नवीन निष्क्रिय ऑपरेशन्सच्या विकासाची शक्यता. निष्क्रिय ऑपरेशन्सच्या विकासाचे मुख्य दिशानिर्देश. निष्क्रिय ऑपरेशन्सचे विश्लेषण

शेवटच्या प्रकरणामध्ये मी व्यावसायिक बँकांद्वारे चालवल्या जाणाऱ्या निष्क्रिय ऑपरेशन्सच्या महान भूमिकेवर आणि गरजेवर जोर देऊ इच्छितो. आणि वापराची कार्यक्षमता वाढवण्याच्या समस्यांचे वैशिष्ट्य आणि हायलाइट देखील करा आर्थिक संसाधनेजर. आधुनिक बाजार संबंधांच्या वेळी ही समस्या व्यावसायिक बँकांसाठी सर्वात गंभीर समस्यांपैकी एक आहे.

याव्यतिरिक्त, हे खंड लक्षात घेण्यासारखे आहे सक्रिय ऑपरेशन्सबँक कर्ज भांडवल बाजारात चालवते हे पूर्णपणे निष्क्रिय ऑपरेशन्सच्या आकारावर आणि व्यावसायिक बँकेत असलेल्या संसाधनांवर अवलंबून असते.

संसाधन बेसच्या निर्मितीमध्ये केवळ नवीन ग्राहकांना आकर्षित करणेच नाही तर संसाधने आकर्षित करण्याच्या स्त्रोतांची रचना सतत बदलणे देखील समाविष्ट आहे. लवचिक मालमत्ता आणि दायित्व व्यवस्थापनाचा हाच भाग आहे. व्यावसायिक बँक.

आधीच नमूद केल्याप्रमाणे, संसाधन आधार तयार करणे इक्विटी भांडवल, कर्ज घेतलेले निधी आणि जारी केलेल्या निधीच्या खर्चावर चालते.

एकूण रकमेमध्ये स्वत:च्या निधीचा वाटा लहान असतो, परंतु ते व्यापारी बँकांच्या कार्यात मोठी भूमिका बजावतात.

एक महत्त्वाचा घटक स्वतःचा निधीबँक ही तिची राखून ठेवलेली कमाई आहे. बँकेचा नफा आहे आर्थिक परिणामत्याचे उपक्रम, जे बँकेच्या खर्चापेक्षा जास्त उत्पन्नाची बेरीज म्हणून तयार होते. अवितरीत नफा हा चालू वर्षाचा आणि मागील वर्षांचा नफा आहे, जो लाभांश, कर आणि विविध फंडांमध्ये योगदान दिल्यानंतर बँकेच्या ताब्यात राहतो.

संसाधन बेसच्या प्रभावी व्यवस्थापनात अडथळा आणणारे अनेक वस्तुनिष्ठ घटक आहेत आणि बँकांना या अडथळ्यांवर मात करणे आणि संसाधन व्यवस्थापन प्रणाली सुधारणे, प्रामुख्याने त्यांचे स्वतःचे भांडवल वाढवणे आणि ग्राहकांचे पैसे आकर्षित करणे, सर्वात विश्वासार्ह आहे. संसाधने आकर्षित करण्याचे स्रोत.

इक्विटी मॅनेजमेंट बँकेच्या दायित्वांची शाश्वतता आणि नफा सुनिश्चित करण्यात महत्त्वाची भूमिका बजावते. इक्विटी भांडवलात संबंधित वाढीशिवाय मालमत्ता आणि दायित्वांच्या विस्तारामुळे संभाव्य दायित्वे कव्हर करण्यात अक्षमता आणि नॅशनल बँकेने स्थापित केलेल्या अनिवार्य मानकांचे उल्लंघन होऊ शकते, उदाहरणार्थ, बँकेच्या अधिकृत भांडवलाच्या आकारातील कमाल गुणोत्तर आणि त्याच्या मालमत्तेची रक्कम, जोखीम मूल्यांकन लक्षात घेऊन.

इक्विटी पर्याप्ततेचे प्रमाण सक्रिय ऑपरेशन्सच्या व्हॉल्यूम, संरचना आणि सामग्रीद्वारे प्रभावित होते. अशाप्रकारे, बँकेचे प्रामुख्याने ऑपरेशन्स करण्यावर लक्ष केंद्रित करणे मोठ्या जोखमीशी संबंधित आहे आणि त्याच्या स्वत: च्या निधीची तुलनेने मोठ्या रकमेची आवश्यकता आहे, आणि, याउलट, मुख्यत्वे कर्ज पोर्टफोलिओपासून कर्ज किमान धोकाबँकेला तुलनेने कमी भागभांडवलासह यशस्वीपणे कार्य करण्यास अनुमती देते.

इक्विटी भांडवलाच्या पर्याप्ततेवर निर्णय घेताना सामान्य निकष म्हणजे त्याचे मूल्य अशा पातळीवर राखणे जे एकीकडे जास्तीत जास्त नफा आणि दुसरीकडे तरलता सुनिश्चित करेल.

विश्वासार्हता आणि स्थिरता प्राप्त करण्यासाठी, तसेच फायदेशीर सक्रिय ऑपरेशन्स वाढवण्याची शक्यता, बहुतेक बँका स्वतःचे भांडवल वाढवण्याचा प्रयत्न करतात. अनेक महत्त्वाचे आर्थिक घटक बँकांना हे करण्यास प्रवृत्त करत आहेत. सर्व प्रथम, चलनवाढ, जी मालमत्ता आणि दायित्वांचे आकार वाढवून, इक्विटी भांडवल कमी करते. आणखी एक महत्त्वाचा घटक म्हणजे अर्थव्यवस्थेचे अस्थिर स्वरूप, ज्यामुळे बँकिंग उत्पन्न कमी होण्याचा धोका जास्त असतो. कोणत्याही परिस्थितीत, उच्च प्रमाणात भांडवलीकरण असलेल्या बँका अधिक विश्वासार्ह आणि स्पर्धात्मक असतात.

नफा भांडवलीकरणाची शक्यता थेट आणि थेट लाभांश धोरणाशी संबंधित आहे: जितका अधिक नफा लाभांश म्हणून दिला जाईल तितका त्याचा हिस्सा लहान असेल. म्हणून, लाभांश आणि भांडवली भाग यांच्यातील त्याच्या वितरणामध्ये इष्टतम प्रमाण शोधणे महत्त्वाचे आहे.

आर्थिक अस्थिरता आणि अविकसित परिस्थितीत शेअर बाजारबेलारशियन बँका नफा जमा करून इक्विटी भांडवलाची वाढ सुनिश्चित करू शकतात. नफ्याचे भांडवलीकरण हा भाग भांडवल पुन्हा भरण्याचा सर्वात सोपा आणि कमी खर्चिक मार्ग असतो.

भांडवली भाग आणि लाभांश वाटा यांच्यातील नफ्याच्या वितरणावरील व्यवस्थापन निर्णयावर परिणाम करणारा मुख्य घटक म्हणजे एकूण मालमत्तेच्या इक्विटीच्या गुणोत्तरामध्ये होणारी अत्याधिक घट रोखण्यासाठी बँक आपली मालमत्ता किती लवकर वाढवू शकते.

इक्विटी भांडवलाच्या वाढीचे स्त्रोत म्हणून नफ्याचे प्रचंड महत्त्व असूनही, ही समस्या पूर्णपणे सोडवण्यास सक्षम नाही. या संदर्भात बँकांना त्यांच्या माध्यमातून भांडवल वाढवणे भाग पडले आहे बाह्य स्रोत, ज्यामध्ये समाविष्ट आहे: शेअर्सची विक्री, कर्ज जारी करणे, मालमत्तेची विक्री, ठराविक स्थिर मालमत्तेचे भाडे इ.

बाह्य भांडवल आकर्षित करण्याचा सर्वात महाग मार्ग म्हणजे शेअर्सचा मुद्दा, कारण तो उच्च खर्च आणि उच्च जोखमीशी संबंधित आहे.

इक्विटी भांडवलासोबतच, बँकेच्या आर्थिक स्त्रोतांचा आणखी एक महत्त्वाचा स्त्रोत म्हणजे ग्राहक आणि पत संस्थांकडून मिळणारा निधी. म्हणून, बँक व्यवस्थापनाची प्रभावीता उत्तरदायित्व व्यवस्थापनाच्या गुणवत्तेद्वारे निर्णायकपणे निर्धारित केली जाते, त्यातील मुख्य बाबी ठेवी आहेत.

हे दोन मुख्य समस्यांचे निराकरण करते:

जेथे बँक सर्वात कमी खर्चात निधी मिळवू शकते, व्यवस्थापन आवश्यक प्रमाणात कर्ज आणि इतर वित्तीय सेवा प्रदान करण्यासाठी पुरेशा ठेवींची हमी कशी देऊ शकते ज्यासाठी मागणी आहे.

ठेवींवरील व्याज खर्च कमी करण्याची क्षमता ठेवींच्या दरातील बदलांवर ठेवीदारांच्या वैयक्तिक गटांच्या प्रतिक्रियेवर अवलंबून असते. ठेव सेवा बाजारातील विविध विभागांसाठी दर बदलून, बँका ठेव खर्च कमी करण्यास सक्षम आहेत.

उत्तरदायित्व व्यवस्थापनाची दुसरी बाजू म्हणजे सर्वोत्तम ग्राहकांकडून कर्ज आणि इतर बँकिंग सेवांची मागणी वाढवण्यासाठी बँकर्स या ग्राहकांशी औपचारिक आणि अनौपचारिक संबंध जोडतात. यामुळे बँकांना अतिरिक्त उत्पन्न देखील मिळू शकते.

कायदेशीर ठेवींसाठी बँकांमधील स्पर्धा तीव्र करणे आणि व्यक्तीअनेक प्रकारच्या ठेवी, त्यांच्या किंमती आणि सेवा पद्धतींचा उदय झाला.

शिवाय, त्या प्रत्येकाची स्वतःची वैशिष्ट्ये आहेत, जी ग्राहकांना त्यांच्या आवडी आणि क्षमतांनुसार बचत करण्याचा सर्वात योग्य प्रकार निवडण्याची परवानगी देतात. पैसाआणि वस्तू आणि सेवांसाठी पेमेंट.

उत्तरदायित्व व्यवस्थापनाच्या दृष्टिकोनातून, सक्रिय कामकाजाचा विस्तार करण्यासाठी आणि बँकेसाठी नफा मिळविण्यासाठी, सर्वोत्तम शक्य मार्गानेडिमांड डिपॉझिट्स आणि टाइम डिपॉझिट्स यांचा समावेश असलेल्या मुख्य प्रकारच्या ठेवींची वाढ आणि वैविध्य आहे. वेळेच्या ठेवी आकर्षित करून, बँकांच्या ताळेबंदांची तरलता सुनिश्चित करण्याची समस्या सोडवली जाते, आणि मागणी ठेवींच्या मदतीने नफा कमावता येतो, कारण ते सर्वात स्वस्त स्त्रोत आहेत, कारण ग्राहकांच्या सेटलमेंट आणि चालू खात्यांचा खर्च कमी असतो. . बँकेच्या आर्थिक संसाधनांमध्ये मागणी ठेवींचा वाटा वाढल्याने बँकेचा व्याज खर्च कमी होतो आणि या निधीच्या वापरातून जास्त नफा मिळवणे शक्य होते. बँकिंग मालमत्ता. पण त्याच वेळी, चालू खाती- हा दायित्वांचा सर्वात अप्रत्याशित घटक आहे. त्यामुळे, कर्ज घेतलेल्या भांडवलात त्यांचा मोठा वाटा बँकेची तरलता मोठ्या प्रमाणात कमकुवत करतो.

बँकिंग प्रणालीतील ठेवींचे प्रमाण आणि संरचनेवर निर्णायक प्रभाव आर्थिक आणि कर धोरणसरकार पण बँकिंग व्यवस्थापनाच्या गुणवत्तेलाही फारसे महत्त्व नाही. नियमानुसार, लोकांना आरामदायक, सुंदर परिसर आणि व्यावसायिक, लक्ष देणारे कर्मचारी असलेल्या कंपनीसह व्यवसाय करणे आवडते. ज्या बँका चांगल्या आणि अधिक वैविध्यपूर्ण सेवा देतात आणि ज्या बँका स्वयंचलित किंवा इतर प्रगत ठेव प्रक्रिया प्रणाली आहेत त्यांचा सामान्यतः मर्यादित सेवा असलेल्या बँकांपेक्षा फायदा होतो.

ठेवींच्या यशस्वी व्यवस्थापनासाठी एक प्रभावी साधन म्हणजे ठेव व्याज, ठेवीची मुदत आणि रकमेवर अवलंबून असलेला फरक. ठेवीची मुदत जितकी जास्त असेल तितके जास्त व्याज उत्पन्न या ठेवींवर ठेवीदारांना प्रदान केले जाणे आवश्यक आहे. निर्मिती मध्ये एक महत्वाची भूमिका व्याज दरठेवींवर बँकेच्या विपणन धोरण आणि उद्दिष्टांचा परिणाम होतो. ज्या बँका त्यांच्या दायित्वांमध्ये ठेवींचा वाटा कमी करू इच्छितात त्या व्याज देयके लक्षणीयरीत्या कमी करतात आणि त्याउलट, मोठ्या ठेवी आकर्षित करण्याचा प्रयत्न करतात आणि दीर्घ अटी, बँका ग्राहकांना उच्च ठेवी व्याज दर देतात, कारण वेळेच्या ठेवींचे प्राबल्य तरलता आणि सॉल्व्हेंसीचे प्रभावी व्यवस्थापन करण्यास अनुमती देते.

बँक दायित्वे व्यवस्थापित करण्याच्या प्रभावी प्रक्रियेमध्ये एकीकडे इक्विटी भांडवल, कर्ज घेतलेले निधी आणि मालमत्ता यांच्यातील परिमाणात्मक आणि गुणात्मक संबंध ओळखणे आणि दुसरीकडे त्यांच्यामधील इष्टतम गुणोत्तर निश्चित करणे समाविष्ट आहे.

व्यावसायिक बँकांची आणखी एक समस्या म्हणजे आवश्यक रिझर्व्हची योग्य मात्रा साठवणे आणि राखणे. जगातील बहुतेक देशांमध्ये, व्यावसायिक बँकांना त्यांच्या ग्राहकांच्या जबाबदाऱ्यांविरुद्ध मध्यवर्ती बँकेकडे राखीव राखीव ठेवणे आवश्यक आहे. सेंट्रल बँक क्रेडिट मार्केटच्या स्थितीनुसार आणि सध्याच्या उद्दिष्टांनुसार राखीव मानके सेट करते चलनविषयक धोरण.

बेलारूस प्रजासत्ताकमध्ये, आवश्यक साठा तयार करण्याची प्रक्रिया मंडळाच्या ठरावाद्वारे नियंत्रित केली जाते. नॅशनल बँकबेलारूस प्रजासत्ताक. क्षेत्रांवर अवलंबून नॅशनल बँकेच्या मंडळाद्वारे आरक्षण मानके स्थापित केली जातात चलनविषयक धोरणसंबंधित कालावधीसाठी.

अशा प्रकारे, एकीकडे, व्यावसायिक बँका विविध प्रकारच्या अतिरिक्त सेवा विकसित करून, नवीन प्रकारची खाती उघडून आणि विविध व्याज धोरणे लागू करून आकर्षित केलेल्या निधीचे प्रमाण वाढवण्याचा प्रयत्न करत आहेत. दुसरीकडे, नॅशनल बँक अनिवार्य मानके सादर करून नियमन करते जसे की: जास्तीत जास्त आंतरबँक क्रेडिट, आवश्यक राखीव मानके, ठेवी आणि व्यक्तींच्या ठेवींच्या संरक्षणासाठी हमी निधी.

"बँकिंग" विषयातील चाचणीसाठी प्रश्न.

1. बँकिंग प्रणाली, तिची वैशिष्ट्ये आणि प्रकार.

2. रशियन फेडरेशनची सेंट्रल बँक. ध्येय, कार्ये, कार्ये.

3. रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या चलनविषयक धोरणाच्या पद्धती आणि साधने.

4. क्रेडिट संस्थांच्या क्रियाकलापांची संस्थात्मक वैशिष्ट्ये.

5. बँकिंग ऑपरेशन्स आणि व्यवहारांचे प्रकार आणि प्रकार.

6. सार आणि रचना ताळेबंदक्रेडिट संस्था.

7. मध्ये व्यक्तींना कर्ज देणे आधुनिक परिस्थिती. दर, कमिशन, तारणाचे प्रकार, थकीत कर्ज गोळा करण्याच्या पद्धती.

8. कर्ज देण्याची तत्त्वे कायदेशीर संस्थारशियन बँकांमध्ये.

9. प्रभाव आर्थिक संकट 2008-2009 क्रेडिट निर्णय घेण्यासाठी.

10. आधुनिक परिस्थितीत आंतरबँक आणि आंतरशाखीय कर्ज देणे.

11. ठेव ऑपरेशन्सक्रेडिट संस्थांमध्ये लोकसंख्या.

12. कायदेशीर संस्थांसाठी रोख सेटलमेंट सेवा.

13. बँकिंग प्रणालीमध्ये पेमेंटचे आधुनिक साधन. बँक कार्ड.

14. चलन विनिमय व्यवहार. भाड्याने सुरक्षित ठेव बॉक्सची तरतूद.

15. बाजार मौल्यवान कागदपत्रेरशियन फेडरेशन मध्ये. व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांचे डीलर ऑपरेशन्स.

16. ब्रोकरेज सेवाक्रेडिट संस्थेत.

17. डिपॉझिटरी. सिक्युरिटीजचे अकाउंटिंग आणि स्टोरेज.

18. आधुनिक पद्धतशीर महत्त्वाच्या बँकेत व्यवस्थापन.

प्रश्न 1.बँकिंग प्रणाली, त्याची वैशिष्ट्ये आणि प्रकार.

बँकिंग प्रणालीबँकिंग संस्थांची एक प्रणाली आहे.

अनेक ज्ञात आहेत प्रजातीबँकिंग प्रणाली:

- द्वि-स्तरीय बँकिंग प्रणाली;

- केंद्रीकृत मोनोबँकिंग प्रणाली;

- एक अद्वितीय विकेंद्रित बँकिंग प्रणाली - यूएस फेडरल रिझर्व्ह प्रणाली.

सध्या रशियन फेडरेशनमध्ये 2-स्तर आहे रचना बँकिंग प्रणाली :

- प्रथम स्तर सेंट्रल बँकेद्वारे दर्शविला जातो;

- दुसरा स्तर - विविध प्रोफाइलच्या व्यावसायिक बँका, तसेच विदेशी बँकांच्या शाखा आणि प्रतिनिधी कार्यालये.

बँकिंग प्रणालीच्या 2-स्तरीय संरचनेव्यतिरिक्त, आहे विकेंद्रित फेडरल रिझर्व्ह सिस्टम (यूएस फेड).

रशियन फेडरेशनच्या बँकिंग प्रणालीमध्ये समाविष्ट आहे:

अ) बँक ऑफ रशिया;

ब) क्रेडिट संस्था;

c) विदेशी बँकांच्या शाखा आणि प्रतिनिधी कार्यालये.

बँकिंग प्रणालीमध्ये विशेष संस्था देखील समाविष्ट आहेत ज्या बँकिंग ऑपरेशन्स करत नाहीत, परंतु बँका आणि क्रेडिट संस्थांच्या क्रियाकलापांना समर्थन देतात.

प्रश्न २.रशियन फेडरेशनची सेंट्रल बँक. ध्येय, कार्ये, कार्ये.

गोलबँक ऑफ रशियाच्या क्रियाकलाप:

* रूबलचे संरक्षण आणि स्थिरता सुनिश्चित करणे;

* रशियन बँकिंग प्रणालीचा विकास आणि बळकटीकरण;

* प्रणालीचे कार्यक्षम आणि अखंड कार्य सुनिश्चित करणे.

बँक ऑफ रशियासह कोणत्याही देशाच्या सेंट्रल बँकेच्या क्रियाकलापांचा उद्देश त्रिगुण समस्या सोडवणे आहे कार्ये:

क्रयशक्तीची स्थिरता सुनिश्चित करणे आणि विनिमय दरराष्ट्रीय आर्थिक एकक,

बँकिंग प्रणालीची स्थिरता आणि तरलता,

पेमेंट सिस्टमची कार्यक्षमता आणि विश्वासार्हता.

कार्ये:

1) बँक ऑफ रशियाचे सोने आणि परकीय चलन साठा व्यवस्थापित करते;

2) रशियन फेडरेशन (रोख आणि नॉन-कॅश) मध्ये पेमेंट करण्यासाठी नियम स्थापित करते;

3) बँकिंग ऑपरेशन्स आयोजित करण्यासाठी नियम स्थापित करते, लेखाआणि बँकिंग प्रणालीसाठी अहवाल देणे;

4) राज्य नोंदणी करते, त्यांच्या लेखापरीक्षणात गुंतलेल्या क्रेडिट संस्था आणि संस्थांचे परवाने जारी करते आणि रद्द करते;

5) सर्व बँकांच्या क्रियाकलापांवर देखरेख ठेवते;

6) रूबलच्या संबंधात परदेशी चलनांचे अधिकृत विनिमय दर स्थापित आणि प्रकाशित करते;

तर, रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेचे सर्वात महत्वाचे कार्य म्हणजे एका एकीकृत राज्य आर्थिक धोरणाचा विकास आणि अंमलबजावणी.

प्रश्न 3.रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या चलनविषयक धोरणाच्या पद्धती आणि साधने.

मुख्य साधनेआणि पद्धतीबँक ऑफ रशियाचे चलनविषयक धोरण आहेतः

1) बँक ऑफ रशियाच्या ऑपरेशन्सवरील व्याज दर;

2) बँक ऑफ रशियामध्ये जमा केलेल्या आवश्यक राखीव रकमेसाठी मानके (राखीव आवश्यकता);

3) ओपन मार्केट ऑपरेशन्स;

4) क्रेडिट संस्थांचे पुनर्वित्त;

5) चलन हस्तक्षेप;

6) वाढीचे लक्ष्य स्थापित करणे पैशाचा पुरवठा;

7) थेट परिमाणवाचक निर्बंध;

8) स्वतःच्या वतीने बाँड जारी करणे.

प्रश्न 4.क्रेडिट संस्थांच्या क्रियाकलापांची संस्थात्मक वैशिष्ट्ये.

प्रश्न 5.बँकिंग ऑपरेशन्स आणि व्यवहारांचे प्रकार आणि प्रकार.

1. निष्क्रिय ऑपरेशन्सआर्थिक एजंट्सचे तात्पुरते विनामूल्य निधी बँकेकडे आकर्षित करण्यासाठी सेवा देतात, ज्याच्या आधारावर व्यावसायिक बँकेची संसाधने तयार केली जातात. निष्क्रिय ऑपरेशन्सच्या मदतीने, बँक स्वतःचे आणि आकर्षित केलेले (कर्ज घेतलेले) दोन्ही निधी तयार करते.

निष्क्रिय बँक ऑपरेशन्सचे मुख्य प्रकार

- ठेव,

- क्रेडिट,

उत्सर्जन.

अंतर्गत ठेवव्यापक अर्थाने ऑपरेशन्स क्लायंट - व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांकडून खाते आणि ठेवींकडे निधी आकर्षित करण्यासाठी ऑपरेशन्स समजतात.

क्रेडिट व्यवहारबँक कर्जदार म्हणून काम करत असल्यास निष्क्रिय असेल.

निष्क्रिय ऑपरेशन्सचा तिसरा प्रकार जारी करणाऱ्या बँका, म्हणजे, निधी उभारण्यासाठी स्वतःच्या सिक्युरिटीजच्या इश्यू आणि प्लेसमेंटसाठी ऑपरेशन्स.

2. सक्रिय ऑपरेशन्स- उत्पन्न निर्माण करण्यासाठी आणि तरलता राखण्यासाठी बँकेचे कर्ज घेतलेले आणि स्वतःचे निधी विविध आर्थिक आणि गैर-आर्थिक मालमत्तेमध्ये ठेवण्याचे हे ऑपरेशन आहेत.

मुख्य प्रकारचे सक्रिय ऑपरेशन जे बँकेसाठी उत्पन्न मिळवतात:

- क्रेडिट ऑपरेशन्स, जे रशियन बँकांच्या मालमत्तेच्या सुमारे 66% आहे.

बँकिंग प्रॅक्टिसमध्ये सिक्युरिटीजमध्ये बँक संसाधनांच्या गुंतवणुकीचा समावेश असलेल्या ऑपरेशन्सना अनेकदा म्हटले जाते गुंतवणूक ऑपरेशन्स.

3. लीजिंग- हे दृश्य आहे गुंतवणूक क्रियाकलापतात्पुरत्या ताब्यासाठी संपादन आणि हस्तांतरणासाठी आणि व्यावसायिक क्रियाकलापांमध्ये वापरण्यासाठी भाडेतत्त्वावरील मालमत्तेच्या शुल्कासाठी वापरण्यासाठी.

4. अंतर्गत फॅक्टरिंगवस्तूंच्या पुरवठादाराच्या क्रेडिट सर्व्हिसिंगची प्रक्रिया समजून घेणे बँकेच्या स्वरूपात सवलत (सवलत) त्याच्या पावत्यासह खरेदी करते - पावत्या, मागणी करण्याच्या अधिकाराच्या बदल्यात, नियमानुसार, ज्यासाठी देयक कालावधी आला नाही. खरेदीदाराकडून पेमेंट. वस्तूंच्या विक्रीच्या करारामध्ये स्थगित पेमेंट (व्यावसायिक कर्ज) ची तरतूद असल्यास फॅक्टरिंग वापरली जाते.

प्रश्न 6.क्रेडिट संस्थेच्या ताळेबंदाचे सार आणि रचना.

सर्व व्यावसायिक बँक खाती सक्रिय (डेबिट) आणि निष्क्रिय (क्रेडिट) मध्ये विभागली जातात.

चालू सक्रिय खातीकॅश डेस्क, एटीएम, बँकेचे चलन विनिमय पॉइंट, दिलेली कर्जे येथे रोख शिल्लक खाते घेतले जाते बँकिंग संस्था, कायदेशीर संस्था आणि व्यक्ती, सरकारी आणि कॉर्पोरेट सिक्युरिटीजमधील गुंतवणूक, खर्च भांडवली गुंतवणूक, खाती प्राप्त करण्यायोग्य, खर्च इ. बँकेला मालमत्तेच्या वापरातून आर्थिक लाभ (उत्पन्न) मिळण्याची अपेक्षा असते.

चालू निष्क्रिय खातीताळेबंद स्वतःच्या आणि कर्ज घेतलेल्या निधीचे खाते स्रोत घेते, ज्यामध्ये ग्राहक आणि बँकेच्या प्रतिपक्षांच्या चालू आणि मागणी खात्यांवरील शिल्लक, वेळ ठेवी आणि ठेवी, मिळालेली आंतरबँक कर्जे आणि ठेवी, नॅशनल बँकेकडून कर्जे, देय खाती, इतर दायित्वे आणि कर्ज घेतलेले निधी, अधिकृत भांडवल, राखीव आणि बँकेचे इतर निधी, त्याचा न वापरलेला नफा.

बँकेच्या ताळेबंदात वेगळे प्रकार असतात सक्रिय-निष्क्रिय खाती, उदाहरणार्थ, क्लिअरिंग, ट्रान्झिट, चलन स्थिती खाती.

ताळेबंद चलनाची रक्कम (उत्तरदायित्व) ही बँकेच्या स्त्रोतांच्या स्रोतांच्या आणि नियामक खात्यांमधील शिल्लक रकमेइतकी असते. अंतिम ताळेबंद आयटम: एकूण मालमत्ता आणि एकूण दायित्वे - समान रक्कम प्रतिबिंबित करतात.

व्यावसायिक बँकेच्या ताळेबंद संरचनेच्या मुख्य वैशिष्ट्यांमध्ये हे समाविष्ट आहे:

1. इक्विटी भांडवलाच्या तुलनेत उभारलेल्या निधीच्या वाट्याचा लक्षणीय जादा;

2. थोड्या प्रमाणात भौतिक मालमत्ता (स्थिर मालमत्ता);

3. उच्च वाटा अल्पकालीन दायित्वेबँकेच्या ताळेबंद दायित्वांमध्ये.

प्रश्न 7.आधुनिक परिस्थितीत व्यक्तींना कर्ज देणे. दर, कमिशन, तारणाचे प्रकार, थकीत कर्ज गोळा करण्याच्या पद्धती.

प्रश्न 8.रशियन बँकांमध्ये कायदेशीर संस्थांना कर्ज देण्याची तत्त्वे

संख्या आहेत तत्त्वेसंस्था क्रेडिट प्रक्रिया:

1.ग्राहकांशी संबंधांची तत्त्वे. हे सर्व प्रथम, ग्राहकांसोबत दीर्घकालीन किंवा एक-वेळच्या क्रेडिट व्यवहारांसाठी बँकेच्या पसंतीच्या अभ्यासक्रमाचा संदर्भ देते. भविष्याचा विचार करणाऱ्या बँका दीर्घकालीन संबंध प्रस्थापित करण्याचा प्रयत्न करतात ज्यामुळे त्यांना ग्राहकांच्या चांगल्या ज्ञानाच्या आधारे उदयोन्मुख समस्यांचे त्वरित निराकरण करता येते. त्याच वेळी, या दृष्टिकोनामध्ये ग्राहक सेवेची गुणवत्ता सुधारणे, त्यांच्या विनंत्यांचे ज्ञान आणि समाधान आणि सर्वसमावेशक सेवांचा विकास यांचा समावेश आहे.

2.कर्ज देताना बँक ज्या प्राधान्यक्रमांचे पालन करते. ते जारी केलेल्या कर्जाचे उद्दिष्ट आणि प्रकार तसेच त्यांची परतफेड सुनिश्चित करण्याचे प्रकार या दोन्हींचा विचार करू शकतात.

3. नैतिक मूल्यांची एक प्रणाली ज्याचे क्रेडिट ऑपरेशनमध्ये सहभागींनी पालन केले पाहिजे. ही दोन्ही बाजूंनी प्रामाणिकपणा, सभ्यता, स्पष्टवक्तेपणा अशी मूल्ये आहेत. क्रेडिट पॉलिसी मॅन्युअल, जे क्रेडिट मार्केटमधील बँकेच्या कामाच्या सर्व पैलूंचे नियमन करते, क्रेडिट प्रक्रिया आयोजित करण्यासाठी बँकेने जमा केलेल्या सर्व निर्देशात्मक आणि पद्धतशीर सामग्रीवर लक्ष केंद्रित करते.

कायदेशीर संस्थांना कर्ज देणे हे बँकिंग व्यवसायाच्या मुख्य क्षेत्रांपैकी एक आहे, ज्याची स्वतःची विशिष्ट वैशिष्ट्ये प्रामुख्याने संबंधित आहेत कायदेशीर स्थितीकायदेशीर अस्तित्व. उदाहरणार्थ, एखाद्या व्यक्तीच्या विपरीत, कायदेशीर अस्तित्वाची नोंदणी विविध संस्थात्मक आणि कायदेशीर स्वरूपात केली जाऊ शकते.

प्रश्न 9. 2008-2009 आर्थिक संकटाचा प्रभाव. क्रेडिट निर्णय घेण्यासाठी.

रुबल अवमूल्यन.

आज, शेअर बाजाराच्या घसरणीव्यतिरिक्त, आमच्याकडे मुख्य जागतिक चलन - डॉलर आणि युरोच्या तुलनेत रुबलचे अवमूल्यन आहे. म्हणजेच, रूबलचे अवमूल्यन आधीच एक वास्तविकता आहे, जरी ते 1998 सारखे तीव्र नाही. सर्वसाधारणपणे, वस्तू आणि सेवांच्या वाढत्या किमतींमध्ये घरगुती उत्पन्नात सामान्य घट अपेक्षित आहे.

बँकिंग प्रणाली आणि नागरिकांची बचत.

संभाव्य कर्जदारांसाठी बँक आवश्यकता कडक करणे, नव्याने जारी केलेल्या कर्जावरील वाढीव दर, अनेक तारण कमी करणे आणि ग्राहक कार्यक्रम(उदाहरणार्थ, असुरक्षित आणि व्याजमुक्त कर्ज).

राज्य आज या क्षेत्राला पाठिंबा देण्यासाठी सर्वतोपरी प्रयत्न करत आहे बँकिंग सेवा, देशासाठी त्याचे मोठे महत्त्व समजून घेणे, परंतु तरीही काही लहान प्रादेशिक बँका कोसळणे टाळू शकणार नाहीत.

सरकारचे मुख्य प्रयत्न सर्वात मोठ्या आणि सर्वात महत्वाच्या पतसंस्थांना समर्थन देण्याचे उद्दिष्ट आहेत. म्हणूनच, आज रशियन लोकांमध्ये एक घसा मुद्दा म्हणजे त्यांच्या बचतीची सुरक्षितता.

प्रश्न 10.आधुनिक परिस्थितीत आंतरबँक आणि आंतरशाखीय कर्ज देणे.

इंटरबँक लोन मार्केटमध्ये, सेंट्रल बँक ऑफ द रशियन फेडरेशन (आवश्यक राखीव) मधील पत्रव्यवहार खात्यांमध्ये ठेवलेले निधी विकले आणि खरेदी केले जातात. आंतरबँक कर्ज बाजार तीन विभागांमध्ये विभागलेला आहे:

तीन महिन्यांचे कर्ज;

एक - दोन महिन्यांची कर्जे;

- "शॉर्ट मनी" (1 - 12 दिवसांपर्यंतचे सर्वात लहान कर्ज, जसे की रात्रभर, प्यादी कर्ज).

प्रश्न 11.क्रेडिट संस्थांमध्ये लोकसंख्येचे ठेव व्यवहार.

मागणी ठेवी- हे करंट, सेटलमेंट आणि पेमेंट करण्याशी संबंधित इतर खात्यांमधील निधी आहेत किंवा अभिप्रेत वापर, तसेच मागणी ठेवी.

तातडीचे बँक ठेवी - हे करारामध्ये निश्चित केलेल्या कालावधीसाठी बँकेत जमा केलेले निधी आहेत. त्यांच्या मते, मालकांना सहसा पेक्षा जास्त पैसे दिले जातात उच्च टक्केडिमांड डिपॉझिटपेक्षा आणि नियमानुसार, लवकर पैसे काढण्यावर आणि काही प्रकरणांमध्ये, ठेव पुन्हा भरण्यावर निर्बंध आहेत.

अंतर्गत बचत ठेवी बऱ्याचदा याचा अर्थ कोणत्याही ऑपरेशन्सचा अर्थ होतो, परंतु केवळ लोकसंख्येच्या निधीसह, वेळ ठेवी आणि नागरिकांच्या मागणी खात्यांसह.

ठेवींमध्ये निधी आकर्षित करण्याची परिणामकारकता ताळेबंदात नोंदवलेल्या त्यांच्या उत्पन्नातील ठेवी आणि ठेवींमध्ये आकर्षित झालेल्या नागरिकांच्या निधीच्या वाटा (बचत कोटा) द्वारे दर्शविली जाते. रोख उत्पन्नआणि खर्च, तसेच सर्व प्रकारच्या बचतींमध्ये (ठेवी, ठेवी, बचत प्रमाणपत्रे, शेअर्स इ.) त्यांच्या उत्पन्नात.

प्रश्न 12.कायदेशीर संस्थांसाठी सेटलमेंट आणि रोख सेवा.

कॅशलेस पेमेंट- मधील खात्यांमध्ये हस्तांतरणाद्वारे हे सेटलमेंट केले जातात क्रेडिट संस्था(देणाऱ्याच्या खात्यातून प्राप्तकर्त्याच्या खात्यात) आणि परस्पर दावे ऑफसेट करून. नॉन-कॅश पेमेंट अशा प्रकारे केले पाहिजे की पेमेंट शक्य तितक्या लवकर केले जातील. अल्प वेळ, पुनरुत्पादन प्रक्रियेची सातत्य आणि प्रवेग, भांडवलाचे अभिसरण आणि निधीची उलाढाल सुनिश्चित करण्यास अनुमती देते.

नॉन-कॅश पेमेंटच्या प्रक्रियेत, असे संबंध उद्भवतात जे पुरवठादार आणि खरेदीदार यांच्या परस्पर नियंत्रणासाठी व्यवसाय कराराच्या अंमलबजावणीवर, नॉन-पेमेंट्सला प्रतिबंध करण्यासाठी आणि बँकेच्या बाजूने, स्थापित पेमेंटच्या अनुपालनाची पडताळणी करण्यासाठी परिस्थिती निर्माण करतात. त्यांच्या सहभागींच्या हिताचे नियम आणि व्यवहारांची कायदेशीरता सेटलमेंट व्यवहार. नॉन-कॅश पेमेंट सिस्टमचा आधार म्हणजे एंटरप्राइजेसची बँक खाती (क्लायंट), तसेच सेटलमेंट आणि आर्थिक दस्तऐवजीकरण.

नॉन-कॅश पेमेंट करण्याच्या प्रक्रियेत, हे महत्वाचे आहे तत्त्वेत्यांच्या संस्था:

1. रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या RCC द्वारे किंवा क्लिअरिंग केंद्रांद्वारे किंवा आंतरबँक कराराच्या आधारावर एकमेकांशी उघडलेल्या बँकांच्या पत्रव्यवहार खात्यांद्वारे सेटलमेंट केले जाऊ शकतात.

2. कायद्याने प्रस्थापित प्रकरणे वगळता बँक केवळ खाते मालकाच्या आदेशाने ग्राहकांच्या खात्यातून निधी रद्द करू शकते.

3. कायद्याद्वारे अन्यथा प्रदान केल्याशिवाय, खात्यातून पेमेंटचा क्रम क्लायंटद्वारे त्याच्या स्वत: च्या विवेकबुद्धीनुसार निर्धारित केला जातो.

4. क्लायंट स्वतंत्रपणे पेमेंट फॉर्म निवडू शकतो आणि देयक आणि प्राप्तकर्ता यांच्यातील करारांमध्ये त्यांचे निराकरण करू शकतो.

5. देयकर्ता आणि निधी प्राप्तकर्ता यांच्यातील समझोत्यासंबंधीचे परस्पर दावे पक्षकारांद्वारे सोडवले जातात विहित पद्धतीनेबँकेच्या सहभागाशिवाय.

6. सेटलमेंट ऑपरेशन्स करताना केलेल्या उल्लंघनांसाठी बँकांना जबाबदार धरले जाते.

प्रश्न १३.बँकिंग प्रणालीमध्ये पेमेंटचे आधुनिक साधन. बँक कार्ड.

सध्या, प्लॅस्टिक कार्ड हे एक साधन आहे जे आता आधुनिक आहे, सामान्य वापरासाठी उपलब्ध आहे आणि अलीकडे आपण ज्याला रोख आणि नॉन-कॅश स्वरूपात पैसे म्हणायचे त्याच्याशी स्पर्धा केली आहे. ते रोखीच्या सर्वात जवळ आहेत, आधीपासूनच स्थापित आणि वापरकर्त्यांना परिचित आहेत.

प्लास्टिक कार्ड - ही एक सामान्य संज्ञा आहे जी सर्व प्रकारच्या कार्ड्सचा सारांश देते, दोन्ही हेतूंमध्ये भिन्न, त्यांच्या मदतीने प्रदान केलेल्या सेवांची श्रेणी आणि त्यांच्या तांत्रिक क्षमता आणि त्यांना जारी करणाऱ्या संस्था.

व्हिसा, मास्टर कार्ड, अमेरिकन एक्सप्रेस

बँक स्वारस्यखालील बाबींवर आधारित कार्डसह कार्य करा:

ते तुम्हाला आकर्षित केलेल्या संसाधनांचे प्रमाण वाढवण्याची परवानगी देतात, म्हणजे, प्रथम, कार्डधारकांनी त्यांच्या विशेष बँक खात्यांमध्ये जमा करणे आवश्यक आहे. दुसरे म्हणजे, या विमा ठेवी असू शकतात, ज्याचा (रशियन) बँका “कार्ड” व्यवहारांची अधिक विश्वासार्हता सुनिश्चित करण्यासाठी वापरतात.

कार्ड्ससह सर्व व्यवहारांसाठी (खरेदी, रोख पैसे काढणे, रूपांतरण) बँक, नियमानुसार, कमिशन आकारते. याव्यतिरिक्त, क्लायंट स्वतः कार्ड प्राप्त करण्यासाठी पैसे देतो.

बँकेची स्पर्धात्मक क्षमता वाढत आहे, केवळ रोख रक्कमच नाही, तर पेमेंट सर्कुलेशनमधून धनादेश काढून टाकण्याचा जागतिक कल लक्षात घेऊन, आणि नाविन्यपूर्ण प्रक्रियांमध्ये सहभागी म्हणून बँकेचे अधिकार वाढत आहेत.

संबंधित कमी आनंददायी बाजू"कार्ड" व्यवसाय, बँकेसाठी तो संबंधित आहे:

खूप जास्त खर्च, विशेषत: कार्डांसह काम करण्याच्या सुरूवातीस (विद्यमान प्रणालीमध्ये सामील होणे किंवा आपले स्वतःचे प्रक्रिया केंद्र आयोजित करणे, तांत्रिक आणि सॉफ्टवेअर, दुकानांशी संबंध प्रस्थापित करणे इ.

उच्च खर्च, तसेच संप्रेषणाच्या आधुनिक माध्यमांचा खराब विकास, ज्याशिवाय कार्ड सेवा करणे अशक्य आहे आणि काही इतर परिस्थितींमुळे रशियन परिस्थितीत कार्ड व्यवसायात मोठी गुंतवणूक करणे खूप धोकादायक आहे.

प्रश्न 14.चलन विनिमय व्यवहार. भाड्याने सुरक्षित ठेव बॉक्सची तरतूद.

प्रकारचलन विनिमय व्यवहार:

खरेदी आणि विक्री परकीय चलन;

खराब झालेल्या नोटांची बदली आणि खरेदी;

नोटांची देवाणघेवाण;

नोटांची सत्यता पडताळणे.

बँक वैयक्तिक सुरक्षित ठेव बॉक्स भाड्याने देण्यासाठी खालीलप्रमाणे सेवा देते: ग्राहक:

निधी, मौल्यवान वस्तू आणि कागदपत्रे साठवण्यासाठी व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांसाठी;

रिअल इस्टेट आणि इतर मालमत्तेसह व्यवहारांवर पेमेंट करण्यासाठी व्यक्तींसाठी;

रिअल इस्टेट खरेदी आणि विक्री व्यवहार करण्यासाठी आणि क्लायंट फंड संचयित करण्यासाठी खाजगी रिअलटर्स आणि रिअल इस्टेट फर्म;

क्लायंटच्या इच्छेनुसार, तिजोरीत प्रवेश त्याच्या अधिकृत प्रतिनिधींसाठी उघडला जाऊ शकतो.

भाडेकरूला बँकेतील ग्राहक सेवेच्या दिवसांमध्ये आणि तासांमध्ये सुरक्षित ठेव बॉक्समध्ये प्रवेश मिळतो. सेफ डिपॉझिट बॉक्स दोन वेगवेगळ्या किल्लींनी उघडणे आवश्यक आहे. एक (क्लायंट की) भाडेकरू ठेवते, दुसरी (मास्टर की) बँकेने.

भाडेकरू प्रवेश: किल्ली आणि ओळख दस्तऐवज भाडेकरूने सादर केल्यावर भाडेकरू प्रवेश प्रदान केला जातो.

विश्वसनीय व्यक्ती प्रवेश: सेफ डिपॉझिट बॉक्सची किल्ली, एक ओळख दस्तऐवज आणि पॉवर ऑफ ॲटर्नी यासह विश्वसनीय व्यक्तीद्वारे प्रवेश शक्य आहे.

प्रश्न 15.रशियन फेडरेशनमधील सिक्युरिटीज मार्केट. व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांचे डीलर ऑपरेशन्स.

डीलर(सिक्युरिटीज मार्केटमध्ये) हा सिक्युरिटीज मार्केटमधील एक व्यावसायिक सहभागी आहे जो स्वत:च्या वतीने आणि स्वत:च्या खर्चाने सिक्युरिटीजसह व्यवहार करतो.

तेथे दोन आहेत परवान्यांचे प्रकारडीलर क्रियाकलापांसाठी:

कॉर्पोरेट सिक्युरिटीजसह व्यवहारांसाठी;

सरकारी रोख्यांसह व्यवहारांसाठी.

व्यवहारांची अंमलबजावणी सुनिश्चित करण्यासाठी, डीलरकडे पुरेसे इक्विटी भांडवल असणे आवश्यक आहे, ज्याची किमान रक्कम कायद्याने स्थापित केली आहे. डीलर त्याच्या सिक्युरिटीज मार्केटमधील क्रियाकलाप ब्रोकरेज क्रियाकलापांसह एकत्र करू शकतो.

सिक्युरिटीज उद्धृत करण्याची जबाबदारी स्वीकारून, डीलर्स स्टॉक मार्केटमध्ये अतिरिक्त तरलता निर्माण करतात. सार्वजनिक कोटेशन्सची घोषणा करताना, डीलर खरेदी आणि विक्री करार पूर्ण करण्यासाठी आवश्यक असलेल्या इतर अत्यावश्यक अटींशी संवाद साधू शकतो: खरेदी (विकलेल्या) सिक्युरिटीजची संख्या, घोषित किमतींची वैधता कालावधी इ.

बाजारातील सहभागी, व्यवहाराच्या अटी जाणून घेऊन, त्यांचे मूल्यमापन करतो आणि, जर ते त्याला अनुकूल असतील तर, प्रस्तावित अटींवर डीलरशी करार करतात. डीलर हा व्यवहार पूर्ण करण्यास बांधील आहे.

रशियन सिक्युरिटीज कायद्याचे एक विशेष वैशिष्ट्य म्हणजे जर डीलरने किमतीव्यतिरिक्त व्यवहाराच्या आवश्यक अटी देऊ केल्या नाहीत, तर तो व्यवहारासाठी इतर पक्षाने प्रस्तावित केलेल्या आवश्यक अटींवर खरेदी आणि विक्री करार करण्यास बांधील आहे. . डीलरने घोषित केलेल्या अवतरणानुसार क्लायंटच्या अटींवर करार करण्याचे टाळल्यास, अशा कराराचा निष्कर्ष काढण्यासाठी आणि ग्राहकाला झालेल्या नुकसानीची भरपाई करण्यासाठी त्याच्याविरुद्ध दावा केला जाऊ शकतो.

सिक्युरिटीज कोट्सची घोषणा करताना, डीलरला, नियमानुसार, जारीकर्त्याच्या स्थितीबद्दल माहिती असते. तथापि, ही माहिती बाजारातील सहभागींच्या विस्तृत श्रेणीसाठी नेहमीच उपलब्ध नसते. म्हणून, डीलर जारीकर्त्याबद्दल माहिती उघड करण्यास बांधील आहे आणि विशिष्ट सिक्युरिटीजच्या संपादनाबद्दल ग्राहकांना सल्ला देईल.

विधान व्यापारी हे केलेच पाहिजे:

केवळ ग्राहकांच्या हितासाठी कार्य करा;

आमच्या ग्राहकांना व्यवहार पूर्ण करण्यासाठी सर्वोत्तम परिस्थिती प्रदान करा;

ग्राहकांना बाजाराची स्थिती, जारीकर्ते, पुरवठा आणि मागणी किमती, जोखीम इत्यादींबद्दल सर्व आवश्यक माहिती प्रदान करा;

जारीकर्ते, सिक्युरिटीज, किंमत डायनॅमिक्स इ. बद्दल जाणूनबुजून विकृत माहिती प्रदान करून किंमतीतील फेरफार आणि व्यवहारांमध्ये जबरदस्ती प्रतिबंधित करा;

डीलरने त्याच्या क्रियाकलापांना ब्रोकरेज क्रियाकलापांसह जोडल्यास, डीलर ऑपरेशन्सच्या संबंधात प्राधान्य क्रमाने ग्राहकांच्या सूचनांनुसार सिक्युरिटीजच्या खरेदी आणि विक्रीसाठी व्यवहार करा.

त्याच्या क्रियाकलाप पार पाडण्यापासून, डीलरला या स्वरूपात उत्पन्न मिळू शकते:

प्रसार (सांगित खरेदी आणि विक्री किमतींमधील फरक)

कमिशन

सल्लामसलत आणि माहितीच्या तरतूदीसाठी शुल्क.

प्रश्न 16.क्रेडिट संस्थेमध्ये ब्रोकरेज सेवा.

क्रेडिट ब्रोकरएक विशेष कंपनी आहे ज्याचे मुख्य कार्य ग्राहकांना बँक कर्ज मिळविण्यात मदत करणे आहे.

दलालांची भूमिका वाढतच चालली आहे, प्रामुख्याने गहाण बाजार. इतर प्रकारच्या कर्जांच्या विपरीत, गहाण ठेवण्याचे नियम अधिक जटिल आहेत; कर्जाची रक्कम खूप जास्त आहे आणि अटी जास्त आहेत.

याव्यतिरिक्त, गहाण कर्जाचा भाग म्हणून, कर्जाच्या वास्तविक जारी करण्याव्यतिरिक्त, अपार्टमेंटच्या खरेदीसाठी व्यवहार औपचारिक करणे, त्याचा विमा काढणे आणि संपार्श्विक म्हणून नोंदणी करणे आवश्यक आहे.

यापैकी सर्व किंवा काही कार्ये गहाण दलालाद्वारे केली जातात.

प्रश्न 17.डिपॉझिटरी. सिक्युरिटीजचे अकाउंटिंग आणि स्टोरेज.

डिपॉझिटरी क्रियाकलाप- सिक्युरिटीज सर्टिफिकेट्स आणि/किंवा अकाउंटिंग आणि सिक्युरिटीजच्या अधिकारांच्या हस्तांतरणाशी संबंधित आर्थिक सेवा.

डिपॉझिटरी बरेच काही करते ऑपरेशन्स, परंतु त्यापैकी खालील प्रमुख ओळखले जाऊ शकतात:

1. सिक्युरिटीज सर्टिफिकेट्स साठवण्यासाठी सेवा - सिक्युरिटीज डिपॉझिटरीच्या व्हॉल्टमध्ये ठेवल्या जाऊ शकतात; इलेक्ट्रॉनिक रजिस्टर्समधील नोंदींच्या स्वरूपात सिक्युरिटीजच्या नोंदी अमूर्त स्वरूपात ठेवणे देखील शक्य आहे.

2. सिक्युरिटीजच्या अधिकारांचे लेखांकन करण्यासाठी सेवा. डिपॉझिटरीकडे स्टोरेजसाठी सिक्युरिटीजचे हस्तांतरण म्हणजे या सिक्युरिटीजचे मालकी हक्क डिपॉझिटरीकडे हस्तांतरित करणे असा होत नाही.

3. सिक्युरिटीजसह व्यवहारांसाठी सेटलमेंट - एक्सचेंज आणि ओव्हर-द-काउंटर मार्केटमध्ये व्यवहार करणे.

4. लाभांश देयक सेवा - लाभांश जमा करणे आणि भरणे, आयकर भरणे.

5. इतर सेवा - डिपॉझिटरीज इतर सेवा देखील देतात ज्यात सिक्युरिटीज कर्ज देणे, रेपो व्यवहार, माहिती सेवा इ.

डिपॉझिटरी सिक्युरिटीज किंवा सिक्युरिटीजच्या अधिकारांची सुरक्षा सुनिश्चित करण्यास बांधील आहे आणि केवळ ठेवीदाराच्या हितासाठी कार्य करेल. डिपॉझिटरीला सिक्युरिटीजची विल्हेवाट लावण्याचा, त्यांचे व्यवस्थापन करण्याचा किंवा त्यांच्यासोबत कोणतेही व्यवहार करण्याचा अधिकार नाही.

डिपॉझिटरीकडे जमा केलेले सिक्युरिटीज ही तिची मालमत्ता नसल्यामुळे, ते त्याच्या दायित्वांसाठी वसूल केले जाऊ शकत नाहीत.

प्रश्न 18.आधुनिक प्रणालीदृष्ट्या महत्त्वाच्या बँकेत व्यवस्थापन.

1. व्यवस्थापन हे संबंधित वस्तू, भौतिक निधी, आर्थिक संसाधने, कर्मचारी (श्रम संसाधने) व्यवस्थापित करण्याचे शास्त्र आणि सराव आहे. विज्ञान म्हणून, व्यवस्थापन सैद्धांतिक आणि पद्धतशीर आधारकाही क्षेत्रांचे व्यवस्थापन. एक व्यावहारिक क्रियाकलाप म्हणून, व्यवस्थापन संस्थेची एक विशिष्ट प्रणाली आणि एंटरप्राइझचे व्यवस्थापन प्रकट करते.

2. बँकिंग व्यवस्थापनाकडे आहे व्यवस्थापनाचे दोन क्षेत्र:

आर्थिक व्यवस्थापन (बँकेतून जाणाऱ्या रोख प्रवाहाचे व्यवस्थापन);

कार्मिक व्यवस्थापन.

3. विज्ञान म्हणून, बँकिंग व्यवस्थापनामध्ये अनेक सामान्यांचा समावेश होतो सिद्धांतआर्थिक व्यवस्थापन आणि बँक-विशिष्ट सिद्धांत.

क्रमांकावर सामान्य सिद्धांतआर्थिक व्यवस्थापनामध्ये हे समाविष्ट आहे: पोर्टफोलिओ सिद्धांत, भांडवल रचना सिद्धांत, एजन्सी संबंध सिद्धांत.

TO सिद्धांत स्वतःबँकिंग व्यवस्थापनामध्ये बँका आणि बँकिंग क्रियाकलापांचा सिद्धांत, तरलता व्यवस्थापनाचा सिद्धांत, व्यावसायिक बँक विश्वासार्हतेचा सिद्धांत समाविष्ट आहे.

4. बँकिंग व्यवस्थापन ही एक प्रणाली आहे ज्यामध्ये अशा गोष्टींचा समावेश होतो घटक, कसे;

विषय,

साधन;

प्रक्रीया,

कायदेशीर आधार.

5. गोलबँकिंग व्यवस्थापन विशिष्ट आहेत; ते बँकेच्या कार्याच्या उद्दिष्टांद्वारे निर्धारित केले जातात. ही उद्दिष्टे आर्थिक आणि सामाजिक अशी विभागलेली आहेत.

6. कार्येबँकिंग व्यवस्थापन हे उद्दिष्टांचे पालन करते आणि बँकेचे मूल्य, तिची तरलता, बाह्य आणि अंतर्गत जोखमींपासून संरक्षण आणि प्रभावी कर्मचारी व्यवस्थापन प्रणालीमध्ये वाढ सुनिश्चित करणारी यंत्रणा तयार करते.

संबंधित माहिती.

कमर्शिअल बँकांचे निष्क्रिय ऑपरेशन्स

P.G.Isaeva

पीएच.डी., सहयोगी प्राध्यापक के.एच.एम. ओमारोवा

दागेस्तान राज्य विद्यापीठ,

पदवीधर विद्यार्थी

त्यांच्या स्वत:च्या संसाधनांच्या कमतरतेच्या संदर्भात आणि शाश्वत क्रियाकलाप सुनिश्चित करण्यासाठी बँकांच्या दायित्वांच्या निर्मितीच्या मुद्द्यांचा विचार केला जातो. निष्क्रिय ऑपरेशन्सचे वर्गीकरण वैशिष्ट्य आणि बँकिंग संसाधनांच्या कमतरतेच्या आधुनिक परिस्थितीत सोडवलेल्या कार्यांच्या चौकटीत त्यांच्या अंमलबजावणीच्या योग्य सरावाचे मूल्यांकन दिले जाते. देयतेचे बँक मालमत्तेत रूपांतर करण्याची समस्या वेळ, प्रमाण, व्यवहार्यता आणि उभारलेल्या निधीचा वापर करण्याच्या कार्यक्षमतेच्या संदर्भात हायलाइट केली जाते.

बँकांच्या निर्मितीच्या समस्या" त्यांच्या स्वत: च्या संसाधनांच्या कमतरतेच्या दृष्टीने दायित्वे, आणि शाश्वत क्रियाकलाप सुनिश्चित करण्यासाठी. दाना वर्गीकरण वैशिष्ट्यपूर्ण निष्क्रिय ऑपरेशन्स आणि सध्याच्या कमतरतेच्या परिस्थितीत सोडवल्या जाणाऱ्या समस्यांमध्ये चांगल्या सरावाच्या अंमलबजावणीचे मूल्यांकन बँक संसाधनांचे. कर्ज घेतलेल्या निधीच्या वापराची वेळ, व्याप्ती, व्यवहार्यता आणि परिणामकारकता या दृष्टिकोनातून बँकेच्या मालमत्तेतील दायित्वांच्या परिवर्तनाच्या समस्यांवर प्रकाश टाका.

मुख्य शब्द: निष्क्रिय ऑपरेशन्स; आकर्षित संसाधने; ठेवी; बँक स्थिरता; बँक तरलता; ग्राहक निधी; बँकेचे नुकसान.

कीवर्ड: निष्क्रिय ऑपरेशन्स, आकर्षित केलेली संसाधने, ठेवी, बँकेची स्थिरता, बँकेची तरलता, ग्राहकांची आर्थिक संसाधने, बँकांचे नुकसान.

प्रत्येक वैयक्तिक बँकेसाठी, तसेच त्यांच्या संपूर्णतेसाठी, प्राथमिक कार्य संसाधनांची निर्मिती आहे, ज्याच्या वापरावर आधारित क्रियाकलाप केले जातात.

वाणिज्य बँकांकडे त्यांचे व्यावसायिक उपक्रम पार पाडण्यासाठी त्यांच्याकडे विशिष्ट प्रमाणात निधी असणे आवश्यक आहे. बँकांच्या क्रियाकलापांचे वैशिष्ट्य म्हणजे ते त्यांचे क्रियाकलाप मुख्यतः त्यांच्या स्वत: च्या निधीच्या खर्चावर नाही तर कर्ज घेतलेल्या निधीच्या खर्चावर करतात. बँकिंग संसाधनांच्या एकूण प्रमाणात, आकर्षित केलेली संसाधने एक प्रमुख स्थान व्यापतात. त्यांच्या वाट्याला

सर्व बँक संसाधनांमध्ये सुमारे 60-70% वाटा आहे. आकर्षित आणि रचना पैसे उधार घेतलेआकृती 1.1 मध्ये सादर केले आहे

जागतिक बँकिंग व्यवहारात, सर्व आकर्षित केलेली संसाधने त्यांच्या जमा करण्याच्या पद्धतीनुसार खालीलप्रमाणे गटबद्ध केली आहेत:

ठेवी;

जमा नसलेला निधी उभारला.

आकृती 1. व्यावसायिकांच्या आकर्षित केलेल्या आणि कर्ज घेतलेल्या निधीची रचना

व्यावसायिक बँकांच्या आकर्षित केलेल्या संसाधनांचा मुख्य भाग ठेवींचा समावेश आहे, म्हणजे. ठराविक खात्यांमध्ये ग्राहकांद्वारे बँकेत जमा केलेला निधी आणि खाते नियम आणि बँकिंग कायद्यानुसार वापरला जातो.

नॉन-डिपॉझिट गोळा केलेले फंड हे बँकेला कर्जाच्या स्वरूपात किंवा स्वतःच्या कर्जाच्या जबाबदाऱ्या विकून प्राप्त झालेल्या निधीचे वैशिष्ट्य दर्शवतात. पैसा बाजार. बँकिंग संसाधनांचे नॉन-डिपॉझिट स्त्रोत त्यातील ठेवींपेक्षा वेगळे आहेत, प्रथम, ते वैयक्तिक स्वरूपाचे नाहीत, म्हणजे. बँकेच्या विशिष्ट क्लायंटशी संबंधित नाहीत, परंतु स्पर्धात्मक आधारावर बाजारात खरेदी केले जातात; दुसरे म्हणजे, हे निधी आकर्षित करण्याचा पुढाकार बँकेचाच आहे. नॉन-डिपॉझिट आकर्षित संसाधने प्रामुख्याने मोठ्या बँकांद्वारे वापरली जातात. नॉन-डिपॉझिट फंड मोठ्या प्रमाणात खरेदी केले जातात आणि घाऊक व्यवहार मानले जातात.

1) मुख्य आकर्षण साधनांच्या दृष्टीने;

2) ऑपरेशन्सच्या स्वरूपानुसार;

झारकोव्स्काया ई.पी.: बँकिंग: पाठ्यपुस्तक. - चौथी आवृत्ती, सुधारित. आणि अतिरिक्त - एम.: ओमेगा-एल, 2008.- पी.191.

3) स्थिरता आणि आकर्षण कालावधीच्या निकषानुसार;

4) क्लायंटद्वारे;

5) स्थिरता;

6) खर्चाच्या निकषानुसार;

7) नियंत्रणाच्या जटिलतेनुसार.

विश्लेषणाच्या प्रत्येक दिशेसाठी स्वतंत्र तक्ते तयार केली आहेत. प्रत्येक वैयक्तिक सारणीसाठी निर्देशकांची प्रणाली गटबद्ध केली आहे. सारण्या हे विश्लेषण परिणाम सादर करण्याचे मुख्य प्रकार आहेत, परंतु अधिक स्पष्टतेसाठी आलेख आणि आकृत्या सारणी डेटाच्या आधारे तयार केल्या जाऊ शकतात.

प्रथम दिशा मुख्य आकर्षण साधनांच्या संदर्भात विश्लेषण आहे. ही सुरुवात अगदी न्याय्य आहे: विश्लेषणाची सुरुवात आकर्षित केलेल्या संसाधनांच्या बाबतीत बँकेच्या संसाधन बेसचे सामान्य चित्र मिळवण्यापासून होते. संसाधने आकर्षित करण्यासाठी तीन मुख्य साधनांचे विश्लेषण केले जाते: ठेवी, कर्ज आणि स्वतःचे कर्ज दायित्व. विश्लेषण खालीलप्रमाणे केले जाते:

सामान्य वैशिष्ट्येबँक संसाधने आकर्षित;

आकर्षित ठेवी;

आंतरबँक कर्ज मिळाले;

स्वतःचे कर्ज दायित्व.

विश्लेषणाची दुसरी दिशा म्हणजे ऑपरेशनच्या स्वरूपाद्वारे बँकेच्या आकर्षित केलेल्या संसाधनांचे विश्लेषण. निधी उभारण्यासाठी मुख्य ऑपरेशन्सच्या संदर्भात उभारलेल्या संसाधनांचा विचार केला जातो: क्लायंटसह व्यवहार, आंतरबँक व्यवहार आणि सिक्युरिटीजसह व्यवहार (बिले, प्रमाणपत्रे, बाँड). विश्लेषणाची ही दिशा आकर्षित केलेल्या संसाधनांच्या संदर्भात संसाधन आधार तयार करण्याच्या क्रियाकलापांमध्ये बँकेसाठी कोणते ऑपरेशन प्रबळ आहेत हे दर्शविण्याचा हेतू आहे, ज्या ऑपरेशनद्वारे बँक बहुतेक निधी जमा करते. या भागात, ऑपरेशनच्या स्वरूपानुसार बँकेच्या आकर्षित केलेल्या संसाधनांचे विश्लेषण करणारा तक्ता तयार केला जातो.

तिसरी दिशा आकर्षण कालावधीच्या स्थिरता आणि कालावधीच्या निकषांवर आधारित विश्लेषण आहे. विश्लेषणाच्या सर्वात महत्त्वाच्या क्षेत्रांपैकी एक, कारण ते तुम्हाला विशिष्ट प्रकारच्या संसाधनांच्या काढण्याच्या वेळेचा अंदाज लावू देते आणि म्हणूनच, आवश्यक पातळीच्या द्रव निधीबद्दल आगाऊ काळजी करा आणि काही प्रमाणात, मूल्यांकन करा. संसाधन आधाराची स्थिरता (संसाधनांच्या टिकाऊपणाचे मूल्यांकन करण्यासाठी निकड हा एक महत्त्वाचा निकष असल्याने). या दिशेने विश्लेषण समाविष्ट आहे:

आकर्षणाच्या निश्चित कालावधीच्या निकषानुसार;

आकर्षण कालावधीच्या कालावधीच्या निकषानुसार;

आकर्षण कालावधीच्या कालावधीच्या निकषानुसार ठेवी;

आकर्षण कालावधीच्या लांबीच्या निकषानुसार बँकेकडून प्राप्त झालेले कर्ज;

मॅच्युरिटीवर आधारित बँकेचे स्वतःचे कर्ज दायित्व.

चौथी दिशा म्हणजे क्लायंटचे विश्लेषण. विश्लेषण

ग्राहक, त्यांच्या श्रेणीवर आधारित (व्यक्ती, क्रेडिट संस्था,

उपक्रम आणि संस्था), बँकेचे मुख्य ठेवीदार आणि कर्जदार कोण आहेत याबद्दल बँकेला माहिती देते. विशिष्ट क्लायंटच्या मनी मार्केटमधील सद्य परिस्थितीच्या जागरूकतेच्या पातळीतील फरकामुळे, बँकेला हे माहित असणे आवश्यक आहे की ते कोणत्या श्रेणीतील ग्राहकांवर अधिक अवलंबून आहे. उदाहरणार्थ, सर्वात जाणकार, आणि म्हणून बदलांना सर्वात जास्त प्रतिसाद देणाऱ्या बँका आहेत. काही परिस्थिती बँकेसाठी प्रतिकूल असल्यास, सर्व प्रथम आंतरबँक बाजारातील संसाधनांमध्ये प्रवेश गमावण्याचा धोका असतो. एंटरप्राइजेस आणि संस्थांबद्दल, त्यांना कदाचित बँकेचे सर्वात "निष्ठावान" ग्राहक म्हटले जाऊ शकते, कारण ते बँकेशी अनेक थ्रेड्सद्वारे जोडलेले आहेत (उदाहरणार्थ, उपक्रम आणि संस्था अनेकदा त्यांना सेवा देणाऱ्या बँकेकडून कर्ज वापरतात), ते प्रतिकूल माहितीवर इतक्या लवकर प्रतिक्रिया देणार नाही. ज्या व्यक्तींना मनी मार्केटमधील परिस्थितीची कमीत कमी माहिती असते, ते बँकेच्या समस्यांबद्दल माहितीसाठी सर्वात संवेदनशील असतात आणि ते मिळाल्यावर, बहुतेक वेळा ते पैसे परत घेण्याची घाई करतात, जरी ते वेळ ठेव आणि गुंतवणूक असले तरीही. कालावधी अद्याप संपलेला नाही.

पाचवी दिशा म्हणजे बँकेच्या आकर्षित केलेल्या संसाधनांच्या स्थिरतेचे विश्लेषण. विश्लेषणाच्या या क्षेत्रासाठी, आकर्षित केलेल्या संसाधनांच्या गुणवत्तेच्या मुख्य पॅरामीटर्सवर आधारित सारण्या तयार केल्या जातात. आकर्षित केलेल्या संसाधनांच्या गुणवत्तेचा मुख्य निकष म्हणजे स्थिरता. खरे आहे, आकर्षित केलेल्या संसाधनांच्या स्थिरतेचा प्रश्न काहीसा सापेक्ष आहे. हे सर्व ज्या दृष्टीकोनातून पाहिले जाते त्यावर अवलंबून असते: तातडीच्या दृष्टिकोनातून, व्याजदरातील चढ-उतारांची संवेदनशीलता किंवा क्लायंटच्या श्रेणीशी संबंधित.

सहावी दिशा म्हणजे खर्चाच्या निकषावर आधारित विश्लेषण. विशिष्ट संसाधन आकर्षित करण्यासाठी बँकेच्या खर्चाचे विश्लेषण केले जाते आणि संपूर्णपणे बँकेच्या आकर्षित केलेल्या संसाधनांची सरासरी किंमत आणि वैयक्तिक प्रकारच्या संसाधनांची सरासरी किंमत अंदाजित केली जाते. विश्लेषणाच्या या क्षेत्रात, आकर्षित केलेल्या संसाधनांच्या किंमतीतील बदलांच्या गतिशीलतेचे विश्लेषण करणे आणि विशिष्ट प्रकारच्या आकर्षित केलेल्या संसाधनांच्या उच्च किंमतीचे मूल्यांकन करणे शक्य आहे. येथे विश्लेषण आहे:

संसाधने आकर्षित करण्यासाठी बँक खर्च;

खर्चाच्या निकषानुसार बँक संसाधने आकर्षित केली.

सातवी दिशा म्हणजे व्यवस्थापनाच्या जटिलतेचे विश्लेषण. आकर्षित केलेल्या संसाधनांचे विश्लेषण, त्यांच्या व्यवस्थापनाच्या जटिलतेवर अवलंबून, बँकेला व्यवस्थापनातील संसाधनांच्या प्रकारांची संख्या आणि वाटा यांचे मूल्यांकन करण्यास अनुमती देईल ज्याच्या व्यवस्थापनामध्ये बँकेला काही अडचणी येतात, निधीचा प्रवाह आणि प्रवाह ज्यासाठी अधिक कठीण आहे. अंदाज सर्व आकर्षित केलेली संसाधने दोन सशर्त गटांमध्ये विभागली आहेत: व्यवस्थापित करणे सोपे आणि व्यवस्थापित करणे कठीण. प्रस्तावित विश्लेषण पद्धतीमध्ये, वेळेच्या ठेवी, स्वतःचे कर्ज दायित्व आणि आंतरबँक कर्जे सहजपणे व्यवस्थापित आकर्षित केलेली संसाधने म्हणून वर्गीकृत आहेत. आकर्षित केलेल्या संसाधनांचे व्यवस्थापन करणे कठीण आहे: डिमांड डिपॉझिट, चालू आणि सेटलमेंट खात्यांमधील निधी, संबंधित खात्यांमधील निधी, सेटलमेंटमधील निधी. या प्रकरणात ते असू शकते

व्यवस्थापनाच्या जटिलतेवर आधारित बँकेच्या आकर्षित केलेल्या संसाधनांचे विश्लेषण करण्यासाठी एक तक्ता तयार करण्यात आला. विश्लेषणाच्या परिणामांच्या आधारे, बँक संसाधन आधार इष्टतम करण्यासाठी आवश्यक निर्णय घेण्यास आणि आकर्षित केलेल्या संसाधनांचे व्यवस्थापन करण्यासाठी एक प्रभावी धोरण विकसित करण्यास सक्षम असेल.

विश्लेषणासाठी फॉर्म 101 आणि 102 वापरले गेले. टर्नओव्हर शीट (फॉर्म 101) मध्ये सुमारे 50 आहेत महत्वाचे संकेतकआणि सुमारे 200 कमी लक्षणीय आहेत. प्रत्येक इंडिकेटरमध्ये महिन्याच्या सुरुवातीला आणि शेवटी शिल्लक असते, खात्याच्या डेबिट आणि क्रेडिटवरील उलाढाल असते. डेटा रुबल आणि विदेशी चलन खात्यांद्वारे खंडित केला जातो. अहवाल "नफा आणि तोटा" (f. 102) मध्ये f पेक्षा जास्त तपशील असलेल्या व्यावसायिक बँकेच्या उत्पन्न आणि खर्चाचा डेटा आहे. 101.

क्रेडिट संस्थांच्या संपूर्ण सूचीमधून प्रदान केलेला डेटा वापरून गणना केली गेली. 1 एप्रिल 2012 पर्यंत, अशा 962 संस्था होत्या, म्हणजे सर्व COs पैकी सुमारे 90%. डेटा प्रोसेसिंग आपोआप होते.

आयोजित केलेल्या अभ्यासांमध्ये, अवलंबित्वावर लक्ष केंद्रित केले गेले विविध निर्देशकव्यावसायिक बँकांचे संसाधन आधार त्यांच्या आकारावर (मालमत्तेची रक्कम). हा अभ्यास 1 एप्रिल 2012 च्या फॉर्म 101 मधील डेटावर आधारित होता (इंडिकेटर डायनॅमिक्सचे विश्लेषण हा कार्याचा भाग नव्हता), तसेच f कडील माहितीवर आधारित होता. 2012 च्या पहिल्या तिमाहीसाठी 102

ज्या क्रेडिट संस्थांचा डेटा सामान्य मूल्यांपेक्षा खूप वेगळा होता त्यांना विश्लेषणातून वगळण्यात आले. हे आपोआप घडले कारण या संस्थांशी संबंधित बिंदू आलेखांच्या पलीकडे गेले किंवा शून्य मूल्ये आहेत. सर्वसाधारणपणे, अशा संस्था 10% पेक्षा कमी असल्याचे दिसून आले, जवळजवळ सर्व नॉन-बँक क्रेडिट संस्था आहेत, ज्यांना अभ्यासासाठी फारसा रस नाही.

मध्ये आकर्षित केलेल्या स्त्रोतांचा वाटा बँक दायित्वे. येथे अभ्यासाचा उद्देश बँकेच्या आकारावर आकर्षित केलेल्या स्त्रोतांच्या शेअरच्या अवलंबित्वाचे विश्लेषण करणे आहे. परिणाम दर्शविते की मध्यम आणि मोठ्या पतसंस्थांसाठी आकर्षित केलेल्या स्त्रोतांचा हिस्सा थोडासा पसरलेला (चित्र 2) सुमारे 87% आहे. हे अवलंबित्व लहान पतसंस्थांसाठी टिकत नाही, ज्यापैकी काही मुख्यतः त्यांच्या स्वतःच्या निधीचा वापर करून कार्य करतात आणि बहुतेक सर्वच बिगर बँकिंग आहेत.

आकृती 2. बँक दायित्वांमधील ठेव स्त्रोतांचा वाटा, %

जसे आपण पाहू शकतो, बँकेच्या आकारावर या निर्देशकाचे कोणतेही महत्त्वपूर्ण अवलंबित्व नाही. आढळले सरासरी मूल्य(87%) बँकेच्या भांडवल पर्याप्ततेच्या आवश्यकतांद्वारे निर्धारित केले जाते. हे 1520% च्या पातळीवर H1 मूल्याशी संबंधित आहे, कारण H1 मानक मोजण्यासाठी वापरल्या जाणाऱ्या धोकादायक मालमत्ता Ap चे मूल्य सर्व बँक मालमत्तेच्या मूल्यापेक्षा थोडे कमी आहे.

गुंतलेल्या स्त्रोतांच्या संरचनेत, आम्ही दोन सर्वात मनोरंजक संकेतकांचे परीक्षण केले: बँकेच्या दायित्वांमधील वैयक्तिक ठेवींचा वाटा आणि ठेवींमधील चालू आणि सेटलमेंट खात्यांमधील निधीचा वाटा (ही खाती ठेवींमध्ये देखील समाविष्ट होती). रोख्यांचा वापर करून उभारलेला निधी ठेवींमध्ये समाविष्ट केला गेला नाही.

विश्लेषणाच्या परिणामांवरून असे दिसून आले की बँकांमधील वैयक्तिक ठेवींचा वाटा मोठ्या प्रमाणात बदलतो (चित्र 3); ते बँकेच्या आकारावर अवलंबून नाही. मध्यम आकाराच्या बँकांसाठी, वितरण जवळजवळ एकसमान आहे. सर्वात मोठ्या बँकांनी हा हिस्सा 50% पेक्षा कमी केला आहे (सरासरी सुमारे 25%).

100 EO 80 70 60 ^ 50 40 30 20 10

*** _ - * F-sh * _

* * मी "*" * V*g*

* * * - "- zhzh" g V . - * - - >G - * märdrub

V * - , * * 1 *

1 1 10 ^ 100 1000 10 000

आकृती 3. ठेव स्त्रोतांमधील सेटलमेंट आणि चालू खात्यांचा हिस्सा,

परंतु रशियाच्या Sberbank मध्ये व्यक्तींच्या ठेवींचा वाटा सुमारे 65% आहे.

असा एक व्यापक समज आहे की ठेवींमधील चालू आणि सेटलमेंट खात्यांमधील निधी हे बँकेसाठी क्रेडिट स्त्रोतांचे अतिरिक्त स्त्रोत आहेत आणि ते ठेवींपेक्षा स्वस्त असल्यामुळे ते अधिक फायदेशीर आहेत. खरंच, बऱ्याच क्रेडिट संस्थांसाठी चालू आणि चालू खात्यांमध्ये निधीचा वाटा सुमारे 25% आहे, जरी लहान बँकांसाठी तो लक्षणीय जास्त असू शकतो.

विश्लेषणाच्या परिणामांवरून, खालील निष्कर्ष काढले जाऊ शकतात. मोठ्या पतसंस्था ठेवी आकर्षित करण्याच्या बाबतीत इतर बँकांपेक्षा मूलभूतपणे वेगळ्या नसतात, जरी काही बँकांकडे निधीचे बऱ्यापैकी महत्त्वपूर्ण "इतर" स्त्रोत असतात, जे सरकारी निधी, रोखे इश्यू इत्यादी असू शकतात. मोठ्या व्यावसायिक बँकांचा ठेवींचा वाटा कमी असतो. व्यक्तींकडून. - या बँकांकडे अनेकदा सेटलमेंट सेवा पुरवणाऱ्या संस्थांकडून निधीच्या स्वरूपात अतिरिक्त स्त्रोत असतात. मध्यम आणि लहान बँकांसाठी, ठेवी त्यांच्या संसाधनांचा महत्त्वपूर्ण भाग बनवतात.

10 100 1000 10 000

आकृती 4. दीर्घकालीन (1 वर्षांहून अधिक) वाटा संसाधने आकर्षित करतात

सर्व आकर्षित संसाधने, %

अशाप्रकारे, ठेवींचा वाटा हा बँकेच्या कृतीवर अवलंबून असतो जेवढे जास्त व्यक्तींना आकर्षित करू शकत नाही मोठ्या कंपन्यांमध्ये मोठ्या खाते शिल्लक असतात. छोट्या कर्जातून मागणी

संस्थांनी ठेवींचा वाटा कमी करणे अतार्किक आहे, कारण त्यांची समस्या यशस्वी व्यवसायांची कमतरता आहे, जी अपर्याप्ततेमुळे होऊ शकते. आर्थिक प्रगतीप्रदेश

सेटलमेंट ग्राहक सेवा आपल्याला अतिरिक्त निधी आकर्षित करण्यास अनुमती देते, परंतु मूलभूतपणे परिस्थिती बदलत नाही. या खात्यांमधील निधीचा वाटा सुमारे 25% आहे. बँक प्रत्यक्षात वापरु शकणाऱ्या किमान शिल्लक रकमेचा आकार हा अशा निधीचा एक भाग असतो.

मुदतपूर्तीनुसार ठेवींचे वितरण (प्रतिभूती कर्जासह). बँकेच्या आकारावर ठेवींच्या अटींवर कोणतेही महत्त्वपूर्ण अवलंबित्व नव्हते, जरी मध्यम आकाराच्या व्यावसायिक बँकांसाठी (20 अब्ज रूबल पर्यंतच्या मालमत्तेसह) 1 वर्षापेक्षा जास्त कालावधी असलेल्या स्त्रोतांचा वाटा किंचित जास्त होता. मोठ्या बँका (Fig. 5). वरवर पाहता, हे मोठ्या क्रेडिट संस्थांद्वारे खात्यातील शिल्लक अधिक गहन वापरामुळे आहे. मध्यम आणि लहान व्यावसायिक बँका त्यांचा संसाधन आधार तयार करण्यासाठी दीर्घकालीन ठेवी वापरतात.

अटींच्या बाबतीत व्यक्तींच्या ठेवींची रचना सारखीच दिसते. बँकेचा आकार आणि दीर्घकालीन ठेवींचा हिस्सा यांच्यात कोणताही स्पष्ट संबंध नाही, कारण लहान बँकांसाठी ते आधीच जास्त आहे आणि मोठ्या बँका, ज्यांना अधिक विश्वासार्ह मानले जाते, त्यांच्या दीर्घकालीन ठेवींची टक्केवारी सरासरी कमी आहे. .

सर्वसाधारणपणे, विश्लेषणाच्या परिणामांवर आधारित, खालील निष्कर्ष काढले जाऊ शकतात:

■ मोठ्या बँकांमधील दीर्घकालीन ठेवींचा वाटा मध्यम आकाराच्या बँकांपेक्षा लहान असतो, जरी पूर्वीच्या ठेवी अधिक विश्वासार्ह मानल्या जातात. वरवर पाहता, मोठ्या बँकांना कमी दीर्घकालीन ठेवींची आवश्यकता असते - त्यांच्याकडे निवडण्यासाठी भरपूर आहेत. मध्यम आकाराच्या बँका दीर्घकालीन पैसा आकर्षित करतात उच्च दर;

■ ठेवींच्या बाबतीत, रशियाची Sberbank OJSC इतर मोठ्या बँकांपेक्षा वेगळी आहे; ती सरासरी बँकेसारखी आहे. विशेषतः, किरकोळ ठेवींमध्ये त्याचा वाटा आणि दीर्घकालीन ठेवींचा वाटा बहुतेक मध्यम आकाराच्या बँकांच्या तुलनेत जास्त आहे. बहुधा, हे ठेवीदारांमध्ये Sberbank च्या लोकप्रियतेमुळे आहे;

■ व्यावसायिक बँका दीर्घकालीन ठेवींना प्राधान्य देतात. इतर स्त्रोतांकडून 1 वर्षापेक्षा कमी कालावधीसाठी निधी मिळवणे त्यांच्यासाठी सोपे आहे. अशा निधीची गरज कमी आहे, कारण सर्वात गंभीर आहे गुंतवणूक प्रकल्पदीर्घकालीन संसाधने आवश्यक आहेत.

चालू आणि चालू खात्यांमध्ये निधीची उलाढाल. चालू आणि चालू खात्यांच्या वर्तनाचा विचार करूया. औपचारिकरित्या, त्यांच्यासाठी निधी "मागणीनुसार" स्त्रोत म्हणून वर्गीकृत केला जातो. परंतु प्रत्यक्षात, अशा खात्यांमध्ये निधी साठवण्याचा सरासरी कालावधी खूप जास्त असू शकतो. आकृती 5 या खात्यांमधील निधीच्या उलाढालीचा कालावधी दर्शविते, जे सूत्र वापरून आढळतात:

खात्यातील शिल्लक

T= 30* „ _-~ ~ _--

0.5 * (उलाढाल डेबिट + टर्नओव्हर OTCक्रेडिट)

आकृती 5. चालू आणि सेटलमेंट खात्यांवरील निधीच्या उलाढालीचा कालावधी

बँक, दिवस

गणनेतून असे दिसून आले की बहुतेक बँकांसाठी निधी उलाढालीचा कालावधी 5-7 दिवसांचा असतो, म्हणजे बहुतांश ग्राहक चालू खात्यात पैसे ठेवण्यास इच्छुक नसतात. परंतु अशा काही बँका आहेत ज्यासाठी हा निर्देशक लक्षणीयरीत्या जास्त आहे - 10 ते 20 दिवसांपर्यंत, जे किमान खाते शिल्लक असलेल्या मोठ्या ग्राहकांची उपस्थिती दर्शवते. या एकतर सरकारी एजन्सींना सेवा देणाऱ्या व्यावसायिक बँका आहेत किंवा प्रामुख्याने एका मोठ्या कंपनीला सेवा देण्यासाठी तयार केलेल्या छोट्या पत संस्था आहेत.

जमा केलेल्या निधीच्या प्रमाणावरील डेटा फॉर्म 101 (कालक्रमानुसार सरासरी वापरून सरासरी), क्लायंटच्या प्रकारानुसार विभाजित केलेल्या व्याज खर्चावर - f पासून प्राप्त केला गेला. 102 (2012 च्या पहिल्या तिमाहीसाठी विश्लेषण केलेले). जमा केलेल्या निधीमध्ये सेटलमेंट आणि चालू खात्यांवरील शिल्लक देखील समाविष्ट होते आणि व्याज खर्चामध्ये संबंधित खात्यांवरील व्याज समाविष्ट होते. रोख्यांचा वापर करून उभारलेला निधी विचारात घेतला गेला नाही.

आकृती 6. सर्व आकर्षित बँक संसाधनांसाठी सरासरी दर, %

"0.1 1 10 100 1000 10 LLC

आकृती 7. व्यक्तींच्या ठेवींवर सरासरी दर, % प्रतिवर्ष

सर्वसाधारणपणे ठेवींवरील व्याजदरांच्या विश्लेषणात खालील गोष्टी दिसून आल्या (चित्र 6, चित्र 7):

■ दरांची विस्तृत श्रेणी. आपण अधिक किंवा कमी स्पष्टपणे फक्त वरची मर्यादा दर्शवू शकता - सुमारे 9%. दरांची खालची मर्यादा जवळजवळ 0% आहे, आणि हे लहान CIs साठी वैशिष्ट्यपूर्ण आहे, वरवर पाहता या गटात अनेक गैर-बँक CIs आहेत;

■ क्रेडिट संस्थांमधील व्यक्तींच्या ठेवींच्या दरांच्या प्रसारावर आणि दायित्वांमधील त्यांचा वाटा यावर प्रभाव. अनेक बँकांसाठी, व्यक्तींच्या ठेवी हा मुख्य स्त्रोत नसतो - त्यांच्या संसाधनांचा मोठा वाटा विविध खात्यातील शिल्लकांवर पडतो, ज्यावरील व्याज शून्याच्या जवळ असते;

■ बँकेचा आकार जसजसा वाढत जाईल तसतसे कर्ज दरात थोडीशी कपात. व्यक्तींच्या ठेवींवरील व्याजदरांचा प्रसार (चित्र 8) खूपच कमी आहे. लहान आणि मध्यम आकाराच्या बँकांसाठी, दर सरासरी 10.5% निघाला, मोठ्या बँकांसाठी हळूहळू 5% पर्यंत घसरण दिसून आली.

ठेवींचा वाटा हा बँकेच्या कृतीवर अवलंबून असतो जेवढ्या जास्त व्यक्तींना आकर्षित करत नाही जेवढ्या मोठ्या कंपन्या मोठ्या खाते शिल्लक आहेत. छोट्या पतसंस्थांना ठेवींचा वाटा कमी करण्याची आवश्यकता असणे अतार्किक आहे, कारण त्यांची समस्या यशस्वी व्यवसायांची कमतरता आहे, जी या प्रदेशाच्या अपुऱ्या आर्थिक विकासामुळे होऊ शकते.

सुरुवातीच्या माहितीच्या अतिरिक्त विश्लेषणातून असे दिसून आले की ज्या बँका व्यक्तींच्या ठेवींवर सक्रियपणे काम करतात त्यांच्यासाठी दरांचा प्रसार फारसा जास्त नाही. पूर्वी उच्च दराने उघडलेल्या बँकांमधील दीर्घकालीन ठेवींच्या उपस्थितीमुळे दरांवर परिणाम झाला. काही मोठ्या पतसंस्थांमध्ये व्यक्तींच्या ठेवींवर दर असतो

व्यक्ती सर्व ठेवींवरील सरासरी दरापेक्षा कमी असल्याचे दिसून आले. अशा बँकांची दोन वैशिष्ट्यपूर्ण वैशिष्ट्ये होती: ते एकतर सेटलमेंट सेवांसाठी व्यक्तींना आकर्षित करण्यात सक्रियपणे गुंतलेले होते (उदाहरणार्थ, पगार प्रकल्पांद्वारे), किंवा त्यांच्याकडे अतिरिक्त स्त्रोत होते आणि म्हणून त्यांनी ठेवींवर फार सक्रियपणे कार्य केले नाही.

उत्तर काकेशस फेडरल डिस्ट्रिक्टच्या सर्व क्षेत्रांमध्ये, 1 ऑक्टोबर, 2012 पर्यंत, काबार्डिनो-बाल्कारिया प्रजासत्ताक (43.9%) वगळता, क्रेडिट संस्थांच्या संसाधन बेसच्या निर्मितीचे मुख्य स्त्रोत आकर्षित संसाधने आहेत. तुलनात्मक विश्लेषणक्रेडिट संस्थांच्या संसाधनांची रचना दर्शवते की प्रादेशिक संसाधनांच्या एकूण खंडातील सर्वात मोठा वाटा स्टॅव्ह्रोपोल प्रदेश (87.2%), इंगुशेटिया प्रजासत्ताक (90.6%) आणि उत्तर प्रजासत्ताकच्या क्रेडिट संस्थांच्या आकर्षित संसाधनांनी व्यापलेला आहे. ओसेशिया-अलानिया (94.3%).

दागेस्तान प्रजासत्ताक

इंगुशेटियाचे प्रजासत्ताक

काबार्डिनो-बाल्कारिया प्रजासत्ताक

कराचय-चेरकेसियाचे प्रजासत्ताक

उत्तर ओसेशिया-अलानियाचे प्रजासत्ताक

स्टॅव्ह्रोपोल प्रदेश

□ स्वतःची संसाधने □ आकर्षित केलेली संसाधने □ इतर संसाधने

आकृती 8. प्रदेशानुसार क्रेडिट संस्थांच्या संसाधनांची रचना

10/01/2012 नुसार नॉर्थ कॉकेशियन फेडरल डिस्ट्रिक्ट

एकूण संसाधनांमध्ये आकर्षित केलेल्या संसाधनांचा वाटा

10/01/2012 नुसार नॉर्थ कॉकेशियन फेडरल डिस्ट्रिक्ट 77.7%, स्वतःची संसाधने - 10.8%, इतर - 11.5%.

स्टॅव्ह्रोपोल प्रदेशाच्या क्रेडिट संस्थांच्या आकर्षित संसाधनांनी एक महत्त्वपूर्ण वाटा व्यापला आहे - उत्तर कॉकेशियन फेडरल डिस्ट्रिक्टच्या आकर्षित केलेल्या संसाधनांच्या एकूण खंडाच्या 76.4%, सर्वात लहान वाटा इंगुशेटिया प्रजासत्ताकाने व्यापला आहे - 0.7%.

1 ऑक्टोबर, 2012 पर्यंत, उत्तर काकेशस फेडरल डिस्ट्रिक्टमधील क्रेडिट संस्थांकडून आकर्षित केलेल्या निधीच्या संरचनेत, उत्तर ओसेशिया-अलानिया (62%), दागेस्तान (66.6%) प्रजासत्ताकांमधील व्यक्तींच्या निधीचा सर्वात मोठा वाटा व्यापला जातो. , Karachay-Cherkessia (74.3%), Kabardino-Balkaria (74.3%) आणि कायदेशीर संस्थांचे निधी (ठेवांसह) - Ingushetia प्रजासत्ताक (47.3%) मध्ये.

आयोजित केलेल्या संशोधनातून असे दिसून आले आहे की व्यवहारात बँकांच्या संसाधन आधाराची निर्मिती सिद्धांतात दिसते त्यापेक्षा खूपच सोपी आहे. ही योजना अंदाजे खालीलप्रमाणे आहे.

व्यावसायिक बँकेसाठी संसाधनांचा प्राधान्यीकृत स्त्रोत म्हणजे "तिच्या" कंपनीचा निधी किंवा बँकेसह, समान आर्थिक आणि औद्योगिक गटाचा भाग असलेल्या कंपन्यांच्या गटाचा निधी. जर परदेशी सहभाग असलेली बँक - तर मूळ बँक/कंपनीचा निधी. सर्वात मोठ्या क्रेडिट संस्था विदेशी कर्ज वापरू शकतात, परंतु ते नेहमीच दीर्घकालीन नसतात आणि चलन जोखीम घेतात.

जर सूचीबद्ध स्त्रोत पुरेसे नसतील किंवा अजिबात नसतील, तर बँक व्यक्तींच्या ठेवीद्वारे कमतरता भरून काढते. या प्रकरणात, दीर्घकालीन ठेवी सर्वात मोठी भूमिका बजावतात. बँकेसाठी अल्प-मुदतीच्या दायित्वे शोधणे खूप सोपे आहे, म्हणून व्यक्तींकडून तुलनेने कमी अल्प-मुदतीच्या ठेवी आहेत.

सेटलमेंट सेवांद्वारे बँकेला अल्पकालीन संसाधने प्रदान केली जातात. सेटलमेंट आणि चालू खात्यांवरील निधीची उच्च उलाढाल असूनही, त्यांच्यावरील शिल्लक खूप जास्त आहेत. सेटलमेंट सेवा तुम्हाला अतिरिक्त व्याज नसलेले उत्पन्न मिळवण्याची परवानगी देतात. मुदतीची रचना ठेव पोर्टफोलिओठेवी या पॅरामीटरसाठी अत्यंत संवेदनशील असल्याने दरांच्या पातळीद्वारे सहजपणे नियमन केले जाते. त्यामुळे, परिपक्वतेनुसार आकर्षित केलेल्या ठेवींचे प्रमाण नियंत्रित करण्यात बँकेला समस्या येत नाहीत. जर बँक ठेव बाजारात प्रवेश करते, तर ती त्यानुसार खेळते सर्वसाधारण नियम. दरांचा प्रसार आहे आणि ते बँकेच्या आकारावर देखील अवलंबून आहे. परंतु हा प्रसार लहान आहे आणि मोठ्या बँकांचे कमी दर त्यांच्या उच्च विश्वासार्हतेद्वारे अंशतः स्पष्ट केले जातात. ठेव विमा प्रणालीची उपस्थिती मुख्य निवड निकष बनवते बँकेच्या विश्वासार्हतेची पातळी नव्हे तर ठेव दर.

अशा प्रकारे, बँकेच्या संसाधनांची रचना मुख्यत्वे बँकेच्या व्यवस्थापनाच्या नियंत्रणाबाहेरील घटकांवर अवलंबून असते. बँकेच्या उत्पत्तीचा आणि संलग्नतेचा इतिहास आणि प्रदेशाच्या अर्थव्यवस्थेच्या वैशिष्ट्यांवर या संरचनेचा प्रभाव पडतो. संसाधनांची रचना बदलण्यासाठी आर्थिक निर्णयांऐवजी राजकीय निर्णयांची आवश्यकता असते. हे धोरणात्मक भागीदारांसाठी शोध किंवा समभागांची अतिरिक्त नियुक्ती असू शकते. आकर्षित करताना प्रथम मार्ग काहीसे क्लिष्ट आहे चांगल्या कंपन्याबँक

मजबूत स्पर्धेला सामोरे जावे लागते. दुसरा अधिक प्रभावी आहे: हे आपल्याला इक्विटी भांडवलाची रक्कम वाढविण्यास अनुमती देते, परंतु त्याच वेळी बँकेच्या मालकांच्या संरचनेची झीज होते, व्यवस्थापनक्षमता बिघडते आणि संभाव्यतः भागधारकांमधील संघर्ष होऊ शकतो.

साहित्य:

1. बँकिंगची मूलभूत तत्त्वे: ट्यूटोरियल/ एड. जी.जी. कोरोबोवा. एम.: वकील, 2008. पी. 105.

2. बँकिंग: पाठ्यपुस्तक. - चौथी आवृत्ती, सुधारित. आणि अतिरिक्त / एड. ई.पी. झारकोव्स्काया. एम.: ओम्नेगा-एल, 2008. पी. 191.

3. पैसे आणि बँकिंग ऑपरेशन्स: विद्यापीठांसाठी पाठ्यपुस्तक / एड. प्रा. ई.एफ. झुकोवा. एम.: बँक्स आणि एक्सचेंज, युनिटी, 2007. पी. 147.

संसाधन आधार, आर्थिक घटक म्हणून, व्यावसायिक बँकेच्या तरलता आणि सॉल्व्हेंसीवर थेट परिणाम करतात. व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांचे प्रमाण आणि परिणामी, तिला मिळणारे उत्पन्न हे बँक कर्ज आणि ठेव संसाधनांसाठी बाजारपेठेत मिळवलेल्या संसाधनांच्या आकारावर अवलंबून असते. यामुळे संसाधने आकर्षित करण्यासाठी बँकांमधील स्पर्धा निर्माण होते.

आपले कार्य सामाजिक नेटवर्कवर सामायिक करा

हे काम आपल्यास अनुरूप नसल्यास, पृष्ठाच्या तळाशी समान कामांची सूची आहे. आपण शोध बटण देखील वापरू शकता

इतर समान कामेतुम्हाला स्वारस्य असू शकते.vshm>
19545.		Tsesnabank JSC चे उदाहरण वापरून व्यावसायिक बँकेच्या निष्क्रिय ऑपरेशन्सचे व्यवस्थापन	1.95 MB
	कझाक बँका, ज्या बर्याच काळापासून वाढत्या बाजारपेठेत राहतात, त्यांना सध्याच्या परिस्थितीत तरलतेसाठी त्यांच्या स्वतःच्या दृष्टिकोनावर पुनर्विचार करण्यास भाग पाडले जाते, जे आंतरराष्ट्रीय वित्तीय बाजारातील परिस्थितीमुळे मोठ्या प्रमाणात सुलभ होते. विदेशी बँकांकडून कझाकस्तानी बँकांना निधी देण्यात कपात झाली आहे, परंतु आमच्या बँकांनी वाईट कामगिरी करण्यास सुरुवात केली आहे म्हणून नाही, तर सर्वप्रथम, जागतिक ब्रँड त्यांच्या व्यावसायिक क्रियाकलाप कमी करत आहेत. उदयोन्मुख बाजारपेठा, पुरेशा स्तरावर स्वतःची तरलता राखण्यासाठी यासह.
19748.		सध्याच्या टप्प्यावर व्यावसायिक बँकेचे पत धोरण	190.06 KB
	सरतानोव्हा डिप्लोमा थीसिस या विषयावर: सध्याच्या टप्प्यावर व्यावसायिक बँकेचे क्रेडिट पॉलिसी विशेष 050509 वित्त पूर्ण झाले 0.3 1 सैद्धांतिक आधारसध्याच्या टप्प्यावर व्यावसायिक बँकेच्या पत धोरणाची निर्मिती. १ व्यापारी बँकेची धोरणात्मक उद्दिष्टे साध्य करण्यासाठी मुख्य साधन म्हणून पत धोरण. २ निर्मितीवर परिणाम करणारे घटक...
20816.		बँकिंग प्रणालीच्या विकासाच्या सध्याच्या टप्प्यावर बँक ऑफ रशियाची भूमिका	243.78 KB
	रशियामधील बाजार संबंधांच्या विकासासाठी बँकिंग प्रणालीचे प्रभावी कार्य ही एक आवश्यक अट आहे, जी बँकिंग क्रियाकलापांचे नियमन करण्यात सेंट्रल बँकेची मुख्य भूमिका वस्तुनिष्ठपणे निर्धारित करते आणि बँकिंग प्रणालीच्या विकास आणि बळकटीकरणातील एक महत्त्वाचा घटक म्हणजे संघटना. स्वतः बँक ऑफ रशियाचे. परंतु बँकिंग व्यवस्थेचा स्थिर आणि पद्धतशीर विकास देशाच्या मुख्य बँकेच्या सक्षम नेतृत्वाशिवाय होऊ शकत नाही, म्हणून त्यांची भूमिका मध्यवर्ती बँकसध्याच्या टप्प्यावर खूप मोठे आहे आणि...
19733.		व्यक्तींना कर्ज देण्याच्या विकासाची शक्यता आणि सध्याच्या टप्प्यावर त्यांच्या समस्या	644.46 KB
	4 जारी केलेल्या कर्जाच्या सुरक्षिततेचे विश्लेषण. कर्ज देण्याची तत्त्वे क्रेडिटचे सार तसेच क्रेडिट संबंधांच्या क्षेत्रातील वस्तुनिष्ठ आर्थिक कायद्यांच्या आवश्यकता प्रतिबिंबित करतात, हे समजून घेतल्याशिवाय व्यक्तींना कर्ज देण्याच्या मूलभूत गोष्टी समजून घेणे अशक्य आहे. काही लेखक त्यांच्यामध्ये कर्जाची परतफेड देखील म्हणतात. म्हणून, एका विशिष्ट कालावधीत कर्जाची परतफेड यासारख्या तत्त्वाबद्दल बोलणे अधिक योग्य आहे, म्हणजे.
19825.		रशियन अर्थव्यवस्थेच्या विकासाच्या सध्याच्या टप्प्यावर फ्यूचर्स ट्रेडिंग आयोजित करण्याच्या समस्या	23.35 KB
	आपण असे गृहीत धरू की कराराची मुदत संपेपर्यंत, फ्युचर्स किंमत स्पॉट किमतीच्या वर स्थापित झाली आहे; नंतर फ्युचर्स मार्केटमधील सहभागी फ्युचर्स कॉन्ट्रॅक्ट विकतो आणि स्पॉट मार्केटवर फ्युचर्स कॉन्ट्रॅक्ट अंतर्गत असलेली मालमत्ता खरेदी करतो. इतर गुंतवणूकदारांनीही असेच केले तर त्यासाठीचा प्रस्ताव फ्युचर्स मार्केटवाढेल त्यामुळे किंमत कमी होईल. त्याच वेळी, गुंतवणूकदार स्पॉट मार्केटमध्ये संबंधित मालमत्ता खरेदी करण्यास सुरवात करतात आणि परिणामी, वाढत्या मागणीमुळे त्यांच्या किंमती वाढतात. जेव्हा अंदाज लावणे अशक्य असते तेव्हा वापरले जाते...
19709.		व्यक्तींना कर्ज देणे: बँक सेंटरक्रेडिट जेएससीचे उदाहरण वापरून सध्याच्या टप्प्यावर समस्या आणि विकासाच्या शक्यता	140.61 KB
	परदेशी अनुभवअसे सूचित करते की ज्या बँका ग्राहकांना अधिक वैविध्यपूर्ण उच्च दर्जाच्या सेवा पुरवतात त्यांना सहसा मर्यादित सेवा असलेल्या बँकांपेक्षा फायदे मिळतात. कर्ज देण्याच्या क्षेत्रात व्यावसायिक बँकांचे सक्रिय कार्य या संस्थांच्या यशस्वी स्पर्धेसाठी एक अपरिहार्य अट आहे, ज्यामुळे उत्पादनात वाढ होते, रोजगार वाढतात आणि आर्थिक संबंधांमध्ये सहभागींची दिवाळखोरी वाढते. त्याच वेळी, आम्ही केवळ कर्ज देण्याच्या तंत्रात सुधारणा करण्याबद्दल बोलत नाही, तर क्रेडिट जोखीम कमी करण्यासाठी नवीन मार्गांच्या विकास आणि अंमलबजावणीबद्दल देखील बोलत आहोत.
12817.		एंटरप्राइझची कर आकारणी: सध्याच्या टप्प्यावर समस्या, मोनोलिट-एकबी एलएलसीचे उदाहरण वापरून उपाय	89.63 KB
	संस्थांच्या नफ्यावर कर आकारणीचे सैद्धांतिक पाया. आयकर मोजण्यासाठी आणि गोळा करण्यासाठी सध्याच्या यंत्रणेचे विश्लेषण (Monolit-Ekb LLC चे उदाहरण वापरणे). रशियन फेडरेशनमध्ये कॉर्पोरेट आयकराची गणना आणि संकलन सुधारण्यासाठी दिशानिर्देश
14230.		सध्याच्या टप्प्यावर रशियन फेडरेशनमध्ये स्थानिक स्वराज्य संस्थांमध्ये सुधारणा: स्थिती, समस्या, संभावना	53.37 KB
	सुधारणा निर्मिती आणि विकास प्रक्रिया प्रकट स्थानिक सरकार, सध्याच्या टप्प्यावर रशियामधील स्थानिक सरकारी सुधारणांच्या समस्यांवर प्रकाश टाका, स्थानिक सरकारी सुधारणांच्या उद्दिष्टांची अंमलबजावणी आणि निर्णय घेण्याचे परिणाम निश्चित करा, सध्या रशियन फेडरेशनमध्ये स्थानिक सरकारी सुधारणांच्या विकासाच्या संभाव्यतेचा विचार करा. स्टेज
19712.		व्यावसायिक बँकेचे फॅक्टरिंग ऑपरेशन्स: समस्या आणि विकास संभावना	564.26 KB
	विकास आर्थिक बाजारआर्थिक संबंधांच्या विकासाच्या आवश्यकतांनुसार अद्ययावत केलेल्या समस्यांचे निराकरण करण्यासाठी सतत पोझेस. हे कार्यक्षम उत्पादन प्रक्रिया आणि उत्पादन विक्री सुनिश्चित करते आणि फॅक्टरच्या क्लायंटसाठी कार्यरत भांडवल उलाढालीची कार्यक्षमता वाढवते. जे, थोडक्यात, प्रश्नांचे महत्त्व निर्धारित करते जे फॅक्टरिंगच्या कार्याची वैशिष्ठ्ये प्रकट करतात आणि म्हणूनच, संशोधनासाठी निवडलेल्या विषयाची अतिशय प्रासंगिकता निर्धारित करतात. आमचे संशोधन खालील गृहीतकांच्या चौकटीत चालते...
13291.		व्यावसायिक बँक ओजेएससी अल्फा-बँकची मालमत्ता व्यवस्थापनाची गुणवत्ता आणि पद्धती	३३१.३४ KB
	सैद्धांतिकदृष्ट्या, व्यावसायिक बँकेसाठी मालमत्ता व्यवस्थापनाच्या मूलभूत गोष्टी. OJSC Alfabank चे उदाहरण वापरून बँक मालमत्ता व्यवस्थापित करणे. वैयक्तिक बँकांच्या पतनामुळे निधीची हानी होऊ शकते आणि इतर बँकांच्या खाजगी उद्योगांचा नाश होऊ शकतो ज्यांनी त्यांचे पैसे या बँकांकडे सोपवले आहेत. मालमत्तेची रचना आणि गुणवत्ता मुख्यत्वे बँकेची तरलता आणि सॉल्व्हेंसी आणि परिणामी, त्याची विश्वासार्हता निर्धारित करते.

सक्रिय बँकिंग ऑपरेशन्स पार पाडण्यात समस्या

स्वतंत्रपणे, आम्ही सक्रिय ऑपरेशन्स पार पाडताना बँकांना येणाऱ्या समस्यांचा विचार करू शकतो. विशिष्ट प्रकारच्या बँकांच्या संदर्भात विद्यमान समस्यांच्या श्रेणीचा विचार करूया.

1. व्यावसायिक बँका (राज्याच्या सहभागाच्या अधीन):

   • थकीत कर्जाची उच्च टक्केवारी;
   • देशाच्या फेडरल बजेटमध्ये आर्थिक समस्या सोडवण्यासाठी अशा बँकांचा वापर;
   • अशा बँकांची क्षुल्लक भूमिका आर्थिक प्रणालीदेश

2. व्यावसायिक बँका (खाजगी):

   • काही बँकांचा (व्यवस्थापन कर्मचारी) त्यांच्या ग्राहकांप्रती बेजबाबदार वृत्ती आणि सर्वसाधारणपणे त्यांच्या क्रियाकलाप;
   • कायद्याच्या विरुद्ध असलेल्या क्रियाकलाप पार पाडणे;
   • वाढवा अधिकृत भांडवलबँक, सेंट्रल बँक मानकांच्या स्थापनेमुळे;
   • दीर्घकालीन आर्थिक स्रोतांचा अभाव.

3. व्यावसायिक बँका (परकीय भांडवलासह).

   • देशातील अशा बँकांच्या भांडवलीकरणाची अल्प टक्केवारी;
   • बँकेने निर्धारित केलेल्या उद्दिष्टांमधील विसंगती आणि दुसर्या राज्याच्या (रशिया) प्रदेशात त्यांच्या क्रियाकलापांची अंमलबजावणी;
   • बजेटच्या अभावामुळे बँकांना मुख्य कार्यालयात ज्या समस्या आहेत.

4. व्यावसायिक बँका (रशियन भांडवलासह).

   • अर्थव्यवस्थेच्या वास्तविक क्षेत्रातील ग्राहकांना सेवा देण्यासाठी एकाग्रतेची खूप मोठी टक्केवारी;
   • अशा बँकांच्या दिवाळखोरीचा मोठा धोका आहे;
   • बँकांनी ठरवलेली उद्दिष्टे आणि देशाच्या आर्थिक हितसंबंधांमधील तफावत;
   • सरकारी संस्थांचा बँकांच्या पतधोरणावर जोरदार प्रभाव.

सक्रिय ऑपरेशन्स व्यवस्थापनातील आव्हाने

याव्यतिरिक्त, आम्ही सक्रिय ऑपरेशन्स व्यवस्थापित करताना व्यावसायिक बँकांच्या समस्यांचा विचार करू शकतो.

चला मुख्य समस्या आणि त्यांचे सार विचारात घेऊया:

1. मध्ये अपूर्ण माहिती क्रेडिट इतिहास. अशाप्रकारे, बेईमान कर्जदारांना मागील कर्जाची पूर्ण परतफेड न करता नवीन कर्ज मिळू शकते, कारण त्यांच्या क्रेडिट व्यवहारांचा डेटा त्यांच्या क्रेडिट इतिहासात वेळेवर रेकॉर्ड केला जाऊ शकत नाही किंवा अस्तित्वात नसू शकतो.
2. अपुष्ट ग्राहक उत्पन्न. दुसऱ्या शब्दांत, कर्जदाराचे अनधिकृत उत्पन्न. या कारणास्तव, बरेच कर्जदार कर्ज मंजुरी प्रक्रियेतून जात नाहीत आणि बँकांना सॉल्व्हेंट क्लायंट सापडत नाही.
3. बँकांमध्ये दीर्घकालीन आर्थिक स्रोतांचा अभाव. ही समस्या व्यावसायिक बँकांना कर्जदारांसाठी पूर्णपणे तयार करण्यापासून प्रतिबंधित करते फायदेशीर अटीकर्ज देणे
4. क्लायंटच्या क्रेडिट पात्रतेचे खराब गुणवत्तेचे मूल्यांकन. या कमतरतेमुळे अशा कर्जदारांना बँकांकडून दिलेली कर्जे अडचणीत येतात.
5. परतीच्या प्रक्रियेत अडचण क्रेडिट फंड, ग्राहक दिवाळखोरीच्या बाबतीत. या समस्येमुळे दिवाळखोर कर्जदारांवरील खटल्यांमुळे बँकिंग खर्च आणि खर्च वाढतो.
6. संपार्श्विक विक्री करण्यात अडचणी. संपार्श्विक विक्रीच्या गैरसोयीमुळे दिवाळखोर कर्जदारांना नवीन कर्जासाठी तारण पुन्हा गहाण ठेवणे शक्य होते.
7. व्याजदर खूप जास्त आहेत. कर्जावरील व्याजदरांची ही उच्च पातळी आहे जी कर्जाच्या मूळ रकमेची परतफेड करण्याची प्रक्रिया वाढवते.
8. बँकांच्या क्रियाकलापांमधील लपलेले क्षण. अशी समस्या बँकेच्या पुढील विकासाच्या मार्गात अडथळा आणते.
9. कर्जाची परतफेड न करणे. कर्जदारांसाठी बँक आवश्यकता कमी केल्यामुळे, कर्ज चुकण्याचा धोका वाढतो.
10. कर्ज निधीचा गैरवापर. यामुळे न फेडलेल्या कर्जाची टक्केवारी वाढते.
11. हमी क्षेत्रात खराब गुणवत्तेचे मूल्यांकन. कर्जदार स्वत: दिवाळखोर झाल्यास जामीनदारांकडून कर्ज निधी गोळा करण्यात अडचणी निर्माण होतात.
12. कर्जावरील लपलेली देयके. आम्ही व्यावसायिक बँकेच्या कर्जदारासाठी लपविलेल्या माहितीबद्दल बोलत आहोत. बँक लपवू शकते कर्ज करारअतिरिक्त देयके किंवा कमिशनबद्दल माहिती.
13. संपार्श्विक मूल्यमापन करण्यात अडचणी. अशा प्रकारे, कर्जाच्या निधीची परतफेड न करण्याचा धोका वाढतो.
14. अस्थिर पातळी