करता, त्यांचे धारक वस्तू आणि सेवांसाठी नॉन-कॅश पेमेंटच्या ऑपरेशन्सपेक्षा रोख प्राप्त करण्यावर अधिक लक्ष केंद्रित करतात, जसे की ऑपरेशन्सच्या संरचनेवरून दिसून येते. अशाप्रकारे, 2010-2011 मध्ये रोख पैसे काढण्याचे ऑपरेशन व्यवहारांच्या संख्येच्या दृष्टीने नॉन-कॅश पेमेंट्सपेक्षा जवळजवळ दुप्पट होते (चित्र 2).

आकृती 2. जानेवारी 1, 2011 पासून रशियन पेमेंट सिस्टमच्या प्लास्टिक कार्डचा वापर करून व्यवहारांची रचना

तसेच, प्लास्टिक कार्ड मार्केटच्या विकासाचे निर्देशक असलेली सामग्री वापरुन, त्याच्या विकासाच्या खालील क्षेत्रांचे मूल्यांकन करणे शक्य आहे:

आंतरराष्ट्रीय आणि देशांतर्गत पेमेंट सिस्टमच्या प्लास्टिक कार्ड्सच्या बाजारपेठेच्या विकासाची गतिशीलता (कार्डांची संख्या, प्लास्टिक कार्डसह व्यवहारांची संख्या);
- प्लास्टिक कार्ड मार्केटची रचना त्यांच्या प्रकारांनुसार: सेटलमेंट, क्रेडिट, ओव्हरड्राफ्टसह सेटलमेंट, प्रीपेड कार्ड;
- विविध उपकरणांद्वारे केलेल्या किरकोळ पेमेंटची रचना: मोबाइल बँकिंग, एटीएम, पीओएस-टर्मिनल्स;
- प्रति एटीएम आणि एक पीओएस-टर्मिनल जारी केलेल्या कार्डांची संख्या;
- ऑपरेशन्सच्या प्रकारांनुसार प्लास्टिक कार्ड मार्केटची रचना: नॉन-कॅश पेमेंट, रोख पैसे काढणे;
- क्रियाकलापांनुसार प्लास्टिक कार्ड बाजाराची रचना: सक्रिय कार्ड (प्लास्टिक कार्डवर सहा महिन्यांत निधीची हालचाल), निष्क्रिय प्लास्टिक कार्ड (प्लास्टिक कार्ड खात्यावर निधीची हालचाल नाही);

प्लॅस्टिक कार्ड मार्केटच्या विकासाच्या ट्रेंडबद्दल मुख्य निष्कर्षांचे विश्लेषण आणि सूत्रीकरण केल्यानंतर, प्लास्टिक कार्ड्ससह विशिष्ट बँकेच्या क्रियाकलापांचे विश्लेषण करण्याच्या मूलभूत गोष्टींकडे वळूया. विश्लेषणाच्या परिणामी, बँकेचा विकास ट्रेंड बाजाराशी कसा सुसंगत आहे याचे मूल्यांकन करणे आणि परस्परविरोधी ट्रेंडची कारणे ओळखणे आवश्यक आहे.

प्लॅस्टिक कार्ड्ससह बँका A आणि B च्या क्रियाकलापांचे विश्लेषण आणि मूल्यांकन

बँक A सर्वात मोठ्या पेमेंट सिस्टममध्ये सक्रिय सहभागी आहे: NCC/UnionCard, VISA International, MasterCard Worldwide, China UnionPay, Zolotaya Korona, राष्ट्रीय व्यवस्थापेमेंट कार्ड (NSPK). त्या प्रत्येकामध्ये सहभाग बँकेला ग्राहकांसाठी विस्तृत आणि लवचिक पेमेंट सेवा प्रदान करण्यास अनुमती देतो दर धोरणपेमेंट सेवांमधील त्याच्या क्षमता आणि गरजा लक्षात घेऊन प्रत्येक क्लायंटला वैयक्तिक दृष्टीकोन प्रदान करते.

प्लॅस्टिक कार्ड मार्केटमध्ये अभ्यास केलेल्या बँकेचे स्थान निश्चित करण्यासाठी, इतर प्रादेशिक बँकांमधील प्लास्टिक कार्ड्ससह ऑपरेशन्सचे प्रमाण मोजणे आवश्यक आहे. उदाहरणार्थ, प्रदेश 1 चे मूल्यांकन करताना, आम्ही असे म्हणू शकतो की दोन्ही स्थानिक वित्तीय आणि क्रेडिट संस्था आणि फेडरल-स्केल बँकांच्या शाखा बँक कार्ड मार्केटमध्ये कार्यरत आहेत. आज, शहरात ६ स्वतंत्र बँका आहेत ज्या एकमेकांशी स्पर्धा करतात, त्यामध्ये पुढील गोष्टींचा समावेश आहे: बँक एफ, बँक बी, बँक पी, बँक टी, बँक ए. त्यांच्या व्यतिरिक्त, बँक जी, बँक ओ यांच्या स्वतःच्या शाखा आहेत शहर. वरीलपैकी प्रत्येक बँक बँक कार्ड मार्केटमध्ये स्वतःचे स्थान व्यापते, ज्यामुळे स्पर्धात्मक वातावरण निर्माण होते.

तक्ता 3. शहरातील बँकांचे प्लास्टिक कार्ड जारी करण्याचे प्रमाण

क्रमांक p/p	बँकेचे नाव	मूल्य, पीसी.			विचलन
					2009/2008		2010/2009
		2008	2009	2010	(+), (-)	%	(+), (-)	%
1	बँक जी	180005	190563	205301	10558	5,9	14738	7,7
2	बँक बी	83560	100120	110216	16560	19,8	10096	10,1
3	जर	55503	55035	63767	-468	-0,8	8732	15,9
4	बँक पी	37504	37262	39257	-242	-0,6	1995	5,4
5	बँक ओ	23570	25889	30544	2319	9,8	4655	18,0
6	बँक टी	26137	25007	29843	-1130	-4,3	4836	19,3
7	बँक एफ	26585	26597	27172	12	0,0	575	2,2

तक्ता 3 दर्शविते की जवळजवळ सर्व बँकांद्वारे जारी केलेल्या प्लास्टिक कार्डचे प्रमाण वाढत आहे, जे या बँकिंग उत्पादनाच्या वाढत्या मागणीद्वारे स्पष्ट केले जाऊ शकते.

2008 मध्ये, बँक ए च्या प्लास्टिक कार्ड्सचे प्रमाण 55503 पीसी होते. 2009 मध्ये ते 0.8% कमी झाले आणि 2010 मध्ये ते 15.9% किंवा 8732 पीसीने वाढले. आणि 63767 कार्डांची रक्कम. या बदल्यात, बँक डी आणि बँक सी सारख्या बँकांमध्ये सक्रिय विपणन धोरणामुळे आणि बँक कार्डशी संबंधित उत्पादने आणि सेवांच्या श्रेणीच्या विस्तारामुळे जारी करण्याचे प्रमाण लक्षणीय आहे. तर, बँक ए च्या विपरीत, अग्रगण्य बँक पेन्शन कार्ड जारी करतात ज्यांना लोकसंख्येमध्ये मोठी मागणी आहे आणि त्याव्यतिरिक्त, बँक जी त्यांच्या ग्राहकांना मुलांसाठी वैयक्तिक पेमेंट कार्ड आणि व्हिसा कार्डसाठी सवलत कार्यक्रम ऑफर करते.

बँकेतील प्लॅस्टिक व्यवसायाचे मूल्यांकन करण्यासाठी आणखी एक निकष म्हणजे संपादन नेटवर्कचा विकास, म्हणजेच बँक ऑफ इन्फ्रास्ट्रक्चर, एटीएम आणि पीओएस-टर्मिनल्ससह तयार करणे, जे बँकेला स्वतःचे कार्ड आणि तृतीय क्रमांकाचे कार्ड दोन्ही सेवा देऊ देते. - पार्टी बँका फीसाठी. बाजारात बँकेचे स्थान निश्चित करण्यासाठी, पायाभूत सुविधांच्या विकासाच्या परिमाणात्मक पैलूचा विचार केला पाहिजे (तक्ता 4).

तक्ता 4. 2008-2010 मध्ये स्थापित एटीएमची संख्या

क्रमांक p/p	बँकेचे नाव	मूल्य, पीसी.			विचलन
					2009/2008		2010/2009
		2008	2009	2010	(+), (-)	%	(+), (-)	%
1	बँक जी	130	131	129	1	0,8	-2	-1,5
2	बँक बी	287	301	317	14	4,9	16	5,3
3	जर	122	136	148	14	11,5	12	8,8
4	बँक पी	29	29	31	0	0,0	2	6,9
5	बँक ओ	57	58	60	1	1,8	2	3,4
6	बँक टी	32	35	37	3	9,4	2	5,7
7	बँक एफ	78	80	85	2	2,6	5	6,3

तक्ता 4 दर्शविते की पुनरावलोकनाधीन कालावधीत बँक A मध्ये सर्वात जास्त एटीएम नाहीत, परंतु त्याच वेळी त्यांच्या स्थापनेसाठी त्यांचा वाढीचा दर खूपच जास्त आहे. अशा प्रकारे, 2008 मध्ये, 122 उपकरणे स्थापित केली गेली, 2009 मध्ये त्यांची संख्या 11.5% किंवा 14 युनिट्सने आणि 2010 मध्ये 8.8% किंवा 12 युनिट्सने वाढली. एटीएमच्या संख्येत वेगवान वाढ बँकेच्या कार्ड उत्पादनांच्या मागणीत वाढ झाल्यामुळे त्यांच्या मागणीत वाढ झाली आहे, तसेच प्लॅस्टिक बँक कार्ड सर्व्हिसिंगचे नेटवर्क विस्तारित करण्याची उद्दिष्ट आवश्यकता आहे. बँक कार्ड्सवरील उलाढाल वाढवण्यासाठी बँकेने स्थापित केलेल्या एटीएमची संख्या हा एक महत्त्वाचा घटक आहे, तथापि, या निर्देशकाच्या वाढीचा कार्ड्समधून रोख पैसे काढण्याच्या वाढीवर बिनशर्त प्रभाव पडेल.

प्लॅस्टिक कार्ड्ससह बँकेच्या क्रियाकलापांचा अभ्यास एकूण मागणी ठेवींमध्ये प्लास्टिक कार्ड खात्यांकडे आकर्षित झालेल्या निधीच्या वाट्यापासून सुरू झाला पाहिजे आणि येणार्‍या निधीच्या गतिशीलतेचा देखील विचार केला पाहिजे.

प्लॅस्टिक कार्ड्सवर प्राप्त झालेल्या ग्राहकांच्या निधीसाठी बँक खाते उघडते "खाते व्यक्ती» (४०८१७). प्लॅस्टिक कार्ड खाती (टेबल 5) वर बँक बी च्या क्लायंटच्या आर्थिक संसाधनांच्या प्रमाणाचे विश्लेषण करूया.

तक्ता 5. व्यक्तींच्या प्लास्टिक कार्ड्सकडे आकर्षित झालेल्या निधीची गतिशीलता

01.01.2006	01.04.2006	01.07.2006	01.12.2006
रूब 9,821 हजार	रुबल 38,533 हजार	RUB 19,079 हजार	RUB 6,142 हजार

सादर केलेल्या डेटाच्या विश्लेषणानुसार, एप्रिल 2006 मध्ये आर्थिक संसाधनांची सर्वात मोठी रक्कम कमी झाली, तर संसाधनांची किमान रक्कम डिसेंबर 2006 मध्ये कमी झाली. हे तथ्य या वस्तुस्थितीद्वारे स्पष्ट केले आहे की एप्रिल हा पारंपारिकपणे आगामी उन्हाळ्याच्या सुट्ट्यांसाठी व्यक्तींद्वारे सक्रिय बचतीचा कालावधी मानला जातो. डिसेंबर हा नववर्षापूर्वीचा कालावधी असताना, भेटवस्तू खरेदीवर ग्राहकांच्या खर्चात वाढ होते.

आर्थिक सामग्रीच्या बाबतीत, प्लॅस्टिक कार्ड खात्यांमध्ये निधीची पावती व्यक्तींकडून आकर्षित होण्याचे श्रेय दिले जाऊ शकते, म्हणून, घरगुती ठेवींच्या एकूण व्हॉल्यूममध्ये प्लास्टिक कार्डवरील निधीचा वाटा मोजणे आवश्यक आहे. प्राप्त झालेले परिणाम आम्हाला प्लॅस्टिक कार्ड व्यवसायाच्या दिशेने व्यक्तींसह बँकेच्या ऑपरेशन्सच्या प्रमाणात मूल्यांकन करण्यास अनुमती देतात.

तक्ता 6. बँक बी मधील व्यक्तींच्या एकूण ठेवींमध्ये प्लास्टिक कार्ड खात्यांतील ठेवींच्या वाट्याची गतिशीलता

प्राप्त झालेल्या डेटाच्या विश्लेषणातून असे दिसून आले आहे की प्लास्टिक कार्ड खात्यांवरील निधीचा बँकेत एक नगण्य वाटा आहे, एक टक्क्यांपेक्षा जास्त नाही. ही वस्तुस्थिती आम्हाला हे ठरवू देते की बँक बी मध्ये या प्रकारचा व्यवसाय मोठ्या प्रमाणावर विकसित झालेला नाही. वर नमूद केल्याप्रमाणे, प्लॅस्टिक कार्ड खात्यातील शिल्लक कमी होणे हे कॅलेंडर वर्षाच्या सुरूवातीस आणि शेवटी वैशिष्ट्यपूर्ण आहे, कारण ते सुट्टीच्या उपस्थितीमुळे होते. या संदर्भात, या काळात प्लास्टिक कार्ड्सचे आकर्षण कमी आहे. त्याच वेळी, हे लक्षात घेतले पाहिजे की प्लास्टिक कार्ड्सवरील ठेवींच्या खंडांमध्ये कोणतीही स्थिर गतिशीलता ओळखणे शक्य नव्हते, उदाहरणार्थ, मुदत-मुदतीच्या ठेव खात्यांवरील ठेवींमध्ये दिसून येते (विश्लेषणाने असे दिसून आले आहे की गतिशीलता ऑफ डिपॉझिटमध्ये सतत वाढणारी वर्ण असते).

बँक ए (टेबल 7) च्या प्लास्टिक कार्ड्सच्या वापराच्या मुख्य निर्देशकांच्या गतिशीलतेचा विचार करूया.

तक्ता 7. बँकेच्या प्लॅस्टिक कार्ड्सच्या इश्यू आणि वापराच्या निर्देशकांची गतिशीलतापरंतु

निर्देशकाचे नाव	अर्थ			संपूर्ण बदल		वाढीचा दर, %
	2008	2009	2010	2009	2010	2009	2010
जारी केलेल्या कार्डांची संख्या, पीसी.	55503	55035	61393	-468	6358	-0,8	11,6
कार्ड व्यवहारांची संख्या	816622	717723	821405	-98899	103682	-12,1	14,4
बँक A च्या कार्ड्ससह केलेल्या व्यवहारांचे प्रमाण (रोख पैसे काढणे, कार्ड वापरून पेमेंट, इतर व्यवहार), हजार रूबल.	3422231	3715816	3004906	293585	-710910	8,6	-19,1
प्लास्टिक कार्ड खात्यांवर शिल्लक, दशलक्ष रूबल	283	271	302	-12	31	-4,2	11,4
प्लास्टिक कार्ड्सवर कमिशनचे उत्पन्न, दशलक्ष रूबल	183	197	198	14	1	7,7	0,5

तक्ता 7 दर्शविते की 2008 मध्ये बँकेने 55,503 युनिट्स जारी केल्या. प्लॅस्टिक कार्ड्स, तथापि, 2009 मध्ये हे सूचक 0.8% किंवा 468 युनिट्सने परिपूर्ण अटींनी कमी झाले, जे आंतरराष्ट्रीय व्हिसा कार्ड जारी करण्याच्या आणि प्राप्त करण्याच्या कार्यक्रमांसाठी भागीदार बँकेत बदल झाल्यामुळे काही ग्राहकांच्या निर्गमनामुळे झाले. 2010 मध्ये, बँक ए ने बँक कार्ड जारी करण्यात 11.6% किंवा 6358 युनिट्सची वाढ दर्शविली, जी या प्रकारच्या व्यवसायाच्या विकासासाठी योग्य धोरण दर्शवते. विशेषतः, 2010 मध्ये, बँकेने Maestro प्रीपेड कार्ड विकसित केले आणि ग्राहकांसाठी एक नवीन उत्पादन देखील सादर केले - कायदेशीर संस्था "एक्सप्रेस कार्ड", जे अमर्यादित संख्येने अधिकृत व्यक्तींसाठी थेट कंपनीच्या चालू खात्यावर जारी केले जाते. प्रत्येक कार्डसाठी वैयक्तिक अधिकार सेट करा.

कार्ड प्रोग्रामच्या कार्यक्षमतेचे आणखी एक सूचक म्हणजे ग्राहकांच्या कार्ड खात्यावरील निधीची शिल्लक. पुनरावलोकनाधीन कालावधीत, हा निर्देशक 4.2% ने वाढला आणि 2010 मध्ये 302 दशलक्ष रूबल झाला.

बँक A च्या कार्ड्सवरील ऑपरेशन्सच्या निर्देशकांची गतिशीलता आकृती 3 मध्ये दर्शविली आहे.

आकृती 3. बँक A च्या कार्डसह केलेल्या व्यवहारांची गतिशीलता

पुनरावलोकनाधीन कालावधीत बँक A द्वारे जारी केलेल्या कार्ड्सवरील व्यवहारांच्या परिमाणात्मक आणि गुणात्मक निर्देशकांचे संदिग्धपणे मूल्यांकन केले जाऊ शकते: 2009 मध्ये व्यवहारांची संख्या 12.1% कमी झाली आणि 2010 मध्ये ती 821,405 युनिट्सवर पोहोचली, 14.4% ची वाढ, तर 2009 मध्ये व्यवहारांचे प्रमाण 8.6% ने वाढले आणि 2010 मध्ये 19.1% ने घटले, 3,004,906 हजार रूबलवर पोहोचले. दुसऱ्या शब्दांत, 2010 मध्ये, व्यापार आणि सेवा उपक्रमांमधील कार्डसह खरेदीसाठी नॉन-कॅश पेमेंट उत्तेजित करण्याच्या उद्देशाने विपणन कार्यक्रमांमध्ये सक्रिय सहभागाबद्दल धन्यवाद, केवळ व्यवहारांची संख्याच नाही तर त्यांची रक्कम देखील वाढली. बँकेच्या अधिग्रहित नेटवर्कच्या विस्तारामुळे देखील हे सुलभ झाले. बँकेच्या कमिशनच्या उत्पन्नासारखे सूचक देखील लक्षात घेतले पाहिजे. 2008 मध्ये, त्याचे प्रमाण 183 दशलक्ष रूबल होते आणि 2009 पर्यंत ते 7.7% ने वाढले, जे 197 दशलक्ष रूबल पेक्षा जास्त होते आणि 2010 पर्यंत - आणखी 0.5% ने, जे प्लास्टिक कार्ड व्यवहारांच्या संख्येत वाढ झाल्यामुळे होते.

बँक ए व्यक्ती आणि कॉर्पोरेट ग्राहक दोघांसाठी प्लास्टिक कार्ड जारी करते. बँकेच्या पेमेंट कार्डच्या ग्राहक-वापरकर्त्यांची रचना तक्त्यामध्ये सादर केली आहे. आठ

तक्ता 8. बँक ए च्या बँक कार्डच्या वापरकर्त्यांची रचना

क्रमांक p/p	धारक	ग्राहकांची संख्या, युनिट्स			रचना, %
		2008	2009	2010	2008	2009	2010
1	व्यक्ती	52343	52739	57882	99,9	99,9	99,9
2	कायदेशीर संस्था	62	54	58	0,1	0,1	0,1
3	एकूण ग्राहक	52405	52793	57940	100,0	100,0	100,0

तक्ता 8 पाहिल्यास, असे दिसून येते की बँक A च्या प्लास्टिक कार्डचे बहुसंख्य वापरकर्ते व्यक्ती आहेत (99.9%). कायदेशीर संस्थांची संख्या – बँकेच्या प्लास्टिक कार्ड धारकांची संख्या अतुलनीयपणे कमी आहे आणि 2008-2010 दरम्यान कार्ड प्रकल्पांसाठी ग्राहकांच्या एकूण संख्येच्या 0.1% इतकी आहे. व्यक्ती ही ग्राहकांची श्रेणी आहे ज्यांना कार्ड प्रोग्राम्सकडे आकर्षित करणे कठीण नाही. त्याच वेळी, ही श्रेणी बँकेला कमी उत्पन्न आणते.

अधिक तपशीलात, कार्ड जारी करणे आणि त्यांच्यासह व्यवहार करणे, धारकांद्वारे खंडित केलेले, तक्ता 9 वापरून पाहिले जाऊ शकते.

तक्ता 9. ग्राहकांच्या प्रकारांनुसार बँक A द्वारे जारी केलेल्या कार्डांसह समस्या आणि व्यवहारांची गतिशीलता

क्रमांक p/p	निर्देशांक	अर्थ			संपूर्ण बदल		वाढीचा दर, %
		2008	2009	2010	2009	2010	2009	2010
व्यक्ती:
1		52343	54464	61344	2121	6880	4,1	12,6
2		814367	717331	820441	-97036	103110	-11,9	14,4
3	व्यवहारांची रक्कम, हजार रूबल	2969539	3718944	2969258	749405	-749686	25,2	-20,2
कायदेशीर संस्था:
4	बँक कार्डांची संख्या, पीसी.	62	54	73	-8	19	-12,9	35,2
5	कार्ड व्यवहारांची संख्या, युनिट्स	2255	392	964	-1863	572	-82,6	145,9
6	व्यवहारांची रक्कम, हजार रूबल	452691,7	9531	35647,65	-443161	26116,65	-97,9	274,0

सादर केलेल्या डेटाचे (तक्ता 9) विश्लेषण करताना, व्यक्तींसाठी बँक कार्ड्सच्या संख्येत वाढ नोंदवली जाऊ शकते: 2009 आणि 2010 मध्ये अनुक्रमे 4.1% आणि 12.6%. याचे कारण म्हणजे ग्राहकांच्या या विभागातील उत्पादनांच्या श्रेणीचा विस्तार करण्याच्या परिणामी नवीन ग्राहकांचा ओघ: बाजारात NSPK कार्डचा उदय, प्रीपेड उस्ताद कार्ड, नवीन सेवा (इंटरनेट सेवा, माझी बचत सेवा इ.), सेवेचा दर्जा सुधारणे. कायदेशीर संस्थांच्या कार्डांच्या बाबतीत परिस्थिती उलट आहे: 2008 मध्ये त्यांची संख्या 62 तुकडे होती आणि 2009 पर्यंत भागीदार कार्यक्रमांच्या पुनरावृत्तीमुळे ती 49 तुकडे झाली. 2010 मध्ये, क्लायंटसाठी एक नवीन उत्पादन सादर केले गेले - कायदेशीर संस्था "एक्सप्रेस कार्ड", परिणामी या श्रेणीतील कार्ड्सचे प्रमाण 35.2% ने वाढले. 2009 मध्ये, व्यक्तींनी केलेल्या बँक A च्या बँक कार्ड्ससह व्यवहारांची संख्या 11.9% कमी झाली आणि 2010 पर्यंत 14.4% ने वाढली आणि बँकेने नवीन कार्ड कार्यक्रम सुरू केल्यामुळे 820441 युनिट्स झाली.

एकंदरीत, व्यक्तींद्वारे व्यक्तींच्या कार्डांसह केलेल्या व्यवहारांची संख्या कायदेशीर संस्थांच्या कार्डांपेक्षा लक्षणीय आहे: 2010 मध्ये ते 820441 युनिट्स होते, जे मागील वर्षाच्या 14.4% ने जास्त आहे. ही वस्तुस्थिती कायदेशीर संस्थांकडून कमी संख्येने कार्ड शोधण्याचा परिणाम आहे. 2010 मध्ये व्यक्तींनी कार्ड्सद्वारे केलेल्या व्यवहारांचे प्रमाण 20.2% किंवा 749,686 हजार रूबलने कमी झाले, तर त्याउलट, व्यक्तींच्या कार्ड्ससह व्यवहारांचे प्रमाण जवळजवळ 3 पट वाढले, जसे की व्यवहारांची संख्या 964 इतकी होती. युनिट्स., जे अद्याप 2008 पेक्षा कमी आहे. स्पष्टीकरण नागरिकांच्या आर्थिक परिस्थितीची बिघाड, तसेच बँक कार्ड वापरून नॉन-कॅश पेमेंट्सच्या उत्तेजित होण्याच्या कमी प्रमाणात असू शकते.

बँक ए आपल्या ग्राहकांना डेबिट, क्रेडिट आणि प्रीपेड प्लास्टिक कार्ड ऑफर करते. तक्ता 10 या प्रकारच्या नकाशांसाठी रचना आणि गतिशीलतेचे निर्देशक सादर करते.

तक्ता 10. पेमेंट योजनांद्वारे प्लास्टिक कार्ड जारी करण्याची रचना आणि गतिशीलता

क्रमांक p/p	कार्ड्सचा प्रकार	मूल्य, पीसी.			रचना, %			संपूर्ण बदल
		2008	2009	2010	2008	2009	2010	2009	2010
1	डेबिट, समावेश.	52867	54176	61207	96,0	99,3	99,7	1309	7031
2	ओव्हरड्राफ्टसह	2759	2465	2000	5,0	4,5	3,3	-294	-465
3	पत	1014	359	186	1,8	0,7	0,3	-655	-173
4	प्रीपेड	1170	0	0	2,2	-	-	-1170	-
5	एकूण	55051	54535	61393	100	100	100	-516	6858

तक्ता 10 चे परीक्षण केल्यावर असे दिसून येते की बँक A डेबिट कार्ड जारी करण्यावर लक्ष केंद्रित करते, कारण अशा कार्डांना विशेषत: वैयक्तिक ग्राहकांमध्ये मोठी मागणी आहे, कारण त्यांचे अनेक फायदे आहेत: ते देखरेखीसाठी स्वस्त आणि वापरण्यास सुलभ आहेत. बहुतेक डेबिट कार्ड पेरोल प्रकल्पांचा भाग म्हणून बँकेद्वारे जारी केले जातात. 2008 मध्ये, त्यांची संख्या 52867 युनिट्स इतकी होती, जी एकूण इश्यू व्हॉल्यूमच्या 96% होती, 1.8% इश्यू क्रेडिट कार्ड्स (1014 युनिट्स) आणि 2.2% (1170 युनिट्स) प्रीपेड कार्ड्स होती. त्यानंतरच्या वर्षांत, अशा उत्पादनांची मागणी कमी झाल्यामुळे बँकेने प्रीपेड कार्ड जारी केले नाहीत. 2009 मध्ये क्रेडिट कार्डची संख्या 655 युनिट्सनी कमी झाली. आणि कार्ड्सच्या एकूण इश्यूच्या 0.7% इतकी रक्कम आहे, जे सूचित करते की बँकेच्या क्रेडिट कार्डसाठी अटी आणि दर पुरेसे आकर्षक नाहीत. 2009 मध्ये डेबिट कार्डची संख्या 54,176 होती. (जारी कार्डांपैकी 99.3%), 2465 कार्ड ओव्हरड्राफ्टसह आहेत. 2010 मध्ये ओव्हरड्राफ्ट कार्डची संख्या 2,000 पर्यंत कमी झाली, जी बँकेने जारी केलेल्या सर्व कार्डांच्या 3.3% आहे. 2010 मध्ये एकूण कार्ड्सची संख्या वाढून 61393 पीसी झाली. डेबिट कार्डांची संख्या. 2010 मध्ये क्रेडिट कार्ड्सची संख्या कमी होत राहिली आणि ती 0.3% किंवा 186 कार्ड्स इतकी होती. या आधारावर, असे ठरवले जाऊ शकते की बँकेचे ग्राहक त्यांच्या खात्यांवर उपलब्ध असलेल्या निधीचा वापर करण्यास प्राधान्य देतात आणि क्रेडिट निधी वापरण्याची घाई करत नाहीत, म्हणून बँक प्रामुख्याने डेबिट कार्ड वितरणावर लक्ष केंद्रित करते, म्हणजे वैयक्तिक अंमलबजावणीवर. कार्ड आणि वेतन प्रकल्प.

प्लॅस्टिक कार्ड धारक त्यांचा वापर खालील प्रकारे करतात: एकतर वस्तू आणि सेवांसाठी पैसे देताना रोखरहित पेमेंट साधन म्हणून किंवा रोख काढण्यासाठी (जे मूलतः प्लास्टिक कार्ड रोखरहित पेमेंट साधन म्हणून नाकारते). प्लॅस्टिक कार्ड धारकांच्या ऑपरेशन्सचे स्ट्रक्चरल आणि डायनॅमिक विश्लेषण टेबलमध्ये सादर केले आहे. अकरा

तक्ता 11. बँक A च्या कार्डांसह केलेल्या व्यवहारांची गतिशीलता

क्रमांक p/p	निर्देशांक	अर्थ			संपूर्ण बदल		वाढीचा दर, %
		2008	2009	2010	2009	2010	2009	2010
1	वस्तूंसाठी देयके (कामे, सेवा)
	प्रमाण, एकके	218027	214054	244132	-3973	30078	-1,8	14,1
	रक्कम, हजार रूबल	83938	86569	113245	2631	26676	3,1	30,8
2	रोख रक्कम मिळत आहे
	प्रमाण, एकके	598595	500690	573270	-97905	72580	-16,4	14,5
	रक्कम, हजार रूबल	3338293	3620824	2832979	282531	-787845	8,5	-21,8
3	इतर ऑपरेशन्स
	प्रमाण, एकके	0	2979	4003	2979	1024	-	34,4
	रक्कम, हजार रूबल	0	8421,91	58682	8421,91	50260,09	-	596,8
4	एकूण
	प्रमाण, एकके	816622	717723	821405	-98899	103682	-12,1	14,4
	रक्कम, हजार रूबल	3422231	3715815	3004906	293583,9	-710909	8,6	-19,1

तक्ता 11 वरून पाहिल्याप्रमाणे, 2009 मध्ये वस्तूंच्या (कामे, सेवा) देयकांची संख्या कमी झाली. मागील वर्ष 3973 युनिट्सने, जे नॉन-कॅश पेमेंटच्या मागणीत घट दर्शवते, परंतु 2010 मध्ये हा आकडा 14.1% ने वाढला आणि 244,132 व्यवहार झाला. हे बँक कार्डद्वारे नॉन-कॅश पेमेंट लोकप्रिय करण्याच्या उद्देशाने 2010 मध्ये बँक A ने केलेल्या उपक्रमांमुळे आहे. 2009 मध्ये रोख पैसे काढण्याच्या ऑपरेशन्सची संख्या 16.4% कमी झाली, तर 2010 मध्ये ती 14.5% वाढली. 2010 मध्ये या व्यवहारांची रक्कम लक्षणीयरीत्या कमी झाली आणि 2832979 हजार रूबल इतकी झाली. हे आम्हाला असा निष्कर्ष काढण्यास अनुमती देते की प्लास्टिक कार्डचा वापर त्यांच्या इच्छित हेतूसाठी, म्हणजे वस्तू आणि सेवांसाठी नॉन-कॅश पेमेंटसाठी केला जात आहे आणि रोख काढण्यासाठी नाही. नॉन-कॅश ट्रान्झॅक्शन्सची वाढ दंड भरण्यासाठी आणि ट्रॅफिक पोलिसांची राज्य कर्तव्ये, युटिलिटीजसाठी देय, टेलिफोन सेवा इत्यादींसाठी प्रणाली विकसित केल्यामुळे आहे. एटीएम आणि टर्मिनलवर बँक कार्ड वापरणे.

नॉन-कॅश पेमेंट साधन म्हणून प्लॅस्टिक कार्ड्सची लोकप्रियता वाढलेली असूनही, ग्राहकांमध्ये अजूनही रोख पैसे काढण्याच्या ऑपरेशनला सर्वाधिक मागणी आहे, ज्याचे स्पष्टीकरण सर्वप्रथम, किरकोळ दुकानांमध्ये POS टर्मिनल्सच्या अपुर्‍या व्याप्तीमुळे होते. हे एकमेव कारण आहे की वस्तूंच्या (कामे, सेवा) देयकांची संख्या कार्डसह एकूण व्यवहारांच्या 29.7% आहे (चित्र 4).

आकृती 4. 1 जानेवारी 2011 पासून बँक A च्या प्लास्टिक कार्डच्या वापराने केलेल्या व्यवहारांची परिमाणात्मक रचना

विश्लेषणाच्या परिणामांसाठी पेमेंट सिस्टमद्वारे जारी केलेल्या प्लास्टिक कार्डांच्या संरचनेचा अभ्यास करणे महत्वाचे आहे. प्रकारानुसार जारी केलेल्या कार्ड्सच्या गतिशीलतेचा विचार करूया (सारणी 12).

तक्ता 12. बँक बी च्या जारी केलेल्या प्लास्टिक कार्ड्सच्या व्हॉल्यूमची गतिशीलता

प्लास्टिक कार्डचा प्रकार	एनसीसी		व्हिसा इलेक्ट्रॉन	VISA क्लासिक	व्हिसा गोल्ड
	मास्टर खाते	किशोर
2004	68 564	0	670	356	150
2005	83 840	113	1 076	693	319
2006	107 320	256	1 293	920	530

विश्लेषणातून असे दिसून आले आहे की जारी केलेल्या प्लास्टिक कार्डांच्या संरचनेतील सर्वात लहान व्हॉल्यूम व्हिसा-गोल्ड कार्ड्सने व्यापलेले आहे, जे या वस्तुस्थितीद्वारे स्पष्ट केले आहे की या प्रकारची कार्डे व्हीआयपी क्लायंटना जारी केली जातात, जे ग्राहकांच्या एकूण संरचनेत बँकेत असतात. बेस 3% पेक्षा जास्त नाही. सर्वसाधारणपणे, हे लक्षात घेतले पाहिजे की बँक बी एनसीसी प्रादेशिक पेमेंट सिस्टमच्या कार्डांपेक्षा खूपच कमी व्हिसा कार्ड जारी करते आणि विकते. ही वस्तुस्थिती या वस्तुस्थितीचा परिणाम आहे की ऐतिहासिकदृष्ट्या शहरातील एटीएम आणि रिटेल आउटलेट्समधील पीओएस-टर्मिनल्स सर्वात मोठ्या प्रमाणात वापरल्या जाणार्‍या एनसीसी प्रणाली आहेत.

कार्ड जारी करणे आणि ग्राहकांच्या कार्ड-खात्यांवर व्यवहार करण्याव्यतिरिक्त, बँक ए कार्ड सर्व्हिस नेटवर्क पॉइंट्सच्या विकासाशी संबंधित क्रियाकलाप करते (अधिग्रहण करणे), ज्यामुळे इतर बँकांच्या ग्राहक-कार्डधारकांच्या व्यवहारातून अतिरिक्त कमिशन मिळू शकते. कार्ड सर्व्हिसिंग डिव्हाइसेसच्या संख्येची गतिशीलता तक्ता 13 मध्ये दर्शविली आहे.

तक्ता 13. प्लॅस्टिक कार्ड सर्व्हिसिंगसाठी असलेल्या उपकरणांच्या संख्येची गतिशीलता

क्रमांक p/p	निर्देशकाचे नाव	मूल्य, एकके			संपूर्ण बदल
		2008	2009	2010	2009	2010
1	व्हिसा आंतरराष्ट्रीय:
	- एटीएम	84	82	87	-2	5
	- इलेक्ट्रॉनिक टर्मिनल्स	38	38	40	0	2
2	सोन्याचा मुकुट:
	- एटीएम	38	19	61	-19	42
	- इलेक्ट्रॉनिक टर्मिनल्स	34	51	31	17	-20
3	NCC:
	- एटीएम	84	82	87	-2	5
	- इलेक्ट्रॉनिक टर्मिनल्स	55	58	59	3	1
4	MasterCard Int.:
	- एटीएम	15	19	34	4	15
	- इलेक्ट्रॉनिक टर्मिनल्स	19	28	23	9	-5
5	युनियन कार्ड:
	- एटीएम	84	82	87	-2	5
	- इलेक्ट्रॉनिक टर्मिनल्स	0	58	59	58	1
6	NSPK:
	- एटीएम	0	136	148	136	12
	- इलेक्ट्रॉनिक टर्मिनल्स	0	57	59	57	2
7	चीन युनियनपे:
	- एटीएम	0	82	87	82	5
	- इलेक्ट्रॉनिक टर्मिनल्स	0	0	0	0	0
8	एकूण:
	- एटीएम	122	136	148	14	12
	- इलेक्ट्रॉनिक टर्मिनल्स	89	109	90	20	-19

तक्ता 13 वरून पाहिल्याप्रमाणे, 2008 मध्ये बँक ए मध्ये 122 एटीएम होते, त्यापैकी 84 एनसीसी, व्हिसा, युनियनकार्ड कार्ड स्वीकारतात आणि 38 एटीएम झोलोटाया कोरोना आणि मास्टरकार्ड कार्ड स्वीकारतात. सर्व बँक कार्यालये सर्व निर्दिष्ट पेमेंट सिस्टमच्या सर्व्हिसिंग कार्डसाठी टर्मिनलने सुसज्ज आहेत. 2008 मध्ये व्यापार संस्था (सेवा) आणि कॅश पॉइंट्समध्ये स्थापित केलेल्या टर्मिनल्सची संख्या 89 युनिट्स होती. 2009 मध्ये, एटीएम आणि टर्मिनल्सची संख्या वाढली आणि 136 आणि 109 युनिट्स झाली. अनुक्रमे त्याच वेळी, एनसीसी, व्हिसा आणि युनियन कार्ड स्वीकारणाऱ्या एटीएमची संख्या 82 युनिट्सपर्यंत कमी झाली आहे.

2009 मध्ये, बँकेच्या ATM आणि POS टर्मिनल्सनी चीनच्या राष्ट्रीय पेमेंट सिस्टम, China UnionPay (CUP) कडून कार्ड स्वीकारण्यास सुरुवात केली, जी 2002 मध्ये स्टेट कौन्सिल आणि सेंट्रल बँक ऑफ चायना यांच्या पुढाकाराने चीनी बँकांची आंतरबँक संघटना म्हणून स्थापन झाली होती. त्याच्या ऑपरेशनच्या सात वर्षांमध्ये, CUP ने त्याच्या क्रियाकलापांमध्ये महत्त्वपूर्ण परिणाम प्राप्त केले आहेत. 1.5 अब्जाहून अधिक कार्ड चलनात आहेत, जे जगभरातील 1.5 दशलक्षाहून अधिक ट्रेडिंग टर्मिनल्स आणि एटीएममध्ये सर्व्ह केले जाऊ शकतात.

वरील डेटाच्या आधारे, बँकेच्या एटीएम आणि इलेक्ट्रॉनिक टर्मिनल्सच्या नेटवर्कमधील बदलांमधील सामान्य ट्रेंड प्रतिबिंबित करणे शक्य आहे. कार्डधारकांच्या संख्येत वाढ झाल्यामुळे, बँक आपली तांत्रिक उपकरणे सुधारते - ती टर्मिनल, एटीएम खरेदी करते आणि प्लास्टिक कार्ड सेवा बिंदूंची संख्या वाढवते.

शिक्षणासाठी फेडरल एजन्सी

राज्य शैक्षणिक संस्था

उच्च व्यावसायिक शिक्षण

ओम्स्क राज्य विद्यापीठ

त्यांना एफ.एम. दोस्तोव्हस्की

अर्थशास्त्र विद्याशाखा

वित्त आणि पत विभाग

अभ्यासक्रम कार्य

शिस्तीने "बँकिंग"

विषयावर: "प्लास्टिक कार्डसह व्यावसायिक बँकेचे कार्य"

एका विद्यार्थ्याने पूर्ण केले

दूरस्थ शिक्षण

EF-532-z गट

चेर्निश युलिया विक्टोरोव्हना

वैज्ञानिक सल्लागार

झाव्यालोवा लिलिया व्लादिमिरोवना

परिचय ……………………………………………………………………………….3

धडा I. बँक प्लास्टिक कार्ड्सच्या कार्याशी संबंधित सार, अर्थ आणि मूलभूत संकल्पना……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………

१.१ प्लास्टिक कार्ड्सच्या उदयाचा इतिहास………………………………………..4

1.2 पेमेंट साधन म्हणून प्लॅस्टिक कार्ड………………………………………9

1.3 प्लास्टिक कार्ड्सचे प्रकार ……………………………………………………………….13

धडा दुसरा. बँक प्लॅस्टिक कार्ड्सच्या अभिसरणाची यंत्रणा ……………………….२०

२.१. बँक प्लॅस्टिक कार्ड्ससह मूलभूत ऑपरेशन्स ……………………….२०

२.२. पेमेंट सिस्टम आणि त्यातील सहभागी ……………………………………………….२३

२.३. बँक प्लास्टिक कार्ड वापरून सेटलमेंट सिस्टमच्या कार्याची तांत्रिक वैशिष्ट्ये ……………………………………….27

धडा तिसरा. बँक कार्ड मार्केटची सद्यस्थिती ……………………….३०

3.1 बँक प्लॅस्टिक कार्ड्सच्या अभिसरणाची आधुनिक उत्पादने…………..30

3.2 बँक कार्ड्सच्या रशियन बाजाराची स्थिती………………………………..34

निष्कर्ष……………………………………………………………………………….36

वापरलेल्या साहित्याची यादी ……………………………………………… 38

परिचय

गेल्या काही दशकांमध्ये, जगभरातील वैयक्तिक प्लास्टिक कार्ड्सचा वापर अतिशय प्रभावी आकारापर्यंत पोहोचला आहे. अलिकडच्या वर्षांत बँक कार्ड्सची रशियन बाजारपेठही वेगाने विकसित होत आहे. याचे कारण कॅशलेस पेमेंट्सच्या विकासाकडे असलेला जागतिक कल आहे. प्लॅस्टिक कार्ड्समुळे एकल सार्वत्रिक सेटलमेंट नेटवर्कचे कार्य व्यवस्थापित करणे शक्य होते, जे देशाच्या लोकसंख्येच्या दैनंदिन देयकेची सेवा करण्यास अनुमती देईल आणि रोख व्यवहाराच्या वाट्यामध्ये लक्षणीय घट आणि आर्थिक प्रवाहाच्या संरचनेत गुणात्मक बदल घडवून आणेल. रशिया मध्ये. दुर्दैवाने, एकूण उलाढालीत नॉन-कॅश पेमेंटचा वाटा नगण्य असला तरी, कार्डांसह नॉन-कॅश उलाढाल वाढत आहे, जी संपूर्णपणे "कार्ड" बाजाराच्या स्थिरतेचे आणि संतुलित वाढीचे प्रतिबिंब आहे.

प्लॅस्टिक कार्ड्सवरील ऑपरेशन्ससह बँकेची क्रिया, नवीन प्रकारच्या बँकिंग सेवांचा वापर आणि परिचय हा संशोधनाचा विषय आहे.

अभ्यासासाठी निवडलेल्या विषयाची प्रासंगिकता विकासाच्या संभाव्यतेमध्ये आहे आणि एकूण आर्थिक व्यवहारांमध्ये नॉन-कॅश पेमेंटचा वाटा आणखी वाढेल. बँक कार्ड रोख परिसंचरणाचे प्रमाण कमी करतील, रोख व्यवहारांच्या अंमलबजावणीशी संबंधित खर्च कमी करतील, रोख साठवणूक आणि वाहतूक करतील आणि नॉन-कॅश पेमेंटला लक्षणीय गती देईल.

संस्थेच्या मूलभूत गोष्टींचा अभ्यास करणे आणि प्लॅस्टिक कार्डसह व्यावसायिक बँकांच्या ऑपरेशन्सची व्यावहारिक अंमलबजावणी करणे हे कामाचा उद्देश आहे.

हे लक्ष्य साध्य करण्यासाठी, अनेक विशिष्ट कार्ये सोडवणे आवश्यक आहे:

प्लास्टिक कार्ड्सच्या अभिसरणाच्या यंत्रणेसह स्वत: ला परिचित करा;

विचार करा आधुनिक वैशिष्ट्येआणि बँक कार्ड्सच्या विकासातील ट्रेंड;

प्लॅस्टिक कार्डसह क्रियाकलापांचे संक्षिप्त विश्लेषण करा.

धडा आय . बँक प्लास्टिक कार्ड्सच्या कार्याशी संबंधित सार, अर्थ आणि मूलभूत संकल्पना.

1.1 प्लास्टिक कार्डचा इतिहास.

क्रेडिट कार्ड्स प्रथम दिसली, जी अद्याप बँक किंवा प्लास्टिक नव्हती. त्यांचा अर्थ त्याच्या बँकेबाहेरील मालकाच्या पतपुरवठ्याची पुष्टी करणे हा होता. अशा प्रकारचे अत्याधुनिक साधन केवळ युनायटेड स्टेट्समध्येच उद्भवू शकते, जेथे 19व्या शतकाच्या अखेरीपासून खाजगी ग्राहक क्रेडिट तेजीत आहे. 1888 मध्ये प्रकाशित झालेल्या त्यांच्या लुकिंग बॅकवर्ड या पुस्तकात एडवर्ड बेलामी यांनी क्रेडिट कार्डची कल्पना प्रथम मांडली होती आणि कार्डबोर्ड क्रेडिट कार्डच्या व्यावहारिक परिचयाचे पहिले प्रयत्न युनायटेड स्टेट्समध्ये उपक्रमांनी केले होते. किरकोळआणि तेल कंपन्या विसाव्या दशकात परत आल्या. आधीच 1914 मध्ये. काही स्टोअर्सने त्यांच्या सर्वात श्रीमंत नियमित ग्राहकांना स्वतःशी "टाय" करण्यासाठी विशेष कार्ड जारी करण्यास सुरुवात केली. कार्डबोर्ड कार्ड्सच्या नाजूकपणाने त्यांना बदली शोधण्यास भाग पाडले आणि एका दशकानंतर, प्रथम धातू दिसू लागले. 1928 मध्ये बोस्टन कंपनीने प्रथम मेटल प्लेट्स तयार केल्या ज्यावर पत्ता पिळून काढला गेला आणि ज्या क्रेडिटपात्र ग्राहकांना दिल्या गेल्या.

बहुतेक तज्ञांचा असा विश्वास आहे की बँक क्रेडिट कार्डची सुरुवात नॅशनल बँकेचे ग्राहक क्रेडिट तज्ञ जॉन एस. बिगगिन्स यांनी केली होती.

तथापि, लुईस डँडेल (बँकिंग संशोधक) असे मानतात की पहिली मास पेमेंट कार्ड प्रणाली 1949 मध्ये स्थापन झालेली डायनर्स क्लब होती. मागील सिस्टीममधील फरकांपैकी एक असा होता की ग्राहक आणि व्यावसायिक कंपन्या केवळ वस्तूच नव्हे तर सेवा देखील देतात, एक मध्यस्थ संस्था आहे जी सेटलमेंट्सची काळजी घेते. या वैशिष्ट्यामुळेच डायनर्स क्लबला पहिले मास युनिव्हर्सल कार्ड बनणे शक्य झाले.

सार्वभौमिक कार्डांसाठी सर्वात प्रसिद्ध 1958 होते, जेव्हा कार्टे ब्लँचे प्रणाली तयार केली गेली. १ ऑक्टोबर १९५८ पहिले अमेरिकन एक्सप्रेस कार्ड जारी करण्यात आले. एका वर्षानंतर, या कंपनीकडे 32,000 उपक्रम आणि 475,000 पेक्षा जास्त कार्डधारक होते. एम्बॉसिंगमुळे या कार्डांच्या सर्व्हिसिंगची प्रक्रिया अंशतः स्वयंचलित करणे शक्य झाले, कारण कार्ड्समधून प्रिंट्स काढणे आणि मालकाची माहिती प्री-प्रिंट केलेल्या चेकमध्ये (स्लिप्स) हस्तांतरित करणे शक्य झाले. साठच्या दशकात, प्लास्टिकची कार्डे चुंबकीय पट्टीवर ठेवली जाऊ लागली ज्यावर माहिती रेकॉर्ड केली गेली.

प्लास्टिक कार्ड्सच्या विकासादरम्यान, विविध प्रकारचे प्लास्टिक कार्ड्स उद्भवले, जे उद्देश, कार्यात्मक आणि तांत्रिक वैशिष्ट्यांमध्ये भिन्न आहेत.

सेटलमेंट यंत्रणेच्या दृष्टिकोनातून, द्विपक्षीय आणि बहुपक्षीय प्रणाली वेगळे केल्या जातात. द्विपक्षीय कार्डे सेटलमेंट सहभागींमधील द्विपक्षीय कराराच्या आधारावर उद्भवली आहेत, जिथे कार्डधारक कार्ड जारीकर्त्याद्वारे नियंत्रित बंद नेटवर्कमध्ये वस्तू खरेदी करण्यासाठी त्यांचा वापर करू शकतात (विभाग स्टोअर्स, गॅस स्टेशन इ.). याउलट, नॅशनल बँक कार्ड असोसिएशन आणि पर्यटन आणि मनोरंजन कार्ड कंपन्यांच्या नेतृत्वाखालील बहुपक्षीय प्रणाली कार्डधारकांना विविध व्यापारी आणि सेवा संस्थांकडून क्रेडिटवर वस्तू खरेदी करण्याची संधी देतात जे ही कार्डे पेमेंटचे साधन म्हणून स्वीकारतात. या प्रणालींची कार्डे तुम्हाला रोख अ‍ॅडव्हान्स प्राप्त करण्यास, बँक खात्यातून पैसे काढण्यासाठी मशीन वापरण्याची परवानगी देतात.

कार्ड्सचे आणखी एक विभाजन त्यांच्या कार्यात्मक वैशिष्ट्यांद्वारे निर्धारित केले जाते. क्रेडिट आणि डेबिट कार्डमधील हा फरक आहे.

जगातील सर्वात सामान्य कार्डे पेमेंट सिस्टमची कार्डे आहेत VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. कार्ड, सर्वप्रथम, नॉन-कॅश पेमेंटसाठी एक सोयीस्कर साधन आहे. ग्राहकोपयोगी वस्तू आणि सेवा खरेदी करण्याव्यतिरिक्त, बँक किंवा एटीएममधून रोख प्राप्त करण्यासाठी कार्डचा वापर केला जातो.

प्लास्टिक कार्ड खूप वैविध्यपूर्ण आहेत. ते माहिती वाहक (चुंबकीय पट्टी किंवा मायक्रोचिप), बँकेच्या सेवांचा अवलंब न करता विशिष्ट ऑपरेशन्स करण्याची क्षमता द्वारे ओळखले जातात.

चिप कार्डचा (स्मार्ट कार्ड) शोध फ्रान्समध्ये 1974 मध्ये लागला आणि तो या देशात आणि परदेशात व्यापक झाला आहे. कार्डमध्ये तयार केलेले मायक्रोक्रिकिट (चिप) हे माहितीचे संरक्षक असते जी आगाऊ रेकॉर्ड केली जाते आणि नंतर व्यवहाराच्या वेळी अद्यतनित केली जाऊ शकते. हे कार्डची कार्यक्षमता वाढवते आणि त्याची विश्वासार्हता वाढवते.

चिपमध्ये नोंदवलेल्या माहितीच्या आधारे, व्यवहाराच्या वेळी बँकिंग संगणक प्रणालीच्या सेंट्रल प्रोसेसरशी थेट संबंध न ठेवता कार्ड व्यवहार करता येतो. कार्ड स्वतः बँक खात्यात उपलब्ध निधीची रक्कम मेमरीमध्ये संग्रहित करत असल्याने, येथे अधिकृतता आवश्यक नाही: जर मर्यादा ओलांडली असेल तर, व्यवहार फक्त होणार नाही.

स्मार्ट कार्डची किंमत तुलनेने जास्त असते (मॅग्नेटिक कार्डच्या तुलनेत 5-7 पट जास्त). याव्यतिरिक्त, कार्ड सेटलमेंट सिस्टमच्या निर्मितीच्या सुरुवातीपासूनच चुंबकीय कार्ड्सवर अवलंबून असलेल्या देशांमधील अभिसरणात त्यांचा परिचय कठीण आहे. अशी दहापट आणि लाखो उपकरणे आहेत जी मायक्रोचिपवरून माहिती वाचण्यासाठी अनुकूल नाहीत आणि ही उपकरणे स्मार्ट कार्डशी सुसंगत उपकरणांसह बदलण्यासाठी मोठी गुंतवणूक करावी लागेल. त्यामुळे, यूएस, कॅनडा, बेल्जियम इत्यादी देशांमध्ये स्मार्ट कार्ड्सचा वेगवान परिचय तज्ञांना अपेक्षित नाही, जरी या कार्डांसाठी आंतरराष्ट्रीय मानक विकसित करण्याचे प्रयोग जगातील सर्वात मोठ्या कार्ड संघटनांकडून केले जात आहेत.

युरोपमध्ये कार्ड जारी करण्याचे प्रमाण हळूहळू परंतु स्थिरपणे वाढले. 1998 च्या सुरूवातीस 320 दशलक्ष कार्ड जारी करण्यात आले. कार्ड्सच्या वापराची तीव्रता त्यांच्या संख्येपेक्षा वेगाने वाढत आहे. त्याच वेळी, युरोपमधील कार्ड व्यवहारांच्या एकूण संख्येपैकी यूके आणि फ्रान्सचा वाटा अजूनही 60% आहे.

युरोपमध्ये डेबिट कार्डचे प्राबल्य आहे. युरोपमध्ये, डेबिट कार्ड सर्व पेमेंट कार्डांपैकी 55% बनतात; ते सर्व व्यवहारांच्या 45% आणि खर्चाच्या 35% आहेत रोख प्रवाह. क्रेडिट कार्डचा वाटा जवळपास 30% आहे. त्यामुळे विविध प्रकारच्या कार्ड्सची नफा एकसारखी नसते विविध देशभिन्न ध्येये आणि प्राधान्यक्रम निवडा.

युरोपमधील डेबिट कार्ड्सचे अमेरिकेवरील वर्चस्व असे सूचित करते की यूएस आणि युरोपियन बाजारपेठांमधील कार्ड प्रकारातील प्राधान्यक्रम आणि तांत्रिक विकासाच्या मार्गांमधले फरक भविष्यात अधिकच वाढतील. याचा अर्थ युरोप आणि युनायटेड स्टेट्समध्ये किंमत धोरण आणि चलन विनिमयासाठी कमिशनची रक्कम यामध्ये फरक असेल. यामुळे VISA आणि Europay सारख्या आंतरराष्ट्रीय पेमेंट सिस्टममध्ये प्रादेशिक हितसंबंधांचा संघर्ष होऊ शकतो.

पेमेंट कार्डचे मुख्य जारीकर्ते बँका आहेत, जरी ते केवळ कार्ड जारी करत नाहीत. जसजसा बाजार सुधारतो तसतसे प्रमुख जारीकर्ता म्हणून वित्तीय संस्थांचे महत्त्व कमी होते. यूके, फ्रान्स आणि स्कॅन्डिनेव्हियन देशांमध्ये, नॉन-बँक कार्ड्सचा वाटा एकूण जारी करण्यात 50% आहे. पोर्तुगाल आणि जर्मनीच्या कमी विकसित बाजारपेठांमध्ये, बँकांचा वाटा ९५% आहे. तथापि, नॉन-बँक पेमेंट कार्ड जारी करणार्‍यांकडून प्रथम भूमिकांकडे त्वरित बाहेर पडणे, जसे यूएस मध्ये घडले, युरोपमध्ये संभव नाही. देशांमधील फरक लक्षणीय राहतात, काही संस्थांची एकापेक्षा जास्त देशांमध्ये मजबूत उपस्थिती आहे. कार्ड्सच्या प्रसाराच्या संदर्भात, युरोपची तुलना मोटली पॅचवर्क रजाईशी केली जाऊ शकते: प्रौढ लोकसंख्येच्या दरडोई कार्डांच्या संख्येतील देशांमधील फरक लक्षणीय आहे. अलिकडच्या वर्षांत, हा निर्देशक युरोपमध्ये लक्षणीयरीत्या कमी झाला आहे, अर्ध्या देशांमध्ये प्रत्येक प्रौढ रहिवाशासाठी 1 ते 1.2 कार्डे आहेत.

प्रत्येक देशाची स्वतःची कार्डे, त्यांचा वापर, इश्यू आणि प्रक्रिया असते. तथापि, सर्व युरोपियन देशांमध्ये, कार्डांची संख्या वेगाने वाढत आहे आणि पेमेंट सिस्टम केवळ सॉफ्टवेअरच्या विकासाच्या दृष्टीनेच नव्हे तर संपूर्ण व्यवहार प्रक्रिया पायाभूत सुविधा आणि संबंधित तंत्रज्ञानाच्या बाबतीतही अधिक जटिल होत आहेत.

ऐतिहासिकदृष्ट्या, यूके, आयर्लंड आणि ग्रीसमध्ये क्रेडिट कार्डचा मोठा वाटा आहे, तर स्वित्झर्लंड आणि स्वीडनमध्ये डेबिट कार्डचे वर्चस्व आहे.

एटीएमचा वापर करणारे शीर्ष पाच देश, ज्यात जर्मनी व्यतिरिक्त स्पेन, फ्रान्स, ग्रेट ब्रिटन आणि इटली यांचा समावेश आहे, युरोपमधील एकूण एटीएमच्या 76% पेक्षा जास्त आहेत.

60 च्या दशकाच्या उत्तरार्धात परदेशी पर्यटक आणि व्यावसायिकांसह आपल्या देशात प्रथम क्रेडिट कार्डे दाखल झाली. त्यांच्यासोबत काम यूएसएसआर राज्य पर्यटन समितीच्या विशेष विभागाकडे सोपविण्यात आले. चलनाशी संबंधित जवळजवळ कोणत्याही व्यवहाराप्रमाणे, कार्डसह कार्य कठोरपणे नियंत्रित केले गेले आणि ते राज्याच्या सावध नजरेखाली होते. देशांतर्गत कार्ड जारी केले गेले नाहीत - त्यांच्यासह सर्व कार्य आंतरराष्ट्रीय प्रणालींच्या कार्डांसह सेटलमेंट्स आयोजित करण्यासाठी कमी केले गेले, जे काही चलन दुकाने आणि हॉटेलमध्ये स्वीकारले गेले.

आज, रशियामधील स्वतंत्र व्यावसायिक बँका, प्लास्टिक कार्ड्सच्या संदर्भात कारवाईचे पूर्ण स्वातंत्र्य असलेल्या, त्यांच्या ग्राहकांना आंतरराष्ट्रीय आणि रशियन कार्ड दोन्ही ऑफर करतात. रशियामधील परिस्थितीमुळे, क्रेडिट कार्ड जारी केले जात नाहीत, परंतु डेबिट कार्डे. असे कार्ड प्राप्त करण्यासाठी, बँक क्लायंटला विशिष्ट खात्यात विशिष्ट रक्कम जमा करणे आवश्यक आहे. कार्ड वापरण्याच्या प्रक्रियेत, या खात्यातून संबंधित रक्कम डेबिट केली जाईल. याव्यतिरिक्त, क्लायंट कार्ड स्वतः प्राप्त करण्यासाठी, त्याच्या देखभालीसाठी, तसेच पैसे काढण्यासाठी विशिष्ट कमिशन देतो.

सर्वसाधारणपणे, बँकांद्वारे ऑफर केलेल्या कार्डांची श्रेणी खूप विस्तृत आहे. सर्वात मोठ्या रशियन बँका तीन दिशानिर्देशांमध्ये कार्ड प्रदान करण्यासाठी त्यांचे क्रियाकलाप करतात.

रशियाच्या विशाल विस्तारासाठी कार्डे सोडणे, जेव्हा त्यांच्या मालकाला तिकिटासाठी पैसे देण्यासाठी एक कार्ड वापरण्याची संधी मिळाली, म्हणा, व्लादिवोस्तोक ते मॉस्कोपर्यंत आणि राजधानीत त्याच्या मदतीने खरेदीसाठी पैसे देण्याची उच्च पातळी. कार्ड सिस्टमच्या विकासासाठी. आणि या पातळीचा न्याय करणे विद्यमान रशियन पेमेंट सिस्टमच्या जलद क्रियाकलापांना अनुमती देते. आंतरराष्ट्रीय प्लास्टिक कार्ड रशियामध्ये आणि जगातील जवळजवळ कोणत्याही देशात काम करतात.

सध्या, कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींच्या नॉन-कॅश सेटलमेंट्सची सेवा देण्यासाठी बाजारात बँकांची उपस्थिती वाढत आहे. प्लॅस्टिक कार्ड एक पेमेंट इन्स्ट्रुमेंट आहे जे सिस्टमला मुकुट देते, जे सेटलमेंट आणि पेमेंट रिलेशनशिपवर आधारित आहे, म्हणजे. आधुनिक तांत्रिक आणि तांत्रिक आधारावर नॉन-कॅश पेमेंट केले जाते. बँक कार्ड रोख परिसंचरणाचे प्रमाण कमी करतील, रोख व्यवहारांच्या अंमलबजावणीशी संबंधित खर्च कमी करतील, रोख साठवणूक आणि वाहतूक करतील आणि नॉन-कॅश पेमेंटला लक्षणीय गती देईल.

1990 च्या दशकाच्या सुरुवातीस, मायक्रोप्रोसेसर कार्ड बाजार वेगाने विकसित होऊ लागला. अशा प्रकारे, यूएसए मध्ये झालेल्या शेवटच्या स्मार्टकार्ड फोरममध्ये, विविध अमेरिकन बँकांच्या क्लायंटच्या सर्वेक्षणातून मायक्रोप्रोसेसर असलेले कार्ड वापरण्याची त्यांची तयारी/इच्छा नसल्याबद्दलचा डेटा होता.

42% उत्तरदात्यांनी त्यांच्या बँकेने असे कार्ड जारी करण्यास सुरुवात केल्यास स्मार्ट कार्ड वापरण्याची त्यांची तयारी असल्याची पुष्टी केली. Visa द्वारे केलेल्या संशोधनातून असे दिसून आले आहे की 82% प्लास्टिक कार्ड धारकांचा "इलेक्ट्रॉनिक वॉलेट" म्हणून स्मार्ट कार्ड वापरण्यास विरोध नाही आणि 42% प्रतिसादकर्ते ही कार्डे त्यांच्या अस्तित्वात असलेल्या कार्डांना जोडण्यासाठी वापरतील.

क्रेडिट आणि डेबिट पेमेंट इन्स्ट्रुमेंट्स या संधीमुळे आकर्षित झाल्यामुळे स्मार्ट कार्ड्स सादर करण्याचा विचार करत असलेल्या युरोपियन आणि अमेरिकन वित्तीय संस्था प्रभावी वापरमायक्रोप्रोसेसर्सची मेमरी आणि संगणकीय संसाधने स्वतःच कार्ड आणि त्यांचे मालक ओळखण्याच्या प्रक्रियेची अधिक सखोल तपासणी आयोजित करण्यासाठी. हे महत्त्वपूर्ण आहे, कारण आकडेवारीनुसार, प्लास्टिक कार्ड्सच्या फसवणुकीमुळे होणारे नुकसान मोठ्या प्रमाणात (लाखो डॉलर्समध्ये) आहे.

नवीन तंत्रज्ञानाच्या विकासातील एक महत्त्वाचा टप्पा म्हणजे मायक्रोप्रोसेसर कार्डसाठी आणि वापरलेल्या उपकरणे आणि सॉफ्टवेअरसाठी समान धोरण आणि मानकांच्या विकासासाठी जगातील आघाडीच्या पेमेंट सिस्टमचे सहकार्य. व्हिसा इंटरनॅशनल, मास्टरकार्ड इंटरनॅशनल आणि युरोपे इंटरनॅशनल या तीन सर्वात मोठ्या आंतरराष्ट्रीय पेमेंट सिस्टमसह 1993 मध्ये सुरू झालेल्या मायक्रोचिप कार्ड्सचे प्रमाणीकरण हे या दिशेने पहिले पाऊल होते. यासाठी, या कंपन्यांनी इंटिग्रेटेड सर्किट कार्ड असोसिएशन तयार केले, ज्याने एकसमान मानके आणि आवश्यकता विकसित करण्यास सुरुवात केली.

१.२. पेमेंट इन्स्ट्रुमेंट म्हणून प्लास्टिक कार्ड

आर्थिक प्रणालींच्या विकासाचा इतिहास म्हणजे आर्थिक उलाढालीतील सहभागींमधील पेमेंट आणि सेटलमेंट्स सुलभ, सुलभ आणि वेगवान करण्याच्या प्रयत्नांची अंतहीन साखळी आहे.

अंतर्गत गणनाआम्ही देयकर्ता आणि पैसे प्राप्तकर्ता यांच्यातील माहितीची देवाणघेवाण समजतो, तसेच आर्थिक मध्यस्थ (बँका) यांच्यात प्रक्रिया आणि दायित्वांची परतफेड करण्याच्या पद्धती. संबंधित पेमेंट, तर हे पैसे देणा-याकडून प्राप्तकर्त्यास, सेटलमेंट प्रक्रिया पूर्ण करून, एक अपरिवर्तनीय आणि बिनशर्त हस्तांतरण आहे.

रोख परिसंचरण व्यतिरिक्त, बँकांच्या आगमनाने आणि विकासासह आकार घेऊ लागला कॅशलेस पेमेंट सिस्टम.बँकांनी ठेवी स्वीकारल्या आणि फर्म आणि व्यक्तींसाठी खाती उघडली. यामुळे केवळ रोख हस्तांतरित करूनच नव्हे तर एका खात्यातून दुसऱ्या खात्यात निधी हस्तांतरित करूनही देयके देणे शक्य झाले.

सध्या, रशियन फेडरेशनच्या आर्थिक अभिसरणात 10, 50, 100, 500, 1000, 5000 रूबलच्या मूल्यांमध्ये नाणी आणि नोटा आहेत, ज्यावर "बँक ऑफ रशिया तिकीट" सूचित केले आहे. पेमेंटची इतर सर्व साधने नॉन-कॅश आहेत. नॉन-कॅश पेमेंट हे लिखित दस्तऐवजांच्या भौतिक अभिसरणाच्या स्वरूपात आणि चुंबकीय नोंदींच्या स्वरूपात, दस्तऐवज अभिसरणाद्वारे केलेले पेमेंट समजले जाते.

मनी सर्कुलेशनच्या क्षेत्रात कॅशलेस पेमेंट्स आयोजित करण्याच्या प्रगतीशील माध्यमांपैकी एक म्हणजे प्लास्टिक बँक कार्ड.

प्लॅस्टिक बँक कार्ड हे वैयक्तिक पेमेंट इन्स्ट्रुमेंट आहे जे कार्ड वापरणाऱ्या व्यक्तीला वस्तू आणि/किंवा सेवांसाठी रोख रकमेशिवाय पैसे देण्याची तसेच बँकेच्या शाखा (शाखा) आणि ऑटोमॅटिक टेलर मशीन (एटीएम) मध्ये रोख रक्कम प्राप्त करण्याची संधी देते. कार्ड पेमेंटसाठी स्वीकारले जाते आणि त्यावर व्यापार/सेवा उपक्रम आणि कार्ड सर्व्हिसिंग पेमेंट सिस्टममध्ये समाविष्ट असलेल्या बँकांमध्ये रोख जारी केले जाते.

कार्ड स्वतः, आणि त्यांच्यासह व्यवहार करण्यासाठी तंत्रज्ञान आणि त्यांची प्रक्रिया प्रत्येक पेमेंट सिस्टममध्ये स्पष्टपणे परिभाषित केली आहे (सामान्यत: मान्यताप्राप्त आणि सुस्थापित पेमेंट सिस्टममधील तपशील आणि मार्गदर्शक तत्त्वांच्या स्वरूपात किंवा कार्ड स्वीकारण्याच्या नियमांच्या स्वरूपात. "तरुण" पेमेंट सिस्टममध्ये). एका पेमेंट सिस्टमच्या नेटवर्कमध्ये कार्ड स्वीकारण्यासाठी, मानकांचे पालन करणे आवश्यक नाही, परंतु कार्ड स्वीकारण्याचा कोणताही मुद्दा, मग ते स्टोअर असो किंवा बँक शाखा, एकसमान किंवा किमान समान नियमांनुसार कार्य करण्यात स्वारस्य आहे, वेगवेगळ्या पेमेंट सिस्टमचे तंत्रज्ञान किमान सुसंगत असले पाहिजे. खालील मानकांद्वारे सुसंगतता प्राप्त केली जाते. अनेक आंतरराष्ट्रीय मानके आहेत जी कार्ड्सचे जवळजवळ सर्व गुणधर्म परिभाषित करतात, प्लास्टिकचे भौतिक गुणधर्म, कार्ड आकार आणि कार्डवर ठेवलेल्या माहितीच्या सामग्रीसह समाप्त होतात.

प्लास्टिक कार्ड ही यांत्रिक आणि थर्मल प्रभावांना प्रतिरोधक असलेल्या विशेष प्लास्टिकची बनलेली प्लेट असते, ज्यामध्ये खालील भूमितीय मापदंड असतात:

रुंदी - 85.595 ± 0.125 मिमी;

उंची - 53.975 ± 0.055 मिमी;

जाडी - 0.76 ± 0.08 मिमी;

कोपऱ्यातील वर्तुळाची त्रिज्या 3.18 मिमी आहे.

पेमेंट कार्ड्सच्या पुढच्या बाजूला, वित्तीय संस्थेचा लोगो, पेमेंट सिस्टमचे ट्रेडमार्क, कार्ड नंबर, मालकाचे नाव, कार्ड वैधता कालावधी लागू केला जातो. याव्यतिरिक्त, कार्डवर सामान्यतः पेमेंट सिस्टमच्या विशिष्ट चिन्हासह एक होलोग्राम असतो, केवळ अल्ट्राव्हायोलेट किरणांमध्ये दृश्यमान एक विशेष घटक देखील असू शकतो. चिप कार्डच्या पुढच्या बाजूला एक मायक्रोचिप आहे, त्याचे स्थान मानकानुसार काटेकोरपणे परिभाषित केले आहे. कार्डच्या उलट बाजूस एक चुंबकीय पट्टी (स्थान, जे मानकानुसार देखील काटेकोरपणे परिभाषित केले जाते), स्वाक्षरी पॅनेल आणि प्रिंटिंगद्वारे लागू केलेला बँकेचा मजकूर आहे. काही पेमेंट सिस्टममध्ये, धारकाचा फोटो विशिष्ट फील्डमध्ये ठेवण्याची परवानगी आहे (अधिक वेळा - कार्डच्या मागील बाजूस).

रिलीझच्या तयारीमध्ये, कार्ड ग्राफिकल, फिजिकल आणि इलेक्ट्रिकल पर्सनलायझेशनमधून जाते.

ग्राफिक वैयक्तिकरण हे काहीवेळा वित्तीय संस्थेचा लोगो मुद्रित करणे समजले जाते - कार्डवर जारीकर्ता, अधिक वेळा - विशेष प्रिंटर वापरून धारकाची वैयक्तिक माहिती लागू करणे.

कार्डवर वैयक्तिक डेटा लागू करण्यासाठी भौतिक वैयक्तिकरण वापरले जाते: कार्ड क्रमांक, आडनाव आणि मालकाचे नाव, कार्डची कालबाह्यता तारीख आणि काहीवेळा काही अतिरिक्त माहिती (उदाहरणार्थ, एजंट बँकेचे नाव ज्याने थेट कार्ड जारी केले. क्लायंट, किंवा ज्या संस्थेमध्ये धारक काम करतो).

पेमेंट कार्ड नंबरमध्ये अंकांचा क्रम असतो, साधारणपणे 13 ते 19, बहुतेक वेळा 16. बँक कार्ड पेमेंट सिस्टममध्ये, कार्ड नंबर 6 अंकांनी सुरू होतो, ज्याला BIN (बँक ओळख क्रमांक) म्हणतात. कार्ड क्रमांक चेक अंकाने संपतो, जो साध्या अल्गोरिदमचा वापर करून मागील अंकांच्या आधारे मोजला जातो.

एम्बॉसिंग (एम्बॉसिंग) भौतिक वैयक्तिकरणाची एक पद्धत आहे. नक्षीदार चिन्हे उभी केली जातात आणि विशेष पेंटने (सामान्यतः चांदी, काळा किंवा सोने) रंगविलेली असतात. कॅशियर किंवा टेलरद्वारे धारकाच्या वैयक्तिक डेटाची दृश्य ओळख करण्यासाठी आणि कार्डमधून स्लिपमध्ये वैयक्तिक डेटा हस्तांतरित करण्यासाठी एम्बॉसिंग आवश्यक आहे (चालन सूचना).

नियमांनुसार "इलेक्ट्रॉनिक" कार्ड फक्त इलेक्ट्रॉनिक उपकरणांमध्ये (एटीएम, रोख नोंदणी, पेमेंट टर्मिनल) स्वीकारले जातात. अशा कार्ड्सचे एम्बॉसिंग एका खास पद्धतीने केले जाते - तथाकथित इंडेंटेशन, ज्यामध्ये वर्ण उत्तल नसतात, परंतु, कागदाच्या शीटवर टाइपराइटरवर मुद्रित करताना जवळजवळ सपाट असतात. इंप्रिंटर कार्डवर इंडेंट केलेला मजकूर स्लिपमध्ये हस्तांतरित करण्यास सक्षम नाही, जे इलेक्ट्रॉनिक उपकरणांचा वापर केल्याशिवाय ऑपरेशन करण्यास परवानगी देत ​​​​नाही. कधीकधी, इंडेंटेशन ऐवजी, ग्राफिक प्रिंटरद्वारे समान डेटाचे मुद्रण वापरले जाते.

इलेक्ट्रिकल पर्सनलायझेशनसह, चुंबकीय पट्टी एन्कोड केली जाते किंवा मायक्रोक्रिकिटवर माहिती लिहिली जाते.

कार्ड पर्सनलायझेशन तुम्हाला कार्ड आणि त्याचे धारक ओळखू देते, तसेच कार्ड पेमेंटसाठी स्वीकारताना किंवा रोख जारी करताना त्याची सॉल्व्हेंसी तपासू देते. रेकॉर्ड केलेल्या डेटामध्ये प्रवेश कोडेड पासवर्ड (किंवा पिन) द्वारे संरक्षित केला जातो.

पिन - वैयक्तिक ओळख क्रमांक हा क्लायंटला ओळखण्यासाठी वापरल्या जाणार्‍या संख्यांचा (सामान्यत: 4 - 6, परंतु 12 पर्यंत असू शकतो) क्रम असतो. पिन-कोड क्लायंटची ओळख आणि प्रमाणीकरणासाठी आहे या वस्तुस्थितीमुळे, त्याचे मूल्य केवळ क्लायंटलाच माहित असले पाहिजे.

ग्राहकांच्या ओळखीसाठी पिन कोड वापरण्यावर सध्या चर्चा सुरू आहे. अर्जाचे समर्थक दावा करतात की लाखो व्यवहारांमध्ये पिन हल्ले कमी असतात. आणि विरोधकांचा असा विश्वास आहे की पिन-कोड केवळ आदर्श परिस्थितीतच कार्य करू शकतो. जर अ:

बँकेकडून क्लायंटकडे हस्तांतरित करताना कार्डचे कोणतेही हस्तांतरण नाही;

बँकेची कार्डे चोरीला जात नाहीत, ती हरवली नाहीत, ती बनावट करता येत नाहीत;

जेव्हा दुसरा वापरकर्ता सिस्टममध्ये प्रवेश करतो तेव्हा पिन कोड सापडत नाही;

बँकेच्या इलेक्ट्रॉनिक प्रणालीमध्ये कोणतेही अपयश आणि त्रुटी नाहीत;

बँकेतच घोटाळेबाज नाहीत.

पर्याय म्हणून, बायोमेट्रिक तत्त्वावर (हाताचा आकार, बोटांचे ठसे, तळवे, आवाज रेकॉर्डिंग, बुबुळ) आधारित ओळख उपकरणे वापरण्याचा प्रस्ताव आहे. बर्‍याच बायोमेट्रिक निकषांसाठी अनेक शंभर बाइट्स मेमरी, तसेच वापरकर्ता ओळखण्यासाठी विशेष उपकरणे आवश्यक असतात. याव्यतिरिक्त, बायोमेट्रिक्सच्या वापरावर आधारित जवळजवळ सर्व सुरक्षा प्रणाली प्रथम आणि द्वितीय प्रकारच्या त्रुटींद्वारे दर्शविल्या जातात. टाइप I त्रुटींमुळे, सिस्टम वैध वापरकर्त्यास नाकारते. दुसऱ्या प्रकारच्या त्रुटी म्हणजे सिस्टीम अवैध वापरकर्त्याला नाकारत नाही.

पहिल्या आणि दुसऱ्या प्रकारच्या त्रुटी वापरकर्त्याच्या वास्तविक बायोमेट्रिक वैशिष्ट्यांमधील बदलाशी संबंधित आहेत (उदाहरणार्थ, आजारपण किंवा थकवा यामुळे आवाजात बदल). या त्रुटींची उपस्थिती ट्रेड एंटरप्राइजेस आणि एटीएममध्ये बायोमेट्रिक पद्धती वापरताना, सेवा वापरण्यात अयशस्वी झालेल्या ग्राहकांसाठी आणि स्वत: बँकांसाठी, ग्राहक गमावणाऱ्या व्यापार उद्योगांसाठी एक गंभीर समस्या बनू शकते. म्हणून, बायोमेट्रिक निकषांना अद्याप या क्षेत्रात विस्तृत वितरण आढळले नाही, जरी प्रयत्न केले जात आहेत (जपानमधील एटीएम जे वापरकर्त्याला बुबुळाद्वारे ओळखतात, ब्रशचा आकार तपासण्यासाठी हँडकी उपकरणे, ट्रेडिंग नेटवर्कमध्ये वापरण्यासाठी ऑफर केलेली इ. .).

बँक क्लायंटला कार्ड जारी करते, जे एका विशिष्ट रकमेशी संबंधित असते. ही रक्कम, एकतर बँकेच्या कर्जाच्या खर्चावर किंवा क्लायंटच्या स्वतःच्या ठेवींच्या खर्चावर, कार्डधारक खर्च करू शकतो. पेमेंट करणे म्हणजे कार्डसह खरेदी करताना, स्टोअर पेमेंट रकमेच्या रकमेमध्ये क्लायंटसाठी कर्जाची “रेकॉर्ड” करते. आणि बँकेने, स्टोअरकडून संबंधित कागदपत्र प्राप्त केल्यानंतर, ग्राहकाच्या खात्यातून स्टोअरच्या खात्यात ही रक्कम लिहून दिली.

परंतु हे लक्षात घेण्यासारखे आहे की बँका आणि त्यांच्या ग्राहकांचा अविश्वास, कार्डधारकांची अपुरी संख्या आणि इलेक्ट्रॉनिक पेमेंटसाठी वापरण्यात येणारी महागडी उपकरणे यामुळे स्टोअर्स प्लास्टिक कार्ड वापरून पेमेंटमध्ये सहभागी होण्याची घाई करत नाहीत.

हे देखील लक्षात आले की सेंट्रल बँक ऑफ रशिया प्लास्टिक कार्ड्सवर विशेष लक्ष देते, कारण सेंट्रल बँकेचे संचालक मंडळ नवीन तंत्रज्ञानावर आधारित सेटलमेंट्स आणि रोख उलाढालीची गती वाढवणे हे एक कार्य म्हणून सेट करते. रोख रकमेच्या सहभागाशिवाय देयके देण्याचे तंत्रज्ञान एंटरप्राइजेस आणि रोखीने काम करणाऱ्या व्यक्तींच्या आसपासच्या परिस्थितीची गुन्हेगारी कमी करण्यास मदत करते. याशिवाय, चलनात रोख रक्कम कमी करण्याचा एक मार्ग म्हणून सेंट्रल बँकेने कार्डांचा विचार केला आहे, ज्यामुळे सुरळीत होण्यास आणि काही प्रमाणात देशातील चलनवाढीचा दर कमी होण्यास मदत होईल.

1.3. प्लास्टिक कार्ड्सचे प्रकार.

अशी अनेक वैशिष्ट्ये आहेत ज्याद्वारे प्लास्टिक कार्डचे वर्गीकरण केले जाऊ शकते.

1.ज्या सामग्रीपासून ते तयार केले जातात त्यानुसार:

कागद (पुठ्ठा);

· प्लास्टिक;

धातू

सध्या, प्लास्टिक कार्ड जवळजवळ सार्वत्रिक झाले आहेत. तथापि, पारदर्शक फिल्ममध्ये सील केलेले कागद (कार्डबोर्ड) कार्ड बहुतेक वेळा कार्डधारक ओळखण्यासाठी वापरले जातात. ही लॅमिनेटेड कार्डे आहेत. लॅमिनेशन ही बर्‍यापैकी स्वस्त आणि सहज उपलब्ध प्रक्रिया आहे आणि म्हणूनच, जर कार्ड पेमेंटसाठी वापरले गेले असेल, तर बनावटीविरूद्ध सुरक्षा वाढविण्यासाठी, प्लास्टिक कार्ड बनविण्यासाठी अधिक प्रगत आणि जटिल तंत्रज्ञान वापरले जाते. त्याच वेळी, धातूच्या विपरीत, प्लॅस्टिकवर सहजपणे उष्णतेवर प्रक्रिया केली जाऊ शकते आणि दाब (नक्षीदार) केले जाऊ शकते, जे क्लायंटला जारी करण्यापूर्वी कार्ड वैयक्तिकृत करण्यासाठी खूप महत्वाचे आहे.

2. सामान्य हेतूंसाठी:

ओळख;

माहिती;

आर्थिक व्यवहारांसाठी.

ही विभागणी परस्पर विशेष नाही. उदाहरणार्थ, एखादी मोठी कंपनी तिच्या प्रत्येक कर्मचार्‍यांना कार्ड जारी करू शकते:

हा एक पास आहे जो एंटरप्राइझच्या विशिष्ट भागात प्रवेश करण्यास परवानगी देतो - एक ओळख कार्य;

त्याच कार्डवर, कार्डधारकाबद्दल काही महत्त्वाची माहिती कोडेड स्वरूपात रेकॉर्ड केली जाऊ शकते - एक माहिती कार्य;

याव्यतिरिक्त, अशा कार्डचा वापर या कंपनीच्या कॅन्टीन आणि दुकानांमध्ये सेटलमेंटसाठी देखील केला जाऊ शकतो - एक सेटलमेंट फंक्शन.

मल्टीफंक्शनल कार्ड वापरणारी प्रणाली खरोखरच परदेशात अस्तित्वात आहे आणि हे स्पष्ट आहे की एका प्लास्टिक कार्डमध्ये अनेक फंक्शन्सचे संयोजन आशादायक आहे, कारण असे मल्टीफंक्शनल कार्ड जारीकर्त्यासाठी आणि धारकासाठी सोयीचे आहे.

3. गणना यंत्रणेवर आधारित:

· द्विपक्षीय प्रणाली -सेटलमेंटमधील सहभागींमधील द्विपक्षीय करारांच्या आधारे उद्भवली, ज्या अंतर्गत कार्डधारक कार्ड जारीकर्त्याद्वारे नियंत्रित बंद नेटवर्कमध्ये वस्तू खरेदी करण्यासाठी त्यांचा वापर करू शकतात (विभाग स्टोअर, गॅस स्टेशन इ.);

· बहुपक्षीय प्रणाली -कार्डधारकांना विविध व्यापारी आणि सेवा संस्थांकडून क्रेडिटवर वस्तू खरेदी करण्याची संधी देते जे या कार्डांना पेमेंटचे साधन म्हणून ओळखतात. बहुपक्षीय प्रणालींचे नेतृत्व राष्ट्रीय बँक कार्ड असोसिएशन तसेच प्रवास आणि मनोरंजन कार्ड कंपन्या करतात.

4. द्वारे गणना प्रकार:

· क्रेडिट कार्ड,जे बँकेत क्रेडिट लाइन उघडण्याशी संबंधित आहेत, जे मालकाला वस्तू खरेदी करताना आणि रोख कर्ज मिळवताना क्रेडिट वापरण्यास सक्षम करते. क्रेडिट कार्डच्या मालकासाठी एक विशेष कार्ड खाते उघडले जाते आणि कर्ज खात्यावरील क्रेडिट मर्यादा कार्डच्या संपूर्ण वैधता कालावधीसाठी आणि एका खरेदीच्या रकमेसाठी एक-वेळ मर्यादा; एक-वेळच्या मर्यादेत सेट केली जाते , खरेदीसाठी देय अधिकृततेशिवाय केले जाऊ शकते;

· डेबिट कार्डएटीएममधून रोख प्राप्त करण्यासाठी किंवा इलेक्ट्रॉनिक टर्मिनलद्वारे सेटलमेंटसह वस्तूंचे पैसे देण्यासाठी डिझाइन केलेले. कार्डधारकाच्या बँक खात्यातून पैसे डेबिट केले जातात. खात्यात पैसे नसताना डेबिट कार्ड तुम्हाला खरेदीसाठी पैसे देऊ देत नाहीत.

काही लेखक विशेष श्रेणीत ठेवतात पेमेंट कार्डक्रेडिट कार्डचा एक प्रकार. फरक असा आहे की पेमेंट कार्ड वापरताना कर्जाची एकूण रक्कम कर्जाची मुदत वाढविण्याच्या अधिकाराशिवाय अर्क मिळाल्यानंतर एका विशिष्ट वेळेत पूर्ण परतफेड करणे आवश्यक आहे.

नियमित कार्ड;

चांदीची कार्डे

सोनेरी कार्डे;

सामान्य कार्डे सामान्य क्लायंटसाठी आहेत. हे Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard) आहेत.

सिल्व्हर कार्ड (सिल्व्हर, बिझनेस) याला बिझनेस कार्ड म्हटले जाते आणि ते व्यक्तींसाठी, विशिष्ट मर्यादेत त्यांच्या कंपनीचा निधी खर्च करण्यासाठी अधिकृत कंपन्यांच्या कर्मचाऱ्यांसाठी आहे.

गोल्ड कार्ड (गोल्ड) सर्वात श्रीमंत श्रीमंत ग्राहकांसाठी आहे.

VISA आणि Europay सिस्टीममध्ये कार्ड आहेत जे फक्त ATM मध्ये पैसे काढण्यासाठी आणि इलेक्ट्रॉनिक टर्मिनलवर वापरले जाऊ शकतात: VisaElektron, Cirrus/Maestro. ते खाते शिल्लक मर्यादेत वैध आहेत, नियमानुसार, ते कार्डधारकाला क्रेडिट प्रदान करत नाहीत आणि म्हणून ते कोणत्याही क्लायंटला जारी केले जाऊ शकतात, त्याची सुरक्षा किंवा क्रेडिट इतिहासाची पर्वा न करता.

6.वापराच्या स्वभावानुसार:

· वैयक्तिक कार्ड,वैयक्तिक बँक ग्राहकांना जारी केलेले, "मानक" किंवा "सोने" असू शकते;

· फॅमिली कार्ड,ज्या व्यक्तीने करार पूर्ण केला आहे त्याच्या कुटुंबातील सदस्यांना जारी केले आहे, जे खात्यासाठी जबाबदार आहेत;

· कॉर्पोरेट कार्डकायदेशीर घटकास जारी केलेले, या कार्डाच्या आधारे, निवडलेल्या व्यक्तींना (व्यवस्थापक, मुख्य लेखापाल किंवा मौल्यवान कर्मचारी) वैयक्तिक कार्ड जारी केले जाऊ शकतात. ते कॉर्पोरेट कार्ड खात्याशी जोडलेली वैयक्तिक खाती उघडतात. कॉर्पोरेट खात्यासाठी बँकेची जबाबदारी संस्थेची आहे, कॉर्पोरेट कार्डच्या वैयक्तिक मालकांची नाही.

7. जारी करणाऱ्या संस्थेशी संलग्नता करून:

बँक किंवा बँकांच्या संघाने जारी केलेले बँक कार्ड;

· गैर-वित्तीय संस्थांद्वारे जारी केलेले व्यावसायिक कार्ड: व्यावसायिक कंपन्या किंवा व्यावसायिक कंपन्यांचा समूह;

· संस्थांद्वारे जारी केलेले कार्ड ज्यांचे कार्य थेट प्लास्टिक कार्ड जारी करणे आणि त्यांच्या देखभालीसाठी पायाभूत सुविधा निर्माण करणे आहे.

8. वापराच्या क्षेत्रानुसार:

सार्वत्रिक कार्ड - कोणत्याही वस्तू आणि सेवांसाठी पैसे देण्यासाठी वापरली जातात;

· खाजगी व्यावसायिक कार्ड - विशिष्ट सेवेसाठी पैसे देण्यासाठी वापरले जातात (उदाहरणार्थ, हॉटेल चेन, गॅस स्टेशन, सुपरमार्केटचे कार्ड).

9. प्रादेशिक संलग्नतेनुसार:

आंतरराष्ट्रीय, बहुतेक देशांमध्ये वैध;

राष्ट्रीय, राज्यामध्ये कार्यरत;

स्थानिक, राज्याच्या प्रदेशाच्या भागामध्ये वापरले जाते;

एका विशिष्ट संस्थेत वैध कार्ड.

10. वापराच्या वेळेनुसार:

कोणत्याही कालावधीद्वारे मर्यादित (कधीकधी वाढवण्याच्या अधिकारासह);

अमर्यादित (अमर्यादित).

11.माहिती रेकॉर्ड करूनवर नकाशा:

ग्राफिक रेकॉर्डिंग;

एम्बॉसिंग

बार कोडिंग;

चुंबकीय पट्टी एन्कोडिंग

लेसर रेकॉर्डिंग (ऑप्टिकल कार्ड).

कार्डवर माहिती रेकॉर्ड करण्याचा सर्वात जुना आणि सोपा प्रकार होता आणि आहे ग्राफिक प्रतिमा.हे अजूनही सर्व कार्ड्समध्ये वापरले जाते, ज्यात सर्वात तांत्रिकदृष्ट्या अत्याधुनिक कार्डांचा समावेश आहे. सुरुवातीला, कार्डवर फक्त आडनाव, कार्डधारकाचे नाव आणि त्याच्या जारीकर्त्याची माहिती लागू केली जात असे. नंतर, युनिव्हर्सल बँक कार्ड्सवर एक नमुना स्वाक्षरी प्रदान केली गेली आणि आडनाव आणि नाव नक्षीदार केले जाऊ लागले (यांत्रिकरित्या पिळून काढले).

एम्बॉसिंग -एम्बॉस्ड वर्णांच्या स्वरूपात कार्डवर डेटा काढणे. यामुळे कार्ड पेमेंट ऑपरेशनवर अधिक जलद प्रक्रिया करणे शक्य झाले आणि त्यावर स्लिपचा ठसा उमटवला. कार्डवर एम्बॉस्ड केलेली माहिती त्वरित स्लिपमध्ये हस्तांतरित केली जाते. कार्डवर नक्षीदार माहिती हस्तांतरित करण्याची पद्धत यांत्रिक दाब आहे. एम्बॉसिंगने ग्राफिक प्रतिमा पूर्णपणे बदलली नाही.

बारकोडिंग -बारकोडिंग वापरून कार्डवरील माहिती रेकॉर्ड करणे चुंबकीय पट्ट्याचा शोध लागण्यापूर्वी वापरला जात होता आणि पेमेंट सिस्टममध्ये वितरित केला जात नव्हता. बारकोड असलेली कार्डे, वस्तूंवर लागू केलेल्या कार्डांप्रमाणेच, विशेष कार्ड प्रोग्राममध्ये खूप लोकप्रिय आहेत जिथे कोणतीही गणना आवश्यक नसते. हे अशा कार्ड्स आणि वाचन उपकरणांच्या तुलनेने कमी किमतीमुळे आहे. त्याच वेळी, चांगल्या संरक्षणासाठी, बारकोड उघड्या डोळ्यांना अपारदर्शक थराने झाकलेले असतात आणि इन्फ्रारेड प्रकाशात वाचतात.

चुंबकीय कार्डेसामान्य प्लॅस्टिक कार्डांसारखेच स्वरूप आहे, फक्त कार्डच्या मागील बाजूस एक चुंबकीय पट्टी आहे आणि धारकाचा फोटो आणि त्याच्या स्वाक्षरीचा नमुना देखील शक्य आहे. रेकॉर्डिंग आणि वाचन पद्धती ग्राहक टेप रेकॉर्डरमध्ये वापरल्या जाणार्‍या पद्धतींप्रमाणेच आहेत. चुंबकीय पट्टी सुमारे 100 बाइट्स माहिती साठवू शकते, जी विशेष वाचकाद्वारे वाचली जाते. चुंबकीय पट्टीवर मुद्रित केलेल्या माहितीमध्ये एक ओळख वर्ण आहे आणि कोणतेही मूल्य निर्देशक नाहीत. कार्डच्या समोर आहेत:

धारकाचे नाव;

त्याच्या बँक कार्डची संख्या;

त्याच्या बँकेच्या शाखेचा सिफर;

· बँकेचे नाव;

चिन्हे इलेक्ट्रॉनिक प्रणालीपेमेंट ज्यामध्ये या प्रकारची कार्डे वापरली जातात;

· होलोग्राम - पेमेंट सिस्टमचा ट्रेडमार्क. होलोग्राम लागू करण्याचा उद्देश कार्डचे स्वरूप अधिक आकर्षक बनवणे आणि बनावट गोष्टींपासून संरक्षण करणे हा आहे; 1985 मध्ये मास्टरकार्ड प्रणालीमध्ये प्रथमच होलोग्राम वापरण्यात आला;

कार्ड वापरण्याची मुदत (सहा महिन्यांपासून दोन वर्षांपर्यंत).

मॅग्नेटिक कार्डसाठी अनेक राष्ट्रीय आणि आंतरराष्ट्रीय मानके आहेत. तीन-ट्रॅक चुंबकीय पट्टीसह सर्वात व्यापक मानक.

मानकांनुसार, खालील डेटा पहिल्या ट्रॅकवर रेकॉर्ड केला जातो: कार्ड नंबर, धारकाचे नाव, कार्ड कालबाह्यता तारीख, सेवा कोड (जास्तीत जास्त रेकॉर्ड लांबी - 89 वर्ण); दुसऱ्या ट्रॅकवर - कार्ड क्रमांक, कालबाह्यता तारीख, सेवा कोड (40 वर्णांपर्यंत). सेवा कोड हा दोन-अंकी कोड आहे जो या कार्डसाठी अनुमत व्यवहारांचे प्रकार निर्धारित करतो, उदाहरणार्थ.

तिसऱ्या ट्रॅकवर, पिन कोड बहुतेकदा रेकॉर्ड केला जातो. मानकांमध्ये परिभाषित केलेल्या मूल्यांव्यतिरिक्त, काही इतर कोड चुंबकीय पट्टीवर रेकॉर्ड केले जाऊ शकतात, उदाहरणार्थ, PVV (PINVerificationValue) किंवा CVC (कार्ड व्हेरिफिकेशन कोड) - कोड जे तुम्हाला पिन (गुप्त क्रमांक) तपासण्याची परवानगी देतात कार्डला नियुक्त केले जाते आणि कार्डसह धारकास जारी केले जाते) ऑपरेशन करत असलेल्या डिव्हाइसद्वारे स्वायत्तपणे.

प्लॅस्टिक कार्डवर माहिती लागू करण्याचा सर्वात सामान्य मार्ग म्हणजे चुंबकीय रेकॉर्डिंग. मॅग्नेटिक कार्ड सध्या VISA, MasterCagd, Europay सारख्या आंतरराष्ट्रीय कंपन्या वापरतात.

हे स्पष्ट आहे की चुंबकीय पट्ट्या यापुढे फसवणूक आणि बनावट विरूद्ध आवश्यक माहिती संरक्षण प्रदान करत नाहीत. आणि तज्ञ माहिती रेकॉर्ड करण्याचा अधिक विश्वासार्ह मार्ग शोधू लागले. हे एक चिप (इंग्रजी चिपमधून - एकात्मिक सर्किटसह एक क्रिस्टल) किंवा मायक्रोक्रिकेट असल्याचे दिसून आले. चिप कार्ड देखील सामान्यतः म्हणून ओळखले जातात स्मार्ट कार्ड. "स्मार्ट कार्ड" (स्मार्ट - हुशार किंवा वाजवी) हे नाव अत्यंत जटिल माहिती प्रक्रिया ऑपरेशन्स करण्यासाठी नंतरच्या क्षमतेशी संबंधित आहे. या प्रकारच्या कार्ड्सचे मुख्य फायदे म्हणजे वाढीव विश्वासार्हता आणि सुरक्षा आणि अष्टपैलुत्व. एक महत्त्वपूर्ण गैरसोय म्हणजे त्याची उच्च किंमत. अशा कार्ड्सची किंमत मायक्रोसर्किटच्या किंमतीद्वारे निर्धारित केली जाते, जी थेट उपलब्ध मेमरीच्या आकारावर अवलंबून असते.

स्मार्ट कार्ड्सची क्षमता भिन्न असते, सामान्य कार्डची मेमरी क्षमता अंदाजे 256 बाइट्स असते, परंतु मेमरी क्षमता 32 बाइट्स ते 8 KBytes पर्यंत असते. चिप्स ओळख माहिती आणि किंमत निर्देशकांव्यतिरिक्त, अशा कार्डच्या मेमरीमध्ये संग्रहित करण्याची परवानगी देतात.

स्मार्ट कार्डच्या टायपोलॉजीचा विचार करा. अंतर्गत रचना आणि केलेल्या कार्यांवर अवलंबून, तज्ञ स्मार्ट कार्ड दोन प्रकारांमध्ये विभागतात:

मेमरी कार्ड;

मायक्रोप्रोसेसर कार्ड.

मेमरी कार्ड्स.हे नाव ऐवजी अनियंत्रित आहे, कारण सर्व स्मार्ट कार्ड्समध्ये मेमरी असते. सामान्यतः, या प्रकारची कार्डे माहिती संग्रहित करण्यासाठी वापरली जातात. अशा कार्ड्सचे दोन उपप्रकार आहेत: असुरक्षित आणि संरक्षित मेमरीसह.

असुरक्षित मेमरी कार्ड्समध्ये डेटा वाचणे किंवा लिहिण्यावर कोणतेही बंधन नसते. त्यांना कधी कधी पूर्ण मेमरी कार्ड म्हणून संबोधले जाते. तुम्ही तार्किक स्तरावर नकाशाची रचना अनियंत्रितपणे करू शकता, त्याची मेमरी बाइट्सचा संच मानून जी RAM वर कॉपी केली जाऊ शकते किंवा विशेष कमांडसह अपडेट केली जाऊ शकते.

असुरक्षित मेमरी असलेली कार्ड पेमेंट कार्ड म्हणून वापरणे अत्यंत धोकादायक आहे. असे कार्ड कायदेशीररित्या खरेदी करणे, त्याची मेमरी डिस्कवर कॉपी करणे आणि नंतर प्रत्येक खरेदीनंतर डिस्कवरील डेटाची प्रारंभिक स्थिती कॉपी करून मेमरी पुनर्संचयित करणे पुरेसे आहे, म्हणजे. कार्ड मेमरीमध्ये डेटा एन्क्रिप्ट केल्याने अशा प्रकारची फसवणूक वाचत नाही. सराव दर्शवितो की रशियामध्ये अशा व्यवसायासाठी पुरेसे लोक आहेत.

सुरक्षित मेमरी कार्डे माहिती वाचण्यासाठी/लिहण्यासाठी किंवा पुसून टाकण्यासाठी विशेष यंत्रणा वापरतात. या ऑपरेशन्स करण्यासाठी, आपण एक विशेष गुप्त कोड (आणि कधीकधी एकापेक्षा जास्त) कार्ड सादर करणे आवश्यक आहे. कोड सादर करणे म्हणजे त्याच्याशी कनेक्शन स्थापित करणे आणि कोड "आत" कार्ड हस्तांतरित करणे. कार्ड स्वतः कोडची डेटा रीड/राइट (मिटवा) संरक्षण कीशी तुलना करेल आणि स्मार्ट कार्ड रीडर/लेखकाला त्याबद्दल “माहित” देईल. कार्डच्या मेमरीमध्ये साठवलेल्या सिक्युरिटी की वाचणे किंवा कार्डची मेमरी कॉपी करणे शक्य नाही. त्याच वेळी, गुप्त कोड(चे) जाणून घेऊन, तुम्ही पेमेंट सिस्टमसाठी सर्वात तार्किक पद्धतीने आयोजित केलेला डेटा वाचू किंवा लिहू शकता. अशा प्रकारे, सुरक्षित मेमरी कार्ड सार्वत्रिक पेमेंट अनुप्रयोगांसाठी योग्य आहेत, चांगले संरक्षित आहेत आणि त्याच वेळी स्वस्त आहेत.

सामान्यतः, सुरक्षित मेमरी कार्ड्समध्ये एक क्षेत्र समाविष्ट असते ज्यामध्ये ओळख डेटा लिहिला जातो. हा डेटा नंतर बदलला जाऊ शकत नाही, जे कार्डमध्ये छेडछाड केली जाऊ शकत नाही याची खात्री करणे खूप महत्वाचे आहे.

मूलभूतपणे भिन्न शक्यता वास्तविक उघडतात मायक्रोप्रोसेसरकार्ड्स, कारण त्यांचे स्वतःचे अंतर्गत तर्कशास्त्र आहे आणि खरं तर, एक मायक्रो कॉम्प्युटर आहे.

कार्डमध्ये एक विशेष कार्यप्रणाली तयार केली गेली आहे, जी सेवा ऑपरेशन्स आणि सुरक्षा वैशिष्ट्यांची विस्तृत श्रेणी प्रदान करते.

कार्डची ऑपरेटिंग सिस्टीम फाईल सिस्टीमला सपोर्ट करते जी माहितीच्या ऍक्सेसच्या भेदभावासाठी प्रदान करते. कोणत्याही रेकॉर्डमध्ये साठवलेल्या माहितीसाठी (फाइल, फाइल्सचा समूह, निर्देशिका), खालील ऍक्सेस मोड सेट केले जाऊ शकतात:

· वाचन/लेखनासाठी नेहमी उपलब्ध.हा मोड विशेष गुप्त कोड जाणून घेतल्याशिवाय माहिती वाचण्यास/लेखन करण्यास अनुमती देतो;

· वाचनीय, परंतु विशेष लेखन परवानग्या आवश्यक आहेत.हा मोड माहितीचे विनामूल्य वाचन करण्यास परवानगी देतो, परंतु विशेष गुप्त कोड सादर केल्यानंतरच लिहिण्याची परवानगी देतो;

· विशेष वाचन/लेखन परवानग्या.हा मोड विशेष गुप्त कोड सादर केल्यानंतर वाचन किंवा लेखन प्रवेशास अनुमती देतो आणि वाचन आणि लेखनासाठी कोड भिन्न असू शकतात;

· उपलब्ध नाही.हा मोड माहिती वाचण्याची किंवा लिहिण्याची परवानगी देत ​​​​नाही. माहिती फक्त कार्डच्या अंतर्गत प्रोग्रामसाठी उपलब्ध आहे. सामान्यतः, हा मोड क्रिप्टोग्राफिक की असलेल्या रेकॉर्डसाठी सेट केला जातो.

नियमानुसार, अशा कार्ड्समध्ये क्रिप्टोग्राफिक माध्यम तयार केले जातात, जे माहितीचे कूटबद्धीकरण आणि "डिजिटल" स्वाक्षरीचा विकास प्रदान करतात. पारंपारिकपणे, कार्ड या उद्देशांसाठी क्रिप्टोग्राफिक अल्गोरिदम वापरतात. याव्यतिरिक्त, कार्डमध्ये मुख्य प्रणाली राखण्याचे साधन समाविष्ट आहे.

कार्ड विविध सेवा आदेश प्रदान करतात. बँकिंग हेतूंसाठी, त्यापैकी सर्वात मनोरंजक इलेक्ट्रॉनिक पेमेंट आयोजित करण्याचे माध्यम आहेत.

विशेष साधनांमध्ये कार्डसह कार्य अवरोधित करण्याची क्षमता समाविष्ट आहे. ब्लॉकिंगचे दोन प्रकार आहेत: चुकीचा वाहतूक कोड सादर केल्यावर आणि अनधिकृत प्रवेश.

मायक्रोचिपसह प्लॅस्टिक कार्ड्समध्ये फसवणूक आणि बनावटगिरीपासून उच्च प्रमाणात संरक्षण असते.

स्पष्ट फायदे असूनही, स्मार्ट कार्ड्सचा आतापर्यंत मर्यादित वापर झाला आहे, कारण असे कार्ड मॅग्नेटिक स्ट्राइप कार्डपेक्षा अधिक महाग आहे. केवळ अलिकडच्या वर्षांत, जेव्हा आंतरराष्ट्रीय पेमेंट सिस्टममध्ये चुंबकीय कार्डच्या फसवणुकीमुळे होणारे नुकसान जास्त झाले आहे आणि ते वाढतच आहे, बँकांनी हळूहळू स्मार्ट कार्डवर स्विच करण्याचा निर्णय घेतला आहे.

सुपर स्मार्ट कार्ड -बहुउद्देशीय कार्ड. पारंपारिक मायक्रोप्रोसेसर कार्डच्या सर्व वैशिष्ट्यांव्यतिरिक्त, या कार्डमध्ये एक लहान डिस्प्ले आणि डेटा एंट्रीसाठी सहायक कीबोर्ड देखील आहे. हे कार्ड क्रेडिट, डेबिट आणि प्रीपेड कार्डे एकत्र करते आणि घड्याळ, कॅलेंडर, कॅल्क्युलेटर, चलन रूपांतरण, नोटबुक इत्यादी कार्ये देखील करते. त्यांच्या जास्त किमतीमुळे आज सुपरस्मार्ट कार्डचा वापर मोठ्या प्रमाणावर होत नसला तरी त्यांचा वापर वाढण्याची शक्यता आहे.

1981 मध्ये जे. ड्रेक्सलरने ऑप्टिकल कार्डचा शोध लावला. ऑप्टिकल मेमरी कार्डमेमरी कार्डपेक्षा मोठी क्षमता आहे, परंतु डेटा फक्त एकदाच लिहिला जाऊ शकतो. ही कार्डे WORM तंत्रज्ञानाचा वापर करतात (Wince Read Many लिहा). अशा कार्डावरील माहितीचे रेकॉर्डिंग आणि वाचन लेसर वापरून विशेष उपकरणांद्वारे केले जाते (म्हणून दुसरे नाव - लेसर कार्ड). कार्ड्समध्ये वापरलेले तंत्रज्ञान लेझर डिस्कमध्ये वापरल्या जाणार्‍या तंत्रज्ञानासारखेच आहे. अशा कार्ड्सचा मुख्य फायदा म्हणजे मोठ्या प्रमाणात माहिती साठवण्याची क्षमता. कार्ड्सची स्वतःची आणि वाचन उपकरणांची किंमत जास्त असल्यामुळे बँकिंग वितरण तंत्रज्ञानामध्ये अशी कार्डे अद्याप प्राप्त झालेली नाहीत.

धडा II . बँक प्लास्टिक कार्ड्सच्या अभिसरणाची यंत्रणा.

2.1 बँक प्लास्टिक कार्ड्ससह मूलभूत ऑपरेशन्स

प्लॅस्टिक कार्ड हे वैयक्तिक पेमेंट साधन आहे जे कार्ड वापरणाऱ्या व्यक्तीला वस्तू आणि/किंवा सेवांसाठी नॉन-कॅश पेमेंट आणि बँक शाखा (शाखा) आणि एटीएम (एटीएम) मधून पैसे काढण्याची शक्यता प्रदान करते.

व्यापार/सेवा उपक्रम आणि कार्ड स्वीकारणारे बँक शाखा कार्ड सेवा बिंदूंचे (किंवा स्वीकृती नेटवर्क) नेटवर्क तयार करतात.

कार्डांद्वारे विक्री आणि रोख पैसे काढण्याचे वैशिष्ट्य म्हणजे ही ऑपरेशन्स स्टोअरद्वारे केली जातात आणि त्यानुसार, बँकांकडून "क्रेडिटवर" केले जाते: ग्राहकांना वस्तू आणि रोख ताबडतोब पुरवले जातात आणि त्यांच्या प्रतिपूर्तीसाठी निधी त्यांच्या खात्यात जमा केला जातो. सेवा उपक्रम बहुतेक वेळा काही काळानंतर (काही दिवसांपेक्षा जास्त नाही). प्लॅस्टिक कार्ड सर्व्हिसिंगच्या प्रक्रियेत उद्भवलेल्या पेमेंट दायित्वांच्या पूर्ततेची हमी देणारी बँक ही त्यांना जारी करणारी बँक आहे. त्यामुळे, संपूर्ण वैधता कालावधीत कार्डे बँकेची मालमत्ता राहतात आणि ग्राहकांना (कार्डधारक) ती फक्त वापरण्यासाठीच मिळतात. जारी करणार्‍या बँकेच्या हमींचे स्वरूप क्लायंटला प्रदान केलेल्या आणि कार्डच्या वर्गाद्वारे निश्चित केलेल्या पेमेंट अधिकारावर अवलंबून असते.

क्लायंटला कार्ड जारी करताना, ते वैयक्तिकृत केले जाते - त्यावर डेटा प्रविष्ट केला जातो जो आपल्याला कार्ड आणि त्याचे धारक ओळखण्याची परवानगी देतो, तसेच कार्ड पेमेंटसाठी स्वीकारताना किंवा रोख जारी करताना त्याची सॉल्व्हेंसी तपासू शकतो. कार्डवर विक्री किंवा रोख पैसे काढण्याची मंजूरी देण्याच्या प्रक्रियेला अधिकृतता म्हणतात. ते पार पाडण्यासाठी, सेवा बिंदू कार्ड वाहकाच्या अधिकाराची आणि त्याच्या आर्थिक क्षमतांची पुष्टी करण्यासाठी पेमेंट सिस्टमला विनंती करतो. अधिकृतता स्वयंचलितपणे केली जाते, कार्ड POS-टर्मिनल किंवा ट्रेडिंग टर्मिनल (POS - Point of Sale) मध्ये ठेवले जाते, कार्डमधून डेटा वाचला जातो, रोखपाल देयक रक्कम प्रविष्ट करतो आणि कार्डधारक एका विशेष कीबोर्डवरून - एक गुप्त पिन कोड (पिन - वैयक्तिक ओळख क्रमांक). त्यानंतर, टर्मिनल एकतर पेमेंट सिस्टम डेटाबेसशी कनेक्शन स्थापित करून (ऑन-लाइन मोड) किंवा कार्डसह डेटाची देवाणघेवाण करून (ऑफ-लाइन अधिकृतता) अधिकृत करते. रोख जारी करण्याच्या बाबतीत, कार्यपद्धती समान आहे, फक्त एक वैशिष्ट्य आहे की पैसे स्वयंचलितपणे विशेष उपकरणाद्वारे जारी केले जातात - एक एटीएम, जे अधिकृतता आयोजित करते.

पेमेंट करताना, कार्डधारक अनेक मर्यादेने मर्यादित असतो. डेबिट कार्ड धारकाने जारी करणाऱ्या बँकेत त्याच्या खात्यात एक विशिष्ट रक्कम आगाऊ जमा करणे आवश्यक आहे. त्याचा आकार उपलब्ध निधीची मर्यादा ठरवतो. कार्ड वापरून पेमेंट करताना, मर्यादा समक्रमितपणे कमी केली जाते. अधिकृतता दरम्यान मर्यादा नियंत्रण केले जाते, जे डेबिट कार्ड वापरताना नेहमीच अनिवार्य असते. मर्यादेचे नूतनीकरण (किंवा वाढवण्यासाठी) कार्डधारकाने त्याच्या खात्यात पुन्हा निधी जमा करणे आवश्यक आहे.

कार्ड कॉर्पोरेट देखील असू शकतात. कॉर्पोरेट कार्ड कंपनीने तिच्या कर्मचार्‍यांना प्रवास किंवा इतर व्यवसाय खर्चासाठी पैसे पुरवले आहेत. कंपनीचे कॉर्पोरेट कार्ड तिच्या कोणत्याही एका खात्याशी जोडलेले असतात. कार्डांना विभाजित आणि अविभाजित मर्यादा असू शकतात. पहिल्या प्रकरणात, प्रत्येक कॉर्पोरेट कार्ड धारकांसाठी वैयक्तिक मर्यादा सेट केली जाते. दुसरा पर्याय लहान कंपन्यांसाठी अधिक योग्य आहे आणि फरक मर्यादित करत नाही. कॉर्पोरेट कार्ड कंपनीला कर्मचारी खर्चाचा तपशीलवार मागोवा ठेवण्याची परवानगी देतात.

बँक कार्डसह ऑपरेशन्स व्यवहार करण्यासाठी अधिकृत व्यावसायिक बँकांद्वारे केले जातात आणि कार्डसह काम करण्यासाठी आवश्यक उपकरणे असतात. ज्या व्यक्तींनी बँकेशी करार केला आहे त्यांना ग्राहकाची बँक कार्ड जारी केली जातात. या करारानुसार, क्लायंटद्वारे नॉन-कॅश पेमेंट मायक्रोप्रोसेसर बँक कार्ड वापरून केली जाते.

क्लायंटचे बँक कार्ड प्रत्येक व्यवहारानंतर कार्ड निधीची शिल्लक ठेवते आणि व्यावसायिक बँका, व्यापार आणि सेवा उपक्रमांमध्ये बँक कार्ड वापरून केलेल्या व्यवहारांचे रेकॉर्ड संग्रहित करते. मायक्रोप्रोसेसर कार्डवरील निधीच्या शिल्लकमध्ये एक बंद आणि खुली शिल्लक असते, ऑपरेशन करताना ज्यासह क्लायंटचे वैयक्तिक पासवर्ड प्रविष्ट करणे आवश्यक असते, जर चुकीचा वैयक्तिक कोड तीन वेळा प्रविष्ट केला गेला असेल तर, कार्ड अवरोधित केले जाते आणि त्यासह ऑपरेशन केले जाते. ते केले जात नाही. खुल्या शिल्लक वर, फक्त डेबिट व्यवहार केले जातात आणि क्लायंटचे वैयक्तिक संकेतशब्द प्रविष्ट करणे आवश्यक नाही. क्लायंटला जारी केलेल्या प्रत्येक कार्डसाठी स्वतंत्र खाते उघडले जाते. कार्ड 12 महिन्यांच्या कालावधीसाठी जारी केले जाते. ग्राहकाला इश्यूच्या ठिकाणी बँक कार्डची वैधता आणखी 12 महिन्यांसाठी वाढवण्याचा अधिकार आहे.

बँकेने ठरवलेल्या व्याजदराच्या आधारे बँक कार्ड खात्यावर उत्पन्न जमा केले जाते. कार्ड ऍक्सेस करण्यासाठी बँक कार्ड सादर केलेल्या आणि पासवर्डचा मालक असलेल्या कोणत्याही व्यक्तीला कार्डसह सर्व ऑपरेशन्स करण्याचा अधिकार आहे.

ग्राहकांसाठी प्लास्टिक कार्डचे फायदे:

ठेवीदाराच्या नावावर आणि दुसर्‍या व्यक्तीच्या नावावर, त्याच बँक संस्थेमध्ये उघडलेल्या दुसर्‍या खात्यातून रोख जमा करून किंवा निधी हस्तांतरित करून बँक कार्ड खात्यावरील निधीची शिल्लक पुन्हा भरणे;

एंटरप्राइझला त्याचे हस्तांतरण करण्याची सूचना देण्याची शक्यता रोख उत्पन्नएंटरप्राइझ आणि बँक कार्ड जारी केलेल्या व्यावसायिक बँकेच्या संस्थेमध्ये झालेल्या करारानुसार बँक कार्ड खात्यात;

बँक संस्थांमध्ये बँक कार्डसह रोख प्राप्त करणे आणि या कार्डची सेवा करणार्‍या एटीएमद्वारे;

व्यापार संस्था आणि सेवा उपक्रमांमध्ये वस्तू आणि सेवांसाठी देय देणे;

बँक कार्डवर निधी शिल्लक असल्याचे प्रमाणपत्र मिळवणे, वैयक्तिक संकेतशब्द बदला.

ज्या बँकांनी प्लॅस्टिक कार्ड आणले आहेत त्यांच्यासाठी फायदे.

चिप कार्डवर सेवा देणाऱ्या बँकांचे खालील फायदे आहेत:

ग्राहक कार्ड्सवर साठवलेल्या निधीमुळे उत्पन्नाचा नवीन स्रोत;

कार्ड पेमेंट व्यवहारांमधून कमिशन प्राप्त करणे;

नवीन प्रकारची सेवा देऊन ग्राहकांना आकर्षित करणे;

नवीनतम आधुनिक तंत्रज्ञानाचा वापर करून संस्था म्हणून संस्थेची प्रतिमा सुधारणे;

पेमेंट टर्मिनल उदाहरणाची पोर्टेबिलिटी, स्वायत्तता आणि साधेपणा, सर्वत्र त्याचा विस्तृत वापर सुनिश्चित करणे;

सुरक्षा: कार्डमधून पैसे चोरणे जवळजवळ अशक्य आहे;

गणना अचूकता, देवाणघेवाण आणि बदलामध्ये कोणतीही समस्या नाही, देखभाल सुलभ होते.

प्लास्टिक कार्ड असलेल्या व्यक्तींसाठी फायदे:

सेटलमेंट्सची सुरक्षा आणि निधीची साठवण, वॉलेटमध्ये मोठ्या प्रमाणात रोख नसणे;

कार्डवरील निधीवर व्याज जमा होण्याची शक्यता;

पेमेंट हमी;

वितरणात कोणतीही समस्या नाही;

कोणत्याही सेवा बिंदूवर कार्डमधून रोख प्राप्त करण्याची क्षमता;

क्लायंटच्या आर्थिक घडामोडींच्या स्थितीबद्दल माहितीची गोपनीयता;

कार्ड वापरून पैसे हस्तांतरित करण्याची क्षमता;

भौतिक लाभ (कार्ड खात्यावर वाढलेले व्याज, स्टोअरमध्ये वस्तू खरेदी करताना प्रोत्साहन इ.);

कार्ड हरवल्यास किंवा चोरी झाल्यास पुनर्संचयित करण्याची शक्यता;

सूक्ष्म (कार्डवरील निधीची पर्वा न करता);

रशियाच्या कोणत्याही शहरात आणि परदेशात, प्लास्टिक कार्ड्ससह काम करणार्‍या व्यावसायिक बँकांच्या संस्थांमध्ये रोख मिळण्याची शक्यता.

2.2 पेमेंट सिस्टम आणि त्याचे सहभागी

सर्वप्रथम, हे लक्षात घेतले पाहिजे की कार्ड हे विशिष्ट पेमेंट सिस्टममध्ये फक्त एक साधन आहे. अशाप्रकारे, कार्ड व्यवसायाचे सार प्लास्टिकच्या तुकड्यात नाही तर रोखरहित पेमेंटच्या चांगल्या कार्यप्रणालीच्या संघटनेत आहे. साहजिकच, व्यावसायिक बँकांनी नॉन-कॅश पेमेंटच्या क्षेत्रात सर्वात वैविध्यपूर्ण आणि गुंतागुंतीचा अनुभव जमा केला आहे.

आम्ही पेमेंट सिस्टमला त्यांची अंमलबजावणी करणार्‍या पद्धती आणि संस्थांचा संच म्हणू, सिस्टमच्या चौकटीत देयकाचे साधन म्हणून मान्य मानकांचे बँक प्लास्टिक कार्ड वापरण्याच्या अटी प्रदान करतो. पेमेंट सिस्टम तयार करताना सोडवल्या जाणार्‍या मुख्य कार्यांपैकी एक म्हणजे विकसित करणे आणि त्याचे पालन करणे सर्वसाधारण नियमप्रणालीमध्ये समाविष्ट असलेल्या कार्डांची देखभाल, परस्पर समझोता आणि देयके. हे नियम कार्ड व्यवहारांच्या दोन्ही पूर्णपणे तांत्रिक बाबींचा समावेश करतात - डेटा मानके, अधिकृतता प्रक्रिया, वापरलेल्या उपकरणांची वैशिष्ट्ये इ. आणि सर्व्हिसिंग कार्डच्या आर्थिक बाबी - प्राप्त करणार्‍या नेटवर्कचा भाग असलेल्या व्यापार आणि सेवा उपक्रमांसोबत सेटलमेंटसाठी प्रक्रिया. , बँकांमधील परस्पर सेटलमेंटचे नियम , दर इ.

पेमेंट सिस्टममध्ये व्यापार आणि सेवा उपक्रम देखील समाविष्ट आहेत जे सेवा बिंदूंचे नेटवर्क तयार करतात. पेमेंट सिस्टमच्या यशस्वी कार्यासाठी, प्रक्रिया आणि संप्रेषण केंद्रे, तांत्रिक सेवा केंद्रे इ.

जारी करणारी बँक - एक क्रेडिट संस्था जी आंतरराष्ट्रीय पेमेंट सिस्टमची सदस्य आहे आणि बँक कार्ड जारी करते. जारी करणारी बँक, कार्ड जारी करताना आणि देयक म्हणून जारी केलेल्या प्लॅस्टिक कार्डच्या वापराशी संबंधित आर्थिक दायित्वांच्या पूर्ततेची हमी देते, ते स्वतः अशा क्रियाकलापांमध्ये गुंतत नाही जे व्यापार आणि सेवा उपक्रमांद्वारे त्याची स्वीकृती सुनिश्चित करतात. ही कार्ये संपादन करणार्‍या बँक (बँक शाखा) द्वारे सोडविली जातात, जी कार्ड सर्व्हिस पॉइंट्ससह परस्परसंवादासाठी ऑपरेशन्सची संपूर्ण श्रेणी करते: अधिकृततेसाठी विनंतीवर प्रक्रिया करणे, येथे हस्तांतरित करणे सेटलमेंट खातीकार्डद्वारे प्रदान केलेल्या वस्तू आणि सेवांसाठी निधीचे पॉइंट्स, कागदपत्रे स्वीकारणे, क्रमवारी लावणे आणि फॉरवर्ड करणे (कागद आणि इलेक्ट्रॉनिक), जे कार्ड वापरून व्यवहार रेकॉर्ड करतात, स्टॉप-लिस्टचे वितरण (कार्डांच्या याद्या, ऑपरेशन्स ज्यावर सध्या एका कारणास्तव किंवा दुसर्या कारणास्तव निलंबित केले गेले आहे. ) आणि इ.

याशिवाय, अधिग्रहित बँक तिच्या शाखांमध्ये आणि स्वतःच्या एटीएमद्वारे कार्ड वापरून रोख जारी करू शकते. बँक अधिग्रहणकर्ता आणि जारीकर्त्याची कार्ये देखील एकत्र करू शकते. हे लक्षात घेतले पाहिजे की अधिग्रहण करणार्‍या बँकेची मुख्य, अविभाज्य कार्ये आर्थिक आहेत, सेटलमेंटशी संबंधित आहेत आणि सेवा बिंदूंवर देयके आहेत. वर सूचीबद्ध केलेल्या त्याच्या क्रियाकलापांच्या तांत्रिक गुणधर्मांबद्दल, ते अधिग्रहणकर्त्याद्वारे विशेष सेवा संस्था - प्रक्रिया केंद्रांवर सोपवले जाऊ शकतात.

प्राप्तकर्त्यांद्वारे त्यांची कार्ये पूर्ण करण्यासाठी जारीकर्त्यांसोबत समझोता करणे आवश्यक आहे. प्रत्येक प्राप्त करणारी बँक या पेमेंट सिस्टममध्ये समाविष्ट असलेल्या जारी करणार्‍या बँकांच्या कार्डधारकांद्वारे पेमेंटसाठी सेवा बिंदूंवर निधी हस्तांतरित करते. म्हणून, प्रश्नातील निधी (आणि शक्यतो वितरीत केलेल्या रोख बदलण्यासाठी निधी देखील) नंतर या जारीकर्त्यांद्वारे अधिग्रहणकर्त्याकडे हस्तांतरित करणे आवश्यक आहे. अधिग्रहक आणि जारीकर्त्यांमधील ऑपरेशनल सेटलमेंट सेटलमेंट बँकेच्या (एक किंवा अधिक) पेमेंट सिस्टममध्ये उपस्थितीद्वारे सुनिश्चित केले जाते, ज्यामध्ये बँका - सिस्टमचे सदस्य संवाददाता खाती उघडतात.

प्रक्रिया केंद्र - अधिग्रहित करणार्‍यांकडून (किंवा थेट सेवा बिंदूंकडून) येणार्‍या अधिकृतता आणि / किंवा व्यवहार प्रोटोकॉलसाठी विनंत्यांवर प्रक्रिया प्रदान करते - कार्ड आणि रोख पैसे काढण्याद्वारे केलेल्या पेमेंटवर निश्चित डेटा. हे करण्यासाठी, केंद्र एक डेटाबेस ठेवते, ज्यामध्ये विशेषतः बँकांचा डेटा असतो - पेमेंट सिस्टमचे सदस्य आणि कार्ड धारक. केंद्र कार्डधारकांच्या मर्यादांबद्दल माहिती संग्रहित करते आणि जारी करणारी बँक स्वतःचा डेटाबेस (ऑफ-लाइन बँक) राखत नसल्यास अधिकृततेच्या विनंत्या पूर्ण करते. अन्यथा (ऑन-लाइन बँक), प्रक्रिया केंद्र प्राप्त झालेली विनंती अधिकृत कार्ड जारी करणाऱ्या बँकेकडे पाठवते. साहजिकच, केंद्र ताब्यात घेणाऱ्या बँकेला प्रतिसाद अग्रेषित करण्याचीही तरतूद करते.

याव्यतिरिक्त, दिवसभरात जमा झालेल्या व्यवहार प्रोटोकॉलच्या आधारे, प्रक्रिया केंद्र पेमेंट सिस्टममध्ये सहभागी बँकांमधील परस्पर सेटलमेंटसाठी अंतिम डेटा तयार करते आणि वितरित करते, आणि प्राप्त करणार्‍या बँकांना स्टॉप लिस्ट देखील तयार करते आणि पाठवते (आणि शक्यतो, थेट सेवा बिंदूंवर). प्रक्रिया केंद्र कारखान्यांमध्ये ऑर्डर देऊन आणि त्यानंतर वैयक्तिकरण करून नवीन कार्ड जारी करण्याच्या बँकांच्या गरजा देखील पूर्ण करू शकते.

हे लक्षात घ्यावे की विस्तृत पेमेंट सिस्टममध्ये अनेक प्रक्रिया केंद्रे असू शकतात, ज्याची भूमिका प्रादेशिक स्तरावर देखील बँका अधिग्रहित करून केली जाऊ शकते.

संप्रेषण केंद्रे डेटा ट्रान्समिशन नेटवर्कमध्ये प्रवेशासह पेमेंट सिस्टमचे विषय प्रदान करतात. ट्रेडिंग टर्मिनल्समध्ये कार्ड अधिकृत करताना, एटीएममध्ये कार्ड सर्व्ह करताना, सिस्टम सहभागींमध्ये परस्पर समझोता करताना आणि पेमेंट सिस्टमच्या भौगोलिकदृष्ट्या वितरित सहभागींमध्ये मोठ्या प्रमाणात डेटा हस्तांतरित करण्याची आवश्यकता असल्यामुळे विशेष उच्च-कार्यक्षमता कम्युनिकेशन लाइनचा वापर केला जातो. इतर प्रकरणांमध्ये.

बँक कार्ड्ससह ऑपरेशन्सची योजना आकृती 2 मध्ये दर्शविली आहे.

एक-वेळच्या मर्यादेपेक्षा कमी रकमेसाठी बँक क्रेडिट कार्डने वस्तू खरेदी करताना, व्यापारी एक ट्रेडिंग बीजक जारी करतो, ज्याची एक प्रत, वस्तू आणि कार्डसह, खरेदीदाराकडे हस्तांतरित केली जाते (1,2). मर्यादा ओलांडल्यास, व्यापारी अधिकृततेसाठी (व्यवहारासाठी परवानगी मिळवण्यासाठी) प्राप्त करणार्‍या बँकेशी संपर्क साधतो. जर कार्डधारक हा अधिग्रहण करणार्‍या बँकेचा क्लायंट असेल, म्हणजे नंतरचा कार्ड जारीकर्ता देखील असेल, तर अधिग्रहणकर्ता स्वतः अधिकृतता करतो (3.3a). या प्रकरणातील व्यवहार प्रक्रिया (2) नुसार अंमलात आणला जातो. जर कार्डधारक दुसर्‍या बँकेचा क्लायंट असेल, तर अधिकृतता मिळविण्यासाठी, प्राप्तकर्ता माहिती विनिमय प्रणालीद्वारे जारी करणार्‍या बँकेशी संपर्क साधतो (4.4a). परवानगी मिळाल्यानंतर, ही माहिती व्यापाऱ्याकडे जाते आणि वस्तूंच्या हस्तांतरणासह व्यवहार संपतो (3a आणि 2). कामकाजाच्या दिवसाच्या (आठवडा, महिना) शेवटी, व्यापारी कार्ड खरेदीसाठी बँक-अक्वायरर ट्रेडिंग खाती सादर करतो. बँक मालकाच्या चालू खात्यात रक्कम (सवलत वजा) जमा करते (5). जर कार्डधारक हा अधिग्रहण करणार्‍या बँकेचा क्लायंट असेल (3, 3a पहा), तर नंतरचे थेट मालकाशी सेटल होते (6). बँक परतफेड करण्‍याची रक्‍कम आणि कर्ज भरण्‍याच्‍या अटी दर्शविणारे विवरण पाठवते. कार्डधारक दुसर्‍या बँकेचा क्लायंट असल्यास, गणना योजना अधिक क्लिष्ट होते. अधिग्रहित बँक जारी करणार्‍या बँकेकडून माहिती विनिमय प्रणाली (इंटरचेंज) (7) द्वारे पैसे प्राप्त करते. या प्रकरणात, अधिग्रहित बँक जारीकर्त्याला अदलाबदलीसाठी कमिशन देते. (7) नुसार सेटलमेंट पूर्ण करण्यासाठी, जारी करणारी बँक कार्डधारकाकडून पेमेंट प्राप्त करते (8).

आकृती 2 - बँक कार्डसह ऑपरेशन्सची योजना

बँक क्रेडिट कार्ड वापरून वस्तू खरेदी करताना ही सामान्य पेमेंट योजना आहे.

पेमेंट सिस्टमच्या सहभागींमधील सेटलमेंटची संस्था (रशियाच्या Sberbank च्या उदाहरणावर).

Sberbank पेमेंट सिस्टममध्ये खालील सहभागींचा समावेश आहे:

क्लायंट (एंटरप्राइझपैकी एक कर्मचारी, प्लास्टिक कार्ड धारक) (आकृती 3);

ऑपरेशन्स विभाग (प्लास्टिक कार्ड देणारी शाखा);

उपविभाग;

व्यापार उपक्रम;

सेटलमेंट सेंटर (पेमेंट सिस्टमच्या कार्यांची संपूर्ण श्रेणी प्रदान करते).

आकृती 3 - ग्राहक कार्ड्सचे वैयक्तिकरण

प्लास्टिक कार्ड प्राप्त करण्यासाठी आणि त्यात निधी हस्तांतरित करण्यासाठी, एंटरप्राइझच्या कर्मचार्‍याने कार्ड खात्यात वेतन हस्तांतरित करण्यासाठी त्याच्या युनिटच्या लेखा विभागाकडे अर्ज सादर करणे आवश्यक आहे. पुढे, युनिटचा लेखा विभाग प्लास्टिक कार्ड्ससह खाती उघडण्यासाठी एंटरप्राइझच्या कर्मचार्‍यांच्या याद्या तयार करतो आणि कार्ड्समध्ये निधी जमा करण्यासाठी नोंदणी करतो, ज्या पेमेंट सिस्टमच्या सेटलमेंट सेंटरमध्ये हस्तांतरित केल्या जातात. सेटलमेंट सेंटर सर्व आवश्यक ऑपरेशन्स करते आणि भविष्यात क्लायंटला प्लॅस्टिक कार्ड सर्व्हिसिंग करणाऱ्या कोणत्याही शाखेत कार्ड आणि क्रेडिट फंड मिळू शकतो. त्यानंतर, क्लायंट त्या व्यापार उपक्रमांमध्ये खरेदीसाठी कार्डद्वारे पैसे देऊ शकतो जेथे पेमेंट सिस्टम टर्मिनल स्थापित आहेत. पेमेंट करताना, खरेदीबद्दल आवश्यक माहिती क्लायंट आणि स्टोअरच्या कार्डवर प्रविष्ट केली जाते. स्टोअर कार्ड नंतर ऑपरेटरच्या वर्कस्टेशनद्वारे सेटलमेंट सेंटरमध्ये गोळा केले जाते, तर स्टॉप लिस्ट स्टोअर कार्डवर अपडेट केली जाते.

2.3 बँक प्लास्टिक वापरून सेटलमेंट सिस्टमच्या कार्याची तांत्रिक वैशिष्ट्ये कार्ट

POS - टर्मिनल आणि ATM चा वापर.

POS-टर्मिनल्स किंवा ट्रेडिंग टर्मिनल्स, मॅग्नेटिक स्ट्राइप आणि स्मार्ट कार्ड्ससह प्लास्टिक कार्ड वापरून आर्थिक सेटलमेंटमध्ये व्यवहार करण्यासाठी डिझाइन केलेले आहेत.

POS-टर्मिनल्सचा वापर तुम्हाला कार्ड सर्व्हिसिंग ऑपरेशन्स स्वयंचलित करण्यास आणि सेवेचा वेळ लक्षणीयरीत्या कमी करण्यास अनुमती देतो. POS टर्मिनल्सची क्षमता आणि उपकरणे मोठ्या प्रमाणात बदलतात, परंतु सामान्य आधुनिक टर्मिनलमध्ये स्मार्ट कार्ड आणि चुंबकीय स्ट्रीप कार्ड दोन्ही वाचण्यासाठी उपकरणे, नॉन-व्होलॅटाइल मेमरी, पिन कीबोर्ड कनेक्ट करण्यासाठी पोर्ट (पिन कोड टाइप करण्यासाठी कीबोर्ड), ए. प्रिंटर, पीसी किंवा इलेक्ट्रॉनिक कॅश रजिस्टरसह कनेक्शन.

याव्यतिरिक्त, POS-टर्मिनल सहसा स्वयं-डायल करण्याची क्षमता असलेल्या मॉडेमसह सुसज्ज असते. POS-टर्मिनलमध्ये "बुद्धिमान" क्षमता आहे - ते प्रोग्राम केले जाऊ शकते. प्रोग्रामिंग भाषा म्हणून, असेंबलरचा वापर केला जातो, तसेच C आणि मूलभूत "a च्या बोलीभाषा. हे सर्व केवळ चुंबकीय स्ट्रीप कार्ड आणि स्मार्ट कार्ड्सच्या ऑनलाइन अधिकृततेलाच परवानगी देत ​​​​नाही, तर त्यांच्यासह कार्य करताना संचयनासह ऑफ-लाइन मोड देखील वापरण्यास अनुमती देते. स्मार्ट कार्ड व्यवहार प्रोटोकॉल. नंतरचे संप्रेषण सत्रादरम्यान प्रक्रिया केंद्रात प्रसारित केले जातात. संप्रेषण सत्रादरम्यान, पीओएस-टर्मिनल प्रक्रिया केंद्राच्या संगणकाद्वारे प्रसारित केलेली माहिती देखील प्राप्त आणि संग्रहित करू शकते. मुळात, या स्टॉप-लिस्ट आहेत, परंतु अशाच प्रकारे, POS रीप्रोग्रामिंग देखील केले जाऊ शकते -terminals.

कॉन्फिगरेशन, क्षमता, निर्माता यावर अवलंबून पीओएस-टर्मिनल्सची किंमत शंभर ते अनेक हजार डॉलर्सपर्यंत बदलू शकते, परंतु सहसा दीड - दोन हजारांपेक्षा जास्त नसते. POS-टर्मिनलची परिमाणे आणि वजन टेलिफोन संचाशी तुलना करता येते आणि बरेचदा लहानही असते.

एटीएम - प्लास्टिक कार्डसह ऑपरेशन्समध्ये रोख जारी करण्यासाठी आणि गोळा करण्यासाठी एटीएम. याव्यतिरिक्त, एटीएम कार्डधारकास खात्याच्या सद्य स्थितीबद्दल (कागदावरील विधानासह) माहिती प्राप्त करण्यास आणि तत्त्वतः, एका खात्यातून दुसर्‍या खात्यात निधी हस्तांतरित करण्याची परवानगी देते. एटीएम कार्ड रीडरसह सुसज्ज आहे आणि कार्डधारकाशी परस्पर संवाद साधण्यासाठी - डिस्प्ले आणि कीबोर्डसह देखील. एटीएम वैयक्तिक संगणकासह सुसज्ज आहे जे एटीएम व्यवस्थापन आणि त्याच्या स्थितीचे निरीक्षण करते. हे खूप महत्वाचे आहे कारण एटीएम ही रोख ठेव आहे. आजपर्यंत, बहुतेक मॉडेल्स चुंबकीय पट्टी कार्डसह ऑन-लाइन मोडमध्ये कार्य करण्यासाठी डिझाइन केलेले आहेत, परंतु अशी उपकरणे देखील आहेत जी ऑफ-लाइन मोडमध्ये स्मार्ट कार्डसह कार्य करू शकतात.

संप्रेषण कार्ये प्रदान करण्यासाठी, एटीएम X.25 बोर्डसह सुसज्ज आहेत आणि काही प्रकरणांमध्ये, मॉडेमसह.

एटीएममधील नोटा कॅसेटमध्ये ठेवल्या जातात, त्या बदल्यात, एका विशेष तिजोरीत असतात. कॅसेटची संख्या एटीएमद्वारे जारी केलेल्या बँक नोटांच्या मूल्यांची संख्या निर्धारित करते. कॅसेटची परिमाणे समायोज्य आहेत, ज्यामुळे जवळजवळ कोणत्याही बँक नोट्ससह एटीएम चार्ज करणे शक्य होते. एटीएम हे घन परिमाण आणि वजनाचे स्थिर उपकरण आहेत. अंदाजे परिमाणे: उंची - 1.5 - 1.8 मीटर, रुंदी आणि खोली - सुमारे 1 मीटर, वजन - सुमारे एक टन. शिवाय, संभाव्य चोरी टाळण्यासाठी, ते पूर्णपणे स्थापित केले जातात. एटीएम घरामध्ये आणि थेट रस्त्यावर ठेवता येतात आणि चोवीस तास काम करतात.

प्रक्रिया केंद्रे आणि संप्रेषण.

प्रक्रिया केंद्र - विशेष संगणक केंद्र, जो देयक प्रणालीचा तांत्रिक गाभा आहे. प्रक्रिया केंद्र ऐवजी कठोर परिस्थितीत कार्य करते, वास्तविक वेळेत व्यवहारांच्या तीव्र प्रवाहावर प्रक्रिया करण्याची हमी देते. खरंच, डेबिट कार्डच्या वापरामुळे पेमेंट सिस्टमच्या कोणत्याही सेवा बिंदूवर प्रत्येक व्यवहाराची ऑनलाइन अधिकृतता आवश्यक आहे. क्रेडिट कार्ड व्यवहारांसाठी, सर्व प्रकरणांमध्ये अधिकृतता आवश्यक नसते, परंतु, उदाहरणार्थ, एटीएममधून पैसे प्राप्त करताना, ते नेहमी चालते. दिवसाच्या शेवटी परस्पर सेटलमेंटसाठी डेटा तयार करणे देखील प्रक्रिया केंद्राच्या संगणकीय क्षमतेवर कमी आवश्यकता लादत नाही, कारण व्यवहाराच्या महत्त्वपूर्ण (जबरदस्त नसल्यास) भागासाठी प्रोटोकॉल प्रक्रियेच्या अधीन असतात आणि आवश्यक वेळ सेटलमेंट करणे लहान आहे - काही तास.

संगणकीय शक्ती व्यतिरिक्त, प्रक्रिया केंद्र, जर ते सेवा कार्यांची संपूर्ण श्रेणी करत असेल तर, प्लास्टिक कार्ड्स (शक्यतो, स्मार्ट कार्ड्ससह) वैयक्तिकृत करण्यासाठी उपकरणे देखील सज्ज असणे आवश्यक आहे, तसेच तांत्रिक समर्थन आणि दुरुस्तीसाठी आधार असणे आवश्यक आहे. POS टर्मिनल आणि ATM चे.

अशा प्रकारे, पेमेंट सिस्टमचे विश्वासार्ह, स्थिर कार्य राखण्यासाठी, प्रथम, प्रक्रिया केंद्रामध्ये (किंवा विकसित सिस्टममधील केंद्रे) लक्षणीय संगणकीय शक्तीची उपस्थिती आवश्यक आहे आणि दुसरे म्हणजे, सिस्टमच्या प्रक्रिया केंद्रापासून विकसित संप्रेषण पायाभूत सुविधा. एकाच वेळी पुरेशी सेवा करण्यास सक्षम असणे आवश्यक आहे मोठी संख्याभौगोलिकदृष्ट्या दूरचे बिंदू. याव्यतिरिक्त, विनंत्यांची राउटिंग देखील अपरिहार्य आहे, जी संप्रेषणांच्या आवश्यकता अधिक घट्ट करते. कामाची अंदाजे योजना तांत्रिक माध्यमआकृती 4 मध्ये दाखवले आहे.

संदेशांचा आणखी एक स्रोत म्हणजे इलेक्ट्रॉनिक दस्तऐवज ज्याची देवाणघेवाण सहभागी बँकांमध्ये सेटलमेंट बँकेसह केली जाते आणि शक्यतो एकमेकांसोबत नियमित परस्पर सेटलमेंट दरम्यान केली जाते. अर्थात, वरील समस्या प्रभावीपणे सोडवण्यासाठी, उच्च-कार्यक्षमता पॅकेट-स्विच डेटा ट्रान्समिशन नेटवर्क वापरणे आवश्यक आहे. संरचनात्मक दृष्टिकोनातून, डेटा ट्रान्समिशन नेटवर्क अशा प्रकारे पेमेंट सिस्टमचा अंतर्गत अविभाज्य घटक बनतो.

प्लॅस्टिक कार्ड हे तुलनेने नवीन बँकिंग उत्पादन आहे, परंतु बँकिंग सेवांमध्ये त्यांचे स्थान आधीच घेण्यात यशस्वी झाले आहे. उच्च-कार्यक्षमता संप्रेषण ओळींच्या वापरामुळे पेमेंट सिस्टममधील सहभागींमधील परस्पर समझोता लक्षणीयरीत्या वेगवान करणे शक्य झाले. आधुनिक प्लॅस्टिक कार्ड कार्यक्षमतेच्या दृष्टीने सर्वात आशादायक आहेत, जे तुम्हाला व्यापार आस्थापनांमध्ये वस्तू आणि सेवांसाठी पैसे देण्यास, कोणत्याही सेवा बिंदूवर रोख रक्कम प्राप्त करण्यास, पैसे हस्तांतरित करण्यास आणि इतर ऑपरेशन्सची परवानगी देतात ज्यामुळे तुम्हाला आधुनिक आणि कार्यक्षम म्हणून प्लास्टिक कार्ड्सचा न्याय करता येतो. उत्पादन, जे जीवन खूप सोपे करते.

आकृती 4 - तांत्रिक माध्यमांच्या ऑपरेशनची योजना

III . बँक कार्ड मार्केटची सद्यस्थिती.

3.1 बँक प्लास्टिक कार्ड्सच्या अभिसरणाची आधुनिक उत्पादने.

सध्या, व्यावसायिक बँका व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांसोबत सक्रियपणे काम करत आहेत, प्लास्टिक, इलेक्ट्रॉनिक व्यवसायावर आधारित आधुनिक तंत्रज्ञान ऑफर करत आहेत. बरेच रशियन बँक कार्डचे मालक आहेत आणि जर पूर्वी एखाद्या व्यक्तीकडे लक्झरीचे चिन्ह म्हणून बँक कार्ड असेल तर आज ते आधुनिकतेचे लक्षण आहे. एंटरप्राइझचे प्रमुख, या उपक्रमांचे कर्मचारी तसेच विद्यार्थी आणि पेन्शनधारकांद्वारे कार्डला मागणी आहे. तुम्हाला बँकेच्या भागीदार स्टोअरमध्ये खरेदीसाठी पैसे देण्याची अनुमती देणार्‍या मानक नॉन-कॅश व्यवहारांव्यतिरिक्त, एक नवीन सेवा आली आहे, ती म्हणजे ओव्हरड्राफ्टच्या मर्यादेत कार्डद्वारे क्रेडिट करणे (एक अल्प-मुदतीचे कर्ज जे तुम्हाला पैसे देण्यास अनुमती देते. कार्ड खात्यावरील वैयक्तिक निधी संपला असला तरीही). बँक कार्ड खात्यावरील ओव्हरड्राफ्ट मर्यादा तुम्हाला रोख रक्कम काढण्याची, खरेदी करण्याची आणि सेवांसाठी पैसे देण्याची परवानगी देते, परंतु आधीच बँक निधी वापरत आहे.

VisaInt पेमेंट सिस्टमच्या कार्डधारकांसाठी एक संधी आहे. किंवा MastercardInt. विविध ऑपरेटर्सच्या मोबाइल सेवांसाठी तसेच सॅटेलाइट टीव्हीसाठी कोणतीही बँक देय देते. साध्या आणि सोयीस्कर मेनूच्या सूचनांचे अनुसरण करून, तुम्ही काही सेकंदात पेमेंट कराल, जे रिअल टाइममध्ये सेवा प्रदात्याच्या पत्त्यावर पोहोचेल. शिवाय, आपण केवळ आपले खातेच नाही तर मित्र, नातेवाईक किंवा फक्त ओळखीचे खाते देखील भरू शकता.

रशियाच्या Sberbank च्या बँक कार्ड विभागाद्वारे आयोजित या सेवेच्या आकर्षकतेच्या विश्लेषणात असे दिसून आले आहे की सायबेरियन बँकेच्या एटीएमद्वारे सेवांसाठी पैसे भरण्याची उलाढाल दर महिन्याला वाढत आहे. हे रशियाच्या Sberbank च्या ATM नेटवर्कच्या विस्तृत वितरणामुळे आणि त्यांच्या सार्वजनिक स्थानामुळे आहे. आणि जवळपास एटीएम नसल्यास, ग्राहकांना एक नवीन सेवा प्रदान केली जाते - "मोबाइल बँक"! तुम्ही तुमच्या सेल फोनवरून फक्त एक एसएमएस पाठवून या सर्व सेवांसाठी पैसे द्याल. रशियाच्या Sberbank च्या आंतरराष्ट्रीय कार्ड धारकांना मोबाईल फोनद्वारे त्यांच्या खात्याची स्थिती नियंत्रित करण्याची संधी प्रदान करणे. प्रत्येक कार्ड व्यवहारानंतर (उदाहरणार्थ, स्टोअरमध्ये पैसे देताना), त्याच्या धारकाला त्याच्या फोनवर सर्वसमावेशक माहिती असलेला एक छोटा एसएमएस संदेश प्राप्त होतो: पैसे कुठे, किती आणि केव्हा खर्च झाले, तसेच खात्यातील शिल्लक. आता क्लायंटला त्याच्या सेल फोनच्या मर्यादेत जगात कोठेही, वेळेच्या कोणत्याही क्षणी त्याच्या पैशाची शिल्लक अचूकपणे कळू शकते. सेवा तुम्हाला कार्ड हरवल्यास त्वरित ब्लॉक करण्याची परवानगी देते. तसेच, मोबाईल बँक कार्डच्या आगामी पुन्हा जारी करण्याबद्दल चेतावणी देईल आणि क्लायंटच्या कार्ड खात्यात निधीची पावती सूचित करेल.

एसएमएस फॉरमॅट अगदी सोपे आहे: तुमच्या फोनमध्ये फक्त दोन किंवा तीन टेम्पलेट सेव्ह करा आणि ते नेहमी वापरा. सेवा पूर्णपणे स्वयंचलित करण्यासाठी, आपण रशियाच्या Sberbank (www.sbrf.ru) च्या वेबसाइटवर एक विशेष अनुप्रयोग डाउनलोड करू शकता, स्थापनेनंतर, मोबाइल बँकेचे सर्व ऑपरेशन्स आपल्या फोनच्या मेनूमध्ये दिसून येतील.

आधुनिक बँकिंगचा ट्रेंड असा आहे की बँकेसाठी काळानुरूप न पाळणे आणि आधुनिक तंत्रज्ञानाकडे दुर्लक्ष करणे हा भविष्यात ग्राहकांकडून बँकेतील व्याज कमी करण्याचा एक निश्चित मार्ग आहे. भविष्यात बँकेला स्पर्धात्मक राहण्यासाठी, आज बँकेला शक्य तितक्या विस्तृत सेवांची श्रेणी विकसित करणे आवश्यक आहे. आणि या संदर्भात, इंटरनेट बँकिंग बँकांसाठी खूप आकर्षक आहे: प्रथम, बहुतेक इंटरनेट सिस्टममध्ये लागू केलेली कार्यक्षमता बँकेला ग्राहकांना अनेक अतिरिक्त सेवा प्रदान करण्यास अनुमती देते आणि दुसरे म्हणजे, बँकांना खाजगी ग्राहकांना सेवा देण्याची वास्तविक संधी आहे. दूरस्थ ऑनलाइन खाते व्यवस्थापन. इंटरनेट बँकिंगच्या नफ्याचे मूल्यांकन करणे कठीण आहे: आज, इंटरनेट बँकिंग हे सर्व प्रथम, जलद ग्राहक सेवेचे एक साधन आहे, जे बँकिंग उत्पादने ग्राहकांना आकर्षक बनवते. इंटरनेट बँकिंग स्वतःच मुख्यतः अप्रत्यक्ष नफा आणते - खात्यातील शिल्लक वाढणे, क्लायंट बेसमध्ये वाढ इ. बँकेचे थेट उत्पन्न केवळ सबस्क्रिप्शन फी आणि ग्राहकांना सेवेशी जोडण्यासाठीच्या फीद्वारे मर्यादित आहे. अस्पष्ट पेबॅक कालावधीसह, बाजारात ऑफर केलेल्या सिस्टमची किंमत खूप जास्त आहे. आर्थिक व्यवहार्यतेच्या दृष्टिकोनातून बँकांना एक फायदेशीर पर्याय ऑफर केला जातो - कमीतकमी गुंतवणूकीसह व्यवसायाच्या नवीन ओळीचा विकास. अर्थात, ग्राहकांना इंटरनेट बँकिंग सेवा देण्यासाठी तयार माहिती तंत्रज्ञान पायाभूत सुविधांचा वापर. बँकेला सिस्टम ताब्यात घेण्याची आवश्यकता नाही: हार्डवेअर स्थापित करणे आणि सिस्टम सॉफ्टवेअर खरेदी करणे पुरेसे आहे.

एक खाजगी क्लायंट, कॉर्पोरेटच्या विपरीत, फक्त आर्थिक संसाधनांच्या भांडारापेक्षा काहीसे विस्तीर्ण बँकिंग वातावरणात प्रभुत्व मिळवू लागला आहे. कॅशलेस पेमेंट, स्टेटमेंट्स, इंट्रा-बँक ट्रान्सफर, युटिलिटी बिले भरणे - या सर्व ऑपरेशन्स इंटरनेटद्वारे केल्या जाऊ शकतात या वस्तुस्थितीची सवय होण्यासाठी क्लायंटला थोडा वेळ लागेल. बहुतेक लोक, ते किती कमावतात आणि त्यांचे उत्पन्न कसे व्यवस्थापित करतात याची पर्वा न करता, बर्याच सेवांसाठी पैसे द्यावे लागतात, नियमितपणे यावर वैयक्तिक वेळ घालवतात. Faktura.ru इंटरनेट बँकिंगच्या मदतीने, ग्राहकांसाठी ही कठीण प्रक्रिया सुलभ करणे शक्य आहे: दरमहा पेमेंट घेण्यासाठी कॅश डेस्कवर जाऊ नका, रांगेत उभे राहू नका आणि पावत्या भरण्याचा त्रास करू नका, परंतु कोणत्याही वेळी सोयीस्कर वेळ, Faktura.ru सिस्टममध्ये लॉग इन करून, फक्त पेमेंट ऑर्डर भरा.

Faktura.ru इंटरनेट बँकिंग वापरून, ते कोणत्याही व्यक्तीसाठी त्वरीत, सहज आणि कोणत्याही वेळी सोयीस्कर आहे:

बँकेला पेमेंट ऑर्डर पाठवा

खात्याची वर्तमान स्थिती नियंत्रित करा

FakturaPay सेवा वापरून उपयुक्तता आणि इतर सेवांसाठी पैसे द्या

पेमेंट कार्ड आणि सिमएमपी मर्यादा व्यवस्थापित करा

तुमच्या बँक खात्यांमध्ये निधी हस्तांतरित करा

नॉन-कॅश चलन खरेदी आणि विक्री.

कॉर्पोरेट क्लायंटसाठी Faktura.ru इंटरनेट बँकिंगचा प्रचार करण्यात अजूनही काही अडचणी आहेत. कारण ते पुरेसे नाही चांगली नोकरीइंटरनेटच्या बॅकबोन चॅनेल, ज्यामुळे सिस्टमचा वेग कमी होतो.

इंटरनेट बँकिंगच्या क्षेत्रांपैकी एक म्हणजे "इंटरनेट वॉलेट" नावाची सार्वत्रिक देयक प्रणाली. इलेक्ट्रॉनिक "पर्स" ची प्रणाली, जी व्हर्च्युअल पैशासह त्वरित सेटलमेंटची परवानगी देते, जी संबंधित सेवा केंद्रांमध्ये पैसे काढल्यानंतर अगदी वास्तविक बनू शकते. प्रणालीची सोय रोख व्यवहारांच्या गतीमध्ये आहे. प्रणाली अतिशय सुरक्षित मानली जाते आणि बाहेरील घुसखोरीपासून सुरक्षितपणे अवरोधित केली जाते. सिस्टममध्ये नोंदणी करताना, आपण आपल्या संगणकावर एक विशेष विकसित प्रोग्राम स्थापित करता, तथाकथित "इंटरनेट वॉलेट".

तुम्ही VISA Classic, Eurocard/MasterCard Mass, VISA Gold आणि Eurocard/Master Gold, Sberbank-Maestro आणि Sberbank-VISAElectron प्लास्टिक कार्ड वापरून तुमचे वॉलेट टॉप अप करू शकता. पेमेंट करताना आणि पैसे काढताना, कमिशन आकारले जाते.

सर्व ज्ञात "इंटरनेट मनी" प्रणालींपैकी, लोकप्रियतेतील अग्रगण्य स्थान, अर्थातच, वेब मनी सिस्टम आहे. बहुसंख्य वापरकर्ते हे त्याच्या वापरातील अद्वितीय सुलभतेसाठी आणि निधीच्या सुरक्षिततेच्या विश्वासार्हतेसाठी निवडतात. अकाउंटिंग सिस्टम वेबमनी ट्रान्सफर अकाउंटिंग युनिट्स - वेबमनी टायटल युनिट्स (WM) द्वारे रिअल-टाइम सेटलमेंट प्रदान करते. WM कीपर क्लायंट प्रोग्राम वापरून वापरकर्त्यांद्वारे शीर्षक युनिट्सची हालचाल नियंत्रित केली जाते. सिस्टीम अनेक प्रकारच्या टायटल युनिट्सना सपोर्ट करते, विविध मालमत्तेद्वारे समर्थित आणि संबंधित इलेक्ट्रॉनिक वॉलेटवर संग्रहित केले जाते. WMR व्यवहारांसाठी गॅरेंटर VMR LLC आहे, रशियामधील WebMoney Transfer चे प्रतिनिधित्व करणारी कंपनी. वेब मनी व्यतिरिक्त, Yandex.Money सिस्टम व्यापकपणे ओळखले जाते, त्यात मोठ्या संख्येने अनुयायी देखील आहेत.

Yandex.Money प्रणालीचे सदस्य होण्यासाठी, बँक खाते (किंवा प्लास्टिक कार्ड) असणे आणि Yandex.Money पेमेंट सिस्टममध्ये नोंदणी करणे पुरेसे आहे. त्याच वेळी, सिस्टम सहभागीच्या वॉलेटशी संबंधित पेमेंट सिस्टममध्ये खाते स्वयंचलितपणे उघडले जाईल. क्लायंट त्याच्यासाठी सोयीस्कर कोणत्याही प्रकारे या खात्यात पैसे जमा करतो, त्यानंतर सेटलमेंट करणे, एखाद्याकडून त्याच्या वॉलेटमध्ये पैसे घेणे शक्य होते. व्हर्च्युअल खात्यातील इलेक्ट्रॉनिक पैसे, इच्छित असल्यास, नेहमी वास्तविक पैशासाठी बदलले जाऊ शकतात. Yandex.Money प्रणाली वापरून खरेदी करताना, व्यवहारातील पक्षांमधील खरेदी आणि विक्री करार इलेक्ट्रॉनिक पैशासह हस्तांतरित केला जातो. सेटलमेंट दरम्यान, हा करार आपोआप वॉलेट मालकांच्या इलेक्ट्रॉनिक डिजिटल स्वाक्षरीद्वारे स्वाक्षरी केला जातो जे या करारानुसार पैसे हस्तांतरित करतात आणि प्राप्त करतात. अशा प्रकारे, खरेदीदाराकडे त्याच्या इलेक्ट्रॉनिक स्वाक्षरीसह विक्रेत्याच्या कमोडिटी दायित्वांची पुष्टी करणारा इलेक्ट्रॉनिक दस्तऐवज शिल्लक आहे.

प्लॅस्टिक कार्ड्सच्या वर्गाशी संबंधित आधुनिक बँकिंग उत्पादनांच्या विश्लेषणाच्या परिणामांचा सारांश, आम्ही असा निष्कर्ष काढू शकतो की याक्षणी, हे सेवा क्षेत्र सक्रियपणे विकसित होत आहे आणि नवीन "प्लास्टिक" साधनांचा बऱ्यापैकी मोठा संच ऑफर करण्यास सक्षम आहे. भविष्या जवळ.

3.2 बँक कार्डच्या रशियन बाजाराची स्थिती.

बँक प्लॅस्टिक कार्ड मार्केटचे प्रमुख संकेतक.

जागतिक अर्थव्यवस्थेतील संकट असूनही बँक कार्डचे रशियन बाजार सर्व बाबतीत वाढ दर्शवत आहे.

1 जानेवारी 2010 पर्यंत रशियामध्ये जारी केलेल्या बँक कार्डांची संख्या 119.019 दशलक्ष होती, 2009 च्या सुरुवातीपासून 16 दशलक्ष कार्डांनी वाढ झाली आहे.

2010 च्या 1ल्या तिमाहीच्या निकालांनुसार, रशियन फेडरेशनमध्ये बँक कार्ड जारी करण्याचे एकूण प्रमाण 121.8 दशलक्ष युनिट्स इतके होते.

एकूण, 2009 मध्ये, रशियन फेडरेशनच्या प्रदेशात एकूण 8.8 ट्रिलियनपेक्षा जास्त रकमेचे 2.1 अब्जाहून अधिक व्यवहार झाले. घासणे. 2008 च्या तुलनेत वाढ 28.8% होती.

2009 मध्ये बँक कार्ड वापरून वस्तू आणि सेवांसाठी देय रक्कम 1.5 पटीने वाढून 802.1 अब्ज रूबल झाली. त्याच वेळी, बँक कार्ड्समधून जाणाऱ्या रकमेपैकी सुमारे 91% पैसे काढले जातात, तर खरेदीसाठी पैसे भरण्यासाठी सेटलमेंट फक्त 9% आहे.

2010 च्या 1ल्या तिमाहीत, या कालावधीसाठी जारी करण्याचे प्रमाण आणि बँक कार्ड व्यवहारांवर उलाढाल कमी होण्याचे प्रमाण पारंपारिक होते. 2009 च्या चौथ्या तिमाहीच्या तुलनेत रशियन बँकांद्वारे जारी केलेल्या कार्डांसह व्यवहारांचे प्रमाण 19.5% कमी झाले. रोख पैसे काढण्याच्या ऑपरेशन्सची उलाढाल 20.6% आणि क्रेडिट कार्डद्वारे वस्तू आणि सेवांसाठी 7.3% ने कमी झाली. त्याच वेळी, 2010 च्या 1ल्या तिमाहीत अशा व्यवहारांची संख्या 8.5% ने वाढली, जी 2009 मधील याच कालावधीतील आकडेवारीपेक्षा जास्त आहे, जेव्हा 7.9% ची वाढ नोंदवली गेली होती.

अशाप्रकारे, AnalyticResearchGroup द्वारे केलेल्या अभ्यासातून असे सूचित होते की अर्थव्यवस्था आणि बँकिंग क्षेत्रातील नकारात्मक परिस्थितीमुळे बँक कार्ड मार्केटमध्ये लक्षणीय बदल झाले नाहीत.

मार्केट ट्रेंड.

तथापि, बँक कार्ड बाजार वेगळे नाही, तो सामान्य भाग आहे आर्थिक प्रणालीआणि त्यावरील संकटाचा परिणाम संपूर्ण अर्थव्यवस्थेवर होतो.

रशियन फेडरेशनमध्ये, पारंपारिकपणे "पगार" प्रकल्पांसाठी जारी केलेली डेबिट कार्डे क्रेडिट कार्डांवर लक्षणीयरीत्या प्रचलित आहेत आणि नोकऱ्या कमी झाल्यामुळे, 2008 च्या उत्तरार्धात - 2010 च्या सुरुवातीस प्लास्टिक कार्ड्सच्या इश्यूमध्ये वाढ कमी झाली, परंतु थांबली नाही. अनेक मोठ्या कंपन्या नवीन कर्मचारी सक्रियपणे स्वीकारत आहेत, पगार कार्ड जारी करणे वाढवत आहेत, याचा अर्थ हा विभाग वाढतच जाईल.

रशियन क्रेडिट कार्ड विभाग देखील विकसित होत राहील, जरी अलीकडील वर्षांच्या तुलनेत कमी गतीने. संकटाच्या काळात, रशियन बँकांनी जारी केलेल्या क्रेडिट कार्डांच्या संख्येवर किंवा नवीन ग्राहकांना आकर्षित करण्यावर लक्ष केंद्रित करण्यास सुरुवात केली नाही, परंतु जोखीम व्यवस्थापनाच्या प्रभावीतेवर आणि कर्ज पोर्टफोलिओची गुणवत्ता सुधारण्यावर मोठ्या प्रमाणावर लक्ष केंद्रित केले.

आज, बाजार ग्राहकांच्या गरजा घट्ट करण्याच्या प्रवृत्तीद्वारे दर्शविला जातो. कर्जदारांचे ते गट ज्यांनी अलीकडेपर्यंत कोणत्याही समस्यांशिवाय स्कोअरिंग मूल्यांकन उत्तीर्ण केले होते ते आता वाढीव जोखमीच्या श्रेणीतील आहेत, जे कार्ड जारी करण्याचा निर्णय आणि क्रेडिट मर्यादेचा आकार या दोन्हीवर परिणाम करू शकतात. याव्यतिरिक्त, अनेक बँकांनी कार्ड उत्पादनांवर वाढीव व्याज आणले आहे. AnalyticResearchGroup नुसार, क्रेडिट कार्ड दरांमध्ये सरासरी वाढ 4-8% होती आणि सध्या रूबल कर्ज दरवर्षी 24-30% दराने प्रदान केले जाते. ["रशियन फेडरेशनच्या बँक प्लास्टिक कार्ड्सच्या बाजाराचे संशोधन" या विश्लेषणात्मक अहवालाच्या निकालांवरील प्रेस प्रकाशन]

निष्कर्ष

प्लॅस्टिक कार्डचे व्यवहार न करणाऱ्या बँकेची सध्या कल्पना करणे कठीण आहे. प्लॅस्टिक कार्ड हे तुलनेने नवीन बँकिंग उत्पादन आहे, परंतु बँकिंग सेवांमध्ये त्यांचे स्थान आधीच घेण्यात यशस्वी झाले आहे. उच्च-कार्यक्षमता संप्रेषण ओळींच्या वापरामुळे पेमेंट सिस्टममधील सहभागींमधील परस्पर समझोता लक्षणीयरीत्या वेगवान करणे शक्य झाले.

शेवटी, आम्ही असे म्हणू शकतो की बँकिंग सेवा बाजारात मोठ्या प्रमाणात बदल होत आहेत आणि अलिकडच्या वर्षांत डायनॅमिकची सर्व वैशिष्ट्ये आत्मसात केली आहेत. उदयोन्मुख बाजारप्लास्टिक कार्ड.

बाजारात अनेक प्रकारची कार्डे आहेत. जारी करणाऱ्या बँका अधिक ग्राहकांना आकर्षित करण्याच्या प्रयत्नात एकमेकांशी सक्रियपणे स्पर्धा करतात. स्पर्धेचा परिणाम म्हणून, कार्डची किंमत आणि ते वापरण्यासाठी आकारले जाणारे शुल्क कमी केले जाते. हे शक्य आहे की बँका भेट म्हणून त्यांचे कार्ड वितरित करतात.

कार्डधारकांच्या फायद्यांना खूप महत्त्व प्राप्त झाले आहे: वस्तू आणि सेवांसाठी देय सवलत, एरोफ्लॉटच्या बॉक्स ऑफिसवरील तिकिटे, पर्यटक व्हाउचर इ.

बँकांच्या वर्तनाच्या आधुनिक रणनीतीमध्ये अशा प्रकारचे प्रोत्साहन आणि किंमतींची तरतूद समाविष्ट आहे ज्यामुळे एकीकडे बँकेची नासाडी होणार नाही आणि दुसरीकडे ग्राहकांना प्रतिस्पर्धी बँकांचे प्लास्टिक कार्ड वापरण्याची संधी मिळणार नाही. काही प्रकरणांमध्ये धारकांचे "वर्तन" लक्षात घेऊन किंमती सेट केल्या जातात. सर्वोत्कृष्ट ग्राहकांना सर्वात कमी आणि सर्वाधिक व्याजदर मिळतात सर्वोत्तम प्रकारकार्ट

रशियन प्लॅस्टिक कार्ड मार्केट इन्फ्रास्ट्रक्चरचा विकास (किरकोळ आणि सेवा आउटलेट्सचे नेटवर्क जे पेमेंटसाठी प्लास्टिक कार्ड स्वीकारतात, एटीएम, सेटलमेंट सेंटर इ.) बँक कार्ड जारी करण्याच्या गतीने मागे आहेत. रशियामध्ये, व्यावसायिक उपक्रम बँक कार्डांच्या स्वीकृती आणि देखभालीसाठी करार करण्याचा प्रयत्न करीत नाहीत, कारण लोकसंख्येकडे ते पुरेसे नाहीत आणि नागरिकांना कार्ड मिळविण्यात रस नाही, कारण पुरेसे प्राप्त करणारे नेटवर्क नाही.

प्लॅस्टिक कार्ड्सच्या इश्यूचा एक महत्त्वपूर्ण भाग "पगार" कार्ड्स होता, सर्व्हिसिंग कार्डसाठी एक विस्तृत नेटवर्क तयार करण्याचा मुद्दा दुसऱ्या स्थानावर गेला. आता परिस्थिती बदलली आहे, बँकांनी व्यापक वाढीवर लक्ष केंद्रित करणे थांबवले आहे आणि आता गुणात्मकरीत्या नवीन उत्पादनांना आणि बँक कार्ड सेवा नेटवर्कच्या विस्ताराला प्राधान्य दिले आहे.

लोकसंख्येला कार्ड आकर्षक बनवणाऱ्या उपायांपैकी एक म्हणून एटीएमद्वारे पैसे मिळण्याच्या शक्यतेचा विचार केला जात आहे. कॅश डिस्पेंसिंग नेटवर्कच्या विकासामुळे कार्डधारकांची संख्या वाढली पाहिजे, ज्यामुळे व्यापारी नेटवर्कवर दबाव येईल आणि कार्ड स्वीकारण्यास प्रोत्साहन मिळेल.

देशातील आर्थिक परिस्थिती (महागाई, संकट इ.) च्या वैशिष्ठ्यांमुळे, बँका डेबिट कार्ड चलनात जारी करतात. बँका संभाव्य तोट्यापासून स्वतःचा विमा काढण्याचा प्रयत्न करतात आणि म्हणून, क्रेडिट कार्ड जारी करताना, त्यांना कर्जाची मर्यादा ओलांडणारी विमा ठेव आवश्यक असते, जी "क्रेडिट डील" च्या सारावर शंका निर्माण करते आणि आम्हाला सरोगेट रशियन क्रेडिट कार्डबद्दल बोलण्याची परवानगी देते. किंवा, थोडक्यात, पेमेंट कार्ड. जितकी जास्त कार्ड खरेदी होईल तितक्या वेगाने क्रेडिट कार्ड मार्केट विकसित होईल.

आपल्या देशात जारी केलेली बहुतेक कार्डे चुंबकीय असतात, त्यांच्या उत्पादन आणि देखभालीच्या तुलनेने कमी खर्चामुळे. त्यानुसार, बँका या कार्डांना सेवा देण्यासाठी पायाभूत सुविधा निर्माण करण्यासाठी मोठ्या प्रमाणात गुंतवणूक करत आहेत, जे इलेक्ट्रॉनिक कार्ड्सच्या जलद संक्रमणास अडथळा आणणारा एक प्रमुख घटक आहे. विद्यमान यंत्रणा पुन्हा सुसज्ज करण्यासाठी मोठ्या निधीची आवश्यकता आहे. इलेक्ट्रॉनिक कार्डे तुम्हाला पेमेंट प्रक्रियेचे फसवणूकीपासून संरक्षण करण्याची परवानगी देतात (समस्या विशेषतः आमच्या देशासाठी संबंधित आहे), ऑनलाइन अधिकृततेची आवश्यकता दूर करते (जे आपल्या देशातील खराब दूरसंचार प्रणालींच्या परिस्थितीत सहसा कठीण असते).

रशियन मार्केटमध्ये, कार्ड्सच्या जाहिरातीमध्ये अनेक अडचणी आल्या: लोकसंख्येचे कमी उत्पन्न, ग्राहक संस्कृतीचा अभाव, विधायी स्तरावरील अडथळे, मोठ्या सावली रोख उलाढाल.

सर्व नवीन कल्पना आणि तंत्रज्ञानासह, प्लॅस्टिक कार्ड बाजार देशाच्या सामान्य आर्थिक परिस्थितीपासून अलग राहून वेगाने विकसित होणार नाही. केवळ गतिमानपणे वाढणाऱ्या अर्थव्यवस्थेतच त्यात वापरल्या जाणार्‍या “साधनांची” स्थिर मागणी असणे शक्य आहे. आणि या प्रकरणात, नवीन तंत्रज्ञान पेमेंट कार्ड्सच्या वितरणामध्ये लक्षणीय प्रगती साध्य करणे आणि बाजारातील सहभागींना अपेक्षित आर्थिक परिणामांकडे नेणे शक्य करेल.

वापरलेल्या साहित्याची यादी

1. अँजेलोव्ह वाय. "रशियातील प्लास्टिक मनी"//बँक्स आणि तंत्रज्ञान - 2005. - क्रमांक 2.
2. एवेर्चेन्को व्ही.ए., मकारोव व्ही.एल., सिल्वेस्ट्रोव्ह एस.एन. इ. "रशियामध्ये नॉन-कॅश मनी सर्कुलेशन प्रणाली सुधारण्यावर"//व्यवसाय आणि बँका. - 2002.-№11.
3. गोलुबोविच ए.डी., मिरिम्स्काया ओ.एम. "ऑटोमेटेड कॅश सेटलमेंट्सच्या सिस्टममध्ये क्रेडिट आणि इतर बँक कार्ड्स": - एम.: मेनाटेप - माहिती, 1991.
4. इव्त्युशिन ए. "स्मार्ट कार्ड्स": उपाय की समस्या?//बँकिंग तंत्रज्ञान. - 2004. -№1.
5. झुकोव्ह ई.एफ., मॅक्सिमोवा एल.एम., मार्कोवा ओ.एम. आणि इ.; एड. प्रा. ई.एफ. झुकोवा "बँका आणि बँकिंग ऑपरेशन्स": विद्यापीठांसाठी पाठ्यपुस्तक / .- एम.: बँक्स आणि स्टॉक एक्सचेंज, UNITI, 2001.
6. क्रुत्याकोव्ह ए. "कॅशलेस पेमेंटमध्ये स्मार्ट कार्ड्स": - 2004.
7. Lavrushin O.I. "बँकिंग": पाठ्यपुस्तक. - दुसरी आवृत्ती, सुधारित. आणि अतिरिक्त / - एम.: वित्त आणि सांख्यिकी, 2002.
8. मार्केलोव्ह के. "तंत्रज्ञानाची स्पर्धा: प्लास्टिक कार्ड्स": - पीसी वर्ल्ड. - 2005. - क्रमांक 10.
9. 24.12.2004 ची सूचना क्रमांक 1537-यू बँक ऑफ रशियाच्या काही नियामक कायद्यांच्या सुव्यवस्थितीकरणावर (10 एप्रिल 2005 रोजी अंमलात आला).

10. 2 डिसेंबर 1990 चा फेडरल कायदा "बँक आणि बँकिंग क्रियाकलापांवरील" क्रमांक 395-1 (8 मे 2010 रोजी सुधारित).

11. फेडरल लॉ क्रमांक 86-एफझेड "रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेवर (बँक ऑफ रशिया)" दिनांक 10.07.2002 (25 नोव्हेंबर 2009 रोजी सुधारणा केल्यानुसार).

12. रशियाच्या Sberbank च्या उपविभागांमध्ये आंतरराष्ट्रीय बँक कार्डसह व्यवहार करण्याची प्रक्रिया क्र. 299-2-r / (आवृत्ती 2): 2002.

13. रशिया क्रमांक 447-3-r / (आवृत्ती 3): 2008 च्या Sberbank मध्ये बँक कार्ड वापरून रोख जारी करण्याची प्रक्रिया.

1. http://www.webmoney.ru/
2. http://www.sbrf.ru/
3. http://www.yandex.ru/
4. http://www.expert.ru/
5. http://www.analyticgroup.ru/
6. http://www.ncc-uc.ru/
7. http://www.levada.ru/

विषय: बँकिंग उत्पादनाचा एक प्रकार म्हणून प्लास्टिक कार्ड

परिचय

1. प्लास्टिक कार्ड्सचे आर्थिक सार

1.1 बँकिंग उत्पादनाची संकल्पना

1.2 बँकिंग उत्पादन म्हणून प्लॅस्टिक कार्ड

1.3 प्लास्टिक कार्ड्सच्या ऑपरेशनची तत्त्वे

2. प्लास्टिक कार्ड्ससह रशियाच्या Sberbank च्या ऑपरेशनची वैशिष्ट्ये

2.1 रशियाच्या Sberbank च्या प्लास्टिक कार्ड्सचे प्रकार

2.2 रशियाच्या सुरक्षा परिषदेच्या उरल बँकेच्या प्लास्टिक कार्डसह ऑपरेशन्सचे विश्लेषण

3. रशियामधील प्लास्टिक कार्ड मार्केटच्या विकासासाठी समस्या आणि संभावना

निष्कर्ष

वापरलेल्या स्त्रोतांची यादी

परिचय

रशियन ग्राहक बाजारासह, प्लास्टिक कार्ड बाजार देखील वेगाने विकसित होत आहे. कार्डद्वारे पैसे देणे हे सर्वव्यापी रूढ होत चालले आहे - आधुनिक जीवनातील एक वैशिष्ट्य. दुकाने आणि रेस्टॉरंट्स, हॉटेल्स आणि ट्रॅव्हल एजन्सी, विविध वस्तू आणि सेवांचे पुरवठादार त्यांच्या ग्राहकांकडून अतिरिक्त स्वारस्य आणि आपुलकीवर अवलंबून राहून कार्ड तंत्रज्ञानात सामील होत आहेत.

या प्रबंधबँकिंग उत्पादनाचा एक प्रकार म्हणून प्लास्टिक कार्डचा अभ्यास आहे. हे ध्येय साध्य करण्यासाठी, लेखक खालील कार्ये सोडवेल:

प्लॅस्टिक कार्ड्सचे सार अभ्यासणे;

प्लॅस्टिक कार्ड्ससह सेव्हिंग बँक ऑफ रशियाच्या ऑपरेशन्सच्या वैशिष्ट्यांचा विचार करणे;

रशियामधील प्लास्टिक कार्ड बाजाराच्या विकासासाठी समस्या आणि संभावनांची ओळख.

या पेपरमध्ये बँक कार्ड हा अभ्यासाचा विषय आहे. अभ्यासाचा आधार म्हणजे सेव्हिंग्स बँक ऑफ रशियाचे प्लास्टिक कार्ड्ससह कार्य.

या थीसिसमध्ये संशोधन करण्यासाठी, प्लास्टिक कार्ड्सच्या क्षेत्रातील मुख्य तज्ञांचे युक्तिवाद वापरले जातील, जसे की: अँड्रीव ए.ए., वर्तनोव एम., बायस्ट्रोव्ह एल., गोलोविन यु.व्ही., इव्हानोव्ह एन.व्ही., कोरोबोवा जी.जी., लव्रुशिना ओ.आय., मकारोवा जी.एल., नेमचिनोव्ह व्ही.के. इत्यादी, तसेच नियमया प्रकारच्या बँकिंग क्रियाकलापांचे नियमन, नियतकालिकांचे साहित्य, सांख्यिकीय डेटा आणि इंटरनेटवरील डेटा.

त्याच्या संरचनेनुसार, कार्यामध्ये परिचय, तीन अध्याय, एक निष्कर्ष, संदर्भांची सूची आणि परिशिष्ट यांचा समावेश आहे.

दुसरा अध्याय प्लास्टिक कार्ड्ससह रशियाच्या Sberbank च्या कार्याचे विश्लेषण करतो, बँकेने ऑफर केलेल्या कार्डांचे प्रकार आणि प्रकार विचारात घेतले आहेत.

1. प्लास्टिक कार्ड्सचे आर्थिक सार

1.1 बँकिंग उत्पादनाची संकल्पना

आर्थिक साहित्यात, "बँकिंग ऑपरेशन", "बँकिंग सेवा", "बँकिंग उत्पादन" यासारख्या संकल्पनांची सामग्री आणि भिन्नता याबद्दल चर्चा चालू आहे. आधुनिक वैज्ञानिक साहित्याच्या विश्लेषणामुळे या संकल्पनांच्या व्याख्येसाठी विविध दृष्टिकोन ओळखणे आणि त्यांना व्यवस्थित करणे शक्य झाले आहे.

विपणन दृष्टिकोनासह, संशोधक "बँकिंग ऑपरेशन" आणि "बँकिंग सेवा" यांसारख्या श्रेणींमध्ये फरक करतात. लक्षात घ्या की हा दृष्टिकोन सर्वात पारंपारिक आहे. बँकिंग सेवेची व्याख्या बँकेने ग्राहकाच्या हितासाठी काही विशिष्ट कृतींची कामगिरी म्हणून केली आहे. 1 "बँक उत्पादन" ची आधुनिक संकल्पना या दृष्टिकोनामध्ये वापरली जात नाही.

लक्षात घ्या की या दृष्टिकोनासह, दुसर्‍या संकल्पनेच्या चौकटीत, "बँकिंग उत्पादन" आणि "बँकिंग सेवा" च्या व्याख्यांचे संयोजन आहे. उत्कीन ई.ए. 2 वर विविध क्रिया म्हणून बँकिंग उत्पादन (सेवा) परिभाषित करण्याचा प्रस्ताव आहे आर्थिक बाजार, व्यावसायिक बँकांनी त्यांच्या ग्राहकांच्या वतीने आणि त्यांच्या हितासाठी शुल्क आकारून केलेले आर्थिक व्यवहार, तसेच बँकिंग व्यवसायाची कार्यक्षमता सुधारणे आणि वाढवण्याच्या उद्देशाने केलेल्या कृती. मार्कोवा व्ही.डी. 3 सक्रिय आणि निष्क्रिय ऑपरेशन्ससाठी बँक सेवांचा संच म्हणून बँकिंग उत्पादन परिभाषित करते.

लव्रुशिन ओ.आय., बायकोवा एन.आय., गोलोविन यु.व्ही. हे दुसर्‍या दृष्टिकोनाचे प्रतिनिधी आहेत. आणि इतर संशोधक. तर, विशेषतः, गोलोविन यु.व्ही. 4 पैशाला एक संसाधन म्हणून परिभाषित करते जे वस्तुनिष्ठ आर्थिक कायद्यांच्या आवश्यकतांनुसार बँकांद्वारे "उत्पादित" केले जाते. लेखक बँकिंग उत्पादनाच्या "मौद्रिक" आणि "नॉन-मॉनेटरी" घटकांमध्ये फरक करत नाही.

आधुनिक बँकिंग कायदे 5 चे विश्लेषण आम्हाला असा निष्कर्ष काढू देते की "बँकिंग सेवा" आणि "बँकिंग ऑपरेशन" यासारख्या संकल्पनांचा अस्पष्ट अर्थ लावला जातो आणि "बँकिंग उत्पादन" ही संकल्पना प्रतिबिंबित होत नाही.

अनेक संशोधकांनी लक्षात घेतले की "बँकिंग सेवा" मधून "बँकिंग ऑपरेशन" वेगळे करण्याचा निकष म्हणजे ग्राहकांच्या गरजा पूर्ण करणारी यंत्रणा (आकृती 1 पहा).

आकृती 1 - ग्राहक संकल्पनेनुसार बँक आणि ग्राहक यांच्यातील संबंधांची योजना

म्हणून, विशेषतः, कोरोबोव्ह यु.आय. 6 "बँकिंग सेवा" साठी समानार्थी शब्द म्हणून "बँकिंग उत्पादन" वापरते. ते नमूद करतात की बँकिंग ऑपरेशन्सच्या परिणामी सेवांची स्वतःची विशिष्ट वैशिष्ट्ये आहेत, म्हणजे, अमूर्तता, बँकिंग सेवांच्या मागणीतील अस्थिरता, गरजा दुय्यम समाधान आणि इतर. ७

आधुनिक संशोधकांनी बँकिंग सेवेला बँक क्रियाकलाप म्हणून परिभाषित केले आहे ज्याचा उद्देश ग्राहकांच्या (आर्थिक संबंधांमधील सहभागी) आर्थिक संसाधने वाढवणे, अतिरिक्त संसाधने प्राप्त करणे, देयके करणे, संग्रहित करणे आणि माहिती प्रदान करणे या गरजा पूर्ण करणे. बँकिंग सेवा प्रदान करण्याच्या प्रक्रियेत, बँकिंग उत्पादन दिसून येते. बँकिंग उत्पादन म्हणजे ग्राहक जे प्रत्यक्षात बँकेकडून खरेदी करतो. आठ

लेखकाच्या मते, "बँकिंग उत्पादन" या शब्दाची व्याख्या करण्यासाठी, या उत्पादनाचा संदर्भ देण्यासाठी निकष ओळखणे आवश्यक आहे. "बँकिंग उत्पादन" हा शब्द बँकिंगच्या सिद्धांत आणि व्यवहारात एक नवीन घटना आहे.

लेखक L.V. Konakova 9 च्या मताशी सहमत आहे की "बँकिंग उत्पादन" परिभाषित करण्यासाठी खालील निकषांमध्ये समाविष्ट करणे शक्य आहे: बाजारात ऑफर केलेले बँकिंग उत्पादन बँकेच्या ग्राहकासाठी आणि थेट बँकेसाठी फायदेशीर असले पाहिजे, आणि काही उपयुक्त गुणधर्म असणे.

जी.यु. मेश्चेरियाकोव्ह "... ग्राहकाच्या कोणत्याही गरजा पूर्ण करणाऱ्या ऑपरेशन्सचा एक संच म्हणून बँकिंग सेवा परिभाषित करतात. बँकिंग सेवांमध्ये पैशाच्या परिसंचरण प्रक्रियेत विविध ऑपरेशन्स असतात. हेच त्यांना इतर प्रकारच्या सेवांपेक्षा वेगळे करते.

केवळ एक बँकिंग सेवा उत्पादन म्हणून ओळखली जाऊ शकते - पैसे जारी करणे, त्याच्या इलेक्ट्रॉनिक स्वरूपासह” 10 .

इतर सर्व सेवा, त्याच्या मते, पैशाची हालचाल सुनिश्चित करतात, त्यांच्या खात्यातून खात्यात हालचाल आणि निधीची निर्मिती यासह.

मार्केटिंगच्या संकल्पनेत, एफ. कोटलर 11 द्वारे उत्पादनाची तीन-स्तरीय संकल्पना विकसित केली गेली आहे, ज्यामध्ये हे समाविष्ट आहे:

डिझाइननुसार उत्पादन: मुख्य फायदा किंवा सेवा;

वास्तविक कामगिरीमध्ये वस्तू: ब्रँड नाव, पॅकेजिंग, गुणवत्ता, बाह्य डिझाइन, गुणधर्म;

प्रबलित उत्पादन: वितरण, विक्रीनंतरची सेवा, हमी, स्थापना.

या दृष्टिकोनाशी साधर्म्य करून, पावलोव्ह व्ही.व्ही. 12 खालील फॉर्ममध्ये "बँकिंग उत्पादन" सादर करण्याचा प्रस्ताव आहे:

1) डिझाईननुसार उत्पादन: बँकिंग उत्पादनाला अधोरेखित करणारा मुख्य फायदा किंवा सेवा;

2) वास्तविक कामगिरीमध्ये वस्तू: बँकिंग ऑपरेशन्स, बँकिंग तंत्रज्ञान, बँकिंग दस्तऐवज;

3) मजबुतीकरण असलेले उत्पादन: सेवा (ज्या भौतिक वातावरणात सेवा प्रदान केली जाते; सेवा प्रदान करण्याची प्रक्रिया; बँक कर्मचारी).

पावलोव्ह व्ही.व्ही. लक्षात ठेवा की हे सर्व घटक बँकिंग उत्पादन तयार करतात. बँकिंग सेवा बँकिंग उत्पादनाचे ग्राहक मूल्य अधोरेखित करते.

दुसऱ्या स्तरावर सूचीबद्ध केलेले घटक बँकिंग उत्पादनाच्या उत्पादनाच्या विविध पैलूंवर परिणाम करतात: बँकिंग ऑपरेशन्स केवळ खर्चावर परिणाम करतात; बँकिंग तंत्रज्ञान खर्च आणि ग्राहक मूल्य दोन्ही प्रभावित करते; आणि बँक दस्तऐवज उत्पादनाचे कायदेशीर पैलू प्रतिबिंबित करतात.

बँकिंग उत्पादनाचा तिसरा स्तर "विस्तारित" वैशिष्ट्यांद्वारे तयार केला जातो ज्यामुळे उत्पादनाचे ग्राहक मूल्य वाढते. कॉर्पोरेट क्लायंटसाठी बँकिंग व्यवसायातील वाढती स्पर्धा रशियन बँकांना नवीन बँकिंग उत्पादने विकसित करण्यास आणि ऑफर करण्यास भाग पाडत आहे.

या दृष्टिकोनांचा सारांश, आपण एक सामान्य निष्कर्ष काढू शकतो. तथापि, विविध संकल्पनांचे सर्व समर्थक, बाजारातील अनिश्चिततेच्या परिस्थितीत आर्थिक संबंधांमधील सहभागींच्या तर्कसंगत वर्तनाची पातळी वाढवणे, त्यांच्या व्यवहाराची किंमत कमी करणे आणि त्यांच्यातील संबंधांमधील माहितीची विषमता कमी करणे हे बँकांचे उद्दिष्ट पाहतात.

आणि म्हणून, बँकिंग उत्पादन काय म्हणतात हे ठरवण्याचा प्रयत्न करूया. बँकिंग उत्पादन हे कोणत्याही ग्राहकाच्या गरजा सोडवण्यासाठी सुधारित बँकिंग आणि आर्थिक ऑपरेशन्सचा एक संच आहे, ज्याला नवीन बँकिंग सेवा किंवा पारंपारिक बँकिंग सेवांचे संयोजन म्हणून स्थान दिले जाऊ शकते, एका तांत्रिक साखळीमध्ये तयार केले जाऊ शकते ज्यामुळे ग्राहकाची विशिष्ट समस्या सोडवता येते आणि त्याचे समाधान करता येते. जटिल सेवांमध्ये मागणी.

उदाहरणार्थ, बँकिंग उत्पादन - "पगार प्रकल्प" मध्ये तीन ऑपरेशन्स असू शकतात:

एंटरप्राइझच्या कर्मचार्‍यांसाठी बँकेद्वारे प्लास्टिक कार्ड जारी करणे;

1-2 कर्मचार्यांच्या पगाराच्या रकमेमध्ये प्लास्टिक कार्ड्सवर क्रेडिट मर्यादा स्थापित करणे;

एंटरप्राइझमध्ये एटीएमची स्थापना.

नियमानुसार, बँकिंग उत्पादन ग्राहकांच्या विशिष्ट गटासाठी आहे. ग्राहक गट, उदाहरणार्थ, खालील संयोजनाद्वारे तयार केले जाऊ शकतात:

व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्था;

रहिवासी आणि अनिवासी;

मोठे, मध्यम, छोटे गुंतवणूकदार इ.

क्रियाकलाप प्रकारानुसार:

अ) विमा कंपन्या

ब) पेन्शन फंड;

c) पत्रव्यवहार बँका;

ड) गुंतवणूक कंपन्या;

ई) दुकाने;

f) टूर ऑपरेटर इ.

हे लक्षात घेतले पाहिजे की नवीन बँकिंग उत्पादने ग्राहकांच्या गरजा आणि बँकांद्वारे त्यांच्या समाधानाच्या शक्यतांच्या विश्लेषणाच्या आधारावर तयार केली जातात. बँकिंग उत्पादनांचे वर्गीकरण ग्राहकांच्या वैशिष्ट्यांनुसार आणि/किंवा खालील निकषांनुसार केले जाऊ शकते:

मुख्य कार्यालय, शाखा;

रुबल, चलन;

व्याज किंवा कमिशन;

सेवा तरतुदीचे ठिकाण आणि वेळ;

बँकिंग ऑपरेशनची विशेष चिन्हे प्रत्येक विशिष्ट सेवेसाठी विशिष्ट असतात.

आर्थिक संबंधांमध्ये सहभागींच्या हितासाठी कार्य करून, बँक त्यांच्या मूलभूत गरजा पूर्ण करते:

1. संसाधनांचा आकार (वाढ) वाढवणे;

2. अतिरिक्त संसाधने मिळवणे (एकत्रित करणे)

3. सेटलमेंट आणि पेमेंट करण्यात;

4. पैसे आणि मौल्यवान वस्तूंच्या साठवणुकीत;

5. माहिती, सल्लामसलत आणि सहाय्य मिळवणे.

याच्या अनुषंगाने, बँकिंग उत्पादन बँकिंग सेवेसाठी सरकारचे स्वरूप मानले जाऊ शकते आणि बँकिंग उत्पादनाचे घटक आहेत (आकृती 2 पहा).

आकृती 2 - बँकिंग उत्पादनाचे घटक

बँकिंग सेवा (सेटलमेंट, ठेव, क्रेडिट);

बँकिंग ऑपरेशन्स (उत्पादन तयार करणे, उत्पादक, व्यवस्थापकीय, विश्लेषणात्मक);

बँकिंग तंत्रज्ञान (प्रक्रिया) - म्हणजे. क्रम, ऑपरेशन्सचा क्रम;

बँक दस्तऐवज - i.e. बँकिंग उत्पादन प्रदान करताना बँक आणि क्लायंटचे अधिकार आणि दायित्वे प्रमाणित करणारे साहित्य माध्यम.

बँकिंगच्या मूलभूत संकल्पनांमध्ये फरक करण्यासाठी स्पष्ट दृष्टीकोन स्थापित करणे हे बँकिंग शब्दावली सुव्यवस्थित करणे आहे, जे मोठ्या प्रमाणात बँकेच्या विपणन सेवांचे क्रियाकलाप निर्धारित करते, त्यांची कार्ये स्पष्टपणे तयार करते आणि कामकाजाच्या वस्तू परिभाषित करते.

1.2 बँकिंग उत्पादन म्हणून प्लॅस्टिक कार्ड

बँक कार्डे कार्डधारकाद्वारे वस्तू आणि सेवांसाठी नॉन-कॅश पेमेंट करण्यासाठी तसेच जगभरातील जवळपास कोठेही असलेल्या विशेष ATM मध्ये त्यांच्या बँक खात्यातून रोख प्राप्त करण्यासाठी डिझाइन केलेले आहेत. या प्रकारची कार्डे सर्वात जास्त स्वारस्यपूर्ण आहेत, कारण ही कार्डे प्रामुख्याने इंटरनेटवर खरेदी करण्यासाठी आणि ऑफलाइन व्यापारासाठी वापरली जातात.

बँक प्लास्टिक कार्डवर, खालील माहिती सहसा स्थित असते:

कार्डच्या पुढच्या बाजूला, मालकाचे नाव, कार्ड नंबर, कार्डची मुदत संपण्याची तारीख, कार्ड जारी करणाऱ्या बँकेचा लोगो, पेमेंट सिस्टमचा लोगो लावला जातो. काही कार्ड्सवर, खोटेपणापासून संरक्षणाचे एक साधन म्हणून होलोग्राम लागू केला जातो.

कार्डच्या उलट बाजूस कार्डधारकाच्या स्वाक्षरीसाठी एक जागा असते, एक चुंबकीय पट्टी, काहीवेळा मालकाचा फोटो आणि एटीएम नेटवर्कचा लोगो असतो जेथे कार्ड कॅश केले जाऊ शकते.

कार्ड नंबरमध्ये 16 अंक असतात: पहिले सहा जारी करणार्‍या बँकेचे कोड आहेत (जारी करणारी बँक); पुढील नऊ बँक कार्ड क्रमांक आहेत (कार्ड खाते क्रमांक); शेवटचा अंक नियंत्रण आहे.

कार्यात्मक वैशिष्ट्यांनुसार, बँक कार्ड क्रेडिट आणि डेबिटमध्ये विभागले जातात. क्रेडिट कार्ड त्याच्या मालकाला वस्तू किंवा सेवांसाठी पैसे देताना विशिष्ट क्रेडिट प्राप्त करण्यास अनुमती देते, ज्याची किंमत कार्डशी (कार्ड खाते) लिंक केलेल्या बँक खात्यावरील शिल्लकपेक्षा जास्त असते.

जारी केलेल्या कर्जाची एका विशिष्ट कालावधीत परतफेड करणे आवश्यक आहे. कर्जाची परतफेड विमा ठेवीतून केली जाऊ शकते, जी ग्राहकाने बँकेत कार्ड खाते उघडताना केली आहे किंवा कार्डधारकाने जमा केलेले पैसे रोखीने किंवा खात्यात पैसे हस्तांतरित करून जमा केले आहेत.

डेबिट कार्डचा मालक वस्तू आणि सेवांच्या खरेदीसाठी पैसे देण्यास सक्षम असेल, तसेच कार्ड खात्यावरील रकमेमध्येच एटीएममधून रोख रक्कम मिळवू शकेल. यूएस मध्ये, क्रेडिट कार्डचे वर्चस्व आहे; पश्चिम युरोपमध्ये, डेबिट कार्ड्स सर्व पेमेंट कार्ड्सपैकी बहुतेक आहेत.

हे लक्षात घेतले पाहिजे की "क्रेडिट कार्ड" ही संकल्पना व्यापक अर्थाने वापरली जाऊ शकते. बर्‍याचदा, "क्रेडिट कार्ड" सर्व प्रकारच्या बँक कार्ड्सचा संदर्भ देते, म्हणजेच "बँक कार्ड" ची संकल्पना "क्रेडिट कार्ड" च्या संकल्पनेने बदलली जाते. या सामान्यीकृत अर्थाने, क्रेडिट कार्डची संकल्पना अनेक प्रिंट आणि ऑनलाइन प्रकाशनांमध्ये आढळू शकते. या कामात, संदर्भानुसार अन्यथा अनुसरण केल्याशिवाय, क्रेडिट कार्ड हे प्लास्टिक बँक कार्ड समजले पाहिजे.

क्रेडिट आणि डेबिट कार्ड दोन्ही वैयक्तिक आणि कॉर्पोरेट असू शकतात. वैयक्तिक कार्ड (ग्राहक कार्ड) फक्त व्यक्तींसाठी, कॉर्पोरेट कार्ड - फक्त कंपन्यांसाठी (संस्था). कॉर्पोरेट कार्ड कंपनीच्या खात्याशी जोडलेले असते आणि ते केवळ कंपनीच्या कर्मचार्‍यांना दिले जाऊ शकते. असे कार्ड कंपनीद्वारे मर्यादित केले जाऊ शकते आणि नंतर कार्डधारकाला कंपनीच्या खात्यातून निधी वापरण्याची मर्यादा सेट केली जाते. मर्यादा सेट न केल्यास, कार्डधारक कंपनीच्या खात्यातील संपूर्ण रक्कम (या कार्डशी लिंक केलेले) विल्हेवाट लावू शकतो.

वैयक्तिक आणि कॉर्पोरेटमध्ये कार्डांच्या वर्गीकरणाचा एक भाग म्हणून, कौटुंबिक कार्डे वेगळ्या प्रकारात ओळखली जाऊ शकतात. ते केवळ व्यक्तींना वैयक्तिक कार्ड म्हणून जारी केले जातात, परंतु कार्ड खात्याच्या मालकाच्या कुटुंबातील प्रत्येक सदस्यासाठी वैयक्तिक कॉर्पोरेट कार्ड म्हणून देखील जारी केले जाऊ शकतात. त्याच वेळी, निधी वापरण्याची मर्यादा सहसा कुटुंबातील सदस्यांच्या क्रेडिट कार्डसाठी सेट केली जाते.

बँक कार्ड पेमेंट सिस्टम किंवा कार्ड असोसिएशन (कार्ड असोसिएशन) मध्ये देखील विभागले जाऊ शकतात ज्यामध्ये कार्ड सर्व्हिस केले जातात. जगातील सर्वात सामान्य कार्ड खालील प्रमुख प्रणाली आहेत: VISA, EuroCard/MasterCard आणि American Express (AMEX). एक कार्ड फक्त एका पेमेंट सिस्टमद्वारे समर्थित आणि सर्व्हिस केले जाऊ शकते.

हे लक्षात घ्यावे की काही पेमेंट सिस्टम केवळ विशिष्ट प्रकारचे कार्ड जारी करू शकतात. उदाहरणार्थ, अमेरिकन एक्सप्रेस आणि डायनर्स क्लब फक्त क्रेडिट कार्ड जारी करतात, तर इतर कमी ज्ञात प्रणाली (विशेषतः ज्या फक्त एका देशात काम करतात) क्रेडिट कार्डशी संपर्क साधण्याचा धोका पत्करत नाहीत आणि फक्त डेबिट कार्ड जारी करतात. जागतिक नेते VISA आणि EuroCard/MasterCard जारी करतात आणि क्रेडिट आणि डेबिट कार्ड दोन्हींना समर्थन देतात.

वेगवेगळ्या सिस्टीमच्या क्रेडिट कार्ड्सचे वर्गांमध्ये विभाजन करण्यासारखे वैशिष्ट्य लक्षात घेणे देखील आवश्यक आहे. VISA चे दोन मुख्य वर्ग आहेत - क्लासिक आणि गोल्ड. मास्टरकार्ड - मानक आणि सोने, अमेरिकन एक्सप्रेस - वस्तुमान आणि सोने. एका वर्गाच्या किंवा दुसर्‍या वर्गाच्या क्रेडिट कार्डची निवड कार्ड मिळाल्यावर केलेल्या सुरक्षा ठेवीच्या रकमेवर लक्षणीय परिणाम करते.

अन्यथा, वर्गांमधील फरक हा मुख्यतः प्रतिष्ठेचा विषय आहे. मुख्य वर्गांव्यतिरिक्त, प्लॅटिनम, सिल्व्हर, बेसिक आणि इतर अनेक वर्गांची कार्डे देखील जारी केली जाऊ शकतात. कॉर्पोरेट कार्डे एक विशेष प्रकारची कार्डे म्हणून एकत्रित केली जातात. शिवाय, अलीकडे अशी कार्ड्स बिझनेस कार्ड्स (लहान व्यवसायांसाठी कार्ड) आणि कॉर्पोरेट कार्ड्समध्ये विभागली गेली आहेत.

आणि आता यापैकी काही वर्गांबद्दल अधिक तपशीलवार:

मास्टरकार्ड स्टँडर्ड हे मास्टरकार्ड इंटरनॅशनल प्रणालीचे उत्कृष्ट कार्ड उत्पादन आहे. हे जगातील सर्वात मोठे आणि लोकप्रिय कार्ड आहेत, कारण ते इंटरनेटवर पेमेंट करण्यासाठी आणि एटीएममधून पैसे काढण्यासाठी तितकेच चांगले आहेत.

व्हिसा व्यवसाय - कॉर्पोरेट "प्लास्टिक" च्या कुटुंबातील, प्रवास खर्च, करमणूक खर्च, कार्यालयीन उपकरणांची बिले इत्यादींसाठी वापरला जातो. हा वर्ग इनव्हॉइस करताना व्यवहारांबद्दल अधिक तपशीलवार माहितीची तरतूद करतो (एका खात्यातून दुसर्‍या खात्यात निधी हस्तांतरित करणे समाविष्ट असलेले बँकिंग ऑपरेशन्स). सेवा मोठ्या प्रमाणात कंपन्यांसाठी कर आणि इतर अहवाल तयार करण्यास सुलभ करते.

उच्चभ्रू "प्लास्टिक" विभागामध्ये, सेवा पॅकेज मानकांपेक्षा स्पष्टपणे भिन्न आहे. परदेशात प्रवास करताना सर्वसमावेशक विमा समाविष्ट आहे; क्लायंटच्या कार्ड खात्यावरील निधीचा विमा; जगभरात कोठेही चोवीस तास ग्राहक समर्थन, वस्तू आणि सेवांसाठी पैसे भरताना विविध सवलती आणि विशेष ऑफर (ज्याबद्दल अशा कार्डधारकांना माहिती नसते, बहुतेकदा प्रतिष्ठेच्या कारणास्तव कार्ड खरेदी करतात).

पण गेम मेणबत्तीला योग्य आहे का - क्लासिक / स्टँडर्ड, गोल्ड, प्लॅटिनम इत्यादी कार्ड्समधील फरक हा मोठा प्रश्न आहे. बँका ते बनवतात म्हणून स्पष्ट नाही. जरी काहीतरी आहे - देखभाल खर्च. जर एखाद्या व्हिसा क्लासिक किंवा मास्टरकार्ड मास कार्डसाठी क्लायंटची किंमत प्रति वर्ष सरासरी $20 ते $30 असेल, तर सोन्याची किंमत आधीपासूनच $100 असेल आणि प्लॅटिनम खाते $250 इतके सोपे करेल.

"सुपर-एलिट" बँक कार्ड देखील आहेत. Visa Infinity, MasterCard World Signia सारख्या "वॉलेट" च्या कार्डधारकांना अगदी द्वारपाल देखील प्रदान केले जातात. ते त्यांच्या ग्राहकांसाठी विमान तिकिटे बुक करतात, हॉटेलच्या खोल्या बुक करतात, फुलांच्या वितरणाच्या समस्या सोडवतात, खरेदी सल्लागार म्हणून काम करतात आणि नातेवाईक आणि कर्मचाऱ्यांसाठी भेटवस्तू शोधतात.

आता "सुपर-एलिट" प्लास्टिकसाठी बँकेच्या विशिष्ट प्रस्तावावर विचार करूया. मास्टर बँक, उदाहरणार्थ, खालील अटी ऑफर करते: दरमहा 100,000 युरो पर्यंतची क्रेडिट मर्यादा आणि 500,000 युरोपेक्षा जास्त प्रवास विमा संरक्षण. मास्टर-बँक वर्ल्ड सिग्निया कार्ड धारकांना अतिरिक्त प्लास्टिक कार्ड विनामूल्य प्राप्त करण्याची संधी प्रदान करते: आणखी एक वर्ल्ड सिग्निया कार्ड, दोन गोल्ड कार्ड, चार क्लासिक कार्ड, तसेच आंतरराष्ट्रीय पेमेंट सिस्टमची कितीही इलेक्ट्रॉनिक कार्डे. मास्टरकार्ड आंतरराष्ट्रीय. या चार्म्सचा परिणाम बर्‍यापैकी "नीटनेटके" रकमेमध्ये होईल: मुख्य मास्टरकार्ड वर्ल्ड सिग्निया कार्डच्या सर्व्हिसिंगसाठी प्रति वर्ष 900 युरो.

अशा प्रकारे, कार्डवरील विशेष ऑफर प्राप्त करण्याच्या अटी केवळ "प्लास्टिक वॉलेट", पेमेंट सिस्टमच्या वर्गावरच नव्हे तर बँक आणि त्याच्या अटींवर देखील अवलंबून असतात.

या प्रत्येक वर्गामध्ये, कार्डे पुढे अनेक उपवर्गांमध्ये विभागली जाऊ शकतात. तुम्ही कार्ड कंपन्यांच्या वेबसाइटवर या विभागाबद्दल आणि कार्डांच्या एक किंवा दुसर्या वर्ग किंवा उपवर्गातील फरकाबद्दल अधिक वाचू शकता.

पेमेंट सिस्टमच्या चौकटीत जारी केलेल्या कार्डांचा आणखी एक प्रकार म्हणजे इलेक्ट्रॉनिक कार्ड. अशी कार्ड अनेक पेमेंट सिस्टममध्ये उपलब्ध आहेत. VISA मध्ये, उदाहरणार्थ, हे VISA Electron आहे, MasterCard मध्ये - Maestro. 13 आधीच नमूद केल्याप्रमाणे, अशी कार्डे नक्षीदार नसतात आणि ती केवळ इलेक्ट्रॉनिक वापरासाठी असतात. अशा कार्डसह, तुम्हाला एटीएममध्ये रोख मिळू शकते आणि तुम्ही त्यांच्यासह वस्तू आणि सेवांसाठी फक्त विशेष इलेक्ट्रॉनिक टर्मिनल्ससह सुसज्ज असलेल्या रिटेल आउटलेटवर पैसे देऊ शकता. अशी इलेक्ट्रॉनिक कार्डे आहेत जी केवळ एटीएममधून रोख प्राप्त करण्यासाठी आहेत, उदाहरणार्थ, मास्टरकार्ड सिस्टममध्ये, सिरस कार्ड.

आणि शेवटी, एटीएम कार्डचा अर्थ काय ते शोधूया. एटीएम हे इंग्रजी ऑटोमॅटिक टेलर मशीनचे संक्षेप आहे (कधीकधी त्यांना ऑटोमॅटिक बँकिंग मशीन (एबीएम) किंवा पेमेंट बँकिंग मशीन (पीबीएम) देखील म्हटले जाते) म्हणजेच एटीएम. सर्व बँक कार्डांना, दुर्मिळ अपवादांसह, एटीएम कार्ड म्हटले जाऊ शकते, कारण ते सर्व एटीएमद्वारे सर्व्हिस केले जातात आणि तुम्हाला त्यांच्याकडून रोख रक्कम मिळू शकते.

1.3 प्लास्टिक कार्ड्सच्या ऑपरेशनची तत्त्वे

कोणतीही आंतरराष्ट्रीय पेमेंट सिस्टीम बँक प्लास्टिक कार्डे संबंधित आहेत आणि बँका जारी करताना कोणत्याही डिझाइनचा वापर करतात, बँक ऑफ रशियाने जारी केलेल्या सर्व कार्डांच्या ऑपरेशनची मूलभूत तत्त्वे रशियाच्या कायद्यांच्या अधीन आहेत. आणि रशियामधील प्लास्टिक कार्ड्सच्या कार्याची मूलभूत तत्त्वे नियमनद्वारे नियंत्रित केली जातात सेंट्रल बँकरशियन फेडरेशनचे दिनांक 9 एप्रिल, 1998 क्रमांक 23-पी - "क्रेडिट संस्थांद्वारे बँक कार्ड जारी करण्याच्या प्रक्रियेवर आणि त्यांच्या वापरासह केलेल्या ऑपरेशन्ससाठी सेटलमेंट करणे" 14 या तरतुदीमध्ये बँक प्लास्टिक कार्ड जारी करण्याशी संबंधित सर्व व्याख्या समाविष्ट आहेत.

तर, ग्राहकांना जारी केलेले बँक कार्ड वापरून व्यवहार करताना बँक कार्ड जारी करणे, खाते उघडणे आणि रोख आणि सेटलमेंट सेवा यांच्याशी संबंधित व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांना बँक कार्ड जारी करणे म्हणतात. आणि स्वतः व्यावसायिक बँक, जी बँक कार्ड जारी करते (जारी करते), ती जारीकर्ता आहे. आणि बँकेने जारी केलेले कोणतेही प्लास्टिक कार्ड हे जारी केलेल्या बँकेचे आहे.

दुसरीकडे, बँक कार्ड धारक हा बँक क्लायंट असतो (एक व्यक्ती किंवा कायदेशीर घटकाचा अधिकृत प्रतिनिधी) ज्याने बँक खाते किंवा बँक ठेव उघडण्यासाठी, कर्ज जारी करण्यासाठी किंवा जारी करणार्‍या क्रेडिट संस्थेशी करार केला आहे. इतर सेवा, ज्या बँक कार्ड वापरून व्यवहार प्रदान करतात.

कार्ड स्वतः (बँक) क्लायंटच्या खर्चावर देय असलेले सेटलमेंट आणि इतर कागदपत्रे संकलित करण्याचे एक साधन आहे.

जारी करणार्‍या बँकेने व्यक्तींना दिलेली बँक कार्ड खालील प्रकारची आहेत:

1. सेटलमेंट कार्ड - बँक खात्यावरील निधीच्या मालकास जारी केलेले बँक कार्ड, ज्याचा वापर बँक कार्ड धारकास, जारीकर्ता आणि क्लायंट यांच्यातील कराराच्या अटींनुसार, विल्हेवाट लावण्याची परवानगी देतो. वस्तू आणि सेवांसाठी देय देण्यासाठी आणि/किंवा रोख पावती देण्यासाठी जारीकर्त्याने स्थापित केलेल्या खर्च मर्यादेत त्याच्या खात्यावरील निधी;

2. क्रेडिट कार्ड - एक बँक कार्ड, ज्याचा वापर बँक कार्ड धारकास, जारीकर्त्याबरोबरच्या कराराच्या अटींनुसार, जारीकर्त्याद्वारे प्रदान केलेल्या क्रेडिट लाइनच्या रकमेमध्ये आणि आत व्यवहार करण्यास अनुमती देतो. वस्तू आणि सेवांसाठी देय देण्यासाठी आणि/किंवा रोख प्राप्त करण्यासाठी जारीकर्त्याने स्थापित केलेली खर्च मर्यादा. पंधरा

कोणत्याही बँक कार्डमध्ये जारी करणार्‍या बँकेचे नाव आणि लोगो असणे आवश्यक आहे, ते अनन्यपणे ओळखणे आणि कार्ड सर्व्हिस केलेल्या पेमेंट सिस्टमचे नाव.

उदाहरणार्थ, आकृती 3 आणि 4 रशियाच्या Sberbank आणि रशियन स्टँडर्ड बँकेचे दोन प्रकारचे बँक कार्ड दर्शविते.

आकृती 3 - रशियाच्या Sberbank चे पेमेंट कार्ड

आकृती 4 - रशियन मानक बँकेचे क्रेडिट कार्ड

तुम्ही दिलेल्या नमुना कार्ड्सचा काळजीपूर्वक अभ्यास केल्यास, तुम्ही त्यांच्यावरील स्पष्ट प्रतिमा ओळखू शकता: बँकेचे नाव आणि लोगो, आंतरराष्ट्रीय पेमेंट सिस्टमचा लोगो आणि नाव (VISA, Maestro, MasterCard, ELEKTRON).

एखाद्या व्यक्तीचे नागरिकत्व (निवासी आणि अनिवासी दोन्ही) असो, त्याला बँक कार्ड जारी केले जाऊ शकते. या व्यतिरिक्त, एक ग्राहक खाते स्वतः ग्राहकाला किंवा ग्राहकाने अधिकृत केलेल्या व्यक्तींना क्रेडिट संस्थेद्वारे जारी केलेल्या एक किंवा भिन्न पेमेंट सिस्टमच्या एकाच प्रकारच्या अनेक बँक कार्ड्स (सेटलमेंट कार्ड, क्रेडिट कार्ड) वापरून व्यवहार रेकॉर्ड करू शकते.

त्यांच्या ग्राहकांसाठी सेवा सुधारण्यासाठी आणि स्वाभाविकपणे, त्यांचे हित लक्षात घेऊन, प्रत्येक बँक ग्राहकांना आकर्षक असलेली बँक कार्ड वापरण्यासाठी विविध पर्याय विकसित करते.

कार्ड खाते आणि बँक कार्डच्या ऑपरेशनचे तत्त्व विचारात घ्या.

1. संलग्न सेटलमेंट (डेबिट) कार्ड असलेली चालू बँक खाती डिमांड डिपॉझिटच्या तत्त्वावर चालणाऱ्या खात्यांच्या श्रेणीशी संबंधित आहेत. चालू कार्ड खात्यांवर निधी ठेवण्यासाठी, बँका किमान व्याजदरासह व्याज सेट करतात किंवा अजिबात सेट करत नाहीत. म्हणून, उदाहरणार्थ, रशियाची Sberbank वार्षिक 4% दराने पेन्शन भरण्याच्या उद्देशाने संलग्न Maestro Social डेबिट कार्डसह चालू खात्यावर व्याज जमा करते. आणि ही कार्ड खात्यातील शिल्लक जमा झालेली सर्वाधिक टक्केवारी आहे.

चालू खात्यांची सेवा करण्यासाठी (मागणीनुसार), विविध आंतरराष्ट्रीय पेमेंट सिस्टम्सची डेबिट प्लास्टिक कार्डे (VISA क्लासिक, मास्टरकार्ड MASS, VISA ELECTRON ...) वापरली जातात. डेबिट कार्ड वापरून डेबिट व्यवहार फक्त कार्डवरील निधी शिल्लक असतानाच केले जातात. खाते अनेक बँका एका कार्ड खात्याशी जोडलेली अनेक कार्डे जारी करण्याच्या स्वरूपात सेवा देखील देतात. म्हणजेच, बँक कार्ड खात्याच्या मालकाच्या नावाने जारी केलेल्या मुख्य कार्ड व्यतिरिक्त, अतिरिक्त डेबिट कार्ड जारी केले जाऊ शकतात, उदाहरणार्थ, त्याच्या कुटुंबातील सदस्यांना, त्याच्या विनंतीनुसार.

डेबिट कार्ड खाती, त्यांच्या उद्देशानुसार, पैशांनी भरली जातात:

क्लायंटच्या संस्थेद्वारे वेतन हस्तांतरण.

सामाजिक सेवांद्वारे पेन्शन आणि लाभांचे हस्तांतरण.

शैक्षणिक संस्थांद्वारे शिष्यवृत्तीचे हस्तांतरण.

कार्डधारकाने स्वतः रोख रक्कम जमा करून.

दुसर्‍या बँक कार्डच्या खात्यातून निधी प्राप्त करणे, द्वारे

अशा कार्यासह एटीएमद्वारे निधीचे हस्तांतरण.

6) गुंतवणुकीच्या कालावधीच्या शेवटी (करारानुसार) वेळ ठेव खात्यातून निधी हस्तांतरित करणे आणि ठेव लांबवण्याची अनुपस्थिती किंवा अनिच्छा.

7) मनी ट्रान्सफर सिस्टीमद्वारे येणाऱ्या व्यक्तींचा निधी जमा करणे.

सेटलमेंट (डेबिट) कार्ड हे अतिशय सामान्य आणि वापरण्यास सोपे आहे आणि तुम्ही ते यासाठी वापरू शकता:

एटीएमद्वारे पैसे मिळवा, तुमची बँक आणि इतर बँका;

बँकेच्या सेटलमेंट सेंटरच्या कॅश डेस्कद्वारे पैसे मिळवा;

सेवा नेटवर्क उपक्रमांना सेवांसाठी नॉन-कॅश पेमेंट करा;

तुमच्या बँकेचे टर्मिनल स्थापित केलेल्या स्टोअरमध्ये वस्तूंची खरेदी करा;

संप्रेषण सेवांसाठी पैसे द्या (MTS, Beeline, Telecom…);

एका बँक कार्डवरून दुसर्‍या बँकेत निधी हस्तांतरित करा;

सॅटेलाइट टीव्ही सेवांसाठी पैसे द्या, इ.

कार्डच्या निवडलेल्या प्रकारावर अवलंबून, रशियाच्या प्रदेशावर किंवा रशियाच्या प्रदेशावर आणि परदेशात देयके दिली जाऊ शकतात. ओळख दस्तऐवज सादर केल्यावर पेमेंट कार्ड व्यक्तींना (रहिवासी आणि अनिवासी) जारी केले जातात.

बँकेला विशिष्ट प्रकारची कार्डे जारी करण्यासाठी, तुम्ही तुमच्या पासपोर्ट आणि TIN व्यतिरिक्त, पेन्शन प्रमाणपत्र किंवा विद्यार्थी आयडी सादर करणे आवश्यक आहे. डेबिट पेमेंट कार्ड तुम्हाला या खात्यात जमा केलेल्या निधीच्या मर्यादेतच निधी वापरण्याची परवानगी देते (ठेव). परंतु प्रत्येक प्रकारच्या बँक कार्डसाठी, प्रत्येक बँक रोख जारी करण्यासाठी स्वतःची दैनिक मर्यादा सेट करते.

म्हणून, उदाहरणार्थ, 50,000 रूबलच्या रकमेतील पगार कार्ड खात्यात हस्तांतरित केला गेला आणि ही रक्कम बँकेत प्राप्त केली जाऊ शकते किंवा डेबिट कार्ड वापरून एटीएम आणि टर्मिनल्सद्वारे काढली जाऊ शकते. परंतु जर बँक कार्डवर दररोज रोख पैसे काढण्याची मर्यादा 20,000 रूबलवर सेट केली असेल, तर एटीएममधून संपूर्ण रोख रक्कम मिळण्यास किमान 3 दिवस लागू शकतात.

अशा खात्यांमध्ये (ठेवी) निधीचा दीर्घकालीन संचय, नियमानुसार, कमी व्याजदरामुळे किंवा त्यांच्या अजिबात अनुपस्थितीमुळे व्याज उत्पन्न देत नाही. परंतु बहुतेक कार्ड खात्यांसाठी, शुल्क आकारले जाते: वार्षिक खाते देखरेखीसाठी, कॅश डेस्क किंवा एटीएमद्वारे रोख प्राप्त करण्यासाठी, कार्ड सर्व्हिसिंगसाठी इ.

2. मुदत ठेव, ज्याच्या समांतर क्लायंटसाठी चालू कार्ड खाते उघडले जाते, त्यासोबत सेटलमेंट (डेबिट) कार्ड जोडलेले असते.

या प्रकारची "कार्ड" सेवा काही बँका वेळेत ठेवी (ठेवी) करताना वापरतात. ही बँक सेवा ठेवीदारांना विशिष्ट प्रकारच्या मुदत ठेवींच्या अटींपैकी एक म्हणून ऑफर केली जाते. या प्रकरणात, ठेवीदाराला, मुदत ठेव खात्याच्या समांतर, त्याच्याशी संलग्न बँक पेमेंट कार्ड असलेले चालू कार्ड खाते जारी केले जाते. एक बँक कार्ड, नियमानुसार, या प्रकरणात बँक क्लायंटला विनामूल्य दिले जाते. आणि कार्ड खात्याचे तत्त्व पहिल्या आवृत्तीमध्ये लेखकाने वर्णन केले आहे.

मुदत ठेव कराराच्या अटींनुसार, बँक कार्डच्या उघडलेल्या चालू खात्यात खालील गोष्टी जमा केल्या जाऊ शकतात:

व्याज;

गुंतवणूक कालावधीच्या शेवटी व्याज आणि ठेवीची रक्कम.

अशा मुदत ठेवींसाठी, व्याज किंवा बचत काढणे केवळ बँक कार्डद्वारे केले जाते.

म्हणून, उदाहरणार्थ, रशियन स्टँडर्ड बँकेच्या जवळजवळ सर्व ठेवींसाठी, ग्राहकांना डेबिट (सेटलमेंट) कार्ड प्राप्त करण्याच्या स्वरूपात अतिरिक्त संधींची हमी दिली जाते. मुदत ठेव करताना, ठेवीदाराला रशियन मानक "ठेव" बँक कार्ड मोफत मिळेल. ठेव मुदत संपल्यावर, ठेवीची रक्कम आणि व्याज या बँक कार्ड खात्यात जमा केले जाते आणि इतर पर्यायांचा विचार किंवा ऑफर देखील केला जात नाही.

आणि मॉस्को मॉर्टगेज बँक, उदाहरणार्थ, आंतरराष्ट्रीय बँक कार्ड जारी करून चॅम्पियन्स लीग ठेवीच्या नोंदणीसह. या ठेवीवर जमा होणारे व्याज मासिक मास्टरकार्ड UEFA चॅम्पियन्स लीग आंतरराष्ट्रीय बँक कार्डमध्ये हस्तांतरित केले जाते.

ठेवीदारासाठी अशा बँक सेवेचे काय फायदे आहेत? बरं, प्रथम, ठेव मुदत संपल्यावर, तुम्ही ठेवीसाठी ताबडतोब बँकेत जाऊ शकत नाही आणि नवीन गुंतवणूक निवडताना जास्त घाई करू शकत नाही, कारण बचत बँकेत साठवली जाते.

दुसरे म्हणजे, जेव्हा निधीची गरज असते, तेव्हा तुम्ही या खात्यात हस्तांतरित केलेले व्याज किंवा गुंतवणुकीच्या कालावधीच्या समाप्तीनंतर येथे जमा केलेल्या ठेवीच्या निधीचा वापर करू शकता. होय, बँक कार्ड कोणत्याही एटीएममधून पैसे काढण्याची प्रक्रिया सुलभ करेल.

तिसरे म्हणजे, आधीपासून उघडलेले पेमेंट कार्ड तुमच्या स्वतःच्या उद्देशांसाठी टर्मिनल्सद्वारे स्टोअरमध्ये प्रवास करताना आणि खरेदी करताना, भविष्यात वेळोवेळी निधीसह पुन्हा भरून काढता येते.

आणि ही सेवा बँकांना काय देते? बँकेला काही काळ अतिरिक्त आणि जवळजवळ विनामूल्य संसाधने मिळतात. आणि एटीएममधून पैसे काढणे हे दैनंदिन मर्यादेच्या रकमेने मर्यादित असल्याने, जर ती महत्त्वपूर्ण असेल आणि दैनंदिन मर्यादेपेक्षा जास्त असेल तर, संपूर्ण ठेव रक्कम काढणे काही दिवसातच होते. ग्राहक "शक्यतो" एटीएमद्वारे रोख प्राप्त करण्यासाठी कमिशन देखील देईल. पण डेबिट कार्ड जारी करताना बँकेची सर्वात महत्त्वाची रणनीती म्हणजे ग्राहकाला बँकेत ठेवणे. आणि बहुतेक क्लायंट, नियमानुसार, त्यांची बचत कार्ड खात्यांवर दीर्घ कालावधीसाठी ठेवतील किंवा पुन्हा त्याच बँकेत मुदत ठेवींवर ठेवतील.

3. मुदत ठेव, ज्याच्या समांतर ग्राहकासाठी कर्ज खाते उघडले जाते, ज्याला क्रेडिट कार्ड संलग्न केले जाते. ठेवीदारांसाठी आणि विशेषतः ज्यांच्याकडे मध्यम आणि मोठ्या ठेवी आहेत त्यांच्यासाठी हे दोन बँक सेवांचे अतिशय सोयीचे संयोजन आहे. या संयोजनाची खासियत अशी आहे की मुदत ठेव उघडण्याबरोबरच ठेवीदारासाठी कर्ज खाते देखील उघडले जाते, म्हणजे. एक क्रेडिट कार्ड उघडले आहे, ज्यावर तुम्हाला कर्ज मिळू शकते.

कर्जाची रक्कम बँकेद्वारे ठेव रकमेच्या ठराविक टक्केवारीवर सेट केली जाते, सहसा ठेव रकमेच्या 60-70% पेक्षा जास्त नसते आणि ठेव ही कर्जाची संपार्श्विक असते. ग्राहकांच्या कमी क्रियाकलापांमुळे, बँकांकडून अशा प्रकारच्या ठेवी ठेवीदारांना अलीकडे कमी-अधिक प्रमाणात ऑफर केल्या जातात.

अशा प्रकारे क्रेडिट कार्ड वापरण्याचे फायदे एका काल्पनिक उदाहरणात पाहिले जाऊ शकतात. क्लायंट लावला म्हणू वार्षिक टर्म 300,000.00 रूबलच्या रकमेमध्ये योगदान. 10% "वार्षिक" च्या उच्च टक्केवारीवर आणि 6 महिन्यांनंतर, म्हणजे. ठेवीच्या मुदतीच्या मध्यभागी, त्याला अचानक या बचतीचा एक भाग 2 महिन्यांसाठी त्यांच्या नंतरच्या पुनर्संचयित करण्याची आवश्यकता होती. ठेव करार लवकर संपुष्टात आल्यास, बँकेने पूर्वी जमा केलेले सर्व व्याज रद्द केले जाते आणि मागणी दराने परत व्याज जमा केले जाते. ठेव संचयनाच्या संपूर्ण कालावधीसाठी गमावलेले उत्पन्न 14,850.00 रूबल (10% - 0.1% = 15,000.00 - 150.00) असू शकते. जर ठेव करार संपुष्टात आला नाही, परंतु त्याऐवजी मुदत ठेवीशी जोडलेले क्रेडिट कार्ड वापरले गेले आणि जमा रकमेच्या 70%, म्हणजेच 210,000.00 रूबलच्या रकमेमध्ये कर्ज प्राप्त झाले, तर क्लायंट अजूनही असेल एक विजय बाकी आहे. ठेवीवर व्याज जमा होत राहते आणि वर्षासाठी 30,000.00 रूबल इतकी रक्कम असेल. कर्जावरील व्याज, उदाहरणार्थ, वार्षिक 15% च्या किमान बँक दराने, दोन महिन्यांसाठी 5,250.00 रूबल असेल. परिणामी, ठेवीदाराचे निव्वळ उत्पन्न 24,750.00 रूबल इतके असू शकते.

4. सध्याचे बँक खाते ज्यामध्ये अधिकृत ओव्हरड्राफ्ट असलेले प्लास्टिक कार्ड जोडलेले आहे.

चालू खात्याशी संलग्न प्लास्टिक कार्ड वापरण्याचा हा सर्वात मनोरंजक आणि सोयीस्कर प्रकार आहे. या प्रकरणात, प्लास्टिक कार्डचे दोन उपयोग आहेत: ते सेटलमेंट कार्ड आणि क्रेडिट कार्ड म्हणून वापरले जाते. त्याला परवानगी असलेल्या ओव्हरड्राफ्टसह कार्ड किंवा क्रेडिट मर्यादा (ओव्हरड्राफ्ट) असलेले डेबिट (सेटलमेंट) कार्ड म्हणतात.

आज, बँका व्यक्तींसाठी चालू खाती उघडतात आणि मुख्यतः कॉर्पोरेट क्लायंटच्या "पगार" प्रकल्पांचा भाग म्हणून परवानगी असलेल्या ओव्हरड्राफ्टसह कार्ड जारी करतात. वैयक्तिक बँका आधीच पुढे जात आहेत आणि बँकेच्या कॉर्पोरेट क्लायंटच्या गैर-कर्मचारींसाठी खाते उघडण्याचा आणि ओव्हरड्राफ्ट सुविधेसह डेबिट कार्ड जारी करण्याचा विचार करू लागले आहेत.

व्यक्तींना, प्लॅस्टिक कार्डचे मालक, ओव्हरड्राफ्ट सारखी सेवा ऑफर करून, बँका व्यक्तींना कर्ज देण्याचा एक नवीन प्रकार सादर करत आहेत - “पगाराच्या आधी”. बँकांच्या या क्रेडिट उत्पादनाचे वैशिष्ठ्य म्हणजे पेमेंट कार्ड क्लायंटसाठी विशिष्ट क्रेडिट मर्यादेसह क्रेडिट लाइन उघडली जाते. 16

म्हणून, जर क्लायंट बँकेचा कॉर्पोरेट क्लायंट असलेल्या एंटरप्राइझच्या कर्मचार्‍यांचा असेल आणि त्याला प्लास्टिक कार्डशी जोडलेल्या वैयक्तिक (चालू) बँक खात्यात पगार मिळत असेल, तर तो ओव्हरड्राफ्ट क्रेडिट लाइनसाठी अर्ज करू शकतो. बँकेत

प्लॅस्टिक कार्ड खात्यावर जारी केलेला ओव्हरड्राफ्ट काय आहे ते विचारात घ्या. ओव्हरड्राफ्ट हे फिरणारे कर्ज (क्रेडिट लाइन) आहे जे एखाद्या व्यक्तीचे वैयक्तिक बँक खाते पुन्हा भरण्यासाठी दिले जाते, अशा परिस्थितीत जेव्हा क्लायंटचा निधी आधीच संपला आहे.

काही तातडीची कामे आणि किरकोळ समस्यांचे निराकरण करण्यासाठी चालू खात्यावर अपुरा निधी असल्यास, ओव्हरड्राफ्ट कर्ज मिळवणे हा परिस्थितीतून बाहेर पडण्याचा एक आदर्श मार्ग आहे. हे सहसा लहान आणि सहज परतफेड करण्यायोग्य कर्ज असते. क्लायंटच्या सरासरी मासिक उत्पन्नाच्या 60-70% रकमेमध्ये फिरती कर्ज देण्यासाठी ओव्हरड्राफ्ट कार्ड वापरले जाते. ओव्हरड्राफ्टची परतफेड कार्डवर क्रेडिट वापरण्याच्या पुढील तारखेपासून 30 दिवसांच्या आत केली जाते.

ओव्हरड्राफ्टसह बँक कार्ड मिळविण्यासाठी, ग्राहकांनी खालील कागदपत्रे बँकेकडे सादर करणे आवश्यक आहे:

बँक खाते उघडण्यासाठी आणि क्रेडिट मर्यादेसह बँक कार्ड मिळविण्यासाठी अर्ज;

ओळख दस्तऐवज;

नियोक्त्याने प्रमाणित केलेल्या कामाच्या पुस्तकाची प्रत;

शिक्षणाची पुष्टी करणारे दस्तऐवज (नेहमी नाही)

अतिरिक्त संपार्श्विक (कधीकधी) जर फर्म बँकेची कॉर्पोरेट क्लायंट नसेल आणि संभाव्य कर्ज मर्यादा तुमच्या बँकेने सेट केलेल्या असुरक्षित कर्ज बारपेक्षा जास्त असेल.

सरासरी पगाराचे प्रमाणपत्र, जर पगार बँक खात्यात हस्तांतरित केला गेला नाही (नेहमी नाही).

5. कर्ज खाते ज्यामध्ये क्रेडिट कार्ड संलग्न आहे. ही एक सेवा आहे जी बँकांद्वारे सक्रियपणे लागू केली जाते, जी कर्ज खात्याशी संलग्न क्रेडिट कार्डद्वारे विविध ग्राहक कर्ज देण्याशी संबंधित आहे.

क्रेडिट कार्ड असलेले कर्ज खाते हे बँक कर्ज खाते आहे ज्यामध्ये बँक विशिष्ट कर्जदाराला कर्ज मंजूर करणे आणि परतफेड केल्याची नोंद करते. क्रेडिट कार्डच्या सहाय्याने, त्याचा धारक बँकेने ठरवलेल्या क्रेडिट मर्यादेच्या मर्यादेत कर्ज खात्यावर ऑपरेशन करतो, दुसऱ्या शब्दांत, तो कर्ज घेतलेला निधी खर्च करतो.

क्रेडिट कार्डसाठी अर्ज करणे हा सामान्य हेतूचे कर्ज मिळविण्याचा एक अनोखा आणि सर्वात सोपा मार्ग आहे जो कर्जदाराला वस्तूंचे पैसे, विविध सेवांसाठी पैसे आणि एटीएममधून पैसे काढण्याची परवानगी देतो.

विविध क्रेडिट कार्डांसाठी कर्जाची मुदत साधारणपणे २-३ वर्षे असते. हे तुमच्यासाठी उपलब्ध (बँकेने सेट केलेले) कर्ज मर्यादेत फिरणारे कर्ज आहे. आणि जर क्लायंटने क्रेडिट कार्डवर प्रथम कर्ज घेतल्यानंतर क्रेडिट मर्यादा संपवली नाही, तर तो कधीही त्याच्या गरजेसाठी उपलब्ध मर्यादेची शिल्लक पुन्हा वापरू शकतो (एटीएमद्वारे रोख मिळवा किंवा खरेदी आणि सेवांसाठी पैसे द्या. ).

या कर्जासह, बँका तुम्ही क्रेडिट कार्डवर मास्टर केलेल्या सर्व क्रेडिटच्या मासिक परतफेडीचा आग्रह धरत नाहीत, परंतु ते निश्चितपणे मासिक परतफेड करण्याची ऑफर देतील:

कर्जावरील कर्जाच्या शिल्लक रकमेतून किमान टक्केवारी (प्रत्येक बँकेची स्वतःची आहे);

दरमहा व्याज;

मागील पेमेंटच्या उशीरा पेमेंटसाठी दंड, विलंब झाल्यास;

कर्ज मंजूर करण्यासाठी कमिशन (रोख पैसे काढण्यासाठी, कार्ड खात्याची सेवा देण्यासाठी इ.)

प्रत्येक बँकेद्वारे कर्ज देण्याच्या मर्यादेची कमाल रक्कम त्याच्या स्वतःच्या पद्धतीनुसार सरासरी मासिक पगारातून निर्धारित केली जाते, परंतु त्यानुसार कर्जाच्या कमाल रकमेद्वारे मर्यादित असते. ही प्रजातीकर्ज म्हणून, उदाहरणार्थ, Investsberbank च्या Zolotaya Korona क्रेडिट कार्डवर क्रेडिटची कमाल रक्कम 100 हजार रूबलपेक्षा जास्त असू शकत नाही आणि URSA बँकेच्या VISA क्रेडिट कार्डवर - 500 हजार रूबलपेक्षा जास्त.

कर्जाची मुदत संपेपर्यंत संपूर्ण कर्जाची परतफेड करण्यासाठी, कर्जाची परतफेड करण्यासाठी वाटप केलेल्या निधीची रक्कम वाढवण्यासाठी आणि कर्जाच्या कर्जाची मासिक शिल्लक नियंत्रित करण्यासाठी सक्रिय असणे आवश्यक आहे 17.

अशा प्रकारे, कार्ड वापरण्याचे फायदे अनेक घटकांवर अवलंबून असतात - प्रकार, बँक, त्याचे विशेष कार्यक्रम आणि ऑफर. परंतु तरीही, आपण प्लास्टिक "वॉलेट" वापरण्याचे सामान्य फायदे हायलाइट करू शकता:

मोठ्या प्रमाणात पैसे गमावण्याचा धोका कमी करणे;

खरेदीसाठी त्वरित पैसे देण्याची क्षमता;

क्लायंटसाठी चलन रूपांतरणाची समस्या बँकेद्वारे सोडविली जाऊ शकते;

आपले स्वतःचे वैयक्तिक बजेट नियंत्रित करणे अधिक सोयीचे आहे;

तथापि, आपल्याला अशा तोट्यांबद्दल माहिती असणे आवश्यक आहे:

ऑपरेशन्ससाठी कमिशन (खरेदी, पैसे काढणे, रूपांतरित करणे);

कार्ड मिळवणे नेहमीच विनामूल्य नसते;

कार्ड अजूनही सर्व संस्था आणि व्यापार उद्योगांकडून स्वीकारले जात नाहीत.

2. प्लास्टिक कार्ड्ससह रशियाच्या Sberbank च्या ऑपरेशनची वैशिष्ट्ये

2.1 रशियाच्या Sberbank च्या प्लास्टिक कार्ड्सचे प्रकार

आज, प्लॅस्टिक कार्ड्स ही सर्वात गतिमानपणे विकसित होणारी बँकिंग सेवा आहेत. जारी केलेल्या प्लास्टिक कार्डांच्या संख्येच्या बाबतीत रशियन बँकांमधील अग्रगण्य स्थानांपैकी एक रशियाच्या Sberbank ने व्यापला आहे. Sberbank द्वारे ऑफर केलेली कार्ड उत्पादने बरीच आणि वैविध्यपूर्ण आहेत.

काही Sberbank प्लॅस्टिक कार्ड त्यांच्या फंक्शन्स आणि पॅरामीटर्समध्ये इतके समान आहेत की पहिल्या दृष्टीक्षेपात त्यांच्यात व्यावहारिकदृष्ट्या कोणताही फरक नाही. जेव्हा तुम्ही बँकेने ऑफर केलेल्या कार्डांच्या यादीशी परिचित होतात तेव्हा हीच पहिली छाप पडते आणि ते अगदी न्याय्य आहे. शेवटी, कोणतेही प्लॅस्टिक कार्ड निधी हस्तांतरित / क्रेडिट करण्यासाठी, त्यांचे त्यानंतरचे स्टोरेज, कॅश आउट किंवा विविध प्रकारच्या सेवांसाठी पैसे देण्यासाठी आहे. परंतु जीवनशैली, स्थिती, गरजा आणि जमा निधीचा प्रकार यावर अवलंबून, प्लास्टिक कार्ड अनेक प्रकारांमध्ये विभागले गेले आहेत. प्रत्येक प्रकारच्या कार्ड्सचे वर्णन करण्याचा प्रयत्न करूया, ते पूर्ण करण्यासाठी डिझाइन केलेल्या उद्दिष्टांच्या आधारावर.

जर एखाद्या क्लायंटला मजुरी हस्तांतरित करण्यासाठी प्लास्टिक कार्डची आवश्यकता असेल, तर तुम्ही सर्वात सोपी कार्डे निवडू शकता: Sberbank-Maestro किंवा Sberbank-Visa Electron (अनुक्रमे मास्टरकार्ड आणि व्हिसा पेमेंट सिस्टम). मजुरी मिळविण्याचे साधन म्हणून त्यांच्या प्रचलिततेमुळेच या कार्डांना रशियाच्या Sberbank च्या पगाराच्या कार्डाचा दर्जा मिळाला.

आकृती 5 स्पष्टपणे Visa Electron कार्ड दाखवते. देखभाल खर्चाच्या बाबतीत ते सर्वात परवडणारे आहेत. त्यांना श्रेय दिले जाऊ शकते मजुरी, त्यांच्या मदतीने खरेदी करा, तसेच रशिया आणि परदेशात रोख काढा.

आकृती 5 - नमुना कार्ड Sberbank-Visa Electron

खालील अटींनुसार कार्ड जारी केले जाऊ शकते:

एक व्यक्ती - रशियन फेडरेशनचा रहिवासी, ज्याकडे वयाच्या 14 व्या वर्षी ओळख दस्तऐवज आहे आणि प्रादेशिक बँकेच्या सेवा क्षेत्रात नोंदणी (प्रॉपिस्का) आहे;

काही प्रकरणांमध्ये - एखाद्या व्यक्तीसाठी - रशियन फेडरेशनचा रहिवासी, ज्याची प्रादेशिक बँकेच्या सेवेच्या क्षेत्रात नोंदणी (प्रॉपिस्का) नाही, तसेच एखाद्या व्यक्तीसाठी - रशियन फेडरेशनचा अनिवासी. या प्रकरणांमध्ये कार्ड जारी करण्याचा निर्णय कार्डसाठी अर्जाच्या ठिकाणी रशियाच्या Sberbank च्या शाखेच्या प्रमुखाने घेतला आहे. अठरा

याव्यतिरिक्त, Sberbank-Maestro दोन अतिरिक्त प्रकारांमध्ये जारी केले जाते: विद्यार्थी कार्ड (आकृती 6 पहा).

आकृती 6 - Sberbank- Maestro "विद्यार्थी"

असे कार्ड माध्यमिक विशेष आणि उच्च शैक्षणिक संस्थांमधील विद्यार्थी आणि विद्यार्थ्यांना आणि पदवीधर विद्यार्थ्यांना, शिक्षणाच्या स्वरूपाकडे दुर्लक्ष करून (पूर्णवेळ, संध्याकाळ, अर्धवेळ) - व्यक्ती (रशियन रहिवासी आणि अनिवासी दोघेही) जारी केले जाऊ शकतात. फेडरेशन) ज्यांचे वय 14 वर्षे पूर्ण झाले आहे आणि त्यांच्याकडे ओळख दस्तऐवज आहे.

हे कार्ड प्रादेशिक बँकेद्वारे जारी केले जाऊ शकते ज्याच्या सेवा क्षेत्रात क्लायंट शिकत असलेली शैक्षणिक संस्था आहे आणि ज्याच्या सेवा क्षेत्रात क्लायंट नोंदणीकृत (नोंदणीकृत) आहे अशा प्रादेशिक बँकेद्वारे.

"सामाजिक" कार्ड (निवृत्तीवेतनधारक किंवा विविध सामाजिक लाभ प्राप्त करणार्‍या इतर ग्राहकांसाठी) (आकृती 7 पहा).

आकृती 7 - Sberbank-Maestro "सोशल"

कार्ड जारी केले जाऊ शकते:

एक व्यक्ती ज्याला पेन्शन (वृद्धापकाळात, कमावत्याच्या नुकसानीच्या प्रसंगी, अपंगत्व इ.) प्राप्त करण्याचा अधिकार आहे, तसेच विविध सामाजिक फायदे, अनुदाने आणि सामाजिक स्वरूपाची इतर देयके आहेत. वयाच्या 14 व्या वर्षी पोहोचला, ज्याच्याकडे ओळख दस्तऐवज आहे आणि प्रादेशिक बँकेच्या सेवा क्षेत्रात नोंदणी (नोंदणी) आहे;

काही प्रकरणांमध्ये - एखाद्या व्यक्तीसाठी - रशियन फेडरेशनचा रहिवासी, ज्याची प्रादेशिक बँकेच्या सेवेच्या क्षेत्रात नोंदणी (प्रॉपिस्का) नाही, तसेच एखाद्या व्यक्तीसाठी - रशियन फेडरेशनचा अनिवासी. या प्रकरणांमध्ये कार्ड जारी करण्याचा निर्णय कार्डसाठी अर्जाच्या ठिकाणी रशियाच्या Sberbank च्या शाखेच्या प्रमुखाने घेतला आहे. १९

साधेपणा हा या प्लास्टिक कार्डांचा मुख्य फायदा आहे. त्यांच्याकडे अतिरिक्त वैशिष्ट्ये नाहीत जी कधीकधी केवळ ग्राहकांना गोंधळात टाकतात. त्याच वेळी, कार्ड्स आपल्याला रशिया आणि परदेशात (जगभरात 463 हजाराहून अधिक एटीएम आणि 4 हजाराहून अधिक आउटलेट) पैसे काढण्याची आणि वस्तू आणि सेवांसाठी पैसे देण्याची परवानगी देतात. या कार्ड्सचा वार्षिक देखभाल खर्च सर्वात कमी असतो आणि विद्यार्थी आणि सोशल कार्ड कार्ड खात्यावर साठवलेल्या निधीवर उत्पन्नाच्या वाढीव पातळीसाठी देखील प्रदान करतात.

स्वतंत्रपणे, Sberbank-Maestro "Momentum" च्या कार्ड्सचा उल्लेख करणे योग्य आहे. Sberbank-Maestro "Momentum" कार्ड युनिव्हर्सल बँकिंग कराराचा भाग म्हणून जारी केले जाते. कार्डमध्ये क्लायंटचे नाव आणि आडनावाबद्दल माहिती नसते, कार्ड क्लायंटच्या विनंतीच्या वेळी जारी केले जाते. कार्ड खाते रशियन रूबलमध्ये उघडले आहे. कार्ड फक्त रशियन फेडरेशनच्या प्रदेशावर सेवेसाठी स्वीकारले जाते:

मेस्ट्रो लोगोने चिन्हांकित केलेल्या सर्व व्यापार आणि सेवा बिंदूंवर दररोज 100 हजार रूबलपेक्षा जास्त नाही;

रोख जारी करणे / रिसेप्शन केवळ रशियाच्या Sberbank च्या उपविभागांमध्ये आणि एटीएममध्ये केले जाते, हे ऑपरेशन्स उपविभाग आणि इतर बँकांच्या एटीएममध्ये केले जात नाहीत. पिन कोडची अनिवार्य नोंद करून कार्ड व्यवहार केले जातात.

जर क्लायंटच्या कामामध्ये देश आणि परदेशात सतत प्रवास करणे समाविष्ट असेल किंवा त्याला फक्त प्रवास करणे आवडत असेल, तर तुम्ही पुढील स्तरावरील प्लास्टिक कार्डे पहा - व्हिसा क्लासिक किंवा मास्टरकार्ड मानक (आकृती 8 पहा). या कार्डांवर वेतन आणि इतर उत्पन्न हस्तांतरित करणे देखील शक्य आहे, परंतु सेवेसाठी त्यांना स्वीकारणाऱ्या एटीएम आणि सेवा बिंदूंची संख्या खूप मोठी आहे (जगभरात 900 हजारांहून अधिक एटीएम आणि 29 दशलक्षाहून अधिक विक्री आणि सेवा बिंदू). इलेक्ट्रॉनिकच्या तुलनेत, ते त्यांच्या मालकांना वस्तू खरेदी करताना किंवा सेवांसाठी पैसे देताना सवलत देऊ शकतात.

आकृती 8 - व्हिसा क्लासिक/मास्टरकार्ड मानक

जर क्लायंटची स्थिती सर्वात वर असेल तर, आदर्श पर्याय व्हिसा गोल्ड किंवा गोल्ड मास्टरकार्ड असेल. ही उच्च पातळीची कार्डे आहेत, जी त्यांच्या मालकाच्या सॉल्व्हेंसीची साक्ष देतात आणि त्याच्या प्रतिष्ठेवर जोर देतात (आकृती 9 पहा).

आकृती 9 - व्हिसा गोल्ड आणि गोल्ड मास्टरकार्ड

जगभरातील मोठ्या संख्येने एटीएम आणि विक्री आणि सेवा पॉइंट्स, वस्तू किंवा सेवांसाठी पैसे भरताना विविध सवलती आणि बोनस आणि कार्डधारकांना इतर अनेक विशेषाधिकार उपलब्ध आहेत. परंतु गोल्ड कार्ड्सवरील वार्षिक देखभाल खर्च त्यांच्या उच्च दर्जाच्या थेट प्रमाणात आहे. परिशिष्ट A मध्ये 2010 साठी बँक कार्ड जारी करणे आणि देखभाल करण्यासाठी रशियाच्या Sberbank च्या अटी आणि दरांची सारांश सारणी आहे.

Sberbank कडे बोनस कार्ड देखील आहेत - हे Aeroflot Visa (Gold or Classic) - कार्ड आहेत जे रशियन एअरलाइन्सच्या Aeroflot बोनस आंतरराष्ट्रीय कार्यक्रमात भाग घेतात. अशा कार्डद्वारे खरेदी करताना किंवा सेवांसाठी पैसे देताना, त्याच्या मालकाला विशिष्ट संख्येत बोनस किंवा त्याऐवजी अतिरिक्त मैल मिळतात, जे एका विशिष्ट स्तरावर पोहोचल्यावर, विनामूल्य पुरस्कार फ्लाइटची संधी प्रदान करतात.

तसेच व्हिसा क्लासिक "गोल्डन मास्क" - थिएटर जाणाऱ्यांसाठी एक कार्ड. व्हिसा क्लासिक कार्डच्या मुख्य कार्यांव्यतिरिक्त, ग्राहकांना तिकिटे बुक करताना किंवा खरेदी करताना सवलतींमध्ये प्रवेश असतो, ई-मेलद्वारे तिकिटांच्या पावतीबद्दल माहिती देणे, वर्षातून 60 हजार रूबलच्या रकमेत तिकिटे खरेदी करताना व्हीआयपी स्थिती, सहभाग. विविध ड्रॉ मध्ये.

आकृती 10 रशियाच्या Sberbank चे बोनस कार्ड दाखवते.

आकृती 10 - रशियाच्या Sberbank चे बोनस कार्ड

धर्मादाय कार्यक्रमांसह कार्ड्सचा उल्लेख करणे देखील योग्य आहे - हे व्हिसा गोल्ड "जीवन द्या" आहे. धर्मादाय कार्यक्रमासह रशियाच्या Sberbank चे पहिले पेमेंट बँक कार्ड. गिफ्ट ऑफ लाइफ फाउंडेशनची स्थापना 2006 मध्ये चुल्पन खामाटोवा आणि दिना कोरझुन यांच्या पुढाकाराने झाली. ऑन्कोलॉजिकल, हेमेटोलॉजिकल आणि इतर गंभीर आजार असलेल्या मुलांना मदत करणे हे फाउंडेशनचे ध्येय आहे:

महागड्या औषधांच्या खरेदीसाठी;

सूक्ष्मजीवशास्त्रीय संशोधनासाठी;

अस्थिमज्जा दाता शोधणे आणि सक्रिय करणे आणि इतर आवश्यक वैद्यकीय क्रिया.

रशियाची Sberbank गिफ्ट ऑफ लाइफ फंडला त्याच्या उत्पन्नातून देणगी या रकमेमध्ये हस्तांतरित करते:

कार्ड देखभालीच्या पहिल्या वर्षासाठी 50% शुल्क;

0.3% ग्राहक खरेदी. वीस

रशियाची Sberbank पोडारी झिझन फंडला कार्ड खात्यातून देणगी हस्तांतरित करते: क्लायंटच्या खरेदीच्या 0.3%. साधा व्हिसा क्लासिक “Give Life” उघडताना त्याच अटी लागू होतात (चित्र 11 पहा).

आकृती 11 - "जीवन द्या" या धर्मादाय कार्यक्रमासह रशियाच्या Sberbank चे पेमेंट बँक कार्ड व्हिसा क्लासिक

AS Sberkart कार्ड सध्या बँक ग्राहकांमध्ये थोडेसे वितरीत केले जातात. चुंबकीय कार्डांच्या तुलनेत कार्ड जारी करण्याची जास्त किंमत, तसेच मर्यादित संख्येत एटीएम आणि कार्ड स्वीकृती बिंदू हे याचे कारण आहे. सर्व Sberbank एटीएम देखील अशी कार्डे स्वीकारत नाहीत, इतर बँकांच्या एटीएमचा उल्लेख करू नका. याव्यतिरिक्त, असे कार्ड फक्त देशातच वापरले जाऊ शकते.

बँकेद्वारे उत्पादित केलेल्या या दोन प्रकारच्या उत्पादनांमधील मूलभूत फरकाबद्दल देखील सांगणे आवश्यक आहे, ज्यामध्ये कार्ड बनवणे आणि वापरणे, तसेच माहिती संग्रहित करणे आणि प्रक्रिया करणे या पद्धतींचा समावेश आहे. आंतरराष्ट्रीय बँक कार्डे मॅग्नेटिक कार्ड्सच्या वर्गाशी संबंधित आहेत (म्हणजेच, चुंबकीय पट्टी असलेली कार्डे जी खातेदाराची विशिष्ट माहिती साठवते आणि ज्याद्वारे बँकेच्या प्रक्रिया केंद्राशी संवाद साधला जातो) (आकृती 12 पहा).

आकृती 12 - Sbercard मायक्रोप्रोसेसर कार्ड

AS Sbercard कार्ड पूर्णपणे भिन्न आहेत, ते मायक्रोप्रोसेसर-आधारित आहेत (किंवा, त्यांना चिप, स्मार्ट कार्ड देखील म्हणतात). अशा प्रत्येक कार्डमध्ये अंगभूत मायक्रोप्रोसेसर (चिप) असते, जे खरं तर एक मिनी-संगणक आहे. तुम्ही अशा कार्डावरील निधी प्रथम तुमच्या खात्यातून जमा करूनच वापरू शकता. तुम्ही खात्यावर संपूर्ण रक्कम आणि त्याचा वेगळा भाग दोन्ही जमा करू शकता. या क्षणापासून, पैसे, कोणी म्हणू शकेल, आधीपासूनच थेट कार्डवर समाविष्ट आहे आणि बँकेशी संप्रेषण नसतानाही ते ऑफलाइन उपलब्ध आहे.

याव्यतिरिक्त, या तंत्रज्ञानाबद्दल धन्यवाद, स्मार्ट कार्ड अधिक सुरक्षित मानले जातात, कारण संपूर्ण खात्यात प्रवेश पूर्णपणे बंद आहे आणि निधी जमा करणे आणि डेबिट करण्याचे संकेतशब्द वेगळे आहेत आणि ते स्वतः मालकाने सेट केले आहेत, बँकेद्वारे नाही. याव्यतिरिक्त, चुंबकीय पट्टीच्या विपरीत चिप बनावट करणे जवळजवळ अशक्य आहे, म्हणूनच, मायक्रोप्रोसेसर कार्ड्सच्या अस्तित्वाच्या संपूर्ण इतिहासात, त्यांच्याशी फसवणूक झाल्याचे एकही प्रकरण ज्ञात नाही. परंतु त्यांच्या इश्यूची उच्च किंमत आणि रिसेप्शन आणि सर्व्हिस पॉइंट्सची सर्वात कमी संख्या यामुळे, चुंबकीय पट्टी असलेली कार्डे येथे आणि परदेशात अधिक व्यापक झाली आहेत.

तथापि, अलिकडच्या वर्षांत फसव्या व्यवहारांमध्ये झपाट्याने झालेली वाढ पाहता, परिस्थिती बदलू शकते आणि भविष्यात स्मार्ट कार्डे आपल्या ताब्यात येऊ शकतात. या प्रकरणात, Sberbank सह आधीच अशी कार्डे जारी करणाऱ्या बँकांना महत्त्वपूर्ण स्पर्धात्मक फायदा होईल.

वर वर्णन केलेली सर्व Sberbank प्लास्टिक कार्ड डेबिट कार्ड आहेत, म्हणजे क्लायंटला कार्डवर उपलब्ध असलेल्या रकमेमध्येच निधी वापरण्याचा अधिकार आहे. परंतु Sberbank च्या मालमत्तेत क्रेडिट कार्ड देखील उपलब्ध आहेत. पारंपारिक कर्जासाठी अर्ज करण्याच्या प्रक्रियेच्या तुलनेत ते मिळविण्याची प्रक्रिया सोपी आहे. या प्रकरणात, संपार्श्विक किंवा तृतीय-पक्ष हमी दोन्ही आवश्यक नाहीत.

क्रेडिट कार्ड तुम्हाला मर्यादेत वारंवार निधी वापरण्याची परवानगी देते, उदा. रिव्हॉल्व्हिंग लाइन ऑफ क्रेडिटच्या तत्त्वावर चालते. व्याजाची गणना करण्यासाठी एक अतिरिक्त कालावधी देखील आहे (जर कर्जाची संपूर्ण रक्कम वाढीव कालावधी दरम्यान परतफेड केली गेली असेल तर, व्याज दर 0% आहे). क्रेडिट कार्ड डेबिट कार्ड म्हणून देखील वापरले जाऊ शकते, परंतु ओव्हरड्राफ्टच्या शक्यतेसह (म्हणजे ऋण खाते शिल्लक).

आकृती 13 सोची येथील XXII ऑलिंपिक हिवाळी खेळ 2014 च्या अधिकृत चिन्हांसह पहिले क्रेडिट कार्ड दाखवते.

आकृती 13 - व्हिसा "सोची 2014"

"सोची 2014" च्या सर्व-रशियन स्पर्धेच्या निकालांनुसार "सोची 2014 च्या XXII ऑलिंपिक हिवाळी खेळांसाठी रशियाच्या Sberbank च्या व्हिसा कार्डची तुमची रचना" च्या निकालानुसार "सोची 2014" च्या व्हिसा क्रेडिट कार्डची अद्वितीय रचना निश्चित केली गेली.

रशियाच्या Sberbank द्वारे जारी केलेले सोची 2014 व्हिसा क्रेडिट कार्ड खालील अटींच्या अधीन आहे:

रशियन फेडरेशनचे नागरिकत्व;

वय 21 ते: 52 वर्षे - महिलांसाठी / 57 वर्षे - पुरुषांसाठी;

ज्या प्रदेशात कार्ड जारी केले जाते तेथे कायमस्वरूपी नोंदणी (प्रॉपिस्का);

रशियाच्या Sberbank च्या वैध "पगार" कार्डची उपस्थिती - किमान 6 महिने किंवा 100 हजार रूबलपेक्षा जास्त रकमेच्या रशियाच्या बचत बँकेच्या जारी केलेल्या कर्ज "ट्रस्ट" ची उपस्थिती. २१

येथे क्रेडिट कार्डचे फायदे आहेत:

क्रेडिट फंड वापरण्याची साधेपणा आणि प्रवेशयोग्यता - जेव्हा तुम्हाला खरेदी आणि सेवांसाठी पैसे द्यावे लागतील तेव्हा, रशियाच्या Sberbank चे व्हिसा क्रेडिट कार्ड "Sochi 2014" नेहमी तुमच्यासोबत असते. कार्ड रशिया आणि इतर देशांमध्ये पेमेंटसाठी स्वीकारले जाते - जेथे व्हिसा पेमेंट सिस्टम लोगो आहे.

कर्जाचे अनेक उपयोग - कार्डवर खर्च केलेली क्रेडिट मर्यादा पुनर्संचयित केली जाते आणि कर्जाची परतफेड केल्यावर पुन्हा वापरासाठी उपलब्ध होते. परतफेड केलेल्या कर्जाच्या रकमेद्वारे मर्यादा पुनर्संचयित केली जाते.

कर्जाचा वापर करण्यासाठी कर्जावर व्याज न देण्याची शक्यता - वाढीव कालावधीत (५० कॅलेंडर दिवस) कर्जाच्या एकूण रकमेची परतफेड झाल्यास, कर्जावरील व्याज आकारले जात नाही.

सेवांसाठी पेमेंट आणि कार्डवरील माहिती कधीही इंटरनेटद्वारे Sberbank Online @ yn सिस्टीममध्ये आणि मोबाइल बँक सेवा वापरून मोबाइल फोनद्वारे उपलब्ध आहे. रशिया "सोची 2014" च्या Sberbank च्या व्हिसा क्रेडिट कार्डच्या प्रत्येक धारकास "मोबाइल बँक" सेवा विनामूल्य प्रदान केली जाते.

रशियाच्या Sberbank च्या रशियामधील सर्वात मोठ्या एटीएम नेटवर्कपैकी एकाद्वारे रोख रक्कम काढणे आणि कार्ड खात्यात निधी जमा करणे.

अशा विविध प्रकारच्या Sberbank प्लॅस्टिक कार्ड्सबद्दल धन्यवाद, प्रत्येक क्लायंट स्वतःसाठी सर्वात योग्य पर्याय निवडण्यास सक्षम असेल, जो कार्डधारकाच्या सर्व गरजा तर पूर्ण करेलच, परंतु त्याच्यावर अनावश्यक फंक्शन्स किंवा अतिरिक्त रोख भार देखील टाकणार नाही. खर्च करणे.

2.2 रशियाच्या सुरक्षा परिषदेच्या उरल बँकेच्या प्लास्टिक कार्डसह ऑपरेशन्सचे विश्लेषण

रशियाची Sberbank ही रशियन फेडरेशन आणि CIS मधील सर्वात मोठी बँक आहे. त्याची मालमत्ता देशाच्या बँकिंग प्रणालीचा एक चतुर्थांश आहे आणि बँकिंग भांडवलात तिचा वाटा 30% च्या पातळीवर आहे. The Banker मासिकानुसार (जुलै 1, 2009), Sberbank जगातील सर्वात मोठ्या बँकांमध्ये मूळ भांडवल (टियर 1 भांडवल) नुसार 38 व्या क्रमांकावर आहे.

1841 मध्ये स्थापित, रशियाची Sberbank आज एक आधुनिक सार्वत्रिक बँक आहे जी विविध ग्राहक गटांच्या बँकिंग सेवांच्या विस्तृत श्रेणीतील गरजा पूर्ण करते.

सेव्हिंग बँक ऑफ रशियाच्या व्यक्तींसाठी सेटलमेंट आणि कॅश सर्व्हिसेस विभागानुसार, 1 जानेवारी 2010 पर्यंत कार्ड जारी करण्याचे प्रमाण 39.8 दशलक्ष कार्ड होते, जे 2009 च्या तुलनेत 30.7 टक्क्यांनी वाढले आहे. आंतरराष्ट्रीय पेमेंट सिस्टम व्हिसा आणि मास्टरकार्डच्या कार्ड्सची संख्या 2009 मध्ये 34.9 टक्क्यांनी वाढली आणि 36.7 दशलक्ष कार्डे झाली, ज्यात हे समाविष्ट आहे: मास्टरकार्ड आणि मेस्ट्रो - 21.8 दशलक्ष कार्ड; व्हिसा आणि व्हिसा इलेक्ट्रॉन - 14.9 दशलक्ष कार्ड. SBERCART मायक्रोप्रोसेसर कार्डची संख्या 3.1 दशलक्ष कार्ड्स इतकी आहे.

2010 मध्ये, ज्या ग्राहकांसाठी विशेष कार्ड उत्पादने आणि सेवा विकसित केल्या गेल्या आहेत अशा ग्राहकांच्या लक्ष्य गटांसह बँक काम करत आहे. डिसेंबर 2008 पासून, Sberbank Visa Give Life प्रकल्पाचा भाग म्हणून कार्ड जारी करत आहे. हा प्रकल्प, रशियन बाजारपेठेत अद्वितीय आहे, पोदारी झिजन चॅरिटेबल फाऊंडेशनच्या सहकार्याने, ऑन्कोहेमेटोलॉजिकल आणि इतर गंभीर आजार असलेल्या मुलांना मदत करण्यासाठी चालवला जातो. गिफ्ट ऑफ लाइफ व्हिसा कार्ड, पेमेंट कार्डच्या मानक कार्यांव्यतिरिक्त, कार्ड खात्यातून निधीमध्ये निधीचे हस्तांतरण सुनिश्चित करते. 1 जानेवारीपर्यंत, 85.9 हजार व्हिसा कार्ड "जीवन द्या" जारी करण्यात आले आहेत. 2009 मध्ये, मुलांच्या उपचारांसाठी Sberbank कार्ड वापरून 26.3 दशलक्ष रूबल पोडारी झिझन फंडात हस्तांतरित केले गेले.

2009 मध्ये, Sberbank ने Podari Zhizn Visa कार्ड श्रेणीमध्ये क्रेडिट आणि प्लॅटिनम कार्ड जोडले आणि 300 पेक्षा जास्त किरकोळ दुकानांना प्रोग्राम अंतर्गत सहकार्य करण्यासाठी आकर्षित केले. परवानगी असलेल्या ओव्हरड्राफ्टसह क्रेडिट कार्ड आणि कार्ड्सची एकूण संख्या 763,000 आहे; परवानगी असलेल्या ओव्हरड्राफ्टसह कार्ड खात्यांसह कार्ड खात्यांवरील कर्ज कर्ज 8.6 अब्ज रूबल आहे.

1 जानेवारीपर्यंत, 570.4 हजार एरोफ्लॉट व्हिसा कार्ड जारी केले गेले (2009 मध्ये वाढ - 61.7 टक्के), ज्याचे धारक एकाच वेळी ओजेएससी एरोफ्लॉट - रशियन एअरलाइन्सद्वारे लागू केलेल्या एरोफ्लॉट बोनस प्रोग्रामचे सदस्य आहेत.

निवृत्तीवेतन, भत्ते, सबसिडी आणि इतर सामाजिक देयके प्राप्त करण्याच्या उद्देशाने Sberbank-Maestro "सोशल" कार्ड्सची संख्या 2009 मध्ये 69.2 टक्क्यांनी वाढली आणि 8.3 दशलक्ष कार्ड्स होती.

2009 मध्ये मोबाईल बँक ग्राहकांची संख्या 87.3 टक्क्यांनी वाढली आणि 12.6 दशलक्ष लोक झाले; 2009 मध्ये, 573.8 दशलक्ष कार्ड व्यवहार सूचना पाठवण्यात आल्या होत्या.

Sberbank प्रणालीमध्ये 12.3 हजार रोख पैसे काढण्याचे पॉइंट आहेत. Sberbank ने 22.9 हजार एटीएम स्थापित केले आणि कार्यान्वित केले, त्यापैकी: 22.9 हजार एंटरप्राइजेसच्या सेवांसाठी (सेल्युलर ऑपरेटर, सॅटेलाइट टेलिव्हिजन इ.) देयके स्वीकारतात;

5.3 हजार कार्ड खात्यात जमा करण्यासाठी रोख प्राप्त करतात. Sberbank ने 10.6 हजार माहिती आणि पेमेंट टर्मिनल देखील कार्यान्वित केले.

किरकोळ आणि सेवा आउटलेटची संख्या ज्यांच्याशी Sberbank ने पेमेंटचे साधन म्हणून बँक कार्ड स्वीकारण्याबाबत करार केले होते त्यांची संख्या 92.5 हजार इतकी होती.

2009 मध्ये रोख पैसे काढण्याचे व्यवहार वगळता, आंतरराष्ट्रीय बँक कार्ड वापरून Sberbank स्वयं-सेवा उपकरणांच्या नेटवर्कमधील व्यवहारांची संख्या 133.8 दशलक्ष व्यवहारांपेक्षा जास्त झाली.

2008 मधील याच कालावधीच्या तुलनेत 2009 मध्ये Sberbank च्या अधिग्रहित व्यापार नेटवर्कमधील उलाढाल 29.6% ने वाढली आणि 202.9 अब्ज रूबल झाली.

रशियाची उरल बँक ऑफ सबरबँक ही रशियामधील सर्वात मोठ्या बँकिंग संस्थेच्या 17 प्रादेशिक बँकांपैकी एक आहे - रशियन फेडरेशनची जॉइंट स्टॉक कमर्शियल सेव्हिंग बँक आणि स्वेरडलोव्हस्क, चेल्याबिंस्क, कुर्गन प्रदेश आणि बाशकोर्तोस्तान प्रजासत्ताकच्या प्रदेशावर कार्यरत आहे. . उरल बँकेचे या प्रदेशात सर्वात विस्तृत शाखा नेटवर्क आहे आणि 13.1 दशलक्षाहून अधिक लोकांच्या बाजारपेठेत बँकिंग सेवांची संपूर्ण श्रेणी प्रदान करते.

पारंपारिकपणे, रशियाच्या सेबरबँकची उरल बँक व्यक्तींना सेवा देण्याच्या क्षेत्रात आघाडीवर आहे. बँक रुबल, यूएस डॉलर्स आणि युरोमध्ये ठेवी देते, लोकसंख्येसाठी विविध कर्ज कार्यक्रम (घरे खरेदी, शिक्षण, तातडीच्या गरजा इ.), आंतरराष्ट्रीय पेमेंट सिस्टम आणि AS SBERKART चे बँक कार्ड जारी करते, पैसे हस्तांतरित करते, स्वीकार करते. कायदेशीर संस्थांच्या फायद्यासाठी उपयुक्तता आणि इतर देयके, मौल्यवान धातूंमधून नाणी आणि इनगॉट्स विकतात, डिपर्सनलाइज्ड मेटल खाती उघडतात.

रशियाच्या Sberbank च्या उरल बँक कॉर्पोरेट क्लायंटसाठी सेवांची विस्तृत श्रेणी ऑफर करते: कायदेशीर संस्थांसाठी व्यापक बँकिंग सेवा (रुबल आणि परदेशी चलनामध्ये); कर्ज देणे; गुंतवणूक प्रकल्प आणि निर्यात-आयात ऑपरेशनसाठी वित्तपुरवठा; "पगार" प्रकल्पांची अंमलबजावणी; परदेशी आर्थिक क्रियाकलापातील सहभागींची सेवा करणे; मौल्यवान धातू सह ऑपरेशन; सह व्यवहार सिक्युरिटीज; संग्रह, रोख रक्कम आणि इतर मौल्यवान वस्तूंचे वितरण; रशियाच्या Sberbank च्या नॉन-स्टेट पेन्शन फंडाच्या सेवा.

उफा शहरातील पहिल्या बचत बँका XIX शतकाच्या सुरुवातीच्या 60 च्या दशकात दिसू लागल्या, ज्या स्टेट बँक ऑफ रशियाद्वारे प्रशासित होत्या. 19व्या शतकाच्या 90 च्या दशकाच्या मध्यापर्यंत, उफा आणि उफा प्रांतात सुमारे 40 बचत बँका आधीच कार्यरत होत्या. ८ ऑगस्ट १९२३ रोजी उफा येथे पहिली कामगार केंद्रीय बचत बँक उघडण्यात आली. आज, Ufa चे Sberbank, चेल्याबिंस्क आणि Kurgan च्या Sberbank च्या शाखांसह, OJSC "उरल बँक" च्या तीन मुख्य विभागांपैकी एक आहे, जे Sterlitamak, Salavat, Neftekamsk, Beloretsk आणि Bashkortostan प्रजासत्ताकातील इतर शहरे आणि शहरांना सेवा देते. 23

Ufa मध्ये स्थित Sberbank संस्थांच्या क्रियाकलापांचे व्यवस्थापन आणि समन्वय रशियाच्या Sberbank च्या Bashkir शाखेच्या केंद्रीय कार्यालयाद्वारे केले जाते. आजपर्यंत, रशियाच्या Sberbank च्या 37 शाखा आणि सुमारे 700 शाखा Bashkortostan प्रजासत्ताकातील जवळजवळ सर्व शहरे आणि जिल्हे व्यापतात.

उफा मधील रशियाच्या Sberbank चे शाखा नेटवर्क आहे, ज्यामध्ये मुख्य कार्यालयाव्यतिरिक्त, हे समाविष्ट आहे:

65 अतिरिक्त कार्यालये;

11 ऑपरेटिंग कॅश डेस्क.

उफा मधील रशियाच्या Sberbank च्या मुख्य सेवांचा समावेश आहे (टेबल 1 पहा).

तक्ता 1 - उफा मधील रशियाच्या सुरक्षा परिषदेच्या मुख्य सेवा

सेवांचे मुख्य प्रकार
खाजगी ग्राहकांसाठी	कायदेशीर संस्थांसाठी
राष्ट्रीय आणि परदेशी चलनांमध्ये ठेवींवर ऑपरेशन्स;	खाते व्यवस्थापन;
व्यक्तींना कर्ज देणे	कायदेशीर संस्थांना कर्ज देणे;
Sberbank द्वारे मजुरी भरणे;	बँक बिले जारी करणे आणि भरणे;
प्रवासी तपासणीसह ऑपरेशन्स;	लहान व्यवसायांसाठी विशेष सेवा;
रोख विदेशी चलन विनिमय;	ठेवीचे बँक प्रमाणपत्र जारी करणे;
	बँक कार्ड्सची देखभाल आणि जारी करणे;
व्यक्तींसाठी डिपॉझिटरी सेवा;	तिजोरी भाड्याने देणे;
नॉन-स्टेट पेन्शन फंड;	कायदेशीर संस्थांसाठी डिपॉझिटरी सेवा;
सुरक्षित भाडे सेवा;
रशियाच्या Sberbank द्वारे पेन्शनचे पेमेंट.	Sberbank पेन्शन फंड.

2009 पासून, बँकेच्या ग्राहकांना युनिव्हर्सल बँकिंग सेवा करार (UDBO) (मोमेंटम बँक कार्डच्या एकाच वेळी पावतीसह) पूर्ण करण्याची संधी देण्यात आली आहे, ज्यामुळे ग्राहकांसाठी बँकेशी सहकार्य अधिक सोयीचे होईल आणि सेवा वेळेत लक्षणीय घट होईल. .

2010 मध्ये, "मूलभूत उत्पादन" प्रकल्प Ufa मध्ये पायलट ऑपरेशनमध्ये ठेवण्यात आला होता - नवीन संधींचा एक संच जो सेवांचा मानक संच म्हणून UDBO जारी केलेल्या क्लायंटला प्रदान केला जाईल. या प्रकरणात, क्लायंट त्याच्या सर्व ठेवी, कार्ड, कर्ज, स्थायी ऑर्डर, मेटल खाती "वैयक्तिक खात्या" मधील एटीएम, माहिती आणि पेमेंट टर्मिनल "Sberbank Online @ yn" द्वारे पाहू शकतो आणि त्याच्या खात्यांमधील ऑनलाइन हस्तांतरण ऑपरेशन्स करू शकतो. , कार्ड, कर्ज. क्लायंट ओळखण्यासाठी, मोमेंटम बँक कार्ड किंवा इतर कोणतेही बँक कार्ड वापरले जाते.

एकूण, गेल्या 3 वर्षांत, बँकेने संपूर्ण प्रजासत्ताकमध्ये सुमारे 600 हजार प्लास्टिक कार्ड जारी केले आहेत, ज्यात क्लासिक कार्ड - VISA आणि MasterCard आणि कमी, प्राधान्य सेवा खर्चासह विशेष प्रकारचे सोशल कार्ड - "विद्यार्थी" आणि " सामाजिक". उदाहरणार्थ, "सोशल" सारखे कार्ड प्रजासत्ताकात पेन्शन, फायदे आणि इतर सामाजिक देयके प्राप्त करण्यासाठी मोठ्या प्रमाणावर वापरले जाते. २४

बाशकोर्तोस्तानमधील प्रत्येक चौथ्या पेन्शनधारकाला कार्डसह पेन्शन मिळते. व्यापार आणि सेवांच्या क्षेत्रातील कार्ड इन्फ्रास्ट्रक्चर दिवसेंदिवस संपूर्ण प्रजासत्ताकमध्ये विकसित होत आहे, अधिकाधिक आउटलेट वस्तूंच्या देयकासाठी रशियाच्या Sberbank चे बँक कार्ड स्वीकारतात.

रशियाच्या सुरक्षा परिषदेच्या उरल बँकेच्या कमिशनच्या उत्पन्नाची रचना विचारात घ्या, जी टेबल 2 मध्ये दर्शविली आहे.

तक्ता 2 - 2007 - 2009 मधील गतिशीलतेमध्ये रशियाच्या सुरक्षा परिषदेच्या उरल बँकेचे शुल्क आणि कमिशनचे उत्पन्न अब्ज रूबल

निर्देशक				बदला,%
कायदेशीर संस्थांसाठी सेटलमेंट आणि रोख सेवा. व्यक्ती
सेटलमेंट आणि रोख सेवा व्यक्ती
प्लास्टिक कार्डसह ऑपरेशन्स
इतर फी आणि कमिशनचे उत्पन्न

तक्ता 2 वरून पाहिल्याप्रमाणे, कमिशनच्या उत्पन्नाचा मुख्य स्त्रोत म्हणजे सेटलमेंट आणि ग्राहकांसोबत रोख व्यवहार (43.4% ची वाढ). तीन वर्षांसाठी प्लास्टिक कार्ड्सच्या ऑपरेशनमध्ये 21.6% वाढ झाली आहे.

बश्कीर शाखा आणि त्याच्या शाखांच्या क्रियाकलापांबद्दल माहिती, बँक कार्ड वापरून देय देण्याच्या बाबतीत, तक्ता 3 मध्ये दर्शविली आहे.

तक्ता 3 - 2007 - 2009 मधील डायनॅमिक्समध्ये प्लास्टिक कार्ड वापरून सेटलमेंटसाठी बश्कीर शाखेच्या क्रियाकलापांची माहिती

निर्देशक
ग्राहकांची संख्या (युनिट्स):
कायदेशीर संस्था
व्यक्ती
प्रचलित कार्ड्सची संख्या (pcs.), त्यापैकी:
अंदाज
पत
रोख गुणांची संख्या (pcs.)
ATM ची संख्या (pcs.)
स्थापित टर्मिनल्सची संख्या (pcs.)

सर्वसाधारणपणे, गतिशीलता जतन केली जाते. वाढ सर्व निर्देशकांमध्ये आहे: ग्राहकांचा प्रवाह वाढत आहे - व्यक्ती आणि उपक्रम दोन्ही; प्रचलित कार्ड्सची संख्या वाढत आहे - गेल्या वर्षभरात सुमारे 20% वाढ झाली आहे. तसेच, एटीएम, टर्मिनल्स, कॅश पॉइंट्सची संख्या सतत वाढवून, मागणी वाढण्यास बँक प्रतिसाद देत आहे. जर एका वर्षापूर्वी 2744 पॉइंट्सवर कार्डद्वारे पैसे देणे शक्य होते, तर आता अशी 3690 ठिकाणे आधीच आहेत - 30% पेक्षा जास्त वाढ.

या बदल्यात, बँक ग्राहक प्रदान केलेल्या संधींचा लाभ घेतात आणि प्लास्टिक कार्ड वापरून व्यवहारांची संख्या देखील वाढवतात (तक्ता 4 पहा).

तक्ता 4 - 2007-2009 पासून प्लॅस्टिक कार्ड वापरून झालेल्या व्यवहारांची माहिती

निर्देशक
बाष्किरिया (हजार तुकड्या) च्या प्रदेशात शाखेच्या ग्राहकांनी केलेल्या व्यवहारांची संख्या, यासह:
वस्तू आणि सेवांसाठी पैसे देताना
रोख प्राप्त करताना
व्यवहारांची रक्कम (दशलक्ष रूबल):
वस्तू आणि सेवांसाठी पैसे देताना
रोख प्राप्त करताना
बाष्किरियाच्या बाहेर शाखा ग्राहकांनी केलेल्या व्यवहारांची संख्या (हजार व्यवहार), यासह:
वस्तू आणि सेवांसाठी पैसे देताना
रोख प्राप्त करताना
व्यवहारांची रक्कम (दशलक्ष रूबल)
वस्तू आणि सेवांसाठी पैसे देताना
रोख प्राप्त करताना

तथापि, जर आपण वस्तू आणि सेवांच्या देयकाच्या व्यवहारांच्या रकमेशी रोख पावतीच्या प्रमाणाची तुलना केली तर आपल्याला खालील चित्र दिसेल (चित्र 14 पहा).

हे लक्षात घेतले पाहिजे की बहुतेक व्यवहार जवळच्या एटीएममधून पगार कार्डमधून पैसे काढले जातात, जरी पेमेंट व्यवहारांची संख्या बर्‍यापैकी वेगाने वाढत आहे.

तथापि, एक सकारात्मक कल आहे. तर, 2008 च्या सुरूवातीस, व्यापार आणि सेवा नेटवर्कमधील सेटलमेंट्समध्ये पैसे काढण्याच्या ऑपरेशन्सच्या संख्येचे प्रमाण 95% ते 5% होते आणि 2009 च्या सुरूवातीस ते आधीच 93% ते 7% होते.

आकृती 14 - 01.01.2010 पर्यंत बँक कार्डद्वारे सेटलमेंट्सची रचना, %

हे देखील लक्षात घेतले पाहिजे की विश्लेषण केलेल्या कालावधीत, बँकेने सक्रियपणे नवीन आणि सुधारित विद्यमान घडामोडींचा परिचय करून दिला, ज्या संस्थांनी बँकेला सेवा देण्यासाठी वेतन हस्तांतरित केले आणि उपयुक्तता आणि इतर देयके स्वीकारली आणि व्हिसा कार्डधारकांसाठी सेवा क्षमतांचा लक्षणीय विस्तार केला. 1 जानेवारी 2010 पर्यंत, बँकेच्या भागीदार उपक्रमांची संख्या ज्यांच्या कर्मचार्‍यांना व्हिसा प्लॅस्टिक कार्डवर मजुरी मिळते त्यांची संख्या 316 पेक्षा जास्त कायदेशीर संस्था आणि बश्किरियाच्या उद्योजकांची होती. त्याच वेळी, 2009 मध्ये वेतन प्रकल्पांतर्गत नोंदणीचे प्रमाण मागील वर्षाच्या तुलनेत 20% ने वाढले (चित्र 15 पहा).

वाढत्या स्पर्धेच्या संदर्भात, प्रादेशिक बँका आणि अनिवासी बँकांच्या शाखांमधून, 2010 मध्ये बँकेसमोरील सर्वात महत्वाचे कार्य म्हणजे बश्किरियाच्या सेवा देणार्‍या उपक्रम आणि संस्थांसाठी बाजारपेठेत आपले स्थान टिकवून ठेवणे आणि मजबूत करणे.

आकृती 15 - 2006 - 2009 साठी पगार प्रकल्पांमध्ये नावनोंदणीची गतिशीलता रशियाच्या बचत बँकेच्या बश्कीर शाखेत, अब्ज रूबल

01.01.2010 पर्यंत, जारी केलेल्या व्हिसा कार्डांची संख्या 66,000.00 पेक्षा जास्त झाली आहे. ग्राहकांच्या विशेष कार्ड खात्यांवरील शिल्लक मागील वर्षाच्या तुलनेत 8.6% ने वाढली आणि वर्षाच्या सुरूवातीस 614,114 हजार रूबलची रक्कम (आकृती 16 पहा). २५

आकृती 16 - 2009 साठी बश्कीर शाखेच्या विशेष कार्ड खात्यांवरील शिल्लकांची गतिशीलता, दशलक्ष रूबल.

2009 मध्ये, प्लॅस्टिक कार्ड सर्व्हिसिंगमध्ये सहकार्याच्या क्षेत्रात व्यापार आणि सेवा उपक्रमांसोबत काम करण्याबाबत बँकेच्या धोरणात सुधारणा करण्यात आली. 2009 मध्ये, व्हिसा प्रणालीच्या सर्व्हिसिंग कार्डसाठी बँकेच्या व्यापार आणि सेवा नेटवर्कमध्ये 44% वाढ झाली. 20 सप्टेंबर ते 20 नोव्हेंबर 2009 या कालावधीत, रशियाच्या उरल बँक ऑफ Sberbank ने बँक कार्डधारकांसाठी एक विशेष जाहिरात आयोजित केली - "वॉलेटऐवजी कार्ड."

Sberbank ऑफ रशियन कार्डचे सर्व धारक, ज्यांनी विशिष्ट कालावधीत खरेदी आणि सेवांसाठी रोख रक्कम न देता बँक कार्डद्वारे पैसे दिले, त्यांनी मोहिमेत स्वयंचलितपणे सहभाग घेतला. एकमात्र अट अशी होती की कारवाईच्या कालावधीत कमीतकमी 15 खरेदी करणे आवश्यक आहे, त्यातील प्रत्येकाची रक्कम 300 रूबलपेक्षा जास्त असणे आवश्यक आहे.

सर्वाधिक खरेदी करणाऱ्या हजार सक्रिय सहभागींना बँकेकडून रोख बक्षिसे आणि मोहिमेच्या भागीदारांकडून बक्षिसे मिळाली: अटलांट रिटेल चेन, 36.6 फार्मसी चेन आणि टायटॅनिक सिनेमा सिनेमा. मुख्य बक्षिसांव्यतिरिक्त, Sberbank कार्डधारकांना मोहिमेच्या भागीदार कंपन्यांच्या खरेदी आणि सेवांसाठी पैसे देताना सवलत मिळू शकली: टायटॅनिक सिनेमावर हमी 10% सवलत, 36.6 फार्मसी चेनमध्ये 3%.

व्यापार आणि सेवा उपक्रमांसोबत सहकार्याच्या अटींमध्ये एकाच वेळी बदल करून उपक्रम राबविल्याने प्लास्टिक कार्ड वापरून रोखीशिवाय व्यवहारातून उलाढाल आणि उत्पन्नात वाढ झाली.

2010 मध्ये, पदोन्नती देखील चालू राहिली. रशियाची Sberbank आणि MasterCard® आंतरराष्ट्रीय बालदिनाला समर्पित जाहिरात आयोजित करत आहेत. ज्या ग्राहकांनी 1 जून ते 21 जून 2010 पर्यंत रशियाच्या Sberbank च्या MasterCard® किंवा Maestro® कार्डने किमान 1,000 रूबलच्या रकमेतून त्यांच्या खरेदीसाठी पैसे दिले ते लॉटरीत सहभागी होतात ज्यामध्ये Disney-Pixar स्टुडिओकडून बक्षिसे काढली जातात. . 26

भव्य बक्षीस 4 लोकांसाठी Disneyland® पॅरिसची सहल आहे. 17 जून 2010 रोजी प्रदर्शित होणाऱ्या डिस्ने-पिक्सरच्या टॉय स्टोरी: द ग्रेट एस्केपमधील पात्रांचे 1,000 चहाचे संच आणि कोडी देखील असतील. जितके जास्त कार्ड पेमेंट तितके बक्षीस जिंकण्याची अधिक शक्यता.

अशाप्रकारे, आम्ही असा निष्कर्ष काढू शकतो की आज बश्किरियामधील उरल बँक ऑफ रशियाच्या सेबरबँकद्वारे ग्राहकांची संख्या प्लॅस्टिक प्रकल्पांना वेगाने विकसित करण्यास परवानगी देते, तसेच एटीएम, संप्रेषण चॅनेल, स्टोअरमधील टर्मिनल आणि नेटवर्कचे नेटवर्क. किरकोळ साखळी, जे हे नकाशे वापरण्याची सोय प्रदान करते.

प्लास्टिक कार्ड्स सादर करण्याचे मुख्य साधन म्हणजे मोठ्या आणि मध्यम आकाराच्या उद्योगांमध्ये वेतन प्रकल्पांची अंमलबजावणी करणे हे असूनही, बश्किरियामधील बचत बँकेच्या बहुतेक संस्थांमध्ये ग्राहकांसाठी प्लास्टिक कार्डे जारी करणे देखील आहे. शेवटी, हे लक्षात घेतले पाहिजे की आज रशियाच्या सेबरबँकची उरल बँक आपल्या ग्राहकांना सेवा देत असलेल्या प्रदेशांमध्ये एकल मल्टी-सर्व्हिस नेटवर्क तयार करण्याच्या समस्येचे सक्रियपणे निराकरण करीत आहे, जे एटीएम, टर्मिनलसह कार्य करेल आणि परवानगी देखील देईल. आंतरराष्ट्रीय प्लास्टिक कार्ड्सची इलेक्ट्रॉनिक अधिकृतता.

3. रशियामधील प्लास्टिक कार्ड मार्केटच्या विकासासाठी समस्या आणि संभावना

जागतिक आर्थिक संबंधांच्या विकासाच्या संदर्भात, वैयक्तिक राज्यांच्या अर्थव्यवस्थेचे समाकलित करण्याची प्रक्रिया आणि पेमेंट सिस्टमचा विकास होत आहे, विशेषतः, नॉन-कॅश पेमेंटच्या विकासाच्या दिशेने, ज्यामध्ये वळण, आधुनिक जगात मोठ्या प्रमाणावर वापरले जातात.

नॉन-कॅश पेमेंटच्या साधनांपैकी एक म्हणजे प्लास्टिक कार्ड. बहुतेक आर्थिकदृष्ट्या विकसित देशांमध्ये, प्लास्टिक कार्ड हे व्यापार आणि सेवांच्या क्षेत्राचे अविभाज्य गुणधर्म आहे. पेमेंट कार्डच्या सहाय्याने व्यवहार करणे बँकिंग प्रणाली आणि समाजाचे एकत्रीकरण दर्शवते. असे म्हणणे पुरेसे आहे की औद्योगिक देशांमधील वस्तू आणि सेवांसाठी नॉन-कॅश पेमेंट सर्व आर्थिक व्यवहारांच्या संरचनेत 90% पर्यंत पोहोचते. अर्थतज्ञ प्लास्टिक कार्डला "शताब्दीची सेवा" म्हणतात, "बँकिंगमधील तांत्रिक क्रांती" च्या मुख्य घटकांपैकी एक.

म्हणूनच, रशियामध्ये प्लास्टिक कार्ड वापरण्याच्या समस्यांचा अभ्यास विशेषतः संबंधित असल्याचे दिसते आणि जागतिक सराव आणि रशियामधील प्लास्टिक कार्ड बाजाराच्या विकासाच्या संभाव्यतेचा अभ्यास सध्या विशिष्ट महत्त्व प्राप्त करत आहे.

किरकोळ बँकिंग व्यवसायाच्या विकासाच्या पातळीचे सर्वात महत्वाचे निर्देशक म्हणून पेमेंट कार्ड्सच्या वापराचे प्रमाण आणि स्वरूप वाजवीपणे मानले जाते. प्लास्टिक कार्ड हे पुन्हा वापरता येण्याजोगे दीर्घकालीन पेमेंट आणि क्रेडिट इन्स्ट्रुमेंट आहे ज्यात आज बनावटीपासून सर्वोच्च संरक्षण आहे आणि त्यात कार्डधारकाची ओळख माहिती देखील आहे, ज्यामुळे त्याची सॉल्व्हेंसी तपासता येते 27.

संकटाच्या पार्श्वभूमीवर, अनेक देशांतर्गत बँकांनी क्रेडिटवर प्लास्टिक मनी वापरण्याची सवय असलेल्या ग्राहकांची आर्थिक परिस्थिती लक्षणीयरीत्या बिघडवली आहे.

रशियामधील आर्थिक वाढीच्या काळात, बँकिंग सेवांच्या जवळजवळ सर्व ग्राहकांना बँकांद्वारे कर्जावरील माहितीच्या अपूर्ण प्रकटीकरणाचा सामना करावा लागला. परिणामी, क्लायंटला हे समजत नाही की तुम्हाला प्रत्येक हालचालीसाठी पैसे द्यावे लागतील आणि दर जाहिरातीत म्हटल्याप्रमाणे लहान आणि आकर्षक नाही. तथापि, फिर्यादी कार्यालय, न्यायालये आणि रोस्पोट्रेबनाडझोर यांनी वित्तपुरवठादारांना कर्जदारांसह सभ्य पद्धतीने वागण्यास शिकवले: काही मुद्द्यांवर आधीपासूनच कायद्याद्वारे निश्चित केलेले किंवा न्यायालयात निश्चित केलेले वर्तनाचे प्रमाण आहे. बाकीचे म्हणून, असे दिसून आले की निषिद्ध नसलेल्या सर्व गोष्टींना परवानगी आहे. म्हणूनच, एका संकटात, रशियन बँका नफा मिळविण्याचा प्रयत्न करीत आहेत जेथे कायदा अद्याप पोहोचला नाही. त्यांच्यासाठी सर्वात मोठी संधी क्रेडिट कार्डच्या क्षेत्रात उघडली आहे. २८

रशियामधील प्लॅस्टिक कार्ड्स मार्केटच्या विकासातील काही समस्या सोडवू.

1. व्याजदर वाढवणे

बहुतेक बँकांनी कर्ज निधीच्या वापरासाठी व्याज वाढवले ​​आहे. अनेक महिन्यांपासून, देश संकटाच्या तापात असताना, क्रेडिट कार्ड उत्पादनांवरील दर 7-10% वाढले आहेत. उदाहरणार्थ, क्रेडिटवर मिळालेल्या निधीसाठी रशियन डेव्हलपमेंट बँकेच्या एकत्रित क्रेडिट आणि ठेव कार्डांसाठी, ते रुबलमध्ये 14 ते 22% आणि डॉलर आणि युरोमध्ये 10 ते 19% पर्यंत वाढले. Citibank कार्ड्सवरील क्रेडिटची संपूर्ण किंमत (प्रभावी दर) 29% वरून 43.1% पर्यंत वाढली आहे. GI मनी बँक आणि अवांगार्ड बँकेच्या कार्डावरील कर्ज 5-10% (कर्ज कार्यक्रमांवर अवलंबून) वाढले आहेत.

2. व्याजदरातील बदलाबद्दल क्लायंटला माहिती देणे

सेवांच्या ग्राहकांना आगाऊ चेतावणी दिल्यास व्याजदरात वाढ अर्धा त्रास आहे. परंतु सर्व बँका हे उघडपणे करत नाहीत, म्हणजेच कार्डधारकाला मेलद्वारे नोटीस पाठवून. पैसे वाचवण्याच्या अपेक्षेने, काही वित्तीय संस्थांनी ग्राहकांना "कागद" पत्रे पाठवणे बंद केले आणि कार्डच्या परिस्थितीतील बदलांबद्दल माहिती देणारा SMS वर स्विच केला. ग्राहकांसाठी कमी अनुकूल दृष्टीकोन देखील आहे - त्याला सर्व-रशियन प्रेसमध्ये प्रकाशनाद्वारे माहिती देणे. हे विशेषतः होम क्रेडिट अँड फायनान्स बँकेत, कोमसोमोल्स्काया प्रवदा वृत्तपत्रात जाहिरात देऊन केले गेले.

3. कर्ज खाते जोडण्याच्या पर्यायासाठी शुल्क किंवा कर्ज देण्यासाठी वाढीव कालावधीचा परिचय.

डेबिट-क्रेडिट किंवा ओव्हरड्राफ्ट कार्ड जारी करणाऱ्या बँकांना हे लागू होते. काहीवेळा, एखाद्या क्लायंटला एखादी विशिष्ट सेवा वापरायची असल्यास, बँक ती जोडण्यासाठी कमिशन घेते. तर, जर रशियन डेव्हलपमेंट बँक कार्ड धारकास वाढीव कालावधीची आवश्यकता असेल (या प्रकरणात तो 30 दिवसांचा आहे), तर त्याला कर्जाच्या चलनावर अवलंबून 20 डॉलर, 20 युरो किंवा 600 रूबल द्यावे लागतील.

4. एटीएममधून क्रेडिट कार्डमधून पैसे काढण्याच्या खर्चात वाढ.

अर्थात, बँका ग्राहकांना या कल्पनेची सवय लावण्याचा प्रयत्न करीत आहेत की स्टोअरमध्ये पैसे भरण्यासाठी क्रेडिट कार्डे अस्तित्वात आहेत आणि त्यांच्याकडून फक्त पैसे काढू शकत नाहीत. परंतु, अरेरे, हे बर्याचदा घडते की आज आपल्याला कॅशेची आवश्यकता आहे. संकटापूर्वी, पैसे काढण्यासाठी विनंती केलेल्या रकमेच्या सरासरी 3-7% (बँक - कार्ड जारीकर्त्यावर अवलंबून) स्थानिक ATM आणि 5-8% तृतीय-पक्ष ATM वर खर्च होतो.

काही क्रेडिट संस्थांनी त्यांच्या एटीएममधून कार्ड कॅश करण्यासाठी व्याज आकारले नाही. आता, अगदी पुराणमतवादी धोरणाचे पालन करणाऱ्या UniCredit बँकेनेही एक योग्य कमिशन लागू केले आहे: 3% - स्वतःच्या ATM मध्ये आणि 4% - दुसऱ्याच्या. GI मनी बँकेने एटीएममधून पैसे काढण्यासाठीचे शुल्क 10% पर्यंत वाढवले ​​आहे. परंतु सिटीबँक पारंपारिकपणे या ऑपरेशनसाठी व्याज व्यतिरिक्त, एक निश्चित रक्कम - 3% अधिक 450 रूबल घेते. त्याच वेळी, अनेक वित्तीय संस्था वैयक्तिकरित्या ग्राहकांना त्यांच्या वेबसाइटवरील संदेशापर्यंत मर्यादित ठेवून सेवेच्या किंमतीतील वाढीबद्दल सूचित करत नाहीत.

5. क्रेडिट मर्यादा कमी करणे

बहुतेक नवीन जारी केलेल्या क्रेडिट कार्डांसाठी, बँकांनी संकटापूर्वी ग्राहकांना दिलेल्या रकमेच्या तुलनेत मर्यादा लक्षणीयरीत्या कमी केल्या आहेत. परिणामी, समान पगार असलेल्या त्याच कंपनीच्या कर्मचार्‍यांसाठी, क्रेडिट मर्यादेचा आकार लक्षणीय बदलू शकतो. तर, ज्या कर्मचाऱ्याला महिन्याला 60 हजार रूबल मिळतात, त्यापूर्वी जारी केलेले UniCredit बँक ​​कार्ड वापरून, मर्यादा 180 हजार रूबल होती आणि आज जारी केलेल्या त्याच कार्डांसाठी, त्याच्या सहकाऱ्याला फक्त 81 हजार दिले जातात. बँक ही मर्यादा कमी करू शकते. कर्जदार सावध नसल्यास वैध क्रेडिट कार्डवर.

6. चलन रूपांतरणाच्या क्रॉस-दरांचा अतिरेक.

क्रेडिट कार्ड हे पेमेंटचे साधन आहे. विशेषत: ज्या रशियन लोकांना परदेशात खरेदी करण्यात रस आहे त्यांना ते वापरणे आवडते. बरेच जण क्रेडिट कार्ड घेण्याचे कबूल करतात “फक्त विक्रीची रोख रक्कम संपली तर.” त्याच वेळी, काही लोक विचारात घेतात की रूपांतरणावर किती नुकसान झाले आहे. शेवटी, कार्डवरील खाते रूबलमध्ये ठेवले जाते. जर तुम्ही युरोपमध्ये व्हिसा क्रेडिट कार्डने पैसे दिले, तर चलन रूपांतरण तिप्पट होईल: व्हिसा यूएस डॉलरमध्ये सेटलमेंट करतो, म्हणून क्लायंटच्या कार्डमधील रूबल प्रथम डॉलरमध्ये आणि नंतरच युरोमध्ये रूपांतरित केले जातील. आणि बाजारातील सध्याच्या विनिमय दरापेक्षा उच्च पातळीवर विनिमय दर जारी करणाऱ्या बँकेने आधीच सेट केले आहेत. तथापि, क्रॉस-ट्रान्झॅक्शन्समधील किंमतींची समस्या डेबिट कार्डवर देखील लागू होते, परंतु क्रेडिट कार्डच्या बाबतीत, ते दुप्पट अप्रिय आहेत: फुगवलेला रूपांतरण दर वापरकर्त्यासाठी कर्जाचा अतिरिक्त ओव्हरहॅंग तयार करतो.

7. नियोक्त्याच्या क्रेडिट जोखमीवर अवलंबून ग्राहकांचे वर्गीकरण.

जे लोक प्रथमच क्रेडिट कार्डसाठी बँकेकडे अर्ज करण्याची योजना आखत आहेत त्यांना हे समजून घेणे आवश्यक आहे की त्यांना कडव्या संघर्षात त्यांची समाधानीपणा सिद्ध करावी लागेल. संभाव्य कर्जदारांचे मूल्यांकन करण्यासाठी वित्तीय संस्थांनी त्यांचे कार्यक्रम कडक केले आहेत: सर्वत्र उत्पन्नाचे प्रमाणपत्र (फॉर्म 2-NDFL) आवश्यक आहे, परंतु हा दस्तऐवज अनेकदा पुरेसा नसतो. क्रेडिट संस्था कर्जदाराच्या नियोक्त्याच्या दिवाळखोरीच्या जोखमीची गणना करतात आणि एखाद्या विशिष्ट व्यक्तीची मागणी असलेल्या क्षेत्रावर अवलंबून, उत्पन्नाशिवाय राहण्याच्या संभाव्यतेचे मूल्यांकन करतात. संभाव्य ग्राहक बँकिंग क्षेत्रात कार्यरत असल्यास, बांधकाम, किरकोळ साखळींमध्ये काम करत असल्यास, संभाव्य दिवाळखोरीसाठी बाजारातील स्थिती आणि त्याच्या नियोक्ता कंपनीच्या कर्जाचा भार काळजीपूर्वक अभ्यासला जाईल.

8. बँकेच्या मालकीची नसलेली उपकरणे आणि सेवांद्वारे कर्जाची परतफेड करण्यासाठी शुल्काची परतफेड.

रशियन लोकांनी कर्जाची परतफेड करणे - आणि त्याच वेळी वापरासाठी देयके देणे या वस्तुस्थितीची सवय लावली. मोबाइल संप्रेषण, इंटरनेट आणि सॅटेलाइट टीव्ही - तुम्ही बँकेच्या शाखेत न येता ते करू शकता, म्हणजेच जवळजवळ प्रत्येक कोपऱ्यावर असलेल्या टर्मिनल्सद्वारे. पाच वर्षांपूर्वी, तुम्हाला "सुविधेसाठी" बाहेर जावे लागले होते, परंतु 2008 च्या शरद ऋतूत, जवळजवळ सर्व नेटवर्कने त्यांच्या सेवा विनामूल्य असल्याचे नोंदवले.

किंबहुना, बँका आणि ऑपरेटर्सनी फी घेतली. आज त्यांनी अशा टर्मिनल्सच्या खर्चाची भरपाई करण्यास जवळजवळ पूर्णपणे नकार दिला - आणि पुन्हा कमिशन पेमेंट ग्राहकांना हस्तांतरित केले गेले. म्हणून, टर्मिनलद्वारे कर्जाची परतफेड करताना, केवळ कर्जाची रक्कम भरणे आवश्यक नाही, तर अतिरिक्त सेवांसाठी देखील पैसे देणे आवश्यक आहे. त्यामुळे जुन्या पद्धतीच्या पद्धतीने बँकेत जाणे ही सर्वात चांगली गोष्ट आहे. खरे आहे, हा सल्ला केवळ त्या वित्तीय संस्थांना लागू केला जाऊ शकतो ज्यांच्याकडे कार्यालये आणि अतिरिक्त शाखा आहेत. उदाहरणार्थ, टिंकॉफ क्रेडिट सिस्टम बँकेचे कोणतेही कार्यालय नाही आणि तिच्या क्रेडिट कार्डावरील सर्व देयके तृतीय-पक्षाच्या एटीएम आणि टर्मिनलमधून जातात.

९.क्लायंटला एसएमएस-माहिती देण्यासाठी किंवा इंटरनेट बँकिंगसाठी शुल्काची ओळख.

कामकाजाचे सैद्धांतिक पैलू पेमेंट सिस्टमप्लास्टिक कार्ड्सवर आधारित. कायदेशीर नियमनप्लॅस्टिक कार्ड्सच्या क्षेत्रातील क्रेडिट संस्थांचे क्रियाकलाप. प्लास्टिक कार्ड्सचे प्रकार आणि त्यांची वैशिष्ट्ये. रशियन फेडरेशनमधील प्लास्टिक कार्ड बाजाराचे विश्लेषण आणि विकास ट्रेंड. ओजेएससी आरजीएस बँकेतील प्लास्टिक कार्डसह ऑपरेशन्सचे विश्लेषण.

सामाजिक नेटवर्कवर कार्य सामायिक करा

जर हे कार्य आपल्यास अनुरूप नसेल तर पृष्ठाच्या तळाशी समान कामांची सूची आहे. आपण शोध बटण देखील वापरू शकता

इतर समान कामेतुम्हाला स्वारस्य असू शकते.wshm>
1004.		ओजेएससी "बाल्टिक बँक" मधील सक्रिय ऑपरेशन्सच्या विकासाचे विश्लेषण	1.42MB
	आर्थिक सार आणि व्यावसायिक बँकेच्या सक्रिय ऑपरेशनचे प्रकार. व्यावसायिक बँकेच्या सक्रिय ऑपरेशनचे कायदेशीर नियमन. रोख प्रवाहाच्या विकेंद्रीकरणामुळे व्यावसायिक घटकांच्या रोखीच्या गरजा पूर्ण करण्याची कार्यक्षमता वाढवणे शक्य होईल आणि रोख परिसंचरणाचे अखंड कार्य सुनिश्चित करणे शक्य होईल, विशेषत: बँक ऑफ रशियाच्या संस्था नसलेल्या प्रदेशांमध्ये.
18025.		सदर्न ट्रेड बँक OJSC चे क्रेडिट ऑपरेशन सुधारण्याचे मार्ग	88.53KB
	OJSC सदर्न ट्रेड बँकेच्या ग्राहकांना जारी केलेल्या कर्जाचे सामान्य विश्लेषण. कर्ज देण्याची प्रथा परदेशी बँका. आधुनिक आर्थिक वास्तवातील या समस्येच्या प्रासंगिकतेने या थीसिसच्या विषयाची निवड आणि त्याचे मुख्य उद्दिष्ट निश्चित केले: व्यावसायिक बँकेच्या क्रेडिट ऑपरेशन्सच्या सैद्धांतिक संकल्पनांचा शोध घेणे, कर्ज योजनांच्या व्यावहारिक अंमलबजावणीचे विश्लेषण करणे आणि त्या सुधारण्यासाठी उपाय प्रस्तावित करणे. या कामाचा नमूद केलेला उद्देश लेखकांसमोर पुढील गोष्टी ठेवतो...
1233.		JSCB "Absolut Bank" च्या निष्क्रिय कामकाजात सुधारणा करण्याच्या प्रस्तावाचा विकास	1.03MB
	व्यावसायिक बँकेच्या निष्क्रिय ऑपरेशनचे सैद्धांतिक आणि पद्धतशीर पाया. व्यावसायिक बँकेच्या निष्क्रिय ऑपरेशन्सचे सार आणि प्रकार. व्यावसायिक बँकेच्या स्वतःच्या निधीच्या निर्मितीसाठी ऑपरेशन्स. बँक निधी उभारणी आणि ग्राहक सेवा ऑपरेशन्स.
17808.		"JSC" एशिया-पॅसिफिक बँकेच्या उदाहरणावर रोख ऑपरेशन्सची संस्था आणि लेखा	34.46KB
	पूर्वगामीच्या आधारे, बाजारातील संस्थांना रोख सेवा प्रदान करण्यासाठी बँकांचा मोठा भार आहे, कारण रोख परिसंचरणाची योग्य संघटना रशियन अर्थव्यवस्थेच्या विकासात महत्त्वाची भूमिका बजावते. बँक ऑफ रशियाच्या संस्थांकडून व्यावसायिक बँकांकडे आणि या बँकांकडून व्यावसायिक संस्थांकडे रोख रकमेचा प्रचार करण्यासाठीची यंत्रणा किती चांगल्या प्रकारे डीबग केली जाईल, तसेच बँका रोख रकमेचा संग्रह आणि प्रक्रिया किती लवकर करू शकतील, जुन्या नोटा काढू शकतील. रक्ताभिसरणातून निरुपयोगी व्हा आणि बदला ...
5243.		"होम क्रेडिट आणि फायनान्स बँक" मध्ये बँकिंग ऑपरेशन्स आणि सेवांचा अभ्यास	95.44KB
	औद्योगिक प्रॅक्टिसचा उद्देश एलएलसी होम क्रेडिट आणि फायनान्स बँक आहे. इंटर्नशिप दरम्यान, आम्ही बँकांच्या व्यावहारिक क्रियाकलापांच्या कौशल्य आणि क्षमतांच्या ज्ञानाच्या क्षेत्रातील तज्ञांच्या आवश्यकतांचा अभ्यास केला. इंटर्नशिप दरम्यान, बँक नियंत्रक म्हणून व्यवसायाने काम करण्याचा अनुभव मिळवा. उद्दिष्टाच्या अनुषंगाने, औद्योगिक सराव उत्तीर्ण करण्याचे कार्य निश्चित केले गेले: इंटरफेस आणि विशेष वापरण्याच्या प्रक्रियेचा अभ्यास करणे सॉफ्टवेअरबनवणे आणि पूर्ण करणे...
19716.		जेएससी एटीएफ बँकेच्या आर्थिक स्थितीचे विश्लेषण	179.8KB
	व्यावसायिक बँक दायित्व व्यवस्थापनाचे सैद्धांतिक आणि पद्धतशीर पाया. व्यावसायिक बँकेच्या दायित्वांची भूमिका आणि महत्त्व. सैद्धांतिक आधारव्यावसायिक बँकेच्या दायित्वांचे आणि मालमत्तेचे जटिल व्यवस्थापन. बँकेने उभारलेला निधी.
1118.		बँक सेंटरक्रेडिट जेएससीच्या आर्थिक स्थितीचे विश्लेषण	79.57KB
	या कामाच्या सरावाचा मुख्य उद्देश म्हणजे व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांचे आर्थिक आणि आर्थिक विश्लेषण आणि बँकेच्या क्रियाकलापांमध्ये सुधारणा करण्याच्या प्रस्तावांच्या आधारे विकास करणे. विश्‍लेषित संकेतक: आर्थिक परिणामांची गतिशीलता आणि बँकेचे उत्पन्न आणि खर्चाची रचना यांचे सूचक; नफा निर्देशकांची गतिशीलता; नफा गुणोत्तर; स्वत:च्या निधीचे प्रमाण आणि संरचनेच्या आर्थिक स्थितीच्या गतिशीलतेचे निर्देशक भांडवल पर्याप्तता निर्देशक ...
11386.		कझाकस्तान प्रजासत्ताकच्या व्यावसायिक बँकांच्या सक्रिय ऑपरेशन्सचे विश्लेषण	327.18KB
	तरलतेच्या डिग्रीनुसार व्यावसायिक बँकेच्या मालमत्तेचे वर्गीकरण तरल मालमत्तेमध्ये, सूचीबद्ध उच्च तरल मालमत्तेव्यतिरिक्त, क्रेडिट संस्थेद्वारे टेंगेमध्ये जारी केलेली सर्व कर्जे आणि पुढील 30 दिवसांच्या आत परिपक्वता असलेले विदेशी चलन, तसेच इतर देयके समाविष्ट आहेत. पुढील 30 दिवसांच्या आत हस्तांतरित केल्या जाणार्‍या क्रेडिट संस्थेच्या नावे. दीर्घकालीन तरलता मालमत्तेमध्ये क्रेडिट संस्थेने दिलेली सर्व कर्जे टेंगे आणि परकीय चलनात एक वर्षापेक्षा जास्त मुदतीची शिल्लक आहे, तसेच 50...
13732.		बीटा एलएलसीच्या व्यवसाय ऑपरेशन्सचे मॉडेलिंग आणि विश्लेषण	94.1KB
	1 वर्षापेक्षा जास्त नसलेल्या वापराच्या कालावधीसह साहित्य आणि यादी 10 "सामग्री", उप-खाते 10/1 "कच्चा माल आणि साहित्य" आणि 10/9 "इन्व्हेंटरी आणि घरगुती पुरवठा" वर सवलतीच्या किमतींवर रेकॉर्ड केले जातात. साहित्य आणि उपकरणांची खरेदी खाते 15 वर प्रतिबिंबित होते "भौतिक मालमत्तेची खरेदी आणि संपादन"
19756.		परकीय चलन व्यवहारांच्या परिणामकारकतेचे विश्लेषण (त्सेनाबँक जेएससीच्या उदाहरणावर)	716.69KB
	कझाकस्तानच्या देशांतर्गत परकीय चलन बाजाराच्या विकासासाठी त्याच्या कार्यप्रणाली आणि क्षमतांच्या अनुभवाचे सामान्यीकरण आवश्यक आहे. कझाकस्तानी परकीय चलन बाजारातील परकीय चलन व्यवहारांच्या संचित अनुभवाचा तज्ञांनी केलेला वापर या बाजाराच्या पुढील विकासास चालना देतो. विदेशी चलन बाजार हे चलन मूल्यांचे विक्रेता आणि खरेदीदार यांच्या हितसंबंधांचे समन्वय साधण्याचे एक प्रकारचे साधन आहे. बाजारातील विक्रेता किंवा खरेदीदाराची कोणतीही कृती व्यावसायिक जोखमीशी संबंधित आहे.