ठेव पोर्टफोलिओ दर्शविणारे निर्देशक. बँकिंग विश्लेषणातील धडे किंवा "सुरुवातीपासून विश्लेषण" (चालू) कराराचा कालावधी

उभारलेल्या निधीच्या विश्लेषणाची मुख्य उद्दिष्टे (यापुढे FP म्हणून संदर्भित) विचारात घेतली जाऊ शकतात:

बँकेच्या संसाधन बेसमध्ये प्रत्येक प्रकारच्या उभारलेल्या निधीची भूमिका स्थापित करणे;

प्रत्येक प्रकारच्या पीएस वाढवण्याच्या किंवा कमी करण्याच्या ट्रेंडची ओळख आणि स्थापना;

ठेव पोर्टफोलिओ आणि पोर्टफोलिओचे तपशीलवार मूल्यांकन पैसे उधार घेतलेजर;

ठेव साधनांचे नाममात्र आणि वास्तविक मूल्य निश्चित करणे, आकर्षित केलेली आंतरबँक कर्जे (ठेवी) आणि बँकेने जारी केलेले कर्ज रोखे;

पीएसच्या निर्मितीसाठी बँकेच्या विद्यमान धोरणाबद्दल सामान्य निष्कर्ष तयार करणे.

बँकेच्या पीएसच्या विश्लेषणासाठी माहितीचे स्त्रोत सिंथेटिक आणि विश्लेषणात्मक बँक रेकॉर्ड, खात्यांसाठी उलाढाल पत्रक तसेच वैयक्तिक स्वरूपातील माहिती असू शकतात. आर्थिक स्टेटमेन्टजर.

आम्ही सादर केलेल्या दृष्टिकोनाच्या चौकटीत, PS खालील टप्प्यात पार पाडण्याचा प्रस्ताव आहे:

स्टेज 1. पीएसच्या एकूण मूल्याचे निर्धारण आणि विश्लेषण, बँकेच्या दायित्वांमध्ये त्याचा वाटा शोधणे, विश्लेषण केलेल्या कालावधीसाठी गतिशीलतेचे मूल्यांकन करणे

आपण लक्षात घेऊया की विश्लेषणाच्या या टप्प्यावर बँकेच्या पीएसच्या स्थितीबद्दल केवळ प्राथमिक निष्कर्ष काढणे अद्याप शक्य आहे. विशेषतः, विश्लेषणाच्या परिणामांनुसार, PS हा सामान्यतः सकारात्मक कल (+) असतो आणि तो सूचित करू शकतो:

सक्रिय ऑपरेशन्ससाठी स्त्रोतांचा विस्तार करणे;

स्वस्त संसाधनांच्या बँकेचे आकर्षण (सेटलमेंटसाठी निधी, चालू खाती, मागणी ठेव खाती);

PS स्त्रोतांच्या श्रेणीचा विस्तार करणे, समावेश. वेळेच्या ठेवींचा वापर, आंतरबँक कर्जाचे आकर्षण इ.;

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओच्या निर्मितीसाठी सैद्धांतिक पाया. सार ठेव ऑपरेशन्सव्यावसायिक बँक. लोकसंख्येच्या ठेवी हा बँकेचा संसाधन आधार तयार करण्याचा मुख्य स्त्रोत आहे. व्यावसायिक बँकेच्या संसाधन आधाराची रचना.

आपले कार्य सामाजिक नेटवर्कवर सामायिक करा

हे काम आपल्यास अनुरूप नसल्यास, पृष्ठाच्या तळाशी समान कामांची सूची आहे. आपण शोध बटण देखील वापरू शकता

इतर समान कामेतुम्हाला स्वारस्य असू शकते.vshm>
3602.		जेएससी सरनस्कबेल प्लांटची स्पर्धात्मकता वाढविण्याच्या उद्देशाने स्पर्धात्मक धोरणाची निर्मिती आणि अंमलबजावणीसाठी सैद्धांतिक तत्त्वे आणि व्यावहारिक शिफारसींचा विकास	47.89 KB
	संशोधनाचा विषय जेएससी सरनस्कबेल प्लांटच्या उत्पादनांची स्पर्धात्मकता वाढवण्यासाठी सैद्धांतिक आणि पद्धतशीर दृष्टिकोन आहे. संशोधन प्रक्रियेदरम्यान, वैज्ञानिक ज्ञानाच्या सामान्य आणि विशेष पद्धती वापरल्या गेल्या: द्वंद्वात्मक ज्ञानाची पद्धत, वजावट आणि इंडक्शनच्या पद्धती, एक पद्धतशीर दृष्टीकोन, तज्ञांच्या मूल्यांकनाची पद्धत आणि सांख्यिकीय पद्धती.
11669.		कर्मचारी व्यवस्थापन प्रणालीचे विश्लेषण आणि RIA OK-PRESS येथे त्याच्या सुधारणेसाठी शिफारसींचा विकास	150.78 KB
	व्यवस्थापन यंत्रणा प्रेरणा यंत्रणा जाहिरात संस्था कर्मचार्‍यांच्या कामगिरीचे स्पर्धात्मक लाभ मूल्यांकन संतुलित स्कोरकार्ड नियंत्रण. RIA OKPRESS च्या कर्मचारी व्यवस्थापनाची संस्था हा अभ्यासाचा विषय आहे. RIA OKPRESS येथे कर्मचारी व्यवस्थापन प्रणालीचा अभ्यास आणि विश्लेषण करणे आणि तिच्या सुधारणेसाठी शिफारसी विकसित करणे हा अभ्यासाचा उद्देश आहे. कामाच्या प्रक्रियेत, संस्थेच्या विश्लेषणामध्ये व्यवस्थापन यंत्रणेचा अभ्यास करण्यासाठी वापरल्या जाणार्‍या पद्धती आणि मॉडेल्सच्या मूलभूत संकल्पनांचा अभ्यास केला गेला...
15707.		युवा स्व-शासनाच्या निर्मितीमध्ये लिपेटस्क शहर प्रशासनाच्या क्रियाकलापांमध्ये सुधारणा करण्यासाठी मुख्य दिशानिर्देशांचा विकास	652.96 KB
	अभ्यासाचा उद्देश पदवी प्रकल्पयुवा स्व-शासनाच्या निर्मितीमध्ये लिपेटस्क शहर प्रशासनाच्या क्रियाकलापांमध्ये सुधारणा करण्यासाठी मुख्य दिशानिर्देशांचा विकास. लिपेटस्क शहर प्रशासनाच्या तरुणांसह कामासाठी विभागाकडून अहवाल. डिप्लोमा प्रकल्पाचे व्यावहारिक महत्त्व या वस्तुस्थितीमध्ये आहे की लिपेटस्क शहरातील तरुणांसह कामाची कार्यक्षमता वाढविण्यासाठी युवा स्वशासनाच्या विकासामध्ये नगरपालिका अधिकाऱ्यांच्या क्रियाकलापांमध्ये सुधारणा करण्यासाठी प्रस्तावित यंत्रणा सरावाने लागू केली जाऊ शकते. .१७...
15612.		सामाजिक पुनर्वसन केंद्रामध्ये मुलांमध्ये कौटुंबिक मूल्यांच्या निर्मितीसाठी सामाजिक कार्य तंत्रज्ञानाचा विकास	115.86 KB
	कौटुंबिक मूल्ये हे समाजाच्या निरोगी कार्याचे एक घटक आहेत. समाजाच्या विकासाच्या अनुषंगाने, विविध आर्थिक आणि सामाजिक राजकीय मूल्य बदल घडतात, ज्याचा थेट कौटुंबिक मूल्यांवर परिणाम होतो. सामाजिक पुनर्वसन केंद्रामध्ये मुलांमध्ये कौटुंबिक मूल्यांच्या निर्मितीसाठी सामाजिक कार्य तंत्रज्ञान विकसित करणे हे आमच्या कार्याचे उद्दिष्ट आहे. अभ्यासाचा उद्देश कौटुंबिक मूल्यांवर प्रभाव टाकणाऱ्या कुटुंबाबद्दलच्या विशिष्ट कल्पनांचा संच आहे. संस्था...
18903.		रशियन कमर्शिअल बँकेतील कर्ज पोर्टफोलिओच्या गुणवत्तेचे मूल्यांकन आणि त्यात सुधारणा करण्याचे मार्ग	38.98 KB
	सर्व प्रथम, पत भांडवलाच्या अभिसरणावर आधारित आहे आणि त्याची उद्दीष्ट आवश्यकता विस्तारित उत्पादनाच्या वैशिष्ट्यांद्वारे व्यक्त केली जाते, ज्यामध्ये उत्पादनाच्या प्रमाणात वाढ आणि मूल्याचे सतत बदलणारे स्वरूप समाविष्ट आहे, त्यानंतरच्या नफ्यात वाढ.
12359.		एखाद्या संस्थेच्या कर्मचार्‍यांची कोनी तयार करण्यासाठी मानसशास्त्रज्ञ-सल्लागाराच्या कार्याचा अभ्यास	110.36 KB
	संस्थेच्या संघाच्या गट एकतेची संकल्पना. संस्थेच्या कर्मचार्‍यांमध्ये सुसंवाद निर्माण करण्यात मानसशास्त्रज्ञाची भूमिका पहिल्या प्रकरणातील निष्कर्ष CHAPTER. संघाच्या समस्येशी जवळून संबंध जोडणे ही संकल्पना आहे, ज्याचा ए. उद्देशाने विचार केला जातो कोर्स कामसंस्थेच्या कर्मचार्‍यांमध्ये सामंजस्य निर्माण करण्यासाठी व्यावहारिक मानसशास्त्रज्ञाचे कार्य एक्सप्लोर करा.
12665.		किरकोळ व्यापारात व्यापार वर्गीकरण तयार करण्यावर व्यावसायिक कामाची स्थिती	66.11 KB
	उपक्रमांमध्ये किरकोळऔद्योगिक ग्राहकोपयोगी वस्तूंमध्ये गुंतवलेल्या निधीच्या अभिसरणाची प्रक्रिया पूर्ण होते, मूल्याचे कमोडिटी स्वरूप आर्थिक मूल्यात रूपांतरित होते आणि तयार होते. आर्थिक आधारवस्तूंचे उत्पादन पुन्हा सुरू करण्यासाठी. प्रगत तंत्रज्ञानाचा वापर, तंत्रज्ञान आणि उपकरणांमध्ये सुधारणा आणि व्यवस्थापन पद्धतींमुळे सतत परिमाणवाचक आणि गुणात्मक बदल होत असतात जे व्यापार उद्योगांची कार्यक्षमता आणि सुधारित व्यापार संस्कृती सुनिश्चित करतात.
10032.		रशियन फेडरेशनचे क्रेडिट धोरण सुधारण्यासाठी उपाय आणि शिफारसींचा विकास	276.74 KB
	पद्धतशीर आणि सैद्धांतिक आधारहे काम रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या नियमांवर आधारित होते; देशांतर्गत अर्थशास्त्रज्ञांचे कार्य O. अशा दस्तऐवजांमधील फरक एखाद्या विशिष्ट बँकेच्या विशिष्ट वैशिष्ट्यांमुळे उद्भवतात: त्याचे बाजार उद्दिष्ट आर्थिक संरचनास्पर्धात्मक परिस्थितीच्या तणावाचा आकार आणि कर्मचार्‍यांचा अनुभव. क्रेडिट पॉलिसी ही क्रेडिट ऑपरेशन्सच्या क्षेत्रातील बँकेची रणनीती आणि डावपेच आहे.
14197.		"माणूस आणि जग" या विषयाचा अभ्यास करण्याच्या प्रक्रियेत वनस्पती जगाबद्दलच्या धारणा आणि संकल्पना तयार करण्यासाठी शिक्षकांच्या कार्याची पद्धतशीर वैशिष्ट्ये	49.94 KB
	"प्रतिनिधित्व" आणि "संकल्पना" श्रेणींचे सार प्रकट करा. व्यक्तिचित्रण करा सैद्धांतिक पैलू"मनुष्य आणि जग" या अभ्यासक्रमातील कनिष्ठ शालेय मुलांमध्ये निसर्गाबद्दलच्या कल्पना आणि संकल्पना तयार करण्याची प्रक्रिया. वनस्पती जगाबद्दलच्या कल्पना आणि संकल्पनांच्या निर्मितीच्या दृष्टिकोनातून द्वितीय श्रेणीतील "वनस्पती आणि मनुष्य" या अभ्यासलेल्या विभागासाठी अभ्यासक्रमाच्या सामग्रीचे विश्लेषण करा.
16057.		प्रकल्प क्रियाकलाप आयोजित करण्यासाठी पद्धतशीर शिफारसींचा विकास	30.03 KB
	खरंच, आजकाल शिक्षणाचे ध्येय केवळ ज्ञान आणि कौशल्ये नसून काही विशिष्ट व्यक्तिमत्व गुण हे आहेत. पोस्ट-औद्योगिक समाजाला नागरिकांनी स्वतंत्रपणे, सक्रियपणे कार्य करण्यास, निर्णय घेण्यास आणि बदलत्या राहणीमानाच्या परिस्थितीशी लवचिकपणे जुळवून घेण्यास सक्षम करण्यात स्वारस्य आहे.

आपण मुख्य दिशानिर्देश तयार करण्यास प्रारंभ करण्यापूर्वी ठेव धोरण, बँकेच्या ठेवी पोर्टफोलिओची रचना आणि संरचनेचे विश्लेषण करणे आवश्यक आहे. जेएसबी बेलारूसबँकेचे विश्लेषण केले जाणारे बँक म्हणून निवड करण्यात आली होती, जिथे, एका शाखेचे उदाहरण वापरून, विनामूल्य आकर्षित करण्याच्या त्याच्या क्रियाकलाप पैसाठेवी मध्ये. ज्ञात आहे की, ही बँक पूर्वीची कायदेशीर उत्तराधिकारी आहे बचत बँकआणि ते लोकसंख्येच्या ठेवींचा एक महत्त्वपूर्ण भाग जमा करते. म्हणून, बहुतेक विश्लेषण घरगुती ठेवींच्या विचारात घेतले जाते.

प्रथम, त्यांच्या काढण्याच्या पद्धतीनुसार घरगुती ठेवींची रचना पाहूया (टेबल 1 आणि 2 पहा).

हे तक्ते तीन वर्षांसाठी घरगुती ठेवींवरील बँकेच्या रुबल आणि विदेशी चलन ठेव पोर्टफोलिओवरील डेटा प्रदान करतात. दाखवल्याप्रमाणे, 1997 मध्ये, रुबल ठेवींमध्ये मागणी ठेवींचे वर्चस्व होते, ज्याचा हिस्सा या ठेवींच्या एकूण रकमेच्या 58.5% इतका होता. या ठेवींपैकी बहुसंख्य ही खाती आहेत ज्यात लोकसंख्येचे वेतन जमा केले जाते. डिमांड डिपॉझिटमध्ये 17.3% ने कालांतराने ठेवींचे प्रमाण कमी असणे हे नंतरचे कमी आकर्षण दर्शवते, म्हणूनच लोकसंख्येने चालू खात्यांमध्ये निधीचा महत्त्वपूर्ण भाग सोडला.

टाइम डिपॉझिटच्या रचनेत, सर्वात मोठे शेअर्स 6 महिने (12.97%) आणि 12 महिने किंवा अधिक (15.4%) मुदतीच्या ठेवींनी व्यापलेले आहेत. हे लोकसंख्येची दीर्घ कालावधीसाठी बचत करण्याची प्रवृत्ती दर्शवते. स्वीकार्य व्याजदर, तसेच अर्थव्यवस्थेतील सापेक्ष स्थिरता यामुळे हे सुलभ झाले. बँकेद्वारे दीर्घकालीन संसाधनांचे आकर्षण संसाधन बेसची स्थिरता वाढवण्यास मदत करते आणि दीर्घकालीन कर्ज देण्याची शक्यता वाढवते. लोकसंख्येच्या सर्व रूबल ठेवींपैकी 7.23% असलेल्या एका महिन्याच्या ठेवींचा वाटा देखील व्याजाचा आहे. ते 3 महिन्यांच्या कालावधीसाठी ठेवी ओलांडतात, जे लोकसंख्येच्या आकर्षित केलेल्या संसाधनांपैकी केवळ 5.57% व्यापतात. हे सर्व दर्शविते की काही ठेवीदार इतर, दीर्घकालीन ठेवींचे अनाकर्षक, आणि संभाव्यत: अर्थव्यवस्थेतील बदलांच्या भीतीने, त्यांचा निधी केवळ एका महिन्यासाठी वळवण्यास प्राधान्य देतात.

हे लक्षात घ्यावे की उभारलेल्या निधीचा समावेश आहे बचत प्रमाणपत्रे. खरे आहे, ठेवींमध्ये त्यांचा वाटा फारच कमी आहे (केवळ 0.28%), जे पारंपारिक ठेवींच्या तुलनेत या साधनाचा सापेक्ष अविकसितपणा दर्शवते. तथापि, प्रमाणपत्रांची उपस्थिती विविध गुणांच्या पद्धती वापरून निधी उभारण्यात बँकेची स्वारस्य दर्शवते.

घरगुती खात्यांसाठी बँकेच्या विदेशी चलन ठेव पोर्टफोलिओमध्ये परिस्थिती थोडी वेगळी आहे. येथे मुदत ठेवींचे वर्चस्व आहे. सर्व परकीय चलन ठेवींमध्ये त्यांचा वाटा 57.8% होता, जो परकीय चलनात पैसे वाचवण्याची लोकसंख्येची प्रवृत्ती दर्शवितो. वेळेच्या ठेवींपैकी, एक तृतीयांशपेक्षा जास्त ठेवी 3 महिन्यांच्या कालावधीसाठी असतात, म्हणून, हा परकीय चलन बचतीचा सर्वात आकर्षक प्रकार आहे. दीर्घ मुदतीच्या ठेवींचा उच्च हिस्सा (18.5%) देखील व्याजाचा आहे. हे दीर्घ कालावधीसाठी लक्षणीय विदेशी चलन निधी वळवण्याची लोकसंख्येची क्षमता दर्शवते, ज्यामुळे दीर्घकालीन विदेशी चलन कर्ज जारी करणे किंवा इतर सक्रिय ऑपरेशन्समध्ये त्यांचा वापर करणे शक्य होते. 6 महिन्यांच्या कालावधीसाठी ठेवींच्या ठेवींच्या वाट्यामध्ये थोडासा अंतर आपल्याला असा निष्कर्ष काढू देतो की ते देखील तुलनेने आकर्षक आहेत. खरंच, अन्यथा त्यांचा वाटा लक्षणीयरीत्या कमी असेल.

आता 1998 च्या ठेवी पोर्टफोलिओमधील बदलांचा विचार करणे आवश्यक आहे. रुबल ठेवींमध्ये एकूण वाढ 32.8% इतकी आहे. लोकसंख्येच्या सर्व रूबल ठेवींपैकी जवळजवळ 54% असलेल्या वेळेच्या ठेवींच्या वाटा वाढल्यामुळे हे साध्य झाले. वाढत्या व्याजदरामुळे या ठेवींचे वाढलेले आकर्षण, तसेच अर्थव्यवस्थेतील सापेक्ष स्थिरता हे त्याचे कारण मानले जाऊ शकते. हे एका महिन्याच्या कालावधीसाठी वेळेच्या ठेवींच्या शेअरमध्ये तीव्र घट झाल्यामुळे दिसून येते. लोकसंख्येने त्यांच्या पैशाची अधिक गुंतवणूक करण्यास सुरुवात केली दीर्घ अटी. 12 महिने किंवा त्याहून अधिक कालावधीसाठी ठेवी सर्वात आकर्षक राहतात. 3 आणि 6 महिन्यांसाठी ठेवींचे शेअर्स किंचित कमी झाले आहेत, परंतु ते अजूनही लोकसंख्येद्वारे वापरले जातात, जे अनुक्रमे 107 दशलक्ष आणि 88.8 दशलक्ष रूबलने परिपूर्ण अटींमध्ये त्यांच्या वाढीद्वारे पुष्टी होते.

परकीय चलन पोर्टफोलिओची परिस्थिती वेगळी होती. वर्षासाठी ठेवींमध्ये 17.7% वाढ झाली आहे. डिमांड डिपॉझिटचा हिस्सा जवळपास 2 पट कमी झाला. हे 1997 मध्ये बेलारूसबँकेद्वारे पेमेंट केले गेले या वस्तुस्थितीद्वारे स्पष्ट केले आहे एक वेळचे फायदेपरस्पर सामंजस्य आणि सामंजस्य निधीतून, तसेच पोलंड प्रजासत्ताकच्या दूतावासाकडून पोलिश सैन्याच्या माजी सैनिकांना त्रैमासिक लाभ. अहवाल वर्षात, वरील देयके प्राप्त करणारे कमी ग्राहक होते. मागणी ठेवींच्या वाटा कमी झाल्याच्या पार्श्वभूमीवर, वेळ ठेवींचा वाटा लक्षणीय वाढला (76.6% पर्यंत). रूबल ठेवींप्रमाणे, त्यांच्या रचनांमध्ये दीर्घकालीन आकर्षित केलेल्या संसाधनांचा वाटा वाढला आहे. 3 महिन्यांच्या शेल्फ लाइफसह ठेवी 15.5% पर्यंत कमी झाल्या, तर 6 महिन्यांच्या ठेवी 23% आणि वार्षिक ठेवी - 37.5% पर्यंत वाढल्या.

तरलतेच्या दृष्टिकोनातून हे बँकेसाठी खूप फायदेशीर आहे; तथापि, त्याच वेळी, ठेवींवरील व्याज खर्चात वाढ होते.

प्रमाणपत्रांसह परिस्थितीवर लक्ष न देणे अशक्य आहे. अहवाल कालावधी दरम्यान, त्यांचा हिस्सा 0.01% पर्यंत घसरला. हे क्लायंटमधील या इन्स्ट्रुमेंटचे अनाकर्षकपणा आणि त्यांच्या अंमलबजावणी आणि अभिसरणाच्या अटींवर पुनर्विचार करण्याची आवश्यकता दर्शवते.

1999 च्या सुरूवातीस, रूबल ठेव पोर्टफोलिओमध्ये जवळजवळ 70% वाढ झाली होती. मागणी ठेवींमध्ये 4979.8 दशलक्ष रूबल आणि रुबल पोर्टफोलिओमधील त्यांचा वाटा 48.8% पर्यंत वाढला आहे. हे किमान वेतनात वाढ आणि परिणामी, एंटरप्राइजेस आणि संस्थांच्या कर्मचार्‍यांच्या वेतनाच्या रूपात बँक खात्यांमध्ये प्राप्त झालेल्या रकमेमध्ये वाढ करून स्पष्ट केले जाऊ शकते. त्याच वेळी, वेळेच्या ठेवींचे प्रमाण वाढले (4463.8 ची वाढ). हे देखील कौटुंबिक उत्पन्नात वाढ दर्शवते, जे बचतीमध्ये दिसून येते. वेळेच्या ठेवींच्या संरचनेत, 1 महिन्याच्या कालावधीसाठी ठेवींचा हिस्सा कमीतकमी कमी झाला आणि सर्व रूबल ठेवींच्या फक्त 0.53% इतका झाला. या प्रकारच्या ठेवींचे आकर्षण कमी होण्याचे हे स्पष्ट उदाहरण आहे. परिस्थिती बदलण्यासाठी, या ठेवीसाठी अटी बदलणे आवश्यक आहे, यासह व्याज दर. 3 महिन्यांच्या कालावधीसाठी ठेवी देखील कमी झाल्या (4 दशलक्ष रूबलने कमी). परिणामी, ते त्यांचे आकर्षण देखील गमावतात आणि लोकसंख्या इतर गुंतवणूक परिस्थितींना प्राधान्य देते. लोकसंख्येने या निधीचे पुनर्वितरण केले दीर्घकालीन गुंतवणूक, 6 महिन्यांपर्यंतच्या कालावधीसाठी ठेवींच्या रकमेत तीन पट वाढ आणि 1 वर्ष किंवा त्याहून अधिक कालावधीसाठी ठेवींमध्ये 3.5 पट वाढ झाल्याचा पुरावा आहे. प्रमाणपत्रांचा वाटा टक्केवारीच्या हजारावा भाग होता, जो या उत्पादनांना मागणी नसल्याचा संकेत देतो.

परकीय चलन पोर्टफोलिओमध्ये इतर अनेक बदल झाले. रोख रकमेत एकूण वाढ 15,523.4 दशलक्ष रूबल (3.5 पट वाढ) झाली. त्याच वेळी, अधिकृत परकीय चलन विनिमय दरात वाढ होऊनही मागणी खात्यावरील शिल्लक घटत राहिली. पोलंड प्रजासत्ताकाच्या दूतावासाकडून त्रैमासिक पेमेंट प्राप्त करणार्‍या ग्राहकांच्या खात्यातील शिल्लक कमी होण्याचे कारण होते. टाइम डिपॉझिट्सची वाढ 4.2 पट होती आणि ती 12 महिने किंवा त्याहून अधिक कालावधीच्या शेल्फ लाइफसह खात्यांमधील शिल्लक वाढीमुळे प्राप्त झाली. यावरून असे दिसून येते की लोकसंख्या या ठेवींवर निधी साठवण्याच्या अटींसह सर्वात समाधानी आहे आणि त्यांना दीर्घकालीन परदेशी चलन निधी वाचवण्याची संधी आहे.

आता बँकेत उघडलेल्या घरगुती खात्यांच्या संख्येसह परिस्थिती पाहू (तक्ता 3 पहा).

1997 च्या सुरूवातीस, बँकेने लोकसंख्येसाठी 40,076 खाती उघडली. यापैकी सुमारे 42.5 डिमांड ठेवी होत्या आणि अंदाजे 57.5 वेळेवर ठेवी होत्या. हे लक्षात घ्यावे की 1996 मध्ये, लोकसंख्येच्या वर्तमान ठेवींचे एकत्रीकरण केले गेले, ज्यावर बर्याच काळापासून कोणतीही हालचाल झाली नाही. 1996 च्या सुरुवातीपर्यंत बँकेत 34,546 मागणी खाती उघडण्यात आली होती. आणि आता ते एकत्र केले गेले आहेत आणि फक्त 16,841 उरले आहेत, ज्यामुळे सेवा कर्मचार्‍यांचे काम मोठ्या प्रमाणात सुलभ झाले आहे. सर्व विदेशी चलन ठेवीएकूण लोकसंख्येच्या खात्यांपैकी फक्त 0.7% आहे, मागणी ठेवी 0.5% आहेत. म्हणून, बँक सेवा प्रामुख्याने रूबल खाती. मागणी असलेल्या खात्यांच्या संख्येवरून, या कामगार-केंद्रित खात्यांच्या सर्व्हिसिंगमध्ये बँकेने केलेल्या कामाचा न्याय करता येतो. 90 च्या दशकाच्या सुरुवातीस ठेवींच्या घसारामधून घरगुती नुकसान भरून काढण्याच्या उद्देशाने वेळेच्या ठेवींचा उच्च वाटा भरपाई खात्यांद्वारे प्राप्त केला जातो. ते सर्व तातडीच्या खात्यांपैकी सुमारे तीन चतुर्थांश खाते व्यापतात.

1998 पर्यंत, एकूण खात्यांची संख्या 53 ने कमी झाली. हे परकीय चलनात मागणी ठेवींच्या संख्येत घट झाल्यामुळे (93 ने) होते, ज्याची पुष्टी तक्ता 2 मधील डेटा आणि रुबलमधील वेळेच्या ठेवींनी केली आहे. २०९). नंतरच्या संदर्भात, हे लक्षात घेतले पाहिजे: तक्ता 1 नुसार, या खात्यांमधील निधीमध्ये 1.5 पट वाढ झाली आहे. परिणामी, लोकसंख्येने मोठ्या प्रमाणात पैसा साठवण्यास सुरुवात केली. रुबल डिमांड खात्यांच्या संख्येत झालेली वाढ हे सूचित करते की बँक अतिरिक्त ग्राहकांना सेवा देण्यासाठी आकर्षित करत आहे.

1999 पर्यंत, खालील परिस्थिती विकसित झाली होती. एकूण खात्यांच्या संख्येत घट होत राहिली आणि ती 1,843 खात्यांनी कमी झाली. घट होण्याचे कारण म्हणजे मागणी खात्यांची संख्या कमी होणे. वर्षाच्या सुरूवातीस, विशेष बचत खाती उघडली गेली, ज्यामध्ये 1,000 रूबल पेक्षा जास्त नसलेल्या ठेवी जमा केल्या गेल्या. तसेच, परकीय चलन मागणी खात्यांच्या संख्येत आणि रुबलमधील वेळेच्या ठेवींमध्ये लक्षणीय घट होत आहे. परकीय चलनात वेळोवेळी ठेवींच्या संख्येत थोडीशी वाढ आणि त्यावरील निधीमध्ये लक्षणीय वाढ हे लोकसंख्येद्वारे गुंतवलेल्या परकीय चलन निधीची वाढलेली रक्कम दर्शवते. रुबल टाइम डिपॉझिटमध्ये आणि मागणीनुसार जमा केलेल्या निधीच्या प्रमाणात वाढ त्यांच्या संख्येत घट आणि त्यावरील निधीच्या प्रमाणात वाढ झाल्यामुळे दिसून येते.

खात्यांच्या संख्येची गतीशीलता परिशिष्ट 1 आणि 2 मधील आकृतीमध्ये पाहिली जाऊ शकते. जसे आपण पाहू शकतो की, मागणी ठेवी, सर्वसाधारणपणे वेळेच्या ठेवी आणि 12 महिन्यांच्या मुदत ठेवी तुलनेने स्थिर असतात. याचे कारण त्यांची मोठी संख्या आहे, जी ठेव पोर्टफोलिओमधील किरकोळ बदल लपवते. 12 महिन्यांपर्यंतच्या मुदतीच्या ठेवींसह परिस्थिती वेगळी आहे. जसे आपण पाहू शकतो, या कालावधीत लोकसंख्येतील त्यांचे आकर्षण कमी झाल्यामुळे 1 महिन्याच्या कालावधीत ठेवींच्या संख्येत तीव्र घट झाली. त्याच वेळी, 6 महिन्यांच्या मॅच्युरिटी असलेल्या खात्यांच्या संख्येत वाढ झाली, जी त्यांच्या वाढत्या आकर्षकतेचा पुरावा आहे.

आता ठेवीदाराच्या प्रकारावर अवलंबून ठेव पोर्टफोलिओच्या संरचनेचे विश्लेषण करूया, म्हणजे, कायदेशीर आणि ठेवींनुसार फरक केला जाईल. व्यक्ती(चित्र 2 पहा)

आकृत्यांमध्ये तुम्ही कायदेशीर संस्था आणि व्यक्ती या दोघांच्याही खात्यातील शिल्लक वाढीकडे कल पाहू शकता. अधिक संपूर्ण विश्लेषणासाठी, आम्ही तक्ता 4 मधील डेटा वापरू.

जसे आपण पाहू शकतो, 1997 च्या सुरुवातीपर्यंत, बँकेच्या ठेवी पोर्टफोलिओमध्ये घरगुती ठेवींचे वर्चस्व होते. त्यांचा वाटा ८१.८% होता. परिणामी, त्या वेळी या बँकेने लोकसंख्येच्या मोफत निधीतून तीन चतुर्थांश क्रेडिट संसाधने निर्माण केली. उभारलेल्या सर्व निधीपैकी निम्मे रुबल खाती आहेत, जी रुबलमध्ये सक्रिय व्यवहार करण्याची शक्यता वाढवते. लोकसंख्येच्या परकीय चलनाच्या ठेवींचा वाटा सर्व बँक संसाधनांच्या जवळपास 30% आहे. या पार्श्‍वभूमीवर ठेवींचा वाटा थोडासा दिसून येतो कायदेशीर संस्था- फक्त 18%, ज्यापैकी 30% विदेशी चलन आहेत. आकर्षित केलेल्या बँक संसाधनांची एकूण रक्कम 19,088.46 दशलक्ष रूबल इतकी आहे.

पुढील अहवालाच्या तारखेपर्यंत, आकर्षित केलेल्या संसाधनांमध्ये 14,062.9 दशलक्ष रूबल (74% ने) वाढ झाली आहे. ठेवीदारांच्या प्रकारांच्या संदर्भात, हे लक्षात घेतले जाऊ शकते की वाढ मुख्यत्वे कायदेशीर संस्थांच्या रूबल निधीमध्ये (5 पट) वाढ झाल्यामुळे झाली आहे, ज्यामुळे बँकेच्या संसाधनांमध्ये त्यांचा हिस्सा 36.7% पर्यंत वाढला आहे. सर्व्हिसिंगसाठी बेलारूसबँकेकडे खाती हस्तांतरित केल्याने इतका उच्च दर सुनिश्चित केला जातो अर्थसंकल्पीय संस्था, तसेच अनेक नवीन ग्राहकांना आकर्षित करणे. एंटरप्राइझ खात्यांवरील परकीय चलन शिल्लक मध्ये थोडीशी वाढ खराब खर्च आणि अपुरी विदेशी आर्थिक क्रियाकलाप दर्शवते. घरगुती निधीच्या संदर्भात, असे म्हटले पाहिजे की कायदेशीर संस्थांच्या खात्यांमध्ये निधी वाढल्याच्या पार्श्वभूमीवर त्यांचा वाटा किंचित कमी झाला आहे. तथापि, परिपूर्ण अटींमध्ये, रूबल शिल्लक 3360 दशलक्ष रूबल (33%), विदेशी चलन शिल्लक - 943.4 (17.6%) ने वाढली.

1999 मध्ये, परिस्थिती खालीलप्रमाणे होती: बँकेच्या आकर्षित संसाधनांमध्ये 48,243.8 दशलक्ष रूबल (2.5 पट) वाढ झाली. कायदेशीर संस्थांच्या निधीचा वाटा एकूण संसाधनांमध्ये 44.9% पर्यंत वाढला आणि रुबल फंड (21,129.2 दशलक्ष रूबलने) आणि विदेशी चलन निधी (2,148.7 दशलक्ष रूबलने) दोन्ही वाढले. हे खात्यांमध्ये फिरत असलेल्या निधीत वाढ दर्शवते. लोकसंख्येच्या संसाधनांमध्ये, परकीय चलन खात्यांमध्ये सर्वाधिक वाढ झाली, जी 2.3 पट वाढली. विनिमय दरांच्या वाढीमुळे आणि परकीय चलनात बचत करण्याच्या लोकसंख्येच्या प्रवृत्तीत वाढ झाल्यामुळे हे घडले. रुबल निधी केवळ 1.7 पट वाढला.

दोन विश्‍लेषित कालावधीत ठेवी पोर्टफोलिओमधील ठेवींच्या शेअर्समधील बदल लक्षात घेता, असे गृहित धरले जाऊ शकते की भविष्यकाळात कायदेशीर संस्थांच्या ठेवी वरचढ ठरतील.

परिशिष्ट 3 ठेवीदारांच्या श्रेणीनुसार बँक तपासण्यायोग्य ठेवींची गतिशीलता दर्शविते. पाहिल्याप्रमाणे, या कालावधीत वर्चस्व असलेल्या व्यक्तींची खाती तपासा आणि गेल्या तिमाहीतील त्यांची उडी यावरून स्पष्ट होते की कर्जाव्यतिरिक्त, भरपाई देणार्‍या सरकारी रोख्यांमधून या खात्यांमध्ये पैसे जमा होऊ लागले.

Ssr = Osr / V * D (1)

युएसएसआर- दिवसात जमा केलेल्या रूबलचे सरासरी शेल्फ लाइफ;

OSR- रूबलमध्ये सरासरी दैनिक शिल्लक;

IN- ठेवी जारी करण्यावर उलाढाल;

डी- कालावधीत दिवसांची संख्या.

हा निर्देशक ठेवींच्या स्थिरतेची गतिशीलता प्रतिबिंबित करतो, जे विशेषतः बँक ठेवींचे अल्प-मुदतीचे कर्ज स्त्रोत म्हणून मूल्यांकन करताना महत्वाचे आहे. प्राप्त झालेला निकाल हा कालावधी दर्शवितो ज्या दरम्यान बँक ठेवींमध्ये आकर्षित केलेला निधी सक्रिय ऑपरेशन्ससाठी वापरू शकते. आता 1997-98 च्या पहिल्या तिमाहीसाठी (अब्ज रूबलमध्ये) या निर्देशकाची गणना करूया.

युएसएसआर(1997) = 11.612 / 117.7 * 90 = 10 (दिवस),

समावेश: मागणीनुसार घरगुती ठेवींद्वारे युएसएसआर(1997) = 73.5 दिवस,

लोकसंख्येच्या वेळेवर ठेवी युएसएसआर(1997) = 159.4 दिवस,

कायदेशीर ठेवींसाठी व्यक्ती युएसएसआर(1997) = 1.8 दिवस.

युएसएसआर(1998) = 44.386 / 263.23 * 90 = 15.2 दिवस,

यासह: यूएसएसआरच्या लोकसंख्येच्या मागणी ठेवी (1998) = 55.2 दिवस,

लोकसंख्येच्या वेळेच्या ठेवी युएसएसआर(1998) = 211 दिवस,

कायदेशीर ठेवी व्यक्ती युएसएसआर(1998) = 4.7 दिवस.

तुम्ही बघू शकता, अहवालाच्या तारखेसाठी जमा केलेल्या रूबलचे सरासरी शेल्फ लाइफ सरासरी 15 दिवस होते. याचा अर्थ असा की बँकेच्या संपूर्ण ठेव पोर्टफोलिओमध्ये गुंतवलेले फंड खात्यांमध्ये सरासरी 15 दिवसांसाठी जमा केले जातात, ज्यामध्ये जास्त काळ (211 दिवस किंवा 7 महिने) निधी शिल्लक राहतो; पुढे लोकसंख्येच्या मागणी ठेवी (55 दिवस किंवा 1.8 महिने) येतात; आणि नंतर कायदेशीर संस्थांच्या ठेवी (जवळपास 5 दिवस). गणनेवरून हे स्पष्ट होते की घरगुती ठेवी बँक खात्यांमध्ये जास्त कालावधीसाठी जमा केल्या जातात, म्हणजेच त्या अधिक स्थिर असतात. हे या वस्तुस्थितीमुळे आहे की लोकसंख्येच्या सर्वाधिक मागणी ठेवी त्यांना अदा करण्याच्या उद्देशाने आहेत मजुरीआणि निवृत्तीवेतन आणि म्हणून, महिन्यातून एकदा किंवा दोनदा वापरले जाते. आणि कायदेशीर संस्थांच्या खात्यांमध्ये, निधीची हालचाल आठवड्यातून अनेक वेळा होते, जी त्यांच्या उत्पादन क्रियाकलापांशी संबंधित असते. परिणामी, असे दिसून आले की त्यांच्यावर निधी जमा करण्याचा कालावधी खूपच कमी आहे.

त्याच कालावधीच्या तुलनेत मागील वर्षनिर्देशकाच्या आकारात वाढ झाली युएसएसआर, लोकसंख्येच्या डिमांड डिपॉझिटमध्ये साठवलेल्या निधीचा अपवाद वगळता. यावरून असे दिसून येते की लोक या खात्यांमध्ये मोठ्या प्रमाणात पैसे साठवून ठेवण्यास प्राधान्य देत नाहीत.

दुसरा निर्देशक ठेवींमध्ये प्राप्त झालेल्या निधीच्या ठेवीची पातळी आहे. त्याची गणना करण्यासाठी, खालील सूत्र वापरले जाते:

Uo = (ओके - तो) / पी * 100 (2)

व्वा- ठेवींमध्ये प्राप्त झालेल्या निधीच्या घटतेची पातळी;

ठीक आहे- कालावधीच्या शेवटी जमा शिल्लक;

तो- कालावधीच्या सुरूवातीस ठेव शिल्लक;

पी- ठेवींमध्ये पावत्या.

हा निर्देशक ठेवींच्या रूपात प्राप्त झालेल्या निधीचा भाग दर्शवतो जो ठेवीदाराने खर्च केला नाही आणि खात्यात जमा केला जातो. त्यावर आधारित, बँका ठेव धोरणाच्या परिणामांचे आणि अमलात आणण्याच्या शक्यतेचे विश्लेषण करतात क्रेडिट धोरण. 1997-98 च्या 1ल्या तिमाहीसाठी निधी कमी होण्याच्या पातळीची गणना करूया.

1997 च्या 1ल्या तिमाहीसाठी आम्हाला खालील क्रमांक मिळाले:

व्वा(1997) = (16214,5-11653,7)/262451,9 *100 = 3,72 %

यासह: लोकसंख्येच्या मागणीनुसार ठेवी व्वा(1997)= 23,2%,

लोकसंख्येच्या वेळेवर ठेवी व्वा(1997) = 11,4%,

कायदेशीर संस्थांच्या ठेवींवर व्वा(1997) = 1.2%

1998 च्या 1ल्या तिमाहीसाठी आम्हाला खालील आकडेवारी मिळाली:

व्वा(1998) = (31512,13-28788,5)/262451,9 * 100 = 1,04%

यासह: लोकसंख्येच्या मागणीनुसार ठेवी व्वा(1998) = 1,9%,

लोकसंख्येच्या वेळेवर ठेवी व्वा(1998) = 27,6%

कायदेशीर संस्थांच्या ठेवींवर व्वा(1998) = 0,5%

गणनेवरून दिसून येते की, 1997 मध्ये बँकेच्या ठेवी पोर्टफोलिओमध्ये ठेवी म्हणून प्राप्त झालेल्या निधीच्या घटतेची पातळी 3.6 पट कमी झाली आणि ती 1.04% झाली. याचा अर्थ वर्षाच्या सुरुवातीच्या तुलनेत खात्यांवर जवळपास 4 पट कमी पैसे जमा होऊ लागले. निर्देशक वाढवणे व्वाकेवळ व्यक्तींच्या वेळेवर ठेवींवर आली, कारण ही खाती निधीच्या दीर्घकालीन संचयनासाठी आहेत. हे इतर योगदानांच्या तुलनेत त्याचा उच्च वाटा देखील पुष्टी करते. दोन्ही लोकसंख्या आणि कायदेशीर संस्थांच्या मागणी खात्यांसाठी, निर्देशकाच्या मूल्यात घट झाली व्वा, आणि घरगुती ठेवींसाठी घट होण्याचा दर खूपच जास्त होता. हे सूचित करते की मागणी खात्यातील ठेवीदार त्यांच्याकडून मिळालेली रक्कम जवळजवळ पूर्णपणे काढून घेतात: लोकसंख्या - सध्याच्या वापरासाठी, उपक्रमांसाठी आणि संस्थांसाठी - त्यांच्या आर्थिक क्रियाकलापांसाठी.

चला सारांश द्या. जसे तुम्ही बघू शकता, बँकेकडे बऱ्यापैकी विस्तृत ठेव पोर्टफोलिओ आहे आणि त्यात लोकसंख्या आणि कायदेशीर संस्थांच्या रुबल आणि परदेशी चलनाच्या ठेवी तसेच तपासण्यायोग्य ठेवी आहेत. शेवटच्या अहवालाच्या तारखेपर्यंत, कर्जदारांमध्ये घरगुती ठेवी प्रचलित होत्या; तथापि, त्यांनी कायदेशीर संस्थांच्या ठेवी केवळ 10% ने ओलांडल्या. जमा केलेल्या चलनाच्या प्रकारानुसार, रुबलमधील ठेवी वरचढ आहेत, त्यांचा वाटा एकूण ठेव पोर्टफोलिओच्या सुमारे 70% आहे. रूबल संसाधनांचा महत्त्वपूर्ण वाटा लोकसंख्या आणि व्यावसायिक घटकांना कर्ज देण्याच्या बँकेची क्षमता वाढवते. गेल्या वर्षभरात, सर्व ठेवींवरील रोख शिल्लक 2.5 पट वाढली आहे. हा एक सकारात्मक घटक आहे, कारण ठेव बेसच्या वाढीचा परिणाम म्हणून, बँकेला त्याच्या सक्रिय ऑपरेशन्सचा विस्तार करण्याची संधी आहे. या खात्यांवर किमान व्याज दिले जात असल्याने बँकेला कायदेशीर संस्था खात्यांमध्ये मोठ्या प्रमाणात निधीचा फायदा होतो. पुढील प्रकरण बँका त्यांच्या आकर्षित संसाधने वाढवण्यासाठी वापरू शकतील अशा उपायांबद्दल चर्चा करेल.

ज्ञान बेस मध्ये आपले चांगले काम पाठवा सोपे आहे. खालील फॉर्म वापरा

विद्यार्थी, पदवीधर विद्यार्थी, तरुण शास्त्रज्ञ जे ज्ञानाचा आधार त्यांच्या अभ्यासात आणि कार्यात वापरतात ते तुमचे खूप आभारी असतील.

http://www.allbest.ru/ वर पोस्ट केले

परिचय

बाजारातील बदलांची सध्याची परिस्थिती जागतिक ट्रेंडच्या अनुषंगाने बँकिंग प्रणालीचा विकास पूर्वनिर्धारित करते. म्हणून, आज त्यांची धोरणे तयार करताना, देशांतर्गत बँकांनी जगात अस्तित्वात असलेल्या ज्ञानावर आणि अनुभवावर अवलंबून राहणे आवश्यक आहे. तथापि, एक वस्तुस्थिती लक्षात घेतली पाहिजे की मध्ये आधुनिक परिस्थितीपाश्चिमात्य च्या उपलब्धी आर्थिक सिद्धांतएक संस्था म्हणून रशियन व्यावसायिक बँकेच्या गरजा पूर्णपणे पूर्ण करण्यास सक्षम नाही बाजार अर्थव्यवस्था. ते केवळ आर्थिक कामकाजाच्या सध्याच्या टप्प्यावर आपल्या राज्याच्या विकासाच्या वैशिष्ट्यांशी संबंधित मर्यादेपर्यंत लागू आहेत.

संपूर्ण बँकिंग धोरणाचा सर्वात महत्त्वाचा घटक म्हणजे संसाधन आधार तयार करण्याचे धोरण. बँकेच्या निष्क्रिय ऑपरेशन्सच्या प्रक्रियेत संसाधन आधार तयार करणे ऐतिहासिकदृष्ट्या तिच्या सक्रिय ऑपरेशन्सच्या संबंधात प्राथमिक आणि निर्णायक भूमिका बजावते. बँकिंग संसाधनांचा मुख्य भाग, जसे की ज्ञात आहे, बँकेच्या ठेव ऑपरेशन्स आयोजित करण्याच्या प्रक्रियेत तयार केला जातो, ज्याच्या प्रभावी आणि योग्य संस्थेवर, शेवटी, पतसंस्थेच्या कामकाजाची टिकाऊपणा अवलंबून असते.

हे लक्षात घेतले पाहिजे की आपल्या देशात ठेव धोरणाच्या निर्मितीकडे योग्य लक्ष दिले गेले नाही. हे या वस्तुस्थितीमुळे होते की बँकिंग सेवांची मागणी लक्षणीय प्रमाणात पुरवठ्यापेक्षा जास्त आहे, उच्च महागाई, स्वस्त संसाधनांची उपलब्धता, कायमस्वरूपी वाढणारा डॉलर - या सर्व परिस्थितींनी उच्च नफा दर सुनिश्चित केला बँकिंग ऑपरेशन्स, त्यांच्या जोखमीचे स्वरूप बदलत आहे. आणि आंतरबँक कर्ज बाजाराची उपस्थिती ज्याने "दीर्घ" व्यवहारांचे पुनर्वित्त देण्याच्या कार्याचा उत्तम प्रकारे सामना केला त्यामुळे बँकांना त्यांच्या आकर्षित केलेल्या निधीच्या संरचनेबद्दल फारशी काळजी करू नये.

1998 आणि 2004 चे बँकिंग संकट, आर्थिक संकट 2008 आणि रशियन बँकिंग प्रणालीच्या त्यानंतरच्या विकासाने व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाची भूमिका वाढवण्याची गरज पुष्टी केली आणि परिणामी, त्यात सुधारणा झाली. बँक संसाधनांच्या निर्मिती आणि व्यवस्थापनाच्या परिणामकारकतेचा एक महत्त्वाचा सूचक म्हणजे सर्वात कमी खर्चासह ठेव पोर्टफोलिओचे व्यवस्थापन आणि बँक प्रदान करू इच्छित असलेल्या सक्रिय ऑपरेशन्ससाठी वित्तपुरवठा करण्यासाठी सर्वात मोठा संसाधन आधार आहे. रशियन आणि परदेशी बँकिंग व्यवहारात, ठेव पोर्टफोलिओ हा व्यावसायिक बँकेच्या (CB) संसाधन आधाराचा एक महत्त्वाचा घटक आहे.

संसाधन आधार क्रेडिट संस्थासप्टेंबर 2008 पासूनच्या कालावधीत, हे प्रामुख्याने बँक ऑफ रशिया आणि बजेट ठेवींमधून उभारलेल्या निधीद्वारे समर्थित होते. 01/01/2009 पर्यंत, बँक ऑफ रशियाकडून क्रेडिट संस्थांकडून प्राप्त झालेले कर्ज, ठेवी आणि इतर कर्ज घेतलेल्या निधीचे प्रमाण 3.4 ट्रिलियन पर्यंत पोहोचले. रूबल, किंवा बँकिंग क्षेत्राच्या दायित्वाच्या 12% (01/01/2008 - 34.0 अब्ज रूबल, किंवा 0.2%, अनुक्रमे).

ठेव पोर्टफोलिओया वर्षाच्या 1 जुलैपर्यंत Sberbank ची रक्कम 5.2 ट्रिलियन रूबल होती, जी 1 जुलै 2009 च्या तुलनेत 18.8% जास्त आहे. Gazprombank (+18%) मध्ये ठेवींच्या प्रमाणात वाढ देखील दिसून आली, ज्याचा परिणाम म्हणून बँक VTB ला मागे टाकत वर्षभरात दुसऱ्या स्थानावर गेली, ज्याचा समान निर्देशक, उलटपक्षी, 2.15% ने कमी झाला आणि रक्कम झाली. 1.1 ट्रिलियन रूबल पर्यंत. आरबीसी रेटिंग //http://rating.rbc.ru

व्यावसायिक बँकेच्या ठेवी पोर्टफोलिओचे व्यवस्थापन करण्याचे वैशिष्ठ्य म्हणजे अंतर्गत आर्थिक बाजारतेथे कोणीही शिल्लक नाही आर्थिक साधने, जे कमीत कमी स्वीकार्य मार्जिन सुनिश्चित करून, बँकेच्या परिचालन खर्चाचा समावेश करणार्‍या निधीच्या तुलनेने जोखीममुक्त प्लेसमेंटची हमी देईल. क्रेडिट संस्थेचे सर्वात महत्वाचे कार्यप्रदर्शन निर्देशक - नफा आणि तरलता - मुख्यत्वे ठेव पोर्टफोलिओ व्यवस्थापनाच्या परिणामकारकतेवर अवलंबून असतात.

वरील आधारावर, विषयाची प्रासंगिकता प्रबंधमुळे: ग्राहकांशी संबंधात व्यावसायिक बँकेच्या ठेवी पोर्टफोलिओ व्यवस्थापित करण्याच्या पद्धतींचा अभ्यास करण्याची आवश्यकता.

थीसिसचा विषय, उद्देश आणि उद्दिष्टे यांच्या निवडीद्वारे समस्येची प्रासंगिकता निश्चित केली गेली. प्रबंधाचा उद्देश व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे सार, व्यावसायिक बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओच्या निर्मिती आणि व्यवस्थापनाच्या पद्धती स्पष्ट करणे आहे.

हे लक्ष्य साध्य करण्यासाठी, खालील कार्ये सोडवणे आवश्यक आहे:

ठेवींचे सार आणि वर्गीकरण विचारात घ्या;

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओ व्यवस्थापित करण्याचे सार प्रकट करा;

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओच्या निर्मिती आणि व्यवस्थापनाचे विश्लेषण करा (Agroinkombank OJSC चे उदाहरण वापरून).

प्रबंधाचा विषय व्यावसायिक बँकेचा ठेव पोर्टफोलिओ आहे. अभ्यासाचा उद्देश प्रादेशिक व्यावसायिक बँक होता - ओजेएससी अॅग्रोइनकॉमबँक.

प्रबंधामध्ये परिचय, दोन प्रकरणे, निष्कर्ष, संदर्भांची सूची आणि परिशिष्टे असतात. पहिला अध्याय बँकेच्या ठेवी पोर्टफोलिओ व्यवस्थापित करण्याच्या पद्धतींना समर्पित आहे. दुसरा अध्याय Agroinkombank OJSC च्या ठेव क्रियाकलापांच्या परिणामांचे विश्लेषण करतो.

प्रबंध पूर्ण करण्यासाठी माहितीचा आधार शैक्षणिक आणि वैज्ञानिक साहित्य, नियतकालिकांमधील प्रकाशने, विधायी आणि नियामक कायदे, आर्थिक आणि आर्थिक स्टेटमेन्ट OJSC Agroinkombank.

ठेव पोर्टफोलिओ व्यावसायिक बँक

अध्यायआय. सैद्धांतिकमूलभूतव्यवस्थापनडीईपीबद्दलZITNYMपोर्टफोलिओजर

1.1 ठेवी:सार,वर्गीकरण,वैशिष्ट्यपूर्ण

बँकांकडे निधी आकर्षित करणे, त्यांच्या नंतरच्या प्लेसमेंटच्या उद्देशाने त्यांची संसाधने निर्माण करणे आणि उत्पन्न मिळवणे या ऑपरेशन्स आहेत. निष्क्रिय ऑपरेशन्सजर. बँकेच्या निष्क्रिय ऑपरेशन्समध्ये हे समाविष्ट आहे: कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींच्या सेटलमेंट आणि चालू खात्यांसाठी निधी उभारणे, वेळेच्या ठेवी उघडणे, आंतरबँक कर्ज मिळवणे, बँकेचे स्वतःचे भांडवल तयार करणे, स्वतःचे सिक्युरिटीज जारी करणे आणि रशियन फेडरेशनचे इतर संविधान. - एम., 2005. - 40 पी.

येथून, सर्व निष्क्रिय ऑपरेशन्स विभागली जाऊ शकतात:

आंतरबँक कर्ज मिळविण्यासह ठेवी;

नॉन-डिपॉझिट किंवा उत्सर्जन.

व्यावसायिक बँकेचे डिपॉझिट (ठेव) ऑपरेशन्स म्हणजे कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींकडून ठराविक कालावधीसाठी किंवा मागणीनुसार ठेवींमध्ये निधी आकर्षित करण्यासाठी, तसेच क्रेडिट संसाधने आणि गुंतवणूक क्रियाकलापांमध्ये वापरण्यासाठी ग्राहकांच्या चालू खात्यातील शिल्लक.

व्यावसायिक बँकेचा संसाधन आधार तयार करण्यासाठी ठेव नसलेल्या स्त्रोतांमध्ये हे समाविष्ट आहे: ठेव आणि बचत प्रमाणपत्रे, रोखे, बिले.

ठेव आणि बचतीची प्रमाणपत्रे ही व्यावसायिक बँकांद्वारे जारी केलेल्या सार्वजनिकरित्या व्यवहार केलेल्या सिक्युरिटीज आहेत जी वेळेच्या ठेवीच्या कागदपत्रांचे प्रतिनिधित्व करतात. त्यांच्या आर्थिक सामग्रीच्या संदर्भात, ठेव प्रमाणपत्रे आणि बचत प्रमाणपत्रे एकमेकांपासून भिन्न नाहीत, आर्थिक साधने आहेत जी स्टॉक इन्स्ट्रुमेंट आणि ठेव दोन्हीचे गुणधर्म एकत्र करतात. समान प्रकारच्या सुरक्षिततेच्या या दोन उपप्रकारांमधील पूर्णपणे तांत्रिक फरक सध्याच्या बँकिंग कायद्याच्या व्यक्तिनिष्ठ निकषांमुळे आहेत.

प्रमाणपत्रांवर ठेवींवरील व्याजाप्रमाणेच व्याज जमा होते. त्याच वेळी, रशियन व्यावसायिक बँका स्थिर आणि फ्लोटिंग व्याजदर दोन्ही वापरतात. वैयक्तिक प्रमाणपत्रांच्या वापराचे फक्त एक स्पष्टीकरण आहे: तरतूद कर अधिकारीत्यांच्या मालकाच्या एकूण उत्पन्नाचा अधिक स्पष्टपणे मागोवा घेण्याची क्षमता.

ठेवीच्या तुलनेत आर्थिक साधन म्हणून प्रमाणपत्राचा अतिरिक्त फायदा म्हणजे ते विकले जाऊ शकते, मृत्युपत्र केले जाऊ शकते, तृतीय पक्षाला विनामूल्य हस्तांतरित केले जाऊ शकते, म्हणजे, दुय्यम बाजारात विकले जाऊ शकते.

योगदान (ठेवी) - हे फंड आहेत (रोख आणि नॉन-कॅश स्वरूपात, राष्ट्रीय किंवा परदेशी चलनात) त्यांच्या मालकाद्वारे काही विशिष्ट परिस्थितींमध्ये स्टोरेजसाठी बँकेत हस्तांतरित केले जाते. 2 डिसेंबर 1990 चा फेडरल कायदा N 395-I "बँक आणि बँकिंग क्रियाकलापांवर"

जागतिक बँकिंग प्रॅक्टिसमध्ये, ठेवींचा अर्थ सामान्यतः बँकेच्या काही ग्राहकांच्या आवश्यकतांचे अस्तित्व दर्शविणारी बँक पुस्तकांमधील नोंदी किंवा कायद्याने प्रदान केलेल्या करार, करार आणि ठेवींच्या दायित्वांच्या आधारे ग्राहक बँकेत जमा केलेले निधी असा होतो. बँकिंग. मालिका: उच्च आर्थिक शिक्षण. - एम.: प्रकाशक: ओमेगा, 2006. - 452 पी. .

रशियन व्यवहारात, बँक ठेव शब्दाच्या विस्तृत आणि संकुचित अर्थाने मानली जाते. एका व्यापक अर्थाने, ठेव म्हणजे परत करण्याच्या बंधनासह निधीचे संपूर्ण हस्तांतरण समजले जाते, ज्याची विल्हेवाट लावण्याच्या प्राप्तकर्त्याच्या स्वातंत्र्यासह असते. एका संकुचित अर्थाने, बँक ठेव (ठेव) म्हणजे निधी बेलारूसी रूबलकिंवा बँक किंवा बिगर बँकिंग वित्तीय संस्थेमध्ये व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांनी ठेवलेले परकीय चलन एका कालावधीसाठी (मुदतीसाठी), किंवा मागणीनुसार, किंवा परिस्थिती (अघटित) घडत नाही तोपर्यंत उत्पन्न साठवण्याच्या आणि प्राप्त करण्याच्या उद्देशाने. इव्हेंट) समाप्त करारामध्ये निर्दिष्ट (सशर्त) झारकोव्स्काया ई.पी. बँकिंग. मालिका: उच्च आर्थिक शिक्षण. - एम.: प्रकाशक: ओमेगा, 2006. - 452 पी. .

बँकेची ठेव ऑपरेशन्स हा तिच्या निष्क्रिय ऑपरेशन्सचा एक भाग असतो, ज्याचा परिणाम म्हणजे बँकेच्या आकर्षित केलेल्या निधीच्या त्या भागाची वाढ (किमान कमी होण्यास प्रतिबंध) असावी, जी ग्राहक (व्यक्ती) द्वारे स्वैच्छिक प्लेसमेंटद्वारे तयार केली जाते. आणि कायदेशीर संस्था), तसेच पक्षांनी मान्य केलेल्या अटींवर त्यांच्या तात्पुरत्या विनामूल्य पैशाच्या इतर क्रेडिट संस्था, जसे की बँक ठेव किंवा ठेव. बँकेद्वारे ठेवींचे आकर्षण // http://www.provsebanki.ru/ मजकूर/193.

विशेषतः, या ऑपरेशन्समध्ये सहसा हे समाविष्ट असते:

* ग्राहकांच्या ठेवींसाठी खाती उघडणे - व्यक्ती, ज्यामध्ये नंतर लगेच काही रक्कम जमा करणे आणि ही खाती राखणे (खात्याच्या नियमानुसार अतिरिक्त ठेव रक्कम स्वीकारणे यासह);

* कायदेशीर संस्थांच्या ठेवींसाठी खाती उघडणे, ज्यामध्ये नंतरचे ताबडतोब काही रक्कम जमा करतात आणि ही खाती राखून ठेवतात (खात्याच्या शासनाद्वारे प्रदान केलेल्या ठेवींच्या अतिरिक्त रक्कम स्वीकारण्यासह);

* सेटलमेंट, चालू आणि इतर बँक खाती उघडणे आणि देखरेख करणे ज्यामध्ये ग्राहकांच्या निधीचे मूव्हिंग बॅलन्स जमा केले जातात (ग्राहकांच्या खात्यात रोख पावत्या जमा करणे किंवा त्यांच्या स्वत: च्या रोख रकमेची रक्कम).

ठेव (ठेव) ऑपरेशन्सच्या श्रेणीमध्ये बँकेच्या त्या निष्क्रिय ऑपरेशन्सचा समावेश नाही, ज्याचे परिणाम आहेत: स्वतःच्या भांडवलात वाढ; क्रेडिट आणि कर्ज मिळवणे; इतर मार्गांनी निधी उभारणे (नंतरसाठी, § 6.4 पहा).

जर आपण हे लक्षात घेतले तर बँका पारंपारिकपणे कायदेशीर संस्थांचे विनामूल्य निधी एकाच वेळी सर्व उपलब्ध मार्गांनी आकर्षित करतात आणि लोकसंख्या, विशेषत: रशियामध्ये देखील पारंपारिकपणे बँकांशी त्यांचे संबंध मर्यादित ठेवतात. ऑपरेशन घाला, तर हे स्पष्ट होईल की ठेव बाजार हे लोकसंख्येच्या पैशासाठी स्पर्धेचे मुख्य क्षेत्र आहे.

सेंट्रल बँकेने जारी केलेल्या परवान्यानुसार ज्या बँकांना हा अधिकार देण्यात आला आहे त्यांनाच सार्वजनिक पैसे ठेवींमध्ये आकर्षित करण्याचा अधिकार आहे.

शिवाय, हा अधिकार फक्त त्या बँकांना मिळू शकतो ज्या किमान दोन वर्षांपासून कार्यरत आहेत आणि 2004 पासून सुरू होत आहेत - जे सिस्टममध्ये भाग घेत आहेत अनिवार्य विमाठेवी आणि ठेव विमा एजन्सीकडे नोंदणीकृत (यावर खाली अधिक). बँक ठेवींमध्ये लोकांचे पैसे नियमितपणे आकर्षित करणे याला बचत म्हणतात.

ठेवीदार ही कायदेशीर संस्था देखील असू शकते (जरी "बँक आणि बँकिंग क्रियाकलापांवरील" कायद्याच्या कलम 36 मध्ये फक्त व्यक्तींना ठेवीदार म्हटले जाते). कायदेशीर ठेव सहसा बँक ठेव म्हणून ओळखली जाते. कला नुसार. नागरी संहितेच्या 834, बँक ठेव ही बँक ठेवीसारखीच असते. सरावावर ही संज्ञासहसा दोन प्रकरणांमध्ये वापरले जाते: जेव्हा गुंतवणूकदार एक व्यक्ती नसतो, परंतु कायदेशीर अस्तित्व असतो; जेव्हा आपण बँकेत काटेकोरपणे परिभाषित केलेल्या आणि नियमानुसार, न बदलता येणारा कालावधी (वेळ ठेव) साठी जमा केलेल्या रकमेबद्दल बोलत असतो.

ठेव खाती खूप वैविध्यपूर्ण असू शकतात आणि त्यांचे वर्गीकरण ठेवींचे स्रोत, त्यांचे विशेष उद्देश, ठेवीदाराची श्रेणी, स्रोत, मुदत, पैसे काढण्याचा प्रकार, नफ्याची डिग्री इ. (आकृती क्रं 1).

आर्थिक साहित्यात, ठेवींचे एकसंध आणि पुरेशी विकसित वर्गीकरण नाही, तथापि, ठेवीदाराची श्रेणी आणि ठेवी काढण्याचे प्रकार ही सर्वात सामान्य वैशिष्ट्ये आहेत. म्हणून, गुंतवणूकदारांच्या श्रेणीवर आधारित, ते बेलोग्लाझोव्हा जीएन, क्रोलिवेत्स्काया एलपी, सविन्स्काया एन.ए. आणि इतर. बँकिंग: विद्यापीठांसाठी पाठ्यपुस्तक. - एम.: वित्त आणि सांख्यिकी, 2008. - 592 पी. :

कायदेशीर संस्थांच्या ठेवी (उद्योग, संस्था, बँका);

व्यक्तींच्या ठेवी.

आकृती 1 Lavrushin O.I., Mamontova I.D., Valentsova N.I. व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांचे व्यवस्थापन (बँकिंग व्यवस्थापन) / एड. डॉ. इ.सी. विज्ञान, प्रा. ओ.आय. लव्रुशिन. - एम.: युरिस्ट, 2005. - 688 पी.

ठेव वर्गीकरण

पैसे काढण्याच्या स्वरूपानुसार ठेवींचे वर्गीकरण करण्याबाबत समान स्थिती, या वर्गीकरण वैशिष्ट्याला “आर्थिक सामग्रीनुसार” असे संबोधून O.I. लव्रुशिन. हा लेखक पैसे काढण्याच्या प्रकारानुसार ठेवींची तीन गटांमध्ये विभागणी करतो:

डिमांड डिपॉझिट (ज्या जबाबदाऱ्या विशिष्ट कालावधी नसतात);

वेळेच्या ठेवी (विशिष्ट कालावधीसह दायित्वे);

बचत ठेवी.

तर , ठेवी आधी मागणीक्लायंटद्वारे बँकेला पूर्वसूचना न देता कधीही दावा केला जाऊ शकतो अशा निधीचे प्रतिनिधित्व करा. यामध्ये चालू, सेटलमेंट, बजेट आणि पेमेंट करण्याशी संबंधित इतर खात्यांमधील निधीचा समावेश आहे किंवा अभिप्रेत वापरनिधी

डिमांड डिपॉझिट्स मूळत: अस्थिर असतात, ज्यामुळे त्यांच्या वापराच्या व्याप्ती व्यावसायिक बँका मर्यादित करतात. या कारणास्तव, खातेधारकांना कमी व्याज दिले जाते किंवा व्याज अजिबात नाही. ठेवी आकर्षित करण्याच्या वाढत्या स्पर्धेच्या पार्श्वभूमीवर, व्यापारी बँका ग्राहकांना आकर्षित करण्याचा प्रयत्न करतात आणि खातेदारांना अतिरिक्त सेवा देऊन तसेच त्यांच्या सेवेची गुणवत्ता सुधारून मागणी ठेवींच्या वाढीस चालना देतात. डिमांड डिपॉझिटसाठी, बँकांनी किमान राखीव राखीव ठेवणे आवश्यक आहे सेंट्रल बँक रशियाचे संघराज्य.

डिमांड डिपॉझिटवरील व्याज ठेवीदाराला, नियमानुसार, वर्षातून एकदा नवीन कॅलेंडर वर्षाच्या सुरुवातीला जमा केले जाते.

मागणी ठेवी सर्वात तरल आहेत. त्यांचे मालक मागणी खात्यातील पैसे कधीही वापरू शकतात. या खात्यात पैसे जमा किंवा काढले जाऊ शकतात एकतर निर्बंधांशिवाय भागांमध्ये किंवा संपूर्णपणे, आणि रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेने स्थापित केलेल्या पद्धतीने या खात्यातून रोख रक्कम घेण्याची देखील परवानगी आहे. दुसऱ्या शब्दांत, त्यांच्या मालकांसाठी मागणी ठेव खात्यांचा फायदा म्हणजे त्यांची उच्च तरलता. त्यांच्या मालकांसाठी डिमांड डिपॉझिटचे मुख्य नुकसान म्हणजे खात्यावर कमी व्याज देणे आणि बँकेसाठी - तरलता राखण्यासाठी उच्च ऑपरेटिंग रिझर्व्ह असणे आवश्यक आहे.

डिमांड डिपॉझिट्सच्या मदतीने, बँकेसाठी नफा कमावण्याची समस्या सोडवली जाते, कारण ते सर्वात स्वस्त स्त्रोत आहेत आणि ग्राहकांच्या सेटलमेंट आणि चालू खात्यांची सेवा करण्यासाठी खर्च कमी आहेत. बहुतेक व्यावसायिक बँकांसाठी, आकर्षित केलेल्या निधीच्या संरचनेत मागणी ठेवींचा सर्वाधिक वाटा असतो. तथापि, बँकेच्या संसाधनांमध्ये या निधीचा इष्टतम हिस्सा 30-36% मानला जातो. रशियामध्ये, या निधीचा वाटा खूप जास्त आहे. मध्ये मागणी ठेवींचा वाटा वाढवणे आर्थिक संसाधनेबँक आपले व्याज खर्च कमी करते आणि आपल्याला या निधीच्या वापरातून जास्त नफा मिळविण्याची परवानगी देते बँकिंग मालमत्ता. पण त्याच वेळी चालू खाती- हा दायित्वांचा सर्वात अप्रत्याशित घटक आहे. त्यामुळे, कर्ज घेतलेल्या भांडवलात त्यांचा मोठा वाटा बँकेची तरलता मोठ्या प्रमाणात कमकुवत करतो. या संदर्भात, बँकेच्या ठेव बेसची इष्टतम रचना निश्चित करणे हे एक महत्त्वाचे व्यवस्थापन कार्य आहे.

बँकांसाठी महत्त्व दुसऱ्या स्थानावर तातडीचे आहेत ठेवी, कारण त्या स्थिर असतात आणि बँकेला ठेवीदारांचा निधी दीर्घकाळ ठेवण्याची परवानगी देतात.

तातडीचे कुर्बतोवा ओ.व्ही.चे योगदान मलाखोवा एन.व्ही. बोंदर ई.ओ. बँकिंग कायदा: विद्यापीठांसाठी पाठ्यपुस्तक (Kilyaskhanov I.Sh., Zhukov E.F. द्वारा संपादित) - M.: UNITY-DANA, 2008, 335 p. - व्याजाच्या भरणासह काटेकोरपणे निर्दिष्ट कालावधीसाठी जमा खात्यांमध्ये जमा केलेले हे फंड आहेत. त्यांच्यावरील दर ठेवीच्या आकारावर आणि मुदतीवर अवलंबून असतो. वेळेच्या ठेवीचा मालक सहमत कालावधी संपल्यानंतरच त्याची विल्हेवाट लावू शकतो ही वस्तुस्थिती बँकेकडून त्याच्या निधीची लवकर पावती मिळण्याची शक्यता वगळत नाही. तथापि, या प्रकरणात, क्लायंटचा ठेवीवरील व्याजदर कमी केला जातो.

वेळेच्या ठेवींचे वर्गीकरण त्यांच्या मुदतीनुसार केले जाते:

3 महिन्यांपर्यंत परिपक्वता असलेल्या ठेवी;

3 ते 6 महिन्यांच्या कालावधीसह ठेवी;

6 ते 9 महिन्यांच्या मुदतीच्या ठेवी;

9 ते 12 महिन्यांच्या कालावधीसह ठेवी;

12 महिन्यांपेक्षा जास्त मुदतीच्या ठेवी.

क्लायंटसाठी टाइम डिपॉझिट खात्यांचा फायदा म्हणजे उच्च व्याज दर प्राप्त करणे आणि बँकेसाठी - लहान ऑपरेशनल रिझर्व्हसह तरलता राखण्याची क्षमता. ग्राहकांसाठी टाइम डिपॉझिट खात्यांचा तोटा कमी तरलता आहे. बँकेसाठी, तोटा म्हणजे ठेवींवर वाढीव व्याज देणे आणि अशा प्रकारे मार्जिन कमी करणे.

टाइम डिपॉझिटचे दोन प्रकार आहेत:

मुदत ठेव;

पैसे काढण्याच्या पूर्वसूचनेसह वेळ ठेव.

ठेवी सह प्राथमिक सूचनाबालाबानोव ए.आय. बोरोव्कोवा व्ही.ए. बँका आणि बँकिंग: बँकिंग प्रणाली; विद्यापीठांसाठी पाठ्यपुस्तक एड. 2रा पैसा आणि क्रेडिट, 2007, 448 पी. निधी काढणे म्हणजे क्लायंटने करारामध्ये निर्दिष्ट कालावधीत (सामान्यत: 1 ते 3, 3 ते 6, 6 ते 12 आणि 12 महिन्यांपेक्षा जास्त) ठेवी काढल्याबद्दल बँकेला आगाऊ सूचित करणे आवश्यक आहे. नोटिस कालावधीनुसार, ठेवींवरील व्याजदर निश्चित केला जातो.

जर ठेवीदाराला ठेवीची रक्कम बदलायची असेल - कमी किंवा वाढवायची असेल तर तो सध्याचा करार संपुष्टात आणू शकतो, पैसे काढू शकतो आणि नवीन अटींवर त्याची ठेव पुन्हा जारी करू शकतो. तथापि, जर ठेवीदाराने ठेवीतून लवकर पैसे काढले, तर तो अंशतः किंवा पूर्णतः कराराद्वारे निर्धारित व्याज गमावू शकतो. नियमानुसार, या प्रकरणांमध्ये, व्याज डिमांड डिपॉझिटवर भरलेल्या व्याजाच्या रकमेवर कमी केले जाते.

वेळेच्या ठेवी आकर्षित करून, बँकेच्या ताळेबंदाची तरलता सुनिश्चित करण्याची समस्या सोडवली जाते.

जागतिक बँकिंग व्यवहारात, वेळ ठेवी आणि मागणी ठेवी यांच्यातील मध्यवर्ती स्थान व्यापलेले आहे बचत ठेवी. ते बँकांच्या संसाधनांमध्ये, विशेषतः नियुक्त ठेवींमध्ये महत्त्वाची भूमिका बजावतात. पारंपारिकपणे, रशियामधील हे ऑपरेशन्स Sberbank द्वारे केले जात होते, परंतु आता, संसाधनांच्या स्पर्धेच्या काळात, व्यावसायिक बँकांनी कर्ज भांडवलाची ही बाजारपेठ विकसित करण्यास सुरवात केली आहे.

बचत ठेवी लोकसंख्या जमा केले जातात आणि पूर्ण किंवा अंशतः काढले जातात आणि जारी करून प्रमाणित केले जातात बचत पुस्तक. बँका लक्ष्यित ठेवी स्वीकारतात, ज्याचे पेमेंट सुट्टीच्या कालावधी, वाढदिवस, इत्यादींशी जुळते. बचत ठेवींमध्ये मौद्रिक बचत जमा करण्यासाठी किंवा जतन करण्याच्या उद्देशाने तयार केलेल्या ठेवींचा समावेश होतो. ते त्यांच्या घटनेसाठी विशिष्ट प्रेरणा द्वारे दर्शविले जातात - काटकसरीला प्रोत्साहन देणे, लक्ष्यित स्वरूपाचे निधी जमा करणे आणि उच्च पातळीचा नफा, जरी वेळेच्या ठेवींपेक्षा कमी पैसे, क्रेडिट, बँका: पाठ्यपुस्तक, M: KnoRus, 2010, 560 p . .

बचत ठेवींचे बँकांसाठी त्यांचे फायदे आणि तोटे आहेत. बँकांसाठी बचत ठेवींचे महत्त्व असे आहे की त्यांच्या मदतीने, लोकसंख्येचे न वापरलेले उत्पन्न एकत्रित केले जाते आणि उत्पादक भांडवलात रूपांतरित केले जाते. ठेवींवर वाढीव व्याज देणे आणि या ठेवींचे आर्थिक, राजकीय आणि मानसिक कारणांमुळे होणारे प्रदर्शन हे बँकांसाठीचे तोटे आहेत, ज्यामुळे या खात्यांमधून निधीचा वेगवान प्रवाह आणि बँक तरलता कमी होण्याचा धोका वाढतो.

या मुद्द्याचा विचार करताना, देशांतर्गत व्यावसायिक बँकांचे ठेव धोरण साधनांचा वापर करते हे देखील लक्षात घेणे आवश्यक आहे. परदेशी सराव- बचत प्रमाणपत्र फक्त रशियन फेडरेशनच्या प्रदेशात राहणार्‍या व्यक्तींना किंवा कायदेशीर निविदा म्हणून रूबल वापरणार्‍या दुसर्‍या राज्यात जारी केले जाऊ शकते.

जेव्हा मागणीचा कालावधी येतो पैसेप्रमाणपत्राच्या मालकाने प्रमाणपत्राची पूर्तता करण्याची पद्धत दर्शविणार्‍या अर्जासह ते बँकेकडे सादर करणे आवश्यक आहे.

वेळेच्या ठेवी आकर्षित करण्यासाठी व्यावसायिक बँकेच्या ताळेबंदाची पुरेशी तरलता सुनिश्चित करण्याच्या आवश्यकता मोठ्या प्रमाणात पूर्ण करते. येथून बँकेसाठी एक महत्त्वाचे काम येते

टाइम डिपॉझिट खात्यांमध्ये ग्राहकांना त्यांचे पैसे वाचवण्यासाठी प्रेरित करा.

ठेवी कायदेशीर व्यक्ती - ते रोख आहे की सिक्युरिटीजआर्थिक, पत, सीमाशुल्क, न्यायिक किंवा प्रशासकीय संस्थांमध्ये जमा.

कायदेशीर संस्थांचे सामान्य निधी बँक खाते कराराच्या आधारे व्यावसायिक बँकांमध्ये उघडलेल्या या उपक्रमांच्या सेटलमेंट, चालू आणि बजेट खात्यांमध्ये साठवले जातात. बँक खात्यांमध्ये निधी साठवल्याने कंपनीला उत्पन्न मिळत नाही. एका विशिष्ट शुल्कासाठी, बँक खाते करारानुसार, बँक पुढील गोष्टी स्वीकारते: खात्यात मिळालेला निधी स्वीकारणे आणि जमा करणे, खात्यातून निधी हस्तांतरित करण्यासाठी खाते मालकाच्या आदेशाची अंमलबजावणी करणे, खात्यातून योग्य प्रमाणात रोख रक्कम जारी करणे. .

कायदेशीर संस्थांच्या ठेवींमध्ये जमा केलेले निधी बँकांमध्ये इतर खात्यांमध्ये आणि बँक ठेव करारांच्या आधारे साठवले जातात. बँक ठेव करार वेगवेगळ्या अटींवर केले जातात आणि ते दोन प्रकारचे असतात:

डिमांड डिपॉझिटसाठी करार - डिपॉझिटचा परतावा मागणीनुसार केला जातो आणि त्याची नफा नगण्य आहे.

मुदत ठेव करार - करारामध्ये निर्दिष्ट कालावधी संपल्यानंतर ठेव परत केली जाते. त्याची नफा कालावधी आणि गुंतवणुकीच्या रकमेवर अवलंबून असते आणि पहिल्या प्रकरणापेक्षा लक्षणीय आहे.

कायदेशीर संस्थांना इतर व्यक्तींना ठेवींमध्ये निधी हस्तांतरित करण्याचा अधिकार नाही.

उपक्रम आणि संस्थांचे निधी दोन प्रकारांमध्ये विभागले जाऊ शकतात:

1) जे उत्पादन क्रियाकलाप किंवा व्यापाराद्वारे कमावतात.

2) ज्यांना बजेटमधून, गैर-व्यावसायिक सेवांसाठी, लक्ष्यित दीर्घकालीन कार्यक्रम किंवा कार्यक्रमांसाठी देखभाल मिळते.

निधीची पहिली श्रेणी, नियमानुसार, नेहमी चलनात असते आणि ती सेटलमेंट आणि चालू खात्यांमध्ये फक्त पुढील पेमेंट होईपर्यंत किंवा विशिष्ट हेतूसाठी ठेवली जाते. एंटरप्रायझेस असे निधी कायदेशीर संस्थांच्या वेळेच्या ठेवींमध्ये क्वचितच आणि केवळ विशिष्ट समस्येचे निराकरण करण्यासाठी ठेवतात आणि या गुंतवणुकीतून मिळणारे उत्पन्न स्वतःच समाप्त मानले जात नाही.

निधीची दुसरी श्रेणी, नियमानुसार, एंटरप्राइझच्या खात्यांमध्ये दीर्घ कालावधीसाठी ठेवली जाते आणि आवश्यकतेनुसार किंवा वेळापत्रकानुसार खर्च केली जाते. अतिरिक्त उत्पन्न मिळविण्यासाठी एंटरप्रायझेस हे निधी अधिक सक्रियपणे कायदेशीर संस्थांच्या वेळेवर ठेवू शकतात आणि ठेवू शकतात. उदाहरणार्थ, एका मोठ्या औद्योगिक विद्यापीठाने विद्यार्थ्यांच्या सशुल्क शिक्षणासाठी गोळा केलेला सर्व निधी त्रैमासिक ठेवींवर ठेवला, आणि व्याजाचे उत्पन्न स्वतः विद्यार्थ्यांच्या प्राधान्याच्या गरजांसाठी आणि शिकवणीचे दर कमी करण्यासाठी निर्देशित केले. गहाण कर्जत्यांचे कर्मचारी.

कायदेशीर संस्थांच्या ठेवींवर काम करताना, वैयक्तिक बँका वैयक्तिक दृष्टिकोन घेतात. व्यावसायिक बँकांनी आकर्षित केलेल्या कायदेशीर संस्थांच्या ठेवींवरील व्याजदरांची, नियमानुसार, जाहिरात केली जात नाही. कायदेशीर संस्थांच्या ठेवींवर एंटरप्राइझला दिले जाणारे व्याजदर गुंतवणुकीच्या रकमेवर आणि अटींवर तसेच बँकिंग सेवांच्या क्षेत्रातील सहकार्याच्या इतर पैलूंवर विशिष्ट एंटरप्राइझसह काम करण्याच्या बँकेच्या स्वारस्यावर अवलंबून असतात.

भविष्यातील पेमेंटसाठी वैयक्तिक उपक्रमांच्या चालू खात्यांमध्ये काही वेळा महत्त्वपूर्ण निधी जमा आणि संग्रहित केला जातो. पैसा अनेक दिवसांपासून कित्येक महिन्यांपर्यंत स्थिर राहू शकतो आणि त्याच्या मालकाला अक्षरशः कोणतेही उत्पन्न मिळत नाही. ही परिस्थिती बँकांसाठी फायदेशीर आहे - ही विनामूल्य संसाधने आहेत आणि कायदेशीर संस्थांच्या ठेवींवर व्याज दिले जाणे आवश्यक आहे. म्हणून, ज्या बँकेत चालू खाते उघडले जाते ती नेहमीच कायदेशीर संस्थांच्या ठेवींसाठी एंटरप्राइझशी करार करण्यासाठी पुढाकार घेत नाही. आणि जर त्याने ठेव खाते उघडण्याची ऑफर दिली, तर सुरुवातीला ठेवींवर किमान व्याजदर दिला जाईल. येथे, एंटरप्राइझसाठी व्याज दरावर वाटाघाटी करणे योग्य आहे.

बँका एक महिन्यापर्यंत मुदतपूर्ती असलेल्या कायदेशीर संस्थांच्या मुदत ठेवींसाठी निधी स्वीकारण्यास फारच नाखूष असतात. जर एखादे एंटरप्राइझ खाते असेल तर परिस्थिती अनेकदा उद्भवते लक्षणीय रक्कम, बँक जवळपास दररोज अकाउंटंटकडे आगामी काळात येणाऱ्या पेमेंट्सबद्दल चेक करते. याचा अर्थ बँकेला सध्या अल्पकालीन संसाधनांची गरज आहे, परंतु ती समस्या विनामूल्य सोडवण्याचा प्रयत्न करत आहे. परंतु पैसे काम करण्यासाठी आणि एंटरप्राइझमध्ये कोणत्याही प्रकारचे उत्पन्न आणण्यासाठी, एका बँकेतून दुसऱ्या बँकेत, चालू खात्यातून कायदेशीर संस्थांच्या वेळोवेळी ठेवीपर्यंत किंवा जमा होणाऱ्या बँकांमधील चालू खात्यांमध्ये पैसे हलविण्यात कार्यक्षमता असणे आवश्यक आहे. "डिमांड डिपॉझिट" प्रमाणेच त्यांच्यावरील व्याज, अगदी कमी असले तरी. आणि मग, बँकांशी अधिक वाटाघाटी करणे नेहमीच सोपे असते उच्च टक्केवारी, जेव्हा तुम्ही अनेक बँकांमध्ये काम करता, तेव्हा अधिक अनुकूल ऑफर निवडणे शक्य होते.

कायदेशीर संस्थांच्या वेळेच्या ठेवींमध्ये निधी हस्तांतरित करणे बँक ठेव कराराद्वारे औपचारिक केले जाते. कायदेशीर घटकासाठी बँक ठेव कराराच्या निष्कर्षासोबत ठेव खाते उघडण्यासाठी कागदपत्रांची यादी बँकेकडे सादर केली जाते. ठेव खाते उघडण्यासाठी आवश्यक असलेल्या कागदपत्रांची अंदाजे यादी येथे आहे:

ठेवी आकर्षित करताना व्यापारी बँकांना मुद्रा बाजारात सतत गंभीर स्पर्धेचा सामना करावा लागतो. या स्पर्धेतील विजेते अशा बँका आहेत ज्या ग्राहकांना सर्वात सोयीस्कर आणि फायदेशीर ठेव योजना देतात. ग्राहकांना पैसे गुंतवण्यास प्रवृत्त करण्यात महत्त्वाची भूमिका या प्रकारच्या ठेवीवरील व्याजाच्या पातळीद्वारे खेळली जाते. व्यावसायिक बँकव्याज व्यतिरिक्त, ते त्याच्या ग्राहकांना अतिरिक्त आर्थिक लाभ देऊ शकते.

1.2 नियंत्रणठेवपोर्टफोलिओव्यावसायिकजर

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओचे व्यवस्थापन व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या चौकटीत केले जाते.

अंतर्गत ठेव पोर्टफोलिओ बँकेने आकर्षित केलेल्या ठेवींची एकूणता समजली पाहिजे. डिपॉझिट पोर्टफोलिओची निर्मिती ही एक सतत चक्रीय प्रक्रिया मानली पाहिजे ज्यामध्ये मुख्य टप्पे गुझोव्ह के.ओ. बँक डिपॉझिट पोर्टफोलिओ: सुधारित पद्धती आणि निर्मितीची साधने // बँकिंग, क्रमांक 2 फेब्रुवारी 2006. :

1) विश्लेषण (क्लायंट खात्यांमधील निधीच्या "वर्तन" चा अभ्यास),

2) नियोजन (विशिष्ट ग्राहक, ग्राहकांचे गट आणि ठेवींचे प्रकार आकर्षित करण्यावर लक्ष केंद्रित करा),

3) ग्राहकांना आकर्षित करण्यासाठी कार्य करा (नवीन उत्पादनांचा परिचय, लवचिक दर धोरणआणि ग्राहकांसह वैयक्तिक कार्य),

4) नियंत्रण.

बँकेचे यशस्वी ऑपरेशन आणि विकास मुख्यत्वे सर्व व्यवस्थापन निर्णयांच्या अवलंबवर अवलंबून आहे.

सध्या, ठेव बेस तयार करण्याच्या समस्येचे निराकरण करण्यासाठी विविध पद्धती वापरल्या जात आहेत. कधीकधी बँकेसाठी प्रथम क्रमांकाचा प्रश्न "ग्राहकाला आकर्षित करण्याचा" प्रश्न बनतो, उदा. बँक आपल्या कामाच्या अग्रभागी "ग्राहकांसाठी बँक" हे विपणन तत्त्व ठेवते. व्यावसायिक बँक (CB) च्या ठेवी पोर्टफोलिओ तयार करण्याच्या समस्येचे निराकरण करण्याच्या संबंधात, या तत्त्वाचा वापर करण्याचे मुख्य परिणाम म्हणजे बँकेत विनामूल्य निधीचा स्थिर प्रवाह सुनिश्चित करणे आणि नवीन ग्राहकांना आकर्षित करणे. तथापि, अधिकाधिक ग्राहकांना आकर्षित करणे आणि स्वत:हून ठेवींचा सतत प्रवाह यामुळे संसाधन आधाराची स्थिरता वाढण्यास हातभार लागत नाही.

मार्केटिंग पध्दतीचा भाग म्हणून, किमतीच्या मुद्द्यांचा विचार केला पाहिजे, कारण किंमत हा एक महत्त्वाचा घटक आहे जो ग्राहक आणि बँक यांच्यातील परस्पर फायदेशीर सहकार्य निर्धारित करतो आणि नंतरच्या नफ्यावर थेट परिणाम करतो. किमतीच्या समस्येचे निराकरण करण्यात मुख्य अडचण म्हणजे किंमत निश्चित करणे बँकिंग उत्पादन. त्याच्या गणनेच्या पद्धती प्रदान केलेल्या सेवेच्या खर्चाची रचना निश्चित करण्यावर आधारित आहेत आणि मुख्य समस्या म्हणजे प्रत्यक्ष आणि अप्रत्यक्ष खर्चाच्या लेखाजोखासाठी दोन्ही पद्धतींची निवड आणि विशिष्ट सेवा (उत्पादने) अप्रत्यक्ष खर्चाचे वाटप. बर्‍याचदा, अप्रत्यक्ष खर्चाचे वाटप करण्याचा निकष म्हणजे प्रदान केलेल्या सेवांच्या एकूण खंड किंवा प्रमाणात सेवेचा वाटा. सराव दर्शवितो की शाखांचे विस्तृत नेटवर्क असलेल्या मोठ्या व्यावसायिक बँकेसाठी, प्रदान केलेल्या सेवांच्या किंमतीची अशी गणना करणे कठीण आहे.

ठेवींची स्थिरता निश्चित करण्यासाठी पारंपारिक दृष्टीकोन म्हणजे दोन किंवा तीन मुख्य निर्देशकांची गणना करणे किंवा त्यात सुधारणा करणे: निधीचा सरासरी संचयन कालावधी (SD), निधी जमा करण्याची पातळी (Uo), तसेच शिल्लक रक्कम. वापरासाठी उपलब्ध निधी - परिवर्तन (D s). गुझोव्ह के.ओ. बँक डिपॉझिट पोर्टफोलिओ: सुधारित पद्धती आणि निर्मितीची साधने // बँकिंग, क्रमांक 2 फेब्रुवारी 2006.

आर्थिक साहित्यात ठेव संसाधनांची स्थिरता निश्चित करण्याचा आणखी एक मार्ग आहे - शिल्लक (K st) Strizhko B चे स्थिरता गुणांक वापरून मूल्यांकन. बँकेच्या दायित्व बेसच्या स्थिरतेचे सूचक (शिल्लकांच्या भिन्नतेचे गुणांक) // Vkladchik. In.UA, 02/27/2011. हा सूचक आकर्षित केलेल्या निधीच्या शिलकीमधील चढउतारांच्या मोठेपणाचे मूल्यांकन करतो.

ए. बुरिया यांनी 1998 मध्ये प्रस्तावित केलेल्या बँक क्लायंट फंडांच्या विश्लेषणासाठी सर्वात व्यापक दृष्टिकोनाचा विचार केला जाऊ शकतो. यात पुढील गोष्टी आहेत: ग्राहक गटांची ओळख; प्रत्येक गटाच्या अवशेषांची स्थिरता दर्शविणारी गुणांकांची गणना; क्लायंट बेसच्या सद्य स्थितीचे मूल्यांकन; त्याच्या बदलामध्ये विद्यमान ट्रेंडचे निर्धारण; पुढील विकासाचा अंदाज. तथापि, ग्राहक आधाराच्या स्थिरतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी, हा दृष्टिकोन मानक गुणांक वापरतो (सरासरी शेल्फ लाइफ, घटतेची पातळी, चढ-उतारांचे मोठेपणा) आणि त्यामुळे या पद्धतींमध्ये अंतर्भूत तोटे आणि विरोधाभास आहेत Voloshin I.V. विश्लेषण रोख प्रवाहव्यावसायिक बँक // व्यावसायिक बँकेतील परिचालन व्यवस्थापन आणि धोरणात्मक व्यवस्थापन. - 2004. - क्रमांक 4. .

आधुनिक बँकिंग व्यवहारात, बँक तरलता राखण्यासाठी आवश्यकतेनुसार ठेव पोर्टफोलिओची निर्मिती सामान्यतः या गुणोत्तरांचे मूल्यमापन करणाऱ्या विशेष गुणांकांची गणना करून परिपक्वतेद्वारे मालमत्ता आणि दायित्वांमधील गुणोत्तरांचे नियमन करून साध्य केले जाते. हे लक्षात घेतले पाहिजे की या पद्धतींचा उद्देश क्लायंट बेसचे विश्लेषण करणे आणि स्थिर ठेव संसाधने ओळखणे नाही; ते ठेव धोरण लागू करताना उद्भवणार्‍या अनेक गंभीर प्रश्नांची उत्तरे देत नाहीत: कोणत्या प्रकारची संसाधने, कोणते ग्राहक आणि कोणत्या प्रमाणात स्थिरता संसाधन आधार सुनिश्चित करण्यासाठी बँकेने आकर्षित केले पाहिजे.

ठेव पोर्टफोलिओ तयार करण्याच्या समस्येचे निराकरण करताना एक महत्त्वाचा पैलू म्हणजे ठेव संसाधने आकर्षित करण्यासाठी कामाचे नियोजन करणे. ग्राहकांना आकर्षित करण्यासाठी कामाचे नियोजन आणि व्यवस्थापन सुनिश्चित करण्यासाठी, बँकेने संभाव्य आणि विद्यमान ग्राहक प्रदान करू शकतील अशा रोख शिल्लक रकमेचे मूल्यांकन करणे आवश्यक आहे. दुस-या शब्दात, दिलेल्या ठेवींची खात्री करण्यासाठी किती क्लायंट असणे आवश्यक आहे किंवा आकर्षित करणे आवश्यक आहे.

हे लक्षात घेतले पाहिजे की बँकिंग क्रियाकलापांचे विश्लेषण करण्याच्या रशियन सरावमध्ये बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण करण्यासाठी कोणत्याही स्वतंत्र पद्धती नाहीत. बँकांनी स्वतंत्रपणे विकसित केलेल्या संसाधन आधाराचे विश्लेषण करण्याच्या पद्धती आहेत आणि त्यांच्या चौकटीत ते ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण करण्यासाठी दिशानिर्देश निर्धारित करू शकतात, क्रियाकलापांची वैशिष्ट्ये आणि चालविल्या जाणाऱ्या ऑपरेशन्सची वैशिष्ट्ये लक्षात घेऊन.

डिपॉझिट पोर्टफोलिओचे विश्लेषण कसे करायचे याचा अर्थशास्त्रीय साहित्यात तपशीलवार अभ्यास केलेला नाही. अनेक लेखक निष्क्रिय ऑपरेशन्स (बँकेचा संसाधन आधार) विश्लेषण करण्याची आणि योग्य पद्धती प्रस्तावित करण्याची आवश्यकता दर्शवतात. बँक संसाधनांच्या विश्लेषणाचा भाग म्हणून, G.S. पॅनोवा आणि ओ.व्ही. कोटिना यांनी ठेवीदारांद्वारे ठेवी पोर्टफोलिओचे आकर्षणाच्या विषयांनुसार आणि निधी गुंतवणुकीची निकड यांचे विश्लेषण करण्याचा प्रस्ताव कोटिना ओ.व्ही. बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण. // बँकिंग विश्लेषणातील धडे किंवा “शक्यातून विश्लेषण”, http://bankir.ru/technology/article/1373547, 03/21/2006. बहुतेक लेखक, त्यापैकी S.Yu. बुविच, ओ.जी. कोरोलेव्ह, ई.बी. शिरिंस्काया, निष्क्रिय किंवा ठेव ऑपरेशन्सच्या विश्लेषणाबद्दल बोलतात, केवळ स्थिरता आणि उभारलेल्या निधीची किंमत (ठेवी), तसेच संसाधने वापरण्याच्या कार्यक्षमतेवर लक्ष केंद्रित करतात Buevich S.Yu., Korolev O.G. विश्लेषण आर्थिक परिणामबँकिंग क्रियाकलाप. - दुसरी आवृत्ती. - एम.: नोरस, 2005. - 160 पी. . तथापि, ठेवींची विविधता आणि ठेव ऑपरेशन्स दरम्यान विकसित होणारे आर्थिक संबंधांचे तपशील लक्षात घेऊन, सर्वसाधारणपणे बँकिंग क्रियाकलापांचा अभ्यास करताना आणि विशेषतः एकत्रित निधी (बँक दायित्वे) च्या गुणवत्तेचे मूल्यांकन करण्यास अनुमती देणारे निर्देशक, एक विशेष स्थान असावे. डिपॉझिट पोर्टफोलिओच्या विश्लेषणाद्वारे व्यापलेले असेल. अशा विश्लेषणाच्या गरजेची पुष्टी रशियन फेडरेशनच्या क्रेडिट संस्थांच्या संसाधन बेस आणि ठेव ऑपरेशन्सच्या विश्लेषणाच्या दुसर्‍या अध्यायात केलेल्या अभ्यासाच्या निकालांमधून प्राप्त झालेल्या मुख्य निष्कर्षांपैकी एकाद्वारे केली जाते - ठेवींचा वाटा. बँकिंग क्षेत्राच्या एकूण दायित्वांचे प्रमाण वाढत आहे.

बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण करण्याची पद्धत ही बँकेच्या ठेव धोरणाची अंमलबजावणी केलेली धोरणात्मक लक्ष्ये आणि उद्दिष्टे यांच्या अचूकतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी सर्वात योग्य मार्ग शोधण्याचा परिणाम आहे.

ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण, ठेव आणि ठेव ऑपरेशन्सच्या मूलभूत वैशिष्ट्यांवर आधारित, खालील भागात केले जाते (चित्र 2):

वरील क्षेत्रातील विश्लेषण केवळ बँकेकडे चांगले कार्य करणारी विश्लेषणात्मक माहिती प्रणाली असल्यासच केले जाऊ शकते.

ठेव पोर्टफोलिओच्या मूल्याचे विश्लेषण बँकेच्या दायित्वांवर (आकर्षित आणि कर्ज घेतलेले निधी) व्याज खर्चाच्या गतिशीलतेच्या अभ्यासाने आणि ठेव संसाधनांच्या प्रकारानुसार सुरू होते, त्यानंतर ठेवींचे नाममात्र आणि वास्तविक मूल्य श्रेणीनुसार निर्धारित केले जाते. ठेवीदार ठेव संसाधनांच्या वास्तविक मूल्याची गणना करण्याचा आधार म्हणजे त्यांचे नाममात्र मूल्य.

ठेव संसाधनांचे सरासरी नाममात्र मूल्य ठेव खात्यांवरील बँक खर्च, जारी केलेले ठेव आणि बचत प्रमाणपत्रे (अर्जित आणि सशुल्क व्याज) यांचे प्रमाण म्हणून निर्धारित केले जाते. सरासरीठेव संसाधनांच्या संबंधित खात्यांवर शिल्लक.

ठेव पोर्टफोलिओचे प्रमाण आणि संरचनेने संसाधनांचे वाटप करताना बँकेच्या गरजा पूर्ण केल्या पाहिजेत, त्यात त्यांच्या पुढील व्यवस्थापनासाठी निर्दिष्ट पॅरामीटर्स (नियोजित निर्देशक) समाविष्ट आहेत. व्यावसायिक बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओच्या मूल्यांकनानुसार (तक्ता 1), व्यावसायिक बँकेने आकर्षित केलेल्या ठेव संसाधनांच्या पुरेशातेचे मूल्यांकन केले जाते.

तक्ता 1 - व्यावसायिक बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओचे मूल्यांकन

बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओच्या विश्लेषणाचे मुख्य दिशानिर्देश

सर्वसाधारणपणे, ठेव संसाधनांच्या पर्याप्ततेचे मूल्यांकन ठेव ऑपरेशन्ससाठी स्थापित केलेल्या नियोजित निर्देशकांच्या अंमलबजावणीचे निरीक्षण करताना, ठेव संसाधनांच्या व्यवस्थापनाची सामान्य उद्दिष्टे लक्षात घेऊन केले जाते.

अंतर्गत व्यवस्थापन ठेव पोर्टफोलिओ ठेव संसाधने ठेवणे, तरलता सुनिश्चित करणे आणि नफ्याची स्वीकार्य पातळी सुनिश्चित करणे या क्षेत्रामध्ये बँकेच्या गरजा पूर्ण करणारा ठेव पोर्टफोलिओ तयार करण्याच्या उद्देशाने क्रियांचा संच समजला पाहिजे.

ठेव पोर्टफोलिओ व्यवस्थापनाच्या क्रियाकलापांमध्ये हे समाविष्ट आहे:

मुदतपूर्तीनुसार ठेवींच्या संरचनेचे विश्लेषण

ठेवींच्या संरचनेचे विश्लेषण त्यांच्या मागणीच्या प्रमाणात

बँक ठेव ऑपरेशन्ससाठी जोखीम विम्याच्या पद्धती

संसाधनांच्या आकर्षणाचे स्ट्रक्चरल विश्लेषण

परिवर्तन जोखीम मूल्यांकन

ठेवींच्या स्थिरतेच्या डिग्रीचे मूल्यांकन

ठेव ऑपरेशन्सशी संबंधित जोखमींचे पूर्वलक्षी विश्लेषण

बँकेच्या ठेव धोरणाचे मूल्यमापन करताना, बँकेतील चालू क्रियाकलापांवर ठेव संसाधनांच्या व्यवस्थापनाच्या स्थितीच्या प्रभावाविषयी माहिती महत्त्वपूर्ण असू शकते. संरचनात्मक विभागक्रेडिट संस्था. अशी माहिती अंतर्गत नियंत्रण कार्याद्वारे प्रदान केली जाऊ शकते.

आगामी कालावधीसाठी (वर्ष, सहामाही, तिमाही, महिना) ठेवींची गरज निर्धारित करणारी मुख्य उद्दिष्टे आहेत:

1) ठेव संसाधनांसह निधी ठेवण्याच्या प्रक्रियेची खात्री करा, दुसऱ्या शब्दांत, सक्रिय ऑपरेशन्सचे सतत आचरण ज्यामुळे उत्पन्न मिळते.

या समस्येचे निराकरण करण्यासाठी, दोन पद्धती वापरल्या जाऊ शकतात. एक आगामी कालावधीसाठी सक्रिय ऑपरेशन्सच्या विकासासाठी नियोजित निर्देशकांवर आधारित आहे आणि त्यात आकर्षित केलेल्या संसाधनांचे एकूण प्रमाण आणि विशेषतः ठेव संसाधने वाढविण्यासाठी विशिष्ट लक्ष्यांची स्थापना समाविष्ट आहे. त्याच वेळी, ठेव पोर्टफोलिओची रचना आगाऊ नियोजित केली जाते, ज्यामुळे ठेव ऑपरेशन्स आणि विपणन धोरणे आयोजित आणि आयोजित करण्याच्या प्रक्रियेत बँकेद्वारे वापरल्या जाणार्‍या डावपेचांचे काही समायोजन केले जाते.

आणखी एक दृष्टीकोन बँकेच्या सर्वात महत्वाच्या कामांपैकी एकावर आधारित आहे - जमा खात्यांकडे निधी आकर्षित करण्याचा खर्च कमी करणे आणि त्याच वेळी ग्राहकांच्या श्रेणी, अटी आणि ठेवींच्या प्रकारांनुसार ठेव पोर्टफोलिओची आवश्यक रचना सुनिश्चित करणे. शेवटी, बँक ऑपरेशन्ससाठी कमीत कमी खर्चात विकास योजना राबविण्यासाठी आवश्यक ठेव संसाधनांची समस्या सोडवली जाते.

2) बँकेची तरलता राखणे, म्हणजेच बँकेकडे उपलब्ध असलेल्या मालमत्तेच्या खर्चावर किंवा कर्ज मिळवून आर्थिक साधनांचा वापर करून होणाऱ्या व्यवहारांमुळे उद्भवलेल्या आर्थिक आणि इतर जबाबदाऱ्यांची वेळेवर आणि पूर्ण पूर्तता सुनिश्चित करण्याची तिची क्षमता. पैसा बाजार, आंतरबँक क्रेडिट मार्केटसह.

ज्या अटींवर बँक ठेव करार संपन्न झाला आहे त्यानुसार, बँकेने मागणीनुसार (मागणी ठेवी आणि व्यक्तींच्या वेळेच्या ठेवी) किंवा कराराद्वारे निर्धारित कालावधी संपल्यानंतर किंवा द्वारे निर्धारित केलेल्या अटींच्या घटनेनंतर निधी परत करण्यास तयार असणे आवश्यक आहे. करार (इतर परताव्याच्या अटींनुसार जमा केलेल्या ठेवी).

सिद्धांत आणि व्यवहारात, बँकेची तरलता त्याच्या नफ्याच्या परस्परसंवादात मानली जाते. मालमत्ता व्यवस्थापनाच्या प्रक्रियेत, बँकांना जवळजवळ नेहमीच "नफा - तरलता" या दुविधाचा सामना करावा लागतो. आम्ही मुख्य मुद्द्याबद्दल बोलत आहोत की कोणत्याही आर्थिक एजंटने (बँकेसह) व्यवहार पूर्ण करताना किंवा कोणताही आर्थिक व्यवहार करताना, म्हणजे उत्पन्न आणि जोखीम यांचे गुणोत्तर निवडणे हे ठरवावे लागते. दुसऱ्या शब्दांत, बँकेला केवळ ठेवीदारांच्या वर्तनाच्या संबंधातच नाही तरलतेचा ताण येऊ शकतो (या प्रकरणात ही केवळ संभाव्य समस्या परिस्थितींपैकी एक आहे), परंतु पोझ करताना सर्वात स्वीकार्य उपाय निवडण्यापासून देखील मोठ्या प्रमाणात. बँकिंग धोरण आणि डावपेचांच्या संदर्भात "नफा - तरलता" दुविधा.

अशा प्रकारे, व्यावसायिक बँकेच्या ठेवी पोर्टफोलिओचे व्यवस्थापन ठेव संसाधनांच्या वापरामध्ये जास्तीत जास्त कार्यक्षमता सुनिश्चित करण्यासाठी डिझाइन केलेले आहे.

डिपॉझिट ऑपरेशन्सच्या प्रभावी व्यवस्थापनामध्ये नेटवर्क आणि ठेव खात्यांचे प्रकार विस्तारणे, विविध प्रकारच्या बँकिंग सेवांसाठी ग्राहकांच्या गरजा पूर्ण करणे, ठेव विमा प्रणालीद्वारे गुंतवणूक हमी प्रदान करणे आणि यासारख्या गोष्टींचा समावेश होतो. बँकेतील ठेव खात्यांच्या कार्यपद्धतीने ठेव ऑपरेशन आयोजित करण्याच्या प्रक्रियेचे जास्तीत जास्त सुलभीकरण करण्याच्या गरजा पूर्ण केल्या पाहिजेत.

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव ऑपरेशन्सच्या वैज्ञानिकदृष्ट्या आधारित व्यवस्थापनासाठी एक पूर्व शर्त म्हणजे राज्य, संरचना आणि संसाधन आधार आणि निष्क्रिय ऑपरेशन्सचे पूर्वीचे विश्लेषण.

बँकेच्या स्ट्रॅटेजिक डिपॉझिट मॅनेजमेंट टूल्समध्ये डिपॉझिट मार्केटमध्‍ये तिची स्‍थिती मजबूत करण्‍याच्‍या उद्देशाने उपायांचा समावेश होतो, ज्यामध्‍ये बॅंकिंग क्रियाकलापांसाठी बाह्य वातावरण निर्माण करणार्‍या सर्व घटकांचा समावेश होतो. बँकेतील ठेव ऑपरेशन्स व्यवस्थापित करण्याच्या रणनीतिक साधनांमध्ये ठेवींच्या कामाची अंतर्गत संस्था सुधारण्यासाठी उपायांचा समावेश होतो: ठेव करारांच्या अंमलबजावणीसाठी नियम आणि प्रक्रिया सुधारणे, निष्क्रिय ऑपरेशनमध्ये गुंतलेल्या बँक कर्मचार्‍यांचे काम सुधारणे, काम करण्याचे नवीन प्रकार शोधणे. ग्राहक, जोखीम आणि अतार्किक निर्णयांची शक्यता कमी करणे आणि यासारखे.

बँकेच्या ठेव क्रियाकलापांचे व्यवस्थापन करण्याच्या धोरणात्मक योजनेमध्ये, ते ठेव बाजाराचे विपणन, ठेव सेवांची मागणी आणि पुरवठा नियंत्रित करण्यावर अवलंबून असते. बँकेच्या ठेव ऑपरेशन्स व्यवस्थापित करण्यासाठी धोरणात्मक योजना, सर्वप्रथम, त्याच्या ठेव पोर्टफोलिओचे प्रमाण आणि गुणवत्तेचे स्पष्ट निरीक्षण स्थापित करण्यासाठी प्रदान करते.

ठेव ऑपरेशन्सचे एक विशिष्ट वैशिष्ट्य म्हणजे बँक क्लायंटची सक्रिय भूमिका, जी स्वतंत्रपणे ठेवीची रक्कम ठरवते, म्हणजेच, त्याच्या उत्पन्नाचा एक भाग जो तो बचतीकडे निर्देशित करतो. संभाव्य ठेवीदारांच्या आर्थिक वर्तनावर प्रभाव टाकणाऱ्या उपायांनी व्यावसायिक बँकेच्या ठेव ऑपरेशन्स व्यवस्थापित करण्याच्या प्रक्रियेत महत्त्वपूर्ण स्थान व्यापले पाहिजे. ग्राहकांप्रती बँकेची प्रामाणिकता आणि सचोटी ही कोणत्याही परिस्थितीत सर्वसामान्य असली पाहिजे, अगदी बँकिंग क्रियाकलापांसाठी सर्वात प्रतिकूल.

ठेवींच्या किमतीत वाढ झाल्यामुळे बँकेच्या पतसंसाधनांच्या किमतीतही वाढ होते. म्हणून, ठेवीदारांच्या गरजा जास्तीत जास्त पूर्ण करण्याच्या बँकेच्या आकांक्षा ठेवींच्या तुलनेत जास्त व्याजदराने आकर्षित केलेल्या संसाधनांच्या फायदेशीर प्लेसमेंटच्या भविष्यातील संधींपुरत्या मर्यादित असाव्यात. या कार्याची अंमलबजावणी करण्यासाठी, व्यापारी बँका सेट किमान रक्कममुदत ठेव, किमान कालावधी ज्यासाठी निधी जमा केला जातो, वार्षिक व्याज दर, व्याज पेमेंटची वारंवारता (मासिक, तिमाही, मुदतीच्या शेवटी) आणि यासारखे.

ठेव ऑपरेशन्सचे प्रभावी व्यवस्थापन व्यावसायिक बँकेत इष्टतम संसाधन नियमनासाठी परिस्थिती निर्माण करते. संसाधनांची कुशल युक्ती - महत्वाचे सूचकबँकिंग कर्मचार्‍यांची व्यावसायिकता.

व्यावसायिक बँकेच्या निष्क्रिय ऑपरेशन्स सक्रिय ऑपरेशन्सशी सेंद्रियपणे संबंधित असतात. बँकिंग व्यवस्थापन हे बँकेच्या निष्क्रिय आणि सक्रिय कामकाजादरम्यान प्रभावी संबंध सुनिश्चित करण्यापासून अविभाज्य आहे. बँकेत ठेवींसाठी निधी आकर्षित करणे अर्थ गमावून बसते जर त्यांच्या पुढील फायदेशीर प्लेसमेंटसाठी कोणतेही विश्वसनीय चॅनेल नसतील. ठेवी करार, स्वतःचे निधी, मालमत्ता आणि सर्व संबंधित मालमत्तेमुळे उद्भवणाऱ्या जबाबदाऱ्यांसाठी व्यावसायिक बँक ठेवीदारास जबाबदार असते.

बँकेच्या ठेवी पोर्टफोलिओ व्यवस्थापित करण्याच्या पद्धतींपैकी एक आहे विमा ठेवी .

रशियामध्ये, हमी यंत्रणा तयार करण्याची समस्या बँक ठेवीडिसेंबर 2003 मध्ये "रशियन फेडरेशनच्या बँकांमधील व्यक्तींच्या ठेवींच्या विम्यावर" कायदा क्रमांक 117-एफझेडच्या अवलंबद्वारे लोकसंख्येचे निराकरण केले गेले. या कायद्यानुसार, रशियामध्ये प्रथमच, व्यक्तींच्या बँक ठेवींच्या अनिवार्य विम्यासाठी देशव्यापी निधी आणि राज्य कॉर्पोरेशन - ठेव विमा एजन्सीच्या रूपात संबंधित प्रशासकीय संस्था - तयार केली जात आहे. फेडरल कायदा "बँका आणि बँकिंग क्रियाकलापांवर", अनुच्छेद 38

फेडरल कायद्याची उद्दिष्टे रशियन फेडरेशनच्या बँकांच्या ठेवीदारांच्या हक्कांचे आणि कायदेशीर हितसंबंधांचे रक्षण करणे, रशियन फेडरेशनच्या बँकिंग प्रणालीवर आत्मविश्वास वाढवणे आणि लोकसंख्येकडून बचतीचे आकर्षण वाढवणे. बँकिंग प्रणालीरशियाचे संघराज्य.

रशियन फेडरेशनमध्ये नोंदणीकृत बँकांमधील ठेवी आणि खात्यांवर ठेवलेल्या व्यक्तींचे निधी विम्याच्या अधीन आहेत. ठेवींचे प्रकार: फेडरल कायदा "रशियन फेडरेशनच्या बँकांमधील व्यक्तींच्या ठेवींच्या विम्यावर" 23 डिसेंबर 2003 चा क्रमांक 177-एफझेड

ठेवी सह पूर्ण भरपाई- ठेवी ज्यासाठी विमा भरपाई ठेव रकमेच्या 100% आहे. ठेव विमा प्रणालीच्या सुरुवातीपासून 1 ऑक्टोबर 2008 पर्यंत, संपूर्ण भरपाईसह जास्तीत जास्त ठेव रक्कम 100 हजार रूबल होती. 1 ऑक्टोबर 2008 नंतर, 700 हजार रूबल पेक्षा जास्त नसलेल्या ठेवींसाठी संपूर्ण भरपाई दिली जाते.

ठेवी सह आनुपातिक भरपाई- 100 हजार रूबलच्या रकमेत अपूर्ण भरपाईसह ठेवी. तसेच 100 हजार रूबल पेक्षा जास्त ठेव रकमेच्या 90%. या गटात, ज्या तारखेला माहिती प्रदान केली जाते त्यानुसार, 100 हजार रूबल किंवा त्याहून अधिक रकमेच्या ठेवींचा समावेश आहे. 200 हजार रूबल पर्यंत. समावेशक (08/09/2006 ते 03/25/2007 पर्यंत), 100 हजार रूबल पासून. RUB 433,333.33 पर्यंत समावेशक (03/26/2007 ते 10/01/2008 पर्यंत).

ठेवी सह आंशिक भरपाई- ज्या रकमेसाठी कायद्याद्वारे स्थापित कमाल विमा भरपाई दिली जाते त्या रकमेमध्ये अपूर्ण भरपाई असलेल्या या ठेवी आहेत. ठेवींच्या या गटात, ज्या तारखेला माहिती प्रदान केली जाते त्यानुसार, 100 हजार रूबलपेक्षा जास्त रकमेच्या ठेवींचा समावेश आहे. (08/09/2006 पर्यंत), 200 हजार रूबल पेक्षा जास्त. (08/09/2006 ते 03/25/2007 पर्यंत), 433,333.33 रूबल पेक्षा जास्त. (03/26/2007 ते 10/01/2008 पर्यंत), 700 हजार रूबल पेक्षा जास्त. (01.10.2008 नंतर).

या कायद्यानुसार ठेव विमा काढला जातो आणि विमा कराराची समाप्ती आवश्यक नसते. ठेव विम्यावरील कायद्याच्या आधारे ठेव विमा प्रणाली व्यवस्थापित करण्यासाठी, जानेवारी 2004 मध्ये रशियन फेडरेशनने एक राज्य कॉर्पोरेशन तयार केले - "ठेव विमा एजन्सी"

रशियामध्ये, व्यक्तींकडून निधी आकर्षित करणाऱ्या सर्व बँकांसाठी ठेव विमा प्रणालीमध्ये सहभाग अनिवार्य आहे. आज, रशियन फेडरेशनमध्ये ठेव विमा प्रणालीमध्ये भाग घेणाऱ्या बँकांची संख्या 941 बँका आहे (एकूण, 1225 क्रेडिट संस्था बँक ऑफ रशियाने नोंदणीकृत केल्या होत्या किंवा 1 फेब्रुवारीपर्यंत अधिकृत नोंदणी संस्थेने घेतलेल्या निर्णयाच्या आधारावर, 2009, 1170 बँका होत्या आणि 55 बिगर बँक क्रेडिट संस्था होत्या.

2010 मध्ये, व्यक्तींकडून निधी आकर्षित करण्याचा अधिकार असलेल्या बँकांची संख्या 30 ते 819 क्रेडिट संस्थांनी कमी झाली. 1 जानेवारी 2011 पर्यंत, CER मध्ये सहभागी झालेल्या बँकांच्या रजिस्टरमध्ये 909 बँकांचा समावेश करण्यात आला होता. CER मध्ये सहभागी झालेल्या बँकांची संख्या (909) आणि व्यक्तींसोबत काम करण्यासाठी परवाना मिळालेल्या बँकांची संख्या (819) यातील फरक विमा उतरवलेल्या घटनांशी संबंधित आहे आणि अनेक बँकांच्या संबंधात व्यक्तींकडून निधी आकर्षित करण्यावर बंदी आहे. त्यामध्ये ठेवलेल्या घरगुती निधीचे प्रमाण 9.8 ट्रिलियन रूबल होते, जे 2010 मध्ये 31.3% वाढले होते.

CER मध्ये भाग घेणाऱ्या बँकांमधील घरगुती ठेवींच्या एकूण रकमेमध्ये, ठेवी आणि खाती 99% पेक्षा जास्त ठेव विमा खात्याच्या कायद्याद्वारे समाविष्ट आहेत. 2010// स्टेट कॉर्पोरेशन “ठेव विमा एजन्सी”, मॉस्को, 2011 साठी व्यक्तींसाठी ठेवी बाजाराचा आढावा, 2011 बँकेतील ठेवींसाठी विमा भरपाई, ज्याच्या संदर्भात विमा उतरवलेली घटना घडली असेल तर ठेवीदाराला 100% रक्कम दिली जाते. बँकेत ठेवींची रक्कम, परंतु 700,000 घासणे अधिक नाही. (विमा प्रकरणांसाठी)

विमा उतरवलेल्या कार्यक्रमाच्या तारखेला परकीय चलनातील ठेवींची सेंट्रल बँकेच्या विनिमय दराने पुनर्गणना केली जाते.

भरपाईची कमाल रक्कम RUB 700,000 आहे. एका बँकेतील सर्व ठेवी आणि खात्यांसाठी. वेगवेगळ्या बँकांमधील ठेवींचा एकमेकांपासून स्वतंत्रपणे विमा काढला जातो.

विम्याची भरपाई दिल्यानंतर, ठेवीदारांचे ठेवीवरील हक्क, हमी रकमेपेक्षा जास्त, दिवाळखोरीच्या कारवाईदरम्यान कर्जदारांच्या प्रथम स्थानावर समाधानी आहेत. विमा पेमेंटच्या रकमेवर दावा करण्याचे ठेवीदाराचे अधिकार ठेव विमा एजन्सीकडे हस्तांतरित केले जातात. जर ठेवीदाराला बँकेकडून कर्ज मिळाले असेल ज्याच्या संदर्भात विमा उतरवलेली घटना घडली असेल, तर विमा भरपाईची रक्कम बँकेने कर्जदाराला केलेल्या प्रतिदाव्यांच्या रकमेने कमी केली जाते.

विमा नाही:

1) कायदेशीर संस्था, वकील, नोटरी आणि इतर व्यक्ती तयार केल्याशिवाय उद्योजक क्रियाकलापांमध्ये गुंतलेल्या व्यक्तींच्या खात्यांमध्ये निधी, जर अशी खाती (ठेवी) फेडरल कायद्याद्वारे प्रदान केलेल्या उद्योजकीय किंवा संबंधित व्यावसायिक क्रियाकलापांच्या अंमलबजावणीसाठी उघडल्या गेल्या असतील तर;

2) वाहक ठेवी;

3) ट्रस्ट व्यवस्थापनासाठी बँकेकडे हस्तांतरित केलेले निधी;

4) रशियन बँकांच्या परदेशी शाखांमध्ये ठेवी;

5) मनी ट्रान्सफरखाते न उघडता;

6) न वाटप केलेल्या धातू खात्यांमध्ये निधी.

प्रणालीचा आर्थिक आधार अनिवार्य ठेव विमा निधी (यापुढे निधी म्हणून संदर्भित) आहे. 29 डिसेंबर 2010 पर्यंत, त्याचा आकार 110.8 अब्ज रूबल होता. निधीच्या निर्मितीचे मुख्य स्त्रोत म्हणजे राज्याचे मालमत्ता योगदान (6.9 अब्ज रूबल), विमा प्रीमियमबँका आणि फंडाच्या निधीच्या गुंतवणुकीतून मिळणारे उत्पन्न.

सर्व सहभागी बँकांसाठी विम्याचे प्रीमियम सारखेच असतात आणि ते बँकेकडून तिमाही आधारावर देय असतात. निधीमध्ये बँकांच्या विमा योगदानाचा दर एजन्सीच्या संचालक मंडळाद्वारे स्थापित केला जातो आणि सध्या संबंधित तिमाहीत बँकेतील व्यक्तींच्या विमा काढलेल्या ठेवींच्या सरासरी रकमेच्या 0.1% इतका आहे. सीईआरचे काम सुरू झाल्यापासून, रशियामध्ये विमा भरपाईची कमाल रक्कम 7 पट वाढली आहे. सुरुवातीला ते 100,000 रूबल होते, 9 ऑगस्ट 2006 पासून ते 190,000 रूबल, 26 मार्च 2007 पासून - 400,000 रूबल आणि 1 ऑक्टोबर 2008 पासून - 700,000 रूबल पर्यंत वाढविण्यात आले. रशियामधील ठेव विमा प्रणालीच्या इतिहासादरम्यान, 92 विमा उतरवलेल्या घटनांची नोंद झाली (ऑक्टोबर 2010 पर्यंत). विमा उतरवलेल्या घटनांसाठी दायित्वाची रक्कम RUB 21.9 अब्ज आहे. 597.5 हजार ठेवीदारांसाठी. GC DIA //http://www.asv.org.ru/guide/event/

बँक ठेवींची हमी देण्यासाठी आणि ठेवीदारांच्या हिताचे संरक्षण करण्यासाठी एक प्रणाली तयार केल्यामुळे बँकांची विश्वासार्हता आणि नागरिकांच्या बचतीचे गुंतवणूकीमध्ये रूपांतर करण्यासाठी बँकांना सोपवलेले कार्य पूर्ण करण्याची त्यांची क्षमता खरोखरच वाढवणे शक्य झाले, ज्याची रशियन अर्थव्यवस्थेला तातडीने गरज आहे. .

ठेव पोर्टफोलिओ व्यवस्थापित करण्याची पुढील पद्धत आहे ग्रेड धोका परिवर्तन ट्रान्सफॉर्मेशन ही एक बँकिंग रणनीती आहे ज्यामध्ये संसाधने अल्प-मुदतीच्या बाजारपेठेत खरेदी केली जातात, जिथे ते स्वस्त असतात आणि दीर्घकालीन बाजारात विकले जातात, जिथे ते अधिक महाग असतात. ही रणनीती सर्व बँकांद्वारे वेळोवेळी आचरणात आणली जाते, विशेषतः जर कमी दरांकडे कल असेल. परिवर्तन ऑपरेशन्स अत्यंत धोकादायक असतात. सर्वात मोठा धोका तरलतेच्या जोखमीपासून येतो.

...

तत्सम कागदपत्रे

व्यावसायिक बँकेच्या संसाधन बेसच्या निर्मितीची वैशिष्ट्ये आणि सार. राज्य स्तरावर आणि विशेषतः व्यावसायिक बँकेतील ठेव धोरणाच्या वैशिष्ट्यांचा अभ्यास. ठेवींच्या प्रकारांचे विश्लेषण: मागणी ठेवी, वेळ ठेवी, बचत ठेवी.

चाचणी, 02/16/2010 जोडले


व्यावसायिक बँकेच्या क्रेडिट जोखमींचे सार, भूमिका, वर्गीकरण. व्यावसायिक बँकेचे कर्ज पोर्टफोलिओ व्यवस्थापित करण्यासाठी क्रेडिट जोखमीचे स्थान आणि भूमिका. उत्पादन विश्लेषण, आर्थिक आणि आर्थिक क्रियाकलापव्यावसायिक बँक "बीटीए-काझान".

प्रबंध, जोडले 03/18/2011


संकल्पना आणि निर्मितीचे टप्पे कर्ज पोर्टफोलिओ, त्याची रचना आणि व्यवस्थापन प्रक्रिया. वर्गीकरण क्रेडिट जोखीमआणि व्यावसायिक बँकेच्या पोर्टफोलिओच्या निर्मितीवर त्यांचा प्रभाव. बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओचे विश्लेषण. क्रेडिट जोखीम व्यवस्थापन यंत्रणा.

प्रबंध, 07/10/2015 जोडले


व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे विश्लेषण करण्याच्या पद्धती. गुंतलेल्यांची भूमिका आणि स्वतःचा निधीबँकेच्या अर्थशास्त्रात. उधार घेतलेल्या निधीची रचना. प्रत्येक प्रकारच्या व्यावसायिक बँक दायित्वाची वैशिष्ट्ये. बँकेच्या ठेव धोरणाची मूलभूत तत्त्वे.

अभ्यासक्रम कार्य, 11/10/2009 जोडले


व्यावसायिक बँक ठेवींचे प्रकार. OJSC "Baltiyskiy" चे उदाहरण वापरून व्यावसायिक बँकेचे ठेव धोरण गुंतवणूक बँक". बँक निधी आकर्षित करण्याच्या उद्देशाने उपायांचा विकास. डिमांड डिपॉझिट आणि टाइम डिपॉझिटमधील फरक.

प्रबंध, 10/02/2012 जोडले


बँकांद्वारे निधी एकत्रित करण्यासाठी उपायांचा संच म्हणून ठेव व्याज धोरण. व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाची निर्मिती. सायबेरियन बँकेचे धोरण, संतुलित स्कोरकार्ड प्रणालीची अंमलबजावणी. बँकेची नाविन्यपूर्ण रणनीती.

प्रबंध, जोडले 12/05/2010


प्रकार बँक ठेवी. रशियन फेडरेशनमधील ठेव बाजाराच्या विकासातील मुख्य ट्रेंड. व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीवर रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या धोरणाचा प्रभाव. Transcapitalbank CJSC चे उदाहरण वापरून व्यावसायिक बँकांच्या ठेव ऑपरेशन्सच्या विकासाचे विश्लेषण.

प्रबंध, 01/27/2013 जोडले


सार, विभागणीचे निकष, जोखीम (क्रेडिट, तरलता, व्याज) आणि व्यावसायिक बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओचे गुणवत्ता व्यवस्थापन, रशियाच्या बचत बँकेचे उदाहरण वापरून त्यांच्या विविधीकरणाच्या समस्यांशी परिचित होणे.

अभ्यासक्रम कार्य, 04/14/2010 जोडले


व्यावसायिक बँकेची संसाधने: रचना आणि वैशिष्ट्ये. Sberbank OJSC चे उदाहरण वापरून व्यावसायिक बँकेचे भागभांडवल तयार करण्याची प्रक्रिया, तिच्या पर्याप्ततेचे मूल्यांकन करणे. व्यावसायिक बँकेच्या संसाधन आधाराचा मुख्य स्त्रोत म्हणून निधी उभारणे.

प्रबंध, 04/29/2014 जोडले


व्यावसायिक बँक फायनान्सची संकल्पना, सार, उद्दिष्टे आणि उद्दिष्टे. व्यावसायिक बँकेची स्थिरता बळकट करण्यासाठी वित्ताची भूमिका. व्यावसायिक बँकेच्या मुख्य कामगिरी निर्देशकांची वैशिष्ट्ये. व्यावसायिक बँकेच्या आर्थिक कामकाजातील समस्या.

बँकेचे आकर्षित केलेले डिपॉझिट फंड (PDF) ठेव बेसच्या निर्मितीच्या दृष्टीने त्याचा "क्लायंट" आधार दर्शवतात. देशांतर्गत बँकांमध्ये, हा घटक एकत्रित केलेल्या एकूण निधीचा महत्त्वपूर्ण भाग आहे. अशा प्रकारे, बँकेच्या ठेवी पोर्टफोलिओचे विश्लेषण हा जागतिक परिस्थितीमध्ये बर्‍यापैकी संबंधित विषय आहे. आर्थिक आपत्ती, कारण त्याच्या अंमलबजावणीच्या परिणामांमुळे एखाद्या विशिष्ट बँकेच्या क्रियाकलापांना स्थिर करण्यासाठी आणि डिफॉल्ट टाळण्यासाठी वेळेवर उपाययोजना करणे शक्य होईल.

या कार्यामध्ये, विश्लेषणाचा उद्देश PrivatBank चे कार्यप्रदर्शन निर्देशक असेल. बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओच्या विश्लेषणाचे मुख्य दिशानिर्देश खालीलप्रमाणे सादर केले जाऊ शकतात:

1) PDS च्या एकूण मूल्याचे निर्धारण आणि विश्लेषण, जमा केलेल्या निधीमध्ये त्याचा वाटा शोधणे, विश्लेषण केलेल्या कालावधीसाठी गतिशीलतेचे मूल्यांकन करणे.

1 एप्रिल 2008 पर्यंत, एकूण उभारलेल्या निधीमध्ये PDS चा वाटा 78.299% (UAH 41,818.472 दशलक्ष) इतका होता. या आकड्याची 04/01/2007 च्या समान आकड्याशी तुलना केल्यास, आम्ही 9.46% (UAH 3,956.91 दशलक्ष पर्यंत) वरचा कल लक्षात घेऊ शकतो.

ग्राहकांकडून आकर्षित केलेल्या संसाधनांच्या वाटा वाढणे ही एक सकारात्मक घटना मानली जाऊ शकते, कारण यामुळे बँकिंग ऑपरेशन्सच्या नफा वाढण्यास हातभार लागतो.

2) PDS च्या संरचनेचे समूहीकरण आणि त्यानंतरचे विश्लेषण.

बँक संसाधने आकर्षित करण्याच्या मुख्य स्त्रोतांचे वैशिष्ट्य असलेल्या गटांद्वारे PDS विश्लेषण केले जाते. गुंतवणुकीच्या परिपक्वता आणि गुंतवणूकदारांच्या श्रेणीनुसार हे गट तयार केले जातात.

गुंतवणुकीच्या निकडानुसार PDS चे विश्लेषण करण्यासाठी, विश्लेषणात्मक तक्ता 1 तयार करणे उचित आहे.

तक्ता 1.

ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण (गुंतवणूक परिपक्वतेनुसार)

लेखाचे शीर्षक

रक्कम, दशलक्ष UAH.

रचना, %

एकूण ठेवी (D), यासह:

मागणी ठेवी

वेळ ठेवी

PDS/दायित्व

PDS चे हे विश्लेषण दर्शविते की बहुतेक ठेवी पोर्टफोलिओमध्ये वेळेच्या ठेवी असतात. तथापि, PDS च्या एकूण व्हॉल्यूममध्ये त्याचा वाटा कमी करण्याकडे कल आहे: 04/01/2007 पर्यंत, ठेवींच्या एकूण संरचनेत वेळेच्या ठेवींचे प्रमाण 66.815% होते आणि 04/01/2007 पर्यंत ते कमी झाले. 2.205%. संसाधने आकर्षित करण्याच्या खर्चाच्या दृष्टिकोनातून, आम्ही असे म्हणू शकतो की यापैकी 65% संसाधने "महाग" आहेत.

सर्वसाधारणपणे, निरपेक्ष अटींमध्ये निर्दिष्ट कालावधीत UAH 1,721.281 दशलक्षने वाढ होते. टाइम डिपॉझिटचा एक सकारात्मक पैलू म्हणजे दीर्घकालीन संसाधनांची वाढ, ज्यामुळे त्यांच्या प्लेसमेंटच्या अटी वाढतील. तथापि, दीर्घकालीन मालमत्तेची रक्कम अद्याप दीर्घकालीन दायित्वांपेक्षा कमी असणे आवश्यक आहे. जारी केलेल्या कर्जाच्या अटी आणि कर्जाच्या पोर्टफोलिओची सरासरी परिपक्वता वाढवणे खूप सोपे आहे या वस्तुस्थितीमुळे हे घडते. आणि संसाधने आकर्षित करण्यासाठी वेळ फ्रेम कमी करताना निधी ठेवण्याची वेळ कमी करणे जवळजवळ अशक्य आहे. परिणामी, बँक तरलता गमावू शकते.

मुदतपूर्तीनुसार ठेवींच्या विश्लेषणावर अंतिम निष्कर्ष काढण्यासाठी, खालील निर्देशकांची गणना केली जाते (तक्ता 2).

टेबल 2

PDS वापर निर्देशक

सूचक नाव

· ठेव संरचनेचे परिपक्वता गुणांक (डी मध्ये डी). ठेवींच्या एकूण व्हॉल्यूम आणि वेळेच्या ठेवींच्या व्हॉल्यूमचे गुणोत्तर म्हणून परिभाषित.

बँकेच्या एकूण ठेवींमधील वेळेच्या ठेवींच्या वाटा कमी होण्याचे नकारात्मक मूल्यमापन केले पाहिजे, कारण वेळेच्या ठेवी बँकेची तरलता स्वीकार्य स्तरावर प्रदान करतात आणि ती वाढवण्यास आणि दीर्घ कालावधीसाठी संसाधनांचे वाटप करण्यासाठी ऑपरेशन्स करण्यास परवानगी देतात.

· एकूण दायित्वांमध्ये वेळेच्या ठेवींचा वाटा डी.

गणनेवरून दिसून येते की, या गुणोत्तराच्या बाबतीत बँकेसाठी प्रतिकूल परिस्थिती निर्माण झाली आहे, परंतु शिफारस केलेल्या पातळीपर्यंत जाण्याची प्रवृत्ती आहे. भविष्यात, हे स्वीकार्य पातळीवर नेईल.

· दायित्व संरचना गुणोत्तर (LSR): मागणी ठेवी आणि वेळ ठेवींचे प्रमाण.

या गुणोत्तराचे गणना केलेले संकेतक सूचित करतात की बँकेची तरल मालमत्तेची सापेक्ष गरज, दायित्वांच्या संरचनेद्वारे निर्धारित केली जाते, ती बर्‍यापैकी उच्च पातळीवर पोहोचते. याव्यतिरिक्त, विश्लेषण कालावधीत, ही गरज 5.11% ने वाढली.

ठेवीदारांद्वारे PDS चे विश्लेषण देखील आम्हाला बँकेच्या आकर्षण धोरणाचे तपशील ओळखण्यास अनुमती देते (तक्ता 3).

तक्ता 3

विश्लेषणातून असे दिसून आले आहे की, ठेवीदारांच्या श्रेणीनुसार, बँकेचा ठेव पोर्टफोलिओ मुख्यत्वे कायदेशीर संस्थांच्या ठेवीतून तयार होतो. संरचनेत अशा ठेवींचे प्राबल्य हा एक सकारात्मक कल आहे. बहुतेक बँकांसाठी कॉर्पोरेट ठेवी वैयक्तिक ठेवींपेक्षा स्वस्त असतात. याव्यतिरिक्त, असा निधी उभारणे हा बँकिंग ऑपरेशन्सचा सर्वात कमी श्रम-केंद्रित प्रकार आहे.

हे लक्षात घेतले पाहिजे की व्यक्तींच्या निधीमध्ये परिपूर्ण मूल्य (UAH 1,915.598 दशलक्ष) आणि सापेक्ष अटींमध्ये (13.12%) वाढ झाली आहे, मुख्यतः त्यांच्या उत्पन्नात वाढ झाली आहे.

विश्लेषणाच्या परिणामांवर आधारित, खालील निष्कर्ष काढला जाऊ शकतो. उभारलेल्या निधीची वाढ हा सामान्यतः सकारात्मक कल असतो, कारण तो सक्रिय ऑपरेशन्ससाठी स्त्रोतांचा विस्तार दर्शवतो; बँकेद्वारे स्वस्त संसाधनांचे आकर्षण; वेळेच्या ठेवींच्या वापरासह या निधीच्या स्त्रोतांच्या श्रेणीचा विस्तार करणे. तथापि, ही परिस्थिती नकारात्मक पैलूंसह देखील असू शकते. येथे "महाग" संसाधनांच्या प्रमाणात वाढ झाल्यामुळे आकर्षित केलेल्या संसाधनांच्या किंमतीतील वाढ हायलाइट करणे आवश्यक आहे. देय खाती, बँकेच्या ठेवीदार आणि कर्जदारांवरील अपूर्ण दायित्वांमध्ये वाढ.

साहित्य:

1. Sagitdinov M.Sh. व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांचे विश्लेषण करण्याच्या मुद्द्यावर // बँकिंग. - 2006, - क्रमांक 15

2. http://banker.ua